Universidade de Aveiro Departamento de Economia, Gesto e Engenharia

Industrial
2006

Manuel Leite Ribeiro

Os sistemas de informao geogrfica na actividade

das seguradoras

Dissertao apresentada Universidade de Aveiro para cumprimento dos

requisitos necessrios obteno do grau de Mestre em Gesto da
Informao, realizada sob orientao cientfica da Prof. Dra. Silvina Santana,
Professora Auxiliar do Departamento de Economia, Gesto e Engenharia
Industrial da Universidade de Aveiro.

o jri
presidente

Prof. Dr. Carlos Manuel dos Santos Ferreira

professor associado da Universidade de Aveiro

Prof. Dr. Lus Manuel Borges Gouveia

professor associado da Faculdade de Cincia e Tecnologia da Universidade Fernando Pessoa

Prof. Dra. Silvina Maria Vagos Santana

professora auxiliar da Universidade de Aveiro

Agradecimentos

A concluso deste projecto s foi possvel porque foram reunidas as condies

humanas e cientficas necessrias para ultrapassar os mais variados
obstculos encontrados durante a sua realizao.
Quero expressar um agradecimento especial minha orientadora cientfica,
Professora Silvina Santana, pelo apoio prestado durante a elaborao deste
trabalho.
Tambm devo agradecer aos meus colegas e professores de Mestrado a
oportunidade para partilhar conhecimentos de grande utilidade concretizao
deste trabalho e para a minha vida pessoal.
Um agradecimento sincero ao meu amigo de longa data Vtor Amorim, pela
total disponibilidade em partilhar todo o seu conhecimento nas reas de
interesse para este trabalho e pelo importante apoio moral.
Ao meu amigo Jorge Oliveira, pelas excelentes conversas das quais
resultaram muitas sugestes para aplicar neste trabalho.
Ao Marco Amaro, ao Eduardo Carqueja e ao Miguel Dias, pela colaborao
que me foi oferecida, nomeadamente na disponibilizao de informao sobre
os Sistemas de Informao Geogrfica.
De igual modo, agradeo Manuela Barbosa, Suzete Mendona, ao Moreira
Gomes, ao Antnio Cimbron e ao Francisco Dias, pela disponibilizao de
informao relativa actividade seguradora, bem como as sugestes,
conselhos e crticas sempre construtivas.
Aos meus colegas de trabalho, por permitirem a existncia de um ambiente
profissional compatvel com a realizao deste trabalho.
Um agradecimento especial devido minha famlia, em geral e minha
Esposa, em particular, sempre dedicada e presente em todos os momentos.

palavras chave

seguros, sistemas de informao geogrfica, anlise de risco, aplices,

sinistros, marketing

resumo

Nos ltimos anos, tem-se verificado que as seguradoras tm pago avultadas

quantias a ttulo de indemnizaes, resultantes de catstrofes de origens
natural e humana. Por conseguinte, as margens de lucro so profundamente
afectadas, podendo colocar em perigo a sua prpria sobrevivncia. Torna-se,
assim, urgente que estas empresas analisem, determinem e avaliem, com
preciso, os riscos associados a eventuais desastres.
Por outro lado, a concorrncia que se faz sentir no mercado segurador exige
que as seguradoras conheam, cada vez melhor, os seus clientes actuais e
potenciais de forma a oferecer os melhores produtos aos melhores preos e no
momento apropriado, tendo sempre em considerao a exposio ao risco.
Desta forma, uma correcta avaliao do risco e um bom conhecimento dos
clientes so dois factores essenciais na actividade seguradora.
Considerando que grande parte dos dados recolhidos pelas seguradoras tem
uma componente espacial, legtimo inferir que os Sistemas de Informao
Geogrfica (SIG) podem contribuir para uma gesto mais informada e
consequente destas empresas.
Assim, tendo por base a forte componente geogrfica existente no negcio
segurador, o presente trabalho tem como objectivo analisar a aplicabilidade
dos SIG na cadeia de valor das seguradoras, nomeadamente nos processos
de negcio do marketing, aplices e sinistros e identificar as principais
barreiras a ultrapassar para utilizar este tipo de sistema.
Uma das principais concluses deste trabalho que os SIG proporcionam
vantagens competitivas para as companhias de seguros, desde que existam
os dados necessrios. Estes dados esto disponveis em Portugal, mas a sua
produo est dispersa por vrias entidades e sem normalizao, o que pode
dificultar a respectiva aquisio e integrao. Alm disso, o nvel de
desagregao dos dados est mais apropriado ao planeamento do territrio do
que explorao de informao. Esta realidade a principal barreira, a nvel
nacional, para a utilizao desta tecnologia em negcios como os seguros.

keywords

insurance, geographical information systems, risk assessment, policies, claims,

marketing

abstract

In the last few years, we can noticed that the insurance companies have paid
large amounts for indemnities resulting from natural and human calamities. As
a consequence, the profit margins are highly affected, which may place in
danger the survival of such companies. It is therefore urgent that these
societies analyze, determine and appreciate with precision the risks coming
from eventual disasters.
On the other hand, the competence existing in the insurance market requires
from the insurance companies a better knowledge of their actual and potential
customers in order to offer them the best products at the best prices and at the
right moment, but always taking into consideration the risk exposure. This way,
a correct estimation of the risk and a good knowledge about customers are two
essential factors in the insurance activity.
Considering that most part of the data collected by the insurance companies
has a place reference, it is legitimate to say that the Geographical Information
System can help on a more advised and consequent management of these
societies.
Having as a basis the strong geographical component existing in the insurance
business, this work has the purpose to analyze the applicability of the SIG in
the value chain of the insurance companies, namely in the marketing, policies
and claims, and to identify the main difficulties to be faced in order to use this
kind of system.
One of the main conclusions of this work is that the SIG can bring competitive
advantages to the insurance companies, since that all the necessary data
exists. This data is available in Portugal, but its producing is spread over
several entities and without normalization, which may difficult the respective
acquisition and integration. Furthermore, the level of the data dispersion is
more appropriated to the territory planning than to the data analysis. This reality
is the main barrier at national level for the utilization of this technology in
businesses like the insurance.

ndice
ndice de tabelas ................................................................................................................... iii
ndice de figuras ................................................................................................................... iv
Acrnimos ............................................................................................................................. v
Introduo .............................................................................................................................. 1
1. O negcio dos seguros ....................................................................................................... 5
1.1. Definio ..................................................................................................................... 5
1.2. Histria ........................................................................................................................ 6
1.3. Classificao dos seguros, companhias e mediadores ................................................ 9
1.4. Risco .......................................................................................................................... 12
1.5. Co-seguro e resseguro ............................................................................................... 13
1.6. Tarifa de seguro......................................................................................................... 15
1.7. Entidades reguladoras ............................................................................................... 16
1.8. Aplice ...................................................................................................................... 17
1.9. Sinistro ...................................................................................................................... 20
1.10. Fraude ...................................................................................................................... 23
1.11. Os ramos de seguros................................................................................................ 24
1.11.1. O seguro automvel .......................................................................................... 25
1.11.2. O seguro de incndio e elementos da natureza ................................................. 26
1.11.3. O seguro de roubo ............................................................................................. 29
1.11.4. O seguro de transportes..................................................................................... 30
1.11.5. O seguro de acidentes de trabalho .................................................................... 31
1.11.6. O seguro de vida ............................................................................................... 34
1.11.7. Outros seguros .................................................................................................. 35
1.12. Marketing ................................................................................................................ 37
1.13. Resumo .................................................................................................................... 46
2. Os sistemas de informao geogrfica ............................................................................ 49
2.1. Definio ................................................................................................................... 49
2.2. Origens e evoluo .................................................................................................... 51
2.3. Componentes ............................................................................................................. 54
2.3.1. Dados .................................................................................................................. 55
2.3.2. Hardware ............................................................................................................. 56
2.3.3. Software .............................................................................................................. 57
2.3.4. Mtodos e utilizadores ........................................................................................ 59
2.4. Sistemas de informao relacionados ....................................................................... 60
2.5. A natureza dos dados geogrficos e alfanumricos .................................................. 61
2.6. A representao dos dados geogrficos .................................................................... 63
2.7. A integrao de dados geogrficos ........................................................................... 65
2.8. Entidades relevantes .................................................................................................. 67
2.9. Implementao .......................................................................................................... 70
2.10. Aplicaes ............................................................................................................... 73
2.11. Os SIG na tomada de deciso.................................................................................. 75
2.12. Resumo .................................................................................................................... 79

3. Metodologia utilizada no estudo ..................................................................................... 81

3.1. Metodologia utilizada ............................................................................................... 81
3.2. Mtodo de recolha de dados ..................................................................................... 82
3.3. Modelo de anlise ..................................................................................................... 84
3.4. Resumo ..................................................................................................................... 93
4. Os sistemas de informao geogrfica no negcio ......................................................... 95
4.1. Os processos de negcio ........................................................................................... 95
4.1.1. As aplices .......................................................................................................... 96
4.1.1.1. Avaliao do risco ...................................................................................... 96
4.1.1.2. Simulao ................................................................................................. 105
4.1.1.3. Preveno ................................................................................................. 107
4.1.2. Os sinistros ....................................................................................................... 112
4.1.3. O marketing ...................................................................................................... 116
4.2. Os dados .................................................................................................................. 120
4.2.1. Os dados geogrficos ........................................................................................ 124
4.2.2. Os dados do contexto ........................................................................................ 125
4.2.3. Os dados dos seguros ........................................................................................ 130
4.3. Barreiras utilizao dos SIG................................................................................. 136
4.4. Vantagens da utilizao dos SIG ............................................................................ 137
4.5. Resumo ................................................................................................................... 139
5. Discusso e concluso ................................................................................................... 141
5.1. Discusso dos resultados......................................................................................... 141
5.2. Limitaes do estudo .............................................................................................. 143
5.3. Sugestes de trabalho futuro ................................................................................... 144
Referncias bibliogrficas ................................................................................................. 145
Anexo 1 Estatsticas do ISP e APS ................................................................................ 161
Anexo 2 Cartografia automatizada ................................................................................. 162
Anexo 3 Sistemas de projeco e coordenadas .............................................................. 163
Anexo 4 Formatos electrnicos ...................................................................................... 164
Anexo 5 Instituies do SNIG ....................................................................................... 165
Anexo 6 Quadro resumo da anlise SWOT ................................................................... 168
Anexo 7 Zonas CRESTA ............................................................................................... 169
Anexo 8 Sistemas de posicionamento ............................................................................ 171

ii

ndice de tabelas
Tabela 1 Ramos definidos pelo ISP.................................................................................. 10
Tabela 2 Exemplo de um sistema de bnus-malus ........................................................... 26
Tabela 3 Actividades profissionais e respectivos coeficientes ......................................... 27
Tabela 4 Critrios de segmentao ................................................................................... 38
Tabela 5 Processos de anlise espacial tpicos de um SIG ............................................... 50
Tabela 6 Ficheiros de negcio com dados geogrficos .................................................... 61
Tabela 7 Vantagens e desvantagens dos modelos raster e vectorial................................. 65
Tabela 8 Entidades intervenientes na produo estatstica ............................................. 126
Tabela 9 Diviso Administrativa .................................................................................... 129
Tabela 10 Nomenclatura NUTS/Diviso administrativa ................................................ 129
Tabela 11 Sistemas de projeco .................................................................................... 163
Tabela 12 Sistemas de coordenadas ............................................................................... 163
Tabela 13 Formatos electrnicos .................................................................................... 164
Tabela 14 Entidades do SNIG no mbito nacional......................................................... 165
Tabela 15 Entidades do SNIG no mbito regional ......................................................... 166
Tabela 16 Entidades do SNIG no mbito local .............................................................. 166
Tabela 17 Resumo da anlise SWOT ............................................................................. 168

iii

ndice de figuras
Figura 1 Hierarquia das necessidades de Maslow .............................................................. 7
Figura 2 Critrios da tarifa de seguros ............................................................................. 15
Figura 3 Ciclo de vida da produo de um contrato de seguro ........................................ 18
Figura 4 Regularizao de um sinistro ............................................................................. 21
Figura 5 Variveis consideradas na tarifa do seguro de acidentes de trabalho ................ 33
Figura 6 Peso dos canais de distribuio nos ramos Vida e No Vida ............................ 40
Figura 7 Exemplos de circuitos de distribuio ............................................................... 42
Figura 8 O modelo SERVQUAL ..................................................................................... 45
Figura 9 Exemplo de geoprocessamento .......................................................................... 53
Figura 10 Esquema de funcionamento de um SIG ........................................................... 54
Figura 11 Mdulo de entrada de dados de um SIG .......................................................... 58
Figura 12 Mdulo de sada de dados de um SIG ............................................................. 58
Figura 13 Sistemas de informao relacionados .............................................................. 60
Figura 14 Representao grfica em formato raster......................................................... 63
Figura 15 Representao grfica em formato vectorial ................................................... 64
Figura 16 Sistema que integra/converte os modelos raster/vectorial ............................... 66
Figura 17 Aplicaes de um SIG ..................................................................................... 75
Figura 18 Tipos de deciso............................................................................................... 76
Figura 19 Informao no processo de tomada de deciso ................................................ 76
Figura 20 SIG como ferramenta operacional, tctica e estratgica .................................. 78
Figura 21 Cadeia de valor ................................................................................................ 84
Figura 22 Cadeia de valor estendida ................................................................................ 85
Figura 23 Cadeia de valor dos seguros............................................................................. 86
Figura 24 Cadeia de valor estendida nos seguros ............................................................ 90
Figura 25 Modelo de anlise ............................................................................................ 92
Figura 26 Identificao de aplices numa rea geogrfica .............................................. 98
Figura 27 Variveis de avaliao do risco para uma zona geogrfica ............................. 99
Figura 28 Distribuio geogrfica de doenas ............................................................... 103
Figura 29 Exemplo das quatro zonas no mapa de risco de avalanches na Suia ........... 109
Figura 30 Distribuio mensal de fogos florestais em Portugal..................................... 110
Figura 31 Resultado da pesquisa para a cidade de Liverpool ........................................ 119
Figura 32 As fontes dos dados ....................................................................................... 121
Figura 33 Catlogo dos fenmenos da natureza do NATHAN ...................................... 132
Figura 34 Atlas de catstrofes naturais do CATNET ..................................................... 133
Figura 35 Diviso de Portugal continental, segundo as zonas ssmicas APS ................ 135
Figura 36 Estrutura do mercado segurador em Portugal no ano de 2003 ...................... 161
Figura 37 Prmios emitidos em 2003 ............................................................................. 161
Figura 38 Diviso de Portugal segundo o cdigo postal de dois dgitos........................ 169
Figura 39 Zonas CRESTA segundo o ndice de tarifao para acumulao ssmica .... 170

iv

Acrnimos
AM Automated Mapping
AM/FM Automated Mapping/Facilities Management
ANSI American National Standards Institute
APS Associao Portuguesa de Seguradores
BGRI Base Geogrfica de Referenciao da Informao
CAD Computer Aided Drafting
CADD Computer Aided Drafting and Design
CAE Classificao Portuguesa das Actividades Econmicas
CAM Computer Assisted Mapping
CATNET Catastrophe Network
CGIS Canadian Geographical Information System
CNIG Centro Nacional de Informao Geogrfica
CNPD Comisso Nacional de Proteco de Dados
CRESTA Catastrophe Risk Evaluating and Standardizing Target Accumulations
ESRI Environmental Systems Research Institute
EUA Estados Unidos da Amrica
FEMA Federal Emergency Management Agency
FIRM Flood Insurance Rate Map
GPLP Gabinete de Poltica Legislativa e Planeamento
GPS Global Positioning System
ICD International Classification of Diseases
IDS Indemnizao Directa ao Segurado

IFADAP Instituto de Financiamento e Apoio ao Desenvolvimento da Agricultura e

Pescas
INE Instituto Nacional de Estatsticas
ISP Instituto de Seguros de Portugal
LBS Location Based Services
NATHAN Natural Hazard Assessment Network
NUTS Nomenclatura de Unidades Territoriais para Fins Estatsticos
OGC Open Geospatial Consortium
OMS Organizao Mundial de Sade
PML Probable Maximum Losses
RC Responsabilidade Civil
RMS Risk Management Solutions
SAD Sistema de Apoio Deciso
SDTS Spatial Data Transfer System
SIG Sistema de Informao Geogrfica
SNIG Sistema Nacional de Informao Geogrfica
SWOT Strengths Weaknesses Opportunities Threats
TIC Tecnologias de Informao e Comunicao
TIGER Topologically Integrated Geographic Encoding and Referencing

vi

Introduo
A necessidade de segurana um sentimento que est sempre presente em todos os seres
humanos, independentemente da sua origem, raa, cultura ou religio. De facto, desde o
incio da sua existncia que o homem ocupa grande parte da sua vida a desenvolver
mtodos que o protejam das incertezas do futuro. Um desses mtodos o seguro.
A contratao de um seguro surge como uma tentativa de satisfazer a necessidade de
segurana que o homem tanto sente. Mediante o pagamento de uma quantia em dinheiro,
este transfere parte do risco a que est sujeito para entidades denominadas seguradoras.
Estas, por sua vez, comprometem-se a indemniz-lo dos prejuzos decorrentes da
ocorrncia de um sinistro.
Mas, essa partilha do risco no igual para todas as situaes. Existem caractersticas que,
pela sua natureza, determinam as condies do contrato de seguro. Por exemplo, uma
habitao junto de um rio pode ter maior probabilidade de sofrer uma inundao quando
comparada com uma habitao situada numa zona afastada desse rio. Uma unidade
industrial de cortia pode ter maior probabilidade de sofrer um incndio quando comparada
com uma unidade industrial de cimento.
Estes dois exemplos evidenciam a localizao geogrfica e o tipo de materiais como
caractersticas que podem influenciar o clculo do risco associado ao bem seguro e
natureza do acontecimento. No entanto, existem muitas outras variveis que uma
seguradora pode considerar aquando da assinatura de um contrato de seguro, no sentido de
correctamente avaliar a respectiva exposio ao risco. Estas variveis so o resultado de
complexas anlises estatsticas baseadas em grandes quantidades de dados provenientes da
actividade seguradora ao longo dos anos e do meio envolvente.
No incio dos seguros como actividade econmica, o tratamento dos dados consistia numa
operao bastante rdua e morosa, uma vez que estes eram objecto de um tratamento
manual em todo o seu ciclo de vida. Actualmente, esta tarefa bastante mais simples de
executar, dada a evoluo tecnolgica verificada nos ltimos anos.
Com efeito, assiste-se a um constante desenvolvimento de tecnologia, nomeadamente nos
componentes de hardware e de software, o que traz novas perspectivas de recolha,
armazenamento, processamento e distribuio de dados. Exemplos disso so as bases de
dados, que permitem armazenar dados do mundo real e os sistemas de gesto de base de
dados, que disponibilizam meios para o seu acesso, controlam utilizaes concorrenciais e
garantem a respectiva integridade.
Por outro lado, como a actividade seguradora gera muitas transaces, resultado do
elevado nmero de documentos que possui, tais como aplices, recibos, titulares, pessoas
seguras ou sinistros, as companhias de seguros so praticamente obrigadas a possuir
sistemas computacionais com capacidades para gerir os dados e as informaes resultantes
dessas transaces.

Ou seja, os seguradores tm, sua disposio, ferramentas tecnolgicas capazes de tratar

os dados provenientes da sua actividade, de forma automatizada e simplificada, e
direccionadas para gerar informao til para o negcio. Esta informao pode ser
utilizada em vrias actividades, tais como no clculo das variveis que influenciam e
condicionam o comportamento dos contratos de seguros e na definio de estratgias para
o desenvolvimento de produtos que satisfaam as necessidades dos clientes.
Analisando a informao gerada pela actividade seguradora, verifica-se que existe uma
caracterstica que se destaca das outras: a localizao geogrfica. O local onde vivem os
clientes, o local onde acontecem os acidentes, o local onde esto os bens seguros e o local
onde se vendem os servios so alguns exemplos de informao com tal caracterstica.
Assim sendo, aceitvel afirmar que esta dimenso da informao no pode ser ignorada
no negcio dos seguros.
Existem sistemas de informao convencionais que se tm esforado para representar, de
forma alfanumrica, os dados geogrficos. o caso, por exemplo, da representao de um
mapa de uma cidade atravs de uma tabela. No entanto, a riqueza dos dados geogrficos
dificilmente consegue ser captada apenas com dados alfanumricos.
Assim, para poder tratar de forma automtica esta dimenso dos dados, surgem os
Sistemas de Informao Geogrfica (SIG). Estes sistemas possuem funes para
manipular, analisar e apresentar dados espacialmente referenciados. Ou seja, permitem
conjugar dados alfanumricos com dados geogrficos, cujo resultado traduz-se em
informao que pode ser utilizada na gesto dos negcios.
So vrios os sectores da economia que tm demonstrado um crescente interesse pelos
SIG, no s devido s suas funcionalidades mas tambm pela reduo de custos na
tecnologia que se tem verificado ultimamente. Apesar de existirem algumas barreiras
tcnicas a ultrapassar, tais como a falta de conhecimento sobre os SIG e o acesso
dificultado aos dados necessrios para aliment-lo, de se esperar que estes sistemas
possam ajudar as empresas, onde se incluem as companhias de seguros, a gerir o seu
negcio.
Tendo como base estas consideraes, o presente trabalho tem como objectivo estudar,
numa perspectiva qualitativa, a aplicabilidade dos SIG nos processos de negcio das
seguradoras, nomeadamente na gesto de aplices, sinistros e marketing, levantando quer
os benefcios que este tipo de sistema pode trazer para o negcio dos seguros quer as
principais barreiras a ultrapassar na respectiva implementao. No seu objectivo fazer
um estudo de caso ou um estudo que retrate a realidade em Portugal.
Para concretizar este objectivo, foi levado a cabo, atravs de pesquisa bibliogrfica e de
entrevistas, um estudo sobre os seguros e os SIG, cujo resultado est estruturado em cinco
captulos.
O captulo 1 tem como objectivo descrever a actividade dos seguros atravs de conceitos
base, dos respectivos processos de negcio e de uma explicao tcnica dos principais
ramos de seguros em Portugal, com particular evidncia para a dimenso geogrfica

associada ao negcio. Tambm feita uma pequena abordagem ao marketing com especial
enfoque para a actividade seguradora.
O captulo 2 tem como objectivo descrever os SIG e como estes se relacionam com outros
sistemas de informao. So evidenciadas definies relevantes encontradas na literatura,
discutem-se as vrias aplicaes que este tipo de sistema pode ter e a sua utilizao como
ferramenta operacional, tctica e estratgica na tomada de deciso. Tambm so descritos
os problemas com que uma organizao se depara na implementao de um SIG, bem
como os esforos que existem, tanto a nvel nacional como internacional, no sentido de os
ultrapassar.
O captulo 3 descreve a metodologia utilizada na elaborao deste trabalho e apresenta o
modelo de anlise, construdo com base nos dados recolhidos inicialmente, que representa
a utilizao da tecnologia SIG nos principais processos de negcio das seguradoras.
O captulo 4 analisa a aplicabilidade de um SIG na actividade das seguradoras,
nomeadamente nos processos de negcio das aplices, sinistros e marketing. Com base no
modelo construdo e na realidade internacional, explorada a utilizao deste tipo de
sistema nas diferentes actividades do negcio, so identificados os tipos de dados
necessrios para implementar um SIG nos seguros e quais as barreiras que uma seguradora
encontra na respectiva adopo.
Por ltimo, o captulo 5 apresenta as concluses do estudo e as limitaes encontradas na
elaborao deste trabalho. Alm disso, so apontadas perspectivas de evoluo para futuros
trabalhos.
Como complemento aos captulos que constituem esta dissertao, existem 8 anexos. O
anexo 1 apresenta quadros estatsticos sobre a actividade seguradora, nomeadamente na
distribuio de valores dos prmios emitidos referentes aos diferentes ramos de seguros.
No anexo 2 descrevem-se as tecnologias de cartografia automatizada. No anexo 3
descrevem-se os sistemas de projeco e coordenadas, apresentando alguns exemplos. O
anexo 4 foca os principais formatos electrnicos existentes no mercado dos SIG para o
arquivo de informao geogrfica. O anexo 5 apresenta as instituies do Sistema Nacional
de Informao Geogrfica (SNIG), agrupadas segundo o seu mbito de actuao: nacional,
regional e local. O anexo 6 inclui o quadro resumo da anlise Strengths Weaknesses
Opportunities Threats (SWOT) para os SIG em Portugal efectuado no trabalho
Engenharia e Tecnologia 2000 (E&T2000). O anexo 7 contm imagens sobre as zonas
desenvolvidas, para Portugal, pela Catastrophe Risk Evaluating and Standardizing Target
Accumulations (CRESTA). O anexo 8 apresenta os sistemas de posicionamento existentes
no mundo.

1. O negcio dos seguros

Este captulo tem como objectivo explicar os conceitos gerais relacionados com a
actividade seguradora, nomeadamente a diviso do negcio por ramos de seguros, a gesto
do risco, a tarifao (definio de preos), a gesto de sinistros e o marketing. feita uma
pequena abordagem ao nascimento dos seguros como actividade econmica e respectiva
evoluo. So abordados os principais termos comerciais dos seguros, os respectivos
fluxos de trabalho, so descritos alguns procedimentos especficos dos ramos de seguros,
evidenciando a respectiva componente geogrfica, e analisa-se a actividade de marketing
no negcio dos seguros.

1.1. Definio
So vrias as definies de seguro que se encontram na literatura. Basicamente, todas tm
em comum a partilha do risco entre duas entidades mediante o pagamento de uma quantia
em dinheiro como forma de premiar a entidade que aceita o risco. A seguinte definio
apresenta os fundamentos essenciais do seguro.
Seguro uma operao pela qual transferida para o Segurador a gesto empresarial,
organizada em moldes cientficos e baseada em leis estatsticas, de determinados riscos
aleatrios, comuns a uma mutualidade de segurados, atravs de contratos bilaterais pelos
quais o contratante segurador se compromete, perante o contratante segurado, a liquidar
ao(s) beneficirio(s) do contrato prestaes em dinheiro, espcie ou servios, no caso e na
medida dos danos originados pela concretizao desses riscos, ou a liquidar em capital ou
renda de acordo com o que prvia e convencionalmente tiver sido estipulado em
modalidades de natureza no indemnizatria, obrigando-se cada contratante segurado ao
pagamento de certa importncia em dinheiro, correspondente sua quota parte na gesto
dos riscos em causa e/ou das responsabilidades assumidas (SANTOS, 1991a).
De uma forma mais simples, um contrato de seguro o acordo escrito entre uma entidade
(seguradora) que se obriga, mediante o recebimento de determinada quantia (prmio ou
prestao), a indemnizar outra entidade (segurado ou terceiro) pelos prejuzos sofridos, no
caso da realizao de um risco (INSTITUTOCONSUMIDOR, 2002).
O conceito de seguro pode ser abordado sob diversas perspectivas, consoante se atenda aos
aspectos econmicos e sociais, tcnicos ou jurdicos que apresenta.
Do ponto de vista econmico e social, o seguro assenta num elemento fundamental: a
mutualidade. O segurado procura, no seguro, uma soluo contra as consequncias do
acaso, competindo ao segurador elimin-las. Para tal, o segurador agrupa o maior nmero
possvel de pessoas (segurados) numa determinada comunidade. construda uma caixa
comum atravs de uma contribuio (quota, prmio) feita pelos segurados, da qual sairo
os pagamentos das prestaes prometidas s pessoas afectadas pelo acaso
(CAIXASEGUROS, 2005b; SANTOS, 1991a).

O segurador a entidade gestora que administra e reparte os fundos dessa caixa comum.
Tambm deve procurar ter uma justia tarifria, isto , determinar o valor mais exacto
possvel de cada contribuio, face ao risco e montante seguro. Existe uma repartio
equitativa dos prejuzos porque a parte com que cada um participa igual para todos os
que tm riscos semelhantes (SANTOS, 1991a).
Do ponto de vista tcnico, a actividade seguradora tem a funo de arrecadar os fundos
necessrios e suficientes para pagar as indemnizaes resultantes da ocorrncia de sinistros
cobertos pelas aplices celebradas com os segurados. A lei dos grandes nmeros, o clculo
das probabilidades, a estatstica e a aleatoriedade da ocorrncia de sinistros so factores
que regem os seguros (SANTOS, 1991a).
Do ponto de vista jurdico, o seguro um contrato bilateral e oneroso. Tanto a seguradora
como o segurado tm direitos e obrigaes: a seguradora compromete-se a entregar uma
prestao em dinheiro ou em espcie (indemnizao) no caso de ocorrer um determinado
acontecimento incerto que origine prejuzo econmico (sinistro), enquanto o segurado se
compromete a pagar o respectivo prmio (SANTOS, 1991a).
de notar que a existncia do seguro fundamental na economia. De facto, dificilmente
uma pessoa ou organizao pode suportar, por si s, o prejuzo resultante de um sinistro,
uma vez que seria necessrio constituir um fundo de reserva capaz de responder s
solicitaes de um desastre, quando esse capital pode ser investido noutras actividades
mais rentveis, tanto para a prpria entidade como para a economia.

1.2. Histria
Desde sempre que o homem procurou defender-se dos perigos conhecidos ou
desconhecidos, quer por medidas de proteco fsica, quer solicitando auxlio ao
sobrenatural. A ideia do seguro surgiu h milhares de anos. O princpio de armazenar
reservas para o futuro ilustrado pelo episdio bblico de Jos e a fome no Egipto. Jos
ordenou que se guardassem cereais durante os sete anos de boas colheitas para aliviar a sua
falta quando chegassem os sete anos de fome (CASCALHO, 1994).
Mas, para compreender o seguro, importante perceber a necessidade psicolgica de
segurana. Abraham Maslow sistematizou as numerosas necessidades humanas em cinco
nveis hierrquicos, como mostra a Figura 1 (DONNELY et al., 2000).
Em primeiro lugar, na base da hierarquia, o homem tende a satisfazer as necessidades de
nvel mais bsico (necessidades fisiolgicas, tais como a alimentao, a reproduo ou a
respirao). Realizada uma necessidade, o homem passa a sentir-se motivado para a
realizao de outra de nvel superior.
Analisando a Figura 1, verifica-se que a segurana, situada no segundo nvel, uma
necessidade muito prxima da mais bsica. De facto, o homem sempre procurou, e
continua a procurar, defender-se dos perigos conhecidos ou desconhecidos. F-lo mediante
a associao, em termos de mtuas proteces, em ncleos cada vez mais desenvolvidos,

mais poderosos, desde a famlia passando pelo cl, tribo, cidade ou nao. Aqui, so
desenvolvidos mtodos, processos, tcnicas e operaes especficas para enfrentar os
perigos actuais ou futuros (SANTOS, 1991a).
Auto-realizao
Necessidades de nvel mais alto;
necessidades de realizao crescer
e utilizar as nossas capacidades da
forma mais criativa e melhor.
Estima
Necessidade de obter a estima dos outros respeito,
prestgio e reconhecimento; necessidades de auto-estima;
sentido pessoal de competncia e mestria.
Sociais
Necessidades de amor, afecto, sentido de pertena no relacionamento com
outras pessoas.
Segurana
Necessidade de segurana, proteco e estabilidade no meio fsico e nas ocorrncias
interpessoais da vida diria.
Fisiolgicas
Necessidades bsicas de qualquer ser humano: necessidade de manuteno biolgica, tais como a alimentao,
a sede ou o sexo.

Figura 1 Hierarquia das necessidades de Maslow

So vrios os exemplos dessas associaes que se encontram desde a antiguidade:

Na pr-histria, algumas famlias ou tribos praticavam formas de solidariedade
e cooperao: na ocorrncia de uma morte, as respectivas consequncias eram
repartidas pelos membros do grupo, garantindo a subsistncia dos lesados
(NASCIMENTO, 2005);
No Baixo Egipto, por volta do ano 4500 a.c., de acordo com referncias em
papiro da poca, existia uma caixa de auxlio mtuo constituda por pedreiros
que se quotizavam, permitindo assim solidarizarem-se perante certos perigos
(NASCIMENTO, 2005);
Na Babilnia, o Cdigo de Hamurabi (1955-1913 a.c.) assinala a existncia de
uma conveno a favor dos Drmatas, com a finalidade de desobrig-los da
responsabilidade inerente perda de mercadorias que transportavam entre a
Caldeia e os pases vizinhos (CAIXASEGUROS, 2005a; NASCIMENTO,
2005);
Na antiga China, o transporte fluvial era feito em barcas frgeis. Como medida
de preveno, cada barca transportava apenas parte da mercadoria de cada
comerciante. Assim, em caso de sinistro, apenas estaria perdida uma parte do
bem. Este sistema de preveno consiste na fragmentao ou distribuio
espacial do risco, como forma de minimizar os prejuzos caso suceda um
desastre. Este um processo tcnico ainda em utilizao actualmente e o
princpio do co-seguro e do resseguro (COELHO et al., 2005; NASCIMENTO,
2005; SANTOS, 1991a);
No imprio Romano, os legionrios recebiam penses por incapacidade
decorrentes da guerra e por limite de idade. Isto pode ser considerado um
princpio dos seguros pessoais e dos seguros de penses (SANTOS, 1991a);
Entre os Hebreus, foram institudas agremiaes destinadas a socorrer os seus
componentes pela perda de animais, promovendo a substituio de camelos ou
burros das suas caravanas (EMICREI, 2005; SANTOS, 1991a).

Estes exemplos ilustram que este tipo de associao se foi desenvolvendo e adaptando s
necessidades de cada poca: enquanto que no Egipto a preocupao da morte derivava da
actividade como pedreiro, o imprio Romano preocupava-se com a morte resultante das
batalhas. Ou seja, a necessidade do seguro deriva directamente do desenvolvimento da
actividade econmica e das preocupaes sociais da decorrentes.
O primeiro ramo do seguro a desenvolver-se foi o Martimo, motivado pela grande
expanso do comrcio martimo em Itlia (sculos XIV e XV). Dada a enorme importncia
do comrcio martimo em Portugal na poca, foi instituda a sua obrigatoriedade no
territrio nacional por D. Fernando. de notar a interveno do Estado na actividade
seguradora, ainda hoje existente (ALMEIDA, 1971; COELHO et al., 2005; EMICREI,
2005; NASCIMENTO, 2005).
Por sua vez, o seguro contra incndios surgiu aps a ocorrncia de um grande incndio em
Londres, em 1666, onde arderam cerca de 13000 casas (MOTORCLICK, 2005;
NASCIMENTO, 2005; PORTO, 2005).
J o seguro obrigatrio de responsabilidade civil de automveis surgiu na Gr-Bretanha em
1930, motivado pelo tremendo aumento de automveis em circulao. Este aumento
motivou inmeros acidentes, sem que os causadores tivessem seguro ou capacidade
econmica de suportar os danos. Como tal, foi instituda a obrigatoriedade do seguro
(SANTOS, 1991a).
Com a revoluo industrial, surgem novas necessidades impostas pelo desenvolvimento
tecnolgico e econmico subsequente. O seguro, por sua vez, desenvolve-se de forma
acelerada: surgem novos ramos de seguros e novas companhias de seguros, o que contribui
para uma maior dimenso da actividade seguradora (CAIXASEGUROS, 2005a).
Mas no sculo XVII que o seguro comea a organizar-se com bases tcnicas, que ainda
hoje existem, de acordo com os progressos cientficos que se operam no campo da
matemtica, em particular no clculo de probabilidades estatsticas. Em Inglaterra,
desenvolvida a primeira tbua de mortalidade. Na Alemanha, so feitos estudos sobre a
natalidade e a mortalidade. Bernoulli, matemtico suo, define a Lei dos Grandes
Nmeros ou Teorema de Bernoulli (MOTORCLICK, 2005; PORTO, 2005; SANTOS,
1991a).
Resumidamente, a Lei dos Grandes Nmeros expe-se da forma seguinte: a probabilidade
de um certo desvio relativo, por mais pequeno que se queira, tende para zero quando o
nmero de lances aumenta indefinidamente (SILVA, 1994). Por outras palavras, a
frequncia de determinados acontecimentos, observada em grande nmero de casos
anlogos, tende a estabilizar-se cada vez mais, medida que aumenta o nmero de casos
observados, aproximando-se dos valores previstos pela teoria das probabilidades (SUSEP,
2005).
Este teorema, que permite estabelecer a inclinao de certos fenmenos sobre uma
populao e num determinado perodo de tempo, possibilita a elaborao de tabelas,
grficos e estatsticas capazes de prever o nmero quase exacto de fenmenos por meio de
uma estimativa matemtica. Esta a base do seguro. (JUNIOR, 2005)

A cientificao do seguro nasce com o desenvolvimento da matemtica no sculo XVII,

atravs do clculo de probabilidades e estatsticas e acelera-se com a revoluo industrial
do sculo XIX. Antes, no existiam elementos estatsticos e apenas se podiam tirar
concluses a partir da sensibilidade e da experincia acumulada, nomeadamente atravs de
associaes (COELHO et al., 2005; MOTORCLICK, 2005; SANTOS, 1991a).
Actualmente, com o crescente desenvolvimento da informtica e dos sistemas de
informao, fica mais facilitada a tarefa de trabalhar enormes quantidades de dados, sendo
possvel a sua explorao de variadas formas para satisfazer diferentes objectivos. Assim,
so implementados mtodos com maior preciso para avaliar o risco, os processos de
negcio so adaptados s exigncias dos clientes e so desenvolvidos novos produtos para
novos mercados, tendo sempre como base a legislao em vigor e a classificao dos
seguros e respectivas entidades.

1.3. Classificao dos seguros, companhias e mediadores

O negcio dos seguros est, tecnicamente, dividido pela natureza dos bens a segurar. Esta
diviso conhecida como ramo do seguro. Existe o ramo Vida, que compreende os seguros
que cobrem o risco de morte ou sobrevivncia das pessoas e existem os ramos No Vida,
que englobam todos os outros seguros.
Comercialmente, os ramos tm variadas designaes, havendo, inclusive, companhias de
seguros que lanam produtos que incluem vrios ramos. No entanto, existe uma relao
directa com a tabela de ramos definida pelo Instituto de Seguros de Portugal (ISP) no plano
oficial de contas para as companhias de seguros (Tabela 1).
Em Portugal, esto definidos como obrigatrios alguns seguros, como o caso do seguro
de responsabilidade civil automvel e o seguro de acidentes de trabalho. Esta
obrigatoriedade, que tem sido implementada ao longo dos anos em diversos ramos, est no
mbito da componente social, como defesa dos cidados em geral, que o Estado pretende
salvaguardar atravs da transferncia de responsabilidade.
Por exemplo, no ramo acidentes de trabalho, onde h a morte ou invalidez de um
trabalhador, a famlia precisa de ter a sua subsistncia garantida. O seguro deve responder
a esta necessidade. J para os seguros de responsabilidade civil, como o caso da
componente obrigatria do seguro automvel, a ocorrncia de um sinistro pode provocar
leses corporais e/ou materiais a pessoas no responsveis pelo facto, devendo estas ser
indemnizadas das respectivas consequncias. Este o mbito dos seguros obrigatrios:
proteger a populao em geral.
Como forma de completar os seguros obrigatrios, surgem os seguros facultativos. Estes
aumentam o leque de oferta das companhias de seguros, onde um indivduo pode transferir
parte dos riscos a que est exposto. Enquanto que os seguros obrigatrios so uniformes
em todas as companhias de seguros, uma vez que todas seguram os mesmos riscos nas
mesmas condies, variando essencialmente no preo e nos servios prestados, os seguros

facultativos possuem uma estrutura livre. Isto , cada companhia define os riscos que
pretende suportar e quais as condies de adeso.
Tabela 1 Ramos definidos pelo ISP
Grupo
Acidentes e Doena

Incndio e outros danos

Automvel

Martimo e Transportes

Areo

Mercadorias transportadas
Responsabilidade civil

Diversos

Vida

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Subgrupo
Acidentes
Acidentes de trabalho
Acidentes pessoais
Pessoas transportadas
Doena
Incndio e elementos da natureza
Outros danos em coisas
Agrcola Incndio
Agrcola Colheitas
Pecurio
Roubo
Cristais
Deteriorao de bens refrigerados
Avaria de mquinas
Riscos mltiplos habitao
Riscos mltiplos comerciantes
Riscos mltiplos industrial
Outros
Veculos terrestres
Mercadorias transportadas
Responsabilidade civil de veculos terrestres a motor
Pessoas transportadas
Veculos ferrovirios
Embarcaes martimas, lacustres e fluviais
Resp. civil de embarcaes martimas, lacustres e fluviais
Responsabilidade civil de veculos ferrovirios
Mercadorias transportadas
Pessoas transportadas
Aeronaves
Responsabilidade civil aeronaves
Mercadorias transportadas
Pessoas transportadas
Mercadorias transportadas
Responsabilidade civil geral
Responsabilidade civil de produtos
Responsabilidade civil profissional
Responsabilidade civil de explorao
Caadores
Outros
Crdito
Cauo
Perdas pecunirias diversas
Proteco jurdica
Assistncia
Seguros diversos
Seguro de vida
Seguro de nupcialidade e seguro de natalidade
Seguros ligados a fundos de investimento
Operaes de capitalizao

A comercializao de todos estes ramos exercida, no mercado nacional, pelas seguintes

entidades (ISP, 2005a):
Companhias de seguros, tambm denominadas seguradoras, seguradores ou
empresas de seguros;
Sociedades gestoras de fundos de penses e
Mediadores.
Uma companhia de seguros uma instituio que tem por objectivo indemnizar os
prejuzos involuntrios verificados no patrimnio do segurado, ou que afectem a
integridade fsica das pessoas seguras, mediante o recebimento de prmios.
Como cada ramo tem as suas especificidades, tanto a nvel do negcio como a nvel da
legislao, as companhias de seguros possuem uma diviso estrutural por ramos de seguros
(SILVA, 1994). Alm disso, de acordo com os ramos que exploram, as seguradoras so
classificadas como (ISP, 2005g):
Seguradora do ramo Vida, caso explore apenas o ramo Vida;
Seguradora de ramos No Vida, caso explore apenas um ou vrios ramos de No
Vida e
Seguradora mista, caso explore, conjuntamente, o ramo Vida e os ramos No Vida
de Acidentes e Doena, no podendo explorar outros ramos No Vida.
Por sua vez, uma sociedade gestora de fundos de penses uma entidade jurdica
particular, que recolhe contribuies de pessoas e empresas, aplicando esses recursos nos
mercados financeiros para que, futuramente, a venda dos ttulos, tais como aces, ttulos
mobilirios e imveis, financie aposentadorias e penses.
Quanto mediao de seguros, esta definida como a actividade remunerada tendente
realizao e/ou assistncia de contratos de seguros entre pessoas singulares ou colectivas e
os seguradores.
Os mediadores de seguros dividem-se em trs categorias (ISP, 2005f):
Agentes de seguros: pessoas singulares ou colectivas que apresentam, propem e
preparam a celebrao de contratos de seguro, com prestao de assistncia aos
mesmos. Podem exercer a sua actividade junto de companhias de seguros ou
corretores.
Angariadores de seguros: exercem a mesma funo que os agentes de seguros mas
so trabalhadores de seguros. S podem exercer a sua actividade junto da entidade
patronal salvo em relao a ramos ou modalidades que esta no esteja autorizada a
explorar.
Corretores de seguros: so pessoas singulares ou colectivas com organizao
administrativa e comercial prpria, bem como estrutura econmico-financeira
adequada. So mediadores qualificados, com pelo menos quatro anos de actividade
como agente, podendo tambm exercer funes de consultadoria em matria de
seguros junto dos tomadores, bem como realizar estudos ou emitir pareceres
tcnicos sobre seguros.
A existncia do papel de mediador justifica-se pelo valor que este adiciona ao produto de
seguro. Como profissional de seguros que , conhece bem o mercado segurador e sabe o

11

que h para oferecer. Assim, pode exercer o papel de consultor de seguros, indicando ao
cliente o melhor produto, tendo como base as respectivas necessidades (AMORIM, 2005).
Mas, independentemente dos ramos ou entidades envolvidas, a contratao de um seguro
implica sempre a partilha de um risco.

1.4. Risco
A actividade seguradora gira praticamente toda a volta do conceito de risco. A palavra
risco, tal como outras palavras da linguagem dos seguros, pode assumir significados
diferentes, de acordo com o contexto em que estiver inserida. Utiliza-se, frequentemente, a
palavra risco para definir o objecto a segurar ou o objecto seguro. Por exemplo, a
expresso visitar o risco substitui a expresso visitar a fbrica (CERTASEGUROS,
2005; SANTOS, 1991b).
No contexto da incerteza, a palavra risco significa a possibilidade de vir a acontecer um
evento aleatrio e fortuito causador de prejuzos. Nesta ptica, o risco tem de possuir as
caractersticas de acontecimento possvel (caso contrrio no h existncia de risco), futuro
(no h necessidade de segurana em relao a eventos j passados), incerto ou aleatrio
(desconhece-se quando pode acontecer), casual ou fortuito (deve ser independente da
vontade do homem), acidental ou involuntrio (no pode ser desencadeado
voluntariamente) e danoso ou prejudicial (deve ter consequncias desagradveis ou
provocar prejuzos) (BANDEIRA, 1995; PORTUGALPREVIDENTE, 1990; SILVA,
1994).
Por sua vez, a anlise do risco o conjunto de operaes desencadeadas pelas seguradoras
aquando da aceitao de um novo seguro e tem como objectivo o conhecimento qualitativo
e quantitativo do risco. Os instrumentos essenciais para a anlise e medida dos riscos so
as tcnicas estatsticas, a obedincia lei dos grandes nmeros e o clculo de
probabilidades (SILVA, 1994).
Os dados experimentais, que podem ser considerados estatisticamente, tm origem interna
seguradora, fruto do exerccio da sua actividade, ou origem externa, resultante da
aquisio junto de entidades alheias actividade seguradora como, por exemplo, o Instituto
Nacional de Estatsticas (INE), ou junto de entidades relacionadas com o negcio, como
sejam mediadores de seguros.
Relativamente mensurabilidade, o risco pode ser caracterizado como objectivo ou
subjectivo. Ele objectivo quando pode ser devidamente estudado, isto , quando o risco
conhecido na sua frequncia e probabilidade de ocorrncia. Neste caso, podem-se aplicar
as tcnicas estatsticas e o clculo de probabilidades para determinar a sua medida.
Em contrapartida, o risco subjectivo quando a frequncia com que se realiza muito
baixa ou h grande dificuldade de previso e valorizao dos dados. Estes riscos so
apreciados apenas pela sensibilidade do analista, no sendo, normalmente, medidos pelas
tcnicas cientficas (SANTOS, 1991b).

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O risco tambm pode ser caracterizado quanto dimenso da respectiva ocorrncia. O

risco ordinrio quando, em princpio, as consequncias danosas no ultrapassam as
possibilidades da companhia de seguros de lhes fazer face. o caso da maioria dos seguros
que se subscrevem diariamente. O risco extraordinrio quando no possvel a sua
aceitao normal e corrente. Isto acontece devido gravidade e alargada natureza dos seus
efeitos (SILVA, 1994).
H riscos que no so segurveis, quer pela sua natureza, quer pela dificuldade analtica da
sua avaliao. o caso da maioria dos riscos subjectivos. No entanto, o risco ser segurvel
ou no segurvel varia com o decorrer do tempo. De facto, o progresso tcnico tem vindo a
diminuir a quantidade dos riscos no segurveis. A capacidade cientfica em termos de
clculo de probabilidades e de estatstica e os mtodos de medida do risco tm-se
aperfeioado, transformando riscos subjectivos em objectivos, uma vez que j podem ser
medidos (SANTOS, 1991b).
Por outro lado, a colaborao internacional tambm tem contribudo para uma melhor
anlise do risco. Existem situaes em que a experincia de um pas no suficiente para
apreciar um risco com base na lei dos grandes nmeros, uma vez que a ocorrncia de
determinados fenmenos muito reduzida. No entanto, a colaborao entre diversos
pases, originando dados estatsticos num universo comum e alargado, j possibilita a
medida do risco.
Em suma, estas classificaes no devem ser entendidas de uma maneira esttica e
definitiva. Isto porque a evoluo scio-econmica, poltica, cientfica e tecnolgica
provoca alteraes, passando certos riscos a classificarem-se de modo diferente. Alm
disso, a prpria internacionalizao do seguro, atravs da prtica do resseguro e co-seguro,
permite que muitos riscos no segurveis se transformem em riscos segurveis.

1.5. Co-seguro e resseguro

As seguradoras utilizam diversos processos na gesto da sua carteira de riscos. Um dos
mais importantes e tambm mais antigo a fragmentao desses riscos, isto , a diviso do
risco por outras entidades. Actualmente, existem dois mecanismos aplicados nesta diviso
de responsabilidades: o co-seguro e o resseguro (SILVA, 1994).
Com efeito, existem alguns contratos que, pela sua natureza, dimenso ou caractersticas,
necessitam da interveno de vrias seguradoras, repartindo o risco nas suas consequncias
econmicas, isto , prmio e indemnizaes. Por exemplo, um contrato de seguro para uma
plataforma petrolfera necessita de condies de aceitao do risco que no existem num
contrato de seguro para uma habitao familiar: os valores envolvidos, em caso de sinistro,
tm uma dimenso completamente diferente.
Embora existam esforos cientficos para calcular o limite mximo que uma seguradora
pode suportar, a verdade que, normalmente, este calculado manualmente em funo das
caractersticas da seguradora, tais como capital social, reservas ou carteira de seguros e
considerando os dados obtidos pelo clculo das probabilidades (SANTOS, 1991b).

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Assim, o co-seguro caracteriza-se pela participao de vrias seguradoras na garantia de

um mesmo risco (uma aplice), atravs de um acordo prvio, assumindo cada uma delas
uma quota-parte do risco coberto ou do capital garantido: recebem uma parte do prmio
pago pelo segurado e indemnizam na mesma proporo (CERTASEGUROS, 2005;
SILVA, 1994).
Por sua vez, o resseguro consiste no segurador se segurar a si prprio junto de outros
seguradores, podendo estes efectuarem novo resseguro noutra entidade e assim
sucessivamente. Pode-se dizer que o resseguro o seguro das seguradoras. O resseguro
pode ser praticado por empresas especializadas que s exploram o resseguro ou por
seguradoras normais. Para alm da diviso do risco, o resseguro tambm procurado
para a troca de experincias e para a conquista de novos mercados (CERTASEGUROS,
2005; MENDES, 2005).
Na prtica, os seguradores procuram ressegurar-se junto de empresas estrangeiras, no s
devido ao princpio da diviso de riscos por reas geogrficas diversificadas, mas
fundamentalmente porque o ressegurador pode tornar-se concorrente no plano directo do
seguro (SILVA, 1994).
Ou seja, o co-seguro criado para uma aplice em particular, em que a companhia que
recebe a proposta verifica que no pode suportar financeiramente o capital em risco e
procura outras companhias para distribuir proporcionalmente os ganhos e despesas. Por sua
vez, o resseguro um contrato feito com vrias entidades, normalmente para um ano civil,
em que a companhia de seguros cede uma parte do capital de todas as aplices efectuadas
nesse perodo de tempo e que seguram os riscos do tratado. Como contrapartida, as
resseguradoras recebem um prmio correspondente ao risco aceite.
Enquanto que, no co-seguro, o cliente que contrata o seguro sabe que existem vrias
companhias a partilharem o risco, embora o seu relacionamento seja apenas com a
companhia lder, no resseguro no h relao directa entre este e o ressegurador e no h
conhecimento da partilha do risco. O tomador de seguro sabe apenas que possui um
contrato com a companhia de seguros e que esta se compromete a indemniz-lo no caso de
sinistro. No sabe que a seguradora, por sua vez, tambm faz vrios contratos com outras
entidades, denominadas resseguradoras, para distribuir a responsabilidade.
Toda esta distribuio de responsabilidades o resultado de fortes negociaes que tm
por objectivo, para qualquer entidade envolvida, a cedncia de um risco ao menor custo.
Isto , o cliente contrata um seguro para transferir o risco para uma companhia de seguro e
deseja que o valor a pagar seja o menor possvel. Por sua vez, a companhia de seguros
tambm partilha, junto de outras entidades, parte do risco e tambm deseja que o valor a
pagar seja o menor possvel. Este valor a pagar o prmio de seguro e o resultado da
aplicao de vrias regras complexas denominadas tarifas de seguro.

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1.6. Tarifa de seguro

Uma tarifa de seguro um conjunto de disposies, regras e preceitos, de tabelas de taxas
e/ou de prmios que regulamenta ou orienta, basicamente, os principais aspectos ligados
produo de um certo ramo ou de determinada modalidade de seguros, na medida em que a
sua aplicao resulta no prmio a pagar pelo tomador de seguro (CERTASEGUROS,
2005; SANTOS, 1991a).
A definio de uma tarifa obedece a critrios tcnicos especficos que passam por
metodologias estatsticas, clculo de probabilidades e clculo da taxa de risco. Alm disso,
deve obedecer a critrios genricos (Figura 2), tais como (SANTOS, 1991a):
Adequao: Tarifas excessivamente baixas originam maus resultados industriais, a
consequente descapitalizao e o perigo de falncia das seguradoras. Isto acaba por
prejudicar os detentores de capital, os segurados e os prprios lesados. As tarifas
tambm no devem ser demasiado elevadas sob pena de o segurado pagar um valor
especulativo muito superior ao custo real do produto adquirido;
Equidade: Os mesmos riscos devem pagar as mesmas taxas ou taxas semelhantes
devem corresponder a riscos semelhantes. No equitativo, por exemplo, que o
proprietrio de um apartamento residencial pague a mesma taxa de prmio que o
dono de uma fbrica de cortia relativamente ao risco de incndio;
Flexibilidade: No deve existir rigidez na aplicao de uma taxa. Pelo contrrio,
deve ser possvel, dentro de certa medida, variar a taxa para determinado tipo de
seguro ou de risco, desde que tal seja justificado;
Estabilidade: A tarifa deve obedecer a uma estrutura de taxas relativamente estvel
durante um perodo de tempo suficientemente grande, possibilitando a construo
de estatsticas baseadas nos mesmos parmetros;
Dinamismo: As tarifas devem ser revistas periodicamente. Com efeito, vo-se
sucedendo alteraes com o decorrer do tempo que podem reflectir-se no prprio
risco, nas despesas administrativas ou noutros componentes;
Aco preventiva: fundamental que as tarifas tenham uma componente que
estimule as medidas de preveno por parte dos segurados. importante recordar
que, embora seja paga a indemnizao resultante de um sinistro, este traduz-se
sempre em prejuzos para o segurado e/ou para o lesado.
Tarifa de seguros

Dinamismo

Equidade

Adequao

Aco
preventiva

Flexibilidade

Estabilidade

Figura 2 Critrios da tarifa de seguros

A definio de uma tarifa implica conjugar vrios factores internos e externos companhia
de seguros, sendo que cada um tem uma importncia relativa e nenhum pode ser
esquecido. Caso contrrio, as seguradoras comprometem a sua actividade sob pena de no
cobrar o devido valor pelo risco aceite ou, pelo contrrio, cobrar em demasia mas
afastando potenciais clientes.

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De facto, uma incorrecta definio de uma tarifa pode implicar a falncia de uma
companhia de seguros e, consequentemente, a no resposta pelas responsabilidades
entretanto aceites. Numa tentativa de evitar este cenrio, a actividade seguradora
regulamentada por vrias entidades.

1.7. Entidades reguladoras

As empresas de seguros e fundos de penses assumem responsabilidades pelo pagamento
de indemnizaes e prestaes que, por vezes, s se concretizam a longo prazo, como
acontece, por exemplo, nos seguros de vida.
Da que, praticamente em todos os pases do mundo, existam as denominadas "autoridades
de superviso de seguros", que vigiam a capacidade das seguradoras e das entidades
gestoras de fundos de penses para assumirem e respeitarem os compromissos. Em
Portugal, esta entidade o Instituto de Seguros de Portugal (ISP).
Juridicamente, o ISP uma pessoa colectiva de direito pblico, dotado de autonomia
administrativa e financeira. As suas receitas provm, essencialmente, de uma taxa paga
pelas entidades sujeitas a superviso e tem como principal funo a elaborao de normas
tcnicas e a participao na feitura de diplomas legais que regulam o acesso e exerccio da
actividade seguradora em Portugal (ISP, 2005b).
Tambm possui uma funo de superviso que consiste no acompanhamento das
seguradoras, mediadores e sociedades de fundos de penses e na vigilncia do
cumprimento das normas legislativas que regem o sector. Alm disso, o ISP coopera, a
nvel internacional, com diversas organizaes na discusso dos principais problemas que
afectam a actividade seguradora e na procura das respectivas solues (ISP, 2005b).
Na tentativa de representar e defender os interesses das seguradoras, foi criada, em 1982, a
Associao Portuguesa de Seguradores (APS). uma associao patronal, sem fins
lucrativos, que rene companhias de seguros e resseguros que operam no mercado
nacional, independentemente da sua natureza jurdica ou da sua nacionalidade.
Actualmente, a APS representa mais de 99% do mercado segurador, quer em volume de
negcios, quer em efectivos totais empregados (APS, 2005a).
Como principais objectivos, destacam-se os seguintes:
Representar e defender os interesses dos Associados a nvel nacional e
internacional;
Promover a cooperao entre Associados e veicular e defender as suas posies
comuns;
Contribuir para a modernizao, o prestgio e o desenvolvimento do sector;
Prestar apoio aos Associados, nomeadamente atravs da realizao de estudos
tcnicos e
Organizar e gerir servios de interesse comum para as empresas do sector.

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A APS tambm disponibiliza um conjunto de servios de troca de dados entre as

seguradoras. Como exemplos dessa informao est o Ficheiro Nacional de Matrculas,
onde cada companhia de seguros divulga informao sobre a gesto da sua carteira
automvel, permitindo s outras seguradoras fazer uma pr-anlise sobre determinada
matrcula ou segurado, e o ficheiro de Sinistros e Fraudes, onde cada seguradora divulga as
fraudes detectadas nos processos de sinistro (APS, 2005b).
A APS membro de diversos organismos internacionais, entre eles o Comit Europeu de
Seguros e a Presse Internationale des Assurances.
O Comit Europeu de Seguros tem como principal objectivo representar os interesses
comuns das seguradoras europeias atravs do incentivo cooperao entre os membros e
da partilha de informao e experincias vividas.
Por sua vez, a Presse Internacional des Assurances uma organizao internacional,
fundada em 1954 em Paris pela Insurance Press. Os seus principais objectivos so a troca
de informao, artigos e documentos relevantes sobre a actividade seguradora, em
particular na Europa e nos Estados Unidos da Amrica (EUA).
Enquanto que a APS tem como misso apoiar o negcio das seguradoras associadas como
empresas, o ISP tem como misso legislar o sector segurador em Portugal. a este
organismo que compete elaborar normas tcnicas e supervisionar o comportamento dos
operadores, tanto na gesto da carteira actual como na definio de novos produtos/ramos.
Apesar desta superviso, as companhias de seguros tm total liberdade para gerir os seus
processos de negcio, estando apenas limitadas pelos recursos materiais e humanos de que
dispem. De facto, a execuo dos vrios processos inerentes ao negcio que diferencia
as seguradoras, uma vez que o conceito base partilhado por todos os intervenientes. Isto
, todas as seguradoras aceitam um risco mediante o pagamento de um prmio, sendo esta
aceitao materializada num documento designado de aplice.

1.8. Aplice
Basicamente, o incio de todo o processo do seguro est no contacto que um potencial
cliente, particular ou organizao, estabelece com a companhia de seguros, atravs de um
balco da prpria companhia ou de uma outra entidade que a represente, designada por
mediador. Este mediador pode ser um balco de um banco, uma pessoa particular ou uma
empresa, sendo que todas estas entidades carecem de um parecer legal para exercer tal
actividade.
O interesse do potencial cliente prende-se com o facto de pretender segurar um bem, que
pode ser um objecto, um ser vivo ou parte deste, contra determinados riscos que possam
ocorrer. Uma casa, o respectivo recheio, um automvel, um barco, um avio ou a vida de
uma pessoa so exemplos de itens susceptveis de possuir um seguro.

17

A Figura 3 ilustra um possvel ciclo de vida da produo de um contrato de seguro. O

interesse de efectuar um seguro traduz-se numa proposta que, em termos gerais, um
documento escrito onde constam dados genricos do contrato, tais como a data da
proposta, a assinatura e, por vezes, o montante do prmio que pode ser exacto ou
aproximado; os dados pessoais do potencial cliente, tais como o nome, a morada e a data
de nascimento; os dados do bem a segurar, tais como o valor em novo, o valor de
reconstruo, a designao e a data de construo, e os riscos que se pretende contratar
como, por exemplo, o risco de incndio, de roubo ou de inundao. O conjunto destes
dados conhecido como condies particulares.

Figura 3 Ciclo de vida da produo de um contrato de seguro

A proposta recepcionada pela entidade que representa a companhia e encaminhada para

os servios de anlise de risco. Com base nos dados da proposta e outras informaes
decorrentes do negcio da prpria companhia ou de entidades terceiras, os peritos de risco,
que podem pertencer aos quadros da companhia de seguros e/ou serem especialistas
contratados a empresas terceiras, determinam o risco que a proposta representa para a
companhia.
Desta anlise resulta a aceitao, ou no, da proposta, tendo em conta uma estimativa de
lucro por parte da seguradora. Caso a proposta seja aceite, emitida a respectiva aplice e

18

o potencial cliente passa a ser o tomador do seguro. Tambm pode acontecer o caso de a
proposta ter uma aceitao condicionada. Neste caso, a seguradora no aceita a proposta
inicial, mas prope alteraes proposta ou s caractersticas do bem a segurar para a
concretizao do negcio.
Nos ramos com uma anlise mais complexa, como o caso do ramo incndio industrial ou
do ramo transportes, a aceitao de uma proposta precedida, na maioria dos casos, por
uma anlise de risco presencial. Isto , os peritos de risco deslocam-se at ao local e
verificam inmeros aspectos, destacando-se:
As condies em que se encontram os bens a segurar;
A composio do bem, isto , que tipos de material compem o objecto;
Os sistemas de preveno existentes, relativamente aos riscos a segurar;
A sua localizao geogrfica e
As informaes pessoais do tomador de seguro.
Esta deslocao no terreno permite aos peritos obter informao mais pormenorizada sobre
o risco, contribuindo para uma melhor deciso quanto aceitao ou recusa da proposta.
Nos ramos com uma anlise mais simples, como o caso do ramo viagens, as
companhias de seguros possuem pacotes standards em que os prmios a pagar esto apenas
indexados aos capitais seguros. Regra geral, nestes casos no h lugar a uma anlise de
risco prvia: os seguros so tacitamente aceites.
Na anlise de risco est tambm includa a anlise da acumulao do risco, isto , a
concentrao de aplices numa determinada zona geogrfica. Esta situao aumenta a
responsabilidade dos seguradores, uma vez que vrios seguros esto dependentes de um
nico acontecimento, sendo a localizao geogrfica determinante nesta classificao. Por
exemplo, a ocorrncia de um sinistro num porto pode envolver vrias mercadorias de
vrios navios ou a ocorrncia de um sinistro numa zona residencial pode envolver vrias
habitaes, estando estes objectos seguros na mesma companhia.
Outra varivel de entrada na anlise de risco a existncia de uma franquia. Como
franquia, entende-se o valor que fica a cargo do tomador de seguro aquando do pagamento
da indemnizao (este suporta uma parte do custo). A franquia permite reduzir o prmio,
visto que o risco no transferida na totalidade para a companhia de seguros, ficando o
tomador de seguro responsvel por uma parte do prejuzo.
Uma vez constituda a aplice, esta d origem criao de um ou vrios movimentos,
denominados avisos de pagamento de prmios, que o tomador do seguro obrigado a
pagar para garantir a vigncia do contrato, regularizando, desta forma, o movimento. S
mediante o pagamento que a aplice tem efectiva existncia. O valor a pagar, calculado
com base nos dados constantes da aplice, o somatrio de diversas parcelas, tais como
impostos, encargos de gesto da aplice e custo de cada risco coberto.
Pelo facto de o pagamento dos prmios antecipar o pagamento das indemnizaes (o
cliente paga, antecipadamente, um servio que pode no ser prestado a resoluo de um
sinistro), uma parte importante das receitas levada constituio de reservas tcnicas. As
reservas tcnicas so utilizadas pelas companhias de seguros para adquirir bens

19

imobilirios, fazer emprstimos, comprar ttulos de crdito ou fazer depsitos bancrios,

transformando-se assim em investidores institucionais (SANTOS, 1991b).
de notar que uma companhia de seguros um agente econmico activo. Como qualquer
outra empresa, rege-se por regras de gesto que lhe definem a necessidade permanente de
optimizar os seus resultados (MORAIS, 1993). Como tal, as seguradoras devem possuir
mecanismos que lhes permitam vender o maior nmero de contratos possvel. No entanto,
tambm devem considerar o risco associado aos contratos, na medida em que a verificao
de um risco implica a participao de um sinistro.

1.9. Sinistro
Um seguro s avaliado pelo cliente quando ocorre um sinistro e o participa companhia
de seguros. neste momento que so prestados os servios que foram contratados no acto
da compra, isto , na assinatura do contrato.
O sinistro pode ser definido como qualquer evento susceptvel de fazer funcionar as
coberturas (riscos) de uma aplice (SILVA, 1994). A ocorrncia de um sinistro faz activar
um conjunto de procedimentos, internos e externos seguradora, para a respectiva
regularizao.
Aquando da ocorrncia de um sinistro, pode haver a necessidade de recorrer a um servio
de assistncia que actua como primeiros socorros. Este servio pode ser prestado quer pela
companhia de seguros, quer por entidades terceiras que possuem protocolos com a
respectiva seguradora, quer ainda por entidades pblicas. Por exemplo, um sinistro de
automvel pode necessitar, como servios de primeira linha, de um reboque para o
transporte do veculo paralisado e de uma ambulncia para o transporte dos feridos.
Estas entidades so deslocadas para o local do acidente tendo em conta variveis como:
O local do sinistro;
O tipo do sinistro (por exemplo, se automvel ou incndio);
A dimenso do sinistro (por exemplo, quantas pessoas e objectos esto afectados) e
A necessidade de cuidados mdicos.
As seguradoras recorrem subcontratao de alguns servios executados no ps-sinistro
devido ao elevado custo que representa criar uma rede de prestadores de servios, tais
como mecnicos, mdicos, clnicas, hospitais, transporte de doentes ou transporte de
automveis. H maiores proveitos, tanto financeiros como de qualidade, em contratar estes
servios a terceiros, uma vez que as empresas so especializadas e conseguem, facilmente,
contactar os profissionais prestadores do servio.
Nos casos em que h subcontratao, as seguradoras funcionam como um mero
intermedirio ou canal de distribuio entre o cliente e a empresa que presta o servio,
embora o servio seja prestado em nome da companhia de seguros.

20

A contratao de terceiros tambm benfica para os contratos de seguro cujos servios

podem ser executados fora do territrio nacional, isto , com um mbito internacional. As
empresas subcontratadas pelas seguradoras pertencem, regra geral, a grupos internacionais
ou possuem ligaes com congneres estrangeiras, traduzindo-se numa rede de prestadores
de servios a nvel mundial.
A Figura 4 retrata um possvel fluxo de trabalho para a seguradora na regularizao de um
sinistro. Aps a assistncia de primeira linha, constituda por servios de reboque, servios
ambulatrio ou outros, feita a participao do sinistro companhia de seguros. Esta
participao, que inclui todos os dados necessrios para a companhia de seguros
caracterizar o acontecimento, pode ser feita pelo tomador de seguro ou por pessoas
terceiras aplice/seguradora. Aqui, verifica-se que o cliente da companhia tambm o
sinistrado/lesado, aquele que reclama o sinistro e recebe a indemnizao, que pode no ser
o tomador de seguro, aquele que pagou o prmio da aplice.

Ocorrncia

Assistncia
Primeira linha

Participao

Pr-anlise

Abertura
Organizao fsica
do processo

Instruo do
processo

Instruo externa

Instruo interna

Anlise

Deciso interna

Acordo

Desacordo

Reconstituies
Arbitragens
Acordos
Tribunal
Sentenas

Discusso

Emisso de recibos

Indemnizao

Reembolso

Encerramento

Figura 4 Regularizao de um sinistro

21

A regularizao de um sinistro um processo que pode ser bastante penoso para as pessoas
afectadas. No sentido de tornar todo o processo de sinistro mais simples, a APS criou o
conceito Indemnizao Directa ao Segurado (IDS), aplicado exclusivamente ao ramo
automvel e s companhias de seguros aderentes a este protocolo.
Basicamente, o IDS consiste no facto de o lesado, em vez de se dirigir companhia do
responsvel pela ocorrncia do sinistro, se dirige seguradora onde contratou o seguro e
onde conhece as pessoas. Esta toma conta da ocorrncia, troca informaes com a outra
companhia envolvida no sinistro e paga as respectivas indemnizaes ao sinistrado. Estes
pagamentos sero, posteriormente, reclamados companhia responsvel pelo respectivo
pagamento, processo este transparente para o sinistrado. um sistema que visa beneficiar
todas as partes envolvidas no processo, pois os intervenientes conhecem-se, facto que pode
facilitar a comunicao.
Aps a recepo da participao, a seguradora inicia um processo de pr-anlise, no
sentido de verificar se o sinistro , ou no, enquadrvel nos termos da aplice. So
procedimentos tais como verificar se a aplice est em vigor data do sinistro, se no h
prmios em dvida ou se a aplice possui as coberturas apropriadas. Estando todos os
dados coerentes, feita a abertura do processo.
A abertura de um processo d incio a todo um fluxo de trabalho, envolvendo vrias
entidades. Destas entidades, destacam-se os peritos de seguros, internos ou externos
seguradora, que tm por misso reunir toda a informao til para caracterizar o sinistro.
Os peritos so distribudos por reas geogrficas, no sentido de optimizar as deslocaes
necessrias, tanto em tempo como em distncias percorridas, uma vez que quanto mais
rpida a resposta do perito, mais rpido o incio da reparao.
Por sua vez, os peritos tambm podem recorrer aos servios de outras entidades, por
exemplo, mdicos ou advogados, especializadas no risco afectado, para verificar a
existncia vlida do sinistro, com o objectivo de descartar a hiptese de fraude. No final da
instruo, emitido um parecer sob a forma de um relatrio de peritagem.
Se o relatrio no apresentar anomalias, a companhia de seguros aceita o sinistro, dando
ento incio ao pagamento da respectiva indemnizao ou reparao do bem afectado. Se
no h acordo quanto s decises (por exemplo, o lesado no concorda com o valor
proposto para indemnizao), a seguradora tenta negociar outra proposta. Caso no seja
possvel ultrapassar as divergncias, aberto um processo de contencioso onde o tribunal
decidir a responsabilidade de ambas as partes.
Para alm do servio executado no momento do acidente, as companhias de seguros podem
tambm auxiliar o cliente na escolha dos prestadores de servios para a reparao do bem
afectado: qual a melhor oficina para consertar o automvel, qual a melhor clnica ou
mdico para tratar a leso, entre outros. As companhias de seguros podem possuir acordos
com redes de prestadores de servios, traduzindo-se em vantagens quer para a companhia,
que pode beneficiar de preos mais baixos, quer para a pessoa lesada, que pode beneficiar
de uma reparao mais rpida.

22

 a conjugao de todos estes servios prestados aps o sinistro que determina o grau de
satisfao do cliente perante o seguro adquirido. No entanto, a execuo destas actividades
est condicionada a um fenmeno que ameaa o negcio dos seguros e que contribui para
um ambiente de desconfiana: a fraude.

1.10. Fraude
O contrato de seguro , em teoria, um contrato de boa f entre duas partes e tem como
objectivo dar cobertura a um determinado bem, que pode ser um objecto ou a vida de um
qualquer ser. De um lado, o segurado compromete-se a pagar uma quantia para fazer face
quilo que deseja segurar. Por outro, a seguradora compromete-se a repor a perda desse
bem, mediante o recebimento daquela quantia (CERTASEGUROS, 2005; PONTES,
2005).
No desenvolvimento de um produto, a seguradora considera uma srie de variveis e
procedimentos que influenciam o preo final a pagar pelo cliente. O poder de compra da
populao uma dessas variveis. Se h um grande poder de compra, h uma maior
expanso de vendas de seguros. Se h baixo poder de compra, h uma menor venda de
seguros. Para alm das poucas vendas, tambm h dificuldades de cobrana e h tendncia
para aumentar o nmero de fraudes.
A fraude uma mentira ou um acto de m f. um crime que distorce completamente a
relao de equilbrio entre a anlise de risco efectuada e o prmio correspondente. O
nmero de sinistros no espelha a realidade do risco mas contribui para altos ndices de
sinistralidade, isto , seguros efectuados versus sinistros ocorridos (SANTOS, 1991b).
Para suportar os custos dos sinistros, as seguradoras acabam por aumentar o valor dos
prmios, o que constitui tambm um prejuzo para os segurados em geral, especialmente os
bons consumidores. Assim, a fraude mais uma varivel considerada aquando da criao
de um novo produto ou tarifa (CONSULTORJURDICO, 2005).
Uma das principais causas de fraude nos seguros a sua facilidade de execuo. As
fraudes so cada vez mais sofisticadas, dada a utilizao dos meios tecnolgicos de
informao e comunicao, o que dificulta a determinao da veracidade do acto. Existem
fraudes de diversa natureza, das quais se destacam:
Sinistros no ocorridos mas participados como tendo acontecido;
Sinistros causados propositadamente;
Sinistros ocorridos sem a garantia do seguro, mas participados aps se segurar o
risco, viciando-se as datas do sinistro e incio da garantia;
Sinistros participados com descrio das circunstncias diferente da realidade;
Sinistro participado vrias vezes e
Reclamaes exageradas em relao ao valor real do dano.
Dependendo, essencialmente, da imaginao dos segurados, muitas outras formas de
fraudes podem ser aplicadas aos seguros.

23

Como tal, algumas companhias de seguros preferem pagar o sinistro, ainda que existam
indcios de fraude. Isto porque o custo para provar a fraude pode ser significativamente
maior do que o custo da reparao do bem, para alm da forte presso exercida nas
seguradoras para a liquidao dos sinistros.
A existncia de fraude no se limita a alguns seguros. No limite, todos os produtos
vendidos so alvo desta prtica, o que implica que as seguradoras possuam uma poltica de
deteco de infractores e tambm de sensibilizao junto dos clientes. Numa tentativa de
apoio s companhias associadas, a APS desenvolveu o Ficheiro de Sinistros de Fraudes,
cujo objectivo disponibilizar informao sobre as fraudes registadas.
Detectar as fraudes e reduzir os sinistros so dois objectivos principais de qualquer
companhia de seguros, na medida em que a existncia de fraudes falseia os resultados da
carteira de seguros e a existncia de sinistros representa um custo. No entanto, estes
objectivos no se podem sobrepor ao de vender mais e melhores produtos. Embora o
desenvolvimento de um produto deva considerar a existncia de fraudes, este tambm deve
ser produzido no sentido de satisfazer as necessidades dos consumidores e deve obedecer
classificao dos ramos de seguros.

1.11. Os ramos de seguros

Um ramo de seguros um conjunto de operaes ou actividades relativas a contratos de
seguros da mesma natureza. Como exemplos de ramos h os ramos de incndio, de vida ou
de automvel (CERTASEGUROS, 2005; SILVA, 1994).
Dada a grande diversidade dos ramos de seguros existentes no mercado (Tabela 1), o
cidado comum no consegue, normalmente, determinar que tipos de seguros deve
contratar para cobrir todo o seu patrimnio, material e corporal, contra qualquer ocorrncia
de riscos. Como forma de colmatar esta lacuna, as companhias de seguros, com o apoio
dos mediadores, disponibilizam um servio de consultoria que consiste em analisar o
patrimnio e o contexto envolvente e indicar ao potencial cliente os vrios seguros que
deve possuir. Este servio tambm funciona como uma forma de incentivar os potenciais
clientes para a necessidade de proteco e de segurana que podem ser alcanadas atravs
dos contratos de seguro. No entanto, para os seguros facultativos, cabe ao tomador
efectuar, ou no, o seguro.
Pelos relatrios estatsticos publicados pelo ISP e pela APS (Anexo 1 Estatsticas),
verifica-se que alguns ramos tm um forte peso na carteira de seguros das companhias, isto
quanto ao nmero de aplices, ao valor dos prmios recebidos e ao valor das
indemnizaes pagas. Destes relatrios, possvel constatar que os seguros dos ramos
vida, automvel, acidentes de trabalho, roubo e incndio e elementos da natureza (estes
ltimos dois ramos esto agrupados na rubrica Incndio e outros danos nas figuras do
anexo 1) se destacam dos outros ramos.
Um ramo tambm muito particular o ramo de transportes que, embora no tenha um
volume de facturao comparvel ao ramo automvel, uma vez que no um seguro de

24

massas, um seguro muito utilizado, dada a globalizao dos mercados e o consequente

transporte de matrias por todo o mundo. Alm disso, um seguro com uma gesto muito
complexa, na medida em que h o envolvimento de vrios meios de transporte, pessoas a
manipular a mercadoria, pases e diferentes legislaes.
De seguida, feita uma breve descrio tcnica destes ramos de seguros, cujo objectivo
evidenciar a componente geogrfica que possuem. Dado que os tipos de seguros so em
grande nmero e se esgotam apenas na imaginao das pessoas e companhias de seguros
(qualquer coisa pode ser segura para qualquer garantia), os ramos a seguir detalhados so
os de maior expresso em Portugal.

1.11.1. O seguro automvel

O seguro automvel tem uma componente obrigatria em Portugal: a responsabilidade
civil (RC) at certo capital. Como componente facultativa, tem os danos prprios ou um
capital para RC superior ao estipulado por lei (ESIA, 2002; MILLENIUMBCP, 2005a;
PORTUGALPREVIDENTE, 1990).
A RC visa proteger os legtimos interesses das pessoas que, transportadas ou no, possam
ser atingidas por prejuzos decorrentes de leses causadas por veculos seguros. Por sua
vez, a componente facultativa responde aos danos ocorridos na prpria viatura segura ou
aos danos ocorridos no mbito da RC quando o capital afectado e seguro seja superior ao
obrigatrio.
A obrigatoriedade de segurar recai sobre todas as pessoas que possam ser civilmente
responsveis pela reparao de danos patrimoniais e no patrimoniais, decorrentes de
leses corporais ou materiais causadas a terceiros por um veculo terrestre a motor.
Existem algumas excepes aplicadas aos veculos, como o caso dos veculos de
caminho de ferro ou das mquinas agrcolas no sujeitas a matrcula e algumas excepes
aplicadas s pessoas, como o caso do Estado Portugus ou Estados estrangeiros (ESIA,
2002).
So vrias as caractersticas que podem influenciar a classificao do risco e, por
conseguinte, o valor do prmio a pagar, destacando-se:
A categoria do veculo, determinada atravs da cilindrada, peso bruto, nmero de
lugares, transporte de passageiros, mercadorias ou mistos e servio particular ou
aluguer;
O tipos de veculo, como ambulncia, moto cultivadora, empilhador, veculo de
higiene urbana ou destinado ao transporte de matrias perigosas;
A antiguidade do veculo;
A quilometragem efectuada num ano;
O parqueamento em garagens privadas, pblicas ou na rua;
O sexo do condutor;
A idade do condutor e
A profisso do condutor.

25

A zona geogrfica, correspondente morada do tomador de seguro, tambm considerada

como varivel na tarifao. Algumas companhias de seguros dividem o pas em zonas de
risco, considerando zonas como Lisboa ou Porto de alto risco e zonas como o Alentejo de
baixo risco. Esta classificao considera factores como a quantidade de viaturas registadas
na zona, quantidade de ruas ou ndices de sinistralidade.
Numa tentativa de segmentar os segurados e diminuir a sinistralidade, as companhias de
seguros implementaram o sistema de bnus-malus. Este sistema assenta em descontos e
agravamentos aplicados ao prmio base, mediante o nmero de sinistros ocorridos na
vigncia do contrato (ESIA, 2002; MILLENIUMBCP, 2005a). A Tabela 2 ilustra um
exemplo de um esquema de bnus-malus.
Pela Tabela 2, possvel verificar que, por exemplo, se a aplice est na classe 9 e decorre
um perodo de tempo sem sinistros, esta passa para a classe 10 com uma bonificao de
45% (taxa de prmio de 55%). Por outro lado, se ocorre 1 sinistro, a aplice retrocede para
a classe 6 e, se ocorrem 3 sinistros, para a classe 3, com um agravamento de 55% (taxa de
prmio de 155%).
Tabela 2 Exemplo de um sistema de bnus-malus
Classe
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1

Taxa prmio
55 %
60 %
65 %
75 %
85 %
100 %
120 %
155 %
240 %
245 %

Classe atribuda no caso de

1 Sinistro
2 Sinistros
6
4
6
4
5
2
5
2
4
2
4
2
3
1
1
1
1
1
1
1

3 Sinistros
3
3
1
1
1
1
1
1
1
1

+ 4 Sinistros
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1

Apesar destes incentivos, a sinistralidade automvel em Portugal bastante elevada,

quando comparada com outros pases da Unio Europeia. Ocorrem, diariamente, dezenas
de acidentes, dos quais resultam prejuzos avultados, tanto em danos materiais como em
danos corporais. Existem estradas que, inclusive, j so baptizadas como estradas da morte
(GRAA, 2001; RAMOS, 2003).
So vrios os estudos que indicam pontos sensveis sinistralidade automvel, quer por
responsabilidade dos condutores, quer por falta de sinalizao, quer pelas condies
climatricas, quer pelo estado das vias ou ainda por erros tcnicos de construo do
equipamento rodovirio (RAMOS, 2003). Estes estudos podem ser uma fonte de
informao no momento de tarifar o risco.

1.11.2. O seguro de incndio e elementos da natureza

O seguro de incndio e elementos da natureza garante a cobertura de danos directamente
causados ao edifcio, fraco ou contedo, pela ocorrncia de incndio ou elementos da
natureza tais como tempestades, inundaes, fenmenos ssmicos ou aluimentos de terra.

26

Em Portugal, o seguro de incndio obrigatrio para os edifcios em regime de

propriedade horizontal, isto , para os edifcios constitudos numa pluralidade de
personalidades jurdicas individualizadas, chamadas fraces autnomas (ACOREANA,
2003a; ESIA, 2002; MILLENIUMBCP, 2005b; PORTUGALPREVIDENTE, 1990).
No mbito deste ramo, entendem-se por riscos simples aqueles cujo objecto seguro
constitudo por edifcios ou contedos afectos s funes habitacional, profissional ou
rural, at determinados capitais. Caso contrrio, so denominados como riscos industriais e
esto sujeitos a uma anlise exaustiva e, por vezes, presencial, antes da aceitao do risco
(ESIA, 2002).
O risco classificado considerando a respectiva funo, localizao geogrfica e
construo dos edifcios. A funo corresponde actividade exercida ou actividade em
que se inserem os bens seguros e pode ser:
Habitacional, para edifcios ou contedos de habitao;
Profissional, para comrcio, indstria e profisses liberais e
Rural, para exploraes agrcolas.
Para as funes profissional e rural, a actividade caracterizada com base numa tabela que
lhe associa um grau de risco. Por exemplo, a actividade de fabricar beto armado tem
menos probabilidade de provocar incndio do que a actividade de fabricar produtos
qumicos. A Tabela 3 mostra alguns exemplos de actividades profissionais e respectivos
coeficientes que pretendem quantificar o risco associado.
Tabela 3 Actividades profissionais e respectivos coeficientes (adaptado de ESIA, 2002)
Actividade
Gabinetes de projectistas, auditoria e similares
Agncias funerrias
Hospitais
Colmeias
Estabelecimento e armazm de adubos
Lagares de azeite
Fabrico de brinquedos com materiais combustveis

Coeficiente
1,00
1,35
1,35
1,35
1,65
2,00
5,50

Quanto localizao geogrfica, so consideradas caractersticas como o tipo de solo ou o

tipo de proteco de incndios que existe na regio, tais como a existncia de um quartel
de bombeiros ou sistemas de combate a incndios.
Relativamente ao risco industrial, uma vez que este muito complexo, existe a necessidade
de deslocar um perito/investigador para fazer um estudo no terreno: feito um
levantamento exaustivo dos pormenores que possam influenciar o risco. Estar prximo de
uma corporao de bombeiros, estar prximo de depsitos de gua, possuir ruas largas que
facilite o acesso dos bombeiros em caso de incndio e o tipo de construo so algumas
caractersticas que entram na anlise do risco.
Embora o risco habitacional no exija a deslocao de um perito ao local seguro, existem
factores geogrficos que contribuem para uma melhor classificao do risco. Uma
habitao prxima de uma unidade industrial poder ter maior probabilidade de incndio

27

do que uma junto a um rio ou numa zona com humidade. importante que a seguradora
possua ou tenha acesso a este tipo de informao no momento da aceitao do seguro.
Quanto construo dos edifcios, estes so classificados considerando variveis como o
tipo de construo envolvente nas paredes exteriores, o tipo de material usado na separao
dos pisos e na estrutura do telhado, na perspectiva de ser ou no combustvel, e a
respectiva altura que condiciona a actuao dos bombeiros, uma vez que, quanto mais alto
for o edifcio, mais dificultada a aco destas entidades (ACOREANA, 2003a;
PORTUGALPREVIDENTE, 1990).
A existncia de sistemas especialmente montados para prevenir ou proteger os bens
seguros de incndios tambm influencia a classificao do risco. So normalmente
considerados os seguintes sistemas, atribuindo-se a cada um determinado grau de
proteco (ACOREANA, 2003a; ESIA, 2002; PORTUGALPREVIDENTE, 1990):
SPRINKLER - Sistemas automticos de extino de incndios;
RIA - Redes de incndio armadas;
BI - Brigadas de incndios;
CBP - Corpo de bombeiros privativos;
EXT - Extintores portteis e
SADI - Sistemas automticos de deteco de incndios.
A ocorrncia de um sinistro de grandes dimenses afecta, normalmente, grandes reas
geogrficas. Existe, portanto, a necessidade de estudar os cmulos de risco, isto , analisar
as aplices no de uma forma isolada mas de uma forma agrupada, com base num factor
que as relacione, neste caso o local do risco, j que o factor vizinhana ocupa um papel
importante na tarifao do risco de incndio.
De facto, os recentes acontecimentos de fenmenos da natureza espalhados um pouco por
todo o mundo, como temperaturas extremas, secas, inundaes, aluimentos de terra,
terramotos e maremotos, despertaram para a necessidade de um estudo aprofundado das
alteraes climatricas e das zonas geogrficas mais propensas a estas ocorrncias. Esta
informao de extrema importncia para as seguradoras, uma vez que pode condicionar a
aceitao de novos contratos nestas zonas ou levar aplicao de novas regras.
No caso de inundaes, existe a tradio de classificar os edifcios junto a rios ou zonas
costeiras como mais propensos a este risco. Contudo, as inundaes verificadas nos
ltimos anos afectaram vrias habitaes localizadas em zonas at ento caracterizadas
como reas de baixa probabilidade. Isto significa que a zona de risco aumentou, podendo
atingir, no limite, o pas inteiro (ABI, 2004).
Contudo, o facto de um edifcio estar situado numa zona de alto risco no implica
necessariamente altos prejuzos. A utilizao de materiais que facilitem a drenagem da
gua, a altura mnima no edifcio para se considerar zona de habitao, a tipologia da casa
para dispor o contedo de forma a que o mais sensvel gua (electrodomsticos, por
exemplo) seja colocado em pontos mais elevados e a existncia de um plano de
contingncia, so algumas medidas de preveno que podem diminuir os eventuais
prejuzos (ABI, 2004).

28

Existem, de facto, algumas tcnicas que podem ser adoptadas na construo do edifcio ou
no momento do sinistro para minimizar os prejuzos resultantes de inundaes. Por
exemplo, utilizar materiais impermeveis ou colocar sacos de areia que impedem a entrada
da gua. Estas tcnicas so normalmente indicadas pelas seguradoras, credores e
autoridades locais. No entanto, como algumas destas sugestes tm custo elevado, os
proprietrios acabam por no as utilizar, o que se traduz em maiores prejuzos, materiais e
corporais, na ocorrncia de um sinistro. A no implementao de algumas sugestes feitas
pela seguradora pode condicionar a aceitao do risco.

1.11.3. O seguro de roubo

O seguro de roubo garante a indemnizao por perda, destruio ou deteriorao dos bens
seguros por furto ou roubo ou por tentativa de furto ou roubo, no local de risco indicado no
contrato (ACOREANA, 2003a; ESIA, 2002).
Por furto, entende-se subtrair, para si ou para outrem, coisa alheia mvel. Por roubo,
entende-se subtrair coisa alheia mvel, para si ou para outrem, mediante grave ameaa ou
violncia pessoa, ou depois de hav-la por qualquer meio, reduzida impossibilidade de
resistncia. Ou seja, no furto o bem retirado da vtima sem que a mesma perceba
enquanto que no roubo a retirada da coisa ocorre diante da vtima, que assiste a tudo, mas,
no entanto, nada pode fazer face ao emprego de grave ameaa ou de violncia contra a sua
pessoa (SILVA, 1994).
Neste ramo, o risco classificado com base em variveis como:
A localizao geogrfica do edifcio que pode ser rural, urbana ou isolada;
A vulnerabilidade do edifcio, caracterizada pela existncia de sistemas de
proteco como grades ou vigilncia, vrias entradas ou janelas grandes;
O tempo de ocupao, mediante ser uma habitao permanente, uma casa de frias
ou de emigrantes;
A natureza dos bens a segurar, pelo interesse que os objectos tm para os
malfeitores e
A actividade do estabelecimento comercial/industrial, sendo que actividades como
joalharia ou vesturio exercem maior atraco para o roubo do que actividades
como agncias funerrias ou talhos.
Verifica-se que este risco est muito relacionado com problemas sociais, como por
exemplo o flagelo da droga (COSTA, 2004a). Normalmente, as zonas de maior
urbanizao esto mais expostas ao risco do que as zonas provinciais. medida que as
zonas se vo urbanizando, o risco de roubo vai aumentando. No entanto, as zonas isoladas
tambm podem ser consideradas de risco, devido inexistncia de factores dissuasores do
roubo.
Por sua vez, a natureza do bem seguro tambm dita o grau de interesse dos malfeitores.
Uma ourivesaria tem uma maior probabilidade de sofrer um assalto do que uma agncia
funerria. No entanto, a existncia de factores dissuasores do roubo como, por exemplo,

29

alarme, gradeamento, polcia ou segurana privada, pode contribuir para uma reduo do
risco (ACOREANA, 2003a).
As variveis que so consideradas no clculo do risco de roubo podem ser obtidas atravs
de dados externos seguradora. Empresas como as de peritagens, cuja actividade
dedicada, praticamente em exclusivo, investigao de sinistros, possuem informao
muito til para as seguradoras devido s muitas deslocaes efectuadas aos locais
sinistrados. Facilmente identificam uma zona quanto exposio do risco, considerando
caractersticas como a proximidade de uma esquadra de polcia ou a existncia de
problemas sociais.

1.11.4. O seguro de transportes

No mundo actual, existe uma grande movimentao de mercadorias. Estas tm de ser
transportadas pelas mais variadas formas, tais como por navio, camio, comboio ou avio,
entre vrios pases ou dentro do mesmo pas. Este transporte est fortemente sujeito a
riscos, tais como o roubo, o desaparecimento, os fenmenos da natureza ou as greves.
Como resposta a estes riscos, as seguradoras desenvolveram o seguro de transportes, que
garante os danos verificados nas mercadorias ou objectos quando transportados por navio,
camio/automvel, caminho-de-ferro ou avio, entre Portugal e qualquer pas do Mundo e
vice-versa, entre Portugal Continental e as Regies Autnomas ou apenas em Portugal
Continental (ALLIANZ, 2005; ESIA, 2002).
No segmento de transportes, a contratao de um seguro muito sensvel para a
seguradora, pois qualquer dano s cargas transportadas pode representar enormes perdas.
Quando uma transportadora perde um carregamento, alm do prejuzo financeiro, que
normalmente a empresa no dispe de capital para cobrir, h ainda o risco de uma perda de
mercado, uma vez que pode no cumprir com os compromissos assumidos.
Dado que o objecto seguro est em movimentao, o seguro de transportes possui uma
natureza extremamente dinmica. Factores como o mau tempo, acidentes rodovirios ou
greves nas ruas ou nos portos condicionam a chegada atempada da mercadoria. Para alm
do incumprimento dos prazos de entrega, pode ocorrer a deteriorao da mercadoria
devido ao prazo de validade. No caso do transporte martimo, o conhecimento do percurso
efectuado pela mercadoria de extrema importncia para uma correcta avaliao e
tarifao do risco. O nmero de transbordos e respectivos locais at atingir o ponto final e
a distncia a percorrer pelos transportadores tambm condicionam o risco.
Assim, necessrio que a companhia de seguros acompanhe as cargas em qualquer
ponto do transporte, tanto a nvel nacional como internacional. Torna-se necessrio possuir
um sistema que possa responder atempadamente s situaes possveis de risco como, por
exemplo, uma linha telefnica 24 horas/dia, um sistema de posicionamento que permita a
monitorizao permanente da viagem ou balces/pessoas situados em locais estratgicos.

30

Este tipo de seguro pode ser efectuado por qualquer pessoa, desde que haja interesse
econmico no objecto e, consequentemente, na contratao do seguro. O dono da
mercadoria, o credor ou o hipotecrio so exemplos de entidades que podem contratar o
seguro de transportes (ESIA, 2002).
O seguro de transportes pode existir de uma forma isolada, para um nico transporte ou
para transportes espordicos, ou de uma forma permanente, com ajustes nos objectos, nos
valores seguros e nos percursos efectuados. Neste ltimo caso, a aplice criada sem a
indicao do mbito a segurar, pois este desconhecido. medida que se efectuam os
transportes, so feitos os respectivos ajustes. Esta situao aplicvel, por exemplo, s
empresas de distribuio (ESIA, 2002).
A classificao deste risco tem em considerao caractersticas tais como:
O tipo de transporte como, por exemplo, martimo, terrestre por camio/automvel,
terrestre por caminho-de-ferro, via area ou via postal;
A natureza do objecto transportado como, por exemplo, fibras, vidros, mquinas,
produtos qumicos, produtos congelados, jias ou animais vivos;
O valor dos bens a transportar;
A acomodao do bem transportado como, por exemplo, mercadoria transportada
em contentores, em caixas abertas ou sem embalagem;
A idade do meio de transporte;
O nmero e tipo de transbordos efectuados at o bem chegar ao destino;
A distncia entre o porto/aeroporto e o destino final;
O tipo de porto, que pode ter ou no cais acostveis e
As zonas geogrficas de embarque, passagem e desembarque como, por exemplo,
condies meteorolgicas ou tipo de segurana existente.
de notar que existem pases que so excludos parcial ou totalmente por algumas
companhias de seguros, como o caso dos pases do ex-bloco de Leste ou do continente
Africano, por serem considerados destinos de alto risco. Tambm existem pases para os
quais s aceite o transporte at entrada, que pode ser o porto, aeroporto ou fronteira, ou
at certa distncia como, por exemplo, num raio de 30 km do porto, ou s a partir da sada,
no caso da importao de mercadorias (ESIA, 2002; ALLIANZ, 2005).

1.11.5. O seguro de acidentes de trabalho

Em Portugal, o seguro de acidentes de trabalho obrigatrio e tem por objectivo reparar os
danos emergentes dos acidentes de trabalho e doenas profissionais. A obrigatoriedade de
segurar recai sobre todas as entidades empregadoras, visando assegurar os trabalhadores
por conta de outrem e seus familiares, e sobre os trabalhadores independentes, aqueles que
exercem uma actividade por conta prpria (ACOREANA, 2003a; ESIA, 2002;
PORTUGALPREVIDENTE, 1990).
Um acidente de trabalho aquele que se verifica no local de trabalho, lugar onde o
trabalhador exerce a sua actividade profissional, e no tempo de trabalho, perodo normal de

31

laborao mais o tempo antes/depois necessrio sua preparao/finalizao, do qual

resultam leses corporais, perturbaes funcionais ou doenas que limitam a capacidade de
trabalho ou originam a morte (ISP, 2005c).
As garantias do seguro compreendem dois grupos de prestaes (ISP, 2005c):
Em espcie, despesas necessrias ao tratamento e cura da leso, adequadas ao
restabelecimento do estado de sade e da capacidade de trabalho ou de ganho do
sinistrado e sua recuperao para a vida activa (assistncia mdica, cirrgica,
farmacutica, hospitalar, fornecimento/renovao/reparao de aparelhos de prtese
e ortopedia, entre outras). Neste caso, no h qualquer limite de capital, devendo a
companhia de seguros suportar todas as despesas;
Em dinheiro, indemnizao por incapacidade temporria parcial ou total, ou por
incapacidade permanente parcial ou total (capital de remio ou penso vitalcia
correspondente reduo na capacidade de trabalho). As prestaes em dinheiro
dependem do montante da retribuio declarado para efeitos de seguro (retribuio
base, subsdio de alimentao, subsdio de alojamento ou outros, tais como
comisses e gratificaes).
No caso do sinistrado falecer, h lugar a uma penso para os familiares, tais como cnjuge,
pessoa em unio de facto, ex-cnjuge com direito de alimentos, filhos ou ascendentes. A
existncia e o valor da penso para os familiares esto expressamente fixados pela lei que
regula os acidentes de trabalho (Lei n 100/97 de 13 de Setembro e Decreto-Lei n 159/99
de 11 de Maio para os trabalhadores independentes).
Para este ramo, o risco classificado com base em variveis tais como:
Actividade econmica predominante do tomador de seguro, por exemplo
restaurantes, hotis, indstria de madeira ou construo civil;
Montante dos salrios a segurar;
Conhecimento prvio do nmero de trabalhadores, sabendo que existem actividades
em que h muito dinamismo na contratao/despedimento de pessoas;
A indicao, ou no, dos nomes das pessoas seguras;
Medidas de preveno implementadas no combate a acidentes de trabalho e
Observao ou no, das disposies legais sobre Higiene e Segurana no Trabalho.
Existem algumas actividades que, pelas suas naturezas, tm regras de tarifao prprias.
o caso da construo civil por rea e dos trabalhos agrcolas.
A construo civil por rea destina-se construo de edifcios, qualquer que seja o
nmero de pisos e o fim a que se destinam. Podem-se garantir apenas os trabalhos
decorrentes de fundaes e levantamento das paredes, ou garantir todas as actividades
relacionadas com o acabamento da obra, desde as fundaes at sua concluso, isto ,
obra completa (ACOREANA, 2003a; ESIA, 2002).
O clculo do risco, para os acidentes de trabalho na construo civil, tem por base
variveis como:
O nmero de pisos a construir, incluindo os situados abaixo do nvel do solo;
As profisses abrangidas;

32

Os salrios;
A durao prevista da obra e
A rea total coberta, que corresponde soma da rea de todos os pisos.

J para os trabalhos agrcolas, o seguro pode ser genrico ou por rea. O seguro genrico
destina-se a tomadores de seguro que detenham reas de explorao agrcola de dimenso
pouco expressiva, denominadas charnecas. O seguro por rea destina-se a tomadores de
seguros que detenham exploraes agrcolas de grande dimenso, denominadas grandes
propriedades (ESIA, 2002; ACOREANA, 2003a).
O clculo do risco, para os acidentes de trabalho em exploraes agrcolas, classificado
com base em informaes como:
O total das reas cultivveis;
A localizao das reas;
Culturas predominantes de cada rea;
Salrios mximos dos diferentes tipos de trabalhadores e
Nmero mdio de animais de cada espcie existente na explorao agrcola.
Ou seja, a avaliao do risco neste ramo de seguro considera diferentes variveis,
dependendo da actividade profissional envolvida. Se um seguro para trabalhadores da
construo civil, as caractersticas da obra influenciam o risco; se um seguro para
agricultores, a dimenso do terreno cultivado influencia; se um seguro para pescadores, o
tipo de embarcao influencia o risco. A Figura 5 sintetiza algumas destas caractersticas.

Figura 5 Variveis consideradas na tarifa do seguro de acidentes de trabalho

de notar que, embora o sinistro ocorra no perodo de vigncia do contrato, os seus custos
podem ultrapass-lo largamente, uma vez que a reparao dos danos corporais pode ser
muito demorada. Assim, a determinao do prmio deve ter em conta no s os valores
esperados das prestaes a pagar nos perodos de cobertura dos riscos como tambm os
custos com as rendas vitalcias das penses fixadas pelos Tribunais de Trabalho, isto para
os casos de incapacidade permanente, total ou parcial.
Por outro lado, a ocorrncia de um sinistro traz graves consequncias para todas as partes
envolvidas (sinistrado, tomador de seguro e seguradora). Assim, uma rpida interveno

33

aquando de um sinistro fundamental para minimizar os prejuzos. A disponibilizao de

um servio que faculte informaes sobre o centro clnico mais prximo para onde deve
ser encaminhado o sinistrado ou que indique/disponibilize o meio de transporte mais
adequado pode ser um meio para atingir esse objectivo.

1.11.6. O seguro de vida

O seguro de vida um seguro efectuado sobre a vida de uma ou vrias pessoas seguras,
que permite garantir, como cobertura principal, o risco de morte ou de sobrevivncia, ou
ambas. Esta cobertura pode ainda ser integrada ou complementada por uma operao
financeira (ACOREANA, 2003b; BANDEIRA, 1995; REAL, 1995).
Numa primeira fase, o seguro de vida teve uma funo de previdncia: procurava resolver
os problemas emergentes da morte de uma pessoa, nomeadamente os relacionados com as
dificuldades econmicas dos seus descendentes. Esta modalidade designa-se de seguro de
vida em caso de morte ou seguro de risco.
Resolvido o problema da morte prematura, surge o relacionado com a incapacidade de
obter rendimentos em troca do trabalho. De facto, medida que o homem envelhece, a sua
capacidade de trabalho diminui ou extingue-se mesmo. Surge, ento, o seguro de vida de
capitalizao ou seguro de poupana.
Actualmente, a actividade do ramo vida consiste na explorao dos seguintes seguros e
operaes (ISP, 2005d):
Seguro de Vida;
Seguro de Nupcialidade/Natalidade: entrega de um capital e/ou renda em caso de
casamento ou em caso de nascimento de filhos;
Seguro ligado a fundos de investimento e
Operaes de capitalizao e fundos de penses.
A estatstica permite, no caso do seguro de vida, determinar a probabilidade de mortes e,
por consequncia, o nmero de sobrevivos, por classes de idade, numa populao. Esta
estatstica denomina-se Tbua de Mortalidade e apresenta-se como um quadro de nmeros
que indica o nmero de mortes e sobrevivos, em cada ano, por idade (ACOREANA,
2003b). Por exemplo, se em cada 1000 indivduos de 28 anos h, aproximadamente, 2
mortes, a probabilidade de no atingir os 29 anos de idade de 0,002 (2/1000). O prmio
do seguro de vida calculado com base nesta probabilidade.
Para alm desta probabilidade, que est associada idade do segurado em cada renovao
do contrato, existem outras variveis que influenciam o clculo do prmio a pagar:
Variveis de origem mdica: as tarifas so feitas para pessoas com condies
normais de sade. Se a pessoa no estiver nessas condies, a companhia de
seguros poder aceitar o risco mediante o pagamento de um sobreprmio
correspondente ou, no limite, recusar o seguro;

34

Variveis de origem profissional: algumas profisses, por exemplo bombeiro ou

mineiro, podem contribuir para o agravamento do risco, quer por acidente, quer por
afectarem a sade da pessoa segura;
Variveis de outras origens: a prtica de determinados desportos, como por
exemplo o boxe ou o esqui, pode tambm influenciar o risco; a durao do contrato
tambm influencia a tarifa dado que, quanto maior for a durao do contrato, maior
a probabilidade de morte e menor a probabilidade de sobrevivncia.

As variveis de origem mdica so, normalmente, obtidas atravs de um questionrio

anexo proposta. No entanto, nem sempre possvel extrair das respostas a informao
suficiente para fazer uma correcta anlise do risco. Nestes casos, as seguradoras definem
um plano de exames mdicos a serem efectuados pessoa segura antes da aceitao do
contrato (ACOREANA, 2003b).
Segundo a APS, o facto de os hospitais proibirem o acesso das seguradoras s fichas
clnicas de mortos faz aumentar o pedido de exames mdicos prvios, uma vez que as
seguradoras no podem basear-se apenas na declarao do segurado. Esta proibio,
deliberada pela Comisso Nacional de Proteco de Dados (CNPD) a pedido do Hospital
Egas Moniz de Lisboa, nega o acesso por terceiros a dados de sade de doentes,
nomeadamente o acesso s companhias de seguros no contexto da morte de titulares de
seguros de vida (REIS, 2004).
Assim, os seguradores solicitam s pessoas, constantes na proposta de seguro, a realizao
de exames prvios no sentido de determinar o estado actual de sade e condicionar a
aceitao do risco ou o agravamento do prmio. Estes exames mdicos so efectuados em
clnicas indicadas pela companhia de seguros, havendo uma preferncia horria e
geogrfica definida pela pessoa segura.
Tanto o seguro de vida como o seguro de acidentes pessoais so seguros sobre pessoas. No
entanto, existem algumas diferenas. Enquanto que o seguro de vida garante um capital por
morte, qualquer que seja a causa desta, um seguro de acidentes pessoais, para alm das
outras coberturas que pode ter, tais como invalidez permanente, despesas mdicas ou
subsdio dirio por incapacidade temporria, tem como cobertura base a morte, mas apenas
se esta for resultante de um acidente (ACOREANA, 2003b; BANDEIRA, 1995).
Alm disso, no existe seleco na aceitao de um seguro de acidentes pessoais baseado
no estado de sade da pessoa a segurar, o que j acontece no seguro de vida. Na actividade
seguradora, entende-se que, qualquer que seja o estado de sade de uma pessoa, este no
influencia, directamente, a probabilidade de ocorrncia de um acidente (ACOREANA,
2003b).

1.11.7. Outros seguros

Para alm dos seguros abordados anteriormente, existem muitos outros praticados em
Portugal (tabela 1). Basicamente, qualquer bem pode ser seguro, desde que haja interesse
demonstrado por ambas as partes: proprietrio e companhia de seguros.

35

O seguro de cascos, por exemplo, existe para proteger uma embarcao contra prejuzos
decorrentes de acidentes em viagens ou em portos, incluindo danos durante carga e
descarga. Qualquer tipo de embarcao pode ser segura: navios, iates, lanchas, veleiros,
pesqueiros, rebocadores, embarcaes auxiliares em portos ou baas, embarcaes em
construo ou reparos. Para alm de objectos martimos, o seguro de cascos tambm pode
segurar pontes, guindastes flutuantes, plataformas e similares (ESIA, 2002).
O seguro de responsabilidade civil geral, por sua vez, pode assumir-se em vrias
modalidades, garantindo, entre outras coberturas, os prejuzos patrimoniais e no
patrimoniais resultantes da explorao de determinada actividade, do exerccio de certa
profisso, ou de actos e/ou omisses do agregado familiar e animais domsticos
(ACOREANA, 2003a).
J o seguro de colheitas garante os danos materiais decorrentes de quebra de quantidade e
percas de qualidade nas culturas que resultem directamente dos riscos da Natureza
cobertos. Este seguro est associado ao Instituto de Financiamento e Apoio ao
Desenvolvimento da Agricultura e Pescas (IFADAP), para onde a seguradora envia
informao das aplices contratadas, das colheitas seguras, dos valores envolvidos e das
respectivas localizaes geogrficas, uma vez que o pas est dividido em regies em que
cada uma tem um ndice de risco associado a cada tipo de cultura e a cada risco da natureza
(ACOREANA, 2003a).
Quanto ao seguro de doena, tambm designado seguro de sade, este garante os acidentes
e doenas tratados em Portugal ou, normalmente, no estrangeiro, se se verificarem durante
uma viagem no superior a 60 dias ou ento com tratamento prescrito pelo mdico
assistente da pessoa segura, consentida previamente pelos servios clnicos da seguradora
conforme coberturas expressamente previstas nas condies do contrato, com os limites
nelas fixados, relativamente a franquias e montantes pagos (ISP, 2005e).
Para este tipo de seguro e para fazer face evoluo dos custos mdicos, comum haver,
por iniciativa da seguradora, um ajustamento anual nos capitais seguros, franquias e
prmios a pagar, de acordo com a ltima percentagem de ndice de Preos no Consumidor
(ACOREANA, 2003a). semelhana do seguro de Vida, as companhias de seguros
tambm podem solicitar a realizao de exames mdicos antes de aceitarem o risco, com o
objectivo de verificar se o estado de sade da pessoa a segurar no apresenta um risco de
doena ou morte demasiado elevado face aos prmios a pagar.
Estes seguros so apenas uma diminuta amostra da oferta que as seguradoras possuem. No
entanto, esta anlise mostra o quanto os ramos podem ser diferentes entre si, o que
constitui um factor de complexidade da actividade seguradora, na medida em que as
companhias de seguros devem possuir conhecimentos tcnicos dos mais diversos sectores
da economia e da sociedade.
Para alm da complexidade associada a cada ramo de seguro, existe ainda a complexidade
associada a um contrato de seguro, dado que possvel este englobar vrios ramos de
seguros. Por exemplo, uma aplice pode segurar riscos relacionados com os ramos
automvel, assistncia em viagem, acidentes de trabalho e doena.

36

Esta uma modalidade cada vez mais utilizada pelas companhias de seguros pois, no
mbito comercial, bastante atraente para o cliente e a companhia de seguros vende mais
produtos do que numa situao isolada. de notar que esta possibilidade de cruzar
diferentes ramos de seguros tambm se tornou vivel devido constante evoluo
tecnolgica que se tem verificado nos sistemas de informao das seguradoras, com a
possibilidade de relacionar dados de natureza diferente e com uma gesto particular.
Por exemplo, o seguro multi-riscos habitao conjuga a cobertura de diversos riscos de
ramos diferentes e destina-se a segurar os edifcios ou as fraces de edifcios de
propriedade horizontal com funo habitacional e/ou os respectivos contedos. So
considerados ramos tais como incndio, cristais, roubo, responsabilidade civil ou acidentes
pessoais domsticos. A classificao dos riscos tem como base os mesmos princpios
aplicados aos ramos isoladamente, mas com uma componente comercial que pode passar
pela aplicao de descontos ou pela oferta de outros seguros (ESIA, 2002).
Um outro exemplo de multi-seguros o multi-riscos profissional, destinado actividade
comercial, industrial ou de servios. Esta modalidade engloba ramos, tais como incndio e
elementos da natureza, perdas de explorao, responsabilidade civil de terceiros, quebra e
avaria de mquinas ou acidentes pessoais.
Para os produtos multi-seguros, muito provvel que, num mesmo local, coexistam bens a
que correspondem classificaes de risco diferentes. Para estes casos, normalmente
aplicado o princpio do risco mais grave, isto , ao conjunto desses bens deve ser aplicada a
tarifao do risco mais grave (ESIA, 2002).
Em suma, so vrios os seguros existentes no mercado Portugus, estando a sua existncia
condicionada pela procura dos clientes e pelo interesse das seguradoras face previso de
lucros. Para que estes produtos, principalmente os facultativos, sejam adquiridos,
necessrio que a seguradora possua meios que incentivem a compra. Isto , deve possuir
uma poltica de marketing forte e agressiva.

1.12. Marketing
Os consumidores so, actualmente, muito exigentes e sofisticados, em grande parte devido
informao que tm disponvel e aos meios que existem para lhe aceder. Por outro lado,
as empresas enfrentam uma forte concorrncia nacional e internacional, o que dificulta a
sua actuao. A qualidade do produto (bem ou servio) j no um factor muito crtico,
visto que h cada vez mais empresas a produzirem com elevada qualidade. O
relacionamento estreito com os consumidores , por conseguinte, um factor decisivo para
garantir a fidelizao e a conquista de novos clientes. preciso surpreender, seduzir e
deslumbrar os clientes.
Para garantir isso, no suficiente uma empresa possuir um departamento de marketing
com profissionais excelentes. fundamental que todos os colaboradores partilhem da
mesma atitude face ao cliente e contribuam, activamente, para superar os novos desafios

37

impostos pelos consumidores. A empresa deve conhecer os seus pblicos e o mercado,

para melhor se adaptar e para agir de uma forma mais eficaz.
O marketing pode ser definido, de uma forma resumida, como o conjunto dos mtodos e
dos meios de que uma organizao dispe para promover, nos pblicos pelos quais se
interessa, os comportamentos favorveis realizao dos seus prprios objectivos
(LENDREVIE et al., 1999).
Por sua vez, o mercado um conjunto de consumidores que diferem em mltiplos
aspectos, tais como o poder de compra, as atitudes, os hbitos, os procedimentos de
compra, a idade e o sexo. Para alm do mercado de grande consumo, existe tambm o
mercado empresarial, isto , o mercado para outras empresas (LENDREVIE et al., 1999).
A dificuldade para muitas empresas produtoras terem de lidar, simultaneamente, com os
dois tipos de mercado, como o caso do sector segurador, pois cada um tem as suas
especificidades.
Dado que um mercado um conjunto de entidades com caractersticas muito dspares,
pode ser bastante til segmentar as vendas de um produto em diferentes categorias.
Genericamente, a segmentao uma forma de agrupar e sintetizar uma realidade
extraordinariamente heterognea de clientes. Isto , a segmentao consiste em dividir a
populao global de utilizadores em grupos homogneos. Em funo do objectivo
pretendido, a empresa deve escolher os critrios de segmentao a utilizar em cada
momento (Tabela 4). medida que se cruzam critrios, so criados nichos de mercado, ou
seja, segmentos de menor dimenso. No limite, obtm-se indivduos isolados (COELHO et
al., 1998).
Tabela 4 Critrios de segmentao (adaptado de COELHO et al, 1998)
Geogrficas
Continente
Pas
Regio
Zona
Cidade

Demogrficas
Idade
Sexo
Ciclo de vida
Profisso
Rendimento
Educao

Psicogrficas
Classe social
Estilo de vida
Personalidade

Comportamentais
Beneficio
Ocasio
Utilizao
Atitude

A segmentao traz vrios benefcios tais como:

Permite empresa um melhor conhecimento do mercado e das suas tendncias;
Permite adequar os preos ao poder de compra e ao estilo de vida dos clientes;
Permite focar a comunicao;
Permite optimizar a distribuio, estando onde, quando e como o cliente deseja e
Permite melhorar a qualidade do servio e dar ao cliente o que ele valoriza.
Relativamente ao mercado empresarial, vendas de empresa para empresa, a clientela tende
a ser mais heterognea do que no mercado de grande consumo, onde h vendas de empresa
para indivduo. Apesar de ser bem mais difcil determinar algum critrio de segmentao,
podem-se considerar os seguintes:
Sector de actividade industrial;

38

Sector pblico ou privado;

Dimenso e volume de compra potencial das empresas clientes;
Importncia do bem ou servio para os decisores entre os clientes e
Interesse estratgico e econmico das empresas clientes pelo fornecedor.

Embora sujeita a vrios condicionantes que no controla, os factores externos, uma

empresa possui a capacidade de fazer variar um conjunto de factores, atravs do qual pode
moldar a sua interveno no mercado. As variveis controlveis, cujo conjunto designado
por maketing-mix, so (LENDREVIE et al., 1999):
Os produtos;
Os preos;
Os canais e os mtodos de distribuio e
A comunicao;
Os servios, por apresentarem caractersticas diferentes dos bens, podem requerer uma
estratgia de marketing diferente. Assim, para alm das quatro variveis anteriormente
enumeradas, surgem mais trs (LENDREVIE et al., 1999):
As pessoas;
Os processos e
As percepes.
Um produto pode ser entendido como sendo tudo aquilo que uma empresa vende ou
prope aos seus clientes. Pode-se tratar de bens materiais, por exemplo alimentos ou
automveis, de servios imateriais, tais como seguros ou programas de televiso, ou ainda
de uma combinao de ambos, como sejam hotis ou transportes areos.
Numa lgica de marketing, as empresas tm como centro no o produto mas o cliente, o
consumidor. As empresas no esto organizadas em torno do produto, no vivem para o
produto nem pelo produto. Ou seja, o produto deve ser concebido em funo do cliente e
deve responder s expectativas do consumidor (KOTLER et al., 1995).
E, num contexto de progressiva competitividade e evoluo no comportamento dos
consumidores, com clientes mais informados, mais exigentes e mais sofisticados, a
pesquisa, o desenvolvimento e o lanamento de novos produtos so, para as empresas, um
meio essencial de conservao e conquista de faixas de mercado.
Contudo, associada ao lanamento de um novo produto est a possibilidade do fracasso,
isto , a no-aceitao por parte do mercado. Atingir o sucesso com o desenvolvimento de
um novo produto requer um esforo de toda a empresa, requer uma gesto adequada dos
recursos da empresa (KOTLER et al., 1995).
Para a actividade seguradora, um produto de seguro corresponde execuo de um
conjunto de servios aquando da regularizao de um sinistro. Por exemplo, um produto
automvel de uma determinada seguradora tem como servios a reparao dos bens
afectados, a prestao de cuidados de sade aos passageiros, o transporte de pessoas e
veculos sinistrados e a assistncia jurdica. J para outra seguradora, o produto automvel

39

pode conter apenas os servios relacionados com a reparao dos bens afectados e a
prestao de cuidados de sade aos passageiros.
Para lanar um novo produto, as seguradoras sustentam as suas decises em informao de
vrias origens, nomeadamente da prpria companhia, dos distribuidores, ou seja,
mediadores de seguros, da concorrncia, de companhias de seguros estrangeiras e das
resseguradoras.
Nos ramos No Vida, os mediadores, principalmente os multi-empresas, aqueles que
trabalham para vrias companhias de seguros, tm um papel fundamental no lanamento
de um novo produto ou no rejuvenescimento de um produto. So eles que fornecem
informao dos produtos da concorrncia e apoiam na segmentao do mercado. So os
mediadores que, muitas vezes, constituem o motor para o lanamento de um novo produto,
dado que lidam directamente com o cliente e conhecem as necessidades a serem satisfeitas.
Esta participao especial dos mediadores justificada na medida em que estes
representam um importante canal de vendas nos ramos No Vida (Figura 6).
Peso dos canais de distribuio nos ramos Vida e No Vida
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%

Outros
Banca
Balces seg.
Mediadores

1998 1999 2000 2001 2002

Vida

1998 1999 2000 2001 2002

No Vida

Figura 6 Peso dos canais de distribuio nos ramos Vida e No Vida (Fonte: APS, 2004)

Para lanar um produto no mercado, preciso definir-lhe um preo de venda. A fixao do

preo uma deciso altamente estratgica: o posicionamento, a imagem do produto e
todo o seu futuro econmico que esto em jogo. A deciso por um preo parte de um
conjunto complexo de factores, que pode ser agrupado em trs temas: os custos, a procura
e a concorrncia. Na prtica, as empresas no seguem uma abordagem de forma rgida: so
considerados elementos parciais dos trs temas.
Para o ramo segurador, no existe a fixao propriamente dita de um preo. Um mesmo
produto pode ter vrios preos. Como cada contrato de seguro tem as suas condies
particulares, tais como tomador de seguro, bens seguros, riscos cobertos e prazos do
seguro, estas influenciam o comportamento da tarifa (regras de clculo) que determina o
preo a pagar pelo cliente.

40

No limite, cada seguro vendido tem um preo final diferente, independentemente de ser, ou
no, do mesmo ramo de seguro. O preo final calculado no acto da compra, dado que s
neste momento que so conhecidas as caractersticas do contrato.
Para elaborar as frmulas que definem o preo de um seguro, as companhias de seguros
executam diversas actividades, destacando-se:
Uma pesquisa de mercado junto dos concorrentes ou mediadores. Os concorrentes
podem possuir um produto semelhante, estando j identificadas algumas das
variveis que influenciam a tarifa;
Uma anlise do histrico da carteira. So estudados vrios anos de actividade e no
apenas o ltimo, para analisar as tendncias de mdio e longo prazo. So estas
anlises que ajudam a perceber a dinmica do seguro e a identificar as respectivas
condicionantes;
As exigncias das resseguradoras. Para alguns ramos, como o caso do ramo dos
fenmenos ssmicos, o resseguro muito importante. So as resseguradoras que
definem quais as taxas que querem receber por cada contrato e as companhias de
seguros apenas podem aplicar uma taxa extra referente sua quota parte de
responsabilidade. Neste cenrio, no h muita liberdade para definir as condies
tarifrias;
Estudos realizados a nvel nacional e a nvel internacional que determinam
variveis que podem influenciar o comportamento do seguro. Os estudos
estrangeiros no retratam a realidade do pas. Mas, como h falta de estudos
nacionais e, por conseguinte, falta de informao, as seguradoras extrapolam os
resultados internacionais;
Os planos estratgicos da seguradora tambm influenciam a tarifa. Para os ramos
obrigatrios, as companhias de seguros acabam por no fazer muita presso junto
dos consumidores pois so estes que procuram as seguradoras. Mas, para os
seguros facultativos, as companhias de seguros precisam aliciar a compra e definir
tarifas atractivas.
A definio de um preo para um seguro uma tarefa extremamente difcil. De facto, s no
final do perodo seguro que a companhia sabe qual o custo de produo. Quando
vendido um contrato de seguro, a seguradora no sabe se ocorrero muitos ou poucos
sinistros, na medida em que estes representam grande parte do custo do seguro. No
mercado tradicional, as empresas sabem qual o custo de produo de um produto,
podendo facilmente definir o preo de venda. Nos seguros, o preo de produo
determinado atravs de estatsticas. um preo meramente indicativo. Ou seja, existe um
ciclo de produo invertido.
Relativamente ao mercado empresarial nos seguros (a venda de seguros para empresas), os
preos so sempre uma varivel presente nas decises de compra. Enquanto que, no grande
pblico, os preos so calculados no momento da compra e raramente so negociados, o
mesmo no acontece no mercado empresarial, onde a discusso do preo o princpio
bsico do negcio.
De facto, as companhias de seguros definem produtos particulares e tarifas especiais para
as empresas e por tipo de empresa, sendo esta classificao determinada pelo sector de
actividade, pelo nmero de trabalhadores, pela localizao geogrfica ou pelos capitais

41

seguros. As grandes empresas so, normalmente, mediadas por correctores particulares

que, pelo volume de facturao envolvido (que pode no significar grande lucro para a
seguradora), tm poder para definir um produto feito medida das suas necessidades,
designado por tailor-made.
Este tipo de cliente exige um acompanhamento muito prximo, dados os valores
envolvidos: so clientes que tm a capacidade de mudar facilmente de companhia de
seguros, caso as condies contratuais no sejam de seu interesse e so clientes que tanto
podem dar muito lucro como muito prejuzo.
Mas, para que um produto tenha um bom escoamento, necessrio ter uma boa
distribuio, isto , entregar o produto no local certo, em quantidade suficiente, em boas
condies, com as caractersticas pretendidas e no momento exacto. Independentemente do
facto de serem realizadas por intermedirios ou pelos prprios produtores, as funes da
distribuio podem ser divididas em dois tipos principais: a distribuio fsica e os servios
(KOTLER, 1997).
A decomposio das funes da distribuio permite evidenciar a questo central a
resolver: saber qual o agente econmico que est em melhores condies para assegurar
essas funes. Esse agente econmico pode ser:
O prprio produtor;
O armazenista;
O prestador de servios, como os transportadores;
O retalhista e
O prprio consumidor.
A definio do circuito de distribuio uma questo sempre polmica. Um circuito longo,
com muitos intermedirios desde a produo at ao consumo, no aumenta,
necessariamente, o preo final do produto, assim como a integrao econmica no
provoca, automaticamente, uma reduo dos custos que permita uma diminuio dos
preos de venda. A eficcia econmica de um circuito est mais ligada produtividade de
cada nvel do circuito do que sua profundidade, isto , ao nmero de intermedirios
(Figura 7): um intermedirio especializado, que trabalha com grandes volumes de
produtos, poder ter vantagens tanto para o produtor como para o consumidor.

Figura 7 Exemplos de circuitos de distribuio (adaptado de KOTLER, 1997)

42

A avaliao dos canais de distribuio pode ser feita tendo em conta factores como:
Regio ou regies a atingir;
Tipo de produto;
Caractersticas dos compradores;
Concentrao geogrfica dos compradores;
Complexidade tcnica do produto;
Influncia regional do intermedirio;
Caractersticas do intermedirio;
Situao econmica e financeira do distribuidor;
Tipo de assistncia ps-venda requerida;
Lucro mdio por venda e
Valor final do produto.
Como os distribuidores esto em contacto permanente com a sua clientela que conhecem e,
em alguns casos, de forma individualizada, a sua actividade est, por natureza,
completamente virada para os clientes. o caso particular dos mediadores de seguros.
Estes conhecem bem os vrios produtos das seguradoras e sabem quais as necessidades dos
clientes. Deste modo, conseguem vender um seguro que realmente satisfaa o comprador.
Na actividade seguradora, a distribuio dos seguros feita fundamentalmente pelos
balces da companhia (marketing directo), em balces de bancos (um nvel) ou atravs de
mediadores (um nvel). A existncia de um interveniente no influencia em nada o preo
final que o cliente paga. O canal de distribuio remunerado e avaliado periodicamente:
recebe comisses ou incentivos, como dinheiro, viagens ou vales de compras, de acordo
com os objectivos definidos com a seguradora como, por exemplo, pelo volume de vendas
ou pela sinistralidade.
Com a existncia de mediadores, as companhias de seguros conseguem vender os seus
produtos em praticamente todas as zonas geogrficas do pas, tendo apenas como custo a
respectiva comisso, j que no tm custos com pessoal nem com instalaes.
O desenvolvimento de um produto de qualidade, com um preo adequado e com uma boa
distribuio ter, seguramente, um nvel de vendas aceitvel, fruto da compra espontnea
do consumidor, no incio atrado pela novidade, depois pela experincia pessoal da sua
utilizao ou pela recomendao de outrem. No entanto, se a empresa produtora pretende
aumentar o volume de vendas, ter que implementar uma estratgia de comunicao com
os consumidores, tanto mais intensa, inovadora e cuidada, quanto mais agressiva e
sofisticada for a concorrncia.
A comunicao assume, por isso, grande importncia no contexto do marketing, sendo o
factor mais visvel e conhecido. Comunicar tornar comum uma informao, uma ideia ou
uma atitude (COELHO et al., 1998). Para o fazer, so necessrios quatro elementos
organizados em sistema:
Uma fonte ou emissor;
Uma mensagem;
Um destinatrio ou receptor e
Um vector ou suporte da mensagem que permita encaminh-la at ao receptor.

43

O primeiro passo na definio de uma poltica de comunicao decidir a quem que a

empresa produtora pretende comunicar (pblico alvo), o que pretende dizer (mensagem) e
como pretende atingir os seus interlocutores (canais de comunicao).
Para o mercado empresarial, a comunicao das empresas produtoras para as empresas
compradoras no de massas mas sim personalizada, directa e direccionada para alvos
especficos. As relaes pblicas ou o contacto directo atravs dos mediadores de seguro
so instrumentos mais apropriados do que a publicidade. S faz sentido utilizar a
publicidade em suportes especiais como, por exemplo, a imprensa profissional
especializada.
Embora no se possa dividir o mundo do marketing em dois universos distintos, o universo
dos bens e o universo dos servios, j que h cada vez mais servios associados venda e
ao consumo de bens, o facto que os servios apresentam algumas caractersticas que
podem condicionar a abordagem do marketing que tradicionalmente considerada para os
produtos (EIGLIER et al., 1991):
Os servios so imateriais. Antes da compra de um bem, este pode ser observado,
tocado ou experimentado. Isto no acontece com um servio. O carcter intangvel
dos servios no possibilita uma apreciao antes da respectiva aquisio, pois no
existe uma componente material que permita uma observao e anlise prvia.
necessrio utilizar um servio para saber se responde, adequadamente, s
expectativas do consumidor;
Os servios so produzidos e consumidos simultaneamente. Para os servios, a
fbrica o ponto de venda, o local onde se encontram os consumidores ou
utilizadores, onde a produo e o consumo so simultneos;
A qualidade dos servios heterognea. Um consumidor de servios contribui para
a qualidade desse servio pelo seu bom ou mau humor, pelo seu grau de exigncia,
pela sua competncia, pela sua experincia e pela forma como se envolve no acto
de produo. Cada cliente diferente, pelo que um servio menos homogneo
que um bem industrializado.
Os clientes, os fornecedores, o processo de execuo do servio e as percepes (ambiente)
tm um papel fundamental na prestao de um servio. preciso uma gesto adequada do
pessoal e do fluxo de actividades proporcionando rapidez e qualidade no atendimento. O
servio deve ser produzido num ambiente agradvel, isto , num local onde as pessoas
gostam de estar.
de notar que os colaboradores que lidam directamente com os clientes tm um duplo
papel: devem defender os interesses da empresa, contribuindo para que o servio prestado
esteja de acordo com as especificaes estabelecidas e devem defender os interesses do
cliente, proporcionando-lhe um elevado nvel de satisfao que pode ser avaliado atravs
do modelo de qualidade em servios, denominado SERVQUAL e representado na Figura 8
(ZEITHAML et al., 1990).
Este modelo permite identificar cinco lacunas tpicas em que se verifica insatisfao dos
consumidores perante a empresa prestadora de servios:
Deficiente conhecimento das expectativas e necessidades dos clientes (1). O
fornecedor no consegue entender correctamente o que o cliente quer;

44

Ausncia de normas que regulem a prestao dos servios (2). O fornecedor pode
entender correctamente os desejos do cliente mas no capaz de estabelecer um
padro especfico de desempenho;
A no conformidade entre o servio prestado e as normas existentes, quer por
deficincias do meio, quer por deficincias do pessoal (3). O trabalho exercido
pelos colaboradores no segue o padro definido, o que causa um conflito na
percepo da qualidade;
As diferenas entre o servio prestado e a promessa da comunicao (4). As
expectativas dos clientes so afectadas por declaraes feitas pelo fornecedor e por
informaes de publicidade;
A quinta lacuna (5) traduz a insatisfao de um consumidor face ao servio
esperado e pode resultar de qualquer uma (ou de vrias) das outras situaes. Esta
lacuna ocorre quando o cliente no percebe a qualidade do servio.
Divulgao
boca a boca

Necessidades
pessoais

Experincia
anterior

Servio
esperado
Lacuna 5
Servio
percebido
Consumidor
Empresa
Lacuna 4
Prestao de
servio

Comunicaes
externas com os
consumidores

Lacuna 3
Lacuna 1
Transformao das
percepes em
especificaes do
servio
Lacuna 2
Percepo da
empresa sobre as
expectativas do
consumidor

Figura 8 O modelo SERVQUAL (adaptado de ZEITHAML et al., 1990)

Basicamente, o que o cliente faz comparar o servio que recebe com o servio que,
segundo as suas expectativas, deveria receber. O julgamento da qualidade resultar do grau
de afastamento, ou discrepncia, entre as expectativas iniciais e o que, efectivamente, foi
recebido do fornecedor.
Assim, se um cliente julga ter recebido um servio cuja qualidade supera as suas
expectativas, este considera ter recebido uma prestao de qualidade superior e sente-se
inclinado a utiliz-lo novamente ou a recorrer empresa que o prestou (KOTLER et al.,
1995).

45

Com este modelo, a empresa conhece bem o cliente actual e consegue obter dados que lhe
permite prestar um servio segundo as respectivas necessidades. No entanto, pode criar
algum afastamento quanto ao conhecimento sobre os potenciais clientes, uma vez que no
h referncia a dados externos empresa.
Estes dados, que podem ter cariz econmico, scio-cultural, demogrfico, tecnolgico e
respeitar concorrncia ou a fornecedores, possibilitam, empresa, obter uma viso mais
ampla do mundo que a rodeia. Assim, torna-se possvel captar as percepes dos actuais e
potenciais clientes. No limite, a empresa pode, por exemplo, detectar que precisa de mudar
de carteira de clientes, pois os actuais no possuem meios para comprar o produto,
independentemente deste satisfazer ou no as suas necessidades.
Com efeito, apesar de o produto responder s expectativas do cliente, no significa que este
o adquira. Esta situao ocorre em todos os negcios, incluindo a actividade seguradora
onde existe a particularidade de o produto s ser avaliado quando ocorre um sinistro. Isto
, o cliente s conhece os defeitos do produto depois da compra, quando se dirige
companhia para participar um sinistro, e no no momento da aquisio, como acontece, por
exemplo, com uma pea de vesturio ou calado. Inclusive, caso no haja participao de
sinistros, o cliente no chega a usufruir do produto e, como tal, no h lugar avaliao do
mesmo.
Por outro lado, a pessoa que consome o produto pode no ser a mesma que contratou o
seguro. Para os ramos de responsabilidade civil, por exemplo, a queixa apresentada pela
entidade que sofreu o dano e no pelo comprador, aquele que responsvel pela ocorrncia
do dano. Ou seja, existe um contacto entre duas entidades que, provavelmente, no se
conhecem e que, no limite, constitui-se como nico.
Portanto, a rea de sinistros, tambm designada por algumas pessoas como servios psvenda, torna-se fundamental numa seguradora. Isto porque, para alm de representar uma
sada de dinheiro da companhia, tambm aqui que se cria uma relao de confiana com
o reclamante do sinistro. Existe uma preocupao com a prestao de um servio de boa
qualidade e a fidelizao do cliente.

1.13. Resumo
O facto de a actividade seguradora ser de longa data e estar fortemente legislada no
significa que seja esttica. Na realidade, esta bastante complexa e dinmica, com
sucessivas alteraes nos processos de negcio, motivadas pelas novas necessidades dos
clientes, pelas alteraes legislativas, pelas novas exigncias do mercado ou ainda pelos
desenvolvimentos nas tecnologias.
Assim, as seguradoras desenvolvem cada vez mais produtos, fruto das polticas de
marketing que incentivam a inovao como forma de conquistar novos e melhores clientes.
Para esse desenvolvimento de produtos, a companhia de seguros precisa de estudar o
contexto em que estes se inserem, para determinar as caractersticas que iro definir o

46

respectivo ciclo de vida. Uma dessas caractersticas centra-se na definio tcnica do

produto, nomeadamente na construo das frmulas aplicadas para calcular o grau de
exposio ao risco que, consequentemente, determinar o preo a pagar pelo cliente.
Estas frmulas consideram vrias variveis que dependem, fundamentalmente, dos
produtos a que se aplicam. Para um produto automvel, por exemplo, so consideradas
caractersticas do veculo seguro, tais como a cilindrada, a potncia, o nmero de lugares e
o peso bruto, a data de nascimento do condutor habitual e a respectiva morada. J para um
produto de incndio e elementos da natureza, so consideradas caractersticas do edifcio
seguro, tais como o nmero de pisos, tipo de materiais de construo e actividades
exercidas, a respectiva morada e pormenores de vizinhana, como a proximidade de
unidades industriais, esquadras de polcia ou quartis de bombeiros.
Estes so apenas dois exemplos dos muitos produtos que uma seguradora explora, uma vez
que qualquer bem, onde tambm se inclui um ser vivo, pode ser objecto de um seguro,
desde que haja interesse de ambas as partes, isto , cliente e seguradora. Por conseguinte,
so inmeras as variveis analisadas na actividade seguradora, uma vez que cada ramo tem
as suas particularidades.
Estas variveis, por sua vez, possuem uma forte componente geogrfica. De facto, o local
onde vivem os clientes, o local onde acontecem os acidentes, o local onde esto os bens
seguros e o local onde se vendem os servios so apenas alguns exemplos de informao
com tal caracterstica.
Por outro lado, na actividade seguradora, o cliente no consegue avaliar o produto no
momento da aquisio. Este s avaliado aquando da ocorrncia de sinistros, quando o
cliente se dirige companhia de seguros para reclamar os servios contratados
anteriormente. Assim, as seguradoras devem possuir uma estrutura capaz de prestar um
servio que satisfaa as necessidades do cliente ou que ultrapasse as suas expectativas, mas
sem esquecer que a execuo destes servios representa uma sada de dinheiro da empresa,
ou seja, um custo.
No sentido de auxiliar todo este dinamismo, as companhias de seguros utilizam vrias
ferramentas de gesto disponveis no mercado, estando os SIG includos nesse lote, uma
vez que grande parte dos dados recolhidos pela actividade seguradora tem uma dimenso
espacial e estes sistemas permitem a respectiva anlise. Desta forma, o captulo seguinte
aborda os aspectos tecnolgicos destes sistemas relevantes para o negcio dos seguros.

47

2. Os sistemas de informao geogrfica

Este captulo tem como objectivo definir o que um SIG e como este se relaciona com
outros sistemas. Destacam-se as definies encontradas na bibliografia, a evoluo destes
sistemas e as respectivas funcionalidades. Discutem-se as vrias aplicaes que um SIG
pode ter e como este pode ser utilizado como ferramenta operacional, tctica e estratgica
na tomada de deciso. Tambm so evidenciados os principais problemas de
implementao e quais os esforos que esto a ser encetados, tanto a nvel nacional como
internacional, no sentido de facilitar esta tarefa.

2.1. Definio
Definir um SIG no fcil, uma vez que so sistemas com caractersticas
multidisciplinares que integram informao de vrias naturezas, possibilitando uma grande
diversidade de aplicaes e tambm porque existem outros sistemas com caractersticas
semelhantes como, por exemplo, as ferramentas de desenho assistido por computador.
Como tal, so vrias as definies de SIG encontradas na bibliografia (MAGUIRE, 1991):
1 Um caso particular de sistema de informao em que a base de dados consiste em
observaes sobre entidades distribudas espacialmente, actividades ou acontecimentos
definidos no espao como pontos, linhas ou reas. Um SIG manipula informao sobre
estes pontos, linhas ou reas e armazena informao para diversas pesquisas e anlises
(DUEKER, 1979);
2 Um conjunto de funes automatizadas, proporcionadas aos profissionais, com
capacidades avanadas para armazenamento, acesso, manipulao e visualizao de dados
geogrficos (OZEMOY et al., 1981);
3 Um sistema de informao capaz de analisar dados georeferenciados (BURROUGH,
1986);
4 Um sistema para capturar, armazenar, integrar, manipular, analisar e visualizar dados
que esto espacialmente referidos Terra (CHORLEY, 1987);
5 Qualquer conjunto de rotinas manuais ou informticas, para armazenar e manipular
informao referenciada geograficamente (ARONOFF, 1989);
6 Um sistema com avanadas possibilidades de geomodelao (KOSHKARIOV et al.,
1989);
7 Um sistema que permite modelar no tempo e no espao a distribuio de recursos
naturais e indicadores scio-econmicos (LINDEN, 1990);

49

8 A gesto e integrao de grandes quantidades de informao georeferenciada

(SCHOLTEN, 1990);
9 Um conjunto organizado de hardware, software, informao geogrfica e pessoal,
vocacionado para, de forma eficiente e eficaz, recolher, guardar, actualizar, manipular,
analisar e mostrar as vrias formas de informao geograficamente referenciada (ESRI,
1991).
Analisando estas definies, verifica-se que todas tm um ponto em comum: tratam
informao geogrfica. E exactamente o elemento grfico que diferencia os SIG dos
outros sistemas de informao (MAGUIRE, 1991).
Na essncia, um SIG um sistema que, utilizando vrias tecnologias, tais como a
computao grfica, a deteco remota e o processamento digital de imagens, associa
informao geogrfica a bases de dados convencionais, que suportam informao
alfanumrica, permitindo, de forma integrada, trabalhar sobre bases de dados
georeferenciados. Isto , identifica os dados atravs da respectiva localizao.
Na realidade, os sistemas de informao convencionais tm-se esforado para representar,
de forma alfanumrica, os dados geogrficos. No entanto, a riqueza destes dados
dificilmente capturada de forma adequada usando apenas dados alfanumricos.
Assim, os SIG surgem como uma tentativa de ultrapassar as limitaes dos sistemas
convencionais. possvel analisar informao com base nas suas caractersticas
alfanumricas e tambm atravs da sua localizao espacial. A utilizao deste tipo de
sistema permite obter uma nova viso, relacionando toda a informao disponvel com
base no atributo comum: a geografia. Deste modo, para alm da obteno de informao
com base nos atributos alfanumricos, possvel deduzir relaes de proximidade,
vizinhana, envolvimento e sobreposio. A Tabela 5 mostra alguns exemplos de
processos de anlise espacial tpicos de um SIG.
Tabela 5 Processos de anlise espacial tpicos de um SIG (adaptado de GRIMSHAW, 2000a)

Anlise
Condio
Localizao
Tendncia
Percurso

Pergunta geral
O que est...?
Onde est...?
O que mudou...?
Por onde ir...?

Padres
Modelos

Qual o padro...?
O que acontece se...?

Exemplo
Qual a populao desta cidade?
Quais as reas com declive acima dos 20%?
Este terreno era produtivo h 5 anos?
Qual o melhor percurso para distribuir estas
encomendas?
Qual a distribuio da riqueza nesta cidade?
Qual o impacto no clima se se construir esta
barragem?

Regra geral, um SIG tem as seguintes capacidades:

Representar, graficamente, informao de natureza espacial, associando-lhe
informao alfanumrica. A representao pode ser sob a forma de vectores
(pontos, linhas e polgonos) e/ou sob a forma de imagens digitais (matrizes de
pontos);

50

Realizar operaes de aritmtica de polgonos, tais como unio, interseco e

diferena;
Possuir vrios recursos para a visualizao dos dados geogrficos como, por
exemplo, a utilizao de vrias cores nos seus outputs;
Possibilitar a importao e exportao de dados de/para outros sistemas
semelhantes;
Possuir vrios recursos para a entrada e manuteno de dados;
Possibilitar a gerao de outputs sob a forma de mapas, grficos e tabelas, para uma
variedade de dispositivos, como impressoras ou monitores;
Possibilitar a integrao de aplicaes informticas, desenvolvidas de acordo com
as necessidades do utilizador. Uma vez que um SIG um produto genrico, de se
esperar que haja alguma necessidade muito particular de um projecto que no seja
satisfeita seno atravs de um desenvolvimento especfico.

Com o desenvolvimento dos SIG, vrias tecnologias foram surgindo ou evoluindo no

mercado. De facto, este cenrio veio revolucionar a anlise espacial e tecnologias como a
fotografia area, o controlo remoto, as comunicaes e a computao mvel tiveram e
continuam a ter um forte crescimento (CLARKE, 1999).

2.2. Origens e evoluo

O ser humano sempre teve necessidade de se localizar. O conhecimento do espao onde
vive e o conhecimento de como se deslocar nesse espao so requisitos para a sua
proteco e evoluo. Como resposta a esta necessidade, o homem cria mapas geogrficos,
isto , representa a informao topogrfica de uma determinada rea geogrfica numa
superfcie plana a uma escala menor do que a realidade (CASACA et al., 2000).
J na Grcia, cinco sculos antes de Cristo, o filsofo Anaximandro gravou um mapa da
Terra onde esta, com uma forma circular, estava rodeada pelo mar e pelos astros. Tambm
os marinheiros portugueses, no final do sculo XV, elaboravam cartas que representavam o
oceano Atlntico e as suas margens e que constituam instrumentos muito valiosos e
indispensveis navegao (GOUVEIA, 2005).
Estes dois exemplos mostram que o homem sempre procurou representar, com o maior
rigor possvel, a superfcie da Terra. A cartografia, isto , a elaborao de mapas, foi
evoluindo ao longo dos tempos e beneficiou de sucessivas inovaes cientficas e
tecnolgicas de outras reas, como o caso da fotografia area, das imagens de satlite e
das Tecnologias de Informao e Comunicao (TIC).
Com estes avanos tecnolgicos, a cartografia passou a ser produzida de forma automtica,
ultrapassando vrias limitaes inerentes produo manual (BURROUGH, 1986):
A quantidade de dados impressa depende da dimenso da folha de papel. ,
normalmente, filtrada ou perdida a informao que ultrapassa o limite fsico da
folha de papel;

51

O grande volume de informao, relativo a grandes extenses de territrio ou a

mdias/grandes escalas, apenas pode ser apresentado em vrias folhas de papel.
Daqui resulta uma perda de clareza quando necessrio analisar uma rea que est
dividida por duas ou mais folhas de papel;
A actualizao de uma carta implica a repetio, por vezes total, do trabalho
realizado anteriormente, incluindo a inutilizao das cartas antigas e a necessidade
de novas impresses;
A recolha e organizao de dados para a publicao de uma carta um processo
que pode ser muito caro e demorado. Se, h uns anos, a utilizao da superfcie
terrestre era muito esttica, actualmente isto no acontece. H uma constante
utilizao e modificao do solo o que exige uma constante captura dos novos
dados.

Os mapas, que antes eram produzidos de forma analgica, passam a ser elaborados de
forma digital atravs dos denominados sistemas CAD (Computer Aided Design). No
entanto, estes sistemas apenas reproduzem, na forma digital, o mapa original. No so
suportadas manipulaes avanadas como, por exemplo, a ligao a bases de dados e a
anlise espacial, funcionalidades teis para o dia-a-dia do ser humano.
Existe um caso histrico que ilustra bem a importncia da anlise espacial (o
geoprocessamento) e como esta pode ser utilizada para solucionar problemas graves que
afectam o homem.
Em 1854, a cidade de Londres vivia uma grave epidemia de clera. Vrias famlias
morreram e as suas residncias tiveram que ser lacradas. Desconhecia-se a forma de
disseminao e contgio da doena. Ento, um mdico de nome John Snow implementou o
seguinte procedimento: sobre o mapa das ruas e residncias da cidade, marcou com x os
poos de gua e com ponto as residncias lacradas. Com estas duas camadas de dados,
foi possvel realizar o que actualmente designado de anlise espacial: verificou-se que
havia muitos pontos (casos de clera) prximos a um x (poo). Tomou-se ento a
deciso de proibir o acesso ao referido poo. Como consequncia, constatou-se a
diminuio dos casos de clera e evidenciou-se a associao da clera com a utilizao de
gua contaminada. A Figura 9 reflecte o raciocnio da poca (TUFTE, 1983).
Este exemplo mostra a aco de fazer geoprocessamento, neste caso particular, sem uso de
uma ferramenta computacional. Tambm evidencia a possibilidade de tomar decises com
base em informao espacial. Se estes dados fossem apresentados em forma de simples
listagens das localizaes de poos e casos de clera, provavelmente o grau de dificuldade
para tomar uma deciso seria maior.
Com a evoluo dos sistemas computacionais, torna-se possvel fazer mais do que a
criao de mapas. Nascem, assim, outros tipos de sistemas. Estes, para alm de serem
instrumentos de produo de cartas, tambm so instrumentos de anlise espacial. Isto ,
so sistemas que possibilitam a associao a bases de dados, a manipulao automtica de
dados geogrficos e a gerao de novos mapas.
Mas s em 1966, no Canad, que surge pela primeira vez a designao Sistemas de
Informao Geogrfica. Richard Tomlinson desenvolveu um projecto, denominado

52

Canadian GIS (CGIS), que pretendia proceder a um inventrio completo das aptides do
solo de todo o territrio. Este sistema possibilitava no s a produo de cartografia como
tambm a realizao de algumas operaes de anlise espacial. Tinha como objectivo
classificar e inventariar todas as possveis utilizaes agrcolas do solo considerado
produtivo do Canad. de notar que este sistema tem vindo a operar ininterruptamente
desde finais da dcada de 60 e tem sido objecto de inmeras alteraes. Actualmente,
constitui apenas um dos componentes de um grupo integrado de sistemas de informao
geogrfica computorizado, o Canada Land Data Systems (ABRANTES, 1998).

Figura 9 Exemplo de geoprocessamento (Fonte: TUFTE, 1983)

Entretanto, este projecto fez nascer outros sistemas com as mesmas funes. Porm, a
implementao era muito dispendiosa. Poucos eram os organismos capazes de suportar tais
custos, tanto no referente ao equipamento como recolha dos dados. Alm disso, os
sistemas eram muito complexos, pois o ambiente de trabalho no estava desenhado para
um utilizador comum mas sim para especialistas do domnio. Tudo isto representou uma
forte barreira implementao do conceito SIG (GRIMSHAW, 2000a).
Contudo, o rpido crescimento da computao permitiu desenvolver computadores de
menores dimenses, com melhores tempos de execuo e com maiores capacidades de
armazenamento. Assim, com a tecnologia desenvolvida, com a constante baixa de preos e

53

com a disponibilizao de dados geogrficos a preos aceitveis ou mesmo gratuitamente,

estes sistemas so hoje uma realidade e so utilizados em negcios to diversificados como
o ambiente, a agricultura ou os servios de proteco civil. Segundo Jack Dangermond,
presidente da ESRI, lder mundial em SIG, a sua utilizao apenas limitada imaginao
do homem.

2.3. Componentes
Um SIG composto por quatro componentes principais (BURROUGH et al., 1998;
GISLOUNGE, 1999; MENEGUETTE, 2000):
Dados;
Hardware;
Software e
Mtodos e utilizadores.
Cada componente tem um objectivo particular e todos devem actuar e ser geridos com
igual importncia, sob pena de o sistema no funcionar correctamente. A Figura 10 ilustra
o funcionamento de um SIG.
Texto
Dados Alfanumricos
Estatstica
Deteco
remota

Processamento
de imagem

Dados raster

Cartografia
bsica

Cartografia
temtica
Outras fontes:
Vdeo
Audio

Digitalizao
manual ou
automtica

Outros dados

Processamento
de imagem

Dados vectoriais
Dados raster

Converso e
Reformatao da informao

Outros SIGs

Base de dados:
- grficas
- alfanumricas
- outras

Anlise espacial
e interaco

Visualizao e
publicao

Figura 10 Esquema de funcionamento de um SIG (adaptado de SNIG, 2004)

54

Resumidamente, os dados de natureza alfanumrica e geogrfica so capturados e

processados, utilizando dispositivos apropriados respectiva origem, e o resultado
armazenado em base de dados. So disponibilizadas funcionalidades para que os dados
sejam manipulados, por diferentes tipos de utilizadores, com o objectivo de gerar e facultar
informao com uma dimenso espacial para o negcio.
Sendo um sistema um conjunto de procedimentos, processos, mtodos, rotinas, elementos
e tcnicas inter-relacionados para alcanar um determinado resultado, todos os
componentes de um SIG esto interligados para gerar informao til ao negcio. este o
principal objectivo de qualquer sistema de informao, apenas alcanado se existirem
dados com a quantidade e qualidade necessrias.

2.3.1. Dados
Os dados so um componente de extrema importncia em qualquer sistema de informao,
uma vez que, sem estes, o sistema no produz informao. Na realidade, estes representam
a unidade bsica de informao a ser processada, so a matria-prima do sistema.
Para um SIG, os dados podem ser de natureza alfanumrica e de natureza geogrfica.
Os dados alfanumricos, sob a forma de texto ou estatstica, representam os componentes
geogrficos atravs de caractersticas tais como o nome, dimenses ou tipo, e tambm
atravs das reas do conhecimento tais como as cincias sociais ou as cincias da sade.
J os dados geogrficos, em formato vectorial ou raster, so o resultado do processamento
de imagem, manual ou automtico, cuja origem :
A cartografia bsica, isto , mapas que possuem os elementos principais de
terrenos, como estradas, rios, altimetria ou limites polticos;
A cartografia temtica, isto , mapas que possuem dados oriundos do espao
geogrfico, como vegetao, uso do solo, infra-estruturas ou residncias e
A deteco remota, isto , imagens ou fotografias construdas com base em dados
recolhidos por sensores.
Os dados geogrficos distinguem-se dos alfanumricos por possurem os seguintes
atributos particulares:
Posio geogrfica: a localizao registada segundo um sistema de coordenadas
como, por exemplo, a latitude e a longitude. Relacionar dados geogrficos implica
que estes tenham um sistema de coordenadas e projeco comuns (Anexo 3
Sistemas de projeco e coordenadas);
Relao espacial: descreve a adjacncia, a proximidade e a conectividade entre
objectos do mapa;
Tempo: como a superfcie da Terra muda constantemente, quer por iniciativa
humana, quer por fenmenos naturais, importante registar a data e a hora da
recolha dos dados.

55

Tanto os dados alfanumricos como os geogrficos so integrados segundo um modelo que

permite estabelecer relaes entre si e que capaz de produzir informao em diferentes
formatos para ser utilizada nos mais variados negcios.
Dada a complexidade e importncia deste componente em todo o sistema, este ser
abordado com mais nfase em posteriores sub captulos.

2.3.2. Hardware
O hardware o conjunto de elementos materiais utilizados no processamento automtico
de dados e informao. Isto inclui o computador, integrando memrias, disco rgido e
unidade central de processamento, os perifricos de entrada, como sejam o teclado ou o
rato, os perifricos de sada, tais como monitores, impressoras ou plotters e outros
equipamentos diversos (LAUDON et al., 1998).
Como perifricos de entrada de dados, podem-se destacar as unidades digitalizadoras que
permitem converter, para suporte digital, toda a informao convencional, isto , a
cartografia bsica e a cartografia temtica. Por outro lado, a entrada dos dados
alfanumricos pode ser feita manualmente, via teclado, rato ou outros equipamentos, ou
automaticamente, atravs da transferncia de ficheiros electrnicos via Internet, CD,
disquetes ou outros suportes.
Todos estes dados so registados em bases de dados, que podem estar alojadas num
servidor. Isto torna-os acessveis a qualquer utilizador ligado rede, desde que possua
permisso para tal, uma vez que os acessos so controlados mediante as regras de
segurana da empresa.
Como perifricos de sada, podem-se destacar as impressoras ou plotters. Estes
dispositivos apresentam as sadas em papel necessrias de um SIG, correspondendo
directamente informao armazenada ou aos resultados da sua manipulao.
Como complemento e suporte a todo este hardware, o sistema deve possuir equipamento
diverso como, por exemplo, unidades de alimentao suplentes para garantir a qualidade da
energia elctrica, e deve possuir sistemas de segurana, nomeadamente sistemas de
salvaguarda da base de dados em dispositivos externos, sistemas de permisso base de
dados, sistemas que impeam a entrada de intrusos nas instalaes e sistemas de deteco
de focos de incndio. Tudo isto se engloba numa poltica de segurana definida
cuidadosamente pela empresa.
Dada a crescente necessidade de armazenar e processar em tempo reduzido grandes
quantidades de dados, existe uma constante evoluo na criao de novos equipamentos,
tornando os existentes obsoletos em pouco tempo e permitindo, pelo mesmo custo, adquirir
mais e melhor. Ou seja, a deciso de comprar um novo equipamento deve ser tomada com
base nas verdadeiras necessidades da empresa, para que este no se torne rapidamente
inadequado aos processos do negcio. Por outro lado, deve ter os requisitos mnimos para
processar o software, na medida em que este componente tambm sofre rpidas evolues.

56

2.3.3. Software
Numa definio clssica, o software uma sentena escrita numa linguagem de
programao, para a qual existe uma mquina capaz de fazer a interpretao. A sentena,
ou software, composta por uma sequncia de instrues, ou comandos, e declaraes de
dados. Ao interpretar o software, a mquina executa as tarefas que foram programadas
(LAUDON et al., 1998).
Um software SIG divide-se nos seguintes mdulos (BURROUGH, 1996):
Interface com o utilizador;
Entrada de dados e verificao;
Armazenamento de dados e gesto de base de dados geogrficos;
Funes para trabalhar e analisar os dados e
Sada de dados.
O software que processa a entrada de dados inclui todas as formas de processamento
necessrias para que estes possam ser introduzidos no sistema, independentemente das suas
fontes ou origens. Estas fontes so, por exemplo, a cartografia em papel, as observaes de
campo, os dados provenientes de sensores instalados em avies, em satlites ou noutros
locais e os dados oriundos de outros sistemas.
Para que seja possvel a manipulao de todos estes dados, necessrio conhecer as
caractersticas espaciais das variveis. Cumprindo este requisito, qualquer varivel uma
fonte de dados para os SIG.
Se os dados j esto num formato digital, isto , num formato conhecido pelos
computadores, estes podem ser utilizados directamente pelo sistema ou, ento, podem
sofrer uma transformao para um outro formato digital interpretado pelo SIG.
Porm, os dados de entrada que esto num formato analgico devem ser transformados,
atravs de dispositivos apropriados, para o formato interpretado pelo sistema. Esta
converso de analgico para digital uma tarefa que pode ser bastante complexa e
demorada, dado que necessrio identificar os vrios objectos que esto no mapa, bem
como as respectivas relaes espaciais. Alm disso, os dados capturados automaticamente
precisam de ser processados pois, normalmente, os dispositivos adicionam rudo nas
imagens que pode adulterar o resultado. Por exemplo, um ponto lixo pode associar duas
linhas quando, na realidade, estas esto separadas.
Uma vez que a maior parte dos dados utilizados num SIG tem origem em mapas j
existentes e que os mapas utilizam diferentes sistemas de projeco e coordenadas, um SIG
tambm deve possuir capacidades para transformar os mapas para um mesmo sistema de
projeco e para um mesmo sistema de coordenadas. S assim se consegue uma integrao
de todos os dados.
Portanto, o mdulo de entrada de dados deve ser suficientemente flexvel e robusto de
modo a no restringir o formato de dados a tratar. Deve ser capaz de tratar dados com
origem em sensores, em mapas analgicos, em arquivos digitais e por interaco directa. A
Figura 11 ilustra este mdulo.

57

Mapas
analgicos

Observaes

Sensores

Arquivos
digitais

Digitalizao

Interao
directa

Varrimento
ptico

Meio
digital

Entrada de Dados

Figura 11 Mdulo de entrada de dados de um SIG (adaptado de BURROUGH, 1996)

No menos importante que a entrada dos dados o tratamento efectuado aos mesmos. Com
efeito, o software SIG possui funes para trabalhar e analisar, em conjunto, os dados
geogrficos e alfanumricos.
Assim, atravs de mecanismos de inqurito a bases de dados, possvel analisar, trabalhar
e apresentar o resultado com um formato diferente do original, obtendo resposta a
perguntas tais como:
Onde est localizada a habitao A?
Qual a populao da cidade B?
Quais so os prestadores de servio de medicina localizados num raio de 5000
metros?
O que acontece a uma dada regio se ocorrer uma elevao do nvel de gua do rio?
Qual o melhor caminho para ir do ponto X ao ponto Y?
Isto significa que a apresentao dos resultados constitui-se, tambm, num componente
fundamental num SIG. atravs dele que se transmitem, aos utilizadores, os resultados das
anlises efectuadas. Os dados de sada podem aparecer em diferentes formatos, tais como
cartas, tabelas, figuras ou mapas, e so visualizados nos monitores, reproduzidos em papel,
acetatos ou suportes gravados, ou ainda noutros dispositivos de diversos tipos de
dimenses. A Figura 12 ilustra o mdulo de sada de dados de um SIG.

Figura 12 Mdulo de sada de dados de um SIG (adaptado de BURROUGH, 1996)

Em suma, o software assume um papel determinante num SIG. Sem este, os dados no
poderiam ser trabalhados e, consequentemente, no haveria produo de informao. Mas,
a existncia dos componentes de hardware e software no significa que o sistema esteja

58

totalmente operacional. necessrio que estes sejam manipulados convenientemente pelos

utilizadores.

2.3.4. Mtodos e utilizadores

A fim de conseguir um maior desempenho do SIG, necessrio definir mtodos e
procedimentos de entrada, de processamento e de sada de dados, de tal forma que:
Os dados inseridos na base de dados respeitem os padres previamente
estabelecidos;
Seja evitada a redundncia de informao;
A utilizao do equipamento seja optimizada;
A segurana dos dados seja garantida;
Os trabalhos apresentem organizao interna e
Os produtos de informao decorrentes do processo de anlise satisfaam as
necessidades de informao dos utilizadores.
Todos os mtodos de trabalho relacionados com o tratamento dos dados so de extrema
importncia para o sistema, uma vez que so a respectiva matria-prima. Sem uma matria
prima de qualidade, dificilmente se consegue extrair informao para a gesto da empresa.
Por sua vez, os utilizadores so os responsveis pela manipulao efectuada aos dados. A
sua participao existe desde a recolha dos dados para alimentar o sistema at extraco
de informao. Capacidades como a inteligncia, a dedicao, a abertura, a criatividade e a
capacidade de trabalho so fundamentais para o bom funcionamento de um SIG.
Estes utilizadores representam toda a equipa envolvida no projecto, tais como gegrafos,
cartgrafos, estatsticos, profissionais de informtica e de outras profisses afins, alm do
pessoal administrativo e de apoio.
Basicamente, os utilizadores podem ser classificados em duas categorias (QUEEN et al.,
2005):
Utilizadores do sistema e
Utilizadores finais.
Os utilizadores do sistema so as pessoas que lidam directamente com o hardware e o
software. Possuem conhecimentos tcnicos para desenvolver, implementar e actualizar o
sistema e so responsveis pela sua manuteno operacional no dia-a-dia.
Os utilizadores finais so as pessoas que, no tendo necessidade de possuir conhecimentos
tcnicos do sistema, interagem com este. As suas funes podem passar pelo
abastecimento dos dados no sistema, atravs da recolha e do tratamento, at extraco de
informao til para a organizao. Para estas pessoas, o SIG deve ser como uma caixa
negra: devem saber quais as suas limitaes para poder avaliar correctamente os seus
pedidos, mas no necessitam de saber como ele funciona internamente.

59

De notar que um SIG mais uma ferramenta de trabalho disponvel no mercado. Apenas a
qualificao das pessoas que utilizam o sistema pode, realmente, fazer com que traga
benefcios para uma organizao (QUENN et al., 2005).
Em suma, todos os componentes de um SIG so importantes e fundamentais para um bom
funcionamento, no sendo possvel eliminar um deles: sem dados, no h matria-prima
para alimentar o sistema; sem hardware, no possvel capturar e armazenar os dados; sem
software, no h mecanismos para tratar e extrair os dados e sem mtodos e utilizadores,
no possvel gerar informao til ao negcio.
A combinao destes quatro componentes permite uma utilizao muito diversificada do
sistema e contribui para a integrao de vrias tecnologias que processam a componente
geogrfica dos dados. Como resultado, os SIG so, por vezes, relacionados com outros
tipos de sistemas de informao.

2.4. Sistemas de informao relacionados

Um sistema de informao um conjunto de meios de que uma organizao dispe para
produzir informao no momento certo, no formato apropriado e a um custo reduzido, para
apoiar os gestores na tomada de deciso (LAUDON et al., 1998). Segundo esta definio, e
como o prprio nome indica, um SIG tambm um sistema de informao.
No entanto, os SIG distinguem-se dos outros sistemas de informao pelo facto de
possurem a capacidade de integrar dados alfanumricos com dados geogrficos
(GRIMSHAW, 2000a).
Apesar de existirem caractersticas que distinguem os SIG de outros sistemas, tambm
verdade que h outras caractersticas que os relacionam. A Figura 13 ilustra a relao que
existe entre um SIG e outros sistemas de informao, considerando duas dimenses: a
intensidade dos dados espaciais e a intensidade dos dados alfanumricos (GRIMSHAW,
2000a).

Figura 13 Sistemas de informao relacionados (fonte: GRIMSHAW, 2000a)

Sistemas com poucos ou nenhuns dados espaciais e poucos dados alfanumricos so

referidos como sistemas de processamento de transaces, como o caso dos sistemas de
folhas de pagamento.

60

Os sistemas de gesto de dados j possuem capacidades para lidar com dados

alfanumricos mais complexos, mas no lidam com dados espaciais. o caso dos sistemas
de gesto de produo ou gesto de sinistros numa companhia de seguros: lidam com
estruturas de dados muito complexas, como aplices, recibos ou sinistros, mas no lidam
com dados grficos.
Os sistemas com muitos dados espaciais mas com limitao nos dados alfanumricos, tais
como cartografia automtica ou apoiada por computador (AM/FM e CAD), no so
efectivamente SIG, embora estejam na base dos respectivos progressos. Alm de terem
aplicaes diferentes, possuem limitaes quanto ao tratamento de dados alfanumricos
(Anexo 2 Cartografia automatizada).
Por sua vez, os SIG enquadram-se nos sistemas que possuem muitos dados geogrficos e
muitos dados alfanumricos. Aqui, existe a capacidade de integrar estes diferentes tipos de
dados, permitindo efectuar diversas anlises e obter resultados com uma representao
grfica sob a forma de um mapa.
Estes sistemas distinguem-se dos outros capazes de utilizar dados georeferenciados por
inclurem a capacidade adicional de executar operaes espaciais, o que permite a
realizao de anlises espaciais (CABRAL, 2001).
Em suma, um SIG no um sistema para criar mapas, embora seja possvel criar mapas em
diferentes escalas e projeces. Um SIG tambm no armazena mapas ou imagens
geogrficas. Em contrapartida, armazena os dados numa forma que permite obter
resultados diferentes para propsitos diferentes (GRIMSHAW, 2000a). Isto , os dados so
armazenados segundo a sua natureza e numa unidade bsica que possibilita um
processamento apropriado s solicitaes dos utilizadores.

2.5. A natureza dos dados geogrficos e alfanumricos

Todos os negcios possuem, pelo menos, um ficheiro de clientes ou fornecedores que
inclui uma morada, caracterizada pela rua, localidade, cdigo postal ou outro sistema de
posicionamento. Isto , existe pelo menos um ficheiro que inclui uma referncia a uma
localizao na Terra. Mas h, provavelmente, outros ficheiros que tambm possuem um
dado de localizao. Com efeito, alguns autores defendem que mais de 80% dos dados de
uma empresa tm uma dimenso geogrfica (GRIMSHAW, 2000b). A Tabela 6 mostra
alguns exemplos de ficheiros de negcio com dados geogrficos.
Tabela 6 Ficheiros de negcio com dados geogrficos (adaptado de GRIMSHAW, 2000b)
Ficheiro
Clientes
Fornecedores
Pontos de venda
Concorrentes
Vendas
Reclamaes

Dados
Morada
Morada
Morada
Morada
Local de venda
Local de reclamao

61

Os dados geogrficos distinguem-se dos outros, referidos como alfanumricos, pelo facto
de ser possvel referenci-los atravs de um sistema de coordenadas, o que lhes confere um
contexto espacial.
O principal mtodo para representar os dados geogrficos o mapa. Cada componente
identificado pela sua localizao no espao recorrendo a um sistema de coordenadas, pelas
suas relaes de vizinhana com outros componentes e pelas suas caractersticas ou
atributos, isto , os dados alfanumricos.
Na superfcie terrestre, os locais geogrficos so identificados, fundamentalmente, por dois
mtodos: os mtodos contnuos e os mtodos discretos (ABRANTES, 1998).
Os mtodos contnuos utilizam coordenadas para georeferenciar pontos directamente. As
coordenadas podem ser do tipo globais (coordenadas absolutas), onde so utilizados os
conceitos geogrficos de latitude e longitude, ou podem ser do tipo plano (coordenadas
relativas), estando associadas a uma determinada projeco.
Por sua vez, os mtodos discretos possibilitam georeferenciar pontos indirectamente.
Basicamente, estes mtodos utilizam uma chave e uma tabela que permitem converter a
chave em coordenadas. O cdigo postal um exemplo deste tipo. A sua principal
vantagem est na relativa simplicidade que existe em registar a georeferenciao. Em
contrapartida, so mtodos que implicam alguma inexactido dos dados, isto , existem
diferenas entre a realidade e os valores obtidos pelo mtodo.
Contudo, independentemente do mtodo, qualquer representao da Terra est exposta a
erros: no h o conceito de dados livres de erros. Assim, como h sempre uma dimenso
de erro, a principal questo est em identificar qual o limite de erro aceitvel. Basicamente,
a aceitao do erro est relacionada com a utilizao dos dados (GRIMSHAW, 2000a). Por
exemplo, para determinar a localizao de uma loja, uma diferena de dezenas de metros
entre o mundo real e a sua representao no trar graves problemas, mas, para o traado
de uma rede de gs, a mesma diferena pode j ser bastante prejudicial.
Quanto aos dados alfanumricos, estes identificam o componente atravs de caractersticas
como o nome, tipo ou dimenses reais, e tambm representam todas as reas do
conhecimento: as cincias exactas, as cincias naturais, as cincias da sade, as cincias da
agricultura, as cincias sociais e todas as outras cincias. Estes dados so, normalmente, o
resultado de estudos estatsticos.
Por exemplo, um componente geogrfico como uma rua possui como dados alfanumricos
a numerao nacional, a extenso em quilmetros, a velocidade mxima permitida, o
ndice de sinistralidade rodoviria ou a intensidade de trnsito. J um componente
geogrfico como um rio possui como dados alfanumricos a designao nacional, as
profundidades mxima e mnima, a velocidade da gua, o relevo, as espcies animais que
alberga, a extenso em quilmetros, se um rio transitvel e que tipo de embarcaes
suporta.

62

Como os dados geogrficos so de natureza diferente dos dados alfanumricos, o seu

armazenamento em dispositivos informticos deve obedecer a determinadas regras, no
sentido de os computadores os interpretarem correctamente.

2.6. A representao dos dados geogrficos

Para que os dados geogrficos possam ser interpretados por computadores, estes devem ser
convertidos para formato digital, sendo a sua representao feita por um de dois modelos:
o modelo raster ou o modelo vectorial.
No modelo raster, tambm conhecido como matricial, os objectos ou fenmenos do mundo
real tm uma representao explcita. O espao subdividido em clulas, normalmente
quadradas e de tamanho uniforme, em que a respectiva rea define a resoluo espacial.
Cada clula identificada por um nmero de linha e coluna e possui um valor que
representa o fenmeno geogrfico que compe. Uma vez que o valor se aplica a toda a
clula, quanto maior o seu tamanho, menor a resoluo obtida (CARRIO et al., 1997).
A Figura 14 mostra uma representao grfica em formato raster.

Figura 14 Representao grfica em formato raster

Esta estrutura resulta da captao de dados provenientes de sensores dos satlites e de

equipamentos de digitalizao automtica que lem e convertem a cartografia tradicional
impressa em papel, em formato analgico, para suportes digitais.
Como vantagens, este modelo possui uma estrutura simples, onde operaes de
sobreposio so fcil e eficazmente implementadas, j que cada unidade espacial tem a
mesma forma e dimenso, e permite correlacionar, rapidamente, a informao de uma
clula com a informao existente na sua vizinhana (MACHADO, 2000).
Como desvantagens, esta estrutura de dados ocupa muito espao de memria, as relaes
topolgicas so difceis de serem representadas e as transformaes de projeco so
bastante demoradas. Para ultrapassar o problema relacionado com o espao em memria,
possvel aumentar o tamanho das clulas: h menos clulas para representar o mesmo

63

espao fsico. No entanto, h uma perda de informao, pois h uma menor resoluo
espacial.
Relativamente ao modelo vectorial, a representao dos objectos feita implicitamente,
recorrendo a pontos e linhas que definem as suas formas e contornos. A posio de cada
objecto definida pela sua localizao relativamente a um determinado sistema de
coordenadas de referncia (CARRIO et al., 1997).
Esta representao est condicionada escala utilizada. medida que a escala diminui, os
objectos poligonais de menores dimenses vo sendo sucessivamente reduzidos a linhas ou
pontos, contribuindo para uma perda de informao. A Figura 15 ilustra uma representao
grfica em formato vectorial.

Figura 15 Representao grfica em formato vectorial

Este formato muito rigoroso, pois cada objecto descrito por uma srie de vectores que o
percorrem como, por exemplo, em caso de estradas, ou que o envolvem como, por
exemplo, no caso do contorno de um lago. Este sistema implica um menor consumo de
memria: possvel, com um nmero reduzido de pontos, definir um objecto de grande
dimenso (MACHADO, 2000).
Uma vez que este formato possui uma estrutura de dados complexa, as operaes de
sobreposio so difceis de implementar. Alm disso, para que seja possvel extrair
informao relativamente aos objectos vizinhos, necessrio dispor de uma informao
topolgica adicional, que exprima as relaes ou ligaes entre os objectos ou conjuntos de
objectos (MACHADO, 2000).
A Tabela 7 sintetiza as vantagens e desvantagens dos dois modelos de representao de
dados geogrficos.
O modelo vectorial muito til quando se pretende representar variveis discretas no
espao. O modelo raster mais indicado para a representao de variveis contnuas no
plano espacial.
Ou seja, ambos os modelos tm vantagens e desvantagens e tm melhor aplicabilidade em
diferentes cenrios.

64

Tabela 7 Vantagens e desvantagens dos modelos raster e vectorial

Caractersticas do modelo raster
Cada objecto do mundo real representado por uma clula
Vantagens
Desvantagens
Estrutura simples
Ocupa muita memria
eficiente para imagens digitais
Topologia mais difcil de representar
Compatvel com sistemas de deteco remota
Dependendo do tamanho das clulas, o output pode
ter baixa resoluo
eficiente para sobreposio de mapas
Transformao de projeco demorada
Caractersticas do modelo vectorial
Cada objecto do mundo real representado por linhas, pontos ou polgonos, atravs de um sistema de
coordenadas
Vantagens
Desvantagens
Ocupa pouca memria
Estrutura de dados complexa
Topologia fcil de manuteno
As sobreposies so de difcil anlise
Alta resoluo
Software e Hardware so normalmente mais caros
Transformao de projeco facilitada
No compatvel com sistemas de deteco remota

Para alm dos dados geogrficos e alfanumricos, um SIG pode conter outras bases de
dados em que fotografias, vdeo e sons se encontram digitalizados. Desta forma, um SIG
tambm pode ser considerado um Sistema Multimdia. Isto , um sistema que utiliza os
computadores para combinar objectos do tipo texto, grfico, som e vdeo, atravs de links e
ferramentas que possibilitam ao utilizador navegar, interagir, criar e comunicar
(CARRIO et al., 1997).
de notar que um SIG permite trabalhar vrios tipos de dados. Como cada tipo de dado
pode ter diferentes origens, isto , pode ser produzido por vrias entidades e em diferentes
formatos, torna-se fundamental a existncia de um processo responsvel pela respectiva
integrao.

2.7. A integrao de dados geogrficos

A integrao de dados geogrficos num SIG significa manipular dados de diferentes
origens/fornecedores e nos dois modelos de representao (raster e vectorial).
Para ultrapassar as limitaes dos SIG que apenas processam um dos modelos, foram
desenvolvidas ferramentas que convertem dados do modelo raster para o modelo vectorial
e vice-versa. Assim, possvel utilizar os dois modelos no mesmo sistema. Contudo, esta
converso no est livre de erros, o que implica que o resultado obtido possa no ser
totalmente igual ao produzido com o formato origem.
J uma implementao de um SIG capaz de processar ambos os modelos permite um maior
benefcio, visto que no h limitao na entrada de dados. O sistema mais rico, pois
possui dados geogrficos em ambos os modelos e no necessrio proceder converso de
dados. Neste tipo de implementao, o sistema selecciona o melhor modelo para a situao
pretendida (PASCOLO, 1998). A Figura 16 representa um sistema que integra/converte
ambos os modelos.

65

Figura 16 Sistema que integra/converte os modelos raster/vectorial (adaptado de PASCOLO, 1998)

Para alm do modelo de representao de dados, h um outro factor que deve ser
considerado aquando da aquisio dos dados para um SIG: o sistema de projeco
utilizado na elaborao dos mapas.
Como a representao rigorosa de um objecto esfrico, como o caso da Terra,
impossvel de ser desenhada numa folha plana, necessrio recorrer a mtodos de
projeco para elaborar um mapa geogrfico.
Basicamente, os mtodos de projeco so identificados pelas distores que evitam, no
havendo, no entanto, nenhum isento desta limitao e, quanto maior for a rea
representada, maior a distoro (ABRANTES, 1998).
de notar que so utilizadas diferentes projeces em diferentes tipos de mapas, pois cada
projeco tem um uso particular. Assim, a escolha de um mtodo de projeco deve-se a
factores tais como a extenso da regio a representar, a configurao da regio a
representar ou o fim a que se destina o mapa (Anexo 3 Sistemas de projeco e
coordenadas).
Outro factor importante a ter em considerao na integrao de dados geogrficos num
SIG o sistema de coordenadas. Tal como os mtodos de projeco, existem vrios
sistemas de coordenadas utilizados em diferentes cenrios (Anexo 3 Sistemas de
projeco e coordenadas).
Por outro lado, a escala utilizada na elaborao de mapas tambm varia de acordo com a
preciso pretendida para a representao das entidades reais. De facto, a simbologia como
pontos, linhas ou reas est directamente relacionada com a escala. Algumas entidades
geogrficas podem ser representadas por pontos em escalas pequenas (por exemplo, uma
aldeia numa escala de 1:1,000,000) ou por reas em escalas maiores (por exemplo,
1:1,000). Isto significa que, medida que a escala vai diminuindo, maior a preciso das
entidades de um mapa e medida que a escala vai aumentando, menor a preciso das
entidades.

66

Embora os SIG tenham capacidade para transformar escalas, este um processo de

generalizao de alguns mapas. Como tal, pode existir uma perda de preciso, uma vez
que, quanto menor for a escala, menos espao h para representar os fenmenos
geogrficos.
Mas, para que a integrao dos dados seja, de facto, total, preciso que o formato
electrnico dos dados seja interpretado pelo SIG. Actualmente, cada fornecedor produz os
dados geogrficos segundo o formato que melhor serve os seus propsitos ou seguindo o
formato mais utilizado no seu pas. Este cenrio representa uma grande barreira na partilha
de dados pois so vrios os formatos existentes no mercado (Anexo 4 Formatos
electrnicos) (GRIMSHAW, 2000a).
Para ultrapassar estas limitaes, tm sido encetados esforos a nvel mundial no sentido
de se criar um formato standard que possibilite a transferncia efectiva de dados entre os
SIG. Um desses standard o SDTS Spatial Data Transfer Standard. Este protocolo foi
aprovado em 1992 como o Federal Information Processing Standard Publication 173 nos
EUA e tem como objectivo promover e facilitar a transferncia digital de dados espaciais
para sistemas diferentes, sem perda de caractersticas (USGS, 2005).
Resumindo, para que seja possvel integrar dados geogrficos, preciso ultrapassar os
problemas relacionados com:
O modelo de representao dos dados;
O sistema de projeco;
O sistema de coordenadas;
A escala e
O formato electrnico.
A integrao dos dados apenas uma das muitas actividades que so exercidas em todo o
processo de implementao de um SIG. No entanto, assume especial relevncia uma vez
que, sem dados, o sistema no consegue produzir informao. No sentido de facilitar esta
actividade, existem vrias entidades, tanto a nvel nacional como internacional, cuja misso
definir normas que simplifiquem a respectiva execuo.

2.8. Entidades relevantes

So vrias as entidades, pblicas ou privadas, nacionais ou internacionais, que se tm
debatido para criar um contexto favorvel expanso da tecnologia SIG. Para alm do
desenvolvimento do hardware e software, dando origem a sistemas com mais
funcionalidades, mais potentes e financeiramente mais acessveis, tambm se verificam
desenvolvimentos no sentido de disponibilizar dados, facto importante para o sucesso deste
tipo de sistema.
Em Portugal, existe o Sistema Nacional de Informao Geogrfica (SNIG), cujo objectivo
proporcionar, a partir dos vrios pontos de acesso, a possibilidade de identificar,
visualizar e explorar informao geogrfica, bem como de aceder a bases de dados
temticas (SNIG, 2005).

67

O SNIG foi institudo formalmente pelo Decreto-lei n 53/90 de 13 de Fevereiro e foi

implementado pelo Centro Nacional de Informao Geogrfica (CNIG), cuja origem est
num grupo de investigao constitudo pelo governo. A este grupo de trabalho foi atribuda
a tarefa de elaborar o estudo do sistema e de definir a sua filosofia de trabalho
(GRANCHO, 2003).
Fundamentalmente, o SNIG pretende ligar os produtores de informao geogrfica em
Portugal, como sejam instituies nacionais da administrao central e local ligadas ao
ambiente, agricultura, economia, investigao cientfica e cultura, aos utilizadores,
respondendo a questes to frequentes como qual a informao geogrfica disponvel em
Portugal em formato digital, onde est e como obt-la.
de realar que o SNIG foi a primeira infra-estrutura nacional de informao geogrfica a
ser colocada em prtica na Europa, tendo sido tambm a primeira em todo o mundo a ser
aberta Internet (HENRIQUES, 1999; MACHADO, 2000). Este pormenor vem
demonstrar, uma vez mais, a capacidade portuguesa em liderar a cincia e a tecnologia SIG
ao nvel internacional (GRANCHO, 2003).
As instituies do SNIG so vrias e esto agrupadas segundo o seu mbito de actuao:
nacional, regional e local (Anexo 5 Instituies do SNIG). Constata-se que a informao
est dispersa por vrios organismos, o que pode dificultar a sua obteno, sincronizao
temporal e abrangncia territorial (SNIG, 2005).
O SNIG surgiu quando se comeava a sentir, na Europa, a necessidade da criao de infraestruturas nacionais de informao geogrfica, para dar resposta quer crescente
disseminao de informao geogrfica em formato digital, quer utilizao dos primeiros
SIG, cuja rentabilizao precisava deste tipo de infra-estrutura (MACHADO, 2000).
Inicialmente, as actividades exercidas pelo SNIG focaram-se no desenvolvimento de
experincias de ligao de diferentes bases de dados e no contacto com os diversos
produtores de informao geogrfica, sensibilizando-os a participar no projecto
(MACHADO, 2000).
A crescente importncia da Internet veio contribuir para novas possibilidades de
implementao do SNIG. Surge, ento, o site oficial do SNIG, como um sistema
totalmente distribudo, em que cada n representa um produtor de informao geogrfica.
Dos vrios servios prestados, destaca-se o inventrio de informao geogrfica disponvel
em formato digital em Portugal (MACHADO, 2000).
A evoluo das tecnologias de informao permitiu o desenvolvimento de uma interface
especfica do SNIG para o cidado comum, onde o acesso informao geogrfica feito
sem a aquisio de produtos informticos caros e complexos. utilizada a tecnologia de
webmapping, que permite disponibilizar na Internet informao geogrfica e funes
tipicamente associadas a SIG, tais como navegao, zoom e pesquisa grfico/alfanumrica
(SNIG, 2005).
Dado o aumento na utilizao dos SIG, surge em Portugal a associao USIG Associao
dos Utilizadores de Sistemas de Informao Geogrfica. uma associao sem fins

68

lucrativos, cujos objectivos so reunir e organizar os utilizadores e vendedores de SIG,

com o fim de trocar informaes sobre estes sistemas, distribuir software e documentao
dentro dos limites legais impostos pelas licenas, facilitar a expanso do mercado desta
tecnologia e promover investigao cientfica neste domnio (USIG, 2005).
Relativamente ao contexto europeu, foi lanada, em 2001, a infra-estrutura de informao
espacial europeia (INSPIRE), com a misso de tornar disponvel informao geogrfica
relevante e de qualidade, para ser utilizada na formulao, implementao, monitorizao e
avaliao de polticas comunitrias. O seu objectivo final disponibilizar servios de
informao espacial integrada para vrios grupos de utilizadores, com possibilidade de
identificar e aceder s vrias origens da informao geogrfica, desde o nvel local at a
um nvel mais global (INSPIRE, 2005).
Devido crescente utilizao dos SIG a nvel mundial, foi institudo o GIS Day. um
evento de mbito internacional, integrado na Geography Awareness Week, cujo objectivo
o de mostrar como a Geografia, em especial atravs dos SIG, importante no nosso
quotidiano. A sua realizao efectua-se uma vez por ano, um pouco por todo o mundo. Isto
, as organizaes participantes promovem um encontro num local apropriado no seu pas,
onde as pessoas se renem para partilhar experincias na implementao e utilizao de
SIG e debater as mais recentes actualizaes (GISDAY, 2005).
Para alm de se efectuar o GIS Day, tambm so realizados diversos encontros,
patrocinados por associaes de utilizadores de SIG (como o caso da USIG em Portugal),
por universidades ou por empresas produtoras de SIG. Todas estas iniciativas tm, regra
geral, um objectivo semelhante ao GIS Day: divulgar e promover os desenvolvimentos
mais recentes na rea e debater questes fundamentais para a implementao dos SIG,
tanto a nvel nacional como a nvel internacional.
Uma outra entidade a nvel internacional relacionada com os SIG o Open Geospatial
Consortium (OGC), um consrcio fundado em 1994 e constitudo por mais de 255
empresas, instituies pblicas e universidades. O seu objectivo desenvolver standards
para a interoperabilidade dos SIG, isto , criar interfaces informticas capazes de ligar os
vrios sistemas proprietrios, permitindo a compatibilizao da informao proveniente de
diferentes fontes. Alm disso, estas especificaes, denominadas OpenGIS, tambm
suportam solues inter-operveis para dar Internet, aos dispositivos sem fios e a outros
dispositivos a caracterstica geo-enable (OGC, 2005).
O OGC defende que chegou o momento de as organizaes considerarem os benefcios da
inter-operacionalidade de processos geogrficos. Isto , defende que dados e servios de
diferentes vendedores, de diferentes plataformas e de diferentes partes do mundo possam
trabalhar em conjunto. Assim, os mesmos dados geogrficos seriam utilizados em qualquer
pas e em qualquer sistema, sem trabalho adicional de converso e sem custos adicionais
(HECHT, 2002).
A criao de normas para transferncia de dados entre diferentes sistemas tem sido uma
preocupao de vrios pases e entidades responsveis pela produo de grandes volumes
de dados geogrficos. A existncia de uma norma geral, observada por todos os
intervenientes, tem vrias vantagens, destacando-se o aumento da oferta de dados, a

69

diminuio dos custos de instalao, a eliminao dos erros relacionados com os processos
de converso entre os diferentes formatos e a diminuio do tempo de implementao de
um SIG, j que h mais dados disponveis.
Torna-se, assim, fundamental que os vrios intervenientes na tecnologia SIG aceitem
regras para a manipulao de dados, uma vez que a respectiva aquisio a principal
actividade consumidora de recursos em todo o processo de implementao deste tipo de
sistema.

2.9. Implementao
Tradicionalmente, a implementao definida como a ltima tarefa no desenvolvimento de
um sistema de informao, na qual o software testado e instalado em ambiente de
produo. No entanto, a implementao pode ser vista como um processo e no como uma
tarefa, onde pessoas com capacidade de influenciar o sistema intervm e criam condies
para o sucesso do projecto (GRIMSHAW, 2000a).
Assim, a implementao de um SIG pode ser entendida como todo o processo de
transferncia desta tecnologia, desde o momento em que a organizao se torna consciente
da sua existncia at ao momento em que completamente adoptada. Isto , at ao
momento em que a organizao integra o SIG na gesto do seu negcio e o utiliza, com
regularidade, nas actividades dirias apropriadas (ARONOFF, 1989).
A implementao de um SIG, como qualquer outro sistema de informao, no um
processo fcil. Um SIG no um sistema que se adquire feito. um sistema que est em
permanente construo e que implica grande dinamismo na organizao.
Ou seja, necessrio existirem condies tcnicas, humanas e financeiras que satisfaam
os requisitos identificados na definio do projecto. Uma avaliao rigorosa destas trs
variveis fundamental. Verificar se h dados geogrficos e alfanumricos adequados para
alimentarem o sistema, se as pessoas percebem o que um SIG e como este pode ser
utilizado como ferramenta de trabalho e se existem meios financeiros suficientes para
construir o sistema so passos importantes na anlise da viabilidade de um SIG.
De facto, os custos do projecto podem representar uma barreira difcil de suplantar, uma
vez que estes podem ser elevados e o retorno no ser a curto prazo. Para ultrapassar esta
barreira, necessrio definir claramente quais os objectivos pretendidos com o sistema,
tanto a curto como a longo prazo (SILVA, 2002).
A obteno dos dados, por sua vez, a actividade que consome mais recursos na
implementao deste tipo de sistema. Nos EUA, a explorao dos SIG foi impulsionada
pela disponibilizao dos ficheiros TIGER (Topologically Integrated Geographic Encoding
and Referencing), criados em 1990 pelo US Bureau of Census, como preparao para a
operao do censo do mesmo ano. Estes ficheiros representam uma base geogrfica de
referenciao espacial, constituda por eixos de via com o endereo postal associado (rua,
caminhos de ferro, rios, lagos, limites administrativos e outras entidades geogrficas de

70

todo o territrio norte-americano). Para cada entidade, armazenada a respectiva

caracterizao, como o nome, o tipo, a latitude e a longitude, o endereo postal e a relao
geogrfica com outras entidades (USBUREAUCENSUS, 2004).
Com estes ficheiros, possvel associar dados alfanumricos aos eixos de via atravs do
cdigo postal, o que permite extrair informao para vrios negcios (GRIMSHAW,
2000a).
Na ausncia de dados semelhantes aos disponibilizados pelos ficheiros TIGER a preos
baixos e como forma de ultrapassar os custos de aquisio de dados geogrficos, as
empresas podem optar pela partilha/troca de dados entre si. Com este cenrio, uma
empresa pode implementar um SIG, ou expandir a sua utilizao, sem a sobrecarga do
custo inerente aos dados base. No entanto, esta actividade tambm tem inconvenientes,
uma vez que ainda no existem padres na criao de dados. Cada empresa produz os
dados segundo os seus critrios, obrigando a que sejam aplicadas regras de converso para
outros sistemas.
Para alm da aquisio de dados, existe um outro desafio na implementao de um SIG: a
sua actualizao constante. Criar e manter actualizada e exacta a informao requer
investimentos significativos e peridicos em dados, software, hardware e formao
(SILVA, 2002).
Por exemplo, uma seguradora pode necessitar de interligar diferentes tipos de dados para
classificar os riscos. Embora alguns dados possam no variar muito de ano para ano como,
por exemplo, o risco de cheias, h outros que podem estar em constante mudana como,
por exemplo, novas estradas, novas infra-estruturas ou transferncias de propriedades. Ou
seja, a integrao total de um SIG nas principais funes de um negcio requer que este
possua dados sempre actualizados, sob pena de a informao extrada no corresponder
realidade.
Assim, preciso criar procedimentos de actualizao de dados no sentido de determinar
quando, como e quem responsvel por estas operaes. Se os dados tm origem interna,
no h dependncia de terceiros. No entanto, podem existir bloqueios por parte dos
colaboradores que se consideram proprietrios dos dados, uma vez que informao
poder.
Por outro lado, se os dados tm origem externa, a sua actualizao depende da capacidade
de resposta do respectivo fornecedor e dos custos envolvidos. Embora possa at ser
possvel empresa actualizar, por iniciativa prpria, os dados externos, este cenrio pode
trazer problemas de compatibilizao quando o fornecedor disponibiliza dados mais
recentes. O trabalho entretanto feito pela empresa pode ser esmagado pelos novos dados
recebidos (SILVA, 2002).
Ou seja, o sucesso da implementao de um SIG depende, fundamentalmente, da
disponibilizao de informao de base. Esta tem que existir com a preciso necessria, a
um preo aceitvel e num formato compatvel.

71

Alm disso, o sucesso s verdadeiramente atingido se forem avaliadas, correctamente, as

necessidades da empresa face utilizao de um SIG, sob pena de o sistema ser
considerado apenas como mais uma ferramenta disposio dos utilizadores, mas sem que
estes se apercebam das respectivas potencialidades.
Neste sentido, so vrias as perguntas que devem ser respondidas antes de se implementar
este tipo de sistema (SAMSON, 1995; SILVA, 2002):
realmente necessrio possuir um SIG? Esta a pergunta base a que uma
organizao deve responder antes de iniciar o processo de implementao;
preciso que esta saiba o que um SIG e o que este sistema permite fazer;
Que uso ser dado ao sistema? Os utilizadores precisam perceber quais as
capacidades do sistema, no sentido de utilizar o mximo possvel de
funcionalidades e no apenas as funes bsicas;
Quais so os potenciais utilizadores? Um sistema de informao tem sempre como
objectivo a disponibilizao de informao no formato adequado, no momento
apropriado e a um custo aceitvel. Esta informao dirigida a diferentes
utilizadores, sendo que cada tipo de utilizador necessita de um tipo de informao;
Que problemas sero resolvidos? A identificao correcta dos problemas actuais da
empresa permite perceber como pode ser aplicado o sistema na respectiva
resoluo;
Existem concorrentes que utilizam um sistema semelhante? A existncia de
referncias no mercado permite ter uma perspectiva quanto implementao do
sistema (que problemas foram encontrados e que solues foram desenvolvidas), o
que pode reduzir o tempo de implementao;
A administrao da organizao est receptiva ao sistema? Sem uma participao
activa da administrao, h um maior risco de a implementao falhar. O retorno
do investimento pode demorar algum tempo e os gestores devem compreender este
tempo de resposta;
Existem recursos suficientes? A implementao de um sistema de informao
sempre dispendiosa: exige a participao de pessoas qualificadas e a utilizao de
tecnologia de ponta. necessrio possuir dinheiro para investir;
O suporte ao sistema ser dado a tempo inteiro ou ser uma sobrecarga de trabalho?
Isto , sero ajustadas novas funes para os trabalhadores actuais ou contratados
novos? preciso ter em considerao que um trabalho a tempo inteiro
fundamental. A implementao de um SIG apenas com uma participao parcial
dos trabalhadores pode ser mais demorada;
Que software ser utilizado? Actualmente, existem muitos fornecedores de
tecnologia SIG em todo o mundo. A escolha por um resulta de uma combinao de
vrios factores, tais como o preo de aquisio, o tempo de implementao, as
funcionalidades e o custo da respectiva manuteno;
A empresa possui alguma informao geogrfica, isto , algum mapa? Se no
existe, ser necessrio bastante tempo para construir a informao geogrfica, o que
provoca um atraso no arranque do sistema. Se j existe algum mapa, deve-se
avaliar a respectiva qualidade: se est actualizado, se possui preciso suficiente, se
est no formato adequado e se est na codificao esperada;
Existe informao no mercado para alimentar o sistema? O sistema pode ter como
matria-prima dados internos empresa e dados externos produzidos por empresas

72

especializadas. Os dados existentes no mercado devem estar num formato

compatvel e devem ter um custo aceitvel. Sem dados de base, o sistema no tem
utilidade;
Que formato de dados ser utilizado? O formato de dados utilizado depende,
essencialmente, da experincia que a empresa possui nesta rea. Se possuir
experincia em CAD, possvel manter isto e apenas converter alguns dados para o
formato SIG. Caso contrrio, o melhor ser comear de imediato com o formato
SIG;
Como manter os dados actualizados? Para que o sistema tenha mxima utilidade e
os resultados obtidos estejam correctos, fundamental que os dados sejam alvo de
uma poltica de actualizao. Esta tarefa pode ser feita pelos utilizadores finais uma
vez que so eles os donos da informao. Isto permite que os tcnicos do SIG
possam estar focados na tecnologia, desenvolvendo novas funcionalidades. No
entanto, este cenrio obriga a formar os utilizadores finais.

A resposta a estas perguntas vem contribuir para uma melhor deciso quanto ao adquirir,
ou no, um SIG. A implementao de um SIG, como qualquer outro sistema de
informao, um processo demorado e dispendioso. Decidir adquirir um sistema sem
conhecer as suas limitaes, sem estar convencido das suas funcionalidades e das suas
variadas aplicaes uma deciso que pode conduzir ao fracasso do projecto.

2.10. Aplicaes
Diariamente e em qualquer parte do mundo, so vrias as pessoas que colocam questes
tais como (LONGLEY et al., 1999a):
Qual a populao da cidade onde habito?
Quais so as caractersticas geolgicas das terras situadas na zona X?
Qual o melhor local para construir uma fbrica?
Onde se situa a rede de electricidade?
Como tem evoludo a desflorestao na Amrica do Sul?
Existe algum padro nos terramotos verificados nos ltimos anos?
Qual o melhor percurso para distribuir o produto X?
Quais so os impactos na sociedade, se ocorrer algum incndio na regio X?
Quais so as regies do pas com maior nmero de acidentes rodovirios?
Embora cada questo seja de natureza diferente, todas se relacionam com aspectos
geogrficos: existe uma referncia superfcie da Terra. Para obter as respostas, preciso
ter a capacidade de integrar dados geogrficos com outro tipo de dados, isto , dados
provenientes de reas como a sade, a agricultura, a meteorologia ou o desporto. Os SIG
tm esta capacidade.
A aplicao dos SIG nos negcios tem evoludo nos ltimos anos. Inicialmente, estes
sistemas eram utilizados pelo sector pblico nas reas do ordenamento do territrio e do
ambiente, dado o elevado custo de implementao, a falta de dados para alimentar o
sistema e as poucas funcionalidades disponibilizadas (GRIMSHAW, 2000a).

73

Posteriormente, acompanhando a evoluo tecnolgica, as suas capacidades foram-se

aperfeioando e passaram a ser utilizados noutras reas, como a gesto de infra-estruturas,
tais como electricidade, gs, gua ou telecomunicaes e tambm pelo sector privado.
Existem vrios casos prticos de utilizao de SIG, tanto no sector pblico como no sector
privado (LONGLEY et al., 1999b):
Desenvolvimento econmico: um SIG permite analisar localizaes para novas
oportunidades de negcio. possvel encontrar novos locais, potenciais clientes e
fornecedores, minimizando os custos de distribuio de mercadorias. Tambm
possvel analisar a qualidade de vida dos habitantes (caractersticas das habitaes,
sistemas de educao, de sade e outras infra-estruturas existentes), factor
importante para o desenvolvimento econmico;
Ambiente e gesto de recursos naturais: um SIG permite que polticos e outros
agentes envolvidos na elaborao de polticas ambientais compreendam os efeitos
das suas decises. possvel simular os efeitos produzidos por projectos de obras
nas regies onde estes se vo realizar, minimizando os efeitos negativos;
Educao: as escolas podem utilizar um SIG para optimizar percursos de transporte
de alunos, prever futuras inscries de alunos e analisar outras caractersticas da
populao;
Gesto de infra-estruturas: as infra-estruturas representam um aspecto importante
no desenvolvimento econmico de uma regio. Os sistemas de gua, transporte,
telecomunicaes, gs e electricidade podem ser geridos com o apoio de um SIG;
Sade pblica e proteco civil: com um SIG, possvel determinar as carncias de
servios de sade de uma dada regio. No caso dos fogos florestais, possvel
prever, a partir de um determinado ponto de ignio, o desenvolvimento do
incndio, podendo ser calculado o local mais aconselhvel para o ataque e os meios
de interveno necessrios.
A utilizao de um SIG nas mais diversificadas reas s existe pelo facto de estes sistemas
terem a capacidade de explorar a dimenso geogrfica existente em todos os negcios,
permitindo obter informao como as relaes de proximidade entre objectos numa
determinada rea e encontrar padres que dificilmente so detectados sem o uso de
tcnicas avanadas de consulta, anlise e visualizao. Para alm de analisar os dados
existentes, esta tecnologia tambm permite elaborar previses e desenvolver modelos de
simulao (GRIMSHAW, 2000a).
Por exemplo, com o resultado das anlises efectuadas num SIG, possvel obter um
melhor conhecimento geogrfico dos clientes, nomeadamente quanto aos seus hbitos de
compra/consumo, comportamentos financeiros e necessidades de novos produtos. Com
esta informao, as instituies financeiras podem implementar novos produtos de acordo
com os padres identificados. A Figura 17 ilustra algumas aplicaes que um SIG pode ter.
Resumindo, sempre que a pergunta onde aparece nas vrias anlises que se fazem num
sistema de informao, significa que se pode considerar a utilizao de um SIG. Esta
utilizao pode ser de grande interesse para todos os nveis de deciso da empresa, isto ,
para os nveis operacional, tctico e estratgico.

74

Figura 17 Aplicaes de um SIG

2.11. Os SIG na tomada de deciso

Em todos os nveis de uma organizao, os gestores tomam decises. A influncia destas
decises pode ir desde algo to vital como a sobrevivncia da organizao at algo menos
abrangente como a definio de um ordenado para um novo estagirio. No entanto,
qualquer deciso tem consequncias.
A deciso o processo atravs do qual o gestor tenta atingir um determinado estado
desejado e que envolve a escolha de uma ou mais alternativas, de entre vrias (LEE et al.,
1999). Cada deciso o resultado de um processo dinmico, influenciado por algumas
foras, tais como o ambiente organizacional, o conhecimento, a capacidade e a motivao
do gestor (DONELLY et al., 2000).
As decises podem ser:
Programadas, quando apresentam solues para problemas rotineiros. Estas
decises so tomadas no dia-a-dia e no requerem grande consumo de tempo e
esforos. Os problemas em causa esto tipificados e possuem padres de
resoluo;
No programadas, quando apresentam solues especficas atravs de um processo
no estruturado para resolver problemas novos. Estas decises so para resolver
problemas que incluem elementos com os quais os gestores ainda no foram
confrontados ou que so demasiado complexos ou importantes.
Em todos os nveis da organizao h necessidade de tomar decises. Como tal, existem
diferentes tipos de deciso (Figura 18), sendo que cada um precisa de um determinado tipo
de informao (DONELLY et al., 2000).
O nvel operacional est relacionado com decises programadas, isto , com solues para
problemas que ocorrem frequentemente e para os quais j existem procedimentos de rotina

75

para a sua resoluo. So decises do dia-a-dia e, normalmente, so tomadas por gestores

de nvel baixo na hierarquia da empresa. A informao utilizada muito pormenorizada,
estruturada e produzida, em grande parte, internamente.

Figura 18 Tipos de deciso (adaptado de DONELLY et al., 2000)

O nvel tctico lida tanto com problemas estruturados como no estruturados. As decises
so, regra geral, tomadas por gestores de nvel intermdio na hierarquia da empresa e
referem-se a uma rea especfica. A informao agrupada por reas de anlise e a sua
origem interna e externa.
O nvel estratgico est relacionado com decises no programadas, isto , com solues
para problemas no estruturados e pouco frequentes. So, normalmente, decises de nvel
abrangente e tomadas por gestores de topo na hierarquia da empresa. A informao deve
ter caractersticas macro, podendo ser de natureza externa ou interna empresa.
Independentemente do tipo de deciso, esta deve ter como suporte uma informao de
qualidade. Isto , a informao deve ser relevante para o decisor, correcta, facilmente
acessvel, disponvel no momento certo, clara, compreensvel e disponibilizada no formato
adequado. A informao uma base para a tomada de deciso e ajuda a reduzir os riscos
da incerteza (KROENKE et al., 1993). Com melhor informao, o gestor tem maior
certeza do resultado da deciso (Figura 19).

Figura 19 Informao no processo de tomada de deciso (adaptado de KROENKE et al., 1993)

76

Como, normalmente, o homem interpreta melhor uma imagem do que uma tabela
(SMELCER, 1997) e como grande parte da informao que uma empresa possui tem
caractersticas espaciais, tais como rua, cdigo postal, cidade, regio e pas, os mapas
geogrficos combinados com a informao alfanumrica da empresa e de entidades
externas podem ser um bom formato para apresentar a informao.
De facto, as empresas deixaram de estar focadas apenas em decises relacionadas com o
que produzir, como produzir, que quantidades produzir e porqu produzir um determinado
produto. Os aspectos relacionados com a localizao tambm passaram a estar includos
nas decises dos gestores. No existe apenas uma anlise ao volume de vendas de um
produto. Existe tambm uma anlise localizao (onde) e ao perodo de tempo (quando)
em que foram efectuadas as respectivas vendas (GRIMSHAW, 2000b).
Num mercado geograficamente reduzido, as decises de localizao podem,
eventualmente, ser tomadas com base na intuio dos gestores ou com base em anos de
experincia acumulada. Mas, num mercado global, os gestores so incapazes de possuir
toda a informao necessria para uma correcta tomada de deciso (GRIMSHAW, 2000b).
pela necessidade de anlises de localizao e pela facilidade de interpretar um mapa que
surge a utilizao dos SIG nos negcios. Estes sistemas disponibilizam mtodos para
visualizar, manipular e analisar informao espacial. Atravs da ligao entre mapas e
bases de dados das organizaes, so criados mapas inteligentes. Isto , so criados
mapas que, combinando vrias categorias de dados com origens diferentes, contribuem
para uma melhor informao e, por conseguinte, permitem uma melhor tomada de deciso
aos trs nveis de gesto.
Os recentes desenvolvimentos na tecnologia SIG e a reduo de custos no respectivo
equipamento tm contribudo para que os SIG sejam considerados, cada vez mais, como
uma ferramenta de trabalho adicional para diferentes negcios/actividades. Esta tendncia
deve-se ao facto de estes sistemas possurem caractersticas que apoiam os gestores no
processo de tomada de deciso e na resoluo de problemas, uma vez que a informao
que os gestores solicitam possui uma dimenso espacial (MURPHY, 1995).
Na realidade, a informao possui trs dimenses principais, embora cada dimenso possa,
por sua vez, subdividir-se:
Tema ou contedo (atributo);
Espao ou localizao e
Tempo.
Alguns sistemas de informao manipulam, implcita ou explicitamente, duas destas trs
dimenses. Por exemplo, os sistemas transaccionais fazem a gesto explcita da dimenso
atributo e implcita da dimenso temporal. Os SIG possuem mecanismos que permitem
gerir explicitamente as dimenses atributo e localizao e implicitamente a dimenso
temporal (MURPHY, 1995).
Embora por vezes se possam considerar como Sistemas de Apoio Deciso (SAD), a
verdade que os SIG no o so. Os SAD so descritos como sistemas computacionais que
apoiam os gestores no processo racional da tomada de deciso atravs de informao e

77

modelos de anlise (SPRAGUE, 1989). Por sua vez, os SAD que integram a dimenso
geogrfica tm a designao de Sistemas de Apoio Deciso Espacial.
Genericamente, as caractersticas dos SAD so:
Incorporam dados e modelos;
So desenvolvidos para assistir gestores em problemas no programados;
Apoiam e no substituem a deciso do gestor e
O objectivo melhorar a eficcia das decises.
Assim sendo, os SIG no so SAD por dois motivos (GRIMSHAW, 2001, MURPHY,
1995):
Os SIG possuem capacidades genricas, como a recolha e tratamento de dados, no
estando desenhados especificamente para o processo da tomada de deciso e
Alguns SIG no possuem os modelos analticos e estatsticos requeridos pelos
gestores.
Embora no sendo SAD, os SIG possuem caractersticas que ajudam o dia-a-dia dos
gestores em todos os nveis de deciso: disponibilizam informao, em formato de mapas,
integrando dados geogrficos com dados alfanumricos, o que possibilita a anlise da
dimenso geogrfica da informao. Assim, os SIG podem ser considerados como
ferramentas operacionais, tcticas ou estratgicas, dependendo, fundamentalmente, do
respectivo uso (Figura 20).

Figura 20 SIG como ferramenta operacional, tctica e estratgica

Pode-se dizer que um SIG uma ferramenta operacional quando suporta os processos de
negcio no seu dia-a-dia. Por exemplo, uma empresa de telecomunicaes precisa de gerir
a sua rede de pontos e linhas numa determinada zona e uma empresa de distribuio
precisa de determinar o melhor percurso para carga e descarga.
Um SIG uma ferramenta tctica quando utilizada pelos gestores de nvel intermdio.
Aqui, para alm de lidar com informao interna empresa, tambm pode haver
necessidade de obter informao vindo do exterior. Por exemplo, para decidir onde instalar
determinado equipamento, as empresas relacionam informao interna com informao
externa, como a rede rodoviria, as condies climatricas, os dados demogrficos ou os
dados da concorrncia.

78

Um SIG uma ferramenta estratgica quando contribui para satisfazer os objectivos

estratgicos do negcio, isto , quando possui uma forte ligao com a estratgia do
negcio. Normalmente, os SIG so utilizados como ferramentas estratgicas em empresas
onde existe maturidade nas tecnologias de informao (GRIMSHAW, 2000).
Em suma, os SIG no podem ser classificados de forma esttica quanto ao tipo de
ferramenta. Alguns sistemas nascem para suportar o negcio operacional e, medida que
vo estendendo as suas capacidades e funes, tornam-se sistemas tcticos ou estratgicos,
isto , vo subindo na hierarquia das decises.
de notar que estes sistemas no resolvem os problemas por si s. So meras ferramentas
disposio dos utilizadores. So estes que, baseados na informao gerada pelos SIG
resultante da explorao dos dados, tomam as decises e resolvem os problemas
(MURPHY, 1995).

2.12. Resumo
O homem tem uma constante necessidade de analisar a localizao geogrfica, uma vez
que o sentido de orientao e a mobilidade so caractersticas do ser humano. O desenho
de cartas para a orientao dos navegadores e a utilizao de mapas como suporte a
marcaes de entidades geogrficas so exemplos dessa necessidade de longa data.
Antes da existncia dos computadores, os mapas eram elaborados manualmente, o que
originava um tempo de execuo muito elevado e a necessidade de pessoas com
conhecimentos de desenho. Com o aparecimento dos sistemas computacionais, os mesmos
mapas passaram a ter um tratamento digital e o tempo de tratamento reduziu
substancialmente.
Alm disso, a evoluo destes sistemas computacionais possibilitou fazer mais do que
simples criao de mapas. em 1966, no Canad, que surge a designao SIG, atravs de
um projecto que pretendia proceder a um inventrio completo das aptides do solo de todo
o territrio e tinha como principal objectivo a reabilitao das exploraes marginais. Este
sistema disponibilizava novas funcionalidades de anlise de dados que incluam a
dimenso espacial.
Inicialmente, os SIG tiveram uma utilizao restrita, devido ao elevado custo de
implementao e dificuldade na interaco com o sistema. Com o desenvolvimento da
tecnologia, a consequente diminuio dos custos e as melhorias nas interfaces de
utilizao, estes sistemas passaram a ser considerados como uma opo vlida para o apoio
gesto de vrios negcios.
Contudo, ainda existem vrios problemas que limitam a expanso desta tecnologia,
nomeadamente os preos altos e/ou a escassez de dados geogrficos, que so uma base
para este tipo de sistema. Seria necessrio uma iniciativa semelhante ocorrida nos EUA,
onde os dados geogrficos so disponibilizados ao preo de custo. S assim se consegue
ultrapassar, definitivamente, este obstculo.

79

Por outro lado, tambm persistem problemas com a falta de normalizao nos dados
gerados, o que dificulta a sua partilha. So vrias as entidades, tanto ao nvel nacional
como internacional, que esto a fazer esforos no sentido de criar uma norma nica,
seguida por todos, ou quase todos, os intervenientes. A definio de um padro permitir a
troca de dados entre diferentes sistemas, ultrapassando, assim, o custo relacionado com a
converso de dados.
Apesar destes problemas, estes sistemas tm um grande potencial como ferramentas de
apoio deciso para diversos negcios. De facto, a evoluo tecnolgica registada nos
componentes informticos, a respectiva descida de preos e o aumento de competncias
humanas nesta rea tm contribuindo para a expanso da tecnologia SIG.
Os SIG deixaram de ser utilizados apenas no sector pblico, em reas como o ordenamento
do territrio e do ambiente, e passaram a ser utilizados nos mais variados negcios, sendo a
actividade seguradora um deles. Assim sendo, os captulos seguintes tm como objectivo
apresentar o modelo de anlise desenvolvido com base no estudo terico do negcio e da
tecnologia e explorar a utilizao dos SIG nos processos de negcio das seguradoras.

80

3. Metodologia utilizada no estudo

O principal objectivo do presente trabalho estudar a aplicabilidade dos SIG na actividade
das seguradoras, nomeadamente nos processos de negcio crticos do marketing, aplices e
sinistros e discutir que vantagens competitivas advm da utilizao desta tecnologia para as
seguradoras.
Para alm disso, pretende-se identificar os requisitos quanto aos dados para a
implementao e utilizao da tecnologia SIG nos seguros e quais os principais problemas
que uma seguradora enfrenta caso opte por integrar um SIG nos seus processos de negcio.
No sentido de realizar os objectivos propostos, foi seguida uma metodologia e
desenvolvido um modelo de anlise.

3.1. Metodologia utilizada

As pesquisas so classificadas de acordo com o tipo de conhecimento que se pode alcanar
em funo do objecto a ser investigado, podendo ser (SELLTIZ et al., 1974; GIL, 1994):
Exploratrias: existe um conhecimento inicial reduzido e o propsito da
investigao levantar pressupostos sobre o assunto, de tal forma que possam
servir de referncia para estudos futuros. De todos os tipos de pesquisa, estas so as
que apresentam menor rigidez no planeamento. Normalmente, envolvem
levantamento bibliogrfico e documental, entrevistas no padronizadas e estudos de
caso;
Descritivas: existe uma base de conhecimento preliminar e o propsito consiste em
descrever as caractersticas do objecto. A partir de uma base conceptual,
explicado e relacionado o que foi encontrado na realidade. Uma das caractersticas
mais significativas deste tipo de pesquisa est na utilizao de tcnicas
padronizadas de recolha de dados. Quando as pesquisas descritivas pretendem
determinar, para alm da relao entre variveis, a natureza dessa relao, est-se
perante uma pesquisa descritiva que se aproxima da causal. Por outro lado, h
pesquisas que, embora definidas como descritivas a partir dos seus objectivos,
acabam por proporcionar uma nova viso do problema, o que as aproxima das
pesquisas exploratrias;
Causais: procura-se estabelecer relaes de causa e efeito entre duas ou mais
variveis para a construo de conhecimento mais preciso da realidade. Este o
tipo de pesquisa que mais aprofunda o conhecimento da realidade uma vez que
explica a razo, o porqu das coisas.
Considerando esta classificao, o presente estudo apresenta uma natureza exploratria e
descritiva.

81

Relativamente ao mtodo de investigao, a realizao deste trabalho adoptou a pesquisa

qualitativa, uma vez que os resultados obtidos no so o resultado de procedimentos
estatsticos ou outro tipo de meio de quantificao, mas sim referentes a comportamentos e
funes organizacionais (STRAUSS et al., 1990).
No entanto, o termo pesquisa qualitativa pode ter diferentes interpretaes para
diferentes pessoas. Alguns investigadores recolhem dados atravs de entrevista e
observao, tcnicas normalmente associadas a mtodos qualitativos, codificam os dados
recolhidos e efectuam anlises estatsticas. Na realidade, est-se perante a quantificao de
dados qualitativos (STRAUSS et al., 1990).
Para o presente estudo, o termo pesquisa qualitativa refere-se a procedimentos analticos
no matemticos, cujo resultado deriva de variadas fontes, como entrevistas, documentos,
livros e artigos cientficos.

3.2. Mtodo de recolha de dados

A recolha de dados pode ser definida como o processo organizado posto em prtica para
obter informao junto de mltiplas fontes, com o fim de passar de um nvel de
conhecimento para outro nvel de conhecimento ou de representao de uma dada situao,
no quadro de uma aco deliberada cujos objectivos foram claramente definidos e que d
garantias de validade suficientes (KETELE et al., 1993).
Existem quatro mtodos principais para a recolha de dados:
A entrevista;
A observao;
O questionrio e
A anlise documental.
Neste trabalho, os mtodos utilizados para a recolha de dados foram a entrevista e a anlise
documental.
No sentido de atingir os objectivos propostos, foram recolhidos dois tipos de dados:
primrios e secundrios.
Os dados primrios so dados recolhidos pela primeira vez pelo pesquisador para
consolidar os objectivos da pesquisa.
O estudo inicial permitiu concluir que existe pouco conhecimento acerca do estado da
tecnologia SIG na actividade seguradora em Portugal. Encontrou-se apenas uma referncia
de uma companhia de seguros portuguesa que pretendia iniciar a implementao de um
sistema, mas no so adiantados mais pormenores por questes de sigilo profissional
(JULIO, 2002).
Tambm foi analisado o trabalho realizado no mbito do Projecto Engenharia e
Tecnologia 2000 (E&T2000), por iniciativa da Ordem dos Engenheiros, da Academia de

82

Engenharia e da Associao Industrial Portuguesa. O seu objectivo foi a identificao das

reas prioritrias e estratgias de desenvolvimento em tecnologia e engenharia que
contribussem para o aumento da competitividade das empresas em Portugal.
Nesse trabalho, foram analisados vrios sectores da actividade, incluindo a informao
geogrfica, onde foi feita uma caracterizao do estado da utilizao dos SIG em Portugal
e se elaborou um quadro resumo da anlise SWOT (Anexo 6 Quadro resumo da anlise
SWOT). Evidenciou-se uma utilizao significativa de SIG em organismos da
administrao pblica, tais como engenharia civil, engenharia ambiental e ordenamento do
territrio, e nas universidades. Tambm foi detectada uma utilizao empresarial, com
forte progresso, nomeadamente em empresas de redes de servios e de distribuio.
Desta forma, o presente trabalho uma anlise em que, com base na realidade
internacional, se pretende identificar, analisar e sintetizar os processos de negcio dos
seguros onde os SIG podem ser implementados e discutir que vantagens competitivas
advm dessa utilizao para as seguradoras.
Dado que foram reconhecidos, partida, trs intervenientes de base para a elaborao da
dissertao, seguradora, fornecedores de tecnologia SIG e fornecedores de dados,
elaboraram-se entrevistas a colaboradores de empresas de cada rea, no sentido de se obter
informao complementar encontrada na pesquisa bibliogrfica.
De facto, a entrevista uma tcnica de recolha de dados muito adequada para a obteno
de informao acerca do que as pessoas sabem. Constitui-se como um dilogo em que uma
das partes pretende obter dados e a outra apresenta-se como fonte de informao. A sua
classificao pode ser segundo o grau de estruturao. As entrevistas mais estruturadas so
aquelas que predeterminam em maior grau as respostas a serem obtidas, enquanto que as
entrevistas no estruturadas so desenvolvidas de forma espontnea, sem que estejam
sujeitas a um modelo preestabelecido de interrogao (GIL, 1994).
Assim sendo, para a elaborao deste trabalho, foram realizadas vrias entrevistas semiestruturadas, em que foram efectuadas perguntas directas, deixando o entrevistado falar
livremente. Estas entrevistas assumiram o formato individual e em grupo e foram
efectuadas a especialistas nas diferentes reas do negcio dos seguros, a especialistas na
concepo e desenvolvimento de tecnologia SIG e a especialistas na construo de bases
de dados para os SIG.
Como forma de aprofundar certos temas abordados nas entrevistas e numa tentativa de
encontrar nova informao, tambm se recorreu participao em jornadas de seguros
realizadas pela APS e em encontros de utilizadores de SIG realizados pelas empresas ESRI
e SAS.
Quanto aos dados secundrios, estes so dados j recolhidos, ordenados e, por vezes, at
analisados. A tcnica de recolha utilizada para este tipo de dados foi a anlise documental.
Assim, foram analisadas publicaes peridicas, artigos, manuais internos de companhias
de seguros, panfletos de seguros, estudos publicados pela APS, ISP e outras entidades
relevantes, livros e dissertaes. Uma parte destes dados foi obtida atravs da Internet.

83

3.3. Modelo de anlise

Ao longo das vrias entrevistas realizadas e da pesquisa bibliogrfica, foi sendo construdo
e refinado um modelo de anlise onde se pode observar, num nvel de abstraco muito
elevado, a utilizao dos SIG na actividade de uma companhia de seguros.
Para a elaborao do modelo de anlise, foi feito um estudo da actividade das seguradoras
segundo o modelo da cadeia de valor (PORTER, 1998).
Este modelo (Figura 21) desagrega a empresa nas suas actividades de relevncia
estratgica, no sentido de se compreender o comportamento dos custos e as fontes
existentes e potenciais de diferenciao. Uma empresa ganha vantagem competitiva
executando estas actividades estrategicamente importantes de uma forma barata ou melhor
que a concorrncia (PORTER, 1998).

Figura 21 Cadeia de valor (adaptado de PORTER, 1998)

As actividades primrias envolvem todos os procedimentos operacionais da empresa,

desde a aquisio de matria-prima at ao processo de comercializao. Essas actividades
englobam cinco categorias e estas, por sua vez, envolvem uma srie de actividades
distintas:
Logstica interna: nesta categoria, situam-se as actividades associadas recepo,
armazenamento e distribuio da matria-prima;
Operaes: esta categoria constitui-se nas actividades associadas transformao
da matria-prima no produto final;
Logstica externa: nesta categoria, situam-se as actividades associadas colecta,
armazenamento e distribuio fsica do produto para os compradores;
Marketing e vendas: nesta categoria, esto as actividades associadas com a oferta
de um meio pelo qual os compradores possam adquirir o produto e se sintam
atrados para tal;
Servios: esta categoria inclui as actividades para intensificar ou manter o valor do
produto.

84

Relativamente s actividades de suporte, estas constituem-se na base fundamental para

assegurar o bom desenvolvimento das actividades primrias:
Compras: esta actividade refere-se funo de aquisio de matria-prima utilizada
na cadeia de valor da empresa;
Desenvolvimento de tecnologia: consiste em vrias actividades que podem ser
agrupadas, genericamente, em esforos para aperfeioar o produto e o processo;
Gesto de recursos humanos: consiste em actividades envolvidas na contratao, na
formao, no desenvolvimento e na compensao de todos os tipos de pessoas
seleccionadas;
Infra-estrutura: esta fase da cadeia de valor consiste numa srie de actividades que
incluem a gesto geral da empresa, o planeamento, as finanas, a contabilidade, as
questes legais e a gesto da qualidade.
A cadeia de valor de uma empresa, por sua vez, encaixa-se numa corrente maior de
actividades, denominada de cadeia de valor estendida (Figura 22), onde se situam os
fornecedores e os canais de vendas (PORTER, 1998).

Fornecedores

Empresa

Canais

Figura 22 Cadeia de valor estendida (adaptado de PORTER, 1998)

Os fornecedores possuem cadeias de valor que criam e entregam a matria-prima utilizada

na cadeia de valor da empresa. Estes, para alm de entregar um produto, tambm
influenciam o desempenho da prpria empresa uma vez que, sem matria-prima, no h
lugar produo de novos produtos.
Por outro lado, o produto desenvolvido pela empresa passa pelas cadeias de valor dos
canais at chegar ao comprador. Os canais executam outras actividades que afectam a
deciso do comprador, assim como tambm podem influenciar as actividades da prpria
empresa na medida em que, como lidam directamente com os clientes, conseguem captar
as suas percepes e devolver esta informao empresa. Esta, por sua vez, pode reajustar
as actividades tendo como objectivo a satisfao do cliente.
Para uma companhia de seguros, a cadeia de valor composta pelos processos, actividades
e operaes que suportam a actividade da gesto do risco e servios associados. A Figura
23 ilustra uma possvel cadeia de valor dos seguros.
A logstica interna caracterizada pelos dados oriundos das propostas de novos contratos
ou alteraes a contratos existentes, pelos dados relativos a sinistros e pela aquisio de
outros dados a entidades terceiras.
Estes dados externos advm da necessidade de as companhias de seguros integrarem os
dados gerados pela sua actividade com outros que, directa ou indirectamente, se
relacionam com o negcio. A sua produo feita por entidades como resseguradores,
outras companhias de seguros, mediadores, bancos, prestadores de servios, como oficinas,

85

aluguer de veculos ou peritagens, INE, APS, ISP, Direco Geral de Viao, autoridades
policiais, bombeiros e produtores privados de dados geogrficos ou alfanumricos.
Infra-estrutura da empresa
Gesto da seguradora; Gesto da qualidade; Instalaes
Gesto de recursos humanos
Acompanhamento, formao e aperfeioamento dos colaboradores e canais de venda

Lucro

Desenvolvimento de tecnologia
Know-how dos colaboradores; Know-how de terceiros; Automatizao de processos;
Gesto da comunicao; Sistemas de informao
Compras
Programa de aquisio de dados
Logstica
interna

Operaes

Dados de
propostas;

Gesto de
aplices;

Dados de
sinistros;

Gesto de
sinistros

Dados de
terceiros

Logstica
externa

Envio da
documentao

Marketing e
vendas
Definio do
produto
Definio de
regras de
tarifao;

Servios

Regularizao
de sinistros
Lucro

Canais de
distribuio;
Canais de
comunicao

Figura 23 Cadeia de valor dos seguros

De todas estas entidades, os mediadores destacam-se por possurem uma relao muito
prxima com o cliente final. Como tal, acabam por possuir dados sobre os clientes que
podem ser importantes para a seguradora. Porm, estes dados acabam por no ser
integrados nos sistemas das seguradoras, ora por questes tecnolgicas, caso no haja troca
electrnica de dados, ora por questes culturais, quando cada entidade trabalha apenas para
o seu negcio (AMORIM, 2005).
Assim, no caso dos Ramos No Vida, onde este canal de distribuio representa grande
parte dos seguros vendidos (Figura 6), fundamental que a seguradora possua mtodos
para a aquisio dos dados gerados por este canal. Com estes dados, a companhia pode
desenvolver uma estratgia de interaco diferente com os clientes e desenvolver produtos
sua imagem.
Tendo como base esta anlise logstica interna da cadeia de valor, verifica-se que os
dados so a matria-prima dos seguros. Sem estes e sem um sistema de informao
adequado respectiva gesto, as companhias de seguros no conseguem exercer a sua
actividade ou exercem-na com grandes limitaes.
Relativamente s operaes, a seguradora exerce, fundamentalmente, a gesto de aplices
e a gesto de sinistros.
A gesto de aplices inclui vrias actividades, destacando-se:
A pr-anlise da documentao, em que feita uma validao se todos os
documentos necessrios aceitao da proposta esto correctos;

86

A anlise do risco, em que so estudados os dados da proposta de variadas formas,

no sentido de determinar se o risco aceitvel, ou no, para a seguradora. Aqui, a
companhia de seguros utiliza o resultado de anlises como a concentrao e a
disperso de aplices, o estudo da vizinhana, as caractersticas das zonas
geogrficas, a distribuio do capital por outras entidades, nomeadamente
companhias de seguros ou resseguradoras e a simulao de ocorrncias de sinistros
para calcular um factor de risco.
A preveno, onde a seguradora estabelece padres de aceitao do risco a serem
cumpridos pelos clientes. Estas sugestes tm como objectivo diminuir o risco
associado ao seguro, podendo mudar uma proposta de uma situao de recusada
para uma situao de aceite.
O clculo do prmio, que o resultado de frmulas complexas envolvendo
inmeras variveis, tabelas e taxas.
A criao da aplice, em que a seguradora aceita o risco mediante o pagamento do
respectivo prmio.
A emisso dos documentos a enviar s vrias entidades associadas aplice, como
sejam tomador de seguro, mediadores, pessoas seguras ou entidades participadas no
capital em risco como, por exemplo, as resseguradoras.

Para a gesto de sinistros, as principais actividades so:

A pr-anlise da reclamao, em que feita a validao dos dados constantes na
reclamao, como a data, local e aplice, com o objectivo de anular, partida, as
reclamaes que possuem indcios de falsidade.
A criao do processo de sinistro, como forma de controlar o trabalho e iniciar toda
a gesto consequente.
A investigao do sinistro, onde a seguradora averigua, atravs de peritos, internos
ou externos companhia, a veracidade do acontecimento como forma de despistar
fraudes.
A quantificao dos custos, em que os peritos determinam os mtodos de reparao
do bem afectado e respectivos valores.
A validao dos pagamentos, onde dada ordem para proceder reconstruo do
bem afectado.
A emisso dos documentos a enviar s vrias entidades associadas ao sinistro,
como sejam sinistrados, tomador de seguro, prestadores de servio ou entidades
participadas no capital em risco afectado como, por exemplo, as resseguradoras.
A simulao de eventos como forma de antecipao, isto , atravs de modelos de
simulao, a companhia pode comunicar aos tomadores de seguros a possibilidade
de ocorrer determinado acontecimento e sugerir vrias medidas como forma de
minimizar os estragos.
Relativamente logstica externa, a seguradora tem como actividade o envio de toda a
documentao gerada durante as operaes realizadas. De facto, para que a actividade da
seguradora seja efectuada correctamente, fundamental que ocorra esta troca de dados
entre os vrios actores que participam no negcio, como sejam, tomador do seguro,
mediadores, reclamantes, sinistrados, testemunhas, advogados, peritos, prestadores de
servio, resseguradoras e companhias de seguros. Esta troca de informao permite aos
diferentes intervenientes tomarem decises quanto gesto do respectivo negcio.

87

Quanto ao processo do marketing e vendas, as companhias de seguros exercem actividades

direccionadas para a captao de novos clientes e para a manuteno da carteira actual,
onde se destacam:
A definio do produto, em que a companhia seguradora desenvolve produtos que
satisfaam as necessidades das populaes alvo. Este desenvolvimento tem por
base uma anlise exaustiva de vrios tipos de dados onde so evidenciados
pormenores que indicam a necessidade de criar um novo produto ou adaptar os
existentes.
A definio de regras de tarifao, em que a seguradora analisa os dados que possui
e classifica o risco. Isto envolve o clculo de probabilidades de sinistros baseado
em variveis demogrficas, comportamentais ou geogrficas e a aplicao de
modelos matemticos para calcular prmios esperados e limites de capitais aceites.
So feitas anlises baseadas no nmero, custo e frequncia de sinistros, para
identificar os diversos perfis de risco dos clientes. Tambm so feitas anlises de
lucro dos produtos existentes em dimenses como o segmento de clientes, a regio
geogrfica ou o tipo de produto. O resultado de todas estas anlises um ponto de
partida para o desenvolvimento de novos produtos e novas tarifas.
A definio dos canais de distribuio, como forma de atingir as populaes alvo.
Os principais meios de distribuio nos seguros so os mediadores, balces da
companhia e balces de bancos (Figura 6). A Internet est a surgir como um novo
canal de comercializao para alguns produtos, mas a complexidade inerente a um
contrato de seguro, dada a grande quantidade de variveis que influenciam o risco,
trava a sua expanso. No entanto, as companhias esto conscientes de que este pode
ser um canal complementar aos tradicionais (AMORIM, 2005). Para a definio
das foras de venda, as seguradores podem basear-se em anlises geogrficas dos
clientes e optimizar a distribuio dos produtos, isto , colocar os pontos de venda
nos locais certos, no momento apropriado, com os produtos adequados populao
alvo.
A anlise dos canais de comunicao, em que as companhias de seguros definem
quais aqueles a utilizar para despertar o interesse da populao.
Os servios, por sua vez, so uma categoria de extrema importncia na cadeia de valor dos
seguros, uma vez que a seguradora deve responder de acordo com as expectativas do
cliente, mas tambm deve zelar pela prpria sobrevivncia. Nos seguros, os servios
podem resumir-se, basicamente, queles que so prestados aquando da regularizao de
um sinistro. Neste caso, o servio implica, necessariamente, uma sada de dinheiro, isto ,
um custo para a companhia.
Tendo como base o modelo de qualidade de servio (Figura 8) que permite identificar as
lacunas que traduzem a insatisfao de um consumidor face ao servio esperado, as
seguradores devem criar um ambiente favorvel prestao dos servios. Estas devem
definir padres de servio, para que todas as entidades envolvidas na regularizao de um
sinistro tenham o mesmo desempenho. Assim, diminuir-se- a probabilidade de conflitos
na percepo da qualidade por parte do consumidor, uma vez que todos os intervenientes
agem da mesma forma.
Alm disso, os servios produzidos devem convergir com o servio esperado face
comunicao externa, divulgao pelo passa-palavra, s experincias anteriores e s

88

necessidades pessoais do cliente. Aqui, o aperfeioamento e formao na actividade

assumem um papel determinante. Um colaborador esclarecido e motivado acrescenta valor
ao servio prestado, o que vai ao encontro das expectativas do cliente.
Quanto actividade de suporte de compras, a seguradora exerce as funes de aquisio de
dados, uma vez que so a matria-prima do negcio, junto das vrias entidades produtoras.
Alm dos dados, tambm h a aquisio de outros produtos, como sejam o hardware e
software, que so a base do sistema de informao, o material de escritrio, a electricidade
ou a gua.
Relativamente ao desenvolvimento de tecnologia, as seguradoras possuem vrias
actividades, destacando-se:
O know-how dos colaboradores: as pessoas que trabalham nas companhias
possuem competncias que lhes permitem adicionar mais valor ao produto.
O know-how de terceiros, como resseguradores ou mediadores: estas entidades
possuem uma experincia acumulada de longos anos, o que tambm contribui para
adicionar valor ao produto da seguradora.
A automatizao de processos: a aplicao de novas tecnologias permite
automatizar processos, o que contribui para uma diminuio no tempo de resposta
ao cliente, uma reduo no custos de mo-de-obra e a dedicao a outras
actividades.
A gesto da comunicao intra-organizao e extra-organizao, que vai desde a
identificao das entidades envolvidas no processo de comunicao at seleco e
implementao dos tipos de comunicao apropriados. Isto inclui, por exemplo, a
definio de um padro para comunicar com cada tipo de entidade, como sejam os
resseguradores, os mediadores, as entidades legais ou os clientes.
O sistema de informao, que permite obter informao para o apoio tomada de
deciso dos gestores.
Quanto gesto de recursos humanos, o acompanhamento, a formao e o
aperfeioamento dos colaboradores e canais de venda representam a actividade de maior
relevo, na medida em que so estas pessoas que prestam o servio junto do consumidor. A
qualificao das pessoas dedicadas actividade seguradora assume um papel importante
em toda a cadeia de valor.
Por sua vez, a actividade de suporte referente infra-estrutura abarca toda a cadeia de
valor, uma vez que inclui a gesto da seguradora propriamente dita. Os gestores tomam
decises que visam, fundamentalmente, aumentar o retorno dos investimentos e diminuir
os custos inerentes aceitao do risco. A gesto da qualidade e a gesto das instalaes
tambm se incluem nesta actividade de suporte. A sua importncia est na contribuio
para o desenvolvimento e produo de servios de excelncia.
Em suma, a cadeia de valor analisa as diferentes actividades que compem o negcio da
seguradora e permite identificar os pontos fortes e fracos, as ameaas e oportunidades face
ao mercado consumidor. Permite, tambm, identificar as reas chave do negcio e as
possveis sinergias entre as diversas actividades.

89

Contudo, o comportamento de uma seguradora no depende apenas da execuo das suas

actividades. Na realidade, as seguradoras so fortemente influenciadas pela actividade dos
intervenientes que a rodeiam. Como tal, torna-se necessrio alargar a anlise cadeia de
valor estendida, onde surgem entidades como os resseguradores, a APS e os canais de
distribuio (Figura 24).

Figura 24 Cadeia de valor estendida nos seguros

Aqui, os resseguradores acabam por desempenhar um papel fundamental como

fornecedores de dados e podem influenciar, significativamente, o comportamento das
seguradoras. Com efeito, estas entidades, por possurem uma actividade ao nvel mundial,
possuem sistemas capazes de gerar informao extremamente til para a actividade de uma
seguradora, nomeadamente para a avaliao do risco.
As seguradoras, por sua vez, possuem dados que tambm podem ser utilizados pelas
resseguradoras, nomeadamente dados referentes a contratos de seguros, a clientes, a
sinistros ocorridos e s expectativas de custo na regularizao de sinistros a curto, mdio e
longo prazo. Neste caso, a companhia de seguros torna-se fornecedora de dados para as
resseguradoras, influenciando, assim, a respectiva cadeia de valor.
Tambm a APS tem um papel importante na gesto do negcio das seguradoras. Esta
entidade, cuja misso representar e defender os interesses das seguradoras, disponibiliza
variados servios de fornecimento de informao. Esta informao permite s seguradoras
obter um melhor conhecimento do contexto em que se inserem, contribuindo para uma
melhor tomada de deciso. Exemplos so o Ficheiro Nacional de Matrculas, que
disponibiliza informao sobre o parque automvel seguro em Portugal, e as divises
lgicas de Portugal segundo ndices de probabilidade de fenmenos ssmicos.
De notar que a informao fornecida pela APS o resultado de um processo de
transformao de dados, em que na origem esto os dados enviados por todas as
seguradoras e no destino est a informao contextualizada. Ou seja, as seguradoras
disponibilizam os dados da sua carteira APS e esta, por sua vez, analisa em conjunto os
dados de todas as companhias de seguros.
Por sua vez, os canais de distribuio incluem vrias entidades, destacando-se o mediador
e a banca. A banca fundamentalmente utilizada nos seguros do ramo Vida e o mediador
fundamentalmente utilizado nos seguros dos ramos No Vida (Figura 6).

90

O facto de os produtos do ramo Vida terem uma forte componente financeira contribui
para que a banca assuma um papel predominante na respectiva distribuio, uma vez que
este tipo de produto mais acessvel s redes bancrias (APS, 2004).
J os seguros dos ramos No Vida, por possurem uma forte componente de risco, tm
como principal canal de distribuio o mediador. Estes conhecem o negcio e o contexto, o
que lhes permite abordar o mercado de uma forma generalizada, conjugando os interesses
dos clientes e das seguradoras.
Os mediadores representam um canal importante nos seguros e o modo como estes
executam as suas actividades pode afectar o desempenho da prpria companhia de seguros.
Isto porque os mediadores acabam por tambm serem fornecedores de dados para as
seguradoras, uma vez que estes lidam directamente com os clientes, o que lhes permite
recolher dados que no so produzidos directamente pela companhia de seguros. Com
estes dados, as seguradoras podem desenvolver mais e melhores produtos.
Assim, verifica-se que existe uma dependncia recproca entre estes intervenientes da
actividade seguradora. Todos dependem de todos, uma vez que cada cadeia de valor gera
dados que podem ser utilizados nas outras cadeias de valor.
Com base nesta anlise cadeia de valor de uma seguradora, conclui-se que as actividades
de gesto de aplices, gesto de sinistros e marketing assumem particular importncia no
desenvolvimento do negcio, uma vez que esto directamente relacionadas com os
clientes. Alm destas actividades, a gesto de dados tambm assume um papel importante
na actividade dos seguradores, uma vez que estes constituem-se na matria-prima do
negcio.
Este resultado permitiu elaborar o modelo de anlise representado na Figura 25, onde
ilustrado o relacionamento entre os trs principais processos de negcio de uma seguradora
(aplice, sinistro e marketing), onde os dados so o centro do negcio.
Assim, o marketing responsvel pelo desenvolvimento de novos produtos que satisfaam
as necessidades da populao alvo. Esta actividade inclui a criao do produto
propriamente dita, a definio das regras de tarifao que originaro o preo de venda e a
seleco dos canais de distribuio e comunicao. Estas actividades suportam-se em
vrios tipos de dados, sendo as aplices e os sinistros da seguradora uma das fontes
privilegiadas.
Por sua vez, as aplices resultam dos contratos celebrados entre o cliente e a seguradora,
onde so especificados os riscos seguros, os dados que caracterizam os bens a segurar e o
tomador de seguro e as condies de pagamento do respectivo prmio. Estas vendas so
fruto de um marketing direccionado para o cliente.
Quanto ao sinistro, no mbito dos seguros, este uma consequncia da existncia de uma
aplice que possui o risco afectado. A regularizao de um sinistro implica o conhecimento
pormenorizado das condies do contrato de seguro, no sentido de determinar se a aplice
possui efectivamente cobertura para a reclamao, e do contexto onde ocorreu o sinistro,
no sentido de descartar a hiptese de fraude e calcular os provveis custos.

91

Tctico

Operacional

Figura 25 Modelo de anlise

Sendo um sinistro vlido, h lugar produo de vrios servios para reparar o bem
sinistrado. A percepo dos clientes face a estes servios uma fonte de dados
fundamental para o marketing, permitindo seguradora adaptar-se s expectativas dos
consumidores. Os dados do sinistro, por sua vez, servem para a anlise de risco,
contribuindo para a aceitao, ou no, de um novo contrato de seguro.
Em suma, um sinistro s vlido se existir uma aplice que segure o respectivo risco e
estas actividades so geradores de informao para o marketing, que desenvolve aces
favorveis realizao dos objectivos da seguradora.
Como forma de adicionar valor actividade dos seguradores, surgem os SIG. Esta
tecnologia permite apoiar o negcio aos trs nveis de deciso (operacional, tctico e
estratgico) e tem como base indispensvel os dados de seguros, os dados geogrficos e os
dados do contexto.
Assim, a zona acinzentada da Figura 25 tem como objectivo salientar trs aspectos:
A tecnologia SIG como integradora dos processos de negcio.
A utilizao da tecnologia SIG aos trs nveis de deciso.
O conjunto dos trs tipos de dados a base para a implementao do SIG.
Os SIG so mais uma ferramenta disposio das seguradoras, no sentido de criar mais e
melhores produtos. Isto , produzir um servio direccionado para responder ou superar as
expectativas dos consumidores. No entanto, isto s possvel se a companhia de seguros
possuir os dados necessrios para alimentar o sistema, requisito que pode ser difcil de

92

realizar, dada a grande quantidade de intervenientes no negcio e a consequente disperso

de dados.

3.4. Resumo
Dado o escasso conhecimento que existe sobre a utilizao dos SIG na actividade
seguradora, optou-se pela realizao de um trabalho emprico que assumiu a forma de uma
pesquisa qualitativa de natureza exploratria e descritiva.
Os mtodos de recolha de dados utilizados na elaborao do estudo so a entrevista e a
anlise documental. Relativamente s entrevistas, foram seleccionados actores chave, tanto
no negcio dos seguros como na rea da tecnologia SIG, no sentido de se recolherem
informaes que permitissem enriquecer o conhecimento sobre a temtica em estudo. A
anlise documental incidiu sobre publicaes peridicas, documentos internos de
companhias de seguros, artigos, livros e dissertaes
O estudo foca-se nos principais processos de negcio das seguradoras, aplice, sinistro e
marketing, identificados na anlise efectuada cadeia de valor. Esta anlise tambm
permitiu verificar que os dados so a matria-prima dos seguros e que estes circulam na
cadeia de valor estendida, composta por actores como os mediadores, as resseguradoras e a
APS.
Assim, foi possvel desenvolver um modelo de anlise que ilustra o relacionamento entre
os trs processos de negcio, situa os vrios tipos de dados no centro do negcio e
evidencia os SIG como ferramenta de apoio aos trs nveis de deciso e como tecnologia
integradora dos processos de negcio.

93

4. Os sistemas de informao geogrfica no negcio

Este captulo analisa a aplicabilidade dos SIG na actividade das seguradoras, com
particular enfoque nos processos de negcio das aplices, sinistros e marketing. Com base
na realidade internacional, pretende-se analisar as actividades onde os SIG podem ser
aplicados.
Para alm disso, pretende-se identificar que tipos de dados so necessrios para
implementar um SIG nos seguros, quais as barreiras que uma seguradora encontra na
adopo deste tipo de sistema e discutir que vantagens competitivas advm da respectiva
utilizao.

4.1. Os processos de negcio

A investigao efectuada durante a realizao deste trabalho revelou que o negcio das
seguradoras est, essencialmente, centrado nos processos de negcio das aplices, dos
sinistros e do marketing. Estes processos so crticos para uma companhia de seguros, na
medida em que so inter-dependentes e esto presentes em todo o ciclo de vida de um
produto vendido.
A inter-dependncia resulta do facto de a execuo de um dos processos estar dependente
da existncia dos outros dois. Uma aplice s existe porque um cliente se dirigiu
companhia de seguros e comprou o produto. O contacto do cliente s existe porque este se
sente atrado a adquirir o produto que foi desenvolvido medida das suas necessidades.
Por sua vez, a resoluo de um sinistro uma das consequncias do contrato celebrado
entre o cliente e a companhia.
Esta inter-dependncia tambm resulta da partilha dos dados, uma vez que os que so
produzidos por um processo so utilizados nos outros. A gesto das aplices gera dados
que so utilizados quer para o marketing, na definio de novos produtos, por exemplo,
quer para a gesto de sinistros, na averiguao da veracidade da reclamao, por exemplo.
Por sua vez, a gesto de sinistros gera dados que so utilizados pelo marketing, na
definio de novas tarifas, por exemplo, e na gesto de aplices, aquando da aplicao de
novas condies contratuais para as anuidades seguintes, por exemplo.
Para alm dos dados gerados pela prpria actividade, existem outros dados adquiridos a
entidades externas que assumem especial relevo nos processos de negcio das seguradoras,
uma vez que representam reas de conhecimento que esto directa, ou indirectamente,
relacionadas com os seguros. Um destes casos so os dados respeitantes sinistralidade
rodoviria, que podem ser utilizados na definio de novas tarifas ou na elaborao de
campanhas preventivas.
Grande parte dos dados utilizados nos processos de negcio das seguradoras possuem uma
caracterstica geogrfica. O cliente mora numa zona geogrfica, onde alguns produtos de

95

seguros podem ser comprados num balco da companhia, num mediador de seguros ou
num balco de um banco, podendo o respectivo preo depender do local do risco. Esta
compra do seguro permite a resoluo de sinistros ocorridos na zona geogrfica contratada,
que pode ser resolvido de forma clere atravs da contratao de prestadores de servios,
tendo como base a respectiva localizao geogrfica.
Assim, sendo os seguros uma actividade com caractersticas geogrficas e sendo um SIG
um sistema que permite analisar informao espacial, legtimo inferir que estes sistemas
podem contribuir para uma gesto mais informada e consequente da empresa com
aplicabilidade nos trs processos de negcio: aplices, sinistros e marketing.

4.1.1. As aplices
A gesto de aplices um processo de negcio crtico para a actividade seguradora. aqui
que uma companhia inicia o ciclo de vida de um contrato de seguro.
Uma das actividades desenvolvidas neste estgio a avaliao do risco, que pode originar
a aceitao, ou no, de determinadas propostas. Uma m deciso pode representar um
custo muito elevado para a seguradora. Uma m avaliao do risco pode contribuir para
um clculo errado do prmio, estando portanto o cliente a pagar uma quantia desadequada
face ao risco exposto, que tanto pode ser para mais, revelando-se um prejuzo para o
cliente e para a companhia (dado que condiciona futuros novos negcios tendo em conta o
preo), como para menos, revelando-se um prejuzo para a companhia.
Para alm da avaliao do risco, o processo de gesto de aplices tambm inclui as
actividades de simulao e preveno. A simulao um complemento avaliao do
risco, na medida em que as seguradoras obtm mais informao atravs da aplicao de
modelos de simulao, o que lhes permite tomar uma melhor deciso quanto ao risco.
Relativamente preveno, as companhias de seguros incentivam os clientes para a
observao de prticas que visam diminuir o risco. Como consequncia desta observao,
h uma menor probabilidade de ocorrncia de sinistros, o que contribui para uma reduo
nos prmios a pagar pelos tomadores de seguro e tambm uma reduo nos custos dos
sinistros.

4.1.1.1. Avaliao do risco

O risco faz parte do dia-a-dia das pessoas e das organizaes. Para os seguradores, o risco
representa tanto uma oportunidade de negcio conseguida como uma oportunidade de
negcio falhada. Uma diferena de meio ponto percentual na avaliao do risco pode
significar uma perda financeira substancial. Como tal, necessrio que a metodologia de
avaliao do risco seja a mais exacta possvel.

96

Nas frmulas de avaliao do risco, so numerosas as variveis de entrada consideradas,

que vo desde as caractersticas do bem a segurar at ao tomador de seguro, onde a
localizao geogrfica assume, tambm, um papel fundamental. Mil metros de distncia
podem fazer a diferena entre ter uma propriedade inundada ou completamente seca, assim
como possuir demasiadas aplices de um determinado ramo de seguro em locais de
elevado risco para o respectivo ramo faz aumentar a probabilidade de perdas, dado que
existe uma concentrao geogrfica de aplices.
Com efeito, so vrios os acontecimentos em todo o mundo que permitem concluir que a
localizao geogrfica no deve ser ignorada na actividade seguradora. O furaco Andrew,
em 1992, e o tremor de terra na Califrnia, em 1994, originaram prejuzos globais que
rondaram os 16 bilies e 12 bilies de dlares americanos, respectivamente. Algumas
companhias de seguros subestimaram a exposio ao risco o que lhes custou a falncia ou
a deslocao geogrfica da carteira de negcio para zonas com menor exposio ao risco
(APS, 2001). Estes so apenas dois exemplos de como a dimenso espacial deve ser uma
varivel de entrada nas frmulas de avaliao do risco.
Na realidade, a questo da localizao geogrfica de longa data analisada na actividade
seguradora. J em meados do sculo vinte, as companhias de seguros utilizavam mapas e
desenhavam pontos coloridos para identificar as aplices que possuam (REID, 2002). Este
processo apenas informava as seguradoras da concentrao geogrfica das aplices. Se as
companhias de seguros quisessem obter mais informao como, por exemplo, o capital
seguro em cada zona, o processo seria bastante mais complexo, seno mesmo impossvel,
uma vez que envolve tratamento manual para somar todos os capitais seguros das aplices
identificadas.
Utilizando um SIG, a seguradora tem a possibilidade de analisar, automtica e facilmente,
a dimenso espacial dos seus dados. De facto, os SIG proporcionam s companhias de
seguros uma viso diferente sobre os seus dados, uma vez que permitem relacionar vrias
camadas de dados pela localizao geogrfica.
Esta ferramenta possibilita um estudo de risco adequado proposta, obtendo como
resultado uma classificao que permite decidir a aceitao, ou no, do seguro e definir
uma tarifa equilibrada, tendo em conta as receitas e as provveis despesas. Existe uma
diminuio da incerteza quanto ao comportamento da aplice, dado que se toma a deciso
de aceitar o risco com mais e melhor informao.
Com um SIG, o processo de avaliao de risco executado de forma simples, imediata e
com grande preciso, passando por vrios patamares de anlise, tais como:
Concentrao geogrfica de aplices;
Concentrao geogrfica de sinistros;
Caractersticas das zonas geogrficas e
Caractersticas dos objectos a segurar.
A anlise da localizao no negcio dos seguros permite obter informao referente
concentrao geogrfica de aplices (Figura 26). Uma companhia de seguros que possui
uma grande parte da sua carteira em zonas de pequenas dimenses tem grande
probabilidade de sofrer enormes perdas se, por exemplo, essas reas forem atingidas por

97

um furaco ou um terramoto. Em contrapartida, uma seguradora com uma carteira

espalhada geograficamente consegue suportar melhor os prejuzos resultantes de
fenmenos de grandes dimenses (ISO, 2005).

Figura 26 Identificao de aplices numa rea geogrfica (fonte: ISO, 2005)

Possuindo um sistema que relacione as moradas das novas propostas com a carteira actual
e os limites de capitais inicialmente estabelecidos, uma seguradora facilmente detecta se
pode, ou no, aceitar mais contratos ou se h alteraes que devem ser feitas na proposta
para que esta seja aceite.
Estas alteraes podem passar, por exemplo, pela diminuio do capital seguro ou pela
partilha do risco utilizando os mtodos do co-seguro ou resseguro. Neste ltimo caso, as
companhias de seguros podem negociar contratos particulares para casos especiais junto
dos resseguradores, havendo a cedncia de mais capital seguro e, consequentemente, mais
prmio cedido, tendo assim maior poder de aceitao de propostas junto dos clientes.
Por outro lado, a concentrao geogrfica de sinistros tambm pode ser analisada atravs
de um SIG. Para alm de ser possvel identificar causas de sinistros (havendo informao
que determinado local est sujeito a grande nmero de acidentes, possvel encontrar a
causa e, deste modo, reduzir o nmero de sinistros), tambm permite detectar sinistros de
grandes dimenses que, de outra forma, poderiam no ser percebidos.
Com efeito, como os sinistros so reportados separadamente companhia de seguros, dado
que cada pessoa afectada se dirige em momentos diferentes a balces diferentes, se no
houver uma anlise cuidada dos dados dos sinistros, estes acabam por ser tratados

98

separadamente quando, na realidade, deveriam ser tratados como um s, tanto para a

gesto dos mesmos como para o clculo do ndice de risco de fenmenos de grandes
dimenses.
Sabendo da existncia de concentrao de sinistros, a seguradora pode tomar aces
particulares que podem passar pela reviso do ndice de risco nessas zonas, pela definio
de novas tarifas ou pela recusa de novas propostas para estas zonas geogrficas.
Para alm da anlise concentrao geogrfica, a aceitao de um seguro tambm passa
pela anlise pormenorizada das caractersticas da zona geogrfica onde se localiza ou
circula o bem a segurar. Esta anlise est fortemente relacionada com o tipo de produto
vendido, na medida em que cada ramo de seguro tem um risco prprio e o seu clculo
baseado em frmulas complexas que incluem vrias variveis. Assim, uma localizao
geogrfica avaliada por variveis tais como riscos de incndio, de fenmenos da
natureza, de fenmenos humanos ou de fenmenos sociais (Figura 27).
Aluimento de terras
Terrorismo

Doenas

Avalanches

Incndios

Neves

Seca

Localizao
geogrfica

Furaces
Erros humanos

Roubo
Inundao

Sinistralidade
automvel

Mortalidade

Erupes vulcnicas

Figura 27 Variveis de avaliao do risco para uma zona geogrfica

So vrias as actividades que uma companhia de seguros pode implementar para avaliar
cuidadosamente o risco associado a uma proposta de seguro. Deslocar um perito at
morada do risco, solicitar apoio aos canais de distribuio e obter informao no exterior
da seguradora so apenas alguns exemplos dessas actividades, cujo objectivo principal
contextualizar o seguro. Isto , as seguradoras pretendem conhecer todas as caractersticas
do bem a segurar, onde se inclui a dimenso geogrfica.
Para o risco de incndio ou elementos da natureza, j existem vrias divises geogrficas
de Portugal que ajudam a seguradora a conhecer a envolvente do seguro e a determinar o
respectivo grau de risco. Estas divises, desenvolvidas por entidades nacionais ou
internacionais como, por exemplo, a APS e algumas resseguradoras, atribuem um ndice de
probabilidade de risco a uma zona geogrfica cabendo seguradora aceitar este ndice ou
atribuir-lhe outro. Esta caracterizao uma base de trabalho para as companhias e
contribui para uma reduo no custo de avaliao do risco uma vez que a seguradora no
necessita de dispor de recursos para calcular esta informao.

99

No entanto, como estas divises so desenvolvidas com base em informao generalizada,

o ndice atribudo nem sempre espelha a realidade da prpria seguradora. Conhecendo, em
particular, as condies da proposta e a respectiva zona geogrfica, a seguradora pode
atribuir um ndice de risco especfico. Assim, factores como a proximidade de um quartel
de bombeiros, a proximidade de um rio, a proximidade de unidades fabris ou as
caractersticas do objecto a segurar, tais como dimenses, tipo de construo, tipo de
materiais, existncia de sistemas de preveno, existncia de sistemas de combate a fogos e
disposio do contedo, podem contribuir para uma melhor ou pior classificao quanto ao
risco.
Para determinar estas particularidades de um contrato, a seguradora pode deslocar-se ao
local do seguro, onde elabora uma avaliao presencial, ou pode possuir um sistema com
todos os dados necessrios para caracterizar as zonas geogrficas, permitindo-lhe efectuar
anlises cujo resultado semelhante ao obtido pela deslocao fsica ao local do risco.
Esta possibilidade de obter informao sem recurso a deslocaes fsicas cada vez mais
importante nos tempos actuais. H alguns anos, as seguradoras eram pequenas, uma vez
que possuam poucos clientes e poucos seguros e trabalhavam prximo dos clientes. Isto
permitia uma anlise presencial do local do risco sem grandes custos: os analistas
deslocavam-se ao local e avaliavam todas as condies conhecidas que pudessem
contribuir para a ocorrncia de um sinistro.
Contudo, as companhias foram crescendo e foram alargando o seu campo de actuao para
outras zonas geogrficas, o que dificulta o envio de peritos ao local para efectuar uma
avaliao presencial e aumenta o tempo de resposta junto do cliente, uma vez que as
distncias percorridas so maiores e, consequentemente, mais demoradas. Alm disso, o
custo associado avaliao do risco torna-se insustentvel para a companhia.
Numa tentativa de ultrapassar estas limitaes, as seguradoras podem utilizar a tecnologia
SIG que lhes permite avaliar correctamente a exposio ao risco em zonas afastadas do
centro de deciso, sem recorrer a deslocaes. Inclusive, podem ser dispensados os
servios dos peritos que inspeccionam, no local, o ambiente que envolve o bem a segurar,
podendo este trabalho ser feito no escritrio (REID, 2002).
Mas, para que este trabalho seja possvel, o sistema deve ser dotado de um conjunto de
dados com bastante preciso como, por exemplo, o inventrio das habitaes onde se
incluem caractersticas como o material de construo, o tipo de habitao, a dimenso das
divises e a proximidade com servios de proteco civil, e o inventrio das entidades
geogrficas onde se incluem os rios, lagos e florestas. Estas so apenas algumas das
variveis que influenciam o clculo do risco e, por conseguinte, a tarifa.
Para alm da quantidade, tambm necessrio garantir que os dados do sistema possuam o
pormenor desejado para a avaliao do risco, na medida em que as zonas em anlise
podem representar uma rea geogrfica muito grande, em que cada objecto caracterizado
por um ponto, ou muito pequena, em que cada objecto composto por vrias partes e cada
parte caracterizada por um ponto.

100

De facto, a georeferenciao pode ser feita entre objectos fisicamente distantes ou entre
partes do mesmo objecto, quando este muito complexo. Este pormenor geogrfico
tornou-se mais evidente desde os atentados de 11 de Setembro, em Nova Iorque, no World
Trade Center. Aqui, num pequeno espao fsico (um edifcio), estavam centenas de
objectos supostamente independentes nas anlises efectuadas carteira dos seguros mas,
na realidade, dependentes uns dos outros pela localizao geogrfica.
Foi precisamente nos EUA, atravs do Risk Management Solutions (RMS), que foram
desenvolvidas ferramentas para recolher, monitorizar e gerir a exposio ao risco com um
pormenor at ento inexistente (COX, 2003). Este projecto abrange uma rea aproximada
de 194 quilmetros quadrados, num total de 27 cidades americanas.
A aquisio dos dados geogrficos foi feita atravs de fotografia area a cores escala de
1/800. Um aspecto curioso deste projecto deve-se cidade de Washington que levantou
alguns problemas com os voos de baixa altitude devido a questes de segurana, o que
condicionou a captura de fotografias para esta cidade.
Todos os dados capturados foram tratados e inseridos num sistema, sendo identificados
vrios objectos, tais como:
Vias de circulao;
Fluxos fluviais;
Zonas verdes;
Parques de estacionamento;
reas de lazer e
Edifcios pela sua morada postal, data de construo, actividade, taxa de ocupao,
arquitectura, altura, volume, tipo de materiais de construo utilizados no interior e
exterior, entre outras caractersticas.
A cada objecto foram atribudas mais caractersticas vindas de bases de dados estatsticas,
tais como ocorrncias de acidentes rodovirios, incndios, inundaes, condies
meteorolgicas, roubos ou assaltos. O resultado deste projecto uma base de dados que
pode ser utilizada em qualquer actividade econmica que tenha interesse em explorao
geogrfica pormenorizada, como o caso da actividade seguradora.
Dada uma localizao, o sistema devolve todos os objectos situados num raio especfico.
possvel determinar, por exemplo, se existe alguma farmcia ou esquadra de polcia num
raio de cinco quilmetros. Tambm possvel caracterizar a vizinhana pelos dados
demogrficos e sociais tais como o nvel de escolaridade, as faixas etrias, o poder
econmico, a quantidade de assaltos ou o nvel de violncia.
Com estes dados, as seguradoras tm uma viso diferente das propostas de seguros que
diariamente surgem. Para alm da reduo no tempo de resposta ao cliente e nos custos de
avaliao, tambm possvel ter uma viso de vizinhana do local do risco, aspecto
importante no negcio dos seguros, uma vez que o risco pode ser influenciado por factores
externos morada do seguro.
Tambm as inundaes de 1997 ocorridas na parte Este da Alemanha despertaram para a
necessidade de existir um sistema que classificasse o territrio alemo pelo risco de

101

inundaes. Assim, atravs de uma iniciativa da Associao Germnica de Seguradores,

que representa, aproximadamente, 450 companhias de seguros, surge o sistema ZURS,
Zoning-System for Flooding, Backwater and Heavy Rain (CASTENS, 2003).
Este sistema classifica a Alemanha em quatro zonas baseadas na probabilidade de
inundao em diferentes perodos:
Zona RC4: pelo menos uma inundao num perodo de 10 anos (risco alto);
Zona RC3: pelo menos uma inundao num perodo de 10 a 50 anos, mas menos de
uma inundao em cada 10 anos (risco mdio);
Zona RC2: pelo menos uma inundao num perodo de 200 anos, mas menos de
uma inundao em cada 50 anos (risco baixo);
Zona RC1: menos de uma inundao num perodo de 200 anos (risco muito baixo).
A base de dados geogrfica foi construda a partir de mapas de ruas, mapas hidrogrficos e
cdigos postais. Como este tipo de dados sofre permanente alterao, com novas ruas e
novas habitaes, existe uma preocupao constante na actualizao dos dados, sob pena
de o sistema ficar desactualizado e gerar informao errada.
Como resultado final, o sistema permite obter uma lista de moradas associadas a um nvel
de risco de inundao ou, dada uma morada, atravs do nmero da porta e rua, saber o seu
nvel de risco. Dado o sucesso do sistema, a associao est a planear a incluso de novas
classes de risco como, por exemplo, a ruptura de diques.
Estes dois exemplos de sistemas mostram o quanto importante analisar a localizao
geogrfica numa proposta de seguro. As seguradoras podem usufruir da sua utilizao,
estando, no entanto, limitadas s reas trabalhadas e a uma anlise pontual. Isto porque,
como os sistemas no esto integrados com o da seguradora, apenas devolvem uma
informao isolada do risco, sem considerar a carteira de seguros j existente.
Por outro lado, estes sistemas s tratam dados referentes a fenmenos da natureza, quando
as seguradoras tambm devem considerar outros riscos, j que possuem uma carteira de
produtos muito diversificados tais como, automvel, transportes, sade ou vida, e cada
produto necessita de dados particulares para a respectiva anlise de risco.
Uma classe de dados que no pode ser ignorada o acidente derivado de erro humano. De
facto, actos de terrorismo, derramamentos de produtos qumicos originados por petroleiros,
cisternas ou a agricultura industrial, desastres de aviao, colapsos de edifcios por erros de
construo e outros acontecimentos representam, cada vez mais, um peso importante nas
despesas de uma companhia de seguros (RAHEJA, 2002; SIGMA, 2003).
Assim, atravs da ajuda de especialistas na rea do terrorismo, possvel criar uma base de
dados com as caractersticas susceptveis de influenciar o acto, tais como a localizao, o
tipo de edifcio, o nmero de pessoas que frequentam a zona ou os nveis de segurana da
mesma. Com estes dados, o SIG fornece mapas onde so identificadas as zonas geogrficas
com maior probabilidade de ataques terroristas. Como evidente, o resultado destas
anlises depende da veracidade dos dados e no espelha a realidade. No entanto, alerta as
seguradoras para determinados pontos no mapa, o que permite tomar decises quanto
aplicabilidade de tarifas especiais ou recusa de novos contratos.

102

Existe outro tipo de dados que uma seguradora pode ter interesse em analisar aquando da
avaliao do risco de uma proposta de seguro: a incidncia de algumas doenas graves para
a sade humana relacionadas com a localizao geogrfica (PACHECO, 2001). Esta
informao particularmente til para os seguros de sade ou de vida, onde o bem seguro
uma pessoa. Com esta informao, as seguradoras podem definir tarifas apropriadas para
as zonas geogrficas onde se verificam essas doenas ou mesmo recusar uma proposta de
seguro. No entanto, este tipo de informao muito sensvel e, regra geral, est sujeita lei
da proteco de dados, o que limita a actuao das companhias de seguros.
Mas, ultrapassando a questo da confidencialidade dos dados, os SIG tm um grande
potencial na indstria da sade, tanto como ferramentas analticas como ferramentas de
apoio deciso. De facto, a ideia de que o lugar e a posio podem influenciar a sade
um conhecimento antigo e at familiar medicina ocidental, dando origem ao conceito de
geografia mdica que pode ser definido como o estudo geogrfico de fenmenos mdicos
(SILVA, 2004). O primeiro estudo de geografia mdica registado foi realizado em 1854
pelo mdico ingls John Snow (Figura 9).
Genericamente, um SIG consegue integrar os dados espaciais referentes a ruas, freguesias,
localizaes de hospitais, clnicas ou farmcias, com vrios tipos de dados estatsticos,
como o atendimento ou a venda de medicamentos, o nmero de indivduos com mais de 65
anos, o nmero de nascimentos, a capacidade e o tipo de produo industrial e a
quantidade e o tipo de poluio gerada. Relacionando estes tipos de dados, possvel gerar
mapas que evidenciem a distribuio espacial de doenas ou epidemias e como estas se
deslocam geograficamente. A Figura 28 um exemplo que evidencia as zonas do globo
afectadas por uma determinada doena.

Figura 28 Distribuio geogrfica de doenas (fonte: GEOMATICS, 2000)

103

Alm da anlise espacial de doenas, tambm possvel fazer o estudo de instalaes de

sade, no sentido de determinar reas geogrficas onde no existam tais recursos, quais os
melhores locais para os construir e qual a distribuio dos diferentes servios mdicos pela
populao.
A informao referente distribuio espacial das doenas e dos servios mdicos permite
s seguradoras analisar as propostas de seguros com um maior rigor, podendo assim tomar
uma deciso mais acertada quanto sua aceitao ou recusa (GEOMATICS, 2000).
Contudo, mesmo possuindo este tipo de informao, as companhias de seguros tm sempre
a necessidade de avaliar o risco associado a uma pessoa em particular aquando da
contratao de uma aplice de um produto que segure pessoas, uma vez que esta pode
possuir caractersticas que influenciem a tarifa. Para estes produtos, o cliente convidado a
efectuar um conjunto de exames mdicos no sentido de determinar o respectivo estado de
sade e atribuir-lhe um ndice de risco. Estes exames podem ser efectuados em vrios
prestadores de servios de sade havendo, portanto, a necessidade de definir um plano de
deslocao adequado ao cliente.
Este plano mdico tem em considerao os locais e horrios de preferncia do cliente e,
com a ajuda de um sistema SIG, a seguradora traa um itinerrio optimizado para ambas as
partes. Assim, a companhia de seguros reduz os custos na avaliao do risco e o cliente
economiza tempo neste processo, o que se traduz numa vantagem competitiva para a
seguradora.
Mas, no s na anlise de risco dos contratos que seguram pessoas que se analisa a
distncia. Tambm no ramo automvel h interesse em analisar a distncia percorrida pela
populao com os respectivos veculos. Isto porque a zona onde circula o automvel e o
trajecto habitual, que pode ser de casa para o emprego, por exemplo, podem influenciar
negativa ou positivamente o comportamento da aplice. Relacionando dados sobre a
sinistralidade, o trfego rodovirio e o crime, possvel caracterizar as ruas frequentadas
pelo automvel e assim determinar o respectivo ndice de risco e encontrar uma tarifa
adequada realidade.
Ainda no mbito dos itinerrios, as seguradoras enfrentam um caso particular nos ramos
que comercializam: o seguro de transportes. Aqui, o cliente segura o valor de uma
mercadoria que ser transportada de um local para outro, que pode incluir vrios meios de
transporte, os respectivos transbordos e vrios pases. Ou seja, a seguradora necessita de
avaliar cuidadosamente estas propostas, uma vez que o clculo do ndice de risco envolve
muitas variveis.
Para fazer uma avaliao cuidada, preciso que a companhia de seguros possua
informao de vrias fontes e, eventualmente, a nvel mundial, na medida em que o
transporte pode ser internacional. Com a ajuda de um SIG, a seguradora pode recusar um
seguro devido aos trajecto a percorrer ou pode sugerir outro percurso tendo em conta
variveis como o ndice de criminalidade, as condies climatricas, as greves, os assaltos,
os actos terroristas e o tempo no alto mar.

104

Em suma, a avaliao do risco pretende, para qualquer produto e como resultado final,
encontrar uma frmula que calcule o ndice de risco e, consequentemente, o valor do
prmio a pagar pelo cliente. Esta frmula de clculo utiliza vrias variveis, onde se inclui
a localizao geogrfica.
Com uma melhor avaliao do risco, torna-se possvel elaborar frmulas que determinem
um valor justo. Isto , o risco calculado deve conseguir transmitir ao cliente uma relao
equilibrada entre o valor recebido pela companhia e o possvel valor a pagar aos lesados.
Esta relao de equilbrio fundamental para a actividade seguradora, na medida em que,
se o prmio for muito alto, as pessoas no adquirem o seguro ou dirigem-se a outras
seguradoras. Em contrapartida, se o prmio for muito baixo, a companhia de seguros pode
no conseguir suportar os custos resultantes de sinistros (THOMAS, 2000).
Para alm da anlise de risco, o processo de negcio das aplices inclui outras actividades
complementares para obter uma maior certeza quanto avaliao do risco. Uma destas
actividades a simulao.

4.1.1.2. Simulao
O clculo da exposio ao risco nos seguros depende de muitas variveis, algumas das
quais de clculo bastante complexo. Para determinar estas variveis, as seguradoras
recorrem, fundamentalmente, aos seus dados histricos. No entanto, estes dados tm srias
limitaes, uma vez que as companhias no possuem dados de longa data suficientes para
calcular o comportamento futuro de determinadas variveis.
Para ultrapassar a falta de informao histrica no seu sistema, a companhia de seguros
pode adquirir dados a entidades externas sua actividade. Considerando a localizao
geogrfica como um atributo comum, possvel encontrar, no exterior da companhia,
dados teis para o negcio e integr-los no respectivo sistema. Por exemplo, a recolha dos
dados referentes a todos os fenmenos da natureza ocorridos nos ltimos anos uma base
para a construo de um mapa onde so evidenciadas as zonas mais afectadas e uma
eventual ligao entre os diversos fenmenos.
Mas, mesmo possuindo informao histrica em quantidade, esta no reflectiria as
condies actuais. Assiste-se, diariamente, a mudanas no uso do terreno, na densidade
populacional, nas tcnicas de construo, nos materiais de construo e noutras variveis
que condicionam a utilizao da informao histrica para determinar riscos futuros
(THOMAS, 2000).
No sendo o histrico um espelho do futuro, as seguradoras podem implementar modelos
de simulao com o objectivo de imitar o mundo real. Atravs da atribuio de diferentes
valores aos parmetros de entrada, estes modelos assumem variados comportamentos,
permitindo s companhias de seguros simular cenrios susceptveis de influenciar a
carteira de aplices (BROOKS et al., 2001).

105

A actividade da simulao vem colmatar as limitaes da informao histrica, uma vez

que, trabalhando sobre os dados actuais da seguradora, consegue produzir informao
como se esta fosse obtida atravs de dados provenientes de centenas de anos de
experincia. Aplicando este tcnica em SIG, a informao extrada baseada na
componente geogrfica.
Assim, as companhias de seguros podem analisar qual o impacto que determinado
acontecimento como, por exemplo, um fenmeno da natureza ou uma alterao
demogrfica tem numa aplice em particular, num conjunto de contratos geograficamente
relacionados, na sua carteira de seguros actual ou numa carteira de seguros expectvel. O
resultado da anlise pode salientar vrios indicadores, entre os quais o alertar para o facto
de os prmios aplicados aos contratos no estarem ajustados aos possveis custos ou o
alertar para o facto de o capital total seguro ser superior ao suportado pela seguradora.
Alm disso, como a ocorrncia de um sinistro pode no afectar apenas uma aplice, devido
existncia de concentrao geogrfica de contratos (os fenmenos da natureza afectam,
normalmente, grandes reas geogrficas), h uma necessidade, por parte da seguradora, de
analisar este tipo de exposio ao risco.
Com a aplicao de um modelo catastrfico desenvolvido para analisar dados sobre a
frequncia e a gravidade de uma catstrofe, possvel simular a ocorrncia de sinistros e
produzir estimativas de perdas segundo vrios cenrios. Recorrendo a dados
meteorolgicos de longa data e a estudos de engenharia sobre as habitaes, possvel
simular vrios acontecimentos e caracterizar zonas geogrficas segundo um grau de
probabilidade de ocorrncia do fenmeno e quantificar, por tipo de construo e
intensidade do fenmeno, as perdas resultantes.
Por outro lado, se existe a possibilidade de actualizar os dados do sistema de uma forma
permanente, a utilizao dos SIG passa a ser estendida para outros cenrios. o caso, por
exemplo, do sistema Meteorlogix que integra praticamente em tempo real dados
meteorolgicos num SIG (SZNAIDER, 2004). Assim, a tomada de deciso feita com
base em informao produzida numa escala de tempo muito reduzida, seno mesmo no
momento exacto.
Este tipo de sistema pode ser aplicado em vrias actividades, destacando-se as seguintes:
Segurana da populao: evacuar pessoas, com melhor tempo de resposta e pelos
melhores trajectos, sabendo antecipadamente as zonas geogrficas a serem
atingidas pelos fenmenos da natureza;
Energia: reposio das linhas danificadas pelo acontecimento imediatamente a
seguir sua ocorrncia;
Alertas: calculando a trajectria do fenmeno, possvel alertar, via telefone,
mensagem, mail ou outros meios, as pessoas em determinados pontos ou reas com
alguma antecedncia. Alm disso, permite alertar para futuros acontecimentos;
Seguros: permite que a companhia tenha uma resposta muito rpida junto dos
segurados, no ficando espera da reclamao do sinistro mas tendo uma atitude
activa. Isto , a seguradora procura o cliente e disponibiliza, imediatamente, os
meios adequados reparao do bem seguro.

106

Este sistema tambm permite a simulao de eventos de fenmenos da natureza, dando

possibilidade seguradora de calcular o provvel custo mximo, tambm conhecido como
Probable Maximum Losses (PML), derivado da ocorrncia de um sinistro de grandes
propores e verificar se possui, ou no, capacidade financeira para suportar o custo. O
clculo deste indicador vem apoiar a seguradora nas decises de aceitar ou recusar
contratos novos ou nas decises de repartir o capital seguro por outras entidades atravs
dos mtodos de co-seguro e resseguro.
Com efeito, atravs da execuo de modelos de simulao, as seguradoras possuem maior
capacidade de gesto do seu negcio, uma vez que tm ao seu dispor mais informao para
tomar decises, tais como:
No aceitar mais aplices para uma determinada zona geogrfica, controlando a
concentrao de seguros;
Distribuir o capital seguro, isto , partilhar o risco com outras companhias de
seguros ou contratar mais nveis de resseguro;
Limitar a aceitao de seguros pelo capital em risco e no pelo nmero de
contratos;
Aplicar preos mais altos, ou mais baixos, tendo como base os possveis custos
derivados dos riscos seguros;
Sugerir alteraes s caractersticas do bem seguro, como forma de baixar a
exposio ao risco e
Definir outro itinerrio para o transporte de mercadorias.
A simulao considerada como uma actividade de apoio avaliao do risco, uma vez
que permite obter informao que de outra forma seria praticamente impossvel de possuir,
podendo esta ser utilizada na caracterizao do risco. Para alm da simulao, a actividade
da preveno tambm contribui para concretizar este objectivo.

4.1.1.3. Preveno
Um dos aspectos mais importantes do seguro est na sua componente de preveno, sendo
inclusive um dos critrios considerados na definio de uma tarifa. No interessa
seguradora apenas cobrar prmios. Existe um interesse em reduzir a respectiva exposio
ao risco, isto , minimizar a ocorrncia de acidentes, o que se traduz tambm na
minimizao das perdas. Este interesse partilhado pelo segurado que, embora possua
contratos de seguro, no tem vantagens com a ocorrncia de sinistros, a no ser por
natureza fraudulenta, uma vez que ficar privado de usufruir do bem seguro e,
eventualmente, ter que pagar uma parte das despesas atravs da aplicao de franquias e
um possvel aumento de prmio.
Como as seguradoras possuem aplices em todos os negcios/sectores da economia, uma
vez que tudo pode ser considerado um objecto vlido para ter um seguro, desde que haja
interesse do cliente e da companhia, a preveno acaba por se aplicar em todos os ramos de
seguro. No entanto, alguns ramos destacam-se de outros pela complexidade na avaliao
do risco ou pelo volume de facturao, sendo nestes que as companhias de seguros mais
incidem.

107

No caso particular dos ramos relacionados com os fenmenos da natureza, que seguram
edifcios ou contedo, a preveno tem especial interesse, na medida em que, quando
acontece um sinistro, este envolve elevados custos de reparao. Assim, pela utilizao de
um SIG, possvel caracterizar as zonas geogrficas com maior probabilidade de
ocorrncia de fenmenos da natureza. Sabendo, antecipadamente, quais os riscos a que
determinado local est sujeito, os construtores podem seguir directivas de construo mais
apropriadas para resistir aos efeitos dos fenmenos, que podem ser definidas pela indstria
seguradora ou pela proteco civil (ABI, 2004).
De facto, as seguradoras podem contribuir para a construo de edifcios mais resistentes a
determinados eventos, dando um conjunto de sugestes a aplicar aquando da respectiva
construo, tais como:
Utilizar materiais pouco inflamveis;
Utilizar materiais impermeveis;
Elevar as habitaes at um determinado nvel;
Construir uma topologia de habitao que possibilite colocar os aparelhos elctricos
em pisos superiores;
Possuir um sistema de proteco de incndio e
Possuir um bom escoamento de guas.
Estas directivas podem, ou no, ser respeitadas pelos construtores. No entanto, caso a
construo de edifcios siga o mesmo padro, independentemente da regio geogrfica e da
informao fornecida, as seguradoras podem recusar-se a aceitar as propostas de seguros
para as zonas em causa ou agravar, substancialmente, o prmio.
Este cenrio pode condicionar a venda das habitaes. Sabendo os potenciais compradores
que determinadas moradas no so aceites no seguro ou so agravadas no prmio, estes
podem recusar adquiri-las, pois podem concluir que a zona excessivamente exposta a
riscos e que as consequncias de um eventual sinistro podem ser demasiado altas para
serem totalmente suportadas pelos prprios.
Directivas semelhantes a estas j existem e esto a ser aplicadas em pases como a Suia,
fortemente atingida por avalanches de neve (GRUBER, 2001). No Inverno de 1999, vrias
avalanches de neve danificaram edifcios e infra-estruturas deste pas. Contudo, as perdas
no foram significativas tendo em conta as dimenses dos fenmenos, uma vez que as
regras de construo foram observadas.
Estas regras assentam num mapa construdo com base num SIG, onde esto integrados
modelos dinmicos que permitem simular a ocorrncia e intensidade de avalanches. Este
sistema, para alm dos modelos, tem como base o registo de acontecimentos anteriores e as
cartas topogrficas do pas.
Este mapa consiste numa caracterizao do pas segundo zonas geogrficas de risco de
avalanches, existindo quatro nveis de segurana (Figura 29):
Uma zona vermelha onde estritamente proibido construir habitaes;
Uma zona azul moderada onde podem ser construdas habitaes segundo regras de
construo muito rgidas;

108

Uma zona amarela onde as avalanches ocorrem muito raramente ou, quando
correm, tm um impacto muito pequeno e
Uma zona branca que considerada livre de avalanches

Figura 29 Exemplo das quatro zonas no mapa de risco de avalanches na Suia (fonte: GRUBER, 2001)

Este cenrio, para alm de permitir tomar medidas de preveno aquando da construo
dos edifcios, possibilita analisar a carteira da seguradora atravs da integrao dos dados
das aplices. Assim, a companhia de seguros tambm dispe de mais informao para
avaliar o risco e tomar as devidas decises.
Ainda no mbito da construo de edifcios, os EUA possuem uma iniciativa semelhante
para o risco de inundao: FIRM (Flood Insurance Rate Map). Este sistema, gerido pela
FEMA (Federal Emergency Management Agency), materializa-se em mapas (de duas e
trs dimenses, uma vez que a altura dos edifcios deve ser considerada na anlise) que
identificam as zonas mas susceptveis de inundaes. Os principais consumidores so os
bancos e companhias de seguros, no sentido de avaliar a exposio ao risco de inundao e
de criar regras de construo, como medida de preveno. No entanto, a comunidade em
geral tambm utiliza este sistema para avaliar a necessidade, ou no, de adquirir um seguro
e para informar-se quanto a eventuais normas de construo (FEMA, 2003).
Um dos grandes problemas deste tipo de sistema est na dificuldade em manter
actualizados os mapas que representam zonas com rpido crescimento urbano. Os dados
inscritos nos mapas podem no representar totalmente a realidade, uma vez que o tempo
necessrio para os recolher e actualizar os mapas pode ser superior ao tempo ocorrido nas
modificaes geogrficas. Assim sendo, os utilizadores do sistema devem conhecer esta
limitao e consider-la no resultado final.
Para alm das inundaes, outro fenmeno que preocupa as seguradoras o incndio. De
facto, os incndios so uma forte ameaa nos tempos actuais. Aproximando-se a poca do
Vero, a probabilidade de ocorrerem incndios aumenta consideravelmente em Portugal
(Figura 30). Existe, ento, uma necessidade crescente em possuir uma resposta activa e no
reactiva, isto , no ficar espera que o fenmeno acontea para depois combat-lo, mas
sim encontrar solues para que no ocorra o fenmeno (RADKE, 2005).

109

Figura 30 Distribuio mensal de fogos florestais em Portugal (fonte: Ministrio da Agricultura)

Os SIG so sistemas que disponibilizam informao que ajuda a localizar e a monitorizar o

incndio em tempo real, permitindo coordenar os recursos necessrios para o seu combate
e evacuar, atempadamente, a populao das zonas com risco. Neste cenrio, o objectivo da
utilizao do SIG para travar o fenmeno aps a sua deteco.
No entanto, a sua utilizao pode ser alargada preveno dos incndios. Tal como
acontece na medicina, onde os mdicos actuam nas pessoas antes que surjam as doenas,
tambm aqui existe informao que permite tomar decises no sentido de prevenir a
ocorrncia do fenmeno de incndio.
Com a integrao de modelos no sistema, que incluem variveis como o relevo do terreno,
o tipo de vegetao, a densidade populacional e o tempo meteorolgico, torna-se possvel a
tipificao das zonas geogrficas segundo o grau de combusto. Com esta informao,
podem ser canalizados recursos para aplicar medidas que diminuam a probabilidade de
incndio nas zonas de maior risco, o que se constitui como um trabalho de preveno.
Estas medidas de preveno so de todo o interesse para o negcio segurador. Como isto
diminui a probabilidade de ocorrncia de incndios, tambm diminui os provveis custos
associados a este tipo de sinistro. Com a diminuio do risco, as seguradoras podem aplicar
uma tarifa mais baixa, o que representa uma vantagem competitiva.
Outro ramo onde importante a preveno o relacionado com a vida ou a sade das
pessoas seguras. A utilizao de um SIG para analisar a tendncia geogrfica de doenas
permite, de entre outras aces, detectar padres ou tendncias geogrficas e monitorizar
as alteraes de localizao das pessoas afectadas por determinadas doenas. Com esta
anlise, possvel criar servios de preveno e instalar recursos para o tratamento das
doenas nas reas mais afectadas.
A aplicabilidade deste tipo de sistema est patente em San Diego, nos EUA, onde foi
utilizado um SIG para analisar a tendncia geogrfica do sndroma da imunodeficincia
adquirida (ABOUMRAD et al., 2005).

110

Para alimentar o sistema, so recolhidos periodicamente dados junto da populao, que

posteriormente so integrados com o sistema de referenciao dos cdigos postais. Esta
integrao permite fazer uma anlise espacial, o que possibilita a deteco de eventuais
movimentaes da doena ao longo do tempo. Deste modo, possvel deslocar os
programas de preveno para junto das populaes mais afectadas e planear/reservar os
recursos necessrios para o tratamento da doena por regio geogrfica. De notar que,
estando-se a tratar de doenas e pessoas, existe sempre a lei da proteco de dados que
limita a utilizao deste tipo de dados e, por conseguinte, a informao gerada pelo sistema
tem fortes limitaes.
Mas, a aplicabilidade de medidas de preveno no se limita apenas aos fenmenos da
natureza ou a doenas. Tambm os seguros de transporte podem beneficiar bastante com a
preveno. Como este ramo segura a mercadoria transportada e como esta circula durante
vrios dias e por vrios meios de transporte, a existncia de informao em tempo real da
localizao da mercadoria permite seguradora tomar decises para que o bem seguro
atinja o destino em perfeitas condies.
A informao em tempo real da mercadoria dada por um sistema global de
posicionamento como, por exemplo, o GPS (Global Positioning Systems) que foi criado e
mantido pelo Departamento de Defesa dos EUA (Anexo 8 Sistemas de
posicionamento). Este sistema fornece a localizao quase exacta de um bem, podendo esta
informao ser integrada num SIG.
Possuindo em tempo real a localizao dos bens num SIG, a seguradora tem a capacidade
de analisar a situao do transporte, conjugando dados sobre greves, condies
climatricas, bloqueios no trnsito ou conflitos armados. Estas anlises podem ter como
resultado final um plano de preveno. Por exemplo, pode-se concluir que o percurso
inicialmente previsto pelo cliente deve ser alterado, uma vez que as condies no terreno
no permitem que a mercadoria atinja o destino na data prevista, o que iria provocar
atrasos na entrega ou, eventualmente, a deteriorao da mesma. Como consequncia, o
segurador teria que suportar os custos do sinistro.
Tambm o seguro automvel pode ser largamente beneficiado com medidas de preveno.
Assiste-se diariamente a um nmero muito elevado de acidentes de viao, resultando em
graves prejuzos materiais e corporais (GRAA et al., 2001; RAMOS, 2003). Com a ajuda
de um SIG, podem-se implementar medidas de preveno no sentido de diminuir esta
sinistralidade.
Aplicando um dispositivo de aviso no interior de um veculo e tendo informao em tempo
real das condies rodovirias, possvel alertar o condutor para locais de maior risco de
acidentes ou, no extremo, tomar automaticamente aces que diminuam a velocidade de
andamento. Estas zonas geogrficas podem ser identificadas atravs de vrios tipos de
dados como, por exemplo, pelo registo dos sinistros ocorridos nos ltimos anos, pelo
registo das condies meteorolgicas ou pelas caractersticas tcnicas da via (CHISALITA
et al., 2002).
Embora no sendo uma obrigao nativa das companhias de seguros, a preveno uma
actividade que proporciona uma reduo de custos, uma vez que se executam aces cujo

111

objectivo reduzir o nmero de sinistros e/ou as respectivas perdas. Sem um SIG, as

seguradoras j fazem aces de preveno para casos particulares como, por exemplo, os
seguros para complexos industriais, onde h uma deslocao de peritos ao terreno para
avaliar as caractersticas do risco. Aqui, so feitas recomendaes ao cliente no sentido de
dotar as instalaes com equipamentos que diminuam a ocorrncia de riscos, tais como
incndio ou inundao.
Com um SIG, as seguradoras podem estabelecer planos de preveno globais, tendo em
conta vrias camadas de dados relacionadas pela localizao geogrfica e transmitir esta
informao para os segurados, no sentido de estes seguirem as recomendaes e,
consequentemente, diminurem os danos resultantes de eventuais acontecimentos. Como
benefcio para o cliente, aplicada uma reduo ao prmio a pagar.
Mas, por mais que uma companhia de seguros se esforce em diminuir o risco, esta tem,
inevitavelmente, uma carteira de sinistros para gerir, uma vez que possui milhares de
aplices em diferentes ramos e as probabilidades de ocorrer um sinistro so diferentes por
produto e no so nulas. Assim, a gesto de sinistros outro processo de negcio crtico na
actividade das seguradoras.

4.1.2. Os sinistros
Os departamentos responsveis pelo tratamento dos sinistros so de extrema importncia
na indstria seguradora. aquando da reclamao de um sinistro que o cliente verifica se o
produto que adquiriu corresponde s expectativas criadas no momento da compra. No
menos importante tambm o facto de representar uma sada de dinheiro da companhia,
isto , um custo.
As companhias de seguros despendem muito tempo e esforo no processo de gesto de
sinistros, que vai desde a validao da veracidade dos factos apresentados pelo cliente,
para despistagem de fraudes, at ao pagamento das prestaes a que tem direito. Por
exemplo, aps a passagem de uma tempestade numa rea geogrfica, os gestores de
sinistros precisam verificar se as reclamaes recebidas se situam, efectivamente, na zona
afectada, uma vez que a rea em questo pode ser muito grande e os tomadores de seguros
podem sentir-se motivados para a participao fraudulenta de sinistros.
Com a utilizao de um SIG, os gestores relacionam a morada do sinistro reportada pelo
cliente com a rea afectada pelo fenmeno da natureza, obtendo de forma imediata os
limites do acontecimento e a indicao se o sinistro reportado ou no vlido, isto , se
pertence rea afectada.
Detectam-se, assim, possveis fraudes no negcio segurador, sendo esta uma actividade
essencial para a sobrevivncia das companhias de seguros e tambm para a populao em
geral. Isto porque so os clientes que acabam sempre por pagar os actos maliciosos atravs
de tarifas mais altas, dado que a fraude mais uma varivel considerada no clculo do
risco. Assim, os SIG apresentam-se como mais uma ferramenta disposio das
seguradoras para a deteco de actos maliciosos.

112

Mas, ainda antes da participao do sinistro companhia, o cliente pode ter necessidade de
apoio no local do acidente como actuao de primeiros socorros, o que se traduz no
consumo de alguns servios contratados na aplice, que variam de acordo com o tipo de
sinistro ou ramo de seguro. Por exemplo, para o ramo automvel, existe o servio de
reboque para o transporte do veculo danificado e o servio de ambulncia para o
transporte das pessoas feridas.
Uma vez que uma rpida resposta destes servios pode contribuir para uma diminuio nos
custos de reparao do bem ou pessoa afectada, para alm de ter tambm um efeito
positivo na avaliao da qualidade do servio prestado ao cliente, fundamental que as
seguradoras possuam sistemas que disponibilizem os meios materiais e humanos
necessrios ao respectivo apoio.
Algumas seguradoras, por no possurem estrutura organizacional adequada a este tipo de
aco ou por questes estratgicas, tais como menores custos, melhores servios aos
clientes ou subcontratao, celebram contratos com entidades terceiras cujo objectivo
prestar os servios de apoio no local do sinistro. Estas entidades prestam o servio em
nome da companhia de seguros e o cliente, regra geral, no tem necessidade de conhecer
estes acordos. Nestes casos, as seguradoras no dispem de recursos prprios para o
auxlio dos sinistros nos ramos contratados, estando apenas a controlar a qualidade dos
servios prestados, para verificar o grau de satisfao do cliente e para posteriores
renegociaes com essas entidades.
Para os ramos onde no h contratao de terceiros, so as seguradoras que devem possuir
as condies tcnicas e humanas para a realizao do servio solicitado. Assim, o pedido
de um servio desta natureza implica a deslocao de pessoas com diferentes competncias
tcnicas e de variados equipamentos ao local do acidente.
Para deslocar estes recursos, a seguradora considera variveis tais como:
O local do sinistro;
O tipo do sinistro, por exemplo se automvel, incndio, inundao ou acidente de
trabalho;
A dimenso do sinistro, por exemplo traduzida em quantas pessoas e objectos esto
afectados, e
A necessidade de cuidados mdicos.
A prestao destes servios, que implica conhecer a localizao geogrfica do cliente, tem
sido constantemente beneficiada com os avanos tecnolgicos, nomeadamente os
relacionados com a mobilidade.
Com efeito, o homem sempre procurou um meio de estabelecer contactos com os povos
geograficamente afastados. A mobilidade sempre assumiu um papel importante na histria
e um dos principais pilares para o desenvolvimento da nossa sociedade. Como resposta a
esta necessidade, surgem as telecomunicaes e, mais recentemente, as comunicaes
mveis que mudaram radicalmente o conceito de mobilidade, uma vez que a voz passou a
estar disponvel em qualquer parte do mundo sem necessidade de presena fsica
(QUINTAS et al., 2003).

113

Este desenvolvimento deu origem a um novo conceito denominado LBS (Location Based
Services ou, em portugus, Servios Baseados na Localizao), que pode ser definido
como os servios que utilizam as capacidades para determinar e transmitir, de uma forma
dinmica, a localizao de uma entidade atravs das comunicaes mveis
(NORTHSTREAM, 2001).
Todas as definies encontradas na literatura tm, como factor comum, a localizao
geogrfica. Na realidade, o LBS no mais do que um servio baseado na localizao do
cliente num determinado momento. Por exemplo, um utilizador pode pedir que lhe seja
dada uma lista de restaurantes prximos do local onde se encontra ou que seja notificado,
atravs de um sinal sonoro, quando se aproximar de determinada entidade.
Inicialmente, o LBS surgiu para dar resposta aos servios de emergncia. Posteriormente,
foi sendo integrado em vrios negcios e ser uma das vantagens competitivas das
empresas dentro de alguns anos, principalmente com o desenvolvimento do UMTS, uma
vez que esta tecnologia permite que todas as pessoas estejam geograficamente localizadas
(QUINTAS et al., 2003).
Ou seja, um LBS manipula e processa dados espaciais semelhana de um SIG que,
genericamente, um sistema de informao que processa dados espaciais. Ento, pode-se
considerar que um LBS um caso especial de SIG. No entanto, estes dois sistemas tiveram
diferentes evolues: o SIG tem sido desenvolvido durante dcadas para a anlise espacial
de dados enquanto que o LBS surgiu e cresceu rapidamente com o aparecimento das
comunicaes mveis e de acordo com as necessidades do utilizador (QUINTAS et al.,
2003; VIRRANTAUS et al., 2002).
Considerando o LBS um caso especial de um SIG, so vrias as caractersticas destes
sistemas que so encontradas nos primeiros: aquisio e converso de dados, gesto de
bases de dados geogrficas, anlises de dados espaciais e apresentao de dados
geogrficos. Como o LBS ainda est numa fase inicial de crescimento, o que significa que
ainda h muito potencial para descobrir, e como existem muitas similaridades entre esta
tecnologia e os SIG, pode-se prever que, num futuro prximo, o LBS ser considerado
como mais uma funcionalidade dos SIG (QUINTAS et al., 2003).
As aplicaes do LBS so inmeras, uma vez que est fortemente ligado com a
mobilidade, e dividem-se em dois tipos: pull e push (KOEPPEL, 2002).
Os servios pull so aqueles requisitados pelo cliente. Os servios push so aqueles
que consideram uma pessoa como um potencial cliente atravs da sua localizao. Este
tipo de servios est fortemente ligado ao marketing atravs do envio de avisos
publicitrios. Como exemplos de servios, podem ser destacados os seguintes:
Gesto de itinerrios e coordenadas;
Notificaes de fornecedores (mecnicos, clnicas, mdicos);
Servios de turismo;
Servios de sade e
Entretenimento.

114

Assim sendo, os prestadores de servio, tais como mdicos, mecnicos ou bombeiros,

podem ser obtidos atravs deste tipo de sistema que, conjugando as caractersticas do
sinistro, a sua localizao e a rede de assistncia, determina o melhor percurso e o melhor
fornecedor para apoiar o cliente no local do sinistro.
Aps esta prestao de servios de primeira linha, existe a necessidade de efectuar a
participao do sinistro companhia de seguros. Este processo pode ser executado pelo
cliente, atravs de uma notificao escrita descrevendo os pormenores do acontecimento,
ou pode ser activado previamente pela companhia se seguros, caso esta conhea
antecipadamente as condies do acidente.
participao do sinistro segue-se uma avaliao/investigao, iniciada pela seguradora,
no sentido de averiguar as condies que originaram o sinistro e avaliar os prejuzos.
aqui que so despistados alguns casos de fraude, facto importante para a actividade
seguradora.
Esta avaliao, tambm denominada peritagem, implica a deslocao de uma ou vrias
pessoas, conhecidas pela designao de perito, a vrios locais. Assim sendo, as companhias
de seguros precisam optimizar o tempo gasto pelos peritos, uma vez que estes tm que se
deslocar para vrios locais e examinar vrios sinistros. Esta optimizao pode ser feita
atravs de um SIG, que determina o melhor percurso a realizar, tendo como variveis de
entrada o local a visitar, o horrio de visita, a quantidade de objectos ou pessoas a analisar
e as caractersticas do acidente.
Esta averiguao determina a veracidade da reclamao e estima o custo de reparao do
bem ou pessoa afectado. A reparao pode ser exercida atravs de um s acto como, por
exemplo, a reconstituio de um automvel, ou atravs de vrios actos como, por exemplo,
o tratamento de uma pessoa sinistrada.
De facto, para alguns acidentes, como acontece com os sinistros do ramo de acidentes de
trabalho ou outros ramos que indemnizam danos corporais, existe a necessidade de
efectuar um acompanhamento dos lesados durante todo o ciclo de tratamento, uma vez que
o respectivo tratamento pode implicar vrios meses de internamento e o recurso a vrias
especialidades da medicina.
Tambm aqui pode ser utilizado um SIG para apoiar o lesado durante o tempo de
tratamento, identificando os prestadores de servios que melhor satisfaam as suas
necessidades, tendo como base a varivel localizao geogrfica. Deste modo, o sinistrado
no necessita de percorrer grandes distncias para ver a sua situao resolvida, o que pode
atenuar os efeitos negativos que os acidentes sempre causam nas pessoas.
Por sua vez, a informao referente s distncias percorridas pelos sinistrados conjugada
com informao que caracterize a respectiva zona geogrfica, permite, seguradora,
reforar alguns locais com a contratao de novos fornecedores de servios ou com a
construo de novos centros de atendimento, caso detecte grandes distncias percorridas
pelos clientes.

115

Em suma, a regularizao de um sinistro no mais do que a execuo de um conjunto de

servios prestados por vrias entidades, sendo o respectivo resultado avaliado pelo cliente
no sentido de determinar se o produto comprado ou no de qualidade. Isto , se as
expectativas criadas aquando da compra so atingidas ou mesmo superadas. Para alm de
procurar a satisfao do cliente, a companhia de seguros procura sempre minimizar os
custos associados aos sinistros.
Todos estes servios so produzidos em tempos diferentes e por variadas entidades. Como
tal, deve existir uma coordenao que permita diminuir os tempos que medeiam os
servios, que vai desde a implementao de padres de trabalho seguidos por todos os
intervenientes at implementao de ferramentas que auxiliam a respectiva execuo.
Uma destas ferramentas um SIG que, conjugando a localizao geogrfica com outros
dados, permite uma rpida determinao dos prestadores de servio e, consequentemente,
uma rpida resoluo do sinistro.
Estes servios e estas pessoas so fruto de uma poltica de marketing que, para alm de
estar orientada para o desenvolvimento de novos produtos de seguros, tambm est
empenhada numa forte satisfao dos consumidores.

4.1.3. O marketing
Actualmente, as organizaes enfrentam fundamentalmente dois grandes desafios:
aumentar as vendas e optimizar os processos e recursos. Segundo alguns autores, a
criatividade e a inovao so a soluo para o mercado altamente competitivo, onde as
mudanas nos produtos surgem de forma muito rpida. Numa tentativa de seguir estes
conselhos, o marketing nas empresas utiliza novas tecnologias, como o caso dos SIG
(COSTA, 2004b).
O interesse dos SIG para o mundo do marketing traduz-se em mltiplas aplicaes,
nomeadamente as relacionadas com a anlise de localizao de clientes e na mais
tradicional anlise de localizao de pontos de contacto com os clientes, isto , agncias ou
mediadores para o negcio dos seguros.
Surge, assim, o geomarketing, isto , o marketing realizado com base em informao
geogrfica, utilizando a tecnologia SIG de forma privilegiada, que tem um papel cada vez
mais importante nas empresas. O geomarketing permite olhar de uma forma diferente para
o negcio, dando especial nfase dimenso geogrfica existente nos dados, o que
contribui para que seja considerado, cada vez mais, como parte integrante nos processos de
tomada de deciso (COSTA, 2004b).
O conhecimento geogrfico pode ser um factor determinante na vida econmica de uma
empresa. A utilizao do geomarketing permite responder a perguntas tais como
(RUFINO, 2002):
Onde esto os clientes?
Onde encontrar potenciais clientes?
Onde se encontra a rea de influncia dos concorrentes?

116

Quais so os melhores percursos de distribuio?

Como comparar o desempenho das reas A e B?
Qual o volume de vendas por reas geogrficas?
Qual a rea de influncia de um ponto de vendas?
Das pessoas que visitam um ponto de vendas, quantas moram a mais de 500
metros?
Qual o melhor local para estabelecer um ponto de vendas?
Qual o impacto de fechar ou recolocar um ponto de vendas?

Isto permite analisar e perceber a distribuio espacial da populao e dos padres de

consumo. oferecido um conjunto de ferramentas analticas e grficas para a construo
de tabelas, grficos e mapas, cujo resultado pode ser aplicado em:
Gesto e estratgia de vendas;
Planeamento (optimizao) de visitas das foras de vendas;
Anlise geogrfica de mercados;
Elaborao de listas para marketing directo e
Identificao e acompanhamento de potenciais clientes.
Os SIG podem ser utilizados nas anlises de localizao para a abertura de novos balces,
para o encerramento de balces geograficamente concentrados ou para procurar novos
mediadores de seguros. De facto, um mapa com indicao dos centros financeiros e
comerciais, dos vrios concorrentes e das populaes alvo, constitui uma fonte de
informao adequada para a determinao dos melhores locais de venda.
Com as fuses de companhias de seguros verificadas nos ltimos anos em Portugal, as
seguradoras compradoras passaram a ter mais pontos de vendas. Contudo, alguns podem
situar-se prximos de outros j existentes ou em zonas geogrficas cujas caractersticas no
justificam a sua existncia.
Assim, relativamente aos canais de distribuio, tais como agncias, balces de bancos ou
mediadores de seguros, um SIG permite:
Analisar a sua concentrao ou disperso;
Analisar e caracterizar a populao residente nas proximidades atravs de dados
como a idade, sexo, classe social ou nvel de formao;
Definir e comparar mltiplos critrios de proximidade;
Criar indicadores que caracterizem as reas de influncia;
Analisar o desempenho dos pontos de vendas e
Analisar o ndice de sinistralidade associado a um ponto de venda e zona
geogrfica.
Como a proximidade/convenincia constitui, desde sempre, um factor chave na escolha
pelo consumidor do prestador de servios financeiros, fundamental que uma seguradora
possua pontos de venda em locais estratgicos e que seja capaz de espalhar os seus
produtos por vrias zonas geogrficas evitando, assim, uma concentrao da carteira
segura e diminuindo a exposio ao risco.

117

Com a integrao de tecnologia SIG na Internet, os consumidores possuem um novo

mtodo para encontrar os pontos de venda dos fornecedores. Atravs da indicao de uma
morada, o sistema determina os fornecedores prximos do local indicado num raio prdeterminado e gera mapas de deslocao com o respectivo tempo previsto de viagem. Com
a integrao de dados demogrficos, os mapas disponibilizam outro tipo de informao
como, por exemplo, as caractersticas sociais, que pode influenciar o cliente na deciso de
escolha do fornecedor. Isto representa uma nova abordagem na conquista de clientes
(REED, 1998).
A localizao , portanto, um aspecto importante no processo do marketing. Uma deciso
incorrecta quanto localizao contribui para uma srie de erros de concepo da
estratgia de marketing, uma vez que todas as variveis esto dependentes entre si. Por
exemplo, a abertura de um novo balco no local errado influencia, substancialmente, todas
as decises tomadas relativamente ao produto, preo e comunicao (COSTA, 2004b).
Para alm da anlise individual aos pontos de venda, as seguradoras tambm precisam de
analisar a concentrao geogrfica dos contratos, situao que no saudvel para o
negcio, dado que aumenta a exposio ao risco. Esta concentrao de carteira pode existir
devido a situaes tais como:
Possuir poucos pontos de vendas (ou no possuir) nalgumas zonas;
Possuir uma fora de vendas com fraco rendimento;
Possuir uma concorrncia muito forte nalgumas zonas ou
Possuir produtos com pouco enquadramento nas zonas geogrficas, tanto em
caractersticas tcnicas como financeiras.
Para ultrapassar a falta de contratos nalgumas zonas geogrficas, as seguradoras podem
desenvolver novos produtos cujas caractersticas sejam compatveis com os hbitos das
populaes. Isto , atravs de uma anlise dos dados demogrficos da populao e das
respectivas mudanas, tais como famlias tendencialmente pequenas, famlias com apenas
um dos pais ou as mulheres a trabalhar em empresas e os homens a trabalhar em casa,
possvel gerar mapas onde so evidenciados pormenores que condicionam o
desenvolvimento do produto, os mtodos de comunicao ou os preos. Assim, podem
nascer novos produtos, novas tarifas e novos mercados.
Por exemplo, identificar reas com poucos seguros automveis existentes na companhia
mas com elevado nmero de veculos a circular nas estradas permite concluir que existem
reas com forte potencial para a conquista de novos clientes.
Como a necessidade de novos seguros tende a manter-se estvel, uma vez que as pessoas
no compram mais seguros pelo facto de haver mais oferta ou preos mais baixos (o
seguro adquire-se para um determinado propsito e um suficiente, havendo, no limite, a
transferncia do contrato para outra companhia), as seguradoras tm que ser criativas para
conquistar os clientes da concorrncia, reter os clientes actuais, identificar novos
mercados/produtos e servir reas com pouca cultura de aquisio de seguros (SIEBERT,
1998).
A identificao de variveis de natureza geogrfica, como a rede viria, a rede de
transportes, a localizao de reas comerciais e industriais, hospitais, centros de sade e

118

estabelecimentos de ensino e as zonas de destino das pessoas, permite definir com maior
preciso o mercado potencial, adequar a rede de vendas e criar produtos especficos para
grupos profissionais como empresas, hospitais ou escolas (RUFINO, 2002).
Por outro lado, a tecnologia espacial no se limita apenas a uma utilizao interna
seguradora. Com a disponibilizao da tecnologia SIG na Internet, a populao em geral
tambm pode, por iniciativa prpria, avaliar se existe ou no necessidade de possuir
seguros para determinados riscos.
Este tipo de sistema permite disponibilizar informao que suporte a deciso do cliente em
contratar, ou no, um ou vrios seguros, tendo em conta o capital e o risco deste ser
afectado por diferentes acontecimentos. uma nova abordagem na conquista de clientes,
uma vez que estes, sem acesso a um sistema deste tipo, compram o seguro pelas indicaes
da seguradora ou do agente mediador ou por imposio legal. Este j um cenrio real em
alguns pases, como acontece no Reino Unido, atravs da pgina da instituio
Environment Agency (BAUMANN, 2003).
Aqui, atravs da indicao do nome de um local ou pelo cdigo postal, apresentado um
mapa ao utilizador que evidencia as zonas de maior risco para o fenmeno da natureza
seleccionado. A Figura 31 ilustra o resultado de uma pesquisa referente ao risco de
inundao para a cidade de Liverpool, em que a cada tom de cor corresponde um
determinado grau de risco. Assim, a deciso do utilizador de comprar um seguro no
baseada em intuies ou em pareceres, mas sim atravs de informao gerada para o
devido efeito.

Figura 31 Resultado da pesquisa para a cidade de Liverpool

119

A Internet tambm pode contribuir para uma rpida expanso da tecnologia SIG. A
disponibilizao da informao alargada para todo o mundo, em qualquer lugar e a toda a
hora, no havendo necessidade de possuir hardware ou software especfico. Assim, existe a
possibilidade de vrias entidades tais como seguradores, mediadores ou resseguradores
visualizarem, em simultneo, os mesmos mapas/informao. Com esta funcionalidade, as
decises partilhadas pelos vrios actores so tomadas com base na mesma informao e
praticamente ao mesmo tempo. Isto constitui uma vantagem competitiva para a seguradora,
dado que o cliente obtm uma resposta clere quanto aceitao ou recusa da proposta e
quanto resoluo do sinistro.
Em suma, uma melhor execuo de todos os processos de negcio das seguradoras um
factor importante e decisivo para a gesto do negcio. As companhias de seguros precisam
de lanar produtos flexveis, imagem do cliente, ao melhor preo, no momento
apropriado e tambm precisam de garantir que as aplices e sinistros tenham uma gesto
centrada no cliente.
Por exemplo, uma anlise informao gerada por um SIG pode indicar que uma zona,
apesar de estar geograficamente bem localizada quanto aos riscos de mbito natural, possui
ndices de criminalidade social muito altos, o que permite tomar uma melhor deciso
quanto ao lanamento de novos produtos para aquela rea. Ou seja, permite identificar
quando e em que local uma companhia de seguros deve lanar um produto, abrandar a
comercializao de determinados produtos ou mesmo parar as vendas, caso a rea
geogrfica possua demasiadas aplices.
Mas, para que estas anlises sejam possveis, preciso cruzar dados de variadas fontes,
como censos, INE, polcia ou bombeiros, o que pode significar algum esforo de
compatibilizao devido aos diferentes formatos utilizados na disponibilizao dos dados e
ao respectivo nvel de aglomerao.
Por outro lado, tambm necessrio aceder aos dados dos vrios departamentos da
empresa, pois cada um possui diferentes caractersticas. No entanto, possvel que surjam
algumas dificuldades neste acesso, uma vez que os trabalhadores podem considerar-se
proprietrios dos dados e que a informao pode ser uma fonte/forma de poder.

4.2. Os dados
A implementao de um sistema de informao raramente falha devido a problemas
tecnolgicos. A maior parte das vezes, tal acontece devido a problemas organizacionais
(GRIMSHAW, 2000a), uma vez que no h uma percepo por parte das pessoas dos
benefcios que o sistema pode trazer para a empresa e, consequentemente, o seu empenho
reduzido.
No entanto, tambm existem motivos tcnicos que podem condicionar o sucesso de um
sistema de informao e, em particular, de um SIG: a falta de dados ou a dificuldade no
seu acesso.

120

De facto, para que haja uma plena utilizao do sistema, as organizaes necessitam de ter
acesso a dados do contexto em que se inserem, como sejam clientes, mercado, produtos,
concorrncia ou territrio. Este tipo de dados tem, normalmente, duas origens diferentes:
dados geogrficos associados a cartografia com origem externa empresa e dados
alfanumricos detidos pela empresa como, por exemplo, relativos aos clientes, ou
adquiridos a outras empresas como, por exemplo, relativos a potenciais clientes (Figura
32).

Figura 32 As fontes dos dados

Como o processo de aquisio e edio de dados de raiz extremamente caro, moroso,

tecnicamente intensivo e, na generalidade, com pouco interesse para a maior parte das
empresas, importante que existam dados produzidos pelos organismos do Estado e por
organizaes especializadas, contribuindo para a construo de uma infra-estrutura de
informao geogrfica. Estes dados, com interesse para os negcios e passveis de
explorao e anlise em ambiente SIG, devem ser acessveis, baratos, geogrficos e
descritivos e estarem disponveis, pelo menos, para os principais aglomerados
populacionais do pas (PAINHO, 2002).
Em Portugal, apesar de o acesso informao ser condicionado por diferentes polticas de
comercializao de dados, o facto que existe bastante informao geogrfica em formato
digital. No entanto, a natureza da informao e o seu nvel de desagregao geogrfica
esto mais adequados ao planeamento e ordenamento do territrio e estudos e projectos na
rea do ambiente. Para que outros sectores, tais como o geomarketing ou a logstica,
possam explorar totalmente um SIG, torna-se necessria a existncia de outro tipo de
informao, como o caso dos eixos de via (HENRIQUES, 2002).
Enquanto que nos EUA esta informao est disponvel h mais de 10 anos, atravs dos
ficheiros TIGER, motivando uma exploso das aplicaes SIG, em Portugal e na Europa, a
informao produzida pela Administrao Pblica est, na sua grande maioria, sujeita a
regras de acesso. Ou seja, no existe uma disseminao pblica dos dados relativos aos
eixos de via, o que dificulta a implementao dos SIG (HENRIQUES et al., 2002).

121

Na ausncia de uma iniciativa pblica semelhante ocorrida nos EUA, comeam a surgir
iniciativas do sector privado para a construo de tal tipo de dados. Em Portugal, j
existem vrias empresas que disponibilizam verses para alguns municpios como, por
exemplo, a Intergraph e a Sigweb. Estas empresas comercializam informao sobre as
principais cidades de Portugal como Lisboa e Porto.
Tambm a disponibilizao e consulta de informao geogrfica atravs da Internet uma
tendncia do mercado. Atravs das tecnologias de Webmapping, o cidado comum pode
aceder, visualizar e analisar informao georeferenciada sem dispor de qualquer tipo de
software especial.
Aproveitando esta tecnologia, o SNIG criou um portal denominado Geocid, que permite
o acesso informao geogrfica que possui. um site dirigido, especialmente, queles
que, no sendo tcnicos de informao geogrfica ou peritos em tecnologias de
informao, pretendam, de um modo mais directo, obter informaes teis e prticas para o
dia-a-dia, bem como conhecer algumas das caractersticas geogrficas nacionais atravs da
Internet.
Mas, a confidencialidade e a privacidade dos dados podem representar um obstculo para a
utilizao dos SIG. Por um lado, pode-se pensar que estes sistemas em nada influenciam a
perda de privacidade, uma vez que aparentemente se referem apenas a informao
geogrfica. No entanto, esta tecnologia permite uma excelente integrao de dados, o que
facilita anlises complexas com inmeras variveis.
Assim, integrando dados pessoais dos cidados e tendo como elo de ligao a localizao
geogrfica, possvel, no limite, obter informao pessoal como o estado de sade, o
estado econmico-financeiro, os comportamentos sociais ou os hbitos alimentares de um
conjunto muito reduzido de pessoas (ONSRUD et al., 1994).
Numa tentativa de resolver estas situaes, existem leis que condicionam a produo e
utilizao de determinados tipos de dados. No caso do INE, por exemplo, os dados
produzidos vo at ao nvel geogrfico de uma subseco estatstica, que corresponde a um
quarteiro nas reas urbanas ou a um lugar ou parte de um lugar nas reas rurais, no
podendo esta rea possuir menos do que trs pessoas (PAINHO, 2002).
Limitar a informao disponvel no mercado uma medida que pode reduzir a invaso da
privacidade ou uma utilizao negativa do sistema. Em contrapartida, tambm vem limitar
a expanso dos sistemas uma vez que as empresas no iro adquirir um SIG caso saibam
que, partida, no vo ter os dados disponveis para o seu negcio.
Portanto, a disponibilizao de dados geogrficos fundamental para o desenvolvimento e
utilizao massiva da tecnologia SIG e deve existir tanto em quantidade suficiente como
em qualidade e exactido desejadas, podendo esta ser de dois tipos (BUCKLEY, 1997):
Geogrfica: consiste na diferena entre a localizao real do objecto e a localizao
registada e
Alfanumrica: consiste na diferena entre as caractersticas reais da entidade e as
que foram registadas.

122

A definio de exactido dos dados depende do negcio/anlise. Isto , enquanto que

algumas anlises so feitas em escalas muito pequenas, no havendo necessidade de
conhecer ao pormenor a posio de um equipamento especfico e as respectivas
caractersticas, outros h, como nos seguros, em que a diferena de alguns metros ou uma
incorrecta classificao de um objecto pode implicar uma m deciso (GRIMSHAW,
2000a). Por exemplo, na contratao de um seguro de habitao, o conhecimento da
existncia de uma unidade de pirotecnia prxima do local do risco permite decidir pela
rejeio da proposta ou pela definio de uma tarifa especial.
Para o negcio segurador, uma vez que a localizao geogrfica uma varivel importante
na anlise de risco, fundamental que os dados utilizados no sistema estejam o mais
prximo possvel da realidade e que tenham uma actualizao constante. Pequenas
diferenas na localizao podem ter grande impacto nos resultados financeiros da
seguradora.
Assim, a falta de exactido dos dados vem favorecer a definio de tarifas mais altas ou
mais baixas do que deveriam ser, a aceitao excessiva de maus riscos ou a rejeio de
bons negcios pela m avaliao do seguro. Tudo isto leva a que a seguradora tenha um
comportamento financeiro errado, na medida em que toma decises baseadas em dados
pobres (BANFIELD, 2004).
Quanto qualidade dos dados, esta pode ser simplesmente definida como sendo til para
uma determinada aplicao (GRIMSHAW, 2000a), uma vez que os dados apropriados para
um uso podem no o ser para outro.
No entanto, o protocolo SDTS identificou cinco componentes para definir a qualidade dos
dados (WONG et al., 1996):
Origem: este componente est relacionado com as fontes produtoras, o contedo, as
especificaes de captura, a compilao dos mtodos de captura e os mtodos de
transformao/algoritmos aplicados;
Exactido geogrfica: este componente refere-se diferena entre o mundo real e
os dados geogrficos do sistema;
Exactido alfanumrica: este componente refere-se diferena entre o mundo real e
os dados alfanumricos do sistema;
Consistncia lgica: este componente envolve inconsistncias espaciais, tais como
linhas intersectadas, linhas duplicadas ou falhas nas linhas;
Dados completos: este componente engloba a existncia de procedimentos que
eliminam dados originando, por exemplo, reas no classificadas.
Conhecendo a qualidade dos dados que possui, o sistema pode gerar informao ajustada
matria-prima. Isto , se for registada informao no sistema que caracterize os dados
existentes, relativamente s cinco componentes que definem a qualidade dos dados, por
exemplo, o sistema pode gerar outro tipo de informao que apoie o decisor na
interpretao dos mapas, tendo em conta os possveis desvios face realidade. E, como a
qualidade dos dados tambm varia geograficamente, a informao constante em apenas um
mapa pode ter vrias interpretaes segundo a rea geogrfica (WONG et al., 1996).

123

Ou seja, o sucesso de um SIG na actividade seguradora e noutras reas depende,

essencialmente, da existncia de dados teis para o negcio, tanto em quantidade como em
qualidade, da respectiva caracterizao e tambm do custo de aquisio.
Para uma utilizao nos processos de negcio das seguradoras identificados neste estudo,
isto , aplices, sinistros e marketing, um SIG deve ter como matria-prima dados
geogrficos, dados do contexto e dados do prprio negcio, isto , dados dos seguros.

4.2.1. Os dados geogrficos

no final do sculo XVIII que se inicia a cobertura cartogrfica de Portugal continental
com rigor cientfico. Pode-se referir, a ttulo de curiosidade, que a primeira carta produzida
a nvel nacional, a Carta Geral do Reino composta por 37 folhas, foi iniciada em 1853 e
concluda em 1904, ou seja, cerca de 50 anos depois (IGEOE, 2005).
Actualmente, a produo de uma carta est longe de demorar 50 anos. De facto, as
empresas produtoras de informao cartogrfica beneficiaram muito com a introduo do
CAD. Com a passagem de produo manual para produo automatizada, para alm da
alterao substancial dos seus mtodos de trabalho e com o correspondente aumento de
produtividade, a introduo do CAD permitiu uma simplificao nos processos de edio e
produo grfica de mapas.
Com a crescente utilizao dos SIG, os clientes de cartografia tradicional comeam a
solicitar informao em formato digital, em vez do formato analgico, compatvel com as
ferramentas do sistema. No entanto, esta solicitao no muito simples de implementar,
pois so necessrias alteraes profundas na aquisio, estruturao, armazenamento e
processamento da informao (MACHADO, 2000).
Em Portugal, a produo de informao cartogrfica em formato digital tem sido, desde h
alguns anos, maioritariamente assegurada por instituies pblicas para escalas pequenas e
pelo sector privado, para as escalas de maior pormenor (SNIG, 2005). O Instituto
Geogrfico do Exrcito (IGeoE) e o Instituto Geogrfico Portugus (IGP) destacam-se de
entre os organismos pblicos por se tratarem de produtores de mbito nacional cuja
actividade possui carcter regular e sistemtico na rea da cartografia de base (NICOLAU
et al., 2004).
O INE, como apoio recolha dos dados dos sensos, possui uma cartografia pormenorizada
cobrindo todo o territrio nacional designada BGRI (Base Geogrfica de Referenciao da
Informao) tendo como data de referncia Maro de 2001. Basicamente, o BGRI um
sistema de informao geogrfica, baseado em cartografia topogrfica (tambm designada
por ortofotocartografia), que permite dividir a rea das freguesias do pas em seces e
subseces estatsticas de recenseamento (INE, 2005d).
A sua elaborao envolveu inmeras entidades, tais como o CNIG, o Instituto Geogrfico
do Exrcito, o extinto Instituto Portugus de Cartografia e Cadastro e os CTT (Correios de

124

Portugal), que contriburam neste processo com os dados do levantamento efectuado aos
arruamentos das principais cidades portuguesas, por ocasio da mudana do cdigo postal.
Por sua vez, os CTT iniciaram a construo de bases de dados de eixos de via associados
ao endereo postal, em resultado do processo de modernizao dos respectivos servios.
Esta informao tambm foi necessria ao INE para a construo da sua BGRI no mbito
do censo demografia e habitao realizado em 2001 (INE, 2005a).
Tambm existem cmaras municipais que possuem informao geogrfica sobre o
respectivo municpio, tendo alguma sido produzida no mbito do programa PROSIG
(Programa de Apoio Criao de Ns Locais do SNIG). Este programa decorreu entre
1994 e 1999 e tinha como objectivos fundamentais apoiar a criao de SIG vocacionados
para a gesto territorial e contribuir para a integrao, no sistema de base de dados
georeferenciadas do SNIG, dos dados de natureza grfica e alfanumrica organizados em
formato digital (MOURO et al., 2000).
Para a obteno de cartografia a grandes escalas do territrio municipal, alguns municpios
recorreram a parcerias com operadores de redes de distribuio (electricidade, gs e
telecomunicaes) como forma de partilhar os avultados custos da operao. de notar
que tambm foram definidos acordos com os CTT para a digitalizao dos eixos de via
(E&T2000, 2000).
A ttulo de exemplo de entidades privadas produtoras de informao geogrfica, pode-se
citar a Gismedia. Esta empresa possui vrios produtos, destacando-se a cartografia da
malha das ruas e estradas europeias, permitindo um apoio navegao automvel bastante
detalhado, incluindo pormenores como, por exemplo, limites de velocidade, restries de
conduo e indicao do tipo de veculo sobre o qual incide cada uma destas restries
(GISMEDIA, 2005).
Em suma, os dados geogrficos existem em Portugal, principalmente para as grandes
cidades. Contudo, a sua produo est dispersa por vrias entidades, o que pode dificultar a
sua aquisio e integrao. Alm disso, o seu custo de compra pode ser bastante elevado,
dado que no existe uma poltica de disseminao de informao semelhante ocorrida
nos EUA com os ficheiros TIGER.
Para alm dos dados geogrficos, a utilizao de um SIG na actividade dos seguradores s
tem vantagens se existirem tambm dados do contexto, isto , dados que caracterizem as
zonas geogrficas segundo diferentes critrios tais como demogrficos, comportamentais
ou sociais.

4.2.2. Os dados do contexto

Os dados do contexto representam todos os que, directa ou indirectamente, esto
relacionados com a actividade seguradora. Uma vez que uma companhia de seguros possui
produtos de seguros com naturezas completamente dspares, tais como acidentes de

125

trabalho, automvel, sade ou transportes, de se esperar que qualquer tipo de dado, seja
de natureza estatstica ou no, tenha interesse para o negcio.
Em Portugal, a principal fonte produtora de informao estatstica o INE que realiza,
periodicamente, inquritos, recenseamentos (o ltimo foi realizado em 2001) e contagens
estatsticas. A Tabela 8 mostra as entidades intervenientes na produo estatstica, segundo
o plano de actividades do INE de 2003 (GPLP, 2005).
Tabela 8 Entidades intervenientes na produo estatstica
1. Entidades intervenientes na produo estatstica oficial
DEPP
Departamento de Estudos, Prospectiva e Planeamento - Ministrio da Segurana Social e
do Trabalho
DGPA
Direco-Geral das Pescas e Aquicultura - Ministrio da Agricultura, do Desenvolvimento
Rural e das Pescas
DRA
Direces Regionais de Agricultura - Ministrio da Agricultura, do Desenvolvimento
Rural e das Pescas
DRE
Direco Regional de Estatstica da Madeira
GIASE/ME
Gabinete de Informao e Avaliao do Sistema Educativo - Ministrio da Educao
GPLP
Gabinete de Poltica Legislativa e Planeamento - Ministrio da Justia
INE
Instituto Nacional de Estatstica
OCES
Observatrio da Cincia e do Ensino Superior - Ministrio da Cincia e do Ensino
Superior
SNRIPD
Secretariado Nacional para a Reabilitao e Integrao das Pessoas com Deficincia Ministrio da Segurana Social e Trabalho
SREA
Servio Regional de Estatstica dos Aores
UMIC
Unidade de Misso Inovao e Conhecimento - Presidncia do Conselho de Ministros
2. Outras entidades intervenientes na produo estatstica
ANACOM
Autoridade Nacional de Comunicaes, Ministrio da Economia
BP
Banco de Portugal
DGE
Direco-Geral de Energia, Ministrio da Economia
DGS
Direco-Geral da Sade, Ministrio da Sade
DGT
Direco-Geral do Turismo, Ministrio da Economia
IGM
Instituto Geolgico e Mineiro, Ministrio da Economia
INSA
Instituto Nacional de Sade Dr. Ricardo Jorge, Ministrio da Sade
ISP
Instituto de Seguros de Portugal, Ministrio das Finanas

Como se pode verificar, so vrias e diversificadas as entidades que contribuem para a

produo de informao estatstica, proporcionando uma cobertura alargada dos sectores
de actividade. Esta realidade particularmente til para o negcio dos seguros, uma vez
que os produtos de seguros abarcam realidades muito diferentes.
Por sua vez, os dados dos censos contm informao sobre a populao e habitao
referida BGRI. Esta base de dados est organizada hierarquicamente, sendo possvel,
sobre qualquer unidade administrativa como seja regio, distrito, agrupamento de
concelhos, concelho ou freguesia, extrair informao sobre temas, tais como:
Nveis de populao;
ndice de natalidade;
ndice de mortalidade;
Estrutura da famlia;
Segmentao por graus acadmicos;
Segmentao por sector de actividade;

126

Estrutura etria da populao e

Indicadores de poder de compra.

O INE tambm compila e disponibiliza informao alfanumrica, em formato digital,

oriunda de vrios organismos pblicos e sob vrias formas de acesso, como publicaes
estatsticas que podem ser adquiridas avulso ou por assinatura, sendo aceites encomendas
por telefone, fax ou correio electrnico. Alm disso, proporciona o acesso a importante
parte da sua informao em suportes informticos, como bandas magnticas, disquetes e
CD-ROM, possibilita a consulta, bem como a importao, de toda a informao estatstica
publicada pelo INE pela Internet e elabora, sob encomenda, apuramentos estatsticos
relativos a qualquer informao, publicada ou no.
No entanto, de toda a informao que o INE produz, apenas uma parte publicada. A outra
est disponvel para tratamentos especficos solicitados pelos utilizadores da informao
estatstica. Este tratamento caracteriza-se por ser mais pormenorizado, tanto ao nvel
geogrfico como ao nvel das variveis inquiridas, de modo a proporcionar mais
flexibilidade de anlise.
Para alm do INE, so escassas as instituies que asseguram a produo sistemtica, com
cobertura nacional, de dados alfanumricos em formato digital. Apresentam-se, de seguida,
outros produtores e/ou detentores de registos informticos localizados (NICOLAU et al.,
2004):
O Instituto da gua (INAG) disponibiliza a maior parte da informao sobre
recursos hdricos. Este organismo e o Instituto de Meteorologia (IM) dividem
responsabilidades na gesto da rede climatolgica nacional, pelo que ambas as
instituies disponibilizam parmetros climatolgicos em formato digital. O IM
tambm produz informao oceanogrfica e informao sobre o estado do ar;
A Direco Geral das Pescas e Aquicultura (DGPA) , tal como a sua designao
indica, o organismo que centraliza a informao sobre pesca descarregada;
A Direco Geral dos Edifcios e Monumentos Nacionais (DGEMN) desenvolve,
por sua vez, a caracterizao do patrimnio arquitectnico;
O Departamento de Avaliao Prospectiva e Planeamento do Ministrio da
Educao faz a gesto da inventariao exaustiva dos estabelecimentos de ensino
nacionais, dos professores e dos alunos;
O Secretariado Tcnico dos Assuntos para o Processo Eleitoral (STAPE) o
organismo responsvel pela recolha e informatizao dos resultados de actos
eleitorais, bem como dos respectivos recenseamentos:
O Ministrio do Trabalho e da Solidariedade, cujo Departamento de Estatstica
publica e fornece indicadores diversos em formato digital, destaca-se na rea do
emprego;
A Direco Geral do Comrcio e Concorrncia (DGCC) assegura a manuteno do
Cadastro Comercial, que contm informao sobre estabelecimentos comerciais,
segundo os ramos de actividade econmica.
Existem outros produtores de informao georeferenciada, em formato digital, cuja
actividade no abarca todo o pas. De entre estes, destacam-se as Cmaras Municipais.
Contudo, como estas no possuem uma poltica de recolha e armazenamento de dados, a
informao alfanumrica produzida est frequentemente desactualizada, para alm de se

127

encontrar dispersa por vrios servios do municpio, o que dificulta o seu acesso e
aquisio (E&T2000, 2000).
Tambm as autoridades policiais, os bombeiros e o INEM possuem informao
alfanumrica, prpria do exerccio das suas actividades, abordando temas como roubos,
assaltos, acidentes de viao, agresses fsicas, suicdios, homicdios, incndios ou
inundaes. No caso do INEM, os dados recolhidos so confidenciais, pois contm
informao clnica, a qual est protegida por lei. Como tal, esta informao no est
disponvel para integrao em bases de dados empresariais.
Para alm de entidades pblicas, tambm algumas empresas privadas produzem
informao alfanumrica. A empresa Dun&Bradstreet, por exemplo, tem uma base de
dados empresarial a nvel mundial com mais de 90 milhes de registos, num total de 209
pases, onde esto registados dados tais como os volumes de vendas anuais e a
caracterizao das empresas, que inclui a designao, a morada e o nome dos scios. As
principais fontes de dados so os proprietrios ou directores das prprias empresas e os
registos pblicos, tais como conservatrias ou tribunais. Em Portugal, a sua base de dados
cobre, aproximadamente, 80% do sector empresarial, com aplicabilidade em reas como o
crdito, a compra ou o marketing (D&B, 2005).
Outra entidade privada produtora de informao alfanumrica em Portugal a
InfoPortugal. Esta empresa possui uma base de dados com a classificao de entidades nas
reas de utilidades/servios, turismo e comrcio (INFOPORTUGAL, 2005).
As pginas amarelas tambm comercializam bases de dados que podem ser utilizadas em
aces como o direct mail, telemarketing, estudos de mercado, promoes e personalizao
de aces de comunicao. Estes dados esto divididos em dois grandes segmentos,
residencial e comercial, e possuem atributos como o nome, morada ou nmero de telefone
(PAGINASAMARELAS, 2005).
Em suma, so vrias as entidades, quer pblicas, quer privadas, que produzem informao
alfanumrica. No entanto, para que toda esta informao produzida possa ter uma
utilizao uniforme, necessrio estabelecer um conjunto de nomenclaturas, isto
definies e conceitos comuns, para a recolha, a elaborao e a difuso da mesma.
As nomenclaturas estatsticas constituem um dos instrumentos mais importantes para a
harmonizao e integrao da informao estatstica (INE, 2005b). Existem nomenclaturas
definidas quer para o mbito nacional quer para o mbito internacional.
Para a diviso do territrio nacional, por exemplo, existe a nomenclatura territorial Cdigo
da Diviso Administrativa. Esta possui codificaes para os distritos, para os concelhos
(nvel hierrquico inferior ao distrito) e para as freguesias (nvel hierrquico inferior ao
concelho). A Tabela 9 exemplifica alguns exemplos desta nomenclatura.
Em meados dos anos 80, os estados membros da Unio Europeia estabeleceram um acordo
que conduziu criao da Nomenclatura de Unidades Territoriais para Fins Estatsticos
(NUTS). Esta nomenclatura foi criada com o objectivo de estabelecer uma harmonia entre
as divises territoriais utilizadas para fins estatsticos. A sua composio tem por base trs

128

nveis hierrquicos: NUTS I, NUTS II e NUTS III (o segundo e o terceiro nveis so,
respectivamente, subdivises do primeiro e do segundo nveis). Para Portugal, o NUTS I
corresponde ao Continente (01), Regio Autnoma dos Aores (02) e Regio
Autnoma da Madeira (03) (MACHADO, 2000).
Tabela 9 Diviso Administrativa (adaptado de MACHADO, 2000)
Distrito (DT)
01 Aveiro

Concelho (CC)
01 gueda

Freguesia (FR)
01 Agado
02 Aguada de Baixo
01 Albergaria-a-Velha
02 Alquerubim
03 Campanh
05 Foz do Douro

02 Albergaria-a-Velha
13 Porto

12 Porto

Uma vez que Portugal possui uma diviso administrativa por concelhos e freguesias e
atendendo utilidade da disponibilizao de concelhos e freguesias integrados dentro da
estrutura das NUTS, feita uma relao com os distritos, os concelhos e as freguesias
atravs da codificao que possuem na Diviso Administrativa. A Tabela 10 apresenta
alguns exemplos da NUTS em Portugal relacionada com a codificao administrativa.
Tabela 10 Nomenclatura NUTS/Diviso administrativa (adaptado de MACHADO, 2000)
NUTS I
1
1
1
1
1
2
2
3

NUTS II
01
01
03
05
05
01
01
01

NUTS III
04
04
02
01
01
01
01
01

DT
13
13
11
08
08
42
42
31

CC
12
12
06
01
01
03
03
03

FR
02
03
04
01
02
12
13
03

Designao
Bonfim
Campanh
Alvalade
Albufeira
Guia
Ponta Delgada (Matriz)
Ponta Delgada (So Jos)
Funchal (Santa Luzia)

rea (Km2)
3,097
8,043
0,591
26,635
25,047
3,401
3,884
1,338

Outra nomenclatura utilizada a Classificao Portuguesa das Actividades Econmicas

(CAE). A CAE um sistema de classificao e agrupamento das actividades econmicas
(produo, emprego, energia, investimento, entre outras) em unidades estatsticas de bens e
servios. A cada actividade econmica e empresarial atribudo um cdigo de
classificao especfico. Cada empresa, dependendo do seu objecto ou ramo de actividade,
estar abrangida por um ou mais destes cdigos (INE, 2005c).
A nvel internacional, a Organizao Mundial de Sade (OMS) estabeleceu a nomenclatura
International Classification of Diseases (ICD). Este sistema codifica todos os elementos
relacionados com o tratamento da sade como, por exemplo, diagnsticos, procedimentos,
causas externas de leses e envenenamento, morfologia e frmacos (CDC, 2005).
Com este tipo de codificaes, pretende-se criar um repositrio de dados estatsticos capaz
de ser relacionado com os diversos sistemas de informao existentes nas empresas, sendo
uma das formas de os compatibilizar. Por exemplo, para representar as profisses ou os
pases, em vez de criarem cdigos internos, as empresas podem utilizar estas
nomenclaturas, contribuindo desta forma para uma maior integrao dos dados.

129

Sendo importante a existncia de dados do contexto para a utilizao de um SIG nos

negcios, uma vez que caracterizam zonas geogrficas segundo vrias reas de
conhecimento, tambm fundamental para o negcio segurador em particular que estejam
disponveis no mercado dados dos seguros, isto , dados gerados pela prpria actividade.

4.2.3. Os dados dos seguros

Os dados utilizados na gesto de um negcio tm origem quer a nvel interno, quer a nvel
externo. O desafio das empresas est em determinar que dados so relevante e necessrios
sua actividade e que mtodos aplicar para obt-los, no sentido de exercer uma correcta
gesto.
O registo dos dados referentes s transaces dirias representa uma fonte primria de
dados para o negcio. Estes caracterizam o passado da empresa e podem ser utilizados
como base para o planeamento do futuro. O nmero de aplices contratadas, o nmero de
sinistros ocorridos, o nmero de novos clientes, o volume de facturao, o volume de
despesas referentes aos seguros, o volume de capitais seguros, o nmero de contactos
telefnicos de clientes e o nmero de reclamaes so tipos de dados facilmente obtidos
pelo sistema de informao das seguradoras.
Outro tipo de dados possvel de extrair do sistema de informao das seguradores a
caracterizao dos seus colaboradores, nomeadamente atravs das suas competncias, do
seu vencimento, da sua idade, da sua experincia profissional e do seu grau de ensino.
Para alm destes dados internos, as empresas tambm precisam obter dados no gerados
pela sua actividade, tais como:
Taxas e impostos a cobrar/pagar;
Legislao do sector de actividade;
Comportamentos da concorrncia;
Comportamentos da populao e
Factos (sinistros) ocorridos.
Estes dados permitem, entre outras actividades, analisar a tendncia do sector, penetrar em
mercados at ento desconhecidos, reduzir o risco de negcios falhados e definir uma
estratgia de evoluo enquadrada no ambiente envolvente.
Como o negcio dos seguros consiste na aceitao de um risco, fundamental que as
seguradoras possuam dados que lhes permitam avaliar correctamente esse risco. Uma
possvel fonte para estes dados so as resseguradoras, a APS e os canais de distribuio,
isto , as instituies pertencentes cadeia de valor estendida dos seguros.
Os canais de distribuio, em particular os mediadores, esto em contacto muito prximo
com os clientes. Como tal, possuem condies excelentes para a recolha de dados dos
clientes e do contexto envolvente. No entanto, a falta de integrao com as companhias de
seguros uma barreira utilizao dos mesmos. De facto, a complexidade e dinamismo do
negcio, uma viso diferente do negcio por parte dos intervenientes e a falta de

130

normalizao dos dados so alguns entraves para que haja uma transferncia automtica
destes entre os mediadores e as seguradoras (AMORIM, 2005). Torna-se fundamental
encontrar uma infra-estrutura que permita esta troca de dados, sob pena de as seguradoras
no avaliarem correctamente as propostas de seguros, uma vez que no tm acesso a todos
os dados conhecidos.
Relativamente s resseguradoras, estas dispem de recursos financeiros e humanos que
lhes permitem possuir dados a nvel mundial, uma vez que a sua actividade no se restringe
apenas a um pas, e que so de grande utilidade para as companhias de seguros.
Inclusive, algumas resseguradoras possuem pginas na Internet que do acesso a um vasto
leque de informao referente a riscos catastrficos. Existem dois exemplos, a nvel
mundial, que ilustram bem a disponibilizao de dados por parte das resseguradoras: a
Munich Reinsurance Company (SCHIMETSCHEK et al., 1999) e a Swiss Reinsurance
Company (SCHMIDT, 2002; SCHMIDT, 2005)
A Munich Reinsurance Company - Mnchener Rckversicherungs-Gesellschaft, tambm
conhecida como Munich Re, uma resseguradora mundialmente conhecida com sede em
Munique. Possui mais de 70 subsidirias em todo o mundo e a sua carteira est espalhada
por mais de 170 pases.
Quando uma seguradora possui uma proposta para segurar riscos relacionados com
fenmenos da natureza, independentemente da zona do mundo, esta deve avaliar
cuidadosamente o risco de exposio no sentido de determinar se aceita ou no a proposta,
se sugere ou no algumas alteraes proposta e qual a taxa de prmio a aplicar.
Para que esta anlise seja feita de uma forma cuidada e automatizada, a Munich Re
desenvolveu uma aplicao para a Internet denominada NATHAN (Natural Hazard
Assessment Network). Com esta aplicao, disponvel apenas para as seguradoras suas
clientes, possvel obter informao relativamente aos fenmenos da natureza, a qualquer
hora e em qualquer lugar, para qualquer parte do mundo (Figura 33).
O sistema NATHAN tem os seguintes benefcios:
Disponvel em qualquer momento;
Possibilidade de inquirir o sistema em vrios formatos;
Informao personalizada para a seguradora e local a segurar e
Interface amigvel e simples.
Os dados que o sistema possui so o resultado de mais de 25 anos de registo de eventos
ocorridos em todo o mundo. Para alm dos dados bsicos que caracterizam o fenmeno,
tais como local, data e durao, tambm so armazenados dados referentes sua
magnitude, tais como danos causados nas habitaes, infra-estruturas, agricultura,
populao e ainda mortes, feridos, desaparecidos e desalojados e os efeitos na economia,
nomeadamente, os custos para as seguradoras.
Com este sistema, as seguradoras podem, indicando a localizao do seguro, verificar
quais os fenmenos da natureza, tais como terramotos, inundaes, tempestades, neves,
furaces, secas, erupes vulcnicas e incndios, que mais afectam a respectiva rea,

131

calcular a distncia entre dois pontos geogrficos e verificar os limites regionais ou

nacionais. Com esta informao, as seguradoras podem tomar uma deciso mais acertada
quanto ao aceitar ou recusar a proposta de seguro.

Figura 33 Catlogo dos fenmenos da natureza do NATHAN (fonte: SCHIMETSCHEK et al., 1999)

Tambm est disponvel pela Internet uma verso light do NATHAN para os utilizadores
comuns da Internet. Aqui, pela escolha do pas e de uma cidade, possvel visualizar
alguns ndices de risco associados a alguns fenmenos da natureza. So visualizados, numa
perspectiva muito geral, mapas das regies seleccionadas com indicao dos fenmenos da
natureza escolhidos, o que permite ao utilizador avaliar se o local amigvel para morar
ou se precisa de adquirir algum seguro.
Contudo, dependendo do tipo de anlise, a informao disponibilizada pelo sistema pode
no possuir o nvel de preciso desejado. Isto porque o sistema no possui os dados ao
nvel de um cdigo de georeferenciao como, por exemplo, o cdigo postal ou a latitude,
longitude e altitude.
Por sua vez, a Swiss Reinsurance Company (Swiss Re), tambm uma das maiores
resseguradoras do mundo, com sede em Zurique e uma carteira espalhada por mais de 30
pases, desenvolveu o sistema Catastrophe Network (CATNET) como uma tentativa de
diminuir as perdas resultantes dos ltimos acontecimentos relacionados com os fenmenos
da natureza.
A globalizao do mercado segurador veio despertar para a necessidade de existir um
sistema de informao a nvel mundial relativo s catstrofes naturais, muito impulsionado

132

aps a ocorrncia dos acontecimentos de 1999 (registo de catstrofes naturais ocorridas na

um pouco por todo o globo), onde foram registados milhes de dlares de prejuzos.
Este sistema, disponvel pela Internet para os seus clientes, possui uma base de dados com
aproximadamente 500,000 referncias tais como pases, ciclones, terramotos e vulces.
Cada fenmeno registado possui a data de ocorrncia, o local, a durao, os efeitos
provocados nas populaes e os prejuzos para a actividade seguradora (Figura 34).
Basicamente, o sistema funciona de acordo com o seguinte exemplo: uma companhia de
um determinado pas precisa de fazer um seguro noutro pas; esta companhia precisa de
saber pormenores, principalmente relacionados com fenmenos da natureza; acede ao
sistema, procura a localizao a segurar e obtm informao relativa exposio a
fenmenos ssmicos ou fenmenos tropicais; a informao obtida uma base para a
tomada de deciso, relativamente aceitao, ou no, do seguro.
Tal como o NATHAN, o CATNET tambm possui os dados numa escala muito pequena,
isto , possui pouca preciso. Para ultrapassar este problema, a Swiss Re pretende dotar o
sistema com dados georeferenciados pelos cdigos postais ou por outro sistema de
coordenadas.

Figura 34 Atlas de catstrofes naturais do CATNET (fonte: SCHMIDT, 2005)

Como se pode verificar, cada ressegurador possui um sistema de informao prprio e os

ficheiros gerados com os dados dos riscos possuem um formato particular, o que dificulta a
difuso e consumo dos mesmos, uma vez que uma companhia de seguros lida com vrias

133

resseguradoras em simultneo. Assim, verifica-se o quanto fundamental existir um

standard que permita a partilha de informao.
Tm sido feitos esforos no sentido de se criar um standard aceite por grande parte dos
fornecedores de informao. Para alm do comit da ANSI, as principais resseguradoras,
seguradoras e correctores mundiais tm estado a trabalhar num conjunto de formatos para
troca de informao. Assim, o consumo dos dados estar facilitado, o que permitir s
seguradoras avaliar o risco com maior cuidado, uma vez que tero mais dados sua
disposio.
Um desses esforos mundiais deu origem s designadas zonas CRESTA (Catastrophe Risk
Evaluating and Standardizing Target Accumulations). A CRESTA foi fundada em 1997
pela indstria seguradora como uma organizao independente para a gesto tcnica das
coberturas de fenmenos da natureza. A sua misso consiste em desenvolver um sistema
uniforme para a acumulao do risco de fenmenos da natureza, em particular terramotos,
tempestades e inundaes. Actualmente, este sistema largamente utilizado pela
actividade seguradora a nvel internacional e um standard global para dados referentes
anlise de risco (CRESTA, 2005).
A informao gerada est disponvel para a populao em geral, mas particularmente
dirigida para as entidades dos seguros. Os seus objectivos so:
Determinar zonas geogrficas em cada pas com padro na probabilidade de
ocorrncia de determinado fenmeno da natureza;
Desenvolver padres de risco em cada pas;
Desenvolver um formato electrnico nico que possibilite a troca de informao de
risco entre diferentes entidades;
Recolher informao junto das entidades dos seguros relacionada com fenmenos
da natureza;
Recolher informao de cada pas referente aos diversos fenmenos da natureza e
Recolher informao de cada pas referente aos desastres associados aos fenmenos
da natureza.
Como resultado, so criados mapas onde os pases so divididos em pequenas reas
geogrficas caracterizadas pelo tipo de risco. Com esta informao, as companhias de
seguros e as resseguradoras podem avaliar, com mais pormenor, as propostas referentes a
fenmenos da natureza, integrando a proposta com os mapas, pelo cdigo postal ou pelo
cdigo do concelho (Anexo 7 Zonas CRESTA).
de notar que a nvel nacional tambm existem esforos no sentido de se possuir uma
diviso geogrfica do pas aceite pelas resseguradoras e pelas companhias de seguros. Esta
iniciativa partiu da APS, que desenvolveu duas divises de Portugal: uma para caracterizar
o risco de incndio e outra para caracterizar as zonas ssmicas.
Relativamente ao risco de incndio, a APS, com o apoio do Servio Nacional de
Bombeiros, classificou todos os concelhos do pas em trs nveis de proteco de
bombeiros, com base nas seguintes caractersticas objectivas:
rea geogrfica;
Rede viria;

134

Nmero de corporaes de bombeiros;

Nmero de homens do corpo activo;
Nmero de piquetes permanentes e
Quantidade de material operacional.

A cada nvel corresponde uma letra (a, b, c, *) em que a representa o melhor nvel de
proteco e * significa que o concelho no dispe de qualquer corporao de bombeiros.
Para a classificao do pas por zonas ssmicas, recorre-se, normalmente, ao apoio de
gelogos ligados aos grandes resseguradores. A classificao associa um grau de
probabilidade ssmica ao cdigo postal (mais pormenorizado que o nvel de proteco de
bombeiros). A cada nvel corresponde uma letra (a, b, c, d, e) em que a corresponde ao
nvel mais exposto ao risco. A Figura 35 ilustra a diviso de Portugal continental segundo
as zonas ssmicas.

Figura 35 Diviso de Portugal continental, segundo as zonas ssmicas APS

Para alm destas divises lgicas do pas, a APS tambm fornece dados referentes a outros
temas que podem ser utilizados em outros produtos, como o caso do ramo automvel.
Com este tipo de dados, as seguradoras conseguem avaliar com mais pormenor as
propostas de seguros automvel e recusar aquelas que apresentam riscos elevados como,
por exemplo, cidados com cinco ou mais sinistros nos ltimos dois anos ou cidados com
dvidas em outras companhias de seguros.
Resumindo, so vrios os tipos de dados dos seguros existentes um pouco por todo o
mundo. Isto reflecte bem a preocupao que existe quanto disponibilizao de uma maior
quantidade de dados para que as seguradoras possam, efectivamente, gerir o seu negcio,
ou seja, gerir o risco. Esta preocupao particularmente visvel por parte das
resseguradoras, na medida em que um negcio falhado junto de uma seguradora
representa, forosamente, um negcio falhado para aquela.
Todos estes dados podem e devem ser utilizados na alimentao de um SIG. Sem dados,
um SIG no produz informao e, como tal, a sua utilizao limitada. Para alm das

135

questes associadas aos dados, existem outros factores que se podem transformar em
barreiras utilizao de um SIG na actividade das seguradoras.

4.3. Barreiras utilizao dos SIG

A utilizao de um SIG na actividade das seguradoras possibilita uma tomada de deciso
mais informada aos trs nveis de deciso, dado que este negcio depende do
processamento de dados e informao e tem uma forte componente geogrfica. Contudo,
existem vrias barreiras que condicionam a respectiva utilizao:
A falta de dados normalizados;
A qualidade e exactido dos dados ser inferior ao necessrio para gerir o risco;
A falta de integrao ao longo da cadeia de valor estendida;
O retorno do investimento no ser imediato e
A mudana organizacional em algumas actividades.
A falta de normalizao dos dados a principal barreira utilizao de um SIG. Sem
dados, um SIG no consegue gerar informao til para o negcio. Apesar de existirem
vrias iniciativas, tanto a nvel nacional como a nvel internacional cujo objectivo definir
um padro para a produo de dados, os produtores de dados continuam a utilizar formatos
proprietrios, o que dificulta, ou mesmo impossibilita, a respectiva integrao.
Para alm da normalizao dos dados, h ainda, e no menos importante, a questo da
respectiva qualidade e exactido. Os dados utilizados no negcio segurador devem estar o
mais prximo possvel da realidade, uma vez que se est a lidar com o conceito de risco.
Aps a aquisio dos dados, necessrio fazer a respectiva manuteno, uma vez que h
alteraes constantes das entidades no terreno. As companhias de seguros precisam de
possuir uma poltica de gesto da informao, sob pena de estarem a utilizar informao
desactualizada na tomada de deciso.
Tambm a falta de integrao ao longo da cadeia de valor estendida dos seguros constitui
uma barreira utilizao dos SIG. Pela anlise efectuada, verifica-se que a APS, os
mediadores e os resseguradores assumem particular importncia, na medida em que
possuem dados teis para o negcio das seguradoras. Contudo, estes dados no flem com
simplicidade, contribuindo para as seguradores possurem menos dados para alimentar o
SIG.
Por outro lado, a implementao de um SIG pode atingir valores elevados, constituindo
uma forte barreira sua utilizao. Um dos factores que contribui para este custo a falta
de dados normalizados. De facto, para alm do custo do hardware e software, da formao
dos utilizadores e da configurao do sistema, h tambm o custo associado aquisio de
dados e respectiva manuteno, na medida em que a seguradora precisa de trabalhar os
dados comprados, uma vez que estes tm origem em diferentes entidade produtoras, ou
precisa de construir dados de raiz.

136

Mas, se a implementao deste tipo de sistema uma tarefa demorada, maior ainda pode
ser o tempo de aprendizagem dos utilizadores, no sentido de estes aproveitarem todas as
funcionalidades disponibilizadas. Estes sistemas possuem imensas capacidades para o
apoio gesto e uma utilizao parcial poder no adicionar mais valor aos processos de
negcio. Como tal, o retorno do investimento no imediato.
Tambm a mudana organizacional em algumas actividades do negcio pode representar
uma barreira utilizao dos SIG. Os colaboradores das seguradoras adquiriram hbitos ao
longo do tempo de trabalho que podem ser difceis de ultrapassar. A implementao de um
sistema vem, forosamente, padronizar a execuo de algumas actividades, o que
representa um valor acrescentado ao negcio, mas cria uma certa instabilidade junto das
pessoas.
Por outro lado, o prprio negcio est em constante mudana. Assiste-se, quase
diariamente, a alteraes no contexto segurador em Portugal, fruto das fuses de
companhias de seguros. Como tal, existe um trabalho de extrema complexidade para a
integrao dos vrios sistemas de informao, o que pode dificultar ainda mais a existncia
e/ou utilizao de um SIG.
Contudo, ultrapassadas estas barreiras, os SIG possibilitam um melhor desempenho dos
principais processos de negcio das seguradoras. possvel obter uma resposta mais clere
quanto aceitao, ou no, do seguro, prestar melhores servios aquando da regularizao
de um sinistro e desenvolver e distribuir os produtos de seguros tendo em conta as reais
necessidades dos clientes.

4.4. Vantagens da utilizao dos SIG

Com base no presente estudo, foi possvel constatar que as vantagens em utilizar os SIG na
actividade dos seguradores, nomeadamente nos processos de negcio das aplices, dos
sinistros e do marketing, enquadram-se nos seguintes aspectos:
Melhorias na carteira de negcios;
Maior autonomia na gesto dos processos de negcio;
Reduo de custos e
Melhor servio prestado ao cliente.
A melhoria na carteira de negcios advm da utilizao dos SIG nos vrios processos de
negcio. Esta tecnologia permite identificar os bons negcios, isto , aqueles que possuem
baixo risco, aumentando assim as receitas e diminuindo os custos. Cruzando o local do
seguro com dados que o caracterizam quanto ao nvel de risco, possvel obter informao
a ser utilizada na deciso de aceitar, ou no, o contrato, ou solicitar alteraes no sentido
de reduzir a exposio ao risco.
Alm disso, os SIG permitem analisar a concentrao geogrfica de aplices, informao
importante para a seguradora decidir se aceita o capital na totalidade ou se recorre
diviso do mesmo, utilizando o resseguro ou o co-seguro. Tambm a concentrao de

137

sinistros pode ser avaliada atravs da utilizao de um SIG, o que permite companhia
detectar, atempadamente, sinistros catastrficos e calcular o respectivo custo mximo.
A maior autonomia na gesto dos processos de negcio conseguida atravs da
disponibilizao de mais e melhor informao em tempo reduzido, sem necessidade de
recorrer a entidades externas para a execuo de determinadas actividades ou para a
produo de informao. Por exemplo, na avaliao do risco, a deslocao fsica de uma
entidade ao local do risco pode ser substituda, ou minimizada, pela anlise informao
gerada pelo SIG referente s condies do bem a segurar.
Esta autonomia tambm existe a nvel interno, na medida em que os departamentos da
companhia de seguros no necessitam de recorrer a servios prestados por outros
departamentos. Um SIG permite que os dados produzidos pelos diferentes processos de
negcio fiquem automaticamente integrados, o que possibilita uma consulta rpida e
autnoma.
A reduo de custos uma consequncia da utilizao dos SIG, pelo facto de a seguradora
possuir mais informao direccionada para o seu negcio. Um SIG conjuga diferentes
dados atravs do atributo da localizao geogrfica, uma vez que os dados dos seguros tm
uma forte componente de localizao o que permite obter informao com a dimenso
espacial para ser utilizada nos vrios processos de negcio e aos vrios nveis de deciso.
Por sua vez, os servios so orientados para as necessidades dos clientes, o que faz
aumentar a qualidade do seguro. Os SIG permitem identificar, com rapidez e preciso, os
prestadores de servio que melhor se ajustam s exigncias geogrficas dos clientes,
contribuindo para uma rpida recuperao do bem afectado.
Em suma, as vantagens em utilizar um SIG no negcio das companhias de seguros
materializam-se em vrias actividades, tais como:
Avaliar o risco: atravs da identificao de reas susceptveis de inundao,
incndio, fenmenos da natureza ou outros acontecimentos; determinao da
relao de proximidade com bombeiros, polcias, complexos industriais, zonas com
problemas sociais ou outras unidades de carcter especial para o mundo dos
seguros;
Avaliar a concentrao da carteira: os riscos catastrficos so cada vez mais
vulgares. A possibilidade de fazer uma anlise das aplices por rea permite
identificar as zonas de maior concentrao, relacionar esta concentrao com as
zonas mais susceptveis de catstrofes, impor limites de novas aplices/capitais
seguros por rea geogrfica e negociar novos contratos de resseguro.
Simular: quantificar o impacto de um acontecimento na carteira dos seguros; por
exemplo, com base em previses meteorolgicas, construir uma simulao que
permita identificar as possveis zonas afectadas e, por conseguinte, as aplices e
respectivos capitais seguros;
Prevenir: identificar zonas com tendncias para determinadas doenas
possibilitando a criao de servios de preveno e tratamento nas reas mais
afectadas; identificar reas sujeitas a fenmenos da natureza, como contributo para
limitar a construo de habitaes nessas zonas; caracterizar zonas com potenciais
riscos de incndio, permitindo actuar com medidas de preveno; seguir, em tempo

138

real, os fenmenos da natureza (integrando informao meteorolgica), determinar

quais as aplices ou locais de risco que sero afectados pelo fenmeno e tomar
aces de preveno;
Localizar clientes e potenciais clientes: identificar padres demogrficos e
comportamentais; localizar as zonas onde se situam os clientes para que lhes seja
prestado um melhor servio e determinar as zonas onde esto os potenciais clientes
para o lanamento de campanhas de angariao de novos clientes;
Encontrar oportunidades de negcio: conjugando informao demogrfica com
informao geogrfica, possvel obter informao sobre eventuais padres ou
tendncias e identificar zonas com caractersticas ideais para um crescimento da
carteira ou para a implantao de um novo posto de vendas;
Disponibilizar aos clientes servios baseados na localizao: possibilidade de
identificar os prestadores de servios prximos de um local, tanto para situaes
ps-sinistro como no momento da aceitao do risco;
Gerir peritagens: disponibilizar os recursos necessrios, por reas geogrficas, no
sentido de minimizar as distncias percorridas para avaliar os bens afectados, o que
contribui para uma avaliao dos estragos mais clere.
Avaliar prejuzos: utilizao do SIG aps uma catstrofe de grandes dimenses
como, por exemplo, um terramoto. Com base na carteira que possui e na rea
geogrfica afectada, a seguradora pode fazer uma previso dos custos que ter que
suportar e tomar as devidas decises.

4.5. Resumo
A competio no sector financeiro, incluindo os seguros, tem aumentado
consideravelmente nos ltimos anos, fruto da desregulamentao da actividade e da
globalizao do mercado. fundamental para a sobrevivncia de uma empresa que esta
possua a capacidade de se adaptar s necessidades de clientes cada vez mais exigentes. Ou
seja, a empresa deve ser suficientemente flexvel para disponibilizar novos produtos com
qualidade, nos momentos e locais apropriados, com um preo adequado.
Na actividade seguradora em particular, mais importante que competir nos preos avaliar
correctamente o risco a contratar e no subestimar a respectiva exposio. Uma m deciso
quanto aceitao de um risco pode resultar em avultados prejuzos para a companhia e
para as resseguradoras.
Assim, torna-se fundamental que as seguradoras possuam um sistema capaz de apoiar os
seus principais processos de negcio, ou seja, a gesto de aplices, a gesto de sinistros e a
gesto do marketing. Uma vez que os dados gerados pelo negcio segurador tm uma forte
componente de localizao, legtimo inferir que os SIG so uma ferramenta que pode
melhorar a respectiva gesto.
As resseguradoras, como entidades intervenientes na actividade seguradora, j utilizam
fortemente esta tecnologia e disponibilizam, inclusive, acessos informao que geram
com estes sistemas atravs da Internet. Assim, as seguradoras j conseguem analisar casos

139

particulares da sua carteira de seguros, mas sem possuir uma integrao com o seu sistema
de informao.
Possuindo um SIG prprio, as seguradoras podem efectuar outras anlises como, por
exemplo, a concentrao geogrfica de contratos. Aqui, as companhias de seguros
conseguem determinar o total dos capitais seguros por zonas geogrficas, o que lhes
permite decidir se aceitam, ou no, mais contratos para estas reas ou se devem, ou no,
distribuir espacialmente as aces de marketing. Existe um integrao total do SIG com os
dados gerados pela actividade da seguradora.
Contudo, isto s possvel se a seguradora conseguir ultrapassar as vrias barreiras
utilizao de um SIG. Uma das principais barreiras est relacionada com os dados. Estes
devem existir no mercado com uma boa qualidade e a um preo aceitvel, uma vez que o
processo de aquisio e edio de dados de raiz extremamente caro, moroso,
tecnicamente intensivo e com pouco interesse para o negcio. Como tal, preciso que haja
dados produzidos por outras entidades, pblicas ou privadas, especializadas nestas tarefas.
Estes dados, combinados com os dados gerados pela actividade da seguradora, so a fonte
necessria para que os SIG sejam um sucesso no negcio dos seguros.
Resumindo, os SIG so um sistema com grande potencial de aplicabilidade na actividade
seguradora a todos os nveis de deciso: operacional, no apoio resoluo de sinistros,
tctico, na determinao de novos pontos de vendas, ou estratgico, na definio de novas
tarifas/preos ou na deciso de limitar a aceitao de novos contratos dada a aglomerao
espacial.

140

5. Discusso e concluso
O objectivo deste trabalho estudar a aplicabilidade da tecnologia SIG na actividade das
seguradoras, nomeadamente nos processos de negcio das aplices, dos sinistros e do
marketing.
Este captulo discute os resultados obtidos, aponta as limitaes encontradas na elaborao
do presente trabalho e sugere hipteses de desenvolvimento futuro.

5.1. Discusso dos resultados

A necessidade de segurana um sentimento que sempre esteve e continua a estar presente
na vida do homem. Como tentativa de o satisfazer, surge a contratao de um seguro. Isto
, mediante o pagamento de um prmio, uma entidade transfere parte do risco a que est
exposta para outra entidade, denominada seguradora.
As seguradoras desenvolvem a sua actividade em volta do conceito de risco, tendo como
objectivo minimizar os prejuzos decorrentes dos contratos realizados e maximizar a
aceitao de riscos com baixa probabilidade de ocorrncia de sinistros. Para tal, a gesto
das seguradoras foca-se, essencialmente, em trs processos de negcio que integram a
respectiva cadeia de valor: gesto de aplices, gesto de sinistros e marketing.
A gesto de aplices responsvel pela carteira de seguros da companhia. Uma avaliao
cuidadosa das propostas de seguros e uma correcta determinao do prmio a pagar so
duas actividades nucleares do negcio do risco. Uma falha neste estgio do contrato de
seguro pode implicar um prejuzo avultado para a companhia.
Por outro lado, a gesto de sinistros responsvel pela regularizao dos mesmos. Aqui, o
cliente dirige-se companhia, participa o prejuzo decorrente do risco contratado e espera
ser indemnizado das respectivas consequncias. A seguradora, por sua vez, avalia a
participao e determina os custos associados. neste momento que se cria uma relao de
confiana entre o reclamante do sinistro e a seguradora.
Esta confiana resulta da qualidade percebida pelo cliente, sendo fundamental a existncia
de uma poltica de marketing orientada para a satisfao do cliente. Com efeito, o
marketing assume um papel especial na actividade seguradora. Os produtos de seguros so
desenvolvidos com o objectivo de satisfazer as necessidades dos clientes, sem esquecer o
aumento das vendas e a diminuio dos prejuzos decorrentes dos sinistros.
Assim, estes trs processos de negcio so dependentes entre si, uma vez que a execuo
de cada um influencia os outros. O marketing influencia o comportamento da carteira de
aplices, na medida em que a populao sente-se ou no atrada para comprar seguros. As
aplices, por sua vez, permitem a existncia de sinistros e respectivas despesas. O

141

resultado dos processos de negcio das aplices e sinistros condiciona a actividade do

marketing.
Como forma de adicionar valor aos trs processos de negcio, as seguradoras podem
utilizar vrias tecnologias existentes no mercado. As TIC, por exemplo, permitem a
automatizao de algumas actividades e uma gesto mais adequada da comunicao. Os
sistemas de informao, por sua vez, contribuem para a obteno de informao de apoio
gesto do negcio.
Um caso particular dos sistemas de informao so os SIG. Estes sistemas distinguem-se
pela capacidade de integrar dados geogrficos com dados alfanumricos. Ou seja, so um
sistema que permite analisar dados de natureza geo-espacial.
Tendo em conta a natureza de um SIG e tendo em conta que os dados resultantes da
actividade seguradora possuem uma forte componente geogrfica, razovel inferir que
estes sistemas podem ser vistos como ferramentas de apoio gesto seguradora aos trs
nveis de deciso: operacional, tctico e estratgico.
H algum tempo, os SIG eram caracterizados como sendo sistemas muito complexos,
excessivamente dispendiosos e apenas utilizados para extraco de mapas. A aquisio de
um SIG significava um grande investimento, tanto em termos de hardware e de software,
como na formao do pessoal. Assim sendo, os SIG eram vistos como sistemas
interessantes, mas sem grande aplicabilidade nos negcios.
Actualmente, com o desenvolvimento da tecnologia, a diminuio no custo de
implementao e o aparecimento de novas e mais simples ferramentas de anlise espacial
de dados, estes sistemas j fazem parte do ncleo de alguns tipos de negcio.
J ao nvel das seguradoras, para tirar proveito dos SIG, estas necessitam ter acesso a
dados sobre clientes, o mercado, a concorrncia e o territrio. Este tipo de dados pode ter
origem na prpria actividade da seguradora, na cadeia de valor estendida do seguro, onde
se incluem as resseguradoras, a APS e os canais de distribuio, ou em entidades externas
ao negcio do risco.
aqui que reside uma das principais barreiras utilizao de um SIG. Uma vez
ultrapassados os custos associados ao equipamento, pelo crescimento exponencial da
tecnologia na rea do hardware, necessrio criar uma infra-estrutura de informao
geogrfica capaz de abastecer o sistema.
Em Portugal, embora exista grande quantidade de dados geogrficos, quer produzidos por
entidade pblicas, quer produzidos por entidades privadas, a verdade que no existe
informao geogrfica pormenorizada (informao ao nvel de ruas e respectivos edifcios)
que contemple a totalidade do territrio nacional, existindo apenas para algumas cidades
como Porto ou Lisboa. Esta informao fundamental para que se possa usufruir de todas
as funcionalidades disponibilizadas pelos SIG
Alm disso, os dados existentes so produzidos por vrias entidades, o que contribui para a
sua disperso e falta de integrao. Cada fornecedor produz informao segundo os seus

142

critrios, esquecendo-se por vezes que existem implementaes de SIG que no

conseguem interpret-la.
Quanto aos dados alfanumricos existentes em Portugal, estes so maioritariamente
compilados e disponibilizados pelo INE. De toda a informao que este organismo produz,
apenas uma parte est publicada. A outra est disponvel para tratamento especfico
solicitado pelos utilizadores de informao estatstica.
Assim, pela dificuldade inerente aquisio e manuteno de dados, os SIG ainda so
vistos como ferramentas satlites ao negcio. De facto, dos vrios contactos mantidos ao
longo da realizao deste trabalho, no se encontrou grande interesse por parte dos
entrevistados em implementar este tipo de sistema, o que pode significar pouca conscincia
das vantagens que uma seguradora pode ter em utilizar esta tecnologia. Esta falta de
interesse tambm pode derivar do facto de entidades como os resseguradores e a APS j
disponibilizarem alguns dados trabalhados geograficamente, ou de algumas seguradoras
pertenceram a grupos internacionais, onde a anlise da dimenso espacial efectuada nas
sedes.
No entanto, pelo crescimento verificado nos ltimos tempos, quer na disponibilizao da
informao, quer nas tecnologias associadas a estes sistemas, pode-se prever uma
utilizao rotineira nas vrias vertentes do seguro, desde a definio de modelos
catastrficos, passando pelo estudo do mercado, at ao apoio operacional na regularizao
dos sinistros. um sistema que ser parte integrante do negcio e ter aplicabilidade aos
trs nveis de deciso: operacional, tctico e estratgico.
Existem alguns autores que argumentam que, no futuro, a localizao geogrfica no ser
um factor determinante no negcio, uma vez que o conceito virtual tem cada vez mais
seguidores. Contudo, o negcio dos seguros ter sempre a localizao como chave do
negcio: o seguro de uma habitao depende sempre da respectiva localizao; o seguro de
mercadorias est directamente relacionado com o trajecto efectuado; a distribuio de bens
e servios necessita sempre de saber onde esto os clientes.
Em suma, no sentido de oferecer mais e melhores servios aos seus clientes, as companhias
de seguros podem e devem usufruir de todas as tecnologias existentes no mercado, sendo
os SIG uma das opes.

5.2. Limitaes do estudo

Uma das limitaes deste estudo resulta da pouca bibliografia encontrada sobre os seguros
que aborde os respectivos processos de negcio. Sem referncias, houve a necessidade de
efectuar entrevistas semi-estruturadas, individuais e em grupo, a especialistas no ramo
segurador. Estas entrevistas permitiram obter conhecimentos preciosos, sem os quais no
teria sido possvel concluir este trabalho.

143

Alm disso, a pouca bibliografia existente em Portugal situa-se em Lisboa, nas bibliotecas
privadas da APS e do ISP, onde o acesso muito controlado. No houve a possibilidade de
requisitar obras para estudo posterior.
Dos contactos informais efectuados ao longo da realizao do trabalho em vrias
companhias de seguros, verificou-se pouca receptividade para abordar o tema em estudo.
Esta situao pode estar relacionada com a falta de conhecimento sobre as potencialidades
dos SIG na actividade seguradora ou com a necessidade de manter em segredo a utilizao
deste tipo de sistema, funcionando como uma vantagem competitiva.
Por outro lado, a falta de recursos, quer financeiros quer humanos, no permitiu avanar
com a elaborao de um inqurito a nvel nacional que poderia quantificar a utilizao dos
SIG nas companhias de seguros em Portugal. Este tipo de trabalho requereria demasiado
tempo de investigao tornando-se incompatvel com uma vida profissional muito intensa.

5.3. Sugestes de trabalho futuro

Este trabalho apenas aborda a utilizao dos SIG na actividade das seguradoras numa
perspectiva terica. Trabalhos futuros podem incluir estudos de caso ou mesmo inquritos,
no sentido de quantificar situaes e aspectos apresentados neste trabalho.
De facto, com base no conhecimento obtido neste estudo, podem ser elaborados
questionrios direccionados para as reas da actividade seguradora abordadas, o que
permitir efectuar o levantamento quantitativo do estado da arte dos SIG nos seguros em
Portugal.
Outros desenvolvimentos futuros podem passar pela anlise pormenorizada de todos os
processos de negcio inerentes actividade seguradora e detectar utilizaes de SIG no
mencionadas neste trabalho.

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Anexos

Anexo 1 Estatsticas do ISP e APS

Periodicamente, o ISP e a APS elaboram relatrios estatsticos que caracterizam o mercado
segurador portugus. A Figura 36 e a Figura 37 so construdas com base nesses dados.
Ramo Vida
Automvel
Acidentes de trabalho
Incndio e outros danos
Martimo e transportes
Mercadorias
transportadas
Areo
Responsabilidade civil
Outros
Figura 36 Estrutura do mercado segurador em Portugal no ano de 2003

Ramo Vida
Automvel
Acidentes de trabalho
Incndio e outros danos
Martimo e transportes
Mercadorias
transportadas
Areo
Responsabilidade civil
Outros
Figura 37 Prmios emitidos em 2003

161

Anexo 2 Cartografia automatizada

Existem algumas tecnologias que esto na base dos progressos dos SIG, havendo,
inclusive, relativa dificuldade em distinguir os diferentes sistemas de geoprocessamento,
uma vez que todas manipulam a dimenso espacial. Estas tecnologias so:
AM Automated Mapping ou Cartografia Automtica;
CAM Computer Assisted Mapping ou Cartografia Apoiada por Computador;
CAD Computer Aided Drafting ou Planos e Projectos Apoiados por Computador;
CADD - Computer Aided Drafting and Design ou Planos e Projectos Apoiados por
Computador;
AM/FM - Automated Mapping/Facilities Management ou Cartografia
Automtica/Gesto de Infra-estruturas.
AM e CAM so tecnologias vocacionadas para desenhar e produzir cartografia automtica.
Dispem de um processamento grfico e de uma apresentao muito eficiente, mas
normalmente no possuem capacidades de manipulao e de anlise da informao
temtica alfanumrica, para alm da estritamente necessria para o bom desempenho
daquelas funes.
CAD e CADD so tecnologias destinadas elaborao de planos de urbanismo e de
projectos de arquitectura, de engenharia civil e de mquinas. Esto vocacionadas para a
elaborao de projectos de infra-estruturas e equipamentos: estradas, pontes, redes de gua
e saneamento e edifcios. Para alm das capacidades grficas interactivas, estas tecnologias
possuem meios de clculo de apoio aos projectos, mas no possuem funes de anlise de
atributos.
AM/FM so tecnologias vocacionadas para a manipulao de entidades grficas e de
atributos, permitindo efectuar diversas anlises sobre dados georeferenciados. Tambm
possuem capacidades de tratamento de informao grfica, semelhantes dos sistemas de
cartografia automtica, e capacidades para a produo de mapas.
A tecnologia AM/FM , por vezes, comparada com os SIG, admitindo que os primeiros
funcionam em geral nas empresas responsveis pela gesto das redes pblicas e os SIG nos
servios de planeamento governamentais (ANTENUCCI, 1991).
Uma vez que h uma constante evoluo nas tecnologias, torna-se possvel adicionar, a
estes sistemas, componentes como coordenadas geogrficas, sistemas de projeco e
ligao a bases de dados, o que atenuam as diferenas face aos SIG.

162

Anexo 3 Sistemas de projeco e coordenadas

A projeco o mtodo utilizado para representar, sobre uma superfcie plana, os
fenmenos que ocorrem na superfcie da Terra atravs de processos de transformaes
geomtricas e analticas.
A correspondncia entre os pontos da superfcie terrestre e a sua representao constitui o
problema fundamental da cartografia, pois impossibilita uma soluo perfeita, ou seja, uma
projeco livre de deformaes. Para minimizar as distores, so aplicadas diferentes
tcnicas de representao no sentido de se atingir resultados que possuam propriedades
favorveis para um propsito especfico. A Tabela 11 mostra os nomes de alguns sistemas
de projeco (ABRANTES, 1998).
Tabela 11 Sistemas de projeco (fonte: ABRANTES, 1998)

Descrio
Projeco azimutal
Projeco cilndrica
Projeco cnica
Projeco convencional
Projeco equidistante
Projeco equatorial
Projeco equivalente
Relativamente aos sistemas de coordenadas, estes podem ser (ABRANTES, 1998):
Geocntricas: sistema de coordenadas que define a posio de um ponto em relao
ao centro da Terra;
Topocntricas: sistema de coordenadas que define a posio de um ponto em
relao a um determinado local na superfcie terrestre.
A Tabela 12 mostra alguns nomes de sistemas de coordenadas e entidades que os utilizam
na produo de dados geogrficos.
Tabela 12 Sistemas de coordenadas (fonte: ABRANTES, 1998)

Sistema
Sistema Bessel-Bonne (SBB)
Sistema Hayford-Gauss Militar (SHGM)

Utilizao
Servios Geolgicos de Portugal
Instituto Geogrfico do Exrcito (IGE) e
pelos fornecedores que usam as cartas do
IGE como base. Por exemplo, a Direco
Geral de Florestas (DGF) e o Centro
Nacional
de
Reconhecimento
e
Ordenamento Agrrio (CNROA)
Sistema de Hayford-Gauss Moderno (ou Instituto Geogrfico Portugus na produo
sistema do Datum 73, SHG73)
de ortofotomapas

163

Anexo 4 Formatos electrnicos

O formato dos dados geogrficos um aspecto importante a ter em considerao na
aquisio dos dados, uma vez que nem todos so interpretados pelo SIG.
No limite, cada software SIG tem um formato proprietrio, optimizado para ser utilizado
pelo prprio e no por software terceiro. No entanto, alguns softwares SIG suportam outros
formatos atravs de funes de converso.
A Tabela 13 lista os principais formatos electrnicos utilizados no mundo (GISCENTRE,
2005):
Tabela 13 Formatos electrnicos (fonte: GISCENTRE, 2005)

Formato
ARC
DLG
DGN
DWG
DXF
E00
GML
SDTS
ADRG
DEM
PCX
TIFF
GeoTIFF
GRIB

164

Descrio
Formato ASCII simples, desenvolvido pelo ESRI
Digital Line Graphs, utilizado pelo US Geological Survey (UGSS)
Formato desenvolvido pela MicroStation, uma aplicao CAD
Formato desenvolvido pela Autodesk, com possibilidade de converso
(sem perda de dados) para o formato DXF
Formato desenvolvido pela Autodesk, comum para transferncia de dados
vectoriais
Formato desenvolvido pela ESRI, utilizado para transferncia de dados
entre as diferentes verses do software ESRI.
Geography Markup Language, desenvolvido com base no XML e
utilizado no Open GIS Consortium
Spatial Data Transfer System, formato desenvolvido nos EUA cujo
objectivo albergar todos os tipos de dados geogrficos.
Arc Digitized Raster Graphics, formato criado pelo departamento militar
dos EUA para armazenar mapas em formato raster.
Digital Elevation Model, formato criado pelo UGSS
PC Paintbrush Exchange, formato comum encontrado em alguns
dispositivos de captura de imagens.
Tagged Image File Format, formato comum encontrado em alguns
dispositivos de captura de imagens.
um formato derivado do TIFF para dados raster georeferenciados
GRid In Binary, desenvolvido pelo World Meteorological Organization
(WMO)

Anexo 5 Instituies do SNIG

As tabelas 14, 15 e 16 ilustram as vrias instituies produtoras de informao geogrfica
no mbito do SNIG.
Tabela 14 Entidades do SNIG no mbito nacional (fonte: SNIG, 2004)
Sigla
IA
IEP
IGM
IH
IICT
IMOPPI
INDOURO
INE
INIA
IPIMAR
IVV
ICN
IGP
IHERA
IM
IMP
INAG
INFT
IPA
IPPAR
IGEOE
DGCC
DGEMN
DGOTDU
DGDRURAL
DGF
DGPA
CNC
DETEFP
LNEC
OC
STAPE
CTT
GAERE
MEDAPP
SNPC

Descrio
Instituto do Ambiente
Instituo das Estradas de Portugal
Instituto Geolgico e Mineiro
Instituto Hidrogrfico
Instituto de Investigao Cientfica e Tropical
Instituto de Mercados, Obras Pblicas e Particulares e do Imobilirio
Instituto de Navegabilidade do Douro
Instituto Nacional de Estatstica
Instituto Nacional de Investigao Agrria
Instituto de Investigao das Pescas e do Mar
Instituto da Vinha e do Vinho
Instituto de Conservao da Natureza
Instituto Geogrfico Portugus (antigo IPCC)
Instituto de Hidrulica, Engenharia Rural e Ambiente
Instituto de Meteorologia
Instituto Martimo Porturio
Instituto da gua
Instituto Nacional de Formao Turstica
Instituto Portugus de Arqueologia
Instituto Portugus do Patrimnio Arquitectnico e Arqueolgico
Instituto Geogrfico do Exrcito
Direco Geral do Comrcio e da Concorrncia
Direco Geral de Edifcios e Monumentos Nacionais
Direco Geral do Ordenamento do Territrio e Desenvolvimento Urbano
Direco Geral de Desenvolvimento Rural
Direco Geral das Florestas
Direco Geral de Pescas e Arquitectura
Centro Nacional de Cultura
Departamento de Estatstica do Trabalho, Emprego e Formao Profissional
Laboratrio Nacional Engenharia Civil
Observatrio do Comrcio
Secretariado Tcnico dos Assuntos Para o Processo Eleitoral
Correios de Portugal
Gabinete Para os Assuntos Europeus e Relaes Exteriores
Ministrio da Educao Departamento de Avaliao, Prospectiva e Planeamento
Servio Nacional de Proteco Civil

165

Tabela 15 Entidades do SNIG no mbito regional (fonte: SNIG, 2004)

Sigla
CCR Alentejo
CCR Centro
CCR Norte
CCR Algarve
CCR LVT
DDR Alentejo
DRABI
DRAEDM
DRAOT Algarve
DRAOT LVT
DRARO
DRE Algarve
DRA Algarve
DRABL
DRAOT Alentejo
DRAOT Centro
DRAOT Norte
DRATM

Descrio
Comisso de Coordenao da Regio do Alentejo
Comisso de Coordenao da Regio Centro
Comisso de Coordenao da Regio Norte
Comisso de Coordenao da Regio do Algarve
Comisso de Coordenao da Regio de Lisboa e Vale do Tejo
Direco Regional de Agricultura do Alentejo
Direco Regional de Agricultura da Beira Interior
Direco Regional de Agricultura de Entre Douro e Minho
Direco Regional do Ambiente e Ordenamento do Territrio do Algarve
Direco Regional do Ambiente e Ordenamento do Territrio de Lisboa e Vale do
Tejo
Direco Regional de Agricultura do Ribatejo Oeste
Direco Regional de Economia do Algarve
Direco Regional de Agricultura do Algarve
Direco Regional de Agricultura da Beira Litoral
Direco Regional do Ambiente e Ordenamento do Territrio do Alentejo
Direco Regional do Ambiente e Ordenamento do Territrio do Centro
Direco Regional do Ambiente e Ordenamento do Territrio do Norte
Direco Regional de Agricultura de Trs-os-Montes

Tabela 16 Entidades do SNIG no mbito local (fonte: SNIG, 2004)

Sigla
AMAT
AMBV
AMLA
AMO
AMTN
AMVCD
AMBMG
AMCVMP
AMNA
AMTQT
AMVDN
AMSSM

166

Descrio
Associao de Municpios do Alto Tmega
Associao de Municpios da Bairrada/Vouga
Associao de Municpios do Litoral Alentejano
Associao de Municpios do Oeste
Agrupamento de Municpios de Torres Novas
Associao de Municpios do Vales do Ceira e Duea
Associao de Municpios do Baixo Mondego e Gndaras
Associao de Municpios de Castelo de Vide, Marvo e Portalegre
Associao de Municpios do Norte Alentejano
Associao de Municpios da Terra Quente Transmontana
Associao de Municpios do Vale do Douro Norte
Agrupamento de Municpios de Santarm e Salvaterra de Magos
Agrupamento de Municpios de Abrantes, Constncia, Gavio, Mao e Sardoal
Cmara Municipal Alcanena
Cmara Municipal Alcochete
Cmara Municipal Aljustrel
Cmara Municipal Amadora
Cmara Municipal Arouca
Cmara Municipal Aveiro
Cmara Municipal Barreiro
Cmara Municipal Beja
Cmara Municipal Braga
Cmara Municipal Cantanhede
Cmara Municipal Cascais
Cmara Municipal Castanheira de Pra
Cmara Municipal Castelo Branco
Cmara Municipal Carto Marim
Cmara Municipal Coimbra
Cmara Municipal Espinho

Cmara Municipal Esposende

Cmara Municipal Estarreja
Cmara Municipal vora
Cmara Municipal Faro
Cmara Municipal Felgueiras
Cmara Municipal Ferreira do Zzere
Cmara Municipal Gondomar
Cmara Municipal Gouveia
Cmara Municipal Guimares
Cmara Municipal Lisboa
Cmara Municipal Loures
Cmara Municipal Mafra
Cmara Municipal Maia
Cmara Municipal Marinha Grande
Cmara Municipal Matosinhos
Cmara Municipal Moita
Cmara Municipal Monchique
Cmara Municipal Montijo
Cmara Municipal Oeiras
Cmara Municipal Oliveira de Frades
Cmara Municipal Pvoa de Varzim
Cmara Municipal Porto
Cmara Municipal So Joo da Madeira
Cmara Municipal So Pedro do Sul
Cmara Municipal Seixal
Cmara Municipal Serpa
Cmara Municipal Setbal
Cmara Municipal Tomar
Cmara Municipal Viana do Castelo
Cmara Municipal Franca de Xira
Cmara Municipal Vila Velha de Rdo
Cmara Municipal Vagos
Cmara Municipal Vila Real
Cmara Municipal Vila Nova de Famalico
Cmara Municipal Vouzela

167

Anexo 6 Quadro resumo da anlise SWOT

O trabalho realizado no mbito do E&T 2000 para o sector dos SIG resultou num quadro
resumo dos pontos fortes, dos pontos fracos, das oportunidades e das tendncias que esta
tecnologia enfrenta em Portugal. A Tabela 17 evidencia esta anlise.
Tabela 17 Resumo da anlise SWOT (fonte: E&T, 2000)

168

Pontos fortes
(Strengths)
A existncia de um
centro Nacional de
Informao
Geogrfica
A existncia de um
slido conjunto de
produtores de
contedos de IG
A existncia do
SNIG
A existncia de
contedos em
formato digital de
boa qualidade e com
cobertura nacional
A existncia de
actividade relevante
na rea dos sistemas
de informao da
administrao
pblica
A existncia de uma
frutfera ligao
entre as
universidades e
administrao
pblica
A diversidade da
oferta na formao
(qualidade)
A existncia de uma
associao de
utilizadores SIG
A conscincia da
importncia dos
SIG na sociedade
portuguesa

Pontos fracos
(Weaknesses)
Inexistncia de
polticas claras de
acesso aos dados
Ausncias de
coberturas nacionais
de eixos de via e do
cadastro, com
especial relevo para
as zonas urbanas
Ausncia de
informao
cartogrfica
generalizada a
grandes escalas
Falta de recursos
humanos
qualificados
Desconhecimento
das potencialidades
das tecnologias de
IG ao nvel de
decisores e gestores
Diminutos casos de
sucesso de
implementao de
SIG que no sirvam
apenas para
aquisio e gesto
de informao
Fraca integrao de
tecnologia SIG com
ferramentas de
gesto do tipo ERP
Mercado/empresas
de reduzida
dimenso
Reduzida oferta de
formao
(quantidade)

Oportunidades
(Opportunities)
A liberalizao do
servio postal
A liberalizao do
sector das
telecomunicaes
A introduo
mxima do padro
UMTS para
comunicao mvel
As iniciativas
privadas de
produo de IG com
expresso nacional
As grandes
iniciativas de
planeamento
A expanso da
utilizao da
Internet por outros
segmentos da
populao e
respectiva expanso
de servios
baseados na Internet
que envolvem a
utilizao de IG
A emergncia de
novos mercados que
necessitam de
informao
geogrfica
As novas imagens
de alta resoluo

Tendncias
(Tendencies)
Omnipresena da IG
Novos tipos de IG
de base
A alterao dos
paradigmas
institucionais de
produo de
informao
geogrfica
Proliferao de
empresas de
servios de valor
acrescentado sobre
IG para os mercados
da Internet e da
comunicao mvel.

Anexo 7 Zonas CRESTA

As zonas CRESTA identificam os locais de Portugal segundo o seu grau de acumulao
ssmica, baseando-se nos cdigos postais. A Figura 38 e a Figura 39 ilustram a diviso de
Portugal Continental segundo o cdigo postal e segundo o ndice de tarifao para
fenmenos ssmicos (CRESTA, 2005).

Figura 38 Diviso de Portugal segundo o cdigo postal de dois dgitos (fonte: CRESTA, 2005)

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Figura 39 Zonas CRESTA segundo o ndice de tarifao para acumulao ssmica (fonte: CRESTA, 2005)

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Anexo 8 Sistemas de posicionamento

A utilizao dos SIG tem sido complementada com novas tecnologias, como o caso dos
sistemas globais de posicionamento. Actualmente, existem dois sistemas em operao: o
GPS (Global Positioning System) dos EUA e o GLONASS da Rssia. Est em fase de
projecto um terceiro, denominado GALILEU, com origem na Europa.
O GPS foi criado e mantido pelo Departamento de Defesa dos Estados Unidos da
Amrica. Basicamente, um sistema composto por vrios satlites em rbita volta da
Terra e que determina a localizao de algo equipado com um receptor apropriado
(TRIMBLE, 2005).
Como os preos e dimenses destes receptores tm vindo a diminuir, tem sido possvel a
sua incluso em praticamente todos os bens materiais ou mesmo em seres vivos.
Actualmente, so vrios os produtos equipados com o GPS, destacando-se os automveis,
os barcos, os avies, os telemveis e os computadores.
Por sua vez, o GLONASS mantido pelas autoridades militares da Rssia e o seu modo de
operao idntico ao GPS (TRIMBLE, 2005).
A continuidade e fiabilidade dos dados que estes dois sistemas transmitem dependem das
referidas autoridades militares que podem, por exemplo, interromper ou deteriorar o sinal a
qualquer momento. Inclusive, os dados transmitidos actualmente pelo sistema GPS contm
uma margem de erro propositada, que ronda os cem metros de distncia. Por esta e por
outras razes, a Unio Europeia decidiu construir o seu prprio sistema de posicionamento
denominado GALILEU (INOV, 2001).
Este sistema, semelhana dos anteriores, baseia-se numa constelao de satlites e
estaes terrestres que permitem fornecer informaes relativas ao posicionamento de
utentes de inmeros sectores como, por exemplo, nos transportes, para a localizao de
veculos, busca de itinerrios, controlo da velocidade e sistemas de orientao, nos servios
sociais, para o auxlio aos deficientes ou aos idosos, na assistncia a pessoas em perigo ou
ainda em actividade de laser, como a orientao no mar ou na montanha. Prev-se que o
GALILEU esteja totalmente operacional em 2008.

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