PEF Profesor Nivel I

Educacin Financiera en
Enseanza Secundaria Obligatoria

Nivel I
- Gua para el profesorado
Educacin Financiera en Enseanza

Secundaria Obligatoria
Nivel I
Gua para el profesorado
Trabajo desarrollado en el marco del Convenio establecido entre el Ministerio de Educacin, el

Banco de Espaa y la Comisin Nacional del Mercado de Valores para la Educacin Financiera
en la Escuela.
Coordinacin institucional: Elena Gonzlez Briones, Jos Mara Lamamie de Clairac y Cristina
Carrillo Rivero.
Autora: Manuel Ortega Martnez, Cristbal Pino Artacho, Melania Merino Gonzlez y Mara
de las Cruces Ledrado Gmez.
Revisin y adaptacin: Alejandro Garca Cuadra, Carla Rodrguez Caballero y Cristina Lpez
Menaza.
BANCO DE ESPAA
COMISIN NACIONAL DEL MERCADO DE VALORES
MINISTERIO DE EDUCACIN
Secretara de Estado de Educacin y Formacin Profesional
Instituto de Formacin del Profesorado, Investigacin e Innovacin Educativa
NIPO: 820-10-313-1
Maqueta: Fernando Jimnez
INTRODUCCIN
En los ltimos aos, diversas organizaciones internacionales, entre las que cabe destacar la Comisin Europea y la OCDE, han alertado sobre la necesidad de mejorar la cultura financiera de
la poblacin. Las carencias en este mbito pueden conducir a las personas a adoptar decisiones
errneas sobre su economa personal, con el consiguiente riesgo de prdidas patrimoniales, endeudamiento excesivo y, en los casos ms extremos, exclusin financiera.
Asimismo, estos organismos sugieren que la formacin financiera es tanto ms efectiva cuanto
antes comience a impartirse. La adecuada familiarizacin con los conceptos econmicos bsicos, desde las edades ms tempranas, puede ayudar en la edad adulta a elegir los productos y
servicios financieros que mejor se ajusten a las propias necesidades.
Esta iniciativa en la Educacin Secundaria Obligatoria se lleva a cabo en el marco del Convenio
de Colaboracin suscrito el 14 de septiembre de 2009 por el Ministerio de Educacin, el Banco
de Espaa y la Comisin Nacional del Mercado de Valores, para el desarrollo y puesta en marcha de un Plan de Educacin Financiera en la escuela.
El objetivo principal de esta actuacin, que comienza como proyecto piloto en 30 centros educativos, es la mejora de la cultura financiera del alumnado de segundo ciclo de Educacin
Secundaria Obligatoria. Se trata de potenciar conocimientos, destrezas y habilidades de corte
econmico que permitan al alumnado comprender la importancia de conceptos clave como el
ahorro, el presupuesto, los gastos, los ingresos, el coste de las cosas, la calidad de vida, el consumo responsable, etc., as como poder llevar a cabo procedimientos bancarios bsicos como la
apertura de una cuenta, el control de sus propios ingresos, cambios de divisas, uso de tarjetas de
crdito y de dbito En ltimo trmino, el objetivo es que sean capaces de extrapolar dichos
conocimientos y habilidades a su vida cotidiana, personal y familiar.
Entre los diferentes recursos que se han elaborado para implementar esta experiencia se incluyen estos materiales, elaborados por un grupo de docentes expertos en la materia y divididos
en dos niveles (I y II).
En el nivel I se recogen contenidos y tareas prcticas sobre educacin y seguridad financiera,

el consumo inteligente, el ahorro, el presupuesto personal, el dinero en efectivo, las cuentas
bancarias, las tarjetas, la proteccin de los datos personales y las relaciones bancarias, as como
una serie de actividades prcticas y un glosario de trminos financieros para familiarizar al
alumnado con los conceptos empleados.
En el nivel II se trabajan los medios de pago, los productos de ahorro y los productos de financiacin. Tambin se incluyen actividades prcticas y otro glosario de trminos financieros.
La secuenciacin de los contenidos en estos dos niveles pretende facilitar su incorporacin
al aula y la valoracin de su utilidad por parte del profesorado. El nivel I se considera bsico
y debe ser desarrollado por toda la poblacin objetivo. Completarlo es condicin previa para
comenzar a impartir el nivel II, que se implementar en la medida de lo posible. De esta forma
se espera que los IES puedan graduar la incorporacin de la formacin financiera sin alterar su
oferta educativa.
Animamos a la participacin de la comunidad educativa de los centros en los que se lleve a cabo
esta actuacin, ya que una formacin financiera de calidad es la mejor forma de capacitar a la
juventud para el manejo de su economa personal.
NDICE
A) OBJETIVOS GENERALES
B) CONTENIDO
1 EDUCACIN Y SEGURIDAD FINANCIERA....................................................10
1.1 Qu es la educacin financiera?
10
1.2 En qu consiste la seguridad financiera?
11
1.3 Los objetivos financieros
11
2 EL CONSUMO INTELIGENTE............................................................................ 14
3 EL AHORRO............................................................................................................ 18
3.1 Sugerencias o consejos para ahorrar
19
4 EL PRESUPUESTO PERSONAL.......................................................................... 21
4.1 Qu es un presupuesto?
21
4.2 Para qu sirve el presupuesto?
21
4.3 Cmo se elabora un presupuesto personal o familiar?
22
4.3.1 Identificar los ingresos y los gastos
22
4.3.2 Evaluar y ajustar los gastos segn los ingresos
23
4.3.3 Elaborar, aplicar y revisar el nuevo presupuesto
26
4.4 Consejos para gestionar mejor el presupuesto
28
5 EL DINERO EN EFECTIVO................................................................................. 29
5.1 Qu hago si me han colado un billete falso?
30
5.2 Cmo puedo detectar un billete falso?
30
6 LAS CUENTAS BANCARIAS............................................................................... 33

6.1 Para qu sirven los bancos?
33
6.2 Las cuentas bancarias a la vista
34
6.2.1 Tipos de cuentas bancarias a la vista
34
6.2.2 Caractersticas
35
6.2.3 Apertura de una cuenta bancaria
36
6.2.4 Titulares
40
6.2.5 Ventajas e inconvenientes
40
6.3 Funcionamiento de las cuentas bancarias
41
6.3.1 Control de los movimientos de una cuenta
41
6.3.2 El Cdigo de la Cuenta Cliente (CCC)
42
6.3.3 El extracto de la cuenta corriente
42
6.3.4 La libreta o cartilla de ahorro
43
6.4 Cancelacin de una cuenta bancaria
43
6.5 La banca a distancia
44
6.5.1 La banca online
44
6.5.2 La banca telefnica
45
7 LAS TARJETAS....................................................................................................... 46
7.1 Definicin
46
7.2 Caractersticas fsicas
47
7.3 Recomendaciones en el uso de tarjetas
48
7.4 Cajeros automticos
49
8 PROTECCIN DE LOS DATOS PERSONALES............................................... 51

8.1 Qu hacemos si nos roban el DNI?
51
8.2 Qu hacemos si recibimos un e-mail pidindonos confirmar datos?
51
8.3 Qu es el spyware?
52
8.4 Qu precauciones hemos de tomar para operar con la banca a distancia?
54
8.5 Qu es el pharming?
55
9 RELACIONES BANCARIAS................................................................................. 56
9.1 Qu actitud debemos mantener ante los bancos?
56
9.2 Cmo podemos saber las comisiones que nos van a cobrar?
56
9.3 Cmo podemos reclamar si no estamos de acuerdo?
57
9.4 Es complicado cambiar de banco?
59
10 RECUERDA.............................................................................................................60
11 GLOSARIO.............................................................................................................. 62
12 ACTIVIDADES RESUELTAS................................................................................ 64
13 TRIVIAL................................................................................................................... 76
14 JUEGO DE LA OCA............................................................................................... 81
OBJETIVOS GENERALES
Conocer y familiarizarse con la terminologa financiera.
Adquirir conocimientos y habilidades y fomentar actitudes respecto a la utilizacin del dinero.
Fomentar el ahorro y el control del gasto.
Aprender a elaborar y llevar el seguimiento de un presupuesto o plan financiero
personalizado que nos permita alcanzar un mayor grado de libertad financiera.
Aprender a manejar con efectividad los asuntos financieros a lo largo de la vida.
Leer, entender y comprender, antes de firmar, los documentos que nos presentan los bancos.
Conocer las recomendaciones sobre seguridad cuando se opere con la banca.
EDUCACIN Y SEGURIDAD FINANCIERA
1.1 Qu es la educacin financiera?

OBJETIVOS
Aprender a
administrar
nuestro dinero
Plantear metas u
objetivos financieros
concretos y
alcanzables.
La educacin financiera es una expresin que parece limitada exclusivamente a expertos en el mbito econmico, pero no es as. Hoy en da todas
las personas, para el desenvolvimiento de la vida diaria, estamos obligados a conocer trminos y adquirir conocimientos de carcter econmicofinanciero.
No olvidemos que en el quehacer cotidiano de las familias se tiene que

abrir cuentas bancarias, se compra a plazos, se utilizan tarjetas para efectuar compras y sacar dinero de los cajeros automticos, se solicitan prstamos, etc. Adems, se lee y se oye a travs de los medios de comunicacin
palabras que es necesario comprender, como: impuestos, inflacin, tipos de inters, presupuestos, supervit, etc.
La educacin financiera es una formacin que pretende que, mediante informacin comprensible, seamos capaces de:
Administrar nuestro dinero.
Planificar el futuro.
Tomar decisiones personales de carcter financiero en la vida diaria.
Elegir y utilizar productos y servicios financieros que mejoren nuestro bienestar.
Acceder a informacin relativa a asuntos econmicos y financieros.
La educacin financiera en la adolescencia debe:
1. Fomentar la formacin en valores cuando se maneja dinero: valores relacionados
con el saber ser o saber valorar o saber comportarse: ser honesto (por
ejemplo en el uso correcto de nuestro dinero y el de otras personas, o ganar
dinero legalmente), responsable (pagar lo que se desea comprar), cumplidor
(devolver el dinero prestado en el plazo establecido) y solidario (dar ayudas
a pases en desarrollo, aportar cuando surjan catstrofes como terremotos,
hambrunas, etc.).
2. Desarrollar actitudes positivas hacia el dinero: fomentar el espritu emprendedor
(generar ideas para montar negocios), tratar de incrementar el bienestar, aprender
de los errores, tener curiosidad por aprender cosas nuevas, etc.
3. Adquirir conocimientos para desenvolverse en el mundo de las finanzas:
conocimientos de carcter procedimental, relacionados con el saber hacer
(saber abrir una cuenta bancaria, saber rellenar un cheque, etc.) y conocimientos
conceptuales, que corresponden al saber (qu es una tarjeta de dbito, qu es
una tarjeta de crdito, etc.)
10
Educacin Financiera en Enseanza Secundaria Obligatoria
1.2 En qu consiste la seguridad financiera?

La seguridad financiera vara segn nuestras necesidades y la etapa de la vida en que nos encontremos. Pero, en general, puede decirse que una persona tiene seguridad financiera cuando:
No tiene deudas o las puede pagar cmodamente.
Es capaz de controlar sus gastos.
Consigue aumentar sus ahorros mes a mes.
En definitiva, se trata de alcanzar una situacin en la que no tengamos dificultades econmicas
y no tengamos que preocuparnos de lo que va a pasar el prximo mes o de qu suceder si tenemos algn imprevisto.
1.3 Los objetivos financieros

La seguridad financiera, tal como la hemos definido, es uno de los objetivos ms deseados por
la mayora de las personas y est a nuestro alcance. El poder controlar los gastos y disponer
de ahorros que van siempre en aumento y poder dedicarnos a algo que nos guste es un buen
comienzo.
Para conseguir la seguridad financiera es preciso empezar conociendo cul es nuestra situacin
financiera actual (qu ingresos recibimos, si ahorramos algo a fin de mes, si tenemos alguna
deuda, etc.) y cules son nuestros objetivos financieros concretos.
Entre los objetivos financieros de carcter general ms aconsejables para todo el mundo se encuentran, fundamentalmente, los dos siguientes:
Controlar los gastos para llegar bien a fin de mes: si ganamos 1.500 euros mensuales
y gastamos 2.000, vamos camino de la bancarrota. Si mantenemos nuestros gastos
por debajo de nuestros ingresos podremos ahorrar, invertir y alcanzar la seguridad
financiera.
Aumentar mes a mes los ahorros: mucha gente trabaja duro durante aos, pero por
diversas razones nunca logra ahorrar y vive mes a mes en situacin precaria. Al final, no
tiene nada despus de una vida de esfuerzo. Todos debemos adoptar el hbito de ahorrar
algo cada mes, y cuanto antes se empiece, mejor.
Estos objetivos nadie debe descuidarlos pero, en realidad, se trata de objetivos muy generales.
Cuando un objetivo es demasiado amplio y general se hace difcil de conseguir. A veces es ms
fcil empezar si elegimos objetivos ms concretos.
Los objetivos financieros concretos son aquellas metas que se quieren conseguir teniendo en
cuenta nuestros ingresos, nuestros gastos y nuestra capacidad de ahorro, en definitiva aquello
que se quiere lograr en funcin de nuestra situacin financiera.
Nivel I. Gua para el profesorado
11
Preguntas como:
Cunto dinero quiero tener dentro de un ao?
Cunto necesito para comprar una raqueta de tenis?
Cunto para hacer un regalo?
Cunto quiero tener ahorrado para una emergencia?
A estos interrogantes se les debe buscar una respuesta por medio de la definicin de unos objetivos financieros personales.
No debemos olvidar que estos objetivos financieros personales han de ser concretos, alcanzables y delimitados en el tiempo.
Debemos establecer, por tanto, una relacin de objetivos concretos por orden de prioridad o de
urgencia, para poner en marcha, sin demora, el plan de salud financiera.
Con la siguiente plantilla podemos convertir nuestros deseos en objetivos concretos:
LISTA DE OBJETIVOS FINANCIEROS CONCRETOS
Fecha
Objetivo
Cantidad
necesaria
Fecha
objetivo
Ahorro necesario
(semanal, mensual,
anual,)
01/03/10
Comprar una raqueta
30,00
01/07/10
7,5 /mes
1,90 semana
01/03/10
Ahorrar para las fiestas

de septiembre
104,00
15/09/10
16 /mes
4 semana
Fecha
logro
Ahora, quiz nos sea ms fcil ver por dnde empezar. Podemos calcular la cantidad que necesitamos ahorrar cada mes o cada semana (ltima columna) para conseguir los objetivos que
hayamos establecido.
Si nos pareciera imposible ahorrar las cantidades necesarias, no debe ser motivo de preocupacin. Hasta los viajes ms largos empiezan con un primer paso pequeo. Ms adelante, en el
apartado sobre el presupuesto personal, veremos cmo se ajustan nuestros ingresos y gastos
para ahorrar de forma sistemtica.
12
EJEMPLO DE PLAN DE AHORRO

ACTIVIDAD
El da 1 de junio, tres compaeros de clase han decidido ahorrar parte de sus ingresos
para poder comprarse los siguientes objetos:
Mara recibe a la semana 20 euros de paga y se quiere comprar el 1 de enero del
ao siguiente un MP4 que cuesta 56 euros.
Luis recibe a la semana 18 euros de paga y se quiere comprar el 1 de marzo del ao
siguiente unos patines que cuestan 90 euros
Jorge recibe a la semana 15 euros de paga y se quiere comprar el 1 de diciembre
un baln de ftbol que cuesta 36 euros
Utilizando la siguiente tabla, calcula la cantidad que tendr que ahorrar a la semana
cada uno de ellos para poder comprarse esos artculos en la fecha prevista.
LISTA DE OBJETIVOS FINANCIEROS CONCRETOS
Fecha
Objetivo
Cantidad
necesaria
Fecha
objetivo
Ahorro necesario
(semanal, mensual,
anual,)
Fecha
logro
13
2
OBJETIVOS
Conocer cmo se
puede mejorar la
calidad de vida
mediante un consumo:
Responsable
Saludable
tico
Sostenible
Solidario
EL CONSUMO INTELIGENTE
El consumo consiste en la utilizacin de productos y servicios para satisfacer nuestras necesidades o deseos.
Cuando adquirimos bienes y servicios de una forma descontrolada, porque errneamente entendemos que ello implica una mayor satisfaccin
personal e incluso felicidad, hablamos de consumismo. Hbitos como el
acaparamiento de productos innecesarios, la ostentacin o el despilfarro
son propios del consumismo.
El consumismo conlleva una serie de efectos negativos a nivel individual,
sobre la salud y la situacin financiera, y tambin a nivel colectivo, sobre
los recursos naturales y sobre el medio ambiente.
Hablamos de consumo inteligente cuando el uso de los productos y servicios cubren nuestras necesidades bsicas y nos aportan una mayor calidad de vida.
El consumidor que sabe lo que realmente necesita, que elige los productos y servicios adecuados por calidad y precio, que no gasta innecesariamente, que conoce sus derechos, que minimiza el impacto de su consumo sobre los recursos naturales y el medio ambiente y que es crtico
con las empresas que no son socialmente responsables es un consumidor inteligente.
Durante los ltimos aos asociaciones de consumidores y usuarios, ecologistas y otras organizaciones sociales han aadido otros calificativos al consumo, como responsable, tico, saludable, sostenible o solidario.
Responsable: consumo que tiene en cuenta no slo la satisfaccin de las necesidades reales
del individuo, sino tambin la conservacin del medio ambiente y la igualdad social.
Saludable: consumo de productos beneficiosos y mantenimiento de hbitos de vida que
mejoren la salud.
tico: consumo que tiene en cuenta las implicaciones sociales y valora las opciones ms
justas, solidarias y ecolgicas.
Sostenible: consumo eficiente que propicia un desarrollo sostenible, es decir, que permite
satisfacer las necesidades del presente sin perjudicar a las generaciones futuras.
Solidario: consumo de productos de comercio justo, que repercuten directamente de forma
positiva sobre la produccin y la artesana de pases pobres.
14
Algunos consejos para consumir de forma inteligente:

Planificar lo que se va a comprar, es decir, mirar lo que hace falta y calcular las cantidades
necesarias.
Comparar calidades y precios de los productos y servicios.
Dar mayor valor a la calidad que a la cantidad.
Fijarse en las fechas de caducidad.
Evitar el uso de envases y embalajes innecesarios.
Comprar productos ms duraderos.
Compartir o pedir prestado mejor que comprar.
Comprar nicamente por Internet en sitios seguros.
Preferir los productos con envases retornables.
Comprar productos reciclados o reciclables.
Regalar servicios mejor que productos.
Reducir el consumo de energa y otros suministros en la vivienda.
Reutilizar las bolsas de plstico como bolsas de basura.
Reciclar los residuos.
Recuperar los cartuchos de tinta de las impresoras.
Seguir la regla de las cuatro erres: reducir, reutilizar, reciclar y recuperar.
ATENCIN!!!
Debemos valorar ms los productos por sus caractersticas, calidad y adecuacin a
nuestras necesidades que por su imagen publicitaria.
Si tenemos en cuenta stas y otras recomendaciones anlogas obtendremos un ahorro econmico y una mejor calidad de vida para nosotros y para las generaciones futuras.
Actualmente, existen multitud de entidades dirigidas a la informacin de los consumidores y a
la proteccin de sus derechos, tales como oficinas del consumidor dependientes de las administraciones pblicas y asociaciones de consumidores y usuarios.
En estas entidades podemos encontrar informacin muy detallada por temas (nutricin, vivienda y energa, transporte, telecomunicaciones, ocio y cultura, vacaciones, ahorro e inversin,
etc.) sobre la mejor forma de realizar un consumo inteligente.
15
SIETE PASOS PARA UN CONSUMO INTELIGENTE

ACTIVIDAD
OBJETIVO
Identificar las modalidades de consumo.
Profundizar en las caractersticas de los distintos tipos de consumo.
DESARROLLO
Expresamos a continuacin los siete pasos para un consumo inteligente*.
16
CONSUMO
CONSCIENTE
CONSUMO
INFORMADO
CONSUMO
CRTICO
Todas las
personas somos
consumidoras,
y como tales la
suma de nuestras
decisiones de
consumo dirige
el mercado y la
economa en su
conjunto.
Somos libres
de elegir lo
que queremos
consumir, pero
para poder decidir
entre la infinidad
de opciones que
ofrece el mercado
es indispensable
informarse.
Publicistas y
proveedores quieren
convencernos de
comprar, y para
ello frecuentemente
asocian su
publicidad con
valores que nada
tienen que ver con
el producto que
anuncian: estatus,
poder, atractivo
sexual, fama.
Los avances
mdicos, cientficos
y tecnolgicos
nos dan acceso
a productos y
servicios que
han aumentado
la expectativa de
vida. Sin embargo,
muchos de estos
avances tambin han
propiciado una vida
sedentaria, y hbitos
poco saludables.
La persona que
consume siendo
consciente de
su poder, de
sus derechos y
obligaciones,
que sabe lo que
necesita, lo exige
y asume las
consecuencias de su
modo de consumir,
consume de forma
inteligente.
La persona
que consume
comparando
calidad y precio,
y seleccionando
productos que
satisfacen sus
necesidades reales,
consume de forma
inteligente.
La persona que
consume y tiene
un punto de vista
crtico ante la
publicidad y la
moda, se valora y
valora a las dems
personas por lo
que son y no por
lo que tienen,
consume de forma
inteligente.
La persona
que consume y
que lleva una
alimentacin
equilibrada, que
hace ejercicio,
duerme bien,
modera su
consumo de
alcohol, no se
automedica y evita
fumar, consume de
forma inteligente.
CONSUMO
SALUDABLE
TRABAJO A REALIZAR EN GRUPOS de 5 o 6 PERSONAS.
1. Seala el tipo de consumo que realizas t normalmente.

2. Relaciona a cada miembro de tu familia con un tipo de consumo. Explica las
razones que te han llevado a establecer esa relacin.
3. Cul de los consumos te parece ms importante?
4. Posteriormente haced una puesta en comn sobre el punto anterior, en la que se
expongan los argumentos de cada grupo.
CONSUMO
SOSTENIBLE
CONSUMO
SOLIDARIO
CONSUMO
ACTIVO
Durante dcadas
hemos explotado,
desperdiciado
y contaminado
los recursos de
nuestro planeta
sin restricciones,
comprometiendo
el desarrollo y la
vida de las futuras
generaciones.
Muy pocas personas

en el mundo tienen
recursos para comprar
casi cualquier cosa,
mientras la gran
mayora apenas
puede consumir lo
imprescindible para
sobrevivir.
Conocer nuestros
derechos, tomar
decisiones de
consumo responsables
y organizarnos
con otras personas
consumidoras nos
hace ms fuertes.
La persona que
consume y reduce
los efectos de su
consumo en el
ambiente, eligiendo
productos ecolgicos,
ahorrando energa
y agua, separando
la basura, y
aprovechando los
productos antes de
tirarlos, consume de
forma inteligente.
La persona que
consume y considera
los efectos de
su consumo en
otras personas y
prefiere productos
artesanales o de
empresas con
polticas laborales
justas y procesos de
produccin limpios,
consume de forma
inteligente.
La persona que
consume y suma su
fuerza a la de otras y
se organiza con ellas
para defender sus
derechos, consume
de forma inteligente.
(*) Adaptacin del documento elaborado por PROFECO (Procuradora Federal del Consumidor de Mxico), para la defensa de
los derechos del consumidor en Mxico.
17
3
OBJETIVOS
Estimular el
ahorro entre la
poblacin joven
Conocer
recomendaciones
para ahorrar
EL AHORRO
En el apartado 1 ya vimos la necesidad que tenemos de controlar nuestros

gastos y procurar ahorrar mes a mes para conseguir seguridad financiera.
Pero conviene que fijemos claramente qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar.
Qu es el ahorro?
El ahorro en un perodo de tiempo determinado es la parte de los ingresos
de ese perodo que no gastamos. O lo que es lo mismo:
AHORRO = INGRESOS GASTOS
Los ingresos que percibimos en un perodo de tiempo podemos dedicarlos todos a consumir (gastar) o a consumir una parte y guardar el resto (ahorrar). Cuantos ms ingresos tengamos mayor
ser nuestra capacidad de ahorro y, al contrario, a menos ingresos, menor capacidad de ahorro.
Por qu debemos ahorrar?
Las personas, generalmente, no gastamos todo lo que ingresamos, sino que procuramos ahorrar
una parte. Los motivos por los que una parte de nuestros ingresos los dedicamos al ahorro son
diversos. Podemos sintetizarlos en los siguientes:
a) Para hacer frente a algn gasto imprevisto o una emergencia.
b) Para poder comprar los bienes o servicios que nos gustan o vamos necesitando (un porttil, un videoconsola, un telfono mvil, etc.)
c) Para invertir y tratar de generar ms riqueza.
d) Para ayudar a personas ms desfavorecidas o a pases en vas de desarrollo
En el apartado c) estamos diciendo que ahorramos para invertir con el fin de intentar aumentar
nuestra riqueza. Quiere esto decir que ahorro e inversin es lo mismo? No, no debemos confundir ahorro con inversin.
Si ahorrar es la acumulacin del dinero que no gastamos, invertir, en cambio, puede significar
arriesgar parte de ese dinero con la esperanza de ganar ms a cambio.
Podemos tener la posibilidad de ganar mucho, pero tambin la posibilidad de no ganar nada e
incluso de perder todo o parte del dinero invertido.
La diferencia entre ahorrar e invertir es, precisamente, esa incertidumbre o riesgo. El
riesgo tiende a disminuir a largo plazo, y por ello es recomendable invertir el dinero que no
vayamos a necesitar durante algunos aos.
18
El ahorro y la inversin, por tanto, van de la mano porque slo podremos invertir si hemos
ahorrado o acumulado antes.
Veamos la diferencia entre ahorro, consumo e inversin con el siguiente ejemplo:
EJEMPLO:
Supongamos que un joven tiene unos ingresos mensuales de 800 y ahorra al mes 80 .
Vamos a suponer que este ahorro mensual lo va guardando en su banco. Este dinero no
le produce prcticamente nada, pero lo tiene seguro. Al cabo de 10 meses tendra:
80 * 10 = 800
Si este dinero lo sigue dejando en el banco, esta cantidad de 800 es su ahorro.
Si con esta cantidad se compra un ordenador para jugar y comunicarse con los
amigos, estamos ante un consumo.
Si se compra el mismo ordenador pero para disear una aplicacin que le pueda
generar beneficios y le pueda incrementar su riqueza, nos encontramos ante una
inversin.
Conclusin: para poder invertir es preciso ahorrar antes.
3.1 Sugerencias o consejos para ahorrar

Debemos destinar al ahorro una cantidad de los ingresos semanales o mensuales que
obtengamos.
Es conveniente ingresar esta cantidad en el banco en una cuenta de ahorro.
Cuando nos encaprichamos de un bien no conviene que lo compremos inmediatamente.
Es preferible esperar un par de semanas antes de adquirirlo. Esta prctica nos evitar
las compras impulsivas. Muchas veces, cuando haya transcurrido ese tiempo, el bien,
seguramente, ya no nos har tanta ilusin o ya no nos har falta.
Debemos comparar precios antes de comprar, seguramente nos sorprenderemos de la
diversidad de precios que pueden existir para un mismo producto.
Tenemos que tener cuidado con la publicidad. Es interesante que leamos la letra pequea
en los folletos publicitarios.
19
Otro gesto con el que ayudamos al ahorro familiar consiste en consumir o utilizar menos
cantidad de los productos o servicios que solemos usar. Por ejemplo: utilizar menos
champ, menos gel de bao, menos crema dental, apagar los equipos (TV, radio, etc.)
cuando no los utilicemos y asegurarnos de que no los mantenemos en modo de espera,
cerrar bien el grifo del agua, no dejar las luces encendidas, etc.
ATENCIN!!!
Estos ahorros, de uno en uno, son muy pequeos, pero, sumando todos ellos, nuestra
familia puede llegar a ahorrar mucho dinero a lo largo del tiempo.
20
4
OBJETIVOS
Aprender a elaborar
un presupuesto
personal
Diferenciar
entre gastos fijos
obligatorios, gastos
variables necesarios
y gastos superfluos
siguientes preguntas:
EL PRESUPUESTO PERSONAL
4.1 Qu es un presupuesto?
Se entiende por presupuesto una relacin detallada de la previsin
de ingresos y gastos que vamos a tener durante un perodo de tiempo determinado.
Los presupuestos, por tanto, hemos de elaborarlos antes de que se
produzcan estos ingresos y gastos. As, si queremos elaborar un
presupuesto para un determinado mes, lo confeccionaremos el mes
anterior mediante una estimacin de los ingresos y gastos que prevemos se producirn en el mes siguiente.
Antes de elaborar nuestro presupuesto es conveniente hacernos las
Sabemos exactamente cunto dinero ingresamos y cunto gastamos cada mes?

Sabemos en qu gastamos cada euro?
Ahorramos todos los meses o gastamos todo el dinero que ingresamos?
Si de pronto tuviramos que aportar dinero para hacer un regalo a un compaero, que se
marcha del centro porque han trasladado a su padre a otra ciudad, contamos con una
reserva de dinero para los gastos imprevistos?
Nos gastamos toda la paga del mes rpidamente?
El presupuesto nos va a ayudar a conocer las respuestas a las preguntas anteriores. Es, por tanto,
un instrumento imprescindible para llevar el control de nuestras cuentas personales, sea cual
sea nuestra situacin econmica.
Quizs, elaborar un presupuesto nos suene a algo complicado o nos sugiera imgenes desagradables, como privarnos de cosas que nos gustan o, incluso, de cosas necesarias. En realidad, es
todo lo contrario. El presupuesto es la forma ms eficaz para sacar todo el partido a nuestro dinero. Su elaboracin y seguimiento nos pueden resultar incluso divertidos.
Requiere un poco de esfuerzo al principio, pero luego se convierte en un hbito muy beneficioso que nos permite identificar en qu gastamos nuestros ingresos y hacer los ajustes necesarios
para ahorrar un poco ms cada mes, y as lograr nuestros objetivos financieros.
21
4.2 Para qu sirve el presupuesto?

El presupuesto nos sirve para:
Saber en qu gastamos el dinero.
Priorizar nuestros gastos.
Reducir o eliminar nuestras posibles deudas.
Apartar alguna cantidad todos los meses para ahorrar, teniendo en cuenta nuestros
objetivos.
Acumular un fondo para posibles emergencias o imprevistos que tengamos.
Vivir dentro de nuestras posibilidades, con la tranquilidad que esto supone.
Poder hacer previsiones de futuro.
Llevar un seguimiento y control y as poder ajustarnos a nuestros ingresos.
4.3 Cmo se elabora un presupuesto personal o familiar?

A continuacin detallamos las diferentes fases o pasos que hemos de seguir para elaborar un
presupuesto.
4.3.1 Identificar los ingresos y los gastos
Existen programas informticos y servicios de banca online que nos pueden facilitar esta tarea,
pero tambin lo podemos hacer con la hoja de clculo o con lpiz y papel.
No debemos olvidar que todos los ingresos y gastos deben corresponder al mismo perodo de
tiempo. Es decir, si reflejamos ingresos y gastos mensuales, aquellos gastos que slo hacemos
una vez al ao (un regalo a nuestros padres para su cumpleaos, por ejemplo) tendramos que
dividirlos entre los doce meses.
Si de algunos gastos no conocemos las cantidades exactas utilizaremos cantidades estimadas,
pero luego deberemos ajustarlas a la realidad.
A continuacin presentamos un modelo de plantilla de presupuesto:
FECHA
22
CONCEPTO
INGRESOS GASTOS DIFERENCIA
Ingresos:
Empezaremos por hacer una lista de todas las entradas de dinero. La ms importante suele ser
la paga que nos dan a la semana o al mes. Tambin algunas propinas provenientes de alguno de
nuestros familiares o regalos en efectivo por nuestro cumpleaos.
Gastos:
Los gastos son todas las salidas de dinero. Para saber realmente en qu situacin estamos, hay
que incluir todos los gastos actuales, por muy pequeos que sean. Sin olvidar otros ocasionales
como regalos de cumpleaos y de Reyes o Pap Noel en Navidad, etc.
Un experimento muy revelador consiste en anotar en una agenda todos los gastos que tengamos,
por pequeos que sean, durante un mes. El resultado, seguramente, nos sorprender.
Una vez que tengamos una estimacin fiable de nuestra situacin financiera, podemos proceder
a la siguiente fase.
4.3.2 Evaluar y ajustar los gastos segn los ingresos
Ingresos 20, gastos 19,6 = felicidad
Ingresos 20, gastos 20,6 = miseria
Charles Dickens David Copperfield
ATENCIN!!!
Gastar ms de lo que se ingresa es sumamente peligroso.
Para muchas personas y familias los ingresos mensuales son relativamente estables, pero los
gastos varan. Unos meses se gasta menos y al final hay algo de ahorro. Otros meses, los gastos
son mayores que los ingresos y se recurre al ahorro de meses anteriores para pagarlos. Y as van
tirando mes a mes, pero sin llegar nunca a controlar la situacin.
Los problemas surgen cuando hay varios meses seguidos en los que los gastos superan a los
ingresos. Entonces se agotan los ahorros y no hay ms remedio que pedir dinero prestado para
atender a los pagos.
En realidad, es aconsejable que nuestros gastos no superen el 90% de los ingresos, para poder ahorrar, como mnimo, el 10% restante cada mes. Este 10% lo podemos destinar a crear un
fondo para emergencias o imprevistos y a guardarlo para comprar algn bien que nos interese.
Sin ahorro, nada de esto es posible. Sin ahorro nunca tendremos el control sobre nuestra
situacin econmica.
23
Evidentemente, cuanto ms ahorremos, antes lograremos nuestros objetivos financieros, contaremos con ms opciones de inversin y dispondremos de mayor control sobre nuestra vida y
nuestro futuro.
As pues, es conveniente ajustar nuestro presupuesto, tanto si tenemos problemas para llegar a
fin de mes como si queremos ahorrar un poco ms. Para ello, slo hay dos opciones: aumentar
los ingresos o reducir los gastos.
Las posibilidades para aumentar los ingresos suelen ser limitadas. Generalmente no est en
nuestras manos aumentar los ingresos, por lo tanto tendremos que reducir los gastos.
Analicemos, a continuacin, las clases de gastos que hemos de tener en cuenta.
Clasificacin de los gastos
Conviene que distingamos entre:
Gastos fijos obligatorios.
Gastos variables necesarios.
Gastos discrecionales o superfluos.
Gastos fijos obligatorios: son aquellos gastos que tenemos que pagar sin falta.
Para una familia seran, por ejemplo, los gastos del colegio, el alquiler de la vivienda o el
recibo de la comunidad, etc.
Son, por tanto, gastos que tenemos que pagar obligatoriamente y cuyas cuantas difcilmente
podremos modificar.
Si este tipo de gastos no los pagamos dentro de los plazos establecidos, nos aplicarn gastos
adicionales de demora, aumentando cada vez ms nuestra deuda y la cantidad a pagar, o tendremos que afrontar desagradables juicios y demandas, con sus correspondientes costes.
Gastos variables necesarios: son gastos necesarios para vivir, pero que podemos
reducir si hacemos un uso racional del consumo.
Para una familia, seran la electricidad, la comida, la ropa, el transporte, el calzado, los
electrodomsticos, etc.
Como estos gastos son necesarios, normalmente slo podemos reducirlos haciendo pequeos
recortes. Un poco aqu, un poco all: es el ahorro tpico de la hormiguita.
24
Las medidas que podemos tomar para reducir este tipo de gastos pueden ser:
Comparar marcas antes de comprar la ropa, el calzado, etc.
Andar o utilizar la bicicleta para ir al colegio.
Coger el autobs o el metro en vez de ir en motocicleta.
Comparar las tarifas de los distintos operadores de telefona mvil para elegir la que ms
se adapta a nuestros horarios.
Comparar entre las diferentes ofertas de Internet y seleccionar la tarifa que mejor se adapte
a nuestras necesidades.
Gastos discrecionales o superfluos: son todos aquellos gastos que realizamos para
cosas que nos gustan, pero que no son imprescindibles.
Todos podemos descubrir gastos superfluos que realmente no aaden mucho a nuestra calidad
de vida, y que reducen el dinero que podramos utilizar para otros fines ms productivos.
Nos puede sorprender el valor de la cantidad de cosas que compramos que no son necesarias y
que luego, adems, no solemos utilizar.
Cuando hay que recortar gastos, stos deben ser los primeros en reducirse o eliminar.
El ahorro como gasto fijo obligatorio (pagarse primero a uno mismo)
Ya se ha mencionado la importancia del ahorro para lograr nuestros deseos y el objetivo de
guardar cada mes, al menos, el 10% de los ingresos.
La mejor forma de lograrlo es incorporando dentro de los gastos fijos obligatorios del presupuesto. Es decir, se asume la obligacin de pagarse a uno mismo una cantidad fija cada mes
antes de anotar otros gastos no obligatorios.
Lo podemos hacer ingresando esta cantidad todos los meses en una cuenta bancaria. Lo importante es coger el hbito a principios de semana o de mes, antes de gastar el dinero en otras
cosas.
No obstante, si despus de realizar todos los recortes posibles el presupuesto sigue siendo demasiado ajustado para permitirnos esta cantidad de ahorro mensual, no hay que desesperarse,
podemos poner de momento una cantidad menor.
La cantidad es menos importante que la constancia. Es conveniente que encontremos la forma
de incorporar el ahorro sistemtico, por pequeo que sea, a nuestra manera de vivir.
25
Hormiga ahorradora, cigarra derrochadora
4.3.3 Elaborar, aplicar y revisar el nuevo presupuesto

En la elaboracin del presupuesto el objetivo es que nuestros ingresos cubran todos nuestros
gastos. Una vez identificados los recortes necesarios para conseguirlo, confeccionaremos el
presupuesto con el compromiso, eso s, de cumplirlo.
Para cumplir el presupuesto debemos controlar los gastos para no excedernos de lo presupuestado.
Las cantidades apartadas para ciertos gastos posiblemente no resulten realistas, o a lo mejor el
gasto en otros conceptos es menor de lo que se pensaba. Es normal revisar varias veces el presupuesto para que se ajuste a la realidad con objetivos alcanzables.
26
EJEMPLO DE PRESUPUESTO PARA UNA SEMANA

ACTIVIDAD RESUELTA
Camila Gmez decide realizar su presupuesto personal para una semana. Sus previsiones para dicha semana son:
El sbado recibe la paga semanal que asciende a 15 euros.
Por recoger de lunes a viernes a los hijos de su vecina del colegio a las 5 de la tarde,
recibir 2 euros al da.
Su abuela le da todos los domingos 5 euros.
Suele realizar una recarga de mvil de 5 euros cada semana.
Los domingos por la tarde suele ir al cine y se compra un refresco y unas palomitas,
y todo ello le cuesta 12 euros.
Destina un 10% de sus ingresos al ahorro (pues desea comprarse un nuevo juego
para la videoconsola).
A lo largo de la semana se compra golosinas y refrescos por importe de 10 euros.
Utilizando la tabla siguiente elabora su presupuesto personal para esta semana:
DESCRIPCION
INGRESOS
GASTOS
DISPONIBLE
27
SOLUCIN
DESCRIPCION
INGRESOS
GASTOS
DISPONIBLE
Paga semanal
15
15
Recoger a los nios de

una vecina
10
25
Regalo de su abuela
30
Recarga del mvil
25
Entrada de cine,
refresco y palomitas
12
13
Ahorro
Chucheras y refrescos
3
10
10
0
4.4 Consejos para gestionar mejor el presupuesto

Entre las sugerencias para llevar mejor nuestro presupuesto podemos sealar las siguientes:
Tenemos que ser sinceros sobre cunto gastamos al mes, cotejando las cifras con la realidad.
Hemos de clasificar, ordenar y guardar los documentos.
Tenemos que buscar un sistema para hacer un seguimiento de los gastos que resulte cmodo:
anotar los gastos en una agenda, calendario o en algn programa de ordenador.
Conviene controlar regularmente el presupuesto: revisar los gastos y, si es necesario,
proceder a los ajustes oportunos para hacer frente a algn imprevisto.
Apuntar los ingresos y los gastos nos permite prever cundo necesitaremos emplear fondos
adicionales procedentes del ahorro, e identificar qu gastos podramos reducir o aplazar hasta
un momento de mayor desahogo econmico.
28
5
OBJETIVOS
Conocer las ventajas
e inconvenientes de
utilizar el dinero
en efectivo en
las compras.
Conocer los pasos
necesarios para
poder identificar
un billete falso.
Identificar qu
entidades nos pueden
ayudar cuando nos
encontramos con
un billete falso.
EL DINERO EN EFECTIVO
Los billetes y monedas en euros son hoy en da los nicos medios

de pago de curso legal en Espaa y en los pases de la denominada
zona euro (conjunto de pases que han adoptado el euro como
moneda oficial) de la Unin Europea.
Por lo tanto, ningn establecimiento comercial, banco, administracin u otro acreedor de estos pases puede oponerse al pago en
efectivo en esta moneda, aunque s podra rechazar otros medios de
pago, como cheques y tarjetas. Adems, todo acreedor puede exigir
el pago en efectivo.
No obstante, cada pas puede establecer lmites y condiciones a esta regla. Hay que matizar que
los billetes deberemos utilizarlos de acuerdo con el importe del bien o servicio a pagar. Es decir,
un comercio podra negarse a aceptarnos un billete de denominacin alta (por ejemplo, 500
euros) como pago de un importe muy inferior (10 euros). Adems, un acreedor no tiene por qu
aceptarnos ms de 50 monedas para un mismo pago si no lo desea. Tambin nos pueden rehusar
billetes dudosos o en mal estado.
Ventajas e inconvenientes de utilizar el dinero en efectivo como medio de pago:
Ventajas
Inconvenientes
Aceptado en todos los sitios
Inseguridad: peligro de robo o extravo
Rapidez
Posibilidad de fraude
No es necesario identificarse
(presentar DNI o pasaporte)
No es posible utilizar dinero en efectivo

como pago en Internet
Dificulta las compras impulsivas

o innecesarias
El dinero en efectivo es el medio de pago ms adecuado para gastos diarios de pequeo importe.
Si tenemos que coger un taxi o un autobs, tomar un refresco o pagar en un pequeo comercio,
puede ser el nico pago que nos admitan.
29
5.1 Qu hago si me han colado un billete falso?

Los billetes falsos carecen de valor, por lo que tenemos que estar atentos para no aceptarlos.
Es un delito intentar pagar con un billete si sabemos o sospechamos que es falso. Los bancos
y los comercios que manejan dinero en efectivo tienen la obligacin legal de retirar cualquier
billete sospechoso de ser falso y nosotros no debemos aceptar ningn billete si tenemos dudas
sobre su legalidad.
Si sospechamos que tenemos un billete falso (o una moneda falsa) podemos hacer varias cosas:
Acudir a una entidad bancaria para comprobar si el billete es bueno o no. La entidad, que
est obligada a retener los billetes que piense que puedan ser falsos, lo enviar al Centro
Nacional de Anlisis (C.N.A.) del Banco de Espaa para que dictamine. Pero tenemos
que pedir al banco un justificante, porque si el billete resulta ser legal recuperaremos
el dinero.
Podemos acudir directamente a una sucursal del Banco de Espaa o a la comisara
de polica ms prxima, y presentar el billete que consideramos que es falso. All nos
informarn sobre la legalidad o no del billete, o de si hace falta un examen ms a fondo.
En este ltimo caso, el billete ser retenido (nos entregarn un justificante) y en un plazo
mximo de tres semanas nos comunicarn el resultado.
Enviarlo por correo certificado a la siguiente direccin, junto con un formulario
debidamente rellenado con sus datos:
BANCO DE ESPAA
Departamento de Emisin y Caja
Centro Nacional de Anlisis
Alcal 48
28014 MADRID
El formulario que hay que rellenar se puede descargar aqu:

http://www.bde.es/webbde/es/billemone/form_elec/formulario_n.pdf
5.2 Cmo puedo detectar un billete falso?

La mayora de los billetes falsos en euros podramos detectarlos fcilmente, incluso slo por
el tacto, pero se cuelan porque tenemos la costumbre de coger las vueltas y meterlas en el
bolsillo o la cartera sin fijarnos.
Los billetes en euros se fabrican utilizando tecnologas de impresin sofisticadas, y llevan incorporados una serie de elementos de seguridad que facilitan la deteccin de ejemplares falsos
con slo prestarles un mnimo de atencin.
En realidad, lo nico que tenemos que hacer es tocar, mirar y girar el billete.
30
Veamos a continuacin este sencillo proceso. Se recomienda tener a mano unos billetes autnticos de distintas denominaciones y realizar las comprobaciones que a continuacin se indican.
Cuando hayamos hecho estas comprobaciones con billetes autnticos, nos ser ms fcil detectar un billete falso.
Tocar:
El papel de los billetes est hecho de fibra pura de algodn. Los billetes autnticos tienen una
textura firme y con carteo (son resistentes y speros al tacto).
Elementos de seguridad a comprobar con el tacto:
Impresin en relieve: la impresin en relieve o calcogrfica crea un efecto
perceptible al tacto que se aprecia en el motivo principal (el dibujo de una
ventana) y en distintas zonas del anverso del billete. Si pasamos el dedo por
un billete autntico o rascamos suavemente con la ua, se nota que la tinta es
ms espesa en algunas partes.
Marcas tctiles: los billetes de 200 y de 500 incorporan, adems, marcas tctiles en los bordes destinadas a las personas con problemas de visin.
Mirar a contraluz:
Si miramos un billete autntico a contraluz, distinguiremos claramente los siguientes elementos
de seguridad, tanto en el anverso como en el reverso:
Marca de agua: la marca de agua se crea confiriendo diversos grados de grosor al papel y podemos apreciarla observando el billete a contraluz.
La transicin de las zonas claras a las oscuras del motivo principal es gradual.
Si colocamos el billete sobre una superficie oscura, las zonas claras se oscurecen. Este efecto lo apreciamos fcilmente en la cifra de la marca de agua.
Hilo de seguridad: el hilo de seguridad est embebido en el papel del billete. Si miramos el
billete al trasluz, el hilo aparece como una banda oscura, en la que podemos leer la palabra
EURO y el valor del billete en caracteres de reducido tamao.
Motivo de coincidencia: las marcas impresas en el ngulo superior de ambas caras del billete
completan la cifra que indica su valor. Si sujetamos el billete al trasluz, podemos observar el
nmero completo.
Girar:
Algunos de los elementos de seguridad ms sofisticados y difciles de falsificar los distinguiremos si giramos ligeramente el billete:
31
Banda hologrfica: (billetes de 5, 10 y 20)

Si giramos los billetes de 5, 10 y 20, la imagen del holograma en el
anverso cambia, alternando entre la cifra que indica su valor y el smbolo
sobre un fondo multicolor. En los bordes se indica el valor del billete
en caracteres de reducido tamao.
Parche hologrfico: (billetes de 50, 100, 200 y 500)

Si giramos los billetes de 50, 100, 200 y 500, la imagen del holograma en el anverso cambia, alternando entre la cifra que indica su valor y la representacin de una puerta o ventana.
En el fondo podemos ver crculos concntricos multicolores con caracteres de tamao reducido
que se mueven desde el centro hacia los bordes del parche.
Punteado: observamos el billete a contraluz. En la banda y en el parche hologrficos podemos
ver un punteado que forma el smbolo , adems de la cifra que indica el valor del billete en
caracteres de reducido tamao.
Banda iridiscente: (billetes de 5, 10 y 20)
Si giramos los billetes de 5, 10 y 20, en el reverso aparece una banda iridiscente o dorada
en la que se muestran el valor del billete y el smbolo .
Nmero que cambia de color: (billetes de 50, 100, 200 y 500). Si giramos los billetes de
50, 100, 200 y 500, en el reverso, la cifra que indica su valor cambia de color pasando de
morado a verde oliva o marrn.
ATENCIN!!!
No debemos aceptar ningn billete si tenemos dudas sobre su legitimidad.
Las medidas de seguridad:
http://www.bde.es/webbde/es/billemone/euro/billetes/seguridad.html
32
6
OBJETIVOS
Aprender a abrir una
cuenta bancaria.
Comprender qu es
una cuenta a la vista.
Distinguir entre las
diferentes clases
de cuentas segn
la titularidad.
Entender qu es
un extracto de
cuenta corriente.
AHORRADORES
- Particulares
- Empresas
- Administraciones
Pblicas
LAS CUENTAS BANCARIAS
6.1 Para qu sirven los bancos?

Un banco es una entidad que se encarga de administrar y prestar
dinero. Tambin las cajas de ahorro y las cajas rurales realizan estas
mismas actividades.
Las actividades fundamentales de las entidades bancarias son:
Captar el dinero sobrante (ahorros) de las familias, empresas y
administraciones pblicas, dndoles una compensacin (inters).
Atender las necesidades de dinero que tienen las personas, empresas o instituciones, a cambio de una compensacin (inters) y
unas garantas de solvencia para responder ante los ahorradores y
cubrir los gastos del negocio bancario.
Inters
Inters
ENTIDADES
BANCARIAS
Ahorro
QUINES
NECESITAN
DINERO
Prstamos
- Particulares
- Empresas
- Administraciones
Pblicas
Existen varias razones para utilizar los servicios de un banco, entre ellas:
La comodidad.
El coste.
ATENCIN!!!
Nunca hay que operar con una entidad no registrada. Antes de entregar dinero, tenemos
que asegurarnos de que la entidad con la que pretendemos trabajar est inscrita en el
Banco de Espaa.
Comodidad:
Una cuenta bancaria ahorra mucho tiempo y esfuerzo. Imaginemos el tiempo que perderamos
si tuviramos que visitar en persona cada una de las empresas a las que tenemos que pagar cada
mes (la compaa de telfono, la de electricidad, etc.) o si las compaas tuvieran que enviar un
cobrador (tendramos que estar en casa cuando llegara)
El poder pagar un recibo por banco es un servicio que nos presta la entidad bancaria junto con
otros y representa una gran comodidad para las personas.
33
Coste:
Los bancos cobran comisiones, pero su importe suele ser inferior al coste que tendramos que
pagar si tuviramos que realizar todos los servicios ofrecidos por otros medios.
6.2 Las cuentas bancarias a la vista

Nuestra relacin con una entidad de crdito (banco, caja de ahorros o caja rural) gira, generalmente, en torno a una cuenta bancaria.
Esta cuenta es un depsito de dinero que, fundamentalmente, nos permite realizar cobros y
pagos a travs de la misma, como:
Retiradas de dinero mediante cajeros automticos.
Compra de entradas para espectculos (cine, ftbol, conciertos musicales, etc.)
Domiciliacin de la nmina.
Domiciliaciones de recibos (recibo del gimnasio, recibo de la academia de baile, recibo
del telfono, etc.)
A la vista significa que podemos disponer de nuestro dinero en parte o en su totalidad, en
cualquier momento.
6.2.1 Tipos de cuentas bancarias a la vista
Cuenta corriente: es un contrato que firmamos con una entidad bancaria por el que depositamos una cantidad de dinero en dicha entidad y sta se encarga de guardrnoslo, pagndonos
unos intereses muy bajos. Podemos retirar ese dinero en cualquier momento, en las oficinas de
la entidad bancaria mediante los cheques que ella misma nos suministra.
Cuenta o libreta de ahorro: tambin es un contrato que firmamos con una entidad bancaria a
travs del cual ingresamos una cantidad de dinero y la entidad nos compensa con unos intereses
que suelen ser algo mayores que los de la cuenta corriente. El dinero tambin podemos retirarlo
en cualquier momento pero a travs de la presentacin de una libreta o cartilla que la propia
entidad nos entrega.
34
6.2.2 Caractersticas
Tanto las cuentas corrientes como las cuentas de ahorro a la vista se caracterizan por:
Liquidez total.- Liquidez significa que podemos disponer del dinero que tenemos en
la cuenta cuando queramos, es decir, que podemos retirar nuestro dinero en cualquier
momento y sin penalizacin alguna.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas asociadas a la cuenta.
Remuneracin escasa o nula. Estas cuentas no son productos de ahorro, estn pensadas
ms para la gestin del dinero en el da a da. Por tanto, no son los productos ms
adecuados para el ahorro a largo plazo.
PARA SABER MS
Nos referimos aqu a las cuentas corrientes y libretas de ahorro
ordinarias. Existen en el mercado cuentas a la vista especiales,
diseadas para el ahorro y con caractersticas diferentes, como las
cuentas corrientes de alta remuneracin.
Normalmente, las entidades bancarias nos suelen cobrar unos gastos por comisiones de
administracin y mantenimiento de las cuentas. En cambio, no es habitual que nos
cobren comisiones por consultas de saldos o movimientos. Muchas libretas y cuentas
dirigidas a nios y jvenes basan su atractivo en la ausencia de comisiones.
35
PARA SABER MS
La mayora de las entidades de crdito ofrecen ventajas especiales al
domiciliar la nmina, por lo que es muy buena prctica hacerlo si es
posible. Conviene comparar la oferta de distintas entidades. Entre las
posibles ventajas por domiciliar la nmina estn:
Anticipos del importe de la nmina en caso de necesidad sin
cobrar intereses (siempre que se pague dentro de un plazo
determinado).
Tarjetas gratis, seguro de accidentes o de hogar y prstamos
personales con condiciones favorables.
Crditos pequeos al 0% de inters y sin comisiones.
Acceso a la banca a distancia.
Descuentos en telefona mvil y otros sectores, regalos, etc.
Algunos bancos devuelven un porcentaje del importe de
determinados recibos domiciliados.
6.2.3 Apertura de una cuenta bancaria

Requisitos de apertura:
Cualquier persona fsica o jurdica (empresa) puede solicitar la apertura de una cuenta en una
entidad bancaria.
En la solicitud deben constar:
Nombre, apellidos y NIF.
Nacionalidad, edad, profesin y domicilio.
Estado civil
Las entidades bancarias exigen los siguientes documentos originales:
Para personas residentes: DNI/NIF o tarjeta de residente (NIE)
Para personas no residentes:
Certificado de no residente expedido por la polica o por el consulado del pas
de residencia.
Acreditacin de empadronamiento en algn ayuntamiento espaol.
Pasaporte o tarjeta de identidad con fotografa.
36
Las entidades pueden exigir adems otra documentacin para verificar el domicilio
habitual y la naturaleza de la actividad profesional o empresarial de sus clientes. Por
ejemplo, una nmina en caso de un asalariado o cualquier otro documento que estimen
necesario.
Los menores de edad deben aportar su DNI (en el caso de tenerlo) y el Libro de Familia.
Para abrir una cuenta o libreta a nombre de un menor de edad se tiene que hacer a travs
de sus padres o tutores, que figurarn en la cuenta como autorizados y que asumen la
responsabilidad sobre la misma. Las operaciones que realice el menor de edad tendrn
que ir respaldadas con la firma de su padre, su madre o su tutor.
Estas cuentas no tienen gastos ni generan intereses. Tampoco pueden tener tarjetas asociadas. A
los 18 aos, o a los 16 con el consentimiento de sus padres o tutor, el menor que abri la cuenta
asumir todos los derechos y obligaciones de la misma.
En la oficina se registrarn las firmas de todas las personas autorizadas para disponer de los
fondos. Para formalizar la apertura de la cuenta, es necesario que firmemos un contrato escrito
en el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que debemos cumplir, tanto
las personas autorizadas como la entidad bancaria. De este contrato recibiremos una copia que
deberemos guardar.
37
COMPARA OFERTAS DE LAS DISTINTAS ENTIDADES BANCARIAS

ACTIVIDAD
OBJETIVOS:
Iniciarse en la bsqueda de datos de las entidades bancarias.
Conocer y comparar las distintas condiciones que nos ofrecen las entidades
bancarias.
Utilizar Internet para obtener informacin sobre las cuentas bancarias de forma
autnoma.
Elegir la entidad bancaria con condiciones ms favorables para nuestros intereses.
DESARROLLO:
Todas las entidades ofrecen cuentas corrientes y libretas de ahorro, a veces en mltiples
versiones. Antes de decidirnos por una cuenta u otra debemos comparar la oferta
teniendo en cuenta, entre otras cosas, lo siguiente:
Comisiones y otros gastos
Facilidad y coste de disponer de tarjetas.
Saldos mnimos: a veces, las entidades nos exigen mantener una cierta cantidad
mnima de dinero en la cuenta en todo momento para no cobrarnos comisiones.
Operativa permitida: hay que saber qu operaciones podremos realizar con la
cuenta y las posibles comisiones o gastos adicionales que tendremos que pagar por
realizar determinadas operaciones.
TRABAJO A REALIZAR
En grupos de 5 o 6 estudiantes, utilizando internet o solicitando informacin en oficinas
bancarias, realizar un cuadro comparativo de tres entidades bancarias diferentes,
donde aparezcan reflejadas las condiciones arriba reseadas u otras de las cuentas
corrientes y las libretas de ahorro.
38
Posteriormente, hacer una puesta en comn comentando y comparando los resultados

obtenidos.
Podis ayudaros con la siguiente tabla:
CONCEPTOS
ENTIDAD A
ENTIDAD B
ENTIDAD C
PARA SABER MS
Descubiertos o nmeros rojos: se producen cuando se realiza una
retirada o pago de dinero sin que haya saldo suficiente en la cuenta,
resultando as un saldo negativo o nmeros rojos. Este saldo negativo
es una deuda que tenemos con el banco, se considera un prstamo y lo
normal es que tengamos que pagar un inters muy alto por el dinero
prestado, adems de alguna comisin por este descubierto.
Es necesario que nos informemos de qu hara la entidad si le llega un
recibo domiciliado cuando no tenemos saldo suficiente en la cuenta.
Algunas no lo pagan y devuelven el recibo. En este caso, podramos
tener adems problemas con los acreedores (por ejemplo, nos podran
cortar la luz o el telfono).
ATENCIN!!!
Los descubiertos en cuenta son prstamos que salen muy caros, y se producen normalmente
por simples descuidos o falta de previsin. Merece la pena evitar a toda costa esta situacin,
controlando los movimientos de nuestras cuentas.
39
6.2.4 Titulares
Un titular de una cuenta bancaria es la persona a cuyo nombre est abierta la cuenta y es la nica
que puede retirar dinero de la misma.
Segn el nmero de titulares las cuentas bancarias pueden ser Individuales y Colectivas.
Cuentas Individuales: aqullas que tienen un solo titular.
Cuentas Colectivas: cuando tienen dos o ms titulares.
Las cuentas colectivas pueden ser a su vez:
Indistintas: cuando nicamente se necesita la firma de uno de los titulares para retirar
dinero de la cuenta.
Conjuntas: en este caso se necesita la firma de todos los titulares para poder disponer
del dinero de la cuenta.
Dentro de las cuentas conjuntas existen diferentes modalidades si hay tres o ms titulares. Se
puede exigir para la retirada de dinero solamente la firma de dos de ellos indistintamente o la
firma obligatoria de uno de ellos, junto con la firma de cualquiera de los otros titulares.
Cuentas bancarias
Individuales
Colectivas
Indistintas
Conjuntas
Tambin es posible autorizar a otra persona para que pueda realizar operaciones actuando en
nombre y en representacin del titular.
6.2.5 Ventajas e inconvenientes
La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que nos ofrece y el acceso a los
servicios relacionados (domiciliacin de recibos, banca online, cajeros automticos) para la
gestin de ingresos y pagos, junto con la posibilidad de disponer del dinero cuando haga falta.
Tendremos informacin detallada de todos los gastos, ingresos y saldos a travs de extractos
de cuenta, de Internet o de la puesta al da de la libreta.
40
Como inconveniente, recordemos que las cuentas corrientes y las libretas de ahorro ordinarias
son muy poco rentables. Debido al efecto de la inflacin (alza persistente del nivel general de
precios) nuestro dinero puede perder valor con el tiempo.
Ventajas
Inconvenientes
Comodidad para gestionar cobros y pagos
Muy poco rentables
Disponibilidad total del saldo
Comisiones y gastos de mantenimiento
Sencillez en su contratacin
Seguridad en la custodia y conservacin
del dinero
Servicios relacionados
Informacin detallada de gastos,
ingresos y saldos
Utilizacin de cajeros automticos
6.3 Funcionamiento de las cuentas bancarias

6.3.1 Control de los movimientos de una cuenta
Los movimientos de una cuenta son las anotaciones que hace la entidad bancaria cada vez que
se produce un ingreso o retirada de dinero de la cuenta. En la terminologa bancaria la anotacin
que se hace en la cuenta cuando se produce una salida de dinero se llama CARGO. Si la anotacin es un ingreso se denomina ABONO. Por tanto, hemos de identificar los cargos como
anotaciones de retiradas o salidas de dinero de la cuenta y los abonos como anotaciones de
ingresos o entradas.
Es importante que controlemos los movimientos de la cuenta y comprobemos que no se han
efectuado pagos o cobrado comisiones indebidamente.
Para tener un buen control de las cuentas bancarias es necesario seguir los siguientes consejos:
En el caso de la cuenta corriente, hemos de revisar los extractos cuidadosamente cuando
los recibamos.
Es conveniente verificar el saldo deduciendo de los ingresos todas las salidas de dinero.
Si tenemos una libreta, debemos ponerla al da cada cierto tiempo en la sucursal o en un
cajero automtico.
Hemos de acostumbrarnos a comprobar los justificantes y extractos de los cajeros, as
como los recibos de compras, impresos de ingresos y reintegros, etc., en definitiva
cualquier documento justificativo de movimientos de dinero comunicando cualquier
anomala que detectemos a la sucursal.
41
6.3.2 El Cdigo de la Cuenta Cliente (CCC)

Cada cuenta bancaria tiene su propio Cdigo Cuenta Cliente (CCC). Este cdigo es el nmero
de identificacin de la cuenta y debe aparecer en todos los extractos, libreta o cheques relacionados con esa cuenta.
Es un conjunto de 20 dgitos numricos que corresponden a los siguientes datos:
CDIGO CUENTA CLIENTE (CCC)
Entidad
Oficina
D.C.
Num. de cuenta
0012
0258
04
0007895645
Entidad: cuatro dgitos que identifican la entidad de crdito: Banco Santander, Caja
Madrid, Caja Rural de Jan, etc.
Oficina: cuatro dgitos que representan el cdigo de la oficina donde el cliente tiene la
cuenta. Cada entidad asigna esta identificacin a cada una de sus oficinas.
DC: dos dgitos de control. El primero sirve para verificar los cdigos de la entidad y
oficina, y el segundo para verificar el nmero de cuenta.
Nmero de cuenta: los ltimos diez dgitos corresponden al nmero de la cuenta.
El CCC est siendo sustituido por el IBAN (International Bank Account Number), que es una
codificacin internacional.
6.3.3 El extracto de la cuenta corriente
Las entidades de crdito deben remitirnos peridicamente y de forma gratuita un extracto a
los titulares de cuentas corrientes para informarnos del saldo que tenemos disponible y de los
movimientos realizados.
El extracto de cuenta comprende:
1. La fecha de emisin del extracto
2. El saldo inicial
3. El concepto de la operacin
4. La fecha del movimiento
5. El importe con su signo
6. El saldo resultante
42
CODIGO CUENTA CLIENTE (CCC)

ENTIDA
D,C
OFICINA
Nm de Cuenta
D
,
TITULAR/ES
MARIA GAZA GONZALEZ
24 de Abril del 2010
FECHA
OPERACIN
06-03-2010
07-03-2010
15-03-2010
20-03-2010
25-03-2010
26-03-2010
28-03-2010
29-03-2010
0000
0000
00
Hoja Nm.
1
0000100000
1
3
CONCEPTOS
SALDO EXTRACTO ANTERIOR

PAGO RECIBO DE TELFONO
EFECTIVO CON TARJETA
INGRESO EN EFECTIVO
PAGO CON TARJETA
INGRESO EN EFECTIVO
PAGO RECIBO GIMNASIO
PAGO CON TARJETA
DISPOSICIN DE EFECTIVO
A SU CARGO
MOVIMIENTOS
92,50
60,00
A SU FAVOR
120,00
146,40
200,50
55,60
350,60
70,00
SALDO
5000,00
4907,50
4847,50
4967,50
4821,10
5021,60
4966,00
4615,40
4545,40
6.3.4 La libreta o cartilla de ahorro

Cuando abrimos una cuenta de ahorro, la entidad bancaria nos entrega un documento fsico en
forma de pequeo libro en el que se reflejan las anotaciones de todas las operaciones o movimientos que se realizan a travs de la cuenta.
Este pequeo libro se conoce como libreta o cartilla de ahorro.
Podemos presentar la libreta para realizar cualquier operacin en la oficina donde est formalizada y en otras oficinas de la misma entidad. Tambin la podemos utilizar en los cajeros
automticos.
En cada lnea de la hoja de la libreta se anota la fecha de la operacin, el concepto, la cantidad
cargada o abonada y el saldo de la cuenta una vez efectuada la operacin.
Los titulares somos los responsables de la custodia de la libreta, y en caso de robo o prdida
debemos comunicarlo a nuestra entidad bancaria y solicitar un duplicado.
6.4 Cancelacin de una cuenta bancaria

Cancelar una cuenta significa cerrarla, y este cierre o cancelacin solo puede ser efectuado por
el titular de la cuenta o por la entidad de crdito.
El procedimiento es sencillo: el titular o titulares, debidamente acreditados, solicitaremos
la cancelacin de la cuenta (si la titularidad es conjunta ser necesaria la firma de todos los
titulares). La entidad financiera proceder, en su caso, a liquidar los intereses pendientes,
43
entregndonoslos a los titulares que firmaremos el correspondiente documento acreditativo

de la cancelacin.
Deberemos entregar los talonarios de cheques o cartilla y las tarjetas asociadas a la cuenta.
6.5 La banca a distancia

La falta de tiempo de las personas y la coincidencia de los horarios laborales con los de apertura de las sucursales bancarias hacen difcil que podamos efectuar las operaciones en la oficina
bancaria.
Afortunadamente, hoy en da existen otros sistemas que nos permiten relacionarnos con nuestra
oficina sin tener necesidad de desplazarnos a ella. Estos sistemas son:
la banca online, y
la banca telefnica.
6.5.1 La banca online
Se conoce como banca online el contrato que nos permite utilizar los servicios y productos
disponibles de una entidad bancaria va Internet.
La mayora de entidades ofrece el acceso a la banca online como un servicio adicional para su
clientela (normalmente de forma gratuita).
Tambin existen otras entidades que no disponen de oficinas y slo funcionan por Internet o
por telfono. Estos bancos tambin deben contar con la autorizacin del Banco de Espaa para
operar en nuestro pas.
Funcionamiento y operaciones permitidas:
Para utilizar este servicio necesitamos disponer de un ordenador personal con acceso a Internet.
La entidad facilitar una clave y una contrasea que necesitaremos para identificarnos cada vez
que queramos entrar en la oficina virtual.
Prcticamente, todas las operaciones que podemos realizar en la oficina estn disponibles en la
oficina virtual, durante las 24 horas del da y sin desplazamientos, entre otras:
Consultas de saldos y movimientos.
Apertura de cuentas.
rdenes de domiciliaciones de pago.

44
Debemos firmar electrnicamente con otra clave todas las operaciones que impliquen
movimientos de dinero.
Ventajas e inconvenientes:
Ventajas
Inconvenientes
Comodidad
Operar desde el propio domicilio
Disponible cualquier da las 24 horas
Posibilidad de fraude
Ahorro econmico
Menores comisiones
Mejores ofertas en depsitos o
prstamos
Servicios y productos ms baratos
Falta de consejos e interaccin con el

personal
Facilita el control de las cuentas y la

gestin del presupuesto
Hace falta manejar un ordenador y tener

acceso a Internet
6.5.2 La banca telefnica

La banca telefnica se define como la banca que se realiza mediante el uso del telfono para
consultar datos o realizar operaciones bancarias.
Los principales servicios que se ofrecen son: consultas de datos de cuentas, movimientos de
dinero, consulta de datos de tarjetas, informacin general, informacin de productos y servicios
del banco, compra/venta de entradas para espectculos e informacin de recibos domiciliados.
Se opera con contrasea o clave secreta (que equivale a la firma en las operaciones fsicas), lo
cual garantiza la confidencialidad. La garanta para el banco y para el cliente de que ste ha ordenado una operacin es la grabacin de la conversacin, que debe estar siempre a disposicin
del cliente.
45
LAS TARJETAS
7.1 Definicin
OBJETIVOS
Conocer la utilidad
principal de
las tarjetas.
Identificar los distintos
elementos que forman
parte de las tarjetas.
Tener presentes las
recomendaciones
sobre seguridad
cuando se opere
con tarjetas.
Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o
comercio. Las tarjetas emitidas por entidades de crdito estn asociadas
a una cuenta corriente o de ahorro a la vista y nos permiten disponer de
efectivo mediante un cajero automtico o pagar compras en distintos establecimientos, con cargo a nuestra cuenta a la vista.
Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptacin y por la seguridad
que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se
han convertido en parte de nuestras vidas.
Son el medio de pago ms aceptado para efectuar compras por Internet
y durante los viajes. Hoy en da, una tarjeta es algo fundamental para
comprar un billete de avin, reservar una habitacin de hotel, comprar
recuerdos o regalos en el extranjero.
Los establecimientos donde se puede pagar con tarjeta se benefician porque se incrementa su
clientela y su volumen de ventas.
Las entidades financieras tambin obtienen beneficio con las comisiones que cobran por el uso
de las tarjetas, tanto de las personas que las utilizamos como medio de pago como de los establecimientos que las aceptan.
Existe una gran variedad de tarjetas emitidas por entidades financieras o comerciales.
Entre las ms importantes podemos distinguir las siguientes:
Tarjetas de Dbito: tambin llamadas dinero de plstico, son aquellas que en nuestra
cuenta corriente o de ahorro nos deducen directamente el importe de la compra o
disposicin de dinero en efectivo en cajeros automticos, siempre y cuando exista dinero
disponible en la cuenta.
De acuerdo con la entidad podemos fijar un lmite diario de dinero por razones de
seguridad.
Generalmente el banco cobra una cuota anual por su emisin.
Tarjetas de Crdito: son medios de pago aplazado que nos permiten realizar compras y
retirar dinero de los cajeros automticos sin necesidad de tener fondos suficientes en la
cuenta bancaria asociada.
La tarjeta puede ser utilizada hasta un determinado importe fijado por la entidad bancaria,
la cual nos cobra intereses por las cantidades dispuestas adems de comisiones anuales
por su emisin.
46
Tarjetas Monedero: funcionan como medio de pago con una cantidad lmite que va
disminuyendo dependiendo de su utilizacin. Si este lmite se agota o es bajo podemos
volver a cargarla para seguir utilizndola.
Estas tarjetas podemos utilizarlas en tiendas, en mquinas expendedoras automticas,
autobuses, telfonos pblicos, etc.
7.2 Caractersticas fsicas

Las tarjetas son de plstico y tienen forma rectangular. Pueden ser de colores y diseos muy
distintos, pero deben cumplir ciertas normas.
22
3
6
9
7
8
1- Entidad emisora: denominacin de la entidad que emite la tarjeta. Habitualmente

se trata de una entidad bancaria, aunque tambin puede ser un centro comercial. Por
ejemplo unos grandes almacenes, que facilitan tarjetas a su clientela para la realizacin
del pago de sus compras.
47
2- Estndar de la tarjeta: red a la que est adherida la tarjeta para su utilizacin. En este
caso se trata de una tarjeta que opera bajo el estndar de 4B. Adems, en esta zona se
suelen colocar distintas medidas de seguridad.
3- Chip: en el ejemplo, la tarjeta incorpora un chip con informacin sobre el titular y
caractersticas de la tarjeta (lmite disponible, etc.) En este caso el chip es visible, pero
hoy en da existen tarjetas que incorporan dicho chip embutido en el plstico. Por
ejemplo las utilizadas en el transporte pblico de muchas ciudades, donde basta con
acercar la tarjeta a un lector que reconoce el saldo de la misma y le descuenta el importe
del trayecto que va a realizar el usuario.
4- Identificacin de la tarjeta: se trata del nmero de identificacin de la tarjeta, de tal
modo que cada plstico emitido es nico, con independencia de que sobre una misma
cuenta de tarjetas se expidan varios plsticos o tarjetas fsicas a favor de distintas
personas.
5- Identificacin del titular de la tarjeta, as como del perodo de vigencia del plstico
fsico: en este sentido cabe destacar el hecho de que con independencia del titular de la
cuenta de cargo de la tarjeta, el plstico se emite con la identificacin de la persona que
la puede utilizar.
6- Fecha de caducidad.
7- Panel de firmas.
8- Carcter especial CVV: Nmero de seguridad de la tarjeta de crdito o dbito.
9- Banda magntica: contiene los datos del titular y caracteres alfanumricos que hacen
que los cajeros y terminales acten de una forma determinada.
7.3 Recomendaciones en el uso de tarjetas

Consejos bsicos para aumentar la seguridad:
1. Debemos proteger siempre las tarjetas como si fueran dinero en metlico.
2. Hemos de firmar la tarjeta en el momento de recibirla para que nadie ms pueda
hacerlo.
3. No debemos anotar nunca el nmero secreto junto a la tarjeta, ni en el mismo bolso o
cartera. Conviene memorizarlo para no tener que llevarlo escrito.
4. No debemos utilizar como nmero secreto datos fciles de adivinar como el da de
nuestro cumpleaos, D.N.I., etc.
5. Tenemos que llevar el nmero de telfono que la entidad nos ha facilitado para llamar en
caso de emergencia y para poder comunicar la prdida de la tarjeta. Debemos llevarlo
siempre en lugar separado de la tarjeta.

48
En las comisaras de polica suelen tener estos nmeros de telfono.
6. Hemos de guardar bien o destruir toda documentacin que contenga nuestro nombre y
nmero de tarjeta (como los recibos). Incluso no tirar recibos a la basura. Es ms seguro
cortarlos en pedazos para que nadie pueda obtener informacin.
7.4 Cajeros automticos

Definicin
Los cajeros automticos son mquinas pertenecientes a las entidades de
crdito, utilizadas principalmente para retirar dinero en efectivo, aunque
cada vez ofrecen ms servicios.
Se utilizan, normalmente, con una tarjeta de crdito o dbito o una libreta
de ahorro. Para poder operar se necesita un PIN (nmero secreto identificativo).
Los cajeros son como ventanillas de banco siempre abiertas. Por su comodidad y facilidad de
uso son enormemente populares.
Operaciones realizables en cajeros automticos
En los cajeros podemos:
Retirar dinero en efectivo.
Consultar el saldo y los ltimos movimientos de la cuenta.
Cambiar el PIN o nmero secreto.
Cargar tarjetas prepago de telfonos mviles.
Realizar otras operaciones no bancarias como la compra de entradas para espectculos
(cine, conciertos musicales, etc.).
En Espaa hay tres redes de cajeros:
La Red Euro 6000 est integrada por la mayora de las Cajas de Ahorros.
La Red Telebanco 4B.
Servired.
49
Ventajas e inconvenientes:
Ventajas
Inconvenientes
Facilidad de uso
Se cobran comisiones por utilizar un

cajero de otra red
Red de cajeros extensa en Espaa y en el

resto del mundo
Puede haber problemas de seguridad
Abiertos 24 horas, los 7 das de la semana

No hay que llevar mucho dinero encima
Tipos de comisiones por retirar dinero en efectivo:
En los cajeros automticos del banco del que somos clientes no nos suelen cobrar comisiones
por efectuar las operaciones habituales. Sin embargo, en cajeros pertenecientes a otras redes y,
generalmente, en cajeros pertenecientes a otros bancos de la misma red, s cobran comisiones.
PARA SABER MS
Las comisiones por utilizar cajeros en pases extranjeros y sobre todo
en pases que no utilizan el euro pueden ser muy elevadas.
Es conveniente informarnos en nuestra oficina bancaria del cobro o no de comisiones por sacar
dinero de los cajeros automticos.
En el nivel intermedio estudiaremos ms a fondo las tarjetas bancarias y veremos con detalle el
cobro de comisiones segn la tarjeta y el cajero. Las tarjetas bancarias ms importantes son las
denominadas tarjetas de Dbito y tarjetas de Crdito.
Avanzamos ahora que lo que debemos tener muy claro es que para sacar dinero de un cajero
automtico hemos de hacerlo siempre con una tarjeta de Dbito, y nunca con una tarjeta de
Crdito, salvo emergencias. Sacar dinero con una tarjeta de Crdito conlleva el cobro de comisiones muy altas, incluso en nuestro propio banco.
El cajero a utilizar con una tarjeta de Dbito, a ser posible, debe pertenecer a nuestro propio
banco o caja de ahorros, as tendremos la seguridad de que no nos cobrar comisin alguna.
50
8 PROTECCIN DE LOS DATOS

PERSONALES
OBJETIVOS
Saber identificar los
peligros que tiene el
uso de la banca online.
Tener presentes las
recomendaciones de
seguridad cuando
se opere con la
banca online
8.1 Qu hacemos si nos roban el DNI?

El Documento Nacional de Identidad es el justificante completo y
oficial de la identidad de una persona. La aportacin de este documento sirve, salvo prueba en contrario, para acreditar la nacionalidad y todos los datos personales que en l se consignan.
Su presentacin es imprescindible para la mayora de las operaciones financieras, como pagar con una tarjeta de crdito, abrir una
cuenta bancaria, solicitar un prstamo, etc.
ATENCIN!!!
En caso de robo del DNI es necesario que presentemos una denuncia cuanto antes en
cualquier comisara de la Polica Nacional o cuartel de la Guardia Civil.
En caso de prdida, no hace falta que presentemos denuncia, pero s es importante
notificarlo a la Polica Nacional.
En ambos casos, es necesario que guardemos una copia de la denuncia o de la notificacin
en lugar seguro.
Si no se presentamos denuncia y otra persona se apodera del DNI, podra realizar
operaciones a nuestro nombre, como abrir una cuenta en el banco o pedir un prstamo. Y
nosotros seramos responsables por cualquier deuda o impago.
8.2 Qu hacemos si recibimos un e-mail pidindonos confirmar datos?

El phishing es el fraude que consiste en el envo de correos electrnicos (e-mail) que aparentan
ser de una entidad de crdito u otra empresa legtima, pero que en realidad proceden de estafadores.
En el correo, nos avisan de que tenemos que verificar o actualizar los datos de seguridad y se
nos proporciona un enlace para hacerlo. Si pinchamos en el enlace se abrir una pgina web
que, aunque puede ser idntica a la de una entidad de crdito (con su nombre, logotipo, etc.), es
una falsificacin.
Si introducimos nuestros datos personales (nombre de usuario, password, etc.) estaremos proporcionando la informacin a unos ladrones que la utilizarn para acceder a nuestra cuenta
bancaria y sacarnos todo el dinero.
51
Una entidad de crdito legtima nunca nos enva correos para pedir informacin personal. Podemos estar seguros de que se trata de un fraude.
ATENCIN!!!
Nunca debemos acceder a un servicio de banca online (o cualquier otro en el que se
proporcionan datos personales) mediante un enlace enviado por correo.
En el caso de haber facilitado datos en un sitio web y tener dudas de que pudiera tratarse
de un fraude, hay que contactar inmediatamente con nuestra entidad de crdito para
explicarles cmo y cundo ha ocurrido con el fin de que lo puedan investigar y proteger
nuestra cuenta
8.3 Qu es el spyware?
Los programas espa o spyware son aplicaciones que recopilan informacin sobre una persona
u organizacin sin su consentimiento. La funcin ms comn que tienen estos programas es la
de reunir informacin sobre el usuario y distribuirla a empresas publicitarias u otras organizaciones interesadas.
El spyware es un pequeo programa que puede considerarse un tipo de virus, que se instala en
nuestro ordenador sin que nos demos cuenta. Puede proceder de pginas web visitadas, o de
instalaciones de otras aplicaciones descargadas. Estos programas son capaces de captar toda
la actividad de nuestro ordenador, lo que permite a los piratas detectar claves de acceso, passwords y otros datos personales.
ATENCIN!!!
Para evitar el spyware, tenemos que asegurarnos de tener activado y actualizado un
buen software anti-virus que especifique tener la funcin de poder detectar y eliminar los
programas espas. Si notamos que el equipo empieza a responder de forma lenta o extraa,
debemos contactar con el soporte tcnico.
52
LA GUARDIA CIVIL DESMANTELA UNA RED

DE 12,7 MILLONES DE ORDENADORES ZOMBIS
(Agencia ELMUNDO.es Madrid mircoles 03/03/2010)
LECTURA
La red de ordenadores infectados fue desactivada el pasado 23 de diciembre.
Hay tres personas detenidas.
La Guardia Civil ha informado de la detencin de tres personas como presuntos responsables de manejar ilegalmente una red de ms de 12,7 millones de ordenadores
zombis de forma remota y sin que lo supieran sus propietarios.
Esta botnet, denominada Mariposa, se serva de un virus que robaba nmeros de
tarjetas de crdito y otros datos valiosos.
Las autoridades estn examinando los registros bancarios de los sospechosos y diverso
material informtico para determinar cunto dinero lograron robar.
Mariposa, que apareci en diciembre de 2008, infect a ordenadores de 190 pases,
a ms de la mitad de las 1.000 empresas ms grandes del mundo y al menos a 40
grandes instituciones financieras, segn dos empresas de seguridad informtica que
colaboraron con el Grupo de Delitos Telemticos de la Guardia Civil, Panda Security
y la Defence Intelligence.
Era muy grande, pensamos; tenemos que apagarlo, tenemos que cortarle la cabeza,
indic Chris Davis, consejero delegado de Defence Intelligence, que descubri el
virus el ao pasado. El directivo aadi que la red de ordenadores fue desactivada el
pasado 23 de diciembre.
Una red zombi
Una red de ordenadores zombis o botnet es un conjunto de ordenadores que han sido
infectados con un tipo de software malicioso, con funcionalidad de puerta trasera
(backdoor), que permite al atacante controlar dichas maquinas sin tener acceso
fsico a ellas y sin el conocimiento del propietario.
Se trata de uno de los mtodos ms extendidos como manera de cometer delitos en
la Red, tales como ataques de denegacin de servicio distribuido (es decir, el bloqueo
de un servidor por un exceso de peticiones en muy poco tiempo), el envo de spam
o una amplia variedad de fraudes, que pueden implicar incluso la sustraccin de datos
personales y financieros.
53
En el caso de Mariposa, el software malicioso usado estaba programado para robar

todas las claves de registro y guardar todas las pulsaciones de teclas de los ordenadores
infectados, para despus enviar los datos a un centro de mando y control en el que
los responsables almacenaban los datos. Bsicamente, estaban detrs de cualquier
cosa que pudiera darles dinero, explic Davis.
Al principio, Mariposa se extendi aprovechando una vulnerabilidad en el navegador
Internet Explorer de Microsoft. Tambin contamin mquinas a travs de las memorias
USB.
TRABAJO A REALIZAR:
En grupos 5 o 6 alumnos debatir sobre la experiencia personal con los SPAM y
posteriormente hacer puesta en comn con el resto de los grupos.
8.4 Qu precauciones hemos de tomar para operar con la banca a distancia?

Los fraudes relacionados con la banca por telfono, y sobre todo con la banca online, tambin
se basan en la obtencin de datos personales.
La banca online y la banca telefnica son una forma sumamente cmoda, econmica y segura
de acceder y gestionar nuestras cuentas bancarias. Las entidades de crdito estn dedicadas a
mantener y actualizar sus sistemas de seguridad y el riesgo de que sean vctimas de un ataque
informtico es mnimo.
Sin embargo, precisamente por esta dificultad, los ladrones dirigen sus esfuerzos al cliente
particular de estos servicios, que suelen estar menos protegidos, con la intencin de obtener su
informacin personal. Debemos extremar las precauciones.
Consejos de seguridad para operaciones online:
1. Tenemos que tener instalado, activado y actualizado un anti-virus, un firewall y un
software anti-spyware.
2. No debemos dejar nuestras claves de acceso fcilmente localizables o al lado del
ordenador.
3. Nunca hemos de comunicar las claves de acceso a terceros.
4. No es recomendable utilizar la misma contrasea para la Banca online que utilizamos en
otros sitios menos seguros.
5. Hemos de asegurarnos de que aparezca el icono de un candado o llave sin romper abajo,
en la barra de estado de la ventana del navegador. Cuando entramos en una conexin
segura cambiar la direccin en la barra de direcciones desde http://... a https://...
54
6. No debemos fiarnos nunca de correos electrnicos, llamadas telefnicas ni sitios web

que nos pidan introducir o comprobar datos privados.
8.5 Qu es el pharming?
El pharming, segn Microsoft, es el trmino para describir la prctica delictiva en la que
un pirata informtico desva el trfico de Internet desde un sitio web hacia otro sitio de apariencia similar, con la finalidad de engaar a los usuarios para obtener sus nombres y contraseas de acceso, que se registrarn en la base de datos del sitio falso.
Por ejemplo, en ocasiones al abrir una ventana de nuestro navegador (Internet Explorer, Mozilla Firefox, etc.) y escribir la direccin de nuestra banca online en la barra de direcciones o
desde las direcciones guardadas en favoritos, accedemos a una pantalla que parece ser la pgina
de nuestra banca online.
Si introducimos, al ser solicitados, nuestro nombre de usuario, password, etc., y en ese momento hay un fallo en la conexin, y volvemos a intentar la operacin y esta vez todo funciona con
normalidad, podramos haber sido vctima de pharming.
Los bancos y otros sitios financieros son el objetivo ms frecuente de estos ataques, porque lo
que intentan conseguir los piratas es la informacin personal necesaria para poder acceder a las
cuentas bancarias, robar la identidad o cometer otro tipo de fraudes con el nombre del usuario.
Es una prctica ms peligrosa que el phising porque no depende de una actuacin negligente
del usuario.
Las entidades han desarrollado nuevas frmulas de combinacin de claves y una serie de recomendaciones para que el cliente bancario tenga el mnimo riesgo. Es necesario que seamos
conscientes de la existencia de estos riesgos y actuemos con cautela.
55
9
OBJETIVOS
Tomar conciencia
de que con los
bancos tambin se
puede negociar.
Conocer el proceso de
reclamacin ante una
entidad bancaria.
Identificar las distintas
comisiones que pueden
cobrar los bancos.
RELACIONES BANCARIAS
9.1 Qu actitud debemos mantener ante los bancos?

La mayora de las personas, cuando nos relacionamos con las entidades
bancarias, tendemos a aceptar y a dar por bueno todo lo que nos dicen: las
comisiones y el tipo de inters que nos van a cobrar al solicitar un prstamo, las comisiones de mantenimiento de cuentas y tarjetas, etc.
Esto no debe ser as, hemos de tener en cuenta que los bancos son comercios que tratan de vender sus productos al mayor precio posible. Pero
los precios que nos ofrecen no son fijos. Los directores de las sucursales
bancarias tienen un margen de maniobra para bajarlos, cosa que, generalmente, no reconocern.
Cuando una persona quiere comprarse un bici de una determinada marca y modelo, normalmente, acude a varios establecimientos y al solicitar el precio del mismo
suele obtener precios que difieren entre s y a veces en cantidades importantes; adems, y en
algunos casos, le regalarn complementos para la bici. Y es la misma marca y el mismo modelo
de bicicleta.
Quiere esto decir que existe la posibilidad de bajar los precios, y si se pueden bajar los precios
hay que negociar para obtener el ms ventajoso posible.
Con los bancos pasa igual, hay que negociar (estamos utilizando el trmino negociar, pero no
debe incomodarnos la palabra regatear) para conseguir mejores tipos de inters, menores
comisiones, etc.
Ante la fuerte competencia bancaria que existe en nuestro pas, las entidades financieras intentan captar clientela, y clientela que le sea fiel y le compre muchos productos. Cuantos ms
productos compremos ms posibilidades tendremos de obtener mejores precios.
9.2 Cmo podemos saber las comisiones que nos van a cobrar?
Todas las entidades de crdito tienen la obligacin de publicar un folleto de tarifas mximas
de comisiones, detallando los gastos que pueden cobrar y las normas de valoracin y clculo.
Esos datos deben estar registrados en el Banco de Espaa y las entidades no podrn exigir a
su clientela importes superiores ni cobrar por conceptos no incluidos en este folleto, salvo
excepciones puntuales previstas por ley.
Al publicar el Banco de Espaa las tarifas mximas que nos cobran, una persona antes de tomar
una decisin, puede analizar y comparar la oferta de distintas entidades.
Si una entidad hace una oferta con comisiones o gastos inferiores a los descritos en su folleto,
es necesario pedir siempre esta oferta por escrito.
56
Una vez que contratamos un producto bancario, conviene comprobar mediante los extractos
que los intereses y comisiones que nos han cobrado son correctos, de acuerdo con lo pactado. Si
detectamos cualquier discrepancia o error, debemos comunicarlo inmediatamente a la entidad.
ATENCIN!!!
La entidad tiene la obligacin de informar a su clientela antes de cambiar el tipo de
inters, las comisiones bancarias y los gastos de las operaciones.
9.3 Cmo podemos reclamar si no estamos de acuerdo?

Antes de efectuar una reclamacin hemos de tener en cuenta que cuando abrimos una cuenta
bancaria, solicitamos una tarjeta o cualquier otro producto o servicio bancario hemos aceptado
y firmado unas condiciones de las cuales todos debemos responsabilizarnos, respetar y cumplir.
Bien es cierto que a muchos nos resulta compleja y difcil de entender la terminologa financiera y, adems, los documentos que nos presentan a la firma suelen ser muy extensos y a veces
confusos.
Por ello, es recomendable que, antes de firmar, nos cercioremos bien de qu es lo que firmamos,
cules son las condiciones, qu derechos tenemos y qu compromisos adquirimos, etc. Hemos
de procurar que los empleados de los bancos nos aclaren y expliquen bien todas las dudas que
tengamos, el significado de aquellos trminos que no comprendamos, etc. Porque una vez que
hemos firmado somos responsables del cumplimiento de lo pactado.
Aunque a veces es difcil, hemos de intentar seguir la regla de No firmar sin leer y no firmar
sin comprender.
Tambin, podemos visitar el Portal del Cliente Bancario en la pgina web del Banco de Espaa. Portal que tiene por finalidad orientar al ciudadano en sus relaciones con las entidades
bancarias.
Una vez revisados los documentos donde se reflejan las condiciones acordadas, si se produce
alguna situacin en la que creemos que hay algn error o que la entidad bancaria no ha actuado
correctamente, es preciso que nos acostumbremos a reclamar, aunque nos cueste tiempo o el
perjuicio causado sea pequeo. Si lo hacemos estaremos ayudando a que las cosas funcionen
mejor.
El primer paso ser que hagamos saber a nuestra entidad bancaria el motivo de nuestra queja. Si
no lo hacemos, difcilmente nos lo podr solucionar.
57
Es conveniente que sepamos que en las entidades bancarias autorizadas por el Banco de Espaa existe un procedimiento establecido de reclamacin para incidencias relacionadas con
productos y servicios bancarios (cuentas a la vista, tarjetas, etc.), que puede sintetizarse de la
siguiente manera:
1. Hemos de presentar la reclamacin ante la propia entidad bancaria en su Servicio de
Atencin al Cliente.

La ley obliga a todas las entidades bancarias a contar con un Servicio de Atencin al
Cliente, con autonoma suficiente para tomar decisiones sobre conflictos surgidos entre
la entidad y sus clientes.
2. En caso de no obtener respuesta satisfactoria, podemos dirigirnos al Defensor del

Cliente. Este es un rgano externo a la entidad con total autonoma e independencia
para actuar.

Es preciso sealar que no es obligatorio para las entidades bancarias disponer de la

figura del Defensor del Cliente, sino que es voluntario, por lo que algunas lo tendrn y
otras no. Debemos cerciorarnos de si nuestra entidad lo tiene o no.
3. Si no recibimos respuesta transcurridos dos meses desde su presentacin, o sta no

es acorde con nuestros intereses, debemos presentar la reclamacin ante el Banco de
Espaa.
Forma de presentar la reclamacin
Las reclamaciones tienen que presentarse siempre por escrito, y deben incluir:
El nombre y apellidos.
El DNI.
El domicilio de la persona demandante.
El nombre de la entidad bancaria y la oficina donde se han producido los hechos que dan
origen a la reclamacin.
La descripcin clara del motivo concreto de la queja o reclamacin.
En su caso, fotocopias de documentos (extractos, resguardos, etc.) relativos al hecho
reclamado.
Si la reclamacin se dirige al Banco de Espaa, copias de las reclamaciones presentadas
al Servicio de Atencin al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad (trmite previo
obligatorio).
58
El folleto informativo de cmo reclamar en el mbito de los servicios financieros

podemos descargarlo en:
http://www.bde.es/clientebanca/quejas/RECLAMAC.pdf
9.4 Es complicado cambiar de banco?

Cambiar de banco no es tan difcil, pues en Espaa existe mucha competencia entre entidades
bancarias que intentan captar nueva clientela con buenas ofertas. Pero hemos de informarnos
bien sobre las condiciones ofrecidas por la nueva entidad antes de tomar la decisin. Muchas
entidades ofrecen condiciones tentadoras de gancho a nueva clientela, pero slo durante un
plazo de tiempo inicial (a veces slo durante un par de meses).
Siempre tenemos que preguntar a la entidad nueva cules van a ser las comisiones y los intereses, hemos de leer bien el contrato y el folleto de tarifas y luego hacer una comparacin, teniendo en cuenta otros factores como la comodidad para desplazarse a la sucursal, los servicios de
banca online disponibles, el nmero de cajeros cerca de su domicilio o trabajo, etc.
Si decidimos cambiar de entidad bancaria, la nueva entidad debe ayudarnos a realizar los trmites y a comunicar la decisin a la entidad antigua.
ATENCIN!!!
Nunca hay que olvidar comunicar el cambio de cuenta para la domiciliacin de la nmina
y de todos los recibos (compaas de luz, telfono, agua, etc.). A veces la nueva entidad se
encarga de comunicar a las compaas la nueva domiciliacin de los recibos.
No obstante, es aconsejable no cerrar la cuenta antigua inmediatamente, sino mantenerla
con algo de saldo por si llega algn pago que se tenga que afrontar..
59
10

RECUERDA
RECUERDA QUE:
1. La educacin financiera nos va a permitir administrar nuestro dinero, planificar
nuestro futuro, tomar decisiones personales de carcter financiero y acceder a informacin relativa a asuntos econmicos y financieros.
2. Tenemos seguridad financiera cuando no tenemos deudas o las podemos pagar cmodamente, somos capaces de controlar nuestros gastos y logramos aumentar nuestros ahorros mes a mes.
3. Las metas u objetivos financieros que nos planteemos han de ser concretos, alcanzables y delimitados en el tiempo.
4. El presupuesto es la forma ms eficaz para sacar todo el partido a nuestro dinero.
5. Gastar ms de lo que ingresamos es sumamente peligroso.
6. Es aconsejable que los gastos no superen el 90 % de nuestros ingresos, o lo que es lo
mismo, ahorrar, cada mes, el 10 % de nuestros ingresos.
7. Sin ahorro nunca tendremos el control de nuestra situacin econmica.
8. El ahorro es la acumulacin de dinero no gastado que permite hacer frente a imprevistos o realizar compras en el futuro. El ahorro nos aporta seguridad financiera.
9. La inversin supone arriesgar parte del dinero ahorrado con la esperanza de ganar
ms a cambio.
10. A la hora de elaborar el presupuesto debemos clasificar nuestros gastos en gastos
fijos obligatorios, gastos variables necesarios y gastos superfluos.
11. Si no llevamos el control de nuestro dinero, es imposible llevar el control de nuestra
vida.
12. Los bienes y servicios que llamamos necesarios son aqullos que son imprescindibles, no los que son deseables.
13. Debemos practicar un consumo Responsable, Saludable, tico, Sostenible y
Solidario.
60
14. El dinero en efectivo es el medio de pago ms adecuado para gastos de pequeo

importe.
15. Las cuentas a la vista (cuenta corriente y cuentas de ahorro) son depsitos de dinero
que nos permiten realizar cobros y pagos a travs de las mismas.
16. Debemos procurar no tener descubiertos o nmeros rojos en nuestra cuenta porque
los gastos que generan son muy elevados.
17. Para sacar dinero en efectivo de los cajeros automticos debemos utilizar siempre la
tarjeta de dbito y nunca la de crdito, salvo emergencias.
18. Los cajeros de nuestra entidad bancaria, en principio, son los nicos que no nos cobrarn comisiones por retirar dinero con la tarjeta de dbito.
19. Los directores de las oficinas bancarias tienen un margen para bajar los precios de
los productos y servicios que nos ofrecen, por lo que es imprescindible que negociemos para obtener el mejor precio posible.
20. Tenemos un plazo de dos meses para devolver recibos domiciliados con los que no
estemos de acuerdo y de tres meses para recibos que no hayamos autorizado expresamente.
61
11
62
GLOSARIO
Bancarrota
o quiebra
Es una situacin jurdica en la que una persona, empresa o institucin

no puede hacer frente a los pagos que debe realizar porque stos son
superiores a los recursos econmicos que podra obtener vendiendo todo
su patrimonio. Tiene efectos graves y duraderos.
Cheque
Documento utilizado como medio de pago por el cual el titular de una

cuenta corriente ordena a su entidad bancaria que pague una determinada
cantidad de dinero a otra persona o empresa.
Demora
Retraso en el pago. En el plazo de demora se suele devengar un inters al

pactado para el cumplimiento normal de la obligacin.
Deuda
Cantidad de dinero que se debe a alguien.
Dinero de
curso legal
Conjunto de monedas y billetes emitidos por el banco central de cada

pas, sin incluir los cheques, y que es admitido para el pago de deudas.
Educacin
en valores
Educacin que pretende la transmisin de aquellos valores que facilitan

la convivencia entre las personas y que se sustentan en el respeto de los
derechos humanos (la igualdad de gnero, la paz, practicar la tolerancia,
evitar la excusin social, etc.). Aceptar la diversidad de los individuos,
comunicarse, compartir y cooperar con los dems son valores que se
deben fomentar.
Expectativa
de vida
Es una estimacin del promedio de aos que vivir un grupo de personas

nacidas el mismo ao. Es uno de los indicadores de la calidad de vida
ms comunes, aunque resulta difcil de medir.
Impuesto
Es una cantidad de dinero que se debe pagar a una Administracin

Pblica, que se exige en funcin de la capacidad econmica del que est
obligado al pago sin que exista ninguna contraprestacin por parte de la
Administracin.
Inflacin
Situacin de alza de precios continua cuya consecuencia es que con la

misma cantidad de dinero podemos comprar menos cosas.
Intereses
Cantidad que se paga como remuneracin de un crdito o un depsito.

Tambin puede ser la retribucin que se recibe por una inversin. El inters
es mayor cuanto mayor es el plazo en el que se realiza la inversin.
Inversin
Es el acto mediante el cual se adquieren ciertos bienes con el nimo de

obtener unos ingresos o rentas a lo largo del tiempo. La inversin se
refiere al empleo de un capital en algn tipo de actividad o negocio con
el objetivo de incrementarlo. Dicho de otra manera, consiste en renunciar
a un consumo actual y cierto a cambio de obtener unos beneficios futuros
y distribuidos en el tiempo.
Productos
y servicios
financieros
Son productos comercializados por las entidades financieras que son

representativos de crditos o deudas y servicios prestados por las
instituciones financieras a sus clientes.
Reintegros
En las cuentas bancarias, se refiere a una retirada de fondos en efectivo

que efecta el titular de la cuenta.
Saldo
En una cuenta bancaria, la cantidad de dinero disponible para el cliente

en su cuenta.
Solvencia
Capacidad para hacer frente a las deudas contradas.
Supervit
Diferencia positiva entre los ingresos y los gastos de un determinado

periodo. Si la diferencia fuese negativa hablaramos de dficit.
63
12
Actividades resueltas
1. Miguel, Juan y Elena establecen el da 1 de enero los siguientes objetivos financieros:

Miguel: hacer un regalo a su hermana Lola que cumple aos en el mes de mayo.
Importe: 20 .
Juan: comprarse unas botas de ftbol dentro de cinco meses que cuestan 40 .
Elena: adquirir un telfono mvil dentro de seis meses cuyo precio es de 45 .
Se pide:
Elaborar una tabla de objetivos financieros que contenga:
1) La fecha de hoy.
2) El objetivo.
3) La cantidad necesaria.
4) La fecha objetivo.
5) La cantidad semanal que deber ahorrar Miguel para alcanzar la cantidad necesaria en
la fecha objetivo.
6) La cantidad quincenal que deber ahorrar Juan para alcanzar la cantidad necesaria en la
fecha objetivo.
7) La cantidad mensual que deber ahorrar Elena para alcanzar la cantidad necesaria en la
fecha objetivo.
OBJETIVOS:
Preparar un plan de ahorro.
Plantear metas u objetivos financieros concretos, alcanzables y delimitados en el
tiempo.
SOLUCIN:
FECHA
64
OBJETIVO
CANTIDAD
NECESARIA ()
FECHA
OBJETIVO
AHORRO (semanal,
mensual, etc.)
01/01
Miguel: hacer un
regalo a Lola
20,00
01/05
1,25 a la semana
01/01
Juan: comprarse unas

botas de ftbol
40,00
01/06
4,00 cada
quince das
01/01
Elena: comprarse un
mvil
45,00
01/07
7,5 al mes
2. Utilizando internet, explicar en qu consiste la regla de las cuatro erres.

OBJETIVOS:
Conocer la regla de las cuatro erres.
Manejar con soltura Internet en la bsqueda de informacin.
SOLUCIN:
Las cuatro erres corresponden a las palabras Reducir, Reutilizar, Reciclar y Recuperar. Estas
acciones son necesarias para disminuir la cantidad de residuos que producimos.
Reducir:Disminuir la compra de productos que incorporan mucho material desechable (ej.:
embalajes y envases no reutilizables).
Reutilizar:Volver a usar elementos de los productos (ej.: bolsas de plstico y envases retornables).
Reciclar:Realizar una separacin selectiva de los residuos, para que puedan ser procesados y
se utilicen de nuevo.
Recuperar:Transformar los residuos en productos distintos mediante un proceso industrial.
3. Busca en Internet qu son las tiendas de comercio justo. Identifica la clase de productos
que comercializan.
OBJETIVOS:
Familiarizarse con las tiendas de comercio justo.
SOLUCIN:
Son aqullas que comercializan productos de comercio justo, es decir, productos elaborados por grupos desfavorecidos de pases pobresy que llegan a las tiendas de Europa y
Amrica sin intermediarios y asegurando un precio justo para los productores que les permita
vivir de forma digna.
Los productos que venden pueden ser de diferentes sectores:
Alimentacin: caf, t, azcar, chocolate, cereales, arroz, especias, bebidas, mermeladas,
frutos secos, etc.)
Textil: Ropa y moda de hogar.
Complementos de vestir.
Papelera: Bolgrafos, lpices, cuadernos, carpetas, etc.
65
Muebles y menaje para el hogar.

Juguetes.
Bisutera.
Cosmtica.
Etc.
4. Utilizando Internet, enumerar ocho cosas que puedes hacer en casa para reducir el
consumo de energa y agua. (Poner en comn con el alumnado de la clase y hacer una
lista global).
OBJETIVOS:
Fomentar el consumo inteligente entre el alumnado.
SOLUCIN:
Mejor utilizar luz natural que artificial.
Utilizar bombillas de bajo consumo.
Apagar los equipos que no se estn utilizando. Apgalos, no los dejes en modo de
espera.
Regular la temperatura. No se debe estar en manga corta en invierno y con chaqueta en
verano.
Programar el uso de los electrodomsticos en las horas valle del da.
Utilizar escaleras entre pisos contiguos en lugar del ascensor.
Apagar las luces de una habitacin cuando no se est en ella.
Ducharse en vez de baarse.
5. Lorena recibe todas las semanas de sus padres una paga de 20 y decide ahorrar el
15 % cada semana. Ayudndose con la siguiente tabla, obtener la cantidad que tendr
ahorrada al cabo de tres meses (doce semanas).
OBJETIVOS:
Preparar un plan de ahorro.
SOLUCIN:
Ahorro semanal: 15 % s/ 20 = 3 euros
66
SEMANA
INGRESOS AHORRO SEMANAL
AHORRO ACUMULADO
20
20
20
20
12
20
15
20
18
20
21
20
24
20
27
10
20
30
11
20
33
12
20
36
X = 20,92%
6. Ana sabe los ingresos mensuales que tiene y distribuye a principio de mes sus gastos
porcentualmente para no sobrepasar los ingresos. Aydale a obtener el importe de
cada unos de sus gastos.
OBJETIVOS:
Orientar en la elaboracin y seguimiento de un presupuesto o plan financiero
personalizado.
Utilizar el presupuesto para administrar el dinero.
SOLUCIN:
GASTO O INGRESO
PORCENTAJE (%)
INGRESOS
GASTOS
Paga mensual
40
Propinas
12
Ahorro
15
7,80
Golosinas y refrescos
45
23,40
Mvil
18
9,36
Revistas
4,16
Ocio
14
7,28
TOTAL
100
52
52,00
67
7. En grupos de seis hacer una relacin sin cuantificar de los gastos fijos obligatorios,
gastos variables necesarios y gastos superfluos o discrecionales que se producen en
vuestras familias, segn vuestro criterio (no hacerlo familia por familia sino de la de
todos). Posteriormente, efectuar una puesta en comn con el resto de los grupos de
la clase, comentar los resultados y establecer una relacin con todos los resultados.
Podis ayudaros con la siguiente tabla.
GASTOS FIJOS
OBLIGATORIOS
GASTOS VARIABLES
NECESARIOS
GASTOS SUPERFLUOS
8. En grupos de cuatro o cinco alumnos resolver la siguiente cuestin. Posteriormente
hacer una puesta en comn con el resto de los grupos para comentar, analizar y, en su
caso, defender los resultados obtenidos:
Pedro Prez es un joven que vive con sus padres y empez a trabajar a principios del ao 2010.
Cobra 12 pagas al ao de 875 (en esta cantidad estn incluidas dos pagas extras).
A finales del mes de agosto en vista de que no ha ahorrado nada desde que empez a trabajar, no
sabe en qu se gasta el dinero y, adems, debe a un amigo suyo 60 , decide empezar a controlar
sus gastos a travs de la elaboracin de un presupuesto personal.
Decide confeccionar un presupuesto mensual empezando por el mes de septiembre.
Sus ingresos en este mes de septiembre son los 875 euros correspondientes al sueldo del mes de
agosto que ha cobrado el 31 de agosto.
Su previsin de gastos para septiembre es la siguiente:
a) Desde que se puso a trabajar acord con sus padres aportar 250 como ayuda el
sostenimiento de la casa.
b) Decide empezar a ahorrar un 8% de sus ingresos mensuales.
c) Come fuera de casa todos los das laborables. Para este mes ha calculado 20 comidas a
7 comida.
d) Toma un caf con una tostada a media maana a 1,50 . Ha previsto 20 desayunos.
e) Los fines de semana sale con su novia pagando cada uno lo suyo. Ha estimado los
siguientes gastos al mes:
14 de ir dos veces al cine.
40 de cenar dos noches con unos amigos.
f) Pago de 80 de un ordenador porttil que compr a plazos.
68
g) Piensa comprarse un pantaln vaquero de marca que cuesta 65 .

h) Pago de los 60 que debe a su amigo.
i) Este mes es el cumpleaos de su novia y piensa hacerle un regalo por valor de 45 .
j) Los sbados juega al ftbol y despus del partido va a ir a tomar unas cervezas con sus
compaeros. Suele gastarse 3 cada sbado.
k) Telfono mvil 12 .
l) Transporte 40 .
m) Desde hace algn tiempo est detrs de unas zapatillas de marca que vio en una tienda y
que le gustan mucho. Piensa comprrselas este mes. Su coste es de 90 .
n) Por ltimo, necesita ya cortarse el pelo: 10 .
Se pide:
1. Clasificar todos los gastos en gastos fijos obligatorios, gastos variables necesarios y
gastos superfluos, estableciendo dentro de cada uno de ellos un orden de prioridad de
mayor a menor necesidad, segn tu propio criterio.
2. Si los gastos son mayores que los ingresos, suprimir o recortar aqullos que se consideren
menos necesarios, para que los gastos no superen a los ingresos.
3. Una vez realizado lo anterior, calcular los porcentajes que corresponden a cada uno de
los tres tipos de gastos respecto a los ingresos.
OBJETIVOS:
Comprender el peligro que tiene gastar ms de lo que se ingresa.
Orientar en la elaboracin y seguimiento de un presupuesto o plan financiero
personalizado.
Diferenciar entre gastos fijos obligatorios, gastos variables necesarios y gastos superfluos
o discrecionales.
69
SOLUCIN:
1- Clasificacin de los gastos
GASTOS
PRIORIDAD
1
2
3
4
IMPORTE
GASTOS FIJOS OBLIGATORIOS
- Ayuda para los padres

- 8 % de Ahorro
- Plazo ordenador
- Pago al amigo
250
70
80
60
TOTAL GASTOS FIJOS OBLIGATORIOS
PRIORIDAD
1
2
3
4
5
GASTOS VARIABLES NECESARIOS
- 20 Comidas a 7
- Transporte
- 20 Desayunos a 1,5
- Telfono mvil
- Corte pelo
140
40
30
12
10
2TOTAL GASTOS VARIABLES NECESARIOS
PRIORIDAD
1
2
3
4
5
6
460
232
GASTOS SUPERFLUOS
- Regalo novia
- Cenar con amigos
- Ir al cine
- Cervezas sbados 3 4
- Pantaln vaquero de marca
- Zapatillas marca
45
40
14
12
65
90
TOTAL GASTOS SUPERFLUOS
GASTOS TOTALES
266
958
2- Ajuste de los gastos

Los gastos, 958 , son mayores que los ingresos, 875 . La diferencia es de 83 por lo que
Pedro procede a recortar gastos.
Es consciente de que debe recortar de los gastos superfluos, y analiza las siguientes alternativas:
Puede dejar para mejor ocasin las zapatillas de marca (90 ) y ahorrar los 7
restantes.
Puede no comprar los pantalones ni las zapatillas de marca (65 + 90 = 155) y adquirir
un pantaln y unas zapatillas que no sean de marca por valor de 72 los dos artculos
(958 155 = 803; (75 803 = 72).
Despus de reflexionar se da cuenta de que en relacin con sus ingresos es mucho dinero lo que
cuestan los artculos de marca, y se decide por la segunda opcin.
70
3- Porcentajes de los gastos

Gastos fijos obligatorios:
875
------------------- 460
100
-------------------
X = 52,57%
Gastos variables necesarios:
875
------------------- 232
100
-------------------
X = 26,51%
Gastos discrecionales (266 155 + 72 = 183):
875
------------------- 183
100
-------------------
9. Completa el texto con los siguientes trminos que faltan:

CONTRATO
CUENTA
DOMICILIACIN
COMISIONES
AUTORIZADOS
FIRMA
INGRESO
TITULAR
CONSENTIMIENTO
OBJETIVO:
SOLUCIN:
Vernica, de 15 aos, y sus padres se dirigen a una entidad bancaria con el propsito de abrir
una CUENTA de ahorro a nombre de Vernica. Al ser menor de edad, Vernica figurar como
TITULAR y sus padres como AUTORIZADOS. Pero para que Vernica pueda sacar dinero
de la cuenta necesitar la FIRMA de su padre o de su madre. En el momento de la apertura
efectan un INGRESO de 160 y comunican que atiendan el pago mensual que llegar por la
DOMICILIACIN de un recibo del gimnasio al que acude Vernica.
En el CONTRATO que han firmado junto con dos empleados de la entidad se especfica que
esta cuenta no tendr gastos por COMISIONES de ningn tipo. Tambin, que cuando Vernica cumpla 16 aos y con el CONSENTIMIENTO de sus padres podr asumir como titular de
la cuenta todos los derechos y obligaciones.
71
10. Gins se ha inscrito en una academia de baile para aprender bailes de saln. Le
indican que el precio es de 25 al mes y que puede pagarlo en efectivo o domiciliarlo.

Le pregunta a su amiga Rosa qu significa domiciliarlo:
OBJETIVO:
SOLUCIN:
La domiciliacin bancaria consiste en una autorizacin del cliente a la entidad bancaria para
que atienda los pagos que llegarn peridicamente a su cuenta.
11. Anota los siguientes movimientos de dinero de la libreta de ahorro que abri Nuria
Tolosa con 100 el 1 de julio de 2010, en la tabla que representa una hoja de una
cartilla de ahorro:
01/07/10 Saldo inicial
100
12/07/10 Ingreso en efectivo
120
03/08/10 Recibo academia baile
30
18/08/10 Disposicin efectivo
75
25/08/10 Compra tarjeta
30/08/10 Recibo telfono

02/09/10 Ingreso en efectivo
37
25
60
40
30/09/10 Recibo academia ingls
35
19/09/10 Disposicin cajero automtico
OBJETIVOS:
Conocer los movimientos de entradas y salidas de dinero en una cuenta de ahorro.
Obtencin del saldo tras cada movimiento.
SOLUCIN:
FECHA OPERACIN
72
CONCEPTO
01/07/10
Saldo inicial
12/07/10
Ingreso en efectivo
03/08/10
IMPORTE
SALDO
100
+120
220
Recibo academia baile
-30
190
18/08/10
Disposicin de efectivo
-75
115
25/08/10
Compra tarjeta
-37
78
30/08/10
Recibo telfono
-25
53
02/09/19
Ingreso cajero automtico
+60
113
10/09/10
Disposicin cajero automtico
-40
73
30/09/10
Recibo academia ingls
-35
38
12. Identifica las distintas partes de la tarjeta de crdito.

OBJETIVOS:
Conocer e identificar los distintos elementos de las tarjetas.
SOLUCIN:
Entidad emisora
Chip
Identificacin del
titular de la tarjeta
Estndar de la
tarjeta:
Identificacin de
la tarjeta
Fecha de
caducidad
13. Para realizar el siguiente crucigrama, tienes que contestar las definiciones que aparecen
en la parte inferior.
HORIZONTAL:
1. Salida de dinero en una cuenta.
2. Acumulacin de dinero que permite hacer frente a imprevistos o compras futuras.
3. Previsin de ingresos y gastos que vamos a tener durante un periodo de tiempo
determinado.
4. Entrada de dinero en una cuenta.
VERTICAL:
1. Nmero secreto tarjeta.
2. Dinero de plstico.
3. Programas espas para recopilar informacin sin nuestro conocimiento.
4. Entidad que se encarga de administrar y prestar dinero.
73
OBJETIVO:
Comprobar que se ha entendido lo estudiado.
SOLUCIN:
T
C
B
R
J
P
S
S
W
A
C
U
R
E
14. Seala si las siguientes afirmaciones son verdaderas o falsas

OBJETIVO:
Comprobar que se ha entendido lo estudiado.
SOLUCIN:
AFIRMACIONES
Un presupuesto es una relacin detallada de la previsin de ingresos y gastos

que vamos a tener durante un perodo de tiempo determinado
Es bueno gastar ms de lo que ingresamos

Es conveniente ahorrar cada mes, al menos el 10 % de nuestros ingresos
F
V
Comprar ropa de marca se considera un gasto fijo obligatorio
Gastos superfluos son aqullos que hacemos en cosas que son

imprescindibles
No hay que comprar de forma compulsiva, sino distinguiendo entre lo que

necesitamos y lo que deseamos
74
Nuestra entidad bancaria debe estar autorizada e inscrita en el Banco de

Espaa
En las cuentas bancarias a la vista no podemos retirar nuestro dinero cuando

queramos
En la terminologa bancaria un cargo es una salida de dinero y un abono
un ingreso de dinero
F
V
En las cuentas indistintas se necesita obligatoriamente la firma de dos titulares

para retirar dinero
Las cuentas colectivas son aqullas que tienen dos o ms titulares
Las personas no residentes en Espaa, para abrir una cuenta bancaria necesitan,
entre otras cosas, estar empadronadas en un ayuntamiento de nuestro pas
75
13
76
Trivial financiero
13. TRIVIAL
FINANCIERO
77
13) Los objetivos financieros personales deben ser:

a) Concretos, alcanzables y anuales.
b) Concretos, alcanzables y delimitados en el
tiempo.
c) Variables, alcanzables y anuales.
8) Cul de las siguientes medidas no se puede

tomar para reducir los gastos variables?
a) Comprar productos de marca.
b) Utilizar el transporte pblico.
c) Comprar ropa en rebajas.
11) Cul de las siguientes afirmaciones no es
correcta?
a) El ahorro debemos considerarlo como un
gasto fijo obligatorio.
b) A la hora de comprar podemos excedamos
del presupuesto.
c) Guardar cada mes el 10% de los ingresos.
14) Un consumidor que tiene en cuenta la
conservacin del medio ambiente realiza un:
a) Consumo tico.
b) Consumo responsable.
c) Consumo saludable.
15) Un consumidor que valora las opciones ms

justas y ecolgicas realiza un:
a) Consumo solidario.
b) Consumo saludable.
c) Consumo tico.
9) En el presupuesto personal, los ingresos

obtenidos por una persona implican:
a) Una entrada de dinero.
b) Una salida de dinero.
c) Un pago.
12) Un consumidor que compra productos de
comercio justo realiza un:
a) Consumo solidario.
b) Consumo saludable.
c) Consumo informado.
2) Los gastos fijos obligatorios son:

3) Los gastos variables necesarios son:
a) Los gastos que hay que pagar sin falta y sus
a) Los gastos que hay que pagar sin falta y sus
importes son difcilmente negociables.
importes son difcilmente negociables.
b) Los gastos necesarios para vivir, pero de
los que podemos ahorrar si hacemos un uso
racional del consumo.
c) Los gastos en cosas que nos gustan, pero que
no son imprescindibles.
5) Una persona no tiene seguridad financiera si:
6) Cul de las siguientes afirmaciones del
a) Consigue aumentar sus ahorros mes a mes. presupuesto no es verdadera?
b) Es capaz de controlar sus gastos.
a) El presupuesto sirve para saber en qu se
c) Para pagar sus deudas tiene que pedir dinero
gasta el dinero.
prestado.
b) Nos permite comprar productos que no son
necesarios.
c) Nos permite priorizar los gastos.
SEGURIDAD FINANCIERA, CONSUMO, AHORRO, Y PRESUPUESTO PERSONAL
1) Los gastos discrecionales o superfluos son:

a) Los gastos que hay que pagar sin falta y
cuyos importes son difcilmente negociables.
correcta?
a) Gastar ms de lo que se ingresa es
sumamente peligroso.
b) Sin ahorro nunca tendremos el control sobre
nuestra situacin econmica.
c) Es aconsejable que los gastos superen a los
ingresos.
7) En el presupuesto personal, los gastos realizados
por una persona implican:
a) Una entrada de dinero.
b) Una salida de dinero.
c) Un cobro.
10) Para tener seguridad financiera es aconsejable
que:
a) Los gastos superen a los ingresos.
b) Los gastos no superen el 90% de los
ingresos.
c) No se ahorre nada.
78
13) Al girarlos en el reverso aparece una banda

dorada en la que se muestra el valor del billete y el
smbolo , en los billetes de:
a) 5, 10 y 20.
b) 100, 200 y 500.
c) 50, 100, 200 y 500.
7) En una cuenta conjunta:

a) Cualquiera de los titulares puede retirar
dinero.
b) Un titular puede sacar dinero en
representacin del resto de titulares.
c) Se necesita la firma de todos los titulares
para retirar dinero.
10) Los billetes autnticos tienen:
a) Una textura firme y suave al tacto.
b) La tinta homogneamente repartida.
c) Resistencia y son speros al tacto.
4) Segn el nmero de titulares las cuentas bancarias pueden ser:

a) Colectivas y conjuntas.
b) Individuales y colectivas.
c) Individuales y particulares.
5) Seala cul de los siguientes nombres no
se corresponde con un tipo de cuenta bancaria
colectiva:
a) Individual.
b) Conjunta.
c) Indistinta.
8) En una cuenta indistinta:
a) Cualquiera de los titulares puede retirar
dinero.
b) Con la firma de un solo titular no se puede
sacar dinero.
c) Se necesita la firma de todos los titulares
para retirar dinero.
11) Cul de las siguientes no es una cuenta bancaria a la vista?:
a) Libreta corriente.
b) Cuenta corriente.
c) Libreta de ahorro.
14) En el hilo de seguridad de los billetes aparece
escrito:
a) El ao de su emisin.
b) El valor del billete escrito en nmeros.
c) La palabra EURO.
su dinero.
15) La liquidez de una cuenta corriente significa

que:
a) Se pueden domiciliar recibos.
b) Se pueden tener tarjetas de dbito.
c) Se puede retirar el dinero en cualquier
momento.
a) Siempre tiene que aceptar.

b) Est obligado a aceptar salvo los billetes de 200
y 500.
c) Puede rehusar billetes dudosos o en mal estado.
9) Cundo se produce un descubierto en una

cuenta bancaria?:
a) Cuando se realiza un pago y hay dinero
suficiente en la cuenta.
b) Cuando se realiza un pago y no hay dinero
suficiente en la cuenta.
c) Nunca nos podemos quedar en descubierto.
12) Si queremos pagar en efectivo al comprador:
6) En el Cdigo de la Cuenta Cliente, el nmero de

cuenta tiene:
a) 10 dgitos.
b) 4 dgitos.
c) 20 dgitos.
3) El contrato que permite utilizar los productos

a) Cuando su titular puede disponer de su dinero en y servicios de una entidad bancaria por Internet, se
parte o en su totalidad, en cualquier momento.
conoce como:
b) Cuando su titular no puede disponer de su dinero
a) Cajeros automticos.
en parte o en su totalidad.
b) Banca telefnica.
c) Cuando su titular slo puede disponer de parte de
c) Banca online.
2) Son depsitos a la vista:
EL DINERO EN EFECTIVO Y LAS CUENTAS BANCARIAS
1) Los bancos y cajas de ahorro:

a) Captan fondos de los ahorradores para
prestarlos a los inversores.
b) Captan fondos de los inversores para
prestarlos a los ahorradores.
c) Solamente prestan dinero.
79
13) El spyware es:

a) Un programa informtico.
b) Una pgina web falsa.
c) Una ventana en nuestro navegador.
15) Cul de las siguientes afirmaciones no es una

14) Qu significan las siglas CVV?:
ventaja de los cajeros automticos?
a) Nmero de cuenta bancaria.
a) Facilidad de uso.
b) Nmero de la tarjeta de crdito.
b) Puede haber problemas de seguridad.
c) Nmero de seguridad de la tarjeta de crdito.
c) Abiertos 24 horas.
1) Para sacar dinero de los cajeros automticos hay 2) Cuando decidamos cambiar de banco:
3) Cuando se utiliza la banca online, una conexin
que utilizar siempre salvo emergencia::
a) Debemos cerrar la cuenta antigua
segura se produce cuando:
a) La Tarjeta monedero.
inmediatamente.
a) En la barra de direccin de nuestro
b) La Tarjeta de crdito.
b) Tenemos que comunicar el cambio de cuenta
ordenador aparece https.
c) La Tarjeta de dbito.
para domiciliar recibos.
b) En la barra de direccin de nuestro
c) No debemos informar del cambio a la
ordenador aparece http.
antigua entidad.
c) En la barra de direccin de nuestro
ordenador aparece httsp.
4) El desvo del trfico de Internet desde un sitio
5) Las aplicaciones que recopilan informacin
6) El envo de correos electrnicos con el fin de
Web de una empresa hacia otro sitio falso con el fin sobre una persona u organizacin sin su
conseguir informacin personal para suplantar la
de robar los datos del usuario, se conoce como:
consentimiento para distribuirla a empresas
identidad del usuario, se conoce como:
a) Pharming.
publicitarias, se conoce como:
a) Pharming.
b) Phishing.
a) Pharming.
b) Phishing.
c) Spyware.
b) Phishing.
c) Spyware.
c) Spyware.
8) En qu parte de la tarjeta de crdito se recoge 9) Cul de las siguientes operaciones no podemos
correcta?
la informacin sobre el titular y sus caractersticas? realizarla a travs de los cajeros automticos?
a) Las entidades deben publicar en un folleto
a) CVV
a) Retirar dinero en efectivo.
las tarifas mximas de comisiones.
b) Panel de firmas
b) Cambiar datos personales.
b) Las comisiones deben estar registradas en el
c) Chip.
c) Comprar entradas a conciertos.
Banco de Espaa.
c) Los bancos pueden cambiar las comisiones
sin avisar al cliente.
10) Todas las entidades bancarias deben tener:
11) Qu tipo de tarjeta nos permite aplazar el pago? 12) Qu es el PIN de una tarjeta?
a) Un servicio de atencin al cliente.
a) Tarjeta de dbito.
a) Nmero secreto identificativo.
b) Un defensor del cliente.
b) Tarjeta de crdito.
b) Nmero de la tarjeta.
c) Una oficina del consumidor.
c) Tarjeta monedero.
c) Nmero de la cuenta corriente.
TARJETAS: PROTECCIN DE DATOS PERSONALES Y RELACIONES BANCARIAS
REGLAS DEL JUEGO:

Las reglas del juego son las siguientes:
El tablero est compuesto por casillas que forman una rueda con cuatro radios. Cada
casilla lleva el color de un tipo de preguntas, con una casilla especial de cada color en el
lugar en que los radios se unen a la rueda.
El juego est compuesto por 45 preguntas y respuestas, un dado y un tablero. Se recomienda
jugar en equipos de hasta seis participantes.
Los temas tienen un cdigo de colores: azul, verde y rojo.
Los jugadores comienzan en el centro de la rueda. Lanzan los dados en orden y mueven
sus fichas en la direccin que elijan, el nmero de casillas que indica el dado. Tras mover la
ficha, un alumno hace al jugador que ha movido la ficha una pregunta que se corresponde
con el color de la casilla a la que la ficha ha ido a parar; si el jugador est situado en la ficha
de color crema, podr elegir el color de la ficha.
Si el jugador la responde correctamente puede tirar el dado de nuevo. Si la casilla es
una de las casillas especiales situadas en la interseccin, obtiene como premio una de
las seis cuas (popularmente llamadas quesitos) del color de la casilla, si es que no
la ha conseguido ya. Si el jugador responde incorrectamente, el turno pasa al siguiente
jugador.
El juego prosigue hasta que un jugador obtiene los quesitos de los tres colores y se dirige
al centro. Una vez que llega all el jugador debe responder una pregunta final, cuyo color
escogen los rivales. Si la responde correctamente, gana el juego. Si no, se sigue jugando
hasta que alguien lo consiga.
Categoras de las preguntas

Seguridad Financiera, Consumo, Ahorro y Presupuesto Personal
El Dinero en Efectivo y Las Cuentas Bancarias
Tarjetas, Proteccin de Datos Personales y Relaciones Bancarias
Seguridad Financiera;
Consumo; Ahorro y
Presupuesto Personal
80
SOLUCIONES:
El Dinero en Efectivo y
Las Cuentas Bancarias
Tarjetas:
Proteccin de Datos
Personales y
Relaciones Bancarias
1-c
2-a
3-b
1-a
2-a
3-c
1-c
2-b
3-a
4-c
5-c
6-b
4-b
5-a
6-a
4-a
5-c
6-b
7-b
8-a
9-a
7-c
8-a
9-b
7-c
8-c
9-b
10-b
11-b
12-a
10-c
11-a
12-c
10-a
11-b
12-a
13-b
14-b
15-c
13-a
14-c
15-c
13-a
14-c
15-b
14
Juego de la Oca
ACTIVIDAD NIVEL BSICO / CARRERA DEFINICIONES

SALIDA
1
Relacin detallada de la
previsin de ingresos y
gastos durante un
periodo de tiempo.
2
Persona a cuyo
nombre est abierta
una cuenta.
3
Retraso en el pago de una
deuda.
4
Si en una cuenta bancaria
podemos disponer del
dinero depositado en
cualquier momento, se
dice que es una cuenta
5
Contrato que permite
utilizar los servicios y
productos disponibles de
una entidad bancaria va
internet.
6
Gastos que hay que
pagar sin falta y cuyos
importes son
difcilmente
negociables.
7
Persona que puede retirar
dinero de una cuenta
bancaria en representacin
del titular.
8
Acumulacin de dinero
que permite hacer frente a
imprevistos o compras
futuras.
9
Capacidad para hacer
frente a las deudas
contradas.
10
Operacin mediante la
cual se arriesga una
cantidad de dinero con
la esperanza de
obtener un beneficio.
11 PARADA POR
ATASCO
12
Medio de pago ms
adecuado para los gastos
diarios de pequeo
importe.
13.
Gastos necesarios para
vivir, pero que podemos
reducir si hacemos un
uso racional del
consumo.
14
Mquinas pertenecientes a
las entidades de crdito
utilizadas para retirar
dinero en efectivo.
15
Plsticos que permiten a
su titular disponer de los
fondos depositados en la
cuenta bancaria asociada.
16
En una cuenta bancaria, la
fecha a partir de la cual el
ingreso de una cantidad
de dinero empieza a
producir intereses.
17
Nmero de seguridad de
la tarjeta de crdito o
dbito.
19 VOLVEMOS A LA
SALIDA
20.
Cantidad de dinero que se
debe a alguien.
21
Gastos que hacemos
para cosas que nos
gustan, pero que no son
imprescindibles.
18
Situacin de alza de
precios continua cuya
consecuencia es que
con la misma cantidad
de dinero podemos
comprar menos cosas.
22
Anotacin de una
entrada o ingreso de
dinero en una cuenta
bancaria
24.
25
Programas o aplicaciones Nmero secreto de la
que recopilan informacin tarjeta.
sobre una persona u
organizacin sin su
conocimiento.
26
Anotacin de una
salida o retirada de
dinero de una cuenta
bancaria
23
En una cuenta bancaria, es
la cantidad de dinero
disponible por el cliente
en su cuenta.
META
81
REGLAS DEL JUEGO:

1. Mximo cuatro jugadores.
2. Cada jugador lanza el dado por turnos y avanza un nmero de casillas igual al nmero
obtenido.
3. El jugador volver a lanzar el dado si acierta la pregunta de la casilla correspondiente,
nicamente cuando sea el primer jugador en acertar la pregunta. Si no es as, el turno
pasar al jugador siguiente.
4. Si como resultado del lanzamiento alcanza una casilla que ya est ocupada por otro
jugador, ambos intercambiarn sus posiciones.
5. Las flechas indican lances de la carrera que hacen adelantar o perder posiciones.
6. Si se cae en la casilla nmero 11 indica una parada por atasco o, lo que es lo mismo, un
turno sin jugar.
7. Si se cae en la casilla 19 se volver a la salida.
8. Gana el jugador que alcanza o rebasa la casilla de meta en primer lugar.
SOLUCIONES
0. SALIDA
82
1. Presupuesto
2. Titular
3. Demora
4. a la vista
5. Banca online
6. Gastos fijos obligatorios
7. Autorizado
8. Ahorro
14. Cajeros automticos

15. Tarjetas
16. Fecha valor
17. CVV
18. Inflacin
19. VOLVEMOS A LA SALIDA
20. Deuda
21. Gastos superfluos o discrecionales
22. Abono
9. Solvencia
10. Inversin
11. PARADA POR ATASCO
12. Dinero en efectivo
13. Gastos variables necesarios
23. Saldo
24. Spyware
25. Pin
26. Cargo
27. META

PEF Profesor Nivel I

Загружено:

Сведения о документе

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

PEF Profesor Nivel I

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

Educacin Financiera en

Enseanza Secundaria Obligatoria

- Gua para el profesorado

Educacin Financiera en Enseanza

Trabajo desarrollado en el marco del Convenio establecido entre el Ministerio de Educacin, el

En el nivel I se recogen contenidos y tareas prcticas sobre educacin y seguridad financiera,

1.2 En qu consiste la seguridad financiera?

1.3 Los objetivos financieros

4.2 Para qu sirve el presupuesto?

4.3 Cmo se elabora un presupuesto personal o familiar?

4.3.1 Identificar los ingresos y los gastos

4.3.2 Evaluar y ajustar los gastos segn los ingresos

4.3.3 Elaborar, aplicar y revisar el nuevo presupuesto

4.4 Consejos para gestionar mejor el presupuesto

5.2 Cmo puedo detectar un billete falso?

6 LAS CUENTAS BANCARIAS............................................................................... 33

6.2 Las cuentas bancarias a la vista

6.2.1 Tipos de cuentas bancarias a la vista

6.2.3 Apertura de una cuenta bancaria

6.2.5 Ventajas e inconvenientes

6.3 Funcionamiento de las cuentas bancarias

6.3.1 Control de los movimientos de una cuenta

6.3.2 El Cdigo de la Cuenta Cliente (CCC)

6.3.3 El extracto de la cuenta corriente

6.3.4 La libreta o cartilla de ahorro

6.4 Cancelacin de una cuenta bancaria

6.5 La banca a distancia

6.5.1 La banca online

6.5.2 La banca telefnica

7.2 Caractersticas fsicas

7.3 Recomendaciones en el uso de tarjetas

7.4 Cajeros automticos

8 PROTECCIN DE LOS DATOS PERSONALES............................................... 51

8.2 Qu hacemos si recibimos un e-mail pidindonos confirmar datos?

8.4 Qu precauciones hemos de tomar para operar con la banca a distancia?

9.3 Cmo podemos reclamar si no estamos de acuerdo?

9.4 Es complicado cambiar de banco?

EDUCACIN Y SEGURIDAD FINANCIERA

1.1 Qu es la educacin financiera?

No olvidemos que en el quehacer cotidiano de las familias se tiene que

Educacin Financiera en Enseanza Secundaria Obligatoria

1.2 En qu consiste la seguridad financiera?

1.3 Los objetivos financieros

Nivel I. Gua para el profesorado

Comprar una raqueta

Ahorrar para las fiestas

Educacin Financiera en Enseanza Secundaria Obligatoria

EJEMPLO DE PLAN DE AHORRO

Nivel I. Gua para el profesorado

Educacin Financiera en Enseanza Secundaria Obligatoria

Algunos consejos para consumir de forma inteligente:

SIETE PASOS PARA UN CONSUMO INTELIGENTE

Educacin Financiera en Enseanza Secundaria Obligatoria

TRABAJO A REALIZAR EN GRUPOS de 5 o 6 PERSONAS.

1. Seala el tipo de consumo que realizas t normalmente.

Muy pocas personas

Nivel I. Gua para el profesorado

En el apartado 1 ya vimos la necesidad que tenemos de controlar nuestros

Educacin Financiera en Enseanza Secundaria Obligatoria

3.1 Sugerencias o consejos para ahorrar

Nivel I. Gua para el profesorado

Educacin Financiera en Enseanza Secundaria Obligatoria

Sabemos exactamente cunto dinero ingresamos y cunto gastamos cada mes?

Nivel I. Gua para el profesorado