Memoria Seguros España 2012

...
prestar servicios de valor aadido a los asociados, colaborar con las instituciones en
aquellos asuntos que afecten al seguro y, en general, desarrollar cualquier funcin que
sea necesaria para la defensa de los intereses del sector asegurador.
ndice de Materias
ndice de materias
ndice de tablas y grficos
Carta de la presidenta
El seguro en la economa

El seguro como empresa
Longevidad de la empresa aseguradora

El seguro y la empresa
Enfoque basado en las cifras del sector
Enfoques basados en los capitales asegurados
El ejemplo del seguro agrario
Riesgos industriales y cobertura de prdida de beneficios
Algunos clculos desde el marco input-output


El seguro como inversor institucional
Una estimacin del papel del seguro como agente financiador

El seguro y los ingresos pblicos
El seguro y sus clientes

Las reclamaciones y quejas ante las entidades aseguradoras, y su gestin
Una aproximacin al fenmeno global
Los datos del supervisor

El esfuerzo de los hogares espaoles en la adquisicin de seguros
El esfuerzo de los hogares por el seguro
Enfoque geogrfico
Segn las caractersticas del municipio
Segn tamao del hogar
La edad del sustentador principal del hogar
La relacin con la situacin de ocupacin del hogar
Relacin con los ingresos del hogar
El esfuerzo en seguro de la vivienda segn sus caractersticas

El seguro de vida en la sociedad espaola
El seguro de vida y la previsin complementaria
El segundo pilar de la previsin
La industria aseguradora y los planes de pensiones
Radiografa de las personas indemnizadas por el seguro de vida
Caractersticas de los siniestros
La edad del fallecido
La permanencia del asegurado
La indemnizacin
El seguro del automvil en la sociedad espaola
Clientes del seguro: el parque asegurado
Profundizando en la siniestralidad del trfico en Espaa: muertos y heridos leves
La estacionalidad del accidente de trfico con muertos
Segn el da de la semana
Por aos
Segn el mes
Una estimacin de la frecuencia: parque y trfico
Morbilidad del siniestro (muertos por suceso)
Los muertos en accidentes de trfico
La posicin del fallecido
La concurrencia de culpas
Los perjudicados
Perfil de la familia que queda detrs
Los que se curan: algunas notas sobre la incapacidad temporal

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ndice de Materias
Siniestralidad del trfico y capacidad de pago de los particulares
108
El seguro de salud en la sociedad espaola

Panorama general del seguro de salud

Extensin del seguro de salud en la sociedad espaola

El papel de la salud privada en la sociedad espaola
El coste: algunas aproximaciones desde el seguro
Algunos datos sobre la eficiencia de la salud de prestacin privada

Los nacimientos en Espaa y el papel del seguro privado
Distribucin geogrfica
Edad de la madre
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Lo que los seguros patrimoniales hacen por sus clientes

Penetracin del seguro multirriesgo del hogar

Los siniestros de los seguros multirriesgo
Los hogares
Las comunidades de vecinos
Las industrias

Geografa de las reparaciones asumidas por el seguro
El siniestro
Frecuencia de uso de los gremios
El perfil de las combinaciones de siniestros: el caso de los daos por agua
Cunto tardan las reparaciones?

Cunto tardan en pagar las aseguradoras?

El seguro de decesos
Fallecimientos asegurados
Los asegurados de decesos

Los otros: importancia del resto de las figuras de seguro

La capilaridad de la mediacin
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El seguro y sus proveedores

Transferencias del seguro del automvil
Carga de trabajo inducida por los siniestros leves:
inferencias desde el sistema CICOS

Transferencias de otros seguros
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El seguro y sus trabajadores

El empleo asegurador y su composicin
El empleo en el sector asegurador

Las condiciones de trabajo
Temporalidad
Dinmica de plantilla (altas y bajas)
Contrataciones segn el SEE
Caractersticas de los trabajadores
Jornada laboral
Conciliacin de la vida laboral y familiar
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Ratio de excedente de explotacin sobre produccin comparado

de las entidades aseguradoras.
Evolucin de la renta disponible del sector financiero.
Peso del sector asegurador en la economa espaola, s
segn diversas magnitudes.
Distribucin de las rentas de la propiedad percibidas.
Distribucin de los salarios pagados por los diferentes sectores
en el 2010.
Ratio de produccin por unidad de salario, 2010.
Longevidad de las autorizaciones de ramos de seguro.
Distribucin por percentiles de las autorizaciones de seguros,
segn su longevidad.
Evolucin reciente de los siniestros pagados por los seguros
empresariales.
Siniestros de los seguros empresariales, expresados en porcentaje
sobre el excedente de explotacin.
Peso de los siniestros del seguro de Transportes sobre el excedente
del sector.
Evolucin de los capitales asegurados del seguro agrario
y de su nivel de cobertura del excedente del sector.
Patrimonios de las empresas protegidos por la industria
aseguradora y PIB.
Relacin entre los patrimonios asegurados y el valor aadido
de la industria y el comercio.
Capitales asegurados en prdida de beneficios, y su relacin
con la produccin de las empresas.
Algunas ratios bsicas sobre la actividad del seguro como empresa.
Importancia relativa del sector asegurador dentro del consumo
de cada producto.
Cartera de consumo intermedio de las empresas aseguradoras.
Importancia del consumo de seguros en cada sector.
Presencia del seguro en algunas magnitudes de la renta
de la economa espaola.
Composicin de las rentas de la propiedad pagadas y percibidas
de la economa espaola.
Productividad de los salarios en los sectores institucionales.
Activo financiero de las aseguradoras y gestoras de fondos de pensiones
a septiembre 2012.
Composicin de la inversin financiera de las entidades aseguradoras
en Europa, por mercados (millones de euros).
Principales inversores de renta fija en la economa espaola,
con inclusin del porcentaje que supone la inversin
de las aseguradoras.
Evolucin de la deuda del Estado en manos de aseguradoras
y fondos de pensiones.
Activo en Bolsa de las entidades aseguradoras, y su peso dentro
del total de inversiones de la economa espaola.
Estructura de plazos de la inversin del seguro.
Estimacin de la participacin del seguro en la financiacin
de la actividad pblica y privada interior.
Recaudacin del Impuesto sobre las primas de seguros.
Tasa media anual 2000-2010 de la recaudacin de algunas
figuras impositivas.
Peso del IPS en los ingresos tributarios del Estado.
Pago de impuesto de sociedades del sector asegurador,
y su porcentaje sobre la recaudacin total.
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Tabla/Grfico 70:

Tasa de quejas y reclamaciones del sector por cada 100.000 siniestros.

Comparacin bsica de la litigiosidad en las entidades y en la DGSFP.
Tasa de reclamaciones en la DGSFP por cada 100.000 siniestros.
Evolucin de la ratio de reclamaciones favorables
al asegurador/favorables al cliente dictaminadas por la DGSFP.
Composicin del gasto medio en seguros de los hogares espaoles.
50 primeros conceptos de gasto de los hogares espaoles.
Esfuerzo de gasto en seguros de los hogares europeos.
Relacin entre el gasto en seguros y otros componentes.
Esfuerzo de los hogares en seguro de la vivienda,
por comunidades autnomas.
Esfuerzo medio en el seguro del automvil,
por Comunidades Autnomas.
Esfuerzo realizado en el seguro de salud, por comunidades autnomas.
Esfuerzo realizado en el seguro de decesos,
Esfuerzo de los hogares en el seguro de responsabilidad civil,
Esfuerzo en la adquisicin de seguros, segn el tamao del municipio
donde se ubica el hogar.
Esfuerzo de los hogares en la adquisicin de seguros,
segn el tamao del hogar.
Esfuerzo de los hogares por adquirir seguros, segn la edad
de su sustentador principal.
Esfuerzo en la adquisicin de seguros por los hogares,
segn el nmero de activos en el hogar.
segn el nmero de ocupados en el hogar.
Esfuerzo de los hogares en adquisicin de seguros,
segn relacin del hogar respecto de la ocupacin.
segn su tramo de ingresos.
segn su rgimen de tendencia.
segn el tipo de vivienda.
Esfuerzo de los hogares por el seguro de vivienda,
segn el nmero de habitaciones.
Esfuerzo de los hogares por adquirir seguros de la vivienda,
segn la superficie de la misma.
Peso de la capitalizacin en el Sistema de Bienestar: prestaciones.
Ahorro consolidado en el segundo pilar.
Aportaciones al segundo pilar.
Esfuerzo de empresas y trabajadores por el segundo pilar,
medido segn el valor aadido generado.
Presencia del segundo pilar en la poblacin trabajadora.
Peso del sector asegurador en el sector de fondos de pensiones.
Siniestros indemnizados por tipo de contrato.
Siniestros de riesgo, segn su cobertura.
Pirmides comparadas de fallecidos asegurados y totales. Hombres.
Pirmides comparadas de fallecidos asegurados y totales. Mujeres.
Distribucin de los fallecidos indemnizados por provincia
y tramo de edad.
Periodo medio de aseguramiento del asegurado, por sexos y edad
en el momento del siniestro.
Porcentaje de la vida que llevaban aseguradas las personas
que han sufrido fallecimiento o invalidez; por percentiles.
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Indemnizacin media, por sexos y coberturas.

Indemnizacin media segn edad del asegurado.
Evolucin reciente del parque asegurado.
Fechas con mayores siniestros mortales, segn los registros acopiados.
Histrico acumulado de la siniestralidad mortal de trfico.
Distribucin de los das considerados, segn la existencia
de al menos un siniestro con fallecidos.
Distribucin estadstica de los siniestros con fallecidos.
Distribucin de las jornadas con siniestros mortales de la base de datos,
segn el nmero de siniestros y el da de la semana.
Siniestros con fallecidos, distribuidos segn el da de la semana.
Distribucin de siniestros mortales, por da de la semana y por provincia.
Estimacin del nmero de siniestros con muertos, por aos.
Volumen terico estimado de siniestros con fallecidos por aos y provincias.
Ritmo medio estimado de los siniestros con muertos, por meses.
Distribucin de los siniestros con fallecidos, por provincias y meses.
Estimacin de la ratio de siniestros mortales en relacin
con el parque asegurado. Ao 2011.
Relacin de los siniestros mortales con el trfico efectivo. Ao 2011.
Peso de los siniestros de elevada gravedad (4 o ms fallecidos)
sobre el total de siniestros mortales, por provincias.
Peso de los siniestros mortales de extrema gravedad,
por da de la semana.
Peso de los siniestros mortales de extrema gravedad, por meses.
Edad media de los fallecidos en accidentes de trfico,
Edad media de los fallecidos en accidentes de trfico, por provincias.
Edad media del fallecido en accidente de trfico,
segn el da de la semana del siniestro.
Perfil de edad del (los) muerto(s) en accidente de trfico,
por su frecuencia.
Incidencia de la embarazada con prdida de feto en los fallecidos
en accidentes de trfico.
Distribucin de los muertos en accidentes de trfico,
segn su posicin en el mismo.
Edad media de los fallecidos en accidentes de trfico,
segn su posicin.
Incidencia de la concurrencia de culpas, segn posicin del fallecido.
Siniestros con fallecidos, segn el porcentaje de concurrencia aplicado.
Concurrencia de culpas en fallecimientos de trfico, por posicin
del fallecido e intensidad de la concurrencia.
25 perfiles familiares ms comunes en los fallecidos
por accidente de trfico.
Beneficiarios por fallecimiento en accidente de trfico,
segn su relacin de parentesco con la vctima.
Beneficiarios de fallecimientos en accidente de trfico,
segn su parentesco con la vctima y la posicin de sta.
Distribucin de los beneficiarios por fallecimiento en accidente
de trfico, segn la edad de la vctima.
Fallecidos en accidentes de trfico, por tramos de ingresos.
25 perfiles de das de baja por accidente de trfico ms comunes
en Espaa.
Media de das de baja temporal, segn edad del lesionado.
Distribucin de los siniestros por tramos de coste.
Responsabilidad civil por daos personales, turismos y furgonetas.
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Distribucin de asegurados en el seguro de prestacin de servicios.

Distribucin de primas en el seguro de prestacin de servicios de salud.
Prima media por asegurado en distintos seguros de salud.
Composicin de las prestaciones pagadas por los seguros
de salud en un da.
Evolucin histrica de la penetracin del seguro de salud.
Evolucin histrica de la penetracin del seguro de asistencia sanitaria.
Evolucin histrica de la penetracin del seguro de reembolso
de gastos mdicos.
Correlacin entre renta per cpita de los hogares y penetracin
del seguro de salud. Cifras 2009.
Peso de los asegurados de ILT privada sobre la
poblacin ocupada. 2011.
Composicin bsica del gasto sanitario espaol.
Intensidad del gasto sanitario, y su distribucin, en diferentes
pases europeos (2009).
Composicin del gasto sanitario espaol 2009.
Papel del sector privado dentro del gasto sanitario pblico.
Peso de los hospitales privados en el los actos mdicos
hospitalarios totales. 2009.
Peso del sector privado en estancias y cirugas. 2009.
Prima media del seguro de salud y gasto pblico en salud
por habitante en las comunidades autnomas. 2011.
Gasto pblico en salud por habitante en el 2011, y prima media
del aseguramiento de funcionarios.
Tiempos medios de servicio en la sanidad privada.
Peso comparado de las provincias en los partos atendidos
por el seguro y los partos totales.
Peso comparado de las comunidades en los partos atendidos
por el seguro y los partos totales.
Pirmide por edades de las madres totales, y de las atendidas
por el seguro de salud.
Edad media de las madres, por provincias.
ndice de complicacin del parto basado en el coste,
por edad de la madre. Total=100.
Uso de anestesia epidural en los partos atendidos por el seguro.
Presencia de los tratamientos de fertilidad en los partos
atendidos por el seguro.
Distribucin de los partos, segn los das de estancia.
Estancias medias por parto, por provincias.
Tiempos medios de estancia en el parto, segn edad de la madre.
Distribucin de los partos, segn los das de cierre del siniestro.
Evolucin estimada de la tasa de aseguramiento de los hogares.
Panorama general de los siniestros de los seguros multirriesgo.
Composicin de los siniestros en los diferentes
elementos patrimoniales.
Distribucin del gasto derivado de siniestros multirriesgo.
Tiempo transcurrido entre siniestros, por coberturas
y elementos patrimoniales.
Hogares asegurados, segn su tipologa.
Distribucin de plizas y costes de los siniestros, segn nmero
de siniestros del hogar.
Distribucin de siniestros y costes del hogar, por coberturas.
Magnitudes del seguro del hogar, por Comunidades Autnomas.
Estimacin de plizas y costes soportados del seguro del hogar,
por provincias.
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147: Comunidades aseguradas y siniestros sufridos por las mismas,

segn la antigedad del edificio.
148: Siniestros y costes en el seguro de comunidades.
149: Distribucin estimada del seguro de comunidades de vecinos,
150: Distribucin estimada del seguro de comunidades de vecinos,
por provincias.
151: Composicin de los siniestros y costes en los talleres
y pequeas industrias.
152: Distribucin por meses y coberturas de los siniestros del hogar.
153: Distribucin por meses y coberturas de los siniestros de comunidades.
154: Distribucin por meses y coberturas de los siniestros de comercio.
155: Distribucin de los siniestros por coberturas, en cada
comunidad autnoma.
156: Desviacin del coste promedio de los siniestros,
por meses y coberturas.
157: Distribucin de los gremios empleados en el seguro multirriesgo.
158: Distribucin de los servicios y de los costes por gremios.
159: Distribucin de los gremios, segn coberturas.
160: Combinaciones de servicios ms frecuentes en los daos por agua.
161: Plazo medio de reparacin por gremios.
162: Tiempo medio de reparacin, por gremios y coberturas.
163: Tiempos medios de reparacin por comunidad autnoma y gremio.
164: Tiempo medio de cierre de los siniestros, por cobertura.
165: Velocidad de tramitacin de los siniestros,
por Comunidades Autnomas.
166: Siniestros atendidos por el seguro de decesos.
167: Peso de los fallecidos asegurados de decesos dentro del total
de fallecidos.
168: Cartera de asegurados de Decesos acumulada.
169: Pirmides comparadas de la poblacin y los asegurados de Decesos.
170: Tasas de aseguramiento de decesos, por edades.
171: Siniestros de los seguros diversos.
172: Frecuencia temporal de los siniestros diversos.
173: Transferencias de los seguros diversos va coste de los siniestros.
174: Distribucin de los puntos de llegada fsicos al cliente
de seguros en Espaa.
175: Puntos de llegada al cliente, por comunidades autnomas.
176: Capilaridad de la red comercial del seguro
(habitantes por oficina o mediador).
177: Evolucin histrica de las principales fuentes de coste de
la siniestralidad del automvil.
178: Evolucin de la tasa anual del IPC de general y el del
seguro del automvil.
179: Estimacin de vehculos a reparar por taller y ao
inducidos por siniestros CICOS.
180: Impacto de las transferencias estimadas a talleres en el PIB,
181: Estimacin de transferencias totales y media por fallecido
del seguro de decesos.
182: Estimacin de pagos a proveedores en los seguros multirriesgo.
183: Evolucin estimada del empleo directo en el sector asegurador.
184: Evolucin histrica del empleo EPA en el sector asegurador.
185: Evolucin del empleo en el sector asegurador
y de la ratio primas/ocupado,
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162
Tabla/Grfico

Tabla/Grfico

Tabla/Grfico
Tabla/Grfico
Tabla/Grfico
Tabla/Grfico
Tabla/Grfico

Tabla/Grfico

Tabla/Grfico
Tabla/Grfico
Tabla/Grfico

Tabla/Grfico
Tabla/Grfico
Tabla/Grfico
Tabla/Grfico
186: Evolucin del empleo masculino en seguros y

en la economa en general. 1987=100.
187: Evolucin comparada del empleo femenino en el sector seguros
y en la economa. 1987=100.
188: Evolucin histrica del peso del empleo femenino.
189: Distribucin de los trabajadores de cada nivel, por sexos.
190: Evolucin de la tasa de temporalidad del sector asegurador.
191: Distribucin de los diferentes tipos de contratacin, por sexos.
192: Temporalidad comparada de los asalariados en diferentes sectores
de la economa.
193: Altas y bajas en la plantilla, y saldo de ambos,
en el sector asegurador.
194: Distribucin de las bajas por causas.
195: Plantilla equivalente afectada por los diferentes tipos de bajas.
196: Bajas traumticas y altas estimadas en el sector asegurador,
2006-2011.
197: Evolucin de la contratacin del sector asegurador.
198: Evolucin de las colocaciones en el sector asegurador.
199: Antigedad media en el puesto de trabajo, por sectores.
200: Costes laborales y salariales en diferentes actividades. Seguros = 100.
10
163
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11
Estamos en el ao 2013, y eso quiere decir que hace diez aos que concebimos la Memoria Social del Seguro Espaol. Este libro
que el lector est leyendo ahora naci de una inquietud muy general en el 2003, una inquietud que nadie saba muy bien en
qu consista, pero cuya importancia nadie se atreva a menoscabar: el significado social de la actividad empresarial.
En la Asociacin de Aseguradores no queramos que nuestro sector se retrasase en aquella evolucin, y decidimos dar un paso
arriesgado. Decidimos hacer lo que siempre se haba hecho, esto es describir la actividad aseguradora, pero como nunca se
haba hecho. Hasta entonces, dentro y fuera de nuestras fronteras y con poqusimas excepciones, el seguro se haba explicado
siempre de la forma en que le interesa a los profesionales del sector. Esta forma termina siempre en unos pocos conceptos
bsicos, como son el tamao de mercado o su crecimiento, y la rentabilidad, tcnica o no tcnica, del negocio. stas son las
cosas que presiden el da a da de cualquier gestor de seguros y son, consecuentemente, las cosas que espera encontrar en un
libro que se dice Memoria del Seguro.
Nosotros, sin embargo, queramos hacer algo distinto. Queramos hacer un relato del seguro del que formasen parte las cosas
que le interesa saber, y cmo le interesa que se las cuenten, el cliente de base e, incluso, quien ni siquiera lo es. Y queramos,
sobre todo, hacer algo que, as, contado a bocajarro, provoc algn que otro ceo fruncido: queramos estar orgullosos de
nuestra siniestralidad.
El proyecto de Memoria Social del Seguro Espaol estar siempre en deuda con los aseguradores que se han ido sentando estos
diez aos en los sucesivos Consejos Directivos y Comits Ejecutivos que se han ido formando en UNESPA, porque en todos los
casos han sabido asumir como propio este objetivo, a pesar de que, como digo, les es en buena medida extrao. La Memoria
Social del Seguro Espaol es, lo dir yo porque de lo contrario es difcil que el lector se pueda apercibir de ello en su totalidad,
un enorme y desinteresado ejercicio de generosidad por parte de las entidades aseguradoras. Ellas alimentan sus pginas.
El libro tiene, s, muchos contenidos que provienen de otras fuentes, de estadsticas elaboradas por otros; pero su atractivo
sera mucho menor si tuviese que apoyarse nicamente en estas informaciones terceras. Lo que aporta buena parte de la sal
y la pimienta de cada edicin de este libro es el esfuerzo de las entidades por facilitar informaciones; informaciones que se
les piden, no me cansar de repetirlo, con planteamientos que no son los que estn acostumbrados a seguir en otro tipo de
consultas estadsticas.
Hemos preguntado muchas veces, en encuestas internas, si los aseguradores estaban satisfechos con la Memoria Social, y nos
han contestado mayoritariamente que s. Pero esto es algo que ya sabamos. Lo percibimos cada ao cuando lanzamos consultas
y somos respondidos.
La crisis econmica ha puesto ms de manifiesto, si cabe, lo bien engrasada que est la maquinaria del seguro y la capacidad
consecuente de respuesta ante la sociedad de que hace gala. La crisis, en todo caso, pasar y, sin embargo, el reto y la necesidad de seguir haciendo este relato seguir ah. Nosotros lo hacemos con gusto, diez aos despus, mirando hacia atrs para
ser conscientes de las muchas cosas que ya hemos contado; pero sabiendo tambin, y esto es algo que el lector debe de tener
presente, que son otras tantas, o ms aun, las que quedan por contar.
12
13

El Seguro como empresa
En el ao 2010, segn la Contabilidad Nacional, las entidades
que la distinguen como un subsector de especial eficiencia.
aseguradoras registraron una produccin de 16.966 millones
Segn dichas cuentas, por ejemplo, el sector asegurador
de euros . Teniendo en cuenta 9.169 millones de euros de con-
muestra un volumen de excedente de explotacin (que po-
sumos intermedios, el resultado del sector es un valor aadido
dra identificarse con el margen de beneficio antes de con-
de 7.277 millones de euros; lo cual quiere decir que el seguro
tar las rentas de la propiedad) superior al 25% de la cifra de
vino a generar el 1,4% del valor aadido de toda la economa
produccin. En tal sentido, la aseguradora aparece como una
espaola.
actividad con tasas de rentabilidad que doblan a la de las em-
Aunque las masas contables del sector asegurador son peque-
presas de la economa real, y que tradicionalmente estaba por
as en comparacin con el total de la economa, las ratios que
debajo de la ratio del conjunto del sector financiero, aunque
se obtienen de sus cifras de gestin demuestran que, como
los datos del 2010, a causa de la crisis bancaria, muestran una
empresa, el sector asegurador tiene elementos importantes
brusca convergencia.
Tabla/Grfico 1: Ratio de excedente de explotacin sobre produccin comparado de las entidades aseguradoras.
Fuente: Contabilidad Nacional
Centrndonos nicamente en el sector financiero, la informa-
financiera, su importancia haya crecido. As, en el ao 2010
cin publicada hasta el momento por la Contabilidad Nacio-
se produce, con las cifras actuales, un brusco incremento del
nal, que hay que tener en cuenta no abarca todava un ao
peso de la renta disponible (excedente de explotacin, en el
tan importante para la crisis como es el 2011, sugiere que el
que tambin se tienen en cuenta cargas fiscales) de las ase-
carcter antisistmico y la estabilidad mostrada por el sec-
guradoras frente al resto del sector financiero, alcanzando un
tor asegurador, gracias sobre todo a sus elevados niveles de
30%.
solvencia, ha hecho que incluso dentro de la propia actividad
14
Tabla/Grfico 2: Evolucin de la renta disponible del sector financiero..
En trminos generales, como hemos dicho antes, la indus-
aseguradora (1,3%). Los salarios pagados por los asegurado-
tria aseguradora espaola es un 1,4% en trminos de valor
res son el 0,6% de los pagados por la economa espaola. La
aadido. Sin embargo, con respecto a otras masas de la Con-
muy importante inversin inmobiliaria de las aseguradoras,
tabilidad Nacional, se producen pesos diferentes. La mayor
por otra parte, provoca que su papel en este terreno sea muy
rentabilidad bsica de la actividad aseguradora hace que el
relevante: un 6,8% de las rentas de alquileres cobradas en
peso en la produccin sea menor (0,9%), como lo es tambin
Espaa lo son por las entidades aseguradoras.
el gasto en consumos intermedios derivado de la actividad

Tabla/Grfico 3: Peso del sector asegurador en la economa espaola, segn diversas magnitudes.
Economa Aseguradoras
Produccin
1.904.779
16.966
0,89%
-759.636
-9.689
1,28%
510.473
7.277
1,43%
Salarios
-394.395
-2.193
0,56%
Cotizaciones sociales pagadas
-112.396
-490
0,44%
Consumos intermedios
Valor aadido
Excedente de explotacin
292.909
4.559
1,56%
Rentas de la propiedad percibidas
200.333
13.579
6,78%
-219.544
-12.314
5,61%
1.026.328
6.449
0,63%
Rentas de la propiedad pagadas

Renta disponible
15

Tabla/Grfico 4: Distribucin de las rentas de la propiedad percibidas.
El papel del sector asegurador en los salarios pagados por la
pagados. En la economa espaola, las empresas no financie-
economa espaola es ms modesto, del orden del 0,6%, aun-
ras y las Administraciones Pbicas son los dos principales pa-
que muy en consonancia con la tnica del sector financiero,
gadores de salarios, acumulando entre los dos un 85%.
que apenas representa, en su conjunto, el 3,7% de los salarios
Tabla/Grfico 5: Distribucin de los salarios pagados por los diferentes sectores en el 2010.
16
Tabla/Grfico 6: Ratio de produccin por unidad de salario, 2010.
Longevidad de la empresa aseguradora
La publicacin por la Direccin General de Seguros y Fondos
En este sentido, la informacin de la DGSFP apunta a que
de Pensiones de informacin precisa sobre las entidades su-
la edad media de las autorizaciones de ramo en el mercado
pervisadas en el mercado espaol, unida a la fecha en que
espaol es de 32 aos, y la mediana de 26. El asegurador
recibieron autorizacin para explotar diferentes ramos del
medio en Espaa, pues, obtuvo autorizacin para explotar su
seguro, permite complementar la informacin sobre el seguro
negocio en el ao 1987 .
como empresa con un dato interesante, como es su elevada
Hay ramos, lgicamente, que tienden a ser ms longevos. Si
longevidad media.
atendemos a las cifras correspondientes a longevidad media,
El seguro, como sector financiero que, adems, es depositario
es el reaseguro y la responsabilidad civil de vehculos areos
de compromisos y responsabilidades a largo o muy largo pla-
los que registran una mayor longevidad (como media, las en-
zo, es un sector en el que, por definicin, sus empresas tien-
tidades que explotan dichos ramos fueron autorizadas hace 51
den a ser longevas, esto es a permanecer en el tiempo. Esto
aos); siendo dependencia, asistencia y defensa jurdica los
es as porque buena parte de la normativa y de las estrategias
ramos con autorizaciones medias ms cercanas en el tiempo.
de negocios est especialmente centrada en obtener tasas de
Las posiciones cambian ligeramente si tenemos en cuenta ci-
solvencia que aseguran la pervivencia de la actividad.
fras medianas.
Este clculo, obviamente, no puede tener en cuenta las continuidades de negocio en las que se produce cambio de la identificacin corporativa del asegurador
y, consecuentemente, de su cdigo DGS.
17

Si tenemos en cuenta la cifra mxima (autorizacin ms dis-
mximas datan de hace 90 aos o ms. nicamente en el caso
tante en el tiempo), hay 16 ramos que o son centenarios o les
de la dependencia, la autorizacin mxima data de hace me-
quedan muy pocos aos para serlo, porque sus autorizaciones
nos de medio siglo.
Tabla/Grfico 7: Longevidad de las autorizaciones de ramos de seguro3
Ramos
Media
Mediana
Mximo
Entidades
RC V. Areos
51
49
97
16
Reaseguro
51
71
82
V. Areos
50
46
93
12
V. Martimos
44
46
93
30
RC. Veh Martimos
43
37
93
30
V. Ferroviarios
40
37
93
11
Crdito
40
42
84
10
Incendio
39
36
113
75
Mercancas
39
34
93
40
Decesos
37
36
97
60
RC Nuclear
36
40
83
25
V. Terrestres
35
30
93
53
Agrarios
35
33
80
33
RC V. Terr
35
41
78
54
A. Sanitaria
34
33
92
76
Vida
33
25
113
126
Rc Otros
33
30
97
77
Caucin
32
30
74
19
Accidentes
31
26
113
133
Robo
30
26
81
79
Enfermedad
29
22
113
77
P. Pecuniarias
23
18
93
72
D. Jurdica
18
18
93
86
Asistencia
17
21
57
58
Dependencia
15
12
39
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la DGSFP.
Si analizamos la longevidad global de todas las autorizacio-
lo tanto, a entidades activas) fue concedida hace ms de 70
nes de todos los ramos, encontraremos que una de cada diez
aos, mientras que una de cada cinco tiene ms de medio
autorizaciones actualmente vigentes (correspondiente, por
siglo.
Tabla/Grfico 8: Distribucin por percentiles de las autorizaciones de seguros, segn su longevidad.

Percentil
10%
20%
30%
16
40%
21
50%
26
60%
33
70%
45
80%
54
90%
100%
Aos
70
113
Clasificados segn la cifra promedio.
18
El Seguro y la empresa
Capturar el papel que juega la institucin aseguradora en el
coste variable y desconocido (los eventuales siniestros que
tejido creador de valor de una economa es una tarea difcil,
se pueden sufrir) en un coste fijo, mensurable, conocido y
especialmente desde un punto de vista cuantitativo. No exis-
definitivo (la prima). En qu medida la existencia de esta he-
ten muchas ratios intuitivas y bien conocidas que expresen
rramienta de proteccin financiera tiene como consecuencia
esta relacin, y las clsicas, la ms conocida de toda la co-
una estabilidad o crecimiento de la inversin, es algo, como
nexin entre primas y Producto Interior Bruto, resultan exce-
decimos, difcil de valorar; pero no cabe duda alguna que,
sivamente genricas.
cada ao, una proporcin de la formacin bruta de capital de
A todo ello hay que aadir que el papel social que juega el
la economa debe ser adjudicada al haber del seguro.
seguro frente a la empresa o, ms genricamente, el ncleo
Ms all de estas dificultades, en estas notas vamos a intentar
generador de valor, tiene fuertes elementos cualitativos. El
algunas aproximaciones, a partir de fuentes diversas, que nos
gran beneficio que supone el seguro es la conversin de un
permitan hacer algunas inferencias intuitivas.
Enfoque basado en las cifras del sector
La informacin que aqu se utiliza, cuando no procede de
tar una aproximacin al conocimiento que buscamos.
fuentes no aseguradoras, como es el caso de la Contabilidad
Los ramos y modalidades considerados, por lo tanto, son los
Nacional, va a basarse en la convencin de considerar como
siguientes:
seguros para la actividad productiva una serie de ramos y modalidades de seguros informados en la Documentacin Estadstico-Contable rendida a la Direccin General de Seguros y
Fondos de Pensiones. Esta consideracin es en alguna parte
injusta, pues parte de la produccin de los seguros considerados podra convenirse como realizada por los hogares; y, con
las mismas, en ramos considerados de particulares tambin
hay una actividad realizada por las empresas. No obstante, la
seleccin se considera suficientemente adecuada para apor-
Crdito.
Caucin.
Otros daos a los bienes.
Incendios.
Transportes cascos.
Transportes mercancas.
Multirriesgo comercio.
Multirriesgo industrial.
Multirriesgo otros.
Asimismo, en el caso de estos ramos, como en cualquier anli-
El conjunto de transferencias va siniestros de este conjun-
sis social del seguro, el mejor indicativo de dicho valor social
to de seguros se sita, con cifras 2011, en el entorno de los
son los pagos rendidos por siniestros, esto es, el acto en el
3.000 millones de euros, con un pico de 1.000 millones ms en
que el seguro acta cumpliendo con el compromiso, previa-
el primer ejercicio de la actual crisis econmica, imputable
mente adquirido, de restituir a su cliente la situacin patri-
en su mayor parte al fortsimo incremento en dicho ao de
monial existente antes de producirse el hecho negativo que
las indemnizaciones de los seguros de crdito y caucin, que
llamamos siniestro.
aguantaron, con ello, el primer impacto de los impagados

generados por el deterioro de la situacin econmica.
19

Tabla/Grfico 9: Evolucin reciente de los siniestros pagados por los seguros empresariales.
Fuente: DGSFP.
Como ya hemos tenido ocasin de comentar, esta magnitud
cin macro presenta ya algunos elementos interesantes para
de la siniestralidad no suele compararse en ratios frecuentes.
el anlisis.
La comparacin que aqu proponemos es con el excedente

obtenido por los sectores productivos, en trminos de Con-
La elaboracin de estas cifras revela que, con carcter estruc-
tabilidad Nacional, por cuanto esta ratio nos puede dar una
tural, los costes afrontados por los seguros aqu considerados
idea de cul es el impacto que sobre los beneficios agregados
vienen a suponer en torno al 0,7% del excedente de explota-
del tejido creador de valor aadido tendra un autoseguro.
cin generado por las unidades creadoras de valor aadido;
Esta ratio, en todo caso, no deja de ser una relacin agregada
aunque ese porcentaje ha trepado ms de 15 puntos bsicos
que, por lo tanto, infravalora el impacto real de los siniestros
en el ao 2008, primer ao de la crisis, a causa sobre todo de
sobre los beneficios empresariales, por cuando sus costes no
los seguros de crdito y caucin y, en menor medida, de trans-
se distribuyen regularmente entre todos los asegurados (de
porte; sealando con ello el importante papel reequilibrador
hecho, una porcin muy significativa de los asegurados no tie-
que juega el seguro en los cambios de ciclo econmico, es-
ne siniestros en un ejercicio). Sin embargo, como compara-
pecialmente cuando se producen con gran brusquedad como

ocurri en el mentado ejercicio 2008.
20
Tabla/Grfico 10: Siniestros de los seguros empresariales, expresados en porcentaje sobre el excedente de explotacin.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la DGSFP y la Contabilidad Nacional.
Algunos indicios apuntan a que este porcentaje, de hecho,
especial. Si acabamos de ver que, en trminos generales, la
podra ser superior en el caso de algunos sectores producti-
siniestralidad de los seguros empresariales llega al 0,7% del
vos. Es el caso del transporte, que presenta la particularidad
excedente, en el caso del seguro MAT este porcentaje es sig-
positiva de que es tanto un sector de la produccin desglo-
nificativamente superior, observndose tasas de entre el 1% y
sado en la Contabilidad Nacional como objeto de un seguro
el 1,5% que, en todo caso, en los primeros aos de la crisis se
especfico, cuyas cifras por lo tanto pueden tratarse de forma
han situado muy por encima del 2%.
Tabla/Grfico 11: Peso de los siniestros del seguro de Transportes sobre el excedente del sector.
Fuente: Elaboracin propia a partir

de datos de la DGSFP y la Contabilidad Nacional.
21

Enfoques basados en los capitales asegurados
Una magnitud muy interesante del seguro es el capital asegu-
de la institucin aseguradora.
rado, que podemos identificar como el valor total, o mximo,
La informacin actualmente existente es parcial sobre ca-
de los intereses asegurados; el valor mximo, por lo tanto, de
pitales asegurados, aunque precisamente el amejoramiento
la proteccin financiera otorgada al cliente. El capital ase-
de este conocimiento se pretende sea una de las lneas evo-
gurado, por lo tanto, se convierte en el lmite del quebranto
lutivas futuras de la Memoria Social del Seguro Espaol. No
patrimonial que el asegurado puede sufrir como consecuen-
obstante lo dicho, existen algunos elementos que se pueden
cia del siniestro, cabindole esperar su restitucin por parte
considerar.
El ejemplo del seguro agrario
Uno de los datos sobre capitales asegurados publicados lo
a alcanza a ms de un tercio de dicho excedente; o, si se
es por parte del pool Agroseguro, y se refiere, lgicamente,
prefiere, que el seguro agrario, por s mismo, es un factor
a los capitales asegurados en el sector agrario, ganadero y
estabilizador de ms de 40% de la principal fuente de rentas
pesquero, es decir en lo que normalmente se conoce como
del sector.
sector primario. En el 2010, siempre segn esta fuente, los
Una informacin muy relevante que aporta la expresin de
capitales asegurados del seguro agrario se situaron ligera-
estos datos en serie histrica es la tendencia creciente. A
mente por encima de los 10.000 millones de euros.
pesar de ser el seguro agrario una actividad ya muy madura,
Teniendo cuenta que, para la misma fecha, el excedente de
sigue mostrando tasas importante de incremento en sus ca-
explotacin adjudicado por la Contabilidad Nacional al sector
pitales asegurados, que devienen en una cobertura cada vez
primario fue de 26.172 millones de euros, cabe considerar
mayor respecto del excedente.
que la proteccin otorgada por el seguro agrario en EspaTabla/Grfico 12: Evolucin de los capitales asegurados del seguro agrario y de su nivel de cobertura del excedente del sector.
El seguro y la empresa
Fuente: Memoria de Agroseguro

y Contabilidad Nacional.
22

Riesgos industriales y cobertura de prdida de beneficios
En materia de datos sobre capitales asegurados, el seguro
La cifra de capitales asegurados totales es muy superior a la
espaol tiene una fuente de informacin de especial impor-
de primas gracias al efecto mutualizador del seguro, por el
tancia en el Consorcio de Compensacin de Seguros. Esta ins-
cual toda la colectividad de asegurados se ocupa de satisfa-
titucin se ocupa de la cobertura de riesgos extraordinarios,
cer los siniestros sufridos por un grupo de los mismos que, en
cuya satisfaccin financia a travs de recargos en las plizas
la mayor parte de los seguros, es lgicamente minoritario.
ordinarias. Dado que el capital asegurado de dichas plizas
As, de los datos del Consorcio publicados ya hasta el ao
suele ser un elemento de capital importancia para calcular
2011 se deduce que la proteccin total a los bienes indus-
dicho recargo, ello hace que el CCS, en la prctica, disponga
triales y de comercio supera los 1,3 billones de euros; una
de estadsticas de capitales asegurados que son de gran inte-
dimensin, por lo tanto, superior al Producto Interior Bruto.
rs a efectos de lo que aqu vemos.

Tabla/Grfico 13: Patrimonios de las empresas protegidos por la industria aseguradora y PIB.
Fuente: CCS y Contabilidad Nacional.
La serie histrica muestra, por lo dems, que, contrariamen-
valor aadido por ramas de actividad, es posible poner en
te a lo que est haciendo el valor aadido bruto de la econo-
conexin los capitales asegurados con el VAB de los sectores
ma, la senda de los patrimonios protegidos sigue su tenden-
que verdaderamente estn protegidos en estos datos, esto es
cia creciente, incluso durante los aos de la crisis.
el conjunto de ramos industriales y el comercio. Obviamen-
La ratio consistente en poner en conexin estos capitales con
te, el capital asegurado de todos los seguros supera el valor
el PIB agregado es intuitiva, pero insuficiente. Aprovechando
aadido de un solo ao puesto que lo que se produce en la
que las tablas anexas a la Contabilidad Nacional incluyen el
actividad econmica, tanto de las empresas y de los particu23

-lares, es la acumulacin en el tiempo de un patrimonio que
de generacin de recursos equivalentes que se estn viendo
supera el valor de los recursos generados en un solo ao. La
protegidos por la industria aseguradora.
ratio, por lo tanto, ha de verse como un indicador de los aos

Tabla/Grfico 14: Relacin entre los patrimonios asegurados y el valor aadido de la industria y el comercio.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del Consorcio de Compensacin de Seguros y de la Contabilidad Nacional.
Lo que se aprecia en este clculo es que el nivel de protec-
los elementos patrimoniales que han de ponerse en juego en
cin en la industria es superior: del orden de seis ejercicios
la actividad comercial tienden a tener un valor menor que en
completos de valor aadido. Desde el 2004, este nivel de pro-
la industria. En el caso del comercio, en todo caso, el dato
teccin se ha reducido, como un efecto ms que probable de
relevante es la elevada estabilidad de la ratio, que muestra
la elevada produccin de la estructura industrial en dichos
un nivel de proteccin sostenido que no se ha visto modifica-
aos, que lgicamente alimentaba el valor aadido del sec-
do, ni por los aos de elevada expansin econmica, ni por
tor. En los aos 2009 y 2010 la tendencia ha cambiado, en lo
la crisis.
que se puede interpretar como la combinacin entre la debi-
Otra interesante cobertura econmica cuyos capitales ase-
lidad de la produccin industrial y el sostenimiento del nivel
gurados pueden derivarse de las cifras del Consorcio es la de
de proteccin agregado del seguro.
prdida de beneficios. Obviamente, aqu se est protegiendo

la posibilidad de que un siniestro provoque que un agente
El comercio tiene niveles de proteccin menores, del orden
econmico tenga que detener o reducir su capacidad de ge-
de dos aos enteros de valor aadido, cosa lgica puesto que
neracin de ingresos, y deba ser indemnizado por ello.
24
La cobertura de prdida de beneficios combinada de indus-
la produccin de ingresos (a travs de las ventas ordinarias
trias y comercios en Espaa alcanz en el 2011 en Espaa la
de la actividad), utilizamos aqu como aproximacin la cifra
magnitud de casi 200.000 millones de euros, lo que viene a
de produccin del conjunto de empresas no financieras, tal y
suponer, por lo tanto, en torno a una quinta parte del PIB. Sin
como la publica la Contabilidad Nacional.
embargo, puesto que la prdida de beneficios est ligada a

Tabla/Grfico 15: Capitales asegurados en prdida de beneficios, y su relacin con la produccin de las empresas.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del Consorcio de Compensacin de Seguros y la Contabilidad Nacional.
Este ejercicio de clculo permite estimar que, actualmente,
una quiebra en la evolucin, probablemente a causa de los
en torno a un 17% de la produccin total de las empresas
elevados niveles de facturacin producidos en dicho ao en
espaolas est protegida mediante coberturas de prdida de
muchos sectores. La crisis tiende a ralentizar la evolucin de
beneficios, mayoritariamente en la industria respecto del co-
esta garanta, pero no a reducirla.
mercio. En la serie histrica, slo el ao 2007 experimenta
Algunos clculos desde el marco input-output
El 2 de noviembre del 2012, el Instituto Nacional de Estads-
de este ejercicio contable destinado a estimar las relaciones
tica public las matrices del marco input-output correspon-
entre los diferentes sectores econmicos.
dientes al ao 2008, cumplimiento con el ritmo quinquenal
25

El marco input-output es relativamente poco til para los
gurador son seguros, aunque tiene una presencia residual en
anlisis referidos al sector asegurador, ya que su magnitud
actividades indispensables para la realizacin de esta activi-
bsica, que es la produccin, no se relaciona directamente
dad principal.
ni con primas ni con siniestralidad, precisamente porque las
El 93% de lo que producen las empresas aseguradoras son
usa para su clculo. Por lo tanto, entendemos slo puede
seguros. Queda un 2,7 de su produccin como servicios inmo-
ser usado como una aproximacin para tratar de entender la
biliarios, y un 2,5% como servicios jurdicos, como principa-
implicacin de los seguros en los diferentes sectores produc-
les producciones complementarias residuales. Naturalmente,
tivos espaoles.
puesto que la aseguradora es una actividad ejercida en ex-
Este marco, en cualquier caso, permite tambin obtener al-
clusiva por las entidades aseguradoras, los seguros produci-
gunos datos sobre el sector asegurador como empresa, desde
dos por stas son el 100% de los producidos por la economa
la ptica de la estructura de su propia produccin. Obvia-
interior; y sus cuotas de mercado en el resto de producciones
mente, la inmensa mayora de la produccin del sector ase-
es naturalmente muy pequea.
Tabla/Grfico 16: Algunas ratios bsicas sobre la actividad del seguro como empresa.
Composicin de la
produccin del sector
Servicios de edicin
Servicios de seguros y planes de pensiones
Peso de la produccin del sector

en la produccin total
0,02%
0,04%
92,77%
100,00%
Servicios auxiliares a la intermediacin financiera
0,87%
1,16%
Servicios inmobiliarios
2,72%
0,46%
2,51%
1,51%
1,10%
1,75%
Servicios jurdicos y contables, sedes centrales,

asesora y gestin empresarial
Servicios administrativos, de oficina y otros
servicios de ayuda a las empresas
Fuente: Elaboracin propia a partir del marco input-output.
Por lo que se refiere a las producciones que consume la acti-
ciera producidos en la economa espaola son adquiridos o
vidad aseguradora para poder llevarse a cabo, las clasificadas
consumidos por la industria aseguradora, lo cual es un indi-
dentro de la intermediacin financiera son las ms importan-
cativo de la gran importancia que para el seguro tienen sus
tes desde el punto de vista del proveedor. Ms en concreto,
redes de comercializacin.
un tercio de los servicios auxiliares a la intermediacin finanTabla/Grfico 17: Importancia relativa del sector asegurador dentro del consumo de cada producto.
Porcentaje
Producto
36,82706767%
Servicios de intermediacin financiera
3,63804858%
2,76294742%
Servicios de publicidad y de estudio de mercado
2,30086473%
Servicios de seguridad e investigacin
1,04971316%
Servicios jurdicos y contables, sedes centrales, asesora y gestin empresarial
0,94030463%
Servicios administrativos, de oficina y otros servicios de ayuda a las empresas
0,80006937%
Servicios de correos y mensajera
0,67475119%
Servicios de transporte areo
0,42863793%
26
Porcentaje
Producto
Servicios de impresin y de reproduccin de soportes grabados
0,42757631%
Servicios para edificios y paisajsticos
0,42019712%
Servicios de telecomunicaciones
0,36467818%
Servicios de edicin
0,25548628%
Servicios de alojamiento
0,21718408%
0,20586566%
Artculos de papel y cartn
0,18785112%
Servicios de programacin, consultora y otros servicios relacionados con la informtica;

servicios de informacin
0,18314879%
Trabajos de construccin especializados
0,15454105%
Servicios prestados por asociaciones
0,13115260%
Servicios de produccin, transporte y distribucin de energa elctrica
0,07828118%
Servicios de creacin, artsticos y de espectculos
0,06239936%
Servicios deportivos, recreativos y de entretenimiento
0,06032647%
Servicios de reparacin e instalacin de maquinaria y equipos
0,05701828%
Otros productos manufacturados n.c.o.p.
0,05466313%
Servicios de mantenimiento y reparacin de vehculos de motor
0,05305270%
Muebles
0,02923787%
Servicios de comidas y bebidas
0,02884574%
Servicios de reparacin de ordenadores, efectos personales y artculos de uso domstico
0,02831913%
Gas manufacturado; servicios de suministro de vapor y aire acondicionado
0,02771673%
Otros servicios de transporte terrestre
0,02716397%
Servicios de transporte por ferrocarril
0,02510250%
Coque y productos de refino de petrleo
0,02433597%
Agua natural; servicios de tratamiento y distribucin de agua
0,02432707%
Otros productos qumicos
0,02404357%
Servicios anexos al transporte
0,02398469%
Servicios de investigacin y desarrollo cientfico
0,01547568%
Servicios de agencias de viajes, operadores tursticos y otros servicios relacionados
0,01372307%
Antracita, hulla y lignito
0,01264862%
Servicios de alquiler de vehculos de motor
0,01131755%
Servicios de atencin sanitaria
0,00902914%
Otra maquinaria y equipo n.c.o.p.
0,00859820%
Servicios de alquiler de enseres domsticos, otra maquinaria, equipo y bienes materiales
0,00820594%
Productos de plstico
0,00755070%
Servicios de bibliotecas, archivos, museos y otros servicios culturales
0,00657281%
Material y equipo elctrico excepto aparatos domsticos
0,00573535%
Servicios de alcantarillado, gestin de residuos y saneamiento
0,00498793%
Artculos de cuero y calzado
0,00437340%
Productos metlicos manufacturados, excepto maquinaria y equipo
0,00400679%
Servicios de transporte martimo y por vas navegables interiores
0,00350631%
Servicios tcnicos de arquitectura e ingeniera; ensayos y anlisis tcnicos
0,00313195%
Servicios de educacin
0,00211978%
Vidrio y productos de vidrio
0,00150193%
Productos textiles
0,00150169%
Otro material electrnico y ptico
0,00147273%
Productos de caucho
0,00107254%
27

Producto
Porcentaje
Artculos de cermica
0,00105779%
Otros servicios profesionales, cientficos y tcnicos
0,00077009%
Madera y corcho y productos de madera y corcho, excepto muebles; artculos de cestera y espartera
0,00064612%
Productos farmacuticos de base y sus preparados
0,00029448%
Prendas de vestir
0,00028041%
Productos de la agricultura
0,00023199%
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del marco input-output.
Los porcentajes verticales (esto es, la derivacin de los pro-
ms la importancia econmica que tiene la intermediacin
ductos adquiridos por el sector asegurador para realizar su
financiera como proveedor de las empresas aseguradoras.
propia produccin) van en la misma lnea, indicando una vez

Tabla/Grfico 18: cartera de consumo intermedio de las empresas aseguradoras.
Porcentaje
Producto
61,096%
Servicios de intermediacin financiera
21,844%
5,770%
Servicios de publicidad y de estudio de mercado
5,241%
Servicios jurdicos y contables, sedes centrales, asesora y gestin empresarial
4,525%
2,435%
Servicios administrativos, de oficina y otros servicios de ayuda a las empresas
2,202%
Trabajos de construccin especializados
1,980%
Servicios de telecomunicaciones
1,660%
Servicios de transporte areo
0,719%
Servicios de seguridad e investigacin
0,653%
Servicios para edificios y paisajsticos
0,593%
Servicios de programacin, consultora y otros servicios relacionados con la informtica;

servicios de informacin
0,522%
Servicios de impresin y de reproduccin de soportes grabados
0,491%
0,479%
Servicios de produccin, transporte y distribucin de energa elctrica
0,464%
Servicios de edicin
0,436%
Servicios de correos y mensajera
0,390%
0,318%
Artculos de papel y cartn
0,232%
Coque y productos de refino de petrleo
0,218%
Otros servicios de transporte terrestre
0,131%
Servicios de reparacin e instalacin de maquinaria y equipos
0,129%
Otros productos manufacturados n.c.o.p.
0,115%
Servicios deportivos, recreativos y de entretenimiento
0,111%
Servicios anexos al transporte
0,110%
Servicios de mantenimiento y reparacin de vehculos de motor
0,106%
Otros productos qumicos
0,084%
Servicios prestados por asociaciones
0,074%
Servicios de atencin sanitaria
0,069%
28
Porcentaje
Producto
Muebles
0,068%
Otra maquinaria y equipo n.c.o.p.
0,048%
Servicios de creacin, artsticos y de espectculos
0,034%
Gas manufacturado; servicios de suministro de vapor y aire acondicionado
0,030%
Productos metlicos manufacturados, excepto maquinaria y equipo
0,025%
Material y equipo elctrico excepto aparatos domsticos
0,020%
Agua natural; servicios de tratamiento y distribucin de agua
0,018%
Productos de plstico
0,017%
Servicios de investigacin y desarrollo cientfico
0,017%
Servicios de agencias de viajes, operadores tursticos y otros servicios relacionados
0,017%
Servicios de educacin
0,013%
Servicios tcnicos de arquitectura e ingeniera; ensayos y anlisis tcnicos
0,012%
Servicios de reparacin de ordenadores, efectos personales y artculos de uso domstico
0,012%
Servicios de alcantarillado, gestin de residuos y saneamiento
0,011%
Servicios de alquiler de enseres domsticos, otra maquinaria, equipo y bienes materiales
0,011%
Artculos de cuero y calzado
0,007%
Servicios de transporte por ferrocarril
0,007%
Servicios de alquiler de vehculos de motor
0,007%
Servicios de bibliotecas, archivos, museos y otros servicios culturales
0,005%
Antracita, hulla y lignito
0,004%
Otro material electrnico y ptico
0,004%
Productos textiles
0,002%
Productos de la agricultura
0,001%
Prendas de vestir
0,001%
Madera y corcho y productos de madera y corcho, excepto muebles; artculos de cestera y espartera
0,001%
Productos farmacuticos de base y sus preparados
0,001%
Productos de caucho
0,001%
Vidrio y productos de vidrio
0,001%
Artculos de cermica
0,001%
Servicios de transporte martimo y por vas navegables interiores
0,001%
0,001%
Otros servicios profesionales, cientficos y tcnicos

Y quin consume la produccin aseguradora? Esta pregunta
Si tomamos nicamente los componentes de consumo deri-
la contestan las matrices input-output, bien que con las ma-
vados del consumo intermedio, obtenemos una aproximacin
tizaciones ya expresadas.
de cul es la distribucin de la produccin de seguros dirigidos a la estructura productiva, segn sector de actividad.
Segn el marco de la Contabilidad Nacional, aproximadamente un tercio de la produccin de seguros es consumida por
Segn estos datos, el sector de actividades inmobiliarias sera
consumo intermedio; lo cual quiere decir que es consumi-
el primer destinatario de la produccin aseguradora para de-
do por sectores asimismo productores de bienes y servicios;
manda intermedia, con una quinta parte; seguido del sector
mientras que los dos tercios siguientes se corresponden con
de la construccin, con un 16%. Los datos tambin revelan la
el consumo de los hogares, esto es de los particulares en
importancia relativa del sector comercial o de transporte,
tanto que tales.
entre otros.
29

% demanda intermedia
Sector
Actividades inmobiliarias
21,13%
Construccin
15,58%
Seguros, reaseguros y fondos de pensiones, excepto seguridad social obligatoria
8,35%
Comercio al por mayor e intermediarios del comercio
7,03%
Comercio al por menor
4,31%
Transporte de mercancas por carretera y servicios de mudanza; transporte por tubera
4,01%
Agricultura, ganadera, caza y servicios relacionados con las mismas
2,94%
Actividades de alquiler
2,45%
Venta y reparacin de vehculos de motor y motocicletas
2,39%
2,31%
Servicios tcnicos de arquitectura e ingeniera, ensayos y anlisis tcnicos
2,26%
Actividades sanitarias
1,96%
Almacenamiento y actividades anexas al transporte
1,84%
Otro transporte terrestre de pasajeros
1,39%
Actividades jurdicas y de contabilidad; actividades de las sedes centrales;

actividades de consultora de gestin empresarial
1,13%
Suministro de energa elctrica, gas, vapor y aire acondicionado
1,12%
Industria qumica
1,01%
Actividades de seguridad e investigacin; servicios a edificios y actividades de jardinera;

actividades administrativas de oficina y otras actividades auxiliares a las empresas
0,95%
Fabricacin de otros productos minerales no metlicos
0,92%
Otras industrias alimenticias
0,76%
Actividades deportivas, recreativas y de entretenimiento
0,73%
0,72%
Fabricacin de productos metlicos, excepto maquinaria y equipo
0,68%
Metalurgia; fabricacin de productos de hierro, acero y ferroaleaciones
0,64%
Fabricacin de vehculos de motor, remolques y semirremolques
0,63%
Administracin pblica y defensa; seguridad social obligatoria
0,59%
Educacin
0,57%
Fabricacin de productos de caucho y plsticos
0,53%
Pesca y acuicultura
0,50%
Fabricacin de material y equipo elctrico
0,48%
Coqueras y refino de petrleo
0,47%
Actividades de creacin, artsticas y espectculos; actividades de bibliotecas, archivos,

museos y otras actividades culturales; juegos de azar y apuestas
0,46%
Transporte areo
0,40%
Fabricacin de maquinaria y equipo n.c.o.p.
0,40%
Industria del papel
0,39%
Fabricacin de otro material de transporte
0,37%
Industria de la madera y del corcho
0,36%
Fabricacin de productos farmacuticos
0,35%
Selvicultura y explotacin forestal
0,34%
Telecomunicaciones
0,33%
Otras actividades profesionales, cientficas y tcnicas; actividades veterinarias
0,32%
Otros servicios personales
0,32%
Programacin, consultora y otras actividades relacionadas con la informtica; servicios de informacin
0,32%
30
% demanda intermedia
Sector
Procesado y conservacin de carne y elaboracin de productos crnicos
0,31%
Fabricacin de muebles
0,31%
Publicidad y estudios de mercado
0,30%
Fabricacin de bebidas
0,28%
Captacin, depuracin y distribucin de agua
0,26%
Actividades de saneamiento, gestin de residuos y descontaminacin
0,26%
Industria textil
0,25%
Industrias extractivas
0,24%
Actividades cinematogrficas, de vdeo y de programas de televisin, grabacin de sonido

y edicin musical; actividades de programacin y emisin de radio y televisin
0,23%
Actividades de agencias de viajes, operadores tursticos, servicios de reservas y

actividades relacionadas con los mismos
0,23%
Actividades de servicios sociales
0,21%
Actividades auxiliares a los servicios financieros y a los seguros
0,20%
Artes grficas y reproduccin de soportes grabados
0,18%
Servicios financieros, excepto seguros y fondos de pensiones
0,18%
Actividades postales y de correos
0,17%
Reparacin e instalacin de maquinaria y equipo
0,17%
Transporte martimo y por vas navegables interiores
0,17%
Fabricacin de productos lcteos
0,17%
Confeccin de prendas de vestir
0,16%
Fabricacin de productos informticos, electrnicos y pticos
0,14%
Reparacin de ordenadores, efectos personales y artculos de uso domstico
0,14%
Edicin
0,14%
Industria del cuero y del calzado
0,14%
Otras industrias manufactureras
0,11%
Transporte por ferrocarril
0,10%
Actividades asociativas
0,08%
Actividades relacionadas con el empleo
0,08%
Investigacin y desarrollo
0,05%
0,02%
Industria del tabaco

Finalmente, otro enfoque posible gracias al marco input-
El sector de actividades inmobiliarias es aqul en el que el
output es la importancia del consumo de seguro dentro del
consumo de produccin de seguros es mayor en relacin con
consumo total de productos intermedios de cada sector. Los
el consumo total, seguido de la construccin y la educacin.
resultados son bastante parecidos a los que acabamos de ver.

Tabla/Grfico 19: Importancia del consumo de seguros en cada sector.
Importancia
Sector
41,12%
Construccin
29,29%
Educacin
19,17%
14,49%
Actividades de servicios sociales
13,48%
10,97%
31

Importancia
Sector
Total demanda intermedia
7,41%
6,46%
Almacenamiento y actividades anexas al transporte
6,19%
5,80%
Servicios tcnicos de arquitectura e ingeniera, ensayos y anlisis tcnicos
5,49%
Servicios financieros, excepto seguros y fondos de pensiones
4,80%
Actividades postales y de correos
4,32%
Actividades de seguridad e investigacin; servicios a edificios y actividades de jardinera;

actividades administrativas de oficina y otras actividades auxiliares a las empresas
3,82%
Administracin pblica y defensa; seguridad social obligatoria
3,67%
Selvicultura y explotacin forestal
3,59%
3,50%
Comercio al por mayor e intermediarios del comercio
3,35%
Fabricacin de otros productos minerales no metlicos
3,07%
Telecomunicaciones
2,90%
Actividades auxiliares a los servicios financieros y a los seguros
2,85%
Actividades relacionadas con el empleo
2,75%
Captacin, depuracin y distribucin de agua
2,70%
2,68%
Actividades deportivas, recreativas y de entretenimiento
2,63%
Programacin, consultora y otras actividades relacionadas con la informtica; servicios de informacin
2,47%
Otras actividades profesionales, cientficas y tcnicas; actividades veterinarias
2,42%
Artes grficas y reproduccin de soportes grabados
2,42%
Actividades de creacin, artsticas y espectculos; actividades de bibliotecas, archivos,

museos y otras actividades culturales; juegos de azar y apuestas
2,36%
2,30%
Industria textil
2,23%
Actividades de saneamiento, gestin de residuos y descontaminacin
2,17%
Industrias extractivas
2,10%
Suministro de energa elctrica, gas, vapor y aire acondicionado
2,05%
Fabricacin de productos de caucho y plsticos
2,01%
Fabricacin de productos informticos, electrnicos y pticos
1,94%
Otras industrias manufactureras
1,88%
Fabricacin de productos metlicos, excepto maquinaria y equipo
1,87%
Seguros, reaseguros y fondos de pensiones, excepto seguridad social obligatoria
1,74%
Confeccin de prendas de vestir
1,74%
Transporte por ferrocarril
1,55%
Actividades cinematogrficas, de vdeo y de programas de televisin, grabacin de sonido

y edicin musical; actividades de programacin y emisin de radio y televisin
1,52%
Publicidad y estudios de mercado
1,39%
Fabricacin de productos farmacuticos
1,38%
Fabricacin de maquinaria y equipo n.c.o.p.
1,37%
Industria qumica
1,24%
1,18%
Venta y reparacin de vehculos de motor y motocicletas
1,18%
1,17%
Edicin
1,01%
32
Importancia
Sector
0,98%
0,98%
0,98%
Agricultura, ganadera, caza y servicios relacionados con las mismas
0,95%
0,94%
Reparacin e instalacin de maquinaria y equipo
0,92%
Procesado y conservacin de carne y elaboracin de productos crnicos
0,89%
Otras industrias alimenticias
0,88%
Transporte martimo y por vas navegables interiores
0,83%
Industria del papel
0,83%
Transporte de mercancas por carretera y servicios de mudanza; transporte por tubera
0,82%
Fabricacin de material y equipo elctrico
0,70%
Industria del cuero y del calzado
0,63%
Pesca y acuicultura
0,59%
Fabricacin de otro material de transporte
0,58%
Transporte areo
0,45%
Metalurgia; fabricacin de productos de hierro, acero y ferroaleaciones
0,45%
Otro transporte terrestre de pasajeros
0,21%
Coqueras y refino de petrleo
0,19%
Actividades de agencias de viajes, operadores tursticos, servicios de reservas y actividades

relacionadas con los mismos
0,17%
Industria de la madera y del corcho
0,13%
Actividades jurdicas y de contabilidad; actividades de las sedes centrales;

actividades de consultora de gestin empresarial
0,09%
0,06%
Fabricacin de vehculos de motor, remolques y semirremolques

Fuente: Elaboracin propia con datos del marco input-output.
33

El Seguro en la economa
Para describir la importancia del seguro en la economa,
aseguradoras en lo que a la formacin de su renta se refiere.
suele acudirse a la ratio consistente en calcular el peso que
Formacin de la renta que, obviamente, est fundamental-
supone su recaudacin en primas sobre el Producto Interior
mente apoyada en los ingresos por primas.
Bruto. Esta medida es muy intuitiva y refleja con justeza el

papel que juega el seguro frente a la economa; a pesar de
En efecto, el peso del seguro en la produccin de la economa
que, en realidad, designa nicamente el coste que el seguro
es muy inferior al de las primas, del orden del 0,9%; lo cual es
cobra, por as decirlo, al resto de la economa, por darle
lgico, teniendo en cuenta que se trata de una industria de
proteccin econmica ante sucesos negativos; si el clculo se
servicios. A pesar de ello, la importancia de los servicios den-
hiciese sobre los valores totales protegidos, tan slo tenien-
tro de la siniestralidad del seguro hace que su participacin
do en cuenta las propiedades y las vidas humanas objeto de
en los consumos intermedios de la economa sea algo mayor,
dicha proteccin, se alcanzara varias veces el valor del PIB.
de un 1,3%. Con la definicin de la Contabilidad Nacional,
En todo caso, el papel del seguro dentro de la economa se
en el ao 2010 la actividad aseguradora gener casi 7.300
puede describir de muchas maneras, y en este subcaptulo
millones de euros de valor aadido, el 1,4% de la economa.
vamos a ensayar algunas.
Dado que no es un sector intensivo en empleo, el seguro slo

supone el 0,6% de los salarios pagados por toda la economa;
Teniendo en cuenta que el conjunto de entidades asegurado-
si bien cabe matizar que, como se demuestra en el captulo
ras y gestoras de fondos de pensiones es un subsector insti-
de este informe dedicado al seguro y sus trabajadores, es uno
tucional considerado como tal en la Contabilidad Nacional,
de los sectores que mejor paga.
ello permite tener una cuenta especfica de las entidades
Tabla/Grfico 20: Presencia del seguro en algunas magnitudes de la renta de la economa espaola.
Economa Aseguradoras
Produccin
1.904.779
16.966
0,89%
-759.636
-9.689
1,28%
Consumos intermedios
Valor aadido
510.473
7.277
1,43%
Salarios
-394.395
-2.193
0,56%
Cotizaciones sociales pagadas
-112.396
-490
0,44%
292.909
4.559
1,56%
Excedente de explotacin
Rentas de la propiedad percibidas
Rentas de la propiedad pagadas
Renta disponible
200.333
13.579
6,78%
-219.544
-12.314
5,61%
1.026.328
6.449
0,63%
Fuente: Contabilidad Nacional, ao 2010.
Otro aspecto destacable es que tanto la actividad del seguro
propiedad sea significativa. El 6,8% de los alquileres que se
como inversor inmobiliario, como la necesidad de tener un
cobran en la economa espaola los cobra la institucin ase-
elevado nmero de puntos fsicos de venta y gestin, hace
guradora.
que su participacin en los ingresos y pagos derivados de la
34
El Seguro en la economa
Tabla/Grfico 21: Composicin de las rentas de la propiedad pagadas y percibidas de la economa espaola.
Fuente: Contabilidad Nacional.
Por ltimo, un elemento importante que se desprende de la
dicha produccin, se establece para medir la productividad
Contabilidad Nacional es la elevada productividad del sec-
la ratio bsica de euros de produccin por cada euro de sa-
tor asegurador en comparacin con el resto de los sectores
lario pagado. La tasa del seguro, 7,7, supera, como decimos,
institucionales. Puesto que la Contabilidad Nacional mide la
incluso al conjunto del sector financiero.
produccin de cada sector y los salarios pagados para obtener

Tabla/Grfico 22: Productividad de los salarios en los sectores institucionales.
35

El Seguro como inversor institucional
A 30 de septiembre del ao 2012, segn cifras del Banco de
tenan unas inversiones financieras constituidas por un valor
Espaa ya publicadas en el momento de hacer estas notas,
de 368.000 millones de euros, en los que la inversin en renta
las entidades aseguradoras y gestoras de fondos de pensiones
fija es mayoritaria.
Tabla/Grfico 23: Activo financiero de las aseguradoras y gestoras de fondos de pensiones a septiembre 2012.
Fuente: Banco de Espaa
Tabla/Grfico 24: Composicin de la inversin financiera de las entidades aseguradoras en Europa, por mercados (millones de euros).
Pas

Blgica
Inmobiliario

Empresas
del grupo
Renta
variable
Renta
fija
4.198
16.710
9.450
Portugal
934
534
4.812
29.401
Eslovaquia
143
216
131
3.906
173.401 72
Prstamos Efectivo Inversiones % RF

y depsitos unit linked
8.256
6.939
18.562
73,0%
104
97
4.649
72,7%
276
880
69,1%
Francia
47.201
59.369
7.694
29.404
203.122
68,9%
Espaa
7.128
23.815
8.789
146.083
10.524
17.156
68,4%
186
527
753
10.414
28
946
2.524
67,7%
100
95
433
28
24
63,0%
R. Checa
Islandia
Italia
153.932 1.109.824
Participacin en
pool de inversin
6.902
48.825
31.375
311.839
2.559
10.972
98.911
61,0%
Lituania
25
12
402
20
203
60,3%
Noruega
329
20.054
20.374
83.709
4.640
1.098
11.035
59,3%
Letonia
16
34
205
16
85
26
53,7%
161
281
333
2.451 21
83
525
827
52,4%
81
92
194
3.268 12
28
125
2.945
48,5%
Eslovenia
Hunga
Grecia
648
155
1.407
5.367
107
2.081
1.782
46,5%
Suecia
7.764
11.973
74.588
143.024
1.445
7.929
67.501
45,5%
105
250
396
1.610
35
938
227
45,2%
Malta
36
Pas

Inmobiliario

Empresas
del grupo
Renta
variable
Renta
fija
Participacin en
pool de inversin
Prstamos Efectivo Inversiones

y depsitos unit linked
% RF
Polonia
297
2.210
1.938
13.178
439
2.944
8.482
44,7%
Rumania
210
169
29
1.263
243
916
44,6%
Bulgaria
75
100
67
471
37
306
31
43,4%
Estonia
17
69
521
16
290
349
41,3%
Austria
3.141
12.604
20.047
34.713
140
2.902
1.653
15.623
38,2%
P. Bajos
2.523
25.875
17.598
141.050
1.456
29.050
57.401
105.555
37,1%
Dinamarca
2.652
50.217
50.125
100.889
1.262
20.369
53.420
36,2%
Finlandia
3.090
1.075
14.165
17.995
395
176
13.757
35,5%
Alemania
21.279
83.738
291.414
416.393
315.803
23.729
54.575
34,5%
R. Unido
26.387
50.554
213.377
407.824
3.146
37.654
33.407
939.147
23,8%
96
237
1.746
18.073
33
998
70.103
19,8%
Chipre
Luxemburgo
192
198
191
587
40
436
1.430
19,1%
Irlanda
1.095
2.341
2.749
30.639
361
9.997
131.435
17,2%
39
500
72
218
22.432
2,1%
Liechtenstein
Fuente: European Insurance and Occupational Pensions Authority EIOPA.
En lo que se refiere a la principal produccin financiera
En los aos inmediatamente anteriores a la crisis, el balan-
practicada por las entidades aseguradoras, la renta fija, su
ce de renta fija en manos de las entidades aseguradoras se
cuota de mercado correlaciona en gran medida con la acti-
estabiliz en el entorno del 20% del total, aunque la actitud
tud del resto del sector financiero (lo cual equivale, en buena
fuertemente compradora de ttulos de renta fija por parte del
medida, a decir el sector del crdito), que tiene estrategias
resto del sector financiero han reducido ese porcentaje en los
cambiantes en el tiempo en la materia; mientras que la acti-
ltimos aos.
tud de las aseguradoras tiende a ser muy estable.

Tabla/Grfico 25: Principales inversores de renta fija en la economa espaola, con inclusin del porcentaje que supone la inversin de
las aseguradoras.
Fuente: Banco de Espaa
37

Un captulo muy especial dentro de la inversin en renta fija
a una inversin slida y continuada en este tipo de activos por
lo conforma la inversin en deuda pblica espaola. En este
parte del sector del ahorro.
sentido, los datos de la Direccin General del Tesoro apuntan

Tabla/Grfico 26: Evolucin de la deuda del Estado en manos de aseguradoras y fondos de pensiones.
Fuente: D. G. del Tesoro y Poltica Financiera.
En este sentido, el reciente informe de ICEA El sector ase-
tas partes de la inversin de las aseguradoras est emplazada
gurador como inversor institucional revela que, desde 1987,
en activos de poco riesgo.
uno de cada cuatro euros invertidos por el sector asegurador
Por lo que se refiere a la cartera de renta variable, ya se
espaol (ms concretamente, el 27%) lo ha sido en deuda p-
ha dicho que tiene una importancia sustancialmente menor
blica espaola. Esto ha convertido a la industria aseguradora
dentro de la actividad financiera de las entidades asegura-
en el tercer mayor tenedor de deuda pblica, detrs de las
doras. Sin embargo, los ltimos trimestres contabilizados en
entidades de crdito y las propias Administraciones Pblicas.
las Cuentas Financieras de la Economa Espaola detectan un
Siguiendo con las conclusiones del estudio de ICEA, esta voca-
efecto notable, y es que ms o menos desde el comienzo de la
cin por la deuda pblica espaola, esto es por la financiacin
crisis financiera, y como un reflejo claro de las consecuencias
del gasto pblico espaol, se ha incluso intensificado con la
que tiene la estrategia anticclica que suele tener el seguro
crisis econmica y financiera, puesto que entre el 2009 y el
como inversor institucional, el peso de las inversiones en ac-
2012 el volumen de la cartera de estos ttulos se ha doblado.
ciones de Bolsa en manos de las aseguradoras sobre el total
Asimismo, debe de tenerse en cuenta que si se contempla la
de inversiones de la economa espaola ha crecido muy sus-
inversin en renta fija en conexin con el componente de te-
tancialmente, elevndose de una tasa histrica en torno al 6%
sorera y depsitos, se llega a la conclusin de que tres cuar-
hasta el doble en los ltimos periodos considerados.
38
Tabla/Grfico 27: Activo en Bolsa de las entidades aseguradoras, y su peso dentro del total de inversiones de la economa espaola.
Fuente: Banco de Espaa.
Otro elemento de gran importancia sobre la cartera de in-
esquema es el coherente con su negocio, especialmente en
versiones del sector asegurador, que queda expresado en el
vida. As, en torno a un tercio de la inversin total de las ase-
mentado informe de ICEA, es la estructura de plazos de ven-
guradoras tiene ms de 10 aos de vida; porcentaje que es
cimientos de los activos, que demuestra que las aseguradoras
muy superior, casi del 50%, en el caso de la cartera de deuda
son proveedoras de financiacin a largo plazo, porque este
pblica a septiembre del 2012.
Tabla/Grfico 28: Estructura de plazos de la inversin del seguro.
Fuente: ICEA: El sector asegurador como

inversor institucional (2013).
39

Una estimacin del papel del seguro como agente financiador
La publicacin por la Direccin General de Seguros y Fondos
Por lo que se refiere al sector privado, la metodologa parte
de Pensiones de los datos agregados del valor de las inver-
de entender que las vas de financiacin del mismo son dos:
siones financieras del seguro y la estimacin, por parte del
la adquisicin de deuda y la adquisicin de ttulos de renta
Banco de Espaa, de los pasivos de los diferentes sectores
variable (no es posible deslindar adecuadamente el compo-
institucionales (Cuentas Financieras de la Economa Espa-
nente de adquisicin de fondos de inversin, incluso aunque
ola) permiten alcanzar, para la economa interior, algunas
sean nacionales).
conclusiones sobre el papel que juegan las aseguradoras en la

financiacin de dicha actividad econmica.
Con estos presupuestos, los datos disponibles sugieren que

el seguro alcanz en el segundo trimestre del ao 2012 una
En efecto, la colaboracin para la financiacin de las Adminis-
participacin del 8,5% del total del pasivo en renta fija de
traciones Pblicas por parte de las aseguradoras (adems de
las Administraciones Pblicas; y de un 4,2% en el conjunto
cmo sujetos contribuyentes) se produce mediante la compra
de financiacin captada va renta fija o renta variable por
de ttulos de deuda. Por lo tanto, el porcentaje que supone,
las entidades financieras y no financieras. La informacin,
en cada momento, el valor de la deuda acumulada por las
asimismo, sugiere que este peso se ha incrementado con la
aseguradoras, sobre el pasivo vivo de las AAPP, viene a supo-
crisis, denotando la estabilidad de la inversin aseguradora.
ner el porcentaje de esfuerzo de las entidades aseguradoras

en la financiacin de las cuentas pblicas va deuda.
Tabla/Grfico 29: Estimacin de la participacin del seguro en la financiacin de la actividad pblica y privada interior.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones y el Banco de Espaa.
40
El Seguro y los ingresos pblicos
El clculo completo de los impuestos abonados por la indus-
El total de la transferencia de recursos a las arcas pblicas es,
tria aseguradora es prcticamente imposible de hacer en la
por lo tanto, de difcil apreciacin. Como mero acercamien-
prctica. Como contratante de servicios muy variados, desde
to, aqu nos vamos a referir a los dos impuestos de inferencia
asesoras legales hasta peritajes, pasando por reparaciones,
ms directa, que son el Impuesto sobre las Primas de Seguros,
dictmenes, consultoras, etc., el seguro genera un gran flujo
y el Impuesto sobre Sociedades.
de impuestos a travs del IVA que resulta muy complejo de

evaluar. Adems de esto, hay que tener en cuenta el papel
El Impuesto sobre las Primas de Seguros grava las primas de
del seguro como propietario de inmuebles, y an habra que
la prctica totalidad de los seguros distintos del de vida y se
sumar, en la cuenta de los impuestos, si no pagados por el se-
conforma, por lo tanto, como un impuesto indirecto, esto es
guro, s generados por ste, los impuestos directos abonados
de la familia del IVA o los impuestos especiales. Dos tramos
por beneficiarios de prestaciones de seguro, tales como las
pequeos de la recaudacin forman parte de la cesin de in-
indemnizaciones por fallecimiento o invalidez.
gresos a las autonomas y ayuntamientos, ms en el segundo

de los casos que en el primero.
Tampoco hay que olvidar, adems, que la institucin aseguradora, en cuanto beneficiaria reconocida de las labores de
La caracterstica fundamental que presenta la dinmica del
extincin de incendios realizadas por los servicios pblicos
IPS desde un punto de vista histrico, partiendo de las cifras
de bomberos, participa en la financiacin de stos mediante
publicadas en la Contabilidad Nacional, es que el IPS tiene
diversas figuras.
una dinmica expansiva. nicamente en el ao 2009 se registra un descenso en la recaudacin; descenso que, en todo
caso, se estima recuperado ya en el ao 2010.
Tabla/Grfico 30: Recaudacin del Impuesto sobre las primas de seguros.
41

Estos datos, de hecho, hacen del IPS, en el periodo histrico considerado, uno de los elementos ms expansivos de la estructura
de ingresos del Erario Pblico.
Tabla/Grfico 31: Tasa media anual 2000-2010 de la recaudacin de algunas figuras impositivas.
Tasa
Impuesto o conjunto de impuestos

Impuesto sobre bienes inmuebles
9,06%
Impuesto sobre las primas de seguros
6,07%
General sobre sucesiones
5,80%
Impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos
5,70%
Impuestos especiales y otros impuestos sobre bienes importados
4,95%
Impuesto sobre vehculos de traccin mecnica
4,71%
Impuestos del tipo valor aadido (IVA)
4,63%
Impuestos sobre la renta
4,60%
Transmisiones patrimoniales y actos jurdicos documentados
2,96%
Impuesto general sobre sociedades
-0,16%
Tasas sobre el juego
-0,22%
Impuesto sobre actividades econmicas
-1,12%
Impuesto sobre el patrimonio
-21,18%
Fuente: Elaboracin propia con los datos de la Contabilidad Nacional.
Consecuentemente con estas cifras, la importancia relativa del IPS dentro de la estructura de ingresos pblicos ha crecido, siendo en el 2010 un 18% ms elevada que en el 2001.
Tabla/Grfico 32: Peso del IPS en los ingresos tributarios del Estado.
Fuente: Elaboracin propia con los datos de la Contabilidad Nacional.
42
Tabla/Grfico 33: Pago de impuesto de sociedades del sector asegurador, y su porcentaje sobre la recaudacin total.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la Contabilidad Nacional y de la DGSFP.
43
Memoria Social del Seguro Espaol
2012
44

Las reclamaciones y quejas ante las entidades
aseguradoras, y su gestin
El sector asegurador, a travs de la tramitacin de los sinies-
las reclamaciones, 5 (rechazo o rehse del siniestro; discon-
tros que se le presentan al cliente, genera una amplia y va-
formidad con la indemnizacin; retrasos en la tramitacin;
riada prestacin de servicios, que abarca un buen nmero de
disconformidad con la reparacin; retraso en la reparacin)
ellos, y que de todas formas se une a la tradicional labor del
pertenecen exclusivamente al mbito del siniestro. Y, slo
seguro, de naturaleza indemnizatoria. Todas estas acciones
entre ellas, suponen el 57,6% de las reclamaciones. Por esta
son susceptibles de generar conflictos, que se concretan a
razn, entendemos que la mejor y ms precisa medida de la
travs del fenmeno de la queja o la reclamacin.
litigiosidad del seguro no es estudiar el peso de las reclamaciones respecto del nmero de contratos, sino respecto del
La litigiosidad del seguro es, histricamente, muy baja en
nmero de siniestros.
relacin con las oportunidades que se presentan de aportar o

realizar un mal servicio o atencin al cliente; hecho ste que
En este captulo vamos a intentar dos aproximaciones al fen-
se concentra, sobre todo, en el momento del siniestro. De las
meno a travs de dos fuentes diferentes.
12 causas de queja que individualiza ICEA en su estudio sobre
Una aproximacin al fenmeno global
El Cuadro de Mando de Gestin de Quejas y Reclamaciones elaborado por ICEA, en su informe relativo al ao 2011, arroja mucha luz sobre la magnitud de las reclamaciones presentadas ante las entidades aseguradoras, y el modo en que stas abordan
su gestin.
En este sentido, ICEA calcula el nmero de reclamaciones en dicho ao en el entorno de las 55.500; mientras que las quejas
seran 15.600, haciendo un total de 71.100 quejas y reclamaciones. Esta cifra vendra a suponer un descenso del 3,3% respecto
del ao anterior.
La distribucin de estas quejas y reclamaciones, segn ICEA, queda expresada en el siguiente grfico:
45


De estos datos se deduce que, segn la contabilidad que rea-
que el siniestro, en mayor medida que la pliza, es el mo-
liza ICEA, se produjeron 25.738 quejas y reclamaciones en se-
mento por excelencia generador potencial de una queja o
guros multirriesgos; 21.898 en autos; 14.006 en salud; 7.394
reclamacin por parte del cliente.
en otros ramos no vida; y 2.772 en el caso del ramo de vida.

Este ejercicio aporta ratios muy diferentes para los diferenEstas cifras las ponemos en contacto, como ocurre en el caso
tes ramos considerados.
de las de la DGSFP, con el nmero de siniestros; asumiendo

Tabla/Grfico 34: Tasa de quejas y reclamaciones del sector por cada 100.000 siniestros.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la Contabilidad Nacional y de la DGSFP.
La expresin de la realidad de los seguros, en este caso no
Segn los datos de ICEA, las quejas se tramitan, como media,
vida, a travs de esta ptica, revela dimensiones diferentes.
en 13,9 das; mientras que las reclamaciones lo son en 21,8

das. El 60% de las quejas se resuelven en los primeros diez
El seguro multirriesgo sigue siendo el ms reclamado, aunque
das, y el 87% pasado un mes. Las reclamaciones atendidas en
con una tasa bastante menos que modesta: 329 quejas y re-
los primeros diez das son el 34%, y pasado un mes el 81,7%.
clamaciones por cada 100.000 siniestros. Autos est muy por

debajo, con 193 reclamaciones; pero ms an lo est todava
Las entidades estiman el 32% de las reclamaciones que les
el seguro de salud, quien tiene una tasa muy baja, de 44 re-
llegan, se allanan en el 5,6%, y rechazan el 50%.
clamaciones por cada 100.000 siniestros; o, si se prefiere, una

reclamacin cada 2.700 siniestros.
46


Los datos del supervisor
La normativa espaola establece que la persona que tenga
cliente, de reclamaciones, defensor del asegurado, o similar,
una reclamacin que realizar respecto de un contrato de se-
de las entidades, operen como filtro, de modo y forma que
guro debe dirigirse ante la entidad aseguradora y, slo en el
lo que llega a la DGSFP sea aquella litigiosidad que no ha
caso de que no quede satisfecho con la tramitacin que sta
sido resuelta en la fase de relacin directa entre litigante y
realice de dicha queja, podr dirigirse, como instancia supe-
asegurador.
rior, al Servicio de Reclamaciones de la Direccin General de

Seguros y Fondos de Pensiones.
Por lo tanto, si antes veamos en torno a 55.500 reclamaciones iniciadas segn ICEA, segn la DGSFP veremos que se
A la luz de este dato, es lgico entender que la cifra de recla-
iniciaron frente a su servicio, en el 2011, 7.006 reclamacio-
maciones publicada por la Autoridad de Supervisin espaola
nes; de donde cabe deducir que, en trminos generales, una
en su memoria especfica sea mucho ms baja que las que
de cada 8 reclamaciones de las que entienden las entidades
acabamos de ver, procedentes del cuadro de mando de ICEA
aseguradoras acaba en el supervisor.
sobre la materia. La ley hace que los servicios de atencin al

Tabla/Grfico 35: Comparacin bsica de la litigiosidad en las entidades y en la DGSFP.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la DGSFP y de ICEA.
En realidad, utilizar esta cifra es una medida conservadora. 7.006 son, ms que las reclamaciones, los expedientes entrantes, de los cuales hay una parte que
se rechazan por diversas razones.
47


La litigiosidad anotada por la DGSFP es menor respecto de la
el seguro de responsabilidad civil general el que tiene una
registrada por las entidades, en trminos relativos, en el caso
mayor incidencia (unas 258 reclamaciones por cada 100.000
del seguro del automvil, donde apenas el 3% de las quejas
siniestros producidos), seguido del seguro de prdidas pecu-
y reclamaciones anotadas por las entidades acaba en el su-
niarias (229 reclamaciones); siendo el seguro de salud el que
pervisor. Esta tasa es del 5,4% en salud y del 7,4% en multi-
muestra menor ratio, con slo 2,4 reclamaciones por cada
rriesgo, para crecer en el caso de los otros seguros no vida, y
100.000 siniestros.
el seguro de vida, hasta niveles del entorno de una de cada

cuatro.
Los datos histricos, por lo dems, muestran tendencias bastante estables en los principales ramos, aunque hay alguno,
Tambin por lgica, puesto que el nmero de reclamaciones
como el de prdidas pecuniarias, que ha experimentado im-
aqu considerado es menor, tambin lo es la tasa de reclama-
portantes aumentos de litigiosidad en los ltimos aos.
ciones por cada 100.000 siniestros. Segn los datos DGSFP, es

Tabla/Grfico 36: Tasa de reclamaciones en la DGSFP por cada 100.000 siniestros.
2007
2008
2009
2010
2011
Multirriesgo
15,9
20,3
21,6
24,0
24,4
Enfermedad
0,8
1,7
3,0
3,3
2,4
Vehculos
3,6
4,5
5,2
5,3
5,8
153,5
100,9
139,0
277,2
121,1
Prdidas pecuniarias
67,8
84,3
376,0
263,6
229,3
Accidentes
78,2
86,9
143,6
151,6
143,2
133,8
150,3
198,0
254,0
257,7
55,7
69,0
89,9
93,6
76,7
8,0
14,0
16,3
15,4
10,3
Defensa jurdica
RC
Decesos
Asistencia
Otro elemento a destacar de esta litigiosidad es que la DGSFP
embargo, los propios datos de la DGSFP dejan claro que ms
publica informacin en su memoria sobre el destino de estas
de la mitad de las reclamaciones que son decididas a favor
reclamaciones: cules fueron decididas a favor del cliente,
de una u otra parte, lo son a favor del asegurador. El seguro
cules a favor de la entidad, y cules tuvieron otros destinos.
de responsabilidad civil, si bien veamos con anterioridad que
Podra parecer, puesto que estamos hablando ya de reclama-
tena una especial litigiosidad en relacin con sus siniestros,
ciones que han pasado por una entidad aseguradora sin ple-
sin embargo es el que tiene una relacin ms favorable a la
na satisfaccin del reclamante, que se identifican con aque-
hora del dictamen, seguido del seguro de defensa jurdica.
llos casos en los que al asegurador no le asiste la razn. Sin

Tabla/Grfico 37: Evolucin de la ratio de reclamaciones favorables al asegurador/favorables al cliente dictaminadas por la DGSFP.
2009 2010 2011
2009 2010 2011
Multirriesgo
1,34
1,22
1,85
Prdidas pecuniarias
1,67
1,58
1,57
Enfermedad
1,13
0,85
1,00
Accidentes
1,18
0,99
1,37
Vida
0,53
0,71
1,15
RC
1,35
2,76
2,89
Vehculos
1,20
1,58
1,60
Decesos
1,57
3,91
2,32
Defensa jurdica
1,35
1,46
2,38
Asistencia
1,27
1,98
0,93
48

El esfuerzo de los hogares espaoles
en la adquisicin de seguros

El esfuerzo de los hogares por el seguro
Los datos de la Encuesta de Presupuestos Familiares sugieren
29.782 euros por hogar y ao, esto viene a decirnos que el
que el esfuerzo global de los hogares espaoles para adqui-
presupuesto tipo del hogar espaol en seguros del automvil,
rir seguros alcanza al 3,3% del presupuesto de gastos de los
salud, vivienda, decesos y responsabilidad civil, es de 982,12
hogares. Teniendo en cuenta que el gasto medio por hogar
euros.
publicado por el INE correspondiente a dicha encuesta es de

Tabla/Grfico 38: Composicin del gasto medio en seguros de los hogares espaoles.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la EPF.
La EPF despliega los gastos de los hogares espaoles con un
tera de consumo del hogar espaol medio. Cabe matizar,
elevado nivel de detalle (a cinco dgitos COICOP), lo cual per-
adems, que este nivel de gasto lo convierte en el dcimo pri-
mite realizar algunas inferencias importantes sobre el papel
mero gasto mayor dentro de la estructura considerada dentro
de los seguros en la estructura de gastos de los hogares. Aca-
de la EPF. El seguro de salud y el de la vivienda, asimismo, se
bamos de ver que, sin duda, es el seguro del automvil el
encuentran tambin entre los 50 primeros conceptos de gasto
componente asegurador ms importante dentro de la car-
de los hogares espaoles.
49


Tabla/Grfico 39: 50 primeros conceptos de gasto de los hogares espaoles.
N Orden
Tipo de gasto
Alquileres imputados a la vivienda principal
4.843,76
Euros
Consumiciones en bares y cafeteras
1.329,86
Carburantes y lubricantes
1.313,83
Pagos por compra de automviles nuevos
819,34
Alquileres imputados a segundas viviendas
812,72
Alquileres reales de la vivienda principal
764,62
Comidas y cenas en restaurantes
699,40
Electricidad de la vivienda principal
689,65
Gasto en talleres
665,82
10
Ropa de mujer
562,94
11
Seguro del automvil
500,51
12
Telfonos mviles
476,10
13
Dentistas
436,07
14
Cigarrillos
432,30
15
Vacaciones todo incluido
428,19
16
Ropa de hombre
418,81
17
Artculos no elctricos de aseo y cuidado personal
410,69
18
Charcutera
404,44
19
Pan
342,22
20
Servicio domstico (excluidas cotizaciones)
335,07
21
Gastos comunitarios de la vivienda principal
327,76
22
Peluquera
301,54
23
Alquiler imputado a la vivienda principal cedida gratuitamente
297,29
24
Grandes muebles
253,83
25
Telfonos fijos
251,36
26
Ropa para nios y bebs
232,47
27
Pagos por adquisicin de automviles de segunda mano
230,78
28
Mantenimiento y reparaciones de la vivienda
228,61
29
Mens del da en restaurantes
218,63
30
Aparatos y material teraputico
202,87
31
Abogados, notarios, servicios funerarios y reprografa
199,03
32
Pescado fresco o refrigerado
198,17
33
Calzado de seora
190,57
34
Servicios recreativos y deportivos
184,53
35
Seguros de salud
181,00
36
Gas de la vivienda principal
179,59
37
Seguro de la vivienda
178,94
38
Juegos de azar
172,78
39
Servicios relacionados con internet
172,62
40
Productos farmacuticos
41
Productos de limpieza y mantenimiento
169,77
42
Carne de bovino
163,97
43
Carne de ave
161,95
44
Queso y requesn
152,08
172,6
50

N Orden
Tipo de gasto
Euros
45
Distribucin de agua fra, vivienda principal
151,68
46
Juegos y juguetes
144,45
47
Calzado de hombre
135,26
48
Banquetes, ceremonias y celebraciones fuera del hogar
133,78
49
Otros productos de panadera
133,62
50
Alojamiento en hoteles
132,68
Fuente: Elaboracin propia, a partir de datos de la EPF.
Tabla/Grfico 40: Esfuerzo de gasto en seguros de los hogares europeos.
Fuente: Eurostat (datos 2005).
Los datos de la EPF permiten hacer algunas inferencias gene-
Un euro en seguros se corresponde con 1,7 gastados en vesti-
rales sobre la importancia que tienen los seguros en el presu-
do y calzado, o 9 en los gastos generales de la casa. El gasto
puesto familiar. Por ejemplo, la relacin de gasto en seguros
en ocio y cultura de los hogares dobla el relativo a seguros.
y en alimentos es de 1 a 4,3; es decir, por cada euro que gasta
Por ltimo, las consumiciones en bares y restaurantes se lle-
una familia en seguros, gasta 4,36 en adquirir alimentos.
van 2,77 euros por cada euro gastado en seguros.
Aunque hay que hacer notar que la informacin de la EPF 2010 sugiere que, en el caso de Espaa, la importancia presupuestaria del seguro se ha incrementado.
51


Tabla/Grfico 41: Relacin entre el gasto en seguros y otros componentes.
1 euro en seguros por cada

Alimentos
4,36
Bebidas y tabaco
0,64
Vestido y calzado
1,71
Vivienda, agua y luz
9,10
Mobiliario y equipamiento de la vivienda
1,48
Salud
0,96
Transportes
3,75
Comunicaciones
0,94
Ocio y cultura
2,01
Enseanza
0,31
Hoteles, cafs y restaurantes
2,77
Otros
2,30
En esta edicin de la Memoria Social del Seguro Espaol,
En el caso de este ao, se ha decidido abordar la cuestin
abordamos el estudio relacionado con la penetracin de los
desde el punto de vista del peso del gasto en seguros en el
seguros segn la informacin derivada de la Encuesta de Pre-
presupuesto total de gasto del hogar, tal y como lo estima
supuestos Familiares (EpF). Dada la multiplicidad de enfo-
la EpF. Para ello, se utiliza un indicador bsico, al cual se
ques que hace posibles la riqueza de informacin incluida en
referirn todos los grficos y tablas que se reproducirn en
dicha encuesta, cada ao se escoge uno distinto, que permite
este captulo, que es el tanto por ciento. Esto es, los euros
abordar el gasto en seguros desde un punto de vista distinto.
dedicados a la compra de seguros por cada 100 consumidos

por los hogares.
Enfoque geogrfico
Partiendo de esta metodologa, la primera distribucin del
representativos debido al pequeo tamao de las comunida-
esfuerzo realizado por las viviendas espaolas en tema de
des) est situada la Comunidad de Madrid.
seguros que encontramos que podemos observar y segn los

datos de la Encuesta de Presupuestos Familiares 2010, es la
Los datos vienen a demostrar, por lo tanto, que el esfuerzo
realizada por Comunidades Autnomas. En este punto, obser-
de gasto en seguros dista mucho de ser un fenmeno homog-
vamos los siguientes elementos:
neo en las diferentes regiones de Espaa. Como suele ocurrir

con este tipo de situaciones, se puede considerar que son el
En lo que se refiere al seguro de la vivienda, los hogares
resultado de muchas variables, no de una sola. Los hechos
(ncleos o colectivos familiares si se prefiere) que realizan
complejos rara vez se explican por una sola razn y, en este
un mayor esfuerzo en su renta para su seguro de vivienda,
caso, el hecho de que los hogares a lo largo de Espaa no
se sitan en la Comunidad Valenciana (1,552%), Cantabria
dediquen el mismo esfuerzo al seguro de la vivienda tiene,
(1,548%) y las Baleares (1,506%). De las Comunidades que me-
probablemente, varias razones.
nos gastan en seguro de viviendas destaca que, en el segundo

puesto, tras Ceuta y Melilla (cuyos porcentajes no son muy
52

En primer lugar, la renta. Es obvio que la situacin econmica
el siniestro mayoritario del seguro de la vivienda es el dao
del hogar es un factor relevante a la hora de adquirir, prime-
por agua; un siniestro que est relativa, aunque no totalmen-
ro, el seguro del hogar; y de comprar ms o menos coberturas
te, ligado a la climatologa . En este punto, cabe recordar el
o ms caras, despus. De hecho, en la lista de las comuni-
ejemplo del Pas Vasco, comunidad autnoma que muestra
dades que ms esfuerzo realizan se encuentra Baleares; una
desde mediados de los aos ochenta cierta propensin dife-
comunidad que ya destaca en algunos indicadores del seguro
rencial al aseguramiento patrimonial, hecho que se considera
(como la penetracin del seguro privado de salud en la pobla-
en parte consecuencia de la experiencia traumtica causada
cin) por causa de su elevada renta media. Sin embargo, el
por la denominada gota fra del verano de 1983.
bajo resultado registrado por la Comunidad de Madrid es una

demostracin palpable de que la renta no puede, por s sola,
Como tercer valor obvio, estn los valores asegurados o patri-
explicar la totalidad del efecto.
monios, que inciden en el esfuerzo que se tiene que realizar

va prima.
El perfil climtico tiene una influencia clara, puesto que incide en la proclividad a asegurar. Hay que tener en cuenta que
Tabla/Grfico 42: Esfuerzo de los hogares en seguro de la vivienda, por comunidades autnomas.
En realidad, la correlacin es ms estrecha de lo que se suele sospechar. Puesto incluso la siniestralidad del agua no ligada al tiempo exterior (rotura de
caeras) tiene cierta correlacin con algunos fenmenos climticos, como la produccin de temperaturas muy bajas en invierno.
53


Por lo que se refiere al seguro del automvil, en dicho ramo
que tiene carcter obligatorio en lo que se refiere a la co-
los indicadores de esfuerzo ms elevados se producen en el
bertura de responsabilidad civil, es de suscripcin obligato-
norte de la pennsula: Galicia (3,704) y Cantabria (3,347). En
ria; hecho ste que matiza, en gran medida, la influencia del
trminos generales, los indicadores de esfuerzo son bastante
factor renta en el aseguramiento e, incluso, en el nivel de
ms elevados que en el resto de seguros, lo cual es una con-
esfuerzo.
secuencia lgica de que la extensin de este aseguramiento,

Tabla/Grfico 43: Esfuerzo medio en el seguro del automvil, por Comunidades Autnomas.
Como podemos apreciar en los datos, en efecto algunos de los
regiones situadas alrededor del eje del Ebro aqullas cuyos
territorios situados en el norte de la pennsula (Galicia, Can-
hogares realizan un esfuerzo comparativamente menor.
tabria, Asturias) figuran entre los que mayor esfuerzo relativo

realizan para disponer de seguros del automvil. Esto es, pro-
La razn de la mayor frecuencia y, en ocasiones, severidad
bablemente, la combinacin de los factores relacionados con
de los siniestros en la cornisa cantbrica tampoco es unvoca.
una mayor frecuencia relativa de siniestros en estas regiones
Habitualmente se cita el clima como un factor, pero tampoco
con una renta diferencialmente ms reducida; efectos ambos
puede considerarse como la nica explicacin. Normalmen-
que inciden juntos sobre la ratio final. Tambin hay, por cier-
te, en la siniestralidad influyen muchos otros factores, tales
to, un patrn geogrfico en el final de la lista, siendo las r
como el desplazamiento medio, la calidad de la red viaria, la

pirmide de poblacin, etc.
54

Si nos centramos ahora en el seguro de salud, la diferencia
lenciana, con 3,835%. La comunidad con un menor nivel de
principal que observamos es la que se establece en Baleares
esfuerzo destaca por su baja renta relativa, puesto que es
con respecto al resto del pas. Esto convierte a esta comu-
Extremadura (0,473%). Sin embargo, la siguiente (Navarra,
nidad autnoma en un territorio realmente especial para el
0,781%) destaca por lo contrario, es decir niveles de renta
seguro de salud, pues en pasadas ediciones de la Memoria
relativamente elevados; en el caso de sta ltima, ya otros
Social ya se ha sealado el elevado nivel de penetracin en
estudios sealan la baja penetracin en general del seguro de
la poblacin que registra el seguro en el caso de esta regin.
salud, lo cual probablemente est influyendo tambin en la

ratio del nivel de esfuerzo. Comunidad Valenciana y Catalua
Las islas Baleares, adems de esa elevada penetracin, tie-
registran, por su parte, niveles de esfuerzo destacables por
nen un porcentaje de esfuerzo en ramo de salud del 5,103%,
su nivel elevado.
que contrasta incluso con la segunda cifra, la Comunidad VaTabla/Grfico 44: Esfuerzo realizado en el seguro de salud, por comunidades autnomas.
Los datos referidos al seguro de decesos muestran diferencias bastante claras respecto de los patrones que hemos visto hasta
el momento.
55


Tabla/Grfico 45: Esfuerzo realizado en el seguro de decesos, por comunidades autnomas.
Los hogares gallegos son los que mayor proporcin de su pre-
Nos referimos, por ltimo, al seguro de responsabilidad civil.
supuesto guardan para el seguro de decesos; son, de hecho,
Este ramo es el que presenta menores porcentajes de esfuer-
los nicos hogares en Espaa que reservan ms del 2%. Proba-
zo, lo cual encuentra su lgica en que se trata de seguros muy
blemente, ello es debido a la incidencia del envejecimiento
concretos y especficos.
poblacin y a la cultura social en torno al deceso, esto es

el entierro como hecho social, de especial intensidad en esa
Dentro de esta realidad de menor esfuerzo, es muy destaca-
sociedad. Galicia tiene, por lo dems, una tradicin de segu-
ble la situacin de la Comunidad Valenciana, que registra una
ro de decesos muy honda. A continuacin, encontramos a la
ratio, de cada 6 euros de cada 1.000, muy superior (ms del
comunidad Valenciana, Asturias (comunidad de usos y modos
doble) que cualquier otra. Le sigue la comunidad de Castilla-
sociales muy parecidos a los gallegos) y Catalua.
La Mancha, Baleares y Canarias.
Las cifras ms bajas se dan en Navarra, La Rioja, Aragn y
Lo que encontramos, por lo tanto, es que buena parte de las
Ceuta y Melilla. El resto de los ncleos familiares del pas
comunidades donde se realiza un esfuerzo ms elevado son
realiza un esfuerzo similar, que gira en torno al 2 pero, a
regiones con amplia lnea de costa (dos de ellas son insulares)
diferencia de en salud, por debajo de dicha cifra.
y grandes afluencias tursticas.

56

Puede ello estar sugiriendo que es la posesin de embarca-
dor); aunque hay que hacer notar que una comunidad donde
ciones de recreo la que impulsa este esfuerzo en el asegura-
el seguro de RC est especialmente presente como es Extre-
miento. La posicin de Castilla-La Mancha puede estar debida
madura, como ya se ha sealado en pasadas ediciones de esta
a la actividad cinegtica (seguro obligatorio de RC del caza-
Memoria, tiene niveles de esfuerzo muy bajos.
Tabla/Grfico 46: Esfuerzo de los hogares en el seguro de responsabilidad civil, por comunidades autnomas.
Segn las caractersticas del municipio
El anlisis del nivel de esfuerzo en adquisicin de seguros de
ms pequeo pero, en trminos generales, los valores estn
acuerdo con el tamao del municipio donde est ubicado el
bastante aproximados; algo que, de todas formas, tambin
hogar arroja resultados diferentes segn el seguro del que
puede apreciarse en el resto de los seguros.
estemos hablando.
En el caso del seguro del automvil, tambin encontramos
La principal palabra que define el nivel de esfuerzo en el caso
que los municipios ms pequeos tienden a hacer un mayor
del seguro de la vivienda es la homogeneidad. Existe una ten-
esfuerzo en su seguro, lo cual puede estar debido al carcter
dencia a realizar mayor esfuerzo conforme el municipio es
habitualmente rural de muchas de estas unidades urbanas,

57


que hace que la densidad de vehculos menos convencionales
En el caso del seguro de salud se da el efecto contrario; el
sea superior a la media; lo cual, teniendo en cuenta que el
esfuerzo es mayor conforme mayor es el tamao del munici-
aseguramiento de estos vehculos es comparativamente ms
pio, con diferencias muy acusadas. Probablemente, esto est
caro, incide en el esfuerzo. Tambin hay que tener en cuenta
revelando que el perfil personal del asegurado de salud en los
que los residentes de ncleos pequeos han de realizar des-
distintos hbitat urbanos existentes es diferente.
plazamientos en vehculo a motor ms largos y frecuentes,

por lo que probablemente la exposicin del seguro es superior.
Tabla/Grfico 47: Esfuerzo en la adquisicin de seguros, segn el tamao del municipio donde se ubica el hogar.
Tamao del municipio
Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R. Civil
Ms de 100.000 habitantes
1,249
2,678
2,180
1,528
0,060
De 50.000 a 100.000
1,245
2,763
1,938
1,400
0,117
De 20.000 a 50.000
1,279
2,855
1,776
1,491
0,107
De 10.000 a 20.000
1,290
2,952
1,649
1,413
0,079
Menos de 10.000
1,367
3,163
1,380
1,552
0,081
Segn tamao del hogar
Si realizamos el anlisis de acuerdo con el tamao del ho-
gares con ms personas tienden a tener una renta ms eleva-
gar, observamos que el porcentaje de esfuerzo en todos los
da, y no olvidemos que la ratio de esfuerzo que aqu estamos
ramos analizados (vivienda, automvil, salud, decesos y res-
manejando pone en relacin el gasto en seguros con el gas-
ponsabilidad civil) es inversamente proporcional al nmero
to total, as pues est influida por dicha situacin de renta.
de personas que vive en el hogar. As, el esfuerzo realizado
Pero, adems, como otros factores hay que hacer notar que
en vivienda por parte de un hogar con una persona es de un
algunos seguros considerados en la EPF, como son los de salud
2,3%, mientras que el realizado por parte de un hogar con seis
o los de decesos, se pueden beneficiar de la sinergia de costes
o ms personas, desciende hasta un 0,68%.
que supone realizar plizas de grupo que den cobertura a varios, o todos, los miembros del hogar; lo cual tambin estara
Aqu hay varios factores a considerar. En primer lugar, los ho-
incidiendo en la mentada ratio de esfuerzo.
Tabla/Grfico 48: Esfuerzo de los hogares en la adquisicin de seguros, segn el tamao del hogar
Por tamao del hogar
Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R.Civil
Una persona
2,307
3,612
3,769
2,836
0,269
Dos personas
1,473
2,964
2,679
1,930
0,092
Tres personas
1,068
2,803
1,699
1,185
0,062
Cuatro personas
0,944
2,686
1,327
0,831
0,082
Cinco personas
0,845
2,687
0,816
0,949
0,025
Seis o ms personas
0,685
2,576
0,528
0,868
0,015
El anlisis segn la tipologa del hogar que permite la EPF es
neja la encuesta. Sealaremos aqu algunos de los elementos
muy rico, por la enorme cantidad de clasificaciones que ma-
ms destacables.
58


Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R. Civil
Tipologa de hogar 1
Una persona de 65 o ms aos
2,778
3,229
5,101
3,334
0,091
Una persona de 30 a 64
1,897
3,717
2,938
1,914
0,442
Una persona menor de 30
1,801
4,014
1,328
1,114
0,004
Un adulto con nios menores de 16
1,394
2,798
2,262
1,151
0,071
Pareja sin hijos al menos uno de 65 o ms
1,759
2,771
3,907
2,611
0,051
Pareja sin hijos los dos menos de 65
1,246
3,089
2,133
1,209
0,142
Pareja con un hijo menor de 16
1,045
2,859
2,035
0,683
0,136
Pareja con dos hijos menores de 16
1,023
2,651
1,855
0,682
0,121
Pareja con tres o ms hijos menores de 16
0,831
2,429
1,372
0,801
0,060
Padre o madre solo, al menos un hijo
1,344
2,879
1,779
1,643
0,037
Pareja con al menos un hijo de 16 o ms
0,940
2,773
1,088
1,038
0,041
Otros hogares
1,014
2,686
1,197
1,380
0,030
de 16 o ms
Tipologa de hogar 2
Una persona de 65 o ms aos
2,778
3,229
5,101
3,334
0,091
Una persona de 30 a 64
1,897
3,717
2,938
1,914
0,442
Una persona menor de 30
1,801
4,014
1,328
1,114
0,004
Un adulto con nios menores de 18
1,318
2,600
1,885
1,071
0,051
Pareja sin hijos al menos uno de 65 o ms
1,759
2,771
3,907
2,611
0,051
Pareja sin hijos los dos menos de 65
1,246
3,090
2,133
1,208
0,142
Pareja con un hijo menor de 18
1,050
2,866
1,963
0,738
0,127
Pareja con dos hijos menores de 18
1,016
2,610
1,753
0,686
0,106
Pareja con tres o ms hijos menores de 18
0,846
2,464
1,202
0,770
0,045
Padre o madre solo, al menos un hijo de 18 o ms
1,360
2,937
1,849
1,683
0,039
Pareja con al menos un hijo de 18 o ms
0,933
2,800
1,097
1,059
0,042
1,015
2,688
1,198
1,379
0,030
Otros hogares
Tipologa de hogar 3
De 65 o ms aos
2,778
3,229
5,101
3,334
0,091
De 30 a 64
1,897
3,717
2,938
1,914
0,442
Menor de 30
1,801
4,014
1,328
1,114
0,004
Pareja sin nios dependientes al menos uno de 65 o ms 1,759
2,771
3,907
2,611
0,051
Pareja sin nios dependientes los dos menos de 65
1,246
3,089
2,133
1,209
0,142
Pareja con un nio dependiente
1,040
2,851
1,856
0,769
0,098
Pareja con dos nios dependientes
0,984
2,562
1,591
0,682
0,101
Pareja con tres o ms nios dependientes
0,833
2,426
1,106
0,704
0,038
Padre o madre solo, al menos un nio dependiente
1,245
2,590
1,809
0,931
0,070
Otros hogares
1,049
2,860
1,227
1,362
0,033
Tipologa de hogar 4
Un varn de menos de 65
1,862
4,095
2,763
1,569
0,326
Un varn de 65 o ms
2,555
3,929
4,749
3,503
0,223
Una mujer de menos de 65
1,922
3,240
2,911
2,107
0,478
Una mujer de 65 o ms
2,849
2,255
5,230
3,287
0,037
Dos adultos sin hijos dependientes,
1,723
2,788
3,661
2,506
0,038
1,255
3,104
2,037
1,216
0,130
al menos uno de 65 o ms
Dos adultos sin hijos dependientes,
los dos menos de 65
59


Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R. Civil
Tipologa de hogar 4 (cont.)

Otros hogares sin hijos dependientes
1,034
2,931
1,304
1,415
0,027
Un adulto con al menos un hijo dependiente
1,245
2,590
1,809
0,931
0,070
Dos adultos con un hijo dependiente
1,039
2,843
1,839
0,787
0,096
Dos adultos con dos hijos dependientes
0,981
2,553
1,599
0,692
0,100
Dos adultos con tres o ms hijos dependientes
0,838
2,405
1,116
0,709
0,039
0,813
2,705
0,649
0,939
0,041
Otros hogares con hijos dependientes
Tipologa de hogar 5
Un varn de menos de 65
1,862
4,095
2,763
1,569
0,326
Un varn de 65 o ms
2,555
3,929
4,749
3,503
0,223
Una mujer de menos de 65
1,922
3,240
2,911
2,107
0,478
Una mujer de 65 o ms
2,849
2,255
5,230
3,287
0,037
Dos adultos sin nios dependientes,
1,723
2,788
3,661
2,506
0,038
1,255
3,104
2,037
1,216
0,130
Otros hogares sin nios dependientes
1,032
2,930
1,301
1,409
0,027
Un adulto con al menos un nio dependiente
1,228
2,633
1,647
0,976
0,061
Dos adultos con un nio dependiente
1,041
2,841
1,847
0,801
0,094
Dos adultos con dos nios dependientes
0,981
2,552
1,592
0,696
0,099
Dos adultos con tres o ms nios dependientes
0,836
2,403
1,096
0,712
0,038
Otros hogares con nios dependientes
0,811
2,715
0,665
0,950
0,042
al menos uno de 65 o ms
Dos adultos sin nios dependientes,
los dos menos de 65
Tipologa de hogar 6
Sustentador principal vive solo
2,307
3,612
3,769
2,836
0,269
Sustentador principal vive con hijos
1,171
2,650
1,472
1,052
0,067
1,342
2,952
1,690
1,822
0,008
y el menor tiene menos de 23 aos

Sustentador principal vive con hijos
y el menor tiene 23 o ms
Sustentador principal vive con otros pero sin hijos
1,312
2,852
2,287
1,712
0,030
Sustentador principal vive con su pareja nicamente 1,475
2,960
2,769
1,980
0,112
Sustentador principal vive con su pareja e hijos
1,020
2,817
1,977
0,564
0,123
0,965
2,611
1,429
0,743
0,086
0,882
2,866
0,942
0,913
0,039
1,016
2,835
1,257
1,350
0,030
1,196
2,672
1,818
1,733
0,044
y el menor tiene menos de 2 aos

y el menor tiene de 3 a 15 aos
y el menor tiene de 16 a 22
y el menor tiene 23 o ms
Sustentador principal vive con su pareja
y con otros que no son hijos
Tipologa de hogar 7
Persona sola de 65 o ms aos
2,778
3,229
5,101
3,334
0,091
Persona sola de menos de 65 aos
1,893
3,740
2,839
1,898
0,410
Pareja sin hijos
1,475
2,960
2,769
1,980
0,112
Pareja con un hijo
1,051
2,841
1,686
1,094
0,067
Pareja con dos hijos
0,949
2,695
1,400
0,757
0,088
60


Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R. Civil
Pareja con tres o ms hijos
0,765
2,604
0,844
0,774
0,026
Un adulto con hijos
1,350
2,860
1,864
1,578
0,041
1,017
2,691
1,195
1,389
0,030
Otro tipo de hogares
Tipologa de hogar 8
Persona o pareja con al menos un miembro
2,120
2,852
4,273
2,892
0,062
Otros hogares con una persona o pareja sin hijos
1,462
3,287
2,317
1,410
Pareja con hijos menores de 16 aos o adulto s
1,041
2,731
1,916
0,718
1,021
2,767
1,208
1,224
0,038
de ms de 65
0,194
0,119
con nios menores de 16 aos

Otros hogares
Tipologa de hogar 9
Un adulto
2,307
3,612
3,769
2,836
0,269
Dos adultos
1,480
2,966
2,707
1,964
0,095
1,034
2,931
1,304
1,415
0,027
Un adulto con al menos un hijo dependiente
1,245
2,590
1,809
0,931
0,070
Dos adultos con al menos un hijo dependiente
0,994
2,663
1,651
0,733
0,091
0,813
2,705
0,649
0,939
0,041
Tipologa de hogar 10
Hogares unipersonales
2,307
3,612
3,769
2,836
0,269
Hogares monoparentales con nios
1,245
2,590
1,809
0,931
0,070
Pareja sin nios dependientes
1,475
2,960
2,769
1,980
0,112
Pareja con nios dependientes
0,995
2,671
1,650
0,719
0,093
Otros hogares con nios dependientes
0,833
2,681
0,729
0,991
0,040
1,148
2,946
1,520
1,531
0,028
dependientes
Otros hogares sin nios dependientes
Tipologa de hogar 11
Hogares unipersonales
2,307
3,612
3,769
2,836
0,269
Hogares monoparentales con hijos dependientes
1,245
2,590
1,809
0,931
0,070
Pareja sin hijos dependientes
1,476
2,958
2,775
1,981
0,112
Pareja con hijos dependientes
0,994
2,671
1,660
0,712
0,094
0,828
2,673
0,713
0,966
0,039
1,148
2,946
1,518
1,532
0,029
En los hogares de tipo 1.

l Seguro del automvil: destaca el hogar ocupado por una
l Seguro de vivienda: el esfuerzo mayor se hace en los
sola persona menor de 30 aos (4,013%), seguido de una
hogares donde vive una persona de 65 o ms aos (2,778%)
persona de 30 a 64. Dato que, probablemente, est su-
seguida de una persona sola de 30 a 64 (1,897%). Parece
giriendo la importancia que para estos hogares tiene la
evidente, por lo tanto, que el mayor esfuerzo relativo por
posesin y uso del vehculo, as como la incidencia en el
asegurar la vivienda lo hacen personas solas. Los esfuerzos
precio que tiene su juventud. Menor esfuerzo se da en ho-
menores se dan en hogares en los que vive una pareja con
gares con una pareja con un hijo menor de 16.
tres o ms hijos menores de 16, ya que la presencia de

estos hijos menores provoca esfuerzos en otros terrenos
del presupuesto familiar.

61


l Seguro salud: los ncleos familiares que ms esfuerzo
l Seguro de salud: tambin destaca la mujer mayor de
realizan en seguros de salud son aqullos en los que hay
65 aos (5,23 euros por cada 100). Hecho ste que puede
uno de los miembros de ms de 65 aos, o en los que ste
estar causado en la mayor longevidad de la mujer, que de-
es el nico miembro, lo cual sugiere que, para quienes
manda un mayor esfuerzo.
adquieren seguro de salud, es importante utilizarlo como

proteccin para la alta morbilidad asociada a la tercera
l Seguro de decesos: en este caso destacan ligeramente
edad de sus padres o abuelos, o de ellos mismos. El menor
los varones por encima de las mujeres, pero el factor fun-
esfuerzo se da en hogares ocupados por una pareja con un
damental, como ya habamos visto, es la edad (los hogares
hijo de 16 o ms aos.
donde vive un mayor de 65 aos realizan un esfuerzo comparativamente mayor).
l Seguro de decesos: tambin destacan los ncleos con

miembros mayores de 65 aos (en concreto el ncleo for-
mado por una nica persona mayor de 65, 3,3%).
l Seguro del automvil: en este caso, la tipologa usada

por la EPF nos ayuda a revelar que es el hogar donde vive
un hombre solo de menos de 65 aos donde se produce un
l Seguro de responsabilidad civil: al estar estos seguros
mayor esfuerzo en el pago del seguro del automvil.
ms relacionados con el ocio, no sorprende ver que los

ncleos que realizan un esfuerzo mayor en dicho ramo son,
Tipologa de hogares 6:
las personas que viven solas y que tienen una edad comprendida entre los 30 y los 64 aos, as como las parejas sin
hijos y ambos menores de 65 aos.
l Los datos relativos a esta tipologa sirven para confirmar

que, en todos los seguros contemplados, tiende a darse un
mayor esfuerzo en aquellos hogares ocupados nicamen-
Tipologa de hogares 4 : esta tipologa de hogar es especfica
te por el sustentador principal, seguido de aqullos donde
por sexos:
vive en la nica compaa de su pareja. En los casos de los

hogares que tienen ms integrantes, y dado que normal-
l Seguro de vivienda: en tipos de hogares anteriores vea-
mente son personas con diversos niveles de dependencia,
mos como los que ms esfuerzos realizaban en este tipo de
se produce una dilucin en la ratio de esfuerzo, probable-
seguros, eran las personas mayores de 65 aos. Pues bien,
mente provocada por la necesidad del hogar de dedicar
aqu vemos que las mujeres (mayores de 65 aos), realizan
componentes de la renta a otros gastos que en los hogares
un mayor esfuerzo que los varones (tambin mayores de
ocupados por una o dos personas tienen menor importan-
65) de su misma edad; lo que parece sugerir diferencia de
cia, o no se realizan en lo absoluto.
patrones preventivos.
La edad del sustentador principal del hogar
Si tenemos en cuenta en el anlisis la edad declarada por el
los que el esfuerzo se incrementa conforme aumenta la edad
sustentador principal del hogar encuestado, perfeccionamos
de la persona de referencia del hogar. En el caso del seguro
el anlisis que ya hemos hecho en la tipologa de hogares,
de decesos, encontramos una tendencia continuada y bastan-
descubriendo que hay seguros en los que el esfuerzo se incre-
te regular, mientras que, en el seguro de salud, se observa
menta con la edad, y otros en los que no.
una intensificacin del aumento del esfuerzo a partir ms o

menos de la sexta dcada de la vida.
La grfica de datos demuestra que los seguros de salud y de

decesos son el ejemplo claro de figuras de aseguramiento en
7
Algunas tipologas no se analizan por presentar apenas matices sobre las conclusiones descritas en el texto. No obstante, los resultados se ofrecen en la tabla
para todas las tipologas de hogar incluidas en la EPF.
62

El seguro del automvil presenta otro perfil distinto. En los
30 aos, los espaoles mantienen un esfuerzo relativo de-
primeros aos de la juventud, registra aumentos muy brus-
dicado al seguro del automvil sin variaciones. El seguro de
cos, como consecuencia de las primas diferenciales de los
la vivienda tambin tiene una tendencia creciente, pero que
conductores a estas edades; para despus entrar en una es-
se aprecia nicamente a partir de los 55 aos. Por ltimo, el
tabilidad que se mantiene durante toda la serie, de modo y
seguro de responsabilidad civil presenta un perfil muy plano a
forma que puede decirse que, ms o menos a partir de los
lo largo de toda la serie.
Tabla/Grfico 49: Esfuerzo de los hogares por adquirir seguros, segn la edad de su sustentador principal.
La relacin con la situacin de ocupacin del hogar
Para el anlisis de las dos clasificaciones siguientes, conviene
edad laboral que o bien trabaja en un empleo remunerado
que diferenciemos los conceptos de poblacin activa y po-
(poblacin ocupada) o bien se halla en plena bsqueda de
blacin ocupada, ya que es la diferencia entre ambos grupos
empleo (poblacin en paro).
(clasificaciones):
l Poblacin ocupada: es la parte de la poblacin activa
l Poblacin activa: La poblacin activa de un pas es la
que efectivamente desempea un trabajo remunerado.
cantidad de personas que se han incorporado al mercado de trabajo, es decir, que tienen un empleo o que lo
buscan actualmente. Est compuesta por toda persona en
63


Tabla/Grfico 50: Esfuerzo en la adquisicin de seguros por los hogares, segn el nmero de activos en el hogar.
Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R.Civil
Ninguno
2,020
2,834
3,720
2,721
0,052
Uno
1,320
2,956
1,939
1,403
0,093
Dos
1,010
2,802
1,599
0,857
0,092
Tres
0,837
2,944
0,866
0,928
0,039
Cuatro o ms
0,662
3,105
0,564
0,843
0,011
Tabla/Grfico 51: Esfuerzo de los hogares en la adquisicin de seguros, segn el nmero de ocupados en el hogar.
Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R.Civil
Ninguno
1,879
2,958
2,987
2,518
0,057
Uno
1,200
2,946
1,683
1,159
0,091
Dos
0,970
2,727
1,632
0,734
0,086
Tres
0,765
2,882
0,904
0,743
0,041
Cuatro o ms
0,554
2,951
1,026
0,511
0,003
En el caso de los seguros de vivienda, salud y decesos, el
Un elemento ms especfico que aporta la encuesta es el que
esfuerzo crece en los hogares que tienen una situacin ms
pone en conexin el esfuerzo realizado en la adquisicin de
comprometida desde el punto de vista de la actividad o del
seguros y la situacin del hogar respecto de la ocupacin.
empleo. Este resultado, probablemente, debe ser tenido en

cuenta en combinacin con algunas cosas que hemos descubierto al estudiar los hogares por tipologa, esto es la importancia que, desde el punto de vista del esfuerzo hecho para
consumir seguros, se hacen en los hogares en los que viven
personas en la tercera edad (que, por definicin, tienden a
estar inactivas). El importante nivel de esfuerzo realizado en
estos hogares incide probablemente en las cifras que se aprecian aqu, muy especialmente en el seguro de decesos, donde
las diferencias son extraordinariamente apreciables.
El seguro del automvil, sin embargo, responde a otro patrn.
Dado que es un seguro obligatorio y que la motorizacin est
altamente extendida en Espaa, el indicador de esfuerzo demuestra una volatilidad muy baja y, por lo tanto, valores muy
estables; dicho de otra forma, el nivel de esfuerzo sobre renta que se realiza en pagar el seguro del automvil tiende a ser
rgido respecto de la situacin de ocupacin del hogar (siempre y cuando dicho hogar est motorizado, obviamente).
64

Tabla/Grfico 52: Esfuerzo de los hogares en adquisicin de seguros, segn relacin del hogar respecto de la ocupacin.
Vivienda Automvil Salud Decesos
R.Civil
Sustentador y cnyuge ocupados, al menos otro miembro ocupado
0,709
2,857 0,931
0,668
0,044
Sustentador y cnyuge ocupados, ningn otro ocupado
0,979
2,680 1,784
0,633
0,106
Sustentador o cnyuge ocupado, otro ocupado
0,914
2,999 0,918
0,950
0,016
Sustentador o cnyuge ocupado, al menos otros dos activos
0,769
3,146 1,023
0,691
0,024
Sustentador o cnyuge ocupado, ningn otro ocupado
1,103
2,869 1,633
0,996
0,086
Ni sustentador ni cnyuge ocupado, otro miembro ocupado
1,020
2,799 1,093
1,439
0,030
Ni sustentador ni cnyuge ocupado, al menos otros dos
0,846
2,805 0,997
1,172
0,079
1,879
2,958 2,987
2,519
0,057
miembros ocupados
Ningn ocupado
Si observamos los datos relativos al seguro de la vivienda,
hogares con elevado nmero de personas ocupadas los que
encontramos ciertos indicios de rigidez frente a las situacio-
tienen un esfuerzo superior. As, aquellos hogares donde pa-
nes de dificultad con el empleo, provocadas, probablemente,
dre y madre trabajan y hay al menos dos personas ms activas
por la percepcin del seguro como una herramienta necesaria
(cabe suponer que son hijos jvenes), el esfuerzo en pagar
para proteger el patrimonio. As, los hogares donde no hay
seguros del automvil se lleva 3 de cada 100 euros disponi-
ningn miembro ocupado y que tienen seguro de la vivienda
bles; lo que est revelando una alta tasa de motorizacin en
hacen un esfuerzo del 1,9% de sus disponibilidades de gasto,
estos casos (en un retrato-robot social, podemos pensar en un
que es el ms alto de todos. El esfuerzo es tambin superior
hogar donde padre y madre, trabajadores, tienen su propio
al 1% en hogares donde hay un solo ocupado, bien sea el sus-
vehculo; ms, cuando menos, un tercer vehculo para el o los
tentador y el cnyuge, bien sea otra persona distinta de ellos.
hijos mayores de edad, ya activos).
Es evidente que esta ratio tiene sus limitaciones, porque no
En el seguro de salud, vuelve a producirse el efecto de que
est midiendo el porcentaje de hogares que no gastan en se-
encontramos un elevado esfuerzo en los hogares donde no
guro de vivienda, que son muchos en situaciones como sta.
hay ningn miembro ocupado. Este dato es consistente con lo
Pero est revelando, como decimos, cierta rigidez, esto es,
que ya hemos visto anteriormente relativo a la importancia
una actitud de, en la medida de lo posible, mantener la pro-
que en la geografa de este seguro tienen los hogares donde
teccin patrimonial incluso em situaciones negativas. Los ni-
viven personas en la tercera edad (no ocupados). Pero, ms
veles de esfuerzos son relativamente parecidos en hogares
all, vemos que el esfuerzo en la compra de seguros de salud
donde hay dos ocupados, normalmente el sustentador y el
tambin correlaciona con las situaciones de hogares en los
cnyuge, y comienzan a reducirse a partir de ah, probable-
que sustentador y/o cnyuge estn ocupados; esto es, hay
mente porque los hogares que registran una situacin ms
una relacin importante con el nivel de empleo del ncleo
positiva desde el punto de vista la ocupacin tienen rentas
bsico familiar que constituye el hogar.
ms altas, que diluyen el esfuerzo derivado de la satisfaccin

de la prima de seguro.
En el caso del seguro de decesos, el importante peso que

tienen, tambin aqu, los hogares donde viven personas de 65
Se repite este patrn en otros seguros? No, o no siempre.
aos de edad o ms (no ocupados) se aprecia claramente en
Acabamos de ver que el seguro del automvil es otro caso
las cifras de la tabla.
distinto. En el caso del seguro del automvil, tienden a ser
65


Relacin con los ingresos del hogar
A lo largo de la exposicin previa, ha sobrevolado, de alguna
tante realizar dicho anlisis desde el punto de vista de los
manera, la cuestin de en qu medida, a la hora de analizar
tramos de ingresos considerados en la EPF. Lo que nos encon-
o comentar el nivel de esfuerzo que los hogares dedican a la
tramos, una vez ms, es una realidad que resulta cambiante
satisfaccin de la prima del seguro est relacionado con el
para cada seguro.
nivel de renta de que disponen. Por ello, tambin es imporTabla/Grfico 53: Esfuerzo de los hogares en la adquisicin de seguros, segn su tramo de ingresos.
Vivienda
Automvil
Salud
Decesos
R.Civil
Menos de 500
1,610
3,457
1,001
2,275
0,131
De 500 a 1.000
1,693
3,243
1,521
2,208
0,056
De 1.000 a 1.500
1,249
2,968
1,920
1,317
0,074
De 1.500 a 2.000
1,089
2,640
2,038
0,907
0,063
De 2.000 a 2.500
1,040
2,395
2,143
0,764
0,126
De 2.500 a 3.000
1,016
2,345
2,264
0,599
0,130
3.000 o ms
0,945
2,090
2,244
0,431
0,147
En el caso del seguro de la vivienda, la evidencia es de que
ms caras, o bien se cubre a ms personas en el contrato de
el esfuerzo correlaciona negativamente con la renta; esto es:
seguro. Este efecto vuelve a percibirse, aunque con menor
a mayor renta, menor esfuerzo. Inicialmente podra pensarse
intensidad, entre los seguros de responsabilidad civil, quiz
que no, pues hogares con mayor renta tienden a vivir en in-
por la influencia ejercida aqu por figuras de aseguramiento
muebles ms grandes y con contenidos ms valiosos. La reali-
de profesiones liberales. Sin embargo, el seguro de decesos
dad de la ratio de esfuerzo viene a decirnos que esta realidad
vuelve a repetir el patrn visto en vivienda y autos, y son
crece menos que la propia renta.
las personas de menores ingresos las que hacen ms esfuerzo para sufragar su prima. De hecho, entre los hogares con
En el seguro del automvil se produce un efecto parecido, de
ingresos ms modestos, es mayor el esfuerzo realizado en el
nuevo aparentemente incoherente, puesto que los hogares
seguro de decesos, que en el de vivienda.
con ms renta tienden a tener una mayor motorizacin (lo

cual significa ms primas de seguro). Igual que en la vivienda,
sin embargo, encontramos que los hogares con mayor renta
realizan un esfuerzo menor para pagar su o sus seguros del
automvil, por lo que cabe considerar que el volumen del
riesgo que aseguran evoluciona a un ritmo menor que la propia renta.
El seguro de salud, sin embargo, presenta un panorama totalmente diferente. En el seguro de salud, la correlacin es
directa: a ms renta, mayor esfuerzo de aseguramiento; lo
cual quiere decir que o bien se contratan ms coberturas o
66


El esfuerzo en seguro de la vivienda segn sus caractersticas
Dado que la EPF se ocupa de registrar las caractersticas bsi-
rgimen de tendencia en propiedad es el que marca el mayor
cas de la vivienda en el caso de cada hogar, es posible realizar
esfuerzo por asegurar la vivienda, entre el 1,2% y el 1,4% de
algunas inferencias relativas al esfuerzo en seguros (en este
los recursos disponibles para el gasto. La vivienda en alqui-
caso, de vivienda) de acuerdo con las caractersticas de sta.
ler es la que menor nivel de aseguramiento tiene, apenas el
De una forma bastante lgica, los datos nos revelan que la el
0,4%.
Tabla/Grfico 54: Esfuerzo de los hogares en seguro de la vivienda, segn su rgimen de tendencia.
Vistas estas diferencias, que son bastante evidentes a la par
instalaciones que elevan el capital asegurado, elevacin que
que lgicas, vemos que, para el caso del tipo de vivienda, las
se comunica a la prima. Sin embargo, entre las viviendas ado-
diferencias se estrechan. El tipo de vivienda que demanda
sadas y los pisos, las diferencias son muy pequeas, lo que
de sus propietarios un mayor esfuerzo de aseguramiento res-
hace pensar en situaciones muy parecidas en estos casos en
pecto del volumen de recursos disponibles es el chalet inde-
trminos de capital asegurado o valor del riesgo.
pendiente, lo cual es lgico porque suele tener ms metros e

Tabla/Grfico 55: Esfuerzo de los hogares en seguro de la vivienda, segn el tipo de vivienda.
67


Un dato relativamente sorprendente es que, cuando menos
habitacin), ya que las personas que las ocupan invierten en
en trminos medios, el esfuerzo realizado para el asegura-
asegurarlas el 0,8% de sus recursos, una tasa considerable-
miento parece ser independiente del tamao de la vivienda
mente por debajo de las dems. Pero las dems, sin embargo,
medido en nmero de habitaciones. nicamente existe una
son bastante convergentes, entre el 1,2% y el 1,3%, bsica-
diferencia para las viviendas de muy pequeo tamao (una
mente.
Tabla/Grfico 56: Esfuerzo de los hogares por el seguro de vivienda, segn el nmero de habitaciones.
Si el anlisis lo hacemos teniendo en cuenta los metros cua-
viviendas en Espaa. nicamente, a partir de unos 140 me-
drados de la vivienda llegaremos a conclusiones muy pareci-
tros cuadrados se aprecia un descenso generalizado y signi-
das. El ndice de esfuerzo se estabiliza pronto y se mantiene
ficativo.
muy estable durante todo el rango normal de tamao de las

Tabla/Grfico 57: Esfuerzo de los hogares por adquirir seguros de la vivienda, segn la superficie de la misma.
Fuente: Elaboracin
propia a partir de datos
de la EPF.
68


El seguro de vida y la previsin complementaria
Concretar con cifras el papel del seguro de vida en el siste-
l Seguridad y solvencia: A diferencia de otros instrumentos
ma de Sistema de Seguridad Social no es tarea fcil, dada la
de ahorro, en los que las desviaciones se asumen bien por
flexibilidad de los seguros de vida y su posibilidad de diseo a
el propio inversor o bien por el conjunto de ahorradores,
la medida del cliente. El problema fundamental con que hay
en los seguros de vida son las entidades aseguradoras las
que enfrentarse es la taxonoma de los productos de retiro,
que con su solvencia responden de la garanta de las pres-
es decir, delimitar qu productos son productos los ha contra-
taciones.
tado el cliente para su jubilacin y cules responden a otra
De entre las diversas modalidades de seguro de vida indivi-
finalidad.
dual, adems del PPA, que se utilizan para complementar la

jubilacin, las ms extendidas son las rentas vitalicias y los
En general y desde mucho antes del nacimiento de los planes
Planes Individuales de Ahorro Sistemtico (PIAS). Por tanto, a
de pensiones y de los planes de previsin asegurados, el segu-
efectos de este captulo vamos a considerar como productos
ro de vida ha sido utilizado como un instrumento ms en la de-
privados destinados a complementar la jubilacin los siguien-
nominada previsin social complementaria, dado que presen-
tes:
ta una serie de caractersticas especficas que lo convierten

en un instrumento idneo para canalizar el ahorro previsin:
l Los Planes de Previsin Asegurados (PPAs), y los Planes de

Previsin Social Empresarial (PPSE).
l Cobertura de riesgos biomtricos: El seguro de vida es el
l Los seguros que instrumentan compromisos por pensiones.
nico instrumento de ahorro que tcnicamente permite la
l Los seguros de rentas vitalicias.
cobertura de riesgos ligados a la vida humana: mortalidad
l Los Planes individuales de Ahorro Sistematico (PIAs).
(viudedad y orfandad) y longevidad (pensiones vitalicias
l Los planes y fondos de pensiones.
de jubilacin y viudedad).
Hecha esta matizacin, los datos nos vienen a decir que, por
l Garanta de rentabilidad: El seguro de vida permite tam-
el flanco de las prestaciones, el conjunto de productos de ca-
bin garantizar un tipo de inters a vencimiento, a cual-
pitalizacin, seguros y fondos de pensiones, podran, clara-
quier plazo, muchas veces vitalicio, lo que evita que el
mente, jugar un papel mucho ms relevante que el que jue-
individuo asegurado asuma riesgos financieros de inversin
gan actualmente. En el ao 2010, el conjunto de las cuatro
en las prestaciones garantizadas.
grandes alternativas de previsin complementaria (seguros y

fondos individuales, seguros y fondos colectivos) vena a supo-
l Ahorro sistemtico y proteccin: El seguro de vida, como
ner aproximadamente un 8,4% del total de prestaciones paga-
instrumento de ahorro contractual, establece una disci-
das por el sistema de bienestar; con diferencias entre compo-
plina que permite la creacin de ahorro de una manera
nentes que, sin embargo, consideradas respecto del conjunto
sistemtica, mediante el pago de aportaciones peridicas,
apenas presentan matices.
adaptadas a la capacidad econmica del ahorrador.

Tabla/Grfico 58: Peso de la capitalizacin en el Sistema de Bienestar: prestaciones.
Fuente: Elaboracin propia.
69


El segundo pilar de la previsin
Por segundo pilar de la previsin entendemos aquellos esque-
de compromisos por pensiones constituidos por las empresas a
mas e instrumentos que permiten canalizar ahorro de forma
favor de sus trabajadores.
colectiva en la empresa o corporacin para conseguir rentas

futuras, normalmente de jubilacin. Los dos instrumentos b-
En Espaa, este tipo de esquemas tenan, a finales del 2011,
sicos que se pueden usar para materializar estos esquemas de
unos 60.000 millones de euros de derechos acumulados a fa-
ahorro son los fondos de pensiones y los seguros de vida.
vor de los trabajadores., que estn bsicamente repartidos de

una forma muy regular entre seguros y fondos de pensiones.
stos ltimos, por ltimo, se suelen definir entre Planes de
Esta situacin permanece bsicamente estable; la gran nove-
Previsin Social Empresarial (PPSE), que son productos con
dad del ao 2011, ltimo informado completo por la DGSFP en
una rentabilidad mnima garantizada y una serie de caracte-
el momento de redactar estas notas, es la tmida aparicin de
rsticas especficas; y otros seguros para la instrumentacin
los derechos consolidados en PPSE.
Tabla/Grfico 59: Ahorro consolidado en el segundo pilar.
Fuente: DGSFP.
Estas cifras denotan la importancia de fondos y aseguradoras
Los datos publicados por la Direccin General de Seguros y
como gestores de ahorro pero, sin embargo, tienen un papel
Fondos de Pensiones apuntan, en este sentido, que el con-
bastante pequeo en la actividad de los tres sectores institu-
junto de los trabajadores espaoles dedic, en el ao 2011,
cionales implicados en el segundo pilar: las empresas finan-
387 millones de pesetas a participar en fondos de empleo o
cieras y las financieras como promotores de los esquemas de
asociados o seguros de vida constituidos colectivamente en el
ahorro, y los hogares como partcipes de los mismos.
marco de la empresa; la participacin de las empresas como

promotores, por su parte, fue de 3.344 millones de euros, esto
es: por cada euro aportado por los trabajadores, las empresas
aportaron ocho y medio.
70

Tabla/Grfico 60: Aportaciones al segundo pilar.
Fuente: DGSFP.
Estas aportaciones, sin embargo, han de ponerse en relacin
el de los hogares. Comparacin que apunta a que las empresas
con el valor aadido: las de la empresa, con el de las empre-
aportan a esquemas de segundo pilar apenas el 0,6% de su
sas no financieras y financieras; y las de los trabajadores, con
valor aadido, y los hogares el 0,1%.
Tabla/Grfico 61: Esfuerzo de empresas y trabajadores por el segundo pilar, medido segn el valor aadido generado.
Tipo de aportacin
Ratio 2010
Ratio 2011
Primas PPSE trabajador
0,0007%
0,0012%
Primas PPSE pagadas empresa
0,0037%
0,0048%
Primas otros seguros trabajador
0,0556%
0,0416%
Primas otros seguros empresa
0,3514%
0,3278%
FFPP trabajador
0,1008%
0,0745%
FFPP empresa o promotor
0,2582%
0,2475%
Total aportaciones empresariales
0,6134%
0,5801%
Total aportaciones trabajador
0,1572%
0,1173%
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la DGSFP y la Contabilidad Nacional.
Otro elemento similar lo supone el nmero de personas cu-
bsicamente seguros de vida con cobertura de riesgo, esto es
biertas. Inicialmente, una primera impresin debera llevar
en caso de fallecimiento.
a pensar que aproximadamente la mitad de los asalariados

espaoles estn cubiertos por el segundo pilar, fundamental-
Si la definicin de asegurado se limita estrictamente a los que,
mente a travs de los asegurados de seguros de instrumenta-
como en los fondos de pensiones o en los PPSE, preparan la
cin. Sin embargo, los datos de la Direccin General de Segu-
jubilacin, el porcentaje de cobertura alcanza el 20% de los
ros y Fondos de Pensiones demuestran que una buena parte
trabajadores por cuenta ajena en trminos EPA.
de estos asegurados no lo son de jubilacin, sino que tienen

71

Tabla/Grfico 62: Presencia del segundo pilar en la poblacin trabajadora.
Tipo de aportacin
Ratio 2010
Asegurados PPSE
Asegurados otros seguros jubilacin
Ratio 2011
20.752
24.512
1.058.084
906.617
Asegurados otros seguros otros
6.000.505
6.161.046
Partcipes FFPPP
2.263.662
2.284.848
15.346.800
15.105.500
0,1352%
0,1623%
Asalariados
Asegurados PPSE
Asegurados otros seguros jubilacin
6,8945%
6,0019%
Asegurados otros seguros otros
39,0994%
40,7868%
Partcipes FFPPP
14,7501%
15,1259%
Total (jubilacin)
21,7798%
21,2901%
Fuente: Elaboracin propia con datos de la DGSFP y la EPA.
La industria aseguradora y los planes de pensiones
Adems de la actividad puramente aseguradora, el papel de
de Seguros y Fondos de Pensiones, a 31 de diciembre de di-
las entidades aseguradoras en la industria de fondos de pen-
cho ao haba 57 aseguradoras que eran gestoras de fondos
siones es tambin de gran importancia. Como es sabido, la
de pensiones y 38 gestoras puras, por lo que en nmero de
legislacin espaola permite a las aseguradoras ser gestoras
gestoras la posicin del seguro es netamente mayoritaria. Las
directamente de fondos de pensiones, sin necesidad de tener
aseguradoras, adems, tienen casi la mitad de los partcipes
que crear una entidad especfica a tal efecto.
del sistema de fondos de pensiones (43%), y un 38% del patrimonio.
Tal y como informe el informe sobre los seguros y los fondos

de pensiones en el 2011 elaborado por la Direccin General
Tabla/Grfico 63: Peso del sector asegurador en el sector de fondos de pensiones.
Fuente: ICEA.
72


Radiografa de las personas indemnizadas por el seguro de vida
Dentro de la poltica llevada a cabo en esta Memoria Social se
Un aspecto muy relevante de estos seguros de riesgo es la
encuentra la bsqueda de enfoques ad hoc, en cada edicin,
persona asegurada. El siniestro ms comn, obviamente, es
que penetren en algn aspecto de la prctica aseguradora de
el fallecimiento. Pero cabe preguntarse cundo se produce
una forma coyuntural; buscndose con ello que en el conjunto
ste, qu consecuencias tiene, etc. sta es la informacin que
de memorias que se producen ao tras ao se vaya comple-
vamos a tratar de desarrollar en este anlisis.
tando una visin lo ms amplia posible de la rica y variada

transferencia social gestionada por las aseguradoras.
La informacin solicitada a las entidades consisti en una

informacin relativa a siniestros de riesgo producidos en su
En esta edicin se ha planteado una investigacin en el mar-
cartera de vida; a los efectos de disponer de informacin
co del seguro de vida-riesgo, esto es aquellos productos que
consolidada y slida, se les instruy para informar siniestros
garantizan una indemnizacin en caso de muerte o invalidez
producidos en los aos 2009, 2010 o 2011, e indemnizados en
de la persona asegurada (producto que se distingue de los se-
cualquier momento (incluso posterior a dichos aos). La dis-
guros de vida-ahorro, que consolidan un patrimonio diferido a
tancia en el tiempo de los siniestros se busc para as poder
favor del propio asegurado).
obtener conclusiones relevantes sobre la velocidad de tramitacin.
Caractersticas de los siniestros
La relacin de siniestros cargados en la base de datos proce-
que algo ms de un tercio lo hacen de contratos de grupo.
dente de las entidades refleja, lgicamente, la estructura del
La relativa poca importancia que tiene la previsin comple-
mercado desde el punto de vista del tipo de contratos que se
mentaria en el mbito de la empresa hace que el papel de los
comercializan. La mitad de los fallecimientos considerados,
fallecimientos procedentes de seguros de instrumentacin sea
en este sentido, proceden de contratos individuales, mientras
el componente menos frecuente, con un 13%.
Tabla/Grfico 64: Siniestros indemnizados por tipo de contrato.
El 68% de los siniestros considerados en este estudio causaron

indemnizacin por fallecimiento,
y el tercio restante lo fueron por
invalidez.
73

Tabla/Grfico 65: Siniestros de riesgo, segn su cobertura.
Desde el punto de vista del sexo, el perfil de los fallecimientos sigue demostrando una diferencia existente entre la tasa de
aseguramiento de hombres y mujeres. Tres cuartas partes de los fallecidos e invlidos indemnizados eran hombres, y una cuarta
parte mujeres.
74


La pirmide de fallecimientos de la poblacin espaola pre-
fallecidos e indemnizados por el seguro cambia. Si realizamos
senta una figura tpica de pirmide invertida: los fallecimien-
una distribucin homognea de fallecidos totales y fallecidos
tos son pocos a las edades tempranas, y van siendo ms con-
asegurados, observaremos que, en el caso de los hombres,
forme se avanza en la escala de edad.
el punto mximo se produce en la cohorte de quienes, en el

momento de fallecer, tenan 58 aos de edad, para empezar a
Sin embargo, la pirmide poblacional de las personas falleci-
descender a partir de ah. Asimismo, en edades jvenes, sobre
das que han sido indemnizadas por el seguro de vida es ligera-
todo entre los 35 y los 45 aos, se producen notables diferen-
mente diferente. Responde a un esquema ms acorde con el
cias entre la pirmide asegurada y la pirmide total, estando
hecho de que el seguro de vida-riesgo es un producto a cuya
estas edades mucho ms representadas en la primera.
adquisicin propenden personas que estn preocupadas por

las consecuencias de un fallecimiento prematuro, en lo que
Las menores tasas de aseguramiento de la mujer, y sobre todo
pueda suponer de prdida patrimonial para otras personas re-
su incorporacin ms tarda al sistema asegurativo (incorpora-
lacionadas con ellos.
cin muy ligada a la entrada en el mercado laboral y el acceso

a la condicin de cabeza de familia) hace que la edad de las
En consecuencia, la pirmide invertida que, como decimos, es
fallecidas indemnizadas por seguro sea ms temprana que en
la norma en el caso de la poblacin espaola, en el caso de los
el caso de los hombres.
Tabla/Grfico 66: Pirmides comparadas de fallecidos asegurados y totales. Hombres.
Fuente: Elaboracin propia e INE.
Las cifras aqu incluidas se basan en datos 2011. Se han eliminado los datos a ms de 70 aos para hacer ms comprensibles los grficos.
75

Tabla/Grfico 67: Pirmides comparadas de fallecidos asegurados y totales. Mujeres.
En trminos generales, esto es para toda Espaa y consideran-
36 y 45, adems de Ceuta, territorio donde la muestra no es
do ambos sexos, el 7% de los fallecidos indemnizados tienen
muy elevada, figuran Segovia, Guadalajara, Huesca, La Rio-
menos de 35 aos; el 15,7%, entre 36 y 45; el 33,4%, el grupo
ja, Salamanca o Len, lo cual parece confirmar parcialmente
ms numeroso, entre 46 y 55; casi igual, 32,1%, son los falle-
el patrn. Los territorios donde el componente de edad ms
cidos entre 56 y 65 aos; y, finalmente, el 12% restante tiene
frecuente (de 46 a 55) est ms sobrerrepresentado tampoco
66 aos o ms.
se alejan (Soria, Cuenca o Palencia son las provincias con mayores frecuencias).
Si observamos los datos obtenidos por provincias, observaremos que los territorios donde el porcentaje de fallecidos de
En el tramo siguiente, de 55 a 65, ya se producen algunos
menos de 35 aos viene a estar por encima del observado en
cambios, puesto que adems de Ceuta y Melilla, aparecen Te-
el conjunto del pas tienden a ser provincias interiores de la
nerife, Zamora, Gerona y Castelln, seguidos de Madrid, Las
mitad norte (Teruel, La Rioja, Len, Toledo, Valladolid, Ciu-
Palmas y Mlaga, esto es territorios ms costeros y con eleva-
dad Real); en lo que se refiere a la siguiente categora, entre
das concentraciones de poblacin.
76

Tabla/Grfico 68: Distribucin de los fallecidos indemnizados por provincia y tramo de edad.
Provincia
ALAVA
Hasta 35
De 36 a 45
De 46 a 55
De 56 a 65
66 o ms
4,2%
13,8%
26,1%
21,8%
34,1%
ALBACETE
12,3%
19,3%
40,4%
21,1%
7,0%
ALICANTE
7,5%
18,1%
32,8%
29,4%
12,1%
ALMERIA
9,6%
16,1%
45,6%
24,8%
3,8%
ASTURIAS
6,5%
20,2%
32,9%
26,1%
14,3%
10,3%
6,9%
37,9%
31,0%
13,8%
BADAJOZ
9,8%
16,1%
32,2%
31,0%
10,9%
BALEARES
11,7%
14,4%
37,1%
29,9%
6,8%
BARCELONA
5,8%
15,2%
35,2%
31,5%
12,2%
BURGOS
7,8%
12,5%
34,4%
29,7%
15,6%
CACERES
AVILA
11,6%
20,3%
27,5%
29,0%
11,6%
CADIZ
6,0%
13,9%
37,8%
31,1%
11,2%
CANTABRIA
8,3%
15,7%
42,6%
26,9%
6,5%
CASTELLON
5,0%
18,6%
30,2%
36,2%
10,1%
CEUTA
0,0%
41,7%
16,7%
41,7%
0,0%
CIUDAD REAL
13,1%
23,4%
35,8%
21,2%
6,6%
CORDOBA
12,6%
15,9%
31,7%
29,9%
9,9%
9,1%
21,2%
51,5%
15,2%
3,0%
GERONA
5,6%
12,6%
34,8%
37,4%
9,6%
GRANADA
11,6%
21,3%
30,7%
27,1%
9,1%
GUADALAJARA
2,3%
37,2%
30,2%
20,9%
9,3%
GUIPUZCOA
7,0%
18,1%
32,9%
34,1%
7,9%
HUELVA
6,9%
14,9%
36,2%
31,4%
10,6%
HUESCA
11,8%
36,8%
29,4%
17,6%
4,4%
7,5%
22,0%
37,0%
18,5%
15,0%
CUENCA
JAEN
LA CORUA
LA RIOJA
LAS PALMAS
5,2%
18,5%
38,2%
28,9%
9,2%
15,3%
33,9%
20,3%
18,6%
11,9%
6,9%
14,8%
37,5%
35,6%
5,1%
14,3%
25,7%
33,3%
15,2%
11,4%
LERIDA
6,3%
21,0%
38,0%
30,7%
3,9%
LUGO
10,9%
24,8%
36,6%
24,8%
3,0%
MADRID
6,0%
13,7%
32,3%
36,0%
11,9%
MALAGA
7,0%
17,7%
31,5%
35,2%
8,5%
LEON
MELILLA
0,0%
0,0%
50,0%
50,0%
0,0%
MURCIA
11,0%
23,4%
36,6%
25,5%
3,5%
NAVARRA
10,6%
20,0%
26,3%
35,0%
8,1%
ORENSE
5,6%
16,7%
40,7%
20,4%
16,7%
PALENCIA
2,7%
10,8%
51,4%
10,8%
24,3%
PONTEVEDRA
12,7%
14,8%
36,6%
26,8%
9,2%
S.C. TENERIFE
3,7%
10,0%
40,4%
43,4%
2,5%
SALAMANCA
5,4%
30,4%
25,0%
19,6%
19,6%
SEGOVIA
3,8%
38,5%
38,5%
19,2%
0,0%
SEVILLA
6,8%
17,3%
30,2%
33,6%
12,1%
SORIA
12,9%
12,9%
61,3%
3,2%
9,7%
TARRAGONA
11,0%
17,6%
34,6%
28,6%
8,2%
TERUEL
25,0%
18,2%
25,0%
27,3%
4,5%
77

Provincia
Hasta 35
TOLEDO
VALENCIA
VALLADOLID
De 36 a 45
De 46 a 55
De 56 a 65
66 o ms
13,8%
22,0%
35,0%
23,6%
5,7%
7,3%
18,6%
39,2%
28,0%
6,9%
13,5%
24,3%
25,7%
28,4%
8,1%
VIZCAYA
6,0%
16,0%
35,3%
30,3%
12,4%
ZAMORA
4,0%
16,0%
34,0%
38,0%
8,0%
ZARAGOZA
9,8%
20,4%
34,9%
28,5%
6,4%
ESPAA
6,8%
15,7%
33,4%
32,1%
11,9%
La permanencia del asegurado
Otro dato complementario a la edad de los asegurados en el
del asegurado no siempre est disponible en los sistemas para
momento del siniestro es el tiempo de aseguramiento, esto
asegurados muy veteranos, motivo por el cual los plazos de
es, la diferencia entre el ao del siniestro y el ao del primer
permanencia de los asegurados, considerados por sexos, es
contrato.
muy considerablemente menor que aquellos registros en los

que se no ha delimitado el sexo del asegurado. Por lo dems,
En trminos generales, para todo el conjunto de registros,
como es lgico, conforme mayor edad tena en el momento
el plazo medio de aseguramiento es de unos 11 aos y 2 me-
del bito el asegurado, mayor tiempo de permanencia acumu-
ses. La informacin recopilada sugiere que el dato del sexo
laba en el aseguramiento.
Tabla/Grfico 69: Periodo medio de aseguramiento del asegurado, por sexos y edad en el momento del siniestro.
Edad
19
Sexo no determinado
Total
2 aos y 0 meses
Hombre
Mujer
2 aos y 0 meses
20
3 aos y 1 meses
1 aos y 0 meses
2 aos y 0 meses
21
3 aos y 6 meses
0 aos y 2 meses
1 aos y 10 meses
22
1 aos y 6 meses
1 aos y 7 meses
1 aos y 6 meses
23
2 aos y 0 meses
1 aos y 5 meses
1 aos y 8 meses
24
2 aos y 2 meses
3 aos y 7 meses
2 aos y 11 meses
25
2 aos y 8 meses
2 aos y 1 meses
2 aos y 4 meses
26
2 aos y 6 meses
2 aos y 2 meses
2 aos y 4 meses
27
2 aos y 11 meses
1 aos y 11 meses
2 aos y 5 meses
28
2 aos y 4 meses
2 aos y 5 meses
2 aos y 4 meses
29
3 aos y 1 meses
2 aos y 3 meses
2 aos y 8 meses
30
3 aos y 3 meses
3 aos y 1 meses
3 aos y 2 meses
31
3 aos y 3 meses
3 aos y 7 meses
3 aos y 5 meses
32
3 aos y 10 meses
3 aos y 9 meses
3 aos y 9 meses
33
3 aos y 2 meses
3 aos y 8 meses
3 aos y 5 meses
34
3 aos y 6 meses
3 aos y 8 meses
3 aos y 7 meses
35
3 aos y 11 meses
3 aos y 10 meses
3 aos y 10 meses
36
3 aos y 9 meses
4 aos y 6 meses
4 aos y 2 meses
37
4 aos y 5 meses
4 aos y 9 meses
4 aos y 7 meses
38
4 aos y 3 meses
4 aos y 7 meses
4 aos y 5 meses
39
3 aos y 9 meses
4 aos y 7 meses
4 aos y 2 meses
40
4 aos y 6 meses
4 aos y 7 meses
20 aos y 0 meses
9 aos y 8 meses
41
4 aos y 7 meses
4 aos y 3 meses
17 aos y 7 meses
8 aos y 10 meses
42
4 aos y 4 meses
5 aos y 8 meses
20 aos y 0 meses
10 aos y 0 meses
78

Edad
Hombre
Mujer
Sexo no determinado
Total
43
5 aos y 6 meses
4 aos y 10 meses
19 aos y 11 meses
10 aos y 1 meses
44
4 aos y 9 meses
4 aos y 10 meses
0 aos y 0 meses
4 aos y 9 meses
45
4 aos y 8 meses
5 aos y 6 meses
0 aos y 0 meses
5 aos y 1 meses
46
5 aos y 0 meses
4 aos y 9 meses
25 aos y 0 meses
11 aos y 7 meses
47
4 aos y 10 meses
4 aos y 11 meses
20 aos y 0 meses
9 aos y 11 meses
48
5 aos y 10 meses
5 aos y 5 meses
30 aos y 0 meses
13 aos y 9 meses
49
5 aos y 5 meses
4 aos y 11 meses
0 aos y 0 meses
5 aos y 2 meses
50
5 aos y 11 meses
4 aos y 9 meses
28 aos y 6 meses
13 aos y 1 meses
51
5 aos y 7 meses
5 aos y 6 meses
23 aos y 4 meses
11 aos y 5 meses
52
5 aos y 11 meses
5 aos y 5 meses
20 aos y 0 meses
10 aos y 5 meses
53
5 aos y 8 meses
4 aos y 11 meses
23 aos y 10 meses
11 aos y 5 meses
54
5 aos y 11 meses
5 aos y 7 meses
14 aos y 11 meses
8 aos y 10 meses
55
5 aos y 6 meses
4 aos y 11 meses
18 aos y 10 meses
9 aos y 9 meses
56
6 aos y 5 meses
5 aos y 11 meses
24 aos y 0 meses
12 aos y 1 meses
57
6 aos y 2 meses
6 aos y 1 meses
17 aos y 0 meses
9 aos y 9 meses
58
6 aos y 8 meses
6 aos y 4 meses
24 aos y 5 meses
12 aos y 5 meses
59
7 aos y 0 meses
6 aos y 5 meses
28 aos y 1 meses
13 aos y 10 meses
60
6 aos y 5 meses
6 aos y 10 meses
17 aos y 5 meses
10 aos y 3 meses
61
6 aos y 11 meses
6 aos y 4 meses
21 aos y 1 meses
11 aos y 5 meses
62
7 aos y 2 meses
6 aos y 0 meses
18 aos y 9 meses
10 aos y 7 meses
63
6 aos y 9 meses
5 aos y 8 meses
18 aos y 0 meses
10 aos y 2 meses
64
7 aos y 4 meses
7 aos y 9 meses
18 aos y 1 meses
11 aos y 1 meses
65
7 aos y 0 meses
6 aos y 1 meses
17 aos y 5 meses
10 aos y 2 meses
66
7 aos y 10 meses
5 aos y 3 meses
25 aos y 11 meses
13 aos y 0 meses
67
6 aos y 9 meses
4 aos y 8 meses
30 aos y 0 meses
13 aos y 10 meses
68
6 aos y 3 meses
6 aos y 4 meses
27 aos y 3 meses
13 aos y 3 meses
69
7 aos y 10 meses
6 aos y 8 meses
30 aos y 2 meses
14 aos y 10 meses
70
8 aos y 11 meses
4 aos y 7 meses
28 aos y 11 meses
14 aos y 2 meses
6 aos y 5 meses
4 aos y 11 meses
28 aos y 7 meses
11 aos y 2 meses
Total
Si nos preguntamos, en el momento de producirse el siniestro
cubierta frente a dicha contingencia. Uno de cada cinco ase-
(fallecimiento o invalidez) qu porcentaje de la vida de la vc-
gurados, sin embargo, lleva ms del 20% de la vida cubierto
tima de dicho siniestro ha estado asegurada frente al mismo,
contra dicha eventualidad. Los que llevan ms de un tercio de
encontramos que, como media, en el momento de producirse
su vida protegidos son un 5% (uno de cada 20).
el evento la persona lleva, como media, el 12% de su vida

Tabla/Grfico 70: Porcentaje de la vida que llevaban aseguradas las personas que han sufrido fallecimiento o invalidez; por percentiles.
Percentil
Porcentaje
Percentil
Porcentaje
20%
2,5%
70%
15,3%
30%
4,4%
80%
20,0%
40%
6,4%
90%
27,6%
50%
8,8%
95%
34,4%
60%
11,8%
100%
90,6%
79


La indemnizacin
Algunos datos bsicos sobre las indemnizaciones medias resul-
Tabla/Grfico 71: Indemnizacin media, por sexos y coberturas.
tantes de los siniestros cargados son las siguientes:
l La indemnizacin media por fallecimiento se situ en

26.766 euros.
l En el caso de la invalidez, esta cifra es de 38.528 euros.
Hombre
Mujer
Fallecimiento
28.223
25.134
Invalidez
45.096
36.818
l Asimismo, existe una diferencia claramente perceptible

entre las indemnizaciones pagadas segn la edad que te-
l En trminos generales, las indemnizaciones tienden a
na el asegurado al fallecer. Las indemnizaciones medias
ser algo ms elevadas en el caso de los hombres: un 13%
ms altas, en torno a los 45.000 euros, se producen en-
en el caso de fallecimiento, y un 23% en el caso de la
tre los asegurados fallecidos o invalidados en la cuarta
invalidez.
dcada de la vida.
Tabla/Grfico 72: Indemnizacin media segn edad del asegurado.
80


Clientes del seguro: el parque asegurado
El parque de vehculos asegurados en Espaa est formado
que prcticamente mantiene dicho parque en las mismas di-
por algo ms de 29 millones de vehculos, con una evolucin
mensiones.
muy plana desde el comienzo de la presente crisis en el 2008,

Tabla/Grfico 73: Evolucin reciente del parque asegurado.
Fuente: FIVA.
Profundizando en la siniestralidad del trfico en Espaa:

muertos y heridos leves
En los ltimos aos, la puesta en marcha de la base de datos
La elaboracin de un proyecto de consulta de datos y el proce-
Baremo, centrada en las personas que sufren secuelas en ac-
so de los ficheros resultantes (labor que est desarrollndose
cidentes de trfico, secuelas indemnizadas en todo caso por la
aun en el momento de redactar estas notas) aporta, como
industria aseguradora, mejor notablemente el conocimiento
decimos, un caudal de informacin preciso y completo sobre
pblico, a travs de los datos del seguro, en torno a las conse-
diversas realidades del dao corporal que se abordan en el
cuencias de la accidentalidad del trfico.
Baremo; y lo hace, de forma muy especial, para los muertos

en accidente de trfico y para los heridos leves, realidades
Este conocimiento, sin embargo, ha dado un nuevo salto cuali-
stas que, como ya hemos dicho, no se tratan en la Base de
tativo a lo largo del ao 2012 por la decisin del sector de am-
Datos Baremo. Por ello, en el presente estudio pretendemos
pliar la exploracin de conocimiento cuantitativo, a travs de
dar a estas dos realidades su protagonismo para, de esta ma-
la captura de ficheros de datos de las entidades aseguradoras,
nera, complementarse con la realidad obtenida ya para las
a la totalidad del dao corporal o, si se prefiere, a la totalidad
secuelas.
de elementos considerados en el Sistema para la Valoracin

del Dao Corporal en Accidentes.
81

La informacin acopiada acumula, para la mayora de las en-
En tal sentido, las cifras e informaciones que aqu se van a
tidades, la experiencia desde el ao 2000, incluyendo incluso
aportar deben verse como un complemento a las cifras de
siniestros producidos en el 2012, algunos de ellos abiertos en
accidentalidad que publican otras fuentes, notablemente la
el momento de la informacin. Como suele ocurrir en el caso
Direccin General de Trfico y los servicios de trnsito de los
de las consultas voluntarias a las entidades aseguradoras, no
gobiernos vasco y cataln, en mayor medida que una fuente
puede aspirar a totalizar al completo la realidad del mercado;
competidora. Los datos se complementan porque no miden
pero s aporta un nmero de registros muy elevado, que per-
realidades exactamente iguales o, mejor dicho, no las miden
mite llegar a conclusiones sobre la realidad total esperada.
de la misma forma.
La estacionalidad del accidente de trfico con muertos
Un elemento importante relacionado con los muertos en ac-
24.279 siniestros. Hemos dicho antes que la informacin re-
cidentes de trfico es el siniestro, y el momento en que se
cogida matiza la impresin de que los accidentes con muertos
produce. La sensacin social generalizada es que el accidente
se producen durante las operaciones de salida y regreso de
de trfico con muertos es una realidad ligada a los grandes
las vacaciones; pero eso no quiere decir que la desmienta.
desplazamientos vacacionales, las denominadas operaciones
El rnking de fechas segn el nmero de siniestros, de he-
salida o llegada; as como los fines de semana. Sin llegar a
cho, avala en gran parte esa impresin, dada la importancia
desmentirse esa realidad, veremos ahora que, sin embargo,
que tienen fechas ubicadas en el mes de julio, esto es en las
existen matizaciones importantes a esta afirmacin.
jornadas previas a las vacaciones de agosto, y con un importante nivel de desplazamientos vacaciones ya desde cumplida
Con el objeto de obtener informaciones consolidadas y sli-
la primera quincena. Pero debe de tenerse en cuenta que ya
das, para los datos que se van a describir a continuacin se
en este rnking bsico aparecen fechas que no casan con
ha tomado, de los siniestros comunicados por las entidades
esta impresin, lo que viene a sugerir que la muerte en la
aseguradoras, los ocurridos ms all del 1 de enero del 2000 y
carretera responde a ms factores. Eso s, como hemos dicho,
hasta el 31 de diciembre del 2011. Ms all de este lmite, la
la presencia de fechas cruciales en la produccin de periodos
base de datos pierde solidez por falta de registros. En total,
vacaciones es innegable.
esto ha supuesto acopiar de diferentes entidades un total de

Tabla/Grfico 74: Fechas con mayores siniestros mortales, segn los registros acopiados.
Fecha
Siniestros en la Base de Datos
martes, 25 de julio de 2006
26
sbado, 15 de julio de 2000
23
sbado, 04 de junio de 2005
22
domingo, 22 de mayo de 2005
21
mircoles, 16 de marzo de 2005
21
sbado, 09 de julio de 2005
21
domingo, 23 de diciembre de 2001
21
viernes, 10 de agosto de 2007
21
lunes, 17 de julio de 2006
20
martes, 03 de julio de 2007
20
sbado, 11 de junio de 2005
20
domingo, 09 de diciembre de 2007
20
lunes, 06 de julio de 2009
20
sbado, 25 de noviembre de 2006
20
Fuente: Elaboracin propia a partir de los ficheros de datos.
82

Una expresin clara de la baja estacionalidad de la siniestra-
viene a demostrar el carcter de gran regularidad que presen-
lidad mortal es la expresin grfica del histrico disponible en
ta este tipo de siniestros.
modo acumulado, que refleja pocas irregularidades, lo que

Tabla/Grfico 75: Histrico acumulado de la siniestralidad mortal de trfico.
Otro elemento claro en la misma direccin nos lo da el dato de la que la prctica mayora de los 4.383 das considerados en el periodo 2000-2011 tenan
algn siniestro que gener fallecido o
fallecidos.
Tabla/Grfico 76: Distribucin de los das considerados, segn la existencia de al menos un siniestro con fallecidos.
Tabla/Grfico 77: Distribucin estadstica de los siniestros con

fallecidos.
Si segmentamos los das de acuerdo con el nmero de

siniestros producidos (no el nmero de muertos), observaremos que la distribucin de las fechas obedece
a patrones de distribucin muy clsicos. El nmero de
das crece hasta alcanzar un mximo de cuatro siniestros en el da, para luego descender muy rpidamente.
83


Segn el da de la semana
El enfoque basado en el da de la semana tambin presenta
se produce un desplazamiento hacia los fines de semana.
notables novedades. Como puede verse en la distribucin de

los siniestros de la base de datos dentro de una matriz que
Estos datos, por lo tanto, estaran sugiriendo que, en trminos
tenga en cuenta el da de la semana y el nmero de siniestros,
genricos, no existe una siniestralidad mortal en la carrete-
la distribucin muestra un peso bajo para las fechas de fin
ra, sino dos: una primera estara representada por los das
de semana, en el caso de los das con un siniestro, entre los
de siniestralidad, podramos decir baja (un solo siniestro, o
cuales los mircoles y jueves presentan perfiles superiores.
dos), que se extienden en los das de diario. Y una segunda,
Esta informacin, sin embargo, se matiza conforme vamos
representada por los dasen los cuales la siniestralidad es ms
ms abajo en las filas, esto es, viene a sugerir que en el caso
grave en trminos de nmero de sucesos, tiende a intensifi-
de las jornadas en las que hay varios siniestros mortales s que
carse los das de la semana.
Tabla/Grfico 78: Distribucin de las jornadas con siniestros mortales de la base de datos,
segn el nmero de siniestros y el da de la semana.
N de siniestros
Lunes
Martes
Mircoles
Jueves
Viernes
Sbado
Domingo
0 siniestro(s)
11
20
22
1 siniestro(s)
38
51
55
Total
14
10
12
97
56
32
28
16
276
2 siniestro(s)
60
85
72
75
45
48
55
440
3 siniestro(s)
88
87
88
81
70
57
68
539
4 siniestro(s)
90
88
88
72
78
81
66
563
5 siniestro(s)
79
71
79
94
72
74
76
545
6 siniestro(s)
59
65
69
64
78
71
77
483
7 siniestro(s)
58
54
51
44
73
58
65
403
8 siniestro(s)
32
36
32
35
37
51
51
274
9 siniestro(s)
42
23
25
25
39
45
39
238
10 siniestro(s)
21
13
14
20
24
25
26
143
11 siniestro(s)
18
13
16
12
29
16
112
12 siniestro(s)
18
21
21
84
13 siniestro(s)
20
14
65
14 siniestro(s)
30
15 siniestro(s)
31
16 siniestro(s)
20
17 siniestro(s)
13
18 siniestro(s)
19 siniestro(s)
20 siniestro(s)
22 siniestro(s)
23 siniestro(s)
21 siniestro(s)
26 siniestro(s)
La consecuencia de estas dos tendencias, de signo diferente
siniestros por das bastante regular, aunque con cierta ten-
en el caso de los das de la semana, es una distribucin de los
dencia final a sobrerrepresentar los das del fin de semana.
84

Tabla/Grfico 79: Siniestros con fallecidos, distribuidos segn el da de la semana.
Las provincias de Guipzcoa, Palencia y Lugo son las tres en
mayor frecuencia de accidentes mortales en sbado se da en
las que los viernes tiene un mayor peso como da con acci-
Navarra, vila y Lrida, y por lo que respecta a los domingos
dentes mortales, siendo lava la provincia que menos. Una
destacan lava, Palencia y Burgos.
Tabla/Grfico 80: Distribucin de siniestros mortales, por da de la semana y por provincia9 .
Provincia
Lunes
Martes
Mircoles
Jueves
Viernes
Sbado
Domingo
ALAVA
18,55%
15,32%
11,29%
11,29%
6,45%
14,52%
22,58%
ALBACETE
14,81%
18,52%
12,96%
12,04%
6,79%
15,74%
19,14%
ALICANTE
16,54%
16,92%
9,36%
11,41%
15,13%
12,95%
17,69%
ALMERIA
16,67%
17,87%
12,08%
12,08%
11,84%
13,29%
16,18%
ASTURIAS
13,95%
16,86%
11,63%
13,37%
13,18%
15,31%
15,70%
AVILA
22,01%
13,40%
10,53%
5,74%
12,92%
22,01%
13,40%
BADAJOZ
18,56%
11,39%
11,14%
11,63%
10,89%
17,57%
18,81%
BALEARES
15,70%
11,55%
15,01%
12,47%
9,01%
19,63%
16,63%
BARCELONA
14,10%
11,85%
12,40%
13,56%
12,94%
16,55%
18,60%
BURGOS
15,85%
7,78%
9,80%
12,39%
14,12%
19,02%
21,04%
CACERES
16,85%
14,34%
8,96%
9,68%
10,75%
18,64%
20,79%
CADIZ
20,32%
13,09%
10,38%
10,16%
12,19%
19,64%
14,22%
CANTABRIA
12,36%
15,06%
10,42%
13,51%
13,90%
16,99%
17,76%
CASTELLON
18,65%
10,81%
17,03%
14,59%
9,73%
15,41%
13,78%
CIUDAD REAL
16,62%
12,73%
15,58%
10,39%
12,99%
16,36%
15,32%
CORDOBA
10,73%
11,58%
13,56%
13,28%
16,67%
13,84%
20,34%
CUENCA
18,13%
14,91%
11,40%
11,99%
11,40%
15,50%
16,67%
GERONA
14,45%
13,98%
13,74%
12,09%
16,82%
11,61%
17,30%
En rojo, los valores superiores al dato del conjunto de Espaa.
85

Provincia
Lunes
Martes
Mircoles
Jueves
Viernes
Sbado
Domingo
GRANADA
18,16%
13,67%
9,39%
12,45%
13,27%
15,71%
17,35%
GUADALAJARA
19,37%
15,77%
8,56%
7,66%
13,51%
16,22%
18,92%
GUIPUZCOA
16,48%
17,05%
12,50%
8,52%
18,18%
14,20%
13,07%
HUELVA
19,48%
18,35%
8,61%
14,61%
7,49%
14,98%
16,48%
HUESCA
15,95%
17,24%
20,69%
7,76%
12,50%
10,34%
15,52%
JAEN
14,82%
13,48%
16,44%
10,51%
15,90%
13,75%
15,09%
LA CORUA
14,00%
15,44%
8,62%
13,46%
14,72%
15,26%
18,49%
LA RIOJA
20,18%
11,47%
12,84%
16,97%
11,01%
11,47%
16,06%
LAS PALMAS
16,11%
13,27%
11,37%
10,90%
13,98%
13,98%
20,38%
LEON
15,47%
17,19%
11,17%
10,60%
13,75%
15,47%
16,33%
LERIDA
19,23%
9,29%
8,65%
15,06%
13,14%
20,51%
14,10%
LUGO
13,99%
11,60%
10,92%
10,92%
17,41%
17,06%
18,09%
MADRID
17,39%
12,51%
11,72%
12,36%
13,42%
15,05%
17,54%
MALAGA
16,01%
13,06%
12,08%
12,36%
14,19%
15,45%
16,85%
MURCIA
20,54%
12,54%
11,78%
13,14%
10,57%
14,95%
16,47%
NAVARRA
16,20%
15,85%
10,21%
12,32%
9,51%
22,89%
13,03%
ORENSE
24,24%
12,12%
13,13%
11,11%
13,13%
11,11%
15,15%
PALENCIA
19,21%
10,60%
9,27%
9,27%
17,88%
12,58%
21,19%
PONTEVEDRA
15,60%
13,46%
16,03%
13,25%
13,03%
14,32%
14,32%
S.C. TENERIFE
20,60%
11,30%
12,96%
11,63%
11,96%
14,95%
16,61%
SALAMANCA
17,43%
12,86%
14,11%
7,88%
16,18%
14,52%
17,01%
SEGOVIA
15,54%
15,54%
10,76%
12,35%
9,56%
17,93%
18,33%
SEVILLA
17,70%
13,09%
12,73%
10,06%
14,30%
16,61%
15,52%
SORIA
16,13%
10,97%
12,90%
20,65%
12,90%
12,26%
14,19%
TARRAGONA
18,65%
10,73%
12,21%
15,51%
15,35%
15,18%
12,38%
TERUEL
16,13%
28,23%
8,06%
12,90%
12,10%
13,71%
8,87%
TOLEDO
17,14%
15,86%
13,03%
10,20%
10,06%
18,13%
15,58%
VALENCIA
18,88%
14,06%
13,84%
10,19%
11,91%
15,67%
15,45%
VALLADOLID
16,45%
15,46%
9,87%
15,79%
14,14%
14,14%
14,14%
9,27%
15,73%
14,11%
17,34%
14,52%
13,71%
15,32%
VIZCAYA
ZAMORA
12,80%
19,51%
13,41%
11,59%
13,41%
11,59%
17,68%
ZARAGOZA
14,31%
14,31%
13,42%
14,13%
15,21%
18,43%
10,20%
ESPAA
16,71%
13,71%
12,12%
12,19%
13,03%
15,69%
16,55%
Por aos
Los datos por aos, estimados al total del mercado, presentan
en torno al ao 2005, que parece haberse intensificado con la
una tendencia bastante estructural, que sugiere que el n-
crisis econmica, que como es sabido ha provocado un estan-
mero de accidentes mortales tiene un suelo aproximado en
camiento del parque, y una reduccin del uso medio del veh-
los 1.500 sucesos por ao para el conjunto de Espaa. En todo
culo, medido en trminos de consumo medio de carburante.
caso, la informacin apunta a una flexin a la baja producida
86

Tabla/Grfico 81: Estimacin del nmero de siniestros con muertos, por aos.
Esta misma informacin, desplegada desde un punto de vista
Esta ltima ratio seala, pues, aquellas provincias que regis-
territorial, presenta una variabilidad muy elevada en provin-
tran, ao a ao, variaciones ms o menos exageradas respecto
cias poco pobladas, probablemente provocada por algunas
de su senda media. Este dato muestra que Teruel es la provin-
circunstancias especiales (clima del ao, etc.). A tal efecto,
cia que presenta la senda ms errtica, junto con Tenerife y
adems de estimar el total de accidentes mortales por aos y
otras de perfil parecido a la aragonesa, como vila, La Rioja o
provincia, se ha calculado, para cada provincia, el promedio
Segovia. La menor variabilidad de la siniestralidad mortal se
anual de siniestros, y el porcentaje que supone la desviacin
da en Barcelona, Sevilla, Burgos y Vizcaya.
estndar de la serie sobre dicho promedio.

Tabla/Grfico 82: Volmen terico estimado de siniestros con fallecidos por aos y provincias.
Provincia
2000 2001
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Total Promedio Volatilidad

general
/promedio
MADRID
369
336
332
405
361
352
321
277
192
208
165
196
3.516
292
28,10%
BARCELONA
138
106
152
138
190
201
218
185
162
161
137
136
1.929
160
20,32%
VALENCIA
70
80
109
118
110
146
128
128
113
65
104
62
1.237
102
26,85%
SEVILLA
60
77
105
93
88
98
120
120
86
73
92
72
1.086
90
20,66%
ALICANTE
66
66
96
88
105
126
109
105
104
57
54
48
1.028
85
30,48%
MALAGA
42
58
60
112
88
93
114
89
90
66
57
66
940
77
29,80%
TOLEDO
70
68
53
76
70
113
106
114
78
66
62
48
929
77
28,91%
MURCIA
38
50
80
73
76
106
106
89
66
64
64
58
874
72
28,64%
VALENCIA
70
80
109
118
110
146
128
128
113
65
104
62
1.237
102
26,85%
ZARAGOZA
81
58
48
70
85
52
58
80
49
54
56
45
740
61
22,97%
LA CORUA
50
50
54
48
44
86
86
97
54
52
61
48
734
60
30,12%
87

Provincia
2000 2001
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Total Promedio Volatilidad

general
/promedio
ASTURIAS
30
33
41
74
100
86
56
73
46
52
52
36
682
56
39,59%
GRANADA
56
41
48
45
64
61
108
61
57
52
37
18
650
54
39,49%
PONTEVEDRA
14
38
54
44
44
57
69
65
50
46
66
62
614
50
30,58%
BALEARES
40
49
28
40
57
74
78
54
42
36
44
29
574
47
33,81%
CADIZ
29
36
38
50
70
74
58
60
52
36
40
32
578
47
32,03%
ALMERIA
33
45
38
46
58
56
86
60
34
34
21
32
548
45
38,93%
GERONA
17
29
37
41
32
52
62
60
58
54
50
56
552
45
31,73%
LAS PALMAS
29
48
46
74
66
58
61
61
28
30
30
16
552
45
41,33%
BADAJOZ
40
22
29
54
66
48
41
73
32
34
48
44
534
44
33,81%
CIUDAD REAL
25
36
52
46
57
60
58
46
38
26
30
33
512
42
30,10%
CASTELLON
22
21
42
41
41
53
46
53
45
53
34
30
486
40
28,15%
JAEN
29
26
30
34
46
40
56
64
40
44
49
26
488
40
30,27%
BURGOS
37
24
36
37
40
42
52
29
40
48
29
42
458
38
20,99%
CORDOBA
14
25
33
50
29
65
49
54
29
50
28
37
468
38
39,06%
CUENCA
34
34
37
54
38
41
64
52
14
32
26
21
452
37
38,29%
LEON
28
25
41
32
42
50
53
62
22
33
40
26
458
37
33,64%
ALBACETE
25
40
29
36
33
58
54
37
41
22
21
25
425
35
34,03%
LERIDA
33
20
30
36
46
45
53
38
22
28
41
17
413
34
32,91%
VALLADOLID
34
44
44
42
34
49
30
42
28
14
25
14
405
33
35,16%
LUGO
24
37
32
24
34
32
50
36
33
40
21
22
388
32
26,36%
26
25
46
53
70
53
36
21
17
24
16
398
32
58,50%
S.C. TENERIFE
CACERES
28
25
24
46
54
36
48
29
18
26
13
20
370
30
42,67%
NAVARRA
40
26
36
26
44
50
34
29
24
22
20
16
370
30
34,42%
HUELVA
12
20
29
21
32
48
40
42
32
33
29
16
356
29
37,27%
CANTABRIA
32
20
26
16
32
20
45
45
25
29
32
20
344
28
33,59%
SEGOVIA
22
30
30
36
58
21
34
30
14
17
22
14
334
27
45,23%
SALAMANCA
13
22
26
24
30
41
44
14
26
25
25
25
320
26
34,79%
VIZCAYA
25
21
29
30
28
38
32
28
24
26
22
17
324
26
21,21%
HUESCA
12
20
17
33
33
42
25
40
25
18
25
13
306
25
39,86%
GUADALAJARA
25
33
20
29
21
49
20
16
20
25
26
296
24
41,30%
LA RIOJA
20
17
21
38
29
37
29
38
22
21
290
23
46,86%
AVILA
17
12
21
26
22
41
26
49
12
20
18
277
22
53,61%
ORENSE
12
25
24
24
17
18
25
37
22
21
26
264
21
34,48%
GUIPUZCOA
18
16
16
20
14
18
26
29
26
25
12
233
19
32,87%
ZAMORA
14
17
12
22
25
29
28
12
20
17
216
17
41,98%
PALENCIA
18
26
13
10
16
20
20
20
16
16
10
10
198
16
30,86%
SORIA
14
16
16
20
25
10
29
16
14
13
22
206
16
38,11%
ALAVA
13
16
20
22
12
20
16
10
12
165
13
41,42%
TERUEL
14
12
28
34
18
14
165
13
71,51%
1.978
2.073
3.246 3.014
2.202
2.060 2.028
1.772
29.502
2458
21,41%
Total general
2.333 2.672 2.873 3.248
88


Segn el mes
Desde el punto de vista de los meses, y tomando para la infor-
estimarse que el suelo de los siniestros mensuales con fa-
macin el promedio de siniestros producidos en cada mes en
llecidos est muy cerca de los 200 sucesos en los meses ms
el periodo 2000-2011, lo cual aporta una muy slida base de
bajos, llegndose a 260 en los peores.
siniestros que permite ensayar una elevacin al 100%, puede

Tabla/Grfico 83: Ritmo medio estimado de los siniestros con muertos, por meses.
El ao presenta un perfil ascendente irregular. En los primeros
en septiembre. A partir de ah, la tendencia es relativamente
cinco meses del ao hay una tendencia a la estabilidad, aun-
estable, con un ltimo crecimiento derivado de las vacaciones
que con variaciones probablemente provocadas por la situa-
navideas. Los meses de otoo e invierno deberan, en todo
cin de la Semana Santa. En mayo inicia una tendencia ascen-
caso, ser ajustados en un anlisis territorio a territorio que
dente que llega hasta el mes de julio. En agosto, los niveles
tuviese en cuenta registros precisos de pluviometra y clima
elevados de julio se mantienen, para descender claramente
en general.
Una vez ms, la realidad territorial es muy variable. En la tabla se ofrece la distribucin porcentual horizontal de los siniestros
en cada provincia por meses10.
Tabla/Grfico 84: Distribucin de los siniestros con fallecidos, por provincias y meses.
Provincia
Enero Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre
ALAVA
7,26%
4,03%
6,45%
3,23%
16,13%
6,45%
4,84%
7,26%
4,84%
14,52%
6,45%
18,55%
ALBACETE
3,70%
6,17%
4,32%
8,02%
10,19%
8,02%
12,35%
12,65%
7,10%
10,49%
3,40%
13,58%
ALICANTE
7,44%
7,31%
6,92%
8,46%
5,90%
9,87%
10,26%
10,90%
8,21%
7,95%
8,85%
7,95%
ALMERIA
10,39%
5,56%
9,42%
6,52%
11,35%
6,52%
8,70%
9,90%
7,73%
7,49%
7,49%
8,94%
10
Colocndose en rojo las cifras que se desvan al alza sobre la observada en el conjunto de Espaa. Es decir, los meses en los que, en cada provincia,
tiende a haber, en trminos generales, ms siniestros
89

Provincia
Enero Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre
ASTURIAS
7,95%
8,53%
8,53%
6,20%
7,56%
8,53%
9,50%
7,56%
6,59%
12,02%
9,11%
7,95%
AVILA
4,31%
6,70%
4,78%
7,18%
7,66%
7,66%
9,57%
13,88%
11,48%
9,57%
8,61%
8,61%
BADAJOZ
7,43%
5,45%
6,44%
5,94%
9,41%
9,65%
12,38%
10,15%
7,67%
9,65%
7,43%
8,42%
BALEARES
6,24%
9,70%
6,93%
8,78%
9,24%
9,24%
12,70%
6,00%
7,16%
7,85%
8,78%
7,39%
BARCELONA
8,79%
7,49%
7,63%
6,95%
6,40%
8,45%
9,40%
8,11%
7,63%
9,54%
9,33%
10,29%
BURGOS
6,05%
5,48%
8,65%
6,05%
5,48%
7,20%
10,09%
12,39%
10,09%
10,09%
9,80%
8,65%
CCERES
7,89%
4,30%
8,96%
12,19%
5,73%
10,04%
8,96%
8,60%
6,45%
7,53%
10,39%
8,96%
CDIZ
7,45%
7,00%
8,80%
8,35%
8,80%
8,13%
11,29%
11,74%
10,16%
6,09%
6,09%
6,09%
CANTABRIA
5,79%
7,72%
4,63%
8,88%
8,49%
8,88%
4,25%
11,97%
7,34%
12,36%
6,95%
12,74%
CASTELLON
12,97%
6,22%
9,73%
3,24%
5,95%
7,03%
12,16%
9,19%
8,38%
10,00%
7,03%
8,11%
CIUDAD REAL 10,91%
7,27%
7,53%
5,97%
7,01%
4,94%
9,09%
10,65%
8,57%
10,65%
9,35%
8,05%
CORDOBA
12,43%
4,52%
8,76%
9,04%
10,45%
5,93%
9,32%
7,34%
9,04%
9,89%
4,52%
8,76%
CUENCA
7,02%
4,39%
6,14%
5,56%
7,60%
7,89%
9,65%
13,16%
11,70%
7,60%
7,89%
11,40%
GERONA
5,21%
4,03%
6,87%
5,69%
9,72%
9,24%
12,80%
11,85%
9,48%
9,72%
6,87%
8,53%
GRANADA
6,73%
8,37%
6,33%
8,37%
6,73%
9,39%
10,82%
7,35%
7,55%
10,20%
10,41%
7,76%
GUADALAJARA 7,66%
7,21%
5,41%
4,50%
8,56%
7,21%
14,41%
14,86%
8,56%
7,66%
6,31%
7,66%
GUIPUZCOA
7,95%
6,82%
7,39%
6,25%
10,23%
8,52%
5,68%
7,95%
7,95%
12,50%
9,66%
9,09%
HUELVA
7,12%
6,74%
4,12%
10,49%
8,61%
5,24%
7,49%
11,24%
6,37%
7,49%
12,36%
12,73%
HUESCA
8,62%
4,74%
6,47%
8,19%
8,19%
6,03%
15,95%
6,47%
8,19%
9,91%
8,62%
8,62%
JAN
9,16%
9,16%
5,66%
4,58%
8,63%
7,28%
9,16%
9,43%
8,63%
8,36%
10,24%
9,70%
LA CORUA
5,21%
7,36%
7,18%
6,82%
7,72%
9,87%
11,49%
9,34%
7,36%
7,90%
6,46%
13,29%
LA RIOJA
4,13%
9,17%
12,39%
6,42%
5,05%
7,80%
7,80%
13,76%
5,50%
9,17%
6,88%
11,93%
LAS PALMAS
6,64%
6,64%
10,43%
9,72%
6,87%
4,27%
7,11%
10,19%
8,29%
7,35%
9,95%
12,56%
LEN
8,02%
6,02%
8,31%
4,58%
8,02%
8,02%
8,31%
15,76%
10,89%
7,74%
8,88%
5,44%
LRIDA
8,65%
8,65%
8,65%
8,33%
6,41%
12,82%
5,45%
11,22%
7,37%
7,69%
6,73%
8,01%
LUGO
4,10%
8,53%
3,75%
9,90%
7,85%
8,87%
6,83%
10,24%
8,19%
13,31%
7,85%
10,58%
MADRID
7,64%
8,32%
8,05%
7,37%
7,49%
9,04%
8,02%
7,41%
8,13%
9,57%
9,00%
9,98%
MLAGA
6,60%
8,15%
6,18%
7,58%
7,16%
10,81%
8,57%
8,43%
8,57%
10,25%
8,57%
9,13%
MURCIA
7,55%
7,70%
7,70%
7,40%
10,42%
8,46%
8,31%
6,80%
6,95%
10,57%
8,31%
9,82%
NAVARRA
7,39%
4,93%
8,10%
7,39%
9,15%
10,92%
11,27%
6,69%
7,04%
13,38%
8,45%
5,28%
ORENSE
2,53%
4,55%
6,57%
5,05%
8,59%
10,61%
10,10%
13,64%
11,62%
8,59%
5,56%
12,63%
PALENCIA
8,61%
2,65%
2,65%
5,96%
13,25%
11,26%
14,57%
10,60%
5,96%
8,61%
3,97%
11,92%
PONTEVEDRA
9,62%
4,91%
7,91%
9,83%
7,91%
4,27%
12,18%
10,26%
7,48%
9,19%
8,55%
7,91%
S.C. TENERIFE 8,64%
8,31%
7,31%
5,98%
4,98%
7,31%
7,64%
11,63%
8,64%
10,30%
9,30%
9,97%
SALAMANCA
5,81%
4,15%
7,47%
12,03%
7,05%
6,22%
12,03%
12,86%
3,73%
7,05%
14,94%
6,64%
SEGOVIA
10,76%
4,38%
7,17%
5,18%
9,56%
9,96%
10,76%
6,77%
11,16%
11,55%
7,97%
4,78%
SEVILLA
6,67%
6,91%
6,79%
7,15%
8,36%
7,52%
9,21%
8,36%
10,42%
8,00%
8,73%
11,88%
SORIA
5,81%
4,52%
5,81%
6,45%
4,52%
7,10%
12,26%
10,32%
12,26%
9,68%
10,32%
10,97%
TARRAGONA
6,60%
4,62%
9,08%
6,77%
8,42%
8,91%
8,91%
11,39%
7,10%
11,72%
8,75%
7,76%
TERUEL
3,23%
2,42%
8,06%
9,68%
3,23%
9,68%
23,39%
9,68%
12,90%
5,65%
8,87%
3,23%
TOLEDO
8,78%
7,65%
8,78%
5,95%
8,50%
7,79%
12,61%
10,20%
8,64%
6,52%
6,66%
7,93%
VALENCIA
9,01%
7,30%
7,08%
8,05%
7,08%
10,30%
9,98%
10,41%
5,26%
7,94%
8,05%
9,55%
10,86%
8,88%
10,86%
6,91%
6,25%
8,88%
7,89%
11,18%
5,92%
8,88%
7,24%
6,25%
VIZCAYA
VALLADOLID
9,68%
8,06%
4,84%
6,85%
7,66%
10,89%
7,26%
11,29%
6,45%
9,27%
9,68%
8,06%
ZAMORA
3,05%
5,49%
6,71%
3,66%
7,32%
7,93%
10,37%
14,02%
14,02%
10,98%
4,88%
11,59%
ZARAGOZA
6,08%
4,29%
6,44%
9,30%
10,73%
5,90%
10,38%
9,48%
6,98%
11,09%
8,94%
10,38%
ESPAA
7,66%
6,95%
7,44%
7,17%
7,85%
8,30%
9,65%
9,94%
8,16%
9,25%
8,32%
9,31%
90

Estos datos devienen en algunas informaciones relativamente
lajara, Zamora, vila y La Rioja). Siendo Navarra, Huesca y
sorprendentes. Por ejemplo, las provincias que tienden a te-
Baleares las provincias con ratios ms bajas.
ner ms siniestros mortales en el mes de agosto no son, como

quizs cabra sospechar intuitivamente, las costeras que re-
Por lo que se refiere al segundo gran desplazamiento masivo
ciben gran nmero de turistas; sino provincias relativamente
(diciembre) no se aprecia un patrn geogrfico claro, salvo la
poco pobladas y con parques automovilsticos ms pequeos,
presencia de las dos provincias canarias. La mayor desviacin
probables receptoras de turismo interior (Len es la provincia
al alza se da en lava, seguida de Albacete, La Corua y Can-
en la que los siniestros se desvan ms, seguida de Guada-
tabria
Una estimacin de la frecuencia: parque y trfico
A partir de las cifras disponibles sobre siniestros con fallecidos
la provincia de Soria con la ratio ms elevada, 27,1 siniestros
y las realizadas sobre la distribucin del parque asegurado por
mortales por cada 100.000 vehculos, cuatro veces la tasa de
provincias, es posible realizar algunas estimaciones sobre la
Espaa; seguida de Burgos y Guadalajara. Por el contrario,
relacin de este tipo de siniestros con el parque. Hallamos,
Las Palmas, La Rioja Granada y Tenerife, presentan las ratios
en este sentido, la ratio, para el ao 2011, de siniestros con
ms bajas; lo cual parece colocar en una situacin ventajosa,
fallecidos por cada 100.000 vehculos de parque; resultando
especialmente a las Islas Canarias.
Tabla/Grfico 85: Estimacin de la ratio de siniestros mortales en relacin con el parque asegurado. Ao 2011.
Provincia
Siniestros por 100.000 vehculos
Sobre total Espaa
SORIA
27,11
395,3%
BURGOS
16,19
236,0%
GUADALAJARA
13,94
203,3%
GERONA
12,42
181,1%
AVILA
12,07
176,0%
PONTEVEDRA
10,91
159,2%
SALAMANCA
10,61
154,7%
ZAMORA
10,46
152,6%
ORENSE
10,23
149,2%
SEGOVIA
10,11
147,4%
TOLEDO
9,81
143,0%
CUENCA
9,58
139,6%
TARRAGONA
9,46
138,0%
CIUDAD REAL
9,10
132,7%
BADAJOZ
8,20
119,6%
ALBACETE
8,17
119,2%
LEN
7,74
112,8%
CASTELLON
7,63
111,3%
LUGO
7,33
106,8%
ZARAGOZA
7,30
106,5%
ALMERIA
7,30
106,5%
MURCIA
6,99
101,9%
MALAGA
6,88
100,3%
PALENCIA
6,87
100,2%
ESPAA
6,86
100,0%
CORDOBA
6,59
96,1%
HUESCA
6,59
96,1%
SEVILLA
6,27
91,4%
91

Provincia
Siniestros por 100.000 vehculos
Sobre total Espaa
ASTURIAS
6,08
88,6%
LERIDA
5,76
84,0%
CACERES
5,72
83,4%
CANTABRIA
5,68
82,8%
MADRID
5,33
77,8%
JAEN
5,17
75,5%
BARCELONA
4,99
72,7%
HUELVA
4,91
71,6%
BALEARES
4,85
70,7%
CADIZ
4,57
66,7%
ALICANTE
4,22
61,5%
VALLADOLID
4,19
61,1%
VIZCAYA
4,05
59,0%
ALAVA
3,94
57,5%
NAVARRA
3,79
55,3%
VALENCIA
3,77
55,0%
TERUEL
3,44
50,1%
GUIPUZCOA
3,40
49,6%
LA CORUA
3,22
47,0%
S.C. TENERIFE
3,10
45,2%
GRANADA
3,07
44,8%
LA RIOJA
2,68
39,0%
LAS PALMAS
2,65
38,7%
Fuente: Elaboracin propia a partir de los ficheros de datos, el parque FIVA y datos de la Estadstica de Seguros de Automviles de TIREA.
Esta informacin calculada sobre el parque asegurado queda
la clasificacin pues hay provincias, como Len, que, si bien
tan slo muy levemente matizada cuando la ratio se halla so-
en la cuenta sobre parque tenan tasas de accidentalidad re-
bre el trfico efectivo, segn las estimaciones del Ministerio
lativamente elevadas, cuando se tiene en cuenta el trfico
de Fomento. Hay algunos cambios en la posicin de las provin-
resultan tenerla mucho ms baja. Esto revela la importancia
cias, pero el statu quo territorial, por as decirlo, permanece.
que tiene el desplazamiento medio a la hora de deliminar la
Si acaso, las mayores novedades se producen en la cola de
incidencia de la accidentalidad.
Tabla/Grfico 86: Relacin de los siniestros mortales con el trfico efectivo. Ao 2011.
Provincia
Siniestros por milln veh/km
Sobre total Espaa
SORIA
0,01885
250,9%
GUADALAJARA
0,01242
165,2%
CORDOBA
0,01240
165,0%
BURGOS
0,01239
164,9%
AVILA
0,01234
164,2%
BADAJOZ
0,01224
162,9%
SALAMANCA
0,01192
158,6%
ORENSE
0,01154
153,5%
PONTEVEDRA
0,01124
149,6%
TARRAGONA
0,01059
141,0%
GERONA
0,01035
137,7%
CIUDAD REAL
0,01025
136,5%
92

Provincia
Siniestros por milln veh/km
Sobre total Espaa
SEVILLA
0,01016
135,3%
ALMERIA
0,01009
134,3%
CASTELLON
0,00932
124,1%
ZARAGOZA
0,00924
123,0%
ALBACETE
0,00918
122,2%
JAEN
0,00910
121,1%
ZAMORA
0,00882
117,4%
MADRID
0,00866
115,2%
MURCIA
0,00842
112,0%
MALAGA
0,00840
111,8%
LUGO
0,00807
107,4%
TOLEDO
0,00763
101,5%
ESPAA
0,00751
100,0%
CUENCA
0,00745
99,2%
SEGOVIA
0,00724
96,3%
CADIZ
0,00713
94,9%
CACERES
0,00697
92,7%
PALENCIA
0,00658
87,6%
ASTURIAS
0,00655
87,2%
BARCELONA
0,00655
87,2%
ALICANTE
0,00603
80,2%
HUELVA
0,00578
77,0%
HUESCA
0,00550
73,2%
LERIDA
0,00483
64,3%
CANTABRIA
0,00463
61,6%
VALLADOLID
0,00461
61,3%
NAVARRA
0,00400
53,3%
TERUEL
0,00395
52,6%
BALEARES
0,00392
52,1%
GUIPUZCOA
0,00354
47,1%
LA CORUA
0,00354
47,1%
S.C. TENERIFE
0,00349
46,4%
VIZCAYA
0,00344
45,8%
LAS PALMAS
0,00338
44,9%
LA RIOJA
0,00330
43,9%
GRANADA
0,00326
43,4%
ALAVA
0,00320
42,6%
VALENCIA
0,00277
36,8%
LEON
0,00129
17,1%
Fuente: Elaboracin propia a partir de los datos de los ficheros y del Ministerio de Fomento.
93


Morbilidad del siniestro (muertos por suceso)
El proceso de la informacin disponible en los ficheros de las
Sobre estas cifras, fijamos como una situacin de gravedad
entidades ha permitido obtener informacin de un total de
elevada el peso de los siniestros con 4 fallecidos o ms. Se tra-
21.722 siniestros que presentaban codificacin completa del
ta, por lo tanto, de estimar el porcentaje que suponen stos
nmero de personas fallecidas en el siniestro. De esta base
sobre el total de siniestros.
es de donde extraemos los patrones sobre los siniestros con

fallecidos segn el nmero de stos que se producen.
As estudiada, la informacin nos dice que es la provincia de

Salamanca la que presenta un peor perfil. En Salamanca, en
Obviamente, el siniestro mayoritario es aqul en el que slo
efecto, el 3% de los siniestros mortales presentan 4 fallecidos
se produce un fallecido que, concretamente, supone el 90,2%
o ms, tasa que es cinco veces la observada en el conjunto
de todos los siniestros con fallecidos. Si tenemos en cuenta
de Espaa. Por encima del 2% se encuentran tambin lava y
que los siniestros donde se producen dos fallecidos son otro
Guadalajara. Existe, de hecho, cierto patrn geogrfico que
7,53%, veremos que slo poco ms del 2% de los siniestros con
seala a territorios situados en las dos Castillas.
muertos presentan ms de dos personas fallecidas.

Tabla/Grfico 87: Peso de los siniestros de elevada gravedad (4 o ms fallecidos) sobre el total de siniestros mortales, por provincias
Provincia
Tasa
SALAMANCA
3,09%
Provincia
Tasa
ESPAA
0,60%
ALAVA
2,88%
TARRAGONA
0,57%
GUADALAJARA
2,73%
BADAJOZ
0,56%
TERUEL
1,83%
ORENSE
0,56%
VALLADOLID
1,53%
GERONA
0,54%
ZAMORA
1,43%
VALENCIA
0,47%
BURGOS
1,36%
MALAGA
0,47%
SEVILLA
1,25%
GRANADA
0,45%
TOLEDO
1,18%
MADRID
0,33%
AVILA
1,13%
CIUDAD REAL
0,30%
LA RIOJA
1,13%
BALEARES
0,25%
ZARAGOZA
1,09%
ALICANTE
0,00%
CORDOBA
0,97%
ALMERIA
0,00%
SEGOVIA
0,93%
CANTABRIA
0,00%
CASTELLON
0,92%
CUENCA
0,00%
CACERES
0,86%
GUIPUZCOA
0,00%
HUELVA
0,85%
HUESCA
0,00%
NAVARRA
0,82%
JAEN
0,00%
BARCELONA
0,76%
LA CORUA
0,00%
LUGO
0,76%
LAS PALMAS
0,00%
CADIZ
0,74%
LERIDA
0,00%
ALBACETE
0,73%
MURCIA
0,00%
S.C. TENERIFE
0,73%
PALENCIA
0,00%
PONTEVEDRA
0,73%
SORIA
0,00%
ASTURIAS
0,64%
VIZCAYA
0,00%
LEON
0,63%
Fuente: Elaboracin propia a partir de los datos de los ficheros.
94

Observando esta realidad por da de la semana, se observa
de los siniestros mortales, de aqullos que tienen un elevado
que tanto el lunes como el domingo son los dos das de la
nivel de mortalidad. Los mircoles, jueves y viernes, sin em-
semana en los que se produce una mayor incidencia, dentro
bargo, presentan perfiles bajos.
Tabla/Grfico 88: Peso de los siniestros mortales de extrema gravedad, por da de la semana.
Desde el punto de vista mensual, se observa que los meses de
bre, son los que tienden a presentar un mayor porcentaje de
julio, agosto y, en menor medida, junio, noviembre y diciem-
siniestros mortales de la mxima gravedad.
Tabla/Grfico 89: Peso de los siniestros mortales de extrema gravedad, por meses.
95


Los muertos en accidentes de trfico
Hasta ahora hemos hablado del accidente o siniestro con fa-
fallecidos de cada ao, por entender que ya existen dos fuen-
llecidos. Sin embargo, el siniestro con fallecidos tiene dos di-
tes de muy gran fiabilidad: la Direccin General de Trfico,
mensiones principales que no se pueden obviar, que son: el
para los datos ms rpidos; y las estadsticas de defunciones
fallecido o fallecidos, y sus deudos o perjudicados.
por causa de muerte publicadas por el Instituto Nacional de

Estadstica. Intentamos, pues, explorar otro tipo de datos, no
Con referencia a los fallecidos en accidentes de trfico, en
tan fcilmente disponibles, en las series conocidas hasta el
este captulo no se va a intentar una valoracin del total de
momento.
En primer lugar, podemos decir que la informacin disponible
edad media es ms baja (por debajo de los 30 aos), y Mur-
de los ficheros seala los 38 aos y 4 meses como edad media
cia y Pas Vasco destacan tambin por esta caracterstica. Por
del fallecido en accidente de trfico. Esta edad media presen-
otro lado, las edades medias ms elevadas se dan en Asturias,
ta variaciones geogrficas. Madrid es la comunidad donde la
La Rioja y Galicia.
Tabla/Grfico 90: Edad media de los fallecidos en accidentes de trfico, por comunidades autnomas.
Si acercamos la lupa y hacemos la observacin desde un pun-
coa; mientras que las edades mayores se dan en Len, Asturias
to de vista provincial, Madrid sigue siendo la provincia con
y Ciudad Real.
menor edad media, seguida de Albacete, Salamanca y Guipz-
96

Tabla/Grfico 91: Edad media de los fallecidos en accidentes de trfico, por provincias.
Provincia
Edad media
Provincia
Tasa
29,0
CORDOBA
39,6
MADRID
ALBACETE
31,3
VALENCIA
39,6
SALAMANCA
32,5
HUESCA
40,0
GUIPUZCOA
33,2
LAS PALMAS
40,1
BURGOS
33,6
SEGOVIA
40,5
PALENCIA
33,7
S.C. TENERIFE
40,6
MURCIA
34,0
TARRAGONA
41,2
ALMERIA
34,4
GERONA
41,4
ALAVA
34,6
CANTABRIA
41,4
CUENCA
34,8
ZAMORA
42,1
HUELVA
36,1
CADIZ
42,4
SEVILLA
36,2
GUADALAJARA
42,4
BADAJOZ
36,9
PONTEVEDRA
42,6
NAVARRA
37,1
LERIDA
43,2
VALLADOLID
38,0
JAEN
44,5
MALAGA
38,1
CACERES
44,6
GRANADA
38,1
LA RIOJA
45,5
ZARAGOZA
38,5
TERUEL
45,8
BARCELONA
38,6
LA CORUA
45,8
BALEARES
38,7
ORENSE
46,1
ALICANTE
38,7
LUGO
47,4
AVILA
38,8
SORIA
47,4
TOLEDO
38,8
CIUDAD REAL
48,0
CASTELLON
39,3
ASTURIAS
48,6
VIZCAYA
39,5
LEON
50,7
Una conclusin intuitiva nos podra llevar a pensar que, pues-
claros en este sentido. La media de edad vara muy poco por
to que los fines de semana se producen muchas muertes liga-
das de la semana, siendo ms baja los lunes y, efectivamen-
das al mismo, de conductores jvenes pues, la edad media de
te, los fines de semana, aunque en una medida bastante poco
los fallecidos segn el da de la semana del siniestro debera
significativa
revelar este cambio. Los datos, en cambio, son bastante poco
97

Tabla/Grfico 92: Edad media del fallecido en accidente de trfico, segn el da de la semana del siniestro.
Dado que en los siniestros no fallece siempre una sola persona,
personas fallecidas en accidentes de trfico11; siendo los ms
adems de la pura informacin de la edad media, se ha hecho
comunes los referidos a siniestros en los que slo se produce
tambin un estudio de las combinaciones de edades presentes
un fallecido y de edad joven. Aqu nos limitamos a reproducir
en los siniestros. El estudio, proveniente de los ficheros de las
los 100 perfiles ms frecuentes.
entidades, ha permitido identificar 1.500 perfiles distintos de

Tabla/Grfico 93: 100 perfiles de edad del (los) muerto(s) en accidente de trfico, por su frecuencia.
Perfil
1/ 35 ao(s) 16/ 50 ao(s) 31/ 77 ao(s) 46/ 82 ao(s) 61/ 56 ao(s)
76/ 14 ao(s)
91/
94 ao(s)
77/ 90 ao(s)
92/
5 ao(s)
78/ 1 ao(s)
93/
7 ao(s)
79/ 2 ao(s)
94/
18 ao(s) y 19 ao(s)
80/ 3 ao(s)
95/
16 ao(s) y 18 ao(s)
81/ 13 ao(s)
96/ 17 ao(s) y 18 ao(s)
82/ 91 ao(s)
97/
24 ao(s) y 25 ao(s)
83/ 10 ao(s)
98/
70 ao(s) y 73 ao(s)
84/ 4 ao(s)
99/
3 ao(s) y 35 ao(s)
85/ 12 ao(s)
100/ 16 ao(s) y 17 ao(s)
86/ 8 ao(s)
87/ 9 ao(s)
88/ 11 ao(s)
89/ 6 ao(s)
90/ 92 ao(s)
11
Aunque algo ms de 1.000 de estos perfiles se registran una sola vez.
98
Fuente: Elaboracin propia a partir

de los datos de los ficheros.

Una caracterstica que puede considerarse ligada a la edad (y
La informacin disponible de los ficheros de las entidades su-
al sexo, obviamente) y que prev el Baremo de indemnizacio-
giere que la presencia de esta circunstancia es muy pequea.
nes es que la fallecida sea una mujer que en el momento del
De los 16.419 muertos en accidentes de trfico de que se dis-
bito se encontrase embarazada, provocando el accidente la
pone con este campo informado, 16.393, la prctica totalidad
prdida del feto.
pues, no presentaban esta caracterstica, que afecta a poco

ms del 0,1% de las
Tabla/Grfico 94: Incidencia de la embarazada con prdida de feto en los fallecidos en accidentes de trfico.
Tipo
Frecuencia
Embarazada de su primer hijo y de menos de tres meses
0,02%
Embarazada de su primer hijo y de ms de tres meses
0,07%
Embarazada de segundo hijo o posterior, y de menos de tres meses
0,01%
Embarazada de segundo hijo o posterior, y de ms de tres meses
0,05%
Inexistencia de indemnizacin
99,84%
La posicin del fallecido
Se ha convertido ya en una estrategia bastante comn en
da de los ficheros indica que tres de cada cuatro muertos en
el sector asegurador que las consultas relativas a lesiones
accidentes de trfico viajan en los vehculos implicados: el
o muertes en accidentes de trfico incluyan la informacin
43% son conductores, y el 32% ocupantes. Uno de cada cinco
sobre el tipo de vehculo en que viajaba, y la posicin que
muertos es peatn, y hay un porcentaje pequeo de fallecidos
ocupaba, la persona estudiada. La informacin ahora obteni-
ciclistas12.
Tabla/Grfico 95: Distribucin de los muertos en accidentes de trfico, segn su posicin en el mismo.
Por circunstancias ligadas al modo de automatizacin de datos de las entidades, hubo de incluirse una categora indistinta peatn/ciclista, por lo que la distribucin exacta entre peatones y ciclistas no se puede hacer. En todo caso, la presencia mayoritaria de los peatones en este colectivo queda clara en los datos.
12
99

Cada posicin, de hecho, tiene edades medias significativa-
dia en los conductores del vehculo asegurado y del contrario,
mente diferentes . Los peatones tienden a ser de edad mucho
significando la relativa juventud de los causantes de los ac-
ms avanzada, casi 72 aos; circunstancia que se repite en
cidentes. Los ocupantes tienden a tener mayor edad que los
los ciclistas. Tambin destaca la diferencia en la edad me-
conductores.
13
Tabla/Grfico 96: edad media de los fallecidos en accidentes de trfico, segn su posicin.
Posicin
Edad media aos
Conductor de vehculo asegurado
38,2
Ocupante de vehculo asegurado
58,7
Conductor de vehculo contrario
56,8
Ocupante de vehculo contrario
63,0
Peatn
71,9
Ciclista
69,9
Peatn/Ciclista
58,1
La concurrencia de culpas
La concurrencia de culpas es una institucin jurdica de im-
ca derivada de un accidente de trfico si la vctima del mis-
portancia para el seguro, pero que tambin tiene un peso im-
mo realiz algn acto susceptible de provocar el accidente o
portante en el anlisis de la siniestralidad grave de trfico
agravar sus consecuencias. Indirectamente, pues, la concu-
desde el punto de vista de la seguridad. La concurrencia de
rrencia de culpas est sealando la presencia de actuaciones
culpas supone la posible reduccin de la reparacin econmi-
total o parcialmente incompatibles con el trfico seguro.
Tabla/Grfico 97: Incidencia de la concurrencia de culpas, segn posicin del fallecido.

Por razones de diferente riqueza de datos, la muestra de ficheros vlidos aqu no es la misma (es ms pequea) que en los clculos de edad media descritos
con anterioridad.
13
100

La informacin disponible, en este sentido, apunta a que los
peatones.
conductores son el colectivo de fallecidos en accidentes de
En todo caso, pudiendo ser la reduccin por concurrencia, se-
trfico en los que se produce la presencia de algn tipo de
gn el Baremo, de hasta el 75% de la indemnizacin, slo el
concurrencia de culpas, colocndose ligeramente por debajo
7% de los siniestros alcanzan porcentajes superiores a la mitad
del 50%; el segundo colectivo segn su posicin donde inci-
del pago inicial.
de ms dicha concurrencia es en los ciclistas, seguidos de los

Tabla/Grfico 98: Siniestros con fallecidos, segn el porcentaje de concurrencia aplicado.
Asimismo, cuando estas categoras se estudian segn la posi-
concurrencia de culpa tambin mayor) es ms importante
cin del fallecido, se observa que es en el caso de los ciclistas
(ms de la mitad de las concurrencias), que se comparan con
cuando el tramo de reducciones ms elevadas (que sealan
pesos mucho menores en las otras categoras.
Tabla/Grfico 99: Concurrencia de culpas en fallecimientos de trfico, por posicin del fallecido e intensidad de la concurrencia.
Fuente: Elaboracin propia

a partir de los datos de los
ficheros.
101


Los perjudicados
La principal consecuencia social, moral y econmica de un ac-
indemnizatorios, se denomina los perjudicados. A travs de
cidente de trfico en el que una persona resulta muerta tiene
algunas cifras obtenidas de los ficheros de las entidades vamos
que ver con las personas que deja detrs. Lo que, en trminos
a tratar de estimar algunos datos sobre los perjudicados.
Perfil de la familia que queda detrs
Los datos incluidos en los ficheros procesados para este es-
frecuente y habla mucho de lo que ya hablan otros datos de
tudio incluyen algo ms de 15.000 referencias de personas
este informe, es decir la importante frecuencia de muertos
fallecidas en accidentes de trfico desde el 1 de enero del
en edad joven.
ao 2000 hasta el 30 de septiembre del 2012, de los que se
Aunque, como hemos dicho, hay 264 perfiles diferentes que se
encuentra plenamente identificada la relacin que tenan con
derivan de los datos de la base de datos, en realidad uno de
dicha persona los perjudicados.
cada dos muertos en accidente de trfico en Espaa pertenece

a un estrecho elenco de siete perfiles: dos padres; 1 cnyuge
De estos 15.000 fallecidos hemos obtenido 264 perfiles fami-
y dos hijos mayores de edad; dos padres y un hermano; 1 cn-
liares diferentes, esto es, diferentes combinaciones de: abue-
yuge; un cnyuge y 3 hijos mayores de edad; 2 hijos mayores
los, padres, hermanos, cnyuges e hijos, que resultaron per-
de edad; y 1 hijo mayor de edad.
judicados por la muerte de alguna persona en un accidente de

trfico. Por razones de espacio, no vamos a reproducir aqu las
Los perfiles ms frecuentes estn sealando, pues, a situacio-
264 combinaciones, aunque s haremos algunos comentarios
nes un tanto extremas. Por un lado, algunos perfiles apuntan a
sobre las ms frecuentes.
personas muy jvenes (las que no tienen ni cnyuge ni hijos);

mientras que otros apuntan a personas de edad relativamente
Un 23% de las personas que fallecen en accidente de trfi-
avanzada (presencia de hijos mayores de edad14).
co deja tras de s dos padres nicamente. Es el perfil ms

Tabla/Grfico 100: 25 perfiles familiares ms comunes en los fallecidos por accidente de trfico.
Perfil
Porcentaje
Acumulado
2 Padre(s)
22,6%
22,6%
1 Cnyuge 2 Hijo(s) mayor(es)
6,4%
29,0%
2 Padre(s) 1 Hermano(s)
5,3%
34,3%
1 Cnyuge
5,0%
39,3%
4,2%
43,5%
2 Hijo(s) mayor(es)
3,8%
47,3%
1 Hijo(s) mayor(es)
3,6%
50,9%
1 Cnyuge 1 Hijo(s) menor(es)
3,3%
54,1%
3,0%
57,1%
1 Padre(s)
3,0%
60,1%
1 Hermano(s)
2,9%
63,1%
2 Padre(s) 1 Cnyuge
2,5%
65,6%
3 Hijo(s) mayor(es)
2,5%
68,1%
1,8%
69,9%
2 Padre(s) 1 Cnyuge 1 Hijo(s) menor(es)
1,7%
71,6%
1,5%
73,2%
Debe tenerse en cuenta que, aunque estos datos son muy precisos, la estructura del Baremo hace que no siempre la ausencia de indemnizacin a un pariente
no quiere decir necesariamente que el fallecido no tuviese dicho pariente. Los abuelos, por ejemplo, slo se indemnizan en determinadas consecuencias, con
lo que es posible tener abuelos sobrevivientes, pero que no sean indemnizados
14
102

Perfil
Porcentaje
Acumulado
2 Padre(s) 2 Hermano(s)
1,5%
74,7%
4 Hijo(s) mayor(es)
1,3%
76,0%
2 Hermano(s)
1,3%
77,3%
1 Cnyuge 2 Hijo(s) menor(es)
1,2%
78,5%
0,9%
79,3%
2 Padre(s) 1 Hijo(s) menor(es)
0,9%
80,2%
1 Padre(s) 1 Cnyuge 2 Hijo(s) mayor(es)
0,8%
81,0%
3 Hermano(s)
0,8%
81,8%
0,7%
82,6%
Si tenemos en cuenta la realidad de los perjudicados consi-
tanto los fallecidos muy jvenes como los muy mayores. Los
derados individualmente, observamos que uno de cada tres
cnyuges suponen un 15%, los hermanos un 10,4%, los hijos
perjudicados por la muerte de un accidentado de trfico es un
menores de edad un 9% y, finalmente, uno de cada 200 per-
hijo mayor de edad. Este es el porcentaje mayor pero prc-
judicados en accidente de trfico es abuelo de la persona fa-
ticamente al mismo nivel que el de los padres. Vemos, pues,
llecida.
cmo ejercen presin, sobre la estadstica de beneficiarios,

Tabla/Grfico 101: Beneficiarios por fallecimiento en accidente de trfico, segn su relacin de parentesco con la vctima.
La observacin de estos porcentajes segn la posicin de la
un componente en el que el peso de los padres como benefi-
vctima confirma algunas de las sugerencias que ya hemos vis-
ciarios es muy elevado; mientras que entre los peatones, pre-
to en otros puntos de los datos. As, los conductores falleci-
cisamente los que suelen tener edades medias ms elevadas,
dos, puesto que suelen tener edades medias ms jvenes, son
son los hijos mayores de edad el principal componente.
103

Tabla/Grfico 102: beneficiarios de fallecimientos en accidente de trfico, segn su parentesco con la vctima y la posicin de sta.
Como es lgico, la composicin cambia con la edad de la vctima

Tabla/Grfico 103: Distribucin de los beneficiarios por fallecimiento en accidente de trfico, segn la edad de la vctima.
Aos de edad
Abuelo
Cnyuge
Hermano
Hijo mayor
Hijo menor
Padre
14,59%
0,00%
18,38%
0,00%
0,00%
67,03%
14,29%
0,00%
24,68%
0,00%
0,00%
61,04%
3,54%
0,00%
33,63%
0,00%
0,00%
62,83%
6,45%
0,00%
29,03%
0,00%
0,00%
64,52%
7,69%
0,00%
29,23%
0,00%
0,00%
63,08%
1,85%
0,00%
33,33%
0,00%
0,00%
64,81%
15,38%
0,00%
26,92%
0,00%
0,00%
57,69%
0,84%
0,00%
32,77%
0,00%
0,00%
66,39%
8,47%
0,00%
20,34%
0,00%
0,00%
71,19%
10
5,15%
0,00%
39,18%
0,00%
0,00%
55,67%
11
7,79%
0,00%
33,77%
0,00%
0,00%
58,44%
12
6,67%
0,00%
28,00%
0,00%
0,00%
65,33%
13
8,65%
0,00%
26,92%
0,00%
0,00%
64,42%
14
2,87%
0,00%
34,45%
0,00%
0,00%
62,68%
15
0,00%
1,52%
30,30%
0,00%
0,38%
67,80%
16
0,63%
0,63%
27,29%
0,00%
0,83%
70,63%
17
0,58%
1,73%
24,32%
0,14%
0,86%
72,37%
18
0,14%
0,69%
25,14%
0,14%
0,97%
72,93%
19
0,39%
0,91%
26,01%
0,00%
1,04%
71,65%
20
1,62%
1,47%
21,29%
0,15%
1,62%
73,86%
21
0,00%
1,56%
20,40%
0,31%
2,34%
75,39%
22
1,85%
3,37%
13,83%
0,00%
4,38%
76,56%
104


Aos de edad
Abuelo
Cnyuge
Hermano
Hijo mayor
Hijo menor
Padre
23
0,34%
4,02%
16,58%
0,67%
5,19%
73,20%
24
0,35%
6,24%
14,90%
0,00%
4,51%
74,00%
25
1,00%
5,84%
12,11%
1,42%
4,99%
74,64%
26
0,39%
10,18%
8,02%
0,39%
11,35%
69,67%
27
0,52%
9,62%
6,19%
0,00%
10,31%
73,37%
28
0,38%
12,84%
7,28%
0,00%
8,81%
70,69%
29
1,26%
13,67%
6,83%
0,54%
10,79%
66,91%
30
0,13%
15,04%
9,10%
2,02%
12,77%
60,94%
31
0,00%
16,97%
4,29%
0,61%
17,59%
60,53%
32
0,00%
18,15%
7,33%
0,35%
18,15%
56,02%
33
0,19%
18,48%
7,20%
0,39%
21,60%
52,14%
34
0,20%
16,93%
6,30%
0,39%
22,24%
53,94%
35
0,00%
19,95%
2,35%
2,65%
21,79%
53,27%
36
0,21%
17,44%
5,46%
1,89%
30,67%
44,33%
37
0,20%
19,53%
8,98%
0,98%
31,05%
39,26%
38
0,17%
17,79%
10,23%
2,18%
31,21%
38,42%
39
0,00%
20,30%
7,75%
4,80%
27,31%
39,85%
40
0,25%
19,68%
9,28%
9,41%
28,96%
32,43%
41
0,00%
18,10%
5,30%
7,95%
27,81%
40,84%
42
0,00%
18,86%
5,39%
12,29%
29,80%
33,67%
43
0,00%
19,30%
6,07%
11,58%
31,43%
31,62%
44
0,25%
19,26%
8,15%
10,86%
26,91%
34,57%
45
0,00%
18,74%
10,59%
21,18%
22,00%
27,49%
46
0,00%
16,67%
10,98%
18,50%
24,39%
29,47%
47
0,00%
18,99%
8,32%
24,95%
21,88%
25,86%
48
0,00%
19,65%
7,32%
31,02%
20,23%
21,77%
49
0,22%
19,12%
7,91%
34,51%
15,82%
22,42%
50
0,00%
19,69%
8,71%
37,28%
12,54%
21,78%
51
0,29%
22,35%
5,29%
41,18%
10,29%
20,59%
52
0,39%
18,88%
5,59%
47,21%
8,09%
19,85%
53
0,00%
19,96%
3,59%
52,50%
7,78%
16,17%
54
0,23%
18,85%
5,98%
46,90%
6,90%
21,15%
55
0,19%
20,73%
9,21%
49,52%
7,29%
13,05%
56
0,00%
20,04%
3,30%
56,39%
5,07%
15,20%
57
0,21%
18,93%
9,26%
52,26%
6,17%
13,17%
58
0,00%
21,23%
12,53%
53,71%
3,84%
8,70%
59
0,21%
21,07%
5,99%
60,12%
2,69%
9,92%
60
0,00%
18,92%
6,56%
59,65%
3,28%
11,58%
61
0,00%
23,57%
4,71%
61,29%
3,97%
6,45%
62
0,00%
20,66%
7,04%
61,50%
1,41%
9,39%
63
0,00%
19,07%
7,47%
69,59%
0,77%
3,09%
64
0,00%
20,79%
9,24%
64,20%
1,62%
4,16%
65
0,00%
18,48%
11,96%
64,78%
0,22%
4,57%
66
0,00%
19,75%
7,48%
68,40%
1,87%
2,49%
67
0,00%
20,15%
5,27%
70,43%
0,38%
3,77%
68
0,00%
19,42%
6,90%
72,78%
0,36%
0,54%
69
0,00%
18,71%
10,75%
66,02%
0,22%
4,30%
105


Aos de edad
Abuelo
Cnyuge
Hermano
Hijo mayor
Hijo menor
Padre
70
0,00%
17,69%
12,31%
66,46%
0,62%
2,92%
71
0,00%
17,12%
8,93%
70,67%
0,91%
2,37%
72
0,00%
19,85%
8,01%
69,22%
0,73%
2,19%
73
0,00%
18,12%
8,74%
70,59%
0,95%
1,59%
74
0,00%
19,12%
12,18%
65,14%
0,34%
3,21%
75
0,00%
17,56%
11,54%
69,73%
0,67%
0,50%
76
0,00%
21,11%
7,24%
69,80%
0,31%
1,54%
77
0,00%
18,89%
9,71%
69,84%
0,35%
1,21%
78
0,00%
16,51%
10,16%
72,70%
0,00%
0,63%
79
0,00%
17,46%
8,64%
73,90%
0,00%
0,00%
80
0,00%
13,91%
9,02%
75,54%
0,46%
1,07%
81
0,00%
14,23%
5,73%
79,19%
0,00%
0,85%
82
0,00%
14,31%
7,74%
76,21%
0,00%
1,74%
83
0,00%
15,52%
6,90%
76,44%
0,00%
1,15%
84
0,00%
12,39%
8,26%
79,35%
0,00%
0,00%
85
0,00%
13,36%
6,49%
78,63%
0,00%
1,53%
86
0,00%
11,64%
1,89%
84,28%
0,94%
1,26%
87
0,00%
12,26%
8,02%
79,72%
0,00%
0,00%
88
0,00%
11,16%
5,98%
82,87%
0,00%
0,00%
89
0,00%
7,36%
6,49%
86,15%
0,00%
0,00%
90
0,00%
11,65%
15,53%
72,82%
0,00%
0,00%
Por ltimo, puesto que el Baremo tambin identifica los in-
cifras conocidas de las estadsticas globales, como la Encuesta
gresos de la vctima, se pueden hacer inferencias a partir de
de Salarios. La inmensa mayora de los fallecidos de los que se
esta informacin. Inferencias que, lgicamente, tienen como
tiene informacin se encontraban en el tramo entre 20.000 y
conclusin que los tramos de ingresos de las personas falleci-
30.000 euros al ao de ingresos.
das en accidentes de trfico no se apartan demasiado de las

Tabla/Grfico 104: Fallecidos en accidentes de trfico, por tramos de ingresos.
106


Los que se curan: algunas notas sobre la incapacidad temporal
En el otro extremo de la realidad de las personas que fallecen
idea el dato de que, para poder aquilatar las combinaciones
en accidente de trfico se encuentra el da de baja por inca-
de das de baja ms frecuente, se han podido estudiar los
pacidad temporal. En este punto, el elemento fundamental
perfiles de 924.476 incapacidades temporales transcurridas
que forma parte de su morbilidad es el da de baja, para el
durante algo ms de 11 aos.
que Baremo distingue tres escalas:

De esta informacin tan completa se deduce que la baja de

1) Hospitalario.
tres meses impeditiva, sin estancia hospitalaria y sin consumo
2) Impeditivo, pero no hospitalario.
de das no impeditivos, es la baja ms comn producida por
3) No impeditivo.
accidentes de trfico en Espaa; seguida de la situacin en

la que el lesionado tiene un periodo de recuperacin no hos-
Al igual que ya hemos hecho en algunos puntos de este infor-
pitalario de 30 das. Dado que el tercer perfil ms frecuente
me, el hecho de que existan tres tipos de da de baja dife-
responde a la misma estructura, slo que con dos meses de
rente, y que el lesionado sea susceptible de tener que pasar
estancia, cabe concluir que la morbilidad ms comn en las
tiempo en los tres o en alguna combinacin de ellos, mueve a
incapacidades temporales por accidente de trfico en Espaa
estudiar las combinaciones ms frecuentes.
responde a una curacin impeditiva, sin estancia hospitalaria,

de entre uno y tres meses.
De que la incapacidad temporal es la realidad ms frecuente,

con mucho, del dao corporal en el accidente de trfico da
Tabla/Grfico 105: 25 perfiles de das de baja por accidente de trfico ms comunes en Espaa.
Perfil
0 hospitalarios, 90 impeditivos y 0 no impeditivos
El nmero medio de das de baja que reclaman estas inca-
pacidades temporales es, segn los datos procesados, de 49.
Si tenemos en cuenta la edad del lesionado, la tendencia es
ascendente, desde los cerca de 25 das para los lesionados
de menor edad, hasta alcanzar un mximo ms o menos a
los 55 aos.

107

Tabla/Grfico 106: Media de das de baja temporal, segn edad del lesionado.
Siniestralidad del trfico y capacidad de pago de los particulares
Igual que en pasadas ediciones de esta Memoria Social, se in-
de turismos y furgonetas (la ms frecuente) los datos sobre
cluye en esta edicin un anlisis de la relacin del coste de los
nmero de siniestros por tramo de coste. Los tramos de coste
siniestros de trfico, pagado por las entidades aseguradoras, y
considerados se han expresado, asimismo, en dos trminos;
la capacidad de pago de los particulares. Este anlisis viene a

demostrar la pertinencia de que exista el sistema de asegura-
miento, sin el cual habra un componente nada desdeable de
esto es, si el siniestro tuviese que ser enfrentado
los siniestros que no podran ser pagados.
directamente por el conductor causante, qu par-
1) Como multiplicador del salario medio por persona:
te de su salario del ao supondra la restitucin

Tomando como base la elevacin al 100% del nmero de si-
econmica de los daos?
niestros realizado en pginas anteriores, y gracias a la informacin que aporta la propia ESA sobre siniestros por tamo
de coste, hemos tomado, para la cobertura de RC corporal
gar, esto es, la totalidad de los recursos recibidos
(siniestros graves con daos a las personas) y para la categora
en el ao.
108
2) Como multiplicador de la renta disponible por ho-

Tabla/Grfico 107: Distribucin de los siniestros por tramos de coste. Responsabilidad civil por daos personales, turismos y furgonetas.
Multiplicador del salario

por trabajador
Multiplicador de la renta
Tramo de coste
Siniestros
Coste
disponible por hogar
0,01
0,01
Menor de 300
70.867
14.104.053
0,02
0,01
300-600
43.143
19.536.681
0,07
0,04
600-1500
114.074
114.564.727
0,13
0,07
1500-3005
80.973
179.029.465
0,20
0,11
3005-4505
51.127
188.287.464
0,26
0,15
4505-6010
30.297
158.080.470
0,33
0,18
6010-7510
24.761
166.857.367
0,40
0,22
7510-9015
17.395
143.686.387
0,46
0,26
9015-10515
11.243
109.378.268
0,53
0,29
10515-12020
9.170
103.035.061
0,59
0,33
12020-13520
6.492
82.712.413
0,66
0,37
13520-15025
4.723
67.330.850
0,73
0,41
15025-16525
3.538
55.786.560
0,79
0,44
16525-18030
3.055
52.745.839
0,86
0,48
18030-19530
2.228
41.815.272
0,92
0,52
19530-21035
1.891
38.352.479
1,06
0,59
21035-24040
3.307
74.156.877
1,19
0,66
24040-27045
2.309
58.706.945
1,32
0,74
27045-30050
1.411
40.150.009
1,45
0,81
30050-33055
1.035
32.631.074
1,58
0,88
33055-36060
1.011
34.821.016
1,72
0,96
36060-39065
656
24.614.590
1,85
1,03
39065-42070
573
23.239.895
1,98
1,11
42070-45075
473
20.620.425
2,11
1,18
45075-48080
443
20.628.793
2,37
1,33
48080-54090
635
32.343.998
2,64
1,47
54090-60100
486
27.671.093
2,90
1,62
60100-66110
377
23.744.479
3,17
1,77
66110-72120
282
19.455.594
3,43
1,92
72120-78130
267
19.979.718
3,69
2,06
78130-84140
171
13.814.279
4,22
2,36
84140-96160
306
27.564.338
6,60
3,69
96160-150255
919
110.537.688
13,19
7,37
150225-300505
749
153.964.825
14,78
8,26
300505-336570
96
30.341.290
19,79
11,06
336570-450760
123
47.525.997
26,39
14,74
450760-601010
70
36.033.507
Ms de 601010
158
189.238.294
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del FIVA, la ESA, la Encuesta Anual de Coste Laboral, la Contabilidad Nacional por Sectores
Institucionales y la Encuesta de Poblacin Activa.
Esta informacin nos seala que el nmero de siniestros que
la totalidad de recursos de que dispone un hogar en un ao
no podran ser afrontados aun dedicado a su restitucin eco-
es de 6.128, con un coste de 797 millones de euros. Puede
nmica la totalidad del salario medio de un trabajador es de
concluirse, por lo tanto, que la existencia del seguro del au-
15.857, por un coste total de algo ms de 1.000 millones de
tomvil evita la ruina econmica, cada ao, a no menos de
euros. Asimismo, el nmero de siniestros cuyo coste excede
6.000 hogares en Espaa.
109


Panorama general del seguro de salud
El seguro de salud se conforma como una de las principales
Analizando el primero de estos componentes, o seguro de sa-
ofertas aseguradoras en Espaa, con unos volmenes equipa-
lud en sentido ms estricto, en el ao 2001 acumul 8.724.988
rables a los seguros patrimoniales, y situados slo por debajo
asegurados, distribuidos en diversos tipos:
de los exhibidos por el seguro de vida y el de automviles.

1) En primer lugar, entre seguros de asistencia sanitaria,
En el ao 2011 haba en Espaa unos 10,3 millones de asegura-
que por lo tanto procuran cuadros mdicos cerrados; y
dos de salud; cifra que, en todo caso, infravalora el volumen
seguros de reembolso, que permiten al asegurado acu-
de asegurados, puesto que en la cuenta no se incluyen, ni las
dir a mdicos o servicios de su eleccin, sindole retor-
personas que son atendidas mediante regmenes concesiona-
nada por la aseguradora una determinada parte de la
les de estructuras sanitarias pblicas (concesiones en las que
factura. Los primeros de ellos son los ms comunes.
habitualmente participan aseguradoras); ni los asegurados del

seguro dental, por considerarse que en este tipo de plizas
2) En ambos casos, hay una distincin entre contratos
puede ser muy comn la duplicidad (personas que estn cu-
individuales, suscritos por lo tanto por las personas o
biertas por un seguro de salud tienen, tambin, la mentada
familias como tales; y contratos colectivos, suscritos
pliza dental.
a favor de colectividades, normalmente empleados

de empresas. Los contratos colectivos, en el caso de
El seguro de salud est, en realidad, compuesto por dos gran-
la asistencia sanitaria, tienen una muy importante pre-
des componentes: lo que comnmente se conoce como seguro
sencia de las mutualidades de funcionarios de la Admi-
de salud, que es aqul que realiza una prestacin de servicios
nistracin Central del Estado (Muface, Mujeju, Isfas).
sanitarios; y el denominado seguro de enfermedad, o de sub-
Los asegurados de las mutualidades de funcionarios son
sidios, que se conforma como una indemnizacin econmica,
casi dos millones, puesto que la gran mayora de los
normalmente diaria, para compensar das de baja u hospita-
funcionarios, a la hora de elegir el modo de prestacin
lizacin, durante los cuales el asegurado no puede generar
sanitaria que recibirn, escogen el seguro privado.
ingresos.
Tabla/Grfico 108: Distribucin de asegurados en el seguro de prestacin de servicios.
Fuente: ICEA.
110

Como decamos, a esta cifra de asegurados, habra que aadir
idntico al que se vio en asegurados, mostrando con ello cier-
poco ms de un milln de asegurados a travs de los reg-
ta homogeneidad en las primas medias entre modalidades. Sin
menes concesionales, as como 903.608 asegurados en plizas
embargo, hay diferencias. El seguro de reembolso, por su pro-
dentales individuales, y 1,2 millones en plizas dentales co-
pia dinmica, tiende a tener un peso en las primas ligeramen-
lectivas.
te superior al que tiene en asegurados; mientras la modalidad

cuya presencia en primas es menor de acuerdo con su peso
Por lo que se refiere al seguro de enfermedad, tambin cono-
en los asegurados es el seguro libre colectivo, en el cual, al
cido como ILT privada, en el 2011 haba 1.581.702 asegurados
asegurarse conjuntamente grupos de personas con distintas
individuales, y 70.648 colectivos.
caractersticas, es posible una mayor mutualizacin de costes.
La distribucin del seguro de salud teniendo en cuenta, no los

asegurados, sino las primas, revela un grfico prcticamente
Tabla/Grfico 109: Distribucin de primas en el seguro de prestacin de servicios de salud.
Fuente: ICEA.
Tabla/Grfico 110: Prima media por asegurado en distintos seguros de salud.
Euros
Fuente: ICEA.
111

Los pagos rendidos por los seguros de salud en el 2011 fueron
rrespondientes al seguro de asistencia sanitaria excluidas las
estimados por ICEA en 5.109 millones de euros o, lo que es lo
Administraciones Pblicas.
mismo, 14 millones de euros diarios, la mayora de ellos coTabla/Grfico 111: Composicin de las prestaciones pagadas por los seguros de salud en un da
Fuente: ICEA.
Extensin del seguro de salud en la sociedad espaola
La Memoria Social del Seguro Espaol viene abordando sis-
nores que las que tenan en el 2004. Adems, hay que tener
temticamente, desde su primera edicin, la cuestin de la
en cuenta que algunos de los aumentos ms significativos de
penetracin del seguro de salud en la poblacin y la sociedad
la tasa de penetracin se han producido en regiones que ya se
espaolas. La publicacin, por parte de ICEA, de estadsticas
destacaban por tener una presencia bastante o muy elevada
precisas sobre el nmero de asegurados desde un punto de
del seguro de salud. El principal ejemplo es la primera de la
vista regional, hace posible esta comparacin que, efectiva-
lista, Catalua, que ya era en el 2004 una de las comunidades
mente, demuestra la existencia de diferencias notables entre
autnomas con mayor peso de los asegurados de salud sobre
territorios en esta materia.
la poblacin total, y que ha mantenido ese papel mediante

aumentos de la ratio en los ltimos aos.
Estas cifras, sin embargo, nunca haban sido acopiadas en un

sentido diacrnico; anlisis que el presente de crisis hace de
Catalua, en cualquier caso, al igual que Madrid y otras regio-
especial inters, puesto que la serie histrica disponible es
nes, apuntan al ao 2011 como un ao especialmente proble-
suficientemente sugestiva sobre el impacto que ha podido te-
mtico. Las dos regiones, muy importantes en trminos de pe-
ner dicha crisis en el nivel de penetracin del seguro de salud.
netracin del seguro de salud, registran en el 2011 retrocesos
La informacin, as acopiada, muestra varias conclusiones dig-
muy significativos en esta ratio.
nas de inters.
Asturias es la regin donde el aumento ha sido ms relevante
En primer lugar, todo parece indicar que la crisis ha supuesto
desde un punto de vista relativo. Su tasa de penetracin en
un cierto deterioro de las tasas de penetracin, pero no muy
el 2011 es casi un tercio ms elevada que la que tena en el
significativo. nicamente cuatro comunidades autnomas, en
2004.
este sentido, mostraban en el 2011 tasas de penetracin me112

Tabla/Grfico 112: Evolucin histrica de la penetracin del seguro de salud15.
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Dif 2004-2011
CATALUA
23,11%
23,31%
27,98%
26,39%
24,53%
29,49%
30,18%
26,87%
3,75%
PAIS VASCO
17,12%
17,96%
16,94%
22,02%
23,26%
22,01%
20,49%
19,97%
2,85%
ASTURIAS
7,85%
8,84%
10,46%
12,07%
12,52%
13,22%
11,07%
10,42%
2,57%
GALICIA
11,64%
11,94%
13,58%
15,75%
17,10%
16,31%
14,39%
13,34%
1,70%
CANARIAS
11,71%
11,46%
13,67%
14,67%
15,20%
14,61%
13,08%
12,96%
1,25%
CASTILLA LEON
13,19%
12,97%
15,40%
16,78%
15,97%
17,24%
16,00%
14,31%
1,12%
CASTILLA LA MANCHA
9,26%
9,39%
11,11%
12,39%
10,97%
10,43%
10,54%
10,28%
1,02%
MADRID
29,66%
29,78%
34,65%
42,78%
33,05%
32,32%
37,15%
30,60%
0,94%
CANTABRIA
13,95%
15,77%
17,70%
18,43%
15,58%
18,41%
15,36%
14,82%
0,87%
COM VALENCIANA
12,69%
12,71%
14,74%
16,41%
13,82%
13,65%
14,10%
13,38%
0,68%
ANDALUCIA
14,07%
13,88%
16,12%
17,16%
15,12%
14,78%
14,96%
14,61%
0,54%
5,15%
11,03%
6,43%
7,58%
7,67%
6,91%
5,96%
5,66%
0,52%
EXTREMADURA
10,56%
10,19%
12,49%
12,58%
11,48%
11,18%
10,94%
10,58%
0,02%
MURCIA
12,00%
11,70%
13,40%
14,61%
7,61%
7,03%
11,67%
11,20%
-0,80%
LA RIOJA
13,89%
14,14%
16,00%
16,13%
15,83%
14,91%
13,35%
13,00%
-0,88%
ARAGON
18,77%
20,27%
22,75%
26,43%
18,85%
24,24%
27,09%
17,05%
-1,72%
BALEARES
30,00%
28,27%
31,98%
29,91%
25,38%
27,94%
27,63%
26,46%
-3,53%
NAVARRA
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA y el INE.
Por lo que se refiere al seguro de asistencia sanitaria, el ms
centuales, sino porque tambin lo es en trminos relativos;
numeroso de los dos aqu considerados, es Catalua la que ha
el peso del seguro de salud en la poblacin catalana es en el
tenido una evolucin ms positiva; no slo porque la diferen-
2011 casi un 25% ms elevado que en el 2004.
cia de sus tasas de penetracin es la mayor en puntos porTabla/Grfico 113: Evolucin histrica de la penetracin del seguro de asistencia sanitaria.

CATALUA
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Dif 2004-2011
19,52%
19,70%
23,72%
24,21%
22,30%
26,73%
25,98%
24,18%
4,66%
ASTURIAS
7,20%
8,26%
9,79%
11,25%
12,00%
12,30%
10,40%
9,77%
2,57%
PAIS VASCO
16,39%
17,18%
16,02%
20,95%
22,05%
20,49%
19,41%
18,90%
2,52%
GALICIA
11,04%
11,39%
12,92%
14,97%
16,04%
15,21%
13,59%
12,60%
1,56%
CANARIAS
10,43%
10,28%
12,31%
13,23%
13,68%
12,80%
11,78%
11,76%
1,33%
CASTILLA LEON
12,58%
12,43%
14,78%
16,08%
15,12%
16,33%
15,38%
13,70%
1,12%
8,76%
8,92%
10,56%
11,77%
10,29%
9,62%
9,98%
9,76%
1,00%
COM VALENCIANA
11,23%
11,36%
13,17%
14,75%
11,99%
11,93%
12,80%
12,23%
1,00%
CANTABRIA
13,45%
15,37%
17,20%
17,87%
14,94%
17,76%
14,89%
14,32%
0,87%
CASTILLA LA MANCHA
4,30%
10,23%
5,49%
6,43%
6,39%
5,80%
5,16%
4,92%
0,61%
ANDALUCIA
NAVARRA
13,34%
13,18%
15,30%
16,27%
14,15%
13,59%
14,14%
13,88%
0,54%
MADRID
26,50%
26,97%
31,60%
39,54%
28,95%
26,85%
33,51%
26,58%
0,08%
EXTREMADURA
10,08%
9,77%
12,01%
12,03%
10,90%
10,47%
10,47%
10,15%
0,07%
LA RIOJA
12,89%
13,16%
14,87%
14,95%
14,59%
13,76%
12,53%
12,18%
-0,71%
MURCIA
11,52%
11,23%
12,82%
13,83%
6,74%
6,09%
10,99%
10,60%
-0,92%
ARAGON
17,92%
19,48%
21,86%
25,53%
17,87%
23,17%
26,15%
16,31%
-1,61%
BALEARES
27,38%
25,95%
29,44%
27,65%
22,92%
24,81%
22,75%
24,30%
-3,08%
15
Suma de las modalidades de asistencia sanitaria y reembolso.
113

Por lo que se refiere a la modalidad de reembolso de gastos,
asistencia sanitaria. Aqu, son Madrid, Murcia y Galicia las que
se observa que ha sido ms golpeada por la crisis que la de
progresan ms desde un punto de vista relativo.
Tabla/Grfico 114: Evolucin histrica de la penetracin del seguro de reembolso de gastos mdicos.
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Dif 2004-2011
MADRID
3,16%
2,81%
3,06%
3,23%
4,09%
5,47%
3,64%
4,02%
0,86%
PAIS VASCO
0,73%
0,78%
0,92%
1,07%
1,22%
1,52%
1,08%
1,06%
0,33%
GALICIA
0,59%
0,56%
0,67%
0,78%
1,06%
1,09%
0,81%
0,74%
0,14%
MURCIA
0,48%
0,46%
0,58%
0,77%
0,87%
0,94%
0,68%
0,60%
0,12%
CASTILLA LA MANCHA
0,50%
0,47%
0,55%
0,62%
0,67%
0,81%
0,56%
0,52%
0,01%
CASTILLA LEON
0,61%
0,54%
0,61%
0,70%
0,85%
0,91%
0,63%
0,62%
0,01%
ANDALUCIA
0,73%
0,70%
0,82%
0,89%
0,97%
1,19%
0,82%
0,74%
0,00%
ASTURIAS
0,65%
0,58%
0,67%
0,82%
0,53%
0,92%
0,67%
0,65%
0,00%
CANTABRIA
0,50%
0,40%
0,50%
0,57%
0,64%
0,65%
0,47%
0,50%
0,00%
EXTREMADURA
0,48%
0,42%
0,48%
0,54%
0,58%
0,71%
0,47%
0,43%
-0,05%
CANARIAS
1,28%
1,18%
1,35%
1,44%
1,52%
1,80%
1,31%
1,20%
-0,08%
NAVARRA
0,84%
0,80%
0,95%
1,15%
1,28%
1,10%
0,80%
0,75%
-0,10%
ARAGON
0,86%
0,80%
0,90%
0,90%
0,98%
1,06%
0,94%
0,75%
-0,11%
LA RIOJA
1,00%
0,97%
1,12%
1,18%
1,23%
1,15%
0,82%
0,83%
-0,17%
COM VALENCIANA
1,46%
1,35%
1,56%
1,66%
1,83%
1,71%
1,30%
1,15%
-0,31%
BALEARES
2,62%
2,32%
2,54%
2,26%
2,46%
3,13%
4,88%
2,17%
-0,45%
CATALUA
3,60%
3,61%
4,26%
2,19%
2,23%
2,76%
4,20%
2,69%
-0,91%
La conservacin y mantenimiento de cuotas apreciables de
hace bastante evidente que las comunidades autnomas cuyos
penetracin del seguro de salud respecto de la poblacin se
hogares tienen una renta per cpita mayor tienden a ser tam-
consigue a pesar de que son muchos los indicios que permiten
bin las que tienen mayores ratios de penetracin del seguro
estimar que el nivel de renta de los hogares (uno de los ele-
de salud; con la nica excepcin significativa de la Comunidad
mentos ms atacados por la crisis) y dicha ratio de penetra-
Foral de Navarra.
cin correlacionan de forma muy clara. Sobre datos 2009, se

Tabla/Grfico 115: Correlacin entre renta per cpita de los hogares y penetracin del seguro de salud. Cifras 2009.
Por lo que se refiere al seguro de ILT privada, en el ao 2011 su extensin

respecto de la poblacin ocupada15 es de aproximadamente el 9%, con las
lgicas diferencias entre territorios, destacando el Pas Vasco.
Tabla/Grfico 116: Peso de los asegurados de ILT privada sobre la poblacin
ocupada. 2011.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA y de la EPA.

Como ya hemos explicado en otras ediciones de esta Memoria, las caractersticas del seguro de enfermedad hacen que calcular su extensin sobre la poblacin
total no tenga demasiado sentido. Se reputa ms lgica una ratio sobre la poblacin ocupada, por lo tanto la susceptible de tener una prdida objetiva en caso
de enfermedad u hospitalizacin.
15
114


El papel de la salud privada en la sociedad espaola
Al contrario de lo que en muchas ocasiones se considera por
Tal y como analiza el Instituto para el Desarrollo y la Inte-
parte de diversos analistas, la salud privada tiene un papel de
gracin de la Sanidad IDIS en su publicacin del 2012 Sanidad
importancia en la sociedad espaola.
privada, aportando valor. Anlisis de la situacin, en Espaa,

en el ao 2009, 26,4 euros de cada 100 gastados en salud lo
Espaa es un pas que disfruta de un sistema de sanidad pbli-
fueron por va privada, en un porcentaje que permanece bas-
ca universal financiada desde los ingresos impositivos genera-
tante estable en el tiempo.
les (concepto que suele identificarse con la gratuidad); pero

en modo alguno ello quiere decir que toda la actividad o gasto
sanitario se realice por esta va.
Tabla/Grfico 117: Composicin bsica del gasto sanitario espaol.
Fuente: IDIS; Sanidad privada, aportando valor. Anlisis de la situacin (2012).
Teniendo en cuenta que el gasto sanitario sobre PIB en el ao
salud, en ratio respecto del PIB, superior al observado en el
2009 fue del 9,5%, esto vendra a suponer que el gasto privado
caso de Espaa. Sin embargo, en lo que se refiere al peso
engloba el 2,5% de dicho Producto Interior Bruto.
del sector privado, Espaa no ofrece especiales diferencias

respecto de otros pases de su entorno; si acaso, hay algunos
Estas cifras sitan a Espaa ligeramente por debajo de otros
casos, como ocurre en Suiza, en el que la participacin del
pases europeos, que siguen mostrando un perfil de gasto en
sector privado tiende a ser significativamente superior.
115

Tabla/Grfico 118: Intensidad del gasto sanitario, y su distribucin, en diferentes pases europeos (2009).
IDIS estima, para el ao 2009, el gasto sanitario privado en
denominado gasto out-of-the-pocket, esto es el gasto directo
26.697 millones de euros, de los que algo menos de 5.500
realizado por los particulares, normalmente en medicamentos
millones seran gasto canalizado a travs de los seguros de sa-
y en algunos otros tratamientos (como dentistas, oculistas,
lud. El principal componente del gasto sanitario privado es el
gafas).
Tabla/Grfico 119: Composicin del gasto sanitario espaol 2009.
116

Con ser estas cifras ya, de por s, relevantes, hay que tener en
guras. En este sentido, IDIS estima que, de los 70.765 millones
cuenta que el sector privado tambin figura dentro del gas-
de euros anotados en el 2009 como gasto sanitario pblico,
to pblico, a travs de los sistemas concesionales y de otras fi-
7.360, esto es un 10,4%, se corresponden con gasto privado17.
Tabla/Grfico 120: Papel del sector privado dentro del gasto sanitario pblico.
Si tenemos en cuenta esta realidad desde el punto de vista de
actos, es superior a una cuarta parte, acercndose al tercio
la ptica hospitalaria, observaremos que la participacin de
en el caso de las actuaciones quirrgicas.
los hospitales privados en la asistencia sanitaria, medida en

Tabla/Grfico 121: Peso de los hospitales privados en el los actos mdicos hospitalarios totales. 2009.
Por otro lado, el peso de las estructuras hospitalarias

privadas en las estancias e intervenciones quirrgicas
tambin es muy relevante, especialmente en las estancias largas y las relacionadas con siquiatra. En la mayora de los casos, de todas formas, se alcanza la mentada
tasa cercana al 25%.
17
Correspondiente con: mutualismo administrativo, concesiones administrativas, y otros conciertos.
117

Tabla/Grfico 122: Peso del sector privado en estancias y cirugas. 2009.
El coste: algunas aproximaciones desde el seguro
Uno de los grandes elementos de debate y estudio en lo que
presupuestos de las autonomas por grupos de gasto permite,
se refiere a la provisin pblica y privada de la salud es el del
tambin, inferir con relativa facilitad el gasto en salud por
coste. Diversos ratios y aproximaciones indican conclusiones
habitante del cual se parte en dichos presupuestos. Por lo tan-
diversas sobre las diferencias o no diferencias de coste exis-
to, la comparacin entre ambas ratios medias sirve como una
tentes en la provisin de salud.
aproximacin a las diferencias de coste.
Hay diferencias que son prcticamente esenciales. Sobre todo
Hecha esta comparacin para el ejercicio 2011, el resultado
las que implican a la provisin pblica de salud y el gasto
es notablemente favorecedor para la prima media del seguro
privado out-of-the-pocket. Por ejemplo, si las prestaciones
sanitario18. En todos los casos, la prima media del seguro re-
dentales pblicas estn limitadas, es lgico que el gasto den-
sulta ser ms baja que el gasto medio presupuestado en salud
tal privado tienda a ser ms alto, pues este componente est
por habitante, siendo la diferencia ms notable en el caso de
asumiendo los tratamientos ms complejos y a la vez caros.
la Comunidad Foral de Navarra, mientras que la Valenciana

aparece como aqulla en la que dicha diferencia es de menor
En todo caso, lo que aqu se intenta es una aproximacin a
cuanta. Para el conjunto de Espaa, la prima media en seguro
travs del seguro. Las sucesivas memorias de ICEA sobre el
de salud por asegurado est un 40% por debajo del gasto por
seguro de salud permiten inferir datos de prima media te-
habitante en salud.
rritorial y, por otra parte, la informacin facilitada sobre los
18
Suma de las modalidades de asistencia sanitaria y reembolso de gastos mdicos.
118

Tabla/Grfico 123: Prima media del seguro de salud y gasto pblico en salud por habitante en las comunidades autnomas. 2011.
Fuente: Para la prima media, ICEA. Para el gasto por habitante, Ministerio de Economa y Presupuestos, e INE.
Esta comparacin, en todo caso, puede ser acusada de
las mutualidades de funcionarios o, como lo denomina ICEA,
no ser precisa. El seguro de salud no otorga necesariamen-
la actividad de Administraciones Pblicas. Y es notable que,
te una cobertura total de las necesidades sanitarias de quien
en dicho caso, las diferencias de prima por asegurado no son
lo contrata y, consecuentemente, su nivel de gasto no puede
muy significativas respecto de las vistas en el seguro privado
compararse directamente con el gasto pblico. Sin embargo,
conjunto, y siguen siendo ms bajas que los presupuestos p-
dentro del sistema asegurativo existe una figura que ya se
blicos.
acerca ms a ese concepto de asistencia integral, que es el de

Tabla/Grfico 124: Gasto pblico en salud por habitante en el 2011, y prima media del aseguramiento de funcionarios.
Fuente: Para el gasto en salud, Ministerio de Hacienda y Presupuestos e INE. Para la prima media, ICEA.
119


Algunos datos sobre la eficiencia de la salud de prestacin privada
La mentada Fundacin IDIS ha realizado, adems del trabajo
han de someterse a ellas por alguna razn vienen a tardar
ya citado, el anlisis Indicadores de resultados en salud de la
unas dos semanas en terminar dicho proceso, sumando los pla-
sanidad privada, conocido como RESA 2012. De este informe
zos para la realizacin de la prueba en s y la obtencin de los
entresacamos algunos datos descriptivos de las ratios de efi-
resultados; siendo el tiempo algo superior en las mamografas
ciencia de los centros de salud privados.
.
Por lo que se refiere a las urgencias, por trmino medio la pri-
La estancia media en hospitales de la sanidad privada es de
mera valoracin de la persona que acude se hace seis minutos
3 das y 18 horas. Asimismo, considerando tres de las pruebas
despus de que haya ingresado en el servicio, y la primera
diagnsticas ms comunes practicadas (mamografa, resonan-
intervencin de un facultativo, a los 16 minutos. La espera
cia magntica y TAC), los datos indican que los pacientes que
media por una intervencin quirrgica es de 30 das.
Tabla/Grfico 125: Tiempos medios de servicio en la sanidad privada.
Servicio
Tiempo medio de espera
Estancia hospitalaria media
3 das, 18 horas, 28 minutos
Mamografa
Espera por la prueba
Entrega del informe
Total
Resonancia magntica
Entrega del informe
Total
TAC
Entrega del informe


Total
Espera media quirrgica
Primera clasificacin en urgencias
Primera atencin en urgencias

9 minutos
16 minutos
Fuente: Para el gasto en salud, Ministerio de Hacienda y Presupuestos e INE. Para la prima media, ICEA.
Los nacimientos en Espaa y el papel del seguro privado
Los partos son un elemento de gran importancia, y relevan-
los partos atendidos durante el ao natural del ao 2011. Este
cia para las personas, dentro del conjunto de prestaciones de
subcaptulo expresa algunas de las principales conclusiones
asistencia sanitaria que realizan las entidades aseguradoras
obtenidas de dicha informacin, en la que se logr acopiar
de salud. Por esta razn, cara a esta Memoria Social se solicit
informacin sobre ms de 44.500 nacimientos.
de las entidades la remisin de algunas informaciones sobre
Distribucin geogrfica
En pasadas ediciones de esta Memoria, y en sta tambin,
que tienen los partos informados entre diferentes territorios,
hemos venido haciendo hincapi en el hecho de que la difu-
tanto en la base de datos obtenida de partos atendidos por el
sin del seguro de salud en la poblacin es irregular en los
seguro, como en la base de datos resultante de procesar los
diferentes territorios de Espaa. El estudio de los registros so-
microdatos de la estadstica de nacimientos del INE (partos
bre partos reafirma esta impresin. Hemos calculado el peso
totales, pues).
120

El dato de los territorios que tienen pesos superiores en el
As las cosas, el peso territorial en los partos atendidos por
caso del seguro que el de los partos totales demuestra que
el seguro es especialmente elevado en las provincias de Ma-
los partos atendidos por el seguro tienden a ser ms frecuen-
drid, Barcelona o Valencia. Se da el caso, adems, que la pe-
tes en provincias que tienen grandes aglomeraciones urbanas,
netracin no es especialmente elevada cuando se considera
amn de las Islas Baleares, comunidad en la que, como se vie-
Andaluca en su conjunto; pero, sin embargo, s lo es en las
ne sealando de tiempo atrs como decimos, la tasa de pene-
dos provincias que tienen mayores aglomeraciones urbanas
tracin del seguro privado de salud es especialmente elevada.
(Sevilla y Mlaga).
Tabla/Grfico 126: Peso comparado de las provincias en los partos atendidos por el seguro y los partos totales19.
Provincia
% seguro
% total
% seguro
% total
ALAVA
0,41%
0,61%
LA RIOJA
0,19%
0,71%
ALBACETE
1,26%
0,95%
LAS PALMAS
1,44%
2,00%
ALICANTE
3,24%
3,75%
LEON
0,43%
0,72%
ALMERIA
1,59%
1,72%
LERIDA
0,80%
0,92%
ASTURIAS
0,35%
1,64%
LUGO
0,05%
0,43%
AVILA
0,13%
0,25%
MADRID
25,75%
15,67%
BADAJOZ
0,31%
1,42%
MALAGA
3,77%
3,75%
BALEARES
Provincia
3,01%
2,45%
MELILLA
0,19%
0,33%
19,80%
12,87%
MURCIA
3,72%
3,73%
BURGOS
0,12%
0,67%
NAVARRA
0,02%
1,38%
CACERES
0,15%
0,67%
ORENSE
0,08%
0,42%
CADIZ
1,56%
2,77%
PALENCIA
0,10%
0,22%
CANTABRIA
0,16%
1,09%
PONTEVEDRA
0,30%
1,65%
CASTELLON
1,05%
1,22%
S.C. TENERIFE
0,50%
1,76%
CEUTA
0,23%
0,34%
SALAMANCA
0,45%
0,56%
CIUDAD REAL
0,29%
1,16%
SEGOVIA
0,14%
0,26%
CORDOBA
1,53%
1,66%
SEVILLA
5,96%
4,77%
CUENCA
0,21%
0,23%
SORIA
0,06%
0,14%
GERONA
1,16%
1,82%
TARRAGONA
1,87%
1,81%
GRANADA
0,83%
2,03%
TERUEL
0,16%
0,24%
GUADALAJARA
0,64%
0,47%
TOLEDO
0,96%
1,23%
GUIPUZCOA
0,32%
1,56%
VALENCIA
8,18%
5,61%
HUELVA
0,43%
1,12%
VALLADOLID
0,85%
1,08%
HUESCA
0,19%
0,34%
VIZCAYA
1,06%
2,27%
JAEN
0,15%
1,24%
ZAMORA
0,10%
0,23%
LA CORUA
1,52%
2,05%
ZARAGOZA
2,23%
2,02%
BARCELONA
Tabla/Grfico 127: Peso comparado de las comunidades en los partos atendidos por el seguro y los partos totales20.
Provincia
% seguro
ANDALUCIA
15,82%
ARAGON
2,58%
ASTURIAS
0,35%
BALEARES
3,01%
CANARIAS
1,94%
CANTABRIA
0,16%
CASTILLA LA MANCHA
3,36%
CASTILLA LEON
2,39%
CATALUA
23,63%
CEUTA
0,23%
19/20
% total
19,06%
2,60%
1,64%
2,45%
3,76%
1,09%
4,03%
4,12%
17,42%
0,34%
Provincia
COM VALENCIANA
EXTREMADURA
GALICIA
LA RIOJA
MADRID
MELILLA
MURCIA
NAVARRA
PAIS VASCO
% seguro
12,47%
0,46%
1,93%
0,19%
25,75%
0,19%
3,72%
0,02%
1,79%
En negro, las tasas que son ms bajas en el caso del seguro que en el caso de los totales.
121
% total
10,58%
2,09%
4,55%
0,71%
15,67%
0,33%
3,73%
1,38%
4,45%


Edad de la madre
Las informaciones que cabe concluir de los datos disponibles,
La poblacin de mujeres que alumbran Espaa y el subcon-
as como de la estadstica de nacimientos incluida en el Mo-
junto de las que lo hacen atendidas por el seguro de salud
vimiento Natural de la Poblacin publicado por el INE (datos
comparten la misma caracterstica demogrfica de situar el
2010) sugieren con claridad que la pirmide de poblacin de
momento ms frecuente para el parto en la mitad de la cuar-
las madres que hacen uso del seguro es sustancialmente igual,
ta dcada de la vida. Sin embargo, estas cohortes de edad
aunque con algunas diferencias.
estn mucho ms representadas en el seguro, dado que ste

est relativamente menos representado entre las madres de
edades ms jvenes.
Tabla/Grfico 128 : Pirmide por edades de las madres totales, y de las atendidas por el seguro de salud.
La consecuencia lgica de lo que se expresa en estas pirmi-
junto de todas las madres tiene una edad media muy cercana
des es que la edad media de la madre tiende a ser ms baja
a los 32 aos, que es de 37 en el caso de las atendidas por el
en el conjunto de los partos que en los atendidos por el seguro
seguro. Jan, Ciudad Real, Almera y Orense destacan de la
privado de salud. Diferencia que es notablemente diferente
misma manera. En el sentido contrario, las madres de Melilla
por territorios. La provincia en la que la diferencia entre unas
tienen prcticamente la misma edad, igual que ocurre en Ceu-
madres y otras es mayor es Lugo; en dicha provincia, el con-
ta, Navarra, Huesca o Zamora.
Tabla/Grfico 129; Edad media de las madres, por provincias.
Provincia
Total Seguro
Diferencia
Provincia
36,9 4 ao(s) y 10 mes(es)
PALENCIA
32,0
35,0
30,9
34,4
3 ao(s) y 6 mes(es)
GUADALAJARA
31,3
34,2 2 ao(s) y 10 mes(es)
31,1
34,6
3 ao(s) y 5 mes(es)
ASTURIAS
32,6
35,5 2 ao(s) y 10 mes(es)
ALMERIA
30,4
33,8
3 ao(s) y 4 mes(es)
CORDOBA
31,3
34,1
2 ao(s) y 9 mes(es)
ORENSE
32,2
35,5
3 ao(s) y 3 mes(es)
GRANADA
31,2
34,0
2 ao(s) y 8 mes(es)
HUELVA
30,9
34,1
3 ao(s) y 1 mes(es)
CUENCA
31,6
34,3
2 ao(s) y 8 mes(es)
SORIA
32,2
35,3
3 ao(s) y 1 mes(es)
CASTELLON
31,3
34,0
2 ao(s) y 7 mes(es)
LAS PALMAS
31,2
34,3
3 ao(s) y 1 mes(es)
MALAGA
31,4
34,1
2 ao(s) y 7 mes(es)
LA RIOJA
32,0
35,1
3 ao(s) y 0 mes(es)
CACERES
31,6
34,2
2 ao(s) y 6 mes(es)
LUGO
31,9
JAEN
CIUDAD REAL
122
Total Seguro
Diferencia
3 ao(s) y 0 mes(es)

Provincia
Total Seguro
Diferencia
Provincia
Total Seguro
Diferencia
BADAJOZ
31,5
34,0
2 ao(s) y 6 mes(es)
CANTABRIA
32,5
34,6
2 ao(s) y 0 mes(es)
ALBACETE
31,6
34,2
2 ao(s) y 6 mes(es)
VALLADOLID
33,0
35,1
2 ao(s) y 0 mes(es)
SEVILLA
31,7
34,2
2 ao(s) y 6 mes(es)
LA CORUA
32,8
34,8
2 ao(s) y 0 mes(es)
CADIZ
31,1
33,7
2 ao(s) y 6 mes(es)
BARCELONA
32,2
34,2
2 ao(s) y 0 mes(es)
MURCIA
31,2
33,7
2 ao(s) y 6 mes(es)
GERONA
31,1
33,1 1 ao(s) y 11 mes(es)
AVILA
31,7
34,2
2 ao(s) y 5 mes(es)
BURGOS
32,4
34,3 1 ao(s) y 11 mes(es)
TOLEDO
31,1
33,6
2 ao(s) y 5 mes(es)
LEON
32,4
34,3 1 ao(s) y 10 mes(es)
LERIDA
31,0
33,5
2 ao(s) y 5 mes(es)
SALAMANCA
32,5
34,3
1 ao(s) y 9 mes(es)
ALICANTE
31,4
33,8
2 ao(s) y 4 mes(es)
GUIPUZCOA
33,1
34,7
1 ao(s) y 7 mes(es)
PONTEVEDRA
32,4
34,8
2 ao(s) y 4 mes(es)
S.C. TENERIFE
31,4
33,1
1 ao(s) y 7 mes(es)
TARRAGONA
31,1
33,5
2 ao(s) y 4 mes(es)
VIZCAYA
33,3
34,7
1 ao(s) y 5 mes(es)
SEGOVIA
31,7
34,0
2 ao(s) y 3 mes(es)
ALAVA
32,9
34,1
1 ao(s) y 2 mes(es)
TERUEL
31,5
33,7
2 ao(s) y 3 mes(es)
ZAMORA
32,1
33,1
1 ao(s) y 0 mes(es)
BALEARES
31,5
33,7
2 ao(s) y 2 mes(es)
HUESCA
31,8
32,7 0 ao(s) y 10 mes(es)
ZARAGOZA
32,2
34,4
2 ao(s) y 2 mes(es)
CEUTA
29,5
30,3 0 ao(s) y 10 mes(es)
VALENCIA
32,1
34,2
2 ao(s) y 1 mes(es)
NAVARRA
32,4
33,1
0 ao(s) y 8 mes(es)
MADRID
32,6
34,7
2 ao(s) y 1 mes(es)
MELILLA
29,4
29,7
0 ao(s) y 3 mes(es)
Por otra parte, si utilizamos el coste del parto informado por
ms avanzadas (ms de 45 aos), momento en que la comple-
la entidad como una aproximacin a las complicaciones inhe-
jidad es bastante superior. Sin embargo, los datos hacen bien
rentes al mismo (esto es, asumimos que la calidad de los servi-
evidente la magnitud en la que se ha conseguido estabilizar
cios es razonablemente homognea), veremos que no existen
las complicaciones de un parto durante toda la cuarta dcada
grandes diferencias en la complejidad de los partos segn la
de la vida, cuando se producen la mayor parte de los alum-
edad, salvo cuando se llega a los alumbramientos a edades
bramientos.
Tabla/Grfico 130: ndice de complicacin del parto basado en el coste, por edad de la madre. Total=100.
123


Caractersticas del parto
Segn la informacin obtenida de las entidades, el uso de
que contenan informacin al respecto, en este sentido, indi-
anestesia epidural est ampliamente extendido en los partos
caban que se haba hecho uso de este servicio, por una cuarta
atendidos por el seguro de salud. Tres de cada cuatro partos
parte de los mismos donde no se haba realizado
Tabla/Grfico 131: Uso de anestesia epidural en los partos atendidos por el seguro.
Mucho menor es el impacto de los tratamientos de fertilidad:
de haberse producido un tratamiento de estas caractersticas.
Slo 6 de cada 1.000 alumbramientos se producen despus

Tabla/Grfico 132: Presencia de los tratamientos de fertilidad en los partos atendidos por el seguro.
124

Los registros acopiados en esta encuesta cifran en 3,3 das
ocasin del parto. De hecho, el 87% de los partos tienen entre
el tiempo de estancia media de la madre en el hospital con
1 y 4 das de estancia.
Tabla/Grfico 133: Distribucin de los partos, segn los das de estancia21.
No existe un patrn geogrfico que explique, por otra parte,
parte, en la mayora de los casos son muy leves.
las diferencias en la duracin de las estancias que, por otra

Tabla/Grfico 134: Estancias medias por parto, por provincias.
Nombre Provincia
ALBACETE
S.C. TENERIFE
ASTURIAS
21
Periodo
Nombre Provincia
1 da(s) y 9 hora(s)
1 da(s) y 22 hora(s)
2 da(s) y 6 hora(s)
Periodo
TERUEL
3 da(s) y 0 hora(s)
GUADALAJARA
3 da(s) y 0 hora(s)
CASTELLON
3 da(s) y 1 hora(s)
LUGO
BALEARES
3 da(s) y 2 hora(s)
GUIPUZCOA
GERONA
3 da(s) y 2 hora(s)
HUELVA
VALLADOLID
3 da(s) y 2 hora(s)
ZAMORA
BARCELONA
3 da(s) y 3 hora(s)
VALENCIA
MADRID
3 da(s) y 3 hora(s)
TARRAGONA
PONTEVEDRA
3 da(s) y 4 hora(s)
SALAMANCA
CADIZ
3 da(s) y 4 hora(s)
MALAGA
BADAJOZ
3 da(s) y 4 hora(s)
HUESCA
LERIDA
3 da(s) y 5 hora(s)
SEVILLA
CANTABRIA
3 da(s) y 6 hora(s)
CORDOBA
3 da(s) y 0 hora(s)
VIZCAYA
3 da(s) y 7 hora(s)
LA CORUA
3 da(s) y 0 hora(s)
ALICANTE
3 da(s) y 7 hora(s)
LA RIOJA
3 da(s) y 0 hora(s)
ZARAGOZA
LAS PALMAS
3 da(s) y 0 hora(s)
MELILLA
No se han representado en el grfico los partos con 15 das o ms de estancia, que suponen el 1,4% de todos los partos.
125
3 da(s) y 7 hora(s)

Nombre Provincia
Periodo
Nombre Provincia
Periodo
CUENCA
LEON
4 da(s) y 7 hora(s)
ALMERIA
TOLEDO
4 da(s) y 8 hora(s)
NAVARRA
PALENCIA
CEUTA
CIUDAD REAL
SEGOVIA
MURCIA
ORENSE
JAEN
AVILA
4 da(s) y 0 hora(s)
SORIA
6 da(s) y 7 hora(s)
BURGOS
4 da(s) y 1 hora(s)
ALAVA
6 da(s) y 8 hora(s)
CACERES
4 da(s) y 6 hora(s)
GRANADA
4 da(s) y 9 hora(s)
Los plazos son, tambin, bastante homogneos considerando la edad de la madre.

Tabla/Grfico 135: Tiempos medios de estancia en el parto, segn edad de la madre.
Edad Estancia
Nombre Provincia
16
1 da(s) y 18 horas
33
3 da(s) y 12 horas
17
2 da(s) y 0 horas
34
3 da(s) y 4 horas
18
3 da(s) y 1 horas
35
3 da(s) y 6 horas
19
3 da(s) y 7 horas
36
3 da(s) y 10 horas
20
6 da(s) y 0 horas
37
3 da(s) y 9 horas
21
2 da(s) y 22 horas
38
3 da(s) y 5 horas
22
3 da(s) y 14 horas
39
3 da(s) y 7 horas
23
3 da(s) y 5 horas
40
3 da(s) y 10 horas
24
3 da(s) y 2 horas
41
3 da(s) y 7 horas
25
2 da(s) y 14 horas
42
3 da(s) y 9 horas
26
3 da(s) y 16 horas
43
4 da(s) y 9 horas
27
3 da(s) y 7 horas
44
3 da(s) y 2 horas
28
3 da(s) y 6 horas
45
4 da(s) y 14 horas
29
3 da(s) y 8 horas
46
4 da(s) y 23 horas
30
3 da(s) y 7 horas
47
3 da(s) y 22 horas
31
3 da(s) y 9 horas
48
3 da(s) y 6 horas
32
3 da(s) y 4 horas
49
2 da(s) y 21 horas
Por ltimo, y considerando ahora la relacin del asegurador con su proveedor de servicios sanitarios, tambin se le pidi a las entidades que informasen las fechas de cierre
del siniestro, para as poder medir, en aquellos registros completos, la diferencia de
tiempo entre el momento de la prestacin (el parto) y el de cobro.
Esta informacin arroja un dato medio de 59 das, dos meses pues, como el tiempo medio para el cierre de los siniestros por parte de las entidades.
126
Periodo

Tabla/Grfico 136: Distribucin de los partos, segn los das de cierre del siniestro22.
La distribucin de partos por plazos indica que en menos de un
los pagos que los proveedores reciben de las aseguradoras por
mes se cierran el 45% de los partos, el 10% en 8 das o menos
partos se ha cobrado antes de 5 das. El 10%, en 8 das o me-
y la cuarta parte en dos semanas.
nos. La quinta parte se cobra a 14 das. La cuarta parte, a

17. La mitad de los pagos estn realizados a 34 das, las tres
La distribucin es muy parecida si tenemos en cuenta, en lu-
cuartas partes a 85 das, esto es justo por debajo del plazo
gar del nmero de siniestros, sus costes agregados. El 5% de
comercial habitual de 90 das.
Das
22
% acumulado
Das
% acumulado
1,05%
17
24,74%
2,39%
18
26,49%
3,35%
19
28,01%
4,62%
20
29,70%
5,76%
21
31,42%
6,78%
22
33,17%
7,96%
23
34,85%
9,55%
24
36,39%
11,13%
25
37,84%
10
12,74%
26
39,17%
11
14,34%
27
40,75%
12
15,77%
28
42,23%
13
17,60%
29
43,76%
14
19,36%
30
45,07%
15
21,40%
31
46,38%
16
23,22%
32
47,65%
No se han incluido los partos cerrados a ms de 300 das, que son el 1,3% del total.
127

Das
% acumulado
Das
% acumulado
33
48,93%
62
64,44%
34
50,14%
63
64,94%
35
51,21%
64
65,37%
36
52,32%
65
65,83%
37
53,18%
66
66,28%
38
53,99%
67
66,74%
39
54,75%
68
67,06%
40
55,40%
69
67,51%
41
55,98%
70
68,07%
42
56,57%
71
68,59%
43
57,10%
72
69,08%
44
57,56%
73
69,54%
45
57,98%
74
70,01%
46
58,38%
75
70,42%
47
58,64%
76
70,84%
48
58,99%
77
71,40%
49
59,38%
78
71,96%
50
59,69%
79
72,49%
51
60,06%
80
73,03%
52
60,41%
81
73,50%
53
60,77%
82
74,05%
54
61,10%
83
74,57%
55
61,44%
84
75,18%
56
61,90%
85
75,76%
57
62,35%
86
76,38%
58
62,79%
87
76,92%
59
63,28%
88
77,40%
60
63,71%
89
77,83%
61
64,05%
90
78,33%
128


Penetracin del seguro multirriesgo del hogar
A pesar de los problemas que plantea la crisis econmica para
mento de redactar esta Memoria, para el ao 2011, sugiere un
un seguro tan ligado a la construccin y la compra de vivien-
ligero incremento en la tasa de penetracin del seguro dentro
das como es el del hogar, la informacin disponible en el mo-
del nmero total de viviendas, hasta un 68,5%.
Tabla/Grfico 137: Evolucin estimada de la tasa de aseguramiento de los hogares.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la DGSFP y el INE.
Los siniestros de los seguros multirriesgo
Cada minuto del ao, en Espaa, hay 12 problemas en algn
fras de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones,
hogar, comercio, comunidad o industria; y todos ellos son re-
los seis millones y medio. De los mismos, el principal elemento
sueltos por la industria aseguradora.
lo componen los siniestros producidos en hogares particulares,
El volumen de siniestros, de variada naturaleza, atendidos por
que tambin son la forma de aseguramiento ms extendida.
los seguros multirriesgo, super en el ao 2011, segn las ciTabla/Grfico 138: Panorama general de los siniestros de los seguros multirriesgo.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA y de la DGSFP.
129

Ms concretamente, de los 6,5 millones de siniestros produ-
mentos patrimoniales. En hogares y comunidades de vecinos,
cidos en los elementos patrimoniales protegidos por seguros
el siniestro rey es el dao por agua, siniestro que tiene una
multirriesgo, 5,1 millones se producen en hogares, siendo un
menor importancia en el caso de los comercios y mucho ms
seguro muy cercano a ste, el de comunidades de vecinos, el
inapreciable en el de las industrias y talleres. El incendio es,
que le sigue en nmero de sucesos. Este hecho, sin embargo,
porcentualmente, un siniestro bastante marginal en la mayo-
no debe llevar a minusvalorar la importancia de los siniestros
ra de los elementos patrimoniales pero, sin embargo, en el
en comercios y en industrias que, como veremos, tienen tam-
caso de los talleres y las industrias adquiere una gran impor-
bin una importancia fundamental-
tancia. Tampoco es en modo alguno desdeable la importancia de los siniestros producidos por rotura de cristales.
Un elemento importante que no denota el anterior grfico es

la diferente naturaleza de los siniestros en los diferentes eleTabla/Grfico 139: Composicin de los siniestros en los diferentes elementos patrimoniales.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA y la DGSFP.
Todo este conjunto de siniestros conforma una importante
Si observamos la distribucin desde el punto de vista de estos
transferencia de recursos desde las entidades aseguradoras
costes, observamos que el panorama cambia ligeramente. Ob-
hacia los asegurados y, sobre todo, los profesionales de la re-
viamente, dada su importancia numrica, los costes ligados al
paracin; transferencia que cabe estimar en 8,7 millones de
seguro multirriesgo del hogar siguen siendo la fuente principal
euros diarios.
de gasto por parte de la institucin aseguradora; aunque esta

presencia est mucho ms matizada que en el caso del nmero de siniestros
130

Tabla/Grfico 140: Distribucin del gasto derivado de siniestros multirriesgo.

a partir de datos de ICEA y
de la DGSFP.
Los otros seguros multirriesgo, en efecto, ocupan un peso su-
de frecuencias permite realizar estimaciones de cul es la
perior al que tenan en la proporcin de siniestros, revelando
probabilidad de siniestro, teniendo en cuenta la cobertura y
con ello el hecho de que, en el caso de comercios, comunida-
el tipo de patrimonio afectado.
des e industrias, el siniestro medio viene a ser ms elevado

que en el caso de los hogares.
De estos datos se deduce que los daos producidos por las

conducciones de agua en comunidades de vecinos son el si-
Uno de los elementos fundamentales que debe estudiar el sec-
niestro ms probable en elementos patrimoniales; en trmi-
tor asegurador en su siniestralidad es la frecuencia de sinies-
nos estadsticos, cada comunidad sufre un siniestro de estas
tros o, si se prefiere, la probabilidad de que dicho siniestro se
caractersticas cada ao. La probabilidad de sufrir un dao
produzca a la luz de la experiencia ya pasada. La derivacin
por agua en hogares es seis veces menor.
Tabla/Grfico 141:Tiempo transcurrido en cada seguro entre siniestros por coberturas y elementos patrimoniales.
Hogar
Comercio
Comunidades
Avera de maquinaria
Industrial
Cada 36 aos
Cada 35 ao(s)
Cada 23 ao(s)
Cada 11 aos
Cada 9 aos
Cada 7 ao(s)
Cada 14 ao(s)
Daos elctricos
Cada 9 aos
Cada 18 aos
Cada 31 ao(s)
Cada 27 ao(s)
Daos por Agua
Cada 6 aos
Cada 8 aos
Cada 1 ao(s)
Cada 12 ao(s)
Cristales
Fenmenos atmosfricos
Cada 55 aos
Cada 41 aos
Cada 4 ao(s)
Cada 15 ao(s)
Cada 126 aos
Cada 40 aos
Cada 16 ao(s)
Cada 6 ao(s)
Otros
Cada 26 aos
Cada 22 aos
Cada 13 ao(s)
Cada 8 ao(s)
Responsabilidad Civil
Cada 45 aos
Cada 31 aos
Cada 7 ao(s)
Cada 9 ao(s)
Responsabilidad Civil Agua
Cada 70 aos
Cada 263 aos
Cada 1 ao(s)
Cada 120 ao(s)
Robo
Cada 30 aos
Cada 14 aos
Cada 17 ao(s)
Cada 11 ao(s)
Incendios
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA.
Es notable la distinta probabilidad de los incendios, ya que si
mismo, sufren un robo cada 14 aos, lo cual quiere decir que
bien un hogar puede aspirar a registrar uno cada ms de 100
tienen aproximadamente el doble de probabilidades de sufrir
aos, en el caso de las industrias esta eventualidad surge,
un robo que las casas particulares.
como media cada seis aos. Los comercios asegurados, asi-
131


Los hogares
La combinacin de los datos de ICEA y la Direccin General de
La inmensa mayora, unos 12,7 millones de viviendas, se co-
Seguros y Fondos de Pensiones permite en estimar en aproxi-
rresponden con viviendas no unifamiliares (mayoritariamen-
madamente 2,2 billones de euros (dos veces el Producto Inte-
te, pisos); porcentaje que es an mayor cuando la divisin
rior Bruto) el total de capitales asegurados correspondientes
se hace por uso de la vivienda: 14,8 millones de viviendas
a hogares asegurados.
aseguradas son primeras viviendas.
Tabla/Grfico 142: Hogares asegurados, segn su tipologa.
El 79% de los hogares asegurados en Espaa, cada ao, no
Obviamente, los hogares que tienen cero siniestros no tienen
tienen ningn siniestro. Por lo tanto, sus primas financian la
participacin alguna en los costes de los sucesos ocurridos en
satisfaccin de los siniestros que tiene el 20% restante, la ma-
los hogares asegurados. Aproximadamente la mitad de estos
yor parte de los cuales tiene un solo siniestro.
se producen en hogares que tienen un solo siniestro a lo largo

del ao de cobertura.
Tabla/Grfico 143: Distribucin de plizas y costes de los siniestros, segn nmero de siniestros del hogar.

a partir de datos de ICEA.
132

La distribucin de los siniestros del hogar segn la cobertura
Si bien los incendios son prcticamente inapreciables en su
afectada ya la hemos visto con anterioridad. Ahora, sin em-
peso respecto del nmero total de siniestros, su participacin
bargo, la ponemos en relacin con la distribucin de costes,
en los costes es muy superior. Aunque ello no ocurre, cuando
para hacer patente que, en el mbito estricto del seguro de
menos en gran medida, en detrimento de los siniestros ms
los hogares, tambin se produce el hecho de que el peso del
frecuentes, es decir las goteras, sino de las roturas de crista-
nmero de siniestros no es el mismo que el peso del coste de
les, que tienden a ser siniestros de menor coste unitario.
siniestros.
Tabla/Grfico 144: Distribucin de siniestros y costes del hogar, por coberturas.
El anlisis del seguro del hogar segn los territorios depende
Tomando como base el ndice de hogares asegurados por cada
del punto de vista que se adopte.
10.000 habitantes, por ejemplo, encontramos que Catalua,

que antes lideraba la lista de las comunidades autnomas ase-
Si tenemos en cuenta el volumen bruto de plizas, Catalua,
guradas, ahora ocupa un quinto puesto, y que la comunidad
con su algo ms de 3,1 millones de hogares asegurados, es
con una mayor capilaridad del seguro del hogar es Cantabria
la regin en la que el seguro del hogar puede considerarse
(465 plizas por cada 10.000 habitantes), seguida de Asturias,
ms implantado, seguida de Andaluca y de Madrid, ambas con
La Rioja y Castilla-Len. Son, por lo tanto, comunidades re-
cifras muy parecidas en torno a los 2,7 millones de hogares
lativamente menos densas, y sobre todo situadas en el norte
asegurados.
de la pennsula, las que registran una mayor capilaridad del

seguro del hogar.
Catalua, sin embargo, ocupa el tercer lugar, no el primero,

en lo que se refiere al volumen de total de costes estimado
Por ltimo, si regresamos al campo de los costes y estudiamos
para el conjunto de los siniestros del hogar en cada comuni-
el impacto de los mismos sobre el PIB regional o, lo que es
dad autnoma. Es superada por Andaluca y Madrid, lo que
lo mismo, la medida en la que la siniestralidad del seguro
viene a revelar que en estas comunidades el coste medio del
del hogar retorna prdidas patrimoniales a la economa del
siniestro viene a ser algo superior.
territorio, veremos que es Cantabria la comunidad autnoma

ms beneficiada por dicho retorno, ya que los siniestros del
Si tenemos en cuenta alguna medida de capilaridad, esto es
hogar le suponen un 0,231% de su PIB, seguida de Extremadura
de extensin relacionada con el tamao del territorio, encon-
(0,214%) y Andaluca (0,201%).
tramos que los comentarios antes realizados sobre el volumen

bruto de seguros en cada comunidad se ven notablemente modificados.
133

Tabla/Grfico 145: Magnitudes del seguro del hogar, por Comunidades Autnomas.

ANDALUCIA
ARAGON
Plizas
Costes
Plizas x 10.000 hab
Costes/PIB
2.724.827
528.801
291.856.651
323,46
0,201%
46.179.850
392,78
0,135%
ASTURIAS
483.125
36.759.160
446,72
0,159%
BALEARES
372.446
44.147.936
334,60
0,164%
CANARIAS
514.747
42.300.742
242,03
0,101%
CANTABRIA
275.820
30.663.420
465,03
0,231%
644.751
73.333.602
304,80
0,193%
CASTILLA LEON
CASTILLA LA MANCHA
1.131.389
93.468.016
442,21
0,163%
CATALUA
3.106.059
353.552.931
411,97
0,176%
12.297
1.477.755
149,28
0,096%
CEUTA
2.041.426
202.821.901
398,93
0,197%
EXTREMADURA
COM VALENCIANA
353.120
37.498.038
318,31
0,214%
GALICIA
952.195
101.226.231
340,63
0,176%
LA RIOJA
144.059
11.267.883
446,07
0,138%
MADRID
2.651.043
321.781.194
408,50
0,170%
MELILLA
12.297
1.477.755
156,70
0,107%
MURCIA
512.991
52.645.029
348,96
0,187%
NAVARRA
251.225
20.503.853
391,29
0,109%
PAIS VASCO
853.814
84.416.766
390,83
0,127%
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA, la DGSFP y el INE.
Tabla/Grfico 146: Estimacin de plizas y costes soportados del seguro del hogar, por provincias.
Provincia
ALMERIA
CADIZ
CORDOBA
GRANADA
HUELVA
JAEN
MALAGA
SEVILLA
HUESCA
TERUEL
ZARAGOZA
ASTURIAS
BALEARES
LAS PALMAS
S.C. TENERIFE
CANTABRIA
ALBACETE
CIUDAD REAL
CUENCA
GUADALAJARA
TOLEDO
AVILA
BURGOS
LEON
PALENCIA
SALAMANCA
% seguro
235.414
363.662
254.739
333.796
179.195
207.304
572.723
577.994
101.895
50.947
375.959
483.125
372.446
275.820
238.927
275.820
121.220
151.086
65.002
103.652
203.791
80.813
189.736
216.089
72.029
151.086
% total
21.796.889
53.938.064
33.618.930
40.453.548
23.828.802
27.338.471
70.008.652
81.645.974
7.388.775
3.694.387
33.988.369
42.670.181
32.141.175
25.860.715
13.669.235
26.784.312
12.745.638
19.210.817
7.388.775
11.452.602
26.969.032
7.573.495
13.484.516
17.178.904
6.280.459
14.592.832
Provincia
SEGOVIA
SORIA
VALLADOLID
ZAMORA
BARCELONA
GERONA
LERIDA
TARRAGONA
ALICANTE
CASTELLON
VALENCIA
BADAJOZ
CACERES
LA CORUA
LUGO
ORENSE
PONTEVEDRA
MADRID
MURCIA
NAVARRA
ALAVA
GUIPUZCOA
VIZCAYA
LA RIOJA
CEUTA
MELILLA
% seguro
77.300
47.434
216.089
80.813
2.080.076
400.555
224.873
400.555
862.599
235.414
943.413
212.575
140.545
386.500
122.977
119.463
323.255
2.651.043
512.991
251.225
126.491
282.848
444.475
144.059
12.297
12.297
% total
6.095.740
2.955.510
20.688.572
7.758.214
209.471.798
24.382.960
9.235.969
30.293.981
75.365.514
20.134.414
103.997.021
34.357.808
19.580.256
29.924.542
8.866.531
9.974.847
39.899.390
365.559.691
51.167.273
17.548.342
8.866.531
19.395.536
42.485.461
10.159.566
1.847.193
1.477.755
134


Las comunidades de vecinos
El perfil de las comunidades de vecinos es muy diferente de
La realidad del aseguramiento y la siniestralidad si tenemos
los hogares individuales. El seguro multirriesgo de comunida-
en cuenta la antigedad del edificio ofrece pocas novedades.
des, de hecho, es la nica figura de seguro patrimonial en la
En trminos generales, puede considerarse que la distribucin
que se producen ms siniestros que plizas, lo cual est moti-
de las comunidades aseguradas es muy regular a lo largo de
vado por el elevado nivel de uso de los elementos comunes de
los diferentes tramos de antigedad, de forma que no hay
las comunidades de vecinos.
ninguno que destaque de forma especial. En el caso de los

siniestros, la regularidad en la distribucin se reproduce.
Tabla/Grfico 147: comunidades aseguradas y siniestros sufridos por las mismas, segn la antigedad del edificio.
El conjunto de seguros de comunidades tuvo, con cifras 2011,
frecuente, unos 87.000 en el ao 2011, es el referido a daos
824.569 siniestros correspondientes a 717.453 comunidades
provocados por fenmenos atmosfricos. Sin embargo, este
aseguradas. El perfil de la siniestralidad s se ajusta al obser-
siniestro no es el segundo en coste. El segundo componente de
vado al del hogar en lo que concierne a la importancia de los
coste, despus de los daos por agua, fue la responsabilidad
daos por agua dentro del conjunto de siniestros. Concreta-
civil, con unos 44 millones de euros; seguido de los incendios,
mente, las estimaciones indican que en el ao 2011 las ase-
con un valor muy aproximado.
guradoras atendieron 456.000 averas o problemas en las conducciones de agua de las entidades aseguradas, con un coste
En total, cada da, va seguro de comunidades, se transfieren
estimado de 176 millones de euros. El segundo siniestro ms
unos 965.000 euros.
135

Tabla/Grfico 148: siniestros y costes en el seguro de comunidades.
Desde un punto de vista geogrfico, y como ya ocurra con
Con esta situacin, no ha de extraar que sea tambin Catalu-
el hogar, Catalua es la comunidad autnoma que aparece,
a la comunidad que lidera los costes derivados de siniestros,
segn las estimaciones, como la comunidad ms asegurada
con 87 millones de euros, por 62 de la Comunidad de Madrid,
en trminos brutos. Sus 200.000 comunidades aseguradas son
que le sigue, y 44 de Andaluca.
algo menos del doble de las que se observan en la Comunidad

de Madrid.
Catalua es, tambin, la comunidad autnoma donde los costes de los siniestros son ms importantes en relacin con la
Catalua es tambin la regin que tiene un mayor asegura-
economa. Las estimaciones indican, en este sentido, que en
miento en trminos relativos. En dicha regin hay, segn las
el ao 2011, a travs del pago de siniestros en comunidades,
estimaciones, 265 comunidades aseguradas por cada 10.000
las aseguradoras han retornado a los hogares un 4,3 por 10.000
habitantes; ratio que est muy por encima de las 199 comu-
del PIB cataln, que es la tasa ms elevada de todas las comu-
nidades aseguradas de Asturias, que es la comunidad que le
nidades autnomas, aunque slo ligersimamente superior a la
sigue y, tras ella, con una cifra muy cercana, La Rioja.
de La Rioja, que va en segundo lugar; Galicia, la tercera, est

en el entorno del 4 por 10.000. Pas Vasco y Extremadura son
las dos comunidades en las que este retorno relativo es menor.
Tabla/Grfico 149: Distribucin estimada del seguro de comunidades de vecinos, por comunidades autnomas.
Plizas
Costes
Plizas x 10.000 habitantes
Costes/PIB
ANDALUCIA
85.731
44.321.513
101,77
0,0305%
ARAGON
22.814
13.307.015
169,46
0,0390%
ASTURIAS
21.523
9.152.974
199,01
0,0395%
BALEARES
14.062
6.935.138
126,33
0,0258%
CANARIAS
18.940
7.568.804
89,06
0,0181%
CANTABRIA
6.385
4.189.245
107,65
0,0315%
136


Plizas
Costes
Plizas x 10.000 habitantes
Costes/PIB
CASTILLA LA MANCHA
19.225
7.744.820
90,88
0,0204%
CASTILLA LEON
43.259
21.826.318
169,08
0,0380%
200.238
87.270.086
265,58
0,0436%
358
281.629
43,46
0,0183%
82.792
32.422.649
161,79
0,0315%
8.178
3.097.929
73,72
0,0177%
GALICIA
41.109
23.445.694
147,06
0,0406%
LA RIOJA
6.385
3.520.374
197,71
0,0431%
MADRID
105.967
62.944.298
163,29
0,0332%
MELILLA
717
246.426
91,37
0,0178%
MURCIA
17.147
6.547.896
116,64
0,0232%
NAVARRA
5.739
6.019.840
89,39
0,0321%
16.787
11.229.994
76,84
0,0169%
CATALUA
CEUTA
COM VALENCIANA
EXTREMADURA
PAIS VASCO
A continuacin, reproducimos la estimacin de plizas, siniestros y costes, para cada una de las provincias.
Tabla/Grfico 150: Distribucin estimada del seguro de comunidades de vecinos, por provincias.
Provincia
Plizas
Siniestros
Costes
ASTURIAS
21.523
24.159
9.152.974
BALEARES
14.062
13.275
6.935.138
LAS PALMAS
9.542
10.966
3.907.615
S.C. TENERIFE
9.398
10.059
3.661.189
CANTABRIA
6.385
6.926
4.189.245
ALBACETE
4.304
4.287
1.408.149
CIUDAD REAL
5.309
5.607
1.830.594
CUENCA
1.506
1.978
844.889
GUADALAJARA
2.941
5.029
1.548.964
TOLEDO
5.165
6.266
2.112.224
AVILA
2.511
2.391
844.889
BURGOS
6.457
9.317
3.696.393
LEON
9.900
10.307
3.766.800
PALENCIA
2.582
3.628
1.584.168
SALAMANCA
6.457
6.926
2.393.854
SEGOVIA
2.511
2.473
915.297
SORIA
2.008
1.896
809.686
VALLADOLID
8.107
16.244
6.618.304
ZAMORA
2.726
2.885
1.196.927
147.723
128.138
64.810.097
GERONA
21.451
15.336
8.836.140
LERIDA
11.622
6.596
4.365.264
BARCELONA
TARRAGONA
19.442
19.377
9.258.585
ALICANTE
28.554
29.849
11.511.625
CASTELLON
11.335
10.636
4.083.634
VALENCIA
42.903
46.093
16.827.390
BADAJOZ
4.735
5.442
1.760.187
CACERES
3.443
4.370
1.337.742
137

Provincia
Plizas
Siniestros
LA CORUA
18.223
17.480
7.744.824
5.237
6.266
3.942.819
LUGO
ORENSE
Costes
5.022
4.287
2.464.262
12.627
17.893
9.293.789
MADRID
105.967
168.212
62.944.298
MURCIA
17.147
17.233
6.547.896
NAVARRA
5.739
11.131
6.019.840
ALAVA
3.587
5.524
2.217.836
PONTEVEDRA
GUIPUZCOA
4.591
4.947
3.168.337
VIZCAYA
8.609
8.410
5.843.821
LA RIOJA
6.385
7.338
3.520.374
CEUTA
358
659
281.629
MELILLA
717
659
246.426
Las industrias
El seguro multirriesgo de talleres y pequeas industrias tiene
seguros patrimoniales, siendo el incendio el siniestro ligera-
en Espaa algo ms de 500.000 plizas que generan 189.000
mente ms frecuente y que genera ms gasto. Pueden esti-
siniestros, con un coste de unos 680 millones de euros.
marse, en este sentido, en 43.000 los incendios en talleres y

pequeas industrias producidos al ao, con un coste de 262
Los siniestros en talleres y pequeas industrias estn mucho
millones de euros.
ms regularmente repartidos que en otras modalidades de

Tabla/Grfico 151: Composicin de los siniestros y costes en los talleres y pequeas industrias.
138


Geografa de las reparaciones asumidas por el seguro
En esta edicin de la Memoria Social del Seguro Espaol abor-
Para la realizacin de este estudio se ha contado con la cola-
damos la realizacin de un informe especial concentrado en
boracin de diversos grupos y entidades comercializadoras de
las reparaciones realizadas con cargo a los seguros multirries-
multirriesgo y con plataforma de servicios propia23, relativos
go; la muestra definitivamente usada se refiere, concretamen-
a siniestros atendidos por cuenta de contratos de seguro. Ello
te, a siniestros presentados a contratos de seguro multirriesgo
nos ha permitido contar con una base de conocimiento de ms
del hogar, comunidades y comercio.
de dos millones de servicios (actos de reparacin) distintos

que aportan una gran solidez a los fenmenos que aqu se
describen.
El siniestro
Resulta obvio decirlo, pero la reparacin nace con el siniestro.
As, el seguro de robo tiene una estacionalidad bastante evi-
Y en este punto, por lgica, surge la pregunta sobre las condi-
dente en los meses de verano y en diciembre, siendo sta
ciones de ste, sus caractersticas desde el punto de vista de
ltima especialmente perceptible en el caso de los comercios.
la estacionalidad.
Los siniestros de daos por agua tienden a distribuirse en los
Si tenemos en cuenta distribucin por meses teniendo en
primeros y ltimos meses del ao, es decir las etapas con ma-
cuenta la cobertura y el tipo de seguro, vamos a encontrar
yor pluviometra. Los siniestros debidos a eventos del clima
algunos elementos de estacionalidad muy intuitivos.
son especialmente frecuentes en noviembre.
Tabla/Grfico 152: Distribucin por meses y coberturas de los siniestros del hogar24.
Enero Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Sept
Octubre
Nov
Dic
Climatologa
3,1%
13,5%
6,1%
10,3%
4,8%
7,9%
10,2%
6,7%
3,0%
6,8%
17,7%
10,0%
Cristales
9,6%
9,1%
8,5%
8,5%
8,9%
8,4%
7,4%
7,4%
8,0%
7,7%
8,6%
7,9%
Daos agua
9,8%
9,8%
8,7%
8,3%
8,4%
7,8%
7,1%
7,1%
7,7%
7,6%
9,4%
8,2%
Daos elctricos
8,6%
9,2%
8,2%
9,4%
9,3%
7,9%
7,4%
8,1%
6,9%
7,3%
9,8%
7,9%
Extensin de garantas
Incendio
7,5%
9,5%
7,3%
8,4%
8,9%
7,6%
9,2%
8,6%
6,8%
7,6%
10,4%
8,1%
10,1%
10,5%
8,8%
8,1%
8,2%
7,8%
7,2%
6,2%
7,5%
7,6%
8,3%
9,6%
Resp. civil
8,1%
7,5%
7,4%
7,1%
7,4%
10,0%
8,0%
8,8%
9,4%
8,3%
10,0%
7,9%
Robo
9,0%
8,9%
9,1%
8,5%
8,5%
8,0%
7,8%
7,8%
7,9%
7,9%
8,2%
8,5%
Total
9,4%
9,6%
8,5%
8,5%
8,5%
8,0%
7,3%
7,4%
7,6%
7,6%
9,4%
8,2%
Tabla/Grfico 153: Distribucin por meses y coberturas de los siniestros de comunidades.
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Sept
Octubre
Nov
Dic
Climatologa
Enero Febrero
4,3%
9,7%
6,3%
8,8%
4,2%
6,7%
8,8%
4,4%
2,9%
8,3%
24,1%
11,4%
Cristales
8,8%
9,5%
8,9%
9,5%
9,4%
8,5%
7,9%
6,6%
8,0%
7,5%
8,1%
7,2%
Daos agua
9,7%
9,4%
9,1%
8,7%
9,0%
8,0%
6,4%
6,1%
7,3%
7,6%
10,9%
7,8%
Daos elctricos
8,8%
9,9%
8,8%
8,4%
8,5%
7,3%
6,5%
7,4%
7,7%
8,0%
10,6%
8,1%
8,8%
9,0%
8,1%
8,1%
7,6%
9,7%
7,8%
7,7%
8,8%
8,1%
8,5%
7,7%
Incendio
8,4%
11,7%
8,1%
7,3%
9,0%
8,9%
6,8%
6,4%
9,4%
7,5%
8,0%
8,7%
Resp. civil
7,2%
6,0%
7,3%
7,4%
6,4%
10,2%
6,9%
5,8%
6,3%
9,6%
19,2%
7,8%
Robo
9,4%
9,5%
9,7%
8,8%
8,1%
7,9%
7,6%
7,5%
7,6%
7,3%
8,3%
8,3%
Total
9,3%
9,3%
8,9%
8,7%
8,7%
8,2%
6,7%
6,1%
7,3%
7,7%
11,1%
7,8%

23
Este captulo se ha elaborado con aportaciones de Mapfre, Allianz, AXA y Generali, ms la colaboracin de un proveedor
de entidades aseguradoras como Reparalia.
24
En esta tabla y las dos siguientes, se colocan en rojo los porcentajes superiores al observado en cada mes para el conjunto de coberturas. De esta manera, se
utiliza como indicador de los meses en los que determinadas coberturas tienden a presentarse con mayor frecuencia que la media.
139

Tabla/Grfico 154: Distribucin por meses y coberturas de los siniestros de comercio.
Enero Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Sept
Octubre
Nov
Dic
Climatologa
2,6%
9,9%
6,0%
8,9%
3,9%
6,6%
12,7%
6,4%
3,2%
9,6%
22,0%
8,2%
Cristales
9,7%
9,2%
8,4%
7,9%
8,2%
8,1%
7,5%
7,7%
8,1%
8,1%
8,9%
8,1%
Daos agua
9,4%
9,6%
8,6%
7,9%
8,2%
7,7%
7,3%
7,3%
8,3%
8,2%
9,7%
8,0%
Daos elctricos
9,4%
9,7%
8,8%
8,7%
9,0%
6,6%
7,2%
7,9%
7,6%
7,5%
9,3%
8,4%
6,5%
9,4%
8,7%
9,7%
9,4%
7,5%
9,2%
7,5%
6,7%
7,2%
9,2%
8,8%
Incendio
9,1%
8,9%
8,0%
7,0%
6,1%
8,8%
8,8%
8,1%
8,4%
8,2%
10,0%
8,6%
Resp. civil
7,2%
7,1%
7,6%
6,8%
8,9%
9,7%
9,1%
7,8%
11,2%
7,3%
9,9%
7,4%
Robo
9,4%
9,2%
8,8%
8,4%
8,1%
8,3%
7,7%
7,3%
7,5%
7,7%
8,3%
9,3%
Si observamos esta realidad desde un punto de vista geogr-
ms frecuentes es Canarias, que no se destaca por esta ca-
fico, encontramos que no siempre la siniestralidad capturada
racterstica. Por lo dems, hay patrones geogrficos curiosos,
en la base de datos responde a patrones intuitivos. Por ejem-
como que la mayor frecuencia de siniestros de cristales tienda
plo, los daos por agua no correlacionan directamente con los
a producirse en la mitad sur del pas.
niveles de pluviosidad, pues la comunidad donde tienden a ser

Tabla/Grfico 155: Distribucin de los siniestros por coberturas, en cada comunidad autnoma.
CCAA
Clima
Cristales
Daos agua Daos elctricos
Incendio
R. civil
Robo
ANDALUCIA
1,2%
32,7%
40,9%
8,2%
1,4%
0,7%
3,8%
ARAGON
2,8%
18,5%
47,5%
10,7%
2,1%
1,5%
3,7%
ASTURIAS
2,6%
13,6%
52,1%
9,3%
1,4%
2,7%
3,2%
BALEARES
3,5%
16,6%
50,8%
15,3%
1,5%
1,3%
3,4%
CANARIAS
0,3%
12,0%
66,3%
8,3%
1,1%
0,8%
2,7%
CANTABRIA
4,2%
15,8%
46,4%
13,2%
1,9%
1,7%
3,2%
CASTILLA LA MANCHA
2,1%
23,2%
46,0%
9,9%
1,6%
1,4%
3,7%
CASTILLA LEON
2,2%
19,9%
53,7%
7,5%
1,4%
2,1%
2,6%
CATALUA
3,3%
16,9%
48,4%
14,2%
1,7%
1,1%
4,9%
CEUTA
0,2%
23,0%
54,6%
6,9%
2,5%
0,3%
1,7%
COM VALENCIANA
2,9%
19,8%
46,1%
10,9%
1,4%
1,3%
5,7%
EXTREMADURA
0,9%
35,2%
35,3%
14,2%
1,5%
0,8%
2,2%
GALICIA
2,9%
12,4%
53,6%
15,5%
1,5%
1,3%
2,5%
LA RIOJA
3,4%
18,9%
54,4%
6,4%
1,6%
1,7%
3,6%
MADRID
0,7%
16,4%
49,5%
8,0%
1,1%
1,6%
3,9%
MELILLA
0,8%
20,7%
63,5%
3,7%
0,9%
0,1%
2,4%
MURCIA
2,3%
23,5%
46,8%
9,7%
1,5%
1,0%
4,9%
NAVARRA
2,6%
19,2%
50,3%
7,7%
1,9%
1,8%
3,6%
PAIS VASCO
2,3%
18,4%
52,3%
6,2%
2,0%
2,0%
5,5%
ESPAA
1,9%
20,5%
48,0%
9,9%
1,4%
1,3%
4,0%
Si asumimos el indicador de coste como aproximacin a la gra-
respecto del promedio general podremos ver cules son los
vedad del siniestro, estudiando la desviacin de dicho coste
siniestros ms graves, y cules los ms leves.
140

Tabla/Grfico 156: Desviacin del coste promedio de los siniestros, por meses y coberturas.
Mes
Clima
Cristales
Daos agua
Daos elctricos
Incendio
R. civil
Robo
Enero
83,1%
52,1%
44,4%
49,3%
210,2%
57,6%
93,8%
Febrero
Marzo
173,5%
61,9%
57,7%
54,2%
254,1%
64,0%
111,1%
93,0%
53,1%
45,0%
47,7%
230,5%
62,7%
94,3%
Abril
96,4%
51,0%
44,0%
51,0%
179,5%
56,3%
101,0%
Mayo
109,6%
52,2%
44,5%
47,8%
209,1%
60,8%
97,3%
Junio
107,2%
55,2%
48,1%
54,7%
201,3%
51,2%
105,4%
Julio
144,0%
54,7%
52,3%
57,0%
229,0%
54,3%
98,7%
Agosto
179,2%
85,4%
87,6%
82,7%
459,0%
58,2%
142,6%
Septiembre
158,5%
88,5%
85,8%
74,5%
254,9%
50,1%
151,2%
Octubre
109,7%
61,7%
52,6%
57,2%
182,4%
52,6%
104,9%
Noviembre
81,2%
55,9%
45,5%
55,3%
218,0%
52,7%
103,6%
Diciembre
98,3%
56,5%
48,9%
52,6%
239,4%
101,5%
104,3%
Los datos dejan claro que los incendios, los siniestros vincu-
La mayor gravedad diferencial de los siniestros ocurridos en
lados al clima y los robos son los siniestros ms graves que
agosto, por otra parte, puede deberse tambin al hecho de
enfrentan los seguros multirriesgo , mientras que los otros
que se trata de un mes vacacional, en el que muchas casas
guardan cierto tipo de homogeneidad. Contra lo que pueda
estn cerradas. La consecuente imposibilidad de que los ocu-
pensarse, adems, los siniestros vinculados al clima no se
pantes se aperciban de la produccin del dao con inmediatez
producen en los meses de otoo e invierno, sino ms bien
al mismo puede estar operando como agravador de las conse-
en los meses clidos centrales del ao; reflejando con ello,
cuencias de dicho dao, lo cual se comunica al coste promedio
probablemente, el impacto de los sucesos tormentosos y otros
del siniestro.
25
fenmenos del clima veraniego (el efecto se transmite parcialmente en la cobertura de daos por agua).
Frecuencia de uso de los gremios26
La informacin disponible en la base de datos, como decimos

ms completa que ninguna que se haya publicado nunca sobre
Tabla/Grfico 157: Distribucin de los gremios empleados en el

seguro multirriesgo.
esta materia, indica que la actividad generada por las coberturas de los seguros multirriesgo se extiende de forma relativamente uniforme entre los diferentes gremios de reparadores. Eso s, dado que, como ya sabemos de pasadas ediciones
de esta Memoria Social, el rey del siniestro multirriesgo es
el dao por agua, los gremios ms directamente relacionados
taneros, albailes y pintores. Estos tres oficios acumulan algo
ms de la mitad de los servicios atendidos.
con el mismo son los que tienden a ser ms frecuentes: fon-
Para una correcta interpretacin del dato, tngase en cuenta que la informacin acopiada se refiere exclusivamente a las reparaciones inherentes al siniestro.
Por lo tanto, en el caso de robo, la restitucin del valor de lo robado no est incluida en estos clculos.
26
Tal y como ocurre en el sector, en este artculo utilizamos el trmino gremio para designar a los distintos oficios de reparacin que son usados en el curso de
los siniestros de los seguros multirriesgo.
25
141

Si adems de tener en cuenta la distribucin en nmero de
dicando su vinculacin a siniestros de cierta importancia que,
servicios tenemos en cuenta la distribucin del coste agregado
por lo tanto, requieren de servicios relativamente complejos
exportado por la base de datos, encontramos ambos repartos
(en este tipo de anlisis hacemos la asuncin bsica de que
muy parecidos, lo que viene a reflejar que los costes y pagos
coste correlaciona con gravedad del siniestro). Lo mismo ocu-
tienden a ser razonablemente homogneos. Sin embargo, al-
rre con los carpinteros, mientras que son los fontaneros los re-
gunos de los oficios que son requeridos con menor frecuencia,
paradores que tienden a tener una importancia menor en los
como los parquetistas, tienen tendencia a tener ms peso en
costes que en el nmero de servicios, indicativo de que asu-
el coste que en el nmero de servicios, lo que parece estar in-
men una carga importante de siniestros de escasa gravedad.
Tabla/Grfico 158: Distribucin de los servicios y de los costes por gremios.
Si tenemos en cuenta la cobertura, esto es el tipo de siniestro
trario, la amplia potencialidad de daos que viene vinculada
que gener la apelacin al gremio, las tasas son obviamente
al incendio hace que la intervencin de gremios en estos casos
muy diferentes. Los siniestros de cristales, obviamente, estn
est muy repartida. Por su parte, la intervencin del cerrajero
dominados por los cristaleros, y los de daos elctricos por los
supone el 60% de las intervenciones requeridas en siniestros
reparadores de electrodomsticos y electricista. Por el con-
adjudicados a la cobertura de robo.
Tabla/Grfico 159: Distribucin de los gremios, segn coberturas.
Climatologa
Albail
Carpintero
Cristales
Incendio
Resp. civil
Robo
18,96%
2,23%
19,87%
0,57%
7,78%
18,17%
6,79%
5,29%
0,68%
5,79%
0,34%
14,17%
7,74%
14,13%
Cerrajero
2,63%
0,52%
0,76%
0,78%
5,52%
0,58%
60,46%
Cristalero
1,22%
63,01%
0,53%
0,08%
1,19%
0,95%
4,87%
Electricista
1,80%
0,09%
0,97%
30,43%
14,00%
2,14%
0,99%
Fontanero
17,06%
23,72%
42,73%
7,49%
5,51%
14,60%
2,00%
Otros
31,92%
3,00%
3,93%
12,52%
13,28%
2,96%
4,25%
1,66%
0,07%
2,65%
0,03%
0,64%
3,62%
0,07%
18,06%
0,69%
22,41%
0,54%
19,42%
47,61%
6,14%
0,97%
5,94%
0,19%
47,02%
14,45%
0,59%
0,13%
Parquetista
Pintor
Reparador de
electrodomsticos
142


El perfil de las combinaciones de siniestros:

el caso de los daos por agua
Una parte muy importante de los siniestros de reparaciones en
Los datos nos dan la evidencia lgica de que el fontanero es
hogares, comunidades y comercios son, en realidad, siniestros
el profesional casi omnipresente en todos los aos por agua;
que demandan varias actuaciones distintas de reparacin; en
aunque existen casos en los cuales dicho dao es, tal vez, una
ocasiones, realizadas por el mismo (gremio de) reparador, en
sospecha de dao, lo que hace que participen otros gremios
otras ocasiones por distintos gremios.
sin el concurso de los fontaneros.
Una forma de expresar la extraordinaria complejidad de los
La intervencin reparadora en daos por agua reclama, en un
siniestros multirriesgo es estudiar la frecuencia con que se
nmero muy portante de ocasiones, la intervencin del alba-
presentan los diferentes perfiles de reparacin. Para esta Me-
il; y el pintor se convierte en un oficio auxiliar presente en
moria, hemos realizado este estudio para los siniestros ms
la mayora de los perfiles de reparacin. En algunos siniestros,
comunes, esto es lo de daos por agua.
cabe considerar que probablemente entre los ms graves, se

observa tambin el concurso del carpintero. Finalmente, en-
Lo primero que hay que decir es que este clculo exporta
tre los perfiles ms frecuentes lo ms normal es que los oficios
ms de 12.700 perfiles distintos. No obstante, una veintena
acten una sola vez.
de ellos, que son los que recogen en la tabla aqu reproducida, explican ya, por s solos, tres cuartos de las reparaciones
consideradas.
Tabla/Grfico 160: Combinaciones de servicios ms frecuentes en los daos por agua.
Combinacin
Porcentaje
1 Fontanero
33,78%
33,78%
1 Albail + 1 Fontanero + 1 Pintor
9,11%
42,89%
1 Fontanero + 1 Pintor
7,61%
50,49%
2 Fontaneros
5,21%
55,70%
1 Albail + 1 Fontanero
4,32%
60,02%
1 Pintor
2,51%
62,53%
1 Albail + 2 Fontanero + 1 Pintor
1,24%
63,77%
1 Carpintero + 1 Fontanero
1,20%
64,97%
3 Fontanero s
1,16%
66,13%
1 Fontanero + 2 Pintores
1,03%
67,16%
1 Albail + 1 Fontanero + 2 Pintores
1,03%
68,19%
1 Albail + 1 Carpintero + 1 Fontanero + 1 Pintor
1,00%
69,19%
2 Fontanero s + 1 Pintor
0,94%
70,13%
2 Albailes + 1 Fontanero + 1 Pintor
0,85%
70,98%
1 Albail + 2 Fontaneros
0,81%
71,79%
1 Albail + 1 Pintor
0,78%
72,57%
1 Carpintero
0,73%
73,30%
2 Albailes + 1 Fontanero
0,66%
73,96%
1 Carpintero + 1 Fontanero + 1 Pintor
0,62%
74,58%
2 Pintores
0,52%
75,10%
143
Acumulado


Cunto tardan las reparaciones?
La amplia informacin obtenida en esta base de datos permite
(por ejemplo: en el caso de los pintores, el tiempo de seca-
estimar que el plazo medio de reparacin en los seguros del
do), hace que los diferentes oficios tengan tambin diferentes
hogar, comunidades y comercio en Espaa es de 4 das y 6
plazos. Cristaleros, carpinteros y parquetistas vienen a ser los
horas. La distinta naturaleza de las reparaciones que tienen
tres gremios con plazos de reparacin ms dilatadas, mientras
que abordar los diferentes oficios, que en ocasiones hace que
que los ms cortos se corresponden con los electricistas, los
el tiempo de reparacin est afectado por causas exgenas
fontaneros y los reparadores de electrodomsticos.
Tabla/Grfico 161: Plazo medio de reparacin por gremios.
Cuando la informacin se cruza con la cobertura a cuyo cargo
que implican o suelen implicar daos por agua, tienden a te-
se realiz la reparacin, se observa el efecto lgico de que los
ner tiempos de reparacin ms bajos, probable consecuencia
gremios, cuando actan en las reparaciones que les son ms
de la alta frecuencia de siniestros de menor cuanta, as como
naturales, caso de los cristaleros en cristales, o los electri-
la ms elevada competencia entre profesionales en ese tipo
cistas en los daos elctricos, o los fontaneros en los siniestros
de casos.
Tabla/Grfico 162: Tiempo medio de reparacin, por gremios y coberturas.
Gremio
Carpintero

Cerrajero

Cristalero

Fontanero

Parquetista

Pintor

Pepartidor de
electrodomsticos
Total

Clima
Cristales
8 da(s)
y 1 hora(s)
4 da(s)
y 6 hora(s)
7 da(s)
y 4 hora(s)
4 da(s)
y 8 hora(s)
10 da(s)
y 8 hora(s)
3 da(s)
y 9 hora(s)
2 da(s)
y 6 hora(s)
5 da(s)
y 5 hora(s)
6 da(s)
y 3 hora(s)
1 da(s)
y 6 hora(s)
3 da(s)
y 7 hora(s)
4 da(s)
y 4 hora(s)
1 da(s)
y 5 hora(s)
4 da(s)
y 9 hora(s)
4 da(s)
y 0 hora(s)
3 da(s)
y 7 hora(s)

5 da(s)
y 2 hora(s)
10 da(s)
y 10 hora(s)
17 da(s)
y 1 hora(s)
2 da(s)
y 0 hora(s)
3 da(s)
y 3 hora(s)
4 da(s)
y 3 hora(s)
3 da(s)
y 3 hora(s)
5 da(s)
y 9 hora(s)
5 da(s)
y 2 hora(s)
1 da(s)
y 6 hora(s)
10 da(s)
y 10 hora(s)
1 da(s)
y 5 hora(s)
6 da(s)
y 7 hora(s)
5 da(s)
y 7 hora(s)
2 da(s)
y 2 hora(s)
4 da(s)
y 7 hora(s)
Incendio
R. Civil
Robo
Total
7 da(s)
0 da(s)
y 10 hora(s) y 9 hora(s)
5 da(s)
0 da(s)
8 da(s)
3 da(s)
4 da(s)
0 da(s)
4 da(s)
0 da(s)
5 da(s)
0 da(s)
6 da(s)
1 da(s)
6 da(s)
0 da(s)
8 da(s)
y 8 hora(s)
1 da(s)
y 10 hora(s)
5 da(s)
y 1 hora(s)
5 da(s)
y 0 hora(s)
13 da(s)
y 4 hora(s)
3 da(s)
y 6 hora(s)
2 da(s)
y 8 hora(s)
5 da(s)
y 2 hora(s)
6 da(s)
y 0 hora(s)
3 da(s)
y 9 hora(s)
8 da(s)
y 0 hora(s)
3 da(s)
y 2 hora(s)
5 da(s)
y 8 hora(s)
4 da(s)
y 0 hora(s)
3 da(s)
y 2 hora(s)
4 da(s)
y 6 hora(s)
144

Desde el punto de vista geogrfico, Cantabria aparece como
tambin en el caso de Catalua, en este caso con la excep-
la comunidad en las que los tiempos de reparacin tienden a
cin de la reparacin de electrodomsticos. En el otro sentido
ser ms dilatados. No slo es as en el conjunto de las repara-
destaca la Comunidad de Madrid: todos sus tiempos medios
ciones, sino que en todos os gremios considerados individual-
de reparacin estn por debajo de la situacin en Espaa;
mente, con la nica excepcin de los cerrajeros, la situacin
seguida de Extremadura, la segunda comunidad en rapidez de
en dicha comunidad arroja medias superiores. Esto ocurre
gestin, seguida de Castilla La Mancha.
Tabla/Grfico 163: Tiempos medios de reparacin por comunidad autnoma y gremio27.
Comunidad
Albail Carpintero
Cerrajero Cristalero Electricista
Fontanero
Parquetista
Pintor
Rep.Electrod.
Total
ANDALUCIA
3,2
5,7
2,8
3,0
2,1
2,4
4,2
4,7
2,4
3,4
ARAGON
4,0
6,4
3,7
5,5
2,6
2,1
7,9
5,6
4,2
4,7
ASTURIAS
3,0
3,3
3,1
5,8
2,1
2,5
0,8
4,0
2,3
3,0
BALEARES
3,3
5,4
1,5
3,7
2,5
3,4
2,1
4,2
3,3
3,3
CANARIAS
2,8
6,3
2,6
5,5
1,7
2,2
2,4
3,8
2,5
3,3
CANTABRIA
5,5
7,6
2,8
8,2
4,0
3,0
4,4
5,7
2,8
4,9
CASTILLA LA MANCHA
2,1
4,6
2,1
3,6
2,0
2,0
2,7
3,5
1,8
2,7
CASTILLA LEON
4,1
5,4
2,9
5,5
2,2
3,0
2,7
4,6
3,1
3,7
CATALUA
3,9
9,3
3,9
5,6
3,7
3,1
5,9
5,6
2,7
4,8
COM VALENCIANA
3,1
5,5
3,8
4,0
2,8
2,4
4,1
3,9
3,3
3,6
EXTREMADURA
1,7
3,9
3,2
2,8
2,1
2,0
2,1
3,3
1,3
2,5
GALICIA
3,1
3,8
3,3
6,5
3,0
1,9
3,9
4,2
2,3
3,6
LA RIOJA
4,5
5,0
4,4
5,1
3,7
2,7
3,4
5,5
2,1
4,0
MADRID
2,0
4,0
2,0
4,0
1,1
1,3
2,0
2,7
1,8
2,3
MURCIA
3,9
5,0
4,2
5,2
2,9
2,5
4,1
4,6
2,6
3,9
NAVARRA
3,9
4,3
5,2
6,8
3,3
1,8
4,6
4,0
2,9
4,1
PAIS VASCO
4,0
9,4
1,5
6,1
3,5
2,6
5,6
8,0
2,4
4,8
ESPAA
3,4
6,3
3,0
4,9
2,6
2,6
3,8
4,8
2,7
3,8
Cunto tardan en pagar las aseguradoras?
A la hora de buscar una respuesta a esta pregunta, se puede y
Hecha esta salvedad, aun as los datos apuntan a plazos de
suele tomar como aproximacin a ella la que podemos deno-
pago que estn por debajo de los habitualmente conocidos
minar velocidad del siniestro, esto es, el periodo, medido en
para este tipo de gestiones. Concretamente, el plazo medio
das, transcurrido entre su apertura y su cierre. En realidad,
de cierre de siniestros vendra a ser de 45 das, esto es mes
sta es una forma distorsionada de estimar la velocidad de
y medio, con diferencias entre coberturas que van a de los
pago de la entidad aseguradora en siniestros con varias repa-
25 das de los siniestros de cristales a los 71 das de los de
raciones, puesto que slo captura la diferencia temporal en-
responsabilidad civil.
tre el primer devengo (comunicacin del siniestro) y el ltimo

pago (liquidacin del ltimo servicio).
27
En negro las ratios medios superiores a la observada para toda Espaa en esta serie
145

Tabla/Grfico 164: Tiempo medio de cierre de los siniestros, por cobertura.
Si tenemos en cuenta la territorialidad, la Comunidad de Ma-
mente por ello, la que tiene una velocidad ms elevada de
drid, que habamos visto era la comunidad donde las repa-
tramitacin del siniestro; siendo Baleares la de menor velo-
raciones tienden a realizarse con ms rapidez, es, probable-
cidad.
Tabla/Grfico 165: Velocidad de tramitacin de los siniestros, por Comunidades Autnomas.

28
Este promedio no coincide con el de tablas anteriores porque est obtenido con un diferente nmero, menor, de registros.
146


Fallecimientos asegurados
La estimacin de la presencia de los fallecimientos asegurados
cabe estimar en unos 241.000 los fallecimientos producidos en
dentro del total de fallecimientos producidas en Espaa, y
Espaa el ao pasado que estaban atendidos por el seguro de
referida al 2012, tiene que ser por fuerza provisional, puesto
decesos. Obviamente, la mayora de los mismos se produjeron
que, en el momento de redactar estas lneas, las estadsticas
en el mismo lugar donde se procedi al enterramiento. Algo
publicadas de movimiento natural de la poblacin espaola
ms de 78.000 demandaron de algn tipo de traslado dentro
alcanzan slo al primer semestre del ao, por lo que uno de
del territorio nacional, y cerca de 400 se habran producido
los trminos de la comparacin no est disponible.
con traslado internacional.
En todo caso, acopiando informacin representativa de entidades que suponen el 73,5% del mercado espaol de decesos,
Tabla/Grfico 166: Siniestros atendidos por el seguro de decesos.
Estas cifras permiten estimar, por otra parte, que el peso de
en Espaa, en un porcentaje que muestra mucha estabilidad
los servicios otorgados por el seguro de decesos sigue estabi-
a lo largo del tiempo.
lizado en el entorno del 60% de los fallecimientos producidos

Tabla/Grfico 167: Peso de los fallecidos asegurados de decesos dentro del total de fallecidos.
147


Los asegurados de decesos
La estadstica del ramo de Decesos en el 2011 realizada por
son contratos de seguros de grupo, de ndole familiar, lo que
ICEA en el ao 2012 ha ofrecido, por primera vez, cifras sobre
permite la integracin en la cartera de asegurados de perso-
la composicin de la masa de asegurados de este tipo de segu-
nas jvenes o muy jvenes, integrantes de la unidad familiar.
ro por tramos de edad.
Adems, conviene tener en cuenta que muchas plizas de decesos incluyen otras utilidades, a travs de coberturas como
La publicacin de estas cifras revela lo incierto de dos de los
asistencia, accidentes, etc.
lugares comunes del seguro de decesos:

Por lo que se refiere al segundo, el mentado estudio de ICEA
El primero, que es un seguro que slo importa a perso-
detect que el 88,3% de las primas cobradas por el seguro de
nas de edades relativamente avanzadas.
decesos lo son en la frmula conocida como de prima nivelada, que hace irrelevante el avance de la edad en el precio
El segundo, que es un seguro cuya caresta impide que
del seguro.
siga siendo suscrito por las personas en las edades ms

avanzadas.
Los datos de ICEA permiten estimar en 19,4 millones el nmero de personas aseguradas de Decesos en Espaa. Uno de cada
Ambos conceptos, como decimos, son falsos. El primero, por-
cinco de ellos tiene menos de 25 aos, la mitad de menos de
que no se debe olvidar que muchas de las plizas de decesos
45 y las dos terceras partes estn en edad laboral.
Tabla/Grfico 168: Cartera de asegurados de Decesos acumulada.
Otra forma de ver la juventud de la cartera de asegurados
atender. Un ejercicio de este calibre, usando las tablas de
de Decesos en Espaa es colocarla en lo que se conoce como
mortalidad de la poblacin espaola, sugiere que la cartera
un entorno terico de run-off, esto es: partiendo de la base
ya existente en el seguro de Decesos tendra vigencia hasta
de que ya no se adquiriese ningn contrato ms en el futuro,
casi final de siglo.
hasta qu punto este seguro seguira teniendo asegurados que
148

La comparacin, de hecho, entre la pirmide de la poblacin
en los primeros tramos de edad en los que se aprecian dife-
espaola y la de asegurados de Decesos muestra el efecto re-
rencias realmente significativas.
lativamente sorprendente de su similitud. En realidad, es slo

Tabla/Grfico 169: Pirmides comparadas de la poblacin y los asegurados de Decesos.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA y del INE.
Consecuentemente con estas cifras, ningn tramo de edad
creciente, alcanzando su mximo, estabilizado, en la sptima
tiene una tasa de aseguramiento inferior al 15%. Conforme
dcada de la vida.
se avanza en la escala de edad, dicha tasa es suavemente

Tabla/Grfico 170: Tasas de aseguramiento de decesos, por edades.
Fuente: ICEA.
149

La Memoria Social del Seguro Espaol concede una importan-
Aunque tambin incluyen algunas modalidades propias de la
cia especial a los seguros ms importantes desde el punto de
contratacin personal, la mayora de los seguros diversos se
vista del volumen de su clientela o de las primas recaudadas/
dirigen a la estructura productiva, bien sea sta los profesio-
siniestros pagados. Sin embargo, esta importancia no puede
nales individuales o las unidades de negocio. La informacin
esconder el papel que juegan los otros seguros, habitualmen-
disponible indica que la suma de estos seguros tiene tambin
te conocidos como seguros diversos.
una importancia muy elevada. Los datos, en este sentido,

apuntan hacia una cifra en el entorno de los tres millones de
siniestros por ao en todo este conjunto de coberturas.
Tabla/Grfico 171: Siniestros de los seguros diversos.

Accidentes
Asistencia
Crdito
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
219.563
194.843
167.567
179.528
177.544
176.729
200.386
1.684.983
736.427
1.249.455
921.603
887.798
974.634 1.162.862
139.257
96.236
112.185
206.691
189.080
Caucin
Defensa Jurdica
Prdidas pecuniarias
Responsabilidad civil general
81.235
258
511
959
1.212
1.879
1.428
1.525
217.481
174.634
186.309
284.351
275.560
182.162
408.086
5.146
5.253
4.944
5.005
Incendios
Otros daos
65.202
7.956
4.799
4.684
943.099
1.071.824
1.136.087
1.505.729 1.171.981 1.190.083 1.153.188
25.821
41.572
122.437
168.502
95.485
183.231
177.099
145.509
148.006
137.549
132.373
117.146
105.100
99.725
Transportes Cascos
12.451
14.025
13.731
14.212
12.789
14.864
14.352
Transportes mercancas
92.339
109.694
111.817
103.208
56.137
67.384
61.492
3.488.717
2.592.571
3.242.780
Total
3.522.555 2.990.652 2.965.761 3.364.955
Fuente: DGSFP.
Un indicador muy grfico de la frecuencia con que se produ-
por lo tanto, un punto de atencin y de resarcimiento, cada 9
cen estos siniestros es la frecuencia temporal que se deduce
segundos, con lgicas diferencias entre coberturas.
de su nmero. Este conjunto de seguros registra un siniestro y,

Tabla/Grfico 172: Frecuencia temporal de los siniestros diversos.
2010
2011
Accidentes
2 minutos
2 minutos
2 minutos
2 minutos

y 24 segundos y 42 segundos

Asistencia
19 segundos
43 segundos
25 segundos
34 segundos
2 minutos
2 minutos
2 minutos
y 37 segundos
36 segundos
32 segundos
27 segundos
Crdito

Caucin

3 minutos
5 minutos
4 minutos
y 46 segundos y 28 segundos y 41 segundos
2 minutos
y 33 segundos
2 minutos
y 47 segundos
8 minutos
y 4 segundos
6 minutos
y 28 segundos
1 das, 9 horas
17 horas
57 minutos
8 minutos
9 horas
8 minutos
y 4 segundos
7 horas
13 minutos
y 40 segundos
4 horas
39 minutos
y 43 segundos
6 horas
8 minutos
y 4 segundos
5 horas
44 minutos
y 39 segundos
Defensa Jurdica

2 minutos
y 25 segundos
3 minutos
2 minutos
y 1 segundo y 49 segundos
1 minuto
y 51 segundos
1 minuto
8 minutos
1 minuto
y 17 segundos
1 hora
1 hora
1 hora
6 minutos
49 minutos
52 minutos
1 hora
42 minutos
y 8 segundos
1 hora
1 hora
40 minutos
46 minutos
1 hora
45 minutos
y 1 segundo
Otros daos
33 segundos
29 segundos
28 segundos

1 minuto
y 53 segundos
27 segundos
26 segundos
27 segundos
5 minutos
2 minutos
2 minutos
y 58 segundos
Incendios

Prdidas pecuniarias

2005
2006
2007
20 minutos
12 minutos
4 minutos
150
2008
3 minutos
y 7 segundos
2009


2005
2007
2008
2009
2010
2011
Responsabilidad
civil general
3 minutos
3 minutos
3 minutos
3 minutos
y 58 segundos
4 minutos
y 29 segundos
5 minutos
y 0 segundos
5 minutos
y 16 segundos
Transportes Cascos

42 minutos
37 minutos
38 minutos
36 minutos
y 59 segundos
41 minutos
35 minutos
36 minutos
y 37 segundos
Transportes Mercancas

5 minutos
4 minutos
4 minutos
5 minutos
y 6 segundos
9 minuto
7 minutos
8 minutos
y 33 segundos
Total
9 segundos
2006
12 segundos
10 segundos
9 segundos
11 segundos
11 segundos
9 segundos
Este nivel de siniestralidad supone un muy fuerte ritmo de transferencia de recursos va coste de los siniestros, que cada ao
viene a superar los 2.500 millones de euros.
Tabla/Grfico 173: Transferencias de los seguros diversos va coste de los siniestros.
Millones
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Accidentes
362
337
253
260
220
206
214
Asisten cia
230
145
141
144
153
161
194
Crdito
441
503
616
1.378
1.206
352
480
Caucin
10
17
53
89
42
44
Defensa Jurdica
53
38
31
37
40
43
44
Incendios
100
66
103
107
64
71
42
Otros daos
680
680
539
615
484
611
583
Prdidas pecuniarias
Responsabilidad civil general
49
63
85
100
101
108
99
913
994
943
834
715
684
570
Transportes Cascos
125
139
223
260
157
172
155
Transportes mercancas
151
163
172
175
106
106
106
3.114
3.137
3.123
3.963
3.335
2.556
2.531
Total
Fuente: DGSFP.
Esto viene a suponer que este conjunto de seguros transfie-
riamente van dirigidos a la estructura productiva, sirviendo
re cada hora 285.000 euros que, como decamos, mayorita-
como una red de seguridad frente a los sucesos negativos
151

La valoracin de la mediacin de seguros desde el punto de
vista de la actividad no es sencilla, por tres grandes razones:
En tercer lugar, el nivel de empleo de la mediacin tambin

infravalora la presencia de la misma por la dificultad de ob-
En primer lugar, la informacin homognea que permita poner
tener informacin fiable y homognea sobre las plantillas au-
en conexin los cuatro grandes ejes de la mediacin asegura-
xiliares tanto de agentes como de corredores. Por lo tanto, si
dora (agentes, corredores, operadores bancaseguros y venta
bien se puede decir que, con cifras 2008, haba en Espaa algo
directa) se obtiene con bastante retraso por razn del que
ms de 111.000 agentes y corredores, en realidad la actividad
experimenta la informacin sobre algunos de estos compo-
ligada a stos era muy superior, puesto que a esta cifra habra
nentes. En el momento de redactar estas notas, por ejemplo,
que sumar sus empleados.
la DGSFP ha publicado un avance de la mediacin en 2010

que, sin embargo, no incluye los desgloses territoriales que s
Hechas estas matizaciones, y como se ha explicado utilizando
incluyen los informes definitivos. Esta es la razn de que para
informacin homognea 2008, se ha estudiado la capilaridad
estas notas se hayan utilizado cifras 2008.
de la estructura comercializadora del seguro, es decir, las tasas que presentan, en los diferentes territorios, dichas estruc-
En segundo lugar, hay un tipo de mediacin, los operadores
turas respecto de la poblacin.
bancaseguros, que es difcil de valorar porque se imbrica

dentro de la actividad normal de la banca al por menor y,
Si consideramos cada delegacin de seguros, cada agente, co-
consecuentemente, es muy difcil, cuando no imposible, de
rredor o sucursal de crdito como un punto posible de venta
deslindar. Por esta razn, siempre que se ha abordado en esta
de seguros, obtendremos, para el conjunto de Espaa, la si-
Memoria Social la cuestin de la capilaridad o capacidad del
guiente distribucin:
llegada de la mediacin de seguros se ha tomado el nmero de

oficinas del sector de crdito como aproximacin.
Tabla/Grfico 174: Distribucin de los puntos de llegada fsicos al cliente de seguros en Espaa.
Fuente: DGSFP, ICEA, CECA y AEB.
Los agentes de seguros siguen siendo, a la luz de estas cifras,
zacin de la banca al por menor en manos de bancos y cajas
el principal componente de la llegada a los clientes de pro-
de ahorros.
ductos de seguro, seguidos de las estructuras de comerciali-
152

Desde un punto de vista territorial, Andaluca y Catalua son
Comunidad de Madrid donde el nmero es mayor. En trminos
las dos comunidades autnomas que tienen un mayor nmero
globales, Catalua es la comunidad con ms puntos de acceso
de puntos en casi todas las categoras, exclusin hecha de los
al cliente.
corredores de seguros y las oficinas bancarias, donde es en la

Tabla/Grfico 175: Puntos de llegada al cliente, por comunidades autnomas.

CATALUA
Oficinas
Corredores
Agentes
Suc. Cajas
Suc Bancos
Total
1.099
444
15.929
5.589
2.356
25.417
ANDALUCIA
590
211
16.625
3.886
1.980
23.292
MADRID
363
712
8.965
3.279
2.591
15.910
COM VALENCIANA
362
218
9.749
2.448
1.741
14.518
GALICIA
257
237
6.006
1.228
1.248
8.976
CASTILLA LEON
271
272
5.048
1.722
971
8.284
CASTILLA LA MANCHA
175
108
3.917
1.073
496
5.769
PAIS VASCO
174
185
3.220
844
799
5.222
CANARIAS
114
43
3.481
725
588
4.951
ARAGON
135
119
2.437
919
417
4.027
MURCIA
100
117
2.437
715
374
3.743
EXTREMADURA
106
75
2.089
624
418
3.312
BALEARES
91
39
1.653
660
565
3.008
ASTURIAS
112
83
1.827
380
454
2.856
NAVARRA
58
49
1.044
298
231
1.680
CANTABRIA
68
65
957
261
225
1.576
LA RIOJA
38
31
609
312
126
1.116
CEUTA
87
14
10
121
MELILLA
87
11
112
Fuente: DGSFP, ICEA, CECA y AEB.
al cliente.

Esta contabilizacin, en todo caso, slo es un paso interme-
su favor sobre La Rioja, que es la siguiente. Resulta pa-
dio. Lo ms importante, para la capilaridad, es establecer la
radjico que Madrid, a pesar de ser la regin donde se
ratio en comparacin con los habitantes, en este caso el n-
ubican buena parte de las casas centrales del seguro es-
mero de habitantes por punto de contacto. Estos clculos nos
paol, tiene una tasa elevadsima (muchos habitantes
llevan a algunas conclusiones.
por oficina), la segunda ms elevada de hecho.
l En trminos totales, la comunidad con mayor capilari-
l Sin embargo, la estructura de corredores es en Madrid
dad resulta ser La Rioja; regin que, con cifras 2008,
donde est ms extendida (8.808 habitantes por cada
resultaba tener un punto de venta por cada 284 habi-
corredor), lo cual sugiere que ambos hechos: la baja im-
tantes. Resultado que estaba muy cerca del de Catalua
plantacin de las oficinas de las entidades y la alta de
(289 habitantes), y es ms del doble que las ratios de
los corredores, podran estar relacionadas.
Ceuta y Melilla, situadas en el lugar opuesto de la tabla.

l Por ltimo, La Rioja es la comunidad donde la red de
l En lo que se refiere a las oficinas de las entidades, Ca-
oficinas de cajas era ms capilar, Y Baleares donde lo es
talua es la comunidad ms capilar, pues tiene una por
la de los bancos.
cada 6.700 habitantes, con una diferencia de 1.500 a

153

Tabla/Grfico 176: Capilaridad de la red comercial del seguro (habitantes por oficina o mediador).
Oficinas
Corredores
Agentes
Suc. Cajas
Suc Bancos
Total
LA RIOJA
8.355
10.241
521
1.017
2.519
284
CATALUA
6.700
16.585
462
1.317
3.125
289
CASTILLA LEON
GALICIA
ARAGON
9.436
9.401
506
1.485
2.633
308
10.833
11.747
463
2.267
2.230
310
9.829
11.150
544
1.443
3.182
329
EXTREMADURA
10.356
14.636
525
1.759
2.626
331
ESPAA
11.192
15.319
535
1.847
2.958
344
COM VALENCIANA
13.893
23.071
515
2.054
2.888
346
ANDALUCIA
13.902
38.873
493
2.110
4.142
352
CASTILLA LA MANCHA
11.674
18.917
521
1.904
4.119
354
BALEARES
11.789
27.508
649
1.625
1.898
356
CANTABRIA
8.560
8.955
608
2.230
2.587
369
NAVARRA
10.696
12.660
594
2.081
2.685
369
ASTURIAS
9.644
13.013
591
2.842
2.379
378
MURCIA
14.261
12.188
585
1.994
3.813
381
MADRID
17.277
8.808
699
1.912
2.420
394
PAIS VASCO
12.397
11.660
669
2.555
2.699
413
CANARIAS
18.210
48.278
596
2.863
3.530
419
MELILLA
14.289
71.448
821
8.931
6.495
637
CEUTA
12.898
19.347
889
5.527
7.738
639
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de DGSFP, ICEA, CECA, AEB y el INE.
al cliente.
154
155

El seguro del automvil, segn los datos acopiados para la
Estas estimaciones sealan que las transferencias por indem-
Memoria Social y referidos al ejercicio 2012, podra haber
nizaciones de dao corporal estaran en el entorno de los
realizado en dicho ao una transferencia a los talleres de re-
2.000 millones de euros; siendo el coste de las asistencias
paracin y otros proveedores relacionados con la reparacin
sanitarias de unos 470 millones. Estos tres componentes ex-
de daos materiales en accidentes de trfico equivalentes a
plican la prctica totalidad de la siniestralidad del seguro del
4.200 millones de euros.
automvil espaol.
Fuente: Elaboracin
propia. La siniestralidad
total ha sido estimada
a partir de cifras a septiembre de la Direccin
General de Seguros y
Fondos de Pensiones.
Los datos disponibles apuntan hacia una evolucin ms mo-
aunque con variaciones apenas apreciables en el mix de prin-
derada de los costes soportados por razn de siniestralidad,
cipales costes segn su origen.
Tabla/Grfico 177: Evolucin histrica de las principales fuentes de coste de la siniestralidad del automvil.
156

Se da la circunstancia, comprobable en los datos del ndice
la siniestralidad en forma de reduccin del nivel de precios;
de Precios al Consumo que, con la sola excepcin del breve
tendencia que se ha hecho especialmente perceptible en el
episodio deflacionista del 2009, el seguro del automvil ha
2012.
trasladado con inmediatez a los asegurados estas mejoras en

Tabla/Grfico 178: Evolucin de la tasa anual del IPC de general y el del seguro del automvil.
Carga de trabajo inducida por los siniestros leves:

inferencias desde el sistema CICOS
En pasadas ediciones de esta Memoria Social se ha realizado
ce nicamente entre dos vehculos asegurados con entidades
un ejercicio estimativo, que conviene refrescar cada tiempo,
distintas. Como decimos, este siniestro es el mayoritario del
tendente a estimar la carga de trabajo que vienen a suponer
conjunto formado por todos los siniestros reparados con cargo
los accidentes de trfico para los talleres de reparacin de
a la cobertura a terceros y, consecuentemente, a travs de
vehculos en trminos, sobre todo, de vehculos reparados.
sus estadsticas es posible rastrear buena parte de la carga de

trabajo que induce el seguro a los talleres. El dato del nmero
El nmero total de vehculos que es necesario reparar al ao
de talleres se obtiene de la explotacin estadstica del Direc-
en Espaa resulta difcil de estimar. Sin embargo, la mayora
torio Central de Empresas, realizada por el Instituto Nacional
de ellos se pueden controlar a travs del denominado Siste-
de Estadstica.
ma CICOS, o cmara de compensacin de los convenios de indemnizacin directa del seguro del automvil; convenios que
Partiendo de esta base, el histrico de vehculos transferi-
afectan al 90% de los siniestros que se producen cada ao en
dos a reparacin por taller en las diferentes comunidades au-
carreteras y zonas urbanas espaolas y, consecuentemente,
tnomas revela que, para el ltimo ao considerado (2009),
estn contabilizando tambin la inmensa mayora de los veh-
Cantabria es la comunidad con una mayor tasa de vehculos
culos reparados.
por taller y ao (116),. Seguida de Andaluca y la Comunidad

de Madrid, ambas por encima de los 90; siendo Extremadura,
El que podemos denominar siniestro CICOS es un accidente
Castilla la Mancha y Aragn las tres comunidades con tasas
leve, que genera nicamente daos materiales, que se produ-
ms bajas:
157

Tabla/Grfico 179: Estimacin de vehculos a reparar por taller y ao inducidos por siniestros CICOS.
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
108
100
99
94
90
92
96
107
118
109
116
CANTABRIA
87
80
78
78
76
80
81
91
99
91
92
MADRID
ANDALUCA
115
120
120
119
96
95
97
98
100
90
91
LA RIOJA
79
82
78
74
71
79
80
85
86
81
83
PAS VASCO
90
84
82
80
85
83
84
85
90
85
83
159
78
71
68
76
76
78
82
89
84
82
CASTILLA LEN
NAVARRA
76
74
76
71
67
71
72
77
83
77
78
COM VALENCIANA
94
88
85
84
77
85
87
94
101
86
78
ASTURIAS
94
66
66
65
62
63
67
72
77
76
77
BALEARES
83
80
78
77
69
69
74
79
84
78
77
CANARIAS
89
78
73
71
65
65
67
77
83
77
76
CATALUA
84
77
74
73
68
71
74
84
89
78
76
MURCIA
77
71
68
63
64
70
71
79
86
75
75
GALICIA
69
63
59
57
58
58
60
66
71
69
71
ARAGN
69
68
67
68
62
64
65
72
80
72
65
CASTILLA LA MANCHA
51
53
52
53
51
56
57
61
67
63
62
EXTREMADURA
61
62
61
51
47
52
50
54
61
58
61
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de TIREA y el INE.
La proyeccin de estas cifras a pagos totales fija una cantidad
que cabra esperar por el estudio del nmero de vehculos re-
cercana a los 3.500 millones de euros proveniente de esta ac-
parados. As, es la comunidad autnoma andaluza la que tiene
tividad. El impacto en el PIB de cada comunidad autnoma es
un mayor impacto, pues las transferencias a talleres vienen
diverso y relativamente sorprendente, porque la diferente in-
a representar el 0,51% de su PIB; seguida de Extremadura y
tensidad del valor aadido generado en cada comunidad hace
Cantabria. Madrid, Aragn, Pas Vasco y Catalua son las co-
que las transferencias estimadas tengan un peso distinto del
munidades donde este impacto es menor.
Tabla/Grfico 180: Impacto de las transferencias estimadas a talleres en el PIB, por comunidades autnomas.
2006
2007
2008
2009
ANDALUCA
0,43%
0,48%
0,46%
0,51%
EXTREMADURA
0,37%
0,41%
0,42%
0,48%
CANTABRIA
0,38%
0,41%
0,41%
0,47%
CANARIAS
0,36%
0,40%
0,39%
0,43%
GALICIA
0,37%
0,40%
0,37%
0,42%
MURCIA
0,38%
0,43%
0,37%
0,42%
COM VALENCIANA
0,40%
0,43%
0,38%
0,39%
CASTILLA LA MANCHA
0,34%
0,38%
0,35%
0,38%
ASTURIAS
0,30%
0,32%
0,31%
0,36%
BALEARES
0,32%
0,34%
0,32%
0,35%
CASTILLA LEN
0,30%
0,32%
0,31%
0,35%
TOTAL
0,31%
0,34%
0,32%
0,34%
LA RIOJA
0,30%
0,30%
0,28%
0,31%
NAVARRA
0,25%
0,27%
0,26%
0,28%
CATALUA
0,26%
0,28%
0,26%
0,27%
PAS VASCO
0,22%
0,23%
0,23%
0,25%
ARAGN
0,23%
0,26%
0,24%
0,24%
MADRID
0,23%
0,24%
0,22%
0,24%
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de TIREA y el INE.
158

Transferencias de otros seguros
Es tradicional que en esta Memoria Social hagamos referencia
sos, est dirigida a las empresas prestadoras de servicios fu-
a las transferencias derivadas del seguro de decesos y del se-
nerarios. En este caso, y con las estimaciones que se pueden
guro multirriesgo.
hacer sobre cmo terminar la siniestralidad de decesos el

ao 2012, estimamos en 679 millones de euros dichas transfe-
La prctica totalidad de la siniestralidad de decesos, como
rencias. Cifras que vendran a suponer un repunte de la esti-
repetidamente informan ao tras ao las entidades de dece-
macin media de pagos por fallecido.
Tabla/Grfico 181: Estimacin de transferencias totales y media por fallecido del seguro de decesos.
Por otro lado, y en lo relativo a los seguros multirriesgo, tam-
do, con nuestro actual nivel de conocimiento, el algo ms de
bin se realiza en esta Memoria un seguimiento sistemtico
1.500 millones de euros, lo que viene a sugerir un repunte en
del gasto en reparadores, que para el ao 2012 queda estima-
este gasto en el ltimo ao.
Millones
Tabla/Grfico 182: Estimacin de pagos a proveedores en los seguros multirriesgo.
159
Memoria Social del Seguro Espaol
2012
160

El empleo del asegurador y su composicin

El empleo en el sector asegurador
El empleo directo del sector asegurador en el ao 2011 puede
respecto del ao anterior, que refleja la poltica conservadora
estimarse, a partir de los datos facilitados por las entidades
del empleo practicada por el sector incluso en tiempos de
a la DGSFP en su Documentacin Estadstico-Contable anual,
grave crisis econmica.
en 47.265 personas, lo que supondra un muy ligero aumento

Tabla/Grfico 183: Evolucin estimada del empleo directo en el sector asegurador.
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de la DGSFP e ICEA.
Las cifras de la EPA, realizadas con otra metodologa, adjudican al

sector asegurador una cifra de empleados de unos 120.000; los datos
histricos de la encuesta confirman dos impresiones que se vienen
sealando repetidamente en diferentes ediciones de esta publicacin:
1) La tendencia estable del empleo en el sector asegurador: el seguro no provee de incrementos muy significativos en el nivel de
empleo pero, a cambio, ofrece niveles de estabilidad del mismo
notablemente superiores a los observados en la economa en
general.
2) La estabilidad y capacidad de creacin de empleo en el seguro
beneficia, fundamentalmente, a las mujeres.
Si bien la EPA registra un suave descenso del empleo durante el ao
2011, tambin los datos sugieren que el nivel de ocupacin en el sector tiene elementos de estabilidad que hagan que no descienda por
debajo de determinados niveles.
161

Tabla/Grfico 184: Evolucin histrica del empleo EPA en el sector asegurador.
Fuente: Encuesta de Poblacin Activa.
Otra caracterstica de la actividad aseguradora como mercado
disponible, de unos 155.000 euros en 1987 a casi 440.000 a
laboral es que parece ser un sector que tiende a comunicar
finales del 2011.
casi automticamente al empleo sus ganancias de productividad. Aunque la medida de la productividad en seguros es
Esta mejora de la ratio bsica, en todo caso, se ha visto acom-
un problema bastante complejo, a efectos macroeconmicos
paada por la del empleo EPA, reflejando el efecto antes se-
utilizamos aqu una ratio bsica, que es la de primas de segu-
alado de transmisin inmediata al volumen de ocupaciones
ros por ocupado EPA. Esta ratio ha experimentado crecimien-
de las mejoras obtenidas por el sector en su produccin.
tos significativos en los ltimos aos pasando, en la serie de

Tabla/Grfico 185: Evolucin del empleo en el sector asegurador y de la ratio primas/ocupado,
162

De hecho, en el entorno de los ltimos 21 aos, la ratio de pri-
mujeres, se basa en el mayor dinamismo del empleo femenino
mas por ocupado ha crecido a una tasa media anual del 3,6%,
en seguros, tanto respecto del masculino en el mismo sector
mientras que el empleo ha crecido a una tasa del 5,1%, lo que
como respecto del femenino en el conjunto de la economa.
sugiere que ha habido una sobre-comunicacin al empleo de

las ganancias obtenidas en este terreno.
Para el periodo histrico considerado, que abarca los ltimos

25 aos, el empleo de hombres en sector seguros prctica-
Por lo que se refiere al segundo elemento comentado, es decir
mente se ha doblado, frente a un incremento de apenas el
el beneficio que esta evolucin laboral ha supuesto para las
15% en el conjunto de la economa.
Tabla/Grfico 186: Evolucin del empleo masculino en seguros y en la economa en general. 1987=100.
Fuente: EPA.
El empleo de las mujeres en seguros, sin embargo, se ha mul-
ma de la de los hombres, sino del empleo femenino en gene-
tiplicado casi por cuatro, tasa que no slo est muy por enci-
ral, que en el periodo considerado se ha multiplicado por 2,2.
Tabla/Grfico 187: Evolucin comparada del empleo femenino en el sector seguros y en la economa. 1987=100.
Fuente. Encuesta de Poblacin Activa.
163

Como consecuencia de todo lo dicho, el indicador bsico de
nece histricamente ligeramente por encima de la situacin
igualdad por razn de sexo, que es el porcentaje de mujeres
observada en el conjunto de la economa.
que forman parte de la fuerza laboral de un sector, permaTabla/Grfico 188: Evolucin histrica del peso del empleo femenino.
Fuente. Encuesta de Poblacin Activa.
Tabla/Grfico 189: Distribucin de los trabajadores de cada nivel, por sexos.
Fuente: ICEA
164

Las condiciones del trabajo
Temporalidad
A 31 de diciembre del ao 2011, el 97,5% de los empleados
del 2,5% de la plantilla. La tasa de temporalidad en el sector
de las entidades aseguradoras tena un contrato laboral de
asegurador ha mostrado en los ltimos aos una tendencia a
duracin indefinida, con lo que la tasa de temporalidad era
la estabilidad.
Tabla/Grfico 190: Evolucin de la tasa de temporalidad del sector asegurador.
Fuente: ICEA
Esta tasa de temporalidad sigue siendo, como en aos ante-
temporal en el sector asegurador es del 2,2%, mientras que
riores, superior en mujeres que en hombres, aunque en ni-
en el caso de las mujeres esta tasa alcanza el 2,9% de las
veles bastante bajos. El porcentaje de hombres con contrato
trabajadoras.
Tabla/Grfico 191: Distribucin de los diferentes tipos de contratacin, por sexos.
Fuente: ICEA
En la economa espaola en general, el nivel de temporalidad,
trabajadores; de donde se deduce que el empleo en el sector
calculado con cifras EPA correspondientes al cuarto trimestre
asegurador tiende a ser unas 10 veces ms estable que en el
2010, resulta ser de un 22,6% en los hombres y 25,6% en las
conjunto de la economa.
mujeres, es decir en torno de un 23% para el conjunto de los
165

Esta comparacin puede hacerse con casi cualquier otro sec-
Tambin lo es (4 y 7 veces, respectivamente) en el sector de
tor de actividad de la economa espaola. As, trabajar en el
la energa, o las comunicaciones, donde es 5 veces ms seguro
sector asegurador es 6 veces ms seguro que en las industrias
para las mujeres, y 13 para los hombres.
manufactureras para los hombres, 5 veces para las mujeres.

Tabla/Grfico 192: Temporalidad comparada de los asalariados en diferentes sectores de la economa.
Sector

Temporalidad
hombres
Diferencia en Temporalidad
hombres mujeres
Diferencia en
mujeres
Total economa
22,72%

El empleo en seguros es 10
25,62%
veces ms seguro
veces ms seguro
Sector primario
37,28%

39,72%
veces ms seguro
veces ms seguro
Minera
17,90%

4,65%
veces ms seguro
vez ms seguro
Manufactura
13,69%

16,41%
veces ms seguro
veces ms seguro
Energa
10,57%

20,74%
veces ms seguro
veces ms seguro
Agua
13,39%

13,20%
veces ms seguro
veces ms seguro
Construccin
28,79%

16,74%
veces ms seguro
veces ms seguro
Comercio
15,95%

17,55%
veces ms seguro
veces ms seguro
Transporte
18,92%

18,32%
veces ms seguro
veces ms seguro
Hostelera
25,39%

25,66%
veces ms seguro
veces ms seguro
Comunicaciones
16,48%

20,23%
veces ms seguro
veces ms seguro
Finanzas
4,65%

8,53%
veces ms seguro
veces ms seguro
Del cual: sector seguros
2,20%
2,90%
Inmobiliarias
12,16%

11,14%
veces ms seguro
veces ms seguro
Actividades profesionales
20,53%

15,40%
veces ms seguro
veces ms seguro
Servicios auxiliares
20,17%

19,53%
veces ms seguro
veces ms seguro
Educacin
47,68%

41,27%
veces ms seguro
veces ms seguro
Salud
36,95%

38,58%
veces ms seguro
veces ms seguro
Cultura y entretenimiento
31,91%

32,31%
veces ms seguro
veces ms seguro
Otros servicios
17,93%

21,93%
veces ms seguro
veces ms seguro
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos de ICEA y de la EPA.
166

El sector asegurador realiz en el 2011 contrataciones a tra-
comn entre las mujeres (4,9%% del total de contrataciones)
vs de empresas de trabajo temporal (ETT) equivalente a un
que entre los hombres (2,4%).
3,6%% del total de contrataciones, siendo este contrato ms
Dinmica de plantilla (altas y bajas)
Las entidades participantes en el estudio de ndices de perso-
crisis tiene ms que ver con mantener el status quo que con
nal elaborado por ICEA realizaron en el ao 2011 altas equiva-
reducir drsticamente los efectivos29.
lentes al 6,96% de la plantilla resultante a 31 de diciembre,

cifra sta que vuelve a ser la ms baja de los ltimos aos,
Por lo tanto, la serie histrica acusa el efecto, ya observado
mostrando con ello el impacto de la crisis. Sin embargo, las
en aos anteriores, de estrechamiento de la serie, es decir
bajas fueron del 7,4%, tambin el valor ms bajo de los lti-
a reducir en trminos de plantilla tanto la actividad de altas
mos aos, lo que viene a mostrar que la consecuencia de la
como la de bajas, apostando por lo tanto en mayor medida

por la estabilidad.
Tabla/Grfico 193: Altas y bajas en la plantilla, y saldo de ambos, en el sector asegurador.
Fuente: ICEA
Por lo que se refiere a las razones de las bajas, un 28,06%, el
de las bajas totales, pero su importancia descendi muy rpi-
elemento ms nutrido, se debieron a despido, seguidos de un
damente de este entonces.
22,9% que se debieron a bajas por finalizacin de contrato, y

un 18,06% de bajas producidas de forma voluntaria. Teniendo
Sin embargo, el despido como forma de instancia de bajas, si
en cuenta que las bajas fueron el 7,4%% de la plantilla, cabe
bien tambin ha ganado en importancia, no lo ha hecho en la
estimar que los despidos afectaron al 1,9% de la plantilla.
misma medida en que lo han hecho las bajas voluntarias. De

un peso en torno al 20% de las bajas, lleg a alcanzar, en el
La informacin sobre las bajas, publicada sistemticamente
ao 2009, el 30%. Sin embargo, a partir de ah se ha estabili-
por ICEA desde el ao 2006, refleja los cambios que la crisis
zado, o incluso se ha reducido un poco, situndose el ltimo
ha provocado en esta vertiente de la poltica de recursos hu-
ao medido en el 28%.
manos de las entidades aseguradoras. Antes de producirse la

crisis, las bajas voluntarias llegaron a explicar casi un tercio
29
Hay que hacer notar que esta muestra no coincide al completo con las entidades de la base de datos de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones.
167

Tabla/Grfico 194: Distribucin de las bajas por causas.
Fuente: ICEA
Poniendo en combinacin esta distribucin con el porcentaje
mximo, que tambin se ha moderado a partir de ese ao (la
equivalente de plantilla objeto de baja en cada ao, observa-
ratio del 2011 ha sido del 2,08%, la ms baja de la serie y por
mos que los despidos en las empresas aseguradoras llegaron
lo tanto de toda la crisis).
a afectar a un 2,8% de la plantilla en el 2009, alcanzando un

Tabla/Grfico 195: Plantilla equivalente afectada por los diferentes tipos de bajas.
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Terminacin de contrato
3,01%
2,43%
3,36%
2,95%
2,40%
1,69%
Despido
2,19%
2,31%
2,73%
2,82%
2,36%
2,08%
Baja voluntaria
3,53%
3,67%
3,15%
1,56%
1,77%
1,34%
Jubilacin
0,53%
0,56%
0,80%
0,35%
0,18%
0,43%
Muerte o incapacidad
0,25%
0,20%
0,23%
0,18%
0,14%
0,21%
Otras
1,03%
1,40%
1,25%
1,40%
1,89%
1,66%
Los datos de ICEA y de otras fuentes apuntan, en este senti-
expresin de las cifras estimadas para cada ao, en conexin
do, hacia el hecho de que la reaccin de las entidades ase-
con las altas, demuestra que el sector asegurador ha seguido
guradoras a la crisis econmica no ha sido tanto abordar una
una prctica de balance positivo desde este punto de vista: en
reduccin drstica de personal, como frenar la evolucin en
el periodo 2006-2011, segn estas estimaciones, los despidos
s de la plantilla; esto es, tanto la dinmica de bajas, como
y no renovaciones de contrato han sido unos 14.600, que se
la de altas.
comparan con 27.000 altas en el mismo tiempo. Si tomamos

el periodo estricto de crisis (2008-2011), las bajas traumti-
Si despejamos de las bajas las medidas que se pudieran consi-
cas pasan a ser unas 9.750; pero las altas todava las superan
derar traumticas (prdida de empleo, bien por despido, bien
ampliamente (16.300).
porque el trabajador cumple contrato y no se le renueva), la

168

Tabla/Grfico 196: Bajas traumticas y altas estimadas en el sector asegurador, 2006-2011.
El grfico comparativo de la dinmica

de altas y bajas es bastante claro en el
sentido de lo que antes comentbamos:
la respuesta del sector asegurador a una
situacin econmica comprometida no
ha sido tanto disparar el drenaje de personal, como ralentizar la dinmica completa de las plantillas y apostar por un
entorno de menos altas, pero tambin
de menos bajas.
Por lo que se refiere a las promociones,
stas alcanzaron a un 3.99% de la plantilla. La transformacin de contratos temporales en indefinidos afect al 1,3% de
la plantilla; 1,56% de la plantilla femenina y 0,94% de la masculina.
169


Contrataciones segn el SEE
Las estadsticas de contratacin del Servicio Estatal de Em-
casi nunca ha bajado de un nivel aproximado del 20%. Los
pleo conforman claramente esta hiptesis. La serie actual
ltimos datos disponibles del 2012 sugieren incluso una leve
abarca desde enero del 2007, y los datos mensuales de con-
recuperacin respecto de los niveles anteriores.
trataciones apuntan claramente hacia un debilitamiento progresivo de las mismas. Este deterioro ha causado, asimismo,
En todo caso, como decamos, la estadstica apunta a clara
una prdida relativa de la importancia de los contratos fijos.
ralentizacin de la contratacin, que debe, en todo caso, ser
A principios de la serie (periodo pre-crisis), las contrataciones
puesta en relacin con la ralentizacin de las bajas que, como
de carcter indefinido, incluyendo las conversiones, venan a
ya hemos visto, sugieren los datos de ICEA. Los ltimos datos
ser aproximadamente el 40% de todas las contrataciones. Con-
disponibles en el momento de redactar estas notas muestran
forme los aos de la crisis econmica se han ido desarrollan-
un aumento de la contratacin no fija, debida, fundamental-
do, este porcentaje ha ido descendiendo suavemente, aunque
mente, a contratos de interinidad.
Tabla/Grfico 197: Evolucin de la contratacin del sector asegurador30.
Fuente: Estadsticas de Contratacin del Servicio Estatal de Empleo.
La ralentizacin de la dinmica de plantilla del sector asegurador ha tenido como consecuencia inmediata el deterioro de
30
Definido segn la clasificacin CNAE.
170
su capacidad de absorcin de demandantes va colocaciones.

Tabla/Grfico 198: Evolucin de las colocaciones en el sector asegurador.
Fuente: Estadstica de Colocaciones y Demandas de Empleo del Servicio Estatal de Empleo.
Caractersticas de los trabajadores
La edad media de los trabajadores del sector asegurador era
avance de ao y medio respecto del ao anterior. La antige-
en el ao 2011 de 43,51 aos para los hombres, 40,15 aos
dad media es der 14,19 aos para los hombres y 12,01 aos
para las mujeres, y 42,39 aos para el conjunto. La edad me-
para las mujeres.
dia se sigue desplazando como en aos anteriores. De hecho,

en el 2011 lo ha hecho de forma muy considerable (un ao y
Si la informacin disponible sobre antigedad media en el sec-
medio).
tor del seguro se pone en relacin con esa misma informacin

por sectores, se observa que el seguro tiene una ratio media
La baja temporalidad existente entre el personal del sector
significativamente superior a la mayora de stos, conformn-
asegurador hace que la antigedad media tienda a ser eleva-
dose como una profesin que prcticamente slo es superada
da. La antigedad media en el trabajo de los trabajadores del
en estabilidad en el empleo por la funcin pblica.
sector asegurador en el ao 2011 fue de 13,59 aos, con un
171

Tabla/Grfico 199: Antigedad media en el puesto de trabajo, por sectores.
Sectores
Total
Hombre
Mujeres
12 aos, 10 meses y 27 das
Sector primario
Industria alimentacin y textil
Minera, petrleo y qumica
Construccin de maquinaria y material de transporte
Construccin
Comercio
Transporte
Sector financiero
Del cual: seguros
AAPP, educacin y salud
Otros servicios
Fuente: Estadsticas de Contratacin del Servicio Estatal de Empleo.
Jornada laboral
La jornada laboral media en el sector asegurador se situ en
de 172 das trabajados, por 71 en la temporada de verano (en
el ao 2011 en 1.656 horas anuales, que son 30 menos que
el caso de las empresas que modifican la jornada).
en el ao anterior. El 86.49% de las entidades tiene jornada

partida, aunque la mayora (un 82,4%) modifica la jornada en
Los empleados que tienen jornada reducida son un 6,3%; tres
verano para adoptar la jornada continua. Como media, en el
cuartas partes de esta reduccin se producen por razn de
sector asegurador la temporada de invierno comporta un total
cuidado de hijos.
Conciliacin de la vida laboral y familiar
El 75,94% de las mujeres que tienen derecho a disfrutar la
ndices de maternidad y paternidad (horas de ausencia por
hora de lactancia lo hacen de forma continua. En el caso de
dicha causa respecto de la jornada efectiva realizada) se si-
los hombres, el porcentaje es del 0,11%. En el ao 2011, los
tuaron en el 1,27% y 0,06%, respectivamente.
Salario
La Encuesta de Salarios del Instituto Nacional de
euros. Este dato sita al sector asegurador en
Estadstica, para el cuarto trimestre del 2011,
la lite salarial espaola, entre los principales
establece el coste salarial total por trabajador
sectores de actividad de acuerdo con la media
al mes en el sector asegurador en 3.020, 17
de sus retribuciones.
172

Tabla/Grfico 200: Costes laborales y salariales en diferentes actividades. Seguros = 10031.
Coste total Coste salarial Coste salarial Otros costes Percepciones Cotizaciones

Energa
total
ordinario
Subvenciones
no salariales
obligatorias
de la S.Social
146,59%
150,25%
148,67%
133,93%
209,83%
121,86%
130,10%
135,88%
137,71%
134,50%
129,58%
197,77%
117,64%
104,14%
de petrleo
134,81%
133,81%
127,28%
138,26%
220,57%
126,62%
163,36%
Transporte areo
112,60%
110,58%
126,86%
119,57%
204,40%
104,70%
87,46%
Telecomunicaciones
120,34%
117,34%
118,32%
130,70%
213,01%
113,85%
50,92%
171,90%
152,04%
103,96%
240,56%
1008,36%
110,30%
37,61%
farmacuticos
124,42%
125,93%
102,04%
119,18%
184,04%
107,99%
98,21%
Radio y televisin
106,70%
105,17%
101,15%
111,99%
152,20%
102,61%
49,67%
Seguros
100,00%
100,00%
100,00%
100,00%
100,00%
100,00%
100,00%
Transporte martimo
97,23%
92,89%
97,66%
112,24%
504,49%
99,13%
1086,00%
material de transporte
102,37%
101,10%
95,93%
106,76%
91,71%
108,02%
84,85%
Industria qumica
101,30%
99,27%
92,86%
108,31%
166,91%
98,44%
94,20%
la informtica
91,08%
89,16%
91,78%
97,74%
124,20%
90,81%
41,49%
87,75%
87,92%
90,59%
87,14%
64,96%
90,33%
81,55%
85,57%
87,47%
90,08%
79,01%
36,96%
82,80%
22,74%
Edicin
90,40%
90,30%
89,94%
90,73%
105,24%
88,02%
82,01%
91,84%
90,67%
86,15%
95,89%
129,77%
90,78%
99,87%
Servicios financieros,
excepto seguros
Coqueras y refino
Fabricacin de productos
Fabricacin de otro
Programacin, consultora
y otras actividades
relacionadas con
informticos, electrnicos
y pticos
31
Clasificados segn el coste salarial ordinario.
173


Coste total Coste salarial Coste salarial Otros costes Percepciones Cotizaciones
total
ordinario
Subvenciones
no salariales
obligatorias
de la S.Social
Industria del papel
87,71%
88,40%
85,67%
85,33%
47,22%
91,65%
92,62%
87,95%
85,49%
84,94%
96,48%
134,75%
89,56%
77,82%
80,09%
81,17%
84,51%
76,37%
80,57%
75,28%
67,60%
86,95%
84,25%
83,10%
96,28%
159,83%
85,12%
71,84%
89,35%
87,08%
82,77%
97,20%
100,56%
96,28%
89,12%
empresarial
82,29%
84,30%
82,68%
75,36%
71,84%
76,25%
82,09%
Metalurgia
84,26%
80,50%
82,02%
97,29%
93,78%
98,40%
108,61%
y equipo elctrico
84,46%
81,20%
81,45%
95,73%
121,49%
91,22%
86,05%
Administracin Pblica
83,42%
83,21%
80,98%
84,16%
44,09%
86,40%
2,78%
Servicios de informacin
75,40%
74,91%
79,80%
77,08%
88,06%
74,89%
67,53%
y equipo
85,79%
83,27%
79,50%
94,49%
110,32%
91,40%
82,24%
Almacenamiento
83,00%
81,08%
79,07%
89,64%
130,66%
82,94%
84,08%
distribucin de agua
81,32%
77,89%
79,04%
93,17%
73,39%
94,85%
64,49%
Ingeniera civil
89,68%
83,87%
77,17%
109,75%
210,17%
92,22%
73,07%
y edicin musical
75,77%
72,27%
75,97%
87,86%
161,58%
73,96%
40,27%
Comercio al por mayor
82,56%
76,51%
75,24%
103,48%
238,43%
80,79%
71,84%
79,56%
79,37%
73,48%
80,23%
46,18%
85,82%
85,62%
Actividades auxiliares
a los servicios financieros
y a los seguros
Servicios tcnicos de
arquitectura e ingeniera
Fabricacin de vehculos
de motor
Actividades de las sedes
centrales; actividades de
consultora de gestin
Fabricacin de material
Fabricacin de maquinaria
Captacin, depuracin y
Actividades cinematogrficas
de caucho y plsticos
174


Coste total Coste salarial Coste salarial Otros costes Percepciones
total
ordinario
no salariales
Cotizaciones
Subvenciones
obligatorias
de la S.Social
Publicidad y
estudios de mercado
75,28%
75,72%
73,16%
73,79%
93,40%
69,72%
53,83%
78,15%
74,35%
73,01%
91,26%
89,60%
89,58%
52,35%
76,58%
72,99%
72,97%
89,01%
110,35%
85,21%
79,76%
70,68%
70,74%
71,97%
70,46%
75,12%
70,55%
86,89%
77,18%
73,82%
70,58%
88,76%
114,43%
84,25%
78,69%
maquinaria y equipo
74,02%
71,90%
70,26%
81,33%
69,04%
82,70%
70,06%
Todas las divisiones
68,93%
66,89%
67,32%
75,98%
92,98%
72,57%
60,81%
Construccin de edificios
74,77%
68,68%
67,17%
95,81%
185,94%
80,34%
68,37%
74,69%
64,43%
66,92%
110,14%
326,82%
74,08%
66,84%
profesionales
64,18%
62,15%
66,46%
71,21%
75,45%
70,13%
62,80%
64,46%
63,53%
66,17%
67,69%
62,07%
69,08%
78,03%
67,75%
65,48%
65,24%
75,59%
148,53%
64,34%
79,05%
y gestin de residuos
82,93%
62,69%
64,59%
152,92%
631,60%
72,16%
35,44%
63,94%
60,10%
64,10%
77,22%
133,59%
67,33%
55,77%
Otras industrias
68,14%
67,00%
64,08%
72,06%
79,71%
72,49%
105,01%
63,70%
60,42%
62,65%
75,04%
111,94%
68,63%
62,29%

Recogida y tratamiento
de aguas residuales
Reparacin e instalacin
de maquinaria y equipo
Actividades jurdicas
y de contabilidad
Fabricacin de otros
productos minerales
no metlicos
metlicos, excepto
Artes grficas y
reproduccin de soportes
grabados
Otras actividades
Descontaminacin
manufactureras
Agencias de viajes
175


total
ordinario
Cotizaciones
Subvenciones
no salariales
obligatorias
de la S.Social
Actividades de creacin
63,45%
60,10%
62,62%
75,04%
124,13%
65,63%
40,21%
Educacin
61,30%
60,49%
62,58%
64,09%
29,01%
68,54%
43,10%
y eliminacin de residuos
67,77%
64,23%
62,54%
80,00%
73,05%
79,98%
57,61%
Transporte terrestre
64,92%
59,38%
62,36%
84,08%
144,46%
74,15%
74,37%
61,98%
61,10%
62,03%
65,02%
33,57%
69,43%
54,60%
68,84%
62,89%
61,98%
89,41%
151,19%
78,40%
62,52%
vehculos de motor
64,86%
61,84%
61,98%
75,29%
86,36%
73,56%
75,45%
Industria textil
61,66%
61,07%
61,93%
63,68%
49,07%
67,98%
104,24%
Industria de la alimentacin 61,72%
60,62%
61,21%
65,51%
43,98%
69,61%
80,17%
Reparacin de ordenadores
62,73%
59,74%
59,64%
73,07%
103,87%
67,43%
56,72%
cestera y espartera
59,83%
57,99%
55,98%
66,21%
48,78%
70,29%
93,33%
59,32%
57,26%
55,70%
66,43%
69,10%
67,72%
100,82%
59,22%
57,77%
55,47%
64,23%
67,67%
63,44%
59,30%
58,63%
56,01%
54,71%
67,68%
125,42%
61,35%
122,46%
e investigacin
57,71%
52,17%
54,47%
76,85%
137,76%
65,82%
46,76%
Confeccin de prendas
61,50%
56,33%
54,38%
79,37%
227,35%
57,02%
95,91%
47,09%
44,30%
54,25%
56,73%
44,88%
56,84%
21,51%
Recogida, tratamiento
Actividades de bibliotecas,
archivos y museos
Actividades de construccin
especializada
Venta y reparacin de
Industria de la madera y
del corcho, excepto muebles;
Actividades de juegos
de azar y apuestas
Actividades de seguridad
de vestir
Actividades relacionadas
con el empleo
176


total
ordinario
no salariales
Cotizaciones
Subvenciones
obligatorias
de la S.Social
Actividades administrativas
de oficina y otras actividades
auxiliares a las empresas
53,08%
50,65%
53,79%
61,46%
90,27%
56,08%
43,89%
51,93%
48,82%
53,73%
62,69%
62,85%
63,03%
70,06%
45,56%
44,81%
50,18%
48,15%
12,78%
56,30%
100,74%
residenciales
49,74%
49,04%
47,92%
52,16%
29,48%
56,10%
60,12%
46,98%
45,58%
47,68%
51,83%
45,92%
53,29%
62,72%
sociales sin alojamiento
46,26%
46,45%
46,96%
45,58%
35,25%
54,47%
192,13%
Actividades deportivas
44,66%
43,19%
45,33%
49,73%
47,33%
50,52%
58,28%
Actividades veterinarias
38,62%
37,11%
41,10%
43,82%
32,49%
45,97%
51,51%
Servicios de comidas y bebidas 36,51%
33,69%
37,95%
46,24%
77,58%
40,69%
33,37%
36,17%
35,42%
37,89%
38,74%
33,42%
42,05%
88,78%
38,47%
36,09%
36,99%
46,70%
49,30%
46,92%
59,35%
Actividades postales
y de correos
Industria del cuero
y del calzado
Asistencia en
establecimientos
Actividades de servicios
Servicios a edificios y
actividades de jardinera
Fuente: Encuesta trimestral de coste laboral del INE.
177
Sede Social: Nuez de Balboa, 101 - 28006 Madrid

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...

Siniestralidad del trfico y capacidad de pago de los particulares

El seguro de salud en la sociedad espaola

Lo que los seguros patrimoniales hacen por sus clientes

El seguro y sus proveedores

El seguro y sus trabajadores

Ratio de excedente de explotacin sobre produccin comparado

ndice de tablas y grficos

Tasa de quejas y reclamaciones del sector por cada 100.000 siniestros.

ndice de tablas y grficos

Indemnizacin media, por sexos y coberturas.

ndice de tablas y grficos

Distribucin de asegurados en el seguro de prestacin de servicios.

ndice de tablas y grficos

147: Comunidades aseguradas y siniestros sufridos por las mismas,

ndice de tablas y grficos

186: Evolucin del empleo masculino en seguros y

El Seguro como empresa

En el ao 2010, segn la Contabilidad Nacional, las entidades

que la distinguen como un subsector de especial eficiencia.

aseguradoras registraron una produccin de 16.966 millones

Segn dichas cuentas, por ejemplo, el sector asegurador

de euros . Teniendo en cuenta 9.169 millones de euros de con-

muestra un volumen de excedente de explotacin (que po-

sumos intermedios, el resultado del sector es un valor aadido

dra identificarse con el margen de beneficio antes de con-

de 7.277 millones de euros; lo cual quiere decir que el seguro

tar las rentas de la propiedad) superior al 25% de la cifra de

vino a generar el 1,4% del valor aadido de toda la economa

produccin. En tal sentido, la aseguradora aparece como una

actividad con tasas de rentabilidad que doblan a la de las em-

Aunque las masas contables del sector asegurador son peque-

presas de la economa real, y que tradicionalmente estaba por

as en comparacin con el total de la economa, las ratios que

debajo de la ratio del conjunto del sector financiero, aunque

se obtienen de sus cifras de gestin demuestran que, como

los datos del 2010, a causa de la crisis bancaria, muestran una

empresa, el sector asegurador tiene elementos importantes

Fuente: Contabilidad Nacional

Centrndonos nicamente en el sector financiero, la informa-

financiera, su importancia haya crecido. As, en el ao 2010

cin publicada hasta el momento por la Contabilidad Nacio-

se produce, con las cifras actuales, un brusco incremento del

nal, que hay que tener en cuenta no abarca todava un ao

peso de la renta disponible (excedente de explotacin, en el

tan importante para la crisis como es el 2011, sugiere que el

que tambin se tienen en cuenta cargas fiscales) de las ase-

carcter antisistmico y la estabilidad mostrada por el sec-

guradoras frente al resto del sector financiero, alcanzando un

tor asegurador, gracias sobre todo a sus elevados niveles de

solvencia, ha hecho que incluso dentro de la propia actividad

En trminos generales, como hemos dicho antes, la indus-

aseguradora (1,3%). Los salarios pagados por los asegurado-

tria aseguradora espaola es un 1,4% en trminos de valor

res son el 0,6% de los pagados por la economa espaola. La

aadido. Sin embargo, con respecto a otras masas de la Con-

muy importante inversin inmobiliaria de las aseguradoras,

tabilidad Nacional, se producen pesos diferentes. La mayor

rentabilidad bsica de la actividad aseguradora hace que el

relevante: un 6,8% de las rentas de alquileres cobradas en

peso en la produccin sea menor (0,9%), como lo es tambin

Espaa lo son por las entidades aseguradoras.

el gasto en consumos intermedios derivado de la actividad

Cotizaciones sociales pagadas