El presente trabajo se refiere al ttulo de crdito conocido jurdicamente como

cheque, del cual se ha investigado, para obtener la informacin necesaria para el

conocimiento general desde su origen histrico, su clasificacin legal y doctrina, lo
cual se explicar detalladamente en sus aspectos legales.
El cheque como orden de pago es tan antiguo como la letra de cambio, pero el
cheque moderno tiene su nacimiento en el desenvolvimiento de los bancos de
depsito de la cuenta del Mediterrneo, a fines de la edad media y a principios del
renacimiento.
El manejo de cuentas y el pago por giros fueron realizados por los banqueros
venecianos y el famoso banco de San Ambrosio de Miln, lo mismo que los de
Gnova y de Bolonia, usaron rdenes de pago que eran verdaderos cheques. Las
mismas funciones de depsito y pagos por giros fueron realizados por los bancos
espaoles. Desde el siglo XVI los bancos holandeses usaron verdaderos cheques,
a los que llamaban letras de cajero. El genio prctico de los ingleses recoge
desde el siglo diecisis la institucin, la reglamenta y le da el nombre de cheque.
Los reyes giraban excequeter bill o exchequeter debentures sobre la tesorera
real, y de tales rdenes parece derivar el nombre de cheque. Francia promulga
en 1882 su Ley sobre el cheque, que fue la primera Ley escrita sobre la materia;
pero que tuvo como antecedente la Ley consuetudinaria inglesa. Inglaterra publica
en 1883 su Bill of Exchange, y el cheque se universaliza con rapidez.
El cheque es semejante a la letra de cambio; tanto es as que la Ley
Norteamericana lo define, siguiendo a le Ley Inglesa, como una letra de cambio
pagadera a la vista y girada contra un banco. Nuestra Ley exige que el cheque
sea librado contra un banco, y agrega que slo puede ser expedido por quien
teniendo fondos disponibles en una institucin de crdito, sea autorizado por sta
para librar cheques a su cargo (Art.175).
Los principales antecedentes de la creacin normal de un cheque son: la
existencia del contrato de cheque y la existencia de fondos disponibles.
Dentro de la existencia del contrato del cheque tenemos que los bancos reciben
de sus clientes dinero que se obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo
requiera. Para documentar las rdenes de pago de los clientes, se utilizan los
cheques. En la prctica bancaria y en la Ley se llaman depsitos a las entregas
que los clientes hacen al banco, pero en realidad, tales depsitos, son prstamos
que el cliente hace al banco, puesto que tal banco se apropia de los dineros
depositados por los presuntos libradores de cheques. En consecuencia, el banco
se obliga a recibir dinero de su cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta
a disposicin de ste, y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo
de la cuenta. A la cuenta de cheques se le denomina en la prctica bancaria
cuenta corriente de cheques, porque el cuenta-habiente hace entregas que se le
abonan y libra cheques que se le cargan al ser pagados; por lo que la cuenta tiene
una secuencia indefinida.

Mes a mes, el banco enva al cuenta-habiente su estado de cuenta, en que

aparece el curso de la misma, con sus cargos, abonos y saldos. Si el cuentahabiente no objeta el saldo en el trmino de diez das, prescribe su accin para
rectificarlo.
El contrato de cheque es un presupuesto de la normalidad o regularidad, no de la
esencia, del cheque. Puede una persona librar cheques sin haber celebrado el
contrato respectivo con el banco; y como el cheque es un ttulo abstracto, no
importar para su existencia la ausencia de aquel contrato; el cheque ser eficaz y
el tenedor podr ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados, e
incluso el librador sufrir una sancin penal por el libramiento irregular del cheque.
No requiere formalidad especial el contrato de cheque; la ley presume su
existencia por el hecho de que el banco proporcione talonarios al cliente, o
simplemente porque le reciba y acredite depsitos a la vista (art. 175).
Como consecuencia del contrato de cheque, el banco se obliga con el cuentahabiente a pagar los cheques que ste libre dentro del lmite del saldo disponible.
Esta obligacin debe entenderse exclusivamente entre banco y librador, pues el
banco no tendr en virtud del cheque, obligacin con el tenedor del ttulo. Los
derechos incorporados en el cheque, tendrn como sujetos pasivos a los
signatarios del documento, y no al banco librado.
Si el banco negare el pago de un cheque sin justa causa, infringiendo sus
obligaciones derivadas del contrato de cheque, deber pagar al librador una pena
igual al veinte por ciento del cheque desatendido, si los daos y perjuicios no
fueren mayores, en cuyo caso los resarcir (art. 184). Esta pena se basa en el
descrdito que ocasiona al librador el que un cheque suyo sea desatendido. Pero
el tenedor del cheque jams tendr accin contra el banco librado, ya que entre
tenedor y banco no existe relacin jurdica alguna.
Ahora hablemos de los fondos disponibles, su existencia es tambin un
presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye
sobre la eficacia del ttulo, y cuya ausencia es sancionada tambin penalmente;
esto no debe confundirse un fondo disponible con un fondo o crdito lquido y
exigible.
Que un fondo sea disponible quiere decir que, adems de ser lquido y a la vista,
el deudor tiene la obligacin de mantener el fondo a disposicin del acreedor, y
que ste puede determinar el momento del retiro, por un requerimiento que
depende de su voluntad. En esta situacin, el deudor no puede obligar a su
acreedor a recibir ni puede liberarse haciendo la correspondiente consignacin. El
fondo disponible no est sujeto a prescripcin, porque la obligacin del deudor es
la de mantener en disponibilidad, y consecuentemente, no es un crdito exigible
porque no es de plazo vencido, sino que vence a voluntad del acreedor, a la vista,
o sea a la presentacin de la orden de disposicin que ste libre.

Los requisitos del cheque estipulados en el artculo 177, son los siguientes:
I.
II.
III.
IV.
V.
VI.

La mencin de ser cheque, inserta en el texto del documento.

El lugar y la fecha en que se expide.
La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
El nombre del librado, que debe ser siempre una institucin de crdito
autorizada para operar con cuentas de cheques.
El lugar del pago.
La firma del librador.

Si no se indica el lugar de expedicin y de pago, la ley ordena que se tomen como

tales, los indicados respectivamente junto al nombre del librador y del librado, y si
no se indicaren dichos lugares, el cheque se reputar pagadero en el domicilio del
librado, y expedido en el del librador. (Art. 177)
El cheque es siempre pagadero a la vista; y lo ser, aun en el caso de que sea
posfechado, es decir, que se le ponga una fecha posterior a la de su expedicin.
La ley no establece el requisito formal de que los cheques se expidan en
machotes especiales, pero segn la prctica y los usos bancarios, los bancos
entregan a sus clientes talonarios de esqueletos. Se cree que es por virtud de los
usos (art, 20. de la ley) se ha establecido la norma complementaria que establece
como requisito formal del cheque, el ser expedido en esqueleto impreso.
En el cheque encontramos tres elementos personales: librador, tomador y librado.
El librado puede ser a su vez beneficiario o tomador, y el librador puede ser
beneficiario al librar el cheque a la orden de s mismo; y puede ser tambin librado
cuando se trata de una institucin de crdito que libre el cheque contra sus propias
dependencias, como sucede con los cheques para viajero y los cheques de caja.
Debemos equiparar al librador con el aceptante de la letra de cambio, segn
disposiciones expresas de la ley. En su contra, dice la ley, se da la accin
cambiara directa.
La accin contra el girador, que la ley llama directa, est sujeta a caducidad en su
caso, y no puede ejercitarse sino cuando el cheque es desatendido.
El librador del cheque es slo un responsable de su pago; pero no est obligado a
pagarlo, sino hasta que haya sido desatendido por el banco librado, y se hayan
realizado los actos necesarios para el nacimiento de la accin (presentacin y
protesto).
El caso de caducidad de la accin contra el librador y sus avalistas, es el que
seala la fraccin I del artculo 191, que dice caduca tal accin, por no haberse
presentado el cheque o protestado dentro del plazo de ley, si se prueba que el
librador, durante dicho plazo, tuvo fondos suficientes en poder del librado, y el
cheque dej de pagarse por causa ajena al librador.

El librado no tiene obligacin frente al tenedor del cheque. Su obligacin es con el

librador, y deriva del contrato de cheque. La orden contenida en el cheque es
revocable por su naturaleza, y por tanto, si el librador la revoca, el librado debe
atender la orden de revocacin.
La proteccin al cheque y por la prctica bancaria, la ley autoriza al banco a no
atender la orden de revocacin, si le es presentada dentro del plazo de
presentacin del cheque (art. 185). Transcurrido el plazo, el librador podr revocar
y el banco deber atender la revocacin; pero el librador quedar obligado con el
tenedor del cheque, en los trminos del ttulo.
En lo que respecta a su forma de circulacin, indicamos que el cheque puede ser
a la orden o al portador.
El segundo prrafo del artculo 179 de la LTOC establece: El cheque expedido por
cantidades superiores a las establecidas por el Banco de Mxico, a travs de
disposiciones de carcter general que publique en el Diario Oficial de la
Federacin, siempre ser nominativo.
El cheque cuenta con formas especiales, las cuales se describen a continuacin.
Cheque cruzado: Aquel que el librador o el tenedor cruzan en el anverso con dos
lneas paralelas.
El cruzamiento tiene por objeto dificultar el cobro del documento a tenedores
ilegtimos, pues como consecuencia del cruzamiento, el cheque slo podr ser
cobrado por una institucin de crdito, a quien deber endosarse para los efectos
del cobro.
El cruzamiento puede ser de dos clases, general y especial. Es general, cuando
entre las lneas que cruzan el cheque no se pone el nombre de alguna institucin
de crdito, y en este caso podr ser cobrado por cualquier banco. Y es especial el
cruzamiento, cuando entre las lneas paralelas se anota el nombre de una
institucin de crdito. En este caso, el cheque slo podr ser cobrado
precisamente por la institucin anotada.
Cheque para abono en cuenta: El librador o el tenedor, dice el artculo 198,
pueden prohibir que el cheque se pague en efectivo, insertando en l la clusula
"para abono en cuenta".
En tal caso, el librado no podr pagar el cheque, sino que tendr que abonarlo en
cuenta al tenedor, si ste lleva cuenta con el librado, y si no la lleva, en la cuenta
que al efecto le abra.
Cheque certificado: Antes de la emisin del cheque, dice el artculo 199, puede el
librador exigir que el librado lo certifique, haciendo constar que tiene en su poder
fondos suficientes para cubrir el cheque. El librado tiene la obligacin de certificar
el cheque, cuando el librador lo solicite.

Esto se hace, generalmente, para que el beneficiario tenga confianza y tome el

documento con la seguridad de que ser pagado.
Cheques no negociables: Son aquellos que no pueden ser endosados por el
tenedor. La no negociabilidad proviene de la ley, como en los cheques para abono
en cuenta o certificados, o de la insercin, en el documento, de la clusula
respectiva.
Cheque de viajero: Consiste en un cheque a la orden, creado por una institucin
de crdito, a cargo de todas sus sucursales y corresponsales, sobre cantidades ya
disponibles en la institucin en el momento de la creacin, y pagadero a la vista en
cualquiera de dichas dependencias.
Los cheques de viajero son siempre a la orden, y el tenedor deber firmarlos, para
que su firma sea certificada por el emitente, y cotejada por quien pague el cheque.
Cheques de Caja: Las instituciones de crdito pueden, segn establece el artculo
200, expedir cheques de caja, a cargo de sus propias dependencias. Estos
cheques sern nominativos y no negociables.

CONLUSIONES
Como conclusin puedo decir que el uso del cheque previene el manipular
fsicamente grandes cantidades de efectivo, como ejemplo se puede poner cuando
una empresa le paga a sus empleados un bono y estos reciben un cheque por el
valor de dicho bono, el cual hacen efectivo en una institucin bancaria, podemos
decir que el cheque es una herramienta mercantil segura.
Tambin podemos comentar que el cheque es uno de los ttulos de crdito ms
utilizados en nuestro pas y por toda clase de personas y su mal uso se encuentra
penado en nuestro pas, lo cual podemos considerar como una garanta para los
tenedores o beneficiarios de los mismos.
Por ltimo me gustara agregar las diferencias entre la letra de cambio y el
cheque, las cuales son:
a) El cheque, segn se dijo, es siempre librado contra un banquero y sobre
fondos disponibles.
b) El cheque no puede ser, como la letra, a plazo, sino pagadero siempre a la
vista, como instrumento de pago que es, y como consecuencia de la
exigencia legal de que se gire sobre fondos disponibles.
c) El cheque puede ser al portador, y la letra de cambio es siempre a la orden.
d) Por ser pagadero a la vista, el cheque no es aceptable.
e) La poca de presentacin del cheque es ms reducida que la de la letra de
cambio, tambin por ser un titulo que vence a la vista. Los cheques, dice la
ley, debern presentarse dentro de los quince das de su expedicin, si son
pagaderos en la misma plaza en que se emitan; dentro de un mes, si son
pagaderos y han sido expedidos en distintos lugares de la Repblica, y
dentro de tres meses, si fueron expedidos en el extranjero para pagarse en
Mxico, o viceversa (art.1819).
f) El cheque puede girarse a la orden del mismo librado; circunstancia que no
se puede imaginar en la letra de cambio. Por ser instrumento de pago, se
puede librar a la orden del mismo librado a quien se pretenda realizar un
pago.
g) La prescripcin de las acciones cambiarias del cheque es ms corta que las
derivadas de la letra de cambio; seis meses contra tres aos.

BIBLIOGRAFIA

DAVALOS MEJA, Carlos Felipe. TTULOS DE CRDITO, ed. Oxford,

Mxico, 2001.

MANTILLA MOLINA, Roberto L. DERECHO MERCANTIL, ed. Porra,

Mxico, 2001.

CERVANTES AHUMADA, Ral.

CRDITO, ed. Porra, Mxico.

Cdigo de Comercio.

Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito

TTULOS

OPERACIONES

DE