Sistema de pensiones en EL Salvador

El gobierno salvadoreo sigue el manual de las instituciones financieras multinacionales para la

completa privatizacin de los sectores que pueden amortiguar de alguna manera la extrema
pobreza en la que vive el pas. El actual gobierno es dirigido por la Alianza Republicana
Nacionalista (ARENA) acompaada del Partido de Conciliacin Nacional (PCN), ambos de
extrema derecha, y la prctica totalidad de las polticas que desarrollan defienden los intereses
de los poderosos que son los dueos del pas y que han elaborado leyes como la dolarizacin,
con un resultado muy perjudicial para la mayora de la poblacin. La lnea ideolgica de las
polticas se basa en la privatizacin de todos los sectores econmicos y sociales del pas y es
amparada e impulsada por el Banco Mundial como decisiones imprescindibles para subirse al
carro de la globalizacin. As, ya se encuentran en manos privadas la electricidad, la telefona,
la educacin o la salud por medio de concesiones y de la reduccin continua de su
presupuesto.
La poltica neoliberal ha venido a complicar las finanzas del Estado, la privatizacin y la entrada
de multinacionales determina que cada vez le llegue menos dinero a travs de sus empresas.
Por lo tanto el gobierno desarrolla leyes y polticas que le permitan desentenderse de sus
responsabilidades en la proteccin de la ciudadana. Estas responsabilidades se podran
traducir en mantener un presupuesto estatal suficiente para desarrollar el sistema de
educacin, salud y pensiones accesible a toda la poblacin. Y en una espiral viciosa, el Estado
para obtener dinero rpido privatiza sectores econmicos y sociales y los ofrece a inversores
extranjeros. Con esta medida pierde la capacidad de gestionar y obtener dinero de su propia
economa, y sigue privatizando porque no puede mantener financieramente los servicios
sociales.
En este sentido se cre la Ley del Sistema de Ahorro para Pensiones en diciembre de 1996, por
la cual se autorizaba el reparto del sistema pblico de pensiones a manos de la empresa
privada (llamadas Administradoras de Fondos de Pensiones), con la promesa de mejorar los
servicios de los trabajadores pblicos y privados. A travs de esta ley ha dejado desprotegida a
la masa de pensionados y sin posibilidades de hacer frente al alto costo de la vida. Si bien, es
responsabilidad del Estado proteger la seguridad y el bienestar de los cotizantes, a fin de que
obtengan una pensin digna, con equidad y asegurar una vejez sin pobreza. Es obvio que,
hasta el momento, el gobierno ha dejado las pensiones al libre criterio del Ministerio de
Hacienda, sin dar cumplimiento a las normas establecidas en el sistema anterior en el cual las
instituciones estaban obligadas a realizar estudios de actualizacin cada cuatro aos para
revalorar el monto de las pensiones. En una vuelta de tuerca ms, en el ao 2006, el gobierno
de la repblica de El Salvador ha creado una nueva figura para financiar el pago de las
pensiones, que es la creacin de la Ley del Fideicomiso de Obligaciones Previsionales, como
una medida de evitar el endeudamiento pblico. La dinmica del libre mercado en el sistema
de pensiones ha ocasionado que de las mltiples empresas aseguradoras que existan al
aprobarse la Ley del Sistema de Ahorro, actualmente queden nicamente dos:
CRECER Y CONFA, que administran miles de millones de dlares y los dueos de las dos son las
mismas familias que representan el verdadero poder econmico del pas.

A. Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP)
El Sistema de Pensiones establecido en El Salvador desde 1998, se basa en un modelo de
capitalizacin individual, en el que los trabajadores afiliados son propietarios de una cuenta de
ahorros en la que se depositan peridicamente las cotizaciones que ellos realizan junto con los
aportes que les corresponden hacer a sus empleadores.
Los ahorros de los trabajadores de conformidad a la Ley del Sistema de Ahorro para Pensiones
son de su exclusiva propiedad y nicamente pueden ser utilizados para pagar pensiones u
otros beneficios establecidos en la Ley al dueo de la cuenta y sus beneficiarios. Los ahorros de
los trabajadores conforman en conjunto un "Fondo de Pensiones" cuya administracin est a
cargo de empresas privadas de giro nico llamadas Administradoras de Fondos de Pensiones,
generalmente conocidas como "AFP".
Las AFP se constituyen de acuerdo a la Ley con el objeto de administrar los ahorros de los
trabajadores, funcin que requiere ser realizada con total transparencia y en estricto
cumplimiento de una normativa especializada. Por ello, la Ley establece la existencia de la
Superintendencia de Pensiones, rgano que autoriza la constitucin y operacin de las AFP y
se responsabiliza de fiscalizar y normar el sistema de pensiones, es decir revisar el
cumplimiento de la normativa aplicable al funcionamiento de las AFP.
Las funciones principales de las AFP incluyen la recaudacin de las cotizaciones de los
trabajadores y sus empleadores, su registro en las diferentes cuentas individuales y la
inversin de los fondos colectados, con el objeto exclusivo de generar rentabilidad para los
afiliados. Para hacerlo, se realizan inversiones en el Mercado de Valores, tal como se explica en
un apartado posterior.
Las AFP tambin son responsables de administrar el pago de los beneficios definidos en la Ley
tanto a los afiliados como sus beneficiarios, los cuales incluyen el pago de pensiones por vejez,
invalidez y sobrevivencia. En esta rea juega un papel muy importante la contratacin de una
pliza de seguro colectiva de invalidez y sobrevivencia, tal como se explica ms adelante.
B. Rol del Estado
El rol estatal dentro del Sistema de Pensiones tiene una doble naturaleza. En primer trmino y
como se explic con anterioridad, el Estado es responsable de la fiscalizacin y emisin de
normas aplicables al funcionamiento del Sistema de Pensiones y para ello, la Ley establece la
creacin de la Superintendencia de Pensiones como el organismo especializado de supervisin.
Otro rol fundamental desarrollado por el Estado es respaldar el otorgamiento de Pensin
Mnima a aquellos afiliados que por sus propios medios no sean capaces de acumular ahorros
suficientes para garantizarse el pago de una pensin al menos igual a la mnima. Al otorgar
este beneficio, el Estado asume un rol subsidiario directamente focalizado en aquellos
trabajadores de menores ingresos, que merecen ser auxiliados solidariamente por toda la
Sociedad.


C. Mercado de Valores
Como se mencion con anterioridad, los fondos de pensiones deben ser invertidos de acuerdo
a la Ley a travs de un Mercado de Valores. El objetivo principal que se busca con ello es que
los ahorros de los trabajadores crezcan en virtud de de la generacin de rendimientos o
ganancias. Esto es importante por cuanto que las pensiones y dems beneficios que recibirn
en el futuro los trabajadores, depende en gran medida del dinero que acumule en su cuenta,
siendo de gran relevancia, que se genere una rentabilidad adecuada sobre las inversiones
realizadas.
Las inversiones de los fondos de pensiones se realizan siguiendo una normativa muy clara que
exige el cumplimiento de requisitos mnimos de clasificacin de riesgo y el cumplimiento de
lmites de inversin. El objetivo principal de que estas transacciones se realicen en mercados
de valores organizados es precisamente garantizar la transparencia de las operaciones.
En la actualidad, los fondos acumulados por los trabajadores salvadoreos ascienden a ms de
$ 2,700 millones, dinero que indiscutiblemente es un factor que dinamiza la operacin del
mercado burstil y permite poner a disposicin de potenciales emisores, recursos que pueden
invertirse en proyectos productivos de mediano y largo plazo.
D. Sociedades de Seguros
La industria de seguros se hace necesaria para el buen desarrollo de este sistema de
pensiones, principalmente porque las AFP deben contratar con sociedades de seguros de
personas, una pliza de seguro de invalidez y sobrevivencia cuyos beneficiarios son los
afiliados de la AFP y su grupo familiar.
Dicha pliza de seguro tiene por objeto asegurar los pagos de pensiones por invalidez y
sobrevivencia en caso de ocurrencia de enfermedades o accidentes que causen que un afiliado
fallezca o quede invlido.
Las AFP contratan anualmente este servicio mediante licitacin pblica, de acuerdo a una
normativa establecida por la Superintendencia de Pensiones.
Por otra parte, las Sociedades de Seguros de Personas tendrn tambin un papel muy
importante cuando se apruebe la normativa para la contratacin de Rentas Vitalicias. Esta es
una modalidad de pago de pensin que contempla la Ley y que se caracteriza porque el
afiliado contrata una pliza que le garantiza el pago de por vida de sus pensiones.
E. Los Empleadores
Todos los modelos previsionales requiere de recursos monetarios suficientes que permitan
financiar y pagar las pensiones, y con mayor razn en un Sistema de Capitalizacin Individual
donde los ahorros acumulados por cada persona tienen estrecha relacin con los beneficios a
recibir, de ah que tambin se denomine como un sistema de contribucin definida.
Uno de los principales aportantes son los empleadores o "patronos", quienes tienen como
obligacin y rol principal aportar de sus fondos propios un ahorro importante que se deposita
en cada una de las cuentas de los trabajadores que laboran para ellos. Este ahorro equivale al
6.75% del salario mensual, en otras palabras, alguien que devenga $300.00 mensuales su
empleador deber aportar $20.25 ($300.00 x 6.75%) tambin debe hacerlo llegar a la AFP por
medio de una planilla para pagos previsionales.
Por lo antes expuesto se desprende un vnculo y relacin con intereses comunes entre los
empleadores - AFP, en donde el segundo busca convertirse en un asesor previsional y
operativo. Es una prctica usual se proporcione por las administradoras diferentes servicios
tales como charlas informativas y jubilatorias, asesoria operativa en la elaboracin correcta de
planillas, entrega de estados de cuenta al personal, afiliacin de nuevos empleados, etc. De
modo tal que la vigencia y fortalecimiento de la relacin empleador-AFP es vital para una
mejora continua y mayor eficiencia en la difusin de las obligaciones y beneficios que
contempla esta ley.
F. Los afiliados
Formalmente las funciones bsicas de los trabajadores al interior de la Ley SAP se remiten
primero a la afiliacin por medio de un contrato con carcter vitalicio con la libertad de elegir
su AFP, del acto anterior y en segundo lugar se origina la obligacin de cotizar, actualmente es
un mximo del 6.25% del salario mensual, el cual se divide un 3.25% que se destina a su
Cuenta Individual de Ahorro para Pensiones (CIAP), un 1.3% al pago del seguro de invalidez y
sobrevivencia y un 1.7% como precio mximo por la administracin y manejo de la cuenta.
Dado que cada afiliado es propietario de su cuenta de ahorros, es importante que los
trabajadores se interesen por darle seguimiento peridico al saldo que acumulan en la misma.
Para ello cuentan con una Libreta de Ahorros y les es remitido semestralmente un Estado de
Cuenta. Adicionalmente si as lo desean, pueden preguntar en las Agencias de la AFP en la que
se encuentran afiliados, su saldo o cualquier consulta sobre el tema. Es muy importante que
cada trabajador se cerciore peridicamente de que se estn aplicando correctamente en su
cuenta las cotizaciones que realiza mes con mes.
Los ms jvenes ya estn ahorrando para su futuro y su pensin depender de sus ahorros.
Hay un milln setecientos mil cuentas de pensin que estn creciendo da con da para
asegurar que tendrn fondos para su retiro y para la proteccin de su familia. Esta tu Cuenta
de ahorros entre estas? Sabes cunto llevas ahorrado?
Es muy importante que sepas que de los 7.3 mil millones de dlares ahorrados por los
trabajadores de El Salvador, est una parte que es tuya, es de tu propiedad, para que puedas
tener un ingreso mensual con qu enfrentar gastos en tu vejez y que son tan comunes como
pagar el agua, la energa, el telfono, cuando dejes de trabajar y te jubiles.
Tu pensin depender de lo que tengas en Tu Cuenta de Pensin, por lo que en esa reforma
que se ha anunciado, debes estar pendiente de que las propuestas y decisiones que se tomen,
estn orientadas a proteger tu dinero, a hacerlo crecer con ms y mejores opciones de
inversin para que tu dinero gane ms intereses, para que puedas tener una buena pensin.
A diferencia del Sistema del ISSS y del INPEP que exista antes y que ya no tiene recursos con
qu pagar a sus 100 mil pensionados, tu dinero ahorrado en tu AFP est bien resguardado y
nadie lo puede gastar para otra cosa que no sea tu propia pensin y la de tu familia, si llegas a
faltar. El ISSS y el INPEP se acabaron los fondos que tenan en el ao 2002, y por eso es el
Estado el que debe estar enfrentando el pago de sus pensionados y tambin debe pagar lo que
el ISSS y el INPEP le debe a unas 600 mil personas que alguna vez les cotizamos.
Ahora las Cuentas de Pensin son individuales, son de tu exclusiva propiedad, son privadas.
Antes, en el ISSS y en el INPEP, lo que se cotizaba no era ahorro personal, era un fondo pblico
que se usaba para pagar a quienes iban cumpliendo la edad para jubilarse y los gastos
administrativos del ISSS y del INPEP, como un impuesto.
Los 7.3 mil millones de dlares que las AFP administran, tienen dueos con nombre y apellido
de los 1.7 millones de trabajadores que alguna vez hemos cotizado. Nuestro dinero est
guardado en inversiones que estn depositadas y resguardadas en la Central de Deposito de
Valores CEDEVAL, y en las bvedas en custodia del Banco Central de Reserva. Ah estn
supervisados todos tus ahorros y ganancias por la Superintendencia del Sistema Financiero y
nunca se ha perdido ni un centavo.
Tu Sistema de Ahorro para Pensiones es transparente, seguro y sostenible. El problema que
debe enfrentar el Estado tiene que ver con el antiguo sistema del ISSS y del INPEP.