Clonacin de tarjetas de crdito y lavado de activos

En el presente artculo realizaremos un estudio analtico sobre la clonacin de

tarjetas de crdito como delito fuente del lavado de activos.

Fraude y fraude bancario.

La clonacin de tarjetas de crdito es una modalidad de fraude realizado en la
actividad bancaria. Fraude es la accin cometida intencionalmente para
obtener ganancia de forma ilcita o ilegal.

Bajo el criterio de ubicacin del agente o titular del acto fraudulento, el fraude
puede ser interno o externo. El fraude ser interno cuando es realizado por los
mismos trabajadores de la institucin bancaria, por ejemplo, sustracciones de
dinero que se realicen en perjuicio del propio banco o de sus clientes. De igual
modo, el fraude ser externo cuando el sujeto activo es una persona ajena a la
entidad, por ejemplo, robos, falsificaciones, penetracin no autorizada en los
sistemas informticos. La clonacin de tarjetas bancarias como acto
fraudulento est ubicada dentro de los fraudes externos.

Existen una serie de formas, tcnicas o tipologas que permiten utilizar una
tarjeta de crdito como medio o instrumento para cometer fraudes. Estn son
algunas de las modalidades:
-

Aumento fraudulento de cupos.

Tarjeta caliente.

Falsificacin de la banda magntica.

Autora del tarjeta habiente.

Tarjeta expedida con datos falsos.

Documento de identidad falso.

Retiros fraudulentos por cajero automtico.

Tarjeta de crdito.
Una tarjeta de crdito es un contrato que vincula a un cliente con una entidad
financiera para realizar determinadas operaciones bancarias. Es, propiamente,

un producto financiero que es utilizado como medio de pago para comprar,

para retirar dinero y pagar prstamos en fechas posteriores, etc.

Una tarjeta de crdito tiene diversas partes. Sin embargo, para los efectos que
nos ocupan, debemos poner de relieve lo concerniente a la banda magntica.

En la banda magntica se grava una serie de informacin de utilidad para la

empresa emisora y necesaria para el manejo electrnico de datos. Tiene 3
renglones de almacenamiento de datos: la primera almacena el nombre del
usuario y los datos confidenciales para la empresa emisora, la segunda guarda
informacin sobre el nmero de la tarjeta, la clave secreta de acceso (PIN) y
otros datos, y la tercera guarda informacin sobre la historia de los
movimientos de la tarjeta para que sea usada en procesamiento de datos fuera
de lnea.

Clonacin de tarjetas de crdito.

Pero qu es la clonacin de tarjetas de crdito? Lejos de dar una definicin por
el riesgo que significa excluir algunas formas en que se configura el ilcito,
veamos las siguientes ideas:
-

Es una modalidad de fraude con tarjeta de crdito.

Es la reproduccin ilcita de una tarjeta de crdito existente con propsito

de fraude.
Y, en estricto, consiste en el robo de la informacin contenida en la banda
magntica de la tarjeta.

Las tcnicas utilizadas por los delincuentes para clonar tarjetas de crdito son
el phishing, trashing, sniffing, Boxing y skimming. Revisemos brevemente el
significado de cada una de estas tcnicas de clonacin.

El phishing consiste en el envo de correos electrnicos de fuente

aparentemente confiable.

El trashing es la obtencin de la informacin consignada en el ticket de las

tarjetas de crdito.

El sniffing es la interceptacin de los datos de pagos realizados por internet con

tarjetas de crdito.

El boxing es el robo de la tarjeta de crdito enviadas mediante su

interceptacin en la casilla de correo.

Y el skimming que es la tcnica de clonacin ms conocida y consiste en la

utilizacin de un dispositivo denominado skimmer para copiar la informacin
contenida en la banda magntica de la tarjeta. Mediante esta tcnica se coloca
en el cajero automtico un pequeo aparato llamado skimmer que roba los
datos de la banda magntica arrastrando la tarjeta. Luego el clonador retira el
dispositivo y transfiere los datos de la tarjeta en un ordenador PC para
posteriormente transferirla en una tarjeta en blanco.

La clonacin de tarjetas y el lavado de activos.

Habindose revisado los alcances de una tarjeta de crdito y las tcnicas de
clonacin de las mismas, abordemos ahora su asociacin o vinculacin el
lavado de activos. Para lo cual debemos responder a la siguiente pregunta: La
clonacin de tarjetas de crdito puede dar lugar al lavado activos? Dar
respuesta a esta pregunta exige que previamente analicemos tres aspectos
que proponemos tambin a manera de preguntas: La clonacin de tarjetas de
crdito es un delito? La clonacin de tarjetas de crdito es un delito previo?
La clonacin de tarjetas de crdito produce ganancias ilegales? Veamos.

La primera pregunta dice: Es la clonacin de tarjetas de crdito un delito? El

art. 186-A del CP vigente, tipifica el delito de hurto agravado, cuya parte
pertinente transcribo a continuacin:

El agenta ser reprimido con pena privativa de libertad no < 3 ni > 6 aos
si el hurto es cometido:

3.
Mediante la utilizacin de sistemas de transferencia electrnica de
fondos, de la telemtica en general o la violacin del empleo de claves
secretas.

En consecuencia, la respuesta es afirmativa. La clonacin de tarjetas de

crditos es un delito.

La segunda pregunta dice: Es la clonacin de tarjetas de crdito un delito

precedente? El Decreto Legislativo 1106, de Lucha eficaz contra el lavado de
activos y otros delitos relacionados con la minera ilegal y el crimen
organizado, de reciente publicacin, que derog la Ley 27765, Ley Penal contra
el Lavado de Activos, establece en su art. 10 un catlogo de delitos que incluye
minera ilegal, trfico ilcito de drogas, terrorismo, delitos contra la
administracin pblica, secuestro, proxenetismo, trata de personas, trfico
ilcito de armas, trfico ilcito de migrantes, delitos tributarios, extorsin, robo,
delitos aduaneros o cualquier otro con capacidad de generar ganancias
ilegales, con excepcin de los actas contemplados en el artculo 194 del
Cdigo Penal. El hurto gravado es un delito con capacidad de generar
ganancias ilegales.
Respondiendo entonces a la pregunta en cuestin, la respuesta deber ser
tambin afirmativa.

Finalmente, la tercera y ltima pregunta: Produce la clonacin de tarjetas de

crdito ganancias ilegales? Decimos que la clonacin de tarjetas va a permitir
al delincuente acceder a informacin confidencial de la tarjeta para adquirir
bienes, entre otros, dinero en efectivo. Lo que permitir que el delincuente
obtenga un beneficio econmico e incrementar su patrimonio. La respuesta a
esta pregunta ser entonces igualmente afirmativa.

Satisfechas las 3 preguntas que nos planteamos al inicio de esta seccin,

afirmamos en consecuencia que la clonacin de tarjetas de crdito s es delito
previo al lavado de activos.

Cmo mitigar el riesgo de lavado de activos producto de la clonacin de

tarjetas de crdito.

La mitigacin de este riesgo se logra desde la perspectiva de la entidad

financiera y desde el propio cliente. Decimos mitigar y no anular, correcto, la
posibilidad de que se materialice el lavado de activos como resultado de la
clonacin de tarjetas de crdito estar siempre latente, lo que hay que hacer
simplemente es tratar de reducir esa posibilidad desde todos los mbitos.

El banco deber identificar aquellas transacciones que son producto de una

clonacin de tarjetas, mediante el monitoreo transaccional. Es decir, el
personal de riesgos y cumplimiento de la entidad financiera, al momento de
evaluar y analizar operaciones, deber poner nfasis en los lugares donde
frecuentemente un cliente hace transacciones con el banco, que puede ser un
supermercado, un punto de venta cerca a su oficina, a su casa, etc. Asimismo,
no debe prescindirse de la evaluacin eventuales reclamos que haya formulado
el cliente a fin de identificar falsos positivos.

Se ponderan las alertas originadas en los formatos de vinculacin, estados de

cuenta y comprobantes de pago.

En cuanto al cliente, debe ser alertado por la entidad financiera para que sea
precavido al momento de realizar sus transacciones, sea en puntos de venta,
en cajeros automticos o por internet, formando lo que se denomina una
cultura de prevencin.

Concluimos esta parte diciendo que se necesita el esfuerzo conjunto del banco
y del cliente para prevenir y evitar riesgos de fraudes y lavado de activos con
tarjetas de crdito.

Alertas que estn relacionadas con el fraude con tarjetas bancarias.

El personal a cargo debe tener presente al momento de evaluar las
transacciones de los clientes, las siguientes alertas:
Compras con tarjetas en diferentes ciudades del pas, el mismo da, en
cuantas iguales o similares, en las que el titular del producto no posee
negocios.
Compras con tarjetas el mismo da o en un lapso de tiempo muy corto, cuyo
total es cercano al tope establecido para la tarjeta, sin justificacin aparente.

 Compras efectuadas con tarjetas en zonas fronterizas del pas, sin que la
actividad econmica lo justifique.
Mltiples, continuos y cuantiosos retiros de efectivo en el mismo cajero o
cajeros de la misma red, cuyo monto total es alto o es el mximo establecido
por el banco.
Mltiples compras en establecimientos comerciales con tarjetas de crdito
en cajeros en la misma ciudad o diferentes ciudades sin justificacin aparente o
relacin con la actividad econmica de su titular.

Recomendaciones para evitar ser vctimas de fraudes y clonacin de tarjetas.

Los titulares de tarjetas bancarias deben tener en cuenta las siguientes
recomendaciones:
Tape su clave al momento de digitarla.
Pida el punto de venta o acrquese a caja para realizar sus pagos. No pierda
de vista su tarjeta.
Use una computadora confiable para sus operaciones en internet.
Digite directamente la pgina web de su banco.
No ejecute programas sobre supuestas noticias, postales, videos, etc
Guarde los recibos y cotjelos con su estado de cuenta.
Destruya el comprobante de pago antes de arrojarlo.
Memorice su clave al recibirla y destruya el documento donde vena.
Si recibe llamadas preguntando sobre su informacin personal, constate que
se trata del banco que le otorg la tarjeta de crdito.
No suministre ningn tipo de informacin que le soliciten por correo
electrnico.

Tipologas relacionadas con tarjetas bancarias.

Son tipologas relacionadas con tarjetas bancarias en general el arbitraje
cambiario internacional mediante el transporte de dinero ilcito; la declaracin
de un premio ficticio obtenido en el exterior, para el ingreso a un pas local de
dinero ilcito; algunos productos financieros y de inversin susceptibles de ser

usados para operaciones de lavado de activas; e, inversin extranjera ficticia

en una empresa local.

Conclusiones.
La clonacin de tarjetas de crdito:
Es un tipo de fraude en la actividad bancaria.
Asociada a avances tecnolgicos y mayor presencia del crimen organizado.
Afecta imagen del banco y transacciones comerciales.
Modalidad de d. informtico que genera ganancias ilegales y es delito previo
al lavado de activos.
El riesgo de lavado de activos a travs de la clonacin de tarjetas de crdito
se reduce desde ptica banco-cliente, debiendo haber interaccin recproca
permanente