NOMBRE: DAISY ALLAUCA

CURSO: 3ero. BACHILLERATO

MATERIA: SERVICIO FINANCIERO
SEGUROS RELACIONADOS CON PRSTAMOS HIPOTECARIOS Y
PERSONALES
Hay bsicamente tres tipos de seguros asociados a un prstamo hipotecario.
Estos seguros pueden contratarse con cualquier compaa aseguradora,
aunque las entidades de crdito suelen ofrecer, como parte de su oferta, los de
las compaas con las que tienen acuerdos comerciales.
1. Seguro de daos sobre el inmueble hipotecado: cuando se concede un
prstamo hipotecario, la entidad de crdito puede exigir la contratacin de un
seguro contra daos por un importe igual al valor de tasacin del inmueble
(excluido el valor del suelo, que no es asegurable).
Este seguro tiene por finalidad indemnizar, a la persona
que aparece como asegurado, normalmente el propietario,
de los posibles daos que pueda sufrir el inmueble
hipotecado, por determinadas causas (incendio, daos por
agua, etc.) establecidas en el contrato de seguro. En este
caso, la entidad de crdito tiene derechos sobre la
indemnizacin que pueda percibir el asegurado, ya que si
el inmueble que acta como garanta de cobro para la
entidad de crdito se destruyese, dicha garanta
desaparecera, por lo que la existencia de un seguro de
daos sobre el bien evita esta situacin.
No obstante, lo ms habitual es que el seguro contenga, adems de la
cobertura de daos al inmueble (continente), otras garantas, como la de daos
que puedan sufrir los bienes que se encuentran dentro de la vivienda
(contenido); la responsabilidad civil del propietario, o la defensa jurdica, entre
otras. Estos seguros son conocidos comercialmente como seguros
multirriesgo de hogar, ya que contienen mltiples garantas relacionadas con
daos que pueden afectar a la titularidad de un bien inmueble. Respecto a las
indemnizaciones que el propietario pueda recibir por razn de estas ltimas
coberturas, la entidad de crdito no tiene ningn derecho derivado del contrato
de seguro.
2. Seguros de amortizacin de prstamos: Los seguros de amortizacin de
prstamos son seguros de vida, que se caracterizan porque el asegurador
asume el pago de la cantidad pendiente de amortizar del aseguradoprestatario, si ocurre alguna de las contingencias previstas en el contrato de
seguro (fallecimiento o, en su caso, invalidez) antes de haber satisfecho la
totalidad de la deuda.
Dentro de los seguros de amortizacin de prstamos podemos distinguir dos
tipos:

Aquellos en los que el capital a pagar por la entidad aseguradora

coincide con la cantidad adeudada del prstamo, por lo que aqul
disminuye conforme se amortiza el prstamo y el plazo de cobertura del
seguro es idntico al del prstamo.
Aquellos en el que el importe a pagar en caso de que se produzca el
fallecimiento, o la invalidez, permanece inalterable a lo largo de todo el
periodo de duracin del contrato de seguro. En estos casos, la entidad
aseguradora pagar a la entidad de crdito la cantidad pendiente de
amortizar y el exceso, al resto de personas designadas como
beneficiarias en la pliza.

En consecuencia, este seguro protege a la entidad de crdito ante el posible

impago del prestatario debido a su muerte o incapacidad.
3. En el mercado asegurador tambin se comercializan seguros cuyo objetivo
es permitir cumplir las obligaciones del deudor con respecto al prstamo
hipotecario, con carcter temporal. Se conocen con el nombre comercial de
seguros de proteccin de pagos/prstamos y se
suelen comercializar de forma independiente, o
como coberturas adicionales dentro de un seguro
de amortizacin de prstamos de los mencionados
en el apartado anterior.
Estos seguros garantizan en caso de desempleo o
incapacidad temporal del asegurado, el pago a la
entidad de crdito, mientras dure esta situacin,
de un nmero mximo de cuotas mensuales del
prstamo.
SEGUROS CONTRA DAOS
Los seguros contra daos pueden ser seguros contra daos en las cosas o
seguros patrimoniales. Estos ltimos son los que protegen el patrimonio de las
personas en general, por ejemplo contra las responsabilidades en que puedan
incurrir o en el caso de prdidas econmicas, segn las coberturas contratadas
y recogidas en la pliza.
En los contratos de seguros contra daos en las cosas el objeto asegurado no
es un elemento personal sino un elemento material, recayendo el inters sobre
cosas concretas y determinadas:
Los principales seguros de daos en las cosas son:
1. Seguro de incendio: En el seguro contra incendios el asegurador se
obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en la pliza, a
indemnizar los daos producidos por incendios en el objeto asegurado,
2. Seguro de robo: Por el seguro de robo el asegurador se obliga a
indemnizar, dentro de los lmites establecidos por la Ley y por la pliza,
los daos derivados de la sustraccin ilegitima por parte de terceros de
las cosas aseguradas

3. Seguros de daos por agua.

Los principales seguros patrimoniales son:
1. Seguro de responsabilidad civil: A travs de este contrato de seguro
el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos por la Ley y
por la pliza, a cubrir el riesgo del nacimiento, a cargo del asegurado, de
la obligacin de indemnizar a un tercero los daos y perjuicios causados
por un hecho previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea
civilmente responsable el asegurado.
2. Seguro de defensa jurdica: Es el seguro por el que el asegurador se
obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en la pliza, a
hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir el asegurado como
consecuencia de su intervencin en un procedimiento administrativo,
judicial o arbitral, y a prestarle los servicios de asistencia jurdica judicial
y extrajudicial derivados de la cobertura del riesgo.
3. Seguro de prdidas pecuniarias diversas: Es aquel por el cual el
asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos por la Ley y por
la pliza, a indemnizar al asegurado por la prdida del rendimiento
econmico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no
haberse producido el siniestro descrito en el contrato.
Dentro de estos seguros contra daos hay que destacar los seguros sobre la
vivienda y sobre los vehculos, los cuales comprenden varias de las coberturas
anteriormente enumeradas:

Seguro multirriesgo del hogar: Es el contrato de seguro a travs del cual se

cubren los daos causados a la vivienda, a los bienes que se encuentran en
ella, as como otros riesgos que pueden afectar a su titularidad .Se
caracterizan por incluir, en un mismo contrato una variedad de coberturas
que afectan a la titularidad de una vivienda, como son incendio, daos por
agua, robo, responsabilidad civil, prdidas pecuniarias, defensa jurdica, etc.
En estos seguros se distingue entre continente y contenido del inmueble.
Continente: lo constituyen los elementos fijos del edificio o vivienda, es
decir, instalaciones, paredes, caeras, instalacin elctrica, ventanas,
suelos, sanitarios, garajes y trasteros, as como la parte proporcional que
corresponda de las zonas comunes del edificio o la urbanizacin. No
obstante, se deber atender a lo dispuesto en la pliza para saber si un
elemento se considera continente o contenido.
Contenido: conjunto de mobiliario y pertenencias que sean propiedad de
los asegurados. En la mayora de las plizas, en caso de siniestro, se
valoran los bienes por el valor que tenan en el momento anterior al
siniestro, no por el coste que supone comprarlos nuevos. Normalmente
se imponen limitaciones al capital asegurado sobre todo para dinero en
efectivo, joyas y objetos de valor.

NOMBRE: DAISY ALLAUCA

CURSO: 3ero. BACHILLERATO
MATERIA: SERVICIO FINANCIERO
REASEGURO
El reaseguro es el mtodo por el cual una aseguradora cede parte de los
riesgos que asume con el fin de reducir el monto de su prdida posible.
Mtodo de reaseguramiento
Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los
reaseguradores (aceptante/s) acuerdan ceder y aceptar, respectivamente, una
parte o la totalidad de uno o ms riesgos, acordndose cmo ser el reparto de
las primas devengadas de la asuncin del riesgo (primas de la pliza del
seguro) y tambin el reparto de los pagos por las responsabilidades derivadas
del riesgo (pagos de los siniestros cubiertos por la pliza). Se pueden
diferenciar dos grandes grupos de criterios para repartir las primas y las
responsabilidades:
Reaseguro proporcional: La cuanta de la responsabilidad que corresponde al
reasegurador en caso de siniestro se calcula con la proporcin que resulta
entre la prima recibida por l (prima cedida) y la prima total de la pliza. Por
tanto el reasegurador participa de los siniestros y las primas en idntica
proporcin.

Reaseguro no proporcional: La cuanta de la

responsabilidad que corresponde el reasegurador
en caso de siniestro es el exceso sobre un
determinado lmite (denominado prioridad o XL), los
importes inferiores a esta prioridad son siempre por
cuenta del asegurador. Por tanto el reasegurador
solo responde ante los siniestros que superen un
determinado valor (prioridad). El diccionario de
derecho usual define el reaseguro como el seguro
del seguro contratado, en virtud del cual un nuevo
asegurador toma sobre s, en todo o en parte, los
riesgos asegurados por un primer asegurador, sin
alterar las condiciones del primer contrato y
cedindole aquel o pagndole parte de la prima primitiva. El reaseguro, simple
o llanamente, es el medio de que se vale la compaa de seguros (la compaa
cedente) que acepta operaciones directamente del pblico, para disminuir la
responsabilidad que le incumbe, distribuyndola entre otras compaas de
seguros, quienes aceptan la responsabilidad por una participacin
correspondiente en la prima original. l;k;ll';; El asegurado nicamente mantiene
relacin contractual con la aseguradora (cedente), y en ningn caso esa
relacin contractual se puede ver afectada por las relaciones entre el
asegurador y los reaseguradores que pudieran tener acuerdos con el
asegurador. En el supuesto de quiebra de la compaa de seguros el
asegurado no podr reclamar sus derechos a la reaseguradora, sino que lo
harn los rganos competentes en esta materia, por ejemplo en Espaa
el Consorcio de Compensacin de Seguros.
Caractersticas
El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la
empresa (ya sea de forma individual cada uno o bien por el conjunto de su
cartera de riesgos) o solo para determinados riesgos, como por ejemplo
incendio o los ms costosos para el asegurador (barco).
El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y
el reasegurador el cual tiene obligaciones recprocas.
El REASEGURO COMO CONTRATO
Elementos Esenciales:
1. Inters asegurable: En el reaseguro es el patrimonio, concretamente, la
conservacin de su patrimonio, por esto tiene el poder de valorarse
en dinero en un momento dado y de un modo razonable.
2. Riesgo Asegurable: Es la posibilidad de que se produzca un dao como
consecuencia de un suceso o evento. Es el perjuicio eventual del asegurador,
para el caso de que se produzca siniestro indemnizarlo.

La posibilidad de que ocurra este acontecimiento se rige por la ley de los

grandes nmeros y esta es la base para calcular el tipo de prima.
En el reaseguro no constituye un dao propiamente dicho, sino una
disminucin de su patrimonio.
3. Obligacin Condicional: El reaseguro presupone un seguro previo en el que
el asegurado posee inters y el asegurador asume resarcir la disminucin que
el patrimonio pueda sufrir.
El contrato de reaseguro, supone la existencia de una relacin jurdica anterior,
entre un asegurado y un presupuesto tcnico necesario para el nacimiento a la
vida jurdica, como sucede en el reaseguro facultativo.
Todas las alteraciones en el seguro principal que afecten el contrato, vienen a
repercutir en el reaseguro. El reaseguro sufrir los mismos cambios en los
aspectos tcnicos y contractuales.
4. Prima: El reaseguro no se concibe jurdicamente, ni econmicamente sin la
retribucin en dinero que es la prima, en el reaseguro se recibe una prima que
se expresa en un porcentaje de la prima producida en el negocio cubierto por el
asegurador, a veces por un importe fijo.
Factores que se tienen en cuenta para el clculo de la prima:
Una prima de riesgo que toma en cuenta al experiencia siniestral de la cedente
en los ltimos aos, las experiencias del mercado en el ramo,
la evolucin futura del mismo y las desviaciones extraordinarias de
siniestralidad.
Recargo por gastos de administracin del reasegurador
El margen de utilidad del reasegurador