Pais Presentes, Filhos Ricos

Autores

Conrado
NAVARRO

Conrado Navarro scio-fundador do Dinheirama.com, autor

de diversos livros sobre educao financeira e colunista de
importantes veculos. Foi eleito o Guru Financeiro do Ano,
em 2012, pela comunidade de investidores ADVFN.

Ricardo
PEREIRA

Ricardo scio-fundador do Dinheirama.com, com vasta

experincia em educao financeira e no mercado financeiro,
tendo passagens por bancos de investimento e tambm
grandes organizaes com atuao mundial.

NDICE

Suas atitudes com o dinheiro refletem no futuro financeiro do seu filho ....................................... 04
Consumismo no brincadeira (crianas no sabem disso!) ......................................................... 09
Muitos brinquedos, dvidas demais e pouca criatividade ............................................................... 12
A funo da simplicidade no exerccio criativo .............................................................................. 14
3 maneiras de prejudicar o futuro de seu filho (voc no quer isso, quer?) ................................... 17
Erro 1: d tudo o que seu filho quiser ............................................................................................... 19
Erro 2: fale uma coisa, mas faa outra ............................................................................................. 20
Erro 3: resolva todos os seus problemas ........................................................................................... 21

Pais precisam agir como pais (ser que isso bom?) ..................................................................... 22
Sim, voc quer um filho que v viver a prpria vida (pode ser difcil de admitir, verdade!) ........ 24
Dar mesada ajuda na formao dos filhos? ................................................................................... 26
Quando comear a preparar o filho para a independncia? .......................................................... 29
Conhea 5 razes para praticar a educao financeira com os filhos ............................................ 32
Razo 1: a educao financeira pouco (ou quase nada) ensinada nas escolas .............................. 33
Razo 2: os filhos precisam entender que dinheiro no nasce em rvore ........................................ 34
Razo 3: aprender a planejar fundamental .................................................................................... 35
Razo 4: os filhos precisam saber controlar os gastos ..................................................................... 36
Razo 5: quem conhece os investimentos se planeja melhor ........................................................... 37

Mais do que ser pai ou me, seja voc ( hora de agir!) ................................................................ 38
A educao financeira que transformou vidas ............................................................................... 40

04

 comum ao encontrarmos amigos

e familiares surgir aquela conversa sobre a
importncia de cuidar do futuro financeiro dos
filhos. Somos pais e sabemos que a partir da notcia
da gravidez at o nascimento, gradualmente a
vida vai mudando. Depois nossas vidas quase que
passam a ser secundrias, pois dali em diante tudo
passa a girar em torno do bem estar da criana.
Por mais que o amor de pais leve ao desejo de
oferecer tudo de melhor para os filhos, alguns erros
so comuns: esquecer de planejar o prprio
futuro pensando apenas no do filho um
bom exemplo.

Ao longo dos ltimos anos, temos conversado com

muita gente que abriu mo de investir e criar a
prpria aposentadoria para desenhar e planejar o
futuro dos filhos nos mnimos detalhes, um erro
terrvel.

Ao deixar de construir e garantir o

prprio o futuro, abre-se a chance

de os prprios pais se tornarem

mais para frente um problema
financeiro para os filhos.

Isso mais comum do que voc imagina. Pense

rpido: quantos filhos voc conhece que hoje
precisam ajudar a custear as despesas dos pais?

05

A primeira lio desse eBook simples: cuidar

hoje do seu futuro financeiro significa
tirar do seu filho o peso de ter que arcar
com algumas de suas despesas mais pra
frente. Voc no gostaria de poup-lo desta
responsabilidade? Ento deve pensar um pouco
mais na construo do seu patrimnio, ajustar seu
oramento e oferecer ao seu filho aquilo que existe
de mais valioso: seu exemplo. Transformar-se para
transform-lo.

Entenda o seguinte: por mais que voc

queira oferecer um futuro bom para
seus filhos, no pode abrir mo

de programar e garantir o seu

prprio futuro.

Quem comea cedo tem a possibilidade de

encontrar boas solues, tanto para os projetos
pessoais (como a aposentadoria), como tambm
para cuidar do futuro dos filhos (na proporo
saudvel).
Muitas vezes, o cuidado financeiro vai alm
do que a gente imagina, algumas atitudes e
exemplos so mais valiosos do que dinheiro:
o hbito de planejar e conversar sobre
finanas em casa sem tabus um dos
exemplos que defendemos.
Ao longo desse material vamos trazer a voc
uma srie de ideias e argumentos que colocamos
em prtica em nossas vidas pessoais. Queremos
compartilhar nossa experincia como pais, filhos
e tambm como pessoas que trabalham com
educao financeira.

06

Somos, acima de tudo, otimistas e entusiastas em

relao ao tema. Sabemos o quanto famlias que
aprendem a lidar de forma natural com dinheiro e
planejamento so recompensadas com uma vida
mais tranquila e feliz.

Hoje temos a oportunidade de escolher

bons produtos financeiros e

planejar como queremos estar em

horizontes de mais longo prazo,
algo impossvel no Brasil de 20 anos atrs.

Os bons exemplos precisam se perpetuar, pois s

assim poderemos mudar a cultura predominante
por aqui, de pessoas no acostumadas com a
possibilidade de construir sonhos a partir da
priorizao e tambm das boas escolhas na hora
de investir.
Investir, alis, um habito que precisa ser adotado
por todos no Brasil, principalmente por aqueles
que j so pais e mes.

Temos, inclusive, acesso a consultores de

investimentos para nos auxiliar a encontrar as
melhores solues para nossos objetivos.
Sair da zona de conforto e conhecer um pouco
mais sobre investimentos e os diversos produtos
disponveis fundamental, j que muitas
pessoas ainda investem apenas na poupana por
comodidade ou a partir de conselhos de pessoas
que nem sempre so as mais indicadas para tanto.

07

Outros esperam demais dos seus investimentos

(por falta de informao) e a frustrao por no
conquistar excelentes resultados de imediato cria
barreiras significativas para valorizar e repassar a
cultura da educao financeira.
Nossa preocupao em preparar cada vez mais
contedo de cunho educacional tem fundamento:
queremos disseminar a educao financeira porque
ela funciona e porque acreditamos nela.
Este eBook deve ser visto como uma oportunidade
de alavancar o debate das famlias e aproveitar a
chance de promover o consumo consciente desde
cedo, sempre ao lado do hbito de investir.

08

09

Voc provavelmente conhece

a realidade de amigos e familiares em que
crianas cheias de brinquedos e com suas
vontades sempre atendidas contrastam com
um lar cheio de dvidas e discusses em torno
do dinheiro.
Brincar importante, mas brincar com o
dinheiro pode ser fatal!

Bernadette Vilhena, educadora financeira,

pedagoga e estudiosa do consumo infantil,
garante que
o brincar fator essencial
para o desenvolvimento infantil. Atravs das
brincadeiras, as crianas exploram o meio,
desenvolvem competncias, compreendem o
mundo, expressam sentimentos, estimulam
os sentidos e descobrem inmeras
possibilidades criativas .

Ela diz mais:

As brincadeiras tambm cumprem seu
papel dentro da socializao econmica
das crianas. Na infncia, muitos de ns
brincvamos de banco, de farmcia ou
supermercado usando caixas vazias,
potes, papis usados e cdulas de dinheiro
desenhadas mo.

10

A imaginao tambm montava posto de

gasolina, lava-jato e restaurante. Uma calculadora
virava a caixa registradora e passvamos horas
nos divertindo sozinhos ou com os amigos.

Algumas questes surgem:

Por que montar sua casinha
de bonecas ou a sua pista
de corrida se existe a opo

Temos a alegria de acompanhar nossas filhas

nas brincadeiras de lojinha, parque de diverso
e pet shop, onde o dinheirinho de brinquedo ou
um inventado talo de cheques fazem parte do
cenrio.
Com o passar dos anos, percebemos que surgem,
de modo crescente, as brincadeiras prontas. A
grande quantidade de brinquedos que as crianas
possuem acabam diminuindo o espao criativo
para a construo das brincadeiras. A brincadeira
comea a se confundir com o consumismo .

de adquirir algo pronto,

diretamente da fbrica?

Por que pegar o lenol da

cama para imitar a capa do
super-heri se a fantasia
completa est venda?

Por que imitar o choro da boneca?

Ora, ela j tem uma boneca que faz
isso, basta colocar uma pilha.

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12

A grande quantidade de brinquedos,

alm de dificultar o entendimento de limites, colabora
para formao de um adulto consumista, de acordo
com os estudos do Ncleo de Cultura e Pesquisas do
Brincar da PUC/SP.
Bernadette Vilhena alerta para o consumismo infantil:

H um consumo excessivo de
brinquedos, e o brincar est ficando de lado.
As campanhas publicitrias investem no
pblico infantil, despertando o interesse das
crianas para o consumismo.

O resultado trgico:

Satisfao momentnea da criana

e pouco tempo depois o presente
deixado de lado, aumentando o
nmero de coisas espalhadas pela
casa ou guardadas em um ba colorido.

Em outras palavras, brinquedos acumulados, uma

sensao de ter pouco e as dvidas familiares
crescendo.

Muitas famlias, pensando que esto no

caminho certo, aumentam consideravelmente
suas despesas para atender aos pedidos
dos filhos, comprando brinquedos que no
supriro as necessidades do brincar .

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14

Ateno, pais: crianas precisam

sonhar, brincar e criar! No comprometam
o universo de fantasia infantil com tantos
brinquedos sofisticados, pois o fornecimento
de brincadeiras prontas compromete o
desenvolvimento de importantes habilidades,
inclusive financeiras.
Segundo Bernadette, a criana precisa entrar
em contato com brinquedos de pano, madeira,
rsticos, coisas simples mesmo. Brinquedos
que incentivem a criatividade e a liberdade de
expresso.

Vo brincar de super-heri ou princesa?

No precisa comprar as fantasias: deixe que
seus filhos inventem suas roupas usando o que
tem em casa! , completa.

A dica da especialista clara: permita que as crianas

explorem o ambiente e usem elementos para dar
vazo criatividade, como caixas, tampas de panela,
lenis, almofadas, potes de plstico, colheres e por ai
vai. Claro que com os cuidados necessrios para deixar
a disposio objetos que no coloquem a segurana
delas em risco.

Outro aspecto interessante acontece quando

os brinquedos so desmontados
pela criana: nesse momento, ela
est demonstrando sua curiosidade e
criatividade diante dele. Algo para pensar
que muitos pais infelizmente tm reaes
negativas quando isso acontece. Como

esperar que ele se mostre curioso

para buscar a melhor alternativa de
investimento quando crescer?

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A escolha dos brinquedos tambm importante e o

alerta da educadora financeira Bernadette Vilhena
merece destaque:

No que se refere escolha dos

brinquedos, procure sempre pensar nas
possibilidades criativas que ele proporcionar
a seu filho, principalmente para crianas
menores. Reserve somente as datas especiais
para brinquedos especiais. Assim, alm
de estimular o desenvolvimento sadio da
criana, voc tambm estar educando
financeiramente seu pequeno .

Vale destacar que o ato de brincar no pode

ficar restrito ao material. preciso estimular as
brincadeiras ao ar livre, o artesanato, o teatro e a
dana. Todas essas condutas contribuiro para uma
infncia cheia de lembranas agradveis.
Lembre-se que cada ato de brincar traz consigo
uma mensagem, por isso a infncia precisa ser
cuidada com carinho e ateno. O aprendizado
em relao aos limites, criatividade, imaginao
e esforo sero essenciais para formar um adulto
financeiramente consciente.

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17

Educar os filhos no uma cincia

exata, nem tampouco uma daquelas atividades
repletas apenas de prazer e alegria. D orgulho,
mas d trabalho, muito trabalho. Frmulas,
manuais, livros, opinies, so muitas as fontes de
informao capazes de oferecer aos pais exemplos
de como agir e do que (no) fazer.
Que no fcil, isso todo mundo sabe, mas
as opes diante do desafio de criar
os filhos so apenas duas: assumir a
responsabilidade ou fingir t-la assumido.
Os resultados esto por a, sendo que alguns
deixam a desejar. H muita gente mal-educada,
acomodada, arrogante e, para completar, infeliz.

As reflexes que colocamos aqui so

propositalmente fortes, mas tambm sinceras
e com grande dose de humildade. Tratam-se de
palavras de dois pais que certamente ainda erraro
muito, mas no por negligncia ou preguia
longe de ns querer passar a imagem de donos da
verdade (contamos com sua correta interpretao).
Pensando justamente nos desafios de educar,
compartilhamos com voc um pouco mais sobre o
que acreditamos.
Propomos sair da ultrapassada discusso em torno
de quem deve educar um filho: a escola no tem
esse papel. Quem forma o carter e permite o
desenvolvimento sadio da personalidade de uma
criana a famlia e a qualidade de seu entorno o
resto (descobertas pessoais, sucesso profissional,
carreira, entre outros) ser por conta dele.

18

Em relao ao valor do
dinheiro e da educao
financeira, a maioria
concorda que mimar
demais, ser incoerente
e criar um filho
dependente no nada
interessante, certo?
Acompanhe ento
os desdobramentos
de agir assim e veja
se concorda com os
nossos pontos de vista.

Erro 1:

D tudo o que seu filho quiser

Brinquedos, viagens, mais dinheiro, tempo no computador, celular de ltima
gerao, festas suntuosas, carro: d tudo o que ele quiser e voc s ver sorrisos
e bajulao partindo de seu rebento. Desdobre-se, endivide-se, mas garanta que
nada se coloque entre os sonhos de seu filho e ele.
Logo ele se tornar um adulto incapaz de lidar com as frustraes que a vida
certamente ir lhe impor. Isso sem falar no constante quadro de angstia
e ansiedade que ele sentir por no compreender que resultados so
consequncias de persistncia e trabalho. At ento, para ele persistncia e birra
eram sinnimos. Ele se tornar algum intransigente e com um ego inflado.
A nica certeza depois de dar tudo o que ele pediu que a vida vai tirar dele
outras coisas. E ai muitos pais seguem segurando a barra, por anos a fio,
impedindo o filho de enfrentar a vida e escreverem a prpria histria. grande a
chance desse filho se tornar um adolescente de 40 anos (ou mais).

19

Erro 2:

Fale uma coisa, mas faa outra

Fale sempre de modo doce com seu filho, ensine
a ele que preciso respeitar as pessoas, que
cidadania significa muito mais do que no jogar
o lixo no cho (isso bsico), encha-o de lies,
mas ao sair de casa faa exatamente o oposto do
que pregou. Na presena do pequeno grite com os
outros, dirija como se s existisse voc e seu carro,
alm de deixar a sujeira de seu cachorro bem no
meio da calada.

Tome muito cuidado com suas palavras e pense que

voc o exemplo nmero um do seu filho. A gente
se surpreende com o quanto eles so capazes de
reproduzir o nosso comportamento.

Logo ele se tornar um adulto pouco sensvel ao

bem-estar dos outros e aos aspectos essenciais da
vida em conjunto (leia-se cidadania).

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Erro 3:

Resolva todos os seus problemas

Leve sempre seu filho para onde ele precisa ir, cuide de
todos os documentos que dizem respeito vida dele,
pague todas as suas contas sem impor limites, intimide
seus professores depois de conhecer suas notas e seu
comportamento na escola e faa questo de lembr-lo
de que ele incapaz de fazer tudo isso sem sua ajuda.

A nica certeza depois de manter seu filho

em uma bolha que a vida dele vai ser
marcada por dependncia, desiluso e, quem
sabe, depresso. Dependncia de elogios e
consentimento; desiluso por viver sempre a
sensao de que no realizou tudo o que seria
capaz; e depresso porque deve ser muito

muito provvel que ele se tornar um adulto

altamente inseguro, incapaz de tomar simples decises
e dependente da aprovao dos outros. Com todas
essas limitaes, seu filho ter dificuldades em lidar
com qualquer pequeno fracasso, evitando, assim,
riscos maiores e, com isso, abrindo mo de viver
plenamente qualquer sonho (eles dependem de sermos
capazes de arriscar).

difcil precisar do consentimento dos outros

para viver. Coloque dinheiro (ou a falta dele)
nessa equao toda e o quadro toma contornos
ainda mais srios.

21

22

O que percebemos que tem

muitos pais brincando de educar por a.
Isso para no mencionar aqueles que ainda
transferem essa responsabilidade para
educadores, babs e/ou parentes.
E no pense que estamos defendendo a
presena constante dos pais como fator
crucial para a formao de uma pessoa por
inteiro, com carter e autossuficiente. Nada
disso.
Defendemos que os pais participem
como pais, exercendo sua autoridade
com respeito, dedicao, limites, muito
amor e pacincia.

Convenhamos, j hora de parar com essa histria de

pais serem amiguinhos de seus filhos, um discurso raso
e frequentemente usado como desculpa nas horas em
que preciso ser mais presente como pai ou me.
Educar, ns pensamos, muito mais do que colocar
na escola, encher o dia de atividades e ter algum
olhando. Educar saber dizer no para muitos
desejos do filho, ser o exemplo para ele e valorizar sua
independncia.
Educar ser o cidado que se deseja formar, sendo capaz
de ser feliz com seus prprios defeitos e frustraes,
mas tambm ciente de que toda e qualquer conquista
fruto de nossas escolhas e de como lidamos com suas
consequncias. Entender que filhos so seres humanos, e
no projetos de vida, talvez seja um bom comeo.

23

24

Ser que existe uma idade

recomendada para os filhos deixarem a casa
dos pais? Esse um tema que tira o sono de
muitas famlias, seja por insegurana, medo,
pouca informao e, principalmente, pelo
pouco dilogo em casa.
Bernadette Vilhena defende que a
independncia do jovem acontece aos
poucos e construda desde que ele aprende
a falar, andar e se alimentar. Antes da
primeira oportunidade de morar sozinho, que
geralmente acontece quando ele ingressa na
faculdade, os movimentos de independncia
devem ser estimulados e comemorados.

fato que muitos filhos esto demorando

demais para buscarem sua independncia e
acabam morando com os pais at aos 24/30
anos, segundo dados do IBGE.
So chamados de gerao canguru, mas tambm
comum encontrarmos muitos adolescentes
de 40 anos, como costumamos dizer (h quem j
enxergue alguns com 50 anos ou mais).
Os custos para morar sozinho so altos e isso
talvez seja um motivo forte para continuar
vivendo na casa dos pais. Paralelamente, acontece
uma acomodao por parte dos filhos e uma
encantadora proteo excessiva de papais e
mames, que acabam retardando o processo de
maturidade desses jovens.

25

26

A mesada instrumento eficaz de

educao financeira, mas para isso no basta entregar
uma quantia de dinheiro aos filhos. Precisamos orientar
e acompanhar como ele faz o uso desse recurso.
Bernadette taxativa:

Pense em como voc orienta seu filho nesse

sentido. importante conversar com ele sobre
onde pretende gastar, sobre a importncia de
guardar uma parte para realizar algum sonho,
sobre a diferena entre querer, precisar e ter que
comprar agora.
Entendemos perfeitamente que como pais a
emoo fala mais alto, mas nosso conselho para
que voc conduza essa situao de outra maneira.
Quando for dar a mesada, combine com ele e deixe
claro que voc no ir dar mais dinheiro caso ele
estoure o oramento.

Essa conduta ser muito importante para a

formao dele como consumidor consciente,
entende? Com a mesada, a criana comea a
entender os limites, como trabalhar a tolerncia
frustrao e aprender a gerir esse pequeno
recurso. Pouco a pouco aprimorar sua
inteligncia financeira e no futuro saber lidar
com valores maiores .

O fato que voc precisa aguentar firme e

no ceder. Lembre-se que voc est no
comando da formao desse filho e
nossos pequenos precisam de limites! Ele
poder ficar bravo, triste, bater porta,
mas quando estiver mais maduro ser
capaz de compreender sua atitude e
ser grato por isso. Tudo conduzido com
carinho, acompanhamento e clareza nas
explicaes.

27

Insistimos na questo dos limites e do no

pedagogicamente contextualizado. Explicaes e
pacincia so sempre as condutas mais adequadas
nesses momentos. Conhecemos muitos adultos
com dificuldades em administrar seu salrio e
frequentemente pedem adiantamento, os famosos
vales.

importante voc analisar a situao como um

todo. Ser que ele sabe lidar bem com o tempo?
Talvez um ms inteiro para administrar a mesada
seja ainda difcil, perde-se a noo e gasta
tudo. Uma sugesto da especialista o uso da
semanada, assim, ele aprender a trabalhar com
valores menores em tempos menores.

Outros extrapolam nas compras, usam mais de um

carto de crdito ou entram no cheque especial.
Aprender a lidar com essas questes na infncia

Um ponto interessante entender a diversidade

humana. Cada um de seus filhos j apresenta um
perfil e uma forma de lidar com o dinheiro. Uns

contribuir para que na vida adulta se use o

dinheiro com mais equilbrio e inteligncia.

precisam ser acompanhados mais de perto, outros

uma explicao basta.

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29

Desde pequena a criana comea

a ser preparada para a independncia. Todo o
aprendizado que teve durante sua vida ser
colocado em prtica quando ela precisar cuidar
sozinha da sua vida. Que aprendizado foi esse?
Essa criana teve bons exemplos e suporte
emocional?
Dentro de toda a formao dada pela famlia,
extremamente relevante a formao financeira dos
filhos. Junto aos pais, as crianas comeam a ter
as primeiras noes econmicas. Elas observam,
absorvem e imitam o modelo financeiro familiar.

Falar sobre dinheiro e seus desdobramentos

desde cedo importante para que os
filhos adquiram habilidades para cuidar
com inteligncia de suas contas e projetos
financeiros no futuro.
O viver por conta prpria envolve o cuidado
integral com sua rotina, sade e a gesto do seu
financeiro.
A idade ideal para morar sozinho
depende da maturidade de pais e filhos frente a
essa nova etapa da vida. O conselho que esse
processo no demore muito para acontecer, mas
que seja algo natural, construdo ao longo da
trajetria e do relacionamento sincero entre pais
e filhos , escreve Bernadette Vilhena em um de
seus textos.

30

Ela diz ainda que o fundamental os pais saberem

que o sair de casa um processo natural,
assim, tero condies de passar segurana para
seus filhos e vivenciarem essa nova etapa com
mais tranquilidade. A desafiadora misso de
educar acompanhar filhos e pais por toda vida,
a diferena a abordagem de acordo com cada
idade.
Muitos pais infelizmente no sabem lidar
com o crescimento e a independncia

Os pais precisam de maturidade emocional para

compreender esse processo e perceber que os filhos
esto prontos para caminhar por conta prpria.
A partir disso, a relao muda de nvel! Explicamos:
pais e filhos se tornaro parceiros de vida.
Mudana pessoal requer maturidade e
comprometimento, sempre. Pais e filhos
precisam conversar sobre o futuro. Aceitar que a
independncia positiva e que faz parte da vida j
um timo comeo.

dos filhos. Esquecem que eles cresceram

e continuam tomando decises que no
cabem mais a eles. Isso pode ser muito
perigoso e costuma terminar em uma
dependncia financeira pesada.

31

32

Voc certamente se
pergunta em alguns momentos
por que importante praticar
educao financeira com os filhos.
Acreditamos que nesse momento,
ao acompanhar esse material, as
dvidas sejam poucas. Para acabar
de vez com elas, conhea algumas
razes apontadas pela Consultora
de Investimentos da rama,
Sandra Blanco:

Razo 1:

A educao financeira pouco (ou quase

nada) ensinada nas escolas
A maioria das escolas no disponibiliza educao financeira
em seus currculos. Assim, o melhor que os pais conversem
sobre finanas com os filhos. O ideal comear cedo, antes
dos cinco anos, pois, segundo a educadora financeira Cssia
D Aquino, at esta idade que construmos as bases da
nossa relao com o dinheiro.
Grande parte dos pais no se sente vontade para falar
sobre dinheiro com os filhos, pois so inseguros com seus
prprios comportamentos em relao s suas situaes
financeiras. Entretanto, no preciso ser um mestre em
finanas para passar conhecimentos bsicos para as crianas.
A tarefa deve ser leve e envolvente, caso contrrio se torna
chata e pode acabar diminuindo o interesse da criana.

33

Razo 2:

Os filhos precisam entender que dinheiro

no nasce em rvore
As crianas precisam desde cedo aprender que dinheiro
finito. Precisam compreender que o carto de crdito
e o caixa eletrnico no permitem ter acesso a quanto
dinheiro eles quiserem e que preciso trabalhar para
ter recursos financeiros.

A grande questo que o que for combinado

deve ser mantido e os pagamentos realizados
sempre na data combinada. Outro ponto que
os pais devem estar atentos que os valores
pagos precisam ser compatveis com a idade
da criana.

Dar mesada um assunto controverso entre os

especialistas. Alguns dizem que vlido, pois ensina as
crianas a planejar o uso do dinheiro, enquanto outros
argumentam que o melhor remunerar a criana ou
adolescente por tarefas, desta forma, vo aprender o
seu valor.

34

Razo 3:

Aprender a planejar fundamental

As crianas devem aprender que a compra de
objetos de mais alto valor precisa ser planejada.
Uma boa maneira de ensinar isso envolv-los no
planejamento de uma viagem, por exemplo.
Aqueles que recebem mesada ou so remunerados
por tarefas devem ser incentivados a guardar
dinheiro para adquirir seus pequenos sonhos de
consumo, como, por exemplo, o ingresso de um
show, um jogo ou um vdeo game.

Porm, os pais devem ficar atentos a dois pontos:

No adianta nada incentivar a criana a
economizar para adquirir o que deseja se este
comportamento no praticado na famlia;

Os pais devem prestar ateno se os tios ou
avs facilitam a vida das crianas.
Alis, envolver toda a famlia nessa tarefa tambm
importante. Eles precisam, pelo menos, conhecer
as suas iniciativas para no adotarem atitudes
contrrias ao trabalho de educao feito por voc.

35

Razo 4:

Os filhos precisam saber controlar os

gastos
Quem vive com o oramento sob controle costuma
ter uma vida financeira de qualidade, superior
queles com as contas desorganizadas e que
gastam mais do que a renda recebida. Por isso
to importante ensinar os filhos a controlar seus
gastos tambm.
Famlias que no esto com a vida financeira
saudvel podem aproveitar a situao para mudar
o cenrio com a colaborao dos filhos. Envolv-los
nesta misso pode ser um grande aprendizado para
todos.

Mas, para os pais que no se sentem confortveis

com a situao, organizar o oramento do
supermercado, por exemplo, j uma boa
iniciativa.
O importante que as crianas entendam
as consequncias do uso incorreto
do dinheiro. Portanto, se elas fizerem
escolhas erradas, apenas oriente. Deixe
que assumam as consequncias de suas
escolhas.

36

Razo 5:

Quem conhece os investimentos se planeja

melhor
Aos que tm filhos maiores, recomendo que comecem a
conversar sobre investimentos. Mostrar para eles que
possvel obter rendimentos e ganho de capital com aplicaes
financeiras importante. Por volta dos 15 anos, voc j pode
apresentar algumas opes de investimento disponveis no
mercado.
Ainda para quem tem filhos por volta dos 15 anos,
interessante que os pais que do mesada ou remuneram os
filhos por tarefas realizadas incentive-os a comear a investir.
Fazer depsitos regulares em bons fundos de aes (veja aqui
algumas opes) ou operar aes atravs de uma corretora a
fim de aprender como funciona esse mercado so boas opes
de investimentos para os adolescentes.

37

38

Nesse espao final muito importante

lembrar que voc, pai ou me, sempre ser o exemplo
mais importante para os seus filhos. Mais do que o
discurso, os exemplos possuem um potencial enorme
de transformao.
fundamental para os filhos enxergarem em voc
algum que age de acordo com o que prega, o que
nem sempre o que vemos quando o assunto
dinheiro e planejamento financeiro. De acordo com
recente pesquisa do Instituto Ipsos/Fenaprevi, dois

Ento lembre-se: cuidar da prpria vida e

do prprio dinheiro a melhor maneira de
garantir que seu filho ser capaz de definir
e buscar os prprios sonhos. Isso amor!
Obrigado pela companhia em mais este eBook.
Esperamos ter colaborado com sua formao
financeira e com o reflexo dessa conscincia no
futuro de seus filhos. Ficamos disposio.
Abraos e at a prxima,

teros das famlias no Brasil no pensam em poupar.

Conrado Navarro e Ricardo Pereira
O dado muito alarmante e refora nosso argumento
de que os pais precisam, antes de pensar apenas
no futuro dos filhos, assegurar a prpria situao
financeira.

E-mail: contato@dinheirama.com
Twitter: @Dinheirama
Site: www.dinheirama.com

39

40

O aspecto mais importante da

educao financeira familiar so os exemplos.
E nada mais interessante que observ-los para
aprender com eles.
Abrimos espao para histrias reais de educao
financeira, relatos repletos de lies importantes
sobre o relacionamento das crianas com o
dinheiro, mensagens de pessoas como voc, que
aceitaram compartilhar conosco o que fazem
no dia a dia para ensinar aos filhos mais sobre
cidadania e finanas pessoais.
Confira a seguir histrias que ilustram a
importncia do assunto e lembre-se: educao
financeira uma questo, sobretudo, humana,
que tem relao com nossas prioridades de vida
e, assim, com nossos hbitos e atitudes.

Rena a famlia, conhea essas

histrias de vida e inspire-se
para que voc e sua famlia
tambm alcancem uma
vida mais feliz atravs da
educao financeira.
Aproveite!

41

Davis Kurt Zuchen

Em termos econmicos, lembro bem

que durante a infncia e adolescncia
vivamos o perodo da hiperinflao e
dos vrios planos econmicos que nunca
davam certo at o advento do plano real
em 1994. Minha vida era feliz dentro das
restries oramentrias deles, mas os
dois sempre valorizam a educao e o
sonho de um futuro melhor para ns.
Um fato que nunca esqueo que

Minha histria comea em 1968, ano de meu nascimento.

Nasci num bairro de classe mdia pobre do subrbio do
Rio de Janeiro. Meus pais eram comerciantes e tinham
uma pequena loja na regio da baixada fluminense. O
nvel de educao deles no era dos melhores: meu pai
somente tinha o nvel primrio e minha me o cientfico.

aconteceu durante o plano cruzado

do Presidente Sarney foi que minha
me pediu para eu ir ao aougue para
comprar frango para fazer de almoo
e, chegando l, o vendedor disse que
no tinha frango, s a carcaa, e foi
isso que almoamos. Isso porque os
alimentos nesta poca foram sumindo
das prateleiras.
42

A educao financeira para mim comeou

nessa fase da infncia e adolescncia, nas
quais vamos o sacrifcio deles no trabalho
para nos dar uma boa alimentao e uma
boa educao. Compartilhvamos em casa
os problemas financeiros e eu minha irm
ajudvamos nossos pais dentro do possvel.
Com 8 anos meu pai decidiu que a cada
domingo eu ou minha irm ajudaramos na
loja at s 12h. Imagina um garoto dessa
idade tendo que ir a cada 15 dias trabalhar
e meus colegas me chamando para jogar
bola! Foi um tormento para mim na poca,
mas depois vi que foi importante na minha
formao entender que a vida no era um
conto de fadas e sim uma realidade bem
diferente.

Alm disso, uma vez ao ms amos com meu pai ao

centro do Rio de Janeiro na regio do Saara fazer
compras para a loja. L aprendi com ele a negociar
valores de mercadorias, prazos de pagamentos, etc.
Em dezembro eu e minha irm ajudvamos nossos
pais na loja com as vendas de Natal - ironicamente
meu pai me colocava no caixa. Com esses relatos
vocs podem ver que a educao financeira
comeou bem cedo em minha vida.
Com relao aos investimentos, os dois no
possuam nada alm do imvel prprio, pois como
vivamos na hiperinflao, todo dinheiro ganho era
imediatamente consumido em contas, educao
e supermercado - as coisas aumentavam de preo
todo dia. Na poca a inflao chegava a 30% ao
ms!!! Como consequncia, no viajvamos e os
brinquedos eram simples.

43

Com relao educao, estudei o

primrio e o ginsio em escola pblica, s
indo para um colgio privado no cientfico
- a escola era no bairro do Mier, ia e
voltava de nibus, pois no tnhamos
carro. No fim de 1986, prestei vestibular
para medicina. No passei em nenhuma
faculdade pblica e no tinha condies
de pagar faculdades privadas.
Foi a que surgiu em minha mente a
grande sacada, ou virada na minha vida,
que permanece at hoje comigo e que na
minha opinio so os pilares fundamentais
na educao financeira: metas, disciplina
e planejamento aplicando. Foi assim que
passei para medicina na UERJ em 1987 e
na especializao em anestesia na UFF
em 1993.

Mas nem tudo so flores, pois logo aconteceriam

as maiores perdas para mim. H uma semana de
comear a faculdade meu pai faleceu e em 1994 foi a
perda de minha me.
Tinha tudo para dar errado, certo? Errado. Graas a
tudo que relatei a vocs nos pargrafos anteriores
tive os alicerces para continuar minha vida. Trabalhei
muito. A organizao e a educao financeira,
finanas e investimentos tornaram minha segunda
profisso. Fiz muitos cursos, congressos e assino
jornais e revistas especializadas no assunto sempre
equilibrando minha vida particular e financeira.
Hoje, aos 46 anos, sou realizado na vida particular,
profissional e financeira (independncia financeira).
Tenho certeza que tudo foi graas aos fundamentos
aprendidos em minha vida durante a infncia e
adolescncia.

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Jorge Mauricio de Castro

Um interessante exerccio de matemtica realizado por

minha filha, quando cursava o ensino fundamental - hoje
ela uma feliz profissional de Jornalismo, atuando no RJ -,
plantou a semente deste relato.

Seu ento professor, certamente

buscando desenvolver o raciocnio
lgico e a relao de causa e efeito,
props o seguinte trabalho: a partir de
alguns parmetros disponveis - desde
o custo da maternidade at a ltima
mensalidade do colgio -, calcule
quanto cada um de vocs custou at
hoje para a sua famlia.
Foi um alvoroo na classe. Eram
muitos dados, muitos clculos e uma
verdadeira incredulidade ao final
com os resultados: a grande maioria,
incluindo Renata, ficou assombrada
com o vulto do valor calculado. Uma
exorbitncia!

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Ao busc-la no colgio, ouvi todo o detalhamento

do exerccio no caminho de casa, que terminou com
a singela e definitiva sentena: Pai, como voc
seria rico se no me tivesse!. Na hora no pude
deixar de rir muito com sua franqueza e concluso.
No me recordo dos valores numricos, mas eram
relevantes.
Mais tarde comecei a pensar mais seriamente
em toda aquela experincia e a refletir sobre a
tal riqueza perdida. Conclu que faria tudo
novamente, pois minha percepo de riqueza
estava muito mais ligada ao fato de v-la se
desenvolvendo, caminhando pela vida e realizando
sonhos do que pelo possvel tamanho da minha
conta poupana.

Percebi que a verdadeira dimenso da

palavra patrimnio, geralmente to
vinculada s questes materiais, poderia
ser reinterpretada e expandida. Passei
ento a prestar mais ateno a tudo aquilo
que muitos classificam como custo e que
prefiro contabilizar como investimento,
como formao de patrimnio, dentro deste
particular conceito.

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Paulo Lima

Eu e minha esposa Ingrid anteriormente

j havamos iniciado a educao
financeira com ela e com o irmo Caio,
de 5 anos, explicando de onde vem o
dinheiro, como funcionam as relaes de
trabalho, a importncia de poupar, etc.
Aproveitamos esta oportunidade para
propor Larissa algo mais do que
simplesmente dar a mesada: decidimos
incentiv-la a empreender.

Em setembro de 2013, minha filha Larissa - ento com 9

anos - me pediu, pela primeira vez, uma mesada.

Propusemos ento que ela buscasse algo

que pudesse criar, negociar, vender e,
assim, ganhar o dinheiro da mesada na
forma de uma produo prpria.

47

Como ela e uma amiga j haviam criado um

embrio de empresa no condomnio onde
moramos para vender pulseiras artesanais e
bijuterias, pensei que a ideia dela viria desta
vertente.
Qual no foi nossa surpresa, aps uma
semana de pensamentos e meditaes,
quando ela veio nos dizer que queria
escrever um livro!
A Larissa , desde pequena, uma vida
leitora. Tanto no formato papel quanto
digital, os livros a encantam. Com base nisto
e sabendo que trabalho com livros digitais,
ela me apresentou sua ideia.

Como ela sempre teve uma alimentao

saudvel - at hoje no toma refrigerantes e
consome muitas frutas - e percebe que muitos
de seus colegas no tm a mesma prtica, ela
pensou em escrever um livro falando sobre a
importncia de se alimentar bem.
Assim nasceu O Espanta Tranqueiras. A
histria se passa no stio de um casal de avs,
onde os netos passam as frias. Neste stio,
no lugar de alimentos saudveis e frutas, o
av planta rvores de tranqueiras: balas,
refrigerantes, algodo-doce.

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Pensando em ampliar a plantao de

refrigerantes, pois o vero prometia ser
quente, o av busca suas ferramentas no
celeiro e l descobre, empoeirado num
canto, um rob. Este rob o Espanta
Tranqueiras e revolucionar toda a lavoura
do stio, substituindo as tranqueiras por
alimentos saudveis.

O valor obtido com a venda do livro ser

convertido em uma poupana para a Larissa.
E desta poupana que, mensalmente,
pretendemos tirar (aos poucos, claro!) a to
sonhada mesada.

O livro foi preparado de outubro/2013 a

maro/2014. Fiz a reviso final, submisso
loja, Larissa gravou a narrao e a
publicao foi em julho deste ano, estando
disponvel em 51 pases. A repercusso na
mdia foi grande.

49

Marcelo Rubles

Quando conseguiram guardar uma

pequena quantia, ensinei-os a colocar
o dinheiro na poupana, pois ela daria
filhotes (juros) e o valor aumentaria.
Passados alguns meses, equiparei
o valor a ser recebido dos dois,
justificando que a menina tinha feito
aniversrio e agora poderia ganhar
igual ao irmo.

Tenho dois filhos, uma menina de 8 e um guri de 11 anos.

Fiz um acordo no incio de 2014 que toda semana daria uma
semanada, sendo que no incio ela ganhava R$ 10,00 e ele
R$ 20,00. Eu orientei para que guardassem a metade no cofrinho e
o restante poderiam utilizar com seus gastos, a exemplo de lanches.

Nesta mesma ocasio, firmamos um

compromisso de que toda semana
iriam ler um livro ou um gibi e em
recompensa receberiam a semanada.
Esse seria o trabalho deles.

50

Continuamos com a mesma proposta, guardar

R$ 10,00 e poder gastar R$ 10,00. Em paralelo,
traamos a meta de que devero juntar
R$ 100,00 at o final do ano de 2014, quando
eu completarei o valor para que possamos
comprar um tablet para cada, condicionando
ainda que tenham passado em todas as
matrias na escola.
Transcorridos mais uns meses, fizemos
a contagem do dinheiro e verificamos
quanto cada um tinha gastado. Fiz algumas
orientaes e uma minigincana sobre o que
tinham aprendido das leituras dos livros, alm
de algumas outras perguntas. Quem acertava
ou tinha poupado conforme o combinado eu
dava algumas notas de dinheiro como forma de
premiao.

A experincia tem sido muito interessante, pois

ensino que no devem comprar nada fiado
e sempre pagar vista. E os dois passaram por
situaes que precisaram de dinheiro e o tinham
guardado.
Em um certo dia minha filha queria comprar
uma camiseta para pagar depois e no
conseguiu falar comigo pelo telefone.
Posteriormente, quando foi me contar, eu falei
que ela sabia a resposta e perguntei qual era.
Ela respondeu: j sei papai, no posso comprar
se no tiver o dinheiro.

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Ronaldo Antunes

Sempre estou lendo os artigos de toda a equipe do

Dinheirama. J tenho meus investimentos em tesouro direto,
aes e poupana. E a partir de algumas leituras de artigos
relacionados educao financeira infantil, comecei a falar
com meus dois filhos sobre isso - Joo Vtor de 8 anos e
Henrique de 5 anos.

O Joo j est mais consciente sobre

o uso do dinheiro. Ele sempre me
pergunta: pai, esse preo caro ou
barato?; pai, posso comprar com minha
mesada ou no?. A propsito, falando
em mesada, eu estipulei uma mesada
para eles com a proposta de que eles
guardassem uma parte.
Fui ao banco com eles, sentamos na
frente do gerente e pedi para abrir uma
caderneta de poupana pra cada um.
Eles ficaram muito emocionados.
Cada um recebeu o seu carto da
poupana e esto guardando um pouco
da mesada.

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A cada dois meses eu levo um extrato da

conta para eles acompanharem. Inclusive
o Henrique j tem mais dinheiro guardado
que o irmo. J percebi que ele mais
econmico. O Joo eu tenho que cuidar,
porque de vez em quando ele me pede
adiantamento da mesada para poder gastar.
Sempre que sai um artigo referente
educao financeira infantil, converso com
eles e explico como funciona tal situao.

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Luiz Paulo Guimares

Morei nos EUA de 1988 a 1990. Minha filha iniciou

o high school em Washington, D.C. e, no primeiro
ms de aula, fui surpreendindo.

Compunha a grade curricular a disciplina

Financial Education, at ento estranha aos
meus ouvidos. Foi meu primeiro contato com o
assunto e j se vo 23 anos.
Ainda nos EUA eu e minha esposa participamos
de diversos cursos sobre finanas pessoais
e investimentos e, desde ento, passamos
a transmitir aos nossos filhos e, mais
recentemente, s nossas netas a importncia
de realizar um planejamento financeiro, de
comprar o necessrio, evitando o consumismo,
de poupar e investir para garantir um futuro
financeiro equilibrado.
Buscamos, ainda, mostrar que a ausncia da
educao financeira a grande responsvel pelo alto
ndice de endividamento da populao brasileira.
A prtica tem mostrado que valeu a pena.

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LEIA O PROSPECTO E O REGULAMENTO DO FUNDO ANTES DE INVESTIR.