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PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS

1. Productos y servicios
La cuenta bancaria depsitos a la vista : Son las cuentas de soporte
operativo, es decir, para canalizar sus ingresos y pagos.
Transferencias: Las transferencias son servicios relacionados con las
cuentas bancarias de gran utilidad para realizar pagos, tanto nacionales
como internacionales.
El cambio de moneda: Otro servicio relacionado con cuentas bancarias
es el cambio de moneda. Conozca la diferencia entre moneda y divisa.
La banca a distancia: Banca por telfono, banca online, cajeros
automticos
Medios de pago: el dinero en efectivo: Conozca las ventajas e
inconvenientes de utilizar dinero en efectivo como medio de pago.
Medios de pago: los cheques : Los cheques, o talones, siguen siendo
utilizados como medios de pago. Hay varios modalidades, pero todos
tienen unos requisitos formales y elementos esenciales para que sean
vlidos. No hay que olvidar una serie de consejos de seguridad para
operar con cheques.
Medios de pago: las tarjetas: Por su comodidad y aceptacin, las
tarjetas se han convertido en uno de los medios de pago ms utilizados
en todo el mundo. Conozca todas sus caractersticas y modalidades.
2. Que es un producto financiero
Se puede definir producto bancario como aquel que conlleva una
transaccin de dinero, percibiendo a cambio normalmente un tipo de
inters.
Las entidades financieras ofrecen a sus clientes estos productos. Entre
los ms destacados se encuentran los siguientes:

Cuentas bancarias: existen varias modalidades, como pueden ser


cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuenta vivienda, o cuenta
joven. Gracias a estas cuentas, los usuarios disponen de unas
operaciones bsicas a realizar con su dinero, adems de recibir un
inters dependiendo del tipo de cuenta.

Depsitos bancarios: en ellos los clientes depositan una cantidad


de dinero durante un tiempo fijado de antemano y con un inters que
les reportar un beneficio al finalizar el plazo del depsito.

Crdito: el cliente recibe una cantidad de dinero por parte del banco,
con la obligacin de devolverlo en un plazo determinado y con unas
condiciones fijadas de antemano. Aparte de estos productos, existen
otros que se utilizan muy a menudo dentro de la operativa bancaria.
Las hipotecas, las tarjetas de dbito o de crdito, los planes de
pensiones o los fondos de inversin son algunos de ellos

PRSTAMO
De acuerdo al Cdigo Civil Peruano, el mutuo es un contrato por el
cual el mutuante, prestamista o prestador se obliga a entregar al
mutuatario, mutuario o prestario una cantidad de dinero o bienes
consumibles a cambio de que se le devuelvan otros de la misma
especie, calidad o cantidad. En el prstamo bancario, el cliente recibe
del Banco (en un solo acto) una determinada cantidad de dinero con
el compromiso de devolver su importe ms los intereses y comisiones
convenidos en las fechas pactadas. El importe total contratado por el
cliente es depositado en una cuenta y los intereses son calculados
sobre la totalidad del prstamo.
En el Per, los prstamos son productos bancarios con mucha
demanda, son la fuente de financiamiento por excelencia, tanto de
personas naturales (fsicas) como jurdicas.

Por lo general, las

entidades financieras los otorgan exigiendo garantas personales


(avales y fiadores) o reales (hipoteca, garanta mobiliaria / prenda y
anticresis). Las entidades financieras han recogido las diversas
necesidades de sus clientes y en base a una sectorizacin por
diversos factores estn logrando satisfacerlos. Entre los tipos de
prstamo ms difundidos destacan: El prstamo de consumo,

hipotecario, vehicular y de consumo.


EL CRDITO
El crdito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a
disposicin de su cliente, a solicitud de ste y dentro de un lmite
pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido;
por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e
intereses del saldo utilizado y de devolver el saldo lquido al
culminarse la relacin contractual.
En muchos pases de Latinoamrica se confunde con frecuencia el
Crdito con el Prstamo; incluso en pases como Per, Mxico y
Argentina los trminos son equiparados como si fueran sinnimos; sin
embargo, stos se diferencian bsicamente porque en el Prstamo el
banco hace entrega en una sola vez, de una cantidad determinada de
dinero, debiendo el cliente devolver dicha suma; a diferencia del
Crdito, en donde el banco pone a disposicin del cliente hasta una
determinada cantidad, pudiendo el cliente usarla paulatinamente,
segn sus necesidades.
Como se indic, en la prctica bancaria peruana se emplea como
trmino genrico crdito para referirse tanto a prstamos como
crditos; pudindose observar oferta de productos denominados
Crditos Hipotecarios, Crditos Vehiculares, Crditos Personales,
los cuales en realidad son prstamos por ponerse el dinero a
disposicin del cliente por un monto determinado en un solo acto, no
dndole la posibilidad al cliente de utilizarlo paulatinamente segn su
conveniencia.
EL CRDITO EN CUENTA CORRIENTE Y EL SOBREGIRO
Como se sealo anteriormente, de acuerdo a legislacin peruana, las
cuentas corrientes pueden ser al descubierto cuando no tiene la
provisin de fondos suficientes y con provisin de fondos cuando
mantiene saldos a favor porque el cliente hizo los abonos
respectivos. En este orden de ideas, el crdito en cuenta corriente es

un contrato por el cual el banco se compromete a pagar los cheques


que su cliente gire contra su cuenta corriente aunque sta no tenga
los fondos suficientes. El cliente restituye automticamente el crdito
abonando en su cuenta.
El sobregiro es casi idntico al crdito en cuenta corriente con la nica
diferencia que no existe un acuerdo previo entre el cliente y el banco,
sino que el banco decide unilateralmente pagar los cheques no
cubiertos; es potestativo.
En el Per, coexisten las dos modalidades y los bancos las otorgan
en funcin a la buena relacin comercial que tengan con sus clientes,
en base al dinamismo de sus cuentas y al buen cumplimiento que
hayan demostrado.

LA APERTURA DE CRDITO

Por la apertura de crdito, un banco se compromete con su cliente a


otorgarle crditos de dinero o de firma, directamente a l o a un
tercero que le indique, dentro de ciertos lmites cuantitativos y
mediante el pago de una remuneracin, va intereses o comisiones.
De este modo el cliente sabr que dispondr del apoyo financiero en
el momento que lo requiera. En ese sentido, como mencionan la
mayora de autores sobre la materia, la apertura de crdito ms que
un financiamiento es una promesa de financiamiento.

En el caso peruano, es comn que un banco asuma un riesgo


mximo con respecto a un cliente importante y en ese sentido le
aprueba una serie de facilidades crediticias directas o indirectas, a
este conjunto se le denomina lnea de crdito, la cual puede utilizar
el cliente cuando lo desee dentro del tiempo pactado. Asimismo, ante

la creciente competencia, la Apertura de Crdito es muy empleada por


los bancos como forma de fidelizar a los clientes y como producto de
ventas cruzadas.

3. QUE ES UN SERVICIO FINANCIERO


Las finanzas incluyen los prstamos de dinero, las acciones de las
empresas de carcter mundial, trasnacionales o no, y el flujo de capital
que impulsa el intercambio comercial.
El sector de los servicios financieros, denominado sector financiero,
corresponde a una actividad comercial, prestadora de servicios de
intermediacin relacionados al mbito de la generacin de valor a travs
del dinero.
Desde el punto tributario, son actividades que estn clasificadas en el
comercio. Tributan en la 1 Categora, sobre la base de rentas
efectivas.Las actividades que incluye este sector de los servicios
financieros son principalmente:
1. Bancos e instituciones financieras: Bancos internacionales y
extranjeros, representaciones.
2. Oferta y contratacin de seguros: Empresas de seguros
generales, de vida, de crdito, corredores.
3. Administradoras de fondos: Generales, de pensiones, mutuos,
para la vivienda, de inversin.
4. Mercado de valores: Bolsas de comercio y de valores, corredores.
5. Otros

servicios

financieros: Factoraje, arrendamiento

financiero, casas de cambio.


Los servicios financieros aumentan y este tipo de transacciones se
adapta continuamente al contexto social, econmico, y tecnolgico.

Con este incremento tambin se eleva el nmero de datos a manejar


y con l, el riesgo de fraude.
Los riesgos de seguridad en la gestin de servicios financieros estn
relacionados con el uso que se hace de los datos que se manejan en
las transacciones y su forma de almacenamiento, y que pueden
incluir:
1. Prdida de datos.
2. Infraestructuras y sistemas desprotegidos.
3. Uso indebido de la informacin por parte de terceros.
4. Infraccin de las leyes que regulan su uso.etc.

Para protegerse de este tipo de fraude y evitar los costes legales


derivados

del

incumplimiento

de

la

ley,

se

recurre

Software especializado que garantiza la proteccin de los sistemas e


infraestructuras, la identificacin del cliente, y un manejo de los datos
eficiente y seguro. todo lo anterior son los puntos ms importantes
de este tema
4. Como y porque se crean
Los productos y los servicios financieros conforman en gran parte la
cartera de actividades que los bancos e intermediarios financieros
ofrecen a sus clientes. Ahora se vern los principales productos y
servicios y las diferencias existentes entre ambos.
Los servicios financieros pueden ayudar a que el dinero se utilice de
manera productiva. En lugar de guardar el dinero debajo del colchn,
los consumidores pueden entregar sus ahorros a intermediarios que
pueden invertirlos en la prxima innovacin tecnolgica o brindar a
alguien la oportunidad de comprarse una casa.
Los mecanismos que se utilizan para intermediar estos flujos pueden ser
complicados, y la mayora de los pases se basan en normas

para

proteger a prestatarios y prestamistas y contribuir a mantener

la

confianza que sustenta todos los servicios financieros


5. Que necesidades satisfacen estos productos

Estos servicios apoyan y suelen acompaar a los productos, y afectan


claramente a los clientes. El objetivo de los servicios financieros debe
ser facilitar las operaciones bancarias entre el banco y el usuario.
Uno de los servicios ms importantes que debe poseer una entidad
bancaria es la opcin de banca online. As, los clientes podrn efectuar
todas sus operaciones desde casa por medio de internet.
El servicio de ayuda telefnica es vital, ya que cuando un cliente tenga
alguna duda, simplemente llamando por telfono, se le ayudar. Es
importante que el banco cuente con un ptimo servicio de asesoramiento
tanto en las oficinas fsicas como por va telemtica.
Por ltimo, el banco debe garantizar la seguridad de sus operaciones.
Hoy en da, esto es algo que preocupa a los clientes. La entidad
financiera debe contar con los servicios adecuados para considerarse
segura.

6. Canales de atencin
-

CAJEROS AUTOMATICOS
AGENTES

INFORMACION GENERAL DE CUENTAS PASIVAS


1. Cuentas pasivas

Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los


cuales el banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones
de activo. Estn registrados en el lado derecho del balance de situacin;
siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de
estas cuentas, aumentan con transacciones de Crdito y disminuyen con
las de Debito.
La captacin de pasivos, es de gran importancia para todo banco, ya
que supone las actividades que realiza una institucin bancaria para
allegarse dinero, esencialmente del pblico en general. Para que un
banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depsito, pues
sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a
colocar estos fondos en prstamos e inversiones que le generen
dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de
dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

2. Cuenta corriente

La cuenta corriente bancaria es un contrato en virtud del cual un banco


se obliga a cumplir las rdenes de pago de otra persona (llamada
"cuentacorrentista" hasta el lmite de la cantidad de dinero que estuviere
depositado en dicha cuenta, o del crdito que se haya estipulado entre
las partes. Es un instrumento bsico en el negocio bancario pues
permite a los bancos captar dinero del publico, con lo que se obtienen
fondos para prestamos y otras actividades, ofreciendo a los clientes
la seguridad de la custodia de su dinero y un medio de pago gil y
ampliamente aceptado.
La competencia ha llevado a los bancos, en la actualidad, a ofrecer
diversos servicios conexos a las cuentas corrientes: pagos de intereses
sobre

saldos

mnimos, servicio de

conformacin

telefnica, banca electrnica, etc.

En otras palabras, las cuentas corrientes o depsitos a la vista se


caracterizan

porque

los

fondos

depositados

en

ellas

son

de

disponibilidad inmediata y en efectivo, mediante cualquier instrumento


facilitado

por

la

entidad

para

obtener

las

cantidades

de dinero consignadas en ellas, tarjeta de dbito o crdito, cheques,


pagars, o personalmente en ventanilla. Dependiendo de la modalidad
pactada, ofrecen otro tipo de servicios tales como domiciliar pagos y
cobros, ingreso de nmina, realizar transferencias; algunos ms
especficos como anticipo de nminas, seguros de asistencia en viajes,
seguros de hogar, condiciones ventajosas en prstamos y crditos, etc.
La entidad remite al domicilio del titular la informacin de las
operaciones realizadas a travs de una cuenta corriente, de forma
peridica, quincenal, mensual, etc., en un documento denominado
extracto.

3. Depsitos de ahorro

Las libretas de ahorro o cuentas de ahorro a la vista son productos muy


semejantes a las cuentas corrientes y son por definicin, contratos de
depsito de efectivo, de libre disposicin. Todas las operaciones
realizadas quedan reflejadas en la libreta que se entrega al titular de la
cuenta, popularmente se llamaba "cartilla de ahorros". Las cuentas de
ahorros son aquellas cuentas que se consigna en las entidades
financieras que tienen entre sus actividades, la captacin de fondos y los
mismos se mantienen en poder y a disposicin de dicha entidad por
perodos ms largos que los depsitos de cuenta corriente.
El hecho de mantener por un mayor tiempo, los fondos depositados en el
banco, pero con la facilidad de convertirlos en dinero corriente (efectivo)
en un corto tiempo y sin prdida de valor, es lo que le asigna a
esta clase de depsito la categora o calificativo de "cuasi-dinero".
Tambin se puede decir que es un instrumento que permite disponer
de dinero efectivo de forma rpida puesto que se puede hacer por
ventanilla, o utilizando algn instrumento de pago que lleve vinculado.
Otra caracterstica que cabe sealar es el hecho de que la
libreta fsica permanece en poder del cliente, debiendo actualizarla
cuando considere conveniente, l mismo, en los cajeros habilitados para
ello, o en cualquier sucursal del banco.
Hasta hace relativamente poco tiempo, las principales diferencias eran
que con la libreta de ahorros no se poda operar con cheques, no se
dispona de algunos servicios de caja y no admitan descubiertos.
Actualmente no ocurre as, cuando se contrata una libreta de ahorros, el
banco suele ofrecer instrumentos y servicios similares, asociados a una
cuenta corriente.
No obstante, en entidades en las que esto no es posible, la solucin
consiste en vincular una cuenta corriente y otra de ahorro de un mismo
titular, para subsanar la limitacin que impone la entidad de librar

cheques contra una libreta de ahorros, son las llamadas libretas o


cuentas de ahorro combinadas. Por otra parte, para hacer retiros de
estas cuentas, especialmente cuando se trata de montos elevados, el
banco exige un aviso previo por escrito, de tal manera que pueda contar
con la liquidez suficiente para cubrir el compromiso.
Los bancos reconocen un beneficio trimestral en concepto de inters,
por las cuentas de ahorros, que de acuerdo a la reglamentacin de la
Comisin Bancaria, ese inters es anual, capitalizado trimestralmente,
sobre el promedio de los saldos ms bajos de cada mes. Cualquier
persona mayor de edad, puede abrir este tipo de cuenta. Para el banco,
constituye un tpico servicio de captacin de recursos.

4. Cuentas a plazo fijo

Son depsitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de


un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado
y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse ante
del vencimiento del plazo pactado.
Tambin de dicen que son depsitos que se formalizan entre el cliente y
el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un
monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni
incrementarse antes del vencimiento del plazo pactado. Los intereses
que se pagan por estos depsitos quedan a criterio y poltica de cada
banco.
Estos depsitos son lneas de captacin de recursos que, por ser
negociados a plazos, no son exigibles a la vista y su entrega al cliente,
slo es exigible a la fecha en que se vence el trmino de plazo o
mediante notificacin escrita y previamente entregada al banco. Los
recursos obtenidos, el banco los puede usar como activos productivos
para prstamos a mediano y largo plazo, inversiones y otros tipos de

crditos, que a la vez que conforman el pasivo bancario, condicionan en


forma determinante la capacidad productiva de la empresa bancaria.

5. Depsitos CTS
Los depsitos por Compensacin por Tiempo de Servicio (CTS) en el
sistema bancario mantienen su tendencia creciente al totalizar S/. 12,054
millones al cierre de marzo 2014, cifra mayor en S/. 2,146 millones
(22%) con relacin a marzo del 2013.
Segn

la Asociacin

de

Bancos

del

Per (Asbanc),

los

picos

estacionales que registra esta variable en mayo y noviembre de cada


ao se deben a que son justamente en esos meses en los cuales se
realizan los depsitos en las cuentas CTS de los trabajadores por parte
de sus empleadores, de acuerdo a ley.
Actualmente, los trabajadores slo pueden disponer como mximo de un
70% del excedente de seis remuneraciones brutas mensuales que tenga
depositado en su cuenta.
Esta intangibilidad parcial del fondo permite al trabajador contar con un
mecanismo alternativo a un seguro de desempleo y rentabilizarlo a tasas
de intereses bastante atractivas.
De otro lado, el nmero de titulares de cuentas CTS en las entidades
privadas del sistema bancario peruano lleg a 3.041 millones al finalizar
el

primer

trimestre

del

2014,

cifra

mayor

en

165,152

cuentas (6%) que hace un ao.


Mientras que el nmero de empleadores depositantes ascendi a
302,933 en marzo del 2014, superior en 78,092 empleadores (35%)
respecto a similar mes del ao anterior.
Finalmente, es importante destacar que el 55% del monto total de los
depsitos CTS est en moneda nacional, porcentaje que hace 10 aos
no alcanzaba el 10%.

Este resultado denota el aumento de la confianza en el Nuevo Sol y los


mayores rendimientos ofrecidos por los depsitos en dicha moneda.

MOVIMIENTOS DE CUENTAS PASIVAS

1. DEFINICION
Los sistemas de funcionamiento de las cuentas son el sistema
administrativo y el sistema especulativo.

1.1.

Sistema administrativo
Los valores que registra la cuenta que representa un determinado
elemento patrimonial tienen un carcter homogneo, lo que

supone que los cargos y los abonos que recoge atienden a al


mismo criterio de valoracin (precio de adquisicin, valor de
reintegro, valor de reembolso, etc.). Tienen dos caractersticas
prcticas destacables:

El importe del saldo de la cuenta coincide con el valor del


elemento patrimonial que representa, segn el criterio de
valoracin que proceda.

La diferencias de neto generadas en las transacciones en la


que el elemento patrimonial est implicado se recoge en una
cuenta de resultados.

1.2.

Sistema especulativo

El sistema especulativo consiste en la posibilidad de registrar valores en


una determinada cuenta segn criterios heterogneos. As coinciden en
una misma cuenta valores calculados en funcin del precio de
adquisicin con los calculados en funcin del precio de venta. En
consecuencia:

La cuenta queda desajustada porque su saldo no refleja el valor del


elemento patrimonial representado en un momento dado. Es
necesario peridicamente ajustarla, depurando las diferencias de
neto patrimonial recogidas a travs de los valores de ventas,
calculndose el resultado de la siguiente manera: Resultado =
Ventas - (Existencias iniciales + Compras - existencias finales). Es
necesario tambin, en el momento de practicar el ajuste, determinar
el valor de las existencias finales del bien de que se trate
extracontablemente.

La ganancia o prdida producida tras cada alteracin en la que est


implicada la cuenta no se registra de forma automtica para cada
operacin, practicndose al final del perodo, para que la cuenta de
resultados recoja, globalmente, el resultado del conjunto de
operaciones segn la frmula de clculo ya descrita.

Las cuentas del pasivo representan las deudas y obligaciones que posea
la empresa o entidad econmica. Estas cuentas aumentan con un abono
y disminuyen con un cargo.
Las cuentas principales del pasivo son:

Proveedores

Documentos por pagar

Acreedores diversos

Acreedores hipotecarios

Intereses cobrados por anticipado

Rentas cobradas por anticipado

Deudas a pagar

Obligaciones financieras.

Para la apertura de la cuenta no se requieren aportaciones mnimas.


El riesgo de impago depende de la solvencia de la entidad, controlada
directamente por el Banco y la cobertura que ofrece el Fondo de
Garanta de Depsitos Bancarios hasta una cantidad mxima.
La rentabilidad ofrecida es mnima, pagadera mensual, trimestral,
semestral o anualmente, y bsicamente, ofrecen tres modalidades, la
ms utilizada, remunerando el saldo diario desde el primer ingreso
realizado; otra remunera por tramos, pagando ms inters para tramos
con saldos superiores, y la ltima condiciona la remuneracin a partir de

un saldo medio determinado.


El banco nos aplicar, en general, comisin de mantenimiento, comisin
de administracin, en casos particulares comisin por apunte, y si
procede, comisin por descubierto. Estas comisiones tienen que estar
expuestas pblicamente en cada oficina, y en cualquier caso el cliente

tiene derecho a disponer de la informacin de las comisiones aplicables

al contrato.
Los gastos ocasionados pueden derivar de muy diversas operaciones,
desde transferencias, ingreso de cheques, utilizacin de tarjetas de
dbito crdito, etc. Existe una gran oferta y tipologa muy variada de
estos productos, segmentndolos incluso por edades que abarcan
desde cuentas infantiles, cuentas para jvenes (a partir de 18 aos
hasta los 26, o bancos concretos hasta los 31) con limitadas ventajas, o

cuentas especficas de pensionistas.


La aparicin de la banca por Internet ha supuesto una alternativa muy
interesante a la banca tradicional partiendo de que las condiciones
ofrecidas por algunas entidades son muy favorables, bien desde el punto
de vista de la superior rentabilidad, bien por la omisin de comisiones y
otros gastos de gestin, otra ventajosa posibilidad es la de poder operar

tambin por telfono.


A pesar de estas ventajas, existen ciertos inconvenientes como la
limitacin de contratar algunos productos o realizar operaciones slo
disponibles en las oficinas fsicas o entidades colaboradoras de los
bancos que operan por Internet.

Actualmente, los servicios bancarios se pueden clasificar en tres grandes


grupos:
1. Las operaciones de pasivo son aquellas en las que las entidades
financieras, bsicamente, se dedican a la captacin de recursos financieros,
y a cambio, se comprometen a pagar, generalmente en forma de inters,
una rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de
activos financieros.
2.

Las

operaciones

de activo para

las

entidades

financieras,

implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin
que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometen inversiones con
la intencin de obtener una rentabilidad.
3. Servicios comisionarios, en los que las entidades financieras realizan
operaciones de mediacin (transferencias, giros, efectos tomados al cobro,

etc...) y de custodia (alquiler de cajas de seguridad, etc...), cobrando por las


mismas las oportunas comisiones.
Es una labor de intermediacin y actividad financiera especfica que
contribuye ha solucionar problemas temporales de liquidez a empresas del
sector real y del mismo sector financiero, donde los corredores establecen
los contactos con los demandantes y oferentes de dinero, pero no participan
en la operacin. Es un instrumento o mecanismo financiero especializado
en operaciones a corto plazo. Las mesas de dinero pueden enmarcarse
dentro del mercado monetario o de dinero y secundario; dentro del mercado
monetario por cuanto los plazos de sus operaciones no son mayores de
seis meses, en el mercado secundario porque los activos e instrumentos
financieros que se utilizan han sido emitidos en el mercado primario y a
travs de las mesas de dinero pasan a circular a manos de terceros
Recibe el nombre de "Mesa de Dinero" por que es con el cual se ha
asociado la actividad del corretaje, ya que estos negocios se realizaban en
las empresas de corretaje financiero en un recinto totalmente privado,
donde haba como dotaciones fsicas Mesas muy largas en espacios
abiertos, con sistemas sofisticados de comunicacin; adems tambin se
conoce como la traduccin castellana de "MONEY DECK" con la cual se le
conoce en los pases anglosajones.
El papel fundamental de las mesas de dinero, tuvo origen en las
operaciones conocidas en Colombia como CALL MONEY o dinero caliente.
El cual consiste en la captacin y colocacin de recursos financieros a muy
corto plazo, sistema comnmente utilizado por el sistema financiero y
bancario en perodos de iliquidez temporal, como las fechas de encaje y de
ciertas inversiones bsicas. Este sistema Call es de gran agilidad, se cierra
con una simple llamada telefnica.
Las mesas de dinero funcionan bsicamente bajo dos formas:
1.
2. Tomando posicin propia, la cual implica garantizar o avalar las
operaciones, financiando una cartera de valores con recursos propios o
de terceros, lo cual se denomina dealers

3. Sin

tomar

posesin

propia,

como

intermediarios

corredores

financieros, combinando las necesidades de sus clientes operacin que


se llama brokerage. Este es un servicio que pone en contacto al
oferente con el demandante.
Los cupos de crdito a los usuarios pasa los dearlership, vara de acuerdo
al raling o clasificacin que efecta la mesa, las garanta pueden ser reales
o personas, de acuerdo a cupo asignado y a la empresa. La actividad de
corretaje tal y como se debe entender consiste en poner en contacto a dos
o ms personas naturales o jurdicas para que estas efecten negocios
directamente entre ellas por medio de un corredor (broker), que no puede
tomar ninguna posicin en el negocio y su trabajo es remunerado con una
comisin pagada por quienes hacen el negocio.
El procedimiento para ofrecer dinero consiste en colocar sobre la mesa
una orden en firme por un trmino preciso, durante el cual los operadores o
corredores de la mesa, pueden colocarla en orden. El procedimiento del
demandante es similar al del oferente, pero esta seala el monto, plazo y
tasa a la cual estara dispuesto a cerrar la operacin.