www.planetaius.

org
SEGURO DE CRDITO
BOLILLA N 11
Concepto. Es aquel en virtud del cual se asegura al acreedor por la insolvencia definitiva del
deudor y no por el riesgo del simple incumplimiento de este.
1
Se da ante la situacin de insolvencia. El asegurable somete a consideracin el crdito que va a
otorgar cum!le con una serie de requisitos " adem#s llena un cuestionario sobre la !ersona del
deudor. Luego es el asegurador el que anali$a si %a" con&ian$a o no en el asegurado !ara recin
otorgar el seguro.
Adem#s al momento de otorgarse se !ide al asegurador una clasi&icacin de los crditos o se los
establece como de 'clasi&icacin condicionada(
)uando se trate de una Pliza Global el asegurador %ace un an#lisis de la cartera com!leta
otorgada !or el asegurable " !uede rec%a$ar los que considere dudosos o descon&iables.
Se requiere que el asegurado le comunique !eridicamente al asegurador el movimiento de esa
cartera. Ese in&orme debe com!render el movimiento del mes anterior el cum!limiento de los
crditos certi&icados " los nuevos crditos a clasi&icar.
Suma asegurada* NO es el monto total del crdito sino un +, -. Se &i.a una &ranquicia que es un
descubierto obligatorio.
Naturaleza Jurdica: Se ubica dentro de los seguros de da/os !atrimoniales en los que cubren
la totalidad del !atrimonio a la !ar de los de res!onsabilidad civil.
Riesgo cubierto. El incum!limiento debido a la insolvencia del deudor.
Cargas y obligaciones de las partes.
ASE012A3O
1. In&ormar al asegurador sobre la !ersona del deudor
2. In&ormar al asegurador el d4a 15 o 6, de cada mes sobre las o!eraciones
3. Solicitar la clasi&icacin de los crditos
4. In&ormar al asegurador sobre los atrasos en los cum!limientos de los
crditos
5. Ser diligente en el mantenimiento de las garant4as.
6. E.ecutar o demandar el cum!limiento en el !la$o res!ectivo.
Clasificacin.
Seg7n el !la$o...
)orto !la$o 89 meses:
;ediano !la$o 89m a < a/os:
Largo !la$o 8mas de < a/os:
Seg7n las cantidades de
crditos asegurados...
3e Abono 8un solo crdito:
0lobal o =lotante 8todos:
Otras...
Seguro de crdito interno o externo
Seguro de crdito comercial 8resultante de la renta de bs muebles de
consumo: o financiero 8resultante del !restamo de dinero:
SE!R" #E CR$#%&" ' (' E)*"R&'C%+N
Concepto. La idea de establecer un sistema de seguro de crdito a la e>!ortacin surge en la
dcada de los a/os sesenta como consecuencia del crecimiento de las e>!ortaciones argentinas de
manu&acturas " con ellas de la necesidad de garant4as !ara los crditos a la e>!ortacin.
)on el !ro!sito de colaborar con el Estado en la administracin del riesgo !ol4tico " de tomar
!or su cuenta los riesgos de insolvencia comercial 1?1 com!a/4as de seguro que o!eraban en el
mercado argentino se unieron en un es&uer$o tcnico " &inanciero destinado a crear un servicio %asta
entonces ine>istente creando asi la )om!a/4a Argentina de )rdito a la E>!ortacin S.A.
1 Se di&erencia de la &ian$a en que en este caso NO se asegura la deuda sino el !er.uicio que el incum!limiento %a
causado en el !atrimonio del acreedor.
Seguros , Jos- '. 'randa , *ag. .
Este seguro es un instrumento de &inanciacin del comercio e>terior "a que resulta ser un seguro
sobre crditos que tienen !or ob.eto la &inanciacin de una e>!ortacin.
)ubre los riesgos de car#cter comercial " los de naturale$a poltica y extraordinaria que !ueden
a&ectar el curso normal del !ago debido al e>!ortador argentino !or el com!rador e>tran.ero de la
mercader4a.
@iene !or &inalidad !roteger a los !ortadores de determinados riesgos que !udieran im!edir el
cobro de crditos otorgados a com!radores de otros !a4ses. Busca !oner al e>!ortador argentino en
igual !osicin com!etitiva que otros vendedores de terceros !a4ses sin correr riesgos e>cesivos !or
los crditos otorgados.
El comercio e>!ortador que se am!ara es el de*
mercader4as
servicios
consultor4as "
reali$acin de obras.
Riesgo. El riesgo de C!"C#E! C$%E!C&' ( $!)&*!&$ es o!erado !or com!a/4as
!rivadas agru!adas en un '!ool(. Se garanti$a %asta el +, - de los crditos !or riesgo de
insolvencia del com!rador.
La !li$a de riesgos comerciales cubre la mora !rolongada del deudor o su insolvencia. Se
considera e>istente la mora !rolongada cuando un crdito otorgado no %a"a sido !agado total o
!arcialmente transcurrido seis meses de su vencimiento o de sus !rrrogas A si stas &ueran
e>!resamente a!robadas !or la )om!a/4a A " siem!re que el Asegurado com!ruebe que reali$
o!ortunamente ante el com!rador " sus eventuales garantes las gestiones e>tra.udiciales "Bo
.udiciales necesarias !ara su cobro. A tal e&ecto deber# e.ercer las acciones .udiciales de cobro
contra el com!rador " sus eventuales garantes a m#s tardar a los ciento veinte d4as del vencimiento
original o del vencimiento !rorrogado en su caso. 3e e>istir garant4as colaterales tambin deber#
iniciar su e.ecucin simult#nea dentro de los mismos trminos.
Se considera e>istente la insolvencia del deudor en los siguientes casos*
a. 3eclaracin .udicial de quiebra o an#loga a la quiebra o liquidacin .udicial sin declaracin de
quiebra salvo que el crdito asegurado no sea admitido en el !asivo del )om!radorC
b.Domologacin .udicial de un concordato !reventivoC
c. Arreglo e>tra.udicial ace!tado !or todos los acreedores que im!lique la reduccin de las
deudas el abandono de bienes a &avor de la generalidad de los acreedores o la liquidacin de los
bienes " el re!arto de la suma obtenida en !ro!orcin a los crditos de cada acreedorC
d.)ualquier situacin .ur4dica !revista !or la legislacin del !a4s de residencia del )om!rador que
sea asimilable a las situaciones mencionadas en los a!artados !recedentes.
Adem#s la insolvencia se considerar# con&igurada cuando el Asegurado com!ruebe a satis&accin
de la )om!a/4a que el )om!rador " los que lo %ubiesen eventualmente garanti$ado se encuentren
en una situacin tal que el e.ercicio de una accin .udicial !ara obtener el !ago del crdito no
!ermita !rever sino recu!eros in&eriores de los gastos !or los tr#mites .udiciales a e&ectuar.
La mora debe !rolongarse !or seis meses " debe com!robarse que el asegurado reclamo el !ago
.udicial o e>tra.udicialmente dentro de los 16, d4as.
Plazo m+ximo, - a.os/ salvo autorizacin especial/ dependiendo de la naturaleza del producto a
exportar.
El de C!"C#E! E0#!$!)&*!&$ $ P$'1 #&C$ es administrado !or el Estado mediante la
)omisin Nacional de Seguros " 0arant4as E>ternas 8le" 6,.6EE:.
Este seguro cubre una variada casu4stica de situaciones comerciales " !ol4ticas que a&ectan el
crdito del e>!ortador como los riesgos e>traordinarios !ol4ticos " catastr&icos " el im!ago en el
caso de los com!radores !7blicos.
@ambin !uede asegurarse el riesgo de mora !rolongada " el de insolvencia comercial con el
ob.eto de su!lir el !roblema &inanciero del e>!ortador que no recibe el !ago de su e>!ortacin
Seguros , Jos- '. 'randa , *ag. /
dentro del trmino convenido " es!erado.
Esta !li$a cubre las !rdidas que el asegurado su&ra en conce!to de desastres naturales de
car#cter catastr&icos 8ti&ones terremotos etc.: guerra civil o internacional declarada o no
revolucin o sublevacin que im!idan el !ago de la deuda con&iscacin e>!ro!iacin !ro%ibicin
de im!ortar o cancelacin no im!utable al com!radorC medidas e>!resas o t#citas del gobierno que
demoren e>cesivamente la trans&erencia de las sumas adeudadas cuando el obligado al !ago %a"a
cum!lido con los actos necesarios !ara e&ectuarlaC moratoria de car#cter general que im!ida
demandar el cum!limiento de la obligacin. El Estado Argentino es quien se %ace res!onsable !or
estos riesgos e incumbe a la )om!a/4a administrar la cobertura.
Plazo m+ximo, 2 a.os y medio/ salvo autorizacin especial
Calculo de la indemnizacin. 1na ve$ con&irmada la a>istencia del siniestro el im!orte resulta
de la di&erencia entre el monto de los vencimientos im!agos 8mas los gastos contenciosos "
!recontenciosos: " la suma de todo im!orte cobrado !or el asegurado %asta la &ec%a de la
reclamacin sobre esos vencimientos.
La indemni$acin se determina a!licando a la !erdida neta de&initiva el !orcenta.e de cobertura
corres!ondiente.
3es!us del !ago de la indemni$acin la )ia. Argentina de S de ) a la E S.A. continua
gestionando el recu!ero del crdito subrog#ndose en los derec%os del asegurado o bene&iciario o
continuando las acciones "a iniciadas. Los recu!eros netos obtenidos se re!arten entre el asegurado
o bene&iciario " la )IA seg7n su res!ectiva !artici!acin en las !erdidas.
Otro riesgo que cubre es el de compradores p0blicos1 consider#ndose tal a toda entidad cuya
quiebra no se puede solicitar para disponer de sus activos en compensacin por cr3ditos
adeudados. Son e.em!los de com!radores !7blicos las em!resas del estado las munici!alidades las
re!articiones del 0obierno Nacional o de los 0obiernos Frovinciales.
La !li$a de )om!rador F7blico cubre los siguientes riesgos* La &alta total o !arcial de cobro !or
!arte del asegurado del crdito otorgado al com!rador cuando ello obede$ca a incum!limiento de
!ago salvo en aquellos casos en que la causa sea incum!limiento de contrato de venta !or !arte del
e>!ortador desastres naturales de car#cter catastr&ico guerra civil o internacional declarada o no
revolucin o sublevacin que im!idan el !ago de la deudaC con&iscacin e>!ro!iacin !ro%ibicin
de im!ortar o cancelacin no im!utable al com!rador de una licencia de im!ortacin que im!idan
la adquisicin de la dis!onibilidad .ur4dica de la mercader4a !or el com!radorC medidas e>!resas o
t#citas del 0obierno que demoren e>cesivamente la trans&erencia de las sumas debidas cuando el
obligado al !ago %a"a cum!lido con los actos necesarios !ara e&ectuarla " moratoria de car#cter
general que im!ida demandar el cum!limiento de la obligacin.
El Estado Argentino es quien se %ace res!onsable !or la cobertura de estos riesgos e incumbe a la
)om!a/4a administrar la cobertura.
SE!R" #E C'!C%+N
Concepto. El seguro de caucin es una &orma moderna de la cl#sica &ian$a comercial " sirve !ara
su!lir debidamente las garant4as requeridas !or la le" de obras !7blicas 1<.,9? 8arts. 1? 61 " ?9:
destin#ndose usualmente !ara garanti$ar el mantenimiento de la o&erta " el cum!limiento del
contrato de obra !7blica el de suministro " el de locacin de obra.
Es &undamentalmente un instituto de garant4a a di&erencia de los seguros !ro!iamente dic%os que
tienen insita una &uncin indemni$atoria.
@ambin se utili$a !ara garanti$ar el &iel cum!limiento de las &unciones !ro&esionales del corredor
de cambio " del des!ac%ante de aduanaC como garant4a sustitutiva del &ondo de re!aros utili$ado en
la contratacin de obras " de la garant4a !or 'antici!o( de gastos.
Se caracteri$a !or la intervencin de tres su.etos* el tomador 8el em!resario de obras suministros
o servicios: el asegurado y el asegurador4 " la necesaria cone>in entre dos contratos* el que
Seguros , Jos- '. 'randa , *ag. 2
contiene la obligacin del tomador " la calidad de acreedor del asegurado res!ecto de la obra
suministro o servicio que &unciona como !resu!uesto necesario del contrato de seguro de caucin
en tanto origina el riesgo sobre el que recae el inters asegurable 8el cum!limiento !or !arte del
em!resario de una !restacin econmica no dineraria que debe e.ecutar en el &uturo:..
NA@12ALEGA H12I3I)A. ;EILIH* Hur4dicamente es una &ian$a solidaria instrumentada en una
o!eracin de seguros !or lo que el 'siniestro( ocurre cuando el tomador 8contratista: no cum!le
con el !ago de la indemni$acin que debe al comitente !or su incum!limiento 8terminacin de obra
mantenimiento de o&erta etc.: luego de trascurrido el !la$o que !ara ello debe otorgarle el
asegurado 8comitente:.
IN3E;NIGA)IJN. Ocurrido el siniestro el asegurador indemni$a al comitente sin necesidad de
que ste e.ecute !reviamente los bienes del contratista.
La garant4a del seguro com!rende el !ago que debe reali$ar el contratista al comitente en el caso
de incum!limiento de cualquiera de las obligaciones 8legales reglamentarias o contractuales: a su
cargo seg7n el negocio que %a"a sido tomado como 'riesgoK en la cobertura.
Este !ago &aculta al asegurador !ara recu!erar del tomador del seguro el monto de la
indemni$acin !agada.