UNIDAD I:

EVIDENCIA 2: Comparacin De Las Principales Tarjetas de Crdito y

Los Diferentes Componentes Que Las Hacen o No Atractivas.

ALUMNOS
Josu Bta. Silvestre.

12IIN071

Erik Hdz. Valenzuela

12IIN059

Ezequiel Glez. Reyes.

12IIN129

Juan de Dios Glez. Lpez

12IIN068

Csar del ngel Ramos ngeles

12IIN073

Sexto Semestre

IIN6M1-G2

CONTENIDO
OBJETIVO DE LA PRCTICA: .......................................................................................... 3
MATERIALES/REQUERIMIENTOS:.................................................................................. 3
MARCO TERICO: .............................................................................................................. 3
TASA DE INTERS .......................................................................................................... 3
Tasa pasiva de inters:..................................................................................................... 4
Tasa activa de inters: ..................................................................................................... 4
INTERS SIMPLE Y COMPUESTO ................................................................................... 4
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA: .............................................................................. 7
DESARROLLO DE LA PRCTICA/SOLUCIN: .............................................................. 7
Informacin De Las Tarjetas de Crdito de los Diferentes Bancos: ................................... 7
Banorte ............................................................................................................................ 7
Banamex .......................................................................................................................... 8
BVA Bancomer ............................................................................................................... 8
BanCoppel ....................................................................................................................... 9
Grficos con los dos principales datos de las diferentes tarjetas de crdito. ...................... 9
Simulacin de uso de la tarjeta de crdito mediante programas electrnicos................... 10
Bancomer ...................................................................................................................... 10
Banorte .......................................................................................................................... 11
Banamex ........................................................................................................................ 12
Elaboracin de un problema manualmente para realizar una comparacin de las tarjetas
de crdito. .......................................................................................................................... 13
PROBLEMA: ................................................................................................................ 13
RESULTADOS: ................................................................................................................... 17
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES: .................................................................. 17
BIBLIOGRAFA: ................................................................................................................. 18
ANEXOS .............................................................................................................................. 19
Encuestas: ......................................................................................................................... 19

UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

OBJETIVO DE LA PRCTICA:
Identificar los principales factores que se deben de tomar en cuenta al adquirir una tarjeta de
crdito y compararlos para elaborar una recomendacin en base a los conocimientos
adquiridos en el aula, adems de llevar a cabo una investigacin de campo para responder
algunas preguntas como: Qu factores conllevan a los bancos a establecer la tasa de inters

MATERIALES/REQUERIMIENTOS:
Materiales
Computadora
Libreta/Hojas
Lpiz/Lapiceros
Cmara Fotogrfica
Software Excel
Acceso a Internet
Calculadora

Requerimientos
Oficios para ir a los bancos.
Encuestas.
Investigacin documental.
Investigacin de campo.

MARCO TERICO:
TASA DE INTERS
En trminos generales, se define a la tasa de inters como el rendimiento porcentual que se
paga durante algn periodo contra un prstamo seguro, al que rinde cualquier forma de capital
monetario en un mercado competitivo exento de riesgos, o en el que todos los riesgos estn
ya asegurados mediante primas adecuadas. En trminos ms sencillos, la tasa de inters es el
porcentaje que se aplica a una cantidad monetaria que denominamos capital, y que equivale
al monto que debe de cobrarse o pagarse por prestar o pedir prestado dinero.
Es necesario tener presente que la tasa de inters es un porcentaje, que da lugar a un
rendimiento despus de transcurrido un plazo. Ms que un precio es una tasa de cambio,
aunque diversos analistas as lo consideran. El precio asociado a una tasa de inters tendra
que definirse en trminos de un capital, por lo que la tasa, si es concebida como un precio,
depende del monto de un capital al que se est asociando en la transaccin, y el plazo de
vencimiento. En consecuencia no es estrictamente correcto decir que la tasa de inters es el
precio del dinero; lo que dicha tasa representa es un rendimiento porcentual, cuyo monto
depende del capital y de los plazos involucrados en un prstamo o contrato de crdito.
Otro aspecto contenido de la definicin general de la tasa de inters implica que: que es
comn que la tasa que paga el usuario del prstamo no sea la misma que cobra el acreedor,
debido a que la actividad de prestar dinero a inters involucra casi siempre a un intermediario.
Surge as la diferencia entre lo que es tasa pasiva y tasa activa.

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Tasa pasiva de inters:

Es la que representa el rendimiento que el intermediario paga a los propietarios del capital o
fondos que se estn prestando.

Tasa activa de inters:

Es la que representa el rendimiento que el usuario del crdito paga al intermediario por la
utilizacin de los fondos.
Esto nos lleva a reconocer que la tasa pasiva y la tasa activa, si bien son muy relacionadas,
no son iguales. La diferencia est representada tanto por los costos de la intermediacin,
como por los riesgos que involucran las operaciones de crdito.
Los intermediarios financieros, que llevan a cabo la funcin de canalizar el ahorro del pblico
a los usuarios del crdito estn interesados en contar con flujo constante y suficiente de
recursos monetarios, para llevar a cabo eficientemente su labor de intermediacin. De este
proceso depende que el ahorro corriente de la sociedad se canalice a la inversin productiva
y al sostenimiento de un nivel adecuado de demanda agregada, al promover as la estabilidad
y el crecimiento de la economa.

INTERS SIMPLE Y COMPUESTO

Los trminos inters, periodo de inters y tasa de inters son tiles en el clculo de sumas de
dinero equivalentes para un periodo de inters en el pasado y un periodo de inters en el
futuro.
El inters simple se calcula utilizando exclusivamente el principal e ignorando cualquier
inters generado en los periodos de inters precedentes. El inters simple total durante varios
periodos se calcula de la siguiente manera:
= ()( )( )
En el caso del inters compuesto, el inters generado durante cada periodo de inters se
calcula sobre el principal ms el monto total del inters acumulado en todos los periodos
anteriores. As, el inters compuesto es un inters sobre el inters.
Tambin refleja el efecto del valor del dinero en el tiempo sobre el inters. El inters para un
periodo ahora se calcula de la siguiente manera:
= ( + )( )
DIAGRAMA DE FLUJO
El diagrama de flujo de efectivo constituye una herramienta muy importante en un anlisis
econmico, en particular cuando la serie del flujo de efectivo es compleja. Se trata de una
representacin grfica de los flujos de efectivo trazados sobre una escala de tiempo. El
diagrama incluye los datos conocidos, los datos estimados y la informacin que se necesita.

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Es decir, que una vez que el diagrama de flujo de efectivo se encuentra completo, otra persona
debera ser capaz de abordar el problema a partir del mismo. El tiempo del diagrama de flujo
t = O es el presente, y t = 1 es el final del periodo 1.

Aunque no es necesario trazar una escala exacta en el diagrama de flujo de efectivo,

probablemente se evitarn muchos errores si se elabora un diagrama claro para aproximar la
escala del tiempo de las magnitudes relativas de los flujos de efectivo. La direccin de las
flechas del diagrama de flujo de efectivo resulta importante. Una flecha vertical que apunta
hacia arriba indica un flujo de efectivo positivo. Por el contrario, una flecha que apunta hacia
abajo indica un flujo de efectivo negativo.

FACTORES DE PAGO NICO

El factor fundamental en la ingeniera econmica es el que determina la cantidad de dinero
que se acumula despus de aos (o periodos), a partir de un valor nico presente con inters
compuesto una vez por ao (o por periodo). Recuerde que el inters compuesto se refiere al
inters pagado sobre el inters.

FACTORES QUE INFLUYEN PARA DETERMINAR EL INTERS EN LAS

TARJETAS DE CRDITOS
La intermediacin financiera es una de las funciones ms importantes que realiza el sistema
bancario del pas. Este proceso consiste en captar los ahorros de las familias y las empresas
para despus colocarlos en el mercado crediticio de alto y bajo riesgo. La intermediacin
financiera es una de las fuentes de utilidad ms importantes del sistema bancario, porque la
tasa de inters que pagan a los ahorradores es inferior a la tasa de inters que cobran en el
mercado crediticio. Los bancos pagan una baja tasa de captacin y cobran una alta tasa de
colocacin en el segmento de las tarjetas de crdito.
En nuestro pas, el proceso de intermediacin financiera es realizada mayoritariamente por 7
bancos grandes, de los cuales, Bancomer y Banamex son dominantes, concentran casi el 40%
de la captacin total de la banca mltiple y ms del 42% de la asignacin del crdito total.

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

En el anlisis de las tarjetas de crdito, por institucin bancaria, observamos que cuatro
bancos grandes concentraron el 83.26% de la asignacin total de este crdito en febrero del
2009; de los cuales, los dos bancos dominantes concentraron ms del 56%: Bancomer coloc
el 29.57% y Banamex el 26.58%. Los dos bancos grandes no dominantes concentraron el
27.11%, distribuidos de la siguiente manera: Santander coloc el 16.23% del crdito total
otorgado a travs de las tarjetas de crdito y HSBC el 10.88%.
En lo referente al mercado hipotecario, se presenta una variante importante, los dos bancos
lderes son Bancomer y Banorte que en su conjunto concentraron el 55.37% de este tipo de
crdito, seguidos por Scotiabank Inverlat que coloc el 11.89% de crdito hipotecario total.
Banamex perdi presencia, ocupa el cuarto lugar en importancia al colocar el 11.57% del
crdito hipotecario total.
El sistema bancario mexicano, con el objetivo de maximizar sus utilidades, ha introducido
dos factores que ponen en riego el sistema crediticio del pas: el otorgamiento indiscriminado
de las tarjetas de crdito y como consecuencia el incremento de la cartera vencida.
La utilidad que obtienen los bancos comerciales en el mercado de las tarjetas de crdito e
hipotecario est determinada por dos variables: el monto del crdito otorgado y el diferencial
de tasas de inters activas y pasivas.
Llama la atencin que en el mercado de las tarjetas de crdito, el saldo de los crditos
otorgados por el sistema bancario es inferior que en el mercado hipotecario, por su parte, la
tasa de inters es mayor en el segmento de las tarjetas de crdito que en el mercado
hipotecario.
Sin embargo, las utilidades obtenidas en el sistema bancario, como producto del diferencial
de tasas de inters, es mayor en el segmento de las tarjetas de crdito que en el hipotecario.
Esto se explica porque impacta ms en las utilidades de los bancos las tasas de inters que el
tamao del crdito otorgado.
Uno de los argumentos en contra del establecimiento de techos en la tasa de inters, es que
los banqueros podran realizar una poltica selectiva del crdito, orientndolo hacia los
segmentos del mercado que les ofrezcan mayor rentabilidad. Sin embargo, esta prediccin es
difcil que se cumpla en Mxico.
Si el Congreso de la Unin decide reducir el margen de intermediacin financiera en las
tarjetas de crdito a un nivel extremo, la utilidad neta garantizada para los bancos sera del
10%. En Mxico, ningn instrumento financiero ofrece ese tamao de rentabilidad neta,
incluyendo los crditos hipotecarios, automovilsticos o los certificados de la Tesorera.

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA:

En la actualidad muchas personas requieren de una tarjeta de crdito, ya sea en casos
necesarios, de urgencia o simplemente para utilizarla como medio de pago en ocasiones en
las que no se tenga efectivo a disposicin; sin embargo, la realidad es que en su mayora las
personas solicitan/obtienen una tarjeta de crdito basados en las recomendaciones que les da
la gente que los rodea en torno a experiencias, tambin obtienen cualquier tarjeta crediticia
del banco ms comn (Banorte, VVBA Bancomer, Banamex) o simplemente en el lugar en
que menos procedimiento y papelera les exija (BanCoppel, Famsa). Todo lo anterior sin
tomar en cuenta puntos en concreto, pues una tarjeta de crdito para ser elegida por el
consumidor en realidad se debe hacer de forma ms consiente y responsable tomando en
cuenta diversos factores entre los que destacan: el uso que se le dar a la tarjeta, el poder
adquisitivo con el que se cuenta, el modo de uso (es decir; .), entre muchos ms; es por eso
que suele decirse que existen muchas tarjetas de crdito y cada una de ellas debe de adaptarse
al estilo de vida del individuo que la adquiera.
Ah radica el pilar de esta prctica/investigacin; en llevar a cabo un estudio para dar una
opinin con sustento para as poder dar una recomendacin verdica a quienes buscan obtener
una tarjeta de crdito.

DESARROLLO DE LA PRCTICA/SOLUCIN:
Informacin De Las Tarjetas de Crdito de los Diferentes Bancos:
Banorte
Tarjeta de Crdito Banorte Bsica
Inters Anual
69%
Anualidad
$0
Lnea de Crdito De: $2,000.00 A: $11,942.00
Comisiones
$0
Respaldo Banorte
Beneficios

Control Banorte
Seguro de Viaje
Asistencia Familiar

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Banamex
Tarjeta de Crdito Clsica
Inters Anual
24%
Anualidad
Titular: $600, Adicional:$300
CAT
50.3% sin IVA
Lnea de Crdito
Dependiente del Historial Crediticio.
Reposicin de Tarjeta $130
Acceso Exclusivo
Beneficios
o

Preventas Banamex: obtn tus boletos antes que nadie y

disfruta de los mejores eventos a nivel nacional.
o Tasa 0%: disfruta del programa con el cual puedes hacer
tus compras a meses sin intereses en miles de
establecimientos.
o Promociones Exclusivas: aprovecha los descuentos y
beneficios que slo Banamex te ofrece con tu Tarjeta de
Crdito Clsica.
Control Personal
o Plan Personal de Pagos: difiere tu saldo parcial o total en
mensualidades con una tasa fija preferencial, en
cualquier momento con una simple llamada a 1BANAMEX o al 01800 226 2639.
o Tarjetas Adicionales: ofrece hasta 6 tarjetas adicionales,
a las personas que quieras y elige el lmite mensual de
consumo.
o Cargo Automtico: olvdate de hacer filas, tener que
recordar fechas de pago y cargar dinero en efectivo; paga
los servicios de Telmex y CFE con cargo automtico a tu
Tarjeta de Crdito Clsica.

BVA Bancomer
Tarjeta de Crdito Bancomer Clsica
Inters Anual
60%
Anualidad
$270.00, Sin IVA
CAT
89.5% Sin Iva
Reposicin de Tarjeta $140.00
Comisiones
Consulta de saldos en Cajeros Automticos Extranjeros:
$1.5 USD
Por emisin de estado de cuenta adicional por telfono:
$20.00
Gastos de cobranza: $220.00

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Beneficios

Seguridad y Reconocimiento de tu Crdito en cualquier parte del

mundo, ya que tu Tarjeta de Crdito es aceptada en ms de 29
millones de establecimientos alrededor del mundo gracias al
respaldo de Visa.
Disfruta del programa Vida Bancomer Descuentos en donde
obtienes promociones y descuentos en miles de comercios a nivel
nacional.
Comparte los beneficios de tu Tarjeta de Crdito otorgando
tarjeta adicional

BanCoppel
Tarjeta de Crdito Banorte Clsica
Inters Anual
65%
Inters Moratorio 3% Mensual
Anualidad
NO
De: $2,000.00 A: $15,000.00
Lnea de Crdito
Comisiones
Respaldo Banorte
Beneficios

Control Banorte
Seguro de Viaje
Asistencia Familiar

Grficos con los dos principales datos de las diferentes tarjetas de crdito.

Inters Anual
100%
80%
60%
40%
20%
0%

69%

60%

65%

24%

BANORTE

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BANAMEX

BVA
BANCOMER

BANCOPPEL

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

ANUALIDAD
$600.00

$270.00

$0.00

$0.00
Banorte

Banamex
BVA Bancomer
BanCoppel

Simulacin de uso de la tarjeta de crdito mediante programas electrnicos.

Bancomer

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Banorte

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Banamex

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Elaboracin de un problema manualmente para realizar una comparacin

de las tarjetas de crdito.
PROBLEMA PROPUESTO PARA LA PRCTICA:
Para poder realizar una comparativa de cul sera la mejor opcin para una persona al
decidir elegir una tarjeta de crdito, para ello se propone el siguiente caso para ejemplificar
y hacer notar las diferencias y llegar a una conclusin. Al realizar una compra de $2500 a
plazos de 3 y de 12 meces como ejemplo, realizando dicha operacin en cada uno de los
bancos utilizando sus distintas tazas de inters como se muestra a continuacin.
Tabla 1.- tasas de intereses por ao

Banco

Pago
mensual

BanCoppel
Banorte
Banamex
Bancomer

65%
69%
24%
60%

208.33
208.33
208.33
208.33

Pagar en
3 meses
12
meses

Utilizando la frmula del factor para encontrar el valor futuro a distintos plazos.
= (1 + )
NOTA: las tasas de inters utilizadas estn dadas en aos por lo que dividimos el valor de
cada tabla para obtener la tasa de inters mensual.
A) Resolver el problema pagando la deuda en 3 Meses.
B) Resolver el problema pagando la deuda en 12 Meses.
Pagando el adeudo a 3 meses.

Ilustracin 1.-Diagrama de flujo de efectivo expresado a tres aos.

BanCoppel.
= 2500(/, 5%, 3)3
= 2500(1 + 0.05)3 = $2,928.65

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Banorte.
= 2500(/, 5.7%, 3)3
= 2500(1 + 0.057)3 = $2,956.52

Banamex.
= 2500(/, 2%, 3)3
= 2500(1 + 0.02)3 = $2,653.02

Bancomer.
= 2500(/, 8%, 3)3
= 2500(1 + 0.08)3 = $2,894.06

Pagando el adeudo a 12 meces.

2
1

6
1

10
1

11
1

12
1

Ilustracin 2.-diagrama de flujo de efectivo a 12 meces.

BanCoppel.

= 2500( , 5%, 3)12

= 2500(1 + 0.05)12 = $4,708.16

Banorte.

= 2500( , 5.7%, 3)12

= 2500(1 + 0.057)12 = $4,889.95

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Banamex.

= 2500( , 2%, 3)12

= 2500(1 + 0.02)12 = $3,170.60

Bancomer.

= 2500( , 8%, 3)12

= 2500(1 + 0.08)12 = $4,489.69

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

RESPUESTA AL INCISO EN GRFICOS A)

Comparacin de la Deuda Final entre los bancos.

$6,000.00
$5,000.00
$4,000.00
$3,000.00

$2,000.00
$1,000.00
$0.00
3 Meses
Deuda Principal
BanCoppel

12 Meses
Deuda Final

Banorte

Banamex

Bancomer

RESPUESTA AL INCISO EN GRFICOS B)

Comparacin de los intereses generados.

$3,000.00
$2,500.00

$2,000.00
$1,500.00
$1,000.00
$500.00
$0.00
3 Meses
Deuda Principal
BanCoppel

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12 Meses

Intereses Generados
Banorte

Banamex

Bancomer

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

RESULTADOS:
En la prctica se tom la decisin de ir a los 4 bancos principales en los que se puede obtener
una tarjeta de crdito, para despus investigar la tarjeta de crdito principal de cada
institucin financiera ya que como bien se sabe existe un gama de tarjetas por cada banco
dependiendo de las necesidades de las personas (existen tarjetas platinum, tarjetas oro,
tarjetas para estudiantes, tarjetas para aficionados, tarjetas para tiendas departamentales,
entre muchas ms.), posterior a esto se realiz una serie de tablas en las que se pona la
informacin anloga a cada tarjeta y despus se opt por realizar un pequeo problema
ficticio en el que se viera realmente cual es la variacin entre los pagos de forma real, a fin
de cuentas todos los resultados que se obtuvieron a lo largo de la prctica se pueden resumir
en la tabla siguiente:
BVA
Banamex
Bancomer
Inters Anual
69%
60%
24%
Anualidad
NO
$270
$600
En la simulacin del problema propuesto para la prctica:
Intereses Generados en 3
$456.52
$394.06
$153.02
Meses
Intereses Generados en 3
$2,389.95
$1989.69
$670.60
Meses
Deuda Total al pagar en 3
$2956.52
$2894.06
$2653.02
Meses
Deuda Total al pagar en 12
$4,889.95
$4,489.69
$3,170.60
Meses
Datos:

Banorte

BanCoppel
65%
NO
$428.65
$2,208.16
$2928.65
$4,708.16

Con los datos anteriores se puede concluir de forma individual para cada tarjeta

CONCLUSION Y RECOMENDACIONES:
Finalizando la prctica se puede comentar que

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

BIBLIOGRAFA:

Ortiz, O. (2001). El Dinero: La Teora, La Poltica Y Las Instituciones. Mxico:

Facultad de Economa, U.N.A.M. pp.1-10

Tarquin. (2006). Ingeniera Econmica. Mxico, D.F.: sexta edicin. McGRAWHILL. Pp. 104-107

Urbina, G. B. (2010). Fundamentos de Ingenieria Economica. Mxico. D.F.:

McGRAW-HILL

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

ANEXOS
Encuestas:

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UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

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