Los bancos y el dinero

En la actualidad, todos compran y venden bienes o servicios,

pagando o recibiendo a cambio un instrumento denominado dinero.
La invencin del dinero fue uno de los grandes adelantos para la
humanidad.

Cuando la gente vende algo, recibe dinero, as si una persona vende su

trabajo, recibe dinero el cual usa para comprar las cosas que necesita. Si le
sobra algo lo guarda, pero cuando junta un poco ms, resulta peligroso
guardarlo en casa, por lo que las personas, empresas e incluso el gobierno
depositan su dinero en instituciones que se especializan en guardarlo,
denominadas Bancos. Tambin cuando necesitan dinero recurren a estas
instituciones a buscar un prstamo y, de esta forma, logran los costos ms
bajos posibles. Los bancos cumplen el papel de intermediarios entre
los que ahorran o guardan dinero y los que necesitan pedir
prestado.
1-El Cheque
Los bancos reciben el dinero de las personas y lo guardan, contra
ese dinero guardado, pueden darle a las personas, segn lo pidan
ellas, una libreta de ahorro o un talonario de cheques. En el caso de
la libreta de ahorro, el banco anota en ella todos los depsitos y los
retiros de dinero que efecte la persona, as la persona puede ir
con su libreta al banco y retirar todo o parte de su dinero
depositado.
Por su parte, el talonario de cheques es un conjunto de papeles
impresos, de tamao similar a un billete, y numerados. En estos
papeles la persona escribe una orden al banco para que entregue
una determinada cantidad de dinero a una persona que el mismo
documento seala. Este papel se llama cheque y debe ir firmado
por la persona duea del depsito.. Llenar y firmar el cheque se
llama girar un cheque y quin lo gira es la persona duea del dinero
depositado o girador. Adems los bancos anotan.

La persona a la que debe entregarse el dinero, o beneficiario, debe

llevar el cheque al banco y lo puede cobrar o depositar. Si lo cobra
el banco comprobar que el girador tenga dinero en su cuenta y
entrega la cantidad de dinero al beneficiario. Si lo deposita, el
banco comprueba que hay dinero en la cuenta del girador y lo
transfiere a la cuenta del beneficiario. Las cuentas contra las cuales
se puede girar un cheque se llaman cuentas corrientes o depsitos
a la vista, porque los depsitos pueden retirarse en cualquier
momento. El girador puede ordenar que el cheque no pueda ser
cobrado, sino que solo depositado, para esto debe hacer dos lneas
paralelas que crucen de arriba abajo el cheque, as hecho se llama
cheque cruzado. Un cheque cruzado no puede cobrarse en el banco,
sino que slo puede ser depositado en otra cuenta.
El cheque pude ser girado a beneficio de quin lo presente al
banco, por lo cual cualquier persona pude cobrarlo, lo que implica
un riesgo si el cheque se pierde. Ese es un cheque al portador. Para
que sea ms seguro se deben tachar las palabras al portador, lo
cual hace que el cheque solo pueda ser cobrado por el beneficiario
y, para hacerlo, debe identificarse en el banco con algn medio, en
Chile se usa la cdula de identidad para tales efectos.
El beneficiario del cheque puede usarlo para pagar a otros, sin
llevar el cheque al banco. Esto lo hace firmando el respaldo del
cheque, con lo cual el cheque puede ser cobrado por cualquier
persona, como si fuera al portador. Este es un cheque endosado, la
firma en el respaldo se llama endoso.
Si en el cheque se tachan las palabras al portador y a la orden, el
cheque es nominativo, es decir, solo puede ser cobrado o
depositado por la persona en cuyo beneficio se gir y no puede ser
endosado. As el cheque ms seguro es el nominativo y cruzado.
Cuando un cheque de un banco es depositado en la cuenta de otro
banco, los dos bancos deben ponerse de acuerdo para transferirse
el dinero. Para esto, a ciertas horas del da los bancos suman los
cheques que otros banco les deben pagar y los que l debe pagar a
otros bancos, la diferencia se transfiere en dinero, esto se llama
canje. Para no transportar dinero fsicamente, los bancos
mantienen depsitos en el Banco Central y los transfieren entre
ellos.
2.Los prstamos bancarios
Los bancos siempre tienen dinero, ya que no toda la gente va a
retirar su dinero al mismo tiempo, normalmente unos retiran dinero
y otros lo depositan. Por eso estn en condiciones de prestar dinero
a quin lo necesite y est en condiciones de devolverlo, cobrando
un inters por ese prstamo. Sin embargo, siempre guarda una

porcin de sus depsitos, llamada encaje, para asegurar que, en

caso de emergencia, tendr efectivo para enfrentar retiros de
dinero. Con los intereses que cobra, las comisiones que recauda por
los servicios que presta, el banco paga intereses sobre los
depsitos, cubre sus costos y obtiene utilidades.
Antes de prestar dinero, el banco debe comprobar que la persona
ser capaz de pagarlo, ya que si no lo hace, el banco no tendra el
dinero de vuelta y as, no lo tendra disponible para devolvrselo a
sus depositantes y si no lo devuelve, la gente retirar su dinero de
ese banco, por lo cual se ver obligado a cerrar.
El gobierno se preocupa de que los bancos sean cuidadosos al
hacer prstamos y que tengan recursos para hacer frente a
emergencia. En Chile es la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras, quin se preocupa de que los bancos
cumplan las normas legales vigentes y hagan bien su tarea.