Los Contratos de Depositos y Prestamos Mercantil PDF

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Los contratos de depsito y prstamo mercantil
J.L. Fernndez Ruiz, M de los A. Martn Reyes
Fundamentos de derecho mercantil. Tomo II: Ttulos valores, contratos mercantiles, la
insolvencia del empresario (3 ed.)
Segunda parte. La contratacin en el trfico de la empresa
Autor: J.L. Fernndez Ruiz, M de los A. Martn Reyes
Id. vLex: VLEX-235360
http://vlex.com/vid/contratos-deposito-prestamo-mercantil-235360
Texto
LOS CONTRATOS DE DEPSITO Y PRSTAMO MERCANTIL

I. EL CONTRATO DE DEPSITO MERCANTIL
A) Nocin, caracteres y clases del contrato
Nuestro Cdigo de Comercio no define el depsito, sino que delimita su mercantilidad,
y de ah que haya, una vez ms, que acudir al Cdigo Civil para la nocin del contrato.
El artculo 1758 C.c. seala que se constituye el depsito: desde que uno recibe la
cosa ajena con la obligacin de guardarla y de restituirla, especificando, en cuanto a
su constitucin, que el depsito puede constituirse judicial y extrajudicialmente (el
Decreto de 21 de enero de 1988 regula los primeros, relativos a pagos, depsitos y
consignaciones judiciales). Del Cdigo Civil se deducen las dos notas fundamentales
de la definicin del contrato de depsito: guardar la cosa y restituirla al trmino
pactado en el contrato. Por eso se dice que estamos ante un contrato de custodia,
obligacin a la que podra aadirse la conservacin de la cosa custodiada. sta es la
llamada teora de la combinacin, sobre la base de los artculos 303.3 y 306 C. de c,
es decir, que en el contrato de depsito, adems de estar vinculado, normalmente, a
otro contrato mercantil, en especial el transporte, fluyen dos finalidades esenciales; la
custodia y la conservacin de la cosa, junto a la restitucin a solicitud del depositante
o en el plazo fijado en el contrato. Cuando el fin del contrato sea, exclusivamente, la
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custodia, estaremos ante un contrato especfico de depsito {vid. sobre el tema, la
STS de 19 de diciembre de 1998, cuando afirma que el contrato de depsito no tiene
otra finalidad que la guarda y custodia de bienes a disposicin del depositan te. El
porteador, en este caso, haba asumido en el contrato esa obligacin de custodia, y
una vez cargadas en tierra las mercancas, el contrato de transporte no se convierte
en uno de depsito mercantil).
El Cdigo de Comercio, para delimitar el carcter mercantil del contrato, acude en el
artculo 303 al criterio subjetivo y al objetivo. Al primero, cuando dice que el depsito
ser mercantil cuando el depositario, al menos, sea comerciante, y al segundo, en sus
apartados 2. y 3., pidiendo para la mercantilidad del contrato que las cosas
depositadas sean objeto de comercio o que el depsito constituya por s una
operacin mercantil o se haga como causa o a consecuencia de operaciones
mercantiles.
Con ello, podemos decir que se trata de un contrato real, que exige para su perfeccin
la entrega de la cosa, mientras que en los consensales dicha entrega significa la
transmisin de la propiedad de la misma. Sin entrega de la cosa no puede haber
custodia y, por tanto, no comienzan los efectos de un contrato que todava no se ha
perfeccionado. Mientras qae el Cdigo Civil en su artculo 1760 dice que el contrato de
depsito es gratuito, salvo pacto en contrario, el artculo 304 del Cdigo de Comercio
seala que el: depositario tendr derecho a exigir retribucin por el depsito, a no
mediar pacto expreso en contrario, y fija los usos de comercio de cada plaza en la
que se hubiere constituido el depsito como base para la cuota de la retribucin
cuando las partes contratantes no la hubieren fijado.
En cuanto a las clases del contrato de depsito mercantil, son las siguientes:
a) Depsitos retribuidos, a no ser que se pacte lo contrario.
b) Depsito regular e irregular. El primero se caracteriza porque el depositario recibe
la cosa para custodiarla y restituirla al trmino del contrato. Los depsitos irregulares,
por el contrario, se caracterizan porque el depositario usa de las cosas depositadas,
obligndose a devolver al depositante: otro tanto de la misma especie y calidad,
adquiriendo sobre las cosas fungibles la propiedad de las mismas, pero esto mediante
pacto expreso. Los depsitos irregulares son muy frecuentes en el comercio, sobre
todo en el bancario, como aludiremos enseguida. En el supuesto de que por pacto
expreso se permita que el depositario disponga de las cosas, dice el Cdigo de
Comercio que cesarn los derechos y obligaciones propias del depsito y se
observarn las reglas del prstamo, comisin o del contrato que en sustitucin se
hubieren celebrado (son, por ejemplo, depsitos irregulares los depsitos bancarios de
dinero, donde el Banco utiliza el dinero depositado por el cliente, pero las sumas
utilizadas deben devolverse en la misma cantidad cuando aqul lo solicite). Tambin
cualifica a estos depsitos el que no existe plazo para la devolucin de lo que se ha
entregado (vid. STS de 10 de enero de 1991).
c) El depsito puede ser tambin simple y administrado. En el primero el contrato se
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limita a la custodia y conservacin de la cosa, pero en los depsitos administrados la
obligacin del depositario es, adems, realizar todas las operaciones concernientes a
lo depositado para que los derechos del cliente no queden perjudicados, por ejemplo,
los valores depositados en un Banco cuando se trate de acciones en los que ste debe
presentar, si as se pide, los ttulos para el cobro de los dividendos y notificar al cliente
las ampliaciones de capital para, en su caso, ejercitar o no, el derecho de suscripcin
preferente. A esto responde el artculo 308 del Cdigo de Comercio cuando dice que
los depositarios de ttulos, valores, efectos o documentos que devenguen intereses
quedan obligados a realizar el cobro de stos en la poca de sus vencimientos, as
como tambin: a practicar cuantos actos sean necesarios para que los efectos
depositados conserven el valor y los derechos que les correspondan con arreglo a
disposiciones legales.
d) A tenor del artculo 307 se desprende otra clasificacin del contrato de depsito
mercantil: depsitos abiertos y cerrados. Los primeros se entregan al depositario en
forma abierta, y los segundos, cerrados. El mismo artculo 307 distingue la
responsabilidad en una u otra clase de depsitos, y as en los abiertos, la
responsabilidad del depositario es la normal que se deriva de culpa, mientras que en
los cerrados la responsabilidad citada se extiende a los riesgos que corran las cosas
depositadas, siendo de su cuenta -de la del depositario- los daos que sufriesen, a no
ser que pruebe que ocurrieron por fuerza mayor o caso fortuito insuperable.
e) Depsito en almacenes generales. Los artculos 193 a 198 del Cdigo de Comercio
se refieren a las Compaas de Almacenes Generales de Depsito, cuyas operaciones
se tipifican en: 1) el depsito, conservacin y custodia de los frutos y mercaderas que
se les encomiende; 2) la emisin de unos resguardos, nominativos o al portador, los
cuales son negociables y se transmiten bien por endoso, cesin o cualquiera otro
ttulo traslativo de dominio. La caracterstica de la negociabilidad en Bolsa de los
resguardos de las Compaas de Almacenes Generales de Depsito, llamados
warrants, es acusada en los momentos actuales, presentndose estos resguardos
como instrumentos de inversin alternativa a las acciones y a otros financieros que
acceden a los Mercados Secundarios Oficiales. Adems, la entrega del resguardo
equivale a la de las mercaderas (Garrigues, refirindose al art. 195 C. de c, en
relacin con el pleno dominio que seala para el poseedor de los resguardos y la
exoneracin de su responsabilidad, afirmaba en su Tratado de Derecho mercantil en
1947 que: consagra una especie de asilo o inmunidad patrimonial para las
mercaderas depositadas). Por tanto, las mercancas objeto del contrato no se
desplazan mediante ese valor de los resguardos o warrants, quedando inmovilizadas.
Por otro lado, el Decreto-Ley de 22 de septiembre de 1917, sobre Crdito mobiliario
agrcola, facult al Gobierno para la creacin del warrant, estableciendo as el crdito
mobiliario agrcola sobre prenda sin desplazamiento. Este documento se entrega al
depositante de las mercancas en los Almacenes Generales y la matriz queda en poder
del depositario. El artculo 18 del Decreto-Ley, en cuanto a los bienes que pueden ser
objeto de depsito en los Almacenes Generales, excluye a los frutos o mercaderas
que por la accin del tiempo se mermen o destruyan. Respecto a los sujetos del
contrato de depsito en Almacenes Generales, puede ser depositante cualquier
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persona fsica o jurdica, sin que sea necesario que sea propietario de las mercancas
o frutos que entrega para su depsito (no hay que olvidar que el Ce. en el art. 1771.1
establece que el depositario no puede exigir que el depositante pruebe ser propietario
de la cosa depositada). En cuanto a las personas jurdicas, las Entidades depositaras
son sociedades annimas especiales, a las que se permite, exclusivamente, dedicarse
a esta actividad (aunque hay otros sujetos que no tienen carcter mercantil, que
pueden ejercerla, como los Sindicatos agrcolas o industriales, Cajas Rurales, Juntas de
Obras de Puertos, etc.). No se podrn constituir depsitos por valor inferior a
quinientas pesetas.
Estos depsitos pueden ser: a) separados, calificados como depsittos regulares, y b)
colectivos a los que se refiere el artculo 31 del Decreto-Ley de 22 de septiembre de
1917 cuando dice: se pueden juntar en los recipientes silos y otras instituciones
anlogas mercancas de distintos depositantes pero de idntica clase comercial. Por
tanto, en estos depsitos las mercaderas de varios depositantes se mezclan y el
depositario o almacenista debe devolver las mercanca de la misma clase y en la
cantidad estipulada, procedente del mismo recipiente en que fueron vertidas. En el
primer caso el depositario debe restituir las mecancias en el mismo estado y clase
que las recibi, ya que el resguardo de depsito es un ttulo-valor representativo de
aqullas y, por otro lado, el dueo de la mercanca debe asegurarlas.
Al acreedor que teniendo legtimamente en prenda un resguardo o wa-rrant no se le
pague el da del vencimiento su crdito, puede requerir a la Compaa para que
enajene los efectos depositados en: cantidad bastante para el pago, teniendo
preferencia sobre los dems dbitos del depositante (art. 196 C.de c).
En cuanto a la regulacin legal de estos depsitos, en primer lugar se rigen por los
Estatutos de las Compaas; en segundo, por lo dispuesto en el C. de c. y, en defecto
de los anteriores, por las reglas aplicables a todos los depsitos del Derecho comn
(arts. 1758 a 1789 C. de c. inclusive, y 310 C. de c. en remisin a los arts. 193 a 198
inclusive, del mismo). Por lo que respecta al depsito sobre puertos y zonas francas,
rige el artculo 205 del Texto Refundido de la Ordenanza General de Aduanas de 17 de
octubre de 1947. Asimismo, la Orden de 9 de julio de 1948, que autoriz a la entonces
Unin Nacional de Cooperativas del Campo, a realizar las operaciones de las
Compaas Generales de Depsito.
B) Contenido del contrato
1. Obligaciones del depositario
Las obligaciones esenciales del depositario son:
a) Conservar y guardar la cosa depositada, obligacin que, como vimos
anteriormente, hace que el depsito sea mixto en su configuracin, ya que el
depositario est obligado, no slo a guardar la cosa y a conservarla segn la reciba,
sino tambin a restituirla. En dicha conservacin, el depositario responder por los
menoscabos, daos y perjuicios que las cosas depositadas sufrieren por su malicia o
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negligencia y tambin de los que provengan de la naturaleza o vicio de la propia cosa,
si no hizo lo necesario para evitarlos o remediarlos, dando aviso de ellos
inmediatamente al depositante (el Cdigo Penal se refiere en el art. 252 al
incumplimiento de la obligacin de devolucin, conexa de las anteriores, cuando lo
solicite el depositante, remitindose a las penas de la estafa, arts. 249 y 250, es decir,
prisin de seis meses a cuatro aos si la cuanta excede de cincuenta mil pesetas).
b) Restituir la cosa al depositante: esta obligacin del depositario procede a solicitud
del depositante (la restitucin, por el depositario, a tenor del art. 306.1 C. de c, se
efectuar con los aumentos de la cosa, si los tuviere, lo que recuerda el art. 1770 C.c,
cuando establece que la cosa depositada ser devuelta con todos sus productos y
accesiones). Con la devolucin de la cosa se extingue el contrato.
2. Obligaciones del depositante
a) Pagar la retribucin convenida. El depsito, normalmente, es retribuido, pero puede
existir pacto de las partes contratantes en contrario.
Si no se ha fijado lo que el C. de c. (art. 304.2) denomina cuota de la retribucin, se
regular por el uso de la plaza en la que se hubiera convenido el depsito, fuente del
Derecho mercantil de difcil aplicacin (usos observados generalmente en cada plaza).
Ante esta dificultad, los depositarios, como advierte mi maestro Snchez Calero,
suelen tener preestablecidas unas tarifas en relacin con las caractersticas de cada
depsito y sus necesidades de local, instalaciones especficas, medidas de
seguridad..., adems del tiempo de duracin del depsito. En cuanto a la garanta del
pago de la retribucin al depositario, hay que acudir, ante el silencio del C. de c, al C.
c. que en su artculo 1780 establece que aqul: puede retener en prenda la cosa
depositada hasta el completo pago de lo que se le deba por razn del depsito
(criterio que extiende al contrato de mandato, art. 1730 C.c). Es, pues, un derecho,
aunque se hable de prenda personal que tiene el depositario frente al depositante de
retencin de la cosa depositada.
b) Junto al precio pactado o derivado de la tarifa respectiva, hay que aadir la
obligacin del depositante de reembolsar al depositario los gastos efectuados en la
conservacin de la cosa. En este sentido el C. c. en el artculo 1779, alude a la
obligacin del depositante de indemnizar al depositarios de todos los perjuicios que se
le hayan seguido del depsito. Se trata de perjuicios producidos por la conducta del
depositante.
II. EL CONTRATO DE PRSTAMO MERCANTIL
A) Concepto, caracteres, clases y funcin econmica
1. Concepto
El Cdigo de Comercio no da una definicin del contrato de prstamo mercantil, y, una
vez ms, acude al criterio de la delimitacin bien sobre la base de que alguno de los
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contratantes sea comerciante (art. 311.1), o bien, al criterio objetivo, de que las cosas
prestadas se destinaren a actos de comercio (art. 311.2, con la excepcin de que,
aunque las cosas prestadas no se destinen a actos de comercio, si son operaciones
bancadas, son siempre mercantiles). Carcter mixto establecido por el C. de c. a la
hora de reputar mercantil el prstamo, que tiene su sede ms importante en el
prstamo bancario, al que aludiremos en el Captulo siguiente. Por otro lado, se exige
por el C. de c. el criterio subjetivo de la intervencin de un comerciante, empresario, y
el objetivo del destino de la cosa prestada a operaciones de comercio, es decir, en
este segundo caso se acude al element intencional de ese destino (sin embargo, el
TS exige los dos requisitos para la calificacin mercantil, con la excepcin, ya
apuntada, de las operaciones bancarias. En resumen, aunque en el prstamo bancario
el cliente no destinara aqul a actos de comercio, estamos ante una mercan-tilidad
del prstamo concedido por la Entidad de crdito, ya que el criterio contrario sera
absurdo, o sea, no considerar el contrato como mercantil porque el prstamo se
conceda a una persona que no es comerciante o no lo va a destinar a operaciones de
comercio. STS de 9 de mayo de 1944, 20 de noviembre de 1985 y RDGRN de 1 de
febrero de 1980).
2. Caracteres del contrato Se pueden sealar los siguientes:
a) Es un contrato real, aunque el prstamo bancario pueda ser con-sensual. El Cdigo
de Comercio no dice nada al respecto, pero debemos sealar que la perfeccin del
contrato se produce con la entrega de la cosa. En los contratos bancarios el prstamo
se perfecciona cuando cliente y Banco han llegado a un acuerdo sobre la cuanta del
mismo, condiciones de devolucin e intereses, y por ello estimamos que entonces es
un contrato consensual, que se perfecciona con el mero consentimiento de las partes
sobre los extremos del mismo.
b) Es un contrato bilateral, porque engendra obligaciones para las dos partes. Ura lo
califica como unilateral, ya que a su juicio, slo nacen obligaciones para el prestatario.
Esto se podra admitir si se configura al contrato como real, solamente, pero no con la
nota aludida de consensual en los bancarios. Las dos partes asumen obligaciones: el
prestamista la de entregar el prstamo en la cantidad pedida y el prestatario la de
devolverlo en el tiempo convenido, abonando adems los intereses pactados.
c) Es un contrato traslativo de dominio. En efecto, las cosas pasan de la propiedad del
prestamista a la del prestatario, que debe devolver otro tanto de la misma especie y
calidad. Es cierto, como seala Snchez Calero, que el prestatario adquiere la
propiedad dominical sobre el dinero recibido, porque de otro modo difcilmente podra
disponer del mismo, pero la obligacin de devolucin desnaturaliza un tanto esa
titularidad dominical. El prestamista pierde la propiedad del dinero, pero la recupera al
trmino del contrato.
d) Es un contrato que no es formal, con la excepcin del artculo 314 C. de c. que
establece la obligatoriedad, para que los prstamos devenguen intereses, cuando se
pacten por escrito.
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3. Clases de prstamos Son:
1) Civiles o mercantiles, a tenor de las notas que exige el artculo 311 para la
mercantilidad, que hemos visto.
2) Gratuitos u onerosos, segn se pacte o no el pago de intereses, aunque no se
concibe un prstamo sin inters, y menos los mercantiles.
3) Prstamos por tiempo determinado o indeterminado. Se refiere el artculo 313 del
C. de c. a los prstamos por tiempo indeterminado o sin plazo marcado de
vencimiento, en cuyo caso establece que no podr exigirse el pago al deudor sino
pasados treinta das a contar desde la fecha del requerimiento notarial que se le
hubiere hecho.
4) Prstamos de dinero, ttulos valores o mercancas (art. 312.1, 2 y 3 -prstamos en
especie, este ltimo-, y art. 316, en sus tres primeros prrafos, del C. de c).
5) Prstamos sin garanta especfica y prstamos garantizados mediante valores
admitidos a negociacin en un mercado secundario oficial, a los que nos referiremos
en el epgrafe IV de este Captulo (art. 320 C. de c).
B) Contenido del contrato de prstamo mercantil
1. Obligaciones del prestamista
La obligacin fundamental del prestamista es la entrega al prestatario de la cosa
pactada (el prstamo descansa en cosas fungibles), y donde slo surgen obligaciones
para el prestatario. Ura seala que esa obligacin de entrega del dinero o de las
cosas prestadas es condicin para la existencia del prstamo y no puede considerarse
como obligacin del prestamista, de ah que, como, indicamos anteriormente,
considere el contrato unilateral. Admitido, tambin, el carcter consensual de este
contrato, est clara la obligacin del prestamista de entregar la cosa objeto del
prstamo al prestatario, en el plazo pactado. Esta entrega, estimamos, equivale a
poner en marcha el contrato y es consecuencia del mismo (de la ejecucin del
prstamo). En contra Vicent Chuli.
2. Obligaciones del prestatario
a) Obligacin de restitucin. Si no se seala plazo de vencimiento para la restitucin
del prstamo, el artculo 313 del Cdigo de Comercio establece que no podr exigir
del deudor el pago sino pasados treinta das, a contar desde la fecha del
requerimiento notarial que se le hubiere hecho. Con lo cual, el requerimiento es
condicin previa para la exigencia de la restitucin, y, adems la obligacin no debe
estar vencida (vid., sin embargo, la STS de 29 de diciembre de 1989, que admite la
validez de una clusula en la que se establezca que el requerimiento puede ser hecho
de cualquier forma por el acreedor, debindose efectuar la devolucin del prstamo
una vez transcurridos seis meses desde la fecha en que se hizo).
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Respecto a la cuanta de la obligacin de devolucin, el prestatario debe devolver la
misma cantidad recibida, excepto si hay pacto de revalorizacin (rige pues, sino existe
dicho pacto, el principio nominalista). Si el objeto del prstamo consiste en dinero,
cumplir el prestatario devolviendo una cantidad igual a la recibida con arreglo al
valor legal de la moneda al tiempo de la devolucin (art. 312.1 C. de c, que consagra
el principio nominalista y establece la excepcin de que se hubiera pactado la especie
de moneda en la que se haya de hacer el pago: dlares, euros, etc.). Cuando lo
prestado sean ttulos valores, pagar el deudor devolviendo otros tantos de la misma
clase e idnticas condiciones o sus equivalentes, si aqullos se hubiesen extinguido,
salvo pacto en contrario (art. 312. 2 C. de c). Finalmente, si se trata de prstamo en
especie, el deudor debe devolver, salvo pacto en contrario, igual cantidad de la misma
especie y calidad o su equivalente en metlico si se hubiese extinguido la especie
debida (art. 312.2 C. de a).
b) Obligacin del prestatario del pago de intereses. En primer lugar recordamos que el
artculo 314 del C. de c. slo permite la obligacin de pago de intereses si se ha
pactado por escrito. Esta obligacin nace de modo accesorio a la principal de
restitucin. El Cdigo de Comercio, en su artculo 315.1, dice que el inters del
prstamo puede pactarse: sin tasa ni limitacin alguna (suprimiendo en 1856 la
limitacin del seis por ciento del Cdigo de 1829). Sin embargo, esta libertad
proclamada por el precepto, no puede llevar a los denominados prstamos usurarios,
con intereses desproporcionados, lo que seran clusulas abusivas en detrimento del
prestatario. La Ley de Represin de la Usura, de 23 de julio de 1908, llamada Ley de
Azcrate, declar nulos aquellos prstamos en que se estipulara un inters superior
al normal del dinero o manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del
caso. La Jurisprudencia ha venido estableciendo una serie de criterios para saber
cuando estamos ante un prstamo usurario (vid. sentencias del Tribunal Supremo
como la de 30 de diciembre de 1987, 18 de febrero de 1991, 8 de noviembre de 1994
y 12 de diciembre de 1994, con criterio afirmativo, en un supuesto de simulacin de
una compraventa por el importe de lo prestado y arrendamiento que encubra altos
intereses, y la de 7 de marzo de 1998. En un supuesto de unos intereses del 17 por
100 anual la STS de 2 de octubre de 2001 no lo considera usurario).
Respecto al incumplimiento del prestatario del pago de intereses, el artculo 316.1 C.
de c. establece que si el deudor se demora en el mismo, una vez vencida la deuda,
desde el da siguiente al del vencimiento debe satisfacerse el inters pactado para
este caso o, en su defecto, el inters legal. Si el prstamo es de ttulos valores, el
rdito por mora es el que los mismos ttulos produzcan, determinndose el precio por
el que tengan en Bolsa si fueren cotizables o en la plaza, en otro caso, el da siguiente
al del vencimiento (art. 316.3 C. de c). Finalmente, si el prstamo es en especie, el
rdito se grada por el valor de los precios que las mercaderas prestadas tengan en
la plaza donde debe hacerse la devolucin, el da siguiente al del vencimiento o, si la
mercanca estuviera extinguida, al tiempo de hacerse su valuacin, por el que
determinen los peritos (art. 316.2 C. de c).
El artculo 317 C. de c. establece que los intereses vencidos y no pagados no
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devengarn intereses. Prohibe el anatocismo de intereses (el art. 1109.1 C. c. adopta
la posicin contraria). Pero el artculo 317 C. de c. aade que: los contratantes
podrn, sin embargo, capitalizar los intereses lquidos y no satisfechos que, como
aumento de capital devengarn nuevos rditos. Se plantea, consecuentemente, la
validez del pacto de anatocismo de intereses. La jurisprudencia lo admite sobre la
base del artculo 1255 C.c. (sentencias de 24 de octubre y 8 de noviembre de 1994,
entre otras).
III. PRSTAMOS CON GARANTA DE EFECTOS O VALORES NEGOCIABLES
El Cdigo de Comercio, en sus artculos 320 a 324 inclusive, reformados por la
Disposicin Adicional 4.a de la Ley del Mercado de Valores de 28 de julio de 1988, se
refiere a los prstamos con garanta de valores admitidos a cotizacin en un Mercado
Secundario Oficial. El prstamo se efecta a travs de pliza o escritura pblica
intervenida por Notario, teniendo siempre carcter mercantil. Esta clase de prstamos
conceden al prestamista la facultad de cobrar su crdito con preferencia a los dems
acreedores, quienes no pueden disponer de los valores pignorados, a no ser
satisfaciendo el crdito constituido sobre ellos (art. 320.2).
Las consecuencias del incumplimiento de la devolucin del prstamo, tras su
vencimiento, son que sin necesidad de requerir al deudor (salvo pacto en contrario), el
prestamista puede pedir la enajenacin de los valores dados en garanta, entregando
a los rganos rectores del correspondiente Mercado Secundario Oficial, la pliza o
escritura del prstamo, a la que se deber acompaar los ttulos (el rgano rector
adoptar las medidas necesarias para la enajenacin de los valores pignorados el
mismo da en que el acreedor-prestamista, le comunique la orden, o de no ser posible,
en el da siguiente, a travs de un miembro del correspondiente mercado secundario
oficial, art. 322.2 C. de c).
Una caracterstica importante de este prstamo especial con garanta de valores, es la
que recoge el artculo 324, y es que los valores pignorados no estn sujetos a
reivindicacin mientras el prestador no sea reembolsado, sin perjuicio de los derechos
y acciones que correspondan al titular desposedo contra las personas responsables
de la privacin de los valores dados en garanta del prstamo. Esto junto al derecho
de preferencia sobre los crditos de los dems acreedores, hacen que estos
prstamos sean preferidos por las Entidades de crdito. Adems, en caso de quiebra
del deudor, el prestamista (acreedor pignoraticio) puede ejecutar de forma separada
la prenda, ya que el objeto de la misma, los valores pignorados, no tiene obligacin de
incluirlos en la masa de la quiebra: a menos que la representacin de la misma los
quisiere recobrar satisfaciendo ntegramente el crdito a que estuvieren afectos (art.
918.1 y 2, en relacin con el art. 323 del C. de a).
IV. EL CRDITO AL CONSUMO A) Generalidades
La Ley de Crdito al Consumo, de 23 de marzo de 1995, Ley 7/1995, marca un hito
ms en la regulacin de la proteccin de los consumidores tras la LGDCU, y tiene,
fundamentalmente su mbito, en la contratacin bancada, por lo que hemos dudado
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en trasladar su estudio al Captulo siguiente, sin embargo, teniendo en cuenta que
estamos ante el recurso al crdito para la adquisicin de bienes y servicios hemos
optado por encuadrar la materia en el presente Captulo.
El recurso al crdito permite que se pueda obtener, rpidamente, un producto o un
servicio cuyo precio se pagar ms tarde y, adems, desde el punto de vista
econmico, el crdito al consumo constituye un estmulo de la demanda.
La Ley de 23 de marzo de 1995 incorpora a nuestro ordenamiento la Directiva 87/102
de 22 de diciembre de 1986, modificada por Directiva 90/88 de 22 de febrero (para
unificar el mtodo de clculo del porcentaje anual de cargas financieras), calificada
como mnimos, en tanto permiten a los Estados miembros la adopcin de normas
ms severas para la proteccin de los consumidores. El denominador comn del
marco comunitario es que en los contratos de crditos estn suficientemente
protegidos los derechos del consumidor frente al proveedor de los bienes y servicios.
B) La Ley espaola de Crdito al consumo en particular
1. mbito subjetivo y objetivo de la Ley
La Ley de Crdito al consumo extiende su mbito a: los contratos en los que el
empresario persona fsica o jurdica, en el ejercicio de su actividad, concede o se
compromete a conceder a un consumidor un crdito bajo la forma de pago aplazado,
prstamo, apertura de crdito o cualquier medio equivalente de financiacin, para
satisfacer necesidades personales al margen de su actividad empresarial o
profesional (art. 1.1 Ley 7/1995).
Aunque la Ley no lo especifica, parece que estamos ante los crditos concedidos por
un empresario o profesional, no de modo ocasional, sino con habitualidad (en este
sentido la Directiva 87/102 en cuanto la misma se refiere a crditos que concede, en
el desempeo de su oficio o actividad, el profesional). Dentro de la definicin de
crdito al consumo de la Ley, y, por tanto, en lo relativo a su mbito, se encuentra
desde el punto de vista subjetivo, la figura del consumidor, ya que es obvio que el
crdito se destina a la adquisicin de bienes o servicios. El consumidor encuentra su
sede, como vimos en el Captulo 2, Tomo I, en la LGDCU de 19 de julio de 1984,
pudiendo serlo tanto las personas fsicas como las jurdicas, mientras que, en la Ley
7/1995, siguiendo a las Directivas de la Comunidad 87/102 de 22 de diciembre de
1986 [art. 1.2.a;] y a la 93/13, de 5 de abril [art. 2.b)] se refiere slo a personas fsicas
(art. 2). Hay autores como Bercovitz y Broseta, que entienden que tambin son
consumidores las personas jurdicas, ya que stas son dignas de la misma tutela que
las fsicas y, como ejemplo, sealan las fundaciones y asociaciones que no tienen
nimo de lucro.
Volviendo al mbito objetivo de la Ley, el mismo se centra en determinar qu es
crdito al consumo. La opinin ms comn es que estamos ante contratos que
canalizan la financiacin para la adquisicin de bienes o servicios como los de
prstamo, apertura de crdito o venta a plazos. Este mbito viene delimitado,
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consecuentemente, por la concesin de un crdito bajo la forma de un pago aplazado
o con facilidades de pago, para la adquisicin de bienes o servicios por parte de los
consumidores [art. l.2.c) de la Directiva de 22 de diciembre de 1986, a la cual Petit
Lavall llam Directiva de mbito universal, porque se aplica a todas las formas de
crdito al consumo. Amors Dorda la califica de mediocre y poco comprometida,
aunque s segura].
En cuanto a las exclusiones del mbito de la Ley son las siguientes:
a) Cuando se haya pactado que el consumidor reembolse el crdito en un nico plazo,
que no rebase los tres meses, o en cuatro plazos, como mximo, dentro de un perodo
que no supere los doce meses.
b) Los contratos en los que el importe del crdito sea inferior a veinticinco mil pesetas
o superior a tres millones [art. 2.l.a)], considerando, en este segundo caso, el
legislador, que no son propiamente crditos al consumo.
c) Los crditos gratuitos.
d) Los crditos o promesas de crdito destinados a la adquisicin de la propiedad de
inmuebles proyectados o construidos, o a la transformacin o mejora de los mismos.
e) Los contratos de crdito o promesa de crdito, con garanta de hipoteca
inmobiliaria.
2. Otros aspectos de la relacin contractual en el crdito al consumo
2.1. Publicidad del crdito y ofertas del empresario sobre el mLmo
Antes de la celebracin del contrato, hay dos temas a los que alude la Ley, que son la
publicidad del crdito y las ofertas del empresario sobre el mismo. Respecto a la
publicidad, en ella debe constar el tipo de inters y la tasa anual de equivalencia, que
es el coste total del crdito, calculado en un porcentaje anual sobre el importe del
contrato (art. 17). El coste total del crdito es la suma de estos sumandos: a) inters;
b) comisin de apertura y los llamados gastos de estudio; c) gastos de corretaje, en su
caso. Es decir, el coste total del crdito lo integran los intereses y todos los dems
gastos y cargas que el consumidor est obligado a abonar. Este coste, como decimos,
se realiza a travs de la denominada tasa anual de equivalencia (TAE) que es una
suma de ese coste, pero expresada en un porcentaje anual sobre la cuanta del crdito
concedido.
En cuanto a las ofertas de los crditos por parte del empresario, si el consumidor as lo
pidiese debe entregarle un documento con la expresin de todas las condiciones del
crdito, documento que es irrevocable, en el plazo mnimo de diez das desde que se
le ha entregado al consumidor. La forma y contenido del contrato son otras de las
garantas de los consumidores, ya que el mismo debe constar por escrito (art. 6.1),
porque de otro modo es nulo (art. 7). Las condiciones generales del contrato adems
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de las esenciales son: la indicacin de la tasa anual de equivalencia; relacin del
importe, nmero y periodicidad de los pagos que debe efectuar el consumidor y
elementos que componen el coste total del crdito, el cual no se puede modificar, de
no haber acuerdo en contrario, en perjuicio del prestatario.
2.2. Los contratos vinculados
Son aqullos en los que el consumidor subordina la adquisicin de bienes o servicios a
que obtenga un crdito, es decir, que un tercero le financie la operacin. La clusula
por la que un proveedor puede exigir que el crdito para financiar el contrato haya de
ser otorgado necesariamente por un financiador, es ineficaz (arts. 14 y 15).
2.3. Reembolso anticipado del crdito
El artculo 10 de la Ley 7/1995 faculta al consumidor para reembolsar el prstamo
concedido, bien total o parcialmente, en cualquier momento de la vigencia del
contrato. Para no perjudicar, por este reembolso anticipado, los derechos del
prestamista, se puede pedir por ste una compensacin nica, con los lmites de este
artculo, que son:
a) El 1,5 por 100 del capital reembolsado cuando se trate de contratos que modifican
el coste total del crdito.
b) El 3 por 100 del capital reembolsado anticipadamente si el contrato no contempla
la modificacin del coste total del crdito.
2.4. Ineficacia, nulidad y resolucin del contrato
El artculo 9 de la Ley se refiere a varios supuestos de los crditos concedidos para la
adquisicin de bienes determinados. Son efectos stos: si hay nulidad o resolucin del
crdito, como consecuencia de las mismas el prestamista recupera el bien y las partes
deben restituirse recprocamente las prestaciones que hayan realizado. Si la nulidad
no es imputable al prestamista o al empresario, se puede deducir de la devolucin al
consumidor las cantidades siguientes:
a) El diez por ciento del importe de los plazos pagados en concepto de indemnizacin
por la tenencia de las cosas por el consumidor comprador.
b) Una cantidad igual al desembolso inicial por la depreciacin comercial del objeto y
cuando esta cantidad sea superior a la quinta parte del precio de venta, la deduccin
se reducir a esta ltima.
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