BOLILLA IX

Punto 46.
Seguro sobre la vida. Caracteres. Clases. Capacidad. Inters asegurable. Reticencia. Valor asegurable. Riesgo
asegurable. Agravacin del riesgo. Prima. Pago por tercero. Siniestro. Provocacin del siniestro.
SEGUROS SOBRE LA VIDA.
Caracteres: es un verdadero seguro, porque en l se dan los dos elementos RIESGO y PRIMA. Hay riesgo porque la
muerte influye con un alea capaz de oscilaciones amplsimas, sobre las obligaciones de los contratantes, sea que
apresure, retarde o excluya el cumplimiento.

1)
2)
3)
4)

Clases: puede ser objeto de mltiples combinaciones vinculadas con la vida humana:
duplicacin del monto a pagar si la vida se pierde en el accidente;
concertacin conjunta con un seguro de incapacidad por el accidente;
pago de una educacin tcnico-universitaria;
pago de saldo de precio o de hipoteca de la vivienda propia, etc.
Capacidad: requiere capacidad para disponer cuando es en beneficio de tercero o para el caso de muerte. Adems:
la mujer casada puede hacerlo sin limitaciones, si las primas se pagan con los bienes gananciales que
administra o con bienes propios;
el menor de 18 aos cumplidos, si designa beneficiarios a ascendientes, descendientes o hermanos que se
hallen a su cargo;
menor emancipado por matrimonio con autorizacin;
el menor habilitado.
Los esposos pueden contratarlo uno en beneficio del otro, porque no se trata de una donacin.
El fallido puede contratarlo si paga las primas con bienes no incluidos en el desapoderamiento, como seran los
provenientes de su trabajo personal.
No pueden contratarlo ni el tutor ni el curador, ni un apoderado con mandato general, ni tampoco celebrarse
como una mera gestin de negocios.
Inters asegurado: en el seguro de la propia vida, el inters del tomador no llena ninguna funcin, ya que el monto no se
determina por el valor del inters. Cuando el seguro es sobre la vida de un tercero, la ley exige el consentimiento del
tercero.
Valor asegurable: el valor queda librado al arbitrio de las partes.
Riesgo asegurable: el riesgo consiste en la probabilidad de muerte. Puede asegurarse la vida de un tercero, con su
consentimiento por escrito o de su representante legal, si fuere incapaz. Est prohibido el seguro para el caso de
muerte de los interdictos y de los menores de 14 aos (porque no se percibe en estos casos el inters jurdico legtimo
para esa contratacin).
Las plizas excluyen de la garanta el riesgo de guerra.

Agravacin del riesgo: la ley ha previsto:

slo debe denunciarse la agravacin del riesgo expresamente prevista en el contrato, con indicacin de las
causas que lo originen;
los cambios de profesin o actividad del asegurado autorizan la rescisin slo cuando agraven el riesgo, de
modo tal que de existir a la celebracin, el asegurador no habra celebrado el contrato.
No importan agravaciones los hechos que puedan considerarse normalmente previsibles por el asegurador.
Prima. Pago por tercero: en el seguro de personas, el obligado a pagar la prima es el tomador, y el tercero no puede
pagar en reemplazo del tomador porque se convertira en seguro de vida de un tercero y por la naturaleza
estrictamente personal; con la excepcin del supuesto en que el beneficiario haya sido designado a ttulo oneroso en
garanta de un acreedor, por ej.
Siniestro: en el seguro, para el caso de muerte, el siniestro lo constituye el fallecimiento del asegurado, cualquiera sea
la causa; en el seguro de supervivencia, el hecho de que, al vencimiento, el asegurado siga con vida; y en el mixto, uno u
otro hecho.
Provocacin del siniestro: tienen la caracterstica de que son voluntarios, porque los hechos que producen la muerte,
aunque cumplidos con culpa grosera, no liberan al asegurador.
Suicidio: por suicidio debe entenderse la muerte dada a s mismo voluntariamente; debe cometerse en estado
de conciencia normal, libre. Adems, la ley exige que se cometa dentro de los 3 aos de vigencia ininterrumpida del

contrato (llamado plazo de carencia), porque se excluye la contratacin con el fin de suicidarse. Tngase presente que el
asegurador se liberar si el suicidio se cometi para que el beneficiario perciba el importe del contrato.
Pena de muerte: exige aplicacin legtima, es decir, por hecho cometido por el asegurado, por un tribunal
competente y que se ejecute.
Empresa criminal: la muerte debe ser consecuencia de un delito cometido por el asegurado, pero es menester
que se trate de un delito en cuya ejecucin es posible hallar la muerte.
Beneficiario en el seguro de persona. Designacin. Capacidad. Revocabilidad. Aceptacin. Derechos del beneficiario.
Supervivencia. Pago del capital. Prdida del derecho por el beneficiario.
BENEFICIARIO EN EL SEGURO DE PERSONAS.
El seguro de personas para el caso de muerte es un contrato esencial y principalmente para tercero, designado por la ley
como beneficiario, pero que no es parte en el contrato.
La designacin puede ser: a ttulo gratuito, normalmente en cumplimiento de un deber moral; a ttulo oneroso, en
ejecucin de un vnculo obligaciones entre el asegurado y el beneficiario.
Designacin: puede hacerse en el contrato o por acto separado, conocida por el asegurador antes o despus del
siniestro: lo importante es que conozca la designacin, aunque no se observen las formas establecidas en la pliza.
Puede designarse a persona determinada o determinable. Cuando se omiti la designacin, la ley suple la voluntad,
teniendo por designado a los herederos, quienes recibirn el beneficio en derecho propio.
Capacidad: el estipulante tiene que tener capacidad plena para designar beneficiario.
Revocabilidad: es de la esencia del contrato cuando la designacin es a ttulo gratuito. En este caso, el poder del
estipulante es absoluto: ni el beneficiario ni el asegurador pueden oponerse. El estipulante puede designar a otro
beneficiario sin limitacin alguna.
Cuando es a ttulo oneroso, es irrevocable por clusula expresa o tcitamente: en estos casos, el beneficiario puede ser
reemplazado con su consentimiento.
Basta que la revocacin se notifique al asegurador, por cualquier medio.

a)

b)

Derechos del beneficiario: adquiere un derecho propio, independiente del patrimonio del asegurado: de ah que el
heredero designado pueda rechazar la herencia sin que obste al cobro del seguro.
La situacin legal del beneficiario es distinta antes y despus del siniestro, y segn sea a ttulo gratuito o a ttulo
oneroso:
cuando es a ttulo gratuito: antes del siniestro, no tiene un derecho perfecto: no puede
disponerlo, no integra su patrimonio. El asegurado tiene la libre disposicin del derecho, pudiendo cambiar el
beneficiario. Producido el siniestro, el beneficiario consolida su derecho propio y directo contra el asegurador.
cuando la designacin es a ttulo oneroso: el beneficiario adquiere un derecho propio o temporal
que integra su patrimonio, a la vez que es irrevocable.
Supervivencia del beneficiario: el derecho del beneficiario a ttulo gratuito est sometido a 2 condiciones: que la
designacin no haya sido revocada antes del siniestro y que sobreviva el asegurado.
Si el beneficiario fallece sin poderse determinar si fue antes que el asegurado, se presume que muri
contemporneamente, y que no le ha sobrevivido.
Pago del capital: el asegurador debe pagar el capital asegurado o la renta al beneficiario, con deduccin de las primas
debidas y los prstamos conocidos.
Tratndose de un derecho propio, el beneficiario no debe impuesto a la transmisin gratuita de bienes por ese capital ni
por las primas que se pagaron.
Si se suscita un conflicto entre los beneficiarios, o entre stos y los herederos, el asegurador es ajeno. El pago, en
consecuencia, se hace con prescindencia del juicio sucesorio: a los beneficiarios mayores se les pagar directamente, y a
los menores, a los representantes legales.
Prdida del derecho por el beneficiario: el beneficio caduca cuando el beneficiario sea autor o cmplice en la muerte
de la persona asegurada. Se trata de la provocacin dolosa del siniestro, por lo que no se aplica al homicidio por
imprudencia, preterintencional, o el cometido en legtima defensa o esta de necesidad.
Punto 47.
Seguro de accidentes personales: es aquel seguro que se paga cuando el siniestro afecta a la persona o la salud del
asegurado.
Accidente: lesin corporal que puede ser determinada por los mdicos, sufrida por el asegurado sin su voluntad por la
accin repentina y violenta de un agente externo.
El beneficiario puede ser tanto el asegurado como un tercero.

Valor asegurable: lo determinan las partes, existe una tabla con porcentajes de incapacidad segn los rganos
afectados.
Agravamiento del riesgo: Se deben expresar en el contrato. Los cambios de profesin o actividad, autorizan la
rescisin solo si agravan el riesgo de tal manera que de existir al momento de la contratacin el asegurador no habra
celebrado el contrato.
Comunicacin: se computa el tiempo desde que pueda apreciarse la gravedad de las consecuencias del accidente, la
aseguradora solo se libera por dolo, empresa criminal o culpa grave.
Indemnizacin: el monto lo determinan las partes. Los peritos a travs de las distintas pericias determinan el
porcentaje de incapacidad sobreviniente.
En caso de muerte a excepcin de lo antedicho, el monto va a estar fijado en la pliza.
La incapacidad podr ser definitiva (ya sea total o parcial), o temporaria (y va a pagar desde el tercer da hasta un
mximo de doscientos das).
Seguro colectivo. Concepto. Caracterizacin. Funcionamiento. Beneficiario. Reaseguros: concepto. Naturaleza.
Caracteres. Forma. Prima. Plazo. Riesgo. Reticencia. Pluralidad de contratos. Deber de informacin. Siniestro.
Indemnizacin. Subrogacin. El Instituto Nacional de Reaseguros (I.N.D.E.R.). Estructura. Funcionamiento. Finalidades.
SEGURO COLECTIVO.
Concepto: es una forma de contratacin, y no un tipo de seguro, que en la prctica se refiere a las personas, y en
algunos casos se combina con el de responsabilidad civil, especialmente con el de accidentes de trabajo.
Se trata de un seguro a favor de terceros, que los integrantes del grupo adquieren un derecho propio contra el
asegurador, desde que ocurre el evento previsto.

a)
b)
c)
-

La doctrina lo distingue del seguro de grupo, en el cual los integrantes contratan con el asegurador.
Caracteres:
se celebra con un tomador, que solo puede ser asegurado:
cuando personalmente integra el grupo por los accidentes que l sufra;
o cuando tiene un inters econmico lcito en la vida de un integrante y por el monto de ese inters;
o cuando en primer trmino debe cubrirse su responsabilidad civil, si la prima es ntegramente
pagada por l;
requiere consentimiento de los integrantes;
generalmente es anual, por lo que no se forman reservas ni se aplica el rescate;
su monto es, generalmente, proporcional al salario, porque el capital se determina por la prima que se
paga, y sta por el salario;
el contrato fija las condiciones de incorporacin del grupo asegurado, que se producir cuando aqullas
se cumplan;
la prima es uniforme;
la suma asegurada es variable, sea por la salida del grupo (cesanta o jubilacin) o por ingreso de nuevos
integrantes.
Seguro de personas. Clases. Seguro de accidentes personales. Naturaleza. Concepto de accidentes. Beneficiario. Valor
asegurable. Agravacin del riesgo. Salvamento. Siniestro. Indemnizacin. Determinacin. Pago. Pago a cuenta.
Naturaleza.
SEGURO DE PERSONAS.
Clases: seguros de personas son los que garantizan el pago de un capital o renta cuando se produce un hecho que afecta
la existencia, salud o vigor del asegurado. No tiene carcter resarcitorio.
Se incluyen en esta categora: seguro de vida, de accidentes personales, de enfermedad, de asistencia mdica; y
ya sea que se contraten individualmente o en forma colectiva o grupos.
Naturaleza: es un seguro de personas; el inters asegurado es de naturaleza diversa al inters asegurable en los
seguros de daos.
Concepto de accidente: la ley se abstiene de dar un concepto de accidente. La pliza aprobada considera tal toda
lesin corporal que pueda ser determinada por los mdicos de manera cierta, sufrida por el asegurado
independientemente de su voluntad, por la accin repentina y violenta de un agente externo.
Beneficiario: se puede contratar en amparo del propio tomador (lo cual ocurrir normalmente cuando se trate de una
disminucin fsica en razn del accidente); o de un tercero (beneficiario) que existir necesariamente cuando la muerte
sea la consecuencia del accidente.

Valor asegurable: el valor queda librado al arbitrio de las partes. La prestacin del asegurador puede convenirse en el
pago de un capital o una renta, generalmente calculados en relacin a la incapacidad definitiva remanente, as como la
prestacin de asistencia mdico-quirrgica y farmacutica. Para fijar el monto a pagarse por la incapacidad, las plizas
contienen un cuadro de porcentajes de incapacidad segn los rganos afectados.
Agravacin del riesgo: los motivos de agravacin que deben denunciarse han de ser especficamente expresados en el
contrato; los cambios de profesin o de actividad del asegurado autorizan la rescisin slo si agravan el riesgo de modo
tal que, de existir a la celebracin, el asegurador no habra celebrado el contrato.
Salvamento: esta carga se vincula con la exigibilidad de que el asegurado se someta a intervencin quirrgica para
reducir las consecuencias (esto es, la incapacidad): se le impone la carga de observar las instrucciones del asegurador al
respecto, en cuanto sean razonables.
Lo que la ley quiere evitar es que el asegurado perciba la prestacin para luego eliminar o reducir la incapacidad.
Siniestro: no es necesario que el accidente sea la causa exclusiva del dao; el hecho de que ste se agrave por las
condiciones de salud del asegurado no limita la responsabilidad del asegurador por la indemnizacin de todo el dao.
Es menester que el siniestro tenga cierta importancia (incapacidad temporal mnima).
En cuanto a la comunicacin, la ley no fija una norma especial para informar el siniestro en este seguro: el plazo se
computa desde que puede apreciarse la gravedad de las consecuencias del accidente.
El asegurador se libera cuando el asegurado o beneficiario provoca el accidente dolosamente o por culpa grave, o lo
sufre en empresa criminal.
Indemnizacin. Determinacin: si no media acuerdo de las partes, las consecuencias sern fijadas por peritos, cuyo
dictamen se podr impugnar si se aparta evidentemente de la real situacin de hecho o del procedimiento pactado.

Se pagar:
en caso de muerte: cuando se pruebe el hecho y el ttulo; el monto ser fijado en la pliza;
en el supuesto de incapacidad definitiva y total: se pagar la suma mxima establecida; si se pact una
renta se debe desde que denunci;
si la incapacidad es definitiva y parcial: se aplicarn las mismas reglas, con referencia al porcentaje
previsto en la misma pliza, segn los rganos afectados;
si la incapacidad es temporaria: las plizas prevn el pago de una renta desde el tercer da y hasta un
mximo de 200 das.
La asistencia mdica, as como la asistencia farmacutica, se deben si estn previstas, as como el suministro de
prtesis.

La naturaleza alimentaria de las prestaciones las torna inembargables.

Tngase en cuenta que:
que el asegurador incurre en mora por mero vencimiento del plazo;
que cuando reconoci el derecho debe pagar por lo menos la mitad de la suma ofrecida, si no es aceptada la
fijacin por el asegurado;
que cuando la incapacidad es temporal, y se pact una renta, debe hacrsele un pago a cuenta, transcurrido un
mes, sin perjuicio de que la pliza reconozca un derecho mejor;
la quiebra del asegurado no afecta el contrato.
Punto 48.
Seguro de incendio. Concepto de incendio. Hechos equiparables. Riesgos excluidos. Agravacin del riesgo. Siniestro.
Indemnizacin.
SEGURO DE INCENDIO.
Concepto de incendio: existe incendio cuando una cosa no destinada a consumirse por el fuego es daada por ste o por
el calor de un fuego hostil.
Se excluyen:

a)
b)

el dao causado por el calor del fuego no hostil;

por el accidente ocasionado por el uso ordinario (ej: un traje que se quema con un cigarrillo que est
cerca).
El fuego no es hostil cuando es encendido para satisfacer necesidades del usuario, y que no es extensible por su propia
fuerza (ej: calderas, estufas).
Hechos equiparables: la ley equipara los daos causados por explosin o rayo a los causados por incendio, pero
excluye el incendio o explosin causados por terremoto.

1)

2)

explosin: la ley se refiere a la explosin por si sola, que es la producida por la expansin de una gran fuerza,
provocada por la transformacin de una cosa al estado gaseoso. Si la explosin est excluida de la garanta, debe
distinguirse:
la explosin producida por el incendio cubierto: es una consecuencia de ste y, por tanto, debern
indemnizarse los daos;
el incendio posterior, producido por la explosin: debern indemnizarse los daos causados por la
explosin y los daos causados por el incendio.
rayo: debe indemnizarse el dao causado por el rayo mismo, y con mayor razn el incendio causado por el rayo.
Riesgos excluidos: las plizas excluyen la cobertura de incendio causado por guerra, motn y tumulto popular.
Agravacin del riesgo: cabe sealar como agravaciones del riesgo de incendio:
la convocatoria judicial de acreedores y el embargo de los bienes, porque gravan el azar moral;
los cambios de uso o destino de los edificios asegurados;
el traslado total o parcial de las cosas aseguradas a un lugar distinto del indicado en la pliza,
etc.
Siniestro: el asegurador es responsable por todo siniestro, salvo que sea provocado por dolo o culpa grave personal del
asegurado. Responder por el incendio provocado por el dependiente y familiares del asegurado, y por los actos culposos
o dolosos de terceros (que para el asegurado son causados por fuerza mayor).
El asegurador tambin responde por los elementos que deben darse por previstos por ser necesarios para los dems o
para las actividades indicadas en el contrato.

Indemnizacin: son resarcibles los daos materiales causados con ocasin de un fuego hostil.
No se incluyen:
los daos inmateriales, que son los que afectan a la persona del asegurado;
el lucro cesante (salvo pacto en contrario), que son, por ejemplo, alquileres perdidos, interrupcin del
funcionamiento del comercio, etc.
Punto 49.
Seguros agrcolas y de animales: a) seguro de granizo. Concepto. Trmino valor asegurado. Cargas del asegurado. Venta
del inmueble. Rescisin. Siniestros. Daos indemnizables; b) seguro de animales. Daos indemnizables. Derecho de
inspeccin. Cargas del asegurado. Valor indemnizable. Siniestro. Salvamento.
SEGUROS AGRCOLAS Y DE ANIMALES.
SEGUROS AGRCOLAS: pueden referirse a cualquier riesgo que pueda daar la explotacin en determinada etapa o
momento. En el pas slo se practican los de granizo y helada.
SEGURO DE GRANIZO.
Concepto: es un seguro de ganancia esperada, porque se indemniza una cosecha no madura, que quiz nunca habra
madurado. El riesgo es el fenmeno climtico. Los daos a indemnizar son exclusivamente los causados por el granizo en
los frutos o productos asegurados.
Trmino: el seguro rige por el plazo de un ao, que es el corriente para recoger la cosecha. Pero si se trata de frutos
cuya recoleccin exige un plazo mayor al ao, se juzgar contratado por este plazo mayor, porque de lo contrario, el
seguro carecera de objeto. De ah tambin que, si al vencimiento del plazo no est terminada la recoleccin, se prorroga
sin pago de sobreprima.
Valor asegurado: dadas las caractersticas del inters asegurado, es imposible fijar un valor; por tal motivo, la suma
determinada bajo contrato fija el monto total que se entregar si el dao es total, o servir de base para el prorrateo.
Cargas del asegurado: aunque es difcil imaginar una agravacin del riesgo, el asegurado tiene la carga de mantener el
estado de riesgo. Por ello, se le prohbe abandonar los cultivos, por ejemplo.

a)
b)
c)

Las cargas se refieren, esencialmente, al supuesto de que ocurra el siniestro:

denuncia del siniestro;
informe del estado de las sementeras en un plazo breve;
no remocin de los productos daados hasta que se realice la inspeccin de los cultivos, ni dejar penetrar
animales.
Rescisin: mientras en los dems seguros de daos se autoriza la rescisin por el asegurador en el caso de cambio del
titular de inters asegurable, en esta clase de seguros se posterga ese ejercicio de la rescisin para despus de vencido
el perodo de seguro.
Siniestro. Daos indemnizables: el siniestro es la cada de la piedra o granizo. Si una siembre ha sido perjudicada por
otros fenmenos meteorolgicos, se individualizarn, pues slo se indemniza el causado directamente por el granizo.
Se indemniza el valor que tendra el producto sin el siniestro, al tiempo de su cosecha, conforme al desarrollo normal,
con deduccin de los gastos que habran sido necesarios para la recoleccin y teniendo en cuenta el estado del cultivo al
tiempo del siniestro.

Cualquiera de las partes puede solicitar la postergacin de la determinacin del dao hasta despus de la cosecha, salvo
pacto en contrario.
El asegurador realizar las inspecciones que razonablemente juzgue necesarias, y el asegurado debe facilitarlas, as
como proporcionar todos los medios para averiguar el dao.
SEGURO DE ANIMALES.
Concepto: slo se practica el seguro de mortalidad de los animales de raza (para la reproduccin) y, en menor medida, su
incapacidad total y permanente.
Riesgo: es la muerte del animal. Pero la ley excluye la causada por incendio, rayo, explosin, inundacin o terremoto,
salvo pacto en contrario.
Tampoco incluye, salvo disposicin contractual, el ocurrido durante el transporte, carga o descarga, por la agravacin
notable del riesgo, que debe ampararse por el seguro de transporte.
Cargas del asegurado: una de las cargas ms importantes es la de mantener el estado del riesgo. Importan agravacin
del riesgo el traslado del animal, infligirles malos tratos, el mal cuidado higinico de los establos, la omisin de consultar
al veterinario en los casos de enfermedad o accidentes.
Tambin tiene la carga de informar al asegurador el acaecimiento de cualquier enfermedad o accidente que sufra,
aunque no sea riesgo cubierto.
Salvamento: es tambin una carga para el asegurado, y supone la separacin de los animales enfermos en caso de
epidemia y la asistencia veterinaria del animal enfermo.
Siniestro: es la muerte del animal (o la incapacidad si se incluy).

a)
b)

El asegurador se libera si el asegurado incurri en dolo o culpa grave en el maltrato o descuido del animal.
El sacrificio del animal por razones de humanidad o de sanidad slo es autorizado con consentimiento del asegurador,
excepto que:
sea dispuesto por la autoridad;
segn las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al asegurador.
Determinacin del dao: se calcula tomando en cuenta el valor del animal fijado en la pliza: se trata, pues, de un valor
tasado, y el asegurador deber acreditar que ese valor supera notablemente al que tena al tiempo del siniestro.
Punto 50.
Seguro de transporte. Riesgos asumibles. Liberacin por cambio de ruta. Abandono. Concepto. Plazo. Efectos. Extensin
de la responsabilidad. Vicio propio de la garanta asegurativa. Extensin del riesgo. Indemnizacin: clculo y extensin.
SEGURO DE TRANSPORTE.

1)
2)

Riesgos asumibles: es un seguro combinado, con el cual se amparan diversos intereses asegurables del tomador:
daos a los vehculos de transportes empleados, por cualquier riesgo, incluido el incendio, choque; daos
a las mercaderas o pasajeros transportados;
responsabilidad del transportador hacia el cargador o el pasajero y los daos a terceros.
Rgimen legal: la ley distingue los riesgos del transporte por tierra, para los cuales el asegurado se rige por las normas
de la ley y, subsidiariamente, por las del seguro martimo; en cambio, cuando se trata de los riesgos de transportes por
ros y aguas interiores, se aplicarn las disposiciones de los seguros martimos.
Plazo: puede fijarse por tiempo o por viaje. En el primer caso, comprender un nmero indeterminado de transportes,
que se precisarn a medida que se contraten, hasta un monto mximo por cada viaje.
Si se contrata por viaje, normalmente no ser de abono, pero ello no obsta que si lo sea.
Liberacin por abandono: este tipo de seguro admite la exclusin de la cobertura cuando los daos se causaren por la
simple culpa del cargador o del destinatario. La razn de este apartamiento obedece a las peculiaridades geogrficas
del pas y de funcionamiento de las empresas de transporte.
Abandono: es una institucin particular del seguro martimo, por la cual el asegurado transfiere el bien al asegurador y
recibe la indemnizacin que le corresponde por el siniestro total.
Indemnizacin: vara segn se trate de daos sufridos por los vehculos, la carga o los pasajeros:
cuando se refiere a los medios de transporte terrestres, la indemnizacin se calcula sobre su
valor al tiempo del siniestro. Si se trata de un medio de transporte fluvial, se aplican las reglas del derecho martimo.
En esta materia, como ya vimos, se admite el abandono.

cuando se refiere a las mercaderas. En este caso, debemos distinguir: a) si se asegura el

transportador, es un seguro de responsabilidad civil hacia el cargador; b) si se asegura al cargador, es un seguro al
dao sufrido por los bienes. La indemnizacin se mide por el valor de la carga en destino. Si no se lo fij, se determinar
por el procedimiento de pliza; de lo contrario, por el valor corriente o peritos.
vicio propio: en este caso, cubre el dao por el mayor valor posible del bien. Se debe si existe
seguro expreso a su respecto. En el seguro de transporte se determina por la diferencia entre el valor de costo de la
mercadera y el precio que habran tenido los bienes en el lugar de venta.
cuando el seguro se refiere a los pasajeros. Si lo contrata el transportador, se tratar de un
seguro de responsabilidad civil; si lo contrata el pasajero, se tratar de un seguro de accidentes personales.
Punto 51.
Seguro de responsabilidad civil. Juicio de daos y perjuicios. Juez competente. Acciones judiciales del damnificado
contra el asegurador y el asegurado. Defensas oponibles. Costas. Cumplimiento de la sentencia. Cosa juzgada. Pluralidad
de damnificados. Prorrateo.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL.
Se trata de un seguro en que el inters asegurado versa sobre todo el patrimonio.
La prestacin del asegurador consiste en la liberacin del asegurado de las pretensiones o reclamaciones de los
terceros.
Siniestro: el siniestro en la responsabilidad civil se produce por la reclamacin del tercero.
JUICIO
CARGAS DEL ASEGURADO:
Mantenimiento del estado del riesgo y agravacin: debe tenerse en cuenta que el riesgo cambia y se transforma, y el
asegurador conoce y prev estos cambios al momento de contratar; por lo que en esta clase de seguro, la norma de
mantener el estado del riesgo se entiende en el sentido de que no deben producirse variaciones anormales, sean
acciones u omisiones.
Si la causa que provoc el siniestro perteneca al estado del riesgo y surge a consecuencia de una agravacin de ese
estado por el hecho del asegurado, el asegurador no responde.
Carga de informar el siniestro la denuncia del hecho del cual nace eventualmente la responsabilidad debe
hacerse dentro del tercer da y cumpliendo algunas formalidades (por ej., en el seguro del automvil, la denuncia se
har con un plano del lugar del accidente, testigos individualizados, y dems datos del hecho).
La denuncia del siniestro que es la reclamacin o promocin de la demanda-, con comunicacin al asegurador de todos
los documentos que se acompaan con la reclamacin, hecha en tiempo hbil, para que el asegurador pueda asumir la
direccin del proceso.
El asegurado no puede celebrar transaccin sin consentimiento del asegurador, aunque el monto reclamado o que se
reconozca exceda la suma agregada.
Tampoco puede reconocer la propia responsabilidad, porque importara una agravacin del siniestro, excepto cuando sea
con motivo de interrogacin judicial, sobre hechos de los cuales derive su responsabilidad (porque en ese caso tiene
obligacin de decir la verdad).
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR:

a)
b)
c)
d)

Obligaciones del asegurador: el asegurador se obliga a mantener indemne el patrimonio del asegurado por cuanto deba
a un tercero, en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo
convenido. La ley regula cmo ha de mantener indemne al asegurado, y establece:
la direccin del proceso;
el pago de los gastos y las costas judiciales;
el cumplimiento por l de la condenacin judicial en la parte a su cargo;
entrega de los fondos para el cumplimiento de la transaccin que se celebre.
Direccin del proceso: cuando el asegurado le comunica el traslado de la demanda, el asegurador le indicar el
representante y el letrado que actuarn en la causa, a quienes debe prestar la colaboracin necesaria.
La direccin del proceso es una obligacin del asegurador, de la cual slo puede liberarse pagando a la vctima su parte
en la reclamacin y las costas devengadas hasta el momento.
Pago de los gastos y costas judiciales: las debe en la medida que fueron necesarias (tngase presente que habiendo
asumido la direccin del proceso, esta necesidad de las expensas se le impone en todos los casos).

Las costas las debe en la medida de la indemnizacin que soporta, pero las debe ntegramente si la causa se mantuvo por
decisin manifiestamente injusta del asegurador.
Cumplimiento de la sentencia judicial en la parte a su cargo: no se trata de rembolsar al asegurado, sino de
depositar por el asegurador a la vctima, vencedora, el pago. Debe depositar en juicio o pagar directamente a la vctima,
pero no de entregarle los fondos al asegurado.
Entrega de los fondos para cumplir con la transaccin que se celebre: es mera aplicacin de la solucin analizada en
caso de sentencia.
SITUACIN DE LA VCTIMA DEL DAO.

a)

b)
c)

d)

La vctima goza de un doble amparo:

tiene PRIVILEGIO sobre la suma asegurada y sus accesorias, con preferencia sobre el asegurado, esto
es, en las relaciones con el asegurador. Se produce una especie de desplazamiento del asegurado a favor de la vctima;
la vctima puede CITAR EN GARANTA AL ASEGURADOR en la causa que promueva contra el
responsable del dao. En realidad, no se trata de una citacin en garanta, sino de una accin directa, sujeta a los
siguientes requisitos:
el asegurador puede ser llamado a juicio hasta que la causa se abra a prueba; es decir, hasta
que el auto de prueba quede firme, porque la vctima puede ser que conozca la existencia del asegurador recin con la
contestacin de la demanda;
para hacer efectiva la citacin, la demanda debe estar interpuesta ante el JUEZ DEL HECHO
O DEL DOMICILIO DEL ASEGURADOR;
el asegurador no puede oponer a la vctima DEFENSAS nacidas del contrato con posterioridad
al siniestro. En esta regla, por siniestro se entiende al hecho generador del dao, porque se refiere a las relaciones con
la vctima;
la sentencia que se dicte en estas condiciones har COSA JUZGADA respecto del asegurador,
quien no puede oponer ms defensas que las sealadas, ni an en la ejecucin de la sentencia.
Si existiera PLURALIDAD DE DAMNIFICADOS, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a
prorrata. Si se promueven varias acciones, se acumularn los distintos procesos, que sern resueltos por el juez que
previno.
Punto 52.
SEGURO DE CAUCIN.
Por va del seguro de caucin, es usual que el sujeto activo del contrato de suministro (suministrante) actuando como
tomador del seguro, garantice a su contraparte (suministrado) que, en caso de no cumplimentar el suministro
contratado, recibir una indemnizacin del asegurador.
Punto 53.
REASEGURO.
Definicin. Naturaleza. Caracteres.
Cabe definirlo como el seguro que cubre al asegurador contra una carga patrimonial proveniente de los contratos de
seguro que celebr (porque el asegurador puede, a su vez, asegurar los riesgos asumidos).
Es una clase de seguro de la responsabilidad civil: se cubre el inters del asegurado, a la conservacin de su
patrimonio en razn de los seguros que celebr.

Es un contrato:
oneroso;
consensual;
aleatorio;
de ejecucin continuada.
Formas: pueden celebrarse tanto contratos individuales como contratos generales.
contrato individual: es la forma en que se origin; utilizada con menos frecuencia. Es empleada para cubrir riesgos
excepcionales o que estn excluidos del contrato general, o para riesgos agravados, etc. Inconvenientes: tiene el de
dejar al asegurador en descubierto por un cierto lapso (salvo que se celebre simultneamente con el seguro);
contrato general: es un contrato normativo, en que los riesgos comienzan simultneamente para asegurador y
reasegurador. La extensin de la responsabilidad del reasegurador depende del contrato: puede determinarse con una
cifra, o con una fraccin o cuota, o parte de sta;
facultativo: el reasegurado tiene la facultad de reasegurar y el reasegurador de aceptar;
obligatorio: cobertura es automtica, y la aplicacin se hace con una declaracin peridica, con detalle de los seguros
celebrados.
Prima: se fija con entera libertad. Puede ser mayor o menor que la prima original (del contrato de seguro), aunque
generalmente es menor, porque deben deducirse los gastos efectuados por el asegurador.

Plazo: la duracin es la que se convenga en el general (generalmente de un ao). En el individual, no puede exceder del
seguro a que se refiere.
Riesgo: consiste en el perjuicio eventual del asegurador, para el caso de que se produzca el siniestro previsto y deba
indemnizarlo. Se trata de una especie de seguro de la responsabilidad civil.
El reasegurador debe examinar las condiciones del seguro antes de aceptarlo; posteriormente, nada puede aducir sobre
el punto.
Reticencia: el reasegurador no puede solicitar la nulidad, sino el resarcimiento de los daos por mal cumplimiento, o la
rescisin si concurre culpa grave o dolo.
Pluralidad de contratos: la concurrencia de arios contratos de reaseguro se resuelve conforme a los principios
establecidos para el caso de existencia de pluralidad de seguros, salvo lo pactado por las partes al respecto.
Deber de informar el estado del riesgo: cualquier modificacin en las condiciones establecidas y denunciadas al
reasegurar se deben comunicar al reasegurador. En el obligatorio, un mero olvido no afecta la cobertura, y el
reasegurador participar en el incremento de la prima por la agravacin; en cambio, en el reaseguro individual, la
agravacin debe ser aceptada por el reasegurador.
Siniestro: ocurre cuando se reclama al asegurador el pago del dao sufrido o el pago del monto convenido.
Indemnizacin: el reasegurador se atiene a la liquidacin del dao entre asegurado y asegurador. El asegurador debe
ser diligente en esa liquidacin.
No procede el abandono, ni an cuando se trate de un seguro martimo, porque el inters asegurable es el dao que
sufre el asegurador por indemnizar, y no el incluido en el contrato de seguro.
Subrogacin: el asegurador debe transferir al reasegurador la accin contra el tercero, en la cual l mismo se subrog,
en la medida en que le reasegurador le indemniza, y hacerle partcipe del seguro.
INSTITUTO NACIONAL DE REASEGUROS (I.N.D.E.R.)
En nuestro pas, el reaseguro es ejercido por el I.N.D.E.R., cuyo rgimen est dado por el decreto 10.073 el ao 1953.
Ejerce el monopolio del reaseguro, y al efecto:
-

las compaas argentinas deben cederle la totalidad de su excedente de retencin;

las sucursales y agencias de compaas no constituidas en el pas deben cederle no menos del 30% del
excedente, al costo originario; y el resto en la medida que determine el INDER- en las mismas condiciones que las
compaas argentinas.
Los excedentes de los reaseguros que recibe el INDER, a su vez, los ofrece preferentemente a los aseguradores
indicados en el pas; y cuando estos no pueden absorber, reasegura en el exterior, recibiendo, a su vez, reaseguros del
exterior.
Cuando el INDER, por cualquier razn, decide no reasegurar, puede autorizar a reasegurar directamente en el exterior,
y en los ramos en que no acte, los aseguradores pueden reasegurar libremente.
Fines perseguidos por el INDER: los fines perseguidos con este monopolio son:

crear un mercado asegurador argentino;

eliminar la importacin del servicio de reaseguro, con la consiguiente prdida de divisas. La importacin por el
reaseguro del INDER en el exterior se compensa con la exportacin por l con la aceptacin de reaseguros en el
exterior;
mejor control de la conducta mercantil de los aseguradores, por el examen que resulta de las liquidaciones de
siniestros.
Punto 54.
LEY N 20.091