Ethique et Gestion

Alain HENRY

Tontiniser lconomie ?

Alain HENRY
Polytechnicien et ingnieur civil des ponts, directeur du dpartement
infrastructures l'Agence franaise de dveloppement (AFD) ; il est galement
chercheur associ Gestion et socit (CNRS) ; ses travaux portent sur la
relation entre le contexte culturel et la modernisation conomique ; il a
contribu plusieurs ouvrages, notamment Tontines et banques au Cameroun (Karthala,
1991), et Cultures et mondialisation (Point Seuil, 2001).

I- Rsum de Larticle :
Larticle dAlain Henry nous dcrit un usage Africain, celui des Tontines qui quoiquil et
t invent en Europe, a rapidement conquis lAfrique pendant la priode coloniale et
prsente un norme facteur de dveloppement pour lAfrique et sa diaspora, pour qui la notion
de solidarit est mettre au dessus de tout.
Mais pourquoi dit-on Tontine , me direz-vous ? On dit Tontine en hommage Lorenzo
Tonti, le banquier napolitain qui a invent en 1653 ce systme de banque solidaire avant de le
proposer Mazarin, lillustre ministre de Louis VIV. Tonti proposa alors ses voisins ce
concept qui plus tard porta son nom. En gros, de se rassembler pour cotiser mensuellement
dans une cagnotte qui tourne entre eux, selon un ordre tabli par tirage au sort. Chaque
souscripteur verse une somme dans un fonds, et touche les dividendes du capital investi.
Quand un souscripteur meurt, sa part est rpartie entre les survivants.
Alain Henry, dans le cadre de son activit au sein de LAgence Franaise de Dveloppement
(AFD) un oprateur pivot de laide bilatrale franaise, sest intress dans son tude au
modle camerounais des tontines afin de comprendre pourquoi cet usage semble tre plus
prgnant dans des pays o le systme bancaire fait dfaut ainsi que pour en tirer les
enseignements ncessaires au dveloppement de lconomie occidentale.
La tontine est une pratique universelle consistant en ce quun groupe de personnes cooptes se
rassemble priodiquement pour changer des biens, des services ou de largent. Cette pratique
bien que particulirement rpandu en Afrique, existe un peu partout dans le monde,
notamment en Europe o on observe des formes de tontines de bien en nature : exemple des
cotisations de lindividu des pots de dpart en retraite jusquau jour o vienne son tour.

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Le principe dune tontine pour change dargent est simple : Un groupe damis, de collgues
ou de membres dune mme famille se rencontre dans un lieu prcis pour pargner de
largent. Ensemble, ils forment donc une "tontine". Ils cotisent une somme fixe et commune
tous. chaque rencontre, le total des cotisations est collect puis attribu lun des membres,
Chaque nouvelle priode, un autre membre reoit le pactole et ainsi de suite, jusqu ce que
tous les membres de la "tontine" soient passs. Lattribution des tours de rles peut se faire
selon une ngociation arbitre par le prsident de la tontine, ou selon des modalits
spcifiques chaque collectivit de personnes.
La tontine peut tre considre comme un phnomne social total, qui revt la fois une
dimension de convivialit, une dimension conomique et mme une dimension mythique.
En effet, Toutes ces vises prnes par le modle des tontines et se nourrissant de lidal
rousseauiste qui repose sur les vertus de lentraide, de la mutualisation, de la performance des
rites sociaux, etcpeuvent faire apparatre le systme tontinier comme attrayant : la fois
vritable levier de dveloppement les pays pauvres travers sa modernisation et instrument
financier alternatif plus convivial dans les conomies occidentales dites pures .
Mais y voir de plus prs, il apparat que ce dispositif ne fonctionne correctement que parce
quil repose sur des rgles tout aussi correctes et strictes, ainsi peut-on en citer :
La ponctualit : Dans le modle propos dans larticle, la cotisation a lieu le 25 de chaque
mois 19 heures prcises au domicile du coordinateur, pass 19h16, le retard est consomm
et il est constat que sur un cahier spcial pour le censeur, le retardataire est amend de cinq
mille francs payables avant la vente des lots.
Un protocole prcis : La runion doit respecter un ordre de jour strictement dfini et un
protocole extrmement prcis. Ce nest quune fois la runion finie que les conversations
prennent une tournure plus conviviale et que les langues se dlient.
La ritualisation de la remise de largent : Le moment de la remise de largent fait lobjet dune
ritualisation des plus spectaculaires, le prsident prononce son discours avant de remettre
largent au bnficiaire. Si Largent na pas dodeur , le rituel de remise du grand lot veut
que largent mal acquis trahisse sa provenance et que cet argent retourne do il vient.
La slection des participants : Toute personne souhaitant faire partie dune tontine, doit tre
prsent par un parrain ; c'est--dire son garant lors de la remise du gros lot. Ce garant doit
tre un membre de la tontine afin quon puisse le cas chant le poursuivre facilement. Ce
parrain est le mme qui a parrain lentre dans la tontine.
Des sanctions svres : La tontine tient par la confiance et le respect mutuel. Lide de
confiance est essentielle et lengagement de la personne dans sa parole est totale.
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Celui qui trahit cette confiance, qui y a manqu est alors socialement considr comme
indigne et mis au banc de la socit. Le non respect des rgles peut conduire une exclusion
sociale totale : on refuse de le frquenter, on ne lui adresse mme plus la parole,
La sanction sociale est considre comme bien plus grave que toute autre forme de sanction
judiciaire ou thique. Elle conduit une forme dautocensure pouvant qui peut aller alors
jusqu se suicider.
Toute faute commise est lourdement sanctionne par le rglement. Ainsi tout membre qui
savre dfaillant subit une leon de morale collective pniblement vcue par lintress ; et
toute contestation de la lgitimit de lamende est punie par le doublement de lamende.
Mme les morts paient : En cas de dcs de lun des membres de la tontine, cest sa famille
qui paie et prend ventuellement le tour selon le principe qui veut que la tontine ne meurt
pas .
Des relations sociales encadres : Les relations des individus sont encadres lintrieur du
groupe comme lextrieur. Ainsi en cas de maladie de lun des membres, les autres sont
tenus de lui rendre visite. De mme, en cas de dcs de lun des membres ou de sa conjointe
la triste nouvelle est porte la connaissance de tous les autres qui doivent assister alors la
crmonie denterrement.
Pourquoi une telle liturgie ?
Lauteur considre que deux grands fondamentaux de la culture africaine expliquent la mise
en place de rgles trs rigides visant diriger de faon trs ferme les tontines camerounaises.
En effet, lencadrement extrmement serr du fonctionnement des tontines quAlain HENRY
a qualifi de vritable liturgie nest pas le fruit du hasard et trouve son origine dans deux
thmes majeurs qui ont toujours imprgn la culture de louest du Cameroun savoir la
mfiance qui rgit dordinaire les relations entre les membres de cette socit et le devoir
dentraide. Concernant le premier thme qui est celui de la mfiance, lauteur estime, quelle
est due lintrt personnel considr comme lgitime dans la socit camerounaise : lintrt
personnel parat parfaitement lgitime ; il est naturel, et la notion de gratuit est en revanche
fortement suspecte. La place est constamment accorde aux apptits et intrts individuels
comme moteurs de toute activit humaine. Dans la socit camerounaise, on ne peut pas faire
confiance aux autres vu quils peuvent agir de faon opportuniste sans aucun gard pour la
personne avec laquelle ils ont eu affaire. Et cest cette caractristique fondamentale de la
culture africaine qui explique le fait quon exige des enqutes de moralit sur tout individu qui
met le souhait de devenir tontinier. Le deuxime thme est le devoir dentraide et damiti :
pour un Africain, ce qui distingue lhumain, civilis, par opposition au bestial, cest
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lentraide et le fait de se comporter toujours de manire amicale. Le refus de rendre service

quelquun est donc considr comme un acte trs grave. Ainsi, le fait dappartenir une
tontine permet dviter un abus dentraide. En raison de la rudesse du systme qui rgit les
tontines, un individu qui sollicite quelque chose dune autre personne sera oblig de renoncer
sa requte si cette personne lui explique quelle cotise dans une tontine. Tout individu ne
pourra abuser de lentraide, valeur ancre dans la culture camerounaise et ne pourra se
montrer pressant sil sait que lautre a des engagements trs contraignants envers les autres
tontiniers. La tontine permet donc de rsister aux abus de lentraide. Celle-ci dcoule dune
logique culturelle spcifique la communaut africaine savoir lthique de fidlit aux amis
selon laquelle tout principe parat ngociable ds lors quil sagit de rendre service un
proche. Nanmoins, les tontines permettent de remdier la mfiance spontane qui rgit les
relations entre les gens et au choc des intrts individuels en instaurant la confiance et en
imposant la gentillesse et lentraide qui sont reconnues comme les valeurs humaines les plus
fondamentales. Par ailleurs, lauteur considre que le projet de modernisation des tontines
dans le but de dynamiser lconomie des PED est vou lchec et ce pour diffrentes
raisons. Tout dabord, les experts qui veulent moderniser les tontines remettent en question
tout le dispositif et peuvent, de ce fait, nuire au bien fond de la rigidit de ce systme savoir
la protection de lpargne. En voulant assouplir le systme de rglements par les tontiniers, ils
risquent daltrer la finalit dune telle rigidit du systme et cette finalit dont parle lauteur
est la protection de lpargne. En effet, il dit que les rglements rigides permettent de faire
face la pression du devoir dentraide et ainsi de protger lpargne ; plutt que chercher
simplifier les tontines, on devrait conseiller les banques camerounaises de sinspirer de la
rigueur des procdures tontinires pour obtenir de leurs clients un comportement fiable. Une
autre suggestion des experts en dveloppement pour moderniser les tontines tait dy faire
prosprer le crdit en y injectant de largent. Or, les tontines sont une affaire dpargne et non
de crdit aussi bien pour le premier que pour le dernier qui reoit les cotisations (la cagnotte).
Tous les tontiniers sont, en effet, considrs comme pargnants, au mme titre que celui qui a
pris en dernier. Une telle entreprise est susceptible de mettre fin aux tontines. Selon les
bamilks, dvelopper le crdit en injectant de largent dans les tontines serait un vritable
contresens puisquils considrent le crdit comme une pratique trs dangereuse. Une autre
suggestion de ces experts est daccrotre le nombre de membres et de les recruter dans un
public plus large. Nanmoins, cette proposition ne peut tre concrtise vu que les tontiniers
doivent tre tris sur le volet et que le remboursement doit tre garanti par des avalistes et ce,
pour assurer le paiement des cotisations. Lauteur considre galement que lthique de
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fidlit occupe une place trs particulire et renvoie au second plan lthique des principes
universels. Afin de remdier cette situation, DIribarne et lauteur proposent le
dveloppement de systmes de gestion extrmement normatifs qui permettront la
convivialit et la fidlit aux amis de sexprimer mais sans pour autant submerger les rgles
lmentaires du dveloppement conomique.

II- Problmatiques Ethiques :

1- La modernisation des tontines :
La modernisation des tontines risque de les faire disparatre. En effet, les experts qui ont
lambition de les assouplir suggrent un ensemble de mesures susceptibles de mettre fin au
caractre fdrateur et solidaire de cette cotisation informelle. La tontine est considre
comme un phnomne social total comprenant, entre autres, une dimension de convivialit.
Cette pratique permet de se runir entre amis et symbolise un lieu de rencontre o lon traite
les gens sur le mme pied dgalit. Faire prosprer le crdit dans les tontines en y injectant
de largent nuira sans nul doute lgalit qui est une valeur enracine dans le systme des
tontines africaines. En effet, tous les tontiniers sont considrs comme pargnants, au mme
titre que celui qui a reu la cagnotte . En outre le crdit est mal peru par les bamilks qui
le trouvent trs dangereux. Une telle mesure ne pourrait que les dissuader de participer aux
tontines. Le comportement thique dvelopper dans les tontines fait appel un ensemble de
valeurs qui seront certainement dtruites suite une modernisation du dispositif mis en place.

2. Une perptuation de la reproduction sociale :

Le soutien financier que procure lacquisition dun versement de tontine ne rpond en
dfinitive qu un besoin circonstanciel. Cest pourquoi les tontines ne peuvent valoir quau
niveau de lutte contre la pauvret conjoncturelle puisque largent recueilli peut tre investi et
lindividu pourrait en tirer un bnfice certain.
Quant la pauvret structurelle, lie la formation organisationnelle et la hirarchie sociale,
le systme de tontines a potentiellement pour effet de la maintenir et la perptuer mme
travers la reproduction sociale : une rplication de schmas sociaux dj existants. Ceci est
dautant plus clair quen raison du mcanisme de cotisation, les diffrentes personnes ne
peuvent que participer des tontines correspondant leur niveau de dpenses. Ainsi se cre
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une stratification des tontines, allant des tontines basse cotisation pour les revenus faibles,
des tontines hautes cotisations pour les revenus levs.
Du fait de cette stratification, les tontines jouent potentiellement, travers la transmission
intergnrationnelle de leurs mcanismes, dans la reproduction sociale et semblent ainsi avoir
un impact ngligeable voire nul sur la rduction de la pauvret structurelle en maintenant une
certaine hirarchisation qui est fonde sur le pouvoir dachat des membres.
Dans cette situation, les partenaires dune tontine basse cotisation auront du mal se hisser
au rang des partenaires de la tontine haute cotisation. Car le rendement espr dune tontine
ne dpend pas seulement que de la volont dun individu mais reste tributaire des conditions
gnrales de vie de lensemble des partenaires, de leur engagement, de leur disponibilit et en
dernier ressort de leur capacit de gestion du capital social gnr par ce type de solidarit.

3. Lengagement moral des participants et la lourdeur de la sanction :

La tontine est bien plus quun contrat. A la base il y a la parole donne comme dans tout
contrat, mais la tontine est bien plus quun change de droits et dobligations. La participation
une tontine implique une coopration, une solidarit avec les membres du groupe, mme en
dehors de lobjet prcis de la tontine.
Il convient de souligner que mme si certains individus peuvent voir leur situation samliorer
aprs avoir peru le premier versement dune tontine, cela nexclut pas le fait quils doivent
obligatoirement rembourser cette somme, en plus du fait que les membres dune tontine ne
sont pas tous de trs bons gestionnaires.
Ainsi, il peut arriver que le membre dune mme tontine puisse avoir plusieurs ct parts (2
3 mains) ce qui augmente ses chances de perception mais galement ses charges de
cotisation. Et la moindre cause externe, il peut se retrouver incapable de tenir ses
engagements ce qui provoque son exclusion ou son amende.
Les membres dune mme tontine prennent tous des engagements moraux cotiser
rgulirement chaque chance mais il peut arriver que pour telle ou telle raison ou
circonstance un ou plusieurs membres ne sacquittent pas convenablement de leurs
cotisations.
Dans ce cas de figure, les contrevenants sont exclus ipso facto du rseau, ou bien ils sont
soumis une amende qui peut aller jusqu la vente de quelques uns de leurs objets de valeur
(bijoux, meubles, etc.) pour rembourser les fonds manquants.
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Dans tous les cas et selon les rgles du jeu, celui qui naura pas contribu finira par tre
marginalis.
Ainsi, lindividu qui aurait intgr une tontine dans loptique dobtenir des entres en vue de
compenser un besoin immdiat que lui pris sparment, se trouve dans lincapacit de raliser
peut se retrouver sanctionn par une conjonction de circonstances dfavorables et un systme
de sanctions aux consquences irrversibles.

III- Perspectives possibles dans le cas marocain :

La tontine est plus connue au Maroc sous lappellation DARET parce quelle est rotative
et que les participants prennent largent tour de rle. Cette pratique ancienne est toujours
dactualit au Maroc.
Cest le cas de le dire pour des personnes qui se trouvent face un besoin important dargent
mais qui ne peuvent justifier dune solvabilit auprs dune banque. La tontine est ds lors le
moyen le plus pratique dfaut demprunter de largent auprs des membres de sa famille,
pour faire face des besoins en argent assez consquents.
Cest le cas de personnes ne disposant pas de contrat de travail et encore moins de justificatifs
de salaire, ce qui ne leur permet pas de contracter des crdits auprs dune banque.
Prenons par exemple le cas dune mre de famille qui pour acheter un rfrigrateur de
4000dh, sinscrit une tontine de 500 dh mensuelle avec un groupe de 10 personnes. Ainsi,
son tour venu, elle empochera 5000 dh.
Les 500 dh constituant le tiers de son salaire, elle doit alors sentourer de toutes les
prcautions notamment en ce qui concerne le choix des bnficiaires de la tontine. Ces
derniers doivent tre des personnes de confiance. Ainsi la meilleure faon de se prmunir
contre un risque de dfaut des autres participants est de recevoir le pactole le premiers, ou
juste aprs la cotisation.
Dans ce cas-l, le bnficiaire reoit la cotisation en crdit sans intrt et devra continuer
cotiser jusqu' la fin de la tontine. Le dernier, lui, reoit la cotisation en guise dpargne de
quelques mois avec, bien entendu, un risque important de voir un des bnficiaires omettre de
payer sa cotisation. Auquel cas, le doyen ou la personne en charge de collecter largent
intervient auprs delle; autrement, rien nengage une personne honorer ses engagements si
ce nest sa parole dhonneur. ;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;

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Il convient aussi de citer quil ny a pas que les gens revenus modestes ou ceux qui ne sont
pas solvables auprs des banques qui recourent la tontine. Mme des hauts cadres y ont
recours. Car la tontine ne fascine pas uniquement les fonctionnaires, employs ou cadres
Elle fait lapanage aussi des fortuns, qui, aussi, ont leur Daret qui pse, bien plus lourd.
Chaque participation peut facilement frler les 10.000 DH. La cagnotte mensuelle
comptabilise les 100.000 DH. Ainsi, certains, lancent, grce aux tontines, leur propre affaire.
Toutefois, lorsquil sagit de grandes sommes, seuls les proches sont admis. On peut
galement cotiser avec des sommes moins importantes pour faires des dpenses assez lourdes.
Par exemple, certains cotisent afin de rgler les frais dassurance et dimmatriculation pour
acheter une voiture. Les femmes au foyer et les bourses moyennes participent avec leurs
voisines, amies ou membres de la famille aux tontines. Pour cela, elles ont recours leurs
conomies quelles extirpent au budget des dpenses quotidiennes. Sauf que chez cette
catgorie, le montant nest pas important : La somme exige se fixe souvent 20, 30 et 50
dirhams. Quant la collecte, elle est hebdomadaire. Par ailleurs, Daret ne rivalise pas le
crdit bancaire comme on pourrait le penser. Ce systme est trs russi car il y a de vraies
relations sociales. Mais dans des contextes plus individualiss, ce sont les organismes de
micro crdit qui prennent le relais. Donc Daret ne rentre nullement en comptition avec
les banques. En plus, un bon nombre de personnes participent la tontine et pourtant elles
contractent des crdits. Sauf quil ne faut pas oublier que pour bnficier dun crdit, des frais
de dossiers sont prlevs de la somme offerte . Cela na rien voir avec Daret. Cest tout
un systme o plusieurs conditions sont prescrites. Cest aussi le contraire de la tontine o la
seule exigence est dtre en mesure dhonorer ses engagements avec les autres participants et
de respecter les dlais. Toutefois, il faut prciser que Daret est loin dtre sans risque majeur.
Car il suffit dun mauvais payeur pour tout gcher. Et il nexiste aucun recours formel contre
lui puisquil ny a aucun papier sign. Aussi, parfois force de vouloir pargner de grandes
sommes ou cause de certains participants pas trs srieux, on risque de tout perdre.
Le capital social auquel les individus et les mnages peuvent faire appel - ont t largement
cits dans les rcits individuels de vie. Ces rseaux, qui gnralement interconnectent les
membres d'une famille vivant dans un mme mnage ou un mnage de proximit, des amis de
la famille ayant accs des ressources matrielles importantes, des connaissances ou des
contacts, ou encore des membres apparents vivant dans d'autres rgions du Maroc ou
l'tranger, ont aid trouver de bons emplois, acqurir des comptences commercialisables
telles que la confection de robes ou l'exploitation d'un commerce, et ont galement aid
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tablir des relations de crdit avec les fournisseurs. La participation au daret, variation
marocaine de l'association rotative d'pargne et de crdit quasi universelle, a donn aux
mnages un moyen de faire face aux crises journalires, voire mme de raliser des
investissements.