Introduccin

El nacimiento de los bancos es casi tan antiguo como la aparicin de las

organizaciones humanas, ya que las personas siempre han necesitado de
alguien que financie las ideas y proyectos que ellas tienen.
Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar simples
operaciones de cambio y crdito a niveles personales, pero pronto se
comenzaron a desarrollar funciones ms amplias, a abarcar ms personas y
pasaron a contar con organizaciones ms complejas.
El
presente trabajo tiene
como objetivo mostrar
el Sistema Bancario, cules son sus operaciones.

cmo

funciona

Objetivos
El objetivo primordial del sistema bancario es controlar el crecimiento de la
inflacin, ya sea mediante el control de los tipos de inters o mediante el
control de la cantidad de dinero en circulacin (billetes, monedas y dinero
bancario). Adems, estudia e investiga el mercado con el propsito de
segmentarlo para saber cmo actuar. Adicionalmente, busca lograr un
funcionamiento fluido de la economa financiera de las empresas.
Origen de la Banca
El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos
primitivos. Los metales ms acuados eran apreciados para propsitos
religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y alto valor para
usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no
acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago.
Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad no siempre estaban
disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad
introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de
monedas representaba una solucin para los problemas que significaba utilizar
los lingotes como dinero (este hecho tambin marco el ingreso del gobierno en
asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello
real era impreso sobre un trozo de metal y certificaba un determinado peso o
pureza del metal.
El orfebre
En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la prctica de
colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. Puestos que
estos estaban acostumbrados a trabajar con metales preciosos, haban
establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho
natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos
dueos. Los dueos que se constituyeron en los primeros depositantes en
la historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas
monetarias la conservaran intacta. A medida que esta prctica se haca ms
necesaria, el orfebre empez a cobrar comisiones.

En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba

efectuar un pago por una transaccin acuda al orfebre y las reclamaba. La
custodia redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el
correspondiente pago.
El orfebre se convierte en banquero
La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento
que hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bvedas
todas las monedas depositadas. En la medida en que los depositantes tuvieran
la confianza de que podran convertir en especie sus recibos de depsitos, se
sentiran satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en
depsito.
Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan
las monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta forma, el
valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su alcance para afrontar los
retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del
valor total de los recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces
el concepto de BANCA DE RESERVA FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de
ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.
La banca en la poca precapitalista en la antigedad y en la edad media
La actividad de la banca en la poca pre capitalista se manifest primeramente
en todos aquellos lugares donde haba en circulacin una pluralidad de clases
de dinero.
La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio
importancia al cambio de dinero despus que comenz a usarse como dinero,
ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero y estas eran
las operaciones realizadas por los cambistas.
En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio
bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a
distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems, otros medios de pago,
que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual.
Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero
(operacin de depsito).
Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al
principio como caja de depsito. Esta era su primordial misin como bancos, en
cuanto a cajas de depsitos de los templos eran bienes sagrados y quien pona
la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que era el lugar
oficial de custodia del dinero empez a otorgar prstamos particulares y
emprstitos pblicos.
Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente
eran empresas privadas. Estos tenan que sufrir una ruda competencia por
parte de los templos y de los bancos del estado.
Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del
siglo XIII. Bancos de esta especie haban habido ya en Roma, pero no
hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos
medievales.

Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que
hicieron su aparicin en el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico,
pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo de que
abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores
mantenan cuentas corrientes).
En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia,
llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los
banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron suplantar
parcialmente a los cambistas judos.
Con
el
transcurso
del tiempo los
cambistas
desempearon
otras funciones bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio
dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales
fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos
significan algo diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron
transformarse en los primeros bancos.
El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para
comienzos del siglo XVIII existan ya importantes instituciones bancarias en
todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como
Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de
la banca se debi a razones fiscales.
Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy
lucrativa y adems por razones polticas se consideraba ventajoso controlar el
mayor nmero posibles de depsitos particulares.
La banca moderna
Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de
su oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A
los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas
consideraciones.
Al banquero moderno se le exige ser un captador de negocios (un vendedor de
los servicios y productos de
su banco)
y
debe
ofrecer
la
mejor calidad de servicio a su cliente.
La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido,
dinmico
y
sofisticado,
empleando
los
ms
modernos mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta.
El mercado est recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una
dcada hubieran sido calificados como ciencia ficcin.
Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero.
Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades
cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y consumidores.
Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y rpidas.
La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de
todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares
para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de ahorro,
depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y
ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de

su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el pblico perciba
sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su
competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.
La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una
calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.
El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con
sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor
del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de
los clientes, el trato amable y cortes, la empata con la situacin del cliente y la
respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la
oferta y diferenciar un banco de los dems.
Otra caracterstica de la banca es que un gran nmero o la mayora de los
clientes de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que un
cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a plazo
fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos
clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los
productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes
ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms
probable es que no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas
por un solo banco.
El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de
los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para
regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si
los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran,
ese banco pronto tendra que cerrar sus puertas.
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo
igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus
gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los
mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y
servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y
servicios.
Historia de la Banca nacional
El Sistema Bancario del siglo XIX
Durante los tiempos de la independencia existi el Banco Auxiliar del Papel
Moneda (1821-1824), que funcion en la calle Melchormalo (cuadra 3 del jirn
Huallaga) pero que, por prcticas inadecuadas, desapareci. Por ello, el
Sistema Bancario Peruano tiene sus orgenes en los tiempos de la bonanza del
guano, pues la fundacin de los primeros bancos se asoci a la canalizacin de
capitales orientados al negocio guanero y a la agricultura, as como a la
concesin de algunos crditos o colocacin de capitales en el extranjero. El
primer banco naci el 15 de noviembre de 1862 y fue el banco de la
Providencia, fundado por el ciudadano belga Francisco Watteu, con
un capital de un milln de pesos; en ese entonces en el Per el general Miguel
de San Ramn.
Durante el gobierno de Legua se quiso crear un Banco de la Nacin para
emitir cheques circulares y regular el circulante tambin para regularizar el

servicio del presupuesto y financiar diversas obras pblicas. El proyecto no

prosper. Recin el 9 de marzo de 1922 se aprob el funcionamiento de un
Banco de Reserva para organizar el sistema crediticio y la emisin monetaria.
Su capital inicial fue de 2 millones de libras peruanas. El Oncenio tambin
inaugur en el pas la llamada Banca de Fomento, de esta forma en 1928 inici
sus funciones el Banco de Crditos Agrcola, que deba impulsar la
produccin agropecuaria en el pas. En ese mismo ao se fund el Banco
Central Hipotecario para facilitar el crdito a los pequeos y medianos
propietarios.
El Sistema Bancario entre 1930 - 1950
Son cuatro las caractersticas de la Poltica Bancaria en ese perodo:

La creacin de un Banco Central de Reserva (18 de abril de 1931) para

mantener la estabilidad monetaria y regular el circulante

La formacin de la Banca de fomento, como banco Agrcola (1931),

banco Industrial del Per (1936) y Banco Minero del Per (1942)

Mayor presencia en las finanzas de Bancos Nacionales: Banco Wiese

Ltdo. (1943), Banco Comercial del Per (1947)

Difusin de sucursales bancarias en nuevos puntos del territorio

nacional.

El Sistema Bancario actual

La banca mltiple en el Per ha ido evolucionando. A comienzos dcada de
1990, nuestra banca mltiple ha comenzado a crecer, se da el ingreso de
nuevos bancos en el mercado como es el caso del Banco Interamericano de
Finanzas, adems, podemos mencionar que para 1991 los cinco principales
bancos eran el Banco de Crdito, Wiese, Continental, Interbank y Latino; que
eran en ese entonces los que tenan la mayor participacin de colocaciones o
crditos en el mercado de la banca mltiple. En 1993 entran al mercado de
banca mltiple el Banco Sudamericano, Banex, Santander, Nuevo Mundo y Del
Libertador; sumando 22 los bancos que operaban en el sistema. En 1994 salen
del mercado el banco Mercantil e Interandino, pero comienza a funcionar el
Banco del Trabajo. Un dato para destacar en este ao es la venta casi total de
las acciones del Banco Internacional (de propiedad estatal) al Consorcio
Internacional Financial Holding Gran Caimn e IFH-Per S.A. En 1995 inicia
sus actividades el Banco Solventa y el Banco Continental pasa a tener nuevo
dueo (el Consorcio del banco Bilbao-Vizcaya de Espaa al adquirir el 60% de
las acciones). Como podemos observar nuestro sistema bancario comienza a
tener
participacin
de
consorcios
extranjeros
debido
a la
globalizacin financiera mundial y a la apertura de mercados. Para 1996,
empiezan a operar Serbanco y Bank of Boston y los cinco principales bancos
sufren una reduccin de sus colocaciones por una contraccin en el mercado
de crditos. Durante 1997 sigue la disminucin de las colocaciones para los
bancos, el Banco Latino es desplazado por el Banco del Sur; adems, inician
sus operaciones los bancos Orin y Banco del Pas. Siendo 25 los bancos que
conforman el sistema. Durante 1998 el Banco Wiese sigue una cada en sus
colocaciones mucho ms fuerte que los otros principales bancos, el banco
Latino acenta sus problemas al ya no formar parte de los cinco principales

bancos (cabe mencionar que el banco Latino es ayudado por el Estado para
mantenerse en la banca mltiple mediante una operacin de rescate bastante
discutida por muchos). En este ao salen del sistema bancario el banco
Repblica; pero inicia sus operaciones Mi Banco. Podemos mencionar que en
estos aos comienzan a salir ms bancos debido a fusiones (para poder
afrontar mejor el competitivo sistema bancario) o por problemas de rentabilidad,
iliquidez y patrimonio. Y un dato para destacar es que el monto de
los activos ha ido cayendo; para el ao 2001 el monto del activo ha cado en un
13.51% con respecto al monto que tenan las empresas bancarias para el ao
1999. Al trmino de 1999, nuestro sistema bancario estaba compuesto por 20
empresas ya que de los 25 bancos existentes para 1998, cuatro bancos fueron
absorbidos por otros, uno se convirti en empresa financiera y otro entr
en proceso de liquidacin. Podemos mencionar algunos de los bancos que
salieron: Banex, Solventa y Del Pas; pero a su vez se dio la entrada en el
mercado del Banque Nationale de Paris-Andes que comenz sus operaciones
en octubre de 1999. En febrero de 1999 se da el trmino al proceso
defusin del banco Santander con el Banco Sur, surgiendo el Banco Santander
Central Hispano Per. En este ao tambin destaca la fusin del banco
Wiese (que presentaba una serie de problemas financieros) con el banco de
Lima Sudameris de capitales italianos; con lo cual mejora su posicionamiento.
Los cinco principales bancos que manejaban para este ao la mayor
participacin del mercado de colocaciones son el Banco de Crdito, Wiese
Sudameris, Continental, Santander e Interbank.
La estructura de los cinco primeros bancos desde 1999 queda conformada por
4 bancos con participacin mayoritaria en sus acciones por capitales
extranjeros (los bancos Continental, Wiese Sudameris, Santander e Interbank)
y el Banco de Crdito formado por capitales nacionales.
Para fines de 2000, nuestro sistema bancario estaba formado por 18 empresas,
ya que dos bancos (Orin Banco y Serbanco) entraron en proceso de
liquidacin; adems, se encontraban en rgimen de intervencin los bancos
Nuevo Mundo y el NBK Bank; tambin en ese ao el Banco Latino entr en
proceso de valorizacin para concretar su integracin con Interbank, siempre
dentro del marco del programa de consolidacin del sistema financiero.
Para fines del 2001, nuestro sistema bancario pas a ser conformado por 15
empresas, ya que durante este ao se integraron los bancos Latino e Interbank
as como los bancos NBK Bank y Financiero y se declar el comienzo del
proceso de liquidacin del banco Nuevo Mundo.

Bibliografa
Alarcn, L. (s.f.). El sistema de banca en el Per.
Berrspide, J. (s.f.). Fragilidad Bancaria y prevencin de crisis financiera en Per
1997 - 1999. Recuperado el 14 de Noviembre de 2014, de
Fondo de Seguro de Depsitos. (2010). Fondo de Seguro de Depsitos.

Medina, Y. (s.f.). Historia de la Banca en el Per.

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. (Noviembre de 2014). Recuperado
el 18 de Noviembre

una conclusin a la que se puede llegar es que el Estado fomenta y garantiza

el ahorro. Adems, el lograr la solidez del sistema bancario es parte de
una estrategia global para la reactivacin econmica, la lucha contra la
pobreza y el desarrollo.

Concepto del sistema bancario.

Clasificacin (pblica y privada)
Servicios brindados por el banco