CULTURA FINANCIERA

Desgraciadamente la mayora de las personas no llegan a tomar un curso formal de

cultura financiera. No adquieren tales conocimientos ni de adultos y mucho menos de
jvenesEs un tremendo defecto de los sistemas educativos en general que la gente no
reciba enseanzas bsicas de finanzas. No importa la actividad que algn da se
desempee, todo mundo tiene necesidad, tarde o temprano, de manejar sus finanzas
personales. Sin considerar el monto o la cantidad que sea, son sus finanzas. Estamos
hablando de su patrimonio. Igual necesita saber del manejo de dinero un mdico, un
ingeniero o un taxista. Todos, algn da, tendrn que decidir cmo invertir sus ahorros,
cmo manejar una tarjeta de crdito o tal vez la mejor forma de comprar un coche.En la
escuela nos ensean muchas cosas que posteriormente no usamos en la vida, pero algo
que realmente todos necesitamos, las finanzas, tristemente no lo dan como una materia.
La mayora aprende el manejo de las finanzas personales en sus hogares y, siendo
honestos, casi ningn padre o madre tiene ni las enseanzas ni la experiencia suficiente
para instruir finanzas personales. Tampoco la conducta financiera de la gente es, por lo
general, un ejemplo a seguir. Si los individuos de veras tuvieran preparacin para
transmitir conocimientos de finanzas no veramos tantos casos de seres que luchan por
reducir el saldo de sus tarjetas de crdito; no habra tantas situaciones penosas de gente
de la tercera edad que no pueden solventar sus gastos por falta de previsin; no nos
enteraramos de tragedias donde alguien recibi una cuantiosa herencia y al cabo de
algunos aos termina en la miseria.El buen entendimiento y conocimiento de las finanzas
personales nos lleva a no trabajar por el dinero sino lograr que el dinero trabaje por uno.
Nos puede conducir a la libertad de hacer lo que ms nos agrada sin importar si es
remunerativo o no pero lo que se va a buscar es que sea satisfactorio. En otras palabras,
las quincenas son totalmente irrelevantes cuando llegamos a lograr que el dinero trabaje
por nosotros.Otro de los problemas de la falta de cultura financiera es que normalmente
no se soluciona fcilmente con contratar a un experto. Me ha tocado vivir de cerca en
muchos casos tristes situaciones cuando el supuesto experto recomend inversiones
totalmente inadecuadas para el perfil del cliente y despus de un tiempo se lleg a vivir
una tragedia. Por un lado, si el experto es muy joven lo ms seguro es que no ha vivido
a travs de alguna crisis burstil, una devaluacin, una poca de elevada inflacin o una
profunda recesin. Siempre es en los momentos ms difciles cuando ms se aprende.
Por lo tanto, alguien muy joven no ha tenido tal fogueo. En cambio, si es mayor y ya pas
por tales etapas de crisis, la pregunta que surge es, si de veras es un buen experto
financiero por qu a su edad no se dedica de tiempo completo a jugar golf? Pero si logra
conseguir un asesor financiero de calidad y aparte experimentado, cudelo
mucho. Siempre es conveniente tener algo de cultura financiera para juzgar si el supuesto
experto habla algo con sentido. Igual que tener conocimientos de anatoma son
adecuados cuando el mdico nos anuncia que necesitamos una operacin. Una de las
cosas ms bsicas es inducir a los pequeos al ahorro. Para ello, diversas instituciones
bancarias tienen programas para abrir cuentas infantiles con montos mnimos en
promedio de 500 pesos. Los nios se acostumbran a tratar con un banco y a depositar en
forma regular alguna cantidad. Adquieren el hbito de reservar algo para lograr un fin
especfico. Una idea indispensable para hacerles ver a los nios es la regla de gastar

menos de lo que ganan o reciben. Se deben acostumbrar a vivir con un monto inferior al
disponible. La gente desgraciadamente pone como pretexto para su falta de ahorro el
tener pocos ingresos. Pero para poder ahorrar lo importante no es lo que se gane sino lo
que se gasta! Una cosa que cada quien tiene que lograr establecer muy claramente en su
mente es poder distinguir entre necesidades y deseos o antojos. Los gustos hay que
aprender a controlarlos y solamente se pueden satisfacer ocasionalmente y slo cuando
hay recursos excedentes.Hay que acostumbrarse a que la suma que se destine al ahorro
debe ser algo tan constante como el pago de la luz o el telfono. El ahorro debe ser una
regla cotidiana. No debemos esperar a ver si sobra algo al final del mes para ahorrar. El
ahorro debe ir por delante. Debe ser algo que apartemos en seguida, como si fuera el
dinero de la renta o la colegiatura.Todos necesitan adquirir conocimientos financieros
bsicos, como distinguir entre un activo y un pasivo.El activo son los bienes que
poseemos. Puede ser el dinero en efectivo, cuentas bancarias, casas o coches. Sin
embargo, hay que saber distinguir entre activos buenos y activos malos. Un activo
malo es aquel que no nos ayuda a lograr que el dinero trabaje por nosotros sino que
nosotros seguimos trabajando por el dinero. Por ejemplo, cuando se compra una casa
para vacacionar. Es un activo malo. Se tiene invertido mucho dinero en un activo que no
est generando rendimiento. Es decir, el dinero que se invirti en tal propiedad no est
trabajando para nosotros. Al contrario, nos cuesta por el mantenimiento y el impuesto
predial que causa. Nos quita dinero. Podemos calcular la ganancia que hubiramos tenido
en el banco con el dinero invertido. Esa cantidad es el costo implcito que se paga por
tener la casa de campo aparte de los desembolsos cotidianos por mantenimiento.Otro
activo malo podra ser, por ejemplo, un reloj lujoso. Nos cost mucho. Un reloj Patek
Philippe, hace que el tiempo nos rinda ms? Logra que lleguemos a tiempo a todas
nuestras citas? Definitivamente no. Pero s provoc que distrajramos dinero en un activo
que nos aleja de la meta de lograr que el dinero trabaje por nosotros.En cambio, activos
buenos son aquellos que generan ms dinero. Podramos mencionar los certificados
bancarios, las acciones, los bonos, los inmuebles por los que se cobra renta, los fondos o
sociedades de inversin, etctera. Podemos discutir sobre la conveniencia de invertir en
uno u en otro, si los rendimientos en tal o cual instrumento son superiores. Pero al menos
son activos que generan dinero. El dinero trabaja por nosotros. Si uno es mejor a otro ya
es refinar la pltica. Pero el concepto bsico es lograr acumular activos buenos y
eliminar los malos.Igual podemos decir de los pasivos. Los pasivos son aquello que
debemos. Son los prstamos que recibimos. Tambin ac podemos hablar de pasivos
buenos y pasivos malos. Nuevamente a lo que tenemos que llegar es que el dinero
trabaje por nosotros.Supongamos que se desea comprar una corbata nueva. Sin
embargo, no se tiene dinero pero se puede ir al banco a pedir un prstamo. Se llenan
unos formularios, se entregan comprobantes, se hace el estudio y finalmente se recibe el
prstamo para comprar la corbata. Si se tuviera que pasar por tal proceso lo ms probable
es que no se comprara la corbata. Lo cual es bueno, porque si hay que contraer deudas
para comprar la corbata entonces significa que no hay suficientes ingresos para adquirirla.
Pero se facilita la vida y el proceso del trmite de crdito se resuelve usando una tarjeta
de crdito. Por lo tanto, es mucho ms fcil caer en tentaciones y compras impulsivas. Lo
que sucede es que se acumulan pasivos malos. Lo ms seguro es que las tentaciones

vencen con frecuencia y el saldo en la tarjeta es tan elevado que siempre se paga menos
del total y por lo tanto se incurre en el pago de los intereses.Tenemos que entender que
una tarjeta de crdito hay que manejarla con el mismo extremo cuidado de una pistola
cargada. La pistola y la tarjeta de crdito slo se usa en contadas ocasiones, en
emergencias, de preferencia se tienen guardadas bajo llave y no se sacan a la calle. En
ambos casos, un descuido nos puede meter en un lo espantoso. Por lo tanto, slo son
aptas para que las tengan personas muy maduras, serenas y fras. Sin embargo, si
usamos la tarjeta no como un instrumento de crdito sino de pago podemos llegar a
convertir un pasivo malo en uno bueno. Si slo usamos la tarjeta para adquirir aquello
que tenemos la absoluta certeza que podemos liquidar cuando llegue el estado de cuenta
entonces podemos generar un pasivo bueno. Las tarjetas de crdito nos ofrecen puntos,
millas y premios por usarlas. Pues aprovechemos! Usemos el dinero del banco, que
otorg la tarjeta, para la compra y mientras dejamos nuestro dinero en el banco ganando
intereses, es decir nuestro dinero trabaja por nosotros. Pero aparte, los puntos o millas
que ganamos con la tarjeta podemos utilizarlos para irnos de vacaciones o darnos algn
gusto. Por lo tanto, as la tarjeta es un pasivo bueno, nos ayuda a que nuestro dinero
trabaje por nosotros. Lo importante es no llegar a pagar intereses.Otro concepto vital es el
del inters compuesto. Lo anterior significa que ganamos intereses sobre intereses. Si
metimos 100 al banco y al cabo de un ao nos dan 105 los 5 extra son los intereses. Pero
si reinvertimos ntegro los 105 al cabo de otro ao habremos ganado dinero no slo por
los 100 originales sino por los 5 que obtuvimos de inters. Ahora los intereses ganaron
intereses, lo cual se conoce como inters compuesto. Es decir, el dinero trabaj por
nosotros. Es gracias a la maravilla del inters compuesto que se forman las fortunas.
Hablar de mejores alternativas de inversin nos permite acelerar el proceso del inters
compuesto. Cuando desperdiciamos el dinero en activos malos como el reloj, no slo
nos cost el monto invertido sino todo el inters compuesto que dej de ganar tal
cantidad. A la postre, lo que se dej de percibir es an ms de lo que se gast
originalmente.Es indispensable entender la idea de la tasa real y nominal. La tasa real es
aquella que ya descont la inflacin, es el remanente una vez quitada la inflacin. En
cambio la tasa nominal tiene escondida an la inflacin. Por eso, cuando vemos que el
banco nos da 7 por ciento por nuestros ahorros y la inflacin fue de 4 por ciento en
trminos reales slo ganamos 3 por ciento. Pero en cambio, si nos detenemos a pensar
que por usar la tarjeta de crdito nos cobran 35 por ciento nominal y con una inflacin de
4 por ciento en trminos reales nos cobran 31 por ciento. Le estamos regalando al banco
una barbaridad!Otro concepto bsico e importante es el de rendimiento sobre inversin.
En otras palabras, cunto ganamos con lo que invertimos. Si queremos invertir en un
coche para ponerlo a circular como taxi podemos comprar un Rolls Royce o un Chevy. Si
se opta por el Rolls Royce nunca vamos a recuperar lo que invertimos. Por increble que
sea, en muchas inversiones no se tiene claro un concepto tan bsico y al paso del tiempo
se percata la gente que el rendimiento sobre la inversin es nfimo o negativo. De la
misma manera, si vemos un libro o curso sobre finanzas personales es altamente
aconsejable invertir en ellos. El rendimiento sobre dicha inversin ser muy alto. Al tener
una ms amplia cultura financiera vamos a poder hacer un mejor manejo de nuestro
dinero.