Resea

CGAP
Abril 2006

Telfonos celulares para

las microfinanzas
Hay tres formas de utilizar los telfonos celulares en los
servicios financieros: para micropagos (comercio mvil),
como dinero electrnico y como canal bancario.
Comercio mvil En Japn y los pases nrdicos, los
telfonos celulares estn conectados a las tarjetas de
crdito o a las cuentas bancarias y se pueden usar para
realizar pagos de pequeas sumas, en general para el
transporte o las mquinas expendedoras. (Los telfonos
reemplazan una tarjeta de dbito o crdito que el cliente
ya debe tener).
Dinero electrnico En las Filipinas, Globe Telecom
permite a sus clientes cargar dinero electrnico (o G-Cash)
en sus celulares en tiendas asociadas o establecimientos
de Globe. Para un milln de clientes, G-Cash es un valor
real que se puede depositar y retirar como dinero en
efectivo, se puede transferir a un amigo en otra parte de
la ciudad o del mundo, o se puede usar para pagar por
productos en restaurantes o tiendas. Adems, los clientes
de Globe y Safaricom en Kenia (que tiene un producto
similar llamado M-Pesa) pueden usar su dinero virtual
para reembolsar un prstamo o realizar depsitos en las
instituciones microfinancieras.
Canal de servicios bancarios. Los clientes de WIZZIT
o MTN Banking en Sudfrica utilizan sus telfonos
celulares como el medio principal para acceder a su cuenta
bancaria. MTN, una empresa operadora de telefona
celular, est asociada con Standard Bank y WIZZIT est
asociada con el Banco Sudafricano de Atenas. Los clientes
ingresan dinero en sus cuentas bancarias en sucursales o
cajeros automticos o a travs de los depsitos directos
de los salarios, y pueden usar sus telfonos celulares para
comprar tiempo de llamada para hablar y realizar pagos,
transferencias y consultas de saldos en su cuenta.

Quin ofrece servicios bancarios de telfonos

celulares a los clientes pobres?
Tanto los bancos como las empresas operadoras de
telefona celular, como MTN, se dedican a este negocio.
Algunos bancos interesados en llegar a los clientes no
bancarizados creen que un canal de servicios bancarios de
telefona celular sera ms econmico que una sucursal
bancaria y que muchas personas pobres se sentiran ms
cmodas al realizar sus operaciones bancarias a travs
de sus telfonos celulares. Las empresas operadoras

de telefona celular perciben el comercio celular y las

aplicaciones de pago (como dinero electrnico) como
un servicio que puede generar ms ingresos en una
infraestructura de red ya existente y puede reducir el
movimiento de los clientes.

Por qu tanto entusiasmo para dar a las

personas pobres acceso a los servicios
financieros a travs de telfonos celulares?
Hoy son muchos los comerciantes y personas pobres
que tienen telfonos celulares y el nmero est creciendo
rpidamente. Desde 1999 hasta el 2004 el nmero de
abonados a telfonos celulares en frica pas de 7,5
millones a 76,8 millones (Unin Internacional de
Telecomunicaciones 2005); segn Progressive Policy
Institute el nmero de abonados en los prximos cuatro
aos alcanzar los 250 millones.
Los clientes pobres ya conocen como funcionan los telfonos
celulares. Muchas personas pobres ya utilizan telfonos
celulares para realizar llamadas y enviar mensajes de
texto, lo cual significa que, probablemente, necesiten poca
capacitacin para saber cmo usarlo para los servicios
bancarios.
Los telfonos celulares siempre estn encendidos. Como
los celulares, por lo general, estn conectados a la red, los
bancos pueden recibir los detalles sobre las transacciones
en cuanto se realiza la transaccin, lo cual reduce la
incertidumbre. Los clientes pueden usar sus propios
telfonos, en cualquier momento, para saber cul es el
saldo de su cuenta.
Los operadores de telefona mvil ya saben como gestionar
transacciones en efectivo para los clientes (tiempo de
llamada). Los operadores ya tienen una red de tiendas
minoristas con las que trabajan, aunque sea indirectamente
porque slo venden tiempo de llamada al por mayor.
Adems, los abonados de telfonos celulares de prepago
(muchos de los cuales son pobres) estn acostumbrados
a entregar efectivo a estos comerciantes a cambio de valor
en su cuenta de tiempo de llamada.

Por qu hay que ser prudentes?

Las aplicaciones del sistema bancario celular todava no
son interoperables. En la mayora de los pases, todava
no se pueden realizar transferencias entre dos telfonos
celulares de forma sencilla y econmica. Hasta que dichas
restricciones se superen, las transacciones bancarias por
celulares no van a alcanzar el efecto de red que ha
llevado a la rpida propagacin de los celulares.

Es posible que los pagos realizados a travs de celulares

no se ajusten a las normas de seguridad internacional.
Debido a que la telefona celular est en su etapa
incipiente, la mayora de los bancos y operadores de
telefona celular no han llegado a un acuerdo sobre una
norma especfica sobre la seguridad del intercambio
de informacin entre clientes y la verificacin de la
identidad de los clientes.
Para los bancos, el canal de slo telfono celular an
no resultado rentable. Hasta ahora, la mayora de los
servicios bancarios por celulares ofrecen una gama
limitada de productos. Hasta que los clientes paguen
por una amplia gama de servicios bancarios a travs de
sus celulares, es poco probable que este canal obtenga
beneficios.
Puede que los servicios bancarios por celulares no
lleguen a las zonas ms remotas y pobres. Hasta ahora,
las personas pobres que trabajan por cuenta propia o
con un empleo informal no han utilizado los servicios
bancarios de telefona celular porque los proveedores
no tienen grandes redes donde puedan hacer depsitos
y retirar efectivo fcilmente.
La telefona celular bancaria puede no resultar sencilla
para los usuarios analfabetos y las personas mayores.
Para la mayora de los procesos y puntos de contacto
en la telefona bancaria por celular es necesaria
la alfabetizacin. Los clientes necesitarn de una
mayor adaptacin y capacitacin para un mejor
entendimiento, en especial los clientes analfabetos y
las personas mayores.
Las regulaciones sobre la telefona celular bancaria no
son claras todava. Algunos de los aspectos claves son;
cmo proteger a los clientes que ingresen efectivo en las
tiendas minoristas, cmo regular a los proveedores que
estn fuera del mbito financiero como los operadores
de telefona mvil que emiten dinero electrnico y
como aplicar requisitos estrictos para conocer a su
cliente a los proveedores que abran cuentas corrientes
a personas pobres.

Conclusiones
El CGAP, en asociacin con Vodafone Group
Foundation y la Fundacin de la ONU, est realizando una investigacin en las Filipinas y Sudfrica
para entender por qu las personas pobres aceptan
o rechazan estos servicios y como funcionaran los
servicios bancarios de telefona celular remotos. Esta
investigacin puede ayudar a los bancos, instituciones
microfinancieras, compaas de telefona mvil, reguladores y cooperantes a dirigir los servicios de telefona
celular bancaria para que alcancen a un mayor nmero
de personas pobres.
nnn

Referencia
Unin Internacional de Telecomunicaciones, 2005.
Indicadores de Telecomunicaciones de frica, 2004,
Ginebra.
Autores: Gautam Ivatury y Mark Pickens

Para ms informacin en tecnologa y

microfinanzas
n
Pngase en contacto con el especialista del
CGAP Gautam Ivatury a travs de su correo
electrnico: givatury@worldbank.org
n
Viste el sitio Web www.cgap.org para acceder
a materiales relevantes que incluyen;
Utilizacin de Tecnologa para Construir
Sistemas Financieros Inclusivos, de Gautam
Ivatury, publicacin de Enfoques No. 32,
enero 2006
Utilizacin de Tecnologa para Construir
Sistemas Financieros Inclusivos. Resea
CGAP, mayo 2006.

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