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Cmo Funcionan los Seguros de Vida

( In English)
(Febrero de 2014)
El seguro de vida ayuda a proteger a su familia econmicamente despus de su fallecimiento, al ayudar a cubrir los siguientes costos:
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responsabilidades o deudas
ingresos
gastos finales o costos del funeral
gastos para la educacin de un hijo.
No todas las personas necesitan un seguro de vida. Para determinar si la compra de un seguro de vida es una buena opcin, tome en cuenta su edad,
estado civil, quines dependen de usted econmicamente, sus bienes, imprtela cantidad de deudas que usted tenga y si tendr que cubrir impuestos
sucesorios (estate taxes, por su nombre en ingls).
Antes de comprar cualquier tipo de seguro, asegrese que el agente y la compaa tengan licencia para vender seguros. Para saber si un agente o
una compaa tienen licencia, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance
Consumer Help Line, por su nombre en ingls) al 1-800-252-3439 o en Austin al 512-463-6515. Tambin puede ver la informacin de un agente y
de una compaa utilizando las funciones de Bsqueda de Agente (Agent Lookup, por su nombre en ingls) o Bsqueda de Compaa (Company
Lookup, por su nombre en ingls) en el sitio Web del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance -TDI, por su nombre y
siglas en ingls) en www.tdi.texas.gov.

Informacin Bsica sobre los Seguros de Vida

Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida despus que el
asegurado fallece. Los beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero de la pliza del seguro de vida despus de que
usted fallece. Este dinero se conoce como beneficio por muerte.
Usted puede designar uno o ms beneficiarios. Si designa a ms de uno, tiene que decidir cmo dividir el dinero. Tambin puede seleccionar a un
beneficiario secundario o beneficiario contingente, para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted. Un seguro de vida no
es una inversin. Una inversin es un riesgo financiero, ya que usted podra ganar dinero pero tambin podra perder parte o todo su dinero. En
contraste, el seguro de vida paga un beneficio por muerte garantizado.
Algunos tipos de seguro de vida, como el ordinario de vida, vida universal y vida variable, pueden acumular un valor en efectivo, el cual usted
podra usar como ingreso para la jubilacin. Los agentes y las compaas no pueden referirse al seguro de vida como una inversin o como una
fuente de ingreso para la jubilacin. Si un agente o una compaa tratan de venderle una pliza de seguro de vida como una buena inversin, tenga
cuidado. Adems, no confunda el seguro de vida con las anualidades. Muchas veces las personas compran anualidades para el retiro porque pueden
proporcionarles ingresos fijos durante un periodo largo.
Las compaas de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento para decidir si le vendern un seguro de vida a alguien y qu precios cobrar
por las primas de seguro. La compaa considerar varios factores para determinar cunto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:
su edad
sexo
condicin mdica
si fuma
sus pasatiempos y ocupacin.
A los solicitantes jvenes y a las personas que tienen buena salud, no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas, se les cobrarn
primas ms bajas, debido a que la compaa espera que estos asegurados vivan durante ms tiempo. Los solicitantes que son de mayor edad, que
tiene problemas de salud, fuman o tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas probablemente pagarn ms.
Las compaas pueden cobrarle una prima de seguro ms alta o pueden decidir no venderle una pliza debido a su riesgo potencial. Si una
compaa no le vende una pliza, siga buscando. Los guas de aseguramiento varan de compaa a compaa. Es posible que encuentre una
cobertura con otra compaa.

Quin Necesita un Seguro de Vida?

Si nadie depende econmicamente de usted, podra no necesitar un seguro de vida. Si usted tiene a personas o familiares que dependen de usted, tal
vez desee tener suficiente seguro para que su familia pague sus deudas y para proporcionar ciertos ingresos. Considere sus circunstancias y el tipo
de calidad de vida que desea que sus dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y cunto comprar.
Para ayudarle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hgase las siguientes preguntas:
Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cnyuge, hijos u otros miembros de la familia?
Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crdito, prstamos estudiantiles u otras deudas?
Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?
Necesitarn dinero sus sobrevivientes para pagar sus gastos funerarios o el costo de asignacin de sus bienes?
Tiene una gran cantidad de bienes que pueden estar sujetas a impuestos estatales o federales?
Si respondi s a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.

Cmo Comprar un Seguro de Vida para Usted o para Alguien Ms

Usted puede comprar una pliza de seguro de vida para usted o para cualquier persona que le otorgue permiso y est de acuerdo con el proceso de
aseguramiento de la compaa. La persona que compra la pliza es el asegurado o dueo de la pliza, y es el responsable del pago de las primas de
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seguro.
Las personas generalmente compran un seguro de vida para s mismos, para proporcionar dinero a su cnyuge, hijos dependientes u otros miembros
de la familia. En algunos casos, es posible que usted desee comprar una pliza de seguro de vida para alguien ms y nombrarse usted mismo como
beneficiario. Por ejemplo, si usted est divorciado y obtiene pensin alimenticia (child support, por su nombre en ingls), es posible que desee
comprar una pliza de seguro de vida para su ex cnyuge, para reponer la prdida de la pensin alimenticia en caso de que falleciera su ex cnyuge.
Los acreedores pueden comprar plizas de seguro de vida para personas a quienes les prestaron dinero. El beneficio por muerte de la pliza cubrir
el balance del prstamo en caso de que la persona fallezca antes de que termine de pagar el prstamo. En algunas ocasiones los negocios compran
plizas para cubrir las vidas de sus empleados o socios que son importantes para la compaa. Esto se conoce como seguro de empresa o acuerdo de
compra-venta.

Tipos de Seguro de Vida

Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguros de vida de trmino, seguros de vida permanentes, una combinacin de ambos y por muerte y
desmembramiento accidental.

Seguros de Vida de Trmino

Las plizas de seguro de vida de trmino son generalmente menos costosas y menos complicadas que las plizas de vida permanentes. Existen dos
tipos de plizas de seguro de vida de trmino: pliza temporal de vida renovable anualmente (annual renewable term, por su nombre en ingls) y a
trmino nivelado (level term, por su nombre en ingls):
La pliza temporal de vida renovable anualmente es por un trmino de un ao, en el cual la prima de seguro se ajusta cada ao basndose
en su edad cuando usted renueve la pliza.
La pliza a trmino nivelado se vende con trminos de cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o ms aos. La prima de seguro est diseada para que sea
la misma durante el periodo del trmino. Algunas plizas a trmino nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiar, pero otras
plizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiar durante algunos aos, aunque el plazo sea de mayor duracin. Es
importante leer la pliza para saber por cunto tiempo se garantiza que su prima de seguro ser la misma.
Las plizas de seguro de vida de trmino tpicamente solamente proporcionan el beneficio por muerte. Usted paga una prima de seguro y si muere
durante el trmino de la pliza, sus beneficiarios reciben el beneficio por muerte. Las plizas de trmino por lo general no incluyen un valor en
efectivo o un componente de ahorro, y no estn diseadas para proporcionar cobertura por toda su vida.
Los seguros de vida de trmino estn diseados para proporcionar cobertura econmica durante un tiempo en el que muchas personas ms lo
necesitan, como cuando estn empezando una familia, pagando una deuda o ahorrando para la universidad.
Los seguros de vida de trmino pueden ser una buena opcin para las familias jvenes con nios. Usted podra solamente necesitar cobertura hasta
que sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.
Caractersticas del Seguro de Vida de Trmino
Las dos caractersticas ms comunes de la mayora de las plizas de seguro de vida de trmino son la capacidad de conversin y de renovacin.
La capacidad de conversin significa que usted puede cambiar la pliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse un
examen mdico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Por ejemplo, puede transferir una pliza de trmino convertible de
$100,000 a una pliza de seguro de vida permanente de $100,000 sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su historial mdico.
El convertir una pliza har que su prima de seguro aumente ya que las plizas de cobertura permanente tpicamente cuestan ms que las plizas de
seguro de vida de trmino. La capacidad de conversin puede ser una caracterstica importante si:
su salud empeora despus de comprar la pliza de trmino
usted no puede calificar para otra pliza de seguro de vida
usted quiere tener una pliza por toda la vida y que acumule valor en efectivo o ahorros.
Las compaas por lo general solo les permiten a los asegurados convertir las plizas de seguro de vida de trmino antes de que cumplan los 65
aos de edad.
La capacidad de renovacin significa que usted puede extender la pliza para obtener trminos adicionales, independientemente de su salud y sin
tener que pasar un examen mdico. Esta puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de trmino al aumentar su edad o si llega a
enfermarse. Aun si ya no cumple con los criterios de aseguramiento de la compaa, sta debe renovar su pliza. Por favor tenga en cuenta que la
mayora de las compaas ofrecen seguros de vida de trmino solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80 aos.
Los trminos se pueden renovar cada ao, cada cinco, 10 o 20 aos. Las primas de seguro generalmente aumentan con cada renovacin del trmino.
Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si est pagando altas primas de
seguro, las cuales son renovables anualmente, es posible que desee obtener otro tipo de cobertura, tal como la cobertura a trmino nivelado.
Pagos del Seguro de Vida de Trmino
Los seguros de vida de trmino generalmente se pagan de tres maneras:
La cobertura de trmino nivelado paga un beneficio por muerte que se mantiene igual durante el trmino. Por ejemplo, una pliza de
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trmino nivelado de 20 aos con un beneficio por muerte de $100,000 siempre pagar $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto ao
o en el decimoquinto ao. Dependiendo de la pliza, su prima de seguro para la cobertura de trmino nivelado se mantendr igual o
aumentar segn la frecuencia estipulada.
La cobertura de trmino decreciente paga un beneficio por muerte que disminuye durante el trmino segn la frecuencia estipulada. Por
ejemplo, una pliza temporal decreciente de 20 aos puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuir $5,000 cada
ao. Si usted fallece en el onceavo ao, la pliza pagar $50,000. La cobertura de trmino decreciente puede ser una buena opcin para los
padres, ya que la necesidad econmica para los hijos generalmente disminuye a medida que stos crecen. Una desventaja de la cobertura de
trmino decreciente es que su valor de conversin tambin disminuye cada ao. Las primas de seguro generalmente se mantienen constantes
durante el trmino. El seguro de vida hipotecario es una versin de este tipo de seguro de vida de trmino.
La cobertura de trmino creciente paga un beneficio por muerte sobre el trmino segn la frecuencia estipulada, que a menudo se basa en
la inflacin. Por ejemplo, una pliza de trmino creciente de 20 aos puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que aumenta
5 por ciento de su valor nominal cada ao. Si usted fallece en el doceavo ao, la pliza pagara alrededor de $155,000. Las primas
tpicamente aumentan cada ao segn el aumento del beneficio.

Seguro de Vida Permanente

Las plizas de seguro de vida permanente por lo general tienen primas de seguro ms altas, debido a que estn diseadas para proporcionar
cobertura durante toda su vida y tienen otras caractersticas y beneficios. La caracterstica principal de la mayora de los seguros de vida permanente
es el componente de valor en efectivo o ahorros que crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir un
prstamo.
Sus primas de seguro iniciales por un seguro permanente son tpicamente ms altas que las de un seguro de trmino. Existen dos razones principales
para esto. La primera, la pliza probablemente tiene una caracterstica de dinero en efectivo o de ahorro con valor en efectivo, y la segunda, usted
est comprando una cobertura por un periodo ms largo de acuerdo a su edad actual. Generalmente, las primas de seguro en una pliza de seguro
ordinario de vida se garantizan durante toda la vida, lo que significa que nunca cambiarn. Las plizas del seguro universal de vida o de seguro de
vida variable pueden cambiar con de tiempo. Asegrese de entender cmo es que sus primas de seguro pueden cambiar.
Si usted compra una pliza permanente a una edad joven y contina con su pliza hasta alcanzar la mediana edad, lo ms probable es que su prima
sea ms barata que una pliza de vida de trmino con un beneficio por muerte comparable. Esto es verdad aun cuando el beneficio por muerte sea
similar.
Una porcin de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida como el valor en efectivo, que aumenta con el tiempo. Para las plizas de
seguro ordinario de vida o plizas universales de vida, la cantidad puede crecer a una tasa fija de inters. Puede ligarse a tasas de inters indexadas
en una pliza de seguro proporcionado de vida. En una pliza de vida universal variable, puede aumentar si las subcuentas que seleccion
aumentan. Estas subcuentas estn invertidas en acciones, bonos, o ambos.
Una pliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo, usarla como garanta para un prstamo o usarla para hacer pagos futuros de las
primas de seguro. En algunos casos, si retira todo el valor en efectivo, la compaa cancelar la pliza y la cobertura terminar.
Cuando usted fallece, los beneficiarios reciben el beneficio por muerte de la pliza. Dependiendo del tipo de pliza, su beneficiario puede recibir el
beneficio por muerte y el valor en efectivo.
Puede tomar varios aos para que una pliza acumule un valor en efectivo. En las plizas tambin puede aplicar un cobro de rescate (surrender fee,
por su nombre en ingls) si usted retira una parte o todo el dinero antes de cierto tiempo. Usted tambin pudiera ser responsable por los impuestos
sobre el dinero que retire de su valor en efectivo.
Debe tomar en cuenta sus necesidades antes de decidir cul tipo de seguro de vida es el mejor para usted. Comprar una pliza de seguro de vida
permanente y rescatarla anticipadamente puede no ser una buena decisin financiera.
Tipos de Plizas de Seguro de Vida Permanente
Las dos variaciones ms comunes del seguro permanente son los seguros ordinarios de vida (whole life insurance, por su nombre en ingls) y los
seguros universales de vida, tambin conocidos como seguros universales de vida con prima de seguro flexible.
Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor durante toda su vida, al menos que usted cobre el valor de la pliza o deje de pagar las
primas de seguro. La renovacin de la pliza est garantizada, por lo tanto, usted nunca tendr que renovar la pliza.
Las primas de seguro de una pliza de seguro ordinario de vida generalmente estn garantizadas por toda la vida de la pliza. La prima se usa para
pagar el beneficio por muerte, para pagar los costos del seguro, los gastos y ganancias de la aseguradora y para aumentar el valor en efectivo.
Algunas plizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto significa que pudieran pagarles a los asegurados un dividendo anual.
Tpicamente, usted puede escoger entre recibir el dividendo en efectivo, aadirlo al valor en efectivo de su pliza para comprar beneficios por
muerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas de seguro futuras.
Los dividendos no estn garantizados. Algunas plizas no pagan dividendos segn las cantidades que la compaa proyecta, mientras que otras
pueden sobrepasar la proyeccin. Antes de comprar una pliza, pida el historial de dividendos proyectados de la compaa versus los dividendos
que en realidad se pagaron.
Los seguros universales de vida le permiten escoger la cantidad de cobertura, la prima de seguro que pagar y probablemente el valor en efectivo
que acumular. Siempre y cuando usted haga los pagos de las primas de seguro y no retire o tome un prstamo del valor en efectivo, la tasa de
inters ganada por el valor en efectivo no se reduce. La pliza puede seguir en vigente hasta la fecha de madurez, la cual generalmente es al
alcanzar edades de 95 o 100 aos. En la fecha de vencimiento, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo. Debido a la naturaleza
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flexible de este tipo de pliza, revsela anualmente para asegurarse de que no haya cambiado. Si es que ha cambiado, haga todos los ajustes
necesarios para lograr que la pliza contine hasta la fecha de madurez.
Algunas plizas universales de vida pagan una tasa de rendimiento garantizada. Otras son plizas de vida universal variables, cuyo valor depende
del rendimiento de las subcuentas seleccionadas por el asegurado, las cuales se invierten en acciones, bonos y otras inversiones. Por esta razn, los
agentes que venden seguros de vida variables en Texas deben tener una licencia federal de valores adems de la licencia estatal de seguros estndar.
Los reglamentos y trminos para las plizas de prima de seguro flexible son complejos. Hable con un profesional de seguros de vida para
asegurarse de que entienda completamente una pliza antes de comprarla.
Una pliza universal de vida le permitir cambiar la cantidad que usted paga en primas de seguro, el beneficio por muerte o el valor en efectivo en
cualquier momento. Cualquier ajuste que haga afectar una o las dos otras reas. Por ejemplo, el aumentar su prima de seguro aumentar ya sea su
valor en efectivo o el beneficio por muerte, o ambos.
Muchas plizas universales de vida ofrecen la opcin de reducir sus pagos de primas de seguro por debajo de la cantidad necesaria para pagar los
costos del seguro. Cualquier dficit en el pago en comparacin con el costo del seguro, se deducir del valor en efectivo. Si hace un pago de primas
de seguro menor, tenga cuidado de revisar su pliza porque si el valor en efectivo llega a cero, tendr que volver a pagar la cantidad total del costo
del seguro o la pliza se anular. La compaa debe enviarle un reporte anual con la cantidad de su valor en efectivo y el tiempo que la pliza puede
durar basada en el valor en efectivo, as como el costo del seguro y la tasa de inters que aplica al valor en efectivo.
Algunas de las plizas universales de vida contienen una clusula para una garanta secundaria o un beneficio de primas de seguro sin vencimiento.
La garanta primaria es el pago de primas de seguro que es necesario para cubrir el costo del seguro. Si la garanta primaria no es suficiente, una
garanta secundaria evita que la pliza se venza, aun si el valor en efectivo es cero.

Comparacin de los Principales Tipos de Seguros de Vida

Seguro de Vida Permanente
Seguro de Vida de
Trmino

Prima de
Seguro

Inicialmente baja,
pero puede aumentar
en cada renovacin.

Lo protege Un periodo
durante... especfico.

Seguro Ordinario de Vida

Seguro Universal de Vida

Inicialmente ms alta que las de seguro de

vida de trmino. Normalmente no aumenta
porque se basa en su edad al momento en
que se expide la pliza.

Pago de primas de seguro flexibles.

Toda su vida, si mantiene la pliza.

Un periodo de tiempo flexible, que puede ser toda su vida.

Beneficios Beneficios por muerte Beneficios por muerte y posiblemente un

de la pliza solamente.
valor en efectivo y de prstamo.
Ventajas

Capacidad de comprar
ms cobertura por una
prima de seguro ms
baja.

Beneficios por muerte (que pueden incluir un valor en

efectivo), posiblemente un valor en efectivo y de prstamo.

Cantidad de la prima de seguro

generalmente fija. Acumulacin de valor en Ms flexibilidad en sus pagos. El valor en efectivo gana
efectivo. Puede tener opciones de prstamo crditos con las tasas de inters actuales.
por el valor en efectivo.

Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. El

Las primas aumentan Puede ser costoso para cubrir una necesidad
pago no est garantizado. Las tasas de inters bajas pueden
Desventajas con la edad. No tiene a corto plazo. Usualmente tiene un valor en
afectar el valor en efectivo, lo que puede aumentar los pagos
valor en efectivo.
efectivo pequeo o nulo por algunos aos.
de las primas de seguro.
Puede ser renovable o
Puede pagar dividendos. Puede
Opciones
convertible a una
proporcionar una pliza pagada reducida. Se Puede pagar dividendos. Se permiten los rescates parciales.
disponibles pliza de seguro de
permiten los rescates parciales.
vida permanente.

Otros Tipos de Seguros de Vida

Los siguientes tipos de seguro de vida proporcionan solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales:
El seguro de vida de crdito es un tipo de pliza que compran los prestamistas para cubrir el balance de un prstamo en caso de que el prestatario
fallezca antes de pagar el prstamo. Los bancos o prestamistas pueden exigirle que compre una pliza de seguro de vida de crdito como condicin
para un prstamo.
Si usted ya tiene una pliza de seguro de vida, tal vez no necesite el seguro de vida de crdito. Quizs acuerde ms bien asignarle parte de los
beneficios por muerte al prestamista para pagar el balance del prstamo.
La cobertura de crdito por accidente y salud paga el saldo de su prstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar el prstamo. Un
prestamista que requiere este tipo de cobertura generalmente le suma el costo de la prima de seguro a los pagos del prstamo.
Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento para un seguro de vida de crdito. La ley de Texas les prohbe a los prestamistas
exigirle que compre un seguro de vida de crdito o un seguro de crdito por accidente y salud para algunos tipos de prstamos. Las siguientes son
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algunas restricciones:
Un prestamista no debe requerir un seguro de vida de crdito o un seguro de crdito por accidente y salud como condicin para cualquier
prstamo hipotecario. En vez de esto, puede pedirle que compre una pliza de seguro de garanta para la hipoteca (mortgage guaranty policy,
por su nombre en ingls), la cual es un tipo de cobertura que protege a un prestamista en caso de incumplimiento bajo circunstancias ms
generales.
Un prestamista no debe requerir que usted compre una cobertura de seguro de vida de crdito y de crdito por accidente y salud para ningn
prstamo con un trmino mayor de 10 aos.
Un prestamista no puede cobrarle a un prestatario ms de la cantidad de la prima de la compaa por la cobertura, ni puede obtener ganancias
al exigir la cobertura.
El prestamista no puede requerir que usted compre la cobertura de una compaa en especfico.
El seguro de gastos funerarios pre pagados es un tipo de pliza especial para pagar por adelantado los servicios funerarios. Una ventaja de este
seguro es que fija los costos del funeral a los precios actuales.
Los seguros de gastos funerarios pueden ser costosos en comparacin a otros tipos de seguros de vida. La cantidad de las primas de seguro muchas
veces sobrepasa la cantidad del beneficio por muerte. Adems, muchas plizas no pagarn la cantidad completa de los gastos funerarios si usted
fallece antes de pagar una cantidad requerida.
Una pliza de seguro de vida estndar o un programa de ahorros bien planificado puede ser una mejor manera de pagar los costos funerarios. Usted
debe buscar con cuidado antes de comprar un seguro de gastos funerarios y asegurarse de que entiende los detalles de la pliza.
El servicio de seguro de vida en el hogar o en la industria es un tipo de seguro que se vende de puerta en puerta. Algunas plizas de servicio de
seguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero muchas ofrecen beneficios por muerte reducidos, acumulan el valor en efectivo
lentamente o tienen primas de seguro altas.

Plizas Individuales vs. Plizas en Grupo

El seguro individual de vida se compra por personas y asegura la vida de una o ms personas en una sola pliza. Este tipo de cobertura le brinda la
mayor opcin, ya que usted tiene la libertad de comprar entre mltiples compaas para encontrar la pliza que mejor satisfaga sus necesidades.
Muchas compaas venden plizas individuales que incluyen solamente las caractersticas que usted necesita.
Las plizas individuales generalmente tienen guas de aseguramiento estrictas porque el riesgo de la compaa se concentra en una sola persona.
Las personas ms jvenes con buena salud a menudo pagan menos por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de riesgo
altos. Una compaa puede negarse a venderle una pliza a alguien que se considere de alto riesgo.
El seguro de vida en grupo se compra por empleadores, sindicatos o entidades gubernamentales y asegura a un grupo de personas bajo un solo
contrato. Las leyes estatales y federales restringen los criterios de aseguramiento de las compaas para las plizas en grupo. Si usted no califica
para una pliza individual debido a su edad o por motivos de salud, una cobertura de seguro de vida en grupo pudiera ser una buena opcin.
Las plizas en grupo suelen ofrecerse mediante los empleadores u otras organizaciones, tales como las organizaciones profesionales, las iglesias o
fraternidades. Cualquier organizacin que patrocine una pliza de vida en grupo debe ofrecrsela a todos los miembros del grupo sin importar su
edad o condicin de salud. Es ilegal exigirles a los miembros del grupo que compren una pliza como condicin para la membreca. Los seguros de
vida en grupo se pueden vender como seguros de vida de trmino, seguros ordinarios de vida, o cobertura universal de vida.

Modificacin de su Cobertura
Las clusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la pliza que usted puede aadirle a una pliza para expandir la cobertura,
usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos ms comunes son:
El seguro de vida de trmino adicional le aade cobertura de vida de trmino a una pliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si
necesita $500,000 de cobertura total, podra comprar una pliza de vida permanente de $100,000 con una clusula adicional de un seguro de
trmino adicional de $400,000. A medida que usted tenga ms ingresos, puede convertir parte o toda la clusula a la pliza universal de vida.
El seguro garantizado le asegura que podr comprarle cobertura adicional a la compaa en el futuro, sin importar su edad o su condicin de
salud. Estos factores se podran utilizar de todas maneras para determinar la cantidad de su prima de seguro. Generalmente usted debe
comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como la jubilacin o el cumplir 65 aos de edad.
La muerte accidental proporciona un beneficio por muerte si usted fallece como resultado de un accidente. En algunos casos, una provisin
de muerte accidental en su pliza puede pagarle el doble si usted fallece debido a un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar.
La exencin de pago de la prima de seguro por discapacidad cubre su prima de seguro si usted califica como discapacitado segn las
definiciones de la pliza. Este beneficio contina mientras dure la incapacidad. Esta clusula adicional por lo general est disponible
solamente para las personas menores de 60 aos de edad.
El beneficio acelerado por causa de muerte es una opcin para el prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted todava
vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad especfica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Frecuentemente las
personas compran esta clusula para ayudar a pagar los cuidados que necesite al final de su vida. La clusula adicional generalmente requiere
que un mdico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas actividades de la vida diaria.
La clusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura adicional de trmino para su cnyuge. Esencialmente, esta clusula adicional
combina dos plizas en una.
La clusula de enmienda para hijos proporciona una cobertura de trmino para sus hijos. La mayora de las compaas requieren que el hijo
tenga por lo menos 14 das de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 aos de edad.
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Opciones de Pago
Las compaas tpicamente pagan el beneficio por muerte en una sola suma total; sin embargo, hay otras opciones de pago. Usted o el beneficiario
puede elegir cmo se pagar el beneficio por muerte. Las opciones comunes de pago incluyen:
Opcin de inters. La cantidad del beneficio por muerte se mantiene con la compaa de seguros, y la compaa le paga peridicamente el
inters al beneficiario.
Periodo fijo. La compaa paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un periodo seleccionado.
Reembolso de vida. La compaa de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Con esta
opcin, es posible que el beneficiario reciba ms que el beneficio por muerte indicado si l o ella vive ms de lo esperado.

Conozca sus Derechos

Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte
Las compaas de seguros deben pagar al beneficiario lo correspondiente a la pliza del seguro de vida dentro de un plazo de dos meses, a partir de
la fecha en que se recibe el comprobante de fallecimiento y haber verificado al beneficiario. Para una pliza de vida individual, la compaa
tambin debe pagar los intereses sobre el beneficio por muerte desde el momento en que la compaa recibe la declaracin de prueba de prdida
hasta el momento en que la compaa paga el beneficio por muerte.
Si Falta un Pago de su Prima de Seguro
La mayora de las plizas tienen un periodo de gracia de 31 das despus de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla sin que le
cobren intereses y an tendr cobertura. Si usted fallece durante este periodo, su beneficiario recibe el beneficio por muerte menos la prima que se
debe.
Si su Pliza se ha Vencido
Para restablecer una pliza que se ha vencido, la compaa puede requerir que usted pague parte o toda la prima de seguro vencida, con intereses. Si
al vencimiento de su pliza, usted tiene un prstamo por su valor en efectivo, la compaa tambin puede requerir que pague el inters no pagado y
restablecer el prstamo. La mayora de las compaas restablecern una pliza dentro de un periodo de cinco aos, pero es posible que se le requiera
que conteste algunas preguntas de salud adicionales o que se haga otro examen mdico.

La Compra de un Seguro de Vida

Cuando usted solicita comprar una pliza de seguro de vida, la compaa evaluar sus factores de riesgo. De acuerdo con la informacin que usted
proporcione, la compaa decidir si le vende una pliza y cunto le cobrar. A esta evaluacin se le llama aseguramiento. Usted puede esperar
llenar un cuestionario de salud. Es posible que usted tambin tenga que proporcionar expedientes mdicos, someterse a un examen mdico o llenar
cuestionarios financieros.

Periodo de Prueba
Es importante que usted llene la solicitud totalmente y de manera precisa. Las plizas de seguro de vida tienen un periodo de prueba de dos aos. Si
usted fallece durante este periodo, la compaa puede investigar la causa de muerte y verificar la informacin que usted proporcion en la solicitud.
Si la compaa descubre que usted proporcion informacin incorrecta, o que retuvo informacin, puede negar el pago del beneficio por muerte.
Este puede ser el caso, aun si la informacin no est relacionada con la causa real del fallecimiento. Si la compaa niega el pago, debe reembolsar
las primas que usted pag en la pliza.
Una vez que su pliza ha estado en vigor por ms de dos aos, es indisputable, excepto si usted no paga sus primas. Si usted fallece por cualquier
motivo despus de este periodo, la compaa debe pagar el beneficio por muerte. La informacin que usted divulg de manera sincera nunca se
puede utilizar como base para denegar el pago. Nunca permita que otra persona, incluyendo un agente, firme su solicitud en nombre suyo.
La mayora de las compaas no pagarn el beneficio por muerte durante los primeros dos aos de la pliza si la causa de muerte es suicidio. Si la
compaa no paga el beneficio por muerte en caso de suicidio, devolver la cantidad de las primas de seguro pagadas.

Cmo Escoger la Cantidad Correcta

No existe una frmula para determinar la cantidad de seguro de vida que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan comprar
una cantidad de cobertura que sea cinco veces mayor que su ingreso familiar anual, mientras que otros recomiendan 10 veces su ingreso.
Para decidir la cantidad que es correcta para usted, considere la cantidad de las deudas que usted tiene, la cantidad del ingreso que tendr que
reemplazar su familia, y si sus sobrevivientes tendrn otros gastos que pagar, tales como costos de universidad o gastos funerarios. Tambin
considere si usted quiere dejar un legado o regalo a sus beneficiarios.
Tambin es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir los
cuidados y la administracin del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.

La Compra Inteligente de un Seguro de Vida

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Cmo Funcionan los Seguros de Vida

Obtenga cotizaciones de varias compaas. Cada compaa de seguros utiliza sus propias guas de aseguramiento. Una compaa puede
venderle una pliza con una prima de seguro sustancialmente ms baja que otra compaa. Existen dos tipos de agentes de seguros de vida,
quienes tienen ingresos por salarios, comisiones, bonos, o una combinacin de los tres.
o Los agentes cautivos solamente venden plizas de la compaa de seguros para la que trabajan.
o Los agentes independientes, o corredores, venden plizas de varias compaas. Un corredor puede proporcionarle varios presupuestos de
distintas compaas durante una sola visita o llamada telefnica.
Haga sus propias comparaciones. Asegrese de que las plizas que compare ofrezcan niveles similares de cobertura. Mientras ms
caractersticas, opciones y beneficios incluya una pliza, ms costar. Una pliza ms econmica puede tener menos caractersticas, o
proporcionar un beneficio por muerte sustancialmente menor. Una pliza ms costosa pudiera tener un mejor valor cuando toma en cuenta la
cantidad del beneficio por muerte por cada dlar cobrado. No escoja una pliza basndose solamente en el precio.
Asegrese de que el agente y la compaa tengan licencia. Es ilegal que un agente o compaa venda seguros en Texas sin contar con una
licencia. La Asociacin Afianzadora de Texas para los Seguros de Vida y Salud (The Texas Life and Health Insurance Guaranty Association,
por su nombre en ingls) paga parte o casi todas las reclamaciones de las compaas que cuentan con una licencia en Texas que se van a la
bancarrota o se vuelven insolventes. Si su compaa no tiene licencia y se va a la bancarrota, su beneficiario quizs no obtenga el beneficio
por muerte. Usted puede saber si una compaa tiene licencia si llama a la Lnea de Ayuda al Consumidor de TDI al 1-800-252-3439 o si usa
la funcin de Bsqueda de Compaas en nuestro sitio Web.
Investigue a la compaa. La fortaleza financiera de una compaa de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad de
servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia econmica de una compaa y el nmero de quejas de los clientes si llama
la Lnea de Ayuda al Consumidor o si usa nuestro sitio Web. Compre una pliza de baja carga administrativa (comisin) o sin comisin.
Usted puede ahorrar dinero, particularmente en una pliza de seguro de vida permanente, si compra una pliza con comisiones y cargos
administrativos bajos, lo que en conjunto se llama la carga. Los planificadores financieros son consejeros de seguros que cuentan con una
licencia y a menudo venden estas plizas. Generalmente, los planificadores financieros les cobran a los clientes una cuota establecida. Puesto
que las plizas de poca carga tienen menos cuotas iniciales, usted perder menos si saca el dinero temprano.
Utilice su periodo de prueba gratis. Las plizas en Texas le proporcionan un perodo de prueba gratis (free-look period, por su nombre en
ingls) de por lo menos 10 a 20 das. Durante este tiempo, usted puede cancelar la pliza por cualquier razn y recibir un reembolso
completo. Use este tiempo para leer su pliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.
A continuacin le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una pliza de seguro de vida:
Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cmo puede crecer el valor en efectivo de una pliza. Confirme que la tabla muestre un
valor en efectivo que est garantizado por la compaa de seguros y no una proyeccin financiera de lo que la compaa paga actualmente.
Las proyecciones estn basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la pliza. Es posible
que gane mucho menos que la proyeccin. Pdale a su agente un historial de las proyecciones de la compaa versus el crecimiento actual de
los valores en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.
Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su pliza harn que sus primas de seguro se desaparezcan
durante la vida de la pliza. Si las tasas de inters o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas de seguro ms
altas o pagar durante un periodo mayor al que esperaba.
Algunos agentes tambin venden inversiones de retiro y prstamos estudiantiles. La ley prohbe que los agentes ofrezcan descuentos en una
inversin o prstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha
hecho una oferta inapropiada, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor.
Las compaas de seguros a veces mercadean las plizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesin,
fondos electivos o proteccin hipotecaria. El no identificar claramente una pliza como un seguro de vida es una declaracin falsa y viola la
ley. Si usted piensa que un agente o compaa ha hecho una declaracin falsa en una pliza, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor.
Varias guas sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una vctima del fraude de seguros:
o Nunca pague una pliza con dinero en efectivo.
o Nunca firme un formulario de solicitud en blanco.
o Considere a la compaa antes de comprar un seguro por telfono o en la primera visita.
o Si necesita ayuda para elegir una pliza, pdale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.

Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida

Medicaid
El valor en efectivo de una pliza de seguro de vida se considera como un bien cuando se determina si usted califica para Medicaid. Parte o todas
las ganancias de un prstamo obtenido usando la pliza como garanta pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas circunstancias. Si
usted tiene Medicaid, debe hablar con un abogado o asesor financiero para entender cualquier consecuencia de tener una pliza de seguro de vida.
Impuestos
El valor en efectivo de una pliza de seguro de vida generalmente se acumula con impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga los
impuestos hasta despus. Los retiros del valor en efectivo generalmente no estn sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase el
total de las primas de seguro pagadas en la pliza.
La ley generalmente considera el beneficio por muerte como reembolsable por la prdida del beneficiario, y no un ingreso. Por lo tanto, los
beneficiarios no tienen que pagar impuestos federales sobre la renta ni los impuestos sobre herencias por el pago del seguro de vida.
Si una pliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario ha fallecido, el beneficio por muerte se le paga a la sucesin del asegurado. Los
herederos tendrn entonces que pagar todos los impuestos sobre el dinero recibido. Si est considerando comprar un seguro de vida, hable con un
abogado o asesor financiero para entender completamente las consecuencias fiscales.
Bancarrota
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Cmo Funcionan los Seguros de Vida

A menos que exista una exencin establecida por la ley que sea aplicable, como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por muerte de una
pliza de seguro de vida estn totalmente exentos de
acreedores
todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota
ejecucin, embargo, confiscacin u otro proceso legal.

Cmo Reemplazar su Pliza con una Nueva

Usted debe revisar el precio y la cobertura de su pliza cada cierto nmero de aos para asegurarse que todava est obteniendo un buen valor y la
cobertura que necesita. No obstante, el reemplazar una pliza vieja de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea. Considere lo
siguiente:
Las plizas nuevas generalmente toman ms tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
El periodo de prueba de dos aos comienza nuevamente con la pliza nueva. Durante este perodo, si usted fallece y la compaa descubre
que usted dio una declaracin falsa en la solicitud de su pliza, no pagar el beneficio por muerte.
Si el cambiar a una pliza nueva significa que retire anticipadamente el valor de una pliza de vida permanente, su valor en efectivo podra
ser reducido por las cuotas de rescate.
Usted podra tener menos seguro del que necesita, si la pliza nueva no proporciona los mismos beneficios y coberturas que la pliza vieja.
Probablemente tendr que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen mdico.
La ley estatal les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo ms
conveniente.
Si usted cambia una pliza, su agente puede ganar una comisin sobre la venta. Un agente que convence a alguien para cambiar a una pliza nueva
con el propsito de ganar una comisin, sin importar las implicaciones de cobertura, acta ilegalmente. Esto es llamado transacciones para
influenciar (churning, por su nombre en ingls). Si piensa que un agente le ha animado indebidamente a vender una pliza para comprar una nueva,
usted puede presentar una queja ante TDI.

Liquidaciones por Viticos y de Vida

Algunas veces usted necesitar convertir su pliza de seguro de vida en dinero en efectivo o usar parte del dinero que se pagara con el beneficio
por muerte. Las personas hacen esto algunas veces porque agotan sus ahorros para el retiro o se enferman gravemente y necesitan cuidado o
tratamiento costoso.
Una pliza de seguro de vida es una propiedad personal. Usted puede venderla al igual que otra propiedad. No obstante, existen reglamentos
especiales. Usted puede venderle sus plizas de seguro de vida a un proveedor autorizado de liquidaciones de vida, a cambio de un porcentaje del
beneficio por muerte de la pliza.
Si usted tiene una enfermedad terminal, puede vender su pliza de seguro de vida y recibir una liquidacin de vida, anteriormente conocida como
una liquidacin anticipada. Para hacer esto, su mdico debe determinar que a usted le quedan dos aos o menos de vida. Bajo la ley federal, todos
los ingresos de una liquidacin anticipada son libres de impuestos.
Si usted no tiene una enfermedad terminal, an pudiera vender su pliza y obtener una liquidacin de vida; sin embargo, podra deber impuestos
sobre el dinero ganado por la liquidacin de vida.

Cantidad de la Venta
El proveedor de la liquidacin solamente pagar un porcentaje del valor nominal de la pliza. Por ejemplo, un proveedor de liquidacin de vida
podra pagar $75,000 por una pliza de seguro de vida que pagar $150,000 cuando el asegurado fallezca. No existen leyes que requieran una
cantidad de venta mnima. Las liquidaciones tpicamente oscilan entre el 10 y 75 por ciento del valor nominal de una pliza.
Es buena idea contactar a varios proveedores de liquidaciones, ya que los precios pueden variar. Estos proveedores de liquidaciones generalmente
consideran los siguientes factores para determinar cunto pagar por una pliza:
Su expectativa de vida. Los proveedores de liquidaciones pagarn ms por las plizas si usted tiene una expectativa de vida ms corta. Por
lo tanto, el precio de venta por liquidacin por viticos, como se conoca anteriormente, es generalmente mayor que el de liquidacin de vida.
La mayora de los proveedores de liquidaciones no comprarn una pliza en una liquidacin de vida a menos que usted tenga 65 aos o ms.
Primas de seguro de la pliza. Debido a que el proveedor de liquidaciones generalmente asume todas las obligaciones de pago futuro, una
pliza con primas de seguro ms bajas vale ms.
Los ingresos que puede obtener por una liquidacin por viticos o de vida pueden afectar su elegibilidad para obtener beneficios de Medicaid u
otros beneficios del gobierno. El ingreso quizs no est exento de los procedimientos de bancarrota o de los acreedores. Antes de entrar en una
liquidacin de vida, consulte a un abogado o consultor financiero.
Los proveedores de liquidaciones de vida y los corredores (agentes que representan a los asegurados para negociar transacciones de pagos) deben
registrarse con TDI. Para obtener una lista de los proveedores de liquidaciones de vida y corredores registrados, llame a la Lnea de Ayuda al
Consumidor de TDI o visite la seccin de seguros de vida en nuestro sitio Web. Para preguntas y asistencia con la liquidacin de vida, llame al
Programa de Vida, Anualidades y Crdito de TDI (TDI's Life, Annuity, and Credit Program, por su nombre en ingls), al 512-322-3406.

Alternativas a Considerar
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Cmo Funcionan los Seguros de Vida

Existen otros medios para convertir una pliza en dinero en efectivo. A continuacin le presentamos otras opciones:
Si su pliza tiene valor en efectivo, puede retirar el efectivo.
Muchas instituciones prestamistas ofrecen prstamos utilizando su pliza como garanta.
Una pliza con una disposicin o clusula adicional para acelerar los beneficios le pagar por adelantado todo o parte del beneficio por
muerte antes de que usted fallezca si le diagnostican una enfermedad terminal, una enfermedad especfica o una enfermedad que requiera
cuidado a largo plazo.

Anualidades
Las compaas de seguros de vida, los agentes y los corredores pueden vender anualidades como un tipo de inversin. Las anualidades pueden
proporcionar una forma de generar ahorro o de tener un ingreso inmediato.
Hay dos tipos principales de anualidades: anualidades fijas y anualidades variables. Cada tipo tiene ciertas caractersticas.
Las anualidades fijas tiene una tasa de inters mnima garantizada. El dinero que invierte y sus ganancias estn garantizados para no perder
dinero.
Las anualidades variables le permiten seleccionar sub cuentas que pueden ser desde conservadoras hasta muy agresivas. La ganancia
potencial es mayor con una anualidad variable, pero tambin es el riesgo. El dinero colocado en una anualidad variable no est garantizado y
puede perder dinero.
Adems de los dos tipos principales de anualidades, cada anualidad puede ser diferida o inmediata.
Una anualidad diferida generalmente se utiliza para generar ahorros. El dinero invertido aumenta con impuestos diferidos y es retirado en el
futuro, tpicamente durante el retiro o con el fallecimiento. En una anualidad diferida hay dos fases; la fase de acumulacin, en la que el
dinero se invierte, y la fase de pago, cuando el dinero es retirado o pagado al propietario de la anualidad.
Una anualidad inmediata proporciona inmediatamente una fuente de ingresos "tipo pensin" del dinero que usted entrega a la compaa de
seguros. Usted puede elegir recibir pagos durante cierto periodo de tiempo, por el resto de su vida, o por el resto de su vida y la de su
cnyuge. Es importante leer su contrato y entender lo que pasa con su dinero en una anualidad inmediata cuando usted fallece.
Las anualidades quizs no sean la mejor opcin para todas las personas. Depende de sus necesidades y de sus objetivos. Tpicamente, pueden
aplicar cargos de rescate durante los primeros siete a diez aos. Por lo tanto, las anualidades generalmente no son buenas inversiones a corto plazo.
Cuando compra una anualidad, usted hace un pago a la compaa de seguros. Muchos inversionistas compran versiones de la misma anualidad.
Todas las primas de seguro de los compradores se combinan en el fondo o cuenta, la cual acumula ganancias. A cambio de un cargo administrativo,
una porcin de las ganancias, o ambos, la compaa que administra la anualidad acepta pagarle una ganancia sobre su inversin.

Para Ms Informacin o Ayuda

Para obtener respuestas a preguntas en general sobre seguros, para obtener informacin sobre cmo presentar una queja relacionada con los seguros,
o para reportar una sospecha de fraude, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en ingls) al 1-800-2523439 o en Austin al 512-463-6515 entre las 8 a.m. y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web en www.tdi.texas.gov.
Tambin puede visitar www.Helpinsure.com para obtener ayuda en su compra de seguro de automvil, propietario de vivienda, condominio o de
inquilino. Utilice www.TexasHealthOptions.com para aprender ms sobre la cobertura de cuidado de salud y sus opciones.
Para obtener copias impresas de las publicaciones para el consumidor, llame las 24 horas del da a la Lnea para Pedidos de Publicaciones
(Publications Order Line, por su nombre en ingls) al 1-800-599-SHOP (7467) o en Austin al 305-7211.
Para reportar una sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la Oficina del Jefe Estatal de
Bomberos, a travs de la Lnea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en ingls) al 1-877-4FIRE45 (434-7345),
en servicio las 24 horas del da.
La informacin en esta publicacin est actualizada hasta su fecha de revisin. Los cambios a las leyes y reglamentos administrativos hechos
despus de la fecha de revisin podran afectar el contenido. Consulte la informacin actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye esta
publicacin nicamente con propsitos educacionales. Esta publicacin no es un endoso por parte de TDI de ningn servicio, producto o
compaa.

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Texas Department of Insurance
333 Guadalupe, Austin, TX 78701
P.O. Box 149104, Austin, TX 78714
512-463-6169 | 1- 800-578-4677

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Cmo Funcionan los Seguros de Vida

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