Mayaud Maissoneuve de Prez Catella y Mara Lourdes Prez

Catella c. Sur Seguros de Vida SA y Citibank s/ordinario

!n "uenos Aires# a los $ das del %es de dicie%bre de dos %il dos#
reunidos los se&ores 'ueces de C(%ara en la Sala de Acuerdos#
)ueron trados *ara conocer los autos seguidos *or "ELENA
MAYAUD MAISONNEUVE DE PREZ CATELLA y MARA
ELENA LOURDES PREZ CATELLA contra SUR SEGUROS DE
VIDA S.A. y CITIBANK sobre ORDINARIO # en los +ue al
*racticarse la desinsaculaci,n +ue ordena el artculo -$. del C,digo
Procesal# result, +ue deban votar en el siguiente orden/ doctores
Piaggi y "utty. La 0ra. Mara L. 1,%ez Alonso de 0az Cordero no
interviene *or encontrarse en uso de licencia 2art. 345 6.7.8.9.
!studiados los autos la C(%ara *lante, la siguiente cuesti,n a
resolver/
:!s arreglada a derec;o la sentencia a*elada<
La se&ora 7uez de C(%ara doctora Piaggi di'o/
I. Anteceente! e "# c#$!#. E" %#&'!t(#) e *('%e( &(#)
e!e!t'%+ "# e%#n# 'nc)## *)( "E"en# M#,#$
M#'!)nne$-e e P.(e/ C#te""#" , "M#(0# E"en# L)$(e! P.(e/
C#te""#" 12!. 345467 c)nt(# "S$( Se&$()! e V'# S.A." ,
"C't'8#n9" c)n c)!t#!: e"") )('&'n+ "# #*e"#c'+n e 2!. ;<= e
"#! #cc')n#nte!: e" (ec$(!) 2$e c)nce') # 2!. ;<>? 2$n#)
# 2!. 363>53644 , c)nte!t#) *)( "S$( Se&$()! e V'# S.A"
# 2!. 364@5364;.
La *residencia de esta Sala lla%, autos *ara sentencia el
-5.34.-44- 2)s. 34=39> sorteada la causa el 35.33.-44- 2)s. 34=3
vta.9 el ?ribunal se encuentra ;abilitado *ara resolver.
II. #7 A )s. 3-/-4 @!lena Mayaud Maisonneuve de Prez Catella@ y
@Mara !lena Lourdes Prez Catella@ de%andan a @Sur Seguros de
Vida S.A.@ y a @Citibank@ *or incu%*li%iento de contrato#
recla%ando d,lares estadounidenses treinta y oc;o %il seiscientos
oc;enta 2uAs =..$.49# %as re*otenciaci,n %onetaria# intereses y
costas. Sostienen +ue el 3$.B.5$ Cernando Prez Catella Des*oso y
*adre de stasD obtuvo de @Citibank@ un *rsta%o ;i*otecario *or
uAs E4.444 instru%entado *or escritura *Fblica 2)olio nro. BE34#
6egistro 8otarial nro. EG=# !scribano Crancisco Puiggari9 D*agadero
en cuotas ba'o el siste%a @Cuenta crdito@ 2nro. B5$35..4-49D>
suscribi, una *,liza de seguro de vida 2nro. .4B59 *or la +ue @Sur
Seguros@ abonara el saldo insoluto si el to%ador del *rsta%o
DCernando Prez CatellaD )alleca antes de cancelarlo. Ante su
deceso 2..33.5B9 la aseguradora declin, atender el *ago e i%*ugn,
el contrato en los tr%inos del art. G de la Ley de Seguros
23E.E.5.9# con base en +ue el asegurado ;aba o%itido declarar su
real estado de salud 2era en)er%o renal cr,nico9. !rgo# declar, nulo
el contrato de seguro *or reticencia. !l 34...5. @!lena Mayaud
Maisonneuve de Prez Catella@ cancel, el crdito ;i*otecario
2escritura de cancelaci,n nro. 3B=-9 *agando a Citibank uAs
=...$4 y sostuvo +ue la declaraci,n de Cernando Prez Catella no
)ue reticente# *or cuanto el cuestionario utilizado *or @Sur Seguros@
contena *reguntas *oco claras# de)ectuosas y genricas#
%otivando la res*uesta negativa del asegurado. Se a&ade +ue el
occiso no *adeca una en)er%edad renal# sino +ue era @%onorreno
congnito@ 2naci, con un solo ri&,n# causante de una insu)iciencia
cr,nica9. Aducen +ue la aseguradora *udo conocer el verdadero
estado del riesgo si eHa%inaba %dica%ente al asegurado# y no lo
;izo> +ue el deceso se *rodu'o *or un @s;ock cardiognico@#
desvinculado de la en)er%edad renal a la +ue re)iere la
aseguradora.
87 A )s. 3.4/3.= @Citibank@ o*one eHce*ci,n de )alta de
legiti%aci,n *asiva arguyendo +ue su vnculo con Cernando Prez
Catella )ue un contrato de %utuo y +ue nunca intervino en el
negocio asegurativo concertado entre a+ul y @Sur Seguros@. 8iega
los ;ec;os# i%*etra el rec;azo de la de%anda y recibe res*uesta a
)s. 3.G/3.$.
c7 A )s. 53E/535 @Sur Seguros de Vida S.A.@ niega los ;ec;os#
solicita el rec;azo de la de%anda# sostiene +ue las accionantes
carecen de legiti%aci,n activa 2arts. 3E=# 3EE# Ley 3B.E3.9 y
se&ala +ue el contrato de seguro es nulo *or reticencia del
asegurado# *ues de ;aberse conocido su real estado de salud al
suscribir la *,liza no se ;ubiera otorgado la cobertura.
7 La sentencia de )s. 5=5/5G3 acogi, la eHce*ci,n de @Citibank@#
rec;az, la acci,n contra @Sur Seguros de Vida S.A.@ y %erit, +ue la
declaraci,n de Cernando Prez Catella al suscribir la *,liza )ue
reticente# i%*oniendo las costas a las vencidas.
III. L)! (ec$(!)!. Los re*roc;es de las *retensoras transitan
cuatro as*ectos/ a9 se %erit, +ue el asegurado )ue reticente
ocultando su en)er%edad en el ri&,n> lo niegan y atacan la *ericia
%dica de )s. =BG *or insu)iciente. A&aden +ue la aseguradora
debi, e)ectuar una revisaci,n %dica al occiso y no lo ;izo> b9 no
se consider, la *ericia eHigida *or el art. G de la Ley de Seguros#
+ue es esencial *ara el acogi%iento de la de%anda y result,
inid,nea *ara eHi%ir de res*onsabilidad a @Sur Seguros de Vida
S.A.@> c9 no se advirti, +ue la aseguradora o%iti, i%*ugnar el
contrato de seguro *ro%oviendo la acci,n de nulidad dentro de los
tres %eses de conocer la reticencia 2art. G Ley de Seguros9.
Sostienen +ue @Sur Seguros de Vida S.A.@ a)ir%, conocer la
reticencia antes del *leito *ero no acredit, cu(ndo> a)ir%an +ue
debe entenderse +ue lo ;izo al tie%*o de celebrarse el contrato> d9
se acogi, la eHce*ci,n de @Citibank@ 'uzgando +ue )ue a'eno a las
relaciones e%ergentes del contrato de seguro# *ese a ser *arte
directa y *rinci*al del %is%o.
IV. L# !)"$c'+n. 37 !l cuestionario de )s. E/G 20eclaraci,n de
salud del solicitante9 *regunta nro. -# tem ) dice/ Ia sido
tratado o tiene conoci%iento de ;aber *adecido 2...9 azFcar#
albF%ina# sangre o *us en la orina# en)er%edad venrea# *iedra u
otra en)er%edad en los ri&ones# ve'iga# *r,stata o a*arato
re*roductor<. !l solicitante contest, no. La *regunta no es
con)usa ni genrica y su redacci,n es clara y concisa. Por lo de%(s#
el solicitante era abogado y no *oda con)undirse en una *regunta
tan si%*le> no debi, o%itir rese&ar Dal %enosD la alteraci,n )sica
+ue *adeca.
A la *regunta nro. 3 b 2donde deba indicar )ec;a y %otivo de la
consulta %dica %as reciente...9# traz, una lnea ;orizontal
o%itiendo cual+uier ti*o de in)or%aci,n. A la *regunta nro. - d 2si
tuvo conoci%iento de ;aber *adecido dolor en el *ec;o#
*al*itaciones# ;i*ertensi,n# )iebre reu%(tica# so*lo cardiaco#
ata+ue cardaco u otra en)er%edad del siste%a cardiovascular9
contest, no# aun+ue consta en autos +ue en todas las
internaciones +ue tuvo )iguran antecedentes sobre re*ercusiones
cardacas 2so*los# secuela de in)arto# ;i*ertensi,n arterial#
;i*ertro)ia cardiaca# etc.9 Dv. *ericia %dica# )s. =BED. A la *regunta
nro. G 2!st( Jd. actual%ente so%etido a observaci,n# trata%iento
o %edicaci,n *or alguna en)er%edad<9 res*ondi, negativa%ente.
Pero incluso las accionantes reconocen 2)s. 3-/-49 +ue Cernando
Prez Catella se atendi, en la Clnica -G de Mayo desde 355G>
ade%(s# el occiso )ue internado en varias o*ortunidades entre 355E
y 355B *or la en)er%edad en su ri&,n Dv. *ericial %dica de )s.
=B=/=BGD. !n res*uesta a la *regunta B b 2Ia tenido alguna
revisi,n# consulta# lesi,n u o*eraci,n +uirFrgica<9 a)ir%, +ue no#
aun+ue del in)or%e de la 1erencia Mdico Asistencial del Policlnico
del 0ocente 2)s. $$. y $$. vta.9 surge +ue )ue intervenido
+uirFrgica%ente en diversas o*ortunidades entre el -..$.5E y el
3-...5E. Ante la *regunta nro. B c 2Ia sido *aciente en ;os*ital#
clnica# sanatorio u otros estableci%ientos %dicos<9# res*ondi,
no# *ese a ;aberse asistido reiterada%ente en distintos
nosoco%ios 2Clnica -G de Mayo# )s =E4> Policlnico del 0ocente# )s.
$$.9.
47 !n la *ericia %dica 2)s. =B=/=BG9 consta +ue Cernando Prez
Catella )alleci, el ..33.5B a los G. a&os de edad *or una
desco%*ensaci,n cardiaca 2;istoria clnica nro. ...5EB> )s.
-4/3-$9. Iaba nacido con un Fnico ri&,n# *roble%a detectado a
los 3= a&os de edad> *or esa raz,n debi, so%eterse de *or vida a
nu%erosas intervenciones +uirFrgicas y trata%ientos %dicos *or
la evoluci,n ;acia urone)rosis# litiasis# ;i*ertensi,n con cardio*ata
e insu)iciencia renal. !stuvo internado en tera*ia intensiva el
..33.5B 2)ec;a de su deceso9# con diagn,stico insu)iciencia
cardiaca e insu)iciencia renal desco%*ensada. Conoci, sus
*roble%as a los 3= a&os y desde los 3. estuvo internado en
nu%erosas o*ortunidades 2'ulio de 355E> %arzo y agosto de 355G>
y enero# %ayo# agosto y octubre de 355B9. !n todos los casos de
internaci,n constan antecedentes sobre re*ercusiones cardacas
2;i*ertensi,n arterial# so*los# secuela de in)arto# ;i*ertro)ia
cardiaca grado =# etc.9.
!l *erito %dico in)or%, +ue la en)er%edad renal re*ercuti, en el
siste%a cardaco del asegurado de %anera *aulatina e irreversible
caus(ndole la %uerte. Cernando Prez Catella ocult, sus %Flti*les
internaciones y su diagn,stico# u ;abida cuenta del *rolongado
tie%*o de la a)ecci,n y su actividad *ro)esional no *oda ignorar la
gravedad de su *atologa y la incidencia de sta en el riesgo
asegurable.
La eHacta declaraci,n del riesgo constituye un deber i%*uesto *or
la ley al asegurado# cuya )inalidad consiste en cu%*lir con el
*rinci*io de e+uivalencia entre riesgo y *ri%a 2C8Co%.# esta Sala#
in re # Sucesi,n de 7orge 6isso Patr,n y otros c. Crculo Cerrado
S.A. de A;orro *ara )ines deter%inados y otros# del =4.$...9. K
*ara +ue *ueda satis)acerse el inters del asegurador en este
as*ecto Den un seguro sin eHa%en %dico co%o el de autosD ste
debe con)iarse en la declaraci,n del riesgo e)ectuada *or el
asegurado# +ue es +uien conoce sus *articularidades ;asta en
detalle 2cn)r. Vivante# ?ratatto de 0iritto Co%erciale. Le
obbligazioni# Milano# 35-.# t. LV# *(g. =5E9.
Co%o se sabe# el asegurador *uede alegar reticencia aFn %ediando
buena ) del asegurado> y en el sub-judice # es indubitable +ue
Prez Catella no *oda ignorar se%e'ante alteraci,n en su salud y
no debi, o%itirla al declarar el riesgo.
!n un seguro de vida es deber del asegurado dar indicaciones
*recisas sobre las en)er%edades +ue *adece y sus snto%as#
debiendo colaborar leal%ente con el asegurador *ara clari)icar y
a*reciar el riesgo cubierto. Cuando el asegurado intenta evitar +ue
el asegurador conozca la verdadera situaci,n de ;ec;o# viola el
deber 'urdico de declarar con eHactitud el estado del riesgo#
tergiversando as el ob'eto )in *erseguido con la declaraci,n de
salud y *rovocando la nulidad del contrato 2cn)r. C8Co%.# esta
Sala# in re / Alarc,n de Castellanos# !stela M. y otros c. La Cranco
Argentina Ca. de Seguros# del -3.-.355-9. 0eben declararse
a+uellos %ales ca*aces de abreviar la vida> toda res*uesta ineHacta
a una *regunta *articularizada del cuestionario constituye
reticencia 2cn)r. Ial*erin# Lsaac# Seguros# *(g. =-5# =ra. edici,n#
!d. 0e*al%a# "uenos Aires# -4439.
A7 La *ericial de )s. .3-/.3$ in)or%a +ue el ob'eto de la
declaraci,n de salud solicitada a los asegurados es la contrataci,n
del seguro al *recio corres*ondiente# en bene)icio de todo el
colectivo de asegurados> sostiene +ue de la lectura de la
declaraci,n de salud en el caso# no debieron *edirse *r,rrogas en la
ace*taci,n del riesgo ni estudios co%*le%entarios> ergo# el riesgo
era ace*table 2 standard 9 con tari)a nor%al. Pero de conocerse el
real estado del riesgo Do%itido en la declaraci,n *or el aseguradoD
la solicitud sera rec;azada.
!l art. G de la ley 3B.E3. s,lo de'a librado al 'uicio de *eritos 2con
car(cter de *rueba legal9 la deter%inaci,n de si los ;ec;os cuya
reticencia o )alsa declaraci,n invoca el asegurador ;ubiesen
i%*edido el contrato o %odi)icado sus conclusiones> las
a)ir%aciones de los *eritos en todo a+uello +ue eHceda tales l%ites
legales# *ueden ser analizadas *or el 'uez de acuerdo con las reglas
de la sana crtica 2cn)r. C8Co%.# esta Sala# in re # Sucesi,n de
7orge 6isso Patr,n y otros c. Crculo Cerrado S.A. de A;orro *ara
)ines deter%inados y otros# del =4.$...> C8Co%.# G.34.G3# LL $$D
.4B9. K los ;ec;os +ue acreditan los antecedentes %ateria de la
reticencia o )alsedad *ueden ser *robados *or todos los %edios de
*rueba ad%isibles en derec;o.
Sintetizando# la trascendencia de la )alsedad o reticencia s,lo *uede
establecerse *or dicta%en *ericial# Fnico %edio indicado *or la ley
2cn)r. C8Co%.# =3...=.# LL 3-D354> dem # 3E.=.=5# 7A $GD.$-> bis
dem # 3E.3-.EG# 7A 35EGDLLDB3B> ter dem # -3.33.-.# LL 3-D5$E9.
Si )rente a una declaraci,n co%o la de )s. E/G se acogiera la
eventual negligencia de la aseguradora al o%itir re+uerir
eH*licaciones al asegurado o a su %dico# o realizarle eH(%enes
%dicos# se cubrira la obvia reticencia del asegurado. Pero el
eHa%en %dico no libera al asegurado de su deber de in)or%ar ni
de las consecuencias de su )alsa declaraci,n u o%isiones# aun+ue
%edie cul*a o negligencia del asegurador 2cn)r. Ial*erin# Lsaac#
Seguros# *(g. =-4 y =-5# =ra. edici,n# !d. 0e*al%a# "uenos
Aires# -4439. L a buena ) Den sus %ani)estaciones de lealtad#
creencia y *robidadD es un dbito contractual rec*roco del
asegurador# del to%ador# del asegurado# e inclusive del bene)iciario>
la buena ) cu%*le un rol esencial en el contrato de seguros 2v. %i
voto# C8Co%.# in re # 0este)anis# Sergio 0aniel c. Cigna Argentina
Ca. de Seguros S.A. s/ ordinario# del 3=.33.-44-9. La eHigencia de
la uberrimae bona fidei se %ani)iesta en el seguro de %anera
eHtre%a y desconocida en los de%(s contratos .
@7 Cinal%ente# las accionantes se +ue'an *or+ue el a quo no %erit,
+ue Sur Seguros de Vida S.A. i%*ugn, el contrato
inte%*estiva%ente. Al %argen de la eventual *rocedencia de esta
articulaci,n# no )ue invocada en la de%anda# raz,n *or la cual este
?ribunal no debe tratarla> caso contrario resultara violado el
derec;o de de)ensa de los de%andados y el *rinci*io *rocesal de
congruencia. Las *eticiones contenidas en la de%anda deter%inan
el ob'eto de la *retensi,n> los ;ec;os +ue las *artes invocan en la
de%anda con)iguran la causa 'urdica de donde se *retende +ue
e%ana el derec;o *ara *erseguir tal ob'eto# +ue deli%ita y
circunscribe el sentido y alcance de la resoluci,n +ue debe
ado*tarse en la sentencia 2Podetti# ?ratado de los actos
*rocesales# "uenos Aires# 35GG# *(gs. EE-/EE=9.
<7 Lo anterior# %e eHi%e de considerar los restantes argu%entos
inid,neos *ara incidir en el resultado )inal del *leito 2cn)r. CS78#
3=.33..$# in re, Alta%irano# 6a%,n c. Co%isi,n 8acional de
!nerga At,%ica> dem # 3-.-..B# in re # So&es# 6aFl c. Ad%.
8acional de Aduanas> bis dem # $.34..B# in re # Pons# Mara y
otro> ter dem # 3G.5..5# in re, Stancato# Car%elo9
V.B C)nc"$!'+n . Por lo eH*uesto# *ro*ongo al acuerdo con)ir%ar la
sentencia de *ri%era instancia 2)s. 5=5/5G39 *or los )unda%entos
eH*uestos# rec;azando la de%anda incoada 2)s. 3-/-49 con costas
a las vencidas 2art. $. C,d. Procesal9. Ie concluido.
!l 7uez !nri+ue M. "utty agrega/
8o %e eHcusar *ese a ser *arte el Citibank 8.A.# *or las razones
desarrolladas el $D3-D -44-# in re: 1,%ez Carlos Alberto c.
Argencard S.A. y otro.
Aun+ue %antengo %i reiterada *ostura en el sentido de +ue toda
eHoneraci,n de res*onsabilidad argu%entada *or la aseguradora
luego de *roducido el siniestro debe ser inter*retada
restrictiva%ente# y +ue la reticencia M+ue deber( ser ob'eto de
acci,n aut,no%a antes del siniestroD cuando es aducida luego de
*roducido ste# s,lo es ad%isible si reviste el car(cter de dolosa> lo
cierto es +ue los bien )undados desarrollos de %i distinguida colega
*reo*inante %e *ersuaden de +ue el asegurado incurri, en
reticencia conducente de car(cter doloso. !n tales condiciones no
%e +ueda otro ca%ino +ue ad;erir a dic;o ilustrado voto. Ie
concluido.
Por an(logas razones los 0res. 0az Cordero y "utty ad;irieron al
voto anterior. Con lo +ue ter%in, este Acuerdo +ue )ir%aron los
se&ores 7ueces de C(%ara.
MARA L. GCMEZ ALONSO DE DAZ CORDERO
ENRIDUE M. BUTTY
ANA I. PIAGGI