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Para que el librador pueda invocar llenado abusivo es necesario que: 1) genere perjuicio al
suscriptor; 2) acredite que fue creado incompleto; 3) que fue llenado en violacin del pacto;
4) no se puede valer de testimoniales, no obstante goza de amplia libertad probatoria. 5)
slo es oponible entre las partes del acuerdo de integracin; o a quienes hubieren actuado
de mala fe o con culpa grave.
El endoso debe ser puro y simple. Toda condicin a al cual est subordinado
se tendr por no
escrita. El endoso parcial y del girado son nulos. El endoso al portador vale como endoso
en blanco y el endoso a favor del girado vale slo como recibo. Un endoso que no contiene
las especificaciones que establezca la reglamentacin no perjudica al ttulo (nombre y
apellidos completos y firma en caso de representacin la invocacin de la misma). El
endoso posterior a la presentacin al cobro slo tiene los efectos de una cesin de
crditos.
b.- Endoso sin garanta: la legislacin del cheque establece que salvo clusula en
contrario el endosante es garante del pago.
c.- Endoso en procuracin: Cuando el endoso contuviese la mencin valor al cobro, en
procuracin o equivalente el portador podr ejercitar todos los derechos que deriven del
cheque pero no podr endosarlo sino a ttulo de procuracin. El mandato no se extingue
por muerte o incapacidad sobreviniente del mandante.
d.- cheque no endosable: art. 16, p. 2 se puede insertar clusula que prohba un nuevo
endoso y de esta manera no sera responsable frente a ulteriores endosatarios.
e.- endoso de recibo: El endoso a favor del girado vale slo como recibo salvo el caso de
que el girado tuviese varios establecimientos y de que endoso fuere de uno distinto del
lugar de pago.
19.4. EL AVAL:
Art. 51 Ley de cheques: El pago de un cheque puede garantizarse total o parcialmente por
un aval. Esta garanta puede otorgarla un tercero o cualquier firmante del cheque.
Art. 52 El aval puede constar en el mismo cheque o en un aadido o en un documento
separado.
Puede expresarse por medio de las palabras por aval, o por cualquier otra expresin
equivalente, debiendo ser firmado por el avalista debe contener nombre, domicilio,
identificacin tributaria o labora, de identidad conforme lo reglamente el Banco Central de
la Repblica Argentina. El aval debe indicar por cual de los obligados se otorga. A falta de
indicacin se considera hecha por el librador.
Se ha omitido la necesidad de establecer un lugar en el otorgamiento del aval.
El avalista queda obligado en los mismos trminos que aquel por quien ha otorgado el
aval. Su obligacin es vlida an cuando la obligacin que haya garantizado sea nula. El
avalista que paga adquiere derechos contra el avalado y contra los obligados hacia este.
La comunicacin A 3244 del BCRA establece que el aval tendr como mnimo la
expresin por aval u otra equivalente, la firma del avalista, con indicacin de sus nombres
y apellidos completos y de corresponder, denominacin de la persona jurdica que
representa y el carcter en que lo hace.
Si el Banco se negare a firmar dicha constancia puede ser demandado por los daos y
perjuicios que su obrar ocasione.
de una falsificacin apreciable a simple vista por una persona que tenga cierta
experiencia en el cotejo de firmas. Es a cargo del cliente la prueba de la falsificacin de
la prueba y del banco la imposibilidad de percibirlo.
ALTERACIONES:
En este apartado nos remitimos a lo dicho al tratar las alteraciones en la letra de cambio y
pagar, sindole aplicable la misma normativa por omisin de la ley de cheque.
19.7.2. RESPONSABILIDAD POR PAGO INDEBIDO:
El ordenamiento del cheque contiene normas que regulan la responsabilidad del banco y
del cliente, cuando se paga un cheque que, de conformidad con su rgimen jurdico, no
debe ser abonado, en los casos citados ut supra.
19.7.3. RESPONSABILIDAD DEL CLIENTE:
El cliente es responsable del pago indebido de un cheque cuando:
a) fue suscripto en uno de los formularios entregados a l y la firma no fuera
notablemente falsa.
b) cuando no hubiere dado aviso de la sustraccin, falsificacin o extravo.
RESPONSABILIDAD CONCURRENTE:
En los casos no previstos en los arts. precedentes, los jueces podrn distribuir la
responsabilidad entre el banco, el titular de la cuenta y el beneficiario en su caso de
acuerdo con las circunstancias (art. 37).
19.7.4. RESPONSABILIDAD DEL BANCO ANTE TERCEROS:
En general la jurisprudencia ha sido conteste en sostener la responsabilidad del banco
girado cuando se negado a certificar la presentacin del cheque al cobro o ha cometido
errores en el certificado que han significado al tercero la prdida de la accin, ello en
funcin de lo dispuesto por el art. 38 que impone el deber del banco de certificar la causa y
fecha del rechazo,estableciendo la responsabilidad del Banco cuando de ello derivaren
daos al tercero tenedor.
Cuenta corriente
La cuenta corriente bancaria est legislada en el Cdigo de Comercio en los artculos 791
a 797.Adems, por disposicin de la ley de Entidades Financieras 21526, el Banco Central
emite las normas reglamentarias que
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EL CONTRATO
Al igual que en los contratos que comentamos anteriormente, el banco suministrar un
contrato con clusulas predeterminadas, al cual el cliente adhiere.
El trmite se inicia cuando el cliente suministra los datos personales, los que permitirn
identificar la futura cuenta, quienes son los titulares y/o las personas autorizadas a operar
en la misma. Tratndose de personas fsicas, deber especificarse el nombre completo,
fecha y lugar de nacimiento, estado civil, domicilio, nombre del cnyuge, nombre y apellido
de los padres, tipo y nmero de documento y el registro ante el organismo recaudador
(CUIT, CUIL, o CDI)
Con la informacin indicada, el banco est obligado a verificar si la persona no se
encuentra inhabilitada para operar bancariamente, concretamente en cuentas corriente,
sea por disposicin de autoridad judicial, o como consecuencia de alguna disposicin
legal.
La entidad bancaria exigir a los titulares o personas autorizadas a operar la cuenta, a
firmar de puo y letra y en presencia del funcionario de la institucin, un formulario o
tarjeta, que luego ser archivado constituyendo el denominado registro de firmas.
Cumplidos estos requisitos, el banco evaluar las condiciones de solvencia del cliente y
sus antecedentes comerciales y bancarios. Para ello, requerir la informacin disponible
en las empresas de informes, tales como Veraz , Fidlitas , o alguna de estas empresas
de riesgo crediticio. Con dicha informacin decidir, finalmente, si abre o no la cuenta.
Si la decisin resulta positiva, las normas reglamentarias disponen que debe firmarse un
contrato, estableciendo los contenidos mnimos que ste debe contener.
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a) Tener las cuentas al da: Este compromiso emana directamente de la ley de fondo
(art.797 del Cdigo de Comercio). El cliente debe contar con toda la informacin vinculada
a los movimientos de su cuenta corriente. La entidad debe tomar los recaudos pata que el
cuentacorrentista conozca el saldo y los movimientos operados en su cuenta. La
informacin puede obtenerse a travs de la red de cajeros automticos, o por otros medios
electrnicos.
b) Acreditar en el da los importes que ingresen al crdito de la cuenta, y los depsitos de
cheques en los plazos determinados de compensacin vigentes (48, 72 horas, valor al
cobro, etc.).
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c) Confeccionar el resumen con los movimientos de la cuenta dentro de los ocho das
corridos de finalizado cada mes o el perodo convenido, y enviarla al titular, pidindole su
conformidad: Si dentro de los sesenta das corridos de vencido el respectivo perodo, no se
hubiera presentado ninguna impugnacin u observacin a los movimientos registrados, se
presumir que hay conformidad del titular respecto de los mismos.
d) Asumir la operaratoria del pago y/o rechazo del pago de cheques: Dijimos que uno de
los rasgos distintivos de la cuenta corriente era la posibilidad de emitir cheques. Las
normas reglamentarias disponen que el banco queda obligado a pagar los cheques que se
presenten:
Verificando la autenticidad del instrumento: que el cheque no est denunciado como
perdido o sustrado, que la firma sea la del titular, que no presente adulteraciones, y que
existan fondos en la cuenta o que el titular cuenta con la debida autorizacin escrita para
girar en descubierto.
Identificando a la persona que se presente a cobrar un cheque por ventanilla: En este
caso se exigir su acreditacin a travs de documento de identidad idneo. En este punto
conviene recordar que no se podrn pagar por ventanilla cheques que excedan los $
50.000, salvo que lo presente al cobro el mismo el mismo titular de la cuenta.
Informar al Banco Central los rechazos de los cheques: Por defectos formales, por
insuficiencia o falta de fondos en cuenta, y por no contar con autorizacin para girar en
descubierto.
DEBITOS POR COMISIONES, CARGOS Y GASTOS
Este tema merece un tratamiento aparte, pues en muchos casos una parte importante del
movimiento y de los saldos de una cuenta corriente se originan en los dbitos que se
producen por comisiones, gastos, pago de servicios y dbitos automticos acordados con
la entidad o con terceros.
Al igual que en el caso de la caja de ahorro, como principio general, el banco deber
acordar con su cliente todos los dbitos que se vayan a practicar en la cuenta, con
especificacin de importes, porcentajes, secuencia y fechas de dbito. Esa obligacin
tambin tiene origen en el Cdigo de Comercio (artculo 796). Para ello, el banco
suministrar un listado o nmina al cuentacorrentista, pidindole que preste su
consentimiento.
La normas reglamentarias, imponen la conformidad expresa del cliente para:
a) Dbitos por operaciones de la propia entidad: pago de prstamos, alquiler de caja de
seguridad, entre otros.
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Puede ocurrir que al trmino de las operaciones, la cuenta corriente registre un saldo
deudor, es decir, que el titular por diversos motivos, adeude la suma consignada como
saldo al banco.
La ley otorga a los bancos la posibilidad de emitir una constancia de deuda que es
considerada ttulo ejecutivo, para as perseguir judicialmente el cobro de la deuda (artculo
793 del Cdigo de Comercio).
Esta constancia es firmada por el gerente y el contador de la sucursal, y en la prctica es
contempornea al cierre de la cuenta corriente. A partir de all el banco puede iniciar lo que
se denomina un juicio ejecutivo, es decir, un procedimiento judicial breve tendiente a
cobrar la deuda.
Hemos hecho un breve anlisis sobre el funcionamiento de la cuenta corriente bancaria,
para entrar a continuacin a analizar los problemas que suelen presentarse en la
operatoria de cuenta corriente:
GIRO EN DESCUBIERTO:
Puede presentar dos modalidades diferentes:
a) Adelanto transitorio de fondos: Pueden aparecer situaciones en que el cuentacorrentista
requiera una asistencia puntual, por un perodo breve inferior a 30 das. El banco ofrece un
servicio complementario al cliente haciendo frente al pago de los cheques librados, o bien
aportando los fondos para los dbitos automticos pactados con anterioridad. Transcurrido
el lapso sealado, el banco exigir el reembolso de ese adelanto de fondos, o bien puede
instrumentar el saldo deudor como un crdito, o poner en mora al cliente, cerrar la cuenta y
emitir el certificado al que hicimos referencia anteriormente para el cobro judicial de lo
adeudado.
b) El descubierto en cuenta: Es un contrato a travs del cual el banco pone a disposicin
del cliente una suma de dinero por un tiempo determinado, que el cliente usar total o
parcialmente, al trmino del cual el cuentacorrentista deber cancelar. Ello podr o no
hacer renacer el crdito, quedando a criterio de las partes. Si vencido el acuerdo el
cliente no cubre el saldo deudor de la cuenta, es posible que la entidad, lo intime de pago y
decida cerrar la cuenta a fin de proseguir el procedimiento sealado anteriormente.
Como en todo crdito, la institucin cobrar una tasa de inters que vimos debe ser
expresamente acordada con su cliente. De acuerdo al Cdigo de Comercio, la
capitalizacin es trimestral, pero los bancos, a travs de las clusulas predispuestas en los
contratos, suelen fijar plazos menores, generalmente mensuales.
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