NDICE

O QUE CRDITO RESPONSVEL?

__ Dicas para um crdito responsvel
__ Em quais situaes voc usaria crdito?
__ O crdito a seu favor

O PAPEL DO BANCO
__ Voc sabe qual o papel dos bancos?

CONTROLE SEU ORAMENTO

__ Dicas para controlar seu oramento
__ Dvidas Como agir?

TUDO SOBRE CRDITO

__ Crdito: o que e para que serve?
__ Crdito pra qu?
__ Taxas e tarifas

CET - CUSTO EFETIVO TOTAL

__ CET: entenda como funciona

LIQUIDAO ANTECIPADA DAS OPERAES

__ O crdito a seu favor

FINANAS PARA JOVENS

__ Com planejamento, voc garante dinheiro no bolso
__ Meu primeiro carro: cuidados para antes e depois da compra
__ Divirta-se sem comprometer o oramento
__ Invista no seu maior capital: voc!

FINANAS EM FAMLIA
__ Aumentando seus rendimentos
__ Como falar de dinheiro com os filhos?
__ Reservas para boas oportunidades e momentos de crise
__ Planejamento financeiro em famlia
__ Vida a dois

PLANEJAMENTO PARA APOSENTADORIA

__ Cuidados e orientaes ao solicitar um emprstimo
__ Cuidados para no comprometer sua aposentadoria
__ Emprstimo consignado para aposentados
__ Poupar para a aposentadoria: quanto antes, melhor!
__ Previdncia social e previdncia privada: entenda as diferenas

O QUE
CRDITO
RESPONSVEL?

O QUE CRDITO RESPONSVEL?

Dicas para um crdito responsvel
So muitas as opes de crdito oferecidas no mercado. Conhea as diversas modalidades para encontrar a mais adequada ao seu caso, e lembre-se, para que esse recurso seja eficiente, importante considerar alguns aspectos:

01.

Para que a parcela se ajuste ao seu oramento: o ideal no comprometer mais do que
30% da renda mensal lquida com financiamentos. Para um salrio de R$ 2 mil, tenha, no
mximo, R$ 600 em parcelas de financiamento, incluindo carto de crdito, cheque especial, crdito pessoal etc. Isso evita o descontrole financeiro e mantm voc bem longe
da inadimplncia.

02.

Considere outros gastos: prestaes de valor baixo so tentadoras, especialmente

quando se adquire um sonho de consumo, como um carro. Voc pode achar que R$ 400
uma parcela adequada ao seu oramento hoje, mas no esquea dos gastos com combustvel, manuteno, IPVA e seguro. Esses itens so importantes e devem entrar no seu
oramento. Alm disso, leve em considerao seus outros compromissos mensais, como
suas contas de consumo (luz, gua, condomnio, escola, telefone, etc.).

03.

Observe o prazo do financiamento: deve estar adequado sua realidade, e quanto

04.

Use apenas o crdito que voc considera necessrio: lembre-se que o valor contrata-

05.

Antes de contratar um crdito, informe-se: pesquise, pergunte e s decida quando

06.

Veja qual o valor da parcela mensal que voc pode pagar, sem comprometer o plane-

menor o prazo, menor o efeito dos juros.

do hoje dever ser pago depois.

estiver seguro de que todas as suas dvidas foram esclarecidas.

jamento do seu oramento. Considere tambm a taxa de juros, que interfere nesse valor e
que, muitas vezes, esquecida na hora de contratar uma operao de crdito.

07.

Atente-se ao prazo: ele tambm pode interferir na taxa de juros que ser aplicada na

08.

Faa simulaes das parcelas ou emprstimo: por meio das mquinas de autoatendi-

contratao.

mento ou pela internet, voc faz simulaes de algumas operaes de crdito. Assim, fica
mais fcil programar ou at mesmo escolher a opo adequada para cada situao.

09.

Se possvel, mantenha sempre uma reserva no fim do ms: para isso, inclua em seu
oramento o valor da parcela do emprstimo e reserve uma quantia para emergncias.
A sua reserva pode ser aplicada na caderneta de poupana ou em algum investimento.
Verifique a melhor alternativa.

10.

Calcule quanto tempo voc precisar do dinheiro, avaliando a real necessidade.

11.

Faa comparaes no mercado para obter a melhor condio.

O QUE CRDITO RESPONSVEL?

12.

Para utilizar o crdito de forma responsvel, questione se o que pretende fazer realmente

13.

Certifique-se de seus gastos efetivos antes de assumir o novo compromisso: se for

importante. No utilize o crdito por reao de estmulos contrrios sua vontade.

realmente necessrio, veja se esse novo gasto pode ser abatido diretamente de sua renda por
meio de consignaes ou de benefcios do INSS.

14.

Nunca admita a colocao forada de produtos: voc no obrigado a adquirir algo

15.

Cuidado com ofertas vantajosas feitas na rua ou por telefone: antes de assinar

que no queira.

qualquer contrato, certifique-se da idoneidade da empresa que est oferecendo tais

produtos e da veracidade das informaes.

16.

Para evitar que seus dados cadastrais sejam utilizados indevidamente, no os informe a

17.

Se pessoas desconhecidas solicitarem dados do seu carto de crdito, no informe. Al-

ningum, nem por telefone, nem pessoalmente.

guns dados so o suficiente para realizar compras por telefone ou pela internet. Por isso,
fornea essas informaes somente quando tiver certeza do produto que quer comprar e
da idoneidade da empresa, evitando assim, futuros transtornos.

18.

Nunca empreste seu carto para outras pessoas, nem permita que estranhos o examinem,

19.

Solicite sempre a via do comprovante de venda e, antes de assin-lo, confira o valor de-

20.

Antes de assinar qualquer contrato, certifique-se das condies contratuais. Caso tenha

sob qualquer pretexto.

clarado da compra.

dvidas, no tenha pressa em assinar, procure primeiro entender como funciona e se realmente o contrato est dentro do esperado.

21.

Mantenha sempre uma reserva para adquirir bens necessrios, tais como: remdios, con-

22.

Nunca empreste seu nome a parentes, vizinhos ou conhecidos, com o fim de obterem

23.

Mantenha sempre sua situao cadastral regularizada para ter acesso ao crdito na hora

sertos domsticos, entre outras necessidades que podem surgir a qualquer momento.

operaes de crdito.

da necessidade. Para verificar se h alguma restrio em seu nome, consulte os rgos

de proteo ao crdito, como o SPC e a SERASA.

24.

Consulte as linhas de crdito disponveis para voc. Se tiver dvidas, fale com o gerente
da sua agncia, que o auxiliar da melhor maneira possvel.

Com essas precaues, voc ir contratar um emprstimo com responsabilidade, evitando preocupaes e reduzindo a
possibilidade de endividamento.

O QUE CRDITO RESPONSVEL?

Em quais situaes voc usaria crdito?

01.

Estou com dificuldade de quitar um emprstimo. Tenho acesso a outro crdito, mas
os juros so muito mais altos que os do primeiro financiamento.
Nesse caso, como os juros do segundo emprstimo so mais altos, a recomendao
apertar o cinto e quitar o primeiro. Um novo crdito com juros mais altos pode no ser a
melhor opo.

02.

Quero comprar uma geladeira que acabou de ser lanada, mas no tenho dinheiro.
Antes de decidir, analise sua necessidade, seu oramento e sua capacidade de pagamento. Verifique se este o momento ideal para a compra, se melhor usar um emprstimo ou
economizar e obter um desconto vista. Depois de analisar tudo, ser mais fcil decidir.

03.

Estou pagando o financiamento do meu carro e da lavadora de roupas. Pretendo

financiar uma moto para dar de presente ao meu filho, que completa 18 anos, e uma
secadora para a minha sogra, porque est em oferta: 10% de desconto para pagamento em 12 vezes.
Cuidado! Financiar est se tornando um hbito que pode comprometer suas finanas e
se tornar uma bola de neve. Nenhuma das novas aquisies essencial. Que tal pensar
melhor a respeito?

O crdito a seu favor

Se voc tem objetivos claros, um oramento realista e conscincia de sua capacidade de pagamento, o crdito uma
ferramenta muito til para conquistar sonhos, alm de ajudar a movimentar a economia.
Para que voc use este recurso ao seu favor, mantendo a sade de sua vida financeira, criamos um conjunto de informaes, recomendaes e boas prticas que possam contribuir para as suas decises. Nosso objetivo mostrar a voc
todas as possibilidades para que o crdito seja um recurso bem utilizado.
Confira!

E quando usar o crdito?

O crdito til em vrias situaes. Ele pode ser usado para adquirir bens, resolver imprevistos ou aprimorar os estudos,
por exemplo. O mercado oferece diferentes solues para as mais variadas necessidades.
Consulte o gerente do banco para escolher a melhor alternativa para voc.

Veja algumas solues de crdito:

__ Compra de eletrodomsticos, roupas, calados, computadores, ferramentas, equipamentos, itens de supermercado;
__ Compra de carro, moto ou casa;
__ Financiamento de servios como a manuteno do carro, reforma da casa, conserto da TV;
__ Refinanciamento de dvidas pessoais;

O QUE CRDITO RESPONSVEL?

__ Pagamento da faculdade, material, cursos de ps-graduao e de idiomas;
__ Viagens de frias e intercmbio;
__ Carto de crdito para o financiamento de compras no curto e mdio prazo;
__ Cheque especial para imprevistos.

O controle est em suas mos!

Com a estabilidade da economia, os brasileiros tiveram mais acesso ao crdito e o poder de compra da populao
aumentou. Por isso, necessrio avaliar seus objetivos financeiros e sua capacidade de pagamento, para que o crdito
seja uma boa soluo. Aqui, voc encontra orientaes que podem ajud-lo a refletir sobre o melhor momento para uso
do crdito.

O PAPEL
DO BANCO

O PAPEL DO BANCO
Voc sabe qual o papel dos bancos?
Alm de um lugar para pagar contas, contratar um emprstimo, guardar dinheiro com segurana e aplicar em investimentos, os bancos so muito importantes para a economia.
Eles podem ser pblicos ou privados e atuam como intermediadores financeiros - estimulam o desenvolvimento e interligam a vida financeira de pessoas e instituies pblicas ou privadas.
Entre as atividades bancrias, est a prestao de servios de pagamentos e recebimentos de carns, boletos, contas de
consumo e impostos; a transferncia de valores entre pessoas e empresas e o pagamento de salrios, aposentadorias,
bolsa famlia e muitos outros.
Os bancos tambm so intermediadores financeiros - aplicam os recursos de pessoas e empresas que possuem reservas, e as remunera por isso, emprestando esses mesmos recursos para quem precisa de crdito, cobrando juros para
financiar famlias e empresas.
Por isso, existem os servios de crdito (cheque especial, carto de crdito, crdito pessoal, financiamento etc.) e os
produtos de investimentos (conta-poupana, aplicaes financeiras, previdncia complementar e fundos de investimento, entre outros).
Esses servios so remunerados ao banco por meio de tarifas, anuidades e comisses. Existem ainda outros produtos
que o banco oferece, tais como seguros, capitalizao, consrcio, financiamento de imvel etc.
Todos os bancos, pblicos e privados, submetem-se s normas do Conselho Monetrio Nacional (CMN), que, por meio
do Banco Central do Brasil (Bacen), faz cumprir suas determinaes. Ao redor do mundo, o banco central de cada pas
tem a funo de emitir dinheiro, cap-turar recursos financeiros e regular os bancos, controlando, assim, o sistema financeiro local.

Conhea o seu banco!

Como correntista, importante conhecer os servios disponveis no seu banco, para saber o que ele pode oferecer a
voc. No site do banco, possvel consultar suas informaes financeiras, realizar transaes e conhecer inmeras opes de investimentos, seguros, consrcios, emprstimos e planos de previdncia, entre outros.
Por determinao legal, todas as instituies financeiras so obrigadas a divulgar informaes sobre tarifas, em local e
formato visvel ao pblico, nas suas dependncias e nas respectivas pginas da internet.

Sites teis

O PAPEL DO BANCO
Concesso de Crdito
O primeiro passo das instituies financeiras para conceder um emprstimo verificar se o cliente tem os requisitos
necessrios para a operao.
O objetivo resguardar o cliente e evitar endividamento, caso ele no tenha capacidade financeira ou tenha outras pendncias. Para isso, os bancos analisam o emprstimo e as condies mais adequadas para cada perfil de cliente.
Na avaliao, o banco considera as restries no SPC (Servio de Proteo ao crdito), da Serasa (Centralizao de
Servios de Bancos), alm de consultar o histrico de relacionamento do cliente e sua capacidade financeira, baseada
na comprovao de renda. Tudo isso para cumprir as normas internas e garantir a integridade e tranquilidade do cliente.
Aprovada a anlise, o banco oferece a soluo de crdito mais adequada.

CONTROLE
SEU ORAMENTO

CONTROLE SEU ORAMENTO

Dicas para controlar seu oramento
Tenha uma vida financeira saudvel
Traar metas, definir prioridades e saber exatamente como voc emprega seus recursos so itens bsicos para um bom
planejamento financeiro. Esse o ponto inicial para conhecer e controlar sua vida financeira.

Receitas
Quanto voc ganha? Alm do salrio, receita inclui outras remuneraes como: frias, 13 salrio, rendimento de juros
ou aluguis. Portanto, identifique as origens de recursos e chegue a uma mdia mensal.

Despesas
Analise suas despesas, listando-as em detalhes. Esteja atento aos pequenos gastos: aqueles que, por serem de menor
valor, saem da conta sem voc perceber, mas que geram uma grande diferena no fim do ms.

Reveja seus hbitos!

Lembre-se: suas receitas so o ponto de partida na organizao do seu oramento. Afinal, voc dever ajustar suas
despesas ao quanto voc ganha. Isso significa viver de acordo com a sua renda. Voc no precisa abrir mo dos seus
sonhos, mas sim definir sua estratgia para alcanar seus objetivos de forma mais eficiente e planejada. Experimente!
O primeiro passo conhecer seus ganhos, suas despesas e seus hbitos de consumo. Confira, abaixo, algumas dicas
que auxiliaro voc nessa tarefa.
Assuma o controle: saber exatamente quanto voc ganha e quanto gasta fundamental. Se voc no se adapta
s planilhas ou sistemas complexos, anote em um caderno todas as suas receitas e despesas ou crie o seu prprio controle. O importante chegar ao final do ms sabendo quanto voc recebeu e onde voc gastou.
Equilibre os gastos: analise suas necessidades, despesas e hbitos de consumo. Se voc gasta mais do que
recebe, considere algumas mudanas, como, por exemplo: em vez de pedir pizza todos os sbados, que tal
cozinhar com sua famlia? A soma de pequenas despesas eliminadas pode resultar em grande economia para o
seu bolso.
Pesquise: com certeza voc vai encontrar variaes de preo. Pea um desconto, procure promoes e ofertas,
pois boa parte dos estabelecimentos concede esses e outros benefcios para fidelizar o cliente.
Escolha como pagar: se o momento for propcio e o desconto compensar, pague vista, mas tenha certeza de
que o seu oramento no ser comprometido. No caso de parcelamento, confira as condies propostas e opte
pela melhor. Sempre escolha datas de pagamento apropriadas. importante que as parcelas no se juntem a
outros dbitos futuros, pois isso pode dificultar o pagamento da compra no vencimento.
Se o pagamento vista ou o parcelamento no forem adequados ao momento da compra, voc pode optar
por alternativas como o limite de crdito bancrio e o emprstimo pessoal, entre outras operaes financeiras.
No aja por impulso: para utilizar o crdito de forma responsvel, questione se o que pretende fazer realmente
importante e se o momento adequado.

CONTROLE SEU ORAMENTO

Imprevistos: eles acontecem. Por isso, inclua no seu planejamento uma reserva para esses momentos.
Avalie o retorno: mesmo que a mercadoria seja mais cara, pense no retorno que ela proporcionar. s vezes, o
que parece um gasto pode ser um investimento que vai ajudar a reduzir custos futuros. Por exemplo, a aquisio
de uma geladeira que consuma menos energia eltrica, trazendo uma reduo na conta de luz.
Poupe: por menor que seja a quantia, crie o hbito de poupar todo ms. No dia do seu pagamento, guarde uma
parte desse valor. Voc pode programar, no seu banco, a data ideal para a transferncia. Assim, voc aprende a
ajustar o seu oramento ao valor disponvel na conta.
Experimente, s comear! A poupana pode ser uma boa opo para essas aplicaes. Conforme suas reservas aumentam, voc pode diversificar seus investimentos, aplicando em fundos, CDBs Certificado de Depsitos
Bancrios etc.
Investimentos: ao escolher um investimento, avalie por quanto tempo voc pode manter esta reserva. Precisa
que ela esteja disponvel para algum imprevisto, ou este um investimento de longo prazo que s usaria em casos extremos? Pesquise e compare condies, para escolher a que melhor se adapta sua necessidade, e fique
atento ao prazo: ele tambm pode interferir na taxa de rendimento que ser aplicada.
Oportunidades: tudo que voc economiza pode ser utilizado quando aparecem boas oportunidades. Voc j
notou, por exemplo, como depois das festas de Natal e Ano Novo, os preos caem significativamente?
Atualize-se: em qualquer fase da vida, sempre tempo de adquirir novos conhecimentos que auxiliem na administrao de seus recursos. A informao uma grande aliada para tomar decises.
Pense no futuro: esse um dos principais objetivos do planejamento financeiro. Se voc jovem, no futuro,
pode querer comprar uma casa, um carro, ter filhos, viajar... Se voc j conquistou uma estabilidade financeira,
preciso lembrar de que, na fase da aposentadoria, sua receita vai diminuir. Seu planejamento considera tudo
isso? Se no considera, hora de agir: organize seu oramento para formar um patrimnio que lhe garanta uma
reserva adequada para estes momentos.

Oramentos variveis
Como planejar, quando o oramento varia muito de um ms para o outro? Aqui vo algumas dicas:

Assalariados
Saber exatamente quanto voc receber de salrio em determinada data facilita bastante o controle do oramento, mas
no tudo! preciso cuidado ao prever qualquer entrada de dinheiro extra, como por exemplo:
Bonificaes: s conte com o dinheiro quando ele realmente estiver na sua conta; nada de gastar antes da hora!
13 salrio e frias: lembre-se de considerar apenas o valor lquido dessas remuneraes. Por isso, aguarde at
o dinheiro ser depositado ou, se quiser se planejar, calcule o valor lquido (considerados todos os descontos). E
no caso das frias, no esquea que voc receber menos no ms seguinte.

Autnomos
Se voc autnomo, pense nos ltimos doze meses e tente estimar quanto foi o seu rendimento mdio mensal (tomando

CONTROLE SEU ORAMENTO

por base o valor lquido, ou seja, aps os descontos). Por exemplo: se, nesse perodo, voc recebeu R$ 12 mil, sua renda
mensal mdia foi de R$ 1 mil, e esse deve ser o parmetro para determinar o seu padro mximo de gastos mensais.
possvel que sua renda em determinado perodo seja bem menor do que a renda mdia. Por isso, importante estar
preparado para essas ocasies. Um oramento deve ser sempre o mais realista possvel. S considere como receita o
que, de fato, entrar na sua conta.

Tenha sempre uma reserva

No planejamento financeiro importante ser precavido. Isso significa garantir uma reserva para que voc se mantenha,
caso fique sem salrio por algum tempo. No existe uma regra, mas, recomenda-se uma reserva que possibilite custear
seus gastos por seis meses.
Claro que o tempo que voc leva para acumular a quantia que supre os gastos de seis meses depende de quanto consegue economizar durante o perodo em que a sua renda mensal for maior do que a mdia prevista. Com um pouco de
planejamento, possvel, sim, fazer o dinheiro render mais. Experimente!

Lembre-se!
Balancear receitas e despesas a melhor forma de administrar bem suas finanas e economizar. Por isso, comece hoje
mesmo!

Reorganize suas despesas

O processo de organizao de nossas contas parece muito uma dieta. Afinal, ambos pedem disciplina, esforo constante
e metas bem definidas, para que se chegue a um bom resultado.
Sendo assim, tal como no processo de reeducao alimentar, onde so cortadas as calorias excedentes das refeies,
voc pode eliminar os gastos suprfluos de seu oramento, fazendo uma verdadeira reviso dos seus hbitos de consumo. Para tanto, ser preciso detalhar esses gastos, classificando-os conforme a frequncia com que aparecem. Veja
as principais categorias:
Despesas fixas

__ Aluguel;
__ Prestao do imvel, carro ou qualquer outro bem que estiver
adquirindo;
__ Condomnio;
__ Contas de gua, luz, telefone etc.;
__ Mensalidade escolar;
__ Plano de sade.
Esses gastos so chamados de despesas fixas porque possuem
valor conhecido, aparecem todos os meses, sempre no mesmo
dia e so inadiveis.
No caso do aluguel, do condomnio ou de prestaes para compra de um bem, a recomendao que no se comprometa mais
do que 30% da sua renda.
Dentre as despesas fixas, existem algumas que podem ser re-

CONTROLE SEU ORAMENTO

duzidas. Faa um exerccio em famlia, identificando quais so e
estabelecendo metas de reduo de consumo. Experimente!
Despesas sazonais

Assim como as fixas, as despesas sazonais so previsveis e devem ser sempre relacionadas no oramento, embora apaream
com menor frequncia. o caso, por exemplo, de gastos com
uniforme e material escolar ou de presentes em datas comemorativas, como Dia dos Namorados, Dia dos Pais, aniversrios e
casamentos, entre outras.
Nessa categoria, tambm est o pagamento do IPTU, do IPVA,
licenciamento e seguro do carro.
Apesar dessas despesas serem menos frequentes, d ateno a
elas, j que, no caso do IPTU, por exemplo, o esquecimento pode
custar caro. Caso tenha alguma reserva, avalie se mais vantajoso quitar esses dbitos vista, obtendo um desconto.

Despesas

So despesas que ocorrem, por exemplo, quando precisamos de

imprevistas

servios urgentes, como os de um mecnico, ou por causa de

uma multa de trnsito.
O ideal ter uma reserva financeira que cubra esses gastos, sem
afetar suas contas.
Caso ocorra algo inesperado (como uma despesa extra, um gasto
de emergncia no conserto do carro ou algo parecido), a alternativa monitorar as contas de perto, priorizar seus gastos, adiar
outras despesas e estabelecer metas para regularizar a situao
o quanto antes.

Dvidas Como agir?

Recupere o controle de suas finanas
A falta de planejamento uma das maiores causas de descontrole financeiro. Para reequilibrar o oramento, preciso
agir rapidamente, cortando gastos e retomando o controle.
Com equilbrio e organizao, possvel colocar suas finanas em dia. Ao cometer excessos, mais cedo ou mais tarde
eles pesam no seu bolso. Nessa hora, o importante saber qual o tamanho da sua dvida e traar uma estratgia para
resolver a situao.
Se considerar seu oramento como uma grande balana, distribuindo de um lado quanto voc gasta e, do outro, quanto
voc ganha, rapidamente identificar o desequilbrio.
Nada de se sentir culpado. O momento de soluo! Ao saber quanto voc deve, fica mais fcil se organizar e recuperar
a sua sade financeira!

CONTROLE SEU ORAMENTO

Como negociar
Em algumas ocasies, a dvida to alta que preciso renegoci-la.
Muitas instituies aceitam renegociar prazos, como forma de garantir que o consumidor retome o controle de suas
contas e o pagamento de suas prestaes.
Entre em contato com a instituio, pea seu saldo devedor, detalhando juros e multa por atraso.
Avalie sua situao financeira e defina prioridades de renegociao. provvel que algumas prestaes sejam mais
pesadas que outras. Portanto, pode ser conveniente comear sua renegociao por elas.
Procure obter descontos, verifique sempre as condies de negcios, leia atentamente o contrato e, se for possvel escolher o prazo para pagamento, seja coerente.
Defina uma quantia mensal para comear a pagar suas dvidas e procure negociar uma forma de alongar o prazo de
pagamento para que o valor mensal a ser quitado no ultrapasse o que voc pode arcar.
Observando que a renegociao est de acordo com o oramento, replaneje-se! Faa um controle de oramento e tente
atingir seu objetivo, mantendo, se possvel, uma reserva mensal.

Como se livrar das dvidas?

Neste momento, certamente sua ordem de prioridades ir mudar. Afinal, melhor do que ningum, voc sentir a necessidade de regularizar sua situao o quanto antes.
Existem algumas alternativas que podem ajudar nessa hora:
__ Quite primeiro as dvidas com juros mais altos;
__ Busque fontes alternativas de renda para fortalecer suas receitas;
__ Reveja o seu oramento, de preferncia, compartilhando decises com sua famlia;
__ Evite novas dvidas, a no ser que tenha um objetivo definido de quitao de outras;
__ Defina o que de fato necessrio.

Estou no cadastro de restries. E agora?

A incluso no cadastro de restries acontece quando uma pessoa deixa de pagar uma dvida e o credor (quem lhe emprestou dinheiro) decide protestar esse dbito em cartrio.
Neste caso, voc deve ir ao cartrio para identificar quem protestou a dvida. Depois, entre em contato com o estabelecimento, regularize a situao e solicite uma declarao de quitao de dvida.
Com este documento em mos, com firma reconhecida, volte ao cartrio para solicitar o cancelamento do protesto.
Pea uma nova certido, entregue-a no rgo de servio de proteo ao crdito e aguarde a retirada do seu nome do
cadastro de restries.
Mesmo depois de ter regularizado sua situao financeira, nunca se esquea que o melhor sempre se prevenir, utilizando com responsabilidade o seu crdito para evitar transtornos e para ter uma vida com mais qualidade. Pense nisso!
Para mais informaes sobre os servios de proteo ao crdito, acesse:

TUDO SOBRE

CRDITO

TUDO SOBRE CRDITO

Crdito: o que e para que serve?
Crdito sinnimo de confiana. o reconhecimento da boa reputao e capacidade de uma pessoa, empresa ou instituio em honrar um compromisso.
O crdito tambm o emprstimo/financiamento que os bancos oferecem aos clientes para comprar alguma coisa,
viajar, pagar a faculdade dos filhos ou at regularizar suas contas.
Por meio de uma cdula de crdito bancrio, o banco disponibiliza uma quantia em dinheiro para pagamento em um
prazo determinado. Dependendo do valor, o banco no exige nenhuma garantia. Mas existem casos em que voc precisa
oferecer a garantia de um bem, como um imvel ou veculo, ou de um fiador, pessoa fsica ou jurdica.

Quando e como usar o crdito?

A cdula de crdito bancrio o primeiro passo para o entendimento da operao, pois ela e os documentos que a
compem protegem os direitos dos clientes e da instituio financeira. Ela descreve as condies do emprstimo/financiamento.
Quem vai receber o emprstimo/financiamento deve ler com muita ateno todas as clusulas e, em caso de dvida,
pedir esclarecimentos antes de assinar.
As cdulas de crdito bancrio tm informaes importantssimas da operao, como:
__ Valor do financiamento;
__ Prazo;
__ Data de vencimento das parcelas;
__ Tarifas;
__ Servios de terceiros;
__ Taxa de juros ao ms e ao ano;
__ CET (Custo Efetivo Total).
Como qualquer recurso financeiro, o crdito deve ser usado de forma responsvel. Assim, antes de buscar crdito, conhea o seu oramento, coloque tudo na ponta do lpis e faa um planejamento.
Considere, principalmente, quanto do seu oramento voc pode usar para quitar este emprstimo. A regra que a
parcela no comprometa mais que 30% do total que voc recebe por ms.
Antes de decidir, analise suas contas e tenha certeza de que voc pode arcar com o pagamento das parcelas.
E o mais importante: busque informaes sobre as diversas opes de crdito para escolher a mais adequada ao seu
perfil e necessidade. Esclarea todas as suas dvidas e s decida quando voc se sentir seguro.

Crdito pra qu?

Existem vrios tipos de crdito, um para cada objetivo. Suas caractersticas variam bastante.
Crdito imobilirio: para quem quer realizar o sonho da casa prpria. A idade e a renda de quem solicita este
emprstimo so fatores importantes, porque um financiamento de alto valor e longo prazo para pagamento.

TUDO SOBRE CRDITO

CDC (Crdito Direto ao Consumidor): destinado basicamente compra de bens de consumo. Pode ser um
eletrodomstico, equipamentos profissionais, material de construo, vesturio e at um carro.
Crdito pessoal: um emprstimo que voc contrata sem precisar explicar como vai utilizar.
Limite de crdito pessoal: um emprstimo pr-aprovado pelo banco, de acordo com o seu perfil. Ideal para cobrir gastos inesperados ou no programados, ele fica disponvel em conta para contratao a qualquer momento.
Cheque especial: usado normalmente para cobrir emergncias e despesas imprevistas. O limite fica disponvel
o tempo todo em conta corrente.
Crdito estudantil: para o financiamento da graduao do ensino superior.
Carto de crdito: o carto de crdito uma forma de pagamento que pode ser usada em um momento de aperto, ou regularmente, desde que de forma responsvel. Para isso, respeite a data de pagamento de sua fatura e
procure pagar sempre o valor integral da fatura. Se for necessrio pagar o valor mnimo, saiba que existem encargos financeiros e que o hbito de pagar o valor mnimo resulta em aumento da dvida. Monitore seus gastos ao
longo do ms. Voc no precisa esperar sua fatura chegar para ter noo de suas despesas!
Lembre-se: use o crdito de maneira responsvel, conhea sempre os custos envolvidos antes de contratar o crdito
mais apropriado para voc. Considere a incidncia de juros e outros encargos.

Crdito consignado
Neste tipo de crdito, as parcelas so descontadas diretamente no salrio, e o empregador precisa ter convnio com o
banco que concede o emprstimo. Para os aposentados pelo INSS, as parcelas so descontadas automaticamente do
benefcio.
No crdito consignado, o desconto em folha a garantia de pagamento e, por isso, os juros so reduzidos.
Ainda assim, importante que antes de contratar o emprstimo voc faa suas contas, considerando o valor do seu
salrio, menos os descontos e a parcela do emprstimo. Afinal, esta ser sua receita mensal nos prximos meses.
importante estar seguro de que ela cobrir suas despesas.

Crdito socioambiental
So solues de crdito que favorecem projetos e negcios que resultem em benefcios sociais e ambientais. Elas so
oferecidas para pessoas e empresas. Conhea algumas:
__ Intercmbio: financia o estudo no exterior;
__ Microcrdito: indicado para emprstimos de pequenos valores;
__ Material de construo: soluo para compra de materiais para a reforma e construo;
__ MBA e ps-graduao: para especializao profissional;
__ Telefone deficiente auditivo: financia aparelhos para deficientes auditivos;
__ Matrcula/material escolar: crdito para pagamento do material e matrcula escolar;
__ Acessibilidade: soluo para adaptar veculos e fazer reformas, como rampas de acesso e banheiros exclusivos, entre outros;
__ Seminrios e congressos: para pagamento de inscries em congressos, seminrios, feiras ou eventos;
__ Leasing ambiental: crdito para aquisio de bens que contribuam para o desenvolvimento social e a
preservao do meio ambiente;

TUDO SOBRE CRDITO

__ Kit gs: indicado para a compra de equipamentos de converso de combustvel de veculos para gs natural;
__ Aquecedor solar: financia projetos para a aquisio de aquecedor solar.

Taxas e tarifas
As tarifas so os valores cobrados pelos bancos, como remunerao por servios e produtos oferecidos aos clientes.
Uma vez ao ano, as instituies bancrias disponibilizam gratuitamente aos seus clientes um extrato anual de tarifas,
com informaes sobre os valores debitados no ano anterior.
Alm disso, quaisquer alteraes nos valores destas tarifas devem ser divulgadas com, no mnimo, 30 dias de antecedncia aos correntistas, em um quadro de tarifas.

Tipos de servios e tarifas

As tarifas variam de acordo com 4 modalidades de servios bancrios: essenciais, prioritrios, especiais e diferenciados.
Servios essenciais: servios bsicos sem cobrana de tarifas. Incluem 1 carto de dbito, at 4 saques, 2
transferncias, at 2 extratos por ms e outros benefcios como a compensao de cheques.
Servios prioritrios: relacionados a contas de depsitos, transferncias de recursos, operaes de crdito e
arrendamento mercantil, carto de crdito bsico e cadastro.
Servios especiais: aqueles com legislao especfica que definem as tarifas e as condies, como o caso
do crdito rural, do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servio) e do SFH (Sistema Financeiro de Habitao),
entre outros.
Servios diferenciados: aqueles que podem ser cobrados, desde que o cliente conhea as condies de utilizao e pagamento.
Para mais informaes, acesse os sites:

Entenda os juros
Juro

a remunerao dos valores emprestados. Numa comparao

simples, seria o valor do aluguel pago pelo uso do dinheiro.

Taxas de juros

um nmero, expresso em porcentagem, que aplicado ao valor

emprestado para calcular o valor do juro em unidade de moeda. A
taxa est sempre relacionada a um perodo de tempo.

CET

CUSTO

EFETIVO TOTAL

CET - CUSTO EFETIVO TOTAL

CET: entenda como funciona
O CET, tambm conhecido como Custo Efetivo Total, foi criado pelo Conselho Monetrio Nacional (CMN Resoluo
3.517 de 06.12.2007) para aumentar a transparncia e segurana na contratao de operaes de crdito e/ou arrendamento mercantil.
As instituies financeiras apresentam o CET de forma padronizada, o que facilita a compreenso do consumidor e a
comparao do preo do financiamento e/ou arrendamento mercantil entre as diferentes instituies financeiras, proporcionando maior transparncia nos custos envolvidos nas operaes de crdito.
O CET formado por:
__ Juros: taxa da operao de crdito (emprstimos e financiamentos);
__ Encargos financeiros: taxa da operao de arrendamento mercantil (leasing);
__ Tributos;
__ Tarifas: cobradas na operao;
__ Registros: despesas com registros dos instrumentos contratuais e despesas de gravame;
__ Seguros: eventuais seguros contratados na operao;
__ Demais custos ou encargos envolvidos na operao.

01.

Onde voc pode consultar o CET da operao?

O CET j informado antes da contratao, e no momento da simulao demonstrado
na proposta de crdito e de arrendamento mercantil, bem como no contrato, na hora de
formalizar a contratao.

02.

O CET deve ser calculado para quais produtos?

O CET calculado para todas as operaes de crdito, exceto:
Operaes de crdito rural; repasses de recursos externos, os realizados com recursos
de programas oficiais de crdito e os realizados com recursos de instituies oficiais de
desenvolvimento, conforme artigo 4 da Resoluo mencionada.

LIQUIDAO
ANTECIPADA
DAS OPERAES

LIQUIDAO ANTECIPADA DAS OPERAES

O crdito a seu favor
Para as operaes contratadas a partir de 06 de dezembro de 2007, os consumidores, pessoas fsicas, microempresas
e empresas de pequeno porte podem amortizar ou liquidar* antecipadamente as operaes contratadas com taxa prefixada, e o valor total atualizado deve ser calculado observando as seguintes possibilidades:
__ Contratos com prazo de at 12 meses, a partir da data atual, com taxa de juros fixada em contrato;
__ Contratos com prazo superior a 12 meses, a partir da data atual.

A.

Utilizao de taxa equivalente soma do spread** na data da contratao original com a

taxa Selic (taxa divulgada pelo Banco Central) apurada na data do pedido de amortizao
ou de liquidao antecipada.

B.

Utilizao da taxa de juros fixada em contrato se a solicitao de amortizao ou de liquidao antecipada ocorrer no prazo de at sete dias do fechamento do contrato.

Para mais informaes, consulte a pgina do Banco Central do Brasil:

*Para operaes de arrendamento mercantil, possvel amortizar ou liquidar somente aps decorrido o prazo mnimo contratual para o tipo de bem arrendado.
**Em se tratando de taxa de juros, chama-se spread, a diferena entre a taxa cobrada pelas instituies financeiras ao emprestarem dinheiro e a taxa de
captao paga aos clientes em seus investimentos.

FINANAS
PARA JOVENS

FINANAS PARA JOVENS

Com planejamento, voc garante dinheiro no bolso
Veja algumas dicas para comear sua independncia financeira com o p direito:
Acredite em suas metas: ganhando seu primeiro salrio, natural querer realizar alguns sonhos de consumo.
Mas, para no errar na dose, defina objetivos que justifiquem economizar parte do seu salrio: uma viagem, um
carro novo, no importa! O que vale sonhar... E realizar!
Pesquise preos: uma boa pesquisa antes de comprar algo ou contratar algum servio costuma trazer excelentes resultados para seu oramento. Faa um levantamento de preos, condies de pagamento e compare
a qualidade dos produtos e servios oferecidos. Quem sai ganhando voc!
Use bem o seu carto de crdito: ao adquirir um carto de crdito, analise as vantagens e regras, alm das
condies de utilizao e a sua capacidade de pagamento. O ideal quitar integralmente cada fatura.
Resista s compras por impulso: se algo encant-lo na vitrine e voc achar o preo salgado, pense melhor a
respeito da sua compra. Algumas perguntas ajudam na deciso. Veja s:
__ Eu realmente preciso comprar ou estou agindo por impulso?
__ O que eu poderia fazer com esse dinheiro, caso economizasse?
__ Quanto este valor corresponde do meu salrio mensal?
__ Eu tenho os recursos necessrios para a compra?

Meu primeiro carro: cuidados para antes e depois da compra

Chegou a to sonhada hora de comprar seu carro? Confira algumas dicas para realizar seu objetivo sem comprometer seu oramento:
__ Ter os recursos para a entrada;
__ Comparar valores e descontos, taxas efetivas, valor da parcela e prazo;
__ Antes de entrar em um financiamento ou consrcio, avalie quanto voc quer financiar e se vai conseguir arcar
com as prestaes. O ideal que a parcela no represente mais do que 20% da sua renda;
__ Na hora de comprar seu carro, lembre-se de existem outras despesas, como gastos com combustvel, estacionamento e manuteno;
__ Considere tambm a contratao de um seguro. O custo mdio deste servio corresponde a 3% do valor do
carro;
__ Lembre-se do IPVA pago anualmente, o valor do imposto varia de acordo com cada Estado.

Divirta-se sem comprometer o oramento

Se na hora da balada voc fica preocupado com o oramento, saiba que possvel conciliar os dois. Para isso, veja
quanto est previsto no seu oramento para o lazer. Divida este valor pelas semanas do ms. Isso cria um parmetro
para o seu gasto semanal.
Para avaliar sua despesa na balada, considere o custo de transporte, estacionamento, entrada, bebidas, lanches, e o que
achar necessrio. Coloque no papel tudo o que vai gastar e tome suas prprias decises, respeitando suas prioridades.

FINANAS PARA JOVENS

O limite o seu bolso que estabelece.
Se o programa vale a pena e custa o equivalente a trs semanas de lazer, voc pode compensar o gasto extra com opes que no envolvam tantos custos nas duas semanas seguintes. Sendo criativo, voc pode se divertir e economizar.

Diverso sem gastos? Sim!

Depois de uma semana de trabalho, hora de relaxar e se divertir. Mas a grana est curta? Nada de desanimar!
possvel relaxar e curtir bons momentos pagando pouco ou nada por isso! Como? A soluo est em uma mudana
de perspectiva, aliada criatividade.
Reunir os amigos, por exemplo, uma maneira de se divertir com custo zero. Alm de garantir boa companhia, o encontro, certamente, render boas lembranas e risadas.
Correr no parque e ler um bom livro tambm so opes gratuitas de lazer, que ainda podem auxiliar na manuteno da
sade fsica e mental. Os fs de uma boa leitura podem mergulhar no universo das grandes bibliotecas municipais ou
visitar o acervo das grandes universidades do Pas.

Pesquise
A lista de opes para se divertir gratuitamente grande. Pesquise em jornais e na internet alternativas gratuitas de lazer
e aproveite. Voc vai se surpreender com a variedade e com a qualidade das sugestes: shows musicais ao ar livre,
eventos em centros culturais, parques e associaes, museus, institutos de pesquisa e universidades. Para encontrar
essas oportunidades, o segredo ficar atento e garantir um bom final de semana! Aproveite!

Invista no seu maior capital: voc!

Toda economia tem uma finalidade. Seja uma boa oportunidade, um projeto, uma viagem, uma reserva para emergncias
ou seu principal investimento - voc!
Planejar a sua carreira e pensar no aperfeioamento profissional investir em voc mesmo e isso pode trazer rendimentos importantes para o seu futuro.
Se voc mora com seus pais, pode aproveitar este momento para investir na carreira, enquanto ainda no tem despesas
familiares. O recomendado poupar em torno de 10% de sua renda ao ms para pagar vista um curso de extenso
curricular, por exemplo.
Na hora de escolher, valorize o seu dinheiro, conversando com quem j estudou na rea e avaliando o efeito da iniciativa
na vida profissional.

FINANAS
EM FAMLIA

FINANAS EM FAMLIA
Aumentando seus rendimentos
Reduzir despesas uma forma eficiente de alcanar o equilbrio financeiro, mas nem tudo se resume a economizar. Aumentar as receitas uma opo e existem muitas formas de fazer isso, tais como:
__ Investir na formao profissional para ampliar a chance de crescimento na carreira e aumento do salrio. por
isso que esta despesa considerada um gasto de investimento. Ela feita com a expectativa de aumento
de receitas no futuro.
__ Buscar um trabalho complementar que voc possa conciliar com sua atividade profissional.

Como falar de dinheiro com os filhos?

Ensinar as crianas a lidarem com dinheiro um desafio para muitos pais. No existe uma frmula. Cada famlia diferente e o que certo para uma nem sempre serve para outra. Ainda assim, algumas dicas podem ajudar:
Consenso entre os pais: importante que pai e me conversem e concordem sobre como falar com os filhos
sobre dinheiro.
Idade dos filhos: ao falar com seus filhos sobre dinheiro, leve em considerao a idade, capacidade de compreenso e amadurecimento de cada um.
Mesada: dar ou no? A deciso depende dos pais e da idade da garotada. Este pode ser um recurso para a educao financeira dos filhos, uma forma de ajud-los a serem responsveis pelo seu prprio dinheiro.

Educao financeira tudo de bom!

__ A educao financeira na infncia pode contribuir para aumentar a chance de lidar bem com as finanas pessoais na vida adulta. Isso contribui para o sucesso profissional e pessoal.
__ Grandes empresrios j eram empreendedores quando criana. Por isso, se o seu filho quiser vender limonada
para os vizinhos ou comprar e vender gibis, apoie a iniciativa e ajude a organizar as contas do empreendimento dele. Quem sabe o que isso pode se tornar no futuro?
__ A educao financeira das crianas pode ser um caminho para a famlia rever e melhorar a sua relao com o
dinheiro.
__ Conceitos como sustentabilidade e consumo responsvel tornam-se mais concretos para crianas que tiveram
educao financeira, contribuindo para o futuro de todos e para o nosso planeta.

Esteja preparado para algumas perguntas e concluses das crianas!

Alguns comentrios dos pequenos so uma excelente oportunidade para falar sobre dinheiro e educao financeira. Veja s:

01.

Se voc no tem dinheiro, s tirar no caixa eletrnico!

Explique a seu filho que voc tem uma conta bancria e como o dinheiro vai parar nela.
Fale do seu trabalho e de como se ganha dinheiro!

FINANAS EM FAMLIA

02.

Passa no carto de crdito!

Explique a seu filho que, no fim do ms, voc paga tudo o que gastou no carto de crdito
e que, se voc gastar mais do que tem no banco, no vai conseguir pagar a despesa.

03.

Ento d um cheque!
Explique a seu filho que o cheque uma forma de voc contar ao banco que ele deve
pagar, a quem estiver com o cheque, o valor que est escrito nele. Se voc escrever no
cheque um valor acima do que voc tem no banco, a pessoa no vai conseguir receber.

04.

Por que voc pode gastar e eu no?

Explique que voc j cresceu, tem um trabalho e recebe dinheiro como pagamento pelo
seu trabalho. Diga que, quando ele crescer, tambm vai trabalhar, receber e gastar com o
que ele achar importante.

Reservas para boas oportunidades e momentos de crise

Uma situao inesperada, seja ela boa ou ruim, fica mais fcil de resolver, se voc estiver preparado! Uma demisso,
doena na famlia ou acidente so situaes imprevisveis, assim como as oportunidades - uma liquidao relmpago,
por exemplo, reduz pela metade o preo da geladeira que vocs planejam comprar.
Quando existe uma reserva financeira, tudo fica mais fcil. A recomendao que ela seja equivalente a seis meses de
salrio do casal.

Mas e quando isso no for possvel?

Nesses casos, hora de reestudar o oramento e descobrir quais so as despesas fundamentais (aquelas que vocs
no podem abrir mo) e quais podem ser reduzidas, para que vocs consigam dinheiro suficiente para arcar com o gasto
inesperado. Talvez, voc descubra que sua famlia tem mais capacidade de economizar do que voc imaginava! Para
facilitar, sugerimos itens para vocs avaliarem em conjunto:
Compras de supermercado: Quais itens podem ser cortados temporariamente da lista de compras?
Despesas com gua, luz e telefone: De que forma podemos reduzir e disciplinar o consumo?
Roupas e calados: Avalie criteriosamente cada compra. Ela realmente necessria?
No caso de uma festa inesperada, possvel reformar, alugar ou pedir emprestado o vestido ou o terno?
Aumente esta lista de acordo com os hbitos de sua famlia e anote todas as decises, para que vocs possam lembrar
e controlar o quanto conseguiram economizar.

Desemprego: alguns cuidados neste momento

Alm de rever o oramento familiar, lembre-se de dar entrada no seguro-desemprego e no FGTS (Fundo de Garantia do
Tempo de Servio), caso tenha sido demitido sem justa causa.
Estes recursos sero valiosos at voc conseguir um novo emprego. Por isso, devem ser usados com cautela, especial-

FINANAS EM FAMLIA
mente se voc ficou na empresa por muitos anos e tem um valor considervel a receber de FGTS.

Planejamento financeiro em famlia

Quando a famlia tem as finanas bem planejadas e objetivos claros, muito mais fcil que todos colaborem para reduzir
as despesas. Uma forma de engajar toda a famlia definir objetivos comuns para conseguirem economizar em conjunto.
Pode ser uma viagem, um passeio, comprar uma TV nova ou qualquer outro item que todos desejem. E a, vale perguntar:
__ A famlia toda participa do oramento e das decises financeiras?
__ Todos conhecem e concordam com os objetivos da famlia?
__ Vocs costumam estabelecer prazos realistas para cada objetivo?
__ Avaliam como cada deciso financeira afeta o oramento e os objetivos da famlia?
Se todos remarem na mesma direo, ser mais fcil colherem os resultados juntos e em menos tempo. Experimente!

Economizar um hbito!
Veja algumas dicas que podem ajudar a cultivar este hbito em famlia:
__ Para reduzir o tempo no banho, voc pode lanar o desafio: quem toma banho em menos tempo? A economia
dobrada: energia eltrica e gua;
__ De vez em quando, toda a famlia pode ajudar a preparar, em casa, sanduches e pratos prediletos. Assim, vocs evitam o gasto de sair para comer;
__ Ao invs de deixar os equipamentos eletrnicos em stand-by, desligue da tomada a TV, o videogame, o computador e outros aparelhos que no estiverem em uso;
__ Ao sarem de um ambiente, conscientize todos a desligarem a luz;
__ Experimente usar um cofrinho para as moedas e trocados. Pode ser divertido!

Vida a dois
Para comear esta fase da vida com o p direito, essencial que vocs cheguem a um acordo sobre as finanas do
casal. Agora, vocs tm objetivos em comum, duas fontes de renda e muitos planos para colocar em prtica.
A vida financeira pode ser estruturada de muitas maneiras. Juntos, vocs vo encontrar a melhor forma de organizar o
oramento. Algumas dicas podem ajudar no planejamento financeiro do casal:
Falar sobre dinheiro: dinheiro uma ferramenta para realizar sonhos e, por isso, tratar o assunto como um tabu
no funciona. Conversem, descubram os desejos de consumo de cada um e decidam, juntos, o que fazer diante
de cada necessidade.
Respeitar as diferenas: se vocs no pensam da mesma forma, descubram onde existe consenso. Se cada um
ceder um pouco, certamente vo chegar a um acordo.
Planejar o futuro: quais os planos do casal? Vocs pretendem ter filhos? Pensam em viajar, comprar uma casa,
um carro? Conversem, descubram o que motiva cada um, definam prioridades e faam planos concretos, com
datas e custos envolvidos.

PLANEJAMENTO
PARA APOSENTADORIA

PLANEJAMENTO PARA APOSENTADORIA

Cuidados e orientaes ao solicitar um emprstimo
Procure conhecer as diversas modalidades de crdito disponveis no mercado e analise sempre as condies oferecidas.
Pesquise as diferentes opes at encontrar a mais adequada sua necessidade. Informe-se, questione profissionais
da rea, pondere prs e contras.

Contrato
Antes de assinar o contrato, leia com ateno e elimine todas as dvidas, por mais simples que paream.
Ao contratar emprstimos pela internet, no tenha pressa para decidir. Estude, analise, pesquise e confirme a idoneidade
da empresa com a qual est negociando.

Cuidados para no comprometer sua aposentadoria

Investimento e aposentadoria so duas palavras que andam juntas. Ou, pelo menos, deveriam andar. Preste ateno nas
sugestes que podem ajudar a garantir seus recursos futuros.

Comece cedo!
possvel acumular valores para aposentadoria em qualquer idade. Mas, quanto mais cedo, menor ser o valor que voc
precisa poupar e maior o rendimento na aposentadoria.

Aprenda a lidar com o risco

A carteira de investimentos para aposentadoria uma aplicao de longo prazo, por isso possvel ter maior tolerncia
ao risco. A indicao que parte do valor seja destinado renda fixa e outra parte renda varivel.

Informe-se, para decidir bem!

Se voc no um especialista, procure ajuda de quem entende. Antes de escolher onde investir, esteja atento a todas s
opes e obtenha informaes com profissionais especializados. Esclarea suas dvidas, analise possibilidades, avalie
necessidades, para adquirir produtos adequados ao seu perfil.

Emprstimo consignado para aposentados

O crdito consignado pode ser uma excelente opo para os aposentados. As taxas so mais baixas e a contratao
simples, pois o pagamento sai direto do benefcio pago pelo INSS (Instituto Nacional de Seguro Social).
Existem duas opes nessa modalidade de crdito para aposentados e pensionistas do INSS: emprstimo e carto de
crdito.
A melhor maneira de obter esse emprstimo procurar diretamente a instituio financeira de sua preferncia, ana-

PLANEJAMENTO PARA APOSENTADORIA

lisando taxas e condies oferecidas. O INSS esclarece que nunca oferece crdito diretamente, nem indica instituies.
Nunca adquira um emprstimo em seu nome para outra pessoa.

Normas
O CNPS (Conselho Nacional de Previdncia Social) estabelece as regras do crdito consignado para aposentados e
pensionistas.
De acordo com estas normas, a renda comprometida com esse emprstimo no pode ultrapassar 30% do valor da
aposentadoria ou penso recebida pelo beneficirio. O parcelamento mximo de 60 meses.
Alm disso, o Conselho tambm define o teto dos juros que as instituies podem cobrar.
Para mais informaes sobre crdito consignado e taxas mximas permitidas, acesse:

Oramento com emprstimo

Quando voc est pagando um emprstimo, importante rever o seu oramento e ajustar as despesas. Como a parcela
devida j vem descontada da folha de pagamento, o valor que voc ter disponvel todo ms, ser menor.
Para calcular, deduza do seu salrio lquido a parcela do emprstimo. Esta ser a sua renda durante o perodo de pagamento do emprstimo.

Poupar para a aposentadoria: quanto antes, melhor!

A melhoria nas condies de vida e os avanos da medicina aumentaram a expectativa de vida dos brasileiros.
De acordo com o Censo de 2010, mais de 14 milhes de brasileiros j tm mais de 65 anos, e a tendncia de que, nos
prximos anos, esse nmero aumente ainda mais. Por isso, o planejamento financeiro para a aposentadoria cada vez
mais importante.
Os recursos financeiros futuros dependem, em grande parte, da capacidade de acumular um patrimnio que garanta a
renda suficiente para a aposentadoria. E quanto antes voc comear, melhor!

O que importante saber?

Trs fatores so essenciais para traar um plano de aposentadoria. A sua idade atual, a idade em que pretende se
aposentar e a renda que deseja no futuro.
Lembre-se de que nesta fase, muitas despesas costumam ser menores. possvel que voc j tenha casa prpria e que
seus filhos estejam criados. No entanto, as despesas com sade costumam aumentar.
Se voc no tiver parmetros para calcular o rendimento desejado, converse com pessoas de mais idade que voc
conhea e pergunte a elas sobre as despesas neste momento de vida. Comparando com o que voc ganha atualmente,
ser mais fcil fazer uma projeo.

PLANEJAMENTO PARA APOSENTADORIA

De onde vir a minha renda?
Atualmente, comum que as pessoas com idade para se aposentar continuem trabalhando por mais algum tempo. Isso
ajuda a manter a mente e o corpo ativos, mas nem sempre possvel e, em algum momento, provvel que voc pare
de trabalhar. Nesta hora, voc pode descobrir que os recursos da Previdncia Social no so suficientes para manter o
seu padro de vida.
Os consultores financeiros estimam que a Previdncia Social corresponda a, no mximo, 20% da renda pretendida na
aposentadoria. Lembrando que a aposentadoria concedida pela Previdncia Social tem um teto mximo que definido
pela regra vigente.
O resto deve ser complementado com um plano de previdncia privada ou rendimentos de outros investimentos feitos
ao longo da vida, com este objetivo.

Ajustes de planejamento
De tempos em tempos, reavalie o seu planejamento. Veja se est alcanando suas metas e se preciso fazer algum
ajuste. No se esquea que o planejamento deve ser adequado sua realidade financeira e fique de olho nas oportunidades. Por exemplo: seu salrio aumentou? Aproveite o momento para poupar um pouco mais.

Aposentadoria tranquila

01.

Quanto juntar? Se voc j sabe quanto precisa de rendimento no futuro, hora de

comear o seu planejamento. Com base na data da aposentadoria, calcule quanto tempo
voc tem para acumular o patrimnio que precisa.
Imagine que voc tem 35 anos e pretende se aposentar aos 65, com uma renda mensal
de R$ 3 mil.
Simulando que a Previdncia Social poder responder por, no mximo, 20% da sua renda,
ou seja, R$ 600,00, ainda faltam R$ 2.400,00 e voc vai precisar acumular, nos prximos
30 anos, um capital que lhe d este rendimento mensal.

02.

Viver mais: E quando voc se aposentar, durante quantos anos vai precisar receber
os rendimentos? Uma meta realista estar preparado financeiramente para viver, pelo
menos, 25 anos ps-aposentadoria.

03.

Ateno aos impostos: Aposentadoria no sinnimo de iseno de Imposto de Renda.

Calcule usando a mesma alquota que voc paga hoje, porque o aposentado deixa de
contar com duas dedues importantes: a da contribuio Previdncia Social, que pode
ser integralmente abatida, e a da Previdncia Complementar, que limitada a 12% da
renda bruta anual. Vale lembrar, ainda, que o aposentado com mais de 65 anos tem uma
faixa de seus rendimentos isenta de tributos.

Previdncia social e previdncia privada: entenda as diferenas

H basicamente dois tipos de aposentadoria: a pblica, chamada de previdncia social, e a particular, previdncia privada.

PLANEJAMENTO PARA APOSENTADORIA

Previdncia social
No Brasil, os recursos da aposentadoria pela Previdncia Social vm de um fundo chamado INSS (Instituto Nacional do
Seguro Social). Todos os meses, uma parte do salrio dos trabalhadores com registro em carteira descontada e vai para
esse fundo, para pagamento dos aposentados e pensionistas.
A previdncia social garante alguns benefcios para o trabalhador e sua famlia, como o auxlio-doena, o salrio-maternidade, salrio-famlia e penso por morte, entre outros.
Para a aposentadoria, exigida idade mnima de 60 anos para mulheres e 65 anos para homens, e um tempo mnimo de
trabalho contribuindo para o INSS (30 anos para mulheres e 35 anos para homens).

Previdncia privada
Todo trabalhador tambm pode contratar um plano de previdncia privada e escolher quanto vai poupar todos os meses
e durante quanto tempo.
Aps o prazo escolhido, ele comea a receber o dinheiro, de acordo com sua opo: de forma vitalcia (at o fim da vida);
resgate de todo o dinheiro poupado ou, ainda, receber aos poucos, durante um prazo determinado.
H, basicamente, dois tipos de planos de previdncia privada:
__ PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) recomendado para pessoas com maior renda, mais despesas a deduzir e que declarem imposto de renda pelo modelo completo, pois o valor pago ao plano pode ser abatido do I.R.
(desde que esse valor represente at 12% de renda bruta anual). Quando o dinheiro for sacado, o imposto pago
ser referente ao total depositado no fundo.
__ VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre) onde o valor pago ao plano no pode ser abatido no Imposto de Renda.
Contudo, na hora do saque, o imposto cobrado referente apenas aos rendimentos obtidos.