Servicio de

asesora integral.
Anlisis y
seleccin del
rgimen pensional
con criterios de
rentabilidad
Escuela Colombiana de
Ingeniera Taller No.2
Jessica Nio Camilo Aguilar
1-1

Tabla de contenido

1 Desarrollo de la idea......................................................................................................... 1-3
1.1 Antecedentes del Proyecto .......................................................................................... 1-3
1.1.1 Ley 100 de 1993 ................................................................................................... 1-3
1.1.2 Ley 797 de 2003 ................................................................................................... 1-4
1.2 Justificacin del Proyecto ............................................................................................. 1-5
1.3 Propsito del Proyecto ................................................................................................. 1-6
1.4 Producto del Proyecto .................................................................................................. 1-6
1.5 Alcance Preliminar ........................................................................................................ 1-7
1.6 Matriz de criterios ........................................................................................................ 1-7
1.7 Recursos ....................................................................................................................... 1-8
2 IAEP .................................................................................................................................. 2-9
2.1 Anlisis PESTA ............................................................................................................... 2-9
2.1.1 Factores polticos ................................................................................................. 2-9
2.1.2 Factores econmicos ............................................................................................ 2-9
2.1.3 Factores sociales ................................................................................................ 2-10
2.1.4 Factores tecnolgicos ......................................................................................... 2-11
2.1.5 Factores ambientales ......................................................................................... 2-11
2.2 Anlisis de contribuciones del proyecto .................................................................... 2-11
2.2.1 Sistema General de Pensiones y Beneficios Econmicos Peridicos ................. 2-11
2.2.2 Mecanismos de proteccin a la vejez ................................................................ 2-12
2.2.3 Contribucin del proyecto .................................................................................. 2-13
2.3 Anlisis DOFA ............................................................................................................. 2-14
2.3.1 Fortalezas ........................................................................................................... 2-14
2.3.2 Debilidades ......................................................................................................... 2-14
2.3.3 Oportunidades ................................................................................................... 2-14
2.3.4 Amenazas ........................................................................................................... 2-14
3 Anlisis de Competitividad - Cinco Fuerzas de Porter .................................................... 3-16
3.1 Competidores ............................................................................................................. 3-16
3.2 Proveedores ............................................................................................................... 3-17
3.3 Compradores .............................................................................................................. 3-17
3.4 Participantes potenciales ........................................................................................... 3-17
3.5 Sustitutos .................................................................................................................... 3-17
4 Resea ............................................................................................................................ 4-19
1-2

4.1 Principales hallazgos................................................................................................... 4-19
4.2 Conclusiones ............................................................................................................... 4-19
4.3 Recomendaciones relevantes .................................................................................... 4-19
5 Bibliografa ..................................................................................................................... 5-20






1-3


1 Desarrollo de la idea

1.1 Antecedentes del Proyecto

La historia de la seguridad social en Colombia se remonta al ao 1946, cuando se
introdujo el primer rgimen pensional. En ese entonces se gest un incipiente plan de
pensiones mediante la creacin de la Caja Nacional de Previsin Social (Cajanal) y la
instauracin de otras cajas a nivel local, que cubran nicamente a los empleados del
sector pblico (era usual que cada empresa pblica, o sector, tuviera su propia caja de
previsin para la administracin de los riesgos de vejez, accidente o salud). En 1967 las
pensiones de los empleados privados se reglamentaron y se volvieron obligatorias,
delegando su administracin al Instituto Colombiano de los Seguros Sociales (ICSS), que
en 1977 cambiara su nombre al Instituto de Seguros Sociales (ISS) y actual
Colpensiones. El modelo de seguridad social (pensiones) que se implant era uno de
prima media (o de reparto con beneficio definido) en el que los aportantes en edad de
trabajar realizaban sus contribuciones a un fondo comn del cual se pagaban las
mesadas a las personas que se pensionaran. Es decir, se repartan los recursos de ese
fondo entre los pensionados. (Fededesarrollo. Centro de investigacin econmica y social,
2010)

El RPM (Rgimen de Prima Media) se ve afectado por la dinmica de crecimiento y la
composicin de la poblacin. Este problema fue fundamental para el mal desempeo del
sistema por dos razones: el aumento en la expectativa de vida y la disminucin de las
tasas de natalidad y fecundidad. Estos dos fenmenos determinaron un importante
incremento en la poblacin en edad de pensionarse (que, adicionalmente, disfruta de la
pensin ms tiempo, en promedio) y una cada relativa en el nmero de cotizantes.

1.1.1 Ley 100 de 1993

Dos aos despus de la promulgacin de la Constitucin de 1991 y con el nimo de
corregir las distorsiones que existan en el sistema, se aprob la Ley 100 de 1993. Esta
reforma cre el sistema general de pensiones, compuesto por dos regmenes
mutuamente excluyentes: un RPM con beneficios definidos que agrup todas las cajas
existentes, el ISS y Cajanal y un rgimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS),
manejado por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFPs). Como se desprende
de la exposicin de motivos que present el Gobierno cuando radic el proyecto de Ley,
los objetivos ms importantes de la reforma eran (i) lograr el equilibrio fiscal; (ii) aumentar
la cobertura, especialmente para los ms vulnerables y mejorar la equidad; (iii) fortalecer
el sistema financiero (ahorro); y (iv) mejorar la eficiencia en el manejo de los recursos.

Las diferencias entre los dos regmenes son fundamentales. En primer lugar, en el RPM
las contribuciones van a un fondo comn del que se retiran recursos para pagar la
pensin. Por eso, ese rgimen establece una serie de requisitos en trminos de edad,
ingreso base de cotizacin (IBC), y semanas cotizadas que, una vez se cumplen,
1-4

permiten obtener unos beneficios fijos en funcin de estos factores (no en valores
monetarios). El supuesto es que los requisitos son suficientes para que los aportes
alcancen a financiar esa pensin, que se conoce desde el inicio del perodo de cotizacin
(por eso, ese rgimen tambin se conoce como de Beneficio Definido). Sin embargo,
ese supuesto no es cierto, pues no se obtienen los recursos suficientes para financiar una
pensin.

En el RAIS los aportes se depositan en cuentas individuales que son propiedad de los
afiliados. Los beneficios, entonces, varan segn el monto y oportunidad del capital
ahorrado y el rendimiento que se obtenga con las inversiones en el mercado de capitales.
Adicionalmente, no se tienen que cumplir requisitos especficos de edad u otros
parmetros para poderlos obtener, ya que no dependen de ellos, sino de la magnitud del
ahorro y los intereses, y de su capacidad para generar un monto de pensin por el tiempo
estimado de vida que le quede al individuo al momento de pensionarse.

Despus del trnsito del proyecto en el Congreso y, en contra de la propuesta del
Gobierno, que consista en que el RAIS sustituyera al RPM, los dos regmenes
permanecieron, permitiendo los movimientos de los afiliados entre ellos varias veces
durante la vida laboral. El sistema sigui siendo obligatorio para los empleados de los
sectores pblico y privado y para aquellos que, por su precaria situacin, seran
beneficiarios de subsidios por medio de un fondo de solidaridad pensional (FSP), que
pretenda subsidiar las cotizaciones de los individuos y no su pensin. La ley defini los
nuevos parmetros de afiliacin y de pensin, modificndolos para el RPM (Cuadro 1).
Atendiendo el mandato de la Constitucin de 1991, la Ley 100 adopt la Garanta de
Pensin Mnima (GPM), que consista en asegurarle a los afiliados que cumplieran ciertos
requisitos, una pensin que no podra ser menor al salario mnimo legal vigente (SMLV).

1.1.2 Ley 797 de 2003

Teniendo en cuenta que los problemas fundamentales del SGP persistan a principios de
este siglo, en 2003 se expidi la Ley 797 de ese ao, que permiti, por un tiempo, una
mayor equidad, solidaridad y mejoras en el aspecto fiscal. Con el fin de proveer recursos
adicionales, se aumentaron las contribuciones y se ampli el universo de personas
obligadas a cotizar estableciendo que, tanto dependientes como independientes, tenan
que estar afiliados al sistema pensional. Adicionalmente, se reglament el traslado entre
regmenes y se estableci que los afiliados deberan permanecer 5 aos en un rgimen
antes de poder trasladarse al otro. El traslado podra realizarse el nmero de veces
deseado hasta 10 aos antes de la edad de jubilacin. Adems se cre el fondo de
garanta de pensin mnima (FGPM), exclusivo del RAIS.

1-5


(Fededesarrollo. Centro de investigacin econmica y social, 2010)


1.2 Justificacin del Proyecto

La ley 100 entr en vigencia el 1 de abril de 1994 y aun con todo lo que se pretenda
lograr de ella y de sus posteriores adiciones y modificaciones, respecto a la inclusin
social al sistema pensional, se encuentran deficiencias especficas en el entendimiento
general de las sociedad sobre el funcionamiento de la misma y de las enormes diferencias
entre sus diferentes regmenes, lo que induce en gran medida en la falta de inters
general por realizar aportes al sistema cuyo fin es el de asegurar el acceso a la pensin
de vejez, que en el peor de los casos puede resultar en pensin de invalidez o
sobrevivencia.

Adems de lo anterior, vale la pena recalcar que ya se han cumplido 20 aos de puesta
en marcha del nuevo sistema pensional colombiano y con base a nuestra experiencia en
el tema, es claro que el pas est ad portas de una muy acelerada tasa de crecimiento de
solicitud y otorgamiento de pensiones bajo esta nueva figura, tanto en el RPM como en el
RAIS, y que dado a sus enormes diferencias y desinters, las personas desconocen
totalmente la conveniencia de estar en un rgimen u otro, incidiendo enormemente en la
mesada que se obtendr.


1-6

1.3 Propsito del Proyecto

Con el desarrollo del presente proyecto se pretende apoyar, a travs de una consultora,
la toma de decisiones por parte de las personas asesoradas, maximizando las
probabilidades de expectativa pensional, de acuerdo con el sistema de seguridad social
colombiano en pensiones.

Se asesorar integralmente a las personas con el fin de que conozcan su situacin
particular presente y el impacto ms probable de las perspectivas personales y sociales
del entorno colombiano, con el propsito particular de obtener una pensin para su vejez.


1.4 Producto del Proyecto

El producto del proyecto es la empresa de consultora constituida, bajo los lineamientos
que la ley establece y con estndares de calidad muy superiores al promedio de la
competencia.

Acorde con lo anterior la empresa prestar asesora en los trminos que se describen a
continuacin:

Anlisis de la historia laboral, con el que se evidenciar y explicar la situacin
presente del individuo, indicando los periodos completos cotizados para cada
rgimen al que ha pertenecido. Se calcular su IBL.
Perspectiva pensional, donde se proyectarn diversos escenarios en diferentes
momentos de la vida del individuo, que dependern necesariamente de las
particularidades del anlisis de la historia laboral y de las perspectivas futuras a
corto y largo plazo de la persona asesorada. En dicho estudio se modelarn los
valores esperados de pensin en cada uno de los regmenes.

Lo anterior estar enfocado en gran medida a las personas que estn prximas a cumplir
su edad de pensin (con un mximo de 10 aos, debido a las restricciones del sistema en
el cambio de regmenes), por lo que nuestros clientes contarn con un panorama muy
completo en lo que respecta al estudio en mencin, permitiendo tomar la decisin ms
acertada con miras a maximizar su mesada pensional.

Por otra parte, se prestar asesora general sobre el sistema pensional colombiano a
personas de cualquier edad, otorgando as las herramientas necesarias para que se
decidan a integrarse al sistema, indicndoseles las conveniencias de pertenecer a un
rgimen u otro basados tanto en la perspectiva social del pas como en la individual,
teniendo en cuenta el largo plazo. Dependiendo de la particularidad del asesorado se
podrn presentar las siguientes asesoras y/o resultados:

Clculo de omisin de aportes al sistema por parte de los empleadores.
Anlisis de estado particular, con miras a obtener el beneficio de garanta de
pensin mnima.
Asesora en las diferentes modalidades de pensin en el RAIS.
1-7

Conveniencia de rgimen inicial. Dirigido a personas que recin ingresan al
mercado laboral.


1.5 Alcance Preliminar

De acuerdo con el propsito y el producto del proyecto, descritos anteriormente, y con el
fin de llegar a la etapa de pre factibilidad del proyecto se constituir la empresa, para lo
cual se espera realizar por adicin lo siguiente:

Estudio completo de la ley 100, ley 797 y dems que reglamenten el sistema
general de seguridad social en pensiones.
Estudio completo de los parmetros para los clculos actuariales, segn
reglamentacin de la Superintendencia Financiera de Colombia.

En la etapa de pre factibilidad, no se llegarn a elaborar las herramientas de clculo
necesarias para desarrollar el producto del proyecto. Se espera poder superar esta etapa
con el fin de ejecutar esta labor faltante.

1.6 Matriz de criterios






Necesidad Oportunidad Problema
Si/No Si/No Si/No
Cul? Cul? Cul?
Descripcin de la idea
Servicio de asesora integral.
Anlisis y seleccin del rgimen
pensional con criterios de
rentabilidad.
Si. La ley 100 cumple 20 de
aos de vigencia, lo que
supone un incremento muy
grande en la solicitud de
pensiones en el RAIS.
Si. En la actualidad, mucha
gente no conoce las
diferencias entre los
regmenes pensionales y todo
lo que ello implica en su
futuro.
Si. La demanda supera
ampliamente la oferta de este
tipo de asesoras.
Valoracin social de la prioridad inicial. Estudios de mercado Estudio tcnico Estudio administrativo
0: nada prioritario.
10: totalmente prioritario.
La disponibilidad de
informacin relativa a oferta y
demanda es.
La disponibilidad de
informacin tcnica para
definir el punto de servicio, su
tamao y localizacin es.
La claridad legal para prestar el
servicio o comercializar el
producto es
2
CRITERIOS DE SELECCIN CRITERIOS DE SELECCIN
9 1 3
1-8



1.7 Recursos

Se identifican y estiman en este punto y de manera global, los recursos necesarios para
formular el proyecto:

Recursos humanos.
o Matemtico Camilo Alejandro Aguilar Laverde.
o Ingeniera industrial Jessica Lisbeth Nio Labrador.
o Abogado. Por definir como asesora externa.
Informacin.
o Legislacin: Ley 100, Ley 797 y todas aquellas que las reglamentan.
o Comunicados externos de la Superintendencia Financiera de Colombia.
o Estadsticas del DANE para el estudio del mercado laboral: Empleo y
desempleo, Empleo informal y seguridad social y Mercado laboral de la
juventud. Lo anterior con el fin de realizar un estudio de mercado (potencial
de clientes).
Recursos financieros.
o Computador: $2.000.000
o Asesora tcnica: $1.000.000
o Otros (desplazamientos, libros, impresiones, copias, etc) $800.000.
Instalaciones:
o Arriendo: $1.500.000
o Servicios: $400.000
Horas/hombre
Realizacin de estudios hasta constituir la empresa: 700 horas/hombre









Estudio administrativo Estudio ambiental
El personal que requerira el
proyecto est disponible en el
mercado
Es posible determinar los
impactos (positivos/negativos)
del proyecto en trminos
ambientales.
CRITERIOS DE SELECCIN
21 3 3

2-9


2 IAEP

2.1 Anlisis PESTA

2.1.1 Factores polticos

Cmo se ha mencionado en anteriores apartes, el sistema pensional colombiano actual es
relativamente reciente, y adems de l no se ha obtenido an una masa importante de
pensiones en la actualidad. Debido a lo anterior, el sistema est sujeto a reformas que de
forma directa modifiquen al menos de forma parcial la reglamentacin actual del sistema,
que pueden presentarse en el corto plazo, sobre todo al acelerarse la reclamacin de
pensiones por parte de los trabajadores bajo el actual sistema.

Dichas modificaciones de origen poltico-gubernamental, afectan directamente en cmo
debe asesorarse al futuro pensionado de acuerdo con las nuevas reglas de juego, para lo
cual es suficiente con estar actualizados con la legislacin vigente.

El estado colombiano tambin puede reglamentar de forma ms estricta el mercado de
asesoras en el sector, al obligar a las AFP a brindar asesora pensional obligatoria a los
afiliados en diferentes etapas de su vida, donde dicha asesora pueda ser auditada para
asegurar la transparencia de la misma, en cuyo caso afectara enormemente el mercado
del presente proyecto.

Por otra parte, es necesario y por tanto puede presentarse en el corto o mediano plazo, la
implementacin de polticas de alto impacto que beneficien la inclusin de ms
colombianos al sistema general de seguridad social, al mejorar de alguna forma las
condiciones de inclusin de la poblacin ms vulnerable del pas, lo que directamente
afectara positivamente el mercado para el que se desarrolla el proyecto.

2.1.2 Factores econmicos

En la actualidad Latinoamrica y ms puntualmente Colombia est viviendo una poca de
crecimiento econmico, evidenciando fortalezas ante el impacto negativo general de la
economa global. Efecto de lo anterior se ha evidenciado una reduccin importante en la
tasa de desempleo, que para el mes de agosto del presente ao esta se encontr en
9.3% segn certific el DANE, lo que directamente implica un crecimiento en la inclusin
de una mayor poblacin al sistema, lo que significativamente aumenta la posible demanda
de servicios de asesora pensional.

El aumento del nivel de ocupacin de los colombianos y de las posibles mejoras salariales
podra generar una mayor confianza por parte del consumidor financiero, implicando lo
anterior un mayor inters por parte de los mismos en su futuro econmico a largo plazo,
2-10

quienes encontraran en el servicio de asesora pensional una excelente herramienta para
visualizar su ms probable situacin en dicho plazo.

Sin embargo, no se puede desconocer que Colombia basa su economa en el sector
primario, con lo que en gran medida depende de la relacin entre oferta y demanda a
nivel mundial y ms directamente con los pases con los que tiene una estrecha relacin
comercial especfica en dicho sector. Esto puede representar un riesgo a la estabilidad
econmica del pas afectando directamente la buena situacin actual, lo que en
resumidas cuentas puede afectar el nivel de gasto de sus habitantes afectando
directamente la disposicin de los mismos a adquirir servicios como los que pretende
implementar el producto del presente proyecto.

En resumen, parte de la iniciativa del presente proyecto es asesorar integralmente a las
personar con el fin de mitigar el riesgo de estar expuesto a la volatilidad del
comportamiento econmico del pas, al menos en el largo plazo.


2.1.3 Factores sociales

Producto de lo expuesto en los primeros prrafos del literal anterior, a nivel social se
presenta en la actualidad que la entrada al mercado laboral formal, se hace cada vez a
edades ms tempranas, aumentando las posibilidades de los trabajadores a obtener una
pensin cada vez ms favorable dependiendo esto en gran medida de las decisiones que
ms le convengan al futuro pensionado. Se hace necesario para ellos entonces, encontrar
la asesora para maximizar sus beneficios en dicho sentido.

Por otra parte, se ha hecho evidente y a gran escala social, que los colombianos no ven
con confianza al sistema general de pensiones ya que se piensa colectivamente que
nadie llegar a la edad de pensin, lo cual nos muestra un nivel de desinformacin de
grandes proporciones, con lo que implcitamente los aportantes no le dan la importancia
que se merece el tratar de mejorar desde pocas tempranas, la posibilidad de una mejor
pensin. Por ejemplificar a grandes rasgos, en la conciencia colectiva existe la creencia
en que slo es posible pensionarse a cierta edad y acumulando un nmero especfico de
semanas cotizadas, lo cual slo es vlido para un mnimo de casos, como la figura del
rgimen de prima media (Colpensiones), as como el acceso a una garanta de pensin
mnima. Para el resto de las opciones ese prejuicio no se cumple.

De lo anterior que la visin de operacin del producto del presente proyecto es
alentadora, ya que es posible generar un cambio sustancial en la forma de trabajar y
construir su camino pensional. La demanda en este sentido es altsima adems del
impacto social positivo que se puede generar, teniendo en cuenta que el 84% de los
afiliados al sistema general de pensiones gana menos de dos salarios mnimos y que por
regla general se estaban pensionando con un salario mnimo legal vigente, lo cual puede
sustancialmente ser mejorado.




2-11

2.1.4 Factores tecnolgicos

El avance de las tecnologas de la informacin as como las de mercadeo basadas en el
comercio electrnico son innegables y por tanto se hace indispensable recurrir a ellas
para llegar de una manera ms favorable y acertada al mercado. Por tanto se hace
necesario el desarrollo de herramientas basadas en estas tecnologas con el fin de
mejorar el desempeo y la precisin de los servicios ofertados.

En este sentido es favorable mantenerse a la vanguardia, con el fin de ser altamente
competitivos, pues es una realidad que nuestros futuros competidores emplearn las
mismas estrategias de carcter tecnolgico por sus grandes beneficios.

2.1.5 Factores ambientales

Teniendo en la naturaleza de prestacin de servicios del proyecto, los factores
ambientales podrn ser altamente controlados, al reducir el consumo de recursos
naturales implementando las herramientas disponibles para su control.

Ser de gran importancia durante la ejecucin y operacin del proyecto la conciencia
ambiental.


2.2 Anlisis de contribuciones del proyecto

El presente proyecto pretende alinearse con el plan de desarrollo nacional del actual
gobierno, que para el caso trata lo siguiente (Departamento Nacional de Planeacin, 2011):

2.2.1 Sistema General de Pensiones y Beneficios Econmicos Peridicos

Es necesario garantizar la disponibilidad de mecanismos de proteccin a la poblacin en
edad adulta mayor vulnerable y la poblacin econmicamente activa reconociendo la
heterogeneidad de la poblacin ocupada en Colombia, y su capacidad de ahorro al
sistema (e.g. BEP, cotizacin por das). Estas acciones van en paralelo con el proceso de
formalizacin de la economa y de sostenibilidad financiera del Sistema General de
Pensiones, para lo que es necesario ajustar el diseo normativo del Sistema (traslado
entre regmenes) y optimizar el recaudo de los recursos.

Adicionalmente, se busca que los recursos del Fondo de Solidaridad Pensional sean
administrados en fiducia por las sociedades fiduciarias de naturaleza pblica o privada,
con el fin de favorecer la libertad econmica y darle una mayor eficiencia a la
administracin de estos recursos.

En cuanto a los Beneficios Econmicos Peridicos (BEP), conforme a lo dispuesto en el
artculo 87 de la Ley 1328 de 2009, se definir va Conpes los lineamientos del
funcionamiento del mecanismo de BEPs para el pas. Al seguir las recomendaciones del
Conpes, se deber definir quin ser el operador del mecanismo, la entidad responsable
2-12

de su funcionamiento, las condiciones de entrada y salida, el esquema de incentivos y el
mecanismo de propaganda y masificacin. As mismo, se debern dar facultades a la
Superintendencia Financiera para que haga la inspeccin, vigilancia y control de este
instrumento. Finalmente, se deber adelantar una evaluacin operativa de su
implementacin.

Con la entrada en funcionamiento del mecanismo de BEP, se hace necesario redefinir la
estructura del Sistema General de Pensiones del pas; en particular, se deben definir con
claridad los pilares solidario y subsidiado. Esto implica, por un lado, evaluar la
conveniencia de continuar con la cuenta de solidaridad del Fondo de Solidaridad
Pensional en virtud del desarrollo de los BEP; y, por el otro, establecer una sola gerencia
operativa para los programas de proteccin de los ingresos para el adulto mayor.

2.2.2 Mecanismos de proteccin a la vejez

En la ejecucin de la poltica de equidad, es necesario continuar con el desarrollo de los
mecanismos de proteccin frente a las contingencias que afectan a los individuos en su
vejez. Por ello deben revisarse ciertos aspectos puntuales de los regmenes del sistema
que estn limitando o impidiendo el acceso a Prosperidad para todos de mejor calidad, y
que afectan en algunos casos la solidaridad del Sistema y su sostenibilidad.

Estos mecanismos deben buscar hacer efectivas las reglas y los principios previstos en el
artculo 48 de la Constitucin y en el Acto Legislativo 01 de 2005, en trminos de
universalidad, equidad, sostenibilidad y solidaridad.

En cuanto a la universalidad y equidad, debe mencionarse que la reforma constitucional
de 2005, en concordancia con la Ley 100 de 1993 en esta materia, previ la finalizacin
de los regmenes especiales el 31 de julio de 2010 y de los regmenes de transicin
pensional hasta el ao 2014. A partir de esta ltima fecha, salvo las excepciones previstas
expresamente en la Constitucin Poltica, los colombianos estarn sometidos
integralmente al Sistema General de Pensiones. Sin perjuicio de lo anterior, se deber
garantizar el pago de las obligaciones adquiridas bajo los regmenes anteriores, de
acuerdo con los mecanismos de normalizacin pensional.

Cobran en este contexto mayor importancia las reglas que propendan por una mejor
calidad de los beneficios pensionales que reciban las personas a la finalizacin de su vida
laboral, tratando de asegurar una relacin razonable entre los salarios y la pensin final,
partiendo del supuesto de que la pensin tiene por finalidad sustituir el ingreso de las
personas en la vejez. Para ello se establecern reglas que traten de garantizar una mayor
densidad de cotizaciones y a su vez, que garanticen una mayor proporcionalidad entre el
salario devengado y la pensin recibida. Estos mecanismos se definirn en coherencia
con los principios constitucionales de sostenibilidad y solidaridad.

Debe tenerse en cuenta adems que los cambios demogrficos indican que las personas
son ahora ms longevas, lo que implica que requieren de ingresos adicionales y de
servicios especficos para su bienestar en esta etapa de la vida.

Para las personas que no alcancen a pertenecer al Rgimen General de Pensiones,
deber continuarse en la definicin y desarrollo reglamentario de los beneficios
2-13

econmicos peridicos, en la forma prevista en la Ley 1328 de 2009. Esta opcin para las
personas de escasos recursos y que no alcanzan a conformar una pensin, ser viable
con la concurrencia con los recursos que se acumulen en el Fondo de Solidaridad
Pensional. Para ello, es necesario fortalecer la administracin de dicho Fondo en
condiciones de eficiencia y en un marco de la libertad econmica y de competencia. Esta
alternativa de ahorro para la vejez complementa los incentivos a la bancarizacin de las
personas que no tienen acceso por razones de su ingreso al sistema general de
pensiones y al sistema financiero en general. Por ello, ser vital que la administracin del
ahorro de estas personas en particular se haga teniendo en cuenta las opciones de
mnimo costo.

En el mbito del Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad, se deben fortalecer
algunos aspectos que afectan el monto de la pensin y deben revisarse disposiciones que
afecten los costos de administracin del Sistema. En el caso de la garanta de Fogafin a
las administradoras del rgimen de ahorro individual con solidaridad, se considera
procedente eliminar esta garanta, pues el sistema cuenta ya con las seguridades y
mecanismos de proteccin regulatorios y de supervisin que aseguran un adecuado
manejo de este riesgo. En todo caso, de acuerdo con la ley, la garanta general a favor de
los afiliados queda en cabeza de la Nacin.

Adicionalmente, el Gobierno nacional definir el rgimen de organizacin y administracin
del Fondo de Garanta de Pensin Mnima del Rgimen de Ahorro individual con
Solidaridad, en concordancia con lo establecido en el artculo 7 de la Ley 797 de 2003.

2.2.3 Contribucin del proyecto

De acuerdo con los lineamientos del plan de desarrollo nacional descritos anteriormente,
es deber del proyecto ser consecuente con el mismo. En ese sentido es importante dar la
prioridad social necesaria para dar mayor cobertura desde la operacin del proyecto a la
poblacin adulta mayor vulnerable, con el fin de incluirlos en el plan de beneficios
inherentes al servicio de asesora pensional.

Es de vital importancia entender las reglas que propendan por una mejor calidad de los
beneficios pensionales con el propsito de que nuestros asesorados los maximicen al
finalizar su vida laboral, tratando de asegurar una relacin razonable entre los salarios
devengados en su vida laboral y la pensin final obtenida.

En adicin es competencia nuestra, como organizacin estar al tanto de los nuevos actos
legislativos, fruto de la ejecucin del plan de desarrollo y ms importante an difundirlos,
con el fin especfico de combatir la inequidad, como uno de los puntos ms importantes
del mismo plan.

En todo caso es indispensable desde nuestro accionar asesorar de forma efectiva al
ciudadano en nuestro campo de competencia, ante las posibles irregularidades que
atenten contra sus derechos ciudadanos, orientndoles a su vez ofreciendo las
herramientas para que puedan hacer valer sus derechos. Puntualmente podemos
referirnos a casos en que los empleadores omitan los aportes de ley al SGSS, en cuyo
caso es de nuestra competencia asesorar la reclamacin del derecho ante la Unidad de
gestin pensional y parafiscales UGPP, con el fin de combatir la informalidad laboral.
2-14

2.3 Anlisis DOFA

2.3.1 Fortalezas

Debido a la enorme capacidad de nuestros recursos humanos ya disponibles, y de su
entero conocimiento de la reglamentacin legal vigente podemos describir como nuestra
mayor fortaleza, la destreza en el manejo de clculos actuariales y de proyeccin
financiera.

Lo anterior desemboca como el gran punto diferenciador con la competencia directa
(Bufete de abogados especializados en pensiones), ya que nuestra asesora no se limita
al accionar ante una inconformidad de tipo pensional, sino que adems de ello y ms
importante an, asesoramos para que el futuro pensionado tenga la certeza de poder
obtener la mejor opcin pensional posible, de acuerdo a sus caractersticas personales y
su perfil econmico/financiero a corto, mediano y largo plazo.

Por otra parte nuestra asesora, a pesar de ser ms similar con la brindada por la
entidades Administradoras de Fondos de Pensiones AFP, es estrictamente imparcial, en
cuanto nuestro objetivo central es el beneficio del asesorado, mas no el bienestar de las
AFPs.

2.3.2 Debilidades

La correcta interpretacin de la legislacin y reglamentacin que en un futuro pueda
surgir, debido a los conceptos y ambigedades tpicas de la retrica judicial. Podra
contarse lo anterior como nuestra mayor desventaja.

2.3.3 Oportunidades

Tenemos al alcance todas las competencias referentes con el quehacer actuarial.
Estamos en la capacidad de desarrollar las herramientas ms ptimas que simulen con
precisin el futuro pensional de las personas asesoradas.

El entorno ms favorable que se puede presentar para el fin del proyecto es el desarrollo
de polticas gubernamentales que logren hacer que los ciudadanos cambien su
percepcin sobre la favorabilidad que les puede brindar el SGSS.

2.3.4 Amenazas

La competencia directa a la que hicimos referencia en nuestras fortalezas tienen a su
favor el dominio del lenguaje judicial, lo que puede implicar una oferta de asesora ms
pronta a la hora de publicarse una nueva ley o reglamentacin.

2-15

En cuanto al entorno, como bien se redact en el factor poltico del anlisis PESTA, el
estado colombiano tambin puede reglamentar de forma ms estricta el mercado de
asesoras en el sector, al obligar a las AFP a brindar dicha asesora pensional obligatoria
a los afiliados en diferentes etapas de su vida, donde a la vez sea auditada para asegurar
la transparencia de la misma, en cuyo caso afectara enormemente el mercado del
presente proyecto, pues actualmente se hace de manera ineficiente, al no obtenerse
beneficios econmicos directos y s mucho gasto asociado.

3-16




3 Anlisis de Competitividad - Cinco Fuerzas de Porter

3.1 Competidores
Las entidades por parte del Estado en Colombia son:

o Fondo Nacional del Ahorro: Fue creado a travs del Decreto
Extraordinario 3118 de 1968, para administrar las cesantas de los
empleados pblicos y trabajadores oficiales. A travs de la Ley 432 de
1998, se transform en una Empresa Industrial y Comercial del Estado, de
carcter financiero del orden nacional, lo cual le permiti ampliar su
mercado al sector privado.

o Colpensiones: que es una Empresa Industrial y Comercial del Estado,
vinculada al Ministerio de Trabajo, que tiene por objeto la administracin
del rgimen de prima media en Colombia.

Las entidades privadas autorizadas en Colombia son:

Colfondos Pensiones y Cesantas: Proporcionar servicios de ahorro
previsional de alta calidad acordes con las necesidades de los Clientes,
ofreciendo tranquilidad y confianza, mediante el compromiso tico, el
manejo prudente y profesional de los recursos encomendados, generando
la satisfaccin de los Accionistas, los Clientes y los Empleados;
contribuyendo al desarrollo ordenado del ahorro en la sociedad.

Pensiones y Cesantas Proteccin: Asesora y acompaamiento integral
y la gestin profesional de las inversiones.
Consolidar y ampliar la operacin con la ms completa y competitiva oferta
de productos y servicios, contando con un equipo humano calificado,
dinmico y comprometido, apoyado en tecnologa de avanzada y procesos
efectivos.
Mantener el equilibrio entre el bienestar de nuestros empleados, la
satisfaccin de nuestros clientes y la creacin de valor en la inversin de
los accionistas.

Porvenir S.A: es una Sociedad Administradora de Fondos de Pensiones y
Cesantas, que inici sus operaciones a partir de las reformas introducidas
por el Estado con la expedicin de la Ley 50 de 1990 y posteriormente de
la Ley 100 de 1993, obteniendo permiso de funcionamiento mediante
resolucin No. 3970 de 1991.



3-17


3.2 Proveedores

La empresa de Servicio de asesora pensional integral, anlisis y seleccin del rgimen
pensional con criterios de rentabilidad contara con un abogado con calidad profesional,
experto en pensiones que le permita a nuestros clientes la prestacin de servicios legales
en el mbito de rgimen pensionales, adems en necesario contar con proveedores de
papelera para presentar la informacin necesaria a nuestro clientes y que ellos puedan
tener a la mano las recomendaciones necesarias sobre la opcin ms conveniente para
su pensin.

3.3 Compradores

Al tratarse de una servicio dirigido a los 22 millones de trabajadores que hay en Colombia,
es necesario tener en cuenta que se debe satisfacer la necesidad general para garantizar
una vejez digna de estas personas, antes de fijarnos en un negocio pensamos adems en
la correcta informacin que podemos brindar y que otros administradores pensionales no
brindan de la manera correcta. Por lo tanto es posible pensar que de los 7.7 millones de
cotizantes actuales en el pas gran parte de ellos no estn haciendo su aporte pensional
para obtener un ptimo beneficio.

3.4 Participantes potenciales

Actualmente existe gran cantidad de entidades encargadas de administrar los recursos
pensionales de los empleados en Colombia como grandes organizaciones encontramos:

o Pensiones y cesantas Proteccin
o Porvenir S.A
o Skandia
o ING Pensiones y Cesantas
o Citi Colfondos

Adems encontramos empresas competidores de tamaos desiguales en distintos
departamentos de Colombia lo cual permite una competencia reida, sin embargo
tenemos en cuenta que varias de estas entidades prestan su servicios a conveniencia
propia o por un nivel de negocio alto dejando a un lado los beneficios que est mal
asesora desperdicia afectando de laguna manera a la disminucin de sus ingresos
pensionales en su vejez.

3.5 Sustitutos

El sistema general de pensiones tiene como objetivo garantizar a toda la poblacin un
amparo en pocas de vejez, invalidez o muerte, mediante el reconocimiento de una serie
de prestaciones determinadas en la ley.

3-18

En dicho sistema, la pensin obligatoria es una prestacin econmica que representa una
mesada pensional vitalicia para que los afiliados se protejan frente a las circunstancias
mencionadas anteriormente. Por lo tanto este Servicio de asesora pensional integral,
anlisis y seleccin del rgimen pensional con criterios de rentabilidad no tiene sustitutos
pero si puede estar sujeto a modificaciones.

4-19


4 Resea

4.1 Principales hallazgos

Blabl

4.2 Conclusiones

Blabl

4.3 Recomendaciones relevantes

Blabl


5-20

5 Bibliografa
Departamento Nacional de Planeacin. 2011. https://sinergia.dnp.gov.co. [En lnea] 2011.
[Citado el: 18 de Septiembre de 2014.] https://sinergia.dnp.gov.co/SISMEG/Archivos/PND2010-
2014%20Tomo%20I%20CD.pdf.
Fededesarrollo. Centro de investigacin econmica y social. 2010.
http://www.fedesarrollo.org.co. [En lnea] 12 de Abril de 2010. [Citado el: 18 de Septiembre de
2014.] http://www.fedesarrollo.org.co/wp-content/uploads/2011/08/El-sistema-pensional-en-
Colombia_Retos-y-alternativas-para-aumentar-la-cobertura-12-de-abril-2011.pdf.