Cultura Financiera

19/04/2011
19/04/2011
Transparencia de Informacin
Un material presenta transparencia cuando deja
pasar fcilmente la luz.

La transparencia es una propiedad ptica de la
materia, que tiene diversos grados y propiedades.

En materia financiera, transparencia se refiere a la
divulgacin o socializacin de todos los costos

inherentes a una operacin bancaria.
La LGISF prev la fijacin de las tarifas mximas del
costo del crdito. (Art 201)

Ing. Pedro Herrera V
Art. 201.- Las tarifas que cobren por
servicios activos, pasivos o de cualquier
otra naturaleza que presten las
instituciones financieras, sern acordados
libremente entre las partes contratantes y
tendrn como mximo el promedio por
servicio del sistema ms dos desviaciones
estndares, el que brindar un 95 por
ciento de confiabilidad.
19/04/2011
La SBS calcular y publicar semestralmente el
nivel promedio ponderado de dichas tarifas.

Estas sern publicadas en las pginas de internet
de la SBS y de las IFIs.

Se publicarn en un lugar pblico y de fcil acceso
en las agencias y sucursales de las IFIs

La SBS autorizar previamente los servicios a ser
libremente aceptados y recibidos por los clientes y

determinar las actividades propias del giro del
negocio que no constituyen servicios.
3.-
TASAS DE INTERS PASIVAS NOMINALES Y REMUNERACIONES

POR SERVICIOS
Tasas de inters mximas a pagar por productos segn montos:*

DEPOSITOS A LA VISTA (Capitalizacin diaria)
Cuenta Tradicional y Parte Corriente (Constructiva)
Parte Planificada (Constructiva)
Tasa
Tasa
Montos
Tasa
Montos
Nominal
Efectiva
200.00 500
2.75%
Hasta 500
0.00%
0.00%
500.01 1,000
3.00%
500.01 1,000
0.60%
0.60%
1,000.01 5,000
3.05%
1,000.01 5,000
0.80%
0.80%
5,000.01 10,000
3.10%
5,000.01 10,000
1.28%
1.29%
25,000
3.15%
10,000.01 10,000.01
en adelante
1.40%
1.41%
- adelante
3.20%
25,000.01 en
Solicitar transferencia 48 horas antes
Monto mnimo en cuenta
2 US$
DEPOSITOS A PLAZO
Pagos al vencimiento
Montos
30 - 60
61 - 90
91 - 120 121 - 180 181 - 360
Ms de 360
500.00 1,000
3.85%
3.95%
4.85%
5.25%
5.35%
5.80%
1,000.01 5,000
3.90%
4.05%
4.95%
5.35%
5.45%
5.90%
5,000.01 10,000
3.95%
4.10%
5.05%
5.45%
5.60%
6.00%
10,000.01 25,000
4.00%
4.15%
5.15%
5.55%
5.65%
6.10%
25,000.01 en adelante
4.05%
4.20%
5.25%
5.60%
5.70%
6.20%
Pago de inters mensual
Montos
2,000.00
5,000.01
10,000.01
5,000
10,000
en adelante
121 - 180 181 - 360

5.30%
5.30%
5.40%
5.45%
5.50%
5.50%
Ms de 360
5.75%
5.85%
5.95%
19/04/2011
1.-
TASAS DE INTERS ACTIVAS EFECTIVAS POR TIPO DE CRDITO

PRODUCTIVO CONSUMO VIVIENDA
PERSONAL PERSONAL PERSONAL
Tasa Mxima Efectiva

Fija
DE LA ENTIDAD
Variables
Plan de Pagos
DETALLE POR TIPO DE PRODUCTOS
Para las siguientes operaciones:
1) Hipotecarios proyectos de Mutualista Pichincha (MUPI)
2) Vivienda proyectos de Mutualista Pichincha (MUPI - CFN)
3) Casa Ya proyectos de Mutualista Pichincha
4) Casa Lista - Hipotecario
a) Monto a financiar inferior o igual al 50%
11.83% 16.30% 11.33%

SI
N/A
N/A
SI
SI
SI
Mensual Mensual Mensual
11.33%
Para las siguientes operaciones:

5) Hipotecarios proyectos y casas de terceros (MUPI)
6) Vivienda proyectos y casas de terceros (MUPI - CFN)
7) Casa Ya proyectos y casas de terceros
TASAS DE
INTERS
11.33%
8) Hipotecarios: construccin, ampliacin,mejora de vivienda

9) Hipotecarios comunes
a) Crdito Productivo con Hipoteca (PYMES)
11.33%
11.83%
PQ Productivo PYMES( Crditos cuyo monto de operacin y saldo adeudado en operaciones

productivas a la IFI sea menor igual a $200,000.00)
b) Crdito Productivo Empresarial
10.21%
ME Productivo Empresarial( Crditos superiores a $200.000.00 cuando el saldo adeudado a la

institucin por el cliente en crditos productivos supere $200.000.00 hasta $1'000.000.00)
c) Crdito Productivo Corporativo
9.33%
GC Productivo Corporativo ( Crditos superiores a $1'000.000.00 cuando el saldo

adeudado a la institucin por el cliente en crditos productivos supere $1'000.000.00)
d)Crdito de Consumo con Hipoteca

14.80%
10) Casa Lista - Prendario
11.33%
11) Crditos de Consumo
16.30%
12) Autlisto tasa fija
16.30%
13) Autolisto tasa Reajustable
16.30%
14) Crditos S.I.V.
11.33%
15) Tarjeta de crdito (Tasa mxima y mnima)
16.30%
16) Back to Back (captacin + hasta)
3 puntos
Nota 1: La tasa de crditos "Mutualista Pichincha" se reajustar a los 90 das.
Nota 2: La tasa de crditos "Mutualista Pichincha - CFN" se reajustar a los 180 das.
Cada entidad integrante del sistema financiero
nacional tendr un defensor del cliente, con cargo

al presupuesto de cada entidad,
Ser designado por el Superintendente de Bancos
y Seguros de una terna presentada por la

asociacin jurdicamente constituida por los
depositantes.
La defensora o defensor del cliente no podr tener
ningn tipo de vinculacin con los accionistas.

Su funcin es la de proteger los derechos e
intereses del cliente.

19/04/2011
Costos y Tarifas Financieras

Desde agosto de 2007, los precios que cobran
las entidades financieras por sus servicios estn

regulados por la Superintendencia de Bancos.
La entidad establece los costos promedios
(referencial) y mximos, calculados segn la

Ley Financiera y que rigen durante un mes.
La
junta bancaria emite resoluciones

trimestrales de los costos mximos de los
servicios financieros.
19/04/2011

Las actividades bancarias propias del giro del
negocio que implican transacciones bsicas que

realizan los clientes e informacin esencial
respecto del manejo de sus cuentas, sern
gratuitas.
Se prohbe el cobro de tarifas que no impliquen una
contraprestacin de servicios.
Igualmente se prohbe el cobro simulado de tasa de
inters a travs del cobro de tarifas.

Las tarifas y gastos deben responder a servicios
efectivamente prestados o gastos incurridos.


No se podr cobrar tarifas o gastos por servicios no
aceptados o no solicitados por el cliente.

De existir gastos a pagarse a terceros, distintos de
la entidad prestamista, debern ser autorizados

por el prestatario y presentados en una liquidacin.
Honorarios de peritos avaluadores,
Registro de la propiedad,
Registro mercantil,
Primas de seguros,
Entre otras.
19/04/2011

Los servicios legales directos para el otorgamiento del
crdito no deben ser cobrados.

Se prohbe a todo acreedor cobrar cualquier tipo de
comisin en las operaciones de crdito.

Se prohbe a los acreedores cobrar comisin o cargo
alguno por el o los pagos anticipados que hagan sus

deudores, cuando la tasa de inters pactada sea
reajustable.
La Junta Bancaria determinar trimestralmente tanto
el listado de las transacciones bsicas que por su

naturaleza son gratuitas, como de los servicios
financieros sujetos a las tarifas mximas establecidas.

La Superintendencia de Bancos y Seguros
podr suspender la aplicacin de cualquier

tarifa por servicios, cuando:
a) Se determine que no corresponde a un
servicio efectivamente prestado; y,
b) La informacin sobre el costo y condiciones
de la tarifa no haya sido previamente
divulgada y pactada con el cliente.
19/04/2011

Se debe revisar peridicamentemente las
resoluciones de la Junta Bancaria en materia de

regulacin de las tasas de inters.
resol_JB-2009-1315
resol_JB-2011-1901
Ley seguridad financiera
Ley de regulacin del costo mximo del crdito
19/04/2011
19/04/2011
10
19/04/2011
Regulacin de Tasas de Inters

Art. ...(1) Para todos los efectos, el costo del
crdito estar expresado nicamente en la tasa

de inters efectiva, ms los correspondientes
impuestos de ley.
Debiendo entenderse por tasa efectiva aquella
que aade a la tasa nominal y la forma de pago

del crdito.
El Directorio del BCE establecer de modo
generalmente obligatorio la metodologa para

calcular la tasa de inters efectiva por
segmentos de crdito.
11
19/04/2011

La tasa de inters efectiva en las ventas a plazo
se calcular en base al precio de venta de

contado de los bienes o servicios objeto de la
venta.
El mtodo para calcular la tasa de inters de
mora ser fijada por el Directorio del Banco

Central del Ecuador, para lo cual se tomar en
cuenta la tasa de inters efectiva pactada entre
las partes.

Art. ...(2) La tasa de inters efectiva deber
hacerse constar obligatoriamente en los

documentos contractuales, en los documentos
de crdito, en los documentos de liquidacin de
las operaciones activas y pasivas y en la
publicidad en que se haga referencia implcita o
explcita a tasas de inters.
12
19/04/2011

Art. ...(3) Los montos otorgados y las tasas de
inters efectivas que las instituciones del

sistema financiero hayan pactado en sus
operaciones activas y pasivas, debern ser
informadas por stas, mensualmente al Banco
Central del Ecuador y a la Superintendencia de
Bancos y Seguros.

Art. ...(4) El Banco Central del Ecuador calcular y
publicar mensualmente las tasas de inters

activas efectivas referenciales para cada uno de los
segmentos y subsegmentos de crdito: comercial,
consumo, vivienda y microcrdito, en base a la
informacin que reciba de las tasas de inters
efectivas aplicadas a las operaciones de crdito
concedidas por las instituciones del sistema
financiero privado.
13
19/04/2011

Art. ...(5) . frmula de clculo de las tasas de
inters.
Art. ...(6) El Banco Central del Ecuador
determinar y publicar la tasa de inters

efectiva mxima referencial y la tasa de inters
legal, las que tendrn vigencia mensual.
14
19/04/2011
15
19/04/2011
Central de Riesgos
DEFINICION
La Central de Riesgos es un sistema de
informacin previsto en el artculo 95 de la

LGISF, que entr en vigencia en mayo de 1994.
Esta base informativa es una herramienta para
la toma de decisiones crediticias por parte de

las IFIs que operan con los recursos
depositados por el pblico, y que les permite
calificar adecuadamente las solicitudes de
crdito que reciben de sus clientes.
Central de Riesgos
La informacin de la central de riesgos es
suministrada por todas las instituciones del

sistema financiero.
Esta informacin se la entrega a la SBS en la
forma y frecuencia que ella determine.

La SBS se encarga de actualizar el registro de
datos de la Central de Riesgos.

Esta base es entregada a los Burs de Crdito,
los que la complementan con la del sector

comercial.
16
19/04/2011
Central de Riesgos
La informacin que contiene la central de
riesgos es sobre las obligaciones contradas

directamente por el deudor principal.
Se
registran las operaciones de crdito

directas, que hayan sido solicitadas o
aceptadas expresamente por los clientes de las
instituciones del sistema financiero.
Las operaciones como garantes o deudores
solidarios no deben aparecer en la Central de

Riesgos.
Central de Riesgos
COMO FUNCIONA?
Las
entidades del sistema financiero

transmiten por va electrnica la informacin a
la SBS
La informacin se enva en forma mensual.

Se debe entregar dentro de los 10 das
posteriores al cierre del mes que se reporta.

La SBS recepta la informacin y la valida, pero
no modifica ningn dato.

17
19/04/2011
Central de Riesgos
COMO FUNCIONA?
La calidad de la informacin recibida en la SBS
es de exclusiva responsabilidad de las

instituciones del sistema financiero nacional.
De
acuerdo a las ltimas reformas, la

informacin de la Central de Riesgos es
meramente informativa y no es vinculante.
La
informacin debidamente validada se

entrega a los burs de crdito.
Central de Riesgos
COMO FUNCIONA?
Los
Burs de Crdito complementan la

informacin del sistema financiero formal con
la del sistema financiero informal y comercial.
Los Burs de Crdito condensan la informacin
y prestan los servicios de referencias crediticias

La
informacin
se
va
actualizando
peridicamente conforme las instituciones
financieras envan sus reportes mensuales.
18
19/04/2011
Central de Riesgos
Central de Riesgos
19
19/04/2011
Burs de Crdito
DEFINICIN
La misin fundamental de los burs es brindar
informacin crediticia para que las instituciones
del sistema financiero nacional, de seguros
privados, seguridad social y las del sector real
de la economa, cuenten con datos
referenciales actualizados que les permita
tomar adecuadas decisiones de crdito, con la
finalidad de proteger los intereses de los
depositantes y del pblico en general.
Burs de Crdito
Los titulares de la informacin crediticia
pueden acceder gratuitamente, cuantas veces

lo requieran, a la informacin que sobre s
mismos est registrada en las bases de datos
administradas por los Burs
Los Burs entregarn informacin crediticia
solamente con la respectiva autorizacin del

titular de la misma.
Hacer lo contrario implicara una sancin civil y
penal.
20
19/04/2011
Burs de Crdito
Los certificados que emitan los burs debern
sujetarse a las tarifas reguladas por la

Superintendencia de Bancos y Seguros
Incluirn nicamente informacin de 3 aos a
partir de su solicitud.
Burs de Crdito
BURS AUTORIZADOS
21
19/04/2011
Burs de Crdito
BURS AUTORIZADOS
Burs de Crdito
BURS AUTORIZADOS
22
19/04/2011
Burs de Crdito
BURS AUTORIZADOS
Burs de Crdito
INFORMACION ERRONEA
De acuerdo al Artculo 11 de la Resolucin de
Junta Bancaria JB - 2008- 1084 las instituciones
del sistema financiero, como fuentes de la
informacin crediticia que se reporta a la
Central de Riesgos, debern resolver
obligatoriamente, en un plazo no mayor a
quince das a partir de su presentacin, las
solicitudes de rectificacin de la informacin
que fuere ilegal, inexacta o errnea
23
19/04/2011
Burs de Crdito
CONCEPTOS IMPORTANTES
CREDITO.Es una cantidad determinada de dinero que
usted solicita a una institucin financiera, la
misma que bajo ciertos requisitos le otorga en
calidad de prstamo, con el compromiso de
que se la devuelva en un determinado plazo,
generalmente a travs de cuotas, las mismas
que incluirn el valor del capital ms un valor
adicional por inters
Burs de Crdito
TASA DE INTERES ACTIVA.El dinero tiene su precio y se lo denomina tasa
de inters; en consecuencia la tasa de inters
activa es el precio que se paga por el uso del
dinero en el tiempo; es decir, esta tasa es
aquella que la institucin financiera le cobra a
usted por un prstamo otorgado.
24
19/04/2011
Burs de Crdito
TASA DE INTERES PASIVA.Es la tasa de inters que usted recibe por algn
tipo de inversin (depsito de ahorro, a plazo,
etc.) que realice en una institucin financiera.
CREDITO POR VENCER.Aquel que se encuentra en condiciones
normales de pago, es decir ha cumplido con los
pagos pactados, y en consecuencia est
vigente.
Burs de Crdito
CREDITO VENCIDO.Aquel que presenta atrasos en la forma de pago
convenida en una o ms cuotas
CREDITO EN DEMANDA JUDICIAL.Cuando el cliente no ha pagado sus cuotas y el
cliente no ha dado respuesta a los
requerimientos extrajudiciales, la institucin
financiera se ve en la obligacin de gestionar el
cobro por la va judicial.
25
19/04/2011
Burs de Crdito
CREDITO CASTIGADO.Es aquel que no ha podido ser cobrado ni
judicial ni extrajudicialmente, y que debe ser
asumido por la institucin financiera afectando
sus resultados operacionales.
Burs de Crdito
26
19/04/2011
Burs de Crdito
Burs de Crdito
27
19/04/2011
Burs de Crdito
CONCLUSIONES
Los servicios de referencias crediticias que
prestan los burs tratan de propiciar un mayor

acceso al crdito por parte de las personas
naturales y jurdicas que operan con el sistema
financiero y los establecimientos comerciales.
Los burs de informacin crediticia entregan
informacin, siempre y cuando tengan

autorizacin expresa del titular de la misma.
Burs de Crdito
CONCLUSIONES
Si usted solicita en un bur la informacin
crediticia de s mismo, no tendr ningn

costo; sin embargo, los certificados si lo
tienen.
Si un bur entrega informacin crediticia sin
el consentimiento de su titular, deber (el

bur) sujetarse a las sanciones respectivas.
28
19/04/2011
Burs de Crdito
CONCLUSIONES
La central de Riesgos de la Superintendencia de
Bancos y Seguros (SBS) no emite certificados

de informacin crediticia.
El que los garantes ya no consten en la Central
de Riesgos tampoco elimina la responsabilidad

que tienen de responder por las obligaciones
que el deudor principal no haya honrado,
cuando sean legalmente requeridos.
29

Cultura Financiera

Загружено:

Сведения о документе

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

Cultura Financiera

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

19/04/2011

pasar fcilmente la luz.

materia, que tiene diversos grados y propiedades.

divulgacin o socializacin de todos los costos

costo del crdito. (Art 201)

nivel promedio ponderado de dichas tarifas.

de la SBS y de las IFIs.

en las agencias y sucursales de las IFIs

libremente aceptados y recibidos por los clientes y

TASAS DE INTERS PASIVAS NOMINALES Y REMUNERACIONES

Tasas de inters mximas a pagar por productos segn montos:*

121 - 180 181 - 360

Ing. Pedro Herrera V

TASAS DE INTERS ACTIVAS EFECTIVAS POR TIPO DE CRDITO

Tasa Mxima Efectiva

11.83% 16.30% 11.33%

Para las siguientes operaciones:

8) Hipotecarios: construccin, ampliacin,mejora de vivienda

PQ Productivo PYMES( Crditos cuyo monto de operacin y saldo adeudado en operaciones

b) Crdito Productivo Empresarial

ME Productivo Empresarial( Crditos superiores a $200.000.00 cuando el saldo adeudado a la

c) Crdito Productivo Corporativo

GC Productivo Corporativo ( Crditos superiores a $1'000.000.00 cuando el saldo

d)Crdito de Consumo con Hipoteca

nacional tendr un defensor del cliente, con cargo

y Seguros de una terna presentada por la

ningn tipo de vinculacin con los accionistas.

intereses del cliente.

Costos y Tarifas Financieras

las entidades financieras por sus servicios estn

(referencial) y mximos, calculados segn la

junta bancaria emite resoluciones

Costos y Tarifas Financieras

negocio que implican transacciones bsicas que

inters a travs del cobro de tarifas.

efectivamente prestados o gastos incurridos.

Costos y Tarifas Financieras

aceptados o no solicitados por el cliente.

la entidad prestamista, debern ser autorizados

Costos y Tarifas Financieras

crdito no deben ser cobrados.

comisin en las operaciones de crdito.

alguno por el o los pagos anticipados que hagan sus

el listado de las transacciones bsicas que por su

Costos y Tarifas Financieras

podr suspender la aplicacin de cualquier

Costos y Tarifas Financieras

resoluciones de la Junta Bancaria en materia de

Ing. Pedro Herrera V

Costos y Tarifas Financieras

Ing. Pedro Herrera V

Costos y Tarifas Financieras

Ing. Pedro Herrera V

Costos y Tarifas Financieras

Ing. Pedro Herrera V

Costos y Tarifas Financieras

Ing. Pedro Herrera V

Costos y Tarifas Financieras

Ing. Pedro Herrera V

Regulacin de Tasas de Inters

crdito estar expresado nicamente en la tasa

que aade a la tasa nominal y la forma de pago

generalmente obligatorio la metodologa para

Regulacin de Tasas de Inters