Credite imobiliare si ipotecare

Programul Prima Casa

o Cine poate obtine credit?
o Cum se obtine un credit?
o Care sunt conditiile de creditare?
o Care sunt documentele necesare?
o Ce este Programul Prima Casa?
o Care sunt costurile?
o Cum se determina avansul minim?
o Ce credit pot obtine cu venitul meu?
o Cat dureaza obtinerea unui credit?
o Cum se acorda creditul pentru constructie?
o Ce se intampla daca nu mai pot plati ratele?

Cine poate obtine credit?
Solicitantii de credite vor trebui sa indeplineasca urmatoarele conditii :
Nu au detinut si nu detin nici in prezent in proprietate o locuinta, individual sau in comun,
impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane in suprafata utila mai mica de 50 mp, cu exceptia
cotelor parti de locuinta dobandite prin mostenire
Achizitioneaza o locuinta finalizata sau in diferite stadii de finalizare, inclusiv locuinte
construite prin programele derulate de Agentia Nationala a Locuintelor (ANL)
Construiesc de la zero o locuinta individuala sau in asociere cu alti 6 beneficiari, cu conditia
sa aiba in posesie terenul aferent iar autorizatia de constructie sa fi fost primita dupa data de
23 februarie 2010
Dispun de avansul minim necesar
Se obliga sa constituie un DEPOZIT colateral egal cu dobanda datorata pe o perioada de 3
luni
Se obliga sa nu instraineze locuinta achizitionata timp de 5 ani de la data dobandirii
Asigura locuinta impotriva tuturor riscurilor si cesioneaza drepturile de despagubire in
favoarea statului roman.

Cum se obtine un credit?
Pentru a participa la Programul Prima Casa, clientii trebuie sa se adreseze uneia dintre bancile
participante. Lista lor este disponibila in sectiunea Compara credite Prima Casa.
Clientul depune apoi documentatia de credit la banca, in vederea analizarii dosarului. Daca
acesta este aprobat, atunci dosarul este trimis la Fondul National de Garantare a Creditelor
pentru IMM, in vederea obtinerii garantiei din partea statului.
Fondul analizeaza cererea, dupa care poate aproba dosarul, il poate respinge sau il poate
retrimite la banca, in cazul in care nu este complet sau nu a fost completat corect.
In cazul in care Fondul aproba dosarul, are loc apoi semnarea contractului de credit intre banca
si client, precum si semnarea contractului de garantare intre toate cele 3 parti implicate clientul,
banca si Fondul de garantare.

Care sunt conditiile de creditare?
Creditele sunt acordate de banci numai in lei si trebuie sa indeplineasca urmatoarele
conditii legate de cost:
Rata dobanzii la lei nu va depasi Robor la 3 luni plus 2,5 puncte procentuale
Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de banca
Comisionul de garantare, platit catre FNGCIMM, este de 0,49% pe an, aplicat la jumatate din
sold
Nu se percep comisioane de rambursare anticipata
Avansul minim este de 5% din pretul locuintei, daca pretul de cumparare este de pana la
60.000 EURO , iar pentru locuintele mai scumpe, avansul minim este de 3.000 euro plus
diferenta dintre pretul de achizitie si limita de 60.000 euro
In cazul constructiei individuale, avansul minim este de 5% din valoarea constructiei, daca
aceasta nu depaseste 70.000 EURO ; daca valoarea constructiei este mai mare avansul va fi de
3.500 euro plus diferenta
Durata maxima de rambursare este de 30 ani.
Locuinta achizitionata se incadreaza in clasa A, B sau C de eficienta energetica
Bancile sunt obligate sa mentina aceste conditii pe toata durata contractului de credit. Spre
deosebire de un credit obisnuit, ipoteca va fi instituita in proportie de 50% in favoarea statului
si restul de 50% in favoarea bancii.

Care sunt documentele necesare?
Pentru a obtine un credit Prima Casa, solicitantul trebuie sa prezinte in primul randdocumentele
care atesta veniturile obtinute. De obicei, in cazul salariatilor, acestea sunt:
Adeverinta de venit
Copie dupa contractul de munca sau dupa cartea de munca
Copie dupa fisa fiscala
Copie dupa certificatul de casatorie (daca este cazul)
Declaratie la notar cu privire la faptul ca solicitantul (si sotia, unde este cazul) nu are nicio
locuinta in proprietate, partial sau integral, si nu are in derulare un credit ipotecar.
Persoanele care obtin venituri din chirii, dividende si activitati independente trebuie sa prezinte
documentele specifice care dovedesc obtinerea acestor venituri.
Pe langa documentele care atesta veniturile, sunt necesare si actele cu privire la imobilul
achizitionat:
precontract de vanzare-cumparare sau precontract de constructie incheiat cu o firma specializata
actul de proprietate asupra imobilului/terenului pe care urmeaza sa se construiasca
extrase din documentatia cadastrala.
In functie de situatia imobilului achizitionat, bancile pot cere ulterior si documente suplimentare,
fata de cele solicitate initial clientului.

Ce este Programul Prima Casa?
Programul Prima Casa face parte din masurile anticriza initiate de guvern pentru a sustine
sectoarele economice prioritare.
Obiectivul principal este sa deblocheze activitatea de creditare si sa impulsioneze sectorul
constructiilor, ceea ce va avea efecte benefice asupra activitatii economice si crearii de noi locuri
de munca.
Programul consta in facilitarea accesului populatiei la credite ipotecare. In acest scop, statul
garanteaza in prezent 50% din imprumuturile acordate de banci, cu conditia ca acestea sa
acorde credite mai ieftine.

Care sunt costurile?
Costurile ocazionate de obtinerea unui credit prin programul Prima Casa sunt urmatoarele:
Dobanda este principalul cost al creditului. Aceasta este variabila, rata dobanzii fiind formata
dintr-o marja fixa si indicele de referinta (Robor 3 luni).
Comision de gestiune unele banci practica dobanzi mai mici, insa impun comisioane lunare,
care influenteaza de multe ori semnificativ costul total al creditului.
Comision de garantare acesta este de 0,49% pe an si se calculeaza la jumatate din soldul
creditului.
Comision de analiza dosar cele mai multe banci au renuntat la acest cost, insa mai sunt cazuri
cand trebuie platit si acest comision.
Taxele notariale.
Costurile cu evaluarea imobilului unele banci suporta acest cost in locul clientului;
Asigurari asigurarea imobilului este obligatorie la toate bancile, in timp ce asigurarea de viata
este de cele mai multe ori optionala. Exista insa si cazuri cand asigurarea de viata este
obligatorie, caz in care majoreaza costul total al creditului.
Costul ofertelor de credit poate fi comparat in sectiunea Compara credite Prima Casa, unde este
evidentiat si nivelul dobanzii anuale efective, cu ajutorul careia se pot compara cel mai corect
creditele.





Cum se determina avansul minim?
Pentru locuintele finalizate si cele nefinalizate (aflate in diverse faze de executie), avansul
minim este stabilit prin lege la 5% din pretul de achizitie, daca pretul locuintei este mai mic de
60.000 EURO .
La imobilele mai scumpe, avansul minim este egal cu diferenta dintre pretul de achizitie si pragul
de 57.000 EURO . Astfel, daca imobilul se cumpara la pretul de 70.000 euro, avansul minim
este de 13.000 euro (70.000-57.000).
In cazul locuintelor noi (destinate achizitionarii dupa finalizare) si a celor viitoare (ce urmeaza
sa se construiasca de catre beneficiari individuali), avansul minim este de 5%, daca pretul
imobilului este mai mic de 70.000 EURO .
Pentru locuintele care au un pret mai mare de 70.000 EURO , avansul minim va fi egal cu
diferenta dintre valoarea de achizitie si pragul de 66.500 euro.
Un tratament special se aplica pentru locuintele care urmeaza sa se construiasca de catre
asociatii fara personalitate juridica. Fiecare solicitant va trebui sa dispuna de un avans minin de
5%, daca pretul de achizitie este de pana la 75.000 EURO , respectiv diferenta dintre pretul de
achizitie si pragul de 71.250 euro, pentru locuintele mai scumpe.

Ce credit pot obtine cu venitul meu?
Programul Prima Casa nu impune un venit minim pentru cei care doresc sa obtina un credit
ipotecar, astfel ca orice persoana care obtine venituri poate beneficia de credit.
Creditul maxim ce poate fi obtinut prin Programul Prima Casa este limitat la 57.000 EURO .
Pentru a imprumuta aceasta suma, clientii trebuie sa dispuna de un venit familial net de
aproximativ 3.000 lei.
Acest lucru nu inseamna ca familiile cu venituri mai mici de 3.000 lei pe luna nu pot participa in
acest program. Suma maxima imprumutata va fi insa mai mica, in functie de capacitatea de
rambursare a fiecaruia.
Pentru a estima suma maxima pe care o puteti obtine, Conso va pune la dispozitie
calculatorul Creditul maxim. In acest sens, este recomandat sa alegeti urmatoarele optiuni din
formular:
Selectati la Gradul maxim de indatorare - 50% (nivelul mediu acceptat de banci in prezent);
Alegeti la Durata de rambursare - 30 ani (perioada maxima acceptata in Programul Prima
Casa);
Alegeti MONEDA creditului EUR (dobanzile sunt mai mici, astfel ca suma imprumutata va fi
mai mare);
Alegeti la Tipul creditului optiunea Credit imobiliar/ipotecar;
Completati nivelul practicat de banca la Rata dobanzii si comisionul lunar (la bancile unde
acesta exista).
Pentru a afla valorile exacte practicate de banci pentru Gradul maxim de indatorare siRata
dobanzii, accesati sectiunea Compara credite Prima Casa.

Cat dureaza obtinerea unui credit?
Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM recomanda clientilor sa isi rezerve o
perioada de 60 de zile in antecontractele de vanzare-cumparare pentru finalizarea tranzactiei,
pentru a fi siguri ca nu risca sa piarda banii dati ca avans. In general, vanzatorii impun PLATA
unui avans, urmand ca in termenul stabilit cumparatorul sa achite diferenta. Daca nu reuseste
sa obtina credit pana la acea data, cumparatorul poate pierde avansul.
Durata in care se obtine un credit Prima Casa depinde de cele mai multe ori de procedurile
interne adoptate de fiecare banca. Unele banci reusesc sa analizeze dosarul si sa ofere raspuns
clientilor (daca este respins sau acceptat) intr-o saptamana, iar altele chiar si in 2 saptamani sau
mai mult.
Timpul de analiza se poate prelungi, daca situatia specifica a clientului nu este evaluata corect
de la inceput de functionarii bancii. In cazul in care departamentul intern care analizeaza riscul
de credit solicita noi documente, atunci durata de aprobare se prelungeste.
Ulterior, dosarul ajunge la Fondul de Garantare, care in 5 zile lucratoare va analiza dosarul.
Daca dosarul nu este intocmit corect de catre banca, Fondul il retrimite pentru completari, ceea
ce poate conduce la noi intarzieri.

Cum se acorda creditul pentru constructie?
Programul Prima Casa permite obtinerea de finantare in vederea constructiei de la zero a unui
imobil, prin intermediul unei firme specializate.
Garantia maxima ce poate fi acordata de stat ajunge la 66.500 EURO in cazul in care exista un
singur solicitant. Daca se asociaza insa minim 2 familii, se poate solicita o finantare comuna, in
vederea construirii unui bloc, iar garantia individuala urca la 71.250 euro.
Modificarile legislative aparute in 2010 au imbunatatit procedura de lucru. Bancile vor putea
acorda elibera creditul in transe, corespunzator fazelor de executie a proiectului.
De asemenea, creditul pentru constructie va putea fi acordat numai acelor solicitanti care au
obtinut o autorizatie de constructie dupa data de 23 februarie 2010.

Ce se intampla daca nu mai pot plati ratele?
In momentul in care un client intarzie PLATA ratelor cu mai mult de 90 de zile, atunci banca
poate solicita plata garantiei de la stat, in proportie de 50% din aceasta.
Ulterior, statul isi recupereaza pierderea prin executarea silita a clientului. Procedura aplicata va
fi cea aferenta recuperarii oricarei datorii neachitate la bugetul de stat.
Dupa efectuarea platii catre banca, Ministerul Finantelor Publice informeaza Agentia Nationala
de Administrare Fiscala (ANAF) din raza teritoriala unde isi are domiciliul fiscal beneficiarul
creditului, in vederea efectuarii procedurii de executare silita. Clientul va fi informat in scris
despre aceste proceduri printr-o scrisoare recomandata cu confirmare de primire.
In cazul in care popririle (retinerile din salariu) stabilite de ANAF genereaza consecinte sociale
deosebite, legea prevede ca se poate decide suspendarea temporara sau totala a executarii
silite prin poprire, in functie si de motivele invocate de client. In acest sens, clientul trebuie sa
depuna o cerere la ANAF.