Schufa Kreditkompass2011

SCHUFA Kredit-Kompass 2011
Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland

Finanzmanagement im Privathaushalt
Wir schaffen Vertrauen
SCHUFA Kredit-Kompass 2011

Finanzmanagement im Privathaushalt
Inhaltsverzeichnis
Vorwort
Dr. Michael Freytag

SCHUFA Holding AG
Ergebnisse im berblick
Finanzen frher und heute
10
Sechs Jahrhunderte ffentliche und private Haushaltsplanung

Reinhard Schlieker
Lang ists her Finanzen bis zum 19. Jahrhundert
10
Schneller, hher, weiter. Wandel des Geld- und Kreditwesens
11
Spare, dann hast du in der Not denkste! Kriegsjahre und Inflation
11
Das Wunder. Wiederaufbau nach dem Zweiten Weltkrieg
12
Die neue Unbersichtlichkeit. Notwendigkeit zur eigenverantwortlichen Finanzplanung
12
Im Kleinen beginnen. Wirtschaften im Alltag und zu Hause
13
Wandel der Alltags- und Lebenskonomie
14
Eine Betrachtung anhand ausgewhlter quantitativer Indikatoren und Fallbeispiele

Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky und Birgit Brkin
Einfhrung und berblick
14
Haushalts- und Lebensformen
16
Beruf und Erwerbsttigkeit
20
Formen des Lebensunterhalts
25
Waren und Dienstleistungen fr den privaten Konsum
26
Notwendigkeit zur privaten Altersvorsorge
28
Individuelle und gesellschaftliche Handlungsmglichkeiten
29
Literatur und Quellen
30
Planen muss man als Familie neu lernen
31
Ein Interview ber Finanzen und Budgetplanung in Familien

mit Prof. Dr. Stefanie Bdeker
Finanzmanagement in deutschen Haushalten
34
Ergebnisse einer reprsentativen Bevlkerungsbefragung

Dr. Annika Ollrog
Werthaltungen zu Geld
34
Kauf- und Sparverhalten
38
Finanzwissen
42
Handlungskompetenzen und Managementfhigkeiten
46
Abschlieende Bewertung
52
Datengrundlage und Methodik der Befragung
54
Private Kreditaufnahme in Deutschland
56
Reprsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten
Einleitung
56
Trends der privaten Kreditaufnahme
56
Entwicklung von Zahlungsstrungen
60
Zahlungsstrungen im regionalen Vergleich
63
Risiken der privaten Kreditaufnahme
67
Fazit
73
Hilfen fr das Finanzmanagement
80
Ausgewhlte Software zur Haushaltsbuchfhrung
80
Literatur zum privaten Finanzmanagement
84
Glossar
88
Anhang
91
SCHUFA macht Schule
91
SCHUFA Verbraucherbeirat
92
SCHUFA Kredit-Kompass
93
Studien in der Wissenschaftsreihe SCHUFA Kredit-Kompass
94
Abkrzungsverzeichnis
97
Abbildungsverzeichnis
98
Fragebogen der Bevlkerungsbefragung
100
Impressum und Kontakt
104
Vorwort
Vorwort
Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser,
der diesjhrige Kredit-Kompass steht ganz im Zeichen des privaten Haushaltes als kleinster wirtschaftlicher Einheit. Im Jahr 2010 machte die private Nachfrage 58 Prozent des Bruttoinlandsproduktes
aus. Der Konsum der privaten Haushalte ist damit ein wesentlicher Bestandteil der gesamtwirtschaftlichen Nachfrage und ein wichtiger Motor des Wirtschaftshandelns.
Private Haushalte konsumieren aber nicht nur, sie produzieren auch und investieren hnlich wie
Unternehmen. Und wie Unternehmen mssen auch Haushalte wirtschaftlich handeln. Einen Haushalt
gut zu fhren bedeutet daher mehr, als fr den tglichen Bedarf einzukaufen, das Heim in Schuss
zu halten oder die Familienangehrigen zu betreuen. Es gilt, die richtigen Geschftspartner z.B. fr die
Energieversorgung, die Telekommunikations- oder Versicherungsdienstleistungen auszuwhlen. Finanzen sind mittel- und langfristig zu planen, Haushaltsbudgets fr die alltglichen Ausgaben zu erstellen
und diese zu kontrollieren.
Das Fhren eines Haushaltes ist somit eine komplexe organisatorische und wirtschaftliche Herausforderung, deren Anforderungen mit zunehmender Entscheidungsdichte steigen.
Zu den Entscheidungsoptionen eines privaten Haushaltes gehrt die Finanzierung. Manchmal ist diese
eine unausweichliche Entscheidung, wenn beispielsweise notwendige Reparaturen anstehen oder nur
die Ratenzahlung eine Neuanschaffung mglich macht.
Sowohl die Analysen der SCHUFA-Daten als auch eine reprsentative Bevlkerungsbefragung lassen
den Schluss zu, dass private Haushalte durchaus geplant und umsichtig mit ihren Finanzen umgehen.
Dennoch zeigen die Vernderungen der Alltags- und Lebenskonomien, dass die Anforderungen
an das private Finanzmanagement steigen. Dies wird auch von einem groen Teil der Haushalte so
empfunden. Insbesondere junge Erwachsene geben an, dass es zunehmend kompliziert sei, ihre
Finanzen im Griff zu behalten. Zudem ist die Unsicherheit bei wichtigen Themen wie Altersvorsorge,
Versicherungen und Vermgensplanung bei den unter 30-Jhrigen am grten.
Mehr ber den gesellschaftlichen und konomischen Wandel und ber den Umgang privater
Haushalte mit Finanzen erfahren Sie in dem vorliegenden Kredit-Kompass.
Eine ebenso anregende wie informative Lektre wnscht Ihnen
Ihr
Dr. Michael Freytag

Vorstandsvorsitzender der SCHUFA Holding AG
SCHUFA Holding AG
SCHUFA Holding AG
Positive Kreditbiographie fr ber 91 Prozent der Verbraucher
Kredit kommt vom Lateinischen credere,

und das steht fr Glauben und Vertrauen.
Bei vielen Vertragsabschlssen stellen Unter nehmen ihre Waren oder Dienstleistungen
bereits vor der Zahlung zur Verfgung. Ratenkauf, Leasing, Kauf auf Rechnung oder Rahmenkredite gehren lngst zur modernen Wirtschaftswelt.
Die SCHUFA untersttzt Verkufer und Kufer
bei der Herstellung des notwendigen Vertrauens, indem sie die Kreditwrdigkeit der Brger
dokumentiert. Pro Tag erteilt das Unternehmen
rund 270.000 Ausknfte an angeschlossene
Vertragspartnerunternehmen.
Der Datenbestand der SCHUFA Holding AG
ist der bundesweit grte Datenpool zur Beur-
Zu 91,3 Prozent der Verbraucher liegen aus-
teilung des aktuellen Zahlungsverhaltens der
schlielich positive Kreditbiographien vor,
erwachsenen Brger in Deutschland. Er umfasst
und mehr als 97,5 Prozent aller Konsumkredite
479 Millionen Informationen zu 66,2 Millionen
werden ordnungsgem zurckgezahlt.
Personen.
Die SCHUFA untersttzt wie kein anderer InforDie meisten der Informationen des SCHUFA-
mationsdienstleister die Wirtschaft durch die
Datenbestandes stammen von den rund 6.000
Bereitstellung von Positivinformationen und
Vertragspartnerunternehmen, wie Kreditinstitu-
ermglicht so vielen Verbrauchern einen schnel-
ten, Leasingunternehmen, Telekommunikations-
len und unkomplizierten Abschluss von Kredit-
anbietern und auch Versand- und Handels-
geschften.
husern. Darber hinaus speichert die SCHUFA

Informationen aus ffentlichen Verzeichnissen
wie z.B. denen der Amtsgerichte.
1 Ergebnisse im berblick
Haushalts- und Lebensformen befinden sich im

Wandel. Durch die Zunahme von Ehescheidun-
Der Umgang mit Geld ist immer ein Spiegel der
gen und den Rckgang von Eheschlieungen
Zeit. In Kapitel 2 betrachtet Reinhard Schlieker
und von Geburten leben immer mehr Menschen
die Bedeutung des privaten Finanzmanagements
in kleinen Haushalten. Die wirtschaftliche
in Deutschland ber mehrere Jahrhunderte.
Gestaltung des Alltags ist fr Ein- oder Zweipersonenhaushalte besonders schwierig. Zugleich
Bis zum 19. Jahrhundert bestand die Haushalts-
hat sich das Risiko eines Arbeitsplatzverlustes
planung darin sicherzustellen, dass genug Geld
seit Anfang der 1990er Jahre erhht. Betriebs-
fr Lebensmittel vorhanden war. Erst im spten
und Berufswechsel sind heute eine Normalitt,
19. bzw. im 20. Jahrhundert begann sich das
die Teilzeitbeschftigung und die Zahl der Selb-
Kreditwesen zu entwickeln. Der einfache Brger
stndigen nehmen zu. Viele Menschen knnen
bemerkte davon zunchst aber nichts und lebte
ihren Lebensunterhalt nicht mehr aus eigener
weiterhin von der Hand in den Mund. Ange-
Kraft sichern, und immer mehr Haushalte ms-
sichts der Weltkriege, Wirtschaftskrisen und
sen sich an eingeschrnkte finanzielle Mglich-
Inflation hatte die Bevlkerung kaum eine Mg-
keiten anpassen. Die Notwendigkeit der privaten
lichkeit, private Vermgen aufzubauen.
Altersvorsorge belastet die Haushaltsfinanzen

zustzlich.
Gendert hat sich dies erst seit Grndung der

Bundesrepublik. Mit der D-Mark gab es in
Auf der anderen Seite wird das Warenangebot
(West-)Deutschland erstmals eine harte Wh-
immer vielfltiger und schafft neue Entschei-
rung. Staatliche Renten versprachen Wohlstand
dungszwnge. Die Liberalisierung des Telekom-
im Alter auch wenn zunchst nur wenige das
munikations- und Energiemarktes brachte fr
gesetzliche Rentenalter berhaupt erreichten.
den Verbraucher eine Vielfalt, die es schwierig
Der Umgang mit Geld vernderte sich. Heute
macht, zu entscheiden, welches Angebot das
stehen private Haushalte vor ganz neuen
individuell beste ist. Die Anforderungen an die
Herausforderungen, ihre Finanzen zu managen.
Fhigkeiten jedes Einzelnen zur Gestaltung

seiner individuellen Lebenslage steigen. Dem
privaten Finanzmanagement kommt dabei eine
Wandel der Alltagsund Lebenskonomie
Schlsselrolle zu. Es ist daher wichtig, die individuellen Kompetenzen zu strken und frhzeitig
entsprechende Bildungsangebote zu schaffen.
Wie diese Herausforderungen aussehen und wie

sich die konkreten Rahmenbedingungen fr das
Wirtschaften im Privathaushalt in den vergangenen 20 Jahren verndert haben, beschreibt Prof.
Planen muss man

als Familie neu lernen
Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky in Kapitel 3.

Er betrachtet die Entwicklung anhand ausge-
Was dies fr Familien heit, erlutert Prof. Dr.
whlter quantitativer Indikatoren. Birgit Brkin
Stefanie Bdeker im Interview in Kapitel 4.
ergnzt diese Darstellung durch Fallbeispiele,

die zeigen, was die vernderten Umstnde fr
Fr Familien ist es wichtig, gemeinsam Priorit-
den einzelnen Haushalt bedeuten.
ten festzulegen, um mit dem vorhandenen Ein-
kommen gut auszukommen. Anders als Alleinle-
Um ihre Ausgaben an die Einnahmen anzupas-
bende mssen Familien Kompromisse schlieen.
sen, nutzen die meisten Befragten im Alltag viel-
Sie mssen die Bedrfnisse aller Familienmitglie-
fltige Sparmglichkeiten. Weniger als ein Drit-
der bercksichtigen und gleichzeitig die existen-
tel von ihnen kontrolliert sein Budget allerdings
zielle Vorsorge fr die Zukunft zu sichern.
kontinuierlich mit Hilfe eines Haushaltsbuchs.

Auch die Beschftigung mit wichtigen finanziel-
Zeit fr die Familie und Geld stehen bei Budget-
len Themen wie der privaten Altersvorsorge
entscheidungen stets in Konkurrenz zueinander.
oder der Absicherung im Falle einer Berufsunf-
Mehr Zeit ist oft mit Mehrausgaben, etwa fr
higkeit schiebt ein Teil der Befragten auf.
eine Haushaltshilfe, oder mit einem Verzicht auf

Einnahmen, etwa durch eine Teilzeit- anstelle
einer Vollzeitttigkeit, verbunden. Sind die Prioritten klar, geht es darum, Transparenz bezg-
Private Kreditaufnahme
in Deutschland
lich der Einnahmen und Ausgaben zu schaffen.

Das beste Mittel hierzu ist ein Haushaltsbuch.
Kapitel 6 stellt aktuelle Trends der privaten
Eltern sollten ihren Kindern den Umgang mit
Kreditaufnahme vor. Nachdem das Interesse an
Geld zudem frhzeitig nahebringen.
Krediten im Jahr 2009 durch Sondereffekte wie

die sogenannte Abwrackprmie merklich
gestiegen war, ergibt sich fr 2010 eine Norma-
Finanzmanagement
in deutschen Haushalten
lisierung bei der Nachfrage nach Ratenkrediten.

Zudem zeigt sich, dass neu aufgenommene
Kredite derzeit tendenziell kleine Volumina
Wie Haushalte mit ihrem Geld umgehen, mit
umfassen. So ist der Anteil der Kredite in Hhe
welchen finanziellen Themen sie sich beschfti-
von bis zu 1.000 Euro an allen aufgenommenen
gen und wie sie die eigenen Finanzmanage-
Krediten seit 2008 um 6,3 Prozentpunkte auf
mentkompetenzen beurteilen, untersucht der
31,5 Prozent gestiegen. Die durchschnittliche
Kredit-Kompass auf der Basis einer reprsen-
Hhe neu aufgenommener Kredite und die
tativen Bevlkerungsbefragung. Die Ergebnisse
durchschnittliche Restschuld sinken. Die Anzahl
stellt Dr. Annika Ollrog in Kapitel 5 vor.
aller laufenden Kredite hingegen spiegelt zeitlich verzgert die hohen Neuaufnahmezahlen
Hier zeigt sich, dass der Groteil der Bevlke-
von Krediten aus dem Jahr 2009 wider, d.h.,
rung durchaus umsichtig und sorgfltig mit dem
sie ist gegenber 2009 noch einmal gestiegen.
eigenen Geld umgeht. Fast allen Befragten ist es

wichtig, ihr eigenes Geld zu verdienen. Ihre
Die Betrachtung verschiedener Indikatoren fr
Kompetenzen, den Haushalt finanziell zu mana-
Zahlungsstrungen zeigt ein weitgehend stabi-
gen, bewerten die meisten Befragten als gut
les Bild. 97,5 Prozent der Ratenkredite wurden
oder sogar sehr gut. Bei finanziellen Entschei-
2010 ordnungsgem zurckgezahlt (2009:
dungen fhlen sie sich grundstzlich eher sicher.
97,6 Prozent). Der Anteil der Personen mit einer

positiven Kreditbiographie liegt bei 91,3 Pro-
Gleichzeitig ist der berwiegende Teil der
zent, im Vorjahr waren es 91,5 Prozent. Die
Befragten aber der Meinung, dass es immer
Anzeichen einer berschuldungsgefahr, gemes-
schwieriger wrde, die Haushaltsfinanzen im
sen am SCHUFA-Privatverschuldungsindex,
Griff zu behalten. Nur rund die Hlfte ist denn
bewegen sich 2010 trotz 10 Prozent mehr
auch in der Lage, regelmig Geld zu sparen.
Kreditabschlssen im Jahr 2009 mit 1.178
Allgemeine Preissteigerungen, steigende
Punkten auf stabilem Niveau (2009:1.173
Lebenshaltungskosten und die schleppende
Punkte).
Lohnentwicklung machen vielen zu schaffen.
Ergebnisse einer forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG

Neun von zehn Befragten halten sich fr gute Finanzmanager. 86 Prozent kontrollieren regelmig ihre Kontoauszge, 24 Prozent legen feste Ausgabegrenzen etwa fr Kleidung oder
Lebensmittel fest, und drei von zehn Befragten fhren Buch ber Einnahmen und Ausgaben.
Die unter 30-Jhrigen haben allerdings einen weniger guten berblick ber ihre Ausgaben.
Ein groer Teil der Befragten (rund 70 Prozent) fhlt sich bei finanziellen Entscheidungen sicher.
Bei den unter 30-Jhrigen sind es jedoch nur 60 Prozent.
Der berwiegende Teil der Befragten geht planvoll mit seinen Finanzen um und versucht, so viel
wie mglich zu sparen. Aber nicht einmal jeder zweite Befragte (48 Prozent) legt auch tatschlich
etwas zur Seite. Bei den unter 30-Jhrigen sind es nur 39 Prozent.
Trotz planvollen Handelns stellen der berblick ber die eigenen Finanzen und deren erfolgreiches
Management fr viele Menschen groe Herausforderungen dar: Mehr als die Hlfte (56 Prozent)
findet es zunehmend kompliziert, die Finanzen im Griff zu behalten. Bei den unter 30-Jhrigen
sind es sogar 69 Prozent.
Insbesondere Preissteigerungen (40 Prozent) und hohe Lebenshaltungskosten, etwa fr Miete,
Energie und Mobilitt (27 Prozent) werden als erschwerend fr das Finanzmanagement genannt.
Unter 30-Jhrige nennen hufig (28 Prozent) auch den mangelnden berblick ber Angebotsund Anbietervielfalt.
Im alltglichen Umgang mit Geld, etwa beim Einkauf, scheint sich das Finanzwissen den
Erfordernissen des Alltags anzupassen. Mit wenig konkreten, aber wichtigen Finanzthemen wie
der privaten Altersvorsorge, Versicherungen und Vermgensbildung haben sich viele Befragte
weniger intensiv beschftigt. Das trifft insbesondere auf die unter 30-Jhrigen zu.
Ergebnisse der Analysen aus dem SCHUFA-Datenbestand

Die Zahl aller laufenden Ratenkredite ist bis Ende 2010 auf 17,3 Millionen angestiegen. Im Jahr
zuvor waren es 16,8 Millionen und im Jahr 2008 15,7 Millionen.
2010 wurden rund 7,3 Millionen neue Ratenkredite abgeschlossen. Das sind rund 4 Prozent
weniger als im Vorjahr (7,6 Millionen), aber mehr als 2008 (6,9 Millionen).
Gemessen an der Zahl der Anfragen von Banken nach SCHUFA-Informationen ist das Interesse
der Verbraucher an Ratenkrediten im Jahr 2010 im Vergleich zum Vorjahr um 9 Prozent
gesunken. Im Jahr 2009 war das Interesse, bedingt durch Sondereffekte wie die sogenannte
Abwrackprmie, besonders hoch (+17 Prozent im Vergleich zu 2008).
Tendenziell werden immer mehr Kleinkredite mit einem Volumen bis 1.000 Euro in Anspruch
genommen. Im Schnitt lag die Hhe der neu aufgenommenen Ratenkredite 2010 allerdings bei
7.099 Euro. Im Jahr 2009 war der Betrag noch rund 400 Euro hher.
97,5 Prozent der Ratenkredite wurden 2010 ordnungsgem zurckgezahlt (2009: 97,6 Prozent).
Bei den 18- und 19-Jhrigen waren es 96,5 Prozent und bei den 20- bis 29-Jhrigen 96,8 Prozent.
Bei den unter 30-Jhrigen nahmen die Kreditausflle im Dreijahresvergleich tendenziell strker
zu als im Durchschnitt.
91,3 Prozent der Personen im SCHUFA-Datenbestand hatten 2010 eine positive Kreditbiographie
(2009: 91,5 Prozent).
Die berschuldungsgefahr, gemessen an dem von der SCHUFA entwickelten Privatverschuldungsindex, bewegte sich im Jahr 2010 mit 1.178 Punkten auf stabilem Niveau (2009: 1.173
Punkte).
10
2 Finanzen frher und heute

Sechs Jahrhunderte ffentliche und private Haushaltsplanung
Von Reinhard Schlieker
Reinhard Schlieker
ist Wirtschafts- und Brsenredakteur beim Zweiten Deutschen Fernsehen (ZDF) und berichtet
dort ber Wirtschafts- und Finanzthemen in den Sendungen der Hauptredaktion Aktuelles.
Er moderiert auerdem fr die Nachrichtensendungen des ZDF aus dem Brsenstudio des Senders
in Frankfurt am Main.
Lang ists her

Finanzen bis zum 19. Jahrhundert
Den Mchtigen standen bereits seit dem Altertum und insbesondere seit dem Mittelalter Bankiers zur Verfgung, die vom Kriegszug bis zum
Lang ists her, da bestand das Maximum an per-
ppstlichen Landerwerb alles finanzierten, was
snlicher Haushaltsplanung des sogenannten
einen eintrglichen Zins versprach. Geld schuf
einfachen Mannes darin, darauf zu achten, dass
da Geld eine Erkenntnis, ohne die wir unser
die Ehefrau genug Geld fr den Lebensmittel-
heutiges privates, gesellschaftliches und staatli-
kauf zur Verfgung hatte. Blieb dann noch
ches Finanzwesen nicht verstehen knnen. Aus-
etwas brig, so wurde es berwiegend fr pri-
flle von Schuldnern waren zwar auch damals
vate Zwecke des Familienoberhauptes, also des
schon bitter, fr ein seit Generationen wirken-
Mannes, geopfert. Viel war es ohnehin nicht.
des Bankhaus bedeuteten sie aber nicht den

Ruin. Dennoch waren viele Investitionen der
Natrlich gab es auch komfortablere Lebens-
damaligen Zeit nicht ohne Risiken: So legten
lufe. Jene Menschen etwa, bei denen sich der
viele Investoren ihr Geld etwa in Schiffen,
traditionsreiche Privatbankier im trauten Zusam-
Handelsniederlassungen oder Hochrisikounter-
menwirken mit dem Anwalt der Familie auch
nehmen weltweit an.
dieser mglichst mindestens in dritter Generation um alle finanziellen Fragen kmmerte.
Seit dem 16. Jahrhundert bildete sich die Finan-
Vermgensanlage, Betreuung der potentiellen
zierung ber Brsen heraus, wenig spter setzte
Erben sowie Abfindung von Konkurrenten und
sich der Versicherungsgedanke durch. Die
Neidern lagen in ihren Hnden.
Geschftswelt funktionierte im Groen und

Ganzen vielleicht auch deshalb so gut, weil der
Private Kredite waren zu dieser Zeit nicht vorge-
Kreis der Teilnehmer so bersichtlich war. Die
sehen. Ja, sie wurden noch nicht einmal ange-
sogenannten Blasen kamen zwar auch damals
boten. Schulden, sofern sie sich bei Privatperso-
schon vor. Sie trafen jedoch immer nur wenige
nen anhuften, galten als unmoralisch. Und sie
Personen. So fhrten sie zwar zu persnlichen
waren teuer, weil Geldverleiher fast auer Kon-
Tragdien, fr das gesamte System stellten sie
kurrenz wirken konnten. Allenfalls Unterneh-
jedoch keine Gefahr dar und trugen eher zur
men oder der Staat durften sich verschulden.
Entschrfung des Wettbewerbs bei.
Schneller, hher, weiter.

Wandel des Geld- und Kreditwesens
Spare, dann hast du in der Not

denkste!
Kriegsjahre und Inflation
Erst mit dem spten 19. und dann dem 20. Jahr-
Wer nach dem Auslaufen der Weltwirtschafts-
hundert begann sich das Geld- und Kreditwesen
krise wieder zu einem geregelten Einkommen
fundamental zu wandeln. Mit dem Aufkommen
gelangt war, fand sich verlockenden Angeboten
moderner Kommunikationsmittel wie Telegraf
der nationalsozialistischen Machthaber gegen-
und Telefon reisten Finanznachrichten nicht
ber. Der spter Volkswagen getaufte Kraft-
mehr in 80 Tagen, sondern in Stunden und
durch-Freude-Wagen, auf den ein ganzes Volk
Minuten um die Welt. In Kriegen und Kolonien
von Sparern setzte, war am Ende ebenso eine
stritten Staaten um Geldsummen, die im Ernst-
Schimre wie die zahllosen Sammelaktionen
fall schlicht nicht finanzierbar gewesen wren
jener Zeit.
11
ja weltweit nicht einmal vorhanden waren.

Nicht das erste Mal in der Geschichte wurde das
Nicht das erste
Die Finanzierungslsungen waren kreativ. So
Volk fr propagandistische Zwecke ausgenom-
Mal in der
versuchte das Kaiserreich vor dem Ersten Welt-
men und zahlte zuletzt fr die kriegerischen
Geschichte
krieg etwa einen Teil der Kosten fr seine
Interessen des Fhrers und seiner Vasallen.
bezahlte das
Marine ber eine Sektsteuer zu decken eine
Schon weit vor der Whrungsreform von 1948
Volk fr die
Steuer, die wir im brigen noch heute bezahlen.
hatten sich die Vermgen vieler Brger in Luft
Interessen der
Nach diversen Kriegsanleihen und dem Versailler
aufgelst. 1944 etwa gab es Wohlfahrtsbrief-
Machthaber.
Vertrag 1918 standen dem Deutschen Reich die
marken, deren postalischem Wert von 16 Pfen-
Schulden dann bis zum Hals. An eine Tilgung
nig eine Abgabe von 84 Pfennig zugunsten der
war nicht mehr zu denken. Die Folgen sind
nationalsozialistischen Hilfswerke hinzugerech-
Geschichte: Hyperinflation, Rheinlandbesetzung,
net wurde. Das noch heute vorhandene Miss-
Hunger, Streik, Not.
trauen einiger (lterer) Mitbrger gegenber

dem Staat hat nicht nur eine, sondern viele,
Trotz erster rudimentrer Sozialfrsorge war
ber Generationen erlebte Ursachen.
nackte Armut in den zwanziger oder dreiiger

Jahren des vergangenen Jahrhunderts keine Sel-
Unbezahlte Dienste am Volk, Zwangsarbeit und
tenheit. Solange der Groteil der Bevlkerung
die Plnderung fremder Landstriche hielten das
von der Hand in den Mund lebte, musste sich
Staatsgebilde whrend der nationalsozialisti-
kaum ein Privatmensch Gedanken ber grere
schen Zeit noch ber Wasser, als es lngst nichts
Anschaffungen machen. Wer konnte, sparte
mehr zu erwirtschaften gab. Fr den einzelnen
sich etwas vom Munde ab. Damit sollten spter
Brger reichte es hinten und vorne nicht. Per-
die Kinder oder die Groeltern versorgt oder ein
snliche Vorsorge bestand in der Umsicht, einen
greres Sparziel wie etwa eine Nhmaschine
Platz im Luftschutzbunker zu finden, und der
oder ein eigenes Fahrrad verwirklicht werden.
Fhigkeit, ihn zu verteidigen.
Fr die meisten Menschen war das schwer

erreichbarer Luxus. Oft wurden diese Dinge
Wer meinte (und bis heute noch meint), Immo-
zudem angeschafft, um knftigen Verdienst zu
bilienbesitz sei eine sichere Sache, sollte sich die
ermglichen eine Nhmaschine, um fr
Geschichte der ostpreuischen Landbevlkerung
andere Menschen zu nhen, oder ein Fahrrad,
vor Augen fhren: Zusammen mit Flchtlingen
um Botendienste anzubieten. An eine Finanzie-
aus der sowjetischen Besatzungszone tauschte
rung solcher Anschaffungen durch einen Kredit
sie ihre Gter und Lndereien damals gegen die
war nicht zu denken. Ein Klavier, ein Motorrad
schmale Liegeflche in einer Baracke des nchst-
oder gar eine Urlaubsreise? So was gab es nur
gelegenen Auffanglagers. Sparen, Finanzieren,
im Mrchen.
Vorsorgen die allseits anerkannten Mglichkeiten der Verbesserung menschlicher Existenz versagen regelmig in solchen oder hnlichen
12
Ausnahmesituationen. Dennoch sollte die
einer privilegierten Position. Perlenketten der
Schlussfolgerung nicht Fatalismus sein. Denn
Reichen nahmen viele von ihnen gegen ein paar
Ausnahmesituationen sind nichts, wofr man
Kartoffeln gern an.
sich umfassend wappnen kann. Und sie sind

eben nur das: Ausnahmesituationen.
Der junge Staat Bundesrepublik Deutschland

versuchte nach Krften, die gesellschaftlichen
Auseinandersetzungen in Grenzen zu halten
bzw. zu mildern. Vielleicht ist dies eine Grund-
Das Wunder
Wiederaufbau nach dem Zweiten
Weltkrieg
erfahrung, die Politiker seitdem immer wieder

machen: Man muss ausgleichen, eingreifen,
steuern, die Leute notfalls zu ihrem Glck zwingen. So entstanden Vorsorgeinstitutionen und
Die USA lieen

ihre Idee,
Deutschland
zum Agrarland
zu machen,
wieder fallen.
Ein Wunder wie im Mrchen geschah 1949.
riesige Sozialbrokratien, ber deren Schicksal
Vielleicht geschahen sogar mehrere. Aus vier
und Zukunft wir uns heute Gedanken machen.
Besatzungszonen, denen im Hungerwinter
Adenauers Rentenversicherung war da politisch
wenige Monate zuvor niemand noch irgendeine
gesehen ebenso wenig ein Sndenfall wie
Zukunft zugetraut hatte, entstanden die Bun-
Bismarcks Sozialgesetzgebung auch wenn
desrepublik und wenig spter die DDR. Nur
niemand in der Lage war, die mathematischen
wenige Jahre zuvor sollte die Flche zu einem
Grundlagen zu berechnen und die gesellschaft-
einzigen landwirtschaftlichen Betrieb zusam-
lichen und konomischen Vernderungen der
mengefasst werden. So sah es der in der ameri-
kommenden Jahrzehnte vorauszusehen.
kanischen Regierung zeitweise untersttzte

Morgenthau-Plan vor: Deutschland ein Agrar-
Adenauer versprach den Menschen wie lange
land, das nie wieder Krieg fhren knnte. Letzt-
zuvor bereits Bismarck ein Auskommen, ja
lich wurde der Plan jedoch als unhistorisch und
sogar Wohlstand im Alter. Allerdings lebten die
nicht umsetzbar abgelehnt. Welche Gesellschaft
meisten Brger nicht lange genug, um dieses
im Herzen Europas knnte schon von der Land-
Versprechen in Anspruch nehmen zu knnen.
wirtschaft allein leben? Ein solches Agrarland
Was hilft eine Rente ab 60, wenn der Mensch
wre ein einziges, groes Subventionsheim.
nur 45 wird? Erst heute leben wir lange genug,
Beim Geld stie die Phantasie fr den amerika-
um unsere Ansprche geltend zu machen. Fr
nischen Auenminister dann an ihre Grenzen.
die Versicherungssysteme ist das ein Problem.

Fr den einzelnen Brger bedeutet es, sich
Im westlichen Deutschland gab es nach dem
Gedanken ber die eigene finanzielle Zukunft
Krieg eine Whrung, die von Anfang an hart
machen und entsprechende Vorsorge treffen
war. In der DDR blieb das bis 1989/90 ein
zu mssen.
Wunschtraum. Gleichheit kehrte durch die

neuen Whrungen nicht ein auch wenn die
Ausgabe von 40 D-Mark fr jeden Brger dies
zunchst suggerierte. Doch wurden auch Sparguthaben umgetauscht, es gab einen Lastenausgleich und weiterhin Immobilienbesitz und
Die neue Unbersichtlichkeit

Notwendigkeit zur eigenverantwortlichen Finanzplanung
Aktienvermgen. Die Erfahrung der groen

Masse der Bevlkerung war eine zweischnei-
Die Bedeutung des Umgangs mit Geld und
dige: Fr 40 D-Mark konnte man sich zwar
Finanzen hat sich in Deutschland in den vergan-
etwas kaufen, das es auch tatschlich gab.
genen Jahrzehnten stark gewandelt. So gibt es
Ansonsten aber hatte man fast alles verloren.
beispielsweise keine tatschlich vorhandene
Und die sozialen Konflikte waren gro: Um
Lohntte mehr. Lhne und Gehlter werden
Flchtlinge versorgen zu knnen, waren die Br-
heute unbar auf das persnliche Girokonto
ger zum Teilen angehalten. Die Bauern fanden
berwiesen. Wer kein Girokonto besitzt,
sich als Nahrungsmittelversorger pltzlich in
kann kaum sein Gehalt bekommen oder seine
Telefon- und Stromrechnungen bezahlen. Das

1996 ins Leben gerufene Konto fr Jedermann soll sicherstellen, dass jeder Brger ein
13
Im Kleinen beginnen
Wirtschaften im Alltag und
zu Hause
Girokonto wenigstens auf Guthabenbasis

Zahlreiche Ratgeber, etwa von der Stiftung
Kein Finanz-
Warentest oder den Verbraucherzentralen,
ratgeber kann
Der Besitz eines Kontos und die damit verbun-
befassen sich mit der Frage, wie man seine
das persnliche
dene unbare Zahlung sind zwar bequem, brin-
Finanzen in den Griff bekommt (siehe dazu
Engagement
gen jedoch auch eine gewisse Unbersichtlich-
Kapitel 7). Das persnliche Engagement knnen
ersetzen.
keit mit sich. Die ungeplante Verschuldung
diese Publikationen jedoch nicht ersetzen. Und
privater Haushalte bekommt angesichts einer
zu diesem Engagement gehrt inzwischen weit
Vielzahl parallel und elektronisch verlaufender
mehr, als am Monatsersten und am Monatsletz-
Vorgnge nicht selten einen Schub. Noch kom-
ten den Inhalt der Schatulle zu zhlen.
erhlt.
plexer werden die privaten Zahlungsstrme,

wenn eine Kreditkarte ins Spiel kommt. Schon
Das Fhren eines privaten Haushalts ist der Fh-
die sogenannten Debitkarten, die jede Zah-
rung einer Firma oder eines Staatshaushaltes
lung sofort oder als monatlichen Saldo vom
nicht unhnlich. Auch wenn der Normalbrger
Konto abbuchen, erhhen die Unbersichtlich-
keine Bilanz vorlegen muss, muss er zum erfolg-
keit. Richtig konfus wird es mit den in den
reichen Wirtschaften stets den berblick ber
USA besonders verbreiteten sogenannten
Einnahmen und Ausgaben behalten. Dabei
echten Kreditkarten. Sie bewirken, dass der
gengt es bei weitem nicht, die Einnahmen und
Kreditkartenbesitzer, ohne dies bewusst zu
Ausgaben hin und wieder bzw. fr den einen
beantragen, bei jeder Bezahlung an der Laden-
oder anderen Monat zu dokumentieren. In einer
kasse einen Kreditvertrag abschliet. Hufig
Zeit, in der drei- bzw. sechsmonatige oder sogar
muss der Kartenbesitzer dann nur einen Teil des
jhrliche Abbuchungen bestimmter Verpflich-
Saldos pro Monat an die Kreditkartengesell-
tungen (etwa Sachversicherungen, Kraftfahr-
schaft zurckzahlen. Die Zinsen fr den verblei-
zeugsteuer, GEZ-Gebhr) gang und gbe sind,
benden Kredit liegen meist ber denen eines
ntzt die Betrachtung eines Monats wenig.
Dispokredites. Wer ber ein hohes Kreditkarten-
Nach Auskunft von Schuldnerberatungen und
limit verfgt und mehrere Kreditkarten dieser
Verbraucherzentralen ist einer der zentralen
Art nutzt, kann schnell den berblick ber seine
Grnde dafr, dass Menschen in die berschul-
finanziellen Verpflichtungen verlieren.
dung geraten, mangelnde bersicht.
14
3 Wandel der Alltagsund Lebenskonomie

Eine Betrachtung anhand ausgewhlter quantitativer Indikatoren1)
und Fallbeispiele2)
1) Von Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky
unter Mitarbeit von Marit Buddensiek und Annika Junghanns
2) Von Birgit Brkin
Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky

ist Professor fr Haushalts- und Konsumkonomik an der Rheinischen Friedrich-Wilhelms-Universitt
Bonn. Er ist u.a. Mitglied des Wissenschaftlichen Beirats fr Verbraucher- und Ernhrungspolitik des
Bundesministeriums fr Ernhrung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz (BMELV) und des Vorstands
der Stiftung Deutschland im Plus Die Stiftung fr private berschuldungsprvention. Zudem ist er
Mitglied im Verbraucherbeirat der SCHUFA Holding AG.
Birgit Brkin
ist Diplom-Haushaltswissenschaftlerin und freiberufliche Budgetberaterin. Neben Einzelberatung bietet
sie Seminare zur Budgetberatung von Privathaushalten an und ist in der Projektarbeit und Konzeptentwicklung rund um die Themen Budgetplanung und Schuldenprvention ttig. Sie ist u.a. Vorstandsmitglied der Deutschen Gesellschaft fr Hauswirtschaft e.V. (dgh) sowie Mitglied im Verbraucherbeirat
der SCHUFA Holding AG.
Einfhrung und berblick
und Privatisierung vormals ffentlicher Versorgungsbereiche, etwa bei der Telekommunika-
Die Entwicklung moderner Wirtschaftsgesell-
tion, bei Postdiensten sowie der Energieversor-
schaften zeichnet sich dadurch aus, dass viele
gung, wchst beispielsweise der kommerzielle
Lebensbereiche rasanten Vernderungen unter-
Dienstleistungssektor. Dieser Wandel der All-
worfen sind. Auf der individuellen Ebene zeigen
tags- und Lebenskonomie erhht die individu-
sich diese Vernderungen im Hinblick auf die
ellen Wahlmglichkeiten, schafft fr jeden Ein-
Welt der Waren und Dienstleistungen fr den
zelnen aber gleichzeitig stndig neue Informati-
privaten Konsum, in der Berufs- und Erwerbs-
ons- und Entscheidungszwnge.
welt sowie in Haushalts- und Lebensformen und

in den Lebensverlufen. Das Gterangebot dif-
Manche Menschen erleben diese Vernderun-
ferenziert sich, viele Produkte und Dienstleistun-
gen positiv, andere fhlen sich zunehmend
gen werden komplexer. Auch die Virtualisierung
berfordert. Begleiterscheinungen regionaler
und die Internationalisierung der Marktbezie-
und globaler Wettbewerbsprozesse sowie
hungen schreiten voran: Durch Deregulierung
Nebenwirkungen der sptindustriellen Produkti-
ons- und Konsumweise wie kologische Folge-
kreter Indikatoren, Daten und Fallbeispiele. In
schden, aber auch die soziale und konomi-
vielerlei Hinsicht sind die beschriebenen Vern-
sche Ausdifferenzierung der Gesellschaft emp-
derungen mit neuen Anforderungen an das
finden sie als Bedrohung. Noch Mitte der
konomische Handeln im Haushalt verbunden.
1950er Jahre prognostizierte der Soziologe
Die Auswahl der Lebensbereiche und der
Helmut Schelsky Deutschland die Herausbildung
betrachteten Indikatoren ist an Konzepten zur
einer nivellierten Mittelstandsgesellschaft.
Analyse der Lebenslage orientiert und auf Pro-
Derzeit ist allerdings eine ganz andere Entwick-
bleme des privaten Haushalts- und Finanzma-
lung der Sozialstruktur zu beobachten: Der Teil
nagements fokussiert. Die Ausfhrungen stellen
der Bevlkerung am unteren Rand der Einkom-
Entwicklungen in folgenden Lebensbereichen
mensschichtung bis hin zu berschuldungs-
dar:
15
und Armutslagen wchst.

Unsere Multioptionsgesellschaft so nannte
sie der Soziologe Peter Gross bietet den Men-
schen zahlreiche Chancen. Sie birgt aber auch
Waren und Dienstleistungen fr den privaten

Konsum
bisher nicht gekannte Risiken. Eigenverantwortung ist immer strker gefragt. Die Anforderun-
Notwendigkeit zur privaten Altersvorsorge
gen an die Fhigkeiten jedes Einzelnen zur

Gestaltung der individuellen Lebenslage wach-
Ausgangspunkt der Betrachtung ist jeweils der
Haushalts-
sen. Dem privaten Finanzmanagement kommt
Haushaltskontext. Dabei werden Haushaltsmit-
mitglieder sind
dabei eine Schlsselrolle zu, denn es bildet das
glieder gem dem verhaltenswissenschaftli-
Akteure, die
Fundament fr die persnliche Alltags- und
chen Handlungsmodell als Akteure bei der
ihre Lebenslage
Lebensgestaltung: Jeder Einzelne muss seinen
Gestaltung ihrer Lebenslage verstanden. Die
gestalten.
persnlichen Bedarf und seine Deckungsmg-
Haushaltsmitglieder verfgen ber humane,
lichkeiten nicht nur heute und morgen, sondern
materielle und finanzielle Ressourcen, die sie fr
auch lngerfristig planerisch vorausschauend in
die Verfolgung ihrer Ziele einsetzen. Grundstz-
Einklang bringen.
lich versuchen sie, ein Fliegleichgewicht in ihrer

Umwelt aufrechtzuerhalten. Ihre Handlungen
ergeben sich als eine Reaktion auf Umweltreize,
Betrachtung ausgewhlter
die sie subjektiv filtern und bewerten. Abbil-
Lebensbereiche
dung 3.1 zeigt in grober Vereinfachung ein entsprechendes Handlungsmodell in allgemeiner
Dieser Beitrag beschreibt den Wandel der All-
Form. Ein solches Modell ist nicht nur von analy-
tags- und Lebenskonomie in ausgewhlten
tischem Wert, sondern es bietet auch Anhalts-
Lebensbereichen anhand der Betrachtung kon-
punkte fr Intervention und Prvention.
Abb. 3.1: Verhaltenswissenschaftliches Handlungsmodell

1
2
Umweltvernderung
(Reize, objektive
Situation)
Persnlichkeitsmerkmale
(Gewohnheiten,
Einstellungen,
Erwartungen usw.)
3
nderung von
Einstellungen und
Erwartungen
4
Verhalten
Quelle: Burkhard Strmpel: Psychologie gesamtwirtschaftlicher Prozesse. In: Graf Hoyos, C. et al. (Hrsg.): Grundbegriffe der Wirtschaftspsychologie.
Mnchen 1980, S. 1529, hier S. 17.
16
Empirische Begrndung der Auswahl
Dass der Wandel in den ausgewhlten Lebensbereichen fr viele Menschen mit Sorgen und
Die Auswahl der obengenannten Lebensberei-
ngsten verbunden ist, belegen die Daten des
che erfolgte nicht willkrlich. Vielmehr weisen
Sozio-oekonomischen Panels (SOEP) des Deut-
empirische Untersuchungen nach, dass Men-
schen Instituts fr Wirtschaftsforschung (DIW).
schen in unserer Gesellschaft die Familie bzw.
Diese zeigen seit einigen Jahrzehnten, dass sich
die eigenen Kinder sowie den Beruf und die
ein tendenziell zunehmender Anteil der Befrag-
Arbeit insbesondere eine sichere Stellung im
ten Sorgen in Bezug auf die eigene und auch
Beruf und eine interessante Ttigkeit grund-
die gesamtwirtschaftliche Entwicklung macht.
stzlich zu ihren wichtigsten Lebensbereichen
Im Jahr 2009 sorgten sich jeweils 45 Prozent der
und persnlichen Anliegen zhlen. Belegt wird
Ost- und Westdeutschen im Hinblick auf die
dies seit Jahrzehnten etwa durch die Allgemeine
gesamtwirtschaftliche Entwicklung sowie 30
Vernderungen
Bevlkerungsumfrage der Sozialwissenschaften
Prozent der Befragten in Ostdeutschland und
der Alltags-
(ALLBUS) der GESIS Leibniz-Institut fr Sozial-
23 Prozent in Westdeutschland hinsichtlich der

eigenen wirtschaftlichen Entwicklung.
konomie
wissenschaften. Um die Vernderungen in den
zeigen sich in
genannten Lebensbereichen nachzuvollziehen,
vielen Lebens-
wird dieser Beitrag die Entwicklungen mit Hilfe
bereichen.
der folgenden Daten dokumentieren:

Haushalte und Haushaltsgren
Eheschlieungen und Ehescheidungen
Die Haushalts- und Lebensformen haben sich
Alleinerziehende
hierzulande in den vergangenen 20 Jahren stark
Berufs- und Betriebswechsel
verndert. Wichtige Trends sind die Abnahme
Beschftigte in Vollzeit und Teilzeit
von Eheschlieungen und die Zunahme von
Selbstndige in Vollzeit und Teilzeit
Ehescheidungen sowie die Zunahme von kleinen
Hochschulprfungen
Haushalten.
Erwerbsarbeitslosigkeit
Quellen des Lebensunterhalts
Gtezeichen fr Waren und Dienstleistungen
Zunehmende Zahl kleiner Haushalte
Ausstattung mit PC, Internet und Mobiltelefon
Gegenwrtig sind nach den Ergebnissen des
Onlineeinkauf
Mikrozensus des Statistischen Bundesamtes von
Anbieter und Tarife fr Telekommunikations-
den etwa 40 Millionen Haushalten in Deutsch-
leistungen
land 40 Prozent Einpersonenhaushalte, 34 Pro-
Anbieter und Tarife fr Elektrizitt
zent Zweipersonenhaushalte, 13 Prozent Drei-
Riester- und Rrup-Vertrge zur privaten
personenhaushalte, 10 Prozent Vierpersonen-
Altersvorsorge
haushalte und 4 Prozent Haushalte mit fnf und

mehr Personen.1) Die Zahl der Haushalte nimmt
Die herangezogenen Daten stammen entweder
insgesamt seit vielen Jahren zu, wobei diese Ent-
aus der amtlichen Statistik, insbesondere vom
wicklung ausschlielich auf die steigenden Zah-
Statistischen Bundesamt, oder aus der empiri-
len der Ein- und Zweipersonenhaushalte zurck-
schen Wirtschafts- und Sozialforschung. Die
zufhren ist. Allein seit 1991 ist die Gesamtzahl
konkreten Quellen werden stets genannt. ber-
der Haushalte in Deutschland dadurch um 6 Mil-
wiegend werden die Entwicklungen ab 1991 mit
lionen gestiegen.
gesamtdeutschen Zahlen nachgewiesen.

Der Trend hin zu kleineren Haushalten ist schon
Die Fallbeispiele, zusammengestellt von Birgit
seit vielen Jahren zu spren. Abbildung 3.2 stellt
Brkin, stammen aus der Beratungspraxis der

rw budgetberatung. Alle Flle sind anonymisiert,
d.h., die Namen sind frei erfunden.
1) Gerundete Werte, daher ergibt sich eine Summe von 101.
17
Abb. 3.2: Entwicklung der Zahl der Haushalte und der Haushaltsgren
(Index, 1991 = 100)
140
5 oder mehr Personen
4 Personen
3 Personen
130
2 Personen
1 Person
insgesamt
120
110
100
90
80
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Quelle: Eigene Berechnungen nach Daten des Statistischen Bundesamtes.
die Entwicklung der Zahl der Haushalte und der
Eheschlieungen nehmen ab,
Haushaltsgren in Form eines Indexes dar, der
Ehescheidungen nehmen zu
die Vernderungen seit 1991 gegenber dem

Basisjahr zeigt. Besonders auffllig ist die
Die Grndung und Entwicklung von Haushalten
Eheschlieun-
Zunahme der Einpersonenhaushalte um rund
wird durch zahlreiche Faktoren beeinflusst. Ehe-
gen und
35 Prozent in weniger als 20 Jahren.
schlieungen und Ehescheidungen spielen fr
-scheidungen
die Entwicklung der Haushaltsgren eine ma-
beeinflussen
Einpersonenhaushalte bilden eine sehr hetero-
gebliche Rolle. Ehescheidungen fhren meistens
die Entwicklung
gene Gruppe. Insbesondere jngere und ltere
zur Grndung eines zustzlichen Haushalts
der Haushalts-
Menschen wohnen allein. Es sind also nicht nur
durch das ausziehende Haushaltsmitglied.
gren.
junge lebenslustige Singles, sondern auch alte,
Trennt sich zum Beispiel ein Paar ohne Kind,
alleinstehende oder verwitwete Menschen
entstehen aus dem Zweipersonenhaushalt oft
(unter ihnen vor allem Frauen), die ihren kono-
zwei Einpersonenhaushalte. Geht eine Familie
mischen Alltag allein meistern mssen. Eine
mit einem Kind auseinander, kann aus dem Drei-
Aufgabe, die oft nicht leicht ist.
personenhaushalt eine neue Lebenskonstellation

mit einem Zweipersonenhaushalt und einem
Das Finanzmanagement in kleinen Haushalten
Einpersonenhaushalt entstehen. Ehescheidun-
ist eine besondere Herausforderung. Denn
gen und die damit verbundene Trennung des
kleine Haushalte verfgen tendenziell ber
Haushalts sind in den meisten Fllen mit finan-
weniger Ressourcen als groe Haushalte. Das
ziellen Einbuen fr beide Partner verbunden.
gilt insbesondere fr die Arbeitskapazitt und
Dies gilt insbesondere dann, wenn das Paar
oft auch fr die Kaufkraft des Haushalts. Zudem
gemeinsame Kinder hat.
nehmen die Lebenshaltungskosten pro Person

mit zunehmender Haushaltsgrte tendenziell
In den vergangenen Jahrzehnten haben die Ehe-
ab: Groe Wohnungen sind, bezogen auf den
schlieungen abgenommen, die Ehescheidun-
Wohnraum je Person, meist preiswerter als
gen hingegen zugenommen. Abbildung 3.3
kleine Wohnungen. Mehrpersonenhaushalte
zeigt die Entwicklung der Zahl der Eheschlieun-
knnen Aufgaben und Risiken auf mehrere Mit-
gen und Ehescheidungen seit 1991. Damals
glieder verteilen und beim Einkauf hufig gns-
standen rund 454.000 Eheschlieungen nur
tigere Preis-Mengen-Kombinationen realisieren
136.000 Ehescheidungen gegenber. Es wurden
als kleine Haushalte. Auch Haushaltsgerte kn-
also dreimal so viele Ehen geschlossen wie
nen gemeinsam bzw. abwechselnd genutzt wer-
geschieden. In den folgenden Jahren nahm die
den. Kurz: Groe Haushalte knnen ihre Alltags-
Zahl der Ehescheidungen erheblich zu in den
und Lebenskonomie wirtschaftlicher gestalten
Jahren 2003 und 2004 sogar um ber 50 Pro-
als kleine Haushalte.
zent gegenber 1991. Nach einem leichten
18
Abb. 3.3: Entwicklung der Zahl der Eheschlieungen und der Ehescheidungen
(Zahlen in 1.000)
500
Eheschlieungen
400
300
Ehescheidungen
200
100
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
Quelle: Statistisches Bundesamt.
Rckgang in den Jahren 2005 bis 2007 stieg
Handlungsmglichkeiten
nur doppelt so
sie im Jahr 2008 wieder auf knapp 192.000 an.
Um seine Ausgaben an die Einnahmen anzupas-
2008 wurden
viele Ehen
Im selben Jahr lag die Zahl der Eheschlieungen
sen, muss Christian H. jeden einzelnen Ausgabe-
geschlossen wie
nur noch bei rund 377.000, d.h., 2008 wurden
posten auf den Prfstand stellen. Nicht nur
geschieden.
nur noch knapp doppelt so viele Ehen geschlos-
die Unterhaltszahlungen, sondern auch die
sen wie geschieden.
erhhten Ausgaben fr Wohnen, Nebenkosten,

Einkaufen etc. durch das Alleinleben belasten
sein Budget. Die Fixkosten sind immens. Seine
Finanzplanung fr die kommenden Monate
FALLBEISPIEL
muss zudem die Kosten fr die Scheidung

bercksichtigen. Rcklagen sind notwendig,
Getrennt lebender Familienvater
falls etwa eine Ersatzbeschaffung fr das Auto
(Einkommen als Angestellter: 3.000 Euro)
anfllt. Mit Untersttzung einer Budgetberatung

erstellt Christian H. eine neue Budgetplanung.
Situation
Dabei stellt er auch berlegungen dazu an, wie
Das Ehepaar Christian und Rita H. lebt seit eini-
er die Einkommensseite verbessern knnte. Die
gen Monaten getrennt. Sobald wie mglich
Budgetberatung hilft ihm bei der finanziellen
wollen sich die beiden scheiden lassen. Sie
Stabilisierung, die angesichts der emotional
haben zwei minderjhrige Kinder, die knftig
angespannten Situation zugleich eine psychische
bei Rita H. leben werden. Bis zur Scheidung
Stabilisierung fr ihn bedeutet.
haben sie vereinbart, dass Christian H. seiner

Frau monatlich 1.200 Euro fr die Kinder zahlt.
Da Rita H. selbst berufsttig ist, erhlt sie keinen
Unterhalt. Christian H. ist aus dem gemeinsamen Haus ausgezogen und hat eine kleine
Wohnung fr sich angemietet. Um von dort zu
Alleinerziehende
seinem Arbeitsplatz zu kommen, ist er nach wie
eine wachsende Haushaltsgruppe
vor auf ein Auto angewiesen. Die Umstellung

auf das Singleleben fllt ihm nicht nur persn-
Lebt ein Elternteil allein mit einem Kind bzw.
lich, sondern auch finanziell schwer. Er hat
mehreren Kindern, so ist dieser Haushalt in
zunchst einen Kredit aufgenommen, um sich
besonderem Mae von Armutsrisiken betroffen.
die eigene Wohnung einzurichten. Seinen
Meist sind es Frauen, die sich als Alleinerzie-
Dispositionskredit hat er fast ausgeschpft
hende um die Versorgung von Kindern km-
und frchtet nun, in eine Schuldenspirale zu
mern. In den meisten Fllen sind das Geld und
geraten.
die Zeit knapp, und die Kompetenzen im Finanz-
19
Abb. 3.4: Entwicklung der Zahl der Alleinerziehenden

(Zahlen in 1.000)
2.700
2.600
2.500
2.400
2.300
2.200
2.100
2.000
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
management des alleinerziehenden Elternteils
bauwohnung in der Innenstadt. Sie arbeitet 20
Alleinerzie-
werden auf eine harte Probe gestellt.
Stunden pro Woche in einer nahegelegenen
hende haben
Apotheke. Eine Vollzeitbeschftigung mchte
oft wenig Geld
Zur Entwicklung der Zahl der Alleinerziehenden
sie vermeiden, um genug Zeit fr ihre Tochter zu
und wenig Zeit.
liegen erst seit 1996 einheitliche Daten vor, die
haben. Doch das Geld ist knapp: Nach Abzug
das Statistische Bundesamt nach dem soge-
der Miete, der Raten fr einen Anschaffungskre-
nannten Lebensformenkonzept erhebt. Abbil-
dit und anderer fester Zahlungsverpflichtungen
dung 3.4 stellt diese Daten dar. Sie belegen
bleiben der kleinen Familie monatlich noch 700
einen kontinuierlichen Anstieg der Zahl der
Euro fr Ausgaben der tglichen Lebenshaltung.
Alleinerziehenden in Deutschland von rund 2,2
Maria K. sorgt sich, da sie ihren Anschaffungs-
Millionen im Jahr 1996 auf ber 2,6 Millionen
kredit nur mhsam abzahlt und keine Mglich-
im Jahr 2009. Fr die Jahre vor 1996 existieren
keiten sieht, notwendige Rcklagen zu bilden.
Daten, die zwar nicht auf der Grundlage des
Sobald sie sich etwas fr sich gnnt, hat sie ein
Lebensformenkonzepts gewonnen wurden, die
schlechtes Gewissen.
Entwicklungen der Jahre 1996 bis 2009 jedoch

bereits ankndigen: Auch sie belegen eine kon-
tinuierlich steigende Zahl von Alleinerziehenden.
Mit Untersttzung einer Budgetberatung ber-
Ein groer Teil von ihnen lebt in Zweipersonen-
prft Maria K. ihre Ausgaben. Sie hat klare Prio-
haushalten. Die seit Jahren steigende Zahl von
ritten: Wichtig ist ihr, dass ihre Tochter gute
Zweipersonenhaushalten (siehe Seite 17) ist
Bildungschancen hat. Dazu gehren fr sie auch
demnach auch darauf zurckzufhren, dass
der Unterricht in einer Ballettschule und der
immer mehr Haushalte aus nur einem Elternteil
Besuch einer Kunstschule. Dafr verzichtet
und einem Kind bestehen.
Maria K. fr sich auf Dinge, die ihr sonst wichtig

waren, etwa schicke Kleidung oder Essengehen
mit Freunden. Eine bersicht ber ihre Ausgabenstruktur und verschiedene Haushaltsplne
FALLBEISPIEL
der Budgetberatung helfen ihr, auch die alltglichen Ausgaben besser in den Griff zu bekom-
Alleinerziehende Frau mit einem Kind
men. Sie berprft ihre Buchfhrung am PC,
(Einkommen mit Kindergeld und Unterhalt:
um zu sehen, mit welchem Haushaltsplan sie am
1.800 Euro)
besten zurechtkommt. So weichen das Gefhl

der Ohnmacht und die Angst, den aufgenom-
Situation
Maria K. ist 39 Jahre alt und lebt mit ihrer fnfjhrigen Tochter Anna-Lena in einer kleinen Alt-
menen Kredit nicht tilgen zu knnen.
20
26 Prozent, whrend er bei den Frauen auf 16

Prozent fiel. Die geringere Wahrscheinlichkeit
Nicht nur Haushalts- und Lebensformen, auch
des Berufswechsels bei den Ausbildungsabsol-
Berufs- und Erwerbsbiographien haben sich in
ventinnen wird vom IAB hauptschlich auf die
den vergangenen 20 Jahren in Deutschland
spezifisch weibliche Berufsstruktur zurckge-
stark verndert. Wichtige Entwicklungen sind
fhrt.
hufigere Berufs- und Betriebswechsel, zuneh-
Das Risiko eines

Arbeitsplatzverlustes ist
gestiegen.
mende Teilzeitbeschftigung und eine wach-
Der Wechsel des Betriebs oder des Berufs ist in
sende Zahl von selbstndig Ttigen. Auch die
der Regel mit einer Vernderung der persn-
Zahl bestandener Hochschulprfungen steigt,
lichen konomischen Situation verbunden. Ein
was als Indiz fr eine Verbesserung des Ausbil-
Betriebswechsel kann sowohl einen Auf- als
dungsniveaus gewertet werden kann. Dennoch
auch einen Abstieg in der betrieblichen Hierar-
zeigt ein Blick in die Arbeitslosenstatistik, dass
chie und auf der Einkommensskala bedeuten.
das Risiko des Arbeitsplatzverlustes bzw. der
Ein Berufswechsel hingegen fhrt fr den
Erwerbslosigkeit tendenziell gestiegen ist.
Betroffenen hufig zu einer Verschlechterung

der beruflichen Position und somit zu einem
Einkommensverlust.
Berufs- und Betriebswechsel gehren hufig

zur Erwerbsbiographie
Teilzeitbeschftigung nimmt zu
Eine dauerhafte Ttigkeit im erlernten Beruf und
die Zugehrigkeit zum selben Betrieb bis zum
Seit Anfang der 1990er Jahre verzeichnet das
Ende des Erwerbslebens sind heute eher die
Statistische Bundesamt einen kontinuierlichen
Ausnahme als die Regel. Im Zeitraum von April
Anstieg der Erwerbsttigkeit in Teilzeit. Abbil-
2002 bis Mai 2003 wechselten nach den Ergeb-
dung 3.5 zeigt die Entwicklung der Zahl der
nissen des Mikrozensus des Statistischen Bun-
abhngig Beschftigten im Haupt-, Zu- und
desamtes 10 Prozent der deutschlandweit rund
Nebenerwerb in Form eines Indexes mit dem
35 Millionen abhngig Beschftigten den
Basisjahr 1991. Im Jahr 2009 waren mit rund
Betrieb oder den Beruf. Der Groteil von ihnen
10 Millionen Personen fast doppelt so viele
rund 55 Prozent wechselte sowohl den Betrieb
Erwerbsttige im teilzeitlichen Zu- und Neben-
als auch den Beruf. Nur 6 Prozent gehen einer
erwerb ttig wie 1991. Dagegen ging die Zahl
anderen Berufsttigkeit im bisherigen Betrieb
der abhngig Beschftigten im vollzeitlichen
nach.
Haupterwerb im selben Zeitraum von 29,3 Millionen auf 25,2 Millionen zurck.
Einen Indikator fr den Erfolg an der zweiten

Schwelle ins Berufsleben stellt der Verbleib im
Bei der Teilzeitbeschftigung sind zwei Gruppen
erlernten Beruf im Anschluss an die Ausbildung
zu unterscheiden: der Zuerwerb als erste und
dar. Dieser ist heute allerdings keine Selbstver-
meist einzige Erwerbsttigkeit in Teilzeit und der
stndlichkeit mehr. Ende der 1970er Jahre, so
Nebenerwerb als zweite neben einem Haupt-
ermittelte das Institut fr Arbeitsmarkt- und
erwerb ausgefhrte Erwerbsttigkeit in Teil-
Berufsforschung (IAB), betrug der Anteil der
zeit.2) Beide Formen der Teilzeitttigkeit sind
Berufsabsolventen, denen dies nicht gelang, im
immer weiter verbreitet. Sie unterscheiden sich
Durchschnitt nur rund 20 Prozent (nur alte Bun-
allerdings erheblich im Ausma: So waren im
deslnder). In den Folgejahren stieg der Anteil
Jahr 2009 rund 9,2 Millionen abhngig Beschf-
der Berufswechsler nach der Ausbildung konti-
tigte im Zuerwerb, aber nur knapp 870.000 Per-
nuierlich an. Seit Ende der 1980er Jahre verluft
sonen im Nebenerwerb ttig.
die Entwicklung bei mnnlichen und weiblichen

Ausbildungsabsolventen allerdings unterschiedlich: Bis 2004 stieg der Anteil der Berufswechsler nach der Ausbildung bei den Mnnern auf
2) Zwar gibt es auch Beschftigte mit mehr als zwei Erwerbsttigkeiten, in der amtlichen Statistik werden aber maximal zwei
Erwerbsttigkeiten ausgewiesen.
Abb. 3.5: Entwicklung der Zahl der abhngig Beschftigten im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb
(Index, 1991 = 100)
220
Nebenerwerb
200
180
160
Zuerwerb
140
120
100
Haupterwerb
80
60
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Abhngige Teilzeitbeschftigung ist eine
Domne der Frauen. Ihr Anteil betrgt aktuell
Eine umfassende Auflistung aller festen Ausga-
Familien mit
fast 90 Prozent. Viele Frauen whlen diese Form
ben ffnet der Familie die Augen: Die monatli-
nur einem
der Beschftigung, um Familie und Beruf zu ver-
chen Verpflichtungen fr Strom, Versicherun-
Verdiener
binden. Dabei geht es nicht immer nur darum,
gen, Mitgliedschaften, Pkw, Telefon, Abonne-
haben es oft
im Berufsleben aktiv zu bleiben, sondern auch
ments und Kreditraten belaufen sich auf fast
schwer.
um die finanzielle Notwendigkeit, zum Familien-
1.000 Euro. Somit bleiben fr Ernhrung, Haus-
einkommen beizutragen.
halt, Kleidung, Gesundheit und Krperpflege,

Schule und Freizeit gerade einmal 1.200 Euro im
Monat fr fnf Personen. Daneben schlagen
Ausgaben fr grere Anschaffungen, den
FALLBEISPIEL
Urlaub und Familienfeiern zu Buche. Nicht verwunderlich ist daher, dass die Finanzen immer
Familie mit einem Verdiener und 3 Kindern
wieder Anlass zu Streit geben. Mit Hilfe eines
(Einkommen mit Kindergeld: 3.400 Euro)
gut durchdachten Haushaltsplans und der laufenden berwachung aller Einnahmen und Aus-
Situation
gaben in einem Haushaltsbuch lsst sich die
Thomas und Sylvia M. haben drei Kinder im
finanzielle Situation besser kontrollieren. Sylvia
Alter von sieben, neun und 14 Jahren. Sylvia M.
M. berlegt zudem, eine Teilzeitbeschftigung
kmmert sich um die Kinder und den Haushalt,
aufzunehmen, um so zur Entspannung der
whrend Thomas M. als Alleinverdiener fr die
finanziellen und damit auch der familiren
finanzielle Versorgung der Familie zustndig ist.
Situation beizutragen.
Die Familie wohnt in einem kleinen Reihenhaus

am Stadtrand. Die monatliche Miete inklusive
Nebenkosten betrgt 1.200 Euro, so dass der
Familie 2.200 Euro fr die brigen Ausgaben
bleiben. Da diese Summe hufig nicht ausreicht
und am Monatsende regelmig Geldprobleme
Teilzeitselbstndigkeit wird Normalitt
auftreten, gibt es immer wieder Streit zwischen

den Eheleuten. Thomas M. ist der Meinung,
Auch Selbstndige ben ihre Erwerbsttigkeit
genug Geld zu verdienen, und beschuldigt seine
hufig in Teilzeit aus. Die zunehmende Zahl der
Frau, nicht wirtschaften zu knnen. Sie hinge-
Selbstndigen ist sogar hauptschlich auf den
gen hlt sich fr sparsam und wirft ihm vor,
Zustrom von Teilzeitselbstndigen zurckzufh-
nicht zu wissen, wie teuer die alltglichen Dinge
ren. Dabei wird hufig bersehen, dass nur ein
des Lebens sind.
Teil von ihnen die Selbstndigkeit zeitlich aus-
21
22
Abb. 3.6: Entwicklung der Zahl der Selbstndigen im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb
(Index, 1991 = 100)
260
240
Zuerwerb
220
200
Nebenerwerb
180
160
140
120
Haupterwerb
100
80
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
weiten mchte. Sonderauswertungen des
Erwerbsttigkeit als Selbstndiger bzw. Selb-
Mikrozensus des Statistischen Bundesamtes fr
stndige (Nebenerwerb). Auch fr die Grn-
den Gendermonitor Existenzgrndung und
dungsberatung und Grndungsfrderung hat
den Selbststndigen-Monitor der Professur
diese Unterscheidung Konsequenzen.
fr Haushalts- und Konsumkonomik der Universitt Bonn zeigen, dass viele Selbstndige
Die seit Mitte der 1990er Jahre vielfach be-
durchaus eine dauerhafte Selbstndigkeit in Teil-
schworene Neue Kultur der Selbstndigkeit ist
zeit anstreben.
geprgt durch kleinbetriebliche Grndungen,

vor allem im Dienstleistungssektor. Insbesondere
Die Zahl der

Selbstndigen
hat seit 1991
zugenommen.
Nachdem die Zahl der Selbstndigen ber viele
Frauen, Akademiker und Arbeitslose wurden
Jahre rcklufig war, hat sie seit Anfang der
dank umfassender Frdermanahmen zu
1990er Jahre deutlich zugenommen. Von 1991
neuen Selbstndigen. Eine Selbstndigkeit
bis 2009 stieg die Zahl der Selbstndigen im
erffnet neue Chancen, birgt aber auch ein
Haupterwerb von 2,7 Millionen auf 3,4 Millio-
hohes Risiko. Selbstndige mssen nicht nur
nen an. Gleichzeitig erhhte sich die Zahl der
ihren eigenen Haushalt, sondern auch ihr Unter-
Selbstndigen im Zuerwerb von 319.000 auf
nehmen finanziell im Griff haben und verstrkt
827.000 und im Nebenerwerb von 316.000 auf
Verantwortung fr ihre finanzielle Absicherung
567.000. Abbildung 3.6 zeigt die Entwicklung
bernehmen. Sicherheiten und Versicherungen
der Zahl der Selbstndigen im Haupt-, Zu- und
durch einen Arbeitgeber fallen weg. Die Anspr-
Nebenerwerb in Form eines Indexes mit dem
che an das Finanzmanagement sind bei Selb-
Basisjahr 1991.
stndigen daher sehr hoch. Nicht selten sind

diese berfordert, und die Selbstndigkeit wird
Besonders dynamisch hat sich der selbstndige
zum Armutsrisiko.
Zuerwerb entwickelt. Auch hier sind es vor

allem Frauen, die eine Selbstndigkeit in Teilzeit
mit Haushalts- und Familienaufgaben kombinieren. Dagegen dominieren im selbstndigen
FALLBEISPIEL
Nebenerwerb und noch deutlicher im Haupterwerb die Mnner. Dieser genderspezifische
Alleinlebende Frau, selbstndig
Unterschied zwischen den beiden Formen von
(nach Ehescheidung Unterhaltszahlung
Teilzeitselbstndigkeit wird hufig bersehen,
von 800 Euro monatlich)
wenn, wie blich, die Teilzeitselbstndigen nicht

danach unterschieden werden, ob es sich bei
Situation
ihnen um eine erste bzw. einzige Erwerbsttig-
Sabine S. (48) hat sich vor drei Monaten von
keit handelt (Zuerwerb) oder um eine zweite
ihrem Mann getrennt und lebt jetzt in einer
Zweizimmerwohnung in einer Kleinstadt am
besucht ein betriebswirtschaftliches Seminar,
Rande eines Ballungsgebietes. Der gemeinsame
das ihr hilft, ihre kaufmnnischen Entscheidun-
Sohn ist erwachsen und wohnt in einer Wohn-
gen fundiert zu treffen. Die Beratung und die
gemeinschaft. Da Sabine S. in den vergangenen
Weiterbildung helfen ihr, einen realistischen
Jahren nicht erwerbsttig war, hat sie sich mit
berblick ber notwendige Umsatz- und
ihrem Ehemann darauf geeinigt, dass er ihr fr
Gewinnziele zu erlangen. Zugleich berprft sie
das erste Jahr nach der Trennung einen monatli-
auch ihre privaten Ausgaben, um festzustellen,
chen Unterhalt in Hhe von 800 Euro zahlt. So
wie hoch ihr minimaler monatlicher Mittelbedarf
hat die gelernte Floristin Zeit, eine Anstellung zu
ist. Auf dieser Grundlage wird sie ihre Entschei-
finden und finanziell unabhngig zu werden.
dung fr bzw. gegen das Weiterfhren ihres
23
Geschfts berdenken.
Als in der Nhe ihrer Wohnung ein Laden zu
vermieten ist, entschliet sich Sabine S. spontan,
ein Blumengeschft zu erffnen und damit ihr
Leben neu zu beginnen. Ihre Ersparnisse helfen
ihr, die Einrichtung und die ersten Monate der
Ladenmiete zu bezahlen. Das Geschft luft
Immer mehr Menschen
nach Ansicht von Sabine S. gut an: Die Passan-
mit Hochschulabschluss
ten freuen sich an ihren Auslagen und loben ihr

Engagement. Doch nicht alle kaufen bei ihr. Ihre
Ein positives Ergebnis individueller Bildungsbe-
Die Zahl der
Steuerberaterin weist Sabine S. darauf hin, dass
mhungen, das durch die Ergebnisse der PISA-
Hochschulab-
der Umsatz des Ladens nicht ausreicht, um lang-
Studien hufig in den Hintergrund gedrngt
schlsse ist auf
fristig ihre Geschftskosten und ihre private
wird, ist die Tatsache, dass immer mehr junge
rund 340.000
Lebenshaltung zur finanzieren. Sabine S. aber
Menschen einen Hochschulabschluss erwerben.
gestiegen.
hlt an ihrer Entscheidung fest und hofft weiter
Abbildung 3.7 zeigt die Zahl der pro Jahr
auf den groen Durchbruch. Sie spart in ihrer
bestandenen Hochschulprfungen (einschlie-
privaten Lebenshaltung, wo es geht, und steckt
lich Promotionen) an Fachhochschulen, Universi-
jeden Euro in ihr Geschft. Als ihr Auto kaputt-
tten und Pdagogischen Hochschulen von
geht und die Bank ihr einen Kredit verweigert,
1993 bis 2009: Innerhalb der hier betrachteten
wird ihr schmerzhaft bewusst, dass sie vielleicht
16 Jahre stieg die Zahl der Abschlsse von
zu lange an einer Vision festgehalten hat.
200.000 auf rund 340.000. Das Potential an

Hochschulabsolventen ist damit vermutlich noch
lange nicht ausgeschpft. Um die Zukunftsf-
Sabine S. lsst sich professionell zur Geschfts-
higkeit demographisch alternder Wissensgesell-
grndung und Geschftsfhrung beraten. Sie
schaften wie der deutschen zu sichern, sollte es
Abb. 3.7: Entwicklung der Zahl der bestandenen Hochschulprfungen

(Zahlen in 1.000)
400
350
300
250
200
150
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
24
ein vorrangiges politisches Ziel sein, knftig
nen Arbeitsplatz verbunden. So zeigten die Zah-
noch mehr junge Menschen zu einem Hoch-
len des Sozio-oekonomischen Panels zwischen
schulabschluss zu befhigen.
2001 und 2004 eine erhebliche Zunahme der

Zahl der Personen, die groe Sorgen um ihren
Eine gute formale Bildung wie der Hochschul-
Arbeitsplatz uerten. Diese Sorgen sind ver-
abschluss verbessert in der Regel langfristig die
stndlich. Denn der Verlust des Arbeitsplatzes
persnliche finanzielle Lage. Der hohe Wettbe-
stellt eines der grten Armutsrisiken dar.
werb auf den Arbeitsmrkten allerdings fhrt

dazu, dass nicht alle gut ausgebildeten jungen
Menschen heute auch gute Einkommenschancen haben.
FALLBEISPIEL
Familie mit zwei erwachsenen Kindern

Erwerbsarbeitslosigkeit
schwankend, aber tendenziell steigend
in der Ausbildung
(Einkommen nach Arbeitsplatzverlust
des Mannes: 3.800 Euro)
2009 waren
Die Zahl der Arbeitslosen hat seit Anfang der

1990er Jahre sowohl in Ost- als auch in West-
Situation
deutschland zugenommen. Abbildung 3.8 zeigt
Wolfgang und Brigitte G. leben mit ihrem 18-
arbeitslos
die Entwicklung der Arbeitslosigkeit seit 1991.
jhrigen Sohn und ihrer 20-jhrigen Tochter in
gemeldet.
Insgesamt waren 1991 in beiden Teilen Deutsch-
ihrem eigenen Einfamilienhaus auf dem Land.
lands insgesamt 2,6 Millionen Personen als
Wolfgang G. ist seit der Geburt der Tochter
Arbeitslose registriert. 2009 waren es rund 3,4
Hauptverdiener der Familie. Brigitte G. hat einen
Millionen.
Minijob und arbeitet zehn Stunden pro Woche.
rund 3,4 Millionen Menschen
Beide Kinder wohnen noch zu Hause. Die TochDie Entwicklung ist durch viele Faktoren bedingt
ter studiert, der Sohn bereitet sich auf sein Abi-
und verlief nicht kontinuierlich. Seit 2005 haben
tur vor. Danach mchten Wolfgang und Brigitte
insbesondere die Vernderungen am Arbeits-
G. ihm ebenfalls ein Studium ermglichen.
markt und in der Arbeitsverwaltung im Zuge der
Durch eine Unternehmensfusion verlor Wolf-
sogenannten Hartz-Reformen wieder zu einem
gang G. vor wenigen Wochen seine Arbeit. Das
Rckgang der Zahl der registrierten Arbeitslosen
Haushaltsnettoeinkommen setzt sich nun aus
gefhrt.
Arbeitslosengeld I, dem Minijob von Brigitte G.

und dem Kindergeld zusammen. Mit 3.800 Euro
Die insgesamt zunehmende Erwerbslosigkeit ist
liegt es gut 1.000 Euro unter dem bisherigen
bei vielen Menschen mit der Angst um den eige-
Einkommen.
Abb. 3.8: Entwicklung der Zahl der Arbeitslosen

(Zahlen in 1.000)
5.000
4.500
4.000
3.500
3.000
2.500
2.000
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
25
Die Fixkosten der Familie sind hoch: Aufgrund

der schlechten Anbindung an den ffentlichen
Nahverkehr bentigen die G.s zwei Pkw. Das
Die bereits dargestellten Vernderungen der
Haus der Familie ist noch nicht schuldenfrei.
Haushalts- und Lebensformen (siehe Seite 16ff.)
Neben den Zins- und Tilgungsraten schlagen
sowie die damit einhergehenden Vernderun-
auch Raten fr einen Renovierungskredit zu
gen im Erwerbssystem fhren dazu, dass immer
Buche. Zusammen mit weiteren festen Ausga-
weniger Menschen in der Lage sind, ihren
ben fr Hausnebenkosten, Versicherungen, Ver-
Lebensunterhalt ohne externe finanzielle Unter-
einsbeitrge, Fahrkarten fr die Kinder, Abonne-
sttzung zu bestreiten.
ments und Telekommunikation hat die Familie

ber 2.800 Euro an festen monatlichen Ver-
Abbildung 3.9 zeigt die Struktur der Quellen des
Immer weniger
pflichtungen. Die verbleibenden 1.000 Euro sind
berwiegenden Lebensunterhalts der Bevlke-
Menschen
fr den monatlichen Alltagsbedarf einer Familie
rung fr die Jahre 1991 bis 2009. Erwerbsttig-
knnen ihren
mit vier erwachsenen Personen sehr knapp
keit und die Untersttzung durch Angehrige
Lebensunter-
bemessen.
haben demnach insgesamt an Bedeutung verlo-
halt aus eigener
ren. Andererseits tragen Arbeitslosengeld und
Kraft sichern.
Arbeitslosenhilfe sowie Rentenzahlungen und
Vorbergehend kann die Familie ihre Lebenshal-
sonstige Einknfte in immer mehr Haushalten
tung durch eine starke Kontrolle ihrer Ausgaben
mageblich dazu bei, den Lebensunterhalt zu
und durch Kaufzurckhaltung an die neue Ein-
sichern.
kommenssituation anpassen. Wenn sich die

Situation allerdings nicht nachhaltig entspannt,
Menschen, die ihren Lebensunterhalt nicht aus
muss die Familie schmerzvolle Vernderungen in
eigener Kraft bestreiten knnen und auf staat-
Kauf nehmen. Die Kinder werden in den kom-
liche Transferleistungen oder Untersttzung von
menden Jahren noch kein eigenes Geld verdie-
Verwandten angewiesen sind, sind hufig von
nen. Sollte Wolfgang G. also keine neue Anstel-
Armut bedroht. In der Regel reichen ihre finan-
lung bzw. nur eine Anstellung mit wesentlich
ziellen Mittel lediglich aus, um einen gewissen
geringerer Vergtung als in seinem vorherigen
Mindestlebensstandard zu ermglichen. Um mit
Job finden, muss seine Ehefrau die Erwerbsttig-
ihren geringen Ressourcen berhaupt auszu-
keit erweitern. Auch ber den Verkauf des Hau-
kommen, mssen die betroffenen Haushalte
ses und einen Umzug in eine verkehrsgnstig
ihre Finanzen daher besonders vorausschauend
gelegene Wohnung muss die Familie sprechen.
managen und jeden Ausgabeposten auf den

Prfstand stellen.
Abb. 3.9: Struktur der Quellen des berwiegenden Lebensunterhalts

(Anteile der Gesamtbevlkerung, die ihren Lebensunterhalt berwiegend aus der genannten Quelle bestreiten, in Prozent)
31,4
30,5
29,6
28,5
26,9
21,9
24,7
26,0
24,8
24,9
2,2
3,5
3,5
5,6
5,7
44,5
41,3
40,9
41,1
42,5
1991
1996
2001
2006
2009
Erwerbsttigkeit
Arbeitslosengeld, Arbeitslosenhilfe
Rente und Sonstiges1)
Untersttzung durch Angehrige
1) Pension, eigenes Vermgen, Vermietung, Zinsen, Altenteil, Sozialhilfe, Leistungen aus einer Pflegeversicherung, sonstige Untersttzungen
(z.B. BAfG, Vorruhestandsgeld, Stipendium).
26
FALLBEISPIEL
Waren und Dienstleistungen

fr den privaten Konsum
Alleinstehende ltere Frau

(Altersrente: 1.050 Euro)
Das Warenangebot in Deutschland wird immer

vielfltiger. Auch bei Dienstleistungen wie etwa
Situation
Energie oder Telekommunikation hat die Zahl
Die Rentnerin Marta P. ist seit rund fnf Jahren
der Anbieter und der Tarife in den vergangenen
Witwe und lebt allein in einer kleinen Wohnung
Jahren erheblich zugenommen. Fr den Ver-
am Stadtrand. Obwohl sie bescheiden lebt, fllt
braucher bedeutet die neue Vielfalt einerseits
es der 70-Jhrigen schwer, mit ihrer monatli-
eine hhere Wahlfreiheit. Andererseits steigen
chen Altersrente in Hhe von 1.050 Euro auszu-
auch die Konsumverlockungen, und es ist nicht
kommen. Sobald ungeplante Ausgaben ins Haus
immer leicht zu entscheiden, welches Produkt
stehen, muss sie den Dispositionskredit ihres
bzw. welches Angebot die eigenen Anforderun-
Girokontos in Anspruch nehmen. Das Konto
gen erfllt.
danach wieder auszugleichen bedeutet enorme

Anstrengungen und versetzt sie jedes Mal in
groe Sorge.
Welt der mehr als 1.000 Siegel
Das Angebot an Waren und Dienstleistungen ist
Eine Analyse der Einnahmen und Ausgaben von
in den zurckliegenden Jahrzehnten derart
Marta P. zeigt, dass sie tatschlich sehr sparsam
explodiert, dass die Bezeichnung der berfluss-
und bescheiden lebt. Sie zahlt jedoch regelm-
gesellschaft wie eine Verharmlosung erscheint.
ig Beitrge fr vor langer Zeit abgeschlossene
Schon bei herkmmlichen Gtersortimenten wie
Versicherungen, die sie heute nicht mehr
Autos, Konfitren, Tpfen und Leuchten ist die
braucht. Eine berprfung dieser Versicherun-
Zahl der Varianten kaum zu berblicken. Und
Versicherungen
gen durch die Beratung der Verbraucherzentrale
jhrlich kommen mehrere Zehntausend neue
sind oft unntig
ergibt, dass Marta P. jhrlich rund 480 Euro ihrer
Produkte auf den Markt.
Ausgaben fr
hoch.
Versicherungsausgaben einsparen kann.

Zu der berflle an Waren und Dienstleistungen
Auch die Budgetberatung zeigt Mglichkeiten
gehrt eine Flut an Siegeln bzw. Labeln: Gte-
zur Optimierung des Finanzmanagements auf:
siegel fr Produkte, Branchensiegel, Echtheits-
Marta P. spart monatlich eine feste Summe in
plaketten, Prfzeichen, Regionalsiegel, Zertifizie-
einen Sparvertrag, den sie als Reserve fr finan-
rungszeichen etc. sollen dem Verbraucher
zielle Notflle angelegt hat. An dieser Summe
Anhaltspunkte fr die Qualitt der Produkte lie-
hlt sie fest, auch wenn auerplanmig Ausga-
fern. Oft allerdings tragen sie allein durch ihre
ben zu leisten sind. In solchen Fllen nutzt sie
Vielzahl eher zur Verunsicherung bei. Der Ver-
lieber den Dispositionskredit ihres Girokontos.
ein Verbraucherinitiative e.V. schtzt, dass es auf
Die bessere Lsung wre allerdings, im entspre-
dem deutschen Markt ber 1.000 verschiedene
chenden Monat weniger zu sparen bzw. die
Label gibt. Er hat daher mit Label Online ein
Rechnung aus dem Ersparten zu begleichen. Die
Internetportal eingerichtet, auf dem er die
finanzielle Belastung durch die berziehungs-
Gtezeichen berprft.
zinsen und der psychische Druck, den Marta P.

beim berziehen ihres Kontos empfindet, wren
so zu vermeiden. Die Budgetberatung hilft
Computer, Internet & Co.
Marta P., ihr Budget noch vorausschauender zu

planen. So schwindet auch ihre Sorge, dass sich
Die typische Warengruppe unserer Zeit heit
die Inanspruchnahme des Dispositionskredites
Informations- und Kommunikationstechnologie,
verfestigen knnte.
kurz IKT. Lngst hat sie Mikrowelle und Wschetrockner als Zeichen der Technisierung der
Haushalte abgelst. Heute kann fast von einer
Vollversorgung mit Personalcomputern (PCs)
Auch die Verkufe von Privat an Privat ber das
und anderen IKT-Gtern wie etwa Mobiltelefo-
Internet haben zugenommen.
nen ausgegangen werden.

Abbildung 3.10 zeigt die Ausstattung mit aus-
Tarifdschungel im
gewhlten IKT-Gtern fr die Jahre von 1998 bis
Telekommunikationsmarkt
2009. Der Anteil der Haushalte, die mindestens

einen PC besitzen, ist in diesem Zeitraum von
Bis Ende der 1980er Jahre gab es in Deutschland
knapp 40 Prozent auf knapp 80 Prozent gestie-
das Postmonopol, d.h., die Deutsche Bundes-
gen. Auch der Zugang zum Internet gehrt
post war alleiniger Anbieter von Telekommuni-
heute fast zum Standard: Rund 70 Prozent der
kationsleistungen. Seit der vollstndigen Libera-
privaten Haushalte hatten 2009 einen Zugang
lisierung des Telekommunikationsmarktes im
zum Internet. Elf Jahre zuvor waren es noch
Jahr 1998 ist die Zahl der Anbieter nach Anga-
weniger als 10 Prozent. Fast 90 Prozent der
ben des Statistischen Bundesamtes bis 2004
Haushalte verfgen ber mindestens ein Mobil-
auf ber 2.000 gestiegen. Vor allem kleine Netz-
telefon.
betreiber konnten ihre Marktanteile seither

kontinuierlich vergrern. Seit Jahren nimmt
Es ist davon auszugehen, dass fast alle Haus-
auch die Zahl der rtlich ausgerichteten Fest-
halte, die es wnschen, ber einen PC und ein
netzanbieter zu.
Mobiltelefon verfgen. Viele Haushalte besitzen

sogar mehrere PCs und Mobiltelefone, die nicht
Die Nachfrage im Fest- und Mobilfunknetz hat
Die Zahl der
nur die erwachsenen Haushaltsmitglieder nut-
sich in den 1990er Jahren sehr unterschiedlich
Mobilfunk-
zen, sondern auch der Nachwuchs.
entwickelt. Whrend die Zahl der Festnetzan-
anschlsse
schlsse weitgehend konstant blieb, nahm die
nahm auf 97
Die zunehmende Nutzung von PC und Internet
Zahl der Mobilfunkanschlsse kontinuierlich zu.
Millionen zu.
verndert nicht nur die Freizeitgestaltung und
Ende 2007 gab es rund 39 Millionen Festnetzan-
die Mediennutzung, sondern auch das Kaufver-
schlsse in Deutschland. Die Zahl der Mobil-
halten. Als Indikator dafr kann die Entwicklung
funkanschlsse (gemessen an der Zahl der SIM-
des Onlineeinkaufs dienen: Von 2002 bis 2009
Karten) hingegen stieg laut Bundesnetzagentur
ist nach Angaben des Statistischen Bundesamtes
von 24 Millionen im Jahr 1999 auf mehr als 97
der Anteil der Personen, die das Internet privat
Millionen Ende 2007. Damit gibt es in Deutsch-
fr Einkufe genutzt haben, von 33 Prozent auf
land heute mehr Mobilfunkvertrge bzw. SIM-
55 Prozent gestiegen. Besonders hufig werden
Karten als Einwohner. Rund 55 Prozent der
Kleidung und Sportartikel sowie gebrauchte
Mobilfunkteilnehmer nutzen eine vorausbe-
Mbel und Spielzeug im Internet erworben.
zahlte SIM-Karte.
Abb. 3.10: Ausstattung privater Haushalte mit ausgewhlten IKT-Gtern

(Ausstattungsgrad in Prozent)
100
90
Mobiltelefon
80
70
60
Personalcomputer
50
40
30
Internetzugang
20
10
0
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
27
28
Die Tarife fr Telekommunikationsdienste im
Die angebotenen Stromtarife sind hnlich wie
Fest- und Mobilfunknetz sind extrem differen-
das Angebot von Telekommunikationsdienstleis-
ziert. Selbst die Bundesnetzagentur hat keine
tungen zahlreich und kaum zu berblicken.
Informationen darber, wie hoch die Zahl der
Sie unterscheiden sich in Abhngigkeit vom
Tarifoptionen insgesamt ist. Eine Vorstellung von
Anbieter, von der Region, der vertraglich festge-
der Tarifvielfalt vermitteln Onlinesuchmaschinen
legten Liefermenge, der Vertragslaufzeit und
fr Preisvergleiche wie etwa Verivox.
dem Zahlungsmodus. Stromrechner im Internet

zeigen fr manche Regionen mehr als 250 Tarife
Telekommunikationstarife
sind sehr differenziert und
unbersichtlich.
Die Grundvarianten gngiger Telekommunikati-
an. Neben dem Preis spielt fr viele Verbraucher
onsdienste also Einzelgesprchsabrechnung,
heute auch die umweltpolitische Ausrichtung
Telefon zum Pauschalpreis (Flatrate) und DSL-
des Stromanbieters bei der Kaufentscheidung
Komplettpaket (fr Festnetz oder Mobilfunk mit
eine Rolle, und kostromanbieter gewinnen
Internetzugang und Internettelefonie) existie-
zunehmend Kunden.
ren in vielen Differenzierungen. Sie sind etwa

nach Zeiteinheiten und Gesprchszeitpunkt oder
beispielsweise mit oder ohne Vorwahlnummer
(Call-by-Call) zu kaufen. Call-by-Call-Anbieter
ndern ihre Preise sehr hufig, manche mehr-
Notwendigkeit zur privaten

Altersvorsorge
mals am Tag und auch an Wochenenden. Auch

Flatrateangebote existieren in unzhligen Vari-
Eine weitere Liberalisierung mit konkreten Aus-
anten, z.B. fr das Versenden von Kurzmitteilun-
wirkungen auf das private Finanzmanagement
gen (SMS), fr Gesprche in bestimmte Netze,
war die Einfhrung der privat finanzierten und
fr bestimmte Tage und Tageszeiten. Weit ber
staatlich gefrderten zustzlichen Altersvorsorge
100 Tarife gibt es sicherlich, es knnten auch
fr Sozialversicherungspflichtige und Selbstn-
viele Hundert Tarife sein. Fr den Verbraucher ist
dige. Seit 2001 knnen abhngig Beschftigte
kaum zu entscheiden, welcher Tarif fr ihn ko-
mit der sogenannten Riester-Rente privat fr ihr
nomisch am sinnvollsten ist.
Alter vorsorgen. Selbstndige haben die Mglichkeit der privaten, staatlich gefrderten Vorsorge durch die seit 2005 eingefhrte soge-
Wettbewerb der Energiedienstleister
nannte Rrup-Rente. Seither wird in Deutschland geriestert und gerrupt. Abbildung
Bis 1998 gab es in Deutschland keinen Markt
3.11 zeigt die Entwicklung der Zahl der Riester-
fr leitungsgebundene Energie. Die Stromversor-
Vertrge fr die Jahre 2001 bis 2009.
ger hatten Gebietsmonopole in gesetzlich festlegten Versorgungsgebieten. Fr die Kunden
Zwar sind diese privaten Vorsorgeleistungen
bestand ein Anschlusszwang. Seit 1999 knnen
freiwillig, d.h., jeder Haushalt muss fr sich ent-
Haushalte ihren Stromlieferanten selbst auswh-
scheiden, ob er seinen aktuellen Konsum
len. Etwa 1.100 private, ffentliche und
zugunsten des spteren Konsums einschrnken
gemischtwirtschaftliche Unternehmen (etwa
mchte. Klar ist jedoch, dass der Groteil der
kleine Stadtwerke) bieten ihren Strom an. Da
Bevlkerung seinen Lebensstandard im Alter
nur wenige dieser Anbieter deutschlandweit
ohne diese Eigenvorsorge nicht wird aufrechter-
ttig sind, ist die Zahl der mglichen Stromliefe-
halten knnen. Denn die Einfhrung der Riester-
ranten regional sehr unterschiedlich. In der
Rente sollte die Alterssicherung nicht grundstz-
Mitte Deutschlands sind in der Regel nicht mehr
lich aufstocken, sondern einer Absenkung des
als 50 Stromanbieter auf dem Markt. In dicht
Rentenniveaus entgegenwirken. So wurde das
besiedelten Regionen knnen es allerdings bis
Nettorentenniveau des idealtypischen Eckrent-
zu 200 Energieunternehmen sein. Besonders
ners, der 45 Jahre lang Beitrge zur Sozialversi-
viele Stromanbieter gibt es in Berlin, Branden-
cherung geleistet hat, im Zuge der Reform der
burg, Sachsen, Bayern, Rheinland-Pfalz, Nord-
gesetzlichen Rentenversicherung 2000/2001 von
rhein-Westfalen und Schleswig-Holstein.
70 auf 67 Prozent abgesenkt.
29
Abb. 3.11: Entwicklung der Zahl der Riester-Vertrge

(Zahlen in 1.000)
14.000
12.000
10.000
8.000
6.000
4.000
2.000
0
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
Quelle: BVI Bundesverband Investment und Asset Management.
Nach jahrzehntelang wiederholten Beteuerun-
Kombination von humanen, finanziellen und
gen verschiedener Bundesregierungen, die
sachlichen Mitteln konkrete Lebensqualitt pro-
Renten seien sicher, war klar, dass infolge der
duzieren. Unabhngig von seiner individuellen
demographischen Alterung der Gesellschaft und
Ausstattung mit Ressourcen hat jeder Haushalt
der Wechsellagen am Arbeitsmarkt zwar die
dabei gewisse Freiheiten.
Rente als solche, nicht aber deren Hhe sicher

ist. Um das Sparen fr die private Zusatzvor-
Viele Armutsrisiken wie etwa Scheidung, Tren-
sorge attraktiv zu machen, schuf die Bundesre-
nung, Tod des Partners oder Arbeitslosigkeit
gierung Zulagen und Sonderabzugsmglichkei-
sind nur sehr individuell oder auch gar nicht zu
ten in der Einkommensteuer. Die Frderinstru-
vermeiden. Anders verhlt es sich jedoch mit der
mente und Vermgensbildungsprodukte blieben
finanziellen Bildung und den Fhigkeiten, den
nach Ansicht von Kritikern fr viele Brger aller-
eigenen Haushalt zu managen.
dings ein Buch mit sieben Siegeln und wurden als nicht ausreichend attraktiv wahrgenom-
Ein wichtiger Ansatzpunkt zur Vermeidung von
Bildung hilft,
men. So ist umstritten, ob die bis Mitte 2010
Armut und berschuldung ist daher die Behe-
Armut und
abgeschlossenen knapp 14 Millionen Riester-
bung von Bildungsdefiziten. Seit Jahren weisen
berschuldung
Vertrge und die 1,2 Millionen Rrup-Vertrge
Studien bei vielen Jugendlichen und Erwachse-
vorzubeugen.
als Erfolg oder als Misserfolg zu werten sind.
nen unzureichende wirtschaftliche und finanzielle Kompetenzen nach. Daraus ergibt sich die
Forderung nach einer Verbesserung der konomischen Bildung. Diese kann in der Tat dazu bei-
Individuelle und gesellschaftliche

tragen, die individuellen Fhigkeiten zur Bewltigung der knftig voraussichtlich noch zunehmenden Anforderungen in der Alltags- und
Der beschriebene gesellschaftliche und kono-
Lebenskonomie zu strken. Es gilt jedoch, die
mische Wandel unserer Gesellschaft lsst sich
richtigen Schwerpunkte zu setzen. So hilft es
nicht aufhalten. So kann ein einzelner Mensch
den Betroffenen wenig zu wissen, wie der Bun-
bzw. ein einzelner Haushalt nicht verhindern,
desfinanzminister heit und wo die Europische
dass Lebenslufe und Erwerbsbiographien insge-
Zentralbank ihren Sitz hat. Wichtig hingegen ist
samt fragmentierter, das Angebot an Waren und
die Frderung einer hauswirtschaftlich-finanz-
Dienstleistungen unbersichtlicher und die Not-
wirtschaftlichen Grundbildung. Denn sie ver-
wendigkeit zur privaten Altersvorsorge dring-
setzt Menschen und Haushalte langfristig in die
licher werden. Dennoch: Haushalte sind die
Lage, mit den ihnen zur Verfgung stehenden
Elementareinheiten von Wirtschaft und Gesell-
Ressourcen verantwortungsvoll und voraus-
schaft. Sie sind kleine Fabriken, die durch die
schauend umzugehen.
30
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Statistisches Bundesamt: Arbeitsmarkt Registrierte
Arbeitslose, Arbeitslosenquote. Internet:
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Statistisches Bundesamt: Bevlkerung Private
Haushalte, Eheschlieungen und Ehescheidungen,
Alleinerziehende. Internet: www.destatis.de.
Statistisches Bundesamt: Bildung Bestandene
Prfungen. Internet: www.destatis.de.
Statistisches Bundesamt/Professur fr Haushaltsund Konsumkonomik, Rheinische Friedrich-Wilhelms-Universitt Bonn: Gendermonitor Existenzgrndung 2006. Existenzgrndungen im Kontext
der Arbeits- und Lebensverhltnisse in Deutschland.
Eine Strukturanalyse von Mikrozensusergebnissen.
Bonn 2008. Internet: www.huk.uni-bonn.de.
Statistisches Bundesamt: IKT in Deutschland.
Informations- und Kommunikationstechnologien
19952003. Computer, Internet und mehr. Wiesbaden
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Statistisches Bundesamt: Im Blickpunkt Informationsgesellschaft in Deutschland. Wiesbaden 2002.
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Deutschland. Wiesbaden 2009.
Statistisches Bundesamt: Lebensunterhalt, Konsum
Quellen des Lebensunterhalts. Internet:
www.destatis.de.
Statistisches Bundesamt: Statistisches Jahrbuch,
1990 ff.
Strmpel, B.: Psychologie gesamtwirtschaftlicher
Prozesse. In: Graf Hoyos, C., et al. (Hrsg.): Grundbegriffe der Wirtschaftspsychologie. Mnchen 1980,
S. 1529.
Weick, S.: Familie und Arbeit immer noch wichtiger
als Freizeit. Wertorientierungen, Arbeitszeitwnsche
und Freizeitaktivitten. In: ISI, Informationsdienst
Soziale Indikatoren, Ausgabe 10, Juli 1993, S. 913.
4 Planen muss man als Familie

neu lernen
Ein Interview ber Finanzen und Budgetplanung in Familien
mit Prof. Dr. Stefanie Bdeker
Das Interview fhrte Reinhard Schlieker.
Prof. Dr. Stefanie Bdeker

ist Professorin fr Verbraucherdienstleistungen und Beratungsmethodik im Fachbereich Oecotrophologie an der Hochschule Niederrhein. Sie befasst sich mit Fragen der wirtschaftlichen Bewltigung
des Alltags in der modernen Gesellschaft und forscht zu sich wandelnden Lebensbedingungen fr
Haushalte und zur Ernhrung in der Familie. Zudem betreut sie zahlreiche Projekte zur Vermittlung
von Gesundheitskompetenz und zur Strkung der Haushaltsfhrungs- und Finanzkompetenz bei
Kindern und Familien.
Frau Prof. Bdeker, wie hat sich die finan-
Kartenzahlung. Einkufe mit Bargeld zu bezah-
zielle Lage von Familien in den vergange-
len empfinden viele Menschen heute als unprak-
nen Jahrzehnten verndert?
tisch. Das Zahlen mit EC-Karte oder die Nutzung
Langfristig betrachtet, ist der finanzielle
von Kreditkarten und sei es nur fr besondere
Spielraum fr Familien grer geworden, und
Zwecke wie etwa den Mietwagen im Urlaub
der Lebensstandard ist insgesamt gestiegen.
sind heute nicht mehr wegzudenken. Wer kennt
Allerdings hat sich die Zusammensetzung der
und nutzt heute denn noch Reiseschecks? Auch
Ausgaben verndert: Miete und Lebensmittel
das Onlinebanking hat sich durchgesetzt. Es
hatten schon immer einen groen Anteil am
erspart zustzliche Wege und damit auch kost-
Budget. Ihr Anteil ist aber zurckgegangen.
bare Familienzeit.
Dafr haben beispielsweise die Ausgaben fr

Mobilitt und Kommunikation deutlich zuge-
Welche Auswirkungen hat das?
nommen. Und der Anspruch ist heute ein ande-
Der virtuelle Umgang mit Geld fhrt dazu,
rer. Die technische Ausstattung privater Haus-
dass eine Konsumentscheidung weniger Hrden
halte mit mehr als einem Handy, einem Fern-
nehmen muss und somit schneller getroffen
seher und einem Pkw ist mittlerweile Normali-
wird. Niemand muss sich mehr fragen Hab ich
tt. Auch andere Ausgabepositionen steigen,
auch gengend Geld dabei?. Man hat ja die
etwa die Kosten fr Energie und Vorsorge. So
Karte. Und im Geschft lsst sich nicht prfen,
bleibt vielen Familien unter dem Strich weniger
welche Abbuchungen gerade vorgenommen
Geld zur freien Verfgung als vor zehn oder
wurden und ob das Konto schon berzogen ist.
20 Jahren.
Hat sich das Finanzwissen verndert?
Ist der alltgliche Umgang mit Geld
Unser Wissen passt sich durchaus den
heute ein anderer als in der Generation
Erfordernissen des Alltags an. Im alltglichen
vorher?
Umgang mit Geld, etwa beim Einkauf, knnen
Im Alltag hat sich vieles verndert: Nehmen
wir lernen, unsere Finanzen einzuteilen. Anders
Sie zum Beispiel den Umgang mit Bargeld und
ist es bei wenig konkreten, aber wichtigen
31
32
Finanzthemen wie der privaten Alters- und
Welche Vernderungen kommen in den
Gesundheitsvorsorge, den Versicherungen und
nchsten fnf, zehn oder 20 Jahren auf uns
der Vermgensbildung. Hier ist das erforderliche
zu?
Finanzwissen sehr viel komplexer und nicht mit

einfachen Daumenregeln zu steuern. Das notwendige Wissen ist vielschichtiger und damit
komplizierter geworden und ist unserem Erfah-
Welche finanziellen Risiken haben wir, und

wie sichern wir uns ab?
Wie sorgen wir frs Alter vor? Diese Frage
gilt besonders fr nicht berufsttige Mtter.
rungswissen oftmals nicht angepasst.

Gibt es verlssliche Mittel und Methoden,
Was muss ein Familienvater bzw. eine
die helfen, das Beste aus dem verfgbaren
Familienmutter heute unbedingt beachten,
Einkommen zu machen?
wenn es um das Budget geht?
Ja, die gibt es. Das Wichtigste ist zunchst
Das Familienbudget kann nie isoliert betrach-
einmal, sich darber klar zu werden, was das
Budget einer
tet werden vom Zeitbudget einer Familie. Mit
Beste fr die Familie ist. Also: Was ist der Familie
Familie kann
dem Einstieg in die Familienphase spren viele
individuell wichtig? Hier tickt jede Familie
nicht isoliert
Eltern, dass Zeit und Geld zwei miteinander
anders. Die eine Familie mchte sich unbedingt
vom Zeitbudget
konkurrierende Ressourcen sind. Beide sind
Biolebensmittel leisten knnen, die andere lieber
meist knapp bemessen. Mehr Geld zu verdienen
mal den Freizeitpark besuchen. Erst wenn klar
ist geknpft an die Tatsache, dass weniger Zeit
ist, wo die Prioritten liegen, kann die Familie
fr die Kinder, fr die Hausarbeit und fr die
gezielt Budgetentscheidungen treffen. Wenn
persnliche Regeneration bleibt. Nicht selten
klar ist, was man erreichen will bzw. was man
werden dann genau hier hhere Ausgaben not-
sich leisten mchte, wachsen auch der Stolz und
wendig etwa fr die Kinderbetreuung oder
die Zufriedenheit, wenn diese Ziele erreicht wer-
eine Haushaltshilfe. Hier muss jede Familie ihre
den. Man entgeht dann etwas dem Zwang, sich
individuelle Balance zwischen ihren Lebensvor-
mit anderen zu vergleichen.
Das finanzielle
betrachtet
werden.
stellungen, ihren Wnschen und ihren Geldund Zeitressourcen finden.
Und wenn die Ziele klar sind, wie geht es

dann weiter?
Welche Rolle spielt die Budgetplanung?
Im zweiten Schritt gilt es, Transparenz ber
Das Budget ist immer begrenzt. Das bedeutet
Einnahmen und Ausgaben zu schaffen. Bestes
im Regelfall: Ohne Planung wird frher oder sp-
Hilfsmittel ist und bleibt das Haushaltsbuch
ter Geld im Budget fehlen. Planen kann und
egal ob als echtes Buch oder als PC-Datei.
muss man als Familie neu lernen. Anders als bei
Nach der ersten Eigenanalyse kann eine gezielte
Alleinlebenden geht es nicht mehr nur um die
Budgetberatung dabei untersttzen, mgliche
eigene Versorgung, sondern auch um die Be-
Konfliktthemen zu versachlichen und die Finanz-
drfnisse aller Familienmitglieder und um die
lage zu optimieren. Bei allen weitreichenden
existenzielle Vorsorge fr die Zukunft. Das erfor-
Finanzentscheidungen wie Baufinanzierung,
dert ein gutes Beziehungs- und Konfliktmanage-
Versicherungen, Altersvorsorge und Vermgens-
ment, denn Geld hat neben seiner Funktion als
anlage ist es empfehlenswert, auf fachkundige
Zahlungsmittel auch eine symbolische Bedeutung
Untersttzung zurckzugreifen. Diese Beratung
wie die Vermittlung von Liebe oder Sicherheit.
sollte auf jeden Fall neutral und unabhngig,

d.h. nicht an Verkaufsinteressen gekoppelt sein.
Jede Familie sollte folgende Fragen fr sich

klren:
Welche Beratungs- und Untersttzungs-
Haben wir einen berblick ber unsere Ein-
angebote gibt es denn fr Familien?
nahmen und Ausgaben?

Wie wollen wir leben? Welchen Lebensstandard streben wir an?
Das Thema Finanzkompetenz ist zwar in aller

Munde, aber wenn man genauer hinschaut,
dann gibt es viel zu wenige Angebote, mit
Welche Rcklagen mssen wir bilden, damit
denen Familien persnlich angesprochen und
wir unseren Lebensstandard halten knnen?
individuell beraten werden. Zurzeit entdecken
die Geldinstitute die Familien zunehmend als
bietet einen erfolgversprechenden Ansatz.
Zielgruppe. Diese Beratung kann eine neutrale
Finanz- und Geldthemen werden hier in die
Verbraucherinformation aber nicht ersetzen. Im
Arbeit der Familienzentren und Kindertages-
Internet gibt es tolle Angebote zur Selbstinfor-
sttten eingebunden. So ist es mglich, schon
mation. Diese sind den meisten Familien und
mit Vorschulkindern tolle Projekte zum Thema
auch den Multiplikatoren, die mit Familien
Geld und Finanzkompetenz zu gestalten und
zusammenarbeiten, aber hufig nicht bekannt.
gleichzeitig mit den Eltern ins Gesprch zu kom-
33
men. Das Projekt leistet einen wichtigen Beitrag

Wie knnen die Familien erreicht wer-
zur frhen Sozialisation im Umgang mit Geld.
den, die im Umgang mit Geld zu scheitern
Es hilft den Mitarbeitern der Einrichtungen,
drohen?
mit dem Thema umzugehen und Familien mit
Das beste Mittel ist Prvention. Zunchst ein-
konkreten Angeboten anzusprechen. Das Ziel
mal muss man davon ausgehen, dass niemand
ist es, den Umgang mit Finanzen und Geld zu
absichtlich falsch mit seinem Geld umgeht. In
normalisieren, Verstndnis zu zeigen und Hilfe
Finanznot zu geraten und diese Situation nicht
anzubieten.
aus eigenen Krften bewltigen zu knnen gibt

vielen Menschen das Gefhl, gescheitert zu
Was ist Ihre verblffendste Erfahrung,
sein. Dafr schmen wir uns. Der Psychothera-
die Sie bei Ihren jngsten Forschungen
peut Micha Hilgers erklrt, dass diese Scham vor
gemacht haben?
dem eigenen Scheitern eine Hrde darstellt, die
Vielfach haben uns Erzieherinnen berichtet,
Erzieherinnen
nur schwer zu berwinden ist. Daraus kann man
dass Kinder nicht mehr Kaufladen spielen kn-
berichten, dass
ableiten, wie wichtig es ist, gefhrdete Familien
nen. Das ist schon erstaunlich. Zugleich lsst
Kinder heute
in der frhen Phase zu erreichen und sie im
es aufhorchen. Das spielerische Einben von
nicht mehr
Vorfeld zu untersttzen. Wer Familien ernsthaft
Tauschprozessen ist ein wichtiger Baustein in der
Kaufladen spie-
helfen mchte, muss daher in die frhzeitige
finanziellen Bildung von Kindern. Auch wenn es
len knnen.
Prvention investieren. Fatalerweise sind die
stressig ist: Es ist wichtig, dass Eltern mit den
Mittel fr Familienbildung, Schuldner- und
Kindern gemeinsam einkaufen gehen und so ihr
Verbraucherberatung aber so knapp bemessen,
Verstndnis fr den Umgang mit Geld frdern.
dass die Prventionsarbeit nicht systematisch
Auch der Zusammenhang von Arbeit und Geld
ausgebaut werden kann.
ist fr Kinder oft nicht ersichtlich. Erzieherinnen

gelingt es, mit faszinierenden Projekten diesen
Wie kann ein solches Prventionsangebot
Zusammenhang kindgerecht zu vermitteln.
konkret aussehen?
Das Projekt Offen gesprochen ber Geld1)
Frau Prof. Bdeker, vielen Dank
in Familienzentren in Nordrhein-Westfalen etwa
fr das Gesprch.
1) ber Geld spricht man doch! Ein Handlungskonzept fr

Familienzentren. Weitere Informationen im Internet unter
www.netzwerk-finanzkompetenz.de > Angebote fr
Familienzentren/Kitas.
34
5 Finanzmanagement
in deutschen Haushalten
Ergebnisse einer reprsentativen Bevlkerungsbefragung
Von Dr. Annika Ollrog
Dr. Annika Ollrog

ist Redakteurin und Analystin
am F.A.Z.-Institut fr Management-, Markt- und Medieninformationen.
Der Umgang mit Geld wird fr private Haushalte
Rahmen einer reprsentativen Bevlkerungs-
in Deutschland zunehmend komplex. Der Kon-
befragung untersucht der SCHUFA Kredit-
sum gewinnt an Bedeutung, das Warenangebot
Kompass 2011 diese Einflussfaktoren1).
und die Vielfalt an Dienstleistungen steigen,

Finanzprodukte und finanzielle Dienstleistungen
werden zahlreicher und sind hufig kompliziert
(siehe dazu auch Kapitel 2, 3 und 4).
Werthaltungen zu Geld
Andererseits erhht sich der Druck, die Finanzen
Die Befragung untersucht zunchst, welche
im eigenen Haushalt vorausschauend und nach-
Einstellungen und Werthaltungen die Bevlke-
haltig erfolgreich zu managen. Die Notwendig-
rung in Bezug auf Geld und Finanzen hat. Dabei
keit der privaten Vorsorge fr das Leben nach
zeigt sich, dass es fast allen Menschen in
der Erwerbsttigkeit schrnkt den gegenwrti-
Deutschland wichtig ist, finanziell auf eigenen
gen finanziellen Spielraum vieler Haushalte ein.
Fen zu stehen. Insgesamt 84 Prozent der
Diskontinuierliche Lebenslufe, etwa durch
Befragten stimmen der Aussage Es ist mir
Arbeitsplatzverlust oder hufige Jobwechsel,
wichtig, mein eigenes Geld zu verdienen.voll
und private Trennungen stellen immer hufiger
und ganz zu (siehe Abbildung 5.1). Weitere
ein Verschuldungsrisiko dar.
6 Prozent meinen, die Aussage trfe eher auf

sie zu. Lediglich in den Gruppen der mindestens
Ein bewusster Umgang mit Geld ist die beste
60-Jhrigen und der nicht bzw. nicht mehr
Schuldenprvention. Wie und wofr Haushalte
Erwerbsttigen liegt der Anteil derer, die das
ihr Geld ausgeben und welche finanziellen Vor-
eigene Geld fr sich nicht als wichtig erachten,
sorgemanahmen sie treffen, wird von zahlrei-
bei ber 15 Prozent.
chen Faktoren beeinflusst etwa von der grundstzlichen Einstellung zu Geld, von Konsumprferenzen, dem individuellen Finanzwissen und
den persnlichen Handlungskompetenzen. Im
1) Zur Methodik siehe Seite 54 f. Den kompletten Fragebogen

finden Sie im Anhang auf Seite 100 ff.
35
Abb. 5.1: Eigenes Geld zu verdienen ist neun von zehn Befragten wichtig
(Zustimmung zu allgemeinen Aussagen ber den Umgang mit Geld und Finanzen1); Anteile in Prozent der Befragten)
Es ist mir wichtig, mein eigenes Geld zu verdienen.
84
Ich empfinde unsere Gesellschaft als zu konsumorientiert.
53
Ich glaube, dass ich durch mein Konsumverhalten Einfluss

auf unsere Wirtschaft und das Warenangebot habe.
30
trifft voll und ganz zu
6
31
30
90
84
60
trifft eher zu
1) Mehrfachnennungen mglich.
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.
Der eigene Verdienst garantiert eine gewisse
Nicht immer so zeigt die Befragung spiegelt
Unabhngigkeit. Doch nicht nur deshalb ist er
sich diese Einstellung dann auch im persn-
fr viele Menschen wichtig. Die monetre
lichen Handeln wider (siehe dazu Seite 40).
Belohnung erbrachter Leistungen bedeutet fr

einen groen Teil der Bevlkerung auch eine
Der grte Teil der Bevlkerung meint, durch
Vor allem junge
Anerkennung ihres persnlichen Beitrags zum
das eigene Konsumverhalten Einfluss auf das
Menschen
Erfolg ihres Arbeitgebers oder je nach beruf-
Warenangebot bzw. unser Wirtschaftssystem
glauben an die
licher Ttigkeit und Eigeneinschtzung sogar
ausben zu knnen. 30 Prozent sind der Mei-
Macht des
zum Wohl der Gesellschaft. Dass selbst in der
nung, dies trfe voll und ganz, weitere 30
Konsumenten.
Gruppe der Rentner noch 71 Prozent der
Prozent, dies trfe eher zu. Dabei fllt auf,
Befragten angeben, dass es ihnen wichtig sei,
dass die jngere Bevlkerung die eigenen Ein-
ihr eigenes Geld zu verdienen, zeigt, dass viele
flussmglichkeiten deutlich hher einstuft als
von ihnen ihre Renten bzw. Pensionen primr als
die ltere: In der Gruppe der unter 30-Jhrigen
Verdienst empfinden eigenes Geld, auf das
meinen fast sieben von zehn Befragten, ihr Ver-
sie durch jahrelange Arbeit einen Anspruch
halten htte Einfluss auf das Warenangebot und
erworben haben.
unser Wirtschaftssystem. Bei den mindestens

60-Jhrigen hingegen glaubt dies nur etwas
ber die Hlfte der Befragten.
Kritik an starker Konsumorientierung

Dass Geld fr viele Menschen mehr bedeutet als
Die Finanzen im Griff zu behalten
nur die Mglichkeit, den Konsum zu erhhen,
ist kompliziert
legt ein weiteres Ergebnis nahe: So empfinden

insgesamt 84 Prozent der Befragten unsere
Die eigenen Finanzen zu berblicken und erfolg-
Gesellschaft als zu konsumorientiert. Diese Ein-
reich zu managen stellt fr viele Menschen eine
schtzung zieht sich im Wesentlichen durch alle
groe Herausforderung dar. Angesichts der in
Einkommensklassen, gilt fr Mnner und Frauen
Kapitel 3 beschriebenen Vernderungen der
und variiert auch in Abhngigkeit vom Lebens-
Lebens- und Alltagskonomie haben sich die
alter nur wenig: Selbst in der Gruppe der unter
Anforderungen an die individuelle Finanzma-
30-Jhrigen beklagen mehr als drei Viertel der
nagementkompetenz in den vergangenen Jah-
Befragten eine zu hohe Konsumorientierung.
ren erhht. 30 Prozent der Befragten sind voll
Der hchste Anteil der Konsumkritiker
und ganz der Meinung, dass es immer kompli-
89 Prozent findet sich in der Gruppe der 45-
zierter werde, die Haushaltsfinanzen im Griff
bis 59-Jhrigen.
zu behalten (siehe Abbildung 5.2). Weitere

26 Prozent stimmen dieser Aussage eher zu.
Bei allen Antworten allerdings ist eines zu
Insgesamt mehr als die Hlfte der Befragten
bedenken: Es handelt sich lediglich um eine
empfindet das Finanzmanagement im eigenen
grundstzliche Aussage bzw. Einschtzung.
Haushalt also als fordernd.
36
Abb. 5.2: Mehr als die Hlfte findet es immer komplizierter, die Finanzen im Griff zu behalten
(Zustimmung zu allgemeinen Aussagen ber den Umgang mit Geld und Finanzen1); Anteile in Prozent der Befragten)
Es wird immer komplizierter, die Finanzen fr
den eigenen Haushalt im Griff zu behalten.
30
Ich finde es anstrengend, mich mit meinem

Haushaltsbudget zu beschftigen.
17
Bei finanziellen Entscheidungen fhle ich mich

oft unsicher.
16
26 56
34
17
14
30
trifft eher zu
Dies gilt insbesondere fr junge Menschen: So
Medianhaushalte klagen ber
sinkt der Anteil derer, die der Aussage, es werde
stagnierende Lhne
immer komplizierter, die Haushaltsfinanzen im

Griff zu behalten, zustimmen, mit zunehmen-
Die meisten Menschen sehen vor allem allge-
dem Lebensalter: Bei den unter 30-Jhrigen
meine Preissteigerungen, hohe Lebenshaltungs-
betrgt er 69 Prozent. In der Altersgruppe der
kosten (etwa fr Energie, Miete, Mobilitt oder
mindestens 60-Jhrigen geben lediglich 54 Pro-
Lebensmittel) sowie stagnierende bzw. nur
zent an, die Haushaltsfinanzen als zunehmend
gering steigende Lhne als Faktoren, die ihr
kompliziert zu empfinden.
Finanzmanagement erschweren. Die schleppende Lohnentwicklung ist ein Grund, der
Anforderungen
an das Finanzmanagement
steigen.
Neben dem Alter spielt auch die finanzielle Aus-
besonders hufig von Befragten mit mittleren
stattung des Haushalts eine Rolle: So stimmen
Haushaltseinkommen, also in den Bereichen
69 Prozent der Geringverdiener mit einem Haus-
1.000 bis unter 2.500 Euro und 2.500 bis unter
haltseinkommen von weniger als 1.000 Euro
4.000 Euro genannt wird: 18 Prozent bzw.
der Aussage zu, es werde immer komplizierter,
22 Prozent der Befragten in diesen Einkom-
die Finanzen im Haushalt im Griff zu behalten.

Bei den Befragten mit einem Haushaltsnettoeinkommen von 4.000 Euro oder mehr sind es hingegen nur 41 Prozent. Im Vergleich ist dieser
Anteil zwar niedrig er bedeutet aber dennoch,
dass mehr als vier von zehn Gutverdienern ihr
Finanzmanagement als zunehmend kompliziert
Abb. 5.3: Hohe Lebenshaltungskosten

erschweren das Finanzmanagement
(Faktoren, die das private Finanzmanagement erschweren1); Nennungen in Prozent der Befragten, die meinen,
dass es immer komplizierter werde, die Haushaltsfinanzen
im Griff zu behalten2))
ansehen.
allgemeine Preissteigerungen,
Inflation
40
Finanzmanagement erschweren, wird klar, dass
hohe Lebenshaltungskosten
(Energie, Miete, Mobilitt etc.)
27
der Groteil der Befragten es nicht unbedingt
schleppende Lohnentwicklung,
Preise steigen schneller als Lhne
16
als komplizierter im Sinne von unbersichtli-
mangelnder berblick aufgrund

von Angebots- und Anbietervielfalt
13
findet, mit dem vorhandenen Geld auszukom-
allgemeiner Geldmangel
11
men bzw. hauszuhalten. Lediglich 13 Prozent
stagnierende Renten
sichts der steigenden Angebots- und Anbieter-
mangelnde Planungssicherheit
durch drohende Arbeitslosigkeit
vielfalt kompliziert geworden sei, die Finanzen
Vernderung der Finanzsituation

des Haushalts durch Kinder
im Griff zu behalten (siehe Abbildung 5.3). Vor
zu viele Konsumverfhrungen
und -angebote
2) n = 573.
Gefragt nach den Faktoren, die das private
cher , sondern als allgemein schwieriger emp-
der Befragten verweisen darauf, dass es ange-
allem unter 30-Jhrige und Ledige erwhnen

den aus der Vielfalt resultierenden mangelnden
berblick.
mensgruppen leiden darunter, dass die Preise
37
Budgetplanung ist anstrengend
zumindest in ihrer Wahrnehmung schneller

steigen als die Lhne. Fr Niedrigverdiener mit
Viele Menschen empfinden es als anstrengend,
einem Haushaltsnettoeinkommen von bis zu
sich mit ihrem Haushaltsbudget zu beschftigen.
1.000 Euro und Gutverdiener, denen monatlich
Auf 17 Prozent der Befragten trifft dies nach
4.000 Euro oder mehr zur Verfgung stehen,
eigenen Angaben voll und ganz, auf weitere
sind stagnierende Lhne hingegen kein dringli-
17 Prozent eher zu. Dabei besteht ein eindeu-
ches Problem: Lediglich je 7 Prozent der Befrag-
tiger Zusammenhang zum jeweiligen Haushalts-
ten dieser Einkommensgruppen benennen es
nettoeinkommen: Je mehr Geld dem Haushalt
berhaupt.
zur Verfgung steht, als desto weniger belastend wird der Umgang mit dem Haushaltsbud-
Stagnierende Renten werden insgesamt zwar
get empfunden. In der Gruppe der Geringver-
nur selten (zu 6 Prozent), innerhalb der relevan-
diener mit einem Haushaltseinkommen von
ten Zielgruppe also in der Gruppe der Rentner
weniger als 1.000 Euro sieht mehr als die Hlfte
jedoch von einem Fnftel der Befragten ge-
der Befragten das Finanzmanagement in ihrem
nannt.
Haushalt als anstrengende Aufgabe an. berdurchschnittlich hufig klagen auch Geschiedene und Haushalte mit zwei oder mehr Kin-
Finanzielle Situation in kinderreichen
dern darber, dass die Beschftigung mit ihrem
Haushalten oft angespannt
Haushaltsbudget mhsam sei.
11 Prozent der Befragten klagen ber einen

prinzipiellen bzw. allgemeinen Geldmangel.
Gefhlte Sicherheit bei finanziellen
Dabei handelt es sich vor allem um Geschie-
Entscheidungen
dene, Geringverdiener mit einem Haushaltseinkommen von unter 1.000 Euro und Familien mit
Obwohl mehr als die Hlfte der Bevlkerung die
Nur 16 Prozent
drei oder mehr Kindern. Haushalte mit Kindern
Meinung vertritt, dass es immer schwieriger
der Befragten
weisen zudem hufiger darauf hin, dass ihre
werde, die Finanzen im Griff zu behalten, fhlen
fhlen sich
finanzielle Situation durch die Kinder komplizier-
sich die meisten Menschen bei ihren finanziellen
bei Finanzent-
ter bzw. schwieriger geworden sei vor allem,
Entscheidungen relativ sicher. Lediglich 16 Pro-
scheidungen
weil ein Elternteil die Erziehung bernimmt und
zent der Befragten geben an, unsicher zu sein.
unsicher.
dessen bisheriges Erwerbseinkommen somit
Weitere 14 Prozent meinen, dass die Aussage,
ausfllt bzw. sich vermindert.
sie fhlten sich bei Finanzentscheidungen unsicher, zwar nicht voll und ganz, aber eher
auf sie zutrfe (siehe Abbildung 5.2). Dieses
Ergebnis deutet darauf hin, dass ein groer Teil
Abb. 5.4: Unsicherheit bei Haushalten mit

geringem Haushaltseinkommen
(Zustimmung voll und ganz und eher zur Aussage Bei finanziellen Entscheidungen fhle ich mich oft
unsicher.; Anteile in Prozent der Befragten nach
Haushaltsnettoeinkommen)
der Befragten mgliche Schwierigkeiten im

Umgang mit Finanzen eher auf erschwerte Rahmenbedingungen als auf Defizite in der persnlichen Finanzmanagementkompetenz zurckfhrt. Diese Vermutung wird untersttzt durch
das Ergebnis, dass ein Groteil der Befragten die
eigenen Fhigkeiten, die Finanzen im Haushalt
zu managen, als mindestens gut einstuft
(siehe dazu Abbildung 5.14 auf Seite 46).
47
30
23
26
30
bis unter
1.000 Euro
1.000
bis unter
2.500 Euro
2.500
bis unter
4.000 Euro
4.000 Euro
oder mehr
gesamt
Eher unsicher im Umgang mit finanziellen Entscheidungen sind allerdings die Geringverdiener
(siehe Abbildung 5.4): 47 Prozent der Befragten
mit einem Haushaltsnettoeinkommen von unter
38
1.000 Euro trauen ihrer Kompetenz in finanziel-
wie die Befragten konkret mit Geld umgehen,
len Entscheidungen nicht bzw. nur zum Teil. In
d.h., wofr sie ihr Geld ausgeben und an wel-
der Einkommensklasse von 2.500 bis unter
chen Stellen sie versuchen zu sparen.
4.000 Euro sind es hingegen nur 23 Prozent und

in der Klasse ber 4.000 Euro 26 Prozent der
Befragten, die sich bei finanziellen Entschlssen
Haushalte planen langfristig
unsicher sind. Darber hinaus wchst das
und versuchen zu sparen
Selbstbewusstsein im Hinblick auf die eigene

Urteilskraft in finanziellen Fragen auch mit dem
Der Groteil der Bevlkerung gibt sich auf
Alter: So fhlen sich die unter 30-Jhrigen zu
Fragen zu seinem Kauf- und Sparverhalten ver-
39 Prozent, die mindestens 45-Jhrigen jedoch
nnftig und solide: Fast die Hlfte (48 Prozent)
nur noch zu 25 Prozent bei ihren Finanzent-
der Befragten gibt an, ihre Finanzen langfristig
scheidungen unsicher.
zu planen und damit klare Ziele zu verfolgen.

Weitere 28 Prozent meinen, dies trfe zwar
Die eigenen
Kompetenzen
zu berschtzen kann
gefhrlich sein.
Insgesamt muss der Anteil derer, die finanzielle
nicht voll und ganz, aber immerhin eher
Entschlsse mit einem unsicheren Gefhl fassen,
auf sie zu (siehe Abbildung 5.5).
als eher gering eingeschtzt werden. Dieses

Ergebnis ist einerseits erfreulich zeigt es doch
Niedrig ist die Planungsaffinitt bei den unter
ein insgesamt gesundes finanzielles Selbst-
30-Jhrigen und den Ledigen: Jeweils rund ein
bewusstsein der Bevlkerung. Andererseits kann
Drittel der Befragten in diesen Gruppen verfolgt
es durchaus gefhrlich sein, die eigene Urteils-
eher keine oder berhaupt keine langfristigen
kraft in finanziellen Fragen zu berschtzen.
finanziellen Ziele. Daneben bestimmt tendenziell
Wenn etwa auf den Rat von unabhngigen
auch das Haushaltseinkommen darber, ob der
Fachleuten verzichtet wird und langfristig bin-
langfristigen Planung Prioritt eingerumt wird
dende Vertragsabschlsse vorschnell unter-
oder nicht: So steigt der Anteil der planenden
schrieben werden, kann dies fr den Betroffe-
Haushalte mit zunehmendem Einkommen merk-
nen durchaus negative Folgen haben.
lich an. Eine Erklrung dafr mag sein, dass sich

viele Haushalte mit geringem Haushaltseinkommen angesichts ihres grundstzlichen Geldmangels nicht in der Lage sehen, ihre Finanzen ln-
Kauf- und Sparverhalten
gerfristig zu berblicken und zu planen.
Die grundstzlichen Einstellungen zu Geld und
berdurchschnittlich hufig geben Befragte mit
Konsum bzw. die innere Werthaltung sind eine
einem geringen Haushaltseinkommen jedoch
Sache im Folgenden soll untersucht werden,
an, dass sie versuchten, so viel wie mglich zu
Abb. 5.5: ber drei Viertel planen ihre Finanzen langfristig

(Zustimmung zu Aussagen bezglich des eigenen Konsumverhaltens1); Anteile in Prozent der Befragten)
Ich plane meine Finanzen langfristig und verfolge
damit klare Ziele.
48
Ich versuche, so viel wie mglich zu sparen.
35
Ich gehe gern shoppen und kaufe auch mal Dinge,

die ich nicht unbedingt brauche.
11
Ich habe keinen Spa am Einkaufen,

da ich zu wenig Geld habe.
12
Ich finanziere hin und wieder kleinere Anschaffungen

durch Ratenzahlungen oder einen Kredit.

28
33
20
9
9
76
68
31
21
14
trifft eher zu
sparen: Auf fast drei Viertel (74 Prozent) der
einkommen von 1.000 bis 2.500 Euro. Er liegt
Geringverdiener trifft dies zu. Insgesamt sparen
hier bei 19 Prozent.
39
nach eigener Einschtzung 68 Prozent der

Befragten so viel wie mglich auf 35 Prozent
trifft dies voll und ganz, auf weitere 33 Pro-
Shopping macht nicht jedem Spa
zent eher zu. Neben den Geringverdienern

trifft dies auch auf die Gruppe der Verheirateten
Die offenbar hohe Sparneigung der Bevlkerung
Junge Men-
berdurchschnittlich hufig zu.
zeigt sich auch in den Antworten auf die Frage
schen gehen
nach dem Einkaufsverhalten: Lediglich 11 Pro-
gern shoppen.
zent der Befragten stimmen der Aussage Ich

Scheu vor Krediten und Ratenzahlungen
gehe gern shopppen und kaufe auch mal Dinge,

die ich nicht unbedingt brauche. voll und
Zu dem grundstzlich eher sparsamen Verhalten
ganz zu. Weitere 20 Prozent sind der Meinung,
der Bevlkerung passt, dass nur ein geringer
die Aussage trfe eher auf sie zu. Vor allem
Anteil von insgesamt 14 Prozent der Befragten
junge Menschen gehen gern einkaufen: 44 Pro-
angibt, kleinere Anschaffungen hin und wieder
zent der unter 30-Jhrigen mgen das Shoppen.
durch Ratenzahlungen oder (Konsum-)Kredite
In der Altergruppe zwischen 30 und 44 Jahren
zu finanzieren. Am aufgeschlossensten gegen-
sind es 41 Prozent, bei den 45- bis 59-Jhrigen
ber diesen Finanzierungsformen sind die
hingegen nur noch 27 Prozent. Und Befragte im
Befragten im Alter zwischen 30 und 44 Jahren:
Alter von mindestens 60 Jahren empfinden
Hier liegt der Anteil derer, die hin und wieder
Shoppen nur noch zu 19 Prozent als so ange-
kleine Kredite oder Ratenzahlungen nutzen, bei
nehm, dass sie auch ohne Notwendigkeit gern
ber einem Fnftel (21 Prozent). Eine Erklrung
einkaufen gehen.
dafr mag sein, dass der Bedarf an greren

Anschaffungen in diesem Alter, insbesondere fr
Zudem ist die Lust am Einkaufen abhngig vom
Familien mit kleineren Kindern, besonders hoch
verfgbaren Einkommen: Whrend 43 Prozent
ist. Dafr spricht auch, dass der Anteil derer, die
der Gutverdiener mit einem Haushaltseinkom-
auf Kredite oder Ratenzahlungen zurckgreifen,
men von mindestens 4.000 Euro gern shoppen,
mit der Anzahl der im Haushalt lebenden Kinder
trifft dies nur auf 11 Prozent der Geringverdie-
steigt.
ner (unter 1.000 Euro Haushaltsnettoeinkom-
Daneben greifen auch Geschiedene berdurchschnittlich hufig auf die Mglichkeit zurck,
kleine Anschaffungen zu finanzieren: 23 Prozent
von ihnen nutzen hin und wieder Ratenzahlungen oder Kredite. Dieses Ergebnis deutet darauf
Abb. 5.6: Haushalte mit wenig Geld kaufen

nicht gern ein (Zustimmung voll und ganz und
eher zu Aussagen bezglich des eigenen Konsumverhaltens1); Anteile in Prozent der Befragten nach Haushaltsnettoeinkommen)
hin, dass es einem groen Teil der Geschiedenen

nicht mglich ist oder nicht leichtfllt, sich an
die neuen in der Regel eingeschrnkten
finanziellen Mglichkeiten nach einer Trennung
anzupassen.
Grundstzlich hat das Einkommen allerdings
64 24
21
keinen groen Einfluss auf die Bereitschaft, klei-
11 31 34 43 31
nere Anschaffungen zu finanzieren. Die Vermu-
Ich gehe gern shoppen und

kaufe auch mal Dinge, die ich
nicht unbedingt brauche.
Ich habe keinen Spa

am Einkaufen, da ich zu wenig
Geld habe.
bis unter 1.000 Euro

2.500 bis unter 4.000 Euro
gesamt
1.000 bis unter 2.500 Euro

4.000 Euro oder mehr
tung, vor allem Geringverdiener wrden auf

Kredite oder Ratenzahlungen zurckgreifen,
besttigt sich nicht. Am hchsten ist der Anteil
derer, die diese Finanzierungsformen nutzen, in
der Gruppe der Befragten mit einem Haushalts-
40
Abb. 5.7: Konsumenten geben sich umweltbewusst (Zustimmung zu der Aussage Es gibt Produkte, die ich aus ethischen oder umweltbezogenen
Grnden nicht kaufe, etwa Eier aus Legebatterien oder
Mbel aus Teakholz.; Anteile in Prozent der Befragten)
gen durchaus Auswirkungen auf das konkrete

Verhalten haben bzw. haben knnen. So erklren 62 Prozent der Befragten, dass es Produkte
gbe, die sie aus ethischen oder umweltbezogenen Grnden nicht kauften (siehe Abbildung
gar nicht
5.7). Besonders gro ist der Anteil dieser
w.n./k.A.
voll und ganz
17
43
30- bis 44-Jhrigen. Er liegt hier bei 72 Prozent.
20
eher nicht
bewussten Konsumenten in der Altersklasse der

Zudem kaufen Personen mit einem hohen Haus-
19
haltseinkommen tendenziell bewusster ein als
eher
jene mit einem geringen Haushaltseinkommen.
Ein Zusammenhang zwischen persnlicher Einstellung und dem eigenen Handeln zeigt sich
men) zu (siehe Abbildung 5.6). 64 Prozent die-
darin, dass Befragte, die glauben, durch ihr
ser Befragten stimmen wiederum der gegen-
Konsumverhalten Einfluss auf das Warenange-
stzlichen Aussage Ich habe keinen Spa am
bot und unser Wirtschaftssystem ausben zu
Einkaufen, da ich zu wenig Geld habe. voll
knnen (siehe dazu Abbildung 5.1 auf Seite 35),
und ganz oder eher zu.
ihre Produktwahl beim Einkauf tatschlich berdurchschnittlich hufig auch an ethischen oder
Auch wer
Interessant ist ein Abgleich des Einkaufsverhal-
unsere Gesell-
tens mit der vorab geuerten grundstzlichen
schaft als zu
Einstellung zur Konsumaffinitt unserer Gesell-
konsumorientiert empfindet,
geht gern
shoppen.
umweltbezogenen Grnden orientieren.
schaft. Hier zeigt sich, dass die Befragten, die
Preisvergleiche sind bei greren
unsere Gesellschaft als zu konsumorientiert
Anschaffungen gang und gbe
empfinden, ebenso gern shoppen gehen wie

alle anderen: 31 Prozent von ihnen kaufen gern
Nicht nur das Kauf-, sondern auch das Sparver-
ein und tragen somit selbst zur gesellschaft-
halten bestimmt darber, wie ein Haushalt mit
lichen Konsumorientierung bei.
seinem Budget auskommt. Im Alltag gibt es

zahlreiche Mglichkeiten, Geld zu sparen. Wir
haben den Befragten einige dieser Mglich-
Viele Verbraucher kaufen bewusst ein
keiten vorgegeben und sie gebeten zu sagen,

inwiefern sie diese nutzen. Das Ergebnis zeigt,
An anderer Stelle wird jedoch deutlich, dass die
dass viele Befragte an vielen Stellen versuchen,
persnlichen berzeugungen bzw. Werthaltun-
Geld zu sparen (siehe Abbildung 5.8).
Abb. 5.8: Bei der Freizeitgestaltung wird nicht gern gespart

(Zustimmung zu Aussagen zum eigenen Sparverhalten1); Anteile in Prozent der Befragten)
Vor greren Anschaffungen stelle ich
umfassende Preisvergleiche an.
70
Ich verzichte auf teure Urlaube.
47
Beim Lebensmitteleinkauf richte ich mich

danach, was im Sonderangebot ist.
33
Ich lege so viele Wege wie mglich

zu Fu oder mit dem Fahrrad zurck.
36
Ich versuche, bei Freizeitaktivitten zu sparen, z.B.

beim Ausgehen, beim Sport oder bei Hobbys.
22
stimme voll und ganz zu

18
24
31
18
21
88
71
64
54
43
stimme eher zu
Insgesamt fast neun von zehn Befragten stellen
men: Je jnger der Befragte ist, desto hufiger
umfassende Preisvergleiche an, bevor sie eine
gibt er an, aus Kostengrnden auf teuren
grere Anschaffung ttigen. 70 Prozent tun
Urlaub zu verzichten. In der Altersklasse der
dies voll und ganz, weitere 18 Prozent
unter 30-Jhrigen trifft dies nach eigenen Aus-
eher. Vor allem die Befragten in den mittleren
sagen auf 81 Prozent der Befragten zu (siehe
Altersklassen, also zwischen 30 und 59 Jahren,
Abbildung 5.9). In der Altersgruppe der mindes-
achten bei kostspieligen Anschaffungen auf ihr
tens 60-Jhrigen sind es weniger als zwei Drittel
Geld. Verheiratete sind aufmerksamer bei Preis-
(65 Prozent) der Befragten, die an dieser Stelle
vergleichen als Ledige, Familien mit Kindern sind
versuchen, Geld zu sparen.
41
aufmerksamer als Befragte ohne Kinder.

Daneben spielt auch das zur Verfgung ste-
Personen mit
Darber hinaus spielt auch das Einkommen eine
hende Haushaltseinkommen eine Rolle. So ver-
geringem Haus-
Rolle: So nimmt der Anteil der Befragten, die
zichten 87 Prozent der Geringverdiener mit
haltseinkom-
grere Anschaffungen erst nach umfassenden
einem Haushaltsnettoeinkommen von weniger
men verzichten
Preisvergleichen ttigen, mit zunehmendem
als 1.000 Euro darauf, kostspielige Urlaube zu
auf teure
Haushaltseinkommen ebenfalls zu. Nur 73 Pro-
verbringen. Bei den Befragten mit einem Haus-
Urlaube.
zent der Geringverdiener mit einem Haushalts-
haltseinkommen von 4.000 Euro oder mehr sind
einkommen von unter 1.000 Euro, aber 94 Pro-
es hingegen nur 56 Prozent.
zent der Gutverdiener, denen 4.000 Euro oder

mehr pro Monat zu Verfgung stehen, vergleichen vor einem solchen Einkauf die Preise.
Viele Verbraucher sparen beim Lebensmitteleinkauf und bei Mobilittskosten
Auf den ersten Blick mag dieses Ergebnis erstaunen. Schlielich ist davon auszugehen, dass vor
Eine Mglichkeit, das Budget fr den Lebens-
allem Geringverdiener sehr genau auf ihre Aus-
mitteleinkauf zu entlasten, ist das Nutzen von
gaben achten mssen. Mglicherweise hat
Sonderangeboten. Insgesamt 64 Prozent der
gerade diese Befragtengruppe aber das Gefhl,
Befragten geben an, sich beim Einkauf nach
ohnehin kaum grere Anschaffungen zu tti-
Sonderangeboten zu richten (siehe Abbildung
gen und daher auch keine Angebote verglei-
5.8). Auf 33 Prozent von ihnen trifft dies voll
chen zu mssen. Wird dann doch etwas ange-
und ganz, auf weitere 31 Prozent eher zu.
schafft, so ist die Auswahl aufgrund des gerin-
Frauen insbesondere Hausfrauen und Haus-
gen Budgets insgesamt begrenzt, so dass viele
halte mit einem geringen Einkommen sind hier
Angebote gar nicht nher in Augenschein

genommen werden. Ein umfassender Preisvergleich mag vielen Geringverdienern daher
unntig erscheinen.
Abb. 5.9: ltere fahren eher Rad,

Jngere sparen am Urlaub
(Zustimmung voll und ganz und eher zu Aussagen zum eigenen Sparverhalten1); Anteile in Prozent
der Befragten nach Altersklassen)
Junge Menschen verzichten auf

teure Urlaube
Eine Sparmglichkeit, die viele Menschen nutzen, ist der Verzicht auf teure Urlaube. 47 Prozent der Befragten sagen von sich, dass sie
diese Sparmglichkeit voll und ganz, weitere
24 Prozent, dass sie sie eher nutzten.
Die Frage, ob der Einzelne einem teuren Urlaub
Prioritt einrumt oder nicht, hngt unter anderem mit dem Alter der jeweiligen Person zusam-
81 74 71 65
48 51 53 61
Ich verzichte
auf teure Urlaube.
Ich lege so viele Wege

wie mglich zu Fu oder
mit dem Fahrrad zurck.
18 bis 29 Jahre
45 bis 59 Jahre
30 bis 44 Jahre
60 Jahre und lter
42
ltere und
besonders aufmerksam und versuchen ber-
dies bei den Gutverdienern, die mehr als 4.000
durchschnittlich hufig, Sonderangebote
Euro monatlich zur Verfgung haben, nur auf
zu nutzen.
29 Prozent der Befragten zu.
Ein groer Teil der Befragten versucht, seine

Mobilittskosten zu reduzieren, indem er das
Befragung zeigt eine eher sparsame
versuchen oft,
eigene Auto stehen lsst bzw. auf den ffentli-
Grundhaltung
Mobilittskos-
chen Nahverkehr verzichtet und kurze Wege mit
ten zu sparen.
dem Fahrrad oder zu Fu zurcklegt. Insgesamt
Die Ergebnisse der Befragung zeigen insgesamt,
54 Prozent der Befragten stimmen der Aussage
dass die meisten Verbraucher durchaus versu-
zu, dass sie so viele Wege wie mglich zu Fu
chen, ihre Ausgaben an ihre Einnahmen anzu-
oder mit dem Fahrrad zurcklegten. Auf 36 Pro-
passen. Ob diese Anpassung gelingt, steht zwar
zent von ihnen trifft dies nach eigenen Angaben
auf einem anderen Blatt deutlich ist jedoch,
voll und ganz, auf 18 Prozent eher zu. Vor
dass der Groteil der Haushalte durchaus nicht
allem die mindestens 60-Jhrigen steigen hufig
gedankenlos mit seinem Geld umgeht, sondern
auf das Fahrrad um oder laufen zu Fu (siehe
bewusst konsumiert und aktiv nach Sparmg-
Abbildung 5.9). Daneben zeigt sich auch bei
lichkeiten sucht. Nicht geklrt werden kann an
den Mobilittskosten, dass Geringverdiener eher
dieser Stelle allerdings, ob die Haushalte, die
versuchen, Geld zu sparen.
beispielsweise angeben, die genannten Spar-
Geringverdiener
manahmen zu nutzen, diese tatschlich konsequent anwenden oder nur hin und wieder
Weniger Einschrnkungen bei Hobbys
bedenken.
und Freizeitaktivitten
Von allen vorgeschlagenen Sparmanahmen
nutzen die Befragten am wenigsten gern bzw.
Finanzwissen
am seltensten die Mglichkeit, ihre Ausgaben

fr Freizeitaktivitten wie Hobbys, Sport oder
Ein erfolgreiches Finanzmanagement besteht
Ausgehen zu reduzieren. Insgesamt nur 22 Pro-
nicht nur darin, im Alltag gut mit dem vorhan-
zent stimmen der Aussage, dass sie bei Freizeit-
denen Einkommen auszukommen. Es bedeutet
aktivitten zu sparen versuchten, voll und
auch, zur richtigen Zeit die passenden Manah-
ganz zu. 21 Prozent tun dies eher (siehe
men fr die persnliche Absicherung und Vor-
Abbildung 5.8).
sorge zu treffen.
berdurchschnittlich hufig geben Frauen an,
Um entscheiden zu knnen, welche Versiche-
sich bei den Ausgaben fr ihre Freizeitgestal-
rung bzw. welche Vorsorgevertrge fr die indi-
tung zurckzuhalten. Zudem steigt der Anteil
viduelle Situation geeignet sind, gilt es, fun-
derer, die bei ihren Freizeitaktivitten versuchen
dierte Informationen zu Produkten bzw. Pro-
zu sparen, mit der Anzahl der im Haushalt
duktformen zusammenzutragen und Angebote
lebenden Kinder. Mehr als die Hlfte der Haus-
zu vergleichen. Dies ist mhselig und erfordert
halte mit mindestens zwei Kindern versucht, die
viel Zeit. Kein Berater und keine Ratgeberlektre
Kosten fr Hobbys, Ausgehen etc. gering zu
knnen die selbstverantwortliche Beschftigung
halten. In der Gruppe der Geschiedenen sind es
mit diesen Fragen jedoch vollstndig ersetzen.
mit 55 Prozent ebenfalls mehr als die Hlfte der
Ein grundlegendes Finanzwissen bildet die Basis
Befragten, die an dieser Stelle sparen wollen.
jeder individuellen finanziellen Handlungskompetenz. Die Befragung untersucht daher, ob
Der wichtigste Einflussfaktor allerdings ist das
bzw. inwiefern sich die Verbraucher mit Fragen
Einkommen: Whrend mehr als sechs von zehn
der privaten Altersvorsorge, der Absicherung im
Befragten mit einem Haushaltseinkommen unter
Falle einer Berufsunfhigkeit und Mglichkeiten
1.000 Euro ihre Freizeitausgaben deckeln, trifft
der Geldanlage beschftigen.
43
Abb. 5.10: Beschftigung mit privater Altersvorsorge nicht selbstverstndlich

(Befragte, die sich mit den folgenden Themen intensiv oder ein wenig beschftigt haben1); Anteile in Prozent)
sicherheitsorientierte Geldanlage wie z.B.
Tagesgeldkonto oder Sparbuch
38
private Altersvorsorge
43
Absicherung fr den Fall einer

Berufsunfhigkeit
30
Kauf einer Immobilie
25
renditeorientierte Geldanlage wie z.B.

Investment- oder Aktienfonds
15
Mglichkeiten der alltglichen Budgetplanung

und -kontrolle wie z.B. Hauhaltsbuch fhren
16
Konsumkredite und Ratenkauf z.B. fr den Kauf

von Haushalts- oder Elektrogerten oder Mbeln
intensiv
73
35
71
28
55
25
39
14
38
23
37
21
24
19
ein wenig
Keine umfassende Information
Altersvorsorge beschftigt. Erst nach der Etablie-
Erwerbsttige
ber private Altersvorsorge
rung im Erwerbsleben steigt das Interesse dann
haben sich
an. So haben sich innerhalb der Gruppe der
berwiegend
Eines der wichtigsten Sparziele fr die heute
Erwerbsttigen 51 Prozent der Befragten bereits
intensiv mit
erwerbsttigen Generationen ist die Vorsorge
intensiv und weitere 30 Prozent immerhin
privater Alters-
fr das Alter. Seit einigen Jahren schon ist klar,
ein wenig mit der privaten Vorsorge fr die
vorsorge
dass die staatliche Rente fr den einzelnen Rent-
Zeit nach der Erwerbsttigkeit auseinanderge-
beschftigt.
ner in Zukunft nicht ausreichen wird, um seinen
setzt.
Lebensstandard nach dem Ausscheiden aus dem

Erwerbsleben zu halten. Wer im Alter nicht arm
Einen Einfluss auf das Informationsverhalten hat
sein mchte, muss also privat vorsorgen.
neben dem Alter auch das jeweilige Haushaltsnettoeinkommen. So haben sich Geringverdie-
Vor diesem Hintergrund wre zu erwarten, dass
ner deutlich seltener mit Mglichkeiten der pri-
sich die meisten Erwerbsttigen bereits intensiv
vaten Altersvorsorge beschftigt als Gutverdie-
mit dem Thema private Altersvorsorge auseinan-
ner: In der Gruppe der Haushalte mit einem
dergesetzt haben. Dies ist allerdings nicht immer
Haushaltseinkommen von unter 1.000 Euro sind
der Fall: Die Befragung zeigt, dass sich insge-
es gerade einmal 21 Prozent. In den Einkom-
samt 43 Prozent aller Befragten schon einmal

intensiv mit Mglichkeiten der privaten
Altersvorsorge beschftigt haben (siehe Abbildung 5.10). Weitere 28 Prozent haben dies ein
wenig getan.
Abb. 5.11: Mit Altersvorsorge beschftigen

sich die meisten erst ab 30
(Befragte, die sich intensiv oder ein wenig mit
privater Altersvorsorge beschftigt haben; Anteile in
Prozent nach Altersgruppen)
Eine detaillierte Betrachtung in Abhngigkeit

vom Alter zeigt, dass die Anteile der intensiv
72
Informierten in den besonders relevanten Alters-
21
klassen von 30 bis 44 Jahren und 45 bis 59 Jahren allerdings um bis zu 10 Prozentpunkte ber
79
26
73
40
46
16
dem Durchschnitt liegen (siehe Abbildung 5.11).

Junge Menschen unter 30 Jahren hingegen
schieben das Thema Altersvorsorge zunchst
eher auf: Nur drei von zehn unter 30-Jhrigen
haben sich schon einmal intensiv mit privater
30
51
53
33
1829 Jahre
3044 Jahre
4559 Jahre
60 Jahre
u. lter
intensiv
ein wenig
44
mensklassen ab 2.500 Euro Haushaltsnettoein-
klassen attraktiv. Auch der Anteil der Geringver-
kommen hingegen hat sich mehr als Hlfte
diener, die sich schon einmal zumindest ein
bereits intensiv mit der privaten Absicherung
wenig mit entsprechenden Geldanlageange-
im Alter auseinandergesetzt. Die Altersvorsorge
boten beschftigt haben, liegt immerhin bei fast
ist fr viele Verbraucher offenbar also ein
der Hlfte (48 Prozent) der Befragten.
Thema, mit dem sie sich erst beschftigen,

wenn sie meinen, sich die Vorsorge finanziell
leisten zu knnen.
Interesse an Immobilien und renditeorientierter Geldanlage wchst mit dem

Einkommen
Berufsunfhigkeit absichern
Insgesamt ein Viertel aller Befragten hat sich
Eine Versicherung, die nach Ansicht von unab-
bereits intensiv mit der Mglichkeit eines
hngigen Beratern und Verbraucherzentralen
Immobilienkaufes beschftigt. Weitere 14 Pro-
fr all jene, die von ihrem Erwerbseinkommen
zent haben dies immerhin ein wenig getan.
leben, in der Regel als unverzichtbar gilt, ist die
Das Interesse am Eigenheim ist besonders hoch
Absicherung der Berufsunfhigkeit. Insgesamt
bei Verheirateten und Familien mit ein oder zwei
30 Prozent der Befragten haben sich intensiv
Kindern. Auch in der Altersgruppe der 30- bis
mit diesem Thema beschftigt, 25 Prozent
44-Jhrigen hat sich bereits mehr als die Hlfte
geben an, sich zumindest schon ein wenig
der Befragten schon einmal mit dem Woh-
damit auseinandergesetzt zu haben (siehe Abbil-
nungs- oder Hauskauf auseinandergesetzt.
dung 5.10).
Gleiches gilt fr die Befragtengruppen mit

einem Haushaltseinkommen von mindestens
Ein Drittel der

Erwerbsttigen
hat sich noch
Wie bei der Altersvorsorge sind es vor allem die
2.500 Euro pro Monat.
Erwerbsttigen und damit auch die Befragten im

Alter zwischen 30 und 59 Jahren, die hier infor-
Die Befragung zeigt, dass sich Mnner insge-
miert sind. Zudem nimmt das Interesse an der
samt merklich hufiger intensiv mit Fragen
Absicherung
Absicherung einer mglichen Berufsunfhigkeit
und Themen rund um die Geldanlage beschfti-
einer Berufs-
auch mit dem Einkommen und den damit ver-
gen als Frauen (siehe Abbildung 5.12). Dies gilt
unfhigkeit
bundenen greren finanziellen Mglichkeiten
nicht nur fr den Immobilienerwerb und Mg-
beschftigt.
zu. Allerdings hat sich insgesamt ein Drittel aller
lichkeiten der sicherheitsorientierten Geldan-
Erwerbsttigen noch nie damit beschftigt,
lage, sondern auch fr renditeorientierte In-
wie sie sich fr den Fall einer Berufsunfhigkeit
vestitionen, etwa in Investment- oder Aktien-
absichern knnen.
fonds.
nie mit der
Eine solche Geldanlage ist zudem vor allem fr

Sicherheitsorientierte Geldanlage
Haushalte mit hohem Nettoeinkommen interes-
ist beliebt
sant. In der Gruppe der Befragten mit einem

Haushaltseinkommen von mindestens 4.000
Wer ein wenig Geld brig hat, interessiert sich
Euro haben sich insgesamt 61 Prozent schon
hufig fr Mglichkeiten der sicherheitsorien-
einmal zumindest ein wenig ber entspre-
tierten Geldanlage, etwa auf einem Tagesgeld-
chende Anlagemglichkeiten informiert. In der
konto oder auf einem Sparbuch. Insgesamt
Gruppe der Geringverdiener mit unter 1.000
73 Prozent der Befragten haben sich schon ein-
Euro Haushaltsnettokommen sind es gerade ein-
mal ber diese Formen der Geldanlage infor-
mal 16 Prozent der Befragten. berdurchschnitt-
miert 38 Prozent von ihnen intensiv, weitere
lich hoch ist der Anteil derer, die sich mit Invest-
35 Prozent immerhin ein wenig.
ment- oder Aktienfonds etc. beschftigt haben,

auch in den Altersklassen der 30- bis 44-Jhri-
Sichere Mglichkeiten, das eigene Geld anzule-
gen (46 Prozent) und 45- bis 59-Jhrigen
gen, sind fr beide Geschlechter und alle Alters-
(49 Prozent).
45
Abb. 5.12: Mnner kmmern sich hufiger intensiv um Immobilien und Geldanlage
(Befragte, die sich mit den folgenden Themen intensivbeschftigt haben1); Anteile in Prozent nach Geschlecht)
sicherheitsorientierte Geldanlage
wie z.B. Tagesgeldkonto oder Sparbuch
37
30
Kauf einer Immobilie
21
renditeorientierte Geldanlage
wie z.B. Investment- oder Aktienfonds
Mnner
39
18
13
Frauen
Auch Gutverdiener informieren sich
Formen der Finanzierung interessieren bzw. in
ber Konsumkredite und Ratenzahlung
der Vergangenheit schon einmal interessiert

haben. Geringverdiener hingegen geben sich
Die Analyse des Konsumverhaltens hat bereits
eher vorsichtig: Mit 19 Prozent hat sich nur ein
gezeigt, dass Befragte im Alter zwischen 30 und
vergleichsweise geringer Anteil dieser Befragten
44 Jahren und Geschiedene sowie Befragte mit
schon einmal mit Konsumkrediten oder Raten-
einem Haushaltsnettoeinkommen von 1.000 bis
kauf beschftigt (siehe Abbildung 5.13).
2.500 Euro berdurchschnittlich hufig dazu

bereit sind, auch kleinere Anschaffungen mit
Hilfe von Ratenzahlungen oder Konsumkrediten
Budgetplanung und -kontrolle
zu finanzieren (siehe dazu Seite 39).
nicht von groem Interesse
Die Antworten auf die Frage, wie intensiv sich
Ein Ansatzpunkt fr jene, die ihr persnliches
Nur 37 Prozent
die Befragten bereits mit dem Thema Konsum-
Finanzmanagement verbessern wollen, ist die
haben sich mit
kredite oder Ratenkauf fr kleine Anschaffun-
Optimierung der Budgetplanung und -kontrolle
Mglichkeiten
gen wie den Kauf von Haushalts- oder Elektro-
im Haushalt (siehe dazu auch Kapitel 4). Denn
der Budget-
gerten oder Mbeln beschftigt haben, unter-
wer einen guten berblick ber seine Einnah-
planung ausein-
sttzen dieses Ergebnis. So sind es vor allem
men und Ausgaben hat, merkt frhzeitig, wenn
andergesetzt.
jngere Verbraucher unter 45 Jahren, Familien
diese Bilanz aus dem Gleichgewicht gert. Ein
mit einem oder zwei Kindern, Geschiedene und
etabliertes Hilfsmittel, das diese Buchfhrung
Befragte mit einem Haushaltseinkommen zwi-
erleichtert, ist ein Haushaltsbuch. Der Anteil der
schen 1.000 und 2.500 Euro, die sich fr diese
Haushalte, die sich fr ein solches (oder hnliche) Hilfsmittel interessieren, ist allerdings nicht
hoch: Lediglich 16 Prozent der Befragten haben
Abb. 5.13: Auch Gutverdiener beschftigen

sich mit Konsumkrediten oder Ratenzahlung
(Befragte, die sich intensiv oder ein wenig mit
Konsumkrediten oder Ratenkauf beschftigt haben;
Anteile in Prozent nach Haushaltsnettoeinkommen)
sich schon einmal intensiv mit einem Haushaltsbuch oder anderen Mglichkeiten der
alltglichen Budgetplanung und -kontrolle
beschftigt (siehe Abbildung 5.10). Weitere
21 Prozent haben dies ein wenig getan.
Junge Menschen, Eltern und Gutverdiener

interessieren sich eher fr Budgetplanung
19
29
24
24
24
bis unter
1.000 Euro
1.000
bis unter
2.500 Euro
2.500
bis unter
4.000 Euro
4.000 Euro
oder mehr
gesamt
Junge Menschen zeigen dabei ein merklich greres Interesse als ltere Menschen: Der Anteil
derer, die sich schon einmal mit Mglichkeiten
46
der alltglichen Budgetplanung und -kontrolle
Das Ergebnis zeigt ein durchaus groes Selbst-
beschftigt haben, ist in allen drei jngeren
bewusstsein der Befragten in Bezug auf ihre
Altersklassen also bis zu einem Alter von
persnlichen Managementfhigkeiten: 32 Pro-
59 Jahren berdurchschnittlich hoch.
zent bescheinigen sich selbst sehr gute Fhigkeiten, die Finanzen im eigenen Haushalt zu
Auch Kinder spielen offenbar eine gewisse Rolle:
managen (siehe Abbildung 5.14). Weitere 61
Menschen, die mit Kindern im Haushalt zusam-
Prozent sehen sich als gute Finanzmanager
menleben, beschftigen sich hufiger mit Mg-
Lediglich 5 Prozent sind der Ansicht, ihre dies-
lichkeiten der Finanzkontrolle als Haushalte
bezglichen Kompetenzen seien eher nicht so
ohne Kinder. Daneben besteht ein Zusammen-
gut. Gerade einmal 1 Prozent bezeichnet sie
hang in Bezug auf das Einkommen: Je hher das
als schlecht.
Haushaltseinkommen ist, desto grer ist auch

das Interesse an Methoden zur Budgetplanung
Einen sprbaren Einfluss auf die Bewertung
und -kontrolle: 30 Prozent der Befragten mit
der eigenen Fhigkeiten, die Haushaltsfinanzen
einem Haushaltseinkommen von unter 1.000
zu managen, hat das Lebensalter. So steigt das
Euro, aber 48 Prozent derer, die 4.000 Euro oder
Selbstbewusstsein mit zunehmendem Alter
mehr monatlich zur Verfgung haben, haben
deutlich an. 21 Prozent der unter 30-Jhrigen
sich schon einmal mit Methoden der Budget-
bezeichnen ihre Handlungskompetenzen als
planung und -kontrolle beschftigt.
sehr gut. In der Gruppe der mindestens

60-Jhrigen ist der Anteil der nach eigener Ein-
Budgetplanung
Dieses Ergebnis mag zunchst verwirren. Sind es
schtzung sehr guten Haushaltsmanager
und -kontrolle
doch gerade Haushalte mit geringen Einkom-
mehr als doppelt so hoch (43 Prozent). Das
fr Gutverdie-
men, die angesichts ihrer knappen finanziellen
Ergebnis spricht dafr, dass das persnliche
ner hufiger
Mittel besonderen Bedarf bei der Planung und
Finanz- und Haushaltsmanagement Fhigkeiten
interessant.
Kontrolle ihrer Haushaltsfinanzen haben. Eine
erfordert, die viele Menschen mit zunehmender
Erklrung knnte sein, dass eine umfassende
Erfahrung und bung erlernen.
Budgetkontrolle vielen Geringverdienerhaushalten angesichts ihrer ohnehin berschaubaren

Ausgaben unntig erscheint. An spterer Stelle
Gute Haushaltsmanager meinen,
zeigt sich zudem, dass viele Geringverdiener
ihre Ausgaben zu kennen
eher mit Budgets arbeiten, als ein Haushaltsbuch zu fhren (siehe dazu Seite 50). Sie legen
Zu einem erfolgreichen Haushaltsmanagement
hufiger fixe Summen fr einzelne Ausgabepos-
gehrt ein guter berblick ber die laufenden
ten fest und berprfen dies, anstatt jede ein-
Ausgaben. Wir haben die Interviewpartner
zelne Ausgabe in einem Haushaltsbuch zu doku-
daher danach gefragt, wie gut sie ihre Ausga-
mentieren.
ben fr einzelne Ausgabenkategorien wie Tele-
Handlungskompetenzen und
Managementfhigkeiten
Eine objektive Bewertung der individuellen
Handlungskompetenzen und Management-
Abb. 5.14: ber neun von zehn Befragten

halten sich fr gute Finanzmanager
(Bewertung der persnlichen Fhigkeiten, die Finanzen
im eigenen Haushalt zu managen; Anteile in Prozent der
Befragten)
eher nicht
so gut
schlecht
w.n./k.A.
5 11
fhigkeiten einzelner Personen ist im Rahmen
sehr gut
32
einer Bevlkerungsbefragung nicht mglich.

Um hier dennoch einen Eindruck zu erhalten,
61
gut
haben wir die Bevlkerung nach ihrer Eigeneinschtzung befragt.
47
Abb. 5.15: Telefonkosten klarer als Ausgaben fr Kleidung

(Befragte, die ihre Ausgaben in den genannten Kategorien aus dem Kopf, also ohne nachzusehen, genau oder
ungefhr nennen knnen; Anteile in Prozent)
monatliche Telefonkosten
(Festnetz und Handy)
76
jhrliche Kosten fr Versicherungen
56
monatliche Kosten fr Mobilitt

(Auto und ffentliche Verkehrsmittel)
48
monatliche Ausgaben fr Lebensmittel
27
jhrliche Ausgaben fr Kleidung
genau
19
32
38
56
53
ungefhr
95
88
86
83
62
fon, Versicherungen, Mobilitt, Lebensmittel
einzelner Ausgabenposten ein Zeichen fr ein
Mancher
und Kleidung im Kopf haben.
gutes Finanzmanagement ist. Allerdings knnen
Befragte ber-
auch bis zu 14 Prozent also mehr als jeder
schtzt sich
Die Antworten auf diese Frage zeugen insge-
Zehnte derer, die sich selbst gute Manage-
mglicherweise
samt erneut von einem groen Selbstbewusst-
mentfhigkeiten bescheinigen, die Hhe ihrer
selbst.
sein der Bevlkerung. In allen abgefragten Kate-
Ausgaben in einzelnen Kategorien gar nicht
gorien gibt die Mehrheit der Befragten an, ihre
nennen. Dieses Ergebnis kann als Indiz dafr
Ausgaben zumindest ungefhr zu kennen
gelten, dass die Eigeneinschtzung der Manage-
(siehe Abbildung 5.15). Diejenigen, die ihre
mentfhigkeiten nicht immer mit der Realitt
Haushaltsmanagementfhigkeiten als sehr
bereinstimmt.
gut oder gut einstufen, knnen ihre Ausgaben nach eigener Einschtzung in allen Ausgabekategorien genauer nennen als jene, die sich
Kosten fr Telefon besonders bersichtlich
fr nicht so gute oder schlechte Haushaltsmanager halten (siehe Abbildung 5.16).
Besonders bersichtlich sind fr die Befragten

offenbar ihre monatlichen Telefonkosten. Dies
Das Ergebnis scheint die Selbsteinschtzungen
ist wenig berraschend, da viele Verbraucher
der Befragten also zu besttigen zumindest
mittlerweile sogenannte Flatratevertrge nut-
sofern man davon ausgeht, dass die Kenntnis
zen. Diese erlauben es, fr eine monatlich fixe
Abb. 5.16: Gute Haushaltsmanager meinen, ihre Kosten zu kennen

(Genaue oder ungefhre Kenntnis der Ausgaben des eigenen Haushalts fr die genannten Kategorien;
Anteile in Prozent der Befragten nach Einschtzung der eigenen Haushaltsmanagementfhigkeiten)
jhrliche Kosten fr Versicherungen
monatliche Ausgaben fr Lebensmittel
jhrliche Ausgaben fr Kleidung
96
87
89
72
88
71
85
63
64
46
(sehr) gute Managementkompetenzen
nicht so gute/schlechte Managementkompetenzen
48
Summe unbegrenzt zu telefonieren, so dass die
diener berdurchschnittlich hufig an, ihre Kos-
Telefonkosten nicht mehr variieren. Insgesamt
ten fr einzelne Ausgabekategorien zu kennen.
95 Prozent geben daher an, ihre Telefonkosten
Dagegen kennen 39 Prozent der Geringverdie-
mindestens ungefhr zu kennen. Mehr als
ner mit einem Haushaltseinkommen von unter
drei Viertel (76 Prozent) meinen sogar, die Kos-
1.000 Euro beispielsweise ihre jhrlichen Ausga-
ten aus dem Kopf genau nennen zu knnen.
ben fr Kleidung nach eigenen Angaben gar
Ebenfalls hoch ist der Anteil derer, die ihre jhrli-
nicht. Auch bei den Kosten fr Mobilitt und
chen Ausgaben fr Versicherungen gut kennen:
Versicherungen ist der Anteil der Geringverdie-
Mehr als die Hlfte (56 Prozent) der Befragten
ner, der diese nicht spontan nennen kann, ber-
meint, diese genau zu kennen, ohne nach-
durchschnittlich hoch.
schlagen zu mssen.
27 Prozent
meinen, ihre
Ausgaben fr
Lebensmittel
genau im Kopf
zu haben.
Ein Groteil der Bevlkerung meint, auch seine
Wer ein Haushaltsbuch fhrt,
monatlichen Ausgaben fr Mobilitt, also den
berblickt seine Ausgaben eher
eigenen Pkw und die Kosten fr ffentliche Verkehrsmittel, sowie fr Lebensmittel relativ gut
Insgesamt 29 Prozent aller Befragten nutzen ein
im Blick zu haben. Der Anteil derer, die nach
Haushaltsbuch, um ihre Einnahmen und Aus-
eigener Einschtzung in der Lage sind, ihre
gaben laufend im Blick zu behalten (siehe Ab-
Lebensmittelkosten genau zu benennen, ist
bildung 5.18). 12 Prozent von ihnen fhren
mit 27 Prozent allerdings vergleichsweise gering.
ein handschriftliches Haushaltsbuch, weitere
Weniger bersichtlich sind fr viele Befragte
12 Prozent fhren ihr Haushaltsbuch am PC.
auch ihre jhrlichen Ausgaben fr Kleidung.
5 Prozent kombinieren die handschriftliche mit
Zwar meint mehr als die Hlfte (53 Prozent),
der PC-basierten Buchfhrung.
diese ungefhr zu kennen. Nur weniger als

ein Zehntel der Befragten ist aber in der Lage,
Dass das Fhren eines Haushaltsbuches tatsch-
aus dem Kopf genau zu sagen, wie viel Geld
lich dazu beitrgt, einen berblick ber Kosten
es jedes Jahr fr Kleidung ausgibt.
und Ausgaben zu erhalten, legt das folgende

Ergebnis nahe: Betrachtet man den Anteil der
Befragten, die ihre Kosten in verschiedenen Aus-
Befragte im mittleren Alter kennen
gabekategorien zumindest ungefhr kennen,
ihre Ausgaben besonders gut
in Abhngigkeit davon, ob diese ein Haushaltsbuch fhren oder nicht, so zeigt sich, dass die
Die zusammenfassende Betrachtung aller Ant-
Befragten, die buchfhren, berdurchschnittlich
worten zeigt, dass vor allem Befragte im Alter

zwischen 30 und 44 Jahren meinen, einen
guten berblick ber ihre Ausgaben zu haben.
Ein nherer Blick auf die Gruppe der unter
30-Jhrigen hingegen lsst erkennen, dass der
Anteil der Befragten, die ihre Ausgaben in ver-
Abb. 5.17: Unter 30-Jhrige und Geringverdiener haben oft schlechten berblick
(Befragte, die ihre Kosten in der jeweiligen Kategorie
gar nicht nennen knnen; Anteile in Prozent
innerhalb der jeweiligen Gruppe)
schiedenen Kategorien etwa Kleidung, Mobilitt oder Versicherungen gar nicht nennen
knnen, besonders hoch ist (siehe Abbildung
jhrliche Ausgaben
fr Kleidung
hende Einkommen eine Rolle zu spielen (siehe

ebenfalls Abbildung 5.17): Obwohl die Ausgabenstruktur gutverdienender Haushalte komplexer sein msste als die von Haushalten, denen
wenig Geld zur Verfgung steht, geben Gutver-
47
36
5.17).
Daneben scheint auch das zur Verfgung ste-
39
monatliche Kosten fr
Mobilitt (Auto und
ffentliche Verkehrsmittel)
jhrliche Kosten
fr Versicherungen
22
21
12
27
24
11
Haushaltseinkommen bis zu 1.000 Euro

Alter 18 bis 29 Jahre
gesamt
49
Abb. 5.18: Nur drei von zehn Haushalten fhren Buch ber Einnahmen und Ausgaben
(genutzte Manahmen zur Kontrolle des Haushaltsbudgets1); Anteile in Prozent der befragten Haushalte)
systematische Kontrolle der Kontoauszge
86
Festlegung und Kontrolle von Teilbudgets,

etwa fr Kleidung oder Lebensmittel
24
Haushaltsbuch am PC
12
handschriftliches Haushaltsbuch
12
handschriftliche und
PC-basierte Buchfhrung
nichts davon
hufig meinen, ihre Kosten gut zu kennen (siehe
ken und rckgngig machen zu knnen. 86
ber 90 Prozent
Abbildung 5.19). Insbesondere bei vergleichs-
Prozent der Befragten kontrollieren ihre Konto-
der mindestens
weise unbersichtlichen Ausgabekategorien wie
auszge systematisch (siehe Abbildung 5.18).
45-Jhrigen
den monatlichen Kosten fr Lebensmittel trauen
Whrend ein groer Teil der unter 30-Jhrigen
prfen ihre
sich Befragte, die ein Haushaltsbuch fhren,
diese Kontrolle noch vernachlssigt, ist sie fr
Kontoauszge.
eher zu, die Hhe ihrer Ausgaben spontan zu
Befragte ab 45 Jahren fast eine Selbstverstnd-
kennen.
lichkeit: Mehr als 90 Prozent von ihnen kontrollieren ihre Kontoauszge.
Budgetkontrolle hufig nur durch Prfung
Eine Mglichkeit, die Ausgaben des Haushalts
der Kontoauszge
nicht nur im Nachhinein zu prfen, sondern

schon vorab zu begrenzen bzw. zu kontrollieren,
Ein Haushaltbuch ist nur eine Mglichkeit, das
besteht in der Festlegung von Teilbudgets. Dabei
Haushaltsbudget zu planen und den berblick
kann ein Haushalt etwa am Monatsanfang fest-
ber die Finanzen zu bewahren. Eine andere
legen, wie viel Geld ihm in diesem Monat fr
Mglichkeit, die Ausgaben zumindest zu kon-
einzelne Ausgabekategorien, etwa fr Kleidung,
trollieren, ist die Prfung der Kontoauszge.
fr Freizeit oder fr Lebensmittel, zur Verfgung
Diese sollte allein schon deshalb erfolgen, um
steht. Sofern alle Haushaltsmitglieder ihre Aus-
irrtmliche Abbuchungen frhzeitig zu bemer-
gaben dann laufend kontrollieren, merken sie
Abb. 5.19: Wer ein Haushaltsbuch fhrt, kennt seine Kosten besser
(Genaue oder ungefhre Kenntnis der Ausgaben des eigenen Haushalts fr die genannten Kategorien;
Anteile in Prozent der Befragten in Abhngigkeit davon, ob diese ein Haushaltsbuch fhren)
96
jhrliche Kosten
fr Versicherungen
91

91
monatliche Ausgaben
fr Lebensmittel
94
jhrliche Ausgaben
fr Kleidung
69
fhrt Buch
96
86
86
79
60
fhrt kein Buch
50
sehr schnell, wenn ein Teilbudget vorschnell aus-
Eine Erklrung fr diese Differenz mag sein,
geschpft zu werden droht. Der Haushalt hat
dass sich die Ausgaben in Haushalten, die wenig
dann die Mglichkeit, frhzeitig gegenzusteu-
Geld zur Verfgung haben, durch eine ver-
ern. Entweder schrnkt er die Ausgaben dieser
gleichsweise geringe Anzahl von Ausgaben-
Kategorie ein, oder er reduziert das Budget fr
kategorien abbilden lassen. Die Kontrolle dieser
andere Dinge und kann so verhindern, dass die
Kategorien bzw. Teilbudgets reicht dann aus,
Ausgaben aus dem Ruder laufen. Insgesamt
um den grten Teil der Ausgaben im Blick zu
arbeiten 24 Prozent der Befragten mit solchen
behalten. Fr Haushalte, die ber viel Geld ver-
Teilbudgets (siehe Abbildung 5.18).
fgen und damit in der Regel auch eine hhere

Bandbreite an Ausgaben haben, lohnt es sich
hingegen, die Ausgabenkategorien und einzelne
Geringverdiener arbeiten eher mit
Ausgaben detaillierter zu erfassen. Das ermg-
Teilbudgets, Gutverdiener fhren ein
licht ein Haushaltsbuch.
Haushaltsbuch
Frauen und
Die Festlegung und Kontrolle von Teilbudgets
Gutverdiener und junge Menschen fhren
Haushalte mit
ist eine finanzielle Kontrollmanahme, die vor
ihr Haushaltsbuch lieber digital
Kindern legen
allem Frauen, Haushalte mit Kindern und
oft Teilbudgets.
fest.
Geringverdiener berdurchschnittlich hufig
Ob ein Haushaltsbuch handschriftlich oder digi-
nutzen. Mnner und Haushalte mit einem
tal gefhrt wird, ist fr die Effektivitt dieser
hohen Haushaltsnettoeinkommen hingegen
Kontrollmanahme zunchst nicht von Bedeu-
greifen berdurchschnittlich hufig auf ein
tung. Die Befragung zeigt aber, dass Gering-
Haushaltsbuch zurck, um ihre Finanzen im
verdiener eher auf die klassische Variante, also
Griff zu behalten.
das handschriftliche Buchfhren zurckgreifen,

whrend ein Fnftel aller befragten Gutverdie-
So fhrt fast ein Drittel (32 Prozent) der Haus-
ner mit einem Haushaltseinkommen von min-
halte mit einem Haushaltseinkommen von min-
destens 4.000 Euro ein digitales Haushaltsbuch
destens 4.000 Euro ein (handschriftliches oder
fhrt.
digitales) Haushaltsbuch. In der Gruppe der

Geringverdiener mit einem Haushaltseinkom-
Neben den Gutverdienern sind es vor allem
men von unter 1.000 Euro sind es hingegen
junge Menschen, die den PC nutzen, um ihre
nur 19 Prozent. Sie legen ihrerseits jedoch zu
Einnahmen und Ausgaben zu kontrollieren. Fast
32 Prozent Teilbudgets fest, um ihre Ausgaben
ein Viertel der unter 45-Jhrigen gibt an, ein
unter Kontrolle zu behalten. Diese Mglichkeit
digitales Haushaltsbuch zu fhren (siehe Abbil-
nutzen die Gutverdiener nur zu 22 Prozent.
dung 5.20). Ein kleiner Teil von ihnen kombiniert
Abb. 5.20: Junge Haushalte fhren ihr Haushaltsbuch lieber am PC

(Nutzung eines Haushaltsbuches; Anteile in Prozent der befragten Haushalte nach Altersklassen)
18 bis 29 Jahre
10
30 bis 44 Jahre
45 bis 59 Jahre
60 Jahre und lter
gesamt
14
12
20
11
4
10
9
handschriftliche und PC-basierte Buchfhrung

handschriftliches Haushaltsbuch
67
75
15
12
64
78
12
71
PC-basiertes Haushaltsbuch
keine Buchfhrung
dieses mit einer handschriftlichen Buchfhrung.
management der einzelnen Befragten tatschlich
ltere Befragte greifen hingegen grundstzlich
ist. Als ein Anhaltspunkt, die Managementkom-
lieber auf ein handschriftlich gefhrtes Haus-
petenzen einschtzen zu knnen, dient die
haltsbuch zurck. Ein vergleichsweise groer
Eigeneinschtzung der Befragten (siehe dazu
Anteil der ber 45- Jhrigen bzw. der ber 60-
Abbildung 5.14 auf Seite 46). Ein anderer An-
Jhrigen fhrt zudem gar kein Haushaltsbuch.
haltspunkt bietet sich darin zu untersuchen, ob
51
bzw. wie gut die Befragten mit dem ihnen zur

Verfgung stehenden Einkommen auskommen.
Keine Ausgabenkontrolle
Eine solche Selbstbewertung zum Erfolg des
48 Prozent
Wer seine Kontoauszge nicht berprft, keine
eigenen Finanzmanagements ergiebt, dass ins-
kommen so gut
Budgets festlegt und auch kein Haushaltsbuch
gesamt weniger als die Hlfte der Befragten in
mit ihrem Ein-
nutzt, hat es schwer, seine Ausgaben unter
der Lage ist, Geld zu sparen: 48 Prozent meinen,
kommen aus,
Kontrolle zu behalten. Dennoch geben insge-
dass sie gut mit ihrem Einkommen auskmen
dass sie noch
samt 8 Prozent der Befragten an, keine der
und meist noch Geld sparen knnten (siehe
sparen knnen.
genannten Kontrollmglichkeiten zu nutzen.
Abbildung 5.21). 39 Prozent geben an, gut mit
Besonders hoch ist dieser Anteil in den Gruppen
ihrem Einkommen auszukommen, allerdings
der Geringverdiener (12 Prozent), der Ledigen
nichts sparen zu knnen. 11 Prozent sagen von
(14 Prozent) und der unter 30-Jhrigen (17 Pro-
sich, dass sie gerade so mit ihrem Einkommen
zent). Interessant ist, dass 88 Prozent derer, die
auskmen. Manchmal werde es allerdings so
keine der genannten Mglichkeiten zur Finanz-
knapp, dass sie kurzfristig ihr Konto berziehen
kontrolle nutzen, ihre eigenen Fhigkeiten, den
oder sich Geld leihen mssten. Lediglich 1 Pro-
Haushalt finanziell zu managen, dennoch als
zent der Befragten ist der Meinung, dass sein
sehr gut oder gut bezeichnen.
Einkommen so gering sei, dass man damit nicht

auskommen knne.
Nur etwa die Hlfte der Befragten
Wie gut die Befragten mit ihrem Einkommen
kann Geld sparen
auskommen, hngt von mehreren Faktoren ab.

Es liegt auf der Hand, dass das vorhandene
Wie erwhnt, kann eine Bevlkerungsbefragung
Haushaltsnettoeinkommen eine wichtige Rolle
nicht herausfinden, wie erfolgreich das Finanz-
spielt. So geben weniger als 10 Prozent der

Befragten mit einem Haushaltseinkommen von
mindestens 2.500 Euro an, nur gerade so mit
Abb. 5.21: ber die Hlfte der Befragten

spart nicht (Zustimmung zu Aussagen ber den
Erfolg des eigenen Finanzmanagements; Anteile in
Prozent der Befragten)
11
ihrem Einkommen auszukommen bzw. sich

manchmal kurzfristig Geld leihen oder ihr Konto
berziehen zu mssen. Auf Befragte mit einem
Haushaltseinkommen von unter 1.000 Euro hingegen trifft dies zu ber einem Viertel (27 Pro-
11
zent) zu. Immerhin 21 Prozent der Geringverdie48
39
ner geben allerdings auch an, gut mit ihrem Einkommen auszukommen und sogar noch sparen
zu knnen.
Ich komme gut mit meinem Einkommen aus

und kann meist noch Geld sparen.
Ich komme gut mit meinem Einkommen aus,
zum Sparen bleibt aber nichts brig.
Ich komme gerade so mit meinem Einkommen aus.
Manchmal wird es aber so knapp, dass ich kurzfristig mein
Konto berziehen oder mir Geld leihen muss.
Familien mit Kindern und Geschiedene

sind hufiger knapp bei Kasse
Mein Einkommen ist so gering,

dass ich nicht damit auskommen kann.
Besonders knapp wird es zum Monatsende
w.n./k.A.
nicht nur bei vielen Geringverdienern, sondern
auch bei einem groen Teil der Geschiedenen
52
Abschlieende Bewertung
(siehe Abbildung 5.22) und der Familien mit

Kindern. Auf 15 Prozent der Geschiedenen trifft
dies zu. 3 Prozent empfinden ihr Einkommen
Die Befragung zeigt insgesamt, dass der Gro-
als zu gering, um damit auskommen zu knnen.
teil der Bevlkerung gedankenvoll und umsich-
Nur 27 Prozent sind in der Lage, Geld zu sparen.
tig mit seinem Geld umgeht. Die meisten Haus-
Es ist davon auszugehen, dass ein groer Teil
halte verfolgen langfristige finanzielle Ziele und
der Geschiedenen gleichzeitig in die Kate-
bemhen sich, so viel wie mglich zu sparen.
gorie der Geringverdiener fllt. Einkommens-
Durch vielerlei kleine Sparmanahmen versu-
knappheit ist hier oft ein Grund fr den Geld-
chen sie, ihren Konsum an ihre Einnahmen nzu-
mangel.
passen. Wo genau die Konsumprioritten liegen

und an welchen Stellen man eher bereit ist, die
Haushalte mit
Kindern mssen
hufiger Geld
leihen oder
ihr Konto
berziehen.
Anders verhlt es sich bei Familien mit Kindern.
Ausgaben einzuschrnken, hngt von vielen
19 Prozent der Befragten, die mit einem Kind
Faktoren, etwa vom Alter oder vom Geschlecht
zusammenleben, und 16 bzw. 15 Prozent derer,
sowie vom Einkommen, ab.
die mit zwei oder drei und mehr Kindern zusammenleben, geben an, dass sie sich manchmal
Die Einschtzungen in Bezug auf die eigenen
Geld leihen oder ihr Konto berziehen mssen.
Haushaltsmanagementkompetenzen sind ber-
Anders als bei den Geschiedenen sind es bei
wiegend selbstbewusst. So ist die Mehrheit der
den Befragten, die mit Kindern zusammenleben,
Befragten der Meinung, ihre Haushaltsfinanzen
aber vermutlich nicht unbedingt sehr geringe
sehr gut oder gut zu managen. Auch bei finan-
Einkommen, sondern auch hohe Ausgaben, die
ziellen Entscheidungen fhlen sich die meisten
das Familienbudget belasten.
Befragten relativ sicher. Grere Unsicherheiten

haben hier lediglich die Geringverdiener mit
Ein groer Anteil der Befragten, die Probleme
einem monatlichen Haushaltsnettoeinkommen
haben, mit ihrem Geld auszukommen, versucht
von weniger als 1.000 Euro.
durchaus, seine Ausgaben zu reduzieren. Haushalte, die gerade so mit dem Einkommen aus-
Trotz dieser positiven Ergebnisse empfindet
kommen bzw. manchmal ihr Konto berziehen
ein groer Teil der Haushalte das Management
oder sich Geld leihen mssen, nutzen etwa die
der privaten Finanzen aber als fordernd und
in Abbildung 5.8 auf Seite 40 genannten Mg-
mhsam. Mehr als die Hlfte der Befragten
lichkeiten des Geldsparens im Alltag berdurch-
beklagt, dass es angesichts allgemeiner Preis-
schnittlich hufig: So verzichten sie etwa merk-
steigerungen, schleppender Lohnentwicklungen
lich hufiger als der Durchschnitt der Befragten
und der groen Angebots- und Anbietervielfalt
auf teure Urlaube oder teure Freizeitaktivitten.
zunehmend kompliziert werde, die Finanzen im
Abb. 5.22: Geschiedene haben eher Probleme, mit ihrem Einkommen auszukommen
(Zustimmung zu Aussagen ber den Erfolg des eigenen Finanzmanagements; Anteile in Prozent der Befragten)
Geschiedene
15
3 2
Ledige
Verheiratete
27
21
11
47
41
35
53
53
Ich komme gut mit meinem Einkommen aus und kann meist noch Geld sparen.
Ich komme gut mit meinem Einkommen aus, zum Sparen bleibt aber nichts brig.
Ich komme gerade so mit meinem Einkommen aus. Manchmal wird es aber so knapp, dass ich kurzfristig mein Konto berziehen
oder mir Geld leihen muss.
Mein Einkommen ist so gering, dass ich nicht damit auskommen kann.
w.n./k.A.
Griff zu behalten. Mehr als ein Drittel der Bevl-
zen im Griff zu behalten. Wichtige Vorsorge-
kerung empfindet es als anstrengend, sich mit
manahmen wie die private Altersvorsorge oder
dem Haushaltsbudget zu beschftigen.
die Absicherung der Berufsunfhigkeit sind fr

viele Menschen eher sperrig und wenig interes-
Ein gutes Management der Haushaltsfinanzen
sant. Trotz der offensichtlichen Notwendigkeit
erfordert viel Arbeit und Mhe. Nicht jeder
haben sie sich noch nicht intensiv mit diesen
kann sich immer dazu durchringen, diese zu
Themen beschftigt. Der Umgang mit den
investieren. So fhrt weniger als ein Drittel der
eigenen Finanzen ist und bleibt also eine
Bevlkerung ein Haushaltsbuch, um die Finan-
Herausforderung.
53
54
Datengrundlage und Methodik der Befragung

Im Januar 2011 befragte das Marktforschungsinstitut forsa Gesellschaft fr Sozialforschung
Abb. 5.23: Befragte nach Geschlecht

(Anteile in Prozent)
und statistische Analysen mbH fr den

SCHUFA Kredit-Kompass insgesamt rund
Mnner
1.000 Erwachsene ab 18 Jahren in Deutschland
49
zu ihrem Management der Haushaltsfinanzen.

Die Befragung fand in Form von computergesttzten Telefoninterviews, sogenannten
Computer Assisted Telephone Interviews
(CATI), entlang eines strukturierten Frage-
51
Frauen
n = 1.011
Quelle: SCHUFA Holding AG.
bogens statt.
Die Zusammensetzung der 1.000 Befragten ist
einem Haushalt ohne Kinder. 13 Prozent leben
fr die in Deutschland lebende Bevlkerung
mit einem Kind, 11 Prozent mit zwei Kindern
reprsentativ. 51 Prozent der Befragten sind
und 4 Prozent mit drei oder mehr Kindern in
Frauen, 49 Prozent sind Mnner. 16 Prozent sind
ihrem Haushalt zusammen.
zwischen 18 und 29 Jahre, 26 Prozent zwischen

30 und 44 Jahre, 27 Prozent zwischen 45 und
Das Haushaltsnettoeinkommen liegt bei 10 Pro-
59 Jahre und 31 Prozent mindestens 60 Jahre
zent der Befragten unter 1.000 Euro. 39 Prozent
alt.
stehen 1.000 bis unter 2.500 Euro monatlich

zur Verfgung, 23 Prozent knnen auf 2.500
50 Prozent der Befragten sind verheiratet,
bis unter 4.000 Euro zugreifen. 12 Prozent der
30 Prozent ledig, 10 Prozent sind verwitwet und
Befragten leben in Haushalten mit einem Ein-
9 Prozent geschieden. Der grte Teil der
kommen von 4.000 Euro oder mehr. 16 Prozent
Befragten insgesamt 70 Prozent lebt in
wollten keine Einkommensangaben machen.
Abb. 5.24: Befragte nach Anzahl der im

Haushalt lebenden Kinder (Anteile in Prozent)
drei oder mehr Kinder
zwei Kinder
ein Kind
k.A.
k.A.
geschieden
keine Kinder
4 2
11
Abb. 5.26: Befragte nach Familienstand
verwitwet
10
verheiratet
70
13
50
30
ledig
n = 1.011
n = 1.011
Abb. 5.25: Befragte nach Altersklassen
Abb. 5.27: Befragte nach Haushaltsnettoeinkommen (Anteile in Prozent)
18 bis 29 Jahre
60 Jahre
und lter
16
31
bis unter 1.000 Euro
k.A.
4.000 Euro
oder mehr
16
12
26
27
45 bis 59 Jahre
10
39
30 bis
44 Jahre
23
2.500 bis unter
4.000 Euro
n = 1.011
n = 1.011
1.000 bis unter

2.500 Euro
55
56
6 Private Kreditaufnahme
in Deutschland
Reprsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten
Einleitung
Im Folgenden werden zunchst die Trends der

privaten Kreditaufnahme betrachtet. Untersucht
Seit ber 80 Jahren ist die SCHUFA als Mittler
werden verschiedene Indikatoren zur Entwick-
zwischen den Verbrauchern und der kreditge-
lung der Kreditverpflichtungen und der Kredit-
benden Wirtschaft etabliert. Sie trug entschei-
ausfallraten in Deutschland. Im Vordergrund ste-
dend dazu bei, dass sich die Kreditwirtschaft in
hen dabei Ratenkredite (auch Ratenzahlungskre-
Deutschland stabil und mit niedrigen Ausfallrisi-
dite genannt), die typischste Form der Konsu-
ken entwickelte. Im Jahr 2010 umfasste der
mentenkredite. Einige Daten werden differen-
SCHUFA-Datenbestand rund 479 Millionen Infor-
ziert nach dem Lebensalter ausgewertet. Da die
mationen zu rund 66,2 Millionen volljhrigen Pri-
Fallzahlen bei Personen ab 64 Jahren fr verlss-
vatpersonen in Deutschland. Neben personenbe-
liche reprsentative Aussagen zu gering sind,
zogenen Daten wie Name, Geburtstag und
wird ausschlielich die wirtschaftlich besonders
Anschrift speichert die SCHUFA auch kreditrele-
aktive Bevlkerung im Alter von 18 bis 64 Jah-
vante Angaben wie Informationen ber laufende
ren graphisch abgebildet.
Kredite, Kredithhen und Zahlungsausflle.

Im Anschluss an die Trendanalyse untersucht der
Der SCHUFA-Datenbestand reprsentiert die
Kredit-Kompass die Entwicklung von Zah-
bankenmige Konsumfinanzierung in Form von
lungsstrungen. Dabei werden die Anteile der
Ratenkrediten und die nichtbankenmige Kon-
Personen mit weichen und harten Negativmerk-
sumfinanzierung in Form von Waren- oder
malen nach Lebensalter und nach Bundesln-
Dienstleistungskrediten, wie sie der Handel oder
dern und Landkreisen dargestellt. Das SCHUFA-
Telekommunikationsanbieter gewhren. Ferner
Risikomodell unterteilt die Stufen der Verschul-
werden Daten aus ffentlichen Verzeichnissen
dung in vier unterschiedliche Risikobereiche.
wie den Schuldnerregistern der Amtsgerichte
Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privat-
abgebildet. Der Datenbestand der SCHUFA bildet
verschuldungsindex (PVI) bildet fr die Bundes-
die empirische Grundlage dieses Kapitels.
lnder, Landkreise und kreisfreien Stdte die

zurckliegende, aktuelle und zuknftige berschuldungsgefahr ab.
Hier dargestellte Anfragen

von Banken
Abb. 6.1: Interesse an Krediten sinkt wieder

(Anfragen von Banken nach einer SCHUFA-Auskunft;
in 1.000)
Trends der privaten

Kreditaufnahme
nach einer
SCHUFA-Auskunft umfassen
Mchte eine Privatperson einen Ratenkredit bei
auch spezielle
einer Bank aufnehmen, so holt die Bank bei der
Anfragen im
Rahmen der
Konditionenermittlung.
15.724
18.400
16.827
2008
2009
2010
SCHUFA eine Auskunft zur Bonitt der betreffenden Person ein. Die Anzahl der im Laufe
eines Jahres bei der SCHUFA eingehenden An-
fragen kann daher als Gradmesser fr das Inte-
Abb. 6.2: Konsumenten schlieen weniger

Kreditvertrge ab
resse an Ratenkrediten in diesem Jahr gelten.

Wie Abbildung 6.1 zeigt, haben Banken im Jahr
(Anzahl der im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen

Ratenkreditvertrge; in 1.000)
2010 insgesamt rund 16,8 Millionen Anfragen

an die SCHUFA gestellt. Das waren mehr als
1,5 Millionen bzw. rund 9 Prozent Anfragen
weniger als im Jahr zuvor. Die Anzahl der Anfragen nherte sich damit wieder der aus dem Jahr
2008: Damals hatte die SCHUFA rund 15,7 Millionen Auskunftsgesuche erhalten.
6.909
7.611
7.272
2008
2009
2010
Diese Entwicklung ist wenig erstaunlich, da das

Jahr 2009 von Sondereffekten geprgt war.
Angesichts der Umweltprmie (Abwrackprmie) fr den Kauf eines neuen Kfz sowie wei-
Ratenvertrge 2010 eher als Normalisierung
terer im Rahmen der Krise aufgelegter Finanzie-
denn als Rckgang zu werten. Insgesamt lag
rungsangebote des Handels hatten viele Men-
die Zahl der Neuabschlsse 2010 aber noch um
schen einen Kredit aufgenommen, die dies
rund 363.000 hher als im Jahr 2008.
unter normalen Marktbedingungen eventuell

nicht getan htten. Die Entwicklung im Jahr
Interesse an kleinen Krediten steigt
2010 ist somit als Normalisierung zu werten.
Eine Betrachtung der Kredithhen zeigt, dass

Ohne Abwrackprmie wieder weniger
die Bevlkerung 2010 gegenber dem Vorjahr
Kreditabschlsse
nicht nur weniger Kredite aufgenommen hat,

sondern dass die Volumina der neu aufgenom-
Insgesamt schlossen die Konsumenten im Jahr
menen Kredite auch merklich gesunken sind.
2010 rund 7,3 Millionen neue Ratenkredite ab
Die Analyse ber drei Jahre 2008 bis 2010
(siehe Abbildung 6.2). Gegenber dem Vorjahr
ergibt, dass der Anteil der Kredite mit einem
sank die Zahl der Kreditabschlsse damit um
Volumen von bis zu 1.000 Euro um 6,3 Prozent-
339.000 Abschlsse bzw. um 4 Prozent.
punkte auf aktuell 31,5 Prozent gestiegen ist

(siehe Abbildung 6.3).
Die Entwicklung des Interesses an Ratenkrediten

zeigte aber bereits, dass das Jahr 2009 als Son-
Um 2,9 Prozentpunkte gesunken sind hingegen
derjahr mit einer bemerkenswert hohen Nach-
die Anteile der neu aufgenommenen Kredite im
frage nach neuen Krediten betrachtet werden
Volumenbereich von ber 3.000 bis 10.000
muss. Vor diesem Hintergrund ist auch die Ent-
Euro. Insgesamt 26,2 Prozent der im Jahr 2010
wicklung der Anzahl der neu abgeschlossenen
geschlossenen Kreditvertrge umfassen Kredite
Abb. 6.3: Kleine Kredite werden attraktiver

(Anteile der jeweiligen Kredithhen an im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Kreditvertrgen; in Prozent)
2010
31,5
2009
27,6
2008
25,2
Kredite bis 1.000 Euro

16,6
15,6
16,6
Kredite ber 1.000 bis 3.000 Euro
26,2
25,7
28,9
27,9
29,1
Kredite ber 3.000 bis 10.000 Euro
29,1
Kredite ber 10.000 Euro
57
58
Abb. 6.4: Durchschnittliche Hhe neu aufgenommener Kredite sinkt (durchschnittliche Hhe der
Abb. 6.5: ltere nehmen verstrkt Kredite

in Anspruch (Anzahl laufender Ratenkredite nach
im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite; in Euro)
Altersgruppen)
18-19
Jahre
Gesamtwerte
Deutschland
2010: 7.099
2009: 7.483
2008: 7.896
2.776
2.782
2.990
20-24
Jahre
4.293
18-19
Jahre
51.126
20-24
Jahre
4.592
4.641
25-29
Jahre
25-29
Jahre
5.876
6.508
30-34
Jahre
6.849
35-39
Jahre
7.631
7.694
40-44
Jahre
8.074
45-49
Jahre
8.263
8.207
50-54
Jahre
8.568
55-59
Jahre
8.849
8.134
60-64
Jahre
8.581
2009
1.965.514
2.506.966
2.518.951
2.650.189
2.543.838
2.121.413
1.989.246
1.521.330
1.445.567
1.306.670
9.133
2010
1.921.743
1.785.038
8.327
9.500
60-64
Jahre
1.737.510
2.329.529
9.219
55-59
Jahre
1.798.035
2.431.089
7.879
8.810
50-54
Jahre
1.535.769
1.970.280
8.616
45-49
Jahre
1.529.791
1.650.418
7.219
8.162
40-44
Jahre
810.708
1.488.222
7.340
35-39
Jahre
804.140
780.861
5.568
6.101
30-34
Jahre
Gesamtwerte
Deutschland
2010: 17.286.338
2009: 16.816.058
2008: 15.743.869
42.392
52.141
970.925
860.925
753.571
2008
2010
2009
2008
dieser Volumina. Der Anteil der aufgenomme-
Grundstzlich nehmen jngere Personen eher
nen Kredite mit einem Volumen von mehr als
kleinere Kredite auf: Kredite, die von 18- und
10.000 Euro ging um 3,4 Prozentpunkte auf
19-Jhrigen im Jahr 2010 abgeschlossen wur-
aktuell 25,7 Prozent zurck. Die verbleibenden
den, hatten eine durchschnittliche Hhe von
16,6 Prozent entfallen auf Kredite mit einem
2.776 Euro. Mit zunehmendem Alter steigen
Volumen zwischen ber 1.000 und 3.000 Euro.
dann auch die Kredithhen. So nehmen die
Der Anteil der Kredite dieses Volumens ist seit
25- bis 29-Jhrigen bereits Ratenkredite mit
2008 weitgehend konstant.
einer durchschnittlichen Hhe von mehr als

5.000 Euro auf. Die hchste durchschnittliche
Kredithhe ist in der Altersklasse der 55- bis
Durchschnittliche Hhe neu aufgenommener
59-Jhrigen zu verzeichnen. Im Jahr 2010
Kredite sinkt
betrug sie 8.327 Euro.
Der Trend hin zu kleineren Kreditvolumina bildet

sich auch bei der Berechnung der durchschnitt-
Zahl laufender Kredite steigt
lichen Hhen der im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite ab. Seit 2008 sinken diese
Zwar werden die Volumina neu aufgenommener
Kredithhen (siehe Abbildung 6.4).
Kredite immer kleiner die Anzahl der laufen-
den Ratenkredite hat sich 2010 gegenber dem
59
Die Rest-
Vorjahr allerdings um rund 470.000 Kredite
Abb. 6.6: Durchschnittliche Restschuld nimmt

2010 weiter ab (durchschnittliche aktuelle Restschuld
schuld umfasst
erhht (siehe Abbildung 6.5). Am 31.12.2010
aus Ratenkrediten nach Altersgruppen; in Euro)
die noch
gab es in Deutschland gem SCHUFA-Datenbestand damit rund 17,29 Millionen laufende

Ratenkredite.
bestehenden
18-19
Jahre
2.647
2.939
20-24
Jahre
4.886
5.076
25-29
Jahre
6.589
6.714
6.767
Die meisten dieser Kredite insgesamt rund

2,65 Millionen wurden von Personen im Alter
30-34
Jahre
Auch in der Altersklasse der 40 bis 44-Jhrigen
35-39
Jahre
destens 60-Jhrigen als auch die unter 25-Jhri-
40-44
Jahre
45-49
Jahre
50-54
Jahre
verfgte gerade einmal ber etwas mehr als

42.000 Kredite.
8.974
9.312
9.362
9.392
9.430
9.527
ber weniger als 1 Million laufende Ratenkredite. Die Gruppe der 18- und 19-Jhrigen
8.854
9.539
gen nehmen hingegen eher weniger Kredite

auf. Beide Altersklassen verfgten im Jahr 2010
7.983
9.210
war die Zahl der 2010 laufenden Ratenkredite

mit rund 2,51 Millionen hoch. Sowohl die min-
7.825
8.212
zwischen 45 und 49 Jahren aufgenommen.
9.431
9.420
9.480
55-59
Jahre
9.113
9.136
9.242
Im Dreijahresvergleich zeigt sich, dass es vor

allem die Personen im Alter von mindestens
60-64
Jahre
gen ber Ratenkredite zurckgreifen. Die

Anzahl der laufenden Kredite ist in allen vier
8.552
8.596
8.624
45 Jahren sind, die zunehmend auf Finanzierun2010
2009
2008
Altersklassen ab 45 Jahren seit 2008 kontinuierlich gestiegen.

2010 insgesamt 8.317 Euro (siehe Abbildung
6.6). Sie sind damit gegenber dem Vorjahr um
Restschuld aus laufenden Krediten sinkt
Verpflichtungen
aus laufenden
Ratenkreditvertrgen.
5.102
Verbraucher im mittleren Alter haben

die meisten laufenden Kredite
Gesamtwerte
Deutschland
2010: 8.317
2009: 8.382
2008: 8.508
2.678
65 Euro gesunken. Auch im Jahr 2008 lag die

Restschuld ber dem Wert von 2010: Sie
Ein weiterer interessanter Indikator zur Be-
erreichte damals eine Summe von 8.508 Euro,
trachtung der privaten Kreditaufnahme ist die
lag also 191 Euro bzw. rund 2 Prozent ber dem
Entwicklung der sogenannten Restschuld.
heutigen Wert.
Diese umfasst die sich aus allen bestehenden

Verpflichtungen ergebende durchschnittliche
Die Entwicklung des vergangenen Jahres best-
Kreditschuld derjenigen Personen im SCHUFA-
tigt damit den sich seit 2008 abzeichnenden
Datenbestand, die (mindestens) einen Raten-
leichten Trend hin zu einer sinkenden durch-
kredit aufgenommen haben. Hypothekarkredite
schnittlichen Kreditschuld. Die 50- bis 54-Jhri-
und Leasingvertrge sind hierbei nicht einbe-
gen sind die Altersgruppe mit der hchsten Pro-
zogen.
Kopf-Restschuld. Im Jahr 2009 waren dies die

45- bis 49-Jhrigen gewesen.
Im deutschlandweiten Durchschnitt betrugen

die aktuellen Kreditverpflichtungen fr jede im
Grundstzlich lsst sich feststellen, dass Perso-
SCHUFA-Datenbestand erfasste Person im Jahr
nen im Alter unter 40 Jahren weniger Kredite
60
aufnehmen. Die durchschnittliche Restschuld in

diesen jngeren Altersgruppen lag 2010 durch-
Entwicklung von
Zahlungsstrungen
gngig bei unter 9.000 Euro, in der Gruppe der

unter 25-Jhrigen lag sie unter 5.000 Euro
Zahlungsstrungen knnen anhand verschiede-
(siehe Abbildung 6.6). Mit zunehmendem Alter
ner Indikatoren untersucht werden. Im Folgen-
und hufig auch wachsendem Haushaltseinkom-
den wird zunchst die Entwicklung der Kredit-
men sowie greren familiren Verpflichtungen
ausflle betrachtet.
und Ausgaben steigen die Kreditverpflichtungen.

Kreditausflle weitgehend konstant
Eine Kreditaufnahme als solche ist zunchst
grundstzlich als Ausdruck wirtschaftlicher Akti-
Durchschnittlich 2,5 Prozent aller in Deutschland
vitt zu werten. Die bislang dargestellten Zahlen
aufgenommenen Ratenkredite wurden 2010
dienen daher nicht als Grundlage fr Aussagen
(Stichtag 31.12.2010) auch nach Mahnungsein-
ber etwaige Kreditausflle oder potentielle
gang nicht vertragsgerecht zurckgezahlt (siehe
Rckzahlungsprobleme. Aussagen hierzu sind
Abbildung 6.7). Der Anteil der Kreditausflle
auf den folgenden Seiten dargestellt.
stieg damit gegenber 2009 um 0,1 Prozent

und hat wieder das Niveau des Jahres 2008
erreicht. Im Dreijahresvergleich ist er weitge-
Die Abbildung zeigt den

Anteil der
Ratenkredite,
Abb. 6.7: Anstieg der ausgefallenen Ratenkredite in den Altersgruppen unter 30 Jahren
(Anteil der ausgefallenen Ratenkredite an allen Ratenkrediten nach Altersgruppen; in Prozent)
die offen sind

und nach Mah-
18-19
Jahre
hend konstant. Insgesamt 97,5 Prozent aller

Kredite im SCHUFA-Datenbestand wurden im
Jahr 2010 vertragsgem ohne Zahlungsausflle
bedient.
3,5
3,2
Die hchsten Ausfallquoten zeigen sich bei den
nungseingang
3,0
unter 30-Jhrigen. Bei den 18- und 19-Jhrigen
nicht bestritten
3,2
lag der Anteil der Kredite, die 2010 nicht ver-
und nicht
20-24
Jahre
bezahlt
wurden.
25-29
Jahre
3,0
2,8
tragsgem zurckgezahlt werden konnten, bei
3,2
3,5 Prozent. Bei den 20- bis 29-jhrigen Perso-
3,1
nen des SCHUFA-Datenbestandes traf dies im
3,2
30-34
Jahre
35-39
Jahre
gleichen Zeitraum auf 3,2 Prozent aller Kredite
3,1
zu. Gleichzeitig weisen die Altersklassen unter
3,1
3,1
30 Jahre im Jahresvergleich den grten
2,7
Zuwachs der Kreditausflle auf. So stieg der
2,7
Anteil der ausgefallenen Kredite bei den 18-
2,7
40-44
Jahre
45-49
Jahre
50-54
Jahre
und 19-Jhrigen gegenber 2009 um 0,3 Pro-
2,3
2,3
zentpunkte an. Allerdings sind weder die Anzahl
2,4
der von dieser Altersklasse neu aufgenommenen
2,1
Kredite noch die Volumina der laufenden Kre-
2,1
2,1
dite besonders gro und beide tendenziell sin-
1,9
kend (siehe dazu die Abbildungen 6.4 und 6.5
1,9
auf Seite 58).
1,9
55-59
Jahre
1,8
Mit zunehmendem Alter geht der Anteil der
1,9
nicht vertragsgem bedienten Kredite zurck.
1,9
60-64
Jahre
Gesamtwert
Deutschland
2010: 2,5
2009: 2,4
2008: 2,5
1,8
1,7
1,7
2010
2009
2008
Er ist im Vergleich zu den vergangenen zwei

Jahren zudem weitgehend stabil. Die Ausfallquoten in den Altersklassen der 45- bis 54-Jhrigen, die die hchsten durchschnittlichen Kreditverpflichtungen aufweisen (siehe dazu Abbil-
dung 6.6 auf Seite 59), lagen mit 2,1 Prozent

bzw. 1,9 Prozent bereits deutlich unter dem
bundesweiten Durchschnitt. Bei den ber 55Jhrigen wurden sogar 98,2 Prozent aller aufge-
Abb. 6.8: Anteil der unter 30-Jhrigen mit

Negativmerkmal sinkt
(Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA [mindestens]
ein Negativmerkmal gespeichert hat, nach Altersgruppen;
in Prozent)
nommenen Kredite vertragsgerecht zurckge18-19

Jahre
Gesamtwert
Deutschland
2010: 8,7
2009: 8,5
2008: 8,3
1,5
1,6
1,8
Positive Kreditbiographie zu ber 90 Prozent

der Verbraucher
20-24
Jahre
25-29
Jahre
9,8
Aufgabe der SCHUFA ist es, Informationen ber

30-34
Jahre
bestand erfassten Personen hat die SCHUFA
35-39
Jahre
40-44
Jahre
Kreditkarte oder zu Mobilfunkvertrgen.

Verhlt sich ein Verbraucher nicht vertragsge-
45-49
Jahre
sogenannter Negativmerkmale. Zu den wei-
55-59
Jahre
etwa den Verzeichnissen der
rungen, die fllig, angemahnt und nicht bestritten sind, Forderungen nach gerichtlicher Ent-
Amtsgerichte.
15,7
15,0
11,4
11,5
10,9
10,8
11,4
11,1
10,5
9,8
8,4
8,0
7,6
chen Negativmerkmalen gehren etwa Forde60-64

Jahre
7,3
6,5
5,9
scheidung sowie Informationen zum Missbrauch

eines Giro- oder Kreditkartenkontos nach Nutzungsverbot. Die harten Negativmerkmale
2010
aus ffentlichen
14,5
9,1
recht, so speichert die SCHUFA dies in Form
Informationen
14,1
10,6
50-54
Jahre
Verhalten und
chungen wie
10,7
ben zu Kredit- oder Leasingvertrgen, Daten zur

Erffnung eines Girokontos, zur Ausgabe einer
zu nicht ver-
Bekanntma-
11,6
ausschlielich sogenannte Positivinformationen

gespeichert. Diese umfassen zum Beispiel Anga-
Informationen
10,5
14,4
diese ihren Geschftspartnern zur Verfgung zu

stellen. Zu 91,3 Prozent aller im SCHUFA-Daten-
merkmale sind
10,2
14,4
die Bonitt der Verbraucher zu sammeln und
Negativ-
tragsgemem
zahlt. Die Ausfallquote erreichte hier lediglich

1,8 Prozent.
61
2009
2008
umfassen Informationen aus ffentlichen

Bekanntmachungen wie eine Eidesstattliche Versicherung, einen Haftbefehl zur Abgabe einer
Anteil der Personen mit Negativmerkmal zwi-
Eidesstattlichen Versicherung oder Informatio-
schen 2009 und 2010 um 0,8 Prozentpunkte
nen zu einem Verbraucherinsolvenzverfahren.
auf 7,3 Prozent anstieg. Im Vergleich zur

Gesamtbevlkerung lag er damit aber noch
2010 hatte die SCHUFA zu insgesamt 8,7 Pro-
unter dem Durchschnitt. In den Altersgruppen
zent aller erfassten Personen mindestens eines
von 50 bis 54 und 30 bis 34 Jahren nahm der
dieser weichen oder harten Negativmerkmale
Anteil der Personen mit Negativmerkmal im
gespeichert (siehe Abbildung 6.8). Der Anteil
gleichen Zeitraum um 0,7 Prozentpunkte zu.
der Personen mit Negativmerkmal nahm gegenber dem Vorjahr damit um 0,2 Prozentpunkte
Insgesamt verfgte die SCHUFA 2010 zu 15,7
zu.
Prozent der 30- bis 34-Jhrigen ber Negativinformationen (siehe Abbildung 6.8). hnlich
Die Schwankungen innerhalb der einzelnen
hoch lag der Anteil der Personen mit Negativ-
Altersgruppen waren dabei unterschiedlich. Die
merkmal nur bei den 25- bis 29-Jhrigen. Er
strksten Vernderungen zeigten sich in der
betrug hier 2010 insgesamt 14,1 Prozent. Die
Altersgruppe der 60- bis 64-Jhrigen, wo der
Entwicklung gegenber 2009 ist in dieser
62
Altersgruppe allerdings positiv (0,4 Prozent-
um 0,5 Prozentpunkte bei den 20- bis 24-
punkte). Ein vergleichbar guter Trend zeigte sich
Jhrigen bis zu einer Zunahme von 0,4 Prozent-
im gleichen Zeitraum nur in der Gruppe der 20-
punkten bei den 30- bis 34-, 50- bis 54- und
bis 24-Jhrigen.
60- bis 64-Jhrigen. Tendenziell nahm der

Anteil der Personen mit weichem Negativmerkmal von 2008 bis 2010 in den Altersklassen
Weiche
Anteil der Personen mit weichem
bis 29 Jahre ab und in den Altersklassen ab
Negativmerkmal konstant
30 Jahre zu.
Der Blick auf die weichen Negativmerkmale
Der hchste Anteil an Personen mit weichem
zeigt, dass der Anteil der Personen mit nur
Negativmerkmal war 2010 in der Altersklasse
weichen Negativmerkmalen bundesweit mit ins-
zwischen 30 und 34 Jahren zu verzeichnen.
gesamt 4,2 Prozent 2010 auf dem gleichen
Er betrug 8,1 Prozent. In den folgenden Alters-
Niveau lag wie im Jahr zuvor (siehe Abbildung
klassen sinkt der Anteil der Personen mit wei-
6.9). Die Schwankungen innerhalb der einzelnen
chem Negativmerkmal dann kontinuierlich auf
Altersgruppen reichen von einem Rckgang
bis zu 3,2 Prozent (60 bis 64 Jahre) ab.
Negativmerkmale sind Informationen zu

nicht vertragsgemem Verhalten, die die
Abb. 6.9: Anteil der Personen mit weichem

Negativmerkmal gegenber 2009 konstant
Abb. 6.10: Anteil der Personen mit hartem

Negativmerkmal steigt leicht
(Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA nur weiche

Negativmerkmale gespeichert hat, nach Altersgruppen;
in Prozent)
(Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA ein hartes

Negativmerkmal gespeichert hat, nach Altersgruppen;
in Prozent)
SCHUFA etwa
von Banken,
Leasinggesell-
18-19
Jahre
onsunternehmen, dem Handel oder dem
20-24
Jahre
5,8
25-29
Jahre
25-29
Jahre
8,0
tivmerkmale
35-39
Jahre
8,1
30-34
Jahre
7,7
tionen, die die
40-44
Jahre
ffentlichen
Verzeichnissen
generiert. Beispiele sind
45-49
Jahre
50-54
Jahre
rung oder zu
40-44
Jahre
4,8
60-64
Jahre
7,7
7,3
6,0
6,0
6,0
6,0
6,0
4,9
45-49
Jahre
4,8
6,5
6,3
6,1
4,6
50-54
Jahre
4,2
6,0
5,6
5,3
3,6
55-59
Jahre
3,4
3,2
einer Eidesstattlichen Versiche-
4,9
3,9
55-59
Jahre
6,5
6,1
4,5
Informationen
zur Abgabe
35-39
Jahre
5,5
4,7
SCHUFA aus
6,5
7,0
5,4
5,5
sind Informa-
4,0
6,4
7,4
Harte Nega-
4,0
4,0
7,6
8,0
30-34
Jahre
0,5
0,5
20-24
Jahre
6,3
Gesamtwert
Deutschland
2010: 4,5
2009: 4,4
2008: 4,2
0,5
18-19
Jahre
6,5
Versandhandel
erhlt.
1,1
1,3
schaften, Telekommunikati-
Gesamtwert
Deutschland
2010: 4,2
2009: 4,2
2008: 4,0
1,1
4,8
4,6
4,4
3,2
60-64
Jahre
2,8
2,6
4,1
3,7
3,4
einem Verbraucherinsolvenzverfahren.
2010
2009
2008
2010
2009
2008
Leichte Zunahme harter Negativmerkmale

Die generelle Zunahme des Anteils der Personen
mit Negativmerkmal ist vor allem auf einen
Abb. 6.11: Zahlungsschwierigkeiten in Berlin

und Bremen besonders hoch
(Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen
die SCHUFA 2010 mindestens ein Negativmerkmal
gespeichert hatte, nach Bundeslndern; in Prozent)
leichten Anstieg bei den harten Negativmerkma-
63
Die Abbildung zeigt im

Bundeslandvergleich, wie hoch
der Anteil der
len zurckzufhren (siehe Abbildung 6.10). Zu
Berlin
12,4
Personen mit
4,5 Prozent der Personen ihres Datenbestandes
Bremen
11,9
(mindestens)
0,1 Prozentpunkte mehr als im Vorjahr hatte
Nordrhein-Westfalen
10,2
einem gemelde-
die SCHUFA 2010 (mindestens) ein hartes Nega-
Sachsen-Anhalt
9,9
ten Negativ-
tivmerkmal gespeichert. 2008 hatte der Anteil
Hamburg
9,7
merkmal ist.
der Personen mit hartem Negativmerkmal noch

bei 4,2 Prozent gelegen.
Mecklenburg-Vorpommern 9,6
Saarland
9,4
Schleswig-Holstein
9,3
Der hchste Anstieg gegenber dem Vorjahr
Niedersachsen
8,9
war 2010 in den Altersgruppen der 30- bis
Brandenburg
8,9
34-Jhrigen, der 50- bis 54-Jhrigen und der
Rheinland-Pfalz
8,8
60- bis 64-Jhrigen zu verzeichnen. Er betrug in
Hessen
8,5
allen diesen Altersklassen jeweils 0,4 Prozent-
Thringen
8,0
punkte. In fast allen anderen Altersklassen ist
Sachsen
7,5
der Anteil der Personen mit hartem Negativ-
Baden-Wrttemberg
6,9
merkmal seit einigen Jahren konstant. Das gilt
Bayern
6,5
vor allem fr die jungen Menschen im Alter von
Deutschland
8,7
unter 30 Jahren.
Zahlungsstrungen
im regionalen Vergleich
der Personen, zu denen die SCHUFA (mindestens) ein Negativmerkmal erfasst hatte, lag hier
bei hchstens 8 Prozent. Auch in Hessen war
Der regionale Vergleich zeigt, dass Personen,
der Anteil der Personen mit Negativmerkmal mit
die in den Bundeslndern Berlin und Bremen
8,5 Prozent noch geringer als im Bundesdurch-
leben, besonders hufig Zahlungsschwierigkei-
schnitt.
ten haben (siehe Abbildung 6.11). Whrend die

SCHUFA Ende 2010 im Bundesdurchschnitt zu
Eine Betrachtung der Situation im Zeitvergleich
8,7 Prozent aller in ihrer Datenbank erfassten
zeigt, dass sich die Anteile der Personen mit
Personen (mindestens) ein Negativmerkmal
Negativmerkmal in der SCHUFA-Datenbank
gespeichert hatte, lag der Anteil der Personen,
2010 gegenber 2009 in allen Bundeslndern
auf die dies zutrifft, in Berlin bei 12,4 Prozent
leicht erhht haben1). Die Schwankungen
und in Bremen bei 11,9 Prozent. Auch in Nord-
betragen dabei bis zu 0,4 Prozentpunkte. Die
rhein-Westfalen (10,2 Prozent), Sachsen-Anhalt
Reihenfolge der Bundeslnder hat sich gegen-
(9,9 Prozent) und Hamburg (9,7 Prozent) lagen
ber 2009 daher auch nicht nennenswert
die Anteile der Personen mit Zahlungsschwierig-
verndert.
keiten noch mindestens 1 Prozentpunkt ber

dem Bundesdurchschnitt.
Eine detaillierte bersicht ber die Anteile der

Personen mit Negativmerkmal in der SCHUFA-
Die Bevlkerung in den Bundeslndern des
Datenbank zeigen die Karten 6.1, 6.2 und 6.3
Sdens, also in Bayern und in Baden-Wrttem-
auf den folgenden drei Seiten.
berg, sowie in den Lndern des Sdostens, also

in Thringen und in Sachsen, hatte hingegen
eher selten Zahlungsschwierigkeiten. Der Anteil
1) Siehe dazu SCHUFA Kredit-Kompass 2010, Seite 46.
64
Karte 6.1: Menschen im Norden Deutschlands haben hufiger Zahlungsschwierigkeiten

(Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen die SCHUFA 2010 [mindestens] ein [hartes oder weiches] Negativmerkmal gespeichert hatte, nach Landkreisen; in Prozent)
Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Je dunkler
der Landkreis
Saarland
eingefrbt ist,
desto hher ist
Bayern
der Anteil der

Menschen mit
Zahlungsschwierigkeiten.
Ausprgung
<
3,75
3,76 15,00
5,01 16,25
6,26 17,50
7,51 18,75
8,76 10,00
> 10,00
Baden-Wrttemberg
65
Karte 6.2: Anteile der Personen mit weichen Negativmerkmalen im Westen und im Nordosten
besonders hoch (Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen die SCHUFA 2010 [mindestens] ein weiches
Negativmerkmal gespeichert hatte, nach Landkreisen; in Prozent)
Schleswig-Holstein
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Je dunkler
der Landkreis
Saarland
eingefrbt ist,
Bayern
Baden-Wrttemberg
Prozent
<
2,50
2,51 3,00
3,01 3,50
3,51 4,00
4,01 4,50
4,51 5,00
> 5,00
desto hher ist

der Anteil der
Menschen mit
(nur) einem
weichen Negativmerkmal in
der SCHUFADatenbank.
66
Karte 6.3: Anteile der Personen mit hartem Negativmerkmal im Sden Deutschlands selten
ber 4,2 Prozent (Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen die SCHUFA 2010 [mindestens] ein hartes
Negativmerkmal gespeichert hatte, nach Landkreisen; in Prozent)
Schleswig-Holstein
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Je dunkler
Thringen
der Landkreis
Hessen
eingefrbt ist,
desto hher ist
der Anteil der
Rheinland-Pfalz
Menschen mit
hartem Negativmerkmal in
Saarland
der SCHUFADatenbank.
Bayern
Baden-Wrttemberg
Prozent
<
3,00
3,01 3,60
3,61 4,20
4,21 4,80
4,81 5,40
5,41 6,00
> 6,00
Risiken der privaten

Kreditaufnahme
67
mehr als ein offenes Negativmerkmal von

mindestens einer Bank jnger als ein Jahr
Negativmerkmalhistorie bei mindestens einer
Das SCHUFA-Risikomodell
Bank von ein bis drei Jahren
Das von der SCHUFA 2004 entwickelte Risiko-
Offene Negativmerkmale sind Zahlungsausflle,
modell teilt die Stufen der Verschuldung in vier
also offene, ausreichend gemahnte und unbe-
unterschiedliche Risikobereiche ein. Basierend
strittene Forderungen.
auf einem Indikatorenmodell, sind beispielsweise Analysen ber den Verlauf einer ber-
Risikostufe Rot:
schuldung mglich. Die Risikostufen werden wie
Merkmal Eidesstattliche Versicherung (EV)
folgt gebildet:
oder Haftbefehl zur Abgabe einer EV

Merkmal der Privatinsolvenz
Risikostufe Grn:
Personen mit Suchauftrag
kein negatives Merkmal und ohne jegliche

aktuelle Kreditverpflichtung
Personen mit Suchauftrag sind Personen, gegen-
kein negatives Merkmal und mit aktueller
ber denen ein Vertragspartner der SCHUFA
Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
eine offene, ausreichend gemahnte und unbe-
nach Score < 10 Prozent
strittene Forderung besitzt, die aber unbekannt

verzogen sind.
Risikostufe Gelb:
nur noch erledigte Negativmerkmale
kein negatives Merkmal und mit aktueller
SCHUFA-Risikomodell zeigt keine Zunahme
Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
einer kritischen Verschuldung
nach Score 10 Prozent

ein aktuelles Negativmerkmal einer Nichtbank
Die Zuordnung der Bevlkerung zu den einzel-
mehr als ein aktuelles Negativmerkmal von
nen Risikostufen nach dem SCHUFA-Risiko-
Nichtbanken
modell zeigt, dass die SCHUFA 89,7 Prozent der

Personen, zu denen sie 2010 Daten gespeichert
Sogenannte Nichtbanken sind Unternehmen aus
hatte, als nicht von berschuldung bedroht
Branchen, die Kredite vergeben, die an ihre
ansieht (siehe Tabelle 6.1). Zu diesen insgesamt
eigentlichen Leistungen gekoppelt sind (Handel,
rund 59,4 Millionen Personen liegen keine Hin-
Versandhandel, Internethandel, Telekommunika-
weise auf Zahlungsprobleme vor, und die Wahr-
tion etc.).
scheinlichkeit, dass Zahlungsprobleme eintreten,

liegt unter 10 Prozent.
Risikostufe Orange:
ein offenes Negativmerkmal von einer Bank
Die SCHUFA stuft 3,7 Prozent der Personen,
jnger als ein Jahr
also rund 2,5 Millionen Menschen, in die Risiko-
ein offenes Negativmerkmal von einer Bank
gruppe Gelb ein. Diese Personen haben entwe-
jnger als ein Jahr und von Nichtbanken
der erste Zahlungsschwierigkeiten (etwa im Ver-
Das Risiko-
Tab. 6.1: Einstufung der Bevlkerung nach Risikostufen konstant
modell klassi-
(Anzahl und Anteile der Personen in den Warnstufen des SCHUFA-Risikomodells)
fiziert das
Warnstufe
Grn
Gelb
Orange
Rot
gesamt
Anzahl
59.429.664
2.475.392
986.926
3.340.145
66.232.127
1) Die Summen betragen aufgrund von Rundungen nicht 100 Prozent.
Anteile 2010 (in %)

89,7
3,7
1,5
5,0
99,91)
Anteile 2009 (in %)

89,6
3,8
1,5
5,0
99,91)
Quelle: SCHUFA Holding AG
persnliche
Verschuldungsrisiko einer
Person in vier
Warnstufen.
68
sandhandel oder gegenber Telekommunikati-
Indexwert sind die kritischen Anzeichen einer
onsanbietern), oder die statistische Wahrschein-
Privatverschuldung am schwchsten ausgeprgt.
lichkeit, dass Probleme bei der Rckzahlung auftreten knnten, liegt bei ber 10 Prozent.
Durch die Ganzjahresprognose hat sich der PVI

in Deutschland zu einem wichtigen Barometer
Insgesamt 1,5 Prozent der Personen im SCHUFA-
fr die kritischen Anzeichen privater Verschul-
Datenbestand, insgesamt rund 987.000 Perso-
dung entwickelt. Er erhht die Transparenz hin-
nen, haben mindestens eine offene Verbindlich-
sichtlich der berschuldungslage bzw. ber-
keit gegenber einer Bank, die angemahnt und
schuldungsgefahr von Privatpersonen in
unbestritten ist. Sie werden in die Risikogruppe
Deutschland. Der PVI dient daher als Frhwarn-
mit der Farbe Orange eingestuft.
system fr die deutsche Volkswirtschaft.
Bei 5 Prozent der Personen zeichnet sich eine

kritische finanzielle Lage ab. Diese rund 3,3 Mil-
Konstruktion des PVI
lionen Personen wurden daher in die Warnstufe

Rot eingestuft. Hinweise auf finanziell kritische
Um die verschiedenen Abstufungen der privaten
Situationen sind etwa die Abgabe einer Eides-
berschuldungsgefahr darzustellen, bercksich-
stattlichen Versicherung oder Informationen zu
tigt der PVI ein Bndel von messbaren Anzei-
einem Verbraucherinsolvenzverfahren.
chen der privaten Ver- und berschuldung. Die

Datengrundlage besteht aus den kreditrelevanten Informationen der SCHUFA Holding AG von
Der SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI)
66,2 Millionen volljhrigen Privatpersonen in

Deutschland.
Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privatverschuldungsindex (PVI) ist ein Instrument,
Zur Erstellung des PVI wird eine Kombination
das nicht nur die historische Entwicklung der
aus negativen kreditrelevanten Informationen
kritischen Anzeichen privater Verschuldung
fr die Wohnbevlkerung individuell betrachtet
analysiert, sondern darber hinaus auch die
und gewichtet. Daraus ergibt sich ein Gesamt-
knftige, mittelfristige Entwicklung prognosti-
wert. Zur Berechnung des PVI dienen die soge-
ziert. Die Prognosen des PVI sind einzigartig in
nannten weichen und harten Negativmerkmale.
der berschuldungsforschung, da aus einer
Diese weichen und harten Negativmerkmale
Flle von Einzelindikatoren die Lage der privaten
sind je nach Ausprgung in die drei Stufen Gelb,
Ver- und berschuldung in Deutschland in
Orange und Rot des Risikomodells eingeteilt.
einem einzigen Indexwert fr Gesamtdeutschland, die 16 Bundeslnder sowie die derzeit
Bei den weichen Negativmerkmalen (gelbe und
412 Landkreise und kreisfreien Stdte ausge-
orangefarbene Stufe im Risikomodell) handelt es
drckt wird.
sich um Zahlungsausflle bei Nichtbanken und

Banken. Die rote Stufe im Risikomodell enthlt
Der PVI zeigt, inwiefern die private Verschul-
harte Negativmerkmale wie Informationen ber
dungs- und berschuldungsgefahr ab- oder
die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung
zugenommen hat und wie stark die kritischen
oder ber eine Privatinsolvenz. Weil die Stufe
Anzeichen der privaten Verschuldung in wel-
Grn des Risikomodells keine Negativmerkmale
chen geographischen Regionen ausgeprgt sind.
aufweist, geht sie nicht in die Berechnung des
Um die sehr unterschiedliche regionale Entwick-
Indexes ein.
lung der privaten Verschuldung darzustellen,

werden Analysen auf Bundes- und Kreisebene
vorgestellt. Je nach Hhe des Indexwertes befin-
Die Stufen des PVI
det sich ein Bundesland bzw. ein Kreis in der

grnen, gelben, orangefarbenen oder roten
hnlich wie im Risikomodell werden auch die
Stufe. In den Regionen mit dem niedrigsten
PVI-Werte in vier Ausprgungsstufen eingeteilt.
Diese beschreiben, inwiefern kritische Anzei-
69
Nach wie vor Nord-Sd-Geflle beim PVI
chen fr eine knftige Verschuldungsgefahr ausgeprgt sind. Zwar nutzt der PVI die gleiche
Sowohl die Karten 6.4 und 6.5 auf den folgen-
Farbeinteilung wie das Risikomodell. Es handelt
den Seiten als auch die Tabellen 6.2 und 6.3
sich aber um zwei unterschiedliche, unabhn-
zum SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI)
gige Indikatoren. Der PVI aggregiert die unter-
stellen die Ausprgungen des PVI nach Bundes-
schiedlichen Negativinformationen zu einer
lndern und nach Landkreisen dar. Die vier PVI-
Kenngre und bildet sowohl die historische als
Stufen Grn, Gelb, Orange und Rot wurden mit
auch die aktuelle und zuknftige Situation der
Hilfe einer Clusteranalyse berechnet. Anhand
Verschuldung ab. Er hat daher vor allem auch
der zugehrigen Indexwerte wurden die Bun-
einen prognostischen Wert. Der PVI unterteilt
deslnder und Kreise diesen Stufen zugeordnet.
die kritischen Anzeichen einer Verschuldung in
Wie in den vergangenen Jahren zeigen die aktu-
die vier Kategorien:
ellen Auswertungen ein Nord-Sd-Geflle: So

weisen die Bundeslnder Baden-Wrttemberg
gering
und Bayern die besten Indexwerte und damit
mig
die geringsten Zeichen der berschuldungsge-
stark
fahr fr Privatpersonen auf. Die Vernderungen
sehr stark
gegenber dem Vorjahr waren in diesen Lndern minimal. Der PVI 2010 weicht im Vergleich
zum PVI 2009 um weniger als +/0,5 Prozent ab
Gesamtdeutscher PVI auf stabilem Niveau
(siehe Tabelle 6.2). Auch die Prognosen fr das

Jahr 2011 bewegen sich im Schwankungsbe-
Die Entwicklung des PVI fr Gesamtdeutschland
reich von weniger als +/0,5 Prozent und zeu-
zeigt 2009 bis 2010 ein relativ stabiles Niveau:
gen damit insgesamt von Stabilitt.

Je geringer
Der PVI stieg um 5 Punkte auf 1.178 Punkte an

(siehe Tabelle 6.2). Dies spricht dafr, dass sich
Auf der Karte 6.4 auf Seite 70 gelb eingefrbt
der Indexwert,
Deutschland nach der Wirtschaftskrise weitge-
und damit der Kategorie der migen ber-
desto geringer
hend gut erholt hat. Fr das laufende Jahr
schuldungsgefahr zugeordnet sind die Lnder
die Anzeichen
erwartet die SCHUFA einen gesamtdeutschen
Hessen, Sachsen, Hamburg, Rheinland-Pfalz und
einer ber-
PVI-Wert von 1.185 Punkten. Diese Prognose
Thringen. In der Rangfolge aller Bundeslnder
schuldungs-
kann als Zeichen der Stabilitt gewertet werden.
belegen sie wie schon im Jahr 2009 auch 2010
gefahr.
Tab. 6.2: Regionale Ungleichgewichte beim Privatverschuldungsindex nehmen zu

(Rangliste des Privatverschuldungsindexes (PVI) der Bundeslnder fr das Jahr 2010)
Platz
2010
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
*
Bundesland
Baden-Wrttemberg
Bayern
Hessen
Sachsen
Hamburg
Rheinland-Pfalz
Thringen
Saarland
Brandenburg
Schleswig-Holstein
Niedersachsen
Nordrhein-Westfalen
Sachsen-Anhalt
Bremen
Berlin
Deutschland
(P): Prognose.
PVI
2010
834
855
1.001
1.021
1.036
1.050
1.114
1.141
1.145
1.167
1.175
1.204
1.273
1.278
1.315
1.466
1.178
nderung
2009/10 (%)
0,24
0,35
1,32
2,10
0,88
1,06
1,55
2,06
1,42
0,95
0,34
1,60
0,95
1,03
1,86
0,20
0,43
Platz
2009
1
2
3
4
5
6
7
10
8
9
11
12
13
14
15
16
PVI
2009
832
858
988
1.000
1.027
1.039
1.097
1.165
1.129
1.156
1.171
1.185
1.261
1.265
1.291
1.469
1.173
Platz
2011 (P*)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
PVI
2011 (P*)
835
852
1.015
1.032
1.034
1.055
1.129
1.142
1.165
1.177
1.185
1.231
1.290
1.294
1.332
1.462
1.185
nderung
2010/11 (%; P*)
0,12
0,35
1,40
1,08
0,19
0,48
1,35
0,09
1,75
0,86
0,85
2,24
1,34
1,25
1,29
0,27
0,59
70
Karte 6.4: Privatverschuldungsindex in den Bundeslndern

(Darstellung des Privatverschuldungsindexes [PVI] fr das Jahr 2010 auf Bundeslandebene)
Schleswig-Holstein
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Saarland
Bayern
Baden-Wrttemberg
Der Privatverschuldungsindex (PVI)
beschreibt die
Ausprgung
kritischer
Ausprgung
sehr stark
stark
Anzeichen einer
mig
Verschuldung.
gering
71
Karte 6.5: Privatverschuldungsindex in den Kreisen und kreisfreien Stdten

(Darstellung des Privatverschuldungsindexes [PVI] fr das Jahr 2010 auf Kreisebene)
Schleswig-Holstein
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Saarland
Bayern
Baden-Wrttemberg
Der Privatverschuldungsindex (PVI)

beschreibt die
Ausprgung
Ausprgung
sehr stark
kritischer An-
stark
zeichen einer
mig
Verschuldung.
gering
72
die Pltze 3 bis 7. Die Vernderungen der PVI-
orange eingefrbt weisen PVI-Werte auf, die
Werte gegenber dem Vorjahr liegen in allen
auf eine hhere private berschuldungsgefahr
Bundeslndern in einem Schwankungsbereich
hinweisen. Sie belegen die Pltze 8 bis 15 in der
von weniger als 2,2 Prozent.
Rangfolge der Bundeslnder (siehe Tabelle 6.2

auf Seite 69).
Die Bundeslnder Saarland, Brandenburg,

Schleswig-Holstein, Niedersachsen, Nordrhein-
Gegenber dem Vorjahr gab es in dieser Gruppe
Westfalen, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen-
interessante Vernderungen: So fiel der PVI des
Anhalt und Bremen in Karte 6.4 auf Seite 70
Saarlandes um mehr als 2,0 Prozent und verbesserte sich damit vergleichsweise deutlich von
1.165 Punkten auf aktuell 1.141 Punkte. Damit
Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen

Seit dem 1. Januar 1999 knnen Verbraucher in
der Bundesrepublik Deutschland nach der Insolvenzordnung in Konkurs gehen. Der Schuldner kann
nach einer sechsjhrigen Wohlverhaltensphase von
den im Insolvenzverfahren nicht erfllten Verbindlichkeiten befreit werden. Ohne Verbraucherinsolvenz wrden Forderungstitel erst nach 30 Jahren
verjhren.
rckte das Saarland in der Rangfolge der Lnder

von Platz 10 im Jahr 2009 auf Platz 8 vor. Die
SCHUFA-Prognosen fr 2011 gehen davon aus,
dass das Land dieses Niveau auch im laufenden
Jahr halten wird.
Fazit
Das mehrstufige Verbraucherinsolvenzverfahren

gilt:
Zusammenfassend zeigt die Entwicklung der
fr natrliche Personen, die keine selbstndige

wirtschaftliche Ttigkeit ausben oder ausgebt
haben und
fr solche ehemaligen Selbstndigen, die weniger
als 20 Glubiger und keine Verbindlichkeiten aus
Beschftigungsverhltnissen mit Arbeitnehmern
haben.
bestndiges Bild. Die Zahl der laufenden Raten-
Indikatoren fr die private Kreditaufnahme ein

kredite ist bis Ende 2010 auf 17,3 Millionen
angestiegen. Im Jahr zuvor waren es 16,8 Millionen und im Jahr 2008 15,7 Millionen.
Das Interesse an Krediten gemessen an der
Anzahl der SCHUFA-Anfragen ist gesunken.
Die Zahl der Verbraucherinsolvenzen lag im Jahr

2010 mit 108.798 Fllen um 7,6 Prozent hher als
im Vorjahr. Bei den ehemals selbstndigen Personen
war im Jahr 2010 ein Rckgang der Insolvenzen um
6,4 Prozent auf 23.065 Verfahren zu verzeichnen.
Die Verbraucher schlossen 2010 weniger neue

Ratenkreditvertrge ab als 2009. Da 2009 von
Sondereffekten, etwa durch die sogenannte
Abwrackprmie, geprgt war, ist die Entwicklung aber nicht als Rckgang, sondern eher als
Normalisierung zu werten.
Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen

von 2008 bis 2010
Die Analyse ber drei Jahre, also seit 2008,

Jahr
2010
2009
2008
Anzahl
108.798
101.102
98.140
Vernderung gegenber dem Vorjahr

+7,6 %
+3,0 %
7,1 %
belegt, dass neu aufgenommene Ratenkredite

derzeit tendenziell kleinere Volumina umfassen.
So ist der Anteil der Kredite in Hhe von bis zu
1.000 Euro von 2008 bis 2010 um 6,3 Prozent-
Entwicklung der Insolvenzen ehemals selbstndiger

Personen von 2008 bis 2010
punkte auf 31,5 Prozent gestiegen. Auch die
Jahr
Anzahl
Kredite ist gesunken.
2010
2009
2008
23.065
24.634
23.926
Vernderung gegenber dem Vorjahr (%)

6,4 %
+3,0 %
4,4 %
durchschnittliche Hhe neu aufgenommener
Insgesamt 97,5 Prozent der Ratenkredite wurden im Jahr 2010 ordnungsgem zurckgezahlt. Im Vorjahr 2009 waren es 97,6 Prozent.
Bei den unter 30-Jhrigen liegen die Kreditaus-
flle leicht ber dem Durchschnitt. Sie haben
der Insolvenzen ehemals selbstndiger Personen
hier in den vergangenen Jahren zudem tenden-
aber um 6,4 Prozent (1.569 Flle) gesunken.
ziell strker zugenommen als in den anderen

Altersgruppen.
Gemessen an dem SCHUFA-Privatverschuldungsindex bewegte sich die berschuldungsgefahr
Eine positive Kreditbiographie haben 91,3 Pro-
im Jahr 2010 fr Gesamtdeutschland mit 1.178
zent der Personen im SCHUFA-Datenbestand.
Punkten auf stabilem Niveau (2009: 1.173
Im Jahr 2009 waren es 91,5 Prozent. Zwar
Punkte). Eine bedeutende Zunahme der ber-
haben die Verbraucherinsolvenzen gegenber
schuldungsgefahr war fr die 66,2 Millionen
dem Vorjahr um 7,6 Prozent zugenommen
Personen, zu denen die SCHUFA Daten gespei-
(+7.696 Flle), in der gleichen Zeit ist die Zahl
chert hat, demnach nicht zu erkennen.
73
74
Tab. 6.3: Tabellarische PVI-bersichten zu 412 Kreisen

(Rangliste des Privatverschuldungsindexes [PVI] der Kreise fr das Jahr 2010)
Platz
2010
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
12
14
15
16
17
18
19
20
21
21
23
24
25
26
27
27
29
30
30
32
32
34
34
36
37
38
39
39
41
41
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
55
57
57
59
60
61
62
63
64
65
66
Kreise
Mnchen, Landkreis
Starnberg, Landkreis
ErlangenHchstadt, Landkreis
Eichsttt, Landkreis
Heidelberg, Stadtkreis
Tbingen, Landkreis
Ebersberg, Landkreis
Roth, Landkreis
Main-Taunus-Kreis
Biberach, Landkreis
Aichach-Friedberg, Landkreis
Hochtaunuskreis
Schweinfurt, Landkreis
Rosenheim, Landkreis
Jena, krsfr. Stadt
Frstenfeldbruck, Landkreis
Frth, Landkreis
Dachau, Landkreis
Ravensburg, Landkreis
Trier-Saarburg, Landkreis
Alb-Donau-Kreis
Bodenseekreis
Esslingen, Landkreis
Hohenlohekreis
Main-Tauber-Kreis
Bblingen, Landkreis
Erlangen, krsfr. Stadt
Traunstein, Landkreis
Augsburg, Landkreis
Amberg-Sulzbach, Landkreis
Straubing-Bogen, Landkreis
Landsberg am Lech, Landkreis
Regensburg, Landkreis
Donau-Ries, Landkreis
Wrzburg, Landkreis
Rheingau-Taunus-Kreis
Reutlingen, Landkreis
Schsische Schweiz-Osterzgebirge, Landkreis
Heilbronn, Landkreis
Unterallgu, Landkreis
Bad Tlz-Wolfratshausen, Landkreis
Neuburg-Schrobenhausen, Landkreis
Freising, Landkreis
Bamberg, Landkreis
Enzkreis
Bayreuth, Landkreis
Neustadt a.d.Waldnaab, Landkreis
Freudenstadt, Landkreis
Pfaffenhofen a.d.Ilm, Landkreis
Rhein-Pfalz-Kreis
Breisgau-Hochschwarzwald, Landkreis
Main-Spessart, Landkreis
Erding, Landkreis
Aschaffenburg, Landkreis
Harburg, Landkreis
Landshut, Landkreis
Miesbach, Landkreis
Stormarn, Landkreis
Rottweil, Landkreis
Neumarkt i.d.OPf., Landkreis
Rhein-Neckar-Kreis
Miltenberg, Landkreis
Schwbisch Hall, Landkreis
Oberallgu, Landkreis
Ludwigsburg, Landkreis
Mnchen, krsfr. Stadt
Deutschland
* (P): Prognose.
PVI
2010
533
544
547
556
592
596
599
631
634
652
654
656
656
657
659
660
670
675
682
683
687
687
690
698
699
702
705
705
707
712
712
717
717
718
718
722
730
731
733
733
739
739
740
744
745
746
750
752
757
759
760
767
768
775
776
776
777
777
779
782
784
787
793
794
797
803
1.178
nderung
2009/10 (%)
0,57
2,86
0,00
1,59
3,27
0,34
2,39
6,24
2,76
1,51
1,80
2,02
4,51
0,92
0,76
1,54
0,90
0,45
1,49
0,00
1,93
1,93
1,17
2,35
0,87
0,86
0,70
1,67
0,70
1,25
18,44
2,85
1,38
4,39
0,14
3,44
2,82
1,81
0,83
11,74
0,81
2,12
0,13
3,13
2,49
0,67
1,70
0,80
2,32
0,13
2,94
1,03
2,04
0,00
0,13
5,94
0,26
1,83
1,43
5,44
0,51
6,21
0,76
1,49
1,01
1,65
0,43
Platz
2009
1
3
2
4
7
6
5
19
8
14
16
9
25
11
12
10
15
17
17
24
20
20
22
22
26
27
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2009 2011 (P*)
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PVI
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1.185
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Platz
2010
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67
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75
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105
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108
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116
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117
117
117
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122
123
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125
126
127
127
129
130
131
132
132
134
135
Kreise
Mnster, krsfr. Stadt
Rottal-Inn, Landkreis
Karlsruhe, Landkreis
Weilheim-Schongau, Landkreis
Mainz-Bingen, Landkreis
Berchtesgadener Land, Landkreis
Forchheim, Landkreis
Mainz, krsfr. Stadt
Freiburg im Breisgau, Stadtkreis
Potsdam-Mittelmark, Landkreis
Alttting, Landkreis
Ansbach, Landkreis
Kusel, Landkreis
Rhn-Grabfeld, Landkreis
Rastatt, Landkreis
Coesfeld, Kreis
Rems-Murr-Kreis
Dingolfing-Landau, Landkreis
Neu-Ulm, Landkreis
Bautzen, Landkreis
Darmstadt-Dieburg, Landkreis
Lindau (Bodensee), Landkreis
Nrnberger Land, Landkreis
St. Wendel, Landkreis
Calw, Landkreis
Ostallgu, Landkreis
Erzgebirgskreis
Zollernalbkreis
Gtersloh, Kreis
Saale-Holzland-Kreis
Rhein-Hunsrck-Kreis
Tuttlingen, Landkreis
Eichsfeld, Kreis
Schwabach, krsfr. Stadt
Emmendingen, Landkreis
Passau, Landkreis
Schwandorf, Landkreis
Stuttgart, Stadtkreis
Gieen, Landkreis
Gnzburg, Landkreis
Rheinisch-Bergischer Kreis
Kassel, Landkreis
Sdwestpfalz, Landkreis
Dillingen a.d.Donau, Landkreis
Bergstrae, Landkreis
Garmisch-Partenkirchen, Landkreis
Wrzburg, krsfr. Stadt
Karlsruhe, Stadtkreis
Ahrweiler, Landkreis
Schwarzwald-Baar-Kreis
Fulda, Landkreis
Ingolstadt, krsfr. Stadt
Konstanz, Landkreis
Mittelsachsen, Landkreis
Kaiserslautern, Landkreis
Cochem-Zell, Landkreis
Sigmaringen, Landkreis
Darmstadt, krsfr. Stadt
Siegen-Wittgenstein, Kreis
Gppingen, Landkreis
Dresden, Stadt
Pinneberg, Landkreis
Lrrach, Landkreis
Eifelkreis Bitburg-Prm
Wolfsburg, krsfr. Stadt
Ulm, Stadtkreis
Warendorf, Kreis
Waldshut, Landkreis
Bad Drkheim, Landkreis
Deutschland
* (P): Prognose.
PVI
2010
805
805
807
812
814
816
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825
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826
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831
832
832
834
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842
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854
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859
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865
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869
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883
883
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884
885
886
887
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915
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928
928
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931
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2009/10 (%)
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1,96
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1,98
1,39
0,35
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1,42
1,49
1,03
2,61
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2,09
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2,92
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Platz
2009
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125
131
150
136
PVI
Platz
2009 2011 (P*)
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127
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140
917
139
958
136
934
142
1.173
75
PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
818
1,61
821
1,99
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1,10
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828
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814
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838
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820
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845
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0,58
855
0,70
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1,50
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876
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888
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1,61
847
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860
1,94
880
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880
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1,47
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1,13
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898
1,24
888
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899
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894
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955
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906
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893
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905
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883
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1,98
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930
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919
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1,62
942
1,51
936
0,65
945
1,50
1.185
0,59
76
Platz
2010
135
137
138
139
140
140
142
143
144
145
146
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149
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150
150
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153
155
156
157
157
157
160
161
162
162
164
164
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170
171
171
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179
180
180
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183
183
183
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187
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189
190
191
192
193
193
195
196
197
198
199
200
201
202
203
204
Kreise
Sdliche Weinstrae, Landkreis
Tirschenreuth, Landkreis
Freyung-Grafenau, Landkreis
Bonn, krsfr. Stadt
Leipzig, Landkreis
Rhein-Sieg-Kreis
Offenbach, Landkreis
Spree-Neie, Landkreis
Ostalbkreis
Wetteraukreis
Meien, Landkreis
Saarpfalz-Kreis
Paderborn, Kreis
Cham, Landkreis
Grlitz, Landkreis
Kelheim, Landkreis
Wittenberg, Landkreis
Osnabrck, Landkreis
Vogelsbergkreis
Deggendorf, Landkreis
Bad Kissingen, Landkreis
Gttingen, Landkreis
Merzig-Wadern, Landkreis
Rendsburg-Eckernfrde, Landkreis
Ortenaukreis
Neckar-Odenwald-Kreis
Neustadt a.d.Aisch-Bad Windsheim, Landkreis
Rhein-Kreis Neuss
Bernkastel-Wittlich, Landkreis
Gro-Gerau, Landkreis
Heidenheim, Landkreis
Limburg-Weilburg, Landkreis
Saarlouis, Landkreis
Smmerda, Kreis
Baden-Baden, Stadtkreis
Mhldorf a.Inn, Landkreis
Saalfeld-Rudolstadt, Kreis
Oberspreewald-Lausitz, Landkreis
Segeberg, Landkreis
Main-Kinzig-Kreis
Bamberg, krsfr. Stadt
Greifswald, krsfr. Stadt
Weienburg-Gunzenhausen, Landkreis
Germersheim, Landkreis
Alzey-Worms, Landkreis
Oldenburg, Landkreis
Regensburg, krsfr. Stadt
Ilm-Kreis
Stade, Landkreis
Steinfurt, Kreis
Rosenheim, krsfr. Stadt
Haberge, Landkreis
Mettmann, Kreis
Coburg, Landkreis
Schwalm-Eder-Kreis
Kitzingen, Landkreis
Potsdam, krsfr. Stadt
Bad Kreuznach, Landkreis
Pln, Landkreis
Hamburg, Land
Vogtlandkreis
Saale-Orla-Kreis
Elbe-Elster, Landkreis
Ammerland, Landkreis
Wolfenbttel, Landkreis
Wartburgkreis
Marburg-Biedenkopf, Landkreis
Waldeck-Frankenberg, Landkreis
Osnabrck, krsfr. Stadt
Deutschland
* (P): Prognose.
PVI
2010
931
932
934
941
942
942
943
944
950
951
955
958
963
964
965
965
965
968
968
969
970
971
971
971
972
975
977
977
979
979
980
982
982
983
984
986
986
995
999
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1.002
1.009
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1.013
1.014
1.014
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1.016
1.016
1.016
1.017
1.024
1.024
1.030
1.031
1.032
1.033
1.035
1.035
1.036
1.038
1.040
1.042
1.043
1.046
1.048
1.051
1.052
1.057
1.178
nderung
2009/10 (%)
0,64
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3,81
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0,62
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2,41
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1,22
1,91
3,17
1,66
0,51
1,24
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2,83
3,06
2,93
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1,02
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2,46
2,35
1,86
2,54
4,36
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2,59
4,16
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1,80
0,49
0,97
1,36
0,59
1,09
1,81
4,00
1,62
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0,88
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3,07
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1,65
0,76
0,94
0,09
1,83
0,43
Platz
2009
139
149
156
137
133
141
132
137
133
143
133
184
153
171
129
163
142
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192
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171
177
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147
170
164
161
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183
195
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188
191
184
181
200
221
200
174
165
197
189
199
177
186
231
190
206
213
204
194
PVI
Platz
2009 2011 (P*)
937
140
956
130
971
107
936
138
930
151
940
148
922
157
936
149
930
161
950
145
930
167
1.018
133
966
157
994
154
914
187
981
143
942
156
974
152
1.032
109
998
129
994
144
973
159
962
160
950
164
984
153
994
170
1.009
134
961
172
974
161
967
171
952
176
955
176
1.013
155
955
178
993
173
982
187
976
174
967
184
975
180
978
186
1.021
165
984
193
1.056
145
1.015
169
1.041
167
1.058
166
992
197
998
197
1.011
185
1.026
192
1.031
181
1.018
193
1.013
204
1.049
182
1.074
161
1.049
178
998
216
983
231
1.044
191
1.027
196
1.046
195
1.009
221
1.020
211
1.086
175
1.029
213
1.056
199
1.061
207
1.053
147
1.038
219
1.173
PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
943
1,29
926
0,64
884
5,35
940
0,11
956
1,49
952
1,06
965
2,33
954
1,06
973
2,42
950
0,11
983
2,93
931
2,82
965
0,21
961
0,31
1.025
6,22
946
1,97
964
0,10
957
1,14
888
8,26
924
4,64
947
2,37
969
0,21
972
0,10
974
0,31
958
1,44
988
1,33
932
4,61
994
1,74
973
0,61
992
1,33
1.007
2,76
1.007
2,55
963
1,93
1.009
2,64
1.000
1,63
1.025
3,96
1.001
1,52
1.021
2,61
1.010
1,10
1.023
2,20
976
2,59
1.028
1,88
950
5,94
987
2,57
983
3,06
977
3,65
1.035
1,97
1.035
1,87
1.022
0,59
1.027
1,08
1.012
0,49
1.028
0,39
1.051
2,64
1.014
1,55
973
5,63
1.009
2,23
1.069
3,48
1.098
6,09
1.026
0,87
1.034
0,19
1.030
0,77
1.076
3,46
1.056
1,34
1.004
3,74
1.061
1,43
1.038
0,95
1.053
0,19
951
9,60
1.075
1,70
1.185
0,59
Platz
2010
204
206
207
208
209
210
211
212
212
212
215
216
216
218
218
220
220
222
223
224
225
226
226
228
229
229
231
232
232
234
235
235
237
238
239
240
241
242
242
244
245
246
247
247
249
249
249
252
253
254
255
256
256
258
259
260
260
262
263
264
264
266
267
268
269
269
271
271
273
Kreise
Regen, Landkreis
Lichtenfels, Landkreis
Gotha, Kreis
Neuwied, Landkreis
Donnersbergkreis
Minden-Lbbecke, Kreis
Grafschaft Bentheim, Landkreis
Olpe, Kreis
Osterholz, Landkreis
Weimarer-Land, Kreis
Birkenfeld, Landkreis
Parchim, Kreis
Wesel, Kreis
Gifhorn, Landkreis
Hildburghausen, Kreis
Oberbergischer Kreis
Viersen, Kreis
Brde, Landkreis
Frankfurt am Main, krsfr. Stadt
Passau, krsfr. Stadt
Nordfriesland, Landkreis
Bad Doberan, Kreis
Ennepe-Ruhr-Kreis
Dahme-Spreewald, Landkreis
Greiz, Kreis
Herzogtum Lauenburg, Landkreis
Emsland, Landkreis
Havelland, Landkreis
Hxter, Kreis
Vechta, Landkreis
Lahn-Dill-Kreis
Speyer, krsfr. Stadt
Mayen-Koblenz, Landkreis
Nordhausen, Kreis
Diepholz, Landkreis
Neustadt an der Weinstrae, krsfr. Stadt
Rhein-Lahn-Kreis
Borken, Kreis
Hof, Landkreis
Westerwaldkreis
Schweinfurt, krsfr. Stadt
Landau in der Pfalz, krsfr. Stadt
Rhein-Erft-Kreis
Zwickau, Landkreis
Bayreuth, krsfr. Stadt
Kronach, Landkreis
Memmingen, krsfr. Stadt
Ostvorpommern, Kreis
Nordvorpommern, Kreis
Schmalkalden-Meiningen, Kreis
Lchow-Dannenberg, Landkreis
StdteRegion Aachen (einschl. Stadt Aachen)1)
Vulkaneifel, Landkreis
Burgenlandkreis
Cuxhaven, Landkreis
Cottbus, krsfr. Stadt
Leverkusen, krsfr. Stadt
Altenburger Land, Kreis
Schleswig-Flensburg, Landkreis
Hochsauerlandkreis
Mlheim an der Ruhr, krsfr. Stadt
Trier, krsfr. Stadt
Verden, Landkreis
Heinsberg, Kreis
Kleve, Kreis
Ostholstein, Landkreis
Koblenz, krsfr. Stadt
Peine, Landkreis
Lippe, Kreis
Deutschland
* (P): Prognose.
PVI
2010
1.057
1.058
1.060
1.064
1.065
1.067
1.068
1.069
1.069
1.069
1.071
1.073
1.073
1.074
1.074
1.076
1.076
1.077
1.078
1.080
1.085
1.086
1.086
1.087
1.088
1.088
1.090
1.093
1.093
1.094
1.097
1.097
1.099
1.102
1.103
1.104
1.105
1.107
1.107
1.109
1.111
1.112
1.119
1.119
1.120
1.120
1.120
1.121
1.122
1.125
1.126
1.128
1.128
1.134
1.136
1.138
1.138
1.139
1.140
1.143
1.143
1.148
1.149
1.150
1.151
1.151
1.154
1.154
1.169
1.178
nderung
2009/10 (%)
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2,58
0,00
1,82
2,21
0,00
0,84
0,83
0,37
0,94
2,10
0,74
1,80
0,28
3,97
2,48
1,13
1,41
1,99
1,12
1,18
2,51
1,69
2,64
2,16
4,48
2,24
1,58
0,64
6,42
1,01
1,70
1,85
7,47
1,25
0,36
2,31
4,16
1,65
2,97
1,65
4,88
2,10
0,72
0,36
2,38
13,94
1,45
0,45
4,36
0,54
1)
0,62
0,18
1,43
0,70
3,55
2,80
1,97
0,26
2,42
0,88
0,86
0,00
1,32
1,12
2,12
0,70
1,21
0,43
Platz
2009
235
231
212
198
196
217
223
226
220
210
200
230
205
223
193
203
215
214
208
218
240
247
218
210
216
263
248
222
231
278
231
249
228
291
251
242
229
270
235
223
237
278
239
246
256
238
165
244
251
226
254
1)
259
260
254
266
241
245
253
264
249
262
273
268
260
275
258
266
270
PVI
Platz
2009 2011 (P*)
1.089
203
1.086
183
1.060
204
1.045
223
1.042
187
1.067
230
1.077
207
1.078
207
1.073
215
1.059
234
1.049
243
1.081
227
1.054
233
1.077
219
1.033
238
1.050
234
1.064
238
1.062
224
1.057
224
1.068
229
1.098
217
1.114
214
1.068
241
1.059
249
1.065
236
1.139
202
1.115
210
1.076
237
1.086
228
1.169
187
1.086
240
1.116
222
1.079
246
1.191
200
1.117
226
1.100
232
1.080
257
1.155
212
1.089
248
1.077
254
1.093
246
1.169
200
1.096
260
1.111
249
1.124
217
1.094
261
983
206
1.105
241
1.117
249
1.078
269
1.120
253
1)
264
1.135
245
1.136
255
1.120
281
1.146
249
1.099
266
1.108
271
1.118
268
1.140
263
1.116
272
1.138
264
1.159
259
1.150
262
1.136
267
1.164
256
1.130
273
1.146
269
1.155
294
1.173
77
PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
1.048
0,85
1.020
3,59
1.051
0,85
1.082
1,69
1.025
3,76
1.096
2,72
1.053
1,40
1.053
1,50
1.067
0,19
1.102
3,09
1.112
3,83
1.087
1,30
1.101
2,61
1.075
0,09
1.107
3,07
1.102
2,42
1.107
2,88
1.083
0,56
1.083
0,46
1.092
1,11
1.073
1,11
1.062
2,21
1.110
2,21
1.127
3,68
1.103
1,38
1.040
4,41
1.054
3,30
1.104
1,01
1.089
0,37
1.025
6,31
1.108
1,00
1.080
1,55
1.121
2,00
1.039
5,72
1.084
1,72
1.100
0,36
1.137
2,90
1.058
4,43
1.124
1,54
1.132
2,07
1.121
0,90
1.039
6,56
1.147
2,50
1.127
0,71
1.073
4,20
1.149
2,59
1.052
6,07
1.110
0,98
1.127
0,45
1.169
3,91
1.130
0,36
1.157
2,57
1.116
1,06
1.133
0,09
1.196
5,28
1.127
0,97
1.158
1,76
1.177
3,34
1.163
2,02
1.155
1,05
1.179
3,15
1.157
0,78
1.146
0,26
1.151
0,09
1.161
0,87
1.136
1,30
1.180
2,25
1.169
1,30
1.217
4,11
1.185
0,59
78
Platz
2010
274
274
276
277
277
279
279
281
282
283
284
285
286
286
288
289
290
291
292
293
294
295
295
297
298
298
300
301
301
303
304
304
306
306
308
309
310
311
312
312
314
315
315
317
318
319
320
321
321
323
324
324
326
327
328
329
330
330
330
333
334
335
336
337
338
339
340
341
341
343
Kreise
Hannover, Region
Heilbronn, Stadtkreis
Dsseldorf, krsfr. Stadt
Aurich, Landkreis
Chemnitz, Stadt
Augsburg, krsfr. Stadt
Oberhavel, Landkreis
Cloppenburg, Landkreis
Mecklenburg-Strelitz, Kreis
Nordsachsen, Landkreis
Kulmbach, Landkreis
Amberg, krsfr. Stadt
Barnim, Landkreis
Coburg, krsfr. Stadt
Prignitz, Landkreis
Landshut, krsfr. Stadt
Ludwigslust, Kreis
Nordwestmecklenburg, Kreis
Weimar, krsfr. Stadt
Rgen, Kreis
Recklinghausen, Kreis
Sonneberg, Kreis
Unna, Kreis
Wiesbaden, Landeshauptstadt, krsfr. Stadt
Kln, krsfr. Stadt
Saalekreis
Suhl, krsfr. Stadt
Mansfeld-Sdharz, Landkreis
Uckermark, Landkreis
Ansbach, krsfr. Stadt
Anhalt-Bitterfeld, Landkreis
Schaumburg, Landkreis
Bottrop, krsfr. Stadt
Braunschweig, krsfr. Stadt
Bremen, krsfr. Stadt
Oldenburg (Oldenburg), krsfr. Stadt
Lneburg, Landkreis
Hildesheim, Landkreis
Mritz, Kreis
Teltow-Flming, Landkreis
Hersfeld-Rotenburg, Landkreis
Aschaffenburg, krsfr. Stadt
Oder-Spree, Landkreis
Northeim, Landkreis
Kempten (Allgu), krsfr. Stadt
Euskirchen, Kreis
Soest, Kreis
Friesland, Landkreis
Nienburg (Weser), Landkreis
Osterode am Harz, Landkreis
Harz, Landkreis
Nrnberg, krsfr. Stadt
Kyffhuserkreis
Dessau-Rolau, krsfr. Stadt
Pforzheim, Stadtkreis
Frth, krsfr. Stadt
Remscheid, krsfr. Stadt
Rotenburg (Wmme), Landkreis
Stendal, Landkreis
Altenkirchen (Westerwald), Landkreis
Erfurt, krsfr. Stadt
Bielefeld, krsfr. Stadt
Helmstedt, Landkreis
Mrkisch-Oderland, Landkreis
Mannheim, Stadtkreis
Uecker-Randow, Kreis
Goslar, Landkreis
Dren, Kreis
Saarbrcken, Stadtverband
Kaufbeuren, krsfr. Stadt
Deutschland
* (P): Prognose.
PVI
2010
1.170
1.170
1.172
1.178
1.178
1.180
1.180
1.182
1.184
1.187
1.188
1.189
1.191
1.191
1.192
1.193
1.194
1.195
1.196
1.197
1.211
1.213
1.213
1.214
1.215
1.215
1.218
1.219
1.219
1.221
1.223
1.223
1.224
1.224
1.225
1.229
1.231
1.235
1.238
1.238
1.243
1.247
1.247
1.250
1.252
1.253
1.263
1.267
1.267
1.271
1.272
1.272
1.278
1.290
1.296
1.302
1.303
1.303
1.303
1.304
1.310
1.313
1.315
1.317
1.320
1.322
1.323
1.324
1.324
1.327
1.178
nderung
2009/10 (%)
3,82
2,18
1,38
0,08
1,03
1,46
2,34
4,60
1,11
1,37
0,34
1,33
0,00
1,71
1,88
2,53
0,42
1,96
0,42
0,83
2,89
0,57
2,62
3,94
3,23
0,08
1,42
1,58
0,00
1,37
2,34
1,58
3,12
0,41
1,16
0,73
0,65
0,00
0,57
1,73
0,16
1,89
1,80
2,71
0,56
0,08
1,86
4,67
1,12
1,19
0,63
2,75
2,00
1,90
0,00
0,00
2,32
0,61
3,49
1,16
1,24
0,30
2,41
1,72
1,30
2,56
1,85
0,46
2,36
0,00
0,43
Platz
2009
257
265
272
287
276
274
269
316
281
281
294
299
291
281
280
309
290
284
291
300
285
307
288
277
285
302
297
296
305
313
295
298
289
305
301
313
308
312
311
303
317
327
310
303
323
319
329
349
320
322
325
313
320
326
333
335
350
338
323
330
332
340
328
354
336
330
334
341
359
347
PVI
Platz
2009 2011 (P*)
1.127
292
1.145
279
1.156
277
1.179
276
1.166
279
1.163
282
1.153
286
1.239
244
1.171
297
1.171
286
1.192
313
1.205
273
1.191
278
1.171
286
1.170
292
1.224
258
1.189
291
1.172
296
1.191
282
1.207
275
1.177
314
1.220
285
1.182
315
1.168
303
1.177
308
1.214
300
1.201
295
1.200
305
1.219
298
1.238
284
1.195
300
1.204
307
1.187
318
1.219
306
1.211
302
1.238
311
1.223
316
1.235
309
1.231
309
1.217
311
1.245
304
1.271
289
1.225
319
1.217
322
1.259
321
1.252
320
1.287
299
1.329
289
1.253
323
1.256
326
1.264
324
1.238
332
1.253
327
1.266
337
1.296
329
1.302
330
1.334
316
1.311
327
1.259
337
1.289
341
1.294
335
1.317
347
1.284
352
1.340
325
1.303
339
1.289
351
1.299
354
1.318
343
1.356
346
1.327
342
1.173
PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
1.213
3,68
1.193
1,97
1.186
1,19
1.185
0,59
1.193
1,27
1.198
1,53
1.206
2,20
1.115
5,67
1.224
3,38
1.206
1,60
1.250
5,22
1.180
0,76
1.190
0,08
1.206
1,26
1.213
1,76
1.141
4,36
1.211
1,42
1.220
2,09
1.198
0,17
1.184
1,09
1.251
3,30
1.203
0,82
1.253
3,30
1.237
1,89
1.247
2,63
1.235
1,65
1.218
0,00
1.241
1,80
1.228
0,74
1.199
1,80
1.235
0,98
1.243
1,64
1.260
2,94
1.242
1,47
1.236
0,90
1.249
1,63
1.255
1,95
1.248
1,05
1.248
0,81
1.249
0,89
1.239
0,32
1.210
2,97
1.265
1,44
1.278
2,24
1.276
1,92
1.270
1,36
1.233
2,38
1.210
4,50
1.285
1,42
1.294
1,81
1.289
1,34
1.304
2,52
1.295
1,33
1.321
2,40
1.296
0,00
1.299
0,23
1.255
3,68
1.295
0,61
1.321
1,38
1.329
1,92
1.316
0,46
1.345
2,44
1.361
3,50
1.290
2,05
1.326
0,45
1.360
2,87
1.374
3,85
1.335
0,83
1.343
1,44
1.332
0,38
1.185
0,59
Platz
2010
343
345
346
347
348
348
350
351
352
353
354
355
356
356
358
359
360
361
362
363
364
365
366
367
368
369
370
371
372
373
374
375
376
377
378
379
379
381
382
383
384
385
385
387
388
389
390
391
392
392
394
395
396
397
398
399
400
401
402
403
404
405
406
407
408
409
410
411
412
Kreise
Wesermarsch, Landkreis
Wunsiedel i.Fichtelgebirge, Landkreis
Bochum, krsfr. Stadt
Salzlandkreis
Frankenthal (Pfalz), krsfr. Stadt
Herford, Kreis
Wismar, krsfr. Stadt
Jerichower Land, Landkreis
Holzminden, Landkreis
Unstrut-Hainich-Kreis
Stralsund, krsfr. Stadt
Uelzen, Landkreis
Essen, krsfr. Stadt
Kassel, krsfr. Stadt
Ostprignitz-Ruppin, Landkreis
Hameln-Pyrmont, Landkreis
Altmarkkreis Salzwedel
Demmin, Kreis
Straubing, krsfr. Stadt
Weiden i.d.OPf., krsfr. Stadt
Leer, Landkreis
Werra-Meiner-Kreis
Soltau-Fallingbostel, Landkreis
Mrkischer Kreis
Salzgitter, krsfr. Stadt
Celle, Landkreis
Steinburg, Landkreis
Wittmund, Landkreis
Odenwaldkreis
Neunkirchen, Landkreis
Zweibrcken, krsfr. Stadt
Leipzig, Stadt
Rostock, krsfr. Stadt
Dortmund, krsfr. Stadt
Hagen, krsfr. Stadt
Berlin, Land
Gstrow, Kreis
Frankfurt (Oder), krsfr. Stadt
Emden, krsfr. Stadt
Kaiserslautern, krsfr. Stadt
Brandenburg an der Havel, krsfr. Stadt
Kiel, Landeshauptstadt, krsfr. Stadt
Krefeld, krsfr. Stadt
Magdeburg, krsfr. Stadt
Dithmarschen, Landkreis
Oberhausen, krsfr. Stadt
Ludwigshafen am Rhein, krsfr. Stadt
Lbeck, Hansestadt, krsfr. Stadt
Gera, krsfr. Stadt
Solingen, krsfr. Stadt
Neubrandenburg, krsfr. Stadt
Halle (Saale), krsfr. Stadt
Schwerin, krsfr. Stadt
Worms, krsfr. Stadt
Hamm, krsfr. Stadt
Herne, krsfr. Stadt
Hof, krsfr. Stadt
Wuppertal, krsfr. Stadt
Flensburg, krsfr. Stadt
Duisburg, krsfr. Stadt
Gelsenkirchen, krsfr. Stadt
Offenbach am Main, krsfr. Stadt
Delmenhorst, krsfr. Stadt
Neumnster, krsfr. Stadt
Eisenach, krsfr. Stadt
Bremerhaven, krsfr. Stadt
Mnchengladbach, krsfr. Stadt
Wilhelmshaven, krsfr. Stadt
Pirmasens, krsfr. Stadt
Deutschland
PVI
2010
1.327
1.329
1.331
1.340
1.346
1.346
1.348
1.352
1.356
1.359
1.364
1.365
1.368
1.368
1.369
1.370
1.371
1.372
1.373
1.374
1.384
1.386
1.392
1.394
1.400
1.401
1.402
1.405
1.407
1.422
1.423
1.437
1.449
1.452
1.455
1.466
1.466
1.468
1.471
1.476
1.480
1.482
1.482
1.485
1.504
1.520
1.525
1.538
1.541
1.541
1.559
1.569
1.576
1.590
1.596
1.597
1.616
1.617
1.642
1.684
1.700
1.719
1.743
1.762
1.763
1.778
1.798
1.892
2.177
1.178
nderung
2009/10 (%)
2,64
1,77
1,29
1,06
1,51
0,75
8,19
0,45
2,31
2,57
2,71
0,52
3,56
2,40
5,07
3,32
0,29
2,69
11,53
1,40
3,28
0,51
2,18
2,35
1,08
0,28
2,11
0,78
0,92
0,64
5,10
4,13
0,28
1,47
3,19
0,20
1,88
1,73
3,45
0,54
1,51
1,44
1,93
0,07
0,33
4,11
2,49
2,67
5,69
3,08
3,66
0,84
0,32
0,56
3,77
4,86
0,86
1,76
0,80
2,68
3,79
2,75
0,57
1,38
4,38
4,40
1,41
2,16
1,44
0,43
Platz
2009
362
356
339
344
344
351
318
355
368
343
348
360
342
351
336
344
364
351
396
358
376
365
375
361
367
369
363
372
373
371
357
366
380
376
370
387
378
379
374
386
382
385
381
388
393
384
389
391
382
390
392
397
398
400
395
394
402
399
401
404
403
405
409
408
406
407
410
411
412
PVI
Platz
2009 2011 (P*)
1.363
333
1.353
331
1.314
344
1.326
350
1.326
363
1.336
355
1.246
344
1.346
349
1.388
340
1.325
360
1.328
366
1.358
356
1.321
361
1.336
368
1.303
367
1.326
364
1.375
348
1.336
357
1.552
336
1.355
358
1.431
334
1.379
359
1.423
353
1.362
372
1.385
368
1.405
361
1.373
371
1.416
370
1.420
365
1.413
373
1.354
385
1.380
384
1.453
374
1.431
379
1.410
378
1.469
375
1.439
380
1.443
386
1.422
387
1.468
377
1.458
382
1.461
381
1.454
388
1.486
376
1.509
383
1.460
391
1.488
389
1.498
391
1.458
399
1.495
391
1.504
397
1.556
395
1.581
394
1.599
390
1.538
400
1.523
401
1.630
396
1.589
402
1.629
398
1.640
403
1.638
404
1.673
407
1.753
405
1.738
406
1.689
410
1.703
408
1.773
409
1.852
411
2.146
412
1.173
79
PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
1.307
1,51
1.302
2,03
1.341
0,75
1.359
1,42
1.395
3,64
1.376
2,23
1.341
0,52
1.357
0,37
1.327
2,14
1.392
2,43
1.406
3,08
1.378
0,95
1.393
1,83
1.413
3,29
1.407
2,78
1.399
2,12
1.355
1,17
1.379
0,51
1.319
3,93
1.381
0,51
1.315
4,99
1.389
0,22
1.362
2,16
1.434
2,87
1.413
0,93
1.393
0,57
1.430
2,00
1.424
1,35
1.404
0,21
1.435
0,91
1.497
5,20
1.496
4,11
1.445
0,28
1.480
1,93
1.475
1,37
1.462
0,27
1.482
1,09
1.503
2,38
1.506
2,38
1.474
0,14
1.492
0,81
1.487
0,34
1.510
1,89
1.467
1,21
1.493
0,73
1.568
3,16
1.521
0,26
1.568
1,95
1.625
5,45
1.568
1,75
1.602
2,76
1.577
0,51
1.573
0,19
1.567
1,45
1.640
2,76
1.649
3,26
1.598
1,11
1.650
2,04
1.622
1,22
1.714
1,78
1.759
3,47
1.780
3,55
1.768
1,43
1.772
0,57
1.835
4,08
1.808
1,69
1.829
1,72
1.911
1,00
2.226
2,25
1.185
0,59
1) Die Stadt Aachen und der Landkreis Aachen sind 2010 zur StdteRegion Aachen fusioniert. Daher knnen keine Vergleichswerte zum Vorjahr dargestellt werden.
* (P): Prognose.
80
7 Hilfen fr das Finanzmanagement

Die beste Schuldenprvention ist ein bewusster Umgang mit Geld. Dieser beginnt im Alltglichen:
Den berblick ber Ausgaben und Einnahmen des eigenen Haushalts zu behalten und die Ausgaben
den Einnahmen anzupassen ist die Basis jeder wirtschaftlichen Haushaltsfhrung. Doch wie erlernt
man das? Und wer bzw. was hilft dabei?
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Das gesamte Angebot an Software fr das pri-
Unterkategorie zugeordnet werden. Diese Kate-
vate Finanzmanagement ist riesig und reicht
gorien knnen jederzeit individuell angepasst
vom professionellen Tool fr Selbstndige und
werden. Haushaltsbuchfreeware bietet die Mg-
Freiberufler bis zu kleinen selbstgemachten
lichkeit, die Daten mit verschiedenen Diagram-
Datenbankprogrammen zum Weiterentwickeln.
men auszuwerten, gegenberzustellen und
Im Folgenden finden Sie eine (alphabetisch
langfristig zu verfolgen.
geordnete) Auswahl an Programmen, die Ihnen

eine Buchfhrung am heimischen PC ermglichen und helfen knnen, die privaten Finanzen
Cash Matrix
im Griff zu behalten. Verstehen Sie diese bitte
Haushaltsbuch fr Finanzanalysen und aus-
lediglich als ersten Einstieg, und finden Sie
sagekrftige Prognosen der eigenen finanziellen
selbst die fr Sie passende Software.
Mglichkeiten.
Kostenlose Basisversion, Vollversion 24,95 Euro
Informationen und Download:
Aquamarin Haushaltsbuch
www.cash-matrix.de
Kostenlose Haushaltsbuchfreeware
Cash Matrix erfasst monatliche Einnahmen und
www.haushaltsbuch-freeware.de
Ausgaben wie Lohn, Mietkosten, Versicherungen und mehr. Diese werden nicht nur tabella-
Die kostenlose Finanzsoftware Haushaltsbuch-
risch, sondern optional auch als Grafik darge-
freeware bietet dem privaten Nutzer einen ber-
stellt. Die Software ist auerdem in der Lage,
blick ber alle Einnahmen und Ausgaben. Die
dem Anwender Tipps zu geben und Prognosen
Software ist auch fr den Laien vergleichsweise
fr die Zukunft aufzustellen. Die Prognosen kn-
einfach zu bedienen. ber die Programmober-
nen manuell eingestellt werden. Im Rhythmus
flche erfolgt die Erfassung und Auswertung
von 35, 70,105 oder 140 Tagen zeigt Cash
aller Prozesse. Durch das Erstellen von Vorlagen
Matrix Home dann die eigenen ganz speziellen
kann der Anwender wiederkehrende Buchungen
Zukunftstrends an. Mit dem zustzlichen Online-
dienst Cash Matrix Live knnen Ausgaben
Quicken 2011
direkt unterwegs per Handy oder per Internet-
Kostenpflichtige Onlinebanking- und Finanzsoft-
terminal etwa in der Hotellobby erfasst werden.
ware der Haufe-Lexware GmbH & Co. KG

Kosten ab 49,99 Euro
Informationen und Kauf: www.lexware.de
Moneytoring.de
Kostenloses digitales Haushaltsbuch
Quicken bietet zahlreiche Funktionen, die hel-
fen, die privaten Finanzen im Blick zu behalten.
www.moneytoring.de
Das Programm verwaltet Einnahmen, Ausgaben,

Konten sowie Wertpapierdepots. Auch Online-
Das Onlinehaushaltsbuch ermglicht die
banking und die elektronische Steuererklrung
berwachung aller Ausgaben in einem
(ELSTER) sind inklusive. Die etwas teurere
Buchungsjournal. Eine Besonderheit stellt die
Deluxe-Version bietet zudem Funktionen zur pri-
Budgetberwachung dar: So warnt das Pro-
vaten Finanzbuchhaltung sowie verschiedene
gramm per E-Mail, sobald eine festgelegte
Planungsmodule. Die Version Home & Busi-
Ausgabengrenze (Monat/Quartal), berschritten
ness besitzt eine Steuerbuchhaltung. Alle Ver-
zu werden droht. Ein Versicherungsmanager
sionen enthalten umfangreiche Dokumentati-
verwaltet alle persnlichen Versicherungen.
ons-, Grafik- und Berichtsfunktionen.
Mit StarMoney mehr Transparenz ber SCHUFA-Daten

StarMoney ist eine umfassende Finanzsoftware, die fr mehr Transparenz in der Organisation der Finanzen sorgt.
Star Money 8.0 fr Privatkunden und StarMoney Business 5.0 fr Geschftskunden
bieten Transparenz und Kontrolle ber die persnlichen SCHUFA-Daten. Die Daten knnen online abgerufen,
verwaltet und kontrolliert werden. Auch Fragen zu einzelnen Daten knnen aus dem Programm heraus
bequem online gestellt werden;
ermglichen das Onlinebanking bei verschiedenen Banken in nur einem Programm;
erlauben eine komfortable bersicht ber verschiedene persnliche Onlineshoppingkonten, etwa bei eBay
oder Amazon;
bieten verschiedene Kontoarten: Das Kraftfahrtzeugkonto organisiert beispielsweise alle Kosten und Dokumente im Zusammenhang mit dem Fahrzeug und ermglicht die Fhrung eines vom Finanzamt anerkannten
Fahrtenbuchs. Das Gesundheitskonto hilft, Krankenkassenleistungen im Blick zu behalten und erlaubt das Auslesen offener Daten der elektronischen Gesundheitskarte.
sammeln und verwalten Quittungen fr die alljhrliche Steuererklrung;
bieten TV-geprfte Sicherheit. Die Promon-Sicherheitstechnologie, eine hohe Verschlsselung der Daten,
Untersttzung aktueller Sicherheitsverfahren und die neue TAN-Eingabe per Maus bieten einen umfassenden
Schutz vor Datenmissbrauch, Phishing und Trojanern.
Neben verschiedenen Analyse- und Reportingtools ist die Software auch mit der Mglichkeit ausgestattet, eine
Liquidittsvorschau zu erstellen. So leitet StarMoney die wahrscheinliche Entwicklung der persnlichen Finanzen
aus Erfahrungswerten ab und bietet damit eine verlssliche Finanzplanung. ber eine Million Anwender arbeiten
bereits mit der Onlinebankingsoftware StarMoney, die von Banken und Sparkassen empfohlen wird. 60 Tage
kann das Programm kostenfrei getestet werden.
Vorteile fr StarMoney-Kunden:
vergnstigte Konditionen bei der Registrierung zur SCHUFA-Auskunft online (12,50 Euro statt 18,50 Euro)
1 Jahr SCHUFA-Update-Service kostenlos
1 SCHUFA-Webcode zum Testen gratis
Registrierte Nutzer der SCHUFA-Auskunft online erhalten 15 Prozent Nachlass auf den Preis von 49,90 Euro.
Informationen und Kauf: www.starmoney.de
Informationen zu Produkten und Leistungen der SCHUFA: www.meineSCHUFA.de
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Digitale Hilfen fr das private Finanzmanagement

Von Reinhard Schlieker
Haushaltbcher und Buchfhrungssoftware im Netz
Reinhard Schlieker
ist Wirtschafts- und
Brsenredakteur
beim Zweiten Deutschen Fernsehen
(ZDF) und berichtet
dort ber Wirtschafts- und Finanzthemen in den Sendungen der Hauptredaktion Aktuelles.
Er moderiert auerdem fr die Nachrichtensendungen
des ZDF aus dem
Brsenstudio des
Senders in Frankfurt
am Main.
Will man den Experten glauben, so ist das A und O der heutigen Haushaltsbewltigung ein funktionierendes
Finanzmanagement. Die technischen Mittel des Bezahlens haben sich grundlegend gewandelt. Der berblick
geht leicht verloren. Als Hilfsmittel bieten sich genau jene Ausprgungen neuer Technik an, die uns auch die
Bezahlservices beschert haben: Internet, mobile Kommunikation und elektronische Datenverarbeitung.
Gleichwohl steht am Beginn jeder geordneten Haushaltsfhrung zunchst das Haushaltsbuch. Auch das gibt es,
elektronisch geliefert, in altbekannter Form nur eben zum Ausdrucken ber den Computer. Wer es lieber ber
den Papierwarenhandel beziehen will bitte. Am Ende machen nur die eingetragenen Zahlen den Unterschied:
Sind sie rot oder schwarz?
Fr alle, die knapp bei Kasse sind, bietet sich ein Haushaltsbuch zum Herunterladen an. Die Auswahl ist unerschpflich. Viele Angebote sind kostenlos. Unter der Internetadresse www.haushaltsbuch.com etwa lassen
sich schon verfeinerte Versionen finden.
Allen Angeboten seien sie nun kostenlos oder gegen einen geringen Obolus zu haben ist gemeinsam, dass
sie dem Verbraucher beim schuldenfreien Dasein helfen wollen. Ob dieses generelle Ziel erreicht werden kann,
ja berhaupt im Einzelfall sinnvoll ist, muss der genannte Verbraucher selbst entscheiden.
Ein gutes Haushaltsbuch, das mehr bietet als nur das Eintragen von Einnahmen und Ausgaben, findet sich unter
www.softwarenetz.de. Diese Software fr Windows zeigt tatschlich, wo das Geld geblieben ist. Und sie kann
noch einiges mehr. Ein Video auf der Homepage des Unternehmens zeigt, wie sich das Haushaltsbuch 2
nutzen lsst. Eine hherwertige Version untersttzt auch das Onlinebanking. Das Ganze kostet dann aber rund
23 Euro. Hier stt man schon in Sphren vor, die ber das reine Aufschreiben hinausgehen. Und das ist auch
gut so. Das Notieren von Einnahmen und Ausgaben am Kchentisch mag fr die Vergangenheit interessant sein,
holt jedoch keinen Cent zurck und vermeidet kaum einen verschwendeten Cent fr die Zukunft.
Bei allen Angeboten im Internet empfiehlt sich, wie beim Gebrauchtwagenkauf, genaues Hinsehen. Was fr
welche Zwecke geeignet ist, kommt auf die Situation des Verbrauchers an. Wer zum Beispiel mehr braucht als
nur die bersicht ber seine Familienfinanzplanung, ist beispielsweise mit MacHabu/WinHabu gut bedient.
Diese Software ermglicht eine vernnftige Finanzplanung fr Selbstndige, Freiberufler und Vereine und ist
damit fr den Privatbedarf fast schon zu umfangreich. Es mag dennoch klug sein, sich eine solche Software
einmal anzusehen. Schlielich benutzen viele Menschen auch Microsoft Office, ohne auch nur einen Bruchteil
von dessen Mglichkeiten je zu entdecken, geschweige denn zu nutzen.
Der praktische Gewinn

Was bringt die Software, und was bringe ich mit? Ziel der Fhrung eines Hauhaltsbuches ist, dass man bei
zunehmend komplexer werdenden Bezahlungsmglichkeiten und diversen Konten den berblick behlt. Was
bisher mit einer einfachen Einnahmen-Ausgaben-Auflistung zu bewerkstelligen war, ist schon beim Besitz von
einer EC-Karte, einer Kreditkarte und einem Spar- bzw. Girokonto plus Altervorsorgesparplan etwas unbersichtlich wenn man nicht jeden Zettel sammeln und jede Rechnung durchwhlen will.
Wenn nun in Zukunft noch an der Kasse des Supermarktes mit dem Smartphone bezahlt werden kann, dann
sollte man schon kerngesund sein, um ohne eine private Buchhaltung leben zu wollen. Man mag ja sagen, dass
die automatisierten Systeme der Banken den Kunden inzwischen davor bewahren, mehr auszugeben, als er hat
(sprich: ihm eine Genehmigung verweigern), aber das hilft mir fr die knftigen Ausgaben wenig. Die kommen
unweigerlich. Der praktische Nutzen einer guten Haushaltsfhrung per Software ist also schlicht und einfach:
mein Gewinn.
Funktionsweise einer Haushaltsbuchsoftware

Ihr Computer kann fast alles, was der Rechner in der Bank auch kann. Wir wollen uns hier eine typische Software
ansehen, die ich persnlich nutze und daher gut beschreiben kann. Sie wurde fr Apple-Computer geschrieben,
ist aber natrlich in hnlicher Form auch fr Windows- und Linux-Betriebssysteme zu bekommen. Die Rede ist
von dem Programm MoneyControl. Das Programm kann weit mehr, als man zum Fhren des Haushaltsbuches
im Alltag braucht.
Zwar ist die Grafik etwas in die Jahre gekommen aber: Die Mglichkeiten sind es nicht. Und Geld ist Geld.
MoneyControl, wie auch andere Programme, bietet eine Mglichkeit, an die viele Programmierer zunchst gar
nicht gedacht haben: Es ermglicht einen Blick in die Zukunft. Und das geht so: Mit der Software anders als
mit dem schriftlichen Haushaltsbuch kann man mehr, als nur gettigte Geschfte notieren und sehen, wo das
Geld geblieben ist. Der Punkt ist: Man kann besser vorausplanen. Dazu muss man verstehen, nach welchen
Prinzipien eine solche, auf Datenbanksystemen aufbauende Software funktioniert.
Nein, ganz einfach ist das auch nicht aber einfacher, als blind in eine Pleite zu schlittern, ist fast alles. Eine
Haushaltsbuchsoftware arbeitet mit Konten und Kategorien, Betrgen und Kommentaren. Genau wie wir das
auch im alltglichen Leben tun: Wir gehen zu einem Supermarkt, kaufen ein, zahlen an der Kasse und sagen:
Au weia. In Computersoftware bersetzt heit das: Wir haben unser Konto Geldbeutel, zahlen an das
Konto Supermarkt, zhlen den Geldbetrag ab und sagen oder schreiben: War das teuer!
In unserer Software haben wir, ehe wir sie benutzen, einige Grundeinstellungen vorzunehmen. Diese sind
allesamt logisch und verstndlich. Konten beispielsweise sind Girokonten, Bargeld, Sparbuch und so weiter
als Eigenkonten. Daneben gibt es diverse Fremdkonten wie etwa Supermarkt, Handwerker, Lieferant und
so weiter. Sobald diese einfach definiert sind, fehlen nur noch Kategorien wie Lebensmittel, Elektronik,
Dienstleistungen oder hnliches. Man sieht schon: Man kann sowohl die Konten als auch die Kategorien
je nach Bedarf einrichten. Man sollte kennzeichnen, was Eigenkonten sind (nmlich dann, wenn Geld vom
Giro- auf das Sparkonto berwiesen wird) oder Fremdkonten wenn das Geld vom Sparbuch zum Beispiel
zum Enkel geht. Denn dann ist es weg.
Fazit
Die Einrichtung einer Software erfordert etwas Schwei und Mhe. Aber die lohnen sich. Denn: Mit Software
knnen wir die Zukunft planen, indem wir fr erwartbare Zahlungen sogenannte Dauerauftrge eingeben.
Etwa die Abschlge der Stadtwerke. Wir knnen diese regelmig eintragen lassen fr eine beliebige Zeit
im Voraus, etwa fr einen Zeitraum von 365 Tagen. Wenn wir das mit allen erwartbaren Ausgaben machen,
haben wir an jedem 1. Januar eine bersicht, was uns im kommenden Jahr blht das wissen sonst nur die
Grtner.
Wer dann noch angenommene Betrge als Dauerauftrag eingibt, etwa das verfgbare Haushaltsgeld, oder
auch vierteljhrliche Zahlungen, ist fein raus. Einige Summen noch fr unvorhergesehene Ereignisse (etwa Weihnachtsgeschenke), und schon steht die Budgetplanung frs nchste Jahr. Am besten macht man das etwa im
Oktober und orientiert sich an dem, was im zurckliegenden Jahr gewesen ist. Dann muss man nur noch die
Preiserhhungen der Versicherungen einfgen fertig. Was man aus einem solchen Plan macht, und wie das
geplante Jahr am Ende tatschlich gewesen ist das kann man dann noch verfolgen, indem man am 31. Dezember, dem Tag aller guten Vorstze, eine Kopie der Datenbank abspeichert und am nchsten 31. Dezember
(dem Tag der Reue) mal hineinblickt.
Die Mhe, die die Aufzeichnungen normalerweise machen, wird durch Computerprogramme schon erheblich
reduziert. Und man kann gestalten, wie immer man will: Ob man Gemse gesondert erfasst oder nur
Lebensmittel es bleibt einem selbst berlassen. Wenn man wissen will, wie sich die Gurkenpreise entwickeln, dann ist strenge Buchfhrung gefordert. Will man nur nachvollziehen (oder vorhersagen), was man
fr Strom, Lebensmittel oder DVD ausgegeben hat, ist das auch machbar. Der Computer schafft Transparenz
er bewahrt aber auch die Snden der Vergangenheit auf, wenn in der Datenbank denn steht: Urlaub 2010
viel zu viel.
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84
Spartipp-Haushaltsbuch
WISO Haushaltsbuch 2011
Kostenloses Finanzverwaltungstool
Kostenpflichtige Finanzsoftware der
Buhl Data GmbH
www.spartipp-haushaltsbuch.de
Kosten 14,95 Euro

Informationen und Kauf:
Das kostenlose Spartipp-Haushaltsbuch soll
www.wiso-meingeld.de/haushaltsbuch/
helfen, den berblick ber die eigenen Finanzen

zu behalten. Es besteht aus nur einem Excel-File.
Das WISO Haushaltsbuch verschafft dem
Bewusst schlicht und bersichtlich gehalten, teilt
Anwender einen berblick ber seine gesamte
die Tabelle die Einnahmen und die Ausgaben
finanzielle Lage. Es bezieht auch die Altersvor-
auf und bercksichtigt dabei fixe und flexible
sorge oder die Absicherung von Lebensrisiken
Kosten, die wiederum detailliert aufgelistet
mit ein. Die Software bietet vorgefertigte Aus-
werden. Zu jedem Punkt in der Liste kann man
wertungen, etwa zu der Frage: Wie viel Geld
sich mit dem Spartipp-Haushaltsbuch Spartipps
bleibt real bzw. im Schnitt pro Monat brig?
des Herstellers einholen. In umfangreicheren
Eine Drag-and-Drop-Funktion erleichtert die
Tabellen fr einzelne Monate lassen sich die
Handhabung. Mit der Steuervorschau lsst sich
teuersten Ausgaben eines Monats festhalten.
im Voraus planen, ob bzw. wann sich grere
Zudem beinhalten diese Listen im Spartipp-
Anschaffungen steuerlich tatschlich lohnen.
Haushaltsbuch einen Gas- und Stromkostenrechner.
Web-Budgetplaner
Literatur zum privaten

Finanzmanagement
Kostenloses Onlinehaushaltsbuch von Geld

und Haushalt, dem Beratungsdienst der
Auch die Ratgeberliteratur hat das Thema pri-
Sparkassen-Finanzgruppe im Deutschen Spar-
vate Finanzen schon lange fr sich entdeckt.
kassen- und Giroverband
Das Angebot ist riesig. Im Folgenden finden Sie
Informationen und Buchfhrung:
eine Auswahl empfehlenswerter Bcher zu
www.geldundhaushalt.de
unterschiedlichen Themen wie etwa dem alltglichen Haushaltsmanagement, konkreten Tipps
Der Web-Budgetplaner ermglicht einen Zugang
zum Sparen, zur Schuldenprvention oder zur
via PC oder Smartphone. Wie bei den meisten
Geldanlage. Auch hier muss jeder Leser selbst
Programmen kann man seine Einnahmen und
entscheiden, welche Ratgeber fr seinen indivi-
Ausgaben dokumentierten, sie bestimmten
duellen Zweck geeignet sind.
Kategorien zuordnen und mit Anmerkungen

versehen. Es ist mglich, wiederkehrende Ausgaben fr die Zukunft fortzuschreiben. Ausga-
Tipps zum alltglichen Umgang mit Geld
ben unterwegs knnen via Smartphone an den

Web-Budgetplaner geschickt werden. Der Planer
Hedwig Kellner: Die Kunst, mit meinem
bietet diverse Auswertungsmglichkeiten und
Geld auszukommen. Verlag nymphenburger.
einen Soll-Ist-Vergleich. Dieser ist besonders
4. Auflage. Mnchen 2009.
ntzlich, um die Finanzen vorausschauend zu
Kosten 12,95 Euro
planen und Planabweichungen frhzeitig zu

bemerken.
Die Unternehmensberaterin und Managementtrainerin Hedwig Kellner motiviert ihre Leser und
vor allem Leserinnen, sich intensiv mit den eigenen Finanzen auseinanderzusetzen und finanzielle Ziele festzulegen. Sie animiert dazu, das
eigene Kaufverhalten kritisch zu hinterfragen
und gibt Tipps, wie es gelingt, schlechte
Gewohnheiten beim Geldausgeben zu erkennen
nen Stellen die Augen ffnen. Zu den Themen
und zu ndern. In zwlf Grundregeln fasst sie
Vorsorge und Versicherungen sollten allerdings
zusammen, was den erfolgreichen Umgang mit
vertiefende Informationen herangezogen
Geld ausmacht. Die Mischung aus praktischen
werden.
Vorschlgen und Geschichten, die jeder schon

selbst oder im Bekanntenkreis erlebt hat, macht
dieses Buch kurzweilig. Ganz automatisch
Sparen bei Energie, Mobilitt
beginnt der Leser dabei, auch das eigene Ver-
und Kommunikation
halten zu reflektieren.
Monika Gtze und Gudrun Pinn:
Das Energiesparbuch. Stiftung Warentest.
Barbara Kettl-Rmer: So erziehen Sie Ihre
Berlin 2009.
Kinder im Umgang mit Geld. FinanzBuch
Kosten 12,90 Euro
Verlag. Mnchen 2010.

Kosten 9,95 Euro
Energiesparen entlastet nicht nur den privaten

Geldbeutel, sondern schont auch die Umwelt.
Die Autorin, selbst Mutter von drei Kindern,
Die Autorinnen vermitteln dem Leser zunchst
zeigt Eltern, wie sie ihr Kind Schritt fr Schritt
ein Gefhl dafr, an welchen Stellen er im Alltag
dabei untersttzen knnen, einen bewussten
Energie verbraucht. Sie zeigen, was jeder ein-
und verantwortungsvollen Umgang mit Geld zu
zelne Mensch tun kann, um seinen Energiebe-
erlernen und zu trainieren. Dabei beantwortet
darf im Interesse des Umweltschutzes zu redu-
sie konkrete Fragen, etwa zur angemessenen
zieren. Zudem gibt der Ratgeber Hinweise, wie
Hhe des Taschengeldes oder zu rechtlichen
der Leser Energiefresser im eigenen Haushalt
Aspekten rund um das Taschengeld. Sie ermun-
aufspren und beseitigen kann und mit welchen
tert Eltern, Geld und Finanzen zum Gesprchs-
Manahmen er seinen Verbrauch an Strom, Hei-
thema zu machen und macht Vorschlge, wie
zung und Warmwasser senkt. Ein umfassendes
sie ihren Kindern beibringen knnen, sich in
Werk, das auch durch seine Rechenbeispiele
der bunten Welt des Konsums zurechtzufin-
berzeugt: Energie sparen lohnt sich.
den. Die ergnzenden Experteninterviews,

Fallbeispiele und Checklisten machen das Buch
zu einem gut lesbaren bersichtswerk.
Roman Leuthner: Die Kostentreiber in den

Griff bekommen. ARD-Ratgeber Geld.
Energie, Mobilitt, Kommunikation.
Claudia Nllke: Gut leben mit wenig Geld.
Verlagsgemeinschaft Stiftung Warentest
Keine Frage offen. Haufe Mediengruppe.
und Verbraucherzentrale NRW. Dsseldorf
Freiburg 2010.
2007.
Kosten 12,90 Euro
Kosten 9,90 Euro
Wer mit wenig Geld gut leben mchte, muss
Der Ratgeber gibt dem Leser Hilfestellungen, um
systematisch wirtschaften. Die Autorin zeigt,
bei wesentlichen Ausgabeposten im privaten
dass sparen und gut leben kein Widerspruch
Haushalt Energie, Mobilitt und Kommunika-
sein mssen, sofern man sein Geld umsichtig
tion den berblick zu bewahren und Einspar-
ausgibt und seine Finanzen vorausschauend
potentiale aufzudecken. Der Autor gibt nicht
plant. Sie gibt einfache und praktische Tipps fr
nur praktikable Spartipps, sondern auch Emp-
alle wichtigen Lebensbereiche, etwa Lebensmit-
fehlungen fr Sanierungsarbeiten und Neuan-
tel- und Kleiderkauf, Kochen, Freizeit- und
schaffungen, die langfristig eine Kostenersparnis
Urlaubsplanung, Wohnen, Mobilitt und Kom-
versprechen. Whrend das Kapitel Energie fr
munikation sowie Vorsorge und Versicherungen.
Nichtimmobilienbesitzer an vielen Stellen un-
Die Empfehlungen sind brauchbar, leicht umzu-
interessant ist, gibt der Autor in den Bereichen
setzen und werden vielen Lesern an verschiede-
Mobilitt und Kommunikation Hinweise, die
85
86
jeder Leser fr sich prfen und gegebenenfalls
Peter Zwegat, Finanzberater der TV-Sendung,
umsetzen kann.
die Probleme seiner Klienten lst. Obwohl die

Tipps zur Schuldenprvention vielen Lesern
sicher bekannt sind, schrft das Buch
Schuldenprvention und -abbau
die Aufmerksamkeit und ist somit fr jeden

geeignet, der schnell mal zu viel Geld ausgibt.
Verbraucherzentrale NRW (Hrsg.): Geschafft:

Schuldenfrei! Tipps und Hilfestellungen.
Publikation der Verbraucherzentrale NRW.
Rechtliche Ratgeber
5. Auflage. Dsseldorf 2010.

Kosten 9,90 Euro
Detlef Pohl: Geld. Die 20 teuersten Irrtmer.

Haufe-Lexware. Freiburg 2010.
Die Publikation bietet berschuldeten Menschen
Kosten 14,95 Euro
einen umfassenden berblick ber ihre rechtliche Lage und Verfahren wie etwa Offenba-
Der Autor fasst verbreitete Irrtmer rund um die
rungseid, Zwangsversteigerung oder Verbrau-
Themen Geldanlage, Einkauf, Versicherungen,
cherinsolvenz. Sie gibt Hinweise, welche Berater
Wohnen und Vorsorge zusammen. Er schildert
und Institutionen Hilfestellungen leisten, erklrt
schwierige finanzielle Situationen, in die jeder
wichtige Fachbegriffe und enthlt Musteran-
Mensch geraten kann: Arbeitsplatzverlust,
trge. Daneben zeigt der Ratgeber zahlreiche
Reklamation, Mieterhhung etc. Der Autor klrt
praktische Mglichkeiten, die dabei helfen, sich
den Leser ber seine Rechte auf und gibt ihm
auf Dauer von finanziellen Schwierigkeiten zu
durch konkrete Hinweise wie etwa Muster-
befreien. Ein Arbeitsplan fasst die Tipps in
briefe Handlungshilfen an die Hand, mit denen
einer Sechs-Schritte-Strategie zusammen. Das
er sich gegen Unrecht zur Wehr setzen kann.
Buch ist einfach zu lesen, zeigt den Betroffenen,
Das Buch eignet sich vor allem als Nachschlage-
dass sie nicht allein sind, und macht Mut, aktiv
werk, sollte man in eine der dargestellten Situa-
zu werden.
tionen geraten.
Thorsten Schmidt: Die Finanzen im Griff!
Ulrich Ropertz und Deutscher Mieterbund
So behalten Sie den berblick. Das Buch
(Hrsg.): Mietnebenkosten. Abrechnung
zur TV-Sendung ,Raus aus den Schulden.
prfen Rechte kennen Betriebskosten
Eichborn. Frankfurt 2008.
senken. Verlagsgemeinschaft Stiftung
Kosten 12,95 Euro
Warentest und Verbraucherzentrale NRW.

Dsseldorf 2009.
Raus aus den Schulden ist eines der erfolg-
Kosten 9,90 Euro
reichsten TV-Formate im deutschen Fernsehen.

Dieser Finanzratgeber fasst Ergebnisse und
Betriebskosten und Mietnebenkosten sind fr
Erfahrungen der Sendung in einem Werk zur
den Deutschen Mieterbund seit vielen Jahren
Schuldenprvention zusammen: Der Autor
die Topthemen der Rechtsberatung. Der Autor
zeigt, wie man Einnahmen und Ausgaben im
Ulrich Ropertz, Jurist beim Deutschen Mieter-
Gleichgewicht hlt, grere Anschaffungen
bund, hat in diesem Buch alles Wissenswerte zu
plant und finanziert, wie man sich im Krank-
diesen Themen zusammengefasst: So erfhrt
heitsfall absichert oder einer Arbeitslosigkeit
der Leser, welche Kosten genau als Betriebs-
wirksam entgegensteuert. Er weist auf finan-
kosten abgerechnet werden drfen, welche
zielle Risiken in typischen Lebenssituationen
vertraglichen und gesetzlichen Rahmenbedin-
(etwa Geburt des ersten Kindes, Scheidung oder
gungen zu bercksichtigen sind und wie der
Tod des Partners) hin und prsentiert entspre-
Mieter seine Betriebskostenabrechnung ber-
chende Handlungsmglichkeiten. Fallgeschich-
prfen kann. Checklisten und Muster-
ten aus der TV-Sendung zeigen anschaulich, wie
abrechnungen zeigen, worauf bei der Neben-
kostenabrechnung zu achten ist. Das Buch ist
staatlich gefrderten Geldanlagen. Praktische
klar strukturiert und eignet sich daher auch als
Hinweise und Tipps helfen dem Leser, eigene
Nachschlagewerk.
Sparziele festzulegen und seine Einnahmen und

Ausgaben im Griff zu behalten.
Geldanlage
Verbraucherzentrale NRW (Hrsg.):
Thomas Luther: Zinsanlagen. Anleihen,
ABC der Geldanlage. Das aktuelle Verbrau-
Sparbriefe & Co. Stiftung Warentest.
cherlexikon. Publikation der Verbraucher-
3. Auflage. Berlin 2008.
zentrale NRW. 2. Auflage. Dsseldorf 2009.
Kosten 12,95 Euro
Kosten 9,90 Euro
Der umfassende Ratgeber vermittelt einen kom-
Von A wie Abgeltungsteuer bis Z wie Zinseszins
pakten und verstndlichen berblick ber alle
listet das Verbraucherlexikon Begriffe rund um
wichtigen Zinsanlagen. Er richtet sich sowohl an
die Geldanlage alphabetisch auf und erlutert
Einsteiger als auch an Fortgeschrittene und
diese. Sparformen, Begriffe rund um den Ver-
erhebt den Anspruch, jedem Leser den besten
mgensaufbau und verschiedene Strategien der
Weg zu seinem Anlageziel zeigen zu knnen.
Altersvorsorge werden sorgfltig erklrt. Kleine
Dazu kann der Leser zunchst testen, welcher
Icons symbolisieren besondere Tipps, hohe An-
Anlagetyp eher risiko- oder eher sicherheitsori-
lagerisiken oder wichtige Fachausdrcke und
entiert er ist. Dann erklrt der Autor, wie Spar-
geben dem Buch so eine zustzliche inhaltliche
angebote der Banken und Sparkassen (etwa
Struktur. Die lexikalische Form der Publikation
Tages- oder Festgeldkonten), Anleihen und Ren-
macht es schwer bzw. nicht sehr sinnvoll, es von
tenfonds funktionieren und fr welche Anlage-
vorn bis hinten zu lesen. Als Nachschlagewerk
ziele und -typen sie sich eignen. Im Serviceteil
ist es jedoch gut geeignet.
findet der Leser nicht nur ein hilfreiches Glossar,

sondern auch eine Einfhrung in das Lesen des
Kursteils in der Tageszeitung.
Versichern
Verbraucherzentrale Bundesverband (Hrsg.):
Verbraucherzentrale NRW (Hrsg.): Kleine
Richtig versichert. Wer braucht welche
Betrge clever anlegen. Aus wenig Geld das
Versicherung? Publikation der Verbraucher-
Beste machen. Publikation der Verbraucher-
zentrale Bundesverband. 22. Auflage.
zentrale NRW. Dsseldorf 2010.
Berlin 2008.
Kosten 7,90 Euro
Kosten 12,90 Euro
Der Ratgeber der Verbraucherzentrale richtet
Der Ratgeber informiert, welche Versicherungen
sich an Menschen, die sich mit kleineren monat-
auf dem Markt angeboten werden. Die Einlei-
lichen Sparbetrgen etwa ab 50 Euro ein
tung hilft dem Leser, seinen persnlichen Versi-
Vermgen aufbauen wollen. Er ist somit gut
cherungsbedarf zu erkennen, und dient damit
geeignet fr junge Menschen, die gerade erst
als grundlegende Orientierung fr die folgenden
mit dem Sparen beginnen, und fr finanziell
Kapitel, in denen alle Versicherungssparten,
weniger gut ausgestattete Haushalte, die nur
etwa Berufsunfhigkeits-, Unfall-, Haftpflicht-
kleine Summen zurcklegen knnen. bersicht-
und Krankenversicherungen und viele andere,
lich und in einfacher Sprache erklrt der Ratge-
vorgestellt werden. Zudem gibt der Ratgeber
ber, welche Anlageprodukte sich fr niedrige
Hinweise, was vor dem Abschluss einer Versi-
Sparraten eignen, und erlutert, wie der Sparer
cherung oder bei einem Anbieterwechsel zu
am besten von staatlichen Frderungen profitie-
beachten ist und wie man aus falschen bzw.
ren kann. Umfassende Darstellungen gibt es zu
unpassenden Versicherungsvertrgen mit mg-
Bundeswertpapieren, Investmentfonds und
lichst geringem finanziellem Verlust aussteigt.
87
88
Glossar
Glossar
ALLBUS
Kredit
Die Allgemeine Bevlkerungsumfrage der
Wortherkunft: credere (lat.) glauben, vertrauen.
Sozialwissenschaften (ALLBUS) erhebt aktuelle
Befristete, gewerbliche Bereitstellung von Kauf-
Daten ber Einstellungen, Verhaltensweisen
kraft.
und Sozialstruktur der Bevlkerung in der

Bundesrepublik Deutschland. Seit 1980 wird
Kreditklemme
alle zwei Jahre ein reprsentativer Querschnitt
Rcklufige Kreditdynamik, die aufgrund einer
der Bevlkerung mit einem teils konstanten,
Einschrnkung des Kreditangebots entsteht.
teils variablen Fragenprogramm befragt. Die
Diese Einschrnkung ist quantitativ so bedeut-
Daten stehen unmittelbar nach ihrer benutzer-
sam, dass sie ein magebliches konjunkturelles
gerechten Aufbereitung und Dokumentation
Risiko begrndet. Da hierbei viele Faktoren sei-
allen Interessenten fr Forschung und Lehre
tens des Angebots und der Nachfrage einwir-
zur Verfgung.
ken, ist der Begriff in der Finanzwirtschaft nicht

einheitlich definiert.
Dispositionskredit
Eine Form des Konsumentenkredits. Nicht-
Kreditverhalten
Ratenkredit auf das Lohn und Gehaltskonto,
Die zugrundeliegende Motivation und der
der hauptschlich zur berbrckung kurzfristi-
Umgang mit Aufnahme von Privatkrediten. Zu
ger Engpsse genutzt wird.
den meistverbreiteten Formen des Privatkredits

gehren die Hypothek, der Raten- sowie der
Finanzverhalten
Dispositionskredit.
Lndertypisches Zahlungsverhalten, Verschuldungsmuster, genutzte Kreditformen.
Kreditfhigkeit
Finanzielle Rckzahlungsfhigkeit, basiert auf
Haushaltsnettoeinkommen
der voraussichtlichen, knftigen Einkommens-
Das Haushaltsnettoeinkommen ergibt sich aus
situation und des bisherigen Verhaltens bei
dem Haushaltsbruttoeinkommen vermindert um
Kreditrckzahlungen.
Einkommen- und Vermgensteuern, Pflichtbeitrge der Sozialversicherung und ab 1992 um
Kreditwrdigkeit
den Solidarittszuschlag. Das Haushaltsnetto-
Neben der Prfung von Sicherheiten umfasst die
einkommen umfasst nicht die Auflsung von
Kreditwrdigkeit auch die bisherige Kreditge-
Ersparnissen, die Aufnahme von Krediten,
schichte bei der Kreditvergabe. Dabei wird
den Verkauf von Vermgenswerten, Gewinne,
insbesondere bercksichtigt, ob Kredite in der
Erbschaften etc.
Vergangenheit ber einen lngeren Zeitraum

vertragsgem bedient worden sind und ob es
Konsumentenkredit
zu Zahlungsausfllen gekommen ist.
Auch als Konsumfinanzierung bezeichnet.

Bezieht sich auf private Raten-, Nicht-Raten-
Negativmerkmal
und Dispositionskredite. Hypothekenkredite
Hartes, bei der SCHUFA gespeichertes
zhlen nicht dazu.
Negativmerkmal: Eidesstattliche Versicherung

(EV), Haftbefehle zur Abgabe einer EV, Privatinsolvenz.
Glossar
Weiches, bei der SCHUFA gespeichertes
gnstigen Kreditaufnahme. Im Prinzip sind von
Negativmerkmal: Der SCHUFA angeschlossene
nahezu jedem erwachsenen Brger, der in
Unternehmen melden Zahlungsausflle als
Deutschland am Wirtschaftsleben teilnimmt,
offene, ausreichend gemahnte und unbestrit-
kreditrelevante Daten bei der SCHUFA notiert.
tene Forderungen.
Dies sind personenbezogene Daten wie Name,

Geburtstag, Anschrift sowie andere kreditrele-
Privatkredit
vante Daten wie Girokonto, Kreditkarte, lau-
Smtliche konomisch und/oder juristisch gere-
fende Kredite, Zahlungsausflle etc. Die SCHUFA
gelten Zahlungsverpflichtungen, die bei einer
stellt den ihr angeschlossenen Unternehmen
Einzelperson oder bei einem Haushalt entstehen
(z.B. Banken, Leasinggesellschaften, Handels-
knnen. Unterschieden wird grundstzlich nach
oder Telekommunikationsunternehmen) einen
Finanz-, Waren- und Dienstleistungskrediten.
Teil der fr das Geschft erforderlichen Informationen zur Verfgung. Im Gegenzug melden die
Privatverschuldungsindex (PVI)
Unternehmen der SCHUFA Informationen zum
Der von der SCHUFA entwickelte Privatverschul-
Kreditverhalten ihres Kunden.
dungsindex ist eine statistische Messzahl und

zeigt, inwiefern kritische Anzeichen der privaten
SCHUFA-Klausel
Verschuldung bzw. berschuldungsgefahren in
Mit Unterzeichnung der SCHUFA-Klausel ent-
verschiedenen Regionen Deutschlands zu oder
bindet ein Verbraucher den Kreditgeber von der
abgenommen haben. Mit dem Privatverschul-
Bankgeheimnispflicht. Damit wird dem Kredit-
dungsindex sind Prognosen mglich, die auf
geber ermglicht, der SCHUFA Angaben ber
dem von der SCHUFA entwickelten Risikomodell
die Aufnahme und Abwicklung von Kredit-
und den dort definierten drei kritischen Warn-
geschften eines Verbrauchers zu liefern.
sektoren Gelb, Orange und Rot basieren. Diese

Sektoren enthalten jeweils eine Indikatoren-
Sozio-oekonomisches Panel (SOEP)
Kombination aus weichen und harten Negativ-
Das SOEP ist eine reprsentative Wiederholungs-
merkmalen wie beispielsweise einem Zahlungs-
befragung privater Haushalte in Deutschland.
ausfall, einem Kreditausfall und/oder der
Das Deutsche Institut fr Wirtschaftsforschung
Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung.
(DIW Berlin) fhrt die Erhebung im jhrlichen
Die PVI-Prognose ist einzigartig in der ber-
Rhythmus seit 1984 bei denselben Personen und
schuldungsforschung und zeigt, wie sich die
Familien durch. Die Befragung umfasst 12.000
kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung
Haushalte mit insgesamt rund 23.000 Personen.
ber einen Zeitraum von etwa zwlf Monaten
Themenschwerpunkte sind u.a. Persnlichkeits-
entwickeln werden.
merkmale, Erwerbs- und Familienbiographien,

Erwerbsbeteiligung und berufliche Mobilitt,
Ratenkredit/Ratenzahlungskredit
Einkommensverlufe, Haushaltszusammenset-
Der Ratenkredit hat seinen Ursprung in den 50er
zung, Wohnsituation, gesellschaftliche Partizipa-
Jahren des 20. Jahrhunderts und wird hufig als
tion, Zeitverwendung und Lebenszufriedenheit.
Konsumentenkredit bezeichnet. Dabei macht

er nur einen Teil der Konsumfinanzierung aus.
berschuldung
Zu zwei Dritteln dienen die Ratenkredite der
Es gibt keine allgemein gltige Definition fr
Absatzfinanzierung langlebiger Konsumgter
berschuldung. Folgende Begriffsbestimmung
am Point of Sale. Das restliche Drittel wird in
beschreibt berschuldung als einen Prozess:
Form von Barkrediten zur freien Verwendung
Subjektive berschuldung: Die Person fhlt
herausgelegt.
sich psychisch und finanziell berfordert,

Schulden zurckzuzahlen.
SCHUFA
Relative berschuldung: Trotz Reduzierung
Der Name SCHUFA steht fr Schutzgemein-
des Lebensstils reicht der Einkommensrest
schaft fr allgemeine Kreditsicherung. Die
nach Abzug der Lebenshaltungskosten
SCHUFA verhilft zu einer schnellen und kosten-
(Miete, Energie, Versicherung, Grundnah-
89
90
Glossar
rungsmittel, ffentliche Verkehrsmittel, Tele-
Verschuldung
fon, Kleidung etc.) nicht zur fristgerechten
Verschuldung ist jede Form des Eingehens von
Schuldentilgung aus. Relative berschuldung
Zahlungsverpflichtungen und stellt ein norma-
eines Haushalts liegt dann vor, wenn trotz
les, in vielen Haushalten unvermeidliches Ver-
Reduzierung der Lebenshaltungskosten auf
braucherverhalten dar. Verschuldung meint
die Pfndungsfreigrenze (alternativ: Sozial-
daher lediglich die Kreditaufnahme und ist strikt
hilfegrenze) der verbleibende Einkommens-
von dem Begriff berschuldung zu trennen.
rest nicht ausreicht, um alle Zahlungsverpflichtungen aus Schulden zu erfllen.

Absolute berschuldung (Insolvenz):
Zahlungsausfall
Offene, ausreichend gemahnte und unbestrit-
Einkommen und Vermgen des Schuldners
tene Forderung, die der SCHUFA von den an-
reichen nicht mehr aus, um die bestehenden
geschlossenen Unternehmen gemeldet wurden.
Verbindlichkeiten zu decken.
Siehe Negativmerkmal.
Anhang
SCHUFA macht Schule

Alltagsnahe Unterrichtmaterialien zum Thema Geld und Finanzen
Jeden Tag setzen sich engagierte Lehrerinnen

und Lehrer sowie Mitarbeiter von z.B. Schuldnerberatungen oder kirchlichen Einrichtungen
dafr ein, jungen Menschen eine finanzielle
Allgemeinbildung mit auf den Lebensweg zu
geben, damit sie in Geldangelegenheiten reflektiert handeln knnen.
Mit SCHUFA macht Schule mchten wir diese
Menschen bei ihrer Arbeit untersttzen und
damit einen Beitrag leisten, dass Jugendliche
wirtschaftliche Zusammenhnge erkennen und
Handlungskompetenz als Verbraucherinnen
und Verbraucher erwerben.
In Zusammenarbeit mit Lehrerinnen, Lehrern
und Schuldnerberatern wurden leicht verstndliche Unterrichtsmaterialien zur Vermittlung
Materialien fr den Unterricht:
von Finanzkompetenz entwickelt.

Im ersten Modul wird zunchst die Rolle von
Die Materialien stehen kostenlos zum
Informationen und Vertrauen im Wirtschafts-
Download unter auf der Website von SCHUFA
leben und insbesondere bei Kreditgeschften
macht Schule zur Verfgung oder knnen dort
vermittelt. Was genau sind berhaupt Kredit-
kostenlos bestellt werden.
geschfte und welche Aufgabe hat die

SCHUFA hierbei?
Auerdem bieten wir regelmig kostenlose

Informationsveranstaltungen fr interessierte
Das zweite Modul dient zur Prvention von
Lehrerinnen und Lehrer an. Weitere Informatio-
Ver- und berschuldung bei Jugendlichen.
nen hierzu finden Sie auf der Website von
In einer lebensnahen Geschichte werden
SCHUFA macht Schule.
mgliche finanzielle Fallstricke sowie Wege,

wie man ein selbst- oder fremdverschuldetes
Abrutschen in die Schuldenfalle verhindern
kann, vorgestellt.
Information und Download:
www.SCHUFAmachtSchule.de
91
92
Anhang
SCHUFA Verbraucherbeirat
Fr die Diskussion verbraucherrelevanter
Einbeziehung des Verbrauchers in einen
Themen hat die SCHUFA im Jahr 2008 einen
selbstbestimmten, sicheren und bewussten
unabhngigen Beirat als neutrale und ffent-
Umgang mit eigenen Daten
liche Instanz eingerichtet. Dieser Verbraucherbeirat nimmt gegenber der SCHUFA die Funk-
Ferner diskutiert der Beirat Grundlagen, Metho-
tion der ffentlichen Spiegelung verbraucher-
den und Ergebnisse zu Studien im Rahmen des
relevanter Themen wahr. Dem interdisziplinr
SCHUFA Kredit-Kompasses, empfiehlt wissen-
besetzten Gremium gehren Persnlichkeiten
schaftliche und/oder andere Projektauftrge und
verschiedener Institutionen, Verbnde, Unter-
gibt Anregungen insbesondere hinsichtlich der
nehmen und gesellschaftlicher Einrichtungen an.
gesamtgesellschaftlichen Zusammenhnge und

der publizistischen Schwerpunkte.
Arbeitsschwerpunkte
Berichtinstanz fr den SCHUFA-Ombudsmann
Zu den Arbeitsschwerpunkten des Verbraucherbeirates zhlen folgende Themen:
Der SCHUFA-Ombudsmann berichtet an den

ebenfalls unabhngigen SCHUFA Verbraucher-
Finanz- und Konsumkompetenz
beirat als neutrale und ffentliche Instanz.
Verbraucher- und Anbieterverhalten rund
Neben regelmiger Berichterstattung legt der
um Kredite
Abbau asymmetrischer Informationen
Ombudsmann dem Verbraucherbeirat einmal

jhrlich seinen Ttigkeitsbericht vor.
zwischen Kreditgebern und -nehmern

Transparenz in Bonittsbewertungs- und
Kreditvergabeprozessen
Weitere Informationen finden Sie unter

www.SCHUFA-Verbraucherbeirat.de
Anhang
Whrend Aktienindizes als Barometer an den
Anteil der ausgefallenen Kredite
Finanzmrkten eingesetzt werden, will der
Risiken der privaten Kreditaufnahme
Das Messen ist das eine, die Diagnose das
Fakten und Trends zur Aufnahme von Konsumentenkrediten in Deutschland ermitteln und
einen objektiven Beitrag zur Diskussion ber
andere. Daher hat die SCHUFA durch die Mitwirkung angesehener Experten und Institutionen
seit dem Jahr 2003 rund 20 Studien in Auftrag
die Finanzkultur, das Konsumverhalten sowie
gegeben bzw. verffentlicht unter anderem zu
zur berschuldungsforschung liefern.
folgenden Schwerpunkten:
Auf Basis des anonymisierten SCHUFA-Daten-
Kreditkultur in Deutschland
bestandes verffentlicht das Unternehmen seit
Wege in die berschuldung
dem Jahr 2003 jhrliche Analysen. Bercksich-
berschuldung und Armut
tigt wurden bislang unter anderem die folgen-
Kinder / Jugendliche im Umgang mit Geld
den Aspekte:
Leben in der Privatinsolvenz

SCHUFA-freie Kredite
Interesse der Verbraucher an Konsumenten-
privates Haushaltsmanagement
krediten
Anzahl der neu abgeschlossenen Kreditvertrge
durchschnittliche Kreditverpflichtung pro
Kopf
Entwicklung von Zahlungsstrungen
Alle Ergebnisse des SCHUFA KreditKompasses sowie alle Studien

zum Download finden Sie unter
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de
93
94
Anhang
Studien in der Wissenschaftsreihe

SCHUFA Kredit-Kompass (eine Auswahl)
Fr die Wissenschaftsreihe Kredit-Kompass hat die SCHUFA in den vergangenen Jahren zahlreiche
externe Analysen in Auftrag gegeben und verffentlicht. Die Ergebnisse der Studien liefern im
Zusammenhang mit den regelmigen Auswertungen des SCHUFA-Datenbestands wichtige Erkenntnisse zur Konsum- und Finanzkultur, zu den Hintergrnden der privaten Kreditaufnahme und
auch zu deren Risiken. Nachfolgend eine Auswahl an Studien.
Alle Studien ab dem Jahr 2003 finden Sie zum Download unter
Kreditkultur
von Krediten an Privatpersonen in ausgewhlten

europischen Lndern? Die Studie geht den
60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre Konsumen-
Fragen nach, welche Finanzkulturen in Europa
tenkredit eine Bestandsaufnahme
bestehen und wie sie sich auf das Spar- und

Konsumentenverhalten der Bevlkerung aus-
Wie unterscheidet sich die heutige Kreditauf-
wirken.
nahme von ihren Anfngen in den 50er Jahren?
Erscheinungsjahr: 2010
Welche Impulse kann der Konsumentenkredit

fr Wachstum und Konjunktur geben? In einem
Autoren: Prof. Dr. Lucia Reisch, Professorin fr
historischen berblick werden die verschiedenen
interkulturelles Konsumentenverhalten und
Ausprgungen des Konsumentenkredits sowie
Verbraucherpolitik an der Copenhagen Business
die Entwicklung der Konsumfinanzierung im
School; Dr. oec. Wencke Gwozdz, PostDoc an
Kontext der zurckliegenden Wirtschaftskrisen
der Copenhagen Business School, Department
1972/73, 1981/82, 1993 und 2000/2001
of Intercultural Communication and Manage-
dargestellt.
ment.
Autor: Theophil Graband, Vorstandsvorsitzender
der VR Leasing AG, Aufsichtsratsvorsitzender
SCHUFA-freie Kredite
der SCHUFA Holding AG.

SCHUFA-frei: Statt Kredit nur draufgezahlt
Finanzkulturen in Europa:
Im Teletext, im Internet oder in der Zeitung
hnlichkeiten und Unterschiede
berall findet man Angebote fr Kredite ohne

SCHUFA, Verbraucherkredite, die angeblich
In den vergangenen 20 Jahren ist der Konsum
ohne aufwendige Antragstellung und Auskunft
der privaten Haushalte in den meisten industria-
durch die SCHUFA zustande kommen sollen.
lisierten Lndern gestiegen. Daraufhin sind Kon-
Durch die Anonymitt der neuen Kommunikati-
sumentenkredite zu einer weitverbreiteten Form
onskanle wchst die Zahl dieser Angebote
der Konsumfinanzierung geworden, und die
bestndig. Die Studie prft, was hinter diesen
Sparquote ist gesunken. Welche Faktoren beein-
Offerten steckt, und untersucht die Verbreitung
flussen die Vergabe und die Inanspruchnahme
unseriser Praktiken bei der Vermittlung von
Anhang
Verbraucherkrediten. Dabei sollen das ffent-
Schuldnerberaterdaten CAWIN und des SOEP
liche Bewusstsein fr die unserisen Praktiken
ermglichen Aussagen ber Trends der Ver- und
der Kreditvermittlung und die weitestgehend
berschuldung junger Erwachsener zwischen
unbekannte Gefahr einer berschuldung ge-
18 und 24 Jahren. Hintergrund ist, dass sich bei
schrft werden und die Studie als eine Informa-
jungen ver- und berschuldeten Personen Unter-
tionsgrundlage fr Prventionsanstze dienen.
schiede feststellen lassen hinsichtlich der Wohn-
und Lebensform, der Hhe der Restschulden,

des Geschlechtes und des Erwerbsstatus.
Autoren: Prof. Dr. Hugo Grote, Dozent fr Wirt-
schaftsprivatrecht und Sozialrecht an der Fachhochschule in Koblenz; Christian Maltry, Schuld-
Autoren: Prof. Dr. Udo Reifner, Jurist, Direktor
nerberater am Landratsamt Main-Spessart,
des Instituts fr Finanzdienstleistungen e.V. in
Karlstadt und Koordinator des Arbeitskreises
Hamburg, seit 1981 Professor fr Wirtschafts-
Geschfte mit der Armut.
recht an der Hamburger Universitt fr Wirtschaft und Politik, Berater bei Verbnden, Ministerien und der EU-Kommission; Dr. Dr. Gunther
E. Zimmermann, Mathematiker und Soziologe,
Jugend/junge Erwachsene
seit 2000 freiberuflicher Sozialwissenschaftler

und Armutsforscher. Zahlreiche Verffentlichun-
Jugend und Geld
gen zu Themen wie soziale Ungleichheit, Armut,

berschuldung. Mitglied des Gutachtergremi-
Die in der ffentlichkeit weitverbreitete Mei-
ums fr den 3. Armuts- und Reichtumsbericht
nung, dass minderjhrige Kinder und Jugend-
der Bundesregierung.
liche zunehmend in die Ver- und berschuldungsfalle geraten, war Anlass fr die reprsentative Befragung von 1.003 Kindern und
Jugendlichen im Alter von zehn bis 17 Jahren.
Privatinsolvenz
Untersucht wurden der Kauf und die Nutzung

neuer Informations- und Kommunikationstech-
Erste Lngsschnittstudie zum Leben in
nologien und, inwiefern das Mobiltelefon zu
der Verbraucherinsolvenz: eine zweite Chance
einer Ver- und berschuldung beitrgt. Auer-
fr alle gescheiterten Schuldner?
dem werden u.a. die Finanzerziehung, die

Einnahmesituation und das Sparverhalten von
Endlich jemand, der sich fr uns interessiert,
Jugendlichen betrachtet.
so lautete der Tenor der 762 Teilnehmer an der
in Deutschland einmaligen Untersuchung zum

Leben in der Verbraucherinsolvenz. Die Diskus-
Autoren: Prof. Dr. Elmar Lange, Universitts-
sion um das Verbraucherinsolvenzverfahren
professor fr Soziologie an der Fakultt fr
kann von der moralischen Ebene auf eine empi-
Soziologie der Universitt Bielefeld; Dr. Karin R.
risch fundierte verlagert werden. Nicht die ver-
Fries, Research Director und Head of Synovate
meintliche Schuld der Schuldner an den Schul-
Kids+Teens in Mnchen (ehemals Institut fr
den und die Angst vor einer moralischen Unter-
Jugendforschung).
hhlung der Gesellschaft stehen dann im Vordergrund der Diskussion, sondern vielmehr
Funktion und Nutzen bestehender Regelungen
Sozialprofile ver- und berschuldeter
fr die Reintegration und Reinklusion der
junger Erwachsener
Betroffenen in die Gesellschaft.

Welche charakteristischen Merkmale kennzeichnen Ver- bzw. berschuldungssituationen bei
Autor: Dr. Gtz Lechner, Soziologe, in Zusam-
jungen Erwachsenen? Die Auswertungen der
menarbeit mit dem Institut fr Soziologie der TU
95
96
Anhang
Chemnitz; die Lngsschnittstudie zur Evaluation
finanzielle Engpsse oder eine kritische Ver-
des Verbraucherinsolvenzverfahrens wurde
schuldung verantwortlich sind, sondern welchen
durch den Verbraucherbeirat der SCHUFA
Stellenwert dabei der soziale Hintergrund einer
Holding AG initiiert (www.SCHUFA-Verbraucher-
Person einnimmt. ber die blichen Sozialdaten
beirat.de).
(Alter, Geschlecht, Hhe des Schulabschlusses,

Lebensform, Arbeitslosigkeit) hinaus wurden
daher auch Persnlichkeitsvariablen bercksich-
Daten zum Leben in der
tigt und die Indikatoren fr berschuldung
Verbraucherinsolvenz
durch subjektive Einschtzungen erweitert.

Hngen bestimmte persnliche Eigenschaften
Welchen soziodemographischen Hintergrund
strker oder schwcher mit finanziellen Eng-
haben Menschen, die sich im Verbraucherinsol-
pssen zusammen?
venzverfahren befinden? In dem Forschungspro-
jekt der Technischen Universitt Chemnitz wurden die soziodemographischen Merkmale von
Autoren: Dr. Dr. Detlef Oesterreich, wissen-
1.600 Personen untersucht, die in den Jahren
schaftlicher Mitarbeiter am Max-Planck-Institut
2005 und 2006 ein Verbraucherinsolvenzverfah-
fr Bildungsforschung, Berlin; Dr. Eva Schulze,
ren erffnet hatten. Neben der Beschreibung
geschftsfhrende Gesellschafterin und wissen-
von Ursachendimensionen fr die Entstehung
schaftliche Leiterin der BIS Berliner Institut fr
der absoluten berschuldung skizziert die
Sozialforschung GmbH.
Untersuchung auch verschiedene berschuldungsgefahren, Glubigerstrukturen sowie

den Verlauf und die Wirkung des Insolvenz-
Wege aus der Verschuldung
verfahrens.
Die Untersuchung beschftigt sich mit der

Frage, welche persnlichen Verhaltensstrategien
Autoren: Prof. Dr. Wolfram Backert, Professor
in finanziell kritischen Lebenssituationen zum
am Lehrstuhl fr allgemeine Soziologie an der
Erfolg fhren und welche nicht. Wie unter-
Technischen Universitt Chemnitz; Dr. Gtz
scheiden sich die Vorgehensweisen von Kredit-
Lechner, wissenschaftlicher Mitarbeiter bei Prof.
nehmern bei gelingenden und misslingenden
Dr. Dietmar Brock am Lehrstuhl fr allgemeine
Kreditbedienungen? Dabei legt die Studie
Soziologie an der Technischen Universitt
Grundlagen fr die Untersttzung des selbstver-
Chemnitz.
antwortlichen Verhaltens beim Selbstmanagement in finanziell kritischen Lebenssituationen.

Hierzu werden anhand der Untersuchungen
aus dem Schulden-Kompass 2003 die Unter-
berschuldungsforschung,
Armut und berschuldung
suchungen zum Zahlungswissen und zur

Schuldenneigung ergnzend ausgewertet.
Verschuldung als soziale Lebenslage

Autoren: Prof. Dr. Winfried Hacker, Professor
Die Studie basiert auf den Daten des Sozio-
fr Arbeits- und Organisationspsychologie und
oekonomischen Panels (SOEP) von 2005 sowie
Allgemeine Psychologie an der Technischen
des SOEP-Pretests zum Personenfragebogen
Universitt Dresden; Dr. Peggy Looks, wissen-
von 2006 und untersucht, inwiefern nicht nur
schaftliche Mitarbeiterin von Prof. Dr. Winfried
soziale und personenbedingte Faktoren fr
Hacker.
Anhang
Abkrzungsverzeichnis
ALLBUS
Allgemeine Bevlkerungsumfrage der Sozialwissenschaften
BMELV
Bundesministerium fr Ernhrung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz
BIP
Bruttoinlandsprodukt
DIW
Deutsches Institut fr Wirtschaftsforschung, Berlin
EV
Eidesstattliche Versicherung
IAB
Institut fr Arbeitsmarkt- und Berufsforschung
IKT
Informations- und Kommunikationstechnologie
OECD
Organisation for Economic Co-operation and Development/

Organisation fr wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung
PVI
Privatverschuldungsindex
SCHUFA
Schutzgemeinschaft fr allgemeine Kreditsicherung
SOEP
Sozio-oekonomisches Panel
97
98
Anhang
Abbildungsverzeichnis
3 Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Abb. 3.1:
Verhaltenswissenschaftliches Handlungsmodell
15
Abb. 3.2:
Entwicklung der Zahl der Haushalte und der Haushaltsgren
17
Abb. 3.3:
Entwicklung der Zahl der Eheschlieungen und der Ehescheidungen
18
Abb. 3.4:
Entwicklung der Zahl der Alleinerziehenden
19
Abb. 3.5:
Entwicklung der Zahl der abhngig Beschftigten im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb
21
Abb. 3.6:
Entwicklung der Zahl der Selbstndigen im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb
22
Abb. 3.7:
Entwicklung der Zahl der bestandenen Hochschulprfungen
23
Abb. 3.8:
Entwicklung der Zahl der Arbeitslosen
24
Abb. 3.9:
Struktur der Quellen des berwiegenden Lebensunterhalts
25
Abb. 3.10: Ausstattung privater Haushalte mit ausgewhlten IKT-Gtern
27
Abb. 3.11: Entwicklung der Zahl der Riester-Vertrge
29
5 Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Abb. 5.1:
Eigenes Geld zu verdienen ist neun von zehn Befragten wichtig
35
Abb. 5.2:
Mehr als die Hlfte findet es immer komplizierter, die Finanzen im Griff zu behalten
36
Abb. 5.3:
Hohe Lebenshaltungskosten erschweren das Finanzmanagement
36
Abb. 5.4:
Unsicherheit bei Haushalten mit geringem Haushaltseinkommen
37
Abb. 5.5:
ber drei Viertel planen ihre Finanzen langfristig
38
Abb. 5.6:
Haushalte mit wenig Geld kaufen nicht gern ein
39
Abb. 5.7:
Konsumenten geben sich umweltbewusst
40
Abb. 5.8:
Bei der Freizeitgestaltung wird nicht gern gespart
40
Abb. 5.9:
ltere fahren eher Rad, Jngere sparen am Urlaub
41
Abb. 5.10: Beschftigung mit privater Altersvorsorge nicht selbstverstndlich
43
Abb. 5.11: Mit Altersvorsorge beschftigen sich die meisten erst ab 30
43
Abb. 5.12: Mnner kmmern sich hufiger intensiv um Immobilien und Geldanlage
45
Abb. 5.13: Auch Gutverdiener beschftigen sich mit Konsumkrediten oder Ratenzahlung
45
Abb. 5.14: ber neun von zehn Befragten halten sich fr gute Finanzmanager
46
Abb. 5.15: Telefonkosten klarer als Ausgaben fr Kleidung
47
Abb. 5.16: Gute Haushaltsmanager meinen, ihre Kosten zu kennen
47
Abb. 5.17: Unter 30-Jhrige und Geringverdiener haben oft schlechten berblick
48
Abb. 5.18: Nur drei von zehn Haushalten fhren Buch ber Einnahmen und Ausgaben
49
Abb. 5.19: Wer ein Haushaltsbuch fhrt, kennt seine Kosten besser
49
Abb. 5.20: Junge Haushalte fhren ihr Haushaltsbuch lieber am PC
50
Abb. 5.21: ber die Hlfte der Befragten spart nicht
51
Abb. 5.22: Geschiedene haben eher Probleme, mit ihrem Einkommen auszukommen
52
Abb. 5.23: Befragte nach Geschlecht
54
Anhang
Abb. 5.24: Befragte nach Anzahl der im Haushalt lebenden Kinder
55
Abb. 5.25: Befragte nach Altersklassen
55
Abb. 5.26: Befragte nach Familienstand
55
Abb. 5.27: Befragte nach Haushaltsnettoeinkommen
55
6 Private Kreditaufnahme in Deutschland

Abb. 6.1:
Interesse an Krediten sinkt wieder
56
Abb. 6.2:
Konsumenten schlieen weniger Kreditvertrge ab
57
Abb. 6.3:
Kleine Kredite werden attraktiver
57
Abb. 6.4:
Durchschnittliche Hhe neu aufgenommener Kredite sinkt
58
Abb. 6.5:
ltere nehmen verstrkt Kredite in Anspruch
58
Abb. 6.6:
Durchschnittliche Restschuld nimmt 2010 weiter ab
59
Abb. 6.7:
Anstieg der ausgefallenen Ratenkredite in den Altersgruppen unter 30 Jahren
60
Abb. 6.8:
Anteil der unter 30-Jhrigen mit Negativmerkmal sinkt
61
Abb. 6.9:
Anteil der Personen mit weichem Negativmerkmal gegenber 2009 konstant
62
Abb. 6.10: Anteil der Personen mit hartem Negativmerkmal steigt leicht
62
Abb. 6.11: Zahlungsschwierigkeiten in Berlin und Bremen besonders hoch
63
Karten
Karte 6.1:
Karte 6.2:
Menschen im Norden Deutschlands haben hufiger Zahlungsschwierigkeiten

Anteile der Personen mit weichen Negativmerkmalen im Westen und
im Nordosten besonders hoch
Karte 6.3:
64
65
Anteile der Personen mit hartem Negativmerkmal im Sden Deutschlands

selten ber 4,2 Prozent
66
Karte 6.4:
Privatverschuldungsindex in den Bundeslndern
70
Karte 6.5:
Privatverschuldungsindex in den Kreisen und kreisfreien Stdten
71
Tab. 6.1:
Einstufung der Bevlkerung nach Risikostufen konstant
67
Tab. 6.2:
Regionale Ungleichgewichte beim Privatverschuldungsindex nehmen zu
69
Tab. 6.3:
Tabellarische PVI-bersichten zu 412 Kreisen
74
Tabellen
99
100
Anhang
Fragebogen der
Bevlkerungsbefragung
MODUL A: Werthaltungen und Orientierungswissen
Frage A1a)
Zunchst einmal ganz allgemein zum Thema Konsum und Geld. Ich lese Ihnen dazu jetzt einige
Aussagen vor. Bitte sagen Sie mir jeweils, ob die Aussage voll und ganz, eher, eher nicht oder
berhaupt nicht auf Sie zutrifft. Wie ist es mit ?
a) Es ist mir wichtig, mein eigenes Geld zu verdienen.
b) Ich glaube, dass ich durch mein Konsumverhalten Einfluss auf unsere Wirtschaft und das
Warenangebot habe.
c) Ich empfinde unsere Gesellschaft als zu konsumorientiert.
d) Bei finanziellen Entscheidungen fhle ich mich oft unsicher.
e) Es wird immer komplizierter, die Finanzen fr den eigenen Haushalt im Griff zu behalten.
f) Ich finde es anstrengend, mich mit meinem Haushaltsbudget zu beschftigen.
Frage A1b)
Sofern Frage A1e) = Trifft voll und ganz/eher zu
Sie sagten eben, dass es fr Sie immer komplizierter wird, die Haushaltsfinanzen im Griff zu behalten.
Was sind die Grnde dafr?
________________________________________________________________________________________
Frage A2
Jetzt einmal dazu, wie Sie konkret mit Geld umgehen. Ich lese Ihnen wieder einige Aussagen vor.
Bitte sagen Sie mir wieder, ob die Aussage voll und ganz, eher eher nicht oder berhaupt
nicht auf Sie zutrifft. Wie ist es mit ?
a) Ich versuche, so viel wie mglich zu sparen.
b) Ich plane meine Finanzen langfristig und verfolge damit klare Ziele.
c) Ich finanziere hin und wieder kleinere Anschaffungen durch Ratenzahlung oder einen Kredit.
d) Ich gehe gern shoppen und kaufe auch mal Dinge, die ich nicht unbedingt brauche.
e) Ich habe keinen Spa am Einkaufen, da ich zu wenig Geld habe.
f) Es gibt Produkte, die ich aus ethischen oder umweltbezogenen Grnden nicht kaufe,
wie z.B. Eier aus Legebatterien oder Mbel aus Teakholz.
Anhang
MODUL B: Finanzwissen
Frage B1
Mit welchen der folgenden finanziellen Themen haben Sie sich schon beschftigt? Bitte sagen Sie mir
jeweils, ob Sie sich damit bis jetzt intensiv, ein wenig oder gar nicht beschftigt haben.
a) Private Altersvorsorge
b) Berufsunfhigkeit
c) Sicherheitsorientierte Geldanlage wie z.B. Tagesgeldkonto oder Sparbuch
d) Renditeorientierte Geldanlage wie z.B. Investmentfonds oder Aktienfonds
e) Mglichkeiten der alltglichen Budgetplanung und -kontrolle wie z.B. Hauhaltsbuch fhren
f) Konsumkredite und Ratenkauf z.B. fr den Kauf von Haushalts- oder Elektrogerten oder Mbeln
g) Kauf einer Immobilie, z.B. einer Eigentumswohnung oder eines Hauses
101
102
Anhang
MODUL C: Finanzielles Alltagswissen und Handlungskompetenz
Frage C1
Was wrden Sie sagen: Wie gut knnen Sie die Finanzen Ihres Haushalts regeln bzw. managen?
Sehr gut, gut, eher nicht so gut oder schlecht?
1 sehr gut
2 gut
3 eher nicht so gut
4 schlecht
Frage C2
Manche Menschen kontrollieren regelmig die Einnahmen und Ausgaben ihres Haushalts.
Wie ist das bei Ihnen? Welche der folgenden Kontrollmglichkeiten nutzen Sie oder eine andere
Person in Ihrem Haushalt?
1 Eine handschriftliche Buchfhrung, also ein schriftliches Haushaltsbuch
2 Eine PC-basierte Buchfhrung, also ein Haushaltsbuch am Computer
3 Systematische Kontrolle der Kontoauszge
4 Festlegung und Kontrolle von Teilbudgets, z.B. fr Kleidung oder Lebensmittel
5 Spontan: Sonstiges, und zwar:
_____________________________________________________________________________________
6 nichts davon
Frage C3
Wie genau haben Sie die Ausgaben fr Ihren Haushalt im Kopf? Ich nenne Ihnen einige Kosten, die
in einem Haushalt anfallen knnen. Bitte sagen Sie mir jeweils, ob Sie dafr die Hhe der jeweiligen
Ausgaben spontan also ohne nachzusehen nennen knnten. Sie mssen uns keinen konkreten
Betrag nennen, sondern nur, ob Sie die Hhe der Kosten genau, ungefhr oder gar nicht
nennen knnten. Wie ist es mit ?
a) Ihren monatlichen Ausgaben fr Lebensmittel
b) Ihren monatlichen Telefonkosten also fr Festnetz und Handy
c) Ihren monatlichen Kosten fr Mobilitt also fr das Auto oder Fahrten mit ffentlichen
Verkehrsmitteln
d) Ihren jhrlichen Ausgaben fr Kleidung
e) Ihren jhrlichen Kosten fr Versicherungen z.B. Hausrat, Haftpflicht
Anhang
Frage C4
Es gibt ja viele Mglichkeiten, im Alltag Geld zu sparen. Ich lese Ihnen nun einige Aussagen dazu vor.
Bitte sagen Sie mir jeweils, ob die Aussage voll und ganz, eher, eher nicht oder berhaupt
nicht auf Sie zutrifft. Wie ist es mit ?
a) Beim Lebensmitteleinkauf richte ich mich danach, was im Sonderangebot ist.
b) Ich versuche bei Freizeitaktivitten zu sparen, z.B. beim Ausgehen, beim Sport oder bei Hobbys.
c) Ich lege so viele Wege wie mglich zu Fu oder mit dem Fahrrad zurck.
d) Vor greren Anschaffungen stelle ich umfassende Preisvergleiche an.
e) Ich verzichte auf teure Urlaube.
f) Haushaltsttigkeiten wie Putzen, Bgeln oder Nhen erledige ich selbst.
Frage C5
Nun interessiert mich, wie Sie mit dem Ihnen zur Verfgung stehenden Haushaltseinkommen
auskommen. Ich lese Ihnen dazu vier Aussagen vor. Bitte sagen Sie mir, welche davon am ehesten
auf Sie zutrifft.
1 Ich komme gut mit meinem Einkommen aus und kann meist noch Geld sparen.
2 Ich komme gut mit meinem Einkommen aus, zum Sparen bleibt aber nichts brig.
3 Ich komme gerade so mit meinem Einkommen aus. Manchmal wird es aber knapp,
so dass ich kurzfristig mein Konto berziehen oder mir Geld leihen muss.
4 Mein Einkommen ist so gering, dass ich nicht damit auskommen kann.
103
104
Anhang
Impressum
Haftungsausschluss:
Alle Angaben wurden sorgfltig recherchiert und zusammengestellt.
Fr die Richtigkeit und Vollstndigkeit des Inhaltes sowie fr
zwischenzeitliche nderungen bernehmen Redaktion und Herausgeber keine Gewhr.
Mrz 2011
Herausgeber:
SCHUFA Holding AG
Kormoranweg 5
65201 Wiesbaden
Projektleitung: Tanja Panhans
Fachliche Expertise: Sven Albrecht, Stefanie Daum, Dr. Dogan Argac
Verantwortliche Redakteurin: Dr. Annika Ollrog,
F.A.Z.-Institut fr Management-, Markt- und Medieninformationen
GmbH, Mainzer Landstrae 199, 60326 Frankfurt am Main
Gestaltung und Satz: Christine Lambert, F.A.Z.-Institut
Lektorat: Vera Pfeiffer, F.A.Z.-Institut
Bevlkerungsbefragung: forsa Gesellschaft fr Sozialforschung und
statistische Analysen mbH, Max-Beer-Strae 2, 10119 Berlin
Druck und Verarbeitung: Boschen Offsetdruck GmbH,
Alpenroder Strae 14, 65936 Frankfurt am Main
(mit kofarben gedruckt auf PEFC-zertifiziertem Papier aus
nachhaltiger Holzwirtschaft)
Diese Studie wurde klimaneutral hergestellt.
Der CO2-Aussto wurde durch Klimaschutzprojekte neutralisiert.
ISBN: 978-3-89981-661-7
Kontakt:
SCHUFA Holding AG
Kormoranweg 5
65201 Wiesbaden
E-Mail: SCHUFA-Kredit-Kompass@schufa.de
Wir schaffen Vertrauen
ISBN: 978-3-89981-661-7

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SCHUFA Kredit-Kompass 2011

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Dr. Michael Freytag

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Zu 91,3 Prozent der Verbraucher liegen aus-

teilung des aktuellen Zahlungsverhaltens der

schlielich positive Kreditbiographien vor,

erwachsenen Brger in Deutschland. Er umfasst

und mehr als 97,5 Prozent aller Konsumkredite

479 Millionen Informationen zu 66,2 Millionen

werden ordnungsgem zurckgezahlt.

mationsdienstleister die Wirtschaft durch die

Datenbestandes stammen von den rund 6.000

Bereitstellung von Positivinformationen und

Vertragspartnerunternehmen, wie Kreditinstitu-

ermglicht so vielen Verbrauchern einen schnel-

ten, Leasingunternehmen, Telekommunikations-

len und unkomplizierten Abschluss von Kredit-

anbietern und auch Versand- und Handels-

husern. Darber hinaus speichert die SCHUFA

Finanzen frher und heute

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