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Qu es?
La Reforma Financiera
La Reforma Financiera representa una oportunidad para que el sector financiero
contribuya en mayor medida al crecimiento econmico del pas y otorgue ms
crdito a las empresas y familias mexicanas. Si bien es cierto que Mxico cuenta
con uno de los sistemas financieros y bancarios ms slidos a nivel mundial,
tambin es uno de los que menos prestan, al registrar un nivel de penetracin del
crdito al sector privado, como porcentaje del PIB, de tan slo el 28%, cifra por
debajo del promedio de la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo
Econmico (OCDE) de 157%.
Igualmente, esta reforma fomentar que el desarrollo del sistema financiero
mexicano se centre en:
Lograr que ms personas accedan a los productos y servicios financieros.
Reducir el costo del crdito.
Fortalecer la educacin financiera y la proteccin a los usuarios de los
servicios financieros.
Mantener un sector financiero slido.
Hacer ms eficaces a las instituciones financieras, as como el actuar de las
autoridades.
La Reforma Financiera se sustenta en cuatro pilares estratgicos:
1. Fomentar a la competencia en el sector financiero.- Comprende medidas
que impulsan una mayor competencia y transparencia en todo el sistema
financiero al inhibir prcticas anticompetitivas, como las ventas atadas, y
otorgar ms opciones a los usuarios de los servicios financieros, lo que
propiciar la expansin de la oferta crediticia a mejores precios.
2. Impulsar al crdito a travs de la Banca de Desarrollo.- Con la Reforma
Financiera se fortaleci el mandato de la Banca de Desarrollo,
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estableciendo como prioridad brindar acceso al crdito y otorgar asistencia
tcnica y capacitacin para impulsar el desarrollo econmico. Lo anterior
con especial nfasis en las reas prioritarias para el desarrollo nacional,
como son: desarrollo de infraestructura, apoyo a las pequeas y medianas
empresas y pequeos productores del campo, as como innovacin y
creacin de patentes, y en general todas aquellos sectores no atendidos
por la banca privada, fomentando la sustentabilidad ambiental, la
perspectiva de gnero, la inclusin financiera de nios y jvenes, y
pudiendo realizar funciones de banca social.
3. Ampliar el crdito en las instituciones privadas.- La Reforma Financiera
contempla diversas acciones para acelerar e impulsar el crecimiento del
crdito tales como: el fortalecimiento del rgimen de otorgamiento y
ejecucin de garantas y concursos mercantiles a efecto de brindar mayor
seguridad jurdica a los otorgantes de crdito; y la evaluacin peridica del
desempeo de las instituciones de banca mltiple en relacin con los
niveles de crdito que efectivamente coloquen.
4. Mantener un sistema financiero slido y prudente.- Se fortalecen las
medidas prudenciales del sistema financiero, incluyendo mejores
mecanismos de coordinacin entre las autoridades en materia de
estabilidad. Asimismo, se establece un esquema especfico para el
tratamiento de instituciones bancarias insolventes.
Adicionalmente, la reforma integra diversas medidas para lograr mayor eficacia en
la operacin de las entidades que integran el sistema financiero a travs de la
actualizacin de la legislacin que regula la operacin de los fondos de inversin,
el mercado de valores y las agrupaciones financieras. Asimismo, incorpora
mejoras en los esquemas que permiten a las autoridades operar eficazmente,
como el rgimen de sanciones y la creacin de rganos de coordinacin entre las
mismas.
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Con la Reforma Financiera se establece un marco jurdico que promueve la
competencia, la estabilidad y el sano desarrollo del sector, lo que multiplicar y
mejorar las opciones de crdito para los mexicanos.

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Mitos
La Reforma Financiera no promueve el otorgamiento de ms crdito
Falso
La Reforma Financiera incluye una serie de acciones que contribuirn a que
las instituciones financieras otorguen ms crdito a las personas y
empresas. Lo anterior sin incrementar el crdito por decreto o de forma
irresponsable.
La intencin es fortalecer el otorgamiento de crdito por distintas vas con
los intermediarios financieros:
La Banca de Desarrollo (Nacional Financiera, Bancomext, Banobras,
Banjrcito, Bansefi e Hipotecaria Federal), as como la nueva
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y
Pesquero.
La Banca Comercial.
Otros intermediarios financieros como el sector de Ahorro y Crdito
Popular, las Uniones de Crdito y las Sofomes.
El Mercado de Valores.
Destacan las acciones que se establecen para fortalecer la competencia, a
travs de:
Ms facultades para la Comisin Nacional para la Defensa de los
Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF), lo que
generar mayor competencia y detonar el crdito.
Investigacin de la situacin competitiva del sector financiero por
parte de la Comisin Federal de Competencia Econmica
(COFECE), a partir de la cual se hicieron recomendaciones a las
autoridades para promover que haya ms crdito.
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Finalmente, la Banca de Desarrollo (Nacional Financiera, Bancomext,
Banobras, Banjrcito, Bansefi e Hipotecaria Federal), as como la
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero
tendrn un papel preponderante debido a su mayor autonoma de gestin a
fin de poder llevar a cabo sus actividades de forma ms efectiva. Asimismo,
junto con el fortalecimiento de su mandato, se les permitir otorgar ms
crdito a las reas prioritarias del pas (desarrollo de infraestructura, apoyo
a MiPyMes y pequeos productores del campo, entre otros), actuando en
conjunto con la banca comercial y otros intermediarios financieros.
Las instituciones financieras son las nicas que se benefician con la
reforma desprotegiendo a los usuarios Falso
El propsito principal de la Reforma Financiera es otorgar ms crdito a
menores costos y un elemento esencial para lograrlo es proteger mejor a
los usuarios de servicios financieros.
Por ejemplo, los usuarios contarn con un mayor respaldo legal, ya que se
fortalecen las facultades de la Comisin Nacional para la Defensa de los
Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF) para que acte
como un verdadero defensor de sus derechos.
Entre las nuevas atribuciones de este rgano que protegern y beneficiarn
a los usuarios se encuentran:
La creacin de un Bur de Entidades Financieras que contiene
informacin relativa a las prcticas de cada una de las instituciones
financieras (aseguradoras, Sofomes, cajas de ahorro, bancos) para
que los usuarios puedan tomar decisiones informadas
(www.buro.gob.mx).
Prohbe las ventas atadas. Las instituciones no condicionarn la
compra de un producto con otro, es decir, el cliente tendr libertad
para contratar con el proveedor que le convenga los servicios
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financieros conexos, como son los seguros ligados a un crdito. Por
ejemplo, cuando un usuario contrata un crdito automotriz o
hipotecario (que requiere la compra de un seguro que proteja el
coche o la casa) no se le puede obligar a adquirir un seguro en
particular, pudiendo escoger la opcin que ms le convenga.
Con la reforma, el dictamen tcnico al final del procedimiento
conciliatorio que emita la CONDUSEF ser ttulo ejecutivo con el que
se podr acudir a un tribunal para hacerlo vlido, en beneficio de los
usuarios.
La CONDUSEF podr regular las prcticas de los despachos de
cobranza con los que las instituciones trabajan, a fin de evitar tratos
abusivos y fomentar que sean respetuosos con los usuarios.
Igualmente, y con la finalidad de fortalecer los conocimientos de los
ciudadanos en temas financieros, la reforma establece por ley la existencia
de un Comit de Educacin Financiera, cuya finalidad ser coordinar
esfuerzos, acciones y programas en materia de educacin financiera
La reforma promueve el cobro de altas comisiones Falso
Una parte medular de la reforma financiera consiste en establecer
incentivos para disminuir los costos de los crditos, mediante el
fortalecimiento de la competencia entre las instituciones financieras, as
como mayor transparencia y acceso a informacin en beneficio de los
clientes.
La Comisin Federal de Competencia Econmica (COFECE) llev a cabo
una investigacin sobre las condiciones de competencia en el sistema
financiero y sus mercados, con el propsito de formular recomendaciones a
las autoridades financieras para mejorar la competencia y evitar prcticas
anticompetitivas (http://www.cofece.mx/index.php/prensa/noticias/trab-inv-
recom-sec-fin). Esto contribuir a que se generen mejores productos y
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servicios, as como a que se reduzcan las tasas de inters y comisiones
que cobran las instituciones.
Por primera vez se introduce la regulacin de Redes de Medios de
Disposicin. Estas Redes de Medios de Disposicin son las que permiten la
realizacin de transacciones bancarias en los comercios o
establecimientos, a travs de una tarjeta de crdito o dbito. Actualmente,
son pocas las empresas que proveen estos servicios de enlace electrnico,
lo que inhibe la competencia y evita una baja en comisiones por uso de
tarjeta en establecimientos o, por ejemplo, en las comisiones de cajeros
automticos.
Con dicha regulacin, entrarn nuevos jugadores en esta red, lo que
fomentar mayor competencia, mejores tecnologas, mayor infraestructura
que ampliar los puntos de acceso para realizar este tipo de transacciones,
todo lo cual permitir que bajen las comisiones que pagan los clientes y los
comercios por este tipo de operaciones.
La reforma no establece sanciones claras para las instituciones
financieras que no cumplan con lo dispuesto en la legislacin Falso
Con la entrada en vigor de la Reforma Financiera, el sistema de sanciones
para las entidades financieras se fortalece, en varios casos se establece de
manera ms clara qu tipo de conductas se consideran graves. Tambin se
homologan los procedimientos en diversas leyes financieras con lo que se
hace ms efectiva la actuacin de la autoridad.
Es una reforma a medias que slo impacta a los bancos Falso
La Reforma Financiera reorganiza el sistema financiero en su conjunto, ya
que modifica 34 ordenamientos que posibilitan:
Generar medidas para impulsar el desarrollo de otros intermediarios
financieros como: el sector de Ahorro y Crdito Popular, las Uniones
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de Crdito, las Sofomes, los Almacenes Generales de Depsito, el
Mercado de Valores, los Fondos de Inversin, entre otros.
Fortalecer las atribuciones de la CONDUSEF para proteger los
derechos de los usuarios.
Establecer acciones para mantener un sector financiero slido y que
sea administrado de forma responsable.
Impulsar decididamente el desempeo de la Banca de Desarrollo,
aumentando el otorgamiento de crditos a las reas prioritarias para
el desarrollo nacional.
Reforzar el marco jurdico en beneficio de los usuarios y las
instituciones financieras.
Desarrollar las condiciones para incentivar la competencia entre las
instituciones, con la finalidad de reducir las tasas de inters y
comisiones que se cobran.
Hacer ms eficaces a las instituciones financieras, as como el actuar
de las autoridades.
Es riesgoso para el patrimonio de los mexicanos que la Banca de
Desarrollo d ms crditos Falso
La Reforma Financiera fortalece y homologa prcticamente la regulacin
bancaria a la cual est sujeta la Banca de Desarrollo con la de la banca
comercial, propiciando mantener la solidez financiera de la que goza la
Banca de Desarrollo. Lo que se busca es dar acceso al financiamiento de
las actividades que son bancables pero, por alguna falla del sector privado,
no tienen acceso adecuado al financiamiento.
La Reforma establece que las instituciones de Banca de Desarrollo
formularn anualmente sus programas operativos y financieros, sus
presupuestos generales de gastos e inversiones, as como las estimaciones
de ingresos. Las sociedades nacionales de crdito y los fideicomisos
pblicos de fomento tendrn que someter a la autorizacin de la Secretara
de Hacienda y Crdito Pblico los lmites de endeudamiento neto externo e
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interno, financiamiento neto y los lmites para el resultado de intermediacin
financiera, concepto que deber contener cuando menos el dficit de
operacin ms la constitucin neta de reservas crediticias preventivas. Esta
informacin se deber presentar en el Informe sobre la Situacin
Econmica, las Finanzas Pblicas y la Deuda Pblica que corresponda.
Adicionalmente, cada institucin de Banca de Desarrollo deber publicar
trimestralmente en su pgina de Internet el estado que guarda su
patrimonio, as como los indicadores ms representativos de su situacin
financiera, administrativa y de su cartera, incluyendo poblacin objetivo
atendida, distribucin por crdito directo, a travs de intermediarios y
garantas.
Asimismo, en el desarrollo de sus funciones, las instituciones de Banca de
Desarrollo estn obligadas a garantizar su sustentabilidad, mediante la
canalizacin eficiente, prudente y transparente de recursos y la suficiencia
de las garantas que se constituyan a su favor.
La Reforma Financiera tambin fortalece el sistema de control y vigilancia
de las instituciones de Banca de Desarrollo, acorde con las mejores
prcticas bancarias, a fin de evitar cargas administrativas innecesarias y
duplicidad de funciones de las autoridades encargadas de su fiscalizacin.
Al someter a la Banca de Desarrollo a la regulacin bancaria, que la obliga
a reservar adecuadamente sus riesgos y mantener control sobre su
intermediacin financiera se garantiza que los riesgos inherentes a su
actividad crediticia estn mitigados y monitoreados de forma efectiva.
El Gobierno puede impulsar el crdito y reducir las tasas de inters
por decreto Falso
No es posible impulsar crdito o reducir tasas de inters por decreto de
manera sostenible e imponer metas de otorgamiento o topes a las
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tasas seguramente tendra el efecto contrario: la reduccin del
otorgamiento del mismo.
Las tasas de inters suben cuando es ms probable que los crditos no se
paguen, y bajan cuando hay mecanismos que permiten mejorar su
recuperacin y la circulacin del dinero. Las medidas de poltica pblica
pueden mejorar las condiciones estructurales que determinan tasas y
otorgamiento como lo establece la Reforma Financiera.
Asimismo, la Reforma crea incentivos importantes que fomentan la sana
competencia del sector financiero, lo que llevar naturalmente a la
reduccin de tasas de inters en beneficio de los mexicanos.

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Reformas y Leyes
Leyes Secundarias de la Reforma Financiera
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