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PROGRAMADE
EDUCACIN FINANCIERA

CMO PODRAMOS DEFINIR


LA PLANIFICACIN FINANCIERA ?

CMO PODRAMOS DEFINIR LA

PLANIFICACIN
FINANCIERA ?
nificacin financiera personal como un proceso continuo,
que abarca la totalidad de la vida de la persona y el cual est
sujeto a cambios y revisiones permanentes, que nos lleva
a resultados importantes para el individuo a lo largo de su
ciclo vital con miras a la reduccin de la incertidumbre y los
riesgos.

POR QU ES NECESARIA LA
PLANIFICACIN FINANCIERA PERSONAL?
Hablamos de un proceso con etapas a cumplir, el cual parte de una clarificacin de nuestros valores como gua fundamental, ya que el reto real consiste en buscar la mejor
forma de distribuir el ingreso que obtendremos a lo largo
de nuestra vida productiva para vivir bien tanto nosotros
como nuestros seres queridos.
Partimos de evaluar dnde estamos hoy, financiera y econmicamente hablando, hacia dnde vamos, y lo que es
ms importante, adnde queremos llegar y cmo lo lograremos.

EN NUESTRA SOCIEDAD EL DINERO TIENE MUCHOS


SIGNIFICADOS Y USOS Y SOBRE TODO, ES PARTE IMPORTANTE
DE LA VIDA HUMANA CUANDO LO VEMOS COMO UNA PODEROSA
HERRAMIENTA PARA LOGRAR METAS.

iertamente son mltiples las definiciones existentes de planificacin financiera personal.

Planificacin financiera personal puede ser definida como un proceso que parte de una definicin de
metas u objetivos a lograr mediante estrategias de manejo
de las finanzas personales y con el propsito de alcanzar
control, estabilidad, seguridad y libertad financiera a corto
y largo plazo.
Un experto de la Universidad de California-Irvine en Estados Unidos (http://ocw.uci.edu/) nos dice que la planificacin financiera, en su definicin ms amplia, es un esfuerzo
por gestionar todos los aspectos de los temas financieros de
una persona o una familia. Generalmente, esto comienza
con la planificacin de los gastos de la familia y se prolonga
hasta la gestin de riesgos (seguros), impuestos, acumulacin de riqueza, inversiones, y distribucin de la riqueza
(jubilacin y planificacin sucesoria).
Importante es notar que estas son definiciones que junto
con otras existentes siempre insisten en considerar la pla-

El proceso de planificacin financiera personal est ntimamente ligado al concepto de ciclo de vida o sea a la nocin de que a lo largo de la vida cambiamos y con dichos
cambios cambian tambin nuestras necesidades financieras y el entorno.
Adrian Zicari, un eminente financista argentino, en un
interesante artculo publicado en el ao 2008 titulado
Finanzas personales y ciclo de vida; un desafo actual
(http://redalyc.uaemex.mx/pdf/877/87702006.pdf) nos
dice que la vida humana podra mirarse, financieramente
hablando como un proceso que involucra tres grandes etapas diferenciadas y que implican necesidades financieras
especficas:
I- ETAPA DE PREPARACIN: En esta etapa la persona
se capacita, estudia y se caracteriza por que la persona no tiene ingresos fijos o capital financiero sino que
incluso a veces tiene solo deudas. Hay mucha dependencia de los progenitores.
II- ETAPA PRODUCTIVA O DE ACUMULACIN: En esta
fase de la vida humana, que es la de mayor duracin y
logros, el capital humano de esa persona gradualmente se convierte en capital financiero a medida que se
inserta con mayor intensidad en el proceso productivo.
III- UNA LTIMA ETAPA en que la persona ya casi agota
su capital humano relevante y productivo (vejez, obsolescencia), pero que si la persona fue previsora y planificada, es posible que tenga un capital financiero de
significacin.

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En cada una de dichas etapas surgen dos factores que luego
sufren modificaciones a lo largo del ciclo de la vida humana: el capital financiero y el capital humano.
A medida que la educacin nos abre nuevas oportunidades
crece el capital humano. Es decir el conjunto de conocimientos, destrezas, habilidades, actitudes que nos permiten acceder a mejores oportunidades de generar riqueza
y patrimonio personal, pero que luego va disminuyendo
inexorablemente a medida que envejecemos y casi desaparece al llegar a la edad de retiro. Simultneamente , a
medida que pasa el tiempo crece tambin el capital financiero personal, pues los conocimientos y habilidades se
monetizan o convierten en mejores ingresos, que bien invertidos pueden significar una enorme suma al momento
de nuestra jubilacin .
Hoy podemos decir que todas las personas y familias, cualquiera sea su nivel socioeconmico, necesitan de un Plan
Financiero considerando lo siguiente:

La movilidad social y laboral es mucho mayor que hace


20 aos y una persona a lo largo de su vida puede
cambiar varias veces de trabajo o de carrera. Durante
la vida productiva, siempre es posible que quien hoy es
dueo de un negocio, en algn momento deba buscar
un trabajo en una relacin de dependencia, para quizs
alguna vez, luego, volver a ser independiente.
Los sistemas de seguridad social basados en el sistema de reparto, hoy estn en crisis y nadie garantiza su
viabilidad en los prximos veinte aos, lo que hace que
cada uno deba proveer a sus necesidades para el retiro individualmente, perodo ste que se est ampliando
dada la mayor expectativa de vida.
Por otra parte, las nuevas generaciones viven ya un
cambio en los valores sociales que antao tuvieron vigencia y creen que cada uno se debe preocupar ms
por su futuro y saben que al llegar a adultos mayores
no pueden esperar que sus hijos les atiendan por lo
que entienden y actan en funcin de inversiones y
ahorros para el momento del retiro laboral.

CUANDO HABLAMOS DE PLANIFICACIN


FINANCIERA PERSONAL, QU ASPECTOS CUBRE?
En esencia cubre aspectos relacionados con las necesidades financieras de las personas agrupadas en cuatro
grandes reas.



Necesidades de consumo y ahorro


Necesidades de inversin
Necesidades de crdito o financiamiento
Necesidades de proteccin o de administracin de
riesgos

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CONCRETAMENTE PENSAMOS QUE


TODO INDIVIDUO TIENE QUE PLANIFICAR




La consecucin y manejo del efectivo para cubrir gastos de la vida diaria


La utilizacin de cuentas bancarias, tarjetas de crdito
que le permitan proteger y controlar el dinero
Contar con dinero para enfrentar emergencias o contingencias
Invertir en instrumentos que le permitan multiplicar al
menor riesgo posible el dinero
Solicitar crditos o prstamos para la adquisicin
de una vivienda, un auto, casas de playa o campo,
estudios, gastos mdicos, viajes, educacin de los
hijos etc.
Utilizar estrategias adecuadas de manejo de las deudas o pasivos a corto y mediano plazo que le ayuden a
reducir sus deudas y optimizar el uso de su patrimonio
Formar un patrimonio personal adecuado a sus expectativas y capacidades
Administrar los riesgos mediante la adquisicin oportuna y correcta de seguros de vida, propiedad, salud,
pensiones, para proteger activos
Asegurar el patrimonio mediante la utilizacin de figuras tales como fideicomisos, sociedades annimas,
fundaciones de inters privado, cuentas offshore, acciones, bonos
El retiro laboral a determinada edad
El pago de los impuestos necesarios
La sucesin, el cuidado de dependientes, disposiciones finales al morir.

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PASOS QUE CONFORMAN EL PROCESO DE LA

PLANIFICACIN
FINANCIERA PERSONAL
1. CONOCER SITUACIN FINANCIERA
El primer paso para realizar una planificacin financiera
personal consiste en conocer nuestros valores y creencias
sobre el dinero y analizar muy profundamente nuestra actual situacin financiera personal.
Analizar nuestros valores personales nos ayudar a enfocarnos en nuestras prioridades Siempre los valores van
unidos a creencias sobre lo que realmente es importante
para nosotros.
Valores son libertad, amor, familia, justicia, riqueza, educacin, salud, bienestar, seguridad etc.
Los valores se asocian a los objetivos de las personas.
Por ejemplo si para usted un valor es la seguridad a lo
mejor considera como objetivo vlido asegurar una jubilacin digna.
Si para usted la familia es un valor pensar en comprar una
casa grande y bonita para su familia.
Aclarar bien sus valores personales le contesta la pregunta sobre el verdadero objetivo del dinero en su vida, y qu
har con el mismo a lo largo de su ciclo vital.

David Bach, un gur de la planificacin financiera personal propone un ejercicio en su libro Finanzas familiares Cmo conseguir seguridad financiera y alcanzar
sus sueos.
El sugiere que usted escriba los 5 ms importantes valores
de su vida y que luego planifique la misma en funcin de
estos valores.
Por ejemplo anote seguridad y pregntese por ejemplo,
dice Bach qu sera lo ms importante que se derivara de
tener esa seguridad? Quizs usted dira luego que al pensar
en seguridad piensa en que su familia y sus hijos estn bien
atendidos, seguros si usted no estuviera. Ahora vemos que
surgi otro valor familia por lo que es seguro que surjan
de all otros pensamientos que reflejaran sus posiciones
frente a este valor y que le llevaran a acciones para mantenerlo, vivirlo.
Por ejemplo, si usted dice que un valor suyo es la confianza,
seguramente usted siempre considerar que un buen matrimonio es la mejor muestra de confianza.
Si para usted las emociones son un valor a lo mejor pensar
en viajar, en hacer cosas que le permitan vivir ese valor.
En esencia, mientras ms claro est usted sobre lo que es
verdaderamente importante en su vida, tanto ms fcil le
ser planificar sus finanzas personales.
Aclarado el importante papel que juegan los valores en su
planificacin financiera personal, puede usted recurrir a
un par de herramientas del mundo de las finanzas para
continuar analizando y diagnosticando su actual situacin
financiera personal: el estado de resultados y el balance
personal.
Con el primero detallamos ingresos (salarios o sueldos), inversiones, nuestros gastos, tales como alimentacin, educacin, servicios, etc. para determinar luego el beneficio o
prdida (ingresos menos gastos) que hemos obtenido en
un mes, seis meses, o un ao.
Mientras que con el balance analizamos nuestros activos
(cuentas bancarias, inversiones, inmuebles, etc.), nuestros
pasivos o deudas (tarjetas de crdito, prstamos personales, hipoteca, etc.). El patrimonio sera lo que resulta de restar los pasivos de los activos.
Expresado en una frmula tendramos que:
Patrimonio = Activos menos Pasivos.

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2. ANALIZAR SITUACIN FINANCIERA


Con la informacin que hemos obtenido a travs de nuestro estado de resultados personal y nuestro balance personal, pasamos a analizar nuestra situacin financiera. Por
ejemplo, en nuestro estado de resultados personal, podramos observar que no estamos generando suficientes ingresos (por ejemplo, no contamos con suficientes fuentes
de ingresos), o que estamos gastando innecesariamente en
algunos rubros (diversin o recreacin ).
Mientras que en nuestro balance personal podramos observar que contamos con pocos activos conformados por
inversiones, o que contamos con demasiados pasivos conformados por deudas de consumo (por las cuales, a su vez,
estamos pagando demasiados intereses).
3. ESTABLECER OBJETIVOS FINANCIEROS
En primer lugar procedemos a establecer nuestros objetivos generales, los cuales nos servirn de gua para establecer los objetivos especficos, como por ejemplo:



Aumentar fuentes de ingresos


Reducir gastos mensuales
Adquirir mayores inversiones
Disminuir deudas

Y luego, en base a nuestros objetivos generales, pasamos


a establecer nuestros objetivos especficos los cuales, entre otras cosas, nos permitirn medir nuestros progresos,
como por ejemplo:

Tener ingresos mensuales de B/.5,000.00 para el siguiente ao


Reducir gastos mensuales en un 30% para el
prximo mes
Invertir en un negocio antes de finalizar el ao
Cancelar el total de deudas para el segundo trimestre
del ao

4. DISEAR PLANES DE ACCIN


Aora debemos disear los planes que nos permitirn alcanzar nuestros objetivos. Por ejemplo, para aumentar
nuestros ingresos, podramos establecer como planes solicitar un aumento de sueldo, buscar un nuevo empleo, aumentar las ventas de nuestro negocio, invertir en la compra
de un terreno o apartamento para alquilar, etc.
Para reducir nuestros gastos, podramos establecer como
planes reducir la cantidad de salidas a comer fuera, cancelar la suscripcin a revistas que no solemos leer, dejar
de comprar cafs o cigarrillos, traer comida de la casa al
trabajo, etc.
Para invertir en un negocio antes de finalizar el ao, podramos refinar muy bien la idea del negocio y luego establecer planes para conseguir financiamiento, hacer
los contactos necesarios, buscar un socio, buscar un local
comercial, etc.
Para cancelar nuestras deudas, podramos establecer
como planes cortar nuestras tarjetas de crdito, consolidar
todas nuestras deudas, destinar un porcentaje de nuestros
ingresos para la cancelacin de las deudas, etc.

5. ELABORAR PRESUPUESTO PERSONAL


El presupuesto es un plan de utilizacin de nuestros recursos y en l detallamos nuestros ingresos netos mensuales, los egresos y el saldo (ingresos menos egresos)
que esperamos tener para los siguientes meses del ao;
en base a nuestra situacin financiera y nuestros planes
de accin.
Por ejemplo, si anteriormente tenamos gastos de
B/.300.00 en alimentacin, y uno de nuestros planes
implica comer ms seguido en casa, entonces nuestro
presupuesto para la partida alimentacin podra reducirse a B/. 250.00 aproximadamente.

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PASOS QUE LE LLEVARN A UNA BUENA


PLANIFICACIN FINANCIERA PERSONAL

Cuando usted ahorra en realidad inmoviliza su dinero por


un tiempo a cambio de ganar intereses lentamente. Al invertir usted pone en movimiento el ahorro, aunque corre
un riesgo, pero para ganar o multiplicar su dinero a una
mayor velocidad. Piense bien en qu podra invertir su dinero considerando su propensin a correr mayor o menor
riesgo, su edad y sus metas financieras y si desea o aspira a
tener mayor o menor liquidez o si desea tener solvencia sacrificando liquidez.

Su edad ______ aos. Si tiene pareja, edad de su pareja


______ aos.

Escriba sus metas ms importantes para los prximos 5 aos. Asgneles un orden de prioridad

Cuntas personas dependen de usted por los prximos diez aos?


_______ personas

1 ________________________________________________

Edades _____ ______ ______ y _______

3 ________________________________________________

Monto total de sus deudas o compromisos


B/. ___________

Escriba cmo las piensa lograr (sus estrategias para


lograr dichas metas):

Monto total de sus activos o posesiones B/. _______

Meta 1 ___________________________________________

Escriba los 5 valores o asuntos ms importantes en


estos momentos de su vida
1 _____________________ 2 ______________________

Meta 2 ___________________________________________

3 ______________________

Meta 4 ___________________________________________

Los activos comprenden el efectivo, que es perfectamente lquido, y otros que resultan gradualmente menos
lquidos: divisas, valores, depsitos a corto y largo plazo,
cuentas de por cobrar, bienes de consumo duraderos,
bienes de capital, metales preciosos, obras de arte, etc. El
grado de liquidez de cada uno de estos activos se mide por
la facilidad de convertirlo en dinero efectivo.
La solvencia podramos definirla como tener la capacidad
o bienes suficientes para enfrentar las deudas o compromisos, a corto o largo plazo.
Una planificacin financiera bien realizada contempla
siempre el efecto nefasto de la inflacin sobre los ahorros,
sobre la liquidez.

Con la informacin que hemos obtenido a travs de nuestro estado de resultados personal y en base al anlisis que
hemos realizado a nuestra situacin financiera, pasamos a
establecer nuestros objetivos financieros.
Existen seis pasos importantes para la consecucin de las
metas, estos son:



Tener metas especficas


Establecer fechas lmites para el logro de estas metas
Desarrollar un plan para alcanzarlas
Decidir cunto ests dispuesto a pagar por alcanzar
tus metas
Pensar en las metas todos los das

Nada ocurre sin acciones concretas de nuestra parte y


para que las metas se tornen realidad, es preciso disear
planes de accin.
Una vez diseado nuestros planes de accin, el ltimo paso
en el proceso de la planificacin financiera personal, consiste en elaborar un presupuesto personal.

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El presupuesto le podr ayudar a formularse metas de ahorro, inversiones, liquidez y solvencia.

Liquidez significa disponer de efectivo inmediatamente


o a muy corto plazo o la habilidad de transformar sus activos o bienes a muy corto plazo en efectivo, ya sea mediante la venta de dichos activos o mediante la obtencin de
crdito a muy corto plazo usando esos activos (empeo,
prstamo rpido).

Empiece escribiendo todas las cosas que desea alcanzar financieramente, organizndolas segn orden de prioridad
o importancia. Puede incluir tantas como desee. Luego
identifique las que tienen la mayor importancia o son ms
urgentes y concntrese en ellas para cumplirlas.

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El trmino inflacin, en economa, se refiere al aumento


sostenido de precios de bienes y servicios en un periodo
de tiempo. Otra forma de definirlo es como la disminucin del valor del dinero respecto a la cantidad de bienes
o servicios que se pueden comprar con dicho dinero. En
esencia, el dinero cada da tiene menor valor y por tanto
hay que aportar ms para adquirir un bien o servicio. Un
buen ejemplo de esto es el costo del galn de gasolina en
los ltimos 5 aos en Panam, el cual ha ido en constante aumento.

4 _____________________

5 _____________________

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2 ________________________________________________

Meta 3____________________________________________

Meta 5 ___________________________________________

GLOSARIO
VALORES PERSONALES
En un sentido tico, es el conjunto
de creencias o convicciones suyas
sobre lo que realmente es importante para usted en su vida. A
menudo, cada decisin financiera
que usted tome, se inspira o basa
en uno o ms valores suyos.
PRESUPUESTO
Plan de gastos o de manejo de
su dinero a lo largo de un perodo
mnimo de tres meses mediante
el cual usted controla la salida de
su dinero. El presupuesto se hace
con el dinero que efectivamente
dispone en un perodo determinado (salario o ingreso neto).
PATRIMONIO
Algunas personas le llaman
Capital y consiste en inventariar
sus bienes o haberes luego de
restar las deudas de sus activos.
La frmula clsica dice que:
Patrimonio = Activos Pasivos
ACTIVOS
Todas las cosas de valor que
usted tiene y las cuales puede
transformar en dinero. Robert
Kiyosaki dice que activos es todo
lo que pone dinero en su bolsillo.
PASIVOS
Robert Kiyosaki dice que es
todo lo que hace salir dinero de
su bolsillo, o sea sus deudas o
compromisos.
OBJETIVOS
Propsitos a lograr mediante la
ejecucin de acciones planificadas y en un tiempo definido.
METAS
Resultados a lograr como consecuencia de objetivos que se ha
propuesto.

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