Cieza Resp Civil y Seguro

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LA POLIZA DE SEGUROS Y LA CUANTIFICACION DE DAOS EN EL

PERU1
JairoCiezaMora2hhh
Justicia
vinoelpjaro
ydevoralgusano
vinoelhombre
ydevoralpjaro
vinoelgusano
ydevoralhombre
BlancaVarela(DelpoemarioCantoVillano)
Consideramos importante y necesario estudiar la pliza de seguros dentro del
contexto del Contrato de Seguro y a su vez en el anlisis de la Contratacin
Masiva, como fenmeno jurdico caracterstico de los tiempos modernos, as
como establecer algunos criterios que tienen las Compaas de Seguros para
cuantificarlosdaosderivadosdelaocurrenciadedeterminadossiniestros,yas
poder contar con un referente para la cuantificacin de daos en materia de
responsabilidadcivilextracontractualensedejurisdiccional.Paratratardecumplir
esteobjetivodividiremoselpresentetrabajoenlassiguientespartes:
1. LaPlizadeSeguros.Naturaleza.DiferenciaconelContratode
Seguro.ContratacinMasiva.
2. LaResponsabilidadCivilExtracontractualylaDistribucinsocialdel
riesgo
3. LosdistintostiposdeSegurosycomocuantificanlosdaoslas
Compaas.
4. LaJurisprudenciaenmateriadeSeguros
5. Algunasconclusiones
1 El presente trabajo tuvo como motivo su presentacin como ponencia en el Segundo Seminario
InternacionaldeResponsabilidadCivilHaciaunaunificacindecriteriosdecuantificacindelosdaosen
materia civil, penal y laboral organizado por la Facultad de Derecho y Ciencia Poltica de la
Cuatricentenaria Universidad Nacional Mayor de San Marcos, (septiembre de 2005) contando con la
presencia del reconocido Profesor italiano Francesco Donato Busnelli, lo que significa una continuidad en
materia de eventos internacionales de Responsabilidad Civil, que estamos seguros continuar para bien de
nuestracomunidadjurdicaydenuestrasuperiorcasadeestudios.
hAbogado.JefedePrcticasdeDerechoCivilIdelaUNMSM.JefedelaOficinaGeneraldeAsesoraLegal
delaUNMSM.AdjuntodeDocenciaenDerechoCivilIdelaPUCP
1. POLIZA DE SEGUROS. NATURALEZA. DIFERENCIA CON EL

CONTRATODESEGUROS.CONTRATACINMASIVA.
LaplizadeSegurosconstituyeeldocumentoprincipaldelcontratodeseguro,en
donde constan los derechos y obligaciones de las partes. Es un documento
privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas,
mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas3.
Ntese que esta definicin anota que la pliza de seguros no es el Contrato de
Seguro, sino uno de los documentos, el principal, del denominado Contrato de
Seguro.Estadefinicincontrastaconmuchasdelosconceptosintroducidosenlas
Plizas de Seguros que circulan en el mercado nacional y que hemos tenido
oportunidadderevisar,algunosdeestosdocumentosidentificanalasPlizascon
el Contrato de Seguro, por lo que aparentemente estaramos hablando de la
mismacosa,argumentacinqueconsideramosnoesapropiadayesdiscordante
conlanaturalezadelcontratodeseguro,comoveremosulteriormente.
Como indicamos, muchas de las Plizas de Seguro dentro de sus condiciones
generalesincluyenunaclusulaprimeradeDefinicionesendondeconceptan
lostrminosmsutilizadosenlosdocumentosaseguratorios.As,porejemplo,la
Compaa Pacfico Vida define la Pliza como El Contrato de Seguro emitido
por LA COMPAA donde se establecen los trminos y condiciones de las
coberturascontratadas.Constadelosendosos,lasCondicionesParticulares,las
CondicionesGenerales,lasCondicionesGeneralesdelasClusulasAdicionalesy
la Solicitud del Seguro. Similar definicin, identificando Pliza con Contrato de
Seguro, establece la Compaa de Seguros de Vida Altas Cumbres la misma
queenelartculoprimerodesuscondicionesgeneralessealaqueseentiende
por pliza, el presente contrato de seguro constituido por la Solicitud de Seguro,
estas Condiciones Generales Comunes aplicables a toda clase de seguros de
accidentes personales que celebra la Compaa, las Condiciones Generales del
riesgo asegurado, las Condiciones Particulares, la Tabla de Beneficios, las
CondicionesEspecialesyEndososanexos,ascomolosdemsdocumentosque,
por acuerdo expreso de las partes, formen parte integrante del contrato de
seguro.(subrayadonuestro).
La Compaa Mapfre Per Vida define a la pliza como El conjunto de
documentos que constituyen el contrato y contienen respectivamente, las
Condiciones Generales por las que se rige el mismo, las Particulares que
identificanelriesgoylasEspeciales,ensucaso,ascomolasmodificacionesque
seproduzcandurantelavigenciadelseguro.
CreemosquealaplizadesegurosnoseledebeidentificarconelContratode
Seguro, pues si bien constituye su principal instrumento formal, en donde se
establecenlascondicionesgenerales,particularesyespecialesquedebeobservar
3
el asegurador, el asegurado, y en su caso el beneficiario, no es el nico
documento integrante del Contrato de Seguro, por lo que mal hacen las
Compaas de Seguro, como las arriba sealadas, en identificar plenamente
Pliza y Contrato de Seguro. Que no sea el nico documento del Contrato de
Seguro lo establece el propio Cdigo de Comercio, el mismo que en su artculo
377 precepta: El contrato de seguro se consignar por escrito, en pliza en
otro documento pblico o privado suscrito por los contratantes. Como se
puede apreciar de la redaccin del artculo glosado el Contrato de Seguro
obedece a una formalidad ad solemnitatem que es la escrituralidad, que puede
concretarse a travs de una pliza pero tambin por medio de otro documento
pblicooprivado,loquenosllevaaconcluirquelaplizanoesnecesariamenteel
ContratodeSeguro.
Como lo reconoce autorizada doctrina en materia de seguros, la funcin del
seguro reside en satisfacer la necesidad de previsin frente a todo tipo de
eventos daosos, futuros e inciertos y, en principio, cualquiera sea la fuente que
losorigina(StiglitzG.A.DaosyPerjuicios,LaRocca,BuenosAires,1987,pgs.
88y91)4.As,setienequeenrigor,elseguronoeliminaeldaosinoquetolera
que sus consecuencias resulten transferidas (trasladadas) por el sujeto
amenazado por un evento econmicamente desfavorable, a otro (asegurador)
que, a esos fines, ha constituido una mutualidad especialmente preparada para
absorber el riesgo de indemnizacin (FRIEDMANN, W. El Derecho en una
sociedadentransformacin,FondodeCulturaEconmica,Mxico,1966,p.144,
quienafirmaquesetratadeuntrasladodelacargaeconmica)5.
El riesgo, es la eventualidad de verificarse un acontecimiento incierto. El riesgo

asegurable es (...) la eventualidad que llegue a verificarse el acontecimiento
incierto previsto en el Contrato de Seguro: un acontecimiento susceptible de
ocasionar un dao, una consecuencia econmicamente desventajosa, cuya
realizacinhadeobligaralaseguradoracumplirsuprestacinindemnizatoria.6
Al objeto del contrato de seguro se le define como una operacin jurdico
econmicacuyamaterialaconstituyeelintercambiodeunacotizacinoprimaa
cargo del asegurado, por el resarcimiento de un dao, si es que se verifica un
evento futuro e incierto susceptible de provocarlo, o el cumplimiento de una
prestacin a cargo del asegurador. Ello significa que el asegurador se
compromete,contraelpagodeunprecioconvenido,aeliminarlasconsecuencias
daosas sufridas por el asegurado derivadas de la verificacin de un siniestro
cubierto que implique la realizacin de un riesgo determinado, o en afrontar el
pago de una prestacin convenida sin consideracin a la existencia de dao. La
forma que adopta la supresin de los efectos del dao en el primer caso, es el
4GONZALESBARRON,GuntherH.ElContratodeSeguroenelPer.JuristaEditores,2002,p.120.
5CitadoporSTIGLITZ,RubnS.DerechodeSeguros,ObralaureadaconelPremioAcademiaNacional
deDerecho1998.SegundaEdicinactualizada.AbeledoPerrot.P.15
6STIGLITZ,RubnS.,op.cit.p.15
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pagodelaindemnizacinyenelsegundo,elpagodelaprestacinpreviamente
acordadaconabstraccindelaexistenciadeldao7.Consideramosquereferirse
alaeliminacindelasconsecuenciasdaosassufridas,sirvecomoexpresinque
grafica la necesidad y utilidad del seguro pero que no necesariamente es como
literalmente se seala la eliminacin de las consecuencias derivadas del evento
daoso,pueslaindemnizacinconstituyesolamenteunaformadecompensacin,
muchasvecesparcial,delosefectosdeldao,perodefinitivamentenosignificala
extincin de sus consecuencias, basta para esto mencionar lo complejo que
resultaelresarcimientodeldenominadodaomoralodaoalapersona.
OtradelasopinionesautorizadasenmateriadeSegurosnosseala:Demsen
mshaquedadorezagadalaideadequeelseguroimportaunatransferenciadel
riesgo porque, en suma, la funcin bsica que cumple est dada en lo que,
socialmente interesa y se enuncia, como un instrumento al servicio de la
eliminacindelasconsecuenciasquesederivandelarealizacindeunriesgo,a
travs de la constitucin de una mutualidad que lo afronta, neutralizando las
consecuencias econmicas individual y colectivamente daosas. La causafin
econmicotcnica del seguro alcanza su sentido en la dispersin del riesgo
individualenunapluralidadosumadeeconomasindividualesqueconformanla
nocin de comunin de riesgos o mutualidad 8. Como veremos posteriormente
unos de los elementos mas fascinantes en materia de responsabilidad civil
extracontractual lo constituye la teora de la distribucin social del riesgo, cuyas
manifestaciones como el deep pocket o el cheapest cost avoider, constituyen
formasdecomprenderydarsolucinconcretaalosproblemasquenosplanteala
responsabilidadaquiliana.
Analizar el Contrato de Seguro resulta imprescindible pues, como lo seala
Stiglitz,sedebe,indefectiblementetomarenconsideracinlosiguiente:Elmtodo
estadstico, la concepcin unitaria del contrato de seguro, el Contrato
Indemnizatorio, el seguro como operacin jurdicoeconmica y sus fundamentos
tcnicos,lamutualidad,laorganizacincientficadelaEmpresa.(Laprobabilidad
matemticaeslarelacinexistenteentreelnmerodechancesderealizacinde
uneventoyelnmerodecasosposibles),lafrecuencia,clculodeprobabilidades,
fundamentosonormastcnicas,homogeneidaddelosriesgos,dispersindelos
riesgos,fraccionamientodelosriesgos,efectosderivadosdelaobservanciadelas
normastcnicas,etc.
7STIGLITZRubnS.,STIGLITZGabrielA.SegurocontralaresponsabilidadcivilAbeledoPerrot,
BuenosAires,SegundaEdicinactualizada.ElautorcitandoaSnchezCaleroyaHalperinnosdiceLaidea
delriesgoimportaentonces,laposibilidadoprobabilidaddeacaecimientodeuneventodaoso.Elloexcluye,
enunextremo,lashiptesisdeimposibilidad,enlasqueeleventonohadeverificarseyenelotroextremo,
los supuestos de certeza, en que el evento se verificar inexorablemente en un momento determinado. En
estos trminos, concluye el autor citado, el riesgo es el objeto del contrato de seguro. Cuando el evento
correspondienteseproduceenlascircunstanciasprevistas,osea,dentrodelmarcodedelimitacinemergente
delaleyydelcontratodeseguro,sehaceexigiblelaobligacindelaseguradordeejecutarsuprestacin.
8STIGLITZ,RubnS.op.cit.p.16
5
Porejemplo,enelcasodesegurosderesponsabilidadcivil,Stiglitz9nosseala
que,porelprincipiodeunidadjurdica,elseguropermiteunreenvoaenunciados
quesuministralateorageneraldelcontrato10.
En coincidencia con las tendencias contemporneas concordamos con el
pensamiento segn el cual: Creemos que esta insoslayable funcin viene
motivada por tipos contractuales que, como el que nos ocupa, se caracteriza
ademsdeloexpuesto,otalvezporloexpuesto,enladesigualdadformaldelos
contratantes.Esencialmenteesteslaraznfundantedequeloscaracteresque
pasamosadesarrollarpermitandesenvolvimientosdetalnaturaleza,queinserten
al contrato de seguro contra la responsabilidad civil, a poco de andar, en un
derechoespecficamentesolidarista11.Estaaseveracinpuedeverificarseenlos
denominados contratos masa, expresados en nuestro ordenamiento civil en las
clusulasgeneralesdecontratacinyloscontratosporadhesin(quedetallamos
masadelante),endondeelpredisponenteoredactordelasclusulasintegrantes
de los contratos referidos est en una situacin jurdica de mayor expectativa y
control que el contratante o consumidor, que por las necesidades y el
desenvolvimientopropiodelmercadoseveenlacasiexigidaopcindecelebrarel
contratocasisindiscutirlo,enelcasodelasclusulasgeneralesysindiscutirloen
el contrato por adhesin. Urge pues, impregnar de un criterio garantista y
solidaristaalacontratacinmasivaafindequenoseasolamenteelmercadoel
que defina los lmites en este tipo de contratacin sino que el derecho pueda
regular conductas garantizando criterios de equidad y de tutela diferenciada en
estaformadecontratarpropiadelostiemposmodernos.
ElDecretoLegislativo637actualmentederogadoporlaLey26702establecaen
suartculo5queLaEmpresadeSegurosesaquellaconstituidadeacuerdoal
artculo 112 de la Constitucin Poltica, que tiene por objeto celebrar contratos
mediante los cuales se obliga, dentro de los lmites y a cambio de una prima, a
indemnizar un determinado dao y satisfacerle un capital, una renta u otras
prestaciones pactadas, en caso de ocurrir un determinado suceso futuro o
incierto.Glosamosestanormaextintaenvirtudaqueactualmentenoexisteuna
definicin de Contrato de Seguro ni en el Cdigo de Comercio ni en la Ley de
Bancos, lo que tiene que ver con aqul dicho que seala que el legislador debe
dejaraladoctrinaelconceptuarollenardecontenidoadeterminadasinstituciones
jurdicas. Sin embargo consideramos que s es importante en algunos casos
procederadefinir,yaquedelocontrarioseabrirandemasiadolascompuertasde
la subjetividad y de la interpretacin carente de tcnica, como puede ser el caso
de celebracin de contratos de seguro bajo un rgimen de intervencin
9FANELLI,G.DirittoetcnicadelleassicurazioneenTrattatodiDirittoCivileeComrciale,Giuffre,
Milano,1973,Nro.5,pg.19.
10 STIGLITZ,RubnS.,STIGLITZ,GabrielSegurocontralaresponsabilidadcivil,SegundaEdicin
actualizada.AbeledoPerrot.p.30
11STIGLITZ,RubnS.,STIGLITZ,Gabrielop.cit.p.31
6
administrativa en donde es completamente razonable que las posiciones se
flexibilicendebidoaquelosrganosdecontrolenmateriadesegurosdebentener
ciertosparmetroslegalessobreloscualesguiarse,pues,comoyaanotamos,en
caso contrario, primara la subjetividad y no una apreciacin razonada de las
situacionesjurdicas.
Elseguro,comocontratoquees,implicaenestecaso,unacuerdobilateraldeun
ladoelasegurador,querequiereserunempresarioautorizado.Deotroladoest
elasegurado(enotraslegislacionesdenominadotomador.Asimismoesposible
contar con un beneficiario que no sea parte del Contrato, especialmente en el
Contratoafavordetercero,bastanterecurrenteenelsegurodevidaporriesgode
muerte.Elcontratosebasaenlaexistenciadelriesgo,esdecirenlaeventualidad
daosa que afecta a una persona. Ese riego debe existir objetivamente, porque
casocontrarioelcontratocareceradefuncinquecumplir,yporende,elcontrato
seranuloporfaltadecausa12.
Ahora que ya tenemos una nocin de lo que implica el contrato de seguro y
podemosdiferenciarloconclaridaddelaplizadeseguro,estamosencapacidad
deentenderycoincidirconladefinicindeplizaplanteadaporGuzmnBarrn,
sealando que La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en
dondeconstanlosderechosyobligacionesdelaspartes.Comoyadijimos,esun
documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn
impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente
mecanografiadas.13
Tema interesante es la forma como los sujetos de derecho intervinientes en el
negocio asegurador llevan a cabo la etapa precontractual en donde un claro
ejemplo es la denominada solicitud, entendida como el documento que
permitir la correcta estimacin del riesgo que el asegurador va a tomar a su
cargo, y constituye la clave de la celebracin del contrato y de la tcnica
aseguradora. Para poder llegar a estimar correctamente un riesgo, necesita el
aseguradorconocerloshechosimportantesylascircunstanciasquelohacenms
o menos intenso, y eso slo puede proporcionarlo el potencial asegurado, por lo
cualstedebeabsolverlaspreguntassobrelaentidaddelriesgo(contenidasen
lasolicitud)14.Puededarseelcasodequeelfuturoaseguradonoproporcionela
12STIGLITZ,RubnS.Op.cit.p.32
13GONZALESBARRON,op.cit.p.117.EsteautornosindicaqueElseguroimplica,pues,queelriesgo
queafectaaunapersonaestrasladadoeconmicamentealasegurador,quienasuvezycomocontraprestacin
,tienederechoalpagodeunacantidaddedinerollamadaprima.Peroestaprimanosedeterminaalazar,por
elcontrario,implicaunclculopreviodeacuerdoacomplejosfundamentostcnicoeconmicosenfuncinal
estadoocaractersticasdelasuncinderiesgoasumida.
14GONZALESBARRON,op.cit.p.120.
EsteautortambintocaeltemarelativoaLaformalidaddelcontratodeseguroplantendoselainterrogante
desiestamosanteuncontratoadsolemnitatemounoadprobationem.Sesealaqueladoctrinanacionalha
apoyadofundamentalmentelaposicinquesealaquelaplizadesegurosesuncontratoadprobationem.
Para fundamentar esta posicin, algunos autores se han basado en la redaccin del art. 377 del Cdigo de
7
informacinqueseesperaquemanifiesteparapodercatalogarelriesgooentodo
caso que la informacin que brinde sea inexacta, en el primer caso estaremos
antelareticenciadeinformacinyenelsegundoantelainexactituddelamisma.
EnlasplizasdeSeguroexisten,nodemanerauniforme,lassiguientesclusulas:
a) ClusulasGenerales
b) ClusulasEspecialesy
c) ClusulasParticulares
Las clusulas generales implican homogeneidad de contenido y abstraccin de
las mismas. Estas clusulas estn destinadas a estar incluidas en todos los
contratos futuros que se concerten estas condiciones generales significan la
elaboracin por el predisponente de un esquema constante15. Es sobre estas
clusulasgeneralesdelseguroqueseotorgalaaprobacinadministrativa.16
Lasclusulasespecialessonlasqueserefierenaunadeterminadaespeciede
cobertura o a aspectos especiales de una cobertura comn. Estas condiciones
especiales se formulan, no para un caso particular, sino en vista de una
determinadacategoraderelaciones.Estascondicionesespecialestienentambin
el carcter de clusulas generales, porqu ya estn preformuladas por el
aseguradorparaunaseriedecontratosaunqueenotrombitomsreducidoque
eldelasclusulasgenerales17.
Las clusulas particulares son el complemento a las dos anteriores y se
caracterizan por ser establecidas especficamente para cada contrato, ya que se
refierenaaspectossingularesquenopuedensertipificadosdeantemano.As,los
datosdelaspartes,determinacindelintersasegurado,losimportescubiertos,la
prima18,laduracindelcontrato,etc.19
Comercio,porqudeallhancolegidoqueapartedelaplizapuedenexistirotrosdocumentosqueacrediten
laexistenciadelContratodeSeguro.
15GONZALESBARRON,op.cit.p.119
17SeindicaqueEstasclusulasgeneralesdelsegurosedestinanprincipalmenteadelimitarlaextensindel
riesgo asumido por el asegurador de tal modo que guarde la debida equivalencia con la prima aplicable al
respectivoseguroytambinadefinirlaoportunidadyformadelejerciciodelosderechos,ylaobservancia
de las cargas que de l dimanan, as como los procedimientos de liquidacin, terminacin del contrato,
subrogacin,etc.GONZALESBARRONop.cit.p.153,desarrollaunatipologadelasclusulasGenerales
del Contrato de Seguro: a) Clusulas de Cobertura, b) Clusulas sobre Cargas y Deberes Secundarios del
Asegurado, c) Clusulas Procesales o derivadas del ejercicio de los derechos del asegurado, d) Clusulas
relativas al inters asegurable f) Clusulas relativas a la indemnizacin, g) clusulas de Definicin, h)
Clusulasderesolucinunilateral,i)Clusulasquerestringenlalibertadcontractual.
19Laprimasecalcula(...)grossomodo(sintomarencuentalossistemasdebonificacionesyajustes,para
facilitarlacomprensindelesquema),elaseguradordebeconsiderarestadsticamenteelmontodesiniestros
que deber pagar anualmente. A ello le deducir, tambin en base a un clculo probabilstico, el monto de
recuperacionesatravsdeaccionesjudicialescontralosresponsables.Lasumaserresultanteserdividida
entreelnmerodeasegurados:estodarlaprimatcnica.Luegoserprecisotomarencuentatodoslos
gastosdeadministracindelsistema,lagananciadelaCompaadeSeguros,etc.Eltotaldeellosertambin
1.1.LasPlizasysuFundamentoEconmico
No es posible comprender el Contrato de Seguro y la pliza de seguro si no se
toman en consideracin determinados aspectos de carcter tcnicoeconmico
que influyen de manera decisiva en la operatividad de los Contratos de Seguro.
Nosestamosrefiriendoesencialmenteatreselementosatomarencuentaeneste
mundodelseguro:a)LaMutualidad,b)LaTcnicaactuarialyc)Elreaseguro.
La mutualidad es considerada como la reunin de una masa de riesgos de la
misma especie, en cantidad suficiente para que las cuotas o primas formen un
fondocomnquepermitacubrirlasprdidassufridasparalospocosenquienesel
siniestro se convierte en realidad. Se dice que el asegurador es el fiduciario de
una masa de seguros, y tiene el deber de mantener la empresa en inters
comn.20
Latcnicaactuarialeslacienciaquebasadaenclculos,buscaunequilibrioen
los resultados de la actividad aseguradora en sus aspectos financiero, tcnico,
matemticoyestadstico,calculandotarifasdeprima,reservas,etc.21Dentrode
latcnicaactuarialjuegaunpapelfundamentallacienciaestadstica,sobrecuya
base se realiza el clculo de probabilidades, que se funda en la factibilidad de
deducir la existencia de una constante o frecuencia en la realizacin de
determinadossucesos(siniestros),atravsdelaobservacindeunagranmasa
deriesgosenunciertoperododetiempo22
El reaseguro es la transferencia del riesgo asumido a otro asegurador. El
reaseguradorseobligaareparar,dentrodeloslmitesestablecidosenlaleyyen
el contrato, la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia
delaobligacinporsteasumidacomoaseguradorenuncontratodeseguro.
1.2.LadenominadaContratacinMasivayelContratodeSeguro
Muchosehaescritosobreladenominadacontratacinmasiva,comounsinode
nuestrotiempo,endondelacontratacinparitariaenlaquelaspartesdiscutenla
configuracindelcontrato(libertadcontractual),estsiendorelegada.Estoseda
envirtudalavelocidaddelastransaccionesyalaenvergaduradelasmismas,en
donde existe un inmenso mercado de consumo y donde la tecnologa y la
sofisticacindelosprocedimientoshacenobsoletoslosmtodostradicionalesde
divididoentreelnmerodeaseguradosyagregadoalaprimatcnica:deestamanerallegaremosalaprima
comercial, que se cobra al asegurado (...) . Tomado de DE TRAZEGNIES GRANDA, Fernando, La
responsabilidad Extracontractual, Vol. IV Tomo II PARA LEER EL CODIGO CIVIL, Pontificia
UniversidadCatlicadelPer,FondoEditorial2001.p.155
21 MOSSA, Lorenzo. Relaciones entre la Empresa y el Contrato de Seguros p. 95, citado por
GONZALESBARRON,op.cit.p.172
22HOZDEVILABACARREZA,Vctor.DiccionariodeSeguros,p.15
9
negociacin y concertacin contractual. Es pues, imposible negociar, celebrar y
ejecutar contratos, como el de seguro, discutiendo con cada consumidor,
contratanteofuturoaseguradolasclusulasdelmismo(sobretodolasgenerales
y particulares). Bajo esta situacin concreta en donde millones de personas
celebran contratos de seguro, las Compaas aseguradoras redactan
(predisponen) plizas de seguro que constituyen claros ejemplos de contratacin
masiva. Como se ha mencionado precedentemente, en nuestro ordenamiento
sustantivo la contratacin en masa se encuentra regulada en las denominadas
Clusulas Generales de Contratacin y en los Contratos por adhesin, siendo
importante determinar en qu modalidad contractual se encuadra el Contrato de
Seguro.
Comenzaremos refirindonos al Contrato por adhesin para luego explorar
brevementelasclusulasgeneralesdecontratacinyfinalmenteopinaracercade
enqutipocontractualdelosindicadosseencuentraelContratodeSeguro.
Segn Messineo, se define como Contrato por adhesin aqul en el cual las
clusulasseandispuestasporunosolodelosfuturoscontratantes,demaneraque
el otro no pueda modificarlas ni pueda hacer otra cosa que aceptarlas o
rechazarlas23.
El artculo 1390 de nuestro Cdigo Civil define el Contrato por adhesin de la

siguientemanera:
Artculo1390.Elcontratoesporadhesincuandounadelaspartes,colocada
enlaalternativadeaceptarorechazarntegramentelasestipulacionesfijadaspor
laotraparte,declarasuvoluntaddeaceptar.
ElmaestroDelaPuenteyLaValleensufundamentaltrabajo24nossealaque
Puede observarse que lo que caracteriza al contrato por adhesin no es que la
voluntad del aceptante se pliegue a la del oferente, pues ello ocurre en todo
contrato,yaquelaaceptacinnoesotracosaquelaasuncinporelaceptantede
la voluntad del oferente para hacerla tambin suya. En la medida que esta
identificacin de voluntades no se produzca, o sea si la voluntad del destinatario
de la oferta es distinta de la del oferente, no podr existir aceptacin ni, desde
luego contrato. Efectivamente no es relevante que la voluntad del aceptante
coincida con la del oferente pues esto es consustancial a todo tipo de contratos
sino que lo prioritario es que en el contrato por adhesin el aceptante tiene
solamente la posibilidad de decidirse por la aceptacin integral o el rechazo
completodelasestipulacionescontractuales,endondesulibertadcontractualse
23RODRGUEZPASTOR,Carlos,DerechodeSegurosyReaseguros,p.62
24 MESSINEO, Francesco, Manual de Derecho Civil y Comercial. Tomo VI, p. 163164, citado por
Gonzles Barrn, op. cit. p. 136. Gonzles nos dice que En un sentido lato, todos los contratos son de
adhesin, ya que siempre una de las partes se adhiere totalmente a la oferta de la otra. Ahora bien, en el
propiocontratoporadhesinnohaytratosninegociaciones,nitirayaflojadeofertasycontraofertas,sino
que una parte ofrece celebrar el contrato en condiciones inalterables, sin admitir discusin sobre ellas. En
estossupuestoshayunaofertaprimerayltima,formadasloconlaintervencindeloferente.
10
velimitadaaaceptarorechazarelcontenidodelcontrato,estandoimposibilitado
denegociarparcialototalmenteelnegocio.As,seindicaqueelprimerelemento
quetipificaelcontratoporadhesinesqueunadelaspartesfijaunilateralmente
las estipulaciones contractuales, sin participacin de la otra. Esta fijacin puede
ser, en teora, previa a la oferta, aunque debe tomarse en consideracin que la
predisposicin de las estipulaciones no es una caracterstica del contrato por
adhesin(comosiloesdelasclusulasgeneralesdecontratacin),detalmanera
que normalmente el oferente fija sus estipulaciones al momento de declarar su
oferta. De todas maneras, aun si fueran fijadas previamente, para que las
estipulaciones resulten operativas deben incorporarse a la oferta, desde que,
como se ver enseguida, estn destinadas a que, mediante su aceptacin, se
formeelcontrato.(...)Resultaineludible,pues,queenelcontratoporadhesinlas
estipulacionesformenpartedelaoferta.25Importanteelsealamientoquehace
elprofesorDelaPuenteenelsentidoquelapredisposicinescaractersticasobre
tododelasclusulasgeneralesdecontratacinynonecesariamentedelcontrato
poradhesinyquelofundamentalesquelafijacindelasestipulacionessedal
momento de declarar la oferta, esto nos permite distinguirlo, en sus aristas de
diferenciacin con las clusulas generales de contratacin en donde
inexorablemente las estipulaciones contractuales tiene que predisponerse26. As
loentiendeBullard27quienindicaqueSienelcontratoporadhesinlaofertase
hacealpblicolasituacinpuedecomplicarseporlanaturalezadeestaoferta.
El segundo elemento de la definicin legal del contrato por adhesin es que la
parte que redacta o fija las estipulaciones plantea a la otra una alternativa
invariableentrelaaceptacinintegraldetalesestipulaciones,oseadesuoferta,y
el rechazo tambin ntegro de ella. No se trata pues, de una imposicin, en el
sentido que el redactante u oferente presiona o somete al destinatario para que
acepte su oferta, sino nicamente lo coloca en una disyuntiva ante la cual el
destinatariotiene,enprincipio,amplialibertaddeeleccinentrelaaceptacinyel
rechazo.28
Veamos ahora como define nuestro Cdigo Civil a las clusulas generales de
contratacin.Astenemosqueelartculo1392establece:
Artculo 1392. Las clusulas generales de contratacin son aquellas
redactadaspreviayunilateralmenteporunapersonaoentidad,enformageneral
25DELAPUENTEYLAVALLE,Manuel,ElContratoengeneral.ComentariosalaSeccinPrimera
delLibroVIIdelCdigoCivil,TomoIPalestraEditores,2003,p.651
26DELAPUENTEYLAVALLE,Manuel,op.cit.p.652
27ElprofesorDELAPUENTE,(op.cit.p.658)alrespectosealaquePorotrolado(...)lasclusulaso
condicionesgeneralesdecontratacin,noobstantequeelactodelaadhesintieneenellasunaparticipacin
importante aunque, dira yo, adjetiva, cumple una funcin distinta que la del contrato por adhesin, pues
hansidocreadasoconcebidasparasatisfacer,ellass,lasnecesidadesdelacontratacinenmasa.Noexiste
en las clusulas generales de contratacin el carcter impositivo del contrato por adhesin, sino, por el
contrario,suutilizacinobedecealpropsitodefacilitaryagilizarlacontratacin.
28BULLARDGONZALES,Alfredo,ContratacinenmasaContratacin?EnThemisRevistade
Derecho,SegundaEpoca,N15,Lima,1989,p.54.
11
yabstracta,conelobjetodefijarelcontenidonormativodeunaserieindefinidade
futuroscontratosparticulares,conelementospropiosdeellos
Como ya lo indicamos lneas arriba son las clusulas generales de contratacin

las que, por su naturaleza, sirven para el desarrollo y la rapidez del trfico
comercialyparadarrespuestadesdeelderechoalaproduccinmasivadebienes
yservicios,queesunadelasdefinicionesdelaescenacontempornea29.
Reconocida doctrina nacional30, haciendo un anlisis sociolgicohistrico, nos
explica que la expansin del capitalismo en el siglo XX, determin el pasaje
gradual de un capitalismo individualista (muchas de cuyas manifestaciones se
conservan todava) a un capitalismo asociacionista (MESSINEO), dando lugar a
un fenmeno distinto, que obedece a otras razones. Se trata de la produccin
masivadebienesyservicios,quetienelugarconmotivodelnuevoconceptodela
empresa, entendido el fenmeno no slo como el fortalecimiento de las grandes
empresas individuales sino, sobre todo, como el desarrollo de sectores
empresariales (no vinculados de necesidad internamente entre s), que van
captandodemanerainexorablelasreasdeproduccin,tantodebienescomode
servicios,orientndosehacialosgrandesnmerosyhacialauniformidad.
Luis Diez Picazo31 afirma que slo uniformando el contenido contractual es
posible una racionalizacin de las operaciones comerciales, que permiten una
contratacin en masa. Coincidimos plenamente con el Dr. De la Puente cuando
steafirmaquelaimplementacindelasclusulasgeneralesdecontratacinode
lacontratacinmasivaengeneralrespondeaunanecesidaddenuestrostiempos
y no a la intencin de un grupo empresarial de explotar o presionar a los
consumidores.Elhechoqueeneldecursodelaaplicacindelacontratacinalas
exigenciasdelaescenacontemporneaseproduzcanabusosqueesnecesario
corregirbajolapticasolidaristaalaquehemoshechoreferencia,nosignificaque
la contratacin masiva se genere para explotar a los menos favorecidos o a
quienesestnenunaposicindedebilidadfrentealpredisponente.32
30LaescenacontemporneaesunafraserobadaalconocidoensayistaperuanoJosCarlosMaritegui.
LaEscenaContempornea,BibliotecaAmauta,Lima,Per,1987.
31 DE LA PUENTE Y LA VALLE, Manuel, op.cit. p. 687. El mismo autor citando autorizada doctrina
italianaFERRI,LuigiLezionisulcontrato,IncolaZanichelliS.P.A.SecondaEdizione,Bologna1982p.
112 seala que: Respecto a la exigencia de la celeridad del trfico, destaca que la moderna economa,
caracterizada por la produccin estandarizada y en masa de bienes y servicios y del vasto consumo y
comerciodeellos,hafavorecidoladifusindeuntipoparticulardenegociacinorientadaapedirlarapidez
de la circulacin de productos a travs de la predisposicin de esquemas contractuales uniformes y la
consiguientesimplificacindelterformativodelcontrato.Taltipodecontratacinnosatisfacesolamentela
exigenciadelaproduccinydelcomercio,sinoqueademsseadecuaalrpidoritmodelavidamoderna,ala
necesidaddenoperdertiempocomntambinalconsumidor,elcualsideunladodebeestarsujetoauna
especie de dikat del otro contratante, por otro lado est garantizado de ser las condiciones generales
vinculantes para quien las ha ideado y predispuesto y de asegurar con su aplicacin uniforme, en orden al
mismotipoderelacin,igualdaddetratamiento
32DIEZPICAZO,Luis,FundamentosdederechoCivilPatrimonial,EditorialTecnosS.A.,Madrid,
1979TIp.236.
12
Como se ha sealado lneas arriba el comercio requiere que las respuestas que
desde el derecho se adopten, respondan a las caractersticas de la sociedad
modernayportantoasuritmoyvelocidad,estoesquelasclusulasgeneralesde
contratacincomonormasdeorganizacindetodosloscontratosdelaempresa,
son la respuesta valedera y pragmtica a las exigencias derivadas de la
produccin masiva de bienes y servicios y que bajo esta perspectiva queda
totalmente descartado el escenario de la negociacin tradicional del contrato
paritario.33
Lo antes manifestado, que responde a un somero anlisis causal del porqu el
trficorequiererespuestascongruentesconsuvelocidadyenvergadura,tambin
ha permitido que tratadistas de la talla de Massimo Bianca o Natalino Irti se
interroguen sobre la naturaleza de la contratacin masiva. Para el primer autor
citado,enuninteresantetrabajo34,refirindosealosdenominadosintercambios
sin acuerdo, seala que(...) en la tesis de los intercambios sin acuerdo, por el
contrario, lo faltante sera justamente el contrato, en tanto estara ausente la
estructura del acuerdo. En lugar de acuerdo, existiran dos actos
unilaterales.
Esta argumentacin en el sentido que en la contratacin masiva se generan
intercambios sin acuerdo, en donde precisamente se dara la ausencia de
contrato,esmejorentendidaconlarevisindeltextodeNatalinoIrti35,elmismo
queseala,comentandolosIntercambiosenlosgrandescentroscomercialesy
la predicciones de Antonio Cicu, que: El dilogo lingstico es sustituido por la
realidad de dos actos: la exposicin y la preferencia36. Agrega el autor
comentadoqueLaidentidaddelacosa,expuestaporunaparteypreferidaporla
otra, es la nica medida de consonancia entre ambas partes. El intercambio se
33EnestesentidoDELAPUENTEYLAVALLE,Manuel,op.cit.p.691,sealando:espreciso,pues,
rectificar un poco nuestra visin de las clusulas generales de contratacin. La predisposicin de ellas no
obedecefundamentalmenteaunafndelpredisponentedeprocurarseventajasinjustificadasacostadelos
consumidores,sinolograrlafluidezdeltrficomasivodebienesyservicios,queinteresavitalmentetantoal
proveedorcomoalageneralidaddelosprovedos.Noseolvidequeestetrficohacobradotalimportanciaen
laeconomamodernaquehasidoconsideradoconjustarazn,comounodelossignosdenuestrostiempos.
Las clusulas generales de contratacin estn naturalmente orientadas a favorecer la produccin y el
comercio,noalproductoryalcomerciante.
34 En el mismo sentido se pronuncia DE LA PUENTE Y LA VALLE, Manuel, op.cit. p. 692: Puede
llegarsealaconclusinqueeltrficomasivodebienesyserviciosslopuedelograrsucabaloperacinsila
contratacinseadecuamedianteunsistemaquepermitaunaceleridadtanefectivaquecorraalaparconla
frecuenciaconquesesatisfacenlasnecesidadesdedichotrfico.Compartoplenamente,porello,laopinin
dequienesencuentranenlasclusulasgeneralesdecontratacin,dadassuscaractersticasquemsadelante
seexplican,unarespuestasatisfactoriadelDerechoalrequerimientodetransaccionesvelocesquenosplantea
unmundoenquelaproduccinysatisfaccindebienesyserviciosaumentaincreblemente.
35BIANCA,Massimo,SonnocontractualesloscontratosenmasaenEstudiossobreelContratoen
generalPorlossesentaaosdelCdigoCivilItaliano,Seleccin,traduccinynotasdeLeysserL.LEN,
AraEditores,p.398.
36 IRTI,Natalino,IntercambiossinacuerdoenEstudiossobreelContratoengeneralporlossesenta
aosdelCdigoCivilItaliano,Seleccin,traduccinynotasdeLeysserL.Len,AraEditores
13
producesindilogo,esdecirsinlaplenitudeintensidaddelacuerdolingstico37.
Como se puede observar de lo glosado lo importante en los intercambios
derivadosdelacontratacinmasivayanoeselacuerdoidentificadoaqucomo
acuerdo lingustico sino la cosa, la exposicin y la preferencia de la misma.38
Este argumento es fundamental en la tesis del distinguido profesor Italiano pues
esentornoalacosa,asucontemplacinyrequerimiento,quegiralalgicadel
intercambioyyanoentornoalosacuerdoslingsticoscomopodaentenderseen
lacontratacintradicionalparitaria.39SobreelusodemodelosyformulariosIrti
manifiesta que: Los modelos y formularios son tcnicas que conforman la
relacin: no sirven para el encuentro de las partes, sino que dominan ste. (...)
Estos (los fenmenos) cobran fisonoma, y son lo que son, justamente, a causa
delpoderformativodelasdiversastecnologas40.Paraelreconocidoprofesor:
Este capitalismo despersonalizante ya no tiene necesidad de las lenguas
histricas,delaspersonasquehablan,delosacuerdosnacientesdeldilogo:lo
queexigeesunapurezaabstractadelintercambio,fundadaensignosdeabsoluta
y unvoca objetividad. La oferta y la eleccin de cosas, o de la imagen de una
cosa, constituyen al menos hasta hoy, la tcnica mas pura y funcional de los
intercambios41.
Haciendo un smil con el contrato a favor de tercero42, el Dr. De la Puente
manifiesta su preferencia por la expresin estipulacin ya que, segn revela el
destacadoprofesor,estetrminodescribemejorelactounilateralmedianteelcual
el predisponente fijal mismo los trminos que se van a incorporar, sin
posibilidaddediscusinporlaotraparte,aloscontratosparticularesquecelebre.
En realidad, como ocurre en el contrato a favor de tercero, se otorga al
37IRTI,Natalino,op.cit.,p.325
39AlrespectoIRTI,Natalino,op.cit.,p.320,expresaEnlosCdigosCiviles,lacelebracindelacuerdoes
explicada sobre la base de la abstracta funcionalidad de la lengua, es decir, sobre el presupuesto de una
dotacincomndesignosquecobranactualidadenlaactuacinconcretadelaspartesempleanpalabras,y
se intercambian preguntas y respuestas mediante palabras, que no son las cosas, pero que distinguen y
representancosas.Lascosasestnausentes.Laspalabrasalserdichasyentendidas,vuelvenpresenteslas
cosas. Los objetos no estn en el acuerdo, ni en imagen ni en presencia fsica o material los objetos son
hablados y razonados por las partes, que captan el mundo de las cosas conforme a la mediacin y
expresionesdelalengua(W.V.Humboldt,Heidegger)
40 Al referirse a los valores lingsticos IRTI, op. cit. p. 317, seala que El intercambio de valores
econmicos es, al mismo tiempo, un intercambio de valores lingsticos, agregando que Es obvio que la
bilateralidad del contrato no indica las decisiones unilaterales de realizar el intercambio econmico, sino
justamente,aquellareciprocidaddialgica,elhablaryentenderdelaspartes.Eltrato(intesa)nacedeun
entendimientorecproco,op.cit.p.318.Refirindosealaimportanciadelacosaenelentendimientodela
lgicadelosintercambiosplanteadaporIrti,steconcluyediciendoque:Unavezmaslatecnologanose
deja gobernar sino que gobierna y configura la relacin: si trasladamos la cosa, o la imagen de la cosa, al
centrodelintercambio,esciertamenteimposiblepretendersalvareldilogoyelacuerdolingstico.IRTI,
Op.Cit.p.325
14
estipulanteelcarcterdelqueimponesuvoluntad,locualpasaprecisamenteen
lasllamadascondicionesgeneralesdecontratacin,cuyostrminosrespondena
lavoluntadunilateraldelpredisponente.43
43Artculo1457.Porelcontratoafavordetercero,elpromitenteseobligafrentealestipulanteacumplir
unaprestacinenbeneficiodetercerapersona.ElestipulantedebetenerInterspropioenlacelebracindel
contrato.
15
Rezznico define a las Clusulas generales como la estipulacin, clusula o

conjunto de ellas, reguladoras de materia contractual, preformuladas y
establecidasporelestipulantesinnegociacinparticular,concebidasconcarcter
de generalidad, abstraccin, uniformidad y tipicidad, determinando pluralidad de
relaciones, con independencia de su extensin y caractersticas formales de
estructurayubicacin44
Seconsideraqueelseguroesuncontratocelebradoporclusulasgenerales,ya
que en ste existen condiciones propias de cada relacin singular y que nunca
estn tipificados de antemano, tales como la individualizacin del inters
asegurable,lasumaasegurada,laprima,laduracindelcontrato,etc.
Deotrolado,laofertadelcontratostandardestarticuladaendospartes:unaque
comprende las clusulas generales de contratacin redactadas por el
predisponente,queslopuedenseraceptadasorechazadasntegramenteyotra
compuesta por los elementos propios de cada contrato particular, que son
susceptibles de negociacin. El destinatario de la oferta conserva parte de su
libertad contractual.45 Se considera as, en posicin con la que concordamos,
que el seguro es un contrato celebrado por clusulas generales y no un
contrato por adhesin, pues existen elementos particulares que no estn
predeterminados y que responden a la singularidad del contratante no
predisponente y que son susceptibles de negociacin, tales como la suma
asegurada,laprima,etc.
Mencin aparte merece el hecho que consiste en que estamos ante clusulas
generales de contratacin aprobadas por la autoridad administrativa, tal como lo
reconoceelartculo1393denuestroCdigoCivil.Efectivamentestesentencia:
Artculo 1393. Las clusulas generales de contratacin aprobadas por la

autoridadadministrativaseincorporanautomticamenteatodaslasofertasquese
formulen para contratar con arreglo a ellas, sin perjuicio de lo dispuesto por el
artculo1395
Este artculo guarda concordancia con el artculo 328 de la Ley General del
SistemaFinancieroydelSistemadeSegurosyOrgnicadelaSuperintendencia
deBancaySegurosLey26702,queestablece:
45REZZONICO,JuanCarlos,Contratosconclusulaspredispuestas,pp.286289,citadoporGonzles
Barrn,op.cit.p.138.Agregaelautor(Gonzles)Deestadefinicin,quesustancialmentecoincideconel
art. 1392 del Cdigo Civil, podemos derivar algunas caractersticas de las clusulas generales: a)
Predisposicinunilateralb)Generalidad,loqueimplicaquelasclusulasseaplicanaunaserieindefinidade
contratos singulares, c) Abstraccin, significa que las clusulas son concebidas sin pensar en una relacin
concreta,d)Inmutabilidad,nosemodifican,yaquedehacerse,salimosdelmbitodelaregulacinespecfica
delacontratacinenmasa.
16
Artculo 328. CONDICIONES Y TARIFAS DE SEGUROS A CONOCIMIENTO
DELASUPERINTENDENCIA
Losmodelosdeplizas,lastarifasylascondicionesresultantesdelodispuestoen
los artculos 9, 326 y 327 no requieren aprobacin previa de la
Superintendencia, pero deben hacerse de su conocimiento antes de su
utilizacinyaplicacin.Dichoorganismoestfacultadoparaprohibirlautilizacin
de plizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo sealado en los
mencionadosartculos
Elartculo1393delCdigoCivildescansaendosconsideraciones.Laprimeraes
que el predisponente que somete las clusulas generales que ha redactado a la
aprobacin administrativa est dispuesto a que stas sean revisadas a fin de
comprobarsuidoneidadpararegulartodosloscontratosquecelebreenbasede
ellas. Esta idoneidad se manifiesta, a su vez, en dos aspectos: su aptitud para
regular un trfico de masas, con clientes annimos cuyas necesidades,
consideradas como las necesidades de una generalidad de terceros, deben ser
satisfechas adecuadamente y su equidad, en el sentido que se encuentran
debidamenteprotegidoslosderechosdeambaspartes,especialmentelosdelos
consumidores. (...) La segunda consideracin consiste en que las clusulas
generales, despus de haber sido depuradas para merecer la aprobacin
administrativa, son convenientes para regular los contratos particulares que
deseencelebrarseenbaseaellas,porlocualseincorporanalasofertasquese
formulenparacelebrartalescontratos46.
Elcontroladministrativotienecarcterpreventivo,estoes,seproduceantesde
que las clusulas generales cobren vigencia, a diferencia del control judicial que
es,generalmente,posterior47.
2) LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL Y LA
DISTRIBUCINSOCIALDELRIESGO
Comenzremos este apartado tomando como referencia inicial lo prescrito en
nuestroCdigoCivil,elmismoqueensuartculo1987prescribe:
Artculo1987.Laaccinindemnizatoriapuedeserdirigidacontraelasegurador
poreldao,quienrespondersolidariamenteconelresponsabledirectodeste.
Temaque,cuandofueintroducidoporprimeravezennuestroordenamientocivil,
fueerradamenteconsideradoinnovador,eseldelaaccindirectadelavctima
contra el asegurador. Esta potestad del daado para requerir el pago de una
indemnizacin directamente al asegurador, sin tener que exigir el pago al
causante directo del dao, es una muestra de la tendencia, no tan actual, de la
46GONZALESBARRON,op.cit.p.140141.
17
responsabilidad civil de centrar en la vctima su principal preocupacin y
funcionalidad.
El ponente de la Comisin Reformadora del Cdigo Civil para esta materia el
profesor Fernando de Trazegnies Granda en su obligatorio trabajo de
investigacin sobre la Responsabilidad Civil Extracontractual48, seala que El
propsito de este artculo consiste en proteger ms directamente a la vctima,
evitando que terceros puedan ejercer derechos preferenciales o concurrentes
sobrelaindemnizacinascomoquelasCompaasaseguradorasutilicenasus
aseguradoscomobiombosparaocultarsedetrsdeellosyretrasarelpagodelas
indemnizaciones49
El monto de las indemnizaciones, no es pues el que pueda definir el Organo
Jurisdiccional sino el que fija la Compaa de Seguros, en virtud a la suma que
previamente se pact como asegurada en funcin a la prima pagada por el
aseguradoyqueendetalleveremosmasadelante.
ComoloreconoceelpropioDr.DeTrazegniesLaaccindelavctimacontrael
aseguradornoesuninnovacinjurdicareciente,auncuandoennuestromediose
hayapretendidoplantearlacomorevolucionariaycasicomohertica50.Enelcaso
de antecedentes nacionales, la jurisprudencia que amparaba la accin contra el
aseguradorsepudoapreciarencasosdeaccidentesdetrabajocomoencasosde
accidentesdetrnsito.
Respetadadoctrinanacional51sealaque:comolavctimaseconvierteentitular
delcrditoalaindemnizacindesdeelmomentoenqueseproduceeldao,las
48RIZZO,Vito,Condizionegeneralidelcontratoepredisposicionesnormativa,UniversitdeCamerino,
LaBuonaStampaS.p.A.,Napoli,1983,p.71,citadoporDELAPUENTEYLAVALLE,Manuel,op.cit.p.
747
49DETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,LaresponsabilidadExtracontractual,Vol.IVTomoII
PARALEERELCODIGOCIVIL,PontificiaUniversidadCatlicadelPer,FondoEditorial2001.
50DETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,op.cit.,p.126.Enelmismosentidoesteautorexpresaque:
El asegurador debe la indemnizacin al asegurado desde el momento en que ste se encuentra obligado a
reparar a la vctima, es decir, desde que ocurre el dao. Pero pueden presentarse otros acreedores del
asegurado con la intencin de concurrir sobre tal indemnizacin con la vctima o incluso de excluir a la
vctimadeellasiesostercerosacreedorestuvierancrditosprivilegiados
51DETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,op.cit.,p.127128:EnFrancia,laaccinseotorgaprimero
en caso de incendio por la Ley de 10 de febrero de 1889. Ms tarde, la Ley de 28 de mayo de 1913 la
incorporadefinitivamentealCdigoCivil,agregandounincisoalartculo2012delCodeNapolenporel
quelaaccinesposibleenloscasosdeaccidentesquecausendaosaterceros.Finalmente,laLeydel13de
julio de 1930, en su artculo 53, extendi el derecho de la vctima a accionar directamente contra el
aseguradordelcausanteatodoslossegurosterrestresderesponsabilidadcivil.LaLeyespaoladelContrato
deSeguro,ensuartculo76,establecequeelperjudicadoosusherederostendrnaccindirectacontrael
aseguradorpara exigirle el cumplimiento de la obligacin de indemnizar, sin perjuicio del derecho del
asegurador a repetir contra el asegurado, en el caso que sea debido a conducta dolosa de ste el dao o
perjuicio a tercero. Similares disposiciones contiene los ordenamientos jurdicos de Austria,
Checoslovaquia,Dinamarca,Finlandia,Noruega,SueciaySuizaparanocitarsinoalgunos.Ciertospases
comoBlgicaseresistieronaincorporarelprincipioporlavajurisprudencialsinembargolaLeyBelgade
1 de julio de 1956, que cera el Seguro obligatorio de vehculos automotores, ha finalmente concedido
tambinunaaccindirectacontraelasegurador.
18
excepciones que puede oponer el asegurador son slo aquellas basadas en
hechosanterioresaesemomento.Dentrodeestasltimasestn:a)lalimitacin
del monto asegurado b)Las clusulas que invalidan el seguro si se producen
ciertascircunstancias,talescomoelhechodolosodelasegurado,daoscausados
en estado de embriaguez o bajo el influjo de drogas. En aplicacin de ello, el
Vigsimo Tercer Juzgado Especializado en lo Civil de Lima, en resolucin del
28.08.98, excluye de responsabilidad a la aseguradora, por cuanto se haba
previstoquelaplizanocubrecuandoelconductorhainfringidolasdisposiciones
del reglamento de trnsito. Ello fue confirmado en segunda instancia, con
resolucindel08.06.99.52
El profesor Espinoza determina que La naturaleza de la responsabilidad del
aseguradoresobjetivaysolidaria,sinembargo,sedebetenerencuentaque
comosuposicindecoobligadonace(conformealamismaley)delaexistencia
de un contrato de seguro, su solidaridad se encuentra limitada por lo pactado
en el contrato. Esto es lo que justifica que el asegurador pueda deducir
excepcionesdistintasdelasdelresponsabledirecto,comolafaltadevigenciade
la pliza por incumplimiento (anterior al dao) del pago de las primas u otras
derivadasdelcontratodeseguro53.
En este sentido, la resolucin del Noveno Juzgado en lo Civil de Lima, de fecha
11.01.01, que confirma la sentencia del Segundo Juzgado de Paz Letrado de
SurcoySanBorja,del21.08.00.54
Comentando el caso del Leasing (Arrendamiento Financiero) La Sala Civil
Transitoria de la Corte Suprema, con fecha 21.03.01, en Cas. N 36222000,
frenteaesteconflicto,haestablecidoque:
el propietario del vehculo causante de un dao se encuentra legitimado
pasivamenteenlacorrespondienteaccinderesarcimientoporlamuertedeuna
persona,loquesejustificaentantoquelacirculacindeunvehculoautomotores
consideradocomounaactividadriesgosa,yporesoquienponeencirculacinun
vehculo asume la responsabilidad objetiva por el dao que puede causar, en
atencinalodispuestoenelartculomilnovecientossetentadelCdigoCivil:(...)
Que,consecuentemente,contralpodrnaccionarlosdeudosoquienhabiendo
reparadoeconmicamenteeldaocausadosehayasubrogadoensusderechos
(...)Que,sibienelartculoseisdelDecretolegislativodoscientosnoventaynueve
establece la responsabilidad de la arrendataria en el contrato de leasing y las
relaciones(entindasederechosyobligaciones)quesedanentrelaspartesquelo
celebran y no a regular los supuestos de responsabilidad extracontractual ni a
limitar o determinar quin resulta responsable o quin debe resarcir un evento
daosofrenteatercerosajenosatalacto,loqueseencuentrafueradesumarco
ynoconstituyesufinalidad55
52ESPINOZAESPINOZA,Juan,DerechodelaresponsabilidadCivilGacetaJurdica,Lima,2002.
53ESPINOZAESPINOZA,Juan,op.cit.p.199
19
Segnesteprecedente,entonceselart.6delD.Leg.N299sloserefierealas
relaciones contractuales internas entre la arrendataria y la arrendadora, mientras
que el art. 29 de la Ley 27181 es respecto de los supuestos de responsabilidad
civil extracontractual, frente a terceros. Como lo seala Juan Espinoza El
razonamientoessugestivoperopeligroso,porqueharqueloscostosdelleasing
automotriz se eleven, en perjuicio de los propios usuarios. Evidentemente, esta
decisin, no impide que el propietario del vehculo inicie una accin de regreso
frentealarrendador,alamparodelmencionadoart.6delDec.Leg.N29956.
Ha existido mucha confusin con respecto a si la accin directa de la vctima
contraelaseguradorpodaserfundamentadayaseaenconsiderarqueelcontrato
deseguroimplicaunaestipulacinafavordetercero,yaseaenlaaccinoblicua,
yaseaenunderechoespecialconcedidoporlaleyalavctima.
Con respecto a La estipulacin a favor de tercero, cabe recordar que una de las
aplicacionesmsimportantesdeloscontratosafavordeterceroseencuentraen
elcampodelosseguros:elsegurodevidaesunejemplotpico57.Deotrolado,el
contrato de seguro de responsabilidad civil se encuentra tan cerca de esta
institucinqueinclusoestambindenominadosegurodetercerapersona(third
partyinsurance)58.
Concordamos con autorizada doctrina nacional que estima que el contrato de
seguro de responsabilidad civil es entendido como celebrado en inters del
aseguradoynodelavctimay,cuandomenos,esestainterpretacinlaquese
ajustamejoralaefectivavoluntaddelaspartes:loqueintentanlaspartesatravs
detalcontratoesmantenerindemnealaseguradofrentealasreclamacionesde
un tercero por tanto, este seguro garantiza al asegurado la conservacin de su
patrimonio.Ningunadelaspartestieneintencinalgunadeestipularafavor
de tercero: el asegurado estipula con el asegurador en su propio favor, para
evitarseproblemasenelfuturo.Porconsiguiente,estetipodecontratosecelebra
55 As, Espinoza en el trabajo citado seala que una vez ocurrido el accidente de trnsito, la empresa
(aseguradora)denunciada:(...)alhabercelebradouncontratodesegurodevehculos,segnPlizanmero
2303209,convigenciadel26deagostodelao1999al26deseptiembredelmismoaoyestandoaloqueel
vehculo que ocasion dicho evento automovilstico lo hizo dentro de dicha vigencia, y al contar con una
coberturaderesponsabilidadfrenteaterceroshastaporlasumadeUnidadImpositivaTributaria(sic)(cinco
milseiscientosnuevossoles),procediaasumirlosgastosdelaClnicaMontefioriSociedadAnnima,as
comoenelHospitalNacionalDosdeMayo,comoesdeversedelasFacturasLegalizadasnotarialmente,
yquedebidamentecanceladascorrendelfoliocientocuarentaydosy,quesumadastalesfacturascubreensu
totalidad la cobertura antes precisada, coligindose que la referida empresa de seguros ha cumplido
estrictamenteconsuobligacin,encontrndoseimpedidoslegalmentedepagarsumaalgunaporencimadela
coberturacontratada,enatencinaloprevistoporelartculo325delaLeyGeneraldelSistemaFinancieroy
delSistemadeSegurosyOrgnicadelaSuperintendenciadeBancaySegurosnmero26702(subrayadode
autor).
58DELAPUENTEyLAVALLE,Manuel:Estudiosdelcontratoprivado.T.II.EditorialCuzcoS.A.
Lima,1983,p.227.
20
en inters del asegurado y no del tercerovctima. Es verdad que el contrato a
favordeterceronoexcluyeporelcontrario,msbiensuponequeelestipulante
tenga un inters propio.59 En el contrato a favor de tercero, el derecho de tal
tercerosurgedirectaeindirectamentedelacelebracindelcontrato.Encambio,
en el seguro de la responsabilidad civil el derecho de la vctima contra el
aseguradorsurgeslocuandoseproduceeldao.60
Laaccinsubrogatoriauoblicua61permitealacreedorejercerlosderechosdel
deudor,contralostercerosdeudoresdeesteltimoconelobjetodeasegurarsus
propiosderechos.
Laaccinsubrogatoriauoblicuatambinreguladaenelartculo1219delCdigo
Civil62nopuedeserequiparadacomolaaccindirectaquetieneeldaadocontra
el asegurador pues la naturaleza de esta institucin (accin subrogatoria) es
diferentealaaccindirectadelavctimayseefectivizaenfuncindedeudores
negligentes o insolventes. Y ste no es necesariamente el caso del
responsable63
Si bien la ley da origen a la responsabilidad en todos los casos (tanto en la
responsabilidad contractual como en la extracontractual), y no la voluntad de las
partes,creadiferentesmecanismosenfuncindelasdiferentescircunstancias64
. En el caso de la accin directa de la vctima frente al asegurador la ley la
establece, en concordancia con la actual posicin en materia de responsabilidad
civil de colocar en el centro a la vctima, la posibilidad de que sta exija
directamente al asegurador la reparacin y que no se vea perjudicada por el
requerimiento de otro acreedor que pudiese tener un derecho preferente con lo
cualharailusoriasupotestaddeversereparadaoportunayequitativamente.Por
lotantoconsideramosqueeslaleylaquedaorigenalaaccindirectaqueejerce
la vctima frente al asegurador y no debe confundirse con las estipulaciones a
favordetercerooconlaaccinsubrogatoriauoblicua.Enesteordendeideasse
plantea lo que se ha venido a llamar Socializacin del contrato de seguro, en
donde la creacin de una accin directa por parte de la ley otorga un contenido
59DETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,op.cit.,p.133
60DELAPUENTEyLAVALLE,Manuel,op.cit.notapieN627.Cf.Artculo1457delCdigoCivil
peruano,citadoporDETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,op.cit.,p.133
61DETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,op.cit.,p.134.Agregaelconnotadojuristaqueelderechodel
beneficiariodebeformarsedirectamentedelcontratoynaceinmediatamentedecelebradoste,raznporla
cualnopuedeestipularseafavordeunapersonainexistentedesdequetododerechodebeteneruntitularp.
134.
62Artculo199C.CivilPeruano.Elacreedorpuedeejercitarfrentealostercerosadquirenteslasacciones
quelecorrespondansobrelosbienesobjetodelactoineficaz.Elterceroadquirentequetengafrentealdeudor
derechos de crdito pendientes de la declaracin de ineficacia, no puede concurrir sobre el producto de los
bienesquehansidoobjetodelactoineficaz,sinodespusqueelacreedorhayasidosatisfecho.
63Art.1219C.C.inc.4.Esefectodelasobligacionesautorizaralacreedorpara:(...)ejercerlosderechos
del deudor, sea en va de accin o para asumir su defensa, con excepcin de los que sean inherentes a la
persona o cuando lo prohba la ley. El acreedor, para el ejercicio de los derechos mencionados en este
inciso, no necesita recabar previamente autorizacin judicial, pero deber hacer citar a su deudor en el
juicioquepromueva
21
ms social al contrato de seguro, y no solamente se coloca en el supuesto de
salvaralaseguradodesuobligacindeindemnizar,trasladandoestaobligacin
alasegurador.
Con respecto a La solidaridad que se da entre el asegurador y el asegurado,
autorizada doctrina seala que La obligacin del responsable directo y la
obligacin del asegurador no constituyen dos obligaciones diferentes sino dos
carasdelamismaobligacindereparar,queasuvezeselcorrelatodelderecho
delavctimaaserreparada.65
Unainterpretacin,noasumidapornuestroCdigoCivil,enelsentidodelaaccin
directa con ausencia de solidaridad entre el asegurador y el responsable directo
deldaosignificaradejardeladolanaturalezadelavinculacinentrelavctima,
el responsable directo y el asegurador. Bajo esta perspectiva la relacin de
mancomunidadqueexisteentreelresponsabledirectoyelaseguradorfrenteala
vctimaesdesolidaridadynodeunamancomunidadsimplequeconduciraaun
prorrateodelaindemnizacin66
En un momento determinado, sobre todo inmediatamente de promulgado el
Cdigo Civil de 1984, se dio una lucha cruenta por parte de las Compaas
Aseguradorascontraelcriteriodesolidaridadinstauradoentreelaseguradoryel
responsabledirectodeldaoenlacreenciaqueanteunsiniestrolavctimaolos
herederos de la misma reclamaran a las Compaas Aseguradoras el
resarcimiento por montos mayores a los pactados en el Contrato de Seguro, es
decir hasta la reparacin integral del dao. Esta adopcin legislativa promovida
por el Dr. Fernando de Trazegnies se tom como una forma de desincentivar el
mercado del seguros en el pas. Sin embargo, estos miedos no significaron sino
una carencia de anlisis por parte de las aseguradoras, pues la jurisprudencia y
los casos presentados en donde se reclamaba por parte de las vctimas a las
AseguradorasunareparacinintegralporencimadelopactadoenelContratode
SegurohasidohomogneamenterechazadopornuestrosTribunales.Resulttal
comoloplanteelponentedelmencionadoartculo1987delC.C.67
2.1.LaDistribucinSocialdelRiesgo
Con respecto a la denominada Distribucin Social del Riesgo, esta se
manifiestaatravsdediferentesperspectivasyposicionestericascomopueden
ser:a)Cheapestcostavoider,b)DeepPocket,c)ElsistemadePreciosyd)Los
Seguros.
Brevemente, solamente diremos que en el caso del chepaest (or easiest) cost
avoider el agente (actividad o sujeto) capaz de evitar el coste de la forma ms
fcilyeconmica68,esaquelporelcual,respondedeldaoquienpuedareducir
22
loscostosqueseocasionandelaformamaseconmicaposible(alargoplazo)
estableciendo los cambios apropiados y al mismo tiempo evitar los costes de
transaccin innecesarios69. As, con citas de Guido Calabresi, Espinoza, en su
completo trabajo de Responsabilidad Civil nos dice: En efecto, se trata de una
suerte de policy o poltica de derecho en la cual los operadores jurdicos (jueces
principalmente) hacen asumir las consecuencias econmicas de los daos a
quienes les va a resultar ms fcil (easiest) o barato (chepaest) enfrentarlas: no
por el hecho exclusivo que sean econmicamente ms fuertes (deep pocket) o
que,basadosenelprincipioderesponsabilidaddelaempresa,puedanfraccionar
losdaosdelossiniestros,searecurriendoalseguroprivadooporquesehallan
encondicionesdetransferir(losdaos)alosadquirentesdesusproductosoalos
factores empleados en la produccin de los mismos (trabajo y capital inclusive)
(CALABRESI,op.cit.p.66)70.
Conrespectoaldeeppocketsolamentediremosquesegnestateoraresponde
civilmente el sujeto que en est en un mejor posicionamiento econmico, es por
esoquecomosudenominacinloindica(bolsillogrande),losjuecesrequerirna
fin de que resarza el perjuicio ocasionado a quien est en mejores posibilidades
financieras.AlrespectoelprofesordelaUniversidaddeYaleGuidoCalabresinos
dicesobreeldeeppocket:elcostesecundariodelosaccidentessepodrareducir
mucho si se imputarn las prdidas a aquellos grupos sociales que estn mejor
protegidoscontralasconsecuenciassocialesyeconmicasquesederivarandel
hecho de tener que soportarlas, es decir: si se imputaran las prdidas a quienes
normalmentedesignamoscomoricos71
Conreferenciaalllamadosistemadeprecios,steconsisteenqueelproductor
incrementa el monto de los precios de sus productos con la finalidad de generar
unexcedentequeserderivadoacubrirloscostesdelosaccidentes.Astenemos
que,segndefinicingramatical,elaccidentees(...)uneventodainodecarcter
imprevisible, es algo que sucede cuando nada hacia pensar que iba a pasar: El
accidenteesalgoqueestfueradelordennaturaldelascosas72.Loimportante
para invocar esta teora de la distribucin social del riesgo es recordar que
estamos ante problemas que afectan a la sociedad toda y que por tanto es la
68ElprofesorDeTrazegniesGranda,seala(op.cit.p.144)Ahorabien,silafuente(pormandatolegal)del
compromisodelaseguradorfrentealavctimaeslaexistenciadeuncontratodeseguroentreelaseguradory
elresponsabledeldao,entonceslaresponsabilidaddelaseguradorfrentealavctimanopuederebasarlos
lmitesytrminosdetalcontratodeseguro.Agregaelreconocidomaestro:Enconsecuencia,pensamosque
lainterpretacinextensivadeesteartculoconsiderandoqueelquantumporelquerespondelaCompaade
Seguros es igual al monto del dao no es razonable dentro de nuestro medio especialmente si lo que se
quiereesdistribuirsocialmenteelpesoeconmicodelosaccidentes.(resaltadonuestro,op.cit.p.146)
69CALABRESI,Elcostedelosaccidentes.Anlisiseconmicoyjurdicodelaresponsabilidadcivil,
traducidoporBISBAL,EditorialAriel,Barcelona,1984.citadoporESPINOZAESPINOZA,Juan,op.cit.p.
103.
70CALABRESI,op.cit.p.148citadoporESPINOZAESPINOZA,Juan,op.cit.p.103.
72CALABRESI,Guido,op.cit.p.56
23
sociedad toda quien tiene de alguna manera que responder frente a estas
situacionesporconsiguientelajustificacindelaresponsabilidadnoseencuentra
propiamente en el riesgo individual sino en el hecho de que estamos ante
situacionesquelasociedadcomountodotienequeenfrentar.Enotraspalabras
frente a riesgos que son propiamente sociales, tenemos que enfrentar sus
consecuenciasconunadistribucinsocialdelareparacin73.
Finalmente, la otra forma de entender la Teora Social del Riesgo es la del
Sistema de Seguros. En este orden de ideas,74 que es el nico que justifica
racionalmentequesepuedaobligararesarcirundaoaquiennotienelaculpade
haberlocausado,serequiereutilizarelmercadoparadiluirentrelasociedadtodo
el costo de esos daos accidentales que como hemos visto la sociedad no
solamente tolera sin que se beneficia con ellos. Consideramos que es
fundamentalentenderlaresponsabilidadobjetivadesdeelpuntodevistanoya
de un hipottico riesgo creado por cada uno de nosotros individualmenteque no
es sino engaifa destinada a tranquilizar la conciencia del legislador subjetivista
que tiene que establecer la responsabilidad objetiva sino ms bien analizando
quines son los que pueden ser identificados como los mejores canales de
distribucin,paraqueesoscostos(quesonenrealidadsociales)seanasumidosy
se diluyan entre toda la sociedad. Evidentemente entre los mejores canales de
distribucinseencuentranlosseguros,seanstosvoluntariosuobligatorios75.
DesdeelanlisiseconmicodelderechoelprofesorAlfredoBullard76altratarel
tema referido a los seguros y sus efectos en nuestro problema de la
responsabilidad extracontractual seala que Si el estado le impone la
obligacin de asegurarse a esa persona, va a conseguir de alguna manera
algunos incentivos para tomar mayores precauciones. Porqu? Porqu las
73 DE TRAZEGNIES GRANDA, Fernando, La teora jurdica del accidente, en Negocio Jurdico y
responsabilidad civil, Estudios en memoria del Profesor Lizardo Taboada Crdova, Directores: Freddy
EscobarRozas,LeysserLen,RmuloMoralesHervias,EricPalaciosMartnez,EditorialGrijley,2004,p.
849
74 DE TRAZEGNIES GRANDA, Fernando, La teora jurdica del accidente, p. 866. El autor con un
ejemplo nos explica la naturaleza de esta teora (op.cit. p. 867): Por ejemplo, puede establecerse que las
empresasdebenpagarnecesariamente,sinnecesidaddedemostracindeculpa,porlosdaosquecausenlos
vehculosquetransportansusproductos.Estonosignificaotracosasqueesasempresastienequeincluiren
susestadosfinancierosunaprovisinparaaccidentes,yeventualmentepagarcontratalprovisinlosdaos
queobjetivamentecausen.Esindudablequeestorepresentaruncostoadicionalalasempresasque,dentro
deunabuenalgicaeconmica,noserimputadoagananciasyprdidassinoqueseintegraralclculopara
la determinacin del precio al consumidos del producto que venden. En otras palabras, ese costo pasar a
formarpartedelcostodelproductomismoy,deesamanera,leserreembolsadoalaempresaporcadauno
delosconsumidoresdentrodelprecioquepaganporelproducto.Comoelmercadoesuntejidodeaccionesy
reacciones,sielprecioahoraincrementadodeeseproductoasuvezaumentaloscostosdeotrosproductos,
esosotrosfabricantesasuves,incrementarnelpreciodelossuyos,yassucesivamente,demaneraque,sise
tienequecalcularelcostodeunmayornmerodeproductos,alalargatodoslosconsumidores,esdecirla
sociedadtoda,terminaremospagandolosdaosdeesosaccidentes.
75DETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,Lateorajurdicadelaccidente,p.867
76DETRAZEGNIESGRANDA,Fernando,Lateorajurdicadelaccidente,p.868
24
primas de los seguros se determina, entre otros factores, por la capacidad de
generar riesgo de una persona. A una persona que tiene muchos accidentes le
van a subir las primas de los seguros entonces, tericamente, tendr mas
incentivos para causar menos accidentes77. Lo anteriormente indicado
contribuir a reflejar un panorama mas real en los precios del mercado de
transporteyportantodelcostodelaccidente.Elhechodelalzadelasprimas,se
deba que las empresas no asuman el costo de los accidentes. Ahora van a
comenzaraasumirlo.Estosevaareflejarenelalzadelpreciodelpasaje,yello
va a ser impopular. Pero en el fondo est reflejando la necesidad de que la
actividadcomienceainternalizarsuscostos78.
Dentro del sistema de seguros mencin aparte merece el elemento de la
responsabilidad civil como es la causalidad, pero especialmente la causalidad
probabilstica
AlrespectoGuidoCalabresidefineloqueelllamacausallink:Estesedacuando,
entre un acto o actividad y un dao, encontramos que la recurrencia del acto o
actividadincrementalaposibilidaddequeeldaoocurra79.Sobrelacausalidad
adecuadaenelsistemaderesponsabilidadcivilsedicequenocrealosincentivos
adecuados para un comportamiento racional de las empresas respecto a qu
precaucionessonadecuadas80.
La teora de la causalidad probabilstica considera el dao como el incremento
estadsticodelasprobabilidadesdesufrirundaociertoporeldesarrollodeuna
determinadaactividad.Porello,quizsepuededecirloquerealmentecambiano
es tanto la idea de causalidad como la propia idea de dao. En este sentido
podramos hablar del dao probabilstico . Dentro de este modelo, la
indemnizacinsedeterminamultiplicandolaposibilidaddequeeldaoocurrapor
la magnitud absoluta del dao, si ste llegase a ocurrir.81 La teora de la
causalidad probabilstica nos permitir realizar un anlisis de los eventos
anterioresaldaoparadeterminarlaresponsabilidad.
77BULLARD,AlfredoElsistemaderesponsabilidadcivilextracontractual,enDerechoyEconoma
Elanlisiseconmicodelasinstitucioneslegales.PalestraEditores,Lima,2003.
78BULLARD,Alfredo,op.cit.p.509.Elmismoautor(op.cit.p.510),refirindosealazarmoralsealaque
Elproblemaesquesilacoberturaestotalsegeneranincentivosparacausardemasiadosaccidentes.Aese
problemaselellamariesgomoraloazarmoral.Esnecesariocontrolareseincentivoparaevitarelexcesode
accidentes.Lacompaadesegurostienemilformasimaginativasparahacerlo.Estosuelehacerseatravsde
larelacincontractualentreelaseguradoylacompaadesegurosatravsdeellalaspartesencuentranlas
formasqueseestablezcanfranquicias,primasmasaltas,regulacionesporlascompaasdeseguros,etc.En
principio,nolecorrespondealestado,decircmosedebesolucionarelproblemadelazarmoral,puesello
deberadejarsealasrelacionescontractualesentrelaspartes.
79BULLARD,Alfredo,op.cit.p.510
80CALABRESI,Guido.ConcerningcauseandtheLawofTorts:AnessayforHarryKalvenJrUniversity
ofChicagoLawReview,N43,p.71,citadoporBULLARD,op.cit.p.534
81SCHROEDER,ChristopherH.CorrectiveJusticeandLiablilityforIncreasingRisks,EnUCLALaw
Review,Vol.37,pp.475476,citadoporBULLARD,op.cit.p.535
25
Hay pues un vnculo, una relacin entre el sistema de seguros (en especial el
seguro obligatorio) y la teora de la causalidad probabilstica, ya que Si la
compaadeseguroshaceunclculoadecuadodelosriesgosimplcitosenuna
actividad (y debemos confiar que as ser pues de eso vive el asegurador) y
supervisa que quien indemniza desarrolla esa actividad (es decir, el asegurado)
tome las medidas de seguridad adecuadas para reducir el costo primario de los
accidentes, se est produciendo a travs de la prima, una adecuada
internalizacindelcostoexternalizado.Adicionalmenteelseguroesunmecanismo
confiabledecompensaralasvctimas.Deestosederivaqueunbuenmecanismo
paratratarcasosdedaosquetieneunperodoconsiderabledeincubacin,sera
eldeunseguroobligatorioquellevaraalosagenteseconmicosaconsiderarel
costosocialdesusactividades,porunlado,yaasegurarlacompensacindelas
vctimasdetalesactividades.82
3.LOSDISTINTOSTIPOSDESEGUROSYCOMOCUANTIFICANLOS
DAOSLASCOMPAASDESEGURO
CuandonospreguntamosculessonlosriesgoscubiertosporlasCompaasde
Seguro, generalmente pensamos en el seguro de vida o en el de accidentes
personales,yporsupuestoenlosSegurosObligatorios,comoelcasodelSeguro
Obligatorio de Transporte Terrestre (SOAT) o el Seguro Integral de Salud (SIS),
hoy en auge en nuestro pas. Sin embargo, si revisamos con detenimiento los
riesgos tcnicos cubiertos por las Plizas de Seguros, observamos que los
riegoscubiertosson:1)AccidentesdeTrabajo2)AccidentesPersonales3)Agrcola
4) Animales 5) Asistencia Mdica 6) Aviacin 7) Calderos 8) Cauciones 9)
Comprensivocontradeshonestidad10)Cristales11)Crditoalaexportacin12)
Crdito interno 13) Desgravamen hipotecario 14) Deshonestidad frente a la
empresa 15) Domiciliario 16) Escolares 17) Gastos de Sepelio 18) Incendio 19)
Invalidez 20) Lucro Cesante 21) Lucro cesante rotura de maquinaria 22) Lneas
aliadas de vehculos 23) Lneas aliadas de incendio 24) Martimo cascos 25)
Miscelneos 26) Montaje contra todo riesgo (EAR) 27) Multiseguros 28)
Pensionesdeinvalidez29)Pensionesdesobrevivencia30)pensionesdelseguro
complementariodetrabajoderiesgo,31)Rentadejubilacin32)Rentaparticular
33)ResponsabilidadCivil34)RoboyAsalto35)Roturademaquinaria36)Seguro
complementario de trabajo de riesgo 37) Seguro de Bancos (B.B.B.) 38) Sepelio
39)SOAT40)Sobrevivencia41)Terremoto42)Todoriesgoequipodecontratistas
43) Todo riesgo equipo electrnico (EE) 44) Todo riego para contratistas (CAR)
45) Transportes 46) Vehculos 47) Vida Grupo Particular 48) Vida Individual 49)
VidaLeyTrabajadores.
Comosepodrapreciardelalecturadelosriesgoscubiertosseraimposibleen
unespaciocomoelreservadoalpresentetrabajohacerunanlisisindividualizado
de cada uno de los seguros mencionados, por lo que nos limitaremos a tomar
comoreferentesalgunosdelossegurosmasfrecuentesenelmercadoyproceder
82BULLARD,op.cit.p.536
26
a analizar qu criterios utilizan las Aseguradoras peruanas para el caso de las
Indemnizaciones, para lo cual nos hemos permitido trasladar, tal como son,
algunasclusulasdelasPlizasdeSegurosrespectivas.
3.1SegurodeVida
En el caso de el Seguros de vida Individual, mostramos a continuacin las
clusulas especiales referidas a la indemnizacin de los siniestros, en donde se
puede apreciar el monto mximo de cobertura y la imposibilidad legal de
sobrepasartaleslmites.Astambinseobservaqueparasercubierto,elsiniestro
tiene que presentarse dentro del perodo de vigencia de la pliza entre otros
requisitosparalaefectivizacindelSeguro.LaPlizautilizadaesdelaCompaa
deSegurosAltasCumbres.83
Artculo8.INDEMNIZACIONDELOSSINIESTROS
8.1.
8.2.
8.3.
8.4.
La compaa indemnizar las prdidas o daos que directa y efectivamente ocurran por afecta de un
siniestro,atendidacomotallarealizacindeunodelosriesgosmateriadecoberturasiemprequeelevento
seiniciardentrodelperiododevigenciadelaplizayelContratantey/oAseguradoy/oBeneficiariohubiera
cumplidoconlasobligacionesasucargoemanadasdelcontratodeseguro.
LaindemnizacinquecorrespondapagarporelacompaaalContratantey/oAseguradoy/oBeneficiario
en caso de siniestro, se determinar aplicando los trminos y condiciones de la pliza. El lmite de la
indemnizacinaqueseobligalacompaaencasodesiniestroocurridodentrodelavigenciadelapliza,
eslasumaaseguraday/oBeneficioMximoAnual,nominalmentepactados.Enningncasoniporconcepto
alguno,podrserobligadolaCompaaapagarunasumamayor.
LaexistenciaymagnituddeunaperdidaindemnizablebajolaplizadebenserprobadasporelContratante
y/oAseguradoy/oBeneficiario.
En caso proceda la atencin de un siniestro por esta pliza, la Compaa quedar automticamente
autorizada para descontar de la indemnizacin del siniestro las cuotas insolutas de la prima total, estn
vencidas o no al momento de la indemnizacin, as como todo adeudo que tuviere el Contratante y/o
AseguradoconlaCompaa.
3.2.SegurosdeInvalidez
En el caso de los Seguros de Invalidez reproducimos la Clusula adicional de
invalidez total y permanente y desmembramiento accidental, as como invalidez
parcialdelaCompaaPacficoVida.
Tal como se aprecia a continuacin los porcentajes reflejan la menor o mayor
gravedaddelaslesiones,invirtindoseelmontodelacoberturadependiendosiel
aseguradoesdiestroosiniestro.
ARTICULO
10. TABLA DE
PERMANENTE
83BULLARD,op.cit.p.540
INDEMNIZACIONES
POR
INVALIDEZ
27
INVALIDEZPERMANENTETOTAL
Estado absoluto e incurable de alienacin mental que no

permitiera al ASEGURADO realizar ningn trabajo u
ocupacinporelrestodesuvida.
Fractura incurable de la columna vertebral que determine la
InvalidezTotalPermanente.
Prdidatotaldelosojos.
Prdidacompletadelosdosbrazosodeambasmanos.
Prdidacompletadelasdospiernasodeambospies.
Prdidacompletadeunbrazoydeunapiernaodeunamano
yunapierna.
Prdidacompletadeunamanoydeunpieodeunbrazoyun
pie.
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
INVELIDEZPERMANENTEPARCIAL
CABEZA
Sorderatotaleincurabledelosodos
Prdida total de un ojo o reduccin de la mitad de la visin
binocularnormal.
Sorderatotaleincurabledeunodo
Ablacindelamandbulainferior
DERECHO
MIEMBROSSUPERIOSRES
75%
Prdidadeunbrazo(arribadelcodo)
70%
Prdidadeunantebrazo(hastaelcodo)
60%
Prdidadeunamano(alaalturadelamueca)
45%
Fractura no consolidada de una mano (seudo
artrosistotal)
30%
Anquilosisdelhombroenposicinnofuncional.
25%
Anquilosisdelcodoenposicinnofuncional
20%
Anquilosisdelamuecaenposicinnofuncional
15%
Anquilosisdelamuecaenposicinfuncional
20%
Prdidadeldedopulgardelamano
16%
Prdidadeldedondice
12%
Prdidadeldedomedio
10%
Prdidadeldedoanular
6%
Prdidadeldedomeique
MIEMBROSINFERIORES
Prdidadeunapierna(porencimadelarodilla)
Prdidadeunapierna(pordebajodelarodilla)
Prdidadeunpie
Fracturanoconsolidadadeunmuslo(seudo
artrosistotal)
50%
40%
15%
50%
IZQUIERDO
60%
55%
50%
36%
24%
20%
16%
12%
18%
14%
10%
8%
4%
60%
50%
35%
35%
28
3.3.ElSeguroObligatoriodeAccidentesdeTrnsito(SOAT)
Acertadamente se ha indicado, citando a Diez Picazo, en un recientsimo y muy
especializado trabajo sobre el Seguro en estudio84 que (...) la imposicin de
responsabilidad no es garanta segura para los perjudicados, que pueden ver
frustradassuspretensionessiquienesdebenresultaninsolventes(...)lasolucin
seencuentraenelseguroobligatorio.Setrata,enestecaso,deunsegurode
responsabilidadcivil,porvirtuddelcualelaseguradorasumeelriesgoqueparael
patrimoniodelaseguradolesupondralaobligacindeindemnizarlosdaosque
cause.Seconvierte,dehechoenunaespeciederequisitoadministrativoparael
desempeo de la actividad cubierta por la pliza. El significado del seguro
obligatorioessemejantealdelaseguridadsocial:todoslosqueparticipanenuna
actividad, que puede entraar riesgo, contribuyen con sus cuotas a sufragar los
daos que algunos de ellos sufran u ocasionen (...) el seguro es un seguro de
responsabilidadcivilquedeterminalacoberturadelosriesgosdeunadeterminada
actividad(resaltadonuestro).Llevandoalextremolaimportanciaynecesidadde
los Seguros en general y Obligatorios en particular el gran tratadista Ricardo de
Angel85 seala que todo induce a vaticinar que llegar el da en que la mayor
parte de los daos que podamos causar con nuestro comportamiento, van a
encontrarse cubiertos con una pliza de seguro, de manera que ya no habr
ejercicio de acciones de responsabilidad civil, salvo en la subrogacin que
compete a las compaas aseguradoras, sino acciones derivadas del contrato de
seguro. Consideramos excesiva esta afirmacin del maestro De Angel pues en
primer lugar es imposible que el Sistema Asegurador cubra todos los tipos de
daos existentes y que puedan derivarse del avance de la tcnica, as como de
aquellosdaosnopatrimonialesosubjetivosendondelacuantificacindeldao
es mucho mas compleja y requiere de un adecuado y desarrollado sistema
jurisprudencial. En segundo lugar si todos los riesgos estuviesen cubiertos
estaramosanteloquelneasarribasehadenominadoelazarmoral,conlocual
se generaran incentivos para daar, ya que al estar asegurado en todo tipo de
actividades se puede pensar que si se comete el dao, el seguro cubrir la
indemnizacin correspondiente, con lo que me basta pagar mis primas nicas o
peridicas y despreocuparme de lo que pueda ocasionar con una actividad
perniciosa.
En nuestro pas no existe ningn criterio para la cuantificacin de daos y
probablemente el Sistema de Seguros Obligatorios nos permita fijar bases
paradeahpartiraunacongruentecuantificacin.Efectivamente,puedeser
84 La informacin detallada sobre las Plizas de Seguro se puede encontrar en la Pgina Web de la
SuperintendenciadeBancaySeguros(SBS):www.sbs.gobe.pe/Portal.DeinmediatoingresaraInformacin
alPblico,TransparenciaenGestin,relacindeProductosqueseofrecenenelMercado,RiesgosTcnicos
(tomados del Plan de Cuentas para las Empresas del Sistema Asegurador). Luego se ubica, de acuerdo al
inters, por Empresa y Moneda. Para el presente trabajo se consult con cuatro compaas aseguradoras, a
travsdesusasesoreslegales,sinembargolainformacinproporcionadanofuemasallquelaencontradaen
lasPlizasqueseencuentranpublicadasenladireccinelectrnicamencionada.
85 VALENZUELA GOMEZ, Humberto Responsabilidad Civil por accidentes de Trnsito y Seguro
ObligatorioUnaaproximacindesdeelanlisiseconmicodelderecho.ARAEditores,2005.
29
un criterio utilizado por nuestros Tribunales el tomar como presupuesto el
montofijadoporelSOATparalosdaosqueacontinuacinsedetallanya
partir de este piso construir criterios jurisprudenciales de daos
patrimoniales (lucro cesante, dao emergente) y daos no patrimoniales o
extra patrimoniales (dao a la persona, dao moral, dao existencial, dao
biolgico,daoalasalud,daoalproyectodevida,etc.)Esteproblemanoes
solonacionaltalcomopodemosleerdelprofesosDeAngel86,quiendicePorotra
parte,aunquelajurisprudenciaespaolahasidocuidadosaalahoradedefinirel
dao,elttulodeimputacindelaresponsabilidadylarelacindecasualidad,lo
ha sido muy poco a la hora de determinar los criterios de valoracin del
dao. La regla general ha sido entender que la valoracin del dao es una
cuestindehecho,ycomotalestsometidaalaplenasoberanadelosjuecesde
instancia.()Enestostrminos,lasquejasdelascompaasaseguradorassobre
laimposibilidadderealizacindelosclculosactuarialespresentaalgunadosisde
fundamento.
Acontinuacinpresentamosloscuadrosdecoberturaparaaccidentespersonales
del SOAT, y la estructura de costos del mismo Seguro a raz de la polmica
recientemente planteada sobre los precios de las primas de este Seguro
Obligatorio.
SOAT
COBERTURASPARAACCIDENTESPERSONALES
MuerteAccidental,porpersonahasta
Invalidezpermanentetotaloparcial,porpersonahasta
Incapacidadtemporal,porpersonahasta
(porcadada1/30delaRemuneracinMnimaVital)
Gastosdeatencinmdica,Hospitalaria,quirrgicay
Farmacia
Farmaciaporpersonahasta
Gastosdesepelio,porpersonahasta
86DEANGEL,Ricardo,TratadodeResponsabilidadCivil,Madrid,1993.
LIMITESENUIT
4
4
1
5
1
30
3.4.SegurodeResponsabilidadCivil
EnestamateriaacontinuacinpresentamoslapartepertinentedelasPlizasde
SegurodelaCompaadeSegurosyReasegurosLaPositivaydePerPacfico,
destacandoelhechoconsistenteenquelaAseguradoranopuederespondermas
all de lo previsto como lmite de cobertura, independientemente de que sean
varios los sujetos reclamantes directos contra la aseguradora, en su calidad de
daados.
SEGUROSDERESPONSABILIDADCIVIL
POLIZADESEGUROSDERTESPONSABILIDADCIVILGENERAL
LA POSITIVA SEGUROS Y REASEGUROS EN ADELANTE SE DENOMINARA
LA POSITIVA, TRANSCRIBE A CONTINUACION PARA INFORMACION DEL
CONTRATANTE, ASEGURADO O BENEFICIACRIO EN ADELANTE
DENOMINADO ASEGURADO, LAS COBERTURAS BASICAS Y
EXCLUSIONES DE LA POLIZA EN CARACTERES DESTACADOS DE
CONFORMIDADCONELINCISO3DELARTICULON326DELALEY26702.
1.DEFINICIONES.
1.1.Accidente. Para efectos de la siguiente pliza se considera Accidente todo
hecho imprevisto, fortuito u ocasional producido por una fuerza externa,
repentina y violenta que obra sbitamente sobre un TERCERO,
independientemente del Asegurado sea civilmente responsable. Comprende
unaccidenteounaseriedeaccidentesqueprovengadirectamentedeunsolo
acontecimiento.
1.2.Siniestro. El siniestro se entiende producido en el instante en que ocurre el
eventodaosoquegeneralaResponsabilidadCivilmateriadelseguro.Fecha
desdelacualcomienzaacorrerelplazodeprescripcincontralavctima.Sin
embargo, frente al Asegurado el plazo de prescripcin se contar desde la
fecha en que el TERCERO le formula la reclamacin judicial o
extrajudicialmente.
1.3.Daos Corporales. Los daos corporales a que se refiere esta pliza estn
limitadosalamuerteolesionesfsicascausadasapersonasnaturales,porel
hecho de la explotacin de la empresa, industria, comercio, profesin o
actividaddeclaradaenlascondicionesparticulares,cuandodichosaccidentes
resulten producidos por actos del propio asegurado o por el personal a sus
ordenes,ascomocuandoseproduzcanporelhechodelostrabajosquese
efecten,delosmateriales,motoresomquinasqueseutilicen.
1.4.DaosMateriales.Laresponsabilidadpordaosmaterialesaqueserefiere
estapliza,estlimitadaalosdaoscausadosporelAseguradomedianteun
accidente,acosasoanimalespertenecientesaTERCEROS.
31
1.5.Tercero. Persona que no es ninguna de las partes que intervienen en el
contrato de seguros y que resulta afectado a consecuencia de un siniestro
cubiertoporlapliza.
2. COBERTURASBASICAS.
CON SUJECION A LAS CONDICIONES GENERALES, PARTICULARES Y
ESPECIALES, ENDOSOS Y ANEXOS ADJUNTOS DE ESTA POLIZA, LA
POSITIVA REEMBOLSARA AL ASEGURADO TODAS LAS SUMAS QUE ESTE
TUVIERA OBLIGACIONES LEGAL DE PAGAR POR CONCEPTO DE
RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL EN APLICACIN DE LOS
ARTICULOS 1969 Y 1970 DE CODIGO CIVIL PERUANO DE 1984, POR
ACCIDENTESOCURRIDOSDURANTELAVIGENCIADEESTAPOLIZA,COMO
RESULTADO DIRECTO DE SUS ACTIVIDADES O NEGOCIOS DENTRO DEL
TERRITORIO DEL PERU, HASTA POR EL LIMITE DE COBERTURA
ESTABLECIDOENBLASCONDICIONESPARTICUKLARESDEESTAPOLIZAY
QUECAUSEN:
A. DAOSCORPORALES.
B. DAOSMATERIALES
DENTRO DE LAS CONDIONES AQU SELALADAS. LA POSITIVA SOLO
REPONDERA POR LAS CANTIDADES QUE EL SEGURADO TUVIESE QUE
ABONAR A TERCEROS, EN VIRTUD DE UNA SENTENCIA JUDICIAL
EJECUTORIADA O MEDIANTE UNA TRANSACCION CELEBRADA EN LA
FORMA DE LA LEY. PREVIA AUTORIZACION DE LA POSITIVA: SIEMPRE Y
CUANDOELDAONOPROVENGADELOSRIESGOSEXCLUIDOSENESTA
POLIZA.
LA COBERTURA SE OTORGA DE ACUERDO CON LOS CONCEPTOS
DEFINIDOS EN EL ART. 15 DE LAS CONDICIONES GENERALES DE LA
PRESENTEPOLIZA.
CLAUSULAPARAELSEGURODERESPONSABLIDADCIVIL
EXTRACONTRACTUAL
La garanta de este seguro cubre la responsabilidad extracontractual en que
pueda incurrir el ASEGURADO frente a terceros, de acuerdo con los trminos,
limites y condiciones estipuladas en el presente contrato, siempre y cuando el
daocausadonoprovengadelosriesgosexpresamenteexcluidosenlaPlizay
entantostaseencuentrevigente.
Este contrato, de naturaleza eminentemente mercantil, se rige por las normas
legalespertinentesdelCdigodeComercio,aplicndosesoloenformasupletoria
32
las reglas del derecho civil toda vez que el art. 2112 del Cdigo Civil no ha
derogadonimodificadodisposicinalgunadelCdigodeComercioenmateriade
contratodeseguro.
Deconformidadconloestablecidoenelart.380delCdigodeComercio,quese
encuentra en plena vigencia . el ASEGURADO y la Compaa convienen
expresamenteenlacoberturadelaPlizacomprendenicayexclusivamentelos
riesgos previstos en aquella, exceptundose las Exclusiones sealadas en sus
CondicionesGenerales,Particularesy/oEspeciales.
La responsabilidad mxima de la Compaa , respeto de todas las sumas
pagaderas a favor de uno o varios reclamantes como consecuencia de un solo
evento,nopodrenningncasoybajoningnconceptoexcederellimiteNominal
delasumaaseguradafijadaenlapresentePlizadeacuerdoaloestablecidoen
el art. 392 del cdigo de Comercio. En dicho limite se comprendern todos los
pagosresarcitivos,gastos,honorarioseinteresesaquelegalmentehubieselugar,
nopudiendolacompaaserenningncasoobligadapormayorcantidadquela
sumaasegurada.
Queda expresamente convenido que en el caso que la Compaa fuese
emplazada directamente por el tercero, vctima del dao atribuido al
ASEGURADO,esteltimoestarobligadoasalirajuiciohaciendovalerellegitimo
interseconmicoymoralquelecorrespondeenelmomentoenquelacompaa
se lo solicit o cuando el propio ASEGURADO hubiera sido citado en el juicio ,
debiendo en ambos casos coadyuvar en la defensa de ala accin judicial
interpuesta. El incumplimiento por parte del ASEGURADO de las obligaciones
aqu estipuladas determinar que la Compaa quede liberada de toda
responsabilidad asumida conforme a la cobertura de Responsabilidad
Extracontractual.
3.5.SegurodeAccidentes
OtrotipodeSeguroseseldeaccidentes,porloqueacontinuacinpresentamos
las coberturas, de acuerdo al pago de las primas. Efectivamente en las
Compaas Aseguradoras lo que interesa para determinar el monto de la
cobertura mxima del riesgo es la cantidad que se paga como prima, pues es
envirtudalaprimaqueseotorguequesubirobajarlacoberturaalasegurado.
As se aprecia, por ejemplo a continuacin con la categora Silver, Gold o
Platinum.
PLANESINDIVIDUALES
COBERTURASYBENEFICIOS
GASTOSMEDICOS
SILVER(U$$)
GOLD(U$$)
PLATINUM(U$$)
33
Gastosmdicosporenfermedad*
GastosmdicosporAccidente*
EvacuacinMedica*
GastosOdontolgicosporaccidente*
mximoU$$pordiente
Gastos Odontolgicos por Enfermedad
*
mximoU$$pordiente
Medicamentos(prescripcinmdica)*
Recuperacin en Hotel (mximo 10
das)
Acompaamiento
en
caso
Hospitalizacin
Acompaamientodemenores
MontomximoGarantizado(MMG)
IMPREVISTOSENELVIAJE
Perdidadeequipaje(U$$50porKg)
12,000
15,000
15,000
1,000
200
250
20,000
50,000
25,000
2,500
200
500
30,000
100,000
50,000
5,000
200
1,000
200
1,000
1,000
200
2,500
1,000
200
5,000
1,000
ClaseEconmica
ClaseEconmica
ClaseEconmica
ClaseEconmica
25,000
ClaseEconmica
65,000
ClaseEconmica
120,000
1,000
(complementaria)
Retrazo del viaje (clima, falla del
500(U$$100
equipo,huelga)
porda)
Cancelacindelviaje(accidentemuerte
1,000
oenfermedad)
Interrupcindelviaje(accidentemuerte
1,000
oenfermedad)
Regresoanticipado
Claseeconmica
Serviciodeasistencia24horas
Incluido
Transmisindemensajesurgentes
Incluido
Asistencia en caso de perdida o dao
Incluido
dedocumentos
Asistencialegal
500
Pagodefianzas
500
ACCIDENTESPERSONALES
Muerte accidental (Incapacidad Total y
Permanente/Desmembramiento*
a) en
transporte
pblico
40,000
autorizado
20,000
b) Porasalto
10,000
c) Cualquierotrotipodeaccidente
Preparacinderestosmortales
5,000
2,000
(complementaria)
1,000(U$$200
porda)
2,500
4,000(supletoria)
1,000
1,000
Claseeconmica
Incluido
Incluido
Incluido
Claseeconmica
Incluido
Incluido
Incluido
1,000
1,000
2,500
2,000
100,000
50,000
25,000
250,000
250,000
250,000
10,000
25,000
2,000(U$$400
porda)
5,000
4.LAJURISPRUDENCIAENMATERIADESEGUROS
4.1.SobreellmitedelaCobertura
SobrelaResponsabilidaddelAsegurador,hastadondealcanza,ycualesellmite
delacoberturafrentealtercerovctimadelsiniestrolaSalaCivilPermanentedela
Corte Suprema de Justicia de la Repblica seala que si bien es cierto que el
artculo 1987 del Cdigo Civil establece que la accin indemnizatoria puede ser
dirigidacontraelaseguradorporeldao,quienrespondersolidariamenteconel
34
responsabledirectodeste,debeentendersequeelaseguradorsoloresponde
hastaporelmontodelapliza.
A continuacin transcribimos la Casacin N 33472001 Lima, publicada en El
Peruanoel30deabrilde2003.
CAS.N33472001LIMA.
Lima, veinticinco de setiembre del dos mil dos. LA SALA CIVIL
PERMANENTEDELACORTESUPREMADEJUSTICIA,conlosacompaados
vistalacausaeldadelafechayproducidalavotacinconarregloaLey,emitela
presente sentencia. 1. MATERIA DEL RECURSO: Es materia del presente
recursodecasacinlaresolucindevistadefojasochocientoscuarenticinco,su
fechaseisdeagostodeldosmiluno,expedidaporlaQuintaSalaCivildelaCorte
Superior de Justicia de Lima, que confirmando la sentencia apelada de fojas
seiscientos setentisiete, su fecha cuatro de mayo de mil novecientos
noventinueve,declarafundadaenpartelademanda,enconsecuencia,ordenaque
los demandados abonen solidariamente la cantidad de ciento veinte mil nuevos
solesconlodemsquecontienesobreIndemnizacin.2.FUNDAMENTOSPOR
LOS CUALES SE HA DECLARADO PROCEDENTE EL RECURSO: Mediante
resolucindefechaquincedemarzodeldosmildos,sehadeclaradoprocedente
el recurso de casacin interpuesto por la codemandada Popular y Porvenir
Compaa de Seguros en liquidacin, por las siguientes motivaciones: Acusa la
interpretacin errnea del artculo 1987 del Cdigo Civil, sealando que se
concedealafectadolaposibilidaddedemandarenformadirectaalaseguradoyal
asegurador, a quienes se considera adems obligados solidarios, empero esta
obligacin a cargo del asegurador estar limitada, en caso el siniestro sea
atendible, al monto de la suma convenida por la cobertura afectada por el
siniestro, criterio que asevera, es seguido por la doctrina y la jurisprudencia. 3.
CONSIDERANDOS: Primero. Que, si bien es cierto que el artculo 1987 del
Cdigo Civil establece que la accin indemnizatoria puede ser dirigida contra el
asegurador por el dao, quien responder solidariamente con el responsable
directo de ste, debe entenderse que el asegurador solo responde hasta por el
monto de la pliza. Segundo. En efecto, el precepto legal denunciado debe
interpretarse sistemticamente con el inciso 4 del artculo 378 del Cdigo de
Comercioyelartculo326delaLey26702,LeyGeneraldelSistemaFinancieroy
delSistemadeSegurosyOrgnicadelaSuperintendenciadeBancaySeguros.
El mtodo de interpretacin sistemtica presupone que el sentido de una norma
jurdica debe entenderse en armona con el contexto del ordenamiento jurdico.
Tercero.Que,silarecurridahubierainterpretadocorrectamentelanormaobjeto
decasacin,sehubieradeterminadoquelaCompaadeSegurosseencuentra
obligada al pago solidario de la indemnizacin hasta donde cubra la pliza de
seguro. 4. DECISIN: 1) Por las consideraciones anotadas y estando a lo
dispuesto por el inciso 1 del artculo 396 del Cdigo Procesal Civil: Declararon
FUNDADO el recurso de casacin de fojas ochocientos noventicinco, y en
consecuencia,CASARONlasentenciadevistadefojasochocientoscuarenticinco,
35
su fecha seis de agosto del dos mil uno, solo en el extremo que la recurrente
pague solidariamente con sus codemandados el monto sealado en autos. 2)
ACTUANDO EN SEDE DE INSTANCIA: REVOCARON la resolucin apelada de
fojas seiscientos setentisiete, su fecha cuatro de mayo de mil novecientos
noventinueve, que declara fundada en parte la demanda, ordenando que los
demandados abonen solidariamente la cantidad sealada por el A quo
REFORMNDOLA dispusieron que la Compaa de Seguros Popular y Porvenir
enliquidacinpaguecomotopeelmontoconvenidoenelcontratodeseguropor
concepto de indemnizacin con lo dems que contiene. 3) DISPUSIERON la
publicacin de la presente resolucin en el Diario Oficial El Peruano, bajo
responsabilidadylosdevolvieron.
SS. VSQUEZ VEJARANO TORRES CARRASCO CARRILLO HERNNDEZ
SANTOSPEA.QUINTANILLAQUISPE.
4.2 Sobre si procede la indemnizacin por responsabilidad civil cuando la
plizasolamentesumeelriesgodemuerte
AlrespectocabelapreguntaSepodrdemandaralaaseguradoraporlosdaos
ocasionados a terceros cuando la pliza cubre solamente determinado tipo de
siniestro? La responsabilidad solidaria de la aseguradora que contempla el
artculo 1987 del Cdigo Civil se debe interpretar solamente respecto al
riesgoqueestprevistoenlapliza.Enestesentido,sielriesgoasumidoenla
plizaeslamuertedelapersona,nosepodrademandaralaaseguradoraporlos
daos causados a terceros (daos reflejos o indirectos), de manera que la
indemnizacindedaosyperjuiciosnolealcanzaalafirmarecurrente,alnoestar
previstaenelcontratodeseguro.
AsseapreciaenlaCasacinN35532001Piura,publicadaenElPeruanoel31
deenerode2003.Acontinuacinglosamosdicharesolucinjudicial
Lima,cuatrodeOctubredeldosmildos.
LaSalaCivilPermanentedelaCorteSupremadeJusticiadelaRepblica,vistala
causa en la fecha y producida la votacin con arreglo a ley, emite la siguiente
sentencia: 1. MATERIA DEL RECURSO: Se trata del recurso de casacin
interpuesto por El PacficoPeruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros
contralaresolucindevistadefojastrescientosdos,sufechaveintiunodeagosto
del dos mil uno, que confirmando la sentencia apelada de fojas doscientos
cincuentitrs,declarafundadaenpartelademandadeindemnizacinpordaosy
perjuicios por responsabilidad extracontractual, incoada contra Pesquera Luciana
Sociedad Comercial de Responsabilidad Limitada y El PacficoPeruano Suiza
CompaadeSegurosyReaseguros,mandandopagarlasumadetreinticincomil
nuevossolesmil(sic)pordichoconcepto,dentrodelcualseencuentraincluidoel
36
monto de la pliza de seguros materia del petitorio e integrndola declara
infundada la demanda incoada contra Snchez y Asociados Corredores de
Segurosconfirmndolaenlodemsquecontiene.2:FUNDAMENTOSPORLOS
CUALES SE HA DECLARADO PROCEDENTE EL RECURSO: Concedido el
recurso de casacin a fojas trescientos dieciocho, fue declarado procedente
medianteautodefechaprimerodeabrildeldosmildos,porlacausalcontenida
en el inciso 1 del artculo 386 del Cdigo Procesal Civil, alegndose la
interpretacin errnea del artculo 1987 del Cdigo Civil, sosteniendo, la entidad
recurrente,quesehaefectuadounainterpretacinenelsentidoderesponsabilizar
solidariamente al asegurador sin tener en cuenta los lmites del contrato de
seguro,lanaturaleza,elmontoylascondicionesdelaplizaaadeadems,que
la responsabilidad establecida en el artculo 1987 del referido Cdigo no implica
que el asegurador tenga que responder por un siniestro que no est asegurado
(en este caso que pague una indemnizacin por responsabilidad civil
extracontractual, cuando la pliza contratada es una contra accidentes
personales), tampoco quiere decir que est obligado a responder por un monto
superioralqueestobligadoenelcontratodesegurodemaneraquelacorrecta
interpretacindelartculo1987delCdigoCivilconsisteenquelaobligacindel
aseguradorseencuentradentrodeloslmitesdelcontratodeseguroasimismola
indemnizacin puede ser reclamada al asegurador si es que se encuentra
garantizada por un contrato de seguro que cubre tal siniestro, por lo que su
responsabilidadnopuederebasarloslimitesytrminosdetalcontratodeseguro.
3.CONSIDERANDOS:Primero:Conformehaquedadofijadoenlarecurridayen
la apelada, la demanda tiene por finalidad el cobro de una indemnizacin por
daos y perjuicios que se pide como consecuencia de la desaparicin del
tripulantedonJosCalasanChapilliqunCoveas,cnyugedelademandante,la
mismaqueseprodujomientrasrealizabafaenasdepescaenlaembarcacindela
empresa pesquera para la cual trabajaba. Segundo: En la resolucin apelada
tambin se determin que haba quedado acreditado el deceso del tripulante
referidoenelconsiderandoanterior,muertequeseprodujoporelnaufragiodela
embarcacinpesquerallamadaTiburnIVascomolaexistenciadeunapliza
quecubrelamuertedeltripulantedelaembarcacinpesqueraindicada,acargo
de El PacficoPeruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros, por la suma
de dos mil dlares americanos adems, es materia de anlisis nicamente la
responsabilidad que le correspondera a la referida compaa aseguradora, en
virtud a lo dispuesto en el artculo 1987 del Cdigo Civil. Tercero: Tal como se
apreciadefojasnoventicinco,laPlizadeSegurosdosmiltrescientosnoventitrs
corresponde a una pliza de seguros por accidentes personales en donde los
asegurados son catorce tripulantes de la embarcacin pesquera Tiburn IV,
habindose asegurado el riesgo de muerte con una cobertura ascendente a dos
mil dlares americanos asimismo, en las condiciones generales de la referida
pliza (fojas ciento veinticuatro) se estableci que, accidente es toda lesin
corporal por la accin imprevista, fortuita y/u ocasional, fuerza externa que obra
sbitamentesobrelapersonadelasegurado,independientementedesuvoluntad
habindose establecido en el Anexo uno del contrato de seguro (fojas ciento
veintitrs)quelosbeneficiariosdelapliza,porlamuertedelostripulantessern
susherederoslegales.Cuarto:Seadviertedefojastreintinueve,quelapresente
37
demandadeindemnizacinpordaosyperjuiciosfueinterpuestapordoaNelly
Ayala Chapa, cnyuge del tripulante desaparecido, indicando que a raz de la
muertedesucnyuge,ellaysusmenoreshijoshanquedadodesamparados,no
habiendoalguienquienpuedaasumirsusobligacionesdealimentacin,vestidoy
otrasnecesariasparasusubsistenciadeacuerdoaloindicado,seapreciaqueen
losdeautossepresentanlosdenominadosdaosindirectosodaosreflejos,los
cualessedanenocasindelamuertesufridaporlavctimadelhechoilcito,los
cuales producen daos patrimoniales y extrapatrimoniales en el crculo de los
familiares y de otros sujetos que conviven con la vctima (Giovanna Visintini.
Tratado de la responsabilidad civil. Tomo II. Editorial Astrea. Buenos Aires mil
novecientos noventinueve. Pgina setentids) daos que en nuestro
ordenamiento se circunscriben al rea de la responsabilidad extracontractual o
responsabilidad por hecho ilcito. Quinto: El artculo 1987 del Cdigo Civil
establecequelaindemnizacinpuedeserdirigidacontraelaseguradordeldao,
quien solidariamente responder con el responsable directo realizando una
interpretacincorrectadelreferidoartculo,seestableceprimeroquelapretensin
indemnizatoriasolopuedeirdirigidacontraelaseguradorenlamedidaenqueel
riesgo est previsto por la pliza (Cdigo Civil. Exposicin de Motivos y
Comentarios. Tomo IV. Compiladora Delia Revoredo. Segunda Edicin, Lima mil
novecientos ochentiocho. Pgina ochocientos ocho) y solo por el monto que se
hayaprevistoenella(Casacinveinticuatronoventidsnoventinueve,publicada
enelDiarioOficialElPeruanoelprimerodejuniodeldosmil).Sexto:Sielriesgo
esentendidocomolaposibilidaddequeseproduzcauneventodaosoosuceso
que genere un dao o necesidad (Manuel Broseta Pont. Manual de Derecho
Mercantil. Novena Edicin. Editorial Tecnos. Madrid mil novecientos noventiuno
Pgina quinientos treinticuatro), se concluye que en la pliza de accidentes
personalesreferidaanteriormente,elriesgocubiertoeslamuertedeltripulantesin
embargo, la indemnizacin que se reclama deriva de la responsabilidad
extracontractual en la que ha incurrido la empresa pesquera Luciana Sociedad
Comercial de Responsabilidad Limitada, a raz de la muerte de uno de sus
tripulantes,encuyocasoelriesgoqueasumelareferidaEmpresapesqueraesel
derepararlosdaoscausadosalademandante,porlamuertedeltripulanteensu
embarcacin pesquera mientras realizaba faenas de pesca, riesgo que no fue
trasladadoalaaseguradoraporloqueseconcluyequeelriesgoasumidoenla
pliza de accidentes personales no consiste en reparar los daos causados a
terceros(daosreflejosoindirectos),demaneraquelaindemnizacindedaosy
perjuiciosnolealcanzaalafirmarecurrente,alnoestarprevistoenelcontratode
seguroporloquedeacuerdoaloindicadoenelconsiderandoquinto,elriesgode
responsabilidadcivilnoseencuentraprevistoenlaplizadeautos,siendoelcaso
quelaresponsabilidadsolidariaprevistaenelartculo1987delCdigoCivil,nole
alcanza a El PacficoPeruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros,
debiendo desestimarse la demanda respecto de esta empresa. Stimo: En la
recurrida, las denominaciones sociales de dos de las empresas no han sido
correctamenteindicadas,conformeasuinformacinregistralydeconstitucinde
fojas ochentisis y ciento noventiuno, por lo que debern ser materia de
correccin. 4. DECISIN: Por las consideraciones expuestas estando a lo
establecido en el artculo 396 inciso 1 del Cdigo Procesal Civil: declararon
38
FUNDADO el recurso de casacin interpuesto por El PacficoPeruano Suiza
CompaadeSegurosyReaseguros,medianteescritodefojastrescientosocho
enconsecuencia,CASARlaresolucindevistadefojastrescientosdos,sufecha
veintiuno de agosto de dos mil uno y actuando en sede de instancia
REVOCARON la sentencia apelada de fojas doscientos cincuentitrs, su fecha
seis de abril del dos mil uno, en el extremo en que condena al pago de la
indemnizacinaElPacficoPeruanoSuizaCompaadeSegurosyReaseguros
y REFORMNDOLA declararon infundada la demanda respecto a la referida
empresa de seguros CONFIRMNDOLA en lo dems que la contiene e
INTEGRNDOLA en cuanto a las denominaciones sociales correctas de la
empresaquehasidocondenadaalpagodelaindemnizacin,siendostaLuciana
SociedadAnnimaCerrada,yrespectoalaempresacorredoradesegurosqueha
sido absuelta de la condena patrimonial, siendo sta Snchez y Asociados
CorredoresdeSegurosenlosseguidospordoaNellyAyalaChapaconLuciana
Sociedad Annima Cerrada y otros, sobre indemnizacin por daos y perjuicios
DISPUSIERON la publicacin de la presente resolucin en el Diario Oficial El
Peruano,bajoresponsabilidadylosdevolvieron.
SS. SILVA VALLEJO CARRIN LUGO TORRES CARRASCO CARRILLO
HERNNDEZQUINTANILLAQUISPE.
39
5.ALGUNASCONCLUSIONES
5.1.NocabeidentificarplenamentelaPlizadeSeguroconelContratodeSeguro
puesstepuedeserexpresadonosolamenteatravsdelaPliza,sinodeotros
instrumentos comerciales tal como lo reconoce el Cdigo de Comercio. Sin
embargo,laPlizadeSeguroeselDocumentoPrincipaldelContratodeSeguro
endondesecentranlasfacultadesyobligacionesdelaspartes.Esundocumento
privado redactado en varios folios y consta de Clusulas Generales, Especiales
(prerredactadas,impresas)yparticulares(concertadas,mecanografiadas).
5.2. El riesgo es la eventualidad de que llegue a verificarse el acontecimiento
incierto previsto en el Contrato de Seguro: un acontecimiento susceptible de
ocasionar un dao, una consecuencia econmicamente desventajosa, cuya
realizacin obliga al asegurador a cumplir una prestacin indemnizatoria. El
seguro no importa una transferencia de riesgo, ya que la funcin esencial est
dada en lo que socialmente importa y se revela, o sea como instrumento al
servicio de la eliminacin (parcial) de las consecuencias que se derivan de la
realizacindeunriesgo,atravsdeunamutualidad(comuninderiesgos)quelo
afronta, neutralizando las consecuencias econmicas individual y socialmente
daosas.
5.3. Los Contratos de Seguro se enmarcan dentro de lo que se ha venido a
denominar Contratacin Masiva, la misma que se constituye en un fenmeno
jurdicodelasltimasdcadas,consecuenciadelavancecientficoytecnolgicoy
de la rapidez y celeridad del trfico comercial. El Contrato de Seguro es un
contrato celebrado por Clusulas Generales de Contratacin, y no un contrato
poradhesin,puesexistenelementosparticularesquenoestnpredeterminados
yquerespondenalasingularidaddelcontratantenopredisponente(susceptibles
denegociacin),comosonlasumaasegurada,laprima,etc.
5.4.LaAccinDirectadelaVctimacontraelAseguradorpararequerirelpagode
una indemnizacin (sin tener necesariamente que exigir al causante directo del
dao)esunamuestradelatendencia(notanactual)delaresponsabilidadcivilde
centrar en la vctima su principal preocupacin. La naturaleza de la
responsabilidad del Asegurador es Objetiva y Solidaria, sin embargo como su
posicinjurdicaseoriginaenlaexistenciadelContratodeSegurosusolidaridad
est circunscrita a lo pactado en la Pliza. Es decir el asegurador solamente
respondehastaellmitedelacoberturapreestablecida,siendoasreconocidopor
LaJurisprudencia.
5.5 La Distribucin Social del Riesgo se manifiesta travs de diferentes
perspectivasyposicionestericascomoson:a)Elcheapestcostavoider,b)deep
pocket,c)Elsistemadeprecios,d)ElsistemadeSeguros.
5.6.ExistenenelPer49riesgostcnicoscubiertosporlasPlizasdeSeguros,
siendo de particular importancia, hoy en da, los Seguros Obligatorios como el
40
SOAT,quenacencomounarepuestaantelafrustracindelosperjudicadosfrente
alainsolvenciadelosdaantesdirectos.
5.7. En nuestro pas no existe ningn criterio para la cuantificacin de daos y
probablemente el Sistema de Seguros Obligatorios nos permita fijar bases, para
de ah partir a una congruente cuantificacin elaborada por una jurisprudencia
informadaycreativa.Noconsideramosquelasindemnizacionesefectivizadaspor
las Compaas de Seguro sirvan como criterio principal (aunque s referencial)
puesestasestnsupeditadasalmontodelasprimaqueelAseguradoconsigne.
PuedeseruncriterioutilizadopornuestrosTribunaleseltomarcomopresupuesto
elmontofijadoenlosSegurosObligatorios(porejemploenelcasodelSOAT),ya
partir de este piso construir criterios jurisprudenciales de daos patrimoniales
(lucro cesante, dao emergente) y daos no patrimoniales o extra patrimoniales
(daoalapersona,daomoral,daoexistencial,daobiolgico,daoalasalud,
daoalproyectodevida,etc.).

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1

LA POLIZA DE SEGUROS Y LA CUANTIFICACION DE DAOS EN EL

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