La bolsa o la vidaJoe

Domnguez y Vicki Robn

La bolsa
o la vida
Este libro no podr ser reproducido, ni total ni parcialmente, sin el previo permiso escrito del editor. Todos los derechos reservados
Ttulo original: Your Money or Your Life Traduccin de !le"andra #evoto
$ %ic&i 'obin y (oe #omngue), *++,
-ublicado de acuerdo con %i&ing -enguin, divisin de -enguin .oo&s /0! 1nc.
#erechos e2clusivos de la traduccin para todo el mundo, e2cepto los EE. //.: $ Editorial -laneta, 0. !., *++3
4rcega, ,356,3+, 78778 .arcelona 9Espa:a; #ise:o cubierta: Marc -anero y Mnica 4aparros
1lustracin cubierta: <ranc !leu -rimera edicin: enero de *++3 0egunda edicin: abril de *++3
Tercera edicin: mayo de *++3 #epsito Legal: .. ,=.8*>6*++3 10.? 8=67867*+=>63
4omposicin: %ctor 1gual, 0. L. 1mpresin: Liberduple2, 0. L. Encuademacin: 0erveis @rfics
*7A, 0. L. -rinted in 0pain 6 1mpreso en Espa:aNDICE
Agradecimientos +
Advertencia ai lector 11
Prlogo. Para qu sirve leer este libro *5
1. ! "a tram#a del dinero$ el vie%o #lano del dinero 5*
El primer paso: hacer las paces con el pasado A,
A. B4unto dinero ha ganado en su vidaC A5
&. BDuE ha obtenido a cambioC AA
'. ! El dinero (a no es lo que era... ( nunca lo )a sido *+
El segundo paso: situarse en el presente. El control de la energa vital +>
A. B! FuE precio est can"eando su energa vitalC +>
&. 4ontrole cada peseta Fue entra o sale de su vida *7A
,. ! Adonde va a #arar todo eso 11,
El tercer paso: la tabla mensual 1'-
+. ! Cu.nto es su/ciente 0u es estar satis1ec)o *=3
El cuarto paso: tres preguntas que le van a cambiar la vida *>7
BGe recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la energa vital Fue he gastadoC *>*
Este gasto de energa vital, Bconcuerda con mis valores y el propsito Fue tengo en la vidaC 123 B#e FuE
forma cambiaran estos gastos si no tuviera Fue traba"ar para vivirC *AA
2. ! Com#robar los #rogresos 143
El quinto paso: hacer visible la energa vital *8A
3. ! El sue5o americano... con #ocos recursos '-*
El sexto paso: valorar su energa vital gastando lo menos posible 211
*. ! Por amor o #or dinero$ valoracin de la energ6a vital.
7raba%o e ingresos '34
El sptimo paso: valorar la energa vital aumentando al mximo los ingresos '84
4. ! El #unto de equilibrio$ el tesoro al /nal de la
gr./ca ,11
El octavo paso: el capital y el punto de equilibrio 31
8. ! A)ora que la )a conseguido9 qu #iensa )acer
con ella ,+3
El noveno paso: el mane!o de las "inan#as ,+3
E#6logo. ! Nueve #asos m.gicos #ara crear un nuevo #lano ,42
&ibliogra16a ,82
-rimera pregunta:
0egunda pregunta:
Tercera pregunta:
Notas ,88$edicamos este libro a todos aquellos
que contribuyen activamente a de!ar nuestro planeta
en un estado me!or que el que encontraron.A:;ADECI<IEN7=>
%aya nuestro agradecido reconocimiento a Monica Hood, Fue apadrin este programa desde el primer
momento.
Dueremos dar las gracias en particular a los pioneros Fue tuvieron la visin y la diligencia de utili)ar
este programa en su provecho en la dEcada de los ochenta, cuando haba tanta gente Fue iba en sentido
contrario. 0u aportacin a este libro, a travEs de cartas, sus historias tan reveladoras y a menudo su
colaboracin prctica, ha constituido una manifestacin e"emplar de su espritu de servicio: !nita 4leary,
Lu .auer y 0teve .randen, Marilynn .radley, Tom 4layton, !my y (im #acyc)yn, Ien <reistat, Handa
<ullner, #iane @rosch, -aula Gendric&, Lynn Iidder, Iees y Gelen Iolff, Terry Irueger, Evy Mc#onald,
Iaren McDuillan, 4ari Merner, Marcia Meyer, (une y Mi&e Milich, @ordon Mitchell, Tim Moore, 0ally
Morris, 4hris ?orthrup, Lani JK4allaghan, Ted y Martha -as6 terna&, 'oger y 4arrie Lynn 'inger, Gilda
Thompson, 'hoda Hal6 ter, 0teve Hest, (ason y ?edra Heston, #Light Hilson, Lucy Hoods y -enny
Yunuba... por no mencionar ms Fue a unos cuantos.
Dueremos agradecer especialmente a las ms de treinta mil personas Fue han comprado nuestro curso
en casetes, MTransforme su relacin con el dinero y logre l independencia financieraN, por su interEs en
e2aminar con honestidad y valenta el papel Fue el dinero desempe:aba en sus vidas y por su constante
estmulo para Fue este material llegase a un pOblico ms amplio mediante este libro.
El 4onse"o de !sesores de la ?eL 'oad Map <oundation merece un gran agradecimiento: Gerbert
.enson, Ernest 4allenbach,
(oyce y 'osh #oan, #uane Elgin, 'obert y #iane @ilman, (ohn @raham y !nn Medloc&, #orothie
Gellman, #orothea y (im (e6 Lell, la hermana Miriam Mac@illis, !nn ?iehaus, 'oger -ritchard, 1van
0cheier, .ernie y .obbie 0iegel, .rian 0Limme, Michael y (ustine Toms y -aul Hachtel nos han ayudado
a adaptar nuestro mensa"e para Fue tuviera sentido para el pOblico en general. Dueremos enviar un
agradecimiento especial a nuestro asesor 'obert Muller, Fuien inspir nuestro traba"o con su frase: MLo
ms importante Fue cualFuiera puede aportar al planeta es la vuelta a la frugalidad.N 0e supone Fue sabe lo
Fue dice, porFue ha sido secretario general ad"unto de ?aciones /nidas y rector emErito de la /niversidad
por la -a).
?ea 4arroll, (ac& -arsons, .ob 0chut), 4arolyn %esper, Mary %ogel y otros han hecho una lectura
crtica de distintas versiones del libro y nos han dado valiosos conse"os. Margaret Moore se ofreci
voluntariamente a reali)ar parte del traba"o informtico necesario para preparar un manuscrito para su
publicacin.
.eth %esel, nuestra agente, merece todo nuestro aprecio por convencernos de Fue todava hay personas
Fue leen y Fue el material del curso en casetes tambiEn se tena Fue publicar en formato libro. 0in su
persistencia, su colaboracin creativa y su habilidad negociadora, este libro no e2istira. Dueremos dar las
gracias, asimismo, a todo el eFuipo de %i&ing, Fue ha puesto todo su esfuer)o para Fue este libro sea
legible y ledo. Mindy Herner, la editora, procur hacernos hablar con la mayor cantidad de pOblico
posible.
-or Oltimo, Fueremos dar las gracias a tantos escritores, conferenciantes, profesores y activistas Fue nos
estimulan a todos a replantearnos y a reestructurar nuestra relacin personal y colectiva con el dinero, por
el bien de la Tierra.
!#%E'TE?41! !L LE4TJ'
Ya ha visto los anuncios, por lo general en la contraportada de catlogos o en otras publicaciones
igualmente sensaciona6 listas, o en la programacin de madrugada de la televisin:
M'eba"e >7 &ilos en una semana, sin de"ar de comer de todo.N
M@ane un milln al mes mientras duerme.N
El programa Fue aparece en este libro 0E !T'E%E ! 0E' #1<E'E?TE.
Le pide Fue G!@! algo.
En realidad, le pide Fue apliFue los nueve pasos Fue se describen. 0P. Tiene Fue ponerlos en prctica. #E
%E'#!#. Tiene Fue seguirlos uno a uno, segOn las instrucciones.
EL -'J@'!M! ?J 0/'TE E<E4TJ ! ME?J0 D/E 01@! LJ0 -!0J0 'E!LME?TE Y 4J?
GJ?E0T1#!#.
0lo entonces comien)an a cobrar sentido los resultados Fue se describen en los testimonios personales.
#e manera Fue no #E0-E'#141E su preciosa energa diciEndose: MEso es imposibleN o M?adie puede
hacer una cosa as en una economa como EstaN o MYo "ams podra ahorrar de ese modoN o ...
En cambio, !GJ''E su energa y 01@! LJ0 -!0J0 -J' 0P M10MJ. !l cabo de unos cuantos meses,
vuelva a leer el libro.
BD/Q LE -!'E4ECPROLOGO
PA;A 0?@ >I;AE "EE; E>7E "I&;=
<ormOlese las siguientes preguntas:
! BTiene suficiente dineroC
! B#edica el tiempo suficiente a su familia y sus amigosC
! 4uando regresa a casa despuEs de traba"ar, Bse encuentra lleno de vitalidadC
! BTiene tiempo para participar en actividades Fue le parece Fue merecen la penaC
! 0i perdiera el empleo, Blo vera como una oportunidadC
! BEst satisfecho con lo Fue ha aportado al mundoC
! B0e siente en pa) con el dineroC
! 0u empleo, Bes un refle"o de sus valoresC
! B4uenta con ahorros suficientes para sobrevivir durante seis meses, sin reducir gastosC
! B0u vida es un todo integradoC BE2iste coherencia entre cada una de las pie)as 9traba"o,
gastos, relaciones, valores;C
0i ha respondido negativamente a una sola de estas preguntas, le conviene leer este libro.
T'!TE L! %1#! 4JMJ /? TJ#J 1?TE@'!#J
!ctualmente hay muchos libros Fue tratan el tema del dinero: libros sobre la filosofa del dinero, la
psicologa del dinero, la contabilidad y el presupuesto domEstico, cmo ganarlo, cmo ahorrarlo, cmo
invertir lo Fue gana y ahorra, cmo afecta al medio ambiente la forma en Fue lo gasta, cmo hacerse
millonarios, cmo declararse en Fuiebra, cmo "ubilarse...
Estos libros tienen un elemento en comOn: todos suponen Fue su vida financiera es independiente del
resto de su vida. En cambio, este libro vuelve a reunir todos los aspectos, ya Fue trata de integracin, y
hace un anlisis holstico de la vida. Le devuelve a los aspectos fundamentales: los fundamentos de
convertir su manera de gastar 9y, si es posible, de ahorrar; en un refle"o de los valores y propsitos Fue
tiene en la vida. 0e refiere a la ms fundamental de las libertades: la de pensar por uno mismo.
Este libro tiene por ob"eto transformar su relacin con el dinero, Fue no comprende slo lo Fue gana, lo
Fue gasta, lo Fue debe y lo Fue ahorra, sino Fue incluye tambiEn el tiempo Fue ocupan estas funciones en
su vida. !simismo, su relacin con el dinero se refle"a en la satisfaccin Fue le producen sus vnculos
familiares, comunitarios y planetarios.
Toda transformacin implica un cambio fundamental en la naturale)a o funcin de algo. 4uando haya
cambiado la naturale)a y la funcin de su interaccin con el dinero, despuEs de seguir los pasos Fue se
indican en este libro, se transformar su relacin con el dinero y alcan)ar nuevos grados de comodidad,
eficacia y conciencia con respecto a la cuestin monetaria. Y esto no es ms Fue el comien)o de las
posibilidades Fue se le abren si se de"a guiar por el nuevo plano del dinero.
EL %1E(J -L!?J
0uponga por un momento Fue se encuentra en una ciudad Fue no conoce y Fue en el lugar donde, segOn
el plano, tendra Fue estar el )oo encuentra un centro comercial, y el camino Fue supuestamente conduce a
la playa resulta Fue acaba en una estacin de trenes. !l cabo de unas cuantas e2periencias por el estilo, al
final pensara Fue el plano no sirve para nadaR entonces lo observara con atencin y descubrira Fue ha
sido tra)ado... Sen *8+7T -ara llegar al lugar donde Fuiere ir, lo me"or ser Fue consiga un plano nuevo.
%olviendo al tema Fue nos interesa, as como nadie se puede orientar con un plano tan antiguo, tampoco
conseguir abrirse camino en el actual laberinto monetario con un plano financiero elaborado a finales del
siglo 2i2, cuando se estaba fraguando la revolucin industrial.
La revolucin industrial tuvo E2ito en la medida en Fue suministr los bienes materiales Fue se
consideraban necesarios para la sociedad estadounidense. El transporte 9primero el ferroviario, a
continuacin el automvil personal y, en Oltimo tErmino, los aviones; tuvo una importancia vital en la
e2pansin hacia el Jeste. La mecani)acin agrcola fue imprescindible para alimentar una poblacin cada
ve) ms numerosaR la energa barata y todos los medios Fue facilitan el traba"o, para destinar ms energa
humana a otros usosR los medios de comunicacin masivos, para mantenernos en contacto a lo largo y a lo
ancho del vasto continente.
4omo todas las revoluciones, Esta prometa una vida me"or para todos. Y lo consigui, aunFue slo en
la medida en Fue lo Fue realmente se necesitaba fuesen ms bienes materiales. En el vie"o plano, los
carteles indicadores eran claros: traba"ar de nueve a cinco hasta los sesenta y cincoR cuando sea mayor, la
empresa se har cargo de mantenerleR Estados /nidos es la mayor potencia econmica del mundo y no se
eFuivoca nuncaR hemos de esfor)arnos por me"orar el nivel de vida% de"ando de lado las consecuencias mo6
rales, Eticas, emocionales, culturales, espirituales, matrimoniales, ecolgicas y polticas.
En algOn momento de los Oltimos cuarenta a:os, sin embargo, las condiciones comen)aron a cambiar.
En el caso de muchas personas, los bienes materiales pasaron de satisfacer necesidades a aumentar las
comodidades, y de all a permitir el lu"o, y ms all a convertirse en e2ceso. -asamos de una economa
nacional a una economa cada ve) ms internacional. ! diferencia del pasado, comen)aron a surgir
problemas Fue no se solucionaban con ms bienes materiales. !dems, estos problemas no se limitaban a
los pases occidentales industriali)ados sino Fue adFuirieron un carcter global.
El propio planeta empe) a dar se:ales de Fue se acercaba a los lmites de su capacidad para absorber
las consecuencias de nuestro crecimiento econmico y nuestro consumismo: la falta de agua, el deterioro
del suelo, el calentamiento global, los agu"eros en la capa de o)ono, la e2tincin de especies, la
degradacin y desaparicin de los recursos naturales, la contaminacin atmosfErica y la acumulacin de
residuos son sntomas de Fue nuestra supervivencia peligra. En *+8+, estos problemas eran tan graves y
estaban tan e2tendidos Fue la revista &ime dedic todo un nOmero, MEl planeta del a:oN, a plantear la
gravedad de la situacin. !dems, ya hemos visto Fue nuestra dependencia del petrleo puede dar origen a
conflictos internacionales.
!unFue hayamos ganado la revolucin industrial, los despo"os de la guerra cada ve) se han deteriorado
ms, sobre todo en lo Fue respecta a los individuos. El vie"o plano del dinero nos ha atrapado en el mismo
vehculo Fue se supona Fue nos liberara del traba"o. Es evidente Fue este plano anticuado ya no nos
conduce al sue'o americano:
! #esde la dEcada de los cincuenta, ha ido en aumento la cantidad de individuos Fue se ha
arruinado.
! El nOmero de individuos Fue gastan ms de lo Fue ganan se ha incrementado considerablemente
entre las personas cuyos ingresos se encuentran por deba"o del percentil =7.
! En Estados /nidos, la cantidad de ni:os Fue vive por deba"o de la lnea de pobre)a se ha
incrementado del *=,+ U en *+37 al *+U en *++7.
! El ** U de las personas entrevistadas preferira pasar ms tiempo con sus familiares y amigos, y
el 58 U afirma Fue reduce las horas de sue:o para disponer de ms tiempo 9para ganar ms dinero;.
! MEl dinero es la causa del +7 U de los divorciosN segOn %ictoria <elton64ollins, e2perta en
planificacin financiera y psicloga.
! El porcenta"e de divorcios ha aumentado un 5= U con respecto a *+37.
! Los ahorros de toda la vida de un individuo medio de cincuenta a:os ascienden a , 577 dlares
9unas 577777 pesetas;.
! El estadounidense medio traba"a un ,7 U ms ahora Fue en *+35 y dispone de un 5, U menos de
tiempo libre por semana.
! #e =*,A e"ecutivos de se2o masculino, el =8 U opinaba Fue su vida estaba Mvaca y no tena
sentidoN, a pesar de los a:os dedicados a la competencia profesional.
El 9BalegreC; tiovivo del dinero
En otra Epoca, ganarse la vida era un medio para conseguir un fin. El medio era ganar y el fin era la
vida.
4on el correr del tiempo, nuestra relacin con el dinero 9ganarlo, gastarlo, invertirlo, tenerlo,
protegerlo, preocuparnos por El; ocupa la mayor parte de nuestra vida.
La mayora de nosotros dedica a ganar dinero mucho ms de =7 horas del total de *A8 Fue tiene la
semana. ?ecesitamos tiempo para vestirnos, para ir a traba"ar, para despla)arnos hasta el lugar donde
traba"amos, para pensar en el traba"o tanto all como en casa, para liberarnos de la presin del traba"o. Las
tardes y los fines de semana nos vemos obligados a escapar para recrearnos. #e ve) en cuando nos hace
falta ausentarnos del empleo, o acudir a la consulta del mEdico para recuperar la salud, afectada por el
estrEs laboral. Tenemos Fue planificar nuestras vidas pro"esionales% asistir a seminarios o reuniones
sindicales, e"ercer presin social u organi)ar piFuetes.
Mantener el puesto de traba"o nos cuesta dinero: la ropa necesaria, el transporte y comer en el traba"o,
Fue resulta ms caro. Gemos de gastar para Fue el lugar donde vivimos, la vivienda, el coche, el estilo de
vida e incluso la pare"a refle"en la posici(n Fue ocupamos en el mundo laboral.
#espuEs de gastar tanto tiempo y dinero en el traba"o y en relacin con El, no tiene por FuE e2tra:arnos
el hecho de Fue nuestra identidad dependa de El. 0i alguien nos pregunta a FuE nos dedicamos, no decimos:
M)ago traba!os de fontaneraN, sino M*oy fontaneroN.
4uando no obtenemos nuestra identidad de nuestro puesto de traba"o, se nos identifica como
consumidores. 0egOn el diccionario, consumir Fuiere decir Mdestruir, e2tinguirN. 1r a comprar nos parece
una diversin y lo hacemos continuamente. Dueremos darle un futuro a nuestros hi"os, de modo Fue
traba"amos ms, o traba"amos los dos miembros de la pare"a, y confiamos la educacin de los ni:os a una
guardera o un canguro. Les compramos los me"ores "uguetes como prueba de amor. @anamos dinero para
enviarles a la universidad, pero de"amos de lado la oportunidad de estar con ellos durante sus a:os de
formacin. ?os Fue"amos de las influencias de las malas compa'as% aunFue nunca hayamos compartido
con ellos el tiempo suficiente como para influirles. #e nuestro
precioso tiempo destinamos tanto a ganar dinero para gastar Fue no nos Fueda ms para anali)ar nuestras
prioridades.
En lugar de ayudarnos a ser ms independientes y a sentirnos ms satisfechos, nuestro vie"o plano
financiero nos ha metido en una mara:a de dependencias. #esde Fue nacemos hasta Fue morimos, somos
dependientes financieramente: primero, de nuestros padres, Fue nos mantienen cuando somos peFue:osR
despuEs, de la economa% para conseguir un buen puesto de traba"o al acabar los estudiosR del empleo para
sobrevivirR del paro para salir de apuros hasta Fue encontramos otro traba"oR de la pensin para mantener 6
nos cuando somos mayoresR de la 0eguridad 0ocial para completar la pensin 9o sustituirla en caso de
insolvencia de la empresa Fue tuviera Fue pagarla o del asegurador; y del seguro mEdico si enfermamos
antes de morir. -ero el vie"o plano ha llegado al final de su camino. El progreso material Fue,
supuestamente, nos liberara, nos ha esclavi)ado ms.
! pesar de Fue han cambiado las condiciones, seguimos operando financieramente de acuerdo con las
normas establecidas durante la revolucin industrial, unas normas basadas en la produccin de ms bienes
materiales. -ero nuestro alto nivel de vida no ha trado como consecuencia una me"or calidad de vida, ni
para nosotros ni para el planeta. ?o olvidemos Fue el vie"o plano no tena nada de maloR al contrario, era
sumamente prctico en *8+7 y sigui siEndolo durante muchos a:os, pero ha cambiado el terreno y se
necesitan nuevos instrumentos para orientarnos. !hora precisamos un nuevo plano financiero Fue,
partiendo de las actuales condiciones globales, nos ofre)ca una salida.
L! 4'E!41V? #E /? -L!?J ?/E%J
B4mo se crea un plano dinerario nuevoC Gace falta cambiar la manera de pensar, mane"ar la vida
como un todo integrado y reconocer las vie"as hiptesis.
4ambiar la manera de pensar: la historia de la pierna de cerdo y la del Fueso
! pesar de nuestra inteligencia, los seres humanos tenemos nuestros hbitos y solemos aferramos a
vie"os patrones de comportamiento. La historia Fue aparece a continuacin es un buen e"emplo:
/n da, una ni:a peFue:a observaba a su madre, Fue estaba preparando una pierna de cerdo para asarla al
horno. Entonces la ni:a pregunt:
WMam, Bpor FuE has cortado los dos e2tremos de la carneC
W-ues, porFue mi madre siempre lo haca as Wrespondi la madre.
W-ero, Bpor FuEC
W?o lo sER vamos a preguntarle a la abuela.
Entonces van las dos a casa de la abuela y le preguntan:
W!buela, cuando preparabas la pierna de cerdo para asarla al horno siempre le cortabas los dos e2tremos.
B-or FuEC
WMi madre siempre lo haca as Wrespondi la abuela.
W-ero, Bpor FuEC
W?o lo sER vamos a preguntarle a la bisabuela.
Y van las tres a casa de la bisabuela.
W.isabuela, cuando preparabas la pierna de cerdo para asarla al horno siempre le cortabas los dos
e2tremos. B-or FuEC
W-orFue la fuente del horno era demasiado peFue:a Wrespondi la bisabuela.
#el mismo modo en Fue a veces caemos en patrones anticuados Fue se transmiten de generacin en
generacin, podemos Fuedar atrapados tambiEn en nuestras propias convicciones obsoletas y en
restricciones inconscientes e invisibles Fue limitan nuestra capacidad para pensar de otra manera, como
Fueda demostrado en la siguiente historia:
Qrase una ve) una rata. Era una rata comOn y corriente, con una inteligencia comOn y corriente, muy
aficionada al Fueso y dotada de buen olfato.
/n da inundaba el aire el olor de un buen Fueso. La rata se sent sobre las patas traseras, frunciendo la
nari).
WB#nde estar ese FuesoC Wse pregunt.
<rente a ella haba cuatro tOneles. 0e introdu"o rpidamente en el ms pr2imo, pero no dio con el Fueso.
En el segundo tampoco haba Fueso. 4orrete por el tercero, pero all tampoco encontr el Fueso. 0lo
faltaba un tOnel. -enetr en el cuarto tOnel donde hall un tro)o de Fueso enorme y suculento, cuyo sabor
era tan bueno como su olor.
!l da siguiente volvi a percibir el mismo olor. 0e meti en el cuarto tOnel y... SFuesoT Y al da
siguiente, y al otro, y al siguiente. La rata estaba muy satisfecha porFue saba dnde encontrar el Fueso.
/n da not el olor del Fueso pero no pudo hallarlo en el tOnel de siempre. 0ali corriendo y comprob
Fue no se haba eFuivocado: s, era el cuarto tOnel. %olvi a entrar pero el Fueso no estaba all. 0ali y entr
otra ve) para intentarlo de nuevo. S-ero all no haba FuesoT
/n momento. El olor segua all. Tal ve) el Fueso estuviera en el tercer tOnel. Lo prob. ?ada. BY en el
segundoC Tampoco. BY en el primeroC SEl FuesoT Y con gran satisfaccin, se lo comi.
En cierto sentido, los seres humanos nos parecemos a esta rata. Jlemos el Fueso, apuntamos nuestra
vista y nuestro olfato al ob"etivo y, al cabo de algunos intentos, damos con el tOnel donde se encuentra el
Fueso. Y, por lo general, tiene un sabor e2celente. -ero, BFuE sucede el da Fue ya no est allC %olvemos a
introducirnos en el mismo tOnel, observando y husmeando. #el Fueso, ni rastro. Lo intentamos una y otra
ve).
Llegado a este punto, la rata empie)a a probar en los otros tOneles. BDuE hacemos los seres humanosC
0eguimos insistiendo con el cuarto tOnel, y otra ve) el mismo tOnel, y otra ve), y otra ms.
B4ul es, entonces, la diferencia entre ratas y seres humanosC ! ellas slo les interesa el FuesoR en
cambio, a los seres humanos nos preocupan nuestro aspecto, tener ra)n, mantener las apariencias, estar a
la altura de los dems, la tradicin, la autoestima, hacer las cosas como siempre se han hecho. MTengo Fue
probarme a m mismoN, MTodo el mundo lo tieneN, MYa encontrar el @obierno alguna solucinN.
#e hecho, despuEs de un cierto punto, es posible Fue ya ni nos preocupe si el Fueso est all o no. Ya
sea por una cuestin de hbito 9la pierna de cerdo; o de to)ude) 9el Fueso;, con frecuencia nos negamos a
cambiar de forma de pensar, aunFue sea nuestro fin... como podra ocurrir.
-ara saber si hay o no hay Fueso al final del tOnel, tiene Fue empe)ar a pensar de"ando de lado sus
restricciones. En la figura -6l le presentamos un enigma: tiene Fue unir los nueve crculos con tres lneas
rectas, sin separar del papel el lpi) o el bolgrafo.
<1@/'! -6l
El enigma de los nueve crculos
?o podr resolver este enigma sin salir de su marco de referencia acostumbrado. Este libro se refiere al
aprendi)a"e de nuevas formas de pensar, a encontrar otros tOneles Fue recorrer, a ver ms all de lo Fue
sabe Fue es verdad para descubrir un nuevo plano monetario.
-ensar con independencia financiera
/na de las claves para crear el nuevo plano es lo Fue llamamos pensar con +,. 0e trata del proceso de
anali)ar todos aFuellos supuestos bsicos Fue uno adopta de forma inconsciente, de evaluar su vie"o plano.
0on e"emplos de la forma de pensar con 1< el hecho de darse cuenta de Fue ya no hace falta cortar los
e2tremos de la pierna de cerdo, Fue el Fueso ya no est en el cuarto tOnel y Fue el camino de la felicidad ya
no se llama cuanto ms% me!or. -ensar con 1< es despertar del sue:o americano.
-ensar con 1< est relacionado con la cartografa, con la elaboracin de su propio plano, un plano Fue
represente con precisin el terreno de su vida tal cual es en la actualidad. Este plano le per mite elegir su
propia senda a travEs del territorio de sus ganancias y gastos, e integrar esta senda con el resto de su vida.
-ensar con 1< es imprescindible para todos aFuellos Fue deseen una relacin clara y rela"ada con el
dinero. 0i no puede pensar de forma independiente, no puede ser independiente. Mientras no sea capa) de
cuestionar su plano monetario de forma intencionada y ob"etiva, estar atrapado en un calle"n financiero
sin salida, en situaciones como las siguientes:! @astando ms de lo Fue gana.
! 4omprando caro y vendiendo barato.
! 4on un traba"o Fue no le agrada, pero sin encontrar una solucin.
! ?ecesitando dos sueldos paira llegar a fin de mes.
! En el momento preciso en Fue consigue llegar a fin de mes, viendo Fue alguien 9el "efe, el
@obierno; lo hace peligrar.
! Estando tan confundido con respecto al dinero Fue lo de"a en manos de e2pertos Fue, a su ve),
sacan provecho de su ignorancia.
Las consecuencias de pensar con 1<
-ensar con 1< est relacionado con ser conscientes del dinero Fue pasa por su vida. El mero hecho de
leer este libro le hace comen)ar a pensar con 1<, pero con esto no basta. En realidad, si si gue los pasos
sencillos Fue aFu se indican podr transformar su relacin con el dinero, y as pasar de pensar con 1< a
vivir con 1<.
-ensar con 1< conduce naturalmente a la inteligencia financiera, la integridad financiera y la
independencia financiera.
La inteligencia financiera
La inteligencia financiera consiste en ser capa) de desprenderse de sus hiptesis y sus emociones con
respecto al dinero para anali)arlas ob"etivamente. BEs cierto Fue el dinero compra la felicidadC BTodos
tienen Fue ganarse la vidaC BEl dinero es algo Fue hay Fue temer o ambicionar, amar u odiarC 0i vendo la
mayor parte de mi tiempo por dinero, Brealmente estarE seguroC
! fin de lograr la inteligencia financiera, en primer lugar tiene Fue saber cunto dinero ha ganado hasta
ahora, FuE ha obtenido a cambio, cunto dinero entra en su vida y cunto sale.
-ero esto no basta. TambiEn tiene Fue averiguar FuE es realmente el dinero y lo Fue entrega a cambio
de dinero en su vida.
/na muestra tangible de inteligencia financiera consiste en Fuedar libre de deudas y disponer en el
banco por lo menos de una cantidad suficiente para cubrir los gastos bsicos durante seis meses. El
programa Fue se presenta en este libro conduce ine2orablemente a la inteligencia financiera.
La integridad financiera
El diccionario define la integridad como la cualidad de ntegro Fue se atribuye a una persona recta,
proba, intachable y tambiEn a lo Fue no carece de ninguna de sus partes.
-ara lograr la integridad financiera hay Fue saber cul es el impacto real de lo Fue gana y lo Fue gasta
tanto sobre sus familiares ms inmediatos como sobre el planeta. Es saber cunto dinero y cuntos bienes
materiales son suficientes para sentirse satisfecho, y FuE es lo Fue sobra y lo Fue confunde. Es hacer Fue
todos los aspectos de su vida financiera coincidan con sus valores. El programa Fue se presenta en este
libro conduce ine2orablemente a la integridad financiera.
La independencia financiera
La independencia financiera se obtiene como consecuencia de seguir diligentemente todos los pasos del
programa Fue se e2plica en este libro. 4onsiste en disponer de ingresos suficientes para satisfacer sus
necesidades y comodidades bsicas, procedentes de una fuente Fue no sea el empleo remunerado.
0i bien puede Fue la independencia financiera no sea uno de los ob"etivos Fue se plantea en este
momento, con el tiempo forma parte del futuro de todos. -iEnselo. La independencia financiera es una
consecuencia natural e inevitable de la vida. Llegar un momento a partir del cual ya no tendr necesidad
de ganarse la vida. La Onica opcin Fue tiene al respecto es cundo y cmo al can)ar ese punto. En algunos
casos se logra en vida y entonces recibe el nombre de "ubilacin. En la actualidad, en numerosos sectores
se tiende a una "ubilacin anticipada. Esta prctica a menudo evita el despido de mayor cantidad de
traba"adores ms "venes.
/na de las finalidades de este libro consiste en dar a conocer los medios para lograr la independencia
financiera mucho antes Fue la "ubilacin tradicional, sin depender de las fuentes de ingresos habituales,
como son las pensiones y la 0eguridad 0ocial. !l avan)ar en la lectura, ver asimismo Fue la
independencia financiera comprende mucho ms Fue disponer de unos ingresos seguros. TambiEn es
desembara)arse del obstculo Fue representan ciertas creencias financieras, de deudas Fue nos impiden
actuar y de nuestra parali)ante incapacidad para enfrentarnos a las comodidades de la vida moderna, desde
reparar el coche hasta arreglar la calefaccin central. La independencia financiera es todo aFuello Fue no le
hace depender del dinero para mane"ar su vida.
BDuE es una -1<C
-1< es la sigla Fue utili)amos aFu para designar a una persona Fue piensa con 1<, Fue est adFuiriendo
la inteligencia financiera, aprendiendo la integridad financiera y avan)ando naturalmente hacia la
independencia financiera. Llamamos -1< a toda persona Fue aplica el pensamiento 1< en su vida, siguiendo
los pasos de este programa.
B4VMJ 0E LLE%V ! 4!.J E0TE L1.'JC
Este libro no se basa en una teora, en una buena idea ni en un nuevo enfoFue. Es el resultado de sumar
cincuenta a:os de e2periencia 9treinta de (oe #omngue) ms veinte de %ic&i 'obin; viviendo segOn todos
los principios Fue aFu se e2ponen. Qste es un libro Fue no surgi de repente, sino Fue fue creciendo.
En *+A+, a los treinta y un a:os, (oe se retir de su carrera en Hall 0treet y nunca ms volvi a aceptar
dinero a cambio de un traba"o. ! lo largo de su vida, (oe se acostumbr a pensar de otros modos y
naturalmente aprendi a pensar con 1<.
#urante los die) a:os Fue traba" como analista tEcnico y asesor para inversiones institucionales, se
dedic a tratar de alcan)ar un ob"etivo secreto: adFuirir conocimientos suficientes sobre el dinero para
desarrollar un programa Fue le permitiera "ubilarse con unos ingresos adecuados para mantener el resto de
su vida el estilo de vida elegidoR y todo partiendo de un salario modesto, sin especulaciones ni grandes
E2itos financieros.
#espuEs de ensayar y fallar muchas veces, de hacer pruebas e introducir modificaciones, finalmente dio
con un programa Fue no tena nada Fue ver con estrategias de inversin arriesgadas ni con mEtodos
analticos originales y comple"os. -or el contrario, se trataba de aplicar el sentido comOn, observando los
usos comerciales elementales, ree2aminando hiptesis pasadas de moda y siguiendo diligentemente nueve
pasos sencillos.
(oe se llev una gran sorpresa al comprobar Fue lo Fue haba elaborado como un proyecto puramente personal
despertaba el interEs de otras personas y Fue a los dems les resultaba tan Otil como a El,
independientemente de su tipo de traba"o. %ic&i fue una de sus primeras discpulas. 0e conocieron en *+A+,
varios meses despuEs de Fue ella abandonara una incipiente carrera teatral y cinematogrfica en ?ueva
Yor& con la intencin de averiguar FuE ms poda ofrecerle la vida. Tras acabar el instituto con uno de los
promedios ms altos y de licenciarse con honores por la /niversidad .roLn, %ic&i saba lo Fue era el
E2ito, pero se preguntaba si para conseguirlo era imprescindible el tipo de estrEs y egocentrismo Fue haba
encontrado en el mundo profesional. 0u mente abierta y sus considerables ahorros le permitieron reconocer
el valor del nuevo mapa monetario de (oe y aplicarlo a su propia vida. Tuvo Fue adaptar su estilo de vida a
sus nuevos medios, pero los cambios no hicieron ms Fue aumentar su sensacin de libertad y de confian)a
en s misma.
En los veinte a:os siguientes, numerosos amigos y los voluntarios Fue traba"aban con (oe y %ic&i en
diversos proyectos de servicios les pidieron datos acerca del programa, los aplicaron y descubrieron as Fue
se aclaraban todos los aspectos de su vida financiera: los ingresos y los gastos, el pago de deudas, disponer
de tiempo para la familia, cumplir con las obligaciones impositivas tan temidas antes, ahorrar para
permitirse una vivienda me"or, superar la conciencia de pobre#a% la inseguridad laboral, el temor a la falta
de... y muchas cosas ms, sin plantearse siFuiera como meta la cuestin de la "ubilacin anticipada.
#urante todos esos a:os, ni (oe ni %ic&i tuvieron la intencin de organi)ar seminarios sobre temas
financieros. #isfrutaban traba"ando todo el da como voluntarios en una amplia variedad de proyectos,
desde ayudar a establecer un centro para "venes con problemas de drogadiccin hasta colaborar con otros
proyectos para obras de caridad y de servicios para la comunidad. El seminario apareci de pronto,
mientras estaban embarcados en otras actividades. !l principio, (oe se reuna con sus amigos, individual6
mente, en una charla informalR a medida Fue ellos fueron aplicando los pasos y comprobando su eficacia,
hicieron correr la vo), entusiasmados. Y as fue como (oe empe) a dar unos seminarios por las tardes, con
el ttulo de MTransforme su relacin con el dinero y logre la independencia financieraN. La demanda fue en
aumento y el curso se convirti en un seminario Fue duraba todo el da, con la asistencia de numeroso
pOblico. En menos de dos a:os se llevaron a cabo seminarios en ms de cuarenta ciudades de Estados
/nidos, y la demanda segua creciendo, siempre andando de boca en boca.
En *+8=, %ic&i cre la ?eL 'oad Map <oundation 9la <undacin ?uevo -lano;, una organi)acin
educativa y de caridad, sin fines de lucro, con el ob"etivo primordial de satisfacer esta demanda publicando
una compilacin compuesta por un curso en audio6 casetes de ocho horas de duracin y un libro de
e"ercicios Fue reunan lo me"or de los seminarios de (oe. 0iguiendo su poltica, se vendieron a un precio
econmico 9A7 dlares, unas 3 >77 pesetas; y los beneficios netos se han distribuido entre otras
organi)aciones sin fines de lucro Fue traba"an por un mundo me"or.
#urante los Oltimos a:os, su entusiasmo por comunicar los principios de este nuevo plano financiero
han llevado a %ic&i a dar infinidad de charlas. !l igual Fue (oe, "ams ha aceptado dinero a cambio de su
traba"o. !dems, la ?eL 'oad Map <oundation no paga salarios, ni derechos, ni honorarios, ni gastos
personales.
En *++*, ms de 57777 personas haban asistido al seminario MTransforme su relacin con el dinero y
logre la independencia financieraN. El curso lleg a todo Estados /nidos, a todas las provincias de 4anad
y a otros veinte pases msR llam la atencin de los medios de comunicacin estadounidenses, se
reali)aron entrevistas por la radio y aparecieron artculos en varias revistas y en innumerables peridicos.
-rcticamente toda la difusin se hi)o de boca en boca, o a travEs de la correspondencia. ?o se publicaron
anuncios ni se hi)o publicidad en televisin.
! lo largo de los a:os, la reaccin de los individuos sigui refor)ando la idea de Fue el curso no se
refera sencillamente a la "ubilacin anticipada, sino a cambiar la manera de pensar.
BD/Q -/E#E E0-E'!' #E E0TE L1.'JC
Los captulos siguientes estn estructurados para ayudarle a Fue aprenda a pensar con 1<, ense:ndole a
reconocer su vie"o plano monetario y a elaborar uno nuevo.Mediante la e2ploracin de los conceptos Fue
se presentan en el libro y la aplicacin diligente de los nueve pasos, lograr transformar su relacin con el
dinero y obtener la 1<: la inteligencia financiera, la integridad financiera e incluso la independencia finan6
ciera. Le contaremos el caso de otras personas 9desde cocineros hasta asesores, desde personas Fue odian
las matemticas hasta gerentes de empresas, desde entrenadores hasta camioneros; cuyas vidas son ahora
ms completas y ms satisfactorias, despuEs de aplicar lo Fue han aprendido siguiendo los nueve pasos Fue
aFu presentamos.
! partir de los cientos de cartas Fue hemos recibido, sabemos cmo se han enriFuecido las vidas de
tantas personas despuEs de seguir el programa:
! -or fin conocen los aspectos fundamentales del dinero.
! 0e vuelven a conectar con sus vie"os anhelos y encuentran maneras de llevarlos a cabo.
! 4on una gran sensacin de libertad y alivio, aprenden a distinguir entre lo esencial y lo superfluo
en todos los aspectos de su vida y a liberarse de sus cargas.
! %en cmo me"ora la relacin con su pare"a y con sus hi"os.
! 0u nueva integridad financiera les permite resolver muchos conflictos internos entre sus valores y
su estilo de vida.
! El dinero de"a de ser una cuestin fundamental en su vida y por fin consiguen el espacio
intelectual y emocional para dedicarse a otros temas Fue tienen ms importancia.
! En un plano material, cancelan sus deudas, incrementan sus ahorros y son capaces de ser felices
viviendo dentro de los lmites Fue les impone su presupuesto.
! #isponen de ms tiempo libre porFue al reducir los gastos no tienen Fue traba"ar tantas horas.
! #e"an de solucionar los problemas con dinero y, por el contrario, utili)an las dificultades como
oportunidades para adFuirir nuevas aptitudes.
! En tErminos generales, desaparece la divisin entre su dinero y su vida Fue, de este modo, se
convierte en un todo integrado.
Todas las personas Fue siguen este programa consiguen algo e2clusivo Fue me"ora su vida. BEn cunto
tiempoC Esto ya depende de cada uno... y de su propio plano.
-!'! -J?E'0E E? 4!M1?J
0i pretende crear su propio plano financiero, lo Onico Fue precisa es una libreta, un bolgrafo y la
voluntad de cambiar su manera de pensar.
El enigma de los nueve crculos es un buen e"ercicio para salir de los encasillamientos mentales
habituales y para descartar hiptesis. 4asi todos los Fue no son capaces de resolverlo a la primera suponen
Fue no se puede salir del cuadrado imaginario Fue definen los nueve crculos. -ero ro hay ninguna regla
Fue prohiba prolongar las lneas hasta el borde del papel... o incluso ms. Jtra hiptesis frecuente es Fue
esas cosas redondas son puntos, en ve) de crculos de un tama:o ra)onable, con una parte superior, un
centro y una parte inferior. BYa tiene suficientes pistasC 0i todava no ha descubierto la solucin, siga
traba"ando con los pasos del libro hasta Fue se le presente sola.
-ara crear su propio plano econmico no hace falta ser e2perto en matemticasR cualFuiera es capa) de
reali)ar los e"ercicios aritmEticos necesarios. 4ada uno Empie)a a partir de su propia situacin econmica
9tanto si debe seis millones de pesetas como si dispone de cuantiosos ahorros; y psicolgica 9tanto si ama
el dinero como si lo odia;.
-ara seguir los pasos del programa hace falta dedicacin pero cada paso trae consigo su recompensa.
Tenga en cuenta Fue no obtendr codas las compensaciones cuando acabe de leer el libro. !l principio, es
posible Fue tenga la impresin de Fue hace falta mucho tiempo para poner en prctica de forma coherente
alguno de los pasosR no obstante, Fuieipes llevan varios meses practicando reconocen Fue realmente
pierden menos tiempo en cuestiones econmicas Fue antes de haceif el curso. El hecho de poder saldar
siempre la cuenta corriente, de no tener Fue salir corriendo al banco para cubrir un descubierto, de no
perder el tiempo en presupuestos absurdos, de no discutir ms con el cnyuge por cuestiones de dinero, de
no pasar horas tratando de averiguar Madonde ha ido a parar todo lo Fue tenanN, y de llevar
automticamente un registro contable Fue les facilita las cosas cuando llega el momento de hacer la
declaracin de renta, no son ms Fue algunos e"emplos de la forma en Fue la aplicacin habitual de estos
pasos le permite ahorrar uno de sus recursos ms preciados: el tiempo.
/? -L!?J MX0 @'!?#E
?o hay Fue olvidar Fue nuestro plano econmico actual se elabor para la comunidad estadounidense
durante la revolucin industrial. 0e han producido muchos cambios en estos cien a:os, pero ha habido muy
pocos cartgrafos.
En la actualidad, nuestro plano econmico se e2tiende ms all de nuestra propia familia, incluso ms
all de la comunidad de nuestro propio pas, para incluir a todos los pueblos del mundo. !dems, teniendo
en cuenta los graves problemas ecolgicos Fue e2isten en todo el mundo, debemos abarcar tambiEn la
naturale)a. En definitiva, ahora nuestra comunidad es todo el planeta.
La nueva serie de necesidades de esta comunidad global reFuiere Fue los individuos vuelvan a
e2aminar y a adaptar sus ideas y sus opciones con respecto a su vida financiera personal.
SLa revolucin industrial ha triunfadoT B0e ha adaptado usted a la economa de tiempos de pa#C 0u
plano, Bes el refle"o de una vida Fue ha alcan)ado la m2ima satisfaccinC
0i este libro le ayuda a desarrollar con plenitud su vida, hemos cumplido nuestro ob"etivo.
?uestra e2periencia a lo largo de tantos a:os de presentar el programa nos ha ense:ado Fue se puede
llevar a cabo y Fue usted tambiEn puede hacerlo. Las personas Fue han alcan)ado la independencia
financiera han descubierto la emocionante satisfaccin Fue se desprende del hecho de aportar tiempo,
talento y amor al bienestar de nuestro planeta y sus habitantes. Los autores desean fervientemente Fue
este libro le haga ms libre para colaborar en nuestro mundo.vY rt"A 7;A<PA DE"
DINE;=$ E" AIEB= P"AN= DE" DINE;=
EL #1?E'J: B/?! T'!M-!C
MSLa bolsa o la vidaTN
BDuE hara si alguien le pusiera una pistola en las costillas y le di "era esta fraseC 0eguramente,
entregarle la cartera. La amena)a surte efecto porFue damos ms valor a la vida Fue al dinero. BJ noC
-hris .orthrup era una mu!er que intentaba abrirse camino en una pro"esi(n dominada por los
hombres: la medicina. -omo tantas otras minoras que pretenden romper con siglos de costumbres y
pre!uicios% se senta obligada a superar a sus pares en todos los niveles: haca horas extraordinarias%
participaba en las !untas% daba con"erencias e incluso trataba de ser una sOper6mam y criar dos hi!os
sin perder comba. *u traba!o% / que en muchos sentidos le gustaba mucho% le consuma la vida a ra#(n
de ochenta horas a la semana.$espus de acabar el instituto% 0ordon 1itchell dedic( los primeros siete
a'os a traba!ar como organi#ador a nivel nacional dentro de una organi#aci(n de militantes negros. .o
tena ingresos "i!os pero la organi#aci(n cubra sus necesidades. *us compatriotas eran su "amilia y su
misi(n% su vida. .o obstante% aparecieron "allos en este matrimonio perfecto de traba!o y sueldo.
0ordon acab( por desilusionarse ante la disparidad entre lo que predicaba la organi#aci(n y lo que
practicaban sus dirigentes y al "inal se "ue. *e incorpor( al mercado laboral y se convirti( en un prs6
pero asesor "inanciero en 1ichigan. 2l igual que muchas otras personas que de!an que su traba!o les
consuma la vida% el matrimonio acab( en divorcio y contra!o deudas por 123333 d(lares 4unos
1333333 de pesetas5. Entonces se puso a so'ar con los vie!os tiempos% cuando viva con sencille# y
cumpla una misi(n interesante. 67odra volver a algo as8
7enny 9unuba traba!aba como vendedora setenta horas a la semana y le iba muy bien% pero eso no le
bastaba. 7enny a"irma que% :despus de leer libros como The -overty of !ffluence 9La pobre)a de la
abundancia; de 7aul ;achtel% me di cuenta de que no era la <nica que experi mentaba la sensaci(n de que
=me "altaba algo=. Empec a hablar con otras personas y descubr que los dems tambin se sentan
deprimidos muchas veces. $espus de conseguir el premio de una vivienda c(moda con todo lo que hay
que tener% me senta insatis"echa. 6&engo que traba!ar y traba!ar hasta que llegue el momento de
!ubilarme% extenuada% y seguir as hasta que me pongan a criar malvas8 69 no hacer otra cosa que
gastarme el dinero que he guardado y perder el tiempo hasta el "in de mis das8>
El gran amor de -ari 1ertier era la m<sica% pero se ganaba la vida como procesador de datos para el
condado de *nohomish% en el estado de ;ashington% y haba perdido las esperan#as de hacer coincidir su
amor y su vida. *in saber a ciencia cierta qu quera decir ser un hombre% haba asumido todos los atavos
de la adulte# y esperaba que llegara un da en que hicieran de l un hombre. &ena un ttulo universitario%
esposa% pro"esi(n% empleo% coche% casa% hipoteca y hasta un csped para cortar. *in embargo% en ve# de
sentirse un hombre% cada ve# se senta ms atrapado.
$iane 0rosch odiaba su traba!o de programadora. 2unque no haca ms que el mnimo necesario
para no perder el empleo% lo haca tan bien que no podan despedirla. 2cumul( todos los smbolos del
xito: un 1a#da ?@AB% una casa de campo... pero apenas le servan para compensar el aburrimiento del
traba!o. *e dedic( a via!ar y a participar en diversos talleres% sin que ninguno de estos placeres le hiciera
olvidar la triste#a de la semana laboral. 2l "inal se convenci( de que a lo me!or no poda pedir ms% y que
tena que con"ormarse con que el traba!o le hiciera perder lo me!or de su vida.
!unFue a muchos de nosotros nos agrade el traba"o Fue hacemos, son pocos los Fue pueden decir con
sinceridad Fue su actividad laboral es perfecta. -orFue para serlo tendra Fue ofrecer cierto grado de
dificultad para resultar interesante, pero sin ser demasiado difcil para resultar agradableR un cierto
compa:erismo para Fue podamos crecer como personas, pero tambiEn la soledad suficiente para resultar
productivaR suficientes horas de traba"o para acabar la faena, pero el tiempo libre suficiente para descansarR
suficiente servicio para sentirnos Otiles, suficiente sencille) para resultar entretenida. !dems del dinero
suficiente para pagar las cuentas... y un poco ms. La mayora de nosotros ha de"ado volar la imaginacin
viendo cosas as por la televisin. -ero hasta el me"or traba"o tiene inconvenientes. /no llega a la mitad de
su vida y se da cuenta de Fue ha estado haciendo lo Fue sus padres le han dicho. J peor aOn, Fue lleva
veinte a:os curando caries porFue alguien, a los diecisiete a:os 9Bes posible Fue fuera yo, realmenteC;,
decidi Fue lo me"or del mundo era ser dentista. ?os hemos incorporado al mundo real% al mundo de las
concesiones. #espuEs de tanto entusiasmo por salir a ganar la medalla de oro% estamos tan cansados al
final del da Fue lo Onico Fue pretendemos es un sof donde caer rendidos.
0in embargo, todos nos aferramos a la nocin de Fue hay una manera de vivir la vida Fue tiene ms
sentido, Fue brinda ms satisfaccin y le da un mayor significado. Las personas Fue aparecen a lo largo del
libro han comprobado Fue esa otra manera e2iste. Gay una manera de vivir una vida autEntica, productiva,
significativa, conservando al mismo tiempo todas las comodidades materiales Fue Fueremos o
necesitamos. Gay una manera de eFuilibrar la vida interior con la e2terior, de hacer Fue nuestro yo laboral
se lleve bien con nuestro yo familiar y con nuestro yo ms profundo. Gay una manera de resolver la
cuestin de ganarse la vida Fue nos permita llegar ms vivos al final. Gay una manera de plantearse la vida
de tal forma Fue, si nos dan a elegir entre la bolsa y la vida, podamos decir: MDuiero las dos, gracias.N
En lugar de ganarnos la vida, nos matamos traba"ando
Muchos traba"adores, sin embargo, desde aFuellos Fue disfrutan con su traba"o hasta los Fue apenas lo
soportan, parece Fue no tienen una verdadera alternativa entre la bolsa o la vida. Lo Fue ellos hacen para
conseguir dinero domina sus horas de vigilia, y la vida es lo Fue cabe en el poco tiempo Fue les Fueda.
-ensemos en el tpico traba"ador estadounidense. 0uena el despertador a las siete menos cuarto, se
levanta y empie)a a correr. La ducha. -onerse el uniforme profesional: para algunos, un tra"e o una faldaR
un mono para otrosR de blanco, los profesionales de la medicinaR vaFueros y camisas de franela para los
obreros de la construccin. El desayuno, si Fueda tiempo. 4oger el bocadillo y la cartera 9o la fiambrera; y
montarse en el coche para sufrir el castigo diario de la hora punta. En el traba"o de nueve a cinco. Tratar
con el "efe. Tratar con ese compa:ero Fue nos hace la vida imposible. Tratar con los proveedores. Tratar
con los clientesZpacientes. -arecer atareado. #isimular los errores. 0onrer cuando nos piden Fue cum6
plamos metas imposibles. 0uspirar con alivio cuando ese hacha llamada reestructuraci(n o reducci(n de
plantilla Wo simplemente despidoW cae sobre las cabe)as de los dems. Gacerse cargo del traba"o
adicional. %igilar el relo". #iscutir con la propia conciencia pero darle la ra)n al "efe. %olver a sonrer. Las
cinco. Jtra ve) el coche y camino a casa. Llegar a casa. !ctuar como un ser humano con la pare"a, los
ni:os o los compa:eros de piso. 4omer. Mirar la tele. ! la cama. Jcho horas de bendito olvido.
BY a esto le llaman ganarse la vidaC -iense un poco. B4untas veces las personas parecen ms
espabiladas al acabar la "ornada laboral Fue al comen)arlaC 4uando llegamos a casa despuEs de habernos
ganado el sustento, Bestarnos ms llenos de vidaC B!travesamos la puerta alegremente, frescos y llenos de
energa, dispuestos a pasar una velada esplEndida con la familiaC B#nde est toda la vida Fue se supone
Fue hemos ganado en el traba"oC -ara muchos de nosotros, Ben realidad no estamos ms cerca de matarnos
traba!ando8 B?o nos estamos matando Wnuestra salud, los amigos, la sensacin de alegra y entusiasmoW
por el traba"oC 0acrificamos la vida por dinero, pero tan poco a poco Fue apenas nos damos cuenta. Las
sienes plateadas y la creciente calvicie, "unto con ciertos signos dudosos de progreso, como un despacho,
una secretaria o un cargo importante, son lo Onico Fue marca el paso del tiempo. !l final, a lo me"or
conseguimos todas las comodidades, e incluso los lu"os Fue habamos deseado, pero la inercia nos impide
salir de la rutina de traba"ar de nueve a cinco. #espuEs de todo, si no traba"ramos, BFuE haramos con el
tiempoC 0o:bamos con encontrar sentido y satisfaccin por medio del traba"o, pero esos sue:os se han
desvanecido en la realidad de las intrigas, el tedio y la intensa competencia del mundo profesional.
1ncluso los Fue traba"amos en una actividad Fue nos agrada y sentimos Fue estamos aportando algo,
reconocemos Fue podramos disfrutar mucho ms fuera de la rutina de nueve a cinco: la satisfaccin Fue se
siente cuando uno hace el traba"o Fue le gusta sin ningOn tipo de limitaciones ni restricciones, y sin temer
tampoco Fue nos despidan y sumarnos a las filas de los desempleados. B4untas veces hemos pensado o
hemos sostenido: MYo lo hara de este modo, si pudiera, pero los vocales de la (unta lo Fuieren a su
maneraNC B4untas veces hemos tenido Fue sacrificar nuestros sue:os para conservar nuestros fondos o
nuestro empleoC
4reemos Fue somos nuestro traba"o
!unFue nuestra situacin financiera nos permitiera renunciar a un empleo Fue limita nuestra felicidad y
atenta contra nuestro sistema de valores, a menudo no tenemos la capacidad psicolgica para liberarnos,
porFue nos hemos acostumbrado a supeditar nuestra identidad y nuestra vala personal a nuestro empleo.
El traba"o ha pasado a ocupar el lugar de la familia, el barrio, las cuestiones cvicas, la iglesia e incluso
los amigos corno vnculo principal, convirtiEndose en nuestra principal fuente de afecto y lugar de
autoe2presin. 'efle2ione un momento. -iense en lo Fue siente cuando le formulan la dichosa pregunta:
MB! FuE se dedicaCN y responde M0oy...N. B0e siente orgullosoC B!vergon)adoC BDuisiera decir: M?o soy
ms Fue...N si no est a la altura de sus propias e2pectativasC B0e siente superior, inferior, a la defensivaC
B#ice la verdadC B.auti)a con un nombre e2tico una ocupacin corriente y moliente para darse
importanciaC
B?os hemos habituado a medir nuestro valor como seres humanos en funcin del sueldoC B0eran ms
importantes los profesores Fue los mEdicos si ganaran ms Fue ellosC B4mo es posible Fue, en la dEcada
de los ochenta, un master en administracin de empresas se convirtiera en la clave del E2ito con el se2o
opuesto cuando hasta ese momento las personas con ese ttulo tenan fama de aburridos, en el me"or de los
casosC 4uando nos reunimos con nuestros e2 compa:eros de instituto, Bcmo evaluamos en nuestro fuero
ntimo el E2ito de nuestros igualesC B!veriguamos si se sienten satisfechos, si viven de acuerdo con sus
valores, o les preguntamos dnde traba"an, FuE puesto tienen, dnde viven, FuE coche tienen y a FuE
escuela van sus hi"osC Qstos son los smbolos del E2ito Fue todos reconocemos.
-aralelamente al racismo y al se2ismo, nuestra sociedad posee una especie de sistema de castas segOn
lo Fue uno haga por dinero. Este tipo de discriminacin laboral se manifiesta en nuestra relacin con los
dems en el traba"o, en las reuniones sociales e incluso en nuestras casas. 0i no, Bpor FuE motivo las amas
de casa se consideran ciudadanos de segundaC
El elevado coste de matarse traba!ando
El psicoterapeuta #ouglas La.ier documenta este malestar social en su libro 1odern 1adness 9La
locura moderna;. La sucesin de profesionales de xito Fue se presentaban en su consulta con el cuerpo
agotado y el alma vaca le alertaron de los riesgos Fue implica nuestro materialismo para la salud mental y
fsica. La.ier comprob Fue, en el A7 U de los varios cientos de casos Fue abarcaba su estudio, el hecho
de centrarse en el dinero, la posicin y el E2ito a e2pensas de la satisfaccin y el sentido personales
provocaba depresiones, angustias y otros trastornos relacionados con el traba"o, incluido el ubicuo estrEs.
0i bien ya ha transcurrido casi medio siglo desde Fue oficialmente se estableci una semana laboral de
cuarenta horas, muchos profesionales creen Fue deben traba"ar horas e2traordinarias y los fines de semana
para mantenerse al da. 0egOn una encuesta reali)ada por Garris en noviembre de *++7 entre * ,>> adultos,
el >=U de los estadounidenses opina Fue dispone de menos tiempo libre Fue hace cinco a:os. Jtras
encuestas de opinin han mostrado una notable disminucin de la satisfaccin laboral en todos los grupos
de edad, en todas las ocupaciones, en todas las clases sociales, en todo el pas, a pesar de Fue al mismo
tiempo se produ"o un incremento en la cantidad de personas con edades comprendidas entre los ,> y los =>
a:os, apro2imadamente, Fue tenan una carrera. Traba"amos ms pero disfrutamos menos de la vida 9y es
posible, adems, Fue tengamos menos vida para disfrutar;. Gemos desarrollado un mal6estar nacional Fue
depende de nuestra forma de ganar dinero.
BDuE hemos obtenido a cambioC
!unFue no seamos ms felices, cualFuiera dira Fue por lo menos disfrutamos del smbolo tradicional
del E2ito: tener dinero en el banco. -ero no es as. En realidad, nuestra capacidad de ahorro ha disminuido.
El ndice de ahorro 9el porcenta"e de ahorro en funcin de la renta disponible; era del =,> U en *++7 9y en
*+88 incluso lleg al =,* U;, mientras Fue en *+35 los estadounidenses ahorraban una media del 8,A U.
Los "aponeses, por su parte, ahorran ms del *> U de su renta disponible.
?o slo ahorramos menos sino Fue tambiEn ha subido 9Sy muchoT; nuestro nivel dE endeudamiento. La
deuda del consumidor super los 35> mil millones de dlares en *++7, lo cual significa un =, U ms Fue
en *+8> y un P=A U ms Fue en *+87R 5 777 dlares 9unas 5+7777 pesetas; por cada hombre, mu"er y ni:o
Fue hay en el pas. 4ada ocho segundos llega a nuestra sociedad un reciEn nacido al Fue se recibe
e2clamando: MS.ienvenidoT ?os debes 5777 dlaresN, y eso sin tener en cuenta su participacin en la
deuda pOblica. ?o me e2tra:a Fue se eche a llorar.
La deuda es una de nuestras principales trabas. 4on nuestro nivel de endeudamiento y nuestra falta de
ahorros, caemos for)osamente en la rutina de nueve a cinco. Entre las hipotecas, la financiacin del coche
y las deudas de las tar"etas de crEdito, no podemos permitirnos el lu"o de renunciar. 4ada ve) hay ms esta6
dounidenses Fue acaban viviendo en el coche o en la calle. Y no nos referimos slo a los pobres o a los
deficientes mentales. La categora de desempleados Fue aumenta con mayor rapide) es la de los empleados
de oficina. La cantidad de despidos aumenta con creciente rapide) en todos los sectores, desde la industria
maderera del noroeste, en la costa del -acfico, hasta las altas finan)as de Hall 0treet.
?os matamos traba"ando para gastar durante el fin de semana
-iense en cmo gasta el consumidor medio el dinero Fue ha ganado. El sbado, lleva la ropa al tinte,
los )apatos al )apatero para Fue les cambie los tacones, y el coche al taller para que le roten los
neumticos y averig[en el motivo de ese ruido tan e2tra:o. #espuEs, al supermercado, a comprar comida
para toda la semana y a Fue"arse de lo caro Fue est todo: pensar Fue antes gastbamos >7 dlares 9unas
A777 pesetas; y ahora la cuenta no ba"a de *>7 dlares 9unas *8777 pesetas;. 9#esde luego, se podran
reducir los costes aprovechando las ofertas y buscando la tienda ms barata, pero BFuiEn tiene tiempo para
esoC; ! continuacin, al centro comercial a comprar el libro Fue estn leyendo todos los componentes del
grupo de apoyo. 0ale con dos libros, un tra"e 9reba"ado a mitad de precio; con sus correspondientes )apatos
y una agenda nueva 9una libreta de ho"as sueltas, con cremallera y calculadora;, todo pagado con la tar"eta
de crEdito. ! casa. !hora hay Fue ocuparse del "ardn. S%ayaT Gay Fue ir a la tienda a comprar unas
podaderas. 'egresa con dos semilleros de prmulas y un adorno para el cEsped... Sah, sT, y tambiEn las
podaderas. Manipula el tostador Fue Fuema el pan por ms Fue se seleccione la temperatura mnima. ?o
consigue desarmarlo para locali)ar el problema y tampoco encuentra la garanta. !cude a la tienda de
electrodomEsticos ms pr2ima a comprar otro. %uelve con anaFueles y soportes para el cuarto de traba"o,
muestras de colores para pintar la cocina... Sah, sT, y el tostador tambiEn. 0ale a cenar con la pare"a y de"an
a los ni:os con la canguro. El domingo por la ma:ana, crpes para todos. S%ayaT ?o Fueda ms harina. %a
al colmado a comprar harina y regresa con fresas y arndanos congelados para los crpes% "arabe de arce,
cafE de 0umatra... Sah, sT y la harina. Lleva a la familia a dar un paseo en coche por el campoR pone
gasolinaR conduce durante dos horas. 0e detienen a comer algo en un restaurante y paga con la tar"eta de
crEdito. 0e pasa la tarde leyendo revistas, donde los anuncios le hacen so:ar con lo maravillosa Fue sera la
vida si se comprara un -orsche, o al e2tran"ero de vacaciones, o cambiara el ordenador, o...
Lo malo es Fue pensamos Fue traba"amos para pagar las facturas, cuando en realidad gastamos ms de
lo Fue ganamos para comprar ms de lo Fue precisamos, con lo cual volvemos a la cuestin de tener Fue
traba"ar para conseguir dinero para comprar ms cosas para...
B0omos felicesC
0i el esfuer)o cotidiano nos hiciera felices, no nos importaran las molestias ni los inconvenientes. 0i
pensramos Fue nuestro traba"o contribuye a hacer del mundo un lugar me"or, gustosamente
sacrificaramos horas de sue:o y nuestra vida social sin sentirnos vacos. 0i las diversiones Fue adFuirimos
con nuestros afanes nos proporcionaran algo ms Fue un mero placer momentneo y la ocasin de superar
a los dems, estaramos contentos de pasar ms horas traba"ando. -ero cada ve) resulta ms evidente Fue, a
partir de un mnimo de comodidades, el dinero no compra la felicidad Fue pretendemos.
Todas las personas Fue han participado en nuestros seminarios, independientemente de sus ingresos,
siempre decan Fue necesitaban ms para ser felices. Gemos incluido en los seminarios el siguiente
e"ercicio: le pedamos a cada una Fue se situara en una escala de felicidad Fue iba del * 9desgraciado; al >
9dichoso;, en la cual el 5 eFuivala a Mno me puedo Fue"arN, y establecimos una correlacin entre las cifras
Fue nos daban y sus ingresos. En una muestra de ms de mil personas, tanto de Estados /nidos como de
4anad, el grado medio de felicidad se mantena siempre entre un ,,A y un ,,8 9Sni siFuiera llegaba al 5T;,
tanto para personas cuyos ingresos no llegaban a los 1333 d(lares mensuales 4133333 pesetas5% como
para las que superaban los C333 d(lares 423333 pesetas5. 9%Ease la figura * 6 i.;
Los resultados nos de"aron atnitos porFue no slo demuestran Fue la mayora de las personas suele ser
infeli), sino tambiEn Fue puede serlo independientemente de lo Fue gane. Gasta las personas Fue se
encuentran en buena posicin econmica no siempre se sienten satisfechas. En las mismas ho"as
preguntamos a los asistentes a los seminarios: MB4unto dinero le hara falta para ser feli)CN La respuesta
fue siempre entre un cincuenta y un cien por cien Mms del Fue tengo ahoraN.
Estas conclusiones se confirman con muchas otras investigaciones sobre la felicidad. En un estudio
clsico, 'oy Iaplan, del 1nstituto de Tecnologa de <lorida, sigui el rastro de mil personas Fue haban
ganado la lotera durante un perodo de die) a:os. <ueron pocos los Fue se sintieron ms felices o supieron
FuE hacer con el dinero. /na cantidad increble de ganadores se senta menos feli) al cabo de seis meses,
despuEs de de"ar unos puestos de traba"o Fue constituan para ellos una fuente de autoestima y de ganar un
dinero del Fue no se sentan merecedores. Muchos comen)aron a consumir drogas y a sentirse solos.
#e modo Fue as es la situacin, la sociedad ms opulenta Fue ha tenido el privilegio de habitar sobre la
fa) de la tierra, y no somos capaces de hacer otra cosa ms Fue traba"ar sin parar, de casa al traba"o y del
traba"o a casa, mientras nuestro cora)n anhela algo Fue apenas est un poco ms all del hori)onte.
<1@/'! *6* Escala de valoracin de la vida
Eli"a la lista Fue describa me"or su vida actual
1 ' , + 2
Incmoda
Cansada
Incom#leta
Crustrada
7emerosa
A menudo
solitaria
Airada
Necesitada de
amor
Insegura
Insatis1ec)a
>igo buscando
Insu/ciente
"as relaciones
#odr6an ser
me%ores
<e las a#a5o
<e%orando
No demasiado
#roductiva
Necesito
seguridad
>atis1actoria
No est. mal
ComDn
Ace#table
A veces alegre9 a
veces triste
Estable
Normal
Pocos riesgos
<e ada#to
CeliE
<e )ace crecer
>atis1actoria
Productiva
;ela%ada
>in tensiones
E/ciente
<e alcanEa el
tiem#o
Divertida
>egura
Dic)osa
Entusiasta
Plena
Desbordante
A#asionante
Intensa >o(
alguien
4alidad de vida en relacin con el nivel de ingresos
Ingresos mensuales$
Fen dlaresG
-H1--- 1 --1H'--- '--1H,--- ,--1H+--- m.s de
+---
Promedio de la
valoracin de la vida
de todos los
#artici#antes con el
mismo volumen de
ingresos$
'941 '9** '94+ '943 '93,
L! -'J0-E'1#!# Y EL -L!?ET!
0i esto no fuera ms Fue un infierno privado, ya sera suficiente tragedia. -ero no es as, porFue nuestro
estilo de vida tiene consecuencias cada ve) ms devastadoras para nuestro planeta.
Estamos agotando los recursos de la tierra, obstruimos sus arterias 9ros y caminos; y contaminamos el
aire, el agua y el suelo. Los distinguidos miembros de la 4omisin Mundial de las ?aciones /nidas sobre
el Medio !mbiente y el #esarrollo, al cabo de tres a:os de estudios y conferencias en todo el mundo, han
acordado Fue una de las principales causas de los problemas ecolgicos a escala mundial son los patrones
norteamericanos de consumo e2cesivo. 0i a:adimos a este consumo la comprensible envidia y los deseos
de los dems por conseguir los mismos lu"os Fue nosotros, la situacin presagia el desastre. Y el desastre
no est le"os, sino Fue ya ha comen)ado.
Todos conocemos los indicadores trgicos de este desastre Fue se cierne sobre nosotros, desde el efecto
invernadero hasta el agu"ero en la capa de o)ono. !parecen en las primeras pginas de los peridicos y nos
convierten a todos en ecologistas renuentes y asustados. La situacin empeora porFue la industria
publicitaria propicia la demanda de productos Fue no necesitamos y Fue se fabrican con materias primas
Fue podran agotarse en poco tiempo.
En un programa de la 'adio -Oblica ?acional, el comentarista econmico Lester ThuroL di"o Fue era
como si nos hubiEramos endeudado hasta el cuello para celebrar la mayor fiesta de fin de a:o de la historia,
durante la cual todo el mundo se lo pasa en grande pero, cuando llega el , de enero, la alegra ha
desaparecido y slo Fuedan las facturas por pagar. En la dEcada de los ochenta la situacin ha estallado y
ahora parece Fue el , de enero se har realidad en la pr2ima generacin. Esto es particularmente grave
porFue en la Oltima dEcada Estados /nidos ha pasado de ser la principal nacin acreedora del mundo a
convertirse en la principal deudora del mundo. 4ada ve) en mayor medida, las empresas, las viviendas, el
suelo y los bonos del Estado del pas pertenecen a inversores e2tran"eros. Gemos hipotecado la gran"a y el
cobrador del alFuiler puede venir a golpear a nuestra puerta una dEcada de Estas.
!simismo, en la Oltima dEcada se produ"o una mayor separacin entre ricos y pobres, tanto en Estados
/nidos como en el resto del mundo. E2isten millones de personas Fue no tienen hogar, porFue no disponen
de dinero para pagar una vivienda mientras Fue otros, en cambio, gastan millones en hogares de lu"o.
Gistricamente, tal desigualdad es precursora de cambios importantes, e incluso violentos.
#esde un punto de vista econmico, social, poltico y espiritual, el afn desmedido por gastar Fue se
apoder de nosotros despuEs de la segunda guerra mundial nos hi)o contraer algunas deudas importantes.
#e un modo u otro, vamos a pagarlo todo, y con intereses.
El gran perdedor en el "uego del dinero
Lo malo es Fue muchos de nosotros ni siFuiera somos conscientes de esta deuda, porFue nuestros
principales benefactores no dicen nada y no tenamos ni idea de Fue ellos eran los Fue nos prestaban. ?o
nos hemos limitado a pedirle dinero al banco. ?os han ayudado las generaciones futuras e incluso la
generosa Madre Tierra.
En este planeta cada ve) ms peFue:o, la naturale)a es como el campo comunitario de la aldea donde
pacen las ove"as de todos. 0i nos respetamos mutuamente y respetamos el terreno comunitario, todas las
ove"as consiguen su racin, y el campo y la comunidad prosperan. -ero si algunos slo se preocupan de s
mismos y, por e"emplo, llevan ms ove"as a pacer, de pronto desaparece la buena voluntad, todos llevamos
ms ove"as y el campo se arruina.
La competencia entre los pases ha agotado los recursos comunitarios de nuestro planeta. Todo lo Fue
comemos, vestimos, conducimos, compramos y desperdiciamos procede de la tierra. Muchos de estos
productos se fabrican con recursos no renovables. 4uando los tiramos, puede Fue esas partes de la tierra no
sean capaces de sostener una vida significativa tal ve) en miles y miles de a:os. Es un via"e sin retorno de
la tierra a la fbrica, de la fbrica a la tienda, de la tienda a nuestra casa y de all al vertedero. Gemos
ignorado el hecho de Fue debemos nuestro nivel de prosperidad actual a los dones benEficos 9y gratuitos;
de la naturale)a: el suelo, el agua y el aire, Fue no cuestan nada y de los Fue e2igimos al m2imo. !hora
nos enfrentamos a la triste posibilidad de Fue tal ve) un da la tierra ya no sea capa) de mantener la vida, o
al menos la vida como la conocemos y como Fueremos Fue sea. -or civili)ados y desarrollados Fue
seamos, seguimos dependiendo del aire para respirar, del agua potable y del suelo fErtil para nuestra
e2istencia cotidiana. -ero hemos infligido a nuestro planeta unos da:os enormes, tal ve) irreparables.
-ero, Bpor FuEC
B4mo nos hemos metido en este breteC BY por FuE no hacemos nada por salir de ElC
En primer lugar, muchos de nosotros ni siFuiera nos damos cuenta, mientras Fue otros opinan Fue la
felicidad est a la vuelta de la esFuina. En su libro .eD ;orld% .eD 1ind 9/n nuevo mundo, una nueva
mente;, 'obert Jrnstein y -aul Ehrlich se:alan Fue nuestra mente ha sido dise:ada para responder bien a
los peligros inminentes, como tigres e incendios, y la cercana de nOes6tros enemigos. 0in embargo, en el
mundo actual los peligros ambientales se acumulan con tanta lentitud Fue nuestra mente es incapa) de
registrarlos. 0ostienen Jrnstein y Ehrlich Fue debemos aprender a reaccionar ante las primeras se:ales
le"anas de comple"as medidas ecolgicas con la misma energa con la Fue solamos trepar a los rboles
para huir de las fauces del tigre.
!dems, aceptamos matarnos traba!ando porFue nos parece Fue no tenemos alternativa. Ya se
afirmaba en la .iblia Fue Mganars el pan con el sudor de tu frenteN. El traba"o de nueve a cinco% hasta los
sesenta y cinco% tan reciente en la historia de la humanidad y sin embargo tan arraigado ya, parece la Onica
opcin para cualFuier persona Fue no sea ni una superestrella del deporte o del espectculo, ni un
e2cEntrico. #espuEs de todo, tenemos facturas Fue pagar y una identidad Fue mantener y, adems, BFuE
hara de mi vida si no tuviese un empleoC
BMs \ me"orC
Muchos de nosotros nos matamos traba!ando porFue nos han vendido la nocin de Fue cuanto ms%
me!or. !unFue .uc&minster <uller compare la tierra con una nave espacial, seguimos aferrados a las
imgenes cinematogrficas de la <rontera, donde Msiempre Fueda ms en el sitio de donde viene estoN.
4onstruimos nuestra vida laboral sobre este mito, con la e2pectativa de ganar ms a medida Fue pasan
los a:os. Tendremos mayor responsabilidad y ms prerrogativas a medida Fue ascendamos en nuestro
campo. 4on el tiempo, tenemos la esperan)a de conseguir ms bienes, ms prestigio y ms respeto de la
comunidad. ?os habituamos a esperar cada ve) ms de nosotros mismos y cada ve) ms del mundo pero,
en lugar de estar satisfechos, la e2periencia demuestra Fue, cuanto ms tenemos, ms Fueremos... y menos
satisfechos estamos con el statu quo.
Ms \ me"orR he aFu el lema Fue nos impulsa. El lema Fue nos lleva a cambiar de coche cada tres
a:os, a comprar ropa nueva para cada ocasin y cada estacin, a cambiarnos a una casa ms grande y
me"or cada ve) Fue podemos y a renovarlo todo, desde el aparato de mOsica hasta el cortacEsped,
simplemente porFue ha aparecido otro modelo con algOn dispositivo automtico nuevo. -aul Hachtel, el
autor de &he 7overty o"2""luence 9La pobre)a de la abundancia;, cuestiona nuestra dependencia del Mms \
me"orN como la
solucin a todos nuestros anhelos. #emuestra Fue nuestro frenEtico afn por conseguir ms al final resulta
contrario a los mismos ob"etivos Fue pretenda conseguir: seguridad y satisfaccin.
En *+>8, cuando el economista (ohn Ienneth @albraith describi acertadamente a Estados /nidos como la
sociedad opulenta% el +,>U de los hogares del pas tena aire acondicionado, alrededor del =U dispona de
lavava"illas, y en menos del *>U haba ms de un coche. En *+87, cuando 'onald 'eagan logr reempla)ar
a (immy 4rter basando su campa:a en la impresin generali)ada de Fue el pueblo e2perimentaba
dificultades econmicas, el porcenta"e de hogares con aire acondicionado se haba Fuintuplicado, el
porcenta"e de lavava"illas se haba incrementado ms de un 377U, y el porcenta"e de familias con dos o ms
vehculos casi se haba triplicado. 0in embargo, a pesar del notable crecimiento econmico Wa pesar de
poseer ms dispositivos, aparatos y mFuinas Fue se supone Fue facilitan la vidaW segOn las encuestas los
estadounidenses se sentan mucho menos afortunados Fue haca veinte a:os.
0i su intencin en la vida es tenerlo todo, nunca le alcan)ar con lo Fue tiene. En un medio donde ms
es me"or, su"iciente es como el hori)onte Fue siempre se ale"a. /no pierde su capacidad para identificar ese
punto de suficiencia donde puede decidir detenerse. 0e trata "ustamente de ese calle"n sin salida
psicolgico Fue describe -aul Hachtel, de esa situacin insoluble del mito estadounidense de tener ms. 0i
ms es me"or, lo Fue tengo no me basta. -ero cuando consiga ese ms Fue estoy seguro de Fue va a hacer
Fue mi vida sea me!or% como sigo creyendo Fue ms es me"or, el ms Fue he conseguido todava no me
basta. Y as eternamente. 0i pudiera conseguir ms, entonces... y as sucesivamente. 4ada ve) caemos en
ms deudas, y a menudo en ms desesperacin. Ese ms Fue se supona Fue volvera la vida me!or nunca
puede ser suficiente.
Los lmites del crecimiento
La versin econmica del cuanto ms% me!or es Fue el crecimiento es bueno.
La economa moderna venera el crecimiento. En teora, el crecimiento pone fin a la pobre)a, me"ora
nuestro nivel de vida, disminuye el desempleo, nos mantiene al ritmo de la inflacin, alivia el aburrimiento
de los ricos y la miseria de los pobres, refuer)a el -?. 9-roducto ?acional .ruto;, hace subir el ndice
#oL (ones y derrota a los "aponeses. La marea alta hace subir todos los barcos.
-ero pasamos por alto el hecho de Fue lo Fue impulsa el crecimiento econmico procede de la
naturale)a e, incluso en las me"ores circunstancias, la naturale)a no es infinitamente abundante. Los
recursos se agotan en algOn momento.
La naturale)a tiene lmites. En el terreno de lo fsico, no hay nada Fue cre)ca indefinidamente. Todas
las plantas y todos los animales alcan)an un tama:o ptimo y entonces comien)an a funcionar con
madure), a participar en la vida: dan ho"as y frutos, reaccionan a los estmulos y proporcionan sustento a
otras formas de vida de su entorno. 0abemos tambiEn Fue toda poblacin vegetal o animal alcan)a una
cantidad m2ima en funcin de los recursos limitados de energa, alimento, agua, suelo y aire, y Fue a
partir de ese momento comien)a a estabili)arse o a reducir su tama:o. 0iempre se llega a un punto en el
cual el individuo o la poblacin en cuestin desaparece por falta de recursos o se estabili)a a un nivel Fue
el medio puede asumir.
-or ignorar esta realidad fundamental del mundo natural, nosotros como individuos y nuestra economa
nos hemos acercado peligrosamente a los lmites de la capacidad de la Madre ?aturale)a para brindarnos
lo Fue le e2igimos. ! pesar de todos los debates sobre la manera de calcular la cantidad de individuos de la
especie humana Fue puede soportar el ecosistema terrestre 9la capacidad de sustento terrestre;, el cientfico
-eter %itouse& calcula Fue en la actualidad los seres humanos nos apropiamos del =7 U de lo Fue ofrece la
naturale)a, a pesar de no ser ms Fue una de los millones de especies Fue vivimos de ella. El crecimiento
continuado, ya sea en poblacin o en consumo, podra provocar un desastreR las cifras de poblacin y
nuestras e2pectativas de un nivel de vida ms alto siguen subiendo.
!unFue resulta evidente Fue hemos de poner freno a nuestra adiccin personal y colectiva al
crecimiento, manifestamos la clsica resistencia al cambio Fue se conoce con el nombre de negacin. ?o
tenemos Fue cambiar porFue estamos seguros de Fue la tecnologa nos va a salvar. #espuEs de todo,
decimos, basta con echar una mirada al pasado. La ciencia y la tecnologa han eliminado enfermedades
mortales, desde la viruela hasta la difteria. 0in duda, vamos a desarrollar la tecnologa necesaria para
purificar el aguaR la ingeniera genEtica nos dar semillas capaces de germinar a pesar del calentamiento
globalR acabaremos con la contaminacin y hallaremos la clave para obtener una energa barata e ilimitada.
Y si no nos salva la tecnologa, sin duda lo har el @obierno. .asta con ver todos nuestros avances sociales
como especie. 0i nos manifestamos a favor de las apropiaciones, el @obierno desarrollar un programa.
Gay e2pertos Fue saben lo Fue ocurre y Fue se estn ocupando del tema. #e todos modos, en definitiva, no
es un problema mo sino del Tercer Mundo. 0i ellos de"aran de tener tantos hi"os y de Fuemar sus bosFues,
podramos sobrevivir. 0on ellos los Fue tienen Fue cambiar. En cualFuier caso, sera una tontera cambiar
porFue es probable Fue los informes se eFuivoFuen. ?o es la primera ve) Fue nos mienten los cientficos,
los polticos y los medios de comunicacin. 0eguro Fue este problema ecolgico no es ms Fue un invento
de unos cuantos abogados listos y unos alarmistas indecisos. Y adems, BFuE puedo hacer yoC #espuEs de
todo, tengo deudas y no puedo de"ar de recorrer A7 &m por da para ir a la fbrica de chismes nucleares,
aunFue de ello dependiera la continuidad de la vida sobre la Tierra, Fue no es el caso, BverdadC
4omo personas y como planeta sufrimos un aumento de la rique#a y una disminuci(n de la noble#a.
4omo mnimo, tenemos Fue detenernos y preguntarnos si realmente merece la pena, si nos sentimos tan
satisfechos como pretendemos. 0i no es as, Bpara FuE persistir, como adictos, con hbitos Fue estn
acabando con nosotrosC
La creacin de consumidores
Dui) nos aferremos a nuestra opulencia 9aunFue no nos favore)ca ni a nosotros ni al planeta; por la
naturale)a misma de nuestra relacin con el dinero. %eremos Fue el dinero se ha convertido en la pantalla
sobre la cual se desarrolla nuestra vida. 0obre El proyectamos la capacidad de cumplir nuestras fantasas,
calmar nuestros temores, mitigar nuestro dolor y hacernos subir hasta lo ms alto. #e hecho, por medio del
dinero satisfacemos la mayora de nuestras necesidades y deseos. Todo lo compramos, desde la esperan)a
hasta la felicidad. Ya no vivimos la vida sino Fue la consumimos.
Los estadounidenses solamos ser ciudadanosR ahora somos consumidores Fue 9segOn la definicin de
consumir Fue aparece en el diccionario; son personas Fue Mdestruyen, e2tinguenR utili)an comestibles
perecederos u otros gEneros de vida efmera para satisfacer necesidades o gustos pasa"erosN. ?o obstante,
el consumismo es un invento del siglo 22 de nuestra sociedad industrial Fue se estableci en una Epoca en
la cual se consideraba necesario estimular a las personas a adFuirir ms bienes a fin de lograr un creci6
miento econmico constante.
! comien)os de la dEcada de los a:os veinte surgi una curiosa novedad en la economa
estadounidense. La increble capacidad de las mFuinas para satisfacer las necesidades humanas haba re6
sultado tan efica) Fue la actividad econmica comen)aba a reducir su velocidad. 0abiendo por instinto Fue
ya tenan suficiente, los obreros solicitaban una reduccin de la "ornada laboral y ms tiempo libre para
disfrutar del fruto de su traba"o. Esta tendencia alarm a dos sectores de la sociedad estadounidense. -or
una parte, a los moralistas, Fue haban asimilado la Etica laboral protestante y opinaban Fue el ocio era
peligroso y degradante y conduca, como mnimo, a la pere)a, y Fui) tambiEn al resto de los siete pecados
capitales. El otro sector Fue dio la vo) de alarma fue el de los industriales: el descenso de la demanda de la
produccin fabril amena)aba con frenar el crecimiento econmico. Los traba"adores no parecan tener
tanto interEs por adFuirir los nuevos bienes y servicios 9coches, productos Fumicos, aparatos y
entretenimiento; como los vie"os 9alimentos, ropa y cobi"o;.
?o obstante, la alternativa al crecimiento no se consideraba un signo de madure) sino precursora del
estancamiento de la civili)acin y la muerte de la productividad. Gacan falta nuevos mercados para la
creciente abundancia de bienes Fue las mFuinas producan con tal celeridad y precisin... y para Fue los
fabricantes siguieran percibiendo ganancias. Y entonces surgi una idea genial: estos nuevos mercados
surgiran de las masas populares, pero se educara al pueblo para Fuerer no slo los ob"etos necesarios de
siempre sino artculos nuevos Fue no necesitaran. !s naci el concepto de nivel de vida% un arte, una
ciencia y una industria creados para convencer a los estadounidenses de Fue estaban traba"ando para elevar
su nivel de vida en lugar de para satisfacer necesidades econmicas bsicas. En *+,+, el 4omitE Gerbert
Goover sobre 'ecientes 4ambios Econmicos public un informe sobre la marcha de esta estrategia nueva
9y tan venta"osa;:
La encuesta ha demostrado de forma concluyente lo Fue desde hace tiempo se consideraba vlido en teora:
Fue los deseos son prcticamente insaciables y Fue un deseo satisfecho cede paso a otro. La conclusin es
Fue, econmicamente, se abre ante nosotros un campo ilimitadoR Fue e2isten deseos nuevos Fue abrirn
camino a infinidad de otros deseos ms nuevos, tan pronto como se vean satisfechos 9...; ?uestra situacin
es afortunada y nuestro impulso, notable.
En lugar de aprovechar el ocio como una actividad rela"ada, se transform en una oportunidad para
incrementar el consumo, incluso el consumo del propio ocio 9en forma de via"es y vacaciones;. 4oincide
Genry <ord:
4uando las personas traba"an menos, compran ms 9...; El comercio es el intercambio de bienes. Los bienes
slo se compran en la medida en Fue satisfacen necesidades. Las necesidades se satisfacen slo en la medida
en Fue se e2perimentan y se sienten ms durante las horas de ocio.
El 4omitE Goover estuvo de acuerdo. #e hecho, el ocio no era un motivo para no traba"ar, sino un
motivo para traba"ar ms todava. En cierto modo, la solucin del consumo result satisfactoria tanto para
los industriales hedonistas, empe:ados en lograr un paraso material, como para los puritanos Fue teman
Fue el ocio sin ocupacin condu"era al pecado. En realidad, el nuevo consu6 mismo favoreci todos los
pecados mortales 9lu"uria, avaricia, gula, orgullo, envidia;, a e2cepcin, Fui), de la ira y la pere)a.
Tras apaciguarse ligeramente durante la #epresin, el consu6 mismo volvi con renovado vigor en los
a:os Fue siguieron a la segunda guerra mundial. !s lo proclamaba %ictor LeboL, un analista del comercio
al por menor estadounidense de los a:os de posguerra:
?uestra economa enormemente productiva 9...; nos e2ige Fue hagamos del consumismo nuestra forma de
vida, Fue convirtamos en rituales la adFuisicin y el uso de bienes, Fue busFuemos en el consumo nuestra
satisfaccin espiritual y la satisfaccin de nuestro yo 9...; ?ecesitamos consumir, e2tinguir, gastar, sustituir y
tirar las cosas a una velocidad cada ve) mayor.
Y as comen) la competencia ine2orable Fue nos atormenta si no encontramos el tErmino medio entre
traba"ar ms para comprar artculos de lu"o y disponer de tiempo suficiente para disfrutarlos. 4on el
entusiasmo inicial Fue despert en nosotros nuestra nueva condicin de consumidores, aprendimos a
defender nuestros derechos, oponiEndonos a la falta de escrOpulos. ?o obstante, desde entonces los
derechos han adFuirido otro sentido.
El derecho a comprar
Gemos llegado a creer, en nuestro fuero interno, Fue tenemos derecho a consumir. 0i disponemos de
dinero, podemos comprar todo lo Fue Fueramos, tanto si lo necesitamos, lo usamos o al menos nos produce
placer, como si no. #espuEs de todo, estamos en un pas libre. Y si no tenemos dinero... Sno importaT -ara
eso estn las tar"etas de crEdito: para comprar. @ana el Fue muera con ms "uguetes. La vida, la libertad y
la bOsFueda de bienes materiales.
#espuEs de los derechos constitucionales a la libertad de e2presin, de reunin, de un "uicio "usto y
todos los dems, viene el derecho a tener todo lo Fue Fueramos, en la medida en Fue estemos dispuestos a
pagar por ello 9o al menos Fue prometamos hacerlo... a su debido tiempo;. 0e difama a los ecologistas Fue
cuestionan el derecho a comprar un coche grande Fue consume mucha gasolina, o a los activistas sociales
Fue cuestionan el coste social de Fue una persona posea una vivienda con cuarenta y cinco habitaciones
mientras otros duermen en la calle, por considerar Fue interfieren con la libertad individual. ?adie
cuestiona el derecho a la propiedad privadaR simplemente destacamos lo a pecho Fue nos hemos tomado el
derecho a consumir, situndolo Fui) por encima de otros derechos, privilegios y obligaciones de una
sociedad libre.
En a:os venideros, puede Fue cada ve) se cuestione ms nuestro derecho a consumir lo Fue Fueremos,
cuando Fueremos, como Fueremos y donde Fueremos, a medida Fue nos enfrentamos con cuestiones como
el mercado global, los derechos humanos, el comercio libre, el da:o ecolgico y la merma de los recursos.
B?o sera ms sencillo librar nuestras batallas personales contra nuestro afn de ostentacin antes de
comen)ar con los enfrentamientos pOblicosC Qste sera un buen momento para aprender a tener menos, en
ve) de esperar a Fue unas normas estrictas y el clamor popular nos arranFuen nuestros peFue:os caprichos.
Es mucho ms fcil ser buenos por eleccin Fue por obligacin.
4omprar es bueno
Tras desafiar y enfrentarnos con esa vaca sagrada Fue es el derecho a consumir, vamos a anali)ar otro
tipo de derecho.
Gemos incorporado el concepto de Fue es bueno comprar, Fue en el consumo estriba la fuer)a de
nuestro pas. Gace poco, el titular de un peridico adverta Fue M0i los consumidores escatiman gastos, se
per"udica la economaN. ?os previenen de Fue, si no consumimos, habr despidos en masa, las familias
perdern su hogar, aumentar el desempleo, las fbricas cerrarn, poblaciones enteras perdern la base de
su economa. Estamos obligados a comprar para Fue el pas no pierda su fuer)a.
Los consumidores disponen de menos dinero para gastar en parte porFue ahorrar se ha convertido, sin
duda, en una cuestin anti6patritica. El lengua"e mismo de la economa moderna promueve el consumo.
BDuE otra cosa podemos hacer con la renta disponible ms Fue disponer de ellaC Es evidente Fue nadie
Fuiere guardarla donde se pueda echar a perder.
#e modo Fue, si consumir es la manera de mantener fuerte la economa, y los ahorristas son personas a
las cuales no les importa si sus conciudadanos pierden el empleo, pasar el da en el centro comercial se
puede considerar una actividad totalmente patritica. Lo Onico malo es Fue nuestras e2pectativas crecientes
han mermado nuestros ingresos, endeudando cada ve) ms al patritico consumidor medio. Esto nos
coloca en un aprieto: la Onica forma Fue tenemos de poner en prctica nuestro patriotismo econmico es
endeudarnos ms. 0i alguna ve) se ha sentido confuso frente a su afn de ostentacin, puede Fue esto sea
parte del motivo. /sted mismo y cada uno de sus conciudadanos se encuentran en una situacin sin salida:
hace mal si compra y tambiEn si no compra.
Todo esto lo e2acerba la publicidad. 4uando el adolescente medio acaba el instituto, ya ha presenciado
ms de *77777 anuncios publicitarios, a ra)n de entre tres y cuatro horas a la semana.
!lan #urning indica Fue Mel ciudadano medio oye de cincuenta a cien anuncios cada ma:anaN antes de las
nueve. La industria publicitaria gasta casi >77 dlares anuales por cada ciudadano estadounidense 9unas A,
>77 pesetas;.
0egOn las teoras de marEeting% nos de"amos llevar por el temor, la promesa de la e2clusividad, la culpa
y la ambicin, y la necesidad de aprobacin se est convirtiendo en la nueva motivacin de los a:os
noventa. La tecnologa publicitaria, con las armas Fue le proporcionan las investigaciones de mercado y
una psicologa comple"a, pretende hacernos perder el eFuilibrio emocional... y despuEs nos promete
resolver nuestro malestar con un producto. #e cincuenta a cien veces antes de las nueve de la ma:ana,
todos los das.
0i somos un cncer, Bcul es la solucinC
!l mismo tiempo, entre tantos anuncios, la televisin, la radio y los peridicos nos traen malas noticias
sobre el medio ambiente: los envases de los productos obstruyen los vertederosR su fabricacin contamina
el agua subterrnea, provoca la deforestacin de la regin ama)nica, ensucia los ros, ba"a el nivel del
agua, reduce la capa de o)ono y modifica el clima. 0i llevo te"idos sintEticos, contribuyo a agotar nuestras
limitadas reservas de combustibles fsiles, pero si me pongo una prenda de algodn cultivado en !ri)o6 na,
estoy pasando por alto los po)os de aguas profundas Fue aumentan la salinidad del suelo y Fue ponen en
peligro los cultivos. Y si no llevo nada, contribuyo al desempleo. Est mal lo Fue hago y tambiEn lo Fue no
hagoR y est mal igualmente lo Fue hacemos sin pensar, como ocurre en la costa del -acfico noroeste,
donde las presas hidroelEctricas impiden Fue el salmn nade ro arriba para desovar.
-arece Fue no hay manera de Fue los consumidores hagan las cosas bien. Todo lo Fue hacemos
representa un coste para el medio ambiente. Gasta la nueva moda de los productos biol(gicos% es decir, el
consumo de productos Fue ocasionan menos per"uicios ecolgicos, aunFue resulta menos agresiva, no llega
a ser totalmente inocua.
4omo consumidores, nos estamos convirtiendo en una especie de cncer para el planetaR nos estamos
cargando a nuestro anfitrin. -aul Ehrlich Fue, aparte de ser uno de los autores de .eD
;orld% .eD1ind 4Fn nuevo mundo% una nueva mente5 ha escrito tambiEn &he 7opulation Gomb 4Ha
bomba demogr"ica5 y varios libros ms, sostiene Fue en Estados /nidos, debido al uso e2cesivo de los
recursos, un individuo per"udica cien veces ms el medio ambiente Fue en otros pases menos
desarrollados. El consumo de energa per cpita es el doble Fue en Europa, a pesar de Fue el nivel de vida
no es muy superior.
Es evidente Fue ni nos lo planteamos cada ma:ana, cuando vamos a traba"ar en coche. ?o sopesamos:
M4onsumir o no consumir, he aFu el dilema.N El concepto de Fue es bueno consumir tropie)a cada da con
la advertencia de Fue tenemos una deuda personal y, adems, Fue estamos "ugando a la ruleta rusa con el
medio ambiente.
-ero, BFuE podemos hacerC En medio de nuestra a"etreada vida, Bcmo vamos a ser conscientes, y
mucho menos a tomar medidas, con respecto a la lluvia cida, la deforestacin, la e2tincin de especies, el
agu"ero en la capa de o)ono, el calentamiento global y el crecimiento e2ponencial de la poblacinC MBDuE
puede hacer una persona solaCN, nos preguntamos y buscamos otra emisora de radio. Y seguimos as,
haciendo un esfuer)o por cambiar una semana, sin hacer caso la siguiente, escudndonos en la negacin
para protegernos de los duros cambios Fue se avecinan.
0i seguimos limitndonos a introducir peFue:os cambios, no obstante, no conseguiremos ms Fue
movernos con mayor lentitud hacia un futuro reducido y empobrecido. En realidad, no hace falta un
cambio sino una transformacin. ?o basta con variar la posicin de las pie)asR hay Fue cambiar de tablero.
La transformacin no consiste simplemente en probar una nueva serie de soluciones para unos problemas
difciles de resolver, sino en formularse preguntas nuevas Fue nos permitan ver los mismos problemas
desde otro punto de vista.
En *+8*, (o:as 0al& public ;orld 7opulation and )uman Ial<es: 2 .eD ?eality JHa poblaci(n
mundial y los humanos: una nueva realidad5% un libro Fue presentaba las esperan)as y los peligros de
transformar un mundo Fue giraba en torno al crecimiento en un mundo ms sostenible, Fue girase en torno
a los valores.
! medida Fue se desacelera el crecimiento de la poblacin y Fue nos acercamos a un estancamiento del
tama:o de la poblacin mundial, nuestras mayores dificultades residen en el mbito humano y social. Es
posible Fue esos mismos problemas humanos y sociales 9me"orar la calidad de vida, alimentar a miles de
millones de personas, evitar el desastroso agotamiento de los recursos, crear sociedades Fue satisfagan las
necesidades materiales y culturales de los individuos; Fue actualmente parecen insuperables con el tiempo
de"en de ser insolubles, como ha ocurrido con otras dificultades Fue antes parecan imposibles% como el he6
cho de Fue pudiera volar un ob"eto ms pesado Fue el aire, la agricultura moderna, la electrnica y los via"es
espaciales.
9...; En el proceso de reaccin a las fuer)as y los lmites de la naturale)a, sabremos si tenemos la
capacidad suficiente para superar este desafo. 0i es as, emergeremos del presente no slo como
supervivientes sino como seres humanos en una nueva realidad.
-ara reali)ar el cambio de una Etica del crecimiento a una Etica de la sostenibilidad sin duda har falta
Fue cada uno de nosotros transforme su relacin con el dinero y el mundo material. Transformar nuestra
relacin con el dinero y reevaluar nuestra forma de ganar y gastar podra devolvernos a nosotros y tambiEn
al planeta al buen camino. Gemos de aprender del pasado, determinar nuestra realidad presente y crear una
relacin nueva con el dinero, partiendo de la realidad y de"ando de lado hiptesis y mitos ineficaces. ?e6
cesitamos un nuevo plano para el dinero y el materialismo Fue se a"uste verdaderamente al momento Fue
nos toca vivir.
EL 4JM1E?]J #E /? ?/E%J -L!?J #EL #1?E'J
B4mo es posible Fue el consumo lo consuma todoC -or ms Fue la publicidad y la industria hayan
conspirado para vendernos el materialismo, la cuestin es Fue lo hemos comprado. BDuE parte de nosotros
se de" desviar tan fcilmente de los placeres ms intensos de la vidaC
0egOn los psiclogos, el dinero es el <ltimo tab<. ?os resulta ms fcil hablar con el psicoanalista de
nuestra vida se2ual Fue con el contable de nuestra situacin econmica. El dinero Wno tanto la cantidad
Fue poseemos sino lo Fue sentimos al respectoW rige nuestras vidas tanto o ms Fue ningOn otro factor.
Gay ms matrimonios Fue se van a piFue por culpa del dinero Fue por cualFuier otra causa. B-or FuEC
Los patrones de creencias
-ara comen)ar a comprender este hecho, hemos de saber algo sobre la mente humana. En apariencia,
numerosas fuentes, desde los modernos investigadores del cerebro hasta los antiguos filsofos orientales
coinciden en el concepto fundamental de Fue la mente es un mecanismo Fue elabora y repite patrones. Los
cientficos afirman Fue somos la Onica especie Fue no tiene una conducta fi"a de respuesta a cada estmulo
porFue creamos nuestros propios patrones de respuesta. !lgunos derivan de la e2periencia personal,
fundamentalmente la de los primeros cinco a:os de vidaR otros son genEticos, otros culturales y otros
parecen ser universales. 0e supone Fue todos nos ayudan a aumentar nuestras probabilidades de
supervivencia. 4uando un patrn Fueda registrado, cuando se ha puesto a prueba y se ha decidido Fue
contribuye a la supervivencia, resulta muy difcil cambiarlo. La boca se nos llena de saliva cuando
percibimos el olor de un sofrito de cebollaR apretamos el freno cuando vemos una lu) ro"a, y segregamos
adrenalina si alguien grita MS<uegoTN. Es evidente Fue no sobreviviramos si no hubiEramos incorporado
una cantidad enorme de interpretaciones asociadas con conductas. -ero el problema reside en Fue no todos,
ni siFuiera la mayora de estos patrones, guardan relacin alguna con la realidad ob"etiva y, sin embargo,
siguen rigiendo nuestra conducta. #e hecho, son tan persistentes Fue a menudo ignoramos o negamos la
realidad y damos prioridad a una de nuestras interpretaciones. Las serpientes Fue el ni:o ve en el suelo de
su habitacin y Fue desaparecen si la madre de"a abierta la puerta son un e"emplo evidente de una
interpretacin de la realidad absurda pero convincente. 0olemos dar el nombre de supersticiones a estas
nociones evidentemente errneas. -ero de todas las cosas Fue creemos, Bcules son supersticiones y cules
hechosC
B'ealmente trae mala suerte pasar por deba"o de una escalera o romper un espe"oC La mayora de
nosotros no hace caso de estas supersticiones primitivas. BY FuE hay de otras creencias menos
sospechosasC B4mo nos constipamosC B-or salir de casa con la cabe)a hOmedaC B-or culpa de los
gErmenesC 'econocemos en la primera causa una antigua creencia popular. BY la segundaC #espuEs de
todo, hay muchas personas Fue pasan por el despacho sin pillar un constipado. B4mo es Fue los gErmenes
no les han atacadoC Tal ve) la teora de los gErmenes no es ms Fue una supersticin moderna. La Tierra
siempre ha sido redonda aunFue para la conciencia humana no lo fue hasta el siglo 2v. ?os resulta pinto6
resco el concepto de una Tierra plana. 0eguramente, las generaciones futuras encontrarn pintorescas
algunas de nuestras creencias.
BDuE dicen nuestras accionesC
4omo ocurre con la Tierra plana y el suelo del dormitorio lleno de serpientes, e2isten muchas
realidades Fue nuestras creencias y nuestro comportamiento financiero no tienen en cuenta. 0i bien en gran
medida no somos conscientes de nuestras convicciones econmicas, nuestra ceguera nos condena a un
encierro Fue nosotros mismos creamos.
-or ms Fue afirmemos enfticamente Fue sabemos Fue el dinero no compra la "elicidad y Fue lo
me!or de la vida es gratis% hemos de ser sinceros y profundi)ar un poco ms, porFue nuestro compor6
tamiento presenta una versin distinta.
BDuE hacemos cuando estamos deprimidos, nos sentimos solos, o pensamos Fue nadie nos FuiereC La
mayora de las veces compramos algo para sentirnos me"or: ropa nueva, un cuba libre 9o dos;, un coche
nuevo, un helado, un billete a una isla le"ana, un pececillo para la pecera, una entrada al cine, un paFuete
de galletas de chocolate 9o dos;.
4uando Fueremos feste"ar nuestra buena suerte, compramos algo: un banFuete de bodas, un ramo de
rosas, un anillo de diamantes, o invitamos a los amigos a tomar una copa.
0i estamos aburridos, compramos algo: una revista, un crucero, un "uego, o apostamos en las carreras.
0i nos parece Fue tenemos Fue sacarle ms partido a la vida, compramos algo: un curso, un libro de
autoayuda, un psicoanalista, una casa en el campo, un piso en la ciudad.
?inguna de estas soluciones es eFuivocada. 0implemente, esto es lo Fue hacemos. Gemos aprendido a
buscar soluciones e2ternas cuando la mente, el cora)n o el alma nos envan se:ales de algOn
deseFuilibrio. 1ntentamos satisfacer necesidades psicolgicas y espirituales mediante el consumo en el
terreno fsico. B4mo ha ocurrido estoC
Ge aFu un e"emplo.
La curva de la satisfaccin
La curva de la satisfaccin 9vEase la figura i6,; muestra la relacin entre la e2periencia de satisfaccin y
la cantidad de dinero Fue gastamos 9por lo general, para adFuirir ms bienes;. !l comien)o de nuestra vida,
seguramente cuanto ms tenamos, ms satisfechos estbamos. Gaba Fue cubrir unas necesidades bsicas:
nos daban de comer, calor y proteccin. La mayora de nosotros no recuerda el miedo al hambre y al fro,
Fue se aliviaban con una simple manta o un pecho, y sin embargo todos hemos pasado por ello. 4uando
estbamos incmodos, cuando llorbamos, algo vena de fuera para ocuparse de nosotros. Era como magiaR
nuestras necesidades Fuedaban satisfechas y hemos sobrevivido. ?uestras mentes han registrado cada uno
de estos incidentes y recuerdan: busca fuera de ti mismo y Fuedars satisfecho.
#espuEs pasamos de las meras necesidades 9alimento, vestido, cobi"o; a ciertas diversiones 9"uguetes,
ropa, una bicicleta;, y la relacin positiva entre dinero y satisfaccin se fue arraigando cada ve) ms
profundamente. B'ecordamos todava la emocin Fue sentimos cuando recibimos nuestro primer coche de
"uguete, el primer baln de fOtbol o la primera mu:ecaC -ara algunos de nosotros, lo Fue nos compraban
para ir a la escuela era una maravilla. ?uestros padres nos advertan: MEstas cosas cuestan dinero, cari:oR
dinero Fue ganamos traba"ando para ti, porFue te Fueremos.N ?os daban una asignacin para Fue
aprendiEramos a conocer el valor del dinero. S<antsticoT !s podamos elegir y comprarnos la felicidad
nosotros mismos. Y as sucesivamente, a:o tras a:o. /n buen tra"e, el corsage% la raFueta de tenis.
!l final, salimos de las diversiones para llegar al autEntico lu"o, y ni siFuiera nos dimos cuenta del cambio.
-or e"emplo, un coche es un lu"o Fue el +, U de la poblacin mundial no disfruta "ams. En cambio para
nosotros el primer coche marca el comien)o de una relacin amorosa con el automvil Fue dura toda la
vida. #espuEs llega el lu"o Fue supone el primer via"e le"os de casa Fue, en muchos casos, coincide con ir a
la universidad. El primer apartamento. Y aunFue cada paso sigue siendo emocionante, cada ve)
nos cuesta ms entusiasmarnos y el entusiasmo se desvanece con mayor rapide).
-ero a estas alturas ya estamos convencidos de Fue el dinero produce satisfaccin, de modo Fue
apenas nos damos cuenta de Fue la curva de"a de subir. La vida continOa: la casa, el empleo, las
obligaciones familiares... Ms dinero trae ms preocupaciones. #e6
dicamos ms tiempo y energa a nuestros compromisos a medida Fue ascendemos en la escala social.
-asamos ms tiempo le"os de la familia. Tenemos ms Fue perder si nos roban, de modo Fue nos preocupan
ms los robos. -agamos ms impuestos y ms honorarios a los asesores fiscales. La comunidad nos e2ige
ms obras de caridad. Las cuentas del psicoanalista. Las facturas de las reformas en casa. Los gastos para
Fue los ni:os se entretengan.
Gasta Fue un buen da nos enfrentamos con nuestra insatisfaccin, sentados en nuestra casa de =77
metros cuadrados, situada en un terreno arbolado de una hectrea, con una piscina climati6 )ada en el
"ardn y un eFuipo de submarinismo en el stano, y echando de menos la vida Fue llevbamos cuando
Eramos unos estudiantes pobres Fue disfrutbamos de un paseo por el parFue. Llegamos a un techo de
satisfaccin y "ams nos hemos dado cuenta de Fue la frmula dinero K satis"acci(n no slo ha de"ado de
tener valide) sino Fue adems se est volviendo en contra de nosotros. 1ndependientemente de lo mucho
Fue hayamos comprado, la curva de la satisfaccin sigue descendiendo.
0uficiente: el punto ms alto de la curva
En el grfico de la pg. >3 encontramos un punto muy interesante: el punto m2imo. -arecera Fue
parte del secreto de la vida consiste en Fue cada uno identifiFue por s mismo su punto de m2ima
satisfaccin. Este punto de la curva tiene un nombre Fue le sirve de base para transformar su relacin con
el dinero. Es una palabra Fue empleamos todos los das y sin embargo prcticamente somos incapaces de
reconocerla cuando nos topamos con ella: la palabra su"iciente. En lo alto de la curva de la satisfaccin
tenemos lo suficiente 9vEase la figura i65;: lo suficiente para sobrevivir, suficientes comodidades y hasta
suficientes peFue:os lu!os. Tenemos todo lo Fue necesitamosR no hay ningOn elemento e2tra Fue nos frene,
nos distraiga o nos moleste, nada Fue hayamos comprado a crEdito, no hayamos usado "ams y nos
estemos sacrificando para pagar. *u"iciente es un lugar valiente, seguro, honesto y refle2ivo donde se
aprecia y se disfruta plenamente lo Fue aporta el dinero a nuestra vida, sin adFuirir "ams nada Fue no sea
necesario o deseado.
4uando descubra lo Fue es suficiente en su caso, puede Fue su curva de la satisfaccin cambie de
sentido y empiece a subir. ?o la pierda de vista.
La curva de la satisfaccin: *u"iciente
La confusin: un destino peor Fue la escase)
BDuE hay ms all del su"iciente% del punto m2imo a partir del cual la curva de la satisfaccin empie)a
a descenderC S4onfusinT, eso es lo Fue hay. 4onfusin es todo lo Fue le sobra. Todo lo Fue tiene Fue no le
sirve y, sin embargo, ocupa un espacio en su mundo. Librarnos de esa confusin no significa pasar por
privaciones sino iluminar y abrir un espacio nuevo para Fue ocurran cosas nuevas. -or obvias Fue pare)can
estas ideas, muchas personas e2perimentan una resistencia dEbil 9o no tan dEbil; a aceptarlas. -or tal
motivo, a veces se confunde la frugalidad con la privacin, la carencia y la necesidad. STodo lo contrarioT
*u"iciente es como una meseta ancha y estableR un lugar de atencin, creatividad y liber tad. ! partir de este
lugar, Fuedar asfi2iado ba"o una monta:a de confusin Fue hay Fue guardar, limpiar, trasladar, aprovechar y
pagar a crEdito es un destino peor Fue la escase).
!cabamos de recibir una carta de una madre soltera Fue est haciendo el programa de 1<. Estaba a punto
de instalar una ba:era con eFuipo de hidromasa"e cuando recibi uno de nuestros boletines. 1gual Fue un
persona"e de dibu"os animados, se detuvo a mitad de camino y se pregunt: MB'ealmente Fuiero una ba:era
con hidromasa"eCN #espuEs de todo, ra)on, si Fuiero ba:arme puedo sumergirme en una ba:era normal,
llena de agua caliente. La ba:era con hidromasa"e ser una cosa ms para limpiar, mantener, desinfectar y
reparar. -ensndolo me"or, decidi Fue sera me"or subir la lavadora Fue tena en el stano, para acceder al
cual tiene Fue levantar una puerta bastante pesada, e instalarla en el lugar destinado a la otra ba:era. #e
este modo podra hacer la colada sin for)ar la espalda 9con lo cual no gastara tanto en masa"es;, suprimira
los gastos de instalacin y mantenimiento de la ba:era con hidromasa"e, ahorrara el tiempo Fue hubiese
tenido Fue dedicar a recibir a los amigos Fue Fuisiesen aprovechar el hidromasa"e, sin de"ar de disfrutar de
un ba:o caliente cuando Fuisiera. S/na venta"a desde cualFuier punto de vistaT Entonces e2periment lo
Fue sienten la mayora de las personas cuando se resisten a caer por la resbaladi)a pendiente de la
confusin: un gran alivio.
El circuito absurdo
B4ul es el origen de la confusinC 0e infiere de la curva de la satisfaccin Fue la mayor parte de la
confusin penetra en nuestras vidas por la puerta del cuanto ms% me!orL procede del mal6estar Fue
produce el materialismo, de buscar la satisfaccin interna en las posesiones e2ternas. -arte de esa
programacin temprana Fue nos acostumbra a solucionar los inconvenientes por medio de algo e2terior: un
bibern, una manta, una bicicleta, un diploma universitario, un .MH o, en fin, cualFuier ob"eto
material.-rocede tambiEn de un hbito inconsciente. -ongamos como e"emplo los caprichos. /n capricho
es cualFuier cosa Fue no puede evitar comprar. Todo el mundo los tiene. !barcan una amplia variedad de
ob"etos, desde calculadoras de bolsillo y destornilladores diminutos hasta bolgrafos y bombones de
chocolate. 0e encuentra en un gran centro comercial, como una mFuina de comprar en su recorrido
semanal por el circuito absurdo. Llega a la seccin de cosas inOtiles y asalta a su mente una serie de pensa6
mientos: M<"ate, de color rosa... ?o tengo ninguno de ese color... SJhT Qste funciona con energa solar...
SDuE prcticoT... S%ayaT 0i es sumergible... 0i no lo uso, lo tiro y se acab... !ntes de darse cuenta, una
mano e2tra:a 9una prolongacin de su cuerpo; se ha e2tendido para coger el capricho y ahora se dirige
hacia la ca"a, como uno de esos mu:ecos de cuerda. Llega a casa con su nueva adFuisicin, la introduce en
el ca"n de los caprichos 9"unto con otros cinco o die) ms; y se olvida de ellos hasta la siguiente ve) Fue
acude al centro comercial. Entonces llega a la seccin de cosas inOtiles y...
Los rostros y las funciones de la confusin
!unFue algo estE fuera del alcance de nuestra vista, no signifi ca Fue no constituya confusin. Los
diversos ca"ones donde guardamos caprichos 9altillos, stanos, gara"es, guardarropas y trasteros; son
parasos de la confusin, repletos de proyectos y productos Fue probablemente no usaremos "ams. Los
proyectos inconclusos nos debilitan. La ropa Fue de"amos de lado despuEs de usarla unas cuantas veces nos
de"a una vaga sensacin de insatisfaccin y superficialidad.
Tengo un amigo Fue tiene un gara"e lleno de pie)as electrnicas y dems chucheras Fue ha ido
coleccionando a lo largo de los a:os, la mayora de ellas sabiendo Fue nunca las usara. -ero si limpiara el
gara"e, tendra Fue reconocer Fue su casa es demasiado grande para El y su mu"er, ahora Fue sus hi"os ya
son mayores. En ese caso, tendra Fue mudarse. Entonces tendra Fue admitir Fue su matrimonio ha muerto
hace a:os pero Fue le da miedo separarse de su mu"er. Lo ms sencillo es ignorar el gara"e y aferrarse a la
confusin.
4uando se haga a la idea de lo Fue es la confusin, la encontrar por todas partes. B!caso una actividad
sin sentido no es una forma de confusinC B4untas comidas de traba"o, ccteles, reuniones sociales e
interminables veladas frente al televisor se pueden considerar confusin, es decir, actividades Fue no
a:aden nada positivo a nuestra vidaC BY esos das desorgani)ados, llenos de cosas Fue hacer, pero al final
de los cuales nos Fueda la sensacin de no haber hecho nadaC BY todas esas cosas Fue se apunta Fue tiene
Fue hacer, sin encontrar "ams el momento para hacerlasC Trope)ar con ellas todas las semanas es
comparable a la frustracin Fue nos produce navegar entre los peridicos y los "uguetes infantiles Fue
llenan las salas de algunas personas.
TambiEn hay una confusin sonora. Muchos de nosotros filtramos cada da los ruidos de nuestra vida
ciudadana y laboral. -ara los habitantes de las "unglas urbanas, el silencio del desierto puede resultar
ensordecedor. !unFue no todos estamos hechos a la medida de los desertcolas, no de"a de ser triste Fue al
hablar de la vida moderna consideremos un lu"o el hecho de controlar nuestro entorno acOstico y de
disfrutar slo de los sonidos de la naturale)a y de la buena conversacin. Lo habitual es la cacofona de los
coches y los autobuses, la televisin y la radio, los microondas y los lavava"illas, y las conversaciones
triviales. Todo es confusin: elementos ambientales Fue no nos sirven pero Fue ocupan lugar.
TambiEn hay motivos confusos, como cuando nos cuesta tomar decisiones acerca de todo, desde
cuestiones polticas hasta personales. 4uando no planificamos suele haber confusinR as acabamos yendo
dos veces al da al colmado para comprar lo Fue nos hemos olvidado en la compra semanal. /na aficin
resulta confusa cuando aumenta la proporcin entre lo Fue tenemos y lo Fue usamos, como esos
aficionados a la fotografa Fue via"an con maletas llenas de ob"etivos y filtros pero al final obtienen las
me"ores fotos con una cmara automtica.
! medida Fue se haga ms consciente de la confusin, sentir la tentacin de hacer limpie)a general
con toda su vida. !l seguir los nueve pasos Fue se indican en el libro, elaborar su propia definicin de la
confusin y poco a poco, sin dolor, incluso con alegra, se ir librando de ella. El primer paso consiste en
e2aminar el pasado para comprender y asumir la responsabilidad del presente.
El primer paso: hacer las paces con el pasado
BEst dispuesto a e2aminar su propia relacin con el dinero y las cosas Fue se compran con ElC Este
e"ercicio tiene por ob"eto incrementar su conciencia, de"ando de lado la arrogancia y la verg[en)a. 0irve
para situarle en el tiempo y el espacio, para revisar Wsin culpaW su forma de ganar y de gastar en el
pasado.
-ara sacar el m2imo provecho de este programa, le conviene tomar notas de las respuestas Fue dE a las
preguntas Fue se plantean en el te2to y de sus clculos para cada uno de los nueve pasos. Escriba en el
mismo libro o en una libreta con espiral. 0ea cual fuere el sistema Fue utilice, hgalo de modo
Fue pueda volver sobre sus respuestas ms adelante. Este programa inicia un proceso de toma
de conciencia y cambio Fue lleva muchos a:os. 'evisar las notas cada seis meses, o una ve) al
a:o, le ayudar a profundi )ar y a captar me"or este camino de transformacin de su relacin
con el dinero.
El primer paso comprende dos partes:
A. !veriguar cunto dinero ha ganado en su vida, es decir, la suma total de sus ingresos ntegros,
desde la primera peseta hasta el Oltimo sueldo.
&. !veriguar a cunto asciende su patrimonio neto, elaborando un balance personal de su activo y su
pasivo.
!. B4/X?TJ #1?E'J G! @!?!#J E? 0/ %1#!C
En un principio, puede Fue la tarea le pare)ca imposible. M?o lo tengo registradoN, dir
cualFuiera. -ero merece la pena hacer un poco de traba"o arFueolgico. En primer tErmino,
saFue sus declaraciones de la renta anterior, y adapte las cifras por si ha inclui do algOn enga:o:
propinas no declaradas, traba"os cobrados ba"o mano, asesoramientos informales, ganancias de
los "uegos de a)ar, regalos no declarados recibidos de familiares, dinero robado, pre mios en
efectivo Fue haya ganado, ingresos recibidos por alFuilar una habitacin de la vivienda o esa
casa Fue nunca utili)a, y cual Fuier otro ingreso Fue no haya declarado. 'etroceda con la me6
moria hacia esos traba"os de verano durante el instituto y la uni versidad, y hacia todos sus
vericuetos financieros durante la edad adulta. Merece la pena dedicar algunos das a anali)ar
todos los comprobantes Fue haya guardado: talonarios de cheFues, libretas de bancos, nminas,
libretas de contabilidad incompletas. 0i tiene un curriculum vitae, puede servirle para rastrear
sus antecedentes laborales a:o a a:o. 0ea sincero con respecto a esos tres a:os Fue figuran
como de recicla!e: Bcuntos traba"os ha reali)ado y cunto ha ganado recogiendo man)anas,
traba"ando de canguro, ocupndose del "ardn o de los animales del vecino, o haciendo adornos
de ?avidadC
Las personas Fue han traba"ado como asalariadas durante toda
su vida pueden encontrar todos estos datos registrados en la 0eguridad 0ocialR basta con ponerse en
contacto con la agencia del distrito, de la comunidad autnoma, o del Estado y solicitar un certificado de
ingresos. -ero si no se conservan datos en ninguna parte, ni siFuiera en los ordenadores de la 0eguridad
0ocial, procure hacer los clculos lo me"or posible. El ob"etivo consiste en obtener una cifra lo ms e2acta
y honesta posible Fue represente todo el dinero Fue ha recibido en su vida.
El valor del primer paso
Este paso es beneficioso de diversas maneras:
1. Elimina los obstculos Fue le impiden conocer su relacin con el dinero en el pasado. La
mayora de las personas no tiene ni idea de la cantidad de dinero Fue ha ganado en su vida y, por lo tanto,
no tiene idea del Fue podra ganar.
'. !caba con mitos y conceptos falsos sobre uno mismo, del estilo deR M0oy incapa) de
ganar mucho dineroN, e incluso M?o tengo Fue preocuparme porFue siempre puedo ganar mucho dineroN
9una afirmacin bastante comOn en boca de personas Fue son mantenidas por otras;. 0i es usted una de esas
personas Fue subestiman totalmente la cantidad de dinero Fue han ganado en su vida, este paso puede
llegar a tener una importancia increble, porFue Fui) descubra Fue vale ms de lo Fue cree.
,. Le coloca en una situacin de punto de partida, permitiEndole comen)ar el programa
financiero con las ideas claras y confiando en su capacidad para ganarse la vida.
+. Le permite identificar los secretos o mentiras Fue distorsionen su relacin actual con el
dinero y librarse de ellos.
-ara ilustrar la importancia de este paso, tomemos como e"emplo la historia de una mu"er divorciada,
de unos treinta y cinco a:os, Fue asisti a uno de nuestros seminarios. #urante la mayor parte de su vida
adulta haba sido un ama de casa de una )ona residencial, afectada por problemas psFuicos bastante
comunes en las personas como ella: se vea dependiente del marido, ingenua y 9la verdad sea dicha;
superflua. *aba Fue este paso no tena nada Fue ver con ella Fue, despuEs de todo, no haba hecho ninguna
aportacin financiera al matrimonioR adems, hasta ese momento incluso le daba verg[en)a aceptar el
dinero Fue le pasaba su e2 marido porFue consideraba Fue no haba hecho nada para ganar lo. -ero como
las recomendaciones decan Fue era importante cumplir todos los pasos, solicit un certificado de ingresos
y comprob Fue haba ganado ms de *> 777 dlares 9*83> 777 pesetas; con diversos traba"os
discontinuos durante esos a:os de su matrimonio en los cuales no haba aportado nada. ! ra) de este
certificado se dio cuenta, por primera ve), de Fue era capa) de ganar un sueldo. 0lo este paso bast para
darle la confian)a suficiente para solicitar y conseguir un puesto de traba"o, ganando el doble de lo Fue
hasta entonces supona Fue mereca.
!ctitudes positivas
0in verg[en)a ni culpa. Este paso puede hacer aflorar sentimientos de autocrtica, incluso de verg[en)a.
E2iste un mEtodo para resolverlos poco a poco, un e"ercicio valioso Fue sirve para hacernos cambiar de
punto de vista y aprender a pensar de otra forma. !lgunos lo llaman por su nombre en snscrito: mantra.
En realidad, se trata de cualFuier palabra o frase sencilla Fue represente la actitud o el atributo en el cual
Fueremos centrarnos. 4ontar hasta die) es una especie de mantra para las personas Fue enseguida montan
en clera. Los padres y otras personas Fue se enfrentan a menudo con conductas irracionales se suelen
repetir: M-aciencia, paciencia, pacienciaN, antes de reaccionar frente a una crisis. /n mantra es como un
timn Fue nos permite gobernar la mente, ale"ndola del peligro y orientndola hacia un hori)onte abierto,
despe"ado. -ara seguir este programa econmico, un mantra muy adecuado es: sin vergMen#a ni culpa.
4uando alguien decide cambiar un comportamiento no deseado, tiene Fue distinguir entre
recriminacin y discriminacin. La recriminacin se refiere a la verg[en)a y la culpa, el bien y el malR en
cambio la discriminacin separa lo verdadero de lo falso. 0i nos hundimos en la verg[en)a y en la culpa,
nuestro avance hacia la libertad financiera se vuelve ms lento. La recriminacin nos inmovili)a, nos
desmorali)a y nos distrae. En cambio, la discriminacin simplemente nos ayuda a alumbrar los posibles
escollos para poder sortearlos.
Es posible Fue caiga muchas veces en el error de culparse a s mismo 9o a otros; en funcin de lo Fue
vaya aprendiendo con este programa. Entonces ha de recordar la discriminacin y el mantra: sin verg[en)a
ni culpa. Tenga en cuenta Fue las ganancias de toda su vida no son ms Fue una cifraR no son su cifra. /na
cifra Fue no es ni mucho ni poco, Fue no demuestra lo Fue vale, ni tampoco Fue no vale nadaR Fue no
"ustifica ni la desesperacin porFue ya no Fueda nada de ese dinero, ni el recochineo porFue su amigo ga6
naba mucho menos.
1mpecabilidad. Este paso constituye una de las pie)as fundamentales del programa, y de El depende la
eficacia de los ocho restantes. -uesto Fue cada paso reFuiere precisin y hacer clculos, un comien)o
impecable sienta un buen precedente. !dems, la impecabilidad en este paso a lo me"or le ayuda a
conseguir un traba"o me"or, con un sueldo ms alto. #e modo Fue compruebe otra ve) si realmente ha dado
este paso con integridadR si de verdad ha revisado sus apuntes y sus recuerdos para registrar absolutamente
todos sus ingresos: busFue los motivos Fue le impulsan a hacer un traba"o no del todo impecable en este
paso. BJtras veces ha esgrimido los mismos motivos para no enfrentarse a las dificultadesC Las personas
Fue ponen poco entusiasmo en lo Fue hacen, suelen encontrar la misma respuesta en la vida.
@/P!
1. 4ertificado de ingresos e2pedido por la 0eguridad 0ocial.
'. #eclaraciones de la renta.
,. Talonarios de cheFues.
+. Libretas del banco, actuales y anteriores.
2. 'egalos.
3. @anancias.
*. -rEstamos.
4. @anancias de capital.
8. <uentes ilegales.
*7. 1ngresos no declarados a Gacienda 9propinas, canguros, recados, etc.;.
.. BD/Q G! J.TE?1#J ! 4!M.1JC
#urante el tiempo Fue ha traba"ado en relacin de dependencia, ha ganado cierta cantidad de dinero 9Fue
acaba de calcular;. Lo Fue le Fueda en este momento de su vida es su patrimonio neto.
7represe. !hora va usted a calcular su patrimonio neto 9todo su activo menos todo su pasivo; Fui)
por primera ve) en su vida. SXnimoT ! lo me"or resulta Fue est endeudado hasta el cuello y Fue hasta
ahora no se haba enterado. Ga llegado el momento de enfrentarse a la cruda realidad. !lgo as como
pesarse despuEs de las vacaciones: primero un momento de desnimo y despuEs ya tendr ocasin de
introducir algunos cambios. J al contrario, puede Fue descubra Fue ya est en condiciones de disfrutar de
su independencia financiera. 0on muchas las personas Fue lo han averiguado as, simplemente con este
paso.
En la manera de plantear este paso hay un desafo implcito: MBDuE ha obtenido a cambioCN Es me"or
decirlo en vo) alta, con diferentes entonaciones. -or lo general suena algo crtico, incluso despectivo. -ero
no se asuste: su compromiso con la integridad financiera es ms fuerte. #e modo Fue siga adelante: MBDuE
ha obtenido a cambio de todo ese dinero Fue ha entrado en su vidaCN %amos a averiguarlo.
Elaborar un balance personal no significa ms Fue repasar su universo material y hacer una lista de todo
lo Fue posee 9su activo5 y todo lo Fue debe 9su pasivo5.
Los activos lFuidos
! esta categora pertenece el dinero en efectivo, o todo lo Fue sea fcilmente convertible en efectivo.
Gay Fue incluir lo siguiente:
! El dinero en mano, incluido el contenido de la hucha, el cambio Fue tiene en la cmoda, el dinero
Fue guarda en un ca"n para una emergencia.
! Las cuentas de ahorros. 'evise todas las libretas vie"as Fue tenga y busFue esa cuenta Fue abri
con el saldo mnimo de *77 dlares 9*, >77 pesetas; para conseguir gratis cualFuier chuchera
digital de regalo.
! Las cuentas corrientes.
! Los certificados de ahorro o de depsito.
! Los bonos de ahorro 9incluidos esos Fue le regalaron cuando acab los estudios y de los cuales ni
se acuerda;.
! Las acciones. 4alcular al valor actual de mercado.
! Los bonos. 4alcular al valor actual de mercado.
! Los fondos de inversin. 4alcular al valor actual de mercado.
! Los fondos comunes de inversiones. 4alcular al valor actual de mercado.
! El saldo acreedor de las cuentas en agencias de valores.
! El valor en efectivo del seguro de vida.
El activo inmovili)ado
En esta lista, comience por lo ms evidente: el valor de mercado de sus bienes principales, como la
casa y el o los coches. -ara conocer el valor actual de mercado de la vivienda, consulte con un agente de la
propiedad inmobiliaria. -ara averiguar el precio actual del coche, segOn la marca, el modelo y el a:o de
fabricacin, hay Fue consultar la gua del motor.
'evise el altillo, el stano, el gara"e y el trastero. 4onviene detallarlo todo, sin hacer evaluaciones
sub"etivas del tipo: MEso no vale nada.N 0ea firme. Mediante un proceso tan sencillo como Este, ms de un
aficionado a guardar de todo o un coleccionista se ha enconlrado con un gara"e lleno de autEnticos tesoros.
'ecorra cada una de las habitaciones de la vivienda y haga un inventario de absolutamente todo. Mire
hacia arriba para ver esos bonitos apliFues decorativosR mire hacia aba"o Fue hay all un tapete. BY esos
hermosos anaFueles de nogal Fue ha colgado hace unos a:os, y aFuellos ob"etos trados de la 1ndiaC Tiene
Fue enfrentarse a todas estas cosas con eFuidad. 0ea riguroso, pero sin caer en lo irracionalR por e"emplo,
no hace falta mencionar uno por uno cada cuchillo, cada cuchara, cada tenedor, pero s ese "uego de
trinchantes caros, con el mango de palisandro, dentro de su ca"a de caoba. Y tambiEn los dos "uegos de
platos Fue conservan todava el embala"e original.#ebe dar a cada una de sus pertenencias un valor en
efectivo. ?os referimos a su valor actual, es decir, lo Fue le daran por cada ob"eto en cualFuier
establecimiento de compra y venta, o en los lugares donde se venden artculos de segunda mano. -ara
hacerse una idea de su precio, revise la seccin Ientas de los clasificados del peridico y de cualFuier otra
ho"a informativa de la )onaR o dediFue el sbado a recorrer tiendas de segunda mano, apuntando los precios
de los artculos Fue se pare)can a los suyosR incluso si tiene algunos ms valiosos puede llevarlos a Fue se
los tasen.
?o de"e nada de lado. !lgo Fue a lo me"or le parece inOtil podra ser una antig[edad preciosa para
otros. El hecho de Fue no valore algo no significa Fue no tenga valor.
Tampoco de"e de lado lo Fue le deben, por lo menos si tiene al guna esperan)a de recuperarlo. 0e
incluyen los depsitos Fue se pagan por ciertos bienes o servicios, como el telEfono, la vivienda o el
alFuiler.
1ncluya todo lo Fue se pueda convertir en dinero.
En este momento est desempe:ando el papel de tasador de su propio patrimonio, pero tmeselo como
una tarea agradable. ?o hace falta Fue venda nada si no Fuiere, de modo Fue no de"e Fue el
sentimentalismo le impida reali)ar el inventario. #e hecho, no se de"e invadir por ningOn sentimiento. La
triste)a no debe impedirle asignar un valor en efectivo a las herramientas Fue le ha de"ado su marido.
!unFue se sienta algo avergon)ado por su compulsin a comprar, no puede de"ar de asignar un valor a los
veinte pares de )apatos Fue tiene en el armario y todava no ha estrenado. Due la culpa no le impida
catalogar todos los aparatos para hacer gimnasia Fue ha comprado y no ha usado "ams. Es preferible
alegrarse. -or fin descubrir para FuE sirven la bicicleta esttica y el aparato de gimnasia: no para hacerle
perder esos &ilos de ms sino para conseguir algo de dinero cuando los venda en el establecimiento de
artculos de segunda mano.
!lgunas personas resuelven esta cuestin en uno o dos dasR en cambio hubo una se:ora Fue estuvo tres
meses haciendo el inventario. 'evis cada ca"a, mir todas las fotos, abri todos los ca"ones y los armarios,
no slo para hacer una lista de los ob"etos sino para recordar cmo haban llegado a su poder. El proceso le
produ"o una profunda sensacin de gratitud por lo Fue tena. ?os produce tanta insatisfaccin pensar en lo
Fue no tenemos, Fue el mero hecho de reconocer y valorar lo Fue s tenemos a veces cambia totalmente
nuestra perspectiva. 1ncluso hay personas Fue afirman Fue, una ve) superado el nivel de supervivencia, la
diferencia entre prosperidad y pobre)a depende simplemente de nuestro grado de gratitud.El pasivo
Esta categora incluye todas sus deudas, ya sea Fue se paguen con dinero, con bienes o con serviciosR
comprende todo lo Fue debe, desde prEstamos hasta facturas pendientes de pago.
0i en la lista de activos figura el valor de mercado de la vivienda, tiene Fue hacer constar como pasivo
la parte Fue todava debe, y lo mismo ocurre con el coche.
?o olvide los prEstamos bancarios, los de los amigos, lo Fue debe de la tar"eta de crEdito, los prEstamos
para estudios y las facturas del mEdico y el dentista Fue todava no haya pagado.
El patrimonio neto
0e suman las cifras correspondientes a los activos lFuidos y el activo inmovili)ado y se 1es resta la
cifra del pasivo. En el sentido ms sencillo, concreto y material, Este es su patrimonio neto actual. Es lo
Fue ha obtenido a cambio de los ingresos de toda una vidaR el resto son recuerdos e ilusiones frente a la
realidad del balance.
?o hemos incluido los activos no materiales, como la educacin, las aptitudes adFuiridas, el buen
nombre conseguido a fuer)a de invitar a los dems a una copa, los comprobantes desgrava6 bles de
donativos a obras de caridad, la personalidad bien adaptada Fue nos ha costado ocho a:os de psicoanlisis,
los negocios Fue conseguimos por pertenecer al club adecuado... -or valiosos Fue sean, son intangibles y,
por lo tanto, es imposible darles un valor numErico, ob"etivo, como los mEtodos Fue estamos aprendiendo a
aplicar a nuestras finan)as personales.
!l finali)ar esta evaluacin de su patrimonio neto, algunas personas se dan cuenta de Fue en realidad su
patrimonio es negativoR algunas se sorprenden de lo poco Fue han obtenido a cambio de los ingresos de
toda su vida, mientras Fue otras se maravillan de la cantidad y el valor de los bienes Fue han adFuirido con
sus ganancias.
1ndependientemente de los resultados, no olvide Fue una cosa es su patrimonio neto y otra muy distinta
su valor personal.
B-!'! D/Q 01'%E G!4E' /? .!L!?4EC
1. !unFue al principio no lo pare)ca, esta parte del programa es muy estimulante. Gasta
ahora, su vida financiera apenas ha tenido rumbo ni conciencia. En tErminos econmicos, es como si
hubiese via"ado sin ningOn ob"etivo: consumiendo gasolina, gastando los neumticos, sin llegar a ningOn
sitio. Es posible Fue conserve memorias gratas y otros elementos intangibles, pero Fue no tenga ms Fue
un pu:ado de autEnticos recuerdos Fue pueda convertir en dinero en efectivo. 4on toda la fuer)a y los
ob"etivos claros Fue le brinda el hecho de tomar las riendas de sus asuntos financieros, estar en
condiciones de ser mucho ms efectivo en el mundo.
'. !hora tiene una visin global de su situacin financiera y est en condiciones de decidir
ob"etivamente si Fuiere hacer efectivos parte de sus activos fi"os para incrementar as sus ahorros o para
reducir un poco sus deudas.
!l concluir este paso, una persona se dio cuenta de Fue poda liFuidar los bienes Fue no necesitaba,
invertir el producto lFuido y disponer de suficientes ingresos en concepto de intereses para al can)ar de
inmediato la independencia financiera en cuanto a comodidad y estilo de vida. !unFue no tom esta
decisin en ese momento, el hecho de saberlo le permiti correr ms riesgos relacionados con lo Fue
realmente le gustaba: el arte, y sigue haciendo los dems pasos y consiguiendo un valor tremendo.
Jtra persona observ Fue tena demasiadas cosas Fue no utili)aba y Fue ya no le interesaban, aunFue se
aferraba a ellas porFue Ma lo me"or algOn da las necesitabaN. Encontr una solucin creativa: vendi todo
lo Fue no le haca falta y reserv el producto lFuido por si en el futuro tena Fue volver a comprar alguna
de estas cosas porFue le vena bien. Mientras tanto, el dinero le daba intereses, su vida se simplific y
alguien Fue realmente precisaba esos ob"etos les estaba sacando provecho.
TEngalo siempre presente: sin verg[en)a ni culpa. !l reali)ar el balance, es posible Fue sur"an muchos
sentimientos relacionados con su universo material: triste)a, pesar, nostalgia, esperan)a, culpa, verg[en)a,
desconcierto, ira. 4onviene adoptar una actitud desapasionada y comprensiva para Fue este paso le sirva
para reconocer realmente las cargas fsicas y emocionales Fue ha soportado durante tantos a:os.
@/P! -!'! EL!.J'!' 0/ -'J-1J .!L!?4E
2ctivo lquido
Efectivo disponible
4uentas de ahorros
4uentas corrientes
4ertificados de ahorros o de depsito
.onos de ahorro
!cciones
.onos
<ondos de inversin
<ondos comunes de inversiones
El valor en efectivo del seguro de vida
2ctivo inmovili#ado %ivienda
0egunda residencia 4ocheZs Muebles !ntig[edades Jb"etos de arte -rendas de vestir EFuipo de mOsica
!paratoZs de televisin %estido de bodas ]apatos Z bolsos Lmparas (oyas
#eudas a su favor #epsitos de garanta
#espacho: mFuinaZs de escribir, ordenadorZes
EFuipo deportivo
.icicleta Z moto
Jb"etos de plata
4uarto de6ba:o: bscula, toallas
4ocina: nevera, horno, microondas
Gerramientas elEctricas7asivo
-rEstamos bancarios -rEstamos para estudios #eudas de las tar"etas de crEdito -rEstamos de amigos
<acturas pendientes de pago: el mEdico, el dentista Lo Fue falta pagar de la vivienda Lo Fue falta
pagar del coche Jtros pagos a crEdito
!l finali)ar este paso, uno entra en el aFu y el ahora. Ya ha anali)ado y llegado a un acuerdo con su
antigua relacin con el dinero, y ya ha averiguado cunto ha ganado y FuE ha obtenido a cambio, en
tErminos cuantitativos. Ga llegado el momento de enfrentarse el presente.
'E0/ME? #EL -'1ME' -!0J
A. !veriguar cunto dinero ha ganado en toda su vida.
&. Elaborar un balance de su activo y su pasivo. BDuE ha obtenido con el dinero Fue ha
ganadoC,
E" DINE;= IA N= E> "= 0?E E;A... I N?NCA "=
JA >ID=
2 Nasort y .edra ;eston no les cost( demasiado hacer el primer paso. Nason% un idealista de veintid(s
a'os% haca a'os que era alErgico al dinero. Hlevaba el pelo largo% alquilaba una habitaci(n peque'a en
una casa situada en una #ona rural% y para l lo ms apasionante del mundo era mantener conversaciones
pro"undas. 2 pesar de evitar el dinero 4o qui# precisamente por eso5% haba acumulado una deuda de
333 d(lares 4unas O2 333 pesetas5 que pensaba saldar algOn da. -uando conoci( a .edra en 1PQ3% se
sinti( atrado hacia su personalidad atenta y generosa% no hacia su estilo de vida. -uando se enamor( de
ella% descubri( que deba R333 d(lares 41QB 333 pesetas5. -omo para tantos !(venes% para .edra ser
independiente signi"icaba acumular ob!etos% equipar un apartamento y contraer deudas. Has deudas eran
una "orma de vida para los !(venes pro"esionales urbanos y .edra no tena prisa por librarse de ellas.
7agar intereses era menos agobiante que saldar la deuda% sobre todo porque tena cosas me!ores que
hacer con su tiempo. $e modo que traba!aba de "orma discontinua como auxiliar administrativa para
cubrir los gastos inmediatos y se dedicaba de lleno a su crecimiento personal y a traba!ar de voluntaria
para las organi#aciones que ms le apetecan. 9a saldara las deudas... ms adelante. -uando Nason y
.edra se "ueron a vivir !untos% la mayora de los muebles y ob!etos que ella tena "ue a parar a un
dep(sito. $e todos modos% .edra no estaba preparada para despedirse de su a"ici(n a adquirir cosas.
$escon"iaba tanto de la austeridad de Nason como l de la pasi(n de ella por comprar. Entonces vinieron
a nuestro seminario y .edra se dio cuenta de la disparidad que haba entre su deseo de llegar a ser
alguien en la vida y su deseo de ignorar las consecuencias de su deuda% cada ve# mayor. 6-(mo iba a ser
libre para hacer las cosas que le importaA han si estaba limitada por la obligaci(n de saldar su deuda%
que segua aumentando8 *e comprometi( a anali#ar y cuestionar su apego por :tener cosas bonitas>. 2
su ve#% Nason acord( que no la presionara% que de!ara que ella misma descubriera lo que le convena en
lugar de obligarla a a!ustarse a su sistema de valores. $ecidieron casarse y cuando Nason di!o: :*%
quiero> se re"era no s(lo a su amada sino tambin a triplicar su deuda. $urante el primer paso les hice
en"rentar el hecho de que tenan un patrimonio neto de A23333 d(lares 4A233333 pesetas5. 2s nacieron
ambos a una nueva "orma de vivir.
0i ha completado el primer paso, usted tambiEn conoce su patrimonio neto.
BJ noC !l igual Fue los Heston, tiene una cifra de dinero 9esperemos Fue sea positiva;R pero, Bsabe lo
Fue eso significaC !hora nuestra misin consiste en desentra:ar el misterio del dinero. #espuEs de todo,
BFuE es el dineroC Esto es importante porFue no se puede mantener una relacin efectiva con nada ni con
nadie si no se sabe lo Fue es o FuiEn es o, peor todava, si se lo identifica con algo o alguien Fue no es. 0in
una verdadera definicin del dinero, universal y coherente, nuestro mane"o de este elemento puede ser
cualFuier cosa, desde inepta hasta absurda, y casi siempre incapa) de brindarnos lo Fue creemos Fue
Fueremos.
!ntes de seguir leyendo a toda velocidad, como un estudiante entusiasmado, para averiguar la
respuesta correcta 9es decir, la nuestra;, es preferible Fue se detenga un momento, ahora mismo, y apunte
la definicin de dinero ms precisa Fue cono)ca. B4mo se podra definir el dinero de una forma universal
y coherenteC
BYa estC Entonces vamos a emprender un via"e hacia el cora)n del dinero, en busca de la verdad
absoluta.
/? !?XL1010 #EL #1?E'J
?ormalmente, cuando hablamos del dinero, en realidad estamos hablando de lo Fue podemos hacer con
El: cmo ganarlo, gastarlo, invertirlo, ahorrarlo, pagar 9o tratar de no pagar; nuestros impuestos con El, y
asegurarnos de disponer de El en abundancia cuando lleguemos a la tercera edad. Ya sea Fue lo odiemos o
lo adoremos, lo denostemos o lo codiciemos, lo acusemos de todo mal o lo alabemos por todo el bien Fue
hace, el dinero mismo es una realidad de la vida. 0in embargo, la mayora de nosotros lo conoce mucho
menos Fue a otras realidades de la vida. Y casi nadie se ha encontrado en su presencia como podra
ocurrimos con una seFuoia, un 'embrandt o una noche estrellada en el desierto. -uede Fue lo adoremos, le
rindamos tributo o sacrifiFuemos nuestra vida por El... pero no lo vemos.
BDuE es el dineroC BDuE vemos cuando anali)amos el dineroC
El dinero como ob"eto de anlisis es como un Eoan% el tipo de pregunta sin respuesta sobre la cual se
medita en el budismo ]en. BDuE sonido produce una sola mano al aplaudirC B4ul es la realidad del
dineroC Gasta se puede uno imaginar una procesin de mon"es silenciosos, desli)ndose por "ardines
perfectamente recortados, malgastando poco a poco su mente racional con una pregunta inescrutable como
Esta. MBDuE es el dineroCN es el Eoan perfecto para todos aFuellos Fue tienen un master en administracin
de empresas y el alma enferma, y Fue buscan consuelo en la religin cuando les falla el mercado.
?uestro primer impulso podra ser sacar de la cartera unos cuantos billetes o monedas y ponerlos en un
peFue:o altar. !s podramos sentarnos delante, estirar la espalda, rela"ar los hombros, respirar
profundamente y... contemplar el dinero. -ero lo Fue tiene delante no es el dinero, sino la mera forma fsica
de la moneda Fue circula en cada pas, desprovista de valor intrnseco. ?o se come, ni se viste y, en
muchas partes del mundo, ni siFuiera sirve para comprar nada. Es imposible Fue el dinero sea estos tro)os
de papel o estas pie)as de metal.
-ero entonces, BFuE es el dineroC
-ara responder a esta pregunta hemos de ampliar nuestros hori)ontes. #ebemos observar no slo el
aspecto material del dinero sino, yendo ms all, tambiEn los aspectos no materiales.
L!0 4/!T'J -E'0-E4T1%!0 #EL #1?E'J
%amos a ilustrar esta visin ms amplia reali)ando una e2cursin para contemplar el paisa"e del dinero
desde perspectivas cada ve) ms altas. %amos a utili)ar la imagen de una ciudad como metfora porFue,
aunFue la imagen ser sin duda ms vivida para losurbanitas, casi todos tenemos algOn conocimiento de las
)onas metropolitanas. %amos a comen)ar en la calle de una gran metrpolisR despuEs subiremos en
ascensor hasta la plataforma de observacin de un bloFue de oficinas cEntrico, la Torre .abElicaR subire6
mos a un helicptero para conseguir una visin ms completa y despuEs iremos en avin para ampliar
todava ms nuestros hori)ontes.
*. El dinero desde la perspectiva de la calle. El aspecto prctico, fsico
4omen)amos a ras del suelo, donde se observa el caos habitual de la vida urbana: gente Fue va y viene
en todas direcciones, algunas con un ob"etivo determinado, otras paseando y mirando escaparates. #e
coches, camiones y autobuses se oye el ruido del cla2on, las e2plosiones del tubo de escape y el chirrido de
los frenos por toda la calle. Los mensa"eros pasan )umbando en bicicletas y motos. !lgunas personas sin
hogar e2hiben un plato o un sombrero. Los sonidos son tan numerosos y variados Fue parecen des6
vanecerse en un solo rugido de fondo. El mero hecho de cru)ar la calle se aseme"a peligrosamente a
arriesgar la vida. 0era difcil descubrir el lugar Fue ocupa cada uno dentro de la disonancia de esta calle en
particular.
Esto representa la perspectiva cotidiana, pedestre% del dinero. 0e refiere no slo al tro)o de papel o el crculo
metlico en concreto sino tambiEn a todas las transacciones econmicas Fue reali)amos desde Fue nacemos
hasta Fue morimos. ?uestra primera asignacin. Los esfuer)os por conseguir un empleo. Los esfuer)os por
conseguir un empleo me"or. #e hecho, se incluyen en este campo todos nuestros traba"os remunerados.
!dems, aFu se aprende a mane"ar el dinero. #nde y cmo abrir una cuenta bancaria. La diferencia entre
una cuenta corriente y una cuenta de ahorro. 4mo se obtiene un prEstamo. DuE es una hipoteca. 4mo se
comparan los productos en funcin del precio y la calidad. 4mo se liFuida una cuenta corriente. DuE es
un plan de "ubilacin individual. DuE obligaciones tiene uno con Gacienda. DuE tipo de seguro le conviene
ms: de enfermedad, de vida, de vivienda, de invalide), del automvil, de "oyas. DuE son las franFuicias,
las actas adicionales y las primas de seguro. Y despuEs est el terna de las inversiones. Gay Fue conocer las
peculiaridades y las venta"as de los bo6nos municipales y los certificados de depsito de cupn cero. La
compra y venta de acciones, futuros, opciones y bonos basura. 0in olvidarnos del tpico rito de iniciacin:
la tar"eta de crEdito, Fue abre las puertas del paraso del consumo. Due a menudo nos lleva hacia esa crisis
tan frecuente en mitad de la vida, con una declaracin de Fuiebra. 'eorgani)acin. Y adems la
planificacin impositiva y los planes de pensiones. <ondos fiduciarios. #onativos. Testamentos. El seguro
de sepelio.
#esde la informacin ms simple hasta las frmulas ms comple"as, esta perspectiva de la calle abarca
toda la gama de transacciones financieras Fue encontramos a lo largo de nuestra vida. La mayora de los
libros Fue tratan sobre el tema del dinero nos ense:a a orientarnos me"or y con mayor provecho a este
nivel. -recisamente aFu bailamos al son del cuanto ms% me!or y muy pocas veces, casi nunca, omos otra
cosa.
Ms, me"or y diferente
<"ese adems en Fue, aparentemente, a este nivel se presentan la mayora de nuestras dificultades
financieras y Fue aFu tratamos de solucionarlas. 0i estamos disconformes con nuestra ropa, el coche o la
vivienda, compramos otros. 0i nos falta dinero, sabemos Fue tenemos Fue mendigar, pedir prestado, robar
o ganar ms. Es evidente. BJ no lo esC /n amigo me deca una ve): M4ada ve) Fue consigo llegar a final
de mes, el mes se alarga.N Ql, como casi todos, seguimos practicando el ms% me!or o di"erente dentro del
mismo campo limitado de opciones y oportunidades, sin cuestionarnos siFuiera si merece la pena seguir
"ugando al mismo "uego, o si no habr otro "uego me"or.
-or e"emplo, es probable Fue la mayora de los inversores particulares no tenga nada Fue hacer en la
.olsaR ellos toman decisiones a partir de cora)onadas, caprichos, lo Fue hayan hecho la semana anterior, lo
Fue les aconse"a su agente y lo Fue prevEn del futuro. En otras palabras, actOan impulsivamente en un
terreno Fue los profesionales pisan con cautela. -ero cuando invierten en acciones y pierden dinero, Bacaso
se echan atrs y anali)an sus motivos y su capacidad para invertir en la .olsaC Todo lo contrario. #eciden
Fue tienen Fue comprar ms acciones, me"ores acciones, u otras acciones diferentes para recuperarse de las
pErdidas.
B#e FuE manera afecta su vida el ms% me!or y di"erenteC B!lguna ve) se ha puesto a pensar Fue por
cada supuesta solucin surge un problema nuevoC Tratar de resolver nuestros problemas financieros
e2clusivamente a este nivel material es como mover las pie)as de un tablero sin tener una visin global del
"uego.
Eso no Fuiere decir Fue este nivel no sea importante. <orma parte del te"ido y de la sabidura popular de
nuestra cultura, y todos deberan salir del instituto por lo menos con un mnimo de conocimientos sobre los
aspectos fundamentales.
Hamentablemente% ni Nason ni .edra 4ni casi nadie5 han recibido este tipo de conocimientos. .edra no
comprenda las consecuencias de comprar a crdito. 7ensaba que poda hacer "rente a unos :peque'os
pagos mensuales> y nunca calcul( el coste a largo pla#o de su apartamento lleno de muebles y sus
armarios llenos de ropa. El concepto de invertir sus ahorros quedaba "uera de su alcanceL !ams acumul(
ahorros su"icientes para invertir. *u responsabilidad "iscal se reduca a pagar las "acturas y a controlar el
saldo de su cuenta corriente. Nason tampoco tena conocimientos su"icientes en la materia pero su
ignorancia se mani"estaba de otro modo. $esde que se "ue de casa al acabar el instituto% evitaba el dinero
con bastante habilidad. Iiva con un grupo de personas que se dedicaban al crecimiento personal y la
honrade#% y le o"recan alo!amiento y comida a cambio de su traba!o. 7ara ganar el mnimo de dinero en
e"ectivo necesario para sobrevivir en este siglo haca traba!os temporales% como ayudar a miA nusvlidos
o reali#ar traba!os de mensa!era. En lo que respecta al dinero% tanto Nason como .edra eran anal"abetos
"uncionales... al igual que muchos de sus compa'eros.
Evidentemente, el dinero debe ser mucho ms de lo Fue hemos dicho hasta ahora. 1ncluso entre las
personas Fue no son anal"abetas en el tema, algunas prosperan mientras Fue otras se hunden. ?uestra
investigacin sobre el dinero no puede acabar aFu, de modo Fue vamos a entrar en ese bloFue de oficinas
de acero y cristal de cuarenta pisos de altura, la Torre .abElica, y a subir en ascensor hasta la plataforma de
observacin, desde la cual aumenta nuestra perspectiva, se amplan nuestros hori)ontes y llegamos a captar
otro aspecto del dinero.
,. El dinero desde la perspectiva del barrio. El aspecto emocional y psicolgico
#esde la plataforma de observacin, miramos hacia aba"o, a la confusin de la calle, y la situamos
dentro del barrio. Encontramos un patrn ordenado en el tra"n de las personas. Las vemos salir de un
edificio y dirigirse a otro, trescientos metros ms all. Tienen un origen y un destino. %emos ni:os Fue
"uegan en una calle menos transitada, mientras sus madres les vigilan desde los escalones de una casa en
construccin. %emos personas Fue van a la compra y se detienen a conversar entre s. Esa actividad, Fue
pareca no seguir ningOn orden desde la perspectiva de la calle, adFuiere cierta coherencia cuando
empe)amos a ver cmo se relacionan entre s las actividades de las personas y de los vehculos. La
perspectiva del barrio podra representar el primer nivel no material del dinero, la clave emocional y
mental Fue aglutina nuestras interacciones cotidianas con El. En este nivel colocamos lo Fue pensamos y lo
Fue sentimos con respecto al dinero, es decir, nuestro estilo o personalidad monetaria. BEs usted impulsivo,
precavido, competitivo, generoso, ostentoso, me)Fuino, se2ista 9M#e eso se ocupa mi maridoZmu"erN;C B0e
preocupa demasiado, es como el avestru), o un esnob, o no tiene remedioC ! este nivel nos damos cuenta
de Fue nuestras propias actitudes con respecto al dinero dependen del ambiente psicolgico en Fue
hayamos crecido.
B0u familia se consideraba rica, pobre o de clase mediaC B0e hablaba abiertamente de cuestiones
relacionadas con el dinero, o se consideraba de mala educacin tocar este temaC BLe daban alguna suma
para sus gastosC BTena Fue desempe:ar alguna tarea para ganar su asignacinC B0e distingua de sus
compa:eros porFue reciba ms o menos dinero Fue ellosC BDuiEn se encargaba de mane"ar la economa
domEsticaC B4mo se sentan al respectoC BGa crecido con la sensacin de Fue su familia dispona de
dinero suficiente para comprarle todo lo Fue realmente Fuera o necesitabaC 4uando sus padres le negaban
algo Fue deseaba, Bera por una cuestin de dineroC En el seno de la familia, Bse asociaba el dinero con las
recompensas, con las discusiones, con el hecho de Fue el padre no estuviera nunca en casaC BDuE mensa"es
le enviaban sus padres al respectoC La mayora de los divorcios tiene su origen en el dinero, como resulta
fcil imaginar al ver Fue cada persona se ha desarrollado en un ambiente financiero diferente. El mero
hecho de responder a estas preguntas podra cambiarnos la vida. Merece la pena Fue dediFue un momento
a refle2ionar sobre esta cuestin, o Fue se ponga de acuerdo con su pare"a y ambos dedi Fuen la tarde a
comparar las respuestas de cada uno. Les conviene profundi)ar todo lo Fue puedan.
-odemos encontrar libros e incluso psicoanalistas Fue nos ayuden a comprender nuestra propia
personalidad monetaria y a corregir los patrones disfuncionales de nuestro comportamiento en este tema.
Es evidente Fue el hecho de comprender el primer aspecto no material del dinero puede ayudarnos a decidir
me"or desde la perspectiva de la calle. El conocimiento de nuestra psicologa financiera constituye otro
nivel de comple"idad con respecto al dinero.
Esta segunda perspectiva comprende asimismo lo Fue significa el dinero para nosotros, nuestra
mitologa monetaria. !l e2plorar estos mitos profundos debemos ser conscientes de la posibilidad de Fue
nuestra mente racional niegue lo Fue nuestro comportamiento manifiesta. ! lo me"or decimos Fue no
somos supersticiosos pero evitamos pasar deba"o de una escalera. J decimos Fue el di nero no es ms Fue
tro)os de papel y de metal Fue mane"amos bien o mal, pero en realidad nuestras acciones contradicen nues 6
tras palabras. 4ada uno de nosotros vive en una red intrincada de creencias con respecto a estos tro)os de
papel y de metal.
Ga llegado el momento de Fue se interrogue con respecto a sus propios mitos monetarios.
El dinero como seguridad
En su opinin, Bel dinero significa seguridadC Este concepto del dinero como amortiguador entre
nuestra fragilidad y vulnerabilidad y el mundo fro, cruel y a menudo imprevisible es uno de los ms
comunes. #e hecho, muchas personas consideran Fue la seguridad es tener dinero en el banco y un puesto
de traba"o fi"o para poder tener siempre ms. La tendencia a acumular Fue manifiestan aFuellas personas
Fue eFuiparan el dinero con la seguridad abarca un amplio espectro Fue incluye desde reducir al m2imo
los gastos 9negndose no slo lu"os sino a veces incluso lo ms necesario;, hasta la adiccin a las gangas
9compre ahora, compre ms, compre dos;, pasando por el ahorro compulsivo 9cuyo e2tremo patolgico
implica esconder fa"os de billetes en colchones y ca"as de cartn;. -ara muchas personas, la seguridad
financiera implica seguridad emocional. Gay Fuienes utili)an el dinero para defenderse de situaciones
emocionales desagradables, como el temor, la preocupacin, la angustia y la soledad, comprando acom6
pa:antes, guardaespaldas, contables, amigos, haciEndose miembros de las organi)aciones Fue ms les
convienen y, cuando falla todo lo anterior, pagando a un psicoanalista para solucionar el embrollo.
En realidad, la creencia de Fue el dinero da seguridad es una de nuestras locuras ms racionales.
%iviendo en una cultura como la nuestra, conviene dar crEdito a esta conviccin en la medida en Fue
podamos comer, vestimos y cobi"arnos adecuadamente. 0i fuera un mensa"ero Fue tuviese Fue atravesar el
centro de una gran ciudad por la noche, con un maletn lleno de dinero esposado a la mu:eca, Bse sentira
seguroC 0i el dinero fuese seguridad, la respuesta tendra Fue ser afirmativa. -or lo tanto, el mito de Fue el
dinero da seguridad no es otra cosa Fue un mito, precisamente.
El dinero como poder
BY el poderC BLe parece Fue el dinero es poderC B0e comporta como si el camino hacia el poder
estuviese empedrado de dineroC B4ree en el poder de tener la sartn por el mangoC -arece Fue toda
persona con poder para otorgar o denegar dinero es due:a del consentimiento y la lealtad 9al menos en
apariencia; de sus subordinados: familiares, empleados, beneficiarios de sus obras de caridad. B4ree Fue si
uno no recibe una costosa educacin universitaria, est condenado al fracasoC
4ualFuiera dira Fue el dinero confiere el poder de hacer lo Fue uno Fuiere hacer y de ir adonde uno
Fuiera, en el momento Fue se le ocurra. !dems, el dinero otorga el poder de no hacer algo Fue uno no
Fuiere hacer: basta con pagarle a otro para Fue lo haga.
-ero si el dinero es sinnimo de poder, Bcmo se e2plica el poder de personas como @andhiC El tipo de
poder Fue liber a la 1ndia de @ran .reta:a no tena nada Fue ver con el dinero sino con lo Fue @andhi
llamaba satyagraha% la Mfuer)a del almaN. El dinero careca de poder frente al indomable @andhi y sus
seguidores, Fue vivan en lo Fue llamaramos pobre)a y sin embargo e2perimentaban una alegra
irreprimible y e"ercan una influencia tremenda.
0i bien en nuestra cultura tiene cierta valide) el concepto del poder Fue otorga el dinero, si nos
comportamos en funcin de este mito perdemos las numerosas oportunidades de e"ercer el Mpoder del
almaN y este error nos vuelve mucho ms dEbiles.
El dinero como medio de aceptacin social
!lgunos de nosotros obramos en funcin del mito de Fue el dinero implica aceptacin social. E2iste
una profunda necesidad de formar parte de un grupo y la e2clusin se e2perimenta, a nivel inconsciente,
como una amena)a para la supervivencia. -uede Fue el deseo de tener ms Fue el vecino no se base
e2clusivamente en la ostentacin y la competencia sino tambiEn en el recndito anhelo de ser aceptado por
los dems. La industria publicitaria aprovecha nuestras epidemias de escase) de autoestima para pro6
mocionar productos Fue nos vuelvan ms soportables para nuestro pr"imo: para oler me"or de la cabe)a
9champO; a los pies 9polvos de talco;, para tener una silueta ms esbelta y el coche ms adecuado, para Fue
aprendamos a bailar... por dinero. Gasta la amistad parece costar dinero. BTiene Fue gastar para disfrutar de
la compa:a de sus amigosC
!nalicemos otra forma de aceptacin social: salir con alguien y formar una pare"a. Gistricamente y en
todas las culturas, es bien sabido Fue el dinero 9o las vacas, las cabras, o la tierra; figuraba casi siempre en
el contrato matrimonial. BDuE ocurre con nuestra sociedad liberadaC BDuE funcin tiene el dinero en las
relaciones amorosasC En algOn nivel, Bseguimos creyendo Fue el dinero nos ayuda a tener E2ito con el se2o
opuestoC
4omo ocurre con las dems concepciones eFuivocadas sobre el dinero, actuar en funcin del mito de
Fue el dinero implica aceptacin parece tener cierto mErito. #espuEs de todo, disfrutar de la compa:a de
otras personas mientras cenamos, vemos una pelcula o tomamos el sol en la playa, son placeres de los Fue
no Fuerramos privarnos slo porFue cuesten dinero. 0lo se tornan peligrosos cuando perdemos de vista el
hecho de Fue las personas Fue comunican su amor a los dems pueden disfrutar de compa:a, amistad e
intimidad de forma gratuita. Las distorsiones comien)an cuando eFuiparamos el dinero con la aceptacin
social. Es como ir a un buen restaurante, donde sirven muchos platos deliciosos, y elegir el menO en ve) de
comer a la carta. ?o tiene gracia, como tampoco la tiene gastar dinero para obtener aceptacin sin
e2perimentar "ams una verdadera intimidad.
El dinero como mal
-uede Fue vivamos en un mundo donde se considera Fue el dinero produce triste)a y dolor. En su
mitologa personal, Bel dinero es maloC BDuE de"a traslucir su comportamiento: Fue el dinero es sucio,
deshumani)ante o un instrumento de represinC BLleva un registro mental de los pecados Fue ha cometido
el dineroC
Es probable Fue la nocin de Fue el dinero es malo derive de la amonestacin bblica de Fue Mel apego
al dinero es la ra) de todo malN. ?uestra aficin a las cosas, ms Fue a las personas, es la Fue nos impulsa
a obrar mal. 0i refle2ionamos por un momento nos damos cuenta de Fue el dinero no hace da:o a las
personasR son las mismas personas las culpables. El dinero no es maloR a veces las personas eligen actuar
mal con el dinero. El dinero no es sucioR las personas se hacen cosas sucias las unas a las otras, y a veces lo
hacen con dinero. El dinero es moralmente neutro. ?uestra adic6 cin a lo Fue se compra con dinero nos
lleva a obrar de un modo per"udicial para la vida.
Has di"erentes personalidades monetarias de .edra y Nason eran el punto de partida para entrar en
con"licto o para crecer. .edra creci( en una "amilia de clase obrera en el sur de -ali"ornia. *u padre
muri( cuando ella era peque'a y su madre traba!aba para mantener a los hi!os% de modo que .edra se
quedaba en casa haciendo de madre. $espus de s(lo dos a'os en una escuela baptista% abandon( los
estudios% decidida a llevar una vida mundana con muchas de las satis"acciones materiales que no tuvo de
ni'a. Fno de sus mitos era que el dinero traa la "elicidad y la buena vida. Hos padres de Nason% por su
parte% eran totalmente alternativos y se oponan con n"asis al materialismo. -reci( via!ando en un
transporte escolar y haciendo marchas por la pa#% y por la noche se iba a dormir mientras sus padres y los
amigos de stos hablaban de poltica hasta las tantas. Nason anali#( los valores de sus padres% los
consider( vlidos y decidi( seguir viviendo de acuerdo con ellos. En su mitologa monetaria "iguraba la
convicci(n de que el :dinero no era importante>. 9 as "ue c(mo Nason y .edra% dos adultos !(venes con
dos "ormaciones muy distintas% llegaron al matrimonio intentando combinar dos puntos de vista
econ(micos opuestos. Ha tarea% por di"cil que pare#ca% no es ms dura que la que en"rentan la mayora de
las pare!as !(venes.
BY ustedC
#ediFue unos cuantos minutos a pensar un poco para descubrir cul es su posicin con respecto al
dinero. B4ul es su personalidad monetariaC BDuE piensa sobre el dineroC B4ul es su cdigo personalC
BDuE subterfugios y FuE mitos utili)aC B#e FuE modo han afectado su relacin con los dems sus orgullos
y pre"uicios econmicosC BDuE relacin e2iste entre el dinero y su sentido personal del valorC En lo Fue
respecta al dinero, Bse siente superior o inferior a las personas Fue le rodeanC BDuE significa el dinero para
ustedC !nalice su comportamiento en relacin con el dinero. B!lguna ve) es irracionalC BDuE revelaC Ga
llegado el momento de e2aminar con ms profundidad lo Fue ha aprendido acerca del dinero y su relacin
con El, de verdad. B4ul es realmente su personalidad monetariaC
Es muy valioso curar las heridas Fue nuestra psicologa y nuestra mitologa monetarias nos han causado
a nosotros mismos y a los dems. Evidentemente, comprender el dinero desde la perspectiva del barrio nos
aclara y nos revela nuestras interacciones con su aspecto fsico. -ero tambiEn es evidente Fue nuestro plano
interno no es el territorio adecuado. Dueda mucho por hacer en este via"e de descubrimiento de la verdad
acerca del dinero. Todava no hemos encontrado una verdadera definicin del dinero Fue sea universal y
coherente.
5. El dinero desde la perspectiva de la ciudad. El aspecto cultural
#esde la plataforma de observacin, emprendemos vuelo en helicptero para obtener una visin de la
ciudad todava ms completa. #esde aFu, las personas y los coches Fue circulan por la calle se funden en
una corriente de movimiento. Ya no nos llaman la atencin ni los individuos ni las relaciones entre ellos.
?os de"a pasmados nuestra capacidad para ver toda la ciudad al mismo tiempo. 'econocemos las se:ales
Fue identifican los distintos barrios pero, en lugar de ver cada uno como una isla, comprendemos Fue es
ms importante lo Fue mantiene unida la ciudad Fue lo Fue separa a sus habitantes en enclaves sociales o
econmicos. Todos pertenecemos a esta gran entidad metropolitana. !l anali)ar el dinero desde la
perspectiva de la ciudad se incluyen las hiptesis Fue todos compartimos con respecto al dinero, nuestro
concepto cultural. %ivimos y morimos suponiendo Fue el dinero es algo. 0egOn los economistas, es un
Mdepsito de valorN y un Mmedio de intercambioN.
!unFue lo consideremos todopoderoso, el dinero no tiene nada de sagrado. Es un invento humano Fue
no tiene ms de =777 a:os. #entro de la familia 9normalmente; no se cobra por reali)ar las tareas
domEsticas como barrer, Fuitar el polvo, cuidar de los ni:os y ocuparse del "ardn. Tampoco pagamos cada
ve) Fue comemos. !ntes tambiEn era as en los clanes y las tribus. -ero con el tiempo las transacciones se
volvieron demasiado comple"as para resolverse con un simple trueFue. #e modo Fue al octavo da el
hombre cre el dinero como un medio para pagar por los bienes o servicios recibidos. El dinero adFuiere
valor cuando se comercia. ?o es ms Fue un smbolo, sin valor intrnseco, de algo Fue teri camente, en
algOn momento, tena valor para alguien. -ero todava Fuedan muchas personas sobre la Tierra Fue no lo
han tocado "ams. Y a pesar de nuestra arrogancia con respecto a su inmenso poder, no es aceptado en
todas partes del mundo. /na anEcdota debida al vertido de petrleo en !las&a en *+8+ nos habla de un gru6
po de esFuimales a los cuales E22on no poda indemni)ar porFue el dinero no tena ningOn valor en su
cultura. El dinero es un depsito de valor y un medio de intercambio slo dentro de los lmites de la
aceptacin cultural. #esde un punto de vista prctico, en Jccidente, a finales del siglo 22, el dinero suele
ser un medio de intercambio. -ero estamos tratando de penetrar en la realidad ms profunda del dinero.
Dueremos llegar a la esencia, no al hipermercado.
El dinero desde la perspectiva de la ciudad presenta no slo su historia y los principios de la economa
sino tambiEn la sociologa y la antropologa del dinero. Entonces nos damos cuenta de Fue nuestra
definicin del dinero est condicionada por muchas fuer)as culturales, y esta nocin nos permite tomar
mayor distancia. -or e"emplo, como norteamericanos compartimos ciertas hiptesis sobre el dinero y el
traba"o Fue probablemente no tenemos en comOn con los italianos, ni con los habitantes de la selva
ama)nica.
4omo hemos dicho en el captulo *, una de nuestras hiptesis ms persistentes es Fue el crecimiento es
bueno. ?uestra economa depende del crecimiento para sobrevivir y nosotros, como ciudadanos, hemos
incorporado esta Etica del crecimiento a nuestras propias aspiraciones vitales. 0i tenemos un coche,
necesitamos dos. 0i tenemos un par de pantalones, precisamos dosR si tenemos dos, Fueremos tres.
1gnoramos el crecimiento intelectual, emocional y espiritual, porFue estamos muy ocupados tratando de
seguir creciendo fsicamente, incorporando cada ve) ms posesiones.
4iertos temores Fue asoman su horrible cabe)a
! este nivel encontramos una serie de fantasmas econmicos, como la inflacin, el coste de la vida, la
recesin y la depresin. 0i el -roducto ?acional .ruto crece un * U o menos, se dice Fue estamos en
recesin y, se vean afectados o no nuestros ingresos, todos sufrimos las consecuencias. ?os tomamos los
indicadores econmicos como una cuestin personal. 0i los economistas dicen Fue el coste de la vida es
elevado, automticamente nos sentimos ms pobres, por ms Fue lo Fue ahora se incluye en el ndice de
-recios al 4onsumo hace apenas veinte a:os fueran artculos de lu"o, algo Fue nadie tena ni nadie echaba
de menos, como alo"arse en hoteles o via"ar en avin. !dems, creemos en la inflacin con tanto fervor
como cree un ni:o en su amigo invisible. -ero nosotros, los autores, no e2perimentamos inflacin desde
hace veinte a:os. 0i uno hace la compra con inteligencia 9como se comenta en el captulo A;, aunFue se
e2ponga al fuego del mercado no se Fuema. -uede Fue el precio de la vivienda haya aumentado en algunas
)onas del pas, pero muchos otros precios han disminuido y los productos de lu"o de los a:os cincuenta
ahora estn al alcance de los consumidores del noventa en las reba"as de los grandes almacenes.
Estos espectros 9la inflacin, el coste de la vida, la recesin y la depresin; nos asustan y nos obligan a
plegarnos a la frmula econmica del bienestar, el crecimiento es bueno% y su corolario, el mito de cuanto
ms% me!or. 4omo cualFuier religin basada en el miedo, este credo econmico nos mantiene sometidos
por nuestra propia ignorancia, dependientes de Fue los sacerdotes del .anco 4entral mantengan nuestro
paso seguro desde el nacimiento hasta la muerte, a"ustando nuestros ingresos segOn el coste de la vida para
superar apenas el espectro de la inflacin. ?o obstante, al comien)o de la dEcada de los noventa muchos de
nosotros hemos comprobado Fue .uestra *e'ora del 7erpetuo -recimiento no nos ha brindado la
seguridad y la felicidad Fue confibamos merecer por creer en ella. !l mismo tiempo, vivir en este -as del
?unca (ams de la eterna inmadure) ha evitado Fue dedicramos la misma energa a crecer en otros
aspectos.
Estas hiptesis culturales del cuanto ms% me!or y el crecimiento es bueno tambiEn crean en nosotros
pre"uicios econmicos. /tili)amos criterios materiales, como el tama:o del sueldo, de la vivienda o de la
cartera, para "u)gar nuestra propia importancia y la de los dems. ?os medimos los unos a los otros y nos
sentimos superiores o inferiores a partir de estas valoraciones casi inconscientes. #esde la perspectiva de la
ciudad resulta bastante sencillo percibir este sistema informal de castas, en los dems y en nosotros
mismos.
2 pesar de las di"erencias psicol(gicas entre Nason y .edra% ambos eran hi!os del concepto de que
cuanto ms% me!or. Ho <nico que variaba era su respuesta al mensa!e: .edra lo aceptaba y Nason se
rebelaba. 7ero ninguno de los dos escoga libremente una relaci(n madura con el dinero y con el mundo
material. En cierto sentido% la actitud de Nason de que :el dinero no tiene importancia> era tan limitada
como la b<squeda de la "elicidad en las posesiones materiales por parte de .edra. 2l negarse a participar
en el !uego habitual del traba!o y el dinero% las opciones vitales de Nason quedaban seriamente limitadas.
En este sentido% comprob( que perda ms tiempo haciendo traba!os ocasionales que si hubiese tenido un
empleo "i!o. .inguno de los dos poda a"irmar que viva de acuerdo con su condicionamiento cultural.
.inguno haba estudiado Economa ni conoca tampoco la de"inici(n clsica de dinero como un :dep(sito
de valor>. Eran tpicos tambin en su inconsciencia porque 6cuntos de nosotros crecemos con un
conocimiento cultural claro de lo que es el dinero8
La visin econmica y cultural ms amplia Fue conseguimos desde el helicptero vierte abundante lu)
sobre nuestra psicologa del dinero, as como tambiEn sobre esa actividad Fue irnicamente se denomina
ganarse la vida. 0e observan mucho me"or los motivos Fue hay detrs de algunas de las estrategias para
ganar dinero en nuestro medio cultural en particular y la ra)n por la cual algunas de nuestras locuras
monetarias parecen cuerdas: porFue coinciden con lo Fue piensan los dems. Qste es el nivel Fue se estudia
en la /niversidad o en el mundo de los negocios. -or escla6 recedora Fue resulte la educacin a este nivel,
la perspectiva no llega a brindarnos una definicin del dinero Fue tenga valide) universal y permanente,
una con la Fue podamos contar en cualFuier situacin. El hecho de comprender las numerosas caras del
dinero no conduce necesariamente a la verdad.
=. El dinero desde una perspectiva aErea. La responsabilidad y la transformacin personales
Ga llegado el momento de dar un paso atrs, de liberarse de todo lo Fue cree Fue sabe acerca del
dinero, de poner la mente en blanco. !l igual Fue los mon"es, hemos agotado todas las verdades aprendidas
sobre el tema y tenemos Fue llegar a )onas ms profundas de la %erdad. !ll se encuentra la entrada a otro
aspecto del dinero. #e"amos el helicptero y despegamos en avin para observar el dinero desde una
perspectiva todava ms alta. En medio de un gran estruendo, el avin rueda por la pista de despegue y se
eleva suavemente. En seguida alcan)amos una altitud desde la cual alcan)amos a ver la regin entera.
Entonces nos damos cuenta de Fue la ciudad no es todo el mundo. Ms all de sus lmites, la agricultura y
la naturale)a se e2tienden hasta el hori)onte. #esde aFu observamos Fue todas nuestras convicciones y
nuestras acciones en relacin con el dinero dependen de la eleccin de una ciudad determinada para vivir.
0aliendo de los lmites de la ciudad, e2isten otras opciones. ?adie est prisionero de la gran metrpolis,
condenado de por vida a ganar dinero en el mercado Fue Esta le ofrece. !unFue haya nacido all, uno
permanece porFue ha decidido Fuedarse. !Fu comien)a la responsabilidad personal.
La definicin del dinero Fue descubrimos en este mbito de la responsabilidad personal atraviesa una
enmara:ada red de pensamientos, sentimientos, actitudes y convicciones. Esta definicin es de otra
calidad, tiene valide) universal y permanente, y nos devuelve el poder Fue, inconscientemente, hemos
entregado al dinero.
Todos los conceptos falsos acerca del dinero Fue hemos sostenido hasta ahora tienen un defecto en
comOn: identifican el dinero como algo e2terior a nosotros. Es algo Fue con mucha frecuencia no tenemos,
Fue luchamos por conseguir, en lo Fue depositamos nuestras esperan)as de poder, felicidad, seguridad,
aceptacin, E2ito, satisfaccin y valor personal. El dinero es el amo y nosotros los esclavos. El dinero es el
vencedor y nosotros los vencidos.
Entonces, Bcul es la solucinC Gemos de encontrar una definicin del dinero Fue siempre sea vlida y
Fue nos permita ser claros, decididos y poderosos en nuestra relacin con El.
El dinero es algo a cambio de lo cual decidimos entregar nuestra energa vital.
%amos a repetirlo por si no ha llegado a comprender todo lo Fue implica esta frase: El dinero es algo a
cambio de lo cual decidimos entregar nuestra energa vital.
?uestra energa vital es el tiempo Fue nos toca vivir aFu en la Tierra, las preciosas horas de vida Fue
tenemos a nuestra disposicin. 4uando vamos a traba"ar, cambiamos nuestra energa vital por dinero. -or
sencilla Fue pare)ca, Esta es una verdad muy profunda. !unFue sea menos evidente, tambiEn es verdad Fue
cuando recurrimos a la asistencia social cambiamos nuestra energa vital por dinero. 4uando vamos al
casino, cambiamos nuestra energa vital por dinero 9al menos, eso esperamos;. Gasta una suerte
inesperada, como una herencia, se gana en cierto modo antes de Fue pertene)ca realmente al heredero: hay
Fue cambiarla por energa vital. 0e necesita tiempo para hablar con abogados, contables, administradores,
agentes de bolsa y personas Fue se dedican a asesorar sobre inversiones para mane"ar el dinero. J dedica el
tiempo a hacer psicoanlisis para anali)ar su relacin con el difunto, o para elaborar su sentimiento de
culpa por recibir tanto dinero. J dedica el tiempo a investigar con FuE causas merece la pena colaborar.
Todos Estos son e"emplos de energa vital Fue se cambia por dinero.
Esta definicin del dinero nos proporciona una informacin valiosa, porFue tenemos una e2periencia
ms real de nuestra energa vital Fue del dinero. 1ncluso se podra decir Fue el dinero es igual a nuestra
energa vital. #e modo Fue, aunFue el dinero no posea una realidad intrnseca, nuestra energa vital s, al
menos para cada uno de nosotros. Es tangible y es finita. La energa vital es todo lo Fue tenemos. Es
preciosa porFue es limitada e irrecuperable, y porFue las decisiones Fue tomamos acerca de la forma de
usarla e2presan el sentido y el propsito Fue tiene para nosotros el tiempo Fue nos toca vivir en la Tierra.
-uando Nason y .edra hicieron nuestro seminario a comien#os de la dcada de los ochenta% al tomar
conciencia de que el dinero K energa vital% cambi( la relaci(n de ambos con l. En el caso de .edra% esta
"(rmula acab( con su negaci(n de la deuda. *e dio cuenta% con claridad y remordimiento% de que la
energa vital que sala de su salario y la energa vital que dedicaba a mantener su estilo de vida nunca
alcan#aran para saldar su deuda. 9a no poda seguir usando la tar!eta de crdito cuando su barco haca
agua. Hlevaba demasiado peso y usar as la tar!eta era como arrancar las tablas que componen el casco
de la embarcaci(n. ?econoci( que se estaba yendo a pique. En el caso de Nason% la "(rmula le ayud( a
darse cuenta de que% a pesar de sus buenas intenciones de :convertir el mundo en un lugar me!or>% sus
es"uer#os no servan de nada porque se empe'aba en ignorar este tema. 7ara llevar a la prctica su deseo
de llegar a ser alguien en la vida% tena que aprender a mane!ar el dinero. ,uera donde "uese en el mundo%
en una marcha o en un piquete% a construir o a curar% tena que mantenerse a s mismo o ser una carga
para otros. 2unque el dinero y la religi(n parecen dos polos opuestos% tanto para Nason como para .edra
la intuici(n de que el dinero K energa vital signi"ic( una experiencia muy enriquecedora.
0u energa vital
BDuE significa para usted Fue dinero \ energa vitalC Es evidente Fue el dinero le parece valioso
porFue, al fin y al cabo, dedica una cuarta parte del tiempo de vida Fue le corresponde a conseguirlo,
gastarlo, preocuparse por El, fantasear al respecto, o reaccionar frente a El de una manera u otra. Es cierto
Fue hay muchas convenciones sociales en relacin con este tema Fue merece la pena aprender y respetar,
pero en definitiva cada individuo ha de decidir FuE valor le atribuye al dinero ya Fue se trata de su energa
vital, porFue paga con tiempo por ese dinero. 4ada uno decide cmo Fuiere gastarlo.
/na persona de cuarenta a:os, puede esperar disponer de alrededor de 5,+ A7* horas 9treinta y siete
a:os; de energa vital antes de morir. 9En la figura ,6* encontrar la e2pectativa de vida para distintas
edades.; 0uponiendo Fue dedica la mitad del tiempo a las actividades necesarias para mantener el cuerpo
en buen estado 9dormir, comer, evacuar, lavarse y hacer e"ercicio;, le Fuedan *A=877 horas de energa vital
para usos tan variados como:
! 'elacionarse consigo mismo.
! 'elacionarse con los dems.
! E2presar su creatividad.
! 4olaborar con la comunidad.
! 4olaborar con el mundo.
! Lograr la pa) interior y...
! traba"ar.
!hora Fue sabe Fue el dinero es algo Fue se obtiene a cambio de energa vital, tiene ocasin de
establecer nuevas prioridades para usar un bien tan valioso. #espuEs de todo, Bhay alguna cosa Fue sea
ms vital para el individuo Fue su energa vitalC
/?! -'1ME'! !-'J^1M!41V?
! L! +.$E7E.$E.-+2 ,+.2.-+E?2
Ya hemos dicho en el prlogo Fue uno de los ob"etivos de este libro es incrementar su independencia
financiera. 0i sigue los pa6
FIGURA 2-1
LA EDAD Y LA EPE!"A"IVA #EDIA DE VIDA RE$"A%"E
Edad Expectativa media de vida restante Aos
Horas
'- 239, +8,2'3
'2 2193 +2','3
,- +398 +11 1'2
,2 +'9' ,388'2
+- ,*93 ,'83-1
+2 ,,9- '48'*4
2- '493 '2-*-4
22 '+9+ '1,48-
3- '-92 1*8*-,
32 1398 1+41+2
*- 1,93 118'14
*2 1-9* 8,*83
#atos obtenidos del 4entro ?acional de Estadsticas 0anitarias de Estados /nidos, Iital *tatistics o" the Fnited *tates% anuario.
1mpreso por la Jficina del 4enso de Estados /nidos, *tatistical 2bstract o" the Fnited *tates: 1PP1 ***.
a
edicin, Hashington, #.4.,
*++*, p. 3=.
sos, se encaminar ine2orablemente hacia la integridad financiera y la inteligencia financiera y algOn da
9esperemos Fue antes de morir; llegar a la independencia financiera. ?o obstante, para demostrarle Fue es
posible alcan)arla, antes hemos de indicarle en FuE no consiste.
-ara empe)ar, vamos a anali)ar FuE impresin le produce la e2presin independencia "inanciera.
B@anar montones de dinero en el mercado de valoresC BGeredar una fortunaC B@anar la loteraC B4ruceros,
islas tropicales, dar la vuelta al mundoC B(oyas, coches de lu"o, ropas de dise:oC 4asi todos representamos
la independencia financiera como una fantasa inalcan)able de inagotables riFue)as.
Esta nocin de Fue la independencia financiera implica riFue)a procede de la primera perspectiva del
dinero, la de la calleR se trata de la independencia financiera en un sentido material. -ara lograrla, basta con
ser ricosR pero aFu nos encontramos con otra palabra muy difcil de definir: BFuE significa ricoC La
riFue)a slo e2iste por contraste con algo o con alguien. 0er ricos es tener mucho ms de lo Fue tengoR es
tener mucho ms de lo Fue tienen casi todos los dems. -ero ya conocemos la falacia del mito del ms, Fue
es como un espe"ismo: "ams se alcan)a porFue no es real. (ohn 0tuart Mili di"o en una ocasin: MEl
hombre no desea ser rico, sino slo ser ms rico Fue los dems.N En otras palabras, en cuanto la riFue)a se
pone al alcance de las personas como nosotros, de"a de ser riFue)a.
0lo desde la perspectiva aErea, en el mbito de la responsabi lidad personal, hallaremos nuestra
primera definicin de la autEntica independencia financiera.
?uestra definicin de independencia financiera supera el nudo gordiano de ignorar en FuE consiste la
riFue)a porFue no tiene nada Fue ver con ella. En realidad, la independencia financiera se refiere a la
e2periencia de tener lo suficiente, y un poco ms. 4omo recordar, su"iciente se encuentra en el punto
m2imo de la curva de la satisfaccin. Es algo cuantificable Fue cada persona define para s misma a
medida Fue va traba"ando en los distintos pasos de este programa. La vie"a nocin de independencia
financiera, como la riFue)a permanente, es inalcan)able, pero no ocurre lo mismo con su"iciente. Lo Fue es
suficiente para uno puede Fue no lo sea para su vecino, pero ser una cifra real para cada uno y est a su
alcance.
La libertad financiera y psicolgica
El primer paso Fue tiene Fue dar para e2perimentar la sensacin de tener lo suficiente, y un poco ms
consiste en liberarse de la identificacin con el nivel de la calle 9la realidad material del dinero;, la
perspectiva del barrio 9la realidad psicolgica del dinero; y la perspectiva de la ciudad 9los
convencionalismos culturales acerca del dinero;. 4uando lo consiga, habr logrado la independencia
financiera, sin importar en absoluto la cantidad de dinero Fue posea. Mientras no lo consiga, no lograr la
independencia financiera, por ms dinero Fue tenga.
La independencia financiera es e2perimentar la libertad en el terreno psicolgico. /no siente Fue no
est esclavi)ado por hiptesis acerca del dinero Fue asume inconscientemente, y Fue est libre de las
culpas, resentimientos, envidias, frustraciones y angustias Fue tal ve) haya sentido en cuestiones
monetarias. !unFue e2perimente estas sensaciones, estn all como si fueran una camisa, Fue uno se pone
y se Fuita cuando Fuiere. Ya no se siente obligado por los mensa"es familiares y sociales Fue ha recibido
durante la infancia en relacin con la forma correcta de relacionarse con el dinero si uno Fuiere triunfar, ser
respetado, virtuoso, seguro y feli). 0e ha liberado de la confusin Fue tena acerca del dinero. Ya no le
intimida mantener el saldo de la cuenta corriente, ni descifrar el parloteo de su agente cuando le habla de
anualidades o fondos de inversin sin comisiones ni intermediarios. ?o compra "ams lo Fue no Fuiere ni
le hace falta, y es inmune a la seduccin de los centros comerciales, los grandes almacenes y los medios de
comunicacin. 0u bienestar emocional ya no depende de su bienestar econmicoR su nimo no baila al son
de los ndices econmicos. Ya no le hace falta calcular mentalmente el tiempo Fue falta: las horas Fue
faltan para salir del traba"o, los das Fue faltan para cobrar, las pagas Fue faltan para reunir el dinero de la
entrada de una moto, lo Fue cuesta el proyecto para arreglar la casa y los a:os Fue le faltan para "ubilarse.
!l principio, el silencio es atronador. ! lo me"or pasan das, incluso semanas, sin Fue piense en el dinero,
sin Fue su mente recurra a la cartera para solucionar los problemas y las oportunidades de la vida.
4uando se alcan)a la independencia financiera, el dinero funciona en su vida como usted Fuiera, sin
depender de las circunstancias. #e forma Fue el dinero no es algo Fue le pase, sino algo Fue incluye en su
vida deliberadamente. #esde este punto de vista, lo Fue habitualmente es un drama como el Mde nueve a
cinco hasta los sesenta y cincoN, matarse traba"ando, salir adelante, ser rico y famoso Wtodas esas e2cusas
Fue nos inventamosW se reduce a una mera serie de opciones entre tantas otras. La independencia
financiera consiste en estar a salvo de la confusin y de los fanatismos Fue muchos sentimos con respecto
al dinero.
0i esto suena como la pa) mental, lo es. Y la felicidad fiscal. 0i le parece tan inalcan)able como la
riFue)a, no lo es. !s lo han e2perimentado los miles de personas Fue han cambiado su concepto del dinero
como se describe en este libro, Fue han seguido los pasos prcticos y las sencillas observaciones Fue se
recomiendan.
El segundo paso:
situarse en el presente. El control de la energa vital
B4mo se manifiesta en su vida esta gran verdad: dinero \ energa vitalC 4uando pensaba Fue el dinero
era algo Fue serva para comprar y vender, o Fue era seguridad, poder o un instrumento del demonio, o Fue
era el primer premio de la feria, poda racionali)ar su comportamiento en tErminos de conveniencias y
obligaciones. -ero ahora ya sabe Fue el dinero \ energa vital, su propia energa vital, y cada ve) tiene ms
interEs por saber realmente cunto pasa por sus manos. El segundo paso en el camino hacia la libertad
financiera saciar su curiosidad. Este paso comprende dos partes:
A. #eterminar los costes reales, en tiempo y dinero, Fue hacen falta para mantener su empleo, y
calcular lo Fue gana realmente por hora de traba"o._
&. 4ontrolar cada peseta Fue entra o sale de su vida.
!. B! D/Q -'E41J
E0TX 4!?(E!?#J 0/ E?E'@P! %1T!LCYa hemos dicho Fue el dinero no es ms Fue algo Fue se
recibe a cambio de energa vital. %amos a calcular cunta energa vital 9en horas; est cambiando por
cunto dinero 9en pesetas;R es decir, cunto dinero gana por el tiempo Fue traba"a.
Esta proporcin entre energa vital y ganancias casi siempre se determina de un modo irreal e
inadecuado: M0i por semana gano ==7 dlares 9>> 777 pesetas; y traba"o =7 horas, esto significa Fue recibo
** dlares 9* 53> pesetas; a cambio de una hora de mi energa vital.N
-ero no es tan sencillo.
-iense en todas las maneras en Fue utili)a su energa vital Fue se relacionan directamente con su
empleo remunerado. -iense en todo el dinero Fue gasta en relacin directa con su traba"o. En otras
palabras, si no necesitara ese empleo para ganarse la vida, BFuE gastos de tiempo y de dinero
desapareceran de su vidaC
-represe... Gay personas Fue odian su traba"o: las horas de monotona, el aburrimiento, la poltica de la
empresa, el tiempo Fue pasan le"os de lo Fue realmente les gustara hacer, los conflictos de personalidad
con el "efe o los compa:erosR y muchas se sienten impotentes para cambiar sus circunstancias. /na
respuesta a estos sentimientos de resentimiento e impotencia consiste en gastar dinero. MGa sido un da tan
duro Fue me mere)co algo divertido. 0algamos a cenarZbailarZal cineZde compras.N -represe para
averiguar cuntos gustos se da poniendo como e2cusa: MJdio mi traba"o.N
-represe tambiEn para descubrir todo lo Fue gasta en alternativas caras a cocinar, limpiar, reparar y
dems cosas Fue podra hacer usted mismo si no tuviera Fue traba"ar.
-represe para comprobar lo Fue cuesta ambicionar una carrera profesional de E2ito, todo lo Fue se ve
obligado a adFuirir si pretende seguir escalando posiciones: el coche adecuado, la ropa adecuada, el lugar
adecuado para ir de vacaciones, la casa adecuada en el barrio adecuado en la ciudad adecuada, la escuela
privada adecuada para sus hi"osR hasta el psicoanalista adecuado.
/tili)ando como punto de partida el anlisis Fue le ofrecemos a continuacin, descubra realmente
cunto tiempo y cunta energa le hacen falta para mantener el traba"o de nueve a cinco. -uede Fue en su
caso no se apliFuen todas las categoras, y tal ve) se le ocurran otras Fue no hayamos mencionado.
En los e"emplos vamos a asignar valores numEricos arbitrarios para este intercambio de tiempo y
energa, simplemente a los efectos de obtener una tabla hipotEtica. 4ualFuier similitud con su situacin es
mera coincidencia. !l final del anlisis se tabulan estas cifras para averiguar cuanta energa vital dedica a
ganar el dinero Fue recibeR pero no olvide Fue esta coti)acin horaria real sigue siendo arbitraria, a partir
de nuestras cifras hipotEticas. 4uando haga sus propios clculos, partiendo de cifras reales, sabr lo Fue
gana por cada hora de traba"o.
Transporte
1r y volver del traba"o implica un gasto de tiempo o de dinero, o de ambos, tanto si se traslada en su
propio vehculo como si va a pie o utili)a algOn medio de transporte pOblico. En este caso, vamos a
suponer Fue utili)a el coche. ?o olvide incluir los gastos de aparcamiento y de pea"e, y tambiEn el desgaste
del vehculo. #igamos Fue el transporte le lleva una hora y media al da, es decir, siete horas y media por
semana, a un coste, entre gasolina y mantenimiento, de >7 dlares 9A,>7 pesetas; por semana. 90i utili)a el
transporte pOblico, seguro Fue las cifras varan.;
3VI horasZsemana 6 >7 dlares 9A,>7 pesetas;Zsemana 'opa
-ara ir a traba"ar, Blleva la misma ropa Fue cuando est de vacaciones, o necesita ropa especial para
estar acorde con el empleoC Esto incluye no slo las prendas ms obvias, como el uniforme de las
enfermeras, las botas Fue llevan los obreros de la construccin y los delantales de los cocineros, sino
tambiEn los tra"es a la medida y los )apatos de tacn, las medias de nailon y las corbatas Fue son de rigor
en cualFuier despacho. <"ese en esas prendas. B0e pondra un la)o al cuello o andara todos los das con
tacones de siete centmetros si no estuviera dentro de las e2pectativas del puesto de traba"oC -iense
tambiEn en el tiempo y el dinero Fue gasta en su cuidado personal, desde la locin para despuEs de afei 6
tarse hasta los costosos productos cosmEticos.
4alcule todas las actividades relacionadas con la indumentaria, desde ir de compras a maFuillarse,
afeitarse y hacerse el nudo de la corbata. #igamos Fue dedica a esta actividad una hora y media por
semana, con un coste medio de *> dlares 9* 83> pesetas; por semana 9es decir, lo Fue gasta en ropa al a:o
dividido por >, semanas, ms lo Fue cuestan los cosmEticos;.
*U horasZsemana 6 *> dlares 9*83> pesetas;Zsemana 4omida
Los costes adicionales, en tiempo y en dinero, por las comidas Fue se ven afectadas por el traba"o
adoptan formas muy variadasR por e"emplo, lo Fue gasta en desayunar un cafE y una pasta, el tiempo Fue
pierde haciendo cola en la cafetera de la empresa, la comida Fue compra ms cara porFue est demasiado
cansado para preparar la cena, los gastos de restaurante Fue no le han reembolsado, los programas para
perder peso Fue tiene Fue seguir porFue el traba"o le impide alimentarse como corresponde.
#igamos Fue acude a un grupo de apoyo para perder peso Fue le lleva una hora a la semana, y Fue cada
da dedica cincuenta minutos a comer, lo Fue suma cuatro horas por semana y hace un total de cinco. La
comida Fue compra preparada le cuesta unos *> dlares 9*83> pesetas; por semana ms Fue si comiera en
casa, y los cafEs Fue se toma en las pausas Fue hace como recompensa por traba"ar suman > dlares 9A,>
pesetas; por semana. El total de gastos por este concepto asciende a ,7 dlares 9, >77 pesetas;.
> horasZsemana 6 ,7 dlares 9, >77 pesetas;Zsemana
'ela"acin diaria
4uando llega a casa despuEs de traba"ar, Best alegre y lleno de vida, dispuesto a dedicarse a proyectos
personales o universales, o a compartir la intimidad con su familia u otros seres FueridosC BJ se siente
cansado y vaco, se de"a caer, taciturno, en el silln delante de la televisin, cerve)a o aperitivo en mano,
porFue ha tenido uno de esos dasC 0i le lleva un rato desconectar de las presiones laborales, ese rato
constituye un gasto relacionado con el empleo. -odramos calcular ms o menos unas > horas por semana y
,7 dlares 9, >77 pesetas; en elementos recreativos.
> horasZsemana 6 ,7 dlares 9, >77 pesetas;Zsemana
#istracciones
-iense en la cantidad de veces Fue afirma necesitar distracciones de evasi(n. B-ara evadirse de FuEC
B!caso se encuentra en prisin o en circunstancias Fue le limitan y de las cuales Fuiere huirC 0i su
e2periencia de la vida fuera siempre satisfactoria e interesante, Bde FuE tendra Fue escaparC B0eguiran
siendo necesarias las horas Fue pasa delante del televisor o de la pantalla del cineC -restemos atencin a las
circunstancias Fue rodean frases como: MGa sido una semana de traba"o tremenda. 0algamos esta noche
para compensarN, o MB-or FuE no nos escapamos este fin de semana y nos vamos de via"eCN BGara falta
todo estoC B4ul es el coste en energa vital y en dineroC BDuE parte de las diversiones del fin de semana le
parece Fue es la recompensa Fue se merece por aguantar un empleo aburridoC %amos a asignar a todo este
tema cinco horas y ,7 dlares 9, >77 pesetas; por semana.
> horasZsemana 6 ,7 dlares 9, >77 pesetas;Zsemana
%acaciones y diversiones caras
0i lo Fue hace cada da fuera realmente agradable, le llenara de alegra y satisfaccin y le brindara la
sensacin de estar contribuyendo realmente a me"orar la vida de los Fue le rodean y de la gran familia
global, Btendra necesidad de irse de vacacionesC BLe hara falta ese via"e al 4aribeC BY FuE me dice de la
casa de campo, la embarcacin o el vehculo de recreo Fue slo utili)a unas pocas semanas al a:o, para
escaparseC BDuE proporcin del tiempo y el dinero Fue implican estas adFuisiciones se debe al traba"oC
Tenga en cuenta las cuotas mensuales del club o de su organi)acin profesional: Bsera socio si no fuera
por el traba"oC 0umndolo todo y dividido entre cincuenta y dos, da cinco horas y ,7 dlares 9, >77
pesetas; por semana.
> horasZsemana 6 ,7 dlares 9, >77 pesetas;Zsemana
Enfermedades relacionadas con el traba"o
BDuE porcenta"e de enfermedades est relacionado con el traba"o, al ser provocadas por el estrEs, por
las condiciones fsicas del empleo, por el deseo de tener un motivo legtimo para no ir a traba"ar, o por
conflictos con los "efes o los compa:erosC Gay cada ve) ms pruebas mEdicas Fue indican Fue un alto
porcenta"e de las enfermedades es de origen psicosomtico. -or decirlo en pocas palabras, las personas
felices y satisfechas estn ms sanas. En nuestra propia e2periencia a lo largo de los a:os, hemos visto
muchas menos enfermedades y absentismo por causas mEdicas entre voluntarios Fue entre las personas Fue
tienen un empleo remunerado.
En esta categora, hacen falta criterios ms sub"etivos para evaluar el porcenta"e de costes mEdicos 9en
tiempo y dinero; atribui6 bles al traba"o. 0upongamos Fue en el curso de un a:o falta una semana al traba"o
por alguna enfermedad relacionada con Este, lo Fue implica un gasto en efectivo de *> dlares 9*83>
pesetas; por semana por la parte de los medicamentos Fue no cubre el seguro.
* horaZsemana 6 *> dlares 9*83> pesetas;Zsemana
Jtros gastos relacionados con el traba"o
<"ese en el balance de su activo y su pasivo 9el primer paso;. B?o figuran en El ob"etos Fue no habra
comprado si no estuvieran relacionados directamente con su traba"oC -reste atencin a lo Fue paga en
concepto de empleados de hogar: Bprecisara un ama de llaves, un "ardinero, un criado para todo o un
mecnico si no tuviera Fue traba"arC Los gastos de guardera o de canguro en las familias donde hay un
solo progenitor o donde traba"an los dos padres se llevan una buena porcin de su sueldo y no haran falta
si no traba"ara. Ggase un registro horario de una semana tpica. B4untas de esas horas corresponden
estrictamente a actividades relacionadas con el traba"oC -or e"emplo, leer los anuncios clasificados para
encontrar otro empleo, o las reuniones sociales para establecer contactos comerciales. Las horas dedicadas
a transmitir a su pare"a su frustracin laboral, Bson una actividad relacionada con el traba"oC ! medida Fue
recorre los distintos pasos del programa, tome nota de todos esos gastos ocultos Fue estn relacionados con
la actividad laboral. ?o olvide los gastos de perfeccionamiento y recicla"e, como programas educativos,
libros, herramientas y conferencias. 'ecuerde Fue, aunFue su situacin sea Onica, son aplicables las ideas
bsicas. #escubra sus propias categoras de gastos de tiempo y dinero relacionados con el traba"o.
<1@/'! ,6,
Energa vital 6 ingresos: B4unto gana realmente por horaC
Empleo bsico Horas/semana Dlares/semana Dlares/hora
1sin incluir ajustesj ! ! 11
Ajustes
7raslados K*92 H2-
;o#a K 192 H12
Comidas K2 H'-
;ela%acin K2 H'-
Entretenimientos de evasin K2 H'-
Aacaciones K2 H'-
En1ermedades relacionadas
con el traba%o K1 H12
7iem#o ( dinero destinados K,- H13-
a mantener el traba%o
Ftotal de a%ustesG
7raba%o9 con a%ustes
Ftotal realG *- '4- +
Cada dlar que gasta re#resenta 12 minutos de energ6a vital. Nota$ las cantidades que a#arecen est.n eL#resadas en dlares.
4unto gana realmente por hora
'eOna todas estas cifras y confeccione una tabla, sumando a la semana laboral normal la cantidad
apro2imada de horas e2tras relacionadas con el traba"o, y restando de su sueldo habitual los gastos
relacionados con el empleo. -ara los apartados a largo pla)o, como vacaciones o enfermedades, haga un
prorrateo sobre cincuenta semanas 9un a:o menos dos semanas de vacaciones;. -or e"emplo, esas
vacaciones Fue le costaron * 777 dlares 9*,>777 pesetas; y Fue no le habran hecho falta si su traba"o le
gustara, se computan como * 777 dlares repartidos en cincuenta semanas, lo Fue eFuivale a ,7 dlares 9,
>77 pesetas; por semana.
Evidentemente, todas estas cifras no son ms Fue apro2imaciones, pero una persona diligente puede
calcular cifras bastante a"ustadas.
La figura ,6, e"emplifica el proceso de calcular lo Fue gana realmente por hora y, como corolario,
cuntos minutos de vida representa cada dlar Fue ha gastado. 'ecuerde Fue estas cifras son arbitrarias y
han sido elegidas e2clusivamente por su valor como n<meros redondos. Es probable Fue las cifras Fue
mane"e sean muy diferentes, y posiblemente tambiEn sus categoras.
4onclusin: En la figura ,6, Fueda demostrado, sin ninguna duda, Fue en realidad est vendiendo una
hora de su energa vital por = dlares 9>77 pesetas;, en ve) de los i * dlares 9* 53> pesetas; Fue calculaba
al principio. #e hecho, est ganando = dlares 9>77 pesetas; por hora de traba"o. En este punto, cabe
formularse una buena pregunta: BEstoy dispuesto a aceptar un empleo con este sueldoC 9Tiene Fue hacer
este clculo cada ve) Fue cambie de traba"o, o Fue cambie los hbitos relacionados con el traba"o.;
TambiEn resulta interesante la cifra Fue aparece como corolario. 0egOn este e"emplo, cada dlar 9*,>
pesetas, apro2imadamente; Fue gasta representa Fuince minutos de su vida. -iense en esta cifra la pr2ima
ve) Fue meta la mano en el bolso o el bolsillo para comprar otro capricho. -regOntese si eso vale ciento
veinte minutos de su energa vital.
Tenga en cuenta Fue en nuestros clculos no hemos incluido elementos intangibles como el tiempo Fue
dedica a planificar estrategias para ascender en la empresa, el tiempo Fue dedica a una vida familiar
deteriorada por las obligaciones laborales, y el tiempo y los gastos necesarios para mantener un estilo de
vida acorde con su puesto de traba"o.
-uando Harry 0raham acab( la primera parte del segundo paso% le cambi( totalmente la vida.
Hlevaba die# a'os traba!ando como director de proyectos en la industria de la construcci(n. -uenta Harry
que :.o era "eli# con el traba!o que haca para ganarme la vida% pero como ganaba lo mismo que gastaba
segu adelante pensando que as se viva siempre en las grandes ciudades>. Entonces hi#o el segundo
paso y calcul( lo que ganaba realmente por hora. :-uando analic nuestros gastos% comprob que casi la
mitad de lo que ganaba lo gastaba en el traba!oL es decir% en gasolina% aceite% arreglos% comidas% un poco
por aqu% otro poco por all% y casi todo irrecuperable. En resumidas cuentas% me convena quedarme en
casa% traba!ar desde all a tiempo parcial y% de hecho% ahorrar ganando la mitad.> Entonces% cuando se
dio cuenta de que poda renunciar a su empleo y hacer lo que de verdad le gustaba% todo cambi(.
2prendi( a mane!ar esos asuntos "inancieros que siempre haba llevado retrasados% desde los saldos de
las tar!etas de crdito hasta eliminar comidas en restaurantes% o poder hablar de dinero con su mu!er sin
utili#ar los mismos argumentos de siempre. -uando reestructur( sus "inan#as% l y su esposa se dieron
cuenta de que podan vivir per"ectamente con lo que ella ganaba en un empleo que le gustaba 4dar clases
a personas con problemas de aprendi#a!e5% mientras l reanudaba sus estudios para dedicarse a la
pro"esi(n que siempre haba querido% como conse!ero y psicoanalista. :$e hecho% nos sentimos menos esA
tresados porque estamos intentando me!orar nuestra relaci(n absurda con el dinero% sin pensar
exclusivamente en ste.>
-ara FuE sirve hacer este paso
B-or FuE es fundamental este e"ercicio para transformar su relacin con el dineroC
1. Este e"ercicio coloca el empleo remunerado dentro de una perspectiva real y le demuestra
lo Fue gana realmente, Fue es la conclusin a la Fue se llega.
'. Le permite evaluar de forma realista su empleo actual y futuro en funcin de sus ingresos
reales. 4onviene aplicar la informacin correspondiente a este paso a cualFuier otro empleo posibleR un
empleo Fue reFuiera un mayor despla)amiento, o para el cual haya Fue ir me"or vestido, podra resultar
peor remunerado Fue otro cuyo salario sea inferior. 4ompare las ofertas de empleo desde la perspectiva
real de lo Fue obtiene a cambio de su energa vital.
,. El hecho de llegar a un mnimo financiero aceptable con respecto a su puesto de traba"o
le sirve para clarificar aOn ms los motivos Fue tiene para traba"ar y para preferir un empleo a otro. La
historia de Larry @raham no es e2cepcional. Muchsimas personas gastan todos sus ingresos y algo ms
para conservar su puesto de traba"o... y se consideran afortunadas. Jtro -1< afirm Fue despuEs de hacer
este paso fue ms consciente de los gastos innecesarios relacionados con el traba"o y Fue esto le permiti
duplicar sus ingresos netos por hora. 4uando se dio cuenta de todos los gastos motivados por su traba"o
consigui reducir e incluso eliminar muchos de ellos. -or e"emplo, empe) a llevarse la comida de su casa,
en lugar de comprarla preparadaR de" de ir a traba"ar en coche y empe) a utili)ar el transporte pOblico 9lo
cual duplic los beneficios de esta opcin, al aprovechar el regreso como tiempo de rela"acin;, reevalu la
supuesta necesidad de cambiar de ropa elegante tan a menudo y se acostumbr a salir todos los das a dar
un paseo con su mu"er 9me"orando as la relacin entre ellos y la salud de ambos;. Jtra persona utili)aba
los resultados de este paso como criterio para aceptar o recha)ar un empleo. #espuEs de cal cular
e2actamente cunto ganara por hora, saba a ciencia cierta si el traba"o le convena. #e hecho, hay puestos
Fue antes hubiera solicitado y Fue ahora ni se plantea.
0in verg[en)a ni culpa
?o olvide Fue en este punto Bfloran a la superficie con ms fuer)a Fue nunca sus sentimientos acerca de
su traba"oZempleoZidentidad. La clave est en tomar conciencia de uno mismo y ser comprensivo. Jbserve
cada sentimiento cuando se presente, sin criticarlo, sin determinar si el traba"o, el "efe, usted mismo, o este
libro son buenos o malos. BDue ha estado pagando por traba"arC ?o importa. BDue se ha gastado todo lo
Fue ha ganado en compensarse por sobrevivir una semana msC ?o tiene importancia. BDue lleva un ritmo
de vida intenso y apenas gana = dlares 9>77 pesetas; por horaC ?o se preocupe. Todo esto pertenece al
pasado. ! todos les pasa antes de aprender Fue el dinero \ su energa vital.
@/P!: 'EL!41V? E?T'E L! E?E'@P! %1T!L Y EL 0/EL#J
&iempo $inero
S horasTsemana ApesetasTsemana
Transporte:
desgaste por &ilometra"e gasolina y aceite transporte pOblico
aparcamientos pea"es neumticos a pie o en bicicleta 'opa:
ropa comprada para ir a traba"ar maFuilla"e comprado para ir a traba"ar una cartera
elegante )apatos comprados para ir a traba"ar afeitarse para ir a traba"ar 4omidas:
almuer)os comidas invitaciones
compensaciones gastronmicas por un
traba"o Fue nos desagrada comida preparada
&iempo $inero
S horasTsemana ApesetasTsemana
'ela"acin diaria:
el tiempo Fue transcurre hasta Fue los hi"os pueden seguir gritando el tiempo
adicional hasta Fue uno se convierte en una persona civili)ada elementos recreativos
el tiempo Fue transcurre hasta Fue uno est en condiciones de reali)ar un traba"o
productivo.
#istracciones: cine bares
televisin por cable salidas de fin de semana
%acaciones y diversiones caras:
vacaciones en`````````
aparatos de gimnasia eFuipo deportivo embarcacin casa de verano cuotas del club
Enfermedades relacionadas con el traba"o: resfriados, gripes, etc. hospitali)aciones
Jtros gastos relacionados con el traba"o: contratar personal para: limpiar la casa cortar el
cEsped reparar el coche lavar y planchar la ropa canguros guardera
programas educativos decorador
publicaciones 9profesionales; conferencias profesores para los hi"os sistema de
telecomunicaciones especial para no Fuedar anticuado
.. 4J?T'JLE 4!#! -E0ET! D/E E?T'! J 0!LE #E 0/ %1#!
#e momento hemos establecido Fue el dinero eFuivale a energa vital y hemos aprendido a calcular
e2actamente cuntas horas de energa vital nos cuesta cada peseta. !hora tenemos Fue ser conscientes del
movimiento de esa forma de energa vital llamada dinero en cada momento de nuestra vidaR tenemos Fue
controlar nuestros ingresos y nuestros gastos mediante un registro diario. La segunda parte del segundo
paso es bien sencilla aunFue no necesariamente fcil. ! partir de este momento, controle cada peseta Fue
entre o salga de su vida.
Muchas personas se mantienen deliberadamente al margen del dinero. 0egOn su mitologa, colocan el
dinero y el amor% la verdad% la belle#a y la espiritualidad en dos compartimientos distintos. E2isten
numerosas variantes a esta dicotoma. Estn, por e"emplo, las organi)aciones populares de activistas Fue
no consiguen Fue les cuadren las cuentas porFue ni siFuiera saben cmo llevar la contabilidad. Gay
personas Fue no saben decir Fue no a un amigo Fue les pide un prEstamo y a las Fue ni siFuiera se les
ocurrira hacerles firmar un pagarE por la operacin 9porFue despuEs de todo se trata de un amigo;.
TambiEn estn las personas Fue asisten a talleres, grupos de traba"o y conferencias sobre el Mdesarrollo
personal y planetarioN y Fue todo lo pagan con cheFues o tar"etas de crEdito sin conservar ningOn
comprobante de sus gastos, porFue de"an Fue el banco se ocupe de esos detalles. Gay iglesias Fue han ido a
la Fuiebra por no saber presentar a la congregacin sus necesidades financieras reales. 1ncluso hay pare"as
Fue se resisten a conversar sobre la situacin econmica Fue comparten porFue... en fin, despuEs de todo,
se aman. Todas estas situaciones tienen su ra) en el mismo concepto: el dinero es el dinero y el amor es el
amor, y "ams se deben me)clar. -reste atencin a sus propias actitudes. B(ustifica la inconsciencia
financiera con preceptos espirituales8
/na disciplina espiritual
M
Las religiones antiguas y modernas y los grupos de crecimiento personal del movimiento del potencial
humano cuentan con
tEcnicas para ense:ar a la mente a estar aFu y ahora, a vivir el presente. Estas prcticas adoptan formas
variadas e incluyen tEcnicas aparentemente tan diversas como contar cada ve) Fue uno inspira y espira,
concentrarse en la forma en Fue el aire entra y sale del cuerpo, repetir una frase una y otra ve) para centrar
la mente, concentrarse en un ob"eto sin prestar atencin a los recuerdos pasados o a las fantasas futuras al
respecto sino simplemente enfrentarse al ob"eto aFu y ahora, practicar diversas artes marciales 9como el
ai&ido o el &rate;, desarrollar un testigo interior, ob"etivo, Fue se limita a observar lo Fue uno hace en ese
momento.
%amos a a:adir a esta lista otra disciplina ms, dise:ada para agudi)ar la conciencia, indispensable para
el programa financiero y, Fui), ms fcil de aceptar para nuestra mentalidad materialista occidental Fue
otras prcticas ms esotricas. En lugar de observar la respiracin, se observa el dinero. Es muy sencillo:
4ontrole cada peseta Fue entra o sale de su vida.
Las normas para este instrumento altamente desarrollado de la tecnologa de la transformacin son:
4ontrole cada peseta Fue entra o sale de su vida.
El mEtodo para esta maravilla de la metafsica monetaria es: 4ontrole cada peseta Fue entra o sale de su
vida.
-or todas partes se encuentran seguidores de esta doctrina Fue se reconocen por el hbito infalible de
introducir la mano en el bolsillo o la cartera en busca de una libreta y un bolgrafo cada ve) Fue estn a
punto de recibir o de entregar dinero.
?o hay ninguna especificacin para llevar este registro diario. ?o hay Fue comprar ningOn libro oficial
9Mpor slo =+,+> dlares, > ++> pesetas, incluye ndices, cuadros de referencia rpida y una calculadora
solarN;. Este registro diario es una parte del programa financiero en la Fue cada uno puede ser creativo y
traba"ar a su manera. -ara muchas personas, una agenda de bolsillo es el compa:ero perfecto para apuntar
hasta la Oltima peseta Fue entra o sale de su vida, as como tambiEn el motivo del registro. !l cabo de a:os
de perfeccionar el sistema, una mu"er ha comprobado Fue una ficha de 3,>2f ,,> cm y un bolgrafo Fue
lleva en la cartera le permiten ser honesta y apuntar cada ve) Fue gasta o recibe dinero. Jtra persona Fue
aprecia ms el tiempo Fue el dinero registra los gastos y los ingresos en un apartado de su agenda. Y otra
mu"er, Fue antes era muy distrada con respecto al dinero, prefiere el peso y la significacin de llevar
consigo a todas partes su libro de contabilidad y registra cada artculo por categoras, de"ando lugar para
hacer cmputos diarios, semanales y mensuales.
0ea cual fuere el sistema Fue utilice, lo importante es hacerlo 9Sde lo contrario, el programa no sirveT; y
hacerlo con precisin. 4onviene adFuirir el hbito de apuntar todos y cada uno de los movimientos de
dinero, la cantidad e2acta y el motivo del intercambio. 4ada ve) Fue gaste o reciba dinero, acostOmbrese a
anotarlo enseguida. Tan valiosa es esta prctica Fue puede Fue al final siga haciEndolo mucho despuEs de
alcan)ar sus ob"etivos financierosR en el caso de los autores, se ha convertido en un hbito para toda la
vida.
La figura ,65 es un e"emplo ficticio de las anotaciones de dos das. <"ese en lo detallado Fue est cada
gastoR los gastos reali)ados en el traba"o se reconocen como talesR los gastos reali)ados en un centro
comercial distinguen entre comida rpida 9Mpatatas fritas, salsa, agua con gasN; y Mun paFuete de 5 cintas
vrgenesN. TambiEn se distinguen las categoras de gastos en las compras del sbado en el supermercado.
Las subcategoras o el desglose dentro del total son apro2imaciones redondeadas 9aunFue conviene Fue sea
preciso en sus apro2imaciones, llevara mucho tiempo calcular el coste e2acto del papel higiEnico, el vino,
etcEtera;, pero la suma total tiene Fue ser e2acta hasta la Oltima peseta.
B4ada pesetaC... -ero, Bpor FuEC
'ecuerde Fue este proceso tiene por ob"eto controlar cada peseta Fue entra o sale de su vida.
Tal ve) se pregunte: MB-or FuE hay Fue e2agerar tantoCN
-orFue es la me"or forma de tomar conciencia de cmo entra y sale realmente el dinero de su vida en lugar
de limitarse a "u)gar por las apariencias. Gasta ahora, la mayora de nosotros ha demostrado una actitud
bastante irregular con respecto a nuestras peFue:as transacciones diarias. ! menudo nos lo pensamos mil
veces, e incluso lo consultamos con la pare"a, antes de pagar =7 dlares 9> 777 pesetas; por un nuevo
treba"o para )urdos a cuatro colores aunFue a lo largo del mes hayamos gastado, sin darnos cuenta, una
suma mucho mayor en peFue:as compras insigni"icantes.
M-ero, Bdebo controlar hasta la Oltima pesetaCN, se preguntar.
S0, hasta la Oltima pesetaT
-ero, Bpor FuE cada peseta, en lugar de usar cifras redondas o apro2imadasC -orFue esto sirve para
establecer importantes hbitos de por vida. #espuEs de todo, FuE es una chapu)a o FuE significa bastante
aproximado. 0iendo la naturale)a humana como es, si empe)amos a enga:ar, aunFue slo sea un poquito%
ese poFuito tiende a crecer y en poco tiempo empe)amos a pensar: M?o hace falta Fue apunte todo, todoR
basta con los gastos principalesNR y al cabo de un tiempo: M-ues ya he apuntado durante un mes enteroR
ahora creo Fue voy a comen)ar a redondear en unidades de mil.N 9Es como cuando hacemos un rEgimen
para adelga)ar: si se lo salta el martes por la ma:ana por comer una magdalena con manteFuilla en ve) de
una tostada sin nada, cada ve) se tiende a hacer ms trampas y a la tarde se )ampar una ca"a de helado y
un tro)o de pastel.; -ara Fue mere)ca la pena tanto esfuer)o, hay Fue hacerlo bien.
-uesto Fue el dinero est relacionado directamente con su energa vital, Bpor FuE no respetar ese bien
tan precioso, su energa vital, tomando conciencia de cmo lo gastaC
Este paso es, en cierta medida, el Fue ms impacta. Muchas veces algOn participante entusiasta en los
seminarios ha venido a decirnos: M0u seminario es lo ms e2traordinario Fue me ha ocurrido desde el punto
de vista financiero. S#esde entonces controlo cada pesetaTN
Y nosotros replicamos: MSDuE bienT BY ha seguido los dems pasosCN
M?o, no tienen nada Fue ver conmigo. -ero sigo haciendo el programa y controlo hasta la Oltima
peseta.N
0i bien este paso es importante, no es el OnicoR no es ms Fue una pie)a del engrana"e Fue hace
funcionar el programa. El Onico resultado garanti)ado, si slo hace este paso, es Fue al final tendr una
coleccin de libretas con registros de cada peseta Fue ha gastado desde el primer da.
! lo me"or al principio le cuesta hacerlo de forma impecable, pero en Oltima instancia hay Fue seguir
este paso, sin tener en cuenta los sentimientos, porFue se trata de una parte fundamental del camino real
hacia el mane"o del dinero:
4ontrole cada peseta Fue entra o sale de su vida.!ctitudes positivas
0in tErmino medio. J es partidario de la integridad financiera al cien por cien o no lo es. /n telescopio
Fue tiene aunFue sea un solo ob"etivo una pi)ca desviado ya no nos permite ver las estrellas. Lo mismo se
aplica a la vida humana. /na peFue:a mentira ya no de"a pasar la misma cantidad de lu). Tiene Fue ser
despiadado, riguroso y absoluto.
En realidad, en este punto se pone a prueba su intencin de aclarar su relacin con el dinero. La
mayora de nosotros es propensa a perdonarse un desli), y es grande la tentacin de olvidarnos de controlar
hasta la Oltima peseta. /na de las claves para lograr el E2ito en este programa 9y en la vida; reside en un
cambio de actitud, pasando de la negligencia a la precisin y la impecabilidad. 9#icho sea de paso, esta
integridad a veces obra milagros en otros aspectos de la vida. Gay personas Fue han perdido peso, han
mantenido sus escritorios ordenados y han recuperado una relacin Fue haban perdido... por el mero hecho
de seguir este paso. La integridad es integridad en todos los sentidos.;0in "uicios de valor, con mucho
discernimiento. Emitir "uicios 9culparnos a nosotros mismos y a los dems; consiste en clasificarlo todo en
bueno y malo. /n "uicio fue lo Fue e2puls a !dn y Eva del -araso terrenal: porFue comieron el fruto del
rbol de la ciencia del bien y del mal y entonces empe)aron a "u)garlo todo, comen)ando por su propio
cuerpo, y se sintieron avergon)ados. En el camino de la transformacin de su relacin con el dinero y de la
obtencin de la independencia financiera, ver Fue no le sirven los "uicios de valor ni la culpa, y Fue en
cambio el discernimiento es una aptitud esencial. #iscernir significa distinguir lo verdadero de lo falso,
separar el grano de la pa"a. #urante el proceso de apuntar cada peseta Fue entra o sale de su vida, tendr
Fue comen)ar a discernir FuE gastos son indispensables y resultan satisfactorios y cules son superfluos,
e2cesivos o incluso totalmente embara)osos. El discernimiento tiene Fue ver con esa facultad superior Fue
todos poseemos Fue nos permite conocer la verdad, saber lo Fue es necesario y deseable para la vida,
reconocer como real el deseo de llegar a ser alguien en la vida. Esta facultad interviene cada ve) ms a
medida Fue traba"amos con el programa financiero. En hacer coincidir nuestros gastos con esta facultad
reside la clave de la integridad financiera. !l apuntar cada peseta Fue entra y sale de su vida est
despertando esta facultad e invitndola a Fue diri"a su vida cada ve) ms.
'E0/ME? #EL 0E@/?#J -!0J
1. #eterminar 9con precisin y honestidad; cunto dinero obtiene a cambio de su energa vital, y
descubrir lo Fue gana realmente por horas.
'. 4onocer su comportamiento con respecto al dinero
mediante un control riguroso de cada peseta Fue entra o sale de su
vida.&
AD=NDE AA A PA;A; 7=D= E>=
SEnhorabuenaT Ga llegado al presente. 0aber FuE suma de dinero ha entrado y salido de su vida 9hoy, la
semana pasada, el mes pasado y desde Fue recibi su primera asignacin; es una proe)a monumental, un
paso de gigante hacia la inteligencia financiera. 0in embargo, teniendo en cuenta hacia dnde nos conduce
este programa, no ha hecho ms Fue empe)ar. Lo Fue ha intuido, aunFue le haya parecido muy intenso, no
es ms Fue una mnima parte de lo Fue le aguarda.
-ara hacer el primero y el segundo paso, le bastaba con aceptar las afirmaciones de ciertos supuestos
e2pertos 9los autores y todas las dems personas Fue han seguido este programa; Fue consideran Fue este
tipo de recuento obsesivo es necesario para acabar con la influencia Fue tiene el dinero en su vida. 0lo ha
tenido Fue nombrar y contar elementos tan tangibles como sus ingresos, gastos, saldos bancarios y
posesiones. En cambio, con el tercer paso tendr Fue poner ms de su parte para Fue funcione. !hora em6
pie)a el proceso de evaluacin de la informacin recogida. 0i lo comparamos con un rEgimen para
adelga)ar, el primero y el segundo paso consisten en contar las caloras, mientras Fue en el tercero hay Fue
subirse a la balan)a.
LJ0 -'E0/-/E0TJ0,
1@/!L D/E L!0 #1ET!0, ?J 01'%E?S-resupuestosT B!lguien ha dicho presupuestosC Todos
sabemos lo Fue son los presupuestos, BverdadC Gay Fue ir a la papelera y comprar uno de esos tpicos
cuadernos 9y apuntar lo Fue ha costado, por supuesto;. Entonces uno intenta por todos los medios adaptar
su vida a las categoras estndar. Las vacunas Fue le pusieron al perro la semana pasada en la consulta del
veterinario, Bse incluyen en gastas mdicosC BLo Fue le damos de comer se pone en comestiblesC Lo Fue le
hemos prestado a Laura, Bes un gasto8 El combustible Fue le he puesto a la moto para correr en la pista de
pruebas, Bse considera transporteC #espuEs de hacer todo lo posible para distribuir todas sus
e2centricidades entre las die) categoras bsicas 9Bcmo es posible Fue varios sume ms Fue vivienda85%
pasamos al plan de gastos. B4unto he de presupuestar para cada categora para el mes pr2imoC /no
apunta lo Fue me"or le parece, dado Fue las categoras no cuadran del todo, y avan)a tambalendose hasta
el mes siguiente. Este ritual se suele repetir dos meses ms, hasta Fue al final llega a la conclusin de Fue
tiene Fue llevar una vida ms restringida y aburrida o abandonar la farsa. !bandonar parece mucho ms
sencillo. Muchos de nosotros hemos repetido este ritual del arrepentimiento fiscal varias veces en la vida,
siempre en vano. ?o se preocupe. 'el"ese. SEste programa no tiene nada Fue ver con presupuestosT
%olvamos una ve) ms al e"emplo del rEgimen de adelga)amiento con el fin de mostrar la diferencia
fundamental entre este programa financiero y los presupuestos estndar.
!l nacer, ninguno de nosotros saba lo Fue eran las caloras. #urante una Epoca comamos galletas de
chocolate, helados y grandes cantidades de mayonesa simplemente porFue nos gustaban. -or lo general las
caloras 9y el primer rEgimen; aparecen en escena en torno a la pubertad, puesto Fue entonces, lamenta6
blemente, nos hacemos conscientes de Fue no somos perfectos. ! partir de ese momento, todo depende de
la ropa. 0i nos caben los pantalones ro"os, estamos bien. 0i no, somos inOtiles, feos, indisciplinados e
indignos, sin la menor oportunidad de perdn, proscritos hasta el pr2imo rEgimen. -ero los regmenes no
sirven, porFue combaten los sntomas en ve) de ocuparse de las causas. En realidad, la causa de la gordura
no son las caloras de los alimentos sino los deseos de nuestra mente. /na persona Fue sigue un rEgimen
dir Fue se muere de hambre cuando en realidad se est librando de la fi"acin Fue le sirve para eliminar el
aburrimiento, castigar a su madre, pasar el tiempo, dominar la ansiedad, integrarse, sentirse ms seguro de
s mismo, vencer la soledad y en general curarse de todas sus aflicciones.
Y todo esto, BFuE tiene Fue ver con el dineroC Mucho. !s como las personas Fue comen en e2ceso
detestan subirse a la balan)a, los Fue gastan en demasa temen el momento de hacer la declaracin de la
renta y, de hecho, cualFuier otro momento en el Fue tengan Fue sumar gastos, porFue se convierte en una
especie de ocasin para hacer presupuestos. Los Fue hacen un rEgimen, al principio manifiestan
incredulidad 9se ba"an de la balan)a para comprobar Fue la agu"a vuelva al cero;. #espuEs vienen las e2cu6
sas 9MEstoy reteniendo lFuidosN, o MEs de esperar, despuEs de ?avidadN, o MEstamos en inviernoR todos
los animales aumentan de peso en inviernoN;, ! continuacin vienen las recriminaciones 9Mfeo,
indisciplinado, inOtil, indignoN;. <inalmente, con la cabe)a gacha y el rabo entre las piernas, se someten al
castigo Fue significa un rEgimen. Gacer frente a la realidad 9la balan)a; significa una pena.
Lo mismo ocurre con los Fue gastan sin darse cuenta. 0e niegan a mirar ningOn papel Fue se pare)ca a
una factura, cargan al lmite toda la variedad de tar"etas de crEdito Fue poseen, libran cheFues posfechados
esperando Fue les depositen el sueldo en la cuenta antes de Fue se hagan efectivos, piden prEstamos a los
amigos, solicitan prEstamos de consolidacin de deudas, desnudan un santo para vestir a otro, y as
sucesivamente hasta Fue llega un momento, al cabo de meses o incluso a:os de negacin y racionali)acin,
en Fue al final se deciden y llevan sus registros, penosamente desorgani)ados e incompletos a un asesor
financiero 9o, por una cuestin de menos envergadura, al servicio gratuito de aseso6 ramiento de crEdito al
consumo;, al cual confiesan sus pecados y se someten para hacer un presupuesto de penitencia. 0e
acabaron las diversiones. 0e acab el cine. 0e acabaron los fines de semana por ah. 0e acabaron la ropa
bonita y los rayos /%!. Tan slo las promesas desesperadas de no usar ninguna tar"eta de crEdito 9M-or
favor, no me pida Fue las cancele.N;, vivir a pan y agua, y traba"ar.
-uede Fue estos e"emplos sean un poco e2agerados, pero contienen cierto componente de verdad con
respecto a los patrones del gasto inconsciente. B!lguno de ellos se parece a algo Fue haya podido sentir o
hacerC Tal ve) el nOcleo de su adiccin no sean ni el dinero ni la comidaR millones de nosotros abusamos
de una sustancia de un tipo u otro. La Onica diferencia es Fue algunos adictos van a la crcel, otros a "uicio,
otros a grupos de apoyo para personas con problemas de peso, y algunos llegan a lo ms alto de la escala
social.
BLe parece e2tra:o considerar el dinero una adiccin Fue go)a de aceptacin socialC 0in duda, puesto
Fue todos Fuieren dinero y lo Fuieren en abundancia, no puede ser una adiccin. -ero, Bcmo llamaramos
a una sustancia o actividad Fue buscamos de forma compulsiva aunFue no nos produ)ca satisfaccinC
BDuE otro nombre le podramos dar a algo sin lo cual estamos convencidos de Fue no podemos vivirC
Evidentemente, la mera idea de no tenerlo nos abruma y nos llena de temor. B#e FuE otra forma lla6
maramos a una necesidad intensa, crnica y Fue nos parece esencial para nuestra sensacin de plenitudC
B4mo, si no, denominaramos a algo Fue escapa a nuestro raciocinio, Fue llena al mismo tiempo nuestros
sue:os y nuestras pesadillasC BDuE nombre daramos a algo Fue para nosotros adFuiere mayor importancia
Fue nuestra relacin con la familia y los amigos, y cuya adFuisicin se convierte en un fin en s mismoC
B4mo llamaramos a algo Fue acumulamos hasta una cantidad irracional a fin de sentirnos segurosC /na
adiccin es una necesidad Fue se ha descontrolado, Fue se ha convertido en un cncer Fue se traslada al
te"ido sano y al final consume a su anfitrin.
?o hace mucho tiempo, una amiga nos hablaba acerca de una amiga suya Fue, a pesar de go)ar de una
buena posicin econmica, haba vivido atormentada por la inseguridad hasta Fue al final acab
suicidndose. En honor a la amistad Fue haba unido a nuestra amiga con la difunta durante tanto tiempo,
la familia la invit a Fue eligiera un recuerdo de entre sus posesiones. /na tarea amarga y dulce al mismo
tiempoR pero Fui) lo peor de todo fue abrir un ca"n Fue contena treinta y ocho "erseys blancos, todos
ellos cuidadosamente doblados. BDuE revelaba esta coleccin de prendas casi idEnticasC ! nuestra amiga le
hablaban de una mu"er triste y desesperada, adicta a la ropa y en particular a los "erseys blancos. 4ada ve)
Fue la abrumaba la sensacin de Fue le faltaba algo, sala de compras para animarse. -uede Fue el hecho
de comprar cada "ersey le proporcionara unos inscantes de placer, pero esta felicidad se disipaba,
probablemente, en cuanto la prenda desapareca dentro del ca"n. 4omo deca el sabio, nunca se tiene su6
ficiente de lo Fue no se precisa realmente.
La codicia es otro componente de nuestra relacin irracional y adictiva con el dinero. 4omo deca
@ordon @e&&o, el maniobrero de la pelcula ;all *treet% MLa codicia es buenaN. ?o cabe duda de Fue es
una motivacin Fue go)a de aceptacin e incluso de estmulo social. (unto con su oscuro pariente, el temor,
dirige el casino llamado Hall 0treet y aparece en los peridicos y revistas ms respetables del mundo. La
codicia, adems, es lo Fue domina a tantos de nosotros cuando sobrepasamos el punto m2imo de la curva
de la satisfaccin y acumulamos confusin. 4on su tergiversada distribucin de la riFue)a, nuestra sociedad
sitOa la codicia por encima de la necesidadR tanto es as Fue hasta parece un poco antipatritico sugerir Fue
los pobres merecen por lo menos una peFue:a parte de los beneficios. MDue traba"en, como hago yoN,
dicen los Fue poseen suficientes bienes en lugar seguro. #e hecho, la codicia forma parte de nuestra
naturale)a hasta tal punto Fue ni siFuiera la reconocemos como se:al de adiccin.
.!0T! 4J? !44E#E' ! TJM!' 4J?41E?41!
4on esto no pretendemos Fue se averg[ence. #e hecho, la verg[en)a es se:al de culpa y si se siente
culpable es probable Fue caiga en estrategias drsticas como regmenes o presupuestos. En cambio,
reconocer y ser sinceros con respecto a nuestro comportamiento irracional y adictivo frente al dinero
constituye el primer paso hacia la cordura. En este punto precisamente es donde el programa se diferencia
de las decenas o centenas de otras recetas para la salud fiscal. Este programa est construido sobre la base
de la conciencia, la satisfaccin y la eleccin, en lugar de hablar de presupuestos y privaciones.
%olviendo a la analoga del rEgimen, en un libro de .ob 0chLart) titulado $iets $onUt ;orE 4Has dietas
no "unciona8V5 nos ofrecen cuatro reglas para salir del carrusel de los regmenes:
1. 4oma cuando tenga hambre.
'. 4oma e2actamente lo Fue le pida el cuerpo.
,. Tome conciencia de cada bocado Fue come.
+. #e"e de comer cuando el cuerpo tenga suficiente.
Muy sencillo. .asta con tomar conciencia. ?i contar caloras ni ce:irse a costosas dietas lFuidas. ?i
pasar hambre. ?i medir las raciones de comida. Todas estas tEcnicas tienen Fue ver con los sntomas y uno
de"a de comer de forma compulsiva para hacer rEgimen de forma compulsiva. 0er consciente implica
prestar atencin a lo Fue uno piensa y siente cuando come. Gay Fue aprender a comer cuando el cuerpo
tiene hambre, no porFue uno est aburrido, sentado a la mesa, solo en la cocina, antes de comen)ar a hacer
alguna otra cosa, como premio por algo Fue ha hecho bien, muy deprimido, verde de envidia o irritado.
Tiene Fue comer cuando el cuerpo le dice Fue lo necesita. Tiene Fue de"ar de comer cuando haya comido
lo suficiente. Gay Fue prestar atencin. 0encillo, aunFue no siempre fcil. Gace falta descubrir y e"ercitar
ciertos mOsculos mentales Fue tal ve) se hayan atrofiado por falta de uso. Gay Fue reconocer lo Fue
significa tener hambre% lo Fue significa estar satis"echo% lo Fue uno Fuiere de verdad en comparacin con
algo Fue uno anhela por sentir Fue siempre le ha faltado, y lo Fue uno come verdaderamente mientras est
comiendo. Los dos aspectos importantes de la toma de conciencia, en comparacin con hacer rEgimen, son
los siguientes:
1. Tiene Fue reconocer y obedecer las se:ales interiores, en ve) de las amonestaciones e2ternas o los
deseos habituales.
'. Tiene Fue cambiar sus patrones de alimentacin a largo pla)o, en lugar de lo Fue come a corto
pla)o.
Este programa financiero apunta en la misma direccin. ?o se trata de ce:irse a nuestro presupuesto, ni
al de ninguna otra persona, con categoras estandari)adas y un porcenta"e de ingresos sugerido para cada
categora. ?o hace falta "urar al comien)o de cada mes Fue esta ve) lo har me"or. ?o se trata de sentirse
culpable. Tiene Fue ver con reconocer, cada uno por s mismo, lo Fue necesita en contraste con lo Fue
Fuiere, FuE adFuisiciones o tipos de adFuisiciones le hacen sentirse satisfecho, FuE significa su"iciente para
usted, y realmente en FuE se gasta el dinero. Este programa se basa en su propia realidad, no en un
con"unto de normas e2ternas. En consecuencia, el E2ito de este programa depende de su honestidad e
integridad. En el tercer paso comien)an a e"ercitarse estos mOsculos. 0i no est en buena forma puede Fue
se sienta dolorido, pero de hecho este paso no tiene nada de doloroso. !l contrario, Ses muy divertidoT
01? %E'@aE?]! ?1 4/L-!
'ecuerde el mantra: sin verg[en)a ni culpa. Lo Fue hay Fue enfrentar no es ms Fue la verdad acerca
de las decisiones Fue ha tomado a lo largo de su vida. 0in verg[en)a ni culpa. Es una suerte Fue pueda
hacerlo por s mismo y no porFue se lo e2ige la !gencia Tributaria. Es una suerte Fue lo haga ahora y no
cuando est a punto de abandonar la Tierra. 0in verg[en)a ni culpa. ?o olvide utili)ar el mantra en esos
momentos en los Fue uno Fuisiera esconderse ba"o la cama, salir a comprar como loco hasta olvidar la
causa del problema, o decidir Fue este programa no sirve para nada y darse por vencido. 0in verg[en)a ni
culpa.
2nita -leary necesitaba algo parecido a este mantra para ser capa# de rvisar su armario a la lu# de
una nueva conciencia. .o caba la menor duda acerca de su adicci(n: la ropa y la bisutera. )aba sido
adicta a comprar. -ada ve# que coga el coche senta la compulsi(n de pasar por el centro comercial s(lo
por saber lo que tenan de o"erta. En cierto modo% este ritual de ir de compras y gastar le ayudaba a
sentirse bien consigo misma. 7ero al cabo de a'os de adicci(n el resultado se encontraba all% en el arA
mario. .o estara mal si se hubiese convertido en ese momento% pero no "ue as sino que sigui( comprando
hasta quedar en n<meros ro!os% y entonces de!( de sentirse bien por tener tantas cosas y no usarlas. -omo
medida provisional% !usti"ic( sus excesos dndolos como regalo. *e entretuvo as en dar a amigos y
"amiliares cosas que no haba usado !ams. 7oco a poco se "ue debilitando su deseo de comprar. )asta
que un da% en uno de sus grandes almacenes pre"eridos% mientras miraba los colores de los !erseys
nuevos% tom( conciencia. :6Ioy a seguir haciendo lo mismo durante toda la vida8 6&odo se reduce a esto8
6Wu estoy haciendo8 R9a tengo su"icienteV> 9 sali( de la tienda con las manos vacas% sorprendida ante
esta revelaci(n. 7oco despus de esta experiencia% 2nita se dio cuenta de que haba perdido el deseo de
comprar.
0i !nita hubiese seguido la estrategia del presupuesto estndar y el plan de gastos, tal ve) no se habra
dado cuenta de Fue corr6 prar era su adiccin y habra seguido siendo una compradora compulsiva, como
tantos bebedores compulsivos Fue no se consideran alcohlicos. !plicando de forma permanente la
conciencia y la comprensin a su hbito de comprar, al final consigui caer en la cuenta de Fue ya tenia
bastante. !hora es tan alErgica a las compras Fue ha perdido algunas de sus vie"as amigas cuyo principal
rito social consiste en curiosear por el centro comercial. -ero ha ganado muchas ms.
/na ve) establecido el conte2to, prosigamos con el tercer paso: la creacin de la tabla mensual.
El tercer paso: la tabla mensual
!l cabo de un mes de controlar el dinero 9segundo paso;, dispone de amplia informacin especf ica
sobre el "lu!o monetario en su vida, hasta la Oltima peseta. En este paso tiene Fue establecer unas categoras
de gastos Fue refle"en las caractersticas propias de su vida 9en lugar de la simplificacin Fue suponen las
categoras impuestas, como comida% vivienda% ropa% transportes y salud5.
!unFue puede ce:irse, si Fuiere, a estas categoras bsicas, dentro de cada una de ellas seguro Fue
encuentra y define numerosas subcategoras importantes Fue le darn una visin mucho ms e2acta de sus
gastos. Lo entretenido 9y lo comple"o; de este paso consiste en descubrir sus propias categoras y
subcategoras de gastos, diferentes de las de los dems. Estas subcategoras son como un diccionario de sus
hbitos e2clusivos de gastos. -uede Fue le brinden la descripcin ms e2acta y actuali)ada de su estilo de
vida, incluidas todas sus peculiaridades y debilidades.
Este retrato minucioso de su vida constituye su autEntico punto de partida. Jlvdese de todos sus mitosR
olvdese de las historias Fue se cuenta a s mismo y a los demsR olvdese de su curriculum y de la lista de
asociaciones a las Fue pertenece. 4uando haga el tercer paso, obtendr una imagen clara y concreta de su
vida real, sus ingresos y sus gastos a lo largo del tiempo. En esta imagen, ver e2actamente lo Fue obtiene a
cambio del tiempo Fue invierte en ganar dinero.B4VMJ 0E E0T!.LE4E? L!0 4!TE@J'P!0C
-ara establecer sus categoras, conviene Fue sea minucioso y preciso, pero sin e2agerar.
!limentacin
! menos Fue sea muy diferente del resto de los seres humanos, seguro Fue tiene una categora muy
amplia para la alimentacin. 0in embargo, si se fi"a en los gastos del mes, tal ve) note Fue en realidad aFu
se incluyen distintos tipos de compras de comida. -or e"emplo, lo Fue se come en casa en familia y lo Fue
se come en casa cuando hay invitados. !s Fue ya tenemos dos categoras: en casa en "amilia y en casa
con invitados. -ero no e2agere. ?o vigile a sus invitados para apuntar en su libreta lo Fue comen y en FuE
cantidad. La pregunta MBDuiere algo de segundo, se:or Martne)CN podra adFuirir un significado
completamente diferente. .asta con hacer un clculo apro2imado, dentro de los gastos totales de
alimentacin, de la proporcin Fue ha correspondido a los invitados. -or e"emplo, si tiene cuatro invitados
y habitualmente slo compra para dos, apro2imadamente se imputan a en casa con invitados dos tercios
del importe. Los totales son e2actos al m2imo, pero los desgloses son estimativos.
Tal ve) le interese averiguar cunto gasta en tentempiEs. B4ul es el coste mensual de esos cafEsC BY lo
Fue come frente al televisorR las patatas fritas, las palomitas de ma), los dulces y los refrescos Fue a
menudo van mano a mano 9o mano a boca; con ver la televisinC B4ompra ms caro por comprar los
me"ores productos de cultivo biolgico y al final resulta Fue se salta los escrOpulos comiendo chucheras
entre las comidasC
Jtra subcategora Fue puede resultar interesante incluye las comidas en el traba"o, ya sean los
almuer)os de traba"o con los clientes o el habitual filete con ensalada del restaurante de la esFuina. Todos
estos patrones de gastos aparecen si establece categoras Fue refle"en su comportamiento real en lugar de
limitarse a apuntarlo todo en la columna de alimentaci(n. La finalidad no es lograr mayor precisin cuando
se confiese con su asesor financiero. Esto sirve para Fue, cuando alce las manos y e2clame, enfadado:
MB!donde va a parar todoC 0i casi no compro nadaN 9Fue, traducido a los regmenes, eFuivaldra a MB4mo
es posible Fue haya engordado tres &ilosC 0i no como casi nada...N;, pueda responderse con vo) firme y
segura: M%a a parar a la mFuina de golosinas del tercer piso del bloFue donde traba"o.N
'opa
En lo Fue respecta a la indumentaria, es posible Fue no reciba suficiente informacin sobre su manera
personal de gastar si cuenta con una sola categora llamada ropa. Tal ve) necesite distinguir entre lo Fue
compra por utilidad y lo Fue compra por vanidad 9la necesidad de no aparecer "ams por el despacho dos
veces seguidas con el mismo con"unto, por e"emplo, o de asistir a las reuniones sociales vestido con ms
elegancia Fue los dems;. En otras palabras, concrete y realice las distinciones apropiadas. -ara obtener un
mapa e2acto de su patrn de gastos, es posible Fue necesite varias subcategoras, como la ropa Fue se pone
para estar en casa todos los das, la Fue estima ms adecuada para ir a traba"ar, y el atuendo especiali)ado
Fue le pare)ca necesario para sus actividades recreativas. /n mEdico Fue sigui este programa con la inten6
cin de averiguar cmo le desapareca sistemticamente el veinte por ciento de sus ingresos, descubri Fue
en realidad era aficionado a comprar )apatos. Tena )apatos de golf, de tenis, para correr, para navegar, para
andar, para salir de e2cursin y para escalar, aparte de )apatos para hacer esFu de fondo, botas de esFu y
botas para despuEs de esFuiar. El mero hecho de incluir una categora para los )apatos le ayud a encontrar
parte de esos ingresos Fue haba perdido y a darse cuenta de Fue, en realidad, pocas veces usaba algo Fue
no fueran )apatos cmodos para andar por casa. -ero no estaba solo en su fetichismo. El varn medio
estadounidense posee una media de ,,> pares de )apatillas deportivas y las mu"eres, ,,A. 'eebo& calcula
Fue, a mediados de la dEcada de los noventa, sus clientes contarn con una media de seis o siete pares de
)apatillas. Ge aFu un dato todava ms increble: en Estados /nidos, el ochenta por ciento del cal)ado
deportivo no se usa "ams para la actividad para la cual ha sido dise:ado.
Todo esto no se reduce a una mera contabilidad, sino Fue forma parte del proceso de descubrimiento de
uno mismo. -uede incluso Fue sea el Onico proceso de este tipo Fue se compromete a de"arle
financieramente en me"or forma al final Fue al principio.BDuE otras maneras e2isten de establecer
categoras para la ropaC ! menudo se utili)a el vestir como un medio de e2presin, como un intento de
compensar la subestimacin de uno mismo, o de vender una imagen. Gacer un anlisis por colores es una
forma estupenda de dividir en dos los gastos en ropa. !dems estn los infinitos conse"os 9perversamente
contradictorios; Fue aparecen en las revistas femeninas sobre cmo vestirse para ir a traba"ar 9un vestuario;
o para conseguir pare"a 9otro vestuario;. La ropa se utili)a tambiEn como tranFuili)ante o como
estimulante: MEstoy tan deprimido Fue me parece Fue, para animarme, voy a salir a comprarme ropa
nueva.N /n amigo nuestro lo llamaba terapia al por menor. En un peridico de Madrid apareci el
siguiente artculo:
0e est tratando a nueve mu"eres por un problema curioso provocado por los hbitos sociales modernos. La
enfermedad, Fue los e2pertos han denominado el sndrome de la moda% se caracteri)a por la adFuisicin
incontrolada de ropa, "oyas y cosmEticos en cantidades y a precios desproporcionados con las necesidades o
los medios de las pacientes. El trastorno fue identificado por primera ve) por un psiFuiatra estadounidense
en *+8=. Jtros mEdicos de distintas partes del mundo se han interesado asimismo por este problema. Este
sndrome suele ir acompa:ado por otras alteraciones como la depresin y la bulimia 9hartarse y devolver;.
Las mu"eres manifiestan escasa autoestima, sentimientos de culpabilidad y una imagen distorsionada de su
cuerpo.
0i sufriera el sndrome de la moda% Bno preferira descubrirlo mediante un sencillo e"ercicio contable
en lugar de tener Fue caer en situaciones ms dolorosas o humillantesC
Transporte
Ql uso de las subcategoras adecuadas dentro del transporte le ayuda a captar conceptos Fue pueden
llegar a ahorrarle decenas de miles de pesetas al a:o. 0acar las cuentas le brinda una magnfica oportunidad
para refle2ionar sobre los motivos por los cuales tiene coche en lugar de utili)ar el transporte pOblico. BTal
ve) por conveniencia, por su posicin social, por necesidad, por no ser distinto, porFue le da sensacin de
libertad...C TambiEn es la ocasin de revisar el seguro del coche: BFuE parte del seguro es necesaria y
cunto es hbito, convencin y de"arse convencer por las tcticas del vendedorC BEn FuE categora pondra
el segundo coche: transporte, aficin u ostentacinC
-erfeccione sus categoras
Esta especie de honestidad despiadada resulta soportable porFue nos enfrenta con nuestras debilidades
e indiscreciones en la intimidad de nuestro propio libro de contabilidad, en lugar de Fue alguien nos pille
en falta. -or eso no escatime informacin verdadera si se encuentra cara a cara con alguno de sus defectos
y flaFue)as mientras reali)a inocentemente la tabla mensual. BGay una manera me"or de enfrentarse a la
cruda realidadC 0i piensa Fue las consecuencias de este e"ercicio no son el castigo de ce:irse a un
presupuesto sino la libertad de aceptarse tal cual es, seguir adelante de todos modos. -or e"emplo, Ben FuE
categora entra esa parte del dinero para alimentos Fue destina a "ugar en las mFuinas tragaperras o a
comprar billetes de loteraC Y otro momento de verdad llega cuando vacila sobre el lugar donde apuntar las
bebidas alcohlicas: Bson alimentos, entretenimiento o sustancias adictivasC
TambiEn es importante diferenciar entre los gastos relacionados con el traba"o y los dems. -or
e"emplo, en transporte se puede hacer una lista por separado del coste de los traslados hasta el lugar de
traba"o y otros gastos de despla)amiento relacionados con el empleo 9Fue no le reembolsen;. 0i utili)a el
mismo vehculo para ir a traba"ar Fue para pasear, divida los costes segOn el &ilometra"e correspondiente a
cada categora. !simismo, si emplea el telEfono para llamadas relacionadas con el traba"o y tambiEn para
las personales, conviene apuntar los costes en listas separadas.
#entro de la categora mEdica, puede Fue encuentre varias subcategoras: enfermedadR bienestar 9es
decir, todo lo Fue compra para mantenerse en forma, como vitaminas, las cuotas del gimnasio, el club, el
cheFueo anual;R el seguro mEdicoR los medicamentos con recetaR los medicamentos sin receta, etcEtera. Es
fcil comprobar por FuE este proceso ha permitido a tantas personas transformar algo ms Fue su relacin
con el dinero.
0e puede perfeccionar aOn ms si decide cmo contabili)ar los grandes gastos extraordinarios% como
las primas anuales del seguro, los gastos en bienes de capital, como una nevera nueva, el dinero colocado
en planes de "ubilacin o la amorti)acin progresiva de la vivienda. ?osotros no sabemos cul es la forma
correcta de hacerlo.
!l cabo de un a:o de ornos utili)ar la misma e2cusa todos los meses con respecto a todos los gastos
e2traordinarios 9MEste ha sido un mes e2traordinario porFue ha habido Fue pagar...N;, nos hemos dado
cuenta de Fue todos los meses son e2traordinarios y Fue estos gastos e2traordinarios son una parte
permanente de la vida.
Tal ve) me"ore las categoras con el tiempo. Tmese el e"ercicio con tranFuilidad y como una diversin,
porFue reFuiere una me)cla de honestidad y creatividad, estimula su imaginacin y constituye un desafo a
su moralidad, todo al mismo tiempo. Es me"or Fue la mayora de los "uegos de bara"a, de televisin y de
tablero, todos en uno.
?o olvide Fue tiene Fue registrar adems todo el dinero Fue entra en su vida, y Fue tal ve) desee
establecer subcategoras tambiEn para los ingresos. Es importante distinguir entre los salariosZ
sueldosZpropinas y los ingresos por interesesZdividendos. B#nde piensa registrar las monedas Fue
encuentre en la acera, los duros Fue le devuelvan las cabinas telefnicas y lo Fue gane en las mFuinas
tragaperrasC 0i traba"a como autnomo, tendr Fue decidir cmo y cundo registrar los rendimientos
irregulares procedentes de su traba"o.
#espuEs de e2aminar los apuntes desglosados en el registro diario y de crear las categoras Fue
representan con precisin sus patrones de gastos, tiene Fue inventar una forma efectiva de registrar los
gastos de cada categora. La figura 56* puede darle una idea de cmo podra ser esta tabulacin. %er Fue
hay cuatro lneas en blanco en la parte inferior de la tabla. #e ellas hablaremos ms adelanteR de momento
basta con Fue las incluya.
L! 0/M! TJT!L
/na advertencia. 0eguramente, los lectores Fue sean fanticos de la informtica Fuerrn buscar o dise:ar un
programa Fue les ayude en esta tarea contable. 4uidado. La tabla mensual es algo bastante sencillo y por lo
general no reFuiere un programa complicado. !mbos autores hemos alcan)ado la independencia financiera
sin ordenador. #e modo Fue compruebe Fue su relacin amorosa con el ordenador no le dE minutos a
cambio de las horas Fue le roba. 0i bien no hemos hecho ningOn estudio, apostaramos
a Fue no e2iste correlacin alguna entre el grado de comple"idad de la contabilidad y la reali)acin efectiva
de los pasos de este programa. Ms bien suponemos Fue todo lo contrario.
!l final del mes, tiene Fue copiar cada anotacin del registro diario en la columna correspondiente de la
tabla mensual. 0ume las columnas de ingresos para saber cul es el total de ingresos mensuales. 0ume los
gastos en cada columna y apunte el total de cada subcategora en la Oltima lnea de la columna
correspondiente. ! continuacin, sume todos los totales de todas las categoras de gastosR el resultado es el
total de sus gastos mensuales.
L! 4J?<E441V? #EL .!L!?4E
! continuacin, cuente el dinero en efectivo Fue tiene en la cartera y en la hucha y haga un balance real
de los talonarios de cheFues y las libretas de las cuentas corrientes y de ahorros. Ya dispone de informacin
suficiente para saber con cunta precisin ha sido capa) de controlar el dinero Fue ha entrado y ha salido
de su vida el mes pasado. 0i ha llevado un registro e2acto 9y no ha perdido dinero, fsicamente;, el dinero
Fue tiene al final del mes 9tanto en efectivo como en el banco; ser igual al dinero Fue tena al principio del
mes ms el total de ingresos del mes menos el total de los gastos del mes. 0i no ha llevado una contabilidad
rigurosa 9o ha perdido dinero, fsicamente;, seguramente ha perdido o ganado un dinero en efectivo Fue no
puede "ustificar. La diferencia entre los ingresos totales del mes y los gastos totales del mes 9ms o menos
el error mensual; es la cantidad de dinero Fue ha ahorrado durante este perodo. 4uando el error del mes
sea siempre cero, eso significa Fue ha conseguido el segundo paso 9controlar hasta la Oltima peseta;.
SEnhorabuenaT Ga logrado un peFue:o milagro.
En la figura 56, aparece un e"emplo con cifras para Fue le sirvan de modelo, pero slo eso. Lo divertido
y lo importante es crear un tipo de balance Fue sea efectivo en su situacin en particular.
4J?%E'T1' EL #1?E'J E? !L@J 'E!L
!hora llegamos a una de las claves mgicas de este programa. Lo Fue tiene delante, por ms e2acto y
compensado Fue estE, to6
dava no tiene poder para transformar su relacin con el dinero. ?o es ms Fue el resultado de un mes de
controlar efectivamente trocitos de papel y trocitos de metal. Es posible Fue estas anotaciones le hayan
producido una reaccin emocional, Fue sin duda olvidar en cuanto se diri"a a la tienda donde venden cosas
inOtiles. El hecho de gastar, por e"emplo, 88 trocitos de papel para comprar revistas no afecta directamente
su e2periencia de la vida. 0in embargo, recordando Fue el dinero es algo Fue recibe a cambio de su
En el captulo , hemos hecho un clculo para demostrar Fue un sueldo Fue tericamente representaba
** dlares 9* 53> pesetas; por hora al final poda convertirse en un sueldo real de = dlares 9>77 pesetas;
por hora. Es evidente Fue su cifra puede ser diferente pero para este e"emplo vamos a partir de los =
dlares 9>77 pesetas; por hora. En el caso del hbito de las revistas, se dividen los 88 dlares 9**777
pesetas; por el salario real por horas 9= dlares, >77 pesetas; y el resultado es Fue ha destinado ,, horas de
su vida a este placer en particular:
!hora dispone de una cifra real 9,, horas irrecuperables de su trayecto por la vida; con la cual
comparar la pila creciente de revistas maravillosas 9pero sin leer; Fue tiene en el cuarto de ba:o. Estas
revistas le Fuitan energa tres veces: la primera, para ganar el dinero Fue necesita para comprarlasR la
segunda, porFue pierde horas de sue:o para leerlas, y la tercera, porFue se siente culpable por no haber
acabado de leer una cuando ya le ha llegado el nOmero del mes siguiente 9eso sin contar Fue despuEs hay
Fue guardarlas o deshacerse de ellas;. B?o podra haber dado un uso me"or a esas ,, horasC BTodava es
cierto Fue no tiene tiempo para dedicarle a la familiaC BDuE relacin encuentra entre esta cifra y las
postergaciones habitualesC 0iempre piensa Fue no duerme lo suficienteR Bya lo tiene resueltoC B!caso
valieron esas revistas cada una de las horas dedicadas a su adFuisicinC BLe han proporcionado ,, horas de
placer, y algo ms...C -ero no conteste todava. <"ese cmo el hecho de convertir las pesetas en horas le
revela lo Fue le cuesta realmente mantener su estilo de vida. En el captulo = vamos a seguir anali)ando
estas cuestiones.
%amos a anali)ar otro e"emplo: lo Fue paga por el alFuiler o la hipoteca. #igamos Fue paga *777 dlares
9*,> 777 pesetas; al mespor el privilegio de vivir en su casa o piso. !lgunas personas dirn Fue es una cifra
e2cesiva, otras Fue es muy poco. 'ecuerde Fue esta cifra no es ms Fue un e"emplo y no significa Fue sea
el precio adecuado. 0i partimos del clculo de Fue realmente gana = dlares 9>77 pesetas; por hora,
dividamos esos *777 dlares 9*,>777 pesetas; entre = para obtener una cifra real. Mantener este techo
determinado sobre su cabe)a le est costando ,>7 horas mensuales. Teniendo en cuenta la "ornada habitual
de =7 horas semanales, es fcil darse cuenta de Fue la vivienda le cuesta ms horas de las Fue dedica al
traba"o. 4ada hora de traba"o sirve para pagar una vivienda de la Fue Fui) no disfrute ms de dos o tres
horas por da. BMerece la penaC ?o estamos hablando del mercado de la vivienda en su lugar de residencia.
?o nos referimos a lo Fue todo el mundo sabe Fue puede o debe hacer con respecto a la viviendaR
simplemente estamos observando Fue le cuesta ,>7 horas mensuales vivir donde vive. ?ada ms. 0in
verg[en)a ni culpa... ni e2cusas.
!hora divida el total de la columna de cada subcategora entre la cantidad de horas de energa vital Fue
le ha costado 9redondee en medias horas;. La tabla mensual tendr ahora un aspecto simi lar a la de la
figura 565.
!L@/?!0 1MX@E?E0
D/E %!LE? MX0 D/E M1L -!L!.'!0
%amos a estudiar los casos reales de varios -1< Fue han obtenido provecho de este paso.
,!ese en las categoras que se estableci( ?osemary +rDin en la "igura 3AC. 6.o le parece que de la simple
observaci(n de la tabla correspondiente al mes de enero de 1PP1 podemos extraer algunas conclusiones
acerca de su personalidad8 Es evidente que valora mucho la belle#a% puesto que utili#a para ella dos
categoras 9belle)a y estEtica;. *e nota que se ocupa de su cuerpo y est dispuesta a gastar dinero para
mantener su salud. ?esulta revelador que tenga categoras positivas% como productos para la salud y
servicios de salud, en lugar de categoras negativas% como medicamentos y mEdicos. Ha categora
donativos indica que aporta lo su"iciente para considerarla por separado en lugar de incluirla en varios.
<es$ enero A5o$ 1881 >ueldo real #or )oras$ N 3.*2
Gastos
Total en
dlares
Horas
de energa
vital
Ingresos
Alquiler '--9-- ,- Sueldo 1,+2913
:as natural ;eembolso #or Oilometra%e ',94*
Electricidad 1+9-- ' =tros 129--
>ervicios varios
7el1ono ,9*' -93
Jogar 14983 '94
Alimentacin 229-- 4
ELtras '9'' -9,
Comer 1uera ,948 -93
Alco)ol +9'+ -93
:asolinaPaceite '+9++ ,93
;e#aracinPmantenimiento
del coc)e
>eguroPim#uestos del coc)e 13-9,- '+
A#arcamiento -9'2
7rans#orte #Dblico
>eguro mdico ,39-3 2
Productos #ara la salud
>ervicios de salud 29-- -9*
Jigiene
&elleEa 492- 19,
;o#a$ necesaria 398, 1
;o#a$ innecesaria 139+' '9+
Diversin
Esttica
;egalosPtar%etas 1'9-- 194
"ibrosPrevistas 139'- '9+
Crecimiento #ersonal
Correo '9-, -9,
Pa#eler6a
Cotoco#ias
Donativos
Cargo comisin #or servicios
bancarios
Aarios -9+-
Prstamos 2-9,' *
7=7A" 3+-944 7=7A" 1 ,4+9-,
FIGURA &-'
"(b)( men*u() +e Ro*em(,y- inc)ui+(* )(* .o,(* +e ene,g( /i0()
*i lo comparamos con la media del a'o anterior para la misma categora% las ci"ras 6aumentan o
disminuyen8
Ha categora crecimiento personal no aparece normalmente en un presupuesto estndar.
El proceso de elaboraci(n de la tabla proporcion( a ?osemary in"ormaci(n muy valiosa acerca de
sus prioridades y le dio un mtodo concreto para averiguar hasta qu punto estaba dedicando su
energa vital a Ras cosas que realmente le importaban. El ritual peri(dico de apuntar las ci"ras re<ne
todas las caractersticas de un !uego emocionante. 6-unto suma cada categora8 6)a aumentado o
disminuido con respecto al mes anterior8
%amos a anali)ar ahora las categoras Fue ha elaborado una pare"a y su tabla mensual de control.
Hu Gauer y *teve Grandon viven en una #ona rural del Estado de 1aine% en el noreste de Estados Fnidos.
7ro"esionalmente se encuentran en extremos opuestos: l es camionero y ella% contableL en cambio% en lo
personal se llevan muy bien y dis"rutan de la conciencia y la comunicaci(n que surge de compartir
ingresos y gastos. 7ara calcular su salario real por horas% sumaron los totales para obtener una sola ci"ra
para ambos: O%3 d(lares 4BP3 pesetas5 por hora. -omo se desprende de la "igura 3A% el total
de horas a!ustadas de Hu suma setenta y siete y media% mientras que las de *teve son sesenta y siete y
media% es decir% 1C horas entre los dos. Hos ingresos totales de Hu "ueron de OB1 d(lares 4Q3 QB pesetas5%
mientras que los de *teve "ueron de 23 d(lares 43123 pesetas5L sumando ambos resultan P21 d(lares
41112 pesetas5. *i dividimos los ingresos de ambos por las horas de ambos se obtiene la ci"ra de O%3
d(lares 4BP3 pesetas5 por horaL esto signi"ica que cada d(lar 4unas 12 pesetas5 gastado representa casi
nueve minutos y medio de energa vital. Echemos un vista#o a la "igura 3AO% su tabla correspondiente al
mes de agosto de 1PP3. Ier que los ingresos no concuerdan con sus c(mputos anteriores% algo bastante
comprensible ya que ambos tienen un horario variable seg<n la estaci(n y otros "actores. .o obstante%
como media sigue siendo vlida la ci"ra de O%3 d(lares 4BP3 pesetas5 por hora. 1iremos ahora las
categoras que han incluido. *i nos "i!amos en todas las subcategoras de animales, nos damos cuenta de
que les gustan mucho. 6Wu querr decir ese otrosC 6&al ve# gatos calle!eros% o invitados% o la vaca
cuando no produce leche8 &ambin parecen generosos% porque los donativos incluyen dos categoras. Hos
gastos de la casa indican que pueden estar construyndola o remodelndola poco a poco y% teniendo en
cuenta el ba!o coste de mano de obra del mes% es probable que lo hagan ellos mismos. Hos Q1Q d(lares
413223 pesetas5 que han pagado de hipoteca incluyen otros 233 d(lares 42333 pesetas5 de amorti #aci(n
de capital. 2horran muchos intereses de la hipoteca al amorti#arla lo antes posible. 2parte de que *teve
a"irma que la propia tabla le ha hecho ahorrar de una manera ins(lita. -ierto mes 4no este en particular5%
anali#ando la categora golosinas, descubri( que estaba colgado de las galletas: haba gastado el doble
en galletas que en m<sica% una de sus principales a"iciones. :$e no ser por la tabla>% con"iesa% :habra
tenido que hacer terapia durante die# meses para modi"icar mi comportamiento a "in de aprender a
controlar mi peso. En cambio as% la tabla mensual me sirvi( para tomar conciencia de la situaci(n>.
0umar ingresos y gastos va bien para Lu y 0teveR en cambio, para otras pare"as la Onica forma de
conseguir refle"ar con e2actitud sus patrones Onicos ha sido separar las cifras de cada uno.
-ualquiera dira que ya que Hynn y -ari 1erner compartan la misma pasi(n 4la m<sica5 y la misma
pro"esi(n 4la in"ormtica5 lo natural sera que calcularan !untos los ingresos y los gastos. 7ero si bien
desde "uera parecan una pare!a muy bien avenida% tenan personalidades totalmente di"erentes. -ari era
ms racional% conservador y calculador% mientras que Hynn era ms emocional% experimental y
desorgani#ada. &enan caprichos di"erentes. *u "orma de comprar era di"erente. *us a"iciones 4de!ando
apart.e la m<sica5 eran di"erentes. Ha elaboraci(n con!unta de la tabla mensual no les brindaba
demasiada in"ormaci(n <til. .o s(lo eso% sino que poco despus de comen#ar el programa% Hynn de!( de
traba!ar en in"ormtica y se puso a traba!ar "uera de casa como pro"esora de piano a tiempo completo. *u
horario y su sueldo de!aron de ser "i!os de modo que% como compensaci(n por aportar menos dinero a la
economa "amiliar% se haca cargo de las tareas domsticas. Este arreglo no monetario no se re"le!aba en
la tabla mensual de una manera satis"actoria. -uanto ms se es"or#aban para que saliera bien% ms
aumentaban las tensiones entre ellos. Entonces% para mantener las relaciones amistosas dentro del
matrimonio y seguir haciendo el programa% decidieron separar sus "inan#as. 2 -ari le pareci( ra#onableL
a Hynn% un riesgo% aunque accedi( a hacer la prueba. *e sorprendi( mucho al comprobar que el hecho de
llevar las cuentas por s misma le brindaba una maravillosa sensaci(n de autonoma. $escubri( que%
durante los a'os de matrimonio% se haba vuelto dependiente en muchas "ormas sutiles y recuper(
entonces la "uer#a y la independencia que tena de soltera.
%amos a ver cmo haca su balance otra -1<.
$iane 0rosch aplic( su mente l(gica de programadora a la tarea de elaborar una ho!a de balance a
su medida. Has categoras de su tabla mensual se parecen a las de ?osemary y por eso no las incluimosL
en cambio% su balance mani"iesta tal precisi(n y correcci(n que merece la pena verlo 4vase la "igura 3A
B5. Ha elaboraci(n de este balance personali#ado le "acilit( la contabilidad a "in de mes y% al mismo
tiempo% le proporcion( mayor precisi(n. -onstituyen su capital la suma de sus ahorros% una cuenta del
mercado monetario y unos bonos. &odo ese dinero genera unos intereses que ella pre"iere mantener al
margen de lo que tiene en la cuenta corriente.
Estos e"emplos no pretenden establecer un patrn, sino servirle de muestra para Fue pueda
confeccionar una tabla mensual a su medida. 'ecuerde Fue esto no es un presupuesto ni un plan de gastos.
?adie pretende encasillarle dentro de la sociedad. La elaboracin de este balance constituye un proceso de
descubrimiento
Agosto de 188-
Cinal Princi#io Di1erencia
Ca#ital$ A)orros 293+ 2931 -9-,
An.lisis costeHbene/cio 1 2,494+ ,382918 H'1239,2
&onos *----9-- 32---9-- 2---9--
Cuenta corriente 1 ,+1931 +,29-, 8-3924
E1ectivo en ca%a 389++ 8+9'+ H'+94-
7otal di1erencia Q ,*'29+3
7otal gastos K 2,*9,4
7otal ingresos H +'*'9+-
Dinero no contabiliEado Q H 8923
<1@/'! 563 1()(nce +e Di(ne
personal. ?o se trata de aprender cmo hay Fue hacerlo, sino de Fue cada uno lo haga a su manera. ?o hay
una forma Fue estE bien y otra Fue estE malR lo importante es hacerlo, como nos demuestra la historia
siguiente.
Ho ms notable de la experiencia de Heslie .elson con la tabla mensual no es la "orma sino el impacto
que ha tenido en su vida. Heslie vive en *anta ,e 4.uevo 1xico5% y es camarera y activista. 7or
naturale#a le interesa mucho ms la poltica que lo que gana. 1antener el control no se le daba bien por
naturale#a% y tal ve# por ese motivo este paso tuvo tanta importancia para ella. 2ntes de hacer el
programa de la +,% :deba dinero y era totalmente inconsciente de cualquier cuesti(n monetaria>. Has
tablas le han proporcionado un punto de apoyo. -uando se le escapan de las manos% se da cuenta de que
vuelve a endeudarse. -omo su tabla tiene una "orma que le permite registrar los gastos da a da% es
mucho ms minuciosa a la hora de apuntarlo todo. Esta diligencia ha rendido sus "rutos: en cinco a'os ha
reunido 23 333 d(lares 42 33 333 pesetas5 de ahorros% que son inviolables% aunque a veces se descontrole
un poco y sienta la tentaci(n de aumentar sus gastos. 9 no s(lo eso% sino que adems la declaraci(n de
renta ha de!ado de ser una pesadilla para convertirse en un sue'o.
Este paso es esencial para el resto del programa, por eso todos aFuellos Fue afirman orgullosamente Fue
siguen el programa porFue controlan hasta la Oltima peseta estn completamente eFuivocados. Este paso le
ayuda a darse cuenta de tantas cosas y a sentirse tan fuerte Fue habr merecido la pena hasta el Oltimo
minuto Fue dediFue a su preparacin.
! continuacin presentamos, a modo de e"emplo, algunas formas posibles de desglosar las categoras
ms e2tensas en subcategoras restringidas Fue refle"en su calidad de vida personal. 'ecuerde Fue se trata
de un e"emplo y Fue no debe servir ms Fue como tal. 0i se limita a adaptarlo a su situacin, se estar
perdiendo una parte importante del paso, Fue consiste en descubrir y perfeccionar sus propios patrones de
gastos. La intencin del programa es hacerle tomar conciencia.
@/P!
1. !limentacin
A. En casa, comidas principales
&. En casa, comida rpida y dulces
C. En casa, con invitados
D. En el traba"o, comidas principales
E. En el traba"o, tentempiEs y descansos
C. <uera, restaurantes, por diversin
:. <uera, comida rpida, por comodidad mientras vamos de compras, etc.
J. 4omida sana, rEgimen especial, la Oltima moda, etc.
I. @olosinas, adicciones actuales
(. 4aprichos especiales: helados, tapas, etc.
I. !rtculos de "ardinera: semillas, abono, etc.
'. %ivienda
A. !morti)acin de la hipoteca 9los intereses se incluyen en la categora **; o alFuiler
&. Goteles
C. !lFuiler en vacaciones
D. !rreglos en la vivienda
E. 'emodelacin
C. 1mpuesto sobre bienes inmuebles
5. 0evicios
!. Electricidad
.. 4alefaccin
4. Le:a
#. .utano o gas natural
E. 4arbn para la barbacoa
<. !gua
@. TelEfono
G. 'ecogida de residuos
1. !lcantarillado
+. Mantenimiento del hogar
A. -roductos de limpie)a
&. Lavandera y limpie)a en seco
C. <erretera y reparaciones
D. !ccesorios del cuarto de ba:o
E. !rtculos de cocina 9e2cluidos alimentos;
C. 0ervicios especiales: fontanero, empleada de hogar, "ardinero. etc.
:. Gerramientas adFuiridas para proyectos domEsticos 9aunFue no se hayan llevado a cabo;
J. @astos de la terra)a o el "ardn.
2. 'opa y adornos 9"oyera, bisutera y accesorios;
A. ?ecesidades diarias, ropa para mantener el cuerpo vestido y protegido
&. 'opa de traba"o
C. 'opa de vestir
D. 'opa de deporte: eFuipo para correr, eFuipo de tenis, )apatos de golf, botas para ir de
e2cursin, eFuipo de ciclismo, tra"es de ba:o, eFuipo de montar, mallas y calentadores para hacer
e"ercicio, ropa para bailes folcl6 ricos, etc.
E. 4ompra compulsiva
C. 'opa comprada por ra)ones psicolgicas y emocionales
3. Transporte
A. Traslados de y hacia el traba"o
&. !utomvil: gasolinaC. !utomvil: aceite
D. !utomvil: mantenimiento habitual
E. !utomvil: taller mecnico
C. !utomvil: seguro, inspeccin, matriculacin, carnet de conducir
:. Transporte pOblico, local
J. !vin, tren, autocar interurbano
I. !lFuiler de coches
(. 'eparacin y mantenimiento de bicicletas
I. 4uotas del coche
L. -ea"es y aparcamientos
*. 4omunicaciones
A. TelEfono: tarifa bsica, llamadas de larga distancia, telEfono celular 9todo repartido entre
el uso laboral y el social;
&. 4orreo, papelera, correo urgente, servicio de mensa"era
C. <otocopias, imprenta
D. Telegramas, cablegramas
E. <a2
C. Mdem
:. 0ervicio de correo electrnico
J. 4oste de las lneas +77
4. 0alud
A. MEdicos
&. Jdontlogos
C. 0eguro mEdico
D. Medicinas alternativas: masa"es, acupuntura, etc.
E. Medicamentos con receta
C. %itaminas y suplementos
:. 'egmenes por recomendacin mEdica
J. @imnasio
I. Jrtopedia, prtesis, ayudas tEcnicas: gafas, plantillas,
etc.
+. Jcio
A. .ebidas alcohlicas: en casa, en el bar
&. Tabaco
C. #rogas recreativas% sin receta mEdica
D. !contecimientos deportivos
E. Teatro, conciertos, museos
C. 4ine
:. 4intas de audio, discos, discos compactos
J. 4intas de vdeo
I. EFuipo electrnico: cmara de vdeo, radio, televisin, radiocasetes, DalEman% eFuipo
estEreo, etc.
(. Educacin: talleres, clases, conferencias I. Libros, revistas, peridicos L. !ficiones, manualidades,
artes plsticas M. (uguetes
?. Jrdenador personal y accesorios
-. EFuipo de deportes y de acampada
-. @astos relacionados con la prctica del deporte: telesillas, entrada a la pista de patina"e, etc.
1-. 'egalos y donativos
A. 'egalos personales
&. 1glesia
C. Jrgani)aciones de ayuda 94ritas, /?14E<, etc.;
D. 4olectas en el despacho
E. !ctivismo 9igualdad de derechos, solidaridad con el Tercer Mundo, etc.;
C. 4ontribuciones a grupos polticos
:. Mendigos
11. 1ntereses y gastos bancarios 9el coste de ganar y gastar;
A. 1ntereses de laZs hipotecaZs
&. 4oste anual de las tar"etas de crEdito
C. 1ntereses por los pagos con tar"eta de crEdito
D. 1ntereses de las cuotas del coche
E. @astos e intereses de las compras a pla)os
C. 1ntereses y gastos por prEstamos bancarios
:. 4oste adicional por comprar gasolina con tar"eta de crEdito, en ve) de hacerlo en efectivo
J. @astos de la cuenta corriente
1. 'ecargos por pagos atrasados (. 1'-<
1'. -Erdidas
A. #inero perdido
&. #inero robado
C. #inero perdido en mFuinas e2pendedoras y telEfonos
D. #inero prestado 9se trata como ingreso en el momento de la devolucin;
E. -Erdidas en el "uego, apuestas, etc.
C. .illetes de lotera
:. #iferencias en la contabilidad mensual
1,. 4aprichos
Encontrar una lista parcial de posibles caprichos en cualFuier catlogo de ventas por correo. 4ada
artculo de cada pgina lo es en potencia, desde los anillos hasta los )apatos.
1+. Jtros gastos
12. 1ngresos
A. 0ueldo, salario, propinas: neto
&. #inero encontrado
C. #evoluciones de prEstamos
D. Gerencias, regalos
E. 1ntereses de las cuentas de ahorros
C. 1ntereses de las inversiones
:. #ividendos
J. #evoluciones del 1'-<
I. .onificaciones
(. #evoluciones fiscales 9cuando se reciben;
I. 'eintegros
L. @anancias obtenidas por ventas particulares
M. @anancias obtenidas por la venta de obras de arte, artesana
?. -remios en efectivo
J. @anancias del "uego
13. !horros. 4apital
A. 4uentas de ahorro en el banco
&. Guchas, lata de galletas, bonos del Estado, certificados de depsito, etc.
C. 1nversiones aseguradas no especulativas: bonos del Estado, certificados de depsito, etc.
D. Jtras inversiones y especulaciones.
Tenga en cuenta Fue le ha llevado ms tiempo leer esta parte del captulo Fue lo Fue tardar en rellenar
la tabla mensual cuando la haya elaborado.
'E0/ME? #EL TE'4E' -!0J
1. #ecida cules son las categoras y subcategoras e2clusivas de gastos e ingresos del mes Fue le
conviene Fue figuren en el registro diario.
'. 4onfeccione la tabla mensual.
,. !punte todas las transacciones monetarias en la categora correspondiente.
+. 4alcule el total de gastos para cada subcategora.
2. 0ume el total de ingresos y el total de gastos del mes. 4alcule el total del efectivo en ca"a y el
saldo de todas las cuentas bancarias. !pliFue la frmula 9el total de ingresos mensuales menos el
total de gastos mensuales, ms o menos el error del mes; para comprobar su grado de precisin. !
fin de mes ha de tener el dinero Fue tena al principio ms los ingresos mensuales menos los gastos
mensuales.
3. 4onvierta la cantidad de dinero Fue ha gastado en cada subcategora en horas de energa
vital, utili)ando el mEtodo para calcular el salario real por horas Fue ha obtenido en el segundo paso.'
C?RN7= E> >?CICIEN7E 0?@ E> E>7A;
>A7I>CECJ=
BDuE es la satisfaccinC Tanto en el sentido de alcan)ar una meta como en el de disfrutar de un
momento de profunda alegra, la satisfaccin es la e2periencia de cumplir un gusto o un deseo, como
cuando alguien dice: S!aahhhT... SDuE comida tan deliciosaT SDuE bien hecho est este traba"oT o SDuE
buena compraT -ero para Fue uno Fuede satisfecho ha de saber lo Fue est buscando. 'esulta bastante
sencillo darse cuenta de lo Fue es la satisfaccin en tErminos de comida o de otros placeres temporales.
-ero para estar satisfecho en un sentido ms amplio, para estar satisfecho con la vida, hace falta saber lo
Fue uno pretende, tener una idea de lo Fue sera una buena vida.
0in embargo muchos de nosotros, al crecer, hemos de"ado atrs nuestros sue:os. En lugar de escribir un
gran libro, uno se conforma con redactar anuncios publicitariosR en ve) de convertirse en un orador
inspirado, a uno le basta con llegar a ser administrador y mediador entre facciones en pugna. En ve) de
conocer de verdad a sus pacientes, saber cmo viven y lo Fue les preocupa, los mEdicos de hoy da visitan
a tantas personas Fue no disponen de ms de cinco minutos para cada una. #espuEs de so:ar con dar la
vuelta al mundo, nos conformamos con dos semanas de vacaciones en lugares plagados de turistas. Llevar
una vida satisfactoria y plena parece casi imposible, teniendo en cuenta lo Fue hace falta simplemente para
resolver las necesidades y los problemas cotidianos. ?o obstante, en algOn momento de nuestra vida casi
todos so:bamos con llegar a ser algo.
?o importa donde se encuentre en estos momentosR detEngase y dediFue unos minutos a refle2ionar
sobre sus sue:os. Muchos de nosotros hemos pasado tantas horas, das e incluso a:os de nuestra vida
traba"ando por cuenta a"ena Fue a veces nos cuesta ponernos en contacto con nuestros sue:os. Muchos de
nosotros hemos ido deshaciEndonos poco a poco de lo Fue nos haca Onicos para enca"ar en nuestro nicho
social% y ahora nos parece Fue somos indulgentes con nosotros mismos si nos preguntamos FuE clase de
nicho nos gustara labrarnos para nosotros mismos. ?o importa, dEse el gusto. Mire por una ventana o
cierre los o"os, y trate de imaginar lo Fue sera para usted una vida verdaderamente satisfactoria. -ara
ayudarle a iniciar el camino, le planteamos los siguientes interrogantes:
! BDuE Fuera ser de mayorC
! BDuE ha Fuerido hacer siempre pero no ha hecho nuncaC
! BDuE ha hecho en la vida de lo Fue realmente se sienta orgullosoC
! 0i supiera Fue slo le Fueda un a:o de vida, BFuE hara durante ese tiempoC
! BDuE le produce mayor satisfaccin, y cmo se relaciona esto con el dineroC
! 0i no tuviera Fue traba"ar para vivir, Ben FuE empleara el tiempoC
! lo me"or prefiere responder por escrito. Estas preguntas sirven para Fue se centre en lo Fue valora de
verdad, en lo Fue da sentido a su vida. En este paso, vamos a averiguar hasta FuE punto sus gastos
coinciden con estos valores.
TJ#J EL M/?#J T1E?E /? 0/EbJ
El sue:o de algunas personas es bastante convencional y lo comparten gran cantidad de individuos.
El sue'o de 2my y Nim $acyc#yn% por e!emplo% era bastante simple: queran tener hi!os y vivir en una
gran!a enorme en medio del campo. -uando se casaron% entre los dos llevaban ms de veinte a'os en el
mundo laboralL l como marino de carrera y ella como artista gr"ica. 9 sin embargo% sus ahorros apenas
ascendan a 133 d(lares 41QB33 pesetas5.
-uenta 2my que tuvieron el primer hi!o :nueve meses y quince minutos despus de casarnos>. *e dieron
cuenta de que para ellos la "amilia y la comunidad eran ms importantes que el rpido ritmo de vida que
llevaban y decidieron educar a sus hi!os y hacer realidad su sue'o con un solo ingreso: el sueldo que
cobraba Nim en la 1arina.
7ara hacer realidad su sue'o% recurrieron a toda la experiencia de "rugalidad obtenida de unos padres
ahorradores e inventaron montones de estrategias de ahorro% pero sin tener !ams la sensaci(n de carecer
de nada. $is"rutaban de este desa"o a su creatividad y la relaci(n entre ellos prosperaba a partir del
ob!etivo com<n. 2l cabo de siete a'os tenan cuatro hi!os y CP 333 d(lares 4O12 333 pesetas5 de ahorros
4todos procedentes de los ingresos de Nim% que ganaba menos de 33333 d(lares X3 B3333 pesetasY
anualesL 2my se quedaba en casa con los ni'os5% su"icientes para dar una entrada de una gran!a en
1aine% saldar las deudas y comprar un coche% muebles y accesorios. $os a'os despus% 2my decidi(
aplicar sus conocimientos como artista gr"ica para crear un "oro donde intercambiar ideas sobre la
austeridad. En !unio de 1PP3 naci( The TightLad @a)ette 4algo as como La gaceta taca:a,;, un boletn de
ocho pginas lleno de conse!os prcticos para vivir bien con poco dinero% y un a'o despus nacieron los
melli#os. &odava son capaces de vivir bien. *u historia demuestra que los sue'os sencillos% como vivir en
el campo y dedicarse a tener hi!os% no son inalcan#ables.
En cambio, hay personas cuyo sue:o resulta menos convencional:
2 ;es Hambert le apasiona la naturale#a% tanto dis"rutarla como conservarla. 7ara l% el programa de
+, es un modo de hacer lo que siempre ha querido: contribuir a que la humanidad cono#ca y respete el
mundo natural... a tiempo completo. )ace lo posible porque los distintos aspectos de su vida concuerden
con su sue'o. -omo qumico% su traba!o consiste en determinar la calidad del aire. *e ha ido a vivir cerca
del lugar donde traba!a para poder ir a pie y no aumentar as la contaminaci(n. En vacaciones% le gusta
hacer piragMismo en #onas silvestres no contaminadas% y los "ines de semana da clases de piragMismo
para que otras personas aprendan a relacionarse con la naturale#a de "orma segura y respetuosa. *u renta
disponible le permite incrementar sus ahorros y apoyar a distintas organi#aciones ecologistas. &oda su
vida gira en torno al mundo natural y cada uno de sus aspectos apunta en esa direcci(n.
Y algunas personas prefieren satisfacer varios sue:os al mismo tiempo.
Zees 4se pronuncia &eis" y )elen Zol"" son un caso especial. [l es mdico y dirige una clnica que
brinda atenci(n sanitaria a minoras y traba!adores inmigrantes. )elen ha sido maestra y ahora participa
en programas de distintas organi#aciones no lucrativas% aparte de ocuparse de la "amilia. Has vidas de
ambos re"le!an lo que ambicionaban cuando se conocieron en la universidad. )an dis"rutado de sus
veinticuatro a'os de matrimonio y de la educaci(n de sus dos hi!os% pero ahora esperan a que el nido
quede vaco para volar ellos tambin. El programa "inanciero les ha brindado una "orma de renunciar al
empleo remunerado al mismo tiempo que de!an de ser padres a tiempo completo% y ya han comen#ado a
averiguar en qu proyectos pueden participar los dos !untos% tal ve# en alg<n pas del &ercer 1undo.
El cuarto paso del programa financiero le permite evaluar sus prioridades y corregir sus cuentas. Le
ayuda a recuperar los sue:os Fue tena guardados y a incorporarlos a esa vida cotidiana en la Fue se mata
traba"ando hasta Fue, con el tiempo, descubra Fue por fin ha aprendido a ganarse la vida.
El cuarto paso: tres preguntas Fue le van a cambiar la vida
En este paso tiene Fue evaluar sus gastos formulndose tres preguntas con respecto al total Fue ha
gastado en cada una de las subcategoras.
1. BGe recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la energa vital Fue he
gastadoC
'. Este gasto de energa vital, Bconcuerda con mis valores y el propsito Fue tengo en la vidaC
,. B#e FuE forma cambiaran estos gastos si no tuviera Fue traba"ar para vivirC
-ara hacer este paso, vuelva a la ho"a de la tabla mensual y f "ese en las tres filas en blanco en la parte
inferior. !punte en ellas la respuesta a estas tres preguntas 9vEase la figura =6*;. Ya ha convertido el dinero
en horas de energa vitalR ahora tiene Fue decidir cmo Fuiere gastar un bien tan precioso. Estas tres
preguntas, aplicadas a cada una de las subcategoras de la tabla mensual, le darn una base para evaluar la
forma en Fue se gasta el dinero.
-'1ME'! -'E@/?T!:
BGE 'E41.1#J 0!T10<!441J?E0, 'E4JM-E?0!0 Y %!LJ'E0 -'J-J'41J?!LE0 !
L! E?E'@P! %1T!L D/E GE @!0T!#JC
Esta pregunta le ofrece un modo de evaluar sus gastos. E2amine cada subcategora teniendo en cuenta
esta pregunta. 0i este gasto de energa vital le ha producido tanta satisfaccin Fue incluso Fuisiera
aumentar el gasto en esta subcategora, dibu"e un c 9o una flecha hacia arriba; en la primera casilla. 0i le ha
producido poca satisfaccin o ninguna, ponga un 6 9o una flecha hacia aba"o;. 0i el gasto est bien tal como
est, trace un 7.
Este sencillo e"ercicio le permitir apreciar cundo los gastos son automticos, tal ve) incluso porFue
hay una adiccin. ! lo me"or hasta encuentra sus debilidades% sus caprichos. !l principio puede Fue se
enfade y Fuiera defender estos hbitos. M-ues a m me gusta tener un montn de )apatos. 4ada par cumple
una funcin. #e todos modos, es mi dinero.N ?adie pretende Fuitarle sus caprichos. En realidad, ni siFuiera
hay nadie Fue le preste atencin, porFue este e"ercicio reFuiere una franFue)a Fue aflora me"or cuando
estamos solos. 4on el tiempo, cuando vea la cantidad de horas de vida Fue ha perdido slo para regalarse
otro capricho ms, puede Fue hasta de"e de considerarlos un tesoro y los vea como un premio de
consolacin.
Evy 1c$onald% una en"ermera de cuidados intensivos% habla de sus compras "avoritas: :1e di cuenta de
que cada mes me compraba por lo menos un par de #apatos% me los pona unas cuantas veces y despus los
colocaba al "ondo del armario% !unto con los dems cuarenta y pico pares% para de!ar sitio a otro par ms.
-alcul que% en un mes% un par de #apatos me costaba die# horas de duro traba!o. 7use un gran signo
menos en la casilla
FIGURA '-1
E2em3)o +e 0(b)( men*u() con )(* 0,e* 3,egun0(*
correspondiente a la categora de los #apatos. 7or ms que lo racionali#ara% nada me impeda comprobar
una verdad tan sencilla: no ganaba nada teniendo tantos pares de #apatos.>
-uede ocurrir, por el contrario, Fue compruebe Fue ha sido me)Fuino en categoras Fue le brindan
muchas satisfacciones. #estaFue esos aspectos Fue le resultan tan agradables y ponga un c 9o una flecha
ascendente; en aFuellas columnas donde en realidad gasta de menos.
Lo principal a la hora de hacer esta evaluacin es ser ob"etivos, sin tratar de encontrar e2plicaciones
Fue "ustifiFuen unos gastos e2cesivos o insuficientes y sin condenarnos por haber gastado tanto en tal o
cual categora. ?o debemos olvidar la frase clave: sin verg[en)a ni culpa.
TambiEn en el caso de las pare"as este paso ha sido muy Otil para conversar con ecuanimidad y
ob"etivamente sobre las diferencias en su forma de gastar.
&ed y 1artha 7asternaE comprobaron que esta pregunta les permita acceder a un mtodo ms sereno
para evaluar los patrones de gastos de cada uno sin colocarse a la de"ensiva ni agredirse. En ve# de
condenar abiertamente una de las compras de &ed% 1artha le pregunta con mucha calma si realmente ha
recibido satis"acciones% recompensas y valores proporcionales a la energa vital que ha gastado. $e este
modo estn en condiciones de percibir% e incluso de hacer comentarios acerca de los caprichos del otro de
una "orma mucho ms comprensiva. En el caso de 1artha% son los libros: en el de &ed% los tel"onos 4tiene
un aparato en cada habitaci(n% y no siempre "uncionan5. El hecho de ser capaces de conversar sobre
opciones "inancieras sin pelearse ha sido muy valioso para ellos y de hecho les ha ayudado mucho en su
matrimonio.
Gay Fue establecer un criterio personal para medir el grado de satisfaccin
Encontrar una respuesta a esta pregunta le sirve para establecer un criterio personal para medir su grado
de satisfaccin y, al
mismo tiempo, para librarse de cualFuier hbito de compra per"udicial. Tal ve) descubra Fue viene
calculando su satisfaccin o su insatisfaccin en funcin de lo Fue tienen las personas Fue le rodean, o de
lo Fue debera tener segOn la publicidad. Estar satisfecho es tener lo suficiente. -iEnselo. Tanto para la
comida como para el dinero o los bienes materiales, si no sigue un criterio per sonal Fue le indiFue cunto
es suficiente, pasar directamente del insu"iciente al exceso% sin prestar casi atencin al su"iciente% Fue se
pasa en un abrir y cerrar de o"os. Entonces no sabr lo Fue es la satisfaccin. 0i traba"a con empe:o en
torno a esta pregunta aprender a distinguir un criterio personal Fue le servir para saber cunto es
suficiente.
-ara establecer este criterio personal, lo primero Fue hay Fue hacer es tomar conciencia. ?o en vano se
ha dado en llamar el sue:o americano a esa opulencia Fue nos rodeaR en realidad estbamos dormidos.
#espertamos cuando nos cuestionamos el sue:o. -reguntarnos a nosotros mismos, todos los meses, si he6
mos recibido satisfacciones proporcionales a la energa vital Fue hemos gastado en cada subcategora
despierta en nosotros ese ansia natural por saber cundo tenemos lo suficiente.
!s aprende a diferenciar una ilusin pasa"era de la verdadera satisfaccin, ese punto de perfecto
eFuilibrio en el cual desaparecen los deseos porFue se han cumplido con creces. Menos sera insuficienteR
ms sera e2cesivo. /na comida nos resulta satisfactoria cuando todos los sabores, los olores y las te2turas
se funden a la perfeccin y nuestro apetito Fueda saciado sin el menor sntoma de haber comido en e2ceso.
!simismo, un coche es satisfactorio cuando cubre nuestra necesidad de transporte, cuando lo disfrutamos
durante miles de &ilmetros, cuando no per"udica a nuestro bolsillo ni a nuestros valores y cuando, con un
buen mantenimiento, resulta fiable y placentero de conducir. Ese criterio personal desechara cualFuier
deseo superficial de impresionar a los dems, de evitar el aburrimiento de conducir el mismo coche durante
dos a:os seguidos, de poseer un Mercedes por lo Fue representa socialmente, o de tener un convertible a)ul
Fue haga "uego con el color de sus o"os. Todos Estos son criterios e2ternos. 4uando una e2periencia o una
adFuisicin resulta verdaderamente satisfactoria, desaparece el deseo durante mucho tiempo. /no se siente
satisfecho, contento y en pa).
-oseer un criterio personal de satisfaccin de hecho forma parte de lo Fue llamamos integridad
financiera. /no aprende a tomar decisiones financieras independientemente de lo Fue la publicidad y la
industria deciden Fue ms le conviene. /no Fueda al margen de la humillacin de ser manipulado para Fue
gaste su energa vital en bienes Fue no le producen satisfaccin. 4ontaba Marcia Me6 yer Fue antes de
hacer esta evaluacin se senta incapa) de dominar el dinero Fue llevaba en la cartera. MEntraba en una
tienda y el dinero sala volando de mi cartera. ?o literalmente, claro, pero me daba esa sensacin. ?o poda
evitarlo.N /na forma de independencia financiera consiste en ser capaces de frenar los gastos
inconscientes.
'ecapitulacin
!l evaluar cada subcategora, ponga un 7 en la casilla si le parece bien lo Fue ha gastado, un c 9o una
flecha hacia arriba; si le produce tanta satisfaccin Fue incluso Fuisiera gastar ms, o un 6 9o una flecha
hacia aba"o; si no est satisfecho con lo Fue ha gastado. Esta pregunta le brinda la oportunidad de
comprobar el grado de satisfaccin en su vida mediante el anlisis de algo tan sencillo y concreto como su
manera de aprovechar su energa vital. 0in verg[en)a ni culpa. ?o son ms Fue hechos.
0E@/?#! -'E@/?T!:
E0TE @!0TJ #E E?E'@P! %1T!L,
B4J?4/E'#! 4J? M10 %!LJ'E0
Y EL -'J-V01TJ D/E TE?@J E? L! %1#!C
Esta pregunta resulta muy reveladora, porFue nos proporciona una forma concreta de darnos cuenta de
si estamos o no aplicando lo Fue defendemos. 4omo ha hecho con la primera pregunta, interrogOese acerca
de cada subcategora: MEste gasto de energa vital, Bconcuerda con mis valores y el propsito Fue tengo en
la vidaCN 0i la respuesta es un s rotundo, ponga un c 9o una flecha hacia arriba; en la segunda casilla, en la
columna correspondienteR si es un no% ponga un 6 9o una flecha hacia aba"o;. 0i est bien, ponga un 7. T6
mese el tiempo Fue haga falta para pensar cada respuesta.
Las personas como !my y (im #acyc)yn tenan una escala de valores muy clara y saban muy bien lo
Fue Fueran cuando empe)aron a vivir con austeridad. Lo mismo se puede decir de Hes Lambert y de Iees
y Gelen Iolff. 4ontrastar sus decisiones financieras con estos dos factores les ayud a hacer coincidir sus
finan)as con sus sue:os. En cambio, hay muchas personas Fue disfrutan de un mayor bienestar econmico
y sin embargo sufren de pobre)a de ideales. Entre los confusos encontramos muchos ricos herederos, bien
preparados financieramente pero Fue no saben adonde van. Y muchas personas normales Fue han
alcan)ado el sue:o americano y ahora se preguntan si la vida no tendr algOn otro sentido.
BDuE le pareceC BTiene claros sus valores y el sentido de la vidaC, Bo estn desenfocados, enterrados
ba"o el peso de un estilo de vida Fue no termina de cuadrarC
Los valores
%amos a hablar primero de los valores. ?uestros valores son aFuellos principios y cualidades Fue nos
interesan, Fue son realmente importantes para nuestra sensacin de bienestar. En un nivel, los valores son
las ideas y las convicciones Fue nos sirven de base para tomar decisiones. 0on como un !#? invisible,
compuesto por lo Fue consideramos Fue est bien y est mal, del cual dependen nuestras opciones. 4uando
elegimos proporcionar a nuestros hi"os comida, casa y abrigo, lo hacemos a partir de unos valores. La
decisin de pasar el da paseando por el parFue o de regresar al despacho depende de unos valores. La
manera en Fue utili)amos nuestro tiempo libre y nuestra renta disponible refle"a nuestros valores.
#e modo Fue nuestros valores son nuestras convicciones. -uesto Fue nuestra manera de actuar revela
nuestras motivaciones reales, nuestros valores son asimismo conductas. 9Los padres pretenden soslayar
este hecho con la frase: MSGa) lo Fue yo digo mas no lo Fue yo hagoTN; Este libro trata de una de las
principales manifestaciones sociales de nuestros valores: la forma en Fue mane"amos el dinero a lo largo de
nuestra vida.
0i mira su tabla mensual aprender mucho acerca de los valores Fue rigen su vida. BDuE revelan esos
*77 dlares 9*, >77 pesetas, o ,> horas de energa vital, a = dlares, >77 pesetas, la hora, calculados en
nuestro e"emplo del captulo ,; destinados a comer fuera de casaC Gay muchas opciones: Fue valora la
comodidad, Fue le gusta comer bien, o Fue Fuiere disfrutar de la compa:a de sus amigos. BY las *, horas
dedicadas a obras de caridadC BY las 57 horas de la factura del telEfonoC
Es posible Fue estE de acuerdo con muchos de estos gastos y Fue cuestione otros. Tal ve) le pare)ca
bien destinar veinticinco horas de energa vital a comer fuera de casa... hasta Fue se da cuenta de Fue este
mes apenas le ha dedicado ocho horas a uno de sus hi"os. -ara muchas personas, sus gastos e2presan unos
valores Fue no son los Fue les gustara vivir. !l sumar algunas categoras, Fui) compruebe Fue se ha
de"ado llevar por el hbito, la presin de sus compa:eros, o incluso por el aburrimiento.
%olvamos a las preguntas del comien)o del captulo. 0i no tuviera Fue traba"ar para vivir, Ben FuE
empleara el tiempoC BDuE ha hecho en la vida de lo Fue realmente se sienta orgullosoC 0i supiera Fue slo
le Fueda un a:o de vida, BFuE hara durante ese tiempoC 0u forma de responder a estas preguntas le dar
una idea precisa de lo Fue realmente valora.
Las tablas mensuales son como un espe"o. %er Fue todos los meses, al plantearse la pregunta MEste
gasto, Bconcuerda con mis valoresCN, estar buceando en las profundidades de su ser. El mero hecho de
formular y responder esta pregunta va a producir cambios, grandes y peFue:os, Fue le acercarn a su
integridad financiera, donde todos los aspectos de su vida financiera armoni)an con sus autEnticos valores.
El proceso de llegar a la integridad es como el telescopio al Fue nos hemos referido en el captulo ,. Los
numerosos ob"etivos del telescopio permiten al observador ampliar y e2pandir su visin, pero slo si cada
uno de ellos est limpio y pulido, y slo si todos estn alineados y bien orientados entre s. 0i algOn aspecto
de nosotros mismos no coincide con nuestra totalidad, no podremos ver muy le"osR al contrario, nuestra
visin Fuedar completamente obstruida por ese ob"etivo Fue no est en lnea.
En 1PQ% &om -layton dispona de todos los "actores para tener una vida agradable. &odas las pie#as
enca!aban para proporcionarle el xito: una esposa estupenda% dos hi!os% dos coches% una casa preciosa y
numerosas venta!as tangibles e intangibles que le brindaba su traba!o como administrador de una
escuela. 0o#aba de respeto% buenos ingresos y seguridad. He iba bien pero no era "eli#% sino todo lo
contrario: estaba desesperado. *e senta "urioso e impotente ante un sistema que le haba hecho creer que
uno quedaba satis"echo cuando dispona de los medios adecuados 4casa% coche% empleo% etctera5. 7ero l
no estaba con"orme. Guscando una salida% acudi( a uno de nuestros seminarios sobre la +,. Ese da tom(
conciencia de algo que ya saba: que la "elicidad no viene del exterior% sino que deriva de integrar
nuestros valores con nuestra relaci(n con el dinero. *u vida no tena nada de malo% s(lo que al unir las
pie#as no obtena nada de lo que sentirse orgulloso ntimamente. *u vida estaba bien pero era irreal. 2l
examinar sus valores se dio cuenta de que lo que ms anhelaba era contribuir a resolver alguno de los
problemas del mundo% en ve# de ser uno de esos millones de personas que piensan que lo ms importante
es ocuparse de sus propios asuntos. 6Wu poda hacer para vivir de acuerdo con sus valores8 *u empleo%
aunque no estaba mal% no mani"estaba en absoluto su preocupaci(n por los dems. *e arriesg( y% aunque
ganando menos% abandon( el sistema educativo y puso una consulta privada de asesoA ramiento% y empe#(
a traba!ar en una clnica en colaboraci(n con un mdico. 2s "ue centrando poco a poco su nueva carrera.
-on el tiempo "ormaron una sociedad y se dedicaron a dar clases de "ormaci(n y seminarios con el
nombre de Gienestar +limitado. &om y su socio ayudan a los dems a descubrir sus valores y lo que valen%
su responsabilidad para consigo mismos y para con la sociedad. $e este modo% &om ha conseguido hacer
que enca!en las pie#as de sus aptitudes% valores y preocupaciones en una vida de su agrado. 2hora% lo que
piensa concuerda con lo que hace y as ha logrado ser "eli#.
BDuE es el propsitoC
-ara responder a la segunda parte de esta pregunta, tiene Fue evaluar sus gastos en funcin del
prop(sito que tiene en la vida. 0eguro Fue tiene muy claro lo Fue significa tener una finalidad en la vida.
-ara algunos, como !my y (im #acyc)yn, su finalidad es traba"ar en algo de su agrado o dedicarse a la
familia. -uede ser Fue otros no lo tengan tan claro. !lgunas personas pasan a:os buscando su propsito en
la vida mientras Fue otras, como Hes Lambert, aparentemente lo conocen desde Fue nacieron. -ero, BFuE
es e2actamente eso Fue llamamos el propsito de la vidaC
En cierto sentido, se encuentra el propsito en la respuesta Fue uno da cuando le preguntan: MB-ara FuE
hace lo Fue haceCN -uede Fue la accin sea evidente, como cuando uno come, aunFue la motivacin puede
variar, desde el apetito hasta el deseo de aceptacin social o la necesidad de acumular hidratos de carbono
con el fin de aumentar la resistencia fsica para ir a esFuiar.
El propsito es tambiEn el significado Fue cada uno atribuya a sus acciones. Qsta es la historia de tres
picapedreros Fue estn picando un bloFue enorme cada uno. /na persona se acerca al primero de ellos y le
pregunta: M-erdneme pero, BFuE est haciendoCN El picapedrero le responde con brusFuedad: MB!caso no
lo veC Estoy picando este tro)o de piedra enorme.N El curioso se acerca al segundo picapedrero y repite la
pregunta. El otro lo mira con una me)cla de orgullo y resignacin y le dice: MMe estoy ganando el sustento
para mantener a mi esposa y a mis hi"os.N Entonces, el preguntn se dirige al tercer picapedrero y le
pregunta: MY usted, BFuE haceCN El tercer picapedrero lo mira con la cara radiante y le contesta con
reverencia: MSEstoy construyendo una catedralT N
El significado Fue atribuimos a una accin procede de nuestro interior. !l igual Fue el primer
picapedrero, tenemos la opcin de negar Fue nuestras acciones tengan sentido ms all de la realidad fsica
de lo Fue estamos haciendo. 4omo el segundo, podemos absorber el significado Fue nuestra cultura
atribuye a lo Fue hacemos. Mantener una familia es un propsito aceptado culturalmen6 te, como tambiEn
lo son recibir educacin, casarse y tener hi"os, fundar una empresa de E2ito, descubrir la manera de curar
una enfermedad, ganar premios... y muchas cosas ms. La respuesta del tercer picapedrero apunta a otro
nivel de significado: a vivir de acuerdo con nuestros ideales ms altos, a dedicarnos a algo Fue parece
noble y merecedor de nuestra devocin constante.
!dems, hay una acepcin genErica del prop(sito. Ms all de mi propsito muchos creen Fue est el
propsito. Las religiones nos ense:an Fue dentro de cada uno de nosotros hay un nOcleo de bondad, la
capacidad para distinguir el bien del mal y el deseo de ohrar adecuadamente. !unFue los conceptos de
bondad, verdad y belle)a varen en las distintas culturas, todas honran a los individuos Fue encarnan estos
ideales.-or Oltimo, el propsito es tambiEn nuestra misin, ese compromiso apasionado Fue impulsa
nuestras acciones. 4uando e2ponemos una misin, ya sea con una finalidad colectiva o individual, en
general hablamos de algo tangible 9M?uestra misin consiste en fabricar artefactosN; y de algo intangible
9M4on la m2ima precisin e integridadN;. El hombre a menudo tiene esta sensacin de misin para
me"orar su comunidad o el mundo en general, por e"emplo, ayudando a resolver problemas de hambre,
desamparo, abusos en las relaciones familiares, calentamiento global. ! veces, hay personas Fue encarnan
ciertas cualidades, como el amor, la pa) o la no violencia. En este conte2to, el propsito se refiere a una
prolongacin de nosotros mismos hacia el mundo Fue nos rodea.
4mo encontramos nuestra misin
(oanna Macy, educadora, ecologista y escritora, sugiere tres direcciones para buscar nuestra propia
misin:
1. &raba!ar con pasi(n en proyectos Fue le interesen profundamente. BDuE sue:o tena
antes de de"ar de so:arC BDuE traba"o hara aunFue no le pagaranC ?o nos referimos a esas preferencias
superficiales Fue aparecen en las pegatinas de los coches, como MMe encanta hacer submarinismoN, sino a
algo Fue le interese ms Fue su propia comodidad y conveniencia.
'. &raba!ar con el dolor% con personas cuyo dolor le conmueva. B4onoce la sensacin de Ma
m me ha pasado por eso sE lo Fue se sienteN con respecto a la angustia, la triste)a, la desesperacin, el
hambre, el terrorC BEs capa) de compartir con otros lo Fue esta e2periencia le ense: y le hi)o sentirC
BE2iste algOn aspecto del sufrimiento mundial Fue le impulse a actuarC 0i se siente tan herido Fue ha
perdido contacto con su capacidad para ayudar a los dems, ahora tiene ocasin de e2tender la mano para
ayudar a otros Fue sufren. Es curativo.
,. &raba!ar con lo que tenga a mano% con las oportunidades Fue surgen diariamente para
responder a las necesidades sencillas de los dems. ! menudo se ha comparado el hecho de encontrar el
propsito con descubrir ese proyecto perfecto de traba"o o servicio Fue le santifiFue como a la madre
Teresa. Esta sugerencia de traba"ar con lo Fue tenga a mano sirve para recordarnos Fue todo el mundo est
interconectado y Fue cualFuier acto de servicio contribuye al bienestar de todos. 0i tiene en cuenta Fue no
e2iste un Onico acto de grande)a, sino una serie de peFue:os actos llevados a cabo con mucha pasin o
mucho amor, haciendo lo Fue le parece Fue hay Fue hacer 9llevarle comida a un vecino Fue est enfermo,
ayudar a un ni:o para Fue aprenda a leer, escribir cartas a los peridicos, defender a las personas sin hogar
de su poblacin;, descubrir una vida llena con la e2periencia de tener un propsi to por el cual merece la
pena vivir.
0ufrimiento, dolor, lo Fue tenga ms a mano... Fue estas puertas le sirvan para descubrir un propsito
ms all de la adFuisicin de bienes materiales.
4mo se miden sus avances hacia el propsito
%uelva, una ve) ms, a las preguntas formuladas al comien)o del captulo. BDuE ha Fuerido hacer
siempre pero no ha hecho nuncaC BDuE le produce mayor satisfaccinC Lo Fue refle2ione para responder le
servir tambiEn para evaluar su propsito.
#ediFue ahora mismo unos minutos a apuntar cul es el propsito Fue tiene en la vida. ! lo me"or no
tiene nada Fue ver con lo Fue hace. -uede Fue no tenga ningOn valor para los dems. Gasta es posible Fue
ni siFuiera estE muy seguro. Gaga todo lo Fue pueda. Tome como referencia este propsito para valorar sus
acciones. 0i con el correr del tiempo comprueba Fue el propsito ha cambiado, no se preocupe:
simplemente escriba cul es el nuevo propsito y siga tomando esta definicin como punto de referencia.
0ea cual fuere su definicin del propsito, necesita un mEtodo para evaluar los resultados, alguna
respuesta Fue le indiFue si est bien encaminado. ! menudo tomamos como indicadores el E2ito material o
el reconocimiento profesional o social.
-ero hay otro mEtodo ms adecuado para saber si vivimos de acuerdo con nuestro propsito, un mEtodo
Fue va ms all del E2ito material y de cualFuier recompensa o reconocimiento. ?os referimos a su
respuesta a la pregunta MEste gasto de energa vital, Bconcuerda con mis valores y el propsito Fue tengo en
la vidaCN. 0i responde a esta pregunta con sinceridad, todos los meses, en relacin con todas las categoras,
esto le servir para clarificar sus valores, vivir de acuerdo con la finalidad establecida y definir me"or su
verdadero propsito en la vida.
4uenta la historia Fue en una ocasin @eorge .ernard 0haL le di"o a una dama de la alta sociedad:
M0e:ora, apuesto a Fue se acostara conmigo por cinco libras.N Ella se mostr indignada. B4mo se atreva
a pensar algo seme"anteC Entonces El hi)o una pausa, como si pensara y a:adi: MBY si le ofreciera i77777
librasCN !l dudar la mu"er, su silencio la traicion. 0haL di"o entonces: M#e modo Fue el problema no es el
acto en s, sino el precio...N El dinero es una medida muy fuerte para todos nosotros, incluso para los ms
desinteresados.
Jtra forma de medir sus avances hacia su propsito consiste en reali)ar un test elaborado por %i&tor
<ran&l. #espuEs de sobrevivir a los campos de la muerte na)is, <ran&l observ Fue haba un factor, ms
all de lo intelectual o lo psicolgico, Fue haca Fue algunas personas siguieran siendo humanas incluso en
circunstancias inhumanas. Lleg a la conclusin de Fue este factor era el sentido 9o el propsito;, es decir,
la capacidad para hallar, mediante un dilogo profundo con la propia conciencia, una significacin positiva
a los acontecimientos de la vida de cada uno. La voluntad de darle un sentido y un propsito a la vida, dice,
es superior a la voluntad de poder o a la voluntad de placer. #e hecho, prevalece esta Oltima cuando se
frustra la voluntad de hallar un sentido. !simismo observ <ran&l Fue Mser humano significa relacionarse y
estar orientado hacia algo o alguien fuera de uno mismoN. 'esponder al cuestionario de la figura =6,,
basado en el profundo traba"o de <ran&l, le servir para medir sus propios avances hacia el propsi to Fue
tiene en la vida.
-ara averiguar su puntuacin, sume todos los nOmeros marcados con un crculo. 0i el total es inferior a
+,, es probable Fue a su vida le falte sentido y propsitoR si suma entre +, y **,, la sensacin de propsito
es imprecisa y confusaR si ha superado los **, puntos, tiene muy claro su propsito. %eamos FuE
puntuacin obtiene. 'ecuerde Fue si se formula la pregunta: MEste gasto de energa vital, Bconcuerda con
mis valores y el propsito Fue tengo en la vidaCN, esto le ayudar a definir y a reunir todos los elementos
Fue componen la sensacin de propsito.
#ediFue algo de tiempo a tomar notas. ! lo me"or le interesa leer el libro de <ran&l, muy conmovedor,
titulado 1anUs *earch "or 1eaning 4Ha voluntad de sentido: con"erencias escogidas sobre logoterapia5.
%olviendo a la integridad
%olvamos a la segunda pregunta del segundo paso: MEste gasto de energa vital, Bconcuerda con mis valores
y el propsito Fue tengo en la vidaCN !hora Fue ha e2aminado los valores y propsitos con mayor
profundidad, formOlese otra ve) la misma pregun6
ta, sin criticarse ni autocondenarse, sino con honestidad y ob"etividad. <"ese en la evaluacin Fue ha
hecho antes de sus gastosR Bsigue pensando lo mismoC ModifiFue las respuestas si ahora ha cambiado su
evaluacin de alguna categora.
!hora dispone de una imagen en blanco y negro de sus patrones de gastos y su relacin con los
valores y propsitos Fue ha definido. Dui) encuentre diferencias entre el propsito e2puesto y su
manera de e2presarlo, de las cuales tal ve) no sea consciente. -ara volver a la integridad 9hacer coincidir
valores y acciones; se pueden modificar bien los gastos o bien el propsito. #e hecho, esta pregunta es la
herramienta principal para alcan)ar la 1< en el sentido de la integridad financiera. !s lo indica tambiEn
4harles @ivens en su libro ,inancial *el"A$e"ense 42utode"ensa "inanciera5:
4uando sus acciones no coinciden con sus valores, puede e2perimentar temor, culpa, frustracin y
deseFuilibrio emocional. !fortunadamente, para deshacerse de esos sentimientos negativos no deseados
tiene dos posibilidades:
1. Modificar sus acciones para Fue coincidan con sus valoresR o bien
'. modificar sus valores para Fue coincidan con sus acciones.
TE'4E'! -'E@/?T!: B#E D/Q <J'M!
4!M.1!'P!? E0TJ0 @!0TJ0
01 ?J T/%1E'! D/E T'!.!(!' -!'! %1%1'C
/tilice esta pregunta para evaluar cunto le cuesta su traba"o y para empe)ar a centrarse con mayor
claridad en su vida fuera de la actividad laboral. -regOntese: MBDuE gastos se reduciran y cules
desapareceran si no tuviese Fue ir a traba"ar todos los dasCN En la tercera fila deba"o de las categoras de
gastos, ponga un 6 9o una flecha hacia aba"o; si le parece Fue el gasto disminuira, un c 9o una flecha hacia
arriba; si cree Fue aumentara, y un 7 si es probable Fue se mantuviese igual. 0i consigue llegar a una cifra
apro2imada, apOntela en una lnea aparte en la tabla mensual.
Esta pregunta le abre la posibilidad de llevar un estilo de vida en el cual no tiene Fue presentarse a
traba"ar una semana tras otra. B4mo sera su vida si no traba"ara por dinero cuarenta horas por semana, o
msC BDuE gastos desapareceranC 0i no tuviera Fue traba"ar para ganar dinero, Bcomprara ms ropaC
B!caso menosC B4onsumira ms gasolinaC BMenos, Fui)C B%endera el cocheC B0e trasladara a una
vivienda ms econmica, ale"ada de la )ona comercialC Los gastos mEdicos, Baumentaran o disminui ranC
9Dui) aumente el seguro, pero enfermara menos.; B-asara el fin de semana en un hotel para descansarC
B@astara ms o menos en via"esC
! medida Fue se va interrogando, es posible Fue llegue a conclusiones sorprendentes. 0i no estuviera
todo el tiempo buscando la aceptacin de los dems, Ssin duda la vida sera mucho ms barataT 4omo
dedica el da a traba"ar, necesita dinero para mane"ar casi todos los dems aspectos de su vida, desde el
cuidado de la casa hasta las reparaciones, desde la diversin hasta pagar a alguien para Fue le escuche.
/n acerti"o: BDuiEn es ms independiente financieramente: una persona Fue puede arreglar la tostadora,
o alguien Fue tiene Fue pagarle a otro para Fue se la arregleC
En muchos sentidos, nos hemos vuelto ms dependientes financieramente. B4untas veces nos hemos
encontrado sin saber FuE hacer delante de un aparato Fue se negaba a funcionarC 0i o lleva al taller de
reparaciones ms cercano, le dicen Fue lo enve a la fbrica y muchas veces los gastos de envo son
superiores a los Fue supone comprar uno nuevo. Lo arreglara yo mismo, pero no sE cmo. B!caso el
hecho de necesitar dinero para vivir no es una forma de dependenciaC 0i es as, formularse la pregunta MB!
cunto se reducira este gasto si dispusiera del tiempo y la habilidad necesarios para mantener yo mismo
mis bienesCN, le llevara a depender menos del dinero para cubrir sus necesidades.
/?! E%!L/!41V? #E L!0 T'E0 -'E@/?T!0
Jbserve ahora la tabla. .usFue todos los 6 9o flechas hacia aba"o;. <"ese en FuE categoras no le han
resultado satisfactorias en funcin de la primera pregunta 9porFue no ha recibido satisfacciones
proporcionales a la energa vital Fue ha gastado; o de la segunda 9porFue este gasto de ener ga vital no
concuerda con sus valores y el propsito Fue tiene en la vida;, y en cules corresponden a gastos Fue
cambiaran de forma significativa si no tuviera Fue matarse traba!ando. Mire ahora la lista. BDuE se
deduceC BGa aprendido algo sobre usted mismoC ?o se castigue y no se prometa Fue va a Mme"orar el mes
Fue vieneN. 9'ecuerde Fue esto no es un presupuesto.; .asta con Fue utilice esta informacin y todo lo Fue
haya aprendido para clarificar me"or sus valores y su propsito. Y recuerde: sin verg[en)a ni culpa.
%olvamos a la tabla mensual del captulo 5 y veamos cmo han hecho estas evaluaciones 'osemary y
Lu y 0teve.
La tabla de 'osemary es bastante directa. !unFue decidi no calcular cunto gastara para cada
categora si de"ara de traba"ar para vivir, las categoras Fue cree Fue ba"aran dan mucho Fue pensar. La de
Lu y 0teve resulta sumamente interesante, porFue han surgido unas adaptaciones y unas interpretaciones
muy originales.
Lo primero Fue notar es Fue Lu y 0teve han a:adido otra pregunta ms: MEste nivel de gastos, Bresulta
beneficioso para el pa6 netaCN B#e FuE modo cambiaran sus patrones de gastos si se hiciera la misma
preguntaC
La otra peculiaridad Fue encontrar es Fue, despuEs de conseguir la 1< 9es decir, cuando han alcan)ado
la autosuficiencia financiera y ya no traba"an por dinero; su cifra para obras de caridad coincide con sus
ingresos. Esto se debe a Fue, segOn Lu y 0teve, puesto Fue se han liberado del empleo remunerado, estn
en condiciones de dedicarse como voluntarios a tiempo completo a causas Fue les interesan. En lugar de
entregar donativos mensuales, se entregan ellos mismosR sus vidas sern, as, su obra de caridad.
<"ese ahora cmo han hecho Iees y Gelen Iolff para calcular sus gastos para cuando sus hi"os acaben
la universidad y ellos Fueden libres para dedicarse "untos a proyectos al servicio de la comunidad. En la
figura =6> comparan la media de gastos mensuales de cada categora correspondiente a *++7 con los gastos
previstos para *++=. Llegaron a estas cifras al cabo de varios a:os de controlar gastos y de formularse las
tres preguntas. Los clculos correspondientes a *++= no son un presupuesto sino lo Fue estiman segOn su
e2periencia, tras a:os de controlar y evaluar el coste real de una vida satisfactoria.
?o hace falta saber con toda precisin lo Fue hara si no traba"ara. ?i siFuiera hace falta Fue desee
de"ar de traba"ar. .asta con Fue se formule la pregunta con respecto a cada categora de gastos: MB4mo
cambiaran los gastos en esta categora si no tuviese Fue traba"ar para ganarme la vidaCN 'ecuerde: sin
verg[en)a ni culpa. -or hacerse esta pregunta no est violando su compromiso con su profesin, ni es
tampoco una manifestacin de falta de lealtad hacia sus superiores, ni de insatisfaccin laboral el hecho de
plantearse cmo gastara el dinero si hiciera alguna otra cosa. 0i su traba"o le agrada, el sencillo e"ercicio
mensual de hacerse esta pregunta no har ms Fue incrementar su satisfaccin laboral al aumentar su
certe)a de Fue traba"a porFue le gusta.
L!0 1M-L14!41J?E0 #E E0TE -!0J
El cuarto paso es el nOcleo central del programa. ?o se preocupe si no tiene demasiado claro el
propsito de su vida ni el patrn interno para medir su grado de satisfaccin. En el caso de algunos
<es$ enero A5o$ 1881 >ueldo real #or )oras$ N 39*2
Gastos Total en
dlares
Horas de
energa vital
Satis-
faccin
Cohe-
rencia
Despu
s de la
IF
Alquiler '--9-- ,- - - -
:as natural
Electricidad 1+9-- ' - - -
>ervicios varios
7el1ono ,9*' -93 - - -
Jogar 14983 '94 - - -
Alimentacin 229-- 4 - - -
ELtras '9'' -9, - - -
Comer 1uera ,948 -93 - - -
Alco)ol +9'+ 0,6 - - -
:asolinaPaceite '+9++ ,93
SS SS SS
;e#aracinPmantenimiento deM coc)e
>eguroPim#uestos del coc)e 13-9,- '+ -
T
-
A#arcamiento -9'2 - - -
7rans#orte #Dblico
>eguro mdico ,39-3 2 - - -
Productos #ara la salud
>ervicios de salud 29-- -9* - - -
Jigiene
&elleEa 492- 19, - - -
;o#a$ necesaria 398, 1 - - -
;o#a$ innecesario 139+' '9+
T T T
Diversin
Esttica
;egalosPtar%etas 1'9-- 194 - - -
"ibrosPrevistas 139'- '9+
T T
Crecimiento #ersonal
Correo '9-, -9, - - -
Pa#eler6a
Cotoco#ias
Donativos
Cargo comisin #or servicios bancarios
Aarios -9+- - - -
Prstamos 2-9,' *
T T T
7=7A" 3+-944
<1@/'! =65
Tabla mensual de gastos de 'osemary, incluidas las tres preguntas>7EAE &;AND=N I "?
88-
&A?E; H C?EN7A DE EN7;ADA> I >A"IDA> 1
IC 7ercera #regunta
<es de agosto9 188-
>teve "u 7otal 7otalPIC
lor com#arable con las unidades de
energ6a vital que cuesta este gasto
>egunda #regunta de la IC$ este nivel de
gastos9 se a%usta a mi #ro#sito en la
vida
Cuarta #regunta de la IC$ este nivel de gasH
tos9 resulta bene/cioso #ara el #laneta
Dlares #or )ora de >teve ( "u$ N 3.,2
Preguntas de la C ?nidades >teve
"u de vida IC 1' + 1' +
34+93+ 34+93+ 1 2-2
' -*29,1 ' -*29,1
12-9-- 12-9--
-92' -92'
4,+93+ ' -*294, ' 81-9+* 1 2-2
F)orasG
1293- 1293- H - '92 H - H - - -
1*9-- 1*9-- H - '9* H - H - - -
!42-5&4 !&2-67,8 c 9o
-*.&
5
'329,2 '329,2 - '32 +194 - - - - - -
'932 '932 - ' -9+ K - - K - -
1-9-- '9-- 1'9-- K 1 2-2 198 H - K H H K
,29-- ,29-- H - 292 H H H H H H
1+-9-- 1+-9-- 1,- ''9- H H H H H H
'898* +19+- *19,* - *1 119' - - - H H -
,+9-- 1*-9-- '-+9-- H 2- ,'91 H H H - H A
22983 3,981 1G894* - 1'- 1498 - - - - - -
+'983 *8988 1''982 - 1', 189+ - - - - - -
K 1--
'3+924 '3+924 H +19* - - H - - -
41*98* 41*98*
-
- 1'494 - - - - - -
EN7;ADA>
Ingresos comerciales de >teve >ueldo neto de >teve >ueldo de "u
>ubsidio #or inca#acidad laboral
;egalos recibidos
Devolucin de im#uestos #agados
Ingresos #or intereses
Dividendos
Dinero encontrado
Aarios
7otal de entradas del mes
>A"IDA>
>teve$ :astos de eL#lotacin 7ributos " suscri#ciones "avander6a
Publicidad ( #romocin
Cormacin
7el1ono
7otal de gastos de eL#lotacin Ae)6culosH>teve im#uestosH>teveU
Cargo comisin #or servicios bancarios Donativos a obras de caridad DonativosHno deducibles ;o#a
<dicosPsaludPasesoram iento Cuotas ( suscri#ciones Pel6culas ( revelado Bardiner6a ;egalos #ara dar Alimentacin en casa JogarHvarios Jogar$ re#araciones
Jogar$ material de construccin Jogar$ mano de obra Jogar$ #ago de la )i#oteca
Coste medioPmes9 #resente ( #ro(ecciones
Presente Pro(eccin
188- 188+
Alimentacin 21- ,--
;estaurante ,' 1-
:ato 2 2
Electricidad ,, ,-
:as ,2 +-
=tros servicios Falcantarillado9 agua9 etc.G ,, ,-
CocinaP#roductos de lim#ieEa ,' '-
<antenimiento del )ogar 48 1--
Bard6nPVores 14 1-
;o#a 28 2-
Coc)e$ gasolina9 re#araciones 13*F** K 8-G 12-
7el1ono +* 2-
Des#ac)oPim#rentaPcorreo +' '-
De#ortes 21 +-
Diversin ,, '-
Aia%es 21 1--
EducacinPlibros 11* 2-
;egalos 14* 2-
Donativos 1,1 ,-
Asignacin 12- -
<dicoPdentista 34 '2
>eguro odontolgico 2-
Aarios F1otogra16aG F1-G 1--
Ji#oteca ,+89-* ,2-
>eguro del coc)e 1++91* 12-
>eguro de la casa '492- +-
>eguro de las %o(as 391* -
>eguro de vida 1''9'2 -
>eguro mdico 11-9'3 14-
Im#uesto sobre bienes inmuebles 182942 ,--
7=7A" :A>7=> ' 423Pmes
FL 1' Q ,+'*'Pa5oG
' ,--Pmes
>in contar el I;PC9
FIGURA '-4
"(b)( +e )( me+i( +e g(*0o* men*u()e* +e :ee* y ;e)en
individuos, el programa les ha servido para definir sus valores y su propsito. El proceso mismo de
formularse las tres preguntas y de responderlas, mes tras mes, le ayudar a conocer me"or lo Fue significan
la satisfaccin y el propsito. .asta con interrogarse y marcar las respuestas en la Oltima lnea de cada
columna de gastos, utili)ando tanto la intuicin como el raciocinio.
Los nueve pasos del programa son sencillos. ?o hace falta comprenderlosR basta con seguirlos. #e
hecho, las personas Fue encuentran ms dificultades en este proceso son las Fue piensan Fue se pueden
saltar los pasos Fue les parece Fue no tienen nada Fue ver con ellas. 0i pudiEramos acortar el programa
9reduciendo la cantidad de pasos;, lo haramos. -ero ms breve no puede ser. 0omos prcticos y no hemos
incluido fiorituras ni nociones misteriosas porFue s. 4ada uno de los pasos es imprescindible, y todos
funcionan de forma sinErgica, porFue se apoyan y se refuer)an los unos a los otros, de modo Fue rel"ese y
siga adelante.
4on el tiempo, ver cmo se producen cambios increbles, no slo en su relacin con el dinero sino con
la vida misma. Ge aFu unos cuantos recordatorios sobre la forma de traba"ar con el cuar to paso para
sacarle el m2imo provecho.
1nformacin y conciencia, sin verg[en)a ni culpa
0e trata, simplemente, del proceso para obtener informacin, Fue constituye el primer paso para
programarse de nuevo. 0irve para poner de manifiesto e identificar cualFuier patrn inconsciente y adictivo
de gastos al proyectar sobre El la lu) de la evaluacin honesta y la e2presin numErica clara. La cuestin es
no provocar el cambio por una cuestin de culpa o autocrtica, sino a"ustar los gastos hasta Fue todas las
columnas pongan 7 o c.
La valoracin personal
0e produce un cambio en el campo de los valores a medida Fue su mane"o del dinero coincide cada ve)
ms con lo Fue realmente le interesa. En la dEcada de los ochenta 9como en tantas otras Epocas; nos
convencimos de Fue comprarnos cosas a nosotros mismos era una manifestacin de autoestima.
!prendimos a pensar Fue nos merecamos lo me"or. MYa no soy un ciudadano de segunda categora. Lo Fue
Fuiero, lo consigoR y si no tengo dinero, lo pago con la tar"eta de crEdito.N ! continuacin tiene lugar un
proceso de replanteamiento de su relacin con el dinero y con el mundo, y todo se invierte. -iensa: M@astar
dinero en m mismo en formas Fue tal ve) me produ)can una felicidad superficial, pero Fue no contribuyen
a una satisfaccin duradera, en realidad no es una manera de valorarme a m mismo, sino de desperdiciar
mi preciosa e irrecuperable energa vital. #e todos modos, Bcmo no se me ha ocurrido pensar Fue nadie
me va a pagar la cuenta de la %isaCN La verdadera inteligencia financiera consiste en comprender Fue lo
Fue compro ahora lo pago despuEs... con intereses. La inteligencia financiera reside en saber Fue si gasta
su energa vital en ob"etos Fue slo le producen una satisfaccin pasa"era y no estn de acuerdo con sus
valores, al final le Fueda menos vida.
Este paso no tiene nada Fue ver con presupuestos, ni con auto6 condenas, ni con pasar privaciones. 0e
trata de defender y valorar ese recurso limitado llamado energa vital, de usar la autoestima para obtener
mayor satisfaccin y para aumentar la sensacin de plenitud, coherencia e integridad. -ara ello, hemos de
tomar conciencia, sin dolor, de los patrones de gastos Fue no hemos e2aminado y Fue no nos satisfacen.
1ntegridad y sinergia
Este paso le ayuda a hacer coincidir valores y comportamientos, adaptando los unos a los otros. La
independencia financiera se sustenta en la integridad financiera y Esta, a su ve), se sustenta en la
coherencia entre punto de vista y valores por un lado, y accin por el otro.
!unFue se Fuede perple"o al ver cmo se refle"an sus patrones inconscientes de gastos en forma de
columnas cuidadosamente contabili)adas, hasta la Oltima peseta, tan minuciosa honestidad resulta
absolutamente imprescindible. Gay personas Fue gastan cientos de miles de pesetas en psicoanlisis,
talleres y seminarios para aprender a enfrentarse con sus patrones autodestructivos de pensamiento y
accin. 4on este paso se consigue el mismo ob"etivo, sin coste alguno y en la intimidad de su propio hogar.
4uando logre superar todo el proceso de elaboracin y evaluacin de las tablas con la mente y el cora)n
serenos, habr ganado el cinturn negro de la integridad financiera.
La integridad es satisfactoria por naturale)a. Gacer coincidir el punto de vista, los valores y la accin
9tanto si hablamos de un individuo como de un grupo o de toda la sociedad; favorece un proceso conocido
como sinergia. La sinergia es la accin por la cual el todo es mayor Fue la suma de las partes. #e este
modo, de un sistema sale ms energa de la Fue ha entrado. La sinergia es muy poderosa.
4omo a menudo traba"amos en contra de nuestros propsitos, dentro de nosotros mismos y en nuestras
empresas, la sinergia parece obra de la magia, o de la gracia, o un milagro, pero no lo es. 0e produce en el
interior del individuo cuando todos los aspectos de su naturale)a se concentran en la misma direccin.
!lguien Fue sea una fiera en el traba"o pero un gallina en casa tiene algo en su interior Fue no termina de
cuadrar. La energa se concentra en un acto de malabarismo en el cual siempre se le caen las pelotas. -ero
si todos los aspectos de su vida se caracteri)an por la felicidad, la claridad y la pa), y lo Fue hace est de
acuerdo con su propsito, entonces se convierte en una persona fuerte y satisfecha. Y esto se consigue
dedicando unos cuantos minutos al mes a plantearse las tres preguntas en relacin con cada una de las
subcategoras de gastos. !s podr descubrir lo Fue es suficiente en el terreno material y disfrutar de la
alegra de vivir la vida Fue le interesa.
B4mo se llega al nivel de suficienciaC
En el captulo * hemos hablado de la curva de la satisfaccin y de ese lugar tan interesante, en el punto
m2imo de la curva, llamado su"iciente. Gay un suficiente para su supervivencia, un suficiente para las
comodidades e incluso algunos lu"os especiales, sin cargarse en e2ceso. *u"iciente hace Fue se sienta en un
lugar fuerte y libre, un sitio seguro y fle2ible, Fue cada uno define para s mismo en cifras a medida Fue
sigue el programa. -lantearse las tres preguntas, todos los meses, es el medio fundamental para aprender a
definir por e2periencia lo Fue significa su"iciente para cada uno.
En nuestra propia e2periencia y en la de los participantes en el seminario, su"iciente comprende cuatro
elementos o caractersticas comunes:
*. El control de las cuentas. 0aber cunto dinero entra y sale de su vida constituye la inteligencia
financiera bsica. Evidentemente, si nunca sabe lo Fue tiene ni adonde va a parar, "ams podr tener lo
suficiente.
&odos los meses% independientemente de lo que ganara% una cocinera y restauradora llamada 1arilynn
Gradley tema quedarse sin dinero antes de recibir la paga siguiente. 2unque siempre le haba bastado%
nunca se haba sentido satis"echa porque no conoca su situaci(n exacta. -uando comen#( a controlar el
dinero meticulosamente% desaparecieron sus temores.
Este control contable beneficia tanto a ricos como a pobres. Gay personas Fue tienen suficiente aunFue
estEn incluidas en programas de ayuda del Estado, por cuestiones familiares o por incapacidad, mientras
Fue otras personas en la misma situacin no lo estn. En el ;all *treet Nournal se public la historia de una
madre Fue slo reciba >77 dlares 9A, >77 pesetas; al mes de ayuda familiar y sin embargo logr ahorrar
5777 dlares 953> 777 pesetas; en cuatro a:os con mucho cuidado, austeridad y prudencia. La e2plicacin
era bien sencilla: esos ahorros serviran para pagar los estudios universitarios de su hi"a, de modo Fue
cuidaba hasta el Oltimo centavo. En el e2tremo opuesto, el abogado de una familia de Los Xngeles Fue no
tena vivienda cuenta Fue, con muchas dificultades, logr conseguirles 877 dlares 9*77777 pesetas; para
Fue tanto padres como hi"os pudieran comprarse ropa decente y comer alimentos nutritivosR entonces, el
padre fue a comprar un eFuipo estEreo Fue costaba 877 dlares 9*77777 pesetas; porFue, ya Fue todos lo
haban pasado tan mal, se merecan una compensacin. Muchas personas Fuiebran y acaban en la calle en
parte por no haber aprendido los principios bsicos de la administracin del dinero, sobre todo a controlar
las cuentas.
'. El criterio interno para medir el grado de satisfaccin. 4omo ya hemos indicado, "ams
tendr suficiente si se pone a comparar con lo Fue tienen o lo Fue piensan los dems.
,. /n propsito en la vida Fue sea ms importante Fue satisfacer sus propios caprichos y
deseos, porFue no se puede tener lo suficiente si cada deseo se convierte en una necesidad Fue hay Fue
satisfacer. /n deseo despierta otro deseo, como Fueda implcito en el anuncio publicitario de las patatas
fritas Fue afirma: M?o podr comer una sola.N 0i parte de sus deseos y caprichos para decidir si tiene lo
suficiente, Esta ser, en el me"or de los casos, una e2periencia efmera.
BDuE Fuiere decir un prop(sito que sea ms importante que obtener lo que queremosC Lo contrario de
obtener es dar y aFu reside el secreto de la satisfaccin. Ms all de la medida de lo suficiente, la felicidad
se logra cuando ponemos en prctica nuestra capacidad de dar. 0i tiene un propsito en la vida ms
importante Fue tener ms y seguir adelante, entonces todas sus energas se concentran en conseguirlo, tanto
si se trata del amor a su familia, de colaborar en el conse"o escolar o de traba"ar en favor de la pa). 4uando
uno de"a de definir en dinero su propio valor consigue apearse del fOtil e interminable carrusel monetario
en el cual la vida se reduce a tratar de adelantar a la persona Fue uno tiene delante.
=. La responsabilidad, esa sensacin de Fue la vida de uno enca"a dentro de la comunidad y de las
necesidades del mundo. 0i no nos importa nadie ms, salvo nosotros mismos, en realidad nunca podremos
estar satisfechos a menos Fue lo tengamos todo. #entro de la misma palabra responsabilidad se encuentra
la clave del motivo por el cual es una parte fundamental de tener lo suficiente: si la separamos, vemos Fue
contiene dos partes: respon 9de responder; y habilidad. 0i uno pasa por la vida como un robot, siguiendo
los patrones establecidos por la genEtica, los padres o la sociedad, uno reacciona pero no responde. -ara
responder hace falta ser conscientes de Fue e2iste una alternativa, de Fue se puede elegir una respuesta. 0i
es responsable, usted decide cundo Fuiere detenerse. 0i no lo es, se detiene cuando encuentra una barrera
e2terior, ya sea del tama:o de su estmago, su tar"eta de crEdito o el l mite Fue impone la legislacin. 4on
responsA4h5abilidad podemos elegir nuestros lmites y mantener la sensacin de eFuilibrio, tanto dentro de
nosotros mismos como con nuestro pr"imo. En un principio, la responsabilidad se refiere a darse cuenta de
Fue uno tiene lo suficiente y detenerse, por su propio bien. En Oltimo tErmino, la responsabilidad consiste
en Fue todos tengamos lo suficiente y en buscar formas para Fue as sea, por el bien del planeta. #e este
modo, nos hacemos responsables ante la vida misma.
M1E?T'!0 T!?TJ, 'E@'E0EMJ0 !L -L!?ET!: EL #1?E'J #E0#E /?!
-E'0-E4T1%! E0-!41!L
#e"emos de lado por un momento nuestra e2ploracin de los valores y el propsito para emprender un
via"e imaginario en una nave espacial desde la cual se observa todo el planeta. BDuE vemosC /n peFue:o
planeta a)ul colgado en una vasta oscuridad. /n mundo sin lmites nacionales, un sistema interconectado
donde hay vida.
#esde la nave captamos la visin ms amplia posible del dinero y de la economa, Fue comprende las
otras cuatro perspectivas Fue hemos comentado en el captulo ,. 'ecordar Fue el primer nivel nos
presenta el dinero desde la perspectiva de la calle, con los aspectos fundamentales de las transacciones
financieras y la administracin monetaria. En el nivel siguiente, desde la perspectiva del barrio,
encontramos lo Fue pensamos y sentimos con respecto al dinero. En el tercer nivel, e2ploramos nuestras
convenciones culturales en relacin con este tema y, en Oltimo lugar, llegamos a la perspectiva aErea de la
independencia financiera, donde cada cual escoge por s mismo la funcin Fue tiene el dinero en su vida.
La perspectiva espacial del dinero y la economa nos permite ver cmo act<a el dinero en el terreno
global, pero no desde el punto de vista del -?. 9-roducto ?acional .ruto; y la carga de la deuda de cada
pas. ?o nos referimos a la economa global en el sentido de empresas multinacionales ni de los miles de
millones de pesetas Fue rodean a los traficantes de drogas y armas y a los terroristas de toda ndole, sino en
el sentido de saber Fue todo lo Fue comemos, lo Fue nos ponemos, el lugar donde vivimos y lo Fue somos
deriva de la Tierra y de los miles de millones de a:os de relacin entre Esta y el 0ol.
#esde la nave espacial vemos Fue toda nuestra actividad econmica no es ms Fue el resultado de
sumar nuestra voluntad, nuestro ingenio, nuestra codicia y nuestra genialidad a lo Fue nos han dado
gratuitamente los eones emanados de la interaccin generativa entre el 0ol y los elementos terrestres, Fue
constituye nuestra cuenta bancaria natural. Todo lo Fue hemos fabricado depende de procesos Fumicos y
biolgicos Fue preceden a la inteligencia humana. La moneda Fue echamos en la cabina telefnica procede
de la tierra. La indumentaria Fue llevamos, gastamos y despuEs regalamos a las tiendas Fue venden ropa de
segunda mano procede de la tierra. La gasolina Fue hace funcionar el coche procede de una fuente limitada
de lu) solar 9los combustibles fsiles; acumulada en la tierra. La tostadora Fue se estropea 9y te:e6 mos Fue
comprar otra para sustituirla porFue no sabemos arreglarla; procede de la tierra. Este libro y los o"os Fue le
sirven para leerlo forman parte de la tierra. Y no nos enga:emos, porFue todo esto al final se va a
descomponer en los vertederos para volver a alimentar la vida en alguna otra Epoca. En el caso de la
mayora de los productos modernos, se trata de un via"e sin retorno: cuando salen del mundo de los vivos,
van a morir en la tumba cerrada del vertedero.
Tomar conciencia de la fuer)a y, al mismo tiempo, de la fragilidad de la naturale)a resulta
impresionante... y tambiEn tremendo. 4uando contemplamos la creacin, nos maravillamos de la bondad y
la perfeccin de la vida. ?uestra e2istencia es un verdadero milagro. En realidad, esta perspectiva espacial
abarca tambiEn esa sensacin de maravilla ante la unicidad de la vida en general. -uesto Fue estamos
hechos, literalmente, del cuerpo de la Tierra, esto significa Fue ha habido una sola creacin Fue se fue
desenvolviendo por todas partes al mismo tiempo. ?osotros formamos parte de ella, todos pertenecemos a
la familia humana, a la familia de la vida. Lo Fue nos mantiene unidos es ms fuerte y ms fundamental
Fue lo Fue nos separa. #e algOn modo e2tra:o, la vida nos vive como nosotros la vivimos a ella.
Esta conciencia de la naturale)a a veces nos inspira tambiEn una sensacin de espanto por lo
descuidados Fue somos con lo Fue hemos recibido. ?uestras vidas dependen de Fue podamos acceder a un
aire no contaminado, a aguas limpias y a un suelo fErtil, pero todo esto se est consumiendo y destruyendo
a una velocidad alarmante. ?uestra verdadera riFue)a peligra frente a lo Fue damos en llamar actividad
econmica 9la transformacin de los recursos naturales en productos para vender;, cuyos efectos secun6
darios son la contaminacin y la destruccin. BY si se hunde el barcoC BY si Fueda tan lleno de agua y tan
estropeado Fue las generaciones futuras tuvieran Fue consumir toda su energa slo para sobrevivirC
La sostenibilidad
La bOsFueda de un punto de vista Fue recono)ca nuestra dependencia del mundo natural para todas
nuestras actividades, tanto econmicas como de cualFuier otra ndole, nos conduce al concepto de
sostenibilidad. BDuE podemos hacer, tanto nosotros como los dems miembros de nuestra generacin, para
satisfacer nuestras necesidades sin poner en peligro la capacidad de las generaciones futuras para cubrir las
suyasC !l hablar de sostenibilidad reconocemos Fue economa y ecologa comparten la misma ra), eco%
Fue significa McasaN. 0e trata de una verdadera economa domstica Fue nos permite implementar la
conciencia de Fue nuestro hogar es nuestra fuente de recursos, Fue sus recursos no son ilimitados y Fue
necesitamos un planeta limpio y fErtil.
#esde los consumidores particulares hasta las grandes empresas, estamos reevaluando nuestras
decisiones financieras en funcin de los principios de la sostenibilidad, no slo por subirnos al carro
triunfal de los ecologistas, sino porFue econmicamente es lo ms lgico. ! medida Fue vaya siguiendo el
programa, comprobar Fue, naturalmente, cada ve) toma decisiones ms sostenibles. -or e"emplo, tal ve)
observe Fue comprar un buen abrigo y usarlo durante die) a:os resulta ms econmico Fue comprar die)
abrigos, uno segOn la moda de cada a:o. -uede Fue note Fue comprando alimentos frescos, no envasados,
gasta menos en alimentacin. Y a lo me"or se despierta un da y descubre Fue ya no le interesa poseer un
automvil de lu"o.
.uc&minster <uller hi)o esta provocativa declaracin: MGe aprendido muy pronto y de forma dolorosa
Fue uno tiene Fue elegir desde el principio si pretende tener dinero o ser sensatoR creo Fue no se puede
hacer ambas cosas al mismo tiempo.N Todava Fueda mucho por descubrir cuando se contempla el dinero
desde una perspectiva planetaria.
-or e"emplo, en la conferencia 0lobal &omorroD -oalition% celebrada en Los Xngeles en noviembre de
*+8+, un "oven y vehemente filipino llamado M2imo IalaL describi un programa completo de
autoayuda 9en cuya elaboracin haba contribuido; destinado a acabar con la pobre)a y la
desesperan)a de los pueblos indgenas de su pas. !l igual Fue tantos otros, mencion el con6
sumismo del mundo occidental como una de las fuer)as ms destructivas del planeta. Le
preguntaron FuE reformas tendran Fue producirse en !mErica del ?orte para Fue pudiEramos creer
Fue habamos cambiado y Fue nos convertiramos en socios "ustos y eFuitativos en un proceso de
desarrollo ra)onable y sostenible. ?o mencion el uso de transportes pOblicos, ni el recicla"e, ni si 6
Fuiera la reduccin del consumoR slo nombr estas dos cosas:1. %olver a traba"ar
en comunidad para resolver nuestros problemas.
'. %olver a conectarnos con nuestra espiritualidad.
Muchas personas no apreciaran esta observacin. En general, nos vemos a nosotros mismos como
seres buenos, religiosos y con conciencia comunitaria. B4mo es posible Fue alguien procedente del
mundo en vas de desarrollo diga "ustamente Fue nos faltan estas caractersticasC B0er verdad Fue hemos
ganado el mundo pero hemos perdido nuestra almaC
El sue:o americano nos ha hecho creer Fue podemos disfrutar de un nivel de vida cada ve) ms alto sin
perder nada de lo Fue ya tenamos. ?os encontrbamos en una escalera mecnica Fue ascenda hacia el
gran cuerno de la abundancia ilimitada. #e hecho, nos haban prometido Fue tendramos Fue traba"ar cada
ve) menos para tener cada ve) ms. Ya se calcula Fue, gracias al consumo de combustibles fsiles, el
estadounidense medio lleva un estilo de vida eFuivalente al traba"o Fue producen apro2imadamente
doscientos esclavos. Es El #orado, la fuente de la eterna "uventud, los anhelos de toda la humanidad
concretados en nuestra vida. 0in embargo, como cualFuiera puede demostrar, desde acadEmicos como -aul
Hachtel hasta encuestadores como 'oper y Garris, no somos ms felices. B4mo es posibleC
%olver a conectar con la comunidad
Gemos de reconocer Fue en realidad hemos entregado algo ms Fue tiempo a cambio del dinero Fue
tenemos. La nota central del 8 de abril de *++* de la revista &ime trataba del creciente deseo, entre los
profesionales de E2ito, de volver a la vida sencilla. Este estudio de Fuinientos adultos, reali)ado por &ime
con"untamente con la 4??, indicaba una clara tendencia a regresar a lo "undamental:
! El A+U manifest Fue preferira Mllevar una vida ms tranFuila y rela"adaN, mientras Fue apenas el
*+U se mostr partidario de Muna vida ms emocionante, a un ritmo ms rpidoN.
! El A* U coincidi en Fue Men la actualidad, ganarse la vida reFuiere tanto esfuer)o Fue cuesta
encontrar tiempo para disfrutarlaN.! /n elevado porcenta"e, el 8+U, di"o Fue ahora le
pareca ms importante dedicar tiempo a la familia, y el >A U Fuera tener tiempo para sus intereses
y aficiones personales.
! !penas un 3 U opin Fue mereca la pena dedicar tiempo y dinero a comprar ob"etos Fue
simboli)aran una elevada posicin social, y slo el *5 U mostr interEs por comprar lo Fue estaba de
moda.
La revista ,ortune proclam este regreso a la frugalidad en un artculo de 'onald Gen&off publicado el
*= de agosto de *+8+ y titulado MBGa muerto la codiciaCN. -artiendo de una encuesta reali)ada por
'esearch d <orecasts para 4hivas 'egal, el artculo informaba de Fue al 3>U de la poblacin activa de
Estados /nidos comprendida entre los ,> y los =+ a:os le agradara MFue el pas recuperara un estilo de
vida ms sencillo y Fue pusiera menos Enfasis en el E2ito materialN. Tan slo un *7U de los encuestados
opin Fue Mganar mucho dineroN era un indicador de E2ito, mientras Fue el A, U consideraba Fue Muna
vida familiar feli)N era el smbolo principal de una elevada posicin social.
-arece Fue lo primero Fue han sacrificado muchas personas en su quimera del oro es su relacin con
los dems. 0i por esto se entiende un matrimonio feli), disfrutar de los hi"os, la buena vecindad, un crculo
de amigos ntimos, Fue los comerciantes le cono)can, la participacin cvica, el espritu comunitario, o
simplemente vivir en un sitio donde puede ir andando a traba"ar, est desapareciendo en todas partes. La
red de relaciones humanas, llena de oportunidades para la sinergia, ha sido sustituida por una opulencia
Fue mide el E2ito por la cantidad de metros construidos, o por la superficie de terreno Fue uno puede poner
entre uno mismo y los dems.
LeLis Thomas, el autor de &he Hives o" a -ell 4Has vidas de una clula5% nos habla del destino de los
iEs% una tribu de e2 ca)adores y cosecheros ugandeses Fue, con motivo de la creacin de un par Fue natural,
fueron despla)ados del territorio donde vivan y obligados a convertirse en agricultores en un terreno
yermo situado en la falda de una colina. La total desaparicin de su cultura tradicional, "unto con la
pobre)a de su nueva e2istencia, les priv de su e2periencia como comunidad. 0e volvieron avaros y
taciturnos, y lo Onico Fue les entusiasmaba era robarse comida los unos a los otros o defecar en la puerta
del vecino, enfrentndose por todos los medios Fue tenan a su alcance. Thomas se pregunta si esto es lo
Fue Fueda del ser humano cuando pierde su sentido comunitario, cuando de"a de reconocer a los dems
como parte de s mismo. B!caso no se comportan entre s del mismo modo tantos grupos, ya sean clubes,
ciudades o pases, con igual Mcodicia, rapacidad, egosmo e irresponsabilidadNC
Toda comunidad tiene como caracterstica fundamental y como clave una base de cooperacin. #e
hecho, cada uno de nosotros coopera dentro de diversas comunidades 9en las cuales todos son nosotros5 y
compite con muchas otras 9en las cuales todos son ellos5. Todo depende de donde pongamos nuestros
lmites y de lo bien Fue respetemos los lmites de los dems.
En definitiva, todo el planeta se puede ver como una comunidad de comunidades, es decir, de crculos
cada ve) ms grandes de nosotros% llenos de crecientes oportunidades para la co6creacin si6 nErgica.
'oger 'inger, Fue vive en una )ona rural de Iansas, nos escribi:
Lo Fue es bueno para una vivienda es bueno tambiEn para el planeta, si se hace con visin y propsito. El interEs personal
se puede convertir en nuestro aliado para ayudarnos a salir de la rutina los unos a los otros. -ero la cultura del
consumismo se ha vuelto e2perta en confundir la diferencia entre el interEs personal y el egosmo, de modo Fue a la
mayora de nosotros le resulta fcil caer en deudas, gastos y consumismo, de los Fue le cuesta salir cuando en realidad lo
Onico Fue Fueremos es un nivel ra)onable de comodidad y seguridad.
%olver a conectarnos con nuestra espiritualidad
4omo se:alaba M2imo IalaL, el "oven filipino, e2tender nuestra sensacin de identidad para abarcar
esta comunidad de comunidades no es ms Fue la mitad del via"e hacia un futuro sos6 tenible. TambiEn
tenemos Fue profundi)ar en nuestra identidad, recuperando nuestra espiritualidad. 0i los problemas en
realidad son oportunidades Fue nos hacen crecer, las dificultades Fue encontramos como especie
constituyen una llamada a un nuevo concepto de lo Fue significa ser humano. Este tipo de concepto no
procede de la tecnologa, ni de la ciencia, ni del Estado, sino de lo ms profundo de nosotros mismos.
Tanto dentro como fuera de las estructuras de las religiones tradicionales, el hombre ha luchado por volver
a conectarse con este aspecto ms profundo de la vida. B4mo podramos relacionarnos adecuadamente
con esos miles de millones de seres humanos, con personas Fue tal ve) vivan al otro lado del planeta y sin
embargo entran en nuestros hogares cada noche, a travEs del televisorC B4unto respeto y proteccin debo
a las dems especiesC BDuE opinan mis valores con respecto a la guerra, a la forma en Fue mi consumo
afecta a la biosfera, a las personas Fue no tienen hogar, y al hambre en medio de tanta abundanciaC
Tenemos la temible pero atractiva misin de vivir en esta comunidad de comunidades y de participar como
ciudadanos del mundo. La enormidad de seme"ante tarea nos hace retroceder hasta nuestras races, tanto
dentro de nuestras tradiciones religiosas como dentro de nosotros mismos. El nuevo plano del dinero forma
parte de este nuevo plano de la familia humana, Fue convive con todas las formas de vida en este hogar
compartido Fue es la Tierra.
Tener lo suficiente
Los ciudadanos del mundo viviendo de forma sostenible en una comunidad de comunidades global...
BFuE tipo de mundo seraC -or un momento, tratemos de imaginar un mundo as, un mundo en el Fue todos
tuvieran lo suficiente: lo suficiente para sobrevivir, para estar cmodos, e incluso Fue les sobrara lo
suficiente para esas ocasiones especiales Fue representan el verdadero placer.
Gemos comen)ado el captulo hablando de nuestros sue:os personales y de la forma de hacer coincidir
nuestros ingresos y gastos con nuestros valores y nuestro sentido del propsito. La especie humana viene
so:ando desde hace miles de a:os con Fue todo el mundo tenga lo su"iciente% pero este sue:o "ams se ha
hecho realidad.0eguir los pasos del programa, controlar el dinero, reali)ar la tabla mensual y formularse las
tres preguntas se convertir en algo tan sencillo y tan normal Fue tal ve) se pregunte FuE pasara si hi cieran
lo mismo todos aFuellos Fue viven con ms que su"iciente. El sue:o de un mundo sostenible podra
empe)ar a parecer posible si desapareciera de la vida lo Fue no hace falta: la confusin. B0uena imposibleC
Tal ve)... pero si est de acuerdo con %i&tor <ran&l cuando afirma Fue todos poseemos la voluntad de darle
sentido a nuestra vida, entonces hay muchas posibilidades.
Los "aponeses tienen un proverbio maravilloso Fue dice lo siguiente: MLos dioses slo ren cuando los
hombres les piden dinero.N
Y el &ao &e Zing% el antiguo libro chino de la sabidura, se:ala: M!Fuel Fue sabe Fue tiene lo suficiente
es rico.N
'E0/ME? #EL 4/!'TJ -!0J
1. -ara cada subcategora de gastos de la tabla mensual, hgase la primera pregunta: MBGe recibido
satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la energa vital Fue he gastadoCN MarFue la
respuesta con un c 9o una flecha hacia arriba;, un 6 9o una flecha hacia aba"o;, o un 7.
'. -ara cada subcategora de gastos de la tabla mensual, hgase la segunda pregunta: MEste gasto de
energa vital, Bconcuerda con mis valores y el propsito Fue tengo en la vidaCN MarFue la respuesta
con un c 9o una flecha hacia arriba;, un 6 9o una flecha hacia aba"o;, o un 7.
,. -ara cada subcategora de gastos de la tabla mensual, hgase la tercera pregunta: MB#e FuE forma
cambiaran estos gastos si no tuviera Fue traba"ar para vivirCN MarFue la respuesta con un c 9o una
flecha hacia arriba;, un 6 9o una flecha hacia aba"o;, o un 7, y apunte la cifra estimada en la tabla
mensual.
+. 'evise todas las subcategoras y haga una lista de todas aFuellas Fue tengan el smbolo 6 9o la
flecha hacia aba"o;.
4
C=<P;=&A; "=> P;=:;E>=>
El Fuinto paso: hacer visible la energa vital
En el Fuinto paso se vuelven visibles los resultados de los pasos anteriores, al volcarlos en un grfico
Fue le brinda una visin clara y sencilla de su relacin actual con el dinero 9la energa vital; as como
tambiEn la tendencia de su situacin financiera y la transformacin de su relacin con el dinero.
L! 4J?<E441V? #E 0/ @'X<14!
El Fuinto paso comprende la elaboracin de un grfico de sus ingresos y sus gastos Fue tenga un
tama:o suficiente para albergar los datos correspondientes a un perodo de entre tres y cinco a:os. Este
grfico es fcil de dise:ar, fcil de mantener y fcil de interpretar. Toda la informacin necesaria ya est en
la tabla mensual. ?o hace falta un programa informtico para llevar a cabo el Fuinto pasoR Sslo hay Fue
poner manos a la obraTEn una tienda de artculos para oficinas o en una papelera consiga una ho"a grande
de papel milimetrado 9puede ser una ho"a de => 2 >> cm, o de A7 ^ +7 cm, Fue tenga *7 cuadrados por
centmetro;. -ero si no la encuentra, no se preocupe: se puede hacer con cualFuier ho"a grande de papel y
una regla 9vEase la figura >6*;. El e"e vertical i)Fuierdo representa el dineroR en El han de figurar tanto sus
ingresos como los gastos. MarFue los incrementos de dineroR comience con 7 en la parte inferior y de"e
espacio sufi6
oe
fJ
ciente en la parte superior. !unFue le pare)ca e2traordinario en estos momentos, es probable Fue tenga Fue
reservar suficiente espacio en la parte superior por si se duplican sus ingresos. Ms de un -1< nos ha
ense:ado tmidamente una grfica a la cual ha tenido Fue a:adir otra ho"a en la parte superior para hacer
constar un nivel de ingresos Fue "ams se le haba ocurrido pensar Fue podra conseguir. 4alcule la escala
de modo Fue la cifra ms elevada 9ingresos o gastos; de este mes Fuede ms o menos por la mitad. La
escala hori)ontal representa el incremento del tiempo mes a mes. En este e"e le tienen Fue caber de cinco a
siete a:os para poder comprobar las tendencias a largo pla)o, y a lo me"or le basta para conseguir la
independencia financiera.
!l final de cada mes, marFue las cifras correspondientes al total de ingresos y gastos de ese perodo. Le
conviene usar colores diferentes, uno para los ingresos y otro para los gastos. /na con una lnea cada punto
con el del mes anterior. #e este modo, le Fuedarn dos lneas de colores, una para los ingresos y otra para
los gastos.
FIGURA 4-1 "(m(<o y +i*e<o *uge,i+o* 3(,( )( g,=7ic(
Y eso es todo. !l hacer este paso, el primer mes, obtendr una imagen inmediata, y muy reveladora,
acerca de sus hbitos con respecto al dinero. -ero lo ms interesante y lo ms divertido es
marcar las cifras mes a mes, a:o tras a:o. La grfica a:ade a las dos dimensiones de la tabla mensual la
dimensin dinmica del tiempo. Es como transformar un lbum de fotografas en una pelcula en
movimiento: las tablas mensuales son como instantneas de momentos determinados de su via"e hacia la
independencia financieraR en cambio, la grfica da vida al movimiento hacia la meta, al progreso en el
tiempo. El diagrama ser como una pelcula en movimiento en ms de un sentido, porFue le presenta en
movimiento y adems le mantiene en movimiento, renovando su compromiso de seguir adelante.
EL 414LJ 1?141!L #E L! 4J?TE?41V? Y EL #E0-1L<!''J
Es posible Fue el primer mes Fue registre las cifras se enfrente a uno de los puntos dEbiles de nuestra
cultura: puede Fue tenga menos ingresos Fue gastos, es decir, Fue haya gastado ms de lo Fue ha ganado.
9#espuEs de todo, es lo Fue suele ocurrir.; 4omprobar esta realidad Fui) le resulte e2tra:o y seguramente
Fuerr cambiar, ahora mismo adems. !costumbrado a los presupuestos, los regmenes y las promesas Fue
todos nos hacemos el da de !:o ?uevo, "ura sobre una pila de e2tractos de cuentas bancarias y tar "etas de
crEdito Fue el mes siguiente ser me"or.
Entonces se suele poner a dieta la cartera, con el celo caracterstico de aFuellos Fue acaban de
comen)ar un rEgimen: escatiman, ahorran, se aprietan el cinturn a s mismos y a sus familiasR slo
alubias, arro) y pasta. Todos los das se concentran en esta lnea, decididos a reducir los gastos a la mitad
en un solo mes. Muchos de ellos lo consiguen, por increble Fue pare)ca. !l anotar la cifra del segundo
mes, observan con orgullo Fue se ha producido un descenso importante.
Lo malo es Fue resulta imposible mantener seme"ante austeridad. El tercer mes las cifras vuelven a
subir, como si se vengaran, en compensacin por las privaciones del mes anterior.
Y ahora, BFuEC 0iguiendo la antigua forma de pensar, a lo me"or decide aceptar la carga de volver a
ce:irse a un presupuesto... o se da por vencido. ?o se desaliente: e2iste un mEtodo me"or Fue, adems,
funciona.
2 $iane 0rosch% la programadora que conocimos en el captulo 1 y que odiaba su traba!o pero no
encontraba otra salida% ro le cost( demasiado hacerse una gr"ica: lo suyo eran los n<meros y los
controles. 2unque dispona de diversos tro"eos que demostraban su xito \desde un costoso autom(vil
deportivo hasta recuerdos de via!es a pases ex(ticos\ su gr"ica no se di"erenciaba demasiado de la de
tantos otros que persiguen el sue'o americano: tena ms gastos que ingresos.
:2l verlo realmente qued muy sorprendida. .o tena idea de que gastaba ms de lo que ganaba. 7ero
no haba la menor duda: ese mes tena unos ingresos de 2 2Q3 d(lares 42Q333 pesetas5 y unos gastos de 2
C B3 d(lares 433Q B3 pesetas5.>
Ho tom( como un desa"o. *i las probabilidades indicaban que no sera capa# de gastar menos de lo
que ganaba% quiso demostrar lo improbable. $ecidi( probar distintas "ormas de reducir los gastos. En ve#
de salir a comer con sus compa'eros de traba!o% o incluso de encargar comida ms barata% decidi( comer
en el traba!o. $urante un mes no se compr( ropa ni sali( a comer "ueraL despus de todo% cualquier cosa
se puede soportar durante un mes. 9 as "ue c(mo% al mes siguiente% haba conseguido gastar menos de lo
que ganaba% demostrando as que era capa# de hacerlo.
:R,antsticol 2l mes siguiente prest menos atenci(n% recuper mi antiguo hbito de gastar y perd
gran parte de lo que haba conseguido el mes anterior. 1i gr"ica tena un aspecto horrible.>
Entonces se dio cuenta de que en lugar de cambiar la gr"ica tena que cambiar ella misma. *in
embargo% a lo largo de los a'os haba gastado montones de dinero en seminarios para cambiarlo todo%
desde su autoestima hasta su e"icacia laboral% mas los cambios nunca haban sido duraderos. 7ero esta
ve# haba algo di"erente: la gr"ica% que pareca cuestionar toda su "orma de vivir la vida. 2l tra#arle una
imagen de sus hbitos de gastos% le demostraba "ehacientemente por qu no le alcan#aba el dinero hasta
"inal de mes. $ecidi( seguir los pasos y averiguar adonde conducan. )aba luchado contra las
di"icultades y haba vencido en otras ocasiones% y estaba decidida a volver a hacerlo. 4Iase la "igura A
2.5
B4mo se produ"o este cambio en los gastosC #iane e2plica Fue a medida Fue iba siguiendo los pasos del
programa y notando su efectividad, su autoestima fue en aumento y, al ver Fue era capa) de lograrlo, su
insatisfaccin se convirti en el deseo de hacerlo lo me"or posible. Este entusiasmo transform su
e2periencia laboral, algo Fue la sorprendi tanto a ella como a sus superiores.
de enero de 1843 a agosto de 188-
FIGURA 4-2
G,=7ic( +e Di(ne con g(*0o*
:En dos meses ya no tena deudas y mis gastos se redu!eron a Q3 d(lares 413O23 pesetas5. Hos
gastos de alimentaci(n pasaron de 1QO d(lares 42323 pesetas5 al mes a 13 d(lares 41312 pesetas5% sin
siquiera proponrmelo. &al ve# se debiera en parte a que estaba ms satis"echa con mi traba !o y% por lo
tanto% necesitaba premiarme menos. Has "acturas de restaurante se redu!eron a C3 d(lares 4333 pesetas5
de los 123 d(lares 41333 pesetas5 anteriores% por el mero hecho de salir a comer "uera s(lo cuando
realmente me apeteca. 1e "ui a vivir a una casa donde pagaba menos alquiler% situada ms cerca del
traba!o% de modo que mis gastos de gasolina se redu!eron en un O3 ]. Hos gastos mdicos se redu!eron
tamA bin a la mitad% probablemente por el mismo motivo por el que se redu!eron los gastos en
alimentaci(n: como me gustaba ms el traba!o% ya no tena necesidad de ponerme en"erma. .ada de todo
esto me hi#o sentir que me estaba privando de algoL no me es"or#aba por gastar menos. En reali dad% ni
siquiera era consciente de estar haciendo nada en particular. &odo "ue ocurriendo poco a poco. 2l mismo
tiempo% me gustaba apuntar las ci"ras en la gr"ica mes a mes y comprobar los cambios. RWu
emocionanteV>
La grfica nos recuerda Fue la transformacin de nuestra relacin con el dinero reFuiere tiempo y
paciencia. La impaciencia, la negacin y la codicia en realidad forman parte de lo Fue se est cambiando.
Gace falta tiempo para refle2ionar sobre nuestras vidas y ver si todava Fueremos ir al sitio al cual estamos
yendo. /na
intuicin es instantnea pero cualFuier evolucin reFuiere tiempo. ! lo me"or tarda slo unos cuantos das
en leer este libro, pero cambiar su relacin con el dinero le llevar ms tiempo. 'ecuerde los Fue ganaron
la lotera. -or ms Fue gane la lotera, esto no cambiara su relacin con el dinero y su vida no se llenara
de pronto de ms alegra y tranFuilidad. 0i presta atencin a su reaccin frente a la grfica en lugar de
sentirse contrariado, podr aclarar las actitudes y las creencias Fue le han llevado al lugar donde se
encuentra actualmente.
E2isten dos claves para Fue este proceso funcione en su caso:
1. 4omen)ar.
'. 0eguir adelante.
?os dicen a menudo Fue un largo camino empie)a siempre por un primer paso. Lo Fue no nos dicen es
Fue uno llega a su destino despuEs de cientos de miles de pasos. Gay Fue seguir avan)ando siempre,
porFue estos pasos son importantes para Fue siga desarrollando la conciencia y refor)ando su integridad
da a da. !l final, uno empie)a a sentir la magia del proceso. 0in siFuiera intentarlo, ver Fue la lnea de
gastos empie)a a ba"ar. B4moC
B#E D/Q MJ#J
0E !GJ''! 4J? L!0 T'E0 -'E@/?T!0C
B'ecuerda las tres preguntas del cuarto pasoC !hora va a comprobar el profundo efecto Fue tienen en
su conciencia acerca del dinero y, por consiguiente, en la grfica.
La disminucin automtica de los gastosLa primera pregunta era: MBGe recibido satisfacciones, re6
compensas y valores proporcionales a la energa vital Fue he gastadoCN 0i se formula esta pregunta todos
los meses con respecto a cada una de las categoras de gastos, tendr mayor conciencia de sus elecciones y
de este modo conseguir reducir automticamente el total de gastos mensuales, con lo cual sentir el placer
de ver cmo desciende la lnea de gastos de la grfica. 4orno hemos visto en el captulo =, aprender a
distinguir los gastos Fue nos producen satisfaccin de los Fue no activa nuestro mecanismo de
supervivencia. En realidad, se est reprogramando. 4ada uno de sus signos 6 constituye un ultra"e a su
instinto de supervivencia, ese movimiento automtico hacia el placer para ale"arse del dolor. Este poderoso
mecanismo se convierte en su aliado cuando adFuiere conciencia de Fue algunos gastos Fue consideraba
una fuente de placer, o Fue reali)aba por pura costumbre, en realidad no le resultan agradables en absoluto.
B0e acuerda de los caprichosC En seguida sabr cules son los suyos. Esos instantes de cegadora
conciencia, cuando de pronto se da cuenta de Fue est a punto de gastar su energa vital para comprar otro
capricho ms, le ayudarn a reducir gastos. %amos a ver cmo funciona.
En el pasado, cuando intentaba cambiar de hbitos e incrementar as su e2periencia de la satisfaccin,
no tena una imagen global e2acta de su patrn de gastos. En lugar de reconocer Fue la adFuisicin de
caprichos era una fuente de insatisfaccin, segua pensando Fue era algo Fue tena Fue continuar. ! veces,
tal ve) haya intentado renunciar a alguno como castigo por ser tan dispendioso... para encontrarse otra ve)
delante de ellos en cualFuier tienda pensando: M/no ms, slo uno ms.N -ero ahora ya lo tiene claro y
observa el laberinto del dinero desde ms arriba. Ya ha visto la lu): MEn realidad, este gasto de energa vital
no me produce satisfaccin.N 0e sentir como cuando uno despierta de un sue:o y se da cuenta, con alivio,
de Fue no era real. #e hecho, esto es "ustamente lo Fue ocurre.
Este tipo de reprogramacin tiene una fuer)a increble y empe)ar a actuar la pr2ima ve) Fue estE a punto
de comprar algo automticamente. En cuanto estire la mano para coger otro capricho, se encender de
pronto una lu) ro"a en su cerebro: MS!ltoT B#e verdad necesito otroC S?oT 1r a parar al ca"n "unto a todos
los dems. 4ada uno de ellos me cuesta cinco horas de energa vital, y ni siFuiera los uso.N Mientras se va
ale"ando de su adiccin a los caprichos e2clama: MS?oTN 9!l cabo de un tiempo, aprende a no perder la
calma.; Toda la diferencia radica en ese instante de conciencia. !hora Fue la relacin entre gastar dinero y
obtener satisfaccin se coloca en el lugar Fue le corresponde, un capricho ya no significa satisfaccin
automtica, sino todo lo contrario. !hora puede ser coherente consigo mismo, sin violentarse ni tratar
decomprar felicidad ni satisfaccin. !l contrario, ahora obtiene satisfaccin utili)ando su energa vital de
otra maneraR est valorando esa energa vital y, por consiguiente, se est valorando a s mismo. #esde esta
perspectiva, cambiar de direccin resulta sencillo.
+vy FnderDood haba tenido una in"ancia pobre como hi!a de padres mexicanoAestadounidenses.
.unca tenan su"iciente dinero% pero en lugar de reconocerlo y hablar de lo malo de la situaci(n% le decan
trivialidades. :*omos a"ortunados>% deca su padre% que era cat(lico% :porque s(lo los pobres entrarn en
el ?eino de los -ielos>. $e este modo% se me#claban la religi(n con la pobre#a y la "rustraci(n de contar
hasta la <ltima moneda% de!ando a +vy con"usa y resentida. $ecidi( que cuando creciera tendra su"iciente
dinero para no tener que preocuparse !ams del saldo de su cuenta corriente y para comprarse todo lo
que quisiera.
+vy identi"ic( sin es"uer#o su debilidad: la ropa. 2l hacer el inventario% en el primer paso% recorri(
rpidamente toda la casa% satis"echa ante su sencille#% hasta que lleg( a su armario. 6$e d(nde haba
salido tanta ropa8 Evidentemente% proceda de distintas tiendas% y la mayora de ellas era cara. 7ero% 6por
qu8 *u determinaci(n de no volver a ser pobre nunca ms se haba convertido en la necesidad de ir
siempre vestida a la per"ecci(n. 1eda la distancia que la separaba de la pobre#a por la cantidad de
cumplidos que reciba cada da por su atuendo.
7or supuesto que para su carrera pro"esional era importante ir bien vestida% pero para +vy esto
signi"icaba varios con!untos nuevos cada mes. +ncluso se senta poco elegante si se pona la blusa del mes
anterior con el tra!e nuevo del mes actual.
2l hacer la tabla mensual en seguida se dio cuenta de que la satis"acci(n que senta no era
proporcional a las horas de energa vital dedicadas a ser clienta de varios grandes almacenes. *in luchas%
negaciones ni privaciones% de!( de comprar ropa que no necesitaba. Wued( muy sorprendida al observar
que la cantidad de cumplidos diarios no disminua en absoluto.
&odo "ue bien durante muchos meses hasta que un da% deprimida por algo% se encontr( otra ve# en la
secci(n de ropa% buscando unos pantalones cortos. $e pronto se dio cuenta. :6Wu hago yo aqu% si ni
siquiera me hacen "alta unos pantalones cortos8> *ali( de la tienda con las manos vacas y la sensaci(n
de que su propio poder y su integridad haban salido "ortalecidos.
0ordon 1itchell% el activista negro convertido en asesor "inanciero que hemos conocido en el captulo 1%
comprob( que sus categoras de gastosinconscientes eran mucho ms devastadoras que la a"ici(n de +vy
por la ropa. )abra que llamarlas megaAcaprichos% o sencillamente grandes debilidades. 7ara l% el curso
de +,"ue ms parecido a una operaci(n de cataratas que a conseguir un par de ga"as nuevas.
2l interrogarse a s mismo acerca de la satis"acci(n y la coherencia% se dio cuenta de lo aburrido y
cansado que estaba desde haca ocho a'os. &ambin vio con toda claridad c(mo haba llegado a esa
situaci(n. En primer lugar% haba supuesto que como asesor "inanciero necesitara un despacho caro% pero
cuando comprob( la cantidad de energa vital que le estaba costando 42O33 d(lares% 32333 pesetas% al
mes5% se pregunt( si realmente le compensaba. $e hecho% result( que no% puesto que la mayor parte de las
operaciones se concretaba por tel"ono% por correo o en casa del cliente. .adie le visitaba nunca en su
despacho. $e modo que lo traslad( a su casa% con lo cual el coste mensual se redu!o a 33 d(lares 4O2
33 pesetas5.
El segundo punto dbil para 0ordon eran sus hi!os% que vivan con su madre pero de cuyo sustento se
ocupaba l% sin ning<n problema. 7ero el problema era que les daba ms dinero cada ve# que se lo pedan%
porque se senta culpable por no estar con ellos. &iene nueve hi!os% lo cual acrecentaba el problema. 7or
ms que les diera% siempre queran ms. Este proceso de honesta evaluaci(n le ayud( a darse cuenta de
que sus hi!os se haban vuelto adictos y que l era el responsable. $ecidi( cambiar y% por ms que ellos se
hayan distanciado en cierta "orma% 0ordon est contento de no seguir pagando con dinero la culpa de ser
un padre ausente. +ncluidos algunos peque'os a!ustes ms% despus de "ormularse las tres preguntas
0ordon ha reducido sus gastos en un 3 ]% y adems se siente mucho ms satis"echo.
0i bien no hay muchos casos como el de @ordon, despuEs de ver las grficas de centenares de -1<
podemos afirmar Fue aFuellos Fue superan el perodo crtico de tres meses reducen sus ingresos un ,7 U,
apro2imadamente, casi sin darse cuenta: sin sentir Fue se privan de nada, sin esfor)arse por mantener un
presupuestoR simplemente, se trata de un descenso natural. 4uando uno se da cuenta de Fue no obtiene una
satisfaccin proporcional a la cantidad de energa vital Fue ha dedicado a una subcategora de gastos
cualFuiera, automticamente genera un cambio autoprotector en su forma de gastar. 4on el tiempo, acaba
sintiEndose me"or cuando no gastaR no comprar un capricho se convierte en una fuente de satisfaccin
porFue uno ha decidido Fue no le satisfacen.
La coherencia y la integracin personal
Todava podemos esperar me"ores resultados del traba"o con la grfica. <"ese cmo desciende la lnea
de gastos a medida Fue se formula, todos los meses, la segunda pregunta: MEste gasto de energa vital,
Bconcuerda con mis valores y el propsito Fue tengo en la vidaCN
Esto constituye un sistema de retroalimentacin para la integridad. La manifestacin de los valores y el
propsito en la vida es un refle"o de su m2ima aspiracin, lo Fue cada uno desea real mente para s mismo.
/no Fuiere actuar en la vida cotidiana de forma coherente con sus valores y su propsito. 0in embargo, por
desgracia a veces no presta atencin a lo Fue est haciendo y se comporta de una forma Fue no slo no
coincide con su punto de vista y sus intenciones, sino Fue en ocasiones incluso resulta total mente
contradictoria... y adems sin darse cuenta siFuiera. Lo peor es Fue, en ocasiones, cuando surge un
conflicto entre los caprichos y esa m2ima aspiracin, se resuelve acallando la vo) de la conciencia. La
informacin sobre la manera en Fue gasta su energa vital le proporciona una medida tangible y real de esa
integridad, y le brinda un apoyo inme"orable para hacer coincidir su vida material con sus ideales y sus
metas. 4uando hay coherencia entre gastos y ob"etivos, se e2perimenta una sensacin de plenitud e in6
tegridadR uno se siente bien consigo mismo. 4uando esta coherencia no e2iste, es decir, cuando la respuesta
a la pregunta MEste gasto, Bcoincide con mis valores y mi propsitoCN es un SnoT rotundo, es probable Fue
uno se sienta desilusionado o insatisfecho de s mismo.
El proceso sutil aunFue efica) del refuer)o 9si gasto en 2, me siento bienR si gasto en ), me siento mal;
resulta de gran utilidad porFue ayuda a romper con patrones de gastos automticos. El mero
reconocimiento de la falta de coherencia en una categora determinada sirve para reorgani)ar su reaccin a
los estmulos correspondientes a esa categora. !utomticamente uno empie)a a gastar menos en ob"etos
Fue no concuerdan con sus valores y su propsito en la vida, y se siente me"or consigo mismo, sabiendo
Fue cada ve) ms pone el dinero donde est su propsito, integrando as la vida material con su conciencia
interior. Esta integracin es el nOcleo de la integridad financiera.
2parentemente% $iane 0rosch no tena ning<n prop(sito en la vida. Wuera pasarla lo me!or posible% y
buscaba el placer y hua del dolor todo lo que poda. 7ensando en su in"ancia recordaba que% cuando su
"amilia sala de excursi(n al campo% lo <nico que la haca "eli# era pasear por el bosque.
En el momento en que comen#( el programa de +,% era la <nica de sus hermanos que haba salido
adelante. Fno era un recluso que viva de la ayuda del Estado% otro se haba suicidado y el tercero viva en
la calle. -on un empleo bien remunerado% un coche deportivo y una casa bonita% ella pareca una
triun"adora... ante sus o!os y los de su "amilia.
Ha cuesti(n de hacer coincidir sus gastos con sus valores hi#o temblar su complacencia. -omo siempre
se haba comparado con los dems% $iane comen#( a anali#ar disimuladamente a sus amigos y
compa'eros de traba!o para averiguar si tenan alguna meta superior. Fna de sus compa'eras de
despacho era una de esas personas que pretendan salvar el mundo. El hecho de que no estimara su
patrimonio neto en "unci(n de sus bienes materiales intrig( a $iane% que empe#( a cultivar su amistad. 2l
poco tiempo% ambas asistan a las reuniones de un grupo paci"ista y todas las personas que $iane conoci(
all estaban buscando una manera de vivir ms acorde con sus valores y de hacer algo por el mundo que
expresara su prop(sito.
Estas reuniones se convirtieron en su principal diversi(n. En lugar de asistir a cursos caros y de salir
a ver los <ltimos estrenos cinematogr"icos% empe#( a asistir a charlas y a participar en maratones
tele"(nicas. 2verigu( que haba un parque enorme cerca de su casa y los "ines de semana se pasaba horas
paseando entre los rboles. -uando llegaba el momento de hacer la gr"ica% la lnea de gastos segua
ba!ando cada ve# ms. $e un desembolso mensual de ms de 3333 d(lares 43B333 pesetas5% pas( a
gastar entre O33 y Q33 d(lares 4de B333 a 133333 pesetas5. Guscarle una "inalidad a su vida result( ser
un elemento clave en el cambio que estaba experimentando.
BY E0J0 1E*E* E*7E-+2HE*8
Es evidente Fue habr meses especiales en los cuales la lnea de gastos dE un salto alarmante hacia
arribaR por e"emplo, cuando vence el seguro, cuando hay Fue hacer un arreglo imprevisto, cuando tiene Fue
hacer la declaracin de la renta. BDuE se hace en estos casosC
-or una parte, a lo me"or decide Fue todos los meses son especiales. !s, uno aprende a salvar estos
obstculos y a pagarlos en electivo, en ve) de ocultarlos en la tar"eta de crEdito. /n mes son los impuestos,
otro es el seguro, otro es el mEdico. 4on el tiempo, estos gastos especiales se eFuilibran.
Jtra estrategia consiste en prorratear los gastos anuales en los doce meses. -or e"emplo, si el seguro del
coche le cuesta >77 dlares 9A, >77 pesetas; al a:o, podra 9aparte de cuestionarse si el coche lo vale;
dividirlo por doce y tomarlo como un gasto mensual. Lo mismo se puede hacer con el seguro mEdico, el
pago de la renta, el impuesto sobre bienes inmuebles y todo lo dems.
?o hay una sola manera de llevar la contabilidad. 4ada uno tiene Fue elegir el mEtodo Fue le
proporcione la informacin Fue necesita de modo Fue, mirando la grfica, pueda saber dnde se encuentra
y hacia dnde se dirige.
0/0 <1?!?]!0 !L #E0?/#J
Gay otra manera para hacer Fue la grfica funcione bien y es ponerla en algOn lugar donde la vea todos
los das. 4on el fin de sacarle el m2imo provecho, tiene Fue ser visible para darle nimos a menudo, de
forma Fue Fuiera seguir adelante. -ero, Bdnde la ponemosC
!lgunas personas la cuelgan en el armario, en la parte interior. #e este modo, sus asuntos financieros
siguen siendo privados y, no obstante, los tienen a la vista todos los das mientras se visten para salir a
traba"ar, recordndoles Fue tienen Fue ser conscientes de la forma en Fue mane"an el dinero. -ara Fuienes
optan por la independencia financiera, refuer)a la conciencia de Fue traba"ar ya no es pensar slo en ganar
dinero, sino en acercarse cada ve) ms a la meta de librarse de los temores financieros y los fracasos
fiscales. Es un estimulante, igual Fue una ta)a de cafE o un abra)o.
+vy FnderDood% que no quera ser pobre nunca% conoci( a su 7rncipe 2#ul. Entonces% igual que en los
cuentos de hadas% se cas(% tuvo dos hi!os% una casa de ensue'o a la medida% con tres plantas% dos patios y
amueblada por un decorador de interiores% y ya no tuvo que volver a preocuparse del saldo de su cuenta
corriente. 7ero entonces volvi( a la realidad. Has "antasas sobre las cuales haba edi"icado toda su vida
no tenan la "uer#a su"iciente para mantener su matrimonio ni su salud mental. En 1PQ3 di!o adi(s al
marido% la casa% los muebles y el empleo estresante que tena% carg( unos cuantos bienes escogidos en una
"urgoneta y se dirigi( hacia el oeste con sus hi!os.
*iete a'os despus% haciendo el curso de +,% encontr( el camino hacia una mayor libertad. Ella y su
amiga 1argaret 7arsons invitaron a un grupo de veinte amigos a hacer el curso a "in de apoyarse
mutuamente para seguir el programa. *e reunan todos los meses% compartan impresiones% xitos y
obstculos... y los detalles ntimos de su vida "inanciera.
-uando +vy elabor( la gr"ica% se plante( la cuesti(n de ense'rsela al grupo y entonces
reaparecieron algunos de sus vie!os temores. Ho primero que pens( "ue: :1is padres creern que me he
vuelto loca. 6-(mo voy a ense'arles a otros lo que gano y lo que gasto8 Es... es... una cuesti(n de mal
gusto. Es... es...> 67or qu le costaba tanto867or qu le daba miedo mostrar sus "inan#as8 Entonces se
dio cuenta de que el motivo era que los dems podran !u#garla y decidir si era una persona que vala la
pena. 7odran resumirla en unas cuantas ci"ras y de!arla de lado si no daba la talla. -on la misma
decisi(n que la ayud( a salir de su matrimonio% present( la gr"ica al grupo: sus temores se es"umaron y
experiment( un gran alivio interior con respecto al dinero. 0astaba sencillamente lo que gastaba y
ganaba lo que ganaba. 2hora poda comentarlo con los dems con la misma "acilidad con que hablaba
del color del sill(n de la sala. 2s de simple.
4on el tiempo puede Fue varen sus sentimientos con respecto a la grfica como consecuencia del
cambio producido en su relacin con el dinero. La grfica representa as si vive de acuerdo con sus valores
y refle"a la atencin Fue presta a cada decisin relacionada con su mundo material. 0e convierte en una
fuente de orgullo, pero no de arrogancia, sino de esa profunda satisfaccin caracterstica de la integridad.
4uando esto ocurre, muchas personas se sienten tan contentas de sus progresos Fue sacan la grfica del ar 6
mario y la cuelgan en la pared.
Qste es el momento de detenerse a refle2ionar acerca de sus propios sentimientos con respecto a su
relacin actual con el dinero. B0e atrevera a colgar esta representacin grfica de su situacin financiera
en medio de la sala, en un sitio donde pudieran verla todas las personas Fue fueran a su casaC B4mo se
sentira: cmodo o incmodoC El grado de comodidad est relacionado con el grado de malestar
econmico. ?o se preocupe, porFue la desa)n desaparece a medida Fue uno sigue los pasos del programa.
L! 1?#E-E?#E?41! <1?!?41E'!
4JMJ 4J?0E4/E?41! #E 0E@/1' LJ0 -!0J0
Las personas Fue ponen en prctica los pasos del programa comentan Fue el proceso de transformacin
de su relacin con el dinero resulta comple"o y a la ve) fascinante. !puntarlo todo con detalle se convierte
en un ritual agradable cada ve) Fue llegan a la ca"a y tienen Fue pagar, aparte de despertar la curiosidad de
los dems, Fue Fuieren averiguar lo Fue est haciendo. El momento de rellenar la tabla mensual es
fantstico. Las tres preguntas Fue se formula le brindan la oportunidad de hacer un rpido contraste con sus
valores y su propsito en la vida. El momento de apuntar en la grfica los ingresos y los gastos le sirve para
refle2ionar sobre si realmente es consciente con respecto al dinero. !l cabo de unos cuantos meses o un
a:o de seguir el programa, comen)ar a notar consecuencias muy satisfactorias: a medida Fue, mes tras
mes, gana ms de lo Fue gasta, con el tiempo Fueda libre de deudas y empie)a a ahorrar.
BLe parece imposible, teniendo en cuenta su situacin financiera particularC /no no avan)a en funcin
de las condiciones de su vida, sino segOn lo Fue haga con ellas. Entre los seguidores del programa, algunos
deban mucho dinero y estaban en el paro, o no tenan estudios superiores, o tenan un curriculum vitae
muy incompleto, o una familia Fue mantener, o vivan en )onas deprimidas del pas. ?o marchaban viento
en popa, sino Fue se limitaban a aprovechar hbilmente las condiciones Fue encontraban y a de"arse llevar.
En el sentido ms estricto, la independencia financiera, tal como la hemos definido, implica tener unos
ingresos suficientes para satisfacer las necesidades y las comodidades ms elementales Fue no procedan del
empleo remunerado sino de alguna otra fuente. -ero ahora vamos a ver Fue hay otros aspectos de la 1<,
como saldar las deudas y ahorrar.
La independencia financiera es no tener ms deudas
-ara muchos, Fuedar libre de deudas constituye un acontecimiento importante, uno de los principales
logros de la independencia financiera. ! menudo no se dan cuenta de la carga Fue representa una deuda
hasta Fue desaparece.
!nalicemos su caso. BTiene deudasC B0abe cunto debe y a FuiEnC B0abe cunto le cuesta estar
endeudadoC BJ se limita a pagar la hipoteca, elZlos cocheZs y las tar"etas de crEdito hasta que la muerte los
separe8
?o hace mucho, un defensor de los sin hogar sostena Fue la diferencia entre Estos y la mayora de los
estadounidenses eran dos meses de sueldo. ?os pareci e2agerado, casi increbleR sin embargo, despuEs de
hablar con otros profesionales Fue conocen en profundidad el funcionamiento de la deuda del consumidor,
algunos nos han dicho Fue dos meses de sueldo era un clculo bastante conservador. /n solo sueldo o una
enfermedad grave bastaran para Fue muchos pasaran al otro lado.
!ctualmente, los "venes estadounidenses gastan una media de *,,7 dlares 9*>7 pesetas; por cada
dlar 9*,> pesetas; Fue ganan. BEs Este su caso, o lo ha sidoC
/na "oven Fue participaba en un grupo de apoyo para deudores compulsivos comentaba Fue antes de
cumplir los treinta a:os haba acumulado una deuda de 57777 dlares 95 3>7777 pesetas;. Gi)o una carrera
rpida y sus ingresos llamaron la atencin de los tiburones de las tar"etas de crEdito. 4uando !merican
E2press le envi la Tar"eta Jro, imagin Fue haba alcan)ado la cima: si ellos pensaban Fue vala tanto,
seguramente lo vala. 4on la cabe)a erguida y la espalda recta march a la me"or tienda de muebles de la
ciudad y compr todo lo Fue Fuiso... sin darse cuenta de Fue sus compras generaran intereses.
Ge aFu algunos datos de la cruda realidad para Fue los digiera. -or la deuda de la tar"eta de crEdito est
pagando entre un *A U y ms del ,7 U de interEs, algo as como traba"ar cinco das a la semana y Fue le
paguen por cuatro. 0i la empresa anunciara Fue van a ba"ar los sueldos en esta proporcin, todos los
traba"adores se pondran en pie de guerra. Las personas Fue consideran Fue las deudas son eternas y se
limitan a pagar lo menos posible en realidad estn optando por este sueldo inferior. ?o se dan cuenta de
Fue comprando un nuevo aparato estEreo a crEdito para feste"ar una subida de sueldo, pierden la ganancia...
y algo ms. /n coche comprado a crEdito al final cuesta dos veces y media ms Fue el precio de venta
original. /na vivienda con una hipoteca a treinta a:os al *7 U en el momento de saldar la hipoteca podra
llegar a costar tres veces el precio de venta.
0egOn #eudores !nnimos, nos endeudamos para no hacer frente a nuestros sentimientos, sobre todo a
los de privacin. 4omo cualFuier otra adiccin, la deuda nos permite negar el dolor, la pena, la pErdida, la
ira, la soledad y la desesperacin. 0u tendencia al uso de la tar"eta de crEdito, Bes simplemente un hbito o
es una adiccinC
&he 7eopleUs 2lmanac menciona una encuesta segOn la cual se gasta el ,5 U ms al comprar con tar"eta
de crEdito Fue al comprar en efectivo. Las deudas se han convertido en algo tan habitual Fue apenas nos
damos cuenta de Fue nos hacen depender de un empleo, Fue por ellas traba"amos sin parar para pagar unos
placeres Fue hemos disfrutado hace tiempo y unos lu"os Fue apenas tenemos tiempo de aprovechar.
#espuEs de admitir su adiccin a las tar"etas de crEdito, una amiga nuestra decidi tomar medidas
drsticas: como no se vea capa) de limitarse a guardarlas, se sent y las cort por la mitad, una por unaR
con los tro)os llen una bolsa de plstico bastante grande. Es posible Fue no sea la Onica. -uede Fue, en la
dEcada de los noventa, seamos testigos de una revolucin de las tar"etas de crEdito y veamos a personas de
clase media, dciles hasta ese momento, levantarse y Fuemar sus tar"etas de crEdito delante de los centros
comerciales, as como en los a:os sesenta veamos a los estudiantes universitarios de pelo largo Fue
Fuemaban las cartas de convocatoria para hacer el servicio militar. M-ues no, no vamosN, gritarn cuando
les ofre)can paFuetes de vacaciones en Tahit. ?o se ra. -odra ocurrir... cuando despertemos y nos demos
cuenta del lado oscuro de pagar con plstico.
*ally 1orris sola decir que su vida eran :bombas de da y pa# por la noche>. 7ara ganarse la vida%
traba!aba como dise'adora gr"ica para una empresa de alta tecnologa que tena importantes contratos
con el 1inisterio de $e"ensa% y porque le gustaba traba!aba en una variedad de proyectos de voluntariado
patrocinados por la iglesia. -omo deba 1B333 d(lares 4212333 pesetas5% aparentemente no tena
alternativa. 9 como ya se haba repetido una y otra ve# que no le quedaba otra alternativa% su conciencia
haba de!ado de molestarla.
El programa de +, le proporcion( un espe!o implacable... pero la liber(. 7eg( encima de la gr"ica
una nota que pona: :Estoy en vas de saldar mis deudas.> $eba!o peg( unos cuantos tro#os de velero con
ci"ras y se dedic( a controlar la ci"ra que deba exactamente. :Era como "undir una vela o adelga#ar
cincuenta Eilos>% nos di!o. *in incrementos de sueldo y sin sentirse desposeda% en dos a'os qued( libre de
deudas.
-uando se centr( en lo que realmente le daba satis"acci(n en la vida% descubri( que con lo que ms
dis"rutaba eran unos via!es cortos de traba!o en los que haba participado% colaborando en tareas de
construcci(n en lugares como -osta ?ica y Zenia. 2l regresar de su primer via!e a Zenia qued( muy
deprimida: aunque haba contribuido a levantar una parte de un hospital rural en una aldea perdida en
las monta'as se preguntaba: :9 ahora% 6qu8> Ella segua siendo rica mientras ellos eran pobres. $e
modo que comen#( a recoger medicamentos que si no se habran tirado para enviarlos a Zenia con los
turistas que iban de sa"ari.
-uando logr( saldar su deuda% *ally saba exactamente cul sera el paso siguiente. )aba averiguado
que en Zenia mora mucha gente por "alta de tratamiento de los abscesos dentarios. ?enunci( al traba!o%
alquil( la casa de campo y el coche% y se "ue a Zenia por un a'o para ayudar a crear una clnica dental.
-omo no tena deudas% el alquiler de la casa y el coche le proporcion( el dinero que necesitaba para vivir
en Zenia% en el campo. )aba alcan#ado la liberaci(n "inanciera. 2l no tener deudas% tena la posibilidad
de elegir... y eligi( hacer lo que le peda el cora#(n.
En consecuencia, saldar las deudas es una forma de independencia financiera. !l desaparecer la deuda,
uno recupera la libertad de elegir. 0ea cual fuere el clima econmico, ser capa) de afirmar Fue uno no le
debe nada a nadie constituye una declaracin de salud mental, dignidad y libertad.
4uando uno no tiene deudas, puede elegir. -uede elegir, como 0ally, seguir los dictados de su cora)n
hacia tierras le"anas, o cualFuier otra cosa. J a lo me"or prefiere disfrutar del proceso de transformacin de
su relacin con el dinero desde el mismo lugar donde se encuentra. ! medida Fue sigue gastando menos de
lo Fue gana 9disfrutando de la vida al m2imo; en la grfica la lnea de los ingresos se va distanciando
cada ve) ms de la de los gastos. Esta diferencia tiene un nombre Fue es poco habitual en los Olti6
FIGURA 4-& G,=7ic( con g(*0o*- ing,e*o* y (.o,,o*
mos a:os: se llama ahorros 9vEase la figura >65; y constituye otra forma de independencia financiera.
La independencia financiera es tener dinero en el banco
B! cunto ascienden sus ahorros en este momentoC B4mo sera su vida si dispusiera de dinero para
cubrir sus gastos durante un a:o, en algOn tipo de ahorros de los Fue pudiera disponer fcilmenteC
Ya hemos indicado Fue las tar"etas de crEdito incrementan sus gastos ms de un ,7UR por lo tanto, si
las eliminamos, los gastos se reducirn en la misma proporcin. Lo ms interesante es Fue las personas
Fue hacen el programa de apoyo para deudores compulsivos tambiEn comprueban Fue gastan alrededor de
un ,7 U menos. ?o olvide, adems, el conse"o de la famosa asesora financiera (ane .ryant Duinn Fue,
partidaria del pag<ese a usted primero 9es decir, ahorre antes de pagar las cuentas y llenarse la cartera;,
observ Fue hasta Fue ella misma no logr ahorrar un ,7 U no sinti Fue estuviera reduciendo gastos. 4asi
un ,7 U del dinero se le escurra entre los dedos sin proporcionarle ningOn placer apre6 ciable.
La capacidad de ahorrar est al alcance de cualFuiera. %er cmo ahorra si sigue los pasos.
BDuE significa todo esto en su casoC
4uando uno dispone de ahorros, el paro de"a de ser una tragedia. 0i uno de"a de cobrar un sueldo pero
cuenta con algunos ahorros, no tiene Fue desprenderse de sus bienes. !dems, tal ve) encuentre la ocasin
de anali)ar opciones Fue hasta ese momento no haba considerado porFue estaba demasiado ocupado. -or
e"emplo, podra meter la familia en una roulotte y recorrer todo el pas. J echarse una mochila a la espalda
y dar la vuelta al mundo. J leer. J reali)ar en su casa todos los proyectos Fue tiene planeados. J aprender
un oficio distinto. J e2plorar su creatividad, pintando cuadros o componiendo mOsica por puro placer. J
dedicar un a:o entero a buscar un empleo Fue le venga como anillo al dedo. J hacer una licenciatura o un
doctorado Fue le permitan acceder a un nivel superior dentro de su mbito laboral. J traba"ar como
voluntario a tiempo completo por una causa Fue le interese, y Fui) conseguir un empleo remunerado. J
recuperar los la)os familiares.
-ruebe a hacerse la siguiente pregunta: BDuE hara con su tiempo si pudiera estar un a:o sin cobrar un
sueldoC 0i su mente ha Fuedado en blanco, no se sorprendaR es posible Fue la total identificacin con su
traba"o haya suprimido transitoriamente sus sue:os y sus deseos. -ero no olvide la pregunta y descubra las
posibilidades de lo Fue elegira hacer si tuviera suficientes ahorros para no necesitar un empleo
remunerado durante un a:o.
BDuE le parece la idea de contar con ahorrosC BEst a favor o en contra C Tener ahorros, compromete la
imagen Fue tiene de s mismo B'epresenta el final de su "uventud o una capitulacin delante de sus padresC
BEs usted un manirroto Fue opina Fue la e2presin ingresos disponibles significa Fue tiene derecho a gastar
todo lo Fue tiene en su bolsilloC Los ahorros, parecen un sue:o imposible, teniendo en cuenta su actual
situacin financieraC B4ules son sus convicciones religiosas o polticas con respecto al ahorroC B#ebera
entregar todo el dinero Fue le sobra a la iglesia, a los pobres o hacer donativos para alguna causaC La
cuestin en este caso no reside necesariamente en cambiar sus hbitos de ahorro, sino en anali)ar su actitud
al respecto a fin de ser capa) de mane"ar con facilidad e integridad el incremento de los ahorros Fue se
produce cuando uno sigue estos pasos.
Los ahorros, por consiguiente, son una forma de independencia financiera Fue le proporciona ms
cora"e en su traba"o y una nueva energa para anali)ar los aspectos de su vida Fue tiene descuidadosR le
permiten sobrevivir durante las malas Epocas cuando traba"a como autnomo o en alguna actividad
estacionalR borran el temor inconsciente a Fuedarse en la calle y evitan las decisiones precipitadas a causa
de la desesperacin.
!horrar es como construir una represa en un ro. El agua contenida posee cada ve) ms energa
potencial. 0i almacena energa vital 9dinero; en una cuenta bancaria, estar en condiciones de impulsar
cualFuier proyecto, desde pintar la casa hasta dar una nueva orientacin a su vida.
BY TJ#J E0TJ 0VLJ -J' /? @'X<14JC
La grfica no tiene nada de mgico. -uede anotar las cifras a principios de mes y olvidarse de ella el
resto del tiempo, y no pasa nada. -ero si la observa, presta atencin a lo Fue indica y le hace caso, notar
cambios con el correr del tiempo. <orma parte de la inteligencia financiera la permanente conciencia de sus
patrones de ingresos, gastos y ahorros en el tiempo.
! Le recuerda constantemente su voluntad de cambiar su relacin con el dinero. 4ontrarresta el
sndrome de o!os que no ven% cora#(n que no siente. Le impide perder de vista su intencin de
cambiar sus hbitos inconscientes de gastos.
! Es una forma de retroalimentaci(n Fue le presenta, de forma clara y grfica, su posicin actual y
sus avances hacia la meta. Ya no tiene Fue destripar la hucha ni consultar la tabla para saber cmo va
todo. Las dos lneas del grfico o suben o ba"an.
! -uede servir como inspiraci(n% porFue la satisfaccin Fue e2perimenta al avan)ar le sirve de
incentivo para seguir adelante. 0i le parece Fue no pasa nada, la grfica le recordar Fue no es as.
! -uede ser una motivaci(n% un estmulo para la constancia cuando cunde el desaliento y las
energas flaFuean. !nte la tentacin, la idea de enfrentarse a la grfica a final de mes tal ve) le sirva
para tomar una decisin ms sana.
! 4oloca su integridad en un sitio bien visible. Es difcil 9o por lo menos ms difcil; Fue se mienta
a s mismo con respecto a sus progresos delante de la grfica.
! 4onstantemente le sugiere Fue aproveche su energa vital. 0us ingresos representan muchas horas
de preciosa vida en esta tierra maravillosa y sus gastos representan las formas Fue ha elegido para
usar esas horas tan valiosas. La grfica le recuerda Fue tiene Fue administrar este tiempo lo me"or
posible.
! -or Oltimo, le ayuda a conseguir un apoyo permanente. !l ponerla en la pared, al alcance de la
vista de los dems, atrae su interEs y les hace partcipes. 0irve de mucho tener amigos y familiares
dando nimos desde la barrera.
LJ D/E G!4E <!LT!
! -apel milimetrado: una ho"a de papel milimetrado de => ^ >> cm o de A7 ^ +7 cm,
apro2imadamente, con *7 cuadrados por centmetro.
! .olgrafos, uno negro y otros dos de distintos colores.
'E0/ME? #EL D/1?TJ -!0J
4onfeccionar y mantener al da una grfica donde figuren el total de
ingresos mensuales y el total de gastos mensuales.3
E" >?EW= A<E;ICAN=... C=N P=C=>
;EC?;>=>
'esulta triste y, al mismo tiempo, revelador el hecho de Fue no haya una palabra para designar la vida
en el punto ms alto de la curva de la satisfaccin, teniendo siempre lo suficiente pero sin estar abrumado
por el e2ceso. Esta palabra tendra Fue evocar la cuidadosa administracin de los recursos tangibles
9tiempo, dinero, bienes materiales; "unto con el feli) desarrollo de los recursos espirituales 9creatividad,
inteligencia, amor;. -or desgracia, **7 hay palabras para e2plicar esa me)cla de riFue)a y frugalidad Fue se
produce despuEs de seguir los pasos del programa. Lo malo es Fue, en la segunda mitad del siglo veinte, la
palabra "rugalidad ha adFuirido muy mala fama.
B-or FuE la frugalidad ha de"ado de ser bien consideradaC #espuEs de todo, es un ideal permanente y
uno de los pilares de la sociedad. Tanto 0crates como -latn alababan Mel "usto tErmino medioN. Tanto en
el !ntiguo Testamento 9M?o me des ni pobre)a ni riFue)a, sino slo lo suficienteN; como en el ?uevo
9donde (esOs ense:a Fue Mno se puede servir a #ios y al #ineroN;, se ensal)a el valor de la sencille)
material para enriFuecer la vida espiritual. En la historia de Estados /nidos ha habido numerosos
individuos 9.en"amn <ran&lin, Genry #avid Thoreau, 'alph Hal6 do Emerson, 'obert <rost; y tambiEn
grupos 9amish, cuFueros, mennonitas; Fue han impulsado la virtud de la frugalidad, tanto por respeto a la
tierra como por el ansia de ganar el cielo. Y para construir esta nacin ha hecho falta la frugalidad de la
mayora de los ciudadanos. #e hecho, la riFue)a Fue disfrutamos en la actOa6 lidad es el resultado de siglos
de frugalidad. 4omo ya hemos dicho, la cultura del consumismo, del cuanto ms% me!or% se acaba de im6
poner. Tenemos una base de frugalidad y ya es hora de Fue nos acostumbremos a la palabra, y a ponerla en
prctica.
%amos a e2plorar esta palabra, "rugalidad% para ver si podemos recuperarla como la clave para la
satisfaccin en la dEcada de los noventa.
LJ0 -L!4E'E0 #E L! <'/@!L1#!#
0egOn el #iccionario de la 'eal !cademia Espa:ola, "rugalidad Fuiere decir Mtemplan)a, parFuedad en
la comida y la bebidaN. ?o est malR es una palabra prctica y bastante sosa, sin la elegancia ni la gracia de
la su"iciencia Fue e2perimentan los -1<. -ero si seguimos indagando, vemos Fue "rugal tiene la misma ra)
latina Fue "rug 9Fue significa MvirtudN;, "rux 9MfrutoN o MvalorN; y "rui 9Mgo)ar, disfrutar de lo Fue uno
poseeN;. Esto ya es otra cosa. <rugalidad es go)ar de la virtud de aprovechar el valor de cada minuto de su
energa vital y de todo lo Fue uno posee.
Muy interesante. Ms Fue interesanteR en realidad, es todo un cambio. <rugalidad Fuiere decir disfrutar
de lo Fue uno tiene. 0i una mu"er tiene die) vestidos y sigue pensando Fue no tiene nada Fue ponerse, es
probable Fue sea una manirrota. En cambio, si tiene die) vestidos y ha disfrutado poniEndoselos durante
a:os, es frugal. Lo malo no es la cantidad de ob"etos Fue se posean sino el hecho de no disfrutar de ellos.
/na persona no es frugal porFue escatima el dinero, sino por el grado de satisfaccin Fue obtiene del
mundo material.
BJbtener placer del mundo materialC -ero, Beso no es hedonismoC !unFue ambos se refieren a
disfrutar de lo Fue uno tiene, la frugalidad y el hedonismo son actitudes opuestas frente a lo material. El
hedonismo se manifiesta en el placer de los sentidos e implica un consumo e2cesivo y una constante
bOsFueda de ms. En cambio, a las personas frugales todo les produce placer, desde un diente de len hasta
un ramo de rosas, desde una fresa hasta la comida ms e2Fuisita. /n hedonista bebera el )umo de cinco
naran"as antes de un desayuno suculentoR en cambio, una persona frugal se relamera comiendo una sola
naran"a, disfrutando del color y la te2tura de la fruta, del olor y la humedad Fue se desprenden al empe)ar a
pelarla, de la transparencia de cada ga"o, del sabor Fue estalla sobre la lengua... y de guardar la piel para
cocinar.
0er frugal significa Fue la relacin entre la felicidad y los ob"etos materiales sea intensaR es decir, Fue
una persona frugal obtiene una unidad de felicidad por cada ob"eto material. En cambio, si necesita die)
ob"etos para empe)ar siFuiera a registrar algOn cambio en el medidor de felicidad, significa Fue no le ha
encontrado sentido al hecho de estar vivo.
En castellano hay una palabra Fue resume todo esto: aprovechar, Fue significa Memplear Otilmente
alguna cosa, hacerla provechosa o sacarle el m2imo rendimientoN, tanto en lo Fue se refiere a una
cremallera vie"a de una prenda usada como a un da de sol en la playa. Duiere decir sacarle a la vida todo
su valor, disfrutar de todo lo bueno Fue puede ofrecernos cada momento y cada cosa. Gemos de saber
aprovechar una comida sencilla, un plato de fresas muy maduras o un crucero. Esta palabra no tiene nada
Fue ver con la miseria, sino Fue es suculenta, llena de sol y de sabor, mucho ms dulce Fue la palabra
"rugal.
La mentalidad del cuanto ms% me!or y nunca es su"iciente fracasa en el test de frugalidad no slo por
el e2ceso sino tambiEn por no saber disfrutar de lo Fue se tiene. !unFue se ha calificado a los occidentales
de materialistas, en realidad no es Este el tErmino adecuado. -orFue con frecuencia no disfrutamos tanto de
las cosas materiales como de lo Fue Estas representan: conFuista, posicin social, E2ito, satisfaccin,
sensacin de vala e incluso el favor a los o"os del 4reador. #espuEs de conseguir la casa de nuestros
sue:os, un coche acorde a nuestra posicin social y la pare"a perfecta, pocas veces nos detenemos a
disfrutarlos plenamenteR en general, seguimos corriendo en pos de lo siguiente Fue anhelamos adFuirir.
Jtra leccin Fue se desprende de la definicin de "rugal Fue nos da el diccionario es reconocer Fue no
tenemos Fue poseer algo para disfrutarloR basta con usarlo. 0omos frugales cuando disfrutamos de algo,
nos pertene)ca o no. 4on respecto a muchos de los placeres de la vida, puede ser mucho me"or usar algo
Fue poseerlo 9y gastar tiempo y energa para su mantenimiento;. ?os hemos comportado a menudo como
se:ores feudales, reuniendo en todas partes la mayor cantidad de posesiones posibles y llevndolas dentro
de los muros de nuestro castillo. 0i Fueremos algo 9o lo Fueramos en el pasado, o imaginamos Fue
podemos Fuererlo en el futuro;, nos parece Fue debemos introducirlo dentro de los lmites del mundo Fue
llamamos mo. -ero no nos damos cuenta de Fue lo Fue se encuentra fuera de estos muros de lo mo no
pertenece al enemigo, sino a los dems. Y si consideramos Fue lo Fue est fuera de los muros en lugar de
ser ellos es nosotros% nos podemos permitir no ser tan rigurosos con nuestras posesiones y abrir
alegremente las puertas de nuestra fortale)a para Fue los bienes 9materiales y espirituales; entren y salgan.
-or lo tanto, frugalidad tambiEn es aprender a compartir, a considerar Fue el mundo es nuestro% en ve)
de ser de ellos o mo. Y, aunFue no Fuede e2plcito en el tErmino, ser frugal y estar satisfecho con lo
suficiente significa Fue Fueda ms para los dems. !prender a compartir eFuitativamente los recursos de la
Tierra es lo ms importanteR un poco de frugalidad creativa sera muy Otil para mantener ese eFuilibrio.
<rugalidad es eFuilibrioR es el concepto griego del "usto tErmino medio. Es saber cosechar felicidad en
el mundo en Fue vivimos. Es mane"ar con sabidura el dinero, el tiempo, la energa, el espacio y las
posesiones. 4omo deca 'icitos de Jro al hablar de las sopas: M?i demasiado calientes ni demasiado fras,
sino "usto en el tErmino medio.N La frugalidad es algo parecido: Fue ni sobre ni falteR Fue haya lo "usto. ?o
se pierde nada, ni tampoco Fueda nada sin usarR como una mFuina limpia, efica) y perfectaR sencilla pero
elegante. La palabra mgica es... suficiente. En lo ms alto de la curva de la satisfaccin, es el punto de
partida de una vida de satisfaccin, aprendi)a"e y colaboracin con el bienestar del planeta.
?o debemos perder esto de vista cuando buscamos formas de ahorrar. ?o se trata de conformarse con
cualFuier cosa ni de caer en la taca:era o la avaricia. Estamos hablando de frugalidad creativa, una forma
de vivir Fue proporciona la m2ima satisfaccin por cada unidad de energa vital Fue gastamos.
#e hecho, sabiendo Fue el dinero es su energa vital, sera una tontera pensar en gastarlo en cosas Fue
no disfrutamos ni usamos. %olviendo a la aritmEtica del captulo , recordar Fue, si tiene cuarenta a:os,
apenas le Fuedan 5,+A7* horas de energa vital. Tal
ve) ahora le pare)can muchas, pero sern muy preciosas al final de su vida. 0i ahora las gasta bien, ms
adelante no se arrepentir.
En definitiva, esta frugalidad creativa es una manifestacin de autoestima al valorar la energa vital Fue
invierte en bienes materiales. Moderar el consumo para ahorrar esos minutos y esas horas de energa vital
es la e2presin m2ima de respeto hacia uno mismo.
El se2to paso: valorar la energa vital gastando lo menos posible
Este paso est relacionado con el uso inteligente de su energa vital 9dinero; y con la reduccin o
eliminacin consciente de los gastos. Gemos dispuesto los siguientes conse"os prcticos en varias listas,
basadas todas ellas en dEcadas de e2periencia en vivir con frugalidad. TambiEn se incluyen algunas de las
sugerencias Fue !my y (im #acyc)yn comparten con tanta generosidad en el boletn Fue publican, titulado
&he &ightDad 0a#ette 9y subtitulado MLa promocin de la frugalidad como un estilo de vida alternativo
viableN;, Fue hemos mencionado en el captulo =.
4onsidere las siguientes listas como un menO de opciones. E2plore las Fue despierten su curiosidad o le
interesen y prescinda del resto. Todo el mundo encontrar algo Fue le sirva, pero no todo ser Otil para cada
persona, aunFue puede Fue le resulte instructivo preguntarse por el motivo Fue le lleva a desechar algunas
ideas y a adoptar otras. Tal ve) encuentre condicionamientos Fue proceden de su infancia, algunos mitos
culturales, e incluso cierta informacin reveladora acerca de sus valores. Tenga presente Fue estas ideas
son oportunidades, no obligaciones. La frugalidad est relacionada con el placer, no con escatimar gastos.
Le deseamos unos felices ahorros o, me"or dicho, Sfeli) frugalidadT...
/? MQTJ#J 0E@/'J -!'! !GJ''!'
?o trate de impresionar a los dems
Es probable Fue los dems estEn tan entretenidos tratando de impresionarle Fue, en el me"or de los
casos, ni siFuiera se darn cuenta de sus esfuer)os. Y en el peor de los casos, les molestar Fue intente
superarles.
bien la publicacin en *8++ de &he &heory o" the Heisure -lass 4Ha teora de la clase ociosa5 de
Thorstein %eblen no caus demasiada sensacin, el autor acu: una e2presin, consumo conspicuo% Fue
lleg al cora)n de nuestra cultura. En el prlogo, el comentarista social y escritor 0tuart 4hase resume su
tesis con las siguientes palabras:
Las personas Fue viven por encima de la lnea de subsistencia bsica, en esta Epoca y en todas
las anteriores, no utili)an el e2cedente Fue les brinda la sociedad fundamentalmente con fines
prcticos. En lugar de desarrollar sus vidas, de vivir de una forma ms sabia, inteligente y
comprensiva, pretenden impresionar a los dems con su e2cedente 9...; derrochando inOtilmente
dinero, tiempo y esfuer)o en la agradable tarea de inflar su yo.
El hecho de Fue el consumo conspicuo sea una aberracin intercultural e histrica de la especie
humana no significa Fue todo el mundo tenga Fue caer en esta prctica. 0i de"a de intentar impresionar a
los dems, ver cmo ahorra cientos de miles, tal ve) incluso millones de pesetas. 9Y piense en lo
impresionados Fue Fuedarn los dems con todo lo Fue ha ahorrado...;
#1E] MQTJ#J0 0E@/'J0 -!'! !GJ''!'
*. ?o vaya de compras
0i uno no va de compras, no gasta. Evidentemente, cuando realmente le hace falta alguna cosa, tiene
Fue ir a comprarla. -ero no vaya de compras sin ms. 0egOn 4arolyn Hesson, la autora de ;omen ;ho
*hop &oo 1uch 41u!eres que compran demasiado: c(mo superar la pasi(n por el consumo5% MEn Estados
/nidos, >+ millones de personas son adictas a ir de compras o a gastarN. !lrededor del >5 U de los
comestibles y del =3 U de las compras de ferretera son impulsivas. En una encuesta reali)ada entre 5=577
compradores en centros comerciales de todo el pas a los Fue se interrog por el motivo fundamental de su
visita, slo el ,> U respondi Fue buscaba un artculo determinado. !pro2imadamente un 37 U de los
adultos visita una ve) a la semana algOn centro comercial. En *+>3, haba en Estados /nidos unos , 777
centros comercialesR en la actualidad, segOn el 4onse"o 1nternacional de 4entros 4omerciales son ms de
57777. Gace poco, la cantidad de centros comerciales super el nOmero de institutos de ense:an)a
secundaria Fue hay en Estados /nidos.
?o cabe duda de Fue ir de compras es uno de nuestros pasatiempos nacionales favoritos. Ms all del
simple hecho de adFuirir los bienes y servicios Fue necesitamos, ir de compras pretende satisfacer
infinidad de necesidades 9y evidentemente no lo consigue, puesto Fue vamos de compras con tanta
frecuencia;: una forma de adaptacin al medio social y organi)acin del tiempo, como compensacin por
un traba"o bien hecho, como antidepresivo, para aumentar la autoestima, como una forma de afian)ar la
personalidad, para demostrar una cierta posicin social, como smbolo de afecto. /n antroplogo
procedente de Marte podra llegar a la conclusin de Fue el centro comercial es un lugar sagrado en nuestra
cultura y Fue comprar es el ritual fundamental de comunin con la divinidad. 0egOn observa LeLis
Lapham, M?uestro anhelo de lo inefable se e2presa mediante la voracidad de nuestro apetito. 9...; !s, las
festividades del consumo se convierten en rituales de comuninN. El consumo parece ser nuestra forma
favorita y legal de drogadiccin.
#e modo Fue no vaya de compras y no preste atencin a la publicidad Fue le despierta la necesidad de
tener cosas Fue realmente no Fuiere. Y no preste atencin a las ofertas si Fuiere conservar su salud mental,
por no hablar de la espiritual.
,. %iva dentro de sus posibilidades
Este concepto est tan pasado de moda Fue es posible Fue muchos lectores ni siFuiera sepan lo Fue
significa. %ivir dentro de sus posibilidades Fuiere decir no comprar ms de lo Fue uno se puede permitir,
dentro de los lmites de la prudencia, evitar las deudas a menos Fue uno estE seguro de Fue va a tener la
oportunidad de pagarlas enseguida, y tener siempre alguna reserva por si acaso. Era una forma de vivir
bastante corriente apenas una generacin atrs, antes de Fue empe)ramos a vivir por encima de nuestras
posibilidades. La situacin actual tiene venta"as e inconvenientes. Lo bueno es Fue uno puede tener ahora
mismo todo lo Fue se le anto"e. Lo malo es Fue lo paga con su vida. 4uando uno compra a crEdito, ya se
trate de coches, viviendas o vacaciones, suele pagar tres veces ms. BMerece la pena pasar dos semanas de
vacaciones en una isla le"ana este a:o si el a:o Fue viene a lo me"or tiene Fue traba"ar cuatro meses ms
para pagarlasC Esto no significa Fue tenga Fue cancelar todas las tar"etas de crEditoR basta con no usarlas.
%ivir dentro de las propias posibilidades implica esperar hasta tener el dinero antes de comprar algo.
Esto le brinda la venta"a de Fue no tiene Fue pagar intereses y, adems, as tiene tiempo para refle2ionar y a
lo me"or descubre Fue, despuEs de todo, algunas de esas cosas ya no le interesan. El Fue duda ahorra. Lo
bueno de vivir dentro de sus posibilidades es Fue uno usa y disfruta lo Fue tiene y cosecha as mucha
satisfaccin, tanto de su vie"o coche, de un abrigo o de la casa. 1mplica tambiEn Fue podr sobrevivir en
perodos econmicos malos, Fue siempre los hay. En *+83 !lfred Malabre, director de la seccin
econmica de &he ;all *treet Nournal% public un libro cuyo ttulo lo dice todo: Geyond ^ur 1eans: )oD
2merica Us Hong 9ears o" $ebt% $"icits and ?ecEless GorroDing .oD &hreatens to ^verDhelm Fs 41s
all de nuestras posibilidades: c(mo los largos a'os de deuda% d"icit y de adquirir prstamos sin lmite en
2mrica amena#an ahora con superamos5% en el cual se lee lo siguiente:
'esumiendo, la fiesta est a punto de acabar y, segOn la sabidura Fue han acumulado todos los
eminentes economistas de las distintas escuelas, no va a ser posible practicar una e2tirpacin
indolora en la situacin difcil en Fue nos encontramos.
/n motivo como cualFuier otro para vivir dentro de nuestras posibilidades.
5. 4uide lo Fue tiene
Gay algo Fue todos tenemos y Fue Fueremos Fue nos dure mucho tiempo: el cuerpo. 0i prestamos un
poco de atencin a las medidas preventivas de eficacia demostrada, podemos ahorrar mucho dinero. -or
e"emplo, si nos lavamos los dientes, no gastamos tanto en el dentistaR y si comemos lo Fue sabemos Fue le
conviene al cuerpo 9en funcin de la energa Fue produce, no a "uicio de las papilas gustativas;, tambiEn
podemos ahorrar mucho dinero en procedimientos costosos e incluso llegar a salvar la vida.
El mismo principio es aplicable a todo lo Fue poseemos. Est comprobado Fue los cambios frecuentes
de aceite hacen Fue el coche dure msR si limpia las herramientas, duran ms. 9B4untas veces se le ha
estropeado el secador de pelo o el aspirador por no Fuitar las bolas de pelo Fue se Fuedan atascadasC; 0i
Fuita el polvo de la re"illa de ventilacin de la nevera, ahorra energa y el aparato funciona me"or. /na de
las principales diferencias entre los seres vivos y las mFuinas es Fue Estas no se curan solas. 0i le duele la
cabe)a y no hace nada, es probable Fue se le pase. -ero si un motor hace un ruido raro y no toma ninguna
medida, podra desprenderse una pie)a, Fuemarse la bomba de agua, o producirse algOn otro tipo de
inconveniente grave... y costoso.
Muchos de nosotros hemos vivido rodeados de e2cesos durante tantos a:os Fue ya ni se nos ocurre
mantener lo Fue tenemos. M0iempre Fuedan ms en el sitio del Fue viene estoN, nos decimos. -ero ms
cuesta dinero, y adems es posible Fue llegue un momento en Fue ya no haya ms.
=. Espere hasta Fue se gaste
BDuE fue lo Oltimo Fue tir porFue estaba gastadoC Los estadounidenses tiran AA7 &g de basura al a:o
9otro aspecto en el cual siguen siendo los primeros del mundo; y es probable Fue gran parte de lo Fue se
tira se pudiera seguir usando perfectamente. Las fibras sintEticas son muy duraderasR en la actualidad, es
difcil Fue la ropa se gaste de verdad. 0i no fuera por la industria de la moda 9y por el aburrimiento;,
podramos seguir llevando las mismas prendas bsicas durante a:os. <"ese en lo Fue tiene. B0e limita a
renovar o a duplicar los aparatos electrnicos, muebles, utensilios de cocina, alfombras y ropa blanca del
a:o anterior, o realmente los sustituye cuando se estropeanC -iense en lo Fue ahorrara si decidiera
prolongar la vida de estos ob"etos aunFue sea slo un ,7 U ms. 0i normalmente renueva las toallas cada
dos a:os, procure hacerlas durar dos a:os y medio. 0i cambia de coche cada tres a:os, espere hasta cuatro.
0i cambia de abrigo cada dos inviernos, f"ese si no le va bien esperar al tercero. Y cada ve) Fue estE a pun6
to de comprar algo, pregOntese: MB?o tengo ya uno de estos Fue se puede seguir usandoCN
Jtra forma de ahorrar consiste en preguntarse, antes de tirar algo a la basura, si no habr otra manera de
usarlo, en todo o en parte. El papel usado sirve para tomar notasR una ta)a desportillada sirve para guardar
lpicesR del tostador estropeado se recuperan los tornillos y tambiEn el cable elEctrico, la resistencia, una
peFue:a bande"a metlica y un asa resistente al calorR de los muebles vie"os se puede aprovechar la madera
para el siguiente traba"o de carpintera. Los e2pertos en frugalidad de los a:os treinta 9y antes; guardaban
siempre una pila de tro)os de madera y cosas vie"as, y tenan la habilidad de aprovechar las pie)as para
construir lo necesario: basta con reconocer Fue todo puede ser Otil y tener la creatividad necesaria para
descubrir para FuE. Entonces, en ve) de comprar algo, uno se pregunta: MB?o lo tendrE ya en alguna otra
formaC En tal caso, BFuE necesito para Fue funcione como yo FuieroCN
/na advertencia a las personas Fue ya son frugales: usar algo hasta Fue se gaste no significa de"ar Fue
nos desgaste. 0i tiene Fue estar luchando constantemente con una lmpara para Fue funcione por ms Fue
haya tratado de arreglarla, puede Fue no valga la energa vital necesaria para hacerla funcionar otro a:o
ms. 0i el coche pasa ms tiempo en el taller Fue fuera, y le cuesta ms horas de mantenimiento 9o ms
dinero en reparaciones; Fue de servicio, compre otro. 0i le duelen las articulaciones de la rodilla porFue las
)apatillas deportivas han perdido elasticidad, le cuesta menos comprar otro par 9en las reba"as; Fue pasar
por el Fuirfano.
>. Ggalo usted mismo
BEs capa) de regular el motor del cocheC BY hacer Fue el grifo de"e de gotearC B0abe hacer la
declaracin de la rentaC BY cambiarle la resistencia al tostadorC B0abe cambiar un neumtico a la bicicletaC
B-uede hacer un pastelC BY construir una estantera para los librosC BY arreglar el techoC BY limpiar la
chimeneaC B0abe hacerse un vestidoC BY cortarle el pelo a la familiaC B-or FuE no crear su propia
asociacin sin nimo de lucroC !ntiguamente, todas estas aptitudes bsicas se aprendan con los padres
mientras los hi"os crecan, pero la revolucin industrial envi a los padres a traba"ar a las fbricas y a los
hi"os, al prohibirles el traba"o y con la aparicin de la ense:an)a pOblica obligatoria, a la escuela. #es puEs,
los abuelos fueron a parar a instituciones geritricas y as desaparecieron las personas Fue tradicionalmente
ense:aban a los ni:os las cosas de la vida mientras los padres traba"aban. 4on el tiempo, hubo Fue
incorporar a la programacin clases de economa domEstica y talleres para completar la escasa formacin
Fue reciban los ni:os en su casa. En la dEcada de los setenta, ya no estaba bien visto Fue las madres se
Fuedaran en casa con sus hi"os. ?o es de e2tra:ar, entonces, Fue en la dEcada de los noventa la Onica
manera Fue cono)camos de cuidar de nosotros mismos sea como consumidores de bienes y servicios Fue
nos brindan los dems. 0i Fuiere invertir la situacin, la pr2ima ve) Fue estE a punto de llamar a un
e2perto pregOntese: MB-uedo hacerlo yo mismoC B4unto me llevara aprenderC BEs algo Fue me conviene
saber hacerCN
Los conocimientos bsicos para vivir y sobrevivir se adFuieren en escuelas para adultos, centros de
e2tensin o divulgacin, campamentos de verano y, en Oltimo tErmino aunFue no el menos importante, en
los libros. 4ada avera puede servir como oportunidad para aprender y crecer. 0i hay algo Fue no sabe
hacer, o Fue prefiere no hacer por s mismo, siempre puede llamar a otro para Fue lo haga y colaborar en la
medida de lo posible. 4ada porcin de energa Fue invierta para resolver estas dificultades no slo le
ense:a algo Fue debe saber para la pr2ima ve), sino tambiEn a evitar errores y a pagar menos. /na -1<
nos ha contado Fue un invierno se le estrope la calefaccin. Llam a tres empresas para Fue le presentaran
un presupuesto y cada una le di"o con toda certe)a en FuE consista el problema. -or desgracia, las tres
versiones eran diferentes. #e modo Fue se puso a descifrar libros, anali) el laberinto de tuberas, lleg a
una conclusin apro2imada y eligi la empresa Fue ms se acercaba a su anlisis, con lo cual ahorr
decenas de miles de pesetas en obras innecesarias y posiblemente destructivas. 4uando fue el especialista,
se Fued a su lado viendo cmo traba"aba y as previno unos cuantos errores costosos y ahorr un tiempo
9precioso; reali)ando algunas de las tareas ms sencillas. /na familia tpica en la cual los dos miembros
traba"aran habra pagado die) veces ms por el mismo traba"o y adems se habra sentido satisfecha de
tener dos sueldos, MporFue es tan alto el coste de la vida moderna...N
A. -revea sus necesidades
0er previsor a la hora de comprar permite ahorrar mucho dinero. 0i prevE con la suficiente anticipacin,
seguro Fue los artculos Fue necesita estarn de reba"as en algOn momento, lo cual significa pagar de un ,7
a un >7 U menos Fue el precio normal. Le conviene recibir los catlogos y folletos de reba"as de los
grandes comercios locales y nacionalesR consulte los anuncios de ofertas en el peridico de los domingosR
busFue las reba"as estacionales de invierno y verano, las de vacaciones y las ventas por liFuidacin de
e2istencias.
El mero hecho de fi"arse en Fue el neumtico i)Fuierdo trasero del coche est en malas condiciones
antes de Fue haya Fue tirarlo le permite anticipar una necesidad. 0iendo consciente de ella, seguro Fue
presta atencin a la sensacional venta de neumticos Fue se va a publicar en la seccin deportiva del
peridico dominical dentro de tres semanas, y sabr Fue el precio es e2celente porFue ya ha hecho algunas
averiguaciones.
! corto pla)o, comprar en la tienda ms pr2ima resulta caro. 0i prevE sus necesidades 9Fue necesita
algo para cenar, Fue se Fuedar sin leche en mitad de la semana, o Fue Fuiere grabar algo y no le Fuedan
cintas vrgenes;, no tiene Fue salir corriendo a comprar en la primera tienda Fue encuentre, sino Fue puede
comprar lo Fue busca en el supermercado o cuando pase por la tienda donde estEn me"or de precio, con lo
cual consigue un ahorro considerable. 0i se fi"a en el e"emplo del registro diario del segundo paso Fue
aparece en la pgina *7+, ver la diferencia de precio entre las cintas compradas el viernes en la tienda ms
pr2ima y las compradas el sbado en un supermercado.
!l prever sus necesidades desaparece tambiEn uno de los mayores peligros para la frugalidad: las
compras compulsivas. 0i no ha previsto Fue necesita algo al salir de casa a las tres y cinco, es poco
probable Fue lo necesite a las tres y die) cuando se encuentra frente al mostrador de los caprichos en la
tienda de la esFuina. ?o Fueremos decir Fue no pueda comprar nada Fue no haya apuntado antes en la lista
de la compra 9aunFue esto no les vendra mal a los compradores compulsivos;, sino Fue debe ser escru6
pulosamente sincero cuando vaya a comprar. ?o es lo mismo decir MMe parece Fue voy a necesitar uno de
EstosN, de"ndose tentar por un trebe"o para )urdos o un "ersey de cachemir, Fue haber previsto Fue lo iba a
necesitar y reconocer Fue Ese en concreto est muy bien de precio. 'ecuerde el corolario de la ley de
-ar&inson 9MEl traba"o se prolonga hasta abarcar el tiempo Fue nos dan para acabarloN;: MLas necesidades
crecen hasta abarcar todo lo Fue sienta el impulso de comprarN.
3. %alor comparativo, calidad, durabilidad y multiplicidad
de usos
4ompare antes de comprar. E2isten muchas publicaciones Fue brindan evaluaciones y comparaciones
e2celentes sobre casi todo lo Fue se puede comprar y Fue, adems, son entretenidas de leer. #ecida cules
son las caractersticas Fue le parecen ms importantes. ?o compre automticamente el producto ms
barato. -uede Fue la durabilidad sea fundamental en el caso de algo Fue piense usar todos los das durante
veinte a:os. Es evidente Fue ahorra si gasta menos en cada artculo Fue compra, pero tambiEn es cierto Fue
si paga =7 dlares 9> 777 pesetas; por una herramienta Fue dura die) a:os, en lugar de comprar una de 57
dlares 95 3>7 pesetas; Fue tendr Fue cambiar despuEs de cinco a:os, a la larga est ahorrando ,7 dlares
9, >77 pesetas;. Jtro de los factores Fue conviene tener en cuenta es la multiplicidad de usos. 0i compra un
artculo Fue cuesta *7 dlares 9*,>7 pesetas; Fue sirve para los mismos usos Fue cuatro artculos de >
dlares 9A,> pesetas; cada uno, est ahorrando *7 dlares 9*,>7 pesetas;. /n buen ca)o de cocina puede 9y
Fui) debera; reempla)ar a media docena de utensilios especiales para preparar arro), palomitas, paella,
frituras y espaguetis. #e modo Fue si realmente espera usar algo, comprarlo por su durabilidad y porFue
sirve para muchas cosas es una buena forma de ahorrar. -ero si slo piensa usarlo de ve) en cuando, tal ve)
no le convenga pagar ms por un producto de alta calidad. -rimero tiene Fue saber e2actamente FuE es lo
Fue necesita y despuEs averiguar la gama de productos disponibles para poder elegir el ms adecuado.
!parte de consultar las revistas para consumidores, se puede evaluar la calidad afinando el o"o y
e2aminando cuidadosamente antes de comprar. 0i va a comprar una prenda de vestir, f"ese en si tiene
dobladillos anchos, si el acabado es bueno, si la tela es duradera, si es lavable o si tendr Fue hacerla lavar
en seco. 0i compra un aparato elEctrico, mire si los tornillos Fue lo mantienen unido parecen resistentes y
si est hecho de material fuerte o endeble. Jbserve si los muebles estn clavados, grapados o atornillados.
!Fu es donde hay Fue ser un materialista e2perto, porFue tiene Fue conocer muy bien los materiales para
calcular cunto puede durar algo, del mismo modo Fue un silvicultor conoce la antig[edad y la historia de
un rbol cado. Esto es "usto lo contrario del materialismo sin ms. Es una forma de rendir homena"e a las
maravillas de la creacin, como si estuviera en un bosFue de seFuoias. Todo, absolutamente todo lo Fue se
compra viene de la tierra. 0i sabe cmo se desgasta el aluminio en comparacin con el acero ino2idable
est honrando la tierra igual Fue si abogase por leyes ms rigurosas para la proteccin del medio ambiente.
8. 4onsgalo ms barato
Gay muchas formas de buscar el me"or precio. Ge aFu algunos e"emplos:
1. Empresas de ventas por correo que hacen descuentos: cuando uno sabe e2actamente lo
Fue Fuiere, incluida la marca y el modelo, se puede obviar el intermediario y hacer pedidos directamente
por correo. Los descuentos en carretes y eFuipo fotogrfico, en ordenadores y toda la para"ernalia
informtica, en cintas y en eFuipos estEreo y de vdeo son impresionantesR encontrar anuncios en las
revistas especiali)adas. 4onsiga los catlogos correspondientesR no slo los hay para material fotogrfico,
informtico, de audio y de vdeo, sino tambiEn para herramientas, recambios para automviles, deportes y
muchas cosas ms. !parte de ayudarnos a ahorrar, estos catlogos son estupendos para darnos una leccin
sobre el consumo consciente. -ongamos como e"emplo esos enigmticos trebe"os para )urdos. B-ara FuE
sirvenC B-or FuE aparecen en la seccin MvariosNC BYa estaban en el catlogo del a:o pasado, o constituyen
un adelanto tecnolgicoC /n solo trebe"o, Bme evitar el dolor de cabe)a de tener Fue cambiar cada a:o
esos ghTigTTjUi[T trastosC ?osotros somos adictos a la lectura de catlogos y hemos de reconocer Fue
nuestra cultura general se ha enriFuecido ms con esta actividad Fue con nuestros a:os de universidad.
'. -adenas de tiendas que venden a precios reba!ados: por el mero hecho de comprar un
artculo en la me"or tienda de la ciudad, no ser de me"or calidad Fue el mismo artculo adFuirido en una de
esas cadenas de tiendas Fue venden a precios reba"ados. Las tiendas con descuento y los grandes almacenes
venden muchos productos de marca de gran calidad a precios reducidos, pero uno tiene Fue conocer los
precios as Fue, aunFue prefiera curiosear en alguna tienda cara porFue sabe Fue all slo encontrar los
me"ores productos, no dude en comprar en las tiendas de reba"as. ?o obstante, tenga siempre presente Fue,
por ms Fue en la tienda de reba"as de la esFuina tengan el estEreo Fue Fuiere comprar, eso no significa Fue
le resulte ms barato. Es posible Fue esta tienda tenga el precio ms econmico si el due:o le hace
e2tensivos sus escasos gastos de fbrica, si tiene un e2ceso de e2istencias, si el producto se ha de"ado de
fabricar o de importar, o si se vende con pErdida 9es decir, cuando se trata de artculos con un precio
inferior a su coste Fue sirven de cebo para hacerle entrar y comprar en una tienda;. -ero tambiEn puede
ocurrir lo contrario, por eso es importante saber los precios. B4mo saber cundo y dnde comprarC -ara
eso tendr Fue consultar el punto 5, Fue viene a continuacin.
,. -ompare precios por tel"ono: Bdnde compra y por FuEC B-orFue compra all desde
siempre, porFue es la tienda Fue le Fueda ms cerca, porFue all compran sus amistades, porFue la publici 6
dad o su posicin social determinan Fue es el me"or lugar para comprarC ?osotros compramos por
telEfono. 4uando sabemos lo Fue Fueremos, empe)amos a llamar por telEfono para averiguar dnde
ofrecen el me"or precio. 4uanto ms sepa acerca del producto y cuanta ms informacin brinde acerca de
la marca o modelo Fue Fuiere, me"or le ir en la bOsFueda de gangas. 0e sorprender de la variedad de
precios Fue le pedirn por el mismo artculo. 0i prefiere comprar siempre en la misma tienda o proveedor,
busFue el me"or precio por telEfono y despuEs acuda a su tienda habitual para ver si ellos lo igualan. En
*+8=, despuEs de muchas averiguaciones, decidimos Fue Fueramos un Toyota Ter6 cel con traccin en las
cuatro ruedas. Entonces nos dedicamos a llamar a todos los concesionarios en un radio de *A7 &m y as
ahorramos =777 dlares 9>77777 pesetas, es decir un 55U; sobre el precio ms alto comprando un modelo
de muestra 9un modelo de lu"o Fue lo inclua todo menos el aire acondicionado; Fue ya haba recorrido
unos A777 &m. 0iete a:os y *A7777 &m despuEs, no hemos tenido ningOn problema.
+. ?egatear: se puede pedir un descuento por pagar en efectivo, o porFue adFuiere un
producto Fue no se encuentra en perfecto estado. -uede solicitar una reba"a aunFue oficialmente empiecen
al da siguiente o hayan acabado el da anterior, o pedir un descuento mayor sobre un precio ya reba"ado, o
porFue compra varios artculos al mismo tiempo. 0e pueden pedir descuentos en cualFuier momento y
lugar. El Fue no arriesga no gana. El regateo es una tradicin muy antigua. En general, el precio de
catlogo de cualFuier artculo est bastante inflado. 4uando le digan MQste es el precio de catlogo...N,
pregunte siempre: M#e acuerdo, By cul es el suyoCN 0egOn (im #acyc)yn, as se puede ahorrar hasta un ,=
U del precio marcado en el coche, aunFue la misma estrategia no slo es vlida para vehculos, viviendas y
otras compras importantes. ?o tiene nada Fue perder por pedir un descuento en cualFuier tienda, desde la
ferretera donde compra habitualmente hasta una tienda de ropa. Gace poco nos ocurri algo muy
interesante cuando salimos a comprar unas )apatillas deportivas. Gaba un par Fue no tena el precio
marcado en un estante especial Fue pona, como precio de catlogo, A7 dlares 93 >77 pesetas;. Eran de
nuestra medida. Le preguntamos el precio a un vendedor y nos respondi: M,=,++ dlares 95*,> pesetas;N.
MB!ceptara *+,++ dolares 9,=++ pesetas;CN, di"imos. Ech una mirada a lo Fue le Fuedaba y di"o:
M#ieciocho dlares 9,,>7 pesetas;.N -odramos haberle sugerido Fue, segOn las normas del regateo, su
contraoferta debera haber sido ms alta Fue la nuestra y no ms ba"a, pero tuvimos la astucia de cerrar la
boca, abrir la cartera y aprovechar una autEntica ganga. /n periodista de &he ;all *treet Nournal Fue
investigaba para un artculo acerca del incremento del regateo debido a la recesin de los a:os *++7 y
*++*, hi)o la prueba de regatear en su barrio, en la ciudad de ?ueva Yor&. Tanto en las ferreteras como en
las tiendas de antig[edades o en los grandes almacenes, la mayora de los comerciantes se mostr dispuesta
a reba"ar cantidades considerables del precio de venta. En consecuencia, regatee. ?o tiene nada Fue perder.
+. 4ompre productos usados
'econsidere su actitud con respecto a comprar productos de segunda mano. 0i es adicto a comprar
artculos usados, pregOntese si realmente ahorra o si acaba comprando cosas Fue no necesita slo porFue
Mestn tan bien de precioN. -ero si ni por asomo se le ocurre echar un vista)o en una tienda de segunda
mano, mire un poco a su alrededor: estas tiendas se han puesto de moda. !s lo afirman hasta en .eDsDeeE
donde, en un artculo titulado M1 4an @et 1t for You 'esaleN 9M0e lo puedo conseguir de segunda manoN;,
se afirmaba Fue M4omprar ob"etos usados es chic% aparte de ser barato... Este cambio refle"a el nuevo
espritu de la Epoca... 0e da ms importancia a la calidad y al valor Fue a comprar enseguida, sin pensarN.
En las tiendas de segunda mano se encuentra de todo, desde ropa y utensilios de cocina hasta muebles y
cortinas, y se sorprender de la e2celente calidad de muchos artculos. En realidad, muchos adictos a la
compra compulsiva "ustifican sus e2cesos regalando cosas nuevas a las tiendas de segunda mano. 0i le
parece Fue no podra comprar en tiendas de segunda mano, piense en las tiendas Fue venden mercaderas
consignadas, donde los precios son ms elevados pero la calidad tambiEn es superior. 0egOn nuestra
e2periencia, las tiendas de segunda mano van me"or para comprar ropaR en cambio, las ventas de
particulares son ms baratas 9y ms de fiar; para aparatos, muebles y utensilios de uso domEstico. 0i se
llega a primera hora 9incluso antes de Fue los vendedores hayan tenido tiempo de desayunar; a menudo se
encuentran cosas e2cepcionales. En cambio, cuanto ms tarde vaya, ms interEs tendrn por librarse de lo
Fue les Fueda por poco dinero. Los mercadillos o rastrillos son mercados calle"eros donde todo tipo de
vendedores e2pone todo tipo de mercancasR all encontrar desde astutos vendedores ambulantes y
coleccionistas de todo lo Fue se le ocurra hasta familias Fue pretenden vender lo Fue les sobra antes de
trasladarse. 1gual Fue para comprar en las tiendas Fue venden con descuento, hay Fue conocer bien los
precios porFue siempre habr algOn listillo en el circuito de los mercadillos Fue le venda herramientas,
ropa importada, cristales y otros artculos a un precio superior al Fue pagara en cualFuier tienda.
*7. 0iga los nueve pasos del programa
Miles de personas han seguido con E2ito los pasos del programa y han comprobado Fue de este modo
transforman su e2periencia del dinero y del mundo material. Todos los pasos son importantes y se
combinan para servirle de estmulo. 0i ve Fue empie)a a fla6 Fuear, f"ese en si se ha saltado algOn paso
9pensando, Fui), Fue no se aplica en su caso; y, si as fuera, vuelva atrs y hgalo. Le garanti)amos Fue
recuperar el ritmo y la claridad. ?o hace falta estar convencido de Fue todos los pasos le van a dar buenos
resultadosR basta con aplicarlos de forma mecnica. Lo importante es hacerlos. #e este modo, seguro Fue
ahorra algo ms Fue dinero.
41E?TJ /?! M!?E'!0 0E@/'!0 #E !GJ''!' #1?E'J
Le presentamos a continuacin otras estrategias de ahorro ms concretas. 1nsistimos en Fue tal ve) no
todas vayan bien en su caso, pero le conviene ser fle2ible y probar todas las Fue pueda. ?o tiene nada Fue
perder, aparte del saldo mensual de la factura de su tar"eta de crEdito.
Los pagos de intereses y las cargas financieras
/na regla fundamental para ahorrar consiste en reducir lo Fue paga por el privilegio de usar dinero
prestado. #espuEs de todo, ya ha cumplido con su horario de traba"o para obtener el privilegio de meterse
ese dinero en el bolsillo. B-or FuE volver a pagar por lo mismo y seguir arrastrando el grillete de la deuda
mientras avan)a con dificultades por el camino de la vidaC
1. 0alde la deuda de sus tar"etas de crEdito
Las empresas Fue ofrecen tar"etas de crEdito cobran entre un *A y un ,7U de interEs sobre el saldo apla)ado. En *+8+, el
tipo de interEs medio sobre las tar"etas de crEdito fue del *8,AAUR esto significa Fue por cada *77 dlares 9*, >77 pesetas; de
deuda se pagan *8,AA dlares 9, 555 pesetas; de intereses al a:o, lo cual implica Fue una persona Fue paga un ,8U de
impuestos necesita unos beneficios antes de impuestos de ,>,+, dlares 95 ,=7 pesetas; para pagar por el privilegio de gastar
esos *77 dlares 9*, >77 pesetas;. Es evidente Fue las tar"etas de crEdito son muy cmodas pero no son ninguna ganga.
4uando empiece a ahorrar, le conviene cancelar en primer tErmino las deudas ms elevadas.
'. 4ancele todas las tar"etas de crEdito menos una, para casos de emergencia, y no pague
ms cuotas anuales innecesarias.
0alvo raras e2cepciones, cada tar"eta de crEdito Fue tiene le cuesta al a:o entre ,7 dlares 9, >77 pesetas; y 577 dlares
953 >77 pesetasR un precio e2orbitante; por el privilegio de usarla, aunFue cada mes pague la liFuidacin.
,. -ague todas las compras en efectivo, incluso las ms grandes, como el coche.
0i sigue una regla tan sencilla como Esta, pronto no habr ms deu das en su vida. !dems, para hacer algunas compras
tendr Fue esperar a ahorrar el dinero suficiente... y puede ocurrir Fue entonces ya no le interese lo Fue antes le pareca
imprescindible.
+. 4ancele la hipoteca lo antes posible.
0i prolonga los pagos durante los 57 a:os de rigor, puede llegar a pagar por su casa hasta tres veces el precio de
adFuisicin, es decir, Fue si adFuiere una vivienda por *77777 dlares 9*, >77777 pesetas; con una hipoteca a 57 a:os al
+,>U, en el momento de efectuar el Oltimo pago habr desembolsado ms de 577777 dlares 953 >77777 pesetas;. -uede Fue
cancelar la hipoteca antes de tiempo sea ms sencillo de lo Fue parece. 0egOn un artculo periodstico, un incremento de
apenas un >U en los pagos podra reducir en casi 3 a:os la cancelacin de una hipoteca a 57 a:os, y si paga un *7U ms, se
reducira a poco ms de *+ a:os.
2. 0i la cuenta bancaria no le cobra por los cheFues o le ofrece el servicio de forma gratuita
a cambio de mantener un saldo mnimo, no ba"e de ese mnimo.
-ara ello hace falta la disciplina de llevar un registro actuali)ado de los cheFues, pero resulta muy sencillo evitar estos
gastos innecesarios. Y llevar un registro actuali)ado de los cheFues no es una mala costumbre, de todos modos.
3. ?o devuelva los cheFues.
9%Ease el nOmero >.; !dems, los cheFues devueltos hacen perder energa vital a muchas otras personas Fue tienen Fue
dedicar parte de su precioso tiempo de vida tratando de cobrarle. ?o hay me"or manera de demostrarle al mundo Fue uno no
es una persona con integridad Fue devolviendo un cheFue.
Los gastos de transporte
*. #ecida si realmente necesita o no un coche ms 9o dos;. ! lo me"or prefiere eliminarlo y
reducir los gastos de gasolina, aceite, mantenimiento, taller mecnico, aparcamiento, seguro, matrcula y
multas.
Hu Gauery *teve Grandan haban heredado un coche de la tpica anciana que s(lo lo usaba para
ir a la iglesia los domingos. &ena el chasis en per"ectas condiciones 4algo increble en una #ona
donde las carreteras se cubren de sal casi la mitad del a'o5 y el motor "uncionaba muy bien. .o lo
necesitaban% pero ya que lo tenan decidieron conservarlo por si les haca "alta. 2l cabo de un a'o
de controlar los gastos que les ocasionaba% se dieron cuenta de que tener seme!ante maravilla
apoyada sobre unos bloques en el granero les estaba costando un mont(n de dinero en permisos y
segurosL en cambio% si lo vendan en ese momento% cuando tuvieran que sustituir el coche que
tenan habran ahorrado mucho dinero. 2dems de que otra persona de su comunidad rural tendra
el placer de conducir el excelente coche de la abuela.
*teve ;est se encontraba en una posici(n seme!ante. -omo decorador de interiores% calculaba
que sus dos vehculos extras 4un vie!o cami(n todo terreno y otro coche vie!o y destartalado5 le
resultaban <tiles para transportar herramientas y material para sus obras. 7uesto que no tenan
mucho valor en el mercado% supuso que le convena conservarlos. 7ero se equivocaba. 2l hacer la
tabla mensual% se dio cuenta de todo lo que le costaba la comodidad de poseer 4y mantener5 estos
vehculos adicionales. En ve# de pagar por la transmisi(n% el seguro% la licencia y los litros de
gasolina que consuman hasta en los via!es ms cortos% *teve lleg( a la conclusi(n de que por
menos dinero podra alquilar un cami(n si llegaba a necesitarlo. Entonces vendi( los dos y todava
no ha tenido que alquilar otro vehculo.
4. En la medida de lo posible, trasldese a pie para hacer gestiones.
BDuE distancia es demasiado le"os para recorrerla a pieC 'ecorrer peFue:as distancias en coche,
cuando el motor est fro, es una de las principales causas de desgaste y mayor consumo de ga6
solina. !nalice los motivos Fue le impulsan a usar el coche para recorrer distancias inferiores a los
*>77 metros. B4omodidad, velocidad, seguridadC <"ese tambiEn en lo Fue le cuesta en tErminos de
dinero y e"ercicio. -ruebe a andar.
8. /tilice el transporte pOblico.
-or lo general, resulta muy rentable, sobre todo cuando hay problemas de aparcamiento. ?o
olvide Fue el coste de ir en coche al centro de la ciudad no es slo lo Fue le cuesta el aparcamiento,
sino Fue tambiEn tiene Fue incluir la gasolina y el desgaste del vehculo.
FIGURA >-1 E2em3)o +e ,egi*0,o +e) (u0om6/i)
#echa $uenta%ilmetro
s
&alones '()* 1+ $oste ,illas/-aln .tros
'3P* +4,1* 1'94 N1+9-- '39+
+P4 +43,+ 1,9' N1+9,2 '+ aceite a ,P+
3P4 +4*2- 1 1 de aceite <obil 1-P,-
3P4 +4*2- ;otacin de neum.ticos H el #osterior
iEquierdo se est. quedando liso
*7. Lleve un registro del vehculo.
Llevar un registro detallado del automvil es una costumbre e2celente Fue, adems, le sirve como un
valioso instrumento de diagnstico porFue all se apunta todo lo Fue le ha hecho al coche, "unto con la fecha y
la correspondiente lectura del cuenta&ilmetros. ?o olvide apuntar la cantidad de gasolina Fue pone cada ve)
Fue llena el depsito, la cantidad de &ilmetros recorridos por cada litro, la cantidad de aceite, la sustitucin o
rotacin de los neumticos, las puestas a punto, las reparaciones y los recambios. 9Encontrar un e"emplo en la
figura A6*.; Todas las personas encargadas de un parFue de vehculos utili)an este tipo de registros Fue les
permiten gastar menos en arreglos. ?o slo tendr contento al mecnico Fue as sabr FuE le han hecho al
coche con anterioridad, sino Fue adems dispondr de valiosa informacin sobre el estado del vehculo. -or
e"emplo, si aumenta el consumo de gasolina sabr Fue le hace falta una puesta a punto. 0e pueden sustituir
algunos recambios a intervalos regulares, antes de Fue se estropeen, se rompan o empiecen a funcionar malR y
lo mismo podemos decir de las bu"as, el condensador y los filtros de aire y de gasolina, las vl vulas de -%4,
el aceite y el filtro del aceite. -or Oltimo, todos los due:os de coches Fue tienen ms de *A7777 &ilmetros
coinciden en un sencillo procedimiento de mantenimiento: el cambio frecuente de aceite. 'obert 0i&ors&y, el
autor de $rive +t ,orever 4-ond<celo para siempre5% dice Fue cambiar el aceite a menudo es lo me"or Fue
se puede hacer para prolongar la vida de cualFuier vehculoR como mnimo, se han de respetar las
recomendaciones del fabricante, aunFue 0i&ors&y incluso aconse"a Fue se redu)ca el pla)o en un *7U en
verano y en un ,7U en invierno.
**. !dFuiera algunas nociones bsicas de mantenimiento del vehculo.
0eguro Fue es consciente de las dos hiptesis tcitas acerca del mantenimiento de los coches. /na sostiene
Fue los hombres saben% natural e intuitivamente% c(mo se arregla un cocheA% segOn la otra, las
mu!eres no saben ni pueden arreglar su coche solas. Estas dos hiptesis fomentan la ignorancia. 0i le
parece Fue ya sabe algo, ya no le Fueda sitio para aprender ms. Muchos hombres se siguen enfrentando a
problemas mecnicos insondables para ellos, a unas herramientas Fue no saben utili)ar 9y Fue probablemente
les han costado una barbaridad; y a una compa:era impaciente ante la cual son incapaces de reconocer su
ignorancia. !simismo, si piensa Fue no sabe nada y adems no puede aprender, ya no Fueda espacio para
averiguar la respuesta. Muchas veces, cuando una mu"er se encuentra con una rueda pinchada se Fueda
esperando a Fue apare)can la grOa o un buen samaritano, cuando en realidad todo lo Fue se necesita para hacer
el traba"o se encuentra dentro del maletero. #e modo Fue lo me"or es buscar a alguien Fue le ense:e y aprender.
Esta persona puede ser ese cu:ado suyo Fue se encarga del mantenimiento de su propio coche y puede
ense:arle a cambiar el aceite, a poner a punto el motor y a cambiar un neumtico. J a lo me"or prefiere
apuntarse a una clase para adultos sobre el mantenimiento del vehculo para aprender a desempe:ar algunas
tareas fciles y seguras, con la supervisin de un profesional y en un taller, donde los errores se detectan y se
corrigen enseguida.
! continuacin le presentamos algunos clculos bastante impresionantes para Fue se los plantee como
incipiente mecnico de su propio coche: si un cambio de silenciador le cuesta A> dlares 98*,> pesetas; en el
taller mecnico, puede ganar 5,,A= dlares 9=787 pesetas; por hora si lo cambia usted mismo. B4moC 0i el si 6
lenciador y lo Fue lo su"eta cuestan *8 dlares 9,,>7 pesetas; en una tienda barata de recambios para
automviles y hacer el traba"o le lleva dos horas, sale ganando =3 dlares 9>83> pesetas;, o los ,5,>7 dlares
9,+58 pesetas; por hora Fue le cobrara el taller por hacer el traba"o. -ero si se encuentra dentro de la categora
impositiva del ,8U, tendra Fue ganar A>,,+ dlares 98*A* pesetas; para pagar el ,8U del impuesto y Fue le
Fueden =3 dlares 9> 83> pesetas; despuEs de impuestos para pagar la colocacin del silenciador. 4on lo cual
pierde *8,,8 dlares 9,,8> pesetas; ms, incrementando as lo Fue gana por hora en +,*= dlares 9**=5 pe6
setas;. 0umndolo todo, ganara 5,,A= dlares 9=787 pesetas; por hora si cambiara el silenciador, lo cual
significa una cantidad de dinero considerable por algo Fue algunos consideraramos una e2periencia agradable,
instructiva y potenciadora. 9#icho sea de paso, Scon estos sueldos ganara A38+* dlares, es decir 8=8A 5A>
pesetas, al a:oT;
1'. .usFue algOn mecnico de confian)a, y Fue cobre precios ra)onables, antes de
necesitarlo.
En ocasiones son los propios talleres mecnicos los Fue ofrecen clases sobre el mantenimiento del automvil
para Fue los clientes cono)can su propio cocheR de este modo podra llegar a encontrar un mecnico de
confian)a. #el mismo modo Fue le conviene contar con un buen mEdico antes de sufrir algOn problema de
salud, es importante elegir el mecnico antes de Fue se produ)ca alguna avera. -regunte a sus amigos FuiEn les
arregla el coche. !l evaluar diversos candidatos para ocupar el importante puesto de ser su mecnico, he aFu
una serie de preguntas Fue le conviene plantearse: si el taller est limpioR si le inspira confian)aR cunto cobra
por horaR si est acreditadoR si garanti)a el traba"o. 0eguramente, la mayora de los mecnicos son honrados,
pero tambiEn hay algunos Fue recomiendan traba"os caros e innecesarios Fue no le arreglan ni le me"oran el
coche. 0i vence su propia ignorancia, aprende a reali)ar el mantenimiento bsico y elige un mecnico de
confian)a, podr ahorrar un montn de dinero.
1,. !dFuiera los recambios para el automvil despuEs de comparar precios por telEfono. 0i
hace falta, haga Fue el mecnico se los instale.
Los recambios oficiales de fbrica para el automvil pueden llegar a costar mucho ms Fue los del mercado
secundario, y los dos son igualmente fiables. ! menudo se consiguen recambios reconstruidos en lugar de
originales, Fue se venden con la garanta de Fue duran lo mismo Fue los nuevos. !dems, hinchar el precio de
los recambios es uno de los recursos Fue emplean las estaciones de servicio para ganar un peFue:o e2tra en
cada traba"o. #e modo Fue le conviene llamar por telEfono a las tiendas Fue venden recambios para
automvilesR para ello tiene Fue saber la marca, el modelo y el a:o de fabricacin del coche, el nombre del
recambio y, si es posible, el nOmero de referencia. ?o olvide regatearR averi g[e si est reba"ado o si le ofrecen
algOn descuento. 0i no sabe instalarlo, pregunte a su mecnico si est dispuesto a instalarlo cobrndole slo las
horas de traba"o. !lgunos le dirn Fue s, otros Fue no.
1+. 'ealice un mantenimiento regular 9o lleve el coche al taller; para reducir la probabilidad
de sufrir averas.
Las puestas a punto y los cambios de aceite frecuentes alargan la vida del coche. #e este modo, no slo
podr sustituir los recambios antes de Fue se estropeen, sino Fue tendr ocasin de observar el estado de todo el
motor y del chasis. 4ompruebe el estado de las correas de transmisin, si los tubos fle2ibles se han debilitado,
si se observa alguna fuga, si se est o2idando el silenciador, si los neumticos se gastan de forma desigual...
Los coches 9como cualFuier mFuina; responden bien a este tipo de atenciones, igual Fue las personas.
12. 4omparta el coche con otros para ir a traba"ar.
En algunas ciudades hay programas Fue facilitan Fue las personas Fue van a traba"ar desde la misma )ona
compartan un vehculo. -onga un anuncio en el tablero de anuncios del traba"o o en la tienda de alimentacin
Fue Fueda cerca de su casa. -regunte a los vecinos. /n coche con cinco personas se conduce igual Fue cuando
uno va solo, pero cuesta una Fuinta parte por persona. En ciertas ciudades donde hay mucho trfico, se
reservan algunos carriles para vehculos con varios pasa"eros, Fue entonces tienen prioridad sobre los Fue
llevan uno solo. 9!dems, uno tiene la satisfaccin de contaminar menos, al mismo tiempo Fue gasta menos.;
13. Traba"e en casa, conectndose al despacho a travEs del ordenador, el mdem, el fa2, el
telEfono y la nmina.
#e una manera formal o informal, muchas empresas estn estableciendo este tipo de traba"o para los padres
Fue prefieren permanecer en casa con sus hi"os, las personas Fue Fuieren conservar su empleo aunFue su
cnyuge haya sido trasladado a otra ciudad, y las Fue prefieren organi)ar el traba"o en funcin de su vida y no
viceversa. -or e"emplo, en el condado de Los Xngeles hay 377 funcionarios Fue traba"an en su domicilio, con
una me"ora notable de la productividad. #e este modo, no slo ahorra dinero 9y tiempo; eri traslados,
tintorera y comer fuera de casa, sino Fue la empresa adFuiere un margen competitivo con sus
empleados conectados con el despacho. -regunte en el traba"o. ! lo me"or hasta se hacen cargo de
comprarle el eFuipo necesario.
1*. Eli"a la vivienda y el traba"o de modo Fue pueda trasladarse a pie entre uno y otro.
Muchas personas son conscientes de lo nocivo Fue resulta el automvil para el medio ambiente y
procuran vivir cerca de su lugar de traba"o a fin de despla)arse a pie.
14. Trate de traba"ar cuatro das a la semana, die) horas al da.
!s no tendr Fue despla)arse por lo menos un da por semana. !dems, no tendr Fue utili)ar el
vehculo en horas punta.
18. /tilice la bicicleta cuando y donde pueda.
BDuE distancia es demasiado le"os para recorrerla en bicicletaC ?osotros vivimos en 0eattle, una
ciudad con muchos desniveles y donde llueve mucho, pero tambiEn nacimos con un cuerpo de en6
tusiastas ciclistas en permanente e2pansin Fue, con chubasFueros y die) velocidades, se enfrentan a
cualFuier tipo de terreno en cualFuier tipo de clima. Gay un movimiento de repercusin nacional
Fue pretende convertir las antiguas servidumbres de va en carriles para bicicletas. 0i en el lugar
donde vive no hay aficin por las bicicletas, tal ve) pueda ser un precursor. 4orno combustible basta
con un buen desayuno.
'-. 0i piensa comprar un coche nuevo, averig[e a cunto asciende el seguro, ya Fue algunas
marcas y modelos pagan ms Fue otros aunFue no brinden me"or servicio.
0e sorprender cuando se entere de lo Fue las compa:as de seguros consideran un automvil
deportivo, por el cual cobran una prima ms elevada.
'1. Gaga arreglar y conserve el coche vie"o en lugar de comprar uno nuevo. !s tambiEn
paga menos de seguro.
En los a:os cincuenta y sesenta, tal ve) tuviera sentido cambiar el coche cada tres a:os o cada 87777
&ilmetros, pero ahora no ocurre lo mismo. Los fabricantes se pueden permitir unas garantas de siete a:os,
porFue saben Fue sus vehculos con encendido electrnico y motores de inyeccin tendrn un rendimiento
e2celente por lo menos durante ese tiempo. 4uanto ms antiguo sea el coche, menos pagar de seguro.
''. Jrganice lo Fue tiene Fue hacer para conducir menos.
/n via"e al centro comercial para comprar die) artculos consume mucha menos gasolina Fue die) via"es
para un artculo cada uno. La lista de la compra reduce el coste del transporte. 0i elige un solo da para hacer
las gestiones, se podr organi)ar y plantear me"or las necesidades de toda la semana. !l organi)arse conserva
tambiEn otra parte fundamental de su energa vital: su tiempo.
Los gastos mEdicos
Los gastos mEdicos se han disparado de tal modo Fue mantenerse sano es tan recomendable para el
bolsillo como para el organismo. Mantenerse bien, en lugar de esperar a enfermar para apli car un
tratamiento, puede ser un buen sistema para reducir gastos. El cuidado de la salud comien)a en el hogar y
hay muchas cosas Fue se pueden hacer para no enfermar, en primer tErmino. ! continuacin, le damos
algunos conse"os prcticos.
',. -lantEese la posibilidad de un seguro mEdico importante, con deducibles de *777 dlares
9*,> 777 pesetas; como mnimo.
?orman 4ousins afirmaba Fue el 8>U de todas las enfermedades tiende a resolverse sin intervencin. El
cuerpo, si le damos descanso y una buena alimentacin, se cura solo de la mayor parte de las enfermedades. La
naturale)a, el tiempo y la paciencia son los tres grandes mEdicos. !unFue necesite acudir a un especialista y
pagar esos gastos de su bolsillo porFue no superan el deducible, el coste global sigue siendo inferior al Fue
resultara si estuviera pagando primas ms elevadas por una cobertura contra todo riesgo. 4omo los
consumidores se resisten a pagar el elevado precio de los seguros mEdicos, cada ve) ms compa:as ofrecen
este tipo de pli)as. Gay distintos tipos de compa:as aseguradorasR averig[e a cul pertenece la suya.
'+. 4ompare los precios de los medicamentos, los anlisis de sangre, las radiografas y
dems procedimientos.
Todos estos precios varan. ! menudo nos de"amos guiar tanto por las instituciones mEdicas Fue hacemos lo
Fue nos dicen sin cuestionar "ams el precio. !lgunas clnicas y laboratorios, como reclamo publicitario,
ofrecen anlisis de sangre a precios reducidos para captar nuevos clientes.
'2. Muchos mEdicos visitan a sus pacientes en distintos hospitales. !verig[e en cules visita
su mEdico y cul es el ms barato.
0e sorprender cuando sepa cunto varan de un hospital a otro los gastos de internacin y de uso de la sala
de operaciones. /no de los inconvenientes de Fue los pagos los efectOe la compa:a de se guros es Fue los
propios consumidores no pueden e2igir de los hospitales unos precios ms aseFuibles.
'3. 0iga una dieta eFuilibrada.
El mantenimiento preventivo, en el terreno fsico, implica escuchar y cuidar del propio cuerpo. -reste
atencin a lo Fue come y asegOrese de ingerir todos los nutrientes Fue necesita. Lo esencial es comprobar FuE
beneficia a su cuerpo, en ve) de seguir estrictamente las Oltimas teoras nutricionales.
'*. Gaga e"ercicio.
?ecesita tres tipos de e"ercicio: aerbico, de fortalecimiento y de estiramiento. El yoga, correr, el ciclismo,
la natacin y andar rpido le proporcionan uno o ms de estos tipos de e"ercicios. En el mercado encontrar
numerosos libros Fue podrn ayudarle, pero antes Fueremos hacer una advertencia: para mantenerse sano no
hace falta hacerse socio de un gimnasio ni comprar eFuipos costososR a lo me"or acaba con un e2celente estado
fsico y una pEsima situacin econmica. !dems, Bno es ms agradable cortar la propia le:a y hacer la compra
andando Fue pedalear en la bicicleta esttica para no llegar a ningOn sitioC /n libro Fue ha aparecido hace poco
titulado ,itness ;ithout Exercise 4Estar en "orma sin hacer deporte5 da muchos e"emplos ms sobre el
valor de la actividad cotidiana como e"ercicio. /n -1< nos ha comentado Fue ha vendido su antiguo
cortacEsped automtico y ha vuelto al sistema manual, reduciendo de este modo la cuota elevada
que pagaba en el gimnasio y mejorando su salud al mismo tiempo. Segn otro
amigo nuestro, pasar el aspirador es un buen ejercicio aerbico, si se hace con
mucha energa y trabajando bien con los pies. Quin precisa un equipo de
submarinismo cuando hay que sacar la basura, rastrillar la hierba y limpiar las
ventanas Si se le ha obstruido el lavabo, no lo considere una tragedia sino una
oportunidad de ejercitar los msculos pectorales. !ecoger los juguetes de los
ni"os es justo el tipo de ejercicio de #e$in y estiramiento que necesita como
precalentamiento antes de ponerse a correr vigorosamente de una habitacin a
otra para impedir que el peque"o haga algn desastre con sus cosas. Si gasta
energa vital %dinero& en el gimnasio, tal ve' sea un indicio de que tiene que gastar
m(s energa vital natura) %tiempo& en sus tareas activas. *impiar la casa uno
mismo, en lugar de contratar personal de limpie'a, quema las grasas y no slo las
de sus gastos.
'4. Mantenga una actitud adecuada.
+l aspecto ,sico no lo es todo- el componente emocional y el psicolgico de la
buena salud tienen, como mnimo, la misma importancia, y posiblemente m(s. .mo
alimenta su mente Sabemos que las actitudes, las convicciones, los pensamientos y
los sentimientos en,ermi'os crean tensiones que desempe"an una ,uncin ,unda/
menta) en el origen de las en,ermedades. 0regntese qu gana cuando se pone
en,ermo. Qu est( tratando de decirle el cuerpo cuando en,erma 1n mdico amigo
nos ha dicho hace poco que el 234 de sus pacientes no quera sentirse bien, mientras
que otro mdico a5rma que esta ci,ra es demasiado baja. +st( dispuesto a sentirse
bien +star bien se re5ere a la persona en su totalidad y a ese malestar en su vida que
se mani5esta en ,orma de malestar ,sico.
'8. 'edu)ca el estrEs.
*a vida no es demasiado estresante aunque puede que uno se sienta demasiado
estresado por la vida. 6enemos la suerte de vivir en un pas donde abundan las
instrucciones sobre la ,orma de manejar el estrs para no agotarnos ,sicamente. *a
mayora de las tcnicas para reducir el estrs nos ense"a a no dar una respuesta
autom(tica a los estmulos y a reinterpretar una situacin estresante como 7una
oportunidad para crecer8, 7una aventura interesante8, o sencillamente como 7un
problema que no me concierne8.
4ontar hasta die) es otra tctica del mismo tipo Fue, por lo general, nos permite superar un ataFue de ira sin Fue
nos haga da:o. <"ese en cmo su cuerpo e2perimenta el miedo, la angustia, el terror, la aprensin y el nerviosismo,
y as sabr cmo funciona la relacin cuerpo6mente. -or lo tanto, reducir el estrEs podra suponer la habilidad de
tomarse las cosas con ms calma, o tambiEn replantearse las situaciones de su vida para Fue no desencadenen se6
me"antes torrentes de sentimientos.
57. #e"e de fumar.
Los no fumadores no slo tienen menos problemas de salud, sino Fue por este motivo las compa:as de seguros
les cobran menos. !dems, una persona Fue empie)a a traba"ar a los veinte a:os fumando una ca"etilla diaria
podra "ubilarse antes con lo Fue gasta en tabaco. !Fu tiene un e"emplo tomado de un peridico canadiense:
Giggins empe) a fumar a los *> a:os y cada paFuete le costaba unos >7 centavos 9alrededor de >7 pesetas;.
!hora tiene ,8 a:os y fuma una ca"etilla y media diaria, a ra)n de *,8> dlar canadiense 9unas *3> pesetas;
cada una. #e momento, lleva gastados unos A877 dlares canadienses 9casi A>7777 pesetas;... k0uponiendo Fue
el precio del tabaco siga subiendo en la misma proporcin, cuando tenga 37 a:os cada paFuete le costara 3>
dlares canadienses 93 *,> pesetas;.l 0i sigue fumando, habr gastado *8A378 dlares 9casi *8777777 de
pesetas;. -ero si de"a de fumar a los 57 a:os y coloca el dinero en algo Fue le brinde e2encin fiscal, al +U,
obtendr *8>* 5*5 de dlares canadienses 9ms de *3> 777777 de pesetas;.
Evidentemente, se pueden hacer cuentas de este tipo en relacin con cualFuier hbito innecesario, desde el
consumo de alcohol hasta la adiccin al chocolate. -ongamos como e"emplo el caso del tabaco: tras comprobar
Fue, en las colas de gente Fue vive de la caridad, el A7U de sus componentes fuma, un hombre se ufanaba: M-or lo
Fue vale una ca"etilla de tabaco al da yo podra comer muy bien, al menos desde el punto de vista de la nutricin.
Todo se reduce a saber elegir bien.N ! lo cual su amigo le desafi a Fue se lo demostrara. Y as lo hi)o: decidi Fue
durante un mes comera por un presupuesto diario de *,=> dlar 9*8* pesetas;, lo Fue costaba un paFuete de tabaco
en esa Epoca. !l final del mes se encontraba en perfecto estado de salud y dispona de +,35 dlares 9*,*A pese tas;
en efectivo, y adems le haban sobrado patatas, pasta, margarina, huevos y pan, entre otras cosas.
,1. #escanse bien.
BGa calculado las horas de sue:o perdidas al sumar lo Fue gana realmente por horaC Las personas Fue
tienen mucho traba"o podran estar privndose diariamente de hasta tres horas del descanso Fue necesitan.
0egOn un artculo publicado por el ?eaderUs $iA gest% cuando no haba lu) elEctrica por la noche se dorman
nueve horas y mediaR en la actualidad, si uno duerme ms de seis horas y media, los dems piensan Fue carece
de entusiasmo o ambicin. La falta de sue:o produce pErdida de memoria a corto pla)o y disminuye la
capacidad para tomar decisiones y concentrarse. /no de cada die) accidentes de trfico est relacionado con el
sue:o, y hasta un ,7 U de los conductores se Fueda dormido mientras conduce. #ormir menos de lo necesario
no es bueno para la salud, y un buen descanso no se compra con dinero. 4ada uno es libre de elegir por s
mismo.
,'. 0i pesa ms de lo Fue los mEdicos consideran adecuado para su tipo fsico, redu)ca peso.
Esto le permite ahorrar en alimentacin, tanto por los productos costosos Fue consume como por los
tratamientos, tambiEn costosos, para reducir peso. 0i bien es posible Fue no haya ninguna relacin directa entre
lo Fue gana y el tama:o de su cintura, tal ve) le convenga introducir una columna en la tabla mensual Fue pon6
ga cosas que como que el cuerpo no necesita. En general, los mEdicos coinciden en Fue si uno supera
considerablemente su peso ideal, tiene ms probabilidades de caer enfermo.
Las circunstancias de la vida
La vivienda suele ser uno de los elementos ms caros de la tabla mensual. -or regla general, el ,>U de
lo Fue uno ganaba serva para pagar el alFuiler, pero ahora la cifra se apro2ima ms al 55U. Gay muchas
Fue"as acerca de las obligaciones Fue implica una hipoteca: estar atado a un traba"o para pagar la vivienda.
La mentalidad del cuanto ms% me!or nos tiene esclavi)ados en lo Fue respecta a comprar viviendas cada
ve) ms grandes. Ge aFu algunas maneras de replantearse los costes de la vivienda.
,,. 0i tiene una casa para las vacaciones, alFulela cuando no la utilice.
En los die) a:os Fue llevamos via"ando para presentar nuestros seminarios y traba"ar en proyectos de
servicio, ha habido numerosas ocasiones en las Fue necesitbamos una casa durante varios meses y as nos
enteramos de Fue en Estados /nidos cada unidad familiar dispone de entre *,* y *,A 9los clculos varan;
viviendas. Esto incluye la segunda vivienda, las Fue estn abandonadas, las de verano, las Fue estn en venta
pero no se venden, las Fue estn implicadas en problemas de divorcios y herencias, etcEtera. 0on casas
hermosas Fue estn vacas. !lgunas veces hemos locali)ado a los propietarios de las viviendas Fue nos
interesaban a travEs del asesor fiscal o de los vecinos, y entonces les preguntbamos si les interesaba
alFuilrnoslas por unos meses. Jfrecamos una fuerte suma como depsito de garanta, aparte de referencias de
otros caseros anteriores. 1nvariablemente, los propietarios Fuedaban satisfechos porFue reciban unos ingresos
e2tras, la vivienda estaba protegida de los ladrones, y se la entregbamos en condiciones inme"orables cuando
nos bamos. 1ncluso algunos nos invitaban a volver al a:o siguiente, y hasta nos reducan el precio del alFuiler.
,+. !lFuile viviendas Fue no estEn en alFuiler.
Esta estrategia sirve tambiEn para los alFuileres por perodos prolongados. 'ecorra la )ona donde le
apetecera vivir en busca de signos evidentes de Fue las casas estn deshabitadas, como la hier ba sin cortar, las
persianas ba"adas o la falta de cortinas, los setos crecidos o el correo todava en el bu)n. -ngase en contacto
con el due:o a travEs del registro de la propiedad, o haciendo indagaciones. 4on bastante frecuencia, detrs de
una casa vaca hay una muerte, un divorcio o dificultades con los anteriores inFuilinos. 0u disposicin a
cuidarla bien 9Fue se manifiesta en un depsito generoso; suele ser un alivio para el propietario.
,2. -ruebe a traba"ar como cuidador.
Jason y Nedra Weston, a quienes hemos conocido en el captulo 2% recorrieron el camino hacia la
+, como unos cuidadores de casas "abulosos. 7ara poner una "lecha hacia aba!o todos los meses en
la categora correspondiente al alquiler% se pusieron a buscar otra soluci(n. 2l poco tiempo vieron un
anuncio en el que se solicitaba una pare!a para hacerse cargo de un en"ermo de cncer a cambio del alo!amiento 4su propia
casa de campo5 y la comida. *onaba bien pero la realidad "ue mucho me!or% porque result( que el hombre viva en una "inca
preciosa% con piscina% ba'era con equipo de hidromasa!e y !ardines. Ho <nico que tenan que hacer era la compra% preparar
la cena% hablar de deportes mientras coman y limpiar. .o s(lo ganaban un lugar donde vivir y la comida sino que adems l
les pagaba O33 d(lares 4B 333 pesetas5 al mes. Wuedaron tan satis"echos con ellos que cuando el se'or se cur( del cncer%
les invit( a quedarse dos a'os ms. $esde entonces% han tenido traba!o como cuidadores de casas a travs de una vasta red
de personas con su"icientes recursos.
Gay agencias especiali)adas en conseguir traba"o de caseros, pero tambiEn puede buscar
oportunidades por su cuenta, a travEs de amistades, de los tableros de anuncios y del peridico.
4uando demuestre lo Fue vale, no le faltar traba"o.
,3. 0i le sobra espacio en su casa, alFulelo.
B4untos metros cuadrados tiene su casaC B4untos utili)a realmenteC !lguna parte de ese
espacio Fue sobra, Bpodra servir para hacer vida independienteC
7enny 9unuba haba conseguido un empleo lucrativo pero que no coincida con muchos de sus valores y tena
muchas ideas sobre lo que podra hacer si no tuviera que ir a traba!ar todos los das. -omprob( que siempre estaba
buscando alternativas y "ormas de huir del traba!o% que le empe#aba a pesar como una prisi(n. El curso de +, le abri( un
t<nel% pero "ue su propio ingenio el que encontr( la salida: se dio cuenta de que si se trasladaba al s(tano de su casa y
alquilaba su propia habitaci(n% con el dinero del alquiler poda pagar la hipoteca. Eso "ue lo que hi#o y adems%
implementando otras estrategias creativas% consigui( de!ar el traba!o con dinero su"iciente para vivir.
,*. Gaga la prueba de vivir en una comunidad con otras personas Fue compartan sus
inFuietudes.
4omparta la vida con personas Fue defienden sus mismos valores, ya sea ba"o el mismo techo o
como parte de una cooperativa de cohabitacin, una comunidad de intereses, un fideicomiso sobre
una finca o una comunidad planificada. !unFue los costes varan, cuando se habla de varias
personas, los gastos individuales
tienden a disminuir. La bibliografa Fue presentamos a continuacin le ayudar a decidir cul es la me"or opcin en
su caso:
! 4orinne McLaughlin y @ordon #avidson, Guilders o" the $aDn.
! +ntentional -otmnumties: 2 0uide to -ooperative Hiving.
! Iathryn Mc4amant y 4harles #urrett, -ohousing: 2 -ontempoA rary 2pproach to )ousing ^urselves.
! MLiving TogetherN, nOmero ,+ de la publicacin +n -ontext% .ainbridge 1sland, Hashington.
58. MOdese a una )ona ms barata.
?oger ?inger tiene un sue'o: quiere que todos volvamos a vivir en #onas rurales. -uando l y su esposa decidieron
trasladarse al campo% comprobaron que lo me!or era volver a los propios orgenes% al lugar donde haban nacido. 1il
habitantes. Fna casa de tres dormitorios y s(tano por 33333 d(lares 43 B3333 pesetas5. +nconvenientes: ninguno. Ienta!as:
construir uno mismo una casa capa# de generar la energa necesaria para su sustento% cul tivar el huerto% !ugar con los ni'os%
dis"rutar de la pare!a% escuchar m<sica en el estreo% alquilar un vdeo de ve# en cuando... esto es !ustamente lo que hace ?oger.
[l sue'a con que los !(venes vayan a vivir a la ciudad durante cinco a'os% ms o menos% hasta lograr la independencia
"inanciera y despus regresen a vivir al campo con su"iciente liquide# y un alto nivel de vida.
0i el empleo no le obligara a vivir en la ciudad, podra trasladarse a cualFuier otro sitio donde el dinero rindiera
mucho ms. Tomemos otro e"emplo, esta ve) del ndice comparativo del precio de las viviendas publicado en *++7
por &he *eattle &imes: una casa de doscientos metros cuadrados, con cuatro dormitorios, dos cuartos de ba:o y un
aseo, cuarto de estar y un gara"e para dos coches cuesta +*A AAA dlares 9ms de **=777777 de pesetas; en .everly
Gills, 4alifornia, pero slo 8* AAA dlares 9algo ms de die) millones de pesetas; en 4orpus 4hristi, Te2as... y si lo
anali)amos en su con"unto, sera ms agradable vivir en 4orpus 4hristi.
La fle2ibilidad tambiEn ofrece venta"as en cuestin de alFuileres. /na casa o apartamento con un dormitorio y
un cuarto de ba:o podra llegar a costar hasta +87 dlares 9*,, >77 pesetas; por mes en GonolulO, o apenas 57>
dlares 9unas 58777 pesetas; en J&lahoma 4ity. Jtros lugares Fue conviene evitar son ?ueva Yor&R .ostonR 0an
(osE, 4aliforniaR Hashington #.4. y 0an <rancisco. 0on preferibles 4olorado 0prings, 4oloradoR !ustin o 0an
!ntonio, Te2asR Hichita, Iansas, e incluso Tucson, !ri)ona.
,8. %enda la casa y vaya a vivir a una caravana.
BGa odo hablar alguna ve) de esas pare"as de "ubilados Fue viven todo el a:o en una caravanaC Y se lo pasan
de maravilla. 4on lo Fue obtienen de la venta de una casa modesta, compran una esplEndida casa sobre ruedas Fue
les ofrece las mismas comodidades Fue un hogar... y algo ms. %ia"an segOn el clima, de modo Fue"a6 ms tienen
problemas de calefaccin o aire acondicionado. En las ciudades se acercan a la casa de algOn amigo o familiar, se
conectan a la corriente elEctrica y disfrutan de todas las venta"as de una vivienda urbana. 0i son un poco ms
osados, pueden acampar en lugares ignotos en terrenos del Estado, por una cantidad nfima. 0i se instalan paneles
fotovoltaicos en el techo, hasta generan su propia electricidad. 0i le interesa e2plorar este tipo de vida, le reco6
mendamos Fue lea los nOmeros atrasados de la revista &railer Hi"e. 0i cerca del lugar donde vive hay algOn
campamento para caravanas, puede ir a conversar con personas Fue vivan all de forma permanente y seguramente
no tendrn ningOn inconveniente en mostrarle cmo viven.
+-. 4ompre un terreno e instale en El una caravana.
#urante una entrevista Fue nos hicieron para un programa de radio, llam por telEfono una se:ora Fue coment
Fue ella y su marido haban comprado un terreno a cuarenta minutos de 0eattle y una caravana usada, y Fue haban
pagado por ambos *7777 dlares m* ,>7777 pesetas; en efectivo. ?o poda comprender Fue las dems personas
Fue llamaron se Fue"aran de Fue pagaban *777 dlares 9*,> 777 pesetas; o ms al mes por una hipoteca cuando
haba otras formas de vivir ms baratas.
+1. Gaga usted mismo los arreglos en casa.
4uando uno es propietario, el mantenimiento de la casa significa un descenso importante de sus ahorros. 0i
cualFuier obrero especiali)ado cobra ms de >7 dlares 9A ,>7 pesetas; por hora, el simple hecho de arreglar una
fuga de un grifo puede damos una sorpresa a la hora de pagar la factura. !prender a hacerlo uno mis mo no es tan
difcil como parece. E2isten numerosas guas e2celentes Fue ense:an a reali)ar los arreglos domEsticos 9en la bi6
blioteca, desde luego;, pero adems cuenta con otra fuente de informacin Fue a menudo pasamos por alto: los
vdeos. #e hecho, ver cmo traba"a una persona Fue sabe nos brinda ms informacin Fue el libro me"or
escrito o ilustrado.
4ompartir
B/tili)a todo el tiempo todo lo Fue tieneC #esde luego Fue no. #e modo Fue, BFuE hay de malo en de"ar
Fue otra persona use algo mo cuando no lo estoy usando, siempre Fue me lo devuelva en el mismo estado
en Fue estabaC /na cierta fle2ibilidad en el concepto de lo Fue es mo hace Fue la vida sea ms barata y
ms divertida. TambiEn puede intercambiar bienes y servicios con los vecinos, en lugar de pagar en
efectivo. -resentamos algunos e"emplos Fue no son ms Fue una mnima parte de lo Fue se puede hacer.
+'. 4omience en el barrio un intercambio de herramientas y conocimientos.
Gaga una lista de las herramientas y los conocimientos de Fue dispone. !gregue las dems
herramientas y conocimientos Fue supone Fue deben tener las dems personas Fue viven en el
mismo edificio o en la man)ana. Gaga una fotocopia de la lista para cada vecino y de"e un espacio
deba"o de cada punto para Fue cada uno indiFue si dispone de algo y FuE garantas precisa para estar
dispuesto a prestarlo. En una man)ana no hacen falta ms Fue unas cuantas ti"eras de podar, una
escalera de corredera, varios corta6 cEspedes, un par de motosierras elEctricas, etcEteraR sin embargo,
por falta de comunicacin, en casi todas las casas hay un artculo de cada clase Fue no se utili)a el
+> U del tiempo. Eso sin hablar de lo Fue cada uno sabe, o del tiempo de Fue dispone. ! lo me"or la
vecina se gasta los Oltimos ahorros para conseguir contratar a alguien Fue cuide de su marido Fue
est en cama, mientras uno pierde tres horas todas las tardes viendo culebrones por la tele. DuiEn
sabe si la ayuda Fue precisa no est en la casa de al lado. Estos intercambios brindan ms beneficios
Fue el simple ahorro de dinero.
+,. 1ntercambie la ropa con amigos Fue usen la misma talla.
Lo Fue es vie"o para uno a lo me"or le brinda a otro toda la novedad Fue precisa. ! menos Fue
ambos traba"en en el mismo despacho, nadie tiene por FuE conocer el origen de la ropa Fue lleva.
++. J intercambie la ropa con usted mismo... en el futuro.
En lugar de revisar el armario y regalar la ropa Fue no le interesa, saFue todo lo Fue no haya usado el a:o
anterior, mEtalo en una ca"a y gurdela. La pr2ima ve) Fue tenga muchas ganas de ponerse algo nuevo, abra la
ca"a en lugar de ir a una tienda. Encontrar all vie"os amigos Fue le encantarn.
+2. 1ntercambie servicios: Mun corte de pelo a cambio de cuidar a un enfermoN.
#entro de los lmites familiares, nos intercambiamos servicios de iorma permanente: cocinar, limpiar,
ocuparse del "ardn, lavar la ropa, Fuitar el polvo, pasar el aspirador y muchos otros. ?adie cobra por hacer lo
Fue tiene Fue hacer. Entonces podemos ampliar la definicin de "amilia e intercambiar servicios con los
amigos. En algunos pases estn apareciendo organi)aciones ms formales en un marco nacional. -or e"emplo,
un sistema de trueFue por ordenador llamado LET0 9Local Economic Trading 0ystem;, establecido
originalmente en una comunidad de 4anad, se ha e2tendido a Estados /nidos. !l prestar un servicio a algOn
miembro del LET0, uno gana un crEdito Fue sirve para pagar despuEs otro servicio.
+3. 1ncorprese a una cooperativa para cuidar ni:os.
?umerosos padres se han unido con otros de la misma )ona para formar una cooperativa para cuidar de sus
hi"os, con lo cual cada uno dispone de tiempo libre y fle2ibilidad, al mismo tiempo Fue ahorra dinero y las
eternas dificultades de encontrar una canguro de fiar Fue estE disponible cuando haga falta.
+*. Lea libros y revistas de la biblioteca, en lugar de comprarlos.
La venta"a es Fue, con los programas de prEstamo entre bibliotecas, la biblioteca de la ciudad o de la
provincia le puede conseguir casi cualFuier libro Fue se le ocurra, aunFue tenga Fue pedirlo a la otra punta del
pas.
+4. 4omparta con un amigo la suscripcin a una revista.
El doble de placer por la mitad del precio. Y la mitad de papel para rEdela i. adems.
+8. Gaga correr la vo). 1nforme a sus amigos y familiares de lo Fue necesita.
Es muy probable Fue alguien Fue cono)ca tenga "usto lo Fue necesita en algOn rincn de su casa
y Fue estE encantado de prestrselo o incluso de regalrselo, as Fue no tema preguntar. La fru6
galidad consiste en aprovechar los bienes materiales, tanto los suyos como los de los dems. ! lo
me"or le hace un favor al donante al Fuitarle eso de enmedio, o tal ve) se sienta menos culpable por
haber comprado otro capricho.
Ivy Underwood coment( en su grupo de apoyo de +, que necesitaba una mquina de coser normal y corriente. ?esult(
que Ellen tena una que no haba usado !ams. +vy le pregunt( a Ellen lo que quera a cambio% y lo que ms le apeteca a
Ellen era hacerse amiga de +vy% porque acababa de renunciar a un traba!o como empleada administrativa para traba!ar
como aut(noma sobre todo con el "in de tener ms tiempo para dedicar a los amigos. 2s que Ellen di!o que quera ir cuatro
veces a casa de +vy a comer comida casera... y as se han hecho muy amigas. *i hubieran hecho las cosas seg<n el sistema
tradicional% +vy habra tenido que pagar unos 333 d(lares 43B33 pesetas5 para comprar una mquina de coser y Ellen se
habra perdido una buena amiga. $e este modo% salen ganando las dos
Las compras 6 Marilynn, la Murbanita taca:aN
1arilynn Gradley% que alcan#( la +, despus de traba!ar seis a'os como cocinera y restauradora% nos
ha ense'ado las estrategias que utili#a para aprovechar hasta la <ltima peseta que gasta en alimentaci(n.
)ace las compras para una "amilia compuesta por seis personas y gasta 2 d(lares 423 pesetas5 por
persona al da. *i usted s(lo compra para una o dos personas% tenga en cuenta que muchas de las ideas de
1arilynn se pueden adaptar a "amilias ms reducidas. Ella sostiene que hacer las compras con cuidado le
permite ahorrar no s(lo dinero% sino tambin tiempo ya que% al hacer las compras de"orma organi#ada% no
tarda ms de cinco minutos al da por persona.
2-. !verig[e los precios.
#ediFue un da a averiguar los precios de todas las tiendas de la )ona y apunte los precios de los
artculos habituales en su lista de la compra. 0i no compara precios, no se dar cuenta cuando algo
es una ganga.
21. 4onfeccione una lista y c:ase a ella.
7or suerte% 1arilynn no es una compradora compulsivaL por eso es ella la que se encarga de las compras en lugar de su
compa'era de piso% que no sabe lo que quiere hasta que no lo ve. 1arilynn tiene una lista de las cosas que se utili#an en la
casa que le sirve para comprobar lo que hace "alta.
2'. @uarde los vales de descuento.
0racias a estos vales% 1arilynn ahorra hasta C3 d(lares 4333 pesetas5 al mes.
2,. Es preferible una compra grande cada siete o die) das Fue varias compras peFue:as ms
frecuentes.
!unFue tenga una voluntad de hierro con respecto a las compras compulsivas, cuanto menos estE
e2puesto a la tentacin, me"or. Esta estrategia permite ahorrar tiempo, adems de dinero.
2+. -repare los menOs con anticipacin para los siete o die) das para los cuales reali)a la
compra, y aproveche los productos Fue hay en el mercado.
#e este modo gasta menos, no slo porFue compra lo Fue est me"or de precio, sino tambiEn
porFue no compra de ms 9Fue despuEs le sobra; ni de menos 9y entonces se ve obligado a comprar
en cualFuier tienda a mediados de la semana;.
22. 4ompare precios, consultando el peridico y las ofertas semanales de los supermercados.
1arilynn compra en tres o cuatro tiendas de alimentaci(n di"erentes para conseguir el me!or precio para cada artculo.
-omo todas se encuentran dentro de un radio de unos 3 Em de su casa% no tarda mucho ms pasando por todas en una sola
ma'ana.
23. 4ompre en grandes cantidades los productos Fue utili)a con frecuencia, como harina,
cereales y especias.
En algunas tiendas se suelen vender productos en grandes cantidades, aunFue no siempre a me"or
precio. /na oferta especial
para las bolsas de dos &ilos y medio de harina de la marca del establecimiento podra ser una buena
compra.
En algunos artculos% 1arilynn compra al por mayor sacos de veinticinco Eilos y guarda h que le sobra en envases
hermticos de plstico.
2*. EntErese de cules son los productos de temporada Fue, por lo tanto, estn me"or de
precio.
0i no se empe:a en comer pomelos en verano y melocotones en invierno, la cuenta de la frutera
puede ba"ar considerablemente. 'ecuerde la ley de la oferta y la demanda: lo Fue abunda siempre es
barato y lo escaso resulta caro.
24. 4uando haya alimentos reba"ados compre mayores cantidades, sobre todo si se trata de
productos enlatados, aunFue puede hacer lo mismo con la carne si dispone de espacio en el congelador.
2 estas alturas% 1arilynn ya sabe cuntas latas de at<n devoran en su casa en verano% lo cual le permite aprovechar las
reba!as y comprar ca!as enteras. .o hay ninguna ley que prohiba vaciar las estanteras de la tienda de comestibles si alg<n
artculo est especialmente reba!ado% y comprar por e!emplo cincuenta Eilos de harina o dos ca!as de olivas en lata.
28. <"ese dnde pone cada tienda los productos Fue tiene reba"ados porFue tiene interEs en
venderlos rpidamente.
Las tiendas suelen reba"ar muchos productos Fue todava se encuentran en buen estado porFue ya
no estn en su me"or momento. 0i sabe mirar bien, podr distinguir los productos Fue estEn frescos
y Fue le puedan servir.
3-. 0i dispone de un huerto donde cultivar algunas hortali)as, sea frugal y cultive aFuellas
Fue le permitan ahorrar ms por el mnimo espacio y esfuer)o.
-ada persona puede tener motivos di"erentes para ocuparse de su huerto. 7or e!emplo% para Hu Gauery *teve
Grandon "orma parte de su compromiso de vivir de acuerdo con la tierra y aprovechar sus recursos con inteligencia. &odo
tiene que ser de cultivo biol(gico y "resco de modo que% aunque no resulte ms barato que comprar en el supermercado%
ellos lo pre"ieren as. 0racias a un congelador de segunda mano que les cost( 3 d(lares 4O23 pesetas5% disponen de
hortali#as de su propia cosecha durante todo el a'o.
Muchas personas Fue viven en la ciudad consiguen encontrar un poco de tierra y de sol para plantar unos
cuantos tomates y ahorrar, en ve) de comprarlos en el mercado... aparte de la diferencia de sabor, desde luego.
31. /se la imaginacin. 0i est a punto de Fuedarse sin algo antes de la siguiente compra
programada, trate de improvisar con lo Fue tiene a mano en lugar de salir corriendo a la tienda ms
pr2ima.
Ya hemos dicho Fue solucionar los problemas con dinero suele anular nuestra creatividad. En lugar de
insistir siempre en ciertos productos para cada da de la semana, procure alimentarse con lo Fue tenga en ese
momento. ?o olvide Fue la masilla fue un error de laboratorio hasta Fue alguien descubri su verdadera
utilidad. ! lo me"or incluso inventa un nuevo plato...
3'. !socese con sus amigos y vecinos con el fin de formar una cooperativa para comprar al
por mayor.
!unFue no viva con otras personas, puede comprar en grandes cantidades "untando sus pedidos con los de
otros. 4onocemos un -1< Fue incluso ahorra un poco ms porFue es la persona Fue se encarga de recoger los
pedidos y de distribuirlos entre el resto del grupo.
3,. 4oma un plato de carne menos por semana 9o dos; y sustituyalo por uno de legumbres o
de pasta.
.usFue unas cuantas recetas de su agrado Fue utilicen ingredientes econmicos y combnelas en el menO
semanal con otras ms caras, con la doble venta"a de ahorrar y, al mismo tiempo, introducir cambios saludables
en su alimentacin.
3+. 4ompre en puestos calle"eros y en donde venden los mismos productores.En
estos sitios se compra ms barato porFue no hay intermedia rios. B0aba Fue un producto alimenticio normal
recorre en Estados /nidos ms de dos mil &ilmetros desde el lugar donde se cultiva hasta el lugar donde se
consumeC Enviar un camin cargado de mercanca al otro e2tremo del pas puede costar hasta = >77 dlares
9>A, >77 pesetas;. Todo esto se ahorra cuando se compran productos de la propia regin. !dems, cada dlar
Fue se gasta en comprar productos regionales circula en la economa local, generando de *,8* dlar 9,,A
pesetas; a ,,38 dlares 95=8 pesetas; en otras actividades. !dems, en este tipo de puestos los dependientes
suelen estar ms dispuestos al regateo Fue los ca"eros de los supermercados.
32. 4ono)ca las caractersticas de los mercados de la )ona y los artculos Fue se venden a
me"or precio en cada uno de ellos.
!lgunas tiendas de alimentacin se especiali)an en ciertos productos agrcolas, otras en carnes o productos
lcteos. Jtras venden productos envasados con su propia marca a precios muy econmicos. En otras encontrar
un horno de panadera para atraer a los clientes.
33. Lleve sus propias bolsas para hacer la compra.
En muchos supermercados de Estados /nidos cobran cinco pesetas por las bolsas de plstico. 4on una bolsa
de lona para la compra, Fue le puede durar die) a:os, podra ahorrar hasta ,> dlares 95 *,> pesetas;. 0i la
compra en una tienda de reba"as a un dlar 9*,> pesetas;, significa un ahorro considerable.
3*. ?o compre comida preparada.
Ge aFu algunos e"emplos de los campeones de la frugalidad, !my y (im #acyc)yn:
n 0u chocolate a la ta)a 9%0 de ta)a de leche en polvo, * cuchara6 dita de cacao en polvo, * cucharadita de
a)Ocar; les cuesta 3 centavos 9+ pesetas; por racin, en comparacin con los ,> centavos 95* pesetas; por
racin Fue cuesta la me)cla Fue se vende ya preparada en paFuetes.
! 0u tE helado casero les cuesta ,7 centavos de dlar 9,> pesetas; por cada medio litro, en comparacin con el
*,,+ dlar 9*A* pesetas; por cada medio litro Fue cuesta la me)cla instantnea. El agua con gas en botellas de dos litros
cuesta ,,A5 dlares 95,+ pesetas;, las ca"as de seis cuestan =,,8 dlares 9>5> pesetas;, una botella de agua con gas en una
cadena de comida rpida cuesta 3,A= dlares 9+>> pesetas; y *=,+8 dlares 9* 835 pesetas; si la compra en el cine. El
agua del grifo, a:aden, no cuesta nada.
! !my y (im hicieron un test meticuloso y cientfico para comparar las palomitas para microondas con las
normales. !FuEllas costaban una media de 7,*,A dlares 9*A pesetas; por ta)a, en comparacin con 7,7* dlar 9*,,>
peseta; por ta)a para las normales. !dems, Estas se hacen ms rpido.
Las vacaciones
! medida Fue aprende a mane"ar me"or el dinero y su vida se vuelve ms satisfactoria, uno tiene menos
necesidad de salir de vacaciones. #espuEs de todo, si est satisfecho con su vida, BFuE sentido tiene irse a
la playa durante una semana para achicharrarse la pielC
34. 'el"ese ms cerca de casa.
! lo me"or disfruta Fuedndose en casa. Todo el tiempo Fue traba"a por el privilegio de ser su due:o o inFuilino le da
derecho a rela"arse y a disfrutarla durante una semana. 0i necesita irse, la distancia da lo mismo: "uera de casa son tanto
cinco &ilmetros como Fuinientos. Y si no se va muy le"os, no tendr Fue pasar por el estrEs de meter en una maleta todo lo
Fue necesita para una semana.
Chris Northrup lleg( a la misma conclusi(n y empe#( a pasar las vacaciones en una casa en la playa a una hora de su
casa. *u "amilia est ms rela!ada que antes% cuando pasaban unas costosas vacaciones para demostrar que disponan de
una buena posici(n econ(mica.
38. 4ompre los billetes de avin con bastante anticipacin.
0i compra los billetes de avin por lo menos un mes antes de via"ar, conseguir me"ores precios.
*-. !proveche los precios ms ba"os Fue le ofrecen por via"ar en mitad de la semana y
Fuedarse a pasar el fin de semana.
.ada compa"a area tiene una poltica di,erente, pero en general le o,recen un
descuento por pasar la noche del s(bado en el punto de destino.
*1. 0ea su propio agente de via"es.
9o suponga que en una agencia de viajes le van a conseguir el mejor precio
posible. .ompare por tel,ono los precios de los billetes, como los de cualquier
otro producto, y despus adquiralos a travs de su agencia, que a su ve' se gana
la comisin y ya le brindar( mejores servicios en el ,uturo.
*'. %aya de acampada.
+n lugar de tomarlo como unas vacaciones baratas, planteselo como una
e$cursin por su territorio. : cada ciudadano estadounidense ; e pertenece ;,<;
hect(rea de tierra %;=<3>>>> >>> parte del total de los terrenos pblicos, que
hacen un total de <?@ <2A 2?> hect(reas para ser e$actos&. *e parecer( increble
lo relajante que es ir de acampada. 6iene todo lo que necesita y ya no le hace ,alta
ir a comer a un restaurante y dormir en un motel. +st( en pleno campo, as que no
se siente obligado a ver paisajes ni a aprovechar el campo de gol, de dieciocho
hoyos del club. 9ada de piscinas olmpicas, pistas de tenis, establos, juegos ni
bailes de etiqueta. !el(jese- aunque le cre'ca la barba o se le arrugue la ropa, no
se preocupe. B+so s que son vacacionesC
*,. -ase las vacaciones traba"ando como voluntario en algOn proyecto Fue sea compatible
con sus valores y su propsito.
: travs de la organi'acin +arthDatch %AE> Fount :uburn Street, GatertoDn,
Fassachusetts ><<2<, A;2=?<A/E3@<& uno se puede o,recer como voluntario para
trabajar en cualquier parte del mundo en proyectos de investigacin sobre el
medio ambiente. 0or medio de diversas organi'aciones puede viajar como
observador internacional a pases que mantienen tensas relaciones con su pas,
creando amistades que contribuyan a aliviar en parte las tensiones. Htra or/
gani'acin americana, Ilobal +$change %<;J; Fission Street K<><, San Lrancisco
M.ali,ornia) ?J;;>, J;3=<33/2<?A& organi'a e$cursiones en grupo a pases del Tercer Mundo
para conectarse con proyectos populares de pacificacin y desarrollo. En Iolunteer Iacations 4Iacaciones y
voluntariado5 de .ill McMillan 9consulte la bibliografa, al final del libro; encontrar informacin en
abundancia.
Las invitaciones y las salidas
La clave para Fue las invitaciones y salidas sean frugales consiste en recordar su finalidad: disfrutar de
la compa:a de los dems. 4uando uno llega a la base misma de la cuestin, ms all de un cierto nivel de
comodidad, el dinero no hace Fue el encuentro resulte ni ms ni menos agradable. #e hecho, las relaciones
ms profundas entre las personas no tienen nada Fue ver con cosas Fue se puedan comprar con dinero.
*+. Jrganice una comida informal en la Fue cada invitado lleve algo, en lugar de una gran
cena.
Las comidas informales suponen el m2imo grado de comodidad e igualdad con respecto a las invitaciones:
nadie se siente obligado, no hace falta impresionar a los dems con platos muy complicados, siempre hay algo
para todos los gustos y regmenes, y al final los invitados se llevan slo la fuente, con lo cual al due:o de la
casa le Fuedan las sobras para el da siguiente. !dems, no de"an huellas profundas en su presupuesto.
*2. invite amigos a comer, pero no prepare nada fuera de lo normal.
-uede Fue el arro) y las lente"as sean vie"os conocidos suyos, pero a lo me"or para sus invitados son una
novedad. Tener invitados a comer no tiene por FuE costar ms Fue preparar una o dos raciones ms. !lgunos de
nuestros amigos incluso han comido lo mismo cada ve) Fue han venido a visitarnos, y no lo disfrutan me nos
por este motivo.
*3. 1nvite a los amigos a comer el postre y a ver "untos una cinta de vdeo o un documental
Fue le pare)ca interesante y sobre el cual puedan conversar despuEs.
Gemos utili)ado a menudo esta estrategia social con e2celentes resultados. ?uestros amigos saben Fue en
estas reuniones conocen a personas interesantes y amenas, y se suelen Fuedar hasta tarde conversando. El vdeo
constituye el punto de partida, la media hora de debate suele conducir a alguna perspectiva nueva, y el cafE y el
pastel nos ayudan a reponer fuer)as para conversar toda la noche.
**. Jrganice una cena progresiva.
Es un mEtodo Fue funciona muy bien en un barrio o en una ciudad peFue:a, aunFue se puede adaptar a
ciudades ms grandes y espacios abiertos. 0e empie)a en la casa de alguna persona con el aperitivo, se pasa a la
casa de la siguiente a tomar la sopa, despuEs a otraR y se sigue as, de casa en casa, para cada plato. 0e parece a
las cenas informales porFue todos cocinan algo, pero ninguna familia tiene Fue fregarlo todo al final. Tenemos
amigos Fue han adaptado esta variante en relacin con los traba"os de la casa y del "ardn. #os amigos o ms se
ponen de acuerdo para ir cada uno a casa del otro para hacer esas tareas Fue resultan demasiado difci les o
pesadas para uno solo. -or e"emplo, en la primera casa todos podan el seto vivo, en la segunda frotan el suelo y
en la tercera retiran las contraventanas. 'eali)adas en eFuipo, estas tareas resultan mucho ms entretenidas, y al
estar todos "untos el tiempo y las manos vuelan.
*4. %aya al cine el da del espectador, o a funciones matinales ms econmicas, si no puede
esperar a ver una pelcula en vdeo.
1r al cine suele ser una de las primeras actividades Fue se eliminan cuando uno se da cuenta de la cantidad de
energa vital Fue gasta en establecimientos comerciales. -ero esa e2periencia cinematogrfica de ve) en cuando
puede ser maravillosa, de modo Fue averig[e si hay horarios o das ms econmicos. 0i no, espere a Fue la
pelcula apare)ca en vdeo y entonces alFulela una noche ms barata o, me"or todava, invite a sus amigos a
verla. 0i a:ade unas palomitas reciEn hechas, ya tiene una verdadera velada de cine en su propia sala de estar.
!parte de Fue as pueden rer a carca"adas, llorar y hacer comentarios tontos con total libertad.
*8. 0i es fantico del teatro, traba"e de acomodador en alguna sala.
4omuniFOese con algOn teatro cerca de su domicilio y averig[e cules son sus reFuisitos. Este mEtodo
funciona tambiEn con charlas, conferencias, talleres y ferias. En el caso de casi todos los eventos a los Fue le
interese asistir, es posible cambiar horas de traba"o como voluntario por entradas o matrculas. 1ncluso como
voluntario tal ve) lo disfrute ms Fue como un espectador comOn, porFue a lo me"or llega a conocer al elenco o
tiene Fue llevar al aeropuerto al orador principal y Fueda atrapado en un atasco durante cuarenta y cinco
minutos con un compa:ero fascinante.
4-. 0aFue de la biblioteca los discos compactos, casetes de au6 dio y cintas de vdeo.
Duedar sorprendido ante la amplia variedad de ttulos fascinantes Fue tiene a su disposicin. Muchas
personas comprueban Fue les basta con leer 9o escuchar o ver; algo una sola ve) para obtener todo lo Fue
desean. -uede escuchar buena mOsica, aprender un idioma, formarse en una variedad de cuestiones, disfrutar
de una pelcula, y todo sin contribuir a la confusin ni recurrir a la cartera.
41. ?o salga ms a comer fuera hasta Fue no vuelva a resultarle un verdadero placer.
4omer en un restaurante es otra categora de gastos Fue cuestionan los -1< cuando se dan cuenta de la
cantidad de energa vital Fue les consume el hecho de comer fuera de casa, lo cual no significa, evidentemente,
Fue tengan Fue suprimir este lu"o de forma automtica.
Mary Yew y su "amilia 4cuatro en total5 viven en el campo en las a"ueras de 7aonia% en -olorado. &ienen su propia casa%
comen lo que ellos mismos producen y apenas gastan unos 333 d(lares 43B33 pesetas5 al mes. Fna ve# por semana van
todos !untos de compras al pueblo. -omen un tro#o de pi##a o un plato de sopa de brcol y despus se quedan descansando
en el restaurante% esperando a que se les "unda la nieve de las botas y haciendo planes para el resto de la tarde 4pasear en
trineo% preparar salsa de tomate% hacer alg<n traba!o artstico5% contando chistes y conversando con las personas que entran
en el establecimiento. 7uro lu!o y satis"acci(n total... Rpor 23 d(lares 42 33 pesetas5 al mesV $e ning<n modo piensan reA
nunciar a seme!ante ritual.
Chris Northrup ha llegado a la conclusi(n de que merece la pena que los cuatro miembros de su "amilia salgan a
comer "uera% no porque la comida sea nada extraordinaria% sino porque as dis"rutan del tiempo en "aA mi'a sin
interrupciones. En casa% al menos una persona 4que suele ser ella misma5 va y viene
constantemente% sirviendo y recogiendo la mesa. 7ero no hay motivo para que estas ocasiones
especiales impliquen un coste elevado% sino que eligen restaurantes econ(micos para dis"rutar del
lu!o de estar !untos "rente a una comida nutritiva.
$iane 0rosch% nuestra exyuppy% estuvo un mes sin pisar ning<n restaurante y durante ese tiempo
aprendi( mucho de cocina. 2 "inal de mes% ella y su compa'ero cogieron 1 d(lares 41QB pesetas5
y "ueron a pie hasta el restaurante ms pr(ximo. ,ue una cena muy especial y sin embargo $iane ni
siquiera volvi( a tener ganas de salir a comer hasta el mes si guiente. *e dio cuenta de que el
verdadero valor estaba en lo que ella aportaba y no en lo que pagaba por la cena ni en la elegancia
del restaurante.
4'. Escriba cartas en lugar de hacer llamadas telefnicas a larga distancia.
0i sus seres Fueridos 9noviaZo, abuela, e2 profesor; viven fuera del radio de llamadas locales,
cualFuier conversacin Fue vaya ms all de un hola y adi(s cuesta ms Fue escribir una carta. !de6
ms, es posible Fue por carta pueda decir cosas Fue no se atrevera a decir por telEfono o
personalmente. !parte de Fue una carta se puede releer y conservar durante muchos a:os.
4,. Y no olvide Fue lo me"or de salir con una persona es Fue no cuesta nada de dinero.
Las aficiones
4+. -rocure Fue sus aficiones sean rentables y le ayuden a reducir gastos.
!lgo Fue muchas personas hacen cuando tratan de reducir sus gastos es buscar cosas Fue puedan
hacer por s mismas en lugar de comprarlasR se trata del sndrome del hgalo usted mismo. -or e"em6
plo, dedicar die) horas a la fabricacin de una lmpara de mesa en un torno de madera puede ser
muy entretenido y seguro Fue la lmpara Fueda preciosa y es muy prctica, pero seme"ante gasto de
energa vital no se puede "ustificar como un ahorro. /na lmpara de segunda mano Fue le puede
costar dos dlares 9,>7 pesetas; resulta mucho ms rentable Fue las die) horas Fue ha dedicado a la
tarea. Lo cual no significa Fue esta actividad no tenga otras compensaciones ms importantes Fue la
mera rentabilidad, como la e2presin artstica, la satisfaccin creativa y otros valores intangi bles. ! esa
conclusin precisamente llegaron Lu .auer y 0teve .randon con respecto a su huerto de cultivo biolgico y
entonces se limitaron a cambiar el nombre de la categora: ahora, en lugar de alimentaci(n% se llama
a"iciones.
42. .usFue aficiones para las cuales no tenga Fue recorrer grandes distancias.
0i pretende vencer el miedo, podr lograrlo igual de bien en cualFuier escuela de artes marciales Fue
practicando ra"ting en los rpidos de !sia central. Y si le gusta escalar, antes de ir a ?epal trate de coronar
todos los picos Fue encuentre a una distancia de un da de coche del lugar donde vive, a menos Fue viva en una
)ona de e2tensas llanuras, en cuyo caso tendr Fue via"ar un poco ms. -regOntese FuE puede hacer para vivir
una aventura, aprender algo y poner a prueba su valenta y su ingenio en el lugar donde vive.
43. Eli"a aficiones Fue pueda disfrutar sin necesidad de adFuirir un eFuipo costoso.
Todos conocemos a los fanticos de los eFuipos. 0on aFuellos Fue, cuando se deciden a practicar golf,
compran los me"ores palos del mundo antes de pisar siFuiera el green y, si se dedican a la fotografa, adFuieren
un montn de cuerpos de cmaras, ob"etivos, filtros y trpodes antes de hacer la primera foto. Gasta una aficin
sencilla, como salir a correr, les brinda la ocasin para invertir varias decenas de miles de pesetas en )apatillas
deportivas, camisetas sin mangas, mallas, sudaderas, elsticos para el pelo, relo"es de pulsera para tomarse el
pulso y, evidentemente, un DalEman. ?osotros utili)amos el mEtodo opuesto para practicar una aficin. En
primer lugar, si tenemos Fue comprar un eFuipo caro para iniciarnos en un deporte, lo pasamos por alto. -ara
los dems, no compramos ms de lo Fue necesitamos para nuestro nivel y, cuando nuestro grado de
capacitacin supere al eFuipo, ya iremos poniEndonos al da poco a poco y segOn corresponda.
4*. Gaga Otil su aficin o convierta su aficin en un servicio.
'eunirse con otras personas Fue reali)an actividades para contribuir al bienestar de los dems resulta
entretenido en s mismo, tanto si se trata de reuniones informativas o de planificacin, como de
preparar correspondencia, controlar la cooperativa alimenticia o visitar un orfanato. !lgunas
personas han encontrado la manera de Fue su aficin coincida con su escala de valores: hay Fuienes
corren por motivos tan variados como acabar con el hambre mundial o con el cncerR en muchas
ciudades se hacen bailes por la pa# y los participantes recaudan fondos para colaborar con la pa)
mundial. 0i le gusta cocinar, siempre se vende comida por causas altruistas. 1ncluso los aficionados
a comprar utili)an su aficin para encontrar gangas en artculos de uso domEstico Fue se envan a
los refugios para las personas sin hogar. 0i le gusta hacer algo, le gustar ms si sabe Fue al mismo
tiempo est ayudando a los dems.
44. .usFue o modifiFue sus aficiones a fin de evitar pagar cuotas de asociacin a clubes o
gimnasios caros.
Ya hemos mencionado Fue cortar la hierba con un cortacEsped manual, aparcar el coche en el otro
e2tremo del aparcamiento, despla)arse a pie para hacer las gestiones, ir a traba"ar en bicicleta y
subir por las escaleras en lugar de utili)ar el ascensor son mEtodos e2celentes para ahorrarse la cuota
del gimnasio. Gasta las tareas domEsticas podran ser una forma de hacer e"ercicio.
Los seguros
B-or FuE creemos Fue tenemos Fue asegurar cada aspecto de nuestra vida por millones de pesetasC B#e
FuE tenemos tanto miedoC /n -1< lleg a la conclusin de Fue muchos hombres teman no dar la talla
como proveedores eficaces y por lo tanto tapaban su inseguridad con pli)as de seguros: si no puedo
proporcionar a mi familia lo Fue les hace falta, al menos les brindo un seguro Fue cubra sus necesidades.
La negacin es cara en ms de un sentido.
48. El valor o estado actual de su coche, B"ustifica el seguro multirriesgo Fue paga por ElC
2 pesar de los grandes avances de 1arilynn Gradley con relaci(n a las compras% adoptaba un
comportamiento automtico con respecto al seguro del coche. $espus de dos a'os de
independencia "inanciera% otro coche choc( con el suyo de costado. 2parte de la puerta% que qued(
bastante estropeada aunque segua "uncionando% el resto del coche no su"ri( ning<n desper"ecto.
$e todos modos% su compa'a de seguros lo declar( siniestro total y le pag( 1333 d(lares 412333 pesetas5.
&odo muy bien y 1arilynn sigui( pagando una cuota anual de ms de 33 d(lares 4O233 pesetas5 sin captar siquiera la
irona de la situaci(n hasta que hi#o las cuentas al "inal del a'o... dos a'os despus. -uando de!( de pagar un seguro
multirriesgo que no precisaba% la cuota anual qued( por deba!o de los 333 d(lares 43B33 pesetas5.
B?o estar actuando como MarilynnC
8-. BEst asegurando bienes heredados Fue "ams podra sustituir, ni siFuiera si se los
robaranC
Zees y )elen Zol"" interrumpieron sus tablas y evaluaciones mensuales al llegar al seguro de la vivienda: estaban
pagando O d(lares 4B3 pesetas5 cada mes para asegurar unas !oyas que )elen haba heredado de su abuela. 2plicando la
"orma de pensar con +, se dieron cuenta de que no podran sustituir esos tesoros y que tampoco lo haran porque lo que
tenan de especial era% precisamente% su relaci(n con el pasado. Entonces% 6para qu pagaban esa cuota mensual8 67ara
que les devolvieran un dinero como consuelo8 2"icionado como era a sacar cuentas% Zees calcul( cunto hara "alta de
capital para producir unos intereses de O d(lares 4B3 pesetas5 cada mes en el momento en que planeaban alcan#ar la
independencia "inanciera 4mayo de 1PP35. Ha ci"ra 41333 d(lares% es decir% unas 12333 pesetas5 result( tan convincente que
cancelaron el seguro.
81. 0i su mu"er tiene su propia profesin, Bnecesita un seguro tan completo como el Fue
pagaba su padreC
#ediFue un poco de tiempo a evaluar su seguro de vida. BGasta FuE punto constituye una
proteccin ra)onable para Fue su familia pueda pagar el entierro, saldar las deudas y subsistir, y
hasta FuE punto servir para aliviar esa incmoda sensacin de temor, dolor y descontrolC B!caso
no hay me"ores formas de mane"ar este tipo de sentimientos Fue pagar una pli)a de seguro elevada,
otras formas Fue serviran para profundi)ar la relacin entre ambos y aumentar al mismo tiempo su
autoestimaC
Los hi"os
En *+8A se calculaba Fue criar un ni:o en una gran ciudad hasta los dieciocho a:os en Estados /nidos
costaba ms de *77777 dlares 9*, >77777 pesetas;. Los ni:os de hoy da, Bson verdaderos agu"eros
negros 9po)os sin fondo de necesidades, caprichos y deseos;, o se pueden limitar los costes de la
paternidadZmaternidadC 0i decide Fue se puede permitir el lu"o de tener hi"os, aFu tiene algunos conse"os
prcticos de otros -1< sobre cmo limitar los costes:
8'. /tili)ar la creatividad en lugar del dinero para planificar las fiestas de cumplea:os y los
disfraces de carnaval.
2my y Nim $acyc#yn% los "amosos taca'os de 1aine% lograban ahorrar con el sueldo que l reciba de la 1arina%
incluso con seis hi!os. 7artiendo de la base de que :la taca'era% sin creatividad% es privaci(n>% 2my ha hecho cosas muy
imaginativas% como convertir el interior del coberti#o en un barco pirata para el cumplea'os de su hi!o% usando sbanas
blancas vie!as% cuerdas% los lados desmontables de una caravana y ca!as vie!as de madera% o sea con cosas que tena por
all. 7ara carnaval% otro de sus hi!os se dis"ra#( de astronauta% con un tra!e de cart(n adornado con ob!etos de metal
encontrados en la basura. 40an( el primer premio.5 En su ensayo sobre la creatividad% 2my prosigue: :-uando "alta
imaginaci(n e inventiva% la "rugalidad signi"ica privaci(nL en cambio% cuando la creatividad se combina -on la "rugali dad
uno se las arregla sin dinero% pero no se priva de nada.>
8,. #E a los ni:os una asignacin y de"e Fue ellos decidan la forma de gastarla.
Muchos -1< comentan Fue, en cuanto sus hi"os se daban cuenta de Fue tenan Fue gastar su
propio dinero para conseguir lo Fue Fueran, se volvan muy frugales... y emprendedores.
8+. Limite sus propios gastos y sus hi"os le imitarn.
Tal ve) reFuiera un poco de tiempo, pero si cambia su escala de valores, sus hi"os harn lo
mismo.
En cuanto Zatey .ed .orris% abogado% de!aron de comprar ropa cara en unos proveedores de venta por correo% su
hi!a de seis a'os de!( de pedir pantalones ^shAZosh. -uando Zate empe#( a comprar en tiendas de segunda mano% su hi!a
dis"rutaba ponindose ropa usada 4antes se haba negado sistemticamente5. -uando Haura cumpli( los nueve a'os% empe#(
a hacer de canguro en el barrio. 2unque se gasta todo el dinero que le regalan sus abuelos% todo lo que gana va a parar a su
hucha de la +,:
82. 0i su hi"o o hi"a no recibe una asignacin y Fuiere Fue le compre algo, dgale Fue pueden
volver a hablar sobre el tema al cabo de unos das.
La mayora de los caprichos pasa"eros acaba desapareciendo. 0i resurge la necesidad de algo, otra
estrategia consiste en darle a elegir entre dos o tres cosas Fue ha pedido Oltimamente. En lo Fue
respecta a gastar, el Fue duda ahorra. 9En realidad, este mEtodo funciona tambiEn para los padres y
dems adultos. /n perodo de enfriamiento va de maravilla cuando uno se encapricha en comprar
cosas Fue no necesita.;
83. %uelva a plantearse la necesidad de unos estudios universitarios.
Qste es un tema muy importante. ?uestro sistema educativo, sobre todo la /niversidad, resulta
tan costoso e insostenible como la alta tecnologa mEdica. %amos a comentar algunas alternativas a
pagar *77777 dlares 9*, >77777 pesetas; por adolescente para darle una formacin universitaria.
Zees y )elen Zol"" no lo tenan claro en la cuesti(n de la educaci(n de sus dos hi!os universitarios. Hos padres de
Zees le haban pagado sus estudios de medicina% de modo que l pensaba que tena que hacer lo mismo por sus hi!os.
Entonces invit( a cenar a unos cuantos amigos y les pregunt( si sus padres haban pagado su educaci(n. 1s de la mitad
haban traba!ado para pagarse los estudios. $espus quiso saber quines pensaban que la educaci(n universitaria les haba
resultado bene"iciosa. ?esult( que los que se la haban pagado por s mismos eran los que la valoraban ms. 1uy
sorprendido% le pregunt( a su me!or amigo de la universidad qu pensaba hacer por sus hi!os y ste le contest( que no
pensaba pagarles toda la universidad. $espus de anali#ar todos los "actores% Zees y )elen decidie ron o"recer a cada hi!o
una cantidad "i!a por sus estudios superiores que% si iban a una universidad privada% les durara dos a'os y medio% y en camA
bio% si iban a una estatal% les durara seis a'os. Ha decisi(n era suya.
&ed y 1artha 7asternaE han pensado mucho en el "uturo de su hi!o. 2unque ;illie s(lo tiene tres a'os% han
comprado bonos para proporcionarle de todo% desde los aparatos de ortodoncia hasta el primer coche. *in embargo% no
ahorran para enviarle a una universidad privada. -onsiguieron su independencia "inanciera poco antes de su nacimiento y
ocuparse de l es prioritario para ambos. :.o vamos a volver a traba!ar para pagar su educaci(n. .osotros somos su
educaci(n. *i estamos obrando bien ahora% no va a necesitar ir a )arvard para que le vaya bien en ta vida. .o queremos
que% a los dieciocho a'os% ;illie nos diga que no quiere ir a la universidad pero que le habra gustado tener cerca a sus
padres mientras creca.> &ed y 1artha son la educaci(n de ;illie% en lugar de comprarla.
-uede Fue cuando Hillie cumpla los dieciocho a:os sea como el "oven de la historia Fue le
contamos a continuacin:
-uando &im 1oore acab( los estudios secundarios% decidi( dedicar ms tiempo a la escuela de la vida porque se dio
cuenta de que aprenda ms en menos tiempo cuando traba!aba en sus propios proyectos. $e modo que en lugar de estudiar
ingeniera mecnica aprendi( el o"icio de mecnico y ahorr( durante varios a'os. $e da reconstrua motores% y de noche y
los "ines de semana se armaba un coche deportivo a la medida% pie#a por pie#a. -uando acab( el coche% lo vendi( y
consigui( dinero su"iciente para pagar dos a'os de universidad. -on una e"ica# me#cla de pasi(n y madure#% ahora est
construyendo un prototipo de un coche elctrico en el laboratorio de la universidad y quiere llegar a ser un experto en
transporte urbano. .o cabe duda de que su experiencia vital re"uer#a su experiencia educativa para convertirlo en un
magn"ico de"ensor de soluciones inteligentes para plagas urbanas como la contaminaci(n.
Los regalos
-ara muchas personas, regalar es una manifestacin importante de cari:o. 0e puede gastar menos en
regalos sin Fue el cari:o se resienta. /n -1< comenta Fue, como amo de casa, tiende a hacer regalos de
elaboracin caseraR en cambio su mu"er, Fue es e"ecutiva, e2presa su cari:o comprando cosas. En este
punto, la pregunta 5 del cuarto paso nos ayuda a descubrir las opciones ocultas. 0i no tuviera Fue traba"ar
para vivir, Bdara regalos diferentes 9y ms econmicos;C
+3. -rometa a sus hi"os uno, o como m2imo tres, "uguetes como regalo de ?avidad y de"e Fue ellos
eli"an lo Fue Fuieren. Ms Fue eso sera ms Fue suficiente.
[sta ha sido la estrategia de 2my y Nim $acyc#yn desde que observaron el "uncionamiento de la curva de la
satis"acci(n el da de .avidad. El primero o los dos o tres primeros regalos eran recibidos con gritos de alegra pero% a
partir de ese momento el entusiasmo disminua. En lugar de ponerse a !ugar con lo que tenan% los ni'os se
sentan obligados a seguir abriendo regalos. 2l "inal% quedaban cansados y de mal humor% y nada
les vena bien.
84. 4ompre los regalos en tiendas de segunda mano y espere la ocasin propicia.
B#e dnde le parece Fue sale todo lo Fue se vende de segunda manoC 0on regalos Fue le hacen a uno y no
utili)a "ams. Es una forma de hacer Fue el movimiento continOe.
88. -reste un servicio 9dE un masa"e, ofrE)case como canguro, dE un concierto personal o
pode el seto; en lugar de dar algo.
B?o le apetecera ms un masa"e en la espalda o en los pies Fue una coctelera elEctricaC Y una semana sin
fregar la cocina, Bno le parece un esplEndido comodn para can"ear en el momento ms oportunoC
1--. -ngase de acuerdo con sus amigos y familiares para no intercambiar regalos en
?avidad o en los cumplea:os.
La Epoca de ?avidad se ha transformado en la temporada de compras por antonomasia y los comerciantes
obtienen entonces la mayor parte de sus ingresos anuales. ?o hay motivo para Fue la celebracin del
nacimiento de (esOs o de una persona Fuerida tenga Fue darnos ocasin de gastar. -arte del acto de dar un
regalo es e2pectativa social. Y esto es algo Fue podemos cambiar con una conversacin franca y sencilla.
1-1. 0i es una persona habilidosa, puede hacer regalos sencillos y Onicos.
-ara una vida monta:ista, su cmara fotogrfica forma parte del eFuipo imprescindible para escalar.
4uando llega a la cima y se harta de contemplar la vista, toma fotos sucesivas de los 5A7 grados de belle)a.
#espuEs de revelarlas, las combina hbilmente para conseguir un solo monta"e panormico Fue entrega como
regalo. 4oste total: menos de *7 dlares 9*,>7 pesetas;. %alor total: incalculable.
Ya est: *7* mEtodos demostrados para ahorrar. Y hay muchos ms. #e hecho, falta una categora en la
Fue se podran obtener considerables ahorros, tanto para los individuos como para el planeta: buscar
formas de reducir el consumo de recursos. 4omo dicen los ecologistas: reciclar% reducir% recuperar%
reutili#ar% reparar. 9#e hecho, cualFuier palabra Fue empiece por re tiene algo de frugalidad. osalo otra
ve), 0an. $uplique el placer es un e"emplo de concepto frugal.;
@/!'#!' #1?E'J E0 0!L%!@/!'#!' EL -L!?ET!
Estas sugerencias y conse"os prcticos le permiten ahorrar energa vital y tener ms dinero en su cuenta
bancaria y ms a:os de vida. 4on la venta"a, adems, de Fue el proceso resulta benefi cioso para el planeta.
Ernest 4allenbach, el autor de Ecotopia 9una fantasa futurista en la cual el norte de 4alifornia, Jregn y
Hashington se separan de los dems Estados y fundan una sociedad ecolgica;, advierte Fue entre su salud,
su bolsillo y el medio ambiente e2iste una relacin de apoyo mutuo, es decir, Fue si alguien hace algo Fue
favorece a uno de ellos, casi siempre favorece tambiEn a los otros dos. #e modo Fue si va a traba"ar a pie o
en bicicleta para contribuir a reducir el efecto invernadero, al mismo tiempo ahorra dinero y hace e"ercicio.
0i aprovecha los desechos orgnicos de la cocina para abonar el suelo del "ardn 9el medio ambiente;,
me"ora tambiEn la calidad de sus hortali)as 9su salud; y gasta menos en fertili)antes. Es muy posible Fue
ahorrar le salve la vida y salve la Tierra al mismo tiempo.
?o es por mera coincidencia Fue e2iste una relacin entre guardar dinero y salvaguardar el planeta. #e
hecho, en cierto sentido su dinero es el planeta. %amos a ver.
El dinero es un derecho de retencin sobre los recursos de la Tierra. 4ada ve) Fue gastamos dinero en
algo, estamos consumiendo no slo el metal, el plstico, la madera o cualFuier otro material Fue contenga
el ob"eto en cuestin, sino tambiEn todos los recursos Fue ha costado e2traerlos de la tierra, transportarlos
hasta el fabricante, procesarlos, montar el producto, enviarlo al comerciante minorista y llevarlo de la
tienda a su casa. Toda esta actividad y coste se incluye, en cierto modo, en los +,++ dlares 9* ,=8 pesetas;
Fue gasta por el tostador nuevo. !parte estn los costes medioambientales, Fue no se incluyen en el precio,
lo Fue los economistas llaman factores e2ternos o indirectos: la contaminacin y los desechos Fue pagamos
de otras maneras, como enfermedades pulmonares, cncer, problemas respiratorios, deserti)a6 cin,
inundaciones, etcEtera. #e lo Fue se deduce Fue cada ve) Fue gastamos estamos eligiendo el tipo de
planeta Fue Fueremos de"ar a las generaciones futuras.
El dinero es un derecho de retencin sobre la energa vital del planeta. Lo llamamos el principio de la
7ogonoma% es decir, la economa desde el punto de vista de un persona"e de cmic llamado -ogo. Dui)
recuerde Fue la contribucin de -ogo al da de la Tierra del a:o *+37 fue la siguiente observacin: MGemos
encontrado al enemigo y El es nosotros.N -ara nadie es un misterio Fue el planeta est contaminado y
nosotros somos los responsables, porFue siempre Fueremos algo ms, me"or y diferente. -ensemos un
poco. La prostitucin sera la profesin ms solitaria del mundo si no tuviera demanda. El crtel de
Medelln sera un club de ayuda social si no hubiera demanda. En lugar de la J-E- habra un consorcio
para la energa solar y la desalini)acin, si no hubiera demanda.
4omo enfrentarnos a cualFuier verdad, aceptar el hecho de Fue nuestra demanda es la causa de tantos
problemas puede darnos un poder inmenso. ?os hace sentirnos fuertes saber Fue el motivo principal de las
dificultades del planeta no es el comple"o militar6 industrial ni el presupuesto nacional ni los gastos de
defensa 9esos asuntos frente a los cuales solemos sentirnos impotentes;, sino nuestros propios patrones de
consumo, nuestra demanda, Fue es algo Fue podemos cambiar, y al mismo tiempo nos beneficiamos
nosotros mismos. La frugalidad creativa beneficia no slo a nuestros bolsillos sino tambiEn al planeta.
'evisemos las tres preguntas
4omo ya hemos visto en la curva de la satisfaccin, Esta depende, por definicin, de saber cundo se
tiene lo suficiente. -odemos formularnos las tres preguntas del captulo = de otro modo, si tenemos en
cuenta el planeta.
Gemos de preguntarnos:
! BEs probable Fue el dinero gastado me brinde una satisfaccin proporcional a los recursos Fue
representaC
! Esta compra, Bconcuerda con los valores Fue todos compartimos: el deseo de sobrevivir y
prosperarC
! B4mo seran los gastos de esta categora si yo traba"ara por el bienestar de todo el mundo, en
lugar de hacerlo por mi propia supervivencia personalC
?o olvide Fue plantearse estas preguntas no le privar de lo Fue realmente le produce satisfaccin sino
Fue, simplemente, le abrir nuevas oportunidades de ahorrar y conseguir claridad en su relacin con el
dinero.
/n e"emplo de forma de pensar pogon(mica
Noe $omngue# era el director del $epartamento de +n"ormtica de un estudio de investigaciones mdicas
que buscaba la manera de llevar a cabo investigaciones de primer orden sin tener que solicitar
"inanciaci(n y con un mnimo de desembolsos. 2l comen#ar la "ase estadstica del estudio% para la cual
haba que imprimir cientos de estadsticas y gr"icos% "ue evidente que las cintas para la impresora
tendran una "unci(n "undamental. En una sola tirada se gast( una cinta. Noe hi#o algunos clculos y lleg(
a la conclusi(n de que% a P%2 d(lares 411O pesetas5 por cinta% este gasto elevara considerablemente los
costes del proyecto. Entonces se acord( de un peque'o anuncio publicitario en una revista de in"ormtica
que o"reca algo tan extra'o como una mquina para entintar cintas. Ha compr( por O3 d(lares 4B 33
pesetas5% !unto con medio litro de tinta especial por 1Q d(lares 4223 pesetas5% y a un proveedor
in"ormtico que venda con descuento le compr( 12 cintas a Q d(lares 41333 pesetas5 cada una% con"iando
en que su inversi(n% a largo pla#o% le producira un ahorro considerable.
1quina para entintar 1edio litro de tinta 12 cintas
&^&2H de la inversi(n
_ O3 4B33 ptas.5 _ 1Q 4223 ptas.5 _ PO 412333 ptas.5
_ 1BC 421 B3 ptas.5
Fn a'o despus de e"ectuar estas compras% Noe volvi( a entintar cada una de las trece cintas en siete
ocasiones.13 @ B @ _Q K
-oste por entintar
&^&2H ahorrado en un a'o
?entabilidad de la inversi(n a un a'o
_ B2Q 4P1333 pas.5 A 1BC 421 B3 pas.5 _ C 4OP23 ptas.5
31Q]
Este mtodo le permiti( ahorrar cientos de d(lares... adems de tener consecuencias interesantes
para el planeta. 7iense en los millones de despachos donde se tiran las cintas de las impresoras usadas.
-alcule los vertederos que se han llenado con la demanda de cintas de nailon. -alcule la cantidad de
petr(leo destinada a la "abricaci(n del plstico. 9 adems tome en cuenta lo siguiente% publicado en The
Hall 0treet (ournal:
La producci(n de nailon, una fuente de xido nitroso
*eg<n los cient"icos% las plantas de "abricaci(n de nailon producen gases que parecen estar
implicados en la reducci(n del o#ono de la atm(s"era y en el aumento del calentamiento global.
!horrar y salvaguardar el planeta al mismo tiempo
?o pretendemos con todo esto Fue se vaya a vivir al desierto, se alimente de frutos y se cubra con
ho"as de higuera. ?o olvide el mantra: sin verg[en)a ni culpa. Todos hemos nacido en un mundo donde
pareca normal y beneficioso llegar a la felicidad a travEs del consumo. -ara Fue el medio ambiente siga
siendo viable hemos de introducir en nuestros hbitos actuales unos cambios Fue reFuieren una
modificacin sistemtica y valiente por nuestra parte. B-ara FuE esperar al a:o ,777C Evitemos la fiebre
del milenio y empecemos ahora a preocuparnos por estas cuestiones. 0e pueden elegir muchos placeres no
contaminantes Fue producen una satisfaccin doble: para uno mismo y para el planeta. En realidad, dis6
frutar de la naturale)a y sentir nuestra cone2in vital con la tierra, la fuente de toda vida, es uno de los
mayores placeres Fue e2isten. En el aspecto celular, no hay demasiada diferencia entre un ser humano y un
rbol. E2perimentar esta afinidad sin consumirla corresponde a un estilo de vida tan ecolgico como
reciclar los restos de las hortali)as en forma de abono.
0i Fuiere saber cmo guardar dinero y salvaguardar la Tierra, tiene a su disposicin varios libros sobre
el tema. /no de los ms populares es 3 *imple &hings 9ou -an $o to *ave the Earth 43 cosas simples
que puedes hacer para salvar la &ierrra5% aunFue hay muchos ms Fue le pueden servir para reevaluar sus
decisiones personales con respecto a su estilo de vida, teniendo en cuenta los conoci mientos Fue poseemos
actualmente acerca del impacto humano sobre el ecosistema. 0i no hay libros sobre este tema en la
biblioteca de su barrio, pida Fue compren alguno para Fue otras personas tambiEn puedan leerlos. Esto ya
es bueno para la Tierra.
Lo fundamental es recordar Fue todo lo Fue compra y no utili)a, todo lo Fue tira, todo lo Fue consume y
no disfruta es un desperdicio de dinero, de energa vital y de los recursos limitados del planeta. Todo
desperdicio de energa vital son ms horas perdidas en competencia ine2orable, matndose traba!ando. 0i
no le alcan)a el tiempo para disfrutar de los frutos de su traba"o, tal ve) no necesite otro curso para
aprender a administrar el tiempo sino un repaso a la frugalidad. La frugalidad es un estilo de vida sencillo y
ecolgico.
-ero no se detenga aFu en su bOsFueda de la frugalidad, el estilo de vida ms avan)ado y perfecto del
planeta. 0iga leyendo.
M1L Y /?! M!?E'!0 0E@/'!0 #E !GJ''!' #1?E'J
!l cabo de un a:o de tablas mensuales, seguramente tiene alrededor de *77* partidas en sus *> a 57
categoras de gastos. Es muy probable Fue estE gastando menos en todas las compras 9desde aceite hasta
)apatos; sin Fue esto haya empeorado la calidad de los productos ni su calidad de vida. La actitud de
respetar su energa vital es la Fue le se:ala el camino, en lugar de seguir la receta de otros para conseguir
una vida frugal. Estar tan entusiasmado al descubrir lo Fue ha ahorrado como nosotros cuando entintba6
mos las cintas de la impresora o amueblbamos la casa con lo Fue comprbamos en mercadillos o nos
regalaban. Esta potenciacin procede de su ingenio y su creatividad para hallar sus propios mEtodos de ser
frugal. -or eso la llamamos frugalidad creativa. #e modo Fue aFu tiene un espacio en blanco para Fue
escriba sus propios mil y un conse"os para vivir con menos y disfrutarlo.
/? M1LLV? Y /?! M!?E'!0 0E@/'!0 #E !GJ''!' #1?E'J
-reste atencin a lo Fue piensa. Todas las personas Fue practican la meditacin saben Fue nuestra
materia gris es como un mono frenEtico Fue agita un flu"o constante de pensamientos incone2os a una
velocidad mnima de uno por segundo. En apenas * f ,A das habrn pasado por su cabe)a un milln y un
pensamientos... y la mayora de ellos tendr algo Fue ver con sus deseos: Fuiero esto, aFuello no me
apetece, me gusta eso, aFuello me desagrada. .uda deca Fue el deseo es el origen de todos los sufri6
mientos. TambiEn es el origen de todo lo Fue compramos. 0i toma conciencia de los pr2imos un milln y
un deseos, tendr un milln y una oportunidades de no gastar nada en algo Fue no le va a producir
satisfaccin. ?o es la publicidad lo Fue hace Fue uno compre, sino las e2pectativas de los dems. ?o es la
televisin lo Fue hace Fue uno compre, sino lo Fue uno piensa. %igile lo Fue piensa porFue sus
pensamientos son peligrosos para su bolsillo... y para mucho ms.
?o olvide Fue la frugalidad no tiene nada Fue ver con ser taca:o o me)Fuino, sino con respetar y
valorar su recurso ms precioso: su energa vital. 4omprar con inteligencia, ahorrar, respetar el adagio:
`selo% gstelo% emplelo o prescinda no significa privarse de nada, sino Fuererse tanto a uno mismo y a la
propia vida Fue no se Fuiera desperdiciar ni un segundo. !dems, como ya hemos visto, tambiEn significa
Fue uno ama tanto al planeta Fue Fuiere cuidarlo bien. Y por Oltimo, Fue uno se preocupa tanto por las ge 6
neraciones futuras Fue Fuiere de"arles la Tierra me"or de como la ha encontrado.
-uando hablamos de preservar el medio ambiente% eso est relacionado con muchas otras cosas.
-omo creo que% en de"initiva% la decisi(n procede del cora#(n humano me parece que lo
"undamental es poseer un autntico sentido de la responsabilidad universal.
El #alai Lama
@/P!: -1E?0E !?TE0 #E @!0T!'
1. ?o vaya de compras.
'. %iva dentro de sus posibilidades.
,. 4uide lo Fue tiene.
+. Espere hasta Fue se gaste.
2. Ggalo usted mismo.
3. -revea sus necesidades.
*. %alor comparativo, calidad, durabilidad y multiplicidad de usos.
4. 4onsgalo ms barato.
8. 4ompre cosas de segunda mano. *7. 0iga los pasos del programa.
'E0/ME? #EL 0E^TJ -!0J
'edu)ca el total ele gastos mensuales mediante una valoracin de su energa vital y siendo ms consciente
de lo Fue gasta. !prenda a preferir la calidad de vida antes Fue el nivel de vida. 0ea frugalR es
fantstico.?
P=; A<=; = P=; DINE;=$ AA"=;ACI=N DE
"A ENE;:IA AI7A". 7;A&AB= E IN:;E>=>
En el captulo A hemos hablado de Fue tiene Fue valorar su energa vital siendo ms consciente de sus
gastos. En este captulo vamos a hablar de valorar su energa vital fi"ndose en cmo utili)a su tiempo.
BJbtiene el valor total de la venta de ese bien tan precioso Fue es su vidaC BTraba"a el traba"o a su favorC
! veces tenemos Fue hacernos preguntas obvias para llegar a la verdad. En este captulo vamos a
anali)ar la pregunta siguiente: BFuE es traba"arC La respuesta evidente es, claro est, Fue traba"ar es lo Fue
hacemos para ganarnos la vida. -ero esta definicin nos de"a sin vida. !lgunas personas respetan su traba"o
y descuidan el resto de su vida. Jtras soportan el traba"o y se recuperan durante las tardes y los fines de
semana. En todo caso, slo nos Fueda la mitad de la vida. En ninguno de los dos casos valoramos nuestra
energa vital. En ambos casos, a menudo nos sentimos incapaces de introducir cambios. !hora vamos a
anali)ar si parte del problema no estar en la definicin misma del traba"o.
B/tili)a bien su energa vital tanto cuando traba"a como cuando no lo haceC 0u traba"o, Ble consume
9agota, destruye, desperdicia; la vidaC B!precia su vida y aprovecha cada hora 9tanto en el traba"o como
fuera de El; con cuidadoC 4omo hemos dicho en el captulo ,, nuestra energa vital es preciosa porFue es
limitada e irrecuperable y porFue nuestras decisiones acerca del uso Fue le damos e2presan el significado y
el propsito de nuestro tiempo sobre la Tierra. #e momento ha aprendido a valorar su energa vital
estableciendo una correlacin entre sus gastos por una parte, y su satisfaccin y sus valores, por la otra.
!hora vamos a ense:arle a valorar su energa vital sacando el m2imo provecho de lo Fue obtiene 9en
cari:o o en dinero; a cambio de las horas Fue invierte en su traba"o.
BD/Q E0 EL T'!.!(JC
4omo ocurre con el dinero, nuestro concepto del traba"o est compuesto de una cantidad de creencias,
ideas y sentimientos contradictorios, de nociones Fue hemos recibido de nuestros padres, nuestra cultura,
los medios de comunicacin y nuestra e2periencia de la vida. Las siguientes citas son un e"emplo de la
incongruencia de las distintas definiciones del traba"o Fue conocemos:
0egOn E. <. 0chumacher, el traba"o humano tiene tres finalidades:
! -rimera, proporcionar bienes y servicios Otiles y necesarios.
! 0egunda, permitir Fue cada uno de nosotros use y, por lo tanto, perfeccione sus dones.
! Tercera, hacerlo en forma de servicio a los dems y en colaboracin con ellos a fin de
liberarnos a nosotros mismos de nuestro egocentrismo innato.
0egOn el economista 'obert Theobald el traba"o se define como algo Fue nadie Fuiere hacer, y el
dinero, como la compensacin Fue se recibe por hacer algo desagradable.
0tuds Ter&el comien)a de este modo su libro titulado ;orEing 4&raba!ar5:
-uesto Fue este libro se refiere al dinero, trata naturalmente de la violencia, tanto la espiritual
como la fsica. 0e refiere a Olceras y tambiEn a accidentes, a griteros y a pu:eta)os, a ataFues de
nervios y tambiEn a malos tratos. 0e refiere sobre todo 9o por deba"o de todo; a las humillaciones
diarias. 0obrevivir da a da es todo un triunfo para la mayora de nosotros... TambiEn se refiere a
la bOsFueda diaria de sentido y no slo de pan, de reconocimiento y no slo de dinero, de
sorpresas ms Fue de apataR resumiendo, de un tipo de vida diferente al tipo de muerte Fue
encuentra uno de lunes a viernes.
-or su parte, Iahlil @ibran nos dice: MEl traba"o es la manifestacin visible del amor.N
-ero entonces, BFuE es el traba"oC BEs una suerte o una maldicin, un esfuer)o o un triunfo, algo bueno
para el alma o un in"ierno% como sugiere el caricaturista Matt @roeningC ?uestra misin consiste en volver
a definir el traba"o, como hemos hecho con el dinero, fi"ndonos en lo Fue se puede decir acerca del traba"o
Fue sea cierto de forma coherente. Esta definicin le brindar una nueva perspectiva de su traba"o, ms
acorde con su escala de valores y con su verdadera satisfaccin, as como tambiEn con su mnimo
aceptable.
EL T'!.!(J E? L! G10TJ'1!
-ara comen)ar, vamos a hacer un breve repaso de la historia del traba"o, porFue as encontraremos
nuevas oportunidades de dar forma a nuestra historia personal. B#e dnde proceden los conceptos Fue
tenemos del traba"oC B-or FuE traba"amosC BDuE lugar ocupa el traba"o en nuestra vidaC
La obligacin laboral mnima diaria
En nuestra condicin de seres humanos, todos estamos obligados a traba"ar un poco para nuestra
supervivencia mnima, pero la cuestin es BcuntoC BE2iste una obligaci(n laboral mnima diaria8
#iversas fuentes, de origen tan variado como las culturas primitivas o la historia moderna, calculan una
cifra de unas tres horas diarias durante la vida adulta.
Marshall 0ahlins, el autor de *tone 2ge Economics 4Economa de la Edad de 7iedra;, descubri Fue
antes de Fue la influencia occidental cambiara su vida cotidiana, los hombres Zung salan de ca)a entre dos
y dos das y medio por semana, con lo cual traba"aban alrededor de Fuince horas semanales, mientras Fue
las mu"eres traba"aban en la cosecha durante el mismo perodo, ms o menos. #e hecho, con un da de
traba"o, la mu"er consegua suficientes hortali)as para alimentar a su familia durante los tres das siguien6
tes. #urante todo el a:o, hombres y mu"eres traba"aban un par de das y utili)aban otros dos para descansar
y entretenerse, cotillear, organi)ar los rituales y hacer visitas... -arece Fue antiguamente la "ornada laboral
no tena nada Fue envidiar a los horarios actuales de los bancos.
0egOn el #r. <rith"of .ergmann:
#urante la mayor parte de la historia de la humanidad, apenas se traba"aba dos o tres horas por
da. ! medida Fue fuimos pasando de la agricultura a la industriali)acin, las horas de traba"o
fueron en aumento, dando lugar a unos estndares Fue determinan Fue Fuien no traba"a cuarenta
horas a la semana es un haragn. 9...; El concepto de la conveniencia de Fue todos tuvieran un
empleo no apareci hasta la revolucin industrial.
En su estudio sobre comunidades utpicas del siglo 2i2, (ohn Gumphrey ?oyes, el fundador de la
4omunidad Jneida, ha destacado lo siguiente:
Todas estas comunidades han demostrado lo Fue deca el prctico #r. <ran&lin 9del siglo
2vni;: Fue si todo el mundo reali)ara tres horas diarias de traba"o fsico no habra necesidad de
Fue nadie traba"ara ms de tres horas.
-asando al siglo 22, en *+5= un sabio y visionario indio llamado -aramahansa Yogananda hablaba de
comunidades autosufi6 cientes en el mundo entero, con una orientacin espiritual, en las cuales:
Todos, pobres o ricos, tienen Fue traba"ar tres horas diarias para producir tan slo las
necesidades e2tremas de la vida... traba"ar tres horas diarias y vivir en medio del lu"o de la
riFue)a literaria y tener tiempo para khacer lo Fue nos pare)ca importantel.
Todas estas citas sugieren Fue tres horas diarias es todo lo Fue tenemos obligacin de traba"ar para
sobrevivir. Es posible imaginar Fue, en Epocas preindustriales, este patrn tendra sentido. La vida era ms
coherente entonces y el traba!o se confunda con la vida familiar, los feste"os religiosos y el "uego.
#espuEs lleg la revolucin industrial para ahorrar traba!o% la vida se subdividi en traba!o y no traba!o%
y aFuEl ocupaba una porcin cada ve) mayor de la "ornada de una persona normal.
En el siglo 2i2, el hombre com<n% con una aversin "ustificada a traba"ar tantas horas, comen) a
luchar por reducir la "ornada laboral. Los defensores de los obreros sostenan Fue si traba"aban menos
horas, se cansaran menos y aumentara la productividad. En realidad afirmaban Fue menos horas era la
e2presin natural de la maduracin de la revolucin industrial. Traba"ando menos horas, los traba"adores
tendran libertad para poner en prctica sus facultades, y la democracia se beneficiara al contar con
ciudadanos cultos y comprometidos.
-ero todo esto acab con la depresin. #espuEs de caer en picado, de las sesenta horas de principios de
siglo a las treinta y cinco durante la depresin, la "ornada laboral se estabili) en cuarenta horas para la
mayora y ha aumentado a cincuenta o incluso sesenta horas por semana en las dos Oltimas dEcadas. B4ul
es el motivoC
BEl derecho a la vida, la libertad y a ganar un sueldoC
#urante la depresin, el tiempo libre se convirti en sinnimo de desempleo. En su intento por
reactivar la economa y reducir el desempleo, el pacto poltico6econmico del presidente 'oosevelt 4neD
deal5 impuso la "ornada laboral de cuarenta horas por semana y al @obierno como garante del empleo en
Oltima instancia. 0e educ a los traba"adores para considerar Fue como ciudadanos tenan derecho al
empleo en ve) de a tener tiempo libre 9Ba la vida, a la libertad y a ganar un sueldoC;. .en"amn Iline
Gunnicutt, en ;orE ;ithout End 4&raba!o sin "in5% nos aclara la doctrina del pleno empleo:
#esde la depresin, pocos ciudadanos estadounidenses han pensado Fue traba"ar menos fuese
el resultado natural, continuo y positivo del crecimiento econmico y de una mayor pro6
ductividad. -or el contrario, se ha considerado Fue el aumento del tiempo libre implicaba una
pErdida para la economa, un descenso de los sueldos y la renuncia al progreso econmico.
Los mitos de Fue el crecimiento es bueno y del pleno empleo se impusieron como valores fundamentales,
a"ustndose perfectamentea la doctrina del consumismo total% segOn la cual el ocio es una mercanca Fue
hay Fue consumir, en lugar de tiempo libre Fue hay Fue disfrutar. #urante el Oltimo medio siglo, el pleno
empleo ha implicado ms consumidores y una mayor renta disponible% lo cual Fuiere decir mayores
beneficios, Fue a su ve) implican la e2pansin del negocio, Fue significa ms puestos de traba"o, Fue supo6
nen ms consumidores y mayores rentas disponibles. 4omo hemos visto en el captulo *, el consumo
mantiene en movimiento las ruedas del progreso.
4omprobamos as Fue nuestro concepto 9como sociedad; del ocio ha cambiado radicalmente. #espuEs
de ser considerado un elemento deseable y civili)ador de la vida cotidiana, se ha convertido en algo
temible Fue nos recuerda al desempleo de los a:os de la depresin. ! medida Fue el ocio ha ido perdiendo
valor, el valor del traba"o ha ido en aumento. El empu"e del pleno empleo, "unto con el desarrollo de la
publicidad, ha dado origen a masas populares cada ve) ms orientadas al traba"o y a ganar ms dinero para
consumir ms recursos.
El traba"o adFuiere as un nuevo significado
!dems, segOn Gunnicutt, durante el Oltimo medio siglo hemos empe)ado a perder el entramado de
familia, cultura y comunidad Fue daba sentido a la vida fuera del lugar de traba"o. Los rituales tra6
dicionales, las relaciones sociales y el simple placer de la compa:a de los dems servan para estructurar
el tiempo Fue no se dedicaba a traba"ar, brindando a las personas una sensacin de propsito y de
integracin. 0in esta e2periencia de pertenecer a un grupo y a un lugar, el ocio suele conducir a la soledad
y al aburrimiento.
4omo la vida fuera del mbito laboral ha perdido vitalidad y sentido, el traba"o ha de"ado de ser un
medio para convertirse en una finalidad. #estaca Gunnicutt:
!hora se buscaba en el traba"o un sentido, una "ustificacin, un propsito, e incluso la salvacin, sin
hacer referencia obligatoriamente a ninguna estructura tradicional, ni filosfica ni teolgica. Los hombres y
las mu"eres encontraban nuevas respuestas a las vie"as cuestiones religiosas, y estas respuestas estaban cada
ve) ms relacionadas con el traba"o, el ascenso, la ocupacin y la profesin de cada uno.
La Oltima pie)a del rompecabe)as enca"a en su sitio si nos fi"amos en el cambio en la actitud religiosa
hacia el traba"o Fue se produ"o como consecuencia del auge de la Etica protestante. !ntes, el traba"o era
una cuestin profana y la religin era lo sagrado. #espuEs, se empe) a tomar el traba"o como el campo
donde uno se esfuer)a por conseguir la salvacin, y la prueba de una buena vida religiosa era Fue a uno le
fueran bien los negocios.
Y as llegamos al final del siglo ^^, cuando nuestro empleo remunerado ha asumido una infinidad de
funciones y nuestros traba"os cumplen la tarea Fue tradicionalmente corresponda a la religin: el lugar
donde buscamos respuesta a las eternas preguntas: 6quin soy8% 6por qu estoy aqu8 y 6qu sentido tiene
todo8
TambiEn le corresponde al traba"o proporcionarnos la emocin de un romance y las profundidades del
amor. 4ualFuiera dira Fue creemos Fue en alguna parte nos est esperando un traba!o a#ul 9como el
prncipe a#ul de los cuentos de hadas; Fue va a satisfacer todas nuestras necesidades y a elevarnos a la
m2ima grande)a. ?os hemos convencido de Fue por medio de este traba"o lo conseguiremos todo, en
cierta manera: posicin social, sentido, aventuras, via"es, lu"os, respeto, poder, difciles pruebas y
fantsticas recompensas. .asta con encontrar el traba"o adecuado. Tal ve) lo Fue hace Fue algunas
personas se aferren al circuito de casa al traba"o y del traba"o a casa sea precisamente esta ilusin del
traba!o a#ul. 0omos como la princesa Fue insiste en besar sapos con la esperan)a de Fue algOn da se
encontrar abra)ada a un bello prncipe. ?uestro traba"o viene a ser nuestro sapo.
-or Oltimo, pretendemos Fue el traba"o nos brinde una sensacin de dignidad.
0er o hacer, he aFu el dilema
Todos recordamos esa pregunta Fue nos formularon invariablemente durante toda nuestra infancia: 6y
qu quieres ser de mayor8 B'ecuerda la respuestaC BEra algo Fue le sala de dentro o acaso, con intuicin
infantil, responda lo Fue los adultos esperaban orC B<ue cambiando la respuesta con el tiempoC El
adolescente de dieciocho a:os, rebosante de hormonas, Fue eligi su carrera universitaria, Bsaba lo Fue
hacaC Los sue:os de su adolescencia, Bestn guardados "unto con las fotos de sus compa:eros de institutoC
0u historia laboral, Bha dado un salto y ha tomado un rumbo Fue"a6 ms habra imaginado cuando estaba
en el institutoC 0i ha seguido estudiando hasta llegar a ser lo Fue Fuera ser, Bha cumplido sus e2pectativasC
En realidad, el problema est en la pregunta en s 9BFuE Fuieres ser de mayorC;. ! uno le preguntan lo
Fue Fuiere ser, cuando de hecho se supone Fue contesta lo Fue piensa hacer. ?o es de e2tra:ar Fue haya
tantas crisis de los cuarenta cuando tenemos Fue enfrentarnos al hecho de Fue lo Fue hacemos no e2presa
en absoluto lo Fue somos.
Estamos tan ocupados con la actividad Fue reali)amos para ganarnos la vida Fue, sin darnos cuenta,
seguimos confundiendo hacer con ser. #e hecho, si hacemos un clculo por horas, es posible Fue estemos
ms unidos a nuestro traba"o Fue a nuestra pare"a. Las promesas de permanecer "untos para bien o para
mal, en la riFue)a o en la pobre)a, en la salud o en la enfermedad 9y a menudo hasta Fue la muerte nos
separe; a veces se aplican me"or al empleo Fue al cnyuge. B!caso cuando nos presentamos no decimos:
M0oy enfermeraN o M0oy contratistaN, en ve) de decir: M0oy padreZmadreN o M0oy amigoZaNC
En el captulo > hemos visto Fue, si uno salda sus deudas y acumula algunos ahorros, el desempleo
podra convertirse en una magnfica oportunidad para descubrir, aprender y renovarse. -ero, BFuE ocurrira
si uno pensase Fue lo Fue es depende de lo Fue hace para ganar dineroC -or ms ahorros Fue tuviese,
perdera su sensacin de propsito y su autoestima. %amos a ver Fue lo Fue uno es es mucho ms de lo Fue
hace por dinero, y su verdadero traba"o es mucho ms Fue su empleo remunerado. Es posible Fue, al
centrarnos en el dinero y en el materialismo, hayamos perdido el orgullo Fue podemos y debemos sentir
por lo Fue somos como personas y por todas las maneras en Fue contribuimos al bienestar de los dems.
!hora nuestra misin consiste en recuperar el derecho a reconocernos a nosotros mismos como seres
humanos, en lugar de como personas que act<an y ganan dinero.
BGEMJ0 @!?!#J L! 'E%JL/41V? 1?#/0T'1!LC
Estamos muy le"os de aFuella Epoca en Fue nuestros antepasados traba"aban tres horas por da y el resto
del tiempo disfrutaban del placer de las relaciones sociales, los rituales, los feste"os y los "uegos. BGa
merecido la penaC
?o cabe duda de Fue hemos ganado mucho al centrar nuestra creatividad y nuestro ingenio en el
dominio del mundo fsico. Tanto la ciencia como la tecnologa, la cultura, el arte, el lengua"e y la mOsica
han ido evolucionando y brindndonos incontables beneficios. Muy pocas personas preferiran volver atrs
por completo y olvidarse de .ach o de la penicilina, o incluso del motor de combustin interna. 0in
embargo, conviene Fue nos detengamos y evaluemos la direccin Fue llevamos. B0eguimos yendo en la
direccin correctaC %amos a hacer un rpido anlisis de los modernos puestos de traba"o y los mercados
laborales. BEn FuE lugar nos encontramosC BEs all donde Fueremos estarC
! !lgunas personas se sienten subempleadas porFue cada da tienen Fue repetir las mismas tareas
serviles o rutinarias Fue reFuieren muy poca creatividad o inteligencia. Jtras, en cambio, sienten
Fue traba"an en e2ceso, sobre todo ahora Fue las empresas tienden a reducir personal y los pocos
afortunados Fue conservan el empleo ven Fue sobre sus hombros recaen cada ve) ms
responsabilidades.
! La numerosa generacin de los a:os cincuenta, tan famosa y documentada, est descubriendo Fue,
al ser tantos, tan slo un reducido porcenta"e llegar a lo alto de la escala social, y muchos ya no
podrn seguir avan)ando en sus vidas profesionales.
! /na mayor conciencia de las cuestiones relacionadas con la "usticia social y la ecologa producen
conflictos en algunos traba"adores: desde un punto de vista econmico, precisan el empleo, pero
desde un punto de vista Etico no estn de acuerdo con los productos o servicios Fue brinda la
empresa donde traba"an.
! La seguridad en el empleo ya no es lo Fue era. #urante los Oltimos seis meses de *++7, la recesin
de" sin empleo a ms de un milln de personas en Estados /nidos, y muchas ms perdieron su
puesto de traba"o en *++*.
! La "ubilacin ha de"ado de ser algo seguro. Es posible Fue ni siFuiera los
empleados ms leales puedan contar con unapensin, ya Fue las malas inversiones de algunas
empresas han llevado a la Fuiebra a muchos fondos de pensin.
! 0i bien slo la mitad de la poblacin activa declara Fue est satisfecha con su empleo, apenas una
tercera parte lo conservara si no fuera necesario.
! 0egOn una encuesta reciente llevada a cabo por (ohn 'obin6 son para la empresa de hoteles
Gilton, el 37 U de las personas Fue gana 57777 dlares 953>7777 pesetas; al a:o, o ms, renunciara
a un da de paga por semana a cambio de tener otro da libre ms. 1ncluso entre los Fue ganan ,7777
dlares 9, >77777 pesetas; por a:o, el porcenta"e sera del =8U.
-arece Fue ya estamos hartos de matarnos traba"ando en un mundo de locos. #edicamos al traba"o la
mayor parte de las horas Fue estamos despiertos y aparentemente no merece la pena. 4onsideramos el
traba"o como la forma de satisfacer gran parte de nuestras necesidades y al final acabamos insatisfechos.
B-or FuE dedicamos los me"ores a:os de nuestra vida a nuestro empleoC
B4/XL E0 L! <1?!L1#!# #EL T'!.!(JC
%amos a seguir e2plorando el traba"o, esta relacin tan personal y tan profunda, haciendo una refle2in
sobre algunas cuestiones:
! B-or FuE hace lo Fue hace para ganar dineroC
! BDuE le motiva a levantarse de la cama cinco das a la semana para ir a un sitio a ganar dineroC
! BDuE propsito tiene, segOn su e2periencia, su empleo remuneradoC 90i le mantiene su cnyuge o
algOn familiar, puede refle2ionar bien sobre el traba"o de esta persona o bien sobre alguna
e2periencia laboral suya anterior. 0i est "ubilado o en el paro, piense en algOn empleo anterior.;
!nalice ahora la siguiente lista de posibles finalidades del empleo remunerado y eli"a la Fue se apliFue en
su caso.7ara ganar dinero
! -ara atender a las necesidades: alimentacin, vestido, cobi"o 9supervivencia;.
! -ara atender a las comodidades.
! -ara atender a los lu"os.
! -ara obtener dinero destinado a otros 9filantropa;.
! -ara de"ar un patrimonio.
7or la sensaci(n de seguridad
! -ara cubrir sus necesidades.
! -ara Fue se recono)ca su valor como ser humano adulto. 7or tradici(n
! -ara continuar con la tradicin familiar de seguir una profesin determinada.
! -ara mantener una sensacin de continuidad y cone2in con el pasado.
7or placer
! -ara estar en contacto con personas interesantes.
! -ara obtener estmulo, diversin y entretenimiento.
7or obligaci(n
! -ara contribuir en la medida Fue le corresponde con el fin de Fue la sociedad siga
funcionando.
7or servicio
! -ara aportar algo a los dems, a la sociedad y al mundo.
7ara aprender
! -ara adFuirir nuevas aptitudes.
7or el prestigio y la posici(n social
! -ara recibir de los dems alaban)as, admiracin y respeto.
7or el poder
! 0obre las personas Fue le rinden cuentas y estn a sus rdenes.
! 0obre el curso de los acontecimientos, influyendo en las decisiones.
7or las relaciones sociales
! -ara disfrutar de las oportunidades de relacionarse con sus colegas.
! -ara entrar en contacto con el pOblico y sentirse parte de la comunidad.
7or crecimiento personal
! -or el estmulo y el desafo.
! -ara desarrollar su vida emocional e intelectual.
7or triun"ar
! -or la retroalimentacin Fue brinda el E2ito.
! -or compararse con otras personas del mismo mbito.
7or creatividad y satis"acci(n
! -or lograr la satisfaccin, esa sensacin de dar todo lo Fue puede.
! -or el desafo, por mantenerse alerta, por crear algo nuevo.
7or organi#ar el tiempo
! -ara organi)ar el tiempo y darle a su vida un ritmo ordenado.
7orque s
! -orFue todo el mundo lo hace.
Gabr observado Fue el traba"o cumple dos funciones diferentes: una material o econmica 9es decir,
Fue le paguen; y otra personal 9emocional, intelectual, psicolgica, incluso espiritual;.
La pregunta original era: Bcul es la finalidad del empleo remuneradoC #e hecho, el empleo
remunerado cumple una sola finalidad Fue es la de Fue le paguen a uno. Qsta es la Onica cone2in real
entre el traba"o y el dinero. Las otras "inalidades del empleo remunerado son compensaciones de otros
tipos, deseables sin duda, pero Fue no estn relacionadas directamente con el sueldo y Fue tambiEn e2isten
en actividades no remuneradas.
0i nuestro empleo remunerado nos produce algOn tipo de estrEs, confusin o desilusin, rara ve) se
debe al propio sueldo. Ya hemos visto Fue, a partir de un cierto nivel de bienestar, ms di :ero no produce
mayor satisfaccin. ! lo me"or el problema del empleo es Fue no satisface nuestra necesidad de estmulo,
reconocimiento, desarrollo, contribucin, interaccin y significacin. BDuE sucedera si retirsemos del
empleo remunerado la mayora de estas e2pectativas y nos diEramos cuenta de Fue las actividades no
remuneradas cumplen todas las "inalidades del traba!o% salvo ganar dinero8
Esta observacin nos conduce a un punto crtico en la revaloracin de nuestra relacin con el traba"o. El
traba"o tiene dos aspectos. -or una parte, est nuestra necesidad y deseo de dinero, puesto Fue traba"amos
para Fue nos paguen. -or la otra, y con total independencia del sueldo% est el hecho de Fue traba"amos
para cumplir muchas otras finalidades de nuestra vida.
/?! ?/E%! #E<1?141V? #EL T'!.!(J
El verdadero problema con el traba"o, por lo tanto, no es Fue nuestras e2pectativas sean demasiado
altas, sino Fue confundimos traba!o con empleo remunerado. 0i definimos el traba"o sencillamente como
cualFuier actividad productiva o intencionada, el empleo remunerado se convierte en una actividad ms, y
esto nos libera de las falsas suposiciones de Fue lo Fue hacemos para llevar el pan a la mesa y para tener un
techo sobre nuestras cabe)as tiene Fue darnos, adems, una cierta sensacin de sentido, propsito y satis6
faccin. !l romperse la cone2in entre el traba"o y el dinero, estamos en condiciones de recuperar el
eFuilibrio y la salud mental.
?uestra satisfaccin como seres humanos no reside en nuestro empleo, sino en el panorama general de
nuestra vida: en nuestra sensacin personal del sentido de la vida, nuestra relacin con los dems y
nuestras ansias de sentido y propsito. !l separar el traba"o del sueldo, reunimos los distintos aspectos de
nosotros mismos y recordamos Fue nuestro verdadero traba"o consiste en vivir de acuerdo con nuestros
valores lo me"or Fue sepamos. #e hecho, confundir el traba"o con el salario significa Fue la mayora de
nuestros traba!os no ha obtenido ni la atencin ni el crEdito Fue merecenR nos referimos a traba"os como
amar a nuestra pare"a, ser buenos vecinos o desarrollar un estilo de vida satisfactorio. 4uando nos sentimos
completos, no necesitamos abrirnos camino hacia la felicidad a fuer)a de consumir. La felicidad es un
derecho Fue se adFuiere al nacer.
-uede Fue su empleo remunerado le fascine, o puede Fue lo odieR da igual. #e todos modos tiene Fue
reconocer Fue tiene por finalidad Fue le paguen, mientras Fue es posible Fue su autEntico traba!o sea
mucho ms importante. 0eparando el traba"o del sueldo podr ver con mayor claridad si valora 9tanto
cuando traba"a como cuando no lo hace; ese bien precioso Fue es su energa vital.
B'ecuerda lo Fue hemos dicho sobre la energa vital en el captulo ,C 0i tiene cuarenta a:os, segOn las
tablas apenas le Fueda un saldo de 5,+A7* horas de vida en su cuenta bancaria de energa vital. Eso es
todo lo Fue tiene, porFue no hay nada en la vida Fue sea ms valioso Fue su tiempo, los momentos Fue le
Fuedan. ?unca ser demasiado consciente ni intencionado en su forma de invertir esos momentos.
0i separa el traba"o del sueldo, puede obtener me"ores resultados en todos sus traba!os. En el empleo
remunerado, valora su energa vital traba"ando con eficiencia, diligencia, inteligencia y por la
remuneracin ms alta posible. En el resto de su traba"o, la valora traba"ando con eficiencia, diligencia,
inteligencia y con todo el entusiasmo y el cari:o de Fue sea capa).
'omper el vnculo entre el traba"o y el sueldo tiene tanta influencia en nuestra vida como el
reconocimiento de Fue el dinero no es ms Fue Malgo Fue recibimos a cambio de nuestra energa vitalN. El
dinero es nuestra energa vitalR su valor no depende de las definiciones e2teriores, sino de lo Fue
invertimos en El. !simismo, el empleo remunerado recibe su Onico valor intrnseco del hecho de Fue nos
pagan por hacerlo. Todas las dems cosas Fue hacemos e2presan lo Fue somos, no lo Fue debemos hacer
por necesidad econmica. !l romper este vnculo, recuperamos la calidad, los valores y nuestra propia
estima como balance final. !l romper este vnculo, podemos dar una nueva definicin del traba"o
sencillamente como todo lo Fue hacemos de conformidad con el propsito Fue tenemos en la vida. !l
romper este vnculo, recuperamos la vida.
L!0 1?4'EP.LE0 4J?0E4/E?41!0 #E /?! ?/E%! #E<1?141V? #EL T'!.!(J
#esde este punto de vista, resulta evidente el motivo por el cual su empleo remunerado se puede
considerar una forma de matarse traba!ando. !parte de ganar dinero, es posible Fue no haga nada ms Fue
concuerde con su propsito, entre ocho y die) horas al da, cinco das a la semana, cincuenta semanas al
a:o, cuarenta o ms a:os de su vida. Esto abre una infinidad de preguntas: Bcunto dinero precisa para
alcan)ar la cima de su satisfaccinC B0e lo proporciona su empleoC BTraba"a por menos de lo Fue vale y
lleva a casa menos dinero del Fue necesitaC BJ gana mucho ms de lo Fue necesita para estar satisfechoC
B4ul es el propsito de ese dinero de msC 0i no sirve para ningOn propsito, Bpreferira traba"ar menos y
disponer de ms tiempo para hacer otras cosas Fue le interesanC 0i cumple algOn propsito, Best ese
propsito tan relacionado con sus valores Fue llena de alegra las horas Fue pasa en el empleo remuneradoC
#e lo contrario, BFuE tiene Fue cambiarC
%amos a e2plorar "untos algunas de las consecuencias de desvincular el traba"o del sueldo, de distinguir
entre el empleo remunerado y el traba"o, es decir, el traba"o en el sentido de cumplir con el o los propsitos
Fue tiene en la vida.
*. 'edefinir el traba"o aumenta las posibilidades
0upongamos Fue lo Fue ms le agrada es ense:ar, pero Fue traba"a como programador porFue as gana
ms y est convencido de Fue necesita ese dinero. 0egOn la vie"a manera de pensar, cada ve) Fue alguien le
preguntase a FuE se dedica, se vera obligado a afirmar: M0oy programador.N BDuE efectos supone Fue
podra tener en su persona esta permanente incongruencia entre lo Fue siente internamente y su
presentacin e2teriorC ! lo me"or sentira una leve infelicidad, sin saber muy bien por FuE. J podra
enfermar, como le ocurri a una amiga nuestra cuando renunci a su sue:o de convertirse en concertista de
piano para dedicarse a la programacin. -adeci una enfermedad ine2plicable y estuvo de ba"a durante casi
un a:o. Jtras personas recurren a la tar"eta de crEdito para compensarse por hacer algo Fue realmente no
les agrada.
0in embargo, es posible Fue uno pase por alto cuestionarse si es o no es programador por el mero hecho
de traba"ar como tal para ganarse la vida, !l romper el vnculo entre el sueldo y el traba"o, surgen otras
opciones. 4uando le preguntan a FuE se dedica, puede contestar: M0oy profesor, pero de momento traba"o
como programador para ganar dinero.N 0er capa) de reconocer lo Fue uno realmente es le permite revisar
la forma en Fue ha estructurado su vida profesional. ! lo me"or decide ahorrar y volver a dedicarse a la
ense:an)aR o traba"ar menos horas y dar clases como voluntarioR o ense:ar programacin. 1ncluso podra
incorporar una tercera aficin, como el pirag[ismo, y ense:ar esto los fines de semana mientras se gana la
vida como programador. !l desvincular el traba"o del salario, los distintos compartimentos de su vida se
separan, se despla)an y se reestructuran para prestarle un me"or servicio.
-hris .orthrup se abri( camino en un mundo que se sola considerar exclusivamente masculino y
entonces vio que no cuadraba con su sensibilidad y su intuici(n "emeninas. -omo mdico% se encontr(
tratando de promover la salud en un sistema insalubre% que exiga una semana laboral de 133 horas% no le
permita descansar lo su"iciente y apenas le de!aba tiempo para ninguna otra cosa.
$urante la residencia y los primeros a'os de e!ercicio de la pro"esi(n% traba!aba tanto que no le
quedaba tiempo para pensar en el dinero ni para preocuparse de c(mo lo gastaba. *e cas( con un
ciru!ano ortopedista% con lo cual se duplic( la inconsciencia. -hris y su marido acumularon viviendas%
coches e inversiones absurdas. -omo ambos tenan traba!os muy lucrativos% no les costaba nada respetar
su <nica norma contable: gastar menos de lo que ganaban. 7ero les resultaba inconcebible la idea de conA
trolar los gastos: Rno podan preocuparse de adonde iba a parar lo que gastabanV En realidad% con"undan
saber con preocuparse% y ya tenan bastantes preocupaciones con la prctica de la medicina.
7ero los das de -hris como s<per mdico estaban contados porque pas( por esa experiencia
ntimamente "emenina de tener dos hi!os. Ha maternidad le abri( el cora#(n y atemper( su voluntad% de
modo que empe#( a cuestionar la tica y la economa de la prctica estndar de la medicina. Wuiso salir
del negocio de la medicina y volver a su visi(n original de la medicina como servicio, donde tuviera
tiempo para escuchar y atender a sus pacientes% aparte de tiempo para dis"rutar de su "amilia. -on temor
y decisi(n% renunci( a un traba!o seguro% con todos sus beneficios, y abri( una clnica para mu!eres% con
personal "emenino% que coincida con sus valores.
$urante este perodo% -hris comen#( a reconocer 4en s misma y en sus pacientes5 patrones de
pasividad y dependencia econ(micas. 2lgunas de estas mu!eres haban crecido sin nada% y !ams haban
podido satis"acer sus necesidadesL otras haban recibido ob!etos en ve# de cari'oL muchas renunciaban a
su propio poder y responsabilidad econ(micos al casarse. 2unque esta ineptitud pareca natural 4o qui#
comprensible5 en mu!eres de ms de cuarenta y cinco a'os% lo raro era que incluso mu!eres ms !(venes y
con una carrera 4como la propia -hris5 mostraban sntomas de la misma subordinaci(n econ(mica
en"ermi#a. -hris% honesta y valiente% empe#( a indagar en su interior al mismo tiempo que recomendaba a
sus pacientes que hicieran una re"lexi(n pro"unda. 6-ules eran sus hip(tesis y puntos dbiles con
respecto al dinero8
1s o menos por esa poca escuch( el curso de +, en casetes. Entusiasmada% le plante( a su marido la
pregunta que estaba empe#ando a "ormularse a s misma: :6Wu haras si no tuvieras que traba!ar para
vivir8>% a lo que l le respondi(: :6Wu quieres decir8 2 m me gusta mucho mi traba!o.> 7ero ella
insisti(: :69 si !ams tuvieras que cobrar para cubrir tus gastosCN +ncapa# de responder% l se "ue a
dormir enseguida. 2l "inal% l tambin escuch( el curso% aunque no le despert( el mismo entusiasmo que a
-hris por practicar la medicina de otra manera. Ella empe#( a seguir los pasos del programa% pero su
marido no la segua. 6-(mo hacerlo sin l8 )asta que lleg( a la conclusi(n de que% incluso en una pare!a
convencional 4o tal ve# ms en una pare!a convencional5% la mu!er ha de estar dispuesta a vivir por s
misma. El matrimonio no acaba con nuestra necesidad espiritual de llegar a ser personas completas y
aut(nomas. +ncluso% para que una pare!a "uncione% cada una de las partes tiene que crecer como indivi duo
2l "inal% reali#( todos los pasos ella sola.
2 medida que "ue creciendo su intuici(n personal% comen#( a replantearse la clnica. Evidentemente%
era un paso en la direcci(n correcta% pero s(lo le serva para saber todo lo que le "altaba por andar. 7or
e!emplo% como los ideales del personal de la clnica se a!ustaban a la realidad "inanciera% todas% desde la
recepcionista hasta -hris% tenan que hacer un anlisis serio de sus convicciones "inancieras. .adie
quera traba!ar seg<n el horario que mantena la mayora de los pro"esionales mdicos% pero a todas les
costaba adaptarse a reducir sus ingresos. Hos n<meros no cuadraban. 2 medida que -hris empe#( a
dedicarse a procedimientos mdicos menos radicales% se redu!eron sus ingresos por paciente. Ho que ms
compensa a la mayora de los mdicos es la cirugaL en cambio% -hris pre"era la prevenci(n: ense'ar a
las mu!eres a ser responsables de su salud. Iea una "orma de practicar la medicina para curar tanto el
cuerpo como el alma% pero los n<meros la seguan llevando al antiguo sistema de traba!o. :^ practico la
medicina de otra "orma o no la practico de ninguna.>
7ara -hris% la +, representa la oportunidad de tomar nuevas decisiones sobre la prctica de la
medicina. &iene mucho inters en hacer la prueba sin necesidad de un sueldo% y en escribir sin necesidad
de que le paguen. 2 medida que avan#a en su independencia "inanciera% tiene previsto dar ms charlas y
escribir ms% y llevar a cabo cada ve# menos prcticas. &odava no est muy claro c(mo va a salir todo
esto% pero para ella la independencia "inanciera es todo el proceso de de!ar atrs las vie!as maneras de
pensar con respecto al dinero% el traba!o% el sentido y el prop(sito. En realidad% la +, es un proceso de
recuperaci(n% igual que las curas para superar la adicci(n al alcohol o a las drogas. Es el proceso de
curaci(n de todas las maneras en que hemos entregado nuestro poder a los dems y a circunstancias
a!enas a nosotros% tratando de obtener la sensaci(n de valor de los smbolos sociales del xito y negando
al mismo tiempo nuestra realidad interior. En este momento% -hris est tratando de de"inir cunto le
resulta su"iciente para sentirse satis"echa y buscando "ormas que le garanticen esos ingresos mnimos que
le permitan reali#ar el traba!o que ms le agrada y entregar al mundo todos sus dones.
4hris no es la Onica. !my 0alt)man, la autora de $oDnshi"ting: ?einventing *uccess on a *loDer &racE
4Iivir con menos: reinventar el xito a un ritmo ms lento5% ha entrevistado a numerosos profesionales muy
prsperos y ha descubierto Fue muchos estn dispuestos a aceptar voluntariamente una reduccin de su
sueldo y sus responsabilidades con tal de vivir una vida ms eFuilibrada y ms volcada al servicio de los
dems.
,. 'edefinir el traba"o le permite traba"ar desde el interior hacia fuera
Muchos de nosotros vivimos gran parte de nuestra vida de fuera hacia dentro, eligiendo nuestras
funciones y personalidades como Fuien elige el menO en un restaurante chino. /na persona elige bombero
en la columna Empleo, rubia% de o!os a#ules en la columna EsposaR dos en la columna Gi"osR occidental en
la columna EstiloR ,ord% en la de 4ochesR conservador% en la de -oltica, y piso en la de %ivienda, y se
figura Fue ya tiene la vida resuelta. -ero enca"ar nuestro yo en ese agu"ero cuadrado llamado Empleo
refuer)a la impresin de Fue la vida consiste en seleccionar opciones en una lista. ! menos Fue sea artista o
empresario, su traba"o consiste casi siempre en resolver los problemas de otra persona y, a cambio de sus
servicios, recibe un sueldo. En el mundo laboral e2iste una especie de irresponsabilidad derivada y sin
embargo permanente, esa sensacin de Fue siempre estamos cumpliendo rdenes, tratando de complacer a
alguien Fue tiene un poco ms de poder Fue nosotros. En las grandes empresas, la mayora de los emplea6
dos no tiene ni idea de FuiEn da las rdenesR estas empresas no slo compran nuestro traba"o sino tambiEn
nuestra personalidad, con normas culturales tcitas acerca de FuiEn habla con FuiEn, cmo hay Fue
vestirse, dnde comen los empleados segOn su categora, cuntas horas e2traordinarias hay Fue hacer para
hacerse notar y cientos de otras opciones cotidianas. Evidentemente, si pensamos Fue somos lo Fue
hacemos para ganarnos la vida, al final vamos a acabar adoptando el patrn Fue me"or nos permita so6
brevivir en el traba"o. -or e"emplo, es probable Fue un programador haya absorbido una gran cantidad de
actitudes y creencias con respecto a s mismo al mismo tiempo Fue los conocimientos Fue le permiten
reali)ar su traba"o. -ero si para usted no es lo mismo lo Fue es Fue lo Fue hace para ganar dinero porFue ha
separado el traba"o del sueldo, est en condiciones de recuperar su yo perdido. ! medida Fue llegue a
conocerse a s mismo, sus valores, sus convicciones, sus verdaderos talentos y lo Fue le interesa, ser capa)
de traba"ar de dentro hacia fuera. -odr reali)ar su traba"o sin renunciar a su propio yo. 0er responsable
tanto dentro como fuera de su traba"o. Tendr como prioridad la posibilidad de vivir consigo mismo y, si el
traba"o se lo impide, podr cambiar de traba"o.
1argaret 7arsons se encuentra en pleno proceso de de!ar de vivir de acuerdo con los valores de los
dems 4de"uera hacia dentro5 para descubrir y vivir de acuerdo con sus valores 4de dentro hacia "uera5.
Estuvo casada% tuvo dos hi!os y se divorci(. *u sentido del deber la impuls( a querer ganar lo ms posible
para mantener a su "amilia% de modo que descart( la ense'an#a% para la cual estaba capacitada y% como
experiment( este cambio de pro"esi(n en la dcada de los ochenta% en ese momento el me!or lugar para
encontrar buenos ingresos eran los servicios "inancieros y la va ms rpida era conseguir el ttulo de
asesora "inanciera.
$e modo que eso "ue lo que hi#o% pero al cabo de varios a'os empe#( a sentir las consecuencias del
con"licto. Ella y sus clientes pensaban que su "unci(n era asesorarles y protegerles en el con"uso mundo de
las inversiones% pero en realidad era una vendedora traba!ando a comisi(n% y algunos productos eran ms
lucrativos que otros. Empe#( a sentir dolores de est(mago y se dio cuenta de que tena que de!ar de vender
productos "inancieros a toda costa. $e!( de es"or#arse por vender y% aunque su cuerpo me!or(% sus
"inan#as empeoraron.
*e puso muy contenta al comen#ar% !unto con +vy FnderDood% el grupo de apoyo para la
independencia "inanciera constituido por veinte personas que se haban comprometido a traba!ar con el
programa de la +,. *us reuniones mensuales eran oasis de apoyo y salud mental donde se disolva la
caco"ona de la cultura del consumo y todos volvan a orse pensando en vo# alta. 2 medida que iban
siguiendo los pasos del programa% se sentan cada ve# ms dispuestos a seguir el dictado de su cora#(n%
que para cada uno de ellos adoptaba una "orma ligeramente di"erente. 7or e!emplo% una mu!er brillante e
incisiva se dio cuenta de que su traba!o como "uncionara tena un nivel de exigencia muy por deba!o de
sus posibilidades. 2l respetar su energa vital, vio que estaba desperdiciando su talento en medio de tanta
mediocridad. :.o me pagan lo su"iciente para lo que me hacen su"rir.> $e modo que renunci( y ahora
vive de sus ahorros y est buscando una "orma y un lugar para reinsertarse en el mercado laboral. ^tra
pare!a renunci( a la seguridad de un puesto institucional para abrir su propia consulta privada... sin
endeudarse por ello.
Todos estos cambios han surgido del proceso de seguir los pasos del programa. 0i los miembros del
grupo no hubiesen reali)ado los controles, registros y autoe2menes de rigor, es posible Fue estos cambios
les hubiesen producido temor en lugar de esperan)a. 0i no hubieran encontrado sus *7* maneras de reducir
gastos, muchos de ellos no se habran arriesgado a cambiar. En sus reuniones mensuales reali)aban los
e"ercicios del libro Fue acompa:a las ca6 setes del curso para refle2ionar todos "untos sobre sus mitos y
concepciones eFuivocadas acerca del dinero. !lgunos descubrieron Fue, ms all de su traba"o, no tenan
ningOn propsito real en la vida y comen)aron a celebrar otra reunin mensual para hablar de propsitos.
/nos cuantos tuvieron Fue buscar la manera de cambiar a pesar de sus costosos hi"os adolescentes y de la
falta de comprensin de su pare"a. #espuEs de reali)ar todos los pasos, lograban romper con la frmula
traba"o \ sueldo y entonces conseguan encontrar nuevas maneras de organi)ar su vida para Fue
coincidiera con sus verdaderos valores y propsitos.
,. 'edefinir el traba"o vuelve a integrar la vida en un todo
En aras del orden y la conveniencia, hemos dividido nuestra vida en compartimentos: tenemos la vida
laboral, la vida familiar, la vida comunitaria, la vida interior y nuestra vida secreta. Esta administraci(n de
sistemas nos permite controlar y mantener en eFuilibrio nuestras numerosas responsabilidades. -ero no
podemos decir Fue la vida sea una de esas listas de prioridades de cosas Fue tenemos Fue hacer Fue, en
teora, nos sirven de orientacin pero, las ms de las veces, acaban por dirigirnos. En lugar de percibir la
vida como un flu"o constante de e2periencias en el momento presente, llegamos a la conclusin de Fue
nuestra vida est atrapada en una carpeta con separadores de colores. 0i nos limitamos a seguir las
indicaciones y a conectar los puntos, surgir ante nuestros o"os la imagen de la vida perfecta. Y las
principales y ms e2igentes indicaciones Fue seguimos corresponden a nuestro empleo remunerado.
En cambio, si desvincula el traba"o del sueldo, tendr la oportunidad de descubrir Fue simplemente est
haciendo cosas, de un tipo u otro, de la ma:ana a la noche. Gaga una prueba durante los tres pr2imos
das: cada ve) Fue se acuerde, pregOntese MB#nde estoyCN. La respuesta ms evidente ser siempre:
M!Fu.N Entonces vuelva a preguntarse: MBY FuE estoy haciendo realmenteCN ?o se limite a responder Fue
est traba!ando durante esas ocho horas Fue pasa en el traba"o. Lo ms probable es Fue estE escribiendo, o
pensando, o limpiando, o hablando, o andando, o de pie, o levantando algo, o sentado, o escuchando, o
tomando una decisin, o buscando algo... el mismo tipo de actividades Fue reali)a el resto del da. Todo el
da, todos los das, se limita a vivir su vida. ! lo me"or esto resta importancia a su traba"o, pero tambiEn
har Fue el resto de su vida pare)ca ms vivido y coherente... y se sentir ms vivo. 1ntEntelo.
+. 'edefinir el traba"o abre nuevas perspectivas al desempleo
#esde la depresin, el pleno empleo ha sido uno de los ob"etivos Fue se ha planteado el @obierno. -ero
e2isten varios imped6 mentos importantes para conseguir este ideal. En primer lugar, evidentemente,
debido al crecimiento de la poblacin, para alcan)ar el pleno empleo hay Fue crear ms puestos de traba"o.
-ara asegurarnos de Fue habr mercados para estos bienes y servicios adicionales, hemos de incrementar el
consumo, no slo en Estados /nidos sino en todas partes. 0in embargo, los lmites Fue impone la base de
los recursos, el planeta, lo convierten en un ob"etivo improbable e incluso absurdo. #e modo Fue es posible
Fue el crecimiento econmico no pueda proporcionar puestos de traba"o suficientes para esta mano de obra
en e2pansin.
!dems, como sugieren Hillis Garman y (ohn Gormann en su e2celente libro titulado -reative ;orE
4&raba!o creativo5% la permanente eficacia de la revolucin industrial y tecnolgica hace Fue cada ve) ms
mano de obra humana sea reempla)ada por mFuinas. ?os encontramos en un calle"n sin salida. ?uestro
progreso tecnolgico representa cada ve) ms nuestro fracaso social, a medida Fue sigue en aumento el
nOmero de desempleados. Empeora esta situacin el hecho de Fue hayamos considerado la ense:an)a
superior la formacin para un puesto de traba"o, y sin embargo ahora hay cada ve) ms licenciados Fue se
encuentran sin empleo o subempleados. 4ada ve) resulta ms evidente Fue cualFuiera de nosotros puede
perder el empleo, pero si separamos el traba"o del sueldo estamos en condiciones de comprobar Fue nunca
nadie est desempleado, por ms Fue no tenga un empleo remunerado. En el peor de los casos, se
encuentra en un perodo de transicin.
Ya hemos visto en el captulo > Fue siguiendo los pasos se llega al ahorro, y Fue Este brinda una especie
de proteccin o garanta en caso de perder el empleo. !dems, al desvincular el traba"o del sueldo, se
transforma el desempleo en un perodo de aprendi)a"e y descubrimiento. /na persona Fue est en el paro
no es un paria ni un inOtil. 0e puede sentir millonario, aunFue no gane una peseta. 0u valor como persona
no depende de lo Fue le paguen, sino de lo Fue es y de lo Fue da. 0i consigue cultivar esta verdad en su
interior, es posible Fue sur"an posibilidades y oportunidades de empleo remunerado en los lugares ms
inverosmiles.
>. 'edefinir el traba"o aporta vida a su "ubilacin
Todo el mundo se "ubila algOn da. La Onica duda es BcundoC Muchas personas se matan traba"ando y
mueren antes de tiempo, por lo Fue no se "ubilan hasta llegar a la tumba. Jtras respetan las reglas del "uego
y se "ubilan cuando su empresa se lo sugiere u ordena. En los Oltimos a:os, los e"ecutivos de algunas
empresas Fue estn reduciendo personal aprovechan la "ubilacin anticipada. Y otras personas han hecho el
curso de 1< 9o han seguido algOn plan seme"ante; y se han "ubilado cuando todava les Fuedaba mucha vida
por delante. 1ndependientemente del momento en Fue se "ubile, la calidad de su "ubilacin me"ora si ha
sabido separar el traba"o del sueldo. #e este modo, podr tener la seguridad de Fue "ubilarse significa
abandonar el empleo remunerado, no la vida. -odr seguir ampliando su traba"o real despuEs del retiro
tanto si renuncia a los cuarenta, como a los sesenta o a los ochenta. 0i participa activamente en una vida
plena de significado, nadie podr afirmar Fue ya no sirve para traba"ar. -uede perder el puesto de traba"o
remunerado, pero no pierde su capacidad ni su dignidad. -iense en sus propias asociaciones con la palabra
!ubilaci(n. 0i le encuentra connotaciones negativas, f"ese en si redefinir la situacin como hemos sugerido
no modifica estos sentimientos. La "ubilacin slo supone el fin de la vida si se define a s mismo en fun6
cin de su empleo remunerado.
A. 'edefinir el traba"o enaltece las actividades no remuneradas
0i le parece Fue slo traba"a cuando gana dinero, hay millones de personas como usted Fue estn muy
ocupadas sin traba"ar gran parte del tiempo. Las actividades cotidianas de cuidar de uno mismo, del hogar
y de la familia son traba"os no remunerados. Es evidente Fue no pasan inadvertidas, pero no siempre les
damos importancia. En nuestro interior, solemos considerar estas tareas meros obstculos en el camino
hacia nuestro traba"o de verdad% el Fue nos pagan.
BY todas las horas Fue dedicamos a estar con nuestros hi"os, a ser buenos vecinos, a ocuparnos de
nuestros amigos, a ser cari:osos con nuestra pare"a, a ser buenos ciudadanos de la ciudad, el pas y el
planetaC Todas estas actividades, por s solas, podran llenar una vida de sentido, de estmulo, de
creatividad y de propsito. 0in embargo, como estamos ocupados con nuestro empleo remunerado, a
menudo tratamos de cumplir con nuestro traba"o de relacin segOn unas normas imaginarias. El padre o la
madre ocupados suministran comida, ropa, casa, cursos, servicio de chfer y, cuando pueden, una velada
compartida. El cnyuge bien intencionado pero ocupado comparte la cama, la casa, las tareas domEsticas,
el desayuno, la cena 9si no tiene ninguna reunin de traba"o a esas horas;, las finan)as y, en la medida de lo
posible, una velada especial de ve) en cuando. 4omo ciudadano, vota. 4omo vecino, se ocupa de las
plantas del balcn o del "ardn, conversa con los dems vecinos a la entrada o en el ascensor y acude a las
reuniones de la comunidad. 4omo amigo, prepara una cena o habla por telEfono. En el fondo de nuestro
cora)n, sabemos Fue podramos hacerlo me"or pero tenemos tantas cosas Fue hacer Fue no nos Fueda
tiempo para simplemente estar con los dems.
Jtra vctima de nuestra confusin entre traba"o y sueldo es nuestro traba"o interno, el traba"o de
autoanlisis, crecimiento personal y maduracin afectiva y espiritual. 4onocerse a uno mismo reFuiere
tiempo: tiempo para refle2ionar, para el silencio, para escribir un diario, para oraciones y rituales, para
conversar con un amigo Fuerido Fue nos ayude a curar las heridas del pasado, para desarrollar un estilo de
vida coherente y un cdigo Etico personal, para fi"arnos ob"etivos individuales y para anali)ar nuestra
evolucin. 0in embargo, en lugar de dar a todo esto la importancia Fue se merece, reducimos lo Fue
podemos todo esto a las noches y los fines de semana mientras dedicamos la mayor parte de nuestro
tiempo al traba!o de verdad% Fue es el empleo remunerado.
'edefinir el traba"o nos devuelve toda la e2periencia y la e2presin de estas otras actividades. !s
enaltecemos las tareas domEsticas, la relacin con los dems y el traba"o interior, y concedemos a ese
empleo no remunerado la misma creatividad, el mismo respeto y la misma atencin Fue al remunerado.
3. 'edefinir el traba"o lo vincula con el "uego
-uesto Fue, inconscientemente, hemos eFuiparado ingresos 9Fue nos paguen; con traba!o% nos
figuramos Fue si no percibimos ningOn ingreso debe de ser porFue no estamos traba"ando, sino tan s(lo
"ugando, un pasatiempo frivolo Fue no sirve para nada. En ocasiones, un "uego parece traba"o, como en los
partidos de a"edre) difciles. Jtras veces, un traba"o parece un "uego, e incluso recibe ese nombre, como en
el caso de los deportes profesionales. 1ncluso a veces hay traba"os Fue resultan tan agradables Fue algunos
dicen, sintiEndose un poco culpables: MEs un traba"o tan divertido Fue no deberan pagarme por hacerlo.N
Entonces, Bcul es la diferencia entre el traba"o y el "uegoC
%amos a revisar algunos parmetros comunes para ver si alguno nos proporciona un mEtodo infalible
para distinguir el traba"o del "uego. -ensemos en una persona Fue desempe:a muy bien alguna actividad
Fue los dems consideran valiosa, como por e"emplo el patina"e artstico, o conducir un autocar por
caminos de monta:a, o defender un caso muy importante en un tribunal. B4ul es el factor decisivo para
determinar si lo Fue hace es traba"arC
Traba"o (uego
4ompetencia s s
4ooperacin s s
4oncentracin s s
Gabilidad s s
!bsorcin s s
0atisfaccin s s
0ensacin de poder s s
-osibilidad de via"ar s s
Jbtencin de reconocimiento s s
!utoe2presin s s
'ecibir dinero a cambio s no
S-or fin hemos hallado la diferenciaT 0i hay dinero de por medio, no cabe duda de Fue es traba"o. 0i no
lo hay, puede ser un "uego 9Fue eFuiparamos con diversin; o un deber 9algo necesario, pero no
necesariamente divertido;. /no lo hace porFue Fuiere o porFue tiene Fue hacerlo, pero no para ganar
dinero. B!caso no es cierto Fue toda actividad no remunerada, ya sea "uego o deber, a menudo se considera
in6Otil, es decir, no tan Otil como una actividad remuneradaC B!caso no es una creencia casi generali)ada
en nuestra cultura Fue si uno no traba"a por dinero, no se labra un porvenir o no tiene un empleo, es un don
nadieC
8. 'edefinir el traba"o le permite disfrutar ms del ocio
En $oDnshi"ting% !my 0alt)man anali)a el tema de reinventar el E2ito a un ritmo ms lento. 4omo
pro"esional% le llamaba la atencin el hecho de Fue su generacin, por ms Fue luchara, no parecia alcan)ar
la felicidad "ams. El libro comien)a y acaba con una meditacin acerca de los porches vacos de las casas,
esos mismos lugares Fue en otras Epocas rebosaban de actividad y placer. El libro est destinado a Mtodos
aFuellos Fue hemos cumplido adecuadamente nuestro papel de profesionales de"ando de lado, en algunos
casos, casi todo lo dems Fue proporciona propsito y sentido a nuestra vidaN. ?os habla de profesionales
Fue han cambiado de ritmo para disfrutar de una vida ms pausada y ms satisfactoria. Todos ellos
reclamaban el valor de su tiempo libre, del disfrute de lo cotidiano. -ara los antiguos griegos, el tiempo
libre era el bien ms preciado, la esencia de la libertad, un tiempo dedicado al crecimiento personal y a
ocupaciones ms importantes. Y sin embargo, henos aFu, a punto de acabar el segundo milenio sin saber
rela"arnos y disfrutar de nuestro ocio. Gasta el idioma mismo nos traiciona, llamndolo tiempo libre% como
si se tratara de unos cuantos minutos para recuperarnos antes de volver al ruedo de la vida, a luchar con
todas nuestras fuer)as. 0i no nos identificramos tanto con lo Fue hacemos por dinero, disfrutaramos
me"or del ocio. %ale la pena "ugarR vale la pena rela"arse en la penumbra y escuchar el canto de los p"arosR
vale la pena pasear sin rumbo fi"o. El ocio no supone una crisis de identidad cuando uno sabe Fue uno no
es lo Fue hace. La dificultad reside, evidentemente, en considerar Fue esa ociosidad aparente merece la
pena. 4omo destaca 0alt)man:
-ara muchos de nosotros, el traba"o es una manera sencilla y aceptable de pasar el tiempo. En
nuestra vida profesional, tenemos normas muy precisas Fue seguir y ob"etivos Fue alcan)ar. En
cambio, depende por completo de nosotros la invencin de un marco ideal para nuestro tiempo
libre.
+. 'edefinir el traba"o vierte una nueva lu) sobre la me!or "orma de ganarse el sustento
Ha me!or "orma de ganarse el sustento consiste en el ideal de hacer coincidir su autEntico traba"o o
vocacin con su empleo remunerado. 0i bien podra parecer Fue eso es lo Fue defendemos aFu, tan noble
esfuer)o presenta unas cuantas dificultades Fue el programa de la 1< soslaya hbilmente.
La primera dificultad es Fue no se tiene ninguna seguridad de encontrar a alguien Fue nos pague por
hacer lo Fue nos sentimos llamados a hacer. ! lo me"or tarda die) a:os en desarrollar su arte, o su
investigacin, o su innovacin social, o su nueva tEcnica hasta un grado Fue despierte el interEs de los Fue
tienen dinero. La mayor parte de las veces, esto tiene menos Fue ver con el valor real del traba"o y ms con
la suerte, la casualidad, la perseverancia, las relaciones o una amplia variedad de factores. 0i renuncia a es6
perar a Fue le paguen para hacer el traba"o Fue le apasiona, puede hacer las dos cosas con mayor
integridad: ganar dinero para cubrir los gastos y seguir los dictados de su cora)n sin concesiones.
Michael -hillips, en su libro titulado &he *even HaDs o"1oney 4Has siete leyes del dinero;, advierte
sobre las trampas y falacias Fue esconde el ideal de la me!or "orma de ganarse el sustento y recomienda
separar los proyectos de servicio de las necesidades de supervivencia:
-or desgracia, muchas personas no pueden separarlos con lo cual a su conviccin de Fue el
proyecto en el cual traba"an es lo ms importante Fue pueden hacer suman su convenci miento de
Fue tienen Fue sobrevivir. La combinacin de estas dos ideas les hace creer Fue el mundo tiene la
obligacin de mantenerlas.
Jtros factores Fue se han de tener en cuenta con respecto a este tema:
*. BEs posible, o incluso adecuado, recibir un salario a cambio del traba"o Fue nos sentimos llamados a
desempe:ar, ya sea nuestra colaboracin informal para resolver conflictos en la comunidad, nuestro traba"o
de formacin entre los ni:os del barrio Fue no tienen donde ir, las campa:as telefnicas en favor de la pa),
la amistad cari:osa hacia un moribundoC En 2t the -rossroads 4En el cruce de caminos5% un documento
acerca de nuestra era elaborado por la 4ommunications Era Tas& <orcE, llaman actividades comprometidas
a estas actividades desempe:adas Mpor un sentido de compromiso personal y de compromiso con la
sociedadN:
Las actividades comprometidas son fundamentales para la salud de una sociedad. 0in
embargo, las menospreciamos sistemticamente y les negamos nuestro apoyo porFue no enca"an
ni en nuestra economa de mercado ni en el sector pOblico. El mercado no las apoya porFue los
beneficios Fue producen suelen ser a largo pla)o, difusos y difciles de definir. Y el @obierno no
las apoya porFue no es fcil regularlas mediante procedimientos burocrticos.
*teve Grandon% nuestro eamionero de 1aine% tena media docena de buenas "ormas de ganarse la
vida: era en"ermero diplomado% paisa!ista% masa!ista y agricultor. 7ara l% la me!or "orma de ganarse el
sustento estaba en la en"ermera% en desempe'ar un verdadero servicio en "avor de los dems sin de!ar por
eso de pagar las "acturas. 7ero sa no era la soluci(n. -omo en"ermero% se vea obligado
permanentemente a hacer gr"icos y a redactar in"ormes% y pasaba ms tiempo con la pluma que con los
pacientes. 9 al "inal del da ya no le quedaban "uer#as para el traba!o voluntario que tanto le gustaba.
7ara traba!ar como en"ermero% tena que hacerlo por amor% no por dinero. $e modo que ahora se dedica a
conducir el cami(n que reparte el propanoL tiene mil clientes y una ruta que abarca varios miles de
Eil(metros de caminos secundarios que conducen a gran!as y casas de campo muy aisladas. En invierno% a
veces es el <nico ser humano que ven muchas de estas personas en toda la semana. 2lgunas son ancianas
y estn en"ermas% de modo que l se detiene a conversar con ellas y averigua si estn bienL a veces
escucha sus que!as y les ayuda a decidir por qu vale la pena preocuparse y qu les conviene ignorar. Hes
ense'a mucho sobre nutrici(n% sobre todo para aquellos que no tienen ni idea de lo que quiere decir el
mdico cuando les habla de una alimentaci(n pobre en grasas y rica en fibra. En cierto modo% aunque no
les tome la temperatura ni escriba ning<n in"orme% ellos se sienten me!or despus de hablar con *teve. Es
un curador sin sueldo y est muy satis"echo. *e gana la vida repartiendo propano y entrega su amor a
cambio de nada.
,. 0i a pesar de todo le pagan por hacer el traba"o para el cual piensa Fue tiene vocacin, f"ese bien en
cmo administra el tiempo destinado a ese traba"o productivo Fue le proporciona la forma ideal de ganarse
la vida. B'ealmente hace el traba"o plenamente y bien hecho, o dedica demasiado tiempo a cuestiones
econmicas, como reunir dinero para seguir adelante con el traba"oC Gay personas con vocacin de santos
Fue muchas veces acaban recaudando fondos, y otras Fue, siendo entusiastas activistas, terminan es6
cribiendo boletines para los miembros con el fin de Fue no se interrumpa la afluencia de donaciones.
4ualFuier actividad Fue dependa de fondos, tanto pOblicos como privados, est su"eta a caprichos y
prioridades a"enos. 4ualFuier producto o servicio Fue dependa de un pOblico consumidor inconstante
puede de"ar de sobrevivir en un mercado competitivo. #e modo Fue f"ese en si su traba"o es seguro, o si
e2isten dificultades futuras con respecto al dinero de las Fue tal ve) le convenga ocuparse ahora.
5. B0eguira desempe:ando el traba"o de la misma forma si pudiera controlar sus necesidades
econmicasC #e no ser as, BFuE a"ustes introduce porFue necesita esos ingresosC BLe permite mantenerse
fiel a su propia integridadC En la medida en Fue uno recibe dinero por el traba"o Fue reali)a, cabe la
posibilidad, por nfima y sutil Fue sea, de Fue esto condicione su punto de vista, sus valores o sus
convicciones.
En &he Giology o" 2rt 4Ha biologa del arte5% el )ologo #esmond Morris menciona un e2perimento
para introducir el motivo de la ganancia entre simios. El primer paso consisti en ense:arles a ser artistas y
a reali)ar unos dibu"os y pinturas francamente fantsticos. /na ve) establecido su arte% comen) a
pagarles% dndoles cacahuetes a cambio de sus obras. El sistema de recompensas hi)o Fue su traba"o
artstico se deteriorara rpidamente y Fue comen)aran a entregar rpidos garabatos a fin de conseguir los
cacahuetes. 4on el comercio% los simios de"aron de ser artistas y empe)aron a pelearse por unos
cacahuetes. !Fu aparece la necesidad de ser honestos. B#e FuE manera, por insignificante Fue pare)ca,
est modificando su arte 9ya sea carpintera, arFueologa, cuidar ni:os o cualFuier otra cosa; para seguir
recibiendo cacahuetesC BGasta FuE punto est dispuesto a arriesgarse en sus sermones dominicales antes de
empe)ar a pensar en la posibilidad de perder el empleo, los ingresos y la rectora, adems de su posicin y
su poder en la comunidadC B/tili)ara los mismos mEtodos de ense:an)a si no se tratase de un empleo
remuneradoC BEscribe anuncios publicitarios en ve) de esa esplEndida novela con la Fue sue:a desde hace
cuarenta a:osC BGa sacrificado su punto de vista de cmo debera ser la vida por la realidad de matarse
traba"andoC
'ic& -aul, e2 e"ecutivo de publicidad con un sueldo de *77777 dlares 9*, >77777 pesetas; al a:o,
renunci a su traba"o para convertirse en escritor aunFue no esperaba triunfar enseguida. Entonces
consigui un traba"o a tiempo parcial como guardabosFues para Fue siguieran dndole cacahuetes e intenta
dedicarse a escribir el resto del tiempo. En un artculo titulado M@etting a LifeN 9MGacerse un vidaN;,
escrito por 'ichard 0even y publicado en la revista dominical 7aci"ic% 'ic& deca:
?uestros amigos nos preguntan cmo es posible Fue kEl y su mu"er Iathleenl renunciramos a
buenos puestos de traba"o en 0eattle para vivir al margen de la vida moderna. #esde Fue tengo
uso de ra)n he tenido dos sue:os: vivir al margen de la vida moderna y ser escritor. Tal ve)
descubra Fue soy un escritor pEsimo, pero es me"or Fue "ubilarse a los sesenta y cinco, y mirar
hacia el pasado con un pu:ado de interrogantes por lo Fue pudo haber sido...
'edefinir el traba"o le permite dar un paso atrs, contemplar sus sue:os como lo Fue son, dar a su
empleo el valor Fue le corresponde y sacar el m2imo provecho de ambas cosas.
El poder de redefinir el traba"o
'edefinir el traba"o, rompiendo el vnculo entre Este y el sueldo, tiene consecuencias y venta"as
increbles. !s lo e2presa Hillis Garman, reconocido futurista y presidente del 1nstituto de 4iencias
?oEticas:
!parecen infinitas oportunidades cuando la mente se libera a travEs de la separacin entre las
funciones de la labor creativa y la distribucin de ingresos.
!l romper el vnculo conceptual entre traba"o y dinero, se est brindando la oportunidad de descubrir
en FuE consiste realmente su traba"o. ! lo me"or resulta Fue no guarda ninguna relacin con lo Fue est
haciendo en este momento por dinero.
Tanto si su empleo le agrada y lo conserva como si decide cambiar, romper el vnculo entre traba"o y
dinero de"a sitio en su vida para otras partes de su propia personalidad Fue estaban demasiado ocupadas
con su traba"o. -uede Fue por un momento sienta pnico ante el vaco Fue de"a esta suspensin
momentnea de la identificacin de uno mismo con su empleo. -ero todos somos muchas cosas ms:
padres o madres, aprendices, amigos, aventureros, organi)adores, voluntarios, artistas, so:adores y artfices
de nuestra propia vida.
Gace poco, un amigo nuestro le preguntaba a un compa:ero de traba"o por FuE aparentemente no
estaba estresado cuando todos los dems se Fue"aban de e2ceso de traba"o. El colega le respondi: MEs Fue
mi traba"o no es lo ms importante en mi vida.N
!cabar con el vnculo entre traba"o y dinero le permite recuperar su vida, porFue ya no necesita Fue ese
distintivo de aprobacin Fue llamamos empleo le brinde todos los beneficios afectivos, intelectuales y
espirituales de la ocupacin. -uede Fue descubra Fue no le hace falta traba"ar de nueve a cinco el resto de
su vida para mantenerse.
!hora Fue ha establecido Fue la Onica finalidad intrnseca del empleo remunerado es la paga 9tanto si
adora su traba"o como si lo detesta;, conviene averiguar si recibe lo Fue se merece a cambio de su preciosa
energa vital. !hora Fue sabe Fue su vida es ms Fue su traba"o, le conviene buscar un empleo Fue
realmente le compense, es decir, en el Fue le paguen bien. !hora Fue est en condiciones de ver otras
opciones aparte de matarse traba"ando de nueve a cinco hasta los sesenta y cinco% compruebe si su empleo
remunerado le compensa por el tiempo Fue invierte en El. #e este modo llegamos al sEptimo paso del
programa de la 1<.
El sEptimo paso: valorar la energa vital elevando al m2imo sus ingresos
El sEptimo paso tiene Fue ver con incrementar sus ingresos, al valorar la energa vital Fue invierte en su
empleo y cambiarla por el sueldo ms elevado posible Fue concuer6 de con su salud y su integridad.
4uando cobra el sueldo, Brealmente es "usto lo Fue obtiene a cambio de la valiosa energa vital Fue ha
invertidoC La clave para liberarse del mundo del matarse traba!ando est en valorar su energa vital. Ya
hemos visto Fue el dinero no es ms Fue lo Fue obtiene a cambio de su energa vital y tambiEn hemos
cado en la cuenta de Fue la finalidad del empleo remunerado es la paga. B!caso el sentido comOn y el
respeto por uno mismo no sugieren Fue, cuando uno traba"a para ganar dinero, una opcin es ganar el
m2imo posible por hora, de una forma coherente con su integridad y su saludC !unFue tal ve) esto le
suene a pura codicia, siga adelante y ver Fue se encamina en una direccin totalmente distinta.
0iguiendo los pasos del primero al se2to ha definido FuE es su"iciente para usted. En lugar de ser ms
de lo que tengo ahora% con lo cual se condena a una perpetua pobre)a, est descubriendo Fue es mucho
menos de lo Fue imaginaba y Fue se encuentra perfectamente a su alcance. 'ecuerde Fue su"iciente ser un
nivel de gastos Fue sur"a de hacer coincidir lo Fue gasta con la satisfaccin Fue obtiene, y con el propsito
Fue tiene en la vida y con sus valores. *u"iciente no es el mnimo Fue necesita para sobrevivir sino la canti6
dad e2acta Fue le brinda una satisfaccin sin e2cesos. 4omo hemos se:alado en el captulo >, esto suele ser
bastante menos de lo Fue gana. 0i gasta menos de lo Fue gana, esto significa Fue puede traba"ar menos
horas y seguir teniendo suficiente. Elemental, BnoC 0i le basta con * 777 dlares 9*,> 777 pesetas; por mes
y gana *7 dlares 9*,>7 pesetas; por hora, tiene Fue traba"ar cien horas para cubrir sus gastos. -ero si le
pagan ,7 dlares 9, >77 pesetas; por hora, le basta con traba"ar apenas cincuenta horas cada mes en su
empleo remunerado.
!hora empe)amos a regresar al estilo de vida Fue los seres humanos disfrutaban antes de la revolucin
industrial. -odra traba"ar dos o tres horas al da por dinero y pasar el resto de la "ornada haciendo lo Fue le
apete)ca para rela"arse, divertirse, crecer como persona, relacionarse con los dems, o participar en
traba"os comunitarios o de interEs mundial. 0i decidiese traba"ar ms horas en su empleo remunerado, lo
hara por una buena ra)n, puesto Fue valora mucho su energa vital. Tal ve) lo haga para mantener a
alguien o a algoR o para saldar sus deudas y e2perimentar ese aspecto particular de la libertad financieraR o
con el fin de reunir algunos ahorros para sentirse seguro, sea cual fuere el clima econmicoR o para
alcan)ar alguna otra de sus metas en la vida, como seguir estudiando, o dar la vuelta al mundo, o incluso
lograr la independencia financiera. La dimensin y la intensidad de sus metas determinar el tiempo y el
esfuer)o Fue invierta en su puesto de traba"o. ! lo me"or tiene tanta prisa por lograr su meta financiera Fue
al final acaba buscndose otro empleo, y tan feli). -orFue, a diferencia del comportamiento de los adictos
al traba"o, traba"ar horas e2traordinarias ahora est relacionado con su propsito.
7ara ?osemary +rDin% desvincular el traba!o del sueldo signi"ic( la posibilidad de buscar otros
ob!etivos aparte del empleo% unos ob!etivos que abarcaban desde via!ar hasta escribir% pasando por
traba!ar en proyectos en bene"icio del planeta. *i bien le gustaba traba!ar como directora de actividades
en una residencia geritrica% no tena previsto dedicar toda su vida a esta tarea. &ena muy claro que%
cuanto ms ganara% antes podra continuar con sus otras metas. -uando recibi( 13333 d(lares 4123333
pesetas5 de herencia de su abuela% enseguida sum( esta cantidad a sus reservas. En lugar de buscar otro
empleo con un sueldo ms elevado 4con la posibilidad de ms estrs5% decidi( cambiar de estrategia y
consigui( otro traba!o ms% como empleada de guardia para una peque'a empresa de distribuci(n de
cintas de audio con la cual colabora varias horas por las tardes y los "ines de semana. El horario es
"lexibleL los compa'eros% agradablesL el estrs% mnimo y gana por horas lo mismo que en su empleo a
tiempo completo. 2unque ahora traba!a ms de cuarenta horas a la semana% ni su energa ni su estado de
nimo "laquean porque tiene muy claro su ob!etivo.
%alorar su energa vital y pretender ganar lo m2imo posible no tiene nada Fue ver con la mentalidad
del cuanto ms% me!or. /sted no Fuiere ms dinero para tener ms bienes materiales, sino para tener los
suficientes... y ms vida. 0i consideramos Fue dinero \ energa vital, al incrementar sus ingresos, aumenta
la cantidad de vida Fue tiene a su disposicin. 0egOn lo Fue gane realmente por hora, un coche nuevo le
puede costar un mes, seis meses o un a:o de traba"o. -ero no Fuiere el dinero para aumentar su posicin
social, ni para tener ms prestigio, poder o seguridad, porFue sabe Fue estas cosas no se compran con
dinero, sino Fue lo Fuiere con el fin de tener ms libertad para ser usted mismo sin preocuparse por el
dinero. !simismo, no Fuiere ms dinero para aumentar su autoestima, sino como una e2presin de la mis6
ma, de Fue valora su energa vital.
?/E%!0 J-41J?E0 -!'! EL EM-LEJ 'EM/?E'!#J
En este punto, dispone de varias opciones creativas Fue puede e2plorar, como ganar ms con el fin de
traba"ar menos horas, intensificar su empleo actual o cambiar de traba"o.
@anar ms: una cuestin de actitud
0on muchas las personas pasivas, incluso fatalistas, con respecto a la cuanta de sus ingresos, Fue se
comportan con mentalidad de vctimas totalmente sometidas a fuer)as e2ternas, como el "efe, la escala de
salarios, el paro, la recesin, la pobre)a de la )ona, la poltica econmica del @obierno, la competencia de
los "aponeses, y muchas cosas ms. Tienen la actitud de Fue: M?o puedo encontrar un buen empleo... y
ellos tienen la culpa. Ellos me impiden librarme de un empleo mal remunerado.N
!unFue la realidad econmica en ocasiones pueda ser dura, la mente humana est capacitada para hacer
realidad nuestros pensamientos y convicciones, y por tal motivo deberamos poner mucho cuidado en el
concepto Fue tenemos de nosotros mismos. 4uando uno se considera una vctima, a lo me"or pierde tiempo
en sentir lstima de s mismo en ve) de darse cuenta de todas las oportunidades Fue tiene de cambiar su
triste destino.
-iense de FuE forma valorar su energa vital podra transformar su e2periencia y su rendimiento laboral,
as como tambiEn su capacidad para conseguir otro traba"o si se lo propusiera. 4on una actitud as, cada
momento Fue dediFue a su empleo remunerado es coherente con sus metas, ob"etivos, puntos de vista y
valores personales. ?o importa dnde traba"e porFue siempre traba"a para usted mismo. 0e siente valioso,
como responsable de su manera de distribuir su energa vital, como alguien Fue elige libremente entregar
su energa vital a este traba"o en particular.
/n factor importante Fue limita las ganancias potenciales es la actitud: la actitud Fue cada uno tiene con
respecto a s mismo 9por e"emplo: M?o soy lo bastante buenoN;, con respecto al traba"o o a la empresa 9por
e"emplo: MMe Fuieren echarN; y con respecto a las circunstancias actuales 9por e"emplo: M?o hay traba"oN;.
Estas actitudes Fue nos reba"an, nos debilitan y nos conforman se refle"an en la cantidad y la calidad de
nuestro traba"o, en nuestra relacin con la empresa y los compa:eros de traba"o y en nuestra inseguridad
laboral.
-ara triunfar, cultive actitudes positivas de respeto a s mismo, orgullo por su contribucin al traba"o,
dedicacin, cooperacin con la empresa y con los compa:eros, deseo de hacerlo bien, integridad personal,
responsabilidad y control, y hgalo simplemente porFue valora su energa vital. Y valora su energa vital
porFue valora la vida. .usca la perfeccin en su traba"o porFue pretende una integridad al cien por cien,
independientemente de lo Fue haga. Le sorprendera descubrir hasta FuE punto la satisfaccin laboral
depende del traba"ador en ve) de depender del traba"o en s. Y suele ocurrir Fue esta integridad y la me"or
calidad y productividad de su traba"o le harn acreedor de un aumento de sueldo sin Fue tenga Fue pedirlo.
*teve ;est% el carpintero que conocimos en el captulo O% descubri( que uno de los regalos
que le brindaba el programa de la +, era la ocasi(n de volver a conectarse con sus
aspiraciones como escritor. )aba crecido en una "amilia que traba!aba para las ,uer#as
2reas y de adulto haba seguido cambiando de lugar de residencia. 2cab( el instituto en
0ul"port% 1isisipy a continuaci(n se traslad( a 2ustin 4&exas5% donde puso una empresa de
decoraci(n% con ocho empleados% hasta que la cada del precio del petr(leo lo ech( todo por
los suelos. Entre esto y su divorcio% sus pertenencias quedaron reducidas a lo que caba en
una "urgoneta 4con lo cual el primer paso le result( bastante sencillo5 y decidi( cambiar de
aires. &ras pasar un a'o en 1assachusetts% se "ue a ^reg(n% donde vive actualmente.
$espus de poner en prctica durante un a'o el programa de la +,% *teve dispona de
ahorros su"icientes para mantenerse a salvo de di"icultades "inancieras durante otro a'o.
Entonces decidi( tratar de escribir algunos relatos% que le acompa'aban desde haca a'os%
basados en las experiencias vividas en 1isisip a comien#os de los a'os setenta% cuando
construy( una iglesia baptista con unos vie!os carpinteros negros. -on el "in de tener ms
tiempo para escribir% *teve empe#( a pedir mucho ms por sus traba!os de decoraci(n%
suponiendo que de este modo tendra menos traba!o. Ho que ocurri( le de!( muy
sorprendido: muchas personas que haban visto su traba!o anterior estaban dispuestas a
pagarle lo que peda% as que le sobraba traba!o y ganaba mucho ms. $eseoso de o"recer la
calidad que le pagaban% puso ms empe'o en sus traba!os de carpinteraL de este modo%
creci( su "ama de artista y le tra!o ms traba!o. -ada ve# traba!aba menos horas en su
empleo remunerado% cobraba ms% tena menos preocupaciones y ms tranquilidad% y el
tiempo que dedicaba a escribir le pareca eterno. Wued( muy sorprendido% pero no iba a
cuestionar su buena suerte... 6^ sera tal ve# su buena autoestima8La independencia
financiera como reduccin de la "ornada laboral
0teve Hest se decidi por algo Fue solemos llamar traba!o a tiempo parcial o !ornada reducida. Esta
nueva concepcin del dinero y el traba"o arro"a nueva lu) sobre esta e2presin. 4uando el traba"o es
sinnimo de identidad, un traba"o a tiempo parcial le convierte en una persona a tiempo parcial, sin valor
permanente. 0egOn esta lnea de pensamiento, perdera muchas de las venta"as del empleo a tiempo
completo, como el seguro mEdico y el plan de pensiones de la empresaR perdera tambiEn oportunidades de
progreso y es probable Fue perdiese tambiEn las me"ores posibilidades, teniendo Fue conformarse con las
sobras Fue de"an los empleados a tiempo completo despuEs de comerse la me"or parte del pastel. 0in
embargo, segOn la nueva concepcin, uno traba"a a tiempo parcial por cuenta de otra persona, a cambio de
dinero o a fin de dedicar todo el tiempo posible a 6traba"ar por cuenta propia. Entrega a la empresa lo Fue
se merecen a cambio de dinero, pero sin definir su valor personal en funcin de lo Fue hace durante esa
peFue:a fraccin de su tiempo.
El tema del traba"o a tiempo parcial ofrece mOltiples variaciones. Gay personas Fue traba"an tres das a
la semana, y as siempre les Fuedan fines de semana largos. !lgunas traba"an seis meses al a:o por dinero
y hacen lo Fue les place durante los otros seis. 90e sorprendera de la cantidad de artistas, escritores,
activistas y aventureros Fue se encuentran entre los traba"adores estacionales.; Jtras traba"an cuatro horas
al da para estar con sus hi"os antes y despuEs de la escuela.
-iense por un momento en el impacto Fue tendra el hecho de Fue cada ve) ms personas se decidiesen
por un empleo a tiempo parcial. #os personas podran compartir un solo puesto de traba"o, reduciEndose
as la competencia por los escasos puestos disponibles. Ya no se presionara al @obierno para Fue
resolviese el problema del desempleo y la presin resultante del imperativo legal del pleno empleo no
recaera sobre el medio ambiente. #e hecho, compartir el puesto de traba"o se est convirtiendo en una
opcin respetada y bien vista. 4omo la forma de pensar con 1< contribuye a reducir gastos, un empleo
podra proporcionar a dos personas un sueldo Fue les permitiese vivir. !dems, todos traba"aran me"or
porFue no e2perimentaran ni el agotamiento ni el aburrimiento
ni el sndrome del por "in ya es viernes% tan habituales entre los traba"adores a tiempo completo.
-ero... By si me gusta mi traba"oC
0i su traba"o le gusta, esta nueva perspectiva 9valorar su energa vital; no hace ms Fue incrementar su
e2periencia... y tambiEn sus ingresos.
2 Hu Gauer 4la esposa de *teve Grandon el repartidor de propano5 le encanta traba!ar de contable.
&raba!a con un punto de vista y una misi(n. *e considera una contable holstica y se dedica a capacitar a
los dems para que sean responsables de su dinero. )aciendo el curso de +,% descubri( los puntos dbiles
de sus propias "inan#as personales. -uando calcul( sus ganancias reales% comprob( que% de los O3
d(lares 4B33 pesetas5 que supuestamente cobraba por hora% en realidad le quedaban d(lares 4O2
pesetas5 netos. 62donde iba a parar el resto8 Hu averigu( que haba estado traba!ando para sus clientes y
sus empleados. 1uy noble de su parte% pero poco rentable.
-omo quera brindar un servicio a aquellas personas que no pudiesen pagarlo% cobraba poco y
siempre era ella la que haca horas extras e iba donde nadie quera ir. Has tablas mensuales le
demostraron que no avan#aba demasiado desde el punto de vista econ(mico. )aba olvidado la simple
lecci(n de valorar su propia energa vital.
$ecidi( aumentar sus tari"as en un 23 ] y limitar el personal a una sola secretaria. 2dems% decidi(
limitar tambin la cantidad de clientes% concentrndose s(lo en los que tenan inters en aprender a
ayudarse a s mismos% y la cantidad de horas de traba!o. $espus de introducir estos cambios% result( que
le quedaban exactamente la cantidad y el tipo de clientes que quera% de modo que ahora traba!a menos
horas y gana ms. -omo Hu se valora a s misma y a su energa vital% sus clientes valoran sus conse!os y
aprenden de ella a valorarse a s mismos.
4mo conseguir un traba"o con un sueldo y una integridad elevados
Lo sentimos, pero este captulo no es un manual para encontrar empleo. Ya hemos visto Fue no e2iste
el traba!o a#ul. Las personas Fue presentamos en estas pginas han tenido Fue indagar mucho en el fondo
de su cora)n, correr riesgos, e2perimentar y poner a prueba vie"as creencias para conseguir un traba"o Fue
les diese un sueldo ms alto y mucha integridad. Gan tenido Fue descubrir Fue su vida era ms importante
Fue su traba"o, Fue las partes de s mismas Fue haban Fuedado sofocadas por su empleo remunerado
necesitaban espacio para volver a respirar. Gan tenido Fue rescatar la imagen de la vida Fue tenan en la
infancia y Fue haba Fuedado escondida ba"o la posicin social, la seriedad y ese aire de importancia Fue
supuestamente representan la adulte). Gan tenido Fue ser sinceros con respecto a si su empleo remunerado
cumpla realmente su ob"etivo, es decir, remunerarles.
E2isten en el mercado numerosas guas para buscar empleo, y cada da aparecen algunas nuevas, ahora
Fue el empleo se ha convertido en un bien cada ve) ms escaso. La me"or Fue hemos encontrado es el
clsico ;hat -olour is 9our 7arachute8 46$e qu color es su paracadas85 de 'ichard .olles. -ero a
partir de all, tendr Fue agu)ar el ingenio. Le hacemos una advertencia. 4omo di"o -. T. .arnum en una
ocasin: M4ada minuto nace un ingenuoN. Gay una infinidad de talleres, agentes, ca#atalentos% asesores,
conse"eros, e individuos por el estilo Fue, por un m(dico precio% se ofrecen para ayudarle a encontrar el
traba"o ideal. !lgunos de estos servicios son Otiles, pero guese por su criterio. Lea la letra peFue:a de los
contratos y preste tanta atencin como cuando sale a comprar un coche o una nevera. ! continuacin, le
ofrecemos una gua de actitudes Fue podra serle de tanta utilidad como un costoso especialista laboral.
@ua para buscar traba"o
1. La finalidad. ! fin de encontrar un empleo de gran integridad, con un gran sueldo,
primero necesita una finalidad clara para tenerlo. -uesto Fue la finalidad del empleo remunerado es la re6
muneracin, el gran sueldo ser, sin duda, parte de su finalidad. Jtra podra ser, sencillamente, el deseo de
de"ar un traba"o Fue no le agrada. -ero adems tiene Fue clarificar su finalidad ms amplia, ya sea su deseo
de crecer como persona, de aprender, de aventuras o de aportar algo a los dems. 'ecuerde Fue, cuanto
ms le paguen, de ms tiempo dispondr para sus otros intereses. Lo Fue est en venta es su energa vital.
-rocure venderla al me"or postor, sin perder de vista su integridad, su salud y su bienestar personal.
'. La intencin. La intencin es la voluntad de cumplir un ob"etivo o lograr una finalidad.
La mayora de nosotros sabe lo Fue Fuiere o debe hacer, pero sin la intencin de llevarlo a cabo a veces lo
postergamos o nos desviamos de nuestro camino. El desnimo, la postergacin y la falta de concentracin
suelen ser sntomas de convicciones parali)antes acerca de uno mismo y de la capacidad para alcan)ar las
metas. Mire en su interior y f"ese en si consigue identificar algOn pre"uicio Fue le reste fuer)asR despuEs,
abra su conciencia hacia otras posibilidades ms positivas. La segunda causa de desnimo es la falta de
claridad acerca de lo Fue uno Fuiere realmente. Es imposible encontrar algo si uno no sabe lo Fue bus ca.
4uanto ms clara sea la definicin del traba"o Fue pretende, ms precisa ser su bOsFueda y me"or podr
discernir entre las ofertas Fue reciba. BDuE es lo ms valioso de lo Fue sabe hacer, es decir, lo Fue ms
dinero le reportaraC B4unto pretende ganar 9por hora;C B4ules son las condiciones geogrficasC Es
decir, si prefiere Fuedarse en el mismo lugar o, de lo contrario, Bdnde estara dispuesto a traba"arC B4ules
son las condiciones EticasC BDuE condiciones laborales considera fundamentalesC ?o olvide incluir lo Fue
ha aprendido en el segundo paso 9al averiguar lo Fue recibe realmente a cambio de su energa vital; como
parte de su criterio para seleccionar un empleo. -uede Fue ya no le convenga un empleo Fue pague ,7
dlares 9, >77 pesetas; por hora si implica muchos gastos y tiene Fue recorrer grandes distancias todos los
das.
,. La disponibilidad. !parte de tener la intencin, tiene Fue estar dispuesto a traba"ar por lo
Fue Fuiere. !unFue tenga toda la intencin del mundo de beber un vaso de agua, no lo lograr si no est
dispuesto a buscar un vaso y llenarlo de agua. -ara encontrar o crear un empleo Fue se a"uste a sus
intereses, ha de mostrarse activoR tiene Fue salir a buscar el empleo. Tiene Fue familiari)arse con las reglas
de este "uego y salir a "ugar con confian)a y agilidad. -uede Fue tenga Fue ofrecer sus servicios por
telEfono a personas desconocidas, asistir a reuniones para relacionarse con otras personas de la misma
profesin, consultar a sus amigos, familiares y colegas, y hacer averiguaciones en la biblioteca. Ga de estar
dispuesto a actuar con confian)a, creatividad, inventiva y persistencia.
+. La conciencia. #urante todo el proceso, tiene Fue ser consciente. -or ms Fue tenga toda
la finalidad, la intencin y la disponibilidad del mundo, a lo me"or todava no se da cuenta de las
oportunidades y los obstculos Fue se le presentan. 0ea consciente de todas las posibilidades laborales Fue
hay a su alrededor. 0iga todas las pistas. 0i decide Fue un camino determinado no conduce a ninguna parte,
olvdelo. Gablar con los dems para Fue le informen sobre un posible empleo, aunFue ellos no tengan
ninguno Fue ofrecerle, suele ser un mEtodo efica) para descubrir una posibilidad oculta. Gable siempre con
la persona Fue podra contratarle. En ocasiones, uno puede crear su propio puesto de traba"o si es capa) de
demostrar al empresario Fue su empresa tiene necesidad de una persona con sus condiciones. -lantEese un
camino para llegar al empleo ideal y mantEngase abierto a lo inesperado. Encontrar un empleo es un
proceso activo e interactivo. 0i no pierde la conciencia, todo ir bien.
-odr conseguir el empleo Fue ms le convenga si tiene la finalidad, la intencin, la disponibilidad y la
conciencia necesarias para encontrarlo. 0i el empleo Fue tiene no es perfecto, revise la lista para averiguar
en FuE falla. BTiene clara su finalidadC BEs realmente lo Fue pretendeC BEst buscando sin mucho
entusiasmoC B0e pierde las me"ores oportunidadesC 0iga buscando.
Tendr ms fuer)a si sabe Fue mane"a las riendas de la situacin y controla la cantidad de horas, das,
semanas y a:os Fue tiene Fue traba"ar para ganar dineroR si sabe Fue puede establecer un ob"etivo e2acto
con respecto a la cantidad de dinero Fue precisa para mantenerse al nivel del estilo de vida Fue eli"aR si
sabe Fue, una ve) conseguida esa cifra, ganar dinero no tiene Fue ser el Onico criterio para hacer lo Fue
haga. -uede Fue saber todas estas cosas le proporcione la motivacin necesaria para elevar sus ingresos
hasta alturas insospechadas.
>. El reconocimiento. -or Oltimo, tiene Fue ser capa) de reconocer si ha logrado alcan)ar su meta.
Triunfar significa simplemente lograr lo Fue uno pretende o intenta. 4ada uno determina su propio E2ito
segOn lo Fue elige conseguir, y lo consigue cuando reconoce Fue ha llegado. La demostracin del E2ito no
depende de lo Fue opinen los dems, sino de Fue uno haya conseguido o no lo Fue pretendaR y la Onica
persona Fue puede decidirlo es uno mismo. /na se:al e2terna, como un trofeo o un aumento de sueldo,
puede ser un elemento adicional muy agradable, pero la verdadera se:al est en Fue uno sepa en su interior
Fue ha logrado lo Fue se propona. 0in este conocimiento interior, por ms Fue reciba recompensas
e2ternas, nunca tendr la sensacin de satisfaccin interna, y por ms honores Fue reciba nunca le parecer
su"iciente.
4on ese conocimiento interior, puede lograr todo lo Fue se proponga.
$ie# a'os antes de dar con el camino de la +,% 1arcia 1eyer haba puesto "in a su matrimonio y se
haba ocupado sola de criar a sus cuatro hi!os. )aba odo hablar del programa "inanciero varios a'os
antes de decidirse a hacerlo% y haba comen#ado a registrar meticulosamente todo lo que ganaba y lo que
gastaba. .o tena idea de por qu eso era tan importante% pero le daba una cierta sensaci(n de control en
una vida por lo dems ca(tica. -uando "inalmente se decidi( a escuchar las casetes del seminario% sus
hi!os ya eran mayores y 1arcia era libre para buscar su propio camino.
2unque haba madurado mucho espiritualmente desde su divorcio% todava se senta impotente e inepta
en cuestiones de dinero. 2hora viva con unos amigos y traba!aba a cambio de su alo!amiento y su
sustento. $ecidida a lograr la independencia "inanciera% recorri( a pie el camino solitario entre el lugar
donde viva y un peque'o motel de la costa% donde solicit( traba!o como camarera. Ha contrataron
enseguida y regres( a casa contentsima porque estaba en vas de conseguir la +,. -uando sus amigos le
preguntaron cunto ganara% se dio cuenta de que se le haba olvidado preguntarlo.
2l cabo de varios meses% 1arcia se traslad( a *eattle en busca de un empleo donde le pagaran ms que el
sueldo mnimo. Ho que le "altaba en "ormaci(n lo compensaba con su resoluci(n. 7ocas semanas despus
de llegar% estaba viviendo con una amiga% se haba con"eccionado ella misma toda su ropa de traba!o% y
prestaba servicios para una empresa de empleo temporal. Enseguida colg( la gr"ica en un sitio visible y%
al cabo de unos cuantos meses% haba borrado unos cuantos cientos de miles de pesetas de deuda. *us
avances la estimularon a continuar. 7ara cada empleo temporal% calculaba su sueldo real por horas.
Evaluaba ob!etivamente cada oportunidad% comparndola con el coste real del traba!o: tener que aprender
a mane!ar un nuevo procesador de textos% recorrer grandes distancias y la personalidad de sus
compa'eros de traba!o eran "actores que contaban en sus decisiones. 9a haba duplicado sus ingresos% de
menos de C d(lares 433 pesetas5 la hora a alrededor de Q d(lares 41333 pesetas5% pero no se detuvo all.
En cada empleo temporal segua buscando un puesto "i!o. Fsaba todos los contactos y todas las
conversaciones: cuando un supervisor del hospital donde estaba traba!ando le habl( de una salida laboral
como auxiliar administrativa a tiempo completo para uno de los !e"es de departaA
De diciembre de 184+ a agosto de 1848
FIGURA ?-1 G,=7ic( +e #(,ci(- con ing,e*o*
ment(% 1arcia se present( y% en la entrevista% convenci( al mdico de que ella era !ustamente la persona
que estaba buscando y as consigui( el puesto. *u paga aument( rpidamente a ms de 13 d(lares 4123
pesetas5 por hora y empe#( a tener bene"icios. 2 pesar de no haber tenido !ams un empleo seme!ante%
recurri( a todo lo que haba aprendido traba!ando en o"icinas durante a'os% al tipo de experiencia
administrativa que hace "alta para criar cuatro hi!os y al respeto por uno mismo y a la integridad que deA
rivan de seguir el programa de la +,% gran!endose as la admiraci(n de todo el personal.
7ero no de!( de buscar. *igui( leyendo los anuncios% entrevistndose con amigos en distintas
pro"esiones y agu#ando el odo. 1irando cada da la gr"ica% sigui( siendo consciente de que% cuanto
ms cara vendiera su energa vital% antes ahorrara% y antes recuperara su tiempo. Ha siguiente
oportunidad se produ!o por un hecho inesperado% pero pudo aprovecharla porque estaba a la espera de
oportunidades. -omo consecuencia de su inters por temas relacionados con la salud% 1arcia estaba
traba!ando como voluntaria en una con"erencia mdica anual. El primer da "ormaba parte de la mesa
donde se vendan camisetas% cuando de pronto el director e!ecutivo de la organi#aci(n que patrocinaba el
encuentro abandon( su puesto% de!ando que los participantes se las compusiesen como pudieran. 1arcia
organi#( el equipo de voluntarios que se presentaron para cubrir el vaco. *u habilidad y sus servicios no
pasaron inadvertidos. -uando la
!unta directiva se puso a buscar un nuevo director e!ecutivo% 1arcia "ue la opci(n ms evidente. $e modo
que pas( sus dos <ltimos a'os de empleo remunerado como directora e!ecutiva de la organi#aci(n. Ha
!unta directiva cada ve# admiraba y con"iaba ms en su integridad y lo expres( aumentando sus
compensaciones. 2l "inal% lleg( a ganar ms de 1C d(lares 41 B3 pesetas5 por hora% con un sueldo anual
por encima de los 2Q333 d(lares 43 33333 pesetas5% una ci"ra tan impensable para 1arcia cuando
empe#( como camarera que tuvo que pegar ms papel milimetrado en la parte superior de su gr"ica para
apuntar sus ingresos mensuales% porque ya no caban en la ho!a. 9%Ease la figura 36*.;
La claridad en la finalidad, intencin, disponibilidad y conciencia de Marcia le permitieron reconocer
cada nueva oportunidad de ganar ms, hasta llegar a cuadruplicar sus ingresos. 0u imagen personal pas de
traba!adora que gana el sueldo mnimo a directora e!ecutiva. 4onvirti cada e2periencia en una nueva
plataforma para seguir avan)ando. 0us aptitudes y sus antecedentes, Fue segOn ella le ayudaran a seguir
una vida profesional sin demasiadas ambiciones, al final le permitieron acceder a la categora e"ecutiva. Lo
Onico Fue tuvo Fue hacer fue valorar su energa vital, recordar su finalidad, comprometer su voluntad y
prestar atencin a cada oportunidad Fue se le presentaba.
El sEptimo paso consiste, sencillamente, en valorar su energa vital e incrementar sus ingresos, puesto
Fue la Onica finalidad del empleo remunerado es el sueldo. El motivo no es la codicia ni la competencia,
sino el respeto por uno mismo y la apreciacin de la vida. 4omo efectos secundarios, a lo me"or consigue
reducir la deuda y aumentar sus ahorros, su tiempo libre, su energa en el traba"o, su energa fuera del
traba"o, la satisfaccin de sus clientes, la satisfaccin de su familia y su tranFuilidad de espritu.
'E0/ME? #EL 0Q-T1MJ -!0J
!umente sus ingresos valorando la energa vital Fue invierte en el
traba"o y cambindola por todo lo Fue pueda ganar sin per"udicar ni su
salud ni su integridad.E
E" P?N7= DE E0?I"I&;I=$ E" 7E>=;= A"
CINA" DE "A :;RCICA
0iguiendo los pasos del primero al sEptimo, avan)ar ine2orablemente hacia la 1<. 4on toda
naturalidad, alcan)ar la inteligencia financiera, la capacidad de ale"arse de sus hiptesis y emociones con
respecto al dinero y de observarlas de forma desapasionada. 0abr cunto tiene, cunto gasta y cunta
energa vita; invierte en cada aspecto del estilo de vida Fue ha elegido. Ya no le llamar la atencin la
mayora de sus vie"os caprichos, y los pocos Fue compre le parecern una tontera al poco tiempo.
0iguiendo los siete primeros pasos tambiEn aumentar su integridad financiera. 0u mane"o del dinero
estar cada ve) ms integrado con los dems aspectos de su vida. Todas las facetas de sus finan)as
coincidirn con sus valores.
-or s solos, estos cambios tal ve) produ)can un incremento sustancial de su independencia financiera.
Es posible Fue sus gastos se redu)can, Fue aumenten sus ingresos, Fue desapare)can sus deudas y Fue
cre)can sus ahorros. -uede Fue incluso comparta ms y se dediFue a arreglar las cosas, en lugar de
solucionarlo todo comprando. Estos peFue:os cambios le harn sentir una libertad Fue le parecer
milagrosa: un verdadero renacimiento financiero. El dinero de"ar de ser un problema en su vida y la
creatividad Fue tena encerrada en la lucha permanente con sus finan)as Fuedar libre para hacer realidad
otros sue:os ms importantes.
4on el octavo paso, se abre la posibilidad de la total independencia financiera. ?aturalmente, todos
alcan)aremos la 1< en algOn momento comprendido entre el presente y el da de nuestra muerte. La
cuestin es BcundoC El octavo paso le ense:a a cola6
borar con este hecho inevitable y, Fui)a, a de"ar el empleo remunerado mucho antes de lo
Fue "ams habra pensado. TambiEn conoceremos el caso de otras personas Fue han llegado
a esta meta y veremos en FuE han decidido traba"ar cuando el dinero ha de"ado de ser un
problema.
En el captulo 3, hemos visto la grfica de Marcia Meyer, en la cual ya no caba la lnea
de los ingresos. %amos a volver a mirarla, a:adiendo esta ve) la lnea de los gastos 9vEase la
figura 86*;.
$espus de vivir tantos a'os en los lmites de la pobre#a% 1arcia no estaba acostumbrada a gastar
demasiado% de modo que su lnea de gastos se estabili#( enseguida en torno a los C3A3 d(lares 4de
333 a B3333 pesetas5 cada mes. Ho que no se nota en la gr"ica es el cambio en la categora de
gastos varios, que han de!ado de ser diversiones para llenar el vaco para convertirse en
actividades de apoyo a mi propsito, ni tampoco el aumento constante de su pa# interior. -omo ya
hemos mencionado en el captulo 3, su lnea de ingresos qued( "uera de la gr"ica% no s(lo como
consecuencia de su labor pro"esional sino tambin por algunos traba!os a desta!o que reali#( para una
peque'a empresa de la #ona. Ha gr"ica de 1arcia es bastante caracterstica de las personas "rugales
a toda prueba% cuya capacidad para generar ingresos sobrepasa su propio techo.
!"! #$% !"! #$% !"! #$% !"! #$% !"! #$% De enero de 1&'( o agosto de 1&&) FIGURA @-2 G,=7ic( +e Di(ne con g(*0o* e ing,e*o*
Ha gr"ica de $iane 0rosch 4vase la "igura QA25 es tpica de una persona con unos ingresos
bastante constantes y que gasta mucho% que ha aplicado enseguida los principios del programa%
logrando de este modo reducir sus gastos a la mitad. Has primeras cosas que desaparecieron "ueron los
excesos que% evidentemente% no le producan ninguna satis"acci(n% como los via!es y las diversiones sin
sentido. $espus% desaparecieron los hbitos de gastos automticos que no contribuan a su calidad de
vidaL por e!emplo% comer en restaurantes% todos los das y comprarse ropa cuando estaba aburrida.
,inalmente% encontr( mtodos menos costosos de conseguir lo que quera: se mud( a un apartamento
ms econ(micoL contrat( paquetes de via!e econ(micos para ir a esquiarL cambi( su enorme coche
deportivo por otro que consuma menos gasolina% y aprendi( a ocuparse ella misma de su
mantenimiento. 2"irma que todo esto ha me!orado su calidad de vida y su autoestima.
En estas dos grficas se aprecia una separacin cada ve) mayor entre ingresos y gastos, es decir, un
aumento de los ahorros. !ntes de adoptar la forma de pensar con 1<, una persona normal considerara
Fue estos ahorros estn destinados a un gasto importante en el futuro, como la entrada para una
vivienda ms grande o unas vacaciones esplEndidas en los confines de la Tierra. En cambio, desde el
punto de vista de la 1< estos ahorros se consideran capital.
B!GJ''J0 J 4!-1T!LC
Los ahorros son fondos Fue se reservan de ve) en cuando y Fue no se gastan. -or lo general, uno ahorra
por algOn motivo, aunFue slo sea por si las cosas no van bien. En cambio, el capital es dinero Fue genera
ms dinero. El capital es dinero Fue sigue traba"ando a su favor, produciendo unos ingresos del mismo
modo Fue los produce su traba"o.
4uando uno deposita sus ahorros en un banco, Este no es ms Fue un lugar seguro donde guardar el
dinero hasta Fue lo necesite. El interEs Fue obtiene es un derivado del hecho de tener una cuenta bancaria,
pero no es el propsito de la cuenta. 0in embargo, cuando deposita un capital en un banco o en cualFuier
otro instrumento Fue produ)ca intereses, se trata de una inversin. /na inversin es la conversin de
capital en alguna forma de patrimonio Fue no sea dinero en efectivo, con la e2pectativa de obtener unos
ingresos. <undamentalmente hay dos tipos de inversiones: la especulacin y los documentos de
reconocimiento de una deuda 9prEstamos;. Las acciones, los bienes races, el capital riesgo y otros
productos similares son inversiones especulativas porFue uno espera 9especula; Fue el valor de lo Fue uno
compra se incremente y produ)ca ganancias. La deuda, por su parte, consiste en prestar su capital a un
tercero y en cobrarle intereses por el privilegio de usar su dinero durante un perodo determinado, al cabo
del cual se le devuelve el capital intacto para Fue pueda volver a prestarlo. Los bonos son un e"emplo de
este tipo de documentos. En el captulo + anali)aremos en detalle un programa de inversin con P<, pero
por ahora basta con Fue se dE cuenta de Fue sus ahorros de hecho son un capital Fue genera dinero a su
favor.
Los ingresos Fue recibe del capital son de un tipo diferente de los Fue recibe por su traba"o, porFue le
llegan tanto si va a traba"ar corno si no. En lugar de limitarse a sumarlos al total de ingresos mensuales,
tiene Fue introducirlos en la grfica por separado, segOn la frmula Fue le damos a continuacin. Esta
tercera lnea recibe el nombre de ingresos mensuales derivados de inversiones.
El octavo paso: el capital y el punto de eFuilibrio
4ada mes, apliFue la frmula siguiente al capital total acumulado y apunte el resultado en la grfica:
capital 2 tipo de interEs actual a largo pla)o
66666666666666666666666666666666666666666666666666666666666\ ingresos mensuales derivados de inversiones
*, meses
0u capital total acumulado no es ms Fue el dinero Fue tiene 9por lo general en una cuenta de ahorro; y
Fue no piensa gastar. -ara el tipo de inters actual no tome el Fue le dan en la cuenta de ahorro, sino el
rendimiento actual de los bonos del Tesoro a largo pla)o. 9Esta cifra aparece en la mayora de los
peridicos de las grandes ciudades, adems del ;all *treet Nournal.5 Esta cifra es una de las Fue me"or
refle"an los tipos de interEs vigentes para los instrumentos de la deuda. Es un clculo conservador del
rendimiento Fue puede esperar de una inversin a largo pla)o como Esta. En el momento de escribir el
libro, esa cifra rondaba el 3,> U. -ara simplificar los clculos vamos a utili)ar un AU, aunFue esto res 6
ponde slo a nuestra comodidad y no constituye ni una prediccin ni una promesa sobre los tipos de interEs
cuando se decida a invertir. En su ecuacin, tendr Fue anotar el tipo de interEs en el momento en Fue
empiece a invertir su capital.
-or e"emplo, supongamos Fue tiene ahorrados *77 dlares 9*, >77 pesetas;. 0i considerara Fue esos
*77 dlares son su capital y los invirtiera en un bono Fue paga un interEs del A U, la ecuacin Fuedara as
9recuerde Fue estas cifras son hipotEticas y sirven slo a modo de e"emplo;:
*77 dlares 9*,>77 ptas.; ^ AU p 6 6WWW \ 7,>7 dlares 9A,,> ptas.;
Z mes
Esto significa Fue por cada *77 dlares 9*, >77 pesetas; Fue invierta, obtendr 7,>7 dlar 9A,,> pesetas;
cada mes, durante la vigencia del bono. Los *77 dlares 9*, >77 pesetas; originales se mantienen intactos
y al final le sern devueltos.
#e modo Fue, si el primer mes de su grfica tiene ahorrados *777 dlares 9*,> 777 pesetas; y el tipo de
interEs actual es del A U, la ecuacin ser la siguiente:
Esto significa simplemente Fue los * 777 dlares 9*,> 777 pesetas; de las Fue dispone actualmente en
forma de ahorros pueden rendirle > dlares 9A,> pesetas; por mes, si las considera capital y las invierte en
bonos. 0egOn este e"emplo, apuntara > dlares 9A,> pesetas; en la grfica, con un rotulador de otro color.
9Enseguida vamos a ver cmo aparece esto en la grfica de Marcia.;
?o cabe duda de Fue es una cifra insignificante en comparacin con los altos picos Fue representan sus
ingresos laborales, pero de todos modos son > dlares 9A,> pesetas; al mes 9A7 dlares, 3 >77 pesetas, al
a:o; durante la vigencia del bono. 0lo por curiosidad, haga la conversin a algo tangible, algOn gasto Fue
considere imprescindible para su supervivencia, como cinco &ilos de arro) por mes, o Fuinientos
&ilmetros de gasolina para la moto, o medio &ilo de cafE reciEn molido por mes, o una parte de la factura
del telEfono.
*777 dlares 9*,> 777 ptas.; ^ AU
1'
6 > dlares 9A,> ptas.; de ingresos mensuales derivados de inversiones
\ 3,> dlares 9+53,> ptas.; de ingresos mensuales derivados de inversiones
* >77 dlares 9*83 >77 ptas.; ^ AU 1*
!punte esta cifra en la grfica y Onala con la anterior. !l cabo de unos cuantos meses, en la grfica
comen)ar a subir una tercera lnea desde la parte inferior, una lnea Fue representa los ingresos mensuales
derivados de las inversiones 9vEase la figura 865;.
4uando tenga ahorrados >777 dlares 9A,> 777 pesetas;, podr invertirlos de acuerdo con los criterios
Fue se definen en el captulo +. Los ingresos procedentes de esa inversin formarn parte de la cifra Fue
constituye sus ingresos mensuales derivados de inversiones, "unto con la cifra Fue derive de aplicar la
misma frmula a sus ahorros posteriores. Los siguientes > 777 dlares Fue acumule
0iga aplicando la misma ecuacin a todos los ahorros Fue acumule cada mes. -or e"emplo, si ahorra
>77 dlares 9A, >77 pesetas; el segundo mes, sOmelas a los *777 dlares 9*,> 777 pesetas; anteriores, de
modo Fue la ecuacin para ese mes ser:
FIGURA @-&
A3)ic(ci6n +e )( 76,mu)( () c(3i0() 3(,( ob0ene, )o* ing,e*o* men*u()e* +e,i/(+o* +e in/e,*ione* y ,egi*0,(, e*0(
ci7,( en )( g,=7ic(
se invertirn del mismo modo, y tambiEn los siguientes, y as sucesivamente.
'egresemos a la grfica de Marcia para ver FuE aspecto tiene 9vEase la figura 86=;.
-omo al principio 1arcia tena algunas deudas% la lnea de los ingresos mensuales derivados de las
inversiones ni siquiera apareci( hasta alrededor de un a'o despus de que empe#ara a traba!ar como
camarera. *in embargo% cuando comen#( a ahorrar y a convertir sus ahorros en capital% estos ingresos
empe#aron a subir y a subir. ,!ese% por e!emplo% en que en enero de 1PQB% 1arcia gana 12 d(lares
41O2 pesetas5 en concepto de ingresos derivados de inversiones% mientras que sus gastos ascienden a
CP3 d(lares 4O123 pesetas5. En cambio% en enero del a'o siguiente% sus ingresos por inversiones se han
elevado a 23 d(lares 42O2 pesetas5 mientras que sus gastos se mantienen entre C3 y 3 d(lares 4de
333 a B3333 pesetas5. 1ire ahora el mes de "ebrero de 1PQP: sus ingresos por inversiones suman 31
d(lares 43P3B pesetas5 y sus gastos se mantienen dentro
De diciembre de 184+ a agosto de 1848 FIGURA @-'
G,=7ic( +e #(,ci( con )o* ing,e*o* men*u()e* +e,i/(+o* +e in/e,*ione*
de la misma "ran!a. El "actor determinante en este caso no es s(lo el aumento de sueldo de 1arcia%
sino lo que se conoce como la magia del inters compuesto: el inters que produce el capital se suma
otra ve# al capital% generando as intereses sobre los intereses% y de este modo el capital se va inA
crementando.
En su caso esto implica Fue, aunFue la cantidad Fue se sume cada mes al capital sea un incremento
constante 9si todos los meses ahorra, por e"emplo, >77 dlares, A, >77 pesetas;, el interEs compuesto
hace Fue, en la grfica, la lnea de ingresos por inversiones forme una curva ascendente, en lugar de
mantenerse siempre en el mismo nivel.
%er Fue en la grfica de Marcia se est produciendo una tendencia interesante: esa lnea modesta,
pero siempre ascendente, de ingresos por inversiones se acerca cada ve) ms a la lnea de gastos, Fue es
bastante estable. Enseguida advertiremos la importancia de este hecho. #e momento, basta con Fue nos
demos cuenta de Fue, por el mero hecho de seguir estos pasos, los ingresos de Marcia por inversiones
crecen mes a mes. Y lo mismo ocurrir en su caso.
P,oyecci6n +e *u* ing,e*o* men*u()e* +e,i/(+o* +e in/e,*ione*
P,oyecci6n +e *u* g(*0o* men*u()e*
EL -/?TJ #E ED/1L1.'1J
/n da, mirando su grfica, se dar cuenta de Fue puede proyectar hacia el futuro la lnea de ingresos
mensuales por inversiones 9vEase la figura 86>;.
E) 3un0o +e eAui)ib,io
4omo ya ha establecido una tendencia bastante estable en el total de gastos mensuales, tambiEn puede
hacer una proyeccin iutura ra)onable de esta lnea 9vEase la figura 86A;. %er Fue, en algOn momento
futuro predecible, estas dos lneas 9el total de gastos mensuales y los ingresos mensuales por inversiones;
llegarn a cru)arseR es lo Fue llamamos el punto de eFuilibrio 9figura 863;. Ms all de este punto, los
ingresos procedentes de su capital de inversin superan los gastos mensuales.
El punto de eFuilibrio nos proporciona nuestro concepto definitivo de la independencia financiera. En
el punto de eFuilibrio, en el Fue los ingresos mensuales por inversiones se cru)an con los gastos
mensuales, uno logra la independencia financiera en el sentido tradicional del tErmino: ya dispone de unos
ingresos seguros y constantes de por vida, procedentes de una fuente Fue no es el empleo.
L! <!4/LT!# #E T'!.!(!' #/'!?TE /? -E'PJ#J L1M1T!#J
Este concepto ha tenido un impacto tremendo en muchas personas. -iEnselo. 0i su vida le parece ms
importante Fue su empleo y puede plantearse la necesidad de traba"ar para ganar dinero slo durante un
perodo limitado y predecible% tiene probabilidades de llegar a ser un traba"ador mucho ms motivado y
ms ntegro. La propia seguridad, la mayor motivacin, la dedicacin, la integri dad, el orgullo satisfecho
por el traba"o bien hecho y la responsabilidad Fue uno adopta cuando aprende a valorar su energa vital se
multiplican cuando uno se da cuenta de Fue est en sus manos decidir si Fuiere traba"ar para ganar dinero
slo durante un perodo limitado.
#ediFue un minuto a plantearse lo Fue sucedera si supiera Fue tiene Fue traba"ar por dinero durante un
perodo limitado y predecible 9por e"emplo, durante cinco a:os; en lugar de la vaguedad Fue implica
traba"ar hasta la "ubilacin tradicional. B?o se esfor)ara mucho ms si supiera Fue slo va a traba"ar un
tiempo limitadoC B?o le resultara ms soportable el aburrimiento y ms interesantes las dificultadesC 0i
est pr2imo a la edad de "ubilarse, BFuE le parecera restar algunos a:os de su traba"o y sumarlos a los de
su "ubilacinC
/na de las piedras angulares del programa para aFuellos Fue desean alcan)ar la independencia
financiera, consiste en concentrarse ahora en ganar dinero para no tener Fue hacerlo ms adelante. #e este
modo, uno se compromete a ganar dinero de forma intensiva 9sin vender su integridad ni poner en peligro
su salud; durante un perodo limitado.
)asta que *teve ;est 4el carpintero del captulo O5 no se dio cuenta de lo que implicaba el :perodo
limitado>% crey( que el curso de la +, no era ms que una presentaci(n bien articulada de unos principios
que ya conoca. +ncluso en alg<n momento de su vida haba controlado todos sus gastos% pero como no
supo qu hacer con las notas% al "inal de!( de hacerlo. 7ero las casetes del curso le ense'aron a reunir
todas las pie#as para crear una vida que "uera signi"icativa y que re"le!ara su verdadera personalidad.
.os escribi( en una carta: :7ara m% lo ms importante "ue darme cuenta de que poda desempe'ar mi
traba!o durante un tiempo limitado.
Eso me hi#o cambiar totalmente de actitud. 1ientras escuchaba la csete% se me aceler( el pulso% me
sudaban las manos% mi nivel de energa se dispar( y me puse a gritar: RsV RsV 2dems% empec a rer y a
llorar al mismo tiempo. 1e di cuenta de que poda dedicarme a mi traba!o con pasi(n y con un ob!etivo
claro% aumentar mi productividad y obtener un resultado tangible% un resultado magn"ico% el resultado tan
anhelado% al cabo de entre cinco y siete a'os. .o puedo describir lo liberadora que "ue y sigue siendo esa
sensaci(n.>
$entro de no demasiados a'os% *teve piensa dedicarse de lleno a escribir. Espera ganar dinero con la
literatura% sin tener que vender para cubrir gastos. *teve no va a ser un artista muerto de hambre. Ia a
pasar de ser un artesano de la madera a ser un artesano de las palabras% sin tener que preocuparse a la
hora de pagar las "acturas.
7enny 9unuba tena una casa en el campo donde se re"ugiaba los "ines de semana que poda. Fna ve#
iba paseando con unos amigos alrededor de un estanque que haba por all y todos quedaron cautivados
por la serenidad y la belle#a del atardecer% y la tranquilidad de la caminata. Entonces 7enny se dio cuenta
de que estaba calculando el tiempo que "altaba para tener que regresar a la ciudad y ponerse a traba!ar.
En ese momento% se decidi( por el perodo limitado. $espus nos di!o: :Ha independencia "inanciera
signi"ica que no tengo que dis"rutar este minuto el doble porque al minuto siguiente habr desaparecido. 2
partir de ese momento% mi vida ha adquirido una dimensi(n in"inita. 2hora para m el lmite es el cielo.>
&al ve# recuerde a ?oger ?inger% del captulo O% aquel colono que quera que todos nos "uramos a
vivir al campo. -uando l y su esposa% -arrie Hynn% decidieron a!ustar su economa personal a la
ecologa del planeta% regresaron a su pueblo natal% en Zansas% le compraron a un amigo algunas tierras%
derribaron un antiguo dep(sito de madera y levantaron una vivienda con energa solar con ayuda de
sesenta amigos y el padre de ?oger% que era carpintero y alba'il. 2l mismo tiempo% ?oger traba!aba para
su padre transportando basura mientras -arrie estudiaba en la escuela de en"ermera para aprender una
pro"esi(n que siempre resulta rentable. En todo lo que hacan% procuraban introducir sus valores:
autosu"iciencia% economa domstica% rendimiento energtico y la alimentaci(n con los productos que ellos
mismos cultivaban o que se producan en la #ona. Ho hacan todo poco a poco% procuraban pagar sus
gastos y no contraer deudas. &enan la esperan#a de eliminar ms de la mitad de sus gastos habituales%
como el alquiler y la mayora de los comestibles y servicios% y vivir por deba!o del nivel imponible.
?ecoger basura no le llevaba ms de cinco horas por da. ?oger no s(lo dis"rutaba con su traba!o sino
que% adems% as obtena toda la ropa que necesitaba para traba!ar: el mximo rendimiento con el mnimo
de medios. 1ientras tanto% -arrie Hynn traba!aba de en"ermera dos das por semana.
Hlevaban una vida agradable y no se les acababa el dinero antes de "inal de mes... casi nunca. 7ero
sucedieron varias cosas en su via!e hacia el 7araso: dos hi!os% el seguro mdico% comprarle al padre de
?oger el negocio de la basura% se les estrope( el coche y la casa exiga algunas me!oras. $eba!o de los
atractivos de una vida sencilla% quedaron atrapados en los sndromes clsicos del todava Fueda mucho
mes por delante cuando se acaba el dinero y Badonde va a parar todoC 2parentemente% el 7araso era una
trampa% igual que las #onas residenciales de las grandes ciudades.
,ue entonces cuando hicieron el programa de la +,. -uando ?oger descubri( lo que implicaba un
perodo limitado, vio las cosas claras. ?ecoger basura estaba bien y resultaba rentable% pero no le atraa
la perspectiva de seguir hacindolo el resto de su vida. 7ero lo que realmente hi#o volar su imaginaci(n
"ue la posibilidad de la autosu"iciencia "inanciera y de dedicarse a explotar su hectrea y media de campo
con un rendimiento sostenible% y tambin de ayudar a sus vecinos a encontrar la combinaci(n y la
rotaci(n ms rentables y adecuadas para criar ganado y cultivar cereales y otras plantas en las vastas
praderas del oeste de Zansas.
.o s(lo quiere hacerlo para s mismo sino tambin para la comunidad% porque se da cuenta de que la
"igura del peque'o agricultor tiende a desaparecer. -ada a'o% en esta parte del pas% disminuye la
poblaci(n y aumenta el promedio de edad. Wuiere cambiar esta situaci(n% dando l mismo el e!emplo.
-onsidera que qui# los !(venes puedan ir a vivir a la ciudad durante cinco a'os a "in de lograr la
independencia "inanciera% regresar al campo sabiendo que alguien se encarga de satis"acer sus necesi A
dades de liquide# y recuperar la agricultura de subsistencia y la vida en peque'os n<cleos urbanos. 7uede
que sus peque'os es"uer#os contribuyan a me!orar la vida no s(lo para su propia "amilia sino para
muchas otras% incluso para toda la poblaci(n rural del continente.
El perodo limitado abri( las posibilidades de ?oger de pasar a'os recogiendo basura hacia un "uturo
lleno de sue'os prcticos. -uatro a'os despus de hacer el curso de la +,% ?oger lleg( a su propio punto
de equilibrio% cuando los ingresos que tena en inversiones alcan#aron el mismo nivel que lo que obtena
recogiendo basura. 9a poda de!ar de traba!ar para ganar dinero y dedicarse a traba!ar en "avor de sus
sue'os.
BY ustedC BE2iste otra vida pro"esional en su interior, aguardando a salirC B-osee algOn talento Fue no
haya desarrollado "amsC B#isfruta el doble de esos momentos de libertad cuando no traba"a porFue ya no
tiene esperan)as de "ubilarse antes de los sesenta y cincoC BTiene algOn sue:o, con respecto a s mismo o a
la comunidad, Fue le gustara hacer realidadC BDuE significa en su caso traba"ar por un perodo limitado8
Lo bueno de este programa es Fue la independencia financiera se logra como consecuencia de seguir
los pasosR para conseguirla, no hace falta proponErsela como meta, sino Fue basta con dedi carse a hacer
coincidir los ingresos y los gastos con sus valores y con lo Fue le produce verdadera satisfaccin. El
concepto de perodo limitado es un motor secundario Fue le impulsa hacia la 1<, en lugar de ser el empu"e
inicial. -ara aFuellas personas Fue estn muy motivadas para abandonar el empleo remunerado a fin de
dedicarse a hacer realidad sus sue:os, el perodo limitado es como el olor del establo para un caballo Fue
regresa despuEs de cabalgar mucho tiempo: se apodera de uno el instinto de regresar a casa y vuela en
direccin a la meta. Tanto si logra la independencia financiera en cinco a:os como en veinte, a los treinta,
como (oe 9uno de los autores del libro;, o a los sesenta y cinco, como la mayora de la poblacin, saber Fue
uno traba"a slo durante un perodo limitado brinda una motivacin permanente para considerar la vida
ms importante Fue el empleo.
L! 1?#E-E?#E?41! <1?!?41E'!: TE?E' LJ 0/<141E?TE... Y !L@J
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En el punto de eFuilibrio, cuando los ingresos Fue genera el capital invertido superan los gastos
mensuales, sus necesidades vitales fundamentales, es decir, todos los elementos Fue componen el estilo de
vida Fue ha elegido, Fuedan cubiertas por los ingresos Fue percibe mensualmente por sus inversiones.
En el punto de eFuilibrio ya tiene suficiente... y un poco ms. La grfica le demuestra, sin lugar a
dudas, cunto le cuesta mantener su estilo de vida ptimo. 4ada mes se ha formulado las preguntas con
respecto a la satisfaccin y los valores, y su lnea de gastos constituye un elegante refle"o de ese proceso de
autoevalua6 cin. !hora tiene la certe)a de Fue no le interesa gastar ms. Esto no significa Fue haya
reducido sus gastos al nivel de mera subsistencia, sino Fue ha conseguido vivir con armona y resulta Fue
ahora tiene una idea e2acta, hasta la Oltima peseta, de lo Fue le cuesta esa armona. Est seguro de Fue sus
ingresos mensuales por inversiones son suficientes, no porFue se lo haya propuesto, sino porFue ha
Fuedado demostrado con claridad.
-ero, BFuE me dice del y un poco msC -ara confiar cmodamente en los ingresos mensuales por
inversiones, es importante sentir Fue uno dispone de cierto margen de movimiento por si surge algOn
imprevisto. Esta necesidad de amplitud forma parte del programa. B'ecuerda sus proyecciones sobre cmo
Fuedara cada categora de gastos despuEs de la 1<C La diferencia entre el coste de su estilo de vida en
funcin del traba"o y su estilo de vida con 1< corresponde a ese y algo ms. Es lo Fue le permite cierto
margen de movimiento para e2plorar sus nuevas circunstancias. 1ncluso algunos -P< han tra)ado una
cuarta lnea en la grfica para controlar la cifra de gastos despus de la +,% para tener la plena seguridad de
ese y algo ms. -ero no se alcan)a el punto de eFuilibrio hasta Fue la lnea de ingresos mensuales por
inversiones no se cru)a efectivamente con la lnea de sus gastos mensuales, por ms Fue uno determine, a
travEs de la e2periencia y de sus meticulosas proyecciones, Fue los gastos podran ser ms reducidos. En el
captulo + vamos a referirnos a otra parte de ese y algo ms. a los ahorros adicionales Fue le
recomendamos Fue acumule para cubrir las fluctuaciones de gastos Fue se producen de un mes a otro, as
como tambiEn para casos de emergencia. TambiEn en el pr2imo captulo vamos a anali)ar los detalles
principales para dise:ar un buen programa de inversiones con 1< Fue le garantice de por vida unos ingresos
seguros y constantes, incluida la forma de crear o incrementar su proteccin. #e momento, es importante
Fue simplemente recono)ca Fue la grfica es un antdoto poderoso contra la angustia relacionada con el
futuro.
En el punto de eFuilibrio, uno consigue la independencia financiera. Ga logrado destruir el vnculo
entre traba"o y dinero... en su propia vida.
<este"emos la independencia financiera
SEstamos de fiestaT Ga logrado algo muy difcil. Ga reestructurado su vida en torno a lo Fue le resulta
ms satisfactorio y ms valioso. 0e ha dedicado a sustituir ficciones financieras por hechos financieros,
desafiando muchas vie"as creencias con respecto a s mismo, a su dinero y a su vida. 0e ha despertado del
sue:o de Fue cuanto ms% me!or y ha definido lo Fue es suficiente en su caso particular. Ga comen)ado a
contabili)ar su energa vital, controlando y evaluando el dinero Fue entra y sale de su vida. Ga establecido
un criterio interno para la satisfaccin, liberndose de las oscilaciones de la publicidad y la presin de los
dems. Ga anali)ado sus valores y su propsito personal, y ha ido orientando su vida cada ve) ms hacia lo
Fue realmente le interesa. Ga percibido las consecuencias progresivas de su relacin con el dinero, entre
ellas el impacto Fue sus hbitos de gasto podran tener sobre los dems y sobre el planeta. Lo ha
conseguido definiendo su finalidad, con la intencin de alcan)arla, con su disposicin a hacer todo lo ne6
cesario para lograr su ob"etivo y con plena conciencia en cada paso del proceso.
Ga llegado el momento del reconocimiento, de darse cuenta de Fue ha llegado a su destino. Jrganice
una fiesta, telefonee a sus amigos, enve tar"etas a todas las personas Fue felicita para ?avidad, o limtese a
sonrer con satisfaccin delante de una hogueraR en definitiva, haga lo Fue sea para darse cuenta de Fue
acaba de atravesar el umbral de la libertad. 'omper el vnculo entre traba"o y dinero en serio supone un
incremento e2ponencial de las posibilidades de descubrir su verdadero traba"o, de recomponer las pie)as
dispares de su vida y de ser realmente una unidad. Tendr libertad para traba"ar en favor de sus valores y de
sus sue:os, no slo para ganar dinero. %er Fue esta libertad afecta su vida de muchas maneras, sobre todo
porFue ahora tiene ms posibilidades para elegir, despuEs de abrir la puerta a tantas opciones nuevas en su
vida.
Y! -/E#E #E(!' #E T'!.!(!' -!'! @!?!' #1?E'J
Esto no significa Fue est obligado a de"ar de traba"ar para ganar dinero, sino Fue puede hacerlo. 0i ha
tenido un traba"o mecnico o agobiante Fue le ha robado los me"ores a:os de su vida, ahora puede de"ar de
traba"ar por dinero y e2plorar otras vas. -odra comen)ar con algunos placeres sencillos, como no
despertarse con el sonido del despertador, no llevar relo", o Fuedarse todo el da en pi"ama. #isfrute de la
deliciosa sensacin de hacer novillos todo el tiempo Fue desee. ?o haga nada y siEntase orgulloso de ello
en la medida en Fue realmente le produ)ca satisfaccin. !hora puede disfrutar del tipo de actividad o
inactividad Fue tanto le apeteca cuando estaba su"eto al yugo del traba"o, durante el tiempo Fue Fuiera. La
mayora de las personas descubre Fue no hacer nada les resulta mucho menos agradable de lo Fue
pensaban. !l final terminan desempolvando otros sue:osR a lo me"or le ocurre lo mismo. 0ea cual fuere el
Fue eli"a, siempre le conducir hacia otro modo de vida. J, si le gusta su traba"o 9lo Fue hace;, pero le dis 6
gusta su empleo 9para FuE o para FuiEn lo hace;, a lo me"or encuentra la manera de seguir haciEndolo, pero
de otro modo.
2 $iane 0rosch no se le escapa la irona del traba!o que reali#a despus de alcan#ar la +,. $espus de
conseguir la independencia "inanciera% se ha sentado muchas veces delante del ordenador para
programar. 7ero ahora es distinto. Ftili#ando unos conocimientos que para ella son tan naturales como
hablar% ha ayudado a diversas organi#aciones sin"ines de lucro a me!orar su balance "inal% mediante la
prestaci(n de un servicio. )a traba!ado con un grupo de autoayuda para personas sin techo% con un ins A
tituto que da clases sobre c(mo mantenerse y con un centro de reuni(n para ecologistas% entre otros. Iisto
de "uera% uno no sabra decir si $iane est dise'ando un impreso para una compa'a de seguros o
ayudando a garanti#ar un "uturo me!or para el mundo% pero ella aprecia la di"erencia. Ho que hace es
totalmente voluntario y totalmente grati"icante. .o aceptara dinero a cambio de su traba!o.
!unFue numerosos -1<, como #iane, han decidido no aceptar dinero por nada Fue hagan despuEs de
alcan)ar la 1<, esta decisin no forma parte del programa sino Fue es totalmente personal. 0in embargo,
cuando uno descubre la satisfaccin del traba"o voluntario, cada ve) se muestra menos dispuesto a
someterse a un sueldo y a todos los compromisos Fue suele llevar apare"ados. /no descubre por s mismo
y a partir de su propia e2periencia un principio Fue comparten muchas de las religiones del mundo, como
el Fue se e2presa en el ?uevo Testamento con las siguientes palabras:
?ingOn servidor puede servir a dos se:ores, porFue aborrecer a uno y amar al otro, o bien se interesar
por el primero y menospreciar al segundo. ?o se puede servir a #ios y al #inero.
4uando llegue al punto de eFuilibrio, Esta es una de las numerosas alternativas morales Fue tendr el
placer y el lu"o de resolver: MTraba"ar por dinero o no traba"ar por dinero: he aFu el dilema.N
Evidentemente, no hay ningOn problema en seguir traba"ando por dinero, pero ahora lo puede hacer
con un enfoFue diferente. Gace varios a:os, nos contaron la historia de 'on 0chult), un prspero
fabricante de tE Fue viva en 0anta 'osa, 4alifornia. Ya tena una posicin econmica estable cuando El y
su mu"er fueron al Tercer Mundo para adoptar dos ni:os. 4ontemplar directamente el sufrimiento de estas
personas cambi la vida de 'on. Lo Fue ms le conmovi fue la situacin de los ni:os, de los cuales
Fuince millones moran cada a:o a causa de enfermedades y de la deshidratacin provocada por diarreas.
Duiso hacer algo pero no saba FuER El no era mEdico, ni enfermero, ni siFuiera saba cmo obtener fondos.
Lo Onico Fue saba hacer era fabricar tE. Y aFu est la clave de la historia. 'on volvi a 0anta 'osa y
comen) a fabricar tE de nuevo... pero dndole un giro inesperado. %iendo Fue poda vivir bien con los
intereses derivados de su capital y sus inversiones, pudo donar todas las ganancias de su empresa a su
nueva organi)acin de asistencia: Medicinas para la 1nfancia. #urante el primer a:o de actividad, la
empresa recaud ,7 777 dlares 9, >77777 pesetas; para los refugiados en el norte de Xfrica, con una
previsin de 57777 dlares 95 3>7777 pesetas; de un rendimiento total de =77777 dlares 9>7777 777 de
pesetas;. M! diferencia de las obras de caridad, esto no depende de lo Fue la gente dE sino de Fue les guste
el tE. #e tan sencillo, resulta ridculo. La pega es Fue no hay ninguna pega.N El propio 'on es un e"emplo
magnfico de lo evidente Fue resulta la forma de pensar con 1<, tanto si sigue este programa en particular
como si no.
1ediante una peque'a reestructuraci(n de sus "inan#as% &edy1artha 7asternaE lograron la
independencia "inanciera poco despus de hacer el programa de la +,. 2unque los dos eran conscientes de
que pretendan que sus vidas tuvieran un ob!etivo superior% ninguno saba exactamente en qu podra
consistir ste. -omo &ed haba traba!ado en el negocio inmobiliario% se le ocurri( que poda contribuir a
solucionar el problema de las viviendas a precios accesibles y se hi#o colaborador de )abitat para la
)umanidad. -on el tiempo se dio cuenta de que% aunque la misi(n estaba bien% su "orma de participar no
era la ms adecuada. Entonces tuvo una idea: lo que me!or se le daba era vender propiedades. 67or qu
no hacerlo por amor y donar su comisi(n a las causas que l mismo o sus clientes eligieran8 2hora se
pone de acuerdo con sus clientes para decidir a qu organi#aci(n quisieran apoyar y% cuando se concreta
la transacci(n% dona el 3 ] de su comisi(n a la organi#aci(n sin"ines de lucro que hayan elegido. &odos
salen ganando% aparte de servir de e!emplo para otros. En el caso de 1artha% lo suyo es la maternidad.
-uando naci( su hi!o% ambos decidieron pasar todo el tiempo posible en casa para ocuparse de l.
&anto &ed como 1artha siguen buscando la me!or manera de combinar sus actividades sin de!arse
llevar por necesidades "inancieras. *eg<n 1artha% :la seguridad no procede de smbolos exteriores. Ha +,
tiene menos de direcci(n que de ir haciendo camino% y las venta!as no paran de llegar. Existen tantas
opciones de traba!os signi"icativos... 2hora traba!ar se ha convertido en el proceso de descubrir la
manera de expresar lo que es la vida para m% en lugar de una "orma de ganar ms>.
.o "ue la compasi(n lo que impuls( a ;anda ,nllner a conseguir la independencia "inanciera% sino la
ira. *u divorcio le ense'( que las mu!eres% al delegar su responsabilidad econ(mica% al "inal acaban
empobrecidas. Hleg( a la conclusi(n de que :las mu!eres no tienen necesidad de vender su alma a cambio
de protecci(n econ(mica> y se propuso cambiarlo% empe#ando por s misma. -omen#( ense'ando lo que
haba aprendido con tanto es"uer#o sobre el mane!o de las "inan#as personales y al "inal sigui( hasta
convertirse en asesora "inanciera% con lo cual logr( tanto el poder "inanciero como unos buenos ingresos.
2dems% encontr( su propia estrategia para la +,: alquilaba habitaciones de su casa a estudiantes y el
dinero que reciba de ellos le serva para pagar el alquiler% y algo ms... En cinco a'os% acumul( una
reserva su"iciente para asegurarse de por vida unos ingresos mnimos pero que le permitiran subsistir sin
necesidad de volver a depender de nadie. 2 partir de esta base% ha seguido aceptando que le pagaran por
algunos traba!os% aunque ahora es libre de elegir lo que hace en "unci(n de lo que cree que es su misi(n%
en lugar de hacerlo por una necesidad econ(mica. Esta libertad le brind( el margen necesario para
probar distintas opciones hasta dar con la ms adecuada: en la actualidad traba!a como escritora y
educadora para la 2sociaci(n Estadounidense de Nubilados% elaborando material sobre el poder
econ(mico de las mu!eres de mediana edad y mayores. &iene un horario "lexible y traba!a lo !usto. Grinda
asesoramiento "inanciero particular a algunos clientes selectos. *e toma un mes de re6creacin cuando
quiere y dispone de tiempo su"iciente para dedicarse a otros intereses. 7ara ;anda% la independencia
"inanciera ha signi"icado la libertad de hacer coincidir su vida pro"esional con su pasi(n% seg<n sus
propias normas. 9a no vende su alma a cambio de protecci(n econ(mica% ni a su pare!a ni al mercado.
BDuE nuevo giro podra darle a su traba"o o a su profesin si no tuviera Fue traba"ar por dineroC ! lo
me"or podra seguir traba"ando, pero donando parte o la totalidad de sus ingresos a las causas Fue le
interesan. J tal ve) probar con otra profesin Fue le ofre)ca mayores satisfacciones, aunFue gane menos.
-ara muchas personas, ganar dinero es una de las satisfacciones Fue les brinda el traba"o, pero esos
ingresos adFuieren un significado totalmente diferente cuando no son imprescindibles para pagar las
facturas.
L! 1< E0 T1EM-J -!'! /0TE# M10MJ...
B0e ha fi"ado alguna ve) en esas listas Fue algunos cuelgan sobre la puerta de la nevera para recordarse
a s mismos todo lo Fue Fuieren hacer cuando tengan tiempoC
B4ules son esas cosas Fue reserva para alg<n daC -or e"emplo, algOn da voy a pintar la casaR o algOn
da voy a leer todas las obras de 0ha&espeare, o tendrE tiempo para ir a pescar, o para dar la vuelta al
mundo, o para pasar el fin de semana solo con mi mu"er, ordenar el trastero, hacer un curso sobre mecnica
del automvil, traba"ar como voluntario en alguna organi)acin, aprender a mane"ar todos los programas
del ordenador, recorrer a pie el camino de 0antiago, estudiar lo Fue sea, meterme en poltica, correr una
maratn... #ediFue un poco de tiempo ahora y confeccione una lista de algunas de las cosas Fue le gustara
hacer algOn da.
/na ve) superado el punto de eFuilibrio, desaparece el principal obstculo para reali)ar todas estas
cosas: el traba"o. En el segundo paso ha calculado la cantidad real de horas Fue dedica cada semana a su
traba"o en total. -ero si de"a de traba"ar, todas esas horas Fuedan libres. En este sentido, la 1< es el principal
instrumento para organi)ar el tiempo. En lugar de ganar un minuto por aFu y otro por all, mediante una
planificacin meticulosa, con un simple punto de eFuilibrio gana die) horas al da. Evidentemente, se va a
encontrar con un con"unto de dificultades totalmente nuevas para estructurar el da en funcin de la
infinidad de cosas Fue Fuerr hacer, pero el tipo de autoestima y autodisciplina Fue uno ha conseguido a
estas alturas le ayudarn a resolver cualFuier problema relacionado con el tiempo Fue tiene a su dis 6
posicin.
... Y -!'! 0/0 0E'E0 D/E'1#J0
El tiempo para estar con los dems 9tanto con la familia como con los amigos; se convierte en una
prioridad para muchas personas Fue logran la independencia financiera. 4uando la revista &ime public un
artculo sobre MLa vida sencillaN, present a -eter Lynch Fue, al renunciar a una vida profesional magnfica
para pasar ms tiempo con su familia, hi)o de su vida una especie de cuento de hadas de la dEcada de los
noventa.
Mientras Fue a sus cuarenta y siete a:os, la superestrella de las inversiones se dedicaba a convertir el fondo de
inversin colectiva <idelity Magellan en un coloso de trece mil millones de dlares 9*,A,> billones de pesetas;, su hi"a
menor cumpli siete a:os y El se dio cuenta de Fue apenas la conoca... Lynch dispona de una reserva acumulada de >7
millones de dlares 9A,>7 millones de pesetas; de modo Fue bien poda permitirse el lu"o de renunciar... En la actualidad,
cuando otros gestores de carteras escudri:an la informacin del mercado a primeras horas de la ma:ana, Lynch se dedica
a preparar la comida Fue sus hi"os llevan a la escuela. !firma Fue Mme gustaba mucho lo Fue haca, pero lleguE a una
conclusin, como muchas otras personas: BFuE sentido tiene todo estoC ?o cono)co a nadie Fue, en su lecho de muerte, se
arrepintiera de no haber pasado ms tiempo en su despachoN.
Jtros -1< estn haciendo algo parecido, aunFue en general con ingresos muy inferiores.
1arcia 1eyer logr( la independencia "inanciera en mayo de 1PP3% !usto despus de salir airosa de la
coordinaci(n de su segunda con"erencia mdica. $esde entonces% ha mantenido su nivel de gastos en
torno a los 33 d(lares 4O233 pesetas5 mensuales% sin privarse de nada que verdaderamente quisiera
tener o hacer. *u camino hacia la independencia "inanciera aclar( muchos aspectos de su vida y% una ve#
conseguida sta% tuvo tiempo para trasladar esa claridad a sus relaciones con su "amilia y a cicatri#ar las
heridas del pasado% sobre todo lo que tena pendiente como consecuencia de los problemas matrimoniales
y su posterior divorcio. ?ecuper( la relaci(n con diversos miembros de su "amilia y le dio prioridad. 2l
dedicarle su atenci(n% salieron a la super"icie muchas cuestiones dolorosas del pasado y "ue capa# de
en"rentarlas. *u reconciliaci(n con sus hi!os% sus hermanos y su madre requiri( mucho es"uer#o y
determinaci(n% pero hubo tantas sorpresas y satis"acciones como antes haba habido resentimientos y laA
mentos. 2 cambio del tiempo invertido% 1arcia recuper( la pa#% algo que ning<n traba!o le habra
proporcionado% por ms lucrativo que "uese.
B4untas relaciones han sido postergadas en su vidaC En el lugar de la amistad, Bha colocado las
relaciones Fue le convienen para su traba"oC B0e ha tenido Fue conformar su familia con el poco tiempo
Fue le Fueda despuEs de un traba"o Fue le ocupa casi todo el daC BY FuE me dice de su relacin consigo
mismoC BTambiEn ha sido relegadaC BY si tuviera el tiempo necesario para escribir en un peridico, o irse
de pesca, o simplemente para sentarse en la ladera de una monta:a a contemplar el paisa"e e2terior y el
interiorC 0er capa) de refle2ionar sobre su vida mientras la vive 9en lugar de esperar al instante de su
muerte; es una de las claves de la satisfaccin, sea cual fuere su manera de resolverlo. 4uando uno traba"a
todo el da, sin embargo, un rato de tranFuilidad es una cosa ms Fue hacer en una "ornada demasiado
intensa.
EL T'!.!(J %JL/?T!'1J: L! L1.E'T!# #E ELE@1' LJ D/E G!4E Y #E G!4E' LJ
D/E EL1@E
4omo ya hemos dicho, aunFue no tenga necesidad de traba"ar despuEs del punto de eFuilibrio, esto no
significa Fue no pueda nideba hacerlo. !unFue su m2ima aspiracin haya sido olvidarse del
despertador, uno siempre acaba por levantarse. Y despuEs de hacer todas esas cosas Fue uno
pensaba hacer alg<n da todava le Fueda mucha vida por delante.
La mayora de las personas Fue consigue la independencia fi nanciera al final vuelven a
traba"ar, aunFue lo hacen porFue Fuieren, no por obligacin. 'eali)an un traba"o voluntario y a
menudo le dedican ms horas Fue al traba"o anterior, pero con alegra.
B4mo se sentira con respecto a su traba"o si lo hiciera de for ma totalmente voluntaria,
aunFue fuese el mismo Fue reali)a actualmenteC BDuE aspectos se mantendran inalterablesC
BDuE aspectos eliminara por completoC BDuE decisiones tomara Fue no puede tomar ahoraC
0i hace tanto tiempo Fue traba"a Fue no puede imaginarse un traba"o voluntario% piense en las
cosas Fue reali)a actualmente porFue Fuiere. B-or FuE limpia la casa, va a la iglesia, organi)a
comitEs, pertenece a asociaciones no lucrativas, "uega con sus hi"os, rie ga el "ardn, acude a las
reuniones de la escuela de sus hi"os, hace el amor, sale a comer una pi))a con los amigos, y
hace todas esas cosas Fue hace voluntariamenteC Las hace porFue Fuiere hacerlas, porFue sabe
de antemano Fue valen la pena. La actividad voluntaria puede ser Otil para sus valores y
tambiEn para el propsito Fue tiene en la vida.
/na nueva definicin del voluntariado
En lugar de traba"o voluntario, podemos hablar de voluntaria do. En una Epoca en la cual
todo est profesionali)ado, desde cui dar ni:os y reali)ar las tareas domEsticas hasta comprar
ropa, los voluntarios a veces se consideran ciudadanos de segunda clase porFue estn menos
capacitados y son menos productivos Fue las personas Fue reali)an un empleo remunerado y,
sobre todo, Fue los profesionales Fue acompa:an su nombre con tantos ttulos. 0in embargo, la
palabra voluntario sola indicar 9y puede Fue vuelva a hacerlo; un tipo de actividad ms
vigorosa, ms responsable y ms e2presiva Fue el concepto de voluntarios como accesorios del
traba"o autEntico.
'obert L. -ayton, director del 4entro de <ilantropa de la /ni versidad de 1ndiana, indica
Fue la palabra "ilantropa procede del griego phil% Fue significa MamorN y de anthropos% Fue Fuiere
decir
Mser humanoN. En este sentido, todos los voluntarios son filntropos porFue e2presan su amor al gEnero
humano. Todos los voluntarios son ricos y poderosos porFue tienen la capacidad de cambiar el mundo por
medio del amor. E2isten infinidad de traba"os voluntarios. En un discurso pronunciado en la /niversidad
de Gofstra, -ayton se:al Fue ms de un milln de asociaciones voluntarias emplean a +8,= millones de
voluntarios 9personas Fue dedican tres o ms horas por semana; y 3,= millones de personas en plantilla.
Estas organi)aciones administran *,, mil millones de dlares 9*>,,> billones de pesetas; en donativos de
caridad. Muy ale"ada de la marginalidad, la poblacin de voluntarios constituye un sector terciario
poderoso. -uede Fue la filantropa no contribuya demasiado al -roducto ?acional .ruto ya Fue, como
se:ala -ayton, el producto del voluntariado es el sentido de la vida, pero s Fue aporta un saldo final
igualmente esencial: los principios Eticos fundamentales Fue mantienen unida la sociedad.
Los voluntarios son personas libres para actuar en el momento, el lugar y de la forma Fue deseen, en
contraste con los empleados, Fue tienen Fue cumplir las obligaciones Fue otros les imponen. Ellos traba"an
en favor de sus valores y sus convicciones ntimas con respecto a la vida. -uede Fue esto ocurra tambiEn
con los empleados remunerados, si bien en el traba"o Fue reali)an Estos, suele haber tanto 9o ms;
pragmatismo como principio. Los voluntarios nos recuerdan la me"or parte de ser humanos, "ustamente
porFue traba"an por amor, no por dinero.
El voluntariado es la sntesis de la e2presin personal: elegir lo Fue uno hace en funcin de un impulso
interno es sumergirse en sus propios recursos 9su compromiso y tambiEn sus condiciones, su amor y
tambiEn sus conocimientos; para lograr en el mundo algo Fue considera Fue merece la pena.
0i bien hay personas Fue temen Fue si hubiera demasiados voluntarios, acabaran compitiendo por el
empleo con los traba"adores Fue necesitan el sueldo para subsistir, el tipo de voluntarios creativos y
motivados a los Fue nos referimos funcionan ms como empresarios Fue como esFuiroles. ! veces, los
voluntarios ponen en marcha proyectos y procesos Fue al final reFuieren el concurso de empleados
remunerados para llevarse a cabo. #esde siempre, los voluntarios se han orientado hacia necesidades socia6
les para las cuales recogen fondos y Fue, al final, se convierten en
FIGURA @-@
L( cu,/( +e )( *(0i*7(cci6nB m=* ())= +e) con*umo
profesiones. 4on el tiempo, los visionarios precisan muchos educadores Fue difundan sus ideas. 4omo
voluntario, uno funciona como capital de riesgo humano, aumentando las oportunidades laborales para
otros miembros de la comunidad.
4mo conseguir la m2ima satisfaccin
%olviendo a la curva de la satisfaccin, vemos Fue en el punto ms alto uno encuentra alternativas:
puede seguir traba"ando para satisfacer sus propias necesidades y deseos, para adFuirir ms posesiones o
e2periencias, o traba"ar en favor de algo ms importante Fue uno mismo, ayudando a los dems y al mundo.
/no puede consumir o crear. 4omo ya hemos dicho, cuando uno tiene suficiente, es el compromiso de dar
lo Fue hace Fue la lnea de la satisfaccin suba hasta la parte ms alta de la grfica. Eso es lo Fue aporta el
voluntariado a su vida. 9En la figura 868 encontrar este nuevo paradigma de la curva de la satisfaccin.;
#efinir a los voluntarios como empresarios sociales y culturales podra producir tantas
transformaciones como la nueva definicin del traba"o o del dinero.
%oluntariado y libertad
Los voluntarios disponen de una libertad e2traordinaria. -iense en todo esto mientras se plantea las
posibilidades para su futuro.
! 4omo voluntario, es libre de desempe:ar el tipo de traba"o Fue eli"a, sin estar limitado por su
e2periencia previa, sus conocimientos o la disponibilidad de empleo. 0i uno no est capacitado,
aprende. 0i no tiene e2periencia, la adFuiere. 0i no encuentra un hueco en ninguna organi)acin,
puede empe)ar solo u ofrecerse a crear el puesto Fue busca. (ams es demasiado tarde para un
voluntarioR siempre puede volver a empe)ar, una y otra ve).
! 4omo voluntario, Fueda al margen de consideraciones econmicas. /na -1< consigui el puesto
de enfermera Fue deseaba porFue estaba dispuesta a traba"ar gratis. 4uando uno traba"a para lograr
la independencia financiera, le conviene invertir el tiempo en algOn traba"o Fue le resitOe bienR pero
cuando uno traba"a e2clusivamente en favor de sus sue:os y sus valores, tiene la posibilidad de
traba"ar sin sueldo.
! 4omo voluntario, es libre de pensar lo Fue le pare)ca. 4uando uno traba"a por dinero, le pagan por
pensar lo Fue el "efe o la empresa Fuieren Fue piense y tiene Fue dedicar su inteligencia y su
creatividad a resolver problemas especficos. Los mandos intermedios del tipo Fue sean 9las
empresas, la !dministracin pOblica o las instituciones; resultan particularmente duros porFue
tienen Fue implementar polticas Fue les vienen impuestas desde arriba, con un escaso margen para
la originalidad. En cambio, los voluntarios son libres de pensar lo Fue les pare)ca.
! 4omo voluntario, tiene libertad para e2presar sus opiniones. 4omo no tiene Fue proteger un
puesto de traba"o, puede decir lo Fue piensa y pensar lo Fue Fuiera.
! 4omo voluntario, es libre para vivir de acuerdo con su Etica personal, sin necesidad de adaptar sus
principios para sentirse seguro.
! 4omo voluntario, tiene libertad para adaptar su vida al sentido Fue le da. Ya no tiene Fue soportar
Mbombas de da y pa) de nocheN, como le ocurra a 0ally Morris antes de saldar sus deudas e irse a
Xfrica.
! 4omo voluntario, puede organi)ar su tiempo como le pla)ca, fi"ar su propio horario y comen)ar y
acabar cuando Fuiera. 0i le parece Fue empie)a a estar agotado, siempre puede frenar y recuperar el
eFuilibrioR en cambio, un empleado Fue cobra un sueldo muchas veces no tiene alternativa cuando le
e2igen un informe para el da anterior. Los trasnochadores Fue pocas veces se despiertan antes de
medioda pueden empe)ar a traba"ar a esa hora. 4omo voluntario, a la larga uno rinde ms por hora
traba"ada porFue puede parar cuando disminuye su productividad y seguir cuando se encuentra en su
me"or momento.
! 4omo voluntario, tiene libertad para seguir adelante con su profesin o para cambiar de campo de
accinR para impulsarse a crecer o para de"arse llevar por la comodidad. Y tambiEn tiene libertad para
no volver a reali)ar traba"os Fue le resultan insoportables o para acabar con sus pre"uicios y au6
tolirnitaciones. En resumen, como voluntario, puede elegir.
-onocimos a Nason y .edra ;eston en el captulo 2% cuando iniciaban su via!e hacia la independencia
"inanciera% y hemos vuelto a encontrarlos en el captulo O% cuando supimos que traba!aban como
cuidadores a cambio de alo!amiento% comida y un sueldo. -onsiguieron la independencia "inanciera en el
mes de agosto de 1PP3% despus de crear y administrar una pr(spera empresa de limpie#a de hogares. 2
partir de ese momento% se han dedicado al traba!o voluntario. $urante los primeros meses despus de
superar el punto de equilibrio% se dedicaron a visitar a "amiliares y amigos% a leer y a pensar todo lo que
haban postergado durante el torbellino que signi"ic( dirigir una empresa complicada% y a indagar acerca
de proyectos que pudieran interesarles. -uando visitaron la ,undaci(n )esperia% "ue amor a primera
vista. ,undado por $avid ;erner% escritor y con"erenciante sobre la atenci(n sanitaria en el mbito rural
y en pases del &ercer 1undo% el 7royecto 7r(!imo de la ,undaci(n )esperia atiende a ni'os mexicanos
discapacitados y se encarga de proporcionarles la asistencia quir<rgica que precisan en Estados Fnidos y
de conseguirles sillas de ruedas y muletas que se "abrican en 1xico% en un taller que emplea a los mismos
discapacitados. Nason y .edra han dis"rutado al mximo colaborando con este proyecto. 2 .edra le
apasiona estar con los ni'os. $espus de muchos estudios sobre cuestiones de poblaci(n y de un pro"undo
anlisis interior% ha decidido renunciar a tener hi!os propiosL despus de todo% lo que menos hace "alta en
el planeta son ni'os. $e modo que traba!ar y !ugar con los ni'os mexicanos% tanto en la #ona de la baha
de *an ,rancisco como en la sede del proyecto% en 1xico% "ue para ella una especie de paraso. 1ientras
tanto% Nason se dedic( a instalar una bomba para me!orar el suministro de agua en la sedeL era la primera
ve# que lo haca% pero lo acept( como un desa"o. 2dems% tanto l como .edra han conducido la
"urgoneta que transporta a los ni'os hasta *an ,rancisco cuando tienen que operarles. Nason incluso hi#o
partcipe a su padre% y el hecho de colaborar !untos en un mismo proyecto despert( un nuevo respeto
mutuo y una gran camaradera. 2parte del traba!o con )esperia% Nason y .edra han colaborado en un
proyecto de re"orestaci(n en ^reg(n y en un proyecto de conexiones medioambientales en ;ashington.
Entre un proyecto y otro% han ido de acampada con su caravana. Esta me#cla de movilidad% habili dad y
entusiasmo por probar cosas nuevas los convierte en un excelente equipo de voluntarios.
T'E0 T1-J0 #E T'!.!(J %JL/?T!'1J
La verdad es Fue los voluntarios ya hacen gran parte del traba"o mundialR la diferencia es Fue no
aparecen en los titulares de los peridicos con tanta frecuencia como las personas Fue ganan mucho dinero,
como los polticos, los financieros y los famosos. ! partir de nuestra propia e2periencia y de la observacin
de muchas personas Fue buscan abrirse camino en el mundo del empleo no remunerado, llegamos a la
conclusin de Fue e2isten tres grandes tipos de traba"o voluntario, todos imprescindibles para Fue el
mundo siga funcionando.
*. !sistencia y atencin. Gay muchas formas de ayuda extrao"iciales y espontneas, incluidos esos
peFue:os gestos Fue tantas veces pasan inadvertidos y no se reconocen, y el apoyo social y psicolgico Fue
se brinda de manera informal a amigos y vecinos. El mero hecho de escuchar, sin emitir "uicios, puede ser
una gran ayuda para alguien Fue est triste o estresado. La cortesa ha de"ado de ser una costumbre, a pesar
de Fue ayuda a levantar la moral. Estar alegres es un traba"o voluntario contagioso y positivo. Y en cuanto
a la parte oficial, hay miles de formas de prestar ayuda. En muchas ciudades hay oficinas de informacin
Fue orientan a los voluntarios hacia proyectos, instituciones u organismos Fue necesitan "ustamente la
habilidad y el amor Fue uno est dispuesto a brindar.
/n magnfico incentivo para esta actividad est en lo Fue se ha dado en llamar lo sano de ayudar.
!lian Lu&s, e2 director e"ecutivo del 1nstituto de -romocin de la 0alud, comenta Fue ms del 37 U de las
casi dos mil personas encuestadas 9la mayora de las cuales perteneca a un grupo de voluntarios;
e2perimentan una sensacin fsica concreta 9calor, tranFuilidad, menos depresiones, disminucin del dolor,
ms energa; en el momento en Fue estn ayudando. !dems, el 87 U de ellas afirm Fue volva a tener la
misma sensacin cada ve) Fue recordaba esta e2periencia. Estas sensaciones agradables tambiEn son
buenas para la salud, segOn un informe de 2merican )ealth.
+n un estudio sorprendente y controvertido reali'ado en la 1niversidad de
Narvard, el psiclogo Oavid Fc.lelland mostr a los alumnos una pelcula de la
madre 6eresa, smbolo del altruismo, trabajando entre los pobres y los en,ermos
de .alcuta. +l an(lisis de la saliva de los alumnos revel un aumento de in/
munoglobulina :, un anticuerpo que ayuda a combatir las in,ecciones
respiratorias.
-ara los Fue son independientes financieramente, ayudar no tiene Fue ser una ocupacin a tiempo
parcial. La historia de -enny Yu6 nuba es un e"emplo de asistencia y atencin como forma de vida.
$espus del punto de equilibrio% la vida de 7enny 9unuba es tan energtica y variada como ella
misma. -olabora con un grupo de Goston llamado )ermanitos de los 2ncianos% y lleva "lores y comida a
una mu!er de ochenta y tres a'os que ha de!ado de ser cliente para convertirse en amiga. Ha relaci(n ha
enriquecido tanto la vida de 7enny que ya no est muy claro quin ayuda a quin. 2dems% 7enny
colabora un da por semana con un colectivo que rdela papel blanco de o"icina. 2parte de que el traba!o
le encanta y que cree en lo que hace% obtiene el bene"icio a'adido de un seguro de salud para todo el
grupo. &ambin distribuye "olletos para la cooperativa de alimentaci(n del distritoL de este modo% no s(lo
consigue un 2C ] de descuento en sus compras de alimentaci(n sino que adems% a causa de una enA
"ermedad% le va bien andar y as tiene un buen motivo para hacerlo. :Hos dems piensan que soy muy
buena>% con"iesa riendo% :pero en realidad son ellos los que tienen que ir a traba!ar todos los das
mientras yo estoy al aire libre... Ry despus me dicen que soy yo la que lleva una vida duraV> 7ero esto no
es todo lo que hace. )a puesto en marcha la sede local de una organi#aci(n nacional de activistas para
personas ocupadas que se llama Iisi(n 23T23. )a presentado una solicitud de admisi(n a la secta de los
cuqueros% un lu"o para el cual no tena tiempo cuando traba!aba setenta horas por semana. 9 adems es
una verdadera amiga de sus amigos. :.o estoy agotada y puedo escuchar a los dems. *oy una especie de
terapia gratuita porque no tengo que ir a traba!ar.> 7enny traba!a tanto en grupo como solaL ahora se
entrega a los dems a tiempo completo.
,. !ctivismo y promocin. Este tipo de voluntariado abarca de todo, desde la protesta hasta la
educacin ciudadana, pasando por la poltica. #eca Margaret Mead: M?o cabe duda de Fue un grupo
reducido de ciudadanos concienciados podra cambiar el mundo y Fue, de hecho, es lo Onico Fue lo ha
conseguido.N La mayor parte de los cambios sociales y polticos del mundo ha surgido de grupos de
voluntarios comprometidos. Es ms, el e2 gobernador de 4olorado, 'ichard Lamm, sostiene Fue los lderes
elegidos no lideran, sino Fue se limitan a seguir. La mayora de los proyectos Fue aprob durante su
mandato surgieron del sector de los voluntarios. Esta nocin resulta particularmente alentadora para
aFuellos -1< Fue Fuieren hacer algo con respecto a las mOltiples presiones Fue la humanidad e"erce sobre
el planeta. 4omo disponen de tanto tiempo, pueden educarse a s mismos, educar a otros, escribir
manifiestos polticos, e"ercer presin social, proponer programas nuevos, conocer a otros activistas con los
mismos intereses, escribir cartas y reali)ar cambios. Los estilos son diversos, desde enfrentamientos duros
hasta presiones pacficas, pero siempre con un impacto tremendo. Muchas organi)aciones con las Fue se ha
puesto en contacto nuestra ?eL 'oad Map <oundation para hacer aportaciones preferan antes un
voluntario a tiempo completo, con independencia financiera, Fue una ayuda financiera. M4onsganos
personas en lugar de dineroN, nos decan siempre. /n voluntario permanente, consciente y autnomo es
capa) de dar nuevo impulso a un grupo moderadamente efectivo.
$Dight ;ilson es todo un caso. 7erteneciente a una "amilia con una situaci(n econ(mica muy buena%
se supona que este !oven brillante y decidido estudiara en las me!ores universidades% llegara a ser
abogado y despus se metera en poltica. 7ero su idealismo ech( a perder todos estos planes. 7ocos
meses antes de recibir una herencia considerable% hi#o el curso de +, y emple( dos das en ve# de uno%
como se recomienda% para enca!ar realmente toda la in"ormaci(n. Ha herencia se convirti( en su capital
de +,. $espus de pensrselo bastante y de muchas dudas% decidi( dedicarse al voluntariado a tiempo
completo. Ha causa que ms le atraa era salvar la incomprensi(n entre pases y culturas que al "inal
acababa en guerras. &raba!( como director e!ecutivo de una organi#aci(n de voluntarios de las ,uer#as
de 7a# que haban regresado y queran recuperar parte del espritu heroico que haban experimentado
mientras prestaban servicio en el exterior. *e dedicaron a crear un 7arque de la 7a# en su ciudad
hermana% situada en lo que por entonces era la Fni(n *ovitica% y tuvieron que superar innumerables
di"icultades para llevar adelante un proyecto en el cual participaron centenares de estadounidenses y
soviticos% en una empresa cooperativa y comple!a. .o cabe duda de que las amistades que surgieron del
traba!o con!unto y la buena voluntad que naci( de la creaci(n del precioso parque contribuyeron a poner
"in a la guerra "ra. En la actualidad% $Dight est traba!ando con otro grupo sin nimo de lucro% orgaA
ni#ando proyectos cooperativos para plantar rboles con !(venes de todo el mundo. Es posible que cuando
estos !(venes se conviertan en los lderes del siglo @@+% el recuerdo de haber traba!ado con !(venes de
otros pases y culturas les ayude a crear un mundo ms pac"ico. -on estos proyectos% $Dight y los dems
miembros de la plantilla han podido dedicarse no tan to a conseguir "ondos sino a concretar proyectos%
llenando la o"icina cot su inigualable combinaci(n de entusiasmo e inteligencia.
5. 1nnovacin y so:ar un sue:o nuevo. Martin Luther Iing (r. tuvo un sue:o y cambi la fa) de Estados
/nidos. En la actualidad, BFuiEn se puede permitir so:arC La mayora de los traba"adores se sienten tan
prisioneros de unas formas rgidas de pensamiento como si estuviesen en un atasco en plena autopista. Los
voluntarios tienen libertad para e2tender los lmites de lo conocido y e2perimentar con nuevos planos para
su vida. 4omo ya hemos dicho, los voluntarios se pueden permitir e2plorar territorios nuevos, fuera de lo
habitual social o intelectualmente. ! menudo, la necesidad de fondos y lo Fue se percibe como una
amena)a al statu quo impiden Fue una empresa, Estado u otra institucin se atrevan con una innovacin
creativa. Las verdaderas novedades por lo general no son lucrativas, y las pocas Fue lo son no suelen ser
muy inspiradas. Las innovaciones sociales 9como afirmaba el gobernador Lamm con respecto a las
polticas; a menudo surgen de los voluntarios y posteriormente reciben el apoyo de las empresas o las
instituciones.
Le presentamos a continuacin la historia de un proyecto de origen totalmente voluntario Fue desafa el
statu quo de la investigacin mEdica y tambiEn de la prctica de la medicina.
Evy 1c$onald% en"ermera y administradora sanitaria% liquid( todos sus bienes en 1PQ1% cuando le
diagnosticaron una en"ermedad terminal. -onsciente de que se retirara al cabo de un a'o% de todos
modos% rpidamente aplic( a sus "inan#as el programa de la +, y se entreg( de lleno a su traba!o como
voluntaria. ?enunci( a una carrera estresante y se dedic( a llevar una vida que expresara el amor y la
dedicaci(n al servicio en los que siempre haba credo% pero que nunca haba tenido tiempo de practicar.
2l mismo tiempo% atraves( un perodo de honda re"lexi(n y gran sinceridad% decidida a vivir de verdad
antes de morir. 7ocos meses antes de que transcurriese el tiempo que el mdico le daba de vida% los
sntomas comen#aron a desaparecer% aparentemente como consecuencia de su proceso interior. $espus de
esta experiencia personal tan pro"unda y de darse cuenta% desde dentro% de las limitaciones de la medicina
a pesar de toda su tecni"icaA ci(n% decidi( volver a introducir en la prctica de la medicina convencional
la mente% el cora#(n y el espritu. $io con"erencias y cont( su experiencia personal. Ha comunidad mdica
la escuch( amablemente y desech( su historia por considerarla meramente anecdtica. -omo no tena
ninguna vida pro"esional que proteger sino que s(lo quera dar% Evy colabor( con la .eD ?oad 1ap
,oundation para elaborar una estrategia que hablara al medio mill(n de mdicos que hay en Estados
Fnidos en un lengua!e que pudieran comprender: el cient"ico.
$ise'( un comple!o estudio sobre la interacci(n entre mente% cuerpo y espritu en relaci(n con una
en"ermedad que tena perple!a a la comunidad mdica: la esclerosis lateral amiotr("ica 4EH25 o
en"ermedad de Hou 0ehrig. 7ero lo ms increble es que decidi( no solicitar ninguna ayuda econ(mica y
traba!ar exclusivamente con voluntarios. Ha idea le "ue inspirada por el doctor $. -arleton 0a!duseE%
premio .obel de 1edicina% que le haba dicho a un grupo de investigadores de primera lnea que
buscaban "ondos para resolver el problema de la EH2 que el dinero !ams haba solucionado ning<n
problema cient"ico y que eran el amor y la dedicaci(n% y no las ayudas econ(micas% los que producen
milagros en medicina. $e modo que Evy reuni( un equipo de ms de cincuenta personas% todas
voluntarias% que inclua a un estadstico pro"esional% varios catedrticos% un psic(logo conductista y destaA
cados mdicos expertos en EH2% que traba!( en tres centros de investigaci(n y tratamiento en distintos
puntos del pas. El equipo de entusiastas investigadores dedic( miles de horas y recorri( miles de
Eil(metros para entrevistar cada tres meses% durante un a'o y medio% a 1CC pacientes que su"ran esta
en"ermedad% distribuidos por todo el territorio% mientras que otro equipo de voluntarios ayud( a cote!ar y
anali#ar la in"ormaci(n. 2lgunos de los voluntarios ya haban logrado la independencia "inanciera% pero
la mayora aprovech( las horas que les de!aban libres su traba!o u otros proyectos. Hos pro"esionales que
tambin traba!aban en otros proyectos de investigaci(n comentaron que en cierto modo este proyecto les
produ!o mayor satis"acci(n que los que contaban con ayuda econ(mica% y todos los colaboradores a"irA
man que les hi#o crecer% mental y a"ectivamente.
Los voluntarios pueden estar al tanto de todo y ser persistentes, pueden prestar atencin a los detalles
del sufrimiento humano Fue se filtran a travEs de las capas de burocracia y papeleo. B'ecuerda el caso de
0teve .randon, de Maine, Fue prefiere practicar la enfermera mientras conduce el camin Fue distribuye
el pro6 pano para no tener Fue perder tiempo elaborando informesC -recisamente porFue no son
profesionales pagados, los voluntarios pueden hacer e2perimentos y guiarse por la intuicin. -orFue son
atentos, porFue pueden ser activistas y promotores, porFue tienen valor para so:ar, los voluntarios tienen
una fuer)a Fue no siempre poseen los empleados remunerados. 0on fuertes porFue son libres.
-ero BFuE puedo hacer yoC
0i este tipo de libertad le resulta demasiado ambiciosa o le da miedo plantersela en este momento,
vuelva al captulo = 9pgina *A*;, donde hemos hablado del propsito y los valores. Gaga caso de las
sugerencias de (oanna Macy. BDuE formas tiene de traba"ar con pasin en proyectos y causas Fue le
conmuevan y le lleguen al cora)nC B4mo podra traba"ar con el dolor, ayudando a los dems a cicatri)ar
heridas Fue usted ya ha curadoC B-or FuE no traba"ar con lo Fue tiene al alcance de la mano, con las pocas
pero apremiantes necesidades Fue encontramos a nuestro alrededor si nos decidimos a verlasC 0i est
seguro de Fuerer colaborar con un problema o un grupo concreto pero no sabe cmo comen)ar, es probable
Fue en el !yuntamiento tengan una base de datos con los traba"os voluntarios disponibles. 0eguramente
tendr muchos para escoger. Iolunteer F*2 de !ndreL 4arroll ofrece una amplia variedad de respuestas a
la pregunta MBDuE puedo hacer yoCN. El libro de Marlene Hilson 9ou -an 1aEe a $i""erence 4&< puedes
aportarla di"erencia5 tambiEn puede ser Otil para posibles voluntarios, al igual Fue )oD -an + )elp8
46-(mo puedo ayudar85 de 'am #ass y -aul @orman. ?o importa lo Fue haga ni por donde empiece, re6
cuerde Fue su vida como voluntario se desarrollar inevitablemente. #icen Fue cuando le preguntaban al
escritor EdLard !b6 bey por su profesin, responda: M?o tengo una profesin, tengo una vidaN. En lugar
de subir por la escalera de la vida profesional, seguir los impulsos del cora)n y la mente, y es posible Fue
encuentre algunos caminos secundarios ms interesantes y entretenidos Fue cualFuier empleo Fue haya
imaginado.
%oluntariado ,7,
0i despuEs de alcan)ar la 1< decide hincar el diente en algo realmente grande, aFu tiene una sugerencia
de 'obert Muller, e2 secretario general ad"unto de ?aciones /nidas, Fue informa Fue &he Encyclopedia o"
;orld 7roblems and )uman 7otential 4Enciclopedia de problemas mundiales y potencial humano5
contiene todos los problemas mundiales y todas las soluciones 9todava no implementadas; del mundo. Lo
malo es Fue los problemas graves son ms de mil. Lo bueno es Fue hay ms soluciones Fue problemas.
4on su estilo irresistible y optimista, Muller sugiere Fue esco"amos uno cualFuiera, como para empe)ar.
-odra ser Fue unos voluntarios decididos consiguieran lo Fue no han logrado las grandes instituciones, con
toda su riFue)a y su cantidad de empleados, es decir Fue el mundo vuelva a ser lo Fue era. SMerece la pena
intentarloT
La vida despuEs del punto de eFuilibrio
La esencia de la 1< es tener opciones. /na ve) superado el punto de eFuilibrio, uno puede elegir cmo
va a ocupar las horas del da, y los das de su vida productiva. 0teve Hest pretende escribir todo el da. La
vocacin de 'oger y 4arrie Lynn 'inger es la agricultura sostenible. Handa <ullner disfruta de la libertad
de traba"ar como autnoma slo en aFuellos proyectos Fue merecen su respeto y aprovecha lo Fue gana
para financiar por su cuenta otros proyectos especiales. Marcia Meyer ha empleado la libertad para estar
con su familia, adems de traba"ar como voluntaria. Ted y Martha -asterna& se dedican a criar a sus hi"os.
#iane @rosch sigue traba"ando con su ordenador pero le fascina poner su e2periencia a disposicin de las
organi)aciones Fue admira. Evy Mc#onald dedica hasta la Oltima gota de su energa vital a contribuir al
reconocimiento cientfico de la relacin cuerpo6mente. !simismo, a travEs de la ?eL 'oad Map
<oundation, los autores educamos a las personas para Fue asuman una responsabilidad personal con
respecto a su dinero y tambiEn a su vida, y donamos todos los beneficios a organi)aciones Fue traba"an a
favor de un futuro sostenible para nuestro planeta.
?o hay ninguna frmula sobre la forma de vivir despuEs del punto de eFuilibrio. ! partir de all, cada
uno es libre de inventar su propia vida. Es libre de encontrar un significado a la famosa frase de
.uc&minster <uller: MEstamos llamados a ser los artfices del futuro, no sus vctimas.N La decisin es suya.
'E0/ME? #EL J4T!%J -!0J
Todos los meses, apliFue la siguiente ecuacin a todo el capital acumulado y anote los ingresos
mensuales derivados de inversiones en una lnea diferente de la grfica:
capital ^ tipo de interEs actual a largo pla)o
66666666666666666666666666666666666666666666666666666666666666666\ ingresos mensuales derivados de
*, meses inversiones
4uando empiece a invertir el dinero siguiendo las directrices Fue le ofrecemos en el pr2imo captulo,
apunte en la grfica los ingresos reales por intereses correspondientes a los ingresos mensuales derivados
de inversiones 9aunFue siga aplicando la frmula a sus ahorros posteriores;. 4uando las tendencias se
vuelvan evidentes, proyecte esa lnea hasta el punto de eFuilibrio para obtener as una idea apro2imada del
tiempo Fue tiene Fue traba"ar hasta alcan)ar la independencia financiera.C
AJ=;A 0?E "A JA C=N>E:?ID=9 0?@ PIEN>A
JACE; C=N E""A
El noveno paso: el mane"o de las finan)as
Este paso le ayudar a llegar a ser un e2perto conocedor de las inversiones rentables a largo pla)o y a
administrar sus finan)as para obtener ingresos seguros, constantes y suficientes durante el resto de su vida.
Este captulo incluye los rudimentos de un programa de inversin para la 1<: integridad financiera,
inteligencia financiera e independencia financiera. Este programa de inversiones le brinda la posibilidad de
obtener unos ingresos seguros y constantes, suficientes para cubrir durante el resto de su vida las
necesidades bsicas Fue tenga segOn el estilo de vida Fue haya elegido. La informacin se basa en lo Fue
(oe, uno de los autores del libro, ha visto desde dentro del "uego de las inversiones de Hall 0treet, en su in6
vestigacin personal reali)ada para su propia independencia financiera y en las e2periencias de ambos
autores despuEs de la 1<. El hecho de Fue ms de veinte a:os despuEs de conseguir la 1< si gamos teniendo
unos ingresos seguros y estables, cada uno segOn sus necesidades, demuestra la efectividad del programa
de inversiones. !s tambiEn lo demuestra la e2periencia de muchas personas ms Fue han sobrevivido a los
e2cesos de la dEcada de los ochenta con sus ingresos 1< intactos y siempre suficientes.
Este captulo est dirigido a los novatos, aunFue los aficionados, y tambiEn los profesionales,
seguramente encontrarn bastante informacin Fue merece la pena considerar.
'E4/-E'E 0/ -J#E'
/na de las misiones fundamentales de este libro consiste en recuperar el poder Fue, sin darse cuenta, ha
cedido al dinero. Ya veremos ms adelante Fue esto incluye el poder Fue ha cedido a distintos expertos en
inversiones, a las circunstancias e2ternas, y a sus creencias y conceptos financieros.
! lo largo de este programa hemos insistido para Fue se sienta cerca, cmodo y en pa) en su relacin
con el dinero 9su energa vital;. Ya est en condiciones de dar el Oltimo paso: aprender un poco sobre el
mundo de las inversiones.
?o se preocupeR esto no significa volver a adoptar la mentalidad de Fue cuanto ms% me!or ni aprender
a hacer grandes negocios con su capital. #espuEs de seguir los pasos del programa, ya sabe cunto es
suficiente en su caso, y el programa de inversiones tiene por ob"eto asegurarle esa cantidad Wy un poco
msW durante el resto de su vida.
Tampoco significa entrar en el campo de la macroeconoma, las grandes discusiones en las Fue siempre
intervienen 9aunFue sin llegar "ams a ninguna conclusin; los pesimistas dedicados a la economa de todo
el mundo. ?o supone tampoco estar en condiciones de discutir las teoras de los Fue defienden la oferta,
los mo6 netaristas, los fiscalistas, los partidarios de la coyuntura econmi ca ni ninguna de sus variantes.
0egOn un vie"o dicho, si uno reOne a die) economistas, oir Fuince opiniones distintas. 0i todos estos
se:ores no se ponen de acuerdo entre ellos, Bpara FuE vamos a confundirnos tratando de comprender lo Fue
dicenC
Llegar a ser un e2perto conocedor supone aprender lo suficiente para liberarse del temor y la confusin
9o el orgullo y el pre"uicio; Fue invaden el mundo de las inversiones personales.
Los principios y las estrategias financieras Fue se mencionan en este captulo son seguros, ra)onables y
sencillos. TambiEn resultan bastante econmicos a la hora de ponerlos en prctica y no reFuieren
demasiada gestin financiera ni e2periencia.
La gran mayora de los ciudadanos no tiene un plan de inversiones coherente. Todas estas personas Fue,
por temor, pre"uicios o una prolongada e2periencia profesional, consideran Hall 0treet un suburbio de Las
%egas tienen una necesidad evidente de hacerse fuertes y desarrollar un mEtodo seguro para gestionar su
capital reduciendo al mnimo los costes, las dificultades y los riesgos.
?o hay nada en este apartado Fue se pueda interpretar como un conse"o concreto de inversin. Toda la
informacin Fue aparece, tanto aFu como en el resto del libro, parte de nuestra e2periencia personal y se
presenta a modo de directrices, principios y datos instructivos.
?o lo de"e en manos de e2pertos
B4mo se hace para llegar a ser un e2perto conocedor de las inversiones rentables a largo pla)oC La
mayora de los reciEn llegados al mundo de las inversiones recurre a los expertos. #espuEs de todo, del
mismo modo Fue se acude al mEdico cuando se est enfermo, o al mecnico cuando se estropea el coche,
parece ra)onable Fue, cuando se tiene dinero para invertir, se consulte a un e2perto financiero. BJ noC -ues
no.
El noveno paso se refiere a hacerse uno mismo capa) de tomar decisiones financieras sensatas, y lo
primero Fue tiene Fue aprender es a instruirse para no caer en manos de intermediarios, programadores
financieros o vendedores sin escrOpulos, Fue pretenden Fue uno participe en todo tipo de inversiones Fue
para ellos representan esplEndidas comisiones.
Los agentes de .olsa han recibido distintos nombres a lo largo de los a:os, corredores o agentes de
cambio y .olsa, pero bsicamente siempre se trata de lo mismo: de vender. En la mayora de los casos, sus
ganancias proceden de las comisiones. -ara obtener una comisin tienen Fue venderle un producto, aunFue
tambiEn obtienen una comisin cuando le convencen para Fue se deshaga del producto, haya obtenido o no
ganancias. !lgunos productos generan comisiones mucho ms elevadas Fue otrosR algunos resultan mucho
ms rentables para el !e"e del vendedor Fue otros. #el vendedor se espera Fue genere un cupo de
comisiones.
0iendo usted una persona inteligente se dar cuenta de Fue un arreglo de este tipo no siempre pretende
defender sus intereses, de modo Fue empie)a a buscar un agente independiente hasta Fue encuentra un
artculo como el siguiente en &he ;all *treet Nournal: MLJ0 !0E0J'E0 #E 1?%E'01J?E0
#104/TE? L! EL!.J'!41V? #E /? 4V#1@J #EJ?TJLV@14JN
!lgunas de las cuestiones Fue se plantean los asesores son las siguientes:
! 0i los asesores estn obligados a anteponer los intereses de sus clientes a los suyos propios en
cualFuier circunstancia.
! 0i los asesores estn obligados a resolver los problemas de sus clientes mediante mtodos
"inancieros adecuados% como sugerir la cancelacin de las deudas, antes Fue recomendarles
productos financieros.
! 0i los asesores estn obligados a revelar la compensacin Fue reciben cuando los clientes compran
los productos Fue ellos recomiendan.
0i esto no le Fuita las ganas de depender de los conse"os de los asesores de inversiones, pruebe a
comparar este debate con otro Fue seguramente se produ"o cuando los proveedores de aceite de serpiente
evolucionaron hasta convertirse en los farmacEuticos de hoy da. 4abe imaginar Fue cuestionaran la
correccin de los usos establecidos de la siguiente manera:
! 0i los vendedores de aceite de serpiente estn obligados a anteponer los intereses de sus clientes a
los suyos propios en cualFuier circunstancia.
! 0i al seleccionar un aceite de serpiente deberan darle al importe de la ganancia ms o menos peso
del Fue resulte beneficioso para el paciente.
! En caso de Fue lo Onico Fue haga falta sea Fuedarse unos das en la cama, si los vendedores de
aceite de serpiente estn obligados a recomendarlo as aunFue pierdan la posibilidad de vender
varios frascos de un tnico inOtil.
En otras palabras, Bpor FuE discuten estas cuestiones los asesores de inversionesC B!caso estos
principios Eticos no son evidentesC ?o Fueremos decir con esto Fue los intermediarios sean deshonestosR
nos limitamos a se:alar Fue la Onica persona Fue no tiene otros intereses en la operacin, ms Fue los
suyos propios, es usted mismo.
En su best setter publicado en *+38, &he ^nly +nvestment 0uide 9ou U11 Ever .eed JHa <nica gua de
inversiones que necesitar en su vida5% !ndreL Tobias lo e2presa con las siguientes palabras: MEn general,
conviene Fue cada uno administre su propio dinero. ?adie va a dedicarle tanta atencin como uno mismo.N
Y en el best setter Fue public en *+83, &he ^nly ^ther +nvestment 0uide 9ouUll Ever .eed 4Ha otra
<nica gua de inversiones que necesitar en su vida5% se muestra ms firme todava: M?o confe en nadie.
4ada uno tiene Fue asumir la responsabilidad de sus propios negocios.N
Gerbert 'ingold, el autor de )oD to Hose 1oney in the *tocE 1arA Eet% manifiesta la misma firme)a:
'epita conmigo:
Todos los agentes de .olsa son vendedores. Todos los agentes de .olsa son vendedores. Todos
los agentes de .olsa son vendedores. El agente de .olsa no es el orculo de #elfos. 0i Fuiere Fue
le diga la verdad, se parece ms a un revendedor de alto rango.
#e modo Fue, si no puede confiar en el conse"o de los e2pertos, Bsignifica esto Fue puede confiar
totalmente en s mismoC Es probable Fue no. El mercado es un "uego donde tradicionalmente ganan los Fue
estn dentro, los profesionales, y los ni:os pierden. ! nadie se le ocurrira meterse en el cuadriltero si no
sabe bo2ear ni conoce el reglamento, y si no tiene un representante ni un entrenador. Tampoco participara
en una partida de pFuer en la cual se apuesten fuertes sumas si no dispone de suficiente capital, no tiene
nociones de la teora de la probabilidad y no sabe "ugar bastante bien.
#e modo Fue aFu est la parado"a: lo ms lgico sera Fue gestionara sus propias inversiones,
estuviera capacitado para tomar decisiones y slo recurriera al agente de .olsa para la parte en la cual ellos
estn ms capacitados: simplemente, concretar las rdenes de compra y venta. -ero realmente es muy
difcil introducirse solo en el comple"o mundo de las inversiones, porFue e2isten innumerables productos%
derivados e instrumentos. Los vie"os recursos, acciones y bonos% han evolucionado, se han multiplicado,
mutado y transformado en formas tan variadas y comple"as como los "uegos infantiles, con infinidad de
nombres, apodos y siglas.
B4mo se puede aplicar el noveno paso y llegar a ser un experto conocedor cuando las condiciones son
tan contradictoriasC -uesto Fue invertir el capital Fue tanto nos ha costado ganar constituye una parte
esencial del programa 9los colchones slo producen ingresos para una peFue:a parte de la poblacin;, debe
de haber alguna manera de resolver seme"ante dilema. La hay, pero no la creer hasta Fue no hayamos
anali)ado ese obstculo Fue nos impide completar efectivamente el noveno paso: sus convicciones con
respecto a la inversin.
Gay Fue perder el miedo
!l igual Fue las hiptesis relacionadas con el dinero y el traba"o, es probable Fue lo Fue opine con
respecto a las inversiones sea una me)cla de lo Fue dicen los medios de comunicacin, sus compa:eros de
traba"o, el to (uan 9M4ompra barato y vende caro, muchachoN; y otras fuentes diversas y poco fiables. -ara
abrirse paso entre tanta confusin y pre"uicios, le basta con admitir Fue casi todo lo Fue cree sobre la
inversin se basa en dos impulsos fundamentales: la codicia y el miedo.
Esperamos Fue haya podido dominar su codicia mediante la aplicacin de los ocho primeros pasos del
programa. Ya sabe por e2periencia Fue ms no es necesariamente me!orL en cambio, su"iciente es muy
satisfactorio y fcil de lograr, al mismo tiempo. #e hecho, los me"ores profesionales de Hall 0treet han
llegado a la misma conclusin, slo Fue ellos dicen: M-uedes ser un toro o un )orro, pero un cerdo,
S"amsTN
El principal temor: BtendrE suficiente ma:anaC
El noveno paso trata de los temores Fue tantas veces encontramos por deba"o de las decisiones
econmicas. /no de nuestros mayores temores es el miedo a lo desconocido. Lo ms desconocido es el
futuro. El principal desconocido financiero del futuro es: MB0eguirE teniendo suficiente dinero cuando pase
el tiempoCN
B4mo se hace para reducir poco a poco este temor hasta convertirlo en una prudencia ra)onableC
1. !plicando los criterios de inversin Fue vamos a sugerirle.
'. Estableciendo una reserva de acuerdo con las directrices Fue le vamos a dar.
,. -oniendo fin al temor irracional a la inflacin.
La enfermedad social de los a:os cincuenta en Estados /nidos fue el miedo a la depresin. En esa
Epoca, todava nos basbamos en la frugalidad y la economa, y la educacin infantil segua partiendo de
frases como un d(lar que guardas es un d(lar que ganas y muchas ms por el estilo. #isfrutbamos de
nuestra reciente prosperidad, aunFue sentamos desconfian)a. 0i retrocedemos hasta esa Epoca, podemos
comprobar Fue ese miedo irracional a la depresin nos impidi disfrutar de lo Fue actualmente
consideramos aquella poca tan buena. !simismo, la enfermedad social de esta generacin, el temor
enfermi)o a la inflacin, nos ha impedido ver algunas verdades fundamentales y ha distorsionado mucho
nuestras impresiones. La industria financiera enseguida ha aprovechado esta paranoia generali)ada, con la
consiguiente proliferacin de tantos instrumentos de inversin dudosos Fue ya hemos mencionado y el
rpido aumento del endeudamiento desenfrenado Fue ha provocado la cada de nuestras instituciones y ha
producido el mayor ndice de Fuiebras Fue se haya visto "ams en Estados /nidos.
L! 1?<L!41V?
-ara comen)ar a encontrar la salida en el laberinto de las inversiones, primero hemos de aclarar un
poco ese mal llamado in"laci(n Fue sirve de conte2to para gran parte del actual enfoFue de la inversin.
BEstn in"lados nuestros temores a la inflacinC
El organismo Fue calcula la inflacin es el 1nstituto ?acional de Estadstica, Fue la presenta como el
ndice de precios al consumo o 1-4. El 1-4 es el ndice de los cambios de precio de una lista fi"a de
productos y servicios en comparacin con el precio de los mismos artculos durante el a:o de referencia.
Los precios se ponderan en funcin de las preferencias de los consumidores, como se refle"a en la encuesta
de gastos al consumo del perodo bsico. 9-or e"emplo, si durante el perodo bsico de referencia los
consumidores encuestados han comprado el doble de carne vacuna Fue de pollo, se le da a aFuElla un valor
, y al pollo, un valor *.;
En *+37, el ndice de precios al consumo de Estados /nidos fue de 58,8. En *++7, alcan) el
*,+,+.-ero aFu encontramos un dilema. 4on estas cifras, Bcmo es posible lo siguienteC:
1. En P+37, una familia de cuatro miembros gastaba entre *> y ,7 dlares en ir al cine, incluido el
via"e en coche, las palomitas y los refrescos. En *++7, el cine y todo lo dems puede costar =
dlares.
'. En *+37, una mFuina de escribir costaba ,=3,++ dlares. En *++7, un aparato mucho ms
comple"o cuesta *77 dlares y un procesador de te2tos con *A & de memoria cuesta ,5+,++ dlares.
,. En *+37, la bicicleta de monta:a de (oe, con tres velocidades, costaba *77 dlares. En *++7, una
bicicleta magnfica, con die) velocidades, le cost >7 dlares.
+. En *+37, (oe gastaba habitualmente en torno a , dlares en comer. En *++7, pagaba 7,A7 dlar por
una comida mucho ms sana.
2. En *+37, (oe gast en gasolina ,++,,> dlares, mientras Fue en *++7 por el mismo concepto gast
*33,5* dlares.
3. En *+37, (oe compr un radiocasete por 3>7 dlares. En *++7, la calidad del sonido era mucho
me"or con un aparato Fue le cost +7 dlares.
'efle2ione un poco. Las cifras son correctas, no hay errores de imprenta. B4mo es posibleC BDuE ms
habr cambiado para compensar el 1-4C
%amos a seguir anali)ando datos reales. Los precios Fue se indican a continuacin estn tomados del
catlogo primavera6ve6 rano de *+37 de 0ears 'oebuc& y de anuncios publicados en el peridico *eattle
&imes durante el mismo a:o. Los de *++* son precios de venta documentados Fue se han hallado mediante
las meticulosas tEcnicas de compra Fue hemos anali)ado en el captulo A 9del punto >7 al A3;. Gemos
buscado los productos ms comparables Fue hemos podido, teniendo en cuenta los numerosos avances
tecnolgicos Fue se han producido a lo largo de estos veinte a:os.
*+37 *++*
2limentaci(n
-ollo, precioZ7,> &g 7,A+ 7,=3
(amn, precioZ7,> &g *,=+ *,*+
-avo, entero Z7,> &g 7,A> 7,=3
Guevos, precio 2 docena 7,>+ 7,>8
-atatas, *7 &g 7,+8 7,>3
Tomates, * &g 7,>7 7,5+
Garina, *7 &g *,*+ 7,+8
-an, barra de 7,> &g 7,53 7,55
Margarina, 7,> &g 7,5+ 7,58
2rtculos de uso domstico
4olchn doble +3,+> 3+,77
Estufa elEctrica ,A,+> *>,+>
Trituradora de residuos 8=,+> >+,++
#etector de humos 5>,77 A,+>
#ispositivo para abrir la puerta del gara"e *3+,+> *A+,+>
)erramientas y mantenimiento
0ierra circular, *8 cm A,,=+ 5+,++
0ierra de cadena, 5A cm *5+,+> >+,++
2utom(vil ?eumticos
con A=777 &m de garanta A,,55 5*,57
@ato, *,> toneladas *,7,77 =5,>7
'ampas para el coche, ,,> toneladas ==,,+ 55,,+
7asatiempos y a"iciones
MFuina de coser ,=A,77 ,*+,77
!parato de televisin, de *86,7 pulgadas 5=+,+> ,=+,+A
Tablero de la canasta 9para "ugar a baloncesto; A+,+> >+,77
Iarios
.olgrafos .14, punta fina, f docena ,,=+7,8+ 4alculadora con funcin de
multiplicar
kla de *++* incluye todas las funcionesl *33,+>,+,83 Llamada de larga distancia, tarifa
diurna,
de ?ueva Yor& a Los Xngeles =,>7 ,,>7
El ndice de precios al consumo 91-4; no es un ndice del coste de la vida% por ms Fue muchas veces se
diga lo contrario, sino una lista de precios de bienes y servicios concretos. 0upone la compra habitual de
los mismos productos, sin tener en cuenta, por e"emplo, Fue nadie compra una nevera nueva todos los
meses, ni siFuiera todos los a:os, o Fue el aparato Fue compramos en este momento consume menos
energa y tiene muchas ms funciones Fue su predecesor y, si se elige bien, dura mucho ms. Tampoco
contempla el hecho de Fue el me"or modelo de hace unos a:os es superado, en todos los sentidos, por el
modelo econmico actual.
El 1-4 no contempla los cambios en los hbitos de compra despuEs del perodo bsico. Los precios de
los productos cotidianos siempre fluctOan. 4uando se produce una helada en <lorida, se dispara el precio
del )umo de naran"aR en cambio, una cosecha estupenda de man)anas hace Fue el precio del )umo de
man)ana caiga estrepitosamente. 4ualFuier comprador un poco sensato cambia por el )umo de man)ana,
pero el 1-4 no obra igual.
Los automviles actuales son una maravilla en cuanto a avances tecnolgicos: resistentes a la
corrosin, mayor durabilidad, menos mantenimiento, sistema de encendido electrnico, cubiertas radiales
con *77777 &m de duracin, siete a:os de garanta y un rendimiento de tres a cuatro veces superior al de
los vehculos de hace veinte a:os. Es imposible compararlos.
4uando empe)aron a subir los precios de los via"es y los hoteles, muchos descubrieron las venta"as de
pasar unas vacaciones tranFuilas, en algOn campamento cerca del lugar de residencia, como pueden
demostrar los guardias forestales de cualFuier -arFue ?acional. B4mo tiene esto en cuenta el 1-4C
-ara ampliar algunas cifras Fue se han mencionado en el captulo A, en *+8+ el precio de una vivienda
de ,77 metros cuadrados, con = dormitorios y dos cuartos de ba:o ascenda a 58, 777 dlares en el
condado de Hestchester 9?ueva Yor&;R a =*8 555 dlares en Hellesley 9Massachusetts;R 588 >77 dlares
en Hilmette 91llinois;. La misma casa en 4orpus 4hristi 9Te2as; costaba 8*AAA dlaresR en .oise 91daho;,
8, AA3 dlares y en <ort Hayne 91ndiana;, +3,>7 dlares. B4mo "ustifica el 1-4 a nuestra sociedad tan
inFuietaC BJ tantas poblaciones peFue:as de aire no contaminado, distribuidas por todo el pas, Fue se
estn Fuedando vacas, con viviendas a precio de saldo, simplemente porFue la moda de los yuppies
impone Fue hay Fue irse a vivir a )onas urbanas donde todo cuesta el dobleC <"ese, adems, en la cantidad
de viviendas Fue Fuedan vacas 9segundas viviendas, casas de verano o de vacaciones, hogares
abandonados;. 0e ha dicho en el .ic!htly Gusiness ?eport% un programa Fue se emite diariamente por la
cadena de televisin -.0 Fue, segOn la Jficina del 4enso, en Estados /nidos, una de cada die) casas est
vacaR la proporcin ms elevada se encuentra en %ermont, un estado con muchas pistas de esFu, con el
, , U.
Los costes de la atencin y el seguro sanitarios han crecido muchsimo, como tambiEn han aumentado
nuestros conocimientos sobre la prevencin de enfermedades. #isponemos de pruebas convincentes sobre
las consecuencias per"udiciales para la salud Fue tienen el tabaco, la obesidad, el estrEs, el colesterol, las
grasas saturadas y otros factores nutricionales, la contaminacin, el alcohol y el abuso de drogas, los
carcingenos, la falta de e"ercicio fsico y la e2posicin e2cesiva a la lu) solar. 0i bien cada visita al mE6
dico nos cuesta ms, las necesitamos cada ve) menos, en virtud de las decisiones Fue tomamos con
respecto a nuestro estilo de vida. -ero esto no aparece en el 1-4.
En *+37, para estar en buena forma bastaba con traba"ar en el "ardn: pasar el cortacEsped manual y
barrer las ho"as secas. En *++7, haca falta ir al gimnasio y disponer de una bicicleta esttica ergonmica
Fue costaba 577 dlares 953 >77 pesetas;, y eso para la persona Fue dispone de un cortacEsped elEctrico de
*, caballos y un aspirador de ho"as de *=7 decibelios.
La inflacin, Bes una creencia o una e2perienciaC
!s como ha aumentado el nivel de vida, tambiEn ha aumentado el nivel para tener un nivel de vida
prspero. En otra Epoca, una persona tena un buen nivel de ingresos cuando no tena Fue pedir prestado al
vecino el cortacEsped manualR ahora cualFuiera se siente pobre si no tiene uno elEctrico. 9Tal ve) recuerde
la frase de (ohn 0tuart Mili Fue deca Fue nadie Fuiere ser rico, sino slo ms rico Fue los dems.; En otras
palabras, nos hemos superado y hemos creado nuestra propia e2periencia de la inflacin, al margen de las
cifras del 1-4.
0upongamos Fue, en los Oltimos a:os, ha ido adFuiriendo los bienes bsicos no perecederos, como el
coche, la vivienda, los electrodomEsticos, los muebles y un vestuario mnimo. 0upongamos tambiEn Fue,
como lo ha anali)ado todo cuidadosamente 9vEase el captulo A;, ha comprado productos duraderos, fciles
de reparar, prcticos y fle2ibles. B?o significa esto Fue el total de gastos ser significativamente inferior la
dEcada siguiente con respecto a la anteriorC 9! menos, claro est, Fue se haya limitado a buscar la Ol tima
versin del producto o lo Fue se llevaba en ese momento.; %arias veces han re:ido a (oe por comprar en las
reba"as numerosos pares de pantalones color caFui Fue llev durante ms de una dEcada, pero no es el
Onico. 'alph ?ader, un defensor del consumidor, tard Mveinticinco a:os en gastar la docena de pares de
)apatos del E"Ercito Fue compr en la tienda de la base militar, a A dlares 93>7 pesetas; el par, cuando
de" el servicio en *+>+N.
0upongamos Fue de alguna manera dispone de ms tiempo durante la semana y Fue ha aprovechado
ese tiempo para leer un par de manuales sobre reparaciones domEsticas y el programa de mantenimiento
del coche 9o incluso Fue ha hecho un curso de mecnica del automvil; Fue adems le result muy
agradable y le hi)o sentirse satisfecho. B?o es probable Fue tenga menos gastos mensualesC
0upongamos tambiEn Fue le ha parecido ms conveniente 9tanto personalmente como para el planeta;
despla)arse en bicicleta Fue en automvil, o vivir ms cerca del lugar donde traba"a, o compartir el coche
con otros para ir a traba"ar. B?o es probable Fue de este modo se redu)can sus gastos anualesC
0upongamos Fue, en lugar de ir a la tienda de bicicletas ms pr2ima a comprar el Oltimo modelo de
bicicleta de monta:a, Fue cuesta A77 dlares 93> 777 pesetas; Wel .MH del yuppie ecolgicoW con
neumticos bologna% cuadro de cromo, veintisiete cambios de marcha hacia delante y doce hacia atrs, y
derailleurs hidro6 turbo, ha comprado una publicacin donde se anuncian artculos a ba"o precio y ha
mirado en Ienta de bicicletas usadas y all encontr listas y ms listas de bicicletas con die) marchas, Fue
fueron fabulosas el a:o pasado y ahora estn pasadas de moda, y Fue hoy se utili)an tan poco, como
ocurrir dentro de un a:o con la Fue hoy hace furor, a >7 dlares 9A,>7 pesetas;. B?o se ahorrara una
suma considerable, incluso comparando con los costes de hace veinte a:osC
0upongamos Fue, en lugar de hacer cola para ver el Oltimo estreno cinematogrfico en la pantalla
grande desde le"os, la viera unos meses despuEs, en una pantalla ms peFue:a pero desde mucho ms
cerca, en un ambiente mucho ms tranFuilo y con gran cantidad de palomitas, a un precio ms ba"o. B?o es
probable Fue as disminuya su presupuesto anual de diversionesC
0upongamos Fue, en lugar de tragar a toda prisa la carne con patatas fritas en la tienda de comida
preparada llena de gente Fue Fueda delante del despacho 9como afirma (oe Fue hi)o todos los a:os Fue
traba" en Hall 0treet, y as lo confirma su cardilogo;, se llevara alguna comida sana para comer
tranFuilamente en el parFue Fue tiene delante del despacho... B?o es probable Fue as disminuyan sus gas 6
tos anuales de salud, as como tambiEn el resto de los gastosC
B-odra ser Fue por lo menos parte de nuestra e2periencia inflacionaria se deba a hbitos inconscientes
o automticos y tambiEn al estilo de vida Fue hemos elegidoC Tener un coche es una eleccin de estilo de
vidaR usarlo para hacer cosas Fue podramos hacer a pie puede ser simplemente un hbito. 4omprar el agua
mineral en la mFuina e2pendedora del despacho, simplemente porFue est a mano, en lugar de comprarla
en el supermercado por mucho menos, puede ser un hbito.
4on esto no pretendemos afirmar Fue no haya habido nada de inflacin ni siFuiera sin las distorsiones
del 1-4. Los precios del seguro del automvil, la habitacin del hospital, los medicamentos con receta, la
ense:an)a superior y cientos de otros artculos se han disparado. ?o obstante, a pesar del aumento de
precio, f"ese en cmo ha aumentado el nOmero de familias con ms de un coche, el abuso comprobado de
los medicamentos con receta y la suposicin infundada de Fue el nivel educativo en general de una
universidad privada cara es me"or Fue el de una pOblica. Estos casos representan opciones en lugar de
necesidades. -or otra parte, algunas veces el mayor coste se compensa con una tecnologa avan)ada o un
me"or servicio, con lo cual los costes globales siguen siendo los mismos. Tomemos como e"emplo la
me"ora de las tEcnicas FuirOrgicas y los tratamientos en los ambulatorios, Fue reducen la cantidad de das
de hospitali)acin.
B/na proteccin contra la inflacinC
Muchos analistas financieros sostienen Fue tradicionalmente este o aFuel producto suponen una buena
cobertura contra la in6 ilacin. -ero unos observadores ms ob"etivos ponen en duda estas conclusiones.
Ge aFu algunos datos:
Las acciones con su alto coste, las carteras de renta variable y los fondos de inversin se ofrecen a
menudo como protecciones contra la inflacin. En la dEcada comprendida entre *+A= y *+3=, el 1-4 subi
rpidamente y de forma casi permanenteR en cambio, el ndice #oL (ones de %alores 1ndustriales, Fue a
comien)os de *+A= estaba en 3AA, a finales de *+3= era de A*A, lo cual Fuiere decir Fue muchas
inversiones Fue dependan de la bolsa, como los fondos de inversin, en realidad perdieron valor.
!simismo, ha Fuedado demostrado Fue si se convierte el citado ndice a dinero real, a"ustado a la inflacin,
a finales de *++7 su valor era inferior al m2imo alcan)ado en *+,+.
En )oD to Hose 1oney in the *tocE 1arEet 4-(mo perder dinero en la Golsa5% Gerbert 'ingold
destaca lo siguiente:
En el nOmero del *A de septiembre de *+8> de la revista 7ortes% apareci una lista Fue inclua 5,+ fondos
de inversin, de los cuales haba seguido los valores rEcord durante los Oltimos ocho a:os y medio, desde
*+3A hasta el primer semestre de *+8>.
La media de todos los fondos era una ganancia del *=,5+U durante el perodo indicado, Fue no
representa ms del *,,,U anual.
Gabra salido ganando si hubiera depositado el dinero en una cartilla de ahorros.
Gay otras maneras de generar ingresos, como sugiere el siguiente comentario, publicado en &he ;all
*treet Nournal. M#e *+A7 a *+88, la rentabilidad anual de los agricultores fue igual a la de Hall 0treet y los
fondos de inversin, segOn un estudio reali)ado por la /niversidad de Minnesota.N 9-uede Fue el uso
adecuado de fertili)antes orgnicos sea ms efectivo para combatir la inflacin Fue el Fue utili)an en Hall
0treet.;
El negocio inmobiliario ha sido para muchos la principal protecci(n contra la in"laci(n% y hubo
personas Fue perdieron gran cantidad de dinero en la depresin Fue sufri el mercado inmobiliario en
*++*. #e .oston a 0eattle, estn ba"ando los precios Fue la gente pide para desembara)arse de propiedades
Fue han comprado a precios inflados en la dEcada de los a:os ochenta, cuando todo el mundo saba Fue el
precio de los bienes races no ba!a nunca.
La cuestin es Fue no e2iste ningOn mEtodo garanti)ado para adelantarse al ndice de precios al
consumo. Lo Fue se pone de moda en el mbito financiero en una dEcada se puede desmoronar en la
siguiente, a un coste muy elevado para el capital ganado con tanto esfuer)o.
En resumen:
! !unFue puede Fue la in"laci(n sea un concepto macroecon6 mico vlido, esto no significa Fue,
automticamente, tenga Fue dirigir su vida.
! 0us decisiones, actitudes, convicciones, hbitos, gustos, temores y deseos son, en definitiva, los
Fue tienen consecuencias en el resultado final.
! La conciencia se define como la facultad de conocer lo Fue le afecta mentalmente y lo Fue le pasa
por la mente.
! La conciencia puede crecer ms aprisa Fue la inflacin.
! ?ingOn producto ni programa de inversin brinda una cobertura garanti)ada contra la inflacin.
La conciencia s.
!hora est empe)ando a darse cuenta de Fue dos suposiciones muy comunes con respecto al mane"o
del dinero WFue le conviene contratar a un experto y Fue lo primero Fue hay Fue tener en cuenta es la
inflacinW pueden ser errneas. !hora est a punto para dar el noveno paso: inversiones inteligentes e
independencia financiera.
LJ0 T'E0 -1L!'E0
#E L! 1?#E-E?#E?41! <1?!?41E'!: EL 4!-1T!L, EL 4JL4GV? Y L! 'E0E'%!
0E4'ET!
El programa bsico de inversin de 1< consta de tres elementos: El capital: es la cantidad de dinero Fue
se invierte en activos financieros Fue generan rentas peridicas del mayor pla)o posible y con la m2ima
seguridad, y Fue al final producen por lo menos los ingresos Fue se indicaban en el punto de eFuilibrio del
captulo 8.
El colchn: una reserva de efectivo en cuentas corrientes o depsitos a corto pla)o Fue le permite
cubrir los gastos ordinarios de seis meses. El ob"etivo de este colchn es hacer frente a emergencias, as
como cubrir posibles faltas de liFuide) motivadas por el hecho de Fue los diferentes gastos no se producen
de forma homogEnea y continua durante todo el a:o 9por e"emplo, cuando hay Fue pagar el seguro mEdico
anual o el seguro del coche; y para cubrir los gastos deducibles y de coparticipacin en relacin con los
seguros.
La reserva secreta: la manifestacin concreta de los ahorros permanentes Fue, para muchos -1<, resulta
una sorpresa. !unFue no lo crea, uno puede seguir ahorrando despuEs de conseguir la 1<.
!l comien)o del proceso de 1<, en cuanto sus ahorros superen la suma Fue estima un colchn
confortable, puede empe)ar a transferir dinero a inversiones a largo pla)o como las Fue se describen en las
pr2imas pginas, creando de este modo un capital generador de ingresos.
/na buena forma de llegar a ser un experto conocedor consiste en determinar el tipo de cuenta Fue ms
le conviene para depositar el
colchn, adems del dinero Fue se va acumulando y Fue espera
t
ser invertido. 4ompare las venta"as de las cuentas corrientes Fue ofrecen los bancos, las ca"as de ahorro y
las cuentas transitorias de los intermediarios financieros. Estas Oltimas sirven para liFuidar correta"es, Fue
se van cargando de forma automtica y sin necesidad de enviar facturaR al mismo tiempo, se invierte
semanalmente el e2ceso de efectivo en <1!MM 9<ondos de 1nversin en !ctivos del Mercado Monetario;
en espera de la siguiente inversin. El mayor coste de estas cuentas debera ser compensado por la mayor
rentabilidad de los <1!MM 9respecto a cuentas corrientes o de depsito;.
4'1TE'1J0 .X014J0 -!'! 1?%E'T1' 0/ 4!-1T!L
Tanto si definimos la independencia "inanciera como estar libre de deudas, con ahorros suficientes para
resistir los reveses econmicos, o como una !ubilaci(n anticipada Fue le permita dedicarse de forma
permanente a lo Fue ms le interesa, se aplican los siguientes criterios a lo Fue haga con su capital:
1. 0u capital debe producir ingresos.
'. 0u capital debe estar absolutamente seguro.
,. 0u capital debe tener una liFuide) absoluta, es decir, Fue tiene Fue ser posible convertirlo en
efectivo de inmediato, por si surgiera una emergencia.
+. En el momento de invertir, no debe haber ni comisiones ni gastos de gestin, rescate, promocin o
distribucin Fue mermen su capital.
2. 0us ingresos deben ser totalmente seguros.
3. 0us ingresos no deben fluctuar. Tiene Fue saber e2actamente a cunto ascendern sus ingresos el
mes siguiente, el a:o siguiente y al cabo de veinte a:os.
*. 0us ingresos tienen Fue ser pagaderos en efectivo, a intervalos regularesR no se tienen Fue
acumular ni diferir ni rein6 vertir automticamente. Todo el control debe estar en sus manos.
4. 0us ingresos no deben disminuir por comisiones ni gastos de gestin ni reembolsos, etc.
8. La inversin debe producir estos ingresos regulares, fi"os y conocidos sin necesidad de ms
participacin rti gastos por su parte. ?o debe reFuerir mantenimiento ni gestin ni presencia
geogrfica ni atencin por causa de fuer)a mayor.
Los fundamentos de esta lista de criterios de inversin ya se han e2plicado en los captulos anteriores,
sobre todo en el 8. ?o est utili)ando el capital Fue tanto le ha costado ganar para especular, para obtener
ms ganancias por casualidad, ni para tratar de hacerse rico rpidamente. Lo Onico Fue pretende es
disponer de unos ingresos seguros y regulares con los Fue contar. ?o Fuiere preocuparse 9al menos por su
propia seguridad financiera; en caso de Fue se produ)ca una recesin o una depresin, si aumenta el
desempleo, o si el #oL salta por encima de =777 y cae por deba"o de *777.
-omo abogado% .ed .orris est preparado para ver las situaciones desde todos los ngulos y buscar vas
de escape. &anto los medios de comunicaci(n como las conversaciones que oa en el despacho le hicieron
pensar que tal ve# los supuestos expertos y los pro"etas tuvieran ra#(n cuando le advertan que en die# o
veinte a'os tendra que duplicar sus ingresos paramantener el mismo poder adquisitivo% por ms que su
experiencia le indicara que su conciencia creca ms aprisa que la in"laci(n. 6.o le convendra
incorporar a su programa de inversiones una proteccin contra la inflacinC :67or qu voy a creer lo que
dice Noe $omngue#8>% pens(. :&engo que comprobarlo yo mismo.> )i#o algunas averiguaciones hasta
dar con un boletn de inversi(n reciente que contena in"ormaci(n privilegiada de todo tipo. *e pas( horas
comprando y vendiendo valores mentalmente... y despus siguiendo el mercado para ver lo que ocurra
con sus inversiones imaginarias. -ada boletn a'ada un nuevo giro y otra ve# volva a comen#ar% y as
durante cinco meses% absorbiendo la mayor parte de la energa vital que no dedicaba al traba!o. )asta
que cay( en la cuenta de que% si los que hacan el boletn eran tan listos% 6c(mo era posible que no "ueran
millonarios y siguieran publicndolo para ingenuos como l8 :$e modo que la "inalidad del boletn es
que me a"icione a l% no ayudarme a obtener unos ingresos seguros de por vida.> $e!( de lado su obsesi(n
por la especulaci(n y volvi( a con"iar en su propia experiencia y en los criterios que se indican en este
captulo% y as recuper( la tranquilidad.
La seguridad es el factor decisivo en cualFuier programa de inversin dise:ado para llevar un estilo de
vida independiente financieramente, ?o hay nadie Fue prefiera renunciar a un empleo para estar
preocupado todo el da por lo Fue ocurre en el mercado burstil, o si la empresa ^ est recortando
dividendos, o si los bonos de Y no se pagan, o si el Movimiento de Ecomipicos Empedernidos piensa
sabotear su sociedad para la produccin de energa elica, o si el <ondo de 1nversin 1nterespecies para la
/nidad 4smica no encubrir alguna secta, o si su capital riesgo no estar arriesgando capital para
mantener a algOn cocainmano.
La lista de criterios elimina de forma automtica la mayora de las especulaciones e inversiones ms
conocidas en estos momentos. Las acciones y los fondos de inversin en renta variable no le aseguran el
capital ni le brindan la seguridad absoluta ni los ingresos constantes Fue pretende. Los ingresos
procedentes de <1!MM e2perimentan profundas fluctuaciones segOn varen los tipos de interEs a corto
pla)o. 0i invertimos en fondos de inversin de renta fi"a, estamos e2puestos al riesgo de Fue el gestor del
mismo acierte con la devolucin de los tipos de interEs. Todos los anteriores disminuyen su capital, e
incluso sus ingresos, con diversas comisiones 9con lo cual de"an de cumplir los criterios = y 8;. Los cer6
tificados de depsito bancario, si bien son seguros cuando los emite un banco con garanta federal, tienen
vencimientos a pla)os demasiado cortos, por lo Fue tendra Fue reinvertir el capital con demasiada
frecuencia, con lo cual corre el riesgo de encontrar tipos de interEs mucho ms ba"os al llegar al
vencimiento. Gasta una inversin Fue se supone ms conservadora, como los bienes races, Fueda e2cluida,
con la e2cepcin posible de la primera vivienda.
0lo Fueda un tipo de instrumento de inversiones Fue se a"usta perfectamente a estos criterios: los
bonos del Tesoro estadounidense y los bonos de organismos pOblicos a largo pla)o. /na advertencia: las
personas Fue viven fuera de Estados /nidos deberan informarse con respecto a los bonos de los orga6
nismos pOblicos de su propio pas. 0i bien se pueden comprar bonos del Tesoro y del @obierno de Estados
/nidos en casi todo el mundo, debido a las fluctuaciones en los tipos de cambio de las divisas, los ingresos
por intereses resultaran demasiado inestables para cumplir las condiciones de un programa de inversiones
de P<.
#esde un punto de vista espa:ol, para un particular, el hecho de Fue los intereses de la #euda -Oblica
sean rendimientos del capital 9sin un tratamiento especial; Fue tributan de forma menos venta"osa Fue los
incrementos de patrimonio, puede hacer variar ligeramente este planteamiento.
!Fu tiene la solucin a la parado"a Fue hemos planteado al final del apartado titulado M'ecupere su
poderN: ?o hace falta convertirse en un e2perto en todo el terreno de la especulacin y la inversin. .asta
con centrarse en un peFue:o segmento Fue se a"uste perfectamente a sus condiciones: los bonos del Tesoro
y de los organismos pOblicos de Estados /nidos.
Gay muchos libros Fue tratan de los bonos del Tesoro y los organismos pOblicos. !unFue la
informacin Fue se incluye a continuacin es un buen comien)o, nuestra intencin no es proporcionarle el
tipo de informacin global Fue le conviene para llegar a convertirse en un e2perto conocedor de
inversiones a largo pla)o Fue produ)can ingresos.
/n compendio sobre los bonos del Estado
/n bono no es ms Fue un pagarE por el cual el emisor se compromete a devolver al titular la cantidad
Fue figura en el bono 9el valor nominal; en una fecha determinada 9la fecha de vencimiento;. !dems, la
mayora de los bonos paga un tipo de interEs determinado 9el tipo de interEs segOn cupn;R esta cantidad,
aunFue se suele ofrecer como un tipo de interEs anual, por lo general se paga en dos cuotas semestrales.
La mayora de los bonos se puede comprar y vender en cualFuier momento 9son negociables; a travEs
de bancos o agentes de .olsa. 9El emisor original no tiene nada Fue ver con las posteriores compras y
ventas del bono, aparte de tener la obligacin de enviarle a Fuien sea titular en ese momento el cheFue
semestral por los intereses.; Los precios de los bonos varan segOn el tipo de interEs vigente de modo Fue si
vende un bono antes de su vencimiento, puede recibir ms o menos dinero del Fue le ha costado 9el riesgo
de mercado;R en cambio, si lo conserva hasta el vencimiento, le darn e2actamente su valor nominal, sean
cuales fueren los tipos de interEs vigentes en ese momento.
0egOn los e2pertos, los bonos del Tesoro de Estados /nidos y los bonos de organismos pOblicos son las
inversiones Fue ofrecen una mayor seguridad a la hora de recuperar el capital y cobrar los intereses. 9?o se
deben confundir con los conocidos bonos de ahorro estadounidenses, serie E o serie G, Fue no ofrecen el
alto interEs a largo pla)o Fue le conviene para sacar provecho del programa 1<.;
Los bonos del Tesoro son ideales para un programa de inversiones Fue pretende la independencia
financiera. ! continuacin le presentamos una lista de sus venta"as:
! M2ima seguridad del capital.
! M2ima seguridad de los intereses 9garanta absoluta con respecto al principal y los intereses;.
! E2encin del pago de impuestos estatales y municipales, a diferencia de Espa:a, donde s coti)an.
! 0in amorti)acin anticipada 9la mayora no puede ser amorti)ada antes de tiempo por el emisor;.
! M2ima negociabilidad, absoluta liFuide), negociables en todo el mundo. 0e pueden comprar y
vender prcticamente
al instante, con unos gastos de gestin mnimos y en valores convenientes, por e"emplo, *777
dlares 9*,>777 ptas.;, >777 dlares 9A,>777 ptas.; y *7777 dlares 9*,>7777 ptas.;.
! M2ima disponibilidad: directamente del @obierno nacional 9#euda -Oblica directa; y a travEs de
casi todos los agentes y numerosos bancos, en cualFuier parte del mundo.
! La disponibilidad ms econmica: sin intermediarios ni comisiones ni gastos.
! #uracin: e2iste una vasta gama de vencimientos disponiblesR se pueden comprar obligaciones o
bonos Fue vencen en pocos meses, u otros Fue no vencen hasta pasados treinta a:os.
! Total estabilidad de ingresos a largo pla)o: son ideales para la 1<. Evitan las fluctuaciones de
ingresos Fue se produciran con los fondos de inversin, el arrendamiento de bienes inmuebles, etc.
Los dos riesgos Fue comportan los valores del Tesoro y de los organismos del Estado son el de mercado
y el de la reinversin. !fortunadamente, ambos son bastante insignificantes en tErminos del plan de
inversiones con la 1<. El riesgo de mercado 9es decir, la fluctuacin del precio del bono entre la fecha de
emisin y la fecha de vencimiento; no le afecta porFue piensa seguir siendo titular del bono hasta su
vencimiento y estas fluctuaciones no repercuten en sus ingresos. El riesgo de la reinversin se refiere a la
posibilidad de Fue los tipos de interEs sean mucho ms ba"os en el momento de producirse el vencimiento
del bono y, por lo tanto, Fue no consiga los mismos ingresos al reinvertir los beneficios. -ara evitar este
problema, le conviene comprar los bonos al pla)o ms largo posible 9treinta a:os y ms aOn;. !dems, si
sigue durante un tiempo el mercado de valores de renta fi"a 9de forma inteligente, no compulsiva;
encontrar magnficas oportunidades para prorrogar el vencimiento de su cartera de valores, manteniendo
9o incluso incrementando; su nivel de ingresos. Estas tEcnicas de intercambio de bonos parten de la base de
Fue, si ba"an los tipos de interEs vigentes, los bonos le"anos al vencimiento con tipos faciales altos
aumentan su precio de mercado en la misma proporcin. /n bono de *7777 dlares 9* ,>7777 ptas.; al 8,>
U Fue ha comprado a la par 9es decir, al precio nominal; podra valer **777 dlares 9* 53> 777 ptas.; si los
tipos de interEs ba"an al 3,3> U. Este incremento de capital se puede reinvertir a un tipo de interEs anual
ms ba"o, con lo cual bsicamente se mantiene el nivel de ingresos. 0in embargo, no confunda esta
situacin con la obsesin transitoria de ?ed ?orris por invertir y especularR no es habitual Fue haya Fue
recurrir a este tipo de intercambio de bonos.
Gablando de la fluctuacin de los tipos de interEs, hemos de destacar Fue, debido a los despiltarros
tanto del @obierno como de los individuos, los tipos de interEs de los bonos del Tesoro y los organismos
oficiales a largo pla)o han alcan)ado niveles insospechados. #urante la mayor parte del siglo, hasta finales
de los a:os sesenta, los tipos de interEs estuvieron por deba"o del > UR en *+8*, alcan)aron su punto
m2imo y desde entonces vienen recuperando la normalidad. -ara lograr la 1<, no haca falta Fue el mer6
cado de valores de renta fi"a alcan)ara esas cimas inslitas, ya Fue el programa funciona incluso al > U o al
A U.
En *+A+, cuando (oe logr la 1<, tena el capital invertido en bonos con un interEs en torno al A,8> U y
con vencimientos hasta la dEcada de los noventa. @racias a unos cuantos intercambios inteligentes de
bonos, y sin otros ingresos aparte de los procedentes de los bonos, en la actualidad su cartera de valores
produce un rendimiento medio del +,8> U, con vencimientos Fue alcan)an el a:o ,773 como media. -ero
lo principal es Fue los ingresos Fue le producen los bonos resultan ms Fue suficientes para cubrir sus
necesidades, a pesar del aumento de la inflacin previsto para este perodo.
Los bonos del Tesoro y de los organismos pOblicos: FuE son y cmo funcionan
El @obierno del Estado dispone bsicamente de dos formas de conseguir dinero: los impuestos y los
prEstamos, de modo Fue cuando el gasto pOblico supera lo Fue cobra de impuestos slo tiene dos
alternativas: o aumenta los impuestos o pide ms prEstamos. 9Evidentemente, el @obierno no se a"usta a los
principios e2puestos en el libro con respecto a gastar menos de lo Fue se gana.;
Los valores del Tesoro son la forma Fue tiene el @obierno de pedir un prEstamo. 4ada unos cuantos
meses emite bonos nuevos Fue vencen al cabo de die), veinte y treinta a:os. 4on cada emi sin, lo primero
Fue hace es saldar la deuda Fue tiene con los titulares de las emisiones anteriores Fue van venciendo. El
resto se utili)a para compensar el dEficit del presupuesto federal. La deuda nacional es la principal
obligacin del @obierno: el principal y los intereses de los valores del Tesoro se tienen Fue pagar en cuanto
vencen, antes Fue todo lo demsR de lo contrario el @obierno perdera su ndice de solvencia en los
mercados mundiales, colapsando nuestra capacidad comercial y empu"ndonos a la condicin de pas
tercermundista.
En los Oltimos a:os, los intereses Fue se adeudan cada a:o sobre la deuda pOblica han superado el
dEficit, de manera Fue todo el dinero Fue el Tesoro recibe en prEstamo sirve o bien para pagar el principal
Fue vence o bien para pagar los intereses de la deuda Fue Fueda.
Los bonos del Tesoro se venden en subasta. El total de bonos Fue se emiten est predeterminado por las
necesidades financieras del @obierno, y no por la demanda de los bonos. -ara simplificar, digamos Fue se
sube el tipo de interEs de una emisin hasta Fue se encuentra un nivel al cual se vende en su totalidad.
Los compradores de la emisin de bonos pueden ser de todo tipo: bancos, compa:as de seguros,
agentes de .olsa, fondos de inversin, ca"as de pensiones o de "ubilacin, cooperativas de crEdito,
empresas grandes y peFue:as, y particulares.
El dinero Fue se paga por los bonos del Tesoro slo llega a Este en el momento de la emisinR a partir de
la fecha de emisin y hasta su vencimiento, los particulares compran y venden bonos en el mercado
secundario sin la intervencin del @obierno, Fue se limita a pagar los intereses al titular de los bonos en
ese momento. Los bonos Fue se adFuieren a travEs de bancos y agencias de valores se compran en el
mercado secundario.
/n tpico bono del Tesoro de Estados /nidos al 8 U, Fue se compra por *7 777 dlares 9*,>7777 ptas.;,
devuelve 5=777 9=,>7777 ptas.; a lo largo de sus treinta a:os de vida: ,=777 dlares 95 777777 ptas.; en
concepto de pagos de intereses semestrales y *7777 9*,>7777 ptas.; a su vencimiento.
oltimamente se ha producido un cambio significativo en el hbito de ahorro de los ciudadanos
estadounidenses Fue ha afectado al gasto pOblico y los tipos de interEs. Los ahorros han disminuido, pero el
@obierno ha seguido gastando de la misma forma, aunFue la cantidad ha variado porFue el @obierno tiene
Fue gastar ms para subir los tipos de interEs si pretende atraer a los inversores e2tran"eros para Fue
compren bonos.
!lgunos piensan Fue invertir en bonos del Tesoro implica tolerar el hbito de gastar del @obierno, pero
los datos econmicos lo niegan. ?egarse a comprar bonos del Tesoro simplemente agrava la situacin,
porFue el @obierno se ve obligado a mantener altos los tipos de interEs para atraer compradores,
produciendo as un aumento del dEficit al incrementarse el flu"o de salida de los pagos de interEs. ?uestros
impuestos financian la mayora de los gastos pOblicos. En realidad, cuanto ms dinero ganamos, y cuantos
ms impuestos pagamos, ms estamos apoyando el gasto de forma directa. En cambio, cuanto ms
invertimos en el Tesoro, ms nos paga el @obierno a nosotrosR en realidad, nos est dando un subsi dio, lo
cual resulta una idea gratificante para algunos -1< Fue traba"an al servicio de su comunidad.
Los bonos de los organismos pOblicos de Estados /nidos son emitidos por otras instituciones del
Estado. 0i bien muchos no son obligaciones con la plena garanta del @obierno 9la me"or garanta posible;,
se considera Fue la mayora tiene una garanta implcita. !lgunos emisores caractersticos son:
The <ederal ?ational Mortgage !ssociation 9M<annie MaeN;
The <ederal Gome Loan .an& 9M<reddie MacN;
The <ederal <arm 4redit .an&
The @overnment ?ational Mortgage !ssociation 9M@innie MaeN;
The 0tudent Loan Mar&eting !ssociation 9M0allie MaeN;
!unFue unos cuantos bonos de algunos de estos organismos reOnen todos los criterios Fue hemos
establecido, su mane"o resulta un poco ms dificultoso: puede Fue haya Fue adFuirir mayores cantidades,
Fue la disponibilidad y la liFuide) no se apro2imen en absoluto a las de los bonos del Tesoro, Fue algunos
organismos no ofre)can los vencimientos ms largosR en tErminos generales, son ms comple"os para
Fuienes se aventuran con el noveno paso.
Muchos de los depositarios habituales de nuestros ahorros 9bancos, ahorros y prEstamos, fondos de
pensin, fondos comunes de inversiones, compa:as de seguros; los reinvierten en parte en emisiones del
Tesoro u otros organismos pOblicos. La diferencia entre Fue lo hagamos directamente y hacerlo a travEs de
estas instituciones es Fue Estas obtienen una buena parte de las ganancias. -or e"emplo, los bancos
adFuieren bonos del @obierno Fue rinden al 8 U y slo nos pagan el > U por nuestros depsitos. La
supresin del intermediario en la compra directa de bonos se denomina desintermediaci(n.
En Espa:a, es el Tesoro el organismo encargado de emitir la deuda del Estado. E2isten varias
modalidades: las Letras del Tesoro, Fue se emiten al descuento 9con rendimientos implcitos a tres, seis y
doce meses;R y los .onos y Jbligaciones del Estado, a tres, cinco, die) y Fuince a:os, Fue tienen intereses
e2plcitos, a"ustndose el tipo facial a los niveles del mercado. El Tesoro presenta al principio de cada a:o
un calendario de subastas, de manera Fue ad"udica mayor o menor cantidad de deuda en funcin de sus
necesidades de financiacin y de la evolucin de los tipos de interEs.
-ara comprar #euda del Estado, se puede hacer a travEs de un banco, una ca"a de ahorros o de un
intermediario financiero 9sociedades o agencias de valores;, o bien de forma directa en el .anco de
Espa:a, si bien en este Oltimo caso siempre va a necesitarse alguna de las entidades anteriores para
depositar la deuda, cobrar los intereses o venderla de forma anticipada si se estima conveniente. -or otra
parte, el .anco de Espa:a es un organismo no preparado para la atencin al pOblico, sin red de oficinas ni
personal destinado a dicha funcin.
La desintermediacin 9o compra directa; y cmo se reali)a
La desintermediacin consiste en adFuirir un valor determinado 9por e"emplo, un bono del Tesoro;
directamente, en lugar de invertir el dinero en un intermediario 9como un fondo, un banco o cualFuier otra
institucin;, Fue a su ve) lo coloca en las mismas inversiones, Fuedndose con una buena parte de las
ganancias. 9?o son pocos los intermediarios interesados en Fuedarse con un tro)o del pastel.;
En un buen fondo de inversin, es decir, uno formado por valores de ba"o riesgo y alto rendimiento, el
,, U de los dividendos y las ganancias producidas por los intereses "ams van a parar al bolsillo del
inversor, sino Fue se destina a pagar gastos diversos:
@astos de gestin
@astos de distribucin
4omisin de transferencia
1mpresin
@astos legales
@astos de registro
!uditora
Minuta de los directores 1mpuestos estatales @astos de
#epsito Jtros
/n conocido fondo comOn de inversiones produca un beneficio del 3,** U en una Epoca en la Fue los
bonos del Tesoro y los organismos pOblicos de Estados /nidos producan un beneficio de entre el 8,5 U y
el / ) ( 01 .uena parte de esta diferencia se deba a Fue * 5 centavos de cada dlar de interEs ganado iban a
parar a los bolsillos de los administradores del fondo.
?ada de lo antedicho contempla las elevadas comisiones Fue se pagan a los agentes y asesores de
inversiones por los fondos con comisin de suscripcin. 0egOn &he ;all *treet Nournal% en i ++7 cualFuier
agente gan ms de 3+777 dlares 9+83>777 ptas.;... y se supone Fue fue un a:o malo para la industria.
#e modo Fue, BFuE opciones le FuedanC Los bonos del Tesoro se pueden comprar directamente a la
'eserva <ederal, sin pagar comisiones, mediante un programa llamado #euda -Oblica directa. 0lo se
puede comprar directamente en las subastas trimestrales Fue efectOa la 'eserva <ederal, Fue se celebra las
primeras semanas de febrero, mayo, agosto y noviembre. La 'eserva <ederal abona los intereses
semestrales directamente al banco o a la agencia de valores Fue se le indiFue y no le cobra por tener los
bonos. /na desventa"a de este programa consiste en Fue para vender un bono antes del vencimiento hay
Fue transferirlo a una cuenta, con lo cual se generan gastos y demoras. -ara obtener ms informacin sobre
el programa, hay Fue ponerse en contacto con la 'eserva <ederal o con cualFuiera de sus sucursales.
La otra manera Fue tiene un particular de comprar #euda -Oblica 9cualFuier emisin, no slo la ms
reciente; y la ms habitual para comprar bonos de organismos pOblicos es a travEs del mercado secundario.
Las principales agencias de valores y los bancos comerciales Fue ofrecen servicios completos son
entidades delegadas del Tesoro y, por lo tanto, no cobran comisiones. ?o obstante, e2iste una diferencia o
margen entre el precio de compra 9el precio al cual la entidad se ofrece a adFuirir el bono; y el de venta 9el
precio al cual se ofrece a venderlo;. Tenga en cuenta Fue el precio Fue pague puede ser un poco ms
elevado Fue el Fue se coti)a en los cuadros de coti)aciones de bonos Fue publica &he ;all *treet Nournal o
los peridicos de las grandes ciudades, porFue estas cifras corresponden a grandes operaciones 9por lo
general, de ms de *777777 de dlares, *,>777777 de ptas.; y se supone Fue un particular compra sumas
ms peFue:as.
-ara interpretar un cuadro de coti)acin de bonos hace falta comprender los siguientes tErminos:
Tipo de interEs: es el tipo de interEs anual Fue le paga el bono y se lee como un porcenta"eR por e"emplo
+ *Z8 Fuiere decir Fue el tipo de interEs es el + * Z8 por ciento del valor nominal del bono.
%encimiento: es la fecha de vencimiento, cuando se le devuelve el prEstamo Fue el bono representa.
TambiEn conviene saber Fue el interEs se paga semestralmente el da y el mes correspondiente a la fecha de
vencimiento y seis meses despuEsR por e"emplo, por un bono Fue vence en mayo del ,7*8 le pagarn
intereses todos los meses de mayo y noviembre.
-recio de compra: es el precio al cual la entidad se ofrece a comprarle el bono y el de venta es el precio
al cual se ofrece a venderlo. !l comprar el bono, paga el precio de venta, aparte de una prima por comprar
picos de menos de *777777 de dlares 9*,>777777 ptas.;. En estos cuadros, los precios se e2presan sobre
una base de *77. -ara saber el valor real de un bono de *777 dlares 9*,> 777 ptas.;, tiene Fue multiplicar
el precio por *7. !dems, en los cuadros, los precios de los bonos se e2presan en puntos y *Z5, de puntoR
por e"emplo, un precio de compra de *7*:,* o *7*6,* corresponde en realidad a *7*6,*Z5, o * 7*A,>A
dlares 9*,3 737 ptas.;.
M4hgN es el cambio 9aumento o disminucin; del precio de compra con respecto al da anterior, tal
como aparece en &he ;all *treet NournalR MYldN es el rendimiento al vencimiento 9se e2presa en un
porcenta"e;R se adapta el rendimiento actual para tener en cuenta si lo ha comprado por encima o por
deba"o del valor nominal y saber as si tendr ganancias o pErdidas cuando se abone el bono.
4mo se efectOa la compra
4uando acuda al banco o la agencia de valores para formular un pedido, ha de identificar el bono Fue le
interesa mediante el tipo de interEs y el vencimiento 9por e"emplo, bonos al + *Z8 de mayo del ,7*8;, !l
decidir dnde va a formular el pedido, tenga en cuenta Fue, a menos Fue se diri"a a alguno Fue estE
incluido en el grupo selecto de las entidades delegadas del Tesoro, Este a su ve) tendr Fue recurrir a una
entidad delegada y le cobrar una comisin por sus servicios, con lo cual ya tiene un intermediario.
?umerosos inversores prefieren pagar el peFue:o coste adicional Fue representa adFuirir los bonos en
el mercado secundario a travEs de una cuenta en una de las principales agencias de valores Fue funcionan
como entidades delegadas del Tesoro porFue pueden elegir la emisin, pueden comprar en el momento en
Fue disponen del dinero 9en lugar de tener Fue esperar al pago trimestral de la 'eserva <ederal; y pueden
vender antes del vencimiento, sin previo aviso.
/na de las incomodidades ocasionales de tratar con un agente 9segOn las numerosas cartas Fue hemos
recibido a lo largo de los veintiOn a:os de e2istencia de MTransforme su relacin con el dinero y logre la
independencia financieraN; consiste en Fue algunos pretenden convencerle para Fue no compre los bonos
del Tesoro o de los organismos pOblicos Fue ha elegido, lo cual resulta bastante comprensible ya Fue la
operacin prcticamente no representa ningOn beneficio financiero para el agente, en comparacin con la
cantidad de dinero de comisin Fue ganara si invirtiera la misma suma en acciones de ^, en el fondo Y o
incluso en bonos ]R aunFue tambiEn es imperdonable, puesto Fue la funcin del agente es prestarle un
servicio. 0i le ocurre algo as, pida Fue le transfieran a otro representante. 9Los bonos del Tesoro y de los
organismos oficiales son las inversiones ms seguras y conservadoras del mundo. ?o pueden tener ninguna
ob"ecin legtima.;
1arilynn Gradley% que lleg( a la +, a travs de la cocina y la restauraci(n% creci( al igual que muchos
de nosotros con la pro"unda convicci(n de que las matemticas y el dinero eran dos campos en los que no
entenda nada. Hos pasos del programa para la +, la ayudaron a perder en parte el temor y la ignorancia%
pero cuando vio que dispona de su"iciente dinero para comprar bonos por primera ve#% volvi( a sentirse
abrumada. :*implemente% no saba c(mo mane!ar la situaci(n>% con"iesa. :Evidentemente haba tanto que
aprender que no saba por d(nde comen#ar.>
En el mercado de valores de renta "i!a se senta como si estuviera en otro planeta. $ese( tener a
alguien que le di!era lo que tena que hacer y entonces se dio cuenta de lo que signi"icaba el noveno paso:
llegar a ser una experta conocedora "ormaba parte del programa. -on la determinaci(n que la haba
conducido hasta ese punto% decidi( aceptar el desa"o y comen#ar a aprender. *ac( de la biblioteca un
libro sobre bonos bien sencillo y lo ley(... por lo menos die# veces. Ha primera ve# "ue como leer en
griegoL la segunda% como si "uera alemn% porque al menos conoca el al"abeto aunque no entendiera las
palabras. -on cada lectura entenda un poco ms. El paso siguiente consisti( en leer The Hall 0treet
(ournal, concretamente los cuadros de coti#aciones de bonos del Estado y la secci(n sobre mercados de
crditos% donde explicaban lo que ocurra en el mercado de valores de renta "i!a y a menudo
sedesarrollaban los trminos utili#ados. 2 continuaci(n% comen#( a hacer una tabla con los precios de los
bonos del &esoro a largo pla#o que le permiti( apreciar las "luctuaciones de precios% observar las subidas
y ba!adas y% con el tiempo% comprender la relaci(n entre el precio y el rendimiento. 2prendi( a calcular el
rendimiento corriente:
. . . . tipo de inters anual seg<n cup(n
rendimiento corriente KAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAA:AAAAAAAAA AAAAAAAAAAAAAAA
precio actual
9a estaba lista para adquirir bonos por primera ve#. 7rovista de los conocimientos recin adquiridos y
de su entusiasmo% se present( en persona en la agencia de valores con el dinero en la mano y abri( una
cuenta. El agente que le asignaron cuando tele"one( la condu!o a su despacho e intent( asesorar a esa
novata ine2perta.
\Wuisiera in"ormarle sobre un "ondo de inversi(n muy interesante% !usto a su medida \comen#(.
\He agrade#co su conse!o \replic( 1arilynn\ pero yo quiero 333 d(lares 4O2 333 ptas.5 de bonos
americanos al P BTQ de inters "acial y con vencimiento en noviembre del 231.
\Hos bonos del Estado son una inversi(n un poco conservadora para alguien de su edad. 6Wu le
parece...8
7ero 1arilynn no se de!( convencer. *aba lo que quera y recordaba que Noe deca que haba que
mantenerse "irme.
\*e lo agrade#co% pero lo que yo quiero es 333 d(lares 4O2333 ptas.5 de bonos americanos al P BTQ
de inters "acial y con vencimiento en noviembre del 231.
2l cabo de unos cuantos intentos% 1arilynn logr( lo que quera y "ormul( su pedido% que le "ue con
"irmado pocas horas despus. 2l salir se senta "uerte% segura de s misma y bien encaminada. 2prender
por s sola y llegar a comprar su primer bono representaba todo un triun"o. :,ue maravilloso>%
comentaba entusiasmada% :y lo hice yo sola. 2prend a hacer algo que me pareca imposible. *i yo puedo
hacerlo% cualquiera puede>.
*uper( este obstculo en 1PQ y varios a'os despus de!( de traba!ar en la cocina y la restauraci(n
para dedicarse a superar los nuevos retos que le planteaba la vida. El poder que consigui( siguiendo los
pasos que la condu!eron hasta el sue'o imposible de la independencia "inanciera 4antes de cumplir los
cuarenta a'os5 le "ue muy <til en su vida de libertad. -ada ve# que se le presenta un nuevo desa"o y est a
punto de tirar la toalla% se acuerda de la primera ve# que "ue a comprar bonos y al "inal acaba di ciendo
que s a cada invitaci(n a seguir creciendo y superando sus propios lmites.
!hora Fue ya tiene una idea general sobre los bonos del Tesoro y de los organismos pOblicos, ha
llegado el momento de anali)ar los elementos de un programa de inversiones 1<.
LJ0 4JL4GJ?E0 <!41L1T!? EL !TE''1]!(E
0ea cual fuere su nivel de gastos mensuales, ha de tener a su disposicin seis veces esa cantidad en una
cuenta bancaria o en un fondo comOn de inversiones. /no no consigue la independencia financiera hasta
Fue no dispone de un colchn para casos de emergencia y para sobrevivir durante los meses Fue
transcurren entre un pago de intereses y el siguiente. 0in embargo, aparte de agili)ar el flu"o de dinero Fue
entra y sale de su vida, el colchn tiene otra funcin primordial. !s como las dudas de ?ed ?orris acerca
de su propia conciencia crecan ms aprisa Fue la inflacin, es posible Fue dude si lo Fue hoy le resulta
suficiente seguir siendo suficiente ma:ana. /n colchn hace desaparecer estas dudas.
?osemary +rDin se iba poniendo cada ve# ms nerviosa a medida que se acercaba el punto de
equilibrio previsto. Estaba acostumbrada a su traba!o y le asustaba la idea de renunciar a unos ingresos
seguros y depender s(lo de lo que produ!eran los bonos. *i lo anali#aba racionalmente% saba que los
bonos le produciran unos ingresos ms que su"icientes% pero de todos modos senta un temor irracional a
no poder volver al mercado laboral en caso de que la +, no "uncionara. :2 lo me!or es lo mismo que les
ocurre a los trapecistas cuando se deciden a saltar de un trapecio a otro> pensaba. &ena la red de
seguridad 4el colch(n5 en el lugar !usto% pero le pareca muy le!os. Entonces decidi( acercar el colch(n y
asegurarse% duplicndolo. -on una cantidad mayor de dinero en el banco% le cost( menos vencer el temor
interior que insista: :69 si pierdo el coche y me en"ermo de gravedad y se me quema la casa% todo al
mismo tiempo8>
2 medida que -ari 1erner se iba acercando a la +,% igual que a ?osemary% cada ve# le apeteca menos
renunciar a las entradas que le brindaba su empleo y que llenaba sus arcas desde haca ms de doce
a'os. ?iendo% sostiene que el programa tiene que incluir un dcimo paso: no de!ar de renunciar al
empleo% porque se dio cuenta de que% despus de haber dedicado la mayor parte de su tiempo y su
inteligencia a ser programador% se haba acostumbrado a depender del dinero para solucionar las di"icul A
tades de la vida. *us dudas tenan que ver con el mantenimiento de la casa y el coche si no tena dinero
su"iciente para pagar un peque'o e!rcito de mecnicos% "ontaneros% techadores y "umigadores. 7ara
vencer el temor% decidi( convertirse en un experto conocedor sobre la "orma de mantener la casa y el
coche% colaborando como aprendi# con algunos expertos y leyendo todo lo que encontr( en la biblioteca.
&rans"ormar los temores en desa"os es la sntesis de la "orma de pensar con +,.
&ed y 1artha 7asternaE desarrollaron una estrategia distinta para sus temores% que tuvo especial
importancia para ellos porque su hi!o ;illie y su +, llegaron casi al mismo tiempo. 2unque no tenan
intenci(n de que ;illie se convirtiera en un ni'o estadounidense medio de 133 333 d(lares 41233333
pesetas5% saban que sus dieciocho a'os de traba!ar como padres a tiempo completo les depararan
muchas sorpresas "inancieras% de modo que elaboraron lo que ellos llamaron un grfico vital para los
tres. 7ara cada a'o desde ese momento hasta que cumplieran los ochenta y cinco a'os se preguntaron
qu necesidades o deseos podran aparecer. +ncluyeron todos los gastos normales para educar a un ni'o
sano% sin mimarle en exceso% como aparatos de ortodoncia% pro"esores particulares% campamentos de
verano y el primer coche% y calcularon lo que podra costar cada cosa. 2 continuaci(n compraron un
instrumento de inversi(n llamado certi"icado de dep(sito de cup(n cero 4es decir% bonos del &esoro sin
intereses% que se compran con grandes descuentos pero que se devuelven al valor nominal% muy
adecuados sobre todo para cubrir necesidades "uturas de e"ectivo5 con distintos bonos que vencan en
cada uno de los a'os en los cuales ;illie necesitara algo ms caro. 9 si ;illie no precisaba ortodoncia o
decida no ir al campamento de verano% podan reinvertir ese dinero en bonos del &esoro. &ambin
previeron sus propias necesidades ra#onables% como vivienda% atenci(n sanitaria% educaci(n y via!es% y
calcularon c(mo podran moverse con tranquilidad con una combinaci(n de colch(n y reserva secreta.
+ncluso se plantearon el temor de que esto no "uncionara% teniendo en cuenta que siempre podran volver
al empleo remunerado durante alg<n tiempo si tuvieran que solucionar cualquier cambio imprevisto en su
estilo de vida. $espus de anali#ar todos sus temores y de prever los "ondos necesarios para resolverlos%
en la actualidad estn muy tranquilos y adems tienen proyectada una vida "eli# y satis"actoria para los
tres% donde hasta los habituales reveses de la "ortuna "orman parte de la aventura de vivir. 9a se han
embarcado en el "uturo y han abandonado los temores y misterios que con tanta "recuencia mantienen a
los dems a"errados a su traba!o.
0u colchn les ayudar a mane"ar sus preocupaciones, tanto porFue les demuestra Fue carecen de
fundamento como porFue les brinda el efectivo necesario para resolverlas. Y adems est la reserva
secreta, Fue sigue ampliando el colchn e incluso incrementa el capital Fue tiene para invertir en bonos.
BD/Q E0 L! 'E0E'%! 0E4'ET!C Y B#E #V?#E -'J4E#EC
En tiempos de los pioneros, una reserva secreta era un hoyo en la tierra donde los via"eros enterraban
las provisiones Fue resultaban demasiado pesadas para transportarlas, de forma Fue podan recuperarlas
ms tarde. En su programa 1<, la reserva secreta es una reserva de dinero e2tra 9aparte del capital y del
colchn; Fue se acumula para usar ms adelante. Los fondos Fue pasan a engrosar la reserva secreta
proceden de diversas fuentes:
f. En el cuarto paso uno se pregunta: MB#e FuE forma cambiaran estos gastos si no tuviera Fue traba"ar
para vivirCN
La mayora de las personas Fue elige la plena independencia financiera 9"ubilacin anticipada; a fin de
traba"ar para hacer realidad sus sue:os ve Fue sus gastos se reducen de modo significativo cuando
abandonan el empleo remunerado: ya no se despla)an cada da para ir a traba"ar, no gastan tanto en vestirse
ni comen en restaurantes... #e modo Fue como el punto de eFuilibrio depende del total de gastos mientras
tienen un empleo remunerado, cuando alcan)an la independencia financiera, empie)an a acumular un
ingreso e2tra. En esto consiste el y un poco ms al Fue nos hemos referido en la definicin de 1< cuando
hablbamos de tener lo su"iciente y un poco ms.
'. 4ontinuar con los pasos despuEs de la 1< es algo naturalR su e2periencia de la integridad
financiera y la inteligencia financiera est tan arraigada y resulta tan satisfactoria Fue no Fuiere detenerse.
En realidad, incluso puede Fue aumente su entusiasmo porFue, una ve) alcan)ada la 1<, ya sabe Fue los
principios funcionan. #e modo Fue, entre los patrones de conciencia Fue ya estn arraigados, la
apreciacin intelectual de la lgica evidente de los pasos y la e2periencia de ver lo satisfactoria Fue resulta
la vida cuando se tiene su"iciente% puede Fue descubra Fue incluso gasta menos, aunFue los ingresos se
mantengan al mismo nivel, con lo cual aumenta su reserva secreta. Ge aFu lo Fue opina al respecto Handa
<ullner, una -1< Fue tambiEn es asesora financiera:
En los Fuince a:os Fue llevo como asesora financiera, y teniendo en cuenta Fue los ingresos mensuales
de muchos de mis clientes no superan los *777 dlares 9*,> 777 pesetas;, no me he encontrado "ams con
ninguna e2cepcin a la regla de Fue si somos conscientes de los gastos% los orientamos de"orma que coincidan con
nuestro valores y tenemos un plan de ahorro adecuado% las oportunidades para que el capital cre#ca proli"eran ms all
de las expectativas.
,. ! medida Fue pasa el tiempo, uno se da cuenta de lo sabias Fue han sido las decisiones
Fue ha tomado en el se2to paso: los artculos adFuiridos despuEs de cuidadosos anlisis no se estropeanR su
capacidad para mantener sus bienes materiales ha me"orado enormemente, y no hace falta reempla)arlos
con tanta frecuencia como antesR ya no se de"a tentar por las Oltimas novedades ni las me"oras ms
recientesR su universo material ocupa el lugar Fue le corresponde. *in embargo% como el coste original de
estas adquisiciones ha in"lado sus gastos mensuales antes de llegar al punto de equilibrio% ahora descubre
Fue gasta menos de lo Fue gana cada mes. Ms reserva secreta.
+. El total de gastos mensuales inclua impuestos nacionales, autonmicos y municipales
correspondientes a unos ingresos considerables Fue incluan cifras bastante elevadas Fue iban a parar a sus
inversiones en 1<. #espuEs de la 1<, el total de ingresos mensuales apenas supera el total de gastos y ahora
paga mucho menos de impuestos. Ms reserva secreta. 1ncluso bastantes -1< ya no tienen Fue preocuparse
por pagar sus impuestos, porFue han comprobado Fue pueden vivir perfectamente con unos ingresos
inferiores al mnimo imponible. Esta situacin resulta muy gratificante, tanto para los Fue no estn de
acuerdo con el uso al cual se destinan sus contribuciones, como para los Fue disfrutan dando la espalda al
Estado.
2. Jtra fuente de reserva secreta son los ingresos incidentales, Fue podran incluir desde una
herencia inesperada hasta Fue Gacienda le notifiFue Fue ha habido un error en una declaracin de
impuestos de hace dos a:os y le haga una devolucin.
3. TambiEn se puede incrementar la reserva secreta como consecuencia de un empleo
remunerado. !lgunos -1< comprueban Fue, como consecuencia del nuevo sentido Fue han dado a su vida,
a veces les conviene emplearse durante un tiempo a fin de aprender algo nuevo. -ara otros, unos ingresos
e2tra les brindan una mayor seguridad, aparte de proporcionarles los fondos necesarios para financiar sus
nuevos sue:os.
;anda ,ullner sabe que sus ingresos +, van a ser ms que su"icientes cuando inicie la siguiente "ase
de su vida% pero de momento los ingresos extra que recibe prestando servicios "inancieros en los que s(lo
cobra honorarios le permiten pagar los estudios universitarios de su hi!a.
1arcia 1eyer utili#a los ingresos que percibe por los traba!os temporales que reali#a de ve# en
cuando para aumentar su reserva secreta a "in de via!ar cuando le apete#ca% como ha hecho hace poco%
cuando en"erm( un "amiliar que viva a ms 3 333 Eil(metros de distancia.
4mo librarse de la reserva secreta
0u ob"etivo primordial en el camino hacia la 1< es conseguir una reserva en forma de tiempo y
energa... adems de utili)ar ese tiempo y esa energa de la forma Fue le resulte ms satisfactoria. -ero es
muy posible Fue esa reserva llegue a sus manos tambiEn en forma de dinero. -ara el lector Fue se
encuentra por primera ve) con las ideas Fue se e2ponen en el libro, o Fue hace pocos meses Fue aplica los
distintos pasos, puede Fue el concepto de tener dinero e2tra le resulte el colmo de lo absurdo.
El dinero Fue se acumula en su reserva despuEs de la 1< y Fue, por definicin, no le hace falta para
cubrir sus gastos cotidianos, tiene una funcin importante en el plan general de inversiones de 1<. 4omo al
lograr la P< uno rompe el ne2o entre ingresos y opciones de estilo de vida 9es decir, Fue el hecho de tener
dinero no significa Fue tenga Fue gastarlo;, este fondo de reserva no constituye una tentacin.
En primer lugar, esta reserva puede cumplir una funcin psicolgica al demostrarle Fue tiene lo
suficiente y, con el tiempo, un poco ms, con lo cual desaparecen las dudas Fue le Fuedan.
En el caso improbable de Fue, en alguna de sus categoras de gastos, la in"laci(n creciese por encima
de su creciente capacidad y su conciencia para utili)ar los recursos con inteligencia, el fondo de reserva le
permite superar el inconveniente.
4on este fondo se reempla)an los artculos de mayor envergadura Fue necesita para seguir llevando el
estilo de vida Fue ha elegido cuando finalmente se estropean, como el coche, la bicicleta o las coronas de
los molares.
Los proyectos y causas en las Fue participa a veces precisan una inyeccin de capital para cumplir un
ob"etivo especficoR en esos casos, usted puede proporcionar ese capital sin per"udicar su capacidad para
brindar su aporte ms valioso: su propia energa vital. Esta reserva le permite tambiEn manifestar su
generosidad con sus familiares y amigos. !my #acyc)yn, la directora de &he &ightDad 0a#ette% e2plica la
importancia Fue ha tenido esta generosidad para ella:
0in embargo, no gasto poco. Llamo a mi abuela a larga distancia y le de"o hablar todo lo Fue
Fuiera, sin preocuparme por la factura del telEfono, porFue sE Fue slo la tendrE durante un tiempo
limitado. TambiEn hacemos donativos a la iglesia y a otras causas Fue se lo merecen. 0i uno
administra sus recursos para disponer de un e2cedente, se puede permitir ser generoso. Y esto
forma parte de lo Fue le falta a nuestra cultura Oltimamente: estamos tan ocupados con el traba"o
9para Fue al final nada nos alcance, ni el tiempo ni el dinero; Fue no traba"amos como voluntarios
ni damos lo suficiente.
0i reinvierte estos fondos en los mismos instrumentos donde ha puesto el capital de la 1<, podr
obtener un fondo de ayuda informal. -uede entregar los ingresos Fue obtiene de esas inversiones a las
causas y proyectos Fue despierten su interEs.
9! propsito, los fondos de reserva de los autores han servido para crear y mantener la ?eL 'oad Map
<oundation durante los primeros a:os. !unFue disponamos y todava disponemos de ms Fue suficiente
para nosotros mismos, este servicio daba origen a gastos de impresin, franFueo y transporte Fue, en un
principio, se cubran con nuestras reservas.;
Es posible Fue el traba"o Fue haga despuEs de la 1< le presente oportunidades interesantes en otras
partes del mundo 9como en el caso de 0ally Morris, Fue deseaba establecer una clnica en Xfrica; y tendr
Fue pagarse el billete hasta all. 0in embargo, f"ese en Fue no hemos mencionado ningOn gasto absurdo
como podran ser dos semanas de vacaciones en el 4aribe. ?o hay nada Fue lo prohiba en el programa 1<,
pero la mayora de los -1< Fue conocemos encuentra su vida tan satisfactoria Fue irse de vacaciones les
parece una tontera, a menos Fue tenga alguna relacin con el servicio Fue prestan. #e esta manera, Evy
Mc#onald reali) el via"e a Europa Fue siempre haba so:ado, con todos los gastos pagados.
Hos planes de Evy 1c$onald dieron un giro radical cuando su en"ermedad terminal remiti(. -omo le
quedaba mucha vida por delante% se dedic( a diversos proyectos% uno de los cuales era buscar la manera
de compartir con la comunidad mdica todo lo que haba descubierto en relaci(n con la salud. 7or lo
<nico que senta un poco de nostalgia de su vida anterior era por los via!es. -omo pro"esional de xito le
encantaba subirse a un avi(n para ir a pasar un "in de semana con amigos o para cambiar de clima. .o
obstante% lo que nunca haba hecho era via!ar a Europa y ya haba perdido las esperan#as% pensando que
!ams podra reunir la reserva su"iciente para darse seme!ante lu!o% 7ero adems% sus valores cambiaron
de tal manera que ni siquiera !usti"icaran el tipo de via!e apresurado por todo el continente con el que
siempre haba so'ado% de modo que renunci( a su "antasa y sigui( viviendo su realidad. Iarios a'os
despus% recibi( una carta de los organi#adores de una con"erencia mdica internacional que estaban
tratando de darle un talante valiente e innovador% y pensaban que su historia creara el impacto adecuado.
Ha invitaban a ir a +talia para hablar en el banquete de clausura% con todos los gastos pagados% desde
luego.
7or medio de los contactos que estableci( en esta con"erencia% Evy cre( relaciones laborales que al
"inal no s(lo la condu!eron hacia su proyecto de investigaci(n sobre la esclerosis lateral amiotr("ica sino
que sigui( recibiendo invitaciones para dar charlas en el extran!ero. Evy dice que su servicio consiste en
traba"ar para #ios y comenta con irona: :.o son los sueldos que establece el sindicato% pero los
incentivos son esplndidos.>
4on frecuencia llegan hasta nosotros este tipo de historias con respecto a personas Fue han elegido
invertir el cien por cien de su tiempo en proyectos acordes con el propsito Fue tienen en la vida.
0P, -E'J BY 01 TJ#J0 G141E'!? LJ M10MJC
El primero Fue pronunci esta frase fue un caverncola de nombre Jg cuando otro caverncola
descubri el fuego.
TambiEn se la di"eron a un agricultor de Mesopotamia cuando le comunic a su esposa Fue Fuera irse a
algo Fue llamaban la ciudad.
-arece una reaccin natural del animal humano Fue, cuando se le propone un cambio, lo primero Fue se
le ocurre es pensar en inconvenientes, aspectos negativos, Ms, pero...N, My si...N.
La cultura y la economa estadounidenses han pasado por muchos cambios a lo largo de sus Fuinientos
a:os de historia, cambios en aspectos fundamentales, modas y caprichos pasa"eros. Gemos pasado por la
agricultura, el mercantilismo, la industriali)acin, la tecnologa, la informacin y los servicios. Ga habido
una e2pansin hacia el Jeste, los a:os veinte y la gran depresin, el <ord T, la moda de los coches
antiguos, la furgoneta %ols&Lagen, el Gonda 4ivic. Las faldas cortas, las largas, las minifaldas, las faldas
se6 milargas y las faldas hasta el suelo. La generacin del amor, la dei yo, la del nosotros...
0i los cambios econmicos responden a los ciclos del capitalismo, o si no son ms Fue fruto del a)ar,
no tiene mayor importancia en este libro. Lo importante es recordar Fue habr cambios. Y si bien es cierto
Fue ninguna tendencia aparece en un instante, no cabe duda de Fue vamos a ver cambios de sentido. !
continuacin mencionamos algunos de los cambios posibles.
! ! medida Fue aumente el nOmero de personas Fue opten por un estilo de vida ms frugal, se irn
retirando antes del mercado laboral y de"arn vacantes ms puestos de traba"o. 9Ya hay muchas
empresas Fue favorecen la "ubilacin anticipada con incentivos interesantes.; 0e podra evitar el
problema del creciente desempleo si tuviEramos empleo en serie% es decir, si constantemente se
crearan nuevos puestos de conductores de autobuses, recolectores de residuos, maestros, vendedores
e ingenieros a medida Fue ms personas logran la independencia financiera. Y no slo eso, sino Fue
disminuira la presin sobre el planeta al serenarse la demanda de pleno empleo y el consumo
incesante.
! ! medida Fue los individuos desarrollen un mayor sentido de propsito con respecto a sus
empleos 9segOn lo indicado en el captulo 3;, aumentar la productividad, se recuperar la integridad
en el lugar de traba"o y disminuirn las pErdidas producidas por el absentismo, la corrupcin y la
indiferencia de los traba"adores. El resultado sern productos me"ores y ms baratos.
! 4on la desaparicin del mito del desarrollo, las ciudades sern ms habitables y habr cuantiosos
ahorros al no hacer ya falta un gobierno de crisis para todo, desde la recoleccin de residuos hasta
los atascos en las autopistas, y desde la contaminacin ambiental hasta la falta de agua.
! 0eguir en aumento el nOmero de voluntarios: personas Fue traba"an en lo Fue creen, lo cual les
brinda un profundo sentido de la colaboracin, sin connotaciones econmicas. Es muy posible Fue
sean los voluntarios, en lugar de los expertos% Fuienes nos ayuden a superar las dificultades Fue esta6
mos encontrando como especie, los desafos sociales, polti6 eos y medioambientales de las Oltimas
dEcadas del segundo milenio. Garn falta grandes cantidades de energa y creatividad humanas para
dar el siguiente paso en nuestra evolucin sin caer en el estancamiento ni e2plotar a causa de las
enormes tensiones no resueltas. Los genios creativos Fue hacen falta para esta transformacin se
pueden liberar de matarse traba!ando% ya sea traba"ando por perodos limitados hasta lograr la
independencia financiera, o poniendo en prctica otras opciones prudentes para entrar en terrenos fi6
nancieros ms slidos.
n -erder impulso el frenes consumista alimentado por la publicidad y el crEdito fcil durante un
cuarto de siglo. 4omo hemos se:alado varias veces a lo largo del libro, nuestro consumo est
ntimamente relacionado con los problemas medioambientales, ecolgicos, sanitarios, sociales y
polticos Fue afectan a nuestro planeta. ! medida Fue aumente el nOmero de personas Fue avan)an
hacia un estilo de vida ms sostenible y hacia un uso ms consciente y satisfactorio de su energa
vital, la reduccin del impacto sobre el planeta producir dividendos incalculables.
4onclusin: est en vas de recuperar el poder Fue ha entregado al dinero y a los expertos en dinero.
Est en condiciones de convertirse en un administrador de su energa vital consciente, amable y e2perto
conocedor. Esperamos Fue apliFue estos pasos a sus propias finan)as y Fue apliFue su energa vital a los
desafos Fue afectan a nuestra especie y a nuestro planeta. Le deseamos mucho E2ito.
'E0/ME? #EL ?J%E?J -!0J
Llegar a ser un e2perto conocedor de las inversiones rentables a largo pla)o y administrar sus finan)as a fin
de obtener ingresos seguros, constantes y suficientes durante el resto de su vida.EPILOGO
N?EAE PA>=> <R:IC=> PA;A C;EA; ?N
N?EA= P"AN=
?o hay ningOn ata"o ms directo. Todo este libro, con los nueve pasos, es el me"or ata"o. 'esumimos a
continuacin los pasos para revisarlos y para Fue sirvan de referencia y recordatorio. En los captulos
correspondientes encontrar el conte2to y los detalles imprescindibles.
Los pasos son prcticas sencillas y de sentido comOn.
Es absolutamente necesario seguir diligentemente todos los pasos, porFue cada uno de ellos se levanta
sobre el anterior, produciendo la MmagiaN de la sinergia: del todo Fue es ms Fue la suma de las partes. Es
posible Fue no se dE cuenta hasta Fue no haya seguido los pasos durante varios meses.
La aplicacin consciente de todos los pasos transforma automticamente sus finan)as en un todo
integrado por ser Este un mEtodo global.
El primer paso: Gaga las paces con el pasado
!: 4unto dinero ha ganado en su vida. !verig[e a cunto ascienden sus ingresos, sumando el total de sus
ingresos ntegros, desde la primera peseta Fue gan en su vida hasta el Oltimo sueldo Fue ha cobrado.
4VMJ:
! 0eguridad 0ocial: solicitar un Mcertificado de ingresosN.
! 4opias de las declaraciones de renta.
! Talonarios de cheFuesR certificados de las empresas.
-!'! D/Q:
! -ara tener una idea clara de su capacidad para hacer Fue el dinero entre en su vida.
! -ara eliminar imprecisiones y falsas e2pectativas en este sentido.
! -ara inspirarle confian)a y ayudarle a establecer sus ob"etivos.
! -orFue Esta es una costumbre bsica y fundamental para cualFuier empresa... y usted es una
empresa.
.: DuE ha obtenido a cambio. -ara averiguar cul es su patrimonio neto, elabore un balance personal de su
activo
y su pasivo: todo lo Fue posee ms todo lo Fue debe.
4VMJ:
! Gaga una lista de todos sus bienes a su valor actual de mercado.
! Gaga una lista de todo lo Fue debe.
! 'este su pasivo de su activo para conocer su patrimonio neto.
-J' D/Q:
! -orFue nunca sabr cunto es suficiente para usted si no sabe lo Fue tiene. ! lo me"or descubre
Fue posee una gran cantidad de bienes materiales Fue no le producen satisfaccin y puede Fue
Fuiera convertirlos en efectivo.
! -orFue Esta es una costumbre bsica y fundamental para cualFuier empresa... y usted es una
empresa.
El segundo paso: 0ituarse en el presente W El control de la energa vital
!: B! FuE precio est can"eando su energa vitalC !verig[e
los costes reales, en tiempo y en dinero, necesarios para
mantener su traba"o y calcule lo Fue gana realmente por
hora.
4VMJ:
! 'este de sus ingresos brutos semanales los costes de transporte y ropa para traba"arR el coste
adicional de comer fuera de casaR las cantidades Fue gasta en descompresin, recreo, evadirse y
ale"arse del estrEs del traba"oR las enfermedades relacionadas con el traba"o, y todos los dems gastos
relacionados con el mantenimiento de su puesto de traba"o.
! 0ume a su semana laboral las horas Fue tarda en prepararse para ir a traba"ar, en despla)amientos,
descompresin, recreo, evasin, ale"arse y hacer compras para sentirse me"or porFue odia el traba"o,
y todo el resto del tiempo Fue dedica al mantenimiento de su puesto de traba"o.
! #ivida la cifra semanal en pesetas obtenida de la resta por la cantidad de horas semanales Fue le
ha dado la sumaR esto es lo Fue cobra realmente por hora.
! Los individuos Fue tienen ingresos irregulares pueden aplicar su creatividad calculando medias
mensuales, una semana media, o lo Fue les resulte ms efectivo.
-J' D/Q:
! -orFue Esta es una costumbre bsica y fundamental para cualFuier empresa... y usted es una
empresa.
! -orFue se trata del negocio de vender su recurso ms precioso: su energa vital. Le conviene
averiguar a FuE precio la vende.
! -orFue la cifra Fue resulta de este paso Wlo Fue gana realmente por horaW se convierte en un
ingrediente fundamental para transformar su relacin con el dinero.
.: 4ontrole cada peseta Fue entra o sale de su vida
4VMJ:
! 1nvente un sistema de registro Fue le resulte prctico 9por e"emplo, una agenda de bolsillo;.
!punte meticulosamente todos los gastos diarios. !punte tambiEn todos sus ingresos.
-J' D/Q:
! -orFue Esta es una costumbre bsica y fundamental para cualFuier empresa... y usted es una
empresa.
! -orFue se trata del negocio de can"ear su recurso ms precioso: su energa vital. @racias a este
registro, podr conocer en detalle lo Fue recibe a cambio.
El tercer paso: B!donde va a parar todo esoC 9La tabla mensual;
! Todos los meses confeccione una tabla con todos sus ingresos y todos sus gastos, dividida en
categoras Fue respondan a su propio patrn e2clusivo de gastos.
! Gaga un balance de sus ingresos y sus gastos mensuales.
! 4onvierta las MpesetasN Fue ha gastado en cada categora en Mhoras de energa vitalN, partiendo de
lo Fue gana realmente por hora segOn los clculos del segundo paso.
4VMJ:
! Mediante sencillas operaciones aritmEticas. 0lo precisa una sencilla calculadora manual si ha
olvidado cmo se suma y se resta a mano. /n programa informtico de contabilidad slo le ser de
utilidad si ya sabe utili)arlo.
-J' D/Q:
! -orFue Esta es una costumbre bsica y fundamental para cualFuier empresa... y usted es una
empresa.
! -orFue se trata del negocio de can"ear su recurso ms precioso: su energa vital. La tabla mensual
le ayuda a tra)ar un retrato e2acto de la manera en Fue vive realmente.
! -orFue esta tabla mensual le sirve de base para el resto del programa.
El cuarto paso: Tres preguntas Fue le van a cambiar la vida
En la tabla mensual, formOlese estas tres preguntas en relacin con los totales de cada una de sus
categoras e2presados en horas de energa vital y anote sus respuestas:
1. BGe recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la energa vital Fue
he gastadoC
'. Este gasto de energa vital, Bconcuerda con mis valores y el propsito Fue tengo en la
vidaC
,. B#e FuE forma cambiaran estos gastos si no tuviera Fue traba"ar para vivirC
#eba"o de cada categora, ponga alguna de las siguientes marcas:
6 /n signo menos 9o una flecha hacia aba"o; si no ha recibido satisfacciones proporcionales a la
cantidad de horas de energa vital Fue ha dedicado a la adFuisicin de los bienes y servicios de esa
categora, o si ese gasto no concuerda con sus valores y su propsito, o si le parece Fue los gastos de esa
categora disminuirn cuando alcance la independencia financiera.
c /n signo ms 9o una flecha hacia arriba; si piensa Fue al aumentar este gasto se incrementara
tambiEn su satisfaccin, habra una mayor coherencia personal, o Fue el gasto aumentar cuando logre la
independencia financiera.
7 /n cero si considera Fue la categora est bien as como est.
4VMJ:
! 4on total sinceridad.
-J' D/Q:
! -orFue Este es el nOcleo central del programa.
! -orFue estas preguntas aclaran e integran sus ingresos, sus gastos, sus valores, su propsito en la
vida, su sensacin de satisfaccin y su integridad.
! -orFue le ayudar a descubrir cunto es suficiente para usted.
El Fuinto paso: Gaga visible la energa vital
4onfeccione una grfica grande donde figuren el total de ingresos mensuales y el total de gastos
mensuales Fue aparecen en la tabla mensual. 4olFuela en algOn sitio donde la vea todos los das.
4VMJ:
! 4onsiga una ho"a grande de papel milimetrado 9puede ser una ho"a de => 2 >> cm, o de A7 2 +7
cm, apro2imadamente, Fue tenga *7 cuadrados por centmetro;. Eli"a una escala Fue le de"e espacio
suficiente por encima del m2imo de gastos o de ingresos mensuales previstos. /se lneas de dis 6
tintos colores para marcar los gastos y los ingresos mensuales.
-!'! D/Q:
! -ara conocer la tendencia de su situacin financiera y darle la sensacin de Fue avan)a con el
tiempo, y para hacer evidente la transformacin de su relacin con el dinero.
! %er Fue la lnea de los gastos ba"a a medida Fue la satisfaccin sube, como consecuencia de la
reduccin MinstintivaN, automtica, de los gastos en aFuellas categoras Fue antes tenan un signo
menos.
! Esta grfica se convierte en la imagen de su avance hacia la plena independencia financiera, y le
servir durante el resto del programa. Le sirve de inspiracin, estmulo, apoyo y como suave
reprimenda.
El se2to paso: %alore su energa vital gastando lo menos posible
0i aprende a usar su energa vital 9dinero; con inteligencia, tendr menos gastos y ms ahorros. #e este
modo obtendr mayor satisfaccin, integridad y coherencia en la vida.4VMJ:
! Todos los meses, formOlese las tres preguntas del cuarto paso.
! !prenda a definir sus verdaderas necesidades.
! Tome conciencia de sus gastos.
! #omine las tEcnicas de gastar con sabidura. %alor comparativo, calidad y durabilidad.
-J' D/Q:
! -orFue est gastando su bien ms preciado: su energa vital. 0lo le Fueda una cantidad limitada.
! -orFue est consumiendo los preciosos recursos del planeta. Lo Fue Fueda es una cantidad
limitada.
! -orFue no puede pretender Fue sus hi"os Wni el gobiernoW sepan lo Fue vale el dinero, si usted
no se lo ense:a.
! -orFue la Mcalidad de vidaN suele ba"ar a medida Fue sube el Mnivel de vidaN. La curva de la
satisfaccin tiene un punto m2imoR despuEs de alcan)arlo, gastar ms produce menos satisfaccin.
El sEptimo paso: %alore su energa vital elevando al m2imo sus ingresos
'espete la energa vital Fue invierte en el empleo. El dinero no es ms Fue lo Fue recibe a cambio de su
energa vital. 4an"Eelo teniendo en cuenta su propsito y su integridad por los ingresos ms elevados Fue
pueda.
4VMJ:
! -regOntese si se gana la vida o se mata traba"ando.
! E2amine la finalidad Fue le impulsa a tener un empleo remunerado.
! 0epare el traba"o del sueldo a fin de abrir opciones nuevas para incrementar sus ingresos.
-J' D/Q:
! -orFue slo le Fuedan una cantidad ^ de horas de vida. #ecida cmo Fuiere utili)arlas.
n 'omper el vnculo automtico entre lo Fue es y lo Fue hace para Mganarse la vidaN le de"ar en
libertad para elegir opciones ms satisfactorias.
El octavo paso: El capital y el punto de eFuilibrio
Todos los meses apliFue la siguiente ecuacin al capital total acumulado y anote los ingresos mensuales
de su independencia como una lnea aparte en la grf ica:
capital ^lipo de interEs actual a largo"ela)o \ Sngresos mensuales derivados
*, meses
de inversiones
4VMJ:
! !verig[e cul es el tipo de interEs a largo pla)o consultando el interEs de los bonos del Tesoro a
treinta a:os en la tabla de bonos del Tesoro Fue se publica en &he ;all *treet Nournal o en los
peridicos de cualFuier ciudad importante. 4uando lleve unos cuantos meses siguiendo el
programa, la lnea del total de gastos mensuales habr establecido otro patrn menor en )ig)ag a un
nivel muy inferior al del comien)o. Trace una lnea suave a lpi) para proyectar en el futuro la lnea
del total de gastos mensuales de la grfica.
! 4uando lleve unos cuantos meses siguiendo el programa, la lnea de sus ingresos mensuales
derivados de inversiones habr empe)ado a subir desde el borde inferior de la grfica. 90i ha
invertido el dinero segOn se indica en el noveno paso, la lnea formar una curva ascendente, como
consecuencia de la magia del interEs compuesto.; Trace una lnea suave a lpi) para proyectar hacia
el futuro la curva de sus ingresos mensuales derivados de inversiones. En algOn momento futuro, se
cru)ar con la lnea del total de gastos mensuales. Esto es lo Fue llamamos el punto de eFuilibrio.
! La inspiracin y el mpetu irn en aumento cuando se dE cuenta de Fue slo tiene Fue traba"ar para
ganar dinero durante un perodo limitado.
-J' D/Q:
! -orFue al llegar al punto de eFuilibrio habr conseguido la independencia financiera. Los ingresos
mensuales proce6
dentes del capital invertido se habrn eFuiparado con los gastos reales por mes.
! -orFue tendr lo suficiente.
! -orFue ahora tiene muchas oportunidades.
! S4elEbreloT
El noveno pasoR El mane"o de sus finan)as
El Oltimo paso hacia la independencia financiera: llegue a ser un e2perto conocedor de las inversiones
rentables a largo pla)o. 1nvierta su capital de una manera Fue le proporcione unos ingresos seguros y
suficientes para satisfacer sus necesidades bsicas durante el resto de su vida.
4VMJ:
! 4apactese para decidir por usted mismo acerca de sus propias inversiones, centrndose en los
valores no especulativos ms seguros, a largo pla)o, de ingresos fi"os, como los bonos del Tesoro y
los de otros organismos pOblicos de su pas. 'a)onando con claridad y con mayor conciencia, olvide
el temor irracional a la inflacin.
! 'edu)ca los elevados gastos, aranceles y comisiones de los intermediarios y los MproductosN de
inversin Fue tanto se comerciali)an.
! 4onfeccione su plan financiero sobre la base de los tres pilares: El capital: el nOcleo rentable de su
independencia financiera.
El colchn: suficiente dinero en efectivo Fue genere intereses bancarios para cubrir seis meses de
gastos. La reserva secreta: los e2cedentes de los fondos derivados de la prctica constante de los
nueve pasos. -ueden servir para financiar su traba"o voluntario, o se pueden reinvertir para obtener
un fondo de reserva Fue le sirva para reempla)ar algOn ob"eto Fue sea ms caro, o para compensar
las consecuencias ocasionales de la inflacin, para regalar, etcEtera.
-J' D/Q:
! -orFue la vida no se reduce a Mde nueve a
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Jrnstein, 'obert y -aul Ehrlich: .eD ;orld% .eD 1ind% ?ueva Yor&, #oubleday, *+8+.
0alt)man, !my: $oDnshi"ting: ?einventing *uccess on a *loDer &racE% ?ueva Yor&, Garper 4ollins, *++*.
0chor, (uliet ..: &he ^verDorEed 2merican% ?ueva Yor&, .asic .oo&s, *++*. 9Trad. al cast., Ha excesiva !ornada laboral en
Estados Fnidos: la inesperada disminuci(n del tiempo de ocio% Ministerio de Traba"o y 0eguridad 0ocial, *++=.;
0chumacher, E. <.: 0ood ;orE% ?ueva Yor&, Garper and 'oL, *+3+. *mall +s Geauti"ul% ?ueva Yor&, Garper and 'oL,
*+35.9Trad. al cast., Ho peque'o es hermoso% .lume, *++7.;
0hames, Laurence: &he )unger "or 1ore% ?ueva Yor&, Times .oo&s, *+8+.
0hi, #avid: &he *imple Hi"e% ?ueva Yor&, J2ford /niversity -ress, *+8>.
0later, -hilip: ;ealth 2ddiction% ?ueva Yor&, E. -. #utton, *+87.
Ter&el, 0tuds: ;orEing% ?ueva Yor&, .allantine .oo&s, *+3=.
&he &ightDad 0a#ette% ''*, .o2 5>37, Leeds, ME 7=,A56+3*7. #oce nOmeros por *, dlares.
%anden.roec&, @oldian: Hess +s 1ore: &he 2rt o" Ioluntary 7overty. 'oches6 ter, %T, 1nner Traditions 1nternational, *++*.
Hachtel, -aul: &he 7overty o" 2""luence% <iladelfia, ?eL 0ociety -ublishers, *+8+.
MHhat 1s EnoughC: <ulfilling Lifestyles for a 0mall -lanetN, +n -ontext% nOmero ,A. -.J. .o2 **=37, .ainbridge 1sland,
H! +8**7. i A cada nOmero.
Hilson, Marlene: 9ou -an 1aEe a $i""erence% .oulder, 4J, %olunteer Management !ssociates, *++7.hfciW
N=7A>
-'VLJ@J. B-ara FuE sirve leer este libroC
*A desde la dcada del cincuenta: M-ersonal .an&ruptcies W the .ig LeapN 9grfico;, ;all *treet Nournal% *8 de "unio de
*++*.
*A por deba!o del percentil C3: Ielley Golland, MTLo 0tudies 0ee 4onsu6 mer 0avings 'ate 0taying 0limN, *eattle 7ostA
lntelligencer% *5 de agosto de *++*.
*A el 1P] en 1PP3: Jficina del 4enso de Estados /nidos, *tatistical 2bstract o" the Fnited *tates: 1PP1 9 1 1 1
a
edicin;,
Hashington #.4., *++*, pg. =A,.
*A ganar ms dinero: 4arol GymoLit), MTrading <at -aychec&s for <ree TimeN, ;all *treet Nournal% > de agosto de *++*.
*A Iictoria ,eltonA-ollins: 'ebecca Teagarden: MThe Last Taboo: 4ouples Must Learn to Tal& about MoneyN, *eattle
7ostAlntelligencer% *3 de febrero de *++7.
*A con respecto a 1PB3: &he ;orld 2lmanac and GooE o" ,acts 1PP1 9?ueva Yor&, -haros .oo&s, *++*;, pg. 85+.
*A individuo medio de cincuenta a'os ascienden a 2333 d(lares: anuncio de Merrill Lynch, ;all *treet Nournal% *8 de
septiembre de *++7.
*A tiempo libre por semana: M!re He !ll Hor&ing Too GardCN, ;all *treet Nournal% C de enero de *++7.
*A la competencia pro"esional: @eorge Leonard, M!n !valanche of the 0piritN, conferencia pronunciada en la asamblea
anual de la !sociacin de -sicologa Gumanstica, el *3 de agosto de *+8+.
!APD"ULO 1E LA "RA#PA DEL DI%EROB EL VIEJO PLA%O DEL DI%ERO
5A el ubicuo :estrs>: #ouglas La.ier, 1odern 1adness 9'eading, M!, !d6 dison6Hesley -ublishing 4op *+8A;, segOn
se publica en 4indy 0&r)yc&i: M1s There Life !fter 0uccessCN, ;ashington 7ost ;eeEly% 5* de "ulio 6 A de agosto de
t+8+.
5A hace cinco a'os: M0hoppers !re a #Lindling 0peciesN, Gusiness ;eeE% ,A de noviembre de *++7.
,3 entre los 2 y los C a'os: Jpinin 'esearch 4orporation. *+8=R citado en La .ier, op. cit.% pg. *5.
,* C%] en 1PP3: M1ncomes (ump in /.0., .ut ?ot EnoughN, *eattle 7ostA +ntelligencer% 57 de enero de *++*.
53 en 1PQQ incluso lleg( al C%1 ]: Mary @an) y 4ari 1rving, M!mericans .o6 rroL to 4onsume, (apanese -ay 4ash and
0aveN, *eattle 7ostAlntelliA gencer% *+ de "unio de *+8+.
53 Q) 203 4harles Holf, (r., MJur -roblem 1snKt 0o Much .orroLingN, ;all *treet Nournal% ,8 de setiembre de *+8=.
53 su renta disponible: Marcus H. .rauchli, M/.0. Tells (apanese Thrift 1snKt a %irtue 1f 1mports !re LoLN, ;all *treet
Nournal% A de setiembre de *+8+.
53 ms que en 1PQ3: 'ic& @ladstone, M<rugality 1s a Iey Hord for *++*N, *eattle 7ostA+ntelligencer% ,= de diciembre de
*++7.
53 desempleados: MYoung, @ifted and (oblessN, .eDsDeeE% > de noviembre de *++7, pg. =8.
5+ sentirse solos: investigacin de 'oy Iaplan, segOn se cita en Iathleen .roo&s, MHill a Million Let You <eel Li&e a
MillionCN, *eattle &imes% + de octubre de *+8>.
+, las "auces del tigre: 'obert Jrnstein y -aul Ehrlich, .eD ;orld% .eD 1ind% ?ueva Yor&, #oubleday, *+8+.
++ seg<n las encuestas: -aul Hachtel, MThe 4ase !gainst @roLthN, .eD 2ge Nournal% noviembre6diciembre de
*+88, pg. ,5.
+2 millones de especies: Germn E. #aly y (ohn .. 4obb, (r., ,or the -omA mon 0ood% .oston, .eacon -ress, *+8+,
pgs. *=56*==.
=8 impulso% notable: .en"amn Iline Gunnicutt, ;orE ;ithout End% <ila6 delfia, Temple /niversity -ress, *+88, pg. ==.
+4 horas de ocio: ibdem% pgs. =>6=A.
+8 una velocidad cada ve# mayor: %ctor LeboL en Nournal o" ?etailing% segOn se cita en %anee -ac&ard, &he ;aste
1aEers% ?ueva Yor&, #avid McIay, *+A7, segOn el e2tracto publicado en !lan #urning, M!s&ing GoL Much 1s
EnoughN, en Lester .roLn y otros, *tate o" the ;orld 1PP1% ?ueva Yor&, H.H. ?orton d 4ompany, *++*, pg. *>5.
2- el titular de un peri(dico adverta: M-enny -inching by 4onsumers May Tarnish EconomyN, *eattle 7ostA
lntelligencer% *> de mar)o de *++*.
21 antes de las nueve de la ma'ana: #urning, op. cit.% pgs. *A,6*A5.
2' pases menos desarrollados: -aul Ehrlich, segOn se cita en #ianne #u6 manos&i, MThe -eople -roblemN, Goston
0lobe% > de febrero de *++7.
2, una nueva realidad: de (o:as y (onathan 0al&, ;orld 7opulation and )uman Ial<es: 2 .eD ?eality% ?ueva Yor&,
Garper and 'oL, *+8*, segOn el e2tracto publicado en el folleto &he *A*haped -urve: Emerging Ial<es in a .eD
?eality 9.eyond Har, ,,, Gigh 0treet, -alo !lto, 4! +=57*, pgs. 5865+;.
!APD"ULO 2E EL DI%ERO YA %O E$ LO FUE ERAEEE Y %U%!A LO ;A $IDO
+* antes de morir: #atos obtenidos del 4entro ?acional de Estadsticas 0anitarias de Estados /nidos, Iital *tatistics o" the
Fnited *tates% anuario. 1mpreso por la Jficina del 4enso de Estados /nidos. *tatistical 2bstract o" the Fnited *tates:
1PP1 9 1 1 1
a
edicin;, Hashington, #.4., *++*, pg. 3=.
!APD"ULO &E GADO%DE VA A PARAR "ODO E$OH
**3 tenga su"iciente: .ob 0chLart), $iets $onUt ;orE% @alveston, T^, .rea&thru -ublishing, *+8,, pg. *35.
1'' ha sido dise'ado: MYou and Your 0hoesN, revista 7arade% *> de "ulio de *++7, pg. A.
1', de su cuerpo: tomado de una fotocopia sin fecha de un artculo publicado en el diario El 7as de Madrid:
M?ueve espa:olas afectadas por el sndrome de la moda.>
!APD"ULO 'E G!UI%"O E$ $UFI!IE%"EH
GFUJ E$ E$"AR $A"I$FE!;OH
*=+ con poco dinero: !my y (im #acyc)yn publican un boletn mensual, &he &ightDad 0a#ette% '' *, .o2 5>37, Leeds,
ME 7=,A56+3*7.
*A* nuestra propia misi(n: (oanna Macy, disertacin pronunciada durante la conferencia MEspritu de 0ervicioN en la
<undacin 0eva de %ancouver, 4olumbia .ritnica, en mayo de *+8>.
*A5 "uera de uno mismo: %i&tor E. <ran&l, MThe <eeling of Meaningless6 ness: ! 4hallenge to -sychotherapyN 9MLa
sensacin de falta de
sentido: un desafo para la psicoterapiaN;, 2merican Nournal o" 7syA choanalysis. vol. 5,, n. *, *+3,, pg. 8A.
*A5 en la vida: Test del sentido de la vidaR los derechos pertenecen a -sy6 chometric !ffiliates, .o2 873, Murfreesboro,
T? 53*55. Gay Fue obtener su autori)acin para utili)ar este test.
*A> con sus acciones: 4harles @ivens, ,inancial *el" $e"ense% ?ueva Yor&, 0imn and 0chuster, *++7, pg. ,5.
*3A cuidaba hasta la <ltima peseta: 'obert L. 'ose. M<or Helfare -arents, 0crimping 1s Legal, but 0aving 1s JutN, ;all
*treet Nournal% A de febrero de *++7.
14- ambos al mismo tiempo: .uc&minster <uller, MLivingry: !rtifacts for Guman 0uccessN, ,orum% (. 4. -enney
4o., 1nc., noviembre de *+85, pg. 3.
141 aproximadamente 233 esclavos: (eremy 'if&in, Entropy% ?ueva Yor&, .antam, *+8*, pg. *5A. 9Trad. al cast.,
Entropa: hacia el mundo invernadero% /rano, *++7.;
14' estaba de moda: (anice 4astro, MThe 0imple LifeN, &ime% 8 de abril de *++*, pg. >8.
14' smbolo principal de una elevada posici(n social: 'onald Gen&off, M1s @reed #eadCN, ,ortune% *= de agosto de
*+8+, pg. =*.
14, egosmo e irresponsabilidad: LeLis Thomas, MThe 1&sN, +sland in *pace% !sociacin de las ?aciones /nidas de
4anad, *+8A, pgs. *86*+.
4!-PT/LJ >. 4JM-'/E.E 0/0 -'J@'E0J0
'-- cada d(lar que ganan: !lfred L. Malabre, (r., Geyond ^ur 1eans% ?ueva Yor&, 'andom Gouse, *+83, pg. ,3. El
autor sostiene Fue, despuEs de la 0egunda @uerra Mundial, en Estados /nidos se solicitan cada ve) ms
prEstamosR recientemente, las compra6ventas a pla)os ascendan a casi el ,7 U de los ingresos personales.
'-1 comprar en e"ectivo: #avid Hallechins&y y 1rving Hallace, &he 7eoA pieUs 2lmanac% ?ueva Yor&, #oubleday,
*+3>, pg. 5=*.
4!-PT/LJ A. EL 0/EbJ !ME'14!?J...
-E'J 4J? -J4J0 'E4/'0J0
,*, in"lar su yo: Thorstein %eblen, &he &heory o" the Heisure -lass% ?ueva Yor&, Modern Library, *+5=, pg. 2iv.
,*, o a gastar: 4arolyn Hesson, autora de ;omen ;ho *hop &oo 1uch% ?ueva Yor&, 0t. MartinKs -ress, *++7 9Trad.
al cast., 1u!eres que compran demasiado: c(mo superar la pasi(n por el consumo% -aids 1bErica,*++*.;, segOn se cita
en 4arole .eers, MTal&ing 0hop to Those Hho 4anKt 0topN, *eattle &imes% A de mar)o de *++7.
'1' alg<n centro comercial: M.ig 0penders: !s a <avored -astime, 0hop6 ping 'an&s Gigh Lith Most !mericansN,
;all *treet Nournal% 57 de "ulio de *+83.
'1, -ouncil o" *hoppmg -enters: MThe -leasure #ome: Jffering More than Merchandise, Malls Today !re 4enters
of 4ommunity LifeN, ;all *treet Nournal% *5 de mayo de *+88.
,*5 Estados Fnidos: #urning, op. cit.% pg. *A5.
'1, rituales de comuni(n: LeLis G. Lapham, M!n !merican <east: You !re Hhat You .uyN, ;all *treet Nournal% *5
de mayo de *+88.
'1+ en la situaci(n di"cil en que nos encontramos: Malabre, op. cit.% pg. *=>.
'12 se pudiera seguir usando per"ectamente: (ohn E. Young, M'educing Haste, 0aving MaterialsN, en .roLn y otros,
op. cit.% pg. ==.
''' el precio de venta: (effrey !. Trachtenberg, MLetKs Ma&e a #ealN, ;all *treet Nournal% 8 de febrero de *++*.
'', comprar enseguida% sin pensar: ?ina #arnton, M1 4an @et 1t for You 'esaleN, .eDsDeeE% 5 de "unio de *++*.
''+ gastar esos 133 d(lares: @eorgette (asen, M-aying Jf 4redit 4ard #ebt 0pells a Gefty 'eturnN, ;all *treet
Nournal% ,3 de noviembre de *+8+.
''+ el privilegio de usarla: #avid .. Gilder y -eter -ae, M'ivalry 'ages !mong .ig 4redit 4ardsN, ;all *treet
Nournal% 5 de mayo de *++*.
''2 poco ms de 1P a'os: M-aying Jff Mortgage Early #oesnKt Ta&e MuchN, *eattle &imes% *+ de mar)o de *++*.
,,3 en invierno: 'obert 0i&ors&y, $rive +t ,orever% ?ueva Yor&, Mc@raL6 Gill, *+8+, pg. 3*.
',- me!ora notable de la productividad: Maryrose Hood, M-honing 1t 1nN, $esEtop% vol. 111, n. ,, pg. =A.
',1 las en"ermedades suponen un lmite: ?orman 4ousins, discurso pronunciado en la /nity 4hurch de 0eattle, en
*+8+.
,55 de la actividad cotidiana: .ryant !. 0tamford y -orter 0himer, ,itness ;ithout Exercise% ?ueva Yor&, Harner .oo&s,
1nc., *++7.
',2 obtendr 1Q1313 de d(lares canadienses: M<inancial 0ecurity @oing /p in 0mo&eN, Iancouver *un% , de
diciembre de *+8>.
',3 entre otras cosas: .ob Ieith, MEating on a -ac& a #ayN, Hiving ;ell 9boletn de la ?orthLest Gealth
<oundation;, verano de *+88, pgs. 56=.
,5A mientras conduce: ?atalie !ngier, M0urprising <act about 0leepN, ?eaderUs $igest% "unio de *++* 9condensado del .eD
9orE &imes del *> de mayo de *++*;, pg. 55.
,5+ lugar donde vivir: Gome -rice 4omparison 1nde2, *eattle &imes% ,3 de mayo de *++*.
,5+ e incluso &ucson% 2ri#ona: M'ent %ariationsN, 7arade% * de diciembre de *++*, pg. *A.
'+* en otras actividades: #aly y 4obb, op. dt.% pg. 5A*.
'+4 se hacen ms rpido: &ightDad 0a#ette% op. cit. %Eanse los nOmeros 3, ,
y *.
'+8 para ser exactos: ;orld 2lmanac and GooE o" ,acts 1PP1% ?ueva Yor&, -haros .oo&s, *++*, pg. >>7 y pg. 58+.
'23 ms de 133333 d(lares: M/pdated Estimates on the 4ost of 'aising a 4hildN, ,amily Economic ?evieD% *+83, pg.
57.
'2* no se priva de nada: &ightDad 0a#ette% op. cit.% octubre de *++7.
,A* una relaci(n de apoyo mutuo: Ernest 4allenbach, MThe @reen Trian6 gleN, +n -ontext% nq ,A, verano de *++7, pg. *5.
,A= calentamiento global: M?ylon -roduction ?amed as a 0ource of ?i6 trous J2ideN. ;all *treet Nournal% ,, de febrero de
*++*.
,AA de la responsabilidad universal: 1y &ibet% te2to escrito por 0u 0antidad el *=q #alai Lama del Tibet, fotografas e
introduccin de @alen 'o6 Lell, .er&eley y Los Xngeles, /niversity of 4alifornia -ress, *++7, pg. >>.
!APD"ULO ?E POR A#OR O POR DI%EROB VALORA!I5% DE LA E%ERGDA
VI"ALE
"RA1AJO E I%GRE$O$
,A+ nuestro egocentrismo innato: E. <. 0chumacher, 0ood ;orE% ?ueva Yor&, Garper and 'oL, *+3+, pgs. 56=.
'38 por hacer algo desagradable: 'obert Theobald, ?apids o" -hange% 1ndia6 npolis, InoLledge 0ystems, *+83, pg.
AA.
'*- tipo de muerte: 0tuds Ter&el, ;orEing% ?ueva Yor&, .allantine .oo&s, *+8>, pg. 2iii.
'*- la mani"estaci(n visible del amor: Iahlil @ibran, &he 7rophet% ?ueva Yor&, !lfred !. Inopf, *+A+, pg. ,8.
9Trad. al cast., El pro"eta: palabras de sabidura y lu#% Jbelisco, *++=.;
'*1 horarios actuales de los bancos: Marshall 0ahlins, *tone 2ge Economics% 4hicago: !ldine6!therton, 1nc., *+3,,
pg. ,5. 9Trad. al cast., Economa de la Edad de 7iedra% !&al, *++5.;
,3* la revoluci(n industrial: M<rom (oblessness to LiberationN 9un artculo sobre <rith"of .ergmann;, 0reen Hight .eDs%
vol. 1, n. *, *+8=, pg. *+.
,3* ms de tres horas: (ohn Gumphrey ?oyes. &he )istory o" 2merican *ocialista% <iladelfia, Lippincott, *837.
,3* nos pare#ca importante: -aramahansa Yogananda, te2tos inEditos, *+5=.
,3, durante la depresi(n: Gunnicutt, op. cit.% pg. 5**.
'*' al progreso econ(mico% ibdem% pgs. 5*565*=.
'*, sin empleo: 'ic& @ladstone, op. cit.
,33 si no "uera necesario: Michael !rgyle, &he 7sychology o" )appiness% ?ueva Yor&, Methuen and 4o., *+83,
pg. >7.
,33 el porcenta!e sera del CQ U: 4arol GymoLit), op. cit.
,33 volcada al servicio de los dems: !my 0alt)man, $oDnshi"ting% ?ueva Yor&, Garper4ollins, *++*, pg. *3.
,8+ reempla#ada por mquinas: Hillis Garman y (ohn Gormaun, -reative ;orE% 1ndianpolis, InoLledge
0ystems, 1nc., *++7, pgs. ,56,=.
,+5 prop(sito y sentido: !my 0alt)man, op. cit.% pg. *A.
'8, para nuestro tiempo libre: ibdem% pg. ,77.
'8+ obligaci(n de mantenerlas: Michael -hillips, &he *even HaDs o" 1oney% Menlo -ar&, Hord Hheel,
*+3=, pg. 8. 9Trad. al cast., Has siete leyes del dinero% Libros del comien)o, *++>.;
'82 procedimientos burocrticos: 2t the -rossroads% 0po&ane: 4ommunications Era Tas& <orcE, *+85, pg.
,,.
'83 por unos cacahuetes: #esmond Morris, &he Giology o" 2rt% ?ueva Yor&, !lfred !. Inopf, *+A,, pgs.
*>86*>+.
'8* lo que pudo haber sido: 'ichard 0even, M@etting a LifeN, 7aci"ic% el dominical del *eattle &imes% C de
agosto de *++*, pg. 8.
,+3 distribuci(n de ingresos: Hillis Garman, MHor&N, en !lberto %illoldo y Ien #ynchtLald, eds., 1illennium:
0limpses into the 21st -entury% Los Xngeles, (. -. Tarcher, 1nc., *+8*.
!APD"ULO @E EL PU%"O DE EFUILI1RIOB EL "E$ORO AL FI%AL DE LA
GRIFI!A
5,8 a $ios y al $inero: Mateo A:,=, El .uevo &estamento% ?ueva versin internacional, @rand 'apids, M1,
]ondervan .ible -ublishers, *+35.
5,8 no hay ninguna pega: 'andi 'ossman, MGis 4harity 1s in the .agN, *anta ?osa 7ress $emocrat% + de
setiembre de *+8=.
55* en su despacho: (anice 4astro, op. cit.
55= mantienen unida la sociedad: 'obert L. -ayton, 4entro de <ilantropa, /niversidad de 1ndiana6/niversidad
-urdue en 1ndianpolis, >>7 Hest ?orth 0treet, 0uite 57*, 1ndianpolis, 1? =A,7,65*A,. TambiEn discurso
pronunciado en la conferencia de la /niversidad Gofstra MMoney 6 Lure, Lore and LiFuidityN, del ,* al ,5 de
noviembre de *++*.
55+ recordaba esta experiencia: !lian Lu&s, MGelperKs GighN, 7sychology &oday% octubre de *+88, pg. =,.
,,8 combatir las in"ecciones respiratorias: Eileen 'oc&efeller @roLald y !lian Lu&s, MThe Gealing -oLer of ...
#oing @oodN, 2merican )ealth% mar)o de *+88.
,+- que lo ha conseguido: Margaret Mead, citada por 1van 0cheier en su monografa M'ules from #reamersN.
4entre for 4reative 4ommunity, -. J. .o2 ,=,3, 0anta <e, ?M 83>7=.
5=7 del sector de los voluntarios: de un discurso pronunciado durante la conferencia M4hoices for the <utureN en
Hindstar, 0noLmans, 4olorado, en "unio de *+8A.
,+, producen milagros en medicina: de un discurso pronunciado en un intercambio informal de opiniones sobre el
tema MGacia dnde se encamina la investigacin sobre la esclerosis lateral amiotrficaN, celebrado en 0an
<rancisco del *, al *5 de "ulio de *+8A.
,++ soluciones 4todava no implementadas5: Encyclopedia o" ;orld 7roblems and )uman 7otential% ,.
a
edicin, ?ueva
Yor&, I. @. 0aur, *+8A.
,+2 no sus vctimas: citado en un discurso pronunciado por el 'everendo !lfred <. 0Learingen en una ceremonia
para dedicar uno de los sue:os de 1van 0cheier: una 4psula del tiempo sobre el voluntariado, Fue se abrir en
el a:o ,7>7.
!APD"ULO CE A;ORA FUE LA ;A !O%$EGUIDO- GFUJ PIE%$A ;A!ER !O% ELLAH
,+4 "ondos de inversi(n y las acciones: M>* Million !mericans JLn 0toc&s, -oli <indsN, !ssociated -ress, *eattle
7ostA+ntelligencer% 22 de mayo de *++*.
,+8 productos que ellos recomiendan: Iaren 0later y Earl 4. @ottschal&, (r., M<inancial -lanners 0Fuabble over
4reating 4ode of 4onductN, ;all *treet Nournal% *= de mar)o de *++*.
,2- tanto como uno mismo: !ndreL Tobas, &he ^nly +nvestment 0uide 9ouUll Ever .eed% ?ueva Yor&, Garcourt .race
(ovanovich, *+38, pg. +>.
5>7 sus propios negocios: !ndreL Tobas, &he ^nly ^ther +nvestment 0uide 9ouUll Ever .eed% ?ueva Yor&, 0imn and
0chuster, *+83, pg. *5.
5>7 de alto rango: Gerbert 'ingold, )oD to Hose 1oney in the *tocE 1arEet% ?ueva Yor&, 0t. MartinKs -ress, *+8A, pg. *5.
,23 el22 ]: odo en un programa diario de la cadena de televisin -.0, titulado .ightly Gusiness ?eport% el ,A de
abril de *++*.
,2* servicio en 1PP: -atricia McLaughlin, M?ader May Loo& Li&e an !ir6 bag, but <ashion #oesnKt .an&rupt
GimN, *eattle &imes% ,= de "ulio de *++*.
5>+ cartilla de ahorros: 'ingold, op. cit%% pgs. 3A633.
5>+ estudio reali#ado por la Fniversidad de 1innesota: .usiness .uiletin, ;all *treet Nournal% *8 de abril de *++*.
53* para la industria: M.ro&ers !veraged -ay of i3+.*A+ in K+7, 0urvey 0aysN, ;all *treet Nournal% ,= de "unio de *++*.
58* ni damos lo su"iciente: !my #acyc)yn en MHhat 1s EnoughCN, producido por #avid <reudberg para 1arEetplace% en la
'adio -Oblica Estadounidense, el ,* de "unio de *++*.