Os principais atos bancários: depósito, cheque e cartão

0
ndice
Introduo .................................................................................................................................. 1
Actos Bancrios Em Especial .................................................................................................... 2
1. A Figura do Depsito Comum .................................................................................... 2
1.1 Conceito: .................................................................................................................. 2
1.1.1 Deposito Irregular ................................................................................................ 2
1.1.2 Deposito Mercantil............................................................................................... 2
1.2 Depsito Bancrio ....................................................................................................... 3
1.2.1 Conceito: .............................................................................................................. 3
1.2.2 Caractersticas ...................................................................................................... 4
1.2.3 Principais Modalidades ........................................................................................ 4
1.2.4 Regime e Natureza ..................................................................................................... 5
1.3 A conveno de cheque ............................................................................................... 6
1.3.1 Conceito: .............................................................................................................. 6
1.3.2 Regime Jurdico ................................................................................................... 7
1.3.3 Elementos do Cheque .......................................................................................... 7
1.3.4 Realizao do cheque ........................................................................................... 8
1.3.4.1 O Contracto de cobrana em relao a Proviso ................................................. 8
1.3.5 Tipos de Cheque .................................................................................................. 9
1.3.5.4 Cheque sem Proviso ou Fundo ..................................................................... 10
1.4 O Giro Bancrio ........................................................................................................ 11
1.5 Transferncia Bancaria .............................................................................................. 11
1.5.1 Conceito, Objecto e Intervenientes .................................................................... 11
1.5.2 O Regime ........................................................................................................... 12
1.5.3 Classificao das Transferncias Bancarias ....................................................... 13
1.6 Emisso de Carto Bancrio ..................................................................................... 14
1.6.1 Conceito: ............................................................................................................ 14
1.6.2 O Contrato de adeso ......................................................................................... 14
1.6.3 Modalidades dos Cartes Bancrios .................................................................. 15
Concluso ................................................................................................................................. 17
Bibliografia .............................................................................................................................. 18

1

Introduo

O trabalho que a seguir se apresenta ostenta como tema: Os Actos Bancrios em
especial, enquadrando-se no Direito positivo, especialmente, no Direito Bancrio.
Sob forma de trabalho de investigao cientfica, o mesmo desenvolvido como o
culminar dos estudos feitos por um grupo de estudantes, com vista a desenvolver
bibliograficamente o tema acima apresentado, visto que os actos bancrios em especial vm
ilustrar em grande parte, as operaes bancarias, no mbito do direito da actividade das
instituies de crdito e sociedades financeiras e no seu relacionamento com os particulares, a
que se se traduz naquilo que se chama de direito bancrio material.
Logramos, neste trabalho, como objectivo geral analisar os actos especiais pelos quais
se servem os bancos nas suas principais actividades de intermediao e aplicao de recursos
financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custdia de valor
de propriedade de terceiros. Neste sentido abordaremos dos contractos que os bancos
celebram com os particulares, permitindo-os a realizar diversos actos com vista as diversas
operaes bancarias requeridas ou no pelos particulares.

Estruturalmente, o trabalho apresentar-se- em quatro captulos: O primeiro,
inteiramente dedicado ao instituto do depsito bancrio; o segundo visa estudar a situao da
conveno de cheque, sero aqui apontados e analisados os elementos desta conveno e as
suas modalidades; o terceiro capitulo cingir-se- no esquema do giro bancrio dando aluso
as transferncias bancarias; e por fim no quarto e ltimo capitulo, abordar-se- sobre a figura
do carto bancrio e as suas modalidades.

2

Actos Bancrios Em Especial
1. A Figura do Depsito Comum
1.1 Conceito:
luz do Direito Civil o depsito definido no art.1185, como o contrato pelo qual
uma das partes entrega outra uma coisa mvel ou imvel para que a guarde e a restitua
quando for exigida. Sendo regular, na medida que trata sobre coisa no fungvel.
Segundo Menezes Cordeiro
1
, O contrato de depsito caracteristicamente vislumbra-se
como contrato ituitu personae realizado levando-se em considerao a pessoa da parte
contratada, isto , baseiam-se, geralmente, na confiana que o contratante tem no contratado.
S ele pode executar sua obrigao; gratuito (art.1186, CC), podendo figurar como oneroso
(art.1158, CC); real, o que significa que este assume um carcter quod constitutionem,
isto , produz efeitos reais, contendo como um dos elementos essncias para a compleio
dos seus requisitos a entrega da coisa
2
; pode ser consensual ou formal, conforme o quantum a
depositar.
1.1.1 Deposito Irregular
Diz-se irregular o depsito que tem por objecto coisas fungveis (art.1205 CC). Isto
, o depsito irregular aquele atravs do qual o depositrio fica a distrito a restituio feita
em gnero (qualidade e quantidade) e no in natura (art.207 CC).
1.1.2 Deposito Mercantil

Depsito Mercantil o depsito efectuado em gnero ou em mercadorias, destinadas a
qualquer acto de comrcio um contrato bilateral, gerando obrigaes para o depositante e
para o depositrio, oneroso, uma vez que o depositrio deve ser compensado pela guarda do
objecto que lhe confiado, e real, s aperfeioado ou efectuado com a entrega da coisa.
O depsito mercantil um acto objectivamente comercial, originando um dever de
remunerao, ao contrrio do depsito comum
3

1
CORDEIRO, Antnio Menezes; MANUAL DE DIREITO BANCRIO; 2 Ed; Livraria Almedina; Coimbra;
2001; p.476
2
TELLES, Inocncio Galvo; MANUAL DOS CONTRATOS EM GERAL; 4Ed; Coimbra Editora; 2002;
p.464.
3
WATY, Teodoro Andrade; DIREITO BANCRIO; VOL.I; W&W Editora Lda.; Maputo; 2011; p.168
3

1.2 Depsito Bancrio

1.2.1 Conceito:
Nos termos da alinha g) do art.2 da lei 9/2004 de 21 de Julho, o Depsito contrato
pelo qual uma entidade recebe fundos de outra, ficando com o direito de deles dispor para os
seus negcios e assumindo a responsabilidade de restituir outro tanto, com ou sem juro, no
prazo convencionado ou a pedido do depositante;
No entender do doutrinrio Teodoro Waty
4
, o depsito bancrio aquele que feito
em dinheiro, por um cliente (depositante), junto a um banco (depositrio). Consiste numa
operao passiva dos bancos, quando o banco aparece como depositrio e o cliente como
depositante. Trata-se de operao passiva porque nela o banco depositrio, que recebe valores
em depsito efetuado pelo cliente depositante, se obriga a restitu-los quando solicitado por
este.
Em sede de Direito Bancrio, como se refere Jos Abudo
5
, citando Menezes Cordeiro,
dever reputar-se como bancrio o depsito em que o cliente (depositante) entrega dinheiro
ao banco (depositrio), podendo este dispor livremente do referido dinheiro, porm, com a
obrigao de o restituir quando aquele o quiser. Esta noo impregna o depsito bancrio de
carcter irregular, isto porque, seguindo a orientao do art.1205 do CC, ao consistir o
depsito bancrio no facto de o cliente (depositante) entregar dinheiro
6
ao Banco,
caracteristicamente fungvel segundo o art.207, CC, o banco pode aplica-lo como melhor lhe
aprouver, desde que, simplesmente restitua o equivalente quando o cliente o queira.
O objectivo do depsito bancrio, sob a ptica do cliente, a guarda ou custdia de
seu dinheiro, o investimento, com a percepo de frutos como juros e correco monetria, e
a disponibilidade pela criao da moeda escritural ou bancria (lanamento que o banco faz a
crdito e o saldo credor). Na efetivao do depsito, o banco torna-se devedor, obrigando a
restituir-lhe, no tanto e no momento por eles exigido, parcial ou totalmente.

4
5
ABUDO, Jos Ibrahimo; O DEPSITO BANCRIO; in temas de Direito Bancrio; 1 Vol.; 1 Edio;
Maputo; 1999; pag.403.
6
O dinheiro caracteristicamente fungvel nos termos do art.207 do CC, na medida em que, livremente, pode
ser substituvel por outro. O que sucede na prtica bancria que o cliente, tendo efectuado o depsito, ao exigir
apenas pretende que se lhe seja entregue outro tanto dinheiro, com o mesmo valor real comparativamente ao que
depositara.
4

1.2.2 Caractersticas
A partir dos conceitos acima apresentados, compreendemos que ao se tratar de um
contrato de depsito bancrio, est-se perante a um contrato real, unilateral, oneroso ou
gratuito:
- Real, porque s se aperfeioa ou efectuado com a entrega do dinheiro ao banco, a partir do
que se iniciam os efeitos do contrato, quais sejam, a transferncia da propriedade do dinheiro
ao banco e a obrigao dele de restituir.
- Unilateral, na medida em que gera obrigaes apenas para o banco, depositrio dos valores.
O banco deve restituir o dinheiro quando solicitado, observadas as condies estabelecidas.
- Oneroso ou gratuito, na medida em que uma operao que pode se revestir de
onerosidade ou no, conforme haja ou no pagamento de juros e outros benefcios para o
depositante.
1.2.3 Principais Modalidades
Segundo o doutrinrio Teodoro Waty
7
, as principais modalidades do depsito
bancrio so:
Depsito Ordem ou A vista - Modalidade de depsito na qual o Banco fica
obrigado a restituir a qualquer momento o dinheiro que o cliente lhe confiou, isto ,
em qualquer momento o cliente pode realizar levantamentos da totalidade ou de parte
do dinheiro depositado, assim como acrescentar novas quantias ao depsito inicial;
Depsito com pr aviso - modalidade que se caracteriza pelo facto de o depositante
se comprometer a no efectuar levantamentos sem avisar previamente, por escrito, o
Banco. A antecedncia com que este aviso feito fixado no acto de celebrao do
contrato entre Banco e o seu Cliente;
Depsito Prazo/ de Poupana - caracteriza-se pelo facto do Banco poder dispor do
capital depositado por um perodo de tempo determinado, visto que o depositante se
compromete a no proceder a levantamentos antes do vencimento do prazo. O
depositante s saca depois de um determinado prazo, levando ele ao direito de receber
uma remunerao em juros e correco monetria.

7
5

1.2.4 Regime e Natureza

Como foi ilustrado acima, em sentido restrito o depsito bancrio um depsito feito
em dinheiro constitudo junto a um banqueiro, pressupondo assim a abertura de uma conta
junto ao banqueiro, visto que trata-se de operaes que surgem quase sempre associadas,
razo pela qual considera-se por regra que o banqueiro j deu o seu assentimento genrico na
abertura da conta.
No que diz respeito ao depsito a ordem, o doutrinrio Meneses Cordeiro
8
fala de uma
conveno de depsito anexada a da abertura de conta, que obriga o banqueiro a aceitar e
receber as diversas remessas feitas em dinheiro a ttulo de depsito.

Geralmente a forma dos depsitos bancrios esta condicionada por clusulas
contratuais gerais, ao preenchimento de impressos (tales de depsito) ou a actuao de
esquemas informticos. Observada a forma o acto de depsito e valido, sendo que pode
provar-se por qualquer via de direito.

No entender dos doutrinrios Teodoro Waty e Meneses Cordeiro
9
, o depsito
bancrio a ordem possui a natureza do depsito irregular; j nos depsitos a prazo/ de
poupana, distinguir-se-iam na sua, do depsito a ordem sendo que estes teriam a natureza
do mtuo, que resulta da ideia de lhes faltar a restituio ou a imediata disponibilidade,
prpria dos depsitos a ordem. Porem, no podemos considerar o cliente que constitu um
depsito a prazo como um mutuante, mas sim um depositante, ainda que especial.
Concludo assim o doutrinrio Teodoro Waty, que o depsito bancrio um contracto
unitrio, tpico, autnomo, muito prximo ao depsito regular.

8
2001; p.478

9
6

1.3 A conveno de cheque

1.3.1 Conceito:
Segundo Teodoro Waty, a conveno de cheque um contrato celebrado entre o
titular da proviso e a instituio bancria, pelo qual esta permite ao titular da proviso
movimentar os fundos sua disposio por meio de emisso de cheque
10
. Por sua vez, o
cheque, ainda nos termos deste autor, um meio de pagamento, pelo qual uma pessoa
(sacador ou emitente) ordena um banco (sacado), onde tenha fundos disponveis (proviso) a
efectuar um pagamento em seu favor ou terceiro beneficirio (tomador ou beneficirio).
Neste Sentido a funo do cheque permitir que, uma vez aberta uma conta e constitudo o
depsito ordem respectivo, o seu titular possa dispor sobre os fundos por cheque.
Trs desses intervenientes j foram referidos na definio de cheque. So eles:
O Sacador - a pessoa que ordena o pagamento do cheque;
O Sacado - a entidade a quem ordenado que pague;
O Beneficirio - a pessoa -nominalmente conhecida ou no - a favor de quem
reverte o produto do cheque.
H ainda a considerar mais dois intervenientes
11
:
O Endossante - a pessoa que, tendo o benefcio do cheque, o transmite por
endosso a outra pessoa;
O Endossado - a pessoa que, por endosso, se torna o legtimo proprietrio e,
portanto, o novo beneficirio do cheque.
O cheque, indubitavelmente, vislumbra-se como um meio seguro de pagamento,
revestido de suma importncia, pelo facto de incorporar e representar valores altssimos, o
que, como ltima ratio, s dinamiza o comrcio jurdico. Como caractersticas,
marcadamente, o cheque patenteia-se pela literalidade, autonomia, circulabilidade e
incorporao.

10
WATY, Teodoro Andrade; DIREITO BANCRIO; VOL.I; W&W Editora Lda.; Maputo; 2011; pag.300
11
2001; pag.483
7

Voltando conveno de cheque, depreende-se, quanto aos elementos essenciais deste
negcio, segundo Menezes Cordeiro, amparado por Jos Mota do Amaral
12
, que,
subjectivamente intervm o Banco e o seu cliente. Esta conveno pode ser tcita ou
expressa.
1.3.2 Regime Jurdico
O uso do cheque est regulamentado na Lei Uniforme do Cheque (LUC), resultante da
conveno de Genebra de 7 de Junho de 1930 e pela Lei 5/98 de 15 de Junho. Para alm deste
instrumento de direito internacional, temos no nosso ordenamento jurdico, a Lei sobre a
dignificao do cheque e o respectivo regulamento.
1.3.3 Elementos do Cheque
No entender do doutrinrio Meneses Cordeiro
13
, no cheque aparecem dois elementos
muito claros que directamente ditam a sua natureza, o primeiro relativo a ordem de
pagamento dirigida ao banqueiro, e o segundo relativo a obrigao cambitaria.
No tocante ordem de pagamento, trata-se de um mandato, de uma procurao, de
uma autorizao, de uma delegao de pagamento ou de uma ordem no sentido tcnico. O
Sacador tem o direito de dar ordem de pagamento a um banco em virtude do contrato
celebrado anteriormente entre eles. No obstante a falta ou insuficincia de proviso, os
bancos so obrigados a pagar ao portador, qualquer cheque emitido atravs de impresso por
eles fornecido, de montante no superior a 250000,00 Mt.
14

No que diz respeito a obrigao cambitaria, Esta traduz-se no facto do beneficirio
poder exigir o pagamento ao sacador caso o banco se recuse a pagar, alm disso, a obrigao
cambitaria surge incorporada no prprio cheque que assim funciona como ttulo de crdito.
Na ptica de Teodoro Waty, o cheque possui elementos estruturais constitudos pelos
requisitos essenciais constantes no art.1 da Lei uniforme do cheque, e elementos acessrios
resultantes das suas declaraes cambitarias tais como o saque, o endosso e o aval.

12
AIRES do AMARAL, Jos Mota; EMISSO E USO DE CHEQUE EM MOAMBIQUE; in temas de
Direito Bancrio; 1 Vol.; 1 Edio; Maputo; 1999; pag.445.
13
2001; pag.484
14
N 1 do art.8 da lei 5/98 de 15 de Junho
8

- O Saque seria a declarao cartular pala qual o sacador da ordem de pagamento ao sacado,
criando assim o direito cambirio titulado pelo cheque, isto , e com o saque que emitido e
pode o cheque circular por mais beneficirios;
- O Endosso, a declarao cambitaria pela qual o endossante (seu portador) transfere para o
endossado ou endossaria os direitos emergentes, legitimando a posse e garantindo, salvo
estipulao em contrrio o pagamento;
- O Aval, o acto pelo qual os signatrios ou terceiros, garantem por escrito no ttulo ou em
folha anexa, que o cheque ser pago no todo ou em parte quando apresentado a pagamento
nos prazos legais.
1.3.4 Realizao do cheque
1.3.4.1 O Contracto de cobrana em relao a Proviso
O Contrato de cobrana um elemento associado do cheque. Este consubstancia-se no
acordo mediante o qual a instituio bancaria se obriga a proceder a todas as diligncias
necessrias cobrana de um cheque que, com esse fim, lhe for apresentado pelo possuidor
do cheque, efectivando-se assim a ordem de pagamento dada pelo sacador.
A Relao de proviso, surge na essncia como condio econmica do cheque
caracteriza-se pela existncia de fundos numa determinada instituio bancaria a dispor do
sacador. Assim a emisso de cheque deve pressupor a existncia de uma relao de proviso,
por forma a quando o beneficirio ou portador do cheque se dirija ao banco sacado, exista um
crdito, devendo o banco assegurar o direito do crdito do sacador e disponibilizar os fundos
necessrios ao pagamento do cheque
15
.
1.3.4.2 Apresentao, prazo, lugar e revogao
O regime geral quanto a apresentao, prazo, lugar e revogao vem estabelecido
taxativamente nos artigos 28 e seguintes da Lei uniforme do cheque. Abarcando tambm a
questes relativas a revogao art.32 do mesmo diploma legal, as precaues que os que o
sacado deve ter na medida do pagamento do cheque e as modalidades de pagamento do
cheque constantes no art.34 da Lei uniforme do cheque
16
.

15
16
Idem, pag.182
9

Em caso de falta de pagamento, pode recorrer-se a aco cambitaria declarativa ou
executiva, aco causal ou aco fundada no enriquecimento sem causa. Na aco cambitaria
seria a causa de pedir o prprio cheque, que constitui ttulo executivo nos termos do art.51 e
53 do Cdigo do Processo Civil (CPC)
1.3.5 Tipos de Cheque
1.3.5.1 Cheque Cruzado
Previsto nos artigos 37 e38 da LUC, Cheque Cruzado ou Cheque Barrado o Cheque
em cuja face so desenhados dois traos paralelos e transversais, pelas quais obriga o sacado
a identificar o apresentante como portador legitimo
17
.
Cheque com cruzamento geral - Cheque cruzado que no tem nada escrito entre dois
traos paralelos.
Um cheque com cruzamento geral s pode ser pago pelo sacado:
A um seu cliente;
A um banqueiro (Banqueiro - qualquer das instituies de crdito autorizadas a
exercer o Comrcio Bancrio)

Cheque com cruzamento especial - Cheque cruzado em que consta entre os dois traos
paralelos o nome de uma instituio de crdito.

1.3.5.2 Cheque "Para levar em Conta"
Previsto no art.39 da LUC, o segundo tipo de meno que pode surgir num cheque a
meno "para levar em conta". o Cheque cuja face se encontra aposta transversalmente a
meno "para levar em conta" ou outra equivalente. A meno "para levar em conta" no tem
de surgir entre traos paralelos, mais, na prtica isso acontece com frequncia.
Um cheque para levar em conta tem de ser, obrigatoriamente, creditado na conta do
seu legtimo beneficirio. S depois ser feito o pagamento atravs dessa conta, proibindo o
seu pagamento em numerrio.
18

17
18
Idem.
10

1.3.5.3 Cheque Visado
Ao contrrio do que acontece no cheque cruzado e para levar em conta - no resulta
de qualquer meno especial aposta pelo sacador ou por qualquer dos legtimos portadores.
, no entanto, um cheque com particularidades especiais de pagamento.
Cheque visado aquele em que o sacado (Banco), a pedido do sacador, garante a
proviso. Este cheque imediatamente pago ao seu legtimo beneficirio, aps se ter
procedido sua identificao.
19

O pedido de visto feito em impresso apropriado que contm, alm de outras indicaes, a
assinatura do sacador, tal como consta da ficha de assinaturas.
O Banco pagador (o sacado) visa o cheque, pondo um carimbo de visto, autenticado com a
assinatura de dois procuradores (empregado com procurao ou mandato para assinar pelo
Banco; so normalmente superiores hierrquicos) ou mandatrios e debita imediatamente o
cheque na conta do sacador.
O cheque que vai ser visado tem de conter todos os elementos identificativos - requisitos
essenciais - e automaticamente debitado na conta do sacador.
Geralmente os Bancos no visam cheques ao portador. S se deve pagar um cheque visado
depois de se ter conferido as assinaturas dos representantes legais do Banco sacado.

1.3.5.4 Cheque sem Proviso ou Fundo
O Cheque sem proviso o cheque emitido, cuja conta sacada no dispe de fundos
para o seu pagamento: tambm se costuma chamar cheque sem cobertura ou cheque
careca. A emisso e entrega a algum, como meio de pagamento, de um cheque sem
proviso, consubstancia um crime punido por lei. Porem convm esclarecer que no crime a
emisso do chamado cheque pr-datado, se quem o emitiu provar que foi entregue antes da
data aposta no cheque. Contudo, apesar de no ser punido criminalmente, fica sujeito
obrigao de regularizao de modo a evitar a inibio do uso de cheques.
20

19
20
Idem
11

1.4 O Giro Bancrio
O giro bancrio e um conjunto de operaes escriturais de transferncia de fundos,
realizadas por um banqueiro, a pedido do seu cliente ou a favor dele.
O Giro advm do latim gyrus, do Grego guros, traduzido na ideia de um crculo, isto ,
o dinheiro circula em volta do banqueiro sem que necessariamente haja um movimento
material.
21

Como se refere Teodoro Waty
22
, o contrato de giro bancrio designa o conjunto de
operaes escriturais de transmisso de fundos realizados pelo banco, solicitado pelo seu
cliente. Como ensina este autor, o giro bancrio figurar, concomitantemente, como um
contrato quadro donde adviro variadssimos contratos e operaes bancrias. Porm, o giro
bancrio pressupe que, ab initio, tenha se celebrado o contrato de abertura de conta
bancria.
A o Conceito do giro bancrio esta intimamente ligada ao da transferncia bancaria,
visto que este giro bancrio materializa-se principalmente mediante operaes de
transferncias bancarias internas e externas, pagamentos por conta bancaria e cobrana por
conta bancaria.

1.5 Transferncia Bancaria
1.5.1 Conceito, Objecto e Intervenientes
Operao atravs da qual um cliente titular de conta aberta em certo Banco, d a este
instrues para, por dbito da sua conta creditar uma determinada importncia a outrem,
cliente do mesmo Banco ou de outro. Isto , transferncia bancaria seria uma espcie de
contrato entre o ordenador (o que solicita a transferncia bancaria) e o beneficirio (a favor
de quem a transferncia foi efectuada) no qual se interpe um banco (banco eminente), que
por instrues do ordenador seu cliente, vai tomar perante o beneficirio um compromisso de
pagamento, a vista ou a prazo, na condio que este lhe apresente.

21
2001; pag.494

22
WATY, Teodoro Andrade; DIREITO BANCRIO; VOL.I; W&W Editora Lda.; Maputo; 2011; pag.200.
12

O Objecto da transferncia bancaria, seriam os fundos que neste sentido so
entendidos como a disponibilidade monetria de que um cliente de uma instituio bancaria
pode dispor, seja qual for a forma ou o suporte em que se encontrem representados. Os
fundos so reembolsveis ou disponibilizveis na medida em que as instituies bancarias
ficam vinculadas a entrega-los quando solicitadas, por via da entrega do numerrio ou do
pagamento de um cheque dentre outros os meios passiveis de execuo da transferncia
bancaria.
23

Nesta ordem de ideias, poderamos constatamos que no esquema da transferncia
bancaria actuam trs entidades ou intervenientes:
O ordenador a pessoa que d a ordem de transferncia.
O beneficirio a pessoa que vai receber a transferncia.
O executante a instituio de crdito que efectua a ordem de transferncia.

1.5.2 O Regime
Os bancos so muito solicitados pelos clientes para prestar os servios de
transferncia bancaria, por isso a sua credibilidade, quer junto do cliente quer junto do seu
correspondente, depende da maneira, da competncia e da eficcia das suas regras. Sendo que
por regra geral os actos de transferncia bancaria ou de fundos no esto sujeitos a forma
especfica. Os bancos normalmente disponibilizam impressos aos seus clientes, para que estes
possam preencher de acordo com as operaes de transferncias que os clientes pretendam
realizar, ou disponibilizam meios informticos (ATM
24
, centros telefnicos de atendimento
ao cliente), ou plataformas digitais (enderece electrnicos) para que se operem as ordens de
transferncia mediante as pretenses dos clientes.
As ordens de transferncias so executadas desde que haja fundos, podendo mesmo
concretizar-se exclusivamente por meios informticos, com ou sem intermediao de cartes
e sem que o banqueiro seja chamado a manifestar qualquer vontade.
25

23
24
ATM - (abreviao de Asynchronous Transfer Mode) uma tecnologia de rede baseada na transferncia de
pacotes relativamente pequenos chamados de clulas de tamanho definido. O tamanho pequeno e constante da
clula permite a transmisso de dados pela mesma rede.
25
Idem; pag.203
13

1.5.3 Classificao das Transferncias Bancarias

Na ptica dos doutrinrio Meneses Cordeiro e Teodoro Wat
26
Existem diversas
classificaes das transferncia bancarias, porem, importa-nos destacar as seguintes:
Transferncias "Conta-A-Conta" e "Entrega Para Terceiros"
- Numa transferncia "conta-a-conta" - por dbito da conta do ordenador, creditar-se- a
conta do beneficirio.
- O ordenador pode, no entanto entregar a verba a ser transferida directamente na caixa.
Nesse caso est-se perante uma "entrega para terceiros".
Transferncias Quanto ao Momento e a Conta a Creditar
- Pode ordenar-se uma transferncia para ser realizada imediatamente; transferncia que por
dbito da conta do ordenador creditar de uma s vez uma nica conta, a do beneficirio.
- Uma transferncia pode ser diferida no tempo e determinar o crdito de uma ou de vrias
contas; pode, ainda, o ordenador estabelecer que a sua conta seja num dia certo de cada ms,
por um certo montante, e no apenas de uma vez s - Transferncia permanente.
Assim, o Banco proceder a um nmero limitado ou ilimitado de transferncias,
conforme o que tiver sido decidido, em cada caso, pelo ordenador.
Transferncias Intra e Inter-Bancrias
- Transferncia Intra-bancria: a que se processa por dbito duma conta num determinado
banco e crdito de outra conta no mesmo banco, estejam as contas no mesmo estabelecimento
ou em estabelecimentos diferentes.
- Mas uma transferncia pode realizar-se tambm, entre bancos diferentes: uma
transferncia interbancria. a que se processa por dbito duma conta num determinado
banco e crdito doutra conta num banco diferente, encontre-se este na mesma praa do
ordenador ou em praas diferentes. (Praa-localidade onde se situa o estabelecimento
bancrio).

26
2001; pag.495
14

1.6 Emisso de Carto Bancrio

1.6.1 Conceito:
um instrumento de pagamento geralmente sob a forma de um carto de plstico,
disponibilizado pela entidade emitente (o banco) ao titular da conta bancaria para que este,
atravs do acesso a uma rede de telecomunicaes e com base na conta a que o carto est
associado, adquira bens o servios, efectue pagamentos, proceda a levantamentos de notas ou
realize outras operaes. Estes constituem um elemento caracterstico da actual prtica
bancaria, na medida em que eles por parte vm substituir o prprio cheque, possibilitando
mais a prtica de operaes mais diversificadas.
27

Ele e emitido por conta de um banqueiro ou uma sociedade financeira ao titular de
uma conta bancaria que formalmente se mantem proprietrio do mesmo que ser identificado
pelo nome e por um numero. Comporta ainda uma margem magntica onde esses elementos
so inseridos com outros elementos de identificao (com relevo para cdigo PIM
28
), e outros
como os relativos as operaes que ele faculta ou das informaes da sociedade financeira
eminente e por fim a assinatura do ciente proprietrio do carto.
1.6.2 O Contrato de adeso
Geralmente o contracto de adeso ao carto bancrio pressupe a abertura de uma
conta na entidade bancaria designada por sociedade eminente. Este contrato deve conter todas
as normas que regulam as relaes entre a entidade emitente e o titular do carto, bem como
as condies gerais de utilizao do carto podendo constar em anexo as condies
susceptveis de alterao mais frequente. O contrato deve ser lido completamente e com o
devido cuidado. So contratos obrigatoriamente redigidos em lngua oficial de cada pas, de
forma clara e facilmente compreensvel e com apresentao grfica que permita a sua leitura
por pessoas com acuidade visual mdia (ou seja, o tamanho da letra no deve dificultar a
leitura). Estes, consideram-se celebrados quando o titular recebe o carto acompanhado de
cpia das condies contratuais por ele aceites.
29

27
2001; pag.513
28
PIN Abreviatura na lingue Inglesa (personal identification number), que no portugus significaria nmero
pessoal de identificao.
29
2001; pag.514
15

1.6.3 Modalidades dos Cartes Bancrios

Conforme o doutrinrio Menezes cordeiro
30
, os cartes bancrios, de acordo com a funo
principal que desempenham e a forma como os valores so movimentados, dividem-se em
trs tipos:
- Carto de dbito
um carto que tem associada uma conta de depsitos ordem. Quando o titular
utiliza este carto para pagamentos, levantamentos de notas ou transferncias, a conta de
depsitos debitada pelo valor correspondente, o que significa que h uma reduo do saldo
da conta por esse mesmo valor. Assim, este tipo de cartes caracteriza-se por desempenhar
essencialmente funes de dbito.
- Carto de crdito
um carto que tem associada uma conta-carto e uma linha de crdito. Quando o
titular utiliza este carto na funo para a qual foi emitido, ou seja, para pagamentos ou
adiantamentos de dinheiro, est a beneficiar de um crdito concedido pela entidade emitente.
Assim, este tipo de cartes caracteriza-se por desempenhar essencialmente funes de
crdito.
- Carto pr-pago
um carto que tem associado um montante pr-pago ou um saldo disponvel no
prprio carto, normalmente limitado a determinado valor. Quando utilizado origina
redues no valor pr-pago ou no saldo disponvel. Este tipo de cartes caracteriza-se por
desempenhar funes pr-pagas.

Os cartes bancrios, pelo modo como podem ser utilizados, dividem-se em dois
tipos:
- Carto puro ou simples
um carto que desempenha exclusivamente um tipo de funo que, de acordo com a
classificao anterior, pode ser de dbito, de crdito ou pr-pago.

30
2001; pag.516
16

- Carto dual ou misto
um carto que combina mais do que um tipo de funo e, como tal, pode ter mais do
que uma conta associada. Tal possvel porque este tipo de cartes incorpora, no mesmo
carto de plstico, um carto de crdito e um carto de dbito ou um carto de dbito e um
carto pr-pago ou um carto de crdito e um carto pr-pago. Em linguagem muito simples,
pode dizer-se que um carto de crdito permite ao seu titular comprar hoje e pagar mais tarde;
um carto de dbito, comprar hoje e pagar hoje; um carto pr-pago, pagar hoje e comprar
mais tarde; e um carto dual ou misto, combinar vrias das possibilidades anteriores.

17

Concluso

Apoios concludos os estudos que contriburam para a realizao do presente trabalho,
conclumos que, na actividade dos bancos, a rea mais estimulante e decisiva a do direito
dos actos bancrios, isto , do direito da actividade das instituies de crdito e sociedades
financeiras, no seu relacionamento com os particulares, a que se chama direito bancrio
material. Este partida, um direito contratual ou um direito de (determinados) contratos
bancrios: ele submete-se ao direito das obrigaes, com os desvios ditados pela natureza
comercial dos actos em causa e, ainda, com as especificidades propriamente bancrias, que
tenham aplicao.
Percebemos tambm que os actos bancrios em especial, tem como pressuposto a
abertura de uma conta corrente, facto este que dar origem aos diversos actos bancrios
consequentes as diversas relaes que surgem entre os bancos e os clientes, a ttulo de
exemplo encontramos o depsito e conveno de cheque.
Os actos bancrios em especial, so verdadeiros contractos onde as partes envolvidas so o
banco e cliente que chegam a vrios acordos de vontades, a um consenso, estabelecendo entre
si direitos e obrigaes que tem como base o contracto da abertura da conta. Estes actos em
especial situam-se geralmente nas operaes bancrias passivas onde os bancos se tornam
devedores de seus clientes.

18

Bibliografia

ABUDO, Jos Ibrahimo; O DEPSITO BANCRIO; in temas de Direito Bancrio; 1 .Vol;
1 Edio; Maputo; 1999
AIRES do AMARAL, Jos Mota; EMISSO E USO DE CHEQUE EM MOAMBIQUE; in
temas de Direito Bancrio; 1 Vol.; 1 Edio; Maputo; 1999;
CORDEIRO, Antnio Menezes; MANUAL DE DIREITO BANCRIO; 2 Ed; Livraria
Almedina; Coimbra; 2001;
TELLES, Inocncio Galvo; MANUAL DOS CONTRATOS EM GERAL; 4Edio;
Coimbra Editora; 2002;
WATY, Teodoro Andrade; DIREITO BANCRIO; VOL.I; W&W Editora Lda; Maputo;
2011
AIRES do AMARAL, Jos Mota; EMISSO E USO DE CHEQUE EM MOAMBIQUE; in
temas de Direito Bancrio; 1Vol; 1 Edio; Maputo; 1999

LEGISLAO:
Constituio da Repblica de Moambique de 2004; Plural Editores; Maputo.
Lei n 9/2004 de 21 de Julho (Lei das instituies de crdito e sociedades financeiras);
Cdigo Comercial (Decreto-Lei n2/2005, de 27 de Dezembro;
Decreto-Lei n5/98, de 15 de Junho);
Aviso n01/GBM/2003, de 26 de Fevereiro;

Os principais atos bancários: depósito, cheque e cartão

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