Roteiro de Encerramento de Contas Correntes

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Como resultado de uma srie de reunies tcnicas envolvendo representantes da Febraban, do

Sistema Nacional de Defesa do Consumidor e do Banco Central do Brasil, no sentido de
aprimorar ainda mais os procedimentos do sistema bancrio, em sintonia com as normas de
proteo e defesa do consumidor, edita-se o presente

ROTEIRO DE ENCERRAMENTO DE CONTAS CORRENTES

1. Conceito
o processo que permite paralisar a movimentao de uma determinada conta corrente e
eliminar os vnculos de negcios atrelados a ela. O processo se aplica s contas correntes de
depsitos vista, podendo, a critrio de cada banco, ser estendido ao encerramento de contas
de poupana e de contas de investimento.
2. Encerramento de conta por iniciativa do correntista:
2.1. O pedido de encerramento da conta de depsitos, quando realizado na agncia, deve
ser feito por escrito, preferencialmente em formulrio especfico fornecido pelo banco ou
correspondncia particular do correntista, devendo conter, em qualquer hiptese,
obrigatoriamente, a assinatura do correntista ou de seu procurador legalmente habilitado, e
pode ser entregue em qualquer agncia do banco.
2.2. Em qualquer hiptese, o banco dever lhe entregar, sob protocolo, um termo de
encerramento contendo as clusulas mencionadas no item 2.5,abaixo.
2.3. Em caso de contas conjuntas, solidrias ou no, o encerramento somente poder ser
feito mediante assinatura de todos os titulares ou seus representantes legais no pedido de
encerramento.
2.3.1. A solidariedade ativa, prevista nos arts. 267 e seguintes do Cdigo Civil,
consiste na possibilidade de que qualquer dos credores exija, por si isoladamente, o
cumprimento de uma obrigao. Em contrapartida, o devedor pode cumprir a
obrigao liquidando-a somente junto a um dos credores. No caso das contas
correntes conjuntas solidrias, os correntistas figuram como credores e o banco
como devedor. Desse modo, a solidariedade, contratada no momento da abertura
da conta, refere-se to somente movimentao da conta e no ao seu
encerramento. Nesse ltimo aspecto (encerramento), a conta continua sendo
conjunta. Assim, foi ratificada a posio j adotada de somente permitir o
encerramento da conta conjunta com o respectivo pedido assinado por todos os
titulares. A exceo ficaria por conta da existncia de clusula especfica, no
contrato, prevendo a possibilidade de encerramento da conta por ato isolado de um
dos titulares, circunstncia essa restrita estratgia de contratao e
operacionalizao de cada instituio financeira (posio jurdica).
2.3.2. No obstante, os bancos podero prever em seus contratos de abertura de
contas correntes, de forma destacada, mecanismos para encerramento da conta por
apenas um dos titulares de contas conjuntas.

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2.4. A agncia recebedora do pedido dever fornecer ao correntista um termo de

encerramento, com todas as informaes relacionadas com a conta a ser encerrada, com
o demonstrativo dos compromissos que ele deve cumprir, detalhando os valores a serem
quitados, e com o compromisso expresso do banco, observado o disposto no item 2.7, de
fazer o encerramento em at 30 dias, determinando dia ou prazo, de acordo com sua
estratgia.
2.5. O termo de encerramento de conta de depsitos deve conter explicitamente
clusulas no sentido de que:
2.5.1. O banco, observado o disposto no item 2.7, ter prazo de at 30 dias corridos para
processar o encerramento, podendo, a seu critrio, indicar no termo de encerramento o
dia em que a conta ser encerrada ou, depois de concludo o processo, expedir aviso ao
correntista informando a data do efetivo encerramento da conta, sendo admitida, quando
possvel, a utilizao de meio eletrnico para isso, caso a instituio detenha e-mail do
cliente cadastrado na conta.
2.5.1.1. O banco deixar de cobrar a tarifa de manuteno da conta a partir da data
do pedido do encerramento da mesma, inclusive na hiptese do item 2.7.
2.5.2. O banco deve acatar o pedido de encerramento mesmo existindo cheques
sustados, revogados ou cancelados por qualquer causa.
2.5.3. O banco deve alertar o correntista de que, na hiptese de apresentao
dentro do prazo de prescrio, referidos cheques sero devolvidos pelos respectivos
motivos, mesmo aps o encerramento da conta, no o eximindo de suas obrigaes
legais. Demais transaes efetuadas pelo correntista, em havendo fundos para
tanto, sero pagas normalmente, durante esse perodo entre o pedido e a efetivao
do encerramento da conta, que poder ocorrer antes do prazo de 30 dias.
2.5.4. O correntista deve devolver ao banco as folhas de cheque em seu poder ou
declarar que as inutilizou.
2.5.5. O correntista deve manter fundos suficientes para a liquidao de
compromissos assumidos com o banco, estritamente relacionados conta corrente
que est sendo encerrada decorrentes de:
2.5.5.1. Disposies legais (tributos, impostos e taxas).
2.5.5.2. Contratos (por exemplo, de prestao de servios, de emprstimos,
de limites de crdito, para cumprimento de dbitos programados por
aquisio de produtos do banco, tarifas).
2.5.5.3. Convnios para dbitos programados de contas de consumo (por
exemplo, de gua, luz, telefone, gs).

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2.5.5.4. Outras obrigaes vinculadas Conta Corrente, tais como tarifas

pendentes de dbito, encargos financeiros no debitados, etc.
2.5.5.5. A eventual suspenso dos dbitos programados pode ser feita at o
dia do pedido de encerramento da conta, com exceo para os dbitos j
efetivados nesse dia, em razo de j terem sensibilizado o saldo da conta e
da possibilidade de eventual estorno vir a se constituir em risco jurdico para
o banco.
2.6. Na data do pedido de encerramento, o banco deve fornecer ao correntista um
demonstrativo dos compromissos que ele deve cumprir, detalhando os tipos e valores a
serem quitados.
2.7. A conta de depsitos vista no poder ser encerrada enquanto existir saldo
devedor, compromissos e dbitos decorrentes de outras obrigaes contratuais que o
correntista mantenha com o banco e cujos pagamentos estejam a ela vinculados,
enquanto no equacionadas, de comum acordo, por quitao ou novao, a forma de
baixa desses compromissos e obrigaes. A eventual novao de dbitos, aceita pelas
partes, no pode ser obstculo ao encerramento de conta.
2.7.1. Eventual saldo credor dever ser colocado disposio do correntista
mediante Ordem de Pagamento.
2.8. Aps a data de aceitao do pedido de em cerramento, o banco dever suspender a
aplicao de tarifas de manuteno sobre a referida conta. Para a tarifa de manuteno do
ms do pedido de encerramento, poder ser aplicada tarifa pro rata, ou seja, o banco
poder cobrar a tarifa de manuteno de conta proporcionalmente ao perodo do ms em
que o consumidor efetivamente utilizou a conta corrente, isto at a data da formulao do
pedido de encerramento da conta. Bancos que tiverem dificuldades operacionais para
aplicao dessa recomendao, devero abdicar da cobrana da tarifa, no ms do pedido
de encerramento.
2.9. Na hiptese de o correntista no cumprir as exigncias contidas no item 2.7 acima no
prazo de 30 dias e no havendo, por conseqncia, o encerramento da conta, a tarifa de
manuteno poder ser cobrada.
2.10. O banco dever manter registro da ocorrncia relativa ao encerramento da conta,
pelo prazo de 5 anos.
3. Tratamento de contas sem saldo ou com saldo devedor e sem movimentao
espontnea por mais de 6 meses:
3.1. Aplicvel somente para as contas que o correntista no mantenha outro
relacionamento com o Banco, como por exemplo:
3.1.1. Aplicaes.
3.1.2. Custdia de Aes.
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3.1.3. Emprstimos.
3.1.4. Limites de Crdito Vigentes, exceto os limites de crdito usualmente
chamados de cheque especial ou com expresso similar.
3.2. Constatada a situao de paralisao da conta, pela falta de movimentao
espontnea do cliente, por 90 dias, dever ser emitida uma comunicao sobre esse fato,
contendo tambm um alerta sobre a incidncia de tarifa de manuteno, mesmo que a
conta continue sem movimentao e saldo e informao de que a conta poder ser
encerrada, quando completados os 6 meses de inatividade, sem prejuzo do envio de
extrato mensal, na hiptese de haver lanamentos no perodo.
3.2.1. Por movimentao espontnea entende-se, aqui, operaes a crdito,
operaes a dbito e transferncias, comandadas ou contratadas pelo cliente,
excetuadas tarifas e encargos decorrentes de cheque especial e demais linhas de
crdito.
3.2.2. Concomitantemente emisso da comunicao sobre a paralisao da
conta, o banco dever suspender o dbito de tarifa de manuteno de conta caso o
lanamento gere saldo devedor na conta. O objetivo evitar que o dbito possa
gerar uma dvida crescente, decorrente to somente de tarifas e encargos, e que o
nome do cliente seja includo em cadastros negativos.
3.3. Constatada a situao de paralisao da conta por mais de 6 meses, como regra
geral, o banco suspender, a partir do 6 ms, a incidncia de tarifas de manuteno ou de
pacotes de tarifas, bem como de encargos sobre saldo devedor. Nessa hiptese, poder o
banco:
3.3.1. Optar por manter a conta paralisada, sem encerramento.
3.3.2. Optar pelo encerramento automtico das contas que foram abertas mediante
convnio com empresas para pagamento de salrio de seus empregados e que
foram abandonadas. Nessa situao, dever haver prvia comunicao, 30 dias
antes de completar o 6 ms de inatividade, apenas para as contas que tenham
saldo devedor e/ou limite de crdito cancelado, sujeitas cobrana e negativao
junto aos rgos de proteo ao crdito.
3.3.3. Optar pelo procedimento padro, ou seja:
3.3.4. Comunicar previamente ao correntista, por escrito, a situao da conta,
dando-lhe prazo de 30 dias corridos para a sua reativao ou providncia de
encerramento; decorrido este prazo sem manifestao do correntista, o banco
dever suspender a incidncia sobre a conta de quaisquer dbitos, inclusive de
tarifas de servio, a qualquer ttulo, que venham tornar o seu saldo negativo ou
majorar o saldo negativo j existente, podendo o banco, neste caso, optar pelo
pronto encerramento da conta. (texto reunindo num s item os comandos dos itens
4.3.4 e 4.3.6 da verso anterior)

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3.3.5. Incluir na comunicao a resciso do contrato de crdito e o cancelamento do

respectivo limite, na hiptese de a conta ter limite de crdito vigente.
3.3.6. Dbitos de responsabilidade do correntista, por fatos anteriores a suspenso,
devem ser cobrados em procedimentos que no requeiram utilizao da conta.
3.3.7. Eventual saldo devedor ser transferido para crditos em liquidao, dentro
do prazo legal.
3.3.8. Se cabvel a inscrio do correntista nos servios de proteo ao crdito, o
banco deve fazer-lhe a comunicao prvia e por escrito do fato.

4. Conceitos para um formulrio padro:

4.1.Identificao do destinatrio:
4.1.1. Nome do banco
4.1.2. Nome e nmero da agncia
4.2.Identificao da conta:
4.2.1. Nmero
4.2.2. Dgito de conferncia
4.2.3. Nome do(s) titular (es)
4.3.Motivo do encerramento da conta (facultativo)
4.4. Folhas de cheques no utilizadas:
4.4.1. Citar e anexar na carta as folhas de cheques que estavam em poder do
correntista para que o banco faa a sua inutilizao, ou
4.4.2. Declarar que as folhas de cheques em poder do correntista foram inutilizadas.
4.5. Cartes magnticos de movimentao:
4.5.1. Obter declarao de que o(s) carto(es) magnticos utilizados para sua
movimentao foram devolvidos ou inutilizados.
4.6. Saldo credor:
4.6.1. Mencionar que, se no for retirado antes do encerramento, ser
contabilizado em ordem de pagamento disposio do correntista.
4.7. Saldo devedor
4.7.1. Mencionar que impeditivo para o encerramento da conta e dever ser
coberto;
4.7.2. De comum acordo entre as partes o saldo devedor pode ser equacionado
por novao.

4.8. Autorizaes para dbitos automticos:

4.8.1. Mencionar que o banco fica autorizado a cancelar as autorizaes para
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dbito automtico de compromissos do correntista.

4.9. Cheques sustados, revogados ou cancelados:
4.9.1. Mencionar que o correntista est ciente de que, na hiptese de apresentao
dentro do prazo de prescrio, eventuais cheques que estejam sustados, revogados
ou cancelados por qualquer causa, sero devolvidos pelos respectivos motivos,
mesmo aps o encerramento da conta.
4.10. Cheques pr-datados ou pendentes:
4.10.1. Mencionar que o correntista est ciente de que eventuais cheques
pendentes ou pr-datados, que venham a ser apresentados dentro do prazo de
prescrio, sero devolvidos por motivo 13, Conta Encerrada, e sero includos no
Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos do Banco Central do Brasil.
4.11. Prazo para encerramento da conta:
4.11.1. Mencionar que o banco ter at 30 dias corridos para fazer o encerramento
da conta.
4.12. Comprovante de encerramento:
4.12.1. Mencionar que constar do termo de encerramento ou que ser informado
ao titular da conta por escrito ou por meio eletrnico informando a data do efetivo
encerramento, de acordo com o critrio que for adotado pelo banco.
4.13. Assinatura e endereo atualizado do correntista:
4.13.1. Mencionar que indispensvel a assinatura do correntista ou de seu
procurador legalmente habilitado e o fornecimento do endereo para remessa do
comprovante de encerramento da conta ou alguma outra comunicao que vier a
ser necessria.

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