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Alain HENRY
Tontiniser lconomie ?
Alain HENRY
Polytechnicien et ingnieur civil des ponts, directeur du dpartement
infrastructures l'Agence franaise de dveloppement (AFD) ; il est galement
chercheur associ Gestion et socit (CNRS) ; ses travaux portent sur la
relation entre le contexte culturel et la modernisation conomique ; il a
contribu plusieurs ouvrages, notamment Tontines et banques au Cameroun (Karthala,
1991), et Cultures et mondialisation (Point Seuil, 2001).
I- Rsum de Larticle :
Larticle dAlain Henry nous dcrit un usage Africain, celui des Tontines qui quoiquil et
t invent en Europe, a rapidement conquis lAfrique pendant la priode coloniale et
prsente un norme facteur de dveloppement pour lAfrique et sa diaspora, pour qui la notion
de solidarit est mettre au dessus de tout.
Mais pourquoi dit-on Tontine , me direz-vous ? On dit Tontine en hommage Lorenzo
Tonti, le banquier napolitain qui a invent en 1653 ce systme de banque solidaire avant de le
proposer Mazarin, lillustre ministre de Louis VIV. Tonti proposa alors ses voisins ce
concept qui plus tard porta son nom. En gros, de se rassembler pour cotiser mensuellement
dans une cagnotte qui tourne entre eux, selon un ordre tabli par tirage au sort. Chaque
souscripteur verse une somme dans un fonds, et touche les dividendes du capital investi.
Quand un souscripteur meurt, sa part est rpartie entre les survivants.
Alain Henry, dans le cadre de son activit au sein de LAgence Franaise de Dveloppement
(AFD) un oprateur pivot de laide bilatrale franaise, sest intress dans son tude au
modle camerounais des tontines afin de comprendre pourquoi cet usage semble tre plus
prgnant dans des pays o le systme bancaire fait dfaut ainsi que pour en tirer les
enseignements ncessaires au dveloppement de lconomie occidentale.
La tontine est une pratique universelle consistant en ce quun groupe de personnes cooptes se
rassemble priodiquement pour changer des biens, des services ou de largent. Cette pratique
bien que particulirement rpandu en Afrique, existe un peu partout dans le monde,
notamment en Europe o on observe des formes de tontines de bien en nature : exemple des
cotisations de lindividu des pots de dpart en retraite jusquau jour o vienne son tour.
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Tontiniser lconomie ?
Le principe dune tontine pour change dargent est simple : Un groupe damis, de collgues
ou de membres dune mme famille se rencontre dans un lieu prcis pour pargner de
largent. Ensemble, ils forment donc une "tontine". Ils cotisent une somme fixe et commune
tous. chaque rencontre, le total des cotisations est collect puis attribu lun des membres,
Chaque nouvelle priode, un autre membre reoit le pactole et ainsi de suite, jusqu ce que
tous les membres de la "tontine" soient passs. Lattribution des tours de rles peut se faire
selon une ngociation arbitre par le prsident de la tontine, ou selon des modalits
spcifiques chaque collectivit de personnes.
La tontine peut tre considre comme un phnomne social total, qui revt la fois une
dimension de convivialit, une dimension conomique et mme une dimension mythique.
En effet, Toutes ces vises prnes par le modle des tontines et se nourrissant de lidal
rousseauiste qui repose sur les vertus de lentraide, de la mutualisation, de la performance des
rites sociaux, etcpeuvent faire apparatre le systme tontinier comme attrayant : la fois
vritable levier de dveloppement les pays pauvres travers sa modernisation et instrument
financier alternatif plus convivial dans les conomies occidentales dites pures .
Mais y voir de plus prs, il apparat que ce dispositif ne fonctionne correctement que parce
quil repose sur des rgles tout aussi correctes et strictes, ainsi peut-on en citer :
La ponctualit : Dans le modle propos dans larticle, la cotisation a lieu le 25 de chaque
mois 19 heures prcises au domicile du coordinateur, pass 19h16, le retard est consomm
et il est constat que sur un cahier spcial pour le censeur, le retardataire est amend de cinq
mille francs payables avant la vente des lots.
Un protocole prcis : La runion doit respecter un ordre de jour strictement dfini et un
protocole extrmement prcis. Ce nest quune fois la runion finie que les conversations
prennent une tournure plus conviviale et que les langues se dlient.
La ritualisation de la remise de largent : Le moment de la remise de largent fait lobjet dune
ritualisation des plus spectaculaires, le prsident prononce son discours avant de remettre
largent au bnficiaire. Si Largent na pas dodeur , le rituel de remise du grand lot veut
que largent mal acquis trahisse sa provenance et que cet argent retourne do il vient.
La slection des participants : Toute personne souhaitant faire partie dune tontine, doit tre
prsent par un parrain ; c'est--dire son garant lors de la remise du gros lot. Ce garant doit
tre un membre de la tontine afin quon puisse le cas chant le poursuivre facilement. Ce
parrain est le mme qui a parrain lentre dans la tontine.
Des sanctions svres : La tontine tient par la confiance et le respect mutuel. Lide de
confiance est essentielle et lengagement de la personne dans sa parole est totale.
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Celui qui trahit cette confiance, qui y a manqu est alors socialement considr comme
indigne et mis au banc de la socit. Le non respect des rgles peut conduire une exclusion
sociale totale : on refuse de le frquenter, on ne lui adresse mme plus la parole,
La sanction sociale est considre comme bien plus grave que toute autre forme de sanction
judiciaire ou thique. Elle conduit une forme dautocensure pouvant qui peut aller alors
jusqu se suicider.
Toute faute commise est lourdement sanctionne par le rglement. Ainsi tout membre qui
savre dfaillant subit une leon de morale collective pniblement vcue par lintress ; et
toute contestation de la lgitimit de lamende est punie par le doublement de lamende.
Mme les morts paient : En cas de dcs de lun des membres de la tontine, cest sa famille
qui paie et prend ventuellement le tour selon le principe qui veut que la tontine ne meurt
pas .
Des relations sociales encadres : Les relations des individus sont encadres lintrieur du
groupe comme lextrieur. Ainsi en cas de maladie de lun des membres, les autres sont
tenus de lui rendre visite. De mme, en cas de dcs de lun des membres ou de sa conjointe
la triste nouvelle est porte la connaissance de tous les autres qui doivent assister alors la
crmonie denterrement.
Pourquoi une telle liturgie ?
Lauteur considre que deux grands fondamentaux de la culture africaine expliquent la mise
en place de rgles trs rigides visant diriger de faon trs ferme les tontines camerounaises.
En effet, lencadrement extrmement serr du fonctionnement des tontines quAlain HENRY
a qualifi de vritable liturgie nest pas le fruit du hasard et trouve son origine dans deux
thmes majeurs qui ont toujours imprgn la culture de louest du Cameroun savoir la
mfiance qui rgit dordinaire les relations entre les membres de cette socit et le devoir
dentraide. Concernant le premier thme qui est celui de la mfiance, lauteur estime, quelle
est due lintrt personnel considr comme lgitime dans la socit camerounaise : lintrt
personnel parat parfaitement lgitime ; il est naturel, et la notion de gratuit est en revanche
fortement suspecte. La place est constamment accorde aux apptits et intrts individuels
comme moteurs de toute activit humaine. Dans la socit camerounaise, on ne peut pas faire
confiance aux autres vu quils peuvent agir de faon opportuniste sans aucun gard pour la
personne avec laquelle ils ont eu affaire. Et cest cette caractristique fondamentale de la
culture africaine qui explique le fait quon exige des enqutes de moralit sur tout individu qui
met le souhait de devenir tontinier. Le deuxime thme est le devoir dentraide et damiti :
pour un Africain, ce qui distingue lhumain, civilis, par opposition au bestial, cest
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fidlit occupe une place trs particulire et renvoie au second plan lthique des principes
universels. Afin de remdier cette situation, DIribarne et lauteur proposent le
dveloppement de systmes de gestion extrmement normatifs qui permettront la
convivialit et la fidlit aux amis de sexprimer mais sans pour autant submerger les rgles
lmentaires du dveloppement conomique.
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une stratification des tontines, allant des tontines basse cotisation pour les revenus faibles,
des tontines hautes cotisations pour les revenus levs.
Du fait de cette stratification, les tontines jouent potentiellement, travers la transmission
intergnrationnelle de leurs mcanismes, dans la reproduction sociale et semblent ainsi avoir
un impact ngligeable voire nul sur la rduction de la pauvret structurelle en maintenant une
certaine hirarchisation qui est fonde sur le pouvoir dachat des membres.
Dans cette situation, les partenaires dune tontine basse cotisation auront du mal se hisser
au rang des partenaires de la tontine haute cotisation. Car le rendement espr dune tontine
ne dpend pas seulement que de la volont dun individu mais reste tributaire des conditions
gnrales de vie de lensemble des partenaires, de leur engagement, de leur disponibilit et en
dernier ressort de leur capacit de gestion du capital social gnr par ce type de solidarit.
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Dans tous les cas et selon les rgles du jeu, celui qui naura pas contribu finira par tre
marginalis.
Ainsi, lindividu qui aurait intgr une tontine dans loptique dobtenir des entres en vue de
compenser un besoin immdiat que lui pris sparment, se trouve dans lincapacit de raliser
peut se retrouver sanctionn par une conjonction de circonstances dfavorables et un systme
de sanctions aux consquences irrversibles.
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Il convient aussi de citer quil ny a pas que les gens revenus modestes ou ceux qui ne sont
pas solvables auprs des banques qui recourent la tontine. Mme des hauts cadres y ont
recours. Car la tontine ne fascine pas uniquement les fonctionnaires, employs ou cadres
Elle fait lapanage aussi des fortuns, qui, aussi, ont leur Daret qui pse, bien plus lourd.
Chaque participation peut facilement frler les 10.000 DH. La cagnotte mensuelle
comptabilise les 100.000 DH. Ainsi, certains, lancent, grce aux tontines, leur propre affaire.
Toutefois, lorsquil sagit de grandes sommes, seuls les proches sont admis. On peut
galement cotiser avec des sommes moins importantes pour faires des dpenses assez lourdes.
Par exemple, certains cotisent afin de rgler les frais dassurance et dimmatriculation pour
acheter une voiture. Les femmes au foyer et les bourses moyennes participent avec leurs
voisines, amies ou membres de la famille aux tontines. Pour cela, elles ont recours leurs
conomies quelles extirpent au budget des dpenses quotidiennes. Sauf que chez cette
catgorie, le montant nest pas important : La somme exige se fixe souvent 20, 30 et 50
dirhams. Quant la collecte, elle est hebdomadaire. Par ailleurs, Daret ne rivalise pas le
crdit bancaire comme on pourrait le penser. Ce systme est trs russi car il y a de vraies
relations sociales. Mais dans des contextes plus individualiss, ce sont les organismes de
micro crdit qui prennent le relais. Donc Daret ne rentre nullement en comptition avec
les banques. En plus, un bon nombre de personnes participent la tontine et pourtant elles
contractent des crdits. Sauf quil ne faut pas oublier que pour bnficier dun crdit, des frais
de dossiers sont prlevs de la somme offerte . Cela na rien voir avec Daret. Cest tout
un systme o plusieurs conditions sont prescrites. Cest aussi le contraire de la tontine o la
seule exigence est dtre en mesure dhonorer ses engagements avec les autres participants et
de respecter les dlais. Toutefois, il faut prciser que Daret est loin dtre sans risque majeur.
Car il suffit dun mauvais payeur pour tout gcher. Et il nexiste aucun recours formel contre
lui puisquil ny a aucun papier sign. Aussi, parfois force de vouloir pargner de grandes
sommes ou cause de certains participants pas trs srieux, on risque de tout perdre.
Le capital social auquel les individus et les mnages peuvent faire appel - ont t largement
cits dans les rcits individuels de vie. Ces rseaux, qui gnralement interconnectent les
membres d'une famille vivant dans un mme mnage ou un mnage de proximit, des amis de
la famille ayant accs des ressources matrielles importantes, des connaissances ou des
contacts, ou encore des membres apparents vivant dans d'autres rgions du Maroc ou
l'tranger, ont aid trouver de bons emplois, acqurir des comptences commercialisables
telles que la confection de robes ou l'exploitation d'un commerce, et ont galement aid
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tablir des relations de crdit avec les fournisseurs. La participation au daret, variation
marocaine de l'association rotative d'pargne et de crdit quasi universelle, a donn aux
mnages un moyen de faire face aux crises journalires, voire mme de raliser des
investissements.