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le micro-crdit:
lexprience du Prt Solidaire
Ralisation: AlteR&I
Guide pratique
sur le micro-crdit:
lexprience du Prt Solidaire
Cette publication
est galement disponible
en nerlandais
sous le titre:
Praktische gids
voor mikro-krediet:
de ervaring van de Solidaire Lening
Une publication
de la Fondation Roi Baudouin
Rue Brederode, 21
B-1000 Bruxelles
Auteurs:
Pierre Verbeeren,
AlteR&I
Ira Lardinois,
AlteR&I
Avec la collaboration de
Hefboom et de Crdal
Traduction:
Dekryptos
Coordination
pour la Fondation Roi Baudouin
Gerrit Rauws,
directeur
AVANT-PROPOS
Cet ouvrage sinspire de lexprience du Prt Solidaire, telle quelle a t
initie en Belgique partir de 1997 par la Fondation Roi Baudouin.
Linitiative trouve son origine dans le Rapport Gnral sur la Pauvret et
part du constat quun certain nombre dexclus, dallocataires sociaux ou de
particuliers ayant connu divers accidents de parcours sont porteurs dun projet
intressant finalit conomique, mais ne parviennent pas runir le capital de
dpart parce quils nont pas accs au crdit aux conditions du march. En raison
de leur isolement, il leur manque souvent aussi un rseau relationnel qui les
aiderait affiner leur ide et surmonter les invitables problmes durant la phase
de lancement. Cest le cercle vicieux: un trajet jusque l assez chaotique suscite la
mfiance des dtenteurs de capitaux et paralyse la dmarche entrepreneuriale
des initiateurs de projet.
Pour permettre aux personnes dfavorises ou exclues de dmarrer malgr
ces difficults leur propre activit conomique, le Prt Solidaire combinait
la fois un soutien financier et un accompagnement individuel. Les crateurs
pouvaient ainsi faire appel un rseau dune dizaine de structures dappui qui
les accompagnaient dans leur dmarche.
Depuis 2002, le Prt Solidaire a t repris par le Fonds de Participation et
intgr parmi ses autres produits de crdit. La Fondation sest engage vis vis
du Fonds de Participation financer laccompagnement des crateurs bnficiant
dun Prt Solidaire durant une priode transitoire de deux annes, en 2002 et
2003. Elle assure aussi, durant cette priode, la coordination avec Hefboom et
Crdal du rseau des structures dappui, avec comme principal objectif le transfert
de lexprience capitalise durant la phase pilote du Prt Solidaire. Ce rseau
sest sensiblement largi et compte aujourdhui plus de trente partenaires.
Cest dans ce contexte que la Fondation a confi AlteR&I la ralisation de
ce guide pratique.
Jean-Pierre Goor,
responsable de projets
Il est destin en tout premier lieu aux professionnels qui accompagnent les
crateurs au cours des diffrentes tapes de leur projet: la prparation, le montage
financier et laccompagnement pendant les deux premires annes de lactivit.
Karin Lippert,
assistante
Cest un outil pratique, mais qui pourra aussi certainement savrer utile
pour tous ceux qui se sentent concerns par la question du droit linitiative
conomique pour les personnes qui nont pas accs au systme bancaire.
Graphisme et impression:
Graphicity
Cette publication
peut tre tlcharge
gratuitement sur notre site
www.kbs-frb.be
Dpt lgal: D/2003/2848/16
ISBN: 2-87212-417-9
Septembre 2003
Avec le soutien de la Loterie Nationale
AVANT-PROPOS
INTRODUCTION
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11
11
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12
12
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20
Conclusion
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Charles, 48 ans : Entreprise de cration et de maintenance de sites Internet, depuis juin 2002
Les lments intressants de ce cas
23
23
Peter, 22 ans : Snack-restaurant de pizzas, ptes et sandwiches ( emporter), depuis avril 2002
Les lments intressants de ce cas
23
25
25
25
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Section 1 Entreprendre
Niveau macro
Facteurs environnementaux mso
Facteurs individuels
27
27
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Section 2 Micro-entreprendre
Pour quelle raison les entrepreneurs prfrent-ils la micro-entreprise un projet d'une autre envergure ?
Motivations des micro-entrepreneurs
29
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CONCLUSIONS
57
59
69
70
INTRODUCTION
Bnficiant dune dispense de pointage pour suivre une formation professionnelle agre par un organisme rgional de formation.
EU WG : Dans le programme pluriannuel (MAP 20012005) pour lentreprise et lentrepreneuriat, en particulier les PMEs, le micro-crdit est dfini comme une
sphre o le creux du march doit tre combl en encourageant les institutions financires jouer un rle plus
6
important . Le groupe de travail charg du micro-crdit a
souhait limiter son investigation aux prts infrieurs
25.000 , ainsi quaux mcanismes de garantie adjacents, visant les nouvelles entreprises ou les entreprises
existantes gres par des entrepreneurs finanables,
dans une perspective de politique de lentreprise, tout
2 La micro-finance et le micro-crdit pouvant sinscrire dans dautres politiques telles le logement ou la consommation.
3 GUERIN, I., La microfinance et la cration dentreprises par les chmeurs la situation dans quelques pays europens et en Amrique du Nord,
Mars 2002.
4 REIFNER U. et autres Conditions rglementaires pour lextension du crdit but social. Situation franaise. Synthse europenne, Paris, EFICEA,
2001, p. 26.
5 MULFINGER and AGUINAGA, rapporteurs du the Working Group on Microcredit, Micro-credit for small businesses and businesses creation:
bridging a market gap, Draft rev. 17 june 2003, DG Entreprise.
6 Council decision 2000/819/EC of 20 Dec 2000
11
La pratique
Que lon parle de micro-finance ou de micro-crdit, il
sagit toujours dune pratique qui, partant de lacte
financier, dborde plus ou moins largement sur son
contexte, son environnement. La pratique du crdit par
exemple saccompagnera dautres outils financiers
(garanties, fiscalit, ) et non-financiers (accompagnement, conseil, parrainage, ).
Le montant maximum dun micro-crdit est de 25.000 .
Ce montant a t fix pour rpondre des objectifs de
politique conomique lis lentrepreneuriat. Ce plafond est gnralement celui que pratiquent les oprateurs de micro-crdit institutionnels. Les pratiques
associatives ou coopratives situent le micro-crdit
dans une fourchette de 1.000 15.000 .
Le public
Aujourdhui, la Commission europenne connat un
dbat sur la distinction entre:
Le micro-crdit entrepreneurial sadressant toutes
les micro-entreprises, de prfrence potentiel de
croissance lev (DG Entreprises).
Le micro-crdit social sadressant aux allocataires
sociaux pour les sortir de linactivit (DG Emploi et
Affaires sociales).
Lobjectif
Lobjectif est toujours de rencontrer un problme li au
fonctionnement inquitable du march sans renforcer
cette iniquit. En cela, le micro-crdit et la micro-finance poursuivent toujours un objectif de justice sociale. Il
est permis daffirmer quil ny a pas de programme de
micro-finance sans projet social.
La qualification du problme rencontr peut varier:
laccs (et son corollaire, lexclusion), ladaptation du
public, limpossibilit technique pour loprateur financier de rencontrer la demande
Ceci tant:
12
Nous parions sur de larges ressemblances entre les autres programmes belges de micro-crdit et celui que nous
prsentons ici.
Un petit prt
Le micro-crdit est un prt dun montant relativement
rduit. La littrature des institutions europennes, on la
vu, fixe le plafond 25.000 mais de nombreux praticiens divisent ce montant par deux. Sur le plan international, voire mondial, on parlera mme en centaines
deuros plutt quen milliers.
11 Dans le cas du Prt Solidaire, il sagit dun prt subordonn. Un prt est subordonn lorsque son remboursement nest exigible quaprs avoir
rembours tous les cranciers externes de lentreprise. Cela signifie que celui qui prte sait quen cas de difficult ou de faillite de lentreprise, il
ne se place pas en position favorable pour recouvrer sa crance.
13
14
80
70% 66,2%
60%
50%
40%
30%
26,4%
22,8%
20%
10%
14,8%
8,9%
14,6%
7,30%
8,6% 8,8%
11,1%
6,3%
2,1%
14
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10 19
20 49
tablissements
50 99
1,8%
0,3%
100 499
500 et +
travailleurs
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Starters ou en dveloppement?
Ltude des acteurs conomiques a longtemps nglig,
on la vu, les petites entreprises. Progressivement et en
raison du chmage croissant, les petits crateurs ont fait
lobjet dun dbut dattention. Labsence de statistiques
montre quon est encore loin du compte. Quant aux trs
petits entrepreneurs qui ont dmarr leur activit depuis
x temps, ils restent singulirement dans lanonymat. Il
faudra probablement attendre encore quelques annes
pour quon tienne compte des difficults quotidiennes
des micro-entreprises.
On comprendra que, dans ce contexte, le micro-crdit tel
que pratiqu en Belgique ne sadresse quasiment quaux
micro-crateurs. Le Prt Solidaire sadresse aux crateurs. Le Prt Lancement aussi.
Progressivement toutefois, les professionnels de lanimation conomique changent leur fusil dpaule et commencent croire quil y a plus de potentiel conomique
et social dans le dveloppement dactivits existantes
que dans la cration de nouvelles. Pour notre part,
voyant linitiative conomique comme un droit et son
dveloppement comme un droit driv, nous pensons
quil ny a pas quitter lun pour lautre mais les coupler lun lautre. Ainsi verra-t-on progressivement apparatre des formes drives du micro-crdit starter. LADIE,
lAssociation (franaise) pour le Droit lInitiative
Economique, vient de ddoubler son offre en crant le
micro-crdit de dveloppement. Brusoc Bruxelles vise
les indpendants en personne physique tant existants
que dmarrants. Crdal dans lespace francophone, ne
rserve plus son programme MC2 aux seuls starters.
Mais nous nen sommes encore quaux balbutiements:
actuellement, un large majorit des structures relais du
micro-crdit sont orientes cration tandis que le Prt
Solidaire nest pas accessible aux indpendants installs
depuis plus de 6 mois.
Rserver le micro-crdit aux starters a pourtant au moins
deux consquences:
le micro-crdit vient en tout ou en complment pour
financer divers actifs ncessaires au dmarrage. En ce
sens, il risque dapparatre noy dans les diverses
sources de financement (apports propres, crdits bancaires, crdits auprs de lentourage, leasing ) ce qui
diminue sa lisibilit. Nous avons rencontr bon nombre de micro-entrepreneurs ne pouvant dfinir avec prcision ce quils avaient financ avec un Prt Solidaire.
Cela signifie quils ne savent pas ce quils remboursent.
Cette situation nincite pas au remboursement. Les
structures dappui ont ici un rle important tenir:
expliquer le montage financier et ne pas se limiter
boucler le tour de table.
Il est impossible de connatre parfaitement sa clientle
puisque financs une premire fois, les entrepreneurs
16
La rencontre entre loffre et la demande sexprime toujours au travers dun prix. Ce prix est toujours bas au
moins - sur un cot de revient et une marge bnficiaire.
En termes de crdit, le prix se rpartit entre les frais de
dossier et le taux dintrt.
Mais le march exige galement une confiance. En termes de crdit, cette confiance sexprime dans les garanties exiges et les modalits de remboursement (dure,
flexibilit sur les chances).
Enfin, le march ncessite une demande. Dabord, le
demandeur de crdit doit accepter ce prix et tre capable
de le payer; ensuite, le volume de la demande aura un
impact sur le cot de revient et donc sur la fixation du
prix.
17
18
Publics ou privs
Le Prt Solidaire a t initi par la Fondation Roi
Baudouin, institution prive dintrt public. A lorigine,
la dimension financire du programme a t loge la
Banque Triodos tandis que les fonds provenaient notamment des grandes banques traditionnelles. Nous tions
donc bien dans le domaine du priv. Aujourdhui, le Prt
Solidaire est transfr au Fonds de Participation, organisme public fdral autonome. Brusoc, octroyant du
micro-crdit sur la zone Objectif 2 de Bruxelles, fait galement partie du domaine public.
Dautres organisations octroient du micro-crdit; telles
Crdal, socit cooprative strictement prive, ou certains clubs dpargnants de proximit.
la dimension conomique
La caractristique principale du micro-crdit rside dans
lanimation conomique qui lentoure. Si loprateur de
micro-crdit vise promouvoir le droit linitiative conomique, il doit offrir un minimum de balises celui qui
sen saisit. Si loprateur de micro-crdit veut toucher un
public exclu par les banques, il doit lui proposer un
accompagnement qui le rendra bancarisable
On le voit, les oprateurs de micro-crdit ne se profilent
pas uniquement sur la vente de produits financiers (le
micro-crdit en loccurrence) mais veillent optimiser la
viabilit conomique de lactivit financirement soutenue. Ils construisent avec lentrepreneur son plan de
dveloppement conomique avant den identifier les
besoins financiers.
Cela peut paratre lmentaire mais ce nen est pas vident pour autant. Optimiser la viabilit conomique de
lactivit financirement soutenue constitue le cur du
projet du micro-crdit. Pourtant, une srie de raisons
tantt objectives, tantt subjectives mettent parfois cet
objectif entre parenthses. En effet, mobiliss au service
du porteur de projet par loutil financier, les oprateurs
peuvent parfois oublier quils nont pas dfendre un
entrepreneur auprs dune banque mais construire
avec lui et avec leurs outils, un avenir avant tout viable.
Nous avons tellement t baigns dans le bain de lexclusion bancaire quon ferait parfois trop pour garantir
laccs au nom de laccs plutt quau nom de la viabilit conomique du projet soutenu.
Prendre en charge la dimension conomique dun projet
ne se limite donc pas vrifier la capacit de remboursement de la somme prte. Prendre en charge la dimension conomique dun projet, cest veiller la bonne
affectation des ressources, au parfait dimensionnement
du projet en fonction des capacits du porteur, de louverture du march et des opportunits dont il est possible de bnficier.
Cette dimension doptimisation de la viabilit conomique dun projet doit donc se penser jusquau redimensionnement du projet. Cet aspect fera lobjet du
chapitre 4.
la dimension sociale
Loprateur de micro-crdit doit ouvrir plusieurs fronts
sur le plan social. A commencer par les aspects individuels, voire psychologiques comme la motivation de la
personne se lancer dans une activit conomique, le
contexte favorable ou dfavorable de sa situation familiale, la stabilit de lentrepreneur et sa capacit de rsistance aux pressions externes.
Mais la place dun individu dans le groupe (cest--dire le
social) ne se limite pas au psychosocial. Tenir compte de
la dimension sociale de lentrepreneuriat consiste matriser les codes et les rgles de droit social afin de garantir lentrepreneur un filet de scurit optimal. Quel est
le statut le mieux adapt la situation personnelle et
familiale de lentrepreneur? Quelle prise de risque peutil se permettre? Comment minimiser les effets dune
chute ventuelle? Comment passe-t-on dun statut
12 MULFINGER and AGUINAGA,
rapporteurs of the Working Group
on Microcredits, Micro-credit for
small businesses and businesses
creation: bridging a market gap,
Draft rev. 17 June 2003,
DG Entreprise.
lautre? Nexiste-t-il pas de situations intermdiaires permettant dviter les ruptures et les situations de nonretour?
Enfin, un troisime front du social souvre: celui de la proximit. Loprateur de micro-crdit sinscrira dans le tissu
conomique local afin daider lentrepreneur en dcoder et en matriser les caractristiques. La proximit
gographique de loprateur na de sens que si elle saccompagne dune connaissance du terrain. Se dplacer
chez lentrepreneur na dintrt que pour en mieux cerner lenvironnement, pas pour viter le dplacement
lentrepreneur, ce que certains dfendent encore aujourdhui.
Toutes ces questions prennent une acuit particulire
dans le micro-crdit parce que le public est souvent
fragilis la base et quil ne dispose pas de ressources
suffisantes pour asseoir son entreprise dans des conditions confortables.
la dimension financire
Tous les programmes de micro-crdit partagent un mme
constat: laccs au financement demeure une contrainte
12
majeure pour 15% des trs petites entreprises . Cela
sexplique par la conjonction dau moins trois facteurs:
Les cots oprationnels et de transaction bancaire
sont levs par rapport aux montants prts.
Les micro-entreprises ne prsentent que peu de garanties.
Quarante pour cent des nouvelles entreprises disparaissent dans les 5 ans, ce qui reprsente un risque
trs lev.
13
Ces trois facteurs nincitent videmment pas les organismes financiers faciliter laccs au financement pour
les micro-entreprises. Contourner ces difficults constitue la technique mme du micro-crdit.
Cette technique de laccs ne remplit pas toute la
dimension financire de lentrepreneuriat. Encore faut-il
assurer un financement adquat, dont le rythme de remboursement correspond la capacit de lactivit finance; dont lobjet samortit au rythme du remboursement,
Il vaut mieux parfois pas daccs du tout quun accs
un mauvais financement. Or, si les banques se retirent,
cest que rien nest simple. Les solutions de contournement ne sont pas lgion. Il nen existe pas une par projet.
Loprateur de micro-crdit devra donc sassurer de limpact optimal du financement sur le droulement de lactivit conomique.
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Au travers de partenariats
Cadre gnral
Nous venons de dcrire loprateur de micro-crdit
comme celui qui fait tout. Il matrise le contexte conomique et configure lactivit pour quelle corresponde
ce que le march sait absorber. Il psychanalyse le porteur, lui confre le statut social ad hoc et inscrit son activit dans un tissu social digne de ce nom. Mieux encore,
il jongle avec les donnes financires et, dun coup de
tableur Excel bien senti, propose une dmonstration
dingnierie financire. Bref, les oprateurs de microcrdit seront parfaits. Comme cet ouvrage leur est destin, nous pouvons arrter dcrire. Il ny a pas de public
pour nos considrations. Nous pouvons fermer ce livre.
Sauf si
Sauf si toute cette intelligence se dconcentre en une
pluralit doprateurs partenaires. La prise en charge
des diffrentes dimensions de lentrepreneuriat passe
par le montage de partenariats entre spcialistes des
diffrentes sphres de comptence. Nous ne connaissons aucun programme de micro-crdit sans partenariat. Notre socit est si complexe quil nexiste pas
doprateur susceptible de prendre en charge toute
cette complexit. Par contre, notre socit est ainsi
dveloppe que la plupart des problmes sont dj
pris en charge par des oprateurs. A tout problme,
une solution. Mais la ralit nest pas un problme,
cest un amas de problmes articuls les uns aux autres dans un joli fatras. Le tout est de reconstruire les
14
articulations .
Plusieurs oprateurs regrouperont donc leurs mtiers et
leurs comptences pour ensemble prendre en charge
toutes les dimensions du problme. De faon schmatique, on pourrait dire que chaque dimension fait appel
un type dacteur:
la dimension financire sera gre par un organisme
financier: une banque, une cooprative de crdit, voire
une organisation qui sest dote de comptences et
doutils propres aux oprations financires. On a vu de
nombreuses organisations sociales ou conomiques
se lancer dans laventure du micro-crdit avec une relle expertise sociale ou conomique et rater compltement lopration en se perdant dans les ddales du
recouvrement de crance voire des contraintes juridiques du mtier de la finance.
Le cadre du partenariat
Loprateur financier (en loccurrence le Fonds de
Participation) prend la plupart du temps le rle dorchestrateur et de responsable final. Cest avec cet oprateur
de rfrence que les conventions de partenariat seront
signes. Il sagit donc bien de conventions, bases sur
des ordres de mission.
Le projet social qui sous-tend le micro-crdit (travailler
pour des entrepreneurs prsentant des lacunes dadaptation au march) pourrait faire croire que tout ce qui
14 Nous en arrivons alors ce terme barbare dj utilis: lexternalit. Tout ce que je fais a des consquences. Certaines sont voulues et internalises par mon action. Elles sont prises en compte dans le calcul de mon prix. Dautres ne le sont pas. Ce sont des externalits. Elles peuvent
tre ngatives ou positives. Un oprateur financier prtera de largent pour faire du profit et internalisera ce profit. Si cela permet lemprunteur de crer son job et la scurit sociale de payer moins dallocations, tant mieux. Mais ce sont l des externalits, positives en loccurrence.
Mme la Scurit sociale considrera limpact positif dune auto-cration demploi comme une externalit positive. Cette donne nintervient
pas dans son montage. Par contre, certains oprateurs ngocieront avec la Scurit sociale des moyens financiers susceptibles dtre bnfiques pour la Scurit sociale elle-mme. Et avec ces moyens, ils feront du micro-crdit. Ce qui tait alors une externalit pour les banques et
mme pour la Scurit sociale, devient une internalit pour loprateur de micro-crdit et pour la Scurit sociale. Ainsi, si chacun a son mtier,
ses internalits peuvent constituer des externalits pour les autres. On peut donc penser un partenariat qui articule les diffrentes internalits
afin de prendre globalement en charge la complexit du rel.
20
Un maillon faible?
Conclusion
On vient de le voir, le micro-crdit nest pas dabord un outil financier, mais bien une pratique. Le micro-crdit est un petit prt? On a vu combien cette notion tait relative! Le taux
dintrt est limit? Cest une exception lie notre culture. La dure de remboursement
est courte mais que veut dire courte lorsque ici, cest quelques annes et l-bas
quelques semaines? Des fonds propres ne sont pas obligatoires? Cest vivement conseill.
Pas dappel aux garanties, mais recours la solidarit. Dcidment, le micro-crdit fait
tout lenvers. Ou plutt: le micro-crdit est une pratique financire et non un cadre de
contraintes techniques. Or, les contraintes ont quelque chose dutile: elles fixent un cadre
dans lequel on est sr de ne pas faire derreur. Ds quon supprime le cadre, les possibilits
de se tromper se multiplient.
Etre un professionnel du micro-crdit, cest tre capable de dpasser les contraintes habituelles et dinventer de nouvelles balises. Offrir une chance dinsertion par lconomique
des publics gnralement exclus, cest innover en permanence, chercher des solutions
tenables et surtout faire preuve dune rigueur extrme pour palier labsence de cadre
trop contraignant. Mais supprimer les contraintes ne veut pas dire en oublier les raisons.
Enfin, tre un oprateur de micro-crdit, cest travailler en partenariat. La structure dappui
au montage de la demande de crdit ralise un travail indispensable aux analystes
financiers. Le prescripteur qui envoie des porteurs de projet vers une structure dappui doit
comprendre parfaitement le rle quil tient dans le partenariat. Cest la raison pour laquelle
cet ouvrage sadresse tous sans exception, structures dappui, front desk, prescripteurs,
analystes Au risque de passer pour de gentils organisateurs, nous devons insister sur
la solidarit entre chaque partenaire. Une structure dappui qui tord un business plan pour
le faire coller la jurisprudence du comit de gestion nest pas partenaire. Un prescripteur
qui ne soutient pas lesprit dentreprise dune personne quil rencontre parce que, personnellement, il se mfie du statut dindpendant et qu choisir pour lautre une bonne
allocation de chmage est plus scurisante, celui-l non plus ne remplit pas son rle.
Mieux. Cest le souci partag de permettre lindividu de smanciper conomiquement
qui doit mobiliser chaque intervenant. Pour que cette mancipation difficile soit russie,
chaque acteur doit comprendre le rle des autres et larticulation entre chaque partenaire.
Rsumons le message de ce chapitre. Il est triple.
Le micro-crdit est une pratique bien plus quun outil financier
Cette pratique veut dpasser les contraintes techniques, prsente plus
de risques et impose donc plus de professionnalisme.
Cette pratique ne se mne pas seul mais en partenariat et surtout
en solidarit entre les acteurs
21
Charles, 48 ans:
Entreprise de cration et
de maintenance de sites Internet,
depuis juin 2002
Charles Durand a 48 ans, il est mari
et a un enfant. Charles a lexprience du secteur de lvnement et de
lHoreca. Il a galement une exprience dindpendant qui suite au
dpart de son associ avec la caisse
de lentreprise sest termine par
une faillite. Cest quelquun dorient
vente et client. Suite ses expriences passes et son
exprience des relations commerciales au sein du secteur informatique, il souhaite dvelopper des relations
partenariales avec ses clients et ses fournisseurs. Cest
ce quil dfinit comme sa vritable valeur ajoute.
Charles tait au chmage lorsquil a dcid dentamer
son projet dentreprise dans le domaine de la cration et
de la maintenance de sites Internet. Depuis plusieurs
annes Charles tait devenu un fru dInternet. Au chmage, il a dcid de pouvoir vivre de sa passion.
Charles a pu bnficier du dispositif couveuse dentreprise pour tester son activit. Dans ce cadre il a pu trouver ses premiers clients et concrtiser son offre. Son offre
se veut la pointe de la technologie avec une approche
du client comme un partenaire sur le long terme, ce qui le
distingue des pratiques courantes des entreprises du secteur. Lenvol de la couveuse a t retard par son fichage
la banque suite une faillite antrieure. Cet obstacle a
t lev lorsque le fichage a t annul au bout de 10 ans.
Ds lors, Charles a constitu sa sprl en juin 2002.
Il a connu le Prt Solidaire via Internet, stant vite rendu
compte que le fichage conscutif une faillite prcdente
lui fermait les portes des banques. Il a entam les dmarches Prt Solidaire en mars 2001 et a t orient vers une
structure dappui Prt Solidaire. Laccord du Prt Solidaire
na t possible que suite lexpiration du dlai de 10 ans
qui a annul le fichage. Charles trouve quun outil tel que
le Prt Solidaire devrait porter une attention et un soutien
particuliers ceux qui ont pu connatre une faillite antrieurement. Le droit lerreur nexiste pas, quelquun
qui a connu un premier chec en matire de cration dentreprise en est banni pour 10 ans. Le 18 juin 2002 il a
obtenu un Prt Solidaire pour lancer son entreprise.
Le financement de lentreprise slve 11.518, 7.500
via le Prt Solidaire, le solde en apport propre. Un tiers de
ce financement est affect des investissements en
matriel, le solde en trsorerie. Complmentairement,
Peter, 22 ans:
Snack-restaurant de pizzas, ptes et
sandwiches ( emporter),
depuis avril 2002
Peter a longtemps rv de crer sa
propre entreprise horeca. Aprs une
formation lcole htelire, une
formation en entreprise qui lui a
permis dobtenir son certificat dtablissement, quelques stages et
emplois intrimaires, Peter tait prt
23
24
les frais vraiment indispensables. Nous tions, bien entendu, tents demprunter davantage mais, si notre affaire
ne tournait pas, les consquences seraient beaucoup
plus lourdes, explique Nathalie. Tous deux avaient sousestim le dlai quil fallait attendre avant que la somme
dargent ne soit sur leur compte: les frais engags
devaient dabord tre justifis par les factures. Lorsque
les factures et les informations ncessaires ont t transmises au Fonds de participation et que largent est arriv
sur notre compte, notre entreprise tait dj active
depuis deux mois. Par le biais de cartes Visa, nous sommes parvenus rcolter des fonds pour acheter quelques
stocks.
Contrairement ce quils entendent dire chez les autres
indpendants du quartier, leur affaire tourne bien. Tous
deux sont satisfaits du rsultat des ventes et de lvolution de ce rsultat, malgr le fait que leur clientle compte moins dtudiants que ce quils espraient. Au dbut,
ils livraient galement des pizzas, des ptes et des sandwiches domicile mais ont fini par abandonner.
Explications de Peter: Sur le plan pratique, cela nous a
rapidement sembl difficile faire tant donn que je
suis en cuisine, tandis que Nathalie prend les commandes et prpare les sandwiches. Au moment o lun de
nous deux partait livrer une commande, il y avait des
clients servir dans ltablissement. Faire marcher le
snack tout seul ntait pas une chose facile. Cependant,
ils font une exception pour leur consultant. Une fois par
mois, ils livrent des sandwiches dans leur structure dappui pour les besoins dune runion mensuelle. Tous deux
profitent de cette occasion pour voquer avec leur
consultant lvolution de leurs affaires. En outre, le
consultant vient parfois leur rendre visite dans leur tablissement ou il leur tlphone pour prendre de leurs
nouvelles. Il est galement joignable par tlphone lorsquils ont des questions ou des problmes. Grce laccompagnement, nous ne nous sentons pas livrs nousmmes ou au comptable. Le consultant a souvent
dexcellentes suggestions nous faire, prcise Nathalie.
Les remboursements du Prt Solidaire (138 par mois)
et du leasing de la voiture (256 par mois) ne posent pas
de problmes. Comme les poux habitent chez les
parents de Peter, leurs dpenses sont limites, ce qui
facilite leur situation financire. Nanmoins, les parents
de Peter et de Nathalie taient assez inquiets et estimaient que la voie quils avaient choisie tait parseme
dembches. A prsent quils voient que leur affaire tourne bien et que leurs enfants en retirent toute satisfaction,
ils se montrent beaucoup plus conciliants et donnent
mme un petit coup de main de temps en temps. Grce
aux nombreuses relations sociales et responsabilits
quont aujourdhui les poux, ils se sentent contents davoir opt pour une activit dindpendant. Au dbut, ils
taient quelque peu inquiets. Mais ils aiment travailler
ensemble et, plus tard, ils aimeraient acheter une maison
dans le quartier et ouvrir une brasserie.
Barbara, 25 ans:
Salon de coiffure,
depuis juillet 2000
Barbara est une jeune clibataire de
25 ans, mre dun bb de 11 mois.
Sa famille compte de nombreux
indpendants. Trs tt, Barbara a
su quelle deviendrait indpendante
et quelle serait son propre patron.
Elle a donc opt pour lorientation
coiffure dans lenseignement secondaire professionnel. Son rve tait douvrir son propre
salon de coiffure.
Aprs ses tudes, Barbara sest attele la prparation
de son projet, avec laide de sa mre, dont elle avait
hrit le sens des chiffres et du calcul. Son projet en
main, elle sest adresse la banque afin de demander
un prt lui permettant de financer la reprise dun salon
de coiffure. Il lui fallait absolument obtenir un prt parce
quelle ne disposait pas de fonds propres suffisants.
Malheureusement, la banque na pas pu lui octroyer de
prt car Barbara navait pas pu prsenter suffisamment
de garanties
Sa sur, galement indpendante, connaissait bien la
structure dappui. Elle a donc conseill Barbara de
sadresser cet organisme afin de voir si dautres possibilits soffraient elle. Barbara a suivi son conseil et la
structure dappui lui a parl du Prt Solidaire. Le fait
quelle fasse partie du groupe-cible du Prt Solidaire (elle
tait sans emploi, elle navait pas obtenu de crdit auprs
de la banque et ne possdait que peu de fonds propres)
et quelle puisse obtenir le financement de son projet un
taux dintrt intressant avec 3 mois de franchise la vritablement stimule. En outre, le montant maximal quelle
pouvait emprunter lui convenait parfaitement.
Son consultant la ensuite aide complter les diffrents
formulaires de demande de crdit et remplir les diverses
formalits administratives. Barbara avait besoin de
6.197,34 pour financer la reprise dun salon de coiffure
et disposait de quelques fonds propres (environ 500)
25
Section 1 Entreprendre
Les stimuli qui incitent les personnes crer une entreprise se situent diffrents niveaux: macro, mso et
individuel. Nous pouvons encore tablir une distinction
entre avoir lide de crer une entreprise et crer
rellement une entreprise. Lenvironnement dune
personne joue un rle considrable dans lide de crer
une entreprise, tandis que, pour rellement crer une
entreprise, les stimuli individuels sont beaucoup plus
importants.
Niveau macro
Selon le Global Entrepreneurship Monitor 2002, la
Belgique est un pays peu entreprenant par rapport aux
autres pays. Seulement 3% des personnes faisant partie
de lchantillon belge (compos dadultes gs entre
18 et 64 ans) crent une entreprise ou dirigent une
entreprise ge de moins de 42 mois. La Belgique se
place ainsi la 35e position, sur les 37 pays participants.
Le pourcentage moyen est de 8% pour lensemble de
ces pays et de 6% pour les pays dEurope occidentale.
Sans vouloir nous pencher de faon exhaustive ou tendue sur les facteurs qui stimulent ou, au contraire, qui
freinent lentrepreneuriat au niveau macro un sujet qui
dpasse le cadre de ce syllabus citons brivement les
lments suivants:
15 Global Entrepreneurship Monitor 2002, Vlerick Leuven Gent Management School. Lindice TEA (Total Entrepreneurial Activity) dfinit le niveau
dentrepreneuriat comme suit: la combinaison de 2 types dentrepreneurs, savoir les entrepreneurs dbutants en train de crer une nouvelle
entreprise, et les entrepreneurs-propritaires qui dirigent une entreprise ge de moins de 3,5 ans et qui sont gs entre 18 et 64 ans. Lindice TEA
a diminu de 35% en 2002.
16 30% des jeunes rvent de crer leur propre entreprise mais ils ne sont quune minorit le faire. 25 avril 2003, Unizo
17 Ifop pour le Salon des Entrepreneurs Les Franais et la cration dentreprise janvier 2003
27
etc.
dtermine lattitude quadoptent les personnes par rapport la cration dune entreprise. En Belgique, peu de
gens admettent quils nosent pas crer leur entreprise
par crainte dchouer et, en consquence, par crainte du
18
stigmate social qui dcoule de cet chec . La mesure
dans laquelle notre culture devrait encourager lautonomie, linitiative personnelle, la prise de risque et linnovation est, au contraire, mal cote par rapport aux autres pays. La rputation des entrepreneurs auprs du
public nest pas plus positive. Diffrents acteurs jouent
ici un rle long terme.
Une tude rvle que, en Belgique, certaines communauts culturelles allochtones sont des entrepreneurs
plus actifs que dautres. La Flandre compte 6,4% dentrepreneurs belges et 5,4% dentrepreneurs dune autre
nationalit. A Bruxelles, lon dnombre 6,0% dentrepreneurs belges et 5,4% dentrepreneurs trangers.
En rgle gnral, il est donc faux daffirmer que les
trangers sont plus actifs en tant quindpendants que
les Belges.
Un systme dducation
qui favorise lentrepreneuriat
Les mini-entreprises dans les coles secondaires, lexcellente offre dorientations scolaires postsecondaires
axes sur lentrepreneuriat, les concours de business
plan,... permettent aux tudiants de dvelopper leurs
projets de cration dentreprise. Nanmoins, en rgle
gnrale, il reste du pain sur la planche pour stimuler
davantage de comportements propres aux entrepreneurs (crativit, initiative personnelle et indpendance)
dans les coles primaires et secondaires. A ct de cela,
les coles primaires et secondaires de lenseignement
technique et professionnel accordent trop peu dimportance aux sujets lis lentrepreneuriat, tels que lconomie par exemple. Cest tout aussi peu le cas dans les
orientations postsecondaires qui ne sont pas spcifiquement axes sur lentrepreneuriat. Nous pensons ici aux
traducteurs, aux infirmires, qui, au cours de leur formation, napprennent que peu de choses en rapport avec
lentrepreneuriat et qui voient plutt cette branche
comme une matire rserve aux tudiants des coles
de commerce et de gestion.
20
Si nous tenons compte du nombre de personnes prsentes au sein dun groupe de nationalits, nous pouvons
en dduire que les Europens du Sud entreprennent
davantage que les Marocains ou les Turcs. Au niveau
gographique, cette tude rvle que, compte tenu de
lorigine des entrepreneurs allochtones en Belgique, nous
trouvons une concentration dentrepreneurs turcs et italiens Hasselt, dentrepreneurs turcs Gand et dentrepreneurs originaires de nos pays limitrophes Anvers.
Une communaut socioculturelle qui est vraiment entreprenante dans une rgion donne comme cest le cas
Gand, o un Italien sur cinq est entrepreneur peut donc
avoir une influence stimulante sur les personnes qui doivent encore choisir une voie professionnelle ou qui souhaitent changer de carrire.
Entreprendre en Flandre et Bruxelles en tant quallochtone: quelques rsultats de ltude
Une tude ralise par le professeur A. Martens (KUL)
sur lentrepreneuriat allochtone en Flandre et Bruxelles
dmontre que, en 2001, lon dnombrait 10.000
entrepreneurs allochtones en Flandre et 17.857
Bruxelles. Sur le nombre total dindpendants
Bruxelles, qui avoisinait les 50.000, les allochtones
28
Stimuli ngatifs
Facteurs individuels
La liste qui suit reprend les motivations le plus souvent
voques par les personnes qui souhaitent devenir
21
entrepreneurs :
Stimuli positifs
Etre indpendant et autonome
Plus grande libert
Progresser sur le plan financier
Saisir une opportunit
Etre son propre patron
Exercer une activit passionnante
Un dfi, une ambition personnelle
Pouvoir mettre en oeuvre un projet personnel
Rpartir son emploi du temps de faon flexible
Pouvoir exercer un contrle sur tout
Etre proche de sa famille
Progresser sur le plan social
Contrler les vnements
Section 2 Micro-entreprendre
Avant daborder les motivations des candidats-entrepreneurs, nous devons convenir de ce que nous entendons
22
par une micro-entreprise. Daprs la dfinition revue
par la Commission europenne, une micro-entreprise est
dfinie par le nombre limit de personnes quelle
emploie, savoir moins de 10, et par le chiffre daffaires
quelle ralise, qui ne peut excder 2 millions deuros. Le
spectre des entreprises appartenant cette catgorie est
plus large que celui que nous voulons analyser dans ce
syllabus. De faon totalement arbitraire, nous avons
choisi de considrer comme micro-entreprise toute
entreprise individuelle ou entreprise qui nemploie que
quelques personnes.
En outre, nous optons pour la faisabilit financire du
projet laide dun micro-crdit. Dans ce cadre, il est int23
ressant de reprendre les chiffres franais relatifs au
capital de lancement des entreprises, en labsence de
chiffres belges. 34% des entreprises cres en 2002
avaient besoin dun financement de moins de 7.450,
tandis que 24% devaient disposer dun financement
dont le montant variait entre 7.500 et 15.000. Nous
supposons que la ralit belge ne diffre pas beaucoup
de ces statistiques et que les micro-entreprises belges
sont loin dtre rares, au contraire.
21 Cette liste est base sur: Ifop pour le Salon des Entrepreneurs Les Franais et la cration dentreprise Janvier 2003 ; Global
Entrepreneurship Monitor 2002, Vlerick Leuven Gent Management School ; Etude qualitative de la satisfaction des bnficiaires du prt solidaire (2001), AlteR&I ;
22 La recommandation 2003/361/EC, qui remplace la Recommandation 96/280/EC, entre en vigueur le 1er janvier 2005.
23 Agence des PME, 2003, PME: lappui la cration- point de vue du crateur. Regards sur les PME, n2, p22
29
24 Ces activits professionnelles ont t mises en uvre laide dun prt Solidaire et ont ncessit un capital de dpart infrieur 12000 .
25 ORHAN, M.,2000, A new model for analyzing female entrepreneurship. http://www.sbaer.uca.edu/Research/2000/ICSB/pt2/075ORHAN.pdf
30
31
28 CORNEZ, C., 2003, Sminaire het opduiken van economische projecten waarmee sociale werkers in contact komen organis par AlteR&I
32
Section 3
Micro-entreprendre laide dun micro-crdit
Aprs deux expriences en tant quindpendant, interrompues en raison de problmes de sant et de vols, Guy
est devenu financirement dpendant du CPAS. Il voulait
mettre fin cette situation en exerant nouveau une
activit dindpendant, savoir la vente de petite restauration sur les marchs ainsi que sur commande. De cette
manire, il esprait pouvoir amliorer sa qualit de vie.
Conclusion
Quels sont donc les facteurs incitant les candidats-entrepreneurs micro-entreprendre laide dun micro-crdit? En bref, lenvie dentreprendre (envie dtermine par des facteurs de niveaux macro, mso ou individuel) et
lenvie de le faire petite chelle. La nature de lactivit, la volont de minimiser les risques, la possibilit de combiner efficacement vie professionnelle et vie prive, les moyens financiers disponibles,... peuvent tre la base
de la dcision dopter pour une micro-entreprise. Le micro-crdit donne accs au financement du projet, ce que
ne font (presque) jamais les institutions bancaires ordinaires.
La motivation des personnes entreprendre ainsi que leurs raisons et la libert de choix pour entreprendre petite chelle peuvent donc varier sensiblement. En ce qui concerne laccompagnement de ces candidats-entrepreneurs, il apparat donc que les comptences en matire de feeling sont extrmement importantes pour ces diffrents lments qui font de la micro-entreprise la taille de projet la plus approprie.
33
CHAPITRE 4
LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR
Les trois premiers chapitres nous ont suffisamment
montr que le micro-crdit est une pratique avant dtre
un outil financier. Et de surcrot une pratique qui sinscrit dans un scnario conomique responsable et dans
la promotion du droit linitiative conomique.
Comment peut-on dcliner cette pratique et ce droit?
Que recouvrent-ils? Comment les organiser, leur donner
du corps? Ce ne sont pas des questions idiotes ni des
questions bateau.
Il faut le reconnatre, nous ne sommes pas encore trs loin
30
en termes de soutien aux crateurs. Savez-vous quun
tiers des crateurs dentreprise ne bnficie daucun
appui la cration. Ils sont seuls. Savez-vous que, parmi
ceux-ci, les micro-entrepreneurs sont majoritaires? Savezvous quun petit tiers des crateurs ne reoit de conseil
ou soutien que de son entourage? Savez-vous que les
professionnels auxquels on a le plus (33%) recours lorsquon y a recours sont les comptables? Savez-vous
qua posteriori, entre 40 et 50% des crateurs estiment
avoir manqu dappui? Savez-vous que ces chiffres sont
franais et quil nexiste aucune statistique en Belgique?
Ce chapitre vise jeter un premier clairage sur la pratique
daccompagnement pr-cration. Attention toutefois:
aucun moment, nous ne prsenterons de mthodologie
cl sur porte. Chaque oprateur daccompagnement sest
construit et se construit la sienne en fonction de son histoire, ses valeurs, son public, ses intervenants, son finan-
Section 1
Quel est le trajet habituel du crateur?
On connat trs mal les trajectoires empruntes par les
50.000 personnes physiques ou morales qui prennent un
numro de TVA chaque anne. La Belgique ne dispose
pas dinformations suffisantes sur les besoins des crateurs dentreprise et sur lefficacit de laide qui leur est
propose. Les donnes prcises manquent plus encore
en ce qui concerne les 36.000 personnes qui prennent le
statut dindpendant chaque anne. Et forons le trait,
cest quasi le noir total lorsquil sagit de cerner les
besoins et les trajectoires des 10.000 allocataires sociaux
qui crent leur propre activit annuellement.
Les estimations que nous avions ralises sur base dun
pointage des passages de crateurs dans des structures
daide donnent une petite ide de la ralit (mais une
ide encore bien floue):
Soutien
Pourcentage du total
31
des allocataires crateurs
4.000 4.500
33 50%
1.500 1.800
13 20%
700 900
6 10%
400 500
3,5 6%
Ces chiffres laissent pantois quant la couverture que nous assurons. Ils ouvrent toutefois des perspectives de dveloppement considrables de nos activits. Mais la ralit est cruelle: la plupart des crateurs ne nous sont pas connus.
Mais que font-ils alors? A en croire une tude franaise de lAgence des PME, pour un tiers, rien. Ils remplissent les
papiers, prennent un statut, cotisent et commencent.
Et les autres? Pour lessentiel, ils segmentent. Une personne qui souhaite faire de la livraison de colis domicile
rencontrera une banque pour financer son camion. Une personne sans formation de base dsireuse de sinstaller
comme indpendant suivra les formations de chef dentreprise aux Classes moyennes. Elle obtiendra le certificat de
gestion et remplira les papiers, cotisera et commencera. Le crateur moyen rpond aux problmes auxquels il fait face
lorsquils apparaissent. Le notaire proposera des statuts. Le comptable remplira la dclaration de TVA. Le tribunal de
commerce constatera les dgts.
Nous pouvons segmenter les types dintervenants susceptibles dapporter un appui aux porteurs de projet en deux
groupes de deux catgories. La premire segmentation consiste distinguer les intervenants agissant titre non
professionnel de ceux qui agissent titre professionnel.
30 Agence des PME, 2003, PME: lappui la cration- point de vue du crateur, Regards sur les PME, n2, pp. 23 28.
31 Estims de 9.000 12.000 par an.
35
Les non-professionnels
Parmi les premiers, on trouve deux catgories qui, bien
que peu tudies, constituent lessentiel du recours des
micro-entrepreneurs:
36
Les professionnels
Parmi les seconds intervenants apparaissent galement
deux sous-ensembles:
37
Section 2
Que propose la pratique du micro-crdit?
Il ne nous revient pas de dresser un portrait idal des
pratiques daccompagnement. Non que nous ne voulions pas en prendre le risque, mais le professionnalisme
de laccompagnement se base sur une histoire, une capitalisation et des changes que nous prfrons stimuler.
Par contre, il nous semble dterminant de dfinir ensemble laccompagnement et les fonctions de laccompagnement. Et l, il sagit dexigences, non de modalits.
Dfinir laccompagnement
Le terme accompagnement des porteurs de projet dentreprise dsigne donc un processus qui vise aider des
personnes ayant une ide de cration dactivit afin
quelles puissent:
concrtiser leur projet et devenir des chefs dentreprise autonomes dans lhypothse o leur projet de cration savre viable;
dans le cas contraire, mettre en vidence des qualits
personnelles ou professionnelles sur lesquelles ces
personnes pourront rebondir si leur projet savre
irralisable.
38
b) La fonction de miroir
Toute personne ayant une ide, un projet dimension
conomique, doit pouvoir confronter cette ide un professionnel. Le professionnel doit servir de miroir dans
lequel la personne regarde ce que reprsente son ide.
Le porteur de projet doit se trouver confront face un
professionnel qui reformulera en dautres mots lide qui
lui a t soumise. Cette reformulation est importante
puisque, pour la premire fois, le porteur se trouvera
confront sa propre ide. En rentendant son ide
exprime par quelquun dautre, il pourra commencer
la critiquer, lvaluer Cela peut paratre trs psychologisant mais les professionnels de laccompagnement font
cela trs bien sans penser psychologiser.
Cette fonction doit rencontrer une double exigence:
Renvoyer limage la plus fiable possible de ce que
lentrepreneur dit de son projet et de lui-mme. Il sagit de reformuler, avec des mots univoques, ce que
lentrepreneur dit. Lui retourner sa propre image et
celle de son projet; ly confronter sans juger.
Identifier le stade de maturit du projet et de son
entrepreneur. Prendre un peu de hauteur pour photographier non pas le coureur mais le coureur sur le
champ de course afin de donner une image fidle de la
distance parcourue et de celle quil reste parcourir
avant la ligne de dpart!
100 contacts
80 prsentations dune ide
50 projets rels
20 crations
Selon la ralit forte du secteur de la cration dentreprise: beaucoup dappels peu dlus. Quand on sadresse spcifiquement un public dallocataires sociaux, il
est ncessaire de structurer un outil de dmotivation
positive qui permette la fois de mettre en mouvement
des allocataires sociaux vers la cration dentreprise et
de r-aiguiller positivement ceux qui feront le choix de ne
pas entreprendre.
Il sagit de proposer une mthodologie permettant dapprendre le mtier dentrepreneur. Les professionnels du
secteur appellent cette mthode la dmotivation positive. Dmotivation car pour 10 porteurs de projet rencontrs au dpart, en moyenne 2 vont concrtiser leur
projet dentreprise. Positive car un travail de prcision
de projet dentreprise, mme sil naboutit pas sur une
cration dentreprise permet le cas chant au porteur
de faire son deuil dun phantasme dentreprise pour se
re-mobiliser sur un autre projet ou sur dautres pistes
comptences du porteur,
core business,
dimensions du march et
capacits dinvestissement.
Cette fonction est assure diffrentes tapes du processus daccompagnement. Dentre de jeu, il faudra faire
prendre conscience au porteur de la ncessaire harmonie
entre ces composantes et surtout des dysharmonies flagrantes de son ide. Progressivement, on pourra travailler
sur les diffrents paramtres, fermer des portes, en ouvrir
de nouvelles Pour simplifier, cest ici que se marque toute
la diffrence entre une ide et un projet plus toute la diffrence entre un projet et une activit conomique viable.
La plupart des structures daccompagnement belges
proposent un diagnostic de comptence, une analyse de
39
La cooprative dactivit
Nous sommes dans un scnario entrepreneurial responsable. La fonction de redimensionnement est donc
essentielle et parfois douloureuse tant le porteur se sent
investit dune ide gniale mais parfois irraliste.
Des dix core business quil propose et qui laniment, il
faudra parfois ne garder que celui quil aime le moins.
Les rves dinvestissement se mueront parfois en travail
de rcupration, ce qui est moins exaltant
Le statut dartiste
Le Rosetta indpendant
Le Pro Deo comptable
La couveuse dentreprise
Les bourses de pr-activit
Lexcusabilit du failli
Lassurance sociale en cas de faillite
La dispense de cotisation
Retour au chmage en cas de difficults
le suivi.
Le travail en ALE
La plupart des structures daccompagnement du microcrdit sont inscrites dans le paysage de lanimation conomique depuis longtemps. Elles y tiennent une fonction
reconnue et sinscrivent dans des rseaux, des filires
habituelles, rodes qui leur assurent une clientle
quasiment structurelle.
40
33 Une fois encore, la question nest pas faut-il que je prenne en charge les problmes dendettement du porteur? mais quel partenaire avoir
sur cette question?
34 Le parcours professionnel et le niveau de formation dun porteur figurent dans son curriculum vitae. A quoi peut bien servir ce CV? A stigmatiser
une nouvelle fois le porteur? Rponse vidente: non. Le CV poursuit les objectifs suivants: vrifier laccs la profession et au statut dindpendant, vrifier les comptences techniques du porteur sur le mtier quil devra pratiquer dans son activit conomique, identifier le capital social
que le porteur peut mobiliser autour de son projet afin de lexploiter au maximum dans le recadrage du projet, son instruction technique et la
vie quotidienne de lentreprise.
41
Faire prendre conscience aux porteurs de projet des diffrents aspects du projet qui restent approfondir, des
tapes franchir et des mthodes pour le faire..
Fournir aux porteurs de projet une information
dtaille sur la mthode de cration dentreprise, sur
les interlocuteurs quils devront rencontrer et sur les
exigences du futur mtier de chef dentreprise.
En cas de projet collectif, faire prendre conscience aux
porteurs de projet des modes de contractualisation
ncessaires.
tablir un diagnostic de cohrence personne(s)/projet.
Dterminer avec eux et en fonction de leur projet leurs
propres atouts et freins, et leurs besoins de formation.
tablir un diagnostic de ltat davancement du projet
transmis lorganisme daccompagnement au montage.
d) Laccompagnement au montage
Objectif de ltape:
Aspect relationnel
42
Rfrentiel de mtier:
Avec le porteur de projet
Vrifier ltat de cohrence des lments financiers
du projet et leur adquation avec le projet conomique.
Identifier le degr dappropriation par les porteurs de
lensemble des lments de leur projet, notamment
les lments financiers.
Donner aux porteurs de projet une connaissance de
lattente bancaire vis--vis des crateurs (simulations, exercice de dfense du dossier, prsentation).
voquer avec les porteurs de projet les services bancaires dont ils peuvent avoir besoin au cours de la vie
de leur entreprise.
Caler avec les porteurs de projet lensemble des
financements quils peuvent ngocier en les couplant
un financement bancaire.
Rechercher lquilibre entre financements bancaires
et autres sources de financement.
Prparation du dossier de demande de crdit
Faire une analyse conomique et financire du projet,
de ses points forts et de ses points faibles.
Relations avec les autres partenaires financiers
Dvelopper des relations avec le rseau bancaire
local et les autres organismes du dispositif de financement.
Les mobiliser pour quils financent les crateurs.
dont ptit ce dernier. Garantir un droit linitiative conomique est une obligation de moyen, pas de rsultat.
Laccompagnateur a donc une exigence supplmentaire
qui est quasiment la plus difficile mettre en uvre:
35
slectionner et slectionner drastiquement . Le microcrdit souffre dune image sociale parfois mal comprise.
Oui, le micro-crdit est une pratique sociale de la finance.
Non, le micro-crdit nest pas une pratique sociale tout
court.
A trop jouer sur la corde sociale, certains programmes
de micro-crdit ont connu des taux de remboursement
trs faibles ce qui leur enlevait toute crdibilit financire. Est-ce uniquement d une attitude trop laxiste
de loprateur financier? Les structures daccompagnement nont-elles pas faire leur propre valuation?
Laccompagnement pr-crdit nest-il pas parfois
conu comme une aide la demande de subside?
Exemples tirs de situations relles (belges et franaises):
Peut-on introduire un dossier de crdit remboursable en
4 ans pour une personne qui a dmnag 6 fois en 3
ans?
Peut-on introduire un dossier de crdit pour un personne qui refuse tout accompagnement post-cration?
Peut-on introduire un dossier de crdit pour une personne qui a mis 10 mois apporter quelques rares lments dinstruction de son dossier douverture dune
friterie?
Peut-on introduire un dossier de crdit pour une personne sans enfant charge qui vient dtre licencie
dun poste responsabilit et qui refuse le moindre
apport propre?
Peut-on cacher loprateur financier lordre de quitter
le territoire donn au porteur de projet avant la dcision du comit doctroi du crdit?
Faut-il chercher un entrepreneur qui disparat au
moment de la dcision doctroi pour connatre le numro de compte sur lequel verser le prt?
Etc.
la subjectivit de laccompagnateur,
Lattitude de laccompagnateur
Dresser, comme nous venons de le faire, une liste
dtaille dexigences vis--vis de laccompagnateur,
concourt malheureusement limage paternaliste
43
La subjectivit de laccompagnateur
Laccompagnateur est amen valuer la motivation, les
qualits morale, psychosociale et entrepreneuriale du
porteur, etc. Immanquablement, ces valuations mobilisent la subjectivit de laccompagnateur. Il faut lacter,
cette subjectivit fait partie du savoir-faire de laccompagnateur. Est-ce dire quaucun dbat technique ne peut
tre men sur la qualit de cette valuation? Nexiste-t-il
aucun outil qui permette de conforter cette subjectivit?
Peut-on dresser une liste dindicateurs tels:,
le temps consacr par le porteur la prparation de la
rencontre suivante;
cest lentrepreneur qui doit tre au centre du partenariat. Il na donc pas souffrir des exigences lentre et la sortie de chaque tape.
De trs nombreux entrepreneurs se plaignent de la lenteur du processus doctroi du crdit. Ils confondent et
on leur permet de confondre soutien la cration
dentreprise et demande de crdit. Les entrepreneurs
doivent pouvoir identifier le temps pass construire
leur projet et le sparer du temps pass construire
une demande de prt. Sans cela, ils ne seront jamais
satisfaits du service rendu et finiront par dire (ce qui se
44
les oprateurs de micro-crdit qui, insensiblement, reverront leurs exigences la hausse. Voyant le plancher des
banques fix 25.000, le micro-crdit offrira par exemple un crdit dans une fourchette de 1.000 24.000.
Progressivement, la ralit montrera que loprateur ne
pratique pas de micro-crdit infrieur 6.000 et que la
moyenne des prts octroys se situe au-dessus des
20.000 . Le plafond dintervention de loprateur
(24.000) fix en fonction du plancher des banques
(25.000) dispose dune force dattraction importante.
Attention.
Le mme constat peut tre fait sur le capital social
demand au porteur de projet. Au dbut, on accueille
tout le monde, puis progressivement, lcrmage se fait.
Idem pour lintrt conomique du projet. Au dbut, on
accepte les friteries mais progressivement, on constate
quon ne retient plus que les services technologiques.
Nous appelons ce phnomne lattraction universelle
des plafonds. Lorsque loprateur de micro-crdit se fixe
une fourchette dintervention, il y a fort parier que, par
facilit teinte de ralisme, ses interventions se situeront
de plus en plus proximit du plafond et non du plancher.
Dsenclaver lentrepreneur
Le micro-crdit se construit sur un projet social, celui de
redonner accs au financement un public dentrepreneurs exclus du march bancaire traditionnel. Or, nous
venons de le rappeler dans la section relative lattraction des plafonds, les raisons de ces exclusions ne sont
pas infondes. Les banques nexcluent pas par pure
mchancet.
Loprateur de micro-crdit va donc devoir mettre en
place une srie de mcanismes permettant doffrir une
rponse positive aux problmes qui avaient amen les
banques rpondre par la ngative.
Parmi ces mcanismes figure au premier chef le rseautage de lentrepreneur. Tout doit tre mis en place pour
que lentrepreneur ne soit pas seul face son projet.
Seul dans son financement, seul dans sa gestion, seul
Conclusion
Ce chapitre se prsente donc sous la forme dune check-list attirant lattention de loprateur de micro-crdit
(financier ou daccompagnement). Tous les lments figurant dans cette check-list ne sont pas exclusivement
rservs la pratique du micro-crdit. Un conseiller dagence bancaire pourrait sen servir, au mme titre quun
conseiller dune structure traditionnelle danimation conomique. Visant toutefois combler les lacunes du march, le micro-crdit prsente la caractristique de cumuler les difficults prises en charge. Ces difficults sont celles prsentes par le porteur et son projet. Le pari du micro-crdit est que tout projet conomiquement viable
doit pouvoir trouver un financement, court et long terme.
45
CHAPITRE 5
ACTIVITS FINANCES PAR UN MICRO-CRDIT
Lharmonisation des comptences
et de la situation du candidat-entrepreneur, de lactivit de base du
projet, du march et de linvestissement est lune des fonctions cruciales qui garantissent les structures
daccompagnement, ce dont il a
dj t question au chapitre prcdent. Une analyse du march, une
analyse des comptences et de la
situation de lentrepreneur, un plan
financier,... permettent au consultant dvaluer et de corriger le degr
dharmonisation.
Lorsque la micro-entreprise semble
tre la taille approprie pour le projet dun candidat-entrepreneur et
quil est conseill au micro-entrepreneur de financer son projet den-
Le nettoyage et la rparation de gouttires est un exemple de prestation de services restreinte. Koen a acquis de
lexprience dans ce domaine en tant que salari et en
tant quindpendant. A la suite du vol de son matriel,
il a mis fin son activit. Aprs avoir pass une dizaine
de mois chercher un emploi sans bnficier dune allocation de chmage, il a voulu reprendre le travail. La
concurrence est bel et bien prsente dans le secteur des
toitures mais Koen a russi se faire sa place en se spcialisant sur la niche du nettoyage et de la rparation
des gouttires. Les autres entrepreneurs, ouvriers sur
les toits et plombiers sintressant davantage aux gros
travaux.
47
48
les vtements. Mais le nombre de particuliers qui sadressent elle est aujourdhui trop important pour lui permettre
de travailler pour plusieurs magasins. Etant donn quelle a
ouvert son atelier plus tard que prvu, la plupart des magasins qui se disaient intresss ont renonc faire appel
elle.
Louverture de latelier a pris du retard parce que le comit
de crdit avait des questions supplmentaires poser
Jamila, notamment en ce qui concernait le choix du btiment
commercial, qui tait extrmement cher (surtout que la plupart des clients potentiels de Jamila taient des magasins de
vtements), ainsi que sur les investissements trop levs,
qui risquaient de menacer la viabilit de lentreprise.
Horeca 7%
P&T* 18%
Services 31%
Commerce 44%
Une autre option qui soffrait Jamila consistait se concentrer exclusivement sur les magasins de vtements, pour lesquels elle navait pas besoin de local commercial, ce qui lui
aurait donc permis dexercer son activit dans des installations moins chres. Ce choix laurait probablement laisse
plus libre de dterminer son emploi du temps et son rythme
de croissance.
Dans le cas des autres services techniques (nettoyage et
rparation de gouttires, installation de chssis, ...), la situation est diffrente car ces services sont effectus sur place
chez le client et ncessitent un investissement moins lev
pour ce qui est du local. Les soins de sant ou services
esthtiques (infirmires domicile, coiffeurs,...) peuvent
tre dispenss au domicile du client.
Vendre des vtements de seconde main, des cartes de vux,
des ustensiles de cuisine sur un march plutt dans un
immeuble commercial permet galement de rduire les
cots de faon considrable.
36 Ces entrepreneurs ont obtenu un prt solidaire entre 1997 et 2000. Cet chantillon contient galement quelques projets ayant ncessit un
financement de plus de 12000 .
49
CHAPITRE 6
AUTRES LMENTS DTERMINANTS
Dans ce chapitre, nous examinerons trois questions totalement distinctes:
Les critres doctroi dun Prt Solidaire.
Laccompagnement post-cration prvue par le Prt Solidaire.
Les rsultats actuels du Prt Solidaire
Ces trois questions nont de rapport entre elles qu travers le cadre dans
lequel elles se posent: le Prt Solidaire du Fonds de Participation. Mais leur
intrt rside, pour toutes les trois, dans lobligation quelles nous imposent
de passer au-del de la thorie. Elles touchent dans les recoins, l o cela fait
mal, lendroit o on passe du projet lentreprise et la dure ralit conomico-financire.
Il nous paraissait important de rentrer dans le dtail dune bote noire: celle
constitue par le comit de crdit du Prt Solidaire. La dcision de ce comit
cristallise la philosophie dans laquelle se pratique le micro-crdit. En voyant
comment pratiquent ceux qui octroient ou excluent, on peut avoir une ide
relativement fine de lesprit animant un projet. Les critres doctroi du Prt
Solidaire ne sont toutefois pas tous couls dans le bronze. Le professionnalisme et lexprience des membres du comit de crdit jouent plein.
Nempche.
Dun autre ct, sarrter sur le rle et les pratiques daccompagnement post-cration dans le cadre du Prt
Solidaire permet dinterroger les structures dappui sur la
finalit de leur action: aident-elles lentrepreneur obtenir un crdit ou aident-elles lentrepreneur construire
une activit prenne?
Enfin, la transparence nous impose de considrer les
rsultats. Lentrepreneur vit-il mieux que lallocataire
social? La question est froide mais mrite rponse.
Lentreprise vit-elle? Le crdit est-il rembours? Les
rponses ces questions ne sont pas encourageantes
pour celui qui dcouvre le micro-crdit au travers de ce
chapitre. Elles sont toutefois et paradoxalement un hommage toutes ceux et celles qui ont quand mme russi
atteindre ces rsultats partir dun public exclu du systme bancaire. Elles sont enfin une invitation aller
beaucoup plus loin dans la rigueur et lamlioration des
pratiques quotidiennes.
Autonomie (apparente)
Section 1:
Priorits lors de loctroi dun Prt solidaire
Lexprience du Prt Solidaire permet aujourdhui de
construire une sorte de jurisprudence. Cette jurisprudence permet aux structures dappui du Prt Solidaire de ne
plus passer de temps sur des dossiers quelles savent
refuss davance. Mieux, cette jurisprudence incite les
structures dappui mieux prsenter leurs dossiers en
argumentant sur ce qui distingue la demande de crdit
37 En cas de doute ce sujet, vrifier linstrument dvelopp par lUnizo en collaboration avec le prof. W. Van Eeckhoutte. Cet instrument se trouve
dans le Vade-mecum du Prt solidaire.
51
52
Section 2:
Laccompagnement post cration
La culture de laide aux entrepreneurs est en train de
prendre un tournant radical. Aprs avoir dmultipli
parfois de faon anarchique les mcanismes daide la
cration dentreprises, nos diffrents gouvernements
prennent aujourdhui une nouvelle orientation: dvelopper laccompagnement post-cration. En voici deux
exemples patents: le Plan Rosetta indpendant prvoit
un encadrement post-cration obligatoire de 18 mois. La
note au Roi dElio Di Rupo, informateur en vue de la constitution dune nouvelle majorit fdrale, propose de
systmatiser laccompagnement post-cration jusqu
trois ans aprs linstallation.
Cette prise de conscience politique arrive quelque peu
rebrousse poil des pratiques de terrain. Reconnaissonsle, nos mthodologies, nos modes de financements,
notre culture sont la cration. Le suivi post-cration
nest pas encore systmatis, voire, dans les pires des
cas, utilis pour financer laide la cration.
Rsultat: malgr un suivi prvu dans la mthodologie du
Prt Solidaire, on perd la trace dun bon tiers des entrepreneurs ayant bnfici dun Prt Solidaire dans les 18
mois qui suivent loctroi soit six mois avant la fin de laccompagnement prvu et financ. Aprs une anne de
prise en charge du Prt Solidaire par le Fonds de
Participation, celui-ci na pas enregistr 10 rapports trimestriels daccompagnement rentrs par les structures
dappui; alors que cest obligatoire.
Cette situation est inacceptable au niveau contractuel et
dsastreuse sur le plan conomique.
Il y a donc urgence conomique, momentum politique et
opportunit financire dvelopper laccompagnement
post-cration.
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Laccompagnement post-cration et
son rfrentiel mtier
Au chapitre 4, nous avons tent de dfinir un rfrentielmtier des quatre premires tapes de laccompagnement. Dans la droite ligne de ce qui a t dit alors, nous
prsentons ci-dessous une tentative de dfinition du
rfrentiel-mtier pour la cinquime tape du processus
daccompagnement.
Objectifs
Il vise rendre le nouveau dirigeant autonome dans la
chane de la russite de son entreprise, notamment en
runissant les conditions favorables pour dvelopper,
grer et exploiter:
Rfrentiel
Construire des indicateurs de gestion.
Appuyer la capitalisation des acquis.
Appuyer lorganisation administrative de lentreprise.
Appuyer la matrise de la gestion financire.
Appuyer la ngociation et la prise de dcision.
Dfinir et valider les rvisions stratgiques (commerciale, de produit, de communication).
laborer des plans moyen terme.
Mise en place dune gestion prvisionnelle
Appuyer la matrise des paramtres de lenvironnement:
Internes lentreprise.
Externes lentreprise.
Appuyer ltablissement et lutilisation dun systme
de contrle.
Appuyer la matrise des nouvelles technologies.
Appuyer linnovation et la recherche de qualit.
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Section 3:
Quadvient-il ultrieurement du microentrepreneur, de la micro-entreprise et
du micro-crdit?
Le micro-entrepreneur
Ces chiffres doivent tre lus avec lhonntet intellectuelle requise. La Fondation Roi Baudouin a profondment modifi son programme de micro-crdit en 2000,
ce qui en a amlior lefficience. Lors du passage du Prt
Solidaire de la Fondation Roi Baudouin au Fonds de
Participation dbut 2002, de nouvelles rformes ont t
ralises pour tenir mieux compte encore des rsultats
obtenus. Enfin, lactuel comit de gestion du Prt
Solidaire, constitu par la Fondation Roi Baudouin et le
Fonds de Participation, ajustent en permanence le processus. Sil nous est impossible de donner des chiffres
prcis de survie aprs deux ou trois ans, cest parce que
cette priode ne sest pas encore coule entre les rformes importantes et aujourdhui.
La micro-entreprise
40
Le micro-crdit
Aprs loctroi du Prt Solidaire, lentrepreneur bnficie
pendant trois mois dune exemption de remboursement
du capital. Ensuite, il(elle) rembourse son prt par
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Souvent, il sagit dune combinaison de diffrentes raisons. Nanmoins, il est rare que lincapacit rembourser un prt soit due uniquement une cause externe.
Lorsque le consultant charg daccompagner lentrepreneur ne parvient pas contacter le bnficiaire dun Prt
Solidaire, cela peut tre un signal dalarme. Dans ce cas,
il est indispensable daller jeter un coup dil sur place.
Le fait de se mettre daccord sur la rgularit et la priodicit des contacts (galement les contacts tlphoniques) offre un contexte permettant de dtecter rapidement les ventuels problmes, prcise la personne
charge du suivi des dossiers des entrepreneurs qui
prouvent de grosses difficults rembourser leur prt.
Le pourcentage de remboursement du Prt Solidaire
entre dbut 2002 et la moiti de lanne 2003, plus prcisment le rapport entre ce que les entrepreneurs
auraient d rembourser et ce quils ont effectivement
43
rembours pendant cette priode, est dau moins 76%,
ce qui correspond assez bien avec les rsultats obtenus
par les programmes institutionnels de micro-crdit pratiqus dans les pays europens. Ltude prcite sur les
bnficiaires dun Prt Solidaire entre dbut 1997 et fin
1999 rvle que la corrlation entre le pourcentage de
remboursement et le niveau de russite de lentreprise
44
est extrmement importante .
42 Bas sur un entretien avec la personne charge du suivi des dossiers des entrepreneurs prouvant de grosses difficults rembourser leur prt.
43 Ce pourcentage est calcul sur la base des donnes refltant la situation au 30/06/2003. Cette date reprsentant galement lchance de plusieurs dossiers, le Fonds de Participation recevra plusieurs remboursements juste aprs cette chance.
44 AlteR&I, 2001, Etude qualitative de la satisfaction des bnficiaires du Prt Solidaire: rapport quantitatif complmentaire
Pourcentage de remboursement de: 95% chez les entrepreneurs qui atteignent leurs objectifs conomiques et qui prsentent de bonnes perspectives ;
-73% chez les entrepreneurs qui prouvent quelques problmes mais propos desquels le consultant reste optimiste pour ce qui est des chances de russite ;
-52% chez les entrepreneurs qui prouvent de grosses difficults atteindre leurs objectifs et propos desquels le consultant nest pas optimiste pour ce qui est de la survie de lentreprise ;
-37% chez les entrepreneurs ayant mis fin leur activit.
Le pourcentage de remboursement moyen de ces 101 personnes est de 56%. Le pourcentage qui a t obtenu actuellement (76%) ne peut toutefois pas tre compar au pourcentage prcit tant donn quil sagit de diffrentes priodes (3 ans et 1,5 an) et que le calcul na pas t effectu au mme moment.
56
CONCLUSIONS
Le micro-crdit belge est n dans lexprimental. La
Fondation Roi Baudouin a permis ces exprimentations de se raliser dans des conditions acceptables
pour les bnvoles qui les avaient inities, pour les
professionnels qui devaient les pratiquer et surtout
pour les entrepreneurs pouvant en bnficier.
Le micro-crdit est devenu un sujet de proccupation
politique. La Fondation Roi Baudouin a continu son
travail, rformant ses pratiques aprs analyse et valuation.
Le micro-crdit sest transform en projet la mode.
La Fondation Roi Baudouin a trouv une institution
financire prte prendre le relais et transformer
lexprimental en programme structurel. Ce faisant, la
Fondation continuait soutenir laccompagnement,
lanalyse et lvaluation des pratiques.
Le micro-crdit est aujourdhui une pratique en cours
dintgration dans les politiques structurelles danimation conomique, demploi, de revitalisation urbaine, La Fondation Roi Baudouin publie cet ouvrage
cens relancer le dbat sur base de lexprience accumule.
Ce relatif sans faute de la Fondation Roi Baudouin doit
tre mis lactif de linstitution, certes. Mais aussi des
personnes qui, dans cette institution, ont maintenu le
cap tout en coutant leurs partenaires et le dbat
quils menaient. Il doit galement tre mis lactif de
toutes celles et tous ceux qui se sont mobiliss plus
que de raison sur un projet haute valeur symbolique
ajoute (largent autrement, le pauvre qui russit, )
mais surtout au potentiel conomique rel. Le petit
nombre de micro-crdits octroys en Belgique nest en
rien proportionnel aux heures qui lui ont t consacres. Une alternative ne sinvente pas sans mobilisation relle.
Pourquoi entamer cette conclusion par des propos justement griques alors quils figureraient plus pertinemment en post-face? Tout simplement parce que le
micro-crdit dont hrite la Belgique dpend de cela. La
mobilisation pour construire une alternative au nonaccs bancaire pour les micro-entrepreneurs nest pas
termine. Elle se droulera dornavant dans dautres
cnacles, dans un contexte plus permanent,
Comment assurer annuellement laccs un financement adapt aux quelques 10.000 allocataires
sociaux crateurs dentreprise dont on peut penser
quils ne disposent pas dune relation bancaire optimale? Puisque les pouvoirs publics ont pris la question en charge, ils doivent assurer luniversalit du
droit.
Quelles institutions de crdit ou quels partenariats
sont capables de prendre en charge un tel volume
dactivit?
La structure partenariale du micro-crdit impose
une comprhension et une ambition partages
entre partenaires. Le micro-crdit ne peut se pratiquer sur une stricte base fonctionnelle. Or, actuellement, la Belgique ne connat pas de mobilisation sur
lanimation conomique. Labsence de mobilisation
nest pas favorable la construction dambitions
collectives. Le micro-crdit en souffrira.
Certains publics mergent dans lentrepreneuriat:
les allochtones, les femmes, les jeunes et dernirement les quinquagnaires. Repenser lentrepreneuriat et, partant, laccs au financement pour ces
publics particuliers impose plus de finesse dans le
raisonnement. Lerreur serait toutefois de limiter le
dbat aux particularismes, empchant aux rponses
structurelles et plus globales de se mettre en place.
un certain moment, il faut pouvoir passer de lexprimental au programmatique.
Pour AlteR&I
Ira Lardinois et Pierre Verbeeren
Le 12 aot 2003
57
59
Comment concrtement? Cette drogation, trs rarement utilise et la limite de la lgalit, doit tre ngocie avec le coordinateur de lALE qui en rfrera au
directeur du bureau rgional de lONEM.
Plus dinfos:
Plus dinfos:
60
Revenus divers
pour activits occasionnelles
Le principe? Il est possible dexercer des activits occasionnelles sans tre oblig de devenir indpendant.
Comment concrtement? Les revenus divers peuvent
tre dfinis comme occasionnels, issus dorigines
varies, dgags sans quune organisation professionnelle soit mise en place, et obtenus en dehors de toute
activit professionnelle. Les revenus divers sont taxs
distinctement un taux de 33%. Tout revient en terme
dobligation et de taxation distinguer si lon est dans le
prolongement ou non de lactivit professionnelle et si le
lien apparat comme suffisamment troit. Le fisc se base
sur plusieurs critres pour distinguer les revenus;
citons:
le fait que les revenus rsultent dactivits rcurrentes,
similaires et lies les unes aux autres qui ensemble
peuvent constituer une activit part entire;
le temps consacr lactivit en question;
la ralisation dinvestissements et/ou emprunts
importants;
le lien qui existe entre lactivit annexe et lactivit professionnelle;
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions les termes
Activit occasionnelle ou via le moteur de recherche
le terme activit occasionnelle.
Sur le site www.inasti.be,
chercher aidant occasionnel.
Lindpendant complmentaire
Le principe? Est assujettie titre complmentaire, la
personne qui, en dehors de son activit indpendante
exerce habituellement et principalement une autre activit professionnelle.
Comment concrtement? De manire gnrale, tout individu qui exerce une activit professionnelle par ailleurs
peut devenir indpendant complmentaire. Lexercice
dune activit titre complmentaire nexonre pas pour
autant le travailleur indpendant de diverses dmarches
administratives pralables. Ainsi il devra notamment
ouvrir un compte financier et saffilier auprs dune caisse dassurances sociales pour indpendant.
Le cas particulier des allocataires sociaux: les allocataires sociaux ne bnficiant pas de revenus professionnels
se voient svrement restreints dans leur possibilit
dexercer une activit comme indpendant complmentaire. Concrtement pour quun chmeur puisse continuer tre indpendant complmentaire ( partir du
moment o il est chmeur il ne peut entrer dans ce statut) il doit respecter les conditions suivantes:
il faut avoir exerc lactivit indpendante accessoire souhaite pendant 3 mois au moins durant la priode de travail salari qui a immdiatement prcd la demande dallocations de chmage, sauf si vous avez au moins 50 ans;
lactivit doit tre dclare au moment de lintroduction de la demande dallocations;
lactivit peut tre exerce nimporte quel moment de
la journe. Toutefois, la personne perd son allocation
pour les jours de la semaine o elle travaille entre 7
heures et 18 heures, et le samedi et le dimanche, quelle que soit sa tranche horaire; les professions qui ne
sexercent quaprs 18 heures sont doffice interdites
(veilleur de nuit,...);
il ne peut sagir dune profession de lindustrie htelire,
y compris les restaurants et les dbits de boissons (secteur horeca) ou de lindustrie du spectacle ou des professions de colporteur, dmarcheur, agent ou courtier
dassurances sauf si le travail est dimportance minime;
il ne peut sagir dune activit interdite en vertu de la
loi du 6 avril 1960 sur lexcution des travaux de
construction (peinture, pose de papier peint...).
Lactivit complmentaire ne peut rapporter plus de
61
Les personnes qui optent pour ce statut ne peuvent introduire de demande de Prt Solidaire.
Lentrepreneur salari
Le principe? Cest un outil spcifique aux coopratives
dactivits. Le principe est que pour limiter linscurit
lie linstallation comme indpendant un allocataire
social bnficie dun statut dentrepreneur salari lui
permettant de minimiser le risque social et conomique
li sa volont de crer une entreprise.
Comment concrtement? La cooprative dactivits est
lemployeur des candidats entrepreneurs ( temps partiel avec une dure hebdomadaire du travail variable
comportant 12h40 par semaine en moyenne par trimestre) car ceux-ci sont dans un lien de subordination lgard de la cooprative pendant la priode limite dcolage pralable lexercice autonome de leur future
activit indpendante.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur?
Lentrepreneur est plac dans la situation administrative
dun salari, mais dans le contexte mental dun indpen-
62
La cooprative dactivits
Le principe? Permettre des candidats entrepreneurs de
tester leur projet dentreprise en minimisant les risques
lis cette dynamique.
Comment concrtement?: en permettant aux candidats
entrepreneurs de se concentrer sur les 3 matres mots de
la cration dentreprise: VENDRE / PRODUIRE / GERER.
Dans cette optique la cooprative propose les services
suivants:
gestion comptable (y compris la TVA) du candidat
entrepreneur;
gestion financire: pas un franc ne sort de la cooprative sil nest dabord rentr;
proposition dun statut dentrepreneur salari (voir cidessus) et mise en place de bourses permettant lentrepreneur de faire face au dlai dacquisition de la
clientle;
promotion du principe coopratif;
entreprendre ensemble;
ateliers de formation collective.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur?
Cela permet au candidat entrepreneur:
dessayer pour voir en se concentrant sur son mtier
de base
de diminuer les risques de faillite par un accompagnement
de bnficier du statut dentrepreneur salari
de bnficier dune dynamique de groupe brisant lisolement traditionnel du candidat entrepreneur.
Les personnes qui stablissent en cooprative dactivits ne peuvent cependant pas bnficier de Prt
Solidaire.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi? Forte
pertinence dans les domaines dactivits que la cooprative dactivit peut accueillir: services ou artisanat dans
le contexte suivant:
connaissance du mtier: le candidat entrepreneur doit
savoir produire;
peu dinvestissement;
accs la profession: la cooprative namne en aucune manire laccs la profession, le candidat entrepreneur doit pouvoir lamener lui-mme;
la cooprative refuse toute activit soumise la garantie dcennale, en outre certains mtiers peuvent tre
refuss par les assureurs de la cooprative.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be, chercher sous la rubrique
dfinitions ou via le moteur de recherche le terme
indpendant.
Sur le site www.inasti.be, rubrique devenir travailleur
indpendant.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
http://www.meta.fgov.be, rubrique Publications Mesures demploi et assurance chmage, tlcharger:
1) la brochure Cls pour... sortir du chmage en
crant son emploi;
2) le chapitre 4 Redynamiser et renouveler le tissu
conomique local de Nouveaux gisements dides 50 initiatives de dveloppement local et demploi,
lire la fiche suivante: 4.3 Azimut, cooprative dactivits: un tremplin pour lauto-cration demploi.
Le statut dartiste et
lassurance-chmage pour artiste
Le principe? Ouverture du statut social des travailleurs
indpendants aux artistes partir du 1er juillet 2003 et
63
Le Rosetta Indpendant
Le principe? Aider les jeunes allocataires sociaux de
moins de 30 ans sinstaller comme indpendant en
mettant en place pour ce public cible une dclinaison
spcifique des valeurs ajoutes du Prt Lancement.
Comment concrtement?
Les jeunes allocataires sociaux qui nont aucun revenu
(pas dallocations dattente), se voient offrir une
64
Le Pro Do Comptable
Le principe? La loi du 22 avril 1999 relative aux professions comptables et fiscales (art. 51, al. 2 et 3) est la base
lgale du Pro Deo comptable. Il sagit de proposer un
comptable pro deo pour les entrepreneurs dbutants.
Intrt pour le candidat entrepreneur? Pour certains candidats entrepreneurs, le problme nest pas dabord
celui du march mais plutt des problmes du type:
remise en confiance progressive par rapport ses
moyens;
Comment concrtement? La loi prcise que les comptables stagiaires, encadrs par leur matre de stage, apportent une aide dans le cadre de llaboration du plan
financier des socits en voie de constitution et du business plan des indpendants qui se lancent. Cette loi
nonce le principe en indiquant que le Conseil national
de lIPCF peut dterminer les rgles selon lesquelles les
membres rendent une premire consultation gratuite
aux entreprises qui la demandent dans leur premire
anne dactivit.
Disposer dun premier contact gratuit avec un professionnel qui pourra devenir son premier accompagnateur.
La couveuse dentreprise
Le principe? Favoriser linitiative conomique des candidats entrepreneurs wallons fortement dfavoriss en
leur permettant de tester leurs comptences entrepreneuriales et la solidit et viabilit du projet par un encadrement.
Comment concrtement? Lencadrement propos par la
couveuse prend une quadruple forme :
accompagnement juridique: maintien du statut dallocataire social (sur base dun contrat de stage Forem);
responsabilit juridique et commerciale assure par
lorganisme;
accompagnement financier: octroi dune bourse de
5.000 pour couvrir les frais de dmarrage;
accompagnement
pdagogique:
encadrement
technique et pdagogique intense par des formations
collectives et individuelles et un suivi hebdomadaire;
accompagnement logistique: mise disposition dun
secrtariat, dun service comptable et dune logistique
informatique.
65
Les Adviescheques
(chques de consultance)
en Rgion flamande
Le principe? Le gouvernement flamand veut, par lintermdiaire des adviescheques , inciter les petites et
moyennes entreprises ainsi que les candidats entrepreneurs faire appel aux services de conseillers dentreprises agrs en prenant sa charge 50% des cots.
Comment concrtement? Chaque chque a une valeur
de 30, dont 50% sont pays par lentreprise et 50%
par le gouvernement flamand. Lentrepreneur demande
ces chques sur lInternet. Par an, chaque entreprise
peut rserver un maximum de 820 adviescheques
(pour une valeur totale de 24.600 ,). Ces chques
sappliquent exclusivement aux domaines suivants:
conseils dentreprise,
tudes de faisabilit,
tudes de viabilit,
Lexcusabilit du failli
Plus dinfos:
Sur le site Internet du gouvernement flamand
www.vlaanderen.be, sous le moteur de recherche,
saisissez le terme adviescheque.
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Les consquences de labsence dexcusabilit sont graves. Chacun des cranciers aura le droit de se retourner
contre lentrepreneur pour le solde des montants non
apurs par la faillite. Lexercice dune nouvelle activit
permettrait donc aux cranciers de pratiquer des saisies
sur les biens de cette nouvelle activit, ainsi que sur les
recettes dgages par celle-ci.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Pouvoir
remettre les compteurs zro suite une premire
exprience ngative de cration dentreprise.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Importante notamment pour les entrepreneurs qui se
retrouvent au minimex suite une faillite prcdente.
Plus dinfos:
Site du service public fdral des Affaires conomiques,
rubrique Guide aux entreprises Vade-mecum de lentreprise,
voir Formalits- 1.1.10 La faillite
www.mineco.fgov.be/enterprises/vademecum/Vade1_fr-10.htm
La dispense de cotisation
Le principe? Un travailleur indpendant qui se trouve
dans un tat de besoin ou dans un tat voisin de cet tat
de besoin peut bnficier dune dispense partielle ou
totale de cotisations sociales dindpendant.
Comment concrtement? Lindpendant en difficult
doit - via sa caisse dassurance sociale demander une
dispense de paiement de cotisation sociale. La commission des dispenses de cotisation institue au sein du
Ministre fdral des Classes moyennes est souveraine
pour juger de lopportunit daccorder la dispense. Cette
dispense peut tre totale ou partielle.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Lintrt
pour lentrepreneur est essentiellement de diminuer la
pression de ces charges. Au niveau du principe gnral
cette dispense est dangereuse car si elle permet de
rduire un problme court terme, elle ne rsout rien
long terme. Les oprateurs rencontrs y ont recours de
manire parcimonieuse et souvent par dfaut en
situation de crise pour sauver ce qui peut encore ltre.
Qui plus est, la jurisprudence de cette commission des
dispenses est surprenante:
dune part, il est difficile de savoir pourquoi telle
dispense est accorde et pourquoi telle autre est refuse. Le libre arbitre de cette commission est svre;
Plus dinfos:
Sur le site de lInasti,
la rubrique Indpendants - Obligation de cotiser:
www.inasti.be/fr/selfemployed/contributionobligation/exemption.htm
67
Comment concrtement?
Chmeur qui sinstalle comme indpendant: lorsquun
chmeur indemnis sinstalle pour la premire fois
comme indpendant, celui-ci peut demander la
suspension du droit aux allocations de chmage
durant 9 ans. Dans les 9 ans, il pourra ds lors arrter
son activit dindpendant ou de dirigeant de socit
et retrouver ses droits au chmage. Son activit indpendante doit durer au minimum 6 mois. Prcisment,
celui qui interrompt son chmage pour sinstaller
comme indpendant maintient doffice pendant 3 ans
sa qualit de bnficiaire potentiel dallocations de
chmage. Cette priode de 3 ans peut tre prolonge
de la priode dexercice de lactivit indpendante
(exerce pendant au moins 6 mois); avec un maximum
de six annes. Si lintress avait dj peru des allocations de chmage avant lactivit salarie (prcdant elle-mme lactivit indpendante), le dlai de la
priode de rfrence se calcule diffremment ce dlai
part de la dernire indemnisation. Il est de minimum 3
ans et peut tre prolong de la dure dexercice de
lactivit indpendante (pour autant que celle-ci se soit
tale sur 6 mois minimum), avec un maximum de
6 ans.
68
Jeune en priode de stage sinstallant comme indpendant: pour tre admis sur la base des tudes ou dun
apprentissage, il faut avoir ralis un stage dattente
dune dure variant selon lge. Prcisment, il faut avoir
accompli un stage comportant au moins:
Age
Dure du stage
Sandwicherie et pizzeria
Swingcaf
Taverne
Installateur lectrique
Abattage darbres
Boutique de vtements
Agence immobilire
Reprsentant indpendant en habillement
Commerce ambulant de vtements
de seconde main
Infirmire domicile
Salon de coiffure
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Le Prt lancement
du Fonds de participation
Taux dintrt: 4%
Fonds propres: minimum 620
Montant maximal emprunter: 7.500 pour un entrepreneur dbutant; 10.000 pour une entreprise en
dveloppement.
Taux dintrt: 5%
70