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EL NEGOCIO DE LAS

AFP Y LA CRISIS

QUE SE ACERCA.

Actualmente, el 90% de las pensiones de vejez que pagan las AFP en Chile son menores a
$146.000, constituyendo una cifra absolutamente insuficiente para mantener una calidad vida
digna. Peor an al analizar la informacin de las y los futuros/as jubilados/as el panorama es catastrfico: al 70% de las personas, a cinco aos de jubilar, les va alcanzar para autofinanciar una
pensin inferior a los $100.000

xisten varias formas de robar, algunas de ellas, como los cogoteos y lanzasos son tan
evidentes y violentas que generan gran alarma pblica y una creciente sensacin de inseguridad. Otras en cambio, como el negocio de las AFP, se presentan de forma silenciosa y
legalmente institucionalizada, por lo que lejos de generar el rechazo pblico, pasan casi desapercibidas por la opinin pblica, pese a que el dao que originan es muchas veces mayor que la
prdida de un celular o un MP3.
El sistema de AFP se instal en Chile en noviembre de 1980 y consiste en el descuento automtico (por planilla) del 10% del sueldo de las y los trabajadores para conformar una cuenta de ahorro
individual que financiar su futura pensin de vejez. Estos fondos son administrados por empresas privadas denominadas AFP o Administradoras de Fondos de Pensiones, quienes utilizan estos
dineros como capitales de inversin, pudiendo obtener utilidades o prdidas econmicas que
se traspasan a los fondos de cada persona afiliada. Obviamente, las AFP tambin cobran una
comisin por su servicio lo que significa un descuento (automtico) adicional en el sueldo de las
y los trabajadoras/os que flucta entre un 0,5% y un 1,5% adicional. Lamentablemente la afiliacin
a las AFP es obligatoria para toda persona que reciba remuneraciones y constituye un vnculo
permanente cada trabajador/a y alguna de las seis AFP actualmente vigentes.

Paradojalmente, frente a la obligatoriedad que se le impone a las y los trabajadores/as de cotizar


en una AFP, estas instituciones ofrecen a sus afiliados la posibilidad de escoger entre cinco
fondos donde incorporar sus ahorros previsionales. Cada uno de estos fondos (Fondo A, B, C, D y
E) se distingue por distintos niveles de riesgo de inversin, es decir, en la obtencin de utilidades
o prdidas.
En Chile se pagan actualmente alrededor de un milln y medio de pensiones, las que alcanzan
un monto promedio de $195.000 mensuales. Claramente las pensiones que reciben las personas
jubiladas son insuficientes para garantizar un nivel de vida similar al que mantenas las mismas
personas mientras trabajaban, lo que obliga a nuestros abuelitos y abuelitas a prolongar su vida
laboral y a rebuscrselas de mltiples formas para satisfacer sus necesidades. Sin embargo, este
tema an no adquiere la relevancia que merece en los sectores libertarios, lo que finalmente se
traduce en una invisibilizacin del problema y una ausencia de propuestas de accin que permitan transformar esta realidad.
Para avanzar en esta tarea, compartimos con ustedes parte de la entrevista que le realizamos a
Marco Kremerman, economista de la Fundacin Sol1, organizacin no gubernamental que desde
las ciencias sociales ha aportado interesantes estudios y propuestas concretas frente a este tema.

En qu consiste

el sistema de las

AFP
en Chile?

Lo primero es decir que Chile no tiene un


sistema de pensiones basados en los principios de la seguridad social. Las AFP consisten
en un sistema de ahorro privado obligatorio,
algo as como un depsito a plazo que una
persona pudiera colocar en el banco, pero que
en este caso, el Estado te obliga a depositarlo
en alguna de las seis AFP... Lo que tenemos
es un sistema cuyo principal objetivo no es
pagar pensiones ni configurar un sistema de
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seguridad social, sino que inyectar capitales


casi a costo cero a los grupos econmicos y
los bancos chilenos y extranjeros. Ese es su
principal objetivo y ese objetivo lo ha cumplido
cabalmente, los grupos econmicos han podido crecer, han podido mantener y acrecentar
su tasa de ganancia y se ha podido reproducir
el modelo productivo chileno: rentista, concentrador, extractivista y que genera muy poco
valor agregado.

http://www.fundacionsol.cl/.

Entre los principios ms importantes de la


seguridad social, est el principio de la solidaridad y esto en trminos precisos significa
que, un sistema de seguridad social debe
permitir y resguardar la solidaridad entre las
generaciones. Es por eso que los sistemas de
reparto, donde las jubilaciones de las personas
pensionadas se pagan con las cotizaciones de
los trabajadores activos, cumplen plenamente
ese principio. Ese es el principio solidario.
Cmo se paga la pensin de nuestros abuelos
y nuestros padres, con las cotizaciones que
hacemos las personas que estamos trabajando activamente.
En Chile tampoco se cumple el principio de la
universalidad. Supuestamente, los sistemas
privados aseguraban que ms personas iban
a estar cubiertas por la seguridad social, ms
personas iban a cotizar. En el ao 1973, antes
del golpe de Estado, el 73% de la fuerza de
trabajo cotizaba. Hoy da, despus de ms de
cuarenta aos, el 63% de las personas cotiza,
o sea, hemos retrocedido en trminos de
universalidad.
Otro principio muy importante de la seguridad

que aqu

Cules

son los principios


de la seguridad social

no
se
cumplen?

social es el de la suficiencia de las prestaciones, las pensiones que se paguen, a travs


de un sistema de seguridad social, deben
asegurar que la persona que las reciba tenga
una vida digna mnima y hoy da, slo con el
dato de que el 90% de las pensiones de vejez
que pagan las AFP son menores a $146.000.-,
no pasamos ese test en absoluto.
Otro principio muy importante, es el principio
de la equidad de gnero. No puede haber un
tratamiento distinto a las mujeres por el hecho
de ser mujeres, y hoy da las AFP lo que hacen
es, a travs de tablas de mortalidad diferenciada, es calcular pensiones que castigan
a las mujeres por ser mujeres y por vivir en
promedio cinco o seis aos ms que los hombres y jubilarse cinco aos antes (en teora).
Entonces, si una mujer acumula veinte millones
de pesos en su cuanta individual y un hombre
tambin, la mujer va a tener una pensin
mucho ms baja por el hecho de ser mujer.
Esos son algunos de los principios que no se
cumplen y no pasan el test de la seguridad
social en el caso de las AFP.

Cules seran

nudos crticos

los principales

del sistema de

Entre los principales nudos crticos, es que no


est pagando pensiones decentes. Eso ningn
pas podra tolerarlo, no se puede tolerar que
nuestros abuelos y nuestros padres vivan con
pensiones miserables como las actuales.
Tambin se est capitalizando con recursos
de los trabajadores a los grupos econmicos y reproduciendo y fomentando la actual
matriz productiva. Lo ms curioso es que se le
prestan casi treinta mil millones de dlares a
los bancos, a casi costo cero, y esos mismos
bancos despus cuando un trabajador quiere
pedir un crdito de consumo, le coloca una
tasa de inters del 30%, 40% o 50% usando
los mismos fondos!
Y otro nudo crtico, es que vamos a tener una

AFP

en Chile?

nueva crisis en la seguridad social: Actualmente tenemos el problema de la insuficiencia


de las pensiones, pero a futuro el problema
es an mayor. Cuando uno revisa los fondos
de las personas afiliadas, en la pgina de la
Superintendencia de Pensiones (www.safp.cl),
las personas que estn a siete u ocho aos de
jubilar, uno encuentra que el 70% tiene menos
de veinte millones de pesos en su cuenta
individual. Para que podamos entender que
significa veinte millones de pesos, cada veinte
millones que tienes en tu cuenta, optas a una
pensin de $100.000.-, o sea, el 70% de las
personas, a muy pocos aos de jubilar, les va
alcanzar para autofinanciar una pensin inferior
a los $100.000.-, esa es la catstrofe.

Cunto aporta el

Estado
en Chile?

al sistema de
pensiones

El modelo actual que tenemos en Chile, esta


fase del capitalismo neoliberal, dentro de
sus mantras tiene la idea de que el Estado
solamente tiene un rol subsidiario, vale decir,
que slo participa en aquellas actividades que
la empresa o el mundo privado no pueden
resolver, es por eso que se le desplaza de la
seguridad social. Sin embargo, se le desplaza de una manera bastante deshonesta Por
qu?, porque si el Estado no tiene que hacerse
cargo, supuestamente, de la previsin de los
trabajadores, no tiene que aportar, hoy da
tenemos una situacin donde los datos nos
indican que el Estado est aportando ms que
nunca. Porque de cada cien pesos que se
pagan en pensiones actualmente, las pensiones privadas en Chile, AFP y compaas de
seguros, cincuenta y seis pesos los coloca el

Estado. Esto a travs de aportes previsionales


solidarios, garantas mnimas para subir las
pensiones muy bajas, bonos de reconocimiento, que tiene que ver con las personas que
cotizaron en el sistema antiguo y despus se
cambiaron a las AFP. Entonces tenemos que
hoy el Estado se transforma en un Estado
subsidiador del sector privado. Si el Estado no
subsidiara de la manera que subsidia, sin duda
est crisis hubiera estallado mucho antes.
Estaramos discutiendo con mayor urgencia de
la que se est discutiendo o se intenta discutir
actualmente. Entonces es muy importante ese
trol subsidiador, casi como respirador artificial,
que el Estado le est entregando al sistema
privado de pensiones que son las AFP.

Cunto
dinero

recaudan las

AFP?

Aqu hay dos datos que son muy importantes. En primer lugar, entre el ao 1990 y el ao 2013,
las AFP han recaudado por las cotizaciones de los trabajadores, el 10% que se les descuenta a
las remuneraciones todos los meses de los trabajadores, ms las comisiones y todo, han recaudado 75 billones de pesos (billones son millones de millones) y han pagado en pensiones 25 billones
de pesos. O sea, se podran haber destinado tres veces ms recursos a pagar pensiones de las
que fueron destinados. De hecho el ao 2013, se recaudaron 6,6 billones de pesos, solo el ao
2013! Las AFP recaudan de los cotizantes, principalmente, y de los aportes del fisco para subir
las pensiones ms bajas, 6,6 billones de pesos y se pag un poco ms de 2,5 billones de pesos,
o sea tienes 4 billones de excedentes que podran haber sido utilizados para duplicar o casi
triplicar las pensiones actuales.
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Por otro lado, tenemos las ganancias de las AFP. Entre el ao 1981 y el ao 2013, las AFP han
generado utilidades de casi 3 billones de pesos. Sabemos que han existido momentos en el tiempo donde se han entregado rentabilidades negativas para los fondos de los trabajadores, por las
crisis econmicas o los vaivenes del mercado en esta economa de casino a la cual nos someten
permanentemente con los fondos de los trabajadores.
Entonces tenemos un negocio altamente lucrativo, con rentabilidades sobre el patrimonio bastante
importantes y que ha generado casi 3 billones de pesos en utilidades. Esas son las cifras de lo
que administran las AFP y lo que han generado de utilidades.
El fondo total de lo que hoy da existe de todo lo que acumula las AFP de todas las cotizaciones
de los trabajadores, est entorno a los 170.000 millones de dlares, que es algo as como el 65%
de la economa chilena completa. Del PIB chileno, un 65% lo tienen las AFP acumulada para
hacer una analoga, 170 millones de dlares es el 65% del PIB chileno.

Cmo afectara a este sistema


la creacin de una

AFP estatal?

Cmo

funcionaba

el sistema de
pensiones

Para la Fundacin Sol esto no es


una solucin real, es solamente
incorporar un actor ms al sistema
de AFP, no comenzar a hablar de
seguridad social. La AFP estatal no
resuelve el problema de las bajas
pensiones, no recupera la seguridad
social para Chile e incluso, podra
incluso reproducir o acrecentar el
mismo modelo, o sea, le estamos
dando ms dinamismo y estamos
creando un actor ms para competir
bajo las mismas reglas del juego.

anterior al ao

1981

El sistema de pensiones anterior madura o se


hace verdaderamente de reparto a partir del
ao 1952 principalmente. Entre el ao 1952 y el
ao 1973, est en pleno apogeo el sistema de
pensiones bajo los principios de la seguridad
social, siendo un sistema solidario en trminos tericos, haba una tasa de cotizacin
mayor que la que existe actualmente, donde
el empleador colocaba ms de la mitad de la

en Chile

cotizacin, hoy da coloca cero para la vejez,


violando el convenio 102 de la OIT, que dice
que el trabajador no puede colocar ms del
50% de la cotizacin, hoy da coloca todo
(Chile es el nico caso en la OCDE).
Tambin tena algunas falencias el sistema
antiguo. Era un sistema que principalmente
funcionaba a travs de cajas, entonces estaba
la caja de los trabajadores bancarios, de los

trabajadores de ferrocarriles, de la minera,


de los distintos oficios y distintas profesiones,
de los empleados pblicos, particulares, los
obreros, etc.
Entonces lo que fue sucediendo, es que las
distintas cajas tenan distintos beneficios y tenan distintos requisitos para optar a la pensin
completa, por ejemplo los aos de cotizacin,
etc. Entonces los grupos que podan ejercer
mayor presin poltica, poda finalmente tener
mejores beneficios y menores requisitos. Enton-

ces desde nuestro punto de vista, no haba una


solidaridad completa, porque no estaban todos
los trabajadores juntos, que es el verdadero
sistema de reparto. Donde yo tengo a los
trabajadores que realizan las labores del aseo
junto con los mineros, porque si no se genera
una suerte de plutocracia sindical, donde los
trabajadores que tienen mejores ingresos se
separan del resto. Estas son las falencias que
para nosotros deben ser corregidas en un
sistema moderno de reparto.

Qu sistemas

de pensiones se utilizan en
otros pases

del mundo?

Lo primero es aclarar que en Chile, los medios


de comunicacin lo tergiversan todo y lo transforman en mitos. Ms con las declaraciones
del creador de las AFP, Jos Piera, que ha
dicho que l ha exportado el sistema de AFP
a distintos pases, que prcticamente la mitad
de los pases del mundo est desarrollando el
modelo chileno. Pero cuando uno revisa (y en
la Fundacin Sol hemos hecho ese trabajo),
hemos revisado los 180 pases para los cuales
existe estadstica de sus sistemas de pensin,
uno encuentra que slo en el 20%, es decir 36
pases, existe algn grado de privatizacin en
el sistema de pensiones.

individual, eso est delimitado. Dnde est el


modelo chileno? El modelo chileno est solamente en nueve pases en el mundo: Malaui,
Maldivas, Repblica Dominicana, Kosovo,
Hong Kong, Nigeria, Israel y Australia. Pero
para el caso de Australia, hay una gran salvedad, gran parte de los adultos mayores ellos
parten con una pensin asegurada de casi mil
dlares, o sea casi seiscientas lucas aseguradas y despus te enfrentas al mundo privado,
otro escenario respecto al chileno. Chile es un
experimento, es una anomala, donde no existe
sistema de reparto y por eso desde la Fundacin Sol tenemos una propuesta concreta para
sustituir completamente el sistema de AFP y
pasar a un sistema de reparto que no necesariamente obedezca a las lgicas de que el
Estado manda todo, sino que los trabajadores
autnomamente fiscalicen permanentemente,
pero que exista la lgica de la solidaridad
intergeneracional.

En estos pases t te encuentras con tres tipos


de modelos, dentro de esos treinta y seis.
Estn los modelos mixtos, que tienen dos
variantes, son aquellos pases donde existe
un sistema de reparto pero tambin tu puedes
elegir una cuenta individual, o sea uno o lo
otro, que podra ser caso peruano o mexicano.
Tambin estn los sistemas complementarios
mixtos, como es el caso de Uruguay o Suecia,
donde el centro es el sistema de reparto pero
t puedes tener una cuenta individual
y por ejemplo de 100 pesos que destinas a
una cotizacin, 20 lo llevas a una cuenta

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