Los temidos reportes Infocorp han parado en seco muchas solicitudes de crdito,

por eso los afectados los maldicen y temen. A continuacin, los polmicos pros y
contras de las centrales de riesgo que han llevado a ms de uno a destruir sus
ms preciadas tarjetas.
Por Juan lvarez.
Fotos Claudia Alva.

Ruth Tllez estaba entusiasmada. Todo indicaba que por fin iba a encontrar una
mejora laboral. La posibilidad de ser aceptada como consultora de EBEL le
permita abrigar esa ilusin, la cual cobr mayor fuerza cuando all le aceptaron su
currculum. Pero, porque en estos tiempos siempre hay un pero cuando se postula
a un nuevo trabajo, justo en la etapa final le comunicaron que estaba eliminada.
Angustiada, trat de conocer qu haba hecho mal para corregirlo a futuro. Y se
sorprendi al saber que si bien calificaba para el puesto, un detalle la dejara al
margen: en Infocorp ella apareca con una deuda castigada por 230 soles. Y para
Ebel, eso ya era un tremendo signo de desconfianza.
Infocorp es una central de riesgos privada, una empresa que rene informacin
factible de ser tomada en cuenta al momento de hacer negocios o transacciones
comerciales, permitiendo en compradores y proveedores una ms rpida, segura y
supuestamente ms eficiente toma de decisiones. Cuenta con el respaldo de la
compaa internacional Equifax, con ms de 100 aos de experiencia a nivel
mundial.
En el Per, Infocorp recopila informacin de entidades pblicas (Superintendencia
de Banca y Seguros, SUNAT, SUNAD) y privadas (Cmara de Comercio de Lima,
bancos, financieras, casas comerciales y empresas con los que ha celebrado
convenios) sobre el comportamiento positivo y/o negativo de personas y empresas
en el pago de deudas. Esta informacin es consolidada en el llamado Reporte
Infocorp, un detallado historial de pago por crditos contrados y servicios
contratados. De modo que si por ejemplo usted es un buen pagador, su reporte
ser positivo; pero si por alguna razn no ha cancelado totalmente un
compromiso, lo ms probable es que el reporte sea negativo.
Lo singular es que muchos solo se enteran de su situacin cuando deben
aprobarle una tarjeta de crdito, un prstamo hipotecario, personal o para la
compra a plazos de algn artefacto, pues en ese momento el banco o la casa
comercial averiguar esos antecedentes, decidir si procede o no el trato. No
obstante, debido a lo trascendental que para algunos es esta referencia, hay
empresas que tambin han empezado a considerarla como indispensable al
momento de contratar a una persona. Como le sucedi a Ruth Tllez.

"Yo en Infocorp? Cmo?, Desde cundo?", se repeta Ruth sin reponerse. Ella
que se cuidaba de no deber nada a nadie, apareca con un incumplimiento que no
recordaba. Pero, porque siempre hay un pero cuando uno cree que tiene todo en
orden, revis bien el reporte y ley que su acreedor era la financiera CMR.
Entonces cay en cuenta que poda ser por la ocasin en la que prest su tarjeta a
un primo para comprar un televisor.
De hecho, as fue; no obstante, lament enterarse que el primo solo se haba
tardado un mes en pagar una cuota, y que al considerar cancelada la deuda no se
fij que los veintitantos soles de mora haban quedado como un saldo que luego,
con los intereses, ya haban dejado de ser una suma ridcula; y que con el paso
del tiempo, incluso fue vendida a una de esas empresas de cobranza que se
especializan en torturar a los ciudadanos con incesantes notificaciones y
amenazas de embargo.
Como sea, Ruth se apresur en pagar y procedi al descargo (previo pago
adicional) en la Cmara de Comercio de Lima. Con ese documento se aperson a
Ebel y consigui que la aceptaran. Entonces respir tranquila al suponer que lo
que consideraba el fantasma de Infocorp no la acechara ms. Supuso mal,
porque luego de un tiempo se le present la oportunidad de postular a una nueva
AFP para as dedicarse a lo que ella es, secretaria ejecutiva, y otra vez la
descalificaron por razones ajenas a su profesionalismo. La hicieron a un lado
porque en el reporte Infocorp segua registrada esa famosa deuda a CMR que, si
bien haba sido resuelta, permaneca en su historial cual mancha imborrable.
"Esto es imposible reclama ante nosotros con papeles en la mano, hay
empresarios que deben un montn de plata y viven tranquilos. Por ms que yo he
pagado esa deuda y pago puntualmente otros crditos que he asumido, ahora
hasta me dejan sin posibilidades de trabajar. Es esto justo? Qu debo hacer
para quedar limpia?".
De hecho, la nica manera de quedar limpia, es que la seora Ruth mejore su
comportamiento de pagos; para que cuando evalen su historial crediticio se
verifique que las deudas pudieron ser circunstanciales, pero no constituyen un mal
manejo de sus cuentas, como pudiera ser la tendencia a sobregirarse. Al menos
eso se desprende de lo expresado por Carlos Villalobos Blondet, catedrtico del
Instituto de Formacin Bancaria con maestra en Derecho Civil en la Universidad
Catlica.
"El crdito viene de la palabra credere, que es creer, y que implica conocer,
tanto en el plano cuantitativo como cualitativo. Y las centrales de riesgo son
importantes porque resultan una proteccin para el acreedor, en tanto que a travs

de esa base de datos se entera cules son los antecedentes de la persona o la

empresa con la que va a negociar", precisa.
El especialista incide, adems, en que nada impide a las personas naturales
aprovechar tambin las ventajas que otorga el uso apropiado de esa herramienta.
De modo que tambin pueden recurrir a esa base de datos quienes van a alquilar
una casa o un auto, o van a prestar dinero o vender a crdito a algn comerciante.
Por otro lado, Villalobos aclara que es inexacta la creencia segn la cual uno
entra al listado de una central de riesgos solo cuando est en condicin de
moroso. Eso se produce automticamente apenas uno contrae una obligacin
financiera, y permanece all indefinidamente, siendo registrado an cuando su
crdito no est vencido. El objetivo, dicen, es evitar el riesgo del exceso en las
deudas.
Y si bien la SBS tiene la base de datos matriz, cualquier central de riesgos que
esta autorice, como Infocorp o Certicom, puede acceder a ella e incorporarle
bases de datos propias provenientes de transacciones comerciales realizadas por
financieras (CMR, Financor, etc.) o empresas de servicios (Telefnica). Estas son
las que s incorporan a Infocorp su lista negra.
En todo caso, el problema surge cuando se discute el tiempo de permanencia de
la informacin negativa del deudor. Actualmente esta permanece por cinco aos
cuando la deuda permanece impaga, y de 4 o 5 aos cuando es cancelada. Al
respecto, el congresista Johhny Lescano de la Comisin de Defensa del
Consumidor del Congreso de la Repblica informa que se ha propuesto la
modificacin a la Ley que regula las Centrales de Riesgo Privadas, sugiriendo que
la informacin negativa desaparezca apenas la deuda sea cancelada y
permanezca apenas dos aos en el caso de que sta resulte impaga.
Empero, segn un informe de la SBS, estos plazos difieren con lo regulado en
pases donde se distinguen entre estas dos situaciones del deudor, de modo que
por ejemplo en Argentina las CRP reportarn la informacin negativa de los
ltimos 5 aos de todo deudor que contina moroso, pero si ste cancela su
deuda dicho periodo se reduce a 2 aos.
"Esta distincin da un fuerte incentivo a los deudores a pagar sus deudas
atrasadas, adems que permite seleccionar a deudores con problemas
ocasionales de pago, de aquellos que actan fraudulentamente", indica Villalobos.
l tambin se opone a lo que considerara una manipulacin del historial crediticio.
"Lo contrario solo aumentara el nivel de riesgo al momento de otorgar un crdito
y, por ende, lo encarecera pues el acreedor tendra que tomar ms medidas
previsorias", advierte.

Entonces, las cosas van a quedar tal cual para Ruth y los otros millones de
ciudadanos que maldicen a las centrales de riesgo? El catedrtico espera que no.
Para empezar, l reconoce que ese malestar es comprensible pues responde a
una necesidad crediticia frenada por empresas como Infocorp, sensacin negativa
que se acenta debido a la desinformacin, los prejuicios y la tentacin de
adherirse a la tendencia suicida de deber ms de lo que se puede pagar. Pero
Villalobos se anima tambin a proponer algunas sugerencias.
"Debera haber un registro de documentos aclarados, o informacin subrayada
para indicar una deuda ya cancelada. Y que se puedan reinscribir los
refinanciamientos o sealar claramente si una deuda est en condicin de
castigada", enumera con la esperanza de que el historial de las centrales de
riesgo deje de ser percibido como un trance oscuro y maldito.

Infocorp: "Tenemos mala imagen"

Dicen que as noms no dan entrevistas, y que si aceptaron esta fue por la
insistencia y porque son conscientes de que, s, tienen una mala imagen. "Nadie
se da cuenta del favor que hacen instituciones como Infocorp al mercado. Solo se
dan cuenta del perjuicio", se queja Alfonso Higueras, gerente comercial de
Infocorp. Segn l, si se hiciera un anlisis integral de la base de datos de esa
central de riesgos, se encontrara que el 75% de las personas naturales o jurdicas
reportadas tienen informacin positiva (es decir, que cumplen y honran sus
obligaciones); y solo el 25% tiene informacin negativa. "Lgicamente, ninguna de
las personas a las que s le aprueban un crdito sale a celebrarlo y nos da las
gracias, pero los que son rechazados s dicen maldita Infocorp!", refiere.
Por otro lado, tambin tiene que ver con esa imagen el hecho que, cuando el
personal de los bancos, financieras o casas comerciales niega un crdito, suele
decir que es porque el solicitante est en Infocorp. "En realidad nuestra
informacin es solo una de las variables. La decisin depende finalmente de quien
evala y aprueba la solicitud. Otro factor en contra est en las notificaciones que
las empresas cobradoras suelen dejar a los deudores de empresas de servicios o
tarjetas de crdito, aquellas en las que se consigna que de no cumplir con el pago
se les "inscribir en Infocorp".
"Es una mala utilizacin de nuestra marca. Ya hasta se han puesto querellas
directas", sostiene Higueras, quien solicita a la ciudadana que, en lugar de temer
a Infocorp, se preocupe por cumplir con todas sus obligaciones por ms pequeas
que estas sean. Como quien dice, el asunto es simple: la persona que no puede o
no quiere pagar una deuda, no tiene derecho a recibir un crdito porque ese
dinero que l no va a retornar debera ir a otra persona que s lo va a hacer.

Equifax le ofrece el servicio de regularizacin de protestos en su Agencia de Atencin al Pblico

gracias a convenio firmado con la Cmara de Comercio de Lima.
Es importante para mantener su historial crediticio limpio, en lo que a documentos protestados se
refiere, regularizarlos ya que entidades financieras, casas comerciales y personas naturales
consultan a diario a Equifax sobre el estado del historial crediticio de personas y empresas antes
de aprobar crditos, alquilar, comprar o vender.
Requisitos para la regularizacin de documentos protestados
Cuando se tiene el documento protestado:

Llenar y presentar una solicitud de regularizacin (se proporciona en la misma agencia).

Original y copia del documento protestado y pagado

Copia simple de la libreta electoral o RUC del aceptante

Cuando no se tiene el documento protestado:

Llenar y presentar una solicitud de regularizacin (se proporciona en la misma agencia)

Copia simple de libreta electoral o RUC del aceptante

Carta dirigida a la Cmara de Comercio de Lima por la persona o empresa que gir el
documento protestado.

Si el girador es persona natural la carta debe declarar con firma legalizada que el documento
protestado ha sido cancelado a satisfaccin.
Si el girador del documento protestado es una persona jurdica, la carta ser presentada en papel
membretado y deber detallar fecha de vencimiento, monto, notara donde se realiz el protesto
suscrita por su representante legal adjuntando copia del RUC.
Importante: Toda regularizacin es por documento protestado

SBS
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA CENTRAL DE RIESGOS
1. Qu es la Central de Riesgos de la SBS ?
La Central de Riesgos de la SBS es un sistema integrado de registro que consolida la
informacin de la situacin crediticia de los deudores de las empresas del sistema
financiero. Su objetivo es informar acerca del historial crediticio y de la situacin de
endeudamiento de los deudores de dichas empresas.

2. De donde proviene la informacin de la Central de Riesgos de la SBS ?

La informacin sobre la situacin crediticia de los deudores que registra la Central de
Riesgos de la SBS proviene de las empresas del sistema financiero, quienes son las
responsables de actualizar la informacin. La Central de Riesgos de la SBS no genera
informacin, nicamente la consolida para ponerla a disposicin de los usuarios y de
las empresas del sistema financiero, as como de las centrales de riesgo privadas.

3. Cmo podra acceder a mi propia informacin crediticia registrada en la

Central de Riesgos de la SBS ?
Los usuarios del sistema financiero pueden consultar su propia informacin crediticia
registrada en la Central de Riesgos de la SBS y recibir orientacin al respecto por parte
del personal de la Superintendencia sin ningn costo. Los usuarios pueden acudir a la
oficina de la SBS encargada de la atencin al usuario portando la documentacin
requerida y la informacin les ser entregada el mismo da que es solicitada.
Es importante resaltar que la informacin crediticia registrada en la Central de Riesgos
de la SBS slo puede ser proporcionada a su titular o, en su defecto, a su
representante debidamente acreditados.
Para informacin sobre la documentacin requerida pulse en los siguientes enlaces:
Documentacin Requerida Personas Naturales
Documentacin Requerida Personas Jurdicas
Direccin de la oficina de la SBS encargada de la atencin al usuario
Lugar de atencin : Jr. Junn N270 - El Cercado - Lima
Horario de atencin : De lunes a viernes de 8:00 a.m. a 12:30 p.m.
Telfono : 4280555
FAX : 4280110

4. Qu tipo de informacin brinda la Central de Riesgos de la SBS a los

usuarios del sistema financiero ?
La Central de Riesgos de la SBS brinda informacin sobre el monto y situacin de la
deuda, la clasificacin de riesgo del deudor, los cierres de cuentas corrientes, las
anulaciones de tarjetas de crdito y rectificaciones. Asimismo, los usuarios del sistema
financiero reciben una orientacin personalizada sobre estos temas.
Ms informacin sobre la clasificacin de riesgo del deudor

5. Cmo podra obtener informacin detallada sobre la situacin de mi

deuda que las empresas del sistema financiero reportan a la Central de
Riesgos de la SBS ?
Para obtener informacin detallada sobre la situacin de su deuda reportada a la
Central de Riesgos de la SBS, los usuarios pueden dirigirse a las entidades donde han
obtenido un crdito.

6. Qu podra hacer si mi informacin crediticia que reporta una empresa

del sistema financiero es incorrecta ?
En el caso que la informacin crediticia sea incorrecta, los usuarios pueden ponerse en
contacto con la empresa del sistema financiero que gener la informacin errada y
exigir su rectificacin. Luego, dicha empresa comunicar la rectificacin a la Central de
Riesgos de la SBS.

7. Podra consultar la informacin crediticia de otra persona a travs de la

Central de Riesgos de la SBS ?
La Central de Riesgos de la SBS slo proporciona la informacin crediticia al titular o,
en su defecto, a su representante debidamente acreditado. Si el usuario desea conocer
la posicin de deuda de otra persona, puede acudir a las Centrales Privadas de
Informacin de Riesgo.
Ms informacin sobre las Centrales Privadas de Informacin de Riesgo

8. Dado que ahora mi situacin crediticia es normal es posible modificar mi

informacin crediticia registrada anteriormente en la Central de Riesgos de la
SBS ?
La informacin crediticia de los usuarios del sistema financiero incluye tanto su historial
como su situacin crediticia actual. El historial crediticio se va formando sobre la base
de los reportes que peridicamente son registrados y que luego permanecen en su

record. Sin embargo, en la medida que un usuario demuestre sostenidamente un buen

cumplimiento de sus obligaciones crediticias, se ir desarrollando un historial crediticio
positivo.

9. Le corresponde a la SBS emitir una constancia de cancelacin de deudas o

depurar la informacin histrica de la Central de Riesgos ?
La Superintendencia como receptora de la informacin de la clasificacin del riesgo del
deudor no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas ni algn documento
adicional al reporte de deudas en el que se recomiende al deudor para efectos de
solicitar crditos en las empresas financieras. Asimismo, la Central de Riesgos de la
Superintendencia mantendr vigente los reportes histricos de cada deudor del
sistema financiero.

10. Si tengo una letra comercial protestada qu puedo hacer para levantar
el protesto?
Las consultas sobre los protestos de letras comerciales deben ser dirigidas a la Cmara
de Comercio, institucin que administra el registro de letras protestadas. Dichos
protestos no forman parte del registro de la Central de Riesgos de la SBS.

11. Qu ley norma el funcionamiento de las Central de Riesgos de la SBS ?

La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros (Ley N 26702), en sus artculos 158, 159 y
160 establece las normas de la Central de Riesgos de la SBS.

Central de Riesgos
1. Qu es la Central de Riesgo?
Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de
seguros, conteniendo informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las
empresas.
2.Qu se registra en la Central de riesgo?
Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y
crediticios en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos
vinculados con el seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que
determine la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs.
3.-Existe una sola central de riesgos?
No, existen centrales de riesgo privadas y la Central de Riesgos de la SBS que es pblica
y se rige por lo dispuesto en los artculos 158,159, y 160 de la Ley N 26702. Las
instituciones de crdito reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos
de la SBS ; las entidades privadas manejan datos de diversas fuentes.
4.-Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quien clasifica la obligacin
de un deudor?
No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de
acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser
consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin SBS N 572-97 emitida el 20
de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin SBS N0641-99 del 14-07-99,
Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000, Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y
Resolucin SBS N032-2002 del 11-01-2002.
5.-Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quin puede depurar la
informacin del reporte histrico crediticio de los usuarios?
No, la informacin de la Central de Riesgos de la SBS respecto al rcord histrico de un
deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la
obligacin adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelacin de deudas,
ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos
en las empresas financieras.
En el caso de las centrales de riesgo privado, la informacin sobre incumplimientos de
obligaciones ser excluida cuando la obligacin se haya extinguido y hayan transcurrido 2
(dos) aos desde su extincin, o cuando hayan transcurrido cinco aos desde el
vencimiento de la obligacin. No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda
el derecho de cancelacin de informacin del titular que fuese ilegal, inexacta, errnea o
caduca, segn lo dispuesto en el literal b) del artculo 13 de la Ley de CEPIRS N27489,
modificado por la Ley N 27863.

6.-Cmo puede mejorar la clasificacin que es reportada a la Central de Riesgo de

la SBS ?
La informacin que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema
financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histrico, pero conforme mejore
su comportamiento de pago podr mejorar tambin su clasificacin en esta central.
7.-Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos,
qu puedo hacer?
Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificacin
de dicha informacin por los perodos reportados.
La entidad financiera est en la obligacin de rectificar esa informacin y reportarla a la
SBS , para su publicacin, as como a las centrales de riesgos privadas.
8.-He sido reportado con una deuda vendida, a qu se refiere?
Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por perodo
prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a
alguna empresa de cobranzas.
9.-Dnde puedo solicitar el reporte de la Central de Riesgos SBS?
El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarlo en la Plataforma de
Atencin al Usuario ubicada en Jr. Junn 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30
p.m.Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), ste deber presentar
su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o
pasaporte).
Si es tramitado por un representante, necesitar acreditarse con una carta poder simple y
adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante.
Este reporte es gratuito.
10.-Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurdica, qu
documentos debo presentar?
Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificacin
personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del RUC de
la empresa y fotocopia de la escritura pblica.
Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste debe presentar
una carta poder notarial, carta de presentacin de la empresa firmada por el representante
legal, documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera
o pasaporte), fotocopia del documento de identificacin personal del representante legal,
fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica en la que designa el
representante legal.
11.-Cmo puedo acceder a un reporte de la Central de Riesgos de la SBS desde
provincia?
El usuario (persona natural) debe enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al telfono

428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificacin personal (DNI, Carn de

identidad, carn de extranjera o pasaporte).
En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del reporte por
correspondencia.
12. Qu obligaciones tienen las empresas financieras y de Seguros?
Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar peridicamente
y oportunamente, la informacin que se requiere para mantener actualizado el registro de
la Central de Riesgo. A su vez toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un
crdito deber requerir a la personal natural o jurdica que lo solicite, la informacin
necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crdito, en caso
contrario no se otorgar el mismo.
13.Puede una persona jurdica constituirse en una Central de Riesgo Privada?
Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto proporcionar al pblico
informacin sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los
sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la
Superintendencia podr transferir parcial o totalmente la informacin de la Central de
Riesgo a las mencionadas empresas.
14. Cmo evaluar a un deudor que solicita un crdito?
La evaluacin est determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada
fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que
dependiendo del tipo de crdito se considerara su entorno econmico, la capacidad de
pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, garantas preferidas,
importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la
capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. Lo relevante en toda evaluacin es la
capacidad de pago del deudor.
15.Cmo se divide y cual es la finalidad de una cartera de crditos?
La cartera de crditos se divide en: crditos comerciales, crditos a micro empresas
(MES), crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda.
Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o
personas jurdicas y los crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda son slo
destinados a personas naturales.
Por lo dems, los crditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los
crditos otorgados a las personas jurdicas a travs de tarjetas de crditos, operaciones de
arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines
similares a los de estas clases de crditos.
a)
Crditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la
produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes
fases.

b)
Crditos a las Micro Empresas ( MES): Son aquellos crditos destinados al
financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de
servicios siempre que renan estas dos caractersticas:
Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea
equivalente a los US $ 20,000. Para ste clculo no se toman en cuenta
los inmuebles del cliente.
El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de
US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional.
Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deber
ser la realizacin de actividades empresariales, por lo que no se considera en
sta categora a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de
rentas de quinta categora.
c) Crditos de consumo: Son crditos que tienen como propsito atender el
pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad
empresarial.
d)
Crditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos crditos destinados a la
adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin,
mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos
se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo
otorgarse los mismos por el sistema convencional de prstamo
hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de
similares caractersticas.
16.Cmo se clasifica a un deudor?
La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago,
definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un
deudor es responsable de varios tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin
se basar en la categora de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en
dos o ms empresas financieras incluyen obligaciones que consideradas individualmente
resulten con distintas clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor
riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas deudas
representen mas del 20% en el sistema, considerndose para dicho efecto la ltima
informacin disponible en la central de riesgo.
17. En qu categoras se clasifica a un deudor de la cartera de crditos?
Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de crditos ser clasificados de
acuerdo a las siguientes categoras:
Categora Normal ( 0 )
Categora con problemas Potenciales (1)
Categora Deficiente ( 2 )
Categora Dudoso ( 3 )
Categora Prdida ( 4 )

18. Qu criterios son asignados en cada una de las categoras al clasificarse a un

deudor de un crdito comercial?
Para determinarse la clasificacin en ste tipo de crdito se considera fundamentalmente
el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero
considerar si el deudor tiene crditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y
en otras empresas del sistema, as como la posicin de la actividad econmica del deudor
y la competitividad de la misma, lo que en suma determinar las siguientes categoras:
a)
Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), esto significa que
es capaz de atender holgadamente todos sus compromisos
financieros, es decir, que presenta una situacin financiera lquida,
bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del
mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades, cumple
puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendindose que el
cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiacin
directa o indirecta de la empresa.
b)
Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1),
esto significa que el deudor puede atender la totalidad de sus
obligaciones financieras, sin embargo existen situaciones que de no
ser controladas o corregidas en su oportunidad, podran comprometer
la capacidad futura de pago del deudor. Los flujos de fondos del
deudor tienden a debilitarse y se presentan incumplimientos
ocasionales y reducidos.
c)
Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el
deudor tiene problemas para atender normalmente la totalidad de sus
compromisos financieros, que de no ser corregidos pueden resultar en
una prdida para la empresa del sistema financiero. En este caso el
deudor presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de
fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y
de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y
adems incumplimientos mayores a 60 das y que no exceden de 120
das.
d)
La categora Dudoso (3), significa que es altamente improbable que el
deudor pueda atender a la totalidad de sus compromisos financieros.
El deudor no puede pagar ni capital ni intereses, presentando una
situacin financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, con
incumplimientos mayores a 120 das y que no exceden de 365 das.
e)
Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere
decir que las deudas se consideran incobrables pese a que pueda
existir un valor de recuperacin bajo en el futuro. El deudor ha
suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales
acuerdos de reestructuracin. Adems, se encuentra en estado de
insolvencia decretada, ha pedido su propia quiebra, presentando
incumplimientos mayores a 365 das.

19. Si el deudor tiene un crdito ( MES ) y/o de la cartera de crditos de consumo,

Qu criterios son considerados para la clasificacin del deudor en cada una de
estas categoras?
Para ambos tipos de crditos segn la evaluacin efectuada se definen los siguientes
criterios en cada categora:
a)
Si el deudor es asignado en la categora Normal (0), significa que
cumple con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un
atraso hasta de 8 das calendarios.
b)
Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de
deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 das a 30 das
calendarios.
c)
Si esta ubicado en la categora Deficiente (2), significa que registra
atraso en el pago de sus cuotas de 31 das a 60 das calendarios.
d)
Un deudor clasificado en categora Dudoso (3), demuestra que registra
atraso en el pago de sus cuotas de 61 das a 120 das calendarios.
e)
Si es clasificado en categora de Prdida (4), este deudor demuestra
atrasos en el pago de sus cuotas de ms de 120 das calendarios.
20. Cules son los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crdito
hipotecario?
a)
Un deudor, en la categora Normal (0), demuestra cumplimiento en
sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de
hasta 30 das calendarios.
b)
Un deudor, en la categora con problemas potenciales (1), muestra
atraso en el pago de 31 das a 90 das calendarios.
c)
Si el deudor es ubicado en la categora Deficiente (2), significa que
muestra atrasos en el pago de 91 das a 120 das calendarios.
d)

e)

Un deudor en la categora Dudoso (3), muestra atraso en el pago de

121 das a 365 das calendarios.
Si el deudor es clasificado en categora Prdida (4), muestra un atraso
en el pago de ms de 365 das calendarios.

21 Qu es una operacin refinanciada y en que categora se clasifica a un deudor

con crditos refinanciados?

Se considera una Operacin Refinanciada al crdito o financiamiento directo, cualquiera

sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del
contrato original o novaciones*, que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del
deudor.
* Por la novacin se sustituye una obligacin por otra
Toda operacin refinanciada deber ser sustentada en un reporte de crdito, debidamente
documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad
de pago del deudor.
La clasificacin de dudoso o prdida originalmente otorgada al deudor refinanciado, podr
ser mejorada a deficiente, manteniendo el resto de las clasificaciones en sus categoras
originales.
La nueva clasificacin asignada o aquella que mantuvo su clasificacin original, podr ser
mejorada en una categora siempre que el deudor haya demostrado capacidad de pago
con respecto al nuevo cronograma del crdito. Sin embargo, si el deudor registra
incumplimientos en el pago de las cuotas pactadas, incumplimientos de las metas
acordadas dentro de un trimestre y/o deterioro en su capacidad de pago, la empresa
acreedora deber reclasificarlo.
22. A quin corresponde la revisin de la evaluacin y clasificacin del deudor?
Es responsabilidad de la empresa financiera, representada por un rgano independiente
de las reas involucradas en el otorgamiento del crdito o en su defecto la unidad de
auditora interna.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs no evala ni clasifica la obligacin de un
deudor.
23Si un deudor clasificado en una cierta categora de crditos, cancela sus cuotas,
es responsabilidad de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs emitir una
constancia de la cancelacin de dichas deudas o omitir la presentacin de la
informacin histrica contenida en la central de riesgo?
La Superintendencia como receptora de la informacin de la clasificacin del riesgo del
deudor no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas ni un documento en el que
se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras. A
su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia mantendr sus reportes histricos de
cada deudor sin omisin de los mismos. Cualquier constancia de cancelacin del crdito
deber ser solicitada a la empresa acreedora.
24 Cul es la periodicidad y cobertura dispuesta por la Superintendencia de Banca,
Seguros y AFPs a la que estn sometidas las empresas financieras para revisar la
clasificacin de la cartera de crditos?
Las empresas financieras deben revisar en forma permanente los 500 mayores deudores
de la cartera comercial o el nmero necesario para alcanzar el 75% del monto de la cartera
de crditos comerciales, el que resulte mayor, sean estos crditos directos o indirectos
vigentes o vencidos, tanto en moneda nacional como extranjera, y en todo caso no
debern registrar una antigedad mayor a 6 meses.
25. Cul es el plazo para la presentacin de la informacin de clasificacin por
parte de la empresa del sistema financiero a la Superintendencia de Banca, Seguros
y AFPs?

Deber presentar dicha informacin, trimestralmente a la Superintendencia, en un plazo no

mayor de 20 das calendarios, contados desde el cierre del mes al que corresponde la
informacin de evaluacin y clasificacin del deudor.Base Legal:
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, Ley N 26702
Resolucin S.B.S. N 572-97, fecha 20de agosto de 1997
Resolucin S.B.S. N 1071-99, fecha: 02 de diciembre de 1999
Resolucin S.B.S. N 031-2000, fecha: 14 de enero de 2000
Resolucin S.B.S. N 0357-2000, fecha: 26 de mayo de 2000
Resolucin S.B.S. N 0663-2000, fecha: 27 de setiembre de 1999
Resolucin S.B.S. N 803-2000, fecha: 14 de julio de 1999
Circular S.B.S. N B-2036-99, F-0377-99, CM-0225-99, EAF-0178-99, CR- 0095-99,
EDPYME- 0042-99, fecha: 11 de marzo de 1999.
serie de folletos del sistema financiero.
1
Sistema Financiero Informacin general.
2
Cuenta Corriente
3
Depsitos de ahorros y a Plazo.
4
Compensacin por tiempo de servicios CTS.
5
Central de Riesgo I , II
6
Ttulos Valores
7
Tarjeta de Crdito y Tarjeta de Dbito
8
Carta Fianza
9
Arrendamiento Financiero, Almacenaje y Factoring
10
Cartas Fianza
11
Almacenaje
12
Factoring