I

Ponga al dinero en su lugar!

Muchos creen que rico, es alguien con dinero. Sin embargo, hay que aprender
a reconocer al rico de verdad:
El rico de verdad es quien ha tenido la valenta de vivir la vida que ha soado.
El rico de verdad es quien ha dado a su vida significado y propsito
El rico de verdad es quien tiene el entusiasmo de convertir en hechos reales
sus nobles proyectos de servicio a los dems.
El rico de verdad es quien abunda en amor.
El rico de verdad es quien posee la gracia y la capacidad para conseguir
recursos que se convierten en grandes realizaciones que benefician a todos.
No se puede ser un rico de verdad sin vencer al egosmo; y, sin hacer
manifiesta, la presencia del Espritu de Dios.
Los contenidos de este captulo ayudan a entender cul es el verdadero valor
del dinero. Debemos poder ver el recurso econmico desde su perspectiva
correcta. Es necesario poner al dinero en su lugar. Hay que saberlo ubicar en el
puesto que le corresponde de la escala de valores. Es preciso hallar un sentido
ms profundo a la existencia.
1.

Leccin valiosa a padre rico

Un padre econmicamente acomodado, quiso darle una buena leccin a su

hijo. Deseaba que aprendiera lo que es ser pobres. As pues, lo mand para el
monte con una familia campesina. Los cinco das en aquella humilde vivienda
del campo se pasaron rpido. Entonces, el padre fue a buscar a su hijo.
A los ricos de este siglo manda que no sean altivos, ni pongan la esperanza en
las riquezas, las cuales son inciertas, sino en el Dios vivo, que nos da todas las
cosas en abundancia para que las disfrutemos.
1. Timoteo 6:17
En el lujoso auto, de regreso a la ciudad, el padre se dirigi al muchacho:
Qu te pareci la experiencia?
Elk hijo le contest con su mirada puesta en la distancia: Buena...
El padre insisti con ansiedad:
Y... qu aprendiste?
El hijo le contest:
Que nosotros tenemos un perro, en cambio, ellos tienen seis. Que
nosotros tenemos una piscina con agua estancada que llega hasta la mitad del
jardn, pero ellos tienen un ro sin fin Je agua cristalina, donde hay pececitos,
rocas, plantas y otras bellezas. Que nosotros para alumbrar nuestro jardn
importamos lmparas del oriente, pero ellos se alumbran con las estrellas y con

la luna. Que nuestro patio limita con la cerca, pero el de ellos va ms all del
horizonte.
El padre, impresionado, le segua escuchando.
-

Que nosotros compramos nuestra comida, pero ellos siempre tienen la suya
que siembran y cosechan. Que nosotros omos un equipo de sonido, pero
ellos escuchan una perpetua sinfona de pajarillos, ranas, pericos, grillos y
toda especie de animalitos, todo eso, a veces dominado por el sonoro canto
de un vecino que trabaja alegre su monte. Que nosotros cocinamos en
estufa elctrica, pero ellos todo lo que comen tiene ese rico sabor del fogn
de lea. Que nosotros para protegernos usamos alarmas y vivimos
rodeados por un muro con alambres, pero ellos viven con sus puertas
abiertas, protegidos por la amistad y el favor de sus amigos. Que nosotros
vivimos conectados a la computadora, al celular, al televisor... pero ellos,
en cambio, se mantienen conectados a la vida, al cielo, al sol, al agua, al
verde monte, a los animales, a sus siembras, a su familia, y sobre todo, a
sus hijos.

El padre, perplejo, meditaba en la profundidad de las palabras de su hijo.

Entonces, el jovencito termin:
-

Gracias pap por haberme enseado lo pobres que nosotros somos!

La verdadera pobreza es la de sabidura, entusiasmo y amor. Es de tal

magnitud, que no deja disfrutar la belleza de lo simple, la alegra de lo bueno, el
gozo de las relaciones, la limpieza del corazn, la paz del espritu. Es
bancarrota interior que impide apreciar incluso la hermosura de la naturaleza,
sublime expresin del Creador.
Inquieta ver cmo se centra la preocupacin de la vida en tener y tener, cuando
debera enfocarse en ser. La afanosa y casi irracional bsqueda de estatus y
riqueza en que se encuentra buena parte del mundo actual denuncia el escaso
valor que el ser humano percibe de s mismo, e irnicamente, se hace a costa
de las nicas cosas realmente capaces de hacerlo feliz.
Esa es la paradoja de la economa moderna: personas demasiado ocupadas
para poder disfrutar su prosperidad material. En realidad, sin valores ni
principios, el xito econmico no significa nada, no trae genuina felicidad. Solo
produce verdaderos pobres.
2.

Magnate en extrema pobreza

Esta es la historia de un acaudalado y poderoso magnate de un pas en

Sudamrica. Era dueo de grandes extensiones de tierra. Posea aviones,
yates, autos deportivos, mansiones y lujosos apartamentos en las principales
capitales del mundo. Sus negocios internacionales le rendan jugosas
ganancias que reinverta en bolsas de valores. Amasaba una fortuna que se
contaba en miles de millones.
Pues qu aprovecha al hombre, si gana todo el mundo, y se destruye o se
pierde a si mismo?
Lucas 9:25.

Una de sus principales fuentes de ingreso era el suministro de caucho para la

industria de neumticos a escala mundial. Cientos de humildes obreros
trabajaban muy duro cada da en sus bastos terrenos de la amazonia para
extraer el ltex, principal materia prima en la produccin de llantas. A medida
que sus negocios florecan, su deseo de ganar ms aumentaba en la misma
proporcin. Le agradaba el reconocimiento que obtena al ser considerado uno
de los empresarios ms exitosos y con mayor habilidad para los negocios.
Pero, cierto da, se llen de terror. Las noticias anunciaban una sorpresiva
cada en el valor de las acciones, presagio de una severa crisis financiera. Y l
no lo haba advertido a tiempo! Si las bolsas de valores iban al colapso, una
parte de su fortuna se esfumara. Se reprochaba el hecho de no haber estado
alerta a las evidencias del mercado. Calcul cunto dinero perdera. Y en eso
s, no fall! El magnate cay entonces en una depresin tan profunda que
perdi por completo el sentido de las cosas. No pudo soportar este revs. Su
afliccin fue tal, que tom una aterradora decisin: busc un arma, y, se quit la
vida.
El drama conmocion a la sociedad de su pas. La noticia lleg hasta una de
sus lejanas haciendas en medio de la selva. Ah trabajaba un humilde anciano,
fiel obrero de su empresa, quien lo conoca por aos. Tal como a menudo se le
vea, andaba descalzo, con sus pantalones rados y una vieja camisa. Fue
enterado de la tragedia por boca de uno de los jefes de cuadrilla. Impresionado
con el relato, atin a comentar:
-Pobrecito mi patrn. S me pude dar cuenta que era un hombre tan pobre, tan
pobre, pero tan pobre... que lo nico que tena era dinero!.
La humildad y sensibilidad de este modesto trabajador le permitieron ver lo que
algunos no captan: que mucho ms valiosos que el dinero son la sabidura para
vivir, el entusiasmo para existir y el amor para compartir. Es necesario
aprender eso!. Si aquel magnate hubiera sido rico en sabidura, habra
apreciado el maravilloso don de la vida. De haber sido rico en entusiasmo,
habra conocido el verdadero gozo de vivir, el cual, lo hubiera aferrado a la
existencia. Y de haber sido rico en amor, habra amado tanto su vida y la de
sus seres queridos, que estara todava disfrutndolos, no hubiera lamentado
ver disminuido el monto de su fortuna!. Pero era tan pobre, que lo nico que
tena, ciertamente, era dinero.
Craso error es creer que acumular recursos aumenta valor al ser humano. Lo
que hace valioso al ser humano es la riqueza que ste alcanza muy por encima
del simple hecho de poseer cosas. Es demasiado trivial slo ser ricos desde
una perspectiva econmica. Se pueden alcanzar tambin la riqueza intelectual,
la riqueza emocional y la riqueza espiritual. Carecer de ellas es ser tres veces
pobres. Pero al poseerlas, se llega a ser completos y verdaderos ricos. Y
aunque estas dimensiones de la riqueza no se vean ni se palpen, son las que
en realidad determinan el valor de un ser humano.
El materialismo hace perder el sentido de la vida. El materialismo lleva al
egosmo. A centrar la vida exclusivamente en los intereses personales. A vivir
movidos por la ambicin, sin poder percibir los dems aspectos de la
existencia. El egosmo lleva a la insensibilidad. Hace difcil comprender los

reales sentimientos y necesidades, tanto propias como ajenas. Ante la

ausencia de amor, el codicioso se llena de temor. Es tan pobre, que slo anhela
tener ms. Tales seres humanos, en verdad vacos, no son ricos.
La sociedad moderna promueve conceptos errneos sobre la riqueza. Muchos
se obsesionan por tenerla. Creen que de esa manera es como pueden ser
apreciados y reconocidos. Dejan ver as un concepto banal de s mismos. En
casos extremos, llegan a exponerse a graves riesgos, incluso a conductas
delictuosas o inmorales. Piensan que es posible vivir aparentando lo que en
realidad no son. Creen que pueden engaar a otros, pero nunca podrn
engaarse a s mismos, ni a Dios. Es un estilo de vida errneo que los
convierte en verdaderos pobres.
3.

La perspectiva correcta de la riqueza

En un mundo inclinado al materialismo, conseguir elevadosingresos se ha

vuelto la mayor prioridad de muchas personas.Pero cuando se tiene una visin
ms amplia de la existencia,hay cosas que ocupan un lugar superior en nuestra
escala de
valores. El mejor antdoto para controlar nuestros apegos
materiales, es, ser ms espirituales. La fuente de informacin espiritual, por
excelencia, es la Biblia. Es importante destacar que la Historia Sagrada trae
abundante provisin de enseanzas para alcanzar un xito econmico bien
cimentado, y, sin perder el horizonte. No permitamos que el materialismo nos
lleve al descuido en el estudio y la correcta comprensin de lo espiritual.
Mas buscad primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas estas cosas
os sern aadidos.
Mateo 6:33
La Biblia trae ms de 1.600 referencias al dinero y las posesiones. Jess sola
ensear por medio de parbolas, y dos de cada tres de ellas, son alusivas al
dinero y las posesiones. Existen suficientes, claros, verdaderos y slidos
principios espirituales acerca del manejo correcto de las finanzas.
En realidad, el problema para el ser humano no son las riquezas en s mismas,
sino la actitud que tenga hacia ellas. La prosperidad econmica suele ser el
resultado de una vida de integridad, inteligencia, laboriosidad, y especialmente,
de una relacin activa con Dios. Por eso, la Biblia invita primero a buscar las
virtudes, cualidades y justicia que caracterizan a quienes tienen verdadera fe, y
asegura que todo lo dems es, sencillamente, aadido.
Esto es clave: cuando alguien desarrolla el sentido espiritual, llega a entender
que la prosperidad material no es el propsito de la existencia terrenal, es slo
una consecuencia. Lamentablemente, en este punto, millones se equivocan
sacrificando el deleite de vivir y hacindose esclavos del dinero. Por tratar de
hacer fortuna, descuidan la construccin de su carcter. Cuando en realidad, es
construyendo el carcter, como se llega a la prosperidad.
Se entiende entonces que no solo es posible ser ricos o pobres en lo material.
Hay otra clase de riquezas que tienen que ver con el carcter: La intelectual, la
emocional y la espiritual. El que busca ser rico material se limita slo a
conseguir dinero. Pero el que busca ser rico intelectual anhela SABIDURIA,

esto es, conocimientos, capacidades, destrezas. El que quiere ser rico

emocional desea: ENTUSIASMO, o sea, valenta, optimismo, vigor,
persistencia. Y quien quiere aumentar en riqueza espiritual busca ms: AMOR,
es de-cir, servicio, sacrificio, fe, integridad, valores. La verdadera sabidura, el
ferviente entusiasmo y el genuino amor, son elementos de naturaleza espiritual
en nuestro carcter.
El ser humano que adquiere riqueza intelectual, emocional y espiritual llega a
disfrutar un buen nivel de vida. El bienestar econmico es un resultado
inevitable de ello, a menos que en forma consciente rehuya la abundancia. Es
sabio cuando se escucha decir que antes que tener, es ms importante ser.
Primero hay que ser, para entonces tener. Es la ruta correcta a la prosperidad.
Cuando se quiere tener, pero no ser, hay problemas. Por eso existe gente con
riqueza material, pero en pobreza intelectual, emocional o espiritual. En el
mundo actual hay bastantes que han hecho de la acumulacin su prioridad,
pero descuidan lo dems.
Algunos individuos llegan a amasar grandes fortunas, pero estas no evidencian
la presencia de valores espirituales. Son slo el fruto de su devocin al dinero.
Tambin es posible acumular muchos bienes siguiendo mtodos no aprobados
por Dios. Sin embargo, es sabido que tales ricos, no son felices. Sus vidas
estn por completo deterioradas por la angustia que trae la codicia. Adolecen
de inseguridad y desconfianza. Carecen de esperanza cierta.
Muchos, con ingenuidad, preguntan si es posible triunfar en la vida y, al mismo
tiempo, mantener unos slidos principios morales. Como si lo uno y lo otro,
fueran incompatibles. La tica y los valores, como la justicia y la verdad, jams
van en detrimento del xito. Por el contrario, son la fuente del mayor xito
posible para el ser humano. Por eso no hay que confundirse con los modelos
de xito que promueve la sociedad contempornea. Los cuales, se enfocan en
el amor al dinero junto a una vida sin rumbo claro ni restriccin. Hay que evitar
la trampa de vivir conforme a esos parmetros errneos y desafortunados.
Con poco o con mucho, quienes hacen del dinero el eje central de su vida,
llegan a ser verdaderos pobres. Distinto sucede con quienes aprenden a vivir, a
disfrutar de los dems, a amar la vida y gozarla sanamente, en medio de una
gran riqueza interior. Con poco o con mucho, los tales, son verdaderos ricos.
Conviene entonces anhelar riqueza intelectual, siendo ms sabios. Anhelar
riqueza emocional, siendo ms entusiastas.
Y, sobre todo, anhelar riqueza espiritual, entendiendo de verdad, lo que
significa amar. Alguien que obtenga mucho de estas cosas, es verdadero rico.
Mucho ms rico que aquellos pobres que lo nico que consiguen en esta vida,
es acumular dinero.
4.

Todos podemos triunfar de verdad

Todos podemos triunfar! Deseamos ser felices y vivir una vida plena y en
perfecto equilibrio. No obstante, a la mayora ste le parece un objetivo muy
desafiante. Pareciera que no se puede equilibrar la vida familiar con las metas
profesionales, o las ambiciones financieras con los propsitos espirituales. El

equilibrio, la felicidad o la plenitud, parecen ser difciles de alcanzar y, an ms,

de mantener.
Jess le dijo: Si puedes creer, al que cree todo le es posible.
Marcos 9:23
Sin embargo, y a pesar de las dificultades, renunciar a intentarlo sera
renunciar a nosotros mismos. Como deca el poeta nicaragense, Amado
Nervo: porque veo, al final de mi rudo camino, que yo fui el arquitecto de mi
propio destino.
El psiclogo espaol Antonio Martnez Carrin, plantea unos pasos a seguir
camino al triunfo. He aqu el primero de ellos: cada ser humano, con sus
propias decisiones, sus proyectos y su uso del tiempo, determina el resultado
ltimo.
No los dems, la suerte, u otras variables ajenas a su propia responsabilidad.
Estas ltimas podrn ayudar o dificultar, pero no sern el determinante de lo
que ser, finalmente, la persona. Cada individuo, con sus reacciones y
respuestas ante las diferentes situaciones de la vida, ir construyendo su
carcter y su camino.
El segundo paso bien podemos encontrarlo en una reflexin previa en la que
nos planteemos qu es importante y qu nolo es, y en qu orden. I lace falta
sabidura para no inclinarnos demasiado hacia un rea con descuido de otras
importantes. Debern ser contempladas, en un proyecto personal, la familia, las
relaciones sociales, nuestra vida espiritual y otras reas significativas. El ser
humano lleva muy mal los desbalances o desequilibrios. I lay un costo elevado
cuando se comete ese error, y el descuido de tan solo un rea importante
acarrea dao.
En tercer lugar, para alcanzar el triunfo, debe haber tambin un espritu
emprendedor. El ser humano ha sido equipado con capacidades que le
permiten buscar, alcanzar, descubrir, superar,...Y no debemos quedarnos,
atrapados por la comodidad, siempre a este lado de la lnea que marca el inicio
del riesgo. Jess de Nazaret dijo en una ocasin: Si puedes creer, todo es
posible para el que cree. Y en otra ocasin dijo: levntate y anda. Puede ser
que tropecemos alguna vez, pero as se hace el camino.
En cuarto lugar, hay que saber qu es triunfar, y tambin qu no es triunfar.
Cuando hay confusin a este nivel, pueden desperdiciarse muchos esfuerzos y
tiempo, y el desenlace es frustrante, ya que las expectativas se habrn visto
defraudadas. Cmo evitarlo? Una frmula efectiva es analizar los autnticos
motivos que nos mueven. Si el orgullo, la rivalidad, el poder, la apariencia...,
forman parte de nuestras motivaciones, por ms alto que lleguemos no habr
triunfo. Hemos de cuidar mucho, por lo tanto, la naturaleza de nuestros
motivos. No olvidemos, adems, que la motivacin que produce movimiento,
que es el autntico motor de nuestras conductas, es tambin la que marca la
direccin de nuestros pasos.
Si el amor, la amistad, el crecimiento verdadero, el equilibrio, la ayuda a los
dems... estn en la mdula de nuestros motivos, ya estaremos triunfando.

No habr que esperar al final, el ltimo balance o al, muchas veces vano,
reconocimiento de los dems. El triunfo formar parte de nuestra vida. El antes
mencionado, Jess, triunf cada da, en cada mirada, en cada gesto. Su
existencia trascendi su tiempo. El significado de su vida y de su sacrificio
redentor, constituyen la esperanza para el gnero humano. Y eso es realmente
triunfar.
Buenos motivos, un espritu emprendedor, un orden de valores equilibrado,
aceptar la propia responsabilidad sobre los logros que se anhela alcanzar y
buscar el triunfo en el detalle, en el momento, a lo largo del camino, nos
llevarn a la verdaderas victorias, a los autnticos triunfos, aquellos que nos
proporcionarn un ntimo sentimiento de plenitud.
Es posible triunfar! Nuestra vida puede ir ms all de lo cotidiano y de lo
corriente, puede enfocarse en realizaciones con significado y trascendencia.
Este es el remedio al vaco interior e insatisfaccin crnica que acarrea el
materialismo. Qu hacer? asumir con valor el rol de lderes de nuestra propia
vida, y de nuestro hogar. Slo el actuar, con sabidura, puede traer resultados!
II
Lbrese de la trampa del materialismo
Las actuales dificultades econmicas de las naciones, en gran medida, tienen
su origen en el comportamiento patrn del pblico consumidor: hbitos de
compra incesante y, ausencia de ahorro personal. Son el producto de una
mezcla letal: codicia sin lmite de quienes proveen, y fragilidad emocional de
quienes adquieren, claro, endeudndose.
El resultado: concentracin de la riqueza en unos pocos, y, aguda crisis
crediticia. El afn desmedido por obtener bienes responde a una profunda
necesidad del ser humano: aliviar su dolor existencial. Esto lo hace ser,
fcilmente, manipulable.
En forma inconsciente, el consumidor compulsivo asume que las posesiones
pueden llenar su vaco emocional. El bien suntuario, el artculo de lujo, el
dispositivo de ltima tecnologa o el auto nuevo, todos estos producen placer
momentneo, pero pronto la persona se adapta a las mejoras; entre tanto, la
creciente deuda le acarrea una esclavitud sin salida aparente.
Este captulo tiene el propsito de mostrar los riesgos y frustraciones que
acarrea el enfoque materialista de la vida, el cual, tipifica a la sociedad
contempornea. Es necesario emanciparse de estos lazos y tomar una senda
correcta para poder manejar el dinero con toda objetividad y
5.

No ms cuito al materialismo

Hemos creado un sistema que nos persuade a gastar el dinero que no

tenemos en cosas que no necesitamos para crear impresiones que no durarn
en personas que no nos importan. Esta frase de Emile H. Gauvreay, es la
perfecta descripcin del materialismo tan caracterstico del tiempo actual.

Porque raz de todos lo males es el amor al dinero, el cual codiciando algunos,

se extraviaron de la fe, y fueron traspasados de muchos dolores.
-1 Timoteo 6:10
Ypodra ser tambin la mejordefinicin de la palabra estatus, aquello que
tanta gente se la pasa buscando tan afanosamente. Estatus, es el caldo de
cultivo de ese peligroso virus llamado consumismo. Con la agudeza del
profesional, el psiclogo Walter Riso, presenta su objetivo anlisis al respecto:
Quien se contagia de consumismo cae en un estado del que no est
conciente. Es la enfermedad del falso rico. Resulta intil explicarle que lo que l
compra no es l. Que l es mucho ms que los bienes que posee. Que si lo
felicitan por los objetos que adquiere, no significa nada ms que eso.
Que hay cosas bonitas y confortables, pero estas no tienen que ver con el ser
interior. Que no se debe creer la fbula del estatus, y que, debe estar alerta al
delirio de grandeza que surge del apego al dinero.
Los psicoterapeutas afirman que atesorar en forma compulsiva es una adiccin
que afecta el bienestar emocional del que la sufre. Algunos se obsesionan y se
identifican tanto con sus posesiones, que llegan a anularse a s mismos. Dicen
estar orgullosos de su lujosa casa, de su suntuoso auto, de su finsima ropa...
pero, qu hay del valor de ellos mismos?
Si el valor de la gente depende de lo que posee, es porque se ha perdido por
completo el sentido de la existencia. Estar contentos por algunos privilegios es
una cosa, pero pensar que la vala personal est en las marcas que se usan o
en los aparatitos de ltima generacin que se compran, eso ya es perder el
norte.
Sneca, el pensador griego, dijo: Si quieres sopesarte a ti mismo, haz a un
lado el dinero, la casa, los honores; y con-tmplate en tu interior, pues ahora
juzgas tu vala segn los dems. En otras palabras, nos sopesamos mal
cuando nos comparamos, o competimos con otros. Hacer que la realizacin
personal dependa de las ganancias acumuladas o las posesiones disponibles
convierte a cada persona en un contrincante potencial. Si el amigo compra un
terreno, entonces queremos uno mejor. Si la vecina remodela su cocina, ya no
nos agrada la nuestra. Si el pariente cercano se muda a un mejor vecindario,
ya no nos gusta el nuestro. De esa manera, nuestra seguridad ya no est en
nosotros mismos; sino en las cosas.
El culto al materialismo sita en lo superficial, en las necesidades imaginarias,
en el sueo de la opulencia que no llega. O si llegara, no sera sin su carga
de estrs y miedo de perder lo obtenido. Se puede buscar algunos bienes con
decoro, sin desesperacin, disfrutarlos mientras se tienen, pero nunca perder
de vista que debemos estar dispuestos a prescindir de ellos en cualquier
momento. Nosotros tenemos las cosas, no las cosas a nosotros.
La obsesin por el dinero lleva a distorsionar las reales posibilidades de
conseguir lo que se quiere. Algunos incluso pretenden comprar con dinero
amistades, respeto, dignidad, amor y otros intangibles, que simplemente, no
tienen precio. En situaciones extremas, cuando la propia vida pende de un hilo,

cuando algn ser querido est en peligro, cuando nos quedamos solos, cuando
se derrumba lo vital, nuestras posesiones pierden todo su sentido. Su valor decrece hasta la ms mnima expresin. Esto ya lo sabemos de alguna manera,
pero evitamos enfrentarlo.
Est demostrado que las motivaciones internas son mucho ms satisfactorias y
benficas que las externas. Lo primordial es sentirse bien consigo mismo, con
quienes nos rodean, con nuestro entorno. Lo importante es vivir lo cotidiano
con agrado y en forma relajada. Es preciso trazarse metas razonables, donde
lo externo sea solo un reflejo de las fortalezas internas. Y jams, creer que las
posesiones den valor a nadie.
Qu tal hacer a menudo un alto, para que en lugar de pensar en las cosas que
necesitamos, nos preguntemos ms bien:Qu cosas no necesitamos?
No permitamos que el amor debido a las personas se desve hacia las cosas, o
que el ansia de dinero se convierta en estilo de vida. Esa es la ceguera del
verdadero pobre. Rinde culto al materialismo. Vive abrumado y en constante
prisa, de la que a veces ni es conciente, solo tratando de obtener ms.Este
burdo ideal origina un brote de codicia que degenera en individualismo,
indiferencia e insensibilidad. Hace que el amor autntico pase a ser algo
secundario, y la felicidad, un asunto de comprar bienes fabricados en masa. Se
ha hecho necesario volver a lo bsico, a la esencia del buen vivir, que es la que
sabe disfrutar el verdadero rico. La-riqueza no est en el dinero, sino en el
carcter de cada ser humano.
6.

El dinero no vale lo que se piensa

Distinto de lo que la gente cree, y tambin ci lo que argumentan muchos

economistas, el dinero vale muy poco.En realidad, apenas supone un 5 por
ciento de la felicidad.Es lo que concluyen investigaciones sobre la
materiadesarrolladas por especialistas. El ser humano vive en cinco grandes
reas llamadas dominios de vida. Y de estos, dicho por los propios
encuestados, el dinero resulta el menos importante. Varios estudios han
procesado las respuestas de miles de personas en diversos lugares del mundo
y los resultados son siempre los mismos: el dinero importa muy poco para ser
realmente felices.
Y les dijo Mirad, y guardaos de toda avaricia; porque la vida del hombre no
consiste en la abundancia de los bienes que posee.
Lucas 12:15
Eso explica porque es que andan por all cantidad de opulentos millonarios, con
casas lujosas y desbordantes cuentas bancarias, que en realidad se sienten
miserables. Y tambin lo contrario: abundan felices y exultantes ricos sin un
peso en el bolsillo que, aunque cuentan los centavos para llegar a fin de mes,
son personas emocionalmente sanas. Gente sonriente con lo que lleva puesto,
que no tiene un automvil de lujo y que se bate con sus obligaciones
financieras. Que nunca ha ido, y quizs tampoco ir, a Pars o a Londres. Y sin
embargo, vive con extraordinaria plenitud y alegra. La clave de la felicidad
parece estar por otros lados.

Segn diversos estudios estadsticos en los cuales se entrevist a miles de

personas en Mxico, Colombia, Malasia, Venezuela, Japn, Dinamarca,
Estados Unidos y otros pases, los principales factores de la felicidad son,
como siempre se ha sabido: El amor, la familia y las amistades. Estos
equivalen en conjunto a un 30 por ciento del componente general de la
felicidad. Le sigue: gozar de buena salud, con un 25 por ciento.
El tercer componente o dominio de vida es: poseer un trabajo placentero, an
si genera o no mucho dinero, con un 20 por ciento. Y un cuarto dominio,
sorpresivamente importante: Disfrutar tiempo libre o tener pasatiempos. Leer,
practicar un deporte, coleccionar estampillas o monedas antiguas vale, segn
la opinin de los encuestados, ese otro 20 por ciento. Esos son los ejes de la
felicidad. La mejor solucin posible, como ya se habr sospechado, es hacer
del trabajo, el mejor pasatiempo. Tener pasin por lo que se hace. Ello le
sucede a quienes aprenden a amar su actividad diaria. Gente dichosa que,
literalmente, vive con intensidad cada segundo de su vida.
Estos cuatro dominios mencionados suman el 95 por ciento de los factores de
la felicidad. Al dinero, como ya se habr advertido, le queda un distante y
pequeo 5 por ciento.
Realmente muy poco para la desenfrenada y codiciosa lucha por conseguirlo
en la que viven muchos, despus de traicionar amigos, enemistarse con
hermanos, o mancillar su propio nombre y honor, todo, por la absurda
acumulacin.
Esta situacin, tan contempornea, evidencia la ignorancia de la ciencia del
buen vivir y el miedo crnico que muchos mantienen en medio de su pobreza
emocional. Como indican los expertos, una base econmica es esencial:
Techo, comida, y un ingreso decente para satisfacer las necesidades bsicas.
Pero una vez cubierto eso, como concluyen las investigaciones, la verdadera
felicidad est en otras cosas!
7.

Los millones no aseguran la felicidad

Tristemente el comn de la gente, cuando no tiene un fundamento correcto

para su vida, estima que el xito es algo relacionado, por entero, con opulencia
econmica. Tambin ste se ha vuelto el propsitoms rudimentario y simple
de la existencia: vivir para hacer dinero. Lastimoso es ver como la prioridad de
muchos es obtener abundancia de cosas. Serle fieles al evangelio de la
prosperidad econmica, que no concibe forma alguna de existencia distinta a
lograr fortuna.Todo esfuerzo y sacrificio tienen sentido para ellos, si deriva en
consecucin de riqueza material.
El que ama el dinero, no se saciar de dinero; y el que ama el mucho tener, no
sacar fruto. Tambin esto es vanidad.
Eclesiasts 5:10
Para aumentar su afliccin, las listas de archimillonarios del mundo que
publican los diarios de mayor circulacin- cada ao, ya salieron, y como de
costumbre, no traen la excepcional noticia de que sus nombres aparecen ah.
Es probableque algunos sigan soando con ser aadidos en el futuro. Si hacen

parte del mundo de los negocios pueden hallar consuelo al saber que el club no
ha cerrado an sus puertas. De hecho, el total de multimillonarios encontrado
fue de 691 en esta ocasin, en comparacin con los 587 del listado anterior. En
otras palabras, los sper ricos siguen en aumento. As los ambiciosos no
pierden sus esperanzas!
Pero an si el estatus de millonario nunca llega, debiramos ir calmando del
todo tales anhelos. No hay que envidiar a esas personas. Tener miles de
millones de dlares no ofrece ventajas significativas sobre tener solo algunos
cuantos miles de dlares, pero s impone la desventaja ci algunas cargas
importantes.
Sigamos, pues, reflexionando en este valioso anlisis que hace el periodista
Daniel Akst: el enfoque sobre los multimillonarios oculta una triste falacia
encarnada para la mayora de las personas en el atractivo de las loteras. La
perspectiva de los premios mayores de una lotera desata un furor de compra
de boletos entre multitudes que esperan renunciar a lo que llaman empleos
aburridos, pagar todas sus deudas y asegurar muy bien el futuro de sus hijos
con el hecho de ganar. Pero la verdad es que tiene poco sentido ese
comportamiento.
Para la mayora de ellos, unos cuantos miles solucionaran tambin casi todos
los problemas que resolveran millones de dlares. Quizs por eso hay
apostadores de lotera que prefieren apuntarle a un premio ms pequeo pero
que les resulte transformador. De cualquier modo, es una insensatez. Porque el
dinero fcil carece por completo de valor.
El espejismo de la lotera es triste porque muchos individuos podran llegar a
ser millonarios, como lo demostraron ampliamente Thomas J. Stanley y William
D. Danko en su fascinante libro El millonario de al lado. Encontraron que las
herencias o incluso los estudios no son indispensables: el principal requisito,
dado el factor tiempo y un ingreso estable, es la capacidad de ahorro. Lo cual
slo implica disciplina.
Llegar a ser millonario supone cierto resguardo, as como acceso a un mejor
cuidado de la salud y a mejores escuelas.Pero no debemos suponer que nos
har delirantemente felices. La verdad es que muchos millones de dlares
distorsionaran la vida de tantas formas que, simplemente, no valen la pena.
Los multimillonarios se preocupan a menudo por su seguridad personal y la de
sus familias. Tambin viven infelices pensando si la gente en verdad los quiere
a ellos o a su dinero, y se desvelan por la preocupacin de evitar criar hijos,
casi que sin remedio, malcriados o irresponsables.
No podemos hacer de la continua obtencin de riquezas el propsito de la
existencia e ingenuamente depositar nuestra seguridad y confianza en ellas.
Tal actitud configura una forma de idolatra. Es decir, la adopcin de un dolo. El
dolo dinero, al cual se ama y se dedica todo esfuerzo; en detrimento del
deleite de vivir. Es una vana forma de existir.
En realidad si hubiera buenas razones para convertirse en millonario,, en gran
medida, seran altruistas. Es decir, para poder compartir los excedentes
econmicos con otros cuyas necesidades as lo exigen.

8.

Ser rico de veras

El periodista mexicano Armando Fuentes Aguirre (Catn),escribi la siguiente

reflexin:
El alma generosa ser prosperada; y el que saciare, l tambin ser saciada.
Proverbios 11:25
Me propongo demandar a la revista Fortune, pues me hizo vctima de una
omisin inexplicable. Resulta que public la lista de los hombres ms ricos del
planeta, y en esa lista no salgo yo. Aparecen, s, el sultn de Brunei, aparecen
tambin los herederos de Sam Walton, el fundador de Walmart, y Bill Gates, de
Microsoft. Figuran ah tambin personalidades como la Reina Isabel de
Inglaterra, StavrosNiarkos, y los mexicanos Carlos Slim, de Telmex, y Emilio
Azcrraga, de Televisa.
Sin embargo a m ni siquiera me menciona la revista. Y yo soy un hombre rico,
inmensamente rico. Y si no, vean ustedes: tengo vida, que recib no s por qu,
y salud, que conservo no s cmo. Tengo una familia, una esposa adorable que
al entregarme su vida me dio lo mejor de la ma; hijos maravillosos de quienes
no he recibido sino felicidad; nietos con los cuales ejerzo una nueva y gozosa
paternidad. Tengo hermanos que son como mis amigos, y amigos que son
como mis hermanos.
Tengo gente que me ama con sinceridad a pesar de mis defectos, y a la que yo
amo con sinceridad a pesar de sus defectos. Tengo cuatro lectores a los que
cada da les doy gracias porque leen bien lo que yo escribo mal. Tengo una
casa, y en ella muchos libros (mi esposa dira que tengo muchos libros, y entre
ellos una casa). Poseo un pedacito del mundo en la forma de un huerto que
cada ao me da manzanas maravillosas.
Tengo un perro que no se va a dormir hasta que llego, y que me recibe como si
fuera yo el dueo de los cielos y la tierra. Tengo ojos que ven y odos que oyen;
pies que caminan y manos que acarician; cerebro que piensa cosas que a otros
se les haban ocurrido ya, pero que a m no se me haban ocurrido nunca. Soy
dueo de la comn herencia de los hombres: alegras para disfrutarlas y penas
para hermanarme con los que sufren.
Ytengo fe en Dios que guarda para m infinito amor. Puede haber mayores
riquezas que las mas? Por qu, entonces, no me puso la revista Fortune en
la lista de los hombres ms ricos del planeta? Y t, cmo te consideras?
Rico o pobre?
III.
Ahora, entienda la dinmica de la riqueza!
Ser ricos es algo que consiste en ser- Buscar con afn el tener, sin primero
ser, es tomar una ruta frustrante y traicionera. Debemos aumentar primero
nuestra riqueza interior a fin de que pueda originarnos genuina prosperidad.

Si de veras queremos ensanchar nuestros lmites debemos entender esta

verdad: Que nuestros recursos no estn representados en dinero, trabajo,
talento o bienes. Nuestros verdaderos recursos llegan cuando, al elevar
nuestra mirada hacia lo alto, podemos ver que consisten en todas aquellas
cosas sin lmite que el cielo nos puede proveer por razones de nuestra fe, y
total determinacin!
Los temas que trata este captulo buscan hacer entender cmo el verdadero
origen y obtencin de la riqueza corresponden a una dinmica que va de
adentro hacia afuera del individuo, y no lo contrario. As mismo, el objeto es
mostrar la importancia de la sabidura para poder hacer dinero, dar uso.
correcto al mismo y manejar con acierto las situaciones econmicas que
discurren frente a nosotros.
9.El camino a la real libertad financiera
En la bsqueda de bienestar econmico, los seres humanos estamos
expuestos a errar. Por eso es tan necesario aprender criterios financieros
acertados y evitar las tpicas fallas eneste terreno. Por ejemplo, se narra la
historia de Don Saud. Un comerciante que vivi en un pueblo. Fue un hombre
que gast su juventud para obtener dinero. Y Cuando fue mayor, gast su
dinero para obtener juventud. Cuando lo llevaban en su atad, la gente deca
que sera uno de los hombres ms ricos del cementerio. Lo evidente del relato
es que Don Saud no disfrut ni dinero, ni juventud. Y lo irnico: ser rico en un
cementerio. Un verdadero pobre.
Mas entre vosotros no ser as, sino que el quiera hacerse grande entre
vosotros ser vuestro servidor
Mateo 20:26
Dicen que desnudos llegamos y desnudos nos vamos. Eso nos hace meditar
en la estrategia de vida correcta a seguir. Conviene encontrar maneras
inteligentes y eficaces de jugar el juego financiero. La verdad es que existen
diversos puntos de vista relacionados con esto. A menudo se habla de ese
ideal en el manejo de la economa personal al que algunos autores denominan
libertad financiera. Entre diferentes opiniones al respecto, nos resultan
bastantes interesantes las que plantea el expositor y escritor Louis Barajas:
Libertad financiera es algo que va ms all de hacer riqueza. Es el resultado de
tener la valenta de vivir la vida que se ha soado. Es vivir una vida con
significado y propsito. Es saber con certeza que nuestra vida es importante.
Que en ella abundan el amor, la confianza en lo que podemos lograr y la
capacidad para conseguir los recursos necesarios. Libertad financiera es
obtener la victoria sobre las luchas y preocupaciones. La libertad financiera es,
en su centro mismo, una actitud el mental. Porque nadie puede ser, ni
conservarse rico, sin entusiasmo.
La libertad financiera se puede lograr con una visin clara de lo que queremos
llegar a ser, no de lo que deseamos adquirir. Porque todos podemos llegar a
ser grandes, no para ser famosos, sino por el verdadero sentido de la grandeza
que est determinado por la capacidad para servir a los dems.

Nuestro referido autor, identific las cinco etapas del camino hacia la libertad
financiera. Y explica que, como cualquier otro camino, algunos pueden
comenzarlo justo al inicio, mientras que otros pueden entrar ms cerca de la
meta final. Esto es lo que, a grandes rasgos, ocurre en cada etapa del camino:
1. Etapa de supervivencia. En esta etapa la mayora de la gente tiene
problemas para sobrevivir. Est tratando de hallar qu comer y dnde
dormir cada da. En esta etapa hay problemas para hacer planes con ms
de un da o una semana de anticipacin.
2. Etapa de lucha. Aqu la gente ha superado la etapa de supervivencia. Tiene
comida en la mesa y techo sobre su cabeza. Pero la prdida del trabajo o
empleo, o una gran crisis financiera, inmediatamente los hace retroceder a
la etapa de supervivencia.
3. Etapa de estabilidad. En esta etapa la gente ha logrado mantener un techo
sobre su cabeza, tiene mucha comida en la mesa y hasta suficiente dinero
para tomarse unas vacaciones de vez en cuando, tambin ha comenzado a
ahorrar para el futuro.
4. Etapa de xito. Es la etapa de la abundancia. Se tiene lo suficiente para
estar ms que cmodos. Se posee casa y buen auto. Hay ahorros para la
jubilacin y reservas para la educacin de los hijos. Se pueden permitir
todas las pequeas cosas que siempre se quisieron. Desgraciadamente, en
este momento mucha gente se despierta y se da cuenta de que las cosas
ms importantes de la vida no son las posesiones. Se preguntan: Esto es
todo? Se dan cuenta de que les falta algo; y cuando lo hallan, llegan a la
verdadera meta del viaje...
5. Libertad financiera. Esta ocurre cuando las personas sa-ben que adems,
su vida tiene sentido. La vida se desarrolla sin agotamiento. Las relaciones
funcionan. Aquellos que alcanzan la libertad financiera tienen en
abundancia amor, tiempo, vitalidad y, desde luego, recursos.
El verdadero rico es alguien que comprende la perspectiva correcta de la
existencia. Cuando el hombre es humilde para aceptar que su vida es frgil y
breve, que hay un orden superior y unas reglas mejores que las que l se traza
a s mismo, entonces es cuando puede proyectarse hacia un triunfo verdadero,
mucho ms grande que la simple concepcin de una breve vida terrenal
dedicada a la complacencia personal y al manejo de las apariencias.
10.

Los 10 mandamientos" del dinero

De qu se trata esta moderna sociedad consumista? Nos inculca que se viene

a este mundo a ser poseedores de cuantas cosas se pueda. Nos pone a
trabajar de sol a sol descuidando la salud y abandonando nuestra familia. Nos
endeuda por el resto de la vida para poder comprar ms cosas. Tiene
sentido? Basta ya de todo esto! Necesitamos decidimos a vivir de verdad, es
preciso sabe qu es y cmo debe usarse con sabidura el dinero, para no ser
sus esclavos.

Sean vuestras costumbres sin avaricia, contentos con lo que tenis ahora;
porque l dijo: No t e desamparar, ni te dejar.
Hebreos 13:5
Por eso hay que tener esto en mente, especialmente, los jvenes: Practiquen
la economa. No acepten meterse en deudas innecesarias. No se gasten sus
recursos en trivialidades, placeres o complaciendo el apetito. Decdanse a ser
tan tiles y eficaces como sea posible. No esperen a que les lleguen las
oportunidades, hganlas!
Warren Buffettes el tercer hombre ms rico del mundo.Sin duda, alguien que
sabe muy bien de qu est hablando.Sus curiosos e interesantes 10
mandamientos del dineroponen bases firmes al propsito de alcanzar un
bienestarfinanciero bien sustentado. Dicen as:
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
8)
9)
10)
11.

El dinero no crea al hombre. El hombre es el que crea al dinero.

La vida es tan simple como usted la haga.
No gaste su dinero en cosas innecesarias. Gaste en aquello que de
verdad necesita.
No se vaya por las marcas. Pngase aquellas cosas en las que se sienta
cmodo.
Si el dinero no sirve para compartirlo con los dems, entonces para que
sirve? Ayude aunque no pueda hacerlo, siempre habr bendicin para
aquellos que saben compartir.
No gaste el dinero que no tiene. Crditos, prstamos y dems, fueron
inventados por la sociedad de consumo. No sea parte de ella.
Aljese de las tarjetas de crdito e invierta en usted mismo. Despus de
todo, es su vida, por qu dar la oportunidad a otros de manejrsela?
Antes de comprar algo, piense: Que pasar si no lo compro? Si la
respuesta es nada, no lo compre, no lo necesita.
No haga lo que otros digan. Escchelos, pero decida sus compras por
conviccin.
La Biblia dice: Nada hemos trado al mundo, y nada nos vamos a
llevar.
Utilizando el mayor recurso disponible

Esta es una historia bastante aleccionadora en la ciudad de Nueva York. El

famoso puente de Brooklyn que atraviesa la baha, no es solo un lugar turstico,
tambin es el sitio predilecto de los desencantados con la vida para arrojarse al
vaco. Hace muchos ao, al anochecer de un fro da de otoo, un hombre
cruz la baranda protectora del puente situndose del lado de las glidas
aguas. Miraba hacia abajo en evidente postura de estar decepcionado de todo.
Todo lo que te viniere a la mano para hacer, hazlo segn tus fuerzas; porque
en el Seol, adonde vas, no hay obra, ni trabajo, ni ciencia, ni sabidura.
Eclesiasts 9:10
De repente, apareci un anciano bondadoso, vestido de blanco, como eran
tambin sus cabellos. Se dirigi al hombre en tono dulce y conciliador: Oye!,
no hagas nada hasta tanto no hables conmigo. Permteme tomar tu brazo. El

anciano pareca experto en manejo de desquiciados. Con destreza persuadi al

hombre de regresarse para escucharlo contar su tragedia: Soy empresario. Mi
fbrica se vino abajo. No les pago a mis empleados hace meses. Nadie me
financia ms. Estoy ahogado en deudas. Busqu diversin en sitios
inapropiados. Mi esposa se ha ido, junto con los nios. Lo he perdido todo.
El anciano intervino: Amigo, observo que tus aflicciones tienen origen
financiero. Por favor, dime con cunto dinero calculas que saldras adelante?
El hombre perplejo le contest: Creo que si contara con 800 mil dlares podra
rehacer por completo mi vida. El anciano le dijo: Esa suma la producen a
diario mis negocios. Me conmueves, pues es el precio que le pones a tu vida.
Tienes suerte, soy John D. Roekefeller, II, el famoso banquero, y te voy a
ayudar. Dime tu nombre, girar un cheque por esa suma. Pero ni suees que
es un regalo. Tendrs que devolverla en un ao. No he hecho mi fortuna
donando dinero. Me pagars un 10% de inters. Asumes este desafo? Y si
no, mejor arrjate de una vez al agua helada de la baha.
El desconcertado empresario no poda creer lo que estaba ocurriendo. Sin
dudarlo, acept el reto del sorprendente anciano. Se comprometi a regresar
en un ao, en la misma fecha, hora y lugar, con los 800 mil dlares que reciba
en prstamo y 80 mil ms de intereses. Con el cuantioso cheque en sus
manos, daba gracias al cielo. Entonces corri a ponerlo seguro en la caja fuerte
de su casa. Al da siguiente, dio un discurso en su empresa tan lleno de
entusiasmo que hizo estallar en jbilo a sus trabajadores, todo empezaba de
nuevo!
Pas las siguientes semanas persuadiendo a sus proveedores para que le
despacharan suministros. Convenciendo a sus distribuidores para vender de
nuevo los productos de su fbrica. Viaj por todas partes expandiendo su
negocio. Quienes lo vean, comentaban que pareca disponer de un poder
sobrenatural. Desbordaba de optimismo y confianza, cosa que no se le haba
conocido antes. El impacto de sus acciones fue tal, que pronto llegaron unos
recursos con los cuales persuadi a sus acreedores para refinanciar las
deudas.
Pasaron los meses y lo inconcebible se haca realidad, su compaa no slo
funcionaba, estaba teniendo un xito descomunal! Perder el tiempo en algn
lugar inapropiado, ni an pas por su mente. Lo que le signific poder
reconquistar a su esposa y disfrutar de los suyos, como nunca antes. Y lo ms
emocionante: haba estado tan atareado, que ni siquiera haba tenido tiempo
para ir a cambiar el cheque del Sr. Rockefeller. En ese punto, incluso pens
que si las cosas seguan como iban, no tendra que usar esos fondos. Y
cumplido el ao, en efecto, as sucedi. Debi sacar el cheque de la caja fuerte
tal como lo haba guardado. Coloc el dinero en efectivo de los intereses en un
portafolio junto al cheque y regres al puente de Brooklyn.
Pararse en el mismo lugar donde un ao atrs haba estado a punto de
lanzarse al vaco, le produca escozor. Pasaban los minutos y no llegaba el
buen anciano. No slo le haba salvado la vida, lo haba desafiado a triunfar!
S que tena cosas qu contarle esta vez. Le haba dado la ms grande leccin:
Vivir con entusiasmo! Respaldado por su cheque, que ni siquiera haba tenido

que cobrar, sac valor para rehacer su vida. Entonces, surgi en la distancia la
figura de su amigo. Slo verlo lo llen de emocin. Esta vez vena seguido de 4
personas. Tal vez sus guardaespaldas, pens. A medida que se diriga hacia
l, apretaba el paso hasta casi correr. As mismo lo hacan quienes le seguan,
todos vestidos de blanco.
De repente, la escena se torn confusa. Quienes iban detrs, se le abalanzaron
a su amigo y le sujetaron de los brazos con vigor. Forcejearon. El anciano
miraba con desespero el portafolio donde estaba su dinero. No se acerque a
este hombre!, le gritaban. Somos enfermeros del manicomio, es un loco! El
ao pasado tambin se fug. En su demencia, asegura ser John D. Rockefeller,
II. Se sabe que engaa a personas con chequeras invlidas. No se acerque!.
Los enfermeros apresaron al anciano para llevarle de regreso al sanatorio
mental. El empresario, rescatado a la vida, observaba enmudecido mientras
sostena en su mano el portafolio con el dinero de los intereses y aquel cheque
sin fondos del enfermo mental.
La confianza en ese cheque, guardado en su caja fuerte, le hizo atreverse a
grandes cosas. Le ayud a vencer sus miedos. El miedo impide a muchos
llegar lejos. En el terreno financiero, algunos piensan que si contaran con un
fuerte respaldo econmico, se arriesgaran a moverse y a actuar en forma
decidida. Emprenderan negocios, haran ciertas inversiones, trabajaran como
nunca antes lo han hecho. Creen que si tuvieran una buena suma en reserva,
les dara la confianza para realizar las acciones que los llevaran muy alto. Pero
no lo hacen, ni siquiera lo intentan. Sienten miedo. Sin los recursos disponibles,
no se atreven.
En la historia, ese cheque, que result falso, hizo la diferencia. I a caja Inerte es
un smbolo de nuestro corazn. El cheque, es un smbolo de la fe que hay que
depositar ah.Yla fe verdadera no es algo falso, es viva y eficaz. Es el ms
grande recurso del que podemos disponer. Llena tu corazn ile fe para que as
puedas moverte con determinacin en tu camino al triunfo.
12.No se hable ms de crisis
Nadie debiera asustarse por las crisis econmicas. Ni sufrir sus consecuencias.
Es muy simple: siempre las ha habido, y, siempre las habr mientras exista la
Tierra. Es la constante de la historia. Algunas son suaves, otras ms intensas.
Pero todas pasan. Y regresan.
Y est aquella provisin en depsito para el pas, para los siete aos de
hambre que habr en la tierra de Egipto, y el pas no perecer de hambre.
Gnesis 41:36
A aquellos que quizs apenas inician su caminar, especialmente en el mbito
financiero y en los negocios, les aterran los tiempos borrascosos que parecen
siempre venir por delante. Pero quienes ya son experimentados en los
fluctuantes cambios del entorno econmico, saben muy bien que hay tiempos
de contraccin, y tiempos de expansin. Tiempo de siembra y tiempo de
cosecha. Ya son curtidos en el manejo de estas variaciones. Conocen
perfectamente los perodos de escasez que siguen a las bonanzas. Y las

copiosas aguas que caen despus de las sequas. Saben de las famosas
vacas gordas y vacas flacas de los registros bblicos.
Lo que ms intimida a los incautos es la clsica preocupacin general cuando
caen dramticamente los indicadores econmicos y muchos asumen que ser
el fin. Entre tanto, los veteranos ya enseados a lo largo de su vida a vivir en el
pndulo de las oscilaciones financieras, echan mano d sus provisiones y
trabajan en disear las siguientes actuaciones que les harn aumentar su
bienestar cuando vuelve el siguiente ascenso.
Un grave problema, especialmente en el mundo laboral y de los negocios,
consiste en creer que las economas son estticas. Son bastantes los que
suponen que las vendimias duran por siempre. Hacen sus clculos y proyectan
sus gastos sobre esa vana ilusin. No ahorran, no hacen provisiones, ni se
preparan. Fundamentan su existir sobre quimeras. Se desbordan en el xtasis
de resultados pasajeros, que a veces en forma traicionera, se alargan por un
rato. Es as como llegan a padecer las consecuencias de tal ingenuidad.
En contraste, los ms avezados, curtidos por mil batallas y conocedores de los
comportamientos de la economa, han perfeccionado el arte de exprimir lo
mejor a los buenos tiempos; y sostenerse, esperando con paciente esfuerzo,
que pasen los malos. De hecho, saben bien lo que pueden esperar de cada
altibajo. Durante los picos, recogen; se aprovisionan y apertrechan. As,
consolidan sus recursos. Y a lo largo de los bajos; cultivan, sacan provecho a
las nuevas circunstancias. Consiguen mejores precios. Obtienen ventaja de las
condiciones ms favorables de inversin. Se emplean a fondo en la creacin de
futuras oportunidades de crecimiento. Saben que es tiempo de prepararse para
la siguiente contraparte del ciclo.
As pues, los capaces no hablan de crisis, las aprovechan tal como ellas son.
No las temen, las enrostran con sabidura y valor!
IV
Aplique criterios correctos con su dinero!
Antes que la riqueza econmica es la riqueza del alma; que trae equilibrio
interior. Conciencia y sobriedad vienen consigo. Si aadimos virtudes como la
paciencia, la disciplina y el orden, tenemos firmes pilares para construir una
autntica salud financiera. En conjunto, todos los atributos y elementos que
definen lo que un individuo es, se conoce comocarcter.
Un buen instrumento de autoconocimiento es observar el estado de nuestras
finanzas. Salvo alguna situacin fuera denuestro control, la condicin financiera
refleja aspectos esenciales del carcter. Un carcter equilibrado lleva a unas
finanzas equilibradas. Para mejorar la condicin financiera, hay que empezar
por el carcter. Los efectos se evidencian en seguida.
Slo hay tres posibles situaciones financieras entre las cuales escoger: 1) Vivir
por encima de los medios. 2) Vivir de acuerdo a los medios. 3) Vivir por debajo
de los medios. La primera, es la razn de las deudas. La segunda, supone

gastos iguales a los ingresos. Slo la tercera, permite el ahorro. El cual, si se

sabe invertir bien, puede dar origen a mayor calidad de vida.
El objetivo de este captulo es entender los procedimientos que permiten llegar
a una condicin financiera equilibrada. Aprender criterios correctos para
manejar el dinero y poder aplicarlos para lograr mayor bienestar econmico.
13.El ms grande secreto para unas finanzas en equilibrio
Se ha comprobado que detrs de un acertado manejo financiero lo que hay es
una persona con un carcter equilibrado. Este es el secreto ms grande para
lograr unas finanzas en equilibrio. Tales individuos han desarrollado ciertas
virtudes: 1) El contentamiento: disfrutan hoy lo que tiene sin amargarse por lo
que an no han conseguido 2) La paciencia: saben esperar el momento ms
conveniente para hacerse a las cosas. 3) El dominio propio: no ceden a las
presiones y son de firmes convicciones. 4) El sacrificio: saben que no todo
tiene que ser inmediato, se aguardan. Hay sentido comn en todo eso. Los
recursos tienen un lmite que hace que sea necesario saberlos utilizar con
sumo criterio.
mas el fruto del Espritu es amor, gozo, paz, paciencia, benignidad, bondad,
fe.
Glatas 5:22
Sacrificio es restringirse o privarse por un tiempo de algn beneficio o
conveniencia presente, en procura de un beneficio o conveniencia mayor que
vendr despus. Pocos entienden la dinmica del sacrificio para poder
apalancarse financieramente. El ansia por comprar y disfrutar todo hoy, les
impide poder disfrutar de verdad, maana. Los medios de comunicacin
estimulan continuamente a los clientes para hacerse a las cosas de una vez.
Les ensean la gratificacin inmediata y tratan de erradicar de su mente la
virtud del sacrificio o la paciencia, pues de lo contrario, no se venderan tantas
cosas. Es un principio de la sociedad de consumo. Por eso est desbordado el
endeudamiento y surgen tantas dificultades financieras. Pero cuando un
individuo ha desarrollado un carcter simtrico, se resiste a la tentacin de
desequilibrar sus finanzas.
Las personas estn dispuestas a hacer sacrificios cuando desarrollan una
visin ms amplia. Cuando son capaces de ver el desenlace que vendr ms
adelante. Para esto se necesita le. Es decir, tener la total conviccin de que lo
mejor estpor venir, y que habr una jugosa recompensa que retribuye ron
creces las privaciones y esfuerzos de hoy.
El factor comn que da lugar a las diferentes cualidades identificadas, es la
posesin de un carcter firme. Un carcter que fructifique en valiosas virtudes.
Como ya lo dijimos, este viene a constituirse en el ms grande secreto para
unas finanzas en equilibrio.
Veamos cmo un individuo con un carcter firme acta en algunas situaciones
prcticas por las que todos pasamos:

Criterios bsicos para la compra de la casa

La mayora de clientes del sistema financiero muerden el seuelo de la cuota
mnima. Es la ilusin de pagar lo menos posible cada mes, aunque tengan que
esperar 15 aos para poder ser propietarios. Algunos, incluso, pactan su
hipoteca a 30 aos. Para colmo, la mayora de clientes buscan bienes
inmuebles con caractersticas que no se correlacionan con la capacidad
econmica por la que pasan en ese momento de su vida. Por lo general, se
endeudan cuando apenas estn comenzando y an no gozan de estabilidad
laboral o profesional. El riesgo de salir perdiendo es muy alto.
Los expertos financieros coinciden en un consejo muy sabio: Empezar con una
casa pequea y pactar la hipoteca a mximo 7 aos. Es paradjico, pero lo que
debe hacerse es pagar la cuota ms alta posible segn sean los ingresos
familiares. Si cada ao se pagara, adems, una cuota mensual adicional, el
tiempo para ser propietarios del inmueble va a ser menor. Si la casa llega a
estar del todo pagado en unos cinco aos, podra incluso ser la palanca
financiera para otros fines. Por ejemplo, si se arrienda, produce un ingreso
mensual til para amortizar el pago de otra casa similar, y en breve se
poseeran dos. Si se vende, an suponiendo que no tuviera ninguna
valorizacin, puede dar para una elevada cuota inicial por una casa superior.
Siguiendo el modelo ya descrito, en unos breves aos ms, sera propia.
Con este sencillo proceder se entiende cmo, gracias a una frrea disciplina y
un firme carcter, es posible ser propietarios en menos tiempo; pero sobre
todo, empleando muchsimo menos de nuestro dinero. Evitamos as pagar
varias veces el mismo inmueble debido a los efectos de una costosa
financiacin de largo plazo. Son las ventajas de saber hacer la compra correcta
con el plazo correcto. Querer adelantar el futuro teniendo hoy la casa que
corresponde a maana es un juego perdedor, adems de peligroso, y todo
debido a la ilusin de la cuota mnima. Lo interesante es que quien sabe
esperar el momento apropiado para adquirir su casa anhelada, comprando hoy
la que s puede pagar y poniendo todo el empeo en hacerlo lo antes posible,
es el que sale del juego propietario, en menos tiempo, sin mayores riesgos y, al
final del proceso, incluso con una mejor vivienda que la que pens al comienzo.
Es tambin la ventaja de saber esperar para disfrutar de las comodidades en el
momento que corresponde.
Otras consideraciones que sealan los expertos: Negociar muy bien la tasa de
inters buscando que sea la ms baja posible. Pactar el prstamo sin ninguna
sancin por pagos anticipados pues se debe tener siempre la libertad de poder
hacer abonos parciales o cancelar la totalidad del prstamo en cualquier
momento y sin que por esto se incurra en ningn tipo de penalidad o sancin
financiera. Recuerde, nunca haga prstamos por ms de 7 aos, haga su mejor
esfuerzo porque esto sea as; dado el caso, empiece por una casa ms
pequea. Piense que va a ser dueo de esa casa en 7 aos o menos, y no un
agobiado deudor crnico por 15 o tal vez 30 aos. A la vuelta ce escasos 7
aos ser propietario le dar inmensas ventajas.
Ah, una recomendacin ms: hay que procurar negociar con cada proveedor
correspondiente y en forma separada los seguros, los impuestos que gravan la

vivienda y la amortizacin del prstamo. Los proveedores financieros siempre

presionan para integrar todo en un solo paquete argumentando que ser para
mayor comodidad del deudor. Dicen algo as como: usted no tendr que
preocuparse sino por hacer un solo pago con nosotros cada mes. No entran
en detalles porque cobran por administrar e intermediar los otros servicios
haciendo an ms costosa la financiacin del inmueble y ms difcil poderse
librar de la deuda al pagarla en forma anticipada o por medio de abonos
especiales.
Criterios bsicos para la compra del automvil
lJn amigo aconsejaba a otro: Si no te subes a un buen automvil, t no eres
nadie en este lugar. En realidad, slo alguien con muy baja autoestima
seguira tan errneo criterio. No somos aquello en lo que nos movilizamos, sino
lo que tenemos dentro de nosotros mismos. Pedir dinero prestado para adquirir
un costoso auto es la manera ms eficaz para ver reducido en forma drstica
nuestro capital. De nuevo, se necesita un carcter firme para saber plantarse
bien a la hora de tomar decisiones financieras.
Supongamos que una persona compra una bonita camioneta, muy grande, por
26.000. Da una cuota inicial de 6.000 y le prestan 20.000 a mediano plazo.
Cada mes debe pagar cerca de 1.000 entre cuota, seguros, gasolina y otros
gastos. Pero si este individuo compra un carro sencillo de bajo consumo en
buen estado, lo puede pagar de contado por 6.000. No tendr cuotas
mensuales, slo necesitar seguro de responsabilidad; la gasolina y dems
costos bajan, quedando todo en 250 al mes.
Esta, aparentemente simple, decisin representa un ahorro de 750 mensuales,
o 9.000 cada ao! En 5 aos son 45.000. Suficientes para hacer varios viajes
al exterior o an pagar casi la mitad de una casa pequea. Alguien dir,
bueno, pero si se tienen los medios, pues qu importa comprar el auto
grande. Los expertos financieros opinan: An teniendo los medios, igual hay
que hacerlo, se trata de economa y eficiencia financiera. Es de analizarlo.
Criterios bsicos para la puesta en marcha de un negocio
Muchos optan por el emprend miento. Tienen el liderazgo y la dinmica para
montar su propio negocio. Para tener xito en esta iniciativa s que se necesita
un carcter firme y equilibrado. Ac el consejo es: consolida primero tu
negocio y despus construye tu casa. El grupo de los emprendedores es
singular. Son sujetos que saben bien lo que es el sacrificio. Aguardan muchos
aos para ver por fin algunos frutos. Dicen que: o se hace empresa, o se
disfruta la vida. La experiencia muestra que hay algo de verdad en eso. Lo que
pasa es que quienes optan por ser empresarios empiezan a disfrutar
comodidades y lujos mucho despus que el resto, solo que cuando por fin
stos llegan, vienen aumentados al cubo. Los emprendedores aprecian ms la
libertad que la seguridad. No se restringen a horarios o instrucciones que
provee un jefe. Son apasionados con sus proyectos. Suelen viajar y les gusta
disfrutar las cosas de una manera muy especial. Muchos hacen sus sueos
realidad y dan lugar a grande admiracin.

Para consolidar un negocio hay que invertir tiempo, dinero e inteligencia. Hay
que procurar acertar las ms de las veces cuando se toman decisiones. Hay
que elegir privarse de muchas cosas pues el negocio requiere continua
reinversin. De hecho, al emprendedor le conviene tener amistades que no
generen presin social. De lo contrario, va a estar crnicamente frustrado
pensando que est perdindose lo mejor de la vida. Necesita tener un carcter
bien cimentado, una moral intachable y unas convicciones muy slidas. Lo
bueno es que, si la sabe hacer, recibe retribuciones muy grandes. An en
proporciones exponenciales. En efecto, el saber esperar, el aprender a disfrutar
lo poco o mucho que vaya logrando, el dominio propio y la virtud esencial del
sacrificio, son las claves para llegar lejos.
Es esencial para el emprendedor revisar las motivaciones de sus sueos. Debe
asegurarse de que busca servir antes que conseguir notoriedad. Que persigue
fines nobles y no ambiciones egostas. No olvidemos que Hitler so liderar
Alemania, y lo hizo. Al Capone so ser un rico empresario, y lo fue. Gadafi
so el poder en Libia, y estuvo en la cima. Pablo Escobar so una gran
fortuna, y la gan. Idi Amn so dirigir los destinos de Uganda, y lo logr. Ellos
hicieron su sueo realidad. Pero, fueron hombres de xito? Hay lecciones qu
sacar: 1) El xito egoltrico es un vil engao. Debemos revisar de manera
profunda nuestras motivaciones en la vida. 2) Antes que exitosos, mejor es ser
correctos. As pues, nuestro ms grande sueo debiera ser primero la
integridad de carcter. Pues todo lo dems, ser aadido.
Cuando se quiere tener xito a la fuerza, sin haber construido primero el
carcter, pronto es notorio que es slo apariencia, y el desenlace que sigue es
el fracaso. Al mundo le obsesiona el xito. Por eso muchos hombres suean
con ser importantes, pero muy pocos suean con ser tiles y servir a los
dems. El xito no debe ser un fin en s mismo, ms bien es lo que suele
sucederle a quienes se han propuesto una vida til y laboriosa.
12 cualidades del emprendedor
Acerca de la puesta en marcha de un negocio, orientan mucho las ideas de
quienes triunfan en las actividades empresariales. Warren Buffett es uno de
ellos; a quien citamos de nuevo. Su fortuna es tan grande que slo en
donaciones ha dado con generosidad ms de 30.000 millones de dlares. El
seala 12 cualidades que lo llevaron a triunfar en sus negocios como
inversionista. Cuando alguien logra tanto, sin duda que, hay mucho que
aprenderle. Y otra vez, podemos apreciar en este compendio de 12 puntos
clave, cmo tras de todos ellos se pueden entrever diversos aspectos del ms
grande secreto para unas finanzas en equilibrio y en crecimiento, un firme
carcter:
Sentido comn: Nunca invierta en un negocio que no pueda entender.
Arrojo: Squele provecho a lo que usted sabe, ah est la riqueza.
Confianza: Siempre cre que iba a ser rico. No creo que alguna vez lo dud ni
por un segundo.
Eficacia: La primera regla es: jams invertir para perder; y la segunda: no
olvidar nunca la primera regla.

Prudencia: No es posible hacer buenos negocios con malas personas.

Paciencia: Algunos negocios toman tiempo sin importar el talento o el esfuerzo
puestos en ellos. No es posible sacar un beb en un mes si nueve mujeres se
embarazan al tiempo.
Visin: El tiempo es amigo de los buenos negocios y enemigo de los
mediocres.
Sagacidad: Si el clculo o el lgebra fueran esenciales para ser un gran
inversionista, tendra que devolverme a repartir peridicos.
Frialdad: A la hora de invertir o plantear un negocio, el pesimismo se
transforma en aliado; y la euforia, se convierte en el peor enemigo.
Cautela: Nunca le pregunte al peluquero si necesita un corte, pues es como
preguntarle a su esposa si quiere ir de compras.
Determinacin: Cuando voy sobre seguro, siempre invierto en la bolsa como si
fuera el ltimo da de operaciones y no volviera a abrir en cinco aos.
Sabidura: ('liando le llegue su turno al bate, no batee todo lo que le lancen,
hay que esperar la pelota correcta, as el pblico presione.
14.

Los mejores consejos financieros para no expertos en finanzas

Tal vez el consejo financiero por excelencia es: Vive por debajo de tus
medios. Es decir, aprender a disfrutar lo que se va logrando y tener la
paciencia de esperar el momento adecuado para adquirir algo mejor. Es lo que
se conoce comocontentamiento. Vivir por encima de nuestros medios hace
inevitable endeudamiento. Hay que buscar dinero que no se ha producido para
poder adquirir cosas, fuera de momento y lugar. Esto da origen al desequilibrio
financiero. Le sucede a la mayora de personas. La industria del crdito los
estimula a hacer prstamos. Es la forma como pueden lucrarse de ellos. Y lo
que ignoran los deudores crnicos es que comprar cosas a crdito, las
encarece. En endeudamientos de largo plazo, las cosas pueden llegar a
pagarse hasta cuatro o ms veces de su valor original. Hay que andar entonces
consiguiendo ms y ms prstamos para poder mantener ese estilo de vida.
Por eso el problema se va haciendo cada vez ms crtico, es como caer en
arenas movedizas.
Pero gran ganancia es la piedad acompaada de contentamientos; porque
nada hemos trado a este mundo, y sin duda nada podremos sacar.
1 Timoteo 6:6,7
Ahora bien, si vivimos de acuerdo a nuestros medios, o sea, lo que gastamos
es lo mismo que lo que ganamos, nunca queda dinero para ahorrar. Y sucede
que siempre ser vital procurarse ahorros con el fin de usarlos ms adelante en
alguna inversin productiva o en algo que realmente valga la pena. Por eso el
consejo dice: Vive por debajo de tus medios. Es de la nica manera en que
puede quedar dinero para ahorrar e invertir. Este desafo implica un frreo
carcter donde brillan el dominio propio, la disciplina y la virtud-del
contentamiento, que no es igual a conformismo. Pues lo bueno, es que
cuando ms adelante se invierte lo ahorrado en formas que ayudan a aumentar

los ingresos, entonces habr ms medios disponibles para cosas mejores an.
As pues, para vivir mejor lo que se deben aumentar son los medios, no las
deudas. Las deudas slo conducen a vivir peor.
Aqu tenemos otros consejos financieros muy sabios para el bienestar
econmico:
Acostumbrarse a comprar de contado o con tarjeta dbito. La regla de oro para
no tener problemas financieros es: Primero ganar, y luego, gastar. Y siempre
practicar el principio fundamental: ganar ms de lo que se gasta.
Comprar nicamente las cosas que son necesarias. La cultura del derroche se
hace pattica cuando el garaje de la casa se llena de cosas intiles que
terminan botndose.
No ir al supermercado con hambre. Esto motiva a que se adquieran alimentos
que al final no se consumen.
No hacer viajes de placer a crdito. Es mejor ahorrar por un tiempo y cuando
se ha reunido el dinero necesario, entonces organizar el viaje. No hay peor
cosa que regresar de 8 das de vacaciones, para tener que pagarlas durante 36
meses.
Rechazar las ofertas de nuevas tarjetas de crdito. Aceptar una tarjeta de
crdito tras otra es asegurarse de ser un deudor permanente del sistema
crediticio. Los expertos en finanzas usan una sola tarjeta de crdito para
emergencias o rentar un auto cuando se necesita.
No entrar en una deuda para pagar otras. Es la ms audaz estratagema de los
prestamistas, equivale a tener que empezar un nuevo perodo como deudor por
una suma consolidada que slo aletarga indefinidamente el problema de las
deudas.
Jams se debe aceptar ser fiador de nadie. Se le puede explicar a la persona
que lo solicita que, debido a un convenio interno de familia, existe el
compromiso de no serlo.
Conviene proponerse una suma desafiante para ahorrarla en forma
sistemtica. Esta sencilla disciplina rinde extraordinarios resultados.
Hay que desconfiar de las cosas baratas, es verdad que suelen salir caras.
Es conveniente guardar y clasificar los recibos de todo lo que se paga. Ayuda
muchsimo para preparar la declaracin de impuestos. Hacer presupuestos. Y
de paso, entender en qu se va el dinero.
Aprender a diferenciar entre deudas de consumo y deudas de inversin. Las de
consumo son las que sacan el dinero del bolsillo para jams volver. Y por lo
tanto, no se aconsejan. Hay que evitarlas. Jams debe pagarse a crdito, por
ejemplo: Entretenimiento, comidas fuera de casa, ropa de marca, aparatos de
lujo, etc. Las deudas de inversin son las que regresan lo que se sac del
bolsillo con un buen incremento, por ejemplo: Difusin del negocio por Internet,
un aparato o herramienta para mejorar el rendimiento laboral, estudios o
programas de mejoramiento profesional, dinero empleado para producir
artculos para vender, etc.

No ceder a la presin de la publicidad o del grupo social. Cuando se cae en la

tentacin de comprar algo, imaginarse que ya se adquiri. Con certeza unos
das ms tarde ya se habr olvidado por completo el asunto. De hecho sucede
con el 80% de lo que se compra. Por el contario, si era una necesidad
apremiante, unos das ms tarde se extraar de verdad. Har tanta falta,, que
as ser posible comprobar que en realidad debe comprarse.
Se debe desarrollar el hbito de dar. La generosidad dispara la productividad
personal y hace que la mente encuentre maneras creativas de ganar ms. El
acto de dar enva un mensaje de abundancia al cerebro que pronto se refleja
en mayor bienestar econmico. Es bien interesante ver cmo esto funciona.
15.

Estrategias fundamentales para manejar bien el dinero

Conviene entender as las cosas: nuestro bienestar financiero es la

consecuencia de seguir correctas estrategias en el manejo de los recursos.
Como todo proceso, cuando es bien planeado y trazado con mtodo, rinde
fruto. Tal vez la principal razn porque muchas personas tienen dificultades
econmicas y sufren reveses financieros es porque han tomado este aspecto a
la ligera, no estn del todo conscientes de su cuidado, o carecen de buenos
criterios de accin. En sta rea de nuestra vida es preciso formular y ejecutar
acciones bien concebidas.
No os engais; Dios no puede ser burlado: pues todo lo que el hombre
siembre, eso tambin segar.
Glatas 6:7
El principio dice que lo que se siembra, se cosecha. Y este principio se
manifiesta con crudeza en lo que concierne a nuestras finanzas personales. Lo
ms bsico que debemos aprender es: practicar el criterio de la buena
economa y la sensatez en el gasto. Entendmoslo en estos trminos: La
contabilidad de una empresa se caracteriza por llevar dos movimientos:
ingresos y egresos. Es decir, entradas y salidas. La estrategia esencial para
manejar el dinero es asegurarse de que los ingresos sean siempre mayores
que los egresos. O, lo que es igual, que las entradas sean siempre superiores a
las salidas, o gastos.
En la vida de una persona, el planteamiento es el mismo. Si nuestros ingresos
superan los egresos, son buenas noticias, estamos haciendo ahorros! Pero si
nuestros egresos superan los ingresos, peligro, estamos acumulando deudas!
Un administrador sensato har que los ingresos sean siempre mayores que los
egresos y que esa diferencia se aumente lo ms posible. De qu manera? Se
requiere un plan de ataque y un plan de defensa. Mejorar los ingresos ser
nuestro plan personal de ataque financiero. Reducir los egresos ser nuestro
plan personal de defensa financiera. Estos dos temas se presentarn y
estudiarn ms a fondo en el prximo captulo.
Parece muy simple, pero en realidad, todo lo bueno que a alguien le puede
suceder desde el punto de vista financiero se resume en esta sencilla, aunque
definitiva, frmula:
Mis INGRESOS deben ser siempre mayores que Mis EGRESOS

El buen administrador o mayordomo procura entonces estas dos cosas:

Mejorar mis INGRESOS es mi plan de ataque financiero
Reducir mis EGRESOS es mi plan de defensa financiera
Sin perder de vista que:
Slo s mis INGRESOS son mayores que mis EGRESOS, acumulo AHORROS
Pero, si mis EGRESOS son mayores que mis INGRESOS, acumulo DEUDAS
Aunque parezca muy obvio, lo primero que hay que hacer es tomar plena
conciencia de cunto se est produciendo y cunto se est gastando, cada
mes. Hay individuos que ni siquiera saben esto con claridad, es de esperarse
que presenten problemas financieros. Hay que estar vigilantes. Y adems, hay
que ser valientes: tomar un papel y una pluma y escribir cunto se est
haciendo y cunto se est gastando al mes. Profundizaremos sobre esto en un
capitulo posterior, en el cual, incluso aprenderemos a formular un presupuesto
(captulo VI, tema 21). Por ahora, insistimos, el asunto est en hacer toma de
conciencia.
Cuando un individuo llega a ser aplicado en sus planes de ataque (mejorar
ingresos) y de defensa financiera (reducir egresos) y los practica con disciplina
en forma permanente y sistemtica, es como puede pasar de la simple
supervivencia a la estabilidad econmica, con todas las ventajas que ello
supone.
Es necesario que trabaje con inteligencia y esfuerzo para que su negocio,
oficio, profesin o actividad laboral, contine progresando. Una meta futura
ser emplear parte de los ahorros y ganancias, bien en inversiones que
generen rentas, o ('ii negocios adecuados que dejen dividendos. Entonces, as
se puede pasar de la estabilidad al xito econmico.
La intencin es poder liberar cada vez ms y ms nuestro tiempo, a fin de
utilizarlo en propsitos ms trascendentes de la existencia. Cuando la continua
generacin de ingresos ya no es ms una preocupacin porque se ha tenido la
sabidura y la capacidad para crearla con medios propios, es que se habla de
libertad financiera.
Ycuando se llega al ideal de que nuestro tiempo puede destinarse casi por
entero a servir y ayudar a los dems; entonces le hemos llevado la libertad
financiera a la trascendencia, listo quiere decir que nuestra vida pasa la
barrera de vivir slo para nosotros mismos y comienza a tener un valioso
impacto sobre los dems. Es decir, trasciende, brinda un significativo beneficio
a nuestros prjimos.
Tal vez lo ms interesante de esto es saber que la gran mayora de hombres
que beneficiaron a la humanidad, desde un comienzo tuvieron en mente servir,
no ganar. Su prioridad fue trascender, ms que proveerse slo para ellos
mismos. Y no slo dejaron huella en otros, sino que la propia vida les provey
lo necesario y, muchas veces, los sobreabund.
Por qu le cuesta tanto al ser humano ser un triunfador? Por su
autosuficiencia. Su errnea sensacin de que por s mismo puede lograr todo.

Pero cuando recordamos cun vulnerables y efmeros somos, nos tornamos

humildes, y en ese estado, si es que en verdad anhelamos triunfar, es cuando
somos capaces de elevar nuestros ojos hacia arriba y buscar con sinceridad la
inspiracin, la sabidura y el poder que realmente nos capacitarn para vencer.
La humildad es el secreto de los verdaderos ricos. Estos, son personas que
llegan a trascender.
V
Resolviendo los problemas de dinero!
La mayora de los problemas financieros tienen su origen en las 3 I fatales del
dinero: Ignorancia, Indolencia e Intemperancia. Ignorancia: desconocer qu
hacer y cmo manejar el dinero. Indolencia: es el mismo descuido o desidia, no
asumir responsabilidad, desconectarse de la realidad, creer que siempre habr
dinero. Intemperancia: comprar en forma inconsciente, ir por ms y ms
crditos, sin ejercer el debido control.
Mantener unas finanzas equilibradas, tal como lo hemos estado estudiando, es
algo fcil de explicar aunque ms difcil de hacer: Nuestros ingresos deben
siempre superar nuestros egresos. Cuando es as, estamos acumulando
ahorros. Pero si esto se invierte, empezamos a acumular deudas. Y una
estrategia financiera basada en endeudarse, tarde o temprano, lleva al colapso.
Qu hacer'' Pues hay que buscar cmo ser ms productivos y,
definitivamente, aunque duela, hay que gastar menos.
En este captulo formularemos las estrategias bsicas para corregir cualquier
situacin financiera dificultosa, y describiremos las ms significativas acciones
que se necesita emprender para lograrlo. Veremos cmo salir de las deudas,
para siempre.
16.

Plan de ataque financiero: cmo mejorar los ingresos

Para nadie es un misterio que las personas que tienden a recibir mejores
ingresos son aquellas con un nivel ms alto de educacin, preparacin o
calidad de desempeo. Ellas se han preocupado por estudiar, formarse,
desarrollar habilidades y destrezas superiores a la media, y en ello basan su
xito. Esta puede ser tambin nuestra estrategia! Aquellos que logran mayores
ingresos o que incrementan sus entradas tienen comportamientos claros de
los que todos podemos aprender. Veamos algunas de sus caractersticas:
Te pondr Dios por cabeza y no por cola; y estars encima solamente, y no
estars debajo, si obedecieres los mandamientos de Dios, que yo te ordeno
hoy, para que los guardes y cumplas.
Deuteronomio 28:13.
Son personas que se ensean a pensar en grande. Se proyectan
correctamente para la vida. Tienen grandes anhelos y buscan servir con agrado
a los dems por medio de su pro- lesin, su oficio, o su trabajo. Si llegan a
poseer un negocio propio, se esmeran en servir y mantener a sus clientes
satisfechos. As, sus clientes compran ms y hacen que ms clientes tambin
se beneficien de sus productos o servicios. Trabajan en la promocin y difusin

de su negocio con estrategia y eficacia produciendo los resultados que ellos

mismos se han propuesto.
Quienes gozan de buenos ingresos y xito econmico, mejoran siempre su
calidad como personas y como trabajadores, saben que estancarse va en
detrimento de ellas mismas, tambin tienen claro que deben trabajar y servir
con tica. Es decir, hacen las cosas con el mayor esmero posible de acuerdo a
principios de rectitud e integridad. Se han dado cuenta que la tica es el
negocio ms rentable que existe.Quien trabaja con tica es correcto, construye
un buen nombre, genera confianza, y por eso, siempre tiene buen trabajo.
Nuestro plan de ataque financiero implica tener visin de amplio alcance. Hay
que pensar en el futuro. Siempre que tengamos una mejor formacin o
preparacin, las posibilidades de aumentar nuestros ingresos sern mayores.
Todo dinero que invirtamos en estudio, aprendizaje y mejoramiento personal,
aunque al principio parezca un gasto, ms adelante nos permitir obtener ms
ingresos. Eso les sucede a los que se forman acadmicamente, a los que
toman cursos o programas de mejoramiento de su labor o actividad. Como
tambin a los que invierten en su desarrollo intelectual o en la adquisicin de
mayores capacidades y conocimientos para su oficio, trabajo, profesin, o para
lanzarse a nuevas posibilidades u opciones.
As pues, los especialistas, los que brindan calidad, los que no se andan
quejando, los que se atreven a actuar, los que vencen sus temores, los que van
ms all del cumplimiento promedio, los que hacen muy bien y con gran amor
su trabajo, los que estn siempre superndose, los que se esmeran en la
ejecucin de sus deberes, los que construyen una buena reputacin y la
demuestran, siempre vern aumentar sus oportunidades y, consecuentemente,
sus ingresos.
Ellos saben que la recompensa a un trabajo bien hecho es una nueva
oportunidad para hacer otro trabajo bien hecho. As, sus actividades tienen una
demanda y aprecio creciente. Cada vez tienen ms solicitudes o ganan mayor
confianza en su trabajo. Llegan ms y ms clientes, y los ingresos, desde
luego, crecen en esa misma proporcin. Cuando queramos mejorar nuestros
ingresos, debemos primero pensar en mejorar nuestras capacidades,
destrezas, calidad, conocimientos, relaciones... veremos cmo se ampla
nuestro horizonte, aumentan las posibilidades y se multiplican nuestras
entradas!
Para poder lograr esto es importante recordar que es preciso invertir. Y para
poder invertir es necesario dar prioridad, si manejamos fondos o recursos, a
nuestra formacin. Esto supone disciplina y sacrificio. Pocas personas tienen la
capacidad de orientar sus recursos para lo que realmente vale la pena. En
especial, si deben sufrir ciertas privaciones temporales que, a la postre, son las
que los llevan a prosperar. Hay que estar siempre abiertos y dispuestos al
progreso. Estamos destinados a ser cabeza y no cola.

17.Plan de defensa financiera: cmo reducir los egresos

Se sabe que las personas disciplinadas y organizadas tienden a gastar en

menor proporcin que la media, beneficiando ampliamente su economa
personal. Son ms conscientes del dinero y de su uso, desarrollan algo que los
expertos denominan inteligencia financiera: logran ms, con menos. Eso
explica por qu hay personas que con menores ingresos, disfrutan de
condiciones financieras ms equilibradas que otras con mayores entradas. Es
porque stas saben utilizar con inteligencia y eficacia sus recursos!
Te abrir Dios su buen tesoro, el cielo, para enviar la lluvia a tu tierra en su
tiempo, y para bendecir toda obra de tus manos. Y prestars a muchas
naciones, y t no pedirs prestado.
Deuteronomio 28:12.
Y qu caracteriza a estas personas? Qu podemos aprender de ellas? En
primer lugar, suelen darle un gran valor al sentido de la privacin temporal, o,
sacrificio. Esta disciplina personal les permite potenciar sus capacidades para
ms adelante lograr mayores satisfacciones. Ellas tienen paciencia, hacen cosa
por cosa, no se desesperan tratando de adquirir iodo a la vez. Son valientes
para decir no, aunque todos quisieran escuchar lo contrario. Saben invertir
sus recursos en lo que es productivo y provechoso.
No compren cosas por razones de estatus. La necesidad prioritaria, es su
principal motivacin de compra. No son impulsivas, no ceden ante la presin
social o de grupo. Se abstienen de comprar cosas simplemente porque otros
las tienen. No viven en funcin de la opinin de terceros, pues su autoestima es
elevada.
Se cuenta el caso de un nio que le dijo a su padre: Pap, necesito que me
compres unas costosas zapatillas nuevas de marca. De lo contrario, temo que
mis amigos no me aceptarn ms entre ellos. El padre, muy sabiamente, le
contest: Hijito, creo que t no necesitas un par de zapatillas nuevas, sino un
nuevo grupo de verdaderos amigos.
Las personas que siguen un pan de defensa para reducir sus egresos actan
tambin de la siguiente manera: Practican la economa. Saben calcular bien
cunto gastar. Determinan anticipadamente lo que han de comprar o adquirir.
Saben poner lmite a sus planes. Conocen la cifra mxima que pueden invertir
en algo, y el mximo monto que pueden destinar a cada concepto establecido
en el manejo de sus gastos.
Aprenden a utilizar presupuestos que siguen con agrado y disciplina, veremos
un modelo de presupuesto en el captulo VI, tema 21. Hacen estimaciones
estrictas de lo que se puede gastar en un perodo determinado, ci acuerdo
siempre con sus ingresos regulares de cada mes. No se gastan sus recursos
en trivialidades, placeres o complaciendo el apetito. Se resisten al derroche o al
gasto intrascendente y evitan la compaa de individuos que llevan a ello.
As mismo, estas personas: Saben esperar para comprar cuando es ms
apropiado o favorable. Al hacer una compra importante, evalan bien la
conveniencia o posible rentabilidad de la misma antes de entregar su dinero.

No tienen problema en buscar ofertas y los sitios donde se consiguen mayores

ahorros. No temen salir en procura de ms beneficio y siempre prefieren los
descuentos al pagar de contado, o en efectivo. No aceptan meterse en deudas.
Evitan al mximo pagar sobrecostos causados por intereses y crditos,
generalmente innecesarios e, incluso, intiles.
La economa y la eficiencia en el gasto de estas personas hacen que el dinero
les rinda y que puedan disfrutarlo mucho ms que otros que no son cautelosos
en este aspecto. Quienes reducen los egresos, tambin es porque han decidido
ser tan tiles y eficaces como les es posible. Su actitud no es esperar a que les
lleguen las oportunidades, las hacen!
Muchos problemas financieros surgen por falta de dominio propio en el gasto
personal. Obtener un crdito resulta fcil, hasta con pagar en forma cumplida
un pequeo prstamo al banco y ya, se tiene historia crediticia para obtener
ms endeudamiento. En ese punto, algunos asumen que ha llegado el
momento de darse ciertos lujos y comodidades, adquirir el ltimo avance
tecnolgico o complacer ciertos gustos o caprichos que, en realidad, an no
tienen lugar. Se dicen a s mismos cosas como: es que yo me lo merezco,
para eso es que trabajo tan duro, o, es que tengo derecho a vivir bien. Y as
es como ms adelante, estn sufriendo graves angustias y aflicciones
econmicas. Paradjico!
Esto nos ensea que es necesario saber manejar el dinero desde una
perspectiva correcta. Hay que adquirir cosas de acuerdo a nuestra capacidad
real. Y si as lo hacemos, lograremos aumentar nuestro potencial financiero y
acelerar el momento en que de verdad podamos darnos ciertos lujos y
comodidades, sin tener que lamentarlo despus.
18.

Qu hacer con las deudas?, aprenda cmo salir de ellas

Las deudas se han convertido en uno de los problemas ms preocupantes de

la actualidad. Son deudores, y de grandes cifras: los pases, las empresas, las
familias, los individuos. La economa actual ha sido estructurada sobre la base
de un sistema de prstamos que financia todo: lo que se necesita y lo que no
se necesita. Su red operativa incluye: lneas de crdito, hipotecas, tarjetas de
crdito, financiamiento de compras, prstamos de consumo, sobregiros,
arrendamiento financie' ro, avances de efectivo, y ms.
El rico se enseorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que
presta.
Proverbios 22:7
Muchos califican como crtica su situacin econmica. Deben resignarse a vivir
bajo la opresin de crditos y deudas que han obtenido con relativa facilidad de
manos de hbiles prestamistas. Les toca convivir con la dura realidad de tener
que atender obligaciones financieras trabajando muy duro, slo para tratar de
evitar su naufragio. Casi tocia necesidad, real o imaginaria, casi cualquier
deseo o impulso de compra, puede ser satisfecho sin ms esfuerzo que reunir
unos documentos y firmar un papel. Desde luego, eso no es gratis. Es uno de
los ms lucrativos negocios que se nutre de seducir a los usuarios a
endeudarse ms y ms.

El endeudamiento descontrolado se ha vuelto un flagelo generalizado de la

sociedad moderna. En gran medida surge cuando se combinan el ansia ci
lucro de quienes prestan y la vulnerabilidad de quienes piden prestado. Las
deudas asfixiantes no llegan sin motivo. Muy a menudo, son con-secuencia de
una explosiva mezcla de gastos descontrolados y mal manejo de los recursos.
Y la nica manera de librarse del problema es asumiendo una postura firme y
decidida frente a la situacin. No hay que dejar que la sensacin de derrota
financiera se convierta en derrota emocional. Es posible obtener la victoria.
Lo que hay que hacer, por simple que suene, es decidirse a salir de deudas!
Aunque parezca imposible, todos los que selohan propuesto, con absoluta
determinacin, han logrado esa libertad. Se debe tener el valor de enfrentar la
situacin de la manera ms objetiva. Para ello hay que empezar por tener la
valenta de identificar todas las deudas que se tienen, ninguna puede quedar
por fuera. Es necesario elaborar un listado general de cada una de ellas y
totalizar la cantidad que se debe. Algunas personas tienen en su lista quince o
ms deudas diferentes. Puede emplearse la gua que se presenta a
continuacin:
LISTADO GENERAL DE TODAS MIS DEUDAS
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____
Deuda ________________ Monto _____________ Vencimiento final ___/____

SUMA TOTAL DE MIS DEUDAS________________ Mi plazo final ____/____

Veamos un ejemplo de cmo usar este cuadro:

LISTADO GENERAL DE TODAS MIS DEUDAS

HIPOTECA CASA

$153.751

12

2.032

HIPOTECA CASA ______________ Monto _________ Vencimiento Final ____ /_______

TARJETA DE CRDITO $18.53209

2.018

HIPOTECA CASA ______________ Monto __________ Vencimiento Final ____ /_______

Parece muy obvio, pero es preciso continuar haciendo el compromiso serio de

no aceptar una sola deuda ms. La deuda llega a ser una especie de adiccin
de la que es necesario hacerse consciente. Dejando de meterse en deudas se
resuelve el problema de raz. Aquellos que creen y confan en Dios pueden
recibir la infalible ayuda del Todopoderoso.
Es muy recomendable escribir en una hoja de papel este propsito, estimar un
tiempo lmite para pagar todas las deudas y firmar el compromiso. Puede
emplearse el modelo que viene a continuacin:
COMPROMISO DE PAGO DE TODAS MIS DEUDAS
Fecha ________________________
Mis actuales deudas suman: $

______________________________

pago desde ahora el firme compromiso de no aceptar ni una sola deuda ms.
Pongo esto delante de Dios, pues s que con su ayuda obtendr la victoria.
Me fijo la fecha de ,__________________________________________
como mi plazo propuesto para salir de la totalidad de mis deudas.
Esto implica que por los prximos_________ meses,
concentrar
mis
capacidades, esfuerzo y todo mi potencial financiero en alcanzar esta meta.

FIRMA__________________________

Ahora la lista de deudas debe ordenarse de mayor a menor. Se coloca la deuda

ms grande en la parte de arriba, luego la que le sigue en tamao, y as
sucesivamente hasta la ms pequea, que queda de ltima (y como la nmero
1 de abajo).
Por lo general, la mayor deuda suele ser la hipoteca de la casa.
Luego aparecen las deudas de auto, tarjetas de crdito, almacenes o tiendas,
prstamos empresariales, familiares, y dems.
Se puede apreciar enseguida una hoja gua que permite organizar la lista de
las deudas de la manera indicada:
GUA PARA ORGANIZAR MI COMPROMISO DE PAGO DE TODAS LAS
DEUDAS

(Ejemplo con alguien que tiene 12 diferentes deudas)

12. Deuda ______________ Monto $ _________________
11. Deuda ______________ Monto $ _______________
10. Deuda ______________ Monto $ ______________
9. Deuda ______________ Monto
$ ____________
8. Deuda ______________ Monto
$ __________
7. Deuda ______________ Monto
$ ________
6. Deuda ______________ Monto
$ __________
5 Deuda ______________ Monto
$ ________
4. Deuda ______________ Monto
$ _______
2. Deuda ______________ Monto
$ _____
2. Deuda ______________ Monto
1. Deuda ______________ Monto

$ ___
$ __

La metodologa a seguir es esta: Como se ha hecho el compromiso de no

aceptar una sola deuda ms, la lista no va a aumentar en ningn momento.
Entonces debe trazarse el objetivo de pagar la deuda ms pequea en el
menor tiempo posible, es la que qued en la parte de abajo de la lista con el
nmero 1. No es nada difcil. Por lo general, no transcurren ni dos meses para
hacer esto realidad. Al lograrlo, se alcanza una importante victoria parcial:
ahora hay una deuda menos en la lista y la conviccin de que s es posible
liberarse.
Entonces, se procede igual con la penltima deuda del listado. Hay que ir de
abajo hacia arriba, de las ms chica a la ms grande, actuando con tocia
determinacin. Al haber pagado ya una deuda no hay que destinar fondos para
cubrir el valor de esa mensualidad, tampoco existen ms interesesocargos
financieros por esa deuda que, aunque pequea, igual conllevaba un costo. As
pues, es ms fcil cumplir con el siguiente objetivo. No va a transcurrir mucho
tiempo para verlo cumplido: la penltima deuda de la lista, con el nmero 2, se
habr pagado y tampoco va a existir ms. Es una nueva victoria que imprime
confianza.
Es preciso tener en cuenta que en ningn momento se debe dejar de pagar
cada uno de los pagos mnimos mensuales que exige cada deuda. Tampoco
debe haber atrasos para efectuar el pago de ninguna de ellas. A medida que se
va haciendo el esfuerzo para librar las deudas chicas de abajo, se concentra
toda la capacidad en pagar por completo la siguiente, y luego la siguiente, en
orden ascendente. Todo el dinero que ya no se emplea en pagar las deudas
que se han cubierto, se debe destinar a la prxima para salir ms pronto de
ella. Con la de ms abajo que se est atendiendo, se hacen los abonos ms
grandes posibles, esto si es que an no se puede pagar por completo.
Pronto se entiende cmo en la medida que se va pagando cada deuda se van
liberando ms fondos y se va concentrando ms capacidad econmica para

atender la siguiente en el proceso, de manera que cada vez es ms fcil

avanzar. Cada deuda eliminada es una nueva victoria. De ese modo van
acabndose las deudas de la lista una por una, de menor a mayor.
Desde luego, durante el proceso se han hecho sacrificios. Posiblemente no se
han visitado ciertos costosos lugares que antes se frecuentaban, como
tampoco ciertas tiendas o restaurantes. La disciplina de salir de deudas puede
parecer muy exigente, pero hay que recordar que trae enormes satisfacciones
y ofrece maravillosas ventajas, adems de una gran paz interior.
En el trmino de algunos aos, la mayora de personas que han seguido el
mtodo con decisin han podido eliminar una tras otra sus deudas. Han
aprendido a manejar sus recursos con criterio, han comprendido sencillos pero
importantes conceptos financieros. Sobre el final, cuando solo quedan un par
de deudas en el listado, que suelen ser la casa y el automvil, descubren que
debido a que ya no tienen que atender tantas mensualidades ahora poseen un
mayor poder econmico que les permite acelerar an ms el proceso.
Entonces, ellas ven cmo llegan al punto en que nicamente resta la deuda
final y la ms grande, que suele ser la hipoteca de la casa. Si el acuerdo con el
prestamista bancario no contempla lo contrario, es posible hacer pagos dobles
a la cuota mensual. As se descubre algo sorprendente: el tiempo total para
pagar la hipoteca de la casa se reduce dramticamente.No hay que esperar
tantos aos para ser dueos del inmueble. En slo unos meses ms por
delante, el gran objetivo es cumplido: Cero deudas!
Con una base tan slida: ninguna deuda y la plena propiedad de la casa, son
innumerables las ventajas y beneficios.Para ese momento, muchas ms
lecciones ya se han asimilado. Este es apenas el comienzo de nuevas y ms
extraordinarias expediciones financieras. En nuestras manos est esa libertad!
19.

Acelere la llegada a cero deudas!

Si queremos imprimirle velocidad al gran objetivo de cerodeudas, es posible

tambin obtener algunos fondos extras para destinarlos a saldar ms rpido,
una a una, todas las deudas enumeradas en el listado elaborado en el captulo
anterior.
No debis a nadie nada, sino el amaros unos a otros.
Romanos 13:8
Nos referimos aqu a otros valiosos procedimientos que sern muy tiles en
este objetivo y que hacen parte del plan de defensa financiera:
Servicios de telecomunicaciones en casa: Se pueden negociar en paquete los
servicios como Internet, cable, telfono fijo y celulares. Siempre hay que buscar
beneficiarse de las promociones ofrecidas con tarifas ms favorables. Cuando
hay incrementos de las mismas cada cierto tiempo, es prudente llamar y
concertar la nueva tarifa para evitar tener que cambiarse a otro proveedor. Si
no hay acuerdo, no dude en hacerlo. Conviene calcular bien los minutos
mensuales que se emplean de celular para elegir el plan ms conveniente y
econmico. Si se cuenta con telfono celular, posiblemente no sea necesario
telfono en casa.

Electricidad/gas: Organice una campaa domstica de control de uso de

luces, computadoras, hornos, estufa, electrodomsticos y otros aparatos que
consumen electricidad o gas. Toda la familia trabajando en equipo puede
conseguir ahorros muy importantes. Digan no a televisores encendidos, luces
encendidas que nadie requiere, ajusten la temperatura de los sistemas de
calefaccin y aire acondicionado. Investiguen con sus proveedores de energa
los sencillos mecanismos que existen para bajar las cuentas. De aqu tambin
salen buenos fondos extra.
Agua: Hay muchas alternativas para hacer eficiente el uso del agua, por
ejemplo, duracin del tiempo en la ducha, mtodo para el lavado de la losa,
utilizacin ms eficiente ci la lavadora, riego de plantas moderado, revisin de
fugas, etc.
Seguros de casa y vehculos: Se pueden negociar en conjunto con la
compaa aseguradora obteniendo precios ms favorables. Es aconsejable
cotizar y revisar diversas posibilidades y elegir las opciones con las tarifas ms
convenientes. Ms fondos extra!
Restaurantes y comidas rpidas: Siempre ser ms econmico y saludable
comer en casa, si esta opcin es posible, no dude en tomarla. Al trabajo puede
llevarse comida preparada en la casa, se evita salir a restaurantes cercanos al
lugar de trabajo, el ahorro ser significativo.
Proveedores de servicios: Tenga siempre amigos o buenos recomendados
para los servicios que requiere una vivienda o apartamento. Establezca su
propio grupo de proveedores de confianza. Las compaas sofisticadas que
hay en el mercado suelen ser costosas, un buen amigo o conocido puede
darnos igual calidad y alguna buena consideracin en el costo de servicios
como mecnica, plomera, pintura, aseo, mantenimiento, jardinera,
electricidad, aire acondicionado, puertas elctricas, y dems necesidades del
hogar. Ahora bien, si aprendemos a hacer algunas de estas cosas, pues tanto
mejor!
Impuestos: Siempre ser un buen consejo saber hacer el informe anual de
impuestos, o asesorarse bien de alguien que sepa, a fin de aprovechar los
distintos incentivos fiscales existentes y pagar lo que realmente corresponde,
evitando entregar ms recursos de lo que exige la ley por desconocer la forma
correcta de atender esta obligacin ante el Gobierno.
Varios: Considere tambin toda forma apropiada de ahorrar dinero en otros
temas como compra de mercado, tiles, ropa, regalos, viajes, medicinas,
servicios mdicos y odontolgicos. Vale recordar que existe un sinnmero de
promociones, cupones, descuentos especiales, descuentos a grupos, paquetes
especiales, rebajas, precios reducidos de Internet, remates de inventario,
cambios de estacin o temporada y tantas posibilidades ms que, sin duda,
pueden aprovecharse tambin y jugar un importante papel en el plan de
defensa financiera.
Transporte: Recuerde que puede programar mejor la utilizacin de los
vehculos para optimizar el uso de gasolina. Quizs pueda ponerse de acuerdo
con compaeros de trabajo que vivan cerca para rotarse el da en que alguno

moviliza a los dems. Eso s, nunca deje de darles el mantenimiento adecuado

a los vehculos, el descuido en este punto origina los mayores gastos
imprevistos.
Educacin: Estimular a nuestros hijos a ser buenos estudiantes y rendir
acadmicamente es tambin un excelente negocio. Una buena calificacin en
los exmenes de admisin a la educacin superior puede significar la
posibilidad de una beca escolar, lo cual representa unos ahorros cuantiosos.
Como quiera que sea, en algunos pases existen programas para estimular el
ingreso de estudiantes al nivel superior o universitario con planes de apoyo
econmico importantes. Conviene revisar e investigar qu programas de apoyo
a la educacin superior estn disponibles y acceder a ellos para obtener tales
beneficios.
Intereses: Es posible que en el proceso de adquisicin de las deudas, para
colmo, se hayan negociado las tasas de inters ms altas, como suele pasarle
a los deudores crnicos del sistema bancario. Debi haberse hecho el esfuerzo
de negociar intereses bajos. Por eso, algunos especialistas aaden otra
consideracin al proceso de pago de las deudas: conviene atender primero las
que tengan las tasas de inters ms altas. Esto representa tambin buenos
ahorros ya que se disminuyen ms rpido los saldos de las que salen ms
caras y se cubren del todo en primer lugar las que son ms onerosas. Esta
podra ser otra manera vlida de organizar el listado para efectuar el pago total
de las deudas y determinar el orden en que se pueden ir cubriendo una a una
hasta concluir de pagarlas por completo.
Al terminar de pagar todas las deudas, se pueden continuar aplicando estos
fciles principios y prcticas aprendidas, slo que ahora ya no sern para
ponerse al da con compromisos y obligaciones financieras, sino para
incrementar los ahorros que se podrn destinar ms adelante a otros fines
como: inversiones, compras estratgicas, mayor educacin, montaje de
negocios, viajes u otros objetivos muchsimo mejores y ms nobles que slo
vivir pagando deudas. Qu gratificante es podernos ver libres de deudas!
Es real mente maravilloso cuando nos podemos acostumbrar del todo y para
siempre a aplicar este principio financiero elemental: primero ganar, reunir por
completo el dinero ahorrando, y entonces comprar de contado. Comnmente,
aprovechando adems los grandes descuentos que el comercio suele ofrecer a
quienes compran as.
Ypara ms adelante:
Una vez libres de deudas, y slo en ese momento, podemos considerar
tambin esta interesante opcin para hacer ms eficientes nuestras finanzas:
Tarjetas de crdito que dan puntos o reembolsos en dinero: Cuando hemos
desarrollado un frreo carcter, podemos tambin sacar ventaja de algunas
promociones especiales que ofrece el sistema bancario. Es el caso de las
tarjetas de crdito que premian a sus usuarios. Cuando se usa una tarjeta de
crdito y se efecta el pago en una sola cuota en el siguiente corte mensual, no
hay cobro alguno de intereses. Si el usuario dispone por anticipado del dinero
en efectivo o en ahorros bancarios para hacer sus diferentes compras, las

puede hacer usando la tarjeta de crdito que da puntos o premios especiales.

Cuando llega la fecha de hacer el pago, sencillamente transfiere el dinero que
ya estaba en su cuenta y efecta el pago en una sola cuota, que no tiene
intereses, con la ventaja de ganar los puntos ofrecidos.
Recordemos que se requiere una disciplina de hierro para poder hacer esto sin
caer en la tentacin de hacer otros gastos con el dinero que se tiene disponible
para cubrir la tarjeta de crdito cuando llega el corte mensual de la misma. De
igual manera, se necesita disciplina para no caer en la tentacin de diferir
despus las compras efectuadas, ya que se causan los intereses y empezara
de nuevo el problema. Esto es como jugar con fuego. Pero quien forja el
carcter qu permite hacerlo bien, obtiene los puntos y premios ofrecidos por el
banco que expide la tarjeta. Entre estos beneficios hay opciones como seguros
de viaje, puntos que se convierten en millas para adquirir boletos areos, bonos
de premio para compras, restaurantes y otros beneficios; o, sencillamente, hay
tarjetas de crdito que reembolsan en dinero un pequeo porcentaje de las
compras efectuadas por el usuario.
Algunas tarjetas dbito tambin brindan estos estmulos, con la inmensa
ventaja de nunca arriesgarse al pago de intereses o cuotas, y estar libres de
costosos cargos anuales de utilizacin, como suele suceder con las tarjetas de
crdito. Esta es la opcin para quienes son concientes de su carcter dbil.
Otra ventaja de tener unas finanzas en equilibrio y algn saldo en el banco, es
que la mayora de entidades financieras estimulan a los clientes, que
mantienen ciertos montos en sus cuentas, con exoneraciones de cargos
mensuales, expedicin de tarjetas preferenciales y otros beneficios. Incluyendo,
por ejemplo, no hacer cargos por compras en el exterior, muy til para los
viajeros, no hacer cargos por uso de cajeros electrnicos, ofrecer cobertura de
seguros de viaje, cobertura de seguros bsicos en renta de vehculos y algunas
otras ventajas que, en trminos prcticos, son recursos importantes que se
estarn ahorrando.
VI
Acte siempre con inteligencia financiera
No tiene sentido jactarse por ningn bien adquirido a crdito. La aparente
prosperidad de nuestra sociedad descansa sobre la suave arena de una
gravsima deuda sistmica. Todo lo que se cree poseer est en peligro de ser
barrido por un colapso financiero latente, an si slo sucediera una crisis
menor. Ha llegado el momento de tomar conciencia de la realidad econmica y
actuar de un modo diferente al que nos propone el actual estado de cosas.
Los temas que trata este captulo ayudan a consolidar el slido cimiento de la
inteligencia financiera para construir un mejor porvenir. Se aprender a emplear
la ms valiosa herramienta que permite entender y poder incidir en forma
positiva sobre la realidad financiera de cada lector.
Por otra parte, nunca debe subestimarse el poder de lo alto para asegurar y
afianzar el bienestar financiero. Ser maravilloso descubrir el impacto de las
promesas divinas para alcanzar verdadera prosperidad.

20.

Pngale cimientos a su porvenir financiero

Haciendo una mirada retrospectiva sobre los principales conceptos vistos hasta
ac, podemos asumir que se est alcanzando un objetivo muy importante:
consolidar en nuestra mente un gran fundamento que los expertos denominan
inteligencia financiera. Esta es la capacidad de entender el comportamiento
del dinero en nuestra vida y la manera correcta de emplearlos; es estar lcidos
y sobrios con respecto a las finanzas.
con sabidura se edificar la casa, y con prudencia se afirmar; y con ciencia
se llenarn las cmaras de todo bien preciado y agradable.
Proverbios 24: 3,4
La inteligencia financiera constituye un slido cimiento para edificar el porvenir.
Quienes entienden los principios econmicos desde una perspectiva espiritual,
saben que la sabidura financiera tiene como propsito la construccin
duradera, y no algo efmero para impresionar a los dems. Especifiquemos
algunas de las ideas bsicas que se aprenden y se ponen en prctica cuando
se est desarrollando, o se tiene ya, inteligencia financiera:
Inteligencia financiera sobre el dinero y su significado

El dinero es solo un medio, no un fin de la vida.

El dinero fue inventado por el hombre para ser utilizado como un medio
de intercambio comercial y mecanismo transaccional, esa es toda su
funcin y razn de existir. No debe erigirse como un emblema de poder u
objeto ci culto.
El inteligente financiero se enseorea sobre el dinero, no el dinero sobre
l.
El dinero mal entendido y mas manejado esclaviza a las personas
frgiles de carcter. No se trata de un dolo, no tiene ms significado
que el de un instrumento econmico. Debe ser dominado y sometido
conforme a los intereses, beneficio y provecho de quien lo usa, no lo
contrario. El dinero es nuestro siervo, no nosotros los siervos del dinero.
Los problemas financieros se desbordaron en el mundo por falta de
sabidura.
Es posible que nunca antes en la historia de la humanidad, como ahora,
se haya vuelto tan necesario desarrollar inteligencia financiera. En un
mundo superpoblado, de tanta competencia y desafos, con problemas
econmicos tan fuera de lmite y generalizados, se ha hecho
indispensable saber manejar el dinero, con extrema cautela.
Se maneja mejor el dinero cuando estamos conscientes de su uso.
Muchos individuos son desconocedores de las maneras ci usar bien el
dinero, no hacen bien, se ponen en desventaja. Sencillas operaciones
aritmticas y sentido comn suelen ser suficientes para entender el
comportamiento Del dinero en las actividades cotidianas.

Inteligencia financiera y carcter

Unas finanzas equilibradas reflejan un carcter equilibrado.

Pocas cosas reflejan mejor lo que un individuo es como ser humano que
las condiciones econmicas que forja en su existencia y los criterios con

que maneja sus recursos. Mejorar interiormente incide en el

mejoramiento externo del individuo.
Construir el carcter repercute en unas finanzas ms saludables.
Poner orden a los procesos de pensamiento, la calidad del corazn y la
mente, suele ser una eficaz estrategia para poner orden a la manera de
administrar los recursos personales. Alma sana son finanzas sanas. Las
decisiones financieras correctas parten de un corazn sano.
El inteligente financiero es disciplinado, paciente, calculador y ordenado.
Algunos piensan que fueron trados a este mundo con caractersticas ya
definidas y que por eso jams podrn cambiar. Es un craso error. El
cambio y el desarrollo de habilidades son posibles cuando se tiene una
mente abierta y dispuesta. En ella fructifican las virtudes.
Hacer un presupuesto da una ventaja abismal al inteligente financiero.
El inteligente financiero vence la pereza de sentarse a escribir la lista de
los ingresos y de los gastos. Aprende a elaborar un presupuesto.
Advierte que no es nada difcil. Incluso llega a gustarle saber para dnde
encaminar y ver aumentadas sus posibilidades financieras.

Inteligencia financiera para generar ingresos

El inteligente financiero siempre quiere progresar.

Por esa razn no duda en prepararse. Le gusta estudiar, investigar,
preguntar, aprender nuevas cosas. l quiere saber otro idioma, utilizar
mejor la computadora, desarrollar una destreza especial, aprender
nuevas habilidades, obtener un ttulo o especialidad. La gusta hacer las
cosas bien. Devora libros y herramientas de mejoramiento. Por eso le va
cada vez mejor.
Producir dinero parte de adentro hacia afuera, no lo contrario.
Mucha gente vive siempre esperando un milagro, ganarse una lotera,
recibir un inesperado aumento, una herencia, etc. Piensan que la riqueza
es algo que viene de afuera. El inteligente financiero sabe que la riqueza
comienza adentro en el corazn y que se tiene que actuar para ganar.
El inteligente financiero siempre halla maneras correctas de producir
ms ingresos.
La riqueza es ante todo una actitud mental. Pensar que es posible
progresar y ser prspero, es esencial, quien tiene tales convicciones
acta de acuerdo a aquello que cree y afirma. Quien cree que va a ser
prspero, en verdad, ya empez a serlo.

Inteligencia financiera y proyeccin futura

En efecto. Veamos un simple ejemplo: Una persona debe decidir si toma

un plan de telefona celular entre dos opciones, la diferencia entre una y
otra es de slo 20 al mes. El comn de la gente dice: ah, no es nada; el
inteligente financiero dice: se trata de un ahorro anual de 240
(multiplic 20 x 12 meses y obtuvo esa cifra). Parece trivial, pero cuando
este razonamiento se lleva a cada situacin, al final del ao la cifra es
grande. Para grave perjuicio del incauto. O, para grande beneficio del
inteligente financiero.

Se acta siempre as: primero se gana, se junta el dinero, y entonces se

gasta.
Es la regla de oro financiera: primero se gana el dinero, despus se
gasta. As fue siempre en la historia de la humanidad. La gente
consegua los recursos y despus los utilizaba. Con la introduccin de
los sistemas crediticios, esta simple regla se invirti, ahora la gente
gasta primero y despus busca los medios. Lo que no se dan cuenta es
que estn hipotecando su futuro. El grupo minoritario que controla el
sistema financiero aprendi que puede lucrar al doble o ms si entrega
los artculos al pblico y espera unos meses por el pago total, como no
hay prisa porque ya posee suficientes recursos, dar crditos incrementa
de manera jugosa sus utilidades. Para qu prestarse a ese juego de
descapitalizacin?

Inteligencia financiera en los criterios para el gasto

El inteligente financiero sopesa con detalle aquello en lo que gasta.

Es preciso tomar conciencia plena de aquello que se lleva el dinero que
con tanto esfuerzo se ha conseguido. Las presiones de la sociedad o ci
la publicidad no deben ser el motivo para desprenderse del recurso. Slo
la necesidad comprobada debe derivar en un gasto.
De cntimo en cntimo que se ahorra, se va llegando a los miles.
A menudo se desprecia la importancia de ahorrar cuando parece que se
trata de un monto tan diminuto que ni vale la pena. El inteligente
financiero ha entendido que es precisamente en la sumatoria de
muchsimos pequeos e insignificantes ahorros que se llega a cifras
importantes.
Los centavos cuentan, si se cuidan, se transforman en miles y millones.
Por eso hasta hay un dicho que dice: Cuida tus centavos, que tus
millones se cuidan solos. Una rebajita ac, un ajustito all, obtenidos de
manera sistemtica llegan a tener una repercusin financiera
inimaginable.

Inteligencia financiera para el ahorro.

La mecnica del dinero consiste en producir ms de lo que se gasta.

Es as de sencillo. Quien tiene inteligencia financiera encuentra o ingenia
maneras ci ser productivo, procurarse ingresos y mantenerse prspero.
De la misma manera, descubre formas de controlar y reducir sus gastos.
As logra diferencias a favor, es decir, ahorros.
Cuando los ingresos superan lo egresos llegan los ahorros.
De eso se trata el juego, lo que se gana debe superar siempre lo que se
gasta. Hay cmo darse cuenta de ello haciendo un presupuesto o
monitoreando los ingresos y egresos. Las diferencias a favor que se
logran se convierten en ahorros.
Los ahorros o excedentes permiten invertir para hacer aumentar los
ingresos.
Quienes desarrollan la habilidad de vivir por debajo de sus medios
consiguen hacer ahorros. Si adems, los saben invertir inteligentemente,

sin duda, pueden de esa manera incrementar an ms sus ingresos. Si

se quiere vivir mejor hay que aumentar los medios, no las deudas.
Inteligencia financiera para las inversiones.

Con ahorros y excedentes es posible proveerse una mayor calidad ci

vida.
Cuando se ha sido diestro en multiplicar los ingresos y hacer que
superen de lejos los egresos, tales excedentes pueden ser invertidos en
un inimaginable nmero de opciones productivas que incrementan ms
ese resultado. Claro, tales excedentes manejados con equilibrio, pueden
dar lugar a una mayor calidad de vida desde el punto de vista
econmico.
El inteligente financiero sopesa con detalle aquello en lo que invierte.
Es costumbre de quien ha aprendido a manejar bien el dinero evaluar
muy bien en qu lo va a invertir odnde lo va a ubicar. El dinero tiene la
particularidad que bien invertido y manejado se multiplica. Por eso no
hay que meterse en algo que no se entienda o no se pueda controlar.
El dinero fluye y circula, retenerlo es contraproducente.
El recurso econmico es dinmico, est en continua movilidad. Los
expertos recomiendan tener un ahorro esttico equivalente a unos 3 a 6
meses de ingreso (salario) promedio mensual para imprevistos o
situaciones fuera de lo comn. Lo que exceda de eso conviene
reinvertirlo con sabidura, ponerlo en movimiento, colocarlo en negocios
que se entiendan y produzcan fruto.

Inteligencia financiera para el control de las deudas

Pero cuidado, si los egresos superan los ingresos aparecen las deudas.
Este es el pecado de las finanzas. El inteligente financiero evita las
deudas hasta donde le es posible. Sabe que los descuadres toca
compensarlos pidiendo prstamos y que las deudas son el ms grave
peligro del bienestar financiero. Las tiene por inadmisibles.
Las deudas deben evitarse como se evita el contagio de una seria
enfermedad.
Las deudas de consumo son como una gangrena que va comindose los
recursos hasta acabarlos y ponen a quien padece esta enfermedad en
cuidados intensivos. El inteligente financiero, literalmente, abomina las
deudas.
Las deudas de inversin pueden ser moderadamente admisibles.
Es lo que dice la teora. Sin embargo, quienes poseen los ms altos
coeficientes de inteligencia financiera prefieran la disciplina del sacrificio
y el ahorro a fin de realizar con recursos propios las inversiones
productivas que desean. No admiten ir a bancos a prestar. Es su ltimo
recurso.

Inteligencia financiera y bondad

Ser generosos incita a la mente a ser ms creativa para producir ms.

21.

A fin de cuentas, la nica razn sensata para multiplicar el dinero es para

poder ser ms tiles, servir y ayudar a otros. El sentido primordial de
porqu el dinero debe estar siempre en dinmica rotacin y no en un
estado esttico, es la generosidad. Al que da, le es dado.
Pactar con Dios le asegura el favor del cielo al inteligente financiero.
Este es un descubrimiento fascinante: Dios orden destinar una parte de
nuestro ingreso para sus propsitos de amor y bondad. Son
innumerables las bendiciones del diezmo. El diezmo ayuda a tomar
conciencia del uso de los recursos. Nos recuerda que administramos lo
que le pertenece a Quien nos dio la existencia. Nos permite expresarle
por fe adoracin y gratitud. Nos hace ser ms responsables. Nos
recuerda que no hay que hacer apegos terrenales. Nos permite aprender
a ser ms desprendidos y colaboradores. La lista de beneficios y
bendiciones es interminable. Este plan divino es tan vital para el ser
humano que hasta viene con una promesa de prosperidad y abundancia
incluida, que siempre se cumple!
La herramienta ms eficaz para mantener su bienestar econmico

En este momento, cuando ya hemos tomado mayor conciencia acerca del

dinero y de su uso correcto, vamos a proveer un valioso instrumento que nos
dar enormes ventajas, como:
Porque Quin de vosotros, queriendo edificar una torre, no se sienta primero y
calcula los gastos, a ver si tiene lo que se necesita para acabarla?
Lucas 14:28

Saber en detalle cunto producimos cada mes.

Saber en detalle cunto estamos gastando cada mes.
Determinar si nos est quedando dinero a favor, o en contra.
Ayudar en el control de los lmites de gasto.
Entender nuestros criterios actuales para hacer gastos. (Comparar
nuestros gastos respecto de las recomendaciones de los expertos.
Podernos fijar metas de ingresos y egresos.
Apreciar si logramos las disminuciones propuestas en gastos.
Brindarnos una disciplina y un orden financiero, que son tan
indispensables.

Claro, se trata del PRESUPUESTO. Hacerlo es ms sencillo de lo que la

mayora de personas se imagina. Slo se requiere buena disposicin y unos
minutos libres para avanzar con seguridad y confianza en la tarea ele
elaborarlo.
Veremos que es divertido sacar a la luz el conocimiento de lo que ganamos, lo
que gastamos, lo que nos queda disponible cada mes; o tal vez lo contrario, si
quedamos con saldo en contra. Tambin nos conviene para poder darnos
cuenta en qu nos gastamos el dinero, si estamos logrando nuestros objetivos
financieros, etc.

Esta informacin es privada, y debe hacerse con total veracidad. Algunas

personas sienten temor al pensar que su situacin es tan crtica que por lo
tanto sera mejor ocultarla o no conocerla.
Es un razonamiento errneo. Saber la verdad es lo que nos permitir actuar
para tomar los correctivos necesarios y salir ele problemas. Recordemos que la
verdad nos har libres.
Como ya mencionamos en temas anteriores, en finanzas existen dos
movimientos: Los ingresos y los egresos. Por lo general, se calculan y manejan
con dos periodicidades, al mes y al ao.
Empezaremos por hacer el presupuesto de nuestros ingresos de cada mes.
Ahora hay que conseguir una pluma y una calculadora. La Gua para el
Presupuesto Mensual de Ingresos que presentaremos ser de gran utilidad.
PRESUPUESTO MENSUAL DE INGRESOS
Escriba cada uno de los ingresos que recibe por mes, como salario, rentas,
ganancias por ventas (un promedio) o cualquier otra entrada de dinero. Puede
ponerle una descripcin breve, o referencia, a cada uno.
Al sumar todos los ingresos se tiene el Total de Ingresos Mensuales.
Entonces, se restan:

El pacto con Dios de diezmos y ofrendas.

(En el tema #22 a continuacin, y en este mismo captulo, veremos de
qu se trata esto)
Los impuestos y retenciones que le deduzcan o deba hacer.
El valor de aportes, seguro social, u otros, que le debiten o deba pagar.
Otras deducciones que le hagan al momento de recibir el ingreso.

La cifra final, es decir, el total de los ingresos mensuales, menos los valores
restados, es el Ingreso Neto Disponible al Mes. Quiere decir, el dinero con el
que cuenta cada mes para sus gastos, y luego de ellos, poder ahorrar.
GUIA PARA EL PRESUPUESTO MENSUAL DE INGRESOS
INGRESOS MENSUALES
Sumamos:
+ Ingreso 1
+ Ingreso 2
+ Ingreso 3
+
+
TOTAL DE INGRESOS MENSUALES
Restamos:
- Diezmos
- Ofrendas
- Impuestos /retenciones
- Aportes /seguridad social /otros
- Deducciones

INGRESO NETO DISPONIBLE AL MES

Veamos un sencillo ejemplo:

Hemos escogido el caso de alguien que hace su presupuesto slo. Desde
luego, tambin se puede hacer el presupuesto de la familia, incluyendo los
ingresos del cnyuge, y en algunos casos, de hijos que aportan al presupuesto
ci la casa.
Se trata de Juan Daz, quien es empleado de una fbrica. Le pagan 2.800
mensuales. Tiene un pequeo terreno que le da una renta de 350 al mes.
Vende productos a sus compaeros de trabajo. Los vende a 30 y le salen a 16.
En promedio vende 30 productos al mes. Es decir, aunque le entran 900, su
ganancia es 420 porque con los otros 480 compra los productos.
Juan Daz ha pactado con Dios su diezmo, un 10% de su Total de Ingresos y
una ofrenda igual, es decir, otro 10%. Hombre fiel. Le descuentan, y adems
debe efectuar el pago de, impuestos mensuales, por un total de 126. Hace
aportes a los sistemas estatales de previsin, seguridad social y otros, con
cargo a l, por 255. Y le deducen la cuota de un prstamo mensual que hizo a
la fbrica por la suma de 25. Calculemos su Ingreso Neto Disponible al Mes:
Trasladamos los valores referidos a nuestra Gua para el Presupuesto
Mensual de Ingresos, hacemos la suma de todos los ingresos que percibe
Juan, restamos las cifras que deducen, y tenemos la cifra que buscamos.
Podemos apreciar esto en forma ms clara en nuestra respectiva gua:
GUA PARA EL PRESUPUESTO MENSUAL DE INGRESOS
INGRESOS MENSUALES
Sumamos:
+ Ingreso 1
Salario en la fbrica
+ Ingreso 2
Renta del pequeo terreno
+ Ingreso 3
Ganancias promedio por ventas
+
+
TOTAL DE INGRESOS MENSUALES
Restamos:
- Diezmos10%
- Ofrendas10%
- Impuestos /retenciones
- Aportes /seguridad social /otros
- Deducciones
- INGRESO NETO DISPONIBLE AL MES

Juan Diaz
2.800
350
420
3.570
357
357
126
255
25
2.450

Nuestro amigo Juan Daz cuenta con 2.450 mensuales para sus gastos y
ahorros. Con ese dinero, tendr cmo pagar todos sus gastos y ahorrar algo
cada mes?
PRESUPUESTO MENSUAL DE EGRESOS
Es posible saberlo haciendo el Presupuesto Mensual de Egresos. Es ms
fcil que el anterior, solo que trae ms renglones ya que el listado de gastos es
ms amplio.
Algunos gastos varan ci mes a mes, por eso, se deben promediar. Es el caso
de algunos servicios pblicos, recreacin, ropa y otros. Conviene por eso
conservar los recibos de pago y mirar cunto costaron en los ltimos meses. Lo
ideal sera sacar el promedio del ao anterior y trabajar con esa cifra. Pero si
slo se tienen datos de los ltimos 8 meses, por ejemplo, se puede usar ese
promedio.
Un promedio se calcula de manera muy sencilla: Se suman los recibos de los
doce meses del ltimo ao del servicio que se quiere promediar, y el resultado,
se divide por doce.
Si es de los ltimos seis meses, pues se divide por seis. Esa cifra, es el
promedio.
Idealmente, nos referimos al promedio de los ltimos meses teniendo en
cuenta que se parte del mes anterior al mes que se quiere presupuestar. Por
ejemplo, si se hace el presupuesto en el mes de Octubre, se tomaran los
recibos desde el mes de septiembre hacia atrs, o sea, conviene hacer el
promedio calculando sobre los perodos ms cerca posible, pues reflejan mejor
la realidad.
Algunos consultan acerca de cuntos meses se necesitan para que el
promedio que se calcula sea vlido. Ideal seran los doce meses previos. Pero
como mnimo, con seis meses es suficiente para sacar un promedio y tener un
dato bastante confiable.
Observemos la Gua para el Presupuesto Mensual de Egresos:
GUIA PARA EL PRESUPUESTO MENSUAL DE EGRESOS
EGRESOS MENSUALES
1. Aportes jubilacin / Plan de retiro
2. Seguro mdico
3. Arriendo / Cuota hipoteca
4. Servicio de electricidad
5. Servicio de agua
6. Servicio de gas
7. Servicio de telfono fijo en casa
8. Servicios de telefona celular
9. Servicio de televisin por cable
10. Otros servicios para la casa
11. Otros servicios para la casa
12. Cuota automvil 1

13. Cuota automvil 2

14. Gasolina
15. Seguro(s) de auto(s)
16. Gastos de mantenimiento auto(s)
17. Otros gastos de transporte
18. Cuota tarjeta de crdito 1
19. Cuota tarjeta de crdito 2
20. Cuota tarjeta de crdito 3
21. Pago otras deudas mensuales
22. Pago otras deudas mensuales
23. Mercado
24. Restaurantes
25. Recreacin
26. Ropa / calzado / arreglo personal
27. Impuestos
28. Educacin
29. Inversiones que hace con regularidad
30. Ayuda a familiares
31. Otros gastos
32. Otros gastos

A. Imprevistos
B. Ahorros
C. TOTAL DE EGRESOS MENSUALES
Ahora la tarea es colocar los datos requeridos, promediarlos cuando as se
requiera, y totalizarlos.
Hay renglones adicionales en caso de que algo no hubiera quedado
contemplado. Los gastos que alguno no tenga, de acuerdo a esta tabla,
sencillamente escribe 0 en el respectivo rengln.
Podemos ver as, y analizar, en qu se nos va el dinero cada mes.
Para mayor comprensin, veamos el caso que hemos puesto de ejemplo.
Examinemos y aclaremos los gastos mensuales de nuestro amigo Juan Daz.
GUA PARA EL PRESUPUESTO MENSUAL DE EGRESOS
EGRESOS MENSUALES
1. Aportes jubilacin / Plan de retiro
2. Seguro mdico
3. Arriendo / Cuota hipoteca

0
0
650

4. Servicio de electricidad
5. Servicio de agua
6. Servicio de gas
7. Servicio de telfono fijo en casa
8. Servicios de telefona celular
9. Servicio de televisin por cable
10. Otros servicios para la casa
11. Otros servicios para la casa
12. Cuota automvil 1
13. Cuota automvil 2
14. Gasolina
15. Seguro(s) de auto(s)
16. Gastos de mantenimiento auto(s)
17. Otros gastos de transporte
18. Cuota tarjeta de crdito 1
19. Cuota tarjeta de crdito 2
20. Cuota tarjeta de crdito 3
21. Pago otras deudas mensuales
22. Pago otras deudas mensuales
23. Mercado
24. Restaurantes
25. Recreacin
26. Ropa / calzado / arreglo personal
27. Impuestos
28. Educacin
29. Inversiones que hace con regularidad
30. Ayuda a familiares
31. Otros gastos
32. Otros gastos

73
42
64
0
35
45
29
0
320
0
120
110
45
0
47
0
0
0
0
300
50
50
50
85
60
0
50
0
0
0
0

D. Imprevistos
E. Ahorros
F. TOTAL DE EGRESOS MENSUALES

125
50
2.400

Podemos apreciar algunas cosas interesantes en este presupuesto. Al mismo

tiempo, revisaremos y explicaremos cada rengln del presupuesto
aprovechando nuestro ejemplo.

Rengln #1: Juan Daz no coloca ningn valor de Aportes Jubilacin /

Plan de Retiro. La razn es porque ya fueron tenidos en cuenta, es decir
deducidos, cuando hizo su clculo del Ingreso Neto Disponible, en la
tabla anterior. Recordemos: la fbrica se los descuenta del pago
mensual de su salario. Sin embargo, est este rengln porque algunas

personas, o bien hacen sus aportes directamente y entonces deben

presupuestarlos ac, o tienen otros planes adicionales de jubilacin
cuyos pagos tambin se registran en este rengln.
Rengln #2: Igual acontece con el plan de servicios mdicos que le
provee la fbrica, la parte que le corresponde a Juan ya fue deducida en
la tabla anterior. Algunas personas contratan planes adicionales de
servicios mdicos, o no les son deducidos en el trabajo sino que los
pagan directamente. Se deben registrar en esta lnea, para efectos del
clculo del presupuesto.

Rengln #3: Juan paga 650 al mes por la amortizacin hipotecaria de su

vivienda. Cuando una persona paga arriendo, igual es ac donde se
registra ese valor mensual.

Renglones #4 al 11: Son para el registro del promedio mensual, como ya

se explic, de cada uno de los servicios pblicos enumerados.

Rengln #12: Juan compr un auto a crdito, apunta el valor total de la

cuota mensual.

Rengln #13: Hay lugar para otro auto que se haya comprado. Este
rengln es til sobre todo cuando se hace el presupuesto familiar, es
decir, incluyendo al cnyuge que suele tener otro vehculo. No es el caso
de Juan.

Rengln #14: Aqu va el gasto consolidado al mes de gasolina de los

vehculos que se tengan.

Rengln #15: Para los gastos totales al mes por seguro(s) de auto(s).

Rengln #16: Para el promedio de los gastos de mantenimiento de

vehculo(s).

Rengln #17: Si no se tiene auto, es el rengln para colocar el valor por

transportes pblicos.

Renglones #18 al 22: Para la cuota mensual promediada de cada tarjeta

de crdito, tarjetas de almacenes y otras financiaciones u obligaciones
crediticias.

Rengln #23: Nuestro amigo Juan destina la suma de 300 promedio al

mes para su mercado, que incluye alimentos, productos de aseo, etc.
Juan come ms en casa que afuera y prepara los alimentos que lleva al
trabajo.

Rengln #24: Sin embargo, Juan va a restaurantes, aunque muy poco,

gasta 50 promedio al mes en este rengln.

Rengln #25: Juan destina 50 al mes para recreacin, es un promedio,

por lo general acumula tres o cuatro meses de ese presupuesto para
hacer viajes cortos. En esta casilla va tambin el costo mensual de
gimnasio. As mismo hobbies y prcticas deportivas.

Rengln #26: Es para el promedio mensual de ropa. Por lo general se

compra ropa cada 3 o 6 meses; no todos los meses, pero es el valor
promediado.

Rengln #27: La empresa le deduce los impuestos sobre los ingresos

laborales, sin embargo Juan paga impuestos por su terreno. Aunque
este impuesto se paga una sola vez al ao, l lleva a este rengln la
suma de 85 que es el promedio mensual del valor total anual.

Rengln #28: Educacin. Juan hace estudios libres con frecuencia para
mejorar sus capacidades laborales. Algunos cursos los paga su
empresa. Sin embargo, destina un promedio de 60 al mes con el fin ci
capacitarse y mantenerse al da.

Rengln #29: Es para que quienes hacen algn tipo de inversin en

forma regular tengan donde registrar ese egreso, como aportes a un
fondo de capitalizacin, provisin para un negocio futuro, pago al mes
por la compra de un terreno, etc.

Rengln #30: Juan ayuda a un pariente suyo en el exterior a quien le

manda la suma de 50 cada mes. Este es el rengln para incluir este tipo
de egreso.

Rengln #31 y 32: Disponibles para incluir cualquier otro gasto no

mencionado.

Rengln A: Juan hace un estimado de 125 para m

previstos
mensuales. Los expertos recomiendan hacer una provisin para
imprevistos cada mes. Una sugerencia para esto sera de 5 a 10% del
Ingreso Neto Disponible. Si el gasto no se causa, se sugiere llevarlo de
todos modos a un ahorro de reserva.

Al final, sumando todos los renglones, Juan Daz tiene un Total de

Egresos Mensuales de 2.400. Son los fondos que salen de sus arcas
cada mes.

INGRESOS VS. EGRESOS

Por ltimo, el presupuesto incluye el cuadro comparativo de lo que se gana
respecto de lo que se gasta para poder establecer la diferencia, es decir, si
queda una cifra a favor (excedente) o si se tiene un descuadre en contra
(faltante).
INGRESO NETO DISPONIBLE AL MES

Menos:
TOTAL DE INGRESOS MENSUALES
EXCEDENTE O FALTANTE
Traemos el valor correspondiente de las tablas anteriores y efectuamos la resta
entre el Ingreso Neto Disponible al Mes y el Total de Egresos Mensuales. La
diferencia puede ser un valor positivo, que se convierte en ahorro. O un valor
negativo que posiblemente es el causante de que la persona tenga que salir a
buscar prstamos.
Veamos qu sucede con el ejemplo de Juan Daz que venimos presentando.
Observemos las cifras correspondientes:
INGRESO NETO DISPONIBLE AL MES

2.450

Menos:
TOTAL DE INGRESOS MENSUALES
EXCEDENTE O FALTANTE

2.400
+50

Juan Daz tiene una cifra favorable de 50 al mes, los cuales se pueden destinar
a aumentar su meta de ahorro mensual.
Sus finanzas se muestran equilibradas. Est viviendo un poquito por debajo de
sus medios. Desde luego, siempre habr posibilidades de mejoramiento. Tal
como lo hemos estudiado, aumentando ingresos y reduciendo egresos, se
logran los excedentes.
Qu podra an hacer Juan?
No considerando incremento de ingresos, solamente reduccin de egresos,
tiene alternativas como:

Podra integrar los servicios de telefona celular, Internet y cable en paquete

y negociar un mejor precio global con un solo proveedor.
Sus costos de auto se ven elevados, tal vez podra negociar mejor su
seguro de auto.
Podra proponerse pagar el saldo de su tarjeta de crdito (rengln #18),
esto le incrementara su excedente en 47 ms al mes.
Luego, podra concentrarse en acelerar el pago de la deuda de su auto
(rengln #12).
Al hacerlo, pasara a tener un excedente de 417. Estara en condiciones
muy favorables para concentrar todo su potencial financiero en pagar la
hipoteca de su vivienda, que es su egreso mensual ms grande. Linos
meses por delante, si lo hace, su nuevo excedente quedara en 1.067.
Adems de la satisfaccin de ser propietario de su casa.

Esta es slo una forma de ilustrar la mecnica de la optimizacin financiera.

Qu sucede si alguien obtiene una cifra negativa o faltante?

Tristemente es ms comn de lo que pudiramos imaginar. No hay que

desesperarse, pero s entender que hay un muy mal planteamiento financiero.
Por lo menos ya se tom conciencia de ello. Se hace necesario activar los
planes de ataque y de defensa financiera que hemos aprendido en este libro.
Lo primordial es concentrarse en pagar las deudas cuanto antes, como vimos
en el tema 17 del captulo V. La opcin de reducir y ajustar algunos gastos va
en paralelo. Tal vez habr que ajustar algunos renglones como recreacin,
ropa, restaurantes, y someterse a la disciplina del presupuesto ajustado, es
decir, no pasarse de la nueva cifra revisada hacia abajo.
Algunos deben decidir acciones ms drsticas, como cambiar el auto por uno
ms econmico o vender algunos bienes innecesarios. Vimos que es posible
prescindir de ellos y que es vital remediar la situacin cuanto antes. No sucede
nada si alguien decide usar, a manera de ejemplo, un vehculo ms sencillo,
igual llegar a su trabajo.
A largo plazo, una importante consideracin es darse cuenta de que los
renglones que ms consumen fondos, por lo general, son la hipoteca de la
casa y el crdito del auto. Quienes logran acelerar el pago de estas dos deudas
se libran de un fuerte egreso y sanean del todo sus finanzas. Recordemos ac
la recomendacin de no concertar jams hipotecas u obligaciones a ms de 7
aos de plazo.
Deber no es tener. Por eso hay quienes no tienen nada, sino deudas. Incluso
sus balances financieros son negativos. Es decir, en realidad no poseen ms
que sus gravosas obligaciones, que en conjunto, son mayores que el valor de
las cosas que tienen. Si ci repente, perdieran su fuente de ingresos, en breves
das naufragaran.
Pero cuando se hace el propsito de pagar las deudas de todos los bienes
adquiridos, el balance financiero se pone a favor. Si la generacin de ingresos
se mantiene, y an se aumenta, sin ya tener que destinar los recursos a
atender el pago de obligaciones financieras, se puede advertir la estabilidad y
prosperidad que se logra. Todo es cuestin de carcter, criterio y equilibrio. A
propsito:
Cul es el criterio acerca del valor que se debe destinar para pagar cada
egreso, de acuerdo a nuestros ingresos?
Los expertos financieros proponen algunos criterios al respecto expresndolos
en porcentajes.
La siguiente tabla es una gua general que nos ayuda a tener una idea del
dinero que se aconseja emplear para cada propsito del presupuesto. Note que
no es que falten renglones de la tabla anterior de egresos, sino que se han
integrado en otros.
CONCEPTO

PORCENTAJE SUGERIDO (%)

Diezmos y ofrendas

15

Vivienda

13

Alimentacin

15

Transporte pblico y gastos de automvil

Salud

Educacin

Servicio (Luz, agua, celular, etc)

10

Ropa, calzado y arreglo personal

Recreacin

Ahorros e imprevistos

10

As mismo, estos porcentajes son tomados en base al Total de Ingresos

Mensuales, es decir antes de restar deducciones, aportes, retenciones y
dems.
Para el caso de nuestro amigo Juan Daz quien tiene un Total de Ingresos
Mensuales de 3.570, la tabla de porcentajes recomendados para el gasto se
aprecia de la siguiente manera:
CONCEPTO

%
SUGERIDO

VALORSUGERIDO

% QUE
MANEJ
A

CIFRA
ACTUA
L

Diezmos y ofrendas

15

535

20

714

Vivienda

13

464

18

650

Alimentacin

15

535

350

Transporte pblico y gastos

de automvil

285

17

595

Salud

255

255

Educacin

320

85

Servicio (Luz, agua, celular,

etc)

10

357

288

Ropa, calzado y arreglo

personal

285

50

Recreacin

177

97

Ahorros e imprevistos

10

357

14

486

TOTAL

100

3570

100

3570

Habra lugar a diversos anlisis. Y, no obstante esta distribucin sugerida para

el ingreso familiar, cabe resaltar que el presupuesto de cada hogar depender
de sus metas y objetivos planeados. Por eso debemos siempre preguntarnos:
Cul es el propsito de ahorrar?

El punto de partida para manejar bien nuestras finanzas personales consiste en

establecer metas y objetivos financieros que garanticen el bienestar propio y el
de nuestra familia. Por tal motivo, se debe aprovechar al mximo los recursos,
y buscar el ahorro. El ahorro es una decisin personal que puede convertirse,
con disciplina, en una forma de organizar y estructurar ingresos y gastos de
manera permanente. Algunos motivos para el ahorro pueden ser:

Cubrir necesidades futuras de: Educacin, mobiliario, vestido,

mantenimiento de la vivienda, etctera.
Comprar artculos de alto costo monetario para iniciar un patrimonio, como
auto, casa, mobiliario, equipo, etc.
Cubrir imprevistos, disponer de dinero para afrontar cualquier urgencia
mdica, financiera y/o legal.
Hacer posibles nuestros deseos: vacaciones o entretenimiento, entre otros.
Asegurar nuestra jubilacin pensando que, en el futuro, podamos mantener
el nivel de vida y bienestar.
Aprovechar oportunidades de inversin, lo que implica contar con recursos
para elegir un plan de inversin, o de negocio, que brinde rendimientos e
incremente nuestros recursos.
Y en especial, para practicar la generosidad. Con ms dinero, puede
hacerse ms bien. Todo fondo que se destina a los propsitos de bondad
ordenados por Dios, lo honran.

Hemos aprendido a elaborar un presupuesto. Comprendimos la simplicidad de

la mecnica del mismo. Nos han quedado los criterios que nos permiten hacer
los ajustes necesarios a nuestras finanzas. Tenemos claridad para proponernos
gastos razonables y equilibrados cada mes. Ahora, con bases tan slidas,
podemos planear mejor nuestra condicin financiera.
Utilizando las tablas vistas, podemos trazar nuestro presupuesto para cada
mes. Proyectar y definir el comportamiento de nuestros recursos. El desafo
que sigue es utilizar esa eficaz herramienta para nuestro bienestar financiero
como es el PRESUPUESTO. Adicionemos unas finales anotaciones y
recomendaciones sobre el presupuesto familiar:
Apuntes acerca del presupuesto familiar
El presupuesto familiar equivale a un plan de ingresos, gastos y ahorros que
nos trazamos para optimizar el uso de nuestro dinero. Viene siendo un registro
organizado de las entradas de dinero y recursos, y de los gastos normales que
se realizan durante un mes.
Para ello, se utilizan como base las mismas tablas que hemos venido
estudiando en este captulo. Se sugiere la participacin de todos los miembros
de la familia, en especial de los que aportan recursos. Teniendo en cuenta que
el presupuesto familiar:

Es la manera ms efectiva de saber en qu se debe gastar el dinero.

Permite planificar en el presente, garantizando a la familia un futuro ms
estable.

El presupuesto familiar sirve para:

Definir prioridades familiares e individuales.

Organizar el dinero y hacerlo rendir ms.
Mejorar los hbitos de compra y de consumo.
Conocer la distribucin de los ingresos y la ejecucin de gastos.
Alcanzar las metas a corto, mediano y largo plazo.
Gastar con responsabilidad.

Para realizar un presupuesto en familia se sugiere:

Buscar un momento oportuno.

Evitar distracciones.
Definir las necesidades y las metas que se desean alcanzar.
Comprometerse a no gastar ms de lo que se ha planificado.

Qu dice un presupuesto familiar?

Dice cul es nuestra capacidad econmica real para que la tomemos en cuenta
antes de adquirir un compromiso econmico y no endeudarse con graves
perjuicios.
Sugerencias sobre el presupuesto familiar:

Respetar con disciplina el presupuesto familiar de cada mes.

Revisar a menudo que se est cumpliendo.
Slo realizar los gastos sealados, es decir, comprar lo que se necesita.
Llevar por escrito la lista de compras antes de salir a hacerlas.
No dejarse arrastrar por la publicidad.
Apartar las cuotas propuestas para ahorro.
Cada vez que aparezca la tentacin de hacer un gasto que est fuera de
presupuesto, recordar el compromiso hecho.

Nuestro futuro y el de nuestra familia, dependen del buen manejo de nuestro

dinero hoy!
22. El seguro divino para unas finanzas sanas
Siempre me pregunt dnde radica el secreto de la gente realmente prspera
(con todo lo que eso implica). Siempre quise saber la clave de aquellos que
gozan de la mayor estabilidad, no solo financiera, pero especialmente
emocional y familiar.
Traed todos los diezmos al alfol y haya alimento en mi casa; y probadme
ahora en esto, dice Jehov de los ejrcitos, si no os abrirse las ventanas de los
cielos, y derramar sobre vosotros bendicin hasta que sobreabunde.
Malaquias 3:10
De tanto investigar e indagar, he llegado a darme cuenta que ste, ms que un
asunto financiero, es un asunto de orden espiritual.
El principio espiritual de la prosperidad
Hasta cierto punto, no es difcil de entender: la ignorancia, la codicia y el
egosmo se traducen en deudas que acaban la economa de cualquiera
impidindole el gozo de la generosidad. Si podemos actuar para eliminar estos

elementos y remplaza ros por amor, compromiso, bondad y generosidad que

vienen de la mano en tina relacin activa y comprometida con Dios, la
consecuencia no es el descalabro de la economa personal y del hogar, sino la
prosperidad y la abundancia. Es una ley espiritual. Habr bendicin hasta que
sobreabunde.
Dada mi actividad como profesional en motivacin y capacitacin empresarial,
entr en contacto con algunos empresarios exitosos muy singulares.
Indagndoles sobre los mtodos seguidos para llegar tan lejos, tanto en lo
econmico como en su bienestar integral, me hicieron saber acerca de la
importancia de restablecer, cada uno, el pacto con Dios que El mismo orden:
pagar el diezmo y dar ofrendas. No estaba familiarizado respecto de estos
conceptos as que deb investigar ms a fondo. Vine a encontrar mayores
detalles de este principio fundamental del bienestar financiero en la Biblia.
Un mundo de paz y prosperidad donde todos pudiramos tratarnos como
hermanos, no hubiera aflicciones; la bondad, la generosidad y la ayuda entre
unos y otros fuera la tnica de las relaciones diarias, ese era el plan original de
Dios. De hecho, estableci un porcentaje del 10% del ingreso de todos sus
hijos para mantenerlo en su casa y destinarlo al beneficio y al servicio de los
dems. Estos recursos deban cumplir la funcin esencial de esparcir el
conocimiento de los propsitos y el carcter divino, as su bondad sera
imitada. Este es el propsito del diezmo.
Creados para dar
Pero actualmente la generalidad de las personas, o bien desconoce tocio al
respecto, o simplemente no cumple con esta instruccin divina. Tan esencial
para el bienestar del propio individuo y de la comunidad en general, que Dios le
incluy una promesa de bendicin descomunal. Tristemente, lo que vemos
alrededor nuestro es un mundo de maldad, desconfianza, pobreza, codicia,
egosmo y otras tantas cosas por completo opuestas a la voluntad divina. Tiene
que ser el fruto de desconocer a Dios.
El dinero debe fluir, viene y se va, es dinmico, no es algo para retener o
acumular, y su funcin esencial es poderlo usar para servir y bendecir. As se
est en crecimiento constante y se vive en abundancia. La generosidad es
caracterstica de Dios, quien es adems el real propietario de todas las cosas.
Fuimos creados para dar y ser generosos. Por eso tambin Dios instituy el
diezmo, para que no olvidramos tal cosa jams. Dios es dador por excelencia,
y cuando damos es cuando ms nos le parecemos.
Dios previo adems la manera de sortear con xito los engaos que
enfrentaramos en esta existencia, y por lo tanto, nos orden serle fieles por
medio del pacto del diezmo y las ofrendas. Estaramos as atados a l y nos
libraramos de los artificios de quien quisiera embaucarnos. Si recordamos la
cantidad de problemas financieros estudiados a lo largo de estas pginas,
afligiendo en forma tan ruda a este mundo, podemos notar que el origen comn
de ellos es faltar a los principios de generosidad y desprendimiento, lo cual,

conlleva al ejercicio de la ambicin insana y la fragilidad de carcter.

Quedamos a la deriva. Pero no tiene porqu ser as.
Resultados ms all de toda lgica
Las prcticas e ideas que he compartido en este libro las he probado y
comprobado conmigo mismo. Cuando aprend acerca del pacto con Dios por
medio del diezmo, tena 14 diferentes tipos de deudas y estaba por completo
ahogado en obligaciones financieras, personales y empresariales. Tal vez lo
menos sensato que poda hacer entonces era destinar un 10% de mis
ingresos para darlos a la iglesia a fin de que ella pudiera cumplir con sus
propsitos de bondad y esparcimiento del conocimiento de Dios. Pero en eso
consiste la fe. Se producen unos resultados que salen de toda lgica y
posibilidad humana.
Actualmente, no solo se reverti por completo esa situacin financiera, sino que
disfruto de grandes bendiciones del cielo. He entendido tambin a qu se
refieren; lo cual va mucho ms all que simplemente dinero. Cmo me habra
gustado conocer desde un principio el privilegio de pactar con Dios. Haber
tenido la oportunidad de practicar la bondad ms pronto y haber recibido su
promesa divina de benCunto dinero habra evitado perder, malgastar y derrochar intilmente. Para
ms irona, hice ese esfuerzo en favor de propietarios de entidades financieras
en cuyos bolsillos termin buena parte de mis recursos. Feliz me habra evitado
toda esa frustracin. Encantado hubiera preferido entregar a Dios a travs de
su iglesia, apenas un 10% de mis ingresos de entonces. Pero ese es el
privilegio que tengo ahora. Y esos errores del pasado ya no sucedern ms.
Manejamos recursos confiados
Agradezco ahora a Dios el conocimiento de la mayordoma cristiana que por su
gracia lleg a mi vida. En l disfruto hoy de toda proteccin. Ser fieles a Dios
es el seguro divino y permanente para unas finanzas sanas. He visto que el
dinero, o se destina conscientemente a propsitos de bondad, o
inevitablemente ser absorbido por el sistema financiero/ comercial para
propsitos diferentes. No hay ms destino para los recursos. Estar del lado de
Dios, y serle fieles, es la mayor seguridad. Es saber que con el dinero, que slo
a l le pertenece y que nos permite administrrselo, se har nicamente su
voluntad.
Aun cuando soy una persona muy racional, no puedo explicar porqu funciona
de una manera tan eficaz el diezmo como un seguro financiero. Bien se dice
que las cosas espirituales han de entenderse espiritualmente.
Segn mi propia experiencia lo que he visto es que pactar con Dios el diezmo y
las ofrendas, ayuda a mantenernos sobrios, asumimos una responsabilidad
seria de ser buenos mayordomos o administradores de los recursos confiados.
Pues el principio es que Dios es el dueo de todo.
Tomar consciencia de que manejamos no lo propio, sino lo ajeno, es decir, de
Dios, nos da una perspectiva mejor de las cosas. Nos mueve a ser diligentes y
activos. Serios y responsables. Si al tener un socio humano nos toca ser claros

con las cuentas, cuanto ms cuando ese socio es Dios. Y mejor an cuando
entendemos que el manejo del dinero suyo, tiene propsitos especficos que
subrayan la generosidad y el cumplimiento de sus indicaciones, lista relacin
de fe nos ayuda a recordar tambin que estamos de paso por esta existencia,
que no debemos hacer ningn apego material o ambicin terrenal, ya que no
estamos viviendo an en nuestro hogar definitivo.

Unidos y protegidos por pacto

Hemos visto y aprendido cunto dinero se malogra atendiendo obligaciones y
deudas en las que nos metemos ci manera irresponsable debido a no tener un
compromiso serio con el dueo de todos los recursos. En gran medida sucede
por no estar lcidos de lo que hacemos, pero un pacto solemne nos mueve a
estar despiertos. Tener que rendir cuentas, calcular los diezmos y las ofrendas,
nos lleva a estar siempre en alto grado de sobriedad financiera.
As mismo, nuestro pacto sagrado con Dios nos lleva a tomar conciencia plena
del uso que damos a los recursos. Aceptamos el deber de optimizarlos, no
desperdiciarlos, ni malgastarlos. Producira mucha vergenza y malestar que
por pura falta de conciencia, dinero que podra hacer tanto bien se pierda de
manera tan intil debido a nuestro egosmo y codicia. Y para colmo, que su
destino sea quienes menos lo necesitan. Dios no nos hizo para vivir esclavos
del sistema financiero alimentado por nuestra propia ignorancia y ambicin
personal.
Dios, como buen padre, quiere vernos libres. Nunca me he sentido ms libre
que ahora que dependo de Dios y que con mi fidelidad he puesto sobre l mi
porvenir. Ejerzo tambin mi libertad dando con gozo, como de l he aprendido.
Diezmar es un estmulo a nuestra fe y una forma extraordinaria de expresar
gratitud y adoracin a un Dios de bondad que nos ensea a ser bondadosos. A
un Dios generoso y amable que nos invita a aprender a serlo. Es el antdoto
contra la autosuficiencia y la altivez tan propias de estos tiempos.
Fe y soberana
Por otra parte, despus de aos de estar escuchando decenas de testimonios
sobre las bondades de Dios para con quienes pactan con l por medio de los
diezmos y ofrendas, puedo ver que, por fe, tales personas le entregan con
confianza a Dios el direccionamiento y futuro de su vida, no solamente en el
terreno financiero. Y es evidente que Dios obra cumpliendo fielmente sus
promesas de bendicin.
Tales personas aprenden a depender de Dios y no de ellas mismas. A estar
seguras en l, quien provee todo. Y cuando vienen esos episodios difciles y
singulares de la vida, en los que nosotros mismos no tenemos ningn control,
me doy cuenta cmo Dios sale al cuidado de sus fieles protegindolos y
salvaguardndolos. He visto verdaderos milagros, situaciones de las que
ningn individuo saldra avante por sus propios medios, Dios les provee lo
insospechable para sacarlos adelante y prosperarlos. Es la fe.
Yadems, al honrar a Dios con nuestros diezmos y ofrendas, reconocemos su
autoridad y soberana sobre nosotros, eso aplaca cualquier orgullo. Y claro, es
mucho mejor que la soberana que, de todos modos, ejercer el dinero sobre
aquellos que viven sin principios slidos. Es preferible ser sbditos de Dios y no
de obligaciones estresantes e infructuosas. Cuando reconocemos la nica
autoridad legtima que puede haber sobre nosotros, que es la de Dios,
observamos como la fe es premiada de mltiples y generosas maneras.

Fieles infieles
En alguna oportunidad, fui invitado a dar una conferencia de motivacin a un
grupo de creyentes en una iglesia. El lder espiritual de la misma manifest que
el lugar no era ms
prspero porque los fieles no eran generosos, no daban con dadivosidad. Me
explic que l pensaba que se deba a que no tenan cmo hacerlo debido a su
pobreza. La experiencia me ha mostrado que ms que ese factor, la razn
porque no hay mayor generosidad es porque muchos estn padeciendo los
problemas financieros estudiados en este libro.
En realidad, muchos 110 dan sus diezmos no porque no tengan, sino porque
no tienen cmo dar debido a que mordieron los seuelos comerciales que les
arrojaron y estn agobiados en dificultades econmicas. Creo que primero est
la responsabilidad de aprender a manejar bien los recursos, y eso va de la
mano con el pacto de fidelidad a Dios. Necesitan que Dios los rescate, deben
creer en sus promesas de bendicin.
Pensemos en esto: las consecuencias de manejar sin criterio acertado el dinero
llevan a la iglesia a no poder hacer mayor bien, ni cumplir mejor su funcin,
porque no cuenta con los recursos suficientes. Cuando algunos de sus
miembros no han asumido plena responsabilidad sobre los recursos que Dios
les ha confiado, sucede as.
Siempre invito a todos a que hagan su pacto y prueben a Dios, a ver si no los
prospera, como l mismo lo seala. Pero es necesario comenzar a dar primero
nosotros con alegra y gratitud, creyendo y trabajando en nuestra liberacin
financiera que en Dios es posible alcanzar. No debemos poner la condicin de
verla primero para ah s empezar a dar, debemos hacerlo creyendo que va a
llegar, cumpliendo nuestra parte, pues de lo contrario, tampoco vendrn los
anhelados resultados.
Obrando por fe
Pienso en tantos fieles en sus iglesias que no proceden con generosidad, no
hacen fluir los fondos destinados para el bien, ni actan por reconocer la
supremaca de Dios, porque estn atrapados en la dinmica financiera ci la
dependencia en s mismos, la autosuficiencia y el egosmo, lo cual, los lleva a
ser presas de los artificios del sistema crediticio que los descapitaliza y les
menoscaba su economa. Ellos pueden lograr su libertad al asumir su
compromiso con Dios de diezmar y ofrendar. Esto es, adems, una cuestin de
simple gratitud con quien nos da todo.
Recordemos que el dinero slo puede tomar dos caminos: se destina a hacer lo
recto, o se destina a hacer ms acaudalados a quienes explotan a otros. Por
qu en lugar de malversar los recursos de manera inconsciente, no los
empleamos para hacer el bien de manera conciente, como nos pide Dios?
Todos los temas y frmulas estudiadas en este libro han sido como un
despertar en el terreno financiero. Ahora conviene aadir el pacto con Dios de
diezmos y ofrendas a fin de que se hagan una realidad diaria sus bendiciones.
En este captulo, en el tema anterior bajo el nmero 21, acerca del

presupuesto, se mostr en detalle la manera correcta de calcular el diezmo y

las ofrendas. Comprubelo. Ver como se cumplen en usted las promesas de
sobreabundancia. El diezmo es el seguro divino para unas finanzas siempre
sanas. Obre por fe.
En resumen
El creyente fiel y verdadero sabe que l depende enteramente de Dios.
Desconfa de las riquezas como fuente de seguridad y bienestar. Sabe que la
prosperidad material es engaosa y pasajera. Que slo en Dios se puede
confiar sin reserva alguna. Considera las riquezas simplemente como
propiedad ajena, ya que en realidad al nico al que le pertenecen, es a Dios.
Tiene claro que si estn presentes algunos bienes e ingresos en su vida, es
porque estos le han sido puestos temporalmente bajo su cuidado y que por
ellos ha de responder. Y si los cuida con celo y lealtad poniendo siempre a Dios
primero, nunca le faltarn bendiciones y prosperidad. Ha hecho su compromiso
con Dios destinando por fe parte de los ingresos para impulsar la obra y los
propsitos que Dios tiene para con la humanidad. Y ha sellado dicho pacto por
medio de los diezmos y las ofrendas. Por eso, diezmos y ofrendas no deben
ser administrados a criterio personal del dador, sino que deben ser llevados con
fe a la iglesia a la cual pertenece.
Una vez que concluya la historia de cada uno en la Tierra, y la historia misma
de la Tierra, lo que realmente producir total satisfaccin ser el hecho de
haber sido socios con Dios en esta existencia y haber colaborado de corazn al
establecimiento de su Reino sempiterno.
Esta positiva reflexin, de autor annimo, nos ayuda a definir mejor los
propsitos y prioridades en la vida:
10 COSAS QUE DIOS NO TE PREGUNTAR
Dios no te preguntar la marca de tu auto; te preguntar a cunta gente
llevaste y serviste.
Dios no te preguntar los metros cuadrados de tu casa; te preguntar a cunta
gente recibiste en ella.
Dios no te preguntar la marca de tu ropa; te preguntar a cuntos auxiliaste
con vestuario.
Dios no te preguntar qu tan grande era tu ingreso; te preguntar si lo
ganabas en forma honesta.
Dios no te preguntar cul era tu ttulo; te preguntar si hiciste tu trabajo dando
lo mejor de ti.
Dios no te preguntar cuntos amigos tenas; te preguntar cunta gente te
consideraba su amigo.
Dios no te preguntar en qu vecindario vivas; te preguntar cmo tratabas a
tus vecinos.
Dios no te preguntar por el color de tu piel; te preguntar por la pureza de tu
carcter.

Dios no te preguntar por qu tardarse tanto en buscarlos; si lo hallas, te

salvar. Y podrs gozar en el hogar celestial.
Dios no te exigir posesin alguna, pues nada de eso se necesita en la
eternidad; l solo espera que le permitas bendecir grandemente tu vida con su
maravillosa presencia.