Escrito de Demanda Nulidad Euribor

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Formulario demanda nulidad Euribor Material de trabajo Copyleft OJO para Ser Usado por abogados
AL JUZGADO
xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx, Procurador de los Tribunales, actuando en nombre y
representacin de Don cliente ejecutado, mediante designa apud acta, ante el Juzgado
comparezco y como mejor en derecho proceda, DIGO:
Que en la representacin que ostento formulo DEMANDA DE PROCEDIMIENTO
ORDINARIO sobre CLAUSULAS GENERALES DE CONTRATACIN contra la entidad
ANCARIA EJECUTANTE! con domicilio en esta ciudad de , !alle
n" " en base a las razones y peticiones que se dir#n, bas#ndome
para ello en los siguientes$
#EC#OS
PRIMERO!$ COMPETENCIA OJETI%A DE LOS JUZGADOS
MERCANTILES SORE CLAUSULAS GENERALES DE
CONTRATACIN :
!orresponde a los Juzgados mercantiles el conocimiento de todos aquellos
procedimientos que %ersen sobre las materias enunciadas en el apartado & del art'culo () ter de
la *+PJ y concretamente, las demandas en las que se ejerciten acciones relati%as a todas
aquellas cuestiones que dentro de este orden jurisdiccional se promue%an al amparo de la
normati%a sobre sociedades mercantiles y cooperati%as ,letra a-, las acciones sobre condiciones
generales de la contratacin en los casos pre%istos en la legislacin sobre esta materia ,letra d-.
los procedimientos de aplicacin de los art'culos (/ y (& del Tratado de la !omunidad 0uropea
y su Derecho deri%ado ,letra f-1
2
0l art'culo () ter1&1d) de la *+PJ se refiere, de manera espec'fica, a 2las acciones sobre
condiciones generales de la contratacin en los casos previstos en la legislacin sobre esta
materia3, esto es, a las acciones establecidas en la propia *ey de !ondiciones 4enerales de la
!ontratacin$ las indi%iduales de nulidad y no incorporacin del art'culo 5. y las colecti%as de
cesacin, retractacin y declarati%a de condiciones generales del art'culo /&1
*os Juzgados de lo mercantil son competentes para conocer de 2los procedimientos de
aplicacin de los artculos 81 y 82 del Tratado de la Comunidad Europea y de su Derecho
derivado3, es decir, de lo que com6nmente se conoce como el Derecho comunitario de la
competencia1
7simismo corresponde a los Juzgados 8ercantiles conocer de las demandas fundadas en
la aplicacin de los preceptos equi%alentes de la *ey de Defensa de la !ompetencia espa9ola
,art'culos / :pr#cticas colusorias: y ) :abuso de posicin dominante:-1
Junto a dichas materias y con relacin a las medidas cautelares que por +T;+<= se
solicitan, igualmente corresponde a los Juzgados 8ercantiles su competencia, tal como %ienen
admitiendo los rganos jurisdiccionales de forma pr#cticamente un#nime, en todos aquellos
casos en los que dichas medidas cautelares se puedan producir en relacin con asuntos incluidos
dentro de sus competencias1 >uena prueba son los 7utos de la 7udiencia Pro%incial de 7sturias
de ) de julio de &??@ ,Jur1 &??@A/BC5@@- y &? de julio de &??@ ,Jur1 &??@A D /BC5@@-1 !omo se
dice en la primera de esas resoluciones, 2la conclusin ms acorde con la idea legislativa EF
debe ser la !ue englobe dentro de dicha competencia todas las "ases de tales procedimientos#
comen$ando por diligencias preliminares o medidas cautelares anteriores a la demanda en la
!ue se e%erciten# claro est# acciones espec"icas31
Por su parte, el Pre#mbulo de la *ey BA/55( de /G de abril sobre condiciones generales de
contratacin establece expresamente que$
&a presente &ey tiene por ob%eto la transposicin de la Directiva '()1()CEE# del
Conse%o# de * de abril de 1''(# sobre clusulas abusivas en los contratos celebrados con
consumidores# as como la regulacin de las condiciones generales de la contratacin# y
se dicta en virtud de los ttulos competenciales !ue la Constitucin Espa+ola atribuye en
e,clusiva al Estado en el artculo 1-'.1./ y 8# por a"ectar a la legislacin mercantil y
civil.
&a proteccin de la igualdad de los contratantes es presupuesto necesario de la %usticia
de los contenidos contractuales y constituye uno de los imperativos de la poltica %urdica
en el mbito de la actividad econmica.
<igue exponiendo el mencionado Pre#mbulo que$
0na clusula es condicin general cuando est predispuesta e incorporada a una
pluralidad de contratos e,clusivamente por una de las partes# y no tiene por !u1 ser
abusiva. Clusula abusiva es la !ue en contra de las e,igencias de la buena "e causa en
detrimento del consumidor un dese!uilibrio importante e in%usti"icado de las
obligaciones contractuales y puede tener o no el carcter de condicin general.
3
7simismo establece que$
&as condiciones generales de la contratacin se pueden dar tanto en las relaciones de
pro"esionales entre s como de 1stos con los consumidores. En uno y otro caso# se e,ige
!ue las condiciones generales "ormen parte del contrato# sean conocidas o 2en ciertos
casos de contratacin no escrita2 e,ista posibilidad real de ser conocidas# y !ue se
redacten de "orma transparente# con claridad# concrecin y sencille$.
El concepto de clusula contractual abusiva tiene as su mbito propio en la relacin
con los consumidores. 3 puede darse tanto en condiciones generales como en clusulas
predispuestas para un contrato particular al !ue el consumidor se limita a adherirse.
Es decir# siempre !ue no ha e,istido negociacin individual.
Esto no !uiere decir !ue en las condiciones generales entre pro"esionales no pueda
e,istir abuso de una posicin dominante. 4ero tal concepto se su%etar a las normas
generales de nulidad contractual. Es decir# nada impide !ue tambi1n %udicialmente
pueda declararse la nulidad de una condicin general !ue sea abusiva cuando sea
contraria a la buena "e y cause un dese!uilibrio importante entre los derechos y
obligaciones de las partes# incluso aun!ue se trate de contratos entre pro"esionales o
empresarios.
0n su apartado = se expone que el concepto de condicin general de la contratacin se basa en
la predisposicin e incorporacin unilateral de las clausulas al contrato y que$
&a &ey regula adems en este Captulo los re!uisitos para !ue la incorporacin de una
clusula general se considere a%ustada a Derecho y opta por la interpretacin de las
clusulas oscuras en la "orma ms venta%osa para el adherente.
0n su apartado == la *ey BA/55( de /G de abril sobre condiciones generales de contratacin
establece expresamente que$
El Captulo 55 sanciona con nulidad las clusulas generales no a%ustadas a la &ey#
determina la ine"icacia por no incorporacin de las clusulas !ue no re6nan los
re!uisitos e,igidos en el Captulo anterior para !ue puedan entenderse incorporadas al
contrato. Esta nulidad# al igual !ue la contravencin de cual!uier otra norma
imperativa o prohibitiva# podr ser invocada# en su caso# por los contratantes con"orme
a las reglas generales de la nulidad contractual.
7 su %ez, en el apartado =H de la citada ley se fija la accin declarati%a, dirigida a reconocer la
calidad de condicin general de un clausula y la e"icacia de las sentencias# !ue podrn ser no
slo invocadas en otros procedimientos sino !ue directamente vincularn al 7ue$ en otros
procedimientos dirigidos a obtener la nulidad contractual de clusulas id1nticas utili$adas por
el mismo predisponente.
Por 6ltimo, debemos se9alar que *ey BA/55( de /G de abril sobre condiciones generales de
contratacin establece expresamente que$
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la &ey mantiene el concepto amplio de consumidor hasta ahora e,istente# abarcando
tanto a la persona "sica como a la %urdica !ue sea destinataria "inal de los bienes y
servicios
I que la indicada &ey introduce una de"inicin de clusula abusiva# a+adiendo un artculo 18
bis a la &ey 2/)1'8-# considerando como tal la !ue en contra de las e,igencias de la buena "e
cause# en detrimento del consumidor# un dese!uilibrio importante de los derechos y
obligaciones contractuales.
Todas estas cuestiones son las que se %an a debatir en el presente procedimiento y por ello
consideramos que la competencia corresponde exclusi%amente a los Juzgados 8ercantiles por
razn de su materia1
SEGUNDO!$ ANTECEDENTES:PROCEDIMIENTO #IPOTECARIO
8i principal adquiri el inmueble Piso y planta de la casa sita en la !alle
xxxxxxxxxxx n" xxxxxx de ciudad, mediante escritura de compra%enta de fecha xx de
xxxxxxxx de &1?xx1 Dicha adquisicin se realiz mediante un prJstamo hipotecario
otorgado por la entidad que firm la hipoteca1
7compa9amos referenciados como docu&ento' UNO ( DOS las respecti%as
escrituras de compra%enta y de prJstamo hipotecario1
7dem#s, la indicada escritura fue no%ada conjuntamente en fecha xx de
xxxxxxxx de &1?xx mediante la escritura ,cuya copia se acompa9a al presente escrito
referenciada como docu&ento TRES- otorgadas ante el Kotario Don LLLLL con
el n" xxxxx de su protocolo1
Pues bien, la hoy demandada entidad ejecutante ha interpuesto ante el Ju)*ado de +,
In'tancia N- .. de ......... un procedimiento de Ejecuci/n #i0oteca1ia seguido
bajo el numero de autos ....234+.$ 55 al que esta parte se opuso siendo desestimada
la oposicin mediante el correspondiente 7uto en el que la Jueza titular estableci que$

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<e acompa9a dicha resolucin como Docu&ento CUATRO a la presente demanda1 0llo
nos fuerza a la interposicin del presente procedimiento declarati%o1
Posteriormente esta parte solicit la suspensin del procedimiento a la espera de la
resolucin por el TJM0 de la cuestin planteada por el Juzgado de lo 8ercantil n" G de
>arcelona en 7utos !DC/@A&?//, o bien el planeamiento de igual cuestin, pero la juzgadora no
estim procedente ni su planteamiento ni la suspensin del proceso de ejecucin1
Ninalmente, se ha dictado Diligencia de +rdenacin de fecha de por la que
se se9ala subasta para el d6a 55 de 555555 de 3!4+5 a la' 55"55 7o1a'1 0s por todo ello
que resulta imprescindible la ADOPCIN URGENTE DE MEDIDAS CAUTELARES
8 INAUDITA PARTE 9 A :IN DE ;UE SE ACUERDE LA SUSPENSIN DE LA
SUASTA SE<ALADA EN EL PROCEDIMIENTO DE EJECUCIN #IPOTECARIA
seguido ante el Juzgado de /O =nstancia K" de bajo el numero de autos
, e%itando la enajenacin en subasta de la finca y los consecuentes
perjuicios irreparables que con la misma se producir'an1
Dicha suspensin como medida cautelar no se solicita porque s' sino que tiene un
claro fundamento en las razones expuestas por esta parte ya en el procedimiento
hipotecario y que, a causa del estrecho cauce de dicho procedimiento, no han podido ser
recogidas por la Juzgadora de =nstancia1 Dichas causas son las que exponemos a
continuacin1
TERCERO!$ CONDICION DE TERCERO DE MI MANDANTE EN
LA CESION DE CREDITO! AUSENCIA DE INSCRIPCIN
REGISTRAL DE LA GARANT=A REAL A :A%OR DE LA
EJECUTANTE: ,E9TE :4:;T:D< 9E 0T5&5=:;> 9<&< C0:?D< &: E?T5D:D
@0E E7EC0T: &: A54<TEC: ?< 9E: &: B59B: @0E C5;B< E& 4;E9T:B<
A54<TEC:;5< 3 &: @0E E9T: 5?9C;5T: E? E& ;ED59T;< DE &: 4;<45ED:D-
De acuerdo con lo establecido en el art'culo @@5 de la *0!, esta parte formul oposicin
a la ejecucin despachada alegando el defecto de nulidad radical del despacho de ejecucin por
no cumplir el documento presentado los requisitos legales exigidos, y m#s concretamente, por
no constar el derecho de garant'a que se ejecuta inscrito a nombre de la ejecutante1
*a demanda de ejecucin hipotecaria instada por la entidad 0J0!MT7KT0 contra mi
mandante, no debiera haber prosperado, a juicio de esta representacin, ya dicha entidad no
debiera tener accin por adolecer de defectos formales insubsanables en el t'tulo que se present
como fundamento de la ejecucin por ausencia de inscripcin registral de la garant'a real a fa%or
de la ejecutante1
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0n efecto, mi representada suscribi dos prJstamos hipotecarios con la entidad
>7K!7;=7 QM0 !+K!0D=+ *7 P=P+T0!7 pero nunca ha tenido relacin alguna con la
actora1
0n base a la documentacin aportada por la hoy demandada 0J0!MT7KT0, Jsta
mantiene que la actora es titular del prJstamo que reclama desde el N0!P7 D0 NM<=+K +
MK=+K D0 0KT=D7D0< + !0<=+K D0 7!T=H+<1 Pues bien, de la documentacin que por
copia se adjunta al presente escrito, queda e%idenciado que mi principal ha %enido tratando de
forma continuada con la entidad N=;87KT0 D0 *7 P=P+T0!7 de forma constante1
0xponer aqu' todas las cartas o docs que se tengan y que acrediten que no se ha
comunicado en forma alguna ni cambios de nombres ni fusiones ni cesiones de crJdito E9EDF?
&<9 D<C9 :4<;T:D<9 E? E9TE :4:;T:D< A:G;> @0E ;E?0BE;:; E& ;E9T< DE
&: D<C0BE?T:C5<? :4<;T:D:)1 7s', en fecha de xxxxxx del presente a9o y
posteriormente en fecha &5 de marzo de &?/&, fue la firmante de la hipoteca quien remiti
sendos telegramas notificando tanto a mi mandante la interposicin de acciones judiciales y
como al a%alista de la operacin ,docu&ento' CINCO > SEIS-. De igual forma, en fecha
de del pasado a9o, mi mandante, a tra%Js de su administradora, intercambiaba correos
electrnicos con la entidad N=;87KT0 D0 *7 P=P+T0!7 con relacin a la deuda de
constante referencia ,docu&ento' SIETE > OC#O- como ha %enido haciendo desde hace
tiempo, tal como es de %er en la carta entregada a N=;87KT0 D0 *7 P=P+T0!7 en fecha
de de &1?/ ,Docu&ento NUE%E-, habiendo remitido incluso >urofax de
fecha de del presente a9o a dicha entidad N=;87KT0 D0 *7 P=P+T0!7
,docu&ento DIEZ-1 =ncluso la entidad N=;87KT0 D0 *7 P=P+T0!7 comunic a mi
mandante la existencia de negociaciones y propuestas de refinanciacin en fecha de
de &1?/ y de de &1?/ ,docu&ento' ONCE > DOCE- sin que en
ning6n momento se hiciera la menor mencin a las modificaciones, %entas o cual sea el t'tulo
alegado por 0KT=D7D 0J0!MT7KT0 para ostentar la titularidad del prJstamo cuya ejecucin
ha instado1
0n consecuencia, negamos totalmente que la pretendida cesin del crJdito por la que la
entidad 0J0!MT7KT0 afirma haber adquirido el prJstamo de N=;87KT0 D0 *7
P=P+T0!7 en fecha N0!P7 D0 NM<=+K + MK=+K D0 0KT=D7D0< + !0<=+K D0
7!T=H+< tenga los mas m'nimos efectos frente a mi mandante, que es un tercero en dicha
operacin de cesin o %enta del crJdito y que, por tanto, no puede tener efectos sobre ella,
m#xime cuando a lo largo del presente a9o &1?/& ha sido la entidad firmante quien ha
mantenido de forma regular la titularidad del crJdito frente a mi principal, tal y como
demuestran los documentos aportados1
Pese a las afirmaciones %ertidas por la demandada en el procedimiento hipotecario, lo que
es e%idente es que la entidad ejecutante no tiene inscrito a su nombre el derecho de garant'a real
que ejecuta judicialmente, o al menos no lo ten'a inscrito en el momento de despacharse la
ejecucin1
Ko se trata de poner en cuestin la existencia del derecho de crJdito que pueda ostentar la
entidad actora, pero si se cuestiona que esa cesin de crJdito pueda afectar a mi principal, un
tercero que ni ha inter%enido ni ha tenido conocimiento de la cesin y, en consecuencia
7
afirmamos que no se puede proseguir el singular proceso de ejecucin hipotecaria en base a
t'tulos y documentacin registral que no consta a su nombre1
0l art'culo /C5 de la *ey Pipotecaria, tras admitir la cesin del prJstamo garantizado con
hipoteca, impone dos requisitos ya que e.i*e ?ue 'e 7a*a en e'c1itu1a 0@Alica > 'e in'c1iAa
en el 1e*i't1o de la 01o0iedad. pues bien, ese requisito no se ha realizado en el presente caso1
0n consecuencia a nuestro juicio y seg6n reiterada jurisprudencia, la ad%ersa carece de
t'tulo para obligar a mi mandante en un proceso de ejecucin hipotecaria con base al 01inci0io
de le*iti&aci/n 1e*i't1al ,que no procesal- que rige la mec#nica operati%a del proceso de
ejecucin hipotecaria pri%ilegiado pre%isto en los art1 )(& y ss1 de la *0!1
Por todo ello entend'a esta representacin que la demandada deb'a acreditar, mediante la
correspondiente certificacin registral, que la hipoteca que ejecutar se halla inscrita en el
;egistro de la Propiedad a su fa%or como entidad ejecutante y no a nombre de la entidad
firmante del prJstamo hipotecario1
0s incuestionable que el art1 @ de la *ey &A/55C de G? de marzo, sobre subrogacin y
modificacin de PrJstamos Pipotecarios dispone que Hel hecho de la subrogacin no surtir
e"ecto contra tercero # si no se hace constar en el ;egistro por medio de una nota marginal# !ue
e,presarI la persona %urdica subrogada en los derechos del acreedor.
Por otra parte, es e%idente que los prestatarios, que no son terceros en el contrato de
prJstamo inicial, si tienen tal condicin de tercero en el #mbito de la transmisin del crJdito
hipotecario, tal y como tiene establecido la jurisprudencia, especialmente en el 7uto de la
7udiencia Pro%incial de !astelln, <ecc GO, recurso C&(A/& y n" de ;esolucin /GGA/& que
recoge toda la jurisprudencia anterior, especialmente la <T< n" //@5A?C de %G de diciembre ,;J
??C5/G-, la n" /?@A?B de B de febrero ,;J ??B(?-, y la <T< )CG&A?B de /( de octubre de &1??B
que en definiti%a establecen que el t'tulo en que se base la ejecucin hipotecaria y la inscripcin
registral acreditada mediante la certificacin han de ser suficientes por si mismos para la
incoacin y el posterior progreso del procedimiento, sin necesidad de integracin con otros
documentos, pues en tal caso no tendr'a sentido ni utilidad la certificacin a que se refiere el art1
)(( de la *0!1
0n igual sentido la doctrina, con 8ontero 7roca y ;oca <astre a la cabeza, mantiene la
misma tesis de que es precisa la pre%ia inscripcin de acuerdo al art1 /C5 de la *0!1 Kote el
Juzgador que en su redaccin anterior este art'culo solo exig'a la inscripcin del crJdito
hipotecario y que el legislador, al modificarlo mediante la *ey C/A&??B de B de diciembre, ha
querido incluir expresamente la exigencia de la titularidad1
Ninalmente debemos exponer que los principios constitucionales de igualdad de trato o
armas en el rJgimen procesal ,art1 /C !0- establecen que no puede exigirse un trato jur'dico
distinto a dos partes en un mismo contrato y si a un deudor indi%idual que, para beneficiarse de
una rebaja de interJs o un nue%o plazo, cambie de entidad que le concedi la hipoteca, se le
exige para la efecti%idad de la subrogacin de un acreedor en la posicin del otro, ,lo que no
deja de ser una cesin del primero al segundo-, que acto seguido acuda a inscribir en el registro
de la propiedad, lo mismo debe predicarse de la cesin hecha unilateralmente por la entidad
bancaria1
8
0n definiti%a, no existiendo diferenciacin alguna entre personas f'sicas o jur'dicas en el
procedimiento hipotecario, aceptar las pretensiones de la actora ser'a tanto como admitir que un
heredero de un acreedor hipotecario, que pasara a ocupar la posicin jur'dica de Jste, podr'a
instar el proceso de ejecucin hipotecaria simplemente acreditando en el juzgado y junto a la
demanda su condicin de heredero por cualquiera de los mJtodos admitidos en derecho,
aportando la partida de defuncin, el testamento o lo que fuera, sin haber inscrito en el ;egistro
la declaracin de herederos, lo que es totalmente inadmisible1
Por todo ello, siendo el procedimiento judicial sumario de ejecucin hipotecaria una
aplicacin procesal del principio de legitimacin registral, no simplemente de legitimacin
procesal, entiende esta parte que, para afectar a terceros, es indispensable que el cesionario del
crJdito tenga inscrito su t'tulo de cesin al incoar tal procedimiento1
0n el caso de autos, la escritura de prJstamo fue otorgada por entidad otorgante e inscrita
a su fa%or, mientras que quien la est# ejecutando es entidad ejecutante que afirma haber
adquirido el prJstamo de la anterior entidad,
0n definiti%a, de la documentacin aportada al procedimiento ejecuti%o no puede
inducirse la existencia del crJdito ejecutado dentro del acti%o que se dice transmitido y debemos
preguntarnos, Qcomo puede saber el Juzgador que este crJdito hipotecario no ha sido titulizado y
enajenado a un fondo de in%ersin, por ejemploR Q!mo saber si el crJdito que se ejecuta es
ahora ya propiedad del <7;0> y no de entidad ejecutanteR111
0n definiti%a, debemos solicitar, como haremos en el <uplico correspondiente, que se
declare que mi mandante es un te1ce1o en la o0e1aci/n de ce'i/n de c1Bdito operada entre
entidad otorgante y entidad ejecutante y que, en consecuencia, dicha cesin no puede tener
efectos contra mi representada1
CUARTO !$ CONTRATO DE PRCSTAMO SUJETO AL
=NDICE EURIOR
*a escritura de prJstamo firmada entre mi mandante y entidad otorgante, as' como la
liquidacin de la deuda aportada por la ad%ersa en el procedimiento hipotecario, establece la
aplicacin de unos intereses contabilizados de acuerdo al 'ndice de referencia Eu1iAo1"
inc1e&entado en +"34 0unto', tal y como establece la clausula T0;!0;7 >=< de la escritura
de prJstamo aportada como Doc1 n" T;0< que dice expresamente que$
9
xx
xx
Posteriormente dicho diferencial fue modificado a &,C puntos en la escritura de no%acin,
estableciJndose que $
xx xx
Pue' Aien" a lo la1*o del 01e'ente e'c1ito de&o't1a1e&o' co&o la
&ani0ulaci/n de dic7o 6ndice 0o1 0a1te de la' entidade' Aanca1ia'" un
7ec7o 0@Alico > noto1io" > la ine.i'tencia de o0e1acione' 'oA1e la' ?ue
calcula1 el 6ndice de 1eDe1encia" 7a de tene1 una in&ediata incidencia
en lo' c1Bdito' 7i0oteca1io' 'ujeto' a dic7o 6ndice" Aien 0o1
con'ide1a1'e aAu'iEa una clau'ula ?ue 7a ?uedado al a1Ait1io de la'
10
entidade' Aanca1ia' o Aien 0o1 ?ue al no e.i'ti1 o0e1acione' ?ue lo
'u'tenten" el Ealo1 del 6ndice Eu1iAo1 deAe 'e1 con'ide1ado i*ual a
CERO >" con'ecuente&ente" el inte1B' 0actado deAe1F li&ita1'e al
diDe1encial cont1actual&ente e'taAlecido!
0n efecto, el Eu1iAo1 ,acrnimo de European InterbanJ O""ered Rate, es decir, tipo
europeo de o"erta interbancaria- es un 'ndice de referencia publicado diariamente que debiera
indicar el tipo de interJs promedio al que las entidades financieras se prestan dinero en el
mercado interbancario del 0uro1 <e deber'a calcular por la Nederacin >ancaria 0uropea usando
los datos de los CC principales bancos que operan en 0uropa y algunos extracomunitarios, y su
%alor mensual es el utilizado como referencia para los prJstamos como el que nos ocupa1
<eg6n la propia Nederacin >ancaria 0uropea , el 0uribor se compone de tipos de interJs
ofertados por los bancos miembros de dicha organizacin, que obedecen ,o al menos as' deber'a
ser- al precio del dinero que esos mismos bancos establecen en el mercado interbancario1 De la
multiplicidad de actores y operaciones lle%adas a cabo con esos tipos ofertados depende, en
consecuencia, la objeti%idad y neutralidad el 0uribor calculado y publicado1
7 pesar de ello las series temporales presentan, desde hace m#s de tres a9os, importantes
irregularidades que lle%aron a la !omisin 0uropea a abrir un expediente para in%estigar las
presuntas irregularidades cometidas por las entidades bancarias en su confeccin, tal como
acreditamos mediante la correspondiente 8emo //AB// de /5 de octubre de &1?//, que se
acompa9a junto a su traduccin al presente escrito referenciada como Docu&ento TRECE,
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tTjNDa&/mcUUyblMAeditRuspVsharing
en la que la !omisin 0uropea anunciaba el inicio de las in%estigaciones$
H&a Comisin Europea puede con"irmar !ue# a partir del 18 de octubre de 2811 "uncionarios de
la Comisin llevaron a cabo inspecciones sin previo aviso en las instalaciones de empresas
activas en el sector de productos "inancieros derivados vinculados a la Euro 5nterbanJ <""ered
;ate EE0;5G<;) en algunos Estados miembros. &a Comisin teme !ue las empresas en cuestin
pueden haber violado las normas comunitarias de de"ensa de la competencia !ue prohben los
crteles y las prcticas comerciales restrictivas E:rtculo 181 del Tratado de Cuncionamiento de
la 0nin Europea K TC0E y el artculo *( del :cuerdo sobre el Espacio Econmico Europeo)L.
0n aquella ocasin, hace casi un a9o, el !omisario de 8ercado =nterior, 8ichel >arnier,
declar que$
MEl abuso del mercado no es un delito sin vctimas. :l distorsionar los precios de mercado# las
operaciones con in"ormacin privilegiada y la manipulacin del mercado socavan la con"ian$a de
los inversores y la integridad del mercado. :l ampliar y consolidar el marco %urdico y re"or$ar
las poderes y sanciones de las autoridades reguladoras# las propuestas de hoy les "acilitarn las
herramientas para mantener los mercados limpios y transparentesN1
+tros estamentos han establecido la manipulacin del 0uribor y el hecho ha sido
publicado en numerosos art'culos$
11
*a !omisin del 8ercado de Halores de !anad# ha demandado a seis grandes
bancos ,P<>! Poldings, JP8organ !hase, ;oyal >anU of <cotland, M><,
!itigroup y Deutsche >anU- por manipular el *'bor y el 0uribor1
Por su parte la Niscal'a de Kue%a IorU y !onnecticut ha requerido a >arclays,
!itigroup, Deutsche >anU, JP 8organ !hase, P<>!, ;oyal >anU of <cotland y
M>< la entrega de informacin a los in%estigadores1
*a manipulacin del 'ndice 0uribor por parte de las entidades bancarias que componen la
Nederacin >ancaria 0uropea es un hecho notorio que ha sido ampliamente di%ulgado en la
prensa$
Primero salt a las p#ginas de la prensa anglosajona$
http$AAWWW1guardian1co1uUAbusinessA&?/&AjunAG?AedDmilibandDpublicDinquiryD
banUs
http$AAWWW1marUetWatch1comAstoryAfourDmoreDbanUsDinDliborDprobeDreportD&?/&D
?)D&(RlinUV8SXlatestXneWs
http$AAWWW1bbc1co1uUAneWsAbusinessD/()/&&B5
7 partir de principios del mes de julio del presente a9o, ya apareci en medios
espa9oles
http$AAeconomia1elpais1comAeconomiaA&?/&A?BA?/AactualidadA/GC//B?B?BXGC(GB
G1html
http$AAWWW1la%anguardia1comAeconomiaA&?/&?)G?A@CG/5&C@/))AgobiernoD
britanicoDre%isaraDmetodoDcalculoDlibor1html
*a !K8H germana abre una in%estigacin sobre la posible implicacin de la
entidad en la manipulacin de los tipos de interJs, que hasta ahora se ha cobrado
la dimisin de la c6pula del brit#nico >arclays1
http$AAWWW1expansion1comA&?/&A?BA?)AempresasAbancaA/GC/@(5G&B1html
*a manipulacin del l'bor es gra%'sima1 <ir%e de referencia a contratos de entre
&5? y G/@ billones
http$AAeconomia1elpais1comAeconomiaA&?/&A?BA?GAactualidadA/GC/GCC&&/X&G&C)
&1html
*os reguladores de los mercados de futuros en 0stados Mnidos y ;eino Mnido
acaban de imponer una multimillonaria reprimenda al banco brit#nico >arclayYs
http$AAeconomia1elpais1comAeconomiaA&?/&A?)A&BAactualidadA/GC?(?@)G5X@??G5
)1html
>ruselas in%estiga a los bancos por una posible manipulacin del eur'bor
http$AAeconomia1elpais1comAeconomiaA&?//A/?A/5AactualidadA/G/5??5@B)X(@?&/
@1html
12
<eis gigantes financieros acusados de manipular los prJstamos de todo el mundo
para ganar m#s dinero
http$AAnoticias1lainformacion1comAeconomiaDnegociosDyDfinanzasAseisDgigantesD
financierosDacusadosDdeDmanipularDlosDprestamosDdeDtodoDelDmundoDparaDganarD
masDdineroXns;e!afbmlZ*xe=G&uPTM)A
0uropa in%estiga a los bancos que fijan el 0uribor
http$AAWWW1expansion1comA&?//A/?A/5AempresasAbancaA/G/5?/?)?(1htmlR
aVb&&BCfCa)Cd5//Cfaec@)e?Cc@c&((B/[tV/G&)55?(/G
>ruselas prioriza la in%estigacin sobre la manipulacin del 0uribor
http$AAWWW1elmundo1esAelmundoA&?/&A?BA?&AeconomiaA/GC/&C/G&51html
I as' otras much'simas noticias que con%ierten la citada manipulacin en un
hecho notorio, ampliamente conocido y que no necesitar'a de mayor prueba$
http$AAWWW1idealista1comAneWsAarchi%oA&?/&A?&A&BA?C?B(&5DoperacionDeuriborD
yDsiDlosDdatosDdelDeuriborDfuesenDmentiraRxtorV0P;DB@D
EestaXpasandoX&?/&?&&BFD&?/&?&&BDEnotinmoX&Xtitular
http$AAeconomia1elpais1comAeconomiaA&?/&A?&A&@AactualidadA/GG?/)/G@&XG5&?B
@1html
http$AAeconomia1elpais1comAeconomiaA&?/&A?BA?/AactualidadA/GC//B?B?BXGC(GB
G1html
http$AAWWW1elmundo1esAelmundoA&?/&A?BA?&AeconomiaA/GC/&&BC5B1html
http$AAWWW1elmundo1esAelmundoA&?/&A?)A&5AeconomiaA/GC?5B?)5C1html
http$AAWWW1elmundo1esAelmundoA&?/&A?)A&(AeconomiaA/GC?(5@)GG1html
http$AAWWW1elmundo1esAelmundoA&?/&A?BA?&AeconomiaA/GC/&C/G&51html
http$AAWWW1&?minutos1esAnoticiaA/@C?/?(A?AbancosDeeuuAmanipulacionAtiposDdeD
interesA
Por 6ltimo, la confirmacin de la manipulacin del 'ndice 0uribor se produjo el pasado
d'a &B de junio cuando se hizo p6blico que la entidad >arclays hab'a reconocido la
manipulacin y aceptado el pago de una sancin millonaria al llegar a un acuerdo con el
Departamento de Justicia americano en el que abiertamente reconoc'a la manipulacin del
'ndice que pretende aplicar la ad%ersa y, para cerrar la in%estigacin, fue multado con m#s de
C@? millones de dlares por haber manipulado el *ibor y su equi%alente europeo el 0uribor1
TambiJn el >anco suizo M>< y el escocJs ;oyal >anU of <cotland han sido ya multados
por la autoridad de <er%icios Ninancieros inglesa por haber manipulado los 'ndices *ibor y
0uribor, en una in%estigacin que afecta tambiJn a *loyds, !itigroup, >anU of 7merica, , Jp
13
8organ !hase, Deutche >anU, !redit 7gricole, <ociete 4enerale, !redit <uisse y P<>! entre
otros1 0n definiti%a, toda la patronal bancaria est# afectada1
0n consecuencia, no solo es m#s que e%idente que el 'ndice 0uribor ha sido manipulado,
sino que las entidades reguladoras as' lo han establecido imponiendo sanciones y, algunos de los
afectados as' lo han reconocido aceptando su responsabilidad y la sancin econmica impuesta1
0%identemente el asunto aun tardar# en cerrarse, las in%estigaciones durar#n a9os, pero sus
consecuencias frente a los usuarios deben ser autom#ticas de acuerdo a la legislacin %igente1
0stamos por tanto ante una clara manipulacin del mercado, entendiendo por tal cuando
una persona, f'sica o jur'dica, manipula artificialmente los precios de los instrumentos
financieros mediante pr#cticas como la emisin de datos falsos o la realizacin de operaciones
ficticias1 *as entidades bancarias en su conjunto, a tra%Js de su patronal la Nederacin >ancaria
0uropea han manipulado a su antojo el 'ndice de referencia al que est# sometido el prJstamo
hipotecario que la ad%ersa pretende ejecutar y que ello pretenda sol%entarse con una multa, por
alto que sea su importe, no se ajusta a derecho ni se compadece con la justicia y los hipotecantes
no han de aceptar simple y llanamente que la clausula de intereses de sus prJstamos sea
manipulada por la parte m#s potente, la banca1
*as autoridades ejecuti%as, las comisiones del mercado y dem#s estamentos estatales o
supraestatales, conocedores del enga9o y poseedores de todas las pruebas del mismo han
acordado, de momento, imponer una multa, una exigua sancin que ha sido pagada de
inmediato por la entidad >arclays, por M>< y por ;oyal >anU of <cotland, pero a nuestro juicio,
todo ello debe tener ya sus consecuencias jur'dicas, claras y e%identes en aplicacin de las leyes
%igentes, sin esperar a la conclusin de las in%estigaciones1 7ll' se dilucidaran las
responsabilidades penales, pero el hecho de la manipulacin del 'ndice es ya una realidad
constatada y debe aplicarse en las reclamaciones de ejecucin como la interpuesta por la hoy
demandada1
Ko es la primera %ez que se produce en 0uropa y por parte de las entidades
bancarias actos como el que nos ocupa1 0xiste un claro antecedente en 7ustria iniciado
en el a9o /55C y que, conocido como el !lub *ombard, diez a9os despuJs dio lugar a la
Decisin del Comit1 Bi,to del Espacio Econmico Europeo nO 1(8)288-# de 2' de
octubre de 288-# por la !ue se modi"ica el 4rotocolo ( del :cuerdo EEE# en relacin
con los productos a !ue se re"iere la letra b) del apartado ( del artculo 8 del :cuerdo#
publicado en el Diario +ficial Mnin 0uropea GC&A&??C, de /( de no%iembre de &??C 1
0n dicha Decisin, al realizar la Haloracin Jur'dica, se recoge expresamente que$
Hla Comisin ya precis !ue los acuerdos o prcticas concertadas sobre tipos de
inter1s# comisiones y otros parmetros similares de la competencia entraban
ine!uvocamente en el campo de aplicacin del apartado 1 del art. 81 del Tratado CE1
4or ello el Comisario responsable de competencia se pronunci p6blicamente contra
los acuerdos entre bancos sobre los tipos de inter1s y con"irm !ue estos acuerdos
constituan una in"raccin del apartado 1 del art. 81 del Tratado CE. :s# mucho
tiempo antes de la adhesin de :ustria al Espacio Econmico Europeo# la aplicacin
14
ilimitada de la prohibicin enunciada en el apartado 1 del art. 81 a los acuerdos sobre
precios concluidos entre entidades de cr1dito no de%a lugar a dudas. &a ilegalidad de
los acuerdos sobre precios entre bancos est contemplada e,presamente por la letra a)
del apartado 1 del art. 81 y con"irmada por una %urisprudencia reiterada1\
Kote el Juzgador que esos hechos descubiertos en /155C dieron lugar a una decisin de la
!omisin D=0T a9os despuJs, por lo que es sde suponer que la actual manipulacin del 'ndice
0uribor, descubierta recientemente, no sea sancionada por los organismos euriopeos hasta
dentro de otros diez a9os, siendo absolutamente incomprensible que, en todo ese tiempo, se siga
manteniendo la aplicacin de un 'ndice cuya manipulacin ha sido ya reconocida por las
entidades bancarias mediante el pago de sanciones1 *a administracin de justicia no debe
esperar a la sancin de la !omisin 0uropea para impedir la aplicacin del =ndice 0uribor1
;UINTO!$ IDENTDAD DE LO RELATADO CON LO
%I%IDO POR MI PODERDANTE
G!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
SE5TO!$ OJETO ( :UNCIONAMIENTO DEL
CONTRATO DE PRCSTAMO! LA ALEATORIEDAD
COMO ASE DEL INTERES %ARIALE!
*a exposicin que a %a realizarse dentro de este apartado %ersa sobre el objeto de la
relacin inicial, el negocio jur'dico que %incula y une a ambas partes y que est# constituida por
un contrato de prJstamo de dinero, cuya de%olucin o cumplimiento se garantiza mediante la
constitucin de un derecho real, el de hipoteca1
<e trata, en su base, de un negocio jur'dico que se fundamenta en un contrato que tiene un
objeto y una causa, pero la libertad de negocio, para regular las relaciones econmicas, no es
absoluta1 0xisten limitaciones que las mismas leyes imponen1 7s' el 7rt1 /&@@ del !digo !i%il,
establece que P&os contratantes pueden establecer los pactos# clusulas y condiciones !ue
tengan por conveniente# siempre !ue no sean contrarios a las leyes# a la moral ni al orden
p6blicoL fijando el 7rt1 /1&@( que L&os contratos se per"eccionan por el mero consentimiento# y
desde entonces obligan# no slo al cumplimiento de lo e,presamente pactado# sino tambi1n a todas las
consecuencias !ue, seg6n su naturale$a# sean con"ormes a la buena "e# al uso y a la ley. L1
Del contrato que firmaron mi mandante y la demandada, se deri%aban obligaciones para
ambos, las propias del contrato, y las que establecen, sobre ese objeto, las leyes1
Mno de los sujetos del contrato, la ad%ersa, se dedica profesionalmente, como razn de su
existencia, a la acti%idad de prestar dinero1 *o hace de manera general y adem#s lo hace de
forma habitual, de manera que tiene como contraparte en este tipo de contratos a muchos
15
consumidores1 0s su negocio1 <u posicin es claramente desigual en este tipo de contratos,
puesto que frente a mi mandante es un gigante en casi todos los aspectos jur'dicos, y esa
posicin de superioridad es contemplada y tenida en cuenta por el legislador que, en pre%isin
de la posibilidad de abusos deri%ados de la ine%itable falta de igualdad de las posiciones
negociadoras de las partes, ha establecido una serie de normas que limitan o impiden el abuso o
el ejercicio de derechos de manera il'cita1
0l contrato de prJstamo, como el que nos ocupa, es un negocio jur'dico que se caracteriza
por dos elementos bien diferenciados$
Mno, el dinero que se presta, lo que se conoce como capital1
+tro, lo que el prestatario habr# de pagar por Jl, ]el interJs\1
0n este contrato, en este negocio, el prestamista da una cantidad de dinero al prestatario y
este habr# de de%ol%erlo 'ntegramente1 Ko hay dudas sobre eso1 *as partes pueden establecer en
su contrato los plazos que crean con%enientes para su de%olucin1
0l capital es siempre el mismo a lo largo de la %ida del contrato de prJstamo1 *o prestado
y lo de%uelto1 Ko presenta por tanto este elemento del contrato especial complejidad o dificultad
en cuanto a su comprensin1 7l contrario, el otro elemento, el tipo de interJs, si presenta
notables complejidades1 0l interJs es esencial1 *o es tanto que el interJs ser# lo que determine
para la parte del contrato prestataria el optar por uno u otro sujeto prestamista en caso de que
pida dinero1 =gualmente, ser#n los intereses el elemento esencial de este contrato para el
prestamista a la hora de ofertar a sus clientes los distintos contratos, haciendo para Jstos m#s
atracti%as sus ofertas al respecto de los intereses frente a sus competidores en el mercado1
!omo hemos dicho, es tan importante este elemento, ese interJs, que el legislador
establece limitaciones1 *a demandada, como entidad de crJdito, est# sujeta a una serie de
normas que imponen l'mites a sus negocios1 0l legislador le establece mecanismos de control de
obligado cumplimiento, ya sea mediante normas con rango de ley, directamente, ya sea
concediendo a la 7dministracin facultades normati%as, para que, a tra%Js de disposiciones
legales de menor rango, regulen aspectos b#sicos de esta materia1
Desde el a9o /55?, como antecedente m#s destacado, existen normas que regulan las
facultades de una de las partes del cont1ato de 01B'ta&o en los casos en que el prestatario sea
una persona jur'dica sujeta a la super%isin del >anco de 0spa9a y bajo la autoridad normati%a
de las directrices del 8inisterio de 0conom'a en cuanto al desarrollo de su acti%idad1 0stas
normas se desarrollan mediante ^rdenes 8inisteriales o !irculares del >anco de 0spa9a, que
tienen el car#cter de ;eglamentos, Dpor tanto, fuente del derechoD, de tal manera que en caso de
conflicto planteado ante un Tribunal, Jste deber# proceder a su an#lisis y aplicacin en su caso1
0sta norma, a la que ahora nos referimos, es la Ci1cula1 H2+II4 'oA1e t1an'0a1encia de la'
o0e1acione' > 01otecci/n de la clientela1
Dicha norma establece, entre otros extremos, las bases sobre las cuales las entidades de
crJdito podr#n perfeccionar contratos de prJstamo con los particulares1 0n lo que ahora nos
interesa, la norma fue modificada por la Ci1cula1 J2+IIK" de 33 de julio" a entidade' de
c1Bdito, sobre modificacin de la circular (A/55?, sobre transparencia de las operaciones y
16
proteccin de la clientela1 <e public en el >olet'n +ficial del 0stado del miJrcoles, G de agosto
de /55C y regula, como cuestin esencial y primordial, lo relati%o a los tipos de interJs de los
prJstamos hipotecarios1 *os define, los distingue, y los sujeta a limitaciones1
*a primera distincin que se hace es la que diferencia entre los tipos de interJs fijos y los
tipos de interJs %ariables1 Dentro de estos 6ltimos, la norma confiere car#cter oficial a una serie
de tipos %ariables, aquJllos que durante la %ida del contrato de prJstamo no permanecen
constantes1 7s', dispon'a$
(. : e"ectos de lo previsto en la Disposicin :dicional 9egunda de la <rden sobre
pr1stamos hipotecarios# se consideran o"iciales los siguientes ndices o tipos de re"erencia# cuya
definicin y forma de clculo se recoge en el anexo VIII:
) Tipo medio de los pr1stamos hipotecarios a ms de tres a+os# para# ad!uisicin de
vivienda libre concedidos por los bancos.
) Tipo medio de los pr1stamos hipotecarios a ms de tres a+os para ad!uisicin de
vivienda libre concedidos por las ca%as de ahorro.
) Tipo medio de los pr1stamos hipotecarios a ms de tres a+os# para ad!uisicin de
vivienda libre concedidos por el con%unto de las entidades de cr1dito.
) Tipo activo de re"erencia de las ca%as de ahorro.
) Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda p6blica de pla$o
entre 2 y / a+os.
) Tipo interbancario a 1 a+o (Mibor!
El Ganco de Espa+a dar una di"usin adecuada a estos ndices !ue# en todo caso# se
publicarn# mensualmente# en el PGoletn <"icial del EstadoP.
0n consecuencia, las entidades de crJdito, al introducir tipos %ariables de interJs en sus
contratos, habr#n de sujetarse a los oficiales1 *a importancia de estas normas radica en el
extraordinario coste que puede tener para los sujetos contratantes la %ariacin del precio del
contrato1 Por eso, cuando las partes pactan un tipo de interJs %ariable, al introducir la
aleato1iedad en el interJs, el legislador establece una serie de cautelas1
0sa aleatoriedad es muy importante1 <ignifica, en esencia jur'dica, no suerte, como suelen
creer la mayor'a de los operadores jur'dicos, sino ausencia de %oluntad de las partes en la
determinacin de algo , de alguna circunstancia del contrato1 <ignifica que las partes, al someter
el interJs del prJstamo a un 'ndice %ariable, que sufrir# alteraciones en el tiempo, al alza o a la
baja, ligan su ganancia, su beneficio, su pJrdida o menor beneficio en otros casos, a
circunstancias aleatorias, introducen Hla suerteL en su contrato1 *as %ariaciones determinar#n la
ganancia de una o de otra parte del contrato1 *as partes se someten %oluntariamente a esa
aleato1iedad" en la confianza de que los acontecimientos les sean fa%orables1 7mbas partes
saben y conocen el riesgo impl'cito que existe al introducir tal elemento en la esencia del
contrato y lo aceptan en la confianza de que unas %eces beneficiar# a uno y otras %eces a otro1
*o que desde luego tienen claro las partes es que el contrato con aleatoriedad cumplir#
otro de los principios esenciales de todo contrato, que recoge el art'culo +3JL del C/di*o CiEil:
H&a valide$ y el cumplimiento de los contratos no pueden de"arse al arbitrio de uno de los contratantes.\
Kinguna de las partes, desde la firma del contrato, determinar#, a su sola %oluntad, el tipo
17
de interJs1 Deben ser circunstancias externas, ajenas a sus %oluntades, las que lo hagan1 0sto es
tan importante que el legislador estableci, como condicin inexcusable al respecto, lo
siguiente$
(. Tipo de inter1sI
Bodalidad del tipo de inter1s E"i%o)variable). Tipo de inter1s nominal aplicable Eindicacin
orientativa# mediante un intervalo# del tipo de inter1s nominal anual cuando los pr1stamos sean a
tipo "i%o# o del margen sobre el ndice de re"erencia en caso de pr1stamos a tipo variable). Qndice o
tipo de re"erencia# en pr1stamos a inter1s variable Eidenti"icacin del ndice o tipo# especi"icando
s se trata o no de un ndice de re"erencia o"icialR 6ltimo valor disponible y evolucin durante# al
menos# los dos 6ltimos a+os naturales). 4la$o de revisin del tipo de inter1s Eprimera revisin# y
periodicidad de las sucesivas revisiones).
Tasa anual e!uivalente# con indicacin del intervalo en el !ue ra$onablemente puede
moverse. En los pr1stamos a tipo variable se acompa+ar de la e,presin PSariar con las
revisiones del tipo de inter1sN E:?ET< S55 de la <rden).
I no solo eso, el legislador tambiJn determin que$
?orma se,ta. Entrega de documentos contractuales y de tari"as de comisiones y normas de
valoracin. 9e a+ade el siguiente inciso a la letra a) del apartado /)I
MCuando el tipo de inter1s sea variable# se especi"icar# de "orma precisa e ine!uvoca# la
"orma en !ue se determinar en cada momento N
#e a$ade al apartado % actual& lo siguiente:
PCuando se trate de los pr1stamos a !ue se re"iere el artculo /.2 de la <rden sobre
pr1stamos hipotecarios# las entidades 'nicamente podrn utili$ar como ndices o tipos de
re"erencia a!uellos !ue cumplan las siguientes condicionesI
) (ue no dependan e,clusivamente de la propia entidad de cr1dito# ni sean susceptibles
de influencia por ella en )irtud de acuer dos o prcticas conscientemente pa ralelas con otras
entidades&
) @ue los datos !ue sirvan de base al ndice sean agregados de acuerdo con un
procedimiento matemtico ob%etivo .&as entidades pondrn la m,ima diligencia en comunicar#
con e,actitud y sin demora# las variaciones !ue se produ$can en los tipos de inter1s.N
0s decir, la norma ratifica el principio esencial de que, habiJndose introducido por las
parte la aleato1iedad" Jsta sea real y efecti%a para que, de ning6n modo, puedan las partes
influir directa o indirectamente en la determinacin del interJs! <i no, no ser'a aleatorio1
0stablecidos los contornos b#sicos del contrato, la aleatoriedad del tipo de interJs,
obser%amos que en la norma se defin'an los di%ersos 'ndices de referencia que, slo y
exclusi%amente los indicados en la norma, pod'an utilizarse en estos prJstamos como el que
ata9e a mi mandante1 Ko solo se limitaban los 'ndices de referencia posibles, sino que adem#s
los describ'an, detallaban y determinaban$ su estructura, composicin y elementos de
determinacin1
;ogamos al Juzgador que lea a partir de este momento las normas a las que estamos
haciendo referencia de manera completa, pues es ahora cuando comienza la complejidad de este
asunto1
18
0l 'ndice interbancario, actualmente 0uribor, es al que se sujet el ti0o de inte1B'
Ea1iaAle en el 01B'ta&o ?ue Di1&/ mi &andante" en la confianza de que esa %ariabilidad,
frente a los tipos fijos, le podr'a reportar en unos casos %entajas y en otros perjuicio, pero
siempre en la confianza de que se trataba de un 'ndice sujeto a las disposiciones legales, por
tanto, de obligado cumplimiento para ambas partes en cuanto a los resultados, que ser'an
siempre aleato1io'" impredecibles, > Due1a del alcance de la Eoluntad de la' 0a1te'1 Nuera del
alcance de la %oluntad de mi mandante, con seguridad absoluta, y tericamente fuera del
alcance de la %oluntad de la entidad de crJdito1
8i mandante conoc'a la norma1 *a demandada conoc'a la norma1
7unque muchas personas creen saber de que trata el asunto, la mayor'a, en realidad,
desconocen su funcionamiento y sus bases, mostrando completa ignorancia al respecto de sus
resultados y efectos reales1 Dada la complejidad que %enimos describiendo en el proceso de
conformacin de este tipo de intereses, se corre el riesgo de que ninguna de las partes que
inter%ienen en la firma del contrato, as' como las que puedan actuar como fedatario p6blico,
conozcan realmente sistema al que se refieren las normas que estamos citando1
0l 'ndice interbancario como referencia a utilizar en las operaciones de prJstamo que se
conciertan por las entidades y los compradores de %i%iendas, est# definido legalmente por la
norma de /55C de la siguiente manera$
*+E,O VIII: Tipos de referencia oficiales del mercado -ipotecario: .efinicin /
frmula de clculo : (#e definieron seis tipos de referencia originalmente! El interbancario era
el 'ltimo de ellos!
/. 9E59. Tipo 5nterbancario a 1 a+oI 9e de"ine como la media simple de los
tipos de inter1s diarios a los !ue se han cru$ado operaciones a pla$o 1 de un a+o en el
mercado de depsitos interbancarios# durante los das hbiles del mes legal correspondiente. De
las operaciones cru$adas se e,cluyen a!uellas reali$adas a tipos claramente ale%ados de la tnica
general del mercado. &os tipos diarios son# a su ve$# los tipos medios ponderados por el importe
de las operaciones reali$adas a ese pla$o durante el da. 9e denomina mes legal al !ue comien$a y
"inali$a con las tres decenas de cmputo del coe"iciente de ca%a seg6n activos# con las
especi"icaciones !ue sobre las mismas se contienen en la Circular del Ganco de Espa+a 2)1''8.
de 2U de "ebrero# El pla$o de un a+o se de"ine como el intervalo de (*- a (U/ das.
Por tanto el 6ndice inte1Aanca1io es el resultado de la media aritmJtica de los tipos de
interJs que se aplican entre ellos, los bancos y dem#s entidades de crJdito, en los depsitos e
intercambios de dinero que hacen entre ellos mismos 1 0ntre los elementos esenciales para el
c#lculo del 'ndice 'e 01eci'a la 1eali)aci/n de ne*ocio' ju16dico' y econmicos de depsitos
de dinero entre dos sujetos de derecho calificados por el ordenamiento como bancos o entidades
de crJdito1 I, cmo no, si hay operaciones, contratos, depsitos, estos deben haberse realizado
por un i&0o1te determinado > eDectiEo!
0ste 'ndice estu%o siendo utilizado de manera habitual como 'ndice de referencia hasta la
entrada de la nue%a moneda1 7ntes se le denominaba 8ibor ,mercado interbancario 0spa9ol- y
despuJs 0uribor ,mercado interbancario europeo-1
De su publicacin y %erificacin, as' como de la comprobacin de la fiabilidad del 'ndice, se
encargaba el >anco de 0spa9a1 0n concreto, para las operaciones que determinaban el 'ndice
19
de referencia para los prJstamos hipotecarios, el interbancario a un a9o, era el propio >anco de
0spa9a el que ten'a conocimiento de las operaciones que se realizaban por las entidades de
crJdito y financieras inscritas en sus registros1 0l >anco de 0spa9a lle%aba el control de los
depsitos a un a9o, intransferibles, que en esas fechas se realizaban en pesetas1 I Jl mismo era
el encargado de publicar los datos1
*a confianza en el 'ndice era leg'tima, pues el super%isor p6blico garantizaba que las
operaciones se realizaban, su importe era por Jl conocido, y los resultados publicados tambiJn
por el >anco de 0spa9a, a quien las normas le impon'an la comunicacin de los mismos al
>+0, para que los datos fueran de p6blico conocimiento1
0n la actualidad se puede acceder a los registros del >anco de 0spa9a de los datos de
este 'ndice1 De manera simple, en este enlace, encontramos los datos del 8ibor de las 6ltimas
fechas$ http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/ti_1_2.pdf ,!omo puede
comprobarse, no hay en la actualidad datos suficientes para conformar ese 'ndice en la forma
establecida por las normas1-
De esta manera, los contratantes pod'an confiar razonablemente en la aleatoriedad del
'ndice1 <uper%isado por la autoridad bancaria p6blica, Jsta controlaba las operaciones, las
recog'a, %erificaba, comprobaba y, finalmente, era la encargada de realizar las operaciones de
c#lculo de las medias, de los tipos medios del 'ndice que, una %ez resueltas, eran publicadas1
0l sistema era %erificable1 *os datos de las operaciones de depsitos a un a9o,
intransferibles, eran controlados por el >anco de 0spa9a y contrastables1 0l dinero se
desplazaba de una esfera patrimonial de uno de los sujetos bancario a otro y la multiplicidad del
esas operaciones conformaba el mercado interbancario1
0n el a9o +III" $ante la 01o.i&idad de la entrada en funcionamiento de la Mnin
8onetaria 0uropea que supuso la creacin y puesta en circulacin de una nue%a moneda,
permitiendo a los bancos de la zona monetaria com6n realizar sus operaciones entre ellos sin
recurrir a los tipos de cambio tradicionalesD, el legislador dispuso lo necesario para la
transaccin de un mercado, el interior, propiamente hispano, a otro, el mercado interbancario de
la zona monetaria com6n, conocida como zona euro1 0ra la consecuencia lgica de la
inter%encin de las entidades de crJdito y financieras en los mercados europeos1 <us
necesidades de capitales, o sus operaciones, al internacionalizarse la moneda, sufren la
correspondiente expansin1 I el mercado interno, o nacional, pasa a ser secundario, o por
decirlo de alguna manera, de menor importancia1
0jerciendo sus potestades administrati%as conferidas legalmente, la institucin espa9ola
con competencias en la determinacin de las normas que regulaban este asunto, public la
siguiente circular en el >olet'n +ficial del 0stado del %iernes 5 de julio de /555$
Circular U)1'''# de 2' de %unio# a Entidades de cr1dito# sobre modi"icacin de la Circular 8)1''8#
de U de septiembre# sobre transparencia de las operaciones de proteccin a la clientela.
Bodi"icacin de la Circular 8)1''8# de U de septiembre# sobre transparencia de las operaciones y
proteccin de la clientela.
&a presente Circular tiene por ob%eto a"ustar el cuadro de tipos oficiales de referencia para
pr0stamos -ipotecarios tras la introduccin del euro# creando una nue)a referencia
20
interbancaria a un a+o ligada al comportamiento del ndice E0;5G<;. Cuya "orma de clculo#
reali$ado por la Cederacin Gancaria Europea entre un colectivo con los bancos ms importantes
de la $ona euro# -acen de 0l un tipo de inter0s adecuado a estos efectos!
En consecuencia# de acuerdo con lo dispuesto en el artculo -8.2. e) de la &ey 2/)1'88# de 2' de
%ulio# y en la disposicin adicional segunda de la <rden conD %unta de los Binistros de 7usticia y
de Economa y Aacienda de * de mayo de i''-# y previo in"orme de la Direccin Deneral del
Tesoro y 4oltica Cinanciera# el Ganco de Espa+a ha dispuestoI
!omo puede leerse en el OE" el 'ndice e' con'ide1ado adecuado a los fines de ser%ir
de referencia para los prJstamos hipotecarios, concediJndole la 7utoridad P6blica, en el uso de
sus potestades, el car#cter de 'ndice oficial1 0l 0uribor se con%irti en el sJptimo de los 'ndices
oficiales, aquellos que 6nicamente pod'an utilizarse en los prJstamos hipotecarios para
adquisicin de %i%iendas, cuando estos fueran %ariables1 7 los existentes, se a9adi uno nue%o,
letra ]g\$
?orma 6nica.
9e introducen las siguientes modi"icaciones en la Circular 8)1''8# de U de septiembre# a
las entidades de cr1dito# sobre transparencia de las operaciones y proteccin de la clientelaI
?orma 9e,ta bis.V4r1stamos hipotecariosI 9e inserta# en el apartado ( de esta norma#
una nueva letra g) con el siguiente contenidoI
Mg);e"erencia interbancaria a un a+o.N
:ne,o /)55I 9e a+ade un nuevo n6mero U# con el siguiente contenidoI
1%! Referencia interbancaria a un a$o
9e de"ine como la media aritm1tica simple de los valores diarios de los das con mercado
de cada mes# del tipo de contado publicado por la Cederacin Gancaria Europea para las
operaciones de depsito en euros a pla$o de un a+o calculado a partir del o"ertado por una
muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar cali"icacin EE0;5G<;).N
Entrada en vigorI &a presente Circular entrar en vigor el da siguiente a su publicacin
en el MGoletn <"icial del EstadoN#
Badrid# 2' de %unio de 1'''. V El Dobernador# &uis >ngel ;o%o Du!ue.
0ra la primera %ez que en nuestro ordenamiento jur'dico se contemplaba y defin'a el
'ndice conocido como 0uribor1 Katuralmente deber'a suponer la coordinacin de las autoridades
espa9olas, del >anco de 0spa9a, con otras autoridades de otras naciones europeas, pues era Jl el
encargado de %erificar, controlar, comprobar y determinar la %alidez de los 'ndices en el 0stado
espa9ol, y ahora, ese 'ndice, ser%ir'a no solo para operaciones y contratos, generadores de
derechos y obligaciones exigibles ante los Tribunales espa9oles, sino de todo el continente1
7l contrario de los que sucedi con los dem#s 'ndices, en esta ocasin las normas
dictadas por el >anco de 0spa9a no describieron formulas para su c#lculo, ni establecieron nada
al respecto de los detalles de conformacin del 'ndice1 7l ser un 'ndice que reflejaba un mercado
interbancario, y haberse ampliado ese mercado, de lo nacional a lo europeo# se daba por
supuesto que el funcionamiento era el mismo, solo que m#s amplio1 Ia no eran slo entidades
de crJdito que operaban en 0spa9a los que determinaban y compon'an el 'ndice, mediante su
cruce de operaciones y ejecucin de contratos, sino que ahora se tomar'an en cuenta los
contratos de depsitos que realizaran las entidades de crJdito espa9olas con otras no nacionales,
y las de estas mismas no nacionales entre s'1 De esta manera, y como dice la He,posicin de
motivos de la normaL, el 'ndice se tornaba a6n m#s adecuado, pues se objeti%aba su produccin,
su creacin, la forma de determinarse y originarse el Ealo1 de 1eDe1encia! 7l aumentar el
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n6mero de participantes, el mercado se hac'a m#s amplio, las operaciones m#s numerosas, y la
aleato1iedad" m#s perfecta, ms aleatoria .
0l efecto normati%o se produjo de manera inmediata, y el tras%ase de las entidades al
nue%o 'ndice, en cuanto al en%'o de la informacin sobre las operaciones de depsitos no
transferibles a un a9o realizados en euros, por el importe correspondiente, que determinaba el
cruce de operaciones diarias, se produjo r#pidamente1 *as entidades cruzaban sus operaciones
en la nue%a moneda, y comenzaban a comunicarlas al HorganismoL correspondiente1 0l >anco
de 0spa9a, trat#ndose de un 'ndice Ho"icialL, continuaba siendo el encargado de dar publicidad
al mismo1 <e adecuaron las bases de datos de manera necesaria para recoger _a informacin
diaria, y como suced'a con el `ndice 8ibor, el dato de referencia para los prJstamos hipotecarios
se comunicaba por el >anco de 0spa9a a la 7gencia 0statal del >olet'n +ficial del 0stado, para
proceder a su publicacin mensual y producir los respecti%os efectos jur'dicos, y naturalmente
econmicos, en los contratos que los prestatarios hab'an firmado con las entidades de crJdito,
%inculando la aleato1iedad de 'u ti0o de inte1B'" al nue%o 'ndice1
Tal fue la rapidez con la que las entidades se incorporaron a este mercado ampliado, que
en poco tiempo la autoridad gubernati%a hubo de publicar una norma al respecto de esa
cuestin1 *as normas escritas que no tienen rango de ley son reglamentos1 *os reglamentos son
dictados por la 7utoridad a la que la ley le atribuye competencias para dictar normas jur'dicas
%inculantes1 0ntre los reglamentos, siendo todos jer#rquicamente inferiores a la ley, tambiJn
existe una jerarqu'a1 0n este caso, para atender al ]problema\ que hab'a surgido con el r#pido
tras%ase de un 'ndice a otro, no fue el >anco de 0spa9a quien dict la norma, sino el mismo
8inisterio de 0conom'a1 *o hizo a tra%Js de una +rden, que tiene jer#rquicamente un rango
superior a una !ircular1 0sta, como decimos, se dicto a los pocos meses de haberse publicado la
anterior$
<rden de 1 de diciembre de 1''' sobre "rmula de clculo del tipo de inter1s del mercado
interbancario a un a+o EBibor).
0no de los principios inspiradores de la &ey -/)1''8, de 1U de diciembre# sobre introduccin del
euro# es el de la neutralidad# en virtud del cual la sustitucin de la peseta por el euro no debiera
producir alteracin del valor de los cr1ditos o deudas.
En aplicacin de este principio# el artculo (2 de la citada &ey# relativo a la utili$acin del tipo de
inter1s interbancario a un a+o EBibor) como ndice o"icial en los pr1stamos hipotecarios# "aculta
al Binistro de Economa y Aacienda para determinar una nueva "rmula de clculo de dicho tipo
de inter1s en el supuesto de !ue no "uere posible su elaboracin por di"icultades t1cnicas o de
mercado.
Este precepto debe# a su ve$# encuadrarse en el mercado vigente !ue regula la determinacin del
r1gimen de los tipos o ndices de re"erencia# aplicables por las entidades de cr1dito# especialmente
a los pr1stamos hipotecarios. En concreto# de una parte# se hace mencin a lo dispuesto en las
letras e) y ") del artculo -8.2 de la &ey 2/)1'88# de 2' de %ulio# de Disciplina e 5ntervencin de
las Entidades de Cr1dito. 4or otro lado y# atendiendo a la habilitacin con"erida al Binistro de
Economa y Aacienda en dichos preceptos# hay !ue tener presente lo dispuesto en la <rden de *
de mayo de 1''-. sobre transparencia de las condiciones "inancieras de los pr1stamos
hipotecarios. 3# en concreto# lo rese+ado en su disposicin adicional segunda# !ue ha sido la
pauta habilitante para de"inir y publicar el tipo Bibor a un a+o como Qndice o tipo de re"erencia
o"icial aplicable en los pr1stamos hipotecarios .
4ues bien# habiendo transcurrido ms de nueve meses desde la introduccin del euro# son cada
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ve$ ms numerosos los das en los !ue no se cru$an en el mercado interbancario operaciones
basadas en el citado tipo BiborI lo !ue di"iculta la obtencin del Qndice o"icial. :nte esta
situacin# la presente <rden# con%ugando las habilitaciones antedichas# adopta tas decisiones
siguientesI
En primer t1rmino# se determina una nueva "rmula de clculo de5 ndice de tipo de inter1s
del mercado interbancario a un a+o EBibor) # contemplado en la actualidad# al amparo de las
habilitaciones mencionadas. &a nueva "rmula !ue se instaura se asienta en el presupuesto de !ue
en los das en los !ue no se crucen operaciones a un a+o en el mercado de depsitos
interbancario espa+ol# tales das se acudir a los datos resultantes de las operaciones cru$adas al
tipo Euribor# publicado por la Cederacin Gancada Europea.
En segunda instancia# se predica !ue la nueva "rmula resulta de aplicacin a los
pr1stamos !ue se hubieran suscrito con antelacin a la entrada en vigor de la disposicin# !ue se
producir en el pla$o de un mes a partir de la publicacin en el MGoletn <"icial del EstadoN.
En consecuencia con lo anterior# la disposicin determina la p1rdida del carcter o"icial
del tipo Bibor a un a+o para los pr1stamos !ue se suscriban con posterioridad a la entrada en
vigor de la citada <rden.
4or 6ltimo# y teniendo en consideracin el !ue muchas operaciones "inancieras distintas de
las hipotecarias se re"erencian al ndice cuya "rmula de clculo ahora se modi"ica# haciendo uso
de la previsin del artculo (2.( de la &ey -/)1''8# se dispone !ue la nueva "rmula de clculo
rige tambi1n para las mismas.
En su virtud# de acuerdo con el Conse%o de Estado# dispongoI
4rimero. V 0no. El ndice de re"erencia del tipo de inter1s del mercado interbancario a un
a+o EBibor)# para pr1stamos hipotecarios# a !ue se re"iere la Circular 8)1''8# del Ganco de
Espa+a# se seguir publicando por el Ganco de Espa+a y se calcular con arreglo a lo previsto en
la citada norma. ?o obstante# en los das hbiles en los !ue no se hayan cru$ado operaciones a un
a+o en el mercado de depsitos interbancario espa+ol# se tomar como dato para calcular la
media mensual el tipo de contado publicado por la Cederacin Gancada Europea para las
operaciones de depsitos en euros a pla$o de un a+o# calculado a partir del o"ertado por una
muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar cali"icacin EEuribor) .
Dos. &o previsto en el apartado anterior ser de aplicacin a los pr1stamos hipotecarios
!ue# teniendo como re"erencia el citado ndice Bibor# se encuentren vivos o se hayan concertado
con anterioridad a la entrada en vigor de esta <rden.
Tres. El tipo de inter1s del mercado interbancario a un a+o EBibor)# a !ue se re"iere la
Circular 8)1''8# del Ganco de Espa+a# !ue se apli!ue a pr1stamos hipotecarios "ormali$ados a
partir de la entrada en vigor de esta <rden# de%ar de tener la consideracin de tipo de re"erencia
o"icial del mercado hipotecario.
Cuatro. ;esultar# igualmente# de aplicacin a las operaciones "inancieras de toda ndole
distintas a las contempladas en los apartados precedentes lo establecido en los mismos# en los
t1rminos previstos en el artculo (2. Tres de la &ey -/)1''8# de 1U de diciembre, sobre
introduccin del euro.
9egundo. V&a presente <rden entrar en vigor el da 1 de enero de 2888.
Badrid# 1 de diciembre de 1'''. De ;ato 3 Cigaredo
E,cmo. 9r. Dobernador del Ganco de Espa+a e 5lma. 9ra. Directora general del Tesoro y
4oltica Cinanciera.
Puede leerse claramente que la circunstancia que justifica el dictado de la norma es la
Dalta de o0e1acione' c1u)ada' en el &e1cado del MiAo1! *o hemos subrayado y puesto en
negrita para que el Juzgador no ol%ide la importancia que tiene ese dato1 Pab'a operaciones, ya
no hab'a operaciones1
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Mn mercado se conforma como el conjunto de contratos que se celebran y perfeccionan,
por los indi%iduos que operan en Jl, en un tiempo y en un espacio determinado1 *a norma
contempla pues dos mercados, el interno, 8ibor, y el europeo, 0uribor1 I como en uno no 'e
e'tFn c1u)ando la' o0e1acione' nece'a1ia', pues 'e 'u'titu>e 0o1 ot1o, de iguales
caracter'sticas, pero en el ?ue '6 'e c1u)an o0e1acione'1 0l >anco de 0spa9a era la entidad que
recib'a los datos de las operaciones, de los contratos de depsitos, sus cifras, importes, sujetos
inter%inientes, y dem#s elementos informati%os de los actores participantes. 7l no recibir
suficiente n6mero de operaciones diarias para que el 'ndice cumpliera su cometido y fuera
realmente un instrumento que mostraba un dato deri%ado de un mercado de sujetos libres
realizando operaciones, y por tanto, un Ealo1 aleato1io" decidi sustituirlo por otro que no
ofreciese dudas acerca de su conformacin y de que el resultado era realmente aleatorio1 <i en
%ez de inter%enir &? cruces de contratos de depsitos, se produc'an solo tres, el resultado a
publicar en el 'ndice, podr'a generar dudas acerca de la aleatoriedad y la neutralidad del
mercado1
7unque se solucionaba un problema, y se clarificaba la anterior situacin legal, pues
estaba claro que era innecesario dictar normas al respecto de la conformacin del 'ndice nue%o,
ya que el texto legal supon'a y daba por sentado, 23a nue)a frmula 4ue se instaura se asienta
en el presupuesto111a que se trataba de un 'ndice en todo igual al que sustitu'a, no estaba claro
cuales eran las funciones del super%isor respecto al mismo1 0s e%idente que seguir'a siendo el
encargado de la publicacin oficial de los datos, y que para ello deb'a recoger los datos,
ordenarlos, y %erificarlos1 7unque esto 6ltimo no estaba establecido en ninguna norma jur'dica
que se hubiera publicado en ning6n >olet'n +ficial de ning6n sitio al que pudiera tener acceso
ning6n ciudadano contratante de un prJstamo sujeto a un interJs %ariable referenciado a un
'ndice oficial1
7s' pues, lo' cont1atante' de 01B'ta&o' 7i0oteca1io' Dcuyo tipo de interJs se pactaba
libremente como %ariable en el tiempo y referenciando estos tipos %ariables obligatoriamente a
unos 'ndices oficiales, sin posibilidad de elegir otrosD, no ten6an 0o1?ue tene1 duda al*una!
!onociendo las normas y confiando en ellas, pod'an someterse en sus contratos a esta forma
aleatoria de fijar el precio1 Ki los prestatarios ni los prestamistas pod'an determinar por su
%oluntad el tipo de interJs %ariable, ni por si solos, ni mediante pr#cticas concertadas, tal y como
taxati%amente ordenaba la norma al respecto1 0ste %alor del tipo de interJs, ahora, ser'a a6n m#s
ajeno a la %oluntad de los inter%inientes, que conformaban sus %oluntades, y las un'an
contractualmente teniendo en cuenta dichas circunstancias como esenciales1
0sos mismos principios siguen manteniJndose en la p#gina Web del >anco de 0spa9a,
Portal del !liente >ancario, donde con relacin a los tipos de interJs de referencia se establece
expresamente$
&os tipos o"iciales se utili$an como re"erencia en las operaciones a tipo de inter1s
variable. Tienen varias venta%asI
Ob"eti)idad! ?o dependen de las decisiones de una entidad o grupo de entidades
vinculadas entre s# bien sea por!ue re"le%an operaciones de mercado# bien por!ue suman los de
un gran n6mero de entidades.
#eguridad. 9u clculo lo reali$a el Ganco de Espa+a.
.ifusin. 9e publican en el Goletn <"icial del Estado y en numerosos medios de
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comunicacin.
#implificacin de trmites. Aace innecesaria la comunicacin previa de las
modi"icaciones del tipo de inter1s para la mayora de los pr1stamos hipotecarios y de los
pr1stamos al consumo y "inanciaciones de ventas a pla$os.
http$AAWWW1bde1esAclientebancaAtipoAreferencia1htm
!onfianza en tal 'ndice, en su neutralidad, objeti%idad, y en el resultado aleatorio del
mismo, que se refuerza para los particulares prestatarios con la publicacin de una @lti&a
no1&a al 1e'0ecto del nueEo 6ndice" el Eu1iAo1" en la cual se reafirma la igualdad entre los dos
mercados, el hecho de que 'i no 7a> o0e1acione' en uno" 'e 'u'titu>en 0o1 la' o0e1acione'
del ot1o" confianza en que por tanto hay operaciones y cruce de depsitos1
http$AAWWW1boe1esAboeAdiasA&???A?&A/?ApdfsA7?)&)&D?)&)G1pdf *a norma %uel%e a
hacer referencia al cruce de operaciones y estas reflejan un tipo de interJs aplicado a cada
operacin, a cada contrato, que supone un importe de dinero por cada depsito, en euros esta
%ez1 Ko la reproducimos porque es similar a la segunda de las expuestas y, si acaso, se presenta
con mayor claridad la frmula de c#lculo del 'ndice a sustituir, define que se entiende por
operacin en nuestro ordenamiento jur'dico y cu#les son sus requisitos, para que el 'ndice se
conforme con neutralidad, y responda al lo buscado por las partes$ la aleatoriedad y un respeto
exquisito a lo establecido por la norma, el imposibilidad de el tipo de interJs %ariable dependa
exclusi%amente de la propia entidad de crJdito, ni sean susceptible de influencia por ella en
%irtud de acuerdos o pr#cticas conscientemente paralelas con otras entidades1
SCPTIMO!$ =NDICE EURIORM REGULACIN"
:UNCIONAMIENTO ( MANIPULACIN 1
<e publicaron las normas reguladoras y confiando en ellas, siguiendo el principio de
seguridad jur'dica, mi mandante firm un prJstamo hipotecario para adquirir un inmueble,
sujetando su prJstamo a un tipo de interJs %ariable de los considerados legalmente ]o"iciales\,
*a cuestin es que si hasta el a9o &??? era posible %erificar que el contrato de prJstamo,
Den el cual se hab'a introducido la aleatoriedad como elemento esencial en el tipo de interJsD, se
cumpl'a y se pod'a determinar que efecti%amente una parte del contrato respond'a a una realidad
pactada, ahora eso no es posible1 !ualquier prestatario que hubiera pactado el pago de un tipo
de interJs %ariable sujeto al 8ibor pod'a solicitar al >anco de 0spa9a los datos de las
operaciones que conformaban el 'ndice, y %erificar, repasar, y comprobar que la cifra establecida
como tal 'ndice era exactamente la media de la suma de las operaciones de depsito,
determinadas en cuanto a su importe concreto ,en pesetas-, sus sujetos contratantes, y todo los
dem#s extremos legalmente establecidos1 !omo es lgico, ninguna cl#usula ni parte de su
contrato era secreta para el prestatario1 0ste pod'a comprobar y %erificar que el mismo se
cumpl'a de acuerdo con lo pactado1
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0s e%idente que si a un contratante se le ad%irtiera de que una parte de su contrato %a a ser
secreta para Jl y que no tendr# modo alguno de a%eriguar si la circunstancia de la que depende
su contrato y a la que se somete %oluntariamente, es cierta o falsa, no firmar'a jam#s, ni a6n a
base de depositar su confianza en una pretendida autoridad super%isora de las entidades de
crJdito1 Pero no solo es lgico que no firmara, un contrato de esas caracter'sticas ser'a abierta y
totalmente antijuridico, %etado por nuestras leyes1 <i Jl contratante no puede %erificar la cuenta
de su contrato, Qcomo saber si la otra parte le enga9a o noR1 Mn contrato de esas caracter'sticas
ser'a abusi%o ya que quedar'a al absoluto arbitrio de uno de los contratantes, algo expresamente
prohibido desde tiempo inmemorial1
Pues bien, con respecto al nue%o 'ndice, 0uribor, ciertamente es el >anco de 0spa9a
quien se encarga de publicar sus resultados y tericamente deber'a encargarse de controlar que
sucede con los datos y, por tanto, se le supone como garante y responsable de su neutralidad y
de la consiguiente aleatoriedad, por lo que cualquier contratante puede confiar en la institucin
y en un 'ndice al que, el mismo, atribuye car#cter ]oficial\1
Pero si cualquiera, por ejemplo mi mandante, quiere cerciorarse y comprobar que su
contrato se est# ejecutando correctamente, conforme a lo pactado, resulta que se encuentra con
datos secretos e inaccesibles y, cuando profundiza en la b6squeda acaba descubriendo el c6mulo
de sorpresas que pasamos a exponer1
!omencemos con la definicin legal de lo que es el mercado interbancario definido en
nuestras normas y conocido como 0uribor$
2#e define como la media aritm0tica simple de los )alores diarios de los d5as con mercado de
cada mes& del tipo de contado publicado por la 6ederacin 7ancaria Europea para las
operaciones de depsito en euros a pla8o de un a$o calculado a partir del ofertado por una
muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificacin (E9RI7OR :
7nalizando la norma que lo define, comprobamos ya de entrada que la :ede1aci/n
anca1ia Eu1o0ea que lo publica no es ning6n organismo oficial, ni tan siquiera un ente
administrati%o, ni una persona jur'dica de derecho p6blico o de derecho comunitario, ni nada
por el estilo, como su denominacin pudiera hacer pensar que es1 *a Nederacin >ancaria
0uropea e' una a'ociaci/n ciEil 'in Fni&o de luc1o ,como puede serlo una asociacin de
%ecinos y ni siquiera tiene naturaleza mercantil-1 Mna asociacin ci%il de entidades financieras,
de bancos y banqueros, de todos los bancos y entidades financieras y de crJditos del continente
europeo. una asociacin ci%il muy grande y con mejores medios que la mayor'a, pero una
simple una asociacin ci%il constituida de acuerdo con las legislacin belga y registrada en
>ruselas1
*a segunda sorpresa con la que nos encontramos es que tampoco se sabe muy bien que es
exactamente el EURIOR1 <eg6n se desprende de la propia p#gina Web de la Nederacin
>ancaria 0uropea, 0M;=>+; e' una &a1ca 1e*i't1ada con Dine' co&e1ciale' e indu't1iale',
y como tal marca es propiedad de la 0>N ,Nederacin >ancaria 0uropea, por sus siglas en ingles
y tal y como se anuncian en su Web-1
0n estos enlaces podemos encontrar lo que son jur'dicamente, y su direccin postal, que
constituye su sede f'sica$ http$AAWWW1ebfDfbe1euA y http$AAWWW1euriborDebf1euA Debemos
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dejar constancia de que nos %emos obligados a indicar los enlaces internet porque no existe
publicado ning6n documento de car#cter oficial que permita mostrar al Juzgador a quJ hace
referencia exactamente la norma publicada en el >+0 al definir el 'ndice 0uribor1
!uando se intenta a%eriguar algo mas, la concatenacin de sorpresas es constante y
alarmante1
El 6ndice, el 0M;=>+;, no es m#s que una p#gina Web1 Ko es algo que tenga una
existencia f'sica1 No 7a> nin*@n o1*ani'&o ?ue 'u0e1Ei'e nada con car#cter de 7utoridad
p6blica o siquiera administrati%o1 Ko hay ning6n ente super%isor que %erifique las operaciones
ejecutadas y establecidas en las normas legales, en las leyes, como necesarias para conformar el
'ndice de referencia de millones y millones de prJstamos y de millones y millones de
in%ersiones1
7dem#s, el dato ni 'i?uie1a e' 0uAlicado 0o1 la :ede1aci/n anca1ia Eu1o0ea sino
que est# asociacin ci%il le encarg su publicacin a otra empresa pri%ada, a la mayor empresa
pri%ada de informacin econmica y cient'fica del planeta, a T7o&'on Reute1'" con todos los
intereses econmicos que hay detr#s de ella1
<i tratamos de a%eriguar cmo funciona el 2mercado interbancario: al que mi mandante
ha sujetado el tipo de interJs %ariable que determina el precio del prJstamo que firm,
obser%amos que no existe publicada ninguna norma al respecto m#s que las indicadas1
*egalmente deAie1a 'e1 un &e1cado co&o el del MiAo1! ;ealmente no e' nada que suponga
dar cumplimiento a la norma1
*a informacin al respecto se suministra en la p#gina Web del 0M;=>+;1 Mna
informacin que no %a m#s all# del car#cter de palabras publicitarias1 ,<in que tengan %alor
jur'dico alguno como normas tales textos colgados en internet1 0s mera publicidad, a la que en
su caso, como hecho, como acto de manifestacin de %oluntad emitido a una generalidad de
personas por una entidad jur'dica con personalidad, la 0>N, manifestacin de %oluntad emitida
hacia el p6blico, una publicidad, decimos, a la que las normas pueden reconocerle alg6n efecto,
pero que por s' no constituyen normas1 <er#n las normas jur'dicas las que le atribuyan a tales
textos efectos, sin que lo que hay publicado en la p#gina Web del 0uribor tenga el car#cter de
norma1-
!omo funciona o debe funcionar el 'ndice, se indica en este enlace, de la propia 0>N
http$AAWWW1euriborDebf1euAeuriborDorgAsteeringDcommittee1html y http$AAWWW1euriborD
ebf1euAassetsAfilesA0uriborXtechXfeatures1pdf , lo que significa que seg6n la indicada asociacin
bancaria$
El Euribor es un ndice diario !ue muestra el precio medio al !ue los bancos ms
grandes de Europa y alg6n !ue otro americano y sui$o# se prestan dinero entre ellos.
El com6n y conocido por los ciudadanos y consumidores es el re"erido a los pr1stamos o
depsitos Eno est claro cual de los dos tipos de operaciones son las reguladas) !ue se
hacen a un pla$o de doce meses o un a+o.
Diariamente se supone !ue los bancos reali$an operaciones de pr1stamos entre ellos# en
millones de euros.
&os bancos comunican# cada uno individualmente# a una agencia !ue centrali$a la
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in"ormacin de todos los bancos# las operaciones diarias reali$adas con otro u otros
bancos antes de las once de la ma+ana.
&a agencia recoge todos los tipos de inter1s aplicados por los bancos a cada una de sus
operaciones y contratos# y con ellos establece la media del tipo de inter1s de los
pr1stamos a doce meses !ue se han hecho ese da entre si todos los bancos de los !ue
han enviado la in"ormacin.
Ese dato es Pel Euribor diarioP. Con los datos de cada mes# se con"orma el tipo medio
mensual. Ese tipo es el !ue publican los boletines o"iciales cada mes. 3 es el !ue sirve
para determinar los intereses !ue millones de personas pagan a sus bancos por los
pr1stamos !ue han de devolver# o los tipos !ue pagan los bancos a los inversores# seg6n
se sea deudor o acreedor de la banca.
El EuriborW es el tipo de inter1s promedio al !ue los principales bancos o"recen los
depsitos interbancarios dentro de la $ona EB0 E0nin Econmica y Bonetaria)# y se
publica diariamente a las 11I88 a.m. EAora de Europa Central)
&os bancos toman de base los criterios de los mercados para elegir la coti$acin del
EuriborW. 9e trata de bancos considerados de primera categora en los mercados
vigentes# !ue han sido seleccionados para asegurar !ue se re"le%e correctamente en el
mercado la adecuada diversidad del euro# convirtiendo as al EuriborW en una
re"erencia representativa y e"ica$.
0n estricto Cdigo de Conducta establece las normas# !ue regulan entre otras cosasI
&os criterios para determinar !u1 bancos pueden pertenecer al &istado de bancos &as
obligaciones de los &istados de Gancos
&as tareas y composicin del Comit1 Directivo# responsable de controlar la evolucin del
EuriborW.
TA<B9<? ;E0TE;9 ha sido elegido como el proveedor de servicios visible#
responsable de computar y publicitar el EuriborW. &os detalles sobre el EuriborW
publicados se pueden encontrar en las 4reguntas Crecuentes EC:@s).
Rasgos T0cnicos del Euribor
Caractersticas principales
El tipo de inter1s re"erencial se denomina EuriborW ETipo Europeo de <"erta
5nterbancaria).
0n grupo representativo de bancos Eagrupados en una &ista o ;egistro de Gancos)
proporciona coti$aciones diarias del tipo de inter1s# redondeando a tres decimalesR cada
banco de la lista cita a otro de primera categora seg6n su coti$acin# para depsitos
interbancarios a pla$o dentro de la euro$ona.
El EuriborW coti$a sobre el precio al contado ETX2) y con el m1todo (8)(/8 E!ue supone
!ue cada mes tiene (8 das y cada a+o (/8) 2 convencin de cuenta del da. 9e presenta
una ci"ra con tres decimales.
&os bancos del ;egistro coti$an una# dos y tres semanas# y en doce vencimientos de uno a
doce meses.
;ontribucin de datos
: cada banco de la lista se le obliga a introducir directamente los datos como ms tarde
a las 18I-* am ECET) de cada da en !ue el sistema automati$ado transeuropeo est1 en
"uncionamiento# en tiempo real# por el sistema de trans"erencia urgente para la
li!uidacin ET:;DET).
Cada uno de los bancos dispone de una pgina privada en la !ue a+ade sus propios
datos. 9lo los contribuyentes de cada banco y el personal de TA<B9<? ;E0TE;9
involucrado en el proceso de creacin tienen acceso a la pgina.
De 18I-* a 11I88 ECET) como muy tarde# el ;egistro de Gancos puede corregir# de ser
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necesario# las coti$aciones.
;lculo del Euribor<
: las 11I88 a.m. ECET)# TA<B9<? ;E0TE;9 procesa el clculo del EuriborW. En
principio# TA<B9<? ;E0TE;9 elimina# para cada vencimiento# el valor superior o
in"erior al 1*Y de las coti$aciones anotadas. &os dems valores se calcularn
redondeando a tres decimales.
=ublicacin del Euribor<
0na ve$ el clculo ha sido procesado# a las 11I88 a.m. ECET)# TA<B9<? ;E0TE;9
publicar instantneamente la coti$acin re"erencial del EuriborW ba%o el cdigo
HE0;5G<;ZL de TA<B9<? ;E0TE;9# accesible a todos sus suscriptores y a los
dems vendedores.
:l mismo tiempo# las coti$aciones subyacentes del &istado de Gancos se publicarn en
una serie de pginas compuestas !ue muestran todos los tipos de coti$acin. TA<B9<?
;E0TE;9 tambi1n mostrar los siguientes valores de coti$acin del EuriborW en sus
empla$amientos e,actos# as como las coti$aciones al cambio actuali$adas a nivel
nacional. &as coti$aciones de moneda nacionales sobre una base act)(/* sern
sustituidas en el mismo empla$amiento por un antiguo EuriborW act)(/* redondeado a
tres decimales.
&os historiales del EuriborW pueden encontrarse en los cdigos de TA<B9<?
;E0TE;9 E0;5G<;;EC:4<5 ) E0;5G<;;EC:488 Ehasta un mes atrs)# o
poni1ndose en contacto con TA<B9<? ;E0TE;9 en &ondres EtinoI --228U2*-22'2(8 2
"a,I --228U2*-22(2'-).
.isposiciones de reser)a
:ntes del clculo diario de las 11I88 a.m. ECET)# TA<B9<? ;E0TE;9 deber veri"icar
si todos los bancos del ;egistro han publicado sus datos disponibles# como se establece
en la normativa. 9i uno o ms bancos no lo han hecho# TA<B9<? ;E0TE;9 utili$ar
los m1todos !ue considere necesarios Etel1"ono o cual!uier otro medio) para avisar y
empla$arlos a presentar los datos a la mayor brevedad. En caso de no hacerlo a6n
despu1s del primer aviso y antes de las 11I88 a.m. ECET)# TA<B9<? ;E0TE;9
calcular el tipo de inter1s promedio sin los datos del banco o los bancos en cuestin#
noti"icando el incidente por escrito a EGC Euribor. 9i son ms del *8Y los bancos !ue
"racasan en proporcionar la in"ormacin para las 11I88 a.m. ECET)# TA<B9<?
;E0TE;9 retrasar el clculo del EuriborW hasta !ue el *8Y de los bancos de la lista
lo hayan hecho. 9i no "uera posible antes de las 11I1* a.m. ECET)# TA<B9<?
;E0TE;9 deber# despu1s de esa hora# elegir entreI
9i son 12 o ms los bancos de ( o ms pases !ue proporcionan la in"ormacin
pertinente# calcular y mostrar el EuriborW basndose en esos datos.
9i son menos de 12 los bancos de menos de ( pases los !ue proporcionan la
in"ormacin pertinente# TA<B9<? ;E0TE;9 deber apla$ar el clculo del
EuriborW para ese da# hasta !ue 12 o ms bancos de ms de ( pases est1n en
disposicin de proporcionar sus coti$aciones. TA<B9<? ;E0TE;9# a las
11I1* a.m. ECET)# indicar el retraso en la pgina donde se publica el valor
del EuriborW.
!uanto menos, desconcertante1
7 lo largo de toda la informacin disponible en la mencionada Web se hace referencia a
las operaciones en euros, en dinero, en papel comercial, en repos, en fin, a %arias alternati%as
respecto a la ]mercanc'a\ objeto de depsitos1 0n ning6n caso parece que pueda deri%arse la
29
idea de que se trata de algo distinto a un mercado interbancario1 Ki de ofertas, como pudiera
hacer presumir la definicin1 Que en todo caso, si remotamente pudiera tratarse de ofertas,
debieran de ser %inculantes, pues no puede ol%idarse que es fundamental al 'ndice reflejar el
precio del dinero en los mercados entre bancos1
A e'ta :ede1aci/n anca1ia Eu1o0ea 0e1tenecen ca'i cinco &il entidade'! Toda' la'
entidade' de c1Bdito e'0aNola' 0e1tenecen a la &i'&a" 0o1 'u0ue'to!
!uando cualquier contratante mandante ha pretendido %erificar el importe de las
operaciones y el tipo de interJs de los contratos cuyos datos comunican las entidades a esa
agencia de informacin pri%ada, se encontrar# con que los datos reales no son los que reflejan
los >oletines +ficiales del 0stado1
<eg6n el contrato de prJstamo hipotecario que firm mi mandante con la entidad, persona
jur'dica, el 'ndice reflejaba el tipo medio de interJs de los contratos de depsitos que cruzaban
los bancos pertenecientes a un selecto grupo1 !ada d'a, los bancos comunicaban a la Nederacin
>ancaria 0uropea, el importe en euros de su operacin, el tipo de interJs aplicado a ese depsito
en concreto, y con esta informacin, que se transmit'a al >anco de 0spa9a, y que Jste publicaba
mensualmente en el >+0, se determinaba la cantidad que mensualmente pagaba mi mandante a
la entidad demandada, en concepto de cuota del prJstamo, compuesta por una parte de capital,
que se de%ol%'a, y por otra de intereses de ese capital, que se pagaban1
Pues bien, si se pregunta al >anco de 0spa9a sobre la posibilidad de %erificar los datos
que publica, la respuesta de este importante organismo es que Jl no sabe nada, que solo se limita
a remitir al >+0 la informacin que recibe desde la empresa pri%ada de >ruselas, y que,
ciertamente publica en sus estad'sticas lo que recibe pero sin que se pueda comprobar nada1
0fecti%amente, publica algunos datos, e incluso los recopila, formando series histricas y
se encarga de que todo parezca correcto, pero lo cierto es que el >anco de 0spa9a no es capaz
de permitir que ning6n hipotecado como mi mandante %erifique que sus propias normas se
cumplen1 0l >anco de 0spa9a no es capaz de garantizar que cualquier particular pueda
comprobar el funcionamiento de su contrato, ni siquiera es capaz de garantizar que un Juzgado
pueda comprobar las operaciones que dan lugar a la media aritmJtica1 0l >anco de 0spa9a, a
pesar de ser el autor de la definicin del 'ndice, deDinici/n en la ?ue conDi/ 0lena&ente &i
&andante" junto con las dem#s normas de ineludible aplicacin que hemos expuesto hasta
ahora, no sabe que es el 0uribor, ni puede %erificarlo ni conoce las operaciones en las que se
basa el pretendido 'ndice1 El anco de E'0aNa se limita a recibir un n6mero desde una empresa
pri%ada ,Thomson ;euters- contratada por la patronal bancaria ,Nederacin >ancaria 0uropea-
pero ni 'aAe de d/nde 'ale el n@&e1o ni lo co&01ueAa1
*a definicin legal del 'ndice habla del 8ti0o de contado 0uAlicado9! TambiJn conocido
como un tipo al contado, pero este 6ltimo tJrmino tambiJn se puede usar para describir una
clase especial de tipo de interJs1 0l tipo al contado es el tipo que se oferta para entrega
inmediata de una cantidad1 !omo aspecto pr#ctico, la entrega inmediata ha de entenderse como
dentro de dos d'as h#biles, en la pr#ctica mercantil1 0s por tanto un acto que implica la entrega
simult#nea del precio y del acti%o objeto del contrato1 <in lugar a dudas, se refiere la ejecucin
de los acuerdos sobre los depsitos1
30
0n la misma definicin se utiliza el tJrmino 8oDe1tado9" que encuadrada y correctamente
contextualizada en la normaDdefinicin legal, no puede ser otra cosa que ]comunicacin\, es
decir, notificacin, traslado de la informacin, so riesgo de que interpretar cualquier significado
referido a la mera oferta, supondr'a una irresoluble contradiccin con el tJrmino anterior 8de
contado 9!
Lo le*al" la manera de %erificar el 'ndice, es que el contratante de cualquier prJstamo
sujeto al mismo, en este caso mi mandante, pudiera %er por si mismo las operaciones de
depsitos a un a9o intransferibles ejecutadas por los bancos integrantes de ese mercado Db
Pero cuando eso quiere hacerse, lo datos a mayor profundidad que pueden obtenerse, se
encuentran en unas tablas en formato ]0xcel\, colgadas en la p#gina Web de la marca 0uribor,
en las cuales pueden leerse las notificaciones que las CG entidades hacen a la empresa pri%ada
encargada de elaborar los %alores del 'ndice, cada d'a de mercado1 <e trata de cifras que no
contienen tres decimales, como deber'a, y que asombrosamente, todas las entidades de crJdito
comunican todos los d'as1 Todos los d'as de mercado las entidades de crJdito que conforman el
mercado, comunican a la agencia de informacin un tipo de interJs aplicado a los contratos que
han realizado entre ellas1 !omo dice la norma, el tipo de interJs al que cruzan las operaciones1
0ste enlace da muestra de ello$
http://www.euribor-ebf.eu/euribor-or/euribor-rates.ht!" 0n esa p#gina, donde pone
&?/G en un cajet'n, y a modo de ejemplo, al situar el cursor sobre la misma, se despliegan otras
l'neas, HData Aistory...L ,tambiJn en letras naranja-, en las cuales, al %ol%er a colocar el cursor
y abrir, aparecen los datos de cada mes, y al %ol%er a abrir cualquiera de esas l'neas referidas a
los meses, se mostrar#n los datos di%ididos en d'as del mes correspondiente, en una hoja de
c#lculo1
0n la correspondiente hoja de c#lculo, se refleja la identidad de los sujetos, de las
entidades crediticias que efect6an la comunicacin y cu#l es el tipo de interJs aplicado a las
distintas operaciones que han cruzado, siendo la 6ltima de las columnas de esa hoja de c#lculo,
la que contiene los datos del depsito correspondiente a un a9o1 <obre esa columna de cifras,
de n6meros, supuestamente se hace el c#lculo diario del %alor, y se publica1 0so es el 0uribor
diario1
*a suma de los %alores obtenidos cada d'a a lo largo de un mes 01o0o1ciona el Ealo1
mensual, y ese es el %alor que la demandada en este procedimiento, ha ido aplicando a la
relacin contractual para determinar la cuota mensual que hab'a de pagar mi representado y
para formular la liquidacin que reclama en el procedimiento de ejecucin hipotecaria1 ,*os
]datos diarios de esos n6meros\ se pueden obtener de todos los d'as de los 6ltimos a9os, pero
slo podemos retroceder hasta &??( en cuanto a los datos de detalle, explicando
documentalmente con posterioridad a que se debe esa falta de informacin de detalle desde
&??( hac'a atr#s en el tiempo-1
0sa es la m#xima informacin y trasparencia que proporcionan tanto las 7utoridades,
como los sujetos pri%ados que se encargan de la informacin y elaboracin del 'ndice y
determinacin del %alor del tipo %ariable de interJs del contrato de mi mandante1
31
Pero, como puede obser%arse, si el contratante quiere a%eriguar Qde dnde sale n6mero
que proporciona una entidad crediticia, por ejemplo, >arclaysR, Qcu#l es el importe del depsito
en euros intransferible a un a9o que ha firmado, contratado o ejecutado ese d'aR, y Qcu#l es la
entidad con la que ha contratado tal depsitoR, no hay manera de conocerlo ni %erificarlo1 0l
deudor hipotecario ha de creerse sin mas el dato que proporciona cada entidad, ha de hacer un
acto de fe y creer que responde a una operacin que efecti%amente se ha cruzado en el mercado
interbancario con otra entidad, pero no puede %erificarla1 0sa parte de su contrato de prJstamo
hipotecario para Jl es absolutamente secreta1
7hora si hemos descendido a la profundidad necesaria para entender correctamente la
causa de impugnacin esgrimida que sometemos a re%isin judicial por nulidad absoluta1
8i mandante firm un contrato de prJstamo hipotecario cuyo interJs era %ariable, y se
refer'a o referenciaba tal interJs a un 'ndice que reflejaba el precio del dinero en el mercado
interbancario europeo, de manera tal que las %ariaciones del mismo fueran reales y neutrales
para ambas partes del contrato, sin que el prestamista pudiera influir en tal 'ndice, ni por si
solo, ni concertadamente1
Pero resulta que ni mi mandante ni nadie puede comprobar la neutralidad y objeti%idad
del 'ndice, resulta que no puede nadie1 =ncre'ble1 0l deudor ha de estar y pasar por el dato que
se publica en el >olet'n +ficial del 0stado mensualmente porque a ese diario oficial se lo
remite el >anco de 0spa9a, al cual a su %ez lo recibe de una agencia pri%ada de informacin, es
decir, de prensa, a la que se lo ha encargado o una sociedad ci%il sin #nimo de lucro, la 0>N o
patronal de la >anca1
Pero e'e dato" a pesar de publicarse en el >+0, no puede %erificarse y as' lo demuestra
la documentacin que ahora relacionaremos y que es el resultado de una exhausti%a
in%estigacin realizada a lo largo de mas de un a9o1 <e trata de documentacin de enorme
rele%ancia porque acredita al Tribunal que el Ealo1 del dato 0uAlicado 0o1 el olet6n ODicial
del E'tado no 1e'0onde a la 1ealidad del c1uce de o0e1acione' de de0/'ito' al ti0o de
contado" en eu1o'" a un aNo" cont1atado' ent1e la' entidade'!
Tras exponer el problema de imposible comprobacin a tra%Js de los medios o
publicaciones oficiales de la informacin relati%a a las operaciones cruzadas de depsitos en
euros a un a9o, su importe y sujetos, es decir, ante la imposibilidad de %erificar el 'ndice y el
dato publicado en el >+0, se ha acudido a los medios ordinarios, dirigiJndonos formalmente a
di%ersas entidades para solicitar que proporcionen la informacin, para que as', y como se
reitera a lo largo de este escrito, una parte del contrato de prJstamo hipotecario no permanezca
secreta a cualquier contratante que se %e afectado por el 'ndice en concreto1 Para poder
%erificar que el dato es correcto, y que el %alor real es el publicado oficialmente, y no otro1
7s' se acudi a solicitar los datos espec'ficos de las operaciones, de unos d'as, elegidos
al azar, a una entidad de crJdito espa9ola, de las que aplican el 'ndice de referencia a sus
muchos contratos de prJstamos hipotecarios, tal y como se acredita mediante el Docu&ento
CATORCE https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tTm;)alJWaGNs<&sAeditR
uspVsharing de los que se acompa9an a este escrito1 <e pregunta por los datos de las
32
operaciones, su importe y sujetos inter%inientes, pues todo contratante debiera poder %erificar
la cuenta1 <u cuenta1 Necha$ &/ de julio de &?//1
7nte la falta de respuesta de la entidad, y de acuerdo con los reglamentos internos de la
misma, se acudi a los ser%icios de atencin al cliente para exponer de nue%o la consulta1
Docu&ento ;UINCE
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7t<TliHprTm@DK4sAeditR
uspVsharing
de fecha /? de octubre de &?//1
*a respuesta del ser%icio de atencin al cliente, de fecha /( de no%iembre de &?//, fue
informar de que se trata de un dato que se publica en el >+0 y que el contratante deber'a
dirigirse al >anco de 0spa9a1 Docu&ento ;UINCE IS
7tt0':22doc'!*oo*le!co&2Dile2d24.:G+O'UAtNPJ(%j:%Tc>dUQ2editRu'0S'7a1in*
7 la %ista de la respuesta de la entidad de crJdito, en fecha C de enero de &?/& y seg6n
consta en el sello de entrada en sus oficinas, se solicit directamente y por escrito al >anco de
0spa9a la informacin precisa y concreta sobre las operaciones de base del 'ndice1 Docu&ento
DIECISEIS!https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tSDQx+M54MnhPH4cAeditR
uspVsharing
0l &G de enero de &?/& el >anco de 0spa9a respondi a la solicitud de informacin
indicando o informando al peticionario, prestatario en un contrato de prJstamo sujeto a un
interJs %ariable, quJ es el 0uribor sin aportar en su respuesta nada que no se hubiera ya
aportado en la solicitud1 Docu&ento DIECISIETE1
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tM4NPQmTDb0JJdD7AeditRuspVsharing
0l contratante del prJstamo hipotecario, que, de acuerdo con la informacin facilitada
por los sujetos hasta los que ahora se hab'a dirigido, decidi solicitar los datos a la agencia
pri%ada de informacin Thomson ;euters, mediante burofax de fecha de /? de febrero de &?/&1
Docu&ento DIECIOC#O1
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tamlqIUWCTN>JeM0AeditRuspVsharing
!omo puede leerse en el texto dirigido a Thomson ;euters, se les expuso que todos los
sujetos implicados y requeridos hasta ahora para proporcionar la informacin elemental para
%erificar la realidad del 'ndice, incluido el >anco de 0spa9a, remiten en sus contestaciones a
ellos, agencia pri%ada de prensa, y que deri%an a dicha empresa la responsabilidad sobre la
informacin solicitada, y la %'a para poder obtener la informacin referida a las operaciones
cruzadas de depsitos en euros a plazo de un a9o entre las entidades que conforman el mercado
que determina el 'ndice y el %alor que se publica1 ,<e produjo un intento pre%io de
comunicacin telefnica pre%ia con dicha empresa, fallido-
33
7 su %ez, en la misma fecha /? de febrero de &?/&, se en%i una carta certificada al
Hicepresidente de la !omisin 0uropea, a la sazn !omisario de la !omisin 0uropea en
materia de !ompetencia, inform#ndole de la cuestin ,Docu&ento DIECINUE%E-
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7t+HTt+0MtH4?/+M?AeditRuspVsharing en
la que se indica a esa autoridad p6blica la rele%ancia del asunto, ya que la propia !omisin
0uropea hab'a iniciado una in%estigacin al respecto en oto9o de &?//1 <e le inform de la
posibilidad de que ambas in%estigaciones pudieran tener razones para coordinarse, se les
solicitaba informacin y se les solicitaba ayuda1
0n fecha /) de febrero de &1?/& la agencia de informacin Thomson ;euters contest,
mediante burofax, que ]se ponen a elloL ,Docu&ento %EINTE-
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tTmlzTmH8;4Nz;lMAeditRuspVsharing
pero que no pod'an informar de nada m#s en aquel momento1 7l parecer nunca se hab'an
planteado de que trataba el asunto del 'ndice 0uribor que ellos mismos producen1
7utom#ticamente, el &/ de febrero de &?/&, se en%i una carta certificada a la direccin
social de la Nederacin >ancaria 0uropea en la que se expuso el problema de la %erificacin de
las operaciones que hacen posible el %alor de 'ndice 0uribor1 ,Docu&ento %ENTIUNOT1
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tKnl0aJTz7/bUUAeditRuspVsharing *a
contestacin a dicho correo, remitida tambiJn electrnicamente, se produjo el d'a && de febrero
y se acompa9a unida a este documento n6mero %eintiuno1 0n ella se informa que no se puede
informar de esos datos que, si bien pueden ser solicitados por las autoridades bancarias, no
pueden ser solicitados por los particulares1
0n fecha /& de marzo de &?/&, tras haber recorrido todos los escalones posibles en la
cadena de transmisin de la informacin, desde el origen, sucursal, hasta la c6spide,
Nederacin >ancaria 0uropea, due9a del 'ndice y responsable 6ltima de su realidad y
%eracidad, se intent de nue%o obtener la informacin perseguida %ol%iendo al inicio,
retornando a la entidad de crJdito a la que en principio se solicit la informacin, ad%irtiendo a
la entidad crediticia que, de ser imposible la %erificacin de datos y ante la ausencia de
respuesta por parte de todos los implicados, se abr'a paso a la sospecha de que los datos
utilizados no eran reales, de que las operaciones necesarias pudieran ser ficticias o incluso no
existir, siendo los datos comunicados una mera in%encin que no responde a ninguna
transaccin financiera ni a ning6n mo%imiento, contrato, desplazamiento, o depsito real de
dinero en euros de ning6n tipo. se le ad%ert'a igualmente que dadas las insistentes
manifestaciones en los medios de comunicacin de todos los operadores del mercado diciendo
H!u1 el interbancario est secoL, era posible, como m'nimo, que no se estu%ieran produciendo
el n6mero de operaciones necesarias para determinar el %alor conforme a las normas jur'dicas
que lo regulan, pudiendo ser gra%'simas las consecuencias1 ,Docu&ento %EINTIDOST!
7tt0':22doc'!*oo*le!co&2Dile2d24.:G+O'UAtM5R1MOIP(lN%cnM2editR
u'0S'7a1in* 0ste documento y la cuestin de los datos de las operaciones, su importe y
realidad, base de conformacin del %alor determinante de las cuotas mensuales y del derecho a
cobrar conforme al contrato una cantidad u otra en concepto de interJs del capital principal,
acompa9ado de las pruebas documentales de las gestiones infructuosas realizadas hasta esa
fecha, debiera suponer una peticin y comunicacin de enorme trascendencia, suficiente como
para pro%ocar una reaccin diligente acerca del asunto1 <in embargo, la entidad de crJdito
34
contest, dos d'as despuJs, alegando que el asunto ya hab'a sido tratado y que en todo caso,
debiera ser, como dec'a el >anco de 0spa9a, resuelto por Thomson ;euters, y que nos
dirijamos a ellos1 <e acompa9a la contestacin de la entidad crediticia de fecha /C de marzo de
&?/& unido a este documento n6mero %eintids1
0n fecha /5 de abril de &?/& la !omisin europea, a tra%Js de la Direccin 4eneral de
!ompetencia, respondi por correo electrnico a la carta certificada del 5 de febrero,
informando que no poseen los datos, que es precipitado en ese momento pronunciarse sobre
nada al respecto y que no %an a compartir los datos de la in%estigacin1 0n todo caso, parte de
los datos solicitados se encuentran en la direccin de internet que acompa9a el mensaje
electrnico e in%itan a seguir en contacto1 Parece, por la respuesta, como si la propia !omisin
no supiera que es lo que tiene que in%estigar exactamente o que no comprendiera que los datos
no est#n en ning6n sitio1 Docu&ento %ENTITRES1
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tcd*aSdxd/T@cncAeditRuspVsharing
7nte las circunstancias de todo punto incomprensibles que se produc'an respecto a la
falta de los datos reales de las operaciones, de los contratos de depsitos en euros,
intransferibles, a un a9o, que realizan los bancos acreditados como part'cipes del mercado
interbancario, se remiti una !onsulta al >anco de 0spa9a, el d'a & de mayo de &?/&1 Dicha
consulta ten'a la clara finalidad de constituir una prueba documental que sir%iera de indicio
suficiente para que cualquier Tribunal de Justicia del ;eino de 0spa9a ad%irtiera que la
anomal'a in%estigada era injustificable, y el claro objeti%o de la consulta era permitir una solida
y razonable base jur'dica para que cualquier Tribunal de Justicia pudiera solicitar los datos, sin
tener que aceptar ciegamente que, por el mero hecho de que el >+0 se publica mensualmente
un %alor, Jste es algo mas que una mera creencia y una cifra sin fundamento alguno1
*as consultas al >anco de 0spa9a suponen la posibilidad de que la institucin emita
una respuesta con efectos generales1 7simismo, la falta de respuesta a una consulta de Jste tipo,
fundamenta a nuestro juicio que cualquier Tribunal debiera dar por acreditada toda la acti%idad
posible de un particular para descubrir los datos secretos de su contrato1 Pues bien, el
Docu&ento %EINTICUATRO
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7t;DJyT/d@dHaQ/UAeditRuspVsharing
!ontiene la consulta, tan amplia y concreta como deb'a ser y dirigida a las autoridades
de los departamentos correspondientes1 <i ha de negarse ante un Tribunal la %alidez de algo
publicado en el >olet'n +ficial del 0stado que menos que acreditar que quien es legalmente el
encargado de publicarlo reconozca pre%iamente que no sabe que est# publicando, que
establezca si el dato que publica responde a la existencia de las operaciones necesarias para
conformarlo de acuerdo a la propias normas que la misma institucin impone a sus entidades
de crJdito y bancos super%isados1
!omo era de esperar la consulta no ha sido contestada por el >anco de 0spa9a1 Nue
remitida por correo certificado1 *a lectura de la consulta debiera haber preocupado a las
autoridades bancarias nacionales1 Tal %ez si, pero la callada por respuesta1
<e planteaba una pregunta muy sencilla para que desaparecieran todas las dudas acerca
de si las operaciones de depsitos en euros a un a9o se ejecutan y realizan, dando lugar a un
35
mercado, o si, en su caso, la conformacin del 'ndice pudiera tratarse de una pr#ctica
conscientemente paralela, determinando el %alor de este a su sola %oluntad y sin que se
produjera la m'nima posibilidad de aleatoriedad, necesaria y esencial en cualquier contrato
sujeto en sus intereses a tal 'ndice %ariable1 <e requer'a una simple respuesta positi%a o
negati%a de la institucin, >anco de 0spa9a, que remit'a el dato al >olet'n +ficial del 0stado$
[4uede el Ganco de Espa+a veri"icar y responder de la realidad de las operaciones de
depsitos a un a+o cru$adas entre los bancos integrantes del mercado interbancario conocido
como Euribor o# al menos# de las operaciones reali$adas y cru$adas en ese mismo mercado por
las entidades espa+olas ba%o su supervisin# garanti$ando !ue el dato !ue el Ganco de Espa+a
remite y ha remitido a la :gencia Estatal del Goletn <"icial del Estado se corresponde
e"ectivamente con un mercado interbancario de intercambio y depsitos en euros en e"ectivo o
reales# y de la supervisin y realidad de las operaciones sustento del dato\
E9i )?o)
DespuJs de %arios meses, hemos de suponer que al >anco de 0spa9a esta cuestin no le
ha parecido, siquiera, digna de contestacin de ning6n tipo y por ello no queda otra forma de
continuacin que actuar ante los tribunales, ante la con%iccin de que el dato del 'ndice, el %alor
publicado oficialmente de acuerdo a las normas, en muchos de los d'as de publicacin, aunque
aparezca como un resultado numJrico de tres cifras y n6mero real no entero de signo positi%o,
en realidad y ante la falta de operaciones, no responda al interJs del dinero prestado entre los
bancos, sino que se trata de un interJs ficticio correspondiente a una serie de comunicaciones
de operaciones no depositadas, es decir, no responda al interJs real de ninguna operacin real1 <i
ello es as', el 'ndice resultante debe ser otro muy distinto, debe ser tambiJn un n6mero, pero ni
positi%o ni negati%o, ni entero ni quebrado1 0l interJs de operaciones no realizadas no puede ser
mas que cero y, por tanto, su media aritmJtica no puede ser sino un resultado nulo$ ? c ,]cero\,
en letras-1
7ntes de proceder a solicitar el presente auxilio de la justicia, se produjeron dos
contactos m#s con los implicados1
0l primero fue el d'a ) de junio de &?/&, la empresa de informacin Thomson ;euters, a
tra%Js de su sede en 8adrid, inform por correo que la cuestin se hab'a remitido a la sede de
*ondres1 Docu&ento %ENTICINCO1
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tbN0&dn>4HPJ=KNMAeditRuspVsharing

0l segundo, en fecha C de julio de &?/& se remiti una nue%a comunicacin a la
!omisar'a de !ompetencia de la Mnin 0uropea, ad%irtiendo nue%amente del riesgo que se
estaba generando1 Kue%amente respondieron manifestando que era imposible facilitar ning6n
dato, que la in%estigacin continuaba su curso y que, en cualquier caso, si se pod'a facilitar
informacin a la !omisin, se mantendr'a la confidencialidad1 Docu&ento %EINTISEIS!
7tt0':22doc'!*oo*le!co&2Dile2d24.:G+O'UAtOQ0;aG:LZ5tTTA2editRu'0S'7a1in*
36
*as sospechas de influencia concertada por las entidades crediticias en el 'ndice, estaba
m#s que fundada y no se pod'a acudir, dentro del ordenamiento del 0stado y de la Mnin
0uropea, a ning6n otro sitio1 <e estimaba suficiente la ausencia de datos, para fundar la
sospecha de la alteracin del %alor1
Pero, en el %erano de &?/&, se produjo un acontecimiento inconcebible1 Mna de las
entidades crediticias o financieras, de las in%estigadas por las denuncias presentadas por el
grupo de presin dopeuribor, ,el mismo que ha facilitado la documental que se aporta con este
escrito, puesta a disposicin del p6blico y de los particulares en general en su pagina Web
http$AAopeuribor1esA -, 1econoce la &ani0ulaci/n del 6ndice Eu1iAo1! 7l menos, la
manipulacin que ella misma practica1
<e somete a un acuerdo con las autoridades financieras de dos pa'ses, ;eino Mnido de la
4ran >reta9a, y los 0stados Mnidos de KorteamJrica1 0l acuerdo tiene la finalidad de aceptar
unas sanciones pecuniarias, y transigiendo sobre el fondo del asunto, cerrar toda in%estigacin al
respecto1
<e documenta dicho acuerdo, firmado por los representantes legales de la entidad
financiera pri%ada, >arclays, y por los representantes legales de las 7utoridades P6blicas
>rit#nicas U:inancial Se1Eice' Aut7o1it>"9:SA9T y Korteamericanas UUnited State'
Co&&odit> :utu1e' T1adin* Co&&i''ion" VC:TCVT en materia de super%isin bancaria, y
con el 8inisterio Niscal 0stadounidense, en concreto con la DiEi'i/n del C1i&en del
De0a1ta&ento de Ju'ticia de lo' E'tado' Unido'!
0l documento m#s interesante, desde el punto de %ista de prueba de lo que se expone en
este escrito, es el documento completo del la Ninancial <er%ices 7uthority, autoridad
super%isora >rit#nica, que recoge detalladamente lo que ellos creen que son las conductas, los
hechos, en los que consiste la HmanipulacinL1
http$AAWWW1fsa1go%1uUAstaticApubsAfinalAbarclaysDjun/&1pdf Docu&ento %EINTISIETE
7tt0':22doc'!*oo*le!co&2Dile2d24.:G+O'UAtA+INOElTSO7UL%E2editRu'0S'7a1in*
Presentamos como documento Docu&ento %EINTISIETE$do' traduccin de pos
p#rrafos m#s importantes del documento H0=KT=<=0T0
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tb/5K+0lT<ShM*H0AeditR
uspVsharing
!omienza imponiendo una sancin de cincuenta y nue%e millones y medio de libras, lo
que supone una rebaja sobre la sancin inicial de ochenta y cinco millones de libras, debido al
reconocimiento de los hechos, y al ]pronto pago\1
0n el documento se narra cmo se efectuaba la manipulacin y se describe un posible
Hcon"licto de interesesL, entre los indi%iduos, trabajadores del banco ambos, dedicados a
facilitar el dato, y los agentes de deri%ados financieros1 >#sicamente las autoridades han
considerado que los agentes de deri%ados solicitaban a los agentes de 0uribor, que comunicaran
37
a Thomson ;euters el %alor que los primeros necesitaban para que contratos de riesgo
,apuestas, en definiti%a- que ellos ten'an ya en funcionamiento, lo que les reportaba ganancias
de centenares de millones de libras, euros, o dlares1
0l peque9o matiz que puede hacerse a este documento, ,que como puede obser%arse es
un documento p6blico y oficial de una entidad p6blica de un estado de la Mnin 0uropea. lo
mencionamos a efectos de su %alor probatorio-, es que las autoridades brit#nicas han entendido
que se puede manipular el 'ndice con una mera declaracin1 Ko parecen haber entendido que el
di'eNo del 6ndice hace que la sola declaracin de uno de los inter%inientes en el mismo, que
resulte anmala en cuanto a la cifra, ,puesto que por las propias ]reglas\ de funcionamiento del
'ndice son autom#ticamente excluidas las cifras m#s ele%adas respecto a la media, y las
menores, respecto a la media, en proporciones del /@c respecti%amente-, hace i&0o'iAle que
esa manipulacin se produzca o tenga efecto alguno sobre el %alor final publicado1 Por ello, la
mera peticin de un agente de deri%ados a un agente de 0uribor no tendr'a consecuencias
pr#cticas ningunas1 <u objeti%o no se cumplir'a nunca1 I adem#s, el hecho de que un agente de
deri%ados hubiera apostado cantidades multimillonarias a un n6mero, un %alor a publicar, en sus
operaciones, y si el n6mero se obtena o produca ganaba cantidades estratosfJricas, no ser'a
rentable si para ello el agente de 0uribor hubiera de cruzar un depsito a un plazo de un a9o con
otra entidad del mercado, bloqueando as' dicha cantidad para el mismo banco para el que ambos
trabajan durante todo ese tiempo1 0s decir, el n6mero, el %alor, slo se puede manipular, alterar,
determinar %oluntariamente en su resultado, en definiti%a, si lo que se comunica no es m#s que
eso, que un n6mero elegido %oluntariamente por el comunicador , dependiendo de su exclusi%o
parecer, deseo, estado de #nimo o cualquiera sabe que otra cosa, que en ning6n caso supusiera
que detr#s de esa cifra hay una transaccin monetaria1 E'o 'olo e' 0o'iAle 'i no 7a> dine1o, si
no, no hay mercado1 <olo es posible si todos los n6meros, todos los %alores, son el resultado de
una forma de operar en la que en realidad las operaciones sean cero, y los tipos de interJs sean
cero, y da igual el n6mero que se comunique, pues nunca responder# a un riesgo de haber
depositado el dinero propio o ajeno en la cuenta de un tercero 1
0n igual sentido, la entidad !+88+D=TI NMTM;0< T;7D=K4 !+88=<<=+K,
elaborado por una institucin colaboradora de los Tribunales, pero de otro pa's, el
regulador americano, tambiJn ha impuesto una sancin a la misma entidad >arclays >anc por la
manipulacin del 0uribor ,Docu&ento n- %EINTIOC#O-,
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7ta4d+aStm+NTUb&8AeditR
uspVsharing
TambiJn, el siguiente documento, el Departamento de Justicia Korteamericano, a
tra%Js del representante del 8inisterio Niscal, recoge ,esta %ez la publicacin contienen las
firmas autgrafas de los sujetos-, una sancin de ciento sesenta millones de dlares al mismo
banco1 Por lo mismo1 8anipulacin del 0uribor ,`ndice de los euros- y del *ibor ,`ndice de las
libras y los dlares-1 <e acompa9a dicha sancin como Docu&ento %EINTINUE%E
7tt0':22doc'!*oo*le!co&2Dile2d24.:G+O'UAt;47;NPN.ZQ:GaQ42editRu'0S'7a1in*
as' como su traduccin jurada como Docu&ento TREINTA$
38
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tamCWQjdlT4QxQSsAeditR
uspVsharing
http$AAWWW1stopfraud1go%AisoAopaAresourcesAGGB&?/&B/?/BGG@C)5(&&1pdf
0n un anexo ,Docu&ento TREINTA ( UNO-
7tt0':22doc'!*oo*le!co&2Dile2d24.:G+O'UAtR3%OTQZ.%)7'c&M2editR
u'0S'7a1in* 7 dicha acta de reconocimiento de falsedad en los datos y aceptacin de sancin a
cambio de cerrar la in%estigacin y el posible proceso judicial ,se trata de un acuerdo ]noD
procesal-, se contiene el siguiente documento, que transcribe las pruebas de manipulacin del
0uribor, y que en su p#gina && y &G literalmente dice$
*8. Garclays reconoce)admite !ue los actos ilcitos cometidos por los empleados !ue han
participado en apoyo a la "alta de 1tica pro"esional descrita se encontraban dentro del mbito
de su empleo en Garclays. Garclays admite !ue los empleados involucrados pretendan# como
mnimo en parte# bene"iciar a Garclays a trav1s de los actos descritos. Garclays admite !ue
debido a esta "alta de 1tica pro"esional Garclays# incluyendo Garclays en ?ueva 3orJ# ha sido
e,puesto a un riesgo econmico substancial y como resultado de las multas impuestas por este
trato no2procesal y ba%o tratos a los !ue ha llegado con otras autoridades gubernamentales ha
su"rido p1rdidas econmicas.
7compa9amos como Docu&ento TREINTA ( DOS
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tH?hxaS@Kbm/UM/0AeditRuspVsharing copia
de la traduccin jurada del citado documento G/1
Por 6ltimo, e%idenciando que no estamos ante un hecho aislado, debemos dejar
constancia que las mismas sanciones han sido impuestas a la entidad escocesa >anc of <cotland
y la suiza M><, tal y como es de %er en el docu&ento TREINTA ( TRES
https$AAdocs1google1comAfileAdA?>x>N4/S>sM7tTn0?ITKiIMcxIMMAeditRuspVsharing que
se adjunta al presente escrito1
Parece como si las autoridades quisieran, a cambio de recaudar multas sustanciosas que
se ingresan en las arcas p6blicas, dar ]carpetazoa al asunto1 Ko contemplan que lo que
sancionan, la alteracin del 'ndice, afecta a millones de personas, crJditos, depsitos y todo tipo
de operaciones. Ko contemplan quJ el comportamiento descrito y sancionado, 6nica y
exclusi%amente puede producirse si al manifestar o comunicar o en%iar el dato del interJs de los
contratos de depsitos que cada entidad comunica a Thomson ;euters, no hay en realidad ni un
solo euro, dlar o libra implicado en ninguna transaccin real de la que esa cifra que se
comunica dependa o sea un reflejo o se haya aplicado1
0sa conducta, esa manipulacin del 'ndice en pro%echo propio %iola todos los pactos y
todas las normas existentes. hace que el 'ndice no responda a un mercado. con%ierte el 'ndice en
el fruto de un concierto de todos en el que el %alor es una arbitrariedad de los implicados.
establece un 'ndice determinado seg6n sus necesidades y seg6n sus ser%icios de estad'stica les
informan de en quJ momento es con%eniente hacer subir el 'ndice ,n6mero de contratos en los
cuales las entidades de crJdito son acreedoras- o bajarlo ,n6mero de contratos en los que son
deudoras-1
39
*a operacin especulati%a era sencilla y muy rentable$ <i como industria financiera he
]%endido\ %arios millones de contratos con ]cl#usula suelo\, un interJs fijo slo %ariable al alza,
y me he asegurado un ingreso constante m'nimo del Gc, es el momento de bajar el 'ndice, para
pagar menos interJs en los contratos en los que soy deudor, por ejemplo, obligaciones
subordinadas y participaciones preferentes1 Todo referido al mismo 'ndice1
0xactamente lo mismo que si el prestatario, mi mandante, decidiera unilateralmente
cual ser# el tipo de interJs que pagar# por el capital prestado en su prJstamo1 0xactamente1
Ko es que el 'ndice sea o haya sido manipulado1 0s quJ el 'ndice es in%entado cada
ma9ana Hde los das de mercadoL1 I todos los implicados lo saben1 Desde el momento en que
no realizan ninguna operacin de depsito con otra entidad durante d'as y d'as1 Todas, no solo
las entidades que componen el panel de bancos de primera ]calidad\1
=ndudablemente queda probado lo que mostraban los documentos /G a &5 a que
anteriormente nos hemos referido, relacionados con las autoridades espa9olas ,>anco de
0spa9a- y europeas ,!omisar'a de !ompetencia- y los implicados ,0>N y todos las entidades de
crJdito, incluso las que no participan en la comunicacin de datos a la agencia de informacin
pri%ada-$
0n definiti%a, hay total y admitida manipulacin, no hay operaciones en el mercado
diario y, no habiendo operaciones reales la media aritmJtica de ninguna operacin no puede ser
mas que cero" 4 W!
Pasta aqu', el por quJ de la complejidad del asunto1 7hora, %eamos las consecuencias
sustanti%as de lo expuesto1
OCTA%O!$ CONSECUENCIAS DE LA MANIPULACIN:
NULIDAD DE LA CLAUSULA DE INTERESES EN EL
CONTRATO DE MI MANDANTE
De sobra conocido es que en contratos de crJditos hipotecarios, en cada cuota que se paga
confluyen dos conceptos$ 7mortizacin de capital e intereses ordinarios1 *os euros
correspondientes a amortizacin se destinan a de%ol%er el capital prestado y el resto obedece a
satisfacer los intereses de acuerdo con lo pactado en el contrato, los intereses seg6n el %alor del
`ndice conocido como 0uribor1
*a autoridad judicial, sometida al imperio de la *ey debe, siempre que aprecie razones para
ello, aplicar el art'culo B del !digo !i%il, de su t'tulo preliminar, conjunto de normas que
constituyen la %erdadera !onstitucin de nuestro ordenamiento jur'dico1 <i la !onstitucin de
/5B( es la norma fundamental a todos los efectos por la que nos debemos de regir los
40
ciudadanos, el t'tulo preliminar es la norma fundamental por la que debe regirse la aplicacin
del derecho1 Tal art'culo dice lo siguiente$
H1. &os derechos debern e%ercitarse con"orme a las e,igencias de la buena "e.
2. &a &ey no ampara el abuso del derecho o el e%ercicio antisocial del mismo. Todo acto u
omisin !ue por la intencin de su autor# por su ob%eto o por las circunstancias en !ue se realice
sobrepase mani"iestamente los lmites normales del e%ercicio de un derecho# con da+o para
tercero# dar lugar a la correspondiente indemni$acin y a la adopcin de las medidas
%udiciales o administrativas !ue impidan la persistencia en el abuso.L
*o expuesto y narrado en este apartado e%idencian que se cometer'a un abuso de
magnitud considerable si no se corrigiera la pretensin de la demandada en el procedimiento
hipotecario de constante referencia de hacer %aler el 'ndice 0uribor como medio para fijar el
interJs ordinario del prJstamo y los intereses de demora reclamados1 *a demandada, persona
jur'dica integrante de la 7sociacin >ancaria 0uropea, ha abusado de la creencia de todos en la
existencia de las operaciones que determinaban un %alor, un n6mero, en un 'ndice, y ha
ocasionado una distorsin en la ejecucin del contrato1
!omo hemos expuesto, en base a la normati%a %igente, podemos establecer que$
los tipos de interJs %ariables deben obedecer en su determinacin a los principios de
agregacin de datos mediante operaciones matem#ticas objeti%as y a la prohibicin de
operaciones que en exclusi%a o concertadamente hagan depender su determinacin de la
entidad o permitan su influencia
siendo el c#lculo del 0uribor un dato proporcionado por la agencia Thomson ;euters,
asociada a la Nederacin >ancaria 0uropea, de la que debe formar parte la ejecutante, y
realiz#ndose este c#lculo conforme a normas preestablecidas, las cuales imponen que el
tipo se hallar# mediante la media aritmJtica extra'da del conjunto de operaciones de
depsitos inamo%ibles a un a9o en euros, realizadas entre s' por el panel de bancos
asociados los d'as de mercado,
siendo este dato de las operaciones diarias, que incluye el montante de las mismas,
sujetos inter%inientes, su n6mero y tipo, el elemento b#sico de c#lculo, para que pueda
procederse a la aplicacin del 'ndice 0uribor y sus %ariaciones,
Por ello, para la aplicacin del 'ndice 0uribor y sus modificaciones o %ariaciones a los
crJditos hipotecarios concedidos a mi mandante no basta con la determinacin de dicho tipo
como una cifra aislada sino que es preciso que la demandada facilite los datos precisos de todas
las operaciones diarias realizadas y comunicadas a la entidad Thomson ;euters por el panel de
bancos integrantes de Nederacin >ancaria 0uropea y que sir%ieron para la determinacin del
tipo de interJs ]euribor\ aplicable a la operacin de prJstamo que pretende ejecutar y desde la
fecha de concesin del crJdito hasta la fecha de %encimiento anticipado1
0n efecto, para el correcto establecimiento del 'ndice 0uribor, y los efectos de
comprobar que los c#lculos realizados son correctos y que el montante de las operaciones es el
adecuado para la determinacin del 'ndice de manera objeti%a es necesario que se conozcan los
41
Datos diarios espec'ficos necesarios para su determinacin, datos que est#n en poder de las
entidades bancarias, que se ocultan a los hipotecantes y que son$
e Kumero de operaciones del d'a1
e =mporte de cada operacin diaria en euros1
e Tipo de interJs de cada operacin1
e <ujetos inter%inientes en cada operacin ,y su nacionalidad-1
,*as normas en las que se basa la anterior peticin se recogen en la +rden
0P7A&(55A&?//, de &( de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de ser%icios
bancarios, >+0 de &5 de octubre de &?//-
0s e%idente que, en el efecti%o cumplimiento del contrato, mi mandante, como deudor,
debe serlo por la cantidad exacta que de acuerdo con su contrato deba, no por otra que
unilateralmente, a tra%Js de un 'ndice secreto, determine el acreedor1 Para resol%er la incorrecta
aplicacin de lo pactado y de las propias normas, no cabe otra solucin que o1dena1
judicial&ente al ac1eedo1 ?ue t1ai*a al 01oce'o lo' n@&e1o' > la' conc1eta' o0e1acione'
dia1ia' ?ue 'on la 01etendida Aa'e del 6ndice" 'u i&0o1te en eu1o' > lo' 'ujeto' ?ue la'
conce1ta1on o c1u)a1on!
<omos conscientes de que estamos alegando la no coincidencia con la realidad de una
cifra que publica el >+0 y de la transcendencia de tal alegacin, pero consideramos que se ha
aportado toda la prueba posible, al alcance de esta parte, mediante documentos que suponen el
cumplir con la carga de la prueba, especialmente al tratarse de un hecho negati%o$ que el 'ndice
no responde a los datos reales de operaciones de depsitos1 Probar lo negati%o es ]probatio
diabolica\
7s' pues, la causa de la impugnacin est# clara1 Kulidad de pleno derecho de los
intereses pactados en concepto de 'ndice de ;eferencia 0uribor1
0l prJstamo hipotecario firmado por mi mandante con la demandada se sujeta a un %alor
o resultado aleatorio y esa sujecin implica un riesgo para ambas partes1 <i las reglas
determinan que el %alor ser# el resultado del interJs aplicado a las operaciones realizadas y no
hay posibilidad de conocer las operaciones, ser# el acreedor quien debe sufrir las consecuencias
ya que el interJs de que un sujeto no le preste dinero a otro ciudadano es cero1
I eso es lo que resulta en este caso1 ?c, es un dato objeti%o, cierto1 <i se aceptara
cualquier otro n6mero distinto de cero, en el caso de que no haya operaciones de depsito
cruzadas, se estar'a aceptando la %oluntad 6nica y unilateral de la demandada acreedora, tachada
de abusi%a por el art'culo (&1C1a- de la T;*4D!M1
8i mandante no se comprometi a participar en ning6n mercado, ni a publicar ni
comunicar ning6n dato de ninguna operacin. ni siquiera introdujo Jl la cl#usula en el contrato1
0l 'ndice se ha publicado, pero el n6mero no es el correcto1 I desde luego, si conociendo la falta
de operaciones, no se opt por la autoridad competente o por los implicados, por su sustitucin,
como en el a9o /555 con el 8ibor, no puede atribuirse a mi mandante ning6n efecto deri%ado
del dolo o de la negligencia del contrario1 I aunque la entidad demandada lograra demostrar que
42
no tu%o ni conocimiento ni posibilidad de conocer tales hechos, ni que los n6meros reales
fueran otros, no es excusa para que el contrato no se aplique en sus estrictos tJrminos1
0n su caso, si le parece a la demandada bien puede demandar y exigir responsabilidades
y da9os y perjuicios a los implicados1 Pero no puede cargar las consecuencias sobre mi
mandante aplic#ndole un 'ndice inexistente, falseado y sin apoyo en operaciones reales1 Ko
puede imponerse a mi mandante la carga de cumplir con un dato que no responde a lo pactado
en el contrato1 *o que solicitamos, simplemente es que se cumpla la ley y el contrato en sus
estrictos tJrminos1
<i las circunstancias, ajenas a la %oluntad de mi mandante y por completo dependientes
de la %oluntad de las entidades bancarias, han pro%ocado que no haya cruce de operaciones, los
sujetos lo han consentido y no pueden pretender ahora, deri%ando de sus propios actos, un
efecto diferente a cargar con el resultado de sus actos, que determinan un %alor cero1 7pl'quese1
Porque, como establece el 7rt1 /?5/ del !digo !i%il P&as obligaciones !ue nacen de los
contratos tienen "uer$a de ley entre las partes contratantes y deben cumplirse a tenor de los mismos.L y
el tenor en este caso es la determinacin del tipo de interJs mediante un mercado objeti%o1
7 su %ez, el 7rt1 /1//C del !digo !i%il establece que HEn las obligaciones condicionales
la ad!uisicin de los derechos# as como la resolucin o p1rdida de los ya ad!uiridos# dependern del
acontecimiento !ue constituya la condicin.L 0l cobrar uno u otro tipo de interJs depende del
'ndice, que si bien no es propiamente condicin, es un elemento abierto en la %ida del contrato1
<e cobra porque el >+0 publica un dato que remite el >anco de 0spa9a, dependiente, a su %ez,
de un mercado que es el que se ha descrito a lo largo de esta oposicin1
Debe aplicarse el art1 /&@@ del !digo !i%il$ H&os contratantes pueden establecer los
pactos# clusulas y condiciones !ue tengan por conveniente# siempre !ue no sean contrarios a las leyes# a
la moral ni al orden p6blico.L y el 7rt'culo /&@) del !digo !i%il que establece que H&a valide$ y
el cumplimiento de los contratos no pueden de%arse al arbitrio de uno de los contratantes.L y el 7rt'culo
/1&@( !i%il que fija que H&os contratos se per"eccionan por el mero consentimiento# y desde entonces
obligan# no slo al cumplimiento de lo e,presamente pactado# sino tambi1n a todas las consecuencias
!ue# seg6n su naturale$a# sean con"ormes a la buena "e# al uso y a la ley.L y todo ello sobre la base de
la normati%a bancaria ya citada que establece que$
HCuando se trate de los pr1stamos a !ue se re"iere el artculo /.2 de la <rden sobre pr1stamos
hipotecarios# las entidades 6nicamente podrn utili$ar como ndices o tipos de re"erencia
a!uellos !ue cumplan las siguientes condicionesI
a (ue no dependan exclusi)amente de la propia entidad de cr0dito& ni sean susceptibles de
influencia por ella en )irtud de acuerdos o prcticas conscientemente paralelas con otras
entidades!:
*a consecuencia deri%ada de lo alegado es que el contrato se ha ejecutado de manera
=ncorrecta, sin cumplir estrictamente con las disposiciones legales ni contractuales1 I quien por
su parte no ha cumplido exactamente, no puede exigir el cumplimiento exacto de la contraparte1
<eg6n la legislacin %igente en 0spa9a, en base al ;eal Decreto *egislati%o /A&??B, de /)
de no%iembre, por el que se aprueba el texto refundido de la *ey 4eneral para la Defensa de los
43
!onsumidores y Msuarios y otras leyes complementarias, deben considerarse abusi%as todas
aquellas clausulas donde exista falta de reciprocidad entre los derechos, obligaciones o intereses
de las partes y todas aquellas practicas no consentidas expresamente que, en contra de las
exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio
importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deri%an del contrato ,art1 (&-1
7simismo, deben declararse como abusi%as, por disposicin legal ,art1 (@ de la normati%a
indicada- las clausulas que suponen la supeditacin a una condicin ,%ariacin del 'ndice
0uribor- cuya realizacin ha dependido de la %oluntad del empresario y aquellas que otorgan al
empresario la facultad de aumentar el precio final sobre el con%enido, sin que en ambos casos
existan razones objeti%as1 =gualmente se consideran abusi%as las clausulas que determinen la
falta de reciprocidad en el contrato, contraria a la buena fe, en perjuicio del consumidor y
usuario y aquellas que imponen obligaciones al consumidor para el cumplimiento de todos sus
deberes aun cuando el empresario no ha cumplido los suyos ,art1 (B- y, finalmente, tienen la
consideracin de abusi%as las clausulas que impliquen la transmisin al consumidor y usuario
de las consecuencias econmicas de errores administrati%os o de gestin que no le sean
imputables ,art1 (51&-
Por su parte, al art'culo (G del Decreto *egislati%o /A&??B, de /) de no%iembre, por el
que se aprueba el texto refundido de la *ey 4eneral para la Defensa de los !onsumidores y
Msuarios y otras leyes complementarias establece la nulidad de las clausulas abusi%as, que ser#n
nulas de pleno derecho y se tendr#n por no puestas, y a pesar de que en su apartado & se
establece la posibilidad de que la parte del contrato afectada por la nulidad pueda ser integrada
con arreglo a lo dispuesto por el art'culo /&@( del !digo !i%il y al principio de buena fe
objeti%a, dicha posibilidad ha sido expresamente prohibida por el Tribunal de Justicia 0uropeo
,<ala Primera- en su <entencia de fecha /C de junio de &?/& al interpretar las disposiciones
establecidas en la Directi%a !omunitaria 5GA/G !00 de /@ de abril, en el asunto !D)/(A/? en su
respuesta a la peticin de decisin prejudicial planteada por la 7udiencia Pro%incial de
>arcelona, mediante 7uto de &5 de no%iembre de &1?/? que establece como conclusin, de
forma clara y meridiana, que$
En virtud de todo lo e,puesto# el Tribunal de 7usticia E9ala 4rimera) declaraI
1) &a Directiva '()1()CEE del Conse%o# de * de abril de 1''(# sobre las clusulas
abusivas en los contratos celebrados con consumidores# debe interpretarse en el sentido de !ue se
opone a una normativa de un Estado miembro# como la controvertida en el litigio principal# !ue
no permite !ue el %ue$ !ue conoce de una demanda en un proceso monitorio# aun cuando
disponga de los elementos de hecho y de Derecho necesarios al e"ecto# e,amine de o"icio Kin
limine litis ni en ninguna "ase del procedimientoK el carcter abusivo de una clusula sobre
intereses de demora contenida en un contrato celebrado entre un pro"esional y un consumidor#
cuando este 6ltimo no haya "ormulado oposicin.
2) El artculo /# apartado 1# de la Directiva '()1( debe interpretarse en el sentido de
!ue se opone a una normativa de un Estado miembro# como el artculo 8( del ;eal Decreto
&egislativo 1)288U# de 1/ de noviembre# por el !ue se aprueba el te,to re"undido de la &ey
Deneral para la De"ensa de los Consumidores y 0suarios y otras leyes complementarias# !ue
atribuye al %ue$ nacional# cuando 1ste declara la nulidad de una clusula abusiva contenida en un
44
contrato celebrado entre un pro"esional y un consumidor# la "acultad de integrar dicho contrato
modi"icando el contenido de la clusula abusiva.
Por todo ello es e%idente que la clausula que determina el interJs aplicable en el contrato
que nos ocupa, ya sea referente a interJs ordinario o de demora, y su referenciacin a un 'ndice
manipulado por la >anca como el 0uribor, son cl#usulas que %inculan y han %inculado ese
aspecto del contrato a la %oluntad del empresario y clausulas por las que la entidad bancaria se
ha reser%ado a su fa%or unas facultades de modificacin unilateral del contrato que no ten'a1
0%identemente mi principal acept adecuar los intereses de su prJstamo a las %ariaciones
que pudiera tener el dinero en el mercado, pero en forma alguna consinti adecuar esos intereses
a la %oluntad de la Nederacin >ancaria 0uropea y sus miembros, por lo que no puede liquidarse
el crJdito y la deuda como ha hecho la ad%ersa en el procedimiento hipotecario de constante
referencia1
!orresponde pues, establecer la nulidad de las clausulas que fijan los intereses de acuerdo
al 'ndice 0uribor y fijar las consecuencias de esa ineficacia ante los e%identes perjuicios
f#cilmente apreciables para mi mandante, no ya por aplicacin analgica de la normati%a
europea sobre consumidores y usuarios, sino simplemente en aplicacin de la exigencia del
art'culo G1/ del !digo !i%il de interpretar las normas seg6n la realidad social del tiempo en que
han de ser aplicadas1
!onsecuentemente, siendo nula la clausula que establece los intereses ordinarios y los de
demora referenciados ambos al falso 'ndice 0uribor, por aplicacin de lo establecido en el
art'culo art1 /1B@@ del !digo !i%il E?o se debern intereses sino cuando e,presamente se hubiesen
pactado)# resulta que la totalidad de las cantidades entregadas por mi mandante en pago del
prJstamo deben ser imputadas 'ntegramente al principal1
*a presente reclamacin no solo es predicable de la relacin entre mi mandante y la
demandada sino que es predicable a todos aquellos procedimientos hipotecarios en los que se
haya establecido un interJs %ariable sujeto al 'ndice 0uribor1 Ki que decir tiene la enorme
importancia y trascendencia de lo que <u <e9or'a resuel%a con relacin a este respecto y la
cantidad de ojos que estudiaran lo que aqu' se resuel%a sobre la nulidad de la clausula que
establece los intereses ordinarios sujetos a 0M;=>+;
7 nuestro entender la aplicacin de un 'ndice de referencia falso, totalmente manipulado e
inexistente como tal, no puede ser permitida en un estado de derecho1
Ko obstante, si a pesar de cuanto se ha expuesto, el Juzgador no considerara que debe
decretarse la total y absoluta nulidad de dichas clausulas contractuales, y por tanto imputar a
de%olucin del capital la totalidad de las cantidades pagadas por mi mandante, cuando menos se
deber# establecer cu#l es la media aritmJtica real de esas ]no operaciones\
0n las escrituras suscritas por mi representada el interJs %ariable se establece de acuerdo
con una aleatoriedad basada en que el interJs que de%enga el capital prestado por la entidad
bancaria a mis mandantes ser# el interJs al que se prestan el dinero los bancos en el mercado
europeo m#s un diferencial de /,&? puntos, no%ado posteriormente a un diferencial de &,C?
puntos ,estipulacin tercera de la escritura que se pretende ejecutar-1
45
7hora queda plenamente demostrado que no existen las operaciones que deben soportar
necesariamente un 'ndice, que no existe el mercado interbancario que deb'a constituir el
elemento aleatorio pactado entre las partes y, por tanto, la 6nica consecuencia de la inexistencia
de operaciones ha de ser que el 0uribor es !0;+1
0stamos pues ante la imposibilidad de fijar el 'ndice de referencia y por ello, el m#ximo
interJs que podr'a aplicar el titular del crJdito ha de ser el diferencial pactado1 <i el 'ndice
0uribor es cero, el 6nico interJs que pueden reclamar es el diferencial1 I ello si <u <e9or'a no
considera que estamos ante una clara manipulacin por parte de las entidades bancarias
,recordemos que son ellas quienes han hecho el enga9o y las encargadas de fijar el tipo
0uribor-1 0l oscurantismo es total, la manipulacin es e%idente y por tanto, el abuso es
indiscutible, lo que debiera lle%ar, a juicio de esta representacin a considerar la clausula de
intereses como un claro abuso de mercado y, en consecuencia, tenerla por no puesta1
7dem#s, la sentencia del Tribunal de Justicia de la Mnin 0uropea ,<ala Primera- de /C
de junio de &1?/& que interpreta la Directi%a 5GA/GA!00 del !onsejo de @ de abril de /155G
sobre las clausulas abusi%as en los contratos celebrados con consumidores, en relacin con la
normati%a de 0spa9a en esta materia, introduce una no%edad importante en este sentido, al
establecer que el art1 (G del ;eal Decreto *egislati%o /A&??B es contrario al art1 ) apartado / de
la Directi%a 5GA/G ,&os Estados miembros establecern !ue no vincularn al consumidor# en las
condiciones estipuladas por sus derechos nacionales# las clusulas abusivas !ue "iguren en un contrato
celebrado entre 1ste y un pro"esional y dispondrn !ue el contrato siga siendo obligatorio para las
partes en los mismos t1rminos# si 1ste puede subsistir sin las clusulas abusivas- en cuanto atribuye al
juez nacional, cuando Jste declara la nulidad de una cl#usula abusi%a contenida en un contrato
entre un profesional y un consumidor, la facultad de integrar dicho contrato modificando el
contenido de la cl#usula abusi%a1 7s', dicha <entencia ha establecido que$
HEl artculo /# apartado 1# de la directiva '()1( debe interpretarse en el sentido de !ue se
opone a una normativa de un estado miembro# como el artculo 8( del ;eal Decreto &egislativo
1)288U# de 1/ de noviembre# por el !ue se aprueba el te,to re"undido de la &ey Deneral para la
De"ensa de los Consumidores y 0suarios y otras leyes complementarias# !ue atribuye al %ue$
nacional# cuando 1ste declara la nulidad de una clausula abusiva contenida en un contrato
celebrado entre un pro"esional y un consumidor# la "acultad de integrar el contrato modi"icando
el contenido de la clausula abusivaL
0n consecuencia, es contrario al derecho comunitario integrar o modificar una clausula
abusi%a por el Juez nacional y la 6nica consecuencia posible del abuso es tener dicha clausula
por no puesta y, en consecuencia, si se entiende abusi%a la cl#usula de intereses referenciados al
'ndice 0uribor, conforme a lo establecido en los art1 (& y (@ del ;D *eg /A&??B, el Tribunal no
podr# integrarla, sino solo tenerla por no puesta y no cabe reclamacin alguna de los intereses
ordinarios ni de demora que pretende la ad%ersa1
7 los anteriores hechos le son de aplicacin los siguientes
46
:UNDAMENTOS DE DEREC#O
Por cuestin de econom'a procesal, damos por reproducidos la totalidad de normas y
fundamentos de derecho %ertidos a lo largo del presente escrito, as' como todos aquellos otros
que pudieran ser de aplicacin en %irtud del principio ]=ura Ko%it !uria\
Ko obstante, debemos reiterar lo establecido en la LE( X2+IIH DE +P DE ARIL
SORE CONDICIONES GENERALES DE CONTRATACIN y muy especialmente en
los art'culos siguientes$
*rt5culo 1! >mbito ob%etivo.
1. 9on condiciones generales de la contratacin las clusulas predispuestas cuya
incorporacin al contrato sea impuesta por una de las partes# con independencia
de la autora material de las mismas# de su apariencia e,terna# de su e,tensin y
de cuales!uiera otras circunstancias# habiendo sido redactadas con la "inalidad
de ser incorporadas a una pluralidad de contratos.
*rt5culo >! >mbito sub%etivo.
1. &a presente &ey ser de aplicacin a los contratos !ue contengan condiciones genera2
les celebrados entre un pro"esional 2predisponente2 y cual!uier persona "sica o %urdi2
ca 2adherente2.
*rt5culo ?! ;e!uisitos de incorporacin.
*. &a redaccin de las clusulas generales deber a%ustarse a los criterios de transparen2
cia# claridad# concrecin y sencille$.
*rt5culo @! ;eglas de interpretacin.
2. &as dudas en la interpretacin de las condiciones generales oscuras se resolvern a "a2
vor del adherente. En los contratos con consumidores esta norma de interpretacin slo
ser aplicable cuando se e%erciten acciones individuales.
(. 9in per%uicio de lo establecido en el presente artculo# y en lo no previsto en el mismo#
sern de aplicacin las disposiciones del Cdigo Civil sobre la interpretacin de los con 2
tratos.
*rt5culo %! ?o incorporacin.
?o !uedarn incorporadas al contrato las siguientes condiciones generalesI
a. &as !ue el adherente no haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa
al tiempo de la celebracin del contrato o cuando no hayan sido "irmadas# cuando sea
necesario# en los t1rminos resultantes del artculo *.
b. &as !ue sean ilegibles# ambiguas# oscuras e incomprensibles# salvo# en cuanto a estas
6ltimas# !ue hubieren sido e,presamente aceptadas por escrito por el adherente y se
a%usten a la normativa espec"ica !ue discipline en su mbito la necesaria transparen2
cia de las clusulas contenidas en el contrato.
*rt5culo A! ?ulidad.
1. 9ern nulas de pleno derecho las condiciones generales !ue contradigan en per%uicio
del adherente lo dispuesto en esta &ey o en cual!uier otra norma imperativa o prohibitiva#
salvo !ue en ellas se estable$ca un e"ecto distinto para el caso de contravencin.
2. En particular# sern nulas las condiciones generales !ue sean abusivas# cuando el con2
trato se haya celebrado con un consumidor# entendiendo por tales en todo caso las de"ini2
das en el artculo 18 bis y disposicin adicional primera de la &ey 2/)1'8-# de 1' de %ulio#
Deneral para la De"ensa de los Consumidores y 0suarios.
*rt5culo B! ;1gimen aplicable.
47
1. &a declaracin %udicial de no incorporacin al contrato o de nulidad de las clusulas de
condiciones generales podr ser instada por el adherente de acuerdo con las reglas gene2
rales reguladoras de la nulidad contractual.
&a sentencia estimatoria# obtenida en un proceso incoado mediante el e%ercicio de la ac2
cin individual de nulidad o de declaracin de no incorporacin# decretar la nulidad o no
incorporacin al contrato de las clusulas generales a"ectadas y aclarar la e"icacia del
contrato de acuerdo con el artculo 18# o declarar la nulidad del propio contrato cuando
la nulidad de a!u1llas o su no incorporacin a"ectar a uno de los elementos esenciales
del mismo en los t1rminos del artculo 12/1 del Cdigo Civil.
*rt5culo 1C! E"ectos.
1. &a no incorporacin al contrato de las clusulas de las condiciones generales o la de2
claracin de nulidad de las mismas no determinar la ine"icacia total del contrato# si 1ste
puede subsistir sin tales clusulas# e,tremo sobre el !ue deber pronunciarse la sentencia.
*rt5culo 1>! :cciones de cesacin# retractacin y declarativa.
-. &a accin declarativa se dirigir a obtener una sentencia !ue recono$ca una clusula
como condicin general de la contratacin y ordene su inscripcin# cuando 1sta proceda
con"orme a lo previsto en el inciso "inal del apartado 2 del artculo 11 de la presente &ey.
D594<95C5]? :D5C5<?:& 4;5BE;:. Bodi"icacin de la &ey 2/)1'8-# de 1' de %ulio# Deneral
para la De"ensa de los Consumidores y 0suarios.
9e introducen las siguientes modi"icaciones en la &ey 2/)1'8-# de 1' de %ulio# Deneral para la
De"ensa de los Consumidores y 0suariosI
0no. El prra"o b) del apartado 1 del artculo 2 !ueda redactado de la "orma siguienteI
&a proteccin de sus legtimos intereses econmicos y socialesR en particular# "rente a la inclusin
de clusulas abusivas en los contratos.
Dos. El artculo 18 !ueda redactado en los siguientes t1rminosI
:rtculo 18.
1. &as clusulas# condiciones o estipulaciones !ue se apli!uen a la o"erta o promocin de
productos o servicios# y las clusulas no negociadas individualmente relativas a tales productos o
servicios# incluidos los !ue "aciliten las :dministraciones p6blicas y las entidades y empresas de
ellas dependientes# debern cumplir los siguientes re!uisitosI
a. Concrecin# claridad y sencille$ en la redaccin # con posibilidad de comprensin directa# sin
reenvos a te,tos o documentos !ue no se "aciliten previa o simultneamente a la conclusin del
contrato# y a los !ue# en todo caso# debern hacerse re"erencia e,presa en el documento
contractual.
b. Entrega# salvo renuncia e,presa del interesado# de recibo %usti"icante# copia o documento
acreditativo de la operacin# o en su caso# de presupuesto debidamente e,plicado.
c. Guena "e y %usto e!uilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes# lo !ue en todo caso
e,cluye la utili$acin de clusulas abusivas.
2. En caso de duda sobre el sentido de una clusula prevalecer la interpretacin ms "avorable
para el consumidor.
(. 9i las clusulas tienen el carcter de condiciones generales# con"orme a la &ey sobre
Condiciones Denerales de la Contratacin# !uedarn tambi1n sometidas a las prescripciones de
1sta.
Tres. 9e a+ade un nuevo artculo 18 bis con la siguiente redaccinI
:rtculo 18 bis.
1. 9e considerarn clusulas abusivas todas a!uellas estipulaciones no negociadas
individualmente !ue en contra de las e,igencias de la buena "e causen# en per%uicio del
consumidor# un dese!uilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes !ue se
deriven del contrato. En todo caso se considerarn clusulas abusivas los supuestos de
estipulaciones !ue se relacionan en la disposicin adicional primera de la presente &ey.
El hecho de !ue ciertos elementos de una clusula o !ue una clusula aislada se hayan negociado
individualmente no e,cluir la aplicacin de este artculo al resto del contrato.
El pro"esional !ue a"irme !ue una determinada clusula ha sido negociada individualmente#
asumir la carga de la prueba.
El carcter abusivo de una clusula se apreciar teniendo en cuenta la naturale$a de los bienes o
servicios ob%eto del contrato y considerando todas las circunstancias concurrentes en el momento
48
de su celebracin# as como todas las dems clusulas del contrato o de otro del !ue 1ste
dependa.
2. 9ern nulas de pleno derecho y se tendrn por no puestas las clusulas# condiciones y
estipulaciones en las !ue se aprecie el carcter abusivo.
(. &as normas de proteccin de los consumidores "rente a las clusulas abusivas sern aplicables#
cual!uiera !ue sea la &ey !ue las partes hayan elegido para regir el contrato# en los t1rminos
previstos en el artculo * del Convenio de ;oma de 1'88# sobre la &ey aplicable a las
obligaciones contractuales.
Cuatro. 9e a+ade un 6ltimo prra"o al artculo 2( en los siguientes t1rminosI
&os poderes p6blicos asimismo velarn por la e,actitud en el peso y medida de los bienes y
productos# la transparencia de los precios y las condiciones de los servicios postventa de los
bienes duraderos.
9eis. 9e a+ade una disposicin adicional primera con esta redaccinI
D594<95C5]? :D5C5<?:& 4;5BE;:. Clusulas abusivas.
: los e"ectos previstos en el artculo 18 bis# tendrn el carcter de abusivas al menos las
clusulas o estipulaciones siguientesI
5. Sinculacin del contrato a la voluntad del pro"esional.
1. &a reserva a "avor del pro"esional de "acultades de interpretacin o modi"icacin
unilateral del contrato sin motivos vlidos especi"icados en el mismo# as como la de
resolver anticipadamente un contrato con pla$o determinado si al consumidor no se le
reconoce la misma "acultad o la de resolver en un pla$o desproporcionadamente breve
o sin previa noti"icacin con antelacin ra$onable un contrato por tiempo inde"inido#
salvo por incumplimiento del contrato o por motivos graves !ue alteren las
circunstancias !ue motivaron la celebracin del mismo.
En los contratos re"eridos a servicios "inancieros lo establecido en el prra"o anterior se
entender sin per%uicio de las clusulas por las !ue el prestador de servicios se reserve la
"acultad de modi"icar sin previo aviso el tipo de inter1s adeudado por el consumidor o al
consumidor# as como el importe de otros gastos relacionados con los servicios "inancieros#
cuando a!u1llos se encuentren adaptados a un ndice# siempre !ue se trate de ndices legales y se
describa el modo de variacin del tipo# o en otros casos de ra$n vlida# a condicin de !ue el
pro"esional est1 obligado a in"ormar de ello en el ms breve pla$o a los otros contratantes y 1stos
puedan resolver inmediatamente el contrato. 5gualmente podrn modi"icarse unilateralmente las
condiciones de un contrato de duracin indeterminada# siempre !ue el prestador de servicios
"inancieros est1 obligado a in"ormar al consumidor con antelacin ra$onable y 1ste tenga la
"acultad de resolver el contrato# o# en su caso# rescindir unilateralmente sin previo aviso en el
supuesto de ra$n vlida# a condicin de !ue el pro"esional in"orme de ello inmediatamente a los
dems contratantes.
2. &a vinculacin incondicionada del consumidor al contrato aun cuando el pro"esional
no hubiera cumplido con sus obligaciones# o la imposicin de una indemni$acin
desproporcionadamente alta# al consumidor !ue no cumpla sus obligaciones.
3. 3a supeditacin a una condicin cu/a reali8acin dependa 'nicamente de la
)oluntad del profesional para el cumplimiento de las prestaciones# cuando al
consumidor se le haya e,igido un compromiso "irme.
-. &a consignacin de "echas de entrega meramente indicativas condicionadas a la
voluntad del pro"esional.
*. &a e,clusin o limitacin de la obligacin del pro"esional de respetar los acuerdos o
compromisos ad!uiridos por sus mandatarios o representantes o supeditar sus
compromisos al cumplimiento de determinadas "ormalidades.
6. &a estipulacin del precio en el momento de la entrega del bien o servicio# o la
"acultad del pro"esional para aumentar el precio "inal sobre el convenido# sin !ue en
ambos casos e,istan ra$ones ob%etivas o sin reconocer al consumidor el derecho a
rescindir el contrato si el precio "inal resultare muy superior al inicialmente
estipulado.
&o establecido en el prra"o anterior se entender sin per%uicio de la adaptacin de
precios a un ndice# siempre !ue sean legales y !ue en ellos se describa e,plcitamente
el modo de variacin del precio.
49
Tampoco no podemos dejar de citar la REAL DECRETO LEGISLATI%O +2344X" DE
+L DE NO%IEMRE" POR EL ;UE SE APRUEA EL TE5TO RE:UNDIDO DE LA
LE( GENERAL PARA LA DE:ENSA DE LOS CONSUMIDORES ( USUARIOS (
OTRAS LE(ES COMPLEMENTARIAS1 >+0 &(BA&??B, de G? de no%iembre de &??B que
traspone errneamente al derecho espa9ol la Directi%a !omunitaria 5GA/G
I la mencionada DIRECTI%A IP2+P2CEE DEL CONSEJO" DE J DE ARIL"
SORE LAS CLYUSULAS AUSI%AS EN LOS CONTRATOS CELERADOS CON
CONSUMIDORES y muy especialmente en los art'culos siguientes$
*rt5culo D
1. &as clusulas contractuales !ue no se hayan negociado individualmente se
considerarn abusivas si# pese a las e,igencias de la buena "e# causan en detrimento del
consumidor un dese!uilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes
!ue se derivan del contrato.
2. 9e considerar !ue una clusula no se ha negociado individualmente cuando haya
sido redactada previamente y el consumidor no haya podido in"luir sobre su contenido#
en particular en el caso de los contratos de adhesin.
El hecho de !ue ciertos elementos de una clusula o !ue una clusula aislada se hayan
negociado individualmente no e,cluir la aplicacin del presente artculo al resto del
contrato si la apreciacin global lleva a la conclusin de !ue se trata# no obstante# de un
contrato de adhesin.
El pro"esional !ue a"irme !ue una clusula tipo se ha negociado individualmente asumir
plenamente la carga de la prueba.
(. El :ne,o de la presente Directiva contiene una lista indicativa y no e,haustiva de
clusulas !ue pueden ser declaradas abusivas.
*rt5culo E
1. 9in per%uicio del artculo U# el carcter abusivo de una clusula contractual se
apreciar teniendo en cuenta la naturale$a de los bienes o servicios !ue sean ob%eto del
contrato y considerando# en el momento de la celebracin del mismo# todas las
circunstancias !ue concurran en su celebracin# as como todas las dems clusulas del
contrato# o de otro contrato del !ue dependa.
*rt5culo ?
En los casos de contratos en !ue todas las clusulas propuestas al consumidor o algunas
de ellas consten por escrito# estas clusulas debern estar redactadas siempre de "orma
clara y comprensible. En caso de duda sobre el sentido de una clusula# prevalecer la
interpretacin ms "avorable para el consumidor. Esta norma de interpretacin no ser
aplicable en el marco de los procedimientos !ue establece el apartado 2 del artculo U de
la presente Directiva.
*rt5culo @
1. &os Estados miembros establecern !ue no vincularn al consumidor# en las
condiciones estipuladas por sus derechos nacionales# las clusulas abusivas !ue "iguren
en un contrato celebrado entre 1ste y un pro"esional y dispondrn !ue el contrato siga
siendo obligatorio para las partes en los mismos t1rminos# si 1ste puede subsistir sin las
clusulas abusivas.
2. &os Estados miembros adoptarn las medidas necesarias para !ue el consumidor no
se vea privado de la proteccin !ue o"rece la presente Directiva por el hecho de haber
elegido el derecho de un Estado tercero como derecho aplicable al contrato cuando el
contrato mantenga una estrecha relacin con el territorio de un Estado miembro de la
Comunidad.
50
*rt5culo %
1. &os Estados miembros velarn por !ue# en inter1s de los consumidores y de los
Competidores pro"esionales# e,istan medios adecuados y e"icaces para !ue cese el uso de
clusulas abusivas en los contratos celebrados entre pro"esionales y consumidores.
2. &os medios contemplados en el apartado 1 incluirn disposiciones !ue permitan a las
personas y organi$aciones !ue# con arreglo a la legislacin nacional# tengan un inter1s
legtimo en la proteccin de los consumidores# acudir seg6n el derecho nacional a los
rganos %udiciales o administrativos competentes con el "in de !ue 1stos determinen si
ciertas clusulas contractuales# redactadas con vistas a su utili$acin general# tienen
carcter abusivo y apli!uen los medios adecuados y e"icaces para !ue cese la aplicacin
de dichas clusulas.
(. &os recursos mencionados en el apartado 2 podrn dirigirse# respetando la legislacin
nacional# por separado o con%untamente contra varios pro"esionales del mismo sector
econmico o contra sus asociaciones !ue utilicen o recomienden !ue se utilicen las mismas
clusulas contractuales generales o clusulas similares.
*rt5culo A
&os Estados miembros podrn adoptar o mantener en el mbito regulado por la presente
Directiva# disposiciones ms estrictas !ue sean compatibles con el Tratado# con el "in de
garanti$ar al consumidor un mayor nivel de proteccin.
*rt5culo B
: ms tardar# cinco a+os despu1s de la "echa contemplada en el apartado 1 del artculo
18# la Comisin presentar al Conse%o y al 4arlamento Europeo un in"orme sobre la
aplicacin de la presente Directiva.
*rt5culo 1C
1. &os Estados miembros adoptarn las disposiciones legales# reglamentarias y
administrativas necesarias para dar cumplimiento a lo establecido en la presente
Directiva# a ms tardar# el (1 de diciembre de 1''-. 5n"ormarn de ello inmediatamente
a la Comisin.
&as disposiciones adoptadas se aplicarn a todos los contratos celebrados despu1s del (1
de diciembre de 1''-.
2. Cuando los Estados miembros adopten dichas disposiciones# 1stas incluirn una
re"erencia a la presente Directiva o irn acompa+adas de dicha re"erencia en su
publicacin o"icial. &os Estados miembros establecern las modalidades de la
mencionada re"erencia.
(. &os Estados miembros comunicarn a la Comisin el te,to de las principales
disposiciones !ue adopten en el mbito regulado por la presente Directiva.
TambiJn debemos hacer referencia a las i&0o1tant6'i&a' SENTENCIAS
INTERPRETATI%AS de la indicada Directi%a comunitaria y muy especialmente las
siguientes$
SENTENCIA MOSTAZA CLARO en el asunto !D/)(A?@ <0KT0K!=7 D0*
T;=>MK7* D0 JM<T=!=7 ,<ala Primera- de &) de octubre de &??) sobre
!l#usulas abusi%as en los contratos celebrados con
consumidores http$AAcuria1europa1euAjurisAshoWPdf1jsfR
textV[docidV)G5&)[page=ndexV?[doclangV0<[modeVlst[dirV[occVfirst[p
artV/[cidVBG)B5&
SENTENCIA PANNON en el asunto !D&CGA?( <0KT0K!=7 D0* T;=>MK7*
D0 JM<T=!=7 ,<ala !uarta- de C de junio de &??5 so%bre los 0fectos jur'dicos
51
de una cl#usula abusi%a y la Nacultad y obligacin del juez nacional de examinar
de oficio el car#cter abusi%o de una cl#usula atributi%a de competencia
http$AAcuria1europa1euAjurisAdocumentAdocument1jsf.jsessionidV5eaBd&dcG?db/c(
e)?G(B((/C@5Cb)@ab)cf(?efbaea1eGCZaxi*cGq8bC?;ch?<axu*aG/?R
textV[docidVBC(/&[page=ndexV?[doclangV0<[modeVlst[dirV[occVfirst[p
artV/[cidVBG)B5&
SENTENCIA CALDERN CAMINO en el asunto !D)/(A/? <0KT0K!=7
D0* T;=>MK7* D0 JM<T=!=7 ,<ala Primera- de /C de junio de &?/& sobre,
!l#usula abusi%a de intereses de demora en los !ontratos celebrados con
consumidores y las !ompetencias del rgano jurisdiccional nacional1
http$AAcuria1europa1euAjurisAdocumentAdocument1jsfR
textV[docidV/&G(CG[page=ndexV?[doclangV0<[modeVlst[dirV[occVfirst[
partV/[cidVBG)B5&

Ninalmente, en cuanto a las costas, el art'culo G5C de la *0! que establece que deber#n
ser impuestas las costas a la parte que haya %isto rechazadas sus pretensiones y los
7rt'culos@@51& y @)/ de la *0!1
0n su %irtud
SUPLICO AL JUZGADO que teniendo por presentado este escrito lo
admita y tenga por formulada en tiempo y forma y en nombre de la entidad 1
D087KD7 D0 JM=!=+ +;D=K7;=+, instada contra 1 con domicilio y, tras la
precepti%a tramitacin, acuerde, dictar sentencia estableciendo los siguientes extremos$
1. SORE LA CONDICIN DE TERCERO, declare$
1.1. Que es un tercero con relacin a las operaciones de cesin de crJdito que
haya podido realizar la entidad !aja de 7horros de
1.2. Que en %irtud de dicha condicin de tercero la cesin del crJdito realizada entre !aja
de 7horros de y la demandada KKKKKK y no inscrita
en el registro mercantil carece de efectos frente a mi principal1
1.3. Que en consecuencia, KKKKK <7 carece de accin ejecuti%a frente a mi principal
basada en el crJdito cedido y no inscrito1
52
2. SORE LA NULIDAD DE LA CLAUSULAS DE INTERESES referenciadas al 'ndice
0uribor, declare$
2.1. Que la manipulacin operada por las diferentes entidades bancarias sobre el 'ndice
0uribor hace que el mismo sea absolutamente inaplicable a mi mandante, debiJndose
declarar las clausulas Tercera >is y <exta del contrato de prJstamo de constante
referencia como clausulas abusi%as y, no siendo posible la integracin del contrato, se
declare la plena eficacia del mismo y la inexistencia de intereses en el prJstamo
hipotecario de constante referencia1
2.2. <M><=D=7;=780KT0 y para el hipotJtico caso de que el Juzgador no considerada
que deben ser declaradas abusi%as las citadas clausulas relati%as a los intereses tanto
ordinarios como de demora, declare$
2.2.1. Que la inexistencia de operaciones sobre las que ha sido calculado el 'ndice
0uribor hace que el %alor medio de las mismas no pueda ser mas que !0;+
2.2.2.Que, habiJndose pactado entre las partes que el interJs correspondiente a la
escritura suscrita entre la actora y la entidad otorgante del prJstamo mediante la
escritura suscrita ante el Kotario Don xxxxxxxxxx con el n" xxxx de su protocolo,
es de el 'ndice 0uribor mas un diferencial de /,&? puntos, el interJs de dicho
prJstamo hay que fijarlo en dicho diferencial exclusi%amente, ,clausula Tercera
>is-, y en el &,C a partir de la escritura de no%acin1
2.2.3.Que se condene a la entidad ejecutante a la aplicacin de la totalidad de
cantidades pagadas por mi mandante al interJs establecido del /,&?c y &,Cc
respecti%amente
2.2.4.Que habiJndose pactado un interJs de demora equi%alente a adicionar seis enteros
al interJs pactado y siendo Jste del &,Cc, se establezca que el interJs de demora
de la escritura de prJstamo hipotecario de constante referencia queda fijado en un
(,C?c ,clausula <exta-
Todo ello con expresa imposicin de costas a la demandada, por ser procedente1
PRIMER OTROS= DIGO!$ 7 fin de asegurar la efecti%idad de la tutela judicial, esta
parte, en %irtud del art'culo B&B1// *0! interesa que !+K !7;f!T0; D0 M;40K!=7 <0
7!M0;D0 DE MANERA CAUTELAR E INAUDITA PARTE , *7 <M<P0K<=^K D0*
7!T+ P;+!0<7* D0 <M>7<T7 JMD=!=7* se9alada para el d6a .. de ....... de 3!4+. a
la' .. ".. 7o1a' en el procedimiento de Ejecuci/n #i0oteca1ia seguido bajo el numero de autos
53
....2....$.. ante el Ju)*ado de +, In'tancia N- .. de ........ y hasta que recaiga
sentencia en el presente procedimiento1
Dicha medida, al margen de todos los argumentos que se exponen en el cuerpo de la
presente demanda y que se dan aqu' por reproducidos por econom'a procesal, tiene su
fundamentacin en el hecho de que, lo que se pretende con el presente procedimiento es el
an#lisis de las clausulas de contratacin del contrato de prJstamo, garantizado mediante
hipoteca, que gra%a la Ninca sita en la !alle bien hipotecado n" xxx de xxxxxxx propiedad de mi
mandante, por lo que la consecuencia directa de la estimacin de la presente demanda ser'a la
imposibilidad de ejecucin de dicho contrato y, por tanto la nulidad de lo actuado la ejecucin
de constante referencia1
;esulta e%idente que, de seguir adelante con la subasta, la ad%ersa, en %irtud de lo
establecido en la Disposicin 7dicional <exta de la *ey de 0njuiciamiento !i%il podr'a
adjudicarse la finca, tasada en G@C1@G(,?Gg, simplemente por el @?c ,)?c si es %i%ienda
habitual- de su %alor o por el total de la deuda all' reclamada1 Tras ello, una posible sentencia
fa%orable en el presente procedimiento carecer'a de total efecti%idad y pro%ocar'a un ele%ado
perjuicio al aqu' demandante, que podr'a %erse pri%ado del inmueble y resarcido solo en las
cantidades por las que se realizara la adjudicacin y, en consecuencia, abocado a un nue%o
procedimiento judicial1
7simismo, atendiendo a que la subasta cuya suspensin se solicita de manera cautelar ha
sido ya se9alada en el curso del procedimiento hipotecario antedicho y ante la proximidad de la
fecha de su celebracin ,el d6a .. de ....... de 3!4+. a la' .. ".. 7o1a' T, existen claras
razones de urgencia que fuerzan a esta parte a solicitar que la medida cautelar de suspensin sea
adoptada, de acuerdo con lo establecido en el art1 BGG1& de la *0!, inaudita 0a1te, sin perjuicio
de la posible oposicin de ad%erso una %ez adoptada la medida, a fin de e%itar que, en el
transcurso de tiempo necesario para dicha audiencia, se llegue a efectuar la subasta y, en
consecuencia, se impida de forma efecti%a aquello que se interesa con la adopcin de la medida
cautelar1
!omo hemos expuesto, si se llega a realizar la subasta cuya suspensin se solicita como
medida cautelar, la ad%ersa puede adjudicarse la finca por el porcentaje establecido o por el
importe de la deuda ,cantidad reclamada mas intereses y costas-, proceder luego a la cesin del
remate a fa%or de un tercero, por lo que, en caso de que en el presente procedimiento se nos
diera la razn, mi principal solo tendr'a derecho al resarcimiento de dichas cantidades,
perdiendo un inmueble %alorado en Halor de tasacin
Por el contrario, el perjuicio que pueda ocasionarse a la demandada con la adopcin de la
solicitada medida cautelar ser'a m'nimo ya que si no se nos concediera la razn en el presente
procedimiento, los intereses de demora de las cantidades reclamadas seguir'an corriendo,
quedando ampliamente cubiertos por una finca cuyo %alor de tasacin es de mas de G@?1???g
Pero adem#s, en cumplimiento de lo que establece el art'culo B&(1G *0!, y para el caso
de que as' lo considerare necesario el Juez al que tengo el honor de dirigirme, esta parte ofrece
la posibilidad de prestar caucin suficiente para responder de manera r#pida y efecti%a de los
54
da9os y perjuicios que la adopcin de la medida cautelar pudiera causar al patrimonio del
demandado1 ,solo para el hipot1tico caso de !ue se est1 en condiciones de o"recer aval)
Ninalmente debemos dejar constancia de que en el procedimiento de cuestin prejudicial
procedimiento !DC/@A// planteada por el Juzgado 8ercantil n" G de >arcelona ante el TJM0
,7ziz contra !atalunya !aixa-, pendiente de resolucin, y mas concretamente en las
conclusiones emitidas ya por la 7bogado 4eneral Juliane ZoUott, se propone que el Tribunal
resuel%a sobre la suspensin de los procedimientos hipotecarios desde los procedimientos
declarati%os, como hacemos mediante el presente otros'1 0n efecto, en los puntos @@ a @B de su
informe, la 7bogada 4eneral expresamente manifiesta que$
**. [9e desprende tambi1n de ello !ue el consumidor debe tener de "orma inmediata
en el procedimiento e%ecutivo# y no slo en un procedimiento separado# la posibilidad de alegar
el carcter abusivo de las clusulas\ : este respecto se plantean dudas sobre la aplicabilidad
de la %urisprudencia del asunto Ganco Espa+ol de Cr1dito ya !ue# a di"erencia de lo !ue ocurre
en el proceso monitorio# en una situacin como la del caso de autos# la escritura notarial
constituye un ttulo e%ecutivo y ha de reconocerse el inter1s del acreedor en tramitar
rpidamente la e%ecucin "or$osa. Bediante la con"iguracin "ormalista del procedimiento
e%ecutivo y la amplia e,clusin de los motivos de oposicin# el legislador persigue el ob%etivo de
!ue puedan e%ecutarse rpidamente las pretensiones amparadas por un ttulo. En estas
circunstancias# no me parece "or$osamente necesario cali"icar a priori de e,cesiva
obstaculi$acin de la proteccin %urdica del consumidor el hecho de !ue 1ste deba generar
previamente# mediante la incoacin de un procedimiento# las condiciones necesarias para !ue el
tribunal competente e,amine las clusulas contractuales .
*/. 9in embargo# esta cuestin no ha de resolverse de manera concluyente en el caso
de autos. Como ya he e,puesto al re"erirme al e,amen de la admisibilidad# no es preciso
responder a!u a la cuestin de si el consumidor debe tener la posibilidad e,plcita en el
procedimiento e%ecutivo de alegar el carcter abusivo de una clusula del contrato de pr1stamo .
4or consiguiente# tampoco debe dilucidarse si de la sentencia recada en el asunto Ganco
Espa+ol de Cr1dito puede deducirse !ue tambi1n el %ue$ !ue conoce del procedimiento e%ecutivo
debe e,aminar de o"icio la valide$ de determinadas clusulas contractuales !ue pueden tener
repercusiones en la e%ecucin "or$osa. E/@) Cinalmente# en la primera cuestin pre%udicial se
trata e,presamente de las posibilidades de oposicin del consumidor# pues el rgano
%urisdiccional remitente no ha preguntado por las posibilidades de e,amen de o"icio.
*U. 4or lo tanto# a e"ectos del litigio principal lo 6nico decisivo es !ue el principio de
efecti)idad exige # en todo caso# 4ue el rgano "urisdiccional 4ue conoce del procedimiento
declarati)o debe disponer de la posibilidad de suspender (de forma pro)isional el
procedimiento e"ecuti)o& con ob%eto de detener la e%ecucin "or$osa# hasta !ue se haya
comprobado el carcter abusivo de una clusula contractual# de modo 4ue se impida 4ue el
procedimiento e"ecuti)o cree una situacin per"udicial para el consumidor 4ue posteriormente
sea de mu/ dif5cil o imposible reparacin .
: partir del 1- de mar$o podrn incluirse a!u las condiciones !ue se estable$can en la
9entencia del T70E !ue se habr dictado en este procedimiento C2-1*)11 :$i$ contra
Catalunya Cai,a
55
De ello se desprende que no proceder a la suspensin de la subasta como medida cautelar
si ser'a una clara %iolacin del derecho comunitario y, por tanto, entendemos que debe
procederse a acordar la medida que solicitamos mediante el presente +tros'1
Por todo ello, consideramos que queda absolutamente acreditada la precepti%a apariencia
de buen derecho que exige la ley y que de no adoptarse la medida solicitada podr'a producirse
una situacin que impidiere o dificultare la efecti%idad de la tutela que pudiere otorgarse en una
e%entual sentencia estimatoria, no existiendo ninguna otra medida igualmente eficaz y menos
gra%osa y dado su car#cter temporal y pro%isional, dando por reproducidos en la presente
solicitud de medida cautelar la totalidad de los documentos acompa9ados a la demanda
principal, hemos de solicitar que, con car#cter urgente y en el plazo de @ d'as establecido en el
art1 BGG de la *0!, se acuerde sin mas tr#mites la adopcin de la medida cautelar interesada,
dict#ndose al efecto el precepti%o 7uto razonado por lo que
AL JUZGADO SUPLICO ?ue tenga por formulada la anterior manifestacin y acuerde,
de forma urgente e inaudita parte, la adopcin de la medida cautelar de SUSPENSIN DEL
ACTO PROCESAL DE SUASTA JUDICIAL se9alada para el d6a .. de ....... de 3!4+.
a la' .. ".. 7o1a' en el procedimiento de Ejecuci/n #i0oteca1ia seguido bajo el numero de
autos ....2....$.. ante el Ju)*ado de +, In'tancia N- .. de 5....., e inmediatamente
remita al efecto la correspondiente comunicacin a dicho Juzgado en la forma que
procesalmente corresponda1
SEGUNDO OTROS= DIGO!$ que la totalidad de los documentos adjuntados a la
presente demanda, se aportan mediante copias al haber sido ya aportados al procedimiento de
Ejecuci/n #i0oteca1ia seguido bajo el numero de autos ....2....$.. ante el Ju)*ado de +,
In'tancia N- .. de 5....., lo que designamos a los efectos procesales oportunos1
AL JUZGADO SUPLICO, tenga por formulada la anterior manifestacin, admitiendo la
totalidad de los documentos aportados1
TERCER OTROS= DIGO!$ que debido al %olumen de los m6ltiples documentos que es
preciso aportar a la presente demanda, los mismos se aportan en formato digital, en soporte !D
56
y, en caso de discutirse su autenticidad, ser#n aportados en papel, sin perjuicio de lo se9alado en
el anterior +tros'1
AL JUZGADO SUPLICO, tenga por formulada la anterior manifestacin a los efectos
oportunos1
0n >arcelona, a / de marzo de &?/G
*do1 Pepe 4imJnez 7lco%er Proc1 8arta Kegredo 8art'n
!ol1 =cab n" //15/)
#$%&'()*$+ %$) +&+ ,-).+
#o/u!ento n0 13
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#o/u!ento n0 14
https://do/s.oo"e./o!/fi"e/d/012134151s&6t*!=6a">wa33s+2s/edit;usp<sharin
#o/u!ento n0 15
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#o/u!ento n0 15 bis
57
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usp<sharin
#o/u!ento n0 17
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#o/u!ento n0 14

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