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BCEAO - CHEQUES IMPAYES -
MESURES
mardi, 12 janvier 2010 / Burkinapmepmi.com
Soucieuse de promouvoir laccs des populations aux services bancaires et lutilisation scurise
des moyens de paiement scripturaux (chques, effets de commerce, cartes bancaires, etc.), la
BCEAO, autorit de rgulation et de supervision des activits et services bancaires dans lUEMOA,
au regard des pratiques ayant actuellement cours au Sngal, souhaite porter lattention du
public un certain nombre de prcisions relatives lutilisation du chque.
1 - Quelques rappels de porte gnrale Le chque est payable vue, cest--dire que le
bnficiaire peut lencaisser immdiatement ds sa rception, mme si le jour indiqu comme date
dmission est postrieur la date de rception. La notion de chque de garantie nest donc pas
reconnue par la lgislation en vigueur. Le chque peut tre transfr par voie dendossement
une autre personne qui en devient le nouveau bnficiaire et peut le transfrer lui-mme un
autre bnficiaire. Lendossement se fait par lapposition de la signature du premier bnficiaire au
verso du chque avec ou sans une mention Veuillez payer lordre de... ou une formule
quivalente. Nanmoins, lmetteur peut limiter la possibilit de transmission en insrant dans le
texte du chque la mention non ordre ou non endossable .
Le dlai de prsentation est la priode durant laquelle le porteur dun chque conserve lintgralit
de ses possibilits de recours contre lmetteur ou les endosseurs, cest--dire ceux qui ont reu
successivement ce chque avant lui. Le dlai de prsentation, qui court partir de la date
dmission du chque, est de :
8 jours pour un chque payable sur place (exemple : chque tir sur une agence bancaire
installe Dakar et prsent lencaissement Dakar)
20 jours dans le pays (exemple : chque tir sur une agence bancaire installe This et
prsent lencaissement Saint-Louis)
45 jours pour un chque payable dans un autre Etat de lUEMOA (exemple : chque tir sur une
banque bninoise et prsent lencaissement Dakar)
70 jours pour un chque mis en dehors de UEMOA et payable dans un Etat de lUEMOA
(exemple : chque tir sur une banque sngalaise et prsent lencaissement Londres)
La dure de validit du chque est de trois (3) ans aprs lexpiration du dlai de prsentation.
Ainsi, un chque payable sur place reste valide pendant 3 ans et huit jours aprs sa date
dmission. A la prsentation au paiement, le banquier peut refuser de payer pour diverses
raisons :
lopposition du tireur pour un motif lgalement accept ;
linsuffisance de provision : le solde du compte est infrieur au montant du chque. Dans ce cas,
le porteur peut demander un paiement partiel hauteur de la somme disponible en compte ;
labsence de provision, si le solde du compte est nul ou dbiteur ;
lindisponibilit de la provision du fait dun blocage du compte la suite, par exemple, dune
saisie-arrt ordonne par une autorit judiciaire ou dun avis tiers dtenteur dlivr par une
administration publique (Trsor, Douane, etc.) Il convient de noter que lopposition au paiement
dun chque nest admise quen cas de perte, de vol ou dutilisation frauduleuse du chque ou
lorsquune procdure de redressement judiciaire et de liquidation des biens du porteur est
ouverte.
2 - Que faire en cas de chque retourn impay ? Le dispositif en vigueur repose essentiellement
sur la responsabilisation du banquier teneur du compte de lmetteur dun chque mais comporte
des mesures rpressives qui ont t renforces.
Ainsi, la banque tire qui a refus le paiement dun chque pour dfaut ou insuffisance de
provision est tenue :
de dlivrer une attestation de rejet au bnficiaire en prcisant le motif du refus de paiement ;
dadresser au titulaire du compte, aux frais de ce dernier, une lettre davertissement linformant
quil dispose dun dlai de trente (30) jours pour rgulariser lincident en approvisionnant son
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compte pour paiement du chque ou en apportant la preuve que le bnficiaire a t pay par un
autre moyen. La banque lui notifie galement les sanctions encourues en labsence de
rgularisation de lincident ou en cas dmission de nouveaux chques. Ce dlai de trente (30)
jours nest toutefois accord au client que si le compte na enregistr aucun incident de paiement
dans les trois derniers (3) mois.
Si, lissue de ce dlai, le client ne rgularise pas sa situation ou sil met un nouveau chque qui
revient galement impay, la banque le dclare interdit bancaire pour une priode de cinq (5) ans,
ce qui revient lui ter le droit dmettre des chques, sauf ceux destins effectuer des retraits
despces ou les chques certifis. La banque lui donne ordre de restituer tous les chques qui lui
ont t remis par toute banque installe dans lUEMOA. Elle informe galement la Banque Centrale
par une dclaration la Centrale des Incidents de Paiement qui est accessible en consultation par
le grand public.
En outre, il est fait obligation la banque de dlivrer, sans frais, un certificat de non-paiement au
porteur du chque. Celui-ci peut immdiatement faire notifier le certificat de non-paiement au
tireur par voie dhuissier pour exiger le paiement de sa crance.
Lhuissier de justice constate le non-paiement sil ne reoit pas la justification du paiement du
montant du chque dans un dlai de dix (10) jours compter de la rception de la notification par
un acte remettre au Greffier du Tribunal comptent qui dlivre, sans frais, un titre excutoire
permettant dutiliser toutes voies dexcution dans un dlai maximum de huit (08) jours.
Tous les frais lis ces diffrentes procdures sont supports, en dfinitive, par lmetteur du
chque (le tireur). Le client dclar interdit bancaire ne peut recouvrer la facult dmettre
nouveau des chques que sil paye le montant du chque et les frais exposs par le bnficiaire. Il
devra galement sacquitter auprs du Trsor public dune pnalit correspondant 10% environ
de la somme reste impaye.
De surcrot, ct de ce traitement prventif de lmission de chque sans provision, il a t
labor un dispositif pnal de rpression qui combine des peines demprisonnement et des
sanctions pcuniaires sous forme damendes.
Ainsi, la loi sanctionne dune peine demprisonnement de trois (03) ans cumule avec une amende
de deux millions (2.000.000) de francs CFA :
toute personne qui met un chque sur un compte cltur ou qui retire une partie ou la totalit
de la provision aprs lmission dun chque,
toute personne qui viole linterdiction dmettre des chques dont il est frapp,
toute personne qui soppose au paiement dun chque quil a mis pour un motif autre que ceux
lgalement accepts. Lorsque le tireur a la qualit de commerant ou sil est rcidiviste, lamende
est porte cinq millions (5.000.000) de francs CFA.
Tels sont les quelques lments de prcision que nous avons souhait porter lattention du public
pour ce qui concerne lutilisation du chque. De manire gnrale, nous invitons vivement la
population et les mdia ne pas hsiter saisir la Banque Centrale pour toute demande
dinformation lie lactivit bancaire.
Source : reussirbusiness.com
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