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El Siniestro
BOLILLA N 6
CONCEPTO. Colocados en un momento anterior a su produccin, es decir en la etapa del riesgo pendiente,
podemos definir al siniestro como el evento previsto en el contrato. Es el caso del art. 1 de la ley 17.418.
Situados ya en la etapa posterior, en la de su concrecin, debemos decir que el siniestro es el dao producido al
inter!s asegurado por la reali"acin del riesgo previsto en el contrato dentro de las delimitaciones fue asumido por
el asegurador.
#doptando el primero de los criterios e$puestos, %eili& y 'arbato, siguiendo a 'esson, y, (icccard, definen al
siniestro como )la condicin a que se *alla supeditado el cumplimiento de la prestacin debida por el asegurador)
*aciendo la aclaracin de que el t!rmino )condicin) es empleado en su acepcin amplia, ya que en los seguros
sobre la vida se trata, en realidad, de un pla"o incierto.
(or nuestra parte, advertimos que tambi!n en algunos seguros sobre la vida, como los temporarios, el evento
previsto es t!cnicamente una condicin, ya que el siniestro se configura si la muerte se produce dentro del pla"o
contractual que es limitado.
En el concepto de siniestro encontramos los dos Componentes el *ec*o generador y el dao al inter!s
asegurado o la consecuencia prevista en la persona asegurada.
REQUISITOS.
1+ Entre ambos componentes debe mediar una relacin de causalidad adecuada.
,+ Esa reali"acin debe ser la consecuencia del normal desarrollo -o evolucin natural+ del estado de riesgo.
.alper/n sostiene que no es siniestro el que resulta de un cambio arbitrario o de una agravacin del estado del
riesgo.
(ensamos que, como sostiene Stiglit", un siniestro resultante de un riesgo agravado es &ur/dicamente un
siniestro porque, en los casos de los arts. 01 y 42, se produce la suspensin de la cobertura a cuyos efectos el
asegurador puede renunciar. #s/ tambi!n cuando el asegurado omite denunciar la agravacin, el asegurador se
libera por efecto de la caducidad derivada del incumplimiento de una carga. 3 esta caducidad, es tambi!n
renunciable -art. 45+.
Si estos supuestos no constituyeran siniestros, como sostiene .alper/n, en caso de que el asegurador los
indemni"ara., ese pago ser/a repetible por aplicacin del art. 714 del C. Civil, y no lo es.
6o que este requisito, significa es que el riesgo no debe ser alterado por la conducta del tomador o del
beneficiario, ya sea con dolo o con culpa grave -art. 72+ por los fundamentos que veremos m7s adelante.
0+ El acontecimiento debe adecuarse al riesgo con todas las delimitaciones con que !ste fue asumido8
causal8 positiva, -en incendio8 accin directa e indirecta del fuego, e$plosin y rayo+9 negativa, -terremoto+
objetiva8 positiva, -en automotores en general las partes fi&as con que el ve*/culo est! equipado de f7brica+9
negativas, -espe&os, bater/as, equipos de sonido o de radio+9
temporal8 positiva, -pla"o material de vigencia+9 negativas, -per/odos de carencia+ y
espacial8 positiva,-en automotores el 7mbito de la :ep;blica #rgentina o pa/ses lim/trofes+9 negativas
-aerdromos y playas+.
CARGAS Y OBLIGACIONES.
Con la produccin del siniestro se pone en funcionamiento una serie de deberes &ur/dicos -cargas y
obligaciones+ que imponen determinadas conductas tanto al asegurador cuanto al asegurado.
CARGAS DEL ASEGURADO.
1+ <E=>=C?# <E6 S?=?ES@:A8 Esta carga est7 impuesta por el art. 45, primer p7rrafo, al tomador o al
derec*o*abiente en su caso. (ensamos que en el concepto de derec*o*abiente debernos incluir no slo al
beneficiario en los seguros sobre la vida, sino a todos los casos en que la figura del asegurado no coincide con la de
tomador corno sucede en los seguros por cuenta a&ena.
Seguros Jos A. Ara!a Pag. ,
(la"o8 6a ley de seguros impone al asegurado o al derec*o*abiente en su caso comunicar el acaecimiento
del siniestro dentro de los 0 d/as de conocerlo. <ispone adem7s que el asegurador no podr7 alegar el retardo o la
omisin si interviene en el mismo pla"o en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del
dao -art. 45, concordante con el art. 14, p.,B+
Es discutible si la repercusin del *ec*o por los medios de comunicacin impide la caducidad por falta de
denuncia. <epende de las caracter/sticas del *ec*o. %uc*as veces, a pesar de la gran difusin de un acontecimiento
por los medios masivos de comunicacin ella no es suficiente pata producir, en el asegurador, la asociacin de ese
*ec*o con un riesgo por !l asumido -C. =ac. Com., Sala C+.
Corma8 Sobre el modo de e&ecutar esta carga cabe recordar la disposicin del art. 14 que establece que las
denuncias y declaraciones se consideran cumplidas si )se e$piden) -Dentro del t!rmino fi&ado.
6a denuncia puede efectuarse por cualquier medio, incluso por terceros, pero la forma escrita resulta la m7s
apropiada, no slo por su funcin probatoria sino por ser la que parece desprenderse del te$to de la norma citada.
# qui!n dirigirla El art. 45 manda comunicar )al aseguradorE. (or tanto, en principio, slo cumple qui!n dirige
la comunicacin al asegurador o a un agente institorio -arts. 44 y 44+. =o al productor interviniente porque no est7
autori"ado para recibirla -art. 40+. Salvo el caso de representacin aparente en el cual, a pesar de no estar
autori"ado el agente la apariencia legitima. la denuncia efectuada ante !l.
6ugar de cumplimiento <ebe reali"arla, en principio, en el domicilio del asegurador fi&ado en la pli"a -art, 15+
o en la misma agencia o sucursal en la cual contrat el seguro -arg. del art. 14 inc. 42 del Cd. Civil+. =o obstante,
considerarnos posible reali"ar/a en otra agencia o sucursal si Da misma corresponde, por e&emplo, al lugar en que
ocurri el siniestro o al lugar al que se llevaron las cosas daadas o las v/ctimas E&. >n asegurado en 'uenos #ires
que tiene un siniestro en Sgo. del Estero, puede, v7lidamente radicar la denuncia en la sucursal que tenga el
asegurador en Santiago. A tambi!n si el siniestro acaece en la provincia de Sgo. del Estero pero los restos y las
v/ctimas son trasladados a Crdoba, puede denunciar v7lidamente en esta ;ltima Ciudad. En estos casos, el
apartamiento de la norma se &ustificar/a por motivos de ra"onabilidad que deber7n ser anali"ados en cada caso.
#*ora, si un asegurado contrato el seguro en Crdoba y el siniestro se produce en esa Ciudad no ser/a v7lido
denunciar mediante telegrama dirigido a la Suc. :/o Fallegos, por su evidente falta de ra"onabilidad, que llevar/a
impl/cita la mala fe de entorpecer el e&ercicio de los derec*os del asegurador.
Contenido lo de la denuncia8 6a denuncia debe contener el lugar y la fec*a de produccin del siniestro, los
daos sufridos por el inter!s asegurado o los ocasionados al tercero y la identificacin de !ste en el seguro de la
responsabilidad civil, la autoridad interviniente y, en general, toda la informacin de que disponga el asegurado
sobre la produccin del siniestro
(ara Stiglit"GStiglit", el asegurado cumple con slo denunciar lo que sabe, con toda e$actitud y en la forma
pactada. =o se le podr/a reproc*ar en el pla"o e$iguo fi&ado por la ley, no *aber cumplido con las indagaciones
referidas al suceso.
?ncumplimiento de la carga de denunciar8 El incumplimiento de la carga de denunciar produce la caducidad del
derec*o del asegurado salvo que acredite caso fortuito, fuer"a mayor o imposibilidad de *ec*o sin culpa o
negligencia. -art. 47+.,
:ealmente resulta dif/cil encontrar situaciones de imposibilidad de *ec*o distintas de la fuer"a mayor
Feneralmente se cita en ese sentido, a la detencin con incomunicacin del tomador o del asegurado en su caso.
.alper/n sostiene que el agregado no slo evita la discusin sobre qu! constituye fuer"a mayor sitio que
tambi!n amplia el campo de la e$encin de la caducidad, sin necesidad de for"ar el concepto legal de fuer"a mayor
o caso fortuito.
,+ (:>E'# <E6 S?=?ES@:A8 Como principio general, la carga de la prueba corresponde a qui!n alega la
e$istencia de un *ec*o que sirve de presupuesto para la aplicacin de la norma que invoca en su favor. -(rincipio
del art. 077 del C.(.C. de la =acin y de todas las provincias+.
Es entonces el asegurado o el derec*o*abiente qui!n debe aportar las pruebas que acrediten la produccin del
siniestro y el dao sufrido por el inter!s asegurado.
Sin embargo en determinados casos y atendiendo a las particularidades propias del siniestro, la e$igencia
probatoria se *a fle$ibili"ado bastante. %eili& y 'arbato, citan una interesante cantidad de fallos en los cuales se *a
Seguros Jos A. Ara!a Pag. 0
sostenido que la prueba del siniestro debe e$aminarse en relacin con las caracter/sticas del mismo y con la
posibilidad de ser aportadas, acept7ndose incluso la de presunciones cuando no sea posible la acreditacin directa.
En sentido inverso, cuando el siniestro es la muerte de una persona, la prueba slo puede ser la prescripta por
los arts. 71 y 44. del C. Civil.
El art. 45, p7rrafo tercero, faculta al asegurador para requerir prueba instrumental en cuanto sea ra"onable que
el asegurado disponga de ella y veda la posibilidad de limitar contractualmente los medios de prueba.
%encin especial merece la inversin convencional de la carga probatoria que, ba&o la forma de presunciones,
se encuentra en algunas pli"as.
Es com;n la cl7usula en virtud de la cual, los siniestros ocurridos durante algunos acontecimientos -terremoto
erupcin volc7nica, cicln, tornado, mot/n o tumulto popular, etc.+ se presumen causados por !stos, salvo prueba en
contrario del asegurado.
(ara Steinfeld, al autori"ar la inclusin de estas cl7usulas la Superiritendencia supuso que seria m7s f7cil para
el asegurado demostrar una causa distinta de la e$cluida por ello, para evitarle la carga de una prueba diablica al
asegurador, sencillamente la despla" *acia el asegurado.
En una primera apreciacin, podernos decir que tal despla"amiento, desde que e$ige al asegurado una prueba
en muc*os casos imposible, nos coloca en la disposicin del art. 140 del C. Civil y es, por tanto, nulo.
En otro sentido, :osemberg, citado por Calcn, afirma que los convenios sobre prueba son inadmisibles y nulos
porque constituyen una intromisin en la actividad del &ue" y porque la conviccin &udicial no puede ser ob&eto de
convencin entre las partes. Similar es la solucin apuntada por C*iovenda.
(or tanto, sostenemos la ilicitud de las clusulas mencionadas, las cuales no pueden alterar el principio general
ya e$plicado.
0+ C#:F# <E S>%?=?S@:#: ?=CA:%#C?H= CA%(6E%E=@#:?#8 6a carga informativa se compleG
menta con la de suministrar, a pedido del asegurador, la informacin necesaria para la verificacin del siniestro o la
e$tensin del dao, y permitir la reali"acin de las indagaciones necesarias para tal fin. -art. 45, ,do p+.
# diferencia de lo que sucede con la carga de denunciar, el incumplimiento de esta carga slo libera al
asegurador si es malicioso -art. 48+.
4+ C#:F# <E S#6I#%E=@A8 El art. 7, de la 6ey impone al asegurado el deber de proveer lo necesario, en
la medida de sus posibilidades para evitar o disminuir el dao ocasionado por el siniestro.
Esta carga, fundada en ra"ones de equidad, impone al asegurado un actuar diligente, similar al que *abr/a
observado en caso de no contar con la proteccin del seguro.
=o se requieren acciones *eroicas o que signifiquen un mayor riesgo para su persona o para otros bienes no
incluidos en la cobertura. Slo se persigue que el asegurado no incurra en una negligencia que per&udique al
asegurador y, en definitiva, a la comunidad de asegurados en la que aqu!l se *alla inmerso
:eembolso de los gastos de salvamento8 El art. 70 de la ley impone al asegurador la obligacin de reembolsar
los gastos en que *ubiere incurrido e1 asegurado en el cumplimiento de los deberes estab?ecidos en el art. 7,. Esta
obligacin encuentra su fundamento en que tales gastos *an sido efectuados en inter!s del asegurador, orientados a
evitar el siniestro o atenuar sus consecuencias.
El reembolso se debe con absoluta prescindencia de que se *aya logrado o no el propsito perseguido, con la
sola condicin de no *aber sido manifiestamente desacertados. -art. 70+.
Cabe destacar que esta obligacin tiene total independencia con la obligacin principal, ya que aquella. se debe
aun en casos en que !sta resulte improcedente. @mese como e&emplo un caso de incendio en el cual, con la
demolicin de una parte del edificio, se *a evitado un dao mayor y el valor del producido no sobrepasa el importe
de la franquicia contratada.
Jpoca del pago8 (or imperio de la independencia apuntada, el reembolso se debe desde el momento en que los
gastos fueron reali"ados y no debe integrarse a la indemni"acin como lo *an sostenido algunos autores.
4+ =A ?=@:A<>C?: C#%'?AS E= 6#S CAS#S <#K#<#S8 El art, 77 pro*ibe al asegurado introducir
cambios en las cosas daadas que dificulten la determinacin de las causas del siniestro o la magnitud del dao
Seguros Jos A. Ara!a Pag. 4
Esta carga es una aplicacin del principio de buena fe lealtad que rige especialmente en este contrato. (or ello,
el incumplimiento malicioso de la misma es sancionado con la p!rdida del derec*o del asegurado, sin importar que
el resultado -la dificultad+ se *aya logrado o no.
Claro est7 que no se puede obligar al asegurado a mantener una situacin de Lstatus quoL permanente, que en
muc*os casos puede ser per&udicial para sus intereses, cuando no para los de ambas partes. (or ello, el p7rrafo
segundo de la norma anali"ada aclara que el asegurador slo puede invocar esta disposicin cuando proceda sin
demora a la determinacin de las causas y a la valuacin de los daos.
5+ A@:#S C#:F#S8 #dem7s de las anali"adas, el siniestro puede dar lugar al nacimiento de otras cargas, en
ra"n de la naturale"a de los riesgos cubiertos en cada uno de los seguros en particular.
# titulo de e&emplo, en el seguro de la responsabilidad civil pesan sobre el asegurado las cargas de informar
cuando el tercero *aga valer &udicialmente su derec*o -art. 114 in fine+, de no reconocer su responsabilidad sin
anuencia del asegurador -art. 115 ,do p+ adem7s de las cargas contractuales de ceder la direccin del proceso,
trasmitir las pie"as &udiciales, otorgar poder al abogado designado por el asegurador, etc.
CARGAS DEL ASEGURADOR
@ambi!n el asegurador tiene diversas cargas relacionadas con el siniestro impuestas por la ley. En algunos
casos, su incumplimiento se sanciona con la p!rdida del derec*o que no se *a e&ercido en el pla"o establecido. En
otros, la omisin del asegurador da lugar a una presuncin legal.
Entre las primeras se encuentra, por e&emplo solicitar la informacin complementaria del art, 45 antes de la
finali"acin del pla"o del art. 45.
Entre las segundas cabe mencionar la de e$pedirse sobre el derec*o del asegurado -art. 45+ cuya omisin
acarrea la presuncin iuris et de iure de su aceptacin.
(or la importancia que reviste, y por ser la que m7s dificultades *a presentado en su interpretacin, cabe
detenernos en el an7lisis de esta ;ltima
1+ C#:F# <E EM(E<?:SE SA':E E6 <E:EC.A <E6 #SEF>:#<A8 Efectuada. la denuncia del
siniestro o entregada la informacin complementaria requerida por el asegurador, comien"a la etapa de verificacin
del siniestro.
El art. 45 de la ley, impone al asegurador la carga de e$pedirse sobre el derec*o del asegurado en el pla"o de 02
d/as, contados desde la entrega de la informacin requerida. En caso de no *aberla solicitado, el pla"o se debe
contar desde la fec*a de recibida la denuncia del siniestro
6a omisin de pronunciarse en el pla"o otorgado implica, autom7ticamente, la aceptacin del siniestro.
Cabe *acer una aclaracin acerca de alcance de esta carga. Sint!ticamente, consiste en un pla"o para alegar las
caducidades en que *ubiera incurrido el asegurado, que no deben confundirse Con las situaciones e$cluidas de la
cobertura.
En las primeras, e$iste originariamente una situacin cubierta. Es decir que el siniestro denunciado es la
reali"acin de un riesgo incluido en la garant/a y que *a causado un darlo, tambi!n previsto, al inter!s asegurado.
(ero, por una causa, ya sea anterior o sobreviniente, el asegurado *a perdido el derec*o a la indemni"acin. (or
e&emplo por la omisin culposa de efectuar la denuncia del siniestro.
6as e$clusiones de la cobertura son *iptesis que, desde el origen mismo de la relacin, se encontraban fuera
de la garant/a otorgada por el asegurador, son situaciones de )noGseguro). Como e&emplos pueden citarse el
siniestro causado por el vicio propio de la cosa -art. 55+ o la produccin del mismo con dolo o culpa grave del
asegurado -art. 72+.
Es opinin casi un7nime ya en la doctrina m7s importante del (a/s, que el pla"o del art. 45 se refiere a la carga
de alegar las caducidades en que *ubiera incurrido el asegurado y no a las situaciones e$cluidas de la cobertura.
=o obstante, entendemos que *ay situaciones de estas ;ltimas que est7n comprendidas en la norma comentada
y deben invocarse en el pla"o por ella establecido.
=o cabe duda de que los *ec*os producidos con culpa grave caen fuera del 7mbito de la cobertura. <e *ec*o,
no son t!cnicamente siniestros -'#:'#@A+. (ero tambi!n es cierto que la idea de culpa grave es un concepto
Seguros Jos A. Ara!a Pag. 4
relativo y que la calificacin de la conducta depende en definitiva, de la apreciacin &udicial en cada caso.
#s/, el asegurado que *a denunciado un *ec*o que )ob&etivamente) se encuadra en una cobertura vigente, se
ver/a luego sorprendido ante la defensa del asegurador.
Esto se advierte m7s claramente en el seguro de responsabilidad civil. Supngase un caso de responsabilidad
contractual, cuya accin prescribe a los die" arios. En virtud del principio de lealtad contractual, de buena fe
lealtad, el asegurador debe advertir a su asegurado que, cuando el tercero e&er"a su pretensin, negar7 la cobertura.
#s/, el asegurado podr7 tornar sus previsiones y no ser7 sorprendido, qui"7 varios aos despu!s, con que aquel
*ec*o que cre/a cubierto, en realidad no lo estaba.
,+ 6# ?=<E%=?N#C?A=8 Acurrido el siniestro, se cumple la condicin a que se encuentra supeditada la
prestacin debida por el asegurador.
El art. 51 impone al asegurador la obligacin de resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial
efectivamente causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo pacto e$preso en contrario,
Este art/culo, con&untamente con el art..5,, es el que e$presa la regla general que rige en los, seguros de daos8
el principio indemni"atorio. En pocas palabras, este principio significa que la indemnizacin debida por el
asegurador no debe colocar al asegurado en una situacin mejor a la existente antes del siniestro.
Si el contrato se celebr con intencin de enriquecerse, por e&emplo e$agerando el valor del inter!s asegurado,
la ley lo fulmina con la sancin de nulidad -art. 50+.
En nuestra ley, adem7s de las ya citadas, encontramos otras manifestaciones de este principio en los arts. 54
-sobreseguro e infraseguro+9 58 -indemni"acin en caso de pluralidad de seguros+, y 82 -subrogacin+, por nombrar
slo las m7s importantes
Cormas de determinacin de la indemni"acin >na ve" denunciado el siniestro, y generalmente en forma siG
multanea con las tareas de verificacin del mismo el asegurador procede a determinar la cuant/a del dao. (ara ello
se vale de un liquidador de siniestros que puede ser un dependiente suyo o un profesional contratado a tal efecto.
Como regla general, para determinar la indemni"acin debe tornarse el valor de la cosa al momento del
siniestro, )seg;n un &usto precio ob&etivo, con independencia de las relaciones especiales del asegurado)
-.alper/n+. =o se considera su costo de reposicin ni su valor afectivo.
#unque la ley no prev! un pla"o para estas diligencias, .alper/n considera que deben cumplirse con la, mayor
diligencia por aplicacin del principio contenido en el art. 77, ,do p.
En general, depende de la mayor o menor comple&idad del siniestro que debe e$aminarse en cada caso.
<eterminacin pericial El art. 47 declara nulas a las cl7usulas compromisorias incluidas en la pli"a. Con esta
disposicin el legislador *a querido evitar que se conviertan en cl7usulas de estilo y en el procedimiento ordinario
para la valuacin del dao con la consiguiente demora en el pago de la indemni"acin. =o obstante, se permite a
las partes, en el caso concreto, someter la valuacin al &uicio de peritos. En este caso, el dictamen pericial tiene
valor de sentencia salvo que se apartara del real estado de las cosas o del procedimiento pactado -art. 78+.
<eterminacin &udicial8 #nulado el perita&e o cuando no se logra un acuerdo entre las partes, el dao debe
valuarse &udicialmente previa pericia practicada conforme con las normas procesales.
6a situacin se empla"a entonces en el marco de la e&ecucin for"ada del derec*o creditorio, institucin que
integra la base de la teor/a general de las obligaciones -Stiglit"GStiglit"+.
(la"o para el pago8 El art. 41 de la ley de seguros establece que, en los seguros de daos, el cr!dito del
asegurado se pagar7 dentro de los 14 d/as, contados desde la fi&acin del monto de la indemni"acin o de la
aceptacin de la indemni"acin ofrecida por el asegurador.
En los seguros de personas, el pago debe efectuarse dentro de los quince d/as de notificado el siniestro o de
acompaada la informacin complementaria solicitada.
Cl7usula de )valor a nuevo)8 En muc*os casos, la indemni"acin del )dao neto), por aplicacin estricta del
principio indemni"atorio, colocar/a al asegurado en la necesidad de efectuar importantes inversiones para la
reposicin de las cosas a su estado anterior. (or ello se permite una modalidad asegurativa desarrollada en Crancia
y #lemania, consistente en que el asegurado, mediante el pago de una prima e$tra, se compromete a indemni"ar
seg;n el valor de preposicin o de reconstruccin de la cosa daada, sin considerar su desvalori"acin por vetuste".
<ebe considerarse que en este caso el asegurado est7 cubri!ndose de dos daos diferentes a la ve"8 por una
Seguros Jos A. Ara!a Pag. 5
parte, el dao neto que pueda sufrir el inter!s asegurado9 por la otra, el desembolso que necesitar/a *acer con
motivo del siniestro, para reponer la situacin del inter!s a su estado anterior al Siniestro
Esta modalidad est7 contemplada por el art. 87 en sus incisos a+, para reconstruccin de edificios y c+, sobre
reposicin de mobla&e y mena&e del *ogar
#tendiendo a los fundamentos que &ustifican esta cl7usula, el art. 81 faculta al asegurador para e$igir que la
indemni"acin se destine realmente a la reconstruccin o reposicin, requiriendo las garant/as necesarias para ello.
Cl7usula de )valor Ltasado)8 Ciertos bienes, por sus especiales caracter/sticas -originalidad, rare"a, etc.+ no
tienen un valor corriente en el mercado, lo cual dificulta la fi&acin de la suma asegurada e impide, en caso de
siniestro, determinar e$actamente el valor del dao. #s/ ocurre con las obras de arte, &oyas, colecciones etc.
#tendiendo a ello, el art. 50 permite a las partes fi&ar el valor de los bienes ob&eto del seguro en un importe
determinado, que debe indicarse e$presamente como tasacin. 6a estimacin ser7 el valor del bien al momento del
siniestro, salvo que el asegurador probara que supera notablemente este valor.
(roducido el siniestro y verificado el dao, el asegurador debe pagar la suma pactada en la pli"a, salvo que
acredite que la misma supera )notablemente), el valor del inter!s.
(or ello, sostienen %eili& y 'arbato, a estas pli"as con valor tasado se aplican tambi!n las disposiciones
sobre reduccin de la suma asegurada y sobreseguro doloso contenidas en el art 5, pero no las del art. 54.
Encontramos un e&emplo de esta cl7usula en el art. 127 relativo al seguro sobre animales.
6a franquicia8 es una porcin del riesgo no cubierta que debe soportar el asegurado. Esto obedece a dos motiG
vos principales en primer lugar se busca e$cluir de la cobertura a los daos de m/nima importancia cuyo monto no
&ustifica el desgaste administrativo que produce su verificacin y liquidacin9 en segundo t!rmino, al cargar sobre
el asegurado una porcin del riesgo, se procura una mayor diligencia y un mayor inter!s en precaver el siniestro.
6a franquicia puede establecerse fi&ando una suma m/nima que el dao debe superar para ingresar en el 7mbito
de la cobertura, o un porcenta&e del valor del darlo que debe soportar el asegurado. Es com;n tambi!n encontrar en
las pli"as ambas modalidades combinadas.
6a franquicia es )condicional) cuando el dao debe superar el monto indicado en la pli"a como condicin
para que el asegurador lo indemnice en su totalidad es )incondicional) cuando, aunque el dao supere la suma
establecida, el valor de la Cranquicia o el porcenta&e estipulado est7n siempre incondicionalmente a cargo del
asegurado (or eso, como se de&a a cargo de !ste )el primer tramo indemni"atorio), los seguros contratados con esta
modalidad se denominan )a segundo riesgo).
<escubierto obligatorio8 Esta figura, es generalmente confundida con la franquicia incondicional ya que, como
aquella, consiste en una suma fi&a o en un porcenta&e del dao que siempre Oincondicionalmente), est7 a cargo del
asegurado. (ero se diferencia de ella en que su finalidad es eminentemente morali"adora8 procurar una conducta
antisiniestral permanente en el asegurado. (or tanto !ste no puede cubrir el importe del descubierto con otro
seguro. En la franquicia, en cambio no *ay inconveniente alguno para su aseguramiento,
El abandono8 Ariginario del <er. %ar/timo, el abandono en el <erec*o de Seguros es una facultad que se suele
conferir al asegurado, en caso de siniestro parcial y en determinadas circunstancias, que consiste en *acer entrega
de los bienes daados al asegurador y e$igir en cambio la indemni"acin corno si el siniestro *ubiera sido total.
6a ley argentina, en su art. 74, veda al asegurado esta posibilidad pero permite su contratacin mediante
cl7usula e$presa.
(or aplicacin de esa norma la pli"a de automotores, autori"a al asegurado, cuando el valor de reali"acin
de los restos de la unidad siniestrada no supera el ,2P del valor en pla"a deQ automvil asegurado, a e$igir la
indemni"acin como si el siniestro *ubiera sido total. En este caso, debe *acer entrega de los restos al asegurador.
<ebe tenerse presente que en los casos en que el abandono se permite, por la ley o por el contrato, es siempre
facultativo para el asegurado. En esos t!rminos est7 consagrado en los arts. 444 y siguientes de la ley ,2.214.
%uc*os autores ven un caso de abandono en la pli"a de cristales seg;n la cual, el asegurador que
indemni"a la rotura de la pie"a asegurada tiene derec*o a quedarse con los restos del cristal daado.
?gualmente en las pli"as de automotores, en su capitulo de robo, en la cual se dispone que, si el automvil
sustra/do es recuperado despu!s de seis meses de pagada la indemni"acin le corresponde en propiedad al
asegurador -.alper/n+.
No compartimos esa opinin. Como puede observarse claramente, en estas dos situaciones la norma es
Seguros Jos A. Ara!a Pag. 7
compulsiva no confiere una opcin en favor del asegurado. (or ello las consideramos m7s pr$imas a la
subrogacin que al abandono, sin llegar tampoco a identificarse con aquella.
Subrogacin8 El art. 82, seg;n lo *emos ya manifestado, constituye una clara aplicacin del principio
indemni"atorio. <ispone que si con motivo del siniestro, surgiera a favor del asegurado un derec*o contra un
tercero, !ste se transfiere al asegurador *asta el monto de la indemni"acin pagada.
# diferencia del abandono, aqu/ la norma no confiere opcin alguna al asegurado. 6a subrogacin es
autom7tica, circunstancia que recuerda los casos de robo y de cristales anali"ados en el punto anterior. #dem7s el
fundamento de estos y de la subrogacin es el mismo el principio indemni"atorio.
Si el asegurado pudiera, adem7s de la indemni"acin pagada, reclamar el dao al tercero responsable, se
encontrar/a en una situacin me&or a la que ten/a antes del siniestro, como fruto del doble resarcimiento. 6o mismo
ocurrir/a si, luego de cobrada la indemni"acin por el robo, pudiera, quedarse con la propiedad del automvil
recuperado, o si luego de repuesto el cristal asegurado, pudiera quedarse con los restos de la pie"a daada
6a ;nica diferencia entre estas situaciones con la subrogacin es que el art. 82 se refiere a derec*os contra
terceros y no sobre cosas.
E"CLUSIONES GEN#RICAS DE LA COBERTURA$
6a ley pone fuera del alcance de la cobertura a los daos producidos por ciertos *ec*os aunque en algunos
casos permite su inclusin por pacto e$preso en contrario.
1+ Iicio propio8 El art. 55 e$cluye de la garant/a a los daos producidos por el vicio propio de las cosas, salvo
pacto en contrario. Cuando el vicio propio, sin ser la causa, agrava las consecuencias del siniestro, el asegurador
debe indemni"ar con deduccin del importe en que el vicio agrav el dao, tambi!n salvo pacto en contrario.
Claro que, siguiendo el principio general en materia de prueba, es al asegurador a quien le incumbe la prueba
de la agravacin y del monto del dao atribuido al vicio de la cosa. En defecto de prueba, el asegurador debe la
indemni"acin /ntegramente
%eili& y 'arbato encuentran el fundamento de esta e$clusin en que el vicio propio no constituye propiamente
un riesgo y, por ende, no configura circunstancia asegurable. Sostienen que siendo el riesgo un estado intermedio
de probabilidad situado entre el *ec*o imposible y el acontecimiento necesario, el vicio propio constituye un
aspecto de !ste
Consideramos que el verdadero fundamento no debe buscarse en la ine$istencia de riesgo, porque tal
circunstancia traer/a apare&ada la nulidad del contrato y no seria posible su cobertura por pacto e$preso.
En cambio si debe encontrarse en el necesario equilibrio que debe e$istir entre prima y riesgo. El vicio de la
cosa constituye un riesgo agravado, no considerado por el asegurador en su c7lculo previo. (or ello, cuando el
asegurador toma las debidas previsiones, puede otorgar la cobertura por acuerdo e$preso y mediante el pago de una
prima adecuada.
,+ <olo y culpa grave8 El art. 72 declara la liberacin del asegurador cuando el tomador o el beneficiario
provocan el siniestro dolosamente o por culpa grave.
Creemos que, aqu/ tambi!n el t!rmino beneficiario debe entenderse en un sentido amplio referido a todos aqueG
llos destinatarios de la indemni"acin distintos del tomador #s/, por e&emplo, en el seguro por cuenta a&ena en el
cual el tercero por qui!n se contrata el asegurado, no es tomador ni beneficiario en el sentido estricto del vocablo.
'arbato, autor de una e$celente sistemati"acin del dolo y la culpa grave en el <erec*o de Seguros, sostiene
que la ley se refiere aqu/ al dolo como elemento intencional que da lugar a la provocacin in&ustificada del
siniestro. Es un ingrediente esencial de la causa del siniestro
6o que importa es la voluntad -con discernimiento, intencin y libertad+ de producir el *ec*o constitutivo del
riesgo asumido por el asegurador.
(or tanto, resulta totalmente irrelevante la ausencia, de malicia, del 7nimo de per&udicar al asegurador o de
enriquecerse con el cobro de la indemni"acin. (rueba de ello constituye el *ec*o de la disposicin anali"ada se
aplica a;n en el caso de que el asegurado provoque el *ec*o sin conocer la e$istencia del seguro. (or e&emplo en el
seguro sobre la vida de un animal contratado por uno de los condminos, el sacrificio e&ecutado por el otro, a;n
desconociendo la e$istencia del seguro, produce la liberacin del asegurador.
Se e$cept;an de esta e$clusin los actos reali"ados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por
Seguros Jos A. Ara!a Pag. 8
un deber de *umanidad generalmente aceptado.
El fundamento de esta e$clusin, adem7s de que los actos dolosos no merecen la tutela del ordenamiento
&ur/dico, se encuentra en que la produccin voluntaria del *ec*o altera el normal desenvolvimiento del riesgo,
requisito esencial del siniestro.
6a Culpa grave, a su ve", *a sido definida por la doctrina y la &urisprudencia siguiendo dos v/as distintas. (or
una parte, calificando directamente la conducta del su&eto. #s/ se dice que es culpa grave Ola omisin de las
cautelas en la cual no se *abr/a incurrido si no se *ubiera contado con el seguroE, o la Ofalta absoluta de los
cuidados que suelen poner los *ombres menos prudentesE, o )un grado de desaprensin lindante con el dolo).
(or otra parte, se llega a la culpa grave por eliminacin del dolo. En este sentido se *a resuelto que *ay culpa
grave cuando, no pudi!ndose probar el dolo, *ay en el asegurado una despreocupacin por el peligro que lo *ace
presumir fuertemente
(or nuestra parte, podemos identificar a la culpa grave con la culpa consciente o culpa con
representacin. Es aquella en que el agente tiene conciencia de la posibilidad del resultado daoso de su conducta,
se lo representa pero conf/a en que ya sea por su pericia o su buena estrella no se producir7.
Es la forma de culpa, m7s cercana al dolo eventual con el cual slo se diferencia en el 7nimo del su&eto8 en
ambos casos se representa la posibilidad del dao pero, mientras en la culpa espera que no se produ"ca, en el dolo
le es indiferente
Su e$clusin se &ustifica porque el asegurador mide las consecuencias probables de los actos culposos
ordinarios y no incluye en sus c7lculos previos las conductas e$traordinarias, como las descriptas, que representan
un riesgo evidentemente mayor #l igual que en el caso del vicio propio, aqui tambi!n se preserva el equilibrio entre
prima y riesgo
0+ Fuerra, mot/n o tumulto popular8 El art. 71 se refiere a determinados acontecimientos que por su
potencialidad para producir daos generali"ados, caben dentro de la denominacin corriente de )riesgos
catastrficos). (or ello pone fuera de la cobertura del seguro a los daos causados por *ec*os de guerra civil o
internacional, o por mot/n o tumulto popular.
Esta norma concuerda con la del art. 85 que libera al asegurador cuando el incendio o la e$plosin son
causados por terremoto. 6a pli"as suelen incluir adem7s otros acontecimientos de estas caracter/sticas -maremoto,
erupcin volc7nica, *ec*os de terrorismo, *uelga etc.+.
El fundamento de la e$clusin radica en que su car7cter de acontecimientos e$traordinarios no permite un
estudio estad/stico sobre su frecuencia e intensidad, lo cual torna casi imposible la correcta medicin del riesgo por
el asegurador.
#dem7s al tratarse de riesgos generali"ados, se vulnerar/a el principio de la dispersin del riesgo lo, que los
torna t!cnicamente no asegurables.
EL SINIESTRO EN SEGURO DE RESPONSABILIDAD CI%IL$
Seg;n *emos ya afirmado en el concepto de siniestro encontramos dos componentes el *ec*o generador y el
dao al inter!s asegurado, unidos por una relacin adecuada de causalidad
El seguro de la responsabilidad civil, si bien comparte la categor/a de seguros de daos o de intereses, tiene
caracter/sticas peculiares que lo diferencian de los dem7s y le dan fisonom/a propia.
6a funcin de este seguro es anticiparse a la reali"acin del dao en el patrimonio del asegurado e impedirlo.
El art. 121 y, por consiguiente la totalidad de las pli"as de responsabilidad civil -tambi!n las de accidentes de
traba&o que participan de la misma naturale"a+ disponen que el asegurador debe mantener indemne al asegurado
por cuanto deba a un tercero.
Mantener indemne no es lo mismo que indemnizar
@ampoco se refiere la norma a la simple prevencin del dao ya que la obligacin del asegurador no se agota
con la sola disposicin anticipada de los medios tendientes a evitar o disminuir un dao.
6a cobertura de responsabilidad civil consiste, lisa y llanamente, en evitar la produccin del dao en el
patrimonio del asegurado. Esa, y no otra, es la prestacin convenida, seg;n los t!rminos del art. 1 de la ley.
'rucR, citado por .alper/n, afirma que cuando el dao se produce despu!s del siniestro, debe distinguirse entre
el acontecimiento cubierto como tal, es decir la reali"acin del riesgo, y el siniestro.
Seguros Jos A. Ara!a Pag. 1
(ero, si en los seguros de daos el siniestro est7 compuesto por el *ec*o generador y el dao las caracter/sticas
apuntadas *ace inaplicable esta idea a los seguros de responsabilidad civil en los cuales, por definicin, el per&uicio
al asegurado no llega a concretarse.
#s/, siguiendo a 'rucR, tambi!n en los seguros de responsabilidad civil debemos distinguir entre la reali"acin
del riesgo -en los t!rminos del art. 114, )el *ec*o del que nace la eventual responsabilidad)+ y el siniestro.
(or ello sostenemos que en estos seguros, el concepto de siniestro se compone tambi!n con dos elementos8 el
*ec*o generador de la eventual responsabilidad y el reclamo del tercero que amena"a la integridad patrimonial del
asegurado.
El dao a la supuesta v/ctima no integrar7 el concepto de siniestro. Es, si, presupuesto indispensable de la
responsabilidad que luego se le ac*acar7 al asegurado. (ero mientras no e$ista una pretensin de aqu!l en contra de
!ste, no se *abr7 completado el ple$o siniestral
(uede e$istir el *ec*o generador y *aber producido el dao al tercero pero, a;n as/, no se *abr7 completado el
siniestro mientras no e$ista el reclamo indemni"atorio.
Mientras no hay amenaza no hay necesidad de indemnizar
:esulta oportuno recordar aqu/ la ya citada definicin de siniestro de %eili& y 'arbato8 "condicin a que se
halla supeditado el cumplimiento de la prestacin debida por el asegurador
Cabe entonces preguntarnos cu7l es el *ec*o al cual se encuentra condicionada la obligacin del asegurador de
mantener indemne al asegurado.
SEs el *ec*o generadorT Creemos que no, ya que pudo no ocasionar un dao y no e$istir &am7s un reclamo
SEs el nacimiento de su responsabilidadT (ensamos que tampoco. Si as/ fuera, en los casos en que se rec*a"ara
la demanda por no *aberse probado dao alguno o no *aberse demostrado la relacin de causalidad entre el produG
cido y el *ec*o e&ecutado por el asegurado, no *abr/a fundamento para cargar al asegurador con el costo de la deG
fensa del asegurado. Si no *ubo responsabilidad, no *ubo siniestro. Sin siniestro no *ay obligacin del asegurador.
Sostenemos que el *ec*o al que esta subordinada la obligacin del asegurador en el seguro de responsabilidad
es el reclamo del tercero en virtud de un *ec*o del asegurado acaecido en el pla"o contractual. #qu/ s/ se dan los
elementos constitutivos del siniestro. (or tanto, el asegurador debe correr con el costo de la defensa a;n en los
casos en que, por no *aber responsabilidad del asegurado, sea rec*a"ada la demanda.
En otros t!rminos el art. 1 de la ley sostiene que el asegurador se obliga a cumplir la prestacin convenida -en
el seguro de r.c. no se resarce ning;n dao+ si ocurre el evento previsto
@rasladado este concepto al seguro de responsabilidad civil, debemos concluir en que el asegurador se obliga a
mantener indemne al asegurado -prestacin convenida+ si es ob&eto de alg;n reclamo fundado en su
responsabilidad prevista en el contrato -a;n cuando !sta fuera ine$istente+.
>na mirada a otras ramas de los seguros puede resultar ilustrativa.
En el seguro de granizo, el riesgo cubierto es la accin e$clusiva y mec7nica de la ca/da del grani"o. (ero
puede ocurrir que la ca/da del grani"o no provoque dao al inter!s asegurado, ya sea por su escasa intensidad o, en
el caso de un automvil, por que *aya estado protegido por los 7rboles =o cabe duda de que se *a reali"ado el
riesgo cubierto, pero no podernos *ablar de siniestro por faltar uno de sus componentes8 el dao.
(ensemos tambi!n en el seguro de accidentes personales. .ace algunos aos se public, como una real
curiosidad, un accidente sufrido por un operario en la ciudad de C*icago. Cay desde un d!cimo segundo piso y
aterri" sobre la copa de un 7rbol. Consecuencia8 result ileso
En otro caso, en 'uenos #ires, un c*ico se cay desde mi cuarto piso con tanta suerte que fue recibido, en la
planta ba&a, por el toldo de una confiter/a. @ambi!n result ileso
S(odemos dudar de que se *aya producido el riesgo cubiertoT Creemos que no. En ambos casos se *a
producido el accidente pero no *a *abido un siniestro por faltar la consecuencia daosa. =o se *a cumplido la
condicin de la cual depende la obligacin de indemni"ar.
?d!ntica situacin se da cuando, a pesar de *aberse generado la responsabilidad -riesgo cubierto+ no se produce
e$igencia alguna de reparacin. # esta postura suele replicarse que el asegurador no asume los riesgos del
asegurado en s/, sino las consecuencias econmicas de esos riesgos.
3 consideramos que esa afirmacin que es correcta, nos da la ra"n. En el seguro de responsabilidad civil, el
riesgo que pesa sobre el asegurado es el eventual d!bito de responsabilidad. 6a consecuencia es la pretensin del
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damnificado que motori"a la obligacin del asegurador de mantener indemne al asegurado.
Si admiti!ramos que el concepto de siniestro se conforma con el *ec*o generador, si el slo dao ocasionado a
un tercero causara la obligacin del asegurador, sin necesidad de reclamo alguno &udicial o no, formal o no del
damnificado, deber/amos aceptar tambi!n que esa obligacin no ser/a e$igible por el asegurado mientras no se
concrete la pretensin de aqu!l.
#s/ tambi!n, el asegurador se encontrar/a en la imposibilidad de liberarse de su obligacin sin la cooperacin
del acreedor a;n por la v/a del art. 745 del Cdigo Civil.
# esta altura creernos conveniente aclarar que no nos enrolamos en la corriente que identifica al siniestro con el
reclamo pero tampoco con la antagnica que afirma su identidad con el *ec*o generador.
:epetimos, el siniestro es un concepto comple&o, compuesto por , elementos8 el *ec*o y el reclamo. 3 slo
podremos *ablar de siniestro una ve" que se *ayan reunido ambos. Claro que uno y otro pueden estar separados por
lapsos m7s o menos prolongados, lo que genera dificultad para ubicar temporalmente la produccin del siniestro.
Esto es lo que ocurre con mayor frecuencia en los casos de responsabilidad profesional en los cuales el dao al
tercero puede ocurrir un tiempo, m7s o menos prolongado, despu!s del acontecimiento que lo gener. 3 desde ese
momento *asta el reclamo de aqu!l puede transcurrir otro tanto. 6os e&emplos son infinitos.
El c7lculo errneo de un ingeniero puede ocasionar, despu!s, el derrumbe de la construccin. >na pin"a olviG
dada por el ciru&ano en el abdomen de su paciente puede provocar, en m7s o menos tiempo una lesin o la muerte
6a falta de contestacin de la demanda por un abogado, o la omisin de ofrecer pruebas, pueden acarrear, alg;n
tiempo despu!s, la p!rdida del &uicio.
3 en todos los casos, las demandas de indemni"acin pueden efectuarse *asta die" aos despu!s de ocurrido el
dao.
Se plantea entonces el interrogante acerca de cu7l es el tiempo de produccin del siniestro. En otras palabras,
cual de los tres momentos -*ec*o generador, dao y reclamo+ fi&a la radicacin temporal deU siniestro.
.alper/n sostiene que citando las consecuencias daosas de un *ec*o se prolongan m7s all7 de la vigencia
material del contrato, por imperio del principio de indivisibilidad del riesgo, deben considerarse /ntegramente
producidas durante el pla"o contractual.
<e la misma manera, si el *ec*o causante de la responsabilidad ocurre durante la vigencia de la cobertura, pero
el reclamo se produce luego de fenecido el pla"o contractual debe entenderse que el siniestro, en su totalidad, se *a
producido al momento del *ec*o generador.
Es e$actamente lo que dispone el art. 1218 O... mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero a
consecuencia de un *ec*o acaecido en el pla"o convenido).
=o importa, a los fines de la ley, cu7ndo na"ca la responsabilidad ni cu7ndo se produ"ca el reclamo
indemni"atorio. 6o que fi&a temporalmente la produccin del siniestro es el *ec*o generador.
Jos A. Aranda
Ao 2.000