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Contratos de seguros en Bolivia
Lic. Mag. Mauricio Torrelio Aguilera mauricio_torrelio@hotmail.com
Concepto.- (art.979 C.Comercio) Por el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemnizar
un dao o a cumplir la prestacin convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o
tomador, a pagar la primera
1
. En el contrato de seguro el asegurador ser, necesariamente, una
empresa autorizada al efecto.

Perfeccionamiento del Contrato de eguros.- !art. "#$ %e perfecciona con el consentimiento


de las partes.
3
Contenido documental de un Contrato de eguro
o Condiciones !enerales (art. "##$) %on iguales para todos los contratos de seguros, ya
&ue son regulados por el '(digo de 'omercio, la ley de seguros y dems reglamentos, el
cual son fiscalizados o monitoreados por la %uperitendencia de Pensiones, valores y
seguros.
o Condiciones Particulares (art. "##$% "##7) %on vitales en el contrato de seguro ya &ue se
estipula, el contenido esencial, como las partes contratantes, el riesgo asegurado, el inter)s
asegurado, etc*
o Ane&os !+eclaraci(n precontractual del riesgo, Propuesta, etc..$ (art. "##9)
'iscrepancias en la P(li)a (art. "#"*).- El tomador o asegurado tiene 1, d-as siguientes a la
recepci(n de la P(liza, para pedir la rectificaci(n de la misma, por descordancia de ella, con la
propuesta o con lo convenido. %i no pide la rectificaci(n en este plazo, se considera aceptadas las
estipulaciones.
%i dentro de los 1, d-as siguientes al de la solicitud de rectificaci(n o de reclamaci(n, el
asegurador no se pronuncia, la Pliza se entiende aceptada en los trminos de la modificacin.
Prue+a del contrato de eguros(Poli)a).-(art."##$) El contrato de seguro se prueba por escrito,
mediante la p(liza. %in embargo se admiten los dems medios de prueba, siempre &ue e.ista
principio de prueba por ESCRITO.
Legislaci(n aplica+le
o C(digo de Comercio-, 'erec-o com.n de los seguros
o Le/ de eguros 0o. "11*
o 2AT 'ecreto upremo 0o.34714
o 5eglamento de eguros Colectivos.- 5esoluci(n "73 del "$ de A+ril del 3##". 67.
eguros para los Profesores de una 8niversidad
o eguros de comerciali)aci(n Masiva.- 5esoluci(n administrativa del "9 de 9ulio del
3### modificado el a:o 3##". 67. 2AT
Principio de Mutualidad.- /os contratos de seguros se rigen necesariamente por el Principio de
0utualidad, esto &uiere decir &ue el contrato de seguros se negocia entre los intereses de la
comunidad de asegurados y la compaa aseguradora , de esta manera crendose un beneficio
mutuo, el cual nace a partir de un negocio jurdico de naturaleza privada, pero con repercusin de
orden pblico, de esta manera siendo necesario que el estado proteja los intereses de esta
comunidad de asegurados, constituyndose ntereses pblicos! En s-, el principio de mutualidad
establece un beneficio rec-proco entre ambas partes del contrato de seguro, en el cual el desarrollo
y beneficio!fiabilidad del seguro, y primas reducidas$ se concentra en la captaci(n de mayores
asegurados, para obtener mayores reservas en primas,el cual todas ellas, corren con los riesgos de
la comunidad de asegurados. En pocas palabras, todos los asegurados pagan el siniestro de todos,
y la compa1-a aseguradora no paga nada. %olo regula esa comunidad de riesgos, para beneficios
de los asegurados, invirtiendo ese capital de las reservas t)cnicas de las primas, en inversiones
seguras &ue le ofrece la ley de seguros2 /as deudas del estado o bonos del estado, de esta manera
protegiendo el estado, los intereses de la comundidad de asegurados.
Control de las Compa:ias Aseguradoras.- /as compa1ias o empresas aseguradoras estn
reguladas por la /ey 3o. 1##4 de %eguros, el cual para su apertura, mantenimiento, disoluci(n y dems
actos 5ur-dicos tienen &ue atenerse a lo preestablecido en la norma. Pero como ente fiscalizador o &ue
1
Error del legislador. 6uizo decir Prima.
2
Este concepto apoya la 7eor-a +ualista, al establecerse dos tipos de obligaciones diferentes, el primero
para el seguro de da1o y el segundo para el seguro de personas.
3
El perfeccionamiento del contrato de seguro en s-, no produce los efectos en s-, hasta el momento de la
entrega de la p(liza o certificado de cobertura, pagando la prima correspondiente, el cual el tiempo de inicio
de la cobertura puede estar e.presamente estipulado en el contrato.
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e5erce el control y8o supervisi(n, con la respectiva potestad sancionadora, es la uperintendencia de
Pensiones% ;alores / eguros!
C<lculo de la Prima
o Prima de riesgo.- 0onto &ue cubre las posibilidades de un siniestro, determinado a trav)s
de un clculo actuarial.
o 5ecargo de la Prima de 5iesgo.- Porcenta5e por eventualidad o rea5uste.
o !astos de Administraci(n.- %eg9n cada compa1-a y seg9n el tipo de seguro.
o Beneficios o 8tilidades de la compa:=a.- En este monto las compa1-as pueden 5ugar con
el precio.
Pluralidad de seguros (art. "#7#).- "l que toma varios varios seguros sobre el mismo riesgo y el
mismo inters, debe #acer saber a cada uno de los aseguradores la e$istencia de los otros seguros!
%i la pluralidad de seguros es contratada de buena fe, en aseguradores, en caso de siniestro
respondern proporcionalmente al monto de su contrato con relacin al dao ocurrido!
%i algn asegurador #ubiera pagado en e$ceso, podr repetir contra los dems aseguradores!
Coaseguro.- Es 1 solo contrato de seguro convenido entre varias compa1ias aseguradoras por ser
una suma asegurada y un rieso asegurado bastante alto o fuerte. E5. %eguro de da1os de :ndustrias
o Empresas 0ultinacionales
lementos de un Contrato de eguro
o u7etos
Asegurador
Asegurador.- !art.";"$ <sume los riesgos comprendidos en el contrato.
5easegurador.- 7oma a su cargo, en totalidad o parcialmente, un riesgo ya
cubierto por otro asegurador, sin alterar lo convenido entre )ste y el
asegurado.
>ntermediarios de eguro
o Agentes.- =elaci(n de dependencia
o Corredores .- :ndependiente. >ela por los intereses del
aegurado.7raba5an para varias compa1ias aseguradoras.
Tomador.-(art.911) &omador del seguro es la persona que, por cuenta y a nombre
de un tercero, contrata con el asegurador la cobertura de los riesgos.
?
%i el tomador
contrata por cuenta a5ena , al momento de declarar debe de5ar e.presamente &ue
es por cuenta a5ena y cumplir con las obligaciones del contrato, e.cepto las &ue por
su naturaleza debe cumplir el asegurado. E5. %eguro de vida, revisi(n m)dica. !<rt.
"";$
,
6n realidad seg.n la doctrina% el tomador es el ?ue contrata en nom+re
propio / cuenta a7ena. 'uando se contrata a nombre propio y por cuenta propia, la
parte es tomador y asegurado a la vez.
Asegurado.-(art.917) Es la persona e.puesta a los riesgos &ue estipula
contractualmente, asume la obligaci(n de pagar la prima y ad&uiere el derecho a
percibir o su beneficiario, el resarcimiento o indemnizaci(n por el da1o o siniestro
cubierto.
$
El asegurado es el titular del inter)s asegurado.
Beneficiario.- Es la persona &ue tiene derecho a percibir tal indemnizaci(n,
beneficindose en las condiciones fi5adas en la p(liza y en el contrato respectivo.
7iene acci(n directa contra el asegurador cuando el asegurado muere y le cede su
derecho automticamente.!art. "#;, 11# ,11"$
o 2+7eto
4
Este art-culo refiere mas concretamente al seguro por representaci(n del art-culo ""# del '(digo de
'omercio.
5
Problema planteado2
1.@ En el art. "#; no se establece al tomador como parte contratante.
.@ El art. "## da una definici(n concreta para un seguro PA= =EP=E%E37<':B3.
6
3o es re&uisito de validez del contrato determinar al asegurado y los intereses del asegurado, sino &ue se
deben establecer los criterios para determinarlo, ya &ue hay contratos como los de poliza flotante y al
portador, el cual pasa de mano en mano, o de tomador en tomador, y el asegurado en si, no est
determinado y los intereses asegurados son de5ados en pendiente para determinarse. !art. 1CC#, 1C#$ E5 El
seguro de transporte.
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6l 5iesgo Asegura+le.- !art. "#C, "#4$ =iesgo es !la posibilidad o $el suceso
incierto capaz de producir una p)rdida o da1o econ(mico
;
y &ue en caso de ocurrir
y estar asegurado, hace e.igible la obligaci(n del asegurador. Los -ec-os ciertos
o f=sicamente imposi+les no constitu/en riesgos / no son o+7eto de contrato
de seguro. El riesgo de muerte es un riesgo asegurable respecto al tiempo en &ue
pueda ocurrir.
5iesgos Asegurado o Cu+ierto.- /o establece el contrato de seguro, cual
y cuando inicia, indiferentemente de su perfeccionamiento, el cual puede
iniciar tcimente desde la entrega de la p(liza!con el certificado de
cobertura$ o el pago de la prima !se debe guardar recibos de pago$
#
>MP25TA0T6.- < la hora de revisar un contrato de seguros su riesgo
asegurado, es importante supervisar lo siguiente2
o /a declaraci(n Precontractual del riesgo.
o <nalizar las 'la9sulas de :nclusi(n y de E.clusi(n del riesgo.
'on estos elementos se tiene&ue ser P=E':%A y adems, no tienen &ue
E/:0:3<= E/ =:E%DA <%EDE=<+A, para &ue as- se haga una
>ndividuali)aci(n del 5iesgo efectivo.
F%on asegurables todos los riesgosG %eg9n el '(digo de 'omercio en su
art-culo "#C, "#? y "#H establece una libertad de determinaci(n de los
riesgos, en tanto y en cuanto2
o %ean inciertos y posibles f-sicamenteI
o 3osean dolosos o de mala feI!1C4#$
o 3o sean actos potestativos del aseguradoI
o J claro, &ue no sean il-citos. E5. <segurar un cargamento de droga.
o Causa
6l >nter@s Asegura+le.- Es la relaci(n 5ur-dica K econ(mica valorada
econ(micamente &ue une al asegurado con el ob5eto o patrimonio asegurado. %in
inter)s asegurable no hay seguro.
FEl inter)s asegurado debe e.istir necesariamente desde el naciento o
perfeccionamiento del contratoG 3o necesariamente. Puede e.istir desde el
momento &ue nace la 'obertura.
%obre un mismo ob5eto pueden haber distintas relaciones 5ur-dicas
econ(micas o intereses asegurables2
E5.
Por eso sobre un mismo ob5eto puede recaer un seguro distinto, E5. < parte de un
seguro de incendio para una casa por parte de un propietario, e.iste un seguro de
cauci(n del propietario para asegurar su deuda al banco del pago de su casa a
plazo.
o iniestro (art."#34).- El siniestro se produce al acontecer el riesgo cubierto por el contrato
de seguro y da origen a la obligaci(n del asegurador de indemnizar o efectuar la prestaci(n
convenida.
Tiempo en ?ue se inicia el siniestro(art."#3$)
%i el siniestro se incia dentro de la vigencia del seguro y contin9a despu)s
de vencido el plazo del mismo el asegurador responde a la indemnizaci(nI
PE=A si el siniestro se inici( antes y contin9a despu)s de la asunci(n del
riesgo por el asegurador, )ste no responde por el siniestro. E.cepto pacto
7
7eor-a 0onista.
8
El riesgo puede ser determinable anterior al perfeccionamiento del contrato, si el siniestro ocurre sin
conocimiento sub5etivo del asegurado, debiendo esto ser pactado e.presamente en el contrato. E5. %eguro
de riesgos profesionales m)dicos, el cual el ciru5ano de5a una herramienta &uir9rgica dentro del paciente
antes de tener la cobertura, no teniendo conocimiento hasta momentos posteriores al inicio de la cobertura.
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en contrario y la condici(n de no haber tenido conocimiento sub5etivo del
siniestro.
Prue+a del siniestro (art."#37) :ncumbe al asegurado o beneficiario probar el
siniestro y los da1os. En su caso, al asegurador le corresponde probar los hechos y
circunstancias &ue pudieran liberarlo, en todo y en parte, de su responsabilidad. El
siniestro se presume por caso fortuito salvo prueba en contrario.
Aviso del siniestro (art. "#31) Plazo de 4 d-as. Puede pactarse aumentar este
plazo PE=A 3A =E+E':=.
2+ligaci(n de evitar la e&tensi(n / propagaci(n del siniestro (art."#39)
2misi(n del aviso (art."#*#)
>nformes / evidencias (art."#*")
'ocumentos / e&igencias pro-i+idas (art. "#*3)
Pla)o para pronunciarse a la aseguradora (art. "#**)
Termino para el pago del siniestro (art. "#*A)
Perita7e(art. "#*4 %"#*7% "A7$)
Perdida del derec-o a la indemni)aci(n (art. "#*1)
9urisdicci(n / competencia(art. "#*9)
Teor=a Monista / 'ualista
o Monista.-Entienden &ue el contrato es E3A %A/A y por tanto responden a lo mismo.
%eguro de >ida y %eguro de +a1os
o 'ualista.-El contrato de seguro es cierto &ue es uno solo, pero responde a 3 T@cnicas
7ur=dicas totalmente diferentes. E5.@
eguro de 'a:os.- %e paga la suma asegurada o la inferior indemnizaci(n.
eguro de ;ida.- 3o se puede hablar t)cnicamente de riesgo e inter)s asegurable
y nose puede hablar de indemnizaci(n. Por e5emplo, automticamente producido la
muerte se le paga la suma asegurada. < la muerte se entrega la suma asegurada y
no se discute. %olo se discute si el siniestrado entra o no al contrato de seguros.
2BL>!AC>206 '6L A6!85A'2
1. 'eclarar precontractualmente el riesgo (art. 99# B 999% "##9).- %u importancia radica en
la individuali)aci(n del riesgo y as- determinar la prima, y &ue el asegurador pueda
plasmar con mayor eficiencia la cobertura del riesgo.
o (Art. 99#) Propuesta o olicitud.- /a propuesta y la solicitud de seguro formulada,
por una de las partes, por s- sola, no prue+a la e&istencia del contrato de seguro
mientras no e&ista la aceptacion de la otra. /a propuesta de renovaci(n o
pr(rroga por parte del asegurador tiene 1, d-as de validez para ser aceptada por el
asegurado, desde la fecha de su recepci(n !art.""1$ Para &ue surta efectos la
propuesta debe estar firmada por el tomador y8o asegurado.
o La 5eticencia o >ne&actitud (art.99*% 99A) de la declaraci(n sobre los hechos o
circunstancias del riesgo, producen la <3E/<L:/:+<+ del contrato de seguro. %i
fuesen sin dolo, el asegurador tiene 4C d-as para demandar su anulabilidad,
devolviendo las primas pagadas, no pudidiendo impugnar pasado este plazo.
+eben ser de tal magnitud o ser =E/E><37E%, para &ue tengan consecuencias.
o 'olo o Mala fe(art.999).- %olo producen la 3E/:+<+ <L%A/E7< del contrato de
seguro, no teniedo el asegurado derecho &ue se le devuelvan las primas pagadas.
o Conocimiento del estado del riesgo por parte del asegurador (art. 994).- %i se
e.tiede la P(liza sin e.igir al asegurado las declaraciones escritas mencionadas en
el art-culo "" se presume &ue el asegurador conoc-a el estado de riesgo, salvo
&ue se pruebe dolo o mala fe del asegurado. El asegurador no puede alegar
reticencia en los siguientes casos2
%i en el cuestionario se omitieron preguntas sobre puntos importantesI
9
El asegurador tiene la obligaci(n de pedir todas las aclaraciones posibles
sobre puntos vagos e imprecisos de las declaracionesI
%i por otro medio tuvo conocimiento del verdadero estado de riesgo.
9
El asegurado no esta obligado a responder un cuestionario, el cual si el asegurador no hace las preguntas
5unto con las aclaraciones puntuales, no es responsabilidad del asegurado o tomador, e.cepto por dolo o
mala fe. Pero es recomendable solicitar el cuestionario y las preguntas importantes.
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3. Pagar la Prima(art. "#"4)
o /a prima es debida desde el momento de la celebraci(n del contrato, pero es
e.igible desde la entrega de la p(liza o certificado provisional de cobertura.!art.
1C1;$
o /as primas se pueden reducir por sobreseguro, previa comunicaci(n a la compa1-a,
devolvi)ndose el saldo de los per-odos transcurridos.
o El lugar de pago de la prima es el domicilio del asegurador, salvo pacto contrario.
!art.1C$
o /a prima debe pagarse siempre en efectivo para evitar problemas posteriores. E5.
Pago con che&ue, !=egla Pro solvendo$ solo es efectivo el pago al momento &ue el
asegurador 'AL=E el che&ue al banco,el cual si el siniestro ocurriese antes, la
cobertura no estar-a corriendo. /a regla Pro %oluto debe pactarse previamente en el
contrato, el cual, el pago con documentos mercantiles o t-tulos valores pueden
validarse como pago efectivo. E5. En pagar) o letra de cambio.
3. Comunicar la agravaci(n del riesgo (art."###) Agravaci(n ustancial(art."##").- 7iene
# d-as para comunicar.
o 5escisi(n del contrato o solicitud de rea7uste de prima por parte del
asegurador.- El asegurador tiene 1, d-as para e5ercer su acci(n rescisoria una vez
conocida la agravaci(n, o solicitar al asegurado un rea5uste de prima. El contrato se
rescinde, solo # d-as despues de &ue la comunicaci(n del asegurador al asegurado.
!art.1CCC$
o 'olo o mala fe.- Produce la 3ulidad del contrato.!art.1CC?$
o 'isminuici(n del riesgo (art."##4).- El asegurado puede solicitar la reducci(n de
prima por los per-odos posteriores.
o 6&cepciones. /a agravaci(n del riesgo no produce el cese de obligaciones del
asegurador en los siguientes casos2
%i el asegurador conoc-a la agravaci(n y no e5erci(n la acci(n rescisoria o
no pedi( el rea5uste de prima.
%i tuvo su origen en el cumplimiento de un deber de humanidad.E5. %alvar a
una persona.
%i el asegurador renunci( e.presa o tcitamente al derecho de rescindir al
contrato por esa causa. /a renuncia es tcita, si al recibir el aviso escrito de
la agravaci(n del riesgo, no comunica al asegurado dentro de los &uince
d-as siguientes su voluntad de rescindir el contrato o aumentar la prima.
!art.1CC$
o Comunicaci(n de la agravaci(n del riesgoC
eguro de da:osC >
eguro de vidaC 02
4. Comunicar el siniestro !4 dias e.cepto fuerza mayor o impedimiento 5ustificado$ !art. 1C",
1C4C$
4. >nformar al asegurador todas las circunstancias del siniestro.(art."#*")
o +eterminaci(n del origen o causa.!art1C41$
o Entregar todos los documentos o evidencia a re&uerimiento de la compa1-a
aseguradora !art.1C4$
1C
o <cci(n subrogatoria de la responsabilidad del siniestro para luego tener derecho de
repetici(n contra los responsables.
$. 2+ligaci(n de alvamento (art."#39) !astos ("#$7)
7. 2+ligaci(n de no a+andonar el o+7eto asegurado. ("#$4)
2BL>!AC>206 '6L A6!85A'25
1. 5e?uerir toda la documentaci(n o evidencia (art."#*3)
""
10
<l entregar al asegurado las pruebas del siniestro, hay &ue asegurarse de hacerlo con 'arta notariada,
sellos de los aseguradores de su recepci(n, etc.
11
Posibilidad de +ilaci(n del proceso investigativo al e.istir en el art. 1C44, en el 9ltimo prrafo una
inclinaci(n para beneficiar a las aseguradoras, al permitir &ue el plazo de pronuncimiento fenezca, %A/A
'A3 /< <'EP7<':B3 A =E'M<NA, es entonces &ue los re&urimientos de pruebas, pueden tor narse
indefinidos y dilatar el plazo de pronuncimiento, salvo el planteamiento de e.cepci(n de razonabilidad de la
proporci(n de la prueba por parte del asegurado, &ue se indica en el art. 1C4.
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9. *# d=as de pla)o para la Aseguradora para pronunciarse Aceptando o 5ec-a)ando la
responsa+ilidad su+rogada del siniestro. 6&cepci(n dilatoriaC 6l re?uerimiento de
prue+a (art."#*"% "#*3)
"#. Pla)o para Pago de la >ndemni)aci(n del iniestro
i. %eguro de +a1os.- $# d=as
ii. %eguro de Personas.@ "4 d=as
eguro de da:os -, Ppio. >ndemni)atorio o regla de la
proporcionalidad como la suma asegurada por los da:os entre el
valor del inter@s asegura+le D (AE')F;> ,. (art. "#A1)
>: O CC.CCC
%< O 1CC.CCC =' O ,CP
+ O ,C.CCC
: O 25.000
!1CC.CCCQ,C.CCC$8CC.CCC O ,CCCCCCCCC8CCCCC O 25.000
eguro de vida-,Ppio. de lucro
>: O >:+<
%< O 1.CCC.CCC
+ O 0EE=7E
: O 1.CCC.CCC
eguro de 'a:os
:ndemnizaci(n no es igual a %uma <segurada !%<$
:ndemnizaci(n no es igual a :nter)s <segurado!:<$
:ndemnizaci(n no es igual a +a1o %ufrido !+$
o %AL=E%EDE=A ma/or :< !art. 1C,;$
o %EDE=A P/E3A igual :< !1CCP$
o :3R=<%EDE=A menor :< !art. 1C,H$
Cl<usulas ?ue se pueden pactar en un eguro de 'a:os
". Clausula de Tolerancia (4 G B "#G).- Es un pacto entre partes el cual el asegurador da
una tolerancia a la modificaci(n del >: asegurado, por las fluctuaciones de mercado, el cual
solo pueden ser entre , P y 1CP, no tomando en cuenta esa modificaci(n y pagando la
indemnizaci(n total de la suma asegurada.
>:2 1#C.CCC !CC.CCC$1CP ma.. de CC.CCC
%<2 CC.CCC
+2 1CC.CCC
:2 1CC.CCC
3. Clausula de compensaci(n de capitales.- Es un pacto entre partes el cual el asegurador
da la opci(n al asegurado en un contrato de seguros 0ultiriesgos de poder compensar la
modificaci(n o disminuici(n de los diferentes capitales asegurados !contienente y
contenido$ de esta manera no disminuyedo la indemnizaci(n total al momento de un da1o@
siniestro, ya sea por situaciones de %obreseguro o :nfraseguro.
'ontinente >:2 CC.CCC@S 1"C.CCC!@ 1C.CCC$
'ontenido >:2 C.CCC @S 4C.CCC !T1C.CCC$ O CUus o CP de cambio
%<2 C.CCC
+2 1CC.CCC
:2 1CC.CCC
*. Poli)as 6stimadas o de eguro de ;alor Admitido !art. 1C,#$ .- "l valor del bien objeto
del seguro puede ser fijado en una suma determinada, en cuyo se indicar en el contrato
como 'valor admitido(, u otra e$presin equivalente, estimndose que ste corresponde al
valor del bien en el momento del siniestro, salvo que el asegurador con el consentimiento
del asegurado se reserve el derecho de probar que la suma estipulada supiera
ecesivamente el valor real de los bienes ase!urados! "n los casos que no sea posible
#acer la estimacin previa en dinero del bien asegurable, puede estipularse libremente la
suma asegurada!
A. eguro Ha primer riesgoI(art. "#4$).- Es un pacto entre partes contrantantes del seguro
de da1os, el cual se estipula &ue el asegurado no soportar ninguna proporci(n o parte del
da1o, salvo los daos que e$ceden a la %uma asegurada. %eguro Pleno.
4. eguro de ;alor de nuevo.- <l momento de indemnizar, calculan el da1o del ob5eto
asegurado como si fuera nuevo. E5. %eguro de autos de agencia. <l siniestrarse, se
indemniza el valor como si fuera sacado nuevamente de la agencia para poder comprarse
otro vehiculo con valor parecido.
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$. Clausula de revalori)aci(n de capitales.- Permiten revalorizar anualmente y
porcentualmente el valor de la suma asegurada de los intereses asegurados, basados en
un -ndice de precio del consumidor. E5. %eguro de una casa. %ube de valor el inmueble, por
lo tanto proporcionalmente, seg9n el -ndice econ(mico, sube el valor de la suma asegurada.
JLas Clausulas mencionadas rompen la regla de la proporcionalidad o principio
indemni)atorioK
". Clausula de Tolerancia -, >
3. Clausula de compensaci(n de capitales -,02
*. Poli)a estimada o de valor admitido -, >
A. eguro a primer riesgo -, 02
4. eguro de ;alor de 0uevo -, 02
$. Clausula de 5evalori)aci(n de capitales -, 02
Transmisi(n del inter@s del asegurado (art. "#$1)
". 0ortis causa.0uerte del asegurado @S Merederos o 'ausahabientes. %on responsables de
las obligaciones pendientes del asegurado original. !1CH#,114?, 11#1$
3. 6uiebra, concurso preventivo o de acreedores@S 3o causan la e.tinci(n del contrato.
*. :nter vivos. +ebe ser notificado al asegurador, e.cepto en el seguro de tranporte. !o tambien
en el del %A<7$
/a Amisi(n de esta notificaci(n da lugar a la e.tinci(n del contrato de seguro con la
devoluci(n de la prima por el tiempo no corrido, a menos ?ue el asegurado
mantenga a.n un inter@s asegura+le.
"3
Acci(n u+rogatoria (art. "#$#).- "l asegurado que paga la indemnizacin se subroga por este
#ec#o las acciones y derec#os del asegurado contra terceros responsables del siniestro, #asta la
suma de la indemnizacin!
"l asegurado dentro de lo posible, debe facilitar y coadyuvar la ccin del asegurador contra
terceros responsables del siniestro, siendo responsable de todo acto perjudicial a los derec#os
privados derivados de la subrogacin
)*
6&cepciones (art."#$").- El asegurador no tiene derecho a la subrogaci(n contra
personas &ue tengan relaci(n de parentesco o dependencia con el asegurado. %i
e.iste mala fe esta disposici(n, no es aplicable.
Presupuesto.- Pago de la :ndemnizaci(n.
Perita7e.- ("#*$% "#*7 / "A7$) %eg9n el '(digo de 'omercio en los art-culos mencionados, el
Perita5e 3A E% AL/:D<7A=:A, se entiende como plena prueba, y no impide acudir ante los
7ribunales. !1C4"$
". Pro+lema planteado.- Inconstitucionalidad del art"culo #$ de la %e& de Se!uros 'o.
#((3. Esta ley especial, AL/:D< a &ue las controversias suscitadas por caracter-sticas
t)cnicas de un seguro sean resueltas mediante perita5e, y si no se resolviese, tendr-a &ue
resolverse por la v-a del <rbitra5e. <dems &ue las controversias de derecho suscitada entre
las partes sobre la naturaleza y alcance de un contrato de seguro, reaseguro, o planes de
seguros, sern resueltas en 80>CA 6 >0AP6LABL6 >0TA0C>A% P25 LA ;LA '6L
A5B>T5A96.
"A
Clases de eguros
". eguro de personas (art. ""3").- Este tipo de seguros est referido directamente a la
persona, a las eventualidades &ue puedan surgir en cuanto a su salud, a su vida, a su honor
o a su integridad.
eguro de Accidentes (art. ""A9) 7iende a proteger, mediante la cobertura
contractual respectiva, las lesiones producidas por un accidente !causado con o sin
intenci(n del agente$ &ue deriva de una causa violenta, s9bita o repentina, &ue
ocasiona invalidez !parcial o total$ de carcter temporal o permanente, e incluso
&ue causa la muerte. En general, se e.cept9a de la obligaci(n de resarcimiento al
asegurador en el 9nico caso &ue es cuando accidente ha sido provocado dolosa o
intencionalmente por la victima, aun&ue se haya valido de una tercera persona.
12
Mip(tesis de esta posici(n.@ Por posible venta parcial de un bien en el cual se siga manteniendo el inter)s
asegurable. E5. >enta de parte de un condominio o casa.
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%e subroga el asegurador el derecho de repetici(n contra los responsables del siniestro M<%7< E/
0A37A +E P<DA +E /< :3+E03:N<':B3.
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FEsta regla estricta del art-culo 1" de la /ey de %eguros 3o.1##4, de solo usar la v-a pericial y arbitral
podr anular las acciones emergenes de <nulabilidad y 3ulidad ante los 5uzgados competentesGG
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El riesgo en este seguro de accidentes se centra en la lesi(n corporal, &ue ha de
tener una determinada causa y unas consecuencias &ue necesariamente se han de
producir para &ue el asegurador este obligado a indemnizar. El inter)s en este
seguro se concreta en el relaci(n econ(mica e.istente entre el su5eto y su propio
cuerpo. El da1o, radica tanto en el &ue se produce al propio cuerpo como en su
capacidad productiva y de r)dito.
eguro de 6nfermedad.- <un&ue a veces se suele confundir el seguro ba5o el
r)gimen de contrataci(n mercantil con el de la seguridad social, principalmente en
el caso de seguros de personas, es oportuno aclarar &ue en la legislaci(n boliviana,
ambos tienen un sistema K 5ur-dico normativo distinto y diferenciado.
La5o esta modalidad, el asegurador se obliga al pago de ciertas sumas y gastos de
asistencia sanitaria y farmac)utica &ue demande el asegurado, &uien, obviamente
se encuentra ba5o prescripci(n m)dica por efecto de alguna dolencia corporal o
mental.
eguro de ;ida (art. ""*1).- Pareciera una contradicci(n, sin embargo la doctrina y
la legislaci(n han tipificado de este modo el seguro para el caso de muerte. /a
cobertura 9nicamente se produce cuando ocurre el fallecimiento del asegurado, de
manera &ue la obligaci(n de resarcimiento depende de la comprobaci(n de la
muerte, real o presunta. %eg9n la /ey 3o. 1##4 de %eguros, seguro de vida es
aquellos que amparan los riesgos de las personas naturales!
<l legislar el seguro de vida, no se asegura la muerte en s-, sino el momento
en &ue esta pueda ocurrir.
<lgunas legislaciones establecen la viabilidad del seguro de vida en casos
de supervivencia, o ms claramente, de pago de renta vitalicia una vez cumplida
cierta edad y el pago de determinada cantidad previamente estipulada.
1,
/as p(lizas de vida son inempu.nables despu)s de a1os. <ntes solo se
paga su proporci(n matemtica de la indemnizaci(n seg9n el tiempo cubierto, si el
siniestro hubiese ocurrido por suicidio. !<rt.114#, 114"$
3. eguro de cosas.- En esta materia, la cobertura de un seguro mediante la contrataci(n de
una p(liza, puede referirse e.clusivamente a bienes o a elementos de orden patrimonial. En
esto se tiene2
eguro contra da:os(art. "#AA) %eg9n el '(digo de 'omercio, puede ser objeto
del seguro de daos, cualquier riesgo que, directamente o indirectamente, afecte a
los bienes o al patrimonio de una persona, siempre que e$ista inters asegurable
manifestado en el deseo de que el siniestro no ocurra, al tener esta personas un
inters econmico lcito! "l inters asegurable debe ser susceptible de estimacin
en dinero! En s- la caracter-stica com9n es &ue tienden al resarcimiento econ(mico
referido directamente al da1o producido. E5. %eguros contra da1os por motines,
huelgas, da1o malicioso, robo, hurto, atraco, rotura de cristales, e.plosi(n de
calderas, rotura de ma&uinaria, etc.
1H
eguro de +ienes propiamente dic-o o de intereses so+re la cosa.-E.iste una
relaci(n espec-fica de los bienes &ue se encuentran ba5o la cobertura del seguro,
con caracter-sticas propias referidas e.presamente al tipo de bien,
individualizndolo y asignndole una valoraci(n determinada. E5. El seguro de
veh-culos, de aeronaves, de inmuebles, etc* &ue cubren riegos producidos por
incendio, e.plosi(n, colisi(n, robo, ca-da de ob5etos, y otros.
1;
eguro de intereses so+re los derec-osC
eguro de cr@dito (art. ""#$).- Por el seguro de crdito, el asegurador se
obliga a pagar al acreedor una indemnizacin por las prdidas netas
definitivas que sufra como consecuencia de la insolvencia de sus deudores!
eguros de Cauci(n.- Por virtud de este seguro, la legislaci(n comparada
determina &ue el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el
tomador de seguro de ciertas obligaciones, a indemnizar al acreedor de
)ste, &ue es el aseguradoI debiendo el tomador del seguro reembolsar al
15
F 6ue ocurre si mueren todos los beneficiarios antes &ue el <seguradoG /a respuesta nos la da los
art-culos 1141 y 114, el cual los beneficios del seguro de vida, a falta de ellos, se cedern a los herederos
del asegurado.
16
'hazal Palomo, Vose <ntonio. 0anual de derecho Empresarial
17
'hazal Palomo, Vose <ntonio. Ab. 'it.
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asegurador las cantidades pagadas. +a doctrina #a discutido que esta
operacin, llamada tambin seguro,aval, tenga la naturaleza de un
verdadero contrato de seguro- sin embargo, la ley #a reconocido este
carcter!
"1
eguros de intereses so+re patrimoniosC
eguro de responsa+ilidad civil (art. "#17).- "n el seguro de de
responsabilidad civil el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los
daos sufridos como consecuencia de determinada responsabilidad en que
incurra frente a un tercero! +a indemnizacin puede #acerla el asegurador
pagando al tercero damnificado, por cuenta del asegurado- las sumas a
que ste se #alle obligado, #asta el lmite del monto asegurado!
o 2+ligatorios
o 0o o+ligatorios
2tros seguros de da:os.- En el '(digo de 'omercio y en el mercado, e.isten
muchas modalidades de contratos de seguros &ue van desarrollandose d-a a d-a,
como los siguientes2
eguro de Transporte (art. "#7$)
eguro en la Agricultura (art. "#9A)
eguro de especies animales (art. "#91)
eguro de cr@dito a las e&portaciones (art. ""#9)
3ota.@ /as mayor-a de los art-culos nombrados sin la identificaci(n de su norma sustantiva provienen del
'(digo de 'omercio
Bi+liografia
1. '(digo de 'omercio de Lolivia
. %anchez 'alero, Rernandez. /ey de 'ontrato de %eguros
4. /ey de %eguros 3o. 1##4 +. /. 3o. 1?4;"
<utor
Lic. Mag. Mauricio Torrelio Aguilera
mauricio_torrelio@hotmail.com
%obre el <utor.@ El 0ag. 0auricio 7orrelio <guilera es licenciado en +erecho en la Eniversidad Privada
+omingo %avio, de %anta 'ruz, Lolivia, obteniendo el grado de 0agister en +erecho 'ivil y Procesal 'ivil
en la Eniversidad <utonoma Dabriel =ene 0oreno en convenio con la Eniversidad de >alencia@ Espa1a.
<ctualmente el e5erce la profesi(n adems de ser docente en diferentes universidades del pa-s, siendo socio
fundador y administrador de la Rirma /egal W<guilera, 7orrelio X <sociados, %ociedad 'ivilW.
%<37< '=EN, LA/:>:< 1; +E <DA%7A +E CC;
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%anchez 'alero, Rernandez.
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