A quitao antecipada de uma dvida no deve ter custo

proibida a cobrana de qualquer taxa por quitao antecipada de dvida seja para
fazer a portabilidade do crdito, seja porque o devedor quer realmente pagar de uma
vez o restante do financiamento. Para financiamentos iniciados antes de 2007, essa
cobrana ainda pode ocorrer, mas nada impede que o cliente recorra Justia.

Porm, um mecanismo que pode ser usado para driblar a proibio acaba onerando
o consumidor da mesma forma. Quando quita sua dvida mais cedo, o devedor tem
direito de pagar apenas o saldo devedor referente ao principal, sem os juros. Isso de
fato ocorre caso a dvida vena em at 12 meses.

Mas, de acordo com o economista Beto Veiga, ex-funcionrio do Banco Central e autor
de livros sobre investimentos, quando o vencimento ocorre em um prazo maior que 12
meses, os bancos costumam trazer a prestao a valor presente. Assim, se a Selic
tiver tido reduo desde o incio do financiamento at a data de quitao antecipada, o
montante referente a juros fica menor. Na hora de retir-lo do bolo da dvida, o
montante a ser pago acaba ficando maior do que deveria ser, simplesmente porque o
saldo devedor total no diminui. Ou seja, se de um saldo devedor de 100, 30 eram
referentes a juros, o correto seria pagar apenas 70. Mas se o montante dos juros
reduzir para 20, o devedor ter que pagar 80. Na prtica ocorreu uma taxa de 10.

2. Simulaes de planos de previdncia no so realistas

Planos de previdncia tipo PGBL e VGBL esto entre os produtos mais oferecidos
pelos gerentes a seus clientes. Para atra-los, os bancos alardeiam os incentivos
tributrios existentes para esses fundos e costumam fazer simulaes para mostrar,
ao final de 20 ou 30 anos, o montante acumulado para uma aposentadoria tranquila.

Crticos desses produtos, porm, lembram que os parmetros utilizados para essas
simulaes muitas vezes so irreais.

A pessoa acha que s fazer o plano para conseguir se aposentar com a renda
desejada, e no bem assim. O que gera a penso mensal no futuro o valor que foi
acumulado no fundo, diz Beto Veiga. Ele lembra que no existe garantia alguma de se
conseguir aquela renda mensal ao final da aplicao, uma vez que o prazo de
acumulao longo demais para se fazer previses.

Alm disso, considerar uma rentabilidade mensal mdia elevada fora da realidade:
0,8% ao ms, por exemplo, j pode ser considerada alta demais. Os rendimentos de
fundos de previdncia so comidos por taxas geralmente altas, alm, claro, da
inflao, frequentemente desconsiderada nas simulaes. A simulao tem que ser
feita com juros reais, lquidos de impostos e de inflao. Hoje, seria razovel
considerar um retorno real de 2% ao ano, mais ou menos. Mas claro que, com essa
taxa, o cliente no se sente to estimulado a entrar no plano, diz Beto Veiga.

3. VGBLs no so armas invencveis no planejamento sucessrio

Os planos de previdncia tipo Vida Gerador de Benefcio Livre (VGBL) podem ser
transmitidos diretamente os beneficirios em caso de morte do titular, sem
necessidade de inventrio e de pagamento do Imposto de Transmisso Causa Mortis
e Doaes (ITCMD). Os bancos usam essas vantagens como argumento para vender
esses produtos, mas elas so limitadas.

Em primeiro lugar, apesar de poder designar qualquer pessoa como beneficirio do

VGBL, o titular deve se preocupar em manter as regras de diviso de bens. Se estas
no forem respeitadas, os herdeiros que se sentirem lesados podem contestar a
transmisso do VGBL, e este acabar bloqueado pela Justia, mesmo que j tenha
passado para o nome dos beneficirios. Isso pode acontecer, por exemplo, caso o

titular com filhos ponha toda a sua fortuna em um VGBL em benefcio de algum que
no seja da famlia.

Em segundo lugar, no pagar ITCMD sobre o valor investido em VGBL pode no ser l
uma grande vantagem. A alquota desse imposto cobrado sobre as heranas
transmitidas varia, mas em muitos estados de 4%. S que o VGBL tem taxa de
carregamento e taxa de administrao que, dependendo do nmero de anos que o
dinheiro ficar investido, vo superar em muito esses 4% cobrados uma nica vez.

4. Ttulo de Capitalizao no investimento

Os ttulos de capitalizao so muito rentveis para os bancos, mas no rendem

praticamente nada para os aplicadores. O banco fica com um percentual elevado do
dinheiro aplicado, e os juros incidem apenas sobre o restante. por isso que, embora
vendido como um produto de rentabilidade igual da poupana, o ttulo de
capitalizao, no final, rende menos que a caderneta.

O argumento das instituies financeiras de que o ttulo uma forma de guardar

dinheiro sem sucumbir tentao de resgat-lo antes do tempo, e ainda concorrer a
prmios. O dinheiro fica preso durante o perodo de carncia, mas mesmo que seja
resgatado depois disso, s se recupera parte da aplicao inicial. Para se recuperar o
total aplicado imprescindvel ficar at o vencimento.

O ttulo de capitalizao no deve ser encarado como investimento, mas sim como um
jogo. uma espcie de loteria, em que o poupador concorre a sorteios e cujas
chances de vencer so equiparveis s dos demais jogos do gnero. A diferena
que o dinheiro pode ser recuperado aps o prazo do ttulo, praticamente sem
rentabilidade alguma. Depois que voc aplica em um ttulo de capitalizao, ele se
torna o melhor investimento, porque o prejuzo muito grande se voc sair antes do
vencimento, brinca Beto Veiga.

5. Voc tem direito a uma conta gratuita

Diversas instituies financeiras oferecem contas correntes isentas de tarifas para

clientes que levam sua conta salrio para o banco, investem certas somas de dinheiro
ou usam poucos servios. Outra modalidade interessante a conta eletrnica,
operada apenas via internet banking e isenta de custos. As tarifas so cobradas
separadamente caso o cliente precise usar algum servio presencial na agncia. So
oferecidas contas gratuitas nos bancos Santander, Ita, Bradesco, Banco do Brasil,
HSBC e Caixa.

6. Voc poderia pagar bem menos pelo seu carro

Veculos so financiados segundo a tabela Price, que utiliza o sistema de capitalizao

composta de juros. Mas o devedor que quiser pedir uma reviso de contrato pode
ganhar na Justia o direito de ter seu veculo financiado segundo o chamado Mtodo
de Gauss, que utiliza o regime de juros simples.

Pelo menos esse tem sido o entendimento da Justia em muitos casos, diz o professor
Ansio Castelo Branco, presidente do Instituto Brasileiro de Finanas, Percias e
Clculos (Ibrafin). Quando o questionamento no aceito na primeira instncia,
aceito na segunda. A o banco chama o cliente para fazer um acordo, diz Castelo
Branco.

A reduo no valor do financiamento brutal quando se passa de um regime para o

outro. Para um valor financiado de 50.000 reais em 60 meses a juro de 1,75% ao ms,
a prestao pela Tabela Price ser de 1.352,67 reais, enquanto que pelo mtodo de
Gauss a parcela fica a 1.126,68 reais. A diferena total, sem correo, entre um
mtodo e outro ser de 13.559,09 reais. Um muturio que tenha pago 25 parcelas

pode elevar essa diferena para 19.208,71 reais, pois a Lei permite que a diferena
das prestaes j pagas seja devolvida em dobro.

7. Em um leasing, o carro no seu e isso bom

No que no seja claro que um contrato de leasing , na realidade, um contrato de

aluguel. Mas que algumas prticas do banco podem conferir-lhe tratamento de
financiamento quando for conveniente. Quando um cliente faz um leasing de um carro,
as prestaes, na realidade, so parcelas de aluguel, e ao final do contrato, o cliente
pode escolher se quer ficar com o carro ou devolv-lo ao banco.

Por isso, o cliente tem direito de receber um carro novo caso o veculo seja roubado
ou furtado na vigncia do contrato, ainda que no tenha seguro. Tambm pode
devolver o carro no meio do contrato, sem necessidade de pagar o restante das
parcelas como no se trata de um financiamento, no se pode falar em saldo
devedor.

O banco no pode forar o cliente a ficar com o carro ao final do contrato. H duas
maneiras de adquirir o bem: pagar apenas as parcelas de aluguel (contraprestao) e
deixar para quitar o Valor Residual Garantido (VGR) ao final; ou pagar a
contraprestao e o VGR em conjunto, de forma parcelada, at o fim do contrato. O
banco precisa consultar o cliente para fazer essa cobrana em conjunto. Seja como
for, quem tiver pago o VGR e no quiser ficar com o carro pode receber o dinheiro de
volta corrigido, desde que a deciso seja feita antes de quitar a ltima parcela, explica
professor Ansio Castelo Branco.

8. Em financiamentos, s podem ser cobrados o valor financiado e o IOF

Tarifa de abertura de crdito (TAC), Gravame eletrnico, taxa de registro de contrato,

tarifa de avaliao de bens, tarifa de boleto bancrio, servios de terceiros e seguro
prestamista so todas consideradas cobranas indevidas. Em um financiamento, o
banco s pode cobrar as prestaes pelo valor financiado com juros e o IOF. O cliente
pode pedir que o banco retire as demais cobranas, caso elas existam. Mandar abrir
uma conta para conceder um financiamento direito do banco. Mas a instituio no
pode cobrar taxas em cima do contrato, diz o advogado Antnio Bertoli Junior, scio
do Bertoli Advogados Associados.

Se o banco se recusar a cancel-las, o consumidor pode enviar uma notificao ao

Banco Central e, em ltimo caso, entrar com uma ao no tribunal de pequenas
causas. Em cerca de cinco dias voc recebe uma resposta do BC, e o banco devolve
o dinheiro na sua conta. Essas cobranas podem elevar um financiamento em algo
como 2.000, 5.000 reais, diz Castelo Branco.

Fonte: Revista Exame