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El crdito

Cuando se genera un intercambio comercial,

una parte entrega un bien o un servicio a otra, a
cambio de un pago. Si ambas partes han realizado
actividades que generen confianza en su forma de
actuar, es decir que se tenga la plena seguridad
de que se realizar el pago sin problema alguno,
existe credibilidad.
De ah deriva el crdito. Tener confianza en
alguien, es darle crdito.

Lo importante de operar un crdito es

mantenerlo, porque en la prctica comercial las
referencias comerciales son muy apreciadas,
ya que esto es el equivalente a que se ha tenido
un buen manejo del crdito y el negocio puede
extender una recomendacin para el cliente (por
escrito o va telefnica), sobre todo cuando se va
a solicitar crdito en otro negocio.

La utilizacin del crdito

Reflexiona: Crees que puede otorgarse
un crdito sin un contrato?, en qu
casos?

No es obligatorio que el acreditado utilice el

crdito, sin embargo, puede pactar que pagar
una comisin sobre las cantidades no utilizadas, o
no dispuestas.

La apertura de crdito
Las condiciones de intercambio mercantil,
establecen la necesidad de que se celebren
convenios, tratados o contratos, mediante los
cuales una persona (acreditante) se obliga con
otra (acreditado), a poner a su disposicin una
cantidad de dinero determinada, o en su caso a
contraer una obligacin en su nombre.
De esta forma, el acreditado se obliga a restituir
al acreditante, las cantidades de que disponga o a
cubrir oportunamente el monto de las operaciones
ms los intereses, gastos, comisiones y dems
gastos estipulados (Artculo 291 LTOC). A esto se
le llama Concesin del crdito.
Reflexiona: Te suena conocido?, alguna
vez haz suscrito algn contrato de
crdito?

Formas de disposicin del

crdito
Siempre que se otorga un crdito, se pacta la
forma de disposicin de ste; si no se conviene
nada, se entiende que la disposicin es a la vista
(Artculo 295 LTOC).
Por ejemplo, un crdito denominado de
consumo personal, se puede disponer:
Mediante el uso de la tarjeta plstica en
tiendas.
Mediante el uso de la tarjeta plstica en
cajeros.
En efectivo en los bancos.
Por telfono.
Reflexiona: Qu otros tipos de
crdito conoces?, cmo se pueden
ejercer?

En cuanto a los intereses, es eventual que sean

fijos, sino que normalmente son variables porque
se le agregan ciertos puntos porcentuales a una
tasa lder, como el Costo de Porcentual Promedio,
que cada mes publica el Banco de Mxico y el cual,
es el promedio que le cost a los bancos captar
dinero, tasa de colocacin de *CETES, de *CEDES,
de la TIIE o de tasas interbancarias, lo que se
cobran entre los bancos.

Obligaciones de
los acreditados
El acreditado se obliga a restablecer, o en su caso,
a reestructurar el crdito siempre y cuando se
haya pactado en el contrato, pero de no ser as,
la obligacin de restablecer (pagar), ser cuando
termina el plazo de disposicin del crdito, o en
su defecto, dentro del mes siguiente que siga a la
extincin del prstamo. (Artculo 300 LTOC).

Reflexiona: Te han cobrado

comisiones o intereses por un
crdito?, dnde?, cmo se pueden
evitar estos cobros?

CETES.-Certificados de la Tesorera.
CEDES.- Certificado de depsito.

Comisiones e intereses
de apertura
Las comisiones se pagarn con los intereses en la
forma y trminos en que se pacte; normalmente
las comisiones son fijas, con porcentaje fijo y las
ms usuales son las siguientes:
1.
Comisin por apertura de crdito (estudian
la solicitud).
2.
Comisin por pre pago (si se adelantan
pagos).
3.
Comisin por disposiciones en efectivo
(tarjeta de crdito).
4.
Comisiones anuales (tarjeta de crdito,
cuentas de cheques).
5.
Comisin por manejo de cuenta (cheques,
si el saldo es menor al permitido).
Comisin por cheque devuelto (depositar
6.
un cheque sin fondos en tu cuenta).

Referencias bibliogrficas

Ley de Ttulos y Operaciones de Crdito.

Consultado el 25 de mayo del 2009 en: http://www.cddhcu.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/145.pdf