Ministerio del Poder Popular para la Educacin Universitaria Universidad Nacional Experimental Simn Rodrguez Ncleo: Palo Verde Carrera: Administracin Asignatura: Seguro (UC: 3) Seccin: C. Ambiente 17 (piso 2) jueves: 6:35 pm 8:10 pm Perodo acadmico 2014 - II
SEGURO DE SUSTRACCION ILEGITIMA SEGURO DE FIANZAS SEGUROS DE RAMOS TECNICOS DE INGIENERIA
Autor/res: Facilitador/ra: Hctor Hernnde Diosana Barrios V-22.649.502 William Jos Guarepe V-10.694.536 Ramn Lugo V- 19.556.941 Vernica Santos V-17.084.939
Palo Verde 09 de octubre 2014
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INTRODUCCIN
Mediante esta investigacin se prev interpretar los siguientes temas: seguro de sustraccin ilegitima, esta prima consiste en una determinada cantidad de dinero que el asegurado paga al asegurador, para que ste ltimo asuma el riesgo de una posible sustraccin de bienes muebles que de manera ilcita y violenta experimente en su patrimonio. Usualmente es contratado este seguro por comerciantes, quienes se garantizan frente a sustracciones ilcitas de las mercancas, y otros bienes de sus establecimientos.
Seguro de fianzas, Es un contrato mediante el cual una persona se compromete con el acreedor a pagar una suma de dinero en caso que el deudor no cumpla con lo pautado o si ste no lo hace. La fianza de acuerdo al Cdigo de comercio Venezolano es Mercantil, aunque el fiador no sea comerciante, si tiene por objeto asegurar el cumplimiento de una obligacin mercantil.
Seguros de ramos tcnicos de ingeniera, Los riesgos del ramo tcnico de ingeniera pueden ser amparados por Cuatro clases de plizas, a saber: plizas de contratista, de seguro electrnico, de montaje y pliza de rotura de maquinaria. En estos cuatro tipos de pliza la prima es pagadera por adelantado y exigible en periodos anuales establecindose por parte de la compaa, para todas ellas que aun cuando haya sido pagada la prima inicial, los riesgos no comenzarn a correr por su cuenta, sino a partir de la fecha que aparezca indicada en el cuadro de la pliza y que cualquier cancelacin deber acreditarse por medio de recibo impreso, expedido por la empresa y debidamente suscrito por un funcionario autorizado de sta.
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1. SEGUROS DE SUSTRACCION ILEGITIMA
1.1. Concepto y alcance.
Segn la Superintendencia de la Actividad Aseguradora en el Captulo III se expone lo siguiente:
Artculo 77. Por seguro de sustraccin ilegtima se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daos causados por un tercero por el robo de la cosa asegurada en cualquiera de sus modalidades. La cobertura tambin podr comprender el dao causado por la comisin del delito de hurto. Mediante esta cobertura de robo, la aseguradora se compromete a cubrir los riesgos especficamente mencionados en las Condiciones Particulares y Anexos, si los hubiere, y a indemnizar al asegurado o al beneficiario, segn sea el caso, las prdidas pecuniarias que se produzcan como consecuencia directa del robo de los bienes muebles asegurados, los cuales se encuentran dentro de la residencia o local especificado en el cuadro recibo de la pliza y hasta por la suma asegurada, indicada en dicho cuadro, como lmite de la cobertura. El tomador, mediante anexo podr contratar la cobertura de asalto o atraco, siendo exigible una prima adicional al momento de la celebracin del mismo.
1.2. Condiciones de la pliza
La prima se paga al momento de generarse la pliza.
1.3. Coberturas bsicas
Robo de los bienes asegurados, en funcin de la suma asegurada y la prima pagada. 4
1.3.1 Cobertura Bsica Robo: acto de apoderarse ilegalmente de los bienes asegurados, haciendo uso de medios violentos para entrar o salir del local donde se encuentran dichos bienes, siempre que en el inmueble queden huellas visibles de tales hechos.
1.3.2 Cobertura Adicional (Opcional) Asalto y Atraco: El acto de acometer sorpresivamente al tenedor de los bienes asegurados haciendo uso de amenazas o violencia fsica, con o sin armas, para apoderarse de dichos bienes.
1.4 Indemnizacin
Segn la Superintendencia de la Actividad Aseguradora en el Captulo III se expone lo siguiente:
Artculo 79. Producido y debidamente comunicado el siniestro a la empresa de seguros, se observarn las reglas siguientes: 1. Si el bien asegurado es recuperado antes del transcurso del plazo establecido para que la empresa proceda a la indemnizacin, el asegurado deber recibirlo si mantiene las cualidades en las que se encontraba antes del siniestro necesarias para cumplir con su finalidad, a menos que en ella se hubiera reconocido expresamente la facultad de abandono a favor de la empresa de seguros; y la empresa de seguros deber proceder a la reparacin si ello corresponde. 2. Si el bien asegurado es recuperado luego de transcurrido el plazo establecido para que la empresa proceda a la indemnizacin, el asegurado podr decidir entre recibir la indemnizacin, o retenerla si sta ya se hubiera pagado, abandonando a la empresa de seguros la propiedad del objeto asegurado, o mantener o readquirir la propiedad del bien asegurado, restituyendo en este 5
ltimo caso, la indemnizacin percibida, decisin que deber comunicar a la empresa de seguros en un plazo no mayor de treinta (30) das continuos siguientes a aqul en que el asegurado fue notificado de la recuperacin del bien asegurado. La aseguradora tendr la obligacin de indemnizar el monto de la prdida o dao cubierto por esta pliza, dentro de un plazo que no podr exceder de treinta (30) das hbiles, contados a partir de la fecha en que la aseguradora haya terminado las investigaciones y ajustes correspondientes y el tomador, asegurado o el beneficiario, haya entregado toda la informacin y recaudos necesarios para liquidar el siniestro, salvo por causa extraa no imputable a la aseguradora. La aseguradora no estar obligada al pago de la indemnizacin de prdidas o daos a los bienes asegurados que se encuentren en poder de la autoridad competente. 1.5 Exclusiones Cuando hubiese negligencia manifiesta del tomador, asegurado, beneficiario o de las personas que de ellos dependan o con ellos convivan. Cuando la sustraccin se produzca con ocasin de siniestros derivados de riesgos catastrficos, daos maliciosos. Cuando el bien asegurado sea sustrado fuera del lugar descrito en la pliza o con ocasin de su transporte.
1.5.1 Esta Pliza no cubre. 1. Las prdidas o daos que sufran los bienes asegurados, si stos provienen de vicios propios o intrnsecos de los mismos. 2. La sustraccin que se produzca con ocasin de siniestros derivados de hechos catastrficos, tales como terremoto, maremoto, tsunami o actos de guerra, invasin, actos enemigos extranjeros, hostilidades, (hyase o no declarado la guerra), guerra 6
civil, guerra de guerrillas, revolucin, insurreccin, rebelin, terrorismo, huelga o motn, conmocin civil, saqueos, disturbios laborales, daos maliciosos, as como cualquier accin tomada por las autoridades tendientes a reprimir, combatir o defenderse de cualesquiera de tales ocurrencias, y/o cualquier otro hecho que las leyes califiquen como delito contra la seguridad interior del Estado. 3. Las prdidas de las ganancias, beneficios o utilidades esperadas o causadas como consecuencia del siniestro.
2. SEGUROS DE FIANZAS
2.1 Concepto y alcance
Es un contrato mediante el cual una persona se compromete con el acreedor a pagar una suma de dinero en caso que el deudor no cumpla con lo pautado o si ste no lo hace. La fianza de acuerdo al Cdigo de comercio Venezolano es Mercantil, aunque el fiador no sea comerciante, si tiene por objeto asegurar el cumplimiento de una obligacin mercantil.
2.1.1 Diferencias entre fianzas y garanta financiera.
Podemos determinar que en la fianza se obliga al deudor a cumplir una obligacin con el acreedor, si ste no cumple y la garanta financiera es la seguridad o proteccin frente a los riesgos de los crditos. Segn el artculo 113 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros se entiende las operaciones de garantas financieras como: aquellas operaciones por las cuales una empresa de seguros afianza o avala el cumplimiento de obligaciones de pagar cantidades de dinero a plazo fijo. 7
El reglamento general de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros en el artculo 113, define lo que debe entenderse por garanta financiera: Que la obligacin principal afianzada consista nicamente en el pago de una suma de dinero a plazo fijo; Que el contrato que d lugar a la fianza tenga una finalidad crediticia. Sobre la base de la definicin legal de garanta financiera, podemos afirmar que presenta dos elementos fundamentales, uno que podramos considerar como subjetivo, que consiste en que la fianza sea otorgada por una empresa de seguros, es decir, el fiador debe ser una compaa de seguros. El segundo elemento, consiste en que la fianza debe ser otorgada para garantizar una obligacin principal, cuyo contenido es el pago de una suma determinada de dinero a plazo fijo, teniendo el contrato principal una naturaleza crediticia. Vistos los elementos anteriores, la Superintendencia de la Actividad Aseguradora considera que una garanta financiera, bajo los criterios de la Ley de Empresa de Seguros y Reaseguros, es nica y exclusivamente fianza, que a plazo fijo establecido en el documento, asegura a un tercero (acreedor), el pago solidario de las sumas de dinero contenidas en dicho contrato, es decir, que el afianzado recibe dinero y se obliga a devolverlo en un plazo determinado. Por su parte, Hernn Gimnez Anzola, ha considerado que para que una operacin de afianzamiento encuadre dentro de lo que debe entenderse por una garanta financiera debe cumplir con cinco requisitos: Debe tratarse de una fianza o un aval. La obligacin principal afianzada o avalada debe consistir ab-initio nicamente, en el pago de una suma de dinero. El plazo de dicha obligacin principal debe ser fijo. La operacin en general y la fianza o el aval prestado por el afianzado deben servir para garantizar el pago de dicho dinero al vencimiento del plazo fijo 8
estipulado, al concedente del crdito o a quien se obliga a conseguirlo para el deudor garantizado. La fianza o el aval deben ser otorgados con fines financieros, es decir, econmicos y por tales deben entenderse el propsito del avalado o afianzado de obtener dinero en prstamo con la garanta. Si una determinada fianza no cumple con los criterios antes transcritos no podemos considerar que la misma sea una garanta financiera. De lo anterior podemos decir que el trmino garanta financiera slo es aplicable a aquellas que garanticen el pago de sumas de dinero a plazo fijo como consecuencia de un contrato de crdito.
2.2 Caractersticas de la Fianza
2.2.1 Fiador: Se obliga frente el acreedor a cumplir la obligacin del deudor si ste no cumple o no lo hace. 2.2.2 Acreedor: Titular del crdito que se garantiza. 2.2.3 Deudor: Persona contra quien se tiene el crdito y cuyo favor se otorga la fianza. 2.2.4 Es un contrato accesorio: Por su naturaleza requiere la existencia de un primer contrato u obligacin principal que la fianza va a garantizar, siguiendo esta ultima la suerte de la obligacin principal. 2.2.5 El contrato de fianza es consensual en materia civil, excepto la fianza legal y judicial (Art. 545 Cdigo de Comercio), es decir, para sper funcionamiento no se requiere solemnidad, sin embargo, es obvio que para la prueba del contrato, este debe estar documentado. En materia mercantil debe necesariamente celebrarse por escrito. 2.2.6 El contrato de fianza es en principio unilateral: En general el contrato de fianza solo genera obligaciones para el fiador, y esta caracterstica no vara por el hecho de que se creen obligaciones para el deudor, pues ste no es parte del contrato. 9
2.2.7 La fianza es una garanta personal. El acreedor de la obligacin principal por el hecho de la fianza, no tiene derecho real sobre los bienes del fiador; lo que queda afectado por esta figura es el patrimonio del fiador conjuntamente con el deudor y a ello se debe que la fianza sea una garanta personal y no real como sera, por ejemplo la hipoteca.
2.3 Tipos de fianzas
2.3.1Fianza de Licitacin Garantiza al acreedor la obligacin del licitante que obtenga la buena pro, de mantener su oferta, suscribir el contrato y presentar la Fianza de Fiel cumplimiento. 2.3.2. Fianza de Fiel Cumplimiento Garantiza al Acreedor el fiel, cabal y oportuno cumplimento de las obligaciones contractuales asumidas por el afianzado ya sea para ejecucin de obras, suministros o entrega de mercancas o materiales. 2.3.3. Fianza de Anticipo Garantiza el reintegro del dinero que el acreedor le ha anticipado a su deudor, para el cumplimiento de las obligaciones establecidas en el contrato. 2.3.4. Fianza de Debida Ejecucin y Buena Calidad. Garantiza la buena ejecucin de una obra y la buena calidad de los materiales utilizados de acuerdo a las condiciones ofrecidas por el contratista. 2.3.5. Fianza Laboral o Ley del Trabajo. Garantiza el pago de los salarios y prestaciones sociales de los trabajadores que intervienen en la ejecucin de una obra. 2.3.6. Fianza Aduanal. Garantiza al Fisco Nacional el pago de los impuestos de importacin, tasas de servicios y multas que pudieran ser ocasionadas por las importaciones llegadas al pas. 2.3.7. Fianza Judicial. Se otorga para garantizar las resultas de un juicio. 10
2.3.8 Fianza Daos a Terceros. Garantiza la indemnizacin por los posibles daos y perjuicios materiales que pudieran ocurrir durante la ejecucin de los trabajos, sean estos propios, de terceros o del estado.
2. 4 Excepciones Inherentes a la Fianza
Compensacin. Confusin Novacin Prescripcin Rescisin y nulidad. Remisin (perdonar la deuda) Excepciones personales del deudor. Beneficios de orden y exclusin Renuncia al beneficio de orden
2.5 Casos en que la Exclusin no Tiene Lugar
Cuando el fiador haya renunciado expresamente a ella. En los casos de concurso o de insolvencia probada del deudor. Cundo el deudor no pueda hacer judicialmente demandado dentro del territorio nacional. Cundo el negocio para el cual se prest la fianza sea propio del fiador. Cundo se ignor el paradero del deudor siempre que sea llamado por edictoy no comparezca ni tenga bienes embargables en el lugar donde deba cumplirse la obligacin. 11
2.6 Requisitos para que el Beneficio de Exclusin sea Aprovechado por el Fiador. Que el fiador arregle el beneficio luego que se le requiera el pago Que designe bienes el deudor que basten para cubrir el crdito y que se hallen dentro del distrito judicial competente. Que anticipe o asegur completamente los gastos de exclusin.
2.7 El fiador puede pedir la exclusin siempre y cuando se d lo siguiente: Accin del acreedor para obligar al fiador a que promueva la exclusin. Plazo para el fiador de promover la exclusin. Consecuencias para el acreedor negligente en promover la exclusin. Renuncia de los beneficios de orden de exclusin
3. SEGUROS DE RAMOS TECNICOS DE INGIENIERIA
3.1 Concepto y alcance Los riesgos del ramo tcnico de ingeniera pueden ser amparados por Cuatro clases de plizas, a saber: plizas de contratista, de seguro electrnico, de montaje y pliza de rotura de maquinaria. En estos cuatro tipos de pliza la prima es pagadera por adelantado y exigible en periodos anuales establecindose por parte de la compaa, para todas ellas que aun cuando haya sido pagada la prima inicial, los riesgos no comenzarn a correr por su cuenta, sino a partir de la fecha que aparezca indicada en el cuadro de la pliza y que cualquier cancelacin deber acreditarse por medio de recibo impreso, expedido por la empresa y debidamente suscrito por un funcionario autorizado de sta.
3.2 Seguro de Construccin 12
Contempla la proteccin global de todos los riesgos individuales en las reas de construccin civil e industrial. A pesar de que la pliza repara un Amparo Principal y una serie de coberturas adicionales dada la naturaleza del negocio, stas se otorgan de forma integral para todos los clientes, salvo que expresamente se desestimen algunas. La Amparo Principal de esta pliza permite cubrir los daos materiales que sufran los bienes asegurados por cualquier causa que no sea excluida expresamente a continuacin y que no pudiera ser cubierta bajo las coberturas adicionales.
3.2.1 Las Coberturas Adicionales son: Terremoto, temblor, maremoto y erupcin volcnica. Cicln, huracn, tempestad, vientos, inundacin, desbordamiento y alza de nivel de aguas, enfangamiento, hundimiento del terreno, derrumbes y desprendimiento de tierras o de rocas. Daos causados directamente por el Contratista en el curso de la ejecucin de las operaciones llevadas a cabo con el propsito de dar cumplimiento a sus obligaciones derivadas de la Clusula de Mantenimiento del Contrato de Construccin. Responsabilidad Civil Extracontractual frente a terceros por daos causados a sus bienes. Este Seguro, ampara contra Todo Riesgo de prdida fsica o dao material causados directa e inmediatamente por un riesgo repentino, fortuito e imprevisible que afecte a las obras de Ingeniera Civil en proceso de construccin, as como a bienes materiales empleados o a emplear en la ejecucin de las obras almacenados en el sitio del proyecto designado, siempre que tales bienes necesiten su reparacin o su reposicin.
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3.3 Seguros de Montaje
A cambio del pago de la prima estipulada, en este seguro, la empresa aseguradora, asume la obligacin de indemnizar al contratante por daos materiales directos, sbitos e imprevistos que experimente el bien asegurado durante su montaje en el lugar donde se lleva a cabo la operacin, siempre que tales daos sean causados por la cristalizacin de alguno de los riesgos cubiertos por la pliza. Son asegurables bajo esta pliza tanto el montaje de construcciones de acero, el de maquinaria, equipos mecnicos y electrnicos, aparatos, tuberas, plantas industriales completas, etc., as como tambin los equipos empleados para realizar tales montajes.
3.3.1 La cobertura bsica de la pliza de montaje cubre los riesgos siguientes: Errores durante el montaje. Impericia, descuido y actos maliciosos individuales del personal empleado y obrero del contratante o por parte de extraos. Cada de partes del objeto que se instala, como consecuencia de roturas de cables, cadenas, etc. Robo, incendio, explosin, hundimiento de tierra y corto circuito. Otros accidentes durante el montaje y tambin durante las pruebas de resistencia o de operaciones, cuando se trate de bienes nuevos.
3.4 Seguros de Contratista
En la Pliza de Contratista la compaa asume a cambio de la prima la obligacin de indemnizar al contratante por los daos causados en forma accidental, sbita e imprevista a los bienes asegurados durante su contratacin y que hagan necesaria la reparacin o la reposicin de los mismos, siempre que tales daos hayan 14
ocurrido en el sitio donde se llevan a cabo los trabajos respectivos, pudiendo extender su cobertura a los siguientes riesgos: Daos causados directamente por terremoto, temblor, maremoto y erupcin volcnica. Daos ocasionados por ciclones, huracanes, inundaciones, derrumbes, etc. Daos causados directamente por el contratista en el ejercicio de las tareas llevadas a cabo con el propsito de cumplir sus obligaciones. Responsabilidad civil extracontractual en que incurre el asegurado o contratante por daos causados a bienes de terceros, siempre que ellos ocurran en conexin directa con el contrato de construccin y dentro del lugar destinado a sta o en la vecindad inmediata. Gastos causados por la remocin de escombros necesarios despus de la ocurrencia de siniestros cubiertos por la pliza. De igual forma mediante el pago de la prima adicional correspondiente y con sumas aseguradas por separado la pliza puede extenderse a cubrir: materiales, equipos y herramientas de construccin, instalaciones auxiliares, oficinas y bodegas provisionales, utilizadas en la operacin, en el sitio de construccin, por la que sea legalmente responsable el asegurado o sean de su propiedad.
3.5 Seguros de Rotura de Maquinaria
En la pliza de rotura de maquinaria la obligacin que a cambio del pago de la prima asume el asegurador es la de indemnizar al contratante por el dao material inesperado e imprevisto que haga necesaria la reparacin o reposicin de toda o parte de la misma, a fin de dejarla en similares condiciones de operatividad a las existentes al tiempo inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. 15
En caso de producirse el siniestro, la indemnizacin respectiva tendr lugar est o no trabajando la maquinaria, pero siempre y cuando sta se encuentre dentro del predio sealado en la pliza.
3.5.1 En cuanto a los riesgos asegurados, sta pliza cubre los daos por alguna de las siguientes causas: Impericia, descuido y actos maliciosos individuales, tanto de extraos como del propio personal del contratante del seguro. Por la accin directa de energa elctrica, as como por la accin indirecta de electricidad atmosfrica. Defecto de construccin o de mano de obra. Errores en el diseo o en el montaje. Empleo de material defectuoso. Cuerpos extraos que se introduzcan en la maquinaria. Explosin, rotura de la maquina aseguradora, etc. Durante la vigencia del contrato, la compaa aseguradora, tendr derecho a pedir su terminacin, notificando su decisin por escrito al contratante y devolvindole la parte proporcional de la prima no consumida. Igual derecho asiste al asegurado pero en ste caso el porcentaje de devolucin a que haya lugar ser el que resulte de la aplicacin de una tabla de cancelacin previamente elaborada por la compaa.
3.6 Seguros de Equipo Electrnico
En este seguro, mediante el pago de la prima estipulada, la empresa aseguradora se compromete a resarcir las prdidas o daos materiales que el contratante experimente en el equipo electrnico que ha hecho asegurar y que hayan sido causados por un acto sbito y no previsto que haga necesaria la reparacin o reposicin del mismo a fin de dejarlos condiciones de operatividad similares a las inmediatamente anteriores a la ocurrencia del siniestro. 16
3.6.1 La pliza del seguro de equipo electrnico cubre todo dao causado por: Impericia, imprudencia, negligencia, actos maliciosos realizados tanto por extraos como por el propio personal del asegurado o contratado. Fallas mecnicas y electrnicas tales como las producidas por cortos circuitos, etc. Defectos de mano de obra, de construccin, empleo de materiales defectuosos, errores en los diseos y los montajes. Inundaciones e incendios. Asaltos, robos y atracos. En adicin a los trminos del contrato y con sujecin al pago de una prima adicional, la pliza puede extender su cobertura a cubrir riesgos de terremotos, temblores o los tifones, ciclones o huracanes.
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Anexos
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CONCLUSIN
Se pudo ver en esta investigacin que mediante la cobertura de robo, en la pliza de sustraccin ilegitima la aseguradora se compromete a cubrir los riesgos especficamente mencionados en las Condiciones Particulares y Anexos, si los hubiere, y a indemnizar al asegurado o al beneficiario, segn sea el caso, las prdidas pecuniarias que se produzcan como consecuencia directa del robo de los bienes muebles asegurados, los cuales se encuentran dentro de la residencia o local especificado en el cuadro recibo de la pliza y hasta por la suma asegurada, indicada en dicho cuadro, como lmite de la cobertura.
Tambin revisamos los conceptos de seguro de fianzas, Diferencias entre fianzas y garanta financiera, y los tipos de fianzas y todos los aspectos relacionado con la ley de seguro y reaseguro, como las Excepciones Inherentes a la Fianza.
Por otro lado se hablo de las plizas de seguros de ramos tcnicos de ingeniera. De los cuales se mencionaron las cinco fases que cubre las cuales son: seguro de construccin y la cobertura que abarca. Seguros de montaje y la cobertura que abarca, as como tambin se hablo del seguro de contratista, seguros de rotura de maquinaria, seguros de equipo electrnico