2. Historia de las Microfinanzas en Honduras.

Las IMFs (Instituciones Microfinancieras) de Honduras en su mayora surgieren

como ONGs con mayor auge en la dcada de los 70 y 80 como instituciones de
desarrollo social y fueron incorporando programas de crdito hasta llegar un
buen nmero de ellas a especializarse en microfinanzas. En su evolucin las
ONGs que manejaban programas de desarrollo social o financiero se fueron
denominando OPDs, y las que incursionaron con mayores servicios de crdito
se les paso a denominar Instituciones
Microfinancieras "IMFs". Las IMFs en su evolucin llegaron hasta la conversin
de OPDF (Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero), Financieras y
Bancos, apoyadas muchas de ellas en dicho proceso por la Fundacin Covelo
desde 1985 cuando este era un Programa PYME administrado por la ANDI.
En 1993, la Fundacin Covelo cre el programa de financiamiento de segundo
piso, apoyando tcnica y financieramente a las IMFs, orientando recursos
financieros a las que se iban especializando como instituciones de crdito a la
microempresa y que segn evaluaciones presentaban una mejor estructura,
planificacin, administracin y con polticas y condiciones de mercado en
procura de su autosuficiencia, solidez y consolidacin como instituciones
permanentes.
Los servicios que prestan estas Microfinancieras son los servicios de crdito y
ahorro. Sin embargo, en los ltimos aos muchas instituciones han incorporado
una gran variedad de servicios, tales como, seguros, envos de dinero nacional
e internacional, derivados, tarjetas electrnicas, cajeros, crditos para vivienda
y automotrices entre otros.
Los recursos con los que operan tienen una diversidad de fuentes, que
provienen desde donaciones de gobiernos y agencias internacionales, pasando
por fondos de financiamiento de gobiernos locales, inversin de capital privado,
captacin de ahorro de las comunidades, hasta inversiones de capital de
empresas y firmas internacionales.
Actualmente, las Micro Finanzas en Honduras reflejan un comportamiento
similar al del resto de pases de Centroamrica, en el sentido que se han vuelto
una muy vlida alternativa de acceso a servicios financieros para los micro y
pequeos emprendedores. A nivel de la banca privada existen muy limitados
programas de micro crdito para MYPEs; aunque en el ltimo ao se ha visto
un inters ms marcado a atender este sector. La competencia se centraliza
sobre todo en las zonas urbanas; especialmente las tres ms grandes ciudades
del pas.
Rubro con mas demanda

Honduras es un pas dedicado a la agricultura, actividad que representa un

14% del PIB total y la mayora de la poblacin es de origen rural. Estas
consideraciones despertaron en las microfinancieras un marcado inters por
tener mayor participacin en los mercados rurales y en la oferta de productos
que satisfagan las necesidades de los microempresarios, en los rubros que
stos desarrolla.
3. Comparacin con la Banca de Consumo, Empresarial y Corporativa.
Dentro del espectro de personas de menores ingresos que no tienen acceso a
servicios financieros, se puede diferenciar a personas extremadamente pobres
de aquellas que son pobres pero econmicamente activas. En el primer grupo
se ubican personas con necesidades bsicas insatisfechas; adems de la gente
incapacitada para trabajar (por edad, problemas de salud, identidad tnica u
otras razones) o con ingresos tan bajos que no pueden cubrir las necesidades
esenciales de su grupo familiar. La principal demanda de este grupo es por
comida y vivienda y necesitan herramientas distintas a la provisin de servicios
financieros para salir de la pobreza.
Tal vez carecera de sentido para las partes, sobre endeudar a personas que no
van a poder repagar sus prstamos ya que ello podra conducir a una
disminucin en la confianza de los sujetos en sus capacidades y erosionar la
capacidad de prstamo de las entidades que otorgan los crditos. Dadas las
necesidades de este segmento, son ms adecuadas las polticas de desarrollo
gubernamentales, polticas de generacin de empleo o la capacitacin para
aprender un oficio con el que luego podran convertirse en sujeto de un
microcrdito.
El segundo grupo, los pobres econmicamente activos, incluye a micro
emprendedores, pequeos agricultores y, ltimamente el concepto se ha
ampliado para contener a empleados con bajos salarios, pensionados y
hogares de bajos ingresos. Las personas que conforman este grupo, a
diferencia del anterior, suelen estar parcialmente empleadas, tienen algn tipo
de propiedad o un pequeo negocio propio y tienen capacidad para trabajar y
llevar adelante un proyecto. Se caracterizan por tener sus necesidades bsicas
satisfechas, a pesar de que generalmente tienen ingresos inestables, producto
del trabajo informal o de los proyectos productivos que ellos mismos realizan.
Los bancos comerciales apuntan a este ltimo segmento de la pobreza cuando
deciden ingresar al negocio de las MF. Esa asistencia es por lo tanto un
complemento y no un sustituto, de los programas para aliviar la pobreza ms
extrema que proveen gobiernos y entidades sin fines de lucro.
En resumen la Banca de Consumo, Empresarial y Corporativa apoyan con
crditos a la poblacin econmicamente activa o que tiene una fuente de pago
bastante segura, mientras que las Microfinancieras apoya a micro

emprendedores que no cuentan con una fuente de pago regular y fuerte, aun
as las microfinancieras inyectan capital a este sector grande de la economa.
4. Importancia de las Microfinanzas
Las microfinanzas son una herramienta clave para luchar contra la exclusin
social y financiera. La exclusin social consiste en la marginacin respecto del
empleo, de los ingresos, de las redes sociales como la familia, los vecinos y la
comunidad, de la toma de decisiones y de una calidad de vida adecuada. La
exclusin financiera se define como la incapacidad de los individuos, hogares o
grupos de acceder a los servicios de forma correcta.
Las microfinanzas se constituyen en un medio, un instrumento fundamental
para combatir la pobreza y la marginacin social y adems se traducen en una
actividad remuneradora desde el punto de vista comercial.
5. Que IMFs integran la Red MICROH?
La Red de Microfinancieras de Honduras, REDMICROH , se constituy el 13 de
agosto del ao 2003. REDMICROH integra a 26 instituciones de Microfinanzas.
A travs de sus asociadas activas atiende aproximadamente a 167,729
clientes, ubicados en un 47.5% en el rea rural. El 46.2% de los crditos se han
otorgado a mujeres, a travs de 234 oficinas en el pas.
1. ADEPES - Asociacin para el Desarrollo Pespirense.
2. ADICH - Asociacin para el Desarrollo Integral Comunitario de Honduras
3. ADRA - Agencia Adventista para el Desarrollo y Recursos Asistenciales
4. AHSETFIN - Asociacin Hondurea para el Desarrollo de Servicios Tcnicos y
Financieros
5. APRODESH - Asociacin Pro-Desarrollo Econmico y Social de Honduras
6. BANCOVELO - Banco Popular Covelo.
7. BANHCAFE - Banco Hondureo del Caf
8. CARE de Honduras Programa de Crecimiento Econmico de Microempresas
9. CCICH - Cmara de Comercio e Industrias de Choloma.
10. CREDISOL OPDF - Fondo para el Desarrollo Local de Honduras
11. FAMA - Familia y Medio Ambiente
12. FHA - Fundacin Horizontes de Amistad
13. FINCA HONDURAS - Fundacin Internacional para la Asistencia Comunitaria

14. FUNDACION ADELANTE

15. FUNDACION COVELO - Fundacin Jos Maria Covelo
16. FUNDAHMICRO - Fundacin Hondurea para el Apoyo de la Microempresa
17. FUNDEVI - Fundacin para el Desarrollo de la Vivienda Social Urbana y Rural
18. FUNED VISION FUND - Fundacin para el Desarrollo de Honduras
19. FUNHDE - Fundacin Hondurea de la Micro Pequea y Mediana Empresa
20. HDH - Hermandad de Honduras
21. IDH - Instituto para el Desarrollo Humano
22. INHDEI - Instituto Hondureo de Estudios y Desarrollo Integral de la
Comunidad
23. ODEF FINANCIERA - Organizacin de Desarrollo Empresarial Femenino
24. PILARH OPDF - Proyecto e Iniciativas Locales para el Auto-Desarrollo
Regional de Honduras, OPDF
25. W.R.H - Wold Relief de Honduras

Informe de Benchmarking de las Microfinanzas en Honduras(2009)

Microfinanzas y Microcrditos

El trmino microfinanzas se refiere a la provisin de servicios financieros a

personas de bajos ingresos, lo cual se lleva a cabo a travs de entidades
llamadas Instituciones Microfinancieras (IMF)13. Estos servicios incluyen
financiamiento e instrumentos de
13 Segn la definicin de CGAP (2003), Consultative Group to Assist the Poor,
una Institucin Microfinanciera es
() toda organizacin -unin de crdito, banco comercial pequeo,
organizacin no gubernamental financiera, o cooperativa de crditoque provee servicios financieros a los pobres.Tales servicios incluyen
financiamiento, instrumentos de ahorro y de pago, entre otros.

ahorro y de pago, entre otros. Es decir que no es lo mismo hablar de

microfinanzas que hablar de microcrditos. Esta es la primera diferencia que
me gustara remarcar: los microcrditos son solo una pequea parte del mundo
de las microfinanzas. Un microcrdito en trminos generales es un crdito
pequeo que est destinado a personas econmicamente pobres de pases
subdesarrollados o en vas de desarrollo, que no pueden solicitar un prstamo
bancario tradicional, por no cumplir con los requisitos que los mismos exigen.
La falta de avalistas, garantas y empleo demostrable y la ausencia de un
historial bancario les hacen imposible el acceso a un crdito que permita
mejorar sus condiciones de vida. Sin embargo, dentro de los microcrditos hay
diferentes tipos. Aunque a veces parecen ser muy sutiles, existen diferencias
entre el microcrdito de Yunus y otros tipos de microcrditos.
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Los tipos de microcrditos segn Yunus son:
-Microcrdito informal tradicional, como el crdito de los prestamistas, las
casas de empeo, prstamos de amigos y parientes, etc.
-Microcrdito basado en grupos informales tradicionales
-Microcrdito destinado a un tipo de actividad determinada y contratado a
travs de bancos convencionales o especializados, como el crdito agrcola o
el ganadero.
-El crdito rural realizado a travs de bancos especializados
-El microcrdito cooperativo, otorgado por cooperativas de crdito, sociedades
de ahorro y prstamo, cajas de ahorro, etc.
-Microcrdito al consumo
-Microcrdito basado en acuerdos de colaboracin entre bancos y ONGs
-Microcrdito de Grameen (El Grameencrdito)
-Otros tipos de microcrditos de ONGs
Yunus se dio cuenta que la pobreza se perpetuaba porque dejaba a los pobres
fuera de la economa y descubri que los pobres son muchas veces los que
ms ahorran proporcionalmente, lo cual se debe a la incertidumbre que tienen
sobre su futuro. Sin tener acceso al crdito, nadie puede montar una empresa y
esto es un problema ya que por lo general, los pobres tienen un acceso muy
limitado a los servicios financieros formales. La microfinanciacin est muy
relacionada con el dinamismo empresarial y permite a los pobres obtener
prstamos con fines productivos, ahorrar y acumular activos. Los bancos
tradicionales suelen negarse a otorgar crditos a los pobres por varias razones.

Primero, porque generalmente stos no tienen un ttulo de propiedad que

puedan presentar como garanta. Segundo, porque se resarcen del costo
inherente a la bsqueda de posibles clientes, o a la comprobacin de que son
solventes, incorporando los gastos al tipo de inters y del prstamo. En tercer
lugar, las pequeas empresas no suelen estar en condiciones de presentar los
estados de cuentas que exigen los bancos. En cuarto lugar, para tener a cargo
una cantidad tan grande de depsitos tan chicos, hace falta tener una red muy
extensa y onerosa de sucursales bancarias en localidades pobres, lo cual no es
atractivo desde el punto de vista comercial.

El aporte de los Microcrditos al Desarrollo Sostenible en Argentina

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A continuacin se presenta un cuadro a modo de resumen de todo lo explicado,
mostrando las diferencias entre las bancas tradicionales y los bancos tipo
Grameen:
Cuadro comparativo Fuente: Adoptado de Jansson y Wenner (1997) y Rock y
Otero (1996)

Fuente: Forbes Magazine, Dec. 20, 2007

"The World's Top 50 Microfinance Institutions" Forbes Magazine,