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E-BOOK
DEZEMBRO 2014
DIREITO DO CONSUMO
Ficha Tcnica
Conceo e organizao:
Margarida Paz (Procuradora da Repblica e Docente do CEJ)
Pedro Caetano Nunes (Juiz de Direito e Docente do CEJ)
Nome:
Direito do Consumo
Categoria:
Formao Contnua
Intervenientes:
Lus Filipe Sousa (Juiz de Direito)
Higina Castelo (Juza de Direito)
Fernando Gravato Morais (Docente Universitrio)
Lus Silveira Rodrigues (Membro da Direo da DECO; Advogado)
Ftima Baptista (Procuradora-Adjunta)
Jorge Morais Carvalho (Docente Universitrio)
Reviso final:
Edgar Taborda Lopes (Coordenador do Departamento da Formao do CEJ, Juiz de
Direito)
Joana Caldeira (Tcnica Superior do Departamento da Formao do CEJ)
NDICE
Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos) - Lus Filipe
Sousa ............................................................................................................................................... 7
Texto da interveno ............................................................................................................... 9
Videogravao da comunicao ............................................................................................ 27
Jurisprudncia Europeia ......................................................................................................... 28
Breve itinerrio pelo Direito Comunitrio do Consumo ........................................................ 87
Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais - Higina Castelo ................................ 103
Sumrio e bibliografia .......................................................................................................... 105
Sinopse da interveno ........................................................................................................ 108
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 112
Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato - Fernando
Gravato Morais ......................................................................................................................... 113
Sumrio e bibliografia .......................................................................................................... 115
Texto da interveno ........................................................................................................... 117
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 129
Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor - Lus Silveira
Rodrigues..131
Sumrio ................................................................................................................................ 133
Texto da interveno ........................................................................................................... 134
Apresentao em powerpoint .............................................................................................. 141
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 165
A ao inibitria Nacional e Europeia Ftima Baptista. ........................................................ 167
Texto da interveno ........................................................................................................... 169
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 181
Limites da taxa de juro e usura Jorge Morais Carvalho ......................................................... 183
Sumrio e bibliografia .......................................................................................................... 185
Texto da interveno ........................................................................................................... 186
Apresentao em powerpoint .............................................................................................. 205
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 229
NOTA:
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questo.
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Identificao da verso
Data de atualizao
Nota:
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() o juiz portugus, de um modo geral, ignora o Direito Comunitrio. Com esse seu
comportamento, ele, antes de mais, est a infringir a subordinao do poder judicial lei, dado
que, como j se disse, o Direito Comunitrio faz parte do bloco de legalidade que obriga os
tribunais portugueses. Mas est tambm a estimular a lassido do Legislador e da
Administrao Pblica () na execuo do Direito Comunitrio. Os tribunais portugueses esto,
dessa forma, a contribuir, sem o quererem, para subverter a Ordem Jurdica que obriga o
Estado Portugus e que, por isso, deve ser aplicada em Portugal. Com isso perdem todos: o
princpio democrtico da legalidade, o Estado Portugus e os particulares. - FAUSTO DE
QUADROS, Direito da Unio Europeia, Almedina, 2004, p. 544.
*
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Cfr. JOS LUS CARAMELO GOMES, O juiz nacional e o direito comunitrio, Almedina, 2003, p. 74.
13
Tribunal de Justia ordenou ao juiz nacional que interpretasse o Cdigo Civil de forma a excluir
as disposies internas que preveem casos de nulidades do ato constitutivo de uma sociedade
de capitais no autorizados por uma diretiva no transposta. Ao decidir deste modo, o Tribunal
reconheceu diretiva no transposta, independentemente da natureza vertical ou
horizontal da relao, o efeito de excluso relativamente a disposies internas
incompatveis.
Na eventualidade do resultado prescrito pela Diretiva no poder ser atingido por
nenhuma das vias apontadas, impe o direito comunitrio aos Estados-Membros a obrigao
de reparar os danos causados a particulares pela no transposio desde que: a) a diretiva
tenha como objetivo atribuir direitos a particulares; b) o contedo desses direitos possa ser
identificado com base nas disposies da diretiva; c) exista um nexo de causalidade entre a
violao da obrigao que incumbe ao Estado e o dano sofrido (Acrdo Francovitch, Colect. P.
I 5357, n 39).
A Diretiva 93/13/CEE
Constitui jurisprudncia constante que o sistema de proteo institudo pela Diretiva
assenta na ideia de que o consumidor se encontra numa situao de inferioridade em relao
ao profissional no que respeita tanto ao poder de negociao como ao nvel da informao. Tal
situao de inferioridade leva o consumidor a aderir s condies redigidas previamente pelo
profissional, sem poder influenciar o seu contedo (cf. 31 Ac. Dirk Frederic Asbeek Brusse, C488/11). A desigualdade econmica e jurdica entre as partes intervenientes no contrato de
consumo prolonga-se no plano processual, quando sobrevm o litgio.
A Diretiva constitui, na sua totalidade, uma medida indispensvel para o cumprimento
das misses confiadas Unio e, em particular, para aumentar o nvel e a qualidade de vida em
todo o seu territrio (cf. 43 Ac. Dirk Frederic Asbeek Brusse, C-488/11).
O direito do consumo visa dois objetivos: um direito de proteo que possui a
particularidade de tambm participar na regulao do mercado. Deste modo, o direito do
consumo integra uma ordem pblica de direo na medida em que no visa apenas a proteo
do consumidor mas tambm a regulao do mercado e a proteo de uma certa ordem
econmica.
Artigo 3
1. Uma clusula contratual que no tenha sido objeto de negociao individual
considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa-f, der origem a um desequilbrio
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abusiva, e contribuir para a realizao do objetivo visado no seu artigo 7, uma vez que tal
apreciao pode ter um efeito dissuasor que contribua para pr termo utilizao de clusulas
abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional (cf. 32 Ac.
Cofidis, C-473/00, 27 Ac. Mostaza Claro, C-168/05).
O objetivo prosseguido pelo artigo 6 no poderia ser atingido se os consumidores se
vissem na obrigao de suscitar eles mesmos a questo do carter abusivo de uma clusula
contratual, s se podendo garantir uma proteo efetiva do consumidor se ao rgo
jurisdicional nacional for reconhecida a faculdade de apreciar oficiosamente uma clusula ( 23
do Ac. Pannon, C-243/08). O conhecimento oficioso do carter abusivo de uma clusula
constitui um meio que o rgo jurisdicional nacional deve observar para assegurar o efeito til
da proteo pretendida pelas disposies da Diretiva ( 32 Ac. Pannon, C-243/08).
Esta faculdade considerada necessria para assegurar ao consumidor uma proteo
efetiva, tendo nomeadamente em conta o risco no despiciendo do consumidor ignorar os
seus direitos ou de ter dificuldade em exerc-los. Assim, a proteo da Diretiva estende-se aos
casos em que o consumidor que celebrou com um profissional um contrato que inclua uma
clusula abusiva se abstenha de invocar o carter abusivo dessa clusula, seja porque
desconhece os seus efeitos seja porque dissuadido de o fazer devido aos custos de uma ao
judicial (34 Ac. Cofidis). Ou seja, o artigo 6, n1 deve ser interpretado no sentido de que uma
clusula contratual abusiva no vincula o consumidor e que, para o efeito, no necessrio
que o consumidor impugne previamente e com sucesso tal clusula (28 Ac. Pannon, C243/08).
Decorre dessa jurisprudncia que a plena eficcia da proteo prevista pela Diretiva
93/13 requer que o juiz nacional que declarou oficiosamente o carter abusivo de uma clusula
possa retirar todas as consequncias dessa declarao, sem esperar que o consumidor,
informado dos seus direitos, apresente uma declarao a pedir que a referida clusula seja
anulada (cf. 28 Ac. Banif Plus Bank, C-472/11, 42 Ac. Jors, C-397/11).
Em decorrncia do artigo 6, o juiz nacional deve retirar todas as consequncias que,
segundo o direito nacional, decorram da declarao do carter abusivo da clusula em
questo, a fim de se certificar de que o consumidor no est vinculado por essa clusula- 63
Ac. Banco Espaol de Crdito, C-618/10.
Em cumprimento das exigncias de uma interpretao do direito nacional conforme com
a Diretiva e de uma proteo efetiva dos direitos dos consumidores, cabe ao rgo jurisdicional
nacional fazer na medida do possvel aplicao das suas normas de processo internas de
forma a atingir o resultado fixado pelo artigo 6, n1. A Diretiva deve ser interpretada no
sentido de que o rgo jurisdicional nacional que declare oficiosamente o carter abusivo de
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uma clusula contratual deve, na medida do possvel, fazer aplicao das suas normas de
processo internas de forma a que sejam retiradas todas as consequncias que, segundo o
direito nacional, decorrem do reconhecimento do carter abusivo dessa clusula a fim de se
certificar que o consumidor no est por ela vinculado ( 53 Ac. Jors, C-397/11).
A este propsito o Tribunal de Justia tem especificado que, quando o juiz nacional
considere abusiva uma clusula contratual, obrigado a no a aplicar, salvo se o consumidor,
aps ter sido avisado pelo juiz, a isso se opuser (cf. 35 Ac. Pannon, C-243/08).
Todavia, o princpio do contraditrio impe que o juiz nacional - que reconheceu
oficiosamente o carter abusivo de uma clusula que disso informe as partes no litgio e lhes
d a possibilidade de o debater, com observncia do contraditrio, segundo as formas
previstas a este respeito pelas normas nacionais (31 Ac. Banif Plus Bank, C-472/11 e 52 do
Ac. Dirk Fredric Asbeek Brusse, C-488/11). Com efeito, as exigncias de uma tutela jurisdicional
efetiva que as pessoas extraem do direito da Unio, garantida pelo Artigo 47 da Carta dos
Direitos Fundamentais da Unio Europeia, impem o respeito do princpio do contraditrio.
Em decorrncia do carter imperativo do Artigo 6, n1, e devendo este ser considerado
uma norma equivalente s regras nacionais que ocupam, na ordem jurdica interna, o grau de
normas de ordem pblica, resulta que quando o juiz nacional tenha o poder, segundo as
normas de processo internas, de anular oficiosamente uma clusula contrria ordem pblica
ou a uma disposio legal imperativa cujo alcance justifique essa sano (), deve de igual
modo anular oficiosamente uma clusula contratual cujo carter abusivo reconheceu luz dos
critrios estabelecidos pela Diretiva - 51 Ac. Dirk Frederik Asbeek Brusse, C-488/11.
EXEMPLO: ACRDO MOSTAZA CLARO
O objetivo prosseguido pelo artigo 6, que obriga os Estados-membros a preverem que
as clusulas abusivas no vinculem os consumidores, no pode ser atingido se, em sede de
recurso de uma deciso arbitral, o tribunal estiver impedido de apreciar a nulidade dessa
deciso, pela simples razo de o consumidor no ter invocado a nulidade da conveno de
arbitragem no mbito do processo arbitral ( 30 Ac. Mostaza Claro, C-168/05).
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interpretao por este reconhecidos, para garantir a plena eficcia do artigo 6, n1, da
Diretiva 93/13 e alcanar uma soluo conforme com o objetivo por ela prosseguido - 72 Ac.
Banco Espaol de Crdito C-618/10.
() se fosse possvel ao tribunal nacional modificar o contedo das clusulas abusivas
que figuram em tais contratos, tal faculdade poderia afetar a realizao do objetivo a longo
prazo previsto no artigo 7. da Diretiva 93/13. Com efeito, essa faculdade contribuiria para
eliminar o efeito dissuasivo exercido sobre os profissionais decorrente da pura e simples no
aplicao ao consumidor de tais clusulas abusivas (), pois seriam tentados a utilizar as ditas
clusulas, sabendo que, mesmo que elas viessem a ser invalidadas, o contrato poderia sempre
ser integrado, na medida do necessrio, pelo tribunal nacional de modo a garantir o interesse
dos ditos profissionais. Por esta razo, tal faculdade, se reconhecida ao tribunal nacional, no
garantiria, por si s, uma proteo to eficaz do consumidor como a resultante da no
aplicao das clusulas abusivas.- 69 e 79 Ac. Banco Espaol de Crdito C-618/10.
Artigo 7
1. Os Estados-Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e dos
profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo utilizao de
clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.
A possibilidade de o rgo jurisdicional nacional apreciar oficiosamente o carter abusivo
de uma clusula contratual constitui um meio adequado para atingir o objetivo visado no artigo
7. A natureza e a importncia do interesse pblico em que assenta a proteo que a Diretiva
garante aos consumidores justificam, alm disso, que o rgo jurisdicional nacional tenha de
apreciar oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual ( 41 Ac. Nemzeti
Fogyasztvdelmi Hatsg, C-472/10).
Acrdos do Tribunal de Justia sobre clusulas de aforamento
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Processo de injuno
Ac. Banco Espaol de Crdito, SA, C-618/10
Contrato de mtuo de cerca de 30.000 para aquisio de veculo, com TAEG de
cerca de 8% e taxa de juros de mora fixada em 29%, sendo que esta estava impressa
no se distinguia do resto do texto no que se refere ao tipo de caracteres, letra
utilizada ou aceitao especfica pelo consumidor.
O tribunal espanhol declarou, oficiosamente, a clusula nula tendo em conta o nvel
da taxa de juro Euribor, o nvel da taxa do Banco Central Europeu, bem como o facto
de a taxa dos juros moratrios ser superior em mais de 20 pontos taxa de
remunerao.
O tribunal de recurso colocou a seguinte questo prejudicial: se a Diretiva 93/13 deve ser
interpretada no sentido de que se ope legislao de um Estado-Membro, como a que est
em causa no processo principal, que no permite ao tribunal a quem foi submetido um pedido
de injuno de pagamento apreciar oficiosamente, in limine litis ou em qualquer outra fase do
procedimento, o carter abusivo de uma clusula de juros de mora inserida
num contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, quando este no deduza
oposio.
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eficcia da proteo pretendida pela Diretiva 93/13 (v., neste sentido, acrdo de 21 de
novembro de 2002, Cofidis, C-473/00, Colet., p. I-10875, n. 35).
54. Com efeito, tendo em conta toda a tramitao e as particularidades do procedimento
de injuno de pagamento descrito nos n.os 50 a 52 do presente acrdo, existe um risco no
negligencivel de que os consumidores em causa no deduzam a oposio exigida quer devido
ao prazo particularmente curto previsto para o efeito, quer porque podem ser dissuadidos de
se defenderem tendo em conta os custos que uma ao judicial implica relativamente ao
montante da dvida contestada, quer porque ignoram ou no se apercebem do alcance dos
seus direitos, ou ainda devido ao contedo limitado do pedido de injuno apresentado pelos
profissionais e, portanto, ao carter incompleto das informaes ao seu dispor.
55. Assim, bastaria aos profissionais instaurarem um procedimento de injuno de
pagamento em vez de um processo civil comum para privarem os consumidores da proteo
pretendida pela Diretiva 93/13, o que se afigura igualmente contrrio jurisprudncia do
Tribunal de Justia, de acordo com a qual as caractersticas especficas dos processos
jurisdicionais que decorrem no quadro do direito nacional entre os profissionais e os
consumidores no podem constituir um elemento suscetvel de afetar a proteo jurdica de
que os consumidores devem beneficiar ao abrigo das disposies desta diretiva (acrdo
Pannon GSM, j referido, n. 34).
23
Assim:
Anteprojeto Cdigo de Processo Civil de dezembro de 2011
Artigo 926.
Fundamentos de oposio execuo baseada em requerimento de injuno
Se a execuo se fundar em requerimento de injuno ao qual tenha sido aposta frmula
executria, a invocao de factos extintivos ou modificativos da obrigao, anteriores
notificao do requerido, s admissvel se, no procedimento de injuno, o executado tiver
sido impedido de deduzir oposio por motivo de fora maior ou devido a circunstncias
excecionais, sem que tal facto lhe seja imputvel.
Artigo 857 [atual]
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Videogravao da comunicao
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Jurisprudncia Europeia
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Nos termos do seu artigo 1., n. 1, a directiva tem por objectivo a aproximao das
disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados Membros
relativas s clusulas abusivas em contratos celebrados entre profissionais e
consumidores.
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3. O anexo contm uma lista indicativa e no exaustiva de clusulas que podem ser
consideradas abusivas.
5. O ponto 1, alnea q), desse anexo visa as clusulas que tm como objectivo ou como
efeito:
Suprimir ou entravar a possibilidade de intentar aces judiciais ou seguir outras vias de
recurso, por parte do consumidor [...]
6. O artigo 4., n. 1, da directiva dispe:
Sem prejuzo do artigo 7., o carcter abusivo de uma clusula poder ser avaliado em
funo da natureza dos bens ou servios que sejam objecto do contrato e mediante
considerao de todas as circunstncias que, no momento em que aquele foi celebrado,
rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do contrato, ou de outro
contrato de que este dependa.
7. Nos termos do artigo 6., n. 1, da directiva:
Os Estados Membros estipularo que, nas condies fixadas pelos respectivos direitos
nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com um consumidor por
um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato continue a vincular as partes nos
mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas abusivas.
8. O artigo 7., n.s 1 e 2, da directiva enuncia:
1. Os Estados Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e dos
profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo utilizao das
clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.
2. Os meios a que se refere o n. 1 incluiro disposies que habilitem as pessoas ou
organizaes que, segundo a legislao nacional, tm um interesse legtimo na defesa do
consumidor, a recorrer, segundo o direito nacional, aos tribunais ou aos rgos administrativos
competentes para decidir se determinadas clusulas contratuais, redigidas com vista a uma
utilizao generalizada, tm ou no um carcter abusivo, e para aplicar os meios adequados e
eficazes para pr termo utilizao dessas clusulas.
Legislao nacional
9. Quando da ocorrncia dos factos em causa no processo principal, eram aplicveis o
Cdigo Civil, na verso resultante da Lei n. CXLIX de 1997 (Magyar Kzlny 1997/115, a seguir
Cdigo Civil), e o Decreto do Governo n. 18/1999 sobre as clusulas que, nos contratos
celebrados com o consumidor, devem ser consideradas abusivas (Magyar Kzlny 1998/8), na
verso em vigor poca do litgio no processo principal.
10. Nos termos do artigo 209., n. 1, do Cdigo Civil, as partes podem impugnar as
clusulas contratuais gerais que sejam consideradas abusivas. Segundo o n. 4 do artigo 209/B
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33
direitos e obrigaes das partes por um equilbrio real susceptvel de restabelecer a igualdade
entre estas.
26. O Tribunal de Justia acrescentou, no n. 37 do referido acrdo, que a directiva, que
visa reforar a proteco dos consumidores, constitui, em conformidade com o disposto no
artigo 3., n. 1, alnea t), CE, uma medida indispensvel para o cumprimento das misses
confiadas Comunidade Europeia e, em particular, para o aumento do nvel e da qualidade de
vida em todo o seu territrio.
27. Por conseguinte, a expresso nas condies fixadas pelos respectivos direitos
nacionais, constante do artigo 6., n. 1, da directiva, no pode ser entendida no sentido de
permitir que os Estados Membros subordinem o carcter no vinculativo de uma clusula
abusiva a uma condio como a evocada na primeira questo prejudicial.
28. Assim, h que responder primeira questo prejudicial que o artigo 6., n. 1, da
directiva deve ser interpretado no sentido de que uma clusula contratual abusiva no vincula
o consumidor e que, para o efeito, no necessrio que este impugne previamente e com
sucesso essa clusula.
Quanto segunda questo
29. Atravs desta questo, o rgo jurisdicional de reenvio interroga o Tribunal de
Justia sobre as obrigaes que incumbem ao rgo jurisdicional nacional, por fora das
disposies da directiva, a fim de apurar se este, no quadro da apreciao da sua competncia
e independentemente da natureza do processo, se deve pronunciar, eventualmente ex officio,
sobre o carcter abusivo de uma clusula contratual.
30. Para responder a esta questo, cabe recordar que o Tribunal de Justia, no acrdo
de 21 de Novembro de 2002, Cofidis (C 473/00, Colect., p. I 10875, n. 34), sublinhou que a
proteco que a directiva confere aos consumidores se estende aos casos em que o
consumidor que celebrou com um profissional um contrato que inclua uma clusula abusiva se
abstm de invocar o carcter abusivo dessa clusula, ou porque desconhece os seus direitos ou
porque dissuadido de o fazer devido aos custos de uma aco judicial.
31. Importa tambm sublinhar que o Tribunal de Justia, no n. 38 do acrdo Mostaza
Claro, j referido, declarou que a natureza e a importncia do interesse pblico em que assenta
a proteco que a directiva garante aos consumidores justificam que o juiz nacional deva
apreciar oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula contratual e, deste modo, atenuar o
desequilbrio que existe entre o consumidor e o profissional.
32. O rgo jurisdicional chamado a apreciar a questo deve assegurar o efeito til da
proteco pretendida pelas disposies da directiva. Por conseguinte, o papel que o direito
comunitrio atribui assim ao rgo jurisdicional nacional no domnio em causa no se limita
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40. Todavia, quanto clusula objecto do litgio no processo principal, importa recordar
que, nos n.os 21 a 24 do acrdo Ocano Grupo Editorial e Salvat Editores, j referido, o
Tribunal de Justia declarou que, num contrato celebrado entre um consumidor e um
profissional na acepo da directiva, uma clusula previamente redigida por um profissional e
que no foi objecto de negociao individual, que tem por objectivo atribuir competncia, para
todos os litgios decorrentes do contrato, ao rgo jurisdicional do foro onde est situada a
sede do profissional, preenche todos os critrios para poder ser qualificada de abusiva luz da
directiva.
41. Com efeito, como o Tribunal de Justia sublinhou no n. 22 do acrdo Ocano Grupo
Editorial e Salvat Editores, j referido, tal clusula obriga o consumidor a submeter se
competncia exclusiva de um tribunal que pode estar afastado do seu domiclio, o que pode
dificultar a sua comparncia em juzo. Nos casos de litgios relativos a somas reduzidas, as
despesas em que o consumidor incorre para comparecer poderiam revelar se dissuasivas e lev
lo a renunciar a qualquer aco judicial ou a qualquer defesa. O Tribunal de Justia concluiu
assim, no referido n. 22, que essa clusula se insere na categoria das que tm por objectivo ou
por efeito suprimir ou entravar a possibilidade de instaurar aces judiciais por parte do
consumidor, categoria visada no ponto 1, alnea q), do anexo da directiva.
42. Embora seja verdade que o Tribunal de Justia, no exerccio da competncia que lhe
atribuda pelo artigo 234. CE, interpretou, no n. 22 do acrdo Ocano Grupo Editorial e
Salvat Editores, j referido, os critrios gerais utilizados pelo legislador comunitrio para definir
o conceito de clusula abusiva, no pode, contudo, pronunciar se sobre a aplicao desses
critrios gerais a uma clusula particular que deve ser apreciada em funo das circunstncias
prprias do caso (v. acrdo Freiburger Kommunalbauten, j referido, n. 22).
43. Compete ao rgo jurisdicional de reenvio, luz do que precede, apreciar se uma
clusula contratual pode ser qualificada de abusiva na acepo do artigo 3., n. 1, da directiva.
44. Nestas condies, deve responder se terceira questo no sentido de que cabe ao
rgo jurisdicional nacional determinar se uma clusula contratual como a que objecto do
litgio no processo principal preenche os critrios exigidos para ser qualificada de abusiva na
acepo do artigo 3., n. 1, da directiva. Ao faz lo, o rgo jurisdicional nacional deve ter em
conta o facto de que uma clusula inserida num contrato celebrado entre um consumidor e um
profissional, que no foi objecto de negociao individual e que atribui competncia exclusiva
ao rgo jurisdicional do foro onde est situada a sede do profissional, pode ser considerada
abusiva.
Quanto s despesas
36
Assinaturas
37
contra
Caixa dEstalvis de Catalunya, Tarragona i Manresa (Catalunyacaixa),
O TRIBUNAL DE JUSTIA (Primeira Seco),
composto por: A. Tizzano (relator), presidente de seco, A. Borg Barthet, M. Ilei, J. J.
Kasel e M. Berger, juzes,
advogado geral: J. Kokott,
secretrio: M. Ferreira, administradora principal,
vistos os autos e aps a audincia de 19 de setembro de 2012,
vistas as observaes apresentadas:
em representao de M. Aziz, por D. Moreno Trigo, abogado,
em representao da Caixa dEstalvis de Catalunya, Tarragona i Manresa
(Catalunyacaixa), por I. Fernndez de Senespleda, abogado,
em representao do Governo espanhol, por S. Centeno Huerta, na qualidade de
agente,
em representao da Comisso Europeia, por M. Owsiany Hornung, J. Baquero Cruz e
M. van Beek, na qualidade de agentes,
ouvidas as concluses da advogada geral na audincia de 8 de novembro de 2012,
profere o presente
Acrdo
1. O pedido de deciso prejudicial tem por objeto a interpretao da Diretiva
93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas abusivas nos
contratos celebrados com os consumidores (JO L 95, p. 29, a seguir diretiva).
2. Este pedido foi apresentado no mbito de um litgio entre M. Aziz e a Caixa dEstalvis
de Catalunya, Tarragona i Manresa (a seguir Catalunyacaixa), a respeito da
validade de algumas clusulas de um contrato de emprstimo hipotecrio celebrado
pelas referidas partes.
Quadro jurdico
Direito da Unio
3. O dcimo sexto considerando da diretiva enuncia:
Considerando *+ que a exigncia de boa f pode ser satisfeita pelo profissional,
tratando de forma leal e equitativa com a outra parte, cujos legtimos interesses
deve ter em conta;
4. O artigo 3. da diretiva dispe:
1. Uma clusula contratual que no tenha sido objeto de negociao individual
considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa f, der origem a um desequilbrio
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indevidamente os meios de prova sua disposio ou impondo lhe um nus da prova que, nos
termos do direito aplicvel, caberia normalmente a outra parte contratante.
Direito espanhol
8. No direito espanhol, a defesa dos consumidores contra clusulas abusivas era
inicialmente garantida pela Lei Geral 26/1984, relativa defesa dos consumidores e
dos utentes (Ley General 26/1984 para la Defensa de los Consumidores y Usuarios),
de 19 de julho de 1984 (BOE n. 176, de 24 de julho de 1984, p. 21686).
9. A Lei Geral 26/1984 foi, em seguida, alterada pela Lei 7/1998, sobre condies
contratuais gerais (Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratacin), de
13 de abril de 1998 (BOE n. 89, de 14 de abril de 1998, p. 12304), que transps a
diretiva para o direito interno espanhol.
10. Por ltimo, o Decreto Real Legislativo 1/2007, que aprova o texto reformulado da lei
geral de defesa dos consumidores e utentes e outras leis complementares (Real
Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba el texto refundido de la Ley
General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias), de 16 de novembro de 2007 (BOE n. 287, de 30 de novembro de
2007, p. 49181), adotou o texto consolidado da Lei 26/1984, conforme alterada.
11. Nos termos do artigo 82. do Decreto Real Legislativo 1/2007:
1. Consideram se clusulas abusivas todas as estipulaes no negociadas
individualmente e todas as prticas no expressamente consentidas que, contra os ditames da
boa f, criem em detrimento do consumidor e utente um desequilbrio significativo dos direitos
e obrigaes que decorram do contrato para as partes.
*+
3. O carter abusivo de uma clusula poder ser avaliado em funo da natureza dos
bens ou servios que sejam objeto do contrato e mediante considerao de todas as
circunstncias que rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do
contrato ou de outro de que este dependa.
4. No obstante o previsto nos nmeros anteriores, so sempre consideradas abusivas as
clusulas que, nos termos do disposto nos artigos 85. a 90., inclusive:
a) vinculem o contrato vontade do profissional,
b) restrinjam os direitos do consumidor e utente,
c) determinem a falta de reciprocidade no contrato,
d) exijam garantias desproporcionadas ao consumidor e utente ou sobre ele faam recair
indevidamente o nus da prova,
e) sejam desproporcionadas relativamente celebrao e execuo do contrato, ou
40
41
42
43
29. Em particular, sublinhou que se, para efeitos da execuo forada, o credor optar
pelo processo de execuo hipotecria, as possibilidades de alegar o carter abusivo de uma
das clusulas de um contrato de emprstimo so muito limitadas, na medida em que as
mesmas so remetidas para apreciao em processo declarativo posterior, que no tem efeito
suspensivo. O rgo jurisdicional de reenvio considerou que, nestas condies,
extremamente difcil para um tribunal espanhol garantir uma proteo eficaz do consumidor
no referido processo de execuo hipotecria e no correspondente processo declarativo.
30. Alm disso, o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona considerou que a soluo do
processo principal levantava outras questes relacionadas, designadamente, com a
interpretao do conceito de clusulas que tm como objetivo ou como efeito impor ao
consumidor que no cumpra as suas obrigaes uma indemnizao de montante
desproporcionalmente elevado, previsto no n. 1, alnea e), do anexo da diretiva, e do
conceito de clusulas que tm como objetivo ou como efeito suprimir ou entravar a
possibilidade de intentar aes judiciais ou seguir outras vias de recurso, por parte do
consumidor, previsto no n. 1, alnea q), do referido anexo. Em seu entender, no clara a
compatibilidade das clusulas relativas ao vencimento antecipado nos contratos de longa
durao, fixao de juros de mora e fixao unilateral pelo muturio de mecanismos de
liquidao da totalidade da dvida com essas disposies do anexo da diretiva.
31. Foi nestas condies que o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona, tendo dvidas
quanto correta interpretao do direito da Unio, decidiu suspender a instncia e submeter
ao Tribunal de Justia as seguintes questes prejudiciais:
1) Um sistema de execuo de decises judiciais sobre bens hipotecados ou
penhorados, como o previsto no artigo 695. e seguintes [do Cdigo de Processo Civil
espanhol], que impe limites aos fundamentos de oposio no direito processual espanhol, o
que implica, formal e materialmente, um claro obstculo ao exerccio do direito, por parte do
consumidor, de intentar aes judiciais ou de seguir outras vias de recurso que garantem a
tutela efetiva dos seus direitos, pode ser considerado como uma clara limitao tutela do
consumidor?
2) Pede se ao Tribunal de Justia da Unio Europeia que esclarea o conceito de carter
desproporcionado no que respeita:
a) possibilidade de vencimento antecipado em contratos que vigoram durante um
longo lapso de tempo no caso em apreo, 33 anos por incumprimento durante um perodo
muito limitado e concreto.
b) fixao de juros de mora no caso em apreo, superiores a 18% que no
coincidem com os critrios de determinao dos juros de mora noutros contratos com
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nacional, a quem foi submetido o litgio e que deve assumir a responsabilidade pela deciso
jurisdicional a tomar, que compete apreciar, atendendo s especificidades do processo, tanto a
necessidade como a pertinncia das questes que coloca ao Tribunal de Justia.
Consequentemente, quando as questes colocadas sejam relativas interpretao do direito
da Unio, o Tribunal de Justia , em princpio, obrigado a pronunciar-se (acrdo de 14 de
junho de 2012, Banco Espaol de Crdito, C 618/10, ainda no publicado na Coletnea, n. 76 e
jurisprudncia referida).
35. Assim, o Tribunal de Justia s se pode recusar a responder a uma questo
prejudicial submetida sua apreciao por um rgo jurisdicional nacional quando for
manifesto que a interpretao do direito da Unio solicitada no tem nenhuma relao com a
realidade ou com o objeto do litgio no processo principal, quando o problema for hipottico
ou ainda quando o Tribunal de Justia no disponha dos elementos de facto e de direito
necessrios para dar uma resposta til s questes que lhe foram submetidas (acrdo Banco
Espaol de Crdito, j referido, n. 77 e jurisprudncia referida).
36. Ora, tal no o caso no processo em apreo.
37. Com efeito, h que observar que, por fora do sistema processual espanhol, no
mbito do processo de execuo hipotecria intentado pela Catalunyacaixa contra M. Aziz, o
executado no pde contestar o carter abusivo de uma clusula do contrato que o vincula a
essa instituio de crdito, que esteve na origem do processo de execuo, perante o Juzgado
de Primera Instancia n 5 de Martorell, onde a execuo corre os seus termos, mas sim perante
o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona, tribunal que julga o processo declarativo.
38. Neste contexto, como observa acertadamente a Comisso Europeia, a primeira
questo submetida pelo Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona deve ser entendida em
sentido amplo, isto , como visando apreciar, em substncia, atendendo limitao dos
fundamentos de oposio no mbito do processo de execuo hipotecria, a compatibilidade
com a diretiva dos poderes reconhecidos ao tribunal que julga o processo declarativo, que o
competente para apreciar o carter abusivo das clusulas do contrato em causa no processo
principal, do qual deriva a dvida reclamada no referido processo de execuo.
39. Nestas condies, tendo em conta o facto de que compete ao Tribunal de Justia dar
ao rgo jurisdicional de reenvio uma resposta til que lhe permita decidir o litgio que lhe foi
submetido (v. acrdos de 28 de novembro de 2000, Roquette Frres, C 88/99, Colet., p. I
10465, n. 18, e de 11 de maro de 2010, Attanasio Group, C 384/08, Colet., p. I 2055, n. 19),
cumpre constatar que no manifesto que a interpretao do direito da Unio solicitada na
primeira questo seja desprovida de relao com a realidade ou com o objeto do litgio no
processo principal.
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48
clusulas contratuais por fora das quais foi estabelecido o ttulo executivo, fazem parte da
ordem jurdica interna dos Estados Membros por fora do princpio da autonomia processual
destes, na condio, porm, de no serem menos favorveis do que as que regulam situaes
anlogas de natureza interna (princpio da equivalncia) e de no tornarem impossvel, na
prtica, ou excessivamente difcil o exerccio dos direitos conferidos aos consumidores pelo
direito da Unio (princpio da efetividade) (v., neste sentido, acrdos de 26 de outubro 2006,
Mostaza Claro, C 168/05, Colet., p. I 10421, n. 24, e de 6 de outubro de 2009, Asturcom
Telecomunicaciones, C 40/08, Colet., p. I 9579, n. 38).
51. Relativamente ao princpio da equivalncia, h que salientar que o Tribunal de Justia
no dispe de nenhum elemento que permita suscitar dvidas quanto conformidade da
legislao em causa no processo principal com esse princpio.
52. Com efeito, resulta dos autos que o sistema processual espanhol probe que o
tribunal a quem foi submetido um processo declarativo conexo com um processo de execuo
hipotecria decrete medidas provisrias que garantam a plena eficcia da sua deciso final,
no s quando aprecia o carter abusivo, luz do artigo 6. da diretiva, de uma clusula de um
contrato celebrado entre um profissional e um consumidor mas tambm quando verifica a
contradio entre tal clusula e as disposies nacionais de ordem pblica, o que lhe compete,
todavia, verificar (v., neste sentido, acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 48).
53. No que respeita ao princpio da efetividade, importa recordar que, de acordo com
jurisprudncia assente do Tribunal de Justia, cada caso em que se coloque a questo de saber
se uma disposio processual nacional torna impossvel ou excessivamente difcil a aplicao
do direito da Unio deve ser analisado tendo em conta o lugar que essa disposio ocupa no
processo, visto como um todo, na tramitao deste e nas suas particularidades, perante as
vrias instncias nacionais (acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 49).
54. No caso em apreo, resulta dos autos remetidos ao Tribunal de Justia que, nos
termos do artigo 695. do Cdigo de Processo Civil, nos processos de execuo hipotecria, a
oposio deduzida pelo executado s pode ter por fundamento a extino da garantia ou da
obrigao garantida, ou um erro na liquidao do montante exigvel, nos casos em que a dvida
garantida corresponda ao saldo de encerramento de uma conta entre exequente e executado,
ou ainda a sujeio a novo penhor, hipoteca ou penhora registados anteriormente ao nus que
deu origem ao processo.
55. Em conformidade com o artigo 698. do Cdigo de Processo Civil, qualquer
reclamao que o devedor formule, incluindo as que digam respeito nulidade do ttulo ou ao
vencimento, certeza, extino ou ao valor da dvida, ser resolvida no processo pertinente,
sem nunca produzir efeito suspensivo do processo previsto no captulo em questo.
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56. Alm disso, nos termos do artigo 131. da Lei Hipotecria, os registos provisrios de
pedido de cancelamento da hipoteca ou outros registos que no se baseiem em nenhum dos
casos que podem determinar a suspenso da execuo sero cancelados por fora do
despacho de cancelamento previsto no artigo 133. dessa lei, desde que sejam posteriores ao
registo da emisso da certido de custas.
57. Ora, decorre destas indicaes que, no sistema processual espanhol, a adjudicao
final de um bem hipotecado a um terceiro comprador tem carter irreversvel, mesmo quando
o carter abusivo da clusula impugnada pelo consumidor perante o tribunal que julga o
processo declarativo acarrete a nulidade do processo de execuo hipotecria, a no ser que o
referido consumidor tenha efetuado o registo provisrio do pedido de cancelamento da
hipoteca antes do referido registo da emisso da certido de custas.
58. A este respeito, importa, no entanto, declarar que, tendo em conta a tramitao e as
particularidades do processo de execuo hipotecria em causa no processo principal, se deve
considerar essa hiptese como residual, porquanto existe um risco no negligencivel de o
consumidor em causa no efetuar o referido registo provisrio no prazo previsto para o efeito,
quer devido ao carter extremamente rpido do processo de execuo em questo quer
porque ignora ou no se apercebe do alcance dos seus direitos (v., neste sentido, acrdo
Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 54).
59. foroso constatar que tal regime processual suscetvel de lesar a efetividade da
proteo pretendida pela diretiva, na medida em que institui a impossibilidade de o tribunal
que julga o processo declarativo, perante o qual o consumidor apresentou um pedido em que
alega o carter abusivo de uma clusula contratual que constitui o fundamento do ttulo
executivo, conceder medidas provisrias para suspender ou interromper o processo de
execuo hipotecria, quando a concesso de tais medidas seja necessria para garantir a
plena eficcia da sua deciso final (v., neste sentido, acrdo de 13 de maro de 2007, Unibet,
C 432/05, Colet., p. I 2271, n. 77).
60. Com efeito, como sublinhou tambm a advogada geral no n. 50 das suas concluses,
sem essa possibilidade, sempre que, como no processo principal, a execuo do bem imvel
hipotecado tenha sido realizada antes de o tribunal que julga o processo declarativo ter
decidido no sentido de declarar o carter abusivo da clusula contratual que est na origem da
hipoteca e, por conseguinte, a nulidade do processo de execuo, essa deciso s permite
garantir ao consumidor uma proteo a posteriori, puramente indemnizatria, que se revela
incompleta e insuficiente e no constitui um meio adequado nem eficaz para pr termo
utilizao dessa mesma clusula, contrariamente ao que prev o artigo 7., n. 1, da Diretiva
93/13.
50
61. Isto tanto mais assim quanto, como no processo principal, o bem que objeto da
garantia hipotecria a casa de morada de famlia do consumidor lesado e da sua famlia, uma
vez que esse mecanismo de proteo dos consumidores, limitado ao pagamento de uma
indemnizao, no permite impedir a perda definitiva e irreversvel da habitao.
62. Por conseguinte, como sublinhou tambm o rgo jurisdicional de reenvio, bastaria
aos profissionais, logo que preenchidos os requisitos pertinentes, instaurarem um processo de
execuo hipotecria desse tipo, para privarem, no essencial, os consumidores da proteo
pretendida pela diretiva, o que se afigura igualmente contrrio jurisprudncia do Tribunal de
Justia de acordo com a qual as caractersticas especficas dos processos jurisdicionais, que
decorrem no quadro do direito nacional, entre os profissionais e os consumidores no podem
constituir um elemento suscetvel de afetar a proteo jurdica de que os consumidores devem
beneficiar ao abrigo das disposies desta diretiva (v., neste sentido, acrdo Banco Espaol de
Crdito, j referido, n. 55).
63. Nestas condies, importa concluir que a legislao espanhola em causa no processo
principal no se afigura conforme com o princpio da efetividade, na medida em que torna
impossvel ou extremamente difcil, nos processos de execuo hipotecria intentados por
profissionais e em que o executado um consumidor, a aplicao da proteo que a diretiva
lhe pretende conferir.
64. luz destas consideraes, h que responder primeira questo que a diretiva deve
ser interpretada no sentido de que se ope a uma legislao de um Estado Membro, como a
que est em causa no processo principal, que, ao mesmo tempo que no prev, no mbito do
um processo de execuo hipotecria, fundamentos de oposio relativos ao carter abusivo
de uma clusula contratual que constitui o fundamento do ttulo executivo, tambm no
permite ao tribunal que julga o processo declarativo, que o competente para apreciar o
carter abusivo de tal clusula, decretar medidas provisrias, como, por exemplo, a suspenso
do referido processo de execuo, quando a concesso dessas medidas seja necessria para
garantir a plena eficcia da sua deciso final.
Quanto segunda questo
65. Com a sua segunda questo, o rgo jurisdicional de reenvio pretende, no essencial,
obter esclarecimentos sobre os elementos constitutivos do conceito de clusula abusiva,
atendendo ao disposto no artigo 3., n.os 1 e 3, da diretiva e no respetivo anexo, para apreciar
o carter abusivo ou no das clusulas que so objeto do litgio no processo principal, relativas
ao vencimento antecipado nos contratos de longa durao, fixao de juros de mora e s
condies de liquidao.
51
66. A este respeito, importa precisar que, de acordo com jurisprudncia assente, a
competncia do Tribunal de Justia na matria abrange a interpretao do conceito de
clusula abusiva, referido no artigo 3., n. 1, da diretiva e no seu anexo, assim como os
critrios que o rgo jurisdicional nacional pode ou deve aplicar na apreciao de uma clusula
contratual luz das disposies da diretiva, sendo certo que compete ao referido rgo
jurisdicional pronunciar se, tendo em conta os referidos critrios, sobre a qualificao concreta
de uma clusula contratual particular em funo das circunstncias prprias do caso em
apreo. Daqui resulta que, na sua resposta, o Tribunal de Justia se deve limitar a fornecer ao
rgo jurisdicional de reenvio as indicaes que este deve ter em conta para apreciar o carter
abusivo da clusula em causa (v. acrdo de 26 de abril de 2012, Invitel, C 472/10, ainda no
publicado na Coletnea, n. 22 e jurisprudncia referida).
67. Posto isto, importa sublinhar que, ao referir se aos conceitos de boa f e de
desequilbrio significativo em detrimento do consumidor, entre os direitos e as obrigaes das
partes decorrentes do contrato, o artigo 3., n. 1, da referida diretiva apenas define em
abstrato os elementos que conferem carter abusivo a uma clusula contratual que no foi
objeto de negociao individual (v. acrdo de 1 de abril de 2004, Freiburger
Kommunalbauten, C 237/02, Colet., p. I 3403, n. 19, e acrdo Pannon GSM, j referido, n.
37).
68. Ora, como sublinhou a advogada geral no n. 71 das suas concluses, para saber se
uma clusula cria, em detrimento do consumidor, um desequilbrio significativo entre os
direitos e as obrigaes das partes decorrentes do contrato, h que ter em conta,
designadamente, as normas de direito nacional aplicveis na falta de acordo das partes nesse
sentido. atravs de uma anlise comparativa deste tipo que o rgo jurisdicional nacional
poder avaliar se e em que medida o contrato coloca o consumidor numa situao menos
favorvel do que a prevista no direito nacional em vigor. De igual modo, afigura se pertinente,
para este efeito, proceder a um exame da situao jurdica em que se encontra o referido
consumidor, atendendo aos meios de que dispe, ao abrigo da legislao nacional, para pr
termo utilizao de clusulas abusivas.
69. No que respeita ao facto de saber em que circunstncias foi criado esse desequilbrio
a despeito da exigncia de boa f, importa declarar que, atendendo ao dcimo sexto
considerando da diretiva e conforme sublinhou a advogada geral, no essencial, no n. 74 das
suas concluses, o tribunal nacional deve verificar, para o efeito, se o profissional, ao tratar de
forma leal e equitativa com o consumidor, podia razoavelmente esperar que ele aceitaria essa
clusula, na sequncia de uma negociao individual.
52
70. Neste contexto, cumpre recordar que o anexo, para o qual remete o artigo 3., n. 3,
da diretiva, apenas contm uma lista indicativa e no exaustiva das clusulas que podem ser
declaradas abusivas (v. acrdo Invitel, j referido, n. 25 e jurisprudncia referida).
71. Alm disso, nos termos do artigo 4., n. 1, da diretiva, o carter abusivo de uma
clusula contratual deve ser apreciado em funo da natureza dos bens ou servios que sejam
objeto do contrato e mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em
que aquele foi celebrado, rodearam a sua celebrao (acrdos, j referidos, Pannon GSM, n.
39, e VB Pnzgyi Lzing, n. 42). Daqui decorre que, nesta perspetiva, devem igualmente ser
apreciadas as consequncias que a referida clusula pode ter no mbito do direito aplicvel ao
contrato, o que implica um exame do sistema jurdico nacional (v. acrdo Freiburger
Kommunalbauten, j referido, n. 21, e despacho de 16 de novembro de 2010, Pohotovos, C
76/10, Colet., p. I 11557, n. 59).
72. luz destes critrios que o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona deve apreciar
o carter abusivo das clusulas a que se refere a segunda questo submetida.
73. Em particular, no que diz respeito, antes de mais, clusula relativa ao vencimento
antecipado, nos contratos de longa durao, devido aos incumprimentos do devedor por um
perodo limitado, incumbe ao rgo jurisdicional de reenvio verificar designadamente, como
sublinhou a advogada geral nos n.os 77 e 78 das suas concluses, se a faculdade de o
profissional declarar exigvel a totalidade do emprstimo depende do incumprimento pelo
consumidor de uma obrigao que apresenta um carter essencial no mbito da relao
contratual em causa, se essa faculdade est prevista para os casos em que esse incumprimento
reveste um carter suficientemente grave atendendo durao e ao montante do emprstimo,
se a referida faculdade derroga as normas aplicveis na matria e se o direito nacional prev
meios adequados e eficazes que permitam ao consumidor sujeito aplicao dessa clusula
sanar os efeitos da referida exigibilidade do emprstimo.
74. Em seguida, quanto clusula relativa fixao dos juros de mora, h que recordar
que, luz do n. 1, alnea e), do anexo da diretiva, lido em conjugao com as disposies dos
artigos 3., n. 1, e 4., n. 1, da diretiva, o rgo jurisdicional de reenvio dever verificar,
designadamente, como sublinha a advogada geral nos n.os 85 a 87 das suas concluses, por um
lado, as normas nacionais aplicveis entre as partes, quando no tenha sido estabelecida
nenhuma conveno no contrato em causa ou noutros contratos desse tipo celebrados com os
consumidores, e, por outro, o montante da taxa de juros de mora fixada, por comparao com
a taxa de juro legal, para verificar se tal montante adequado para garantir a realizao dos
objetivos que no Estado Membro em causa so atribudos aos juros de mora e se no
ultrapassa o que necessrio para os atingir.
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75. Por ltimo, no que respeita clusula relativa liquidao unilateral, pelo mutuante,
do montante da dvida vencida, associada possibilidade de intentar o processo de execuo
hipotecria, h que declarar que, tendo em conta o n. 1, alnea q), do anexo da diretiva e os
critrios constantes dos artigos 3., n. 1, e 4., n. 1, da mesma, o rgo jurisdicional de
reenvio dever, designadamente, apreciar se e em que medida a clusula em questo derroga
as normas aplicveis na falta de acordo entre as partes, de forma a dificultar o acesso do
consumidor justia e ao exerccio dos direitos de defesa, atendendo aos meios processuais de
que dispe.
76. luz do que precede, h que responder segunda questo que
O artigo 3., n. 1, da diretiva deve ser interpretado no sentido de que:
o conceito de desequilbrio significativo em detrimento do consumidor deve ser
apreciado atravs de uma anlise das regras nacionais aplicveis na falta de acordo
entre as partes, para avaliar se e em que medida o contrato coloca o consumidor
numa situao jurdica menos favorvel do que a prevista no direito nacional em
vigor. De igual modo, afigura se pertinente, para este efeito, proceder a um exame da
situao jurdica em que se encontra o referido consumidor, atendendo aos meios de
que dispe, ao abrigo da legislao nacional, para pr termo utilizao de clusulas
abusivas;
para saber se o desequilbrio foi criado a despeito da exigncia de boa f, importa
verificar se o profissional, ao tratar de forma leal e equitativa com o consumidor,
podia razoavelmente esperar que ele aceitaria a clusula em questo, na sequncia
de uma negociao individual.
O artigo 3., n. 3, da diretiva deve ser interpretado no sentido de que o anexo para o
qual remete essa disposio apenas contm uma lista indicativa e no exaustiva de
clusulas que podem ser declaradas abusivas.
Quanto s despesas
77. Revestindo o processo, quanto s partes na causa principal, a natureza de incidente
suscitado perante o rgo jurisdicional de reenvio, compete a este decidir quanto s despesas.
As despesas efetuadas pelas outras partes para a apresentao de observaes ao Tribunal de
Justia no so reembolsveis.
Pelos fundamentos expostos, o Tribunal de Justia (Primeira Seco) declara:
1) A Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas abusivas
nos contratos celebrados com os consumidores, deve ser interpretada no sentido de que se
ope a uma legislao de um Estado Membro, como a que est em causa no processo
principal, que, ao mesmo tempo que no prev, no mbito do processo de execuo
54
Assinaturas
55
que tem por objeto um pedido de deciso prejudicial nos termos do artigo 267. TFUE,
apresentado pela Audiencia Provincial de Barcelona (Espanha), por deciso de 29 de novembro
de 2010, entrado no Tribunal de Justia em 29 de dezembro de 2010, no processo
56
dos artigos 5., n. 1, alneas l) e m), 6., 7. e 10., n. 2, alnea l), da Diretiva
2008/48/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de abril de 2008, relativa a
contratos de crdito aos consumidores e que revoga a Diretiva 87/102/CEE do
Conselho (JO L 133, p. 66); e
do artigo 11., n. 2, da Diretiva 2005/29/CE do Parlamento Europeu e do Conselho,
de 11 de maio de 2005, relativa s prticas comerciais desleais das empresas face aos
consumidores no mercado interno e que altera a Diretiva 84/450/CEE do Conselho, as
Diretivas 97/7/CE, 98/27/CE e 2002/65/CE e o Regulamento (CE) n. 2006/2004
(diretiva relativa s prticas comerciais desleais) (JO L 149, p. 22).
2.
Este pedido foi apresentado no mbito de um litgio que ope o Banco Espaol de
Crdito SA (a seguir Banesto) a J. Caldern Camino relativamente ao reembolso de
montantes devidos em cumprimento de um contrato de crdito ao consumo
celebrado entre as partes.
Quadro jurdico
Regulamentao da Unio
Diretiva 87/102/CEE
3. A Diretiva 87/102/CEE do Conselho, de 22 de dezembro de 1986, relativa
aproximao das disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos
Estados Membros relativas ao crdito ao consumo (JO 1987, L 42, p. 48), prev no
seu artigo 6.:
1. No obstante a excluso prevista no n. 1, alnea e), do artigo 2., quando exista um
contrato entre uma instituio de crdito ou instituio financeira e um consumidor para a
concesso de crdito sob a forma de adiantamento numa [conta corrente], com excluso das
contas de cartes de crdito, o consumidor ser informado na altura ou antes da celebrao do
acordo:
do eventual limite do crdito,
da taxa anual de juro e dos encargos aplicveis no momento da celebrao do
contrato e das condies em que os mesmos podero ser alterados,
da forma de pr termo ao contrato.
Essa informao ser dada por escrito.
2. Por outro lado, durante o perodo do acordo, o consumidor ser informado de
qualquer alterao da taxa de juro anual ou dos encargos a que est sujeito, quando estes
ocorram. Tal informao pode ser dada juntamente com o extrato da conta ou por qualquer
outra forma aceitvel para os Estados Membros.
57
58
de um pas terceiro como direito aplicvel ao contrato, desde que o contrato apresente uma
relao estreita com o territrio dos Estados Membros.
9. O artigo 7., n. 1, da dita diretiva tem a seguinte redao:
Os Estados Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e dos
profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo utilizao das
clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.
10. O artigo 8. da mesma diretiva dispe:
Os Estados Membros podem adotar ou manter, no domnio regido pela presente
diretiva, disposies mais rigorosas, compatveis com o Tratado [CE], para garantir um nvel de
proteo mais elevado para o consumidor.
Diretiva 2005/29
11. O artigo 11., n.s 1 e 2, da Diretiva 2005/29 prev:
1. Os Estados Membros devem assegurar a existncia de meios adequados e eficazes
para lutar contra as prticas comerciais desleais, a fim de garantir o cumprimento das
disposies da presente diretiva no interesse dos consumidores.
*+
2. No mbito das disposies legais referidas no n. 1, os Estados Membros devem
conferir aos tribunais ou s autoridades administrativas as competncias que os habilitem, no
caso em que estes considerem que estas medidas so necessrias, tendo em conta todos os
interesses em jogo e, em especial, o interesse geral:
a) A ordenar a cessao de uma prtica comercial desleal ou a mover os procedimentos
legais adequados para que seja ordenada a cessao dessa prtica comercial desleal;
ou
b) A proibir uma prtica comercial desleal ou a mover os procedimentos legais
adequados para que seja ordenada a sua proibio nos casos em que esta prtica no tenha
ainda sido aplicada, mas essa aplicao esteja iminente;
mesmo na ausncia de prova de ter havido uma perda ou prejuzo real, ou de uma
inteno ou negligncia da parte do profissional.
Os Estados Membros devem dispor, por outro lado, que as medidas referidas no
primeiro pargrafo possam ser tomadas no mbito de um processo simplificado:
seja com efeito provisrio,
seja com efeito definitivo,
entendendo-se que compete a cada Estado Membro determinar qual destas duas
opes ser adotada.
*+
59
Regulamento n. 1896/2006
12. O dcimo considerando do Regulamento n. 1896/2006 especifica:
O procedimento estabelecido pelo presente regulamento dever constituir um meio
suplementar e facultativo disposio do requerente, que manter toda a liberdade de
recorrer aos procedimentos previstos no direito interno. Por conseguinte, o presente
regulamento no substituir nem harmonizar os mecanismos de cobrana de crditos no
contestados previstos no direito interno.
13. O artigo 1. do Regulamento n. 1896/2006 prev:
1. O presente regulamento tem por objetivo:
a) Simplificar, acelerar e reduzir os custos dos processos judiciais em casos
transfronteirios de crditos pecunirios no contestados, atravs da criao de um
procedimento europeu de injuno de pagamento;
e
b) Permitir a livre circulao das injunes de pagamento europeias em todos os Estados
Membros, atravs do estabelecimento de normas mnimas cuja observncia torne
desnecessrio qualquer procedimento intermdio no Estado Membro de execuo anterior ao
reconhecimento e execuo.
2. O presente regulamento no obsta a que um requerente reclame um crdito na
aceo do artigo 4. atravs da instaurao de outro procedimento previsto na legislao de
um Estado Membro ou no direito comunitrio.
Diretiva 2008/48
14. O artigo 1. da Diretiva 2008/48 tem a seguinte redao:
A presente diretiva visa a harmonizao de determinados aspetos das disposies
legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados Membros em matria de contratos
que regulam o crdito aos consumidores.
15. Nos termos do artigo 5., n. 1, da referida diretiva:
Em tempo til, antes de o consumidor se encontrar obrigado por um contrato de
crdito ou uma oferta, o mutuante e, se for caso disso, o intermedirio de crdito devem, com
base nos termos e nas condies do crdito oferecidas pelo mutuante e, se for caso disso, nas
preferncias expressas pelo consumidor e nas informaes por este fornecidas, dar ao
consumidor as informaes necessrias para comparar diferentes ofertas, a fim de tomar uma
deciso com conhecimento de causa quanto celebrao de um contrato de crdito. *+
As informaes em causa devem especificar:
*+
60
l) A taxa de juros de mora, bem como as regras para a respetiva adaptao e, se for caso
disso, os custos devidos em caso de incumprimento;
m) Uma advertncia relativa s consequncias da falta de pagamento;
*+
16. O artigo 10., n. 2, da mesma diretiva dispe:
O contrato de crdito deve especificar de forma clara e concisa:
*+
l) A taxa de juros de mora aplicvel data da celebrao do contrato de crdito, bem
como as regras para a respetiva adaptao e, se for caso disso, os custos devidos em caso de
incumprimento;
[...]
Diretiva 2009/22
17. O artigo 1., n. 1, da Diretiva 2009/22 prev:
A presente diretiva tem por objeto aproximar as disposies legislativas,
regulamentares e administrativas dos Estados Membros relativas s aes inibitrias referidas
no artigo 2., para a proteo dos interesses coletivos dos consumidores includos nas diretivas
enumeradas no anexo I, para garantir o bom funcionamento do mercado interno.
18. Nos termos do artigo 2. da referida diretiva:
1. Os Estados Membros designam os tribunais ou as autoridades administrativas
competentes para conhecer das aes e recursos intentados pelas entidades com legitimidade
para agir nos termos do artigo 3. a fim de que:
a) Seja tomada uma deciso, com a devida brevidade, se for caso disso mediante um
processo expedito, com vista cessao ou proibio de qualquer infrao;
*+
2. A presente diretiva no prejudica as normas de direito internacional privado no que se
refere lei aplicvel, conduzindo normalmente aplicao da lei do Estado Membro em que a
infrao tem origem ou da lei do Estado Membro em que a infrao produz efeitos.
Direito espanhol
19. No direito espanhol, a defesa dos consumidores contra clusulas abusivas era
inicialmente garantida pela Lei Geral 26/1984 relativa defesa dos consumidores e
dos utilizadores (Ley General 26/1984 para la Defensa de los Consumidores y
Usuarios), de 19 de julho de 1984 (BOE n. 176, de 24 de julho de 1984, p. 21686, a
seguir Lei 26/1984).
20. A Lei 26/1984 foi, em seguida, alterada pela Lei 7/1998 sobre condies contratuais
gerais (Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratacin), de 13 de abril de
61
1998 (BOE n. 89, de 14 de abril de 1998, p. 12304), que transps a Diretiva 93/13
para o direito interno espanhol.
21. Por ltimo, o Real Decreto Legislativo 1/2007 que aprova o texto consolidado da lei
geral de defesa dos consumidores e utilizadores e outras leis complementares (Real
Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba el texto refundido de la Ley
General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias), de 16 de novembro de 2007 (BOE n. 287, de 30 de novembro de
2007, p. 49181, a seguir Real Decreto Legislativo 1/2007), adotou o texto
consolidado da Lei 26/1984, conforme alterada.
22. Nos termos do artigo 83. do Real Decreto Legislativo 1/2007:
1. As clusulas abusivas so nulas de pleno direito e consideram se no escritas.
2. A integrao da parte do contrato afetada pela nulidade faz se nos termos do artigo
1258. do Cdigo Civil e com base no princpio da boa f objetiva.
Para tanto, o juiz que declarar a nulidade das referidas clusulas integrar o contrato,
dispondo de poderes para conformar os direitos e obrigaes das partes, se o contrato
subsistir, e para determinar as consequncias da sua ineficcia, se existir um prejuzo
considervel para o consumidor e utilizador.
O juiz s pode declarar a ineficcia do contrato quando as clusulas subsistentes
gerarem uma situao no equitativa para as partes insuscetvel de ser sanada.
23. O artigo 1258. do Cdigo Civil dispe:
Os contratos so celebrados mediante simples consenso e, a partir desse momento,
no obrigam apenas ao cumprimento das prestaes expressamente acordadas mas tambm
de todas as consequncias que, pela sua natureza, sejam conformes boa f, aos usos e lei.
24. Relativamente ao procedimento de injuno de pagamento, o Cdigo de Processo
Civil (Ley de Enjuiciamiento Civil), na sua verso em vigor data em que foi iniciado o
procedimento que deu origem ao litgio no processo principal, enuncia, no seu artigo
812., n. 1, os requisitos de aplicao desse procedimento nos seguintes termos:
Pode recorrer ao procedimento de injuno quem reclame de outrem o pagamento de
uma dvida pecuniria, vencida e exigvel no superior a 30 000 euros, desde que o montante
da mesma seja provado de acordo com as modalidades seguintes:
1) mediante a apresentao de documentos, independentemente da forma de que se
revistam, do tipo ou do suporte fsico, assinados pelo devedor ou por chancela, mediante
impresso ou marca ou qualquer outro sinal, fsico ou eletrnico do devedor;
2) mediante a apresentao de faturas, guias de remessa, certificados, telegramas,
telecpias ou quaisquer outros documentos que, mesmo elaborados unilateralmente pelo
62
credor, so habitualmente utilizados para provar crditos e dvidas nas relaes do tipo das
existentes entre o credor e o devedor.
*+
25. O artigo 815., n. 1, do Cdigo de Processo Civil, sob a epgrafe Admissibilidade do
pedido e injuno de pagamento, dispe:
Se os documentos juntos ao pedido fizerem parte dos previstos no artigo 812., n. 2,
ou constiturem indcio de prova do direito do requerente, confirmado pelo contedo do
pedido, o secretrio ordena ao devedor o pagamento ao credor no prazo de 20 dias e a
apresentao da prova desse pagamento ao tribunal, ou que comparea em juzo e indique
sucintamente, em requerimento de oposio, as razes pelas quais no se considera devedor,
no todo ou em parte, do montante reclamado [...]
26. O artigo 818., n. 1, do Cdigo de Processo Civil, relativo oposio do devedor,
prev:
Se o devedor deduzir oposio em tempo til, o litgio decidido definitivamente no
termo do procedimento adequado e a deciso que vier a ser proferida reveste fora de caso
julgado.
Litgio no processo principal e questes prejudiciais
27. Em 28 de maio de 2007, J. Caldern Camino celebrou um contrato de mtuo no valor
de 30 000 euros com o Banesto (a seguir contrato controvertido), para a compra
de um veculo que devia satisfazer as necessidades familiares. A taxa de juros
remuneratrios foi fixada em 7,950%, a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global)
em 8,890% e a taxa de juros de mora em 29%.
28. Apesar de o termo do contrato controvertido ter sido fixado em 5 de junho de 2014,
o Banesto considerou que este tinha terminado antes desta data uma vez que, em
setembro de 2008, ainda no tinham sido pagas sete prestaes mensais. Assim, em
8 de janeiro de 2009, apresentou, no Juzgado de Primera Instancia n. 2 de Sabadell,
nos termos do direito espanhol, um pedido de injuno de pagamento no montante
de 29 381,95 euros, correspondente s prestaes no pagas, acrescidas dos juros
convencionados e das despesas.
29. Em 21 de janeiro de 2010, o Juzgado de Primera Instancia n. 2 de Sabadell proferiu
um despacho em que declarou que, por um lado, o contrato controvertido era um
contrato de adeso, celebrado sem reais possibilidades de negociao e incluindo
condies gerais impostas, e que, por outro, a taxa de juros de mora de 29% tinha
sido estipulada numa clusula datilografada que no se distinguia do resto do texto
63
64
35. Do mesmo modo, nem a Diretiva 2008/48, relativa aos contratos de crdito aos
consumidores, nem a Diretiva 2009/22, relativa s aes de inibio de infraes
prejudiciais aos interesses dos consumidores, preveem mecanismos processuais que
imponham aos tribunais nacionais a declarao oficiosa da nulidade de uma clusula
como a que consta do contrato controvertido.
36. Por ltimo, mesmo considerando desleal, na aceo da Diretiva 2005/29, a prtica
que consiste em inserir no texto de um contrato celebrado entre um profissional e
um consumidor uma clusula de juros de mora, dado que a Lei 29/2009 que altera o
regime legal da concorrncia desleal e da publicidade para a melhoria da proteo
dos consumidores e dos utilizadores (Ley 29/2009 por la que se modifica el rgimen
legal da competencia desleal y da publicidad para la mejora da proteccin de los
consumidores y usuarios), de 30 de dezembro de 2009 (BOE n. 315, de 31 de
dezembro de 2009, p. 112039), no transps para o direito espanhol o artigo 11.,
n. 2, desta diretiva, os tribunais nacionais no dispem, em qualquer caso, do poder
de apreciar oficiosamente o carter desleal da referida prtica.
37. Foi nestas condies que a Audiencia Provincial de Barcelona, tendo dvidas quanto
correta interpretao do direito da Unio, decidiu suspender a instncia e
submeter ao Tribunal de Justia as seguintes questes prejudiciais:
1) contrrio ao direito [da Unio], em especial no que se refere ao direito dos
consumidores e utilizadores, que um rgo jurisdicional nacional evite pronunciar se
oficiosamente e in limine litis, e em qualquer fase do [procedimento], sobre a nulidade ou no
e a integrao ou no, num contrato de emprstimo ao consumo, de uma clusula relativa a
juros de mora (no presente caso, taxa de 29%)? O [rgo jurisdicional] pode, sem alterar os
direitos do consumidor [reconhecidos pela] legislao [da Unio], optar por deixar iniciativa
do devedor (atravs da oposio judicial que couber) a possvel apreciao dessa clusula?
2) luz do artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13*+ e *do+ artigo 2. da Diretiva 2009/22*+,
qual deve ser a interpretao conforme do artigo 83. do Real Decreto Legislativo *+ 1/2007?
Que alcance tem, neste contexto, o artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13*+, quando preceitua
que as clusulas abusivas no vincul*a+m o consumidor?
3) possvel excluir a fiscalizao *jurisdicional+ oficiosa e *+ in limine litis se, na petio,
o autor indicar claramente a taxa dos juros de mora, o montante da dvida, incluindo o capital e
os juros, as sanes contratuais e os custos, a taxa de juros, o perodo em relao ao qual os
mesmos so reclamados (ou a meno a adicionar oficiosamente um juro legal ao capital, por
fora do direito do Estado Membro de origem) e a causa de pedir, incluindo uma descrio das
circunstncias invocadas como fundamento da dvida e os juros reclamados e esclarecer se se
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conta o lugar que essa disposio ocupa no processo, visto como um todo, na
tramitao deste e nas suas particularidades perante as vrias instncias nacionais
(v. acrdo Asturcom Telecomunicaciones, j referido, n. 39 e jurisprudncia
referida).
50. No caso, resulta dos autos apresentados ao Tribunal de Justia que, em
conformidade com o artigo 812. do Cdigo de Processo Civil, o procedimento de
injuno de pagamento se aplica s dvidas pecunirias vencidas, certas e exigveis,
cujo montante no exceda um valor limitado, 30 000 euros data dos factos no
processo principal.
51. A fim de garantir aos credores um acesso mais simples justia e uma maior
celeridade processual, este mesmo artigo prev unicamente a necessidade de estes
juntarem ao pedido documentos que provem a existncia da dvida, sem os obrigar a
indicar claramente a taxa de juro de mora, o perodo preciso de exigibilidade e o
ndice de referncia dessa mesma taxa relativamente ao juro legal interno ou taxa
do Banco Central Europeu.
52. Assim, por fora dos artigos 815., n. 1, e 818., n. 1, do Cdigo de Processo Civil, o
tribunal nacional a quem submetido um pedido de injuno de pagamento goza de
uma competncia que se limita mera verificao da existncia das condies
formais de instaurao do procedimento, devendo deferir o pedido que lhe
submetido e ordenar uma injuno sem poder apreciar, in limine litis ou em
qualquer outra fase do procedimento, a procedncia do pedido luz das
informaes de que dispe, a menos que o devedor se recuse a pagar a dvida ou
deduza oposio no prazo de 20 dias a contar da data da notificao da dita
injuno. Tal oposio deve necessariamente ser assinada por advogado no caso de
litgios que excedam um determinado valor fixado por lei, que era de 900 euros
data dos factos que deram origem ao litgio no processo principal.
53. Ora, neste contexto, foroso constatar que tal regime processual, que institui a
impossibilidade de o tribunal em que apresentado um pedido de injuno de
pagamento apreciar oficiosamente o carter abusivo das clusulas que constam de
um contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, in limine litis ou em
qualquer outra fase do procedimento, mesmo quando disponha j de todos os
elementos de direito e de facto necessrios para o efeito, na falta de oposio
deduzida por este, suscetvel de prejudicar a eficcia da proteo pretendida pela
Diretiva 93/13 (v., neste sentido, acrdo de 21 de novembro de 2002, Cofidis, C
473/00, Colet., p. I 10875, n. 35).
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64. Por outro lado, h que referir que o legislador da Unio previu explicitamente, no
segundo membro de frase do artigo 6., n. 1, e no vigsimo primeiro considerando
da Diretiva 93/13, que um contrato celebrado por um profissional com um
consumidor continua a vincular as partes nos mesmos termos, se puder subsistir
sem as clusulas abusivas.
65. Decorre assim da redao do n. 1 do referido artigo 6. que os tribunais nacionais
apenas esto obrigados a afastar a aplicao de uma clusula contratual abusiva de
modo a que no produza efeitos vinculativos relativamente ao consumidor, mas no
esto habilitados a modificar o seu contedo. Com efeito, o contrato deve subsistir,
em princpio, sem nenhuma modificao a no ser a resultante da supresso das
clusulas abusivas, na medida em que, em conformidade com as regras de direito
interno, a subsistncia do contrato seja juridicamente possvel.
66. Esta interpretao corroborada, tambm, pela finalidade e sistemtica geral da
Diretiva 93/13.
67. Com efeito, de acordo com jurisprudncia assente do Tribunal de Justia, esta
diretiva constitui, na sua totalidade, uma medida indispensvel para o cumprimento
das misses confiadas Unio e, em particular, para aumentar o nvel e a qualidade
de vida em todo o seu territrio (v. acrdos, j referidos, Mostaza Claro, n. 37;
Pannon GSM, n. 26; e Asturcom Telecomunicaciones, n. 51).
68. Assim, dada a natureza e importncia do interesse pblico em que assenta a
proteo garantida aos consumidores, que se encontram numa situao de
inferioridade relativamente aos profissionais, a Diretiva 93/13, como resulta do seu
artigo 7., n. 1, interpretado em conjugao com o seu vigsimo quarto
considerando, impe aos Estados Membros que possam prever os meios adequados
e eficazes para pr termo utilizao das clusulas abusivas nos contratos
celebrados com os consumidores por um profissional.
69. Ora, neste contexto, importa concluir que, como salientou a advogada geral nos n.os
86 a 88 das suas concluses, se fosse possvel ao tribunal nacional modificar o
contedo das clusulas abusivas que figuram em tais contratos, tal faculdade
poderia afetar a realizao do objetivo a longo prazo previsto no artigo 7. da
Diretiva 93/13. Com efeito, essa faculdade contribuiria para eliminar o efeito
dissuasivo exercido sobre os profissionais decorrente da pura e simples no
aplicao ao consumidor de tais clusulas abusivas (v., neste sentido, despacho
Pohotovost, j referido, n. 41 e jurisprudncia referida), pois seriam tentados a
utilizar as ditas clusulas, sabendo que, mesmo que elas viessem a ser invalidadas, o
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como a que est em causa no caso principal e, por outro, quais as obrigaes a que
esto sujeitas as instituies financeiras para efeitos de aplicao da taxa de juros de
mora nos contratos de crdito, na aceo dos artigos 5., n. 1, alneas l) e m), 6., 7.
e 10., n. 2, alnea l), da Diretiva 2008/48.
75. O Reino de Espanha e a Comisso Europeia sustentam que estas questes so
inadmissveis, na medida em que as disposies do direito da Unio nelas referidas
no so aplicveis ao litgio no processo principal e que, portanto, a sua
interpretao no tem utilidade para a resoluo desse litgio pelo rgo
jurisdicional de reenvio.
76. A este respeito, h que recordar desde logo que, segundo jurisprudncia assente, no
mbito de um processo nos termos do artigo 267. TFUE, que se baseia numa ntida
separao de funes entre os tribunais nacionais e o Tribunal de Justia, o rgo
jurisdicional nacional o nico competente para verificar e apreciar os factos do
litgio no processo principal assim como para interpretar e aplicar o direito nacional.
Do mesmo modo, apenas ao tribunal nacional, a quem foi submetido o litgio e que
deve assumir a responsabilidade pela deciso jurisdicional, compete apreciar,
atendendo s especificidades do processo, a necessidade e a pertinncia das
questes que coloca ao Tribunal de Justia. Consequentemente, quando as questes
colocadas sejam relativas interpretao do direito da Unio, o Tribunal de Justia ,
em princpio, obrigado a pronunciar se (acrdos de 12 de abril de 2005, Keller, C
145/03, Colet., p. I 2529, n. 33; de 18 de julho de 2007, Lucchini, C 119/05, Colet., p.
I 6199, n. 43; e de 11 de setembro de 2008, Eckelkamp e o., C 11/07, Colet., p. I
6845, n.os 27 e 32).
77. Assim, o Tribunal de Justia s se pode recusar a responder a uma questo
prejudicial submetida sua apreciao por um rgo jurisdicional nacional quando
for manifesto que a interpretao do direito da Unio solicitada no tem qualquer
relao com a realidade ou com o objeto do litgio no processo principal, quando o
problema for hipottico ou ainda quando o Tribunal de Justia no disponha dos
elementos de facto e de direito necessrios para dar uma resposta til s questes
que lhe foram submetidas (v., designadamente, acrdos de 5 de dezembro de
2006, Cipolla e o., C 94/04 e C 202/04, Colet., p. I 11421, n. 25, e de 1 de junho de
2010, Blanco Prez e Chao Gmez, C 570/07 e C 571/07, Colet., p. I 4629, n. 36).
78. Ora, impe se concluir que isso, precisamente, que acontece no caso vertente.
79. Em especial, quanto terceira questo, h que salientar que a interpretao do
Regulamento n. 1896/2006 irrelevante para a deciso que o rgo jurisdicional de
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reenvio tem de proferir no litgio que lhe foi submetido. Com efeito, por um lado,
importa constatar que, como resulta dos autos apresentados no Tribunal de Justia,
os factos do litgio no processo principal no entram no mbito de aplicao deste
regulamento, o qual, nos termos do seu artigo 1., n. 1, visa unicamente os litgios
transfronteirios, antes estando sujeitos exclusivamente s disposies do Cdigo de
Processo Civil. Por outro lado, importa precisar que este regulamento, como resulta
expressamente do seu dcimo considerando, no substitui nem harmoniza os
mecanismos de cobrana de crditos no contestados previstos no direito interno.
80. No que toca quarta questo, manifesto que as disposies dos artigos 5., n. 1,
alneas l) e m), 6. e 10., n. 2, alnea l), da Diretiva 2008/48, cuja interpretao
solicitada pelo rgo jurisdicional de reenvio, no so aplicveis ratione temporis ao
litgio no processo principal, uma vez que este diz respeito ao alegado
incumprimento por J. Caldern Camino do contrato de crdito celebrado em 28 de
maio de 2007 com o Banesto.
81. Com efeito, basta salientar a este propsito que, nos termos dos seus artigos 27.,
29. e 31., a Diretiva 2008/48 entrou em vigor em 11 de junho de 2008 e que os
Estados Membros deviam adotar as medidas necessrias para lhe darem
cumprimento antes de 11 de junho de 2010, data a partir da qual foi revogada a
Diretiva 87/102. Alm disso, o artigo 30., n. 1, da mesma diretiva previu
expressamente a sua no aplicao aos contratos de crdito em vigor data da
entrada em vigor das medidas nacionais de transposio.
82. Quanto quinta questo, que visa saber, por um lado, se o artigo 6., n. 2, da
Diretiva 2008/48 obriga a instituio de crdito a notificar o fim antecipado do
crdito ou do emprstimo para poder aplicar a taxa de juros de mora e, por outro, se
o princpio da proibio do enriquecimento sem causa, enunciado no artigo 7. desta
mesma diretiva, suscetvel de poder ser invocado quando a dita instituio de
crdito pede no s o reembolso do capital mas tambm juros de mora
particularmente elevados, importa assinalar desde j que, com esta questo, como
resulta dos autos apresentados ao Tribunal de Justia, o rgo jurisdicional de
reenvio pretendeu, na realidade, referir se aos artigos correspondentes da Diretiva
87/102, os nicos congruentes com o objeto dessa questo.
83. Todavia, admitindo que seja esse o alcance real da quinta questo (v., neste sentido,
acrdo de 18 de novembro de 1999, Teckal, C 107/98, Colet., p. I 8121, n.os 34 e
39), impe se concluir que, como foi igualmente salientado pela advogada geral nos
n.os 99 e 100 das suas concluses, nada na deciso de reenvio indica que o litgio no
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Assinaturas
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Direito da Unio
3. O artigo 3., n. 1, da diretiva define a clusula abusiva, nestes termos:
Uma clusula contratual que no tenha sido objeto de negociao individual
considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa-f, der origem a um
desequilbrio significativo, em detrimento do consumidor, entre os direitos e
obrigaes das partes decorrentes do contrato.
4. Quanto ao exame do carter abusivo de uma clusula, o artigo 4., n. 1, da diretiva
especfica:
Sem prejuzo do artigo 7., o carter abusivo de uma clusula poder ser avaliado
em funo da natureza dos bens ou servios que sejam objeto do contrato e
mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em que aquele
foi celebrado, rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do
contrato, ou de outro contrato de que este dependa.
5. No que diz respeito aos efeitos ligados ao reconhecimento do carter abusivo, o
artigo 6., n. 1, da diretiva dispe:
Os Estados-Membros estipularo que, nas condies fixadas pelos respetivos
direitos nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com
um consumidor por um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato
continue a vincular as partes nos mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas
abusivas.
6. O artigo 7., n. 1, da mesma diretiva acrescenta:
Os Estados-Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e
dos profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo
utilizao das clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores
por um profissional.
Direito nacional
7. Nos termos do artigo 209., n. 1, do Cdigo Civil, so abusivas as condies gerais
de contratos ou as clusulas de contratos de consumo que no sejam objeto de
negociao individual, quando, em violao das obrigaes de boa-f e de lealdade,
fixarem os direitos e as obrigaes das partes decorrentes do contrato, de forma
unilateral e no fundamentada, em detrimento da parte contratante que no o
autor das clusulas.
8. O artigo 209./A, n. 2, do Cdigo Civil prev que tais clusulas so nulas.
79
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16. O Banif Plus Bank recorreu dessa deciso. Foi nestas condies que o Fvrosi
Brsg decidiu suspender a instncia e submeter ao Tribunal de Justia as seguintes questes
prejudiciais:
1) Est em conformidade com o disposto no artigo 7., n. 1, da diretiva *+ a atuao
do tribunal nacional que, no caso de se ter provado a existncia de uma clusula contratual
abusiva, embora as partes no tenham alegado a sua nulidade, as informa que considera nulo o
quarto perodo da clusula 29 das condies gerais do contrato de mtuo celebrado entre as
partes no processo? A nulidade resulta da violao de disposies legais, concretamente, dos
[artigos] 1., [n.] 1, alnea c), e 2., alnea j), do Decreto Governamental n. 18/1999?
2) Relativamente primeira questo, o tribunal tem a possibilidade de solicitar s partes
no processo a emisso de uma declarao referente mencionada clusula contratual, de
forma a que se possam extrair as consequncias jurdicas do carter eventualmente abusivo da
clusula e se atinjam os objetivos previstos no artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13?
3) Nas circunstncias anteriormente descritas e no que respeita apreciao de
clusulas contratuais abusivas, o tribunal pode apreciar qualquer clusula contratual, ou
apenas aquelas que sirvam de fundamento ao pedido formulado pela parte que contratou com
o consumidor?
Quanto s questes prejudiciais
Quanto primeira e segunda questes
17. Com a primeira e segunda questes, que devem ser examinadas conjuntamente, o
rgo jurisdicional de reenvio pergunta, em substncia, se os artigos 6., n. 1, e 7., n. 1, da
diretiva devem ser interpretados no sentido de que se opem ou, pelo contrrio, permitem
que o juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual
informe as partes de que detetou a existncia de uma causa de nulidade e as convide a
apresentar uma declarao a esse respeito.
18. Resulta dos autos que essas questes esto ligadas existncia, no direito nacional,
de uma norma segundo a qual o juiz que detetou oficiosamente uma causa de nulidade deve
advertir as partes e dar lhes a possibilidade de fazer uma declarao sobre a eventual
declarao da no validade da relao jurdica em causa, sem a qual o juiz no se pode
pronunciar sobre a nulidade.
19. A fim de responder a essas questes, deve recordar-se que o sistema de proteo
institudo pela diretiva assenta, com efeito, na ideia de que o consumidor se encontra numa
situao de inferioridade relativamente ao profissional, no que respeita tanto ao poder de
negociao como ao nvel de informao, situao esta que o leva a aderir s condies
redigidas previamente pelo profissional, sem poder influenciar o seu contedo (v.,
81
82
83
elementos e das observaes submetidos ao juiz pela parte contrria, e de os discutir, mas
implica igualmente o direito das partes de tomarem conhecimento dos fundamentos de direito
invocados oficiosamente pelo juiz, nos quais este tenciona basear a sua deciso, e de os
discutir. O Tribunal de Justia tem sublinhado que, para satisfazer as exigncias ligadas ao
direito a um processo equitativo, importa, com efeito, que as partes tenham conhecimento e
possam debater, com observncia do contraditrio, tanto elementos de facto como elementos
de direito que sejam decisivos para o desfecho do processo (v. acrdo Comisso/Irlanda e o.,
j referido, n.os 55 e 56).
31. Daqui se infere que, no caso em que o juiz nacional, aps ter apurado, com base nos
elementos de facto e de direito de que dispe ou que lhe foram comunicados na sequncia de
medidas de instruo que tomou oficiosamente para esse efeito, que uma clusula abrangida
pelo mbito de aplicao da diretiva, reconhece, no termo de uma apreciao qual procedeu
oficiosamente, que essa clusula abusiva, , regra geral, obrigado a informar disso as partes
no litgio e a convid las a debat la, com observncia do contraditrio, segundo as formas
previstas a esse respeito pelas normas processuais nacionais.
32. Satisfaz essa exigncia a norma nacional em causa no litgio no processo principal,
segundo a qual o juiz que suscitou oficiosamente um motivo de nulidade deve comunic lo s
partes e dar lhes a possibilidade de fazer uma declarao sobre o eventual reconhecimento da
no validade da relao jurdica em causa.
33. Na hiptese de invocao oficiosa do carter abusivo de uma clusula, a obrigao de
avisar as partes e de lhes dar a possibilidade de se manifestarem no pode, de resto, ser
considerada como sendo, em si, incompatvel com o princpio da efetividade que rege a
implementao, pelos Estados-Membros, dos direitos conferidos pela ordem jurdica da Unio.
Com efeito, pacfico que este princpio deve ser aplicado tomando em considerao,
nomeadamente, os princpios que esto na base do sistema jurisdicional nacional, tais como a
proteo dos direitos de defesa, dos quais faz parte o princpio do contraditrio (v., neste
sentido, acrdo Asturcom Telecomunicaciones, j referido, n. 39).
34. Nestas circunstncias, h que considerar que foi no cumprimento do princpio do
contraditrio e sem prejudicar a efetividade da proteo prevista pela diretiva em benefcio do
consumidor que o juiz de reenvio, no quadro do processo principal, convidou tanto o
estabelecimento financeiro demandante nesse processo como o consumidor demandado a
apresentarem as suas observaes sobre a apreciao, que ele fez, do carter abusivo da
clusula controvertida.
35. Esta possibilidade, dada ao consumidor, de se manifestar sobre esse aspeto satisfaz
igualmente a obrigao que incumbe ao juiz nacional, como foi recordado no n. 25 do
84
presente acrdo, de ter em conta, tal sendo o caso, a vontade manifestada pelo consumidor
quando, consciente do carter no vinculativo de uma clusula abusiva, manifeste, todavia,
que se ope a que ela seja excluda, dando assim um consentimento livre e esclarecido
clusula em questo.
36. Deve, por conseguinte, responder se primeira e segunda questes que os artigos
6., n. 1, e 7., n. 1, da diretiva devem ser interpretados no sentido de que o juiz nacional que
reconheceu oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual no obrigado, para
poder tirar as consequncias desse reconhecimento, a esperar que o consumidor, informado
dos seus direitos, emita uma declarao no sentido de que a referida clusula seja anulada.
Todavia, o princpio do contraditrio impe, regra geral, ao juiz nacional que reconheceu
oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual que informe disso as partes no
litgio e lhes d a possibilidade de debater esse aspeto, com observncia do contraditrio,
segundo as formas previstas a este respeito pelas normas processuais nacionais.
Quanto terceira questo
37. Atravs da sua terceira questo, o rgo jurisdicional de reenvio pretende saber se a
diretiva deve ser interpretada no sentido de que permite ao juiz nacional, ou at lhe impe,
quando do exame de uma clusula abusiva, examinar todas as clusulas do contrato, ou se,
pelo contrrio, deve limitar o seu exame s clusulas em que se baseia o pedido que lhe foi
submetido.
38. A ttulo preliminar, deve salientar-se que resulta dos autos que, no processo
principal, o pedido apresentado pelo Banif Plus Bank contra o casal Csipai se baseia na clusula
n. 29 do contrato de mtuo que celebraram e que o apuramento do carter abusivo ou no
dessa clusula determinante para a deciso a proferir sobre o pedido de pagamento das
diversas indemnizaes reclamadas pelo Banif Plus Bank.
39. Deve, portanto, interpretar se a terceira questo no sentido de que o juiz de reenvio
pretende saber se, na apreciao do carter abusivo da clusula em que o pedido se baseia,
pode ou deve ter em conta outras clusulas do contrato.
40. De acordo com o disposto no artigo 3., n. 1, da diretiva, considera se abusiva uma
clusula contratual, quando, a despeito da exigncia da boa f, der origem a um desequilbrio
significativo, em detrimento do consumidor, entre os direitos e as obrigaes das partes
decorrentes do contrato. Em conformidade com o disposto no artigo 4., n. 1, da mesma
diretiva, essa apreciao deve ser feita em funo da natureza dos servios que sejam objeto
do contrato e mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em que
aquele foi celebrado, rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do
contrato, ou de outro contrato de que este dependa.
85
41. H, portanto, que responder terceira questo que o juiz nacional, para fazer uma
apreciao sobre o carter eventualmente abusivo da clusula contratual que serve de base ao
pedido que lhe foi submetido, deve ter em conta todas as outras clusulas do contrato.
Quanto s despesas
42. Revestindo o processo, quanto s partes na causa principal, a natureza de incidente
suscitado perante o rgo jurisdicional de reenvio, compete a este decidir quanto s despesas.
As despesas efetuadas pelas outras partes para a apresentao de observaes ao Tribunal de
Justia no so reembolsveis.
Pelos fundamentos expostos, o Tribunal de Justia (Primeira Seco) declara:
1) Os artigos 6., n. 1, e 7., n. 1, da Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de
1993, relativa s clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores, devem ser
interpretados no sentido de que o juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter
abusivo de uma clusula contratual no obrigado, para poder tirar as consequncias desse
reconhecimento, a esperar que o consumidor, informado dos seus direitos, emita uma
declarao no sentido de que a referida clusula seja anulada. Todavia, o princpio do
contraditrio impe, regra geral, ao juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter
abusivo de uma clusula contratual que informe disso as partes no litgio e lhes d a
possibilidade de debater esse aspeto, com observncia do contraditrio, segundo as formas
previstas a esse respeito pelas normas processuais nacionais.
2) O juiz nacional, para fazer uma apreciao sobre o carter eventualmente abusivo da
clusula contratual que serve de base ao pedido que lhe foi submetido, deve ter em conta
todas as outras clusulas do contrato.
Assinaturas
86
No af do seu labor dirio, o juiz nacional nem sempre est atento proeminente
funo em que est investido como juiz comunitrio, estando obrigado a aplicar o direito
comunitrio segundo os critrios prprios deste 2. A funo confiada ao juiz nacional configurase como uma obrigao de resultado: a tutela, imediata e efectiva dos direitos que os
particulares retiram do direito comunitrio 3.
O direito do consumo tem sido muito propulsionado pelo direito comunitrio,
sobretudo pela sucessiva adopo de directivas.
com base nestas premissas que nos propomos efectuar um breve excurso prtico
sobre o quadro de actuao do juiz comunitrio, com particular enfoque no papel de controle
que o juiz (ou, de forma mais genrica, o aplicador) assume perante o iter legislativo que vai
desde a adopo de uma Directiva at sua invocao pelo consumidor perante a jurisdio
nacional.
Cfr. FAUSTO DE QUADROS, Direito da Unio Europeia, Almedina, 2004, pg. 421.
Cfr. Jos Lus CARAMELO GOMES, O juiz nacional e o direito comunitrio, Almedina, 2003, pg. 148.
1.A fim de promover os interesses dos consumidores e assegurar um elevado nvel de defesa destes, a
Comunidade contribuir para a proteco da sade, da segurana e dos interesses econmicos dos
consumidores, bem como para a promoo do seu direito informao, educao e organizao para a
defesa dos seus interesses.
87
harmonizao legislativa atravs de Directivas. Por sua vez, o n5 do mesmo preceito consagra
o princpio da proteco mnima que permite aos Estados adoptar medidas de proteco mais
estritas, desde que compatveis com as regras do Tratado.
O Tribunal de Justia tem entendido que o Artigo 153 se encontra redigido sob a
forma de instruo dirigida Comunidade em previso da sua poltica futura e no permite aos
Estados-Membros, em razo do risco directo que correria o acervo comunitrio, tomarem
autonomamente medidas que seriam contrrias ao direito comunitrio, conforme o mesmo
resulta das directivas j adoptadas no momento da sua entrada em vigor. De forma mais
precisa, o Tribunal de Justia tem reiterado que a competncia atribuda aos Estados-Membros
pelo n5 do Artigo 153 de manterem ou estabelecerem medidas de proteco dos
consumidores mais estritas que as medidas comunitrias s diz respeito s medidas previstas
no n 3, alnea b) ( medidas de apoio, complemento e acompanhamento da poltica seguida
pelos Estados-Membros), no abrangendo as medidas previstas no n3, alnea a) ( medidas
adoptadas em aplicao do artigo 95, no mbito da realizao do mercado interno), s quais
h que assimilar as medidas adoptadas com fundamento no Artigo 94 do Tratado ( adopo
de directivas para aproximao das disposies legislativas, regulamentares e administrativas
dos Estados-Membros que tenham incidncia directa no estabelecimento ou no
funcionamento do mercado comum) 5.
O princpio da proteco do consumidor integra a ordem pblica comunitria ,
entendida como um conjunto de princpios comuns fundamentais aos Estados Membros,
princpios que surgem indexados s necessidades comuns do conjunto comunitrio 6.
Entre ns, tem sido discutida a hierarquia do direito comunitrio no mbito das fontes
de direito.
2. As exigncias em matria de defesa dos consumidores sero tomadas em conta na definio e execuo
das demais polticas e aces da Comunidade.
3. A Comunidade contribuir para a realizao dos objectivos a que se refere o n1 atravs de:
a) Medidas adoptadas em aplicao do artigo 95 no mbito da realizao do mercado interno;
b) Medidas de apoio, complemento e acompanhamento da poltica seguida pelos Estados-Membros.
4. O Conselho, deliberando nos termos do artigo 251 e aps consulta ao Comit Econmico e Social,
adoptar as medidas previstas na alnea b) do n 3.
5. As medidas adoptadas nos termos do n 4 no obstam a que os Estados-Membros mantenham ou
introduzam medidas de proteco mais estritas. Essas medidas devem ser compatveis com o presente
Tratado e sero notificadas Comisso.
5
Acrdos de 25 de Abril de 2002, proferidos nos Processos nos. C-52/00, C-154/00 e C-183/00, acessveis
em www.europa.eu.int.
6
Nuno ANDRADE PISSARRA, Normas de aplicao imediata e direito comunitrio in Normas de Aplicao
Imediata, Ordem Pblica Internacional e Direito Comunitrio, Almedina, 2004, pgs. 114- 115.
88
Neste sentido, com abundantes referncias doutrinrias, cfr. Francisco PAES MARQUES, O primado do
Direito da Unio Europeia: Fundamento e Limites, in Constitucionalismo Europeu em Crise? Estudos sobre a
Constituio Europeia, AAFDL, Lisboa, 2006, pgs. 199- 208.
89
10
contra a Holanda por transposio insuficiente de tal Directiva, arguiu a Holanda que a sua
ordem jurdica j havia alcanado os objectivos prosseguidos pela Directiva. Todavia, entendeu
8
assegurada com a remodelao do Decreto-lei n 446/85, de 25.10, operada pelo Decreto-lei n 220/95, de
31.8. Posteriormente, o Decreto-lei n 249/99, de 7.7., veio declaradamente ajustar o mbito de proteco
do diploma interno ao contemplado na Directiva, reconhecendo nomeadamente que a remodelao feita
anteriormente manteve o campo de aplicao material limitado s clusulas contratuais gerais destinadas a
serem utilizadas por sujeitos indeterminados , sendo certo que a proteco da Directiva abrange os
contratos dirigidos a pessoa ou consumidor determinado , mas em cujo contedo, previamente elaborado,
aquele no pode influir. Ou seja, o legislador veio reconhecer que a transposio da Directiva fora
insuficiente.
9
De acordo com jurisprudncia assente ( cfr. Acrdos de 16.5.2000, Preston, de 19.9.2006, Arcor) , na falta
de regulamentao comunitria na matria, as vias processuais destinadas salvaguarda dos direitos que
decorrem para os particulares do direito comunitrio dependem da ordem jurdica interna de cada Estado
Membro ( princpio da autonomia processual dos Estados-Membros) desde que:
1 - no sejam menos favorveis do que as que regulam situaes anlogas de natureza interna ( princpio
da equivalncia);
2 - no tornem impossvel, na prtica, ou excessivamente difcil o exerccio dos direitos conferidos pela
ordem jurdica comunitria ( princpio da efectividade).
10
Acrdos de 10 de Maio de 2001 e de 7 de Maio de 2002, proferidos nos Processos C-144/99 e C-478/99,
acessveis em www.europa.eu.int.
90
o Tribunal que uma jurisprudncia nacional, admitindo-se que existe, que interprete
disposies do direito interno num sentido julgado conforme s exigncias de uma directiva
no tem a mesma clareza e preciso necessrias para satisfazer a exigncia de segurana
jurdica sobretudo no domnio de proteco dos consumidores 11.
O Artigo 112, n8 da Constituio consigna que a transposio de actos jurdicos da
Unio Europeia para a ordem jurdica interna assume a forma de lei, decreto-lei ou decreto
legislativo regional. Todavia, a interveno transpositora da directiva no pode pr em causa a
natureza comunitria das disposies da directiva. Por outras palavras, apesar de a directiva
ser transposta por lei ou decreto-lei, no pode o Estado refugiar-se no grau hierrquico do
acto de transposio na ordem interna para recusar o primado da directiva transposta sobre o
direito nacional em conformidade com a teoria do primado do Direito Comunitrio sobre o
Direito interno 12 .
www.europa.eu.int.
12
91
particular e que uma disposio de uma directiva no pode ser, portanto, invocada enquanto
tal , contra tal pessoa ( considerando 48).
Assim, o particular pode invocar contra o Estado (entendido em sentido amplo de
modo a abranger as empresas pblicas, institutos pblicos, autarquias), perante o tribunal
nacional ou a administrao pblica, o efeito directo da directiva (efeito directo vertical).
Diversamente, tem-se mantido a jurisprudncia do Tribunal de Justia no sentido de que o
particular no pode invocar contra outro particular o efeito directo da directiva na medida em
que no se admite o efeito directo horizontal da directiva. Escuda-se o Tribunal essencialmente
na necessidade de manter uma distino entre regulamentos e directivas (cfr. Acrdo Faccini
Dori, Colect. 1994, p. I-3325).
Sem embargo de persistir nesta posio da inadmissibilidade do efeito directo
horizontal da directiva, a jurisprudncia do Tribunal de Justia tem encontrado diversas vias
sucedneas que possibilitam a invocao das normas de directivas, pelas pessoas singulares,
perante as jurisdies nacionais.
Segundo o princpio da interpretao conforme (tambm designado por princpio do
efeito indirecto), ao aplicar uma lei nacional quer se trate de disposies anteriores ou
posteriores directiva, o rgo jurisdicional nacional obrigado a interpretar a respectiva lei
nacional, na medida do possvel, luz do texto e da finalidade da directiva, para atingir o
resultado prescrito pelo Artigo 249 do Tratado cfr. Acrdos Sabine von Colson, Recueil
1984, pg. 1891; Marleasing II, Colect., 1990, p. I 4135; de 5 de Maro de 2002, proferido no
Processo C-386/00, acessvel em www.europa.eu.int . A interpretao conforme apenas deve
actuar quanto o sentido da norma nacional for ambguo, comportando entre vrios sentidos
possveis, uma interpretao que seja conforme ao direito comunitrio. Cabe ao tribunal
nacional aplicar esta ltima.
O princpio da interpretao conforme tem limites, quedando a sua pertinncia
quando:
a) determine ou agrave a responsabilidade penal (princpio da irretroactividade da lei
penal; Acrdo Arcaro, Colect., 1996, p. I 4719);
b) implique uma interpretao contra legem . Conforme se refere no Acrdo Arcaro,
o Direito Comunitrio no contm um mecanismo que permita ao rgo
jurisdicional nacional eliminar disposies internas contrrias a uma disposio de
uma directiva no transposta, quando esta disposio ( da directiva) no possa ser
invocada perante o rgo jurisdicional nacional;
92
c) viole uma regra superior de Direito, tal como o princpio da segurana jurdica que
se inclui entre as fontes de direito comunitrio13 .
O Tribunal de Justia tem, em diversas decises, feito uma distino entre o efeito
directo de uma disposio de direito comunitrio (entendida no sentido estrito de
invocabilidade directa pelos particulares das disposies de uma directiva no transposta), por
um lado, e a capacidade das directivas de servirem de parmetro de legalidade de uma
disposio de nvel inferior na hierarquia das fontes, por outro. Releva aqui o princpio do
primado do direito comunitrio, proclamado pela primeira vez no Acrdo Costa /Enel,
segundo o qual em caso de conflito entre uma norma nacional, seja qual for o seu valor
hierrquico, e uma norma comunitria, deve sempre prevalecer esta ltima pois se os EstadosMembros pudessem adoptar unilateralmente medidas contrrias aos Tratados, a ordem
jurdica por estes criada estaria irremediavelmente condenada ao fracasso 14. Por exemplo, no
Acrdo Marleasing o Tribunal de Justia ordenou ao juiz nacional que interpretasse o Cdigo
Civil de forma a excluir as disposies internas que prevem casos de nulidades do acto
constitutivo de uma sociedade de capitais no autorizados por uma directiva no transposta.
Ao decidir deste modo, o Tribunal reconheceu directiva no transposta, independentemente
da natureza vertical ou horizontal da relao, o efeito de excluso relativamente a
disposies internas incompatveis.
Na eventualidade do resultado prescrito pela Directiva no poder ser atingido por
nenhuma das vias apontadas, impe o direito comunitrio aos Estados-Membros a obrigao
de reparar os danos causados a particulares pela no transposio desde que: a) a directiva
tenha como objectivo atribuir direitos a particulares; b) o contedo desses direitos possa ser
identificado com base nas disposies da directiva; c) exista um nexo de causalidade entre a
violao da obrigao que incumbe ao Estado e o dano sofrido (Acrdo Francovitch, Colect. P.
I 5357, n 39).
Cfr. Jos Lus CARAMELO GOMES, O juiz nacional e o direito comunitrio, Almedina, 2003, pg. 74.
14
Sobre esta matria, cfr. mais desenvolvidamente Francisco PAES MARQUES, O primado do Direito da
93
interpretao dos actos adoptados pelas Instituies da Comunidade (alnea b). Nos termos do
2 do mesmo Artigo, sempre que uma questo desta natureza seja suscitada perante
qualquer rgo jurisdicional de um dos Estados-Membros, esse rgo pode, se considerar que
uma deciso sobre essa questo necessria ao julgamento da causa, pedir ao Tribunal de
Justia que sobre ela se pronuncie.
Com este regime pretende-se obter a cooperao judiciria entre os tribunais nacionais
e o Tribunal de Justia, a uniformidade de interpretao e aplicao do direito comunitrio. O
juiz nacional pode suscitar a questo qualquer que seja a fase em que se encontra o processo
principal, sendo que o Tribunal de Justia chegou a admitir questes prejudiciais quando os
factos ainda no estavam definitivamente fixados 15.
Cfr. FAUSTO DE QUADROS e ANA GUERRA MARTINS, Contencioso Comunitrio, Almedina, 2005, pg. 64.
16
Cfr. FAUSTO DE QUADROS e ANA GUERRA MARTINS, Op. cit., pg. 68.
17
Acessvel em www.europa.eu.int.
94
solicitados por esse rgo jurisdicional, no tm qualquer relao com a realidade ou o objecto
do litgio no processo principal..
Note-se que a inobservncia, pelo juiz nacional, da obrigao de suscitar o reenvio
prejudicial nos casos em que esta imposta pelo Artigo 234, 3 18, do Tratado pode fazer
incorrer o Estado Membro respectivo em responsabilidade extracontratual perante a parte
lesada. Esta questo foi analisada no Acrdo de 30.9.2003, Processo C 224/01, Gerhard
Kbler c. Repblica da ustria19, segundo o qual o princpio segundo o qual os EstadosMembros so obrigados a ressarcir os danos causados aos particulares pelas violaes do
direito comunitrio que lhes so imputveis igualmente aplicvel quando a violao em causa
resulte de uma deciso de um rgo jurisdicional decidindo em ltima instncia.
Esta jurisprudncia foi retomada e aprofundada no Acrdo de 13.6.2006, Processo C173/03, Traghetti dei Mediterrneo SpA c. Repblica Italiana 20, em que se firmou a seguinte
deciso : O direito comunitrio ope-se a um regime nacional que exclua, de uma forma
geral, a responsabilidade do Estado-Membro por danos causados aos particulares em virtude
de uma violao do direito comunitrio imputvel a um rgo jurisdicional que decide em
ltima instncia pelo facto dessa violao resultar de uma interpretao de normas jurdicas ou
de uma apreciao dos factos e das provas efectuada por esse rgo jurisdicional. Consoante
a se refere expressamente na fundamentao, se se exclusse, em absoluto, a
responsabilidade do Estado em razo das apreciaes feitas sobre a matria de facto por um
rgo jurisdicional, os particulares no gozariam de nenhuma proteco jurisdicional no caso
de um rgo jurisdicional, decidindo em ltima instncia, cometer um erro manifesto na
fiscalizao das operaes de qualificao jurdica dos factos. Essa responsabilidade do EstadoMembro s ocorre no caso de o tribunal nacional que decide em ltima instncia ter ignorado
de forma manifesta o direito aplicvel. Para determinar se esta condio se encontra
preenchida, o juiz nacional a quem caiba conhecer o pedido de indemnizao deve ter em
considerao todos os elementos que caracterizam a situao que lhe submetida,
designadamente, o grau de clareza e de preciso da regra violada, o carcter intencional da
violao, o carcter desculpvel ou no do erro de direito, a atitude eventualmente adoptada
por uma instituio comunitria, bem como o no cumprimento, pelo rgo jurisdicional em
18
Dispe este preceito que: Sempre que uma questo desta natureza seja suscitada em processo
pendente perante um rgo jurisdicional nacional cujas decises no sejam susceptveis de recurso
judicial previsto no direito interno, esse rgo obrigado a submeter a questo ao Tribunal de Justia.
19
20
Acessvel em www.curia.eu.int.
95
causa, da sua obrigao de reenvio prejudicial por fora do Artigo 234, terceiro pargrafo, do
Tratado 21.
22
23
. Tal clusula insere-se na categoria das clusulas que podem ser consideradas
abusivas por terem por objectivo ou efeito suprimir ou entravar a possibilidade de instaurar
aces judicias por parte do consumidor (Alnea q) do ponto 1 do Anexo Directiva) 24. Isto
21
Cfr. considerandos nos. 53 a 55 do Acrdo Gerhard Kbler c. Repblica da ustria, retomados no Acrdo
Acessvel em www.curia.eu.int.
Artigo 3, n1 da Directiva 93/13/CEE: Uma clusula contratual que no tenha sido objecto de
negociao individual considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa-f, der origem a um
desequilbrio significativo em detrimento do consumidor, entre os direitos e obrigaes das partes
decorrentes do contrato.
24
Nos termos do Artigo 19, alnea g), do Decreto-lei n 446/85, de 25.10, no mbito das relaes entre
96
porque tal clusula faz pesar sobre o consumidor a obrigao de se submeter competncia
exclusiva de um tribunal que pode estar afastado do foro do seu domiclio, o que pode
dificultar a sua comparncia em juzo. Por outro lado, nos casos de litgios relativos a valores
reduzidos, as despesas em que o consumidor incorre para comparecer poderiam revelar-se
dissuasivas e levar o consumidor a renunciar a qualquer aco judicial ou a qualquer defesa.
Quanto questo de saber se um tribunal nacional, chamado a decidir um litgio
relativo a um contrato celebrado entre um consumidor e um profissional, pode apreciar
oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula desse contrato, o Tribunal comea por
realar que o sistema de proteco implementado pela directiva repousa na ideia de que o
consumidor se encontra numa situao de inferioridade relativamente ao profissional no que
tange ao poder de negociao e ao nvel de informao, situao que leva o consumidor a
aderir s condies redigidas previamente pelo profissional , sem poder influenciar o contedo
destas. Como segundo argumento, invoca que o objectivo prosseguido pelo artigo 6 da
Directiva, que obriga os Estados-Membros a prever que as clusulas abusivas no vinculam os
consumidores
25
mesmos a questo do carcter abusivo dessas clusulas. Em terceiro lugar, nota que o sistema
de proteco estabelecido pela Directiva assenta na ideia de que a situao de desequilbrio
entre o consumidor e o profissional s pode ser compensada por uma interveno positiva,
exterior s partes do contrato. por essa razo que o artigo 7, n1 da Directiva, exige aos
Estados- Membros que providenciem meios adequados e eficazes para pr termos utilizao
de clusulas abusivas 26. Seguidamente, observa que, num sistema que exige a implementao
de aces colectivas especficas destinadas a pr termos aos abusos prejudiciais aos interesses
dos consumidores, dificilmente se pode conceber que o juiz, encarregado de um litgio
respeitante a determinado contrato no qual est inserida uma clusula abusiva, no possa
afastar a aplicao dessa clusula pela simples razo de que o consumidor no invocou o
graves inconvenientes para uma das partes, sem que os interesses da outra o justifiquem. E, nos termos
do Artigo 21, alnea h) do mesmo diploma, no mbito das relaes com consumidores finais, So em
absoluto proibidas, designadamente, as clusulas contratuais gerais que: () h) excluam ou limitem de
antemo a possibilidade de requerer tutela judicial para situaes litigiosas que surjam entre os
contraentes ().
25
Artigo 6, n1 da Directiva 93/13/CEE: Os Estados Membros estipularo que, nas condies fixadas
pelos respectivos direitos nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com um
consumidor por um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato continue a vincular as partes
nos mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas abusivas.
26
Artigo 7, n1 da Directiva 93/13/CEE: Os Estados Membros providenciaro para que, no interesse dos
consumidores e dos profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo
utilizao das clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.
97
27
Acessvel em www.curia.eu.int.
98
Nesta linha de raciocnio, entendeu o Tribunal que nos processos que tm por objecto a
execuo de clusulas abusivas, intentados por profissionais contra consumidores, a fixao de
um limite temporal ao poder do juiz de oficiosamente ou na sequncia de excepo invocada
pelo consumidor afastar tais clusulas susceptvel de prejudicar a eficcia da proteco
pretendida pelos artigos 6 e 7 da Directiva. Na verdade, para privarem os consumidores
dessa proteco, basta aos profissionais aguardarem o expirar do prazo fixado pelo legislador
nacional para pedir a execuo das clusulas abusivas que continuariam a utilizar nos
contratos.
Concluiu que uma disposio processual que, findo um prazo de caducidade, impede o juiz
nacional de conhecer oficiosamente ou na sequncia de excepo suscitada pelo consumidor
o carcter abusivo de uma clusula cuja execuo pedido pelo profissional susceptvel de
dificultar excessivamente, nos litgios em que os consumidores so demandados, a proteco
que a directiva tem por fim conferir-lhes. Precisando, no entanto, que cada caso em que se
ponha a questo de saber se uma disposio processual nacional torna impossvel ou
excessivamente difcil a aplicao do direito comunitrio deve ser analisado tendo em conta a
colocao dessa disposio no conjunto do processo, a tramitao deste e as suas
particularidades nas vrias instncias nacionais.
No Acrdo de 1.4.2004, Proc. C-237/02, Freiburger Kommunalbauten c. Ludger Hostetter
28
, era formulada a seguinte questo prejudicial: a clusula contida nas clusulas contratuais
gerais de venda segundo a qual o adquirente de um edifcio por construir tem de pagar por ele
a totalidade do preo, independentemente dos progressos da obra, se o vendedor lhe prestar
previamente uma garantia bancria que cobre os direitos pecunirios que possam emergir do
incumprimento ou do cumprimento defeituoso do contrato, considerada abusiva na acepo
do artigo 3, n1 da Directiva 93/13/CEE?
Entendeu o Tribunal que a resposta sobre o carcter (no) abusivo de uma clusula
contratual particular deve, em consonncia com o Artigo 4 da Directiva, ser dada em funo
da natureza dos bens ou servios que sejam objecto do contrato e mediante a considerao de
todas as circunstncias que, no momento em que aquele foi celebrado, rodearam a sua
celebrao. Neste contexto, devem igualmente ser avaliadas as consequncias que a referida
clusula pode ter no mbito do direito aplicvel ao contrato, o que implica um exame do
sistema jurdico nacional.
Cabe ao Tribunal, no mbito do Artigo 234 do Tratado, interpretar os critrios gerais
utilizados pelo legislador comunitrio para definir o conceito de clusula abusiva. Todavia, no
28
99
pode o Tribunal pronunciar-se sobre a aplicao desses critrios gerais a uma clusula
particular que deve ser apreciada em funo das circunstncias prprias do caso.
Distingue o Tribunal a situao em apreo da que foi objecto de deciso no caso Oceano
Grupo Editorial. Neste, a apreciao do carcter abusivo foi feita relativamente a uma clusula
em benefcio exclusivo do profissional e sem contrapartida para o consumidor, pondo em
causa, independentemente do tipo de contrato, a eficcia da proteco judicial dos direitos
reconhecidos ao consumidor pela directiva. Ou seja, era possvel verificar o carcter abusivo da
clusula sem ter de examinar todas as circunstncias prprias da celebrao do contrato nem
apreciar os benefcios e inconvenientes ligados a esta clusula no direito nacional aplicvel ao
contrato.
Pronunciou-se o Tribunal no sentido de que compete ao rgo jurisdicional nacional
determinar se uma clusula contratual como a em apreo preenche os critrios exigidos para
ser qualificada de abusiva na acepo do artigo 3, n1, da Directiva 93/13/CEE. Deste modo, o
Tribunal esclareceu que o caso Oceano Grupo Editorial constitui um precedente absolutamente
excepcional quanto admissibilidade do prprio Tribunal de Justia proceder avaliao do
carcter abusivo de uma clusula contratual.
O Processo C-168/05 opunha uma particular a uma empresa de telemveis, tendo as
partes celebrado contrato que previa uma durao mnima de assinatura, bem como uma
clusula compromissria que remetia os eventuais litgios para deciso arbitral. Entendendo
que a conveno arbitral era nula por conter uma clusula abusiva nos termos da legislao
nacional que transpe a Directiva 93/13, perguntou o juiz nacional se a proteco dos
consumidores conferida por tal Directiva, relativa s clusulas abusivas nos contratos
celebrados com os consumidores, pode implicar que , em sede de recurso de deciso arbitral, o
tribunal aprecie a nulidade da conveno arbitral e revogue a deciso, por considerar que essa
conveno contm uma clusula abusiva em prejuzo do consumidor, quando esta questo
suscitada pelo consumidor no recurso, no o tendo sido no processo arbitral.
Na senda da jurisprudncia acima citada, propugnou o Advogado-Geral Antnio Tizzano
nas suas Concluses que a questo obtivesse resposta afirmativa. Alegou , nomeadamente,
que as disposies da Directiva em causa , pela importncia que no ordenamento comunitrio
assume a proteco do consumidor, devem ser qualificadas como de ordem pblica, atento o
disposto no Artigo 3, alnea t) do Tratado ( supra referido). E, no Ac. Eco Swiss 29 , o Tribunal
estabeleceu que na medida em que um rgo jurisdicional nacional deva, segundo as suas
regras processuais internas, deferir um pedido de anulao de uma deciso arbitral baseado na
violao das normas nacionais de ordem pblica, deve igualmente deferir um tal pedido
29
100
30
, mediante a
Acessvel em www.curia.europa.eu .
101
102
[Higina Castelo]
Sumrio:
1. Enquadramento legislativo
2. Contrato de crdito aos consumidores: uma subcategoria dos contratos de crdito e dos
contratos de consumo; definio
3. Excluses
4. Contratos de crdito sob a forma de diferimento de pagamento (compra e venda a
prestaes, compra e venda com diferimento do pagamento da totalidade do preo,
prestao de servio a prestaes, etc.)
5. Contratos de mtuo (bancrios, pelas SFAC, pelos fornecedores, abertura de crdito,
facilidade de descoberto, ultrapassagem de crdito, entre outros)
6. Contratos de utilizao de carto de crdito (propriamente ditos, ou trilaterais, e bilaterais)
7. Tipos contratuais funcionalmente anlogos (contrato de locao financeira, aluguer de
longa durao, locao com opo de compra, locao com promessa de venda, locaovenda)
8. O interesse da precedente anlise: a aplicao de um regime jurdico especfico
105
Bibliografia:
ALMEIDA, Carlos Ferreira de Contratos, II, Coimbra, Almedina, 2007.
ALMEIDA, Carlos Ferreira de Direito do Consumo, Coimbra, Almedina, 2005.
ANTUNES, Jos A. Engrcia Direito dos contratos comerciais, Coimbra, Almedina, 2009.
CARVALHO, Jorge Morais Manual de direito do consumo, Coimbra, Almedina, 2013.
CARVALHO, Jorge Morais Os contratos de consumo: reflexo sobre a autonomia privada
no direito do consumo, Coimbra, Almedina, 2012.
106
Legislao:
DL 133/2009, de 2 de junho (LCCC Lei dos contratos de crdito aos consumidores), tal como
republicado pelo DL 42-A/2013, de 28 de maro.
107
O presente texto consiste num resumo daquele que elaborei para servir de base
interveno na ao de formao do Centro de Estudos Judicirios, sobre Direito do
Consumidor, realizada em 7 de maro de 2014. O texto integral ser publicado na Revista do
CEJ 2014, I. Nele suscitei e analisei vrias questes que aqui no tero espao.
Nesse trabalho, identifico as ocorrncias contratuais que se submetem ao regime jurdico
dos contratos de crdito aos consumidores. Para tanto, delineio a noo de contrato de crdito
aos consumidores e elenco as situaes que, apesar de se subsumirem quela noo, esto
excludas do mbito de aplicao do diploma. Prossigo com a identificao das espcies
contratuais mais frequentes ou paradigmticas que se reconduzem classe dos contratos de
crdito aos consumidores. Finalmente, elenco as normas mais significativas do regime legal
destinado aos contratos da identificada categoria.
Os artigos citados sem indicao de outra provenincia so da LCCC Lei dos contratos de crdito aos
consumidores, aprovada pelo DL 133/2009, de 2 de junho, que foi alvo de duas alteraes, sendo a ltima
introduzida pelo DL 42-A/2013, de 28 de maro, que republicou o diploma.
108
aos trabalhadores, com TAEG inferior s praticadas no mercado; contratos de crdito para
aquisio de instrumentos financeiros por intermdio da entidade financiadora; contratos de
crdito resultantes de transao em tribunal ou perante outra autoridade pblica.
Os critrios que presidem s excluses so muito dspares, mas a ideia que a elas subjaz
a de que, nas circunstncias assinaladas, o consumidor no necessita de especial proteo.
109
ou pelos fornecedores dos bens ou servios que as quantias mutuadas visam pagar,
dificilmente no se verificaro os requisitos do contrato de crdito coligado.
A LCCC identifica e define (apenas) duas subespcies de contratos de mtuo aos
consumidores: a facilidade de descoberto (art. 4., n. 1, al. d)) e a ultrapassagem de crdito
(art. 4., n. 1, al. e)). A particular ateno a estes (sub)tipos deve-se somente ao facto de lhes
destinar algumas regras especiais e de no lhes atribuir todas as regras do regime geral dos
contratos de crdito aos consumidores.
110
111
Videogravao da comunicao
112
Sumrio:
1. Enquadramento legal.
2. Celebrao do contrato de crdito aos consumidores.
1. Forma e procedimento; obrigatoriedade de entrega do exemplar aos garantes.
2. Efeitos da falta de forma ou da omisso do procedimento.
3. Menes.
3. Direito de livre revogao.
1. mbito de aplicao.
2. Legitimidade.
3. Prazo.
4. Contedo.
5. Exerccio do direito: incio e termo do prazo.
6. Efeitos do exerccio regular do direito.
7. Irrenunciabilidade ao direito de livre revogao.
4. Dependncia contratual.
1. Noo de contrato de crdito coligado.
2. Repercusso das vicissitudes do contrato de crdito no contrato de compra e venda.
3. Repercusso das vicissitudes do contrato de compra e venda no contrato de crdito.
4. Relaes de liquidao.
5. Propagao das vicissitudes aos contratos acessrios conexos.
115
Bibliografia:
FERREIRA DE ALMEIDA, Carlos
Direito do Consumo, 2005, Coimbra, Almedina
GRAVATO MORAIS, Fernando
Crdito aos consumidores - Anotao ao DL 133/2009, Coimbra, 2009
Crdito ao Consumo, Coimbra, Almedina, 2007
Unio de contratos de crdito e de venda para consumo. Efeitos para o financiador do
incumprimento pelo vendedor, Coimbra, Almedina, 2004
MORAIS CARVALHO, Jorge
Os contratos de consumo. Reflexo sobre a autonomia privada no Direito do Consumo, Coimbra,
Almedina, 2012
116
1. Enquadramento legal
O DL 133/09, de 2 de junho1, relativo ao crdito aos consumidores, revogou o DL 359/91,
de 21 de setembro, referente ao crdito ao consumo, tendo entrado em vigor a 1 de julho de
2009 (art. 37), quase um ano antes da data prevista e imposta na diretiva para o efeito 10 de
maio de 2010.
Logo aps foi publicada a Declarao de Retificao n 55/2009, de 31 de julho, que
procede a 18 alteraes circunstanciais.
Ocorreram, entretanto, modificaes ao regime de 2009: a primeira, por via do DL 72A/2010, de 17 de junho; a segunda, na sequncia do DL 42-A/2013, de 28 de maro.
O diploma vigente e o texto revogado, acima mencionados, surgiram na sequncia de
diretivas comunitrias, publicadas em momentos temporalmente distantes (22 anos).
Assim, mais recentemente, a Diretiva 2008/48/CE, de 23 de abril de 2008 (com 32
artigos), revogou o primeiro texto sobre a matria, justamente a Diretiva 87/102/CEE, de 22 de
dezembro de 1986 (com 18 artigos).
A grande diferena entre tais atos comunitrios o que se reflete, consequentemente,
ao nvel dos diplomas internos que a Diretiva de 2008 impe uma harmonizao mxima
(nas matrias que regula) cfr. o art. 22 2, ao contrrio do que sucedia com a Diretiva de
1987, que apenas determinava uma harmonizao mnima art. 15.
A largussima maioria dos pases da Unio Europeia preferiram esperar at data
assinalada no texto comunitrio para efeito de transposio do respetivo texto: na Alemanha,
ver a Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie, des zivilrechtlichen Teils der
Zahlungsdiensterichtlinie sowie zur Neuordnung der Vorschriften ber das Widerrufs- und
Rckgaberecht), de 29.7.2009 (integrada nos 491 ss. do BGB); em Frana, cfr. a Loi 2010737, de 1.7.2010, embora ainda se mantenham em vigor os arts. L 311-1 a L 311-37, da Loi 93949, de 26.7.1993, de acordo com a nova redao; em Itlia, destacavam-se os arts. 40 a 43
1
Doravante, a meno a um preceito sem indicao do diploma legal deve entender-se como referente ao
DL 133/09.
2
de harmonizao plena em vista de assegurar que todos os consumidores beneficiem de um nvel elevado
e equivalente de defesa dos seus interesses e para instituir um verdadeiro mercado interno (Considerando
8, no incio). Especifica-se ainda que a limitao imposta pelo ato comunitrio s ser aplicvel nos casos
em que existam disposies harmonizadas Caso no existam , os Estados-membros devero continuar a
dispor da faculdade de manter ou introduzir legislao nacional (considerando 8, 3 e 4 frases).
117
do Codice dei Consumo, com a remisso para o Texto nico Bancrio, mas o Decreto Legislativo
de 13 de agosto de 2010, n 141, modificou essas regras, revogando-as e reintroduzindo-as no
TUB, nos arts. 121 a 126); em Inglaterra, assinale-se o Consumer Credit Regulations 2010; por
fim, em Espanha, a Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo, entrou em
vigor no dia 25.9.2011, derrogou a anterior Ley 7/1995.
Em termos sistemticos, na sequncia do ato comunitrio que lhe subjaz, o diploma
vigente encontra-se dividido - em 6 captulos - do seguinte modo:
objeto, mbito de aplicao e definies - arts. 1 a 4 (Cap. I);
informao e prticas anteriores celebrao do contrato de crdito - arts. 5 a 11
(Cap. II);
informao e direitos relativos aos contratos de crdito - arts. 12 a 23 (Cap. III);
taxa anual de encargos efetiva global - art. 24 (Cap. IV);
intermedirios de crdito - art. 25 (Cap. V);
disposies finais - arts. 26 a 37 (Cap. VI).
Encontramos ainda 3 anexos ao diploma.
o primeiro, referente ao modo de clculo da TAEG;
o segundo, atinente informao normalizada europeia em matria de crdito aos
consumidores;
o terceiro, relativo informao normalizada em sede de descobertos, crditos
concedidos por certas organizaes e converso de dvidas.
O presente texto destaca, especialmente, as questes suscitadas no terceiro captulo, o
qual, para alm da maior dimenso normativa em relao ao texto antigo (arts. 12 a 23,
portanto 12 disposies3), d realce a novas matrias (cfr. art. 20), a novas particularidades
quanto a assuntos j tratados (art. 17 e art. 19) ou a clarificaes na esteira da doutrina e da
jurisprudncia portuguesas (art. 18), sem prejuzo de, nalguns casos, a temtica se manter
imodificada (v.g., art. 22).
118
outro suporte duradouro. Acresce que tal deve ser feito em condies de inteira legibilidade
pelo consumidor (art. 12, n 1).
Consagrava-se ainda a obrigatoriedade, sem excees, de entrega de um exemplar ao
consumidor, ao tempo em que este subscrevia o contrato. No presente texto, mantm-se essa
mesma regra (art. 12, n 2), todavia modificada pela alterao de 2013, determinando-se a
restritivamente que, no caso de contratos de crdito celebrados presencialmente4, o
exemplar deve ser entregue no momento da assinatura do contrato.
A grande novidade - no prevista no diploma comunitrio, nem no texto interno de 1991
consiste na extenso do procedimento aos garantes5.
Tal justifica-se em razo de estes deverem ter conhecimento exato do mbito da sua
vinculao.
A falta da forma adequada (aqui se incluindo as condies de inteira legibilidade), gera a
nulidade do contrato (art. 13, n 1), tal como se dispunha no diploma de 1991 (art. 7, n 1).
A mesma consequncia emerge da omisso do procedimento consagrado: a nulidade do
contrato de crdito.
Em relao aos garantes, o efeito limita-se nulidade da garantia prestada6.
Cumpre salientar que a nulidade, sendo partida invocvel pelo consumidor dado que
se encontra a coberto da regra respetiva, nem sempre pode ser arguida com sucesso.
A contrario sensu, parece poder deduzir-se que no caso de contratos celebrados no presencialmente a
2007, pp. 102 e ss. e 112 - e a jurisprudncia j o defendesse [cfr. ainda luz do DL 359/91, mas j
perspetivando o DL 133/2009, o Ac. Rel. Porto, de 1.7.2013 (OLIVEIRA ABREU), Proc. n 9494/07.2YYPRTA.P1, www.dgsi.pt, onde se destaca que apesar de todas as enunciadas consideraes que vm de ser feitas
serem relativas ao consumidor, reconhecemos que as mesmas tambm so vlidas quanto ao avalista,
porquanto tambm quanto a este se deve afirmar a necessidade de entrega do exemplar do escrito em que
esto vazadas as clusulas do contrato, desde logo porque s assim ficar o avalista a conhecer o alcance e
os termos da sua prpria responsabilidade; ver ainda o Ac. Rel. Porto, de 26.6.2012 (RAMOS LOPES), Proc.
n 416/08.4TBBAO.P1, www.dgsi.pt, destacando que o fiador tem legitimidade para invocar a nulidade do
ato se em relao a si se verificar a inobservncia do apontado formalismo sendo certo que tal invalidade
apenas interfere com a sua posio no contrato em questo+.
6
Ver o Ac. Rel. Porto, de 1.7.2013 (OLIVEIRA ABREU), Proc. n 9494/07.2YYPRT-A.P1, em www.dgsi.pt (a se
destaca que a falta de entrega da cpia do contrato de crdito ao outorgante consumidor constitui vcio
gerador da nulidade do contrato, sendo esta enunciada considerao tambm vlida quanto ao avalista,
subscritor do mesmo, porquanto tambm quanto a este se deve afirmar a necessidade de entrega do
exemplar do escrito em que esto vazadas as clusulas do contrato, desde logo porque s assim ficar o
avalista a conhecer o alcance e os termos da sua responsabilidade).
119
Na verdade, no caso concreto, h circunstncias que nos levam a concluir que existe
uma contradio com a ideia de justia7.
Estamos a aludir ao instituto do abuso do direito (individual) de invocar a nulidade. Em
regra, tratar-se- da sua modalidade mais comum: o comportamento contraditrio. O
consumidor comporta-se, durante um certo perodo de tempo, como se o negcio fosse vlido
(cumprindo rigorosamente o contrato de crdito), originando-se uma ideia, na contraparte (o
dador de crdito), de que a invalidade no seria invocada. Mais tarde, porm, o consumidor
vem arguir a nulidade do contrato de crdito.
Tal como no regime anterior, estabelece-se um conjunto de elementos que devem
constar dos contratos de crdito em geral8. Agora, porm, o nmero de menes bastante
mais elevado (passamos de 8 para 22 - divididas por duas normas: 8, por efeito da remisso do
art. 12, n 3, promio, para o art. 6, n 3; 14, resultantes do art. 12, n 3, nas suas vrias
alneas).
As consequncias da inobservncia dos elementos a apor no contrato de crdito no so
uniformes.
Privilegia-se a invalidade do contrato. Todavia, cabe distinguir os casos em que se
sanciona mais gravemente a conduta do credor, com o efeito nulidade (art. 6, n 3, als. a) a
h) ex vi art. 12, n 3, promio e art. 13, n 1), daqueles outros, onde a sano menos
pesada, optando-se pela anulabilidade (cfr. as als. a) a o), com exceo da al. g), do art. 12, n
3 e art. 13, n 3).
Mantm-se o regime do pretrito para uma hiptese residual - a das eventuais garantias
e seguros - a sano inexigibilidade (art. 12, al. g) e art. 13, n 4).
De todo o modo, esta inobservncia da aposio das menes imputvel ao credor, por
via da presuno juris tantum resultante do art. 13, n 5, sendo que s o consumidor pode
invocar a invalidade (afastando-se que, v.g., o credor o possa fazer, sendo que o prprio o
tribunal tambm no pode conhecer - no caso, a nulidade - oficiosamente).
Mas o consumidor pode provar a existncia do contrato, por qualquer meio, apesar de o
contrato ser invlido (desde que no a invoque). O que pode gerar a seguinte consequncia: a
transformao do crdito oneroso em crdito gratuito (portanto, sem juros e outros encargos),
mantendo-se o seu carcter fracionado (mantendo o consumidor o direito a realizar as
prestaes de capital no prazo acordado) - art. 13, n 7.
7
HEINRICH HRSTER, A Parte Geral do Cdigo Civil Portugus, Teoria Geral do Direito Civil, Coimbra,
Havendo ainda uma disciplina prpria para alguns contratos de crdito em especial: art. 12, n 5 e art.
15.
120
Esta regra que se mantm do regime anterior, que tinha, alis, a sua origem no regime
da venda a prestaes (DL 457/79, de 21 de novembro), no tem sido, ao longo dos tempos,
usada com a frequncia devida pelos consumidores (no havendo nota de decises sobre esta
temtica).
3. Direito de livre revogao9: alguns aspetos de relevo
Ver CARLOS FERREIRA DE ALMEIDA, Direito do Consumo, 2005, Coimbra, Almedina, pp. 105 ss. e JORGE
MORAIS CARVALHO, Os contratos de consumo. Reflexo sobre a autonomia privada no Direito do Consumo,
Coimbra, Almedina, 2012, pp. 419 ss.
121
10
Sem atrasos indevidos (art. 17, n 4), ou seja, sem atrasos no imputveis ao consumidor.
11
Para mais especificidades, GRAVATO MORAIS, Crdito aos consumidores Anotao ao DL 133/2009,
122
13
JORGE MORAIS CARVALHO, Os contratos de consumo, cit., pp. 617 a 627 ss.
123
Alemanha, o respetivo legislador, desde h muito, consagrou preceito prprio (cfr. o anterior
12 e 13 Verbraucherkreditgesetz e os atuais 498 e 503 BGB).
A disposio no distingue, ao nvel dos requisitos de aplicabilidade, a perda do benefcio
do prazo da resoluo. Na verdade, coloca lado a lado tais figuras (art. 20).
Nestes termos, o credor s pode socorrer-se - indistintamente - dos mecanismos
enunciados se:
o consumidor faltar ao pagamento de duas prestaes sucessivas (se forem duas
prestaes alternadas, a regra no parece aplicar-se; da mesma sorte, se estiver em
causa uma s prestao a regra no empregue);
as duas prestaes em causa ultrapassam 10% do montante total do crdito (este
valor vem expresso no art. 20, n 1, al. a), in fine);
se concedeu ao consumidor um prazo suplementar mnimo de 15 dias para
pagamento das prestaes em mora e da indemnizao devida;
decorreu, sem sucesso, o prazo suplementar concedido;
se verificou a expressa advertncia da consequncia aplicvel no caso (ou a perda do
benefcio do prazo ou a resoluo).
6. Dependncia contratual
124
Este elemento no tem o mesmo significado que tinha, no art. 12, n 2, al. a), o advrbio
exclusivamente. Este referia-se relao estabelecida (no caso, ao acordo prvio) entre credor e
vendedor. O atual advrbio alude relao entre a concesso do crdito e o bem (ou o servio) financiado.
125
15
6/1991.
16
Sobre esta temtica, ver GRAVATO MORAIS, Contratos de crdito ao consumo, cit., pp. 267 ss.
126
3. Relaes de liquidao
Ao contrrio do que sucedia no pretrito, dispomos de uma regra que define o mbito
das relaes de liquidao no sentido da proteo do consumidor.
Desta sorte, por efeito da extino do contrato, a questo suscitada era a de saber se o
consumidor devia pagar ao credor a importncia que tinha sido entregue ao vendedor. A
resposta clara luz do n 4 do art. 18: o consumidor nada deve pagar ao credor. Cabe,
portanto, ao vendedor, que recebeu o montante, em regra diretamente, do financiador,
entreg-lo a este.
A soluo mostra-se adequada, pois se se impusesse ao consumidor um dever de
entrega (do valor recebido pelo vendedor) isso significaria estabelecer uma forte restrio ou
mesmo uma impossibilidade, do ponto de vista do consumidor, quanto ao exerccio dos
respetivos direitos. Este, partida, no dispe desse montante (note-se que por isso recorreu
ao financiamento).
Cabe, por fim, salientar que a soluo - prevista expressamente para as hipteses de
reduo e de resoluo (o art. 18, n 4 remete para os casos previstos nas alneas b) ou c) *do
n 3+) se deve considerar extensvel aos casos de nulidade ou de anulao dos contratos (por
fora do n 1 ou do n 2 do art. 18), em razo do art. 433 do CC e do prprio art. 289 do CC.
17
Cfr., neste sentido, GRAVATO MORAIS, Unio de contratos de crdito e de venda para consumo. Efeitos
para o financiador do incumprimento pelo vendedor, Coimbra, Almedina, 2004, pp. 162 ss. e pp. 246 ss.
127
18
19
GRAVATO MORAIS, Crdito aos consumidores. Anotao ao Decreto-Lei 133/2009, cit., pp. 92 e 93.
128
Videogravao da comunicao
129
Sumrio:
A sesso ter como objetivo conhecer melhor o diploma das prticas comerciais desleais e
o contexto real vivido pelos consumidores quando enfrentam tais prticas, bem como a
experincia da DECO na resoluo e denncia destas sitaes quer extrajudicialmente quer nos
tribunais. Para isso percorrer-se-o os principais aspetos do diploma em causa mbito,
definies, clusula geral, prticas comerciais desleais em geral e em especial, aes enganosas,
prticas agressivas, omisses enganosas, regime de responsabilidade - e analisar-se-o
reclamaes, anncios e prticas utilizadas no s em Portugal como no estrangeiro.
133
(O presente texto foi desenvolvido a partir das notas que utilizei na sesso realizada no
dia 7 de Maro de 2014 no Centro de Estudos Judicirios. Trata-se, portanto, de um texto
adaptado de uma comunicao oral. Na apresentao utilizei clips de video e reclamaes
ilustrativas dos problemas que os consumidores enfrentam nesta matria mas que se torna
impossvel reproduzir no presente texto.)
Cabe-me a mim tratar do tema as prticas comerciais desleais (PCD) na tica do
consumidor. Devo dizer, em primeiro lugar, que se trata de um diploma (DL 57/2008, de 26 de
maro) da maior importncia e que preenche uma lacuna existente na legislao de defesa do
consumidor, apesar de sofrer de vrios problemas que podem dificultar a sua aplicao e at
pr em causa da sua plena utilidade.
O que est em causa neste regime a prtica comercial utilizada e no,
necessariamente, o produto vendido. A sua necessidade fazia-se sentir h muito dadas as
prticas comerciais existentes em que, podendo no estar em causa a qualidade do produto ou
servio fornecido, diminuiam de forma considervel a liberdade do consumidor de decidir
contratar ou no o que lhe era proposto ou as condies concretas em que contratava.
Outro aspeto prvio que me parece igualmente relevante que o verdadeiro objetivo
deste regime no a proteo do consumidor mas sim ganhar a sua confiana para uma
melhor e mais rpida realizao do mercado interno. Este foco permite-nos perceber muitas
das opes que, numa primeira leitura, podem parecer incomprensveis.
Recorde-se que se trata de um diploma de harmonizao mxima pelo que, na sua
transposio, o legislador portugus no teve grande margem de manobra.
O diploma consagra uma clusula geral que proibe todas as prticas comerciais desleais.
Significa isto que qualquer prtica que no passe o teste de lealdade considerada desleal.
A existncia de uma clusula geral, como acontece,por exemplo, no diploma das
clusulas contratuais gerais, um bom principio uma vez que permite que as situaes que no
caibam em nenhuma das listas negras existentes possam, mesmo assim, ser aferidas atravs do
teste da lealdade. A dificuldade desta clusula geral est quer no art. 5 devido
complexidade dos conceitos e requisitos para identificar uma prtica comercial desleal; quer no
facto das listas negras serem taxativas1.
A verificao de que uma prtica comercial desleal funciona em trs nveis:
1. Prtica comercial desleal em geral;
Video
promocional
da
Comisso
Europeia
sobre
as
prticas
comerciais
desleais
http://www.youtube.com/watch?v=SCYoKLQnIGk
134
135
136
137
dificilmente consegue encontrar informao util, apenas um engodo para o fazer comprar, nas
segundas, o consumidor to bombardeado com informao que esta se torna um excesso
e,por isso, constitui desinformao.2
No nos podemos esquecer que a maior parte dos consumidores que so alvo destas
prticas so, precisamente, os menos protegidos. As prticas comercias desleais aliadas
especial vulnerabilidade dos consumidores levam a decises pouco esclarecidas e irrefletidas.
Recordo-me, h vrios anos, quando trabalhava no contencioso de um banco, ter recebido a
reclamao de uma ancio que tendo ido a uma venda promocional de time-share saiu de l
convencido de que tinha comprado uma casa em propriedade plena no Algarve e que, ainda
por cima, tinha direito a um cruzeiro no mediterrneo com os seus filhos. Na verdade, tinha
comprado, a crdito titulado por livranas, uma semana (entre Julho e Agosto) num
apartamento num empreendimento ainda no construdo (alis nunca chegou a s-lo) e tinha
concorrido a um concurso para ganhar uma viagem num cruzeiro para duas pessoas!
Para alm da clusula geral, a lei prev que determinadas prticas so, em especial,
desleais e, algumas delas so-no em toda e qualquer circunstncia (art.s 8 e 12).
So, assim prticas comercais enganosas as aes e omisses enganosas (art.s 7 a 9),
as prticas comerciais agressivas (art.s 11 e 12) e as prticas comerciais destinadas a um
grupo particularmente vulnervel (art. 6 al. a).
So consideradas aes enganosas as prticas comerciais que contm falsa informao
relativa a certos elementos; que induzem em erro o consumidor, que o levam a tomar uma
deciso que no teria tomado de outra forma, mesmo que a informao seja factualmente
correta.
Um exemplo, entre muitos, destas aes enganosas, a prtica, amide utilizada, de
publicitar na internet ou em catlogos preos promocionais de produtos que, na realidade,
nunca se verificam. Habitualmente, quando o consumidor chega loja para adquirir o produto
ao preo indicado no catlogo este ou no existe porque se esgotou o stock ou o preo
estava errado devido a um erro de impresso.
Quando estejam em causa prticas comerciais particularmente dirigidas a grupos de
consumidores vulnerveis exige-se, ao profissional um grau de diligncia acrescida.
De fora fica, obviamente,a publicidade que recorre ao exagero para fazer passar uma ideia, recordo-me,
por exemplo, de um anncio de uma conhecida marca de roupa e sapatos desportivos em que se via um
homem a fugir de toda a espcie de animais selvagens e que terminava dizendo que sem aqueles sapatos ele
teria sido devorado. Parece-me bvio que nenhum consumidor, a no ser os especialmente vulnerveis,
acreditaria que com aqueles sapatos se poderia aventurar em qualquer selva e correr mais do que qualquer
animal.
138
Por sua vez constituem omisses enganosas as prticas comerciais que omitem
informao substancial, ocultem essa informao, apresentem-na de forma pouco clara,
ininteligivel ou tardia ou no refiram a inteno comercial da prtica, desde que induzam o
consumidor a tomar uma deciso que de outro modo no tomaria.
Por fim so consideradas prticas comerciais agressivas as que utilizam o assdio, a
coao ou a influncia indevida que limite de forma significativa a liberdade de escolha ou o
comportamento do consumidor e o induza a tomar uma deciso que no teria tomado de
outro modo. Nesta norma so tratadas situaes bem mais graves, utiliza-se formas de
convencer o consumidor que o obrigam a contratar. J no se trata s de enganar, iludir mas
sim de coagir, obrigar a contratar.
No se percebe, no entanto, a parte final da norma. Em que situaes o assdio, a
coao ou influncia indevida no limitam a liberdade de escolha ou o comportamento do
consumidor? So comportamentos de tal forma agressicos e censurveis que tm que ser
irradiados. Quem os pratica no pode sequer estar presente no mercado.3
Para alm da utilizao dos critrios apresentados anteriormente necessrio ter em
conta tambm os seguintes critrios para se aferir da utilizao de uma prtica agressiva: a.
momento, local, natureza a persistncia da prtica; b. recurso a linguagem ou comportamentos
ameaadores ou injuriosos; c. aproveitamento consciente de alguma vulnerabilidade especial
do consumidor; qualquer entrave no contratual ao exerccio dos direitos do consumidor. So
casos, felizmente, menos frequentes mas que mesmo assim se vem por exemplo quando se
impede o consumidor de telefonar a algum para o aconselhar, quando se separa a famlia ou
o casal para os convencer separadamente, quando se faz os consumidores passarem por pouco
cultos ou inteligentes atravs dos dilogos que se mantem.
As chamadas listas negras constantes dos art.s 8 e 12 do DPCD elencam uma srie
de prticas que so consideradas desleais em qualquer circunstncia e, como tal, no se torna
necessrio que o tribunal efectue um juzo de valor sobre elas. No entanto, ao contrrio do que
aconselha a prudncia e a experincia, entendeu a Comisso Europeia, que estas listas eram
taxativas, ou seja, so as que constam das vrias alneas e mais nenhumas. Esta deciso tem
implicaes importantes, nomeadamente, porque o mercado e as prticas evoluem a uma
grande velocidade, a criatividade dos profissionais bem conhecida, o que significa que estas
listas, no dia em que a diretiva foi publicada, j estavam desactualizadas. Trata-se, no entanto,
de mais um elemento que justifica a afirmao feita inicialmente de que o verdadeiro objectivo
deste diploma no foi a defesa do consumidor.
3
Com interesse para ilustrar esta temtica h um filme Meet the Joneses que demonstra como a influncia
139
Quando se verifique a existncia de uma prtica comercial desleal o contrato que tiver
sido celebrado anulvel ou modificvel segundo juizos de equidade. O consumidor tem ainda
direito a uma indemnizao pelos prejuzos nos termos gerais que ir depender da manuteno
ou no do contrato e dos efetivos prejuzos sofridos pelo consumidor.
De grande importncia para a preveno destas situaes a previso da possibilidade
de qualquer pessoa, nomedamente as associaes de consumidores, poderem apresentar
aes inibitrias nos termos previstos na Lei de Defesa do Consumidor (Lei 24/96, de 31 de
julho). Trata-se de um recuros ainda pouco utilizado mas que, h semelhana do que
aconteceu com a ao inibitria prevista no diploma das Clusulas Contratuais Gerais, pode
trazer modificaes muito importantes nas prticas comerciais utilizadas pelos profissionais.
140
Apresentao em powerpoint
Prticas comerciais desleais
Lus Silveira Rodrigues
7 de maro de 2014
Lus Silveira Rodrigues 2014
1. mbito
2. Clusula Geral
So
proibidas
as
prticas
comerciais desleais.
Trs nveis:
1. Prtica comercial desleal em geral;
2. Prticas comerciais desleais em especial - prticas enganosas,
prticas agressivas na sua formulao genrica, prticas dirigidas
a grupos particularmente vulnerveis de pessoas;
3. Prticas comerciais consideradas enganosas e agressivas em
qualquer circunstncia.
Lus Silveira Rodrigues 2014
Afete
comportamento
econmico
do
consumidor
Diligncia Profissional:
O padro de competncia especializada e
de
um
profissional
nas
suas
Distoro substancial:
Prtica
comercial
sensivelmente
que
prejudique
aptido
do
Consumidor mdio:
Definio europeia:
Razoavelmente
bem
informado,
os
fatores scio
culturais e linguisticos.
Aes e Omisses
Enganosas- art.s
7, 8 e 9
Prticas Comerciais
Enganosas:
nico grupo
particularmente
vulnervel
art. 6 al. a)
Prticas Agressivas
art.s 11 e 12
Aes Enganosas
- contm falsa informao relativa
a certos elementos;
teria
tomado
de
outra
forma;
- mesmo que a informao seja
factualmente correta.
Lus Silveira Rodrigues 2014
Omisses Enganosas
- omite informao substancial;
- oculta essa informao;
- apresenta-a de forma pouco clara,
ininteligivel ou tardia;
- no refere a inteno comercial da prtica;
- induz o consumidor a tomar uma deciso que de
de
escolha
ou
comportamento do consumidor;
Responsabilidade
- Os contratos so anulveis ou
modificveis segundo juizos de
equidade;
- Indemnizao pelos prejuzos
nos termos gerais;
- Ao inibitria;
Lus Silveira Rodrigues 2014
Videogravao da comunicao
165
[Ftima Baptista]
I.
Antes de se iniciar a anlise Lei n. 25/2004, de 08/07, importa reter que na gnese do
nosso diploma nacional, conforme decorre do seu art. 1, encontra-se a Directiva n. 98/27/CE,
do Parlamento Europeu e do Conselho, de 19 de Maio, que posteriormente veio a ser
codificada pela Directiva n. 2009/22/CE, relativa s aces inibitrias em matria de proteco
dos interesses dos consumidores.
Conforme resulta do art. 1 da Directiva, com este diploma comunitrio pretendeu-se
aproximar as disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados-membros
relativas s aces inibitrias, visando:
a) a proteco dos interesses colectivos dos consumidores;
b) garantir o bom funcionamento do mercado interno.
As aces inibitrias previstas nesta Directiva tm por finalidade:
a) Que sejam proferidas decises com vista cessao ou proibio de qualquer
infraco; sendo que, para efeitos desta Directiva, entendesse por infraco, todo e
qualquer acto contrrio ao disposto nas directivas constantes do seu anexo,
transpostas para a ordem jurdica interna dos Estados-membros, e que prejudiquem os
interesses colectivos dos consumidores;
b) Que seja possvel, sempre que tal se justifique, determinar medidas como por exemplo
a publicao integral ou parcial da deciso, tendo em vista eliminar os efeitos
persistentes da infraco; e
c) Sempre que o sistema jurdico do Estado-membro em causa o permita e em caso de
no cumprimento da deciso no prazo fixado, a parte vencida seja condenada no
pagamento ao errio pblico, ou a qualquer beneficirio designado ou previsto na
legislao nacional, de um montante fixo por cada dia de atraso ou de qualquer outro
montante previsto na legislao nacional para garantir a execuo das decises.
Importa salientar que esta Directiva no prejudica as normas de direito internacional
privado no que se refere legislao aplicvel vide o seu art. 2, n. 2.
169
Trata-se de uma lei com uma composio bastante diferente do que normalmente sucede
no nosso direito interno face ao seu reduzido nmero de artigos: apenas 6, sendo que o artigo
6 dispe quanto entrada em vigor do diploma.
Contm ainda um anexo com uma lista de Directivas Comunitrias.
Estamos perante uma lei sinttica.
E tal circunstncia explica-se pelo facto de esta lei ter necessariamente de ser articulada
com diversos diplomas, como resulta do seu art. 2, onde se encontra definido o mbito de
aplicao do diploma.
170
Conforme decorre do n. 1 deste preceito legal, as normas previstas nesta lei aplicam-se
aco inibitria prevista no art. 10 da Lei 24/96, de 31/07 (LDC), e aco popular prevista no
art. 12, n. 2, da Lei 83/95, de 31/08 (LAP).
Ou seja, resulta desde logo do art. 2, n. 1, que as normas constantes deste diploma tm
de ser articuladas com, pelo menos, dois diplomas: a LDC e a LAP.
Embora o diploma no o preveja expressamente, afigura-se-me que existem, pelo menos,
outras duas leis que tm necessariamente que ser articuladas com esta lei: o Decreto-lei n.
446/85, de 25/10, ou seja, o diploma que regula o regime das clusulas contratuais gerais; e o
Decreto-lei n. 57/2008, de 26/03, ou seja, o diploma que regula as prticas comerciais
desleais.
Tal resulta, no s face matria em causa de proteco dos consumidores , mas
tambm em virtude do prprio art. 10 da LDC conter duas alneas que remetem directamente
para estes concretos diplomas:
Art. 10, n. 1, da LDC:
assegurado o direito de aco inibitria destinada a prevenir, corrigir ou fazer cessar
prticas lesivas dos direitos do consumidor consignados na presente lei, que nomeadamente:
a) Atentem contra a sua sade e segurana fsica;
b) Se traduzam no uso de clusulas gerais proibidas;
c) Consistam em prticas comerciais expressamente proibidas por lei.
Desta forma, verifica-se que a sntese desta lei apenas aparente: embora possua
somente 6 artigos, a mesma tem necessariamente que ser conjugada com outros diplomas.
E nem sequer se ir abordar a referncia que feita para a LAP relembro a redaco do
art. 12, n. 2 da LAP (A aco popular civil pode revestir qualquer das formas previstas no
Cdigo de Processo Civil) , uma vez que a anlise do diploma foi realizada de acordo com o
ponto de vista da magistratura do Ministrio Pblico, e, face redaco actual da LAP,
pareceme que a mesma no confere legitimidade directamente ao Ministrio Pblico para
intentar uma aco popular civil.
Assim, do art. 2, n. 1, retira-se que a aco que vier a ser intentada ao abrigo da Lei n.
25/2004, de 08/07, reveste a forma de aco inibitria, prevista na LDC.
E destina-se a prevenir, corrigir ou fazer cessar prticas lesivas dos direitos dos
consumidores com uma importante diferena relativamente ao previsto no art. 10 da LDC:
enquanto neste ltimo preceito legal se indica que a aco inibitria destina-se a prevenir,
corrigir ou fazer cessar prticas lesivas dos direitos dos consumidores consignados na LDC, a Lei
n. 25/2004, de 08/07, considera estar perante uma prtica lesiva sempre que estejamos
perante uma prtica contrria aos direitos dos consumidores, designadamente as que
171
172
i)
j)
Assim, deste art. 2 retira-se que pode ser intentada aco inibitria ao abrigo da Lei n.
25/2004, de 08/07, sempre que estejamos perante uma prtica que contrarie a legislao de
um Estado membro que transpe uma das directivas comunitrias constantes do anexo lei,
presumindo-se que tal prtica ser lesiva dos direitos dos consumidores.
O diploma que tem que ser invocado na aco a intentar no a prpria Directiva
Comunitria, mas o acto legislativo interno que tenha transposto a Directiva, ou seja, o
preceito legal desse determinado acto legislativo interno que tenha sido violado com a prtica
em causa e relativamente qual se pretende pr termo.
O art. 3 contm a outra especificidade desta lei: a presente aco inibitria visa as
prticas intracomunitrias lesivas dos direitos dos consumidores, ou seja, prticas que tm uma
conexo com mais de um Estado-membro.
De facto, se estivermos perante uma prtica lesiva nacional, sem conexo com qualquer
outro Estado-membro, no ser este, o diploma aplicvel, mas sim a LDC ou qualquer outro
diploma nacional.
De acordo com o art. 3, quando a prtica lesiva que se pretende fazer cessar tenha
origem em Portugal, mas afecte interesses localizados noutro Estado membro da Unio
Europeia, a aco inibitria pode ser directamente intentada no nosso Pas por entidade deste
ltimo Estado que conste da lista actualizada das entidades competentes, publicada no Jornal
Oficial da Unio Europeia.
173
III. Case study exemplo de aco inibitria proposta pelo Office of Fair Trading (UK)
contra a sociedade Best Sales BV, sedeada na Holanda anlise da aco judicial.
O presente texto foi elaborado com vista apresentao realizada na aco de formao Direito do
Consumidor, organizada pelo Centro de Estudos Judicirios em 07 de Maro de 2014. O Office of Fair
Trading era a congnere inglesa da nossa Direco-Geral do Consumidor e foi extinto no dia 01/04/2014,
dias aps a referida apresentao. Embora o seu Site j no se encontre activo, possvel visitar o mesmo no
Site
de
arquivo
do
Governo
do
Reino
Unido
obter
texto
do
acrdo
em
http://webarchive.nationalarchives.gov.uk/20140402142426/http://www.oft.gov.uk/.
174
Trata-se de aco inibitria transnacional intentada pelo Office of Fair Trading (OFT)
contra a sociedade comercial holandesa, Best Sales BV, uma empresa de vendas por
correspondncia.
A aco inibitria visou a prtica comercial da Best Sales, relacionada com o envio de
correspondncia no solicitada para consumidores ingleses, no mbito da qual, se dava a
impresso de que o seu destinatrio havia sido seleccionado para receber um prmio avultado.
O formulrio de resposta para reclamar o referido prmio continha igualmente uma parte
para preencher, referente a eventuais encomendas de produtos da Best Sales, publicitados
no catlogo que acompanhava a correspondncia.
Invariavelmente, o consumidor ingls destinatrio acabava por se convencer que, para
receber esse avultado prmio ou para o receber de uma forma mais clere, tinha de
encomendar produtos do catlogo da empresa em causa e acabava por devolver o formulrio,
tambm encomendando tais produtos.
Da anlise do acrdo proferido, verifica-se que o Tribunal holands teve que aferir, em
concreto:
Pressupostos processuais:
a) Se o OFT havia lanado previamente mo do mecanismo da consulta prvia e, em caso
afirmativo, se tal mecanismo no tinha sido devidamente eficaz para colocar termo
actuao da empresa, o que efectivamente tinha sucedido: a Best Sales tinha
recusado assinar um acordo com o OFT;
b) Se o OFT comprovou devidamente na aco, tratar-se de entidade inscrita na lista das
entidades competentes para intentarem aces inibitrias transnacionais;
c) Se, no caso concreto, existia um fundado interesse que justificasse a propositura
daquela aco para defesa dos interesses dos consumidores ingleses vide o art. 4,
n. 1, parte final da Directiva comunitria 2009/22/CE; tambm o art. 3, n. 3, da Lei
25/2004, de 08/07 (requisito da justificao atendvel para o pedido formulado).
Lei aplicvel:
Verifica-se igualmente que se suscitou a questo de qual seria a lei aplicvel, tendo o
tribunal holands, atravs das regras de conflitos de DIP, entendido que a lei aplicvel seria a
inglesa, ou seja, a do Estado-membro onde a infraco produziu os seus efeitos.
Aps, o tribunal determinou a Directiva Comunitria aplicvel relativamente matria em
causa e, em seguida, determinou o acto legislativo ingls que procedeu transposio desta
Directiva para o Reino Unido.
175
C) Foi ainda condenada a tolerar que o OFT publicitasse no seu site, de forma integral, a
presente deciso judicial (tal circunstncia mantm-se at ao dia de hoje, motivo pelo qual se
mantm livremente acessvel, no Site do OFT, a sentena proferida).
D) A Best Sales ficou ainda sujeita ao pagamento ao OFT de uma sano pecuniria
compulsria, no valor de 10,000 por cada dia de atraso no cumprimento das obrigaes de
publicao do texto nos jornais ingleses e na juno de tais comprovativos aco, at ao
limite de 1,000,000.
E) Por fim, foi ainda condenada no pagamento das custas judiciais e de parte.
176
177
178
De igual forma, o cariz nacional da deciso implica que a mesma no ser aplicvel no caso
em que a sociedade continue a sua prtica, mas direccionando-a para consumidores de outro
Estado-membro.
Do mesmo modo, a implementao do Regulamento n. (CE) 2006/2004 relativo
cooperao entre as autoridades nacionais responsveis pela aplicao da legislao de defesa
do consumidor, veio contribuir para a diminuio da importncia da possibilidade conferida
por esta Directiva, de intentar aces inibitrias transnacionais.
Com efeito, a implementao de uma rede de cooperao entre autoridades nacionais
responsveis pela aplicao da legislao de defesa do consumidor tambm tem sido um factor
que contribui para a escassa utilizao das aces inibitrias transnacionais.
2. Sntese do segundo relatrio elaborado pela Comisso Europeia sobre a aplicao
desta Directiva:
Em 06/11/2012, a Comisso Europeia elaborou novo relatrio, com o balano da vigncia
e aplicao da Directiva 2009/22/CE que, relembro, veio codificar a Directiva 98/27/CE.
De salientar, quanto a este segundo relatrio, que se constatou um acrscimo quanto ao
nmero de aces inibitrias transnacionais, apurando-se a existncia de cerca de 70 aces
inibitrias intracomunitrias.
Destas cerca de 70 aces, 20 foram propostas pela Alemanha, atravs da Federation of
German Consumer Organisations, e 8 foram propostas pela ustria, pela Federal Chamber of
Labour.
Os sectores que mais tm sido visados com este tipo de aces so o sector das
telecomunicaes, o sector financeiro e da banca, e o sector do turismo e das viagens
organizadas.
Um dos aspectos que foi salientado neste segundo relatrio foi a circunstncia de tambm
podermos estar perante aces inibitrias de cariz transnacional mas intentadas directamente
contra a sociedade infractora no Estado-membro onde essa infraco produz os seus efeitos
lesivos dos direitos dos consumidores.
Esta segunda forma de aco transnacional tem a vantagem de as entidades competentes
poderem intentar a aco no seu prprio tribunal, superando as apontadas dificuldades
lingusticas e processuais.
Circunstncia a que acresce o facto de a lei aplicvel ser, em princpio, a lei do seu estadomembro, de acordo com o art. 6 do Regulamento comunitrio Roma II (Regulamento (CE)
864/2007).
Neste segundo relatrio, mantm-se as causas apontadas no primeiro relatrio, para a
pouca utilizao da aco inibitria transnacional.
179
Foram tambm avanadas algumas propostas com vista a incrementar, no futuro, esta
forma de actuao, das quais saliento as seguintes:
A criao online de um registo das aces inibitrias transnacionais intentadas, bem
como de informao acerca da legislao processual dos diversos direitos nacionais dos
Estados-membros;
A necessidade de uma maior harmonizao das legislaes nacionais nesta matria;
A ampliao do mbito de aplicao da Directiva para toda a matria referente ao
consumo e proteco dos consumidores, ao invs da sua remisso para Directivas
especficas;
A extenso do caso julgado;
A introduo de medidas que permitam uma tramitao mais clere deste tipo de
aces;
A implementao de medidas que atenuem o impacto financeiro da propositura deste
tipo de aces para as entidades competentes v.g. a introduo de uma iseno
subjectiva de custas;
A implementao de um mecanismo que preveja a possibilidade dos consumidores
lesados com a infraco serem compensados / indemnizados.
V. Concluses:
Em concluso, estamos perante uma rea ainda embrionria no mbito do direito do
consumo, mas cuja importncia, ao nvel da defesa dos interesses colectivos dos consumidores,
inegvel, atentas as novas tecnologias da informao, a livre circulao de pessoas e
mercadorias e a globalizao.
E se certo que a nvel comunitrio se assiste j a alguns tmidos passos dados nesta rea,
como espelhado na evoluo registada nos dois relatrios elaborados pela Comisso
Europeia, a verdade que a nvel nacional, estamos ainda a aguardar que seja dado o primeiro
passo, constituindo a Lei n. 25/2004, de 08/07, uma ilustre desconhecida dos diversos
operadores judicirios nacionais.
Porm, embora ainda seja escassa a utilizao da aco inibitria
transnacional, no h dvidas que no futuro, se ir assistir a um progressivo incremento desta
forma de actuao, face globalizao e diluio das fronteiras intra-comunitrias.
Ftima Baptista
Procuradora-Adjunta
Ncleo de Propositura de Aces
Procuradoria Cvel de Lisboa
180
Videogravao da comunicao
181
Sumrio:
1.
Introduo
2.
3.
Bibliografia:
ANTUNES, JOS A. ENGRCIA, Direito dos Contratos Comerciais, Almedina, Coimbra, 2009
CARVALHO, JORGE MORAIS, Usura nos Contratos de Crdito ao Consumo, in Sub Judice
Justia e Sociedade, n. 36 Crdito ao Consumo, 2006, pp. 35-53
CARVALHO, JORGE MORAIS, Os Contratos de Consumo Reflexo sobre a Autonomia Privada no
Direito do Consumo, Almedina, Coimbra, 2012 (pp. 528 a 542)
NEVES, CORREIA DAS, Manual dos Juros, 3. edio, Almedina, Coimbra, 1989
PATRCIO, JOS SIMES, As Novas Taxas de Juro do Cdigo Civil, in Boletim do Ministrio da
Justia, n. 305, 1981, pp. 13-65
REDINHA, JOO, Contrato de Mtuo, in ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Direito das Obrigaes,
Vol. III, 2. edio, Associao Acadmica da Faculdade de Direito de Lisboa, Lisboa, 1991,
pp. 185-262
RODRIGUES, JOS MIGUEL DO ROSRIO MELO, Limites da TAEG no Crdito ao Consumo O
Problema da Usura, Faculdade de Direito da Universidade Nova de Lisboa, Lisboa, 2013
(policopiado)
185
1. Introduo
A clusula contratual relativa taxa de juro constitui uma das clusulas essenciais de
qualquer contrato de crdito, em especial no crdito ao consumo, sendo normalmente o
aspeto mais relevante para a deciso de contratar do consumidor1.
O valor da taxa acordado pelas partes no perodo pr-contratual, embora, numa
relao de consumo, se verifique a tendncia para a sua imposio unilateral pelo profissional,
atravs de uma clusula no negociada individualmente.
A esta clusula aplica-se, assim, em regra, o regime das clusulas contratuais gerais2,
quer no que respeita sua insero em contratos individualizados quer na anlise do seu
eventual carter abusivo3.
O problema da fixao de uma taxa de juro muito elevada tradicionalmente tratado, no
direito portugus, em sede de usura, o que justifica ser esta a designao utilizada ao longo do
presente texto.
Procede-se a uma anlise sucessiva do regime geral da usura no direito portugus e do
regime especial da usura no crdito ao consumo, fazendo uma anlise crtica de ambos e da
sua articulao (ou desarticulao).
Este texto, inspirado em escritos anteriores (v., em especial, JORGE MORAIS CARVALHO, Os Contratos de
Consumo Reflexo sobre a Autonomia Privada no Direito do Consumo, Almedina, Coimbra, 2012, pp. 528542), surge na sequncia da Interveno na Ao de Formao Direito do Consumidor, com o tema
Limites das Taxas de Juros e Usura, no Centro de Estudos Judicirios, no dia 7 de maro de 2014. Aproveito
a oportunidade para agradecer ao Professor Doutor Pedro Caetano Nunes por me ter levado a estudar este
tema em vrias ocasies ao longo dos ltimos anos.
**
1
Sobre a importncia da taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), figura central do regime do crdito ao
consumo, v. JORGE MORAIS CARVALHO, Manual de Direito do Consumo, Almedina, Coimbra, 2013, pp. 257 a 259.
2
os
220/95, de 31 de agosto
A clusula relativa taxa de juro tambm pode ser objeto de anlise no que respeita ao seu carter abusivo
(v. Acrdo do TJUE, de 14 de maro de 2013, Processo C-415/11), embora nos parea difcil considerar
abusiva uma clusula que, cumprindo as regras gerais da usura do artigo 282. do Cdigo Civil, preveja uma
taxa que esteja dentro dos limites fixados objetivamente no regime do crdito ao consumo.
186
Para um enquadramento histrico, v. JOS MIGUEL MELO RODRIGUES, Limites da TAEG no Crdito ao Consumo
O Problema da Usura, Faculdade de Direito da Universidade Nova de Lisboa, Lisboa, 2013 (policopiado), pp.
13 a 18.
5
No Brasil, a Constituio Federal de 1988 previa, no 3. do artigo 192, que as taxas de juros reais, nelas
O preceito tem a redao que lhe foi dada pelo Decreto-Lei n. 262/83, de 16 de junho. Sobre o regime
anterior e a (pouca) relevncia das alteraes, v. ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Tratado de Direito Civil Portugus
Vol. I Parte Geral, Tomo I, 3. edio, Almedina, Coimbra, 2005, pp. 647 e 648, LUS CARVALHO FERNANDES,
Teoria Geral do Direito Civil, Vol. II, 5. edio, Universidade Catlica Editora, Lisboa, 2010, pp. 244 a 246,
PEDRO EIR, Do Negcio Usurrio, Almedina, Coimbra, 1990, pp. 21 e seguintes, e PIRES
DE LIMA
e ANTUNES
VARELA, Cdigo Civil Anotado, Vol. I, 4. edio, Coimbra Editora, Coimbra, 1987, pp. 259 e 260.
7
3309/07.9TVLSB.L1-8 (Catarina Arlo Manso), defende-se que para que o negcio jurdico seja anulvel por
usura necessrio que para alm do elemento objectivo grave desproporo entre as prestaes dos
contraentes concorra o elemento subjectivo, ou seja, o aproveitamento consciente por uma das partes ou
por terceiro, de uma situao de necessidade, da experincia, dependncia ou deficincia psquica ou
ligeireza da outra parte, conclui-se que a conscincia de explorar a situao de inferioridade resulta da
manuteno da actividade usurria durante anos, das quantias envolvidas e do resultado obtido, com venda
da casa em vez da oportuna constituio de adequada garantia. Segundo PAULO MOTA PINTO, Interesse
187
inexperincia, etc.); explorao dessa situao de fragilidade pela outra parte; obteno ou
promessa, na sequncia dessa explorao, de benefcios excessivos ou injustificados.
O Cdigo Civil consagra ainda, no artigo 1146.8, um regime especial, com requisitos
significativamente diferentes, no que respeita usura no contrato de mtuo9, regime que
tambm aplicvel, por fora do artigo 559.-A, a toda a estipulao de juros ou quaisquer
outras vantagens em negcios ou atos de concesso, outorga, renovao, desconto ou
prorrogao do prazo de pagamento de um crdito e em outros anlogos.
Face ao artigo 1146., no se exige uma situao de debilidade concreta, a explorao
dessa situao de debilidade pela outra parte ou a obteno ou a promessa, na sequncia
dessa explorao, de benefcios excessivos ou injustificados. A lei presume, no admitindo
prova em contrrio, que a partir de determinada taxa de juro se verificam os trs requisitos
referidos. O limite da usura est fixado na lei de forma objetiva10. A importncia de a
verificao destes requisitos no ser exigida para a aplicao do artigo constitui um avano
significativo em relao ao regime do artigo 282., uma vez que um dos seus principais
problemas diz precisamente respeito prova desses requisitos11.
Contratual Negativo e Interesse Contratual Positivo, Vol. II, Coimbra Editora, Coimbra, 2008, p. 1378, a
jurisprudncia faz aplicao cautelosa (ou mesmo restritiva) deste preceito.
8
Este artigo tem a redao que lhe foi dada pelo Decreto-Lei n. 262/83, de 16 de Junho. JOS SIMES PATRCIO,
As Novas Taxas de Juro do Cdigo Civil, in Boletim do Ministrio da Justia, n. 305, 1981, pp. 13-65, p. 55,
defendia alteraes ao regime anterior, as quais foram, pelo menos parcialmente, adotadas no diploma
referido.
9
CORREIA
DAS
NEVES, Manual dos Juros, 3. edio, Almedina, Coimbra, 1989, pp. 74-75, e JOO REDINHA,
Contrato de Mtuo, in ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Direito das Obrigaes, Vol. III, 2. edio, Associao
Acadmica da Faculdade de Direito de Lisboa, Lisboa, 1991, pp. 185-262, pp. 231-232, distinguem entre
usura material (artigo 282.) e usura formal (artigo 1146.).
10
O limite tambm est fixado de forma objetiva no direito italiano (GIUSEPPE TUCCI, LUsura tra Autonomia
Privata e Disciplina del Credito in Mercato del Credito e Usura, Giuffr, Milano, 2002, pp. 119-134, p. 121),
com origem no Cdigo Penal (GIORGIO OPPO, Lo Squilibrio Contrattuale tra Diritto Civile e Diritto Penale in
Mercato del Credito e Usura, Giuffr, Milano, 2002, pp. 85-101).
11
Neste sentido, ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Tratado de Direito Civil Portugus Vol. I Parte Geral, Tomo I,
cit., p. 651, refere que o artigo 282. pouco invocado pelos interessados, em juzo, dadas as dificuldades
de prova que acarreta, *encontrando ...+ escassa receptividade nos tribunais. PEDRO EIR, Do Negcio
Usurrio, cit., pp. 54 e 134 a 137, tambm salienta a dificuldade de prova, no que respeita ao requisito da
explorao, acrescentando que os tribunais superiores, e no apenas estes, mostram-se excessivamente
rgidos na aplicao do regime do negcio usurrio. V., tambm, por todos, o Acrdo do Supremo Tribunal
de Justia, de 27 de Abril de 2006, Processo n. 06A859 (Urbano Dias), o Acrdo do Supremo Tribunal de
Justia, de 20 de Abril de 1993, Processo n. 082184 (Eduardo Martins), e o Acrdo do Supremo Tribunal de
Justia, de 14 de Dezembro de 1989, Processo n. 078031 (Gomes dos Santos).
188
12
JOS A. ENGRCIA ANTUNES, Direito dos Contratos Comerciais, Almedina, Coimbra, 2009, p. 237, defende
O 3. tem a redao que lhe foi dada pelo artigo 6. do Decreto-Lei n. 32/2003, de 17 de fevereiro, que
189
das Finanas e da Justia14 e que a taxa de juro referida no pargrafo anterior no poder ser
inferior ao valor da taxa de juro aplicada pelo Banco Central Europeu sua mais recente
operao principal de refinanciamento efetuada antes do 1. dia de janeiro ou julho, consoante
se esteja, respetivamente, no 1. ou no 2. semestre do ano civil, acrescida de sete pontos
percentuais, sem prejuzo do disposto no pargrafo seguinte.
Apesar de esta norma deixar em aberto a possibilidade de a taxa de juro ter um valor
superior, o artigo 2., n. 1, da Portaria n. 277/2013, de 26 de agosto, fixou-a no limite mnimo
permitido pelo 4. do artigo 102. do Cdigo Comercial, acrescida de 7%, i.e., no limite
mnimo permitido pelo 4. do artigo 102. do Cdigo Comercial. O Aviso n. 1019/2014, da
Direo-Geral do Tesouro e Finanas, publicado na 2. srie do Dirio da Repblica de 24 de
janeiro de 2014, d conhecimento de que a taxa supletiva de juros moratrios relativamente a
crditos de que sejam titulares empresas comerciais, singulares ou coletivas, nos termos do
3. do artigo 102. do Cdigo Comercial, em vigor no 1. semestre de 2014, de 7,25 %. Assim,
como tambm se aplica o artigo 1146., n. 2, do Cdigo Civil15, a taxa de juro supletiva de
7,25% e a taxa de juro mxima, quando no haja garantia real, de 16,25%.
Face a este regime, no existem dvidas de que os juros moratrios legais so mais
elevados nas relaes de consumo do que nas relaes entre particulares e so to elevados
nas relaes de consumo como nas relaes entre profissionais16.
A injustia da soluo tambm se pode observar no mbito da prpria relao de
consumo. A anlise das normas referidas permite concluir, por um lado, que nos contratos de
consumo se aplica a taxa de juros comerciais, uma vez que se trata de crditos de que so
titulares empresas comerciais, e, por outro lado, que a taxa dos juros comerciais muito
superior do juros civis. Isto leva seguinte situao, presumindo que no foi acordada uma
clusula contratual com este objeto: se o consumidor tiver um crdito sobre o fornecedor e
este no cumprir a taxa de juro de 4%; se o consumidor for devedor de uma determinada
quantia a um fornecedor a taxa de juro de 7,25%. Esta situao manifestamente injusta. O
14
Neste sentido, v. JOS A. ENGRCIA ANTUNES, Direito dos Contratos Comerciais, cit., p. 235.
16
Note-se que, ao contrrio do que sucede com os juros remuneratrios, no existe norma especial no
190
consumidor , em princpio, a parte que deve ser protegida legalmente e, neste caso, sucede o
oposto, sendo a prpria lei a colocar o profissional numa situao mais vantajosa17.
Nas relaes entre no profissionais, no operam da mesma forma as regras da
concorrncia. , no fundo, o mercado que deve regular as taxas de juro nas situaes em que o
dinheiro seja o prprio objeto do negcio, s se justificando a interveno da lei quando o
mercado no estiver a funcionar corretamente. Deve, no entanto, salientar-se que os
interesses econmicos dos consumidores so especialmente protegidos pela lei, at por
imperativo constitucional (cfr. artigo 60. da Constituio da Repblica Portuguesa), pelo que
se impe uma especial ateno desta no que respeita s distores no funcionamento do
mercado quando uma das partes do contrato seja um consumidor.
O n. 3 do artigo 1146. determina a reduo ao mximo da taxa de juro que exceda o
limite fixado nos n.os 1 e 2.
O n. 4 do artigo 1146. revela de forma clara que o preceito no afasta o regime geral
da usura. Portanto, mesmo que a taxa de juro estipulada no ultrapasse os limites mximos
legalmente impostos, o contrato pode ser usurrio, nos termos do artigo 282., se, analisadas
as circunstncias concretas do caso, se concluir que esto preenchidos os respetivos requisitos.
O regime descrito tem, no entanto, uma limitao significativa, operada pelo Aviso n.
3/93, do Banco de Portugal, de 20 de maio. O n. 2 deste Aviso veio liberalizar as taxas de juros
estipuladas pelas instituies bancrias: So livremente estabelecidas pelas instituies de
crdito e sociedades financeiras as taxas de juro das suas operaes, salvo nos casos em que
sejam fixadas por diploma legal.
Alguns autores j antes entendiam que ao mtuo concedido por uma instituio de
crdito no se aplicava o artigo 1146. do Cdigo Civil18. Embora seja discutvel a validade do
Aviso, na parte citada, por no ter base legal (minimamente slida, no bastando uma
remisso para a competncia para fixar juros atribuda por preceitos de uma Lei Orgnica
entretanto alterada e que deixou de prever essa possibilidade) que permitisse ao Banco de
Portugal regular a matria em causa, jurisprudncia e doutrina maioritrias seguem este
entendimento19, pelo que o aceitamos, numa perspetiva realista20, como direito vigente.
17
JOS A. ENGRCIA ANTUNES, Direito dos Contratos Comerciais, cit., p. 237, defende que o regime
indistintamente aplicvel aos crditos e dbitos emergentes de contratos comerciais para os referidos
empresrios, justificando-se para este efeito uma interpretao extensiva dos dizeres legais.
18
J. SIMES PATRCIO, As Novas Taxas de Juro do Cdigo Civil, cit., pp. 20 a 23 (e, do mesmo autor, Direito do
Crdito, Lex, Lisboa, 1994, p. 66, nota 49); PIRES DE LIMA e ANTUNES VARELA, Cdigo Civil Anotado, Vol. II, 4.
edio, Coimbra Editora, Coimbra, 1987, p. 771.
19
ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Manual de Direito Bancrio, 4. edio, Almedina, Coimbra, 2010, p. 635, refere
que as taxas de juros bancrios esto praticamente liberalizadas. PEDRO ROMANO MARTINEZ, Contratos
191
Comerciais, Principia, Cascais, 2001, p. 56, defende que a fixao do juro bancrio est liberalizada. CARLOS
FERREIRA DE ALMEIDA, Contratos, Vol. II, 3. edio, Almedina, Coimbra, 2012, p. 138, considera que a natureza
do mutuante (uma instituio de crdito), atuando no mercado monetrio, em ambiente concorrencial e sob
superviso pblica, justifica a liberdade das taxas de juro *+. Neste sentido, v. Acrdo do Supremo
Tribunal de Justia, de 20 de maro de 2012, Processo n. 1557/05.5TBPTL.L1 (Martins de Sousa), Acrdo
do Supremo Tribunal de Justia, de 27 de maio de 2003, Processo n. 03A1017, (Moreira Alves), Acrdo do
Tribunal da Relao de Lisboa, de 12 de novembro de 1998, Processo n. 0051226 (Paixo Pires), e Acrdo
do Tribunal da Relao de Lisboa, de 29 de outubro de 1998, Processo n. 0026816 (Gonalves Rodrigues).
Defendendo que se pode considerar que existe uma norma neste sentido que tem como fonte o costume, v.
CARLOS GABRIEL DA SILVA LOUREIRO, Juros Usurrios no Crdito ao Consumo, in Revista de Estudos Politcnicos,
Vol V, n. 8, 2007, pp. 265-280, p. 274, nota 24, e JOS MIGUEL MELO RODRIGUES, Limites da TAEG no Crdito ao
Consumo O Problema da Usura, cit., p. 54.
20
ANTNIO MANUEL HESPANHA, O Caleidoscpio do Direito O Direito e a Justia nos Dias e no Mundo de Hoje,
2. edio, Almedina, Coimbra, 2009, p. 133, considera que, com uma definio realista do direito, este
ganha flexibilidade, adapta-se s circunstncias da vida jurdica efectiva (law in action) e ganha legitimidade
democrtica, enraizando-se nas convices populares e cumprindo, assim, o principal requisito de um
sistema poltico democrtico. Quem, como ns, defende esta perspetiva realista, no pode aceit-la apenas
quando os resultados a que se chega parecem, segundo o entendimento do autor, satisfatrios, afastando-a
nos restantes casos.
21
192
O Aviso n. 3/93 no impede, em qualquer caso, a aplicao dos artigos 282. a 284. do
Cdigo Civil, quando se verifiquem os respetivos requisitos22.
Assim, num contrato celebrado entre um banco e um cliente, se o segundo se encontrar
numa situao de fragilidade concreta e o primeiro explorar essa situao de debilidade para
obter benefcios excessivos ou injustificados, o contrato pode ser anulado ou modificado
segundo juzos de equidade.
3.1. Fundamentos
Conforme se deixou dito, no mbito do direito do consumo, o regime geral da usura no
direito portugus apresentava limitaes significativas, em especial nos contratos celebrados
entre um consumidor e uma instituio de crdito ou sociedade financeira, o que justificou a
criao de um regime especial.
O artigo 1146. do Cdigo Civil aplicava-se aos contratos de crdito ao consumo que
fossem celebrados entre profissionais e consumidores, exceto se o profissional fosse uma
instituio de crdito ou uma sociedade financeira, caso em que se aplicava o Aviso n. 3/93,
do Banco de Portugal, que veio liberalizar os juros bancrios.
No entanto, a exceo acabava por ser a regra, uma vez que a generalidade dos
contratos de crdito ao consumo, pelo menos os onerosos, celebrada por instituies de
crdito. A concesso de crdito por parte de fornecedores de bens ou prestadores de servios
tem diminudo, no s por o risco associado ao mtuo ser carateristicamente assumido por
22
Este diploma foi retificado pela Declarao de Retificao n. 199-B/91, de 21 de setembro, alterado pelos
Decretos-Leis n.
os
133/2009, de 2 de junho.
193
instituies de crdito, mas tambm devido legislao que at agora permitia diferenas
significativas na taxa de juro fixada por fornecedores e instituies de crdito. Os fornecedores
de bens ou prestadores de servios com maior capacidade econmica podiam optar por criar
instituies de crdito com o objetivo de financiar as aquisies por parte de consumidores,
contornando desta forma a lei.
A questo assume maior gravidade nas situaes em que o contrato celebrado na
sequncia de prticas comerciais agressivas, que no permitem uma reflexo sobre as
condies do contrato por parte do consumidor, acabando por ser fixada uma taxa de juro
consideravelmente elevada.
Nos contratos celebrados fora do estabelecimento comercial, nomeadamente aqueles
em que o consumidor convidado a deslocar-se a um determinado local, acabando por
celebrar, em muitos casos na sequncia de forte presso por parte do representante do outro
contraente, dois contratos, um de fornecimento de um bem ou de prestao de um servio e
outro de crdito ao consumo, a questo tambm se coloca com especial intensidade.
Em alguns casos, o consumidor no chega sequer a ter conhecimento de que celebrou
um contrato de crdito, no recebendo, portanto, qualquer informao sobre a taxa de juro
aplicvel. O consumidor assina, sob alguma presso, uma srie de documentos, sem proceder
sua leitura, e fica vinculado a determinadas obrigaes muitas vezes desproporcionadas em
relao ao seu rendimento sem o ter desejado. A taxa de juro fixada nestes contratos em
regra manifestamente excessiva.
Esta questo no se coloca apenas em Portugal, como se pode concluir da primeira
verso da Proposta de Diretiva relativa a contratos de crdito ao consumo25, que determinava,
no seu artigo 5., a proibio de toda e qualquer negociao de um contrato de crdito *...+
fora dos estabelecimentos comerciais. Esta soluo foi abandonada nas verses seguintes do
diploma.
As taxas de juro so tambm, em regra, muito elevadas26 nos contratos de concesso do
denominado crdito rpido e, em geral, nos contratos de emisso de carto de crdito. O risco
associado a estes contratos tambm muito elevado, uma vez que as entidades de crdito
acabam por no ter informaes relativas ao outro contraente. No entanto, esta situao no
justifica a fixao de taxas de juro a este nvel, dada a imperfeio no funcionamento do
25
26
Reforma del Rgimen de Defensa del Consumidor por Ley 26.361, AbeledoPerrot, Buenos Aires, 2009, pp. 6980, p. 74, salienta, tendo em conta a realidade argentina, que muitas vezes o custo do financiamento to
ou mais alto do que o bem ou servio cuja aquisio se quer financiar.
194
27
MANUEL NGEL LPEZ SNCHEZ, La Prevencin del Sobreendeudamiento en la Propuesta de Directiva sobre
Crdito a los Consumidores, in tudes de Droit de la Consommation Liber amicorum Jean Calais-Auloy,
Dalloz, Paris, 2004, pp. 621-649, p. 624, engloba entre as medidas de combate ao sobreendividamento a
imposio de um limite mximo da taxa de juro.
28
ANTNIO MANUEL HESPANHA, O Caleidoscpio do Direito O Direito e a Justia nos Dias e no Mundo de Hoje,
195
pelas instituies de crdito no trimestre anterior, para cada tipo de contrato de crdito aos
consumidores29.
No que respeita a este primeiro limite, o nico previsto na verso originria do diploma,
nota-se que reduzido o valor da taxa a partir do qual o contrato se considera usurrio. Com
efeito, basta que a TAEG exceda em um quarto a taxa mdia, enquanto anteriormente o limite
da usura implicava que excedesse em um tero essa taxa mdia. Exemplificando, se a taxa
mdia para determinado tipo de contrato de crdito for de 12%, o limite da usura, por
aplicao deste n. 1, situar-se- nos 15%, enquanto face verso originria do diploma se
fixaria nos 16%.
O contedo normativo do n. 2 foi acrescentado pelo Decreto-Lei n. 42-A/2013,
garantindo-se a existncia de um duplo limite, que permite corrigir valores exagerados a que a
aplicao do n. 1 possa levar.
Como efeito, estabelece o n. 2 que igualmente tido como usurrio o contrato de
crdito cuja TAEG, no momento da celebrao do contrato, embora no exceda o limite
definido no nmero anterior, ultrapasse em 50% a TAEG mdia dos contratos de crdito aos
consumidores celebrados no trimestre anterior.
Este segundo limite no distingue em funo do tipo de contrato de crdito aos
consumidores, ou seja, para alm da mdia por tipo de contrato, tambm necessrio fazer a
mdia de todos os contratos de crdito e, se a TAEG ultrapassar em 50% essa TAEG mdia, o
negcio considera-se usurrio.
29
Esta norma parece ter sido inspirada no direito francs. O Code de la consommation regula esta matria
os
nos artigos L. 313-3 e seguintes, alterados pelas Leis n. 89-1010, de 31 de dezembro, e 96-597, de 2 de
os
julho, e, mais recentemente, pelas Leis n. 2003-721 de 1 de agosto, e 2005-882, de 2 de agosto, e pelas
os
196
Este preceito tem como principal finalidade reduzir o limite da usura relativamente aos
tipos de contrato de crdito em que a mdia da TAEG praticada mais elevada. No final de
2012, relativamente ao designado crdito revolving (cartes de crdito, linhas de crdito,
contas correntes bancrias e facilidades de descoberto), a TAEG mxima permitida aproximavase dos 40%, tendo esta situao alarmante levado, no s, como referido, alterao da lei,
mas tambm a uma equiparao, por parte do Banco de Portugal, dos tipos de contrato de
crdito com taxas mais elevadas (o crdito revolving e o crdito pessoal geral).
Para perceber a aplicao deste n. 2, retomamos o exemplo anterior, pressupondo
agora que a taxa mdia relativa a todos os contratos de crdito, no perodo relevante, de 9%.
Neste caso, a taxa mxima permitida de 13,5%, pelo que, aplicando o duplo limite, deixa de
relevar o limite de 15% que conclumos ser aplicvel por fora do n. 1.
Nos termos do n. 3, o Banco de Portugal deve, em primeiro lugar, identificar os tipos de
contrato de crdito aos consumidores relevantes. Esta operao no deve ser desvalorizada,
no sendo automtica ou resultante de uma simples anlise tcnica. Trata-se de uma opo
poltica, que tem efeitos nos limites da usura. E chamamos a ateno para a circunstncia de
esta opo poltica caber mesma entidade que, embora no tendo base legal slida para
manter um aviso nesse sentido, est na origem da liberalizao das taxas de juros bancrios, o
que revela uma clara orientao ideolgica na matria. Deve notar-se, contudo, que a
existncia do segundo limite referido, atualmente consagrado no artigo 28., atenua o alcance
do poder atribudo neste mbito ao Banco de Portugal.
Em segundo lugar, o Banco de Portugal deve calcular o valor mximo resultante da
aplicao do duplo limite referido. Apesar de a letra da lei se referir a uma definio pelo
Banco de Portugal, esta entidade no define o valor mximo, limitando-se a receber a
informao das taxas aplicadas pelas instituies de crdito e a calcular as taxas mdias,
aplicando depois as percentagens indicadas pelos n.os 1 e 2, assim concluindo acerca do valor
mximo permitido.
O Banco de Portugal deve, em terceiro lugar, divulgar trimestralmente os limites
aplicveis para os contratos a celebrar no trimestre seguinte.
As TAEG mximas para o 1. trimestre de 2014 so as seguintes: Finalidade Educao,
Sade e Energias Renovveis e Locao Financeira de Equipamentos Finalidade Educao,
Sade, Energias Renovveis e Locao Financeira de Equipamentos (5,7%; era de 6% no 3.
trimestre de 2010); Outros Crditos Pessoais (17,2%; era de 18,8% no 3. trimestre de 2010);
Locao Financeira ou ALD: automveis novos (8%; era de 7,4% no 3. trimestre de 2010);
Locao Financeira ou ALD: automveis usados (9,1%; era de 9,2% no terceiro trimestre de
2010); Com reserva de propriedade e outros: automveis novos (11,2%; era de 11,3% no
197
terceiro trimestre de 2010); Com reserva de propriedade e outros: automveis usados (15,3%;
era de 15,2% no terceiro trimestre de 2010); Cartes de Crdito, Linhas de Crdito, Contas
Correntes e Facilidades de Descoberto (23,1%; era de 32,6% no terceiro trimestre de 2010).
Como possvel observar por estes dados, conseguiu-se com a alterao legislativa
alcanar o objetivo de diminuir significativamente o limite relativamente ao tipo de contrato de
crdito que tem as taxas mais elevadas, mantendo-se, no essencial, os limites relativamente
aos restantes tipos de contrato.
Responde-se ao sound bite meditico associado circunstncia de uma lei vir admitir
taxas de juro a rondar os 40%, mas no se resolve verdadeiramente o problema. Com efeito, a
lei que regula o crdito ao consumo e que tem pelo menos tambm como objetivo proteger
o consumidor permite taxas de juro superiores a 23% nos contratos relativos a cartes de
crdito e superiores a 17% no crdito pessoal geral. So valores manifestamente elevados. Sob
a aparncia de proteo do consumidor, o regime mascara prticas das instituies de crdito
que nos parece que a sociedade no deveria aceitar.
O momento relevante para determinar se a TAEG excede em um quarto a TAEG mdia
para o tipo de contrato em causa ou em 50% a TAEG mdia relativa a qualquer contrato de
crdito o da celebrao do contrato. Assim, no releva uma alterao do limite mximo
durante a vigncia do contrato. Por exemplo, se a TAEG prevista num contrato de crdito
celebrado a 20 de setembro de um determinado ano for de 11% e o limite mximo tiver sido
alterado, para o ltimo trimestre desse ano, de 12% para 10%, o contrato no havido como
usurrio. No mesmo contrato, se o limite tiver sido alterado de 10% para 12%, o contrato no
deixa de ser havido como usurrio.
Note-se, ainda, que o artigo 28. no impede a aplicao dos artigos 282. a 284. do
Cdigo Civil, quando se verifiquem os respetivos requisitos.
198
O Cdigo Civil regula as relaes entre no profissionais, nas quais se entende que no
funciona o mercado, devendo intervir a lei para regular a questo. O Decreto-Lei n. 133/2009
regula as relaes entre consumidores e profissionais, nas quais se pressupe que funciona o
mercado, uma vez que existe concorrncia entre as instituies que atuam no setor
(pressuposto porventura incorreto, tendo em conta os limites a que se chega por aplicao do
regime especial, referidos no ponto anterior). Por esta razo, entende-se que este diploma
aplicvel a todos os contratos de crdito ao consumo abrangidos no seu mbito de aplicao.
Sendo o regime do crdito ao consumo especial, tambm por esta via, embora com
dvidas, parece dever entender-se que no se aplica neste mbito o artigo 1146. do Cdigo
Civil.
30
ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Manual de Direito Bancrio, cit., p. 632, nota 1578, salienta que h que afastar
199
uma avaliao cuidada do risco da operao, apenas concedendo o crdito se essa deciso se
revelar economicamente vivel.
O meio de fixao do limite mximo da TAEG, atravs de mdias das taxas efetivamente
praticadas, tambm criticvel, uma vez que existe o perigo de os profissionais poderem
contribuir, atravs de prticas concertadas, para o aumento gradual da taxa mdia31.
FERNANDO DE GRAVATO MORAIS, Crdito aos Consumidores, Almedina, Coimbra, 2009, p. 119; JOS MIGUEL MELO
Face ao artigo 282., ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Tratado de Direito Civil Portugus Vol. I Parte Geral,
Tomo I, cit., p. 652, defende que, de acordo com a tradio romana, *...+ a equidade exige simplesmente
que o usurrio entregue o benefcio excessivo ou injustificado, ao lesado. Face ao n. 3 do artigo 1146.,
PIRES DE LIMA e ANTUNES VARELA, Cdigo Civil Anotado, Vol. II, cit., p. 771, consideram que as razes por que
no se estabeleceu nestes casos a sano de eliminar qualquer juro no so difceis de descortinar: por um
lado, procurou-se evitar um injusto locupletamento do muturio custa do mutuante; por outro, quis-se
mesmo evitar que o muturio se deixasse facilmente arrastar para a fixao de juros usurrios, na persuaso
de lhe no ser difcil mais adiante no pagar sequer o juro legal. No concordamos com esta opinio, por
duas razes: em primeiro lugar, as situaes em que o mutuante no conhece a lei e permite que o muturio
se deixe arrastar para a fixao de juros usurrios, a existir, sero meramente residuais, uma vez que o
financiador normalmente a parte mais experiente no contrato de crdito; em segundo lugar, parece-nos
bastante superior o risco de o mutuante se aproveitar injustamente do muturio atravs da estipulao de
uma taxa superior taxa mxima legalmente fixada do que o de locupletamento do muturio custa do
mutuante. De qualquer forma, a soluo que propomos no passa por eliminar qualquer juro. Defendemos
que, neste caso, so devidos os juros legais, soluo que os autores citados tambm parecem aceitar.
33
esta a soluo do direito francs (GILLES TAORMINA, Thorie et Pratique du Droit de la Consommation
Aspects Gnraux et Contrats Spciaux, cit., p. 117). O artigo L. 313-4 do Code de la consommation
estabelece que, caso o mtuo seja usurrio, os valores que tenham sido cobrados em excesso so
imputados, primeiro, nos juros que ainda no tiverem sido pagos e, depois, no capital (sobre este preceito,
cfr. BERNARD BOULOC, La Perte du Droit aux Intrts, in tudes de Droit de la Consommation Liber
amicorum Jean Calais-Auloy, Dalloz, Paris, 2004, pp. 81-93, pp. 91 e 92)
34
200
Se o limite mximo fosse, por hiptese, de 20%, a TAEG que fosse fixada em valor
superior, considerava-se reduzida a esses 20%. No se previa, assim, qualquer sano civil, a
par da sano contraordenacional, para o caso de incumprimento da norma que impe o limite
mximo. Na prtica, o financiador podia sempre impor uma taxa de juro superior legalmente
fixada. Se o consumidor se apercebesse do ilcito, a taxa de juro era reduzida ao valor mximo;
se no se apercebesse, a taxa de juro mantinha-se acima do valor legalmente permitido. No
se incentivava, assim, a estipulao de taxas de juro dentro dos limites da lei.
Compreende-se que se trata de um contrato de crdito ao consumo, cujo objeto o
valor mutuado, constituindo o juro a vantagem patrimonial obtida pelo financiador. Contudo,
ao induzir a que as partes estipulem uma taxa de juro superior ao mximo legalmente previsto,
o financiador incumpre um dever legal, praticando um facto ilcito. No deve, portanto, ser
beneficiado em relao aos seus concorrentes que cumpram a lei, justificando-se a aplicao
de uma sano civil adequada, ponderada tendo em conta os vrios interesses em jogo.
Esta situao foi parcialmente corrigida pelo Decreto-Lei n. 42-A/2013. Prev-se agora
que a taxa que ultrapasse os limites previstos na lei reduzida a metade do limite mximo.
Portanto, no exemplo dado, a taxa seria reduzida a 10%.
Consideramos que esta soluo ainda no a mais adequada, tendo em conta, por um
lado, o objetivo de desincentivar a prtica de usura e, por outro lado, os princpios gerais do
nosso direito civil.
Assim, uma clusula que fixe uma taxa de juro superior legalmente prevista deve ser
considerada nula, por ser contrria lei (artigo 280., n. 1, do Cdigo Civil), embora as partes
no possam, a partir da nulidade dessa clusula, declarar a invalidade do contrato de crdito. A
clusula nula, mas o contrato mantm-se e mantm-se como oneroso, conforme a inteno
declarada pelas partes35, uma vez que se tinha convencionado o pagamento de juros (de
35
Em Itlia, o segundo pargrafo do artigo 1815 do Cdigo Civil, na redao que lhe foi dada pelo artigo 4 da
Lei 108/96, estabelece que, se so acordados juros usurrios, a clusula nula e no so devidos juros.
STEFANO IADEVAIA, Squilibrio ed Usura nei Conttrati La Tutela Civile, in Manuale di Diritto dei Consumatori,
G. Giappichelli Editore, Torino, 2005, pp. 538-564, p. 533, critica a soluo. V. tambm o Decreto-Lei n.
394/2000, de 29 de dezembro, de interpretao da Lei 108/96, que determina, no seu artigo 1, que se
entendem usurrios os juros que superem o limite estabelecido na lei no momento em que foram
prometidos ou convencionados, a qualquer ttulo, independentemente do momento do seu pagamento, e a
Lei de Converso n. 24/2001, de 28 de fevereiro, que converte o referido Decreto-Lei em Lei, e, sobre estes
diplomas, para alm do autor anteriormente citado, ROSANNA CAFARO e ANTONIO TANZA, Le Tutele nei Rapporti
con la Banca, Halley Editrice, Matelica, 2006, pp. 94 e seguintes. Tambm nos direitos belga e suo se prev
que deixam de ser devidos juros no caso de a taxa estipulada ser superior taxa mxima legal (v.,
respetivamente, artigo 87, n. 1, da Lei de 12 de junho de 1991, e artigo 15 da Lei sobre Crdito ao Consumo,
de 23 de maro de 2001).
201
4. Concluso
Face ao regime geral, as taxas de juros estipuladas nos contratos de mtuo em que o
financiador seja uma instituio de crdito encontram-se liberalizadas, podendo ser fixadas
sem qualquer limite, com exceo da regra geral dos negcios jurdicos, se se verificarem os
seus pressupostos.
202
203
Apresentao em powerpoint
Limites das taxas. Juros e usura
Jorge Morais Carvalho
Cdigo Civil
Negcios usurrios em geral (arts. 282. a 284.);
Usura no contrato de mtuo (art. 1146.).
Trs pressupostos:
Existncia de uma situao de fragilidade concreta
Art. 1146., n. 2.
Generalidade da doutrina e da
jurisprudncia consideram aplicvel o
Aviso e, portanto, liberalizados os juros
bancrios.
40,00%
Banco de Portugal
Evoluo
dos limites
mximos
da TAEG
at 2013
(fonte:
Jos
Miguel
do
Rosrio
Melo
Rodrigues,
Limites da TAEG
no Crdito ao
Consumo, 2013,
p. 59)
35,00%
30,00%
20,00%
15,00%
10,00%
0,00%
2013
TAEG mxima
Crdito Pessoal
- Finalidade Educao, Sade e Energias Renovveis e
Locao Financeira de Equipamentos
- Outros Crditos Pessoais
Crdito Automvel
- Locao Financeira ou ALD: novos
- Locao Financeira ou ALD: usados
- Com reserva de propriedade e outros: novos
- Com reserva de propriedade e outros: usados
Cartes de Crdito, Linhas de Crdito, Contas
Correntes Bancrias e Facilidades de Descoberto
TAN mxima
Ultrapassagens de crdito
2014
3. Trimestre
4. Trimestre
1. Trimestre
Instruo 15/2013 Instruo 21/2013 Instruo 29/2013
6,0%
5,9%
5,7%
19,5%
18,1%
17,2%
8,0%
9,3%
11,7%
15,7%
8,2%
8,9%
11,5%
15,2%
8,0%
9,1%
11,2%
15,3%
25,4%
24,2%
23,1%
25,4%
24,2%
23,1%
Fonte: http://clientebancario.bportugal.pt/pt-PT/TaxasdeJuro/Creditoconsumidores/Paginas/Taxasmaximas.aspx
Videogravao da comunicao
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