LA FINALIDAD DE LAS CENTRALES DE RIESGO EN LA EVALUACIN

CREDITICIA DE LAS PERSONAS

Fuente: Informativo Caballero Bustamante. Revista de Asesora

Especializada

La central de riesgos es un sistema integrado de registro de riesgos

financieros, crediticios, comerciales y de seguros que cuenta con
informacin consolidada y clasificada sobre el nivel de endeudamiento de
los clientes de las empresas del sistema financiero y de seguros, la misma
que permite determinar la capacidad de stos para asumir nuevos crditos.

En nuestro pas, con la promulgacin de la Ley General del Sistema

Financiero, Ley N 26702, publicada el 09.12.1996, se crea las Centrales de
Riesgo, reforzada por la Ley N27489, Ley que Regula las Centrales
Privadas de Informacin de Riesgos y de Proteccin al Titular de la
Informacin, modificada por la Ley N 27863 del 12.11.2002.

En la actualidad, existen dos tipos de centrales de riesgo: una pblica y otra

privada. La primera es administrada por la Superintendencia de Banca y
Seguros, la cual toma informacin directa de las instituciones financieras y
la otra, son las centrales de riesgo privada, quienes captan datos de la
Sunat, la Cmara de Comercio de Lima, casas comerciales y entidades de
servicios pblicos.

Es importante precisar, que las centrales de riesgo no slo presentan el

negativo historial crediticio de los clientes del sistema financiero, sino
tambin registran su buen desempeo, lo que les facilita ser sujetos de
crdito en las distintas entidades financieras.

A continuacin presentamos un balotario de preguntas y respuestas que

ayudaran a aclarar las interrogantes de los usuarios en relacin a las
centrales de riesgo, proporcionadas por la SBS.

Qu es la Central de Riesgo?
Es un registro o una base de datos que mantiene informacin sobre los
consumidores, incluyendo las pautas de pago de distintos tipos de
obligaciones de crdito y deudas incobrables.

Todas las empresas del sistema financiero estn obligadas a suministrar

diariamente a la SBS informacin acerca del nivel de endeudamiento de sus
clientes, sin importar el monto de las deudas, a fin de que dicha entidad
pueda mantener actualizado su registro.

Existen en nuestro sistema financiero dos tipos de centrales de riesgo, una

pblica y otra privada; la estatal es la Central de Riesgos de la SBS regida
por los artculos 158,159, y 160 de la Ley N 26702; y la privada
manejada por Infocorp.

Es la Superintendencia quien clasifica la obligacin de un deudor?

No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema
financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios.
Estas clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en
la Resolucin SBS N 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus
modificaciones: Resolucin SBS N0641-99 del 14-07-99, Resolucin SBS
N663-2000 del 27-09-2000, Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y
Resolucin SBS N032-2002 del 11-01-2002.

Es la SBS quin puede depurar la informacin del reporte histrico

crediticio de los usuarios? Desbande
No, la informacin de la Central de Riesgos de la SBS respecto al rcord
histrico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la
calidad del cumplimiento de la obligacin adquirida. La Superintendencia no
emite constancia de cancelacin de deudas, ni documento alguno en el que
se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas
financieras.

En el caso de las centrales de riesgo privada, la informacin sobre

incumplimientos de obligaciones ser excluida cuando la obligacin se haya
extinguido (pagado) y hayan transcurrido 2 (dos) aos desde su extincin, o
cuando hayan transcurrido cinco aos desde el vencimiento de la obligacin
(sin haberse cancelado la deuda). No obstante, estos plazos no se aplican
en caso que proceda el derecho de cancelacin de informacin del titular
que fuese ilegal, inexacta, errnea o caduca, segn lo dispuesto en el literal
b) del artculo 13 de la Ley de CEPIRS N27489, modificado por la Ley N
27863.

Cmo puede mejorar la clasificacin que es reportada a la Central de

Riesgo de la SBS?
La informacin que es reportada en la central de riesgos por las entidades
del sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el
histrico, pero conforme mejore su comportamiento de pago podr mejorar
tambin su clasificacin en esta central.

Qu significa ser reportado con una deuda vendida?

Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por
perodo prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras
venden dicha deuda a alguna empresa de cobranzas.

Dnde se puede solicitar un reporte de la Central de Riesgos de la SBS?

El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarse en la
plataforma de atencin al usuario en Jr. Junn 270 Lima, de lunes a viernes
de 8:30 a.m. a 4:30 p.m. Si es tramitado personalmente por el usuario
(persona natural), ste deber presentar su documento de identificacin
personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte).
Si es tramitado por un representante, necesitar acreditarse con una carta
poder simple y adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante.
Este reporte es gratuito.

Qu documentos se debe presentar para solicitar un reporte de la Central

de Riesgos de una persona jurdica?
Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de
identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o
pasaporte), fotocopia del RUC de la empresa y de la escritura pblica.

Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste

debe presentar una carta poder notarial, carta de presentacin de la
empresa firmada por el representante legal, documento de identificacin
personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte),
fotocopia del documento de identificacin personal del representante legal,
fotocopia del RUC de la empresa y de la escritura pblica en la que designa
el representante legal.

En caso que quiera un reporte desde provincia el usuario (persona natural)

deber enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al telfono 428-0110,
adjuntando la copia de su documento de identificacin personal (DNI, Carn
de identidad, carn de extranjera o pasaporte).
En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del
reporte por correspondencia.

Cmo se clasifica a un deudor?

La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su
capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de
cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios
tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin se basar en la
categora de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en
dos o ms empresas financieras incluyen obligaciones que consideradas
individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor ser
clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada por
cualquiera de las empresas cuyas deudas representen mas del 20% en el
sistema, considerndose para dicho efecto la ltima informacin disponible
en la central de riesgo.

En qu categoras se enumera a un deudor para la cartera de crditos?

Cada deudor que tiene uno o varios tipos de crditos ser clasificado de
acuerdo a los siguientes niveles:
Categora Normal ( 0 )
Categora con problemas Potenciales (1)
Categora Deficiente ( 2 )
Categora Dudoso ( 3 )
Categora Prdida ( 4 )

Qu criterios son asignados en cada una de las categoras al clasificarse a

un deudor de un crdito comercial?
Para determinarse la clasificacin en ste tipo de crdito se considera
fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente
la empresa del sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos
vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del
sistema, as como la posicin de la actividad econmica del deudor y la
competitividad de la misma, lo que en suma determinar las siguientes
categoras:

a) Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), esto significa que es

capaz de atender holgadamente todos sus compromisos financieros, es
decir, que presenta una situacin financiera lquida, bajo nivel de
endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a
su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de
sus obligaciones, entendindose que el cliente los cancela sin necesidad de
recurrir a nueva financiacin directa o indirecta de la empresa.

b) Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1), esto

significa que el deudor puede atender la totalidad de sus obligaciones
financieras, sin embargo existen situaciones que de no ser controladas o
corregidas en su oportunidad, podran comprometer la capacidad futura de
pago del deudor. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se
presentan incumplimientos ocasionales y reducidos.

c) Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el

deudor tiene problemas para atender normalmente la totalidad de sus
compromisos financieros, que de no ser corregidos pueden resultar en una
prdida para la empresa del sistema financiero. En este caso el deudor
presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que no
le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de
las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y adems incumplimientos
mayores a 60 das y que no exceden de 120 das.

d) La categora Dudoso (3), significa que es altamente improbable que el

deudor pueda atender a la totalidad de sus compromisos financieros. El
deudor no puede pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin
financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos
mayores a 120 das y que no exceden de 365 das.

e) Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere

decir que las deudas se consideran incobrables pese a que pueda existir un
valor de recuperacin bajo en el futuro. El deudor ha suspendido sus pagos,
siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuracin.
Adems, se encuentra en estado de insolvencia decretada, ha pedido su
propia quiebra, presentando incumplimientos mayores a 365 das.

Si el deudor tiene un crdito ( MES ) y/o de la cartera de crditos de

consumo, Qu criterios son considerados para la clasificacin del deudor
en cada una de estas categoras?
Para ambos tipos de crditos segn la evaluacin efectuada se definen los
siguientes criterios en cada categora:

a) Si el deudor es asignado en la categora Normal (0), significa que cumple

con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta
de 8 das calendarios.

b) Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de

deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 das a 30 das
calendarios.

c) Si est ubicado en la categora Deficiente (2), significa que registra atraso

en el pago de sus cuotas de 31 das a 60 das calendarios.

d) Un deudor clasificado en categora Dudoso (3), demuestra que registra

atraso en el pago de sus cuotas de 61 das a 120 das calendarios.

e) Si es clasificado en categora de Prdida (4), este deudor demuestra

atrasos en el pago de sus cuotas de ms de 120 das calendarios.

Cules son los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crdito

hipotecario?
a) Un deudor, en la categora Normal (0), demuestra cumplimiento en sus
pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30
das calendarios.

b) Un deudor, en la categora con problemas potenciales (1), muestra atraso

en el pago de 31 das a 90 das calendarios.
c) Si el deudor es ubicado en la categora Deficiente (2), significa que
muestra atrasos en el pago de 91 das a 120 das calendarios.
d) Un deudor en la categora Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121
das a 365 das calendarios.
e) Si el deudor es clasificado en categora Prdida (4), muestra un atraso en
el pago de ms de 365 das calendarios.

Qu es una operacin refinanciada y en que categora se clasifica a un

deudor con crditos refinanciados?
Se considera una operacin refinanciada al crdito o financiamiento directo,
cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de
plazo y/o monto del contrato original, que obedecen a dificultades en la
capacidad de pago del deudor.

Toda operacin refinanciada deber ser sustentada en un reporte de crdito,

debidamente documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta
esencialmente la capacidad de pago del deudor.

La clasificacin de dudoso o prdida originalmente otorgada al deudor

refinanciado, podr ser mejorada a deficiente, manteniendo el resto de las
clasificaciones en sus categoras originales.
La nueva clasificacin asignada o aquella que mantuvo su clasificacin
original, podr ser mejorada en una categora siempre que el deudor haya
demostrado capacidad de pago con respecto al nuevo cronograma del
crdito. Sin embargo, si el deudor registra incumplimientos en el pago de las
cuotas pactadas, incumplimientos de las metas acordadas dentro de un
trimestre y/o deterioro en su capacidad de pago, la empresa acreedora
deber reclasificarlo.

A quin corresponde la revisin de la evaluacin y clasificacin del deudor?

Es responsabilidad de la empresa financiera, representada por un rgano
independiente de las reas involucradas en el otorgamiento del crdito o en
su defecto la unidad de auditoria interna.
La Superintendencia de Banca y Seguros no evala ni clasifica la obligacin
de un deudor.

Si un deudor clasificado en una cierta categora de crditos, cancela sus

cuotas, es responsabilidad de la Superintendencia de Banca y Seguros
emitir una constancia de la cancelacin de dichas deudas u omitir la
presentacin de la informacin histrica contenida en la central de riesgo?

La Superintendencia como receptora de la informacin de la clasificacin del

riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas ni
un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar
crditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la
Superintendencia mantendr sus reportes histricos de cada deudor sin
omisin de los mismos. Cualquier constancia de cancelacin del crdito
deber ser solicitada a la empresa acreedora.

Finalmente, el plazo para la presentacin de la informacin de clasificacin

por parte de las empresas del sistema financiero a la Superintendencia de
Banca y Seguros debe realizarse trimestralmente, en un plazo no mayor de
20 das calendarios, contados desde el cierre del mes al que corresponde la
informacin de evaluacin y clasificacin del deudor.