Apertura de crdito

Contrato por virtud del cual el Banco se obliga, dentro del lmite pactado y a
cambio de una comisin que percibe del cliente, a poner a disposicin de ste y a
medida de sus requerimientos sumas de dinero, o a realizar otras prestaciones
que les permitan obtenerlo al cliente.

La apertura de crdito es un contrato de concesin de crdito en el sentido no

de aplazamiento de una prestacin, sino en el sentido del derecho a obtener del
Banco dinero, otros medios de pago u otras prestaciones que permitan al cliente
obtener dinero.

Ventajas de apertura de crdito

Tener la posibilidad de renovar y ampliar el lmite de fondos, lo bueno es este
punto es que la renovacin puede hacerse tantas veces como el cliente lo desee.
Los pagos hacerse las veces que se quiera, y los montos del pago depende del
cliente; esto ayuda a que disminuyan los intereses.
El crdito es til en casos de emergencia
Permite agilizar las operaciones comerciales.

Desventajas de apertura de crdito

Los costes son elevados

Su periodo de amortizacin son cortos

El inters es superior al que se aplica al transcurso del plazo.

Si hay atraso de una cuota afectara automticamente al historial crediticio

del cliente.

Si se pactaron bienes en garanta se puede correr el riesgo de perderlos

con el no pago del prstamo.

Los gastos de tramitacin son elevados.

Elementos del contrato de apertura de crdito

El acreditante. Es la persona que tiene como obligacin poner una
suma de dinero a disposicin de otra, o contraer por cuenta de esta
una obligacin para que se haga uso del crdito concedido en forma y
trminos pactados.
El acreditado. Es la persona que hace uso del crdito concedido por el
acreditante en la forma y trminos pactados, por lo que queda
obligado a su vez a restituir al acreditante las sumas de que disponga,
o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que
contrajo, y en todo casi a pagar los intereses, comisiones, gastos y
otras prestaciones que se estipulen.

Caractersticas

Tpico: Acto jurdico regulado por la ley.

Principal: No requiere de otro contrato para su existencia.

Formal: Se debe realizar por escrito.

Adhesin: Las clusulas son establecidas por el acreditante.

Tracto sucesivo: Las prestaciones pactadas sern otorgadas en

distintos momentos.

Instantneo: Las prestaciones pactadas sern otorgadas en una

sola emisin.

Bilateral: Las partes tienen derechos y obligaciones recprocos.

Oneroso: Se desea obtener un lucro.

Conmutativo: Las partes conocen los provechos y gravmenes

desde la celebracin del contrato.

Aleatorio: Algunos provechos o gravmenes no se conocen a

partir de la celebracin del contrato.

Obligaciones del acreditante (banco)

Efectuar el acredita miento a favor del cliente en los trminos
pactados. Con lo que nace para el acreditado un derecho subjetivo
patrimonial (o derecho de crdito), que recibe el nombre
de Disponibilidad, siendo sta la facultad de utilizacin del crdito
abierto ya sea de dinero o de firma.

Hacer honor a las rdenes que le imparte el cliente.

Obligacin de hacer cumplida conforme al acto de ejecucin que

el acreditado elija, en el marco de la modalidad de apertura de crdito
contratada. Tales como:

Entregando las cantidades de dinero correspondientes, al

acreditado o a quien ste indique.

Pagando, en nombre y por cuenta del acreditado, deudas

contradas por ste.

Atendiendo al pago de cheques girados por el acreditado.

Aceptando letras de cambio (Ej. Pagars)

Asumiendo las garantas pactadas en el caso de apertura de

crdito de firma (fianzas, avales, prendas, hipotecas, etc.)

Obligaciones del acreditado

Pagar una comisin de cuenta: Se trata de una suma que

percibe el banco por el servicio que presta al abrir el crdito. Tal
obligacin debe ser atendida aun cuando no utilice, efectivamente, esa
pura disponibilidad.

El quantum de esta comisin est determinado segn el monto

de la disponibilidad y en funcin del plazo convenido para su vigencia,
ya que se trata del precio o contraprestacin de la concesin de
crdito abierto.

Comisin de Confirmacin: Es exigida por algunos bancos.

Generalmente es elevada, ya que es un modo de desalentar los
pedidos de apertura de crdito provenientes de clientes poco serios.

Comisin Especial: Cuando se trata de crditos para

operaciones especulativas, se fija una provisin especial cuando los
intereses no alcanzan a determinado monto. Tiene carcter de

clusula penal porque las partes determinan convencionalmente

el monto del resarcimiento.

Gastos: Paga un porcentaje en concepto de stos s

Objeto de la apertura de crdito

Objeto: Por un lado es la creacin de una disponibilidad a favor

del cliente (acreditado),a cargo del banco, que se origina al
perfeccionarse el contrato y se concreta abriendo el crdito convenido
(acredita miento).

Por otro lado es el deber del cliente de pagar una comisin en

razn de la contraprestacin del banco, que se obliga en vista del
pago de una comisin por el servicio que presta. El cliente adquiere la
disponibilidad frente al banco y debe en compensacin pagar una
comisin, que se considera el precio del crdito disponible.

Prstamo condicional

Porque el banco presta al cliente los fondos bajo la condicin

suspensiva de que ste le exigir la entrega o efectivizacin
del crdito concedido, con lo cual el banco tiene la obligacin de poner
a su disposicin los medios de pago convenidos.

Crtica: Mientras no se cumpla la condicin, es decir no se

efectivice el prstamo, no habr prstamo, por ende tampoco deudor
ni acreedor.

Apertura de crdito simple

La apertura de un crdito simple se presenta cuando el

acreditante se obliga a poner a disposicin del acreditado una
determinada suma de dinero para su disposicin en los trminos
pactados.
En dinero Se da cuando el acreditante se obliga a poner a
disposicin del acreditado una suma determinada de dinero para
que este disponga de ella en los trminos pactados.
En cuanto a la firma Se establece que el acreditante pone a
servicio del acreditado una cantidad proporcional a su capacidad

crediticia, asumiendo por su cuenta por su cuenta una

obligacin.
Por la forma de disponer del crdito Puede ser de dos
modalidades; simple o cuenta corriente.
Modalidad simple Se agota con una sola disposicin econmica
del acreditado, en un solo acto.
Modalidad en cuenta corrienteSe establece cuando el
acreditado dispone de dicha cantidad en la forma y plazos fijados
por las partes. La apertura de crdito en cuenta corriente
normalmente se otorga para apoyar la Industria, Agricultura,
ganadera, la avicultura, es decir, actividades de procesos ms o
menos largos.