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Trabajo Fin de Grado presentado por Antonio Vergara Cadenas, siendo la tutora del
mismo la profesora Carmen Prez Lpez
V. B. De la Tutora:
Alumno/a:
TTULO:
LAS ENTIDADES DE DINERO ELECTRNICO
AUTOR:
ANTONIO VERGARA CADENAS
TUTOR:
DA. CARMEN PREZ LPEZ
DEPARTAMENTO:
ECONOMA FINANCIERA Y DIRECCIN DE OPERACIONES
REA DE CONOCIMIENTO:
ECONOMA FINANCIERA Y CONTABILIDAD
RESUMEN:
Estudiar qu es una entidad de dinero electrnico y entender mejor su funcionamiento,
as como repasar la historia de stas y su evolucin a lo largo del tiempo, sin
olvidarnos de la seguridad referida a estas y mostrar e interpretar los datos
macroeconmicos de las entidades por pases de la Unin Europea, sacando una
serie de conclusiones y consideraciones finales
PALABRAS CLAVE:
Dinero; electrnico; entidades; datos; seguridad
NDICE
1. INTRODUCCION ...................................................................................................... 1
1.1. JUSTIFICACIN DEL TEMA ELEGIDO ................................................... 1
1.2. OBJETIVOS ............................................................................................. 1
1.3 ESTRUCTURA ......................................................................................... 2
2. LAS ENTIDADES DE DINERO ELECTRONICO ...................................................... 3
2.1. DEFINICIN ............................................................................................ 3
2.2. HISTORIA ................................................................................................ 5
2.3. LEGISLACIN ......................................................................................... 6
2.4. CARACTERSTICAS................................................................................ 6
2.5 ENTIDADES DE DINERO ELECTRNICO EN PRCTICA ...................... 7
2.5.1. Paypal .......................................................................................... 7
2.5.1.1. Funcionamiento ............................................................... 7
2.5.2. Entidades de dinero electrnico con sede en Espaa .................. 8
2.5.2.1 CaixaBank Electronic Money S.L ...................................... 8
2.5.2.2 Younique S.A.................................................................... 8
3. LA SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES ELECTRNICAS ............................ 10
3.1. INTRODUCCIN ..................................................................................... 10
3.2. QU ES Y PARA QUE SIRVE UN CERTIFICADO DIGITAL? ............... 10
3.2.1. Cmo funciona un certificado digital? ....................................... 11
3.3. EL PROTOCOLO SSL ............................................................................. 12
3.3.1. Aplicacin del protocolo .............................................................. 12
4. ACTIVIDAD............................................................................................................. 13
4.1. INTRODUCCIN ..................................................................................... 13
4.2. DATOS TOTALES DE LA U.E ................................................................. 13
4.3. DATOS DE PAISES DE LA U.E .............................................................. 14
4.3.1 Holanda ....................................................................................... 14
4.3.2 Luxemburgo ................................................................................ 16
4.3.3 Italia ............................................................................................ 17
4.3.4 Otros pases de la Unin ............................................................. 19
4.4. UNA MIRADA GLOBAL A LA ESTADSTICA ........................................... 20
5. CONCLUSIONES Y CONSIDERACIONES FINALES ............................................. 22
5.1 CONCLUSIONES ..................................................................................... 22
5.2 CONSIDERACIONES FINALES ............................................................... 22
CAPTULO 1
INTRODUCCION
Conocer alguna entidad grande como Paypal y tambin las dos entidades que
operan en nuestro pas.
1.3 ESTRUCTURA
El trabajo est repartido en cinco captulos diferenciados entre s, cuya estructura se
detalla a continuacin.
El primer captulo es introductorio y es ah donde marcamos los objetivos y
justificamos la eleccin del tema elegido.
En lo referente al captulo dos, se explica qu es el dinero electrnico y hago un
repaso a la historia de la evolucin de este medio de pago. A continuacin enumero
las caractersticas de las entidades de dinero electrnico, enmarcndolas en la
legalidad y poniendo ejemplos en entidades reales.
Sobre el captulo tres, se trata exclusivamente de la seguridad en la red y que tipo
de certificados y protocolos usan las entidades de dinero electrnico para cuidar a sus
clientes.
Ya en el captulo cuatro son analizados los datos de actividad de estas entidades
en los diferentes pases de la Unin Europea.
Por ltimo en el captulo cinco se exponen las conclusiones de este trabajo fin de
grado y se comentan unas consideraciones finales.
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CAPTULO 2
LAS ENTIDADES DE DINERO ELECTRNICO
2.2. Definicin
Una entidad de dinero electrnico es un nuevo tipo de entidad financiera, su principal
actividad es emitir dinero electrnico.
Pero, qu es el dinero electrnico?
Segn la European Comission, el dinero electrnico o e-money es un equivalente
digital del efectivo, almacenado en un soporte electrnico o de forma remota en un
servidor.
Se entiende por dinero electrnico el valor monetario representado por un crdito
exigible a su emisor:
1. Almacenado en un soporte electrnico.
2. Emitido al recibir fondos de un importe cuyo valor no ser inferior al valor
monetario emitido.
3. Aceptado como medio de pago por empresas distintas del emisor.
Este dinero es utilizado normalmente para pequeas transacciones a travs de
medios no convencionales como puede ser internet.
2.1 Historia
El concepto de dinero electrnico no es ni mucho menos moderno, a mediados del
siglo XIX la empresa Western Union invent un sistema, el electronic fund transfer
(EFT) que es el intercambio electrnico, la transferencia de dinero de una cuenta a
otra, ya sea dentro de una misma institucin financiera o en varias instituciones, a
travs de sistemas computarizados, que no tienen nada que ver con los actuales
ordenadores personales.
Ms tarde en la dcada de los 60, un acuerdo entre la aerolnea American Airlines y
la empresa de informtica IBM permiti desarrollar un nuevo sistema llamado SABRE
(Semi-Automatic Business Research Environment). Basado en ese sistema, cuatro
aos ms tarde en 1964, se cre un sistema de reserva area con un procesamiento
de transacciones monetarias en tiempo real. Este sistema permita a la compaa
area comprobar los tiempos de vuelo, la disponibilidad de los asientos y hacer
reservas por va electrnica permitiendo ser pagado con un sistema de crdito y todo
en tiempo real.
En la dcada siguiente, en 1970, los bancos centrales tanto de Estados Unidos
como algunos estados europeos empezaron a utilizar los ordenadores para realizar un
seguimiento de las transacciones.
En 1978 la compaa PTT (actualmente divididas en France Telecom y La Poste)
desarroll el Minitel, un servicio de videotex accesible a travs de la lnea de telfono
convencional.
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2.5.1. Paypal
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Antes mencionamos que Paypal tambin tiene como producto una tarjeta prepago.
Pues bien, es YoUnique Money la que se encarga de emitirla y gestionarla en nuestro
pas.
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CAPTULO 3
LA SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES ELECTRNICAS
3.1 INTRODUCCION
Desde hace dcadas todos hemos podido realizar transacciones electrnicas ms o
menos seguras, en pequeos comercios, restaurantes, centros comerciales, etc. por
medio de una identificacin personal, como por ejemplo el DNI en Espaa, pasaporte
o el permiso de conduccin. Esto permita saber tanto al cliente como al comerciante
que no existe, o casi, probabilidad de fraude. Pero cuando hablamos de transacciones
remotas, como una compra por internet, cuando una persona es solo el reflejo en una
pantalla Cmo sabe el usuario que sus datos estn protegidos? Cmo sabe el
comerciante que la compra la realiza la misma persona que va a pagar? Puede
confiar el cliente en un comerciante que ni siquiera ha visto?
La seguridad en los sistemas de informacin y ms an en las transacciones
electrnicas ha sido siempre uno de los problemas ms grandes y costosos desde la
aparicin de internet como herramienta global. Teniendo en cuenta el auge del
comercio electrnico o e-commerce, cada vez ms personas demandan este servicio y
hoy en da son muchas empresas las que ofrecen la venta de sus productos o
servicios en lnea, ya que posee grandes ventajas como la desaparicin de gastos e
intermediarios, el principal ejemplo es eBay pionero y lder mundial en pequeas
transacciones de compra y venta por internet, pero no solo las empresas puntocom
usan estas compras virtuales, sectores tradicionales como las aerolneas cada da
facturan ms por las ventas por internet que por medios tradicionales como por
ejemplo agencias de viaje, venta telefnica o compra de billetes en el propio
aeropuerto, en especial compaas low-cost como Ryanair o Easyjet.
Hasta el momento, no existe una proteccin real 100% segura que garantice que
las transacciones no sean interceptadas, alteradas o ledas por una tercera persona,
ya que en la prctica nadie gobierna internet y existen herramientas cada vez ms
potentes y personas que se aprovechan de sus conocimientos informticos para
delinquir. Es por ello que las empresas invierten cada vez ms cantidad de recursos
econmicos en seguridad, debido a que uno de los principales temores de los
consumidores en cuanto a transacciones remotas se refiere es la seguridad en la
privacidad de la informacin suministrada.
En el ciberespacio las empresas necesitan acreditar un nivel de confianza y
seguridad a sus clientes a travs de conexiones seguras mediante una serie de
certificados y protocolos. En este trabajo intentaremos explicar de manera general
como funciona un certificado digital y explicaremos, sin entrar en detalles tcnicos, el
protocolo criptogrfico ms utilizado por las entidades de dinero electrnico, el
protocolo SSL.
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sistema que nos permite vincular personas fsicas con datos electrnicos mediante un
tercero, una autoridad certificadora.
Un certificado digital no es ms que un documento de identidad digital, como si de
un DNI se tratara. Para que el certificado digital tenga validez legal la certificacin
debe tener permiso por un organismo pblico certificador, en nuestro pas se encarga
CERES (CERtificados ESpaoles) que depende de La Fbrica Nacional de Moneda y
Timbre.
Un certificado digital sirve principalmente para probar la identidad de la compaa
online y al probarla crear confianza, fiabilidad y seguridad al usuario de la web y como
ya hemos mencionado, ofrecer proteccin de la informacin mandada a los servidores
web mediante el uso de codificacin. Es importante esta ltima parte, ya que si la
informacin es interceptada por terceros, ser imposible descifrarla sin la llave que
debe usarse para descodificar el mensaje.
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CAPTULO 4
ACTIVIDAD
4.1 INTRODUCCION
En este captulo mostraremos la informacin cuantitativa de las entidades de dinero
electrnico, as como un breve anlisis de los datos ms significativos que podemos
encontrar, cabe destacar que a fecha de cierre de entrega de este trabajo fin de grado
los ltimos datos estadsticos ofrecidos por el Banco Central Europeo son de 2011
4.2 DATOS TOTALES EN LA UE
NMERO DE
TRANSACCIONES (EN
MILLONES)
600
400
200
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
- 13 -
20000
15000
10000
5000
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
- 14 -
120
NMERO DE
TRANSACCIONES (EN
MILLONES)
100
80
60
40
20
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
300
200
100
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
NMERO DE
TRANSACCIONES (EN
MILLONES)
400
300
200
100
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
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20000
CUANTA DE LAS
TRANSACCIONES (EN
MILLONES DE EUROS)
15000
10000
5000
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
- 17 -
80
60
40
20
0
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
6000
4000
2000
0
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
- 18 -
400
300
200
100
0
20012002200320042005200620072008200920102011
AUSTRIA Y ALEMANIA
250
200
CUANTA TRANSACCIONES
AUSTRIA (EN MILLONES DE
EUROS)
150
CUANTA TRANSACCIONES
ALEMANIA (EN MILLONES
DE EUROS)
100
50
0
2002200320042005200620072008200920102011
Ambos pases tienen un crecimiento similar hasta un pico en 2008, a partir de ah,
debido posiblemente al caso de Luxemburgo, el crecimiento en Austria se mantiene
constante mientras que en Alemania decrece.
Otros pases dignos de ser mencionados son dos pases de los, en mi opinin, mal
llamados PIGS, Portugal y Grecia.
GRECIA Y PORTUGAL
200
180
160
140
CUANTA TRANSACCIONES
GRECIA (EN MILLONES DE
EUROS)
120
100
CUANTA TRANSACCIONES
PORTUGAL (EN MILLONES
DE EUROS)
80
60
40
20
0
2002 2003 2004200520062007 20082009 2010 2011
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LUXEMBURGO
ITALIA
HOLANDA
BLGICA
OTROS
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CAPTULO 5
CONCLUSIONES Y CONSIDERACIONES FINALES
5.1
CONCLUSIONES
Como hemos podido observar a lo largo de todo este trabajo el dinero electrnico tiene
una importancia bastante grande que aunque vaya creciendo exponencialmente solo
significan un 2% de las transacciones totales dentro de la Unin Europea, pero est
claro que todo esto solo es el principio ya que son cada vez ms las entidades
interesadas en entrar al mercado y las ya existentes preparan unos nuevos productos
con los que competir con el sector bancario tradicional.
El principal negocio de las entidades de dinero electrnico es el cobro de diferentes
comisiones, ya sea por ventas, emisin de tarjetas prepago, recargas y otras
comisiones, como puede ser el cambio de divisas.
En lo referente a datos, es una pena no disponer de los de Irlanda que seran, sin
duda alguna, la referencia en cuanto a pases con gran movimiento de dinero
electrnico, sin embargo podemos sacar varias conclusiones bastante reveladoras con
los datos que tenemos.
De momento, las entidades de dinero electrnico ms importantes y que mayor
peso tienen son las relacionadas con su propio comercio. Las duplas eBay-Paypal y
Amazon-Amazon Payments, son las que ms dinero mueven en detrimento de las
entidades de dinero electrnico puras, que no tienen una tienda o comercio electrnico
asociado ni pertenece a una de estas.
En cuanto a pases Luxemburgo es claramente el pas donde ms transacciones de
dinero electrnico existen y de mayor cuanta, copando ms de la mayora en la
eurozona, solo Italia tiene una relevancia importante en cuanto a transacciones de
dinero electrnico se refiere.
Si hablamos de nuestro pas, Espaa, no podemos sacar pecho en este tema ya
que las dos nicas entidades de dinero electrnico que tenemos no son nada
significativas cuantitativamente frente a otros pases, ya no solo frente a los grandes
como son Luxemburgo e Italia, sino que otros pases como Grecia mueven del orden
de casi 200 veces el capital que movemos aqu en Espaa.
5.2 Consideraciones finales
El dinero electrnico es una realidad, que aunque ya se haya dicho que de momento
tiene un peso especfico menor en el total de la Unin Europea, es algo que ir
creciendo poco a poco, ya que la tendencia, tanto por la evolucin de la tecnologa,
como la evolucin de las curvas de los datos macroeconmicos mostrados, nos dice
que seguir creciendo en los prximos aos y que el sector est exento de esta gran
crisis financiera.
Es una verdadera pena que nuestro sector financiero, anquilosado en el pasado y
parece que inamovible en cuanto a nuevas formas de negocio, no aproveche la
oportunidad de negocio que nos brinda el dinero electrnico, ya que en Espaa
tambin tenemos grandes empresas distribuidoras de muchos tipos de productos
como por ejemplo El Corte Ingls. Viendo la gran repercusin y la importancia de las
anteriormente mencionadas duplas eBay-Paypal y Amazon-Amazon Payments, la
evolucin de las pequeas compras desde casa por medio de internet, la crisis interna
de la propia empresa El Corte Ingls y la necesidad del sector financiero de
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