SOVM 9. Diciembre 2009.

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ASUNTO: PROCEDIMIENTOS DE RECLAMACIN DE DAOS MATERIALES EN
ACCIDENTES DE VEHICULOS CON CONTRARIO.


Planteamiento

Se consulta sobre las coberturas y las distintas posibilidades de reclamacin que
puede ejercitar el perjudicado respecto a los daos materiales en un accidente
de circulacin con contrario cuando se produce el siniestro total del vehculo.

Contestacin

Los seguros comercialmente conocidos como seguros de automviles suelen
incluir diversas coberturas, como la de responsabilidad civil, accidentes del
conductor u ocupantes, daos propios, defensa jurdica, asistencia en viaje, etc.

En un accidente de circulacin, el conductor causante del mismo y la entidad
aseguradora del vehculo culpable tienen la obligacin de indemnizar todos los
daos sufridos por los perjudicados, tanto personales como materiales.

Cuando el vehculo es declarado siniestro total, pueden darse las siguientes
opciones de indemnizacin de los daos materiales, teniendo en consideracin
las coberturas concretas suscritas:

Puede reclamar directamente contra la entidad aseguradora del vehculo
causante del siniestro.

De acuerdo con lo dispuesto en el artculo 7 del Texto Refundido de la Ley
sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor,
el asegurador, dentro del mbito del aseguramiento obligatorio y con
cargo al seguro de suscripcin obligatoria, habr de satisfacer al
perjudicado el importe de los daos sufridos en su persona y en sus bienes. El
perjudicado o sus herederos tendrn accin directa para exigirlo.
nicamente quedar exonerado de esta obligacin si prueba que el hecho
no da lugar a la exigencia de responsabilidad civil conforme al artculo 1 de
la presente Ley. Prescribe por el transcurso de un ao la accin directa para
exigir al asegurador la satisfaccin al perjudicado del importe de los daos
sufridos por ste en su persona y en sus bienes.

Por lo tanto, los terceros que resultan perjudicados en un accidente en el
que no concurre su culpa tienen derecho a ser indemnizados en su
totalidad, por aplicacin del artculo 1.902 del Cdigo Civil, segn el cual el
que por accin u omisin causa dao a otro, interviniendo culpa o
negligencia, est obligado a reparar el dao causado.

Dentro del resarcimiento se incluye la reparacin del vehculo restituyndolo
a su estado anterior a la produccin del siniestro o la indemnizacin
suficiente para adquirir en el mercado un vehculo de las mismas
caractersticas del siniestrado y adems la indemnizacin de los perjuicios
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derivados de la imposibilidad de utilizar el vehculo durante un periodo de
tiempo.

En este sentido, tal como dispone el artculo 7 del Texto Refundido de la Ley
sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor,
la entidad aseguradora est obligada a presentar una oferta motivada de
indemnizacin en el plazo de tres meses desde la recepcin de la
reclamacin. Dicha oferta debe contener, de forma desglosada y
detallada, los documentos, informes o cualquier otra informacin de que se
disponga para la valoracin de los daos, identificndose aquellos en los
que se ha basado para cuantificar la indemnizacin. El pago del importe
ofertado no se puede condicionar a la renuncia por parte del perjudicado
del ejercicio de futuras acciones.

En el caso de que la entidad aseguradora no realice una oferta motivada,
por entender que no est acreditada la responsabilidad, porque no se haya
podido cuantificar el dao o porque exista causa justificada para rechazar
la reclamacin, deber dar una respuesta motivada acerca de la razn
que le impide realizar la oferta de indemnizacin.


Si el seguro del perjudicado tiene cobertura de defensa jurdica puede
solicitar a su aseguradora que gestione la reclamacin frente a la otra
entidad, bien directamente o bien nombrar un abogado y que la entidad le
reembolse los gastos. La modalidad de la garanta defensa jurdica y los
lmites de la misma dependern de lo pactado en el contrato de seguro.


Si el contrato del perjudicado incluye la cobertura de daos propios, el
perjudicado puede solicitar a su propia entidad que le indemnice el siniestro
con base en dicha cobertura; lo habitual es que la indemnizacin consista
en el valor venal del vehculo. En este caso, el perjudicado puede reclamar
tambin (l mismo o utilizando la cobertura de defensa jurdica en su caso)
a la entidad aseguradora del vehculo culpable la diferencia entre el valor
de reparacin o valor de reposicin y el valor venal del vehculo.