CARTAS FIANZA BANCARIAS

1.- Antes de entrar de lleno al tema de las Cartas-fianza emitidas por los bancos
comerciales del Per! es preciso tener presente al"#nas consideraciones preliminares$
A diferencia de la ma%or parte de los pa&ses latinoamericanos! los bancos e#ropeos %
asi'ticos emplean! en s#stit#ci(n de las a)#& llamadas Cartas-fianza bancarias! #n medio
m's eficaz conocido como *+arant&as a Primera ,emanda- .,emand +arantees/! de
c#%a re"#laci(n se 0a oc#pado la C'mara de Comercio Internacional con sede en Par&s a
tra12s de s# p#blicaci(n N3 456.
,ic0as +arant&as a Primera ,emanda se e7tienden! tal como s# nombre lo indica! para
)#e al primer re)#erimiento de pa"o del beneficiario % sin necesidad de otro re)#isito
.con e7cepci(n! "eneralmente! de #na declaraci(n #nilateral -statement- del propio
beneficiario en el sentido )#e la obli"aci(n "arantida 0a sido inc#mplida/! se 0a"an
efecti1as an contra la manifiesta 1ol#ntad del de#dor "arantido! p#es se consideran #na
forma a#t(noma de "arant&a sin li"az(n al"#na al contrato de fianza.
Por s# parte! en los 8stados 9nidos de Norteam2rica! donde el Acta Bancaria Nacional
no permite a los bancos comerciales afianzar obli"aciones de s#s clientes! se rec#rre a la
fi"#ra de la Carta de Cr2dito Stand-b%! )#e es sin d#da #na fianza ba:o la apariencia de
#na Carta de Cr2dito! % c#%a e:ec#ci(n es posible c#mpliendo el beneficiario con los
pocos re)#isitos )#e "eneralmente se e7i"en por el banco emisor para 0acerla efecti1a!
los )#e en s# "ran ma%or&a no pasan -al i"#al )#e en las +arant&as a Primera ,emanda-
de #na simple declaraci(n .statement/ en el sentido )#e la obli"aci(n respaldada 0a
sido inc#mplida.
;.- 8n n#estro pa&s! sin embar"o! la sit#aci(n de las Cartas-fianza emitidas por los
bancos comerciales era -0asta antes de la p#blicaci(n de la Circ#lar de la SBS N3 B-
;1<1-;<<1! de fec0a 1= de >ct#bre del a?o ;<<1- bastante conf#sa! p#es por s#
indesli"able atad#ra al Contrato de Fianza re"#lado en los art&c#los 16@6 al 1=<5 del
C(di"o Ci1il! se 0ac&a necesario para el banco fiador! antes de efect#ar el pa"o!
comprobar fe0acientemente )#e la obli"aci(n "arantida 0ab&a sido efecti1amente
inc#mplida por el de#dor! lo )#e m#c0as 1eces daba l#"ar a en"orrosas sit#aciones )#e
se prolon"aban por m#c0o tiempo % )#e! e1ent#almente! terminaban 1entil'ndose a
ni1el del Poder A#dicial! tal como oc#rri( en el caso la Carta-fianza )#e emiti(
InterbanB por orden de 8ditora Per S.A.! la )#e c#ando f#e re)#erida para s# pa"o no
f#e 0onrada de inmediato! enfrasc'ndose el banco en #na pol2mica .propiciada! desde
l#e"o! por el de#dor/ sobre si se 0ab&a o no inc#mplido la obli"aci(n ase"#rada! lo )#e
ocasion( )#e reci2n se pa"ara desp#2s de m's de seis meses de re)#erida! % c#ando %a
8ditora Per S.A. no 0ab&a in#ndado de papeles )#e! se"n ella! demostraban )#e el
inc#mpliente era el acreedor de la obli"aci(n! por lo )#e l#e"o t#1imos )#e enfrentarnos
a #n proceso :#dicial propiciado por 2sta )#e d#r( m's de siete a?os! % )#e si bien
"anamos .la demanda f#e finalmente declarada inf#ndada/ "ener( la pro1isi(n
correspondiente % #n considerable "asto operati1o.
C.- Sin embar"o! a partir de la p#blicaci(n de la Circ#lar de la SBS antes mencionada! la
sit#aci(n 0a cambiador radicalmente para los bancos! en el sentido )#e -an c#ando la
propia Circ#lar reconoce )#e las Cartas-fianzas se continan ri"iendo por las normas del
Contrato de Fianza del C(di"o Ci1il- dispone claramente )#e las CDF )#e conten"an
cl'#s#las )#e obli"#en a s# e:ec#ci(n a#tom'tica! deben ser 0onradas si m's tr'mite! a
simple re)#erimiento del acreedor o beneficiario de la "arant&a .n(tese )#e el
beneficiario p#ede no ser el acreedor c#ando la CDF se emite a la orden de 1arios
beneficiarios alternati1os! s(lo #no de los c#ales es el acreedor de la obli"aci(n
afianzada/.
Consec#entemente con lo anterior! las Cartas-fianza de realizaci(n a#tom'tica no
p#eden contener -tal como la precepta la propia Circ#lar- condiciones o
requisitos previos para que proceda el pago, y se entiende que la empresa garante ha
hecho renuncia al beneficio de excusin y a la facultad de oponer la excepciones de su
afianzado sealados, respectivamente, en los Artculos !!" y !!# del $digo $ivil%&
Finalmente! la Circ#lar en comentario dispone )#e la com#nicaci(n )#e conforme a los
Art&c#los 16=; % 16=4 del C(di"o Ci1il debe diri"ir el banco fiador al de#dor de la
obli"aci(n "arantizada ser' efectuad de manera simult'nea a la e(ecucin de la
;
fianza%! con lo c#al no cabe d#da )#e no p#ede d'rsele participaci(n al"#na al de#dor
antes de efect#ar el pa"o de la fianza! dado )#e ello conlle1a! "eneralmente! a
interminables oposiciones del de#dor! )#e a todo trance pretende e1itar el 0onramiento
de la fianza! c#ando precisamente se b#sca )#e la misma se 0a"a efecti1a sin ma%or
tr'mite.
Nota$ Ea% todo #n tema aparte relacionado a la menci(n en las Cartas-fianza bancarias
de #n plazo de 15 d&as adicionales )#e tendr&a el beneficiario para re)#erir el pa"o l#e"o
de 1encido el plazo de la fianza! conforme al art&c#lo 16=6 del C(di"o Ci1ilF en este
sentido! ser 0a obser1ado )#e m#c0os bancos 0acen e7presa menci(n en s#s Cartas-
fianza a dic0a norma le"al! entendi2ndola como )#e dic0o plazo de 15 d&as se concede
al beneficiario de la fianza para re)#erir al banco el 0onramiento de la misma.
Sin embar"o! el plazo de que trata el mencionado artculo es uno que se concede al
acreedor para exigir el pago de la obligacin afianzada al deudor! a efectos )#e
l#e"o p#eda diri"irse 1'lidamente contra el fiador! de manera tal )#e c#ando la norma
dice )#e &&&el acreedor no exige notarial ni (udicialmente el cumplimiento de la
obligacin% est refirindose a la obligacin principal asegurada y no a la
obligacin del fiador! p#es el art&c#lo solo se aplica al caso de #n fiador mancom#nado
)#e "oza del beneficio de e7c#si(n.
Siendo as& lo anterior! es ob1io )#e la norma mencionada no se aplica tratndose de
una fianza extendida con el carcter de solidaria! como se e7tienden todas las Cartas-
fianza bancarias! c#%a re"lamentaci(n 0a 0ec0o la SBS mediante s# Circ#lar N3 B-
;1<1-;<<1 de fec0a 1= de >ct#bre del a?o ;<<1.
Como consec#encia de lo e7p#esto! ser&a con1eniente eliminar la menci(n al referido
art&c#lo! de:ando s#bsistente el plazo de 15 d&as dentro del c#al debe solicitarse al banco
el pa"o de la fianza! el )#e por el principio de literalidad tendr&a de todos modos )#e ser
estrictamente obser1ado por el beneficiario.
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